Mặc dù ít người gửi tiền nhận ra điều đó, nhưng về mặt pháp lý, ngân hàng sở hữu các khoản tiền của người gửi tiền ngay khi chúng được đưa vào ngân hàng. Tiền của chúng tôi trở thành ngân hàng và chúng tôi trở thành chủ nợ không có bảo đảm nắm giữ IOU hoặc hứa sẽ thanh toán.