시장의 합법화로 시장이 확대되면 신용, 나아가 금융의 필요성도 증대되는 것은 매우 자연스러운 일이다. 물론 북한에서 금융시장은 공식적으로 존재하지 않으며 모두 비공식 시장에서의 거래, 즉 사금융이다. 개인의 입장에서는 자신의 생존에 필요한 식량, 생필품을 확보하기 위한 장사의 밑천을 마련하기 위하여 자금에 대한 수요가 발생했다. 또한 기업(공장, 농장, 무역회사 등)의 입장에서는 국가가 설비와 원자재를 제대로 공급해주지 않으면서 계획 목표 달성에 대해 압력을 가했고, 따라서 외부에서 자금을 끌어오지 않을 수 없었다. 반면 공금융은 경제난에 따른 국고의 고갈, 인플레이션 등으로 점점 기능을 상실하고, 그 대신 사적 부문(민간 부문)에서 시장화의 진전으로 화폐자본을 축적한 돈주(錢主)가 성장해 이들이 비공식 금융시장에서 자금의 주된 공급자로 등장했다.
비공식 금융시장에서는 누가 주로 돈을 빌려줄까
사금융