Internal ratings-based approach (credit risk)
ಬಾಸೆಲ್ II ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡುವ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಅಂದಾಜು ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಬಳಸಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ. ಇದನ್ನು ಸಾಲದ ಅಪಾಯಕ್ಕಾಗಿ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಆಂತರಿಕ ರೇಟಿಂಗ್-ಆಧಾರಿತ (ಐಆರ್ಬಿ) ವಿಧಾನ ಎಂದು ಕರೆಯಲಾಗುತ್ತದೆ. ಕೆಲವು ಕನಿಷ್ಠ ಷರತ್ತುಗಳು, ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಮತ್ತು ತಮ್ಮ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪೂರೈಸುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮಾತ್ರ ವಿವಿಧ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸಲು ಅನುಮತಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಾಲದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಆಂತರಿಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಆಧಾರಿತ ವಿಧಾನಕ್ಕೆ ಸುಧಾರಣೆಗಳನ್ನು ಬೇಸಲ್ III: ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ನಂತರದ ಸುಧಾರಣೆಗಳ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಅಂತಿಮಗೊಳಿಸುವುದು ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಚಯಿಸಲಾಗುವುದು. ಅವಲೋಕನ ಐ. ಆರ್. ಬಿ ವಿಧಾನವು ಸಾಲದ ಅಪಾಯಕ್ಕಾಗಿ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ತನ್ನ ಪ್ರತಿರೂಪಗಳ ಸ್ವಂತ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಮಾನ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯ ಬಾಸೆಲ್ ಸಮಿತಿಯು 2001ರಲ್ಲಿ ಹೊರಡಿಸಿದ ಸಲಹಾ ಪ್ರಬಂಧದಲ್ಲಿ ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ತಾರ್ಕಿಕತೆಯನ್ನು ವಿವರಿಸಿದೆ. ಅಂತಹ ವಿಧಾನವು ಎರಡು ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಉದ್ದೇಶಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ-ರಿಸ್ಕ್ ಸೆನ್ಸಿಟಿವಿಟಿ-ಆಂತರಿಕ ಅಂದಾಜುಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಲ್ಲಿನ ಸಾಲದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿರುತ್ತವೆ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಕ ಹೊಂದಾಣಿಕೆ-ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದಲ್ಲಿನ ಸಾಲದ ಅಪಾಯವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಉತ್ತಮ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ತಂತ್ರಗಳನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಈ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎರಡು ಪ್ರಮುಖ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕುಃ ಬೇಸೆಲ್ II ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಿದಂತೆ ಅವುಗಳ ಮಾನ್ಯತೆಗಳನ್ನು ವಿವಿಧ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಿ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿ-ಡೀಫಾಲ್ಟ್ (ಪಿಡಿ), ನಷ್ಟವನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ (ಎಲ್ಜಿಡಿ), ಡಿಫಾಲ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಮಾನ್ಯತೆ (ಇಎಡಿ), ಪರಿಪಕ್ವತೆ (ಎಂ)-ಇವು ಒಟ್ಟು ಅಪಾಯದ ತೂಕದ ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು (ಆರ್ಡಬ್ಲ್ಯೂಎ) ತಲುಪಲು ಪ್ರತಿ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾದ ಅಪಾಯ-ತೂಕದ ಕಾರ್ಯಗಳಿಗೆ ಒಳಹರಿವುಗಳಾಗಿವೆ. ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಹಿವಾಟನ್ನು ಈ ವಿಶಾಲ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿ ವರ್ಗೀಕರಿಸಲಾಗಿದೆಃ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ ರೀಟೇಲ್ ಇಕ್ವಿಟಿ ಈ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಮತ್ತು ರೀಟೇಲ್ ವರ್ಗಗಳನ್ನು ಅನುಕ್ರಮವಾಗಿ ಐದು ಮತ್ತು ಮೂರು ಉಪ-ವರ್ಗಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇದಲ್ಲದೆ, ಈ ಎರಡೂ ವರ್ಗಗಳು ಖರೀದಿಸಿದ ರಶೀದಿಗಳಿಗೆ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಚಿಕಿತ್ಸೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಇದು ಕೆಲವು ಷರತ್ತುಗಳಿಗೆ ವ್ಯಕ್ತಿನಿಷ್ಠತೆಯನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು. ಈ ಕೆಳಗಿನ ಪ್ಯಾರಾಗಳು ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳನ್ನು ವಿವರವಾಗಿ ವಿವರಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಗಮ, ಪಾಲುದಾರಿಕೆ ಅಥವಾ ಮಾಲೀಕತ್ವಕ್ಕೆ ಒಡ್ಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಈ ವರ್ಗದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತದೆ. ನಿಗಮವು ಸಣ್ಣ ಅಥವಾ ಮಧ್ಯಮ ಗಾತ್ರದ ಘಟಕವಾಗಿದ್ದರೆ (ಎಸ್ಎಂಇ) ಕೆಲವು ವಿಶೇಷ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳು ಅನ್ವಯಿಸಬಹುದು. ಮೇಲೆ ತಿಳಿಸಿದಂತೆ, ಈ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ವಿಶೇಷ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಐದು ಉಪವರ್ಗಗಳಿವೆ-ಪ್ರಾಜೆಕ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್-ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಯೋಜನೆಯ ಉದ್ದೇಶಿತ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕೈಗಾರಿಕಾ ಯೋಜನೆಗಳಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವುದು-ಆಬ್ಜೆಕ್ಟ್ ಫೈನಾನ್ಸ್-ಪ್ರಾಥಮಿಕವಾಗಿ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಆಸ್ತಿಗಳ ಬಾಡಿಗೆ ಅಥವಾ ಗುತ್ತಿಗೆಯ ಮೂಲಕ ಪಡೆದ ಯೋಜಿತ ನಗದು ಹರಿವಿನ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಭೌತಿಕ ಆಸ್ತಿಗಳಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವುದು-ಸರಕು ಹಣಕಾಸು-ಸ್ವತಂತ್ರ ನಿಧಿಗಳಿಂದ ಸಾಲಗಾರನು ಸಾಲ ಪಡೆಯುವ ಬದಲು ಸರಕುಗಳ ಮಾರಾಟದ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ವಿನಿಮಯ-ವಹಿವಾಟು ಸರಕುಗಳ ಮೀಸಲು, ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹ ಅಥವಾ ದಾಸ್ತಾನುಗಳಿಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವುದು-ಆದಾಯವನ್ನು ಉತ್ಪಾದಿಸುವ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್-ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬಾಡಿಗೆಗೆ ನೀಡಲಾಗುವ ಅಥವಾ ಗುತ್ತಿಗೆಗೆ ನೀಡಲಾದ ರಿಯಲ್ ಎಸ್ಟೇಟ್ಗೆ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುವುದು. ಬಾಸೆಲ್ II ಮಾರ್ಗಸೂಚಿಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ, ಈ ವರ್ಗವು ವಿವಿಧ ದೇಶಗಳ ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಕೆಲವು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಉದ್ಯಮಗಳು (ಪಿಎಸ್ಇಗಳು) ಮತ್ತು ಬಹುಪಕ್ಷೀಯ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು (ಎಂಡಿಬಿಗಳು) ಸಹ ಒಳಗೊಂಡಿದೆ, ಇದು ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ವಿಧಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 0 ರ ಅಪಾಯದ ತೂಕದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತದೆ. ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಥವಾ ಭದ್ರತಾ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಳು ಈ ವರ್ಗದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತವೆ. ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ವಿಧಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ 0 ಪ್ರತಿಶತ ಅಪಾಯದ ತೂಕದ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸದ ಕೆಲವು ದೇಶೀಯ ಪಿಎಸ್ಇಗಳು ಅಥವಾ ಎಂಡಿಬಿಗಳು ಸಹ ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ. ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲಗಳು ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ಗಳು, ಓವರ್ಡ್ರಾಫ್ಟ್ಗಳು ಅಥವಾ ವಸತಿ ಅಡಮಾನಗಳು ಐಆರ್ಬಿ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ ಈ ವರ್ಗದ ಭಾಗವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲಾದ ಕೆಲವು ಸಾಮಾನ್ಯ ಚಿಲ್ಲರೆ ಸಾಲದ ಉತ್ಪನ್ನಗಳಾಗಿವೆ. ಗರಿಷ್ಠ 1 ಮಿಲಿಯನ್ ಯುರೋಗಳಿಗೆ ಒಳಪಟ್ಟು, ಚಿಲ್ಲರೆ ವ್ಯಾಪಾರದ ಒಡ್ಡುವಿಕೆಗಳು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸಣ್ಣ ಉದ್ಯಮಗಳಿಗೆ ಒಡ್ಡಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸಹ ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತದೆ. ಚಿಲ್ಲರೆ ವಹಿವಾಟುಗಳನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಅಪಾಯದ ರೇಟಿಂಗ್ ಉದ್ದೇಶಗಳಿಗಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಆದರೆ ಇದೇ ರೀತಿಯ ಅಪಾಯದ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ವಹಿವಾಟುಗಳ ಗುಂಪುಗಳಾಗಿ ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುವ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಯ ಉಪ-ವರ್ಗಗಳೆಂದರೆ-ವಸತಿ ಅಡಮಾನ ಅರ್ಹತಾ ಸುತ್ತುವರಿದ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆ (ಕ್ಯೂ. ಆರ್. ಇ. ಗಳು)-ಅಸುರಕ್ಷಿತ ಸುತ್ತುವರಿದ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸುವಿಕೆಗಳು ಅಲ್ಲಿ ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದ ಭಾಗವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಬೇಷರತ್ತಾಗಿ ರದ್ದುಗೊಳಿಸಬಹುದು ಇತರ ಚಿಲ್ಲರೆ ಇಕ್ವಿಟಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಸ್ವತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ನೇರ ಮಾಲೀಕತ್ವದ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳು, ಅಥವಾ ಪರೋಕ್ಷ ಹಿತಾಸಕ್ತಿಗಳು ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಉತ್ಪನ್ನಗಳು ಈ ವರ್ಗಕ್ಕೆ ಸೇರುತ್ತವೆ. ಈ ವರ್ಗದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಅರ್ಹತೆ ಪಡೆಯಲು, ಈಕ್ವಿಟಿಗಳ ಮೇಲೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದ ನಿಧಿಯ ಲಾಭವನ್ನು ಅವುಗಳ ಮಾರಾಟದ ಮೂಲಕ ಅಥವಾ ಈಕ್ವಿಟಿಗಳ ವಿತರಕರ ದಿವಾಳಿಯ ಮೂಲಕ ಮಾತ್ರ ಸಾಧಿಸಬಹುದು. ಅಡಿಪಾಯ ಮತ್ತು ಮುಂದುವರಿದ ವಿಧಾನಗಳು ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲು, ಮೂರು ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶಗಳಿವೆ-ಡಿಫಾಲ್ಟ್ (ಪಿಡಿ) ಸಂಭವನೀಯತೆ, ಡಿಫಾಲ್ಟ್ (ಇಎಡಿ) ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್, ಲಾಸ್ ಗಿವೆನ್ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ (ಎಲ್ಜಿಡಿ), ಮೆಚ್ಯೂರಿಟಿ (ಎಂ) ರಿಸ್ಕ್-ವೇಟ್ ಕಾರ್ಯಗಳು-ಬಾಸೆಲ್ II ನಿಯಂತ್ರಕ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಭಾಗವಾಗಿ ಒದಗಿಸಲಾದ ಕಾರ್ಯಗಳು, ಇದು ಮೇಲಿನ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಅಪಾಯ-ತೂಕದ ಸ್ವತ್ತುಗಳಿಗೆ ನಕ್ಷೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು-ಆಂತರಿಕ ರೇಟಿಂಗ್ ಆಧಾರಿತ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪೂರೈಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಕನಿಷ್ಠ ಮಾನದಂಡಗಳು ಒಪ್ಪಂದವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನುಸರಿಸಬಹುದಾದ ಎರಡು ವಿಶಾಲ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆಃ ಅಡಿಪಾಯ ವಿಧಾನ ಈ ವಿಧಾನದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮದೇ ಆದ ಪಿಡಿ ನಿಯತಾಂಕವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಂದ ಒದಗಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ರಿಟೇಲ್ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ ಫೌಂಡೇಶನ್ ವಿಧಾನವು ಲಭ್ಯವಿಲ್ಲ. ಈಕ್ವಿಟಿ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗಾಗಿ, ವ್ಯಾಪಾರ ಪುಸ್ತಕದಲ್ಲಿ ಇರದ ಅಪಾಯ-ತೂಕದ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವನ್ನು ಎರಡು ವಿಭಿನ್ನ ವಿಧಾನಗಳನ್ನು ಬಳಸಿಕೊಂಡು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದುಃ ಪಿಡಿ/ಎಲ್ಜಿಡಿ ವಿಧಾನ ಅಥವಾ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಆಧಾರಿತ ವಿಧಾನ. ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಐಆರ್ಬಿ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಮತ್ತು ಅದರ ಮುಂದುವರಿದ ಬಳಕೆಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಗೆ ಪ್ರದರ್ಶಿಸಬಹುದಾದ ಕೆಲವು ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಬೇಕು. ಅವುಗಳನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಹನ್ನೆರಡು ಉಪ-ವಿಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗಿದೆ. ಸಂಯೋಜನೆ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳ ಅಂದಾಜುಗಳು ಸಾಲಗಾರ ಮತ್ತು ವಹಿವಾಟಿನ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಹೇಳುತ್ತವೆ ಅಪಾಯದ ಅರ್ಥಪೂರ್ಣ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಒದಗಿಸಿ ಅಪಾಯದ ಅಂದಾಜಿನಲ್ಲಿ ನಿಖರವಾಗಿರಿ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಿ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳು ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವಲ್ಲಿ ಅವುಗಳ ಬಳಕೆಯೊಂದಿಗೆ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಬೇಕು. ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಎಲ್ಲಾ ಆಸ್ತಿ ವರ್ಗಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತವೆ. ಅನುಸರಣೆ ಐ. ಆರ್. ಬಿ ವಿಧಾನವನ್ನು ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳೊಂದಿಗೆ ನಿರಂತರ ಅನುಸರಣೆಯನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಬೇಕು. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಯಾವುದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸದಿದ್ದರೆ, ಅವರು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಸಮಯಾವಧಿಯೊಂದಿಗೆ ಹೇಗೆ ಅನುಸರಣೆಗೆ ಮರಳಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸುವ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಗೆ ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು. ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರು ಸೂಕ್ತ ಕ್ರಮ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು ಅಥವಾ ಅನುಸರಿಸದಿದ್ದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ ಸಿಸ್ಟಮ್ ಡಿಸೈನ್ ರೇಟಿಂಗ್ ಸಿಸ್ಟಮ್ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಪ್ರಮಾಣೀಕರಿಸಲು ಮತ್ತು ನಿಯೋಜಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸ್ಥಾಪಿಸಿರುವ ಸಂಪೂರ್ಣ ಗಣಿತ ಮತ್ತು ತಾಂತ್ರಿಕ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ವಿವಿಧ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಅನೇಕ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಬಳಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅವಕಾಶವಿದೆ, ಆದರೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಮಾನ್ಯತೆಯನ್ನು ನಿಯೋಜಿಸುವ ವಿಧಾನವು ತಾರ್ಕಿಕವಾಗಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ದಾಖಲಾಗಿರಬೇಕು; ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳದ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಲು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಬಳಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅನುಮತಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಉತ್ಪನ್ನದ ಸ್ವರೂಪ, ಮರುಪಾವತಿಯ ನಿಯಮಗಳು, ಮೇಲಾಧಾರ ಇತ್ಯಾದಿಗಳಂತಹ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ವಹಿವಾಟಿನ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅಂಶಗಳಿಗೆ ಸಾಲಗಾರನ ಒಲವನ್ನು ಸೂಚಿಸುವ ಎರಡು ಆಯಾಮಗಳ ಸಾಲಗಾರನ ಗುಣಲಕ್ಷಣಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಬೇಕು. ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಅಪರಾಧಿಗಳ ಒಡ್ಡುವಿಕೆಗಳನ್ನು ಇಲ್ಲದವುಗಳಿಂದ ಪ್ರತ್ಯೇಕವಾಗಿ ಗುರುತಿಸಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲಗಾರನನ್ನು ಅವರ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸಂಭವನೀಯತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ದರ್ಜೆಗೆ ನಿಯೋಜಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಶ್ರೇಣಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲಗಾರರ ಅತಿಯಾದ ಏಕಾಗ್ರತೆಯನ್ನು ತಪ್ಪಿಸಲು, ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕನಿಷ್ಠ ಏಳು ಸಾಲಗಾರರ ಶ್ರೇಣಿಗಳನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಅಲ್ಲದ ಮಾನ್ಯತೆಗಳಿಗಾಗಿ ಮತ್ತು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾಡುವವರಿಗೆ ಒಂದನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ಚಿಲ್ಲರೆ ವಹಿವಾಟುಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪ್ರತಿಯೊಂದು ವಹಿವಾಟುಗಳಿಗೂ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಪ್ರಮಾಣೀಕರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ದಾಖಲಿಸಿರಬೇಕು. ಆಂತರಿಕ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆ ಅಥವಾ ಸ್ವತಂತ್ರ ವಿಮರ್ಶಕರಂತಹ ಮೂರನೇ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ರೇಟಿಂಗ್ಗಳ ನಿಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳ ಸೂಕ್ತತೆಯನ್ನು ಪುನರಾವರ್ತಿಸಲು ಅವರು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ಗಳ ನಿಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಇಲ್ಲಿಯವರೆಗಿನ ಎಲ್ಲಾ ಸಂಬಂಧಿತ ಮಾಹಿತಿಯನ್ನು ಬಳಸಬೇಕು. ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಪ್ರಮಾಣೀಕರಿಸಲು ಮಾಹಿತಿಯ ಕೊರತೆಯಿದ್ದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಅಂದಾಜುಗಳಲ್ಲಿ ಸಂಪ್ರದಾಯಶೀಲವಾಗಿರಬೇಕು. ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ಅಂತಿಮ ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ನಿಯೋಜಿಸಲು ಮಾದರಿಯು ಸೆರೆಹಿಡಿಯದ ಸಾಕಷ್ಟು ಮಾನವ ನಿರ್ಣಯವನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವವರೆಗೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರಿಂಗ್ ಮಾದರಿಗಳು ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳ ಅಂದಾಜಿನಲ್ಲಿ ಪಾತ್ರವಹಿಸುತ್ತವೆ. ಈ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಬಳಸುವ ದತ್ತಾಂಶವು ಅದರ ಮಾನ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿನಿಧಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಈ ಮಾದರಿಗಳ ಬಳಕೆಯಿಂದಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳದ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ವಿರೂಪತೆ ಇಲ್ಲ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರನ್ನು ಮನವರಿಕೆ ಮಾಡಬೇಕು. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈ ಮಾದರಿಗಳ ಬಳಕೆಯನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸಹ ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಅವು ಮುಂದುವರಿದ ಬಳಕೆಗೆ ಸೂಕ್ತವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂಬುದನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಬೇಕು; ಅಂತಹ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಮಾದರಿಯ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಅನ್ನು ನಿಖರವಾಗಿ ಊಹಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್, ಸಾರ್ವಭೌಮ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾನ್ಯತೆಗಾಗಿ ಎಲ್ಲಾ ಸಾಲಗಾರರು ಮತ್ತು ಖಾತರಿದಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ಅನುಮೋದನೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯ ಭಾಗವಾಗಿ ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸಬೇಕು ಎಂದು ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಹೇಳುತ್ತವೆ. ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಮತ್ತು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದ ನಿಜವಾದ ರೇಟಿಂಗ್ಗಳನ್ನು ಸಾಲದ ಅನುಮೋದನೆಯ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವವರಿಂದ ಸ್ವತಂತ್ರವಾದ ಸಂಸ್ಥೆಯು ನಿಯತಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ಕನಿಷ್ಠ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಮ್ಮೆಯಾದರೂ ರೇಟಿಂಗ್ಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ರೇಟಿಂಗ್ಗಳ ನಿಯೋಜನೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ ಎಲ್ಲಾ ದತ್ತಾಂಶಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಂಗ್ರಹಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕು. ಸಂಗ್ರಹಿಸಿದ ದತ್ತಾಂಶವು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಾಲದ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ನಿರಂತರ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಸುಧಾರಿಸಲು ಪ್ರಯೋಜನಕಾರಿಯಾಗಿರುವುದಲ್ಲದೆ, ಅಗತ್ಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ವರದಿಗೂ ಸಹ ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಕುಸಿತದ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳು, ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಅಪಾಯ ಆಧಾರಿತ ಘಟನೆಗಳು ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೊಂದಿರುವ ಬಂಡವಾಳದ ಮಟ್ಟವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಬಹುದಾದ ದ್ರವ್ಯತೆ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಪರೀಕ್ಷಿಸಲು ಒತ್ತಡ ಹೇರಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಒತ್ತಡ ಪರೀಕ್ಷೆಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಂಬಂಧಿತ ಆಂತರಿಕ ದತ್ತಾಂಶವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಪರಿಗಣಿಸಬಾರದು, ಆದರೆ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ನಿಖರತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುವ ಸ್ಥೂಲ-ಆರ್ಥಿಕ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಸಹ ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಆಡಳಿತ ಮತ್ತು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ನಿರ್ದೇಶಕರ ಮಂಡಳಿಯು ಅನುಮೋದಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಭಾಗವಾಗಿ ರಚಿಸಲಾದ ನಿರ್ವಹಣಾ ವರದಿಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಅವರು ಪರಿಚಿತರಾಗಿರಬೇಕು. ಹಿರಿಯ ಆಡಳಿತವು ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಸುಧಾರಣೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಬೇಕು. ವರದಿ ಮಾಡುವಿಕೆಯು ಪ್ರತಿ ದರ್ಜೆಯ ವಿವಿಧ ಶ್ರೇಣಿಗಳ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕದ ಅಂದಾಜುಗಳಲ್ಲಿ ದರ್ಜೆಯ ವಲಸೆಯ ಮೂಲಕ ಅಪಾಯದ ವಿವರಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ-ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಊಹಿಸಿದಂತೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತಕ್ಕೆ ವಿರುದ್ಧವಾಗಿ ನಿಜವಾದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ದರಗಳ ಹೋಲಿಕೆ-ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಮತ್ತು ನಿರಂತರ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸ್ವತಂತ್ರ ಕಾರ್ಯಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ಆಂತರಿಕ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆಯ ಕಾರ್ಯ ಅಥವಾ ಸಮಾನವಾಗಿ ಸ್ವತಂತ್ರವಾದ ಕಾರ್ಯವು ವರ್ಷಕ್ಕೆ ಒಮ್ಮೆಯಾದರೂ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಅಂತಹ ವಿಮರ್ಶೆಯ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ದಾಖಲಿಸಬೇಕು. ಆಂತರಿಕ ರೇಟಿಂಗ್ಗಳ ಬಳಕೆಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು 'ಬಳಕೆಯ ಪರೀಕ್ಷೆಯನ್ನು' ಪೂರೈಸಬೇಕು, ಅಂದರೆ ರೇಟಿಂಗ್ಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಪದ್ಧತಿಗಳಲ್ಲಿ ಆಂತರಿಕವಾಗಿ ಬಳಸಬೇಕು. ನಿಯಂತ್ರಕ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಮಾತ್ರ ರೂಪಿಸಲಾದ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಸ್ವೀಕಾರಾರ್ಹವಲ್ಲ. ಕಾಲಾನಂತರದಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಸುಧಾರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಪ್ರೋತ್ಸಾಹಿಸಲಾಗುತ್ತದೆಯಾದರೂ, ಅವರು ಅರ್ಹತೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುವ ಮೊದಲು ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲ ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣೆಗಾಗಿ ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳ ಬಳಕೆಯನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅಪಾಯದ ಪ್ರಮಾಣೀಕರಣ ಒಟ್ಟಾರೆ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಾರಾಟದ ಮಾನ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ದರ್ಜೆಯ ಪಿ. ಡಿ. ಯು ಆ ದರ್ಜೆಗೆ ಒಂದು ವರ್ಷದ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ದರಗಳ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸರಾಸರಿಯಾಗಿರಬೇಕು ಮುಂದುವರಿದ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸುವ ಆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ಗಳಿಗೆ, ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಡೀಫಾಲ್ಟ್-ತೂಕದ ಸರಾಸರಿ ಇ. ಎ. ಡಿ. ಯನ್ನು ಸಹ ಅಂದಾಜು ಮಾಡಬೇಕು ಆಂತರಿಕ ಅಂದಾಜುಗಳು ಲಭ್ಯವಿರುವ ಎಲ್ಲಾ ಸಂಬಂಧಿತ ಆಂತರಿಕ ಮತ್ತು ಬಾಹ್ಯ ದತ್ತಾಂಶಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಅಂದಾಜುಗಳು ಉತ್ತಮ ಐತಿಹಾಸಿಕ ಮತ್ತು ಪ್ರಾಯೋಗಿಕ ಪುರಾವೆಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ನಿರ್ಣಯಾತ್ಮಕವಾಗಿರಬಾರದು ತಮ್ಮ ಅಂದಾಜಿನ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ದೋಷಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಮಾನದಂಡದ ಅಂದಾಜುಗಳಿಗೆ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದದ ಒಂದು ಪದರವನ್ನು ಸೇರಿಸಬೇಕು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಸಾಲಗಾರನು ತನ್ನ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಟ್ಟುಪಾಡುಗಳನ್ನು ಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಪಾವತಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿಲ್ಲ. ಇದರರ್ಥ ಎಲ್ಲಾ ವಸ್ತು ನೇರ ಮತ್ತು ಪರೋಕ್ಷ ವೆಚ್ಚಗಳು, ಜೊತೆಗೆ ಮರುಪಡೆಯುವಿಕೆಗಳನ್ನು ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಹಂತಕ್ಕೆ ಹಿಂತಿರುಗಿಸಬೇಕು. ರಿಯಾಯಿತಿ ದರದ ಆಯ್ಕೆಯನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿ ತೋರಿಸಬೇಕು. ಅಪಾಯದ ನಿಯತಾಂಕಗಳನ್ನು ಪ್ರಮಾಣೀಕರಿಸುವಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪರಿಗಣನೆಗಳು ಸೇರಿವೆಃ ಪಿ. ಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳನ್ನು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಒಂದು ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ತಂತ್ರಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಪಡೆಯಬಹುದು-ಆಂತರಿಕ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಅನುಭವ, ಬಾಹ್ಯ ದತ್ತಾಂಶಕ್ಕೆ ಮ್ಯಾಪಿಂಗ್, ಸಂಖ್ಯಾಶಾಸ್ತ್ರೀಯ ಡೀಫಾಲ್ಟ್ ಮಾದರಿಗಳು. ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಪಿಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಚಾಲಕ ಆಂತರಿಕ ದತ್ತಾಂಶವಾಗಿರಬೇಕು. ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಾರಾಟದಲ್ಲಿ ಮಸಾಲೆಯ ಪರಿಣಾಮಗಳನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು. ಎಲ್ಜಿಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳು ಆರ್ಥಿಕ ಕುಸಿತದ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಗಳನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು. ಎಲ್ಜಿಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳು ಐತಿಹಾಸಿಕ ಚೇತರಿಕೆ ಮತ್ತು ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಯಾವುದೇ ಮೇಲಾಧಾರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು. ಈಗಾಗಲೇ ಡಿಫಾಲ್ಟ್ ಆಗಿರುವ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ, ಪ್ರಸ್ತುತ ಆರ್ಥಿಕ ವಾತಾವರಣವನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸಿ ಎಲ್ಜಿಡಿಯನ್ನು ಆಸ್ತಿಯ ಮೇಲಿನ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟದ ಅತ್ಯುತ್ತಮ ಅಂದಾಜು ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಬೇಕು. ಕ್ಲೋಸ್ಡ್-ಎಂಡ್ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ, ಇಎಡಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ನೀಡಬೇಕಾದ ಪ್ರಸ್ತುತ ಬಾಕಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರಬಾರದು. ರಿವಾಲ್ವಿಂಗ್ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗಾಗಿ, ಇ. ಎ. ಡಿ. ಯಾವುದೇ ಅನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಬದ್ಧತೆಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು. ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್, ಸಾರ್ವಭೌಮ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾನ್ಯತೆಗಳಿಗಾಗಿ, ಎಲ್ಜಿಡಿ ಮತ್ತು ಇಎಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳು ಪೂರ್ಣ ಆರ್ಥಿಕ ಚಕ್ರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಏಳು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರಬಾರದು. ಚಿಲ್ಲರೆ ಮಾರಾಟಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಅಂದಾಜುಗಳು ಕನಿಷ್ಠ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ದತ್ತಾಂಶವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು, ಇತ್ತೀಚಿನ ದತ್ತಾಂಶವು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ದತ್ತಾಂಶಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಮಾಹಿತಿಯುಕ್ತವಾಗಿದೆ ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ತೋರಿಸದಿದ್ದರೆ, ಇತ್ತೀಚಿನ ದತ್ತಾಂಶವನ್ನು ಮಾತ್ರ ಅವಲಂಬಿಸುವುದರಿಂದ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ದತ್ತಾಂಶಕ್ಕಿಂತ ಅಂದಾಜುಗಳ ಉತ್ತಮ ಮುನ್ಸೂಚಕವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ. ಆಂತರಿಕ ಅಂದಾಜುಗಳ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ರೇಟಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳ ನಿಖರತೆ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ಅಂದಾಜು ಮಾಡಲು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾದ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ಎಲ್ಜಿಡಿ ಮತ್ತು ಇಎಡಿ ಅಂದಾಜುಗಳು ಅಡಿಪಾಯ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇಎಡಿಸಿಸಿಎಫ್ ಮತ್ತು ಎಲ್ಜಿಡಿಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣಾ ಅಂದಾಜುಗಳನ್ನು ಬಳಸುತ್ತವೆ. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಅವರು ಅರ್ಹ ಮೇಲಾಧಾರದ ಮಾನ್ಯತೆಗಾಗಿ ಪ್ರಮಾಣೀಕೃತ ವಿಧಾನದ ಕನಿಷ್ಠ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಬೇಕು. ಉಳಿದಿರುವ ಮೌಲ್ಯದ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನ್ನು ಒಡ್ಡುವ ಲೀಸಿಂಗ್ ಲೀಸ್ಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಇತರ ಲೀಸಿಂಗ್ ಲೀಸ್ಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸುವ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಅದೇ ರೀತಿಯ ಮೇಲಾಧಾರದಿಂದ ಮೇಲಾಧಾರಗೊಳಿಸಲಾದ ಮಾನ್ಯತೆಗಳಂತೆಯೇ ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಈಕ್ವಿಟಿ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳ ಶುಲ್ಕಗಳ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಈಕ್ವಿಟಿ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ ಬಂಡವಾಳ ಶುಲ್ಕವನ್ನು ಬಾಸೆಲ್ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಈ ಕೆಳಗಿನಂತೆ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಿಸಲಾಗಿದೆ-ಬಂಡವಾಳ ಶುಲ್ಕವು 99ನೇ ಪರ್ಸೆಂಟೈಲ್ಗೆ ಸಮಾನವಾದ, ತ್ರೈಮಾಸಿಕ ರಿಟರ್ನ್ಗಳ ನಡುವಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸದ ಒಂದು-ಬಾಲದ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಮಧ್ಯಂತರ ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮಾದರಿ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಗಣಿಸಲಾದ ಸೂಕ್ತ ಅಪಾಯ-ಮುಕ್ತ ದರಕ್ಕೆ ಸಮನಾದ ಊಹಿಸಲ್ಪಟ್ಟ ತಕ್ಷಣದ ಆಘಾತದಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಸಂಸ್ಥೆಯ ಈಕ್ವಿಟಿ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೊದ ಮೇಲಿನ ಸಂಭಾವ್ಯ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಸಮನಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಕೆಳಗೆ ಸಂಕ್ಷಿಪ್ತಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ-ಅಂದಾಜು ಮಾಡಿದ ನಷ್ಟಗಳು ಉತ್ತಮ ಅಂಕಿಅಂಶಗಳ ನಿರ್ಣಯವನ್ನು ಆಧರಿಸಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ಪ್ರತಿಕೂಲ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಚಲನೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರಬೇಕು. ಇದು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ನಷ್ಟದ ಅನುಭವದ ಸಂಪ್ರದಾಯವಾದಿ ಅಂದಾಜನ್ನು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪ್ರದರ್ಶಿಸಲು ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಸರಿಹೊಂದಿಸಬೇಕು. ಒಪ್ಪಂದಕ್ಕೆ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ರೀತಿಯ ಮಾದರಿಯ ಬಳಕೆಯ ಅಗತ್ಯವಿರುವುದಿಲ್ಲ ಆದರೆ ಎಲ್ಲಾ ಅಪಾಯಗಳನ್ನು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಅಳವಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಅಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಕಾಲ್ಪನಿಕ ಸನ್ನಿವೇಶಗಳ ಬಗೆಗಿನ ವಿವಿಧ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಒತ್ತಡ ಪರೀಕ್ಷೆಯನ್ನು ನಡೆಸಬೇಕು ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಅಪಾಯ ನಿರ್ವಹಣಾ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಲ್ಲಿ ಸಂಯೋಜಿಸಬೇಕು; ಅಡೆತಡೆ ದರಗಳನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದು ಮತ್ತು ಅಪಾಯ-ಹೊಂದಾಣಿಕೆಯ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯನ್ನು ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುವುದು ಸೇರಿದಂತೆ ಮಾದರಿಗಳನ್ನು ಸ್ವತಂತ್ರ ತಂಡವು ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ ಮಾಡಬೇಕು ಮತ್ತು ಎಲ್ಲಾ ಊಹೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು. ಈ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ವಿಫಲವಾದರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಐಆರ್ಬಿ ವಿಧಾನವನ್ನು ಬಳಸಲು ಅನರ್ಹರಾಗುತ್ತಾರೆ. ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಗಳ ಚಿಕಿತ್ಸೆ ಮತ್ತು ನಿಬಂಧನೆಗಳ ಗುರುತಿಸುವಿಕೆ ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಒಟ್ಟು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟು ಅರ್ಹ ನಿಬಂಧನೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಸಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟದ ಮೊತ್ತವು ನಿಬಂಧನೆಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದರೆ, ಇದು ವಾಸ್ತವದ ನಿಜವಾದ ಚಿತ್ರಣವೇ ಎಂಬುದನ್ನು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರು ಪರಿಗಣಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಹಾಗಿದ್ದಲ್ಲಿ, ಎರಡನೇ ಹಂತದ ಬಂಡವಾಳದಲ್ಲಿ ವ್ಯತ್ಯಾಸವನ್ನು ಸೇರಿಸಬೇಕು. ಪಿಡಿ/ಎಲ್ಜಿಡಿ ವಿಧಾನದ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಈಕ್ವಿಟಿ ಎಕ್ಸ್ಪೋಷರ್ಗಳಿಗೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟವನ್ನು ಶ್ರೇಣಿ I ರಿಂದ ಶೇಕಡಾ 50 ಮತ್ತು ಶ್ರೇಣಿ II ಬಂಡವಾಳದಿಂದ ಶೇಕಡಾ 50 ರಷ್ಟು ಕಡಿತಗೊಳಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉಲ್ಲೇಖಗಳು ಬಾಹ್ಯ ಕೊಂಡಿಗಳು ಬಾಸೆಲ್ II: ಬಂಡವಾಳ ಅಳತೆ ಮತ್ತು ಬಂಡವಾಳ ಮಾನದಂಡಗಳ ಅಂತರರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಒಮ್ಮುಖಃ ಪರಿಷ್ಕೃತ ಚೌಕಟ್ಟು, ಸಮಗ್ರ ಆವೃತ್ತಿ (ಬಿಸಿಬಿಎಸ್) (ಜೂನ್ 2006 ಪರಿಷ್ಕರಣೆ) ಎಫ್ಎಸ್ಎ ಕೈಪಿಡಿಃ ಐಆರ್ಬಿ ಅಪ್ರೋಚ್ ಬಾಸೆಲ್ II ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಅವಶ್ಯಕತೆ