Banking in Tunisia
ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಎಂಬುದು 23 ದೇಶೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಒಂದು ಸೇವಾ ಉದ್ಯಮವಾಗಿದ್ದು, ಅವುಗಳಲ್ಲಿ ಮೂರು ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಾಗಿವೆ. ಮಧ್ಯಪ್ರಾಚ್ಯ ಮತ್ತು ಉತ್ತರ ಆಫ್ರಿಕಾ (ಎಂಇಎನ್ಎ) ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಸುಧಾರಣೆಗಳನ್ನು ಪರಿಚಯಿಸಿದ ಮೊದಲ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಟುನೀಶಿಯಾವೂ ಒಂದಾಗಿದೆ. 1980ರ ದಶಕದ ಮಧ್ಯಭಾಗದಲ್ಲಿ ದೇಶದ ಹಣಕಾಸು ವಲಯವನ್ನು ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲಾಗಿತ್ತು. ಅಂದಿನಿಂದ, ಇದು ಮೂರು ದಶಕಗಳ ಕಾಲ ಕ್ರಮೇಣ ಆದರೆ ಸಾಕಷ್ಟು ಸುಧಾರಣೆಗಳಿಗೆ ಒಳಗಾಗಿದೆ. ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಾಬಲ್ಯವನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಪಾಲನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಇದು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವಲಯದ ಮೇಲೆ ರಾಜ್ಯದ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಋಣಾತ್ಮಕವಾಗಿದೆ. ಬೆನ್ ಅಲಿ ಆಡಳಿತದ ಪತನದ ನಂತರ, ಅವರ ನಿಕಟ ಕುಟುಂಬದ ಒಡೆತನದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಲಯವನ್ನು ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಶಪಡಿಸಿಕೊಂಡಿದೆ. ಟುನೀಷಿಯಾದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಒಟ್ಟು ಸಾಲಗಳ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದರೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಸಾಲವನ್ನು (ಎನ್ಪಿಎಲ್) ಹೊಂದಿವೆ. 2005-2008 ಅವಧಿಯ ಒಟ್ಟು ಸಾಲದ ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ಸರಾಸರಿ NPL 18.3% ಆಗಿದ್ದು, ಇದು ಈಜಿಪ್ಟಿನ 19.7% ಗಿಂತ ಸ್ವಲ್ಪ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ ಆದರೆ ಜೋರ್ಡಾನ್ (4.8%), ಲೆಬನಾನ್ (11.9%) ಮತ್ತು ಮೊರಾಕೊ (10.1%) ಗಿಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. 2009 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ, ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ಎನ್ಪಿಎಲ್ ದರಗಳು ಕುಸಿಯುತ್ತಿದ್ದವು ಆದರೆ ಇನ್ನೂ 13.2% ನಲ್ಲಿ ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದ್ದವು. ಟುನೀಶಿಯಾದಲ್ಲಿ 2011ರ ಜಾಸ್ಮಿನ್ ಕ್ರಾಂತಿಯು ದೇಶದ ಆರ್ಥಿಕ, ಸಾಮಾಜಿಕ ಮತ್ತು ರಾಜಕೀಯ ಸ್ಥಿರತೆಯ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಿ, ದೇಶದ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಿತು. ಈ ಕ್ರಾಂತಿಯ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ, ಆಧುನಿಕ ಕಡಲಾಚೆಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯು ಟುನೀಶಿಯಕ್ಕೆ ಕಾರ್ಯಸಾಧ್ಯವಾದ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರವಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಇದು ದೇಶದ ಆರ್ಥಿಕ ಚೇತರಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರಮುಖ ಪಾತ್ರ ವಹಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ಸೂಚಿಸಲಾಗಿದೆ. ಯುರೋಪ್ಗೆ ಐತಿಹಾಸಿಕ, ಆರ್ಥಿಕ ಮತ್ತು ಸಾಂಸ್ಕೃತಿಕ ಸಂಪರ್ಕಗಳು, ಯುರೋಪಿಯನ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ಟುನೀಶಿಯದ ಸಾಮೀಪ್ಯ ಮತ್ತು ಹತ್ತಿರದ ಯುರೋಪಿನೊಂದಿಗೆ ಟುನೀಶಿಯದ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ದರಗಳ ಬಲವಾದ ಪರಸ್ಪರ ಸಂಬಂಧವು ಅದನ್ನು ಆಕರ್ಷಕ ಪರ್ಯಾಯವಾಗಿಸಬಹುದು ಏಕೆಂದರೆ ಇತ್ತೀಚಿನ ಇಯು ಮತ್ತು ಯುಎಸ್ ಒತ್ತಡವು ಸ್ವಿಟ್ಜರ್ಲೆಂಡ್ ಮತ್ತು ಲಕ್ಸೆಂಬರ್ಗ್ ಅನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಗೌಪ್ಯತೆಯಿಂದ ಭಾಗಶಃ ಹಿಮ್ಮೆಟ್ಟಿಸಲು ಒತ್ತಾಯಿಸಿದೆ. ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾವು ಆರ್ಥಿಕ ಮತ್ತು ರಾಜಕೀಯ ಸ್ಥಿರತೆಗೆ ಹೆಸರುವಾಸಿಯಾಗಿದೆ, ಅದರ ಉನ್ನತ ವಿದ್ಯಾವಂತ ಕಾರ್ಯಪಡೆ, ಆದರೆ ಇಸ್ಲಾಮಿಕ್ ಮೂಲಭೂತವಾದವು ದುರ್ಬಲವಾಗಿದೆ. ಅಸ್ಥಿರತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ತೈಲ ಅಥವಾ ಖನಿಜ ನಿಕ್ಷೇಪಗಳ ಸಂಪನ್ಮೂಲ ಶಾಪವನ್ನು ಟುನೀಶಿಯ ಹೊಂದಿಲ್ಲ. 2000 ರಿಂದ 2009 ರವರೆಗೆ, ಟುನೀಶಿಯು ವಾರ್ಷಿಕ ಶೇಕಡಾ 5.2ರಷ್ಟು ದರದಲ್ಲಿ ಬೆಳೆಯಿತು ಮತ್ತು 2009 ರಲ್ಲಿ ಅದರ ತಲಾ ಆದಾಯ ಸುಮಾರು $8,300 (ಪಿಪಿಪಿ ಪರಿಭಾಷೆಯಲ್ಲಿ) ತೈಲ-ಆಮದು ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ಎಂಇಎನ್ಎ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಲೆಬನಾನ್ ನಂತರ ಎರಡನೇ ಸ್ಥಾನದಲ್ಲಿತ್ತು. ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ದಿನಾರ್ನ ಸ್ಥಿರತೆ ಮತ್ತು ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದಲ್ಲಿನ ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ಹಣದುಬ್ಬರವು ಅದರ ಹಣಕಾಸು ಸೇವೆಗಳ ಸಂಭಾವ್ಯ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಗೆ ಸಕಾರಾತ್ಮಕ ಸೂಚಕಗಳಾಗಿವೆ. 2ನೇ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಹಣದುಬ್ಬರವು ಶೇಕಡಾ 4.9ರಷ್ಟಿತ್ತು ಮತ್ತು 1ನೇ ಹಣಕಾಸು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಶೇಕಡಾ 3.5ರಷ್ಟಿತ್ತು. ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ದಿನಾರ್ ತನ್ನ ತೈಲ ಆಮದು ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುವ ನೆರೆಯ ದೇಶಗಳಾದ ಈಜಿಪ್ಟ್ ಮತ್ತು ಮೊರಾಕೊಗಳ ಕರೆನ್ಸಿಗಳಿಗಿಂತ 2000-2010 ನಲ್ಲಿ ಕಡಿಮೆ ಅಸ್ಥಿರವಾಗಿತ್ತು. ಸರ್ವಾಧಿಕಾರಿ ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಝೈನ್ ಎಲ್-ಅಬಿದಿನ್ ಬೆನ್ ಅಲಿಯವರ ಪತನದ ನಂತರ, ಮೂರು ಪ್ರಮುಖ ಸರ್ಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಕಳಪೆ ಆರೋಗ್ಯವು ಬೆಳಕಿಗೆ ಬಂದಿದೆ. ಮೂರು ದೊಡ್ಡ ಸರ್ಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು (ಸೊಸೈಟೆ ಟುನೀಶಿಯೆನ್ ಡಿ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಡಿ ಎಲ್ ಹ್ಯಾಬಿಟಾಟ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಅಗ್ರಿಕೋಲ್) ದೇಶದ ಒಟ್ಟು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸ್ವತ್ತುಗಳಲ್ಲಿ ಸುಮಾರು 40 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಭಾಗವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವುದರಿಂದ, ಅವು ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ರಚನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಮುಖ್ಯವಾಗಿವೆ. 2011ರ ಕ್ರಾಂತಿ ಮತ್ತು 2015ರಲ್ಲಿ ಸೌಸೆಯಲ್ಲಿ ನಡೆದ ಭಯೋತ್ಪಾದಕ ದಾಳಿಯ ನಂತರ ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ಪ್ರವಾಸೋದ್ಯಮ ವಲಯವು ಬಳಲುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ, ರಾಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿ ಹದಗೆಟ್ಟಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅವರ ಸುಮಾರು 40 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಕೆಟ್ಟ ಸಾಲಗಳು ಪ್ರವಾಸೋದ್ಯಮ ಉದ್ಯಮದಿಂದ ಬಂದಿವೆ. ಈ ಎರಡು ದೊಡ್ಡ ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಾದ ಸೊಸೈಟೆ ಟ್ಯುನಿಸಿಯೆನ್ ಡಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಡಿ ಎಲ್ ಹ್ಯಾಬಿಟಾಟ್ಗಳು ಆಗಸ್ಟ್ 2015 ರಲ್ಲಿ 867 ಮಿಲಿಯನ್ ದಿನಾರ್ಗಳನ್ನು ($440 ಮಿಲಿಯನ್) ಸರ್ಕಾರದ ಬೇಲ್ಔಟ್ ಹಣವನ್ನು ಪಡೆದಿವೆ. ಈ ಮರುಬಂಡವಾಳವು ಐ ವಾಚ್ ಎನ್ಜಿಒದಂತಹ ಕಾರ್ಯಕರ್ತರಿಂದ ಪ್ರತಿಭಟನೆಯನ್ನು ಹುಟ್ಟುಹಾಕಿತು, ಇದು ಮೂರು ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸರ್ಕಾರಿ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನೆಯ ಫಲಿತಾಂಶಗಳನ್ನು ಸಾರ್ವಜನಿಕಗೊಳಿಸಬೇಕೆಂದು ಒತ್ತಾಯಿಸಿತು. ಈ ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬೆನ್ ಅಲಿಯ ಆಡಳಿತದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಅವರ ಮಿತ್ರರಾಷ್ಟ್ರಗಳಿಗೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸಬೇಕಾಗಿತ್ತು, ಅದನ್ನು ಎಂದಿಗೂ ಮರುಪಾವತಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು "ಉಡುಗೊರೆಗಳು" ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದು ಮುಖ್ಯ ಕಾಳಜಿಯಾಗಿದೆ. ಬೇಲ್ಔಟ್ ನಿಧಿಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಹಣಕಾಸಿನ ಸ್ಥಿತಿಯ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಗಾಗಿ ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ಸಂಸತ್ ಸದಸ್ಯರಾದ ಹಫೀದ್ ಜೌರಿ ಮತ್ತು ಸಾಮಿ ಅಬ್ಬೌಸೈದ್ ಅವರ ಪ್ರತಿಭಟನೆಗಳ ಹೊರತಾಗಿಯೂ, ಬೇಲ್ಔಟ್ ಅನ್ನು ದೊಡ್ಡ ಅಂತರದಿಂದ ಅನುಮೋದಿಸಲಾಯಿತು. ರಾಜ್ಯದ ಮರುಬಂಡವಾಳದ ನಂತರ, ಐ. ಎಂ. ಎಫ್. $300 ಮಿಲಿಯನ್ ತುರ್ತು ಸಾಲವನ್ನು ಒದಗಿಸಿತು ಮತ್ತು ವಿಶ್ವ ಬ್ಯಾಂಕ್ $500 ಮಿಲಿಯನ್ ಸಾಲವನ್ನು ಒದಗಿಸಿತು, ಇವೆರಡೂ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಉತ್ತೇಜಿಸುವ ಭರವಸೆಯಲ್ಲಿ ರಾಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಪುನರ್ರಚಿಸುವ ಗುರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದವು. ಹಣಕಾಸು ಸಚಿವ ಸ್ಲಿಮ್ ಚಾಕರ್ ಅವರು 2015ರ ಅಂತ್ಯದೊಳಗೆ ಮೂರು ಸರ್ಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಪುನರ್ರಚಿಸುವ ಭರವಸೆ ನೀಡಿದ್ದಾರೆ. ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದಲ್ಲಿನ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪಟ್ಟಿಯನ್ನು ಸಹ ನೋಡಿ ಉಲ್ಲೇಖಗಳು ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ಟ್ಯುನಿಷಿಯಾದ ಆರ್ಥಿಕತೆ