Overdraft
একটি ওভারড্রাফ্ট তখন ঘটে যখন একটি চলতি অ্যাকাউন্টে যা আছে তার চেয়ে বেশি কিছু প্রত্যাহার করা হয়। আর্থিক ব্যবস্থার জন্য, এটি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তহবিল হতে পারে। এই পরিস্থিতিতে অ্যাকাউন্টটিকে "ওভারড্রন" বলা হয়। অর্থনৈতিক ব্যবস্থায়, যদি কোনও ওভারড্রাফ্টের জন্য অ্যাকাউন্ট প্রদানকারীর সাথে পূর্ব চুক্তি থাকে এবং ওভারড্রনের পরিমাণ অনুমোদিত ওভারড্রাফ্ট সীমার মধ্যে থাকে, তবে সাধারণত সম্মত হারে সুদ ধার্য করা হয়। যদি ঋণাত্মক ব্যালেন্স সম্মত শর্ত অতিক্রম করে, তাহলে অতিরিক্ত ফি ধার্য করা হতে পারে এবং উচ্চতর সুদের হার প্রযোজ্য হতে পারে। উপমা হিসাবে, একটি ভূগর্ভস্থ সিক্ত শিলাস্তরের ওভারড্রাফ্টিং বলতে বোঝায় যে জল যত দ্রুত পুনরায় পূরণ হবে তার চেয়ে দ্রুত নিষ্কাশন করা। 1728 সালে রয়্যাল ব্যাংক অফ স্কটল্যান্ড প্রথম ওভারড্রাফ্ট সুবিধা স্থাপন করে। বণিক উইলিয়াম হগ তার বইয়ের ভারসাম্য বজায় রাখতে সমস্যায় পড়ছিলেন এবং সদ্য প্রতিষ্ঠিত ব্যাঙ্কের সাথে একটি চুক্তিতে আসতে সক্ষম হয়েছিলেন যা তাকে তার পরিশোধ পাওয়ার আগে তার ঋণ পরিশোধের জন্য তার খালি অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ তোলার অনুমতি দেয়। তিনিই ছিলেন বিশ্বের প্রথম ব্যক্তি যিনি কোনও ব্যাঙ্ক থেকে নগদ ঋণ পেয়েছিলেন। কয়েক দশকের মধ্যে, গ্রাহক এবং ব্যাঙ্ক উভয়ের জন্যই এই ব্যবস্থার সুবিধাগুলি স্পষ্ট হয়ে ওঠে এবং যুক্তরাজ্য জুড়ে ব্যাঙ্কগুলি এই উদ্ভাবনটি গ্রহণ করে। শিল্পায়নের সূচনার সাথে সাথে, নতুন ব্যবসাগুলির তাদের কার্যক্রম শুরু করার জন্য একটি সহজ ধরনের ঋণের প্রয়োজন ছিল, তাদের অপ্রয়োজনীয় সিকিওরিটির উপর ঋণ নেওয়ার প্রয়োজন ছিল না। এই নতুন আর্থিক উদ্ভাবনের গুরুত্বকে দার্শনিক ডেভিড হিউম স্বীকৃতি দিয়েছিলেন, যিনি তাঁর একটি প্রবন্ধে এটিকে "বাণিজ্যে বাস্তবায়িত সবচেয়ে উদ্ভাবনী ধারণাগুলির মধ্যে একটি" হিসাবে বর্ণনা করেছেন। ওভারড্রাফ্টের কারণগুলি বিভিন্ন কারণে ঘটে। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারেঃ ইচ্ছাকৃত ঋণ-অ্যাকাউন্টধারীর অর্থের অভাব দেখা দেয় এবং জেনেশুনে অপর্যাপ্ত তহবিলের ডেবিট করে। তারা সংশ্লিষ্ট ফি গ্রহণ করে এবং তাদের পরবর্তী আমানতের সাথে ওভারড্রাফ্টটি কভার করে। একটি সঠিক অ্যাকাউন্ট রেজিস্টার বজায় রাখতে ব্যর্থতা-অ্যাকাউন্টধারী তাদের অ্যাকাউন্টে কার্যকলাপের জন্য সঠিকভাবে হিসাব করতে ব্যর্থ হয় এবং অবহেলার মাধ্যমে অতিরিক্ত ব্যয় করে। এটিএম ওভারড্রাফ্ট-তহবিলের অপর্যাপ্ত প্রাপ্যতা সত্ত্বেও ব্যাঙ্ক বা এটিএমগুলি নগদ উত্তোলনের অনুমতি দিতে পারে। অ্যাকাউন্টধারী টাকা তোলার সময় এই বিষয়টি সম্পর্কে অবগত থাকতে পারেন বা নাও থাকতে পারেন। যদি এ. টি. এম কার্ডধারীর ব্যাঙ্কের সঙ্গে যোগাযোগ করতে অক্ষম হয়, তবে এটি অনুমোদিত নেটওয়ার্ক দ্বারা নির্ধারিত সীমার উপর ভিত্তি করে স্বয়ংক্রিয়ভাবে টাকা তোলার অনুমোদন দিতে পারে। অস্থায়ী আমানত হোল্ড-অ্যাকাউন্টে করা আমানত ব্যাঙ্ক দ্বারা হোল্ডে রাখা যেতে পারে। এটি হতে পারে রেগুলেশন সিসি (যা জমা করা চেকগুলিতে হোল্ড বসানো নিয়ন্ত্রণ করে) বা পৃথক ব্যাঙ্ক পলিসির কারণে। তহবিলগুলি অবিলম্বে উপলব্ধ নাও হতে পারে এবং ওভারড্রাফ্ট ফি হতে পারে। অপ্রত্যাশিত বৈদ্যুতিন উত্তোলন-অতীতে কোনও এক সময়ে অ্যাকাউন্টধারী কোনও ব্যবসার মাধ্যমে বৈদ্যুতিন উত্তোলনের অনুমোদন দিতে পারেন। এটি উভয় পক্ষের সৎ বিশ্বাসে ঘটতে পারে যদি চুক্তির শর্তাবলী দ্বারা বৈদ্যুতিন প্রত্যাহার আইনত সম্ভব হয়, যেমন একটি বিনামূল্যে ট্রায়াল সময়কালের পরে পুনরাবৃত্ত পরিষেবা শুরু করা। ডেবিটটি মজুরি গার্নিশমেন্ট, কোনও কর প্রদানকারী সংস্থার জন্য অফসেট দাবি বা ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট বা একই ব্যাঙ্কের অন্য অ্যাকাউন্টে ওভারড্রাফ্ট বা অতিরিক্ত অর্থপ্রদান পুনরুদ্ধারের জন্য ডাইরেক্ট-ডিপোজিট চার্জব্যাকের ফলস্বরূপও করা যেতে পারে। বণিক ত্রুটি-একজন বণিক মানুষের ত্রুটির কারণে কোনও গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে ভুলভাবে ডেবিট করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন গ্রাহক একটি 5 ডলারের ক্রয় অনুমোদন করতে পারেন যা অ্যাকাউন্টে $500.00 এর জন্য পোস্ট করতে পারে। গ্রাহকের কাছে ব্যবসায়ীকে চার্জব্যাকের মাধ্যমে এই তহবিল পুনরুদ্ধারের বিকল্প রয়েছে। বণিককে চার্জব্যাক-কোনও বণিক অ্যাকাউন্ট কোনও গ্রাহক বা কোনও গ্রাহকের কাছ থেকে পণ্য পরিষেবার জন্য "অর্থ প্রদান" করার জন্য অন্য কারও অ্যাকাউন্টে অননুমোদিত ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড চার্জ করার কারণে একটি চার্জব্যাক পেতে পারে। চার্জব্যাক এবং সংশ্লিষ্ট ফি একটি ওভারড্রাফ্টের কারণ হতে পারে বা চার্জব্যাক প্রাপ্ত বণিকের অ্যাকাউন্ট থেকে পরবর্তী উত্তোলন বা ডেবিট কভার করার জন্য অপর্যাপ্ত তহবিল রেখে যেতে পারে। অনুমোদন থাকে-যখন কোনও গ্রাহক তাদের পিন ব্যবহার না করে তাদের ডেবিট কার্ড ব্যবহার করে কেনাকাটা করেন, তখন লেনদেনটিকে ক্রেডিট লেনদেন হিসাবে বিবেচনা করা হয়। গ্রাহকের উপলব্ধ ব্যালেন্স হ্রাস করে গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে তহবিল আটকে রাখা হয়। তবে, যে সময়ের মধ্যে গ্রাহকের ক্রয় করা হয়েছিল সেই সময়ের জন্য লেনদেনের ব্যাচ প্রক্রিয়া না করা পর্যন্ত বণিক তহবিল গ্রহণ করেন না। ব্যাঙ্কগুলি এই তহবিলগুলি অনির্দিষ্টকালের জন্য ধরে রাখে না, এবং তাই বণিক তহবিল সংগ্রহের আগে ব্যাঙ্ক হোল্ডটি ছেড়ে দিতে পারে, এইভাবে এই তহবিলগুলি আবার উপলব্ধ করতে পারে। যদি গ্রাহক এই তহবিলগুলি ব্যয় করেন, তবে অন্তর্বর্তীকালীন আমানত ব্যতীত, বণিক যখন মূল ক্রয়ের জন্য সংগ্রহ করবেন তখন অ্যাকাউন্টটি অতিরিক্ত টাকা তুলবে। ব্যাঙ্ক ফি-ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টধারীর কাছ থেকে অপ্রত্যাশিতভাবে একটি ফি নেয়, যা একটি নেতিবাচক ব্যালেন্স তৈরি করে বা একই অ্যাকাউন্ট থেকে পরবর্তী ডেবিট-এর জন্য অপর্যাপ্ত তহবিল রেখে যায়। - অ্যাকাউন্টধারী অ্যাকাউন্টে অপর্যাপ্ত তহবিল দিয়ে ডেবিট করেন, এই বিশ্বাস নিয়ে যে ডেবিট ক্লিয়ার হওয়ার আগে তিনি পর্যাপ্ত তহবিল জমা করতে সক্ষম হবেন। ফ্লোট খেলার অনেক ক্ষেত্রে সৎ উদ্দেশ্য নিয়ে করা হয়, তবে চেক ক্লিয়ারিংয়ের সাথে জড়িত সময় এবং ডেবিট ও ক্রেডিট প্রক্রিয়াকরণের পার্থক্য চেক কাইটিং করা ব্যক্তিদের দ্বারা কাজে লাগানো হয়। ফেরত দেওয়া চেক জমা-অ্যাকাউন্টধারী একটি চেক বা মানি অর্ডার জমা করে এবং জমা করা জিনিসটি অপর্যাপ্ত তহবিল, একটি বন্ধ অ্যাকাউন্ট, বা জাল, চুরি, পরিবর্তন বা জাল বলে প্রমাণিত হওয়ার কারণে ফেরত দেওয়া হয়। চেক চার্জব্যাক এবং সংশ্লিষ্ট ফি-র ফলস্বরূপ, একটি ওভারড্রাফ্ট ফলাফল বা পরবর্তী ডেবিট যা এই ধরনের তহবিলের উপর নির্ভরশীল ছিল। এটি জমা করা কোনও জিনিসের কারণে হতে পারে যা খারাপ বলে পরিচিত, অথবা গ্রাহক খারাপ চেক বা জাল চেক কেলেঙ্কারির শিকার হতে পারেন। যদি ফলস্বরূপ ওভারড্রাফ্ট খুব বড় হয় বা স্বল্প সময়ের মধ্যে কভার করা যায় না, তবে ব্যাংক ফৌজদারি অভিযোগ দায়ের করতে পারে বা এমনকি চাপ দিতে পারে। ইচ্ছাকৃত জালিয়াতি-ভুলভাবে উপস্থাপিত তহবিল সহ একটি এ. টি. এম আমানত করা হয় বা খারাপ বলে পরিচিত একটি চেক বা মানি অর্ডার অ্যাকাউন্টধারীর দ্বারা জমা করা হয় (উপরে দেখুন), এবং জালিয়াতি ধরা পড়ার আগে পর্যাপ্ত অর্থ ডেবিট করা হয় যার ফলে একবার চার্জব্যাক করা হলে ওভারড্রাফ্ট করা হয়। জালিয়াতি একজনের নিজের অ্যাকাউন্ট, অন্য ব্যক্তির অ্যাকাউন্ট বা পরিচয় চোর দ্বারা অন্য ব্যক্তির নামে সেট আপ করা অ্যাকাউন্টের বিরুদ্ধে সংঘটিত হতে পারে। ব্যাঙ্ক ত্রুটি-মানব বা কম্পিউটার ত্রুটির কারণে একটি ভুল পরিমাণের জন্য একটি চেক ডেবিট পোস্ট করা হয়, তাই প্রস্তুতকারকের চেয়ে আলাদা পরিমাণ অ্যাকাউন্ট থেকে সরানো যেতে পারে। কিছু ব্যাঙ্ক ত্রুটি অ্যাকাউন্টধারীর জন্য ক্ষতিকর হতে পারে, তবে অন্যগুলি তাদের সুবিধার জন্য কাজ করতে পারে। শিকার হওয়া-অ্যাকাউন্টটি পরিচয় চুরির লক্ষ্য হতে পারে। এটি ডিমান্ড-ড্রাফট, এটিএম-কার্ড বা ডেবিট-কার্ড জালিয়াতি, স্কিমিং, চেক জালিয়াতি, "অ্যাকাউন্ট টেকওভার" বা ফিশিংয়ের ফলে ঘটতে পারে। ফৌজদারি কাজটি ওভারড্রাফ্টের কারণ হতে পারে বা পরবর্তী ডেবিট এর কারণ হতে পারে। এটিএম জমা থেকে টাকা বা চেক চুরি হয়ে যেতে পারে বা খামটি হারিয়ে যেতে পারে বা চুরি হয়ে যেতে পারে, এই ক্ষেত্রে ভুক্তভোগীকে প্রায়শই কোনও প্রতিকার থেকে বঞ্চিত করা হয়। ইন্ট্রাডে ওভারড্রাফ্ট-গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে একটি ডেবিট ঘটে যার ফলে একটি ওভারড্রাফ্ট হয় যা একই ব্যবসায়িক দিনে অ্যাকাউন্টে পোস্ট করা ক্রেডিট দ্বারা আচ্ছাদিত হয়। এর ফলে প্রকৃতপক্ষে ওভারড্রাফ্ট ফি পাওয়া যায় কি না, তা নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের আমানত-অ্যাকাউন্টধারী চুক্তির উপর নির্ভর করে। মার্চেন্ট ওভারড্রাফ্ট-আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি দ্বারা একজন বণিককে দেওয়া একটি অনিরাপদ ওভারড্রাফ্ট, এবং ওভারড্রনের পরিমাণ অনুমোদিত ওভারড্রাফ্ট সীমার মধ্যে থাকে, যা সাধারণত খুব বেশি মূল্যের হয়। যুক্তরাজ্যের ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত একটি পূর্বনির্ধারিত সীমা (পূর্বে অনুমোদিত ওভারড্রাফ্ট সীমা হিসাবে পরিচিত) সাপেক্ষে বিনামূল্যে একটি ওভারড্রাফ্ট সুবিধা প্রদান করে। সুবিধাটি ব্যবহার করা হলে সাধারণত সুদ, ফি বা উভয়ই নেওয়া হত তবে অ্যাকাউন্টে কয়েক দশ পাউন্ডের সুদ-মুক্ত বাফার বা কয়েকশ পাউন্ডের সুদ-মুক্ত উচ্চতর ইচ্ছাকৃত বৈশিষ্ট্য থাকতে পারে। যখন কোনও লেনদেন পূর্বে সম্মত ওভারড্রাফ্ট সীমা অতিক্রম করবে তখন ব্যাঙ্ক লেনদেন প্রত্যাখ্যান করতে বা বৃদ্ধির জন্য একটি অনানুষ্ঠানিক অনুরোধ হিসাবে এটি গ্রহণ করতে পারে, যা পূর্বে প্রায়শই অননুমোদিত ওভারড্রাফ্ট হিসাবে পরিচিত ছিল। অনানুষ্ঠানিক বৃদ্ধির জন্য চার্জ এবং সুদের হার প্রায়শই আনুষ্ঠানিক অনুরোধের চেয়ে বেশি হয়। প্রত্যাখ্যাত লেনদেনের জন্য সাধারণত একটি ফি থাকে, যা প্রায়শই মাসিক সীমা সাপেক্ষে থাকে। সাধারণত, ব্যাঙ্ক গ্রাহককে চার্জ সম্পর্কে অবহিত করে একটি চিঠি পাঠায় এবং সেই সময় থেকে অ্যাকাউন্টটি তার সীমার মধ্যে পরিচালনা করার অনুরোধ করে বা গ্রাহককে তাদের নতুন সীমা সম্পর্কে অবহিত করে। এই অনুশীলনের উপর বিবিসি হুইসেলব্লোয়ার প্রোগ্রামে, এটি উল্লেখ করা হয়েছিল যে ব্যাঙ্কের প্রকৃত খরচ দুটি pounds.Does ওভারড্রাফ্ট ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে? অ্যাকাউন্টগুলি ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা সুবিধার সাথে বিদ্যমান যা গ্যারান্টি দেয় যে ব্যাংক একটি অনানুষ্ঠানিক ওভারড্রাফ্টের অনুমতি দেবে না এবং যার লেনদেন প্রত্যাখ্যান করার জন্য কম চার্জ থাকতে পারে, গ্রাহককে সুদ এবং চার্জ থেকে রক্ষা করে যা ওভারড্রাফ্ট মঞ্জুর করা হলে ব্যয় করা হবে। আঠারো বছরের কম বয়সীদের জন্য অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত ওভারড্রাফ্ট তৈরি করার অনুমতি দেয় না। 2020 সালের এপ্রিলের আগে ফি-র পরিমাণ যুক্তরাজ্যের কোনও বড় ব্যাঙ্কই অনানুষ্ঠানিক ওভারড্রাফ্ট চার্জ পুরোপুরি বাদ দেয়নি। কেউ কেউ অবশ্য একটি "বাফার জোন"-এর প্রস্তাব দিয়েছিলেন, যেখানে গ্রাহকরা যদি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের চেয়ে কম পরিমাণে তাদের সীমা অতিক্রম করেন তবে তাদের কাছ থেকে কোনও চার্জ নেওয়া হবে না। অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলি ওভারড্রাফ্টের পরিমাণ নির্বিশেষে ফি নেওয়ার প্রবণতা দেখায়, যা কেউ কেউ অন্যায্য হিসাবে দেখেছিল। সমালোচনার জবাবে, লয়েডস ব্যাংকিং গ্রুপ তার ফি কাঠামো পরিবর্তন করে; একটি অননুমোদিত ওভারড্রাফ্টের জন্য একক মাসিক ফির পরিবর্তে, তারা এখন প্রতিদিন চার্জ করে। তারা একটি 'গ্রেস পিরিয়ড'-এরও অনুমতি দেয় যেখানে কোনও অ্যাকাউন্টধারী কোনও জিনিস ফেরত দেওয়ার আগে সপ্তাহের দিন দুপুর 2.30 টার আগে অর্থ প্রদান করতে পারেন। অ্যালায়েন্স এবং লিসেস্টারের পূর্বে একটি বাফার জোন সুবিধা ছিল (তাদের অ্যাকাউন্টের "শেষ কয়েক পাউন্ড" বৈশিষ্ট্য হিসাবে বাজারজাত করা হয়েছিল), কিন্তু এটি প্রত্যাহার করা হয়েছে। সাধারণভাবে, একটি অনানুষ্ঠানিক অনুরোধের জন্য চার্জ করা ফি ছিল 25 থেকে 30 পাউন্ডের মধ্যে, ডেবিট সুদের হার বৃদ্ধি সহ। অপর্যাপ্ত তহবিলের কারণে প্রত্যাখ্যাত (বা "বাউন্স") চেক এবং সরাসরি ঋণের জন্য চার্জ সাধারণত সাধারণ ওভারড্রাফ্ট ফি-এর সমান বা সামান্য কম ছিল এবং সেগুলির উপরে চার্জ করা যেতে পারে। একটি পরিস্থিতি যা অনেক বিতর্কের সৃষ্টি করেছে তা হল ব্যাঙ্ক একটি চেক/ডাইরেক্ট ডেবিট প্রত্যাখ্যান করে, একটি ফি ধার্য করে যা গ্রাহককে ওভারড্রন করে এবং তারপরে ওভারড্রন হওয়ার জন্য তাদের চার্জ করে। যাইহোক, হ্যালিফ্যাক্সের মতো কিছু ব্যাঙ্কের "নো ফি অন ফি" নীতি ছিল যার মাধ্যমে একটি অ্যাকাউন্ট যা শুধুমাত্র একটি অবৈতনিক আইটেম ফি-এর কারণে ওভারড্রন হয়ে যায় তার থেকে অতিরিক্ত ফি নেওয়া হবে না। 2020 সালের সংস্কার 2019 সালে এফসিএ ঘোষণা করে যে 2020 সালের এপ্রিল থেকে ওভারড্রাফ্ট বাজারের সংস্কার করা হচ্ছে। এই সংস্কারটি নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি প্রবর্তন করেছে-সাজানো এবং অনিয়ন্ত্রিত ওভারড্রাফ্ট হার একই থাকবে-দৈনিক চার্জ হারকে এপিআর হিসাবে শেষ করা-প্রকৃত খরচের সাথে সামঞ্জস্য আনতে প্রত্যাখ্যাত পেমেন্ট ফি সম্পর্কে নির্দেশিকা প্রবর্তন করা হয়েছে আর্থিক ক্ষেত্রে গ্রাহকদের কঠিনভাবে চিহ্নিত করুন এবং ওভারড্রাফ্ট ব্যবহার কমাতে তাদের সাথে কাজ করুন আইনি অবস্থা এবং বিতর্ক 2006 সালে ফেয়ার ট্রেডিং অফিস একটি বিবৃতি জারি করে যা এই সিদ্ধান্তে পৌঁছেছিল যে ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা জরিমানা চার্জ আদায় করছে যখন গ্রাহকরা তাদের সর্বোচ্চ ব্যয় সীমা অতিক্রম করে এবং/অথবা তাদের অ্যাকাউন্টে বিলম্বিত অর্থ প্রদান করে। বিবৃতিতে, ওএফটি সুপারিশ করেছে যে ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা এই ধরনের ফি সর্বোচ্চ 12 পাউন্ড নির্ধারণ করবে। বিবৃতিতে, ওএফটি মতামত দিয়েছে যে ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীদের দ্বারা নেওয়া ফি ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা নেওয়া অননুমোদিত ওভারড্রাফ্ট ফি-র অনুরূপ। অননুমোদিত ওভারড্রাফ্ট ফি বহনকারী অনেক গ্রাহক ফি পুনরুদ্ধারের জন্য তাদের ব্যাঙ্কগুলির বিরুদ্ধে মামলা করার জন্য এই বিবৃতিটিকে একটি স্প্রিংবোর্ড হিসাবে ব্যবহার করেছিলেন। 2009 সালে সুপ্রিম কোর্ট বলেছিল যে ও. এফ. টি বিবৃতি বর্তমান (চেকিং) অ্যাকাউন্টগুলির জন্য বাধ্যতামূলক নয় এবং মূলত ব্যাঙ্কগুলির পক্ষে বিষয়টি সমাধান করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে কিছু ভোক্তা রিপোর্টিং সংস্থা যেমন চেক্সসিস্টেমস, আর্লি ওয়ার্নিং সার্ভিসেস এবং টেলিচেক ট্র্যাক করে যে লোকেরা কীভাবে তাদের চেকিং অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করে। ব্যাঙ্কগুলি অ্যাকাউন্টের আবেদনকারীদের পরীক্ষা করার জন্য সংস্থাগুলিকে ব্যবহার করে। যাদের কম ডেবিট স্কোর রয়েছে তাদের অ্যাকাউন্ট চেক করা থেকে বঞ্চিত করা হয় কারণ কোনও ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ওভারড্রন করার সামর্থ্য রাখে না। ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা মূলত মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা প্রদত্ত একটি ক্রেডিট পরিষেবা। ওভারড্রাফ্ট বা সৌজন্যে পে প্রোগ্রাম সুরক্ষা গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে উপস্থাপিত আইটেমগুলিকে অর্থ প্রদান করে যখন প্রত্যাহারের পরিমাণের জন্য পর্যাপ্ত তহবিল উপস্থিত থাকে না। ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষায় এটিএম থেকে টাকা তোলা, ডেবিট কার্ড দিয়ে কেনাকাটা, বৈদ্যুতিন স্থানান্তর এবং চেক অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। চেক, বা এ. সি. এইচ উত্তোলনের মতো অ-অনুমোদিত আইটেমগুলির ক্ষেত্রে, ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা এই আইটেমগুলিকে অবৈতনিক বা বাউন্স করার পরিবর্তে অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়। যাইহোক, এটিএম থেকে টাকা তোলা এবং ডেবিট বা চেক কার্ড দিয়ে কেনাকাটা পূর্ব-অনুমোদিত বলে মনে করা হয় এবং উপস্থাপনের সময় ব্যাঙ্কের দ্বারা অবশ্যই অর্থ প্রদান করতে হবে, যদিও এটি ওভারড্রাফ্টের কারণ হয়। অ্যাডহক কভারেজ ঐতিহ্যগতভাবে, কোনও ব্যাঙ্কের ম্যানেজার প্রতিদিন ব্যাঙ্কের ওভারড্রাফ্টের তালিকা দেখে থাকেন। যদি ম্যানেজার দেখেন যে কোনও পছন্দের গ্রাহক ওভারড্রাফ্ট করেছেন, তবে গ্রাহকের জন্য ওভারড্রাফ্ট দেওয়ার বিচক্ষণতা তাদের ছিল। ঐতিহ্যগতভাবে ব্যাঙ্কগুলি এই অ্যাডহক কভারেজের জন্য কোনও চার্জ নেয় না। যাইহোক, এটি সম্পূর্ণরূপে বিবেচনামূলক ছিল, এবং তাই এর উপর নির্ভর করা যায় না। বড় আকারের আন্তঃরাজ্য শাখা ব্যাঙ্কিং-এর আবির্ভাবের সঙ্গে সঙ্গে, ঐতিহ্যবাহী অ্যাডহক কভারেজ কার্যত অদৃশ্য হয়ে গেছে। এর একমাত্র ব্যতিক্রম হল তথাকথিত "বলপূর্বক বেতন" তালিকা। প্রতিটি ব্যবসায়িক দিনের শুরুতে, শাখা ব্যবস্থাপকেরা প্রায়শই প্রত্যাখ্যানের অপেক্ষায় থাকা আইটেমগুলির একটি কম্পিউটারাইজড তালিকা পান, শুধুমাত্র তাদের নির্দিষ্ট শাখা, শহর বা রাজ্যে রাখা অ্যাকাউন্টগুলির জন্য। সাধারণত, যদি কোনও গ্রাহক নগদ টাকা নিয়ে শাখায় আসতে পারেন বা প্রত্যাখ্যানের মুলতুবি থাকা পণ্যের পরিমাণ মেটানোর জন্য স্থানান্তর করতে পারেন, তবে ব্যবস্থাপক জিনিসটি "জোর করে" দিতে পারেন। উপরন্তু, যদি কোনও জটিল পরিস্থিতি থাকে বা প্রশ্নযুক্ত জিনিসটি কোনও নিয়মিত গ্রাহকের অ্যাকাউন্ট থেকে হয়, তবে ম্যানেজার জিনিসটি পরিশোধ করে ঝুঁকি নিতে পারেন, তবে এটি ক্রমবর্ধমান বিরল। ব্যাঙ্কগুলির একটি কাট-অফ সময় থাকে যখন এই পদক্ষেপটি অবশ্যই করতে হবে, কারণ সেই সময়ের পরে, আইটেমটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে "মুলতুবি প্রত্যাখ্যান" থেকে "প্রত্যাখ্যাত" হয়ে যায় এবং পরবর্তী কোনও পদক্ষেপ নেওয়া যেতে পারে না। ওভারড্রাফ্ট লাইন অফ ক্রেডিট এই ধরনের ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা হল একটি চুক্তিভিত্তিক সম্পর্ক যেখানে ব্যাঙ্ক একটি নির্দিষ্ট ডলার সীমা পর্যন্ত ওভারড্রাফ্ট প্রদানের প্রতিশ্রুতি দেয়। একজন গ্রাহক যিনি ক্রেডিটের একটি ওভারড্রাফ্ট লাইন চান তাকে অবশ্যই একটি আবেদনপত্র পূরণ করতে হবে এবং স্বাক্ষর করতে হবে, যার পরে ব্যাঙ্ক গ্রাহকের ক্রেডিট পরীক্ষা করে এবং আবেদনটি অনুমোদন বা অস্বীকার করে। এই ক্রেডিট লাইনগুলি হল ঋণ এবং এগুলিকে অবশ্যই ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট মেনে চলতে হবে। সংযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলির মতো, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত ওভারড্রাফ্ট প্রতি নামমাত্র ফি নেয় এবং বকেয়া ব্যালেন্সের উপর সুদও নেয়। কিছু ব্যাঙ্ক লাইন অফ ক্রেডিট ব্যবহার করা হয় কিনা তা নির্বিশেষে একটি ছোট মাসিক ফি নেয়। এই ধরনের ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা সেইসব গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ, যাঁরা এই ধরনের অ্যাকাউন্টের জন্য ব্যাঙ্ক দ্বারা প্রতিষ্ঠিত ক্রেডিট যোগ্যতার মানদণ্ড পূরণ করেন। একবার ক্রেডিট লাইন প্রতিষ্ঠিত হয়ে গেলে, উপলব্ধ ক্রেডিট গ্রাহকের উপলব্ধ ব্যালেন্সের অংশ হিসাবে দৃশ্যমান হতে পারে। লিঙ্কযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি "ওভারড্রাফ্ট ট্রান্সফার প্রোটেকশন" হিসাবেও উল্লেখ করা হয়, একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট অন্য অ্যাকাউন্টের সাথে লিঙ্ক করা যেতে পারে, যেমন সেভিংস অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট কার্ড বা ক্রেডিট লাইন। একবার লিঙ্কটি প্রতিষ্ঠিত হয়ে গেলে, যখন কোনও জিনিস চেকিং অ্যাকাউন্টে উপস্থাপন করা হয় যার ফলে একটি ওভারড্রাফ্ট হয়, তখন ওভারড্রাফ্টটি কভার করার জন্য লিঙ্ক করা অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল স্থানান্তর করা হয়। প্রতিটি ওভারড্রাফ্ট ট্রান্সফারের জন্য সাধারণত একটি নামমাত্র ফি নেওয়া হয় এবং যদি লিঙ্ক করা অ্যাকাউন্টটি ক্রেডিট কার্ড বা অন্য কোনও ক্রেডিট লাইন হয়, তবে গ্রাহককে সেই অ্যাকাউন্টের শর্তাবলীর অধীনে সুদ দিতে হতে পারে। সংযুক্ত অ্যাকাউন্ট এবং ক্রেডিটের একটি ওভারড্রাফ্ট লাইনের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল যে ক্রেডিটের একটি ওভারড্রাফ্ট লাইন সাধারণত শুধুমাত্র ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষার জন্য ব্যবহারযোগ্য। ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষার জন্য সংযুক্ত পৃথক অ্যাকাউন্টগুলি তাদের নিজস্ব অধিকারে স্বাধীন অ্যাকাউন্ট। বাউন্স সুরক্ষা পরিকল্পনা কিছু ব্যাঙ্কের দেওয়া আরও সাম্প্রতিক পণ্যকে "বাউন্স সুরক্ষা" বলা হয়। ছোট ব্যাঙ্কগুলি তৃতীয় পক্ষের সংস্থাগুলির দ্বারা পরিচালিত পরিকল্পনাগুলি প্রদান করে যা ব্যাঙ্কগুলিকে অতিরিক্ত অর্থমূল্য আয় করতে সহায়তা করে। বড় ব্যাঙ্কগুলি বাউন্স সুরক্ষা পরিকল্পনা প্রদান করে না, বরং তাদের অ্যাকাউন্টের শর্তাবলীতে প্রকাশিত ওভারড্রাফ্টগুলি প্রক্রিয়া করে। উভয় ক্ষেত্রেই, ব্যাঙ্ক তাদের বিবেচনার ভিত্তিতে ওভারড্রন আইটেমগুলি কভার করতে বেছে নিতে পারে এবং একটি ওভারড্রাফ্ট ফি নিতে পারে, যার পরিমাণ প্রকাশ করা যেতে পারে বা নাও হতে পারে। প্রথাগত অ্যাডহক কভারেজের বিপরীতে, ওভারড্রন আইটেমগুলি প্রদান বা না করার এই সিদ্ধান্তটি স্বয়ংক্রিয় এবং গ্রাহকের গড় ব্যালেন্স, অ্যাকাউন্টের ওভারড্রাফ্ট ইতিহাস, গ্রাহকের ব্যাঙ্কে থাকা অ্যাকাউন্টের সংখ্যা এবং সেই অ্যাকাউন্টগুলি খোলার সময়কালের মতো উদ্দেশ্যমূলক মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে। তবে, স্বয়ংক্রিয় মানদণ্ড পূরণ করা হলেও ব্যাঙ্ক ওভারড্রাফ্ট দেওয়ার প্রতিশ্রুতি দেয় না। বাউন্স সুরক্ষা পরিকল্পনাগুলির ক্রেডিটের ওভারড্রাফ্ট লাইন এবং ওভারড্রাফ্টের অ্যাডহক কভারেজের সাথে কিছু বাহ্যিক মিল রয়েছে, তবে বিভিন্ন নিয়মের অধীনে কাজ করার প্রবণতা রয়েছে। ক্রেডিটের একটি ওভারড্রাফ্ট লাইনের মতো, বাউন্স সুরক্ষা পরিকল্পনার ভারসাম্য গ্রাহকের উপলব্ধ ব্যালেন্সের অংশ হিসাবে দেখা যেতে পারে, তবুও ব্যাঙ্ক প্রচলিত অ্যাডহক কভারেজের মতো ওভারড্রন আইটেমের অর্থ প্রদান প্রত্যাখ্যান করার অধিকার সংরক্ষণ করে। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত প্রদত্ত প্রতিটি ওভারড্রাফ্টের জন্য এককালীন ফি নেয়। একটি ব্যাঙ্ক প্রতিটি দিনের জন্য একটি পুনরাবৃত্ত দৈনিক ফিও নিতে পারে যার সময় অ্যাকাউন্টে ঋণাত্মক জমা থাকে। সমালোচকরা যুক্তি দেখান যে যেহেতু তহবিল ভোক্তার কাছে অগ্রিম দেওয়া হয় এবং পরিশোধের আশা করা হয়, তাই বাউন্স সুরক্ষা হল এক ধরনের ঋণ। যেহেতু ব্যাঙ্কগুলি চুক্তিবদ্ধভাবে ওভারড্রাফ্টগুলি কভার করতে বাধ্য নয়, তাই "বাউন্স সুরক্ষা" ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্ট দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় না, যা কিছু প্রতারণামূলক বিজ্ঞাপন নিষিদ্ধ করে এবং ঋণের শর্তাবলী প্রকাশের প্রয়োজন হয়। ঐতিহাসিকভাবে, কোনও গ্রাহকের অনুমতি বা জ্ঞান ছাড়াই তাঁর অ্যাকাউন্টে বাউন্স সুরক্ষা যুক্ত করা যেতে পারে। লেনদেন প্রক্রিয়াকরণ অর্ডার ওভারড্রাফ্ট ফি সম্পর্কিত বিতর্কের একটি ক্ষেত্র হল সেই ক্রম যেখানে কোনও ব্যাঙ্ক গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে লেনদেন পোস্ট করে। বৃহত্তম থেকে ক্ষুদ্রতম পর্যন্ত ডেবিট প্রক্রিয়াকরণ গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে অতিরিক্ত অঙ্কিত ডেবিটগুলির সংখ্যাকে সর্বাধিক করে তুলবে (তবে অপরিহার্যভাবে মূল্য নয়-উপসেট সমষ্টি সমস্যা দেখুন)। এই পরিস্থিতি তখন দেখা দিতে পারে যখন অ্যাকাউন্টধারী বেশ কয়েকটি ছোট ডেবিট করেন যার জন্য ক্রয়ের সময় অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত তহবিল থাকে। পরে, অ্যাকাউন্টধারী একটি বড় ডেবিট করে যা অ্যাকাউন্টটি ওভারড্রপ করে (দুর্ঘটনাবশত বা ইচ্ছাকৃতভাবে)। যদি সমস্ত পণ্য একই দিনে অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদানের জন্য উপস্থিত হয় এবং ব্যাঙ্ক প্রথমে সবচেয়ে বড় লেনদেন প্রক্রিয়া করে, তবে একাধিক ওভারড্রাফ্ট হতে পারে। বড় মার্কিন ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে "সর্ববৃহৎ চেক ফার্স্ট" নীতি প্রচলিত। ব্যাঙ্কগুলি যুক্তি দেয় যে, এই ধরনের কিছু লেনদেনের নিশ্চয়তা থাকা সত্ত্বেও গ্রাহকের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ লেনদেনগুলি (যেমন ভাড়া বা বন্ধকী চেক, বা ইউটিলিটি পেমেন্ট) অবৈতনিক ফেরত দেওয়া থেকে রোধ করার জন্য এটি করা হয়। গ্রাহকরা এই প্রথা রোধ করার জন্য মামলা করার চেষ্টা করেছেন, এই যুক্তি দিয়ে যে ব্যাঙ্কগুলি কৃত্রিমভাবে আরও ওভারড্রাফ্ট ফি সংগ্রহের জন্য লেনদেনের ক্রমকে পরিচালনা করতে "বৃহত্তম চেক প্রথমে" ব্যবহার করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাঙ্কগুলি বেশিরভাগই মুদ্রা নিয়ন্ত্রকের কার্যালয়, একটি যুক্তরাষ্ট্রীয় সংস্থা দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়, যা আনুষ্ঠানিকভাবে এই অনুশীলনকে অনুমোদন করেছে; তবে, সম্প্রতি এই অনুশীলনকে অসংখ্য পৃথক রাষ্ট্রীয় প্রতারণামূলক অনুশীলন আইনের অধীনে চ্যালেঞ্জ করা হয়েছে। ক্লাস অ্যাকশনে, ইউ. এস. ব্যাঙ্ক কর্পোরেশন গ্রাহক অ্যাকাউন্টে ডেবিট কার্ড লেনদেন পোস্ট করার ক্ষেত্রে লেনদেন (সর্বোচ্চ-সর্বনিম্ন) পুনর্বিন্যাসের অনুশীলন এবং অ্যাকাউন্টধারীদের কাছ থেকে নেওয়া ওভারড্রাফ্ট ফি-র সংখ্যার উপর পোস্টিং অর্ডারের কথিত প্রভাব নিয়ে 2014 সালের 16ই জানুয়ারি 55 মিলিয়ন ডলারের একটি নিষ্পত্তি চুক্তি করে। ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তিতে সাধারণত বলা হয় যে ব্যাঙ্ক ব্যাঙ্কের বিবেচনার ভিত্তিতে যে কোনও ক্রমে লেনদেন সাফ করতে পারে। অপ্ট-ইন রেগুলেশন জুলাই 2010 সালে, ফেডারেল রিজার্ভ প্রবিধানগুলি (রেগুলেশন ই-এর সংশোধন) গ্রহণ করে যা ব্যাঙ্ক গ্রাহক ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা বেছে না নিলে ওয়ান টাইম ডেবিট কার্ড এবং এটিএম লেনদেনের ফলে ওভারড্রাফ্ট ফি নিষিদ্ধ করে। ইউ. এস. কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর একটি সাম্প্রতিক প্রতিবেদনের উপর ভিত্তি করে, যে গ্রাহকরা ওভারড্রাফ্ট প্রোগ্রামগুলি বেছে নেন তারা ওভারড্রাফ্ট এবং এনএসএফ ফি হিসাবে সাতগুণ বেশি অর্থ প্রদান করেন, বছরে গড়ে প্রায় 260 ডলার। 2011 সালের ফেব্রুয়ারিতে প্রকাশিত মোয়েবস সার্ভিসেসের গবেষণায় দেখা গেছে যে প্রায় 90 শতাংশ গ্রাহক ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা বেছে নিয়েছেন, যার ফলে অনুমান করা হয়েছে যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাঙ্কগুলি ওভারড্রাফ্ট ফি থেকে রেকর্ড মুনাফা পোস্ট করবে। ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষার বিকল্প ফিনটেক উদ্ভাবন এবং ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা অ্যাপগুলি ওভারড্রাফ্ট ফি-র কার্যকর বিকল্পের দিকে পরিচালিত করেছে। তথ্যসূত্র ব্যাঙ্কিং শর্তাবলী আর্থিক আইন ঋণ