Credit card interest
ক্রেডিট কার্ডের সুদ হল এমন একটি উপায় যাতে ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীরা রাজস্ব উপার্জন করে। কার্ড ইস্যুকারী হল এমন একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন যা একজন গ্রাহককে (কার্ডধারী) একটি কার্ড বা অ্যাকাউন্ট নম্বর দেয় যা বিভিন্ন প্রাপকের সাথে একই সাথে অর্থ প্রদান এবং ব্যাঙ্ক থেকে অর্থ ধার করার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। ব্যাঙ্ক প্রাপককে অর্থ প্রদান করে এবং তারপরে টাকা ধার করার সময় কার্ডধারীর কাছ থেকে সুদ নেয়। কার্ডধারীরা সম্মতিতে ঋণের টাকা ফেরত না দিলে ব্যাঙ্কগুলি লোকসানের সম্মুখীন হয়। ফলস্বরূপ, কার্ডধারীর ক্রেডিট ঝুঁকি সম্পর্কে তাদের কাছে থাকা যে কোনও তথ্যের উপর ভিত্তি করে সুদের সর্বোত্তম গণনা কার্ড ইস্যুকারীর লাভজনকতার মূল চাবিকাঠি। কোন সুদের হার দিতে হবে তা নির্ধারণ করার আগে, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত জাতীয় এবং আন্তর্জাতিক (যদি প্রযোজ্য হয়) চেক করে, অন্যান্য ব্যাঙ্কের সাথে কার্ডধারী আবেদনকারীর ঋণ নেওয়ার ইতিহাস চিহ্নিত করতে এবং আবেদনকারীর আর্থিক বিষয়গুলির বিস্তারিত সাক্ষাৎকার এবং নথিভুক্তিকরণ পরিচালনা করতে ক্রেডিট ব্যুরো রিপোর্ট করে। সুদের হার সুদের হার ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। কিছু ক্রেডিট কার্ড ঋণ রিয়েল এস্টেট দ্বারা সুরক্ষিত, এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে (2005) 6 থেকে 12 শতাংশ পর্যন্ত কম হতে পারে। সাধারণত মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার 7 থেকে 36 শতাংশের মধ্যে থাকে, যা মূলত ব্যাঙ্কের ঝুঁকি মূল্যায়ন পদ্ধতি এবং ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করে। ব্রাজিলের সুদের হার অনেক বেশি, বেশিরভাগ উন্নয়নশীল দেশের তুলনায় প্রায় 50 শতাংশ, যা গড়ে প্রায় 200% (অর্থনীতিবিদ, মে 2006)। একজন ব্রাজিলিয়ান ব্যাঙ্ক-প্রদত্ত ভিসা বা মাস্টারকার্ডের বার্ষিক সুদ 240%-এর সমান হতে পারে, যদিও মুদ্রাস্ফীতি প্রতি বছর বেড়েছে বলে মনে হয় (ইকোনমিস্ট, মে 2006)। ব্যাঙ্কো ডু ব্রাজিল তার নতুন চেকিং অ্যাকাউন্টধারীদের ভিসা এবং মাস্টারকার্ড ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি 192% বার্ষিক সুদের জন্য অফার করেছিল, নির্ভরযোগ্য আয় এবং সম্পদের (জুলাই 2005) লোকদের জন্য কিছুটা কম সুদের হার সংরক্ষিত ছিল। এই উচ্চ সুদের অ্যাকাউন্টগুলি সাধারণত খুব কম ক্রেডিট সীমা (40 মার্কিন ডলার থেকে 400 মার্কিন ডলার) প্রদান করে। তারা প্রায়শই নির্ধারিত তারিখ পর্যন্ত কোনও সুদ ছাড়াই একটি গ্রেস পিরিয়ড অফার করে, যা তাদের লিকুইডিটি অ্যাকাউন্ট হিসাবে ব্যবহারের জন্য আরও জনপ্রিয় করে তোলে, যার অর্থ বেশিরভাগ গ্রাহক এগুলি কেবল মাসিক বাজেটের মধ্যে কেনাকাটা করার সুবিধার জন্য ব্যবহার করেন এবং তারপরে (সাধারণত) প্রতি মাসে তাদের সম্পূর্ণ পরিশোধ করেন। 2016 সালের আগস্ট পর্যন্ত, ব্রাজিলিয়ান হার প্রতি বছর 450%-এর সমান বেশি হতে পারে। সুদের হার গণনা বেশিরভাগ মার্কিন ক্রেডিট কার্ডগুলি দৈনিক বা কখনও কখনও (এবং বিশেষত পূর্বে) মাসিক যৌগিক নামমাত্র বার্ষিক শতাংশ হারের (এপিআর) পরিপ্রেক্ষিতে উদ্ধৃত করা হয়, যা উভয় ক্ষেত্রেই কার্যকর বার্ষিক হারের (ইএআর) সমান নয়। এপিআর-এ "বার্ষিক" হওয়া সত্ত্বেও, এটি এক বছরেরও বেশি সময় ধরে স্থিতিশীল ব্যালেন্সের উপর প্রদত্ত সুদের হারের জন্য একটি সরাসরি রেফারেন্স নয়। এক বছরের সুদের হারের জন্য আরও সরাসরি রেফারেন্স হল ই. এ. আর। এ. পি. আর থেকে ই. এ. আর-এর জন্য সাধারণ রূপান্তর ফ্যাক্টর হল, যেখানে প্রতি ই. এ. আর সময়কালে এ. পি. আর-এর চক্রবৃদ্ধি সময়ের সংখ্যা প্রতিনিধিত্ব করে। প্রতিদিন 12.99% APR-এ উদ্ধৃত একটি সাধারণ ক্রেডিট কার্ডের জন্য, এক বছরের EAR হল, বা 13.87%; এবং যদি এটি মাসিকভাবে চক্রবৃদ্ধি করা হয়, এক বছরের EAR হল বা 13.79%। বার্ষিক ভিত্তিতে, মাসিক চক্রবৃদ্ধি করার জন্য এক বছরের ই. এ. আর সবসময় দৈনিক চক্রবৃদ্ধি করার জন্য ই. এ. আর-এর চেয়ে কম হয়। যাইহোক, পৃথক বিলিং পিরিয়ডে দুজনের সম্পর্ক নির্ভর করে এপিআর এবং বিলিং পিরিয়ডে দিনের সংখ্যার উপর। উদাহরণস্বরূপ, বছরে বারোটি বিলিং পিরিয়ড, 365 দিন এবং 12.99% এর একটি এপিআর দেওয়া হলে, যদি একটি বিলিং পিরিয়ড 28 দিন হয় তবে মাসিক চক্রবৃদ্ধি দ্বারা চার্জ করা হার দৈনিক চক্রবৃদ্ধি দ্বারা চার্জ করা হারের চেয়ে বেশি (এর চেয়ে বেশি)। কিন্তু 31 দিনের বিলিং সময়ের জন্য, অর্ডারটি বিপরীত হয় (এর চেয়ে কম)। সাধারণভাবে, মধ্যবিত্ত কার্ডধারীদের জন্য উপলব্ধ ক্রেডিট কার্ডগুলি যা 1,000 ডলার থেকে 30,000 ডলার পর্যন্ত ক্রেডিট সীমার মধ্যে থাকে, প্রতিদিন চক্রবৃদ্ধি সুদের ঠিক সমান পদ্ধতি দ্বারা আর্থিক চার্জ গণনা করে, যদিও বিলিং চক্রের শেষ অবধি অ্যাকাউন্টে সুদ পোস্ট করা হয় না। 29.99% এর একটি উচ্চ মার্কিন এপিআর দৈনিক চক্রবৃদ্ধি জন্য 34.96% এবং মাসিক চক্রবৃদ্ধি জন্য 34.48% একটি কার্যকর বার্ষিক হার বহন করে, বারো বিলিং সময়কাল এবং 365 দিন সহ একটি বছর দেওয়া। নীচের টেবিল 1, প্রসপার (2005) দ্বারা প্রদত্ত, এক্সপেরিয়ান থেকে তথ্য দেখায়, যা তিনটি প্রধান মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং যুক্তরাজ্যের ক্রেডিট ব্যুরোর মধ্যে একটি (যুক্তরাজ্যে ইকুইফ্যাক্স এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এবং আন্তর্জাতিকভাবে ট্রান্সইউনিয়ন সহ)। (তথ্য আসলে কিস্তি ঋণ থেকে আসে, কিন্তু ক্রেডিট কার্ড ঋণের জন্য একটি ন্যায্য আনুমানিক হিসাবেও ব্যবহার করা যেতে পারে।) টেবিলটি বিভিন্ন ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে ক্ষতির হার দেখায়। কাঙ্ক্ষিত হারের রিটার্ন পেতে, কোনও ঋণদাতা সুদের হার নির্ধারণ করতে লোকসানের হারের সাথে কাঙ্ক্ষিত হার যোগ করবে। যদিও পৃথক পৃথক ঋণগ্রহীতাদের মধ্যে পার্থক্য রয়েছে, ঋণদাতারা ভবিষ্যদ্বাণী করেছেন যে, সামগ্রিকভাবে, ঋণগ্রহীতারা একই অর্থপ্রদানের আচরণ প্রদর্শন করবেন যা অতীতে অনুরূপ ক্রেডিট স্কোর সহ অন্যরা দেখিয়েছেন। ব্যাঙ্কগুলি তখন কার্ডধারীর কাছে আবেদন এবং ইতিহাস থেকে সংগৃহীত অন্য যে কোনও তথ্যের সঙ্গে এই ধরনের তথ্য কীভাবে ব্যবহার করতে হয় তা বিশ্লেষণ করে বিশদে প্রতিযোগিতা করে, যাতে এমন একটি সুদের হার নির্ধারণ করা যায় যা অন্যান্য ব্যাঙ্কের সঙ্গে প্রতিযোগিতামূলক থেকে ঋণগ্রহীতাদের আকৃষ্ট করবে এবং লাভের নিশ্চয়তা দেবে। সুদের হার নির্ধারণের জন্য ঋণ-থেকে-আয়ের অনুপাত (ডিটিআই) আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। ঋণগ্রহীতার বাধ্যতামূলক ন্যূনতম ঋণ পরিশোধের পরিমাণ যোগ করে এবং কার্ডধারীর আয় দিয়ে ভাগ করে ব্যাঙ্ক এটি গণনা করে। যদি এটি একটি নির্দিষ্ট বিন্দুর চেয়ে বেশি হয় (যেমন এই উদাহরণে 20 শতাংশ) তবে সেই আবেদনকারীকে দেওয়া ঋণ এই সারণির তুলনায় বেশি ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হয়। এই লোকসানের হারের মধ্যে ইতিমধ্যেই ঋণদাতাদের আয়ের পরিমাণ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা হয় খেলাপি ঋণ সংগ্রহের প্রচেষ্টা থেকে অথবা ঋণের পরিমাণের একটি ভগ্নাংশে আরও সংগ্রহের প্রচেষ্টার জন্য তৃতীয় পক্ষের কাছে ঋণ বিক্রি করে সংগ্রহ করা হয়। ঋণ দেওয়ার জন্য চার্টটি ব্যবহার করতে, বিনিয়োগের উপর প্রত্যাশিত রিটার্নের হার (এক্স) নির্ধারণ করুন এবং চার্ট থেকে প্রত্যাশিত ক্ষতির হারের সাথে এটি যোগ করুন। এই যোগফল হল সুদের হারের একটি আনুমানিক হিসেব যা প্রত্যাশিত হার অর্জনের জন্য ঋণগ্রহীতার সঙ্গে চুক্তি করা উচিত। আন্তঃসম্পর্কিত ফি ব্যাঙ্কগুলি অন্যান্য অনেক ফি তৈরি করে যা জটিল উপায়ে সুদের চার্জের সাথে আন্তঃসম্পর্কিত (যেহেতু তারা পুরো সংমিশ্রণ থেকে মুনাফা অর্জন করে), যার মধ্যে রয়েছে বণিক এবং কার্ডধারীদের দ্বারা প্রদত্ত লেনদেনের ফি এবং নির্ধারিত ক্রেডিট সীমার বেশি ঋণ নেওয়ার জন্য জরিমানা ফি, বা সময়মতো ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হওয়ার জন্য। সুদ থেকে প্রাপ্ত ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট আয়ের অনুপাতে (তাদের বিপণন মিশ্রণের উপর নির্ভর করে) ব্যাঙ্কগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। একটি সাধারণ ইউকে কার্ড ইস্যুকারীর ক্ষেত্রে, কার্ডধারীদের আয়ের 80 শতাংশ থেকে 90 শতাংশের মধ্যে সুদ চার্জ থেকে প্রাপ্ত হয়। ডিফল্ট ফি থেকে আরও 10 শতাংশ জমা হয়। আইন সুদ অনেক দেশ ধার্য করা যেতে পারে এমন সুদের পরিমাণকে সীমাবদ্ধ করে (প্রায়শই সুদ আইন বলা হয়)। বেশিরভাগ দেশই সুদের হার মেনে নেওয়া, গণনা করা এবং প্রকাশ করার পদ্ধতি কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রণ করে। কিছু দেশ (বিশেষ করে মুসলিম প্রভাবের ক্ষেত্রে) সুদ নেওয়া একেবারেই নিষিদ্ধ করে (এবং অন্যান্য পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়, যেমন ক্রয়ের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে কার্ডধারীর ব্যবসায়িক মুনাফায় ব্যাঙ্কের মালিকানা সুদ)। 2009 সালের মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ক্রেডিট কার্ড আইন এই আইনটি ক্রেডিট কার্ড চুক্তির বিভিন্ন দিককে অন্তর্ভুক্ত করে, যার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি রয়েছেঃ গ্রাহক অনুমতি দিয়েছেন এমন ক্ষেত্রে সীমা অতিক্রম ফি সীমাবদ্ধ করে। 60 দিনের বেশি বিলম্বিত অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে অতীতের ব্যালেন্সের উপর সুদের হার বৃদ্ধি সীমাবদ্ধ করে। লিখিত নোটিশ দেওয়ার পরে সাধারণ সুদের হার 45 দিনে বৃদ্ধি পায়, যা গ্রাহককে অপ্ট আউট করার অনুমতি দেয়। সর্বোচ্চ সুদের হারের উপ-ব্যালেন্সে অতিরিক্ত অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সুদ ধার্য করার চারটি সাধারণভাবে গৃহীত পদ্ধতি রয়েছে, যা নীচের বিভাগে তালিকাভুক্ত করা হয়েছে, "সুদ ধার্য করার পদ্ধতি"। এগুলি রেগুলেশনজেড অফ দ্য ট্রুথ ইন লেন্ডিং অ্যাক্টে বিস্তারিতভাবে রয়েছে। মার্কিন ইস্যুকারীদের উপর একটি আইনি বাধ্যবাধকতা রয়েছে যে সুদ আদায়ের পদ্ধতি প্রকাশ করা হয়েছে এবং ন্যায্য হওয়ার জন্য যথেষ্ট স্বচ্ছ। এটি সাধারণত শুমার বাক্সে করা হয়, যা একটি আদর্শ বিন্যাসে কার্ডধারী আবেদনকারীকে লিখিতভাবে হার এবং শর্তাবলী তালিকাভুক্ত করে। রেগুলেশনজেড সুদ গণনার চারটি প্রধান পদ্ধতির বিবরণ দেয়। হারের মধ্যে তুলনার উদ্দেশ্যে, "প্রত্যাশিত হার" হল এক বছরের গড় দৈনিক ব্যালেন্সের ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা এপিআর, অথবা অন্য কথায়, প্রতিটি ব্যবসায়িক দিনের শেষে ব্যাঙ্কের দ্বারা ধার দেওয়া প্রকৃত ব্যালেন্সের উপর ধার্য সুদ। অর্থাৎ, সুদের ধার্য করার জন্য শুধুমাত্র চারটি নির্ধারিত উপায় নেই, যা রেগুলেশনজেডে নির্দিষ্ট করা আছে। মার্কিন ইস্যুকারীরা কার্ডধারী যে কোনও যুক্তিসঙ্গত পদ্ধতি অনুসারে সুদ নিতে পারেন। সুদের পরিমাণ বর্ণনা এবং ধার্য করার চারটি (বা যুক্তিসঙ্গতভাবে ছয়টি) "নিরাপদ-আশ্রয়" উপায় রেগুলেশনজেডে বিস্তারিতভাবে দেওয়া হয়েছে। যদি কোনও ইস্যুকারী এই উপায়গুলির মধ্যে একটিতে সুদ নেয় তবে রেগুলেশনজেডে সেই পদ্ধতির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ রয়েছে যা ব্যবহার করা যেতে পারে। যদি কোনও ঋণদাতা সেই বিবরণটি ব্যবহার করে এবং সেইভাবে সুদ আদায় করে, তবে তাদের প্রকাশ যথেষ্ট স্বচ্ছ এবং ন্যায্য বলে মনে করা হয়। যদি তা না হয়, তাহলে তাদের অবশ্যই ব্যবহৃত পদ্ধতির একটি ব্যাখ্যা দিতে হবে। নিরাপদ-বন্দর সংজ্ঞাগুলির কারণে, মার্কিন ঋণদাতারা চার্জ করার এই পদ্ধতিগুলির প্রতি আকৃষ্ট হওয়ার প্রবণতা দেখিয়েছে এবং সুদ নেওয়ার পদ্ধতি বর্ণনা করেছে, উভয়ই কারণ এটি সহজ এবং আইনি সম্মতির নিশ্চয়তা রয়েছে। যুক্তিসঙ্গতভাবে, পদ্ধতিটি ইস্যুকারীদের জন্য নমনীয়তা প্রদান করে, সুদ ধার্য করার পদ্ধতির রূপরেখা বাড়ায় এবং তাই সর্বোপরি, একটি মূল পণ্য বৈশিষ্ট্যের উপর পণ্যের পার্থক্যের সুযোগ বাড়ায়। চুক্তিবদ্ধ নিয়মিত পরিশোধের চেয়ে বেশি পরিশোধের জন্য জরিমানার আহ্বানকারী ধারাগুলি একসময় অন্য ধরনের ঋণ, কিস্তি ঋণের ক্ষেত্রে প্রচলিত ছিল এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ নিয়ন্ত্রণকারী সরকারগুলির কাছে এগুলি অত্যন্ত উদ্বেগের বিষয়। আজ, অনেক ক্ষেত্রে কঠোর আইনের কারণে, বেশিরভাগ কার্ড ইস্যুকারীরা কোনও পূর্ব-পরিশোধের জরিমানা নেয় না (সুদের গণনা পদ্ধতি থেকে স্বাভাবিকভাবে আসা ব্যতীত নীচের বিভাগটি দেখুন)। অর্থাৎ কার্ডধারীরা যে কোনও সময় ঋণ পরিশোধ করে তা "বাতিল" করতে পারেন এবং ঋণ নেওয়ার সময় যে পরিমাণ সুদ গণনা করা হয়েছিল তার চেয়ে বেশি সুদ নেওয়া হবে না। ব্যাঙ্ক তাদের ঋণের শর্তাবলী বাতিল বা পরিবর্তন করে এমন পরিস্থিতিতে কার্ডধারীরা প্রায়শই অবাক হয়ে যান। বেশিরভাগ কার্ড প্রদানকারীকে যে কোনও সময় সুদের হার (আইনি নির্দেশিকাগুলির মধ্যে) বাড়ানোর অনুমতি দেওয়া হয়। সাধারণত তাদের লিখিতভাবে 30 বা 60 দিনের মতো কিছু নোটিশ দিতে হয়। যদি কার্ডধারী নতুন হার বা শর্তাবলীতে সম্মত না হন, তবে আশা করা যায় যে অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ করা হবে। একটি বড় ঋণের কার্ডধারীর জন্য এটি কঠিন হতে পারে, যিনি বহু বছর ধরে পরিশোধ করার আশা করেছিলেন। ব্যাঙ্কগুলি কোনও ঋণ বাতিল করতে পারে এবং অনুরোধ করতে পারে যে চুক্তিতে কোনও খেলাপির জন্য সমস্ত পরিমাণ অবিলম্বে ফেরত দেওয়া হোক, যা বিলম্বিত পরিশোধের মতো সহজ হতে পারে বা এমনকি অন্য কোনও ব্যাঙ্কের ঋণের খেলাপির মতোও হতে পারে (তথাকথিত "সর্বজনীন খেলাপি") যদি চুক্তিতে বলা থাকে। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, কোনও ঋণগ্রহীতা অ্যাকাউন্ট পরিশোধ না করেই অনুমোদিত সময়ের মধ্যে অ্যাকাউন্টটি বাতিল করতে পারেন। যতক্ষণ পর্যন্ত ঋণগ্রহীতা অ্যাকাউন্টে কোনও নতুন চার্জ না দেন, ততক্ষণ পর্যন্ত ঋণগ্রহীতা নতুন শর্তাবলীতে "সম্মত" হননি এবং পুরানো শর্তাবলীর অধীনে অ্যাকাউন্টটি পরিশোধ করতে পারেন। গড় দৈনিক ব্যালেন্স দৈনিক বকেয়া ব্যালেন্সের সমষ্টি সেই সময়ের গড় ব্যালেন্স দেওয়ার জন্য চক্রের মধ্যে থাকা দিনের সংখ্যা দ্বারা ভাগ করা হয়। সুদের চার্জ দেওয়ার জন্য এই পরিমাণকে একটি ধ্রুবক গুণক দ্বারা গুণ করা হয়। ফলস্বরূপ সুদ একই রকম হয় যেন প্রতিটি দিনের শেষে সুদ ধার্য করা হয়, তবে এটি মাসে মাত্র একবার যৌগিক হয় (মূলধনের সাথে যোগ করা হয়)। এটি এই অর্থে চারটি পদ্ধতির মধ্যে সবচেয়ে সহজ যে এটি প্রত্যাশিত হারের ঠিক সমান না হলেও আনুমানিক সুদের হার তৈরি করে। সামঞ্জস্যপূর্ণ ভারসাম্য সুদের চার্জ দেওয়ার জন্য বিলিং চক্রের শেষে ভারসাম্যকে একটি গুণক দ্বারা গুণ করা হয়। এর ফলে প্রকৃত সুদের হার প্রত্যাশিত হারের চেয়ে কম বা বেশি হতে পারে, কারণ এটি গড় দৈনিক ব্যালেন্সকে বিবেচনায় নেয় না, অর্থাৎ। প্রকৃতপক্ষে ব্যাঙ্ক কর্তৃক ধার দেওয়া অর্থের সময় মূল্য। যাইহোক, এটি কয়েক মাস ধরে ধার দেওয়া অবশিষ্ট অর্থের কথা বিবেচনা করে। পূর্ববর্তী ব্যালেন্স বিপরীতটি ঘটেঃ আগের বিলিং চক্রের শুরুতে ব্যালেন্স চার্জ পাওয়ার জন্য সুদের ফ্যাক্টর দ্বারা গুণিত হয়। অ্যাডজাস্টেড ব্যালেন্স পদ্ধতির মতো, এই পদ্ধতির ফলে সুদের হার প্রত্যাশিত হারের চেয়ে বেশি বা কম হতে পারে, তবে ব্যালেন্সের যে অংশটি দুটি পূর্ণ চক্রের বেশি বহন করে তা প্রত্যাশিত হারে চার্জ করা হয়। দুই-চক্র গড় দৈনিক ব্যালেন্স পূর্ববর্তী দুটি চক্রের দৈনিক ব্যালেন্সের সমষ্টি ব্যবহার করা হয়, তবে সেই পরিমাণের উপর সুদ শুধুমাত্র বর্তমান চক্রের জন্য ধার্য করা হয়। এর ফলে প্রকৃত সুদ চার্জ হতে পারে যা বিজ্ঞাপিত হারকে এমন পরিমাণে প্রয়োগ করে যা সময়ের সাথে ধার করা প্রকৃত পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে না, যা প্রত্যাশিত সুদের হারের থেকে অনেক আলাদা। সময়ের সাথে সাথে ধার করা প্রকৃত অর্থের উপর ধার্য সুদ মাসিক ভিত্তিতে পরিবর্তিত হতে পারে (এপিআর স্থিতিশীল থাকার পরিবর্তে)। উদাহরণস্বরূপ, জুন, জুলাই এবং আগস্টের চক্রের গড় দৈনিক ব্যালেন্স 100,1000,100 ডলার সহ একজন কার্ডধারীর জুলাইয়ের জন্য 550 টাকা সুদ গণনা করা হবে, যা 1000 টাকার প্রত্যাশিত সুদের মাত্র 55 শতাংশ, এবং আগস্টে আবার 550 টাকা সুদ গণনা করা হবে, যা সেই মাসে প্রকৃতপক্ষে ধার করা অর্থের উপর প্রত্যাশিত সুদের চেয়ে বেশি, যা 100 টাকা। যাইহোক, যখন বিশ্লেষণ করা হয়, পুরো সময়কাল ধরে ধার করা ব্যালেন্সের সুদ (এই ক্ষেত্রে $100) আসলে অন্যান্য পদ্ধতির মতো প্রত্যাশিত সুদের হারকে আনুমানিক করে, তাই পরিবর্তনশীলতা শুধুমাত্র সেই ব্যালেন্সের উপর নির্ভর করে যা মাসিক পরিবর্তিত হয়। অতএব, সুদের হার স্থিতিশীল এবং "প্রত্যাশিত হারের" (গড় দৈনিক ব্যালেন্স পদ্ধতি দ্বারা প্রদত্ত) কাছাকাছি রাখার মূল চাবিকাঠি হল প্রতি মাসে ভারসাম্য বজায় রাখা। যে কৌশলগত গ্রাহকের এই ধরনের অ্যাকাউন্ট রয়েছে তিনি হয় প্রতি মাসে পুরোটা পরিশোধ করেন, অথবা চক্রের শেষের দিকে বেশিরভাগ চার্জ এবং চক্রের শুরুতে অর্থ প্রদান করেন যাতে সুদের হারের পরিপ্রেক্ষিতে প্রত্যাশিত সুদের চেয়ে বেশি সুদ দেওয়া এড়ানো যায়; যেখানে ব্যবসায়িক কার্ডধারীদের নগদ-প্রবাহের শীর্ষ প্রয়োজনের জন্য এই ধরনের অ্যাকাউন্ট বিশ্লেষণ এবং ব্যবহার করার আরও পরিশীলিত উপায় রয়েছে এবং আরও ভাল ব্যবসা করার জন্য স্বেচ্ছায় "অতিরিক্ত" সুদ প্রদান করা হয়। সুদ গণনার এই পদ্ধতি সম্পর্কে অনেক বিভ্রান্তি সৃষ্টি হয় এবং অনেক ভুল তথ্য দেওয়া হয়। ভোক্তাদের জন্য এর জটিলতার কারণে, মোটলি ফুল (2005) থেকে ক্রেডিট অ্যাডভাইজার (2005) পর্যন্ত উপদেষ্টারা ভোক্তাদের এই পদ্ধতি সম্পর্কে খুব সতর্ক থাকার পরামর্শ দেন (যদি না তারা এটি বিশ্লেষণ করতে এবং এর থেকে প্রকৃত মূল্য অর্জন করতে পারে)। পরিবর্তনশীল সুদের হারের বিভ্রান্তি সত্ত্বেও, এই পদ্ধতিটি ব্যবহার করে ব্যাঙ্কের একটি যৌক্তিকতা রয়েছে; অর্থাৎ, মাসিক ভিত্তিতে ঋণের পরিমাণ পরিবর্তন করার জন্য ব্যাঙ্ককে কৌশলগত সুযোগ ব্যয়ে খরচ করতে হয়, কারণ হঠাৎ ঋণ নেওয়ার সময় ঋণের জন্য অর্থ খুঁজে বের করার জন্য তাদের সম্পদ সামঞ্জস্য করতে হয়, এবং যখন টাকা ফেরত দেওয়া হয় তখন তার সাথে সম্পর্কিত কিছু খুঁজে বের করতে হয়। সেই অর্থে, দুই-চক্রের গড় দৈনিক ব্যালেন্সকে শিল্প ক্লায়েন্টদের জন্য বৈদ্যুতিক চার্জের সাথে তুলনা করা যেতে পারে, যেখানে চার্জ প্রকৃত ব্যবহারের পরিবর্তে সর্বোচ্চ ব্যবহারের উপর ভিত্তি করে। এবং, প্রকৃতপক্ষে, সুদ ধার্য করার এই পদ্ধতিটি প্রায়শই উপরে বর্ণিত ব্যবসায়িক কার্ডধারীদের জন্য ব্যবহৃত হয়। এই অ্যাকাউন্টগুলিতে প্রায়শই সাধারণ গ্রাহক অ্যাকাউন্টগুলির তুলনায় অনেক বেশি ক্রেডিট সীমা থাকে (সম্ভবত মাত্র হাজারের পরিবর্তে দশ বা কয়েক হাজার)। দৈনিক উপার্জন পদ্ধতি যুক্তরাজ্যে সাধারণত ব্যবহৃত হয়। দৈনিক হার দিতে বার্ষিক হারকে 365 দ্বারা ভাগ করা হয়। প্রতিদিন, অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স এই হার দ্বারা গুণিত হয় এবং চক্রের শেষে মোট সুদ অ্যাকাউন্টে বিল করা হয়। এই পদ্ধতির প্রভাব তাত্ত্বিকভাবে গাণিতিকভাবে গড় দৈনিক ব্যালেন্স পদ্ধতির এক বছরের জন্য একই, কারণ সুদ মাসিক চক্রবৃদ্ধি করা হয়, তবে দৈনিক ব্যালেন্সের উপর গণনা করা হয়। যদিও একটি বিশদ বিশ্লেষণ করা যেতে পারে যা দেখায় যে কার্যকর সুদ গড় দৈনিক ব্যালেন্স পদ্ধতির তুলনায় প্রতি মাসে সামান্য কম বা বেশি হতে পারে, ব্যবহৃত বিশদ গণনা পদ্ধতি এবং প্রতি মাসে দিনের সংখ্যার উপর নির্ভর করে, পুরো বছরের প্রভাব সালিশের জন্য কেবল একটি তুচ্ছ সুযোগ প্রদান করে। পদ্ধতি এবং বিপণন কার্যত, পদ্ধতির পার্থক্যগুলি বেশিরভাগ সাম্প্রতিকতম চক্রের ওঠানামা ভারসাম্যের উপর কাজ করে (এবং চক্র থেকে চক্র পর্যন্ত পরিচালিত ভারসাম্যের ক্ষেত্রে প্রায় একই রকম। ব্যাঙ্ক এবং ভোক্তারা লেনদেনের খরচ সম্পর্কে সচেতন এবং ব্যাঙ্কগুলি প্রকৃতপক্ষে নতুন ঋণ পাওয়ার পাশাপাশি বণিকদের কাছ থেকে প্রতি লেনদেনের অর্থ প্রদানের মাধ্যমে আয় পায়, যা ব্যাঙ্কের জন্য আরও বেশি ব্যবসা। অতএব, সাম্প্রতিকতম চক্রে ধার্য সুদ কার্ডধারী এবং ব্যাঙ্কের অন্যান্য আয় এবং সুবিধার সঙ্গে আন্তঃসম্পর্কিত, যেমন লেনদেনের খরচ, ব্যাঙ্কের কাছে লেনদেনের ফি, প্রতিটি নতুন ঋণ পাওয়ার জন্য বিপণন খরচ (যা ব্যাঙ্কের জন্য বিক্রয়ের মতো) এবং সামগ্রিক কার্ডধারীর ধারণার জন্য বিপণন খরচ, যা বাজারের অংশীদারিত্ব বাড়িয়ে তুলতে পারে। অতএব, সাম্প্রতিকতম চক্রে যে হার ধার্য করা হয়েছে তা মূলত কার্ডধারীদের ধারণার উপর ভিত্তি করে বিপণন পছন্দের বিষয়, হার সর্বাধিক করার বিষয় নয়। ব্যাঙ্ক ফি সালিশ এবং এর সীমা সাধারণভাবে, পদ্ধতির মধ্যে পার্থক্য প্রত্যাশিত সুদের হার ধার্য করার তুলনায় কিছুটা নির্ভুলতার প্রতিনিধিত্ব করে। নির্ভুলতা গুরুত্বপূর্ণ কারণ প্রত্যাশিত হার থেকে যে কোনও সনাক্তযোগ্য পার্থক্য তাত্ত্বিকভাবে (সালিশের মাধ্যমে) কার্ডধারীদের (যাদের কখন চার্জ করতে হবে এবং কখন পরিশোধ করতে হবে তার উপর নিয়ন্ত্রণ রয়েছে) দ্বারা ব্যাঙ্কের লাভের সম্ভাব্য ক্ষতির সুযোগ নিতে পারে। যাইহোক, কার্যত, লেনদেনের খরচ, লেনদেনের আয়, নগদ অগ্রিম ফি এবং ক্রেডিট সীমার কারণে কার্ডধারীদের উপলব্ধি এবং বিপণনের ক্ষেত্রে ব্যতীত পদ্ধতিগুলির মধ্যে পার্থক্যগুলি তুচ্ছ। যদিও কার্ডধারীরা অবশ্যই তাদের দৈনন্দিন ব্যালেন্স পরিচালনা করে তাদের সামগ্রিক খরচকে প্রভাবিত করতে পারে (উদাহরণস্বরূপ, গণনা পদ্ধতির উপর নির্ভর করে মাসের প্রথম দিকে বা দেরিতে ক্রয় বা পরিশোধ করে), তবে এই সালিশকে বড় পরিমাণে অর্থ উপার্জনের জন্য তাদের সুযোগ খুব সীমিত। উদাহরণস্বরূপ, কার্ডে সর্বাধিক চার্জ নেওয়ার জন্য, গণনা পদ্ধতিতে যে কোনও অবদানযোগ্য পার্থক্যের সর্বাধিক সুবিধা নিতে, কার্ডধারীদের অবশ্যই সঠিক সময়ে সেই মূল্যের কিছু কিনতে হবে এবং শুধুমাত্র প্রত্যাশিত হার থেকে একটি ছোট গাণিতিক অসামঞ্জস্যের সুবিধা নেওয়ার জন্য এটি করা খুব অসুবিধাজনক হতে পারে। এটি প্রতিটি লেনদেনে একটি খরচ যোগ করে যা অর্জন করা যেতে পারে এমন কোনও সুবিধা অস্পষ্ট করে। ক্রেডিট সীমা কত টাকা নেওয়া যেতে পারে তা সীমাবদ্ধ করে, এবং এইভাবে কতটা সুবিধা নেওয়া যেতে পারে (তুচ্ছ পরিমাণ), এবং ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা নগদ অগ্রিম ফি আংশিকভাবে নেওয়া হয় যাতে মুক্ত চলাচলের পরিমাণ সীমিত করা যায়। (কোনও ফি ছাড়াই কার্ডধারীরা নগদ অগ্রিম এবং অর্থ প্রদানের মাধ্যমে তাদের জন্য সুবিধাজনক কোনও দৈনিক ব্যালেন্স তৈরি করতে পারেন)। নগদ হার বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক নগদ বা নগদ-সদৃশ লেনদেনের (অনেক ব্যাঙ্ক দ্বারা "আধা-নগদ" বলা হয়) উপর একটি পৃথক, উচ্চতর সুদের হার এবং নগদ অগ্রিম ফি (নেওয়া নগদ পরিমাণের 1 থেকে 5 শতাংশ পর্যন্ত) নেয়। এই লেনদেনগুলি সাধারণত এমন হয় যার জন্য ব্যাঙ্ক প্রাপকের কাছ থেকে কোনও লেনদেনের ফি পায় না, যেমন ব্যাঙ্ক বা এটিএম থেকে নগদ টাকা, ক্যাসিনো চিপ এবং সরকারকে কিছু অর্থ প্রদান (এবং যে কোনও লেনদেন যা ব্যাঙ্কের বিবেচনার ভিত্তিতে নগদ বিনিময়ের মতো দেখায়, যেমন একাধিক চালানে অর্থ প্রদান)। প্রকৃতপক্ষে, ক্রয়ের উপর ধার্য সুদের হার অন্যান্য মুনাফার দ্বারা ব্যাঙ্ককে ভর্তুকি দেওয়া হয়। ডিফল্ট হার 2000 এবং 2009 সাল থেকে অনেক মার্কিন ব্যাঙ্কের চুক্তিগত ডিফল্ট হার ছিল (মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, 2005-এ, 10 থেকে 36 শতাংশ পর্যন্ত), যা সাধারণত নিয়মিত এপিআর-এর তুলনায় অনেক বেশি। তালিকাভুক্ত শর্তগুলির মধ্যে যদি কোনওটি ঘটে, যার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারেঃ এক বা দুটি বিলম্বিত অর্থ প্রদান, নির্ধারিত তারিখ বা আরও একটি চক্রের বাইরে যে কোনও বকেয়া পরিমাণ, যে কোনও ফেরত প্রদান (যেমন একটি এনএসএফ চেক), ক্রেডিট সীমার উপরে যে কোনও চার্জ (কখনও কখনও ব্যাঙ্কের নিজস্ব ফি সহ), এবং কিছু ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের বিবেচনার ভিত্তিতে ক্রেডিট রেটিং হ্রাস বা অন্য ঋণদাতার সাথে খেলাপি। প্রকৃতপক্ষে, কার্ডধারী বকেয়া ঋণের উপর ডিফল্ট হার দিতে সম্মত হচ্ছেন যদি না সমস্ত তালিকাভুক্ত ঘটনাগুলি না ঘটার নিশ্চয়তা দেওয়া যায়। একটি একক বিলম্বিত পরিশোধ, বা এমনকি যে কোনও অ্যাকাউন্টে কোনও আপস না করা ভুলের ফলে ঋণের জীবনকাল জুড়ে শত শত বা হাজার হাজার ডলার চার্জ হতে পারে। এই উচ্চ কার্যকর ফি কার্ডধারীদের জন্য তাদের সমস্ত ক্রেডিট কার্ড এবং চেকিং অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স (যা থেকে ক্রেডিট কার্ডের অর্থ প্রদান করা হয়) এবং বিস্তৃত মার্জিন (অতিরিক্ত অর্থ বা অর্থ উপলব্ধ) রাখার জন্য একটি দুর্দান্ত উত্সাহ তৈরি করে। যাইহোক, বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড এবং চেকিং অ্যাকাউন্টের নকশায় (1990 থেকে 2005 সালের মধ্যে অধ্যয়ন করা) প্রমাণযোগ্য "অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স মালিকানা"-এর বর্তমান অভাব এই ধরনের "পেনাল্টি ফি"-কে প্রকৃতপক্ষে একটি জটিল সমস্যা করে তুলেছে। 2009 সালে পাস হওয়া মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের নতুন আইনগুলি শুধুমাত্র 60 দিনের বেশি বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে ইতিমধ্যে করা ক্রয়ের হার বৃদ্ধির অনুমতি দিয়ে ডিফল্ট হারের ব্যবহারকে সীমাবদ্ধ করে। পরিবর্তনশীল হার অনেক ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী একটি সম্মানিত জার্নাল দ্বারা প্রকাশিত একটি অর্থনৈতিক সূচকের উপর ভিত্তি করে একটি হার দেয়। উদাহরণস্বরূপ, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক ক্যালেন্ডার মাসের শুরু পর্যন্ত আগের ব্যবসায়িক দিনে ওয়াল স্ট্রিট জার্নালে প্রকাশিত সর্বনিম্ন মার্কিন প্রাইম হারের উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট কার্ড অফার করে। উদাহরণস্বরূপ, 9.99% এবং প্রধান হার হিসাবে প্রদত্ত হার হবে 16.99% যখন প্রধান হার হবে 7.00% (যেমন 2005 সালের শেষের দিকে)। প্রধান হারের অস্বাভাবিক ওঠানামা থেকে ভোক্তাকে (বা ব্যাঙ্ককে, যা-ই হোক না কেন) রক্ষা করার জন্য এই হারগুলির সাধারণত চুক্তিবদ্ধ ন্যূনতম এবং সর্বোচ্চ থাকে। যদিও এই অ্যাকাউন্টগুলির জন্য বাজেট করা কঠিন, তবে তাত্ত্বিকভাবে এগুলি কিছুটা কম ব্যয়বহুল হতে পারে কারণ ব্যাঙ্ককে বাজারের ওঠানামার ঝুঁকি মেনে নিতে হয় না (যেহেতু প্রধান হার মুদ্রাস্ফীতির হার অনুসরণ করে, যা ঋণের লাভজনকতাকে প্রভাবিত করে)। যাদের নির্দিষ্ট আয় রয়েছে বা তাদের অর্থপ্রদানের বাজেটের উপর নিয়ন্ত্রণ প্রয়োজন তাদের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার আরও ভাল হতে পারে। বিভিন্ন সংস্থার নীতির উপর নির্ভর করে এই হারগুলি পরিবর্তিত হতে পারে। গ্রেস পিরিয়ড অনেক ব্যাঙ্ক তাদের সুদ গণনার স্বাভাবিক পদ্ধতিতে ব্যতিক্রম প্রদান করে, যেখানে নির্ধারিত তারিখের মধ্যে প্রদত্ত শেষ বিবরণীর ব্যালেন্সের উপর কোনও সুদ ধার্য করা হয় না। ব্যাঙ্কগুলির বিভিন্ন নিয়ম রয়েছে। কিছু কিছু ক্ষেত্রে ছাড় পাওয়ার জন্য অ্যাকাউন্টটি পরপর দুই মাস পরিশোধ করতে হয়। যদি প্রয়োজনীয় পরিমাণ অর্থ প্রদান না করা হয়, তবুও স্বাভাবিক সুদের হার গণনা পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়। এটি কার্ডধারীদের অর্থপ্রদান পদ্ধতির সুবিধার জন্য ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার অনুমতি দেয় (অনেকগুলি পৃথক নগদ বা চেক লেনদেনের পরিবর্তে প্রতি মাসে একটি চেকের সাথে একটি চালান প্রদেয় থাকে), যা তাদের রিটার্নে বিনিয়োগ করা অর্থ রাখার অনুমতি দেয় যতক্ষণ না এটি অবশ্যই স্থানান্তর করতে হবে ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য, এবং তাদের প্রতি মাসে ধার করা অর্থের উপর ফ্লোট রাখার অনুমতি দেয়। ব্যাঙ্ক, প্রকৃতপক্ষে, পরিশোধ পদ্ধতির সুবিধার (কার্ডধারী যখন পরিশোধ না করেন তখন ফি এবং সম্ভাব্য নতুন ঋণের আয় পাওয়ার জন্য) পাশাপাশি ঋণগুলি নিজেরাই বিপণন করছে। প্রচারমূলক সুদের হার অনেক ব্যাঙ্ক সম্পূর্ণ ব্যালেন্স থেকে শুরু করে ক্রয় বা ব্যালেন্স স্থানান্তর (অন্যান্য অ্যাকাউন্ট পরিশোধ করতে ব্যবহৃত) পর্যন্ত নির্দিষ্ট উপ-ব্যালেন্সের নির্দিষ্ট সংখ্যক বিবৃতি চক্রের জন্য বা শুধুমাত্র ঋণদাতার মালিকানাধীন বা চুক্তিবদ্ধ দোকানে নির্দিষ্ট পণ্যদ্রব্য কেনার জন্য খুব কম সুদের প্রস্তাব দেয়, প্রায়শই 0 শতাংশ। এই ধরনের "শূন্য সুদের" ক্রেডিট কার্ড অংশগ্রহণকারী খুচরো বিক্রেতাদের ক্রেতাদের ঋণের মাধ্যমে আরও বেশি কেনাকাটা করতে উৎসাহিত করে আরও বেশি বিক্রয় করার সুযোগ করে দেয়। উপরন্তু, ব্যাঙ্ক আরও বেশি অর্থ ধার দিয়ে আয় বাড়ানোর সুযোগ পায়, এবং সম্ভবত ব্যবসায়ের প্রাপক বা বিক্রয় পক্ষের কাছ থেকে বিক্রয়ের জন্য অতিরিক্ত বিপণন লেনদেনের অর্থ প্রদান করে (কিছু ক্ষেত্রে পুরো সুদের পরিমাণ, যা কার্ডধারীর পরিবর্তে প্রাপককে ধার্য করা হয়)। এই অফারগুলি প্রায়শই জটিল হয়, যার জন্য কার্ডধারীকে অফারের শর্তাবলী বোঝার জন্য কাজ করতে হয়, এবং সম্ভবত একটি নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে সাব-ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হয় বা পূর্ব-সক্রিয়ভাবে সুদ ধার্য করতে হয়, অথবা সাব-ব্যালেন্স পরিশোধ করার জন্য ন্যূনতম বকেয়া (একটি "সুদ মুক্ত" ন্যূনতম অর্থপ্রদান) এর উপর প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হয়। উপ-ভারসাম্য এবং বিবৃতির নিয়মগুলি যোগাযোগ করার পদ্ধতিগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয় এবং সাধারণত কোনও মানদণ্ডের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয় না। উদাহরণস্বরূপ, উপ-ব্যালেন্সগুলি সর্বদা ব্যাঙ্কের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয় না (সেই ব্যালেন্সগুলির উপর ডেবিট এবং ক্রেডিট স্টেটমেন্টের অভাবের কারণে), এবং এমনকি "চক্র" শব্দটি (চক্রের সংখ্যার জন্য) প্রায়শই ব্যাঙ্ক দ্বারা লিখিতভাবে সংজ্ঞায়িত করা হয় না। ব্যাঙ্কগুলিও বিভিন্ন, প্রায়শই অস্পষ্ট উপায়ে সাব-ব্যালেন্সগুলিতে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, তারা উচ্চ সুদের ব্যালেন্সের আগে চুক্তিবদ্ধভাবে প্রচারমূলক ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারে (যার ফলে অ্যাকাউন্টটি সম্পূর্ণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত উচ্চতর সুদ ধার্য করা হয়)। এই পদ্ধতিগুলি, সম্ভবত কার্ডধারীর অর্থ প্রত্যাশিত সুদের হারের চেয়ে বেশি সঞ্চয় করার পাশাপাশি, ব্যাঙ্কের দ্বারা ধার্য প্রকৃত হারকে অস্পষ্ট করে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, গ্রাহকরা ভাবতে পারেন যে তারা শূন্য শতাংশ প্রদান করছেন, যখন তাদের দৈনিক ব্যালেন্সের প্রকৃত গণনাকৃত পরিমাণ অনেক বেশি। যখন একটি "প্রচারমূলক" হারের মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, তখন স্বাভাবিক ব্যালেন্স স্থানান্তর হার প্রযোজ্য হবে এবং সুদের হারে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি হতে পারে এবং ব্যালেন্স স্থানান্তর শুরু করার আগের তুলনায় বেশি হতে পারে। স্টোজিং স্টোজিং হল 0 শতাংশ সুদের হারে অর্থ ধার করার কাজ, যা সাধারণত ক্রেডিট কার্ড সংস্থাগুলি নতুন গ্রাহকদের জন্য প্রণোদনা হিসাবে প্রদান করে। অর্জিত সুদ থেকে মুনাফা অর্জনের জন্য টাকাটি একটি উচ্চ সুদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে রাখা হয়। ঋণগ্রহীতা (বা "স্টুজার") তখন 0 শতাংশ মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে টাকা ফেরত দেয়। ঋণগ্রহীতার সাধারণত পরিষেবার জন্য প্রকৃত ঋণ থাকে না, তবে পরিবর্তে তাদের ধার করা অর্থ সুদ উপার্জনের জন্য ব্যবহার করে। স্টোজিংকে সালিশের একটি রূপ হিসাবেও দেখা যেতে পারে। রিওয়ার্ডস প্রোগ্রাম "রিওয়ার্ডস প্রোগ্রাম" শব্দটি কার্ড ইস্যুকারীদের দ্বারা বিভিন্ন গেম এবং বোনাস প্রোগ্রামের মাধ্যমে কার্ডধারীর সাথে লেনদেনের ফি ভাগ করে নেওয়ার প্রস্তাব (1985 সালে ডিসকভার কার্ড দ্বারা প্রথম ব্যবহৃত) বোঝাতে ব্যবহৃত হয়। কার্ডধারীরা সাধারণত কার্ডে ব্যয় করা প্রতিটি ডলারের জন্য একটি "পয়েন্ট", "মাইল" বা প্রকৃত পয়সা (লেনদেনের 1 শতাংশ) এবং নির্দিষ্ট ধরনের বণিক বা সহযোগী বণিকদের কাছ থেকে কেনার জন্য আরও পয়েন্ট পান এবং তারপরে বিমানের উড়ান, পণ্যদ্রব্যের তালিকা, কম সুদের হার, উপহার কার্ড বা নগদ অর্থের জন্য ঋণ বা ট্রেড পয়েন্টগুলি পরিশোধ করতে পারেন। পয়েন্টগুলি বিনিময় করা যেতে পারে, কখনও কখনও, বিভিন্ন ব্যাঙ্কের সহযোগী কর্মসূচির মধ্যে, যা তাদের আরও বেশি করে মুদ্রার মতো করে তোলে। এই প্রোগ্রামগুলি এত বড় মূল্যের প্রতিনিধিত্ব করে যে এগুলি পুরোপুরি-রসিকতার সাথে মুদ্রার একটি সেট হিসাবে বিবেচিত হয় না। এই সংযুক্ত "মুদ্রাগুলি" এতটাই সঞ্চিত হয়েছে যে তারা মার্কিন (কাগজের) ডলারের চেয়ে বিশ্বব্যাপী বেশি মূল্য ধারণ করে এবং কোম্পানির অবলুপ্তি বিরোধ এবং বিবাহবিচ্ছেদের নিষ্পত্তির বিষয় (ইকোনমিস্ট, 2005)। অত্যন্ত মুদ্রাস্ফীতির জন্য এবং কার্ড প্রদানকারীদের ইচ্ছার (পয়েন্ট অর্জনের পরে দাম বাড়ানো) সাপেক্ষে তাদের সমালোচনা করা হয়। অনেক কার্ডধারী একটি নতুন কার্ড পান বা পয়েন্টের জন্য একটি কার্ড ব্যবহার করেন, কিন্তু পরে পয়েন্টগুলি ব্যবহার করতে ভুলে যান বা অস্বীকার করেন। বিপণন এবং প্রতিযোগিতার জন্য নতুন পথ খোলার সময়, রিওয়ার্ড প্রোগ্রামগুলি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের অধীনে যে কোনও মানক উপায়ে ভোক্তাদের পক্ষে একটি প্রতিযোগিতামূলক সুদের হারের প্রস্তাবের সাথে অন্যটির তুলনা করা অসম্ভব করে সুদের হারের তুলনা করতে সক্ষম হওয়ার ক্ষেত্রে সমালোচিত হয়। বোনাস প্রোগ্রাম দ্বারা প্রদত্ত অতিরিক্ত মূল্যের পাশাপাশি অন্যান্য শর্তাবলী, খরচ এবং অন্যান্য বিপণন কৌশল যেমন এই নিবন্ধে উদ্ধৃত সুবিধাগুলির দ্বারা সৃষ্ট সুবিধার কারণে ঋণ আইনের সত্যতা। তথ্যসূত্র ক্রেডিট কার্ড পরিভাষা গাণিতিক অর্থায়নের সুদের হার