Mobile payments in India
موبائل ادائیگیاں موبائل فون کا استعمال کرتے ہوئے ادائیگی کا ایک طریقہ ہے۔ نقد، چیک اور کریڈٹ کارڈ جیسے طریقے استعمال کرنے کے بجائے، گاہک رقم منتقل کرنے یا سامان اور خدمات کی ادائیگی کے لیے موبائل فون استعمال کر سکتا ہے۔ گاہک جی پی آر ایس، ڈبلیو اے پی سروس، آئی وی آر یا دیگر موبائل مواصلاتی ٹیکنالوجیز پر جاوا ایپلی کیشن کا استعمال کرتے ہوئے ایس ایم ایس بھیج کر رقم منتقل کر سکتا ہے یا سامان اور خدمات کے لیے ادائیگی کر سکتا ہے۔ ہندوستان میں یہ سروس بینک کے زیر انتظام ہے۔ اس سروس سے فائدہ اٹھانے کے خواہش مند صارفین کو ان بینکوں کے ساتھ اندراج کرنا ہوگا جو یہ سروس فراہم کرتے ہیں۔ فی الحال یہ سروس کئی بڑے بینکوں کے ذریعے پیش کی جا رہی ہے اور اس کے مزید بڑھنے کی امید ہے۔ موبائل پیمنٹ فورم آف انڈیا (ایم پی ایف آئی) ایک امبریلا تنظیم ہے جو ہندوستان میں موبائل ادائیگیوں کی تعیناتی کے لیے ذمہ دار ہے۔ ہندوستان دنیا کی سب سے بڑی بڑھتی ہوئی موبائل ادائیگیوں کی منڈی ہے۔ موبائل ادائیگی نے 2021 میں کریڈٹ کارڈ کے لین دین کو پیچھے چھوڑ دیا، جس کی سالانہ قیمت 1 ٹریلین ڈالر سے زیادہ تھی۔ پس منظر ہندوستان میں ایک وسیع غیر بینکنگ آبادی ہے، جن میں سے زیادہ تر دیہی علاقوں میں رہتے ہیں۔ روایتی بینکنگ صنعت ہندوستان کی بڑی دیہی آبادی کی ضروریات کو پورا نہیں کر سکتی۔ دیہی علاقے میں ایک روایتی بینک برانچ کے قیام کے لیے بنیادی ڈھانچے اور اضافی اہلکاروں پر کافی رقم خرچ کرنے کی ضرورت ہوگی۔ زیادہ تر دیہی ہندوستانیوں کو بنیادی مالیاتی خدمات تک رسائی سے منقطع کر دیا گیا ہے، جس میں کسی قابل اعتماد ذریعہ سے جمع اور رقم نکلوانا شامل ہے۔ ہندوستان میں موبائل فون کی ترقی تاہم، ہندوستان ٹیلی مواصلات کا دوسرا سب سے بڑا بازار ہے اور اس کے موبائل فون کے دس لاکھ صارفین ہیں۔ ایک اندازے کے مطابق 812 ملین ہندوستانی انٹرنیٹ تک رسائی کے لیے اپنے موبائل فون استعمال کرتے تھے۔ دور دراز کے دیہاتوں میں بھی موبائل فون کافی عام ہیں۔ موبائل فون کی صنعت ہر سال 20 کروڑ سے زیادہ کی شرح سے ترقی کر رہی ہے۔ توقع کی جارہی تھی کہ یہ 2015 تک ڈیڑھ ارب کا ہندسہ چھو لے گی۔ شہری صارفین کا حصہ 66 فیصد اور دیہی صارفین کا حصہ 34 فیصد تھا۔ مئی 2011 میں، سبسکرپشنز کی تعداد کے لحاظ سے خالص ماہانہ اضافہ 13.35 ملین تھا۔ ان میں سے 73 لاکھ شہری طبقے سے اور 62 لاکھ دیہی طبقے سے تھے۔ ماہانہ بنیاد پر سبسکرپشن کی ترقی کی شرح شہری طبقات کے لیے 55 فیصد اور دیہی طبقات کے لیے 45 فیصد ہے۔ اس تناظر کو دیکھتے ہوئے، مالیاتی خدمات تک جامع رسائی کو قابل بنانے کے لیے موبائل فون کو معاشی طور پر قابل عمل ذریعہ سمجھنا ممکن ہے۔ فلاحی موبائل ٹیلی فون پر موبائل فون کے اثرات کا اثر بنیادی طور پر محدود معلومات والے علاقوں میں ایجنٹوں کو زیادہ سے زیادہ ثالثی میں مشغول ہونے کی اجازت دینے سے پڑا ہے۔ ماہی گیروں اور تھوک فروشوں کے ذریعہ موبائل فون کو اپنانے کے نتیجے میں قیمتوں کے پھیلاؤ میں ڈرامائی کمی، فضلہ کا مکمل خاتمہ، اور ایک قیمت کے قانون کی قریب قریب مکمل پابندی ہوئی۔ صارفین اور پروڈیوسر دونوں کی فلاح و بہبود میں اضافہ ہوا۔ موبائل ادائیگیاں نقد ہینڈلنگ، اسٹوریج اور ٹرانسفر سے متعلق نقد پر مبنی لین دین کے آپریشنل پہلوؤں اور متعلقہ اخراجات کو آسان بنا کر اور مالی شمولیت کے لیے ایک مضبوط پلیٹ فارم فراہم کر کے فلاح و بہبود پر مثبت اثر ڈال سکتی ہیں۔ فوری ادائیگی سروس (آئی ایم پی ایس) 22 نومبر 2010 کو، این پی سی آئی نے موبائل فون کے ذریعے فوری، 24 گھنٹے × 7، انٹربینک الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفر سروس پیش کرنے کے لیے فوری ادائیگی خدمات (آئی ایم پی ایس) کا آغاز کیا۔ آئی ایم پی ایس صارفین کو اپنے بینک کھاتوں تک رسائی کے لیے موبائل آلات کو ایک چینل کے طور پر استعمال کرنے اور فوری تصدیق کی خصوصیات کے ساتھ محفوظ طریقے سے اعلی انٹر بینک فنڈ ٹرانسفر کرنے میں سہولت فراہم کرتا ہے۔ 900 ملین سے زیادہ موبائل سبسکرائبرز اور مضبوط ادائیگی کے بنیادی ڈھانچے کے ساتھ، آئی ایم پی ایس بینک صارفین کو اپنے بینک کھاتوں تک رسائی، فنڈز بھیجنے اور خوردہ ادائیگیوں کے الیکٹرانفیکیشن کے ہدف کو کم کرنے کے لیے موبائل آلات کو ترجیحی چینل کے طور پر استعمال کرنے کے اپنے مقاصد کو پورا کرنے کے لیے اچھی طرح سے پوزیشن میں ہے۔ اپریل 2023 تک 722 ممبر بینک ہیں جو آئی ایم پی ایس کو بطور سروس فراہم کرتے ہیں۔ آئی ایم پی ایس کا بنیادی مقصد کم درجے کے موبائل آلات پر مائیکرو پیمنٹ کو فعال کرنا ہے جو صرف آواز اور ٹیکسٹ کو سپورٹ کرتے ہیں، اس کے علاوہ اعلی درجے کے فون جو ویب براؤزنگ یا جاوا ایپلی کیشن کی صلاحیتوں کو سپورٹ کر سکتے ہیں۔ جس شخص نے موبائل پیمنٹ سروس کو سبسکرائب کیا ہے اسے کسی دوسرے شخص کو بھی رقم بھیجنے کے قابل ہونا چاہیے جس نے بھی سبسکرائب کیا ہو۔ یہ موبائل نیٹ ورک اور اس بینک سے آزاد ہونا چاہیے جس سے ان میں سے کسی ایک شخص کا تعلق ہے۔ اسے انٹرآپریبلٹی کہا جاتا ہے اور یہ کسی بھی بڑی ٹیکنالوجی کے کامیاب ہونے کے لیے ایک اہم تشویش ہے۔ ہندوستان میں، آئی ایم پی ایس کی ڈیلیوری کا ماڈل بینک سے منسلک ہوگا ؛ جس کا مطلب ہے کہ اس سروس سے فائدہ اٹھانے کے خواہش مند صارفین کے پاس ہونا چاہیے: ابتدائی طور پر، ملک میں کسی بھی نیٹ ورک آپریٹر کے ساتھ ایک رجسٹرڈ موبائل فون اکاؤنٹ، اور بینک کے ساتھ موبائل ادائیگی سروس کے لیے ایک بینک اکاؤنٹ رجسٹر۔ اس کے برعکس، کینیا جیسی معیشتوں میں، موبائل نیٹ ورک آپریٹرز موبائل مالیاتی خدمات کی ترقی کی قیادت کرتے ہیں۔ بینک سے منسلک ماڈل کا انتخاب بنیادی موبائل ادائیگی کے لین دین کے اوپر بنائی گئی مختلف قسم کی ویلیو ایڈڈ مالیاتی خدمات کی پیشکش کو قابل بناتا ہے۔ موبائل مالیاتی حل کا خیال تب ہی معاشرے کی تمام سطحوں پر پھیل سکے گا: صارفین، تاجر، کاروباری گھرانے اور حکومت۔ تکنیکی معیارات ایم پی ایف آئی کے ذریعے قائم کیے جاتے ہیں، اور آر بی آئی کی طرف سے توثیق کے بعد مختلف شریک اداروں کے ذریعے نافذ کیے جاتے ہیں۔ آئی ایم پی ایس فنڈز ٹرانسفر کی کلیدی خصوصیات درج ذیل ہیں: فوری فنڈز کی منتقلی 24 گھنٹے، 365 دن کی دستیابی کریڈٹ اور ڈیبٹ تصدیق بھیجنے والے اور وصول کنندہ کو آسان اور استعمال میں آسان تیز، سستی، محفوظ اور قابل رسائی فی الحال آئی ایم پی ایس سروس صارفین کو ایس ایم ایس، بینک موبائل ایپلی کیشن اور یو ایس ایس ڈی (* 99 #) سمیت مختلف چینلز پر فراہم کی جاتی ہے۔ ٹرانزیکشن فلو آئی ایم پی ایس کے لیے ٹرانزیکشن فلو کو محض 'کسٹمر-بینک-بینک-کسٹمر' کے طور پر بیان کیا جا سکتا ہے۔ جب کوئی گاہک بینک کے گیٹ وے پر ایس ایم ایس بھیج کر لین دین کا آغاز کرتا ہے، تو اس ایس ایم ایس پر موبائل ادائیگی فراہم کنندہ (ایم پی پی) کے ذریعے کارروائی کی جاتی ہے۔ ایم پی پی کے کردار کی وضاحت معیاری دستاویز میں کی گئی ہے۔ گاہک کے بینک کے ساتھ مناسب چیک کے بعد، لین دین کو مرکزی سوئچ پر بھیج دیا جاتا ہے۔ بدلنے والی ایجنسی کا کردار نیشنل پیمنٹس کارپوریشن آف انڈیا (این پی سی آئی) ادا کرتی ہے۔ این پی سی آئی ایم ایم آئی ڈی کی بنیاد پر ادائیگی کرنے والے کے بینک میں لین دین کا راستہ طے کرتا ہے۔ لین دین درج ذیل تفصیلات بھیج کر شروع کیا جاتا ہے: وصول کنندہ کا موبائل نمبر وصول کنندہ کا سات ہندسوں کا ایم ایم آئی ڈی رقم منتقل کی جانی ہے ادائیگی کنندہ کا چار ہندسوں کا ذاتی شناختی نمبر (پن) لین دین کی قسم کے لحاظ سے، یا تو دونوں فریقوں (ادائیگی کنندہ اور ادائیگی کنندہ) یا صرف ایک فریق کو لین دین کے بارے میں مطلع کیا جاتا ہے۔ ایک کامیاب لین دین کو دونوں فریقوں کو ایس ایم ایس کے ذریعے مطلع کیا جائے گا۔ ایم پی پیز اور بینکوں کے درمیان بات چیت آئی ایس او 8583 میسج فارمیٹ کا استعمال کرتے ہوئے ہوتی ہے، جو ہندوستان میں تمام مالیاتی پیغامات کے لیے معیاری میسج فارمیٹ ہے۔ طے شدہ معیارات اور پیغام کے فارمیٹس کی تعمیل اور مطابقت کی جانچ کرنے کے لیے، آئی آئی ٹی مدراس میں ایک سرٹیفیکیشن لیب قائم کی جا رہی ہے۔ ایم ایم آئی ڈی موبائل منی آئیڈینٹیفائر (ایم ایم آئی ڈی) لین دین میں حصہ لینے والے صارف کی کلیدی شناخت کی تفصیل ہے۔ ایم ایم آئی ڈی ایک سات ہندسوں کا نمبر ہے جو خدمت کے لیے بینک میں اندراج کے بعد گاہک کو دیا جاتا ہے۔ ایم ایم آئی ڈی کے سات ہندسوں میں چار ہندسوں کا استعمال صارف کے بینک کی شناخت کے لیے کیا جاتا ہے اور تین ہندسوں کا استعمال صارف کے اکاؤنٹ کی شناخت کے لیے کیا جاتا ہے۔ ایک موبائل نمبر اور ایک ایم ایم آئی ڈی مخصوص طور پر متعلقہ بینک کے ساتھ گاہک کے کھاتے کی شناخت کرے گا۔ ایم ایم آئی ڈی کا ڈیزائن صارفین کو ایک ہی موبائل نمبر سے منسلک متعدد بینک اکاؤنٹس کو چلانے کی اجازت دیتا ہے۔ ہر بینک اکاؤنٹ کا اپنا ایم ایم آئی ڈی ہوتا ہے۔ مزید برآں، چونکہ وصول کنندہ کا ایم ایم آئی ڈی وصول کنندہ کے موبائل فون نمبر کے ساتھ درج کیا جانا چاہیے، اس لیے جب ادائیگی کنندہ نادانستہ طور پر غلط موبائل نمبر درج کرتا ہے تو یہ غلط لین دین کے امکان کو کم کرنے کا کام کرتا ہے۔ ایم ایم آئی ڈی کا مقصد خفیہ ہونا نہیں ہے-یہ محض ایک شناخت کنندہ ہے اور یہ گاہک کے بارے میں کوئی حساس معلومات نہیں دیتا ہے۔ مثال کے طور پر، ایک تاجر گاہکوں سے ادائیگیاں وصول کرنے کے لیے اپنے موبائل نمبر اور ایم ایم آئی ڈی کا عوامی طور پر اشتہار دے گا۔ مواصلاتی چینلز موبائل ادائیگی کی خدمت مواصلاتی چینلز کی ایک وسیع رینج پر دستیاب ہے۔ مکمل اینڈ ٹو اینڈ سروس فراہم کرنے کے لیے درج ذیل مواصلاتی چینلز کو اکثر امتزاج میں استعمال کیا جاتا ہے: ایس ایم ایس ڈبلیو اے پی یو ایس ایس ڈی آئی وی آر فون پر مبنی ایپلی کیشن: جے 2 ایم ای/بی آر ای ڈبلیو اے ٹی ایم انٹرنیٹ ایک صارف موبائل فون کی صلاحیتوں کے لحاظ سے مواصلاتی چینلز کا ایک خاص سیٹ استعمال کرے گا۔ استعمال شدہ سیٹ کے لحاظ سے معیارات کا نفاذ مختلف ہوگا۔ درخواست پر مبنی زیادہ تر بینک ایک جاوا ایپلی کیشن فراہم کرتے ہیں جسے جاوا سے چلنے والے فون پر ڈاؤن لوڈ کیا جا سکتا ہے جو صارف کو رقم کی منتقلی کے عمل میں رہنمائی کرے گا۔ موبائل ڈیوائس پر جاوا ایپلی کیشن کے ذریعے بھیجا گیا ایس ایم ایس اتنا ہی محفوظ ہے جتنا کہ انٹرنیٹ بینکنگ ٹرانزیکشن، کیونکہ اسے صارف اور بینک کے درمیان خفیہ کیا جا سکتا ہے۔ ایس ایم ایس اور آئی وی آر ایک ایس ایم ایس-آئی وی آر امتزاج جاوا صلاحیتوں کے بغیر موبائل فون کے لین دین کے لیے استعمال ہوتا ہے۔ بینک کے فراہم کردہ فون نمبر پر ایک ایس ایم ایس بھیجا جاتا ہے، اور تصدیق کے لیے ایک آئی وی آر کال بیک استعمال کیا جاتا ہے اور لین دین کو آواز پر مبنی لین دین کے طور پر آگے بڑھایا جاتا ہے، جس کے آخر میں صارف کو ایم پن درج کرنے کا اشارہ کیا جائے گا۔ ایس ایم ایس چینل نوٹیفکیشن پیغامات بھیجنے کے لیے استعمال ہوتا ہے، جبکہ آئی وی آر چینل جو جی ایس ایم چینل کی طرح محفوظ ہے۔ یو ایس ایس ڈی اے ٹرانزیکشن یو ایس ایس ڈی پر بھی شروع کیا جا سکتا ہے۔ یو ایس ایس ڈی سیشن صارف کو مینو پر سادہ اشارے فراہم کرے گا جس سے صارف ادائیگی کرنے والے کا موبائل نمبر اور ایم ایم آئی ڈی، اور تصدیق کے لیے صارف کا اپنا ایم ایم آئی ڈی اور پن داخل کر سکے گا۔ سیکورٹی ہر مواصلاتی چینل کا اپنا حفاظتی طریقہ کار ہوتا ہے۔ اس کے علاوہ، موبائل ادائیگیوں کی سیکیورٹی سے متعلق آر بی آئی کی طرف سے جاری کردہ رہنما خطوط میں دو عنصر کی توثیق کے طریقہ کار کو استعمال کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس تناظر میں دو عنصر کی توثیق پر مشتمل ہے: آپ کیا جانتے ہیں: صارف پن، ایم ایم آئی ڈی آپ کے پاس کیا ہے: موبائل نمبر، موبائل فون، سم کارڈ کوئی لین دین خفیہ پن کے استعمال کے بغیر نہیں ہو سکتا۔ رہنما خطوط میں اس رقم کی حد بھی بتائی گئی ہے جو لین دین کے دوران بھیجی جا سکتی ہے۔ استعمال کے معاملات موبائل ادائیگیاں مختلف قسم کے ممکنہ استعمال کو قابل بناتی ہیں، اس بات پر غور کرتے ہوئے کہ بنیادی فن تعمیر باہمی قابل عمل ہے اور دوسرے ساتھیوں، تاجروں اور سرکاری دفاتر کو ادائیگیوں کی حمایت کرتا ہے۔ پری پیڈ موبائل صارفین کے لیے پری پیڈ موبائل ٹاپ اپ موبائل ٹاپ اپ موبائل سے متعلق سب سے عام مالی لین دین میں سے ایک ہے۔ اگر موبائل اکاؤنٹ کو ٹاپ اپ کرنے کے لیے ادائیگی بھی موبائل فون پر کی جا سکتی ہے تو یہ کافی آسان ہو جاتا ہے۔ پہلے سے ہی بہت سے آن لائن ری چارج کے اختیارات دستیاب ہیں اور ابھر رہے ہیں، جو اس کاروباری حصے میں تیزی سے ترقی کی طرف اشارہ کرتے ہیں۔ گھریلو ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ ترسیلات زر موبائل ادائیگیوں کو بھی رقم بھیجنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ ہندوستان میں مہاجر مزدوروں (دوسری ریاستوں سے) کو اپنی آبائی ریاستوں میں اپنے رشتہ داروں کو رقم منتقل کرنے کی ضرورت ہے۔ اس سروس کا استعمال کرتے ہوئے، رقم کی منتقلی محفوظ، تیز اور موثر ہے جیسا کہ ایک پائلٹ مطالعہ کے ذریعے قائم کیا گیا ہے۔ اس میں اس آبادی میں موبائل ادائیگی کی خدمات کو اپنانے کے لیے ایک بہت اہم محرک کے طور پر کام کرنے کی صلاحیت ہے۔ بل اور مرچنٹ پیمنٹس بل کی ادائیگیاں صارف اور یوٹیلیٹی کمپنیوں کے لیے سہولت فراہم کرتی ہیں۔ تاجروں کو ادائیگی کے لیے، وہ گاہک کے لیے ایک اور ذریعہ پیش کرتے ہیں جو نقد انتظام کو بہت کم کر دیتا ہے۔ گورننس موبائل ادائیگیوں کا سرکاری خدمات کے ساتھ تعامل پر بڑا اثر پڑ سکتا ہے اور ہندوستان میں اس کی تلاش کی جا رہی ہے۔ موبائل ادائیگیاں سرکاری ادائیگی کے لین دین میں کلیدی ضروریات کو ٹریک کرنے اور ان کا حساب لگانے کے لیے آسان ہیں۔ موبائل پیمنٹ چینلز کا استعمال کرکے حکومت سے ہم مرتبہ ادائیگیوں کو بھی آسان بنایا جا سکتا ہے اور نریگا جیسی اسکیموں کے لیے تلاش کی جا رہی ہے۔ نئے کاروباری مواقع موبائل ادائیگیاں نئے کاروباری ماڈلز کے لیے بھی امکان کھول سکتی ہیں، کیونکہ اب کوئی شخص تقریبا فوری طور پر چھوٹی رقم بھی ادا کرنے اور وصول کرنے کی صلاحیت رکھتا ہے۔ موبائل ادائیگی کے لین دین پر مبنی مختلف قسم کی ویلیو ایڈڈ سروسز پہلے ہی مارکیٹ میں داخل ہو رہی ہیں۔ موبائل ادائیگیوں کو اپنانا مختلف محرکات ہیں جو ہندوستان میں موبائل ادائیگی خدمات کی ضرورت اور خواہش کو بڑھاتے ہیں، اور ایسے کئی چیلنجز ہیں جن سے نمٹنے کی ضرورت ہے تاکہ ہندوستانی تناظر میں ٹیکنالوجی کو اپنانے کو یقینی بنایا جا سکے۔ موبائل پیمنٹ فورم آف انڈیا کے کلیدی کرداروں میں سے ایک ان چیلنجوں سے نمٹنا ہے جو موبائل مالیاتی خدمات کے وسیع پیمانے پر استعمال کو روک سکتے ہیں۔ ریڈ سیر کنسلٹنگ کی رپورٹ کے مطابق، ہندوستانی مارکیٹ 2020 تک 160 ملین منفرد موبائل ادائیگی صارفین پر مشتمل ہے جو 2025 تک بڑھ کر 800 ملین ہو جائے گی جس میں 3.5 فیصد کی شرح سے 7,092 ٹریلین روپے کے لین دین کا حجم ہوگا۔ کم آمدنی والے گروپ 2025 تک موبائل بٹوے کے ساتھ چھوٹے لین دین کریں گے۔ موبائل مالیاتی خدمات کے محرکات موبائل صارفین کی زیادہ رسائی۔ موبائل ٹاپ اپ خدمات، گھریلو ترسیلات زر اور بلوں کی ادائیگیاں موبائل فون پر بہت آسانی سے کی جا سکتی ہیں۔ موبائل خدمات جیسے رنگ ٹون ڈاؤن لوڈ، بالی ووڈ میوزک، کرکٹ میچوں کے لیے اپ ڈیٹ وغیرہ کے لیے بڑھتی ہوئی مانگ اور موجودہ فروغ پزیر ماحولیاتی نظام۔ اس طرح دوسری خدمات، خاص طور پر مالیاتی خدمات کے لیے استعمال مثبت ہونا چاہیے۔ ان لوگوں کے لیے مالیاتی نظام کا حصہ بننے کی کوشش کریں جن کے پاس فی الحال بینک اکاؤنٹ نہیں ہے۔ غیر رسمی شعبے میں نقد ہینڈلنگ، اسٹوریج اور ٹرانسفر کی لاگت بہت زیادہ ہے۔ موبائل پر بنیادی مالی لین دین کرنے کی صلاحیت ڈرائیور کے طور پر کام کر سکتی ہے۔ ہندوستان میں ایک مضبوط آبادیاتی منافع ہے، جہاں آبادی کا ایک بڑا حصہ بہت کم عمر ہے۔ نوجوان اکثر نئی ٹیکنالوجی اور خدمات کو اپنانے کے لیے پرجوش ہوتے ہیں۔ ہندوستان میں موبائل مالیاتی خدمات کے لیے چیلنجز خواندگی کی ناقص سطح ایک مسئلہ ہے، اور آواز پر مبنی خدمات ایک ممکنہ حل پیش کرتی ہیں۔ آواز پر مبنی حل، خاص طور پر مقامی زبانوں میں، کے دو بڑے فوائد ہیں: وہ تمام ہینڈ سیٹس پر کام کر سکتے ہیں اور ٹیکنالوجی یا خواندگی کی سطح کے ساتھ کسی کے آرام کی سطح سے قطع نظر سب استعمال کر سکتے ہیں۔ موبائل مالیاتی خدمات کو تمام ٹکٹ سائز کے لین دین کے لیے استعمال، لاگت، کارکردگی، باہمی تعاون اور تحفظ کے لحاظ سے موثر ہونا چاہیے۔ ایم-پیمنٹ کے اختیارات کم درجے کے موبائل ہینڈ سیٹس پر بھی دستیاب ہونے چاہئیں۔ مالیاتی شمولیت غیر بینک شدہ آبادی کو وسیع زمروں میں درجہ بند کیا جا سکتا ہے: وہ لوگ جو بینکنگ کے بنیادی ڈھانچے کی کمی کی وجہ سے کھاتے نہیں کھولتے، وہ لوگ جو مختلف وجوہات کی بنا پر (جیسے غربت اور درست شناختی کاغذات کی کمی) اکاؤنٹ کھولنے کے مطلوبہ معیار کو پاس نہیں کرتے، اور وہ لوگ جو فی الحال اکاؤنٹ کھولنے کی کوئی ضرورت نہیں دیکھتے ہیں۔ اس عمل کو تین پہلوؤں میں تقسیم کیا جا سکتا ہے: بینک اکاؤنٹ کھولنا، اکاؤنٹ کا انتظام کرنا، اور مالیاتی خدمات اور مصنوعات کے ایک سیٹ تک رسائی حاصل کرنا۔ کھاتہ کھولنے کے لیے بینک کے کے وائی سی (اپنے گاہک کو جانیں) کے اصولوں کو پورا کرنا ہوتا ہے۔ غیر بینک والے لوگوں کے لیے ایک درست شناخت فراہم کرنا ایک چیلنج ہے۔ اس مقصد کے لیے، یونیک آئیڈینٹیفیکیشن اتھارٹی آف انڈیا (یو آئی ڈی اے آئی) نے شناخت کی تصدیق کا واحد ذریعہ پیش کرنے کے مشن کا آغاز کیا ہے جسے بینک کھاتے کھولنے کے لیے بھی استعمال کیا جا سکتا ہے۔ کھاتے کا انتظام کرنا ایک ایسی چیز ہے جسے موبائل منی حل صارفین اور بینکوں دونوں کے لیے بہت آسان، تیز اور سستا بنا دے گا۔ کلیدی چیلنج اس بات کا تعین کرنا ہے کہ آیا مانگ پر مبنی مالیاتی مصنوعات اور خدمات وضع کرنا ممکن ہے جو اکاؤنٹ کھولنے کے لیے ایک زبردست وجہ بناتی ہیں۔ مثال کے طور پر، ایک عام ضرورت کم قیمت، کم لاگت والا قرض ہے، جس کے لیے غیر بینک شدہ عام طور پر کوئی ضمانت پیش نہیں کر سکتا۔ اگر اس ضرورت کو کسی مناسب کاروباری ماڈل کے ذریعے پورا کیا جا سکتا ہے، تو پھر ادائیگی کے لحاظ سے اس قرض کا انتظام موبائل ڈیوائس پر کرنا بہت آسان ہے۔ اس تناظر میں، موبائل ادائیگی کے حل یقینی طور پر غیر بینک والے دونوں زمروں کے لیے رقم کی منتقلی کے لیے ایک موثر چینل فراہم کر کے مدد کر سکتے ہیں۔ بینک کھاتے میں رقم جمع کرنے کا مسئلہ جہاں بینکوں کی موجودگی نہیں ہے، بینکنگ نامہ نگاروں کے تصور سے حل کیا جاتا ہے۔ اگرچہ موبائل ادائیگیاں الیکٹرانک طور پر ادائیگیاں کرنے کی اجازت دیتی ہیں، لیکن وہ بینک میں رقم جمع کرنے کے قابل نہیں بناتی ہیں۔ ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) نے بینکنگ نامہ نگار (بی سی) کا عہدہ بنا کر اس مسئلے پر توجہ دی۔ بی سی کا کردار بینک اور اس کے صارفین کے درمیان ان جگہوں پر انٹرفیس کے طور پر کام کرنا ہے جہاں روایتی بینکنگ ممکن نہیں ہے۔ بینک کسی قابل اعتماد تیسرے فریق کو گاؤں میں بی سی کے طور پر مقرر کر سکتے ہیں۔ وہ تمام گاؤں والے جو بینک کے ساتھ لین دین کرنا چاہتے ہیں وہ بی سی سے رابطہ کر سکتے ہیں۔ رقم جمع کرنا اور نکالنا بی سی کے ذریعے سنبھالا جاتا ہے۔ جب کوئی شخص بی سی میں رقم جمع کرتا ہے تو اس کے کھاتے میں فوری طور پر رقم جمع ہو جاتی ہے۔ اس کے بعد وہ شخص اضافی لین دین کے لیے اپنا موبائل فون استعمال کر سکتا ہے۔ موبائل بینکنگ کے ساتھ فرق موبائل بینکنگ اور موبائل ادائیگیوں کے درمیان سب سے بڑا فرق بینک اکاؤنٹ نمبر کی کل غیر حاضری ہے۔ موبائل بینکنگ یا انٹرنیٹ بینکنگ میں رقم تب ہی منتقل کی جا سکتی ہے جب وصول کنندہ کا اکاؤنٹ نمبر پہلے سے معلوم ہو۔ وصول کنندہ کا کھاتہ ادائیگی کرنے والے کے ساتھ رجسٹرڈ ہونا چاہیے اور اس کے بعد ہی فنڈ ٹرانسفر ہو سکتا ہے۔ موبائل ادائیگیوں میں، اکاؤنٹ نمبر کو عوامی ہونے سے روک دیا جاتا ہے۔ رقم منتقل کرنے کے لیے کسی شخص کا اکاؤنٹ نمبر جاننے کی ضرورت نہیں ہے۔ اس سے ٹکٹ خریدنے سے لے کر آٹو کرایہ ادا کرنے تک بہت سے امکانات کھلتے ہیں، یہ دونوں ممکن نہیں ہوتے اگر ایک سادہ لین دین کے لیے اکاؤنٹ نمبر لازمی ہوتا۔ ۔