Payment and settlement systems in India
ہندوستان میں مالیاتی لین دین کے لیے ادائیگی اور تصفیے کے نظام کا استعمال کیا جاتا ہے۔ دسمبر 2007 میں نافذ کردہ پیمنٹ اینڈ سیٹلمنٹ سسٹم ایکٹ 2007 (پی ایس ایس ایکٹ) کے تحت آتے ہیں، انہیں ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) اور بورڈ فار ریگولیشن اینڈ سپرویشن آف پیمنٹ اینڈ سیٹلمنٹ سسٹم کے ذریعے ریگولیٹ کیا جاتا ہے۔ ہندوستان میں متعدد ادائیگیاں اور تصفیے کے نظام ہیں، مجموعی اور خالص تصفیے کے نظام دونوں۔ مجموعی تصفیے کے لیے ہندوستان میں ایک ریئل ٹائم مجموعی تصفیے (آر ٹی جی ایس) کا نظام ہے جسے اسی نام سے جانا جاتا ہے۔ اس کے نیٹ سیٹلمنٹ سسٹم میں الیکٹرانک کلیئرنگ سروسز (ای سی ایس کریڈٹ)، الیکٹرانک کلیئرنگ سروسز (ای سی ایس ڈیبٹ)، کریڈٹ کارڈز، ڈیبٹ کارڈز، نیشنل الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفر (این ای ایف ٹی) سسٹم، فوری ادائیگی سروس، اور یونیفائیڈ پیمنٹ انٹرفیس (یو پی آئی) شامل ہیں۔ سیلینٹ کے ایک سروے کے مطابق، 2004 اور 2008 کے درمیان کاغذ پر مبنی لین دین کے بجائے ای-ادائیگیوں کے استعمال میں تکنیکی ترقی کے ساتھ ساتھ انٹرنیٹ اور موبائل لین دین کے بارے میں صارفین کی آگاہی اور سکون میں اضافے کی وجہ سے کافی اضافہ ہوا۔ آر بی آئی ہندوستان میں مالیاتی ادائیگی اور تصفیے کے عمل کو زیادہ محفوظ اور موثر بنانے کے لیے ادائیگیوں کے متبادل طریقوں کی حوصلہ افزائی کر رہا ہے۔ اس نے زیادہ قیمت والے لین دین کے لیے آر ٹی جی ایس کو لازمی بنا دیا ہے۔ اس نے افراد اور کاروباری اداروں کو کاغذ سے الیکٹرانک لین دین میں تبدیل ہونے کی ترغیب دینے کے لیے این ای ایف ٹی اور این ای سی ایس (نیشنل الیکٹرانک کلیئرنگ سروسز) متعارف کرایا۔ جب پیمنٹ کارڈ ٹرانزیکشن کی بات آتی ہے تو ہندوستان ایشیا پیسیفک خطے میں سب سے تیزی سے ترقی کرنے والے ممالک میں سے ایک ہے۔ انٹرنیٹ کی بڑھتی ہوئی رسائی اور استعمال سے ہندوستانی صارفین کو الیکٹرانک مالیاتی نظام کا زیادہ استعمال کرنے کا امکان ہے۔ فی الحال ہندوستان میں تقریبا 32 ملین پی سی صارفین ہیں، جن میں سے 68 فیصد کو انٹرنیٹ تک رسائی حاصل ہے۔ تاہم، بہت سے گاہک اب بھی آن لائن کے بجائے "لائن میں" ادائیگی کو ترجیح دیتے ہیں، 63 فیصد ادائیگیاں اب بھی نقد میں کی جا رہی ہیں۔ ای-ادائیگیوں کو مسلسل فروغ دیا جانا چاہیے جس میں صارفین کو مختلف راستے دکھائے جائیں جن کے ذریعے وہ یہ ادائیگیاں کر سکتے ہیں جیسے اے ٹی ایم، انٹرنیٹ، موبائل فون اور ڈراپ باکس۔ آر بی آئی کی کوششوں اور [؟؟؟] کی وجہ سے (بی پی ایس ایس)، اب تمام لین دین کے حجم کا 75 فیصد سے زیادہ الیکٹرانک ہے، جس میں بڑی قیمت اور خوردہ دونوں ادائیگیاں شامل ہیں۔ اس 75 فیصد میں سے 98 فیصد آر ٹی جی ایس (بڑی قیمت کی ادائیگیاں) سے آتی ہیں جبکہ 2 فیصد خوردہ ادائیگیوں سے آتی ہیں۔ اس کا مطلب ہے کہ صارفین نے ابھی تک اسے اپنے بلوں کی ادائیگی کے باقاعدہ ذریعہ کے طور پر قبول نہیں کیا ہے اور پھر بھی روایتی طریقوں کو ترجیح دیتے ہیں۔ خوردہ ادائیگیاں اگر الیکٹرانک طریقوں کے ذریعے کی جاتی ہیں تو ای سی ایس (ڈیبٹ اور کریڈٹ)، ای ایف ٹی اور کارڈ کی ادائیگیوں کے ذریعے کی جاتی ہیں۔ ریزرو بینک نے پیر کے روز بینکوں سے کہا کہ وہ ملکی کرنسی میں عالمی تجارتی برادری کی بڑھتی دلچسپی کے پیش نظر ہندوستانی روپے میں برآمدات اور درآمدات کے لین دین کے لیے اضافی انتظامات کریں۔ مرکزی بینک نے ایک سرکلر میں کہا کہ اس طریقہ کار کو نافذ کرنے سے پہلے بینکوں کو ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) کے فارن ایکسچینج ڈیپارٹمنٹ سے پیشگی منظوری درکار ہوگی۔ رئیل ٹائم گراس سیٹلمنٹ مخفف 'آر ٹی جی ایس' کا مطلب رئیل ٹائم گراس سیٹلمنٹ ہے۔ ریزرو بینک آف انڈیا (ہندوستان کا مرکزی بینک) اس ادائیگی کے نیٹ ورک کو برقرار رکھتا ہے۔ ریئل ٹائم گراس سیٹلمنٹ ایک فنڈ ٹرانسفر میکانزم ہے جہاں رقم کی منتقلی ایک بینک سے دوسرے بینک میں 'ریئل ٹائم' اور 'گراس' کی بنیاد پر ہوتی ہے۔ بینکنگ چینل کے ذریعے یہ سب سے تیز رفتار ممکنہ رقم کی منتقلی کا نظام ہے۔ 'حقیقی وقت' میں تصفیے کا مطلب ہے کہ ادائیگی کا لین دین کسی انتظار کی مدت کے تابع نہیں ہے۔ ٹرانزیکشنز پر کارروائی ہوتے ہی ان کا تصفیہ کیا جاتا ہے۔ "مجموعی تصفیے" کا مطلب ہے کہ لین دین کسی دوسرے لین دین کے ساتھ جڑے بغیر ایک سے ایک بنیاد پر طے کیا جاتا ہے۔ اس بات کو مدنظر رکھتے ہوئے کہ رقم کی منتقلی ریزرو بینک آف انڈیا کی کتابوں میں ہوتی ہے، ادائیگی کو حتمی اور ناقابل تنسیخ سمجھا جاتا ہے۔ آر ٹی جی ایس کی فیس بینک سے بینک میں مختلف ہوتی ہے۔ آر بی آئی نے فیس کے لیے اوپری حد مقرر کی ہے جو تمام بینک این ای ایف ٹی اور آر ٹی جی ایس دونوں کے لیے وصول کر سکتے ہیں۔ آر ٹی جی ایس لین دین میں داخل ہونے کے لیے بھیجنے اور وصول کرنے والے دونوں کے پاس کور بینکنگ ہونی چاہیے۔ کور بینکنگ کے قابل بینکوں اور شاخوں کو آر ٹی جی ایس اور این ای ایف ٹی مقاصد کے لیے انڈین فنانشل سسٹم کوڈ (آئی ایف ایس سی) تفویض کیا جاتا ہے۔ یہ گیارہ ہندسوں کا حرفی کوڈ ہے اور بینک کی ہر برانچ کے لیے منفرد ہے۔ پہلے چار حروف بینک کی شناخت کی نشاندہی کرتے ہیں اور باقی سات اعداد ایک شاخ کی نشاندہی کرتے ہیں۔ یہ کوڈ چیک بک پر فراہم کیا جاتا ہے، جو وصول کنندہ کے اکاؤنٹ نمبر کے ساتھ لین دین کے لیے درکار ہوتا ہے۔ آر ٹی جی ایس ایک بڑی قیمت (لین دین کی کم از کم قیمت 2,00,000 ہونی چاہیے) فنڈز کی منتقلی کا نظام ہے جس کے تحت مالیاتی ثالث اپنے اکاؤنٹ کے ساتھ ساتھ اپنے صارفین کے لیے بین بینک منتقلی کا تصفیہ کر سکتے ہیں۔ یہ نظام پروسیسنگ کے پورے دن میں مسلسل، لین دین کے ذریعے لین دین کی بنیاد پر انٹربینک فنڈز کی منتقلی کے حتمی تصفیے کو متاثر کرتا ہے۔ گاہک آر ٹی جی ایس سہولت تک ہفتے کے دنوں میں صبح 9 بجے سے شام 4.30 بجے تک (انٹربینک شام 6 بجے تک) اور ہفتہ کو صبح 9 بجے سے دوپہر 2 بجے تک (انٹربینک شام 3 بجے تک) رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔ تاہم بینک جن اوقات کی پیروی کرتے ہیں وہ بینک برانچ کے لحاظ سے مختلف ہو سکتے ہیں۔ وقت کے لحاظ سے مختلف چارجز شروع کیے گئے ہیں۔ 1 اکتوبر 2011 بذریعہ آر بی آئی۔ آر ٹی جی ایس کا بنیادی مقصد ان لین دین کو آسان بنانا ہے جن تک لین دین کی تکمیل کے لیے فوری رسائی کی ضرورت ہوتی ہے۔ بینک حقیقی وقت کے مجموعی تصفیے (آر ٹی جی ایس) سے پیدا ہونے والی کسی بھی صورت حال کو پورا کرنے کے لیے مرکزی بینک کے ذریعے فراہم کیے جانے والے کیش ریزرو تناسب (سی آر آر) اور انٹرا ڈے لیکویڈیٹی (آئی ڈی ایل) کے تحت رکھے گئے بیلنس کا استعمال کر سکتے ہیں۔ آر بی آئی نے بینکوں کے لیے آئی ڈی ایل کی حد ان کے خالص ملکیت والے فنڈ (این او ایف) سے تین گنا مقرر کی۔ آئی ڈی ایل سے آر ٹی جی ایس پلیٹ فارم پر بینک کے ذریعے کیے گئے ہر لین دین کے لیے 25 روپے وصول کیے جائیں گے۔ مارکیٹنگ کے قابل سیکیورٹیز اور ٹریژری بلوں کو پانچ فیصد کے مارجن کے ساتھ ضمانت کے طور پر رکھنا ہوگا۔ تاہم، اگر دن کے اختتام پر آئی ڈی ایل کی ادائیگی نہیں کی جاتی ہے تو اپیکس بینک بھی سخت جرمانے عائد کرے گا۔ 26 اگست 2019 سے صارفین کے لین دین کے لیے آر ٹی جی ایس سروس ونڈو پیر سے ہفتہ تک صبح 7 بجے سے شام 6 بجے تک دستیاب ہے (سوائے ہر مہینے کے دوسرے اور چوتھے ہفتہ کے)۔ اتوار اور بینک کی تعطیلات پر کوئی لین دین طے نہیں ہوتا ہے۔ یہ سروس دسمبر 2020 سے شروع ہو کر دن میں 24 گھنٹے دستیاب ہونے والی ہے۔ آر بی آئی نے 11 جون 2019 کو اعلان کیا کہ 'آر ٹی جی ایس اور نیشنل الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفر (این ای ایف ٹی) کے ذریعے بینکوں سے جمع کی جانے والی ادائیگیوں کے تمام چارجز یکم جولائی 2019 سے معاف کر دیے جائیں گے، اور بینکوں سے کہا کہ وہ صارفین کو فوائد منتقل کریں۔' آر ٹی جی ایس کے لیے آر ٹی جی ایس ٹائمنگ سروس چارج (ا) اندرونی لین دین-کوئی چارج نہیں لیا جائے گا۔ (ب) بیرونی لین دین-- 2 لاکھ سے 5 لاکھ تک کے لین دین کے لیے-25 فی لین دین کے علاوہ قابل اطلاق ٹائم ویئرنگ چارجز (1/- سے 5/-) ؛ کل 30 فی لین دین سے زیادہ نہیں، (+ جی ایس ٹی)۔ 5 لاکھ سے زیادہ-50 فی ٹرانزیکشن کے علاوہ قابل اطلاق ٹائم ویرینگ چارجز (1/- سے 5/-) ؛ کل چارجز 55 فی ٹرانزیکشن سے زیادہ نہیں، (+ جی ایس ٹی)۔ 1300 بجے تک طے شدہ آر ٹی جی ایس لین دین کے لیے وقت کے لحاظ سے مختلف چارجز لاگو نہیں ہیں۔ 6 جون 2019 کو ڈیجیٹل لین دین کو آگے بڑھانے کے لیے آر بی آئی نے این ای ایف ٹی اور آر ٹی جی ایس کے ذریعے ادائیگیوں کے چارجز کو ہٹا دیا ہے اور بینکوں سے کہا ہے کہ وہ صارفین کو فوائد منتقل کریں۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ این ای ایف ٹی اور آر ٹی جی ایس کے ذریعے ادائیگیاں یا تو مفت ہو جائیں گی یا چارجز میں زبردست کمی آئے گی۔ ریئل ٹائم گراس سیٹلمنٹ (آر ٹی جی ایس) سسٹم کی 24x7 دستیابی ایک بڑی پیش رفت میں، ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) کے گورنر شکتی کانت داس نے تصدیق کی ہے کہ آر ٹی جی ایس سہولت اب 24x7 کام کر رہی ہے۔ نیشنل الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفر (این ای ایف ٹی) نومبر 2005 میں شروع ہوا، نیشنل الیکٹرانک فنڈ ٹرانسفر (این ای ایف ٹی) نظام ایک ملک گیر نظام ہے جو افراد، فرموں اور کارپوریٹس کو کسی بھی بینک برانچ سے کسی بھی فرد، فرم یا کارپوریٹ کو الیکٹرانک طور پر فنڈز منتقل کرنے کی سہولت فراہم کرتا ہے جس کا ملک میں کسی بھی دوسری بینک برانچ میں اکاؤنٹ ہے۔ یہ الیکٹرانک پیغامات کے ذریعے کیا جاتا ہے۔ اگرچہ یہ آر ٹی جی ایس (ریئل ٹائم گراس سیٹلمنٹ) کی طرح حقیقی وقت کی بنیاد پر نہیں ہے، لین دین کو تیز کرنے کے لیے آدھے گھنٹے کے بیچ چلائے جاتے ہیں۔ این ای ایف ٹی فنڈز ٹرانسفر نیٹ ورک کا حصہ بننے کے لیے بینک برانچ کو این ای ایف ٹی فعال ہونا پڑتا ہے۔ این ای ایف ٹی نے وقت کی بچت اور لین دین کو آسانی سے انجام دینے کی وجہ سے مقبولیت حاصل کی ہے۔ 31 جنوری 2011 تک، ملک میں 101 بینکوں کی 74,680 شاخیں یا دفاتر (تقریبا 82,400 بینک شاخوں میں سے) این ای ایف ٹی سے فعال تھے۔ بینکوں اور برانچ آفس دونوں کے لحاظ سے کوریج کو مزید وسیع کرنے کے لیے اقدامات کیے جا رہے ہیں۔ 30 دسمبر 2017 تک 188 بینکوں میں سے این ای ایف ٹی فعال برانچوں کی کل تعداد بڑھا کر 139682 کر دی گئی۔ ہند-نیپال ترسیلات زر کی سہولت اسکیم ہند-نیپال ترسیلات زر کی سہولت ہندوستان سے نیپال میں فنڈز کی منتقلی کے لیے ایک سرحد پار ترسیلات زر اسکیم ہے، جو این ای ایف ٹی اسکیم کے تحت فعال ہے۔ یہ اسکیم ہندوستان میں مہاجر نیپالی کارکنوں کو نیپال میں اپنے خاندانوں کو رقم واپس بھیجنے کے لیے ایک محفوظ اور کم لاگت والا راستہ فراہم کرنے کے لیے شروع کی گئی تھی۔ ایک بھیجنے والا ہندوستان میں این ای ایف ٹی سے چلنے والی کسی بھی برانچ سے 50,000 (زیادہ سے زیادہ قابل اجازت رقم) تک فنڈز منتقل کر سکتا ہے۔ مستفید کو نیپالی روپے میں فنڈز ملیں گے۔ فوری ادائیگی سروس (آئی ایم پی ایس) فوری ادائیگی سروس (آئی ایم پی ایس) نیشنل پیمنٹ کارپوریشن آف انڈیا (این پی سی آئی) کی ایک پہل ہے۔ یہ ایک ایسی خدمت ہے جس کے ذریعے ایک کھاتے سے دوسرے کھاتے میں، اسی بینک کے اندر یا دوسرے بینکوں کے کھاتوں میں فوری طور پر رقم منتقل کی جا سکتی ہے۔ رجسٹریشن کے بعد، دونوں افراد کو ان کے متعلقہ بینکوں سے ایم ایم آئی ڈی (موبائل منی آئیڈینٹی فائر) کوڈ جاری کیا جاتا ہے۔ یہ 7 ہندسوں کا عددی کوڈ ہے۔ لین دین شروع کرنے کے لیے، بھیجنے والے کو اپنی موبائل بینکنگ ایپلی کیشن میں وصول کنندہ کا رجسٹرڈ موبائل نمبر، وصول کنندہ کا ایم ایم آئی ڈی اور منتقل کی جانے والی رقم درج کرنے کی ضرورت ہے۔ کامیاب لین دین کے بعد، رقم فوری طور پر وصول کنندہ کے کھاتے میں جمع ہو جاتی ہے۔ یہ سہولت 24/7 دستیاب ہے اور اسے موبائل بینکنگ ایپلی کیشن کے ذریعے استعمال کیا جا سکتا ہے۔ کچھ بینکوں نے اپنے صارفین کے انٹرنیٹ بینکنگ پروفائل کے ذریعے بھی یہ سروس فراہم کرنا شروع کر دی ہے۔ اگرچہ زیادہ تر بینک بغیر کاغذ کے ادائیگی کے نظام کی حوصلہ افزائی کے لیے یہ سہولت مفت پیش کرتے ہیں، لیکن آئی سی آئی سی آئی بینک اور ایکسس بینک اپنے متعلقہ این ای ایف ٹی چارجز کے مطابق اس کے لیے معاوضہ لیتے ہیں۔ اس سروس کے ذریعے رقم وصول کنندہ کے بینک اکاؤنٹ نمبر اور آئی ایف ایس کوڈ کا استعمال کرکے بھی براہ راست منتقل کی جا سکتی ہے۔ ایسی صورت میں نہ تو رقم وصول کرنے والے کو اپنے بینک کی موبائل بینکنگ سروس کے لیے رجسٹرڈ ہونے کی ضرورت ہے اور نہ ہی اسے ایم ایم آئی ڈی کوڈ کی ضرورت ہے۔ آئی ایم پی ایس کی سہولت این ای ایف ٹی اور آر ٹی جی ایس سے مختلف ہے کیونکہ لین دین کرنے کے لیے کوئی وقت کی حد نہیں ہے۔ یہ سہولت 24/7 اور تمام عوامی اور بینک کی تعطیلات بشمول آر بی آئی کی تعطیلات پر حاصل کی جا سکتی ہے۔ یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس یونیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (یو پی آئی) ایک فوری ریئل ٹائم ادائیگی کا نظام ہے جسے نیشنل پیمنٹس کارپوریشن آف انڈیا نے تیار کیا ہے جو بین بینک لین دین کو آسان بناتا ہے۔ انٹرفیس کو ریزرو بینک آف انڈیا کے ذریعے ریگولیٹ کیا جاتا ہے اور یہ موبائل پلیٹ فارم پر دو بینک کھاتوں کے درمیان فوری طور پر فنڈز منتقل کرکے کام کرتا ہے۔ یونیفائیڈ پیمنٹ انٹرفیس (یو پی آئی) کو آپ کے پیسے کے لیے ای میل آئی ڈی کی طرح سمجھا جا سکتا ہے۔ یہ ایک منفرد شناخت کنندہ ہوگا جسے آپ کا بینک آئی ایم پی ایس (فوری ادائیگی سروس) کا استعمال کرتے ہوئے رقم کی منتقلی اور ادائیگیاں کرنے کے لیے استعمال کرتا ہے۔ آئی ایم پی ایس این ای ایف ٹی سے تیز ہے اور آپ کو فوری طور پر رقم منتقل کرنے دیتا ہے اور این ای ایف ٹی کے برعکس، یہ 24/7 کام کرتا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ ڈیجیٹل والیٹ یا کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈ کی ضرورت کے بغیر آن لائن ادائیگیاں بہت آسان ہو جائیں گی۔ بھارت بل پیمنٹ سسٹم بھارت بل پیمنٹ سسٹم (بی بی پی ایس) ہندوستان میں ایک مربوط بل پیمنٹ سسٹم ہے جو ایجنٹوں کے نیٹ ورک کے ذریعے صارفین کو انٹرآپریبل اور قابل رسائی بل پیمنٹ سروس پیش کرتا ہے، ادائیگی کے متعدد طریقوں کو فعال کرتا ہے، اور ادائیگی کی فوری تصدیق فراہم کرتا ہے۔ یہ ابھی عمل درآمد کے مرحلے میں ہے۔ اس نظام کے نفاذ کے لیے رہنما خطوط 28 نومبر 2014 کو جاری کیے گئے تھے۔ آر ٹی جی ایس اور این ای ایف ٹی کے درمیان کلیدی فرق یہ ہے کہ آر ٹی جی ایس مجموعی تصفیے کی بنیاد پر ہے، جبکہ این ای ایف ٹی خالص تصفیے کی بنیاد پر ہے۔ اس کے علاوہ، آر ٹی جی ایس ریئل ٹائم ("پش") ٹرانسفر کی سہولت فراہم کرتا ہے، جبکہ این ای ایف ٹی میں باقاعدہ تصفیے شامل ہوتے ہیں اور دسمبر 2019 سے 24/7/365 کام کر رہا ہے۔ گاہک آر ٹی جی ایس کی سہولت تک ہفتے کے دنوں میں صبح 9 بجے سے شام 4 بجے تک اور ہفتہ کو صبح 9 بجے سے دوپہر 1 بجے تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔ آر ٹی جی ایس 14 دسمبر 2020 کو 00.30 گھنٹے سے 24/7/365 دستیاب ہے۔ آر ٹی جی ایس کی چوبیس گھنٹے دستیابی کاروباری اداروں کو ادائیگیاں کرنے کے لیے توسیع شدہ لچک فراہم کرے گی۔ آر ٹی جی ایس کی سہولت پورے ہندوستان میں 1,13,000 سے زیادہ برانچوں میں دستیاب ہے، جبکہ این ای ایف ٹی 100 بینکوں کی 1,15,000 سے کچھ زیادہ برانچوں میں دستیاب ہے۔ ۔