Microinsurance
مائیکرو انشورنس کم آمدنی والے لوگوں (جو تقریبا $1 اور $4 فی دن ($4 سے کم) کے درمیان زندگی گزار رہے ہیں) کا مخصوص خطرات کے خلاف تحفظ ہے جس میں شامل خطرات کے امکان اور لاگت کے متناسب باقاعدہ پریمیم ادائیگی کے بدلے میں ہوتا ہے۔ یہ تعریف بالکل ویسی ہی ہے جیسی کوئی باقاعدہ بیمہ کے لیے استعمال کر سکتا ہے سوائے واضح طور پر مقرر کردہ ہدف مارکیٹ کے: کم آمدنی والے لوگوں کے۔ ہدف آبادی عام طور پر ان افراد پر مشتمل ہوتی ہے جنہیں مرکزی دھارے کی تجارتی اور سماجی بیمہ اسکیموں کے ذریعے نظر انداز کیا جاتا ہے، نیز وہ افراد جن کو پہلے مناسب بیمہ مصنوعات تک رسائی حاصل نہیں تھی۔ مائیکرو انشورنس کو نافذ کرنے والے اداروں یا اداروں کے مجموعے کو عام طور پر مائیکرو انشورنس اسکیم کہا جاتا ہے۔ مائیکرو انشورنس کی تعریفیں مائیکرو انشورنس کم پریمیم اور کم کیپس/کوریج والا انشورنس ہے۔ اس تعریف میں، "مائیکرو" سے مراد وہ چھوٹا مالیاتی لین دین ہے جو ہر انشورنس پالیسی پیدا کرتی ہے۔ "جنرل مائیکرو انشورنس پروڈکٹ کا مطلب ہے ہیلتھ انشورنس کنٹریکٹ، کوئی بھی معاہدہ جس میں سامان، جیسے جھونپڑی، مویشیوں یا اوزار یا آلات یا کوئی ذاتی حادثے کا معاہدہ، یا تو انفرادی یا گروپ کی بنیاد پر، ان ضوابط کے ساتھ منسلک شیڈول-I میں بیان کردہ شرائط کے مطابق ؛ اور" لائف مائیکرو انشورنس پروڈکٹ "کا مطلب ہے کوئی ٹرم انشورنس کنٹریکٹ، پریمیم کی واپسی کے ساتھ یا اس کے بغیر، کوئی اینڈومنٹ انشورنس کنٹریکٹ یا ہیلتھ انشورنس کنٹریکٹ، حادثاتی فائدے کے ساتھ یا اس کے بغیر، انفرادی یا گروپ کی بنیاد پر، شیڈول-II میں بیان کردہ شرائط کے مطابق جو ان ضوابط میں متعین (کم سے کم) کم سے کم اور زیادہ سے زیادہ حد کے اندر ہیں۔ انڈین انشورنس ریگولیٹری اینڈ ڈیولپمنٹ اتھارٹی (آئی آر ڈی اے آئی) مائیکرو انشورنس کو مصنوعات کی خصوصیات کے لحاظ سے نمایاں کرتی ہے۔ اس کی مزید تکمیل مائیکرو انشورنس ایجنٹوں کے لیے ان کی تعریف سے ہوتی ہے، جو مائیکرو انشورنس مصنوعات (اور صرف ان مصنوعات) کی تقسیم کے لیے بیمہ کنندہ کے ذریعے مقرر کیے جاتے ہیں اور ان کے لیے کام کرتے ہیں۔ مائیکرو انشورنس کم آمدنی والے لوگوں کو مخصوص خطرات سے بچانے کے لیے ایک مالی انتظام ہے جس میں شامل خطرے کے امکان اور لاگت کے تناسب سے باقاعدہ پریمیم ادائیگیاں ہوتی ہیں۔ اس تعریف کے مصنف نے مزید کہا کہ مائیکرو انشورنس سے مراد یہ نہیں ہے: (i) رسک کیریئر کا سائز (کچھ چھوٹی اور یہاں تک کہ غیر رسمی، دیگر بہت بڑی کمپنیاں) ؛ (ii) رسک کا دائرہ کار (خطرات خود ان گھرانوں کے لیے کسی بھی طرح سے "مائیکرو" نہیں ہیں جو ان کا تجربہ کرتے ہیں) ؛ (iii) ڈیلیوری چینل: اسے مختلف چینلز کے ذریعے پہنچایا جا سکتا ہے، بشمول چھوٹی کمیونٹی پر مبنی اسکیمیں، کریڈٹ یونینز یا دیگر قسم کے مائیکرو فنانس ادارے، بلکہ بہت بڑی ملٹی نیشنل انشورنس کمپنیاں وغیرہ کے ذریعے بھی۔ مائیکرو انشورنس کمیونٹی پر مبنی مالی انتظامات کا مترادف ہے، جس میں کمیونٹی ہیلتھ فنڈز، باہمی صحت کی تنظیمیں، دیہی صحت انشورنس، گردشی منشیات کے فنڈز، اور صارف فیس کے انتظام میں کمیونٹی کی شمولیت شامل ہیں۔ زیادہ تر کمیونٹی فنانسنگ اسکیمیں شدید معاشی رکاوٹوں، سیاسی عدم استحکام اور اچھی حکمرانی کی کمی کے تناظر میں تیار ہوئی ہیں۔ سب کے اندر مشترکہ خصوصیت، محصولات کی وصولی، جمع کرنے، وسائل کی تقسیم اور اکثر خدمات کی فراہمی میں کمیونٹی کی فعال شمولیت ہے۔ مائیکرو انشورنس "مائیکرو" پر ایک اقتصادی آلے کے طور پر انشورنس کا استعمال ہے (یعنی۔ معاشرے کی قومی) سطح سے چھوٹی۔ یہ تعریف مندرجہ بالا نقطہ نظر کو ایک جامع تصوراتی فریم ورک میں ضم کرتی ہے۔ یہ پہلی بار 1999 میں شائع ہوا تھا، جو دیگر تین طریقوں سے پہلے کا ہے، اور اسے "مائیکرو انشورنس" کی اصطلاح کا پہلا ریکارڈ شدہ استعمال بتایا گیا ہے۔ اس تعریف کے تحت، مائیکرو انشورنس میں فیصلے ہر یونٹ کے اندر کیے جاتے ہیں، (دور کے بجائے، حکومتوں، کمپنیوں، این جی اوز کی سطح پر جو کارروائیوں میں مدد فراہم کرتے ہیں، وغیرہ)۔ بیمہ رسک پولنگ کے تصور پر کام کرتا ہے، اور اسی طرح، اس کے چھوٹے یونٹ کے سائز اور واحد کمیونٹی کی سطح پر اس کی سرگرمیوں سے قطع نظر، مائیکرو انشورنس بھی کرتا ہے۔ مائیکرو انشورنس متعدد چھوٹی اکائیوں کو بڑے ڈھانچوں میں جوڑتا ہے، نیٹ ورک بناتا ہے جو انشورنس کے افعال (وسیع تر رسک پولز کے ذریعے) اور بہتر حکمرانی کے لیے معاون ڈھانچے (یعنی۔ تربیت، ڈیٹا بینک، تحقیقی سہولیات، ری انشورنس تک رسائی وغیرہ)۔ اس میکانزم کو ایک خود مختار انٹرپرائز کے طور پر تصور کیا گیا ہے، جو مستقل بیرونی مالیاتی لائف لائنز سے آزاد ہے، اور اس کا بنیادی مقصد باہمی طور پر طے شدہ خطرات کے مالی نتائج کے خلاف تمام اراکین کو مالی تحفظ فراہم کرنے کے مقصد سے پورے گروپوں کے خطرات اور وسائل دونوں کو جمع کرنا ہے۔ لہذا آخری تعریف میں، پچھلے تین کی اہم خصوصیات شامل ہیں: لین دین کم لاگت والے ہوتے ہیں (اور اراکین کی ادائیگی کرنے کی آمادگی کی عکاسی کرتے ہیں) ؛ کلائنٹ بنیادی طور پر کم خالص قیمت والے ہوتے ہیں (لیکن ضروری نہیں کہ یکساں طور پر غریب ہوں) ؛ مائیکرو انشورنس یونٹس کے نیٹ ورک کا لازمی کردار مائیکرو انشورنس یونٹس کے پورے پول کے اراکین کے رسک مینجمنٹ کو بڑھانا ہے اور اس کے علاوہ کہ ایک علیحدہ ادارے کے طور پر کام کرتے وقت ہر ایک کیا کر سکتا ہے۔ مائیکرو انشورنس مصنوعات مائیکرو انشورنس، باقاعدہ انشورنس کی طرح، مختلف قسم کے خطرات کے لیے پیش کی جا سکتی ہیں۔ ان میں صحت کے خطرات (بیماری، چوٹ، یا موت) اور جائیداد کے خطرات (نقصان یا نقصان) دونوں شامل ہیں۔ ان خطرات سے نمٹنے کے لیے مائیکرو انشورنس مصنوعات کی وسیع اقسام موجود ہیں، جن میں فصل کا بیمہ اور مویشیوں/مویشیوں کا بیمہ شامل ہیں، جو تیزی سے انڈیکس پر مبنی بیمہ، چوری یا آگ کا بیمہ، صحت کا بیمہ، ٹرم لائف بیمہ، موت کا بیمہ، معذوری کا بیمہ، اور قدرتی آفات کا بیمہ کے طور پر فروخت ہوتے ہیں۔ مائیکرو انشورنس نے مالی جیسے ممالک میں ایک اہم فرق پیدا کیا ہے، جیسا کہ میکسیم پروڈ ہوم اور بیکری ٹوری نے انوویشنز ان سکاسو میں بیان کیا ہے۔ پھر بھی، بہت سے ممالک کو مسلسل چیلنجوں کا سامنا ہے۔ سید عبد الحمید اور جناح آرا بیان کرتے ہیں کہ خاص طور پر بنگلہ دیش میں مائیکرو ہیلتھ انشورنس اسکیموں کو مالی اور ادارہ جاتی استحکام کے ساتھ پریشانی کا سامنا کرنا پڑ رہا ہے، لیکن حالات بہتر ہو رہے ہیں۔ بنگلہ دیش مائیکرو انشورنس ڈیلیوری ماڈلز میں پیش رفت مائیکرو انشورنس کے لیے سب سے بڑے چیلنجوں میں سے ایک کلائنٹس کو اصل ڈیلیوری ہے۔ ایسا کرنے کے طریقے اور ماڈل اس میں شامل تنظیم، ادارے اور فراہم کنندہ کے لحاظ سے مختلف ہوتے ہیں۔ جیسا کہ ڈبی محلانوبس کہتے ہیں، پالیسیاں بناتے وقت کسی کو مکمل اور محتاط رہنا چاہیے، بصورت دیگر مائیکرو انشورنس اچھے سے زیادہ نقصان پہنچا سکتا ہے۔ مشکل چیلنجز عام طور پر، مائیکرو انشورنس پیش کرنے کے چار اہم طریقے ہیں-پارٹنر ایجنٹ ماڈل، فراہم کنندہ پر مبنی ماڈل، مکمل سروس ماڈل، اور کمیونٹی پر مبنی ماڈل۔ ان ماڈلز میں سے ہر ایک کے اپنے فوائد اور نقصانات ہیں۔ پارٹنر ایجنٹ ماڈل: مائیکرو انشورنس (پارٹنر بطور ایم ایف آئی) اسکیم اور ایک ایجنٹ (انشورنس کمپنیاں)، اور بعض صورتوں میں تھرڈ پارٹی ہیلتھ کیئر پرووائیڈر کے درمیان شراکت داری بنتی ہے۔ مائیکرو انشورنس اسکیم گاہکوں کو مصنوعات کی ترسیل اور مارکیٹنگ کے لیے ذمہ دار ہے، جبکہ ایجنٹ ڈیزائن اور ترقی کی تمام ذمہ داری برقرار رکھتا ہے۔ اس ماڈل میں، مائیکرو انشورنس اسکیمیں محدود خطرے سے فائدہ اٹھاتی ہیں، لیکن ان کے محدود کنٹرول میں بھی پسماندہ ہیں۔ مائیکرو انشورنس سینٹر اس ماڈل کو استعمال کرنے والی تنظیم کی ایک مثال ہے۔ مکمل سروس ماڈل: مائیکرو انشورنس اسکیم ہر چیز کی ذمہ دار ہے ؛ گاہکوں کو مصنوعات کے ڈیزائن اور ترسیل دونوں، خدمات فراہم کرنے کے لیے بیرونی صحت کی دیکھ بھال فراہم کرنے والوں کے ساتھ کام کرنا۔ اس ماڈل میں مائیکرو انشورنس اسکیموں کو مکمل کنٹرول پیش کرنے کا فائدہ ہے، پھر بھی زیادہ خطرات کا نقصان ہے۔ فراہم کنندہ پر مبنی ماڈل: صحت کی دیکھ بھال فراہم کنندہ مائیکرو انشورنس اسکیم ہے، اور مکمل سروس ماڈل کی طرح، تمام کارروائیوں، ترسیل، ڈیزائن اور خدمات کے لیے ذمہ دار ہے۔ برقرار رکھے گئے کنٹرول کی مقدار میں ایک بار پھر فائدہ ہے، پھر بھی مصنوعات اور خدمات کی حدود میں نقصان ہے۔ کمیونٹی پر مبنی/باہمی ماڈل: پالیسی ہولڈر یا کلائنٹ ذمہ دار ہوتے ہیں، کارروائیوں کا انتظام اور مالک ہوتے ہیں، اور خدمات پیش کرنے کے لیے بیرونی صحت کی دیکھ بھال فراہم کرنے والوں کے ساتھ کام کرتے ہیں۔ یہ ماڈل مصنوعات کو زیادہ آسانی سے اور مؤثر طریقے سے ڈیزائن کرنے اور مارکیٹ کرنے کی صلاحیت کے لیے فائدہ مند ہے، پھر بھی اس کے چھوٹے سائز اور کارروائیوں کے دائرہ کار سے محروم ہے۔ مائیکرو انشورنس اسکیم ایک ایسی اسکیم ہے جو دوسروں کے علاوہ ایک انشورنس میکانزم کا استعمال کرتی ہے جس کے مستفید (کم از کم جزوی طور پر) وہ لوگ ہوتے ہیں جو رسمی سماجی تحفظ کی اسکیموں سے خارج ہوتے ہیں، خاص طور پر، غیر رسمی معیشت کے کارکنان اور ان کے اہل خانہ۔ یہ اسکیم رسمی معیشت کے کارکنوں کو قانونی سماجی تحفظ فراہم کرنے کے لیے بنائی گئی دیگر اسکیموں سے مختلف ہے۔ رکنیت لازمی نہیں ہے (لیکن خودکار ہو سکتی ہے)، اور ممبران فوائد کو پورا کرنے کے لیے کم از کم جزوی طور پر ضروری شراکت ادا کرتے ہیں۔ "مائیکرو انشورنس اسکیم" کا اظہار یا تو اس ادارے کو نامزد کرتا ہے جو بیمہ فراہم کرتا ہے (مثال کے طور پر، ہیلتھ میوچل بینیفٹ ایسوسی ایشن) یا اداروں کا مجموعہ (روابط کے معاملے میں) جو بیمہ فراہم کرتا ہے یا خود کسی ادارے کے ذریعہ فراہم کردہ بیمہ خدمات جو دیگر سرگرمیوں کو بھی سنبھالتا ہے (مثال کے طور پر، ایک مائیکرو فنانس ادارہ)۔ بیمہ کے طریقہ کار کے استعمال کا مطلب ہے: قبل از وقت ادائیگی اور وسائل جمع کرنا: شراکت کی باقاعدہ پیشگی ادائیگی (بیمہ شدہ خطرات پیدا ہونے سے پہلے) جو ایک ساتھ جمع کی جاتی ہیں۔ رسک شیئرنگ: جمع شدہ شراکت کا استعمال ان لوگوں کو مالی معاوضہ ادا کرنے کے لیے کیا جاتا ہے جو پہلے سے طے شدہ خطرات سے متاثر ہوتے ہیں، اور جو لوگ ان خطرات سے بے نقاب نہیں ہوتے ہیں انہیں ان کی شراکت واپس نہیں ملتی ہے۔ کوریج کی ضمانت: پہلے سے طے شدہ فوائد کے پیکیج کے مطابق متعدد خطرات کے لیے مالی معاوضہ۔ مائیکرو انشورنس اسکیمیں مختلف خطرات (صحت، زندگی وغیرہ) کا احاطہ کر سکتی ہیں۔ مائیکرو انشورنس کی سب سے زیادہ عام مصنوعات یہ ہیں: لائف مائیکرو انشورنس (اور ریٹائرمنٹ بچت کے منصوبے) ہیلتھ مائیکرو انشورنس (ہسپتال میں داخل ہونا، بنیادی صحت کی دیکھ بھال، زچگی وغیرہ)۔ معذوری مائکرو انشورنس پراپرٹی مائکرو انشورنس-اثاثے، مویشی پروری، ہاؤسنگ کراپ مائکرو انشورنس ڈرک رین ہارڈ مائکرو انشورنس سے متعلق پڑھنے کا خلاصہ پیش کرتے ہوئے ایک اچھی فہرست فراہم کرتا ہے۔ چھوٹے ذرائع، بڑے پیمانے پر اثر مائکرو انشورنس اور ترقی مائکرو انشورنس کو معاشی ترقی میں ایک مفید ٹول کے طور پر تسلیم کیا جاتا ہے۔ چونکہ بہت سے کم آمدنی والے لوگوں کو رسک مینجمنٹ کے مناسب ٹولز تک رسائی حاصل نہیں ہے، اس لیے انہیں مشکلات کے وقت دوبارہ غربت میں پڑنے کا خطرہ ہے، مثال کے طور پر جب خاندان کا کمانے والا مر جاتا ہے، یا جب ہسپتال کے زیادہ بل خاندانوں کو زیادہ شرح سود کے ساتھ قرض لینے پر مجبور کرتے ہیں۔ مزید برآں، مائیکرو انشورنس لوگوں کے لیے زیادہ خطرہ مول لینا ممکن بناتا ہے۔ جب کسانوں کو خراب فصل (خشک سالی کے نتیجے میں) کے خلاف بیمہ کرایا جاتا ہے، تو وہ ایسی فصلیں اگانے کے لیے بہتر پوزیشن میں ہوتے ہیں جو اچھے سالوں میں زیادہ پیداوار دیتی ہیں، اور خشک سالی کے سال میں خراب پیداوار دیتی ہیں۔ تاہم، بیمہ کے بغیر، وہ اس کے برعکس کرنے کی طرف مائل ہوں گے ؛ چونکہ انہیں اپنے اور اپنے خاندانوں کے لیے کم سے کم آمدنی کا تحفظ کرنا ہے، اس لیے ایسی فصلیں اگائی جائیں گی جو خشک سالی سے زیادہ مزاحم ہوں، لیکن جن کی پیداوار اچھے موسمی حالات میں بہت کم ہو۔ ۔