Bharat Financial Inclusion
بھارت فنانشل انکلوژن لمیٹڈ (پہلے ایس کے ایس مائیکرو فنانس لمیٹڈ کے نام سے جانا جاتا تھا) یا بی ایف آئی ایل ایک بینکنگ اور فنانس کمپنی (این بی ایف سی) ہے، جسے ریزرو بینک آف انڈیا نے لائسنس دیا ہے۔ اس کی بنیاد 1997 میں وکرم اکولہ نے رکھی تھی، جنہوں نے کام کرنے تک اس کے ایگزیکٹو چیئر کے طور پر خدمات انجام دیں۔ کمپنی کا مشن غریبوں کو اس بنیاد پر مالیاتی خدمات فراہم کرنا ہے کہ غریب قرض دہندگان کو مالی خدمات فراہم کرنے سے غربت کے خاتمے میں مدد ملتی ہے۔ 2011 میں، کمپنی نے 11 ہندوستانی ریاستوں میں کام کیا۔ تاریخ کی بنیاد (1997 سے 2005) 1997 میں، گرامین بینک سے متاثر ہو کر، وکرم اکولہ نے ایک غیر منافع بخش تنظیم کے طور پر سویم کرشی سنگھم (ایس کے ایس سوسائٹی) کی بنیاد رکھی۔ تاہم، گرامین بینک کے برعکس، ایس کے ایس نے قرضوں کی حوصلہ افزائی کے لیے ایک جارحانہ کمیشن پر مبنی نظام کا استعمال کیا، اس طرح لون مارکیٹرز کا ایک نیٹ ورک تشکیل دیا جو ایس کے ایس کے براہ راست ملازمین نہیں تھے، بلکہ آندھرا پردیش کے چھوٹے دیہاتوں میں کمیشن کی بنیاد پر کام کرتے تھے۔ ایس کے ایس نے نادہندگان کے ساتھ معاملات کو آگے بڑھانے کے لیے لون شارک کے نیٹ ورک کا استعمال کیا۔ 2003 میں، اکولہ نے ایس کے ایس مائیکرو فنانس پرائیویٹ لمیٹڈ کے نام سے ایک منافع بخش بازو بنایا۔ نئے کاروبار سے فائدہ اٹھانے کے لیے، اکولہ نے ایس کے ایس میوچل بینیفٹ ٹرسٹ (ایم بی ٹی) قائم کیا، جس نے آندھرا پردیش کے دیہاتوں کی خواتین کے درمیان فنڈ اکٹھا کیا۔ میوچل بینیفٹ ٹرسٹس کو غیر منافع بخش ایس کے ایس سوسائٹی کے لیے منافع بخش ایس کے ایس مائیکرو فنانس کو گرانٹ دینے کے لیے گاڑیوں کے طور پر استعمال کیا گیا، یہ ایک ایسا اقدام ہے جو براہ راست کرنا غیر قانونی ہوگا۔ 2005 میں، ایس کے ایس مائیکرو فنانس ایک غیر بینکنگ مالیاتی کمپنی بننے کے لیے کافی فنڈز اکٹھا کرتی ہے۔ ترقی اور آئی پی او (2005 سے 2010) 2007 میں، ایس کے ایس مائیکرو فنانس نے سیکوئیا کیپٹل کی قیادت میں ایکویٹی سرمایہ کاری کے ذریعے 11.5 ملین ڈالر اکٹھے کیے۔ 2008 میں، اس نے سینڈ اسٹون کیپٹل کی قیادت میں ایکویٹی سرمایہ کاری کے ذریعے 74.5 ملین ڈالر مزید اکٹھے کیے۔ 28 جولائی 2010 کو، ایس کے ایس مائیکرو فنانس نے بمبئی اسٹاک ایکسچینج میں ایک آئی پی او کے ساتھ آغاز کیا جسے 14 بار اوور سبسکرائب کیا گیا۔ محمد یونس نے تشویش کا اظہار کیا کہ عوام میں جانے سے حصص یافتگان کے مطالبات کو غریبوں سے آگے رکھا جائے گا۔ انہوں نے مزید کہا، "اگر وہ ایسا کرتے ہیں تو میں انہیں روک نہیں سکتا لیکن میں حقیقی مائیکرو کریڈٹ پروگراموں کی حوصلہ افزائی کروں گا"۔ ایس کے ایس کے بانی وکرم اکولہ نے 23 نومبر 2011 کو بورڈ سے استعفی دے دیا۔ 2015 میں پی ایچ روی کمار نان ایگزیکٹو چیئرمین بنے۔ اس دوران کمپنی کے حصص نے اپنی قیمت کا 96 فیصد کھو دیا جو کہ 100 کروڑ روپے کی بلند ترین سطح پر تھا۔ 2010 میں 1491.50۔ قرض دہندگان کی خودکشی کا بحران (2010 سے 2014) ستمبر 2010 میں، ایس کے ایس فنانس سمیت متعدد مائیکرو فنانس اداروں کے نادہندگان کی طرف سے تقریبا 200 خودکشی کی خبریں میڈیا میں سامنے آئیں۔ اس کے نتیجے میں آندھرا پردیش حکومت کی طرف سے تحقیقات کی گئی۔ 2012 کی ایک سرورق کہانی میں، دی ہندو نے اطلاع دی کہ 2008 میں ایس کے ایس کی اقدار اور ترغیبات میں ایک نمایاں تبدیلی واقع ہوئی، جب بوسٹن میں مقیم سینڈ اسٹون کیپیٹل اور سیکوئیا کیپیٹل سمیت وینچر سرمایہ داروں اور سرمایہ کاروں کی طرف سے بڑے پیمانے پر سرمایہ کاری آنا شروع ہوئی۔ کمپنی کی طرف سے کی گئی ایک آزاد تحقیقات نے ایس کے ایس ملازمین کو آندھرا پردیش میں قرض دہندگان کی کم از کم سات خودکشی سے جوڑا۔ دوسری تحقیقات میں کہا گیا ہے کہ ایس کے ایس خودکشی کے دو دیگر مقدمات میں ملوث ہو سکتا ہے۔ 2012 میں ایس کے ایس مائیکرو فنانس نے 1200 ملازمتوں میں کمی کی اور آندھرا پردیش میں 78 شاخیں بند کر دیں۔ بی بی سی کی طرف سے متوفی کے اہل خانہ کے ساتھ انٹرویوز سے پتہ چلتا ہے کہ ان خودکشی کی وجہ گاؤں والوں کی طرف سے لیے گئے بڑے سب پرائم قرضے معلوم ہوتے ہیں، جو ایس کے ایس لون ایجنٹوں کی فعال حوصلہ افزائی کے ساتھ تھے۔ 2014 میں، ایس کے ایس مائیکرو فنانس، ماریشس یونٹس کارپوریشن، سیکوئیا کیپٹل انڈیا گروتھ انویسٹمنٹ اور ایس کے ایس میوچل بینیفٹ ٹرسٹ کے سرمایہ کاروں کے ساتھ ساتھ اس کے بانی وکم اکولہ نے پروموٹروں کے طور پر اپنے کردار کو ترک کر دیا۔ ری برانڈنگ (2016 سے موجودہ) 2016 میں، ایس کے ایس مائیکرو فنانس کا نام بدل کر بھارت فنانشل انکلیوژن لمیٹڈ رکھ دیا گیا۔ 2017 میں، کمپنی نے قرض کی منظوری کے عمل میں شامل وقت اور لاگت کو کم کرنے کے لیے آدھار پر مبنی قرض کی منظوری کا نظام شروع کیا۔ اسی سال، اس نے اپنی کرانا اسٹور (جنرل اسٹور) سروس بھی شروع کی جس نے اپنے صارفین کو اس کے نامزد اسٹورز پر جا کر مالی لین دین کرنے کی اجازت دی۔ بعد میں 2017 میں، کمپنی انڈس انڈ بینک کے ساتھ ممکنہ انضمام کے بارے میں بات چیت میں داخل ہوئی۔ انضمام کو بعد میں 2018 میں ریزرو بینک آف انڈیا، نیشنل اسٹاک ایکسچینج آف انڈیا اور بمبئی اسٹاک ایکسچینج سے منظوری ملی۔ مصنوعات ایس کے ایس مائیکرو فنانس لائف اشورینس اور مختلف قسم کے مالی قرضے پیش کرتا ہے-آمدنی پیدا کرنے والے قرضے ؛ درمیانی مدت کے قرضے ؛ طویل مدتی قرضے ؛ باورچی خانے کے چولہے، سولر لائٹس، واٹر پیوریفائر، موبائل فون، سائیکلیں اور سلائی مشینوں جیسی مصنوعات کی خریداری کے لیے قرضے ؛ اور سونے کے زیورات پر محفوظ قرضے۔ کمپنی اپنی مالیاتی مصنوعات اور خدمات کی پیشکش کے کچھ سماجی فوائد کو درج کرتی ہے جیسے "خود ملازمت کرنے والی خواتین کو کاروباری اداروں کے ساتھ اپنے کاروبار کو سہارا دینے کے لیے مالی مدد فراہم کرنا، جیسے کہ مویشی پالنا، مقامی خوردہ دکانیں چلانا جنہیں کرانا اسٹورز کہا جاتا ہے، سلائی اور دیگر متفرق تجارت اور خدمات فراہم کرنا"۔ بعد میں مردوں کو بھی قرضے پیش کیے گئے، اور شادی کے اخراجات اور بیج خریدنے سمیت مختلف وجوہات کی بنا پر۔ آپریشنز ایس کے ایس مائیکرو فنانس مشترکہ ذمہ داری گروپ ماڈل کی پیروی کرتا ہے۔ طریقہ کار میں انفرادی خواتین کو قرض دینا شامل ہے، جس میں پانچ رکنی گروپوں کو ہر رکن کے لیے حتمی ضامن کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے۔ گروپ قرضے کے ذریعے، غیر متناسب معلومات کی وجہ سے منفی انتخاب اور اخلاقی خطرے کے حالات کو بہتر طریقے سے منظم کیا جاتا ہے۔ "سماجی ضمانت" اثاثہ ضمانت کی جگہ لے لیتا ہے (جس کی کمی معاشرے کے غریب طبقوں میں ہے)۔ اس طرح کا نظام کام کرتا ہے کیونکہ ہندوستان اب بھی ایک انتہائی کمیونٹی پر مرکوز معاشرہ ہے۔ معاشرے کے اندر عزت اور احترام کا تصور ہندوستانی ثقافت میں گہری جڑیں رکھتا ہے اور جان بوجھ کر ڈیفالٹ ہونے کی وجہ سے بے عزتی، ذلت اور یہاں تک کہ بے دخل ہونے کی دعوت ملتی ہے۔ نومبر 2015 میں، ایس کے ایس مائیکرو فنانس لمیٹڈ نے کم آمدنی والی خواتین قرض لینے والوں کو پیش کیے جانے والے قرضوں پر سود کی شرحوں میں ایک فیصد کی کمی کر کے 19.75 فیصد کر دی ہے، جس سے یہ 20 فیصد سے کم کی شرح پر قرض دینے والا واحد ہندوستانی مائیکرو لینڈر بن گیا ہے۔ یہ اقدام ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) کے 24 ماہ سے بھی کم عرصے کے لیے مائیکرو فنانس قرضوں کے لیے قرض لینے والے کی حد کو دوگنا کرنے کے فیصلے کے بعد سامنے آیا ہے۔ کم شرح سود تیزی سے بڑھتی ہوئی مسابقتی مارکیٹ میں زیادہ قرض لینے والوں کو راغب کر سکتی ہے۔ مائیکرو فنانس کمپنیاں، جنہوں نے 2010 میں تقریبا 28-34% پر قرض دینا شروع کیا تھا، اب کم قیمت پر فنڈ اکٹھا کرنے کے نئے مواقع اور پہلے سے زیادہ موثر طریقے سے کام کرنے کی صلاحیت کی وجہ سے کم شرح سود وصول کرنے کے قابل ہیں۔ کمپنی نے جمعہ کو ایک بیان میں دعوی کیا کہ "ایس کے ایس پہلی کمپنی ہے جس نے بنیادی آمدنی پیدا کرنے والے قرضوں پر 20 فیصد سے کم شرح سود وصول کی ہے"۔ اکتوبر 2014 کے بعد یہ چوتھا موقع ہے جب ایس کے ایس نے شرح سود میں کمی کی ہے۔ ۔