Microcredit
مائیکرو کریڈٹ غریب قرض دہندگان کے لیے بہت چھوٹے قرضوں (مائیکرو لون) کی توسیع ہے جن کے پاس عام طور پر ضمانت، مستحکم روزگار، یا قابل تصدیق کریڈٹ ہسٹری کی کمی ہوتی ہے۔ یہ کاروبار کو فروغ دینے اور غربت کے خاتمے کے لیے بنایا گیا ہے۔ بہت سے وصول کنندگان ناخواندہ ہیں، اور اس وجہ سے روایتی قرض حاصل کرنے کے لیے درکار کاغذی کارروائی مکمل کرنے سے قاصر ہیں۔ 2009 تک ایک اندازے کے مطابق 74 ملین لوگوں کے پاس مائکرو لون تھے جو مجموعی طور پر 38 بلین امریکی ڈالر تھے۔ گرامین بینک کی رپورٹ ہے کہ ادائیگی کی کامیابی کی شرح 95 اور 98 فیصد کے درمیان ہے۔ مائیکرو کریڈٹ مائیکرو فنانس کا حصہ ہے، جو غریبوں کو مالیاتی خدمات، خاص طور پر بچت کھاتوں کی ایک وسیع رینج فراہم کرتا ہے۔ جدید مائیکرو کریڈٹ کو عام طور پر 1983 میں بنگلہ دیش میں قائم ہونے والے گرامین بینک سے شروع ہوا سمجھا جاتا ہے۔ بہت سے روایتی بینکوں نے بعد میں ابتدائی شک و شبہات کے باوجود مائیکرو کریڈٹ متعارف کرایا۔ اقوام متحدہ نے 2005 کو مائیکرو کریڈٹ کا بین الاقوامی سال قرار دیا۔ 2012 تک، مائیکرو کریڈٹ ترقی پذیر ممالک میں بڑے پیمانے پر استعمال ہوتا ہے اور اسے "غربت کے خاتمے کے آلے کے طور پر بے پناہ صلاحیت" کے طور پر پیش کیا جاتا ہے۔ مائیکرو کریڈٹ ایک ایسا ذریعہ ہے جو ممکنہ طور پر ترقی پذیر ممالک میں غربت کی نسوانی شکل کو کم کرنے میں مددگار ثابت ہوسکتا ہے۔ کچھ لوگوں کا کہنا ہے کہ مائیکرو کریڈٹ کا صنفی تعلقات پر مثبت اثر نہیں پڑا ہے، غربت کا خاتمہ نہیں ہوا ہے، بہت سے قرض لینے والوں کو قرض کے جال میں ڈال دیا ہے اور یہ "فلاح و بہبود کی نجکاری" کی تشکیل کرتا ہے۔ ابھیجیت بنرجی اور دیگر کی طرف سے کی گئی مائیکرو کریڈٹ کی پہلی بے ترتیب تشخیص نے ملے جلے نتائج دکھائے: گھریلو اخراجات، صنفی مساوات، تعلیم یا صحت پر کوئی اثر نہیں پڑا، لیکن کنٹرول گروپ کے مقابلے میں نئے کاروباروں کی تعداد میں ایک تہائی اضافہ ہوا۔ کاروباروں کی تعداد میں اس اضافے میں سے کچھ فریتھجوف آرپ اور شراکت داروں کے ذریعے دستاویز کردہ 'غیر رسمی ثالثی' کے رجحان کی وجہ سے ہو سکتا ہے: انسان دوست، کم سود کی شرح والا مائیکرو کریڈٹ غیر ارادی کاروبار کو فروغ دیتا ہے جہاں کچھ قرض لینے والے اپنے وصول کردہ قرضوں کو تقسیم کرتے ہیں اور کم کاروباری قرض لینے والوں کو ادھار دیتے ہیں۔ مائیکرو کریڈٹ سے متعلق تاریخی نظریات جدید تاریخ میں مختلف اوقات میں مل سکتے ہیں۔ جوناتھن سوئفٹ نے 18 ویں اور 19 ویں صدی کے آئرش لون فنڈز کو متاثر کیا۔ جان ویزلی نے 1746 میں مائیکرو کریڈٹ اسکیم شروع کی۔ 17/1/1748 ریکارڈز پر ان کا جریدہ: میں نے غریبوں کے لیے قرض دینے والے اسٹاک کے لیے ایک عوامی مجموعہ بنایا۔ ہمارا قاعدہ یہ ہے کہ ایک بار میں صرف بیس شلنگ قرض دیا جائے، جو تین ماہ کے اندر ہفتہ وار ادا کیا جاتا ہے۔ میں نے یہ تقریبا ڈیڑھ سال پہلے شروع کیا تھا: اس کے بعد تیس پاؤنڈ سولہ شلنگ جمع کیے گئے تھے ؛ اور اس میں سے کم از کم دو سو پچپن افراد کو اٹھارہ ویں صدی کے وسط میں فارغ کیا گیا ہے، انفرادی انارکیسٹ لیسینڈر اسپونر نے غربت کے خاتمے کے لیے غریبوں کو کاروباری سرگرمیوں کے لیے متعدد چھوٹے قرضوں کے فوائد کے بارے میں لکھا۔ تقریبا اسی وقت، لیکن آزادانہ طور پر اسپنر کے لیے، فریڈرک ولہیم رائفیسن نے دیہی جرمنی میں کسانوں کی مدد کے لیے پہلے کوآپریٹو قرض دینے والے بینکوں کی بنیاد رکھی۔ کومیلا ماڈل 1950 کی دہائی میں اختر حمید خان نے مشرقی پاکستان میں گروپ پر مبنی کریڈٹ تقسیم کرنا شروع کیا۔ خان نے کومیلا ماڈل کا استعمال کیا، جس میں کمیونٹی پر مبنی اقدامات کے ذریعے کریڈٹ تقسیم کیا جاتا ہے۔ یہ منصوبہ پاکستانی حکومت کی حد سے زیادہ شمولیت اور کمیونٹیز کے اندر پیدا ہونے والی درجہ بندی کی وجہ سے ناکام ہو گیا کیونکہ بعض اراکین نے دوسروں کے مقابلے میں قرضوں پر زیادہ کنٹرول رکھنا شروع کر دیا تھا۔ جدید مائیکرو کریڈٹ اپنے موجودہ عملی اوتار میں مائیکرو کریڈٹ کی ابتداء کو بنگلہ دیش میں قائم کئی تنظیموں، خاص طور پر گرامین بینک سے جوڑا جا سکتا ہے۔ دی گرامین بینک، جسے عام طور پر پہلا جدید مائیکرو کریڈٹ ادارہ سمجھا جاتا ہے، کی بنیاد 1983 میں محمد یونس نے رکھی تھی۔ یونس نے اس منصوبے کا آغاز جوبرا نامی ایک چھوٹے سے قصبے میں کیا، اپنے پیسوں کا استعمال کرتے ہوئے دیہی غریبوں کو کم سود کی شرح پر چھوٹے قرضے فراہم کیے۔ گرامین بینک کے بعد 1972 میں بی آر اے سی اور 1978 میں اے ایس اے جیسی تنظیمیں آئیں۔ مائیکرو کریڈٹ 1986 میں بولیویا میں PRODEM کے قیام کے ساتھ لاطینی امریکہ پہنچا، ایک ایسا بینک جو بعد میں منافع بخش بینکوسول میں تبدیل ہو گیا۔ چلی میں، بینکو ایسٹاڈو مائیکرو ایمپریساس بنیادی مائیکرو کریڈٹ ادارہ ہے۔ مائیکرو کریڈٹ تیزی سے اقتصادی ترقی کے لیے ایک مقبول ذریعہ بن گیا، جس سے تیسری دنیا میں سینکڑوں ادارے ابھر کر سامنے آئے۔ اگرچہ گرامین بینک ابتدائی طور پر سرکاری سبسڈی پر منحصر ایک غیر منافع بخش تنظیم کے طور پر تشکیل دیا گیا تھا، لیکن بعد میں یہ ایک کارپوریٹ ادارہ بن گیا اور 2002 میں اس کا نام بدل کر گرامین II رکھ دیا گیا۔ یونس کو غریبوں کو مائیکرو کریڈٹ خدمات فراہم کرنے کے کام کے لیے 2006 میں امن کا نوبل انعام دیا گیا تھا۔ اصول اقتصادی اصول مائیکرو کریڈٹ تنظیمیں ابتدائی طور پر "لون شارک" کے متبادل کے طور پر بنائی گئی تھیں جو گاہکوں سے فائدہ اٹھانے کے لیے جانی جاتی ہیں۔ درحقیقت، بہت سے مائیکرو لینڈرز غیر منافع بخش تنظیموں کے طور پر شروع ہوئے اور سرکاری فنڈز یا نجی سبسڈی کے ساتھ کام کرتے تھے۔ تاہم، 1980 کی دہائی تک، "مالیاتی نظام کا نقطہ نظر"، جو نو لبرل ازم سے متاثر تھا اور ہارورڈ انسٹی ٹیوٹ برائے بین الاقوامی ترقی کے ذریعے پھیلایا گیا تھا، مائیکرو کریڈٹ تنظیموں میں غالب نظریہ بن گیا۔ مائیکرو کریڈٹ کے نو لبرل ماڈل کو ادارہ جاتی ماڈل بھی کہا جا سکتا ہے، جو سماجی مسائل کو حل کرنے کے لیے مارکیٹ کے حل کو قابل عمل طریقہ کے طور پر لاگو کرنے کو فروغ دیتا ہے۔ مائیکرو کریڈٹ کی تجارتی کاری باضابطہ طور پر 1984 میں بینک راکت انڈونیشیا کے اندر یونٹ دیسا (بی آر آئی-یو ڈی) کی تشکیل کے ساتھ شروع ہوئی۔ یونٹ دیسا نے بازار کی شرح سود کی بنیاد پر 'کوپیڈس' مائکرو لون کی پیشکش کی۔ یونس نے مائیکرو کریڈٹ تنظیموں کو گرامین بینک ماڈل سے غیر منافع بخش بینک سے منافع بخش اداروں کی طرف منتقل کرنے پر شدید تنقید کی ہے: میں نے کبھی خواب میں بھی نہیں سوچا تھا کہ ایک دن مائیکرو کریڈٹ لون شارک کی اپنی نسل کو جنم دے گا۔ ہمیشہ ایسے لوگ ہوتے ہیں جو کمزوروں سے فائدہ اٹھانے کے خواہاں ہوتے ہیں۔ لیکن کریڈٹ پروگرام جو غریبوں کے مصائب سے فائدہ اٹھانا چاہتے ہیں انہیں "مائیکرو کریڈٹ" کے طور پر بیان نہیں کیا جانا چاہیے، اور ایسے پروگراموں کے مالک سرمایہ کاروں کو اس اعتماد اور احترام سے فائدہ اٹھانے کی اجازت نہیں دی جانی چاہیے کہ مائیکرو کریڈٹ بینکوں کے پاس صحیح طور پر earned.Many مائیکرو کریڈٹ تنظیمیں ہیں جو اب آزاد بینکوں کے طور پر کام کرتی ہیں۔ اس کی وجہ سے وہ قرضوں پر زیادہ شرح سود وصول کرتے ہیں اور بچت کے پروگراموں پر زیادہ زور دیتے ہیں۔ خاص طور پر، یونٹ دیسا نے چھوٹے کاروباری قرضوں پر 20 فیصد سے زیادہ وصول کیا ہے۔ مائیکرو کریڈٹ پر نو لبرل معاشیات کے اطلاق نے اسکالرز اور ڈویلپمنٹ پریکٹیشنرز کے درمیان کافی بحث چھیڑ دی ہے، کچھ کا دعوی ہے کہ مائیکرو کریڈٹ بینک کے ڈائریکٹر، جیسے محمد یونس، لون شارک کے طریقوں کو اپنی ذاتی افزودگی کے لیے لاگو کرتے ہیں۔ درحقیقت، تعلیمی بحث نے میکسیکو کی مائیکرو کریڈٹ تنظیم کمپارٹاموس سے وابستہ وال اسٹریٹ طرز کے اسکینڈل کی پیش گوئی کی۔ اس کے باوجود، اعداد اس بات کی نشاندہی کرتے ہیں کہ اخلاقی مائیکرو لینڈنگ اور سرمایہ کار کا منافع ساتھ ساتھ چل سکتا ہے۔ 1990 کی دہائی میں انڈونیشیا کے ایک دیہی وزیر خزانہ نے دکھایا کہ کس طرح یونٹ دیسا سرمایہ کاروں کے لیے پرکشش منافع لاتے ہوئے اپنی شرحوں کو تقریبا 8 فیصد تک کم کر سکتا ہے۔ اگرچہ گروپوں کو قرض دینا طویل عرصے سے مائیکرو کریڈٹ کا ایک اہم حصہ رہا ہے، مائیکرو کریڈٹ کا آغاز ابتدائی طور پر افراد کو قرض دینے کے اصول سے ہوا۔ 1970 کی دہائی میں یکجہتی کے حلقوں کے استعمال کے باوجود جوبرا، گرامین بینک اور دیگر ابتدائی مائیکرو کریڈٹ اداروں نے ابتدائی طور پر انفرادی قرضے پر توجہ مرکوز کی۔ (یکجہتی حلقہ قرض لینے والوں کا ایک گروپ ہے جو ضرورت کے وقت باہمی حوصلہ افزائی، معلومات اور مدد فراہم کرتا ہے، حالانکہ قرضے افراد کی ذمہ داری بنی رہتی ہے۔) درحقیقت، محمد یونس نے اس خیال کو فروغ دیا کہ ہر شخص میں کاروباری بننے کی صلاحیت ہے۔ یونس نے غربت کے خاتمے کو فرد کے ہاتھ میں ہونے کے طور پر دیکھا۔ اس کی وجہ سے، اس نے نجی ملکیت کو فروغ دیا، اور اس کے نتیجے میں، نو لبرل ازم۔ گروپ لینڈنگ کا استعمال پیمانے کی معاشیات سے متاثر تھا، کیونکہ قرضوں کی نگرانی اور ادائیگی کو نافذ کرنے سے وابستہ اخراجات نمایاں طور پر کم ہوتے ہیں جب کریڈٹ افراد کے بجائے گروپوں میں تقسیم کیا جاتا ہے۔ کئی بار گروپ لینڈنگ میں ایک شریک کو قرض کا انحصار دوسرے رکن کی کامیاب ادائیگی پر ہوتا ہے، اس طرح مائیکرو کریڈٹ اداروں کی ادائیگی کی ذمہ داری قرض وصول کنندگان کو منتقل کردی جاتی ہے۔ خواتین کو قرض دینا خواتین کو قرض دینا مائیکرو کریڈٹ میں ایک اہم اصول بن گیا ہے، جس میں بینک اور این جی اوز جیسے بینکو سول، ڈبلیو ڈبلیو بی، اور پرو مجیر خاص طور پر خواتین کو خدمات فراہم کرتے ہیں۔ پرو مجیر نے مائیکرو کریڈٹ کو صحت کی دیکھ بھال کی خدمات کے ساتھ جوڑنے کے لیے ایک نئی حکمت عملی بھی نافذ کی، کیونکہ ان کے گاہکوں کی صحت مائیکرو کریڈٹ کی کامیابی کے لیے اہم ہے۔ اگرچہ گرامین بینک نے ابتدائی طور پر مردوں اور عورتوں دونوں کو مساوی شرحوں پر قرض دینے کی کوشش کی تھی، لیکن اس وقت بینک کے کلائنٹس میں خواتین کی تعداد پچانوے فیصد ہے۔ دنیا بھر میں مائیکرو کریڈٹ کے تمام وصول کنندگان میں خواتین کی تعداد پچیس فیصد ہے۔ خواتین کو خصوصی قرضے دینے کا آغاز 1980 کی دہائی میں اس وقت ہوا جب گرامین بینک نے پایا کہ خواتین کی ادائیگی کی شرح زیادہ ہے، اور وہ مردوں کے مقابلے میں چھوٹے قرضے قبول کرتی ہیں۔ مثال کے طور پر بنگلہ دیش میں بنگلہ دیش گرامین بینک دنیا کا سب سے قدیم اور شاید سب سے مشہور مائیکرو فنانس ادارہ ہے۔ گرامین بینک نے اپریل 2008 میں نیویارک میں اپنے امریکی آپریشنز کا آغاز کیا۔ بینک آف امریکہ نے مائیکرو لون پروگراموں کی حمایت میں استعمال کرنے کے لیے غیر منافع بخش اداروں کو 37 لاکھ ڈالر سے زیادہ کی گرانٹ دینے کے منصوبوں کا اعلان کیا ہے۔ ایکسین یو ایس نیٹ ورک، جو کہ مشہور ایکسین انٹرنیشنل کا امریکی ذیلی ادارہ ہے، نے 1991 سے لے کر اب تک 450 ملین ڈالر سے زیادہ کا مائیکرو لون فراہم کیا ہے، جس کی ادائیگی کی شرح 90 فیصد سے زیادہ ہے۔ گرامین ماڈل کے ایک تحقیقی مطالعے سے پتہ چلتا ہے کہ غریب افراد زیادہ محفوظ قرض لینے والے ہوتے ہیں کیونکہ وہ بینک کے ساتھ تعلقات کو زیادہ اہمیت دیتے ہیں۔ اس کے باوجود، ترقی یافتہ ممالک میں گرامین طرز کے یکجہتی قرضے کی نقل تیار کرنے کی کوششیں عام طور پر کامیاب نہیں ہوئیں۔ مثال کے طور پر، کیلمیڈو فاؤنڈیشن نے 1990 کی دہائی کے دوران کینیڈا میں تین مقامات پر ہم مرتبہ قرض دینے والے ماڈل کا تجربہ کیا۔ اس نے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ مختلف عوامل-بشمول ہدف مارکیٹ تک پہنچنے میں دشواری، گاہکوں کی اعلی رسک پروفائل، مشترکہ ذمہ داری کی ضرورت کے لیے ان کی عمومی ناپسندیدگی، اور زیادہ اوور ہیڈ اخراجات-نے یکجہتی کے قرضے کو سبسڈی کے بغیر ناقابل عمل بنا دیا۔ اسرائیل، روس، یوکرین اور دیگر ممالک میں بھی مائیکرو کریڈٹ متعارف کرائے گئے ہیں جہاں مائیکرو لون چھوٹے کاروباری کاروباریوں کو مرکزی دھارے کے کاروباری معاشرے میں ثقافتی رکاوٹوں پر قابو پانے میں مدد کرتے ہیں۔ اسرائیل فری لون ایسوسی ایشن (آئی ایف ایل اے) نے گزشتہ دو دہائیوں میں تمام پس منظر کے اسرائیلی شہریوں کو 10 کروڑ ڈالر سے زیادہ کا قرض دیا ہے۔ ہندوستان میں، نیشنل بینک فار ایگریکلچر اینڈ رورل ڈیولپمنٹ (نابارڈ) 500 سے زیادہ بینکوں کو مالی اعانت فراہم کرتا ہے جو سیلف ہیلپ گروپس (ایس ایچ جیز) کو فنڈز فراہم کرتے ہیں۔ ایس ایچ جیز بیس یا اس سے کم اراکین پر مشتمل ہیں، جن میں اکثریت غریب ترین ذاتوں اور قبائل کی خواتین کی ہے۔ ممبران ایک گروپ فنڈ میں تھوڑی سی رقم بچاتے ہیں، جو ماہانہ چند روپے تک ہوتی ہے۔ ممبران گھریلو ہنگامی حالات سے لے کر اسکول کی فیس تک مختلف مقاصد کے لیے گروپ فنڈ سے قرض لے سکتے ہیں۔ چونکہ ایس ایچ جی اپنے فنڈز کو اچھی طرح سے سنبھالنے کے قابل ثابت ہوتے ہیں، اس لیے وہ چھوٹے کاروبار یا زرعی سرگرمیوں میں سرمایہ کاری کے لیے مقامی بینک سے قرض لے سکتے ہیں۔ بینک عام طور پر گروپ فنڈ میں ہر روپے کے لیے چار روپے تک قرض دیتے ہیں۔ ایشیا میں قرض لینے والے عام طور پر کمیشن اور فیس کے بغیر 30 فیصد سے 70 فیصد تک کی شرح سود ادا کرتے ہیں۔ تقریبا 20 ملین خواتین پر مشتمل تقریبا 14 لاکھ ایس ایچ جی اب بینکوں سے قرض لیتے ہیں، جو ہندوستانی ایس ایچ جی-بینک لنکج ماڈل کو دنیا کا سب سے بڑا مائیکرو فنانس پروگرام بناتا ہے۔ اسی طرح کے پروگرام افریقہ اور جنوب مشرقی ایشیا میں آئی ایف اے ڈی، آپرچونیٹی انٹرنیشنل، کیتھولک ریلیف سروسز، کمپاسن انٹرنیشنل، کیئر، اے پی ایم اے ایس، آکسفیم، ٹیرفنڈ اور ورلڈ ویژن جیسی تنظیموں کی مدد سے تیار ہو رہے ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں، مائیکرو کریڈٹ کو عام طور پر ان لوگوں کے لیے 50,000 ڈالر سے کم کے قرض کے طور پر بیان کیا گیا ہے-زیادہ تر کاروباری افراد-جو مختلف وجوہات کی بنا پر بینک سے قرض نہیں لے سکتے۔ زیادہ تر غیر منفعتی مائیکرو لینڈرز میں مالیاتی خواندگی کی تربیت اور کاروباری منصوبے کی مشاورت جیسی خدمات شامل ہیں، جو اس طرح کے قرضوں کی فراہمی کے اخراجات میں حصہ ڈالتی ہیں بلکہ ان گروہوں کا کہنا ہے کہ ان کے قرض دہندگان کی کامیابی میں بھی حصہ ڈالتی ہیں۔ ریاستہائے متحدہ میں ایسی ہی ایک تنظیم، ایکشن یو ایس نیٹ ورک ایک غیر منافع بخش مائیکرو فنانس تنظیم ہے جس کا صدر دفتر نیویارک، نیویارک میں ہے۔ یہ امریکہ کا سب سے بڑا اور واحد ملک گیر غیر منافع بخش مائیکرو فنانس نیٹ ورک ہے۔ ایکسین یو ایس نیٹ ورک ایکسین انٹرنیشنل کا حصہ ہے، جو امریکہ میں قائم ایک غیر منفعتی تنظیم ہے جو عالمی سطح پر کام کر رہی ہے، جس کا مقصد لوگوں کو وہ مالی آلات فراہم کرنا ہے جن کی انہیں صحت مند کاروبار بنانے یا بڑھانے کے لیے ضرورت ہے۔ گھریلو ایکشن پروگرام بروکلین، نیویارک میں شروع ہوئے اور وہاں سے بڑھ کر ملک بھر میں پہلا نیٹ ورک مائیکرو لینڈر بن گیا۔ امریکی مائیکرو کریڈٹ پروگراموں نے بہت سے غریب لیکن پرجوش قرض دہندگان کو اپنی حالت بہتر بنانے میں مدد کی ہے۔ ایسپین انسٹی ٹیوٹ کے 405 مائیکرو انٹرپرینیورز کے مطالعے سے پتہ چلتا ہے کہ قرض وصول کرنے والوں میں سے نصف سے زیادہ پانچ سالوں میں غربت سے بچ گئے۔ اوسطا، اس عرصے کے دوران ان کے گھریلو اثاثوں میں تقریبا 16,000 ڈالر کا اضافہ ہوا ؛ عوامی امداد پر گروپ کا انحصار 60 فیصد سے زیادہ گر گیا۔ سٹی فاؤنڈیشن اور کیپیٹل ون سمیت کئی کارپوریٹ اسپانسرز نے نیویارک میں گرامین امریکہ کا آغاز کیا۔ اس کے بعد سے مالیاتی تنظیم-بینک نہیں-شہر کے پانچ میں سے چار بوروں (برونکس، بروکلین، مین ہیٹن، اور کوئنز) کے ساتھ ساتھ اوماہا، نیبراسکا اور انڈیاناپولیس، انڈیانا میں غریبوں، خاص طور پر خواتین کی خدمت کر رہی ہے۔ چار سالوں میں، گرامین امریکہ نے 9,000 سے زیادہ قرض لینے والوں کو قرضوں کی سہولت فراہم کی ہے جن کی مالیت 3.5 کروڑ ڈالر سے زیادہ ہے۔ جیسا کہ گرامین کے سی ای او اسٹیفن ووگل نوٹ کرتے ہیں، اس میں "99 فیصد ادائیگی کی شرح" ہے۔ ویب پر ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ قرضہ مائیکرو کریڈٹ کے اصولوں کو بھی غیر غربت سے متعلق کئی مسائل کو حل کرنے کی کوشش میں لاگو کیا گیا ہے۔ ان میں سے، متعدد انٹرنیٹ پر مبنی تنظیموں نے ایسے پلیٹ فارم تیار کیے ہیں جو ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ قرضے کی ایک ترمیم شدہ شکل کو آسان بناتے ہیں جہاں قرض ایک واحد، براہ راست قرض کی شکل میں نہیں بنایا جاتا ہے، بلکہ کئی چھوٹے قرضوں کو جمع کرنے کے طور پر-اکثر نہ ہونے کے برابر سود کی شرح پر۔ انٹرنیٹ کے ذریعے قرض دہندگان کو مائیکرو انٹرپرینیورز سے جوڑنے والے پلیٹ فارمز کی مثالیں کیوا، زیڈیشا اور مائیکرو لون فاؤنڈیشن ہیں۔ ایک اور انٹرنیٹ پر مبنی مائیکرو لینڈر، یونائیٹڈ پروسپیرٹی، معمول کے مائیکرو لینڈنگ ماڈل پر ایک تغیر کا استعمال کرتا ہے۔ یونائیٹڈ پروسپیرٹی کے ساتھ مائیکرو لینڈر ایک مقامی بینک کو ضمانت فراہم کرتا ہے جو اس کے بعد مائیکرو انٹرپرینیور کو اس رقم کا دوگنا قرض دیتا ہے۔ یونائیٹڈ پروسپیرٹی کا دعوی ہے کہ یہ زیادہ فائدہ دونوں فراہم کرتا ہے اور مائیکرو انٹرپرینیور کو مستقبل کے قرضوں کے لیے اپنے مقامی بینک کے ساتھ کریڈٹ ہسٹری تیار کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ 2009 میں، امریکہ میں قائم غیر منفعتی زیڈیشا قرض دہندگان اور قرض دہندگان کو مقامی بچولیوں کے بغیر براہ راست بین الاقوامی سرحدوں کے پار جوڑنے والا پہلا پیئر ٹو پیئر مائیکرو لینڈنگ پلیٹ فارم بن گیا۔ 2008 سے 2014 تک، وٹانا نے ترقی پذیر ممالک میں طلباء کے قرضوں کے لیے ہم مرتبہ سے ہم مرتبہ قرض دینے کی اجازت دی۔ مائیکرو کریڈٹ کا اثر مائیکرو کریڈٹ کا اثر کچھ تنازعات کا موضوع ہے۔ حامیوں کا کہنا ہے کہ اس سے زیادہ روزگار اور زیادہ آمدنی کے ذریعے غربت میں کمی آتی ہے۔ توقع ہے کہ اس سے قرض لینے والوں کے بچوں کی غذائیت میں بہتری اور تعلیم میں بہتری آئے گی۔ کچھ لوگوں کا کہنا ہے کہ مائیکرو کریڈٹ خواتین کو بااختیار بناتا ہے۔ امریکہ، برطانیہ اور کینیڈا میں یہ استدلال کیا جاتا ہے کہ مائیکرو کریڈٹ وصول کنندگان کو فلاحی پروگراموں سے فارغ التحصیل ہونے میں مدد کرتا ہے۔ ناقدین کا کہنا ہے کہ مائیکرو کریڈٹ، اگر احتیاط سے ہدایت نہیں کی گئی تو، آمدنی میں اضافہ نہیں ہوسکتا ہے، اور غریب گھرانوں کو قرض کے جال میں ڈال سکتا ہے۔ انہوں نے مزید کہا کہ قرضوں سے حاصل ہونے والی رقم کو پیداواری سرمایہ کاری کے لیے استعمال کرنے کے بجائے پائیدار صارفین کے سامان یا کھپت کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے، تاکہ یہ خواتین کو بااختیار بنانے میں ناکام ہو سکے، اور یہ کہ اس سے صحت یا تعلیم میں بہتری نہ آئے۔ دستیاب شواہد سے پتہ چلتا ہے کہ بہت سے معاملات میں مائیکرو کریڈٹ نے کاروبار کی تخلیق اور ترقی میں سہولت فراہم کی ہے۔ اس نے اکثر خود روزگار پیدا کیا ہے، لیکن ضروری نہیں کہ اس نے سود کی ادائیگی کے بعد آمدنی میں اضافہ کیا ہو۔ کچھ معاملات میں اس نے قرض لینے والوں کو قرض کے جال میں ڈال دیا ہے۔ کچھ مطالعات سے پتہ چلتا ہے کہ مائیکرو کریڈٹ نے عام طور پر خواتین کو بااختیار نہیں بنایا ہے۔ مائیکرو کریڈٹ نے اس سے بہت کم حاصل کیا ہے جو اس کے حامیوں نے کہا تھا کہ وہ حاصل کرے گا، لیکن اس کے منفی اثرات اتنے سخت نہیں ہیں جتنے کچھ ناقدین نے استدلال کیا ہے۔ مائیکرو کریڈٹ صرف ایک عنصر ہے جو چھوٹے کاروبار کی کامیابی کو متاثر کرتا ہے، جس کی کامیابی بہت زیادہ حد تک اس بات سے متاثر ہوتی ہے کہ معیشت یا کسی خاص بازار میں کتنی ترقی ہوتی ہے۔ مائیکرو فنانس کے غیر ارادی نتائج میں غیر رسمی ثالثی شامل ہے: کچھ کاروباری قرض لینے والے مائیکرو فنانس اقدامات اور غریب مائیکرو انٹرپرینیورز کے درمیان غیر رسمی ثالث بن سکتے ہیں۔ جو لوگ مائیکرو فنانس کے لیے زیادہ آسانی سے اہل ہوتے ہیں وہ غریب قرض دہندگان کو بھی چھوٹے قرضوں میں تقسیم کر سکتے ہیں۔ غیر رسمی انٹرمیڈیشن سپیکٹرم کے اچھے یا نرم سرے پر آرام دہ اور پرسکون بچولیوں سے لے کر سپیکٹرم کے پیشہ ورانہ اور بعض اوقات مجرمانہ سرے پر شارک کو قرض دینے تک ہوتا ہے۔ بہتری بہت سے اسکالرز اور پریکٹیشنرز صرف کریڈٹ فراہم کرنے کے بجائے خدمات کا ایک مربوط پیکیج ("کریڈٹ پلس" نقطہ نظر) تجویز کرتے ہیں۔ جب کریڈٹ تک رسائی کو بچت کی سہولیات، غیر پیداواری قرض کی سہولیات، بیمہ، انٹرپرائز ڈویلپمنٹ (پیداوار پر مبنی اور انتظامی تربیت، مارکیٹنگ سپورٹ) اور فلاح و بہبود سے متعلق خدمات (خواندگی اور صحت کی خدمات، صنفی اور سماجی آگاہی کی تربیت) کے ساتھ جوڑا جائے تو اوپر زیر بحث منفی اثرات کو کم کیا جا سکتا ہے۔ کچھ لوگوں کا کہنا ہے کہ زیادہ تجربہ کار کاروباری افراد جو قرض حاصل کر رہے ہیں انہیں پروگرام کی کامیابی کو یقینی بنانے کے لیے بڑے قرضوں کے لیے اہل ہونا چاہیے۔ مائیکرو کریڈٹ کے اہم چیلنجوں میں سے ایک سستی قیمت پر چھوٹے قرضے فراہم کرنا ہے۔ عالمی اوسط سود اور فیس کی شرح کا تخمینہ 37 فیصد لگایا گیا ہے، کچھ بازاروں میں شرحیں 70 فیصد تک پہنچ جاتی ہیں۔ اعلی شرح سود کی وجہ بنیادی طور پر سرمایہ کی لاگت نہیں ہے۔ درحقیقت، مقامی مائیکرو فنانس تنظیمیں جو آن لائن مائیکرو لینڈنگ پلیٹ فارم کیوا سے صفر سود والے قرض کا سرمایہ وصول کرتی ہیں، اوسط سود اور فیس کی شرحیں 35.21 ٪ وصول کرتی ہیں۔ بلکہ مائیکرو کریڈٹ قرضوں کی زیادہ لاگت کی بنیادی وجہ قرض کے سائز کے مقابلے میں روایتی مائیکرو فنانس کارروائیوں کی زیادہ لین دین کی لاگت ہے۔ مائیکرو کریڈٹ پریکٹیشنرز نے طویل عرصے سے استدلال کیا ہے کہ اس طرح کی اعلی شرح سود محض ناگزیر ہے۔ نتیجہ یہ ہے کہ مائیکرو کریڈٹ کے روایتی نقطہ نظر نے اس مسئلے کو حل کرنے میں صرف محدود پیش رفت کی ہے جس سے وہ نمٹنا چاہتا ہے: کہ دنیا کے غریب ترین لوگ چھوٹے کاروباری ترقی کے سرمائے کے لیے دنیا کی سب سے زیادہ قیمت ادا کرتے ہیں۔ روایتی مائیکرو کریڈٹ قرضوں کی زیادہ قیمتیں غربت سے لڑنے کے آلے کے طور پر ان کی تاثیر کو محدود کرتی ہیں۔ قرض لینے والے جو کم از کم شرح سود کے برابر ریٹرن حاصل کرنے کا انتظام نہیں کرتے ہیں وہ قرضوں کو قبول کرنے کے نتیجے میں درحقیقت غریب ہو سکتے ہیں۔ سینٹر فار فنانشل انکلیوژن کے ذریعہ شائع کردہ گھانا میں مائیکرو فنانس قرض لینے والوں کے ایک حالیہ سروے کے مطابق، سروے میں شامل ایک تہائی سے زیادہ قرض لینے والوں نے اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے جدوجہد کرنے کی اطلاع دی۔ حالیہ برسوں میں، مائیکرو کریڈٹ فراہم کنندگان نے مائیکرو فنانس قرضوں کو زیادہ سستی فراہم کرنے کے چیلنج سے نمٹنے کے لیے، دستیاب قرض دینے والے سرمائے کے حجم کو بڑھانے کے مقصد سے اپنی توجہ ہٹائی ہے۔ تجزیہ کار ڈیوڈ روڈمین کا کہنا ہے کہ پختہ بازاروں میں مائیکرو فنانس اداروں کی طرف سے وصول کیے جانے والے اوسط سود اور فیس کی شرحوں میں وقت کے ساتھ کمی آتی ہے۔ ییل یونیورسٹی کے پروفیسر ڈین کارلان بھی غریبوں کو بچت کھاتوں تک رسائی دینے کی وکالت کرتے ہیں۔ ۔