Community banking models
کمیونٹی بینکنگ منی لینڈنگ کی ایک غیر روایتی شکل ہے۔ بینکوں یا دیگر کلاسیکی قرض دینے والے اداروں کے برعکس، کمیونٹی بینک قرض لینے والوں کو جو فنڈز دیتے ہیں وہ مقامی برادری خود جمع کرتی ہے۔ اس کا مطلب یہ ہوتا ہے کہ پڑوس یا گروہ کے افراد کا اس بات پر زیادہ کنٹرول ہوتا ہے کہ کون سرمایہ حاصل کر رہا ہے اور وہ سرمایہ کیسے خرچ کیا جا رہا ہے۔ یہ رواج صدیوں سے کسی نہ کسی شکل میں موجود ہے ؛ مثال کے طور پر، قدیم مصر میں، جب اناج کو اکثر کرنسی کے طور پر استعمال کیا جاتا تھا، مقامی اناج کے ذخیرے کمیونٹی کی خوراک کی فراہمی کو ذخیرہ اور تقسیم کرتے تھے۔ اس وقت سے، مختلف قسم کے کمیونٹی بینکنگ ماڈل تیار ہوئے ہیں۔ جائزہ کمیونٹی بینکنگ بااختیار بنانے پر مبنی معاشیات کی ایک شکل ہے جو مائیکرو فنانس کی بڑی چھتری کے تحت آتی ہے۔ مائیکرو فنانس مجموعی طور پر افراد کی کاروباری صلاحیت پر مرکوز ہے، جس کا مقصد عام طور پر کم آمدنی یا پسماندہ گروہوں کو غربت سے باہر نکالنا اور ان کی خوشحالی کے ذرائع فراہم کرنا ہے۔ مائیکرو فنانس کی ایک بہت کامیاب مثال گرامین بینک میں دیکھی جا سکتی ہے۔ اگرچہ کمیونٹی بینکنگ کے بہت سے مختلف ماڈل ہیں، لیکن مقصد ہمیشہ وسائل کے اشتراک کے ذریعے کمیونٹیز کی سماجی و اقتصادی ترقی میں واقع ہوتا ہے۔ اگرچہ اس میں بینکوں یا دیگر روایتی قرض دینے والے اداروں کی شرکت شامل ہو سکتی ہے، لیکن ضروری نہیں کہ ایسا ہو۔ کمیونٹی بینک کے مخصوص ڈھانچے اور طریقوں کا انحصار بڑی حد تک دنیا میں اس کے مقام اور اس ثقافت پر ہوتا ہے جس نے اسے تشکیل دی ہے۔ اس طرح فیصلے کرنے اور فنڈز کی تقسیم کو کنٹرول کرنے کے لیے اس عمل میں کمیونٹی کی سب سے بڑی طاقت کو تسلیم کرنا ضروری ہے۔ کمیونٹی بینکنگ عام طور پر سماجی کام اور خاص طور پر کمیونٹی آرگنائزنگ دونوں کے اصولوں سے قریب سے جڑی ہوئی ہے، جس میں ہر شخص کو وقار کے ساتھ سمجھا جاتا ہے اور اسے تبدیلی کی قوت کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔ یہ عام طور پر کسی بیرونی ادارے کے بجائے اجتماعی طور پر شروع اور منظم کیا جاتا ہے (جیسا کہ زیادہ روایتی ماڈلز میں ہوتا ہے)، اور اس طرح سماجی تبدیلی پیدا کرنے میں افراد کی طاقت کی عکاسی کرتا ہے۔ تاہم، کمیونٹی کی خودمختاری کی ضرورت ہوتی ہے کہ جیسے ہی پیشہ ور افراد داخل ہوں، وہ ثقافتی عاجزی کی جگہ سے ایسا کریں۔ کمیونٹی بینکنگ کی فلسفیانہ بنیاد یہ ہے کہ اجتماعی سب سے بہتر جانتا ہے، اور اس نظام پر کسی بیرونی شخص کے خیالات کو مسلط کرنے سے کام کی نوعیت ختم ہو جائے گی۔ ملک کے لحاظ سے ماڈل کمیونٹی بینکنگ انفرادی ترتیبات میں یا منفرد گروپوں میں بہت مختلف نظر آتی ہے۔ ریاستہائے متحدہ میں کمیونٹی بینک ایک مشترکہ ادارہ ہے۔ امریکہ اس طرح سے زیادہ روایتی منی لینڈنگ ماڈل کی پیروی کرتا ہے، لیکن پھر بھی اجتماعی نظریات کو اس میں شامل کرتا ہے کہ کمیونٹی بینک مقامی ملکیت میں ہیں۔ وہ انفرادی محلوں کے لیے مخصوص رہتے ہیں، اور اس طرح کمیونٹی کی ضروریات کا جواب دینے کے لیے زیادہ قابل ہوتے ہیں۔ ہندوستان میں کمیونٹی بینکنگ بہت مختلف نظر آتی ہے۔ سیلف ہیلپ گروپس (ایس ایچ جی) اکثر قائم کیے جاتے ہیں جن میں مقامی برادری کے اراکین اکٹھے ہوتے ہیں اور اراکین کو قرض دینے کے مقصد سے سرمائے کے وسائل جمع کرتے ہیں۔ بعض اوقات، سیلف ہیلپ گروپ کو غیر منافع بخش تنظیم یا یہاں تک کہ حکومت کی حمایت یافتہ بینک کی حمایت حاصل ہوتی ہے، لیکن ہمیشہ ایسا نہیں ہوتا ہے۔ سیلف ہیلپ گروپ چھوٹے ہوتے ہیں، جن کی رکنیت یکساں ہوتی ہے اور حاضری کی شرح زیادہ ہوتی ہے۔ وہ اپنے طریقوں میں شفافیت کو اہمیت دیتے ہیں اور اپنی بچت کو قرض دینے کے مقاصد کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ چونکہ قرض لینے والے ایس ایچ جی کے ممبر ہوتے ہیں، اس لیے وہ کم شرح سود کا تجربہ کرتے ہیں، اگر انہیں قرض کی ادائیگی میں دشواری ہوتی ہے تو زیادہ سمجھ اور مجموعی طور پر زیادہ لچک کا تجربہ کرتے ہیں۔ یہ ماڈل عام طور پر سماجی کام اور خاص طور پر کمیونٹی آرگنائزنگ دونوں کے اصولوں سے قریب سے جڑا ہوا ہے، جس میں ہر شخص کو وقار کے ساتھ سمجھا جاتا ہے اور اسے تبدیلی کی قوت کے طور پر دیکھا جاتا ہے۔ کمیونٹی بینکنگ، اس ماڈل میں، کسی بیرونی ادارے کے بجائے اجتماعی طور پر شروع اور منظم کی جاتی ہے (جیسا کہ زیادہ روایتی ماڈلز میں ہوتا ہے)، اور اس طرح سماجی تبدیلی پیدا کرنے میں افراد کی طاقت کی عکاسی ہوتی ہے۔ نائیجیریا میں ایک اور کمیونٹی بینکنگ ماڈل کریڈٹ ڈویلپمنٹ ڈویژن ہے۔ کمیونٹی بینکنگ ماڈل کی ضرورت دیہی علاقوں میں کریڈٹ تک رسائی کے فرق کو کم کرنے اور معیشت کو متحرک کرنے کی خواہش سے پیدا ہوئی۔ ڈویژن میں ملازمین کو گاہکوں کے لیے کریڈٹ پروگراموں کی منصوبہ بندی اور ان پر عمل درآمد کی ذمہ داری دی جاتی ہے، کمیونٹی اراکین اور دیگر مقامی اداروں کے ساتھ مل کر لائن آف کریڈٹ تقسیم کرنے اور بچت کے مواقع پیش کرنے، سیکیورٹی، ڈاؤن پیمنٹس، قرض کی ادائیگی کی مدت، اور سود اور فیس پر توجہ مرکوز کرنے والے کریڈٹ ٹولز تیار کرنے کی ذمہ داری دی جاتی ہے۔ اس نقطہ نظر کا ایک اہم جزو یہ ہے کہ کمیونٹی بینکوں کے ہدف گاہک کسان تھے۔ بالآخر مقصد پیداوری میں اضافہ کرنا اور ان کی مصنوعات کے لیے ایک بہتر بازار قائم کرنا تھا۔ اس ماڈل میں، بینک کسی مڈل مین یا مذاکرات کار کے استعمال کے بغیر براہ راست کسی پروجیکٹ میں سرمایہ کاری کرتا ہے۔ تنزانیہ کی حکومت نے SEDIT (سوشل اینڈ اکنامک ڈویلپمنٹ انیشی ایٹو آف تنزانیہ) کے تعاون سے ولیج کمیونٹی بینک، یا VICOBA کے نام سے ایک ٹول نافذ کیا۔ اس ماڈل کی ترقی میں چار کلیدی عناصر شامل تھے: گروپ کی تشکیل، حکمرانی، بینک آپریشنز، اور صلاحیت سازی۔ پہلے سے منتخب کئی دیہاتوں کے رہائشی رضاکارانہ طور پر 30 اراکین پر مشتمل ایک گروپ میں شامل ہوئے اور پھر اس بات کا تعین کیا کہ کمیونٹی بینک کیسے کام کرے گا۔ ایک بار جب ممبران تربیتی سیشن مکمل کر لیتے ہیں تو وہ پہلے سے طے شدہ منصوبوں کے لیے قرض لینا شروع کر سکتے ہیں۔ پہلے چند مہینوں کے دوران اراکین قلیل مدتی قرضے لے سکتے ہیں اور ایک بار جب ان میں کاروباری مہارت پیدا ہو جاتی ہے تو وہ چھ ماہ تک کے طویل مدتی قرضے لے سکتے ہیں۔ آخر میں، SEDIT نے شرکاء کو چودہ سے سولہ ماہ کی مدت میں تکنیکی مہارتیں فراہم کیں۔ تربیت ویکوبا گروپ کی تشکیل اور ان کو منظم کرنے، گروپ کے رہنما خطوط بنانے اور تنازعات کو حل کرنے، کاروباری مہارتوں کے علاوہ بچت اور کریڈٹ ٹرانزیکشن چلانے کے ضوابط پر مرکوز تھی۔ ایکواڈور 1999 میں، پیس کور ایکواڈور نے کمیونٹی بینکنگ پروگرام ڈی احورو وائی کریڈیٹو (پی اے سی) کا آغاز کیا، جسے نائجر میں اسی طرح کے پروگرام سے ڈھالا گیا تھا جسے ماتا ماسو دوبرا (خواتین آگے بڑھ رہی ہیں) کہا جاتا ہے۔ پروگرام کا ایک مطالعہ 2010 میں غیر منافع بخش فریڈم فرام ہنگر کی طرف سے کیا گیا تھا، جس نے ایکواڈور میں دو کمیونٹی بینکنگ پروگراموں کا جائزہ لیا۔ مقامی بینکنگ نقطہ نظر کی تاثیر کا تعین کرنے کے لیے بینکوں میں شرکاء کا سروے کیا گیا۔ نتائج سے پتہ چلتا ہے کہ قرض کے فنڈز کے سب سے عام استعمال صحت کی دیکھ بھال، کاروبار اور زرعی کاروباری اداروں میں سرمایہ کاری کے ساتھ ساتھ گھر کی بہتری اور اسکول کے اخراجات سے متعلق تھے۔ مطالعہ سے پتہ چلا کہ نصف کمیونٹی بینکوں نے اپنا پیسہ کیش باکس میں محفوظ کیا اور تقریبا ایک تہائی نے فنڈز کو گروپ کے ایک رکن کے نام سے بینک اکاؤنٹ میں ڈال دیا (شکل دیکھیں۔ 1)۔ اگرچہ کمیونٹی بینکنگ کا مقصد کمیونٹیز کے اندر معاشی ترقی کو بااختیار بنانا اور اس کی حوصلہ افزائی کرنا ہے، لیکن تنقید کی جاتی ہے کہ ہمیشہ ایسا نہیں ہوتا ہے۔ مثال کے طور پر، ہندوستانی ماڈلز میں، کچھ لوگوں کا کہنا ہے کہ قرض دینے کا عمل گھرانوں کو اس سے کہیں زیادہ قرض لینے کی ترغیب دے رہا ہے جسے وہ سنبھال سکتے ہیں۔ اس کے نتیجے میں آمدنی میں عدم تحفظ بڑھ رہا ہے اور طبقے کا پولرائزیشن بڑھ رہا ہے۔ اسی طرح کے دلائل بنگلہ دیش میں بھی دیے جا رہے ہیں، جہاں خواتین مائیکرو فنانسڈ قرضوں میں اضافے کا سب سے زیادہ نقصان اٹھا رہی ہیں۔ "بااختیار بنانا" مالیاتی وسائل فراہم کرنے جتنا آسان نہیں ہے، کیونکہ یہ زندگی کے بہت سے پہلوؤں پر غور کرنے میں ناکام رہتا ہے جو کمیونٹی بینکنگ انفرادی خاندانوں اور ثقافتوں پر ڈال سکتی ہے (مثال کے طور پر، سرمائے میں اضافہ خاندانی حرکیات، خواتین کے کام کے بوجھ وغیرہ کو کیسے تبدیل کرے گا)۔ واقعی موثر ہونے کے لیے، بہت سے لوگوں کا کہنا ہے کہ کمیونٹی کے اراکین کی روزمرہ کی زندگیوں پر دیرپا اثر ڈالنے کے لیے ایک زیادہ تبدیلی کا نمونہ بنانا ہوگا۔ تنزانیہ کے کمیونٹی بینکوں میں ثقافت، بنیادی ڈھانچے اور دستیاب فنڈز کی کمی سے متعلق مسائل کا سامنا کرنا پڑا۔ خواتین اکثر بینکوں میں حصہ لینے سے قاصر تھیں کیونکہ ان کے شوہروں نے انہیں ممبر بننے سے منع کیا تھا۔ یہ خاص طور پر ملک کے دیہی حصوں میں عام تھا۔ کچھ معاملات میں شرکاء کو کمیونٹی بینکوں کے فوائد کے ساتھ ساتھ پروگرام کے بارے میں غلط فہمیاں بھی نظر نہیں آئیں۔ کچھ کمیونٹیز دور دراز علاقوں میں واقع تھیں جن تک سہولت کاروں اور ایجنسیوں جیسے SEDIT تک پہنچنا مشکل تھا۔ آخر میں، ناکافی فنڈنگ نے کافی اسٹارٹ اپ فنڈز جمع کرنے میں ناکامی کی وجہ سے شرکت کو محدود کر دیا۔ نائجیریا کے ماڈل کو غیر موثر قرار دیتے ہوئے تنقید کا نشانہ بنایا گیا کیونکہ بینک آپریٹرز شاذ و نادر ہی قرض دیتے تھے۔ کمیونٹی بینکوں کے مطالعے سے پتہ چلا ہے کہ صرف 23.3% ذخائر کمیونٹی کو قرض کے طور پر واپس کیے گئے تھے۔ بھوک سے آزادی کے مطالعے کی بنیاد پر، پیس کور ایکواڈور کو کئی سفارشات پیش کی گئیں تاکہ کمیونٹی بینکنگ ماڈل کو زیادہ موثر بنایا جا سکے۔ ان میں سے بہت سے لوگوں نے ایک معیار بنانے پر توجہ مرکوز کی کہ کمیونٹی بینک کیسے شروع کیا جائے جس میں شرکاء کو اکاؤنٹنگ اور گروپ کی سہولت کی مہارتوں پر تربیت فراہم کرنا شامل ہے۔ ایک اور سفارش نوجوانوں کو دینے کے لیے ایک تربیتی ماڈیول تیار کرنا تھا تاکہ مالی ذمہ داری اور ترجیح میں مہارت میں اضافہ کیا جا سکے۔ ۔