Chit fund
چٹ فنڈ ایک قسم کا گھومنے والا بچت اور کریڈٹ ایسوسی ایشن کا نظام ہے جو ہندوستان، بنگلہ دیش، سری لنکا، پاکستان اور دیگر ایشیائی ممالک میں رائج ہے۔ چٹ فنڈ اسکیمیں مالیاتی اداروں کے ذریعے یا غیر رسمی طور پر دوستوں، رشتہ داروں یا پڑوسیوں کے درمیان منعقد کی جا سکتی ہیں۔ چٹ فنڈ کے کچھ متغیرات میں، بچت ایک مخصوص مقصد کے لیے ہوتی ہے۔ چٹ فنڈ اکثر مائیکرو فنانس تنظیمیں ہوتی ہیں۔ تاریخ چٹ فنڈ کو ایک ایسا ادارہ کہا جاتا ہے جو قدیم زمانے سے دیا جاتا رہا ہے۔ 1887 میں مدراس پریذیڈنسی کے مالابار ضلع کے سابق کلکٹر ولیم لوگن نے اس خطے میں دوست گروہوں کے درمیان چٹ فنڈ کے رواج کو بیان کیا۔ 1894 میں معاشی مورخ ایڈیتھ سمکوکس نے ذکر کیا کہ چٹ فنڈ لاٹریوں کا استعمال جنوبی ہندوستان میں شادیوں جیسی خصوصی تقریبات کے لیے رقم اکٹھا کرنے کے لیے کیا جاتا تھا۔ 1930 کی دہائی کی مختلف رپورٹیں موجودہ کیرالہ میں چٹ فنڈز کی مقبولیت کی طرف اشارہ کرتی ہیں۔ 1930 اور 1940 کی دہائیوں میں، ریاست میں ہر سال 1,000 سے 10,000 کے درمیان رسمی فنڈز کام کرتے تھے۔ 20 ویں صدی میں چٹ فنڈز اوور لیپنگ فارملائزیشن کے کئی مراحل سے گزرے۔ منتظمین فنڈ کے لیے فنڈز طلب کرنے میں زیادہ سرگرم ہو گئے اور نہ صرف کسانوں بلکہ تاجروں اور تنخواہ دار کارکنوں نے بھی حصہ لینا شروع کر دیا تھا۔ ادارہ جاتی منتظمین بشمول شراکت داری، محدود ذمہ داری والی فرمیں، کوآپریٹیو اور جوائنٹ اسٹاک بینک کاروبار میں داخل ہوئے۔ 1930 کی دہائی کے دوران کیرالہ میں 166 بینک چٹ فنڈ چلا رہے تھے۔ پہلا سرکاری چٹ فنڈ، کیرالہ اسٹیٹ فنانشل انٹرپرائزز، 1969 میں کیرالہ حکومت نے قائم کیا تھا۔ اس کا واضح مقصد نجی شعبے کے غیر اخلاقی چٹ فنڈ منتظمین کا متبادل فراہم کرنا تھا۔ 2000 میں، کیرالہ میں چٹ فنڈ کے کاروبار کے سرمائے کے حجم کا 77 فیصد اس کے پاس تھا، حالانکہ چٹ فنڈ کی تعداد کا صرف 37.5% تھا۔ 2012 تک، اس نے سالانہ کاروبار میں 14,646 کروڑ روپے کے ساتھ 25 لاکھ صارفین کی خدمت کی ہے۔ 1975 کے کیرالہ چٹیز ایکٹ کی سخت دفعات کی وجہ سے، بہت سے فنڈ منتظمین دوسری ریاستوں میں چلے گئے اور وہاں کام کرنا شروع کر دیا۔ اس کے نتیجے میں کیرالہ میں نجی چٹ فنڈز میں نمایاں کمی واقع ہوئی۔ 1990 کی دہائی میں، کئی چٹ فنڈ جیسے سرمایہ کاری کے اختیارات تیار کیے گئے جو تکنیکی طور پر چٹ فنڈ کے ضوابط سے باہر ہیں۔ 1990 کی دہائی میں کارپوریٹ ضروریات کے لیے بڑے چٹ فنڈز بھی تیار کیے گئے ہیں۔ حیدرآباد میں ماڈل چٹ کارپوریشن نے اگست 1995 میں پہلی بار 1 کروڑ روپے کا چٹ فنڈ متعارف کرایا۔ جغرافیائی تقسیم تمل ناڈو، کرناٹک، آندھرا پردیش، کیرالہ کے شہری علاقوں میں 5 سے 10 فیصد گھر رجسٹرڈ چٹ فنڈز میں حصہ لیتے ہیں۔ 2002 تک، وہ دہلی، گجرات، مہاراشٹرا اور ہریانہ کے علاوہ شمالی ہندوستان میں کم مقبول تھے۔ آل کیرالہ کوری فورمینز ایسوسی ایشن کے مطابق، کیرالہ میں تقریبا 5000 چٹ کمپنیاں ہیں، جن میں سب سے زیادہ 3,000 تھریسور ضلع میں ہیں۔ یہ چٹ کمپنیاں تقریبا 35,000 افراد کو براہ راست اور اتنی ہی تعداد میں بالواسطہ طور پر روزگار فراہم کرتی ہیں۔ پاکستان میں ستر فیصد دیہی آبادی اس طرح کے فنڈز میں شامل ہے۔ یہ فنڈنگ پاکستان کے نچلے اور متوسط طبقے اور واحد کاروباری برادری میں سب سے زیادہ مشہور ہے۔ طریقہ کار ایک چٹ فنڈ اراکین کے ایک گروپ پر مشتمل ہوتا ہے، جسے سبسکرائبر کہتے ہیں۔ ایک منتظم، ایک کمپنی یا ایک قابل اعتماد رشتہ دار یا پڑوسی، گروپ کو اکٹھا کرتا ہے اور گروپ کی سرگرمیوں کا انتظام کرتا ہے۔ ان کی کوششوں کے لیے، منتظم کو یا تو ہر ماہ یا واپسی کے وقت معاوضہ دیا جاتا ہے۔ (فیس کو غیر رسمی حالات میں خارج کیا جا سکتا ہے۔) فنڈ ایک اعلان شدہ تاریخ سے شروع ہوتا ہے اور سبسکرائبرز کی تعداد کے برابر مہینوں کی تعداد تک جاری رہتا ہے۔ ہر ماہ، سبسکرائبر اپنی ماہانہ قسطوں کو برتن میں ڈالتے ہیں۔ اس کے بعد، ایک کھلی نیلامی کا انعقاد کیا جاتا ہے تاکہ اس بات کا تعین کیا جا سکے کہ سبسکرائبر اس مہینے میں سب سے کم رقم لینے کو تیار ہے۔ مثال کے طور پر، اگر ماہانہ قسط 1000 روپے ہے اور اس میں 50 اراکین ہیں، تو پہلے مہینے کے برتن میں 50,000 روپے ہوں گے۔ اگر نیلامی کسی ایسے فاتح کا تعین کرتی ہے جو اس مہینے کے لیے ₹45,000 قبول کرنے کو تیار ہے، تو منتظم کو ادا کی جانے والی فیس کو گھٹانے کے بعد، اضافی ₹5,000 دیگر 49 اراکین میں تقسیم کر دیا جاتا ہے۔ نیلامی جیتنے والے سبسکرائبر پہلے مہینے میں 45,000 روپے تک رسائی حاصل کرنے میں کامیاب رہے اور دوسروں نے 5,000 روپے کے اضافی حصے میں اپنے حصے کا فائدہ اٹھایا۔ ہر ماہ ایک رکن کو نیلامی کی رقم تقسیم کرتے ہوئے یہ عمل دہرایا جاتا ہے۔ دوسرے تمام سبسکرائبرز، بشمول وہ جنہوں نے پچھلے مہینے میں اپنا حصہ لیا تھا، ماہانہ قسطوں کی ادائیگی جاری رکھتے ہیں۔ یہ نظام ایک قرض لینے کی اسکیم کے طور پر کام کرتا ہے، کیونکہ صارفین پوری رقم ادا کرنے سے پہلے ہی بڑی رقم تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔ یہ بچت کے نظام کے طور پر بھی کام کرتا ہے، کیونکہ ہر سبسکرائبر ہر ماہ حصہ ڈالتا ہے اور سرپلس کا اپنا حصہ وصول کرتے ہوئے مستقبل میں ایک بڑی رقم حاصل کر سکتا ہے۔ نظام کے تغیرات نیلامی کے حصے کو چھوڑ دیتے ہیں، اس کے بجائے باکس سے چٹ نکال کر فاتح کو کھینچتے ہیں۔ (اصطلاح چٹ فنڈ اس طرح کے انتظام سے آتی ہے۔) چٹ فنڈ میں منتظمین اور سبسکرائبر دونوں کو کریڈٹ رسک کا سامنا کرنا پڑتا ہے کیونکہ سبسکرائبر اپنی وقتا فوقتا ادائیگیوں پر ڈیفالٹ ہو سکتے ہیں۔ دو چٹ فنڈ کمپنیوں کے اعداد و شمار کے ایک تجزیے سے پتہ چلا ہے کہ 35 فیصد صارفین نے کسی ایک کمپنی میں اپنے دور میں کم از کم ایک بار ڈیفالٹ کیا ہے اور ان میں سے 24 فیصد نے پوٹ کے لیے نیلامی جیتنے کے بعد ڈیفالٹ کیا ہے۔ چٹ فنڈ کمپنیاں عدالت میں نادہندگان پر مقدمہ کر سکتی ہیں لیکن یہ طریقہ کار وقت طلب ہے اور اس کا بروقت تصفیہ پیش کرنے کا امکان نہیں ہے۔ یہ چٹ فنڈ کے منتظمین پر منحصر ہے کہ وہ صارفین کی کریڈٹ کی اہلیت کی جانچ پڑتال کریں۔ ڈیفالٹ کے خطرے کو کم کرنے کے لیے، کچھ منتظمین نیلامی جیتنے والے صارفین کو اپنی مستقبل کی واجبات کے لیے ضمانت جمع کرانے کی بھی ضرورت ہوتی ہے۔ چونکہ چٹ فنڈ کی ادائیگیوں کا بیمہ حکومت کے ذریعے نہیں کیا جاتا ہے، اس لیے یہ نظام بینک بچت کھاتے کے استعمال سے بچت کا ایک خطرناک طریقہ ہے۔ قانونی فریم ورک منظم چٹ فنڈ اسکیموں کو رجسٹرار آف فرمز، سوسائٹیوں اور چٹس کے ساتھ رجسٹر کرنے کی ضرورت ہے۔ چٹ فنڈ کمپنی ایک ایسی کمپنی ہے جو اس طرح کے چٹ فنڈ کا انتظام، انعقاد یا نگرانی کرتی ہے، جیسا کہ چٹ فنڈ ایکٹ، 1982 کے سیکشن میں بیان کیا گیا ہے۔ چٹ فنڈ ایکٹ، 1982 کے سیکشن 2 (بی) کے مطابق: اگرچہ انہیں آر بی آئی ایکٹ کے تحت رجسٹرڈ ہونے کی ضرورت نہیں ہے، چٹ فنڈز کو متفرق غیر بینکنگ کمپنیوں (ایم این بی سی) کے طور پر ریگولیٹ کیا جاتا ہے۔ ڈپازٹ طلب کرنے سے متعلق ان کی سرگرمیاں کمپنیز ایکٹ 1956 کی دفعہ 58 اے کے تحت حکومت ہند کی طرف سے بنائے گئے غیر بینکنگ مالیاتی کمپنیوں اور متفرق غیر بینکنگ کمپنیوں (ایڈورٹائزمنٹ) کے قواعد (1977) کے تحت چلتی ہیں۔ درج ذیل قوانین چٹ فنڈ کو کنٹرول کرتے ہیں: مرکزی حکومت-چٹ فنڈ ایکٹ، 1982 (سوائے ریاست جموں و کشمیر کے) کیرالہ: کیرالہ چٹ فنڈ رولز 2012 اور ترمیم 2016 تمل ناڈو: تمل ناڈو چٹ فنڈ ایکٹ، 1961 کرناٹک: چٹ فنڈ (کرناٹک) رولز، 1983 آندھرا پردیش: آندھرا پردیش چٹ فنڈ ایکٹ، 1971 نئی دہلی: چٹ فنڈ ایکٹ، 1982 اور دہلی چٹ فنڈ رولز، 2007 مہاراشٹر: مہاراشٹر چٹ فنڈ ایکٹ 1975 اسپیشل پرپز فنڈز کچھ چٹ فنڈ ایک مخصوص مقصد کے لیے بچت اسکیم کے طور پر چلائے جاتے ہیں۔ ایک مثال دیپاولی مٹھائی فنڈ ہے، جس کی اختتامی تاریخ دیپاولی سے تقریبا ایک ہفتہ پہلے ہوتی ہے۔ پڑوسی خواتین ہر ہفتے اپنی بچت جمع کرتی ہیں۔ وہ اس فنڈ کا استعمال دیوالی تہوار سے ٹھیک پہلے بڑی مقدار میں مٹھائیاں خریدنے اور تیار کرنے کے لیے کرتے ہیں، اور وہ تمام اراکین میں مٹھائیاں تقسیم کرتے ہیں۔ دیوالی مٹھائیاں تیار کرنا افراد کے لیے وقت طلب اور مہنگی سرگرمی ہو سکتی ہے۔ اس طرح کی چٹ لاگت کو کم کرتی ہے، اور مصروف تہوار کے موسم میں اراکین کو اضافی کام سے فارغ کرتی ہے۔ آج کل زیورات کی دکانیں، باورچی خانے کے سامان کی دکانیں وغیرہ اس طرح کے خصوصی مقاصد کے لیے چیٹ چلاتی ہیں۔ اپنی مصنوعات کو فروغ دینا۔ ۔