Cooperative banking
کوآپریٹو بینکنگ خوردہ اور تجارتی بینکنگ ہے جو کوآپریٹو بنیادوں پر منظم کی جاتی ہے۔ کوآپریٹو بینکنگ ادارے دنیا کے بیشتر حصوں میں ڈپازٹ لیتے ہیں اور رقم ادھار دیتے ہیں۔ کوآپریٹو بینکنگ، جیسا کہ یہاں بحث کی گئی ہے، میں کریڈٹ یونینوں، باہمی بچت بینکوں، بلڈنگ سوسائٹیوں اور کوآپریٹیو کے ذریعے کی جانے والی ریٹیل بینکنگ کے ساتھ ساتھ باہمی تنظیموں (جیسے کوآپریٹو فیڈریشنز) کے ذریعے کوآپریٹو کاروباروں کو فراہم کی جانے والی تجارتی بینکنگ خدمات شامل ہیں۔ کریڈٹ یونینوں پر عوام کا اعتماد 60 فیصد ہے، اس کے مقابلے میں بڑے بینکوں کے لیے 30 فیصد اور چھوٹے کاروباروں کے کریڈٹ یونین سے غیر مطمئن ہونے کا امکان بڑے بینک کے مقابلے میں 80 فیصد کم ہے۔ ادارے کوآپریٹو بینک کوآپریٹو بینک اپنے صارفین کی ملکیت ہوتے ہیں اور ایک شخص، ایک ووٹ کے کوآپریٹو اصول پر عمل کرتے ہیں۔ کوآپریٹو بینکوں کو اکثر بینکنگ اور کوآپریٹو قانون سازی دونوں کے تحت منظم کیا جاتا ہے۔ وہ غیر اراکین کے ساتھ ساتھ اراکین کو بچت اور قرض جیسی خدمات فراہم کرتے ہیں، اور کچھ بانڈز، پیسے اور یہاں تک کہ ایکوئٹی کے لیے تھوک بازاروں میں حصہ لیتے ہیں۔ بہت سے کوآپریٹو بینکوں کی تجارت عوامی اسٹاک مارکیٹوں میں ہوتی ہے، جس کے نتیجے میں وہ جزوی طور پر غیر اراکین کی ملکیت ہوتے ہیں۔ اراکین کے کنٹرول کو ان بیرونی حصص سے کمزور کیا جا سکتا ہے، اس لیے انہیں نیم تعاون پر مبنی سمجھا جا سکتا ہے۔ کوآپریٹو بینکنگ سسٹم بھی عام طور پر کریڈٹ یونین سسٹم سے زیادہ مربوط ہوتے ہیں۔ کوآپریٹو بینکوں کی مقامی شاخیں اپنے بورڈ آف ڈائریکٹرز کا انتخاب کرتی ہیں اور اپنی کارروائیوں کا انتظام خود کرتی ہیں، لیکن زیادہ تر اسٹریٹجک فیصلوں کے لیے مرکزی دفتر سے منظوری درکار ہوتی ہے۔ کریڈٹ یونین عام طور پر مقامی سطح پر اسٹریٹجک فیصلہ سازی کو برقرار رکھتے ہیں، حالانکہ وہ بیک آفس افعال کا اشتراک کرتے ہیں، جیسے کہ وفاق کے ذریعے عالمی ادائیگی کے نظام تک رسائی۔ کچھ کوآپریٹو بینکوں کو ان کے کوآپریٹو اصولوں کو کمزور کرنے پر تنقید کا نشانہ بنایا جاتا ہے۔ "کوآپریٹو شناخت سے متعلق بیان" کے اصولوں 2-4 کی تشریح اس بات کے لیے کی جا سکتی ہے کہ اراکین کو اپنے کوآپریٹیو کے گورننس سسٹم اور سرمایہ دونوں کو کنٹرول کرنا چاہیے۔ ایک کوآپریٹو بینک جو عوامی اسٹاک مارکیٹوں پر سرمایہ اکٹھا کرتا ہے حصص یافتگان کا دوسرا درجہ بناتا ہے جو کنٹرول کے لیے اراکین کے ساتھ مقابلہ کرتے ہیں۔ بعض حالات میں اراکین اپنا کنٹرول کھو سکتے ہیں۔ اس کا مؤثر مطلب یہ ہے کہ بینک کوآپریٹو بننا بند کر دیتا ہے۔ غیر اراکین سے ڈپازٹ قبول کرنا بھی اراکین کے کنٹرول کو کمزور کرنے کا باعث بن سکتا ہے۔ کریڈٹ یونینوں کا مقصد کفایت شعاری کو فروغ دینا، مناسب شرحوں پر قرض فراہم کرنا، اور اپنے اراکین کو دیگر مالیاتی خدمات فراہم کرنا ہے۔ اس کے اراکین کو عام طور پر ایک مشترکہ بانڈ کا اشتراک کرنے کی ضرورت ہوتی ہے، جیسے کہ لوکیٹی، آجر، مذہب یا پیشہ، اور کریڈٹ یونینوں کو عام طور پر مکمل طور پر اراکین کے ذخائر سے مالی اعانت فراہم کی جاتی ہے، اور بیرونی قرضوں سے گریز کیا جاتا ہے۔ وہ عام طور پر (اگرچہ خصوصی طور پر نہیں) کوآپریٹو بینکنگ ادارے کی چھوٹی شکل ہیں۔ کچھ ممالک میں وہ صرف غیر محفوظ ذاتی قرضے فراہم کرنے تک محدود ہیں، جبکہ دوسروں میں وہ کسانوں کو کاروباری قرضے اور رہن فراہم کر سکتے ہیں۔ لینڈ ڈیولپمنٹ بینک طویل مدتی قرض فراہم کرنے والے خصوصی بینکوں کو لینڈ ڈیولپمنٹ بینک (ایل ڈی بی) کہا جاتا ہے۔ پہلا ایل ڈی بی 1920 میں پنجاب کے جھنگ میں شروع کیا گیا تھا۔ یہ بینک بھی کوآپریٹو پر مبنی ہے۔ ایل ڈی بیز کا بنیادی مقصد زمین کی ترقی، زراعت کو فروغ دینا اور زرعی پیداوار میں اضافہ کرنا ہے۔ ایل ڈی بی اراکین کو براہ راست اپنی شاخوں کے ذریعے طویل مدتی مالیات فراہم کرتے ہیں۔ بلڈنگ سوسائٹیاں برطانیہ، آئرلینڈ اور کئی دولت مشترکہ کے ممالک میں موجود ہیں۔ وہ تنظیم میں کریڈٹ یونینوں سے ملتے جلتے ہیں، حالانکہ کچھ ہی مشترکہ بانڈ کو نافذ کرتے ہیں۔ تاہم، کفایت شعاری کو فروغ دینے اور غیر محفوظ اور کاروباری قرضوں کی پیشکش کرنے کے بجائے، ان کا مقصد اراکین کے لیے گھریلو رہن فراہم کرنا ہے۔ قرض لینے والے اور جمع کنندگان سوسائٹی کے ممبر ہوتے ہیں، جو پالیسی ترتیب دیتے ہیں اور ایک ممبر، ایک ووٹ کی بنیاد پر ڈائریکٹرز کا تقرر کرتے ہیں۔ بلڈنگ سوسائٹیاں اکثر دیگر ریٹیل بینکنگ خدمات فراہم کرتی ہیں، جیسے کرنٹ اکاؤنٹس، کریڈٹ کارڈز اور ذاتی قرضے۔ برطانیہ میں، قواعد و ضوابط ان کے آدھے قرضے کو غیر اراکین کو قرض کے ذریعے فنڈ کرنے کی اجازت دیتے ہیں، جس سے سوسائٹیوں کو رہن کے فنڈ کے لیے تھوک بانڈ اور منی مارکیٹوں تک رسائی حاصل ہوتی ہے۔ دنیا کی سب سے بڑی بلڈنگ سوسائٹی برطانیہ کی نیشن وائیڈ بلڈنگ سوسائٹی ہے۔ دیگر باہمی بچت والے بینک اور باہمی بچت اور قرض کی انجمنیں 19 ویں اور 20 ویں صدی میں بہت عام تھیں، لیکن 20 ویں صدی کے آخر میں تعداد اور مارکیٹ شیئر میں کمی واقع ہوئی، جو عالمی سطح پر کوآپریٹو بینکوں، بلڈنگ سوسائٹیوں اور کریڈٹ یونینوں سے کم اہم ہو گئی۔ ٹرسٹی بچت بینک دوسرے بچت بینکوں کی طرح ہیں، لیکن وہ کوآپریٹیو نہیں ہیں، کیونکہ وہ اپنے جمع کنندگان کے بجائے ٹرسٹیز کے زیر کنٹرول ہیں۔ بین الاقوامی انجمنیں کوآپریٹو بینکوں کی سب سے اہم بین الاقوامی انجمنیں برسلز میں قائم یورپی ایسوسی ایشن آف کوآپریٹو بینک ہیں جن کے 28 یورپی اور غیر یورپی اراکین ہیں، اور پیرس میں قائم بین الاقوامی کوآپریٹو بینکنگ ایسوسی ایشن (آئی سی بی اے)، جس کے دنیا بھر کے ممبر ادارے بھی ہیں۔ خطے کے لحاظ سے کینیڈا میں، کوآپریٹو بینکنگ کریڈٹ یونینوں (فرانسیسی میں سیسیس پاپولر) کے ذریعے فراہم کی جاتی ہے۔ 30 ستمبر 2012 تک، کریڈٹ یونین سنٹرل آف کینیڈا سے وابستہ 357 کریڈٹ یونینز اور کیسیس پاپولر تھے۔ انہوں نے 53 لاکھ اراکین اور 1 ارب ڈالر کے اثاثوں کے ساتھ ملک بھر میں 1,761 شاخیں چلائیں۔ کیوبیک کینیڈا کے کیوبیک میں الفونس ڈیسجرڈنز کی طرف سے شروع کی گئی کیسی پاپولر تحریک نے کریڈٹ یونینوں کا آغاز کیا۔ ڈیزارڈنز نے شمالی امریکہ میں پہلی کریڈٹ یونین 1900 میں لیوس، کیوبیک میں اپنے گھر سے کھولی، جس سے موویمنٹ ڈیزارڈنز کا آغاز ہوا۔ وہ کام کرنے والے لوگوں کو مالی تحفظ فراہم کرنے میں دلچسپی رکھتے تھے۔ برطانیہ کی برطانوی بلڈنگ سوسائٹیاں 'ایک ممبر، ایک ووٹ' کی ملکیت کے ساتھ عام مقصد کی بچت اور بینکنگ اداروں میں تیار ہوئیں اور انہیں مالیاتی کوآپریٹو کی ایک شکل کے طور پر دیکھا جا سکتا ہے (حالانکہ بہت سے 1980 اور 1990 کی دہائی میں روایتی ملکیت والے بینکوں میں تبدیل ہو گئے تھے)۔ 2017 تک کوآپریٹو گروپ میں کوآپریٹو بینک شامل تھا، حالانکہ اس کے نام کے باوجود، کوآپریٹو بینک خود ایک حقیقی کوآپریٹو نہیں تھا کیونکہ یہ براہ راست اس کے اراکین کی ملکیت نہیں تھا۔ اس کے بجائے یہ ایک ہولڈنگ کمپنی کی جزوی ملکیت تھی جو خود ایک کوآپریٹو تھی-کوآپریٹو بینکنگ گروپ۔ یہ اب بھی ایک بیمہ فراہم کنندہ، دی کوآپریٹو انشورنس کو برقرار رکھتا ہے، جو اخلاقی سرمایہ کاری کو فروغ دینے کے لیے مشہور ہے۔ مالی سال 2021/2022 کے لیے، برطانوی بلڈنگ سوسائٹی کے شعبے کے اثاثے تقریبا £483 تھے، جن میں سے نصف سے زیادہ کا حساب کوآپریٹو نیشن وائیڈ بلڈنگ سوسائٹی کے پاس تھا۔ کانٹینینٹل یورپ کے اہم کانٹینینٹل کوآپریٹو بینکنگ سسٹمز میں فرانس میں کریڈٹ ایگریکول، کریڈٹ میوئل، بینک پوپولیئر اور کیسی ڈی ایپارگن، اسپین میں گروپ کاجا رورل، نیدرلینڈز میں ربوبینک، جرمنی میں بی وی آر/ڈی زیڈ بینک، اٹلی میں بینکو پوپولیئر، یو بی آئی بنکا اور بنکا پوپولیئر دی میلانو، سوئٹزرلینڈ میں مگروس اور کوپ بینک، اور وسطی اور مشرقی یورپ کے کئی ممالک میں رائفیسین سسٹم شامل ہیں۔ کوآپریٹو بینک جو کوآپریٹو بینکوں کی یورپی ایسوسی ایشن کے ممبر ہیں، ان کے 130 ملین گاہک، 4 ٹریلین یورو اثاثے، اور یورپ کے ذخائر کا 17 فیصد ہیں۔ بین الاقوامی کنفیڈریشن آف کوآپریٹو بینک (سی آئی بی پی) بین الاقوامی سطح پر کوآپریٹو بینکوں کی قدیم ترین انجمن ہے۔ نورڈک ممالک میں، باہمی بچت بینکوں (اسپار بینک) اور حقیقی کریڈٹ یونینوں (اینڈلز بینک) کے درمیان واضح فرق ہے۔ اٹلی میں، 2015 کی اصلاحات کے لیے 8 بلین یورو سے زیادہ کے اثاثوں والے مقبول بینکوں (اطالوی: بنکا پوپولاری) کو مشترکہ اسٹاک کمپنیوں (اطالوی: سوسائٹا پر ایزیونی) میں تقسیم کرنے کی ضرورت تھی۔ ریاستہائے متحدہ میں ریاستہائے متحدہ کی کریڈٹ یونینوں کے 2013 میں 96.3 ملین اراکین تھے اور 1.6 ٹریلین ڈالر کے اثاثے تھے۔ آئی ڈی 1 کے مالی بحران کے دوران اس شعبے میں دیگر بینکوں کے مقابلے میں ناکامی کی شرح پانچ گنا کم تھی اور 2008 اور 2016 کے درمیان چھوٹے کاروباروں کو قرض دینے کی شرح 30 ارب ڈالر سے بڑھ کر 60 ارب ڈالر ہو گئی، جبکہ اسی عرصے کے دوران مجموعی طور پر چھوٹے کاروباروں کو قرض دینے میں تقریبا 100 ارب ڈالر کی کمی واقع ہوئی۔ کریڈٹ یونینوں پر عوام کا اعتماد 60 فیصد ہے، اس کے مقابلے میں بڑے بینکوں کے لیے 30 فیصد اور چھوٹے کاروباروں کے کریڈٹ یونین سے غیر مطمئن ہونے کا امکان بڑے بینک کے مقابلے میں پانچ گنا کم ہے۔ انڈیا کوآپریٹو بینک ہندوستانی معیشت میں خاص طور پر دیہی علاقوں میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔ شہری علاقوں میں، وہ بنیادی طور پر چھوٹی صنعتوں اور خود ملازمت کرنے والے کارکنوں کی خدمت کرتے ہیں۔ وہ کوآپریٹو سوسائٹیز ایکٹ 1912 کے تحت رجسٹرڈ ہیں۔ انہیں بینکنگ ریگولیشن ایکٹ، 1949 اور بینکنگ قوانین (کوآپریٹو سوسائٹیوں پر اطلاق) ایکٹ، 1965 کے تحت ریزرو بینک آف انڈیا کے ذریعے ریگولیٹ کیا جاتا ہے۔ انیونیا سہکاری منڈلی، جو 1889 میں صوبہ بڑودہ میں قائم ہوئی، ہندوستان کی قدیم ترین کوآپریٹو کریڈٹ یونین ہے۔ ہندوستان میں کوآپریٹو کریڈٹ سسٹم قلیل مدتی اور طویل مدتی کریڈٹ اداروں پر مشتمل ہے۔ قلیل مدتی قرض کا ڈھانچہ جو کسانوں کی قلیل مدتی (1 سے 5 سال) قرض کی ضروریات کا خیال رکھتا ہے، زیادہ تر ریاستوں میں تین درجے کا ڈھانچہ ہے یعنی گاؤں کی سطح پر پرائمری ایگریکلچرل کوآپریٹو سوسائٹیاں (پی اے سی سی ایس)، ضلع کی سطح پر ڈسٹرکٹ سنٹرل کوآپریٹو بینک اور ریاستی سطح پر اسٹیٹ کوآپریٹو بینک اور کچھ ریاستوں میں دو درجے یعنی ریاستی کوآپریٹو بینک اور پی اے سی سی ایس۔ طویل مدتی قرض کا ڈھانچہ کسانوں کی طویل مدتی قرض کی ضروریات کو پورا کرتا ہے (20 سال تک) ایک دو درجے کا ڈھانچہ ہے جس میں گاؤں کی سطح پر بنیادی زراعت اور دیہی ترقی کے بینک (پی اے آر ڈی بی) اور ریاستی زراعت اور دیہی ترقی کے بینک ہیں۔ ریاستی کوآپریٹو بینکوں اور مرکزی کوآپریٹو بینکوں کو بینکنگ ریگولیشن ایکٹ کے تحت ریزرو بینک آف انڈیا کے ذریعے لائسنس دیا گیا ہے۔ اگرچہ ایس ٹی سی بی اور ڈی سی سی بی ایک عام بینک کی طرح کام کرتے ہیں لیکن وہ بنیادی طور پر زرعی قرض پر توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ جبکہ ریزرو بینک آف انڈیا ریگولیٹنگ اتھارٹی ہے، نیشنل بینک فار ایگریکلچر اینڈ رورل ڈیولپمنٹ (نابارڈ) ری فنانس سپورٹ فراہم کرتا ہے اور ایس ٹی سی بیز اور ڈی سی سی بیز کے معائنے کا خیال رکھتا ہے۔ ہندوستان میں پہلی کوآپریٹو کریڈٹ سوسائٹی 1904 میں تمل ناڈو کے تروولور ضلع کے تھیروور میں شروع کی گئی تھی۔ بنیادی کوآپریٹو بینک جنہیں دوسری صورت میں اربن کوآپریٹو بینک کے نام سے جانا جاتا ہے، متعلقہ ریاستوں کے کوآپریٹو سوسائٹیز ایکٹ یا ملٹی اسٹیٹ کوآپریٹو سوسائٹیز ایکٹ کے تحت کوآپریٹو سوسائٹیز کے طور پر رجسٹرڈ ہیں اور ان کا کاروبار تجارتی بینکوں کی طرح ہے۔ انہیں بینکنگ کاروبار کرنے کے لیے آر بی آئی کی طرف سے لائسنس حاصل ہے۔ ریزرو بینک آف انڈیا بنیادی کوآپریٹو بینکوں کے لیے کنٹرول کرنے اور معائنہ کرنے کا اختیار دونوں ہے۔ اسرائیل اوفیک (عبرانی: αοπκ) ایک کوآپریٹو پہل ہے جس کی بنیاد 2012 کے وسط میں رکھی گئی تھی جس کا مقصد اسرائیل میں پہلا کوآپریٹو بینک قائم کرنا تھا۔ مائیکرو کریڈٹ اور مائیکرو فنانس مائیکرو کریڈٹ اور مائیکرو فنانس کے حالیہ مظاہر اکثر کوآپریٹو ماڈل پر مبنی ہوتے ہیں۔ یہ چھوٹے کاروباری قرضوں پر توجہ مرکوز کرتے ہیں۔ 2006 میں بنگلہ دیش میں گرامین بینک کے بانی محمد یونس نے ترقی کے حوالے سے اپنے خیالات اور مائیکرو کریڈٹ تصور کے حصول کے لیے امن کا نوبل انعام جیتا۔ اس تصور میں ادارہ ان لوگوں کو مائیکرو لون فراہم کرتا ہے جو روایتی ذرائع سے قرض حاصل نہیں کر سکتے تھے۔ تاہم، کوآپریٹو بینکنگ جدید مائیکرو فنانس سے مختلف ہے۔ خاص طور پر مالی وسائل پر اراکین کا کنٹرول کوآپریٹو ماڈل اور جدید مائیکرو فنانس کے درمیان امتیازی خصوصیت ہے۔ جدید مائیکرو فنانس کے غیر منافع بخش رجحان کو آہستہ آہستہ مکمل لاگت کی بازیابی اور خود پائیدار مائیکرو فنانس کے طریقوں سے تبدیل کر دیا گیا ہے۔ مائیکرو فنانس ماڈل کو آہستہ آہستہ زیادہ تر پسماندہ معیشتوں میں بازار پر مبنی یا منافع بخش اداروں کے ذریعے جذب کیا گیا ہے۔ مائیکرو فنانس کا موجودہ غالب ماڈل، چاہے وہ غیر منافع بخش یا منافع بخش اداروں کے ذریعہ فراہم کیا گیا ہو، مالیاتی وسائل پر کنٹرول اور ان کی تقسیم کو مائیکرو فنانس فراہم کرنے والوں کی ایک چھوٹی سی تعداد کے ہاتھوں میں رکھتا ہے جو انتہائی منافع بخش شعبے سے فائدہ اٹھاتے ہیں۔ کوآپریٹو بینکنگ معیاری مائیکرو فنانس اداروں سے بہت سے پہلوؤں میں مختلف ہے، دونوں منافع بخش اور غیر منافع بخش تنظیمیں۔ اگرچہ اجتماعی قرضے دینے میں بظاہر باہمی تعاون کے تصورات کے ساتھ کچھ مماثلت ہو سکتی ہے، مشترکہ ذمہ داری کے لحاظ سے، فرق بہت زیادہ ہیں، خاص طور پر جب بات خود مختاری، وسائل کو متحرک کرنے اور ان پر قابو پانے، قانونی اور تنظیمی شناخت، اور فیصلہ سازی کی ہو۔ جرمنی میں قائم ہونے والے ابتدائی مالیاتی کوآپریٹیو جدید معیاری مائیکرو فنانس اداروں کے مقابلے میں کم شرح سود پر طویل مدتی پختگی کے ساتھ قرض لینے والوں کی آمدنی کے مقابلے میں زیادہ قرض فراہم کرنے کے قابل تھے۔ کوآپریٹیو کے لیے فنڈز کا بنیادی ذریعہ مقامی بچت ہے، جبکہ پسماندہ معیشتوں میں مائیکرو فنانس ادارے عطیات، غیر ملکی فنڈز، بیرونی قرض، یا برقرار رکھی ہوئی آمدنی پر بہت زیادہ انحصار کرتے ہیں، جس کا مطلب اعلی سود کی شرح ہے۔ اعلی سود کی شرحیں، قلیل مدتی پختگی، اور سخت ادائیگی کے نظام الاوقات کم اور درمیانی آمدنی والے قرض لینے والوں کے لیے تباہ کن آلات ہیں جو قرض کے سنگین جالوں کا باعث بن سکتے ہیں، یا بہترین منظرناموں میں کسی بھی قسم کے سرمائے کے جمع ہونے میں مدد نہیں کریں گے۔ مال کمانے، بچانے اور جمع کرنے کی ایجنٹوں کی صلاحیت کو بہتر بنائے بغیر، مالیاتی منڈیوں سے نچلی اور درمیانی آمدنی والی آبادی کو کوئی حقیقی معاشی فائدہ نہیں ہوتا ہے۔ کوآپریٹو بینکنگ اداروں کی فہرست مالیاتی بحران کا اثر آئی ایل او کی 2013 کی ایک رپورٹ میں یہ نتیجہ اخذ کیا گیا ہے کہ کوآپریٹو بینکوں نے آئی ڈی 1 کے مالی بحران کے دوران اپنے حریفوں سے بہتر کارکردگی کا مظاہرہ کیا۔ کوآپریٹو بینکنگ سیکٹر کا یورپی بینکنگ سیکٹر میں 20 فیصد مارکیٹ شیئر تھا، لیکن 2007 کی تیسری سہ ماہی اور 2011 کی پہلی سہ ماہی کے درمیان تمام رائٹ ڈاؤن اور نقصانات کا صرف 7 فیصد تھا۔ رپورٹ میں شامل تمام 10 ممالک میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباروں کو قرض دینے میں کوآپریٹو بینکوں کی بھی زیادہ نمائندگی کی گئی۔ امریکہ میں کریڈٹ یونینوں کی ناکامی کی شرح بحران کے دوران دوسرے بینکوں کے مقابلے میں پانچ گنا کم تھی اور 2008 اور 2016 کے درمیان چھوٹے کاروباروں کو قرض دینے کی شرح 30 ارب ڈالر سے بڑھ کر 60 ارب ڈالر ہو گئی، جبکہ اسی عرصے کے دوران مجموعی طور پر چھوٹے کاروباروں کو قرض دینے میں تقریبا 100 ارب ڈالر کی کمی واقع ہوئی۔ ۔