Payments bank
پیمنٹ بینک بینکوں کا ایک نیا ماڈل ہے، جس کا تصور ریزرو بینک آف انڈیا (آر بی آئی) نے کیا ہے، جو کریڈٹ جاری نہیں کر سکتا۔ یہ بینک ایک محدود ڈپازٹ قبول کر سکتے ہیں، جو فی الحال فی گاہک 200,000 روپے تک محدود ہے اور اسے مزید بڑھایا جا سکتا ہے۔ یہ بینک قرض اور کریڈٹ کارڈ جاری نہیں کر سکتے۔ ایسے بینکوں کے ذریعے کرنٹ اکاؤنٹ اور سیونگ اکاؤنٹ دونوں چلائے جا سکتے ہیں۔ پیمنٹ بینک اے ٹی ایم کارڈ یا ڈیبٹ کارڈ جاری کر سکتے ہیں اور آن لائن یا موبائل بینکنگ فراہم کر سکتے ہیں۔ بھارتی ایرٹیل نے ہندوستان کا پہلا پیمنٹ بینک، ایرٹیل پیمنٹ بینک قائم کیا۔ تاریخ 23 ستمبر 2013 کو، چھوٹے کاروباروں اور کم آمدنی والے گھرانوں کے لیے جامع مالیاتی خدمات سے متعلق کمیٹی، جس کی سربراہی نچیکت مور نے کی تھی، کو آر بی آئی نے تشکیل دیا تھا۔ 7 جنوری 2014 کو نچکیٹ مور کمیٹی نے اپنی حتمی رپورٹ پیش کی۔ اس کی مختلف سفارشات میں، اس نے پیمنٹ بینک کے نام سے بینک کا ایک نیا زمرہ بنانے کی سفارش کی۔ 17 جولائی 2014 کو آر بی آئی نے پیمنٹ بینکوں کے لیے رہنما خطوط کا مسودہ جاری کیا، جس میں دلچسپی رکھنے والے اداروں اور عام لوگوں کے لیے تبصرے طلب کیے گئے۔ 27 نومبر کو آر بی آئی نے پیمنٹ بینکوں کے لیے حتمی رہنما خطوط جاری کیے۔ فروری 2015 میں آر بی آئی نے ان اداروں کی فہرست جاری کی جنہوں نے پیمنٹ بینک لائسنس کے لیے درخواست دی تھی۔ 41 درخواست دہندگان تھے۔ یہ بھی اعلان کیا گیا کہ نچیکت مور کی سربراہی میں ایک بیرونی مشاورتی کمیٹی (ای اے سی) لائسنس کی درخواستوں کا جائزہ لے گی۔ 28 فروری 2015 کو بجٹ پیش کرنے کے دوران یہ اعلان کیا گیا تھا کہ انڈیا پوسٹ پیمنٹ بینک چلانے کے لیے اپنے بڑے نیٹ ورک کا استعمال کرے گا۔ نچیکت مور کی سربراہی میں بیرونی مشاورتی کمیٹی نے 6 جولائی 2015 کو اپنے نتائج پیش کیے۔ درخواست گزار اداروں کا ان کے مالی ٹریک ریکارڈ اور گورننس کے مسائل کے لیے جائزہ لیا گیا۔ 19 اگست 2015 کو ریزرو بینک آف انڈیا نے پیمنٹ بینک شروع کرنے کے لیے 11 اداروں کو "اصولی طور پر" لائسنس دیے۔ "اصولی طور پر" لائسنس 18 ماہ کے لیے درست تھا جس کے اندر اداروں کو ضروریات کو پورا کرنا ہوگا اور انہیں اس مدت کے اندر بینکنگ سرگرمیوں میں مشغول ہونے کی اجازت نہیں تھی۔ آر بی آئی بینکنگ ریگولیشن ایکٹ 1949 کی دفعہ 22 کے تحت مکمل لائسنس اس بات سے مطمئن ہونے کے بعد دے گا کہ شرائط پوری ہو چکی ہیں۔ مارچ 2019 میں دیکھا گیا کہ موبائل بینکنگ کے تمام لین دین میں پے ٹی ایم کا حصہ 19 فیصد سے زیادہ ہے جبکہ ایئرٹیل کے پیمنٹ بینک نے مہینے کے دوران کیے گئے 867 ملین لین دین میں 5 فیصد سے زیادہ کا حصہ ڈالا۔ اس کے برعکس، اسٹیٹ بینک آف انڈیا (ایس بی آئی)، جو اثاثوں کے لحاظ سے ملک کا سب سے بڑا قرض دہندہ ہے، نے 14.5 کروڑ لین دین ریکارڈ کیے، جو 17 فیصد سے کم ہیں۔ ایئرٹیل پیمنٹ بینک سے آگے صرف ایس بی آئی اور نجی شعبے کے تین سب سے بڑے بینک-ایچ ڈی ایف سی بینک، آئی سی آئی سی آئی بینک اور ایکسس بینک ہیں۔ درحقیقت، آئی سی آئی سی آئی بینک نے مارچ 2019 میں تقریبا 60 ملین موبائل بینکنگ ٹرانزیکشن دیکھے حالانکہ یہ مارکیٹ کے 7 فیصد سے کم حصے کے ساتھ ایئرٹیل سے صرف ایک ہلکا سا آگے تھا۔ پے ٹی ایم پیمنٹس بینک اور ایرٹیل پیمنٹس بینک نے مل کر 2018 میں ہندوستان میں پیمنٹ بینکوں میں 88 فیصد سے زیادہ ڈپازٹس کی کمان سنبھالی۔ 'ٹرینڈ اینڈ پروگریس آف بینکنگ ان انڈیا 2017-2018' پر ریزرو بینک آف انڈیا کی رپورٹ کے مطابق، پیمنٹ بینکوں نے مالی سال 2016-17 میں کمزور کارکردگی کے بعد مالی سال 2017-2018 میں نقصانات کی اطلاع دی۔ ضابطے کم از کم سرمائے کی ضرورت Rs.100 کروڑ ہے۔ پہلے پانچ سالوں کے لیے پروموٹر کا حصہ کم از کم 40 فیصد رہنا چاہیے۔ ہندوستان میں نجی بینکوں میں ایف ڈی آئی کے قواعد کے مطابق ان بینکوں میں غیر ملکی شیئر ہولڈنگ کی اجازت ہوگی۔ ووٹنگ کے حقوق کو بینکنگ ریگولیشن ایکٹ 1949 کے ذریعے ریگولیٹ کیا جائے گا۔ کسی بھی شیئر ہولڈر کے ووٹنگ کے حق کی حد 10 فیصد ہے، جسے ریزرو بینک آف انڈیا 26 فیصد تک بڑھا سکتا ہے۔ 5 فیصد سے زیادہ کے کسی بھی حصول کے لیے آر بی آئی کی منظوری درکار ہوگی۔ بینک کے بورڈ آف ڈائریکٹرز کی اکثریت آزاد ڈائریکٹرز پر مشتمل ہونی چاہیے، جنہیں آر بی آئی کے رہنما خطوط کے مطابق مقرر کیا جاتا ہے۔ بینک کو شروع سے ہی مکمل طور پر نیٹ ورک ہونا چاہیے۔ بینک یوٹیلیٹی بلوں کو قبول کر سکتا ہے۔ یہ غیر بینکنگ سرگرمیاں شروع کرنے کے لیے ماتحت ادارے نہیں بنا سکتا۔ ابتدائی طور پر، ذخائر فی گاہک پر محدود ہوں گے، لیکن اسے بینک کی کارکردگی کی بنیاد پر آر بی آئی کے ذریعے بڑھایا جا سکتا ہے۔ پیمنٹ بینکوں کو اپنے ڈائریکٹرز سمیت کسی بھی شخص کو قرض دینے کی اجازت نہیں ہے۔ اس کی 25 فیصد شاخیں غیر بینک والے دیہی علاقے میں ہونی چاہئیں۔ بینک کو دوسرے قسم کے بینکوں سے ممتاز کرنے کے لیے اپنے نام میں "پیمنٹ بینک" کی اصطلاح استعمال کرنی چاہیے۔ بینکوں کو بینکنگ ریگولیشن ایکٹ 1949 کی دفعہ 22 کے تحت پیمنٹ بینکوں کے طور پر لائسنس دیا جائے گا اور کمپنیز ایکٹ 2013 کے تحت پبلک لمیٹڈ کمپنی کے طور پر رجسٹر کیا جائے گا۔ بینک بھارتی ایرٹیل نے جنوری 2017 میں ایرٹیل پیمنٹ بینک کے نام سے ہندوستان کا پہلا پیمنٹ بینک شروع کیا۔ پے ٹی ایم پیمنٹ بینک، انڈیا پوسٹ پیمنٹ بینک، فینو پیمنٹ بینک اور آدتیہ برلا پیمنٹ بینک نے بھی خدمات شروع کی ہیں۔ 41 درخواست دہندگان میں، عارضی ادائیگی بینک لائسنسوں کے لیے منظور شدہ آر بی آئی کی فہرست یہ ہے: آدتیہ برلا نوو لمیٹڈ ایرٹیل ایم کامرس سروسز لمیٹڈ چولامندلم ڈسٹری بیوشن سروسز لمیٹڈ انڈیا ڈپارٹمنٹ آف پوسٹس فینو پے ٹیک لمیٹڈ نیشنل سیکیورٹیز ڈپازٹری لمیٹڈ ریلائنس انڈسٹریز لمیٹڈ (جیو) شری دلیپ شانتی لال سنگھوی (سن فارماسیوٹیکلز) پے ٹی ایم پیمنٹس بینک لمیٹڈ ٹیک مہندرا لمیٹڈ ووڈافون ایم پیسا لمیٹڈ درج ذیل ان لوگوں کی فہرست ہے جنہوں نے اپنا لائسنس ہتھیار ڈال دیا: چولامندلم ڈسٹری بیوشن سروسز سن فارماسیوٹیکلز ٹیک مہندرا فعال ادائیگی بینکوں کی فہرست درج ذیل ہے: ایرٹیل پیمنٹس بینک انڈیا پوسٹ پیمنٹس بینک فائنو پیمنٹس بینک جیو پیمنٹس بینک پے ٹی ایم پیمنٹس بینک این ایس ڈی ایل پیمنٹس بینک مزید پڑھنا ایک سہ رخی اور ایک ممکنہ حل-کیا ادائیگی کے بینک کامیاب ہو سکتے ہیں؟ اکنامک اینڈ پولیٹیکل ویکلی جلد 55، شمارہ 15، 11 اپریل 2020 ڈاکٹر اندردیپ گھوش اور اجیت راناڈے مالیاتی شمولیت کے اہداف کے خلاف پیمنٹ بینکوں کی کارکردگی پر نظر رکھنا امولیہ نیلم اور انوکرتی تیواری دوارا ریسرچ