The SIDBI Foundation for Microcredit
ایس آئی ڈی بی آئی فاؤنڈیشن فار مائیکرو کریڈٹ (ایس ایف ایم سی) پس منظر ایس آئی ڈی بی آئی فاؤنڈیشن فار مائیکرو کریڈٹ (ایس ایف ایم سی) اسمال انڈسٹریز ڈیولپمنٹ بینک آف انڈیا (ایس آئی ڈی بی آئی) کا ایک محکمہ ہے اور ایک غیر سرکاری تنظیم ہے جو ہندوستان میں مائیکرو فنانس اداروں (ایم ایف آئی) کو بڑے پیمانے پر قرض فراہم کرتی ہے۔ عملی طور پر، یہ ایم ایف آئی پر نگرانی کے طور پر کام کرتا ہے جو خوردہ قرض لینے والوں کے درمیان ثالث ہیں جن میں غریب لوگ اور دیہی علاقوں یا شہری کچی آبادیوں میں رہنے والے انفرادی قرض لینے والے اور سرکاری شعبے کے ترقیاتی مالیاتی ادارے شامل ہیں۔ ایس ایف ایم سی غربت کے خاتمے کے مرکزی پروگرام-انٹیگریٹڈ رورل ڈیولپمنٹ پروگرام (آئی آر ڈی پی) کی ناکامی کی وجہ سے غریبوں کو 'صارف دوست' رسمی مالیاتی خدمات فراہم کرنے میں تیزی سے اہم کردار ادا کرتا ہے۔ وسیع پیمانے پر بدعنوانی، فنڈز کے غلط استعمال اور ادائیگی کی کم شرحوں (25-33 فیصد) نے نیم رسمی ترقیاتی مالیاتی اداروں کی طرف منتقلی پر زور دیا ہے۔ ترقی پذیر ممالک میں مائیکرو فنانس کے ساتھ مالیاتی اداروں کی بڑھتی ہوئی شمولیت کا یہ نمونہ کمرشل بینک آف زمبابوے اور کوآپریٹو بینک آف کینیا کے اندر کامیابی کی کہانیوں کی پیروی کرتا ہے۔ طریقہ کار فی الحال، ایس ایف ایم سی 13 لاکھ سے زیادہ اراکین کے ساتھ 44 ایم ایف آئی کو قرض دینے اور صلاحیت سازی میں مدد کے لیے فنڈز فراہم کرتا ہے۔ زیادہ تر ایم ایف آئی سیلف ہیلپ گروپ ماڈل (ایس ایچ جی) کے تحت کام کرتے ہیں۔ اس کے کل اراکین میں سے 90 فیصد جنوبی ریاستوں میں مرکوز ہیں، جن میں سے 78 فیصد دیہی ماحول میں کام کر رہے ہیں اور خواتین میں رکنیت کی شرح 95 فیصد ہے۔ دیہی کسانوں کو مائیکرو کریڈٹ کی ان کی سمجھی جانے والی ضروریات کی وجہ سے نشانہ بنایا گیا، جو یا تو پیداواری سرگرمیوں میں سرمایہ کاری کرنے یا فصل کے منفی نتائج کے نتیجے میں آمدنی کی کمی کو درست کرنے کے لیے استعمال ہوتے تھے۔ اس کے ساتھ ہی، خواتین کو سب سے آگے رکھا گیا کیونکہ وہ گروپ میٹنگوں میں شرکت کرنے اور قرض اور بچت کی شرائط پر عمل کرنے کے لیے زیادہ تیار ہوتی ہیں۔ مزید برآں، ان کے اپنے خاندانوں کی گھریلو ضروریات میں دوبارہ سرمایہ کاری کرنے کا امکان تقریبا زیادہ تھا۔ نتائج ایس ایف ایم سی نے اپنے پروگراموں کے اثرات کا مطالعہ کرنے کے لیے 2002 سے 2006 تک ایک امپیکٹ سروے شروع کیا تھا۔ اس مدت کے دوران اوسط قرض 2.00 کروڑ روپے تھا۔ 9, 100 ($165)، اور اس رقم کا 72 فیصد سرمایہ کاری (جانوروں اور غیر زرعی کاروباری اداروں) کے لیے استعمال کیا گیا، جبکہ باقی 28 فیصد گھریلو ضروریات (صحت کی دیکھ بھال، خوراک اور شادی کے جہیز) کو پورا کرنے کے لیے استعمال کیا گیا۔ انحصار کا بوجھ زیادہ اہم بات یہ ہے کہ چونکہ مائیکرو کریڈٹ قرضوں کے صرف ایک ذریعہ کی نمائندگی کرتا ہے، اس لیے ساہوکاروں اور خاندانی دوستوں جیسے غیر رسمی ذرائع پر انحصار میں کچھ کمی کا ذکر کیا گیا۔ خاص طور پر، ساہوکاروں پر انحصار کا تناسب 44 فیصد سے گر کر 34 فیصد ہو گیا، جبکہ دیگر غیر رسمی ذرائع سے قرض لینا 40 فیصد سے گر کر 25 فیصد ہو گیا۔ یہ قرض لینے کی شرائط میں نمایاں بہتری کی نمائندگی کرتا ہے کیونکہ غیر رسمی ذرائع سے 36 فیصد سے زیادہ کی شرح سود وصول کرنے کی اطلاع ملی تھی، بعض اوقات قلیل مدتی قرضوں کے لیے 200 فیصد تک بھی۔ اس کا موازنہ ایم ایف آئی کی طرف سے بالترتیب 14 فیصد اور 41 فیصد سے ہوتا ہے۔ آمدنی اس کے علاوہ، 70 فیصد حمایت یافتہ کاروباری اداروں نے مائیکرو کریڈٹ کے نتیجے میں آمدنی میں اضافے کی اطلاع دی-'سامان کے معیار کو متنوع بنانے یا بہتر بنانے کے لیے ورکنگ کیپٹل کا فائدہ اٹھاتے ہوئے'، یا موسمی بلک خریداری کرکے بچت کے ذریعے۔ شہری نمونے میں، اس تنوع کا ایک حصہ مینوفیکچرنگ (10 فیصد) اور نئے غیر زرعی کاروباری اداروں جیسے چھوٹی دکان یا ہینڈلوم (25 فیصد) کی طرف تھا۔ دوسری طرف، دیہی نمونے میں گاہکوں نے زراعت، جانوروں اور غیر زرعی سرگرمیوں جیسے دودھ دینے والے جانور کے درمیان متناسب سرمایہ کاری کی۔ اس سے کسانوں کا موسمی آمدنی پر انحصار کم کرنے میں مدد ملی ہے اور 'نچلی سطح' کی صنعت کاری کی حوصلہ افزائی ہوئی ہے۔ ساتھ ہی، بیمہ میں سرمایہ کاری نے کسانوں کو مون سون کے توسیعی موسم جیسی موسمی مشکلات کے خطرے سے بچنے میں بھی مدد کی ہے۔ خواتین اور تعلیم اسکول جانے کی عمر کے بچوں کے تقریبا 17 فیصد گاہکوں نے اسکول کے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے قرض لیا، اس طرح سماجی نقل و حرکت کے نئے مواقع کھل گئے۔ ایک ہی وقت میں ایس ایچ جی کے اندر، خواتین تجربات اور مشترکہ عمل کے اجتماعی اشتراک سے عزت نفس اور اعتماد کا احساس حاصل کرتی ہیں۔ نیز، وہ مردوں کے ساتھ مشترکہ کاروباری انتظام میں تیزی سے شامل ہوتے جا رہے ہیں، جنوب میں 71 فیصد اور شمال میں 39 فیصد معاون کاروباری اداروں میں رپورٹ کیا گیا۔ مشترکہ آمدنی والا یہ گھریلو نمونہ مردوں پر آمدنی کے بوجھ کو کم کرنے میں مدد کرتا ہے اور غربت سے نکلنے میں مدد کرتا ہے۔ ۔