Microinsurance
सूक्ष्म बीमा कम आय वाले लोगों (जो लगभग $1 और $4 प्रति दिन ($4 से कम) के बीच रहते हैं) को विशिष्ट खतरों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है, इसके बदले में जोखिमों की संभावना और लागत के अनुपात में नियमित प्रीमियम भुगतान किया जाता है। यह परिभाषा ठीक वैसी ही है जैसी कोई व्यक्ति नियमित बीमा के लिए उपयोग कर सकता है सिवाय स्पष्ट रूप से निर्धारित लक्ष्य बाजार केः कम आय वाले लोगों के। लक्षित आबादी में आम तौर पर मुख्यधारा की वाणिज्यिक और सामाजिक बीमा योजनाओं द्वारा नजरअंदाज किए गए व्यक्ति होते हैं, साथ ही ऐसे व्यक्ति भी होते हैं जिनकी पहले उचित बीमा उत्पादों तक पहुंच नहीं थी। सूक्ष्म बीमा को लागू करने वाले संस्थानों या संस्थानों के समूह को आमतौर पर सूक्ष्म बीमा योजना के रूप में जाना जाता है। सूक्ष्म बीमा की परिभाषा सूक्ष्म बीमा कम प्रीमियम और कम सीमा/कवरेज वाला बीमा है। इस परिभाषा में, "सूक्ष्म" उस छोटे वित्तीय लेनदेन को संदर्भित करता है जो प्रत्येक बीमा पॉलिसी उत्पन्न करती है। "सामान्य सूक्ष्म बीमा उत्पाद का अर्थ है स्वास्थ्य बीमा अनुबंध, कोई भी अनुबंध जो इन विनियमों में संलग्न अनुसूची-I में उल्लिखित शर्तों के अनुसार व्यक्तिगत या समूह के आधार पर, झोपड़ी, पशुधन या उपकरण या उपकरण या किसी भी व्यक्तिगत दुर्घटना अनुबंध को कवर करता है" और "जीवन सूक्ष्म बीमा उत्पाद" का अर्थ है कोई भी सावधि बीमा अनुबंध, प्रीमियम की वापसी के साथ या उसके बिना, कोई भी बंदोबस्ती बीमा अनुबंध या स्वास्थ्य बीमा अनुबंध, दुर्घटना लाभ सवार के साथ या उसके बिना, या तो व्यक्तिगत या समूह के आधार पर, अनुसूची-II में उल्लिखित शर्तों के अनुसार इन विनियमों के साथ परिभाषित (निम्न) न्यूनतम और अधिकतम सीमा के भीतर जोड़ा गया है। भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (आई. आर. डी. ए. आई.) उत्पाद विशेषताओं द्वारा सूक्ष्म बीमा की विशेषता बताता है। यह सूक्ष्म बीमा उत्पादों (और केवल उन उत्पादों) के वितरण के लिए एक बीमाकर्ता द्वारा नियुक्त और कार्य करने वाले सूक्ष्म बीमा एजेंटों के लिए उनकी परिभाषा द्वारा पूरक है। सूक्ष्म बीमा एक वित्तीय व्यवस्था है जो कम आय वाले लोगों को विशिष्ट खतरों से बचाने के लिए जोखिम की संभावना और लागत के अनुपात में नियमित प्रीमियम भुगतान के बदले में है। इस परिभाषा के लेखक ने आगे कहा कि सूक्ष्म-बीमा का उल्लेख निम्नलिखित से नहीं हैः (i) जोखिम-वाहक का आकार (कुछ छोटी और अनौपचारिक भी हैं, अन्य बहुत बड़ी कंपनियाँ); (ii) जोखिम का दायरा (जोखिम स्वयं उन परिवारों के लिए किसी भी तरह से "सूक्ष्म" नहीं हैं जो उन्हें अनुभव करते हैं); (iii) वितरण चैनलः इसे विभिन्न चैनलों के माध्यम से वितरित किया जा सकता है, जिसमें छोटी समुदाय-आधारित योजनाएं, क्रेडिट यूनियन या अन्य प्रकार के सूक्ष्म वित्त संस्थान शामिल हैं, लेकिन विशाल बहुराष्ट्रीय बीमा कंपनियां आदि भी शामिल हैं। सूक्ष्म बीमा समुदाय-आधारित वित्तपोषण व्यवस्थाओं का पर्याय है, जिसमें सामुदायिक स्वास्थ्य निधि, पारस्परिक स्वास्थ्य संगठन, ग्रामीण स्वास्थ्य बीमा, घूमने वाली दवा निधि और उपयोगकर्ता-शुल्क प्रबंधन में सामुदायिक भागीदारी शामिल है। अधिकांश सामुदायिक वित्तपोषण योजनाएं गंभीर आर्थिक बाधाओं, राजनीतिक अस्थिरता और सुशासन की कमी के संदर्भ में विकसित हुई हैं। राजस्व संग्रह, पूलिंग, संसाधन आवंटन और, अक्सर, सेवा प्रावधान में समुदाय की सक्रिय भागीदारी, सभी के भीतर सामान्य विशेषता है। सूक्ष्म बीमा "सूक्ष्म" पर एक आर्थिक साधन के रूप में बीमा का उपयोग है (अर्थात। राष्ट्रीय स्तर से छोटा) समाज का स्तर। यह परिभाषा उपरोक्त दृष्टिकोणों को एक व्यापक वैचारिक ढांचे में एकीकृत करती है। यह पहली बार 1999 में प्रकाशित हुआ था, अन्य तीन दृष्टिकोणों से पहले, और "सूक्ष्म बीमा" शब्द का पहला दर्ज किया गया उपयोग माना जाता है। इस परिभाषा के तहत, सूक्ष्म बीमा में निर्णय प्रत्येक इकाई के भीतर किए जाते हैं, (दूर के बजाय, सरकारों, कंपनियों, गैर सरकारी संगठनों के स्तर पर जो संचालन में सहायता प्रदान करते हैं, आदि)। बीमा जोखिम पूलिंग की अवधारणा पर कार्य करता है, और इसी तरह, इसकी छोटी इकाई के आकार और एकल समुदायों के स्तर पर इसकी गतिविधियों की परवाह किए बिना, सूक्ष्म बीमा भी करता है। सूक्ष्म बीमा कई छोटी इकाइयों को बड़ी संरचनाओं में जोड़ता है, ऐसे नेटवर्क का निर्माण करता है जो बीमा कार्यों (व्यापक जोखिम पूल के माध्यम से) और बेहतर शासन के लिए समर्थन संरचनाओं (यानी। प्रशिक्षण, डेटा बैंक, अनुसंधान सुविधाएं, पुनर्बीमा तक पहुंच आदि)। इस तंत्र की कल्पना एक स्वायत्त उद्यम के रूप में की गई है, जो स्थायी बाहरी वित्तीय जीवन रेखाओं से स्वतंत्र है, और इसका मुख्य उद्देश्य सभी सदस्यों को पारस्परिक रूप से निर्धारित जोखिमों के वित्तीय परिणामों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के उद्देश्य से पूरे समूहों के जोखिमों और संसाधनों दोनों को इकट्ठा करना है। इसलिए अंतिम परिभाषा में पिछले तीन की महत्वपूर्ण विशेषताएं शामिल हैंः लेन-देन कम लागत वाले होते हैं (और सदस्यों की भुगतान करने की इच्छा को दर्शाते हैं); ग्राहक अनिवार्य रूप से कम निवल मूल्य वाले होते हैं (लेकिन जरूरी नहीं कि समान रूप से गरीब हों); सूक्ष्म बीमा इकाइयों के नेटवर्क की आवश्यक भूमिका सूक्ष्म बीमा इकाइयों के पूरे पूल के सदस्यों के जोखिम प्रबंधन को बढ़ाना है और इसके अलावा कि प्रत्येक एकल इकाई के रूप में काम करते समय क्या कर सकता है। सूक्ष्म बीमा उत्पाद सूक्ष्म बीमा, नियमित बीमा की तरह, विभिन्न प्रकार के जोखिमों के लिए पेश किया जा सकता है। इनमें स्वास्थ्य जोखिम (बीमारी, चोट या मृत्यु) और संपत्ति जोखिम (क्षति या हानि) दोनों शामिल हैं। इन जोखिमों को दूर करने के लिए सूक्ष्म बीमा उत्पादों की एक विस्तृत विविधता मौजूद है, जिसमें फसल बीमा और पशुधन/पशु बीमा शामिल हैं, जो तेजी से सूचकांक-आधारित बीमा, चोरी या अग्नि बीमा, स्वास्थ्य बीमा, सावधि जीवन बीमा, मृत्यु बीमा, विकलांगता बीमा और प्राकृतिक आपदाओं के लिए बीमा के रूप में बेचे जाते हैं। माइक्रोइंस्योरेंस ने माली जैसे देशों में एक महत्वपूर्ण बदलाव किया है, जैसा कि मैक्सिम प्रूड 'होम और बाकरी ट्रॉरे ने इनोवेशंस इन सिकासो में वर्णित किया है। फिर भी, कई देशों को निरंतर चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। सैयद अब्दुल हामिद और जिन्नात आरा बताते हैं कि विशेष रूप से बांग्लादेश में सूक्ष्म स्वास्थ्य बीमा योजनाओं को वित्तीय और संस्थागत स्थिरता के साथ परेशानी हो रही है, लेकिन चीजें बेहतर हो रही हैं। बांग्लादेश सूक्ष्म बीमा वितरण मॉडल में प्रगति सूक्ष्म बीमा के लिए सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक ग्राहकों को वास्तविक वितरण है। ऐसा करने के तरीके और मॉडल संगठन, संस्थान और प्रदाता के आधार पर अलग-अलग होते हैं। जैसा कि डब्बी महालनोबिस कहते हैं, नीतियों को बनाते समय पूरी तरह से और सावधान रहना चाहिए, अन्यथा सूक्ष्म बीमा अच्छे से अधिक नुकसान कर सकता है। सामान्य तौर पर, सूक्ष्म बीमा प्रदान करने के लिए चार मुख्य तरीके हैं-भागीदार-एजेंट मॉडल, प्रदाता-संचालित मॉडल, पूर्ण-सेवा मॉडल और समुदाय-आधारित मॉडल। इन मॉडलों में से प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं। भागीदार अभिकर्ता मॉडलः सूक्ष्म बीमा (एम. एफ. आई. के रूप में भागीदार) योजना और एक अभिकर्ता (बीमा कंपनियों) और कुछ मामलों में एक तृतीय-पक्ष स्वास्थ्य सेवा प्रदाता के बीच एक साझेदारी का गठन किया जाता है। सूक्ष्म बीमा योजना ग्राहकों को उत्पादों के वितरण और विपणन के लिए जिम्मेदार है, जबकि एजेंट डिजाइन और विकास के लिए सभी जिम्मेदारी रखता है। इस मॉडल में, सूक्ष्म बीमा योजनाओं को सीमित जोखिम से लाभ होता है, लेकिन वे अपने सीमित नियंत्रण में भी वंचित हैं। सूक्ष्म बीमा केंद्र इस मॉडल का उपयोग करने वाले संगठन का एक उदाहरण है। पूर्ण सेवा मॉडलः सूक्ष्म बीमा योजना हर चीज के लिए जिम्मेदार है; ग्राहकों को उत्पादों के डिजाइन और वितरण दोनों, सेवा प्रदान करने के लिए बाहरी स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के साथ काम करना। इस मॉडल में सूक्ष्म बीमा योजनाओं को पूर्ण नियंत्रण प्रदान करने का लाभ है, फिर भी उच्च जोखिम का नुकसान है। प्रदाता-संचालित मॉडलः स्वास्थ्य सेवा प्रदाता सूक्ष्म बीमा योजना है, और पूर्ण-सेवा मॉडल के समान, सभी संचालन, वितरण, डिजाइन और सेवा के लिए जिम्मेदार है। नियंत्रण की मात्रा में एक बार फिर लाभ है, फिर भी उत्पादों और सेवाओं की सीमाओं में नुकसान है। समुदाय-आधारित/पारस्परिक मॉडलः पॉलिसीधारक या ग्राहक प्रभारी होते हैं, संचालन का प्रबंधन और स्वामित्व करते हैं, और सेवाओं की पेशकश करने के लिए बाहरी स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के साथ काम करते हैं। यह मॉडल उत्पादों को अधिक आसानी से और प्रभावी ढंग से डिजाइन और विपणन करने की अपनी क्षमता के लिए फायदेमंद है, फिर भी इसके छोटे आकार और संचालन के दायरे से वंचित है। सूक्ष्म बीमा योजना एक ऐसी योजना है जो दूसरों के बीच एक बीमा तंत्र का उपयोग करती है, जिसके लाभार्थी (कम से कम आंशिक रूप से) औपचारिक सामाजिक सुरक्षा योजनाओं से बाहर लोग हैं, विशेष रूप से, अनौपचारिक अर्थव्यवस्था के कर्मचारी और उनके परिवार। यह योजना औपचारिक अर्थव्यवस्था श्रमिकों को कानूनी सामाजिक सुरक्षा प्रदान करने के लिए बनाई गई अन्य योजनाओं से अलग है। सदस्यता अनिवार्य नहीं है (लेकिन स्वचालित हो सकती है), और सदस्य लाभों को कवर करने के लिए कम से कम आंशिक रूप से आवश्यक योगदान का भुगतान करते हैं। "सूक्ष्म बीमा योजना" शब्द या तो उस संस्थान को निर्दिष्ट करता है जो बीमा प्रदान करता है (उदाहरण के लिए, एक स्वास्थ्य पारस्परिक लाभ संघ) या संस्थानों के समूह (लिंकेज के मामले में) जो बीमा प्रदान करते हैं या स्वयं एक संस्था द्वारा प्रदान की गई बीमा सेवा जो अन्य गतिविधियों को भी संभालती है (उदाहरण के लिए, एक सूक्ष्म-वित्त संस्थान)। बीमा के तंत्र के उपयोग का तात्पर्य हैः पूर्व भुगतान और संसाधन-पूलिंगः योगदान का नियमित पूर्व भुगतान (बीमित जोखिम होने से पहले) जो एक साथ किया जाता है। जोखिम-साझाकरणः पूल्ड योगदान का उपयोग उन लोगों को वित्तीय मुआवजे का भुगतान करने के लिए किया जाता है जो पूर्व निर्धारित जोखिमों से प्रभावित होते हैं, और जो इन जोखिमों के संपर्क में नहीं आते हैं, उन्हें अपना योगदान वापस नहीं मिलता है। कवरेज की गारंटीः एक पूर्व-परिभाषित लाभ पैकेज के अनुरूप कई जोखिमों के लिए एक वित्तीय क्षतिपूर्ति। सूक्ष्म बीमा योजनाओं में विभिन्न जोखिम (स्वास्थ्य, जीवन, आदि) शामिल हो सकते हैं। ); सबसे अधिक बार होने वाले सूक्ष्म बीमा उत्पाद हैंः जीवन सूक्ष्म बीमा (और सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं) स्वास्थ्य सूक्ष्म बीमा (अस्पताल में भर्ती, प्राथमिक स्वास्थ्य देखभाल, प्रसूति, आदि)। अक्षमता सूक्ष्म बीमा संपत्ति सूक्ष्म बीमा-परिसंपत्तियाँ, पशुधन, आवास फसल सूक्ष्म बीमा डर्क रीनहार्ड सूक्ष्म बीमा के लिए प्रासंगिक पढ़ने का सारांश देते हुए एक अच्छी सूची प्रदान करता है। लघु साधन, व्यापक प्रभाव सूक्ष्म बीमा और विकास सूक्ष्म बीमा को आर्थिक विकास में एक उपयोगी उपकरण के रूप में पहचाना जाता है। चूंकि कई कम आय वाले लोगों के पास पर्याप्त जोखिम-प्रबंधन उपकरणों तक पहुंच नहीं है, इसलिए वे कठिनाई के समय में गरीबी में वापस जाने के लिए असुरक्षित हैं, उदाहरण के लिए जब परिवार के कमाने वाले की मृत्यु हो जाती है, या जब उच्च अस्पताल के बिल परिवारों को उच्च ब्याज दरों के साथ ऋण लेने के लिए मजबूर करते हैं। इसके अलावा, सूक्ष्म बीमा लोगों के लिए अधिक जोखिम लेना संभव बनाता है। जब किसानों का खराब फसल (सूखे के परिणामस्वरूप) के खिलाफ बीमा किया जाता है, तो वे ऐसी फसलें उगाने के लिए बेहतर स्थिति में होते हैं जो अच्छे वर्षों में अधिक पैदावार देती हैं और सूखे के वर्ष में खराब पैदावार देती हैं। हालाँकि, बीमा के बिना, वे इसके विपरीत करने के लिए इच्छुक होंगे; क्योंकि उन्हें अपने और अपने परिवार के लिए आय के न्यूनतम स्तर की रक्षा करनी होगी, इसलिए ऐसी फसलें उगाई जाएंगी जो अधिक सूखा प्रतिरोधी हों, लेकिन जिनकी अच्छी मौसम की स्थिति में बहुत कम उपज हो। ।