Insurance law
बीमा कानून बीमा पॉलिसियों और दावों सहित बीमा के आसपास के कानून का अभ्यास है। इसे मोटे तौर पर तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है-बीमा व्यवसाय का विनियमन; बीमा पॉलिसियों की सामग्री का विनियमन, विशेष रूप से उपभोक्ता पॉलिसियों के संबंध में; और दावे से निपटने का विनियमन। बीमे का सबसे पहला रूप शायद समुद्री बीमा है, हालाँकि इससे पहले पारस्परिकता (समूह स्व-बीमा) के रूप मौजूद थे। समुद्री बीमा की उत्पत्ति 12वीं और 13वीं शताब्दी में हंसियाटिक लीग के व्यापारियों और लोम्बार्डी के वित्तपोषकों के साथ हुई थी, जिसे लंदन शहर में लोम्बार्ड स्ट्रीट के नाम से दर्ज किया गया था, जो सबसे पुराना व्यापारिक बीमा बाजार है। उन शुरुआती दिनों में, बीमा को स्वाभाविक रूप से व्यापार के विस्तार और नई दुनिया से सोने, चांदी, मसालों, फर और दासों सहित अन्य कीमती वस्तुओं के नए स्रोतों की खोज (और शोषण) के साथ जोड़ा गया था। इन व्यापारी साहसी लोगों के लिए, बीमा "ऐसा साधन था जिससे यह पारित किया जा सके कि किसी भी जहाज के नष्ट होने या नष्ट होने पर किसी भी व्यक्ति को पूर्ववत नहीं किया गया, बल्कि नुकसान कुछ लोगों की तुलना में कई लोगों पर आसानी से कम हो जाता है. जिससे सभी व्यापारी, विशेष रूप से युवा प्रकार के, अधिक स्वेच्छा से और अधिक स्वतंत्र रूप से उद्यम करने के लिए आकर्षित होते हैं।" अंग्रेजी समुद्री व्यापार के विस्तार ने लंदन को एक बीमा बाजार का केंद्र बना दिया, जो 18वीं शताब्दी तक दुनिया में सबसे बड़ा था। अंडरराइटर बार, या लोम्बार्ड स्ट्रीट पर एडवर्ड लॉयड द्वारा संचालित नई फैशनेबल कॉफी-दुकानों में बैठे, प्रस्तावित व्यापारिक "रोमांच" के विवरण पर विचार करते हुए और यह दर्शाते हुए कि वे उन्हें दिखाए गए दस्तावेजों पर अपने "खरोंच" या हस्ताक्षर लिखने से होने वाले जोखिमों पर किस हद तक साझा करेंगे। उसी समय, अठारहवीं शताब्दी के न्यायाधीश विलियम मरे, लॉर्ड मैन्सफील्ड, बीमा के मूल कानून को इस हद तक विकसित कर रहे थे कि यह आज तक काफी हद तक अपरिवर्तित रहा है-कम से कम जहां तक वाणिज्यिक, गैर-उपभोक्ता व्यवसाय से संबंधित है-सामान्य-कानून क्षेत्राधिकार में। मैन्सफील्ड ने "विदेशी अधिकारियों" और "बुद्धिमान व्यापारियों" से उन प्रमुख सिद्धांतों को आकर्षित किया जिन्हें समुद्र का सामान्य कानून माना जा सकता है, और व्यापारियों का सामान्य कानून, जिसे उन्होंने वाणिज्यिक दुनिया में प्रचलित पाया, और जिसके लिए बीमा का हर सवाल आसानी से संदर्भित था। इसलिए उनके निर्णयों की महान प्रसिद्धि, और इसलिए विदेशों में उन्हें सम्मान मिलता है। 19वीं शताब्दी तक लॉयड की सदस्यता को विनियमित किया गया था और 1871 में लॉयड का अधिनियम पारित किया गया था, जिसमें लॉयड के निगम को सदस्यों के लिए एक बाजार स्थान या "नाम" के रूप में कार्य करने के लिए स्थापित किया गया था। और बीसवीं शताब्दी के प्रारंभिक भाग में, सामान्य बीमा कानून के सामूहिक निकाय को 1904 में समुद्री बीमा अधिनियम 1906 में संहिताबद्ध किया गया था, जिसके परिणामस्वरूप, उस तारीख से, समुद्री और गैर-समुद्री बीमा कानून अलग हो गए हैं, हालांकि मौलिक रूप से समान मूल सिद्धांतों पर आधारित हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका, कनाडा, भारत, दक्षिण अफ्रीका और ऑस्ट्रेलिया सहित ब्रिटिश साम्राज्य के पूर्व सदस्यों में सामान्य कानून क्षेत्राधिकार अंततः इंग्लैंड और वेल्स के कानून से उत्पन्न होते हैं। सामान्य कानून क्षेत्राधिकारों को उनके नागरिक कानून समकक्षों से जो अलग करता है, वह है न्यायाधीश-निर्मित कानून की अवधारणा और टकटकी से निर्णय लेने का सिद्धांत-यह विचार, अपने सरलतम रूप में, कि अदालतें समान या उच्च स्थिति के न्यायालयों के पिछले निर्णयों से बाध्य हैं। बीमा कानून के संदर्भ में, इसका मतलब था कि मैन्सफील्ड, लॉर्ड एल्डन और बुलर जैसे शुरुआती वाणिज्यिक न्यायाधीशों के निर्णय, या इंग्लैंड और वेल्स के बाहर, कानून के समान प्रश्नों पर विचार करने वाले उनके उत्तराधिकारियों के लिए कम से कम अत्यधिक प्रेरक थे। सामान्य कानून में, वाणिज्यिक बीमा के अनुबंध की परिभाषित अवधारणा समान सौदेबाजी शक्ति के समकक्षों के बीच स्वतंत्र रूप से बातचीत किए गए जोखिम के हस्तांतरण की है, जो अदालतों के संरक्षण के समान रूप से योग्य (या नहीं) हैं। बीमाकर्ता के पास, नीति की शर्तों का मसौदा तैयार करने से, कवर की सटीक सीमाओं को चित्रित करने का लाभ होता है। भावी बीमित व्यक्ति को बीमाकृत होने के लिए प्रस्तावित सटीक जोखिम को अंडरराइटर की तुलना में बेहतर विस्तार से जानने का समान और विपरीत लाभ होता है। अंग्रेजी वाणिज्यिक बीमा निर्णयों के केंद्र में, वे जुड़े हुए सिद्धांत हैं जो अंडरराइटर अपनी पॉलिसी की शर्तों के लिए बाध्य है; और यह कि जोखिम वैसा ही है जैसा उसे बताया गया है, और यह कि इसे सुनिश्चित करने के उसके फैसले के लिए कुछ भी भौतिक नहीं है जिसे उसे छुपाया गया है या गलत तरीके से प्रस्तुत किया गया है। नागरिक कानून देशों में बीमा आमतौर पर जोखिम के प्रसार द्वारा उद्यमशीलता को प्रोत्साहित करने के लिए एक उपकरण के रूप में नहीं, बल्कि कमजोर लोगों की सुरक्षा से अधिक निकटता से जुड़ा हुआ है। सिविल कानून क्षेत्राधिकार-बहुत सामान्य शब्दों में-सामान्य कानून क्षेत्राधिकारों की तुलना में बीमा समझौते की सामग्री को अधिक बारीकी से और बीमित व्यक्ति के पक्ष में अधिक विनियमित करते हैं, जहां बीमाकर्ता इस संभावना से बेहतर रूप से संरक्षित है कि जिस जोखिम के लिए उसने प्रीमियम स्वीकार किया है वह उस जोखिम से अधिक हो सकता है जिसके लिए उसने सौदेबाजी की थी। नतीजतन, दुनिया भर में अधिकांश कानूनी प्रणालियाँ वाणिज्यिक बीमा विवादों के निर्णय के लिए सामान्य-कानून सिद्धांतों को लागू करती हैं, जिसके तहत यह स्वीकार किया जाता है कि बीमाकर्ता और बीमित जोखिम के आर्थिक बोझ के विभाजन में कम या ज्यादा समान भागीदार हैं। बीमा के प्रमुख सिद्धांत क्या हैं? बीमा के 7 प्रमुख सिद्धांत हैं, जिन्हें नीचे समझाया गया हैः बीमायोग्य ब्याज के सिद्धांत का सिद्धांत क्षतिपूर्ति का सिद्धांत योगदान के सिद्धांत का सिद्धांत नुकसान का न्यूनतम सिद्धांत (निकटवर्ती कारण) बीमायोग्य ब्याज और क्षतिपूर्ति का सिद्धांत अधिकांश, और 2005 तक सभी सामान्य कानून क्षेत्राधिकारों में बीमित व्यक्ति को बीमा के विषय में बीमायोग्य ब्याज की आवश्यकता होती है। एक बीमायोग्य ब्याज यह है कि बीमित व्यक्ति और बीमा की विषय वस्तु के बीच कानूनी या न्यायसंगत संबंध, बीमा संबंध के अस्तित्व से अलग है, जिसके द्वारा बीमित व्यक्ति बीमित घटना की घटना से पूर्वाग्रहित होगा, या इसके विपरीत इसकी गैर-घटना से लाभ उठाएगा। बीमायोग्य ब्याज को लंबे समय से बीमा अनुबंधों में नैतिक रूप से आवश्यक माना जाता था, ताकि उन्हें लागू करने योग्य अनुबंधों के रूप में, अप्रवर्तनीय जुआ समझौतों (केवल "सम्मान में" बाध्यकारी) से अलग किया जा सके और सत्रहवीं और अठारहवीं शताब्दी में, अजनबियों के जीवन पर जीवन नीतियां लेने की प्रथा को दबाया जा सके। गैर-समुद्री अंग्रेजी कानून में बीमायोग्य ब्याज की आवश्यकता को संभवतः अनजाने में जुआ अधिनियम 2005 के प्रावधानों द्वारा हटा दिया गया था। हालाँकि, समुद्री बीमा कानून और अन्य सामान्य कानून प्रणालियों में यह एक आवश्यकता बनी हुई है; और कानून की कुछ प्रणालियाँ एक बीमित व्यक्ति को उस घटना के संबंध में वसूली करने की अनुमति देंगी जिसने बीमित व्यक्ति को वास्तविक नुकसान नहीं पहुंचाया है, चाहे बीमायोग्य ब्याज सिद्धांत पर भरोसा किया जाए, या क्या, सामान्य कानून प्रणालियों की तरह, अदालतें यह मानने के लिए क्षतिपूर्ति के सिद्धांत पर भरोसा करती हैं कि बीमित व्यक्ति अपने वास्तविक नुकसान से अधिक की वसूली नहीं कर सकता है। सर्वोपरि सद्भावना उबेर्रिमाइ फिडेस-परम सद्भावना-का सिद्धांत सभी सामान्य विधि प्रणालियों के बीमा कानून में मौजूद है। एक बीमा अनुबंध अत्यंत सद्भावना का अनुबंध है। उस सिद्धांत की सबसे महत्वपूर्ण अभिव्यक्ति, इस सिद्धांत के तहत, जैसा कि इंग्लैंड में इसकी व्याख्या की गई है, यह है कि भावी बीमाकृत को बीमाकर्ता को वह सब कुछ सटीक रूप से प्रकट करना चाहिए जो वह जानता है और जो उचित बीमाकर्ता के लिए सामग्री है या होगी। कुछ महत्वपूर्ण है यदि यह एक विवेकपूर्ण बीमाकर्ता को यह निर्धारित करने में प्रभावित करेगा कि जोखिम लिखना है या नहीं, और यदि ऐसा है तो किन शर्तों पर। यदि बीमाकर्ता को जोखिम के बारे में सब कुछ नहीं बताया जाता है, या यदि कोई सामग्री गलत तरीके से प्रस्तुत की जाती है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी से बच सकता है (या "रद्द" कर सकता है), अर्थात। बीमाकर्ता भुगतान किए गए प्रीमियम को लौटाते हुए पॉलिसी को शुरुआत से ही अमान्य मान सकता है। पुनर्बीमा अनुबंधों (पुनर्बीमाकर्ताओं और बीमाकर्ताओं/ऋणदाताओं के बीच) के लिए अत्यधिक सद्भावना के उच्चतम स्तर की आवश्यकता होती है, और इस तरह के अत्यधिक सद्भावना को पुनर्बीमा की नींव माना जाता है। पुनर्बीमा को किफायती बनाने के लिए, एक पुनर्बीमाकर्ता महंगे बीमाकर्ता अंडरराइटिंग और क्लेम हैंडलिंग लागत की नकल नहीं कर सकता है, और उसे बीमाकर्ता की पूर्ण पारदर्शिता और स्पष्टता पर भरोसा करना चाहिए। बदले में, एक पुनर्बीमाकर्ता को उचित रूप से जांच करनी चाहिए और बीमाकर्ता के अच्छे विश्वास के दावे के भुगतान की प्रतिपूर्ति करनी चाहिए। वारंटी आम तौर पर वाणिज्यिक अनुबंधों में, वारंटी एक संविदात्मक अवधि है, जिसका उल्लंघन अकेले नुकसान का अधिकार देता है; जबकि एक शर्त अनुबंध की एक व्यक्तिपरकता है, जैसे कि यदि शर्त पूरी नहीं होती है, तो अनुबंध बाध्य नहीं होगा। इसके विपरीत, बीमा अनुबंध में किसी तथ्य या स्थिति की वारंटी, एक बार उल्लंघन होने पर, उल्लंघन के क्षण से बीमाकर्ता को अनुबंध के तहत दायित्व से मुक्त कर देती है; जबकि केवल एक शर्त का उल्लंघन केवल नुकसान में दावे को जन्म देता है। बीमा कंपनियों का विनियमन बीमा विनियमन जो बीमा के व्यवसाय को नियंत्रित करता है, आमतौर पर बीमा कंपनियों की शोधन क्षमता को सुनिश्चित करने के उद्देश्य से होता है। इस प्रकार, इस प्रकार का विनियमन पूंजीकरण, आरक्षित नीतियों, दरों और विभिन्न अन्य "बैक ऑफिस" प्रक्रियाओं को नियंत्रित करता है। यूरोपीय संघ के सदस्य राज्यों में से प्रत्येक के अपने बीमा नियामक हैं। हालांकि, ई. यू. विनियमन पूरे संघ में एक सामंजस्यपूर्ण विवेकपूर्ण शासन निर्धारित करता है। जैसा कि वे सामंजस्यपूर्ण विवेकपूर्ण विनियमन के लिए प्रस्तुत किए जाते हैं, और यूरोपीय संधि के अनुरूप (जिसके अनुसार कोई भी कानूनी या प्राकृतिक व्यक्ति जो संघ के सदस्य राज्य का नागरिक है, उसे यूरोपीय संघ के भीतर कहीं भी स्थापित करने या सेवाएं प्रदान करने के लिए स्वतंत्र है), एक बीमाकर्ता जो उदाहरण के लिए यूरोपीय संघ द्वारा लाइसेंस प्राप्त और विनियमित है। यूनाइटेड किंगडम के वित्तीय सेवा नियामक, विवेकपूर्ण विनियमन प्राधिकरण और वित्तीय आचरण प्राधिकरण, उन राज्यों के नियामकों द्वारा विनियमित किए बिना किसी भी अन्य सदस्य राज्यों में एक शाखा स्थापित कर सकते हैं, और/या सीमा पार बीमा कवरेज (सेवाओं के मुफ्त प्रावधान के रूप में जानी जाने वाली प्रक्रिया के माध्यम से) प्रदान कर सकते हैं। इस तरह से सीमा पार सेवाओं के प्रावधान को "पासपोर्ट" के रूप में जाना जाता है। भारत बीमा क्षेत्र अनियमित से लेकर पूरी तरह से विनियमित होने और फिर वर्तमान में आंशिक रूप से विनियमित होने तक कई चरणों से गुजरा। यह कई अधिनियमों द्वारा शासित होता है। जीवन बीमा व्यवसाय को विनियमित करने वाला भारत का पहला क़ानून भारतीय जीवन बीमा कंपनी अधिनियम, 1912 था। 1938 का बीमा अधिनियम बीमा व्यवसाय पर सख्त राज्य नियंत्रण प्रदान करने के लिए सभी प्रकार के बीमा को नियंत्रित करने वाला पहला कानून था। भारत में जीवन बीमा निगम अधिनियम के माध्यम से 19 जनवरी, 1956 को जीवन बीमा का पूरी तरह से राष्ट्रीयकरण किया गया था। उस समय देश में कार्यरत सभी 245 बीमा कंपनियों को एक इकाई, भारतीय जीवन बीमा निगम में विलय कर दिया गया था। 1972 का सामान्य बीमा व्यवसाय अधिनियम तब लगभग 100 सामान्य बीमा कंपनियों का राष्ट्रीयकरण करने और बाद में उन्हें चार कंपनियों में विलय करने के लिए लागू किया गया था। सभी कंपनियों को राष्ट्रीय बीमा, न्यू इंडिया एस्योरेंस, ओरिएंटल इंश्योरेंस और यूनाइटेड इंडिया इंश्योरेंस में मिला दिया गया, जिनका मुख्यालय चार महानगरों में से प्रत्येक में था। 1999 तक भारत में कोई निजी बीमा कंपनी नहीं थी। सरकार ने तब 1999 में बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण अधिनियम पेश किया, जिससे बीमा क्षेत्र को विनियमित किया गया और निजी कंपनियों को अनुमति दी गई। इसके अलावा, विदेशी निवेश की भी अनुमति दी गई और भारतीय बीमा कंपनियों में 26 प्रतिशत हिस्सेदारी की सीमा तय की गई। वर्ष 2015 में बीमा क्षेत्र में कुछ शर्तों के साथ प्रत्यक्ष विदेशी निवेश की सीमा बढ़ाकर 49 प्रतिशत कर दी गई है। 2006 में संसद ने इस पेशे को चार्टर्ड एकाउंटेंट, नोटरी, लागत और कार्य लेखाकार, अधिवक्ता, वास्तुकार और कंपनी सचिवों के बराबर वैधानिक दर्जा देने के लिए एक्चुअरीज अधिनियम पारित किया था। बीमा व्यवसाय स्थापित करने के लिए कानून द्वारा न्यूनतम 8 करोड़ (400 करोड़) की पूंजी की आवश्यकता होती है। यूनाइटेड किंगडम वित्तीय सेवा और बाजार अधिनियम 2000 संयुक्त राज्य अमेरिका एक प्रारंभिक मामले के रूप में, बीमा कंपनियों को आम तौर पर किसी भी अन्य प्रकार के व्यवसाय के समान सभी कानूनों और विनियमों का पालन करना आवश्यक है। इसमें क्षेत्र निर्धारण और भूमि उपयोग, मजदूरी और घंटे के कानून, कर कानून और प्रतिभूति नियम शामिल होंगे। अन्य नियम भी हैं जिनका बीमाकर्ताओं को भी पालन करना चाहिए। बीमा कंपनियों का विनियमन आम तौर पर राज्य स्तर पर लागू किया जाता है और विनियमन की मात्रा राज्यों के बीच स्पष्ट रूप से भिन्न होती है। संयुक्त राज्य अमेरिका में बीमा उद्योग का विनियमन 1940 के दशक में संयुक्त राज्य अमेरिका के सर्वोच्च न्यायालय के कई फैसलों के माध्यम से शुरू हुआ। बीमा पर पहला फैसला 1868 में (पॉल बनाम वर्जीनिया के फैसले में) आया था, जिसमें सुप्रीम कोर्ट ने फैसला सुनाया था कि बीमा पॉलिसी अनुबंध अपने आप में वाणिज्यिक अनुबंध नहीं थे और बीमा संघीय विनियमन के अधीन नहीं था। इस "न्यायिक दुर्घटना" ने, जैसा कि इसे कहा गया है, राज्य-स्तरीय बीमा विनियमन के विकास को प्रभावित किया। यह रुख 1944 तक नहीं बदला (यूनाइटेड स्टेट्स बनाम साउथ-ईस्टर्न अंडरराइटर एसोसिएशन के फैसले में), जब सुप्रीम कोर्ट ने एक फैसले को बरकरार रखते हुए कहा कि नीतियां वाणिज्यिक थीं, और इस प्रकार अन्य समान अनुबंधों की तरह विनियमित थीं। संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रत्येक राज्य में आम तौर पर एक प्रशासनिक एजेंसी बनाने के लिए एक कानून है। इन राज्य एजेंसियों को आम तौर पर बीमा विभाग, या कुछ समान नाम कहा जाता है, और प्रमुख अधिकारी बीमा आयुक्त, या एक समान शीर्षक वाला अधिकारी होता है। एजेंसी तब राज्य में अधिवासित या व्यवसाय करने वाली बीमा कंपनियों को नियंत्रित करने के लिए प्रशासनिक नियमों का एक समूह बनाती है। संयुक्त राज्य अमेरिका में बीमा कंपनियों का विनियमन लगभग विशेष रूप से कई राज्यों और उनके बीमा विभागों द्वारा किया जाता है। संघीय सरकार ने अधिकांश मामलों में बीमा को संघीय विनियमन से स्पष्ट रूप से छूट दी है। यदि कोई बीमाकर्ता दिवालियापन घोषित करता है, तो कई देश स्वतंत्र सेवाओं और विनियमनों का संचालन करते हैं ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि कम से कम वित्तीय कठिनाई हो (बीमा आयुक्तों का राष्ट्रीय संघ संयुक्त राज्य में ऐसी सेवा संचालित करता है)। संयुक्त राज्य अमेरिका और अन्य अपेक्षाकृत उच्च विनियमित क्षेत्राधिकारों में, विनियमन का दायरा बीमा कंपनियों के विवेकपूर्ण निरीक्षण और उनकी पूंजी पर्याप्तता से परे है, और इसमें ऐसे मामले शामिल हैं जैसे कि यह सुनिश्चित करना कि पॉलिसी धारक बीमाकर्ता की ओर से बुरे विश्वास के दावों से सुरक्षित है, कि प्रीमियम अनुचित रूप से अधिक (या निश्चित) नहीं हैं, और जारी किए गए अनुबंध और पॉलिसियां न्यूनतम मानक को पूरा करती हैं। एक दुर्भावनापूर्ण कार्रवाई कई संभावनाओं का गठन कर सकती है; बीमाकर्ता एक ऐसे दावे से इनकार करता है जो अनुबंध या पॉलिसी में वैध लगता है, बीमाकर्ता अनुचित समय के लिए भुगतान करने से इनकार करता है, बीमाकर्ता बीमित व्यक्ति पर सबूत का बोझ डालता है-अक्सर उस मामले में जहां दावा अप्रमाणित है। बीमा कानून के अन्य मुद्दे तब उत्पन्न हो सकते हैं जब बीमाकर्ताओं के बीच मूल्य निर्धारण होता है, जिससे उपभोक्ताओं के लिए एक अनुचित प्रतिस्पर्धी वातावरण पैदा होता है। इसका एक उल्लेखनीय उदाहरण यह है कि ज्यूरिख फाइनेंशियल सर्विसेज-कई अन्य बीमाकर्ताओं के साथ-साथ-प्रतिस्पर्धा-विरोधी तरीके से नीतिगत कीमतों को बढ़ा-चढ़ाकर पेश करती है। यदि कोई बीमाकर्ता धोखाधड़ी या धोखे का दोषी पाया जाता है, तो उन पर या तो नियामक निकायों द्वारा, या बीमाकृत या आसपास के पक्ष द्वारा मुकदमे में जुर्माना लगाया जा सकता है। अधिक गंभीर मामलों में, या यदि पक्ष को शिकायतों या फैसलों की एक श्रृंखला मिली है, तो बीमाकर्ता का लाइसेंस रद्द या निलंबित किया जा सकता है। संयुक्त राज्य अमेरिका के बाहर दुर्भावनापूर्ण कार्य बहुत कम होते हैं। अमेरिका के भीतर भी इस सिद्धांत की पूरी कठोरता कैलिफोर्निया जैसे कुछ राज्यों तक ही सीमित है। शेष विश्व प्रत्येक विकसित संप्रभु राज्य विभिन्न तरीकों से बीमा के प्रावधान को नियंत्रित करता है। कुछ विशेष अधिकार क्षेत्र के भीतर होने वाली सभी बीमा गतिविधियों को नियंत्रित करते हैं, लेकिन अपने नागरिकों को "अपतटीय" बीमा खरीदने की अनुमति देते हैं। अन्य लोग उस सीमा को सीमित करते हैं जिस तक उनके नागरिक गैर-स्थानीय रूप से विनियमित बीमाकर्ताओं के साथ अनुबंध कर सकते हैं। नतीजतन, एक जटिल गड़बड़ी विकसित हुई है जिसमें कई अंतरराष्ट्रीय बीमाकर्ता बिना लाइसेंस या "गैर-स्वीकृत" आधार पर बीमा कवरेज प्रदान करते हैं, जिसमें इस बात की बहुत कम या कोई जानकारी नहीं होती है कि क्या विशेष अधिकार क्षेत्र में या जिसमें कवर प्रदान किया जाता है, वह है जो बीमा कवर के प्रावधान या बिना लाइसेंस के बीमा व्यवसाय करने को प्रतिबंधित करता है। ।