Payment and settlement systems in India
भारत में वित्तीय लेन-देन के लिए भुगतान और निपटान प्रणालियों का उपयोग किया जाता है। दिसंबर 2007 में अधिनियमित भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम 2007 (पी. एस. एस. अधिनियम) द्वारा कवर किए गए, वे भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) और भुगतान और निपटान प्रणालियों के विनियमन और पर्यवेक्षण बोर्ड द्वारा विनियमित हैं। भारत में कई भुगतान और निपटान प्रणालियाँ हैं, दोनों सकल और शुद्ध निपटान प्रणालियाँ। सकल निपटान के लिए भारत में एक वास्तविक समय सकल निपटान (आर. टी. जी. एस.) प्रणाली है जिसे इसी नाम से जाना जाता है। इसकी शुद्ध निपटान प्रणालियों में इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विसेज (ईसीएस क्रेडिट), इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विसेज (ईसीएस डेबिट), क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड, नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (एनईएफटी) प्रणाली, तत्काल भुगतान सेवा और एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यूपीआई) शामिल हैं। सेलेंट के एक सर्वेक्षण के अनुसार, 2004 और 2008 के बीच तकनीकी विकास के साथ-साथ इंटरनेट और मोबाइल लेनदेन के बारे में उपभोक्ता जागरूकता और सुविधा में वृद्धि के कारण कागज-आधारित लेनदेन के बजाय ई-भुगतान का उपयोग काफी बढ़ गया। आर. बी. आई. भारत में वित्तीय भुगतान और निपटान प्रक्रिया को अधिक सुरक्षित और कुशल बनाने के लिए भुगतान के वैकल्पिक तरीकों को प्रोत्साहित कर रहा है। इसने उच्च मूल्य के लेनदेन के लिए आर. टी. जी. एस. को अनिवार्य कर दिया है। इसने व्यक्तियों और व्यवसायों को कागज से इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन पर स्विच करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए एन. ई. एफ. टी. और एन. ई. सी. एस. (राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक समाशोधन सेवा) की शुरुआत की। जब भुगतान कार्ड लेनदेन की बात आती है, तो भारत एशिया-प्रशांत क्षेत्र में सबसे तेजी से बढ़ते देशों में से एक है। इंटरनेट की बढ़ती पहुंच और उपयोग भी भारतीय ग्राहकों को इलेक्ट्रॉनिक वित्तीय प्रणालियों का अधिक उपयोग करने के लिए प्रेरित कर सकता है। वर्तमान में भारत में लगभग 32 मिलियन पीसी उपयोगकर्ता हैं, जिनमें से 68 प्रतिशत के पास इंटरनेट की पहुंच है। हालाँकि, कई ग्राहक अभी भी ऑनलाइन के बजाय "लाइन में" भुगतान करना पसंद करते हैं, जिसमें 63 प्रतिशत भुगतान अभी भी नकद में किए जा रहे हैं। ई-भुगतान को लगातार बढ़ावा दिया जाना चाहिए जिसमें उपभोक्ताओं को विभिन्न मार्ग दिखाए जाएं जिनके माध्यम से वे इन भुगतानों को कर सकते हैं जैसे कि एटीएम, इंटरनेट, मोबाइल फोन और ड्रॉप बॉक्स। आर. बी. आई. के प्रयासों और [???] के कारण (बी. पी. एस. एस.), अब सभी लेनदेन की मात्रा का 75 प्रतिशत से अधिक इलेक्ट्रॉनिक है, जिसमें बड़े मूल्य और खुदरा भुगतान दोनों शामिल हैं। इन 75 प्रतिशत में से 98 प्रतिशत आरटीजीएस (बड़े मूल्य के भुगतान) से आता है जबकि 2 प्रतिशत ही खुदरा भुगतान से आता है। इसका मतलब है कि उपभोक्ताओं ने अभी तक इसे अपने बिलों का भुगतान करने के नियमित साधन के रूप में स्वीकार नहीं किया है और फिर भी पारंपरिक तरीकों को पसंद करते हैं। खुदरा भुगतान यदि इलेक्ट्रॉनिक मोड के माध्यम से किया जाता है तो ईसीएस (डेबिट और क्रेडिट), ईएफटी और कार्ड भुगतान द्वारा किया जाता है। रिजर्व बैंक ने सोमवार को बैंकों से घरेलू मुद्रा में वैश्विक व्यापारिक समुदाय की बढ़ती रुचि को देखते हुए भारतीय रुपये में निर्यात और आयात लेनदेन के लिए अतिरिक्त व्यवस्था करने को कहा। केंद्रीय बैंक ने एक परिपत्र में कहा कि इस व्यवस्था को लागू करने से पहले बैंकों को भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) के विदेशी मुद्रा विभाग से पूर्व अनुमोदन की आवश्यकता होगी। रियल-टाइम सकल निपटान संक्षिप्त नाम 'आरटीजीएस' का अर्थ है रियल-टाइम सकल निपटान। भारतीय रिजर्व बैंक (भारत का केंद्रीय बैंक) इस भुगतान नेटवर्क का रखरखाव करता है। वास्तविक समय सकल निपटान एक निधि अंतरण तंत्र है जहाँ धन का अंतरण एक बैंक से दूसरे बैंक में 'वास्तविक समय' और 'सकल' आधार पर किया जाता है। यह बैंकिंग चैनल के माध्यम से सबसे तेज़ संभव धन हस्तांतरण प्रणाली है। 'वास्तविक समय' में निपटान का अर्थ है कि भुगतान लेनदेन किसी भी प्रतीक्षा अवधि के अधीन नहीं है। लेन-देनों को संसाधित होते ही उनका निपटारा कर दिया जाता है। 'सकल निपटान' का अर्थ है कि लेन-देन का निपटान बिना किसी अन्य लेन-देन के एक-से-एक आधार पर किया जाता है। यह देखते हुए कि धन हस्तांतरण भारतीय रिजर्व बैंक के बही में होता है, भुगतान को अंतिम और अपरिवर्तनीय माना जाता है। आर. टी. जी. एस. के लिए शुल्क बैंक से बैंक में भिन्न होता है। आर. बी. आई. ने शुल्क के लिए ऊपरी सीमा निर्धारित की है जो सभी बैंकों द्वारा एन. ई. एफ. टी. और आर. टी. जी. एस. दोनों के लिए ली जा सकती है। आर. टी. जी. एस. लेनदेन में प्रवेश करने के लिए प्रेषण और प्राप्त करने वाले दोनों के पास कोर बैंकिंग होनी चाहिए। कोर बैंकिंग सक्षम बैंकों और शाखाओं को आर. टी. जी. एस. और एन. ई. एफ. टी. उद्देश्यों के लिए एक भारतीय वित्तीय प्रणाली कोड (आई. एफ. एस. सी.) सौंपा गया है। यह ग्यारह अंकों का अल्फान्यूमेरिक कोड है और बैंक की प्रत्येक शाखा के लिए अद्वितीय है। पहले चार अक्षर बैंक की पहचान को दर्शाते हैं और शेष सात अंक एक शाखा को दर्शाते हैं। यह कोड चेक बुक पर दिया जाता है, जो प्राप्तकर्ता के खाता संख्या के साथ लेनदेन के लिए आवश्यक होता है। आर. टी. जी. एस. एक बड़ा मूल्य (लेन-देन का न्यूनतम मूल्य 2,00,000 होना चाहिए) धन हस्तांतरण प्रणाली है जिसके द्वारा वित्तीय मध्यस्थ अपने खाते के साथ-साथ अपने ग्राहकों के लिए अंतरबैंक हस्तांतरण का निपटान कर सकते हैं। यह प्रणाली पूरे प्रसंस्करण दिवस के दौरान निरंतर, लेन-देन-दर-लेन-देन के आधार पर अंतरबैंक निधि हस्तांतरण के अंतिम निपटान को प्रभावित करती है। ग्राहक सप्ताह के दिनों में सुबह 9 बजे से शाम 4.30 बजे तक (इंटरबैंक शाम 6 बजे तक) और शनिवार को सुबह 9 बजे से दोपहर 2 बजे तक (इंटरबैंक दोपहर 3 बजे तक) आर. टी. जी. एस. सुविधा का उपयोग कर सकते हैं। हालाँकि, बैंक जिन समय का पालन करते हैं, वे बैंक शाखा के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। समय-परिवर्तन शुल्क शुरू किए गए हैं। 1 अक्टूबर 2011 भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा। आर. टी. जी. एस. का मूल उद्देश्य उन लेनदेनों को सुविधाजनक बनाना है जिनके लिए लेनदेन को पूरा करने के लिए तत्काल पहुंच की आवश्यकता होती है। बैंक वास्तविक समय सकल निपटान (आर. टी. जी. एस.) से उत्पन्न होने वाली किसी भी स्थिति से निपटने के लिए केंद्रीय बैंक द्वारा आपूर्ति किए जाने वाले नकद आरक्षित अनुपात (सी. आर. आर.) और इंट्रा-डे लिक्विडिटी (आई. डी. एल.) के तहत रखी गई शेष राशि का उपयोग कर सकते हैं। आर. बी. आई. ने बैंकों के लिए आई. डी. एल. की सीमा उनके शुद्ध स्वामित्व वाले कोष (एन. ओ. एफ.) का तीन गुना तय की। आई. डी. एल. से आर. टी. जी. एस. प्लेटफॉर्म पर बैंक द्वारा किए गए प्रति लेनदेन 25 रुपये का शुल्क लिया जाएगा। विपणन योग्य प्रतिभूतियों और ट्रेजरी बिलों को पांच प्रतिशत के मार्जिन के साथ संपार्श्विक के रूप में रखना होगा। हालांकि, अगर दिन के अंत में आई. डी. एल. का भुगतान नहीं किया जाता है तो शीर्ष बैंक गंभीर जुर्माना भी लगाएगा। 26 अगस्त 2019 से, ग्राहकों के लेनदेन के लिए आरटीजीएस सेवा विंडो सोमवार से शनिवार तक (प्रत्येक महीने के दूसरे और चौथे शनिवार को छोड़कर) सुबह 7 बजे से शाम 6 बजे तक उपलब्ध है। रविवार और बैंक की छुट्टियों पर कोई लेन-देन नहीं होता है। यह सेवा दिसंबर 2020 से 24 घंटे उपलब्ध होने वाली है। भारतीय रिज़र्व बैंक ने 11 जून 2019 को घोषणा की कि 'बैंकों से एकत्र किए गए आरटीजीएस और राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि हस्तांतरण (एनईएफटी) के माध्यम से भुगतान के लिए सभी शुल्क 1 जुलाई 2019 से माफ कर दिए जाएंगे, और बैंकों से ग्राहकों को लाभ देने के लिए कहा जाएगा।' आर. टी. जी. एस. के लिए आर. टी. जी. एस. समय सेवा शुल्क (ए) अग्रेषित लेन-देन-कोई शुल्क नहीं लिया जाएगा। (ख) बाहरी लेन-देन-2 लाख से 5 लाख के लेन-देन के लिए-25 प्रति लेनदेन तक और लागू समय परिवर्तन शुल्क (1/- से 5/-); कुल 30 प्रति लेनदेन से अधिक नहीं, (+ जी. एस. टी.)। 5 लाख से अधिक-50 प्रति लेनदेन और लागू समय परिवर्तन शुल्क (1/- से 5/-); कुल शुल्क 55 प्रति लेनदेन से अधिक नहीं, (+ जीएसटी)। 1300 बजे तक निपटाये गए आर. टी. जी. एस. लेनदेन के लिए कोई अलग-अलग शुल्क लागू नहीं हैं। 6 जून 2019 को डिजिटल लेनदेन को बढ़ावा देने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक ने एन. ई. एफ. टी. और आर. टी. जी. एस. के माध्यम से भुगतान के लिए शुल्क हटा दिया है और बैंकों से ग्राहकों को लाभ देने के लिए कहा है। इसका मतलब है कि एन. ई. एफ. टी. और आर. टी. जी. एस. के माध्यम से भुगतान या तो मुफ्त हो जाएगा या शुल्क में भारी कमी आ जाएगी। रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (आर. टी. जी. एस.) प्रणाली की 24x7 उपलब्धता एक बड़े विकास में, भारतीय रिजर्व बैंक (आर. बी. आई.) के गवर्नर शक्तिकांत दास ने पुष्टि की है कि आर. टी. जी. एस. सुविधा अब 24x7 चालू है। राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण (एन. ई. एफ. टी.) नवंबर 2005 में शुरू की गई, राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण (एन. ई. एफ. टी.) प्रणाली एक राष्ट्रव्यापी प्रणाली है जो व्यक्तियों, फर्मों और कॉरपोरेट्स को किसी भी बैंक शाखा से किसी भी व्यक्ति, फर्म या कॉर्पोरेट को इलेक्ट्रॉनिक रूप से धन हस्तांतरित करने की सुविधा प्रदान करती है, जिसका देश में किसी भी अन्य बैंक शाखा में खाता है। यह इलेक्ट्रॉनिक संदेशों के माध्यम से किया जाता है। भले ही यह आर. टी. जी. एस. (रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट) की तरह वास्तविक समय के आधार पर नहीं है, लेनदेन में तेजी लाने के लिए आधे घंटे के बैच चलाए जाते हैं। एन. ई. एफ. टी. निधि अंतरण नेटवर्क का हिस्सा बनने के लिए, एक बैंक शाखा को एन. ई. एफ. टी.-सक्षम होना पड़ता है। एन. ई. एफ. टी. ने समय की बचत और लेनदेन को आसानी से पूरा करने के कारण लोकप्रियता हासिल की है। 31 जनवरी 2011 तक, देश में 101 बैंकों की 74,680 शाखाएँ या कार्यालय (लगभग 82,400 बैंक शाखाओं में से) एन. ई. एफ. टी.-सक्षम थे। बैंकों और शाखा कार्यालयों दोनों के संदर्भ में कवरेज को और व्यापक बनाने के लिए कदम उठाए जा रहे हैं। 30 दिसंबर 2017 तक एन. ई. एफ. टी. सक्षम शाखाओं की कुल संख्या 188 बैंकों में से 139682 तक बढ़ा दी गई थी। भारत-नेपाल प्रेषण सुविधा योजना भारत-नेपाल प्रेषण सुविधा भारत से नेपाल में धन अंतरण करने के लिए एक सीमा पार प्रेषण योजना है, जो एन. ई. एफ. टी. योजना के तहत सक्षम है। यह योजना भारत में प्रवासी नेपाली श्रमिकों को नेपाल में अपने परिवारों को धन वापस भेजने के लिए एक सुरक्षित और किफायती अवसर प्रदान करने के लिए शुरू की गई थी। एक प्रेषक भारत में एन. ई. एफ. टी.-सक्षम शाखाओं में से किसी से भी 50,000 (अधिकतम अनुमेय राशि) तक धन हस्तांतरित कर सकता है। लाभार्थी को नेपाली रुपये में धन प्राप्त होगा। तत्काल भुगतान सेवा (आई. एम. पी. एस.) भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (एन. पी. सी. आई.) की एक पहल है। यह एक ऐसी सेवा है जिसके माध्यम से एक खाते से दूसरे खाते में, उसी बैंक के भीतर या अन्य बैंकों के खातों में तुरंत धन हस्तांतरित किया जा सकता है। पंजीकरण के बाद, दोनों व्यक्तियों को उनके संबंधित बैंकों से एक एम. एम. आई. डी. (मोबाइल मनी आइडेंटिफायर) कोड जारी किया जाता है। यह 7 अंकों का संख्यात्मक कोड है। लेन-देन शुरू करने के लिए, प्रेषक को अपने मोबाइल बैंकिंग आवेदन में प्राप्तकर्ता का पंजीकृत मोबाइल नंबर, प्राप्तकर्ता का एम. एम. आई. डी. और हस्तांतरित की जाने वाली राशि दर्ज करनी होगी। सफल लेन-देन पर, पैसा तुरंत प्राप्तकर्ता के खाते में जमा हो जाता है। यह सुविधा 24/7 उपलब्ध है और इसका उपयोग मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन के माध्यम से किया जा सकता है। कुछ बैंकों ने अपने ग्राहकों के इंटरनेट बैंकिंग प्रोफाइल के माध्यम से भी यह सेवा प्रदान करना शुरू कर दिया है। हालांकि अधिकांश बैंक पेपरलेस भुगतान प्रणाली को प्रोत्साहित करने के लिए इस सुविधा को मुफ्त में प्रदान करते हैं, आईसीआईसीआई बैंक और एक्सिस बैंक अपने संबंधित एनईएफटी शुल्क के अनुसार इसके लिए शुल्क लेते हैं। इस सेवा के माध्यम से प्राप्तकर्ता के बैंक खाता संख्या और आई. एफ. एस. कोड का उपयोग करके भी सीधे धन हस्तांतरित किया जा सकता है। ऐसे मामले में, न तो धन प्राप्त करने वाले को अपने बैंक की मोबाइल बैंकिंग सेवा के लिए पंजीकृत होने की आवश्यकता है, न ही उसे एम. एम. आई. डी. कोड की आवश्यकता है। आई. एम. पी. एस. सुविधा एन. ई. एफ. टी. और आर. टी. जी. एस. से अलग है क्योंकि लेनदेन करने के लिए कोई समय सीमा नहीं है। इस सुविधा का लाभ 24/7 और RBI की छुट्टियों सहित सभी सार्वजनिक और बैंक की छुट्टियों पर लिया जा सकता है। यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यू. पी. आई.) भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम द्वारा विकसित एक तत्काल वास्तविक समय भुगतान प्रणाली है जो अंतर-बैंक लेनदेन की सुविधा प्रदान करती है। इंटरफेस भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा विनियमित है और एक मोबाइल प्लेटफॉर्म पर दो बैंक खातों के बीच तुरंत धन हस्तांतरित करके काम करता है। एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यू. पी. आई.) को आपके पैसे के लिए एक ईमेल आई. डी. की तरह सोचा जा सकता है। यह एक अद्वितीय पहचानकर्ता होगा जिसका उपयोग आपका बैंक आई. एम. पी. एस. (तत्काल भुगतान सेवा) का उपयोग करके धन हस्तांतरित करने और भुगतान करने के लिए करता है। आई. एम. पी. एस. एन. ई. एफ. टी. की तुलना में तेज है और आपको तुरंत पैसे हस्तांतरित करने देता है और एन. ई. एफ. टी. के विपरीत, यह 24/7 काम करता है। इसका मतलब है कि डिजिटल वॉलेट या क्रेडिट या डेबिट कार्ड की आवश्यकता के बिना ऑनलाइन भुगतान बहुत आसान हो जाएगा। भारत बिल भुगतान प्रणाली भारत बिल भुगतान प्रणाली (बी. बी. पी. एस.) भारत में एक एकीकृत बिल भुगतान प्रणाली है जो एजेंटों के एक नेटवर्क के माध्यम से ग्राहकों को अंतर-प्रचालनीय और सुलभ बिल भुगतान सेवा प्रदान करती है, जो कई भुगतान विधियों को सक्षम करती है और भुगतान की तत्काल पुष्टि प्रदान करती है। यह अभी भी कार्यान्वयन के चरण में है। इस प्रणाली के कार्यान्वयन के लिए दिशानिर्देश 28 नवंबर, 2014 को जारी किए गए थे। तुलना आर. टी. जी. एस. और एन. ई. एफ. टी. के बीच मुख्य अंतर यह है कि आर. टी. जी. एस. सकल निपटान के आधार पर है, जबकि एन. ई. एफ. टी. शुद्ध निपटान के आधार पर है। इसके अलावा, आर. टी. जी. एस. वास्तविक समय ("पुश") हस्तांतरण की सुविधा प्रदान करता है, जबकि एन. ई. एफ. टी. में नियमित निपटान शामिल है और यह दिसंबर 2019 से 24/7/365 का संचालन कर रहा है। ग्राहक सप्ताह के दिनों में सुबह 9 बजे से शाम 4.30 बजे तक और शनिवार को सुबह 9 बजे से दोपहर 2.30 बजे तक आर. टी. जी. एस. सुविधा का उपयोग कर सकते हैं। आर. टी. जी. एस. 14 दिसंबर, 2020 को 00.30 घंटे से उपलब्ध है। आर. टी. जी. एस. की चौबीसों घंटे उपलब्धता व्यवसायों को भुगतान करने के लिए विस्तारित लचीलापन प्रदान करेगी। आर. टी. जी. एस. सुविधा पूरे भारत में 1,13,000 शाखाओं में उपलब्ध है, जबकि एन. ई. एफ. टी. 100 बैंकों की 1,15,000 शाखाओं में उपलब्ध है। ।