Small finance bank
लघु वित्त बैंक (एस. एफ. बी.) भारत में एक प्रकार के विशिष्ट बैंक हैं। एस. एफ. बी. लाइसेंस वाले बैंक जमा स्वीकार करने और ऋण देने की बुनियादी बैंकिंग सेवा प्रदान कर सकते हैं। इनके पीछे का उद्देश्य अर्थव्यवस्था के उन वर्गों को वित्तीय समावेशन प्रदान करना है जिन्हें अन्य बैंकों द्वारा सेवा प्रदान नहीं की जा रही है, जैसे कि छोटी व्यावसायिक इकाइयाँ, छोटे और सीमांत किसान, सूक्ष्म और लघु उद्योग और असंगठित क्षेत्र की संस्थाएं। नियमों का सारांश मौजूदा गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एन. बी. एफ. सी.), सूक्ष्म वित्त संस्थान (एम. एफ. आई.) और स्थानीय क्षेत्र के बैंक (एल. ए. बी.) लघु वित्त बैंक बनने के लिए आवेदन कर सकते हैं। इन्हें व्यक्तियों, निगमों, न्यासों या समितियों द्वारा बढ़ावा दिया जा सकता है। इन्हें कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत निजी क्षेत्र में सार्वजनिक सीमित कंपनियों के रूप में स्थापित किया गया है। वे भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934, बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 और अन्य प्रासंगिक कानूनों के प्रावधानों द्वारा शासित हैं। बैंक किसी भी क्षेत्र तक सीमित नहीं रहेंगे। इनकी स्थापना ग्रामीण और अर्ध-शहरी बचत को बढ़ावा देने और स्थानीय क्षेत्रों में व्यवहार्य आर्थिक गतिविधियों के लिए ऋण प्रदान करने के लिए एक संस्थागत तंत्र प्रदान करने के दोहरे उद्देश्यों के साथ की गई थी। इसके शुद्ध ऋण का 75 प्रतिशत प्राथमिकता वाले क्षेत्र के ऋण में होना चाहिए और इसके पोर्टफोलियो में 50 प्रतिशत ऋण लाख (अमेरिकी डॉलर, 000) की सीमा में होना चाहिए। फर्मों की पूंजी कम से कम करोड़ (यू. एस. $मिलियन) होनी चाहिए। प्रवर्तकों को बैंकिंग और वित्त में 10 साल का अनुभव होना चाहिए। चुकता इक्विटी पूंजी में प्रवर्तकों की हिस्सेदारी शुरू में कम से कम 40 प्रतिशत होगी, लेकिन 12 वर्षों में इसे घटाकर 26 प्रतिशत किया जाना चाहिए। संयुक्त उद्यमों की अनुमति नहीं है। भारत में निजी बैंकों में प्रत्यक्ष विदेशी निवेश के नियमों के अनुसार इन बैंकों में विदेशी हिस्सेदारी की अनुमति होगी। करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) की कुल संपत्ति पर, तीन साल के भीतर सूचीबद्ध होना अनिवार्य होगा। करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) से कम की कुल संपत्ति वाले छोटे वित्त बैंक भी स्वेच्छा से अपने शेयरों को सूचीबद्ध करवा सकते हैं। दिशानिर्देश पंजीकरण, अनुज्ञप्ति और विनियम लघु वित्त बैंक कंपनी अधिनियम, 2013 के तहत एक सार्वजनिक सीमित कंपनी के रूप में पंजीकृत होगा। यह बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 के तहत लाइसेंस प्राप्त होगा और बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949; भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934; विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम, 1999; भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007; ऋण सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005; जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम अधिनियम, 1961; अन्य प्रासंगिक क़ानून और भारतीय रिजर्व बैंक और अन्य नियामकों द्वारा समय-समय पर जारी किए गए निर्देश, विवेकपूर्ण विनियम और अन्य दिशानिर्देशों/निर्देशों के प्रावधानों द्वारा शासित होगा। लघु वित्त बैंकों को अपना परिचालन शुरू करने के बाद अनुसूचित बैंक का दर्जा दिया जाएगा और भारतीय रिजर्व बैंक अधिनियम, 1934 की धारा 42 (6) (ए) के अनुसार उपयुक्त पाया जाएगा। उद्देश्य लघु वित्त बैंकों की स्थापना का उद्देश्य वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाना होगा, जिसमें (i) मुख्य रूप से आबादी के वंचित और कम सेवा वाले वर्गों के लिए बचत साधनों का प्रावधान और (ii) उच्च प्रौद्योगिकी-कम लागत संचालन के माध्यम से लघु और सीमांत किसानों, सूक्ष्म और लघु उद्योगों और अन्य असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं को ऋण की आपूर्ति करना शामिल होगा। बैंकिंग और वित्त में 10 वर्षों के अनुभव वाले योग्य प्रवर्तक निवासी व्यक्ति/पेशेवर; और निवासियों के स्वामित्व और नियंत्रण वाली कंपनियाँ और समितियाँ लघु वित्त बैंक स्थापित करने के लिए प्रवर्तकों के रूप में पात्र होंगी। मौजूदा गैर-बैंकिंग वित्त कंपनियां (एन. बी. एफ. सी.), सूक्ष्म वित्त संस्थान (एम. एफ. आई.) और स्थानीय क्षेत्र के बैंक (एल. ए. बी.) जो निवासियों के स्वामित्व और नियंत्रण में हैं, वे भी विभिन्न प्राधिकरणों की सभी कानूनी और नियामक आवश्यकताओं का पालन करने के बाद छोटे वित्त बैंकों में परिवर्तित होने का विकल्प चुन सकते हैं और यदि वे इन दिशानिर्देशों का पालन करते हैं। हालांकि, छोटे वित्त बैंकों की स्थापना के उद्देश्य से विभिन्न प्रवर्तक समूहों द्वारा संयुक्त उद्यमों की अनुमति नहीं दी जाएगी। चूंकि स्थानीय ध्यान और छोटे ग्राहकों की सेवा करने की क्षमता ऐसे बैंकों को लाइसेंस देने में प्रमुख मानदंड होंगे, इसलिए यह स्थानीय खिलाड़ियों या खिलाड़ियों के लिए एक अधिक उपयुक्त साधन हो सकता है जो समाज के गैर-सेवा प्राप्त/कम सेवा वाले वर्गों को ऋण देने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। तदनुसार, बड़े सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाओं और औद्योगिक और व्यावसायिक घरानों के प्रस्तावों पर विचार नहीं किया जाएगा, जिसमें उनके द्वारा प्रवर्तित एनबीएफसी भी शामिल हैं। एस. ई. बी. आई. (पूंजी और प्रकटीकरण आवश्यकताओं का निर्गम) विनियम, 2009 में परिभाषित प्रवर्तक/प्रवर्तक समूह छोटे वित्त बैंकों को बढ़ावा देने के योग्य होने के लिए 'उपयुक्त और उचित' होने चाहिए। आर. बी. आई. आवेदकों की 'उपयुक्त और उचित' स्थिति का आकलन उनकी मजबूत साख और ईमानदारी के पिछले रिकॉर्ड, वित्तीय मजबूती और पेशेवर अनुभव या अपने व्यवसाय चलाने के सफल ट्रैक रिकॉर्ड आदि के आधार पर करेगा। कम से कम पाँच साल की अवधि के लिए। कार्यकलापों का दायरा लघु वित्त बैंक, उन उद्देश्यों को आगे बढ़ाते हुए, जिनके लिए इसकी स्थापना की गई है, मुख्य रूप से छोटे व्यवसाय इकाइयों, छोटे और सीमांत किसानों, सूक्ष्म और लघु उद्योगों और असंगठित क्षेत्र की संस्थाओं सहित गैर-सेवा प्राप्त और कम सेवा वाले वर्गों को जमा स्वीकार करने और ऋण देने जैसी बुनियादी बैंकिंग गतिविधियों का संचालन करेगा। यह अन्य गैर-जोखिम साझा करने वाली सरल वित्तीय सेवा गतिविधियों को भी शुरू कर सकता है, जिसमें म्यूचुअल फंड इकाइयों, बीमा उत्पादों, पेंशन उत्पादों आदि का वितरण जैसे अपने स्वयं के फंड की किसी भी प्रतिबद्धता की आवश्यकता नहीं होती है। भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्व मंजूरी के साथ और ऐसे उत्पादों के लिए क्षेत्रीय नियामक की आवश्यकताओं का पालन करने के बाद। लघु वित्त बैंक अपने ग्राहकों की आवश्यकताओं के लिए विदेशी मुद्रा व्यवसाय में श्रेणी II अधिकृत विक्रेता भी बन सकता है। यह गैर-बैंकिंग वित्तीय सेवा गतिविधियों को शुरू करने के लिए सहायक कंपनियों की स्थापना नहीं कर सकता है। प्रारंभिक पाँच वर्षों के लिए लघु वित्त बैंकों की वार्षिक शाखा विस्तार योजनाओं के लिए भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्व मंजूरी की आवश्यकता होगी। वार्षिक शाखा विस्तार योजनाएँ कम से कम 25 प्रतिशत शाखाएँ बैंक सुविधा से वंचित ग्रामीण केंद्रों (नवीनतम जनगणना के अनुसार 9,999 तक की जनसंख्या) में खोलने की आवश्यकता के अनुपालन में होनी चाहिए। लघु वित्त बैंकों के संचालन के क्षेत्र में कोई प्रतिबंध नहीं होगा; हालाँकि, उन आवेदकों को प्राथमिकता दी जाएगी जिन्होंने प्रारंभिक चरण में देश के उत्तर-पूर्व, पूर्व और मध्य क्षेत्रों जैसे कम बैंकिंग वाले राज्यों/जिलों के समूह में बैंक की स्थापना की है। इन आवेदकों को नियत समय में अन्य क्षेत्रों में विस्तार करने में कोई बाधा नहीं होगी। यह उम्मीद की जाती है कि लघु वित्त बैंक को मुख्य रूप से स्थानीय जरूरतों के प्रति उत्तरदायी होना चाहिए। पाँच साल की प्रारंभिक स्थिरीकरण अवधि के बाद, और एक समीक्षा के बाद, भारतीय रिजर्व बैंक लघु वित्त बैंकों की वार्षिक शाखा विस्तार योजनाओं और गतिविधियों के दायरे के लिए पूर्व अनुमोदन की आवश्यकता को उदार बना सकता है। प्रवर्तकों की अन्य वित्तीय और गैर-वित्तीय सेवा गतिविधियों, यदि कोई हों, को स्पष्ट रूप से घेर कर रखा जाना चाहिए और बैंकिंग व्यवसाय के साथ मिश्रित नहीं किया जाना चाहिए। लघु वित्त बैंक को अन्य बैंकों से अलग करने के लिए अपने नाम में "लघु वित्त बैंक" शब्दों का उपयोग करना होगा। पूँजी की आवश्यकता लघु वित्त बैंकों के लिए न्यूनतम चुकता इक्विटी पूँजी करोड़ (यू. एस. $मिलियन) होगी। एक लघु वित्त बैंक के अंतर्निहित जोखिम को ध्यान में रखते हुए, इसे निरंतर आधार पर अपनी जोखिम भारित परिसंपत्तियों (आर. डब्ल्यू. ए.) का 15 प्रतिशत का न्यूनतम पूंजी पर्याप्तता अनुपात बनाए रखना आवश्यक होगा, जो किसी भी उच्च प्रतिशत के अधीन होगा जो समय-समय पर भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित किया जा सकता है। प्रथम श्रेणी की पूंजी आर. डब्ल्यू. ए. का कम से कम 7.5 प्रतिशत होनी चाहिए। टियर II पूंजी कुल टियर I पूंजी के अधिकतम 100 प्रतिशत तक सीमित होनी चाहिए। चूंकि छोटे वित्त बैंकों से परिष्कृत उत्पादों से निपटने की उम्मीद नहीं की जाती है, इसलिए पूंजी पर्याप्तता अनुपात की गणना बेसल समिति के मानकीकृत दृष्टिकोण के तहत की जाएगी। ऐसे लघु वित्त बैंक की चुकता इक्विटी पूंजी में प्रवर्तक का न्यूनतम प्रारंभिक योगदान कम से कम 40 प्रतिशत होगा। यदि बैंक में प्रवर्तक की प्रारंभिक हिस्सेदारी 40 प्रतिशत से अधिक है, तो इसे पांच साल की अवधि के भीतर घटाकर 40 प्रतिशत कर दिया जाना चाहिए। प्रवर्तक का भुगतान की गई इक्विटी पूंजी का 40 प्रतिशत का न्यूनतम योगदान बैंक का व्यवसाय शुरू होने की तारीख से पांच साल की अवधि के लिए बंद रहेगा। इसके अलावा, प्रवर्तक की हिस्सेदारी को 10 साल की अवधि के भीतर बैंक की चुकता इक्विटी पूंजी के 30 प्रतिशत तक और बैंक का व्यवसाय शुरू होने की तारीख से 12 साल के भीतर 26 प्रतिशत तक कम किया जाना चाहिए। प्रवर्तकों की प्रारंभिक न्यूनतम शेयरधारिता और बैंक को सूचीबद्ध करने के लिए एक समय सीमा के अधीन विविध शेयरधारिता वाले स्टॉक एक्सचेंज सूचीबद्ध प्रस्तावों को प्राथमिकता दी जाएगी। हालांकि, लघु वित्त बैंक के करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) की कुल संपत्ति तक पहुंचने के बाद, उस कुल संपत्ति तक पहुंचने के तीन साल के भीतर सूचीबद्ध होना अनिवार्य होगा। हालांकि, करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) से कम की कुल संपत्ति वाले छोटे वित्त बैंक भी अपने शेयरों को स्वेच्छा से सूचीबद्ध करवा सकते हैं, बशर्ते कि वे पूंजी बाजार नियामक की आवश्यकताओं को पूरा करें। विदेशी हिस्सेदारी लघु वित्त बैंक में विदेशी हिस्सेदारी निजी क्षेत्र के बैंकों के लिए समय-समय पर संशोधित प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (एफ. डी. आई.) नीति के अनुसार होगी। वर्तमान एफ. डी. आई. नीति के अनुसार, सभी स्रोतों से निजी क्षेत्र के बैंक में कुल विदेशी निवेश की अनुमति बैंक की चुकता पूंजी के अधिकतम 74 प्रतिशत तक (स्वचालित रूप से 49 प्रतिशत तक और अनुमोदन मार्ग 49 प्रतिशत से 74 प्रतिशत से अधिक) होगी। हर समय, चुकता पूंजी का कम से कम 26 प्रतिशत निवासियों के पास होना चाहिए। विदेशी संस्थागत निवेशकों (एफ. आई. आई.)/विदेशी पोर्टफोलियो निवेशकों (एफ. पी. आई.) के मामले में, व्यक्तिगत एफ. आई. आई./एफ. पी. आई. की हिस्सेदारी कुल चुकता पूंजी के 10 प्रतिशत से कम तक सीमित है, सभी एफ. आई. आई./एफ. पी. आई./योग्य विदेशी निवेशकों (क्यू. एफ. आई.) के लिए कुल सीमा कुल चुकता पूंजी के 24 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती है, जिसे संबंधित बैंक द्वारा अपने निदेशक मंडल द्वारा एक प्रस्ताव के माध्यम से कुल चुकता पूंजी के 49 प्रतिशत तक बढ़ाया जा सकता है, जिसके बाद उसके सामान्य निकाय द्वारा उस प्रभाव के लिए एक विशेष संकल्प लिया जाता है। एनआरआई के मामले में, व्यक्तिगत हिस्सेदारी प्रत्यावर्तन और गैर-प्रत्यावर्तन दोनों आधारों पर कुल चुकता पूंजी के 5 प्रतिशत तक सीमित है और कुल सीमा प्रत्यावर्तन और गैर-प्रत्यावर्तन दोनों आधारों पर कुल चुकता पूंजी के 10 प्रतिशत से अधिक नहीं हो सकती है। हालांकि, अनिवासी भारतीय (एन. आर. आई.) की हिस्सेदारी को प्रत्यावर्तन और गैर-प्रत्यावर्तन दोनों आधारों पर कुल चुकता पूंजी के 24 प्रतिशत तक की अनुमति दी जा सकती है बशर्ते बैंकिंग कंपनी सामान्य निकाय में उस प्रभाव के लिए एक विशेष प्रस्ताव पारित करे। मतदान अधिकार और शेयरों का हस्तांतरण/अधिग्रहण बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 12 (2) के अनुसार, निजी क्षेत्र के बैंकों में किसी भी शेयरधारक के मतदान अधिकार की सीमा 10 प्रतिशत है। आर. बी. आई. द्वारा इस सीमा को चरणबद्ध तरीके से बढ़ाकर 26 प्रतिशत किया जा सकता है। इसके अलावा, अधिनियम की धारा 12बी के अनुसार, निजी क्षेत्र के बैंक में चुकता शेयर पूंजी के 5 प्रतिशत या उससे अधिक के किसी भी अधिग्रहण के लिए भारतीय रिजर्व बैंक की पूर्व मंजूरी की आवश्यकता होगी। यह लघु वित्त बैंकों पर भी लागू होगा। विवेकपूर्ण मानदंड नव स्थापित लघु वित्त बैंकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे एक मजबूत जोखिम प्रबंधन ढांचा तैयार करें। लघु वित्त बैंक सी. आर. आर. और एस. एल. आर. के रखरखाव की आवश्यकता सहित मौजूदा वाणिज्यिक बैंकों पर लागू होने वाले भारतीय रिजर्व बैंक के सभी विवेकपूर्ण मानदंडों और विनियमों के अधीन होगा। वैधानिक प्रावधानों का पालन करने के लिए कोई सहनशीलता प्रदान नहीं की जाएगी। जिस उद्देश्य के लिए लघु वित्त बैंक की स्थापना की जाएगी, उसे ध्यान में रखते हुए इसे अपने समायोजित शुद्ध बैंक ऋण (ए. एन. बी. सी.) का 75 प्रतिशत उन क्षेत्रों को देना होगा जो भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पी. एस. एल.) के रूप में वर्गीकरण के लिए पात्र हैं। जबकि अपने ए. एन. बी. सी. का 40 प्रतिशत मौजूदा पी. एस. एल. प्रिस्क्रिप्शनों के अनुसार पी. एस. एल. के तहत विभिन्न उप-क्षेत्रों को आवंटित किया जाना चाहिए, बैंक शेष 35 प्रतिशत पी. एस. एल. के तहत किसी भी एक या अधिक उप-क्षेत्रों को आवंटित कर सकता है जहां उसे प्रतिस्पर्धात्मक लाभ है। एकल और समूह दायित्व के लिए अधिकतम ऋण आकार और निवेश सीमा जोखिम क्रमशः इसकी पूंजी निधि के 10 प्रतिशत और 15 प्रतिशत तक सीमित होगी। इसके अलावा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंक मुख्य रूप से छोटे उधारकर्ताओं को ऋण देता है, उसके ऋण पोर्टफोलियो का कम से कम 50 प्रतिशत लाख (अमेरिकी डॉलर, 000) तक का ऋण और अग्रिम होना चाहिए। पाँच साल की प्रारंभिक स्थिरीकरण अवधि के बाद, और समीक्षा के बाद, भारतीय रिज़र्व बैंक उपरोक्त जोखिम सीमा में ढील दे सकता है। बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 20 के तहत बैंकों के ऋणों और अपने निदेशकों और कंपनियों को दिए गए अग्रिमों पर लगाए गए प्रतिबंधों के अलावा, लघु वित्त बैंक को अपने प्रवर्तकों, प्रमुख शेयरधारकों (जिनकी बैंक में चुकता इक्विटी शेयरों का 10 प्रतिशत हिस्सेदारी है), प्रवर्तकों के रिश्तेदारों (कंपनी अधिनियम, 2013 की धारा 2 (77) और उसके तहत बनाए गए नियमों में परिभाषित) के साथ-साथ उन संस्थाओं में भी कोई जोखिम नहीं है जिनमें उनका महत्वपूर्ण प्रभाव या नियंत्रण है (जैसा कि लेखा मानक ए. एस. 21 और ए. एस. 23 के तहत परिभाषित किया गया है)। एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई./एल. ए. बी. को बैंक में बदलने के लिए अतिरिक्त शर्तें एक मौजूदा एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई./एल. ए. बी., यदि यह इन दिशानिर्देशों के तहत शर्तों को पूरा करता है, तो विभिन्न प्राधिकरणों से सभी कानूनी और अनुमोदन आवश्यकताओं का पालन करने के बाद खुद को एक छोटे वित्त बैंक में बदलने के लिए लागू कर सकता है। ऐसे मामले में, इकाई की न्यूनतम निवल संपत्ति करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) होगी या यह करोड़ (मिलियन अमेरिकी डॉलर) की निवल संपत्ति प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त चुकता इक्विटी पूंजी का निवेश करेगी। यह ध्यान दिया जा सकता है कि एक छोटे वित्त बैंक में परिवर्तित होने पर, एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई. का अस्तित्व समाप्त हो जाएगा और इसका सभी व्यवसाय जो एक बैंक कर सकता है, उसे बैंक में शामिल किया जाना चाहिए और ऐसी गतिविधियों का विनिवेश/निपटान किया जाना चाहिए जो एक बैंक वैधानिक रूप से नहीं कर सकता है। इसके अलावा, एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई. की शाखाओं को या तो बैंक शाखाओं में परिवर्तित किया जाना चाहिए या व्यापार योजना के अनुसार विलय/बंद किया जाना चाहिए। लघु वित्त बैंक और एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई. सह-अस्तित्व में नहीं हो सकते। बैंकों को अपनी परिसंपत्तियों पर अस्थायी शुल्क लगाने से रोक दिया गया है। ऐसे एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई. के लिए, जो छोटे वित्त बैंकों में परिवर्तित होने के लिए लाइसेंस प्राप्त करने में सफल होते हैं, यदि उन्होंने सुरक्षित ऋणों के लिए अपनी परिसंपत्तियों पर अस्थायी शुल्क लगाया है, जो बैंक में परिवर्तित होने के दिन उनकी बैलेंस शीट में रहता है, तो भारतीय रिजर्व बैंक जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए अतिरिक्त पूंजी शुल्क लगाने के अधीन, इस तरह के ऋणों को उनकी परिपक्वता तक बढ़ाने की अनुमति देगा। यदि मौजूदा एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई./एल. ए. बी. ने नियामक आवश्यकताओं या अन्यथा के कारण प्रवर्तकों की हिस्सेदारी को 40 प्रतिशत से कम, लेकिन 26 प्रतिशत से अधिक कर दिया है, तो आर. बी. आई. दिशानिर्देशों के पैराग्राफ 6 में बताए गए प्रवर्तकों के न्यूनतम प्रारंभिक योगदान पर जोर नहीं दे सकता है। लघु वित्त बैंक लाइसेंस के लिए आवेदकों को अपने आवेदनों के साथ परियोजना रिपोर्ट के साथ अपनी व्यावसायिक योजनाओं को प्रस्तुत करना होगा। व्यवसाय योजना में यह ध्यान रखना होगा कि बैंक कैसे लघु वित्त बैंकों की स्थापना के पीछे के उद्देश्यों को प्राप्त करने का प्रस्ताव रखता है और एनबीएफसी/एमएफआई आवेदक के मामले में, एनबीएफसी/एमएफआई का मौजूदा व्यवसाय कैसे बैंक में आ जाएगा या उसका विनिवेश/निपटान किया जाएगा। आवेदक द्वारा प्रस्तुत व्यावसायिक योजना यथार्थवादी और व्यवहार्य होनी चाहिए। लाइसेंस जारी होने के बाद उल्लिखित व्यापार योजना से विचलन के मामले में, भारतीय रिजर्व बैंक बैंक के विस्तार पर विचार कर सकता है और उसे सीमित कर सकता है, जिससे प्रबंधन में बदलाव हो सकता है और अन्य दंडात्मक उपाय लागू किए जा सकते हैं जो आवश्यक हो सकते हैं। निगमित प्रशासन लघु वित्त बैंक के बोर्ड में स्वतंत्र निदेशकों का बहुमत होना चाहिए। बैंक को समय-समय पर आर. बी. आई. द्वारा जारी निदेशकों के लिए 'उपयुक्त और उचित' मानदंडों सहित निगमित शासन दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। अन्य शर्तें यदि एक लघु वित्त बैंक की स्थापना करने वाला प्रमोटर भुगतान बैंक की स्थापना करना चाहता है, तो उसे एक गैर-परिचालन वित्तीय होल्डिंग कंपनी (एन. ओ. एफ. एच. सी.) संरचना के तहत दोनों प्रकार के बैंकों की स्थापना करनी चाहिए। हालांकि, एक प्रवर्तक को सार्वभौमिक बैंक और लघु वित्त बैंक दोनों के लिए लाइसेंस नहीं दिया जाएगा, भले ही प्रस्ताव उन्हें एनओएफएचसी संरचना के तहत स्थापित करने का हो। प्रवर्तकों के अलावा व्यक्तियों (रिश्तेदारों सहित) और संस्थाओं को बैंक की चुकता इक्विटी पूंजी के 10 प्रतिशत से अधिक हिस्सेदारी रखने की अनुमति नहीं होगी। मौजूदा एन. बी. एफ. सी./एम. एफ. आई./एल. ए. बी. के लघु वित्त बैंक में परिवर्तित होने के मामले में, जहां प्रवर्तकों के अलावा अन्य संस्थाओं द्वारा चुकता इक्विटी पूंजी में 10 प्रतिशत से अधिक हिस्सेदारी है, भारतीय रिजर्व बैंक हिस्सेदारी को घटाकर 10 प्रतिशत करने के लिए 3 साल तक का समय देने पर विचार कर सकता है। लघु वित्त बैंक किसी अन्य बैंक के लिए व्यवसाय संवाददाता (बी. सी.) नहीं हो सकता है। हालाँकि, इसका अपना बी. सी. नेटवर्क हो सकता है। बैंक का संचालन शुरू से ही प्रौद्योगिकी संचालित होना चाहिए, जो आम तौर पर स्वीकृत मानकों और मानदंडों के अनुरूप हो; जबकि नए दृष्टिकोण (जैसे डेटा भंडारण, सुरक्षा और वास्तविक समय डेटा अद्यतन के लिए) को प्रोत्साहित किया जाता है, इसके लिए एक विस्तृत प्रौद्योगिकी योजना भारतीय रिजर्व बैंक को प्रस्तुत की जानी चाहिए। ग्राहकों की शिकायतों को संभालने के लिए बैंक के पास एक उच्च शक्ति वाला ग्राहक शिकायत प्रकोष्ठ होना चाहिए। लघु वित्त बैंक भारतीय रिजर्व बैंक की बैंकिंग लोकपाल योजना, 2006 के दायरे में आएंगे। आर. बी. आई. द्वारा निर्धारित नियमों और शर्तों का अनुपालन लाइसेंस देने की एक आवश्यक शर्त है। कोई भी गैर-अनुपालन बैंक के लाइसेंस को रद्द करने सहित दंडात्मक उपायों को आकर्षित करेगा। संक्रमण का मार्ग लघु वित्त बैंक एक अलग बैंक के रूप में जारी रखने का विकल्प चुन सकता है। यदि यह एक सार्वभौमिक बैंक में परिवर्तित होने की इच्छा रखता है, तो इस तरह का परिवर्तन स्वतः नहीं होगा, लेकिन इस तरह के रूपांतरण और सार्वभौमिक बैंकों के लिए लागू न्यूनतम चुकता पूंजी/निवल मूल्य की आवश्यकता को पूरा करने के लिए भारतीय रिजर्व बैंक को आवेदन करने के अधीन होगा; न्यूनतम पांच साल की अवधि के लिए एक छोटे वित्त बैंक के रूप में प्रदर्शन का संतोषजनक ट्रैक रिकॉर्ड और भारतीय रिजर्व बैंक के उचित परिश्रम अभ्यास का परिणाम। एक सार्वभौमिक बैंक में परिवर्तन होने पर, यह सार्वभौमिक बैंकों पर लागू एन. ओ. एफ. एच. सी. संरचना सहित सभी मानदंडों के अधीन होगा। 17 जुलाई 2014 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने छोटे वित्त बैंकों के लिए मसौदा दिशानिर्देश जारी किए, जिसमें इच्छुक संस्थाओं और आम जनता के लिए टिप्पणियां मांगी गईं। आर. बी. आई. द्वारा 27 नवंबर 2014 को अंतिम दिशानिर्देश जारी किए गए थे। इच्छुक पक्षों को 16 जनवरी 2015 से पहले आवेदन जमा करने थे। फरवरी 2015 में, भारतीय रिज़र्व बैंक ने उन संस्थाओं की सूची जारी की जिन्होंने लघु वित्त बैंक लाइसेंस के लिए आवेदन किया था। 72 आवेदक थे। यह घोषणा की गई कि उषा थोराट की अध्यक्षता में एक बाहरी सलाहकार समिति लाइसेंस आवेदनों का मूल्यांकन करेगी। 17 सितंबर 2015 को, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने घोषणा की कि उसने दस संस्थाओं को अस्थायी लाइसेंस दिए हैं जिन्हें एक वर्ष के भीतर छोटे वित्त बैंकों में बदलना होगा। आर. बी. आई. के वित्तीय समावेशन के एजेंडे को दोहराते हुए इन दस संस्थाओं में से आठ सूक्ष्म वित्त एनबीएफसी थीं। कैपिटल स्मॉल फाइनेंस बैंक 24 अप्रैल 2016 को 47 शाखाओं के साथ खुलने वाला पहला लघु वित्त बैंक था। 26 अप्रैल, 2021 को बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 22 (1) के तहत भारतीय रिजर्व बैंक ने उत्तर प्रदेश स्थित शिवालिक मर्केंटाइल को-ऑपरेटिव बैंक लिमिटेड को एक छोटे वित्त बैंक में बदलने के लिए सैद्धांतिक मंजूरी जारी की है। इस प्रकार, यह लघु वित्त बैंक (एस. एफ. बी.) में परिवर्तित होने वाला भारत का पहला शहरी सहकारी बैंक (यू. सी. बी.) बन गया है। लाइसेंसधारियों के नाम इस प्रकार हैंः