Cooperative banking
सहकारी बैंकिंग एक खुदरा और वाणिज्यिक बैंकिंग है जो सहकारी आधार पर आयोजित की जाती है। सहकारी बैंकिंग संस्थान दुनिया के अधिकांश हिस्सों में जमा लेते हैं और धन उधार देते हैं। सहकारी बैंकिंग, जैसा कि यहां चर्चा की गई है, में क्रेडिट यूनियनों, पारस्परिक बचत बैंकों, निर्माण समितियों और सहकारी समितियों द्वारा की जाने वाली खुदरा बैंकिंग के साथ-साथ पारस्परिक संगठनों (जैसे सहकारी संघों) द्वारा सहकारी व्यवसायों को प्रदान की जाने वाली वाणिज्यिक बैंकिंग सेवाएं शामिल हैं। क्रेडिट यूनियनों में जनता का विश्वास 60 प्रतिशत है, जबकि बड़े बैंकों के लिए यह 30 प्रतिशत है और छोटे व्यवसायों के क्रेडिट यूनियन से असंतुष्ट होने की संभावना बड़े बैंक की तुलना में 80 प्रतिशत कम है। संस्थान सहकारी बैंक सहकारी बैंक अपने ग्राहकों के स्वामित्व में होते हैं और एक व्यक्ति, एक वोट के सहकारी सिद्धांत का पालन करते हैं। सहकारी बैंकों को अक्सर बैंकिंग और सहकारी दोनों कानूनों के तहत विनियमित किया जाता है। वे गैर-सदस्यों के साथ-साथ सदस्यों को बचत और ऋण जैसी सेवाएं प्रदान करते हैं, और कुछ बांड, धन और यहां तक कि इक्विटी के लिए थोक बाजारों में भाग लेते हैं। कई सहकारी बैंकों का व्यापार सार्वजनिक शेयर बाजारों में किया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप वे आंशिक रूप से गैर-सदस्यों के स्वामित्व में हैं। सदस्यों के नियंत्रण को इन बाहरी दांवों द्वारा कम किया जा सकता है, इसलिए उन्हें अर्ध-सहकारी माना जा सकता है। सहकारी बैंकिंग प्रणालियाँ भी आमतौर पर क्रेडिट यूनियन प्रणालियों की तुलना में अधिक एकीकृत होती हैं। सहकारी बैंकों की स्थानीय शाखाएँ अपने स्वयं के निदेशक मंडल का चयन करती हैं और अपने कार्यों का प्रबंधन करती हैं, लेकिन अधिकांश रणनीतिक निर्णयों के लिए केंद्रीय कार्यालय से अनुमोदन की आवश्यकता होती है। क्रेडिट यूनियन आमतौर पर स्थानीय स्तर पर रणनीतिक निर्णय लेने को बनाए रखते हैं, हालांकि वे संघीयकरण द्वारा वैश्विक भुगतान प्रणाली तक पहुंच जैसे बैक-ऑफिस कार्यों को साझा करते हैं। कुछ सहकारी बैंकों की उनके सहकारी सिद्धांतों को कमजोर करने के लिए आलोचना की जाती है। "सहकारी पहचान पर वक्तव्य" के सिद्धांत 2-4 की व्याख्या इस तरह की जा सकती है कि सदस्यों को अपनी सहकारी समितियों की शासन प्रणाली और पूंजी दोनों को नियंत्रित करना चाहिए। एक सहकारी बैंक जो सार्वजनिक शेयर बाजारों पर पूंजी जुटाता है, वह शेयरधारकों का एक दूसरा वर्ग बनाता है जो नियंत्रण के लिए सदस्यों के साथ प्रतिस्पर्धा करते हैं। कुछ परिस्थितियों में, सदस्य नियंत्रण खो सकते हैं। इसका प्रभावी रूप से मतलब है कि बैंक एक सहकारी होना बंद कर देता है। गैर-सदस्यों से जमा स्वीकार करने से भी सदस्यों के नियंत्रण में कमी आ सकती है। क्रेडिट यूनियन क्रेडिट यूनियनों का उद्देश्य मितव्ययिता को बढ़ावा देना, उचित दरों पर ऋण प्रदान करना और अपने सदस्यों को अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करना है। इसके सदस्यों को आम तौर पर एक सामान्य बॉन्ड साझा करने की आवश्यकता होती है, जैसे कि स्थानीयता, नियोक्ता, धर्म या पेशा, और क्रेडिट यूनियनों को आमतौर पर पूरी तरह से सदस्य जमा द्वारा वित्त पोषित किया जाता है, और बाहरी उधार से बचा जाता है। वे आम तौर पर (हालांकि विशेष रूप से नहीं) सहकारी बैंकिंग संस्थान के छोटे रूप हैं। कुछ देशों में वे केवल असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण प्रदान करने तक ही सीमित हैं, जबकि अन्य देशों में वे किसानों को व्यावसायिक ऋण और बंधक प्रदान कर सकते हैं। भूमि विकास बैंक दीर्घकालिक ऋण प्रदान करने वाले विशेष बैंकों को भूमि विकास बैंक (एल. डी. बी.) कहा जाता है। पहला एल. डी. बी. 1920 में पंजाब के झांग में शुरू किया गया था। यह बैंक भी सहकारी पर आधारित है। एल. डी. बी. का मुख्य उद्देश्य भूमि, कृषि के विकास को बढ़ावा देना और कृषि उत्पादन को बढ़ाना है। एल. डी. बी. सदस्यों को उनकी शाखाओं के माध्यम से सीधे दीर्घकालिक वित्त प्रदान करते हैं। ब्रिटेन, आयरलैंड और कई राष्ट्रमंडल देशों में निर्माण समितियाँ मौजूद हैं। वे संगठन में क्रेडिट यूनियनों के समान हैं, हालांकि कुछ ही एक सामान्य बांड को लागू करते हैं। हालाँकि, मितव्ययिता को बढ़ावा देने और असुरक्षित और व्यावसायिक ऋण की पेशकश करने के बजाय, उनका उद्देश्य सदस्यों के लिए गृह बंधक प्रदान करना है। उधारकर्ता और जमाकर्ता समाज के सदस्य होते हैं, जो नीति निर्धारित करते हैं और एक सदस्य, एक वोट के आधार पर निदेशकों की नियुक्ति करते हैं। भवन निर्माण समितियाँ अक्सर अन्य खुदरा बैंकिंग सेवाएं प्रदान करती हैं, जैसे कि चालू खाते, क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण। यूनाइटेड किंगडम में, नियम उनके आधे ऋण को गैर-सदस्यों को ऋण द्वारा वित्त पोषित करने की अनुमति देते हैं, जिससे समाजों को बंधक को निधि देने के लिए थोक बांड और मुद्रा बाजारों तक पहुंचने की अनुमति मिलती है। दुनिया की सबसे बड़ी बिल्डिंग सोसाइटी ब्रिटेन की नेशनवाइड बिल्डिंग सोसाइटी है। अन्य 19वीं और 20वीं शताब्दी में पारस्परिक बचत बैंक और पारस्परिक बचत और ऋण संघ बहुत आम थे, लेकिन 20वीं शताब्दी के अंत में संख्या और बाजार हिस्सेदारी में गिरावट आई, जो सहकारी बैंकों, निर्माण समितियों और ऋण संघों की तुलना में विश्व स्तर पर कम महत्वपूर्ण हो गए। न्यासी बचत बैंक अन्य बचत बैंकों के समान हैं, लेकिन वे सहकारी समितियाँ नहीं हैं, क्योंकि वे अपने जमाकर्ताओं के बजाय न्यासियों द्वारा नियंत्रित होते हैं। सहकारी बैंकों के सबसे महत्वपूर्ण अंतर्राष्ट्रीय संघ ब्रसेल्स स्थित यूरोपीय सहकारी बैंकों का संघ है जिसमें 28 यूरोपीय और गैर-यूरोपीय सदस्य हैं, और पेरिस स्थित अंतर्राष्ट्रीय सहकारी बैंकिंग संघ (आई. सी. बी. ए.) है, जिसमें दुनिया भर के सदस्य संस्थान भी हैं। क्षेत्र कनाडा के अनुसार कनाडा में, सहकारी बैंकिंग क्रेडिट यूनियनों (फ्रेंच में कैस पॉपुलायर) द्वारा प्रदान की जाती है। 30 सितंबर, 2012 तक, कनाडा के क्रेडिट यूनियन सेंट्रल से संबद्ध 357 क्रेडिट यूनियन और कैसिस पॉपुलैरियर्स थे। उन्होंने 53 लाख सदस्यों और $<ID1 बिलियन की संपत्ति के साथ देश भर में 1,761 शाखाओं का संचालन किया। क्यूबेक क्यूबेक, कनाडा में अल्फोंस डेजार्डिंस द्वारा शुरू किए गए कैस पॉपुलायर आंदोलन ने क्रेडिट यूनियनों का बीड़ा उठाया। डेजार्डिंस ने 1900 में लेविस, क्यूबेक में अपने घर से उत्तरी अमेरिका में पहला क्रेडिट यूनियन खोला, जो मौवमेंट डेजार्डिंस की शुरुआत को चिह्नित करता है। वह कामकाजी लोगों को वित्तीय सुरक्षा देने में रुचि रखते थे। यूनाइटेड किंगडम ब्रिटिश भवन समितियाँ 'एक सदस्य, एक वोट' स्वामित्व के साथ सामान्य-उद्देश्य वाली बचत और बैंकिंग संस्थानों के रूप में विकसित हुईं और इन्हें वित्तीय सहकारी के रूप में देखा जा सकता है (हालाँकि कई 1980 और 1990 के दशक में पारंपरिक रूप से स्वामित्व वाले बैंकों में परिवर्तित हो गए थे)। 2017 तक सहकारी समूह में सहकारी बैंक शामिल था, हालांकि इसके नाम के बावजूद, सहकारी बैंक स्वयं एक वास्तविक सहकारी नहीं था क्योंकि यह सीधे अपने सदस्यों के स्वामित्व में नहीं था। इसके बजाय यह एक होल्डिंग कंपनी के आंशिक स्वामित्व में था जो स्वयं एक सहकारी थी-सहकारी बैंकिंग समूह। यह अभी भी एक बीमा प्रदाता, द को-ऑपरेटिव इंश्योरेंस को बरकरार रखता है, जो नैतिक निवेश को बढ़ावा देने के लिए जाना जाता है। वित्तीय वर्ष 2021/2022 के लिए, ब्रिटिश बिल्डिंग सोसाइटी क्षेत्र में लगभग £483 की संपत्ति थी, जिसमें से आधे से अधिक का लेखा-जोखा सहकारी नेशनवाइड बिल्डिंग सोसाइटी के पास था। महाद्वीपीय यूरोप की महत्वपूर्ण महाद्वीपीय सहकारी बैंकिंग प्रणालियों में फ्रांस में क्रेडिट एग्रीकोल, क्रेडिट म्यूटुएल, बैंक पॉपुलायर और कैस डी 'एपारग्ने, स्पेन में ग्रुपो काजा रूरल, नीदरलैंड में राबोबैंक, जर्मनी में बीवीआर/डीजेड बैंक, इटली में बैंको पॉपोलेर, यूबीआई बैंका और बैंका पॉपोलेर डी मिलानो, स्विट्जरलैंड में मिग्रोस और कूप बैंक और मध्य और पूर्वी यूरोप के कई देशों में राइफेसेन प्रणाली शामिल हैं। सहकारी बैंक जो सहकारी बैंकों के यूरोपीय संघ के सदस्य हैं, उनके 130 मिलियन ग्राहक हैं, 4 ट्रिलियन यूरो की संपत्ति और यूरोप की जमा राशि का 17 प्रतिशत है। सहकारी बैंकों का अंतर्राष्ट्रीय परिसंघ (सी. आई. बी. पी.) अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर सहकारी बैंकों का सबसे पुराना संघ है। नॉर्डिक देशों में, पारस्परिक बचत बैंकों (स्पारबैंक) और वास्तविक ऋण संघों (एंडेल्सबैंक) के बीच स्पष्ट अंतर है। इटली में, 2015 के सुधार के लिए 8 बिलियन यूरो से अधिक की संपत्ति वाले लोकप्रिय बैंकों (इतालवीः बैंका पोपोलारी) को संयुक्त-स्टॉक कंपनियों (इतालवीः सोसियेटा पर एज़ियोनी) में विभाजित करने की आवश्यकता थी। संयुक्त राज्य अमेरिका में संयुक्त राज्य क्रेडिट यूनियनों के 2013 में 96.3 लाख सदस्य थे और उनकी संपत्ति 1.6 खरब डॉलर थी। आई. डी. 1 के वित्तीय संकट के दौरान इस क्षेत्र की विफलता दर अन्य बैंकों की तुलना में पांच गुना कम थी और 2008 और 2016 के बीच छोटे व्यवसायों को 30 अरब डॉलर से 60 अरब डॉलर तक दोगुने से अधिक ऋण दिया गया था, जबकि इसी अवधि के दौरान छोटे व्यवसायों को कुल मिलाकर ऋण देने में लगभग 100 अरब डॉलर की गिरावट आई। क्रेडिट यूनियनों में जनता का विश्वास 60 प्रतिशत है, जबकि बड़े बैंकों के लिए यह 30 प्रतिशत है और छोटे व्यवसायों के क्रेडिट यूनियन से असंतुष्ट होने की संभावना बड़े बैंक की तुलना में पांच गुना कम है। भारतीय सहकारी बैंक भारतीय अर्थव्यवस्था में विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। शहरी क्षेत्रों में, वे मुख्य रूप से छोटे उद्योग और स्व-नियोजित श्रमिकों की सेवा करते हैं। वे सहकारी समिति अधिनियम, 1912 के तहत पंजीकृत हैं। इन्हें भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 और बैंकिंग कानून (सहकारी समितियों पर अनुप्रयोग) अधिनियम, 1965 के तहत विनियमित किया जाता है। बड़ौदा प्रांत में 1889 में स्थापित अन्य सहकारी मंडली भारत का सबसे पुराना ज्ञात सहकारी ऋण संघ है। भारत में सहकारी ऋण प्रणाली में अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण संस्थान शामिल हैं। अल्पकालिक ऋण संरचना जो किसानों की अल्पकालिक (1 से 5 वर्ष) ऋण आवश्यकताओं का ध्यान रखती है, अधिकांश राज्यों में तीन-स्तरीय संरचना है, जैसे कि ग्रामीण स्तर पर प्राथमिक कृषि सहकारी समितियाँ (पी. ए. सी. सी. एस.), जिला स्तर पर जिला केंद्रीय सहकारी बैंक और राज्य स्तर पर राज्य सहकारी बैंक और कुछ राज्यों में दो-स्तरीय राज्य सहकारी बैंक और पी. ए. सी. सी. एस.। दीर्घकालिक ऋण संरचना किसानों की दीर्घकालिक ऋण आवश्यकताओं (20 वर्ष तक) को पूरा करती है, जिसमें ग्रामीण स्तर पर प्राथमिक कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (पी. ए. आर. डी. बी.) और राज्य कृषि और ग्रामीण विकास बैंक हैं। राज्य सहकारी बैंक और केंद्रीय सहकारी बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम के तहत भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त हैं। जबकि एस. टी. सी. बी. और डी. सी. सी. बी. एक सामान्य बैंक की तरह काम करते हैं, वे मुख्य रूप से कृषि ऋण पर ध्यान केंद्रित करते हैं। भारतीय रिजर्व बैंक जहां नियामक प्राधिकरण है, वहीं राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (नाबार्ड) पुनर्वित्त सहायता प्रदान करता है और एस. टी. सी. बी. और डी. सी. सी. बी. के निरीक्षण का ध्यान रखता है। भारत में पहली सहकारी ऋण संस्था 1904 में तमिलनाडु के तिरुवल्लूर जिले के थिरूर में शुरू की गई थी। प्राथमिक सहकारी बैंक जिन्हें शहरी सहकारी बैंक के रूप में जाना जाता है, वे संबंधित राज्यों के सहकारी समिति अधिनियमों या शहरी क्षेत्रों में बहु-राज्य सहकारी समिति अधिनियम के तहत सहकारी समितियों के रूप में पंजीकृत हैं और उनका व्यवसाय वाणिज्यिक बैंकों के समान है। उन्हें बैंकिंग व्यवसाय करने के लिए आर. बी. आई. द्वारा लाइसेंस प्राप्त है। भारतीय रिजर्व बैंक प्राथमिक सहकारी बैंकों के लिए नियंत्रण और निरीक्षण दोनों प्राधिकरण है। इज़राइल ओफेक (हिब्रूः αοπκ) 2012 के मध्य में स्थापित एक सहकारी पहल है जिसका उद्देश्य इज़राइल में पहला सहकारी बैंक स्थापित करना है। सूक्ष्म ऋण और सूक्ष्म वित्त सूक्ष्म ऋण और सूक्ष्म वित्त की हाल की घटनाएं अक्सर एक सहकारी मॉडल पर आधारित होती हैं। ये लघु व्यवसाय ऋण पर ध्यान केंद्रित करते हैं। 2006 में, बांग्लादेश में ग्रामीण बैंक के संस्थापक मुहम्मद यूनुस ने विकास के संबंध में अपने विचारों और सूक्ष्म ऋण अवधारणा की खोज के लिए नोबेल शांति पुरस्कार जीता। इस अवधारणा में संस्थान उन लोगों को सूक्ष्म ऋण प्रदान करता है जो अन्यथा पारंपरिक तरीकों से ऋण प्राप्त नहीं कर सकते थे। हालांकि, सहकारी बैंकिंग आधुनिक सूक्ष्म वित्त से अलग है। विशेष रूप से, वित्तीय संसाधनों पर सदस्यों का नियंत्रण सहकारी मॉडल और आधुनिक सूक्ष्म वित्त के बीच की विशिष्ट विशेषता है। आधुनिक सूक्ष्म वित्त के गैर-लाभकारी अभिविन्यास को धीरे-धीरे पूर्ण लागत वसूली और स्व-टिकाऊ सूक्ष्म वित्त दृष्टिकोण द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है। सूक्ष्म वित्त मॉडल को धीरे-धीरे अधिकांश अविकसित अर्थव्यवस्थाओं में बाजार-उन्मुख या लाभ के लिए संस्थानों द्वारा अवशोषित किया गया है। सूक्ष्म वित्त का वर्तमान प्रमुख मॉडल, चाहे वह गैर-लाभकारी या लाभकारी संस्थानों द्वारा प्रदान किया गया हो, वित्तीय संसाधनों पर नियंत्रण और उनके आवंटन को कम संख्या में सूक्ष्म वित्त प्रदाताओं के हाथों में रखता है जो अत्यधिक लाभदायक क्षेत्र से लाभान्वित होते हैं। सहकारी बैंकिंग मानक सूक्ष्म वित्त संस्थानों से कई पहलुओं में अलग है, दोनों लाभ के लिए और गैर-लाभ के लिए संगठन। यद्यपि सामूहिक ऋण सहकारी अवधारणाओं के साथ कुछ समानताएं साझा कर सकते हैं, संयुक्त दायित्व के संदर्भ में, अंतर बहुत बड़े हैं, विशेष रूप से जब स्वायत्तता, जुटाने और संसाधनों पर नियंत्रण, कानूनी और संगठनात्मक पहचान, और निर्णय लेने की बात आती है। जर्मनी में स्थापित प्रारंभिक वित्तीय सहकारी समितियाँ आधुनिक मानक सूक्ष्म वित्त संस्थानों की तुलना में कम ब्याज दरों पर दीर्घकालिक परिपक्वता के साथ उधारकर्ताओं की आय के सापेक्ष बड़े ऋण प्रदान करने में अधिक सक्षम थीं। सहकारी समितियों के लिए धन का मुख्य स्रोत स्थानीय बचत है, जबकि अविकसित अर्थव्यवस्थाओं में सूक्ष्म वित्त संस्थान दान, विदेशी धन, बाहरी उधार या प्रतिधारित आय पर बहुत अधिक निर्भर करते हैं, जिसका अर्थ है उच्च ब्याज दर। उच्च ब्याज दरें, अल्पकालिक परिपक्वता और तंग पुनर्भुगतान कार्यक्रम निम्न और मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए विनाशकारी साधन हैं जो गंभीर ऋण जाल का कारण बन सकते हैं, या सर्वोत्तम परिदृश्यों में किसी भी प्रकार के पूंजी संचय का समर्थन नहीं करेंगे। एजेंटों की धन अर्जित करने, बचाने और जमा करने की क्षमता में सुधार किए बिना, वित्तीय बाजारों से निम्न और मध्यम आय वाली आबादी को कोई वास्तविक आर्थिक लाभ नहीं मिलता है। सहकारी बैंकिंग संस्थानों की सूची प्रभाव 2007-2008 वित्तीय संकट आई. एल. ओ. की 2013 की एक रिपोर्ट ने निष्कर्ष निकाला कि सहकारी बैंकों ने 2007-2008 के वित्तीय संकट के दौरान अपने प्रतिस्पर्धियों से बेहतर प्रदर्शन किया। सहकारी बैंकिंग क्षेत्र की यूरोपीय बैंकिंग क्षेत्र में 20 प्रतिशत बाजार हिस्सेदारी थी, लेकिन 2007 की तीसरी तिमाही और 2011 की पहली तिमाही के बीच सभी राइट-डाउन और नुकसान का केवल 7 प्रतिशत था। रिपोर्ट में शामिल सभी 10 देशों में छोटे और मध्यम आकार के व्यवसायों को ऋण देने में सहकारी बैंकों का भी अधिक प्रतिनिधित्व किया गया था। अमेरिका में ऋण संघों की विफलता दर संकट के दौरान अन्य बैंकों की तुलना में पांच गुना कम थी और 2008 और 2016 के बीच छोटे व्यवसायों को ऋण देने की दर दोगुनी से अधिक हो गई, जो 30 अरब डॉलर से बढ़कर 60 अरब डॉलर हो गई, जबकि इसी अवधि के दौरान छोटे व्यवसायों को कुल मिलाकर ऋण देने में लगभग 100 अरब डॉलर की गिरावट आई। ।