eurovoc_concepts:
consumer protection
contract
distance selling
financial market
single market

text: C 385/10 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee 11. 12. 98 II (Atti preparatori) COMMISSIONE Proposta di direttiva del Parlamento europeo e del Consiglio concernente la vendita a distanza di servizi finanziari ai consumatori che modifica la direttiva 90/619/CEE del Consiglio e le direttive 97/7/CE e 98/27/CE (98/C 385/10) (Testo rilevante ai fini del SEE) COM(1998) 468 def. - 98/0245(COD) (Presentata dalla Commissione il 19 novembre 1998) IL PARLAMENTO EUROPEO E IL CONSIGLIO DELL’UNIONE EUROPEA, visto il trattato che istituisce la Comunit{ europea, in particolare gli articoli 57, paragrafo 2, 66 e 100(cid:216)A, vista la proposta della Commissione, visto il parere del Comitato economico e sociale, deliberando in conformit{ della procedura di cui all’arti(cid:220) colo 189(cid:216)B del trattato, (1)(cid:217)considerando che (cid:127) necessario, nell’ambito della realizzazione degli obiettivi del mercato interno, adottare le misure intese a consolidare progressiva(cid:220) mente tale mercato e che tali misure devono d’altro canto contribuire al conseguimento di un livello ele(cid:220) vato di protezione dei consumatori conformemente all’articolo 129(cid:216)A del trattato; (2)(cid:217)considerando che, sia per i consumatori che per i fornitori di servizi finanziari, la commercializza(cid:220) zione a distanza di servizi finanziari costituir{ uno dei principali risultati tangibili della realizzazione del mercato interno; (3)(cid:217)considerando che, nell’ambito del mercato interno, (cid:127) interesse dei consumatori poter accedere senza di(cid:220) scriminazione alla gamma quanto piß ampia possi(cid:220) bile di servizi finanziari disponibili nella Comunit{, onde poter scegliere quelli meglio rispondenti ai loro bisogni; che per assicurare la libert{ di scelta dei consumatori, loro diritto essenziale, occorre un certo grado di protezione per rafforzare la loro fi(cid:220) ducia nel commercio a distanza; (4)(cid:217)considerando che, per il buon funzionamento del i consumatori mercato interno, (cid:127) essenziale che possano negoziare e concludere contratti con un fornitore insediato fuori del loro paese indipenden(cid:220) temente dal fatto che il fornitore abbia o meno un’agenzia nel paese di residenza del consumatore; (5)(cid:217)considerando che l’instaurazione di un quadro giu(cid:220) ridico applicabile alla commercializzazione a di(cid:220) stanza di servizi finanziari deve contribuire a pro(cid:220) muovere la societ{ dell’informazione e lo sviluppo del commercio elettronico; (6)(cid:217)considerando che la direttiva 97/7/CE del Parla(cid:220) mento europeo e del Consiglio, del 20 maggio 1997, riguardante la protezione dei consumatori in materia di contratti a distanza(cid:216)(˛) stabilisce le prin(cid:220) cipali disposizioni che si applicano ai contratti a di(cid:220) stanza relativi a beni o servizi conclusi tra un forni(cid:220) tore e un consumatore; che i servizi finanziari non sono per(cid:247) contemplati da detta direttiva; (7)(cid:217)considerando che, nel contesto dell’analisi da essa condotta al fine di determinare la necessit{ di mi(cid:220) sure specifiche in questo ambito, la Commissione ha inviato tutte le parti interessate a trasmetterle le loro osservazioni, segnatamente in occasione del(cid:220) l’elaborazione del suo Libro verde intitolato (cid:133)Ser(cid:220) vizi finanziari: come soddisfare le aspettative dei consumatori(cid:176)(cid:216)(ˇ); che dalle consultazioni condotte in tale contesto (cid:127) emersa la necessit{ di rafforzare la protezione dei consumatori in questo campo; che la Commissione ha quindi deciso di presentare una proposta specifica concernente la commercializza(cid:220) zione a distanza di servizi finanziari; (˛)(cid:217)GU L 144 del 4. 6. 1997, pag. 19. (ˇ)(cid:217)COM(96) 209 def. del 22 maggio 1996. 11. 12. 98 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee C 385/11 (8)(cid:217)considerando che se gli Stati membri adottassero disposizioni divergenti o diverse di protezione dei consumatori in materia di vendita a distanza dei servizi finanziari ai consumatori ci(cid:247) avrebbe un’in(cid:220) cidenza negativa sul funzionamento del mercato in(cid:220) terno e sulla concorrenza tra le imprese in esso at(cid:220) tive; che (cid:127) quindi necessario introdurre regole co(cid:220) muni a livello comunitario in tale ambito; (9)(cid:217)considerando che, visto il livello elevato di prote(cid:220) zione dei consumatori assicurato dalla presente di(cid:220) rettiva, per assicurare la libera circolazione dei ser(cid:220) vizi finanziari, gli Stati membri non possono preve(cid:220) dere disposizioni diverse da quelle stabilite dalla presente direttiva per quanto concerne gli ambiti da essa armonizzati; (10)(cid:217)considerando che la presente direttiva copre tutti i servizi finanziari suscettibili di essere forniti a di(cid:220) stanza; che certi servizi finanziari sono tuttavia di(cid:220) sciplinati da disposizioni specifiche della legisla(cid:220) zione comunitaria; che tali disposizioni specifiche continuano ad applicarsi a detti servizi finanziari; che ci(cid:247) in particolare nel caso delle disposizioni re(cid:220) lative all’informazione previa del consumatore; che (cid:127) tuttavia opportuno stabilire principi relativi alla commercializzazione a distanza di tali servizi; (11)(cid:217)considerando che, conformemente ai principi di sussidiariet{ e di proporzionalit{ enunciati all’arti(cid:220) colo 3(cid:216)B del trattato, gli obiettivi perseguiti dalla presente direttiva non possono essere sufficiente(cid:220) mente realizzati dagli Stati membri e possono dun(cid:220) que essere meglio realizzati a livello comunitario; che (cid:127) necessario ma anche sufficiente prevedere mi(cid:220) sure che consentano al consumatore di informarsi e di riflettere sulle condizioni contrattuali proposte nonch~ misure tali da assicurare il rispetto di tali diritti; che occorre inoltre prevedere misure che tu(cid:220) telino il consumatore dalla vendita estorta di servizi finanziari nonch~ da certi usi non richiesti delle tec(cid:220) niche di comunicazione a distanza; che i consuma(cid:220) tori potranno godere pienamente dei diritti conferiti dalla presente soltanto se si prevede un sistema ade(cid:220) guato di composizione delle controversie; (12)(cid:217)considerando che i contratti negoziati a distanza implicano l’utilizzazione di tecniche di comunica(cid:220) zione a distanza; che queste diverse tecniche sono utilizzate nel quadro di un sistema di vendita o di prestazioni di servizi a distanza senza che si dia la presenza simultanea del fornitore e del consuma(cid:220) tore; che l’evoluzione permanente di tali tecniche impone di definire principi validi anche per quelle ancora poco utilizzate; che i contratti a distanza sono quindi quelli in cui l’offerta, la negoziazione e la conclusione vengono effettuate a distanza; (13)(cid:217)considerando che uno stesso contratto che com(cid:220) porta operazioni successive pu(cid:247) ricevere qualifica(cid:220) zioni giuridiche diverse nei diversi Stati membri; che occorre per(cid:247) che la direttiva sia applicata allo stesso modo in tutti gli Stati membri; che a tal fine occorre considerare che la presente direttiva si ap(cid:220) plica alla prima di una serie di prestazioni succes(cid:220) sive o al primo di altri atti di esecuzione periodica che possono essere considerati come un unico atto negoziale, sia nel caso in cui detta prestazione o se(cid:220) rie di prestazioni costituiscano l’oggetto di un con(cid:220) tratto singolo, sia nel caso di contratti successivi e distinti; (14)(cid:217)considerando che riferendosi a un sistema di presta(cid:220) zioni di servizi organizzato dal fornitore di servizi finanziari, la direttiva mira a escludere dal proprio campo di applicazione le prestazioni di servizi effet(cid:220) tuate su base puramente occasionale e al di fuori di una struttura commerciale avente l’obiettivo di con(cid:220) cludere contratti a distanza; (15)(cid:217)considerando che il fornitore (cid:127) la persona che for(cid:220) nisce servizi a distanza; che la presente direttiva deve per(cid:247) applicarsi anche quando una delle tappe della commercializzazione comporta la partecipa(cid:220) zione di un intermediario; che, in considerazione della natura e del grado di tale partecipazione, le disposizioni pertinenti della presente direttiva de(cid:220) vono applicarsi a detto intermediario, indipendente(cid:220) mente dal suo statuto giuridico; (16)(cid:217)considerando che l’impiego di tecniche di comuni(cid:220) cazione a distanza non deve portare a una diminu(cid:220) zione indebita dell’informazione fornita al consu(cid:220) matore; che, a fini di chiarezza, la presente diret(cid:220) tiva fissa requisiti volti ad assicurare un livello ade(cid:220) guato di informazione del consumatore sia prima che dopo la conclusione del contratto; che il consu(cid:220) matore deve ricevere, prima della conclusione di un contratto, le condizioni contrattuali per poter valu(cid:220) tare opportunamente l’offerta fattagli e quindi sce(cid:220) gliere con cognizione di causa; che tali condizioni contrattuali non possono essere modificate unilate(cid:220) ralmente per un periodo di 14 giorni onde assicu(cid:220) rare al consumatore un periodo di riflessione; (17)(cid:217)considerando che occorre prevedere un diritto di recesso senza penali e senza obbligo di fornire un giusto motivo, da un lato allorch~ il contratto (cid:127) stato concluso dal consumatore senza che questi abbia avuto a propria disposizione, al momento della conclusione del contratto, le condizioni con(cid:220) trattuali che vi si applicavano, e dell’altro quando il consumatore (cid:127) stato indotto in modo sleale a con(cid:220) cludere il contratto durante il periodo di riflessione concessogli dalla presente direttiva; (18)(cid:217)considerando che occorre rafforzare il diritto di re(cid:220) cesso dei consumatori per i contratti aventi per og(cid:220) getto il credito ipotecario, le assicurazioni e le inte(cid:220) grazioni di pensione; C 385/12 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee 11. 12. 98 (19)(cid:217)considerando che il consumatore dev’essere tutelato dalle vendite non sollecitate; che il consumatore dev’essere sollevato da qualsiasi obbligo nel caso di forniture non richieste e che l’assenza di risposta non implica consenso da parte sua; che tale regola non pregiudica tuttavia la possibilit{ del tacito rin(cid:220) novo dei contratti conclusi validamente tra le parti; (20)(cid:217)considerando che gli Stati membri devono prendere le misure necessarie per proteggere effettivamente i consumatori che non vogliono essere contattati tra(cid:220) mite determinate tecniche di comunicazione; che la presente direttiva fa salve le garanzie particolari of(cid:220) ferte al consumatore dalla legislazione comunitaria relativa alla protezione dei dati personali e della vita privata; (21)(cid:217)considerando che occorre, per tutelare i consuma(cid:220) tori, trattare la questione delle controversie; che si devono prevedere procedure appropriate ed efficaci di reclamo e di ricorso negli Stati membri onde di(cid:220) sciplinare le eventuali controversie tra fornitori e consumatori utilizzando, se del caso, le procedure esistenti; (22)(cid:217)considerando che, per quanto concerne l’accesso dei consumatori alla giustizia e piß in particolare alle giurisdizioni civili in caso di controversie fra contraenti di Stati diversi, occorre tenere conto della comunicazione della Commissione al Consi(cid:220) glio e al Parlamento europeo intitolata (cid:133)Verso una maggiore efficienza nell’ottenimento e nell’esecu(cid:220) zione delle decisioni nell’ambito dell’Unione euro(cid:220) pea(cid:176)(cid:216)(˛); (23)(cid:217)considerando che gli Stati membri dovrebbero inci(cid:220) tare gli organismi pubblici o privati preposti alla composizione stragiudiziale delle controversie a cooperare per risolvere le controversie fra contra(cid:220) enti di Stati di diversi; che questa cooperazione po(cid:220) trebbe in particolare mirare a consentire di sotto(cid:220) porre agli organi stragiudiziali stabiliti nello Stato membro in cui risiede i reclami relativi a fornitori stabiliti in altri Stati membri; (24)(cid:217)considerando che la Comunit{ europea e gli Stati membri hanno preso impegni nell’ambito del GATS (accordo OMC sugli scambi di servizi) quanto alla possibilit{, per i consumatori europei, di acquistare all’estero servizi bancari e servizi d’investimento; che il GATS consente agli Stati membri di adottare misure per ragioni prudenziali, comprese misure per la protezione degli investitori, dei depositanti, dei sottoscrittori di assicurazioni o delle persone alle quali il fornitore di servizi finanziari (cid:127) tenuto a pre(cid:220) stare un servizio; che tali misure dovrebbero limi(cid:220) tarsi ad imporre soltanto le restrizioni giustificate dalla protezione dei consumatori; (25)(cid:217)che (cid:127) necessario adattare la direttiva 90/619/CEE del Consiglio, dell’8 novembre 1990, che coordina le disposizioni legislative, regolamentari e ammini(cid:220) strative riguardanti l’assicurazione diretta sulla vita, fissa le disposizioni destinate a facilitare l’esercizio effettivo della libera prestazione dei servizi e modi(cid:220) fica la direttiva 76/267/CEE(cid:216)(ˇ), modificata dalla direttiva 92/96/CEE(cid:216)(—); (26)(cid:217)considerando che, a seguito dell’adozione della pre(cid:220) sente direttiva, (cid:127) opportuno procedere all’adegua(cid:220) mento dell’ambito di applicazione della direttiva 97/7/CE e della direttiva 98/27/CE del Parla(cid:220) mento europeo e del Consiglio del 19 maggio 1998, relativa a provvedimenti inibitori a tutela degli inte(cid:220) ressi dei consumatori(cid:216)((cid:209)), HANNO ADOTTATO LA PRESENTE DIRETTIVA: CAPO I CAMPO DI APPLICAZIONE E DEFINIZIONI Articolo 1 Campo di applicazione 1. (cid:218)(cid:217)La presente direttiva ha per oggetto il ravvicina(cid:220) mento delle disposizioni legislative, regolamentari ed am(cid:220) ministrative degli Stati membri relative alla vendita a di(cid:220) stanza di servizi finanziari ai consumatori. 2. (cid:218)(cid:217)Per i contratti riguardanti servizi finanziari ad ese(cid:220) cuzione continuata o che comportano distinti atti di ese(cid:220) cuzione differita, le disposizioni della presente direttiva si applicano esclusivamente al primo atto di esecuzione, indipendentemente dal fatto che tali prestazioni, ai sensi della legislazione nazionale, costituiscano l’oggetto di un contratto unico ovvero di piß contratti separati. Articolo 2 Definizioni Ai fini della presente direttiva s’intende per: a)(cid:217)(cid:133)contratto a distanza(cid:176): qualunque contratto avente per oggetto servizi finanziari, stipulato tra un forni(cid:220) tore e un consumatore nell’ambito di un sistema di vendita o di prestazione di servizi a distanza organiz(cid:220) zato dal fornitore che, per tale contratto, impieghi tecniche di comunicazione a distanza fino alla con(cid:220) clusione del contratto, compresa la conclusione del contratto stesso; (˛)(cid:217)GU C 33 del 31. 1. 1998, pag. 3. (ˇ)(cid:217)GU L 330 del 29. 11. 1990, pag. 50. (—)(cid:217)GU L 360 del 19. 12. 1992, pag. 1. ((cid:209))(cid:217)GU L 166 dell’11. 6. 1998, pag. 51. 11. 12. 98 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee C 385/13 b) (cid:133)servizio finanziario(cid:176): qualsiasi servizio relativo alle attivit{ degli istituti di credito, delle societ{ di assicu(cid:220) razione e delle societ{ d’investimento contemplati 93/22/CEE(cid:216)(ˇ), dalle 89/646/CEE(cid:216)(˛), l’allegato con(cid:220) 73/239/CEE(cid:216)(—) e 79/267/CEE(cid:216)((cid:209)); tiene un elenco indicativo di tali servizi; direttive zioni contrattuali per iscritto, o su supporto durevole di cui questi disponga o cui abbia accesso. Il fornitore non pu(cid:247) modificare unilateralmente tali condizioni per un pe(cid:220) riodo di 14 giorni. Le parti possono concordare un periodo piß lungo. c) (cid:133)fornitore(cid:176): qualunque persona fisica o giuridica che, nell’ambito delle sue attivit{ commerciali o professio(cid:220) nali, fornisce personalmente i servizi oggetto di con(cid:220) tratti che rientrano nell’ambito della presente direttiva o funge da intermediario nella fornitura di tali servizi o per la conclusione a distanza di un contratto tra le parti; Il consumatore pu(cid:247) concludere il contratto prima che scada il periodo di cui al primo comma oppure quello concordato. Il silenzio del consumatore al termine del periodo di ri(cid:220) flessione non pu(cid:247) essere interpretato quale consenso del consumatore stesso. d) (cid:133)consumatore(cid:176): qualunque persona fisica residente sul territorio della Comunit{ europea che, nei contratti oggetto della presente direttiva, agisca per fini che non rientrano nel quadro della sua attivit{ commer(cid:220) ciale o professionale; 2. (cid:218)(cid:217)I periodi di cui al paragrafo 1 decorrono dal giorno in cui il consumatore riceve le condizioni contrattuali per iscritto, o su supporto durevole a sua disposizione e cui abbia accesso. e) (cid:133)tecnica di comunicazione a distanza(cid:176): qualunque mezzo che, senza la presenza fisica e simultanea del fornitore e del consumatore, possa impiegarsi per la conclusione a distanza di un contratto tra le parti; f) (cid:133)supporto durevole(cid:176): qualsiasi strumento che con(cid:220) senta al consumatore di conservare informazioni, senza che egli sia tenuto a procedere personalmente alla registrazione di tali informazioni, in particolare i dischetti informatici, i CD(cid:220)ROM ed anche il disco fisso del computer del consumatore che tiene in me(cid:220) moria messaggi di posta elettronica; g) (cid:133)operatore o fornitore di tecnica di comunicazione a distanza(cid:176): qualunque persona fisica o giuridica, pub(cid:220) blica o privata, la cui attivit{ commerciale o professio(cid:220) nale consista nel mettere a disposizione dei fornitori una o piß tecniche di comunicazione a distanza. CAPO II DIRITTI E OBBLIGHI DELLE PARTI Articolo 3 Periodo di riflessione prima della conclusione del contratto 1. (cid:218)(cid:217)Prima delle conclusione di un contratto a distanza il fornitore comunica al consumatore tutte le condi(cid:220) (˛)(cid:217)GU L 386 del 30. 12. 1989, pag. 1. (ˇ)(cid:217)GU L 141 dell’11. 6. 1993, pag. 27. (—)(cid:217)GU L 228 del 16. 8. 1973, pag. 3. ((cid:209))(cid:217)GU L 63 del 13. 3. 1979, pag. 1. 3. (cid:218)(cid:217)Salvo il disposto del paragrafo 1, per quanto con(cid:220) cerne i contratti riguardanti i servizi finanziari di cui ai punti 5 e 7 dell’allegato, allorch~ il fornitore comunica al consumatore le condizioni contrattuali prima della con(cid:220) clusione del contratto, il prezzo la cui determinazione (cid:127) funzione dei tassi del mercato finanziario che il fornitore non (cid:127) in grado di controllare, (cid:127) fissato con il consenso espresso del consumatore all’atto della conclusione del contratto. 4. (cid:218)(cid:217)Le disposizioni di cui ai paragrafi 1 e 2 non ostano all’applicazione delle disposizioni degli Stati membri in materia di conclusione dei contratti, e in particolare di quelle relative alla modalit{ di manifestazione del con(cid:220) senso. Articolo 4 Diritto di recesso dopo la conclusione del contratto 1. (cid:218)(cid:217)Quando il contratto (cid:127) concluso su domanda del le condizioni contrattuali gli consumatore prima che siano comunicate dal fornitore, quest’ultimo comunica al consumatore il contratto per iscritto, o su supporto dure(cid:220) vole a disposizione del consumatore e cui il consumatore abbia accesso, non appena avvenuta la conclusione del contratto. Per un periodo di 14 giorni il consumatore dispone di un diritto di recesso, senza penali e senza doverne indicare il motivo. Tale periodo (cid:127) di 30 giorni per i contratti aventi per oggetto il credito ipotecario, le assicurazioni sulla vita e le integrazioni di pensione. Il termine per esercitare il diritto di recesso decorre dal giorno in cui il consumatore riceve le condizioni contrat(cid:220) tuali. C 385/14 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee 11. 12. 98 Il diritto di recesso non si applica ai contratti riguar(cid:220) danti: a)(cid:217)i servizi finanziari di cui ai punti 5 e 7 dell’allegato, il cui prezzo dipende dalle fluttuazioni del mercato fi(cid:220) nanziario che il fornitore non (cid:127) in grado di control(cid:220) lare; b) le assicurazioni non vita di durata inferiore a un mese. 2. (cid:218)(cid:217)Se il contratto (cid:127) concluso dal consumatore durante il periodo di riflessione previsto all’articolo 3 essendone indotto in modo sleale dal fornitore, il consumatore di(cid:220) spone di un periodo di 14 giorni per esercitare il diritto di recesso, senza spese n~ penali e salvo il diritto di otte(cid:220) nere il risarcimento del danno eventualmente subito. Ai sensi della presente disposizione non si considera inci(cid:220) tamento sleale il fatto che il fornitore comunichi al con(cid:220) sumatore informazioni oggettive relative a variazioni del prezzo del servizio finanziario collegate a fluttuazioni del mercato. Il termine per esercitare il diritto di recesso decorre dalla data di conclusione del contratto. 3. (cid:218)(cid:217)Il consumatore esercita il suo diritto di recesso dan(cid:220) done comunicazione al fornitore per iscritto, o su sup(cid:220) porto durevole di cui il fornitore disponga e cui abbia accesso. 4. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri prevedono nella loro legislazione che, se il prezzo di un servizio finanziario (cid:127) interamente o parzialmente coperto da un credito concesso al consu(cid:220) matore dal fornitore o da terzi, sulla base di un accordo concluso tra i terzi e il fornitore, il contratto di credito (cid:127) risolto senza penali per il consumatore allorch~ egli eser(cid:220) cita il diritto di cui al paragrafo 1. 5. (cid:218)(cid:217)Gli altri effetti giuridici e le condizioni del recesso sono disciplinati in conformit{ alla legislazione applica(cid:220) bile al contratto. Articolo 5 Pagamento del servizio fornito prima del recesso 1. (cid:218)(cid:217)Il consumatore che eserciti il diritto di recesso con(cid:220) feritogli dall’articolo 4, paragrafo 1 pu(cid:247) essere tenuto esclusivamente a pagare quanto prima: b) una parte del prezzo totale del servizio finanziario oggetto del contratto, commisurata al periodo com(cid:220) preso tra il giorno in cui il contratto (cid:127) stato concluso e il giorno in cui il consumatore esercita il diritto di recesso, se il prezzo non pu(cid:247) essere determinato dal fornitore prima della conclusione del contratto. 2. (cid:218)(cid:217)Il fornitore comunica al consumatore, prima della conclusione del contratto, con mezzi adeguati in rela(cid:220) zione alla tecnica di comunicazione a distanza impiegata, il prezzo, o l’importo che funge da base per calcolare il prezzo, che il consumatore dovr{ corrispondere ai sensi del paragrafo 1, nel caso in cui eserciti il suo diritto di recesso. Se non (cid:127) in grado di fornire la prova del fatto che il consumatore (cid:127) stato debitamente informato del prezzo, il fornitore non pu(cid:247) esigere alcun importo dal consumatore allorch~ questi esercita il proprio diritto di recesso. 3. (cid:218)(cid:217)Il fornitore (cid:127) tenuto a rimborsare quanto prima al consumatore tutti gli importi da questo versatigli in occa(cid:220) sione della conclusione del contratto a distanza, ad ecce(cid:220) zione degli importi di cui al paragrafo 1. Articolo 6 Informazione del consumatore Prima della conclusione del contratto il fornitore in(cid:220) forma il consumatore, in modo chiaro e comprensibile, dei diritti conferitigli ai sensi degli articoli 3 e 4, con mezzi adeguati in relazione alla tecnica di comunica(cid:220) zione a distanza impiegata. Articolo 7 Comunicazione su supporto durevole La comunicazione delle condizioni contrattuali prevista agli articoli 3 e 4 pu(cid:247) avvenire per iscritto o su supporto durevole a disposizione del consumatore e cui egli abbia accesso, senza tener conto di eventuali altre disposizioni che ne impongano la comunicazione esclusivamente per iscritto. Articolo 8 Indisponibilit{ del servizio a)(cid:217)il prezzo del servizio finanziario effettivamente for(cid:220) nito, se il prezzo pu(cid:247) essere determinato dal fornitore prima della conclusione del contratto; 1. (cid:218)(cid:217)In caso di indisponibilit{ parziale o totale del servi(cid:220) zio finanziario oggetto del contratto, il fornitore deve in(cid:220) formare quanto prima il consumatore di tale indisponibi(cid:220) lit{. 11. 12. 98 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee C 385/15 2. (cid:218)(cid:217)In caso di indisponibilit{ totale del servizio finan(cid:220) ziario, il fornitore (cid:127) tenuto a rimborsare quanto prima al consumatore gli importi da esso pagati. Articolo 11 Carattere cogente delle disposizioni della direttiva 3. (cid:218)(cid:217)In caso di indisponibilit{ parziale del servizio finan(cid:220) ziario, il contratto pu(cid:247) essere eseguito esclusivamente con l’accordo esplicito del consumatore e del fornitore. In assenza di accordo, il fornitore (cid:127) tenuto a rimborsare al consumatore gli importi da questo pagati. Se il servizio (cid:127) eseguito solo parzialmente, il fornitore rimborsa al consumatore tutti gli importi relativi alla parte di servizio non eseguita. Articolo 9 Servizi non richiesti 1. (cid:218)(cid:217)Salva l’applicazione delle norme degli Stati membri relative al tacito rinnovo dei contratti, non (cid:127) ammessa la fornitura a distanza di servizi finanziari ad un consuma(cid:220) tore senza che questi ne abbia fatta previa richiesta. 2. (cid:218)(cid:217)Il consumatore non assume alcuna obbligazione in caso di fornitura non richiesta, l’assenza di risposta non implicando consenso. Articolo 10 Comunicazioni non richieste 1. (cid:218)(cid:217)L’impiego di sistemi automatizzati di chiamata senza intervento di un operatore (dispositivo automatico di chiamata) o di fax (telecopia) a fini di vendita a di(cid:220) stanza di servizi finanziari pu(cid:247) essere autorizzato esclusi(cid:220) vamente se i consumatori hanno previamente manifestato il loro consenso. 2. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri prendono le misure appropriate per far s(cid:243) che le comunicazioni non richieste dai consu(cid:220) matori ed effettuate a fini di vendita a distanza di servizi finanziari con mezzi diversi da quelli di cui al para(cid:220) grafo 1, a)(cid:217)non siano autorizzate se non con il consenso previo dei consumatori interessati, 1. (cid:218)(cid:217)Il consumatore non pu(cid:247) rinunciare ai diritti confe(cid:220) ritigli in virtß della presente direttiva. 2. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri prevedono sanzioni adeguate in caso di violazione da parte del fornitore delle disposi(cid:220) zioni di cui agli articoli 6 e 10 della presente direttiva. In tale ipotesi, essi fanno il necessario per permettere al consumatore di risolvere il contratto in qualsiasi mo(cid:220) mento, senza costi e senza penali, e per assicurare il tem(cid:220) pestivo risarcimento del danno da egli subito. Tale in(cid:220) dennizzo pu(cid:247) comprendere in particolare il rimborso de(cid:220) gli importi versati dal consumatore al fornitore in esecu(cid:220) zione del contratto. 3. (cid:218)(cid:217)Il consumatore non pu(cid:247) essere privato della tutela assicurata dalla presente direttiva se la legislazione appli(cid:220) cabile al contratto (cid:127) quella di uno Stato terzo, quando, da un lato, il consumatore abbia la propria residenza sul territorio di uno degli Stati membri e, dall’altro, il con(cid:220) tratto presenti uno stretto collegamento con la Comu(cid:220) nit{. CAPO III CONTROVERSIE Articolo 12 Composizione delle controversie 1. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri vigilano affinch~ siano poste in atto procedure adeguate ed efficaci di reclamo e di ri(cid:220) corso al fine della composizione delle controversie tra fornitori e consumatori, se del caso utilizzando i sistemi esistenti. 2. (cid:218)(cid:217)Le procedure di cui al paragrafo 1 comprendono disposizioni che permettano di adire secondo il diritto nazionale i tribunali o gli organi amminiatrativi compe(cid:220) tenti per l’applicazione delle disposizioni nazionali di at(cid:220) tuazione della presente direttiva ad uno o piß dei se(cid:220) guenti organismi: o a)(cid:217)organismi pubblici o loro rappresentanti; b) possano essere impiegate esclusivamente in assenza di b) organizzazioni di consumatori aventi un legittimo in(cid:220) un’opposizione manifesta del consumatore teresse a tutelare i consumatori; Le misure di cui al primo comma non devono compor(cid:220) tare costi per i consumatori. c) organizzazioni professionali aventi un legittimo inte(cid:220) resse ad agire. C 385/16 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee 11. 12. 98 3. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri esortano gli organismi pubblici o privati preposti alla composizione stragiudiziale delle controversie a cooperare fra loro ai fini della composi(cid:220) zione delle controversie fra contraenti di Stati diversi. 4. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri prendono le misure necessarie af(cid:220) finch~ i fornitori e gli operatori di tecniche di comunica(cid:220) zione, se sono in misura di farlo e sulla base di una deci(cid:220) sione giudiziaria, di una decisione emanante da un’auto(cid:220) rit{ amministrativa o da un’autorit{ di controllo loro no(cid:220) tificata, pongano fine alle pratiche dichiarate non con(cid:220) formi alle disposizioni della presente direttiva. Articolo 13 Onere della prova Incombe l’onere della prova del rispetto, da parte del fornitore, dell’obbligo di informazione del consumatore, nonch~ del consenso del consumatore alla conclusione del contratto e, se del caso, alla sua esecuzione. Costituisce clausola vessatoria, ai sensi della direttiva 93/13/CEE del Consiglio(cid:216)(˛) la clausola contrattuale che ponga a carico del consumatore l’onere della prova del rispetto, totale o parziale, da parte del fornitore, degli obblighi che gli incombono in virtß della presente diret(cid:220) tiva. CAPO IV DIRETTIVE MODIFICATE Articolo 14 Direttiva 90/619/CEE 2)(cid:217)Il paragrafo 2 (cid:127) sostituito dal seguente: (cid:133)2. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri hanno facolt{ di derogare al(cid:220) l’applicazione del paragrafo 1 i contratti di durata pari o inferiore a sei mesi, ovvero, in considerazione della situazione del sottoscrittore di assicurazione o delle condizioni in cui il contratto (cid:127) concluso, quando il sottoscrittore non ha bisogno di tale particolare tu(cid:220) tela. Gli Stati membri indicano nella loro legislazione i casi in cui il paragrafo 1 non si applica. Tuttavia, quando i contratti sono conclusi nelle circostanze di cui all’articolo 4, paragrafi 1 e 2 della direttiva. (cid:216). (cid:216). /. (cid:216). (cid:216). /CE, il sottoscrittore dispone di un termine di recesso di 14 giorni(cid:216)(*). (*)(cid:217)GU L. (cid:216). (cid:216). (cid:176) Articolo 15 Direttiva 97/7/CE La direttiva 97/7/CE (cid:127) cos(cid:243) modificata: 1)(cid:217)All’articolo 3, paragrafo 1, il primo trattino (cid:127) sosti(cid:220) tuito dal seguente: (cid:133)- relativi ai servizi finanziari cui si applica la diret(cid:220) tiva. (cid:216). (cid:216). /. (cid:216). (cid:216). /CE del Parlamento europeo e del Consiglio del. (cid:216). (cid:216). , concernente la vendita a di(cid:220) stanza di servizi finanziari ai consumatori(cid:216)(*). L’articolo 15 della direttiva 90/619/CEE (cid:127) cos(cid:243) modifi(cid:220) cato: (*)(cid:217)GU L. (cid:216). (cid:216). (cid:176) 1)(cid:217)Al paragrafo 1, il primo comma (cid:127) sostituito dal se(cid:220) guente: 2)(cid:217)L’allegato II (cid:127) soppresso. (cid:133)1. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri prescrivono che il sottoscrit(cid:220) tore di un contratto di assicurazione individuale sulla vita disponga di un periodo variante da 14 a 30 giorni, a decorrere dal momento in cui egli (cid:127) infor(cid:220) mato della conclusione del contratto, per rinunciare agli effetti del contratto stesso. Tale termine (cid:127) di 30 giorni nei casi di cui all’articolo 4, paragrafi 1 e 2 della direttiva. (cid:216). (cid:216). /. (cid:216). (cid:216). /CE del Parlamento europeo e del Consiglio del. (cid:216). (cid:216). (cid:216), concernente la vendita a di(cid:220) stanza di servizi finanziari ai consumatori(cid:216)(*). (*)(cid:217)GU L. (cid:216). (cid:216). (cid:176) Articolo 16 Direttiva 98/27/CE All’allegato della direttiva 98/27/CE (cid:127) aggiunto il se(cid:220) guente punto 10: (cid:133)10. Direttiva. (cid:216). (cid:216). /. (cid:216). (cid:216). /CE del Parlamento europeo e del Consiglio concernente la vendita a distanza di servizi finanziari ai consumatori(cid:216)(*). (˛)(cid:217)GU L 95 del 21. 4. 1993, pag. 29. (*)(cid:217)GU L. (cid:216). (cid:216). (cid:176) 11. 12. 98 IT Gazzetta ufficiale delle Comunit{ europee C 385/17 CAPO V DISPOSIZIONI FINALI Articolo 17 tari o amministrative adottate nel settore disciplinato dalla presente direttiva. In tale comunicazione essi forni(cid:220) scono altres(cid:242) una tavola di concordanza fra ciascun arti(cid:220) colo della presente direttiva e le corrispondenti disposi(cid:220) zioni nazionali. Recepimento 1. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri adottano le disposizioni legislative, regolamentari e amministrative necessarie per confor(cid:220) marsi alla presente direttiva entro tre anni dalla sua en(cid:220) trata in vigore. Essi ne informano immediatamente la Commissione. Quando gli Stati membri adottano tali disposizioni, esse contengono un riferimento alla presente direttiva o sono corredate di un siffatto riferimento all’atto della pubbli(cid:220) cazione ufficiale. Le modalit{ di tale riferimento sono decise dagli Stati membri. 2. (cid:218)(cid:217)Gli Stati membri comunicano alla Commissione il testo delle principali disposizioni legislative, regolamen(cid:220) Articolo 18 Entrata in vigore La presente direttiva entra in vigore il ventesimo giorno successivo a quello di pubblicazione nella Gazzetta uffi(cid:220) ciale delle Comunit{ europee. Articolo 19 Destinatari Gli Stati membri sono destinatari della presente direttiva. ALLEGATO ELENCO INDICATIVO DEI SERVIZI FINANZIARI 1. (cid:217)Accettazione di depositi e altri fondi rimborsabili 2. (cid:217)Attivit{ di prestito, segnatamente crediti al consumo e crediti ipotecari 3. (cid:217)Locazione finanziaria 4. (cid:217)Trasferimenti monetari, emissione e gestione di mezzi di pagamento 5. (cid:217)Operazioni di cambio 6. (cid:217)Garanzie e impegni 7. (cid:217)Ricezione, trasmissione e/o esecuzione di istruzioni e prestazioni di servizi relative ai seguenti prodotti finanziari: a)(cid:217)strumenti del mercato monetario b) titoli negoziabili c) fondi comuni d’investimento e altri sistemi d’investimento collettivo d) contratti a termine e opzioni e) strumenti inerenti al tasso di cambio e al tasso d’interesse 8. (cid:217)Gestione del portafoglio e consigli in materia di investimenti concernenti tutti gli strumenti enunciati al punto 7. 9. (cid:217)Conservazione e gestione di titoli 10. (cid:217)Locazione di cassette di sicurezza 11. (cid:217)Assicurazione non vita 12. (cid:217)Assicurazione vita 13. (cid:217)Assicurazione vita legata a fondi d’investimento 14. (cid:217)Assicurazione malattia, a lungo termine, non rescindibile 15. (cid:217)Operazioni di capitalizzazione 16. (cid:217)Regimi pensionistici personali