title: Förslag till rådets förordning (EG) om avbrytande av vissa ekonomiska relationer med Angola för att få UNITA att uppfylla sina skyldigheter i fredsprocessen

text: EUROPEISKA GEMENSKAPERNAS KOMMISSION £ -it Bryssel den 24. 09. 1997 KOM(97) 474 slutlig Förslag till RÅDRTS FÖRORDNING (ECft om avbrytande av vissa ekonomiska relationer med Angola for att få Unita att uppfylla sina skyldigheter i fredsprocessen (framlagt av kommissionen) MOTIVERING Förenta nationernas säkerhetsråd antog den 28 augusti 1997 resolution 1127 (1997) om införande av ytterligare sanktioner mot Uniao Nacional para a Independencia Total de Angola (Unita) om Unita inte lyckas fullgöra sina skyldigheter enligt fredsfördraget "Accordos de Paz" från 1993, Lusaka-protokollet från 1994 och de relevanta resolutioner som säkerhetsrådet har antagit sedan 1991. Sanktionerna skall vara tillämpliga från och med den 30 september 1997 om Unita inte fullgör skyldigheterna. Dessa ytterligare sanktioner innebär bland annat förbud mot att tillhandahålla flygplan och flygplansdelar till Unita, förbud mot att utföra service på eller försäkra flygplan som står till Unita. s förfogande, stängning av Unita:s kontor och förbud mot att utfärda landnings-, start- och överflygningstillstånd. Dessa sanktioner kompletterar säkerhetsrådets gällande förbud mot försäljning eller leverans till Unita av olja eller oljeprodukter. Detta förbud återfinns i rådets förordning (EEG) nr 2967/93. För att säkerställa genomförandet av dessa ytterligare sanktioner, vilka omfattas av Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen, måste ytterligare en förordning antas av rådet på grundval av ett förslag från kommissionen. Kommissionen har av tydlighets- och enkelhetsskäl beslutat att föreslå en förordning i vilken de nya och de gamla sanktionerna integreras så att förordning (EEG) nr 2967/93 kan upphävas. Vad gäller de enskilda bestämmelserna i förslaget kan följande anmärkningar göras: Det föreslås att artikel 73 g och artikel 228 a tillämpas som rättslig grund, även om genomförandet av Förenta nationernas säkerhetsråds resolution vid första anblicken endast kräver tillämpning av artikel 228 a. Den huvudsakliga orsaken till att artikel 73 g tillämpas är förbudet mot varje form av tillhandahållande av flygplan till Unita, vilket även innebär förbud mot att ställa kapital till förfogande för att köpa eller hyra flygplan eller mot annan ekonomisk aktivitet med dylik effekt. Verksamhet av detta sias behandlas i artikel 1. 6. frågor om huruvida På samma sätt som när förordning (EEG) nr 2967 antogs 1993 kan det komma att uppstå fjärde förordningen Lomékonventionen. På samma sätt som 1993 grundar säkerhetsrådet sina sanktioner mot Unita på kapitel VII i Förenta nationernas stadga och således har säkerhetsrådets beslut såsom Lomékonventionen. förenlig med den internationella förpliktelser, företräde gällande framför är ! artikel 1. 1 återges de gällande sanktionerna i Förenta nationernas säkerhetsråds resolution 864 (1993), som genomförs genom artikel 1 i förordning 2967/93. Föreliggande förslag innehåller inte bestämmelsen i artikel 2 i denna förordning, dvs. kravet på exportlicens för export av sådan produkter som inte omfattas av förbudet. Såvitt kommissionen kan se innebär denna bestämmelse endast att de berörda företagens administrativa bördor ökar utan att kontrollen skärps på något avsevärt sätt. Det förefaller därför lämpligt att upphäva den. I punkterna 2-5 återges förbuden i säkerhetsrådets resolution 1127 (1997) nästan bokstavligen, medan punkt 6 innehåller den sedvanliga bestämmelsen för att förhindra varje form av kringgående av förbuden. I artikel 2 fastställs ett antal undantag från förbuden. Dessa undantag är endast tillämpliga efter det att ett godkännande i förväg inhämtats från den kommitté inom Förenta nationernas säkerhetsråd som upprättas enligt säkerhetsrådets resolution 864 (1993). Kontakter med denna kommitté sker via sedvanliga kanaler genom de behöriga nationella myndigheterna i medlemsstaterna. I artikel 3 fastställs regeln om att de skyldigheter som fastställs i denna förordning gäller oavsett gällande offentliga eller privata juridiska skyldigheter. För att säkerställa att förordningen får omedelbar verkan föreslås det att de sanktioner som medlemsstaterna infört i sin lagstiftning vad gäller fall av överträdelse av förordning (EEG) nr 2967/93 skall förbli tillämpliga på överträdelser av den förordning som föreslås, fram till att ny nationell lagstiftning avseende överträdelser av den nya förordningen har trätt i kraft. (Artikel 4) För att uppnå största möjliga enhetlighet i sanktionspolitiken mot Unita föreslås att kommissionen och medlemsstaterna informerar varandra om de åtgärder som vidtas enligt förordningen och om andra relevanta uppgifter. (Artikel 5). I Förenta nationernas säkerhetsråds resolution 1127 (1997) föreskrivs att Angolas regering skall ge särskilda upplysningar om gränsstationer för införsel, platser i Angola där flygplan kommer att få landa och starta samt om registrering av flygplan. Dessa upplysningar kommer att finnas i bilagorna till detta förslag. Då det är rimligt att anta att det med tiden kommer att krävas förhållandevis snabba ändringar av dessa, föreslås att kommissionen ges befogenhet att ändra bilagorna till förordningen i enlighet med de ändringar som Angolas regering meddelar. Ändringar av bilagorna kommer att offentliggöras i Europeiska gemenskapernas officiella tidning. Detsamma gäller eventuella ändringar i förteckningen över namn på och adresser till behöriga myndigheter i medlemsstaterna. (Artikel 6). I och med att de viktigaste i detta förslag till bestämmelserna förordning kan den förra upphävas. Detta kommer att leda till att de berörda ekonomiska operatörerna endast behöver ta hänsyn till en enda förordning i vilken ekonomiska sanktioner mot Unita föreskrivs. (Artikel 7). i förordning (EEG) nr 2967/93 integreras De andra artiklarna innehåller sedvanliga bestämmelser om territoriella begränsningar av förordningens tillämpning och datum för tillämpning i enlighet med Förenta nationernas säkerhetsråds resolution 1127 (1997), dvs. den 30 september 1997. RÅDETS FÖRORDNING (EG) nr. /97 av den. om avbrytande av vissa ekonomiska relationer med Angola för att få Unita att uppfylla sina skyldigheter i fredsprocessen EUROPEISKA UNIONENS RÅD HAR ANTAGIT DENNA FÖRORDNING med> beaktande av Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen, särskilt artiklarna 73 g och 228 a i detta, med beaktande av den gemensamma ståndpunkten av den , fastställd av rådet på grundval av artikel J 2 i Fördraget om Europeiska unionen, om avbrytande av vissa ekonomiska relationer med Angola med beaktande av Förenta nationernas säkerhetsråds beslut i frågan, särskilt resolutionerna 864 (1993) och 1127 (1997)1, med beaktande av kommissionens förslag, oeh med beaktande av följande: I enlighet med kapitel VII i Förenta nationernas stadga beslutade Förenta nationernas säkerhetsråd i sina resolutioner 864 (1993) och 1127 (1997) att alla länder skall vidta åtgärder beträffande sina ekonomiska relationer med Angola för att få Uniao Nacional para a Independencia Total de Angola (Unita) att fullgöra sina skyldigheter enligt fredsfördraget "Acordos de Paz", Lusaka-protokollet och säkerhetsrådets resolutioner i frågan. Vissa av dfcssa åtgärder faller inom tillämpningsområdet för Fördraget om upprättandet av Europeiska gemenskapen och därför krävs gemenskapslagstiftning för genomförandet av säkerhetsrådets beslut i frågan. Säkerhetsrådets har även uppmanat Förenta nationemas medlemsländer att tillämpa dessa åtgärder utan hinder av rättigheter eller skyldigheter som uppkommit på grund av internationella överenskommelser eller ingångna kontrakt, licenser eller tillstånd som beviljats före dessa resolutioners antagande. 1 ) EGT nr L. , s. Den fjärde AVS-EEG-konventionen, som undertecknades i Lomé den 15 december 1989 och som gemenskapen och Angola är part till, utgör således inte något hinder för tillämpningen av säkerhetsrådets åtgärder. Uppgifterna i bilagorna till denna förordning rörande gränsstationer för införsel av varor, flygplan registrerade i Angola, samt platser i Angola för start och landning för flygplan skall baseras på de uppgifter som Angolas regering ger den kommitté som inrättas enligt säkerhetsrådets resolution 864 (1993) och som sedan vidarebefordras av kommittén till Förenta nationernas medlemsländer. I säkerhetsrådets resolution anges vissa undantag från kravet på förhandsgodkännande från kommittén. Godkännande från denna kommitté bör inhämtas genom medlemsstaternas behöriga nationella myndigheter, vars namn och adresser bör anges i en bilaga till denna förordning. I förenklande syfte bör kommissionen ges befogenhet att ändra bilagorna till denna förordning på grundval av uppgifter i frågan från den relevanta kommittén inom säkerhetsrådet eller från behöriga myndigheter i medlemsstaterna. Av öppenhets- och enkelhetsskäl bör avbrottet beträffande vissa ekonomiska relationer med Angola regleras av ett enda rättsligt instrument och därför bör bestämmelserna i rådets förordning (EEG) nr 2967/93 av den 25 oktober 1993 om förbud av leverans av vissa varor till Unita införlivas med föreliggande förordning och förordning nr 2967/932 bör upphävas. HÄRIGENOM FÖRESKRIVS FÖLJANDE: Artikel 1 Följande skall vara förbjudet: 1. Försäljning eller leverans av olja eller oljeprodukter vilka förtecknats i bilaga 1, oavsett om varorna har sitt ursprung i gemenskapen eller ej, till Angolas territorium via andra gränsstationer för införsel än dem som anges i bilaga 2. 2 )EGT nr L 268, 29. 10. 93, s. 1. 2. Varje form av leverans eller tillhandahållande av flygplan eller flygplansdelar till Angolas territorium via andra gränsstationer för införsel än de som anges i bilaga 3. 3. Tillhandahållande av tekniska tjänster och underhållstjänster, luftvärdighetsbevis, utbetalning av nya krav inom; ramen för gällande försäkringsavtal, samt tecknande eller förnyande av direkta försäkringar vad gäller alla andra, i Angola registrerade flygplan, än de som anges i biläga. 4, eller vad gäller flygplan som kommit in på Angolas territorium på annan väg än genom någon av de gränsstationer för införsel som anges i bilaga 5. 4. Varjie form av till-stånd för flygplan att starta från, lända på eller flyga över gemenskapens territorium om det kommer från eller är på väg till någon annan plats på Angolas territorium än. de platser som anges i; bilaga V. 5. Varje form. av drift eller inledande av drift av ett Unita-kontor. 61. Varje form av verksamhet vars föremål är att direkt eller indirekt göra transaktioner eier bedriva verksamhet av det slag som avses i denna artikel Artikel 2 Förbudet i artikel! I skall inte vara tillämpligt i medicinska nödsituationer och ej heller på flyglieveranser av livsmedel, läkemedel eller varor för grundläggande humanitära behov, under förutsättning att ett förhandsgodkännande har inhämtats, via de behöriga nationella' myndigheterna,, från den kommitté inom Förenta nationernas säkerhetsråd som! mmmas genom resolution 864 ( 1993). Namn på oefe adresser till behöriga nationella myndigheter återfinns i bilaga 6. ArtikelS Denna förordning skall tillämpas utan hinder av rättigheter eller skyldigheter som lappåoaaainit på grund av internationella överenskommelser eller ingångna kontrakt, licenser eliler tillstånd som beviiljats före denna förordnings ikraftträdande. Artikel 4 Varje medlemsstat skall bestämma vilka sanktioner som skall vidtas om bestämmelserna i denna förordning överträds. I väntan på att lagstiftning antas för detta ändamål skall de sanktioner som skall vidtas i fall av överträdelse av denna förordning vara samma sanktioner som medlemsstaterna fattat beslut om avseende överträdelse av rådets förordning (EEG) nr 2967/93. Artikel 5 Kommissionen och medlemsstaterna skall underrätta varandra om vilka åtgärder som vidtagits enligt denna förordning och ge varandra alla andra relevanta upplysningar som står till deras förfogade i samband med denna förordning, exempelvis om överträdelser och andra svårigheter vid genomförandet eller om domar vid nationella domstolar. Artikel 6 Europeiska kommissionen skall ha befogenhet att göra ändringar i bilagorna till denna förordning, på grundval av de upplysningar som tillhandahålls av de behöriga myndigheterna i Förenta nationernas medlemssländer eller i medlemsstaterna. Ändringar av detta slag skall offentliggöras i Europeiska gemenskapernas officiella tidning. Artikel 7 Förordning (EEG) nr 2967/93 skall upphävas och ersättas av bestämmelserna i föreliggande förordning. Artikel 8 territorium, Denna förordning skall tillämpas inom Europeiska gemenskapens inbegripet dess luftrum, på flygplan eller fartyg under en medlemsstats jurisdiktion, på medborgare i en medlemsstat och på organisation som registrerats eller bildats enligt medlemsstaternas lagstiftning. T- Artikel 9 Denna förordning träder i kraft samma dag som den offentliggörs gemenskapernas officiella tidning. i Europeiska Den skalltillämpas från och med den 30 september 1997. Denna förordning är till alla delar bindande och direkt tillämplig i alla medlemsstater. Utfärdad i Bryssel den P4 rådefs vägnar Ordförande KN-nr 2709 2710 BILAGA 1 Varuslag Råolja erhållen ur petroleum eller ur bituminösa mineral Oljor erhållna ur petroleum eller ur bituminösa mineral, andra än råolja; produkter, inte nämnda eller inbegripna någon annanstans, innehållande som karaktarsgivande beståndsdel minst 70 viktprocent oljor erhållna ur petroleum eller ur bituminösa mineral 2711 Petroleumgaser och andra gasformiga kolväten 2712 10 Vaselin 2712 20 00 Paraffin, innehållande mindre än 0,75 viktprocent olja ex 2712 90 Slackvax, scalevax 2713 2714 Petroleumkoks, petroleumbitumen (asfalt) och andra återstoder från oljor erhållna ur petroleum eller ur bituminösa mineral Naturlig bitumen och naturasfalt; bituminösa skiffrar och oljeskiffrar samt naturlig bitumenhaltig sand; asfaltit och asfaltsten 2715 00 00 Bituminösa blandningar baserade på naturasfalt, naturlig bitumen, petroleumbitumen, mineraltjära eller mineraltjärbeck (t. ex. asfaltmastix, "cut backs") 2901 Acykliska kolväten 2902 1100 Cyklohexan 2902 20 Bensen (bensol) 2902 30 Toluen (toluol) • 2902 4100 o-Xylen 2902 42 00 m-Xylen 2902 43 00 p-Xylen 2902 44 Blandade xylenisomerer 2902 50 00 Styren (styrol) 2902 60 00 Etylbensen 2902 70 00 Kumen 2905 11 00 Metanol (metylalkohol) 3403 19 10 Beredda smörjmedel (inbegripet sådana beredda skäroljor, preparat för losstagning av bultar och muttrar, rostskyddsmedel och andra medel mot korrosion samt formsläppmedel som är baserade på smörjmedel) samt preparat av sådana slag som används för olje- eller fettbehandling av textilmaterial, läder, pälsskinn eller andra material, med undantag av preparat som innehåller som karaktarsgivande beståndsdel minst 70 viktprocent oljor erhållna ur petroleum eller ur bituminösa mineral 38112100 3823 90 10 Tillsatsmedel för smörjoljor innehållande oljor erhållna ur petroleum eller ur bituminösa mineral Petroleumsulfonater med undantag av petroleumsulfonater av alkalimetaller, av ammonium eller av etanolaminer; tiofenhaltiga sulfonsyror av oljor ur bituminösa mineral och salter av dessa syror s BILAGA 2 Gränsstationer för införsel som avses i artikel 1 Flygplatserna i Luanda och Katumbela (provinsen Benguela) och hamnarna i Luanda, Malöngö (provinsen Cabinda), Lobito (provinsen Benguela) och Namibe (provinsen Hamibe). \o ISSN 1024-4506 KOM(97) 474 slutlig DOKUMENT SV 05 11 Katalognummer : CB-C0-97-485-SV-C ISBN 92-78-25002-3 Byrån för Europeiska gemenskapemas officiella publikationer L-2985 Luxemburg u


title: Kommissionens förordning (EG) nr 1847/97 av den 24 september 1997 om upphörande av fiske av lax med fartyg under flagg från Sverige

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Sweden
catch quota
fish
fishery management
fishing rights
ship's flag

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title: KOMISSION ASETUS (EY) N:o 1842/97, annettu 24 päivänä syyskuuta 1997, oliiviöljyn enimmäisvientitukien vahvistamisesta asetuksella (EY) N:o 2081/96 avatun pysyvän tarjouskilpailun osana toteutettua 20. osittaista tarjouskilpailua varten

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award of contract
export refund
olive oil


title: Relatório sobre a aplicação da Directiva 87/102 relativa à aproximação das disposições legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros relativas ao crédito ao consumo - COM(95) 117 final de 11.05.95 - Relatório de síntese das reacções e comentários

eurovoc_concepts:
approximation of laws
consumer credit
consumer protection
restriction on competition

text: COMISSÃO DAS COMUNIDADES EUROPEIAS Bruxelas, 24. 09. 1997 COM(97) 465 final Relatório sobre a aplicação da Directiva 87/102 relativa à aproximação das disposições legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros relativas ao crédito ao consumo - COM(95) 117 final de 11. 05. 95 Relatório de síntese das reacções e comentários (apresentado pela Comissão) INDICE I. INTRODUÇÃO E SÍNTESE. 1. 1. Antecedentes 1. 1. 1. Relatório sobre a aplicação da Directiva 87/102/CEE 1. 1. 2. Pareceres sobre o relatório 1. 1. 2. 1. Parlamento Europeu 1. 1. 2. 2. Conselho 1. 1. 2. 3. Outros 1. 2. Conclusões do relatório de síntese II. QUESTÕES LEVANTADAS NO RELATÓRIO COM(95) 117 FINAL II. 1. Extensão do âmbito de aplicação (Artigos Io e 2o) II. l. l. Limites financeiro (>200 e <20 000 ecus) II. 1. 2. Crédito para o arranque de uma actividade profissional II. 1. 3. Contratos com opção de compra II. 1. 4. Empréstimos/créditos hipotecários para a construção II. 1. 5. Lista de isenções prevista no artigo 2o 11. 2. Publicidade dirigida aos jovens consumidores 11. 3. Obrigação de informação por parte dos consumidores e dever de aconselhamento por parte dos profissionais 11. 4. Regras relativas a adiantamentos sobre contas correntes (artigo 2o, n° 1, alínea e) e artigo 6o) 11. 5. Inquérito sobre a situação dos consumidores antes da recuperação dos bens (artigo 7o) 11. 6. Reembolso antecipado (artigo 8o) 11. 7. Títulos de crédito (artigo 10°) 11. 8. Responsabilidade secundária (artigo 1 Io) 11. 9. Criação de organismos habilitados a receber as queixas dos consumidores (artigo 12°) - 2- 4 4 4 4 4 5 5 6 7 7 7 8 8 9 10 10 11 12 13 13 14 14 14 11. 10. Prazos de reflexão II. l 1. Consequências de não execução de contratos de crédito ao consumo 11. 12. Usura 11. 13. Intermediários de crédito 11. 14. Protecção dos dados 11. 15. Fiadores 11. 16. Endividamento excessivo III. PROBLEMAS GERAIS IV. ACÇÕES PARALELAS V. LIVRO VERDE E A COMUNICAÇÃO DA COMISSÃO SOBRE OS SERVIÇOS FINANCEIROS VI. ANEXOS 15 15 16 17 18 18 19 20 21 21 23 - 3- I. INTRODUÇÃO E SÍNTESE 1. 1. Antecedentes 1. 1. 1. Relatório sobre a aplicação da Directiva 87/102/CEE 1. O artigo 17° da Directiva 87/102/CEE do Conselho, relativa à aproximação das disposições legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros relativas ao crédito ao consumo determina que a Comissão apresentará ao Conselho um relatório sobre a aplicação desta directiva cinco anos após a sua entrada em vigor. 2. Nos termos do disposto no artigo 17°, o questionário que abordava diferentes aspectos do mercado do crédito ao consumo foi enviado em Junho de 1994 (carta D02058 de 24 de Junho de 1994) aos Estados-membros e às associações europeias de mutuantes, de comerciantes e de consumidores. Foram também solicitados pareceres aos meios académicos. Com bases nas respostas recebidas e nos resultados de diversos estudos encomendados pela Comissão sobre a transposição da directiva e o funcionamento do mercado, foi redigido o relatório que a Comissão adoptou em 11 de Maio de 1995 (COM (95) 117 final). 3. Este relatório pretendia ser um documento de discussão. Por isso não formulava "propostas" mas abria uma discussão sobre o tema do "crédito ao consumo" e apresentava a posição provisória da Comissão relativamente às questões que a Comissão já analisara. Por outras palavras, o relatório não constituía um programa legislativo mas apenas um elemento entre outros na perspectiva de uma futura proposta de modificação posterior da Directiva 87/102/CEE. /. 1. 2. Pareceres sobre o relatório 4. O Relatório foi oficialmente transmitido ao Parlamento Europeu e ao Conselho em 11 de Maio de 1995. 1. 1. 2. 1. Parlamento Europeu A Comissão Jurídica foi designada como responsável. A esta Comissão foi associada a Comissão do Ambiente, da Saúde Pública e da Protecção dos Consumidores. 1. 1. 2. 1. 1. Comissão do Ambiente, da Saúde Pública e da Protecção dos Consumidores O relator foi Annemarie Kuhn (PSE/D). O seu projecto de parecer, adoptado em 25 de Abril de 1996, subscreve em grande medida os argumentos avançados no Relatório relativamente à modificação da Directiva 87/102 (extensão do âmbito de aplicação, publicidade e informação, tipos de contratos de crédito, prazo de reflexão, etc. ) e associa- se à posição adoptada neste relatório sobre o crédito hipotecário. 1. 1. 2. 1. 2. Comissão Jurídica - 4- Foi nomeado relator o Sr. Ernesto Caccavale (UPE/IT); o seu primeiro projecto de relatório, um documento de trabalho, foi discutido em sessão pública organizada pela Comissão dos Assuntos Jurídicos, em 22 de Abril de 1996, e depois pela própria Comissão dos Assuntos Jurídicos, nos dias 22 e 23 de Julho, 23 de Outubro e 26 de Novembro de 1996. O projecto de relatório foi aprovado em 17 de Dezembro de 1996, mas só foi votado na sessão plenária do Parlamento Europeu em 11 de Março de 1997. A resolução adoptada encontra-se no Anexo 2. LI. 2. 2. Conselho O relatório foi discutido pelo grupo de trabalho sobre protecção e informação dos consumidores nas reuniões de Setembro e Outubro de 1995. Em 9 de Novembro de 1995, o Conselho adoptou uma resolução que aprovava o Relatório e convidava a Comissão "a ter em conta as observações formuladas sobre o Relatório. , do qual seria conveniente redigir uma síntese". O presente relatório de síntese constitui a resposta da Comissão ao pedido do Conselho. 1. 1. 2. 3. Outros Para além do procedimento de consulta oficial descrito acima, o relatório de síntese tem ainda em conta os pareceres seguintes: (a) O Relatório COM(95) 117 final foi enviado em Junho de 1995 aos Estados- membros do EEE através das suas representações permanentes e directamente a determinadas autoridades nacionais competentes em matéria de consumo (mediadores-Ombudsmen). As autoridades nacionais foram convidadas a formular as suas observações e, para este efeito, foi enviada uma circular em Janeiro de 1996 recordando que as observações deveriam ser enviadas até meados de Março de 1996. Uma nova carta foi enviada em Junho de 1996 solicitando que as eventuais observações fosse enviadas até meados de Julho de 1996. Responderam Bélgica, Dinamarca, Alemanha, Espanha, França, Irlanda, Luxemburgo, Países Baixos, Áustria, Portugal, Finlândia, Suécia, Reino Unido, Islândia e Noruega. O Luxemburgo e a Noruega não tinham observações a fazer no atinente ao relatório1. A Itália, invocando "dificuldades estruturais e ausência de coordenação" não estava em medida de avaliar o grau de aplicação da directiva. A Grécia respondeu ao primeiro questionário distribuído em 1994 que serviu de base ao Relatório COM (95) 117 final. (b) Além disso, o Relatório foi distribuído a organizações financeiras, de retalhistas e de consumidores, em resumo, a todas as partes implicadas no processo inicial de consulta (questionário) bem como a todos os potenciais interessados. Ver em Anexo 1 a lista das respostas recebidas. A Islândia foi o único Estado do EEE que prestou uma contribuição, e, por isso, as suas observações relativamente a cada questão são mencionadas em separado, imediatamente após as observações dos Estados- membros da UE. - 5- 1. 2. Conclusões do relatório de síntese 5. O relatório de sínteses dá um panorama geral das observações feitas sobre uma lista de problemas enunciados no Relatório COM(95) 117 final, nomeadamente: extensão do âmbito de aplicação da Directiva 87/102/CEE; publicidade dirigida aos jovens consumidores; obrigação de informação por parte dos consumidores e dever de aconselhamento por parte dos profissionais; regras em matéria de adiantamentos sobre contas correntes; inquérito sobre a situação dos consumidores antes de ordenar a recuperação dos bens; reembolso antecipado; títulos de crédito; responsabilidade secundária; criação de organismos habilitados a receber queixas dos consumidores; prazos de reflexão; consequências da não execução dos contratos de crédito ao consumidor; usura; intermediários de crédito; protecção dos dados; fiadores; endividamento excessivo; outros problemas de ordem geral. 6. As observações recebidas sobre os temas acima mencionados permitem tirar as seguintes conclusões: - os Estados-membros estão mais ou menos divididos quanto às sugestões formuladas no Relatório COM (95) 117, sendo o Reino Unido, os Países Baixos e a Alemanha mais cépticos e Portugal, Irlanda, Espanha e Suécia, os mais favoráveis; - a Islândia apoia genericamente as sugestões da Comissão; -6 - a indústria dos serviços financeiros prefere, em geral, manter o status quo e insiste nas dificuldades relacionadas com a introdução de novas regras, sendo todavia mais favorável no que se refere aos códigos de conduta; - Os grupos de consumidores e de consultores financeiros, por seu turno, são em geral favoráveis às propostas e sublinham a necessidade de adoptar medidas legislativas preferencialmente a códigos de conduta. II. QUESTÕES LEVANTADAS NO RELATÓRIO COM(95) 117 FINAL II. l. Extensão do âmbito de aplicação (Artigos Io e 2o). II. 1. 1. Limites financeiro (>200 e <20 000 ecus) 7. A directiva aplica-se aos contratos de crédito ao consumo de um montante superior a 200 ecus mas inferior a 20 000 ecus. A directiva estipula que o Conselho procederá a uma revisão periódica destes limites. Uma vez que certos Estados-membros não aplicaram os limites previstos na directiva, o Relatório propõe, nos parágrafos 24 e 155, rever em alta ou suprimir o limite máximo de 20 000 ecus fixado na directiva. 8. As respostas dos Estados-membros dividiam-se quanto ao limite superior. O Reino Unido e os Países Baixos aceitam o aumento do limite máximo, mas não a sua supressão. A França gostaria de manter o limite superior e a Áustria afirma que a experiência revela não existirem dificuldades, mesmo em caso de supressão. Outros Estados-membros, entendendo que os consumidores também necessitam de protecção quando os montantes do crédito são elevados, pronunciam-se a favor da supressão do limite superior (Finlândia, Espanha, Portugal e Suécia) ou não prevêem nenhum limite financeiro na respectiva legislação (Alemanha e Irlanda). A Islândia defende a supressão do limite superior. 9. A indústria dos serviços financeiros opôs-se à supressão do limite superior mas estaria disposta a aceitar a sua indexação. Alguns opuseram-se à subida do limite máximo por diversas razões, nomeadamente a "dificuldade de calcular a TAEG para os montantes mais elevados" e a convicção de que quem contrai um empréstimo superior a 20 000 ecus se encontra geralmente numa posição negocial mais favorável, continuando assim a beneficiar do livre jogo da concorrência. A "Finance & Leasing Association (FLA) foi ainda mais longe ao afirmar que "a haver uma revisão, esta deveria ser feita de modo a determinar um limite fixo, estabelecido a nível nacional para cada Estado-membro, expresso em moeda nacional e não em ECU". A Federação Bancária Europeia (FBE) defende que os Estados-membros que não fizeram uso do limite máximo deviam ser encorajados a procederem a um alinhamento de acordo com o nível fixado na Directiva. 10. Em contrapartida, os grupos de consumidores e de consultores financeiros defenderam a supressão dos limites que "permitiria regular mais transacções (incluindo os empréstimos hipotecários)". 11. A indústria dos serviços financeiros também se opôs à supressão do limite inferior porque esta supressão "agravaria consideravelmente os custos dos operadores financeiros nas compras inferiores a 200 ecus". - 7- //. 1. 2. Crédito para o arranque de uma actividade profissional 12 A possibilidade de incluir os créditos subscritos pelos consumidores para financiar o arranque de uma actividade profissional é evocada nos parágrafos 21 e 108. 13. 0 Anexo 2 revela que esta ideia também suscitou um grande interesse por parte do Parlamento Europeu. 14. Alguns Estados-membros opuseram-se a esta sugestão (Países Baixos, Reino Unido, Dinamarca, Espanha, França). Outros houve que alargaram o âmbito de aplicação da sua legislação aos créditos ao consumo subscritos com vista ao arranque de uma actividade profissional (Alemanha) ou se declararam prontos a apoiar esta possibilidade (Portugal, Finlândia e Suécia2). A Islândia também é favorável a esta sugestão. 15. A indústria dos serviços financeiros e a Câmara do Comércio Americana também se opuseram pelo facto de essas pessoas beneficiarem do aconselhamento de profissionais e terem menos necessidade de protecção; têm necessidade de mais flexibilidade do que aquela que o regulamento lhes poderia oferecer e também poderiam ver diminuídas na prática as suas possibilidades de obtenção de crédito se a concessão desse crédito estivesse sujeita à aplicação da directiva. 16. Outros afirmaram ainda que toda e qualquer modificação da definição de consumidor nesta directiva entraria em conflito com as definições de consumidor adoptadas noutras directivas neste domínio. 17. Ainda que não veja por que razão o âmbito de aplicação da directiva deve ser alargado da forma proposta, o Conselho Dinamarquês dos Consumidores (Forbrugerrádet) apoiou o princípio do alargamento do âmbito de aplicação às organizações de consumidores que sejam pessoas colectivas (por exemplo, as cooperativas). II. 1. 3. Contratos com opção de compra 18. Nos parágrafos 18 e 125, o relatório propunha a extensão do âmbito de aplicação da directiva aos contratos com opção de compra. 19. Os Países Baixos defendem que este tipo de contrato pode ser revisto eventualmente no sentido de restringir a lista de excepções prevista na Directiva aos contratos de locação propriamente ditos, nos casos em que não existe transferência do título de propriedade. Outros Estados-membros incluíram os contratos de locação com opção de compra na sua legislação (Espanha, França, Irlanda e Suécia). A Islândia acolheu esta sugestão com muito cepticismo. 20. Eurofinas e Eurolease opuseram-se firmemente a esta proposta porque consideram que a locação financeira é muito diferente do crédito (e que não pode ser calculada nenhuma TAEG para a locação financeira). A FLA sublinhou que é este um dos A Suécia poderá apoiar a extensão do âmbito de aplicação se esta referir exclusivamente a organizações de consumidores que sejam pessoas colectivas. motivos pelos quais se propôs, no Reino Unido, excluir as pequenas empresas do âmbito de aplicação da lei do crédito ao consumo. 21. O Consumers in Europe Group considera que a Directiva devia ser alargada ao aluguer por não haver diferença intrínseca entre o empréstimo para uma compra e o financeiros empréstimo para um aluguer, enquanto que outros consultores reconhecem que se deveria suprimir a lista de isenções. //. 1. 4. Empréstimos/créditos hipotecários para a construção 22. No parágrafo 121 do Relatório discute-se a extensão do âmbito de aplicação da directiva aos empréstimos destinados a obras de construção não garantidos por hipoteca, bem como sobre a oportunidade de uma directiva relativa ao crédito hipotecário. 23. Apesar de reconhecerem a necessidade de proteger os consumidores neste domínio, os Países Baixos declararam preferir o código a uma legislação (tal como se passa no seu país). Alguns Estados-membros (Reino Unido e Dinamarca) também não crêem que haja necessidade de regulamentar o crédito hipotecário a nível europeu, ao passo que outros (Finlândia, Espanha, França, Irlanda e Áustria) defendem ser especialmente importante proteger os consumidores em matéria de crédito à habitação; é por este motivo que estes países incluíram na respectiva legislação os empréstimos destinados à construção não garantidos por uma hipoteca e apoiam a proposta de uma intervenção legislativa no domínio do crédito hipotecário3. Portugal e Suécia também acolheram favoravelmente as sugestões do relatório. A Islândia, apesar de apoiar as sugestões, defende que seria conveniente dispor de mais informações antes de decidir da viabilidade de uma directiva relativa ao crédito hipotecário. 24 Da mesma forma, os grupos de consumidores e de consultores financeiros pensam que estas formas de crédito deviam ser incluídas no âmbito de aplicação da directiva e que só os contratos de empréstimo ou de crédito subscritos para aquisição de um bem imóvel deviam ser garantidos pelo próprio bem imóvel por ser injusto que uma família perca a sua habitação, como poderia acontecer no Reino Unido devido a um contrato de crédito não garantido. O Consumers in Europe Group observou que se certas sociedades reticências em conceder empréstimos hipotecários transfronteiriços devido às diferenças nas legislações, por exemplo em matéria de aquisição de bens imóveis, outras oferecem esta possibilidade e, portanto, os consumidores deviam poder beneficiar de pelo menos uma protecção de base neste domínio (por exemplo, informações sobre as cláusulas, possibilidades de recurso, elementos de comparação, etc. )4. têm 25. A indústria dos serviços financeiros opõe-se à introdução de disposições sobre empréstimos hipotecários na directiva devido às diferenças entre as legislações nacionais e à impossibilidade de oferecer igualdade de tratamento nestas condições. Sublinhou ainda que a Comissão não pode regular o direito civil, por exemplo, 3 Espanha: directiva independente, França: alteração da Directiva 87/102/CEE. 4 Uma unidade de medida que permita aos consumidores estabelecerem comparações. registo de propriedade, direito de recuperação, etc. Outros pretendem que os consumidores que procedem a obras de renovação já recorreram aos serviços de consultores profissionais e não têm assim necessidade de protecção, uma vez que certos aspectos terão sempre sido acautelados ao abrigo das legislações nacionais (notários, especialistas, etc. ). Os empréstimos à construção foram interpretados como um investimento e não como um empréstimo ao consumo, independentemente da garantia desse empréstimo. //. 7. 5. Lista de isenções prevista no artigo 2o 26. Nos parágrafos 18 e 119 a 163, propunha-se reduzir a lista de isenções previstas no artigo 2o da Directiva. Em termos gerais, o Reino Unido e a indústria britânica dos serviços financeiros opuseram-se a esta ideia porque estas excepções não são derrogações mas sim restrições racionais e justificadas do âmbito de aplicação da directiva. Além disso foram incluídas na Exempt Agreements Order5 A Suécia, por seu turno, aprova a proposta da Comissão que consiste em examinar - na perspectiva de uma eventual supressão - se a derrogação relativa aos contratos de crédito reembolsáveis em quatro pagamentos tem interesse para os Estados-membros que introduziram esta derrogação na respectiva legislação nacional. 27. O Conselho Dinamarquês dos Consumidores considera que a maioria das isenções previstas no artigo 2o, n° 1, devia ser suprimida por ser arbitrária. 28. No que respeita ao "crédito gratuito" o Money Advice and Budgeting Service (MABS) da Irlanda6, lamentando que esta possibilidade não exista, apoiaria uma iniciativa destinada a fornecer aos consumidores informações detalhadas e completas sobre as possibilidades de crédito gratuito que lhes permitisse tomar decisões com conhecimento de causa. II. 2. Publicidade dirigida aos jovens consumidores 29. Nos parágrafos 22 e 171, o relatório levantava o problema da oportunidade de um código de conduta em matéria de publicidade do crédito dirigido aos jovens consumidores. Alguns Estados-membros possuem já legislação reguladora desta matéria. 30. A atitude dos Estados-membros vai do apoio à oposição. Apoio por parte da Bélgica, que já dispõe de um código desta natureza, da Espanha e da França, defensores das medidas legislativas de carácter geral, da Áustria que apoia a introdução de disposições gerais em favor da protecção dos jovens para além da publicidade, da Finlândia, da Suécia, que considera que um código como esse não se deveria limitar às actividades de marketing orientadas para os jovens, e oposição por parte do Reino Unido que gostaria que a existência de problemas fosse demonstrada e que, de qualquer forma, preferiria que as próprias empresas se auto-regulamentassem uma vez que é do seu próprio interesse agir de uma forma responsável. Os Países Baixos, O diploma Consumer Credit (Exempt Agreements) de 1989, elaborado ao abrigo da secção 16 (5) do Consumer Credit Act isenta determinados acordos de crédito dos efeitos da lei. Criado pelo Department of Social Welfare para lutar contra os problemas com que se deparam as pessoas que contraem empréstimos junto de usurários. - 1 0- ainda que possuam uma legislação mais protectora, não pensam que a publicidade dirigida aos menores deva ser objecto de uma regulamentação particular. A Islândia, cuja legislação contém uma disposição geral nesta óptica, apoia as sugestões formuladas no relatório. 31. Em termos gerais, as organizações financeiras e de marketing não se opõem a códigos de conduta, ainda que algumas não estejam persuadidas da sua necessidade pois os organismos bancários limitar os comportamentos de risco dos jovens consumidores. A Citicorp, em especial, pensa que toda e qualquer restrição em matéria de publicidade do crédito, com excepção das informações obrigatórias uniformes e das disposições sobre publicidade enganosa, altera a transparência e constitui um obstáculo regulamentar que prejudica a competitividade. irão, no seu próprio interesse, 32. Com excepção do Conselho Dinamarquês dos Consumidores e do MABS, que apoiam a ideia de um código de boa prática, os organismos de consumidores e de consultores financeiros estimam que a regulamentação neste domínio deveria passar sobretudo pela legislação e não por códigos que, em caso de inobservância, legitimizam os abusos e cujo respeito exige um controlo rigoroso. O Consumers in Europe Group é de opinião que todos os consumidores beneficiariam com um código desta natureza. IÏ. 3. Obrigação de informação por parte dos consumidores e dever de aconselhamento por parte dos profissionais 33. Nos parágrafos 23 e 180, o relatório levantava a questão do estabelecimento de uma obrigação de informação a cargo do consumidor (ou seja, a obrigação de fornecer todas as informações necessárias para uma operação de crédito) e de um dever de aconselhamento por parte do profissional (ou seja o dever de ter em conta a situação financeira do consumidor). 34. Parece haver uma certa ambiguidade a respeito deste ponto e muitos organismos receiam que o "dever de aconselhamento" os obrigue a fornecer conselhos pormenorizados, conduzindo a uma sobrecarga de informações (a necessidade de fornecer informações sobre produtos concorrentes)7, conflitos de interesses e eventuais procedimentos judiciais por negligência. Este capítulo do relatório não tinha a intenção de ir tão longe, o termo "aconselhamento" era utilizado na sua acepção geral, para designar o nível razoável de aconselhamento que permita ao consumidor tomar uma decisão com base de elementos de apreciação, no estabelecimento comercial ou num organismo financeiro. O relatório deixava claro que estas obrigações de informação terão de ser recíprocas. 35. Os Estados-membros pensam que só devem ser consideradas regras gerais porque a necessidade de adaptar o aconselhamento às circunstâncias particulares de cada contraente pode levantar diversos problemas, apesar de alguns Estados-membros, como a Bélgica, já terem introduzido esta obrigação na sua legislação. Por este motivo, alguns hesitam ou não defendem a introdução de uma obrigação de Refira-se que uma lei dinamarquesa, recentemente adoptada, parece exigir que os mutuantes façam precisamente isso! - 1 1- informação recíproca desta natureza (Dinamarca, Alemanha, Áustria, Reino Unido). Outros, são favoráveis a esta proposta (Espanha, Portugal e Finlândia) ou poderiam subscrevê-la sob condição de a Comissão a concretizar melhor (França e Suécia). 36. A indústria dos serviços financeiros em geral opõe-se à proposta (sem dúvida devido a um mal entendido), argumentando que isto privaria o contraente da sua responsabilidade decisional ou que uma obrigação desta natureza seria supérflua uma vez que, de todas as fórmulas, isso seria no interesse do mutuante. 37. Os organismos de consumidores e de consultores financeiros acolheram favoravelmente a proposta mas insistiram na proporcionalidade do aconselhamento e das informações e sublinharam (à semelhança de muitos bancos) a importância da imparcialidade do aconselhamento a prestar aos consumidores. II. 4. Regras relativas a adiantamentos sobre contas correntes (artigo 2o, n° 1, alínea e) e artigo 6o) 38. Nos parágrafos 25 e 150, o relatório propunha a alteração do artigo 6o da Directiva para cobrir as linhas de crédito associadas a um cartão. Actualmente, estas formas de crédito (habitualmente uma linha de crédito associada a uma conta corrente à qual se pode aceder mediante um cartão) não são regulamentadas ou porque os montantes adiantados são reembolsados em três meses ou porque a legislação nacional não considera estes cartões como cartões de crédito a não ser que o crédito ao qual o cartão dá acesso seja parte integrante do mesmo contrato. 39. As reacções dos Estados-membros são diversas, desde as da Bélgica e da Suécia, onde esta proposta já foi aplicada, até ao Reino Unido que prefere adoptar novas disposições gerais para ter em conta a evolução do mercado, passando pela Alemanha que não vê a necessidade de introduzir nova regulamentação. Um grande número de Estados-membros pronunciou-se a favor da adaptação da directiva à multiplicidade das operações de crédito com cartões (Dinamarca, Espanha, França, Irlanda, Países Baixos8, Áustria, Portugal e Finlândia). A Islândia, por sua parte, pensa que o problema devia ser aprofundado. 40. A indústria dos serviços financeiros em geral prefere manter o status quo e evitaria as dificuldades em fornecer informações sobre os programas de reembolso, ao passo que os organismos de consumidores e de consultores financeiros apoiam a adopção de regulamentos relativos aos cartões de crédito (por exemplo, custos, montantes mínimos a reembolsar, calendário do reembolso, etc. ). 41. Por outro lado, alguns organismos de consumidores mostraram-se favoráveis à supressão do artigo 2o, n° 1, alínea e), por forma a incluir no âmbito de aplicação da directiva o crédito sob a forma de adiantamento sobre contas correntes (Conselho Dinamarquês dos Consumidores) e outros subscreveram a proposta do relatório relativa ao aprofundamento das disposições que regulam a utilização de cartas de crédito (Consumer DebtNet, MABS). ° NL defende que só interessa considerar os créditos de duração superior a três meses. - 1 2- 11. 5. Inquérito sobre a situação dos consumidores antes da recuperação dos bens (artigo 7o) 42. No parágrafo 188 do relatório, relativo à recuperação dos bens, considera-se recomendável dar aos tribunais o poder de reverem as condições (financeiras e outras) dos consumidores, antes de deliberarem sobre a recuperação dos bens para evitarem o enriquecimento sem causa. 43. Enquanto que os Países Baixos e diversos organismos financeiros pensaram tratar-se de um problema de subsidiariedade, outros organismos do sector industrial em causa receiam ver-se a braços com uma situação semelhante à dos Estados Unidos onde, devido a "insolvência pessoal", os mutuantes se encontram impossibilitados de recuperar os bens financiados. O Reino Unido pensa que este problema está devidamente acautelado na legislação nacional, ao passo que a Suécia, embora céptica, proponha todavia a adopção de um regulamento que fixe o valor dos bens em caso de recuperação e a supressão das dívidas. Na Islândia, esta situação está regulamentada, mas as autoridades nacionais podem encarar a possibilidade de introduzir disposições suplementares para apoiar os tribunais. 44. Alguns organismos de consumidores e consultores financeiros (The Consumer DebtNet network, Conselho Dinamarquês dos Consumidores, MABS), por seu turno, aprovaram a proposta do relatório. 11. 6. Reembolso antecipado (artigo 8o) 45. O parágrafo 193 do Relatório sublinha que as disposições relativas ao reembolso antecipado ao abrigo das quais o consumidor tem o direito de rescindir antecipadamente o contrato de crédito em curso vão ganhar importância na perspectiva da união monetária. 46. Os Estados-membros, com excepção dos Países Baixos, que estimam possuir uma legislação adaptada, não fizeram quaisquer observações no atinente a este problema. A Islândia também pensa possuir uma legislação adaptada a esta questão. 47. A Citicorp fez eco das preocupações dos meios financeiros sublinhando que a possibilidade de rescindir contratos por ocasião da introdução do EURO irá ter um efeito paralisante na indústria9. 48. Por último, o Money Advice and Budgeting Service (MABS) recomenda a extensão das reduções por reembolso antecipado aos créditos hipotecários. Relativamente à observação de Citicorp convém lembrar que existe uma diferença significativa entre o direito de reembolso antecipado e o princípio da continuidade dos contratos. O primeiro é aplicável independentemente da divisa estabelecida, ou seja, a partir do advento do EURO, em 1. 1. 1999, um consumidor que cumpra as suas obrigações antes do prazo fixado no acordo terá direito a uma redução equitativa do custo total do crédito expressa em EURO. Isto significa que a introdução do EURO não deve ser uma justificação para a aplicação de cláusulas que permitam ao mutuante cancelar ou alterar unilateralmente as condições de um contrato. - 1 3- 11. 7. Títulos de crédito (artigo 10°) 49. Os parágrafos 26 e 205 do Relatório propunham proibir a utilização dos títulos de crédito. 50. A maioria dos Estados-membros já o fez, mas esta proposta não deixou de suscitar algumas reacções. As reacções positivas vieram, evidentemente de Estados-membros cuja legislação, em certa medida, cauciona esta prática: Bélgica, Espanha, França, Finlândia e Suécia. Outros manifestaram menos entusiasmo (Países Baixos: não é necessária uma maior harmonização neste domínio), outros foram negativos (Áustria, Reino Unido: não se verificaram problemas graves com os consumidores até à data, os títulos de crédito são instrumentos negociáveis úteis), todavia, esta última observação é reveladora de uma certa confusão. Trata-se unicamente de proibir os títulos de crédito para efeitos de crédito ao consumo e não como instrumento negociável (com implicações no comércio internacional e nos contratos existentes, por exemplo UNCITRAL, etc. ). A Islândia também rejeitou a proposta. 11. 8. Responsabilidade secundária (artigo 11°) 51. A maioria dos Estados-membros transpôs à letra o artigo 11°. A ambiguidade nasceu da utilização do termo "exclusiva". Este artigo não funciona se o fornecedor, por exemplo, propuser ocasionalmente outro credor. É por este motivo que, no parágrafo 213 do relatório, se propõe, numa preocupação de clareza, a supressão da palavra "exclusiva" do texto do artigo 1 Io. 52. Só quatro Estados-membros reagiram: os Países Baixos afirmaram que se trata de um problema de subsidiariedade e de direito civil, ao passo que o Reino Unido que, no decurso de uma revisão da legislação nacional10, tomou recentemente a decisão de não proceder a alterações, considera não conhecer o problema. A Suécia e a França, por seu turno, aprovam as sugestões formuladas no relatório e a França propôs a alteração do artigo 11° a fim de o tornar menos restritivo e menos ambíguo. 53. A FLA considera que esta proposta, em conjunto com as propostas relativas à supressão do limite máximo e a inclusão dos créditos para o arranque de uma actividade profissional, seria susceptível de criar um importante passivo para os operadores de crédito. 54. Por outro lado, o Conselho Dinamarquês dos Consumidores concorda com as alterações propostas. 11. 9. Criação de organismos habilitados a receber as queixas dos consumidores (artigo 12°) 55. Enquanto que o artigo 12° da Directiva dá aos Estados-membros três alternativas para supervisionar a aplicação da directiva, o relatório sugere, nos parágrafos 27 e 219, tornar imperativa a terceira destas opções, a saber, a criação de organismos autorizados a receber reclamações dos consumidores relativas ao crédito ao consumo. ' 0 Secção 75 do Consumer Credit Act. - 1 4- 56. Alguns Estados-membros (Espanha, França, Países Baixos e Reino Unido) consideraram que os mecanismos em vigor nos respectivos países dão resposta às reclamações dos consumidores. Todavia, a França considera prioritário o tratamento dos litígios transfronteiriços. A Suécia, pela sua parte, deu o seu apoio. No que se refere às sanções, a Dinamarca seria tentada pela adopção de um artigo-quadro deixando aos Estados-membros uma determinada margem de manobra. A Islândia subscreve a criação destes organismos e considera que em matéria de sanções, o bom senso recomenda a coordenação. 57. Segundo a indústria dos serviços financeiros as regras ou acordos voluntários existentes bastam e a subsidiariedade determina que é cada Estado-membro o melhor preparado para decidir por si próprio quais os mecanismos mais adequados para tratar as reclamações dos consumidores. 58. Os organismos de consumidores e de consultores financeiros, quanto a eles, partilham o ponto de vista expresso e pensam que os Estados-membros deviam ter a obrigação de, aquando da aplicação da legislação europeia, determinar quais os mecanismos responsáveis por essa aplicação e quais as sanções a aplicar em caso de inobservância. 59. A Comissão está a examinar actualmente as condições exactas de transposição do artigo 12° na legislação dos Estados-membros. 11. 10. Prazos de reflexão 60. Como, de uma ou de outra forma, vários Estados-membros introduziram prazos de reflexão que permitem aos consumidores anular certos tipos de contratos de crédito, os parágrafos 29 e 266 do relatório propunham que fosse estudada a possibilidade de introduzir, sendo caso disso, um prazo de reflexão harmonizado e aplicar esta disposição. 61. Certos Estados-membros receiam que um prazo de reflexão demasiado geral aplicado a todas as transacções venha complicá-las e agravar o custo do crédito e/ou engendrar incerteza jurídica (Alemanha, Países Baixos, Áustria e Reino Unido). Outros aceitam a ideia de um prazo de reflexão harmonizado (Espanha, França e Suécia) ou consideram que o problema exigiria uma reflexão mais aprofundada (Dinamarca). Este último ponto de vista também é partilhado pela Islândia. 62. A indústria dos serviços financeiros pensa que esta proposta geraria atrasos inúteis cujos efeitos se voltariam contra o consumidor, que os prazos de reflexão dependem das situações sociais e económicas de cada Estado-membro, que a proposta não poderia de modo nenhum aplicar-se aos créditos hipotecários e que proporcionaria ocasiões de especulação a contraentes pouco escrupulosos. 63. As organizações de consumidores acolheram favoravelmente a modificação, nomeadamente para o crédito que ultrapasse um montante prescrito. 11. 11. Consequências de não execução de contratos de crédito ao consumo 64. As consequências para os consumidores da não-execução de contratos de crédito (incumprimento, penalidades, procedimentos de recuperação, etc. ) foram discutidas - 1 5- nos parágrafos 30 e 267 a 270 do relatório e propôs-se que se lograsse restabelecer um melhor equilíbrio entre as partes. O relatório afirmava que a Comissão estava a reflectir sobre a possibilidade de estabelecer regras de base, por exemplo, sob a forma de um código de conduta da cobrança das dívidas. 65. A fim de adquirir um conhecimento profundo dos problemas ligados à não execução dos contratos de crédito ao consumo, a Comissão lançou um estudo cujo objectivo consistia em analisar a natureza e adequação dos instrumentos de controlo aplicados nos quinze Estados-membros neste domínio. As conclusões de um relatório final desse estudo, apresentadas em Dezembro de 1996, são as seguintes: (a) (b) (c) No seu conjunto, as ambiguidades e lacunas das legislações dos Estados- membros só numa medida limitada foram colmatadas pela jurisprudência; A jurisprudência, por si só, não é suficiente quando se trata de defender os interesses dos consumidores; É necessário encontrar soluções para esta situação (explicada no estudo) a nível europeu. 66. As reacções dos Estados-membros variaram entre a defesa da subsidiariedade (Países Baixos) à descrição, pela Finlândia, das disposições em vigor nesta matéria. A Áustria considera que seria necessária uma regulamentação harmonizada para proteger os credores em caso de intervenção noutros Estados-membros, enquanto que o Reino Unido considera que as legislações nacionais são suficientes para tratar este problema com eficácia. Além disso, outros Estados-membros declararam apoiar as iniciativas (Espanha e Suécia11) ou não ter nenhuma objecção a levantar a estas iniciativas sob condição de serem melhor estruturadas (França). A Islândia, por seu turno, não teceu comentários invocando que as intenções da Comissão neste domínio não eram claras. 67. A indústria dos serviços financeiros está dividida quanto à questão do código de conduta. Certos organismos apoiam a ideia (se assentar numa base jurídica). Outros pretendem que isto não é necessário uma vez que todos os Estados-membros aplicam regras diferentes neste domínio. 68. Os organismos de consumidores e consultores financeiros consideram que um código de conduta é uma necessidade urgente e reclamaram procedimentos de cobrança transparentes. A Consumer DebtNet e MABS, apesar de subscreverem a ideia de um código de conduta para as práticas de cobrança, são cépticos quanto às cessões de salários e opõem-se a toda e qualquer forma de penalidade ou de aplicação de juros de mora em caso de incumprimento. 11. 12. Usura 69. No passado recente a usura foi tema de debate em muitos Estados-membros. Nos parágrafos 31 e 297 do Relatório, sugeria-se lançar o debate também a nível 11 A Suécia também propôs disposições relativas ao reembolso antecipado nos termos da lei do crédito sueca. - 1 6- comunitário, em especial no âmbito da união monetária, visto que qualquer regulamentação nesta matéria terá de ser adoptada a nível comunitário. 70. As respostas dos Estados-membros foram discordantes e vão desde a perspectiva holandesa de que todo e qualquer problema pode ser solucionado através da fixação de taxas máximas a nível nacional, até às conclusões do Reino Unido que as abandonou por não funcionarem. Alguns dos Estados-membros partilham em ampla medida o ponto de vista apresentado no relatório ( Espanha, Irlanda12, Portugal e Finlândia), ao passo que outros, embora favoráveis, estimam que a introdução de taxas de juro máximas a nível comunitário é difícil (Suécia) ou irrealista (Alemanha). Por outro lado, a França e a Dinamarca pensam que se deveria evitar introduzir disposições comunitárias em matéria de usura. Em termos gerais, a Islândia apoia as sugestões formuladas no relatório. 71. O GEUC reconheceu que o problema deveria ser discutido a nível europeu e ser objecto de uma intervenção legislativa comunitária no sentido da definição de uma taxa máxima. Esta ideia também é partilhada pelo MABS que propõe, além disso, que a fonte privilegiada de crédito para as famílias com baixos rendimentos seja os pequenos empréstimos oferecidos pelos bancos locais e as uniões de crédito. Tanto as organizações de consumidores como o sector financeiro vêem com bons olhos o debate desta questão a nível comunitário. 72. Todavia, a indústria dos serviços financeiros em geral, emitiu uma opinião desfavorável ao princípio da imposição de uma taxa máxima, a nível nacional ou comunitário, por diversas razões como por exemplo a falta de competências da Comissão nesta matéria, o desejo de adoptar uma perspectiva flexível que não provoque distorções no mercado e a necessidade de deixar aos bancos a liberdade de praticar taxas que reflictam os riscos. A FLA afirmou que a abertura de um debate europeu seria "uma perda de tempo e de dinheiro" (sic. ) 11. 13. Intermediários de crédito 73. Nos parágrafos 32 e 302 do relatório, anunciava-se que seria encomendado um estudo sobre a questão dos intermediários de crédito a fim de determinar se as disposições de protecção do consumidor são efectivamente aplicadas. 74. Os Estados-membros que responderam (França, Suécia, Reino Unido e Espanha) aprovam, em geral, o princípio de um estudo e a Espanha é mesmo a favor da criação de um registo dos intermediários de crédito. A Islândia também é favorável à organização de um estudo. 75. Certos Estados-membros manifestaram o seu interesse por este estudo e sublinharam a necessidade de reforçar e de adaptar os sistemas existentes para ter em conta todos os tipos de "fornecedores de crédito". O Conselho Dinamarquês dos Consumidores pensa que é necessário aplicar aos intermediários de crédito as mesmas obrigações de informação que aos fornecedores de crédito. A British Bankers também sugeriu que caso existam problemas neste domínio noutros Estados-membros, poderia ser 12 Ministry of Social Welfare. - 17 conveniente alargar a estes Estados as disposições relativas à publicidade ou aos procedimentos de autorização, à semelhança do que se verifica no Reino Unido. 76. A principal conclusão do relatório final do estudo, apresentado em Julho de 1996, refere-se ao papel indubitavelmente útil desempenhado pelos intermediários de crédito que são todavia frequentemente por determinadas práticas (falta de informações exactas à disposição do consumidor, publicidade enganosa, taxas de juro usurárias, incentivo ao endividamento excessivo, etc. ). Por conseguinte, é necessário adoptar a nível comunitário medidas para paliar a esta situação e o estudo formula algumas recomendações para este efeito. 11. 14. Protecção dos dados 77. O Relatório discute crédito por pontuação e credit-referencing nos parágrafos 303 a 338. Muitos Estados-membros limitaram-se a descrever o respectivo sistema e legislação nacional, ao passo que outros concordaram explicitamente com a afirmação do relatório que diz que incumbe aos Estados-membros aplicar as disposições da directiva-quadro relativa à protecção dos dados de carácter pessoal nestes domínios. Por este motivo, a Comissão não adoptou uma posição particular nesta matéria, limitando-se a descrever determinados problemas. 78. Os organismos de consumidores e consultores financeiros partilham os mesmos receios quanto à determinação de parâmetros de utilização destes dados e a Money Advice Association fala de "registos criminais económicos", afirmando que as soluções em caso de utilização abusiva ou imprópria são mínimas e ineficazes". 79. Outros inquiridos preconizam abordagens voluntárias ou o recurso mais frequente ao crédito por pontos. A Caisse Générale d'Epargne et de Retraite belga manifestou preferir as centrais negativas13, mas opôs-se à "criação de centrais a um mvel europeu" ao passo que a Eurofinas reclamou "um sistema europeu de credit- referencing, devidamente regulamentado e controlado". 11. 15. Fiadores 80. O relatório discute a questão dos fiadores nos parágrafos 339 a 345. O fiador é uma terceira parte no contrato de crédito que fornece a garantia do empréstimo, aceitando responsabilizar-se na eventualidade de incumprimento por parte do devedor. Todavia, os fiadores usufruem não raramente de menos protecção jurídica do que o devedor (muitas vezes um amigo ou parente) e não estão cobertos pela Directiva 87/102. Diversos Estados-membros introduziram diferentes formas de protecção dos fiadores. O relatório propõe alargar aos fiadores determinadas obrigações de informação previstas na directiva. 81. Nas suas respostas ao relatório, alguns Estados-membros (Áustria, Finlândia) descreveram a respectiva legislação nacional relativamente a aspectos como o dever do credor de informar o fiador ou as disposições que regulam os graus de afinidade. Outros Estados-membros (Dinamarca14, Espanha, França15, Suécia), como os '3 Centros de informação de crédito que mantêm ficheiros relativos à solvência dos consumidores. 14 O Conselho Dinamarquês dos Consumidores também defende a proibição completa das fianças globais. - 1 8- organismos de consumidores e de consultores financeiros, apoiam a ideia da Comissão relativa à extensão aos fiadores de determinadas disposições de protecção previstas na directiva. O Reino Unido pensa que a legislação nacional, acompanhada de códigos de conduta, seria bastante para dar resposta a este problema. A Islândia também apoia as propostas enunciadas no relatório. 82. A indústria dos serviços financeiros opõe-se a toda e qualquer orientação neste sentido, sublinhando nomeadamente que as fianças, não sendo formas de crédito, não podem cair no âmbito da aplicação de uma disposição que regula o crédito ao consumo, que as regras em matéria de segredo bancário impedem a comunicação a terceiros (por exemplo, o fiador) das informações relativas ao contrato de empréstimo, invocando ainda o princípio da subsidiariedade e afirmando simultaneamente que as legislações nacionais/códigos de conduta são eficazes neste tipo de situações. 11. 16. Endividamento excessivo 83. Os parágrafos 35 e 364 a 383 do Relatório tratavam o problema do endividamento excessivo cuja expansão nos últimos anos inquieta cada vez mais os Estados- membros. O relatório propunha que a Comissão inquirisse sobre a aplicação das regulamentações relativas ao endividamento excessivo nos Estados-membros, aos eventuais meios não regulamentares que pudessem ser aplicados e à necessidade de uma intervenção europeia, tendo em conta o princípio da subsidiariedade. 84. Diversos Estados-membros responderam descrevendo os respectivos sistemas nacionais de regulação do endividamento excessivo. No sistema irlandês, o governo regula o problema a nível local oferecendo aos consumidores uma formação em matéria de gestão orçamental e o acesso ao crédito. Diversos Estados-membros evocaram os problemas sociais mais gerais induzidos pelo endividamento excessivo, mas os Países Baixos declararam que se justificaria incluir na directiva disposições que obriguem os Estados-membros a adoptar medidas para impedir a ultrapassagem dos limites de crédito. Outros Estados-membros aprovaram as propostas formuladas no relatório (Espanha, Portugal e Suécia). O Reino Unido, por seu turno, considera que a directiva relativa ao crédito ao consumo não é "o meio adequado de promover iniciativas de política social de envergadura", ao passo que a França pensa que se trata de um problema da competência dos Estados-membros. Por último, a Islândia, apesar de não desaprovar a ideia de um inquérito à situação nos Estados-membros, não está em medida de encorajar a ideia de uma intervenção à escala comunitária. 85. Diversos organismos aludiram ao princípio da subsidiariedade e a Federação Bancária afirmou que "a acção da Comissão devia limitar-se a facilitar o intercâmbio de informação entre as partes interessadas". A Bankenfachverband declarou que o endividamento é um problema internacional mas não transfronteiriço, "situado muito longe do âmbito de aplicação do crédito ao consumo" e, a este título, devia "ser subtraído ao âmbito de deliberação da Comissão". formulou O Savings Bank Group embora recomende a subsidiariedade, recomendações concretas para que possa ser prodigalizado aconselhamento 15 A França apoia efectivamente uma proposta mais radical, a saber, a de os fiadores gozarem do mesmo nível de protecção que os devedores. - 1 9- circunstanciado e responsável em matéria de crédito, para que os consumidores beneficiem de campanhas de informação com vista à utilização responsável do dinheiro, que sejam sensibilizados para a importância de fazer poupanças regulares e "para que possam ser propostas soluções e uma ajuda personalizada adequada em caso de endividamento excessivo". 86. O Conselho Dinamarquês dos Consumidores é favorável à ideia da realização de um inquérito. Alguns consultores financeiros (MABS e Consumer DebtNet) subscrevem os dez argumentos fundamentais apresentados pelo Consumer Law Group, nomeadamente, melhor informação, criação de autoridades independentes para ajudar as famílias com dívidas excessivas, procedimentos judiciais gratuitos, etc. III. PROBLEMAS GERAIS 87. Muitos dos inquiridos sublinharam a necessidade de uma transposição completa e de um acompanhamento adequado das disposições nacionais. O Reino Unido declarou que esperava que a Comissão "reflectisse na pertinência das medidas de aplicação e velasse no sentido de serem introduzidos os mecanismos nacionais adequados para garantir uma aplicação conforme da legislação em vigor". 88. Relativamente à orientação geral do relatório (necessidade de uma harmonização à escala comunitária no domínio do crédito ao consumo), certos Estados-membros apoiaram-na (França, Irlanda, Espanha, Portugal e Finlândia), mas outros (Dinamarca, Alemanha e Países Baixos) rejeitaram esta ideia, evocando o princípio da subsidiariedade e/ou o volume restrito das operações transfronteiriças. 89. Do lado dos consumidores, convém não esquecer as observações de ordem geral formuladas pela Associação Dinamarquesa dos Consumidores relativas à necessidade de introduzir critérios objectivos para determinar em que circunstâncias o credor pode modificar unilateralmente a natureza de um contrato (taxas de juro, encargos, rigorosas quanto à etc. ), a necessidade de adoptar disposições mais capacidade/obrigação do credor proceder a uma melhor avaliação da situação financeira do contraente do empréstimo, a obrigação de informar os consumidores das razões de um eventual indeferimento dos seus pedidos e, por último, a base jurídica de uma proposta de directiva. A Agência Sueca do Consumidor (Konsumentverket) sugeriu que uma versão alterada da Directiva 87/102 integrasse algumas disposições da lei sueca do crédito ao consumo (indicação clara do preço em dinheiro e dos encargos do crédito nas ofertas de crédito, condições nas quais as taxas de juro podem ser alteradas e informação nesta matéria). 90. Uma vez que a maioria dos estabelecimentos bancários rejeitaram as diversas propostas em nome da subsidiariedade e da liberdade fundamental de opção dos consumidores e da liberdade das partes no contrato, vale a pena mencionar o ponto de vista da Consumer DebtNet que considera importante sublinhar que, para os milhões de cidadãos que vivem na pobreza na União Europeia, a liberdade de opção é um luxo que não se podem permitir. 91. Relativamente aos problemas jurídicos mais vastos que o relatório levanta relativamente às cláusulas mínimas, à harmonização, ao "bem público" , etc. , a 20 Câmara de Comércio Americana e a Citicorp são favoráveis à criação de um verdadeiro mercado interno dos serviços de crédito ao consumo a realizar através (a) da harmonização total ao nível comunitário de determinadas regulamentações nacionais em matéria de crédito ao consumo, ou seja, através da antecipação às novas regulamentações nacionais reguladoras destas matérias (período de reflexão, informação dos consumidores, etc. ) e - caso a harmonização total não seja exequível - (b) da aplicação do princípio do reconhecimento mútuo em conformidade com a regulamentação do crédito ao consumo, ou seja, rejeitando o argumento da excepção do "bem público" neste domínio. Por seu turno, a Federação Bancária considerou que o obstáculo principal às operações transfronteiriças é, efectivamente, a cláusula mínima uma vez que a grande divergência nas legislações nacionais conduz, por um lado, a uma falta de confiança por parte do consumidor, e por outro, à incerteza jurídica para os fornecedores de crédito. 92. Relativamente à forma do contrato e à possibilidade de normalização, a Citicorp, com base nas experiências americanas, é favorável a certas formas de contrato facultativo que não restringiriam a liberdade dos estabelecimentos bancários no atinente ao desenvolvimento de novos produtos adaptados às necessidades dos consumidores. 93. Certas reacções negativas ao relatório radicam em mal-entendidos. Por exemplo, algumas pessoas pensaram que o debate sobre os cartões de pagamento no relatório tinha por objecto uma proposta de inserção destes cartões no âmbito de aplicação da directiva. O relatório nunca teve essa intenção. IV. ACÇÕES PARALELAS 94. Para além do processo de consulta, a Comissão lançou um certo número de estudos sobre os problemas levantados no relatório (ver estudos já realizados sobre a não execução dos contratos, bem como sobre os intermediários). Estes estudos, que se debruçam sobre a publicidade destinada aos jovens, a possibilidade de sujeitar o crédito hipotecário a disposições previstas na Directiva 87/102/CEE, a usura, a protecção dos dados, as operações bancárias no domicílio, os serviços financeiros e a venda porta a porta, serão realizados nos primeiros 6 a 8 meses de 1997. V. LIVRO VERDE E A COMUNICAÇÃO DA COMISSÃO SOBRE OS SERVIÇOS FINANCEIROS. 95. Além disso, o processo de revisão da Directiva de 1987 não pode ser isolado das actividades realizadas em domínios paralelos. A Comissão publicou o Livro Verde "Serviços financeiros: dar resposta às expectativas do consumidor16" e, no seguimento deste livro verde, uma comunicação sobre "Serviços financeiros: reforçar a confiança do consumidor" em Junho de 199717. Este documento 16 COM(96) 209 final, de 22 de Maio de 1996. 17 COM(97) 309 final, de 26 de Junho de 1997. -21 expõe os resultados da consulta sobre o Livro Verde da Comissão e apresenta a resposta da Comissão. Sublinha ainda a importância dos intermediários de crédito e da conclusão do processo de revisão da Directiva 87/102/CEE; neste contexto, faz uma especial chamada de atenção para duas das questões que se colocam neste processo, a saber: crédito hipotecário e endividamento excessivo. -22 VI. ANEXOS Anexo 1: Reacções ao relatório sobre a aplicação da Directiva 87/102/CEE, apresentado pela Comissão A. Países País B DK D EL ES F IRL IT LUX NL Õ P SF SV UK ISL N Resposta 25. 03. 96 30. 05. 96 02. 08. 95 24. 07. 96 05. 07. 96 24. 07. 96 26. 02. 06 10. 07. 96 12. 03. 96 15. 02. 96 02. 05. 96 16. 07. 96 11. 04. 96 05. 07. 96 07. 11. 95 21. 6. 96 23. 1. 96 -23 B. Indústria dos serviços financeiros Indústria dos serviços financeiros Associazione Bancaria Italiana (M. E. Granata) Bankenfachverband (Wacket, Schirnding) B a r c l ays (Sr. Andrew MacThomas) Bayr. Hypotheken und Wechsel-Bank (Dr. H. Bruchner) British Bankers'Association (Sr. Geoffrey Cooke) C C CS (Sr. Malcolm Hurlston) C G ER (Sr. Thierry Maniquet) Citicorp (Clint Walker, Peter Kerstens) R. J. Srednicki Comité Consultatif Conseil National du Crédit Credit Card Research Group (Sr3 Elizabeth Phillips) Deutscher Sparkassen und Giroverband (Dr. Berndt) Eurofinas (Mr. Baert) Sr. Hopkin EUROGIRO (Sr. John Baden) Europay International (Sr. Goosse) European Association of Co-operative Banks (Sr. Ravoet) European Federation of Building Societies (Sr. Zehnder) European Federation of Leasing Companies (Sr. Baert) European Mortgage Federation (Sr3 Lambert /Sr3 Hardt) European Savings Bank Group (Sr. DeNoose) 24 EM JJ Resposta Palestra 22 04 96 ~D Doe. posição 12. 10. 95 UK Doe. posição 25. 10. 95 "^ yg Palestra/Doe. 22. 04. 96 Doc. posição 13. 10. 95 Palestra 22. 04. 96 UK Palestra/Doc. 22. 04. 96 B Palestra/Doc. 22. 04. 96 UE Intnl F ^ p UE UK UE UE Intnl JJE D UE JJE UE JJE Observações provisórias 03. 10. 95 Doc. posição 13. 11. 95 Palestra/Doc. 22. 04. 96 D oc 9 5-39 20. 09. 95 Doc CC 95. 56 14. 11. 95 Doc. posição 26. 10. 95 Carta 07 11 95 Doc p o siç ão 12. 09. 95 Palestra/Doc. 22. 04. 96 Resposta 11. 12. 95 Carta 2108 95 Carta 14 03 96 QOC p0SiÇ£0 jg 12 95 Doc. posição 19. 09. 95 Memorando 22. 11. 95 Doc. posição 27. 11. 95 Federation Bancaire (Sr. Bõmcke) Finance and Leasing Association (Sr. Cronin) Federation Royale des Notaires Belges (Sr. Deckers) Finansbolagens Fõrening (Sr. Hakan Broman) Nederlands Associatie voor Direct Marketing, Distance Selling. (Sr. Geertman) T^ I Carta 17. 10. 95 ^ g sv ^ Carta 01. 09. 95 Reunião 06. 10. 95 Carta 29 01 96 Carta 21. 09. 95 Comentários 21. 09. 95 The EU Committee of the American Chamber of Commerce (Sr. Seddon-Brown) Zentraler KreditAusschuss (Sr. Fischer) UE Intnl 1 Q rj)oc posição 14 11 95 Posição 07. 11. 95 — — — • • — ^ — — a c — — E ^ B c a a ea i i i i in n i i ^ r a f c a s s s — ^— 25 C. Organizações de consumidores Organizações de consumidores EM I Resposta B E UC (Si^K. Schweren) Consumer DebtNet (Sr3 JoanConlin) Consumers in Europe Group (Sr. Stephen Crampton) Credit and Debt Policy Group / Threshold (Sr3 Mary Higgins) Money Advice Association (Sr. Norman Laws) St. Vincent de Paul (Sr. Liam O'Dwyer) UE Palestra/Doe. 22. 04. 96 UT~ Doc. posição 18. 3. 96 intni WT Transmissão à House of UE Commons Select Committee 03. 10. 95 j^ Carta 31 01 96 UK Doc. posição 9. 01. 96 m Doc. posição 11. 01. 96 Forbrugerrãdet (Sr. Ole Just) DK Doc. posição 14. 06. 96 Conseil National du Credit Consultatif - Comité FR Doc. posição 19. 9. 95 Money Advice and Budgeting Service - IRL Doc. posição 26. 8. 96 MABS (Sr3 Maura Dowling) -26 Anexo 2: Resolução do Parlamento Europeu respeitante ao relatório da Comissão sobre a aplicação da Directiva 87/102/CEE -27 3. Crédito ao consumo A4-0010/97 Resolução referente ao Relatório da Comissão sobre a aplicação da Directiva 87/102/CEE, relativa à aproximação das disposições legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros relativas ao crédito ao consumo (COM(95)0l 17 - C4-0185/95) O Parlamento Europeu. Tendo em conta o relatório da Comissão (COM (95)0117 - C4-0185/95), Tendo em conta a proposta de resolução apresentada pelo Deputado Vitorino sobre a protecção dos cidadãos que beneficiam de créditos financeiros (B4-0553/95), Tendo em conta a Convenção de Bruxelas de 1968, relativa à competência judiciária e à execução das decisões em matéria civil e comercial ('), Tendo em conta a Convenção de Roma de 1980, sobre a lei aplicável às obrii»ações contratuais Tendo em conta a Convenção de Lugano de 1988, relativa à competência judiciária e á execução das decisões em matéria civil e comercial (3), Tendo em conta o relatório da Comissão dos Assuntos Jurídicos e dos Direitos dos Cidadãos, • assim como o parecer da Comissão do Meio Ambiente, da Saúde Pública e da Defesa do Consumidor (A4-0010/97), A. Considerando que o Relatório da Comissão abarca um amplo domínio, uma vez que examina não só o estado de aplicação da directiva, como também a evolução previsível do mercado do crédito, B. Considerando que o mercado do crédito se encontra em rápida expansão na União, C. Considerando que, sem prejuízo do conceito geralmente aceite pelo corpus juris europeu, e exclusivamente para efeitos de crédito ao consumo, uma nova noção de cidadão/consumidor deverá alargar a tutela prevista em benefício dos consumidores a pessoas jurídicas como, por exemplo, as pequenas empresas que, no exercício dos poderes negociais, se encontrem numa situação de desequilíbrio objectivo comparável à que é estabelecida entre os pequenos aforradores e a instituição mutuante; D. Considerando que os actuais limites e custos no tocante às operações transfronteiriças impedem que os cidadãos, enquanto consumidores, beneficiem de uma maior possibilidade de escolha e de preços mais competitivos, E. Considerando que há que garantir o respeito efectivo das regras da livre concorrência no mercado interno e que assiste aos consumidores o direito de opção e de troca entre diferentes produtos e fornecedores, sem que com isso sejam penalizados contratualmente (mobilidade), JO C 149 de 28. 7. 1990, p. 2 (na sua última versão). JO L 266 de 9. 10. 1990, p. 1. JO L 319 de 25. 11. 1988, p. 9 6 /PE 257. 131 G:\PV_SEANCE\ADOPTES\DEFINm\97-0Ï-Îl PO 2% F. Considerando que, no estado actual da evolução do mercado interno e do princípio da subsidiariedade, é oportuno que se coloque a questão da eficácia da legislação comunitária e do papel das Instituições Comunitárias, G. Considerando que o exercício concreto da liberdade de opção e a diversificação real da oferta tornarão cada vez mais necessária a existência de instrumentos eficazes de informação e educação dos consumidores, por forma a que estes possam desempenhar efectivamente um papel activo, H. Considerando além disso que a liberdade efectiva de concorrência num mercado europeu do crédito comportará a diversificação da oferta, a multiplicação dos fornecedores e uma maior distribuição dos serviços entre os operadores activos sediados nas regiões da União, I. Considerando que no período de transição para a moeda única - particularmente durante a fase de reestruturação de cerca de três anos - é imprescindível a observância do princípio da continuidade contratual, no intuito de salvaguardar a necessária estabilidade dos mercados financeiros; que a perspectiva auspiciada da moeda única requer uma reflexão mais circunstanciada sobre a oportunidade de adoptar uma nova legislação de carácter horizontal - única- aplicável à integralidade do crédito, J. Considerando que as competências da União Europeia na matéria em causa são paralelas e complementares às das políticas implementadas pelos Estados-membros para proteger a segurança e os interesses económicos dos consumidores; que a legislação comunitária relativa ao crédito ao consumo impulsionou a adopção de disposições legislativas a nível nacional, e que deverá visar: realização integral do mercado interno, a protecção da saúde, da segurança e dos interesses económicos dos consumidores, a garantia do fornecimento de informação adequada aos consumidores e a obtenção de um elevado nível de protecção (artigo 129°-A do Tratado CE), K. Considerando que os artigos que consagram as quatro liberdades fundamentais são, hoje em dia, directamente aplicáveis; que, na presente situação jurídica, a abordagem comunitária contribuirá para alcançar um alto nível de protecção dos consumidores através das medidas adoptadas no âmbito da realização do mercado interno, que a política de crédito, em sentido restrito, continua a ser da competência dos Estados-membros, sem prejuízo do respeito do Direito Comunitário, L. Considerando que as disposições constantes do artigo 129° - A, em conjugação com os artigos 2°, 3° e 3°- B do Tratado CE, conferem à Comunidade a possibilidade de intervir no sector com "poderes de orientação" de carácter geral, passíveis de concretização na indicação de objectivos a atingir, na adopção de medidas de harmonização mínima, bem como no estímulo à cooperação entre as autoridades nacionais competentes, M. Considerando que o artigo 100°- A do Tratado CE constitui a base jurídica adequada para as medidas de harmonização que têm por objectivo a instauração e o funcionamento do mercado interno, N. Considerando as competências atribuídas às Instituições Comunitárias no quadro do terceiro pilar, G:\PV SEANCE\DEFINITI\ADOPTES\97-03-11. PO PE 257. 131 / 7 2<ò 1. Entende que a UE deverá utilizar todos os instrumentos jurídicos proporcionados pelos Tratados para promover a criação do mercado europeu do crédito; 2. Entende que, em observância do princípio da subsidiariedade, a UE deverá dotar-se de uma política legislativa que vise, a médio prazo, o estabelecimento de uma disciplina geral do mercado europeu do crédito e a adopção de disposições tendentes a expandir o mercado - sem descurar a necessária protecção dos interesses dos consumidores -, e que, simultaneamente, estimule a livre concorrência; 3. Entende que tanto o conceito de "consumidor" como o "âmbito de aplicação" da Directiva 87/102/CEE deverão ser atentamente avaliados; 4. Entende que o consumidor necessita, de uma forma mais geral, não de legislação meramente tutelar, mas sim de normas que incentivem o papel activo que lhe cabe e salvaguardem o respectivo direito a procurar e a receber livremente as informações que lhe permitam assumir condições de paridade contratual; 5. Pronuncia-se negativamente - no intuito de evitar desvantagens para os consumidores - sobre a proposta da Comissão de tornar extensível o âmbito de aplicação da Directiva relativa ao crédito ao consumo a empréstimos sem garantia hipotecária destinados a obras de renovação e modernização, dado que, assim sendo, aqueles deixariam de poder ser propostos a taxas de juro (mais favoráveis do que as aplicadas aos créditos ao consumo) de empréstimos hipotecários ou os consumidores teriam de suportar custos adicionais com a constituição e a inscrição da hipoteca; 6. Considera que há que analisar todas as possibilidades de criar autoridades nacionais ou órgãos de mediação de diversos tipos e pronuncia-se a favor do incentivo à manutenção e desenvolvimento de processos arbitrais e jurídicos simples e eficazes, havendo igualmente que atender, neste contexto, com vista a garantir os direitos dos consumidores, à importância de que se revestem os conflitos jurídicos transfronteiriços; 7. Manifesta a convicção de que os instrumentos de auto-regulamentação são passíveis de permitir a adopção de normas específicas, mas não poderão dar resposta a todos os problemas existentes; 8. Salienta que as medidas de normalização dos contratos pautadas por códigos de conduta voluntários e flexíveis podem revestir-se de utilidade apenas na condição de a diversidade da oferta e as possibilidades de escolha do consumidor não serem penalizadas; 9. Considera que deverão ser encorajadas todas as fórmulas susceptíveis de serem propostas no intuito de promover a existência de uma obrigação recíproca de informação correcta, completa e genuína para todas as partes contratantes; 10. Entende que todas as modalidades de publicidade e promoção poderão ser objecto de disposições mais detalhadas sobre alguns aspectos, tais como o conteúdo, a identificação da natureza do produto, a obrigação de fornecimento de literatura conexa e restrições e garantias aplicáveis à publicidade dirigida a menores, sempre que tais normas não se encontrem já consagradas ou possam ser inscritas em outros actos específicos, 8 /PE 257. 131 O:\PV_SEANCE\ADOPTES\DEFIN1TIW7-03-11. PO 11. Considera que deveria ser permitida ao devedor a possibilidade de reembolso antecipado, no caso de créditos concedidos para financiamento de bens de consumo, sem custos administrativos injustificados e desnecessários; 12. Entende que as regras nacionais em matéria de recuperação de bens em caso de incumprimento do contrato, bem como as regras em matéria de responsabilidade solidária do credor e do revendedor, terão de ser harmonizadas na medida em que tal se torne necessário, havendo que respeitar o princípio da subsidiariedade; 13. Considera que o direito de retractação dentro de um período estabelecido deverá ser garantido segundo formas e prazos uniformes em toda a Comunidade, no que respeita à celebração de contratos de crédito para o financiamento de bens de consumo; 14. Recorda que, em práticas como a cedência do crédito, o pedido de títulos de garantia e o seguro sobre a dívida restante, há que observar os princípios da autonomia da vontade das partes contratantes, bem como os princípios da autonomia negocial e da segurança jurídica; 15. Considera que as iniciativas comunitárias deveriam prevenir o fenómeno do endividamento excessivo através da informação e educação dos consumidores, e que, por outro lado, deveria assistir às instituições de crédito a possibilidade de se informarem sobre a solvabilidade dos seus clientes, sempre no respeito das normas que regem o direito à privacidade; 16. Apoia a intenção da Comissão de analisar se - e em que medida - os consumidores se defrontam com problemas nas relações com os intermediários de crédito, observa que, ao tornar extensíveis determinadas obrigações consignadas na Directiva 87/102/CEE a cauções e garantias, se afigura necessário contemplar as diferenças factuais no que respeita ao primeiro mutuário; chama a atenção para o facto de que a concessão de crédito relacionada com a emissão de um cartão de crédito, independentemente da pluralidade de conceitos existentes neste sector, a que se refere o relatório da Comissão, recai já presentemente no âmbito de aplicação da Directiva 87/102/CEE, designadamente pelo disposto no n° 2, alínea c), do seu artigo Io; 17. Entende que não deverão ser aprovadas disposições comunitárias em matéria de harmonização do crédito hipotecário, dado que este é indissociável dos mecanismos nacionais de segurança e utilização, entre os quais se registam profundas divergências; uma regulamentação europeia do crédito hipotecário requereria a aproximação simultânea das disposições em matéria de segurança e de utilização que vigoram nos Estados-membros e, em última instância, uma harmonização dos Direitos Civis nacionais a nível europeu; 18. Recorda que o melhor meio para lutar de forma eficaz contra o fenómeno da usura, patologia de um mercado dominado pela regra da oferta, reside, para além do pleno funcionamento do mercado, numa melhor informação, formação e protecção dos consumidores, bem como numa fiscalização mais rigorosa das instituições e organismos de crédito por parte das autoridades nacionais; 19. Frisa a importância de se dispor de processos conciliatórios e prejudiciais eficazes, na medida em que, precisamente pela circunstância de serem complementares e de natureza a prevenir processos judiciais dispendiosos, podem desempenhar um papel fundamental, sobretudo no quadro dos litígios transfronteiriços; 20. Considera que é absolutamente prioritário desenvolver e dar seguimento a todas as hipóteses de contenção dos custos para as partes de contenção dos custos Dará as partes: G:\PV_SEANCE\DEFINITI\ADOPTES\97-03-11. PO PE 257. 131/ 9 21. Entende, por último, que a melhor forma de proteger os cidadãos consiste na criação de um sistema que garanta a liberdade de escolha na livre concorrência, 22. Convida a Comissão a informá-lo regularmente sobre o resultado dos diversos estudos e trabalhos de investigação encomendados na matéria e a comunicar-lhe a breve trecho, sem que tal obste de forma alguma à apresentação de propostas de actos legislativos, a sua posição sobre as considerações aprovadas na presente resolução em matéria de política legislativa; 23. Encarrega o seu Presidente de transmitir a presente resolução à Comissão e ao Conselho. 10 /PE 257. 131 G:\PV SEANCE\ADOPTES\DEFIN1T1W7-03-1 l. PO 32. ISSN 0257-9553 COM(97) 465 final DOCUMENTOS PT 02 05 06 10 N. ° de catálogo : CB-CO-97-480-PT-C ISBN 92-78-24945-9 Serviço das Publicações Oficiais das Comunidades Europeias L-2985 Luxemburgo 3S


title: 97/635/EKSF: Afgørelse truffet af repræsentanterne for Medlemsstaternes regeringer, forsamlet i Rådet den 24. september 1997 om visse foranstaltninger, der skal anvendes over for Kasakhstan, vedrørende handel med visse jern- og stålprodukter, der henhører under EKSF- traktaten

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ECSC Treaty
Kazakhstan
import licence
iron and steel product
quantitative restriction


title: Propuesta de reglamento (CE) del Consejo que modifica el Reglamento (CEE) n° 2731/75, por el que se establecen las calidades tipo del trigo blando, el centeno, la cebada, el maíz, el sorgo y el trigo duro

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Finland
Sweden
barley
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product quality

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text: COMISIÓN DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS Bruselas, 24. 09. 1997 COM(97)463 final 97/0241 (CNS) Propuesta de REGLAMENTO (CE) DEL CONSEJO que modifica el Reglamento (CEE) n° 2731/75, por el que se establecen las calidades tipo del trigo blando, el centeno, la cebada, el mafe, el sorgo y el trigo duro (presentada por la Comisión) EXPOSICIÓN PE MOTIVOS Por razones climáticas, las variedades de cebada cultivadas en Finlandia y en Suecia son, en gran parte, variedades de seis filas, con granos más pequeños (entre 2 y 2,2 mm) que los de la cebada de dos filas cultivada tradicionalmente en el resto de la Unión Europea. No obstante, se trata de una cebada de buena calidad como demuestra su peso específico. El Reglamento (CEE) n° 2731/75 del Consejo, por el que se establecen las calidades tipo del trigo blando, el centeno, la cebada, el maíz, el sorgo y el trigo duro, establece en su Anexo que los granos de cebada que atraviesen un tamiz de ranuras que midan 2,2 mm se consideran granos asurados (impurezas). Este criterio impide que se acojan a la intervención los granos de cebada que atraviesen dicho tamiz. Con el fin de evitar que los productores suecos y finlandeses de cebada queden totalmente excluidos de la posibilidad de acogerse a la intervención, la Comisión ha establecido, al amparo de lo dispuesto en el artículo 149 del Acta de adhesión de Austria, de Finlandia y de Suecia *, una excepción al requisito de tamaño mínimo de los granos de cebada para las compras en intervención en Finlandia y en Suecia por un período que expira el 31 de diciembre de 1997. Esta excepción tiene como objetivo aceptar los granos de cebada de tamaño comprendido entre 2,2 mm y 2 mm, siempre que la cebada en cuestión tenga un peso mínimo específico de 64 kg/hl. El punto 4 del compromiso resultante del acuerdo del Consejo de Agricultura de los días 23 a 25 de junio de 1997 invita a la Comisión: - a presentar una propuesta dirigida a autorizar el mantenimiento de la excepción relativa al tamaño mínimo de los granos de cebada, concedida a Finlandia y a Suecia tras su adhesión, durante dos campañas de comercialización, y - a estudiar la posibilidad de encontrar una solución definitiva. A raíz de esta invitación del Consejo, la Comisión propone a este último modificar el Reglamento (CEE) n° 2731/75 del Consejo, con el fin de autorizar una excepción a la definición de granos asurados, en el marco de las compras de cebada en intervención en Finlandia y en Suecia, de conformidad con el procedimiento del Comité de gestión. Esta disposición del Consejo facilitará a la Comisión el fundamento jurídico para proponer la excepción relativa al tamaño de los granos de cebada, en el caso de Finlandia y de Suecia, siempre que se cumpla el requisito de un peso específico mínimo de 64 kg/hl. l í¿ 5 ¡§ < ai El artículo 149 del Acta de adhesión se refiere a las medidas transitorias necesarias para facilitar el paso del régimen existente en los nuevos Estados miembros al resultante de la aplicación de la organización común de mercados. Las medidas transitorias pueden adoptarse durante un período que expira el 31 de diciembre de 1997, fecha límite de aplicación. 1 La Comisión propone este procedimiento, ya que no es conveniente autorizar una excepción en el Reglamento del Consejo a uno o varios Estados miembros en relación con la calidad tipo para la que está fijado el precio de intervención. o ni I U) lO GQ < CO LL¡ O Propuesta de REGLAMENTO (CE) N°. DEL CONSEJO de que modifica el Reglamento (CEE) n° 2731/75, por el que se establecen las calidades tipo del trigo blando, el centeno, la cebada, el maíz, el sorgo y el trigo duro EL CONSEJO DE LA UNIÓN EUROPEA, Visto el Tratado constitutivo de la Comunidad Europea, y, en particular, su artículo 43, Visto el dictamen del Parlamento Europeo \ Vista la propuesta de la Comisión 2, Considerando que en el Anexo del Reglamento (CEE) n° 2731/75 del Consejo 3 se establece que los granos de cebada que atraviesen un tamiz de ranuras que midan 2,2 mm se consideran granos asurados y, por lo tanto, al no ser cereales base de calidad irreprochable, no pueden ser objeto de compra de intervención; Considerando que, por razones climáticas, las variedades de cebada cultivadas en Finlandia y en Suecia producen granos más pequeños que la cebada cultivada en el resto de la Unión Europea; que, no obstante, esta cebada es de buena calidad; que, con el fin de tener en cuenta esta situación, la Comisión ha establecido una excepción temporal al requisito de tamaño mínimo de los granos de cebada para las compras destinadas a la intervención en Finlandia y en Suecia, al amparo de lo dispuesto en el artículo 149 del Acta de adhesión de Austria, de Finlandia y de Suecia; que este fundamento jurídico expira el 31 de diciembre de 1997; Considerando que, para permitir a los productores de estos dos países continuar acogiéndose a la intervención, conviene autorizar la posibilidad de establecer excepciones a la definición de granos de cebada asurados; Considerando que el Reglamento (CEE) n° 2731/75 debe modificarse en consonancia, HA ADOPTADO EL PRESENTE REGLAMENTO: 1 2 3 DO C n°. de DOCn°. de DO n°L 281 de 20. 10. 1975, p. 22. Reglamento cuya última modificación la constituye el Reglamento (CEE) n° 2054/93 (DO n° L 187 de 29. 7. 1993, p. 6). 3 Artículo 1 El Reglamento (CEE) n° 2731/75 se modifica del siguiente modo: La letra a) del artículo 6 se completa como sigue: "No obstante, en el marco de la recepción de cebada por los organismos de intervención de Finlandia y Suecia, se autoriza una excepción a la definición de granos asurados, de conformidad con el procedimiento establecido en el artículo 23 del Reglamento (CEE) n° 1766/92 del Consejo;". Artículo 2 El presente Reglamento entrará en vigor el séptimo día siguiente al de su publicación en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas. El presente Reglamento será obligatorio en todos sus elementos y directamente aplicable en cada Estado Miembro. Hecho en Bruselas, el Por el Consejo o LU 8 CO s < LU O Ifí FICHA DE FINANCIACIÓN 1. 2. LINEA PRESUPUESTARIA: 101 (artículo) •N CRÉDITOS: 409,1 millones de ECU DENOMINACIÓN: Propuesta de Reglamento del Consejo que modifica el Reglamento (CEE) n° 2731/75 por el que se establecen las calidades tipo del trigo blando, el centeno, la cebada, el maíz, el sorgo y el trigo duro. 3. FUNDAMENTO JURÍDICO: Artículo 43 del Tratado 4. OBJETIVOS: Establecimiento de las calidades tipo. 5. REPERCUSIÓN FINANCIERA PERIODO DE 12 MESES 5. 0 GASTOS A CARGO p. m. - DEL PRESUPUESTO DE LAS CE. (RESTITUCIONES/INTERVENCIONES) - DE LOS PRESUPUESTOS NACIONALES - DE OTROS SECTORES EJERCIÓ ACTUAL (97) p. m. EJERCICIO SIGUIENTE (98) p. m. 5. 1. INGRESOS - RECURSOS PROPRIOS DE LAS CE. (EXACCIONES REGULADORAS) (DERECHOS DE ADUANA) - EN EL ÁMBITO NACIONAL 5. 0. 1 PREVISIÓN DE GASTOS 5. 1. 1 PREVISIÓN DE INGRESOS 5. 2 MÉTODO DE CALCULO: 1999 p. m. 2000 p. m. 2001 p. m. 2002 p. m. 6. 0 6. Î 6. 2 6. 3 ¿SE FINANCIA CON CRÉDITOS CONSIGNADOS EN EL CAPITULO CORRESPONDIENTE DEL PRESUPUESTO EN CURSO DE EJECUCIÓN? ¿SE FINANCIA MEDIANTE TRANSFERENCIA ENTRE CAPÍTULOS DEL PRESUPUESTO EN CURSO DE EJECUCIÓN? ; SE PRECISA UN PRESUPUESTO SUPLEMENTARIO? ; SE CONSIGNARÁN CRÉDITOS EN LOS PRÓXIMOS PRESUPUESTOS? SI/NO Si-NO SÍ/NO SI/NO OBSERVACIONES: ISSN 0257-9545 COM(97) 463 final DOCUMENTOS ES 02 03 10 15 N° de catálogo : CB-CO-97-478-ES-C ISBN 92-78-24915-7 Oficina de Publicaciones Oficiales de las Comunidades Europeas L-2985 Luxemburgo