สูงวัย...อย่าได้หวั่น ผลิตภัณฑ์การเงิน ช่วยได้
โดย...สวลี ตันกุลรัตน์
3 ต.ค. 2552

โดย...สวลี ตันกุลรัตน์
ยินดีต้อนรับเข้าสู่สุดสัปดาห์แรกของชีวิตหลังเกษียณสำหรับใครหลายคน อย่างที่บอกเมื่อสัปดาห์ก่อนว่า แม้จะสูงวัย แต่อย่าได้แคร์ อย่าได้สนใจ เพราะยุคนี้เป็นยุคที่คนแก่กำลังจะครองเมือง (เพราะในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าประเทศไทยจะได้เลื่อนชั้นเป็นสังคมของผู้สูงอายุอย่างเต็มตัว)
เมื่อเห็นโอกาสอันดีแบบนี้แล้ว เชื่อได้เลยว่าคงจะไม่มีสถาบันการเงินแห่งไหนที่จะมองข้ามลูกค้ากลุ่มใหญ่แบบนี้ไปได้ ฉะนั้นผู้สูงอายุยุคนี้เลยค่อนข้างจะได้เปรียบ เพราะมีผลิตภัณฑ์การเงินที่หลากหลายมาช่วยให้คนสูงวัย โดยเฉพาะในวัยหลังเกษียณ บริหารเงินทองในกระเป๋าได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
แต่ผู้สูงวัยที่จะคิดถึงการ "บริหารเงินหลังเกษียณ" โดยใช้บริการผลิตภัณฑ์ทางการเงินของสถาบันการเงินได้ ต้องเป็นผู้สูงอายุที่มีเงินออมที่สะสมมาทั้งชีวิต แต่ไม่รู้จะวางแผนบริหารรายรับรายจ่ายด้วยเงินก้อนเดียวที่มีอยู่อย่างไรให้ตลอดรอดฝั่ง
รายได้ประจำ
ด้วยเงินก้อนเดียวที่มีอยู่ถ้าเรานำไปฝากธนาคารที่ได้ดอกเบี้ย 2% ต่อปี และเบิกออกมาใช้ปีละ 5% ของเงินออมที่มีอยู่ เงินก้อนนั้นจะเพียงพอให้เราใช้ไปได้นานถึง 26 ปี แต่หากต้องเบิกออกมาใช้มากขึ้นเป็น 10% ของเงินออม เงินจำนวนนั้นจะมีเหลือให้ใช้ได้แค่ 11 ปี
เพราะฉะนั้นสิ่งที่ผู้สูงอายุต้องคิดให้รอบคอบมีอยู่ 2 ข้อ คือ ต้องการให้เงินก้อนนี้งอกเงยขึ้นมาปีละกี่เปอร์เซ็นต์ และจำนวนเงินที่ต้องการใช้ในแต่ละปีคิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของเงินที่มีอยู่ แล้วก็หันไปดูตารางว่า เงินก้อนนี้จะมีพอใช้ไปได้กี่ปี
ถ้าเป็นข้าราชการบำนาญก็สบายใจไปได้เปลาะ หนึ่ง เพราะอย่างน้อยในแต่ละเดือนจะมีเงินบำนาญออกมาก้อนหนึ่ง แต่ถ้าไม่ใช่ข้าราชการบำนาญ แต่อยากมีรายได้ออกมาทุกเดือนก็ไม่ยาก เพราะบอกแล้วว่า คนแก่ยุคนี้มีทางเลือก
- ฝากประจำจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน
เพื่อให้ผู้สูงอายุมีรายได้จากดอกเบี้ยเงินฝาก (แม้ว่ามันจะน้อยนิดก็ตาม) ออกมาใช้ได้ทุกเดือน มีธนาคารบางแห่ง อาทิ กสิกรไทย มีบริการ "เงินฝากประจำเพื่อผู้สูงอายุ" สำหรับคนอายุ 55 ปีขึ้นไป โดยเป็นเงินฝากประจำ 30 เดือน โดยให้ดอกเบี้ยเพิ่มจากเงินฝากประจำ 24 เดือน อีก 0.15% ต่อปี
และแทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยราย 6 เดือน ก็เปลี่ยนเป็นการจ่ายดอกเบี้ยทุกเดือน โดยโอนเงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือกระแสรายวัน แต่ต้องเปิดบัญชีขั้นต่ำ 1 แสนบาท และสูงสุดไม่เกิน 1 ล้านบาท นอกจากนี้ยังแถมประกันภัยอุบัติเหตุให้ด้วย
- ไถ่ถอนกองทุนรายเดือน
ถ้าเบื่อที่ฝากเงินกับธนาคาร เพราะได้ดอกเบี้ยน้อยนิด แถมยังต้องเสียภาษีดอกเบี้ยอีก อาจจะลองเปลี่ยนมาลงทุนกับกองทุนรวม ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น กองทุนตลาดเงิน หรือกองทุนตราสารหนี้ หรือถ้าใจกล้าหน่อยก็อาจจะแบ่งเงินบางส่วนไปลงทุนในกองทุนหุ้น เพื่อให้มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงขึ้น
นอกจากนี้ บริษัทหลักทรัพย์จัดการกองทุน (บลจ.) หลายแห่ง ยังมีบริการไถ่ถอนหน่วยลงทุนแบบอัตโนมัติ ออกมาเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายประจำเดือน
วิธีการทำรายการอาจจะมีทั้งที่ต้องไปสมัครใช้บริการที่ บลจ. หรือที่สาขาธนาคารที่เป็นผู้ถือหุ้นของ บลจ.แห่งนั้น แต่บางบลจ.ที่มีบริการทำธุรกรรมผ่านทางอินเทอร์เน็ต ก็จะช่วยให้ "ผู้สูงวัยหัวใจไฮเทค" ทำรายการได้ง่ายขึ้น
หรือจะลงทุนกองทุนรวมแบบมีระยะเวลาชัดเจน เช่น กองทุนตราสารหนี้ที่มีอายุ 3 เดือน 6 เดือน และเมื่อครบอายุกองทุนแล้วก็ลงทุนต่อเนื่อง (Roll Over) ไปเรื่อยๆ ก็จะทำให้นักลงทุนสามารถบริหารจัดการรายได้ประจำได้ง่ายขึ้น
- ประกันบำนาญ
น่าจะเป็นผลิตภัณฑ์การเงินสำหรับผู้สูงอายุตัวล่าสุด เพราะ "ประกันบำนาญ" เป็นแบบประกันที่เพิ่งจะได้รับอนุมัติจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) มาหมาดๆ และในเร็วๆ นี้น่าจะมีบริษัทประกันหลายแห่งออกมาให้ได้เลือกซื้อกัน
บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต น่าจะเป็นบริษัทแรกๆ ที่มีประกันบำนาญออกมาในตลาด โดยเรียกชื่อประกันตัวนี้ว่า บำนาญ A85/1 ซึ่งจะขายให้แก่คนที่มีอายุระหว่าง 50-65 ปี
ประกันบำนาญ A85/1 จะกำหนดให้ชำระเบี้ยประกันครั้งเดียว และเมื่ออายุครบ 60 ปี จะจ่ายเงินปันผลในอัตราปีละ 12% ของทุนประกัน ไปจนถึงอายุ 85 ปี
เพราะฉะนั้นประกันแบบนี้จึงเหมาะสำหรับคนที่มีเงินก้อนจากการออมมาตลอดชีวิต แล้วต้องการได้รับเงินเพื่อเป็นรายจ่ายประจำที่แน่นอน โดยไม่ต้องไปรอลุ้นว่า อัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะเป็นอย่างไร หรือผลตอบแทนจากการลงทุนผันผวนแค่ไหน เพราะรับประกันได้ว่า จะได้ปีละ 12% ของทุนประกันไปนานถึง 25 ปี แต่หากเสียชีวิตก่อนจะมีอายุครบ 85 ปี บริษัทประกันจะคืนเงินของทุนประกันส่วนที่เหลือให้แก่ผู้รับผลประโยชน์
หรือจะเลือกทำประกันออมทรัพย์ระยะสั้น เช่น คุ้มครอง 15 ปี ชำระเบี้ยประกัน 6-10 ปี หรือจะเลือกแบบจ่ายเบี้ยครั้งเดียว แล้วเลือกให้คุ้มครอง 10 ปี ก็ได้ แต่ต้องยอมจ่ายเบี้ยแพงสักหน่อย
- ลงทุนเพื่อเงินปันผล
นอกจากผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สถาบันการเงินออกแบบมาเพื่อช่วยบริหารเงินให้แก่ผู้สูงอายุแล้ว การลงทุนบางประเภทสามารถสร้างรายได้ประจำให้แก่นักลงทุนได้ด้วย ไม่ว่าจะเป็นหุ้นที่ถูกเรียกว่า "หุ้นปันผล" และกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ เพราะการลงทุนทั้งสองประเภทนี้จะให้เงินปันผลที่ค่อนข้างจะแน่นอน ในอัตราที่มากน้อยต่างกันไป
และหากเลือกจนได้ "หุ้นที่ดี" และกองทุนอสังหาริมทรัพย์ที่ดี ก็น่าจะทำให้สบายใจได้ว่า ความเสี่ยงในการลงทุนจะต่ำกว่าการลงทุนประเภทอื่นๆ ซึ่งวิกฤตเศรษฐกิจครั้งล่าสุดนี้ก็พิสูจน์ให้เห็นแล้วว่า หุ้นปันผลและกองทุนรวมอสังหาริมทรัพย์ที่ดี ยังสามารถจ่ายเงินปันผลได้เช่นเดิม
นอกจากนี้ รายได้จากค่าเช่าอสังหาริมทรัพย์ ยังเป็นแหล่งรายได้อีกแหล่งหนึ่งที่จะทำให้ผู้สูงอายุมีรายได้ประจำเข้ามาอย่างสม่ำเสมอ
สุขภาพ-อุบัติเหตุ
ค่ารักษาพยาบาล น่าจะเป็นรายจ่ายหลักของผู้สูงอายุ เพราะยิ่งอายุมากขึ้นสุขภาพยิ่งเสื่อมโทรม ล้มนิดล้มหน่อยก็อาการน่าเป็นห่วง เข้าโรงพยาบาลแต่ละครั้งก็ใช้เงินไม่ใช่น้อย
ถ้าเป็นข้าราชการเกษียณ พนักงานรัฐวิสาหกิจ และบริษัทเอกชนที่มีสวัสดิการดูแลค่ารักษาพยาบาล ก็โชคดีหน่อย แต่คนที่ไม่มีสวัสดิการและไม่อยากจะเข้าคิวใช้สวัสดิการรักษาพยาบาลฟรีของรัฐ อาจจะต้องมีประกันสุขภาพและประกันอุบัติเหตุ
แต่ต้องยอมรับประกันก่อนว่า เมื่ออายุมากขึ้นการทำประกัน โดยเฉพาะประกันสุขภาพอาจจะยากขึ้น เพราะบริษัทประกันมักจะกำหนดให้ต้อง "ตรวจสุขภาพ" ก่อนการทำประกัน ซึ่งเป็นธรรมดาของคนแก่ที่จะต้องมีโรคภัยไข้เจ็บเป็นเพื่อน หรืออายุเกินเกณฑ์ที่กำหนด หรือแม้ว่าอายุจะอยู่ในเกณฑ์ สุขภาพแข็งแรง แต่ต้องจ่ายเบี้ยประกันแพง
แต่อย่างที่บอกกันเมื่อสัปดาห์ที่แล้วว่า "คนแก่ยุคนี้มีทางเลือก" เพราะบริษัทประกันหลายแห่งให้ความคุ้มครองสุขภาพไปจนถึงอายุ 69-70 ปี แต่ส่วนใหญ่จะต้องเป็นการซื้อประกันอย่างต่อเนื่องมาตั้งแต่ก่อนอายุ 60 ปี หรือ 65 ปี ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของบริษัทประกันแต่ละแห่ง
ขณะที่ประกันอุบัติเหตุมีทางเลือกให้แก่คนสูงอายุมากกว่า เพราะบริษัทประกัน ทั้งประกันชีวิต และประกันภัย มีแบบประกันอุบัติเหตุออกมาเอาใจผู้สูงอายุอยู่หลายแบบ อาทิ Happy Senior ของบริษัท อยุธยา อลิอันซ์ ซี.พี. ประกันชีวิต, AIG-Senior Plus ของ เอไอจี, ทรัพย์มิ่งขวัญ ของบริษัท ไทยประกันชีวิต หรือ PA ผู้สูงอายุ ของบริษัท เมืองไทยประกันภัย
ความคุ้มครองที่ผู้สูงอายุควรจะคาดหวังจากประกันอุบัติเหตุ คือ ค่ารักษาพยาบาลต่ออุบัติเหตุ รวมไปถึงกรณีกระดูกแตกหัก เพราะโอกาสที่ผู้สูงอายุจะประสบอุบัติเหตุจนทำให้กระดูกหักมีมาก ซึ่งเบี้ยประกันจะมีตั้งแต่หลักพันไปจนถึงหลักหมื่น ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองของแต่ละแบบ
แต่ส่วนใหญ่จะให้ความคุ้มครองตั้งแต่อายุ 55 ปี ไปจนถึง 75 ปี และมีบางบริษัทคุ้มครองไปจนถึง 80 ปี เช่น AIG-Senior Plus ที่กำหนดอายุผู้สมัครตั้งแต่ 55-75 ปี แต่สามารถต่ออายุไปได้ถึงอายุ 80 ปี
รู้แบบนี้แล้ว ก็ขอให้แก่อย่างสบายใจ ชราอย่างมีความสุข ใช้ชีวิตหลังเกษียณให้เต็มที่สมกับที่ต้องทำงานเหนื่อยมาหลายสิบปี