สุขภาพดี...ไม่มีขาย ให้ ' ประกันสุขภาพ ' ช่วยแบ่งเบา
โดย...สวลี ตันกุลรัตน์
3 ธ.ค. 2552

โดย...สวลี ตันกุลรัตน์
ได้รับโจทย์ด่วนมากๆ มาว่า ถ้าเป็นคนที่อายุมากพอประมาณสัก 55 ปี อยากจะซื้อประกันสุขภาพเอาไว้ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่าย เพราะชักจะเริ่มรู้สึกว่า ร่างกายที่เคยแข็งแรงก็เริ่มเจ็บป่วยง่าย และยิ่งเห็นคนรอบข้างตรวจพบโรคนั้น โรคนี้ให้ตกใจอยู่บ่อย
และที่สำคัญที่สุด คือ ในวันนี้เข้าใกล้วัยเกษียณเข้าไปทุกที เพราะฉะนั้นสิทธิประโยชน์ที่เคยได้รับจากบริษัทก็จะเหลือให้ใช้ได้อีกไม่กี่ปี และถ้าจะรอให้ถึงอายุ 60 ปี ก็คงจะไม่มีใครอยากจะรับทำประกัน
แต่ก็ไม่รู้ว่า ระหว่างการทำประกันชีวิต จากบริษัทประกันชีวิต แล้วซื้อสัญญาประกันสุขภาพคุ้มครองเพิ่ม กับซื้อประกันภัยสุขภาพ จากบริษัทประกันภัย แบบไหนจะดีกว่ากัน
พอเห็นคำถามแบบนี้ถึงกับต้องไปนอนก่ายหน้าผาก เพราะการเปรียบเทียบแบบประกันเป็นเรื่องยากมากๆ
เพราะแม้ว่ารูปแบบความคุ้มครองโดยทั่วๆ ไปจะใกล้เคียงกัน แต่บริษัทประกันแต่ละแห่งจะมี "ลูกเล่น" เพื่อสร้างความแตกต่าง และแต่ละบริษัทยังมีแบบประกันที่หลากหลาย เพื่อให้เหมาะกับความต้องการของลูกค้าแต่ละคน
นอกจากนี้ การเปรียบเทียบความ คุ้มครองกับอัตราเบี้ยประกัน อาจจะไม่ยุติธรรมเท่าไร เพราะสิ่งที่สำคัญที่สุดในการทำประกัน คือ "บริการหลังการขาย" เพราะฉะนั้นอัตราเบี้ยที่ถูกกว่า อาจจะไม่ถูกใจก็ได้
แบบนี้ที่เรียกว่า ' ประกันสุขภาพ ' ก่อนจะไปถึงขั้นตอนการเปรียบเทียบต้องมาทำความรู้จัก "ประกันสุขภาพ" กันก่อน
ข้อมูลจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ระบุว่า การประกันสุขภาพ คือ การประกันภัยที่บริษัทประกันภัยตกลงที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น จากการรักษาพยาบาลของผู้เอาประกันภัย ไม่ว่าค่ารักษาพยาบาลนั้นจะเกิดขึ้นจากการเจ็บป่วยจากโรคภัย หรือการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุให้แก่ผู้เอาประกันภัย
โดยมีความคุ้มครองหลักแบ่งออกได้เป็น 7 หมวด ได้แก่
1.ให้ความคุ้มครองเมื่อผู้เอาประกันภัยต้องเข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาล เพราะการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุหรือการป่วยไข้ โดยจะชดเชยค่าใช้จ่ายอันเกิดจาก
   - ค่าห้องและค่าอาหาร
   - ค่าบริการทั่วไป
   - ค่าใช้จ่ายในกรณีที่มีการรักษาพยาบาลฉุกเฉิน หลังการเกิดอุบัติเหตุ
2.ค่าใช้จ่ายอันเกิดจากการผ่าตัด ค่าปรึกษาแพทย์เกี่ยวกับการผ่าตัด
3.ค่าใช้จ่ายอันเกิดจากการให้แพทย์ มาดูแล
4.ค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาที่คลินิก หรือแผนกผู้ป่วยนอกของโรงพยาบาล
5.ค่าใช้จ่ายในการคลอดบุตร
6.ค่าใช้จ่ายในการรักษาฟัน
7.การชดเชยค่าใช้จ่ายอันเกิดขึ้นจากการบริการโดยพยาบาลพิเศษขณะอยู่ในโรงพยาบาลหรือที่บ้านภายหลังจากการรักษาในโรงพยาบาล ทั้งนี้ต้องเป็นไปตามคำสั่งของแพทย์
นอกจากนี้ ประกันสุขภาพแบบปกติ จะไม่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้เกิดจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุ เช่น การ ทำหมัน การทำศัลยกรรม รักษาสายตา ทันตกรรม และการลดความอ้วน
ขณะที่การคิดอัตราเบี้ยประกันจะขึ้นอยู่ 4 ปัจจัยหลัก ได้แก่
อายุ — เพราะยิ่งอายุมากขึ้นก็ยิ่งมีโอกาสเจ็บป่วยได้มากขึ้น และระยะเวลาพักรักษาตัวก็มักจะนานกว่าคนอายุน้อย ทำให้บริษัทไม่รับทำประกันให้กับผู้สูงอายุ เพราะอายุมาก โรคก็มากตามไปด้วย เว้นแต่ ในบางกรณีที่เป็นการประกันมาตั้งแต่อายุไม่มาก อาจจะอนุโลมให้ต่ออายุออกไปได้
เพศ — โดยมากผู้หญิงมักจะต้อง เสียเบี้ยสูงกว่าผู้ชาย เป็นเพราะผู้หญิงมักจะใช้เวลารักษาตัวนานกว่าผู้ชาย แต่ในบางบริษัท โดยเฉพาะบริษัทประกันภัย จะคิดเบี้ยประกันในอัตราเดียวกัน ไม่ว่า จะเป็นชายหรือหญิง
สุขภาพ — คนที่มีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์จะได้เปรียบกว่า เพราะบริษัทประกันบางแห่ง โดยเฉพาะบริษัทประกันชีวิต อาจจะกำหนดให้ตรวจสุขภาพก่อน ทำประกัน และอาจจะไม่รับทำประกัน หรือคิดเบี้ยประกันสูงกว่าปกติ หากพบว่าสุขภาพไม่สมบูรณ์
ทั้งนี้ คนที่กำลังป่วย หรือเคยป่วยด้วยโรคร้ายแรง เช่น มะเร็ง เนื้องอก หลอดเลือดสมอง ตับแข็ง ไวรัสตับอักเสบบีและซี เอดส์ เบาหวาน ไตเรื้อรัง หัวใจ มีอาการเจ็บหน้าอก ความดันโลหิตสูง ไขมันในเลือดสูง ก็อาจจะไม่สามารถทำประกันสุขภาพได้
อาชีพ — อาชีพที่มีความเสี่ยง ต้องยอมจ่ายเบี้ยแพงกว่าอาชีพที่ความเสี่ยงน้อยกว่า และในบางอาชีพอาจจะไม่สามารถทำประกันสุขภาพได้ เช่น ช่างปูน ช่างซ่อมไฟฟ้า ช่างไม้ ช่างประปา ช่างซ่อมรถ พนักงานต้อนรับบนรถ เรือ หรือเครื่องบิน มอเตอร์ไซค์รับจ้าง พนักงานส่งเอกสาร พนักงานขับรถ กรรมกร คนงาน ยาม พนักงานติดตั้งเสาอากาศ
นอกจากนี้ ยังรวมถึงพฤติกรรมบาง อย่าง เช่น การดื่มแอลกอฮอล์ การเล่นกีฬาที่เสี่ยงอันตราย เมื่อถึงเวลาที่ต้องจ่ายสินไหมทดแทนสำหรับการประกันสุขภาพก็จะ "จ่ายตามค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริง แต่สูงสุดไม่เกินที่กำหนดไว้"
เพราะฉะนั้นเวลาที่จะซื้อประกันสุขภาพควรจะคำนวณดูว่า เพดานค่าใช้จ่ายของแบบประกันมันครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่อาจจะเกิดขึ้นหรือไม่
เริ่มจากไปสืบราคาจากโรงพยาบาลที่เราใช้บริการเป็นประจำ หรือคิดว่าอาจจะได้ใช้บริการว่า ค่าห้อง (ทั้งแบบเตียงเดียว หรือเตียงคู่) ค่าอาหาร และค่าบริการพยาบาล รวมกันแล้ววันละประมาณเท่าไร
จากนั้นจึงไปเลือกแบบประกันที่เหมาะสม เช่น เตียงคู่ของโรงพยาบาล ก. ไก่ อาจจะอยู่ที่ 1,500 บาท เราก็จิ้มไปที่แบบประกันสุขภาพที่จ่ายค่าห้องวันละ 1,500 บาท
สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ไม่ว่าจะเป็น ค่าห้องไอซียู ค่าหมอ ค่าห้องผ่าตัด จะ แปรผันตาม (ค่าห้องมาก ค่าใช้จ่ายอื่นๆ ก็มากตามไปด้วย)
นอกจากนี้ ต้องดูเงื่อนไขต่างๆ ที่บริษัทประกันกำหนดเอาไว้ด้วย เพราะบางแห่งอาจจะกำหนดไว้ว่า ค่ารักษาพยาบาลต่อปีต้องไม่เกินจำนวนเงินที่กำหนด หรือค่าห้องที่จะจ่ายให้ต่อครั้งที่เข้ารักษาตัวไม่เกิน 60 หรือ 90 หรือ 120 วัน
ประกันภัย VS ประกันชีวิต
กลับมาที่โจทย์เดิม สำหรับคนอายุ 55 ปี ต้องการซื้อประกันสุขภาพ ที่ค่าห้อง 1,500 บาท ที่จะต้องเลือกระหว่างการ ทำประกันสุขภาพกับบริษัทประกันชีวิต หรือบริษัทประกันภัย
เริ่มจากไปดูที่บริษัทประกันภัยกันก่อน เพราะถ้าเป็นประกันสุขภาพของบริษัทประกันภัยเราสามารถซื้อได้ทันที โดยจะ ให้ความคุ้มครองแบบปีต่อปี และจ่าย เบี้ยประกันเป็นรายปี เป็น "เบี้ยทิ้ง" คือจ่ายไปแล้วก็จบไป ถ้าไม่ได้เจ็บป่วยจนต้องนอนโรงพยาบาลก็เท่ากับปีนั้นจ่ายไปฟรีๆ
แม้ว่าความคุ้มครองหลักๆ ก็ไม่ต่างไปจากความคุ้มครองหลัก 7 หมวดข้างต้น แต่ในกลุ่มบริษัทประกันภัยด้วยกันเองยังมีรายละเอียดปลีกย่อยเล็กๆ น้อยๆ ต่างกันไป แต่เบี้ยประกันค่อนข้างจะใกล้เคียงกัน เช่น
บริษัท เมืองไทยประกันภัย กำหนด เบี้ยประกันไว้ที่ 7,720 บาท (เท่ากันทั้งชายและหญิง) สำหรับคนอายุ 55 ปี ค่าห้อง 1,500 บาท สูงสุดไม่เกิน 120 วันต่อครั้ง โดยกำหนดเพดานค่ารักษาพยาบาลต่อโรค หรือต่อครั้ง ไม่เกิน 5 หมื่นบาท รวมวงเงินค่ารักษาปีละไม่เกิน 2 แสนบาท
บริษัท ไทยประกันสุขภาพ กำหนด เบี้ยเอาไว้ที่ 5,922 บาท สำหรับผู้ชาย และ 7,567 บาท สำหรับผู้หญิง โดยจะกำหนดเพดานไว้ที่ 60 วันต่อครั้ง/ต่อปี หรือไม่เกิน 9 หมื่นบาทต่อโรค/ครั้ง และรวมวงเงินคุ้มครองสูงสุดไม่เกิน 1.5 แสนบาทต่อโรค/ครั้ง/ปี
แต่ถ้าเป็นการซื้อประกันสุขภาพจากบริษัทประกันชีวิต จำเป็นต้องซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต ซึ่งเป็นกรมธรรม์หลัก (ที่มีอยู่หลากหลายแบบ) ก่อน โดยในที่นี้ เลือกแบบคุ้มครองตลอดชีพ คุ้มครองไปจนถึงอายุ 99 ปี แต่จ่ายเบี้ย 20 ปี ทุนประกัน 1.5 แสนบาท บริษัท เมืองไทยประกันชีวิต ที่มีอัตราเบี้ย 7,300 บาท สำหรับผู้ชาย อายุ 55 ปี และ 6,300 สำหรับผู้หญิง
หลังจากนั้นจึงไปซื้อประกันสุขภาพ ซึ่งเป็นสัญญาเพิ่มเติม ค่าห้อง 1,500 บาท สูงสุดไม่เกิน 120 วันต่อครั้ง ด้วยอัตรา เบี้ยประกัน 9,565 บาท สำหรับผู้หญิง (รวมเป็น 15,865 บาท) และผู้ชาย 8,175 บาท (รวมเป็น 15,475 บาท)
เพราะฉะนั้นถ้าเน้นความคุ้มครอง ค่ารักษาพยาบาล การเลือกซื้อประกันสุขภาพจากบริษัทประกันภัยน่าจะประหยัด กว่า เพราะไม่ต้องซื้อกรมธรรม์หลัก แต่ ถ้ามีวัตถุประสงค์ในการทำประกันอื่นๆ ร่วมด้วย การซื้อจากบริษัทประกันชีวิต น่าจะตรงใจมากกว่า