Nubank สตาร์ตอัป 7 แสนล้าน ที่ปฏิวัติธนาคารทั้งประเทศบราซิล
“ประเทศบราซิล” จัดว่าเป็นประเทศที่มีต้นทุนทางการเงินสูงเป็นอันดับต้น ๆ ของโลก ซึ่งก็สวนทางกับระดับรายได้ของประชากรส่วนใหญ่ในประเทศ  เลยทำให้มีคนบราซิลมากกว่าครึ่งหนึ่ง  ที่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงินจากธนาคารพาณิชย์ เมื่อเทียบกับประเทศไทย ที่มีคนกลุ่มนี้อยู่เพียง 1 ใน 5 ของประชากร  แต่ไม่นานมานี้ ก็ได้มีสตาร์ตอัปด้านฟินเทคบริษัทหนึ่งชื่อว่า Nubank ที่ได้เข้าไปทลายกำแพงการเข้าถึงบริการทางการเงินให้กับคนบราซิลได้สำเร็จ
23 พ.ค. 2564

Nubank สตาร์ตอัป 7 แสนล้าน ที่ปฏิวัติธนาคารทั้งประเทศบราซิล /โดย ลงทุนแมน
“ประเทศบราซิล” จัดว่าเป็นประเทศที่มีต้นทุนทางการเงินสูงเป็นอันดับต้น ๆ ของโลก
ซึ่งก็สวนทางกับระดับรายได้ของประชากรส่วนใหญ่ในประเทศ
เลยทำให้มีคนบราซิลมากกว่าครึ่งหนึ่ง 
ที่ยังเข้าไม่ถึงบริการทางการเงินจากธนาคารพาณิชย์
เมื่อเทียบกับประเทศไทย ที่มีคนกลุ่มนี้อยู่เพียง 1 ใน 5 ของประชากร
แต่ไม่นานมานี้ ก็ได้มีสตาร์ตอัปด้านฟินเทคบริษัทหนึ่งชื่อว่า Nubank
ที่ได้เข้าไปทลายกำแพงการเข้าถึงบริการทางการเงินให้กับคนบราซิลได้สำเร็จ
จนตอนนี้ ก็ได้ก้าวไปเป็นสตาร์ตอัปยูนิคอร์น ที่ถูกประเมินมูลค่าบริษัทไว้กว่า 7.8 แสนล้านบาท
ซึ่งมากกว่ามูลค่าบริษัทของทุกธนาคารที่จดทะเบียนอยู่ในตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย
แล้วบริษัทที่ว่านี้ทำได้อย่างไร ? 
ลงทุนแมนจะเล่าให้ฟัง
╔═══════════╗
Blockdit เป็นแพลตฟอร์ม สำหรับนักอ่าน และนักเขียน
ที่มีผู้ใช้งาน 1 ล้านคน ลองใช้แพลตฟอร์มนี้เพื่อได้ไอเดียใหม่ๆ
แล้วอาจพบว่าสังคมนี้เหมาะกับคนเช่นคุณ
Blockdit. Ideas Happen. 
╚═══════════╝
ในประเทศไทย
เมื่อเรากู้เงินจากธนาคารพาณิชย์ 
ถ้าเรามีเครดิตดี
เราก็จะถูกคิดดอกเบี้ยที่ราว 5 ถึง 6% ต่อปี
หรือเมื่อเราเป็นหนี้บัตรเครดิต 
เราก็จะถูกคิดดอกเบี้ยที่ราว 18% ต่อปี
แต่หากเราไปอยู่ที่ประเทศบราซิล 
เมื่อเรากู้เงินจากธนาคารพาณิชย์ 
เราก็จะถูกคิดดอกเบี้ยอยู่ที่ 30 ถึง 50% ต่อปี สูงเป็นอันดับ 3 ของโลก
ในขณะที่ถ้าเราเป็นหนี้บัตรเครดิต 
เราก็จะถูกคิดดอกเบี้ยสูงถึง 200-400% ต่อปี และมีบางช่วงที่พุ่งไปเกินกว่า 600% ต่อปี..
โดยสาเหตุที่ต้นทุนทางการเงินในบราซิลสูงขนาดนี้ 
ส่วนหนึ่งเป็นเพราะว่า ธนาคารกลางได้ปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 
เพื่อสู้กับปัญหาเงินเฟ้อที่เรื้อรัง
แต่อีกปัจจัยที่สำคัญไม่แพ้กัน ก็คือธนาคารพาณิชย์ในบราซิล 
มีอำนาจต่อรองในการกำหนดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่สูงมากได้
นั่นก็เพราะ 5 ธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุด ครองส่วนแบ่งตลาดรวมกันกว่า 80%
ซึ่งก็เป็นปัญหาเชิงโครงสร้าง ที่อยู่คู่กับระบบธนาคารในบราซิลมาโดยตลอด
และนอกจากอุปสรรคด้านดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่สูงมากแล้ว 
การเข้าไปใช้บริการธนาคาร ยังทำได้ยุ่งยาก ซับซ้อน รวมทั้งใช้เวลานาน
อย่างเช่นจะเปิดบัญชีออมทรัพย์ ก็ต้องเสียเวลาไปเกินกว่าครึ่งวัน
ซึ่งอุปสรรคเหล่านี้ ก็ทำให้คนบราซิลยากที่จะเข้าถึงบริการจากธนาคาร
โดยมีประชากรเกินกว่าครึ่งหนึ่ง ที่เข้าไม่ถึงบริการทางการเงิน 
ในขณะที่ประชากรกว่า 1 ใน 4 ยังไม่มีบัญชีธนาคาร 
ส่งผลให้เกือบ 90% ของประชากรทั้งประเทศ ยังคงใช้จ่ายด้วยเงินสดเพียงอย่างเดียว
นี่จึงเป็นจุดเริ่มต้น ที่ทำให้คุณ David Vélez อยากกำจัดอุปสรรคเหล่านี้ 
และต้องการปฏิวัติการเข้าถึงบริการทางการเงินให้กับคนบราซิล
เขาจึงได้ชักชวนคุณ Cristina Junqueira และคุณ Edward Wible 
มาร่วมกันก่อตั้งสตาร์ตอัปด้านฟินเทคในปี 2013 ที่ชื่อว่า “Nubank”
Nubank เป็นธนาคารดิจิทัลเจ้าแรก ๆ ในบราซิล 
ซึ่งจะให้บริการทางการเงินในแบบที่ธนาคารพาณิชย์มี เพียงแต่ไม่มีหน้าสาขา
ดังนั้นในการทำธุรกรรมและการติดต่อกับเจ้าหน้าที่ จะทำผ่านแอปพลิเคชันทั้งหมด
โดย Nubank เริ่มจากการให้บริการบัตรเครดิตเป็นอย่างแรก
ซึ่งในตอนนั้น มีประชากรบราซิลไม่ถึง 30% ที่มีบัตรเครดิต
แล้วอะไรที่ทำให้ Nubank เข้าไปเจาะกลุ่มตลาดนี้ได้ ?
จุดเด่นสำคัญอย่างแรกก็คือ Nubank ไม่คิดค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต
และยังคิดอัตราดอกเบี้ยหนี้บัตรเครดิตเฉลี่ยอยู่ที่ 145% ต่อปี
ซึ่งคิดเป็นเพียงครึ่งหนึ่งของดอกเบี้ยบัตรเครดิตจากธนาคารพาณิชย์เท่านั้น
ที่ทำแบบนี้ได้ก็เพราะว่า เมื่อทุกอย่างเป็นดิจิทัลและไม่มีหน้าสาขา 
เลยทำให้ Nubank มีต้นทุนที่น้อยกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมมาก
จุดเด่นอย่างที่สองก็คือ มีการใช้งานที่ง่าย สะดวก และรวดเร็ว 
เพราะบัตรเครดิตจะเชื่อมต่อกับแอปพลิเคชันที่สามารถทำได้ทุกอย่าง 
ตั้งแต่ดูการใช้จ่ายย้อนหลัง วงเงินคงเหลือ ชำระบิล ไปจนถึงติดต่อสอบถามเจ้าหน้าที่
ที่สำคัญคือผู้ใช้งานสามารถสมัครบัตรเครดิตผ่านแอปพลิเคชันได้เลย
ซึ่ง Nubank จะใช้เวลาไม่กี่นาทีในการอนุมัติ และบัตรเครดิตจะถูกส่งมาให้ในอีกไม่กี่วันถัดไป
เทียบกับการสมัครผ่านธนาคารพาณิชย์ ที่จะต้องรออนุมัตินานกว่า
แต่ความท้าทายที่สำคัญของ Nubank 
ก็คือการประเมินคุณภาพลูกค้า ว่าโอกาสที่จะเบี้ยวหนี้มีสูงหรือไม่ 
เพราะกลุ่มลูกค้าหลักของ Nubank ก็คือผู้ที่ไม่เคยเข้าถึงระบบธนาคารมาก่อน 
ทางบริษัทจึงไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ในอดีตมาให้พิจารณา
Nubank จึงเริ่มเก็บข้อมูลลูกค้า จนมีฐานข้อมูลเฉพาะตัว 
เพื่อใช้ในการวิเคราะห์คุณภาพลูกค้า และต่อยอดไปถึงพฤติกรรมของลูกค้าในหลาย ๆ ด้าน
นี่จึงทำให้ Nubank มีจุดเด่นที่สำคัญอย่างที่สาม
นั่นก็คือระบบการจัดชั้นคุณภาพลูกค้าที่เป็นมาตรฐาน 
และโมเดลวิเคราะห์ความเสี่ยงที่มีประสิทธิภาพสูง
และด้วยจุดเด่นเหล่านี้ Nubank จึงไม่ต้องทำการตลาดแบบหวือหวา 
ใช้เพียงแค่ระบบที่ให้ลูกค้าแนะนำเพื่อนต่อ ๆ กันไป
จนในปัจจุบัน Nubank มีส่วนแบ่งตลาดของการเปิดบัตรเครดิตใหม่ในบราซิลกว่า 50% 
และก้าวขึ้นมาเป็นผู้ออกบัตรเครดิตรายใหญ่เป็นอันดับ 5 ของบราซิล
โดย ณ สิ้นปี 2020 Nubank มีลูกค้ากว่า 34 ล้านคน หรือคิดเป็น 16% ของประชากร
และนอกจากบัตรเครดิตที่ประสบความสำเร็จเป็นอย่างดีแล้ว 
Nubank ยังได้ขยายไปสู่บริการด้านอื่น ๆ 
หลังจากที่ได้รับใบอนุญาตเป็นผู้ประกอบการธนาคารในปี 2018
ซึ่งก็มีทั้งบริการบัญชีเงินฝากดิจิทัล, บัตรเดบิต และสินเชื่อส่วนบุคคล
และในปี 2020 ที่ผ่านมา Nubank ก็เข้าซื้อกิจการ Easynvest ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มซื้อขายหุ้นและการลงทุนดิจิทัลในบราซิล เพื่อต่อยอดการเป็นผู้ให้บริการด้านการเงินแบบดิจิทัลที่ครบวงจรมากขึ้น
นอกจากนี้ Nubank ยังขยายตลาดสู่ประเทศในแถบลาตินอเมริกา
โดยเริ่มให้บริการในประเทศเม็กซิโกและโคลอมเบียไปแล้ว และเป้าหมายต่อไปคืออาร์เจนตินา ซึ่งต่างก็มีพื้นฐานทางเศรษฐกิจและระบบธนาคารที่คล้ายกับบราซิล
ถึงแม้ว่าผลประกอบการของ Nubank จะยังคงขาดทุน
ซึ่งถือเป็นเรื่องปกติของสตาร์ตอัป ที่อยู่ในช่วงขยายฐานลูกค้า
โดย Nubank มีผู้ใช้งานเพิ่มขึ้นเฉลี่ยต่อปี เป็นเท่าตัวมาโดยตลอด
และจากการที่ Nubank เน้นลูกค้าในกลุ่มประเทศกำลังพัฒนา
ที่แม้ว่าจะมีจำนวนประชากรเยอะ แต่ยังมีคนที่เข้าถึงบริการทางการเงินได้ไม่มาก 
และมีสัดส่วนการใช้เงินสดที่สูงอยู่ โอกาสเติบโตของ Nubank จึงยังมีอยู่อีกมหาศาล
ซึ่งการเติบโตของ Nubank แน่นอนว่าต้องมาควบคู่กับการระดมทุน 
โดยบริษัทแห่งนี้ได้รับเงินระดมทุนจากบริษัทที่มีชื่อเสียงมากมาย 
อย่างเช่น Goldman Sachs และ Tencent
และในเดือนมกราคมที่ผ่านมา Nubank ก็เพิ่งได้รับเงินระดมทุนใน Series G
ทำให้จนถึงปัจจุบัน ได้รับเงินลงทุนไปแล้วกว่า 46,900 ล้านบาท
และถูกประเมินมูลค่าบริษัทอยู่ที่ 7.8 แสนล้านบาท
และด้วยมูลค่าระดับนี้ จึงทำให้ Nubank เป็นทั้งสตาร์ตอัปยูนิคอร์นและผู้ทำธุรกิจฟินเทคที่ใหญ่ที่สุดในลาตินอเมริกา รวมทั้งเป็นธนาคารดิจิทัลที่ใหญ่ที่สุดนอกภูมิภาคเอเชีย ไปแล้วนั่นเอง..
╔═══════════╗
Blockdit เป็นแพลตฟอร์ม สำหรับนักอ่าน และนักเขียน
ที่มีผู้ใช้งาน 1 ล้านคน ลองใช้แพลตฟอร์มนี้เพื่อได้ไอเดียใหม่ๆ
แล้วอาจพบว่าสังคมนี้เหมาะกับคนเช่นคุณ
Blockdit. Ideas Happen. 
╚═══════════╝
ติดตามลงทุนแมนได้ที่
Website - 
Blockdit - 
Facebook - 
Twitter - 
Instagram - 
Line - 
YouTube - 
Spotify - 
Apple Podcasts - 
Soundcloud - 
References
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-