Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm có phải là khoản tiền cố định trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng hay không?
Cho tôi hỏi phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm có phải là khoản tiền cố định trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng hay không?
Nhờ anh/ chị tư vấn giúp.
<subquestion>Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có phải là khoản tiền cố định trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng?</subquestion>
Theo quy định tại khoản 28 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022
<ref>Giải thích từ ngữ
....
28. Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
....
</ref>
Có thể hiểu phí bảo hiểm là khoản tiền mà khách hàng (bên tham gia bảo hiểm) phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm được giao kết. Đây được xem là nguồn thu của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường tiền bảo hiểm cho khách hàng. Khoản tiền phí bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để duy trì thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Mức đóng phí bao nhiêu tùy thuộc vào loại bảo hiểm, thời điểm ký kết, dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm...
Theo quy định tại khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 về thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm.
<ref>Thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm
1. Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm, căn cứ thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài thực hiện một trong các nội dung sau đây:
a) Giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
b) Tăng số tiền bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
c) Kéo dài thời hạn bảo hiểm;
d) Mở rộng phạm vi bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm.
.....
3. Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm, căn cứ thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có quyền thực hiện một trong các nội dung sau đây:
a) Tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
b) Giảm số tiền bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
c) Rút ngắn thời hạn bảo hiểm;
d) Thu hẹp phạm vi bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm.
.....
</ref>
Theo đó, khi có sự thay đổi về các yếu tố cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến có thể tăng hoặc giảm các rủi ro được bảo hiểm, thì theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp có quyền tính lại phí bảo hiểm, giảm hoặc tăng số tiền bảo hiểm tùy theo từng trường hợp, Do vậy, phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là không cố định trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng.

Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm có phải là khoản tiền cố định trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng hay không? (Hình từ Internet)
<subquestion>Đóng phí bảo hiểm nhân thọ được hiểu như thế nào?</subquestion>
Theo quy định tại Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có quy định về đóng phí bảo hiểm nhân thọ.
<ref>Đóng phí bảo hiểm nhân thọ
1. Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số kỳ phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày.
....
</ref>
Ngoài ra, cũng tại khoản 4 Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định việc không đóng phí bảo hiểm nhân thọ
<ref>Đóng phí bảo hiểm nhân thọ
...
4. Trường hợp bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí bảo hiểm từ giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm khi chưa có sự đồng ý của bên mua bảo hiểm và không được khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với bảo hiểm
nhóm
</ref>
Như vậy, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, phí bảo hiểm có thể được đóng một lần hoặc nhiều lần tùy vào thỏa thuận của các bên. Khách hàng được gia hạn thời gian đóng phí là 60 ngày với điều kiện hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận được đóng nhiều lần và khách hàng đã từng đóng phát sinh ít nhất 1 kỳ bảo hiểm nhưng không thể đóng các khoản phí bảo hiểm tiếp theo
<subquestion>Khi nào được khôi phục lại hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ?</subquestion>
Theo quy định khoản 3 Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 có quy định về việc khôi phục lại hiệu lực hợp đồng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau:
<ref>Đóng phí bảo hiểm nhân thọ
...
3. Các bên có thể thỏa thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đã bị đơn phương chấm dứt thực hiện quy định tại khoản 1 Điều 26 của Luật này trong thời hạn 02 năm kể từ ngày bị chấm dứt và bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm còn thiếu.
....
</ref>
Khôi phục lại hiệu lực hợp đồng bảo hiểm là việc cho phép bên mua bảo hiểm tiếp tục hợp đồng sau khi bị mất hiệu lực hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm đáp ứng được các điều kiện về khôi phục hiệu lực hợp đồng và yêu cầu khôi phục được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bằng văn bản.
Trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị doanh nghiệp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng do khách hàng không đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng đủ phí thì có thể được khôi phục khi đáp ứng các yêu cầu sau:
- Các bên thỏa thuận với nhau về việc khôi phục lại hợp đồng bảo hiểm.
- Người mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm ít nhất 01 lần.
- Yêu cầu khôi phục hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải được đưa ra trong thời hạn 02 năm kể từ ngày bị chấm dứt.
- Bên mua bảo hiểm phải đóng đầy đủ số phí bảo hiểm còn thiếu.

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 doanh nghiệp bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 bảo hiểm nhân thọ Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022