Công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng có được trả tiền bảo hiểm hay không?
Công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tôi, vậy tôi có được hoàn trả lại tiền hay không? (câu hỏi của cô Nga- tỉnh Bình Thuận)
<subquestion>Hợp đồng bảo hiểm là gì?</subquestion>
Theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô.
Theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng có được trả tiền bảo hiểm hay không? (Hình từ Internet)
<subquestion>Trường hợp nào công ty bảo hiểm được đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm với khách hàng?</subquestion>
Theo quy định tại Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 về việc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm
<ref>Đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài hoặc bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp sau đây:
1. Bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hoặc sau thời gian gia hạn đóng phí;
2. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, bên mua bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu về thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm quy định tại Điều 23 của Luật này;
3. Người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm quy định tại khoản 3 Điều 55 của Luật này;
4. Bên mua bảo hiểm không đồng ý chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 4 Điều 92 của Luật này.
...
</ref>
Như vậy, bên công ty bảo hiểm được quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng với khách hàng khi thuộc 04 trường hợp:
- Trong thời gian đã thỏa thuận hoặc sau thời gian gia hạn đóng phí, khách hàng không đóng hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm.
- Trường hợp khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm, căn cứ thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khách hàng yêu cầu công ty thực hiện một trong các nội dung sau:
+ Giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
+ Tăng số tiền bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm;
+ Kéo dài thời hạn bảo hiểm;
+ Mở rộng phạm vi bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm.
Nhưng công ty không chấp nhận 1 trong 4 yêu cầu thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm.
- Khách hàng không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm dù trước đó công ty bảo hiểm đã ấn định thời hạn để khách hàng thực hiện nhưng hết thời hạn khách hàng vẫn không làm.
- Khách hàng không đồng ý việc chuyển giao danh mục hợp đồng bảo hiểm.
<subquestion>Công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng có được trả tiền bảo hiểm hay không?</subquestion>
Căn cứ vào Điều 27 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về hậu quả pháp lý của việc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng như sau:
<ref>Hậu quả pháp lý của việc đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm
1. Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 1 Điều 26 của Luật này thì thực hiện như sau:
a) Bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, trừ hợp đồng bảo hiểm nhóm;
b) Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm và có quyền khấu trừ phí bảo hiểm đến thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm;
c) Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại và hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm và có quyền khấu trừ phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
2. Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều 26 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm hoàn phí bảo hiểm đã đóng cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
3. Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều 26 của Luật này, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
4. Trường hợp đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm quy định tại khoản 4 Điều 26 của Luật này, bên mua bảo hiểm được nhận lại giá trị hoàn lại hoặc phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm phù hợp với từng sản phẩm bảo hiểm. Trường hợp giá trị tài sản thấp hơn so với dự phòng nghiệp vụ của danh mục hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao, số tiền bên mua bảo hiểm nhận lại được tính toán trên cơ sở tỷ lệ giữa giá trị tài sản và dự phòng nghiệp vụ của danh mục hợp đồng bảo hiểm được chuyển giao.
...
</ref>
Vì vậy, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khi công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng thì tùy vào trường hợp khách hàng sẽ được hoàn phí từ phía công ty:
- Trường hợp công ty đơn phương chấm dứt hợp đồng khi bên mua bảo hiểm không đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng đủ phí theo thời hạn thỏa thuận hoặc sau thời gian gia hạn thì khách hàng không cần phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng.
- Khách hàng sẽ được trả tiền bảo hiểm nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm và có quyền khấu trừ phí bảo hiểm đến thời điểm đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
- Khách hàng sẽ được hoàn trả tiền nếu trường hợp công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng do khách hàng không đóng phí bảo hiểm hoặc không đóng đủ theo thời hạn đã thỏa thuận hay sau thời gian gia hạn; do công ty bảo hiểm không chấp nhận yêu cầu về thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có giá trị hoàn lại. Lúc này công ty sẽ phải trả cho khách hàng giá trị hoàn lại của bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022