Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Điều kiện tạo sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị quy định như thế nào?
Cho tôi hỏi bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? Điều kiện hình thành sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị quy định như thế nào? - anh Tuấn.
<subquestion>Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì?</subquestion>
Căn cứ Điều 2 Thông tư 135/2012/TT-BTC định nghĩa:
<ref>Bảo hiểm liên kết đơn vị
Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư và có các đặc điểm sau:
1. Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư. Bên mua bảo hiểm được linh hoạt trong việc xác định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
2. Bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm của mình để mua các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư. Việc mua, bán các đơn vị quỹ chỉ được thực hiện giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm.
3. Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng các khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thoả thuận tại hợp đồng bảo hiểm.
</ref>
Theo đó, bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với các đặc điểm tách bạch giữa bảo hiểm rủi ro và đầu tư, tự do lựa chọn đầu tư chi phí bảo hiểm, đưởng hưởng kết quả đầu tư và chịu rủi ro đầu tư.
Đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng chi phí do bên mua bảo hiểm trả theo hợp đồng bảo hiểm.

Bảo hiểm liên kết đơn vị là gì? (Hình từ Internet)
<subquestion>Điều kiện tạo sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị quy định như thế nào?</subquestion>
Căn cứ Điều 5 Thông tư 135/2012/TT-BTC quy định:
<ref>Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị
1. Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ các quy định tại Mục này và các quy định của pháp luật khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.
2. Tên của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị và của quỹ liên kết đơn vị phải rõ ràng, phù hợp với tính chất sản phẩm, mục tiêu đầu tư các tài sản của từng quỹ liên kết đơn vị và bảo đảm bên mua bảo hiểm có thể phân biệt được với các sản phẩm khác.
3. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị tối thiểu là 10 năm.
4. Ngôn ngữ sử dụng tại các tài liệu, thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là tiếng Việt. Đối với tài liệu giới thiệu sản phẩm, tài liệu minh hoạ bán hàng, phông chữ sử dụng là Time New Roman, cỡ chữ tối thiểu là 12 hoặc phông chữ khác với cỡ chữ tương đương và phải phù hợp với quy định tại Thông tư này.
</ref>
Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị cần đáp ứng những điều kiện sau:
- Thiết kế sản phẩm theo quy định pháp luật.
- Tên sản phẩm rõ ràng, phù hợp;
- Thời hạn hợp đồng tối thiểu 10 năm
- Ngôn ngữ sử dụng là tiếng Việt, phông chữ Time New Roman, cỡ chữ tối thiểu là 12.
<subquestion>Quyền lợi bảo hiểm liên kết đơn vị?</subquestion>
Căn cứ Điều 6 Thông tư 135/2012/TT-BTC quy định
<ref>Quyền lợi bảo hiểm liên kết đơn vị
1. Quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị phải bao gồm quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. Tuỳ theo thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thiết kế thêm các quyền lợi bảo hiểm khác. Bên mua bảo hiểm không được lựa chọn chỉ tham gia quyền lợi đầu tư mà không tham gia quyền lợi bảo hiểm rủi ro.
2. Quyền lợi bảo hiểm rủi ro: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thoả thuận về quyền lợi bảo hiểm rủi ro nhưng phải đảm bảo quyền lợi tối thiểu trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong theo quy định sau:
a) Đối với các hợp đồng bảo hiểm đóng phí một lần: 50.000.000 đồng Việt Nam hoặc 125% của số phí bảo hiểm đóng một lần, tuỳ thuộc vào số nào lớn hơn;
b) Đối với các hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ: 50.000.000 đồng Việt Nam hoặc năm (05) lần của số phí bảo hiểm đóng hàng năm, tuỳ thuộc vào số nào lớn hơn;
c) Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp quyền lợi tử vong với số tiền bảo hiểm thấp hơn mức tối thiểu quy định như trên đối với người được bảo hiểm từ 60 tuổi trở lên, nhưng không thấp hơn 50.000.000 đồng;
d) Quy định về quyền lợi tối thiểu trong trường hợp tử vong không áp dụng đối với khoản phí bảo hiểm đóng thêm quy định tại Điều 8 Thông tư này;
đ) Doanh nghiệp bảo hiểm có thể cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cho sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Phương thức đóng phí bảo hiểm cho các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ sẽ do các bên thoả thuận khi giao kết hợp đồng.
3. Quyền lợi đầu tư: Bên mua bảo hiểm được quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ liên kết đơn vị do doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư và chịu mọi rủi ro đầu tư từ các quỹ liên kết đơn vị đã lựa chọn tương ứng với phần phí bảo hiểm đã đầu tư.
4. Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể thoả thuận về nội dung và phương thức chi trả quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này.
</ref>
Như vậy, quyền lợi bảo hiểm phải bao gồm quyền lợi bảo hiểm rủi ro và quyền lợi đầu tư. Tuỳ theo thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thiết kế thêm các quyền lợi bảo hiểm khác.
Bên mua bảo hiểm không được lựa chọn chỉ tham gia quyền lợi đầu tư mà không tham gia quyền lợi bảo hiểm rủi ro

Thông tư 135/2012/TT-BTC Thông tư 135/2012/TT-BTC Thông tư 135/2012/TT-BTC