住宅ローンを申し込みし、住宅ローンの審査を無事通過するためには、「安定した収入」があることや「健康であること」など、さまざまな住宅ローンの審査要件を満たしていることが必要になるほか、「貸したお金を完済まで滞りなく返済してくれるかどうか」といった個人の信用が大きく関係してきます。
特に、「貸したお金を完済まで滞りなく返済してくれるかどうか」といった個人の信用は、住宅ローンの融資を取り扱っているすべての金融機関が必ず審査する項目にあたり、いわゆる個人信用情報を住宅ローンの申し込みを受けた本人の同意を得て事前審査として確認することになります。
この事前審査の結果、個人信用情報に大きな問題があった場合は、住宅ローンの本審査に通過することなく、事前審査で融資不可の判断がなされることになるのですが、これは、俗に言うブラックリストに載っていると表現されることもあります。
そこで本記事では、よく見聞きするブラックリストの紹介も兼ねて、この個人信用情報の仕組みについてご紹介していきます。
目次
信用情報機関という組織があることから知りましょう
金融機関からすると、住宅ローンの申し込みに来てくれたお客様に対して融資を実行してもよいものなのかどうかを自社のみで判断することは非常に困難です。
また、仮に信用がない人に対して多額の住宅ローンを融資した後、融資したお金を返済してもらうことができなくなってしまうことは、金融機関にとってみますと「貸し倒れ」になることから、多大な損害を受け、時として経営そのものがおかしくなってしまうだけでなく、国の経済すらおかしくなってしまう懸念さえ生じてしまいます。
そこで、このようなことが無いように、他社保有の情報も利用してお互いに情報交換を行うようにするための「信用情報機関」が作られるようになりました。
この信用情報機関は、金融機関をはじめ、クレジット会社や信販会社などが保有している顧客の「個人信用情報」と呼ばれる情報を管理している重要な役割をはたしています。
個人信用情報には、お金を貸したり返したりといった金融取引の履歴のほか、カードでの買い物や自動車ローンの残高などなど、ありとあらゆる信用情報が機関で管理され金融業者の間で共有されていることになります。
よく聞くブラックリストってそもそも何？
これから「ブラックリスト」について解説していきますが、上記写真のような「重々しい物ではありません」のでご安心ください。
ただし、住宅ローンの申し込みには極めて重要な内容になりますので、じっくりと読んでいただくことをおすすめ致します。
ブラックリスト（に載る）とは、「個人信用情報に傷が付いている人」のことを指し、たとえば、ローンの返済ができなくなって債務整理をした履歴がある場合や何ヶ月もクレジットカードで買った商品代金を支払っていない場合、キャッシングなどの返済を連続して滞った場合など、信用取引において「金融事故情報」が登録されている人のことをいいます。
言うまでもなく、ブラックリストに載っている人は、お金に対してだらしがない（信用がない）と判断されることから、このような人に対して金融機関は、住宅ローンを融資したり、分割払いを認めたりすることはありません。
住宅ローンの申し込み前に個人信用情報を確認してみる
住宅ローンの申し込みをして、これから住宅ローンの借入を検討している人にとってみますと、自分の個人信用情報がどのようになっているかについて気になる人も多いと思います。
実のところ、この個人信用情報は、自分で取り寄せて確認することができ、具体的には、「信用情報機関に対して個人信用情報の照会をする」ことで、現在の信用情報がどのような状態になっているのか簡単に確認することができます。
なお、信用情報機関は、国の指定信用情報機関である「株式会社シー・アイ・シー（CIC）」「株式会社日本信用情報機構（JICC）」の2つのほか、銀行系の信用情報機関として「全国銀行個人信用情報センター（全銀協）」があるため、これら3つの機関からそれぞれ個人信用情報を取り寄せすれば確実に、現状の個人信用情報を確認することができます。
ちなみに、一般に、CICは「クレジット系」、JICCは「消費者金融系」などにざっくりと分けられることを考慮しますと、それぞれ自分に合った照会先は異なってくると思われますが、個人信用情報の確認は、そもそも住宅ローンの事前審査に通過するのか、通過しないのかが、それだけで予測が立てられるほど重要な資料でありますから、3つの機関からすべて取り寄せて確認しておくことが最も望ましいと思います。
なお、個人信用情報を照会するための手数料は、いずれも1通1,000円でクレジットカードで手数料を決済する場合は、決済と同時に即時、個人信用情報の確認、印刷などが可能となっているため便利です。
一方、クレジットカードを保有していない場合は、郵送手続きになりますが、こちらの方法につきましては、それぞれの信用情報機関に問い合わせるかホームページなどで確認していただければと思います。
住宅ローンの審査が絶対に通らない場合
出典 ＣＩＣ 開示報告書について 信用情報開示報告書の見方より引用
上記の信用情報開示報告書は、株式会社ＣＩＣの物となりますが、住宅ローンの審査が絶対に通らない場合は、「Ｄ」に「異動」と記載されている場合となります。
これが、いわゆるブラックリストに載っている状態となりますので、個人信用情報を取得した結果、異動が記されていた場合は、どの金融機関で住宅ローンを申し込んだとしても住宅ローンの審査に通過することは絶対にありません。
なお、イメージ図の場合ですと、個人信用情報が異動することになった原因は、「Ｅ」から確認でき、本人の何かしらの理由でお金が決済されなかったことを示していることから、イメージ図の場合ですと、平成29年12月から平成30年4月までの5ヶ月間にわたって遅延していることがわかります。
※ 「Ｅ」にある「Ａ」のマークは、顧客側の事情で、支払期日までに入金がなかったことを示しています。
これでは、ブラックリストに載ってしまうのも当然と言わざるを得ませんね。
おわりに
本記事では、よく聞くブラックリストについて解説しましたが、住宅ローンの審査に通るためには、金融機関から「信用」を得ることが絶対条件であることがわかりました。
これは、日常生活の中でお金の管理をしっかりとしておかなければならないことを意味していると捉えることもできると考えますが、読者の皆さまはいかがでしょうか？
こちらは余談ではありますが、たとえば、うっかり口座引き落とし日にお金を入れ忘れてしまうことで代金や返済の引き落としがされなかった場合があったとします。
このような場合におきましては、すぐに個人信用情報に傷が付くわけではなく、翌月などにしっかりと引き落としになれば基本的に問題がありませんので心配する必要はありませんが、このような状態がちょくちょく続いている場合や連続して続いている場合は、住宅ローンの審査にマイナスの影響を与えてしまうことは確かです。
そのため、住宅ローンの審査に通過するためには、住宅ローンの申し込みをする直近だけしっかりとしていれば良いといったものではなく、普段からお金の管理をしっかりとしていかなければならないことを意味します。
まずは、普段のお金の管理はしっかりと行き届いているかなども再確認しつつ、本記事で紹介した個人信用情報を確認されてみてはいかがでしょう？