				|

		52013PC0550

			Proposta għal REGOLAMENT TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL dwar it-tariffi tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard /* COM/2013/0550 final - 2013/0265 (COD) */

			   	IL-MEMORANDUM TA’ SPJEGAZZJONI
1.           IL-KUNTEST TAL-PROPOSTA
Ir-raġunijiet u l-għanijiet
tal-proposta
Il-mira ta’ din il-proposta hija li tgħin
biex jiġi żviluppat suq għall-ħlasijiet madwar l-UE kollha,
li jippermetti lill-konsumaturi, bejjiegħa bl-imnut u impriżi
oħra li jgawdu l-benefiċċji kollha tas-suq intern tal-UE
inkluż il-kummerċ elettroniku, b’konformità ma’ Ewropa 2020 u
l-Aġenda Diġitali.
Biex dan jintlaħaq, u biex jiġu
promossi madwar l-UE kollha s-servizzi, l-effiċjenza u l-innovazzjoni
fil-qasam tal-istrumenti tal-ħlas bil-kard, u t-tranżazzjonijiet ta’
pagamenti bbażati fuq il-kard f’ambjenti offlajn, onlajn u bil-mowbajl,
għandu jkun hemm ċarezza legali u kundizzjonijiet indaqs. Barra minn
hekk, għandhom jiġu pprojbiti regoli tan-negozju u kundizzjonijiet
oħra jekk dawn ma jħallux li l-konsumaturi u l-bejjiegħa
bl-imnut ikollhom informazzjoni eżatta fuq it-tariffi mħallsa
fir-rigward ta’ tranżazzjonijiet ta’ pagament u b’hekk ifixklu
l-ħolqien ta’ suq intern kompletament effettiv.
Il-kuntest ġenerali
Il-qafas regolatorju u leġiżlattiv
għall-pagamenti bl-imnut fl-UE ġie żviluppat matul
l-aħħar 12-il sena, u l-miġja tal-euro serviet bħala fattur
li kompla għaġġel il-proċess. Ir-Regolament 2560/2001 dwar
l-ekwivalenza tat-tariffi għal pagamenti nazzjonali u transfruntiera
f’euro wassal għal iktar inizjattivi dwar l-implimentazzjoni
sħiħa ta’ Suq Intern tal-ħlasijiet.
Il-qafas regolatorju u leġiżlattiv
huwa kkomplimentat minn għadd ta’ investigazzjonijiet u
deċiżjonijiet mill-Kummissjoni matul l-aħħar snin fil-qasam
tal-pagamenti bl-imnut, skont il-liġi tal-kompetizzjoni tal-UE.
Pagamenti elettroniċi sikuri,
effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma kruċjali għas-suq
intern fil-prodotti u s-servizzi kollha, u l-impatt ta’ dan se jiżdied
hekk kif id-dinja miexja mill-kummerċ konvenzjonali lejn il-kummerċ
elettroniku. F’dan il-kuntest, il-kisba ta’ suq intern li jiffunzjona b’mod
effettiv fil-qasam tal-kards tal-ħlas ġiet imfixkla
mill-applikazzjoni mifruxa ta’ ċerti regoli u prattiċi restrittivi
tan-negozju. Dawn ir-regoli u prattiċi jwasslu wkoll għal nuqqas ta’
informazzjoni lill-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut dwar l-ispejjeż
u l-ipprezzar tat-tranżazzjonijiet, li joħloq eżiti tas-suq
subottimali, fosthom prezzijiet ineffiċjenti.
Waħda mill-prattiċi ewlenin li
jxekklu l-kisba ta’ suq integrat hija l-użu mifrux tal-iskemi "ta’
erba’ partijiet", l-iktar tip komuni ta’ skemi tal-kard, tal-hekk
imsejħa Tariffi tal-Interkambju Multilaterali (MIFs). Dawn huma tariffi interbankarji
s-soltu miftiehma kollettivament bejn il-fornituri tas-servizzi ta’ akkwist ta’
pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament li
jappartjenu għal skema partikolari. Tali tariffi tal-interkambju
mħallsin mill-fornituri tas-servizz ta’ akkwist ta’ pagament jifformaw
parti mit-tariffi li huma jitolbu lin-negozjanti (it-Tariffi għas-servizzi
tan-Negozjant jew MSCs), li n-negozjanti min-naħa tagħhom
jgħadduhom fuq il-konsumaturi. Hekk, it-Tariffi għoljin
tal-Interkambju li jħallsu n-negozjanti jwasslu għal prezzijiet
finali ogħla għall-prodotti u s-servizzi, li jitħallsu
mill-konsumaturi kollha. Il-kompetizzjoni bejn l-iskemi ta’ kards fil-prattika
tidher li hi mmirata l-iktar sabiex tikkonvinċi kemm jista’ jkun fornituri
tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament joħorġu l-kards
tagħhom, ħaġa li s-soltu twassal għal tariffi ogħla
iktar milli orħos, b’kuntrast mal-effett ta’ ddixxiplinar
tal-prezzijiet li s-soltu jkollha l-kompetizzjoni f’ekonomija tas-suq.
Fil-preżent, ma hemm ebda
leġiżlazzjoni fis-seħħ fl-UE li tirregola t-tariffi
tal-interkambju, ħlief b’mod indirett fil-każ tad-Danimarka
għall-MSCs fi tranżazzjonijiet wiċċ imb wiċċ.
Madankollu, ħafna awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni għandhom
għaddejjin proċedimenti ta’ infurzar tal-liġi tal-kompetizzjoni,
fosthom fir-Renju Unit, fil-Ġermanja u fl-Italja. Ukoll, għadd ta’
Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw leġiżlazzjoni,
inklużi l-Polonja, l-Ungerija, ir-Renju Unit u l-Italja.
L-effetti
fuq il-konsumaturi
Iż-żidiet fil-prezzijiet
ikkawżati mit-tariffi tal-interkambju jagħmlu l-ħsara
lill-konsumaturi, li għandhom it-tendenza li ma jkunux konxji tat-tariffi
li n-negozjanti jħallsu għall-istrument tal-ħlas li jużaw.
Fl-istess ħin, serje ta’ prattiċi ta’ inċentiv applikati
mill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament (bħal
vawċers tal-ivvjaġġar, bonusijiet, skontijiet, ħlasijiet
lura lill-konsumatur, assigurazzjonijiet b’xejn, eċċ.) tħajjar
lill-konsumaturi jużaw aktar l-istrumenti tal-ħlas li
jiġġeneraw tariffi għoljin għall-fornituri tas-servizzi ta’
ħruġ ta’ pagament. Ir-regoli tal-iskemi applikati mill-iskemi ta’
kards ta’ ħlas u l-prattiċi applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’
pagament għandhom it-tendenza li jżommu lin-negozjanti u
lill-konsumaturi fil-għama dwar id-differenzi fit-tariffi u jnaqqsu
t-trasparenza tas-suq, preżempju billi "jħalltu" t-tariffi
jew billi jipprojbixxu lin-negozjanti milli jagħżlu marka ta’ kard
irħas fuq kards co-branded jew milli jħajru lill-konsumaturi jinqdew
b’dawn il-kards iktar irħas. Imqar jekk in-negozjanti jkunu konxji
tal-prezzijiet differenti, ir-regoli tal-iskema spiss ixekkluhom milli
jieħdu azzjoni biex inaqqsu t-tariffi. Għandhom importanza
partikulari l-hekk imsejħin “Ir-Regoli li għandek Tonora l-Kards
Kollha” (Honour All Cards Rules – HACRs) li jobbligaw in-negozjanti
jaċċettaw il-prodotti kollha maħruġin taħt l-istess
marka, anke jekk it-tariffi għan-negozjant fuq dawn il-kards jistgħu
jvarjaw b’fattur ta’ 3-4 fi ħdan l-istess kategorija ta’ kard
(jiġifieri ta’ kreditu/debitu) jew b’fattur li jista’ jitla’ sa 25 bejn
il-kategoriji ta’ kards, bħal kards ta’ kreditu primjum u kards ta’ debitu
bi prezz baxx. Ir-riżultat tat-tariffi miftiehma kollettivament u
tal-miżuri li jnaqqsu t-trasparenza huwa li l-banek mhumiex qegħdin
jiddaħħlu f’kompetizzjoni fuq dan l-element tat-tariffi tagħhom,
li qed iwassal għal prezzijiet ogħla ta’ bejgħ bl-imnut
lill-konsumaturi, inklużi dawk li ma jħallsux bil-kard jew li
jħallsu b’kards li jkollhom tariffi baxxi. Fil-fatt, dawn il-konsumaturi
tal-aħħar, bis-saħħa ta’ prezzijiet ogħla ta’
bejgħ bl-imnut, qegħdin jissussidjaw l-użu ta’ mezzi ogħla
ta’ pagament minn konsumaturi oħrajn, ħafna drabi ogħna minnhom.
Minbarra l-għażla limitata fir-rigward tal-fornituri tas-servizzi ta’
pagament, in-nuqqas ta’ innovazzjoni u l-prezzijiet ogħla
għas-servizzi ta’ pagament, it-tariffi tal-interkambju jqanqlu wkoll dubji
dwar il-politika tal-Kummissjoni li tippromwovi u tiffaċilita l-użu
ta’ pagamenti elettroniċi għall-benefiċċju tal-konsumaturi[1]. Fl-aħħar nett,
in-nuqqas ta’ għażla fir-rigward tal-fornituri tas-servizzi ta’
pagament, inkluż fil-livell pan-Ewropew, effettivament ma jħallix
il-konsumaturi jaħsdu l-benefiċċji kollha mis-suq intern,
partikolarment fejn jidħol il-kummerċ elettroniku.
L-effetti fuq is-suq intern
Bħalissa hawn varjetà wiesgħa ta’
tariffi tal-interkambju applikati fi ħdan l-iskemi nazzjonali u
internazzjonali ta’ kards ta’ ħlas, li tagħti lok
għall-frammentazzjoni tas-suq u ma tħallix il-bejjiegħa bl-imnut
u l-konsumaturi jgawdu l-benefiċċji tas-suq intern għall-prodotti
u s-servizzi. Anke jekk wieħed iqis biss l-iskemi internazzjonali ta’
kards ta’ ħlas, it-tariffi tal-interkambju jvarjaw b’fattur sa 10, li
jagħti lok għal differenzi sostanzjali fil-prezzijiet bejn
il-bejjiegħa bl-imnut fil-pajjiżi rispettivi. Bħala konsegwenza
tad-differenzi kbar fit-tariffi bejn l-Istati Membri, il-bejjiegħa
bl-imnut għandhom ukoll diffikultà biex jifformulaw strateġija
għall-UE kollha dwar il-prezz fir-rigward tal-prodotti u s-servizzi
tagħhom, kemm onlajn kif ukoll offlajn, għad-detriment
tal-konsumaturi. Il-bejjiegħa bl-imnut ma jistgħux jegħlbu
d-differenzi fit-tariffi billi jużaw is-servizzi ta’
aċċettazzjoni tal-kard offruti mill-banek fi Stati Membri oħra;
regoli speċifiċi applikati mill-iskemi ta’ pagament jippreskrivu l-applikazzjoni
tat-tariffa tal-interkambju tal-"Punt tal-Bejgħ" (il-pajjiż
tal-bejjiegħ bl-imnut) għal kull tranżazzjoni ta’ ħlas. Dan
ma jħallix il-banek akkwirenti joffru s-servizzi tagħhom b’suċċess
fuq bażi transfruntiera, kif ukoll ma jħallix il-bejjiegħa
bl-imnut inaqqsu l-ispejjeż tagħhom tal-ħlas
għall-benefiċċju tal-konsumaturi.
L-effetti fuq id-dħul fis-suq
It-tariffi tal-interkambju jirrestrinġu
wkoll id-dħul fis-suq billi l-introjti tagħhom għall-fornituri
tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament jiffunzjonaw bħala limitu
minimu sabiex jikkonvinċu lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħlas
joħorġu kards ta’ ħlas jew strumenti oħra ta’ ħlas,
bħal soluzzjonijiet ta’ pagament onlajn jew bil-mowbajl, offruti minn
fornituri ġodda. Barra minn hekk, id-dħul fis-suq għall-atturi
pan-Ewropej jibqa’ diffiċli, minħabba li t-tariffi tal-interkambju
domestiku fl-Istati Membri tal-UE jvarjaw bil-kbir u l-fornituri l-ġodda
jkollhom joffru tariffi tal-interkambju għall-inqas paragunabbli ma’ dawk
prevalenti f’kull suq li jkunu jridu jidħlu fih. Dan għandu impatt
fuq il-vijabbiltà tal-mudell tan-negozju tagħhom, fost l-oħrajn,
billi jaffettwa ekonomiji potenzjali ta’ skala u kamp ta' applikazzjoni. Dan
jispjega wkoll għala f’għadd ta’ Stati Membri, skemi ta’ kards
nazzjonali (normalment orħos) aktarx kienu jgħibu. B’hekk it-tariffi
tal-interkambju ta’ xkiel għad-dħul li jinħolqu għal
soluzzjonijiet ta’ pagament onlajn jew bil-mowbajl iwasslu wkoll għal
inqas innovazzjoni.
Kif diġà ntqal, bħalissa fl-UE ma
hemm ebda leġiżlazzjoni li tirregola t-tariffi tal-interkambju,
ħlief b’mod indirett fil-każ tad-Danimarka. Madankollu, ħafna
awtoritajiet nazzjonali tal-kompetizzjoni għandhom għaddejjin
proċedimenti ta’ infurzar tal-liġi tal-kompetizzjoni. Ukoll,
għadd ta’ Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw
leġiżlazzjoni. L-iskali differenti taż-żmien
tal-proċedimenti nazzjonali u l-leġiżlazzjoni prevista
joħolqu r-riskju ta’ suq saħansitra aktar frammentat.
Għaldaqstant, dan ir-regolament
jipproponi li jinħolqu regoli komuni għat-tariffi tal-interkambju
fl-Unjoni Ewropea billi jiġu introdotti livelli massimi ta’ tariffi
għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’ ħlas li jintużaw b’mod
wiesa’ mill-konsumaturi u li għalhekk huma diffiċli li jiġu
rrifjutati jew sopraintaxxati mill-bejjiegħa bl-imnut. Dan għandu
joħloq kundizzjonijiet indaqs li jeliminaw il-frammentazzjoni tas-suq li
hawn bħalissa minħabba d-diverġenzi fit-tariffi. Għandu
wkoll jippermetti d-dħul fis-suq b’suċċess ta’ fornituri ġodda
pan-Ewropej u l-innovazzjoni bbażata fuq infrastruttura sostnuta minn
"kundizzjonijiet indaqs". Il-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut
b’hekk jibbenefikaw minn għażla usa’ ta’ fornituri ta’ servizzi ta’
pagament (ġodda kif ukoll eżistenti), inkluż fuq livell pan-Ewropew.
Barra minn hekk, ir-regolament se jipproponi wkoll miżuri ta’ trasparenza
li jippermettu lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-konsumaturi li
jagħżlu l-istrumenti tal-ħlas b’mod infurmat aħjar.
Id-dispożizzjonijiet eżistenti
fil-qasam tal-proposta
Din l-inizjattiva se tikkomplimenta l-qafas legali
eżistenti għas-servizzi ta’ pagament fi ħdan l-UE, b’mod
partikolari fir-rigward tal-implimentazzjoni sħiħa ta’ Suq Intern
tal-ħlasijiet, u l-migrazzjoni lejn strumenti ta’ ħlas pan-Ewropej.
Id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew
u tal-Kunsill tat-13 ta' Novembru 2007 dwar is-servizzi ta’
ħlas fis-suq intern (l-hekk imsejħa "Direttiva dwar is-Servizzi
ta’ Ħlas" jew PSD)[2]
għandha l-għan li tistabbilixxi kundizzjonijiet u drittijiet
standardizzati għas-servizzi ta’ ħlas offruti fis-suq għall-benefiċċju
tal-konsumaturi u l-kumpaniji madwar l-Unjoni. Din id-Direttiva, li
qiegħda tiġi riveduta fl-istess ħin li qiegħda
titħejja l-proposta preżenti, toħloq qafas ġenerali
għall-ħlasijiet fl-UE. Hija kkomplimentata b’diversi Regolamenti,
bħar-Regolament (KE) Nru 924/2009 dwar il-ħlas transfruntiera jew
ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 li jistabbilixxi skadenzi
għall-migrazzjoni fir-rigward tat-tranżizzjoni tat-trasferimenti
kollha ta’ kreditu u debiti diretti bl-euro fl-UE minn skemi nazzjonali
għal skemi pan-Ewropej. Ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 jiċċara
wkoll li ebda Tariffi tal-Interkambju Multilaterali (MIFs) ma jistgħu
jintalbu għal kull tranżazzjoni ta’ debitu dirett.
Minbarra l-qafas leġiżlattiv, matul
l-aħħar 20 sena, il-Kummissjoni Ewropea u l-awtoritajiet nazzjonali
tal-kompetizzjoni mexxew għadd ta’ proċedimenti antitrust biex
jindirizzaw prattiċi antikompetittivi fis-suq tal-kards ta’ ħlas.
Is-sentenza tal-Qorti Ġenerali ta’ Mejju 2012[3] kkonfermat is-sejba
tal-Kummissjoni fid-Deċiżjoni tagħha dwar il-MasterCard
ta’ Diċembru 2007[4]
li l-MIFs jirrestrinġu l-kompetizzjoni għaliex iżidu
l-ispiża tal-aċċettazzjoni tal-kard min-negozjanti mingħajr
ma jwasslu għal benefiċċji għall-konsumaturi. Il-Qorti ma
laqgħetx l-argument li l-MIFs kienu indispensabbli għall-funzjonament
ta’ sistema ta’ kard tal-ħlas. Biex tindirizza dan it-tħassib dwar
il-kompetizzjoni, il-Kummissjoni aċċettat l-impenji min-naħa
tal-Visa u l-MasterCard li jiċċarġjaw MIFs iktar baxxi għal
tranżazzjonijiet transfruntiera (u wħud domestiċi): ir-rabta
tal-MasterCard tal-2009 (limiti għall-MIFs transfruntiera tal-konsumatur
sa 0.2% għall-kards ta’ debitu u 0.3% għall-kards ta’ kreditu u
bidliet fir-regoli imposti fuq il-bejjiegħa bl-imnut permezz tal-fornituri
tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament), u l-impenji tal-Visa Europe tal-2010
(skont il-linji ta’ dawk tal-MasterCard, b’limiti ristretti għad-debitu
imma li jkopru wkoll il-MIFs domestiċi meta dawn ikunu ffissati minn Visa
Europe stess u mhux mill-banek nazzjonali). Fl-2013, Visa Europe offriet li
timpenja ruħha wkoll dwar tranżazzjonijiet transfruntiera bil-kard
ta’ kreditu fir-rigward ta’ ċerti pajjiżi fejn dawn l-imposti huma
stabbiliti minn Visa Europe, u dwar ir-regoli ta’ akkwisti transfruntiera.
Jinsabu għaddejjin proċedimenti dwar il-kompetizzjoni f’għadd
ta’ Stati Membri oħra, inklużi l-Polonja, l-Ungerija, l-Italja,
il-Latvja, ir-Renju Unit, il-Ġermanja u Franza. L-Awtorità
Franċiża tal-Kompetizzjoni, pereżempju, nhar
is-7 ta' Lulju 2011, għamlet vinkolanti l-impenji tal-Groupement
des Cartes Bancaires – l-iskema ta’ kards domestiċi – biex tnaqqas
it-tariffi tal-interkambju tagħha għal livelli ekwivalenti għal
dawk miftiehma mill-MasterCard u l-Visa għat-tranżazzjonijiet
transfruntiera tagħhom.
Filwaqt li fl-UE ma hemm ebda leġiżlazzjoni
fis-seħħ dwar it-tariffi tal-interkambju, ħlief indirettament
fid-Danimarka[5],
għadd ta’ Stati Membri jinsabu fil-proċess li jadottaw
leġiżlazzjoni, inklużi l-Polonja, l-Ungerija, ir-Renju Unit u
l-Italja. Fil-Polonja, il-Parlament qed jikkonsidra abbozz ta’
leġiżlazzjoni li tirregola t-tariffi tal-interkambju, bil-limiti
tal-MIFs jitnaqqsu progressivament sa 0,5% sal-bidu tal-2016, li
tneħħi r-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha u li
tippermetti s-soprataxxa (fuq il-kards ta’ kreditu biss). Fl-Ungerija,
qiegħda tiġi diskussa proposta leġiżlattiva li
tqiegħed limitu fuq it-tariffi tal-interkambju domestiku tad-debitu u
l-kreditu fil-livell transfruntiera rispettiv tagħhom, bil-Bank
Ċentrali Ungeriż responsabbli li jikkalkula dawn it-tariffi. F’Diċembru
2012, fl-Italja, il-Ministeru tal-Ekonomija u l-Finanzi ppubblika
għall-konsultazzjoni abbozz ta’ Digriet li jiffoka fuq il-limiti
għat-taħlit, il-komparabbiltà tat-tariffi tal-interkambju u t-tariffi
għas-servizzi tan-negozjant, billi t-tariffi għas-servizzi
tan-negozjant għandhom jieħdu inkonsiderazzjoni l-volum ta’
tranżazzjonijiet u jkunu iktar baxxi fuq pagamenti ta’ valur baxx.
Fir-Renju Unit, il-Gvern qed jipproponi li jġib is-sistemi ta’ ħlas
taħt ir-regolamentazzjoni ekonomika, billi jistabbilixxi regolatur
ġdid, stil tas-servizzi, iffokat fuq il-kompetizzjoni, għas-sistemi
ta’ pagament bl-imnut[6].
Il-konsistenza ma’ politiki u
għanijiet oħra tal-Unjoni
L-għanijiet tal-proposta huma konsistenti
mal-politiki u l-oġġettivi segwiti mill-Unjoni. L-ewwel nett, se
jtejbu l-funzjonament tas-suq intern tas-servizzi ta’ ħlas u, b’mod aktar
ġenerali, is-suq tal-prodotti u s-servizzi għall-benefiċċju
tal-konsumaturi u l-kumpaniji Ewropej. It-tieni nett, huma jappoġġjaw
b’mod ġenerali politiki oħra tal-Unjoni, b’mod partikulari l-politika
dwar il-kompetizzjoni (billi jistabbilixxu obbligi, drittijiet u
opportunitajiet indaqs għall-atturi kollha tas-suq u billi
jiffaċilitaw il-forniment ta’ servizzi transfruntiera ta’ pagament, u hekk
iżidu l-livell tal-kompetizzjoni). Il-valutazzjoni tal-impatt li
ssieħeb din il-proposta kkonkludiet li l-miżuri proposti
għandhom jippromwovu l-integrazzjoni tas-suq għall-konsumaturi u
n-negozjanti, jiffavorixxu d-dħul fis-suq pan-Ewropew u jagħtu iktar
ċertezza legali dwar mudelli tan-negozju għal skemi ta’ kards
eżistenti u oħrajn ġodda. Għandhom jindirizzaw ukoll
it-theddida ta’ mudelli "ta’ esportazzjoni", ibbażati fuq
prattiċi antikompetittivi, għal servizzi ta’ pagament ġodda u
innovattivi.
Minkejja li s-sentenza tal-Qorti Ġenerali
kkonfermat il-valutazzjoni tal-Kummissjoni li l-MIFs kif applikati fis-sistema
tal-MasterCard kienu qegħdin jirrestrinġu l-kompetizzjoni u ma kinux
qed iwasslu biex l-effiċjenzi jegħlbu l-ħsara li kienu qed jagħmlu
lin-negozjanti u l-konsumaturi, skemi ta’ kards nazzjonali u internazzjonali li
joperaw fl-UE bħalissa ma jidhrux li jridu b’mod proattiv li
jaġġustaw il-prattiċi tagħhom sabiex ikunu konformi
mar-regoli Ewropej u nazzjonali tal-kompetizzjoni. Minkejja li l-Awtoritajiet
Nazzjonali tal-Kompetizzjoni, f’kooperazzjoni mill-qrib mal-Kummissjoni,
qegħdin jindirizzaw din is-sitwazzjoni, l-infurzar tal-kompetizzjoni skont
skali ta’ żmien u proċeduri differenti jista’ ma jwassalx għal
riżultati komprensivi u f’waqthom biżżejjed biex jiġu sfruttati
l-integrazzjoni tas-suq u l-innovazzjoni li huma neċessarji biex tiġi
żgurata l-kompetittività fis-suq Ewropew tal-pagamenti fil-livell globali.
Għalhekk, waqt li tqis ir-regoli tal-kompetizzjoni tal-UE u l-esperjenza
tal-Kummissjoni f’każi ta’ kompetizzjoni fil-pagamenti, il-proposta
preżenti timmira li tipprovdi ċarezza legali sabiex tiżgura
l-integrazzjoni effettiva u l-kompetizzjoni, biex b’hekk ittejjeb il-benessri
ekonomiku għall-partijiet interessati kollha rilevanti u b’mod partikolari
l-konsumaturi. Billi tiffaċilita t-tranżazzjonijiet ekonomiċi fi
ħdan l-Unjoni, din se tikkontribwixxi wkoll sabiex jintlaħqu
l-għanijiet usa’ tal-istrateġija UE 2020.
2.           IR-RIŻULTATI TAL-KONSULTAZZJONI
MAL-PARTIJIET INTERESSATI U TAL-VALUTAZZJONIJIET TAL-IMPATT
Il-konsultazzjoni mal-partijiet interessati
Il-metodi tal-konsultazzjoni, is-setturi
ewlenin fil-mira u l-profil ġenerali tar-rispondenti
Nhar il-11 ta’ Jannar 2012, il-Kummissjoni
Ewropea ppubblikat Green Paper "Lejn suq Ewropew integrat għal
pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[7] li kienet segwita minn
konsultazzjoni pubblika. Il-Kummissjoni rċeviet aktar minn 300 risposta
għall-konsultazzjoni pubblika tagħha. Ir-rispons komprensiv
mill-partijiet interessati[8]
pprovda informazzjoni rilevanti dwar xi żviluppi ġodda riċenti u
dwar xi rekwiżiti possibbli għal tibdil fil-qafas eżistenti
tal-pagamenti.
Saret seduta pubblika nhar l-4 ta’ Mejju 2012
u l-għadd ta’ partijiet interessati li attendew kien ta’ madwar 350.
Nhar l-20 ta' Novembru 2012,
il-Parlament Ewropew adotta r-riżoluzzjoni "Lejn suq Ewropew
integrat għal pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl"[9] li hija rapport dwar il-Green
Paper.
Is-sommarju tar-risposti u kif
ittieħdu inkonsiderazzjoni
Il-proċess ta’ konsultazzjoni ppermetta
l-identifikazzjoni ta’ xi messaġġi ewlenin relatati mal-kamp ta'
applikazzjoni ta’ dan ir-Regolament. Partijiet interessati mill-kategoriji
kollha qablu b’mod konsistenti li kien hemm il-ħtieġa li
tingħata iktar ċarezza legali dwar it-tariffi tal-interkambju multilaterali
(MIFs). Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament rawh partikolarment rilevanti
fid-dawl tal-każijiet dwar il-kompetizzjoni li jinfetħu kontinwament
fil-livell Ewropew u nazzjonali. It-tieni nett, in-negozjanti b’mod
partikolari, imma wkoll partijiet interessati minn kategoriji oħra,
ġibdu l-attenzjoni lejn l-ostakli għall-akkwist transfruntiera, li
jrid jinstabilhom rimedju biex ikun hemm Suq Uniku ġenwin tas-servizzi ta’
pagament. Kien hemm ukoll livell għoli ta’ interess fid-diskussjoni dwar ir-regoli
tan-negozju, għalkemm il-fehmiet aktarx li kienu maqsumin skont
il-kategoriji tal-partijiet interessati.
Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u
l-iskemi ta’ kards ma qisux problematiku l-fatt li l-MIFs ivarjaw
sostanzjalment minn pajjiż għal ieħor u fil-pagamenti
transfruntiera taħt l-istess skema ta’ kards, u fil-fehma tagħhom dan
ma jfixkilx l-integrazzjoni tas-suq. Min-naħa l-oħra, in-negozjanti,
l-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi u xi fornituri ta’ servizzi ta’ pagament
nonbankarji qiesu li dawn id-differenzi mhumiex ġustifikati u li
għandhom jiġu applikati l-istess MIFs għat-tranżazzjonijiet
nazzjonali u transfruntiera, u madwar l-Istati Membri. L-awtoritajiet
pubbliċi dehrilhom li l-MIFs għandhom jiġu armonizzati biex
jinkiseb suq integrat. Il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament dehru kontra
xi inizjattiva regolatorja fuq it-tariffi tal-interkambju, u sostnew li din
twassal għal tariffi ogħla għad-detenturi tal-kards, u li
l-bejjiegħa bl-imnut ma jgħaddux il-benefiċċji
lill-konsumaturi. Min-naħa l-oħra, il-bejjiegħa bl-imnut kienu
tal-fehma li l-MIFs iwasslu għal kompetizzjoni maqluba li tiffavorixxi
l-iktar mezzi għaljin ta’ pagament u jżidu x-xkiel
għad-dħul fis-suq, waqt li joħolqu r-riskju ta’ effett ta’
tixrid mill-kards għall-pagamenti bil-mowbajl u l-internet.
Il-biċċa l-kbira tal-organizzazzjonijiet tal-konsumaturi qablu
mal-analiżi tan-negozjanti dwar l-impatt negattiv tal-MIFs fuq
il-kompetizzjoni u l-benessri tal-konsumaturi, imma wrew tħassib li
t-tnaqqis tal-MIFs jista’ jwassal għal tariffi ogħla tal-kards u
imposti oħra fuq il-konsumatur. L-awtoritajiet tal-kompetizzjoni qablu
mal-ħtieġa li tittieħed azzjoni biex jitbaxxew il-MIFs, b’mod
partikolari għal skemi maturi ta’ erba’ partijiet. Awtoritajiet
pubbliċi oħrajn kienu maqsumin fil-fehmiet tagħhom.
Fir-rigward tal-akkwisti transfruntiera,
il-biċċa l-kbira tal-iskemi u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament
raw il-ħtieġa tal-armonizzazzjoni tal-istandards u r-regoli lokali,
waqt li n-negozjanti u l-konsumaturi qablu li jeżistu bosta ostakoli
lokali għall-akkwisti transfruntiera. Kuntrarju għall-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi, in-negozjanti kienu favur soluzzjonijiet
regolatorji aktar milli l-istandardizzazzjoni awtoregolatorja. L-iskemi u
l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament kienu favur il-MIF tal-pajjiż fejn
il-bejgħ jiġi applikat waqt li l-biċċa l-kbira
tan-negozjanti u tal-PSPs nonbankarji kienu favur MIF komuni li tapplika madwar
is-suq intern kollu. Il-ħtieġa ta’ awtorizzazzjoni obbligatorja minn
qabel għall-akkwisti transfruntiera kienu favuriha l-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi ta’ kards eżistenti biss.
Dwar ir-regoli tan-negozju, ma kien hemm ebda
kunsens dwar il-benefiċċji u l-ħtieġa li tiġi
rregolata t-tmexxija u r-Regola li għandek Tonora l-Kards Kollha (HACR) li
tobbliga lin-negozjanti jaċċettaw il-kards kollha tal-istess marka
jekk jaċċettaw kategorija waħda ta’ kards ta’ dik il-marka.
Il-biċċa l-kbira tal-iskemi u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament
kienu favur l-istatus quo waqt li n-negozjanti, il-konsumaturi, l-awtoritajiet
tal-kompetizzjoni u l-biċċa l-kbira tal-awtoritajiet pubbliċi
kienu favur li n-negozjanti permezz ta’ regolamentazzjoni jitħallew
iħajru l-konsumaturi jinqdew b’mezzi irħas ta’ pagament –
għalkemm il-konsumaturi kienu kontra s-soprataxxi. It-tneħħija
tal-HACR ma ġietx aċċettata mill-fornituri tas-servizzi ta’
pagament u mill-iskemi, imma qablu magħha – permezz tar-regolamentazzjoni
– partijiet interessati oħrajn billi tippermetti lin-negozjant
jaċċetta biss mezzi orħos ta’ pagament u tħalli impatt
pożittiv fuq il-kompetizzjoni, bil-konsumaturi jieħdu pożizzjoni
iktar kawta. Il-projbizzjoni fuq it-taħlit tat-tariffi għas-servizzi
tan-negozjant għall-bejjiegħa bl-imnut kienet milqugħa
mill-biċċa l-kbira tal-partijiet interessati – bil-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament u l-iskemi jkunu tal-opinjoni li n-nuqqas ta’
taħlit diġà kien ġie implimentat wara r-Rabta tal-MasterCard u
l-Impenji tal-Visa.
Sinteżi dettaljata tal-fehmiet
tal-partijiet interessati u tal-Istati Membri fuq it-tariffi tal-interkambju
tinstab fir-Rapport ta’ Segwitu dwar il-konsultazzjoni pubblika fuq il-Green
Paper[10].

Il-Parlament Ewropew fir-rapport tiegħu
fuq inizjattiva proprja dwar il-Green Paper irrikonoxxa l-għanjiet u
l-ostakoli għall-integrazzjoni identifikati fil-Green Paper u talab li
tittieħed azzjoni leġiżlattiva f’għadd ta’ oqsma li
jikkonċernaw il-pagamenti bil-kard, filwaqt li ssuġġerixxa
approċċ aktar kawt fir-rigward tal-pagamenti bl-internet u
bil-mowbajl minħabba li dawn is-swieq huma inqas maturi. Barra minn hekk,
il-Parlament ħa pożizzjoni soda favur li tingħata ċarezza
lill-atturi tas-suq dwar it-tariffi tal-interkambju u esprima ruħu favur
approċċ gradwali li jwassal għal projbizzjoni fuq it-tariffi
tal-interkambju permezz tar-regolamentazzjoni.
Il-valutazzjoni tal-impatt
Il-Kummissjoni wettqet valutazzjoni tal-impatt
imniżżla fil-Programm ta’ Ħidma. Din il-valutazzjoni tal-impatt
ġiet ippreparata b’konsultazzjoni mal-BĊE. Il-valutazzjoni tal-impatt
indirizzat fl-istess ħin possibbiltajiet għar-reviżjoni
tad-Direttiva tas-Servizzi ta’ Ħlas u għar-regolazzjoni
tat-Tariffi tal-Interkambju Multilaterali.
Il-valutazzjoni tal-impatt tiddiskuti
l-kwistjoni tal-kompetizzjoni ineffettiva fis-swieq tal-pagamenti bil-kard u
tal-pagamenti bbażati fuq kard, li tirriżulta f’eżiti tas-suq
subottimali u tariffi relattivament għoljin li qegħdin jgħaddu
għal fuq in-negozjanti u mbagħad fuq il-konsumaturi. L-integrazzjoni
limitata tas-suq, in-nuqqas ta’ possibbiltajiet għal atturi ġodda
pan-Ewropej biex jidħlu fis-suq, l-għajbien ta’ skemi nazzjonali ta’
kards (ġeneralment orħos) u l-innovazzjoni limitata huma wkoll
enfasizzati f’dan il-kuntest. It-Tariffi tal-Interkambju huma identifikati
bħala fattur importanti li jispjega dawn l-iżviluppi. Il-livelli ferm
diverġenti tat-Tariffi tal-Interkambju bejn l-Istati Membri wkoll
jikkostitwixxu ostakolu għall-integrazzjoni tas-suq. Dawn l-effetti huma
rinforzati minn għadd ta’ regoli tan-negozju li jaffettwaw it-trasparenza,
il-ħila tal-bejjiegħa bl-imnut li jagħżlu akkwirent fi Stat
Membru ieħor ("akkwisti transfruntiera"), u l-ħila
tal-bejjiegħa bl-imnut li jħajru l-klijenti tagħhom
jagħżlu mezzi effiċjenti ta’ ħlas u jirrifjutaw kards għaljin
(l-HACR).
Il-valutazzjoni tal-impatt tikkonsidra sitt
xenarji għat-tariffi tal-interkambju: (i) Ebda azzjoni mill-Kummissjoni,
(ii) Regolazzjoni tal-akkwisti transfruntiera u tal-livell ta’ tariffi
tal-interkambju fuq tranżazzjonijiet transfruntiera, (iii) L-għoti
ta’ mandat lill-Istati Membri li jistabbilixxu tariffi tal-interkambju
domestiku abbażi ta’ metodoloġija komuni, (iv) Regolazzjoni ta’
limitu massimu komuni għall-UE kollha għat-tariffi tal-interkambju
(a) kemm jekk il-limitu massimu tal-IF – ta’ livelli differenti
għall-kards ta’ debitu u ta’ kreditu – ikopri l-kards ta’ debitu u ta’
kreditu jew il-kards ta’ debitu biss u (b) kemm jekk l-IFs
għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’ debitu jiġu pprojbiti
għalkollox jew imnaqqsin għal livell baxx, (v) Jiġux
eżentati mir-regolamentazzjoni jew le l-kards kummerċjali u dawk
maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet (li normalment ikunu aktar
għaljin), u (vi) ir-regolazzjoni tat-Tariffi għas-Servizzi
tan-Negozjant jiġifieri regolazzjoni tat-tariffi mħallsin
mill-bejjiegħ bl-imnut lill-bank akkwirenti tiegħu.
Il-limiti ta’ 0.2% u 0.3% eżaminati
taħt ix-xenarji (ii) u (iv) għat-tranżazzjonijiet b’kards ta’
debitu u kreditu rispettivament. Dawn il-livelli huma bbażati fuq l-hekk
imsejjaħ "Test tal-Indifferenza tan-Negozjant" żviluppat
fil-letteratura ekonomika, li jidentifika l-livell ta’ tariffa li negozjant
ikun lest li jħallas kieku kellu jqabbel l-ispiża tal-użu ta’
kard ta’ pagament mill-klijent ma’ dawk ta’ ħlasijiet mhux bil-kard (bi
flus kontanti) (waqt li jqis it-tariffa għas-servizz li titħallas
lill-banek akkwirenti, jiġifieri t-tariffa għas-servizzi
tan-negozjant). B’hekk jiġi stimolat l-użu ta’ strumenti ta’
ħlas effiċjenti permezz tal-promozzjoni ta’ dawk il-kards li
jipprovdu benefiċċji tranżazzjonali ogħla, waqt li
fl-istess ħin jipprevjenu tariffi sproporzjonati għan-negozjant, li
jimponu spejjeż moħbija fuq konsumaturi oħrajn. Tariffi
eċċessivi għan-negozjant jistgħu jinħolqu altrimenti
minħabba l-arranġamenti kollettivi għat-tariffa tal-interkambju,
minħabba li n-negozjanti jsibuha bi tqila jwarrbu strumenti ta’ ħlas
għaljin għax jibżgħu li jitilfu n-negozju. Huma jieħdu
wkoll inkonsiderazzjoni l-livelli proposti minn skemi (Visa Europe, MasterCard,
Groupement Cartes Bancaires) fi proċedimenti dwar kompetizzjoni, li
ġew aċċettati mill-awtoritajiet tal-kompetizzjoni bħala li
ma jeħtiġux azzjoni ulterjuri.
Il-valutazzjoni tikkonkludi li l-iktar
għażla ta’ benefiċċju tidher li hi kombinazzjoni ta’:
·
serje ta’ miżuri biex jittejjeb
il-funzjonament effettiv tas-suq, li jinkludu l-limitazzjoni tal-HACR u
t-tħollija f’idejn in-negozjanti biex jiddeterminaw l-għażla
tal-marka ta’ kard fil-punt tal-bejgħ għat-tranżazzjonijiet kollha
bil-kard jew ibbażati fuq kard imsejsin fuq mudelli ta’ skemi
ta’ erba’ partijiet; u
·
t-tqegħid ta’ limitu għat-tariffi
tal-interkambju fi tranżazzjonijiet interkonfinali magħmula b’kards
ta’ debitu jew ta’ kreditu tal-konsumatur (fl-ewwel stadju) u, fit-tieni
stadju, it-tqegħid ta’ limitu għat-tariffi tal-interkambju anke fi
tranżazzjonijiet domestiċi b’kards ta’ kreditu tal-konsumatur u kards
ta’ debitu tal-konsumatur.
Il-valutazzjoni tal-impatt u l-anness
tagħha jipprovdu wkoll spjegazzjoni dettaljata ta’ miżuri oħrajn
proposti fir-Regolament sabiex jiżguraw it-trasparenza tas-suq u
l-funzjonament effettiv tas-suq, inklużi t-tneħħija ta’
miżuri li jimpedixxu l-prattiċi ta’ gwida, il-possibbiltà
tal-identifikazzjoni tal-kard, il-co-badging, l-obbligu li jingħataw
fatturi lill-benefiċjarji mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament
tagħhom, u l-impożizzjoni tan-nuqqas ta’ taħlit tat-tariffi.
Dawn il-miżuri ta’ trasparenza
ġenerali proposti fir-Regolament għandhom iwasslu għal suq aktar
effettiv għall-kards kollha ta’ pagament u
għat-tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard imsejsa fuq
mudelli ta’ skemi (tal-kard) ta’ erba’ partijiet.
Madankollu, billi ċerti kategoriji ta’
kards tant saru jintużaw b’mod mifrux mill-konsumaturi li n-negozjanti
ġeneralment isibu ruħhom f’pożizzjoni li ma jistgħux
jirrifjutaw tali kards jew jiskoraġġixxu l-konsumaturi milli
jużawhom minħabba l-biża’ li "jitilfu n-negozju", huma
meħtieġa miżuri oħrajn li jiżguraw suq integrat,
funzjonament effettiv tas-suq u t-tneħħija ta’ prattiċi ta’
negozju antikompetittivi f’dawn l-oqsma. Dan japplika fir-rigward tal-kards ta’
debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur.
B’mod importanti, fl-ewwel fażi,
il-permess li n-negozjanti jagħżlu akkwirent minn barra l-Istat
Membru tagħhom ("akkwisti transfruntiera") u r-regolazzjoni
tal-livell tat-tariffi transfruntiera tal-interkambju għandhom jipprovdu
ċarezza legali. Minkejja li l-impatt tiegħu jista’ jkun limitat
għal negozjanti kbar, għandu jwassal għall-integrazzjoni
tas-suq, u, bħal fil-każ tad-dispożizzjoni ekwivalenti
fir-Regolament tal-Iskadenza tas-SEPA, jista’ jkollu impatt dixxiplinarju u
konverġenti fuq il-livell tat-tariffi tal-interkambju li japplikaw
f’kuntest purament domestiku.
Madankollu, fuq tul ta’ żmien, anke
bejjiegħa żgħar bl-imnut għandhom ikunu jistgħu
jibbenefikaw direttament minn miżuri li jwasslu għal tariffi
tal-interkambju aktar effiċjenti u kundizzjonijiet indaqs għall-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament. Għalhekk, wara perjodu ta’ tranżizzjoni,
ir-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju fuq kards tal-konsumatur
għandha tiġi estiża biex tkopri wkoll tariffi tal-interkambju
domestiku. Fil-preżent fi tmien Stati Membri tal-UE ma japplikaw ebda
tariffi tal-interkambju għal tranżazzjonijiet magħmulin b’kards
ta’ debitu, jew inkella japplikaw uħud baxxi ħafna, u dan
mingħajr effetti negattivi notevoli fuq il-ħruġ tal-kards jew
l-użu tagħhom; għall-kuntrarju, dawn aktarx li jkunu l-Istati
Membri bl-ogħla rati ta’ ħruġ u użu ta’ kards. Skont
ix-xejriet ta’ dawn l-aħħar għaxar snin, wieħed għandu
jistenna li l-ħruġ u l-użu tal-kards ta’ debitu se jibqa’
jiżdied fis-snin li ġejjin sabiex, wara l-perjodu ta’
tranżizzjoni previst fir-Regolament, il-kards ta’ debitu jkunu
jistgħu jitqiesu "omnipreżenti" fl-UE u ma jkunx hemm aktar
lok li tiġi ġġustifikata l-inċentivazzjoni
tal-ħruġ tal-kards u l-użu tagħhom permezz ta’ tariffi mgħoddija
mill-bejjiegħa bl-imnut lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’
pagament. Diġà bħalissa saret rari li jinfetaħ kont ta’ pagament
u ma jkollux kard, ħaġa li minnha nnifisha tfisser iffrankar
sinifikanti ta’ spejjeż għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament.
Barra minn hekk, il-proposta għal Direttiva[11] dwar, fost l-oħrajn,
l-aċċess għal kontijiet tal-ħlas b’karatteristiċi
bażiċi, tipproponi li l-Istati Membri għandhom jiżguraw li
kont ta’ pagament b’karatteristiċi bażiċi jkun jinkludi
tranżazzjonijiet ta’ pagament (inklużi dawk onlajn) permezz ta’ kard
ta’ ħlas. Biex bejjiegħa żgħar bl-imnut jibbenefikaw
direttament minn miżuri li jwasslu għal tariffi iktar effiċjenti
tal-interkambju u kundizzjonijiet indaqs għall-fornituri tas-servizzi ta’
pagament, ikun meħtieġ ukoll li jiġu regolati t-tariffi
domestiċi tal-kards tal-konsumatur. Biex tiġi evitata
d-diskriminazzjoni bejn il-bejjiegħa bl-imnut żgħar u dawk kbar,
li jistgħu jibbenefikaw mill-iktar faċilment mill-akkwisti transfruntiera,
qed jiġi propost li l-limitu propost għat-tranżazzjonijiet
transfruntiera matul l-ewwel fażi jiġi estiż anke
għat-tranżazzjonijiet domestiċi magħmulin bil-kards
ta’ kreditu fit-tieni fażi. Madankollu l-Kummissjoni tqis li l-maturità
tas-swieq fiż-ŻEE, b’mod partikolari fir-rigward tal-ħruġ
ta’ kards ta’ debitu u l-użu tagħhom, jeħtieġ li tiġi
investigata iktar fil-fond u n-nuqqas ta’ ħtieġa li jiġu imposti
tariffi tal-interkambju biex jinċentivawhom irid jiġi
aċċertat. Sadanittant, kif ġie spjegat hawn fuq, ikunu japplikaw
limiti ta’ 0.2% u 0.3% għat-tranżazzjonijiet magħmulin b’kards ta’
debitu u ta’ kreditu rispettivament.
Kollox ma’ kollox, bit-tqegħid ta’ limiti
fuq it-tariffi tal-interkambju, il-bejjiegħa bl-imnut jibbenefikaw minn
tariffi aktar baxxi, li jirriżultaw f’iffrankar li porzjon minnu
jgħaddi għand il-konsumaturi. Il-konsumaturi diġà jħallsu
permezz tal-inkorporazzjoni ta’ Tariffi tal-Interkambju (permezz tal-MSC)
fil-prezzijiet bl-imnut, u hemm inqas ċans li l-banek jgħaddu
l-benefiċċji tat-Tariffi tal-Interkambju lid-detenturi tal-kontijiet
tagħhom milli n-negozjanti lill-klijenti tagħhom, meta jitqies
il-livell iktar baxx ta’ kompetizzjoni fis-settur bankarju u n-nuqqas ta’
mobilità tal-konsumaturi fil-qasam bankarju għall-konsumatur
fil-preżent. Għalhekk, fi kwalunkwe każ, il-mogħdija tal-benefiċċji
min-negozjanti għandha tkun ikbar mill-mogħdija
tal-benefiċċji mill-banek. Fl-Awstralja, wara l-intervent, ġie
stmat roħs ta’ 0.67 AUD fuq kull xirja u 77.19 AUD fis-sena għal kull
kont. Però l-impatt jista’ jvarja minn settur ta’ bejgħ bl-imnut
għal ieħor, skont id-daqs tan-negozju, kif jintużaw l-istrumenti
ta’ ħlas, u l-"basket tax-xirja". Dejjem se jkun diffiċli
li jiġu assoċjati l-varjazzjoni ta’ fattur ekonomiku speċifiku u
l-varjazzjoni ta’ prezz speċifiku ta’ prodott jew servizz f’ħanut
partikolari.
Madankollu dan ma jfissirx li l-ispejjeż
li bħalissa qed iġorru l-bejjiegħa bl-imnut se jiġu
ttrasferiti awtomatikament fuq il-konsumaturi mill-banek tagħhom.
Is-sistemi ta’ pagament huma kumplessi b’mod inerenti: il-bank tad-detentur
tal-kard jinteraġixxi mad-detentur tal-kard, il-bank tan-negozjant
jinteraġixxi man-negozjant, u t-tnejn li huma fil-prinċipju
jiffaċċjaw kompetizzjoni minn banek oħrajn u ċirkustanzi
differenti tas-suq fl-imġiba tagħhom vis-à-vis l-konsumaturi
rispettivi tagħhom. Għalhekk it-tqegħid ta’ limiti fuq
it-tariffi tal-interkambju jkun mistenni jħalli effett pożittiv fuq
l-aċċettazzjoni tal-kards, li tista’, abbażi tal-effetti
tal-iskala, tinfluwenza pożittivament ukoll il-ħruġ ta’ kards.
Fil-biċċa l-kbira tal-pajjiżi, it-tnaqqis fit-tariffi
għoljin tal-interkambju ġeneralment jidher li huwa assoċjat ma’
aċċettazzjoni ogħla tal-kards, u jidher li f’pajjiżi
b’tariffi baxxi tal-interkambju, l-użu tal-kards huwa ogħla.
Id-Danimarka għandha waħda mill-ogħla rati ta’ użu
tal-kards fl-UE b’216-il tranżazzjoni per capita, u bi skema ta’ debitu
b’Tariffa tal-Interkambju ta’ żero. Dan jgħodd ukoll għal
skemi internazzjonali: fl-Iżvizzera, il-Maestro m’għandhiex tariffa
tal-interkambju u hija s-sistema ewlenija ta’ kard ta’ debitu. Fil-Pajjiżi
l-Baxxi, l-użu u l-aċċettazzjoni tal-kards huma għoljin u
qed jiżdiedu, b’sostituzzjoni għall-flus kontanti. Kemm id-Danimarka
kif ukoll il-Pajjiżi l-Baxxi huma kkaratterizzati minn tariffi baxxi fuq
il-kontijiet tal-bank meta mqabblin ma’ pajjiżi b’Tariffi ogħla
tal-Interkambju (eż. Franza wara li ġiet infurzata l-kompetizzjoni,
Spanja). Fi Spanja, l-użu tal-kards żdied wara l-intervent, bil-valur
medju tat-tranżazzjoni għall-pagamenti bil-kard jinżel bi 15%
bejn l-2005 u l-2010. B’mod parallel, il-volum u l-valur tat-tranżazzjonijiet
bil-kard żdiedu, skont figuri uffiċjali maħruġin mill-Bank
ta’ Spanja[12].
(In-numru ta’ tranżazzjonijiet
magħmulin b’kard ta’ ħlas per capita fl-2010) Kif jidher hawn fuq,
l-iskemi domestiċi mingħajr tariffi tal-interkambju huma wkoll
ikkaratterizzati mill-ogħla livelli ta’ użu tal-kards (dejta
tal-BĊE), bir-Renju Unit u l-Iżvezja jkollhom ukoll tariffi
tal-interkambju relattivament baxxi.
It-tnaqqis tal-impatt ġenerali
tat-tariffi tal-interkambju fuq id-dħul tal-fornituri tas-servizzi ta’
ħruġ u ta’ akkwist ta’ pagament huwa diffiċli li jiġi
stmat, minħabba li ż-żidiet fil-volum tat-tranżazzjonijiet
magħmulin bil-kard (permezz ta’ aċċettazzjoni ikbar) u
l-iffrankar għall-PSPs fuq il-flus kontanti jistgħu jikkompensaw
għall-inqas parzjalment għat-telf imġarrab bit-tqegħid ta’
limitu fuq it-tariffi tal-interkambju. Iffrankar ieħor ta’ spejjeż
jista’ jirriżulta minn inqas ġbid ta’ flus kontanti mill-magni
awtomatiċi (ATMs) u ammonti iktar limitati ta’ Tariffi tal-Interkambju li
normalment ikollhom jitħallsu lill-banek akkwirenti tal-ATM.
Għaldaqstant mhuwiex ovvju li bħala riżultat se jonqos
id-dħul tal-bank li joħroġ il-kards. F’termini ta’ vijabbiltà,
skema ta’ kards ta’ debitu mingħajr ebda tariffa tal-interkambju tidher
perfettament vijabbli minn perspettiva kummerċjali mingħajr
żieda fl-ispejjeż tal-kontijiet kurrenti għall-konsumaturi.
Pereżempju, id-Danimarka għandha tariffa tal-interkambju ta’
żero fuq l-iskema domestika ta’ debitu waqt li d-detentur medju ta’ kont
iħallas tariffi fuq il-kont kurrenti li huma inqas sew mill-medja tal-UE.
Bl-istess mod, in-netwerk ewlieni tal-kards ta’ debitu fl-Iżvizzera huwa
l-Maestro (parti mill-MasterCard) li ma għandu ebda MIF.
Fil-fatt, ma hemm ebda rabta awtomatika bejn
it-tnaqqis fit-Tariffi tal-Interkambju u ż-żieda fit-tariffi annwali
tal-kards. It-tariffi tal-kards aktar jidhru li huma marbutin, pereżempju,
mal-livell ta’ kompetizzjoni fis-servizzi bankarji għall-konsumatur.
Fl-Istati Uniti l-banek ippruvaw jgħollu t-tariffi għad-detenturi
tal-kards wara li ġew irregolati t-tariffi tal-interkambju, imma kellhom
jirtirawhom minħabba li l-konsumaturi qamu kontrihom. Fl-Iżvizzera
kien hemm tnaqqis fit-tariffi għad-detenturi tal-kards b’mod parallel
mat-tnaqqis fit-Tariffi tal-Interkambju. Fl-Awstralja, it-tariffi
għad-detenturi tal-kards kienu qed jiżdiedu b’rata
mgħaġġla sakemm ġew introdotti limiti fuq it-tariffi
tal-interkambju u, wara r-riformi, iż-żieda fit-tariffi
għad-detenturi tal-kards majnat (bejn l-1997 u l-2002: kards ta’ kreditu
+218% u bejn l-2003 u l-2008: +122%). Fi Spanja, minn wara l-intervent,
it-tariffi medji annwali żdiedu b’6.18€ kull sena għall-kards ta’
debitu, u bi 11.45€ għall-kards ta’ kreditu. Madankollu, il-portafoll
tal-kards tal-banek żdied, bit-tkabbir fil-kards ta’ kreditu jkun
konsiderevolment ogħla minn dak ta’ debitu, minkejja l-kriżi
ekonomika. Xejriet oħra jistgħu forsi jissuġġerixxu li
l-kompetizzjoni fis-settur bankarju Spanjol hija relattivament limitata:
pereżempju, it-tariffi għaż-żamma ta’ kontijiet kurrenti
rduppjaw bejn l-2007 u l-2012, u t-tariffi fuq l-overdrafts żdiedu.
Iż-żidiet fit-tariffi fuq servizzi bankarji għall-konsumatur
jidhru mifruxa fi Spanja, mingħajr rabta mat-tariffi tal-interkambju.
Hemm evidenza aneddotika ta’ tnaqqis
fil-prezzijiet fl-Istati Uniti, sena wara li ġie introdott regolament dwar
il-MIF. Barra minn hekk, minn evidenza fl-Awstralja, jidher li l-bejjiegħa
bl-imnut jibbenefikaw integralment (100%) minn tariffi iktar baxxi
tal-interkambju – billi s-swieq akkwirenti għandhom it-tendenza li jkunu
iktar kompetittivi minn dawk ta’ ħruġ, filwaqt li ż-żieda
potenzjali fit-tariffi għad-detenturi tal-kards hija limitata għal
30-40% tal-ammont tat-tnaqqis fit-tariffa tal-interkambju. Ukoll, wara
t-tqegħid ta’ limiti fuq it-tariffi tal-interkambju u l-introduzzjoni ta’
miżuri ta’ trasparenza, il-konsumaturi li jużaw mezzi irħas ta’
pagament ma jibqgħux iżjed "jissussidjaw" lil dawk
(ħafna drabi aktar għonja) li jużaw mezzi iktar għaljin ta’
pagament billi n-negozjanti ma jistgħux jiggwidaw lill-konsumaturi,
speċjalment fil-każ ta’ kards "ta’ użu obbligatorju".
Hekk kif il-kompetizzjoni jibda jkollha rwol
mill-ġdid, il-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut jibbenefikaw minn
dħul ġdid fis-suq tal-pagamenti. Anke jekk it-tariffi
għad-detenturi tal-kards jiżdiedu – ħaġa li wieħed ma
jistax jassumiha billi l-impatt tat-tqegħid ta’ limitu fuq it-tariffi
tal-interkambju fuq id-dħul mis-servizzi bankarji aktarx li jkun
imħallat – il-konsumaturi xorta jkollhom ċans li jibbenefikaw minn
tariffi iktar baxxi tal-interkambju permezz ta’ prezzijiet orħos ta’
bejgħ bl-imnut, imqar jekk il-bejjiegħa bl-imnut ma jgħaddulhomx
il-100% tal-iffrankar, u minn dħul ġdid fis-suq tal-pagamenti. Irid
jitqies ukoll li l-konsumaturi għandhom ċans kbir li jibbenefikaw
mis-servizzi offruti minn atturi ġodda fis-suq. Eżempju reali ta’
dan, għal tariffi tal-interkambju taħt iż-0.2%, huwa
l-Pajjiżi l-Baxxi, fejn is-soluzzjoni rħisa ta’ pagament onlajn
(Ideal) ġiet żviluppata l-aktar minħabba li t-tariffi baxxi
tal-interkambju prevalenti hemmhekk inkoraġġew lill-bank ikun
innovattiv. Bħala konsegwenza, il-konsumaturi Olandiżi ma
għandhomx għalfejn iħallsu tariffi għoljin ta’ abbonament
f’kards ta’ kreditu biex ikunu jistgħu jixtru onlajn.
Il-kards kummerċjali u l-kards
maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet, anke jekk għandhom
it-tendenza li jkunu aktar għaljin, ma jkunux koperti – kif propost
taħt opzjoni v – taħt il-limiti differenti proposti għall-kards
tal-konsumatur minħabba li għandhom ishma fis-suq limitati fl-UE u
strutturi ta’ tariffi differenti, u dan mhuwiex mistenni jinbidel
fil-ġejjieni. Madankollu, il-miżuri proposti
għat-tranżazzjonijiet magħmulin bil-kards tal-konsumatur se
jkunu applikati għal tali skemi sal-punt li dawn joħorġu tali
kards u jagħmlu użu minn fornituri liċenzati ta’ servizzi ta’
pagament b’mod li jwassal l-iskema tagħhom sabiex tiffunzjona b’mod
effettiv b’manjiera simili bħala skema ta’ erba’ partijiet. Barra minn
hekk, il-miżuri li jsaħħu t-trasparenza japplikaw għal dawn
l-iskemi taħt il-kundizzjonijiet kollha.
Ir-regolazzjoni tat-tariffi għas-servizzi
tan-negozjant kif inhi f’opzjoni vi timplika kopertura mhux biss tat-tariffi
tal-interkambju imma wkoll tat-tariffi l-oħrajn imposti fuq in-negozjanti.
Dan ikun ifisser kontroll de facto tal-prezzijiet għan-negozjanti,
u regolamentazzjoni tal-prezzijiet bl-imnut. B’kuntrast, it-tqegħid ta’
limiti fuq it-tariffi tal-interkambju jkun ifisser regolazzjoni tal-prezzijiet
bl-ingrossa biex jiġu allinjati mal-analiżi tal-każijiet dwar
kompetizzjoni sabiex jinkiseb suq intern, billi t-tariffi tal-interkambju
mhumiex prezzijiet finali għall-bejjiegħa bl-imnut u wisq inqas
għall-konsumaturi.
It-trasparenza u l-miżuri ta’ gwida
jibqgħu fundamentali sabiex tkun ipprevenuta l-promozzjoni qawwija ta’
kards b’Tariffi tal-Interkambju mhux irregolati. Ikun meħtieġ li
jiddaħħlu wkoll miżuri kontra l-evażjoni.
3.           L-ELEMENTI LEGALI TAL-PROPOSTA
Is-sommarju tal-azzjoni proposta
Il-proposta tinqasam f’żewġ
partijiet ewlenin.
L-ewwel parti tintroduċi r-regoli dwar
it-tariffi tal-interkambju. Fir-rigward ta’ dawn it-tariffi, il-proposta
toħloq żona “regolata” u żona “mhux regolata”. Iż-żona
regolata tikkonsisti fit-tranżazzjonijiet kollha bil-kard li jintużaw
b’mod mifrux mill-konsumaturi u li għalhekk huma diffiċli li
jiġu rrifjutati mill-bejjiegħa bl-imnut, jiġifieri l-kards ta’
debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, u tranżazzjonijiet ta’ ħlas
ibbażati fuq kard. Iż-żona mhux regolata tikkonsisti
fit-tranżazzjonijiet kollha b’kards ta’ ħlas u tranżazzjonijiet
ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuq dawk li ma jaqgħux
fiż-żona regolata, inklużi l-hekk imsejħin kards
kummerċjali jew kards maħruġin minn skemi ta’ tliet partijiet.
Fiż-"żona regolata", matul
perjodu ta’ tranżizzjoni ta’ sentejn wara l-pubblikazzjoni tar-Regolament,
jiġu imposti livelli massimi ta’ tariffi tal-interkambju fuq
tranżazzjonijiet transfruntiera (fejn id-detenturi tal-kards
jużaw il-kard tagħhom fi Stat Membru ieħor) jew
tranżazzjonijiet transfruntiera akkwistati (fejn in-negozjant juża
PSP akkwirenti fi Stat Membru ieħor) biss.
Għalkemm il-Valutazzjoni tal-Impatt
identifikat projbizzjoni fuq it-tariffi tal-interkambju għal kards ta’
debitu bħala parti mill-aktar opzjoni ta’ benefiċċju,
il-Kummissjoni tqis li l-maturità tas-swieq fiż-ŻEE, b’mod
partikolari fir-rigward tal-ħruġ ta’ kards ta’ debitu u l-użu
tagħhom, jeħtieġ li tiġi investigata aktar fil-fond, u
n-nuqqas ta’ ħtieġa li jiġu ċċarġjati tariffi
tal-interkambju biex jinċentivawhom irid jiġi aċċertat
qabel ma t-tariffi tal-interkambju fuq il-kards ta’ debitu jitneħħew
għalkollox. Għalhekk huwa propost li wara l-fażi ta’
tranżizzjoni li fiha jiġu liberalizzati u rregolati biss l-akkwisti
transfruntiera, l-istess tariffi massimi li japplikaw
għat-tranżazzjonijiet transfruntiera akkwistati jibdew japplikaw ukoll
għat-tranżazzjonijiet domestiċi. Wara sentejn li
l-leġiżlazzjoni tkun daħlet fis-seħħ b’mod
sħiħ, il-Kummissjoni se tippreżenta lill-Parlament Ewropew u
lill-Kunsill rapport dwar l-applikazzjoni tagħha, li fih tivvaluta b’mod
partikulari kemm huwa adattat il-livell tat-tariffa tal-interkambju, waqt li
tieħu inkonsiderazzjoni l-użu u l-ispiża tad-diversi mezzi ta’
ħlasijiet u l-livell tad-dħul ta’ atturi ġodda u
teknoloġija ġdida fis-suq.
Wara l-perjodu ta’ tranżizzjoni, kull tranżazzjoni
(transfruntiera u domestika) b’kard ta’ debitu
"tal-konsumatur" u kull tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata
fuq kard imsejsa fuq tali tranżazzjoni se jkollha tariffa massima
tal-interkambju ta’ 0,20% u t-tranżazzjonijiet kollha (transfruntiera
u domestiċi) b’kard ta’ kreditu tal-konsumatur u
t-tranżazzjonijiet kollha ta’ pagament ibbażati fuq kard
imsejsa fuq dawn se jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,30%. Dawn
il-limiti, billi kienu ġew aċċettati mill-awtoritajiet ta’
kompetizzjoni bħala li ma jirrikjedux azzjoni ulterjuri, jidhru bħala
limiti raġonevoli li diġà ġew implimentati mingħajr ma
tqanqlu dubji dwar l-operat tal-iskemi ta’ kards u servizzi ta’ pagament
internazzjonali, il-fornituri, u l-benessri tal-bejjiegħa bl-imnut u
l-konsumaturi, waqt li jipprovdu wkoll ċertezza legali.
It-tieni parti tar-regolament tirrifletti
r-regoli li jirrigwardaw ir-regoli tan-negozju li se jkunu applikabbli
għall-kategoriji kollha ta’ tranżazzjonijiet bil-kard u
t-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard imsejsa fuqhom.
Sa mid-dħul fis-seħħ tar-regolament, pereżempju:
·
L-applikazzjoni tar-"Regola li għandek
Tonora l-Kards Kollha" se tkun limitata. Madankollu mhi se tkun permessa
ebda diskriminazzjoni abbażi tal-bank emittenti jew tal-provenjenza
tad-detentur tal-kard u bejn il-kards li jġorru l-istess livell ta’
tariffa tal-interkambju.
·
l-applikazzjoni ta’ kwalunkwe regola li tipprevjeni
jew tillimita n-negozjanti milli jiggwidaw il-klijenti lejn strumenti aktar
effiċjenti ta’ pagament ("regoli li jimpedixxu l-prattiċi ta’
gwida") se tkun ipprojbita.
·
il-Fornituri ta’ Servizzi ta’ akkwist ta’ Pagament
se jipprovdu lin-negozjanti, mill-inqas kull xahar, dikjarazzjonijiet
tat-tariffi li fihom ikunu speċifikati t-tariffi mħallsa
min-negozjant matul ix-xahar rilevanti fir-rigward ta’ kull kategorija ta’
kards u kull marka kummerċjali individwali għal meta l-akkwirent
jipprovdi servizzi ta’ akkwist;
·
l-applikazzjoni ta’ kwalunkwe regola li
żżomm in-negozjanti milli juru lill-klijenti tagħhom it-tariffi
li huma jħallsu lill-akkwirenti ta’ servizzi ta’ pagament se tkun
ipprojbita.
Il-Valutazzjoni tal-Impatt ġiet
immodifikata wara laqgħa tal-Bord tal-Valutazzjoni tal-Impatt tal-20 ta’
Marzu 2013. Tibdiliet notevoli jinkludu l-provvediment ta’ informazzjoni
supplimentari dwar is-suq tal-kards u kif jiffunzjona, u fuq
il-ġurisprudenza tal-UE marbuta mat-tariffi tal-interkambju, flimkien ma’
sommarju ta’ letteratura ekonomika relatata mat-tariffi tal-interkambju.
L-impatt possibbli tal-impożizzjoni ta’ tariffi massimi tal-interkambju fuq
it-tariffi għad-detenturi tal-kards, fuq il-benessri ġenerali
tal-konsumaturi u fuq id-dħul tal-banek kien ippreżentat b’mod aktar
prominenti, biex tiġi ssimplifikata l-preżentazzjoni tal-impatti
tal-aktar opzjonijiet importanti fit-test ewlieni. L-interdipendenzi bejn
l-opzjonijiet u l-pakketti differenti ġew imfissrin aħjar, flimkien
mar-raġuni li tiġġustifika pakkett li jkopri kollox,
inklużi t-tariffi tal-interkambju, waqt li ġew issostanzjati
r-raġunijiet għar-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju permezz
tal-leġiżlazzjoni.
Il-bażi legali
L-Artikolu 114(1) tat-Trattat dwar
il-Funzjonament tal-UE.
Il-prinċipju tas-sussidjarjetà
Il-prinċipju tas-sussidjarjetà japplika
sa fejn il-proposta ma taqax fil-kompetenza esklużiva tal-Unjoni.
L-għanijiet tal-proposta ma jistgħux
jintlaħqu b’mod suffiċjenti mill-Istati Membri
għar-raġuni(jiet) li ġejja/ġejjin:
Min-natura tiegħu, suq integrat
tal-pagamenti, ibbażat fuq netwerks li jilħqu lil hinn mill-fruntieri
nazzjonali, jirrikjedi approċċ mifrux mal-Unjoni kollha billi
l-prinċipji, ir-regoli, il-proċessi u l-istandards applikabbli jridu
jkunu konsistenti madwar l-Istati Membri kollha biex tinkiseb ċertezza
legali u kundizzjonijiet indaqs għall-parteċipanti kollha tas-suq.
L-alternattiva għal approċċ mifrux mal-Unjoni kollha tkun
sistema ta’ azzjonijiet nazzjonali regolatorji u li jinfurzaw il-kompetizzjoni,
li tkun inqas effettiva minn azzjoni tal-UE, u b’kumplessità ikbar u bi
spejjeż ogħla minn leġiżlazzjoni fil-livell Ewropew.
Għaldaqstant intervent possibbli fil-livell tal-UE huwa konformi
mal-prinċipju tas-sussidjarjetà. Tali approċċ
jappoġġja ż-Żona Unika ta’ Pagamenti bl-Ewro (SEPA) u huwa
konsistenti mal-Aġenda Diġitali, b’mod partikolari mal-ħolqien ta’
Suq Uniku Diġitali. Dan jippromwovi l-innovazzjoni teknoloġika u
jikkontribwixxi għat-tkabbir u għall-impjiegi, b’mod partikulari
fl-oqsma tal-kummerċ elettroniku u bil-mowbajl.
Barra minn hekk, fid-dawl tan-natura
transfruntiera tas-swieq ta’ pagament, kwalunkwe miżura meħuda
mill-awtoritajiet pubbliċi li tfittex li tnaqqas jew timmodifika l-livell
tat-tariffi bl-ingrossa (tariffi tal-interkambju) fi Stat Membru wieħed
tfixkel il-funzjonament tajjeb tas-suq ta’ pagament mifrux mal-Komunità u ma
tikkontribwix għall-integrazzjoni tas-suq billi ma twassalx għal
kundizzjonijiet indaqs mal-UE kollha. Pereżempju, dan ikun il-każ
għal miżuri nazzjonali differenti mmirati biex jirregolaw it-tariffi
tal-interkambju jew jillimitawhom, kif previst bħalissa f’diversi Stati
Membri.
Il-proposta għaldaqstant hija konformi
mal-prinċipju tas-sussidjarjetà.
Il-prinċipju tal-proporzjonalità
Il-proposta taqbel mal-prinċipju
tal-proporzjonalità għar-raġunijiet li ġejjin:
Il-proposta ma tmurx lil hinn minn dak li hu
strettament meħtieġ biex jintlaħqu l-għanijiet tagħha,
jiġfieri li tgħin biex jiġi żviluppat suq tal-pagamenti
mifrux mal-UE kollha, li jippermetti lill-konsumaturi, bejjiegħa bl-imnut
u impriżi oħra jgawdu l-benefiċċji sħaħ tas-suq
intern tal-UE, inkluż il-kummerċ elettroniku. Dawn il-possibbiltajiet
imtejba ta’ dħul għal atturi pan-Ewropej, iktar innovazzjoni, u
abbiltà akbar għall-iskemi nazzjonali (ġeneralment orħos) ta’
kards, flimkien mal-użu iktar limitat ta’ flus kontanti, jipprovdu
opportunitajiet lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-fornituri tas-servizzi ta’
pagament, irrispettivament minn jekk humiex banek jew atturi ġodda
fis-suq. Il-kompetizzjoni effettiva fis-swieq tal-ħlas bil-kard u
l-ħlas ibbażat fuq kard se twassal għal eżiti tas-suq
effiċjenti, għażla usa’ ta’ fornituri tas-servizzi ta’ pagament,
inklużi dawk pan-Ewropej u atturi innovattivi, u spejjeż aktar baxxi
għall-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi. Dan l-iffrankar fuq
l-ispejjeż għandu jingħadda min-negozjanti lill-konsumaturi
permezz ta’ prezzijiet bl-imnut aktar baxxi.
It-tariffi tal-interkambju bħala tali u
l-livelli ferm diverġenti tagħhom jikkostitwixxu ostaklu
għall-integrazzjoni tas-suq u għall-kompetizzjoni effettiva, li
l-effetti tagħhom huma msaħħa minn għadd ta’ regoli
tan-negozju li jnaqqsu t-trasparenza għall-bejjiegħa bl-imnut u
għall-konsumaturi, jirrestrinġu l-abbiltà tal-bejjiegħa bl-imnut
li jagħżlu akkwirent fi Stat Membru ieħor, u jżommu
l-bejjiegħa bl-imnut milli jiggwidaw il-konsumaturi lejn mezzi aktar
effiċjenti ta’ pagament.
Abbażi ta’ konsultazzjonijiet
mal-partijiet interessati, kif ippreżentati fil-qosor fil-valutazzjoni
tal-impatt, il-Kummissjoni tipproponi kombinazzjoni ta’ miżuri biex
ittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq, tillimita l-livell tat-tariffi
tal-interkambju għal tranżazzjonijiet transfruntiera magħmula b’kards
ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur (matul l-ewwel stadju) u, fit-tieni
stadju, tillimita wkoll il-livell tat-tariffi tal-interkambju għal
tranżazzjonijiet domestiċi magħmula b’kards ta’ kreditu
tal-konsumatur u b’kards ta’ debitu tal-konsumatur.
In-nuqqas ta’ regolazzjoni jħalli bla
mimsusa l-problemi ta’ dipendenza dejjem tiżdied fuq
iż-żewġ atturi tas-suq internazzjonali bl-għajbien gradwali
tal-iskemi domestiċi (ġeneralment orħos) ta’ kards. L-ekonomiji
ta’ skala u kamp ta' applikazzjoni għal atturi ġodda potenzjali
pan-Ewropej u atturi innovattivi jibqgħu limitati, waqt li n-negozjanti u
l-konsumaturi jibqgħu jħallsu għas-suq frammentat u għali
tal-pagamenti tal-UE (aktar minn 1% tal-PGD tal-UE jew €130 biljun kull sena,
skont il-BĊE). Jekk dawn il-kwistjonijiet jitħallew
għall-azzjonijiet ta’ infurzar tal-kompetizzjoni, b’mod partikolari
abbażi tas-sentenza tal-MasterCard, aktarx li jieħdu ħafna snin
u jibqgħu dejjem jiġu ttrattati fuq bażi ta’ każ
b’każ, u għalhekk ma jistgħux jipprovdu kundizzjonijiet indaqs.
Huwa neċessarju u proporzjonat li
jiġu koperti t-tranżazzjonijiet domestiċi u mhux biss
it-tranżazzjonijiet transfruntiera li jibbenefikaw minnhom
prinċipalment il-bejjiegħa bl-imnut kbar. It-tranżazzjonijiet
transfruntiera jistgħu jiġu indirizzati bil-ħeffa, hekk li
jinħolqu opportunitajiet għall-bejjiegħa bl-imnut li jfittxu
servizzi irħas ta’ akkwist transfruntiera, u l-komunitajiet bankarji
domestiċi jew l-iskemi jiġu inċentivati biex ibaxxu t-tariffi
akkwirenti tagħhom. Proċess simili seħħ riċentament
fir-rigward tad-debitu dirett. Ir-Regolament ta’ Skadenza tas-SEPA jillimita
t-tariffi tal-interkambju għad-debitu dirett, jabolixxi t-tariffi
tal-interkambju transfruntiera għad-debitu dirett waqt li jippermetti li
t-tariffi tal-interkambju domestiku jibqgħu fis-seħħ sal-2017.
Bħala riżultat, u ffaċċjati minn għadd ta’ negozjanti
li qed jittrasferixxu l-akkwirent tagħhom f’pajjiżi ġirien,
il-banek diġà kkommettew ruħhom li jabolixxu t-tariffi
tal-interkambju għad-debitu dirett sal-1 ta' Settembru 2013[13][14].
Bħala konsegwenza ta’ rabtiet u impenji
unilaterali aċċettati fil-qafas tal-proċedimenti dwar
il-kompetizzjoni, għadd kbir ta’ tranżazzjonijiet transfruntiera ta’
pagament bil-kard fl-Unjoni diġà qegħdin jitwettqu skont it-tariffi
massimi tal-interkambju applikabbli għall-ewwel fażi ta’ dan
ir-Regolament. Għalhekk dawn l-elementi jistgħu jiġu introdotti
b’mod rapidu. Madankollu, it-tariffi tal-interkambju domestiku ikun
meħtieġ li jiġu modifikati. Għalhekk huwa neċessarju
li jingħata perjodu ta’ tranżizzjoni għat-tranżazzjonijiet
ta’ pagament domestiku. Barra minn hekk, il-proposta ma tipprevjenix l-Istati
Membri milli jżommu jew jintroduċu livelli iktar baxxi jew
miżuri b’għan jew effett ekwivalenti permezz
tal-leġiżlazzjoni nazzjonali.
Barra minn dan, it-tqegħid
ta’ limiti għat-tariffi tal-interkambju jkun
ta’ benefiċċju għall-bejjiegħa bl-imnut, li hemm iktar
ċans li jgħaddu dawn il-benefiċċji għand il-klijenti
tagħhom milli l-banek, meta jitqiesu l-livelli iktar baxxi tal-kompetizzjoni
u tat-tibdil fis-settur bankarju bħalissa.
Fl-istess ħin, il-konsumaturi diġà
jħallsu t-tariffi tal-interkambju indirettament fil-prezzijiet bl-imnut, u
l-konsumaturi li jużaw flus kontanti jew kards ta’ debitu bħalissa
jissussidjaw l-użu ta’ kards iktar għaljin minn konsumaturi
oħra. Wieħed jista’ jargumenta li t-tnaqqis fit-tariffi
tal-interkambju jinkoraġġixxi l-banek biex jgħollu t-tariffi
għad-detenturi tal-kards. Madankollu, ma hemm ebda evidenza li teżisti
din ir-rabta. It-tariffi tal-kards jidhru li huma ddeterminati
prinċipalment mil-livell tal-kompetizzjoni fis-servizzi bankarji
għall-konsumatur.
Għalkemm din il-proposta tiffavorixxi
l-integrazzjoni tas-suq, id-dħul fis-suq u l-benessri tal-konsumaturi u
tal-bejjiegħa bl-imnut, l-impatt negattiv fuq il-fornituri tas-servizzi
ta’ pagament u l-banek eżistenti altru li mhuwiex ċert.
It-tqegħid ta’ limiti għat-tariffi tal-interkambju f’dawn il-livelli
huwa mistenni li jħalli effett pożittiv fuq l-aċċettazzjoni
tal-kards min-negozjanti u għalhekk jinkoraġġixxi l-konsumaturi
jużaw iżjed il-kards. Iż-żidiet fil-volum
tat-tranżazzjonijiet bil-kard (permezz ta’ aċċettazzjoni
ogħla) u l-iffrankar fuq il-ħlas bi flus kontanti jista’,
għall-inqas parzjalment, jikkompensa lill-banek għat-telf potenzjali
dovut mit-tqegħid ta’ limitu fuq it-tariffi tal-interkambju. Iffrankar
ieħor ta’ spejjeż jista’ jirriżulta minn inqas ġbid ta’
flus kontanti mill-magni awtomatiċi (ATMs).
Il-limiti previsti ta’ 0,2% u 0,3% huma
bbażati fuq l-hekk imsejjaħ "Test tal-Indifferenza
tan-Negozjant", li jidentifika l-livell ta’ tariffa li negozjant ikun lest
li jħallas li kieku kellu jqabbel l-ispiża tal-użu tal-kard ta’
pagament mill-konsumatur ma’ dawk tal-pagamenti mhux bil-kard (bi flus
kontanti). Il-figuri kienu kkalkolati abbażi ta’ dan it-test, bl-użu
ta’ dejta miġbura minn erba’ banek ċentrali nazzjonali. Dawn
il-figuri ġew aċċettati mill-Visa, mill-MasterCard, u
mill-iskema domestika ta’ kards Franċiża Groupement Cartes
Bancaires.Għaldaqstant il-proposta hija proporzjonata mal-oġġettivi
msemmija hawn fuq. Ir-regoli kollha proposti ġew soġġetti
għal test ta’ proporzjonalità biex tiġi żgurata
regolamentazzjoni adattata u proporzjonata.
L-għażla tal-istrumenti
L-istrumenti proposti: Ir-Regolament.
Mezzi oħrajn ma jkunux adegwati minħabba
r-raġunijiet li ġejjin:
Il-livelli tat-tariffi tal-interkambju u
r-regoli restrittivi tan-negozju jirrikjedu standardizzazzjoni fil-livell
tekniku u l-isħeħ armonizzazzjoni possibbli. Dan huwa argument favur
Regolament iktar milli Direttiva. Barra minn hekk, minħabba l-karattru ta’
netwerk tal-industrija tal-pagamenti, il-biċċa l-kbira
tal-benefiċċji jimmaterjalizzaw biss dment li fl-Istati kollha tal-UE
sseħħ b’mod sħiħ it-tranżizzjoni domestika għal
strumenti ta’ pagament mifruxin mal-Unjoni. Direttiva b’implimentazzjonijiet
nazzjonali potenzjalment differenti tissogra li tipperpetwa l-frammentazzjoni
li hawn bħalissa fis-suq tal-pagamenti. Finalment, Direttiva ttawwal
il-migrazzjoni minħabba ż-żmien meħtieġ għat-traspożizzjoni
nazzjonali. Għaldaqstant huwa rrakkomandat li jintuża l-istrument
legali ta’ Regolament għar-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju u
r-regoli restrittivi tan-negozju fis-suq tal-pagamenti bil-kard u fis-swieq
tal-kards ibbażati fuq il-mowbajl u l-internet.
Ir-Regolament huwa konformi mad-drittijiet
fundamentali u josserva l-prinċipji rikonoxxuti b’mod partikolari
bil-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea, notevolment
il-libertà li jitwettqu attivitajiet ekonomiċi, id-dritt għal rimedju
effettiv jew għal proċess imparzjali, u jrid jiġi applikat
b’konformità ma’ dawn id-drittijiet u prinċipji.
4.           L-Implikazzjonijiet Baġitarji
Din il-proposta ma għandha ebda impatt
fuq il-Baġit tal-UE.
5.           L-ELEMENTI FAKULTATTIVI
Il-klawżola ta’
analiżi/reviżjoni/estinzjoni
Din il-proposta tinkludi klawżola ta’
analiżi.
Iż-Żona Ekonomika Ewropea
L-att propost jikkonċerna kwistjoni li
tirrigwarda ż-ŻEE u għaldaqstant għandu jestendi
għaż-Żona Ekonomika Ewropea.
L-ispjegazzjoni dettaljata tal-proposta
Is-sommarju qasir li ġej għandu
l-għan li jiffaċilita l-proċess tat-teħid
tad-deċiżjonijiet billi jispjega s-sustanza ewlenija tar-Regolament.
Artikolu 1 – suġġett u kamp ta'
applikazzjoni – jgħid li r-Regolament jikkonċerna regoli
għat-tariffi tal-interkambju fir-rigward ta’ tranżazzjonijiet ta’
ħlas bil-kard u tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard
fi ħdan l-UE meta l-benefiċjarju u l-fornitur tas-servizzi ta’
pagament tiegħu fi tranżazzjoni ta’ pagament ikunu jinsabu fl-UE, u
r-regoli tan-negozju relatati ma’ dawn il-pagamenti.
Artikolu 2 – definizzjonijiet – allinjati, sa
fejn hu possibbli, ma’ dawk użati fid-Direttiva 2007/64/KE. Madankollu,
minħabba l-kamp ta' applikazzjoni limitat tar-Regolament meta mqabbel
mad-Direttiva tas-Servizzi ta’ Ħlas, uħud mid-definizzjonijiet tfasslu
skont il-bżonnijiet ta’ din il-proposta.
Artikolu 3 – (It-tariffa massima
tal-interkambju għal tranżazzjonijiet transfruntiera magħmulin
b’kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur) iqiegħed limiti
għat-tariffi tal-interkambju għall-fornituri tas-servizzi ta’
pagament ta’ 0.2% u 0.3% għal tranżazzjonijiet transfruntiera ta’
debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, biex jidħlu fis-seħħ
xahrejn wara l-pubblikazzjoni.
Artikolu 4 – (It-tariffi massimi
tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet kollha magħmulin b’kards
ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur) iqiegħed limiti għat-tariffi
tal-interkambju għall-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ta’ 0.2% u 0.3%
tal-valur tat-tranżazzjoni għat-tranżazzjonijiet kollha ta’
debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur, biex jidħlu fis-seħħ
sentejn wara l-pubblikazzjoni.
Artikolu 5 – (Projbizzjoni ta’ Tariffi ta’
evażjoni) jistabbilixxi li għall-fini tal-implimentazzjoni tal-limiti
skont l-artikoli 3 u 4, il-kumpens nett tat-tariffi riċevuti u
mħallsa bejn l-emittent u l-iskema huwa integrat fil-kalkolazzjoni
tat-tariffi tal-interkambju mħallsin u riċevuti għall-fini
tal-valutazzjoni ta’ evażjoni possibbli.
Artikolu 6 – (Liċenzar) jistipula li
l-liċenzi mogħtija mill-iskemi għall-finijiet ta’ ħruġ
u ta’ akkwist ma għandhomx ikunu ristretti għal territorju
speċifiku imma jkopru t-territorju tal-Unjoni kollu kemm hu.
Artikolu 7 – (Separazzjoni bejn skema u
pproċessar) jistabbilixxi li għandu jkun hemm separazzjoni
organizzattiva bejn l-iskemi u l-entitajiet li qed jipproċessaw
it-tranżazzjonijiet, u jipprojbixxi d-diskriminazzjoni territorjali
fir-regoli tal-ipproċessar waqt li jobbliga l-interoperabbiltà teknika
tas-sistemi tal-entitajiet tal-ipproċessar.
Artikolu 8 – (Co-badging u l-għażla
tal-applikazzjoni) Dan l-artikolu jiddikjara li l-emittent ta’ strument ta’
ħlas jiddeċiedi jekk l-applikazzjoni tal-pagament tistax toqgħod
fl-istess kard jew kartiera. L-għażla tal-applikazzjoni tal-pagament
użata tibqa’ tal-konsumatur u ma tistax tiġi preskritta minn qabel
mill-emittent permezz ta’ mekkaniżmi awtomatiċi fl-istrument jew
fl-apparat fil-punt tal-bejgħ.
Artikolu 9 – (Evitar tat-taħlit) Dan
l-artikolu jiċċara li l-banek akkwirenti għandhom joffru u
jiċċarġjaw lill-benefiċjarji għal kategoriji
differenti u marki kummerċjali differenti ta’ kards tal-ħlas u mhux
jimponu prezz wieħed, u jipprovdu l-informazzjoni rilevanti dwar l-ammonti
applikabbli għall-kategoriji u l-marki differenti.
Artikolu 10 – (Ir-Regola li għandek
Tonora l-Kards Kollha) Dan l-artikolu jiċċara li l-iskemi ta’
pagament u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jistgħux jimponu li
bejjiegħ bl-imnut jaċċetta kategorija jew marka ta’ kards jekk
jaċċetta kategorija jew marka oħra, ħlief jekk il-marka jew
il-kategorija tkun soġġetta għall-istess tariffa regolata
tal-interkambju bħal tal-ewwel. Pereżempju, in-negozjanti li
jaċċettaw kards ta’ debitu tal-konsumatur ma jistgħux jiġu
sfurzati jaċċettaw kards ta’ kreditu tal-konsumatur imma jistgħu
jiġu mġiegħla jaċċettaw kards oħrajn ta’ debitu
tal-konsumatur.
Artikolu 11 – (Regoli dwar prattiċi ta’
gwida) Dan l-artikolu jiċċara li l-iskemi ta’ pagament u l-iskemi
tal-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jistgħux iżommu
lill-bejjiegħa bl-imnut milli jiggwidaw il-konsumaturi lejn l-użu
ta’ strumenti speċifiċi ta’ ħlas ippreferuti
mill-bejjiegħ bl-imnut. Dan hu bla preġudizzju għar-regoli dwar
l-iskontijiet u s-soprataxxi stabbiliti skont id-Direttiva dwar is-Servizzi
tal-Ħlas u l-Artikolu 19 tad-Direttiva tad-Drittijiet
tal-Konsumatur.  Il-fornituri ta' skemi ta' ħlas u serrvizzi ta' ħlas
ma jistgħux jipprevjenu lill-bejjiegħa bl-imnut milli jinfurmaw
lill-konsumaturi bit-tariffi tal-interkambju u t-tariffi għas-servizz
tan-negozjant
Artikolu 12 – (Informazzjoni
għall-benefiċjarju dwar tranżazzjonijiet ta’ pagament individwali)
jgħid x’inhi l-informazzjoni li l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament
għandu jipprovdi lin-negozjant wara l-eżekuzzjoni ta’
tranżazzjoni ta’ pagament individwali, u jipprovdi għall-possibbiltà
li din l-informazzjoni tingħata perjodikament.
Artikolu 13 – (Awtoritajiet kompetenti)
jirregola l-proċeduri għall-ħatra tal-awtoritajiet nazzjonali
responsabbli mill-applikazzjoni tad-dispożizzjonijiet f’dan ir-Regolament
Artikolu 14 – (Penali) jitlob li l-Istati
Membri jistabbilixxu regoli dwar is-sanzjonijiet għall-ksur
tad-dispożizzjonijiet f’dan ir-Regolament, u li jinnotifikaw
lill-Kummissjoni dwarhom
Artikolu 15 – (Proċeduri ta’ lment u
rimedju barra l-qorti) jitlob l-Istati Membri li jistabbilixxu rekwiżiti
speċifiċi għar-riżoluzzjoni ta’ tilwimiet bejn
benefiċjarji u fornituri tas-servizzi ta’ pagament.
Artikolu 16 – (Klawżola ta’ analiżi)
erba’ snin wara d-dħul fis-seħħ, li tittratta b’mod partikolari
l-livell tal-interkambju. Dan l-artikolu jistipula l-mekkaniżmi biex
tiġi vvalutata l-applikazzjoni effettiva tad-dispożizzjonijiet
fid-Direttiva u, jekk meħtieġ, jipproponi tibdil.
Artikolu 17 – (Dħul fis-seħħ)
jiddikjara d-data meta r-Regolament jidħol fis-seħħ
2013/0265 (COD)
Proposta għal
REGOLAMENT TAL-PARLAMENT EWROPEW U TAL-KUNSILL
dwar it-tariffi tal-interkambju
għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard
(Test b’rilevanza għaż-ŻEE)
IL-PARLAMENT EWROPEW U L-KUNSILL
TAL-UNJONI EWROPEA,
Wara li kkunsidraw it-Trattat dwar
il-Funzjonament tal-Unjoni Ewropea, u b’mod partikolari l-Artikolu 114(1)
tiegħu,
Wara li kkunsidraw il-proposta
mill-Kummissjoni Ewropea,
Wara t-trażmissjoni tal-abozz tal-att
leġiżlattiv lill-Parlamenti nazzjonali,
Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Kumitat
Ekonomiku u Soċjali Ewropew[15],
Wara li kkunsidraw l-opinjoni tal-Bank
Ċentrali Ewropew[16],
Filwaqt li jaġixxu skont
il-proċedura leġiżlattiva ordinarja,
Billi:
(1)       Il-frammentazzjoni tas-suq
intern hija ta’ detriment għall-kompetittività, it-tkabbir u
l-ħolqien tal-impjiegi fl-Unjoni. L-eliminazzjoni ta’ ostakoli diretti u indiretti
għall-funzjonament xieraq u l-implimentazzjoni sħiħa ta’ suq
integrat tal-pagamenti elettroniċi, mingħajr distinzjoni bejn
il-pagamenti nazzjonali u transfruntiera, hija neċessarja
għall-funzjonament xieraq tas-suq intern.
(2)       Id-Direttiva 2007/64/KE
tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[17]
ipprovdiet sisien legali għall-ħolqien ta’ suq intern tal-pagamenti
mifrux mal-Unjoni billi ffaċilitat sostanzjalment l-attività tal-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament, filwaqt li ħolqot regoli uniformi fir-rigward
tal-forniment tas-servizzi ta’ pagament.
(3)       Ir-Regolament (KE) Nru
924/2009 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[18]
stabbilixxa l-prinċipju li l-imposti mħallsin mill-utenti fuq
pagament transfruntiera bl-euro huma l-istess bħal tal-pagament
korrispondenti fi Stat Membru inklużi l-pagamenti bil-kard koperti b’dan
ir-Regolament.
(4)       Ir-Regolament (KE) Nru
260/2012 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill[19]
ipprovda r-regoli għall-funzjonament tat-trasferimenti tal-kreditu u
tad-debiti diretti bl-euro fis-suq intern imma eskluda l-pagamenti bbażati
fuq kard mill-kamp ta’ applikazzjoni tiegħu.
(5)       Id-Direttiva 2011/83/UE
tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill [20]tarmonizza ċerti regoli dwar kuntratti konklużi
bejn konsumaturi u kummerċjanti, inklużi regoli dwar tariffi għall-użu
ta’ mezz ta’ pagament, li abbażi tagħhom l-Istati Membri
għandhom jipprojbixxu li l-kummerċjanti jimponu fuq il-konsumaturi,
fir-rigward tal-użu ta’ mezz partikolari ta’ pagament, tariffi li
jeċċedu l-ispiża mġarrba mill-kummerċjant
għall-użu ta’ tali mezz.
(6)       Pagamenti elettroniċi
sikuri, effiċjenti, kompetittivi u innovattivi huma kruċjali biex
il-konsumaturi, il-bejjiegħa bl-imnut u l-kumpaniji jgawdu
l-benefiċċji sħaħ tas-suq intern, aktar u aktar hekk kif
id-dinja miexja lejn il-kummerċ elettroniku.
(7)       F’diversi Stati Membri[21] qed titħejja
leġiżlazzjoni sabiex tirregola t-tariffi tal-interkambju, li tkopri
għadd ta’ kwistjonijiet, inklużi l-limiti fuq it-tariffi
tal-interkambju f’diversi livelli, it-tariffi tan-negozjant, ir-Regoli li
għandek Tonora l-Kards Kollha jew il-miżuri dwar prattiċi ta’
gwida. Id-deċiżjonijiet amministrattivi eżistenti f’xi Stati
Membri jvarjaw b’mod sinifikanti. Fid-dawl tal-ħsara li jagħmlu
t-tariffi tal-interkambju lill-bejjiegħa bl-imnut u lill-konsumaturi, hija
antiċipata l-introduzzjoni ta’ iktar miżuri regolatorji fil-livell
nazzjonali bil-għan li jiġu indirizzati l-livelli jew
id-diverġenzi ta’ dawn it-tariffi. Tali miżuri nazzjonali aktarx li
joħolqu ostakoli sinifikanti għall-implimentazzjoni sħiħa
tas-suq intern fil-qasam tal-kards u tal-pagamenti bl-internet u bil-mowbajl
ibbażati fuq kards, u għaldaqstant ifixklu l-libertà li jiġu
fornuti s-servizzi.
(8)       Il-kards ta’ ħlas huma
l-iktar strument ta’ ħlas elettroniku użat b’mod frekwenti
għax-xiri bl-imnut. Madankollu, l-integrazzjoni tas-suq tal-kards ta’
ħlas tal-Unjoni għad jonqsu ħafna biex jiġi implimentat
b’mod sħiħ billi ħafna soluzzjonijiet ta’ ħlas ma
jistgħux jiżviluppaw lil hinn mill-fruntieri nazzjonali tagħhom
jew minħabba li fornituri ġodda pan-Ewropej mhumiex jitħallew
jidħlu fis-suq. In-nuqqas ta’ integrazzjoni tas-suq bħalissa qed
twassal għal prezzijiet ogħla u inqas għażla fis-servizzi
ta’ ħlas għall-konsumaturi u l-bejjiegħa bl-imnut, u iktar
opportunitajiet limitati biex jisfruttaw is-suq intern. Għaldaqstant hemm
il-ħtieġa li jitwarrbu l-ostakoli għall-funzjonament
effiċjenti tas-suq tal-kards, inklużi t-tranżazzjonijiet ta’
pagament bil-mowbajl u bl-internet li huma bbażati fuq kard li
għadhom qed joħolqu xkiel għall-implimentazzjoni ta’ suq
integrat b’mod sħiħ.
(9)       Biex is-suq intern ikun
jista’ jiffunzjona b’mod effettiv, l-użu tal-pagamenti elettroniċi
għandu jiġi promoss u ffaċilitat għall-benefiċċju
tal-bejjiegħa bl-imnut u tal-konsumaturi. Il-kards u pagamenti elettroniċi
oħra jistgħu jintużaw b’manjiera aktar versatili, billi jinkludu
possibbiltajiet li jsir ħlas onlajn sabiex jiġi sfruttat is-suq
intern u l-kummerċ elettroniku, waqt li l-pagamenti elettroniċi
jipprovdu wkoll ħlasijiet potenzjalment sikuri lill-bejjiegħa
bl-imnut. Għalhekk l-użu tal-kards u ta’ pagamenti bbażati fuq
kard flok flus kontanti jista’ jkun ta’ benefiċċju
għall-bejjiegħa bl-imnut u għall-konsumaturi, sakemm it-tariffi
fuq l-użu tas-sistemi ta’ pagament ikunu stabbiliti f’livell ekonomikament
effiċjenti, filwaqt li jikkontribwixxu għall-innovazzjoni u
għad-dħul fis-suq ta’ operaturi ġodda.
(10)     Waħda mill-prattiċi
ewlenin li jxekklu l-funzjonament tas-suq intern fil-pagamenti bil-kard jew
ibbażati fuq kard hija l-eżistenza mifruxa tat-tariffi
tal-interkambju, li fil-biċċa l-kbira tal-Istati Membri mhumiex
soġġetti għal xi leġiżlazzjoni. It-tariffi
tal-interkambju huma tariffi interbankarji normalment applikati bejn
il-fornituri tas-servizzi tal-akkwist ta’ kards ta’ pagament u l-fornituri
tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ kards ta’ pagament li jappartjenu
għal ċerta skema ta’ kards. It-tariffi tal-interkambju huma parti
ewlenija mit-tariffi imposti fuq in-negozjanti mill-fornituri tas-servizzi ta’
pagament għal kull tranżazzjoni bil-kard. In-negozjanti min-naħa
tagħhom jinkorporaw dawn l-ispejjeż tal-kards fil-prezzijiet
ġenerali tal-prodotti u s-servizzi. Il-kompetizzjoni bejn l-iskemi
tal-kards fil-prattika tidher li hija mmirata l-aktar biex tikkonvinċi
kemm jista’ jkun fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament (eż.
il-banek) biex joħorġu l-kards tagħhom, ħaġa li
normalment twassal għal tariffi tal-interkambju ogħla aktar
milli orħos fis-suq, b’kuntrast mal-effett dixxiplinarju fuq
il-prezzijiet li s-soltu jkollha l-kompetizzjoni f’ekonomija tas-suq.
Ir-regolazzjoni tat-tariffi tal-interkambju kieku ttejjeb il-funzjonament
tas-suq intern.
(11)     Il-varjetà wiesgħa li
teżisti bħalissa ta’ tariffi tal-interkambju u l-livell tagħhom
ma jippermettux li joħorġu fis-suq atturi "ġodda"
pan-Unjoni abbażi ta’ mudelli tan-negozju b’tariffi orħos
tal-interkambju, għad-detriment tal-ekonomiji potenzjali ta’ skala u kamp
ta' applikazzjoni u l-effiċjenzi li jirriżultaw minnhom. Dan
iħalli impatt negattiv fuq il-bejjiegħa bl-imnut u l-konsumaturi u jipprevjeni
l-innovazzjoni. Billi bħala minimu l-atturi pan-Unjoni jkollhom joffru
lill-banek emittenti l-ogħla livell ta’ tariffa tal-interkambju prevalenti
fis-suq li jkunu jridu jidħlu fih, dan ukoll iwassal
għall-frammentazzjoni persistenti tas-suq. L-iskemi domestiċi
eżistenti b’tariffi tal-interkambju iktar baxxi jew mingħajr tariffi,
ukoll jistgħu jiġu sfurzati joħorġu mis-suq minħabba
l-pressjoni mill-banek biex jiksbu introjti ikbar mit-tariffi tal-interkambju.
Bħala riżultat, il-konsumaturi u n-negozjanti jiffaċċjaw
għażla ristretta, prezzijiet ogħla u kwalità iktar baxxa ta’
servizzi ta’ pagament, waqt li l-abbiltà tagħhom li jużaw
soluzzjonijiet ta’ ħlas pan-Unjoni hija ristretta. Barra minn hekk,
il-bejjiegħa bl-imnut ma jistgħux jegħlbu d-differenzi
tat-tariffi billi jagħmlu użu mis-servizzi
ta’ aċċettazzjoni tal-kards offruti mill-banek fi Stati Membri
oħrajn. Regoli speċifiċi applikati mill-iskemi ta’ pagament
jirrikjedu l-applikazzjoni tat-tariffa tal-interkambju tal-"Punt
tal-Bejgħ" (il-pajjiż tal-bejjiegħ bl-imnut) għal kull
tranżazzjoni ta’ ħlas. Dan ma jħallix il-banek akkwirenti joffru
b’suċċess is-servizzi tagħhom fuq bażi transfruntiera. Ma
jħallix ukoll il-bejjiegħa bl-imnut inaqqsu l-ispejjeż
tal-pagament tagħhom għall-benefiċċju tal-konsumaturi.
(12)     L-applikazzjoni tal-leġiżlazzjoni
eżistenti mill-Kummissjoni u mill-awtoritajiet nazzjonali
tal-kompetizzjoni ma waslitx biex tirrimedja din is-sitwazzjoni.
(13)     Għaldaqstant, biex
jiġu evitati l-frammentazzjoni tas-suq intern u d-distorsjonijiet
sinifikanti tal-kompetizzjoni minħabba liġijiet u
deċiżjonijiet amministrattivi diverġenti, hemm
il-ħtieġa, b’konformità mal-artikolu 114 TFUE, li jittieħdu
miżuri li jindirizzaw il-problema ta’ tariffi tal-interkambju għoljin
u diverġenti, sabiex il-fornituri tas-servizzi ta’ pagament jitħallew
jipprovdu s-servizzi tagħhom fuq bażi transfruntiera, u l-konsumaturi
u l-bejjiegħa bl-imnut jitħallew jużaw servizzi transfruntiera.
(14)     L-applikazzjoni ta’ dan
ir-Regolament hija mingħajr preġudizzju għall-applikazzjoni
tar-regoli tal-kompetizzjoni tal-Unjoni u nazzjonali. Ma għandhiex
tipprevjeni l-Istati Membri milli jżommu jew jintroduċu limiti aktar
baxxi jew miżuri b’għan jew effett ekwivalenti permezz
tal-leġiżlazzjoni nazzjonali.
(15)     Dan ir-Regolament isegwi
approċċ gradwali. Bħala l-ewwel pass, huwa neċessarju li
jittieħdu miżuri li jiffaċilitaw il-ħruġ u l-akkwist
transfruntiera ta’ tranżazzjonijiet bil-kards ta’ ħlas. Il-permess li
n-negozjanti jagħżlu akkwirent minn barra l-Istat Membru proprju
tagħhom ("akkwist transfruntiera") u l-impożizzjoni ta’
livell massimu ta’ tariffi tal-interkambju transfruntiera għal
tranżazzjonijiet ta’ akkwist transfruntiera għandhom jipprovdu
ċ-ċarezza legali meħtieġa. Barra minn hekk, il-liċenzi
għall-ħruġ jew għall-akkwist ta’ strumenti ta’ ħlas
fl-Unjoni għandhom ikunu validi mingħajr restrizzjonijiet
ġeografiċi. Dawn il-miżuri jiffaċilitaw il-funzjonament
tajjeb tas-suq intern għall-pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl,
għall-benefiċċju tal-konsumaturi u tal-bejjiegħa bl-imnut.
(16)     Bħala konsegwenza
tar-rabtiet u l-impenji unilaterali aċċettati fil-qafas
tal-proċedimenti dwar il-kompetizzjoni, ħafna tranżazzjonijiet
transfruntiera ta’ ħlas bil-kard fl-Unjoni diġà qegħdin
jitwettqu skont it-tariffi massimi tal-interkambju applikabbli għall-ewwel
fażi ta’ dan ir-Regolament. Għaldaqstant, id-dispożizzjonijiet
marbutin ma’ dawn it-tranżazzjonijiet għandhom jidħlu
fis-seħħ malajr, hekk li jinħolqu opportunitajiet
għall-bejjiegħa bl-imnut biex ifittxu servizzi orħos ta’ akkwist
transfruntiera, u l-komunitajiet bankarji u l-iskemi domestiċi jiġu
inċentivati biex ibaxxu t-tariffi tagħhom tal-akkwist.
(17)     Għat-tranżazzjonijiet
domestiċi, huwa meħtieġ perjodu ta’ tranżizzjoni li
jagħti lill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament u lill-iskemi żmien
biex jadattaw għar-rekwiżiti l-ġodda. Għaldaqstant, wara
perjodu ta’ sentejn mid-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, u
sabiex tkun ipprovduta implimentazzjoni sħiħa ta’ suq intern
għall-pagamenti bbażati fuq kard, il-limiti fuq it-tariffi
tal-interkambju għat-tranżazzjonijiet bil-kard tal-konsumatur
għandhom jiġu estiżi biex ikopru l-pagamenti transfruntiera u
domestiċi kollha.
(18)     Sabiex ikun iffaċilitat
l-akkwist transfruntiera, it-tranżazzjonijiet kollha (transfruntiera u
domestiċi) magħmulin b’kard ta’ debitu "tal-konsumatur"
u kull tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq kard għandu
jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’ 0,20% u t-tranżazzjonijiet
kollha (transfruntiera u domestiċi) magħmulin b’kard ta’
kreditu tal-konsumatur u t-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq
kard imsejsa fuqhom għandu jkollhom tariffa massima tal-interkambju ta’
0,30%.
(19)     Dawn il-limiti huma
bbażati fuq l-hekk imsejjaħ "Test tal-Indifferenza
tan-Negozjant" żviluppat fil-letteratura ekonomika, li jidentifika
l-livell ta’ tariffa li negozjant ikun lest li jħallas li kieku kellu
jqabbel l-ispiża tal-użu ta’ kard ta’ ħlas minn klijent ma’ dawk
ta’ ħlasijiet mhux bil-kard (bi flus kontanti) (titqies it-tariffa
għas-servizz imħallsa lill-banek akkwirenti, jiġifieri t-tariffa
għas-servizz tan-negozjant apparti t-tariffa tal-interkambju). B’hekk
jiġi stimolat l-użu ta’ strumenti ta’ ħlas effiċjenti
permezz tal-promozzjoni ta’ dawk il-kards li jipprovdu benefiċċji
tranżazzjonali ogħla, waqt li fl-istess ħin jipprevjenu tariffi
sproporzjonati għan-negozjant, li jimponu spejjeż moħbija fuq
konsumaturi oħrajn. Tariffi eċċessivi għan-negozjant
jistgħu jinħolqu altrimenti minħabba l-arranġamenti
kollettivi għat-tariffa tal-interkambju, minħabba li n-negozjanti
jsibuha bi tqila jwarrbu strumenti ta’ ħlas għaljin għax
jibżgħu li jitilfu n-negozju. L-esperjenza wriet li dawn il-livelli
huma proporzjonati, għax ma jqanqlux dubju dwar l-operat ta’ skemi
internazzjonali ta’ kards u fornituri ta’ servizzi ta’ pagament. Huma
jipprovdu wkoll benefiċċji lill-bejjiegħa bl-imnut u
lill-konsumaturi, u jipprovdu ċertezza legali.
(20)     Dan ir-Regolament għandu
jkopri t-tranżazzjonijiet kollha fejn il-fornitur tas-servizzi ta’
pagament tal-pagatur u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-benefiċjarju
jkunu stabbiliti fl-Unjoni.
(21)     B’konformità
mal-prinċipju tan-newtralità teknoloġika stipulat fl-Aġenda
Diġitali għall-Ewropa, dan ir-Regolament għandu japplika
għat-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard
irrispettivament mill-ambjent li fih isseħħ din it-tranżazzjoni,
inkluż permezz ta’ strumenti ta’ pagament bl-imnut u servizzi li
jistgħu jkunu offlajn, onlajn jew bil-mowbajl.
(22)     It-tranżazzjonijiet
b’kard ta’ ħlas ġeneralment isiru fuq il-bażi ta’ żewġ
mudelli tan-negozju ewlenin, l-hekk imsejħa skemi tal-kard ta’ ħlas
ta’ tliet partijiet (id-detentur tal-kard – l-iskema ta’ akkwist u
ħruġ – in-negozjant) u skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’
partijiet (id-detentur tal-kard – il-bank emittenti – il-bank akkwirenti –
in-negozjant). Ħafna skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’ partijiet
qegħdin jużaw tariffa tal-interkambju espliċita, ħafna
drabi multilaterali. It-tariffi tal-interkambju (tariffi mħallsin
mill-banek akkwirenti biex jinċentivaw il-ħruġ tal-kards u
l-użu tagħhom) huma impliċiti fi skemi tal-kard ta’ ħlas
ta’ tliet partijiet. Sabiex l-eżistenza ta’ tariffi impliċiti
tal-interkambju tkun rikonoxxuta u jingħata kontribut
għall-ħolqien ta’ kundizzjonijiet indaqs, l-iskemi tal-kard ta’
ħlas ta’ tliet partijiet li jużaw il-fornituri tas-servizzi ta’
pagament bħala emittenti jew akkwirenti għandhom jiġu
kkunsidrati bħala skemi tal-kard ta’ ħlas ta’ erba’ partijiet u
għandhom isegwu l-istess regoli, filwaqt li t-trasparenza u miżuri
oħra marbutin mar-regoli tan-negozju għandhom japplikaw għall-fornituri
kollha.
(23)     Importanti jiġi
żgurat li d-dispożizzjonijiet li jirrigwardaw it-tariffi
tal-interkambju li għandhom jitħallsu jew jiġu riċevuti
mill-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma jiġux evaduti bi flussi
alternattivi ta’ tariffi lill-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’
pagament. Biex dan jiġi evitat, il-“kumpens nett” tat-tariffi mħallsa
u riċevuti mill-fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament minn
skema tal-kard ta’ ħlas għandu jitqies bħala tariffa
tal-interkambju. Meta tiġi kkalkolata t-tariffa tal-interkambju,
bil-għan li jiġi vverifikat jekk tkunx qed isseħħ
l-evażjoni, għandu jitqies l-ammont totali ta’ pagamenti jew
inċentivi riċevuti minn fornitur tas-servizzi ta’ ħruġ ta’
pagament mingħand skema tal-kard ta’ ħlas fir-rigward tat-tranżazzjonijiet
irregolati, bi tnaqqis tat-tariffi mħallsa mill-fornitur tas-servizzi ta’
ħruġ ta’ pagament lill-iskema. Il-pagamenti, l-inċentivi u
t-tariffi kkunsidrati jistgħu jkunu diretti (jiġifieri bbażati
fuq il-volum jew speċifiċi għat-tranżazzjoni) jew indiretti
(inklużi inċentivi tal-kummerċjalizzazzjoni, bonusijiet,
skontijiet talli jintlaħqu ċerti volumi ta’ tranżazzjonijiet).
(24)     Il-konsumaturi għandhom
it-tendenza li ma jkunux konxji tat-tariffi mħallsin min-negozjanti
għall-istrument ta’ ħlas li jużaw. Fl-istess ħin, serje ta’
prattiċi ta’ inċentivi applikati mill-fornituri tas-servizzi ta’
ħruġ ta’ pagament (bħal vawċers tal-ivvjaġġar,
bonusijiet, skontijiet, ħlasijiet lura lill-konsumatur, assigurazzjonijiet
b’xejn, eċċ.) jistgħu jħajru lill-konsumaturi jużaw
strumenti tal-ħlas li jiġġeneraw tariffi għoljin
għall-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament. Sabiex
jopponu dan, il-miżuri li jimponu restrizzjonijiet fuq it-tariffi
tal-interkambju għandhom japplikaw biss għal kards ta’ ħlas li
saru prodotti tal-massa u li n-negozjanti ġeneralment isibuha bi tqila
jirrifjutawhom minħabba l-ħruġ u l-użu mifrux tagħhom
(jiġifieri kards ta’ debitu u ta’ kreditu tal-konsumatur). Sabiex
jittejjeb il-funzjonament effettiv tas-suq fil-partijiet tas-settur li mhumiex
irregolati u sabiex jiġi llimitat it-trasferiment tan-negozju
mill-partijiet irregolati tas-settur għal dawk mhux irregolati, huwa
meħtieġ li jiġu adottati serje ta’ miżuri, li jkunu
jinkludi s-separazzjoni tal-iskema mill-infrastruttura u l-iggwidar tal-pagatur
mill-benefiċjarju, u li tingħata l-possibbiltà li l-benefiċjarju
jaċċetta b’mod selettiv l-istrumenti ta’ ħlas.
(25)     Is-separazzjoni bejn l-iskema
u l-infrastruttura għandha tippermetti li l-proċessuri kollha
jikkompetu għall-klijenti tal-iskemi. Billi l-ispiża
tal-ipproċessar hija parti sinifikanti mill-ispiża totali
tal-aċċettazzjoni tal-kard, huwa importanti għal din il-parti
tal-katina ta’ valur li tinfetaħ għall-kompetizzjoni effettiva.
Abbażi tas-separazzjoni tal-iskema mill-infrastruttura, l-iskemi ta’ kards
u l-entitajiet li jipproċessaw għandhom ikunu indipendenti f’termini
ta’ forma legali, organizzazzjoni u proċess tat-teħid
tad-deċiżjonijiet. Dawn ma għandhomx jiddiskriminaw, ngħidu
aħna, billi jagħtu lil xulxin trattament preferenzjali jew
informazzjoni privileġġjata li ma tkunx disponibbli
għall-kompetituri tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom,
jew billi jimponu kundizzjonijiet eċċessivi ta’ informazzjoni fuq
il-kompetitur tagħhom fis-settur tas-suq rispettiv tagħhom, jew billi
jissussidjaw minn naħa għall-oħra l-attivitajiet rispettivi
tagħhom, jew billi jkollhom arranġamenti komuni ta’ governanza.
Prattiċi diskriminatorji bħal dawn jikkontribwixxu
għall-frammentazzjoni tas-suq, iħallu impatt negattiv fuq id-dħul
ta’ atturi ġodda fis-suq u jipprevjenu li jitfaċċaw atturi
pan-Unjoni, u għaldaqstant ifixklu l-implimentazzjoni sħiħa
tas-suq intern tal-pagamenti bil-kard, bl-internet u bil-mowbajl,
għad-detriment tal-bejjiegħa bl-imnut, il-kumpaniji u l-konsumaturi.
(26)     Ir-regoli tal-iskemi applikati
mill-iskemi ta’ kards ta’ ħlas u l-prattiċi applikati mill-fornituri
tas-servizzi ta’ pagament għandhom it-tendenza li jżommu
lin-negozjanti u lill-konsumaturi fil-għama dwar id-differenzi fit-tariffi
u jnaqqsu t-trasparenza tas-suq, pereżempju, billi
"jħalltu" t-tariffi jew billi jipprojbixxu n-negozjanti milli
jagħżlu marka irħas ta’ kard fuq kards co-branded jew milli
jiggwidaw il-konsumaturi lejn l-użu ta’ dawn il-kards irħas. Imqar
jekk in-negozjanti jkunu konxji tal-ispejjeż differenti, ir-regoli
tal-iskemi spiss iżommuhom milli jieħdu azzjoni biex inaqqsu
t-tariffi.
(27)     L-istrumenti ta’ ħlas
jinvolvu spejjeż differenti għall-benefiċjarju, b’ċerti
strumenti jkunu iktar għaljin minn oħrajn. Il-benefiċjarju
għandu jkun liberu li jiggwida l-pagaturi lejn l-użu ta’ strument ta’
ħlas speċifiku, ħlief meta l-istrument ta’ ħlas ikun impost
bil-liġi għal ċerti kategoriji ta’ pagamenti jew ma jkunx jista’
jiġi rrifjutat minħabba li jkollu status ta’ valuta legali. L-iskemi
ta’ kards u l-fornituri ta’ skemi ta’ pagament jimponu bosta restrizzjonijiet
fuq il-benefiċjarji f’dan ir-rigward, fosthom restrizzjonijiet fuq
ir-rifjut mill-benefiċjarju tal-użu ta’ strumenti ta’ ħlas
speċifiċi għal ammonti żgħar, restrizzjonijiet fuq l-għoti
ta’ informazzjoni lill-pagatur dwar it-tariffi mġarrba
mill-benefiċjarju għal strumenti ta’ ħlas speċifiċi,
jew limitazzjonijiet imposti fuq il-benefiċjarju dwar in-numru ta’ kxaxen
tal-flus li jaċċettaw strumenti ta’ ħlas speċifiċi
fil-ħanut tiegħu. Dawn ir-restrizzjonijiet għandhom
jitneħħew.
(28)     B’konformità mal-Artikolu 55
tal-proposta COM (2013)547, il-benefiċjarju jista’ jiggwida lill-pagatur
lejn l-użu ta’ strument ta’ ħlas speċifiku. Madankollu, ma
għandhom jintalbu ebda imposti mill-benefiċjarju għall-użu
ta’ strumenti ta’ pagament li t-tariffi tal-interkambju tagħhom huma
rregolati fil-kamp ta' applikazzjoni ta’ dan ir-Regolament, billi
f’sitwazzjonijiet bħal dawn il-vantaġġi tas-soprataxxi jsiru
limitati waqt li joħolqu kumplessità fis-suq.
(29)     Ir-Regola li għandek
Tonora l-Kards Kollha hija obbligu doppju impost mill-fornituri tas-servizzi
ta’ ħruġ ta’ pagament u mill-iskemi ta’ kards tal-ħlas fuq
il-benefiċjarji sabiex, minn naħa, jaċċettaw il-kards kollha
tal-istess marka (l-element li "Tonora l-Prodotti Kollha"),
irrispettivament mill-ispejjeż differenti ta’ dawn il-kards, u,
min-naħa l-oħra, irrispettivament mill-bank emittenti individwali li
jkun ħareġ il-kard (l-element li "Tonora l-Emittenti
Kollha"). Huwa fl-interess tal-konsumatur li għall-istess kategorija
ta’ kards il-benefiċjarju ma jistax jiddiskrimina bejn l-emittenti jew
id-detenturi tal-kards, u l-iskemi ta’ ħlas u l-fornituri tas-servizzi ta’
pagamenti jistgħu jimponu fuqhom tali obbligu. Għalhekk, filwaqt li
l-element li "Tonora l-Emittenti Kollha" tar-Regola li
għandek Tonora l-Kards Kollha huwa regola ġustifikabbli fi ħdan
sistema ta’ kard ta’ ħlas, minħabba li ma jħallix
il-benefiċjarji jiddiskriminaw bejn il-banek individwali li jkunu ħarġu
kard, l-element li "Tonora l-Prodotti Kollha" huwa
essenzjalment prattika li torbot, li għandha l-effett li torbot
l-aċċettazzjoni ta’ kards b’tariffa baxxa mal-aċċettazzjoni
ta’ kards b’tariffa għolja. It-tneħħija tal-element li
"Tonora l-Prodotti Kollha" mir-Regola li Tonora l-Kards Kollha
tippermetti lin-negozjanti li jillimitaw l-għażla ta’ kards ta’
ħlas li huma joffru għal kards ta’ ħlas bi spejjeż (aktar)
baxxi biss, li tkun ukoll ta’ benefiċċju għall-konsumaturi
permezz tal-ispejjeż imnaqqsa tan-negozjanti. Għalhekk, in-negozjanti
li jaċċettaw kards ta’ debitu ma jiġux sfurzati
jaċċettaw ukoll kards ta’ kreditu, u dawk li jaċċettaw
kards ta’ kreditu ma jiġux sfurzati jaċċettaw kards
kummerċjali. Madankollu, biex jipproteġu lill-konsumatur u l-abbiltà
tiegħu li juża l-kards ta’ ħlas spiss kemm jista’ jkun,
in-negozjanti għandhom ikunu obbligati jaċċettaw il-kards kollha
li huma soġġetti għall-istess tariffa regolata tal-interkambju.
Din il-limitazzjoni wkoll għandha twassal għal ambjent iktar
kompetittiv għall-kards b’tariffi tal-interkambju mhux regolati taħt
dan ir-Regolament, billi n-negozjanti jiksbu iktar saħħa ta’ negozjar
fir-rigward tal-kundizzjonijiet li taħthom jaċċettaw dawn
il-kards.
(30)     Għall-funzjonament
effettiv tal-limitazzjonijiet fuq ir-Regola li għandek Tonora l-Kards
Kollha, ċerta informazzjoni hija indispensabbli. L-ewwel nett,
il-benefiċjarji għandu jkollhom il-mezz biex jidentifikaw
il-kategoriji differenti tal-kards. Għaldaqstant, id-diversi kategoriji
għandhom ikunu jingħarfu b’mod viżibbli u b’mod elettroniku
fl-apparat. It-tieni nett, il-pagatur ukoll għandu jkun infurmat dwar
l-aċċettazzjoni tal-istrument(i) ta’ ħlas tiegħu f’punt
tal-bejgħ partikolari. Huwa neċessarju li kwalunkwe limitazzjoni fuq
l-użu ta’ marka partikolari titħabbar mill-benefiċjarju lill-pagatur
fl-istess ħin u taħt l-istess kundizzjonijiet li tingħata
l-informazzjoni li marka partikolari hija aċċettata.
(31)     Sabiex ikun żgurat li
r-rimedju jkun possibbli fejn dan ir-Regolament ikun ġie applikat b’mod
żbaljat, jew fejn jinqala’ tilwim bejn l-utenti tas-servizzi ta’ pagament
u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament, l-Istati Membri għandhom
jistabbilixxu proċeduri adegwati u effettivi ta’ lment u rimedju barra
l-qorti. L-Istati Membri għandhom jistabbilixxu regoli dwar il-penali
applikabbli għall-ksur ta’ dan ir-Regolament u għandhom jiżguraw
li dawn il-penali jkunu effettivi, proporzjonati u dissważivi, u li
jiġu applikati.
(32)     Billi l-għanijiet ta’ dan
ir-Regolament, jiġifieri li jistabbilixxi rekwiżiti uniformi
għat-tranżazzjonijiet b’kard ta’ ħlas u t-tranżazzjonijiet
bl-internet u bil-mowbajl ibbażati fuq ħlasijiet bil-kard, ma
jistgħux jintlaħqu b’mod suffiċjenti mill-Istati Membri u
jistgħu għalhekk, minħabba l-iskala tal-azzjoni, jintlaħqu
aħjar fil-livell tal-Unjoni, l-Unjoni tista’ tadotta miżuri,
b’konformità mal-prinċipju tas-sussidjarjetà kif stipulat fl-Artikolu 5
tat-Trattat dwar l-Unjoni Ewropea. B’konformità mal-prinċipju
tal-proporzjonalità, kif stipulat f’dak l-Artikolu, dan ir-Regolament ma jmurx
lil hinn minn dak li hu neċessarju biex jintlaħqu dawn
l-għanijiet.
(33)     Dan ir-Regolament huwa
konformi mad-drittijiet fundamentali u josserva l-prinċipji rikonoxxuti
b’mod partikolari mill-Karta tad-Drittijiet Fundamentali tal-Unjoni Ewropea,
notevolment id-dritt għal rimedju effettiv jew għal proċess
imparzjali, il-libertà li jitwettqu attivitajiet ekonomiċi, u
l-ħarsien tal-konsumatur, u jrid jiġi applikat b’konformità ma’ dawn
id-drittijiet u prinċipji.
ADOTTAW DAN IR-REGOLAMENT:
KAPITOLU I
ID-DISPOŻIZZJONIJIET ĠENERALI
Artikolu 1
Il-Kamp ta' applikazzjoni
1.           Dan ir-Regolament
jistabbilixxi rekwiżiti uniformi tekniċi u tan-negozju
għat-tranżazzjonijiet ta’ ħlas bil-kard magħmulin
fl-Unjoni, meta kemm il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur kif
ukoll il-fornitur tas-servizz ta’ pagament tal-benefiċjarju huma
stabbiliti hemmhekk.
2.           Dan ir-Regolament ma
japplikax għal strumenti ta’ ħlas li jistgħu jintużaw biss
f’netwerk limitat maħsub biex jindirizza ħtiġijiet
preċiżi permezz ta’ strumenti ta’ ħlas li jintużaw biss
b’manjiera limitata, minħabba li dawn jippermettu lid-detentur
tal-istrument speċifiku li jakkwista prodotti jew servizzi fil-post
tal-kummerċ tal-emittent biss, fi ħdan netwerk limitat ta’ fornituri
tas-servizzi skont ftehim kummerċjali dirett ma’ emittent professjonali,
jew minħabba li jistgħu jintużaw biss għall-akkwist ta’
firxa limitata ta’ prodotti jew servizzi.
3.           Il-Kapitolu II ma japplikax
għal dawn li ġejjin:
(a)
tranżazzjonijiet b’kards kummerċjali,
(b)
ġbid ta’ flus kontanti minn magni
awtomatiċi għall-ġbid tal-flus u
(c)
tranżazzjonijiet b’kards maħruġin
minn skemi ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet.
4.           L-Artikolu 7 ma japplikax
għal skemi ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet.
Artikolu 2
Id-definizzjonijiet
Għall-finijiet ta’ dan ir-Regolament,
għandhom japplikaw id-definizzjonijiet li ġejjin:
(1)
"akkwirent" tfisser fornitur ta’ servizz
ta’ pagament li jikkuntratta direttament jew indirettament ma’
benefiċjarju sabiex jipproċessa t-tranżazzjonijiet ta’ ħlas
tal-benefiċjarju;
(2)
"emittent" tfisser fornitur ta’ servizz
ta’ pagament li jikkuntratta direttament jew indirettament ma’ pagatur sabiex
jibda, jipproċessa jew iħallas it-tranżazzjonijiet ta’ ħlas
tal-pagatur;
(3)
"konsumatur" tfisser persuna fiżika
li, f’kuntratti ta’ servizzi ta’ ħlas koperti minn dan ir-Regolament, qed
taġixxi għal finijiet li mhumiex is-sengħa, in-negozju jew
il-professjoni tagħha;
(4)
"tranżazzjoni b’kard ta’ debitu"
tfisser tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas inkluża ma’ kards
imħallsin minn qabel marbutin ma’ kont ta’ aċċess kurrenti jew
ta’ depożitu li għalih tkun iddebitata tranżazzjoni fi
żmien 48 siegħa jew inqas wara li t-tranżazzjoni tkun ġiet
awtorizzata/mibdija.
(5)
"tranżazzjoni b’kard ta’ kreditu"
tfisser tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas fejn it-tranżazzjoni
tiġi rregolata aktar minn 48 siegħa wara li t-tranżazzjoni tkun
ġiet awtorizzata/mibdija;
(6)
"kard kummerċjali" tfisser kwalunkwe
kards ta’ ħlas maħruġin lill-impriżi jew lill-entitajiet
tas-settur pubbliku li l-użu tagħhom huwa limitat
għall-ispejjeż tan-negozju tal-impjegati jew tal-impjegati
taċ-ċivil, jew kards maħruġin lill-persuni fiżiċi
li jaħdmu għal rashom involuti f’attività kummerċjali li
l-użu tagħhom huwa limitat għall-ispejjeż tan-negozju ta’
dawn il-persuni fiżiċi li jaħdmu għal rashom jew
tal-impjegati tagħhom;
(7)
"tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata
fuq kard" tfisser servizz użat biex titwettaq tranżazzjoni ta’
pagament permezz ta’ kwalunkwe kard, telekomunikazzjoni, tagħmir jew
softwer diġitali jew tal-IT jekk dan jirriżulta fi tranżazzjoni
ta’ ħlas bil-kard. It-tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq
kard jeskludu tranżazzjonijiet ibbażati fuq tipi oħra ta’
servizzi ta’ ħlas.
(8)
"tranżazzjoni ta’ pagament
transfruntiera" tfisser pagament bil-kard jew tranżazzjoni ta’
pagament ibbażata fuq kard mibdija minn pagatur jew minn benefiċjarju
fejn il-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tal-pagatur u l-fornitur
tas-servizzi ta’ pagament tal-benefiċjarju huma stabbiliti fi Stati Membri
differenti jew fejn il-pagament bil-kard jinħareġ minn fornitur ta’
servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament stabbilit fi Stat Membru differenti
minn dak tal-punt tal-bejgħ;
(9)
"tariffa tal-interkambju" tfisser tariffa
mħallsa għal kull tranżazzjoni, direttament jew indirettament
(jiġifieri permezz ta’ terza parti), bejn il-fornituri tas-servizzi ta’
pagament tal-pagatur u tal-benefiċjarju involuti fi tranżazzjoni ta’
ħlas bil-kard jew fi tranżazzjoni ta’ pagament ibbażata fuq
kard;
(10)
"tariffa għas-servizzi
tan-negozjant" tfisser tariffa mħallsa mill-benefiċjarju
lill-akkwirent għal kull tranżazzjoni li tinkludi tariffa tal-interkambju,
l-iskema ta’ pagament u t-tariffa tal-ipproċessar u l-marġni
tal-akkwirent;
(11)
"benefiċjarju" tfisser persuna
fiżika jew ġuridika li tkun ir-reċipjent intiż tal-fondi li
kienu s-suġġett ta’ tranżazzjoni ta’ pagament;
(12)
"pagatur" tfisser persuna fiżika jew
ġuridika li jkollha kont ta’ pagament u tippermetti ordni ta’ pagament
minn dak il-kont ta’ pagament, jew, fejn ma jkun hemm ebda kont ta’ pagament,
persuna fiżika jew ġuridika li tagħti ordni ta’ pagament;
(13)
"skema ta’ kards ta’ ħlas" tfisser
sett uniku ta’ regoli, prattiċi, standards u/jew linji gwida ta’
implimentazzjoni għall-eżekuzzjoni ta’ tranżazzjonijiet ta’
ħlas madwar l-Unjoni jew fl-Istati Membri, u li hija separata minn
kwalunkwe infrastruttura jew sistema ta’ pagament li ssostni l-operat
tagħha;
(14)
"skema ta’ ħlas bil-kard ta’ erba’
partijiet" tfisser skema ta’ ħlas bil-kard li fiha l-pagamenti jsiru
mill-kont ta’ pagament tad-detentur tal-kard fil-kont ta’ pagament
ta’ benefiċjarju permezz tal-intermedjazzjoni tal-iskema, fornitur tas-servizzi
ta’ ħruġ ta’ kards ta’ pagament (fuq in-naħa tad-detentur
tal-kard) u fornitur tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament (fuq in-naħa
tal-benefiċjarju), u tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard
imsejsa fuq l-istess struttura;
(15)
"skema ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet
partijiet" tfisser skema ta’ ħlas bil-kard li fiha l-pagamenti jsiru
mill-kont ta’ pagament miżmum mill-iskema għan-nom tad-detentur
tal-kard fil-kont ta’ pagament miżmum mill-iskema għan-nom
tal-benefiċjarju, u tranżazzjonijiet ibbażati fuq kard imsejsa
fuq l-istess struttura. Meta skema ta’ ħlas bil-kard ta’ tliet partijiet
tilliċenza fornituri oħrajn ta’ servizzi ta’ pagament
għall-ħruġ u/jew l-akkwist ta’ kards ta’ ħlas, titqies
bħala skema ta’ ħlas bil-kard ta’ erba’ partijiet;
(16)
"strument ta’ ħlas" ifisser
kwalunkwe apparat personalizzat u/jew sett ta’ proċeduri miftehmin bejn
l-utent tas-servizz ta’ pagament u l-fornitur tas-servizzi ta’ pagament, li
jintuża mill-utent tas-servizz ta’ pagament, jew għan-nom tiegħu,
sabiex tinbeda ordni ta’ pagament;
(17)
"strument ta’ ħlas ibbażat fuq
kard" ifisser kwalunkwe strument ta’ ħlas, inklużi kard,
mowbajl, kompjuter jew kwalunkwe apparat teknoloġiku ieħor li jkun
fih l-applikazzjoni adattata, użata mill-pagatur biex tinbeda ordni ta’
pagament li mhijiex trasferiment ta’ kreditu jew debitu dirett kif definit
fl-Artikolu 2 tar-Regolament (UE) Nru 260/2012. ;
(18)
"applikazzjoni ta’ pagament" tfisser
softwer tal-kompjuter jew ekwivalenti mtella’ fuq apparat li jippermetti li
jinbdew tranżazzjonijiet ta’ pagament ibbażati fuq kard u li
jħalli lill-pagatur jagħti ordnijiet ta’ pagament;
(19)
"ordni ta’ pagament" tfisser kwalunkwe
istruzzjoni minn pagatur lill-fornitur tas-servizzi ta’ pagament tiegħu li
biha jitolbu jesegwixxi tranżazzjoni ta’ pagament;
(20)
"tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas"
tfisser tranżazzjoni ta’ ħlas magħmula b’kard ta’ ħlas jew
bl-użu tal-infrastruttura ta’ tranżazzjoni b’kard ta’ ħlas u
bbażata fuq ir-regoli tan-negozju ta’ tranżazzjoni ta’ kard ta’
ħlas;
(21)
"fornitur tas-servizzi ta’ pagament"
tfisser persuni fiżiċi jew ġuridiċi awtorizzati li
jipprovdu s-servizzi ta’ pagament imniżżlin fl-anness tad-Direttiva
2007/64/KE. Fornitur tas-servizzi ta’ pagament jista’ jkun emittent jew
akkwirent jew it-tnejn li huma;
(22)
"utent tas-servizzi ta’ pagament"
tfisser persuna fiżika jew ġuridika li tagħmel użu minn
servizz ta’ pagament fil-kapaċità jew ta’ pagatur jew ta’
benefiċjarju, jew it-tnejn li huma;
(23)
"tranżazzjoni ta’ pagament" tfisser
azzjoni ta’ trasferiment ta’ fondi, mibdija minn pagatur jew għan-nom
tiegħu jew mill-benefiċjarju, irrispettivament minn kwalunkwe obbligi
sottostanti bejn il-pagatur u l-benefiċjarju;
(24)
"ipproċessar" ifisser it-twettiq
tas-servizzi ta’ pproċessar ta’ tranżazzjoni ta’ pagament
f’termini tal-azzjonijiet rikjesti għall-ittrattar ta’ struzzjoni ta’
pagament bejn l-akkwirent u l-emittent. ;
(25)
"entità ta’ pproċessar" tfisser
kwalunkwe persuna fiżika jew ġuridika li tipprovdi servizzi ta’
pproċessar ta’ tranżazzjoni ta’ pagament;
Kapitolu II
It-tariffi tal-interkambju
Artikolu 3
It-tariffi tal-interkambju fuq tranżazzjonijiet transfruntiera b’kard ta’
debitu jew ta’ kreditu tal-konsumatur
1.           B’effett minn xahrejn wara
d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, il-fornituri tas-servizzi
ta’ pagament ma għandhomx joffru jew jitolbu għal tranżazzjonijiet
transfruntiera b’kard ta’ debitu tariffa tal-interkambju fuq kull
tranżazzjoni jew xi rimunerazzjoni oħra miftiehma b’għan jew
effett ekwivalenti ta’ iktar minn 0,2 % tal-valur tat-tranżazzjoni.
2.           B’effett minn xahrejn wara
d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, il-fornituri tas-servizzi
ta’ pagament ma għandhomx joffru jew jitolbu għal
tranżazzjonijiet transfruntiera b’kard ta’ kreditu tariffa tal-interkambju
fuq kull tranżazzjoni jew xi rimunerazzjoni oħra miftiehma
b’għan jew effett ekwivalenti ta’ iktar minn 0,3 % tal-valur
tat-tranżazzjoni.
Artikolu 4
It-tariffi tal-interkambju fuq it-tranżazzjonijiet kollha b’kard ta’
debitu jew ta’ kreditu tal-konsumatur
1.           B’effett minn sentejn wara
d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, il-fornituri tas-servizzi
ta’ pagament ma għandhomx joffru jew jitolbu tariffa tal-interkambju fuq
kull tranżazzjoni jew xi rimunerazzjoni oħra miftiehma
b’għan jew effett ekwivalenti ta’ iktar minn 0,2 % tal-valur
tat-tranżazzjoni għal kwalunkwe tranżazzjonijiet ibbażati fuq
kard ta’ debitu.
2.           B’effett minn sentejn wara
d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament, il-fornituri tas-servizzi
ta’ pagament ma għandhomx joffru jew jitolbu tariffa tal-interkambju fuq
kull tranżazzjoni jew xi rimunerazzjoni oħra miftiehma
b’għan jew effett ekwivalenti ta’ iktar minn 0,3 % tal-valur
tat-tranżazzjoni għal kwalunkwe tranżazzjonijiet ibbażati
fuq kard ta’ kreditu.
Artikolu 5
Il-projbizzjoni tal-evażjoni
Għall-finijiet tal-applikazzjoni
tal-limiti msemmija fl-Arikolu 3 u fl-Artikolu 4, kwalunkwe kumpens nett
riċevut minn bank emittenti mingħand skema ta’ kard ta’ ħlas
fir-rigward ta’ tranżazzjonijiet ta’ pagament jew attivitajiet relatati
għandu jiġi ttrattat bħala parti mit-tariffa tal-interkambju.
Kapitolu III
Ir-regoli tan-negozju
Artikolu 6
Il-liċenzar
1.           Kwalunkwe restrizzjonijiet
territorjali fl-Unjoni jew regoli b’effett ekwivalenti fil-ftehimiet li
jagħtu liċenza għall-ħruġ ta’ kards ta’ ħlas jew
għall-akkwist ta’ tranżazzjonijiet b’kards ta’ ħlas għandhom
ikunu pprojbiti.
2.           Kwalunkwe restrizzjonijiet
territorjali fl-Unjoni jew regoli b’effett ekwivalenti fir-regoli tal-iskemi
ta’ kards tal-ħlas ta’ erba’ partijiet għandhom ikunu pprojbiti.
3.           Kwalunkwe rekwiżit jew
obbligu biex tinkiseb liċenza għal pajjiż speċifiku jew
awtorizzazzjoni għal operat fuq bażi transfruntiera jew regola
b’effett ekwivalenti fil-ftehimiet li jagħtu liċenza
għall-ħruġ ta’ kards ta’ ħlas jew għall-akkwist ta’
tranżazzjonijiet b’kards ta’ ħlas għandhom ikunu pprojbiti.
4.           Kwalunkwe rekwiżit jew
obbligu biex tinkiseb liċenza għal pajjiż speċifiku jew
awtorizzazzjoni għal operat fuq bażi transfruntiera jew regoli
b’effett ekwivalenti fir-regoli tal-iskemi ta’ kards tal-ħlas ta’ erba’
partijiet għandhom ikunu pprojbiti.
Artikolu 7
Is-separazzjoni tal-iskema ta’ kards ta’ ħlas u l-entitatjiet ta’
pproċessar
1.           L-iskemi ta’ kards ta’
ħlas u l-entitajiet ta’ pproċessar għandhom ikunu indipendenti
f’termini ta’ forma legali, organizzazzjoni u teħid
ta’ deċiżjonijiet. Huma ma għandhom jiddiskriminaw b’ebda
mod bejn is-sussidjarji jew l-azzjonisti tagħhom fuq naħa u l-utenti
ta’ dawn l-iskemi u sħab kontraenti oħrajn fuq in-naħa
l-oħra, u b’mod partikolari ma għandhomx jagħmlu l-għoti
ta’ kwalunkwe servizz li huma joffru kondizzjonat b’xi mod
għall-aċċettazzjoni mill-parti kontraenti tagħhom ta’
kwalunkwe servizz ieħor li huma joffru.
2.           L-iskemi ta’ kards ta’
ħlas għandhom jippermettu l-possibbiltà li l-messaġġi ta’
awtorizzazzjoni u ta’ kklerjar ta’ tranżazzjonijiet b’kard unika jiġu
separati u pproċessati minn entitajiet ta’ pproċessar differenti.
3.           Kwalunkwe diskriminazzjoni
territorjali fir-regoli ta’ pproċessar mħaddmin minn skemi ta’ kards
ta’ ħlas għandhom ikunu pprojbiti.
4.           L-entitajiet ta’
pproċessar fl-Unjoni għandhom jiżguraw li s-sistema tagħhom
hija teknikament interoperabbli ma’ sistemi oħrajn ta’ entitajiet ta’
pproċessar fl-Unjoni permezz tal-użu ta’ standards
żviluppati minn korpi ta’ standardizzazzjoni internazzjonali jew Ewropej.
Barra minn dan, l-entitajiet ta’ pproċessar ma għandhomx jadottaw jew
japplikaw regoli tan-negozju li jirrestrinġu l-interoperabbiltà ma’
entitajiet oħrajn ta’ pproċessar fl-Unjoni.
Artikolu 8
Il-co-badging u l-għażla tal-applikazzjoni
1.           Kwalunkwe regoli ta’ skemi
jew regoli fi ftehimiet li jagħtu liċenza li jfixklu jew jipprevjenu
emittent milli jagħmel co-badging ta’ żewġ marki differenti jew
iżjed ta’ strumenti ta’ ħlas fuq kard, telekomunikazzjoni, jew
apparat diġitali jew tal-IT, għandhom ikunu pprojbiti.
2.           Kwalunkwe differenza
fit-trattament tal-emittenti u l-akkwirenti f’regoli ta’ skemi u regoli fi
ftehimiet ta’ għoti ta’ liċenza li jikkonċernaw il-co-badging
fuq kard, telekomunikazzjoni, jew apparat diġitali jew tal-IT għandha
tkun oġġettivament ġustifikata u mhux diskriminatorja.
3.           L-iskemi ta’ kards ta’
ħlas ma għandhomx jimponu rekwiżiti ta’ rapporti, obbligi
ta’ ħlas ta’ tariffi jew obbligi oħrajn bl-istess għan jew
effett fuq il-fornituri tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ kards ta’ ħlas
u ta’ akkwist ta’ pagament għal tranżazzjonijiet magħmula bi
kwalunkwe apparat li fuqu hija preżenti l-marka tagħhom fir-rigward
ta’ tranżazzjonijiet li fihom l-iskema tagħhom ma tintużax.
4.           Kwalunkwe prinċipji ta’
għażla tar-rotta maħsuba biex jidderieġu
t-tranżazzjonijiet minn mezz jew proċess speċifiku, u standards
u rekwiżiti oħrajn tekniċi u ta’ sigurtà fir-rigward
tat-trattament ta’ iktar minn marka waħda ta’ kard ta’ ħlas fuq kard,
telekomunikazzjoni, jew apparat diġitali jew tal-IT, ma għandhomx
ikunu diskriminatorji u għandhom jiġu applikati b’mod mhux
diskriminatorju.
5.           Meta apparat ta’ ħlas
joffri l-għażla bejn marki differenti ta’ strumenti ta’ ħlas,
il-marka applikata għat-tranżazzjoni ta’ pagament inkwistjoni
għandha tkun iddeterminata mill-pagatur fil-punt tal-bejgħ.
6.           L-iskemi ta’ kards ta’
ħlas, l-emittenti, l-akkwirenti u l-infrastruttura li
timmaniġġja l-kards ta’ ħlas ma għandhiex
iddaħħal mekkaniżmi, softwer jew apparat awtomatiku fl-istrument
ta’ ħlas jew fit-tagħmir applikat fil-punt tal-bejgħ li
jillimitaw l-għażla tal-applikazzjoni mill-pagatur meta dan ikun qed
juża strument ta’ ħlas li jkun co-badged.
Artikolu 9
L-evitar tat-taħlit
1.           L-akkwirenti għandhom
joffru u jiċċarġjaw lill-benefiċjarji tariffi
għas-servizzi tan-negozjant speċifikati individwalment
għall-kategoriji differenti u l-marki differenti ta’ kards ta’ ħlas
sakemm in-negozjanti ma jitolbux bil-miktub lill-fornituri tas-servizzi ta’
akkwist ta’ pagament biex it-tariffi għas-servizzi tan-negozjant
jiċċarġjawhom imħalltin flimkien.
2.           Ftehimiet bejn il-fornituri
tas-servizzi ta’ akkwist ta’ pagament u l-benefiċjarji għandhom
jinkludu informazzjoni speċifikata b’mod individwali dwar l-ammont ta’
tariffi għas-servizzi tan-negozjant, it-tariffi tal-interkambju u
t-tariffi tal-iskemi applikabbli fir-rigward ta’ kull kategorija u ta’ kull
marka ta’ kards ta’ ħlas.
Artikolu 10
Ir-Regoli li għandek Tonora l-Kards Kollha
1.           L-iskemi ta’ ħlas u
l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament ma għandhomx japplikaw xi regola li
tista’ tobbliga lill-benefiċjarji jaċċettaw kards u strumenti
oħrajn ta’ ħlas maħruġin minn fornitur wieħed ta’
servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament fil-qafas ta’ skema ta’ strumenti ta’
ħlas sabiex jaċċettaw ukoll strumenti oħrajn ta’ ħlas
tal-istess marka u/jew kategorija maħruġin minn fornituri oħrajn
tas-servizzi tal-ħruġ ta’ pagament fil-qafas tal-istess skema,
ħlief meta jkunu soġġetti għall-istess tariffa regolata
tal-interkambju.
2.           Ir-restrizzjoni tar-regoli li
għandek tonora l-kards kollha msemmija fil-paragrafu 1 hija mingħajr
preġudizzju għall-possibbiltà li l-iskemi ta’ ħlas u
l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament jipprovdu li ċerti kards ma
jistgħux jiġu rrifjutati abbażi tal-identità tal-fornitur
tas-servizzi ta’ ħruġ ta’ pagament jew tad-detentur tal-kard.
3.           In-negozjanti li
jiddeċiedu li ma jaċċettawx il-kards kollha jew strumenti oħrajn
ta’ pagament ta’ skema ta’ kards ta’ ħlas għandhom jinformaw
lill-konsumaturi b’mod ċar u inekwivoku fl-istess ħin li jinformaw
lill-konsumatur dwar l-aċċettazzjoni ta’ kards u strumenti ta’
ħlas oħrajn tal-iskema. Dik l-informazzjoni għandha tintwera
b’mod prominenti fid-daħla tal-ħanut, ħdejn il-kexxun tal-flus
jew fuq il-websajt jew fuq xi mezz ieħor elettroniku jew tal-mowbajl
applikabbli, u għandha tingħata lill-pagatur kmieni
biżżejjed qabel ma jidħol fi ftehim ta’ xiri
mal-benefiċjarju.
4.           Il-fornituri tas-servizzi
tal-ħruġ ta’ pagament għandhom jiżguraw li
l-istrumenti tagħhom ta’ pagament huma viżibbli u elettronikament
identifikabbli, b’mod li l-benefiċjarji jidentifikaw b’mod inekwivoku
liema marki u kategoriji ta’ kards imħallsin minn qabel, ta’ debitu, ta’
kreditu jew kummerċjali jew pagamenti bbażati fuq kards imsejsa
fuqhom jiġu magħżula mill-pagatur.
Artikolu 11
Ir-regoli dwar prattiċi ta’ gwida
1.           Kwalunkwe regola fi ftehimiet
li jagħtu l-liċenzi, regoli ta’ skemi applikati minn skemi ta’
ħlas bil-kard u fi ftehimiet bejn fornituri tas-servizzi ta’ akkwist ta’
kards ta’ pagament u l-benefiċjarji li ma tħallix
il-benefiċjarji jiggwidaw lill-konsumaturi lejn l-użu ta’ kwalunkwe
strument ta’ ħlas ippreferut mill-benefiċjarju għandha tkun ipprojbita.
Din il-projbizzjoni għandha tkopri wkoll kwalunkwe regola li tipprojbixxi
l-benefiċjarji milli jittrattaw l-apparat ta’ ħlas ta’ skema
partikolari b’mod iktar jew inqas favorevoli minn oħrajn.
2.           Kwalunkwe regola fi ftehimiet
li jagħtu l-liċenzi, regoli ta’ skemi applikati minn skemi ta’
ħlas bil-kard u fi ftehimiet bejn fornituri tas-servizzi ta’ akkwist ta’
kards ta’ pagament u l-benefiċjarji li ma tħallix
il-benefiċjarji jinfurmaw lill-pagaturi dwar it-tariffi tal-interkambju u
t-tariffi għas-servizzi tan-negozjant għandha tkun ipprojbita.
3.           Il-paragrafi 1 u 2 huma
mingħajr preġudizzju għar-regoli dwar imposti, skontijiet u
prattiċi oħrajn ta’ gwida stipulati fl-Artikolu 55 tal-proposta COM
(2013)547 u fl-Artikolu 19 tad-Direttiva 2011/83/UE[22].
Artikolu 12
L-informazzjoni lill-benefiċjarju dwar tranżazzjonijiet ta’ pagament
individwali
1.           Wara l-eżekuzzjoni ta’
tranżazzjoni ta’ pagament individwali, il-fornitur tas-servizzi ta’
pagament tal-benefiċjarju għandu jipprovdi lill-benefiċjarju
bl-informazzjoni li ġejja:
(a)
ir-referenza li tippermetti lill-benefiċjarju
jidentifika t-tranżazzjoni ta’ pagament;
(b)
l-ammont tat-tranżazzjoni ta’ pagament
fil-munita li fiha huwa kkreditat il-kont ta’ pagament tal-benefiċjarju;
(c)
l-ammont ta’ kwalunkwe imposti fuq
it-tranżazzjoni ta’ pagament, li jindikaw b’mod separat l-ammont
tat-tariffa tal-interkambju.
Bil-kunsens espliċitu u minn qabel
tal-benefiċjarju, l-informazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu tista’
tiġi aggregata bil-marka, l-applikazzjoni, il-kategoriji tal-istrument ta’
ħlas u r-rati ta’ tariffi tal-interkambju applikabbli
għat-tranżazzjoni.
2.           Il-kuntratti bejn
l-akkwirenti u l-benefiċjarji jistgħu jinkludu dispożizzjoni li
l-informazzjoni msemmija fl-ewwel subparagrafu tal-paragrafu 1 għandha
tiġi pprovduta jew magħmula disponibbli perjodikament, mill-inqas
darba f’xahar, u b’mod miftiehem li jippermetti l-benefiċjarji li
jaħżnu u jirriproduċu l-informazzjoni mingħajr tibdil.
Kapitlu IV
Id-dispożizzjonijiet finali
Artikolu 13
L-awtoritajiet kompetenti
1.           L-Istati Membri għandhom
jaħtru awtoritajiet kompetenti li jkollhom is-setgħa jiżguraw li
dan ir-Regolament jiġi infurzat u li jingħataw poteri investigattivi
u ta’ infurzar.
2.           L-Istati Membri jistgħu
jaħtru korpi eżistenti biex jaġixxu bħala awtoritajiet
kompetenti.
3.           L-Istati Membri jistgħu
jaħtru awtoritajiet kompetenti differenti.
4.           L-Istati Membri għandhom
jgħarrfu lill-Kummissjoni dwar dawn l-awtoritajiet kompetenti sa xahrejn
wara d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament. Huma għandhom
jgħarrfu lill-Kummissjoni mingħajr dewmien bi kwalunkwe bidla
sussegwenti li tikkonċerna lil dawn l-awtoritajiet.
5.           L-awtoritajiet kompetenti
maħtura msemmija fil-paragrafu 1 għandu jkollhom riżorsi
adegwati għall-qadi ta’ dmirijiethom.
6.           L-Istati Membri għandhom
jirrikjedu li l-awtoritajiet kompetenti jissorveljaw b’mod effettiv
il-konformità ma’ dan ir-Regolament u li jieħdu l-miżuri kollha
neċessarji biex jiżguraw din il-konformità.
7.           L-Istati Membri għandhom
jiżguraw li l-ħatriet imsemmija fil-paragrafu 1 ikunu
soġġetti għad-dritt tal-appell.
Artikolu 14
Is-sanzjonijiet
1.           L-Istati Membri għandhom
jistabbilixxu regoli dwar is-sanzjonijiet applikabbli għall-ksur ta’ dan
ir-Regolament u għandhom jieħdu l-miżuri kollha neċessarji
sabiex jiżguraw li jiġu applikati. Dawn is-sanzjonijiet għandhom
ikunu effettivi, proporzjonati u dissważivi.
2.           L-Istati Membri għandhom
jgħarrfu lill-Kummissjoni b’dawn id-dispożizzjonijiet sa xahrejn wara
d-dħul fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament u għandhom
jinnotifikaw mingħajr dewmien bi kwalunkwe emenda sussegwenti li
taffettwahom.
Artikolu 15
Ir-riżoluzzjoni, l-ilmenti barra l-qorti u l-proċeduri ta’ rimedju
1.           L-Istati Membri għandhom
jistabbilixxu proċeduri adegwati u effettivi ta’ lment u rimedju barra
l-qorti għar-riżoluzzjoni ta’ tilwim li jinqala’ taħt dan
ir-Regolament bejn il-benefiċjarji u l-fornituri tas-servizzi ta’ pagament
tagħhom. Għal dawn il-finijiet, l-Istati Membri għandhom
jaħtru korpi eżistenti, fejn xieraq, jew jistabbilixxu korpi
ġodda.
2.           L-Istati Membri għandhom
jgħarrfu lill-Kummissjoni b’dawn il-korpi sa sentejn wara d-dħul
fis-seħħ ta’ dan ir-Regolament. Huma għandhom jinnotifikaw
lill-Kummissjoni mingħajr dewmien bi kwalunkwe bidla sussegwenti li tkun
tikkonċerna lil dawn il-korpi.
Artikolu 16
Il-klawżola ta’ analiżi
Erba’ snin wara d-dħul fis-seħħ
ta’ dan ir-Regolament, il-Kummissjoni għandha tippreżenta rapport
lill-Parlament Ewropew u lill-Kunsill dwar l-applikazzjoni ta’ dan
ir-Regolament. Ir-rapport tal-Kummissjoni għandu janalizza b’mod
partikulari l-adattezza tal-livelli tat-tariffi tal-interkambju u
tal-mekkaniżmi ta’ gwida, bħall-imposti, waqt li jieħu
inkonsiderazzjoni l-użu u l-ispiża tad-diversi mezzi ta’ pagamenti u
l-livell ta’ dħul ta’ atturi ġodda u teknoloġija ġdida
fis-suq.
Artikolu 17
Id-dħul fis-seħħ
Dan ir-Regolament għandu jidħol
fis-seħħ fl-għoxrin jum wara dak tal-pubblikazzjoni tiegħu
f’Il-Ġurnal Uffiċjali tal-Unjoni Ewropea.
Dan ir-Regolament għandu jorbot fl-intier
tiegħu u japplika direttament fl-Istati Membri kollha.
Magħmul fi Brussell,
Għall-Parlament Ewropew                           Għall-Kunsill
Il-President                                                    Il-President
[1]
              Ara, pereżempju, il-proposta riċenti dwar
l-aċċess għall-kontijiet ta’ ħlas b’karatteristiċi
bażiċi (COM(2013) 266 finali tat-8 ta’ Mejju 2013).
[2]
              http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2007:319:0001:01:MT:HTML
[3]
              Il-Qorti Ġenerali 24 ta’ Mejju 2012, Każ T 111/08,
MasterCard u oħrajn vs il-Kummissjoni, nyr.
[4]
              Il-Każ COMP/34.579, MasterCard,
id-Deċiżjoni tal-Kummissjoni
tad-19 ta' Diċembru 2007.
http://ec.europa.eu/competition/antitrust/cases/dec_docs/34579/34579_1889_2.pdf
[5]                      L-Artikolu 80 tal-Att
Daniż dwar is-Servizzi ta’ Pagament u l-Flus Elettroniċi, Test Uniku
nru 365 tas-26 ta' April 2011,
http://www.finanstilsynet.dk/en/Regler-og-praksis/Translated-regulations/~/media/Regler-og-praksis/2012/C_Act365_2011_new.ashx. Dan jirregola l-MSCs fi
tranżazzjonijiet wiċċ imb wiċċ u trid titħallas
tariffa annwali min-negozjanti li huma maqsumin fi 8 kategoriji ta’ nfiq,
bil-Ministeru tal-Ekonomija jiddeċiedi dwar l-ammonti.
[6]
              https://www.gov.uk/government/consultations/opening-up-uk-payments
[7]
              http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:52011DC0941:MT:NOT
[8]
              http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/cim/gp_feedback_statement_en.pdf
[9]
              http://www.europarl.europa.eu/sides/getDoc.do?pubRef=-//EP//TEXT+TA+P7-TA-2012-0426+0+DOC+XML+V0//MT
[10]
            http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/cim/gp_feedback_statement_en.pdf
[11]
            COM (2013) 266 finali Cf.
[12]
            Valutazzjoni tal-Impatt p. 208
[13]
            http://www.autoritedelaconcurrence.fr/user/standard.php?id_rub=418&id_article=1895
[14]
            http://www.autoritedelaconcurrence.fr/user/standard.php?id_rub=418&id_article=1895
[15]
            ĠU C , , p. .
[16]
            ĠU C , , p. .
[17]
            Id-Direttiva 2007/64/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tat-13
ta’ Novembru 2007 dwar is-servizzi ta’ ħlas fis-suq intern li temenda
d-Direttivi 97/7/KE, 2002/65/KE, 2005/60/KE u 2006/48/KE u li tħassar
id-Direttiva 97/5/KE (ĠU
L 319, 5.12.2007, p. 1).
[18]
            Ir-Regolament (KE) Nru 924/2009 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill
tas-16 ta’ Settembru 2009 dwar il-ħlas transkonfinali fil-Komunità u
li jħassar ir-Regolament (KE) Nru 2560/2001 (ĠU L 266, 9.10.2009, p. 11).
[19]
            Ir-Regolament (KE) Nru 260/2012 tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill
tal-14 ta' Marzu 2012 li jistabbilixxi rekwiżiti
tekniċi u tan-negozju għat-trasferimenti ta’ kreditu u debiti diretti
bl-euro u li jemenda r-Regolament (KE) Nru 924/2009 (ĠU L 94, 30.3.2012, p. 22).
[20]
            Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-25
ta’ Ottubru 2011 dwar drittijiet tal-konsumatur, li temenda d-Direttiva
tal-Kunsill 93/13/KEE u d-Direttiva 1999/44/KE tal-Parlament Ewropew u
tal-Kunsill u li tħassar id-Direttiva tal-Kunsill 85/577/KEE u d-Direttiva
97/7/KE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill (ĠU L 304, 22.11.2011, p. 64).
[21]
            L-Italja, l-Ungerija, il-Polonja u r-Renju Unit.
[22]
            Id-Direttiva 2011/83/UE tal-Parlament Ewropew u tal-Kunsill tal-25
ta’ Ottubru 2011 dwar drittijiet tal-konsumatur…