బ్యాంక్,  ఎన్బిఎఫ్సిల్లో ఏది బెటర్బ్యాంకులు, ఎన్బిఎఫ్సిలు... రెండూ ఆర్థిక సంస్థలే. రెండూ ఖాతాదారుల అవసరాల రుణ అవసరాలు తీర్చేందుకు  ఆఫర్లతో ఆకర్షిస్తుంటాయి. అయితే ఇవి ఇచ్చే రుణాల మధ్య చాలా తేడా ఉంది. ఈ తేడాలు అర్థం చేసుకుంటే ఎవరి దగ్గర రుణం తీసుకోవాలో తేలిగ్గా నిర్ణయించుకోవచ్చు. అవి ఏంటంటే..ప్రధాన వ్యత్యాసాలు రెండూ ఆర్థిక సంస్థలే అయినా, బ్యాంకులు  భారత రిజర్వు బ్యాంకు (ఆర్బిఐ) నియంత్రణకు లోబడి పని చేస్తుంటాయి. ఎన్బిఎ్ఫసిలు మాత్రం 1956నాటి కంపెనీల చట్టం కింద ఏర్పడి ఆ చట్టంలోని నిబంధనల కింద పని చేస్తుంటాయి. ఎన్బిఎ్ఫసిలూ కొన్ని విషయాల్లో ఆర్బిఐ నిబంధనలకు  లోబడి పని చేయాల్సి ఉంటుంది. ఎన్బిఎ్ఫసిలకు ప్రజల నుంచి డిపాజిట్లు స్వీకరించే అధికారం గానీ, డ్రాఫ్ట్లు, చెక్కులు జారీ చేసే అధికారంగానీ లేదు. ఈ అధికారం కేవలం బ్యాంకులకు మాత్రమే ఉంది. పేమెంట్స్ అండ్ సెటిల్మెంట్స్ కింద ఖాతాదారులు బ్యాంకుల ద్వారా నిధులు పంపించడం, అందుకోవడం చేయవచ్చు. ఈ రెండు సంస్థలూ తమ షరతులకు లోబడి ఏ వ్యక్తికైనా రుణాలు ఇవ్వవచ్చు. అయితే ఎవరికైనా రుణాలు ఇవ్వాలా? వద్దా? అనే విషయం పూర్తిగా వీటి విచక్షణాధికారానికి లోబడి ఉంటుంది.ఎవరిని ఆశ్రయించాలి ?మనకు ఎలాంటి రుణం కావాలి? అనే దాన్ని బట్టి బ్యాంక్ లేదా ఎన్బిఎ్ఫసిలను ఆశ్రయించాలి. అనేక ఎన్బిఎఫ్సిలు ఇపుడు అనేక కన్జుమర్ డ్యూరబుల్ రుణాలు అందిస్తున్నాయి. బ్యాంకులతో పోలిస్తే ఎన్బిఎ్ఫసిలు రుణాల కోసం వచ్చే అప్లికేషన్లను త్వరగా ప్రాసెస్ చేస్తాయి. రుణాల చెల్లింపూ రుణగ్రహీతల ఆర్థిక పరిస్థితికి అనుగుణంగా ఉంటుం ది. అయితే ఎన్బిఎఫ్సిలు అన్ని రకాల రిటైల్ రుణాలు ఇవ్వవు. బ్యాంకుల నుంచి మాత్రమే... గృహ , కారు, విద్య, వ్యక్తిగత రుణాలతో సహా అన్ని రకాల రిటైల్ రుణాలు ఇస్తుంటాయి. అయితే బ్యాంకులు, ఎన్బిఎ్ఫసిలు ఇచ్చే రుణాల్లో కింది తేడాలు ఉంటాయి.క్రెడిట్ స్కోర్పరపతి రేటింగ్ బాగున్న కస్టమర్లకు బ్యాంకులు, ఎన్బిఎఫ్సిలు తక్కువ వడ్డీ రేటుకే రుణాలు ఇస్తాయి. ఉదాహరణకు ఇటీవల ఒక ప్రముఖ బ్యాంకు సిబిల్ స్కోరు 750 కంటే ఎక్కువ ఉన్న వ్యక్తులకు 8.35 శాతం వడ్డీ రేటుకే గృహ రుణాలు ప్రకటించింది. సిబిల్ స్కోరు 550-700 పాయింట్ల మధ్య వ్యక్తులకు ఎన్బిఎఫ్సిలూ పెద్దగా కఠినమైన షరతులేమీ పెట్టకుండానే రుణాలు ఇస్తున్నాయి. పిండి కొద్దీ రొట్టె అన్నట్టు ఇక్కడ ఎంత మంచి పరపతి స్కోరింగ్ ఉంటే అంత ఈజీగా రిటైల్ రుణాలు తీసుకోవచ్చు.రుణ అర్హతపరపతి స్కోరుతోపాటు రుణాల చెల్లింపు సామర్థ్యం ఆధారంగా బ్యాంకులు, ఎన్బిఎఫ్సిలు రుణాలు ఇస్తాయి. అయితే ఈ విషయంలో బ్యాంకులతో పోలిస్తే ఎన్బిఎఫ్సిలు కొంత ఉదారంగా ఉంటాయని చెప్పాలి. ఉదాహరణకు గృహ రుణం కోసం ఏదైనా బ్యాంక్కు వెళితే ఇంటి విలువలో 80 శాతం మేరకే గృహ రుణంగా లభిస్తుంది. స్టాంపు డ్యూటీ, రిజిస్ట్రేషన్, ఇతర ఖర్చులు మనమే భరించాలి. అదే ఎన్బిఎఫ్సిలైతే...ఏదో ఒక పద్దతిలో ఈ ఖర్చులకూ సరిపోను గృహ రుణం ఇస్తాయి. దీని వల్ల రుణ గ్రహీతలు అదనపు ఖర్చుల కోసం మరొకరిని ఆశ్రయించాల్సిన అవసరం ఉండదు.పేపర్ వర్క్ రుణాలు ఇచ్చేందుకు బ్యాంకులతో పోలిస్తే ఎన్బిఎ్ఫసిల్లో పేపర్ వర్క్ తక్కువ. రుణ అప్లికేషన్ల ప్రాసెసింగూ తక్కువే. ఈ కారణంతోనే రిటైల్ రుణాల మార్కెట్లో ఎన్బిఎఫ్సిలు దూసుకు పోతున్నాయి. బ్యాంకులు మాత్రం ఎన్పిఎల భయంతో ఒకటికి పది సార్లు అప్లికేషన్లను పరిశీలించి, రుణాల వసూలుకు ఢోకా లేదనే నమ్మకం కుదిరితేగానీ రుణాలు ఇవ్వడం లేదు. అందుకే ఎన్బిఎఫ్సిలతో పోలిస్తే బ్యాంకుల్లో పేపర్ వర్క్ ఎక్కువగా ఉంది.మొత్తం మీద అప్పు అవసరమైనపుడు బ్యాంకు నుంచి తీసుకోవాలా? లేక ఎన్బిఎ్ఫసి నుంచి తీసుకోవాలా? అనే విషయం ఏ అవసరం కోసం కోవాలి? వడ్డీ రేటు ఎంత అనే విషయాల ఆధారంగా నిర్ణయించుకోవాలి.వడ్డీ రేట్లుప్రస్తుతం బ్యాంకులు ఫ్లోటింగ్  రేటుపై ఇచ్చే రుణాలపై వడ్డీ రేటును అదనపు నిధుల సమీకరణ ఖర్చుల (ఎంసిఎల్ఆర్) ఆధారంగా నిర్ణయిస్తున్నాయి. మళ్లీ ఇక్కడ ఎంసిఎల్ఆర్...ఆర్బిఐ పేర్కొన్న వడ్డీ రేటు వంటి అనేక ఆర్థిక విషయాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది. ఎన్బిఎఫ్సిలు, గృహ ఫైనాన్స్ కంపెనీ(హెచ్ఎఫ్సి)లు మాత్రం కనీస వడ్డీ రేటు (పిఎల్ఆర్) ఆధారంగా రిటైల్ రుణాలు ఇస్తాయి. ఈ పిఎల్ఆర్పై ఆర్బిఐకి ఎలాంటి నియంత్రణ ఉండదు. దీంతో ఎన్బిఎ్ఫసిలు, హెచ్ఎ్ఫసిలు మార్కెట్ పరిస్థితులకు అనుగుణంగా తక్కువ లేదా ఎక్కువ వడ్డీ రేటుకు రుణాలు ఇస్తుంటాయి. ఒక్కోసారి ఇది రుణ గ్రహీతలకు మేలు చేస్తుంటుంది. ఈ సంస్థలు ఒక్కోసారి కార్ల కంపెనీలతో టై అప్ కుదుర్చుకుని జీరో వడ్డీ రేటుకూ కార్ల రుణాలు ఇస్తుంటాయి. బ్యాంకుల రుణాలకు అర్హత లేని వ్యక్తుల నుంచి మాత్రం ఎన్బిఎఫ్సిలు ఎక్కువ వడ్డీ రేటే వసూలు చేస్తుంటాయి.
bank,  nbbsiesllo edhi betarbyaankulu, nbbs... rendoo aardhika samsthale. rendoo khaataadaarula avasaraala runa avasaraalu teerchenduku  aafarlatho aakarshistuntaayi. ayithe ivi iche runaala madhya chala teda undi. ee tedaalu artham chesukunte evari daggara runam teesukovaalo teliggaa nirnayinchukovachhu. avi entante..pradhaana vyatyaasaalu rendoo aardhika samsthale aina, byaankulu  bhaarata rijarvu byaanku (arbi) niyantranaku lobadi pani chestuntaayi. enbfusilu maatram 1956naati companyla chattam kinda erpadi aa chattamloni nibandhanala kinda pani chestuntaayi. enbfuciloo konni vishayaallo arbi nibandhanalaku  lobadi pani cheyalsi untundi. enbfucilaku prajala nunchi depaajitlu sweekarinche adhikaaram gaanee, draftlu, chekkulu jaarii chese adhikaaramgaanii ledu. ee adhikaaram kevalam byaankulaku matrame undi. paments and cetilments kinda khaataadaarulu byaankula dwara nidhulu pampinchadam, andukovadam cheyavachu. ee rendu samsthaluu tama sharatulaku lobadi e vyaktikainaa runaalu ivvavachhu. ayithe evarikainaa runaalu ivwala? vadda? ane vishayam puurtigaa veeti vichakshanaadhikaaraaniki lobadi untundi.evarini aasrayinchaali ?manaku elanti runam kavali? ane daanni batti bank leda enbfucilanu aasrayinchaali. aneka nbbs ipudu aneka kanjumar durable runaalu andistunnaayi. byaankulatho poliste enbfusilu runaala kosam vache aplikeshanlanu twaragaa prosses chestayi. runaala chellimpuu runagraheetala aardhika paristhitiki anugunamgaa untum dhi. ayithe nbbs anni rakala retile runaalu ivvavu. byaankula nunchi matrame... gruha , kaaru, vidya, vyaktigata runaalatoe sahaa anni rakala retile runaalu istuntaayi. ayithe byaankulu, enbfusilu iche runaallo kindi tedaalu untaayi.credit skorparapati rating bagunna kastamarlaku byaankulu, nbbs takkuva vaddi retuke runaalu istaayi. udaaharanaku iteevala oka pramukha byaanku sibil skoru 750 kante ekkuva unna vyaktulaku 8.35 saatam vaddi retuke gruha runaalu prakatinchindi. sibil skoru 550-700 paayintla madhya vyaktulaku nbbcciloo peddagaa kathinamaina sharatulemi pettakundaane runaalu istunnayi. pindi koddi rotte annattu ikkada entha manchi parapati scoring unte anta eejeegaa retile runaalu teesukovachhu.runa arhataparapati skoruthopaatu runaala chellimpu saamarthyam aadhaaramgaa byaankulu, nbbs runaalu istaayi. ayithe ee vishayamlo byaankulatho poliste nbbs kontha udaaramgaa untaayani cheppali. udaaharanaku gruha runam kosam edaina byankku velithe inti viluvalo 80 saatam merake gruha runamgaa labhistundi. stampu dutey, resistration, itara kharchulu maname bharinchali. adhe enbfsilite...edho oka paddatilo ee kharchulakuu sariponu gruha runam istaayi. deeni valla runa graheetalu adanapu kharchula kosam marokarini aasrayinchaalsina avasaram undadu.paper work runaalu ichenduku byaankulatho poliste enbfusillo paper work takkuva. runa aplikeshanla praasesinguu takkuve. ee kaaranamtoonae retile runaala marketlo nbbs doosuku potunnayi. byaankulu maatram npll bhayamto okatiki padi saarlu aplikeshanlanu pariseelinchi, runaala vasuluku dhoka ledane nammakam kudiritegaanii runaalu ivvadam ledu. anduke enbiefsilatho poliste byaankullo paper work ekkuvagaa undi.mottam meeda appu avasaramainapudu byaanku nunchi teesukovala? leka nbbfc nunchi teesukovala? ane vishayam e avasaram kosam kovali? vaddi retu entha ane vishayaala aadhaaramgaa nirnayinchukovali.vaddi retluprastutam byaankulu floting  retupai iche runaalapai vaddi retunu adanapu nidhula sameekarana kharchula (mclr) aadhaaramgaa nirnayistunnaayi. malli ikkada mclr...arbi perkonna vaddi retu vanti aneka aardhika vishayaalapai aadhaarapadi untundi. nbbs, gruha finans company(hechesi)lu maatram kaneesa vaddi retu (plr) aadhaaramgaa retile runaalu istaayi. ee plrpy aarbiki elanti niyantrana undadu. deentho enbfusilu, hechesilu market paristhitulaku anugunamgaa takkuva leda ekkuva vaddi retuku runaalu istuntaayi. okkosari idhi runa graheetalaku melu chestuntundi. ee samsthalu okkosari kaarla companylatho tai ap kudurchukuni jeero vaddi retukuu kaarla runaalu istuntaayi. byaankula runaalaku arhata laeni vyaktula nunchi maatram nbbs ekkuva vaddi rete vasulu chestuntaayi.