Ön Komisyonlu veya faiz indirimli krediler avantajlı mı?
Faiz İndirimli Bireysel Kredi Almadan Önce Tekrar Düşünün!
Bankaların yayınladığı veya tanıttığı kredi fiyatlarına baktığımızda %2 komisyonlu faiz indirimli, %1 komisyonlu faiz indirimli, 0 faizli, esnek faizli veya faiz oranını kendin belirle gibi seçeneklerle karşılaşmak mümkün. Tüm bu kredilerde mantık aynıdır; Kredi faizinin bir kısmı veya tamamı aylık taksitler yerine peşin olarak bankaya ödenir.
Ön komisyonlu veya faiz indirimli diye isimlendirilen bu kredilerle ilgili bazı detaylara dikkat çektikten sonra hangi durumlarda bu kredilerin uygun olup olmadığını yorumlamaya çalışacağız. Genel itibariyle kanaatimiz bu tür kredilerin, tüketiciye hiç bir avantaj sağlamaksızın bankanın eline bazı kozlar verdiğidir.
100.000 TL ve 10 yıllık mortgage arayışındasınız. A Bankasının fiyatlarının şu şekilde olduğunu düşünelim(Gerçek oranlardır)
1) %2 komisyonlu %0,89
2) Komisyonsuz %0,93
Toplam geri ödeme tutarına göre bu iki krediyi karşılaştırdınız. Bu tutar;
Komisyonlu kredi için 163.134 + 2.000 = 165.134 TL
Komisyonsuz kredi için 166.388 TL dir
Sonuç olarak komisyonlu kredi 1.254 TL daha ucuz onu alalım, kısa günün karı olsun derseniz hata yaparsınız. Bu hesaplama iki sebepten dolayı yanlıştır;
1)Komisyonlu kredide elinize 98.000 TL kaynak geçerken komisyonsuz kredide elinize 100.000 TL kaynak geçer
2)Bugün ödeyeceğiniz 100 TL ile 5 yıl sonra ödeyeceğiniz 100 TL nin değeri oldukça farklıdır ve siz bu ikisi aynıymış gibi hesaplama yaptınız.
Şimdi bu iki krediyi gerçek bir karşılaştırma yöntemi olan yıllık toplam maliyet oranına göre karşılaştıralım(her ikisi için de 1.100 TL masraf eklenmiştir);
Görüldüğü gibi her iki kredinin gerçek maliyeti hemen hemen aynıdır hatta ön komisyonlu kredi az da olsa daha pahalıdır. Yani müşteriye bir avantaj sağlamadı. Gelelim bankaya sağladığı avantaja dolayısıyla müşteriye olan dezavantajına.
5 yıl 10 yıl oldukça uzun süreler dolayısıyla kişinin gelir durumunda veya kredi faiz oranlarında önemli değişiklikler olabilir. Krediyi erken kapatmak isteyebilirsiniz. Bu durumda ne olur? Kısa cevap, ön komisyonlu bir kredi kullandıysanız zararlı çıkarsınız. Zararın boyutunu net göstermek için 6. ay sonunda krediyi kapattığınızı varsayalım. %2 erken kapama cezası dahil olarak erken kapatma tutarları şöyledir;
Taksitler, ön komisyon ve masrafları da işin içine katarak her iki kredi için erken kapatıncaya kadar toplam kaç TL ödediğinizi bulalım.
2.000 + 1.100 + 1.359,45 x 6 + 99.062 = 110.318 TL
1.100 + 1.386,57 x 6 + 99.140 = 108.559 TL
Yani 6 ay sonra kapatmanız durumunda komisyonlu kredi komisyonsuz krediden 1.759 TL daha pahalıya mal olur. Erken kapatma, kredinin vade tarihine yaklaştıkça bu zarar azalır. Ayrıca kredi tutarı ve komisyon oranına bağlı olarak bu zarar çok daha yüksek rakamlara ulaşabilir.
Sonuç olarak, komisyonlu ve komisyonsuz krediler arasında tercih yaparken toplam geri ödeme tutarı, toplam faiz tutarı veya faiz oranı üzerinden değerlendirme yapmak hatalı sonuçlara götürecektir. Yıllık toplam maliyet oranının yanı sıra kredinin erken kapatılması ihtimali de göz önünde bulundurulmalıdır.
Yönetmelik Değişikliği Hakkında:
22.11.2015 tarihinde yürürlüğe girecek yeni yönetmelik gereği, kredi erken ödemelerinde, peşin tahsil edilen faizin bir kısmının tüketiciye iade edilmesi sağlanacaktır. Dolayısıyla bu yazımızda bahsedilen, tüketici aleyhine olan durumlardan birisi kısmen ortadan kalkmış olacaktır. Fakat geri ödenecek olan tutarda değer kaybı söz konusudur.
Ayrıca öngörülen hesaplama oldukça karmaşıktır. Tüketicinin kendisine iade edilecek tutarı teyit edebilmesi, hata tespit etmesi durumunda ise yasal mercilere başvurmadan düzeltilmesini sağlaması son derece zordur.
Biz, faiz oranının olduğundan daha düşükmüş gibi gösterilmesinden başka bir anlamı kalmayan bu tür kredileri kullanırken dikkat edilmesini önermeye devam ediyoruz. Örneğin; Toplam Maliyet Oranı kontrol edilmek kaydıyla yüzde 2 komisyonlu 100.000 TL'lik bir kredi kullanmak yerine 98.000 TL'lik komisyonsuz bir kredi kullanılarak tüm bu karmaşık hesaplamalardan uzak durulabilir.