Konut Kredisi Nasıl Çekilir, Hangi Belgeler Gerekir
Anasayfa » Genel » Konut Kredisi Nasıl Çekilir, Hangi Belgeler Gerekir
Bu yazımızda konut kredisinin nasıl çekileceğini, konut kredisi çekmek için hangi belgelerin gerektiğini ve konut kredisine nasıl başvuru yapılacağını anlatmaya çalışacağız.
Geçmiş yıllarda dünyada görüp “ülkemize de gelse” dediğimiz, birçok ailenin kiracılıktan kurtulup ev sahibi olmasını sağlayan “mortgage” sistemi, mevcut hükümet tarafından 2007 yılında “tutsat” adı ile kanunlaştırıldı. 6 Mart 2007 tarihli Resmi Gazete ’de yayınlanan 5582 nolu kanun, hem konut sektörü için, hem bankalar için, hem de ev sahibi olmak isteyenler için ciddi düzenlemeler getiriyor. Biz de, daha bilinçli bir tercihte bulunabilmeniz ve hayallerinizdeki eve kavuşabilmeniz için sizlere konut kredisi ile ilgili kilit bilgileri sunmak istedik.
Ülkemizde bankalar farklı isimler ve koşullar altında konut kredisi sunsalar da aslında başvuru koşulları aynı. Sizden başvuru esnasında istenecek olan belgeleri şu şekilde sıralayabiliriz:
Satın almak istediğiniz konutun tapu fotokopisi (eğer yeni bir siteden ev alıyorsanız, genellikle bu aşama siteyi yapan müteahhit firma tarafından sağlanacak ve size kredi işlemlerinde yardımcı olunacaktır.)
Gelir Belgesi (diğer kredi türlerinde olduğu gibi ücretli çalışanlar için maaş bordrosu ve fotokopisi, serbest meslek sahipleri için vergi levhası ve fotokopisi, emekliler için ise maaş cüzdanlarının fotokopisi. Bunların dışında gelirleriniz varsa mutlaka belgelemelisiniz. Örneğin, tapu fotokopileri, kira kontratları gibi.)
Son üç ay içerisinde alınmış ikametgâh veya adınıza düzenlenmiş elektrik-su-doğalgaz faturalarından biri
Tabii tüm bu belgelere ek olarak, eğer kefil gerektiren bir kredi kullanmayı düşünüyorsanız aynı belgelerin kefiliniz için de gerekeceğini veya mevcut konutunuzu ipotek altına aldıracaksanız da, bu konutun tapusunu yanınızda götürmeniz gerekeceğini hatırlatırız.
Konut kredilerinde üç farklı kredi dilimi bulunuyor. Bunlardan ilki ve en sık görüleni, konut tutarının en fazla %75’lik dilimine kadar kullanılabilen çeşit. Bu tip bir kredi için satın almak istediğiniz evin değeri bankanın belirleyeceği eksper tarafından belirleniyor ve toplam tutarın en az dörtte birini peşin olarak ödemeniz gerekiyor.
İkinci tip konut kredisinde ise kendinizin veya ailenizin mevcut gayrımenkullerini teminat olarak göstermeniz gerekiyor. Bu sayede, satın almak istediğiniz evin eksper tarafından belirlenen değerinin %95’lik dilimine kadar kredi kullanmanız mümkün.
Üçüncü tip, yani halk arasında “anahtar teslim” adı ile bilinen konut kredisinde ise satın almak istediğiniz evin tüm tutarını karşılayacak biçimde kredi kullanıp, evinize “peşinatsız” kavuşabiliyorsunuz. Ancak bu tip krediler için bankaların çok daha zorlu koşullar öne sürdüğünü hatırlatırız. Zira mevcut yasal düzenlemeler de bunu gerektiriyor. Yine de mevcut konutunuzun değeri yüksekse veya yatırım amaçlı bir alışveriş yapacaksanız, bu seçenek sizin için uygun olabilir.
Sabit ve Değişken Faiz
Mevcut mortgage kanunu, sabit ve değişken faiz olmak üzere iki tip kredi kullanılabilmesine imkan veriyor. Sabit faizli kredilerde, ilk anlaşmanızdaki faiz oranı tüm borç bitinceye kadar geçerli olur. Bu sayede birkaç yıl sonra piyasa koşulları faizlerin yükselmesine sebep olursa kârlı çıkarsınız. Ancak piyasada faizlerin düşmesi durumunda zarar edersiniz. Böyle bir durumda, “refinansman” adı verilen yöntemle kredinizi yeniden yapılandırarak zararınızı bir ölçüde kapatabilseniz de, refinansman maliyetleri oldukça yüksektir.
Değişken faizli kredilerde ise ilk anlaşmanız esnasında faiz oranı TÜFE üzerinden hesaplanır ve her yılın belli bir dönemine ayarlanır. Dolayısıyla, yıl içerisinde TÜFE’nin iniş-çıkışları sizin kredi faizlerinize de yansıyacaktır.
Ülkemizde yapılan araştırmalar, tüketicilerin ekonominin ilerleyen yıllardaki durumuna pek güvenemediklerini ve bu yüzden de sabit faizli kredileri daha çok tercih ettiklerini ortaya koyuyor. Ayrıca bu iki tip krediye ek olarak örneğin Garanti Bankası, “önce sabit sonra değişken faizli mortgage” adıyla iki sistemden de yararlanabileceğiniz bir kredi sunuyor. Bu noktada, tüm kredi türlerinde olduğu gibi konut kredisi için de başlangıçtaki araştırmayı iyi yapmanız gerektiğini hatırlatıyoruz. Zira hiç tahmin etmediğiniz bir banka, tam ihtiyacınız olan krediyi sunabilir.
Erken ödeme cezası, yalnızca sabit faizli kredilerde, kanunun izin verdiği %2 oranında uygulanabilmektedir. Bu da özellikle faizlerin düşmesi durumunda yapılacak refinansman işlemlerinin maliyetlerini iyice arttırıyor. Yakın zamanda tüketici mahkemeleri bu cezanın hukuka aykırı olduğuna hükmedip iadelerini mümkün kılsa da, bu tutarı ödememek için zorlu bir süreç gerekiyor. Ancak uzmanlar, ilerleyen yıllarda gerekli kanun değişikliğinin hükümet tarafından yapılabileceğini tahmin ediyorlar.
Ülkemizde konut kredisi veya mortgage için farklı bankalar değişik ödeme seçenekleri sunuyorlar. Bunların içerisinde sabit taksitli olanlar en çok tercih edilen krediler olsa da, özellikle “balon ödemeli” krediler son zamanlarda giderek popülerliklerini arttırıyorlar. “Balon ödemeli” krediler başlangıçta, sonda veya arada belirleyeceğiniz zamanlarda büyük ödemeler yaparak toplamda ödeyeceğiniz faiz tutarını düşürmenize imkân veriyorlar. Özellikle yıl içerisinde belli bir dönemde elinize toplu para geçiyorsa (örneğin tarla icarı gibi) bu tip bir kredi size çok uygun olabilir.
Son olarak, tüm kredi çeşitlerinde olduğu gibi konut kredilerinde de bilinçli bir tercih yapmanız gerektiğini hatırlatıyoruz. Unutmayın ki kredi kullanmak hatalı yapıldığında sizi finansal bir batağa sürükleyebildiği gibi, doğru yapıldığında normalde satın alma ihtimalinizin dahi olmadığı bir eve kavuşmanızı sağlayabilir. Hayallerinizdeki eve kavuşmanız ve mutlulukla yaşamanız dileğiyle…
ETİKETLER: banka, ev, konut, konut kredisi nasıl başvurulur, konut kredisi nasıl çekilir, kredi, kredi kartı