
_START_ARTICLE_
صيرفة إلكترونية
_START_PARAGRAPH_
لقد عرف عالم الأعمال المصرفية تحولا علميا من أبعاد وأهداف استراتيجيات المصارف في العقود القليلة الأخيرة وكان ذلك نتيجة منطقية لثورة التكنولوجيات الجديدة في الاعلام والاتصال وعولمة الأسواق المالية والمصرفية,ولعل هذا ما أدى بالمؤسسات المصرفية خاصة والمالية عامة بالاتجاه نحو تقديم نوع جديد من الخدمات يتماشى مع ما أصبحت تتسم به سوق الصيرفة.ومن هنا يرى البعض أن على المصارف أن تطور من أدائها تماشيا مع الظروف المحيطة بها بما يتجسد هذا التطور في الصيرفة الالكترونية.
_START_SECTION_
مفهوم الصيرفة الالكترونية
_START_PARAGRAPH_
هناك عدة تعاريف للصيرفة الالكترونية وسنسرد بعضا منها:_NEWLINE_التعريف الأول:_NEWLINE_هو اجراء العمليات المصرفية بطرق الكترونية أي استخدام تكنولوجيا الاعلام والاتصال الجديدة سواء تعلق الأمر بالأعمال المصرفية التقليدية أو الجديدة وفي ظل هذا النمط لن يكون العميل مضطرا للتنقل إلى البنك اذا أمنكه القيام بالأعمال التي يريدها من بنكه من أي مكان وفي أي زمان._NEWLINE_التعريف الثاني:_NEWLINE_هو ان الصيرفة الالكترونية أو بما يعرف العمليات المصرفية الالكترونية هي قيام البنوك تقديم الخدمات المصرفية او المبتكرة أو بما يعرف من خلال شبكات اتصال الكترونية, وتقتصر صلاحية الدخول اليها على المشاركين فيها وفقا لشروط العضوية التي تحددها البنوك وذلك من خلال أحد المنافذ على الشبكة كوسيلة اتصال العملاء._NEWLINE_التعريف الثالث:_NEWLINE_يتضمن بأن الصيرفة الالكترونية تعني اتجاه البنوك نحو التوسع في انشاء مقار لها عبر الانترنت بدلا من انشاء مقار ومباني جديدة.
_START_SECTION_
دوافع ظهور الصيرفة الاكترونية
_START_PARAGRAPH_
ان ظهور الصيرفة الالكترونية كان نتيجة تفاعل عدة عناصر منها:_NEWLINE_ _NEWLINE_اولا:ثورة الاتصالات والمعلومات التي أدت إلى ظهور تغيرات جوهرية في طبيعة عمل القطاع المصرفي والمالي ومنه التطلع إلى تقديم خدمات مصرفية ومالية متطورة ومتنوعة اعتمادا على ما أنتجته التكنولوجيا وثورة المعلومات._NEWLINE_ثانيا:التجارة الالكترونية التي تتم باستخدام الوسائل الالكترونية وخاصة الانترنت والتي اصبحت تتميز بخصائص عديدة تميزها عن التجارة التقيدية التي اعتادت هذه المؤسسات المالية التعامل في ظلها ومعها مما جعل التطوير الواعي لاستراتيجيات وأساليب عمل البنوك ضرورة خدمية وليس ترفا أو هدارا للأموال._NEWLINE_ثالثا:وجود منافسة شديدة بين البنوك بعضها البعض ومع غيرها من المؤسسات المالية,هذه المنافسة التي أصبحت لا تقتصر على الاقتصاديات الوطنية بل اكتسبت أبعادا دولية في ظل تحرير التجارة العالمية._NEWLINE_رابعا:تزايد دخول العديد من المؤسسات المالية غير المصرفية مثل شركات التأمين وشركات الأوراق المالية ومنافستها للبنوك,حيث أصبح العديد من هذه المؤسسات يقدم مجموعة الخدمات وثيقة الصلة بعمل البنوك._NEWLINE_خامسا:وجوب تطوير الأداء بصفة مستمرة سواء للبنوك وغيرها من المؤسسات المالية لرفع مستوى الكفاءة التشغيلية لتقديم أفضل خدمة لعملائها,وخاصة أن الكثير من العملاء أصبحوا يطلبون خدمة رفيعة المستوى بتكلفة تنافسية,مستفيدين من المنافسة المتزايدة من المؤسسات._NEWLINE_سادسا:دخول العديد من المؤسسات التجارية والاقتصاديات سوق الأعمال المصرفية ومن أهم الأمثلة في ذلك قيام بعض المحلات الكبيرة بتقديم خدمة لعملائها في صورة كوبون يستخدم عند التسوق فيها وبالتالي تقل الحاجة للتعامل مع البنوك._NEWLINE_وبالتالي نستنتج أن تغير الظروف والأحوال (العوامل السابقة) يتبعه تغير الأدوات والوسائل التي تستخدم للتعامل معها,إذ لا يجوز استخدام وسائل تقليدية للتعامل مع ظروف ومستجدات لم تكن قائمة مثلما هو الحال فيما شهده العمل المصرفي خاصة والمالي عامة من تحولات وتغيرات لعل أهمها الصيرفة الالكترونية.
_START_SECTION_
أهداف الصيرفة الالكترونية
_START_PARAGRAPH_
أنها تعتبر وسيلة لتعزيز حصتها في السوق المصرفي, ولخفض التكاليف واتاحة المعلومات عن الخدمات التي يؤديها البنك دون تقديم خدمات مصرفية على الشبكةوحصول العملاء على الخدمات المصرفية وغير المصرفية في أي وقت وأي مكان.
_START_SECTION_
مراحل التطور التكنولوجي في العمل المصرفي
_START_PARAGRAPH_
لقد مر استخدام التكنولوجيا من قبل المصارف بخمس مراحل,وهذه المراحل هي:_NEWLINE_أولا:مرحلة الدخول وهي المرحلة التي دخلت فيها التكنولوجيا إلى أعمال المصارف بغرض ايجاد حلول للأعمال المكتبية الخلفية._NEWLINE_ثانيا:مرحلة تعميم الوعي بالتكنولوجياوهي المرحلة التي بدأت بتعميم الوعي بالتكنولوجيا على كافة العاملين بالمصرف من خلال برامج تدريب تغلب عليها التقنية على حساب المعرفة بالأعمال._NEWLINE_ثالثا:مرحلة دخول الاتصالات والتوفير الفوري لخدمات العملاء مثل مركز خدمة العملاء(call center)._NEWLINE_رابعا:مرحلة الضبط والسيطرة على التكاليف وهي مرحلة ضبط الاستثمار بالتكنولوجيا._NEWLINE_خامسا:مرحلة اعتبار التكنولوجيا عملا ضمن أعمال المصرف وهي المرحلة التي بدأت فيها الإدارة الاستراتيجية للتكنولوجيا,والتي ارتكزت على تفعيل الانتاجية على الصعيد الداخلي,وتحسين الضبط على الصعيد العملي,وتسويق التكنولوجيا على الصعيد الخارجي.
_START_SECTION_
مميزات الصيرفة الالكترونية
_START_PARAGRAPH_
ان من مميزات الصيرفة الالكترونية انها تمكن من سحب وايداع في أي وقت حتى وان كان البنك مغلق ويكون التعامل مضفر مع بيانتك مما يضمن ويعزز من السرية وأيضا التخفيف من الأعمال الورقية.
_START_SECTION_
عيوب الصيرفة الالكترونية
_START_PARAGRAPH_
ان من عيوبها انه يمكن اختراق حسابك ويوجد بعض الأماكن تمنع من تسجيل للدخول فيها ويوجد أيضا مخاطر تشغيلية ومخاطر استراتيجية.
_START_SECTION_
آلة الصراف الآلي( Automatic Teller Machine)
_START_PARAGRAPH_
ظهرت أجهزة الصراف الآلي في السبعينيات من القرن العشرين الماضي كبديل لموظفي الصرافة في الفروع المصرفية لتقليل عدد المعاملات داخل البنك,أما في الثمانينات من نفس القرن بدأ الاهتمام بتخفيض التكاليف من ثم البحث عن تحقيق ميزة تنافسية,وتعتبر الصرافات الآلية أولى آلية تطور العمل المصرفي حيث تعتمد على وجود شبكة من الاتصالات تربط فرع البنك الواحد أو فروع كل البنوك في حالة قيامها بخدمة أي عميل من أي بنك,وقد تطور عمل هذه الأجهزة حيث أصبحت تقوم بالوصول الي بيانات حسابات العملاء فوريا,والتي تقدم خدمات متقدمة في صرف المبالغ النقدية,لكن هذه الأجهزة لم تعتد تقتصر على مجرد وسيلة للحصول على النقود ,بل حاليا تقوم بوظائف متقدمة تمكن العملاء والموظفين من استلام رواتبهم وحقوق الضمان الاجتماعي,كما تسمح لهم بالوصول إلى حساباتهم الجارية,وأصبحت حاليا تقدم مجموعة من الوظائف نذكر منها:_NEWLINE_1.التعرف غلى رصيد الحساب._NEWLINE_2.القيام بسحب وايداع نقدي._NEWLINE_3.اجراء تحويلات نقدية بين الحسابات._NEWLINE_4.طلب دفتر شيكات._NEWLINE_5.سداد الفواتير._NEWLINE_ففي فرنسا اخترع في نهاية العام 2003 صراف آلي يسمح بايداعات نقدية سواء أكانت أوراقا أو قطعا معدنية أو حتى الشيكات,حيث يقبل هذا الجهاز التعامل مع حوالي 100 شيك و250 ورقة نقدية ويستطيع حساب 500 قطعة نقدية في الدقيقة.
_START_SECTION_
نقاط البيع الالكترونية(Electronic Points of Sale)
_START_PARAGRAPH_
وهي الآلات التي تنتشر لدى المؤسسات التجارية والخدمية بمختلف أنواعها وأنشطتها, ويمكن للعميل استخدام بطاقات بلاستيكية أو بطاقات ذكية للقيام بأداء مدفوعات من خلال الخصم على حسابه الكترونيا بتمرير هذه البطاقة داخل هذه الآلات المتصلة الكترونيا بحواسيب الصرف.
_START_SECTION_
الصيرفة المنزلية(Home Banking)
_START_PARAGRAPH_
وهو ذلك الحاسب الشخصي الموجود بالمنزل أو العمل أو أي مكان,والذي يتصل بحاسب المصرف ليتمكن من خلال كلمة سر أو رقم سري أو كليهما لاتمام العمليات المصرفية المطلوبة وهذا يضمن السرية العالية في التعامل.
_START_SECTION_
الصيرفة المحمولة(Mobile Banking)
_START_PARAGRAPH_
وهي تلك الخدمات المصرفية التي تتاح من خلال الهاتف المحمول,من خلال استخدام العميل رقم سري يتيح له الدخول إلى حسابه للاستعلام عن أرصدته,وكذلك للخصم منه تنفيذا لأي من الخدمات المطلوبة.
_START_SECTION_
الصيرفة الهاتفية(Phone Banking)او تسمى أيضا مركز خدمة العملاء(Call Center)
_START_PARAGRAPH_
إذ تقوم البنوك بتشغيل مراكز للاتصالات وخدمة العملاء بحيث تتيح أداء الخدمة المصرفية هاتفيا باستخدام رقم سري,وتعمل هذه المراكز على مدار الساعة._NEWLINE_ومن مميزات هذه القناة اتاحة الحصول على الخدمة في أي وقت خلال اليوم وخلال الأسبوع (24 ساعة يوميا, 7 أيام بالأسبوع).