Как планировать бюджет
Планирование бюджета может помочь вам разделаться с долгами, придать уверенности в финансовом будущем и даже сделать вас счастливее. В зависимости от ваших обстоятельств, правильное планирование бюджета может не требовать от вас тратить меньше. Вместо этого, вам, возможно, просто придется принимать более эффективные финансовые решения.
1. **Соберите все, что вам нужно, чтобы начать отслеживать историю расходов.** Соберите прошлые счета, отчеты об использовании банковских и кредитных карт и квитанции, которые могут позволить вам точно оценить сколько денег вы тратите каждый месяц.
2. **Используйте специальные приложения для бюджетного планирования.** Личные финансовые приложения быстро становятся новой тенденцией в области персональных финансов. Эти программы имеют встроенные инструменты по планированию бюджета, которые помогут настроить ваш бюджет, наряду с аналитическим анализом, который поможет вам спрогнозировать денежные потоки в будущем и лучше понять ваши привычки. Некоторые популярные программы в области личных финансов включают в себя:

Минт
Квикен
Майкрософт Моней
Эйс Моней
Баджет Палс
3. **Создайте таблицу в Excel.** Если вы не хотите использовать программное обеспечение бюджетирования, вы можете определить свой собственный бюджет с помощью простой таблицы. Ваша цель – отображать все ваши расходы и доходы в течение года так, чтобы создать таблицу, которая ясно показывала бы всю информацию, позволяя быстро определить те области, в которых вы можете планировать траты умнее. 

Разбейте ряд ячеек сверху (начиная с ячейки B1) на 12 месяцев.
Создайте столбец расходов и доходов в столбце A. Сначала вы можете перечислить либо доходы либо расходы, но постарайтесь сгруппировать все расходы и все доходы отдельно, чтобы избежать путаницы.
Вы должны сгруппировать расходы вместе по категориям. Например, вы можете создать категорию «коммунальные услуги», которая включала бы в себя все ваши счета за электричество, газ, воду и телефон.
Решите, хотите ли вы включить элементы, которые вычитаются непосредственно из вашей зарплаты, такие как страховка, пенсионные взносы или налоги. Если вы не включаете их в свою таблицу, убедитесь, что в разделе «Доход» вы указываете ваш чистый доход (после вычета всех обязательных отчислений), а не «грязный» (общий, до вычета всех отчислений).
4. **Задокументируйте ваши накопленные данные о бюджете за последние 12 месяцев.** Добавьте все свои расходы и доходы за последние 12 месяцев, используя данные из отчетов об использовании ваших банковских и кредитных карт, чтобы обеспечить точное представление обо всех ваших доходах и расходах.
5. **Определите историю ваших общих ежемесячных доходов.** Вы получаете фиксированную зарплату и знаете наверняка, сколько вы приносите домой каждую неделю? Вы фрилансер чья зарплата варьируется каждый месяц? Задокументированная история доходов за предыдущий год может помочь вам получить точное представление о вашем среднемесячном доходе. 

Если вы независимый подрядчик или фрилансер, имейте в виду, что вы приносите домой не то, что вы зарабатываете. Например, вы можете приносить домой $2.500 каждый месяц, но это сумма до вычета налогов. Выясните, сколько вам, вероятно, придется заплатить в виде налогов и вычтите эту сумму из вашего ежемесячного дохода, чтобы прийти к более точному числу.
Если вы наемный работник, не учитывайте возможный возврат налогов в общем доходе. Ваш ежемесячный доход должен отражать только то, что вы приносите домой после уплаты налогов. Если вам возвратят сумму удержанного налога, вы сможете делать с ней все что захотите; если она к вам не вернется, вы не должны будете волноваться об этом.
6. **Перечислите все ваши ежемесячные расходы в таблице.** Какие счета вы должны оплачивать каждый месяц? Сколько вы тратите каждую неделю на продукты и бензин? Вы ужинаете с друзьями каждую пятницу или ходите в кино раз в неделю? Сколько денег вы тратите на покупки? Отслеживание фактических расходов за предыдущий год поможет вам развить точное представление о ваших привычках тратить, так как большинство людей недооценивают количество денег, которое, как они считают, они тратят каждый месяц.
7. **Проанализируйте свои доходы и расходы.** Если ваши расходы превышают ваши доходы, вы живете не по средствам. Ваш бюджет должен быть разделен на две группы: 


Фиксированные расходы. Они включают в себя регулярные ежемесячные расходы, такие, как оплата за коммунальные услуги, страховка, долги по кредитам, продукты питания и другие необходимые вещи, такие как одежда и бытовые предметы.

Необязательные расходы. Необязательные расходы – это нефиксированные расходы, которые могут возникнуть «по вашему желанию». Элементы, которые подпадают под эту категорию включают в себя сбережения, развлечения, отдых и другие предметы роскоши.
8. **Создайте предварительный бюджет.** История бюджета, о которой упоминалось в части 1, поможет вам создать точный предварительный бюджет. Вы должны рассчитать свои фиксированные расходы и доходы, а затем решить, как вы хотите тратить свои свободные деньги. 

Для расчета фиксированных расходов, возьмите среднее арифметическое расходов за каждый месяц прошлого года, а затем добавьте около 5%. Например, если ваши счета за электричество меняются каждый сезон, но в среднем составляют около $210 в месяц, в расходы за электричество вы должны забить $220 в месяц.
Убедитесь, что учли изменения в основных расходах, такие как погашение образовательного кредита или получение кредита на новый автомобиль.
9. **Определите цель для большинства ваших необязательных расходов.** Теперь, когда вы определили, сколько свободных денег вы должны иметь каждый месяц, решите, как вы хотите их потратить. Ваша цель должна быть ясной, точной и реальной. Некоторыми краткосрочными целями могут быть:

Отложить $8.000 на «черный день»
Перечислять 5% с каждой зарплаты на сберегательный счет
Расплатиться по долгам на кредитной карте за 12 месяцев
Отложить $6.000 на отпуск
10. **Налоговые льготы.** Существуют способы откладывать деньги и при этом получать налоговые льготы. Если вы перечисляете деньги на ваш сберегательный счет непосредственно с зарплаты, деньги могут быть перечислены до вычета налога. Некоторые компании даже предлагают что-то вроде пенсионных взносов, которые имеют еще больше налоговых льгот.
11. **Распланируйте остаток ваших свободных денег.** Эта часть вашего бюджета состоит в определении значимости. Какие ценности у вас есть и как вы хотите потратить свои деньги на их реализацию? Деньги, в конце концов, это средство достижения цели, а не самоцель. 

Что вы за человек, и что вам нравится делать? Многие люди в конечном итоге тратят деньги на хобби, интересы или благотворительность. Думайте об этом как об инвестициях в опыт или обретения чувства удовлетворенности.
Подумайте о том, что делает вас действительно счастливыми. Существует популярная теория о том, что люди, которые тратят деньги на опыт, на самом деле счастливее тех, кто тратит деньги на предметы. 

Рассмотрите возможность откладывать больше денег на путешествия и отдых.
12. **Придерживайтесь вашего бюджета и не сорите деньгами.** Это первое правило бюджетирования, и, собственно говоря, единственное. Звучит довольно очевидно, но превысить бюджет очень легко, даже после его тщательного планирования. Будьте внимательны к вашим привычкам и к тому, куда уходят ваши деньги.
13. **Попробуйте уменьшить свои расходы.** Большие расходы могут быть самыми неприятными, но наиболее эффективным способом оставаться в рамках бюджета. Если вы берете ежегодный отпуск, рассмотрите возможность остаться дома в этом году. Меньшие расходы также могут внести свою лепту. 

Постарайтесь определить и сократить любые дорогие расходы, которыми вы наслаждаетесь. Если вы наслаждаетесь еженедельным массажем или отдаете предпочтение дорогим винам, сократите частоту этих удовольствий до одного раза в месяц или в два.
Экономьте деньги на мелких расходах за счет перехода на общедоступные бренды и готовки дома. Старайтесь не питаться в ресторанах больше одного, два раза в неделю. 

Посмотрите, можете ли вы уменьшить любые из ваших основных расходов за счет перехода на менее дорогой план мобильной связи, сокращения телевизионного пакета или снижения энергопотребления дома.
14. **Периодически балуйте себя, но в пределах разумного.** Ваши деньги должны работать на вас, а не наоборот. Вы не должны чувствовать себя рабами вашего бюджета или денег в целом, поэтому важно позволять себе небольшие удовольствия каждый месяц, расходы на которые не превысят ваш бюджет. 
Не злоупотребляйте своей собственной системой поощрения. Пересмотрите ее, если она становится контрпродуктивной и в итоге негативно сказывается на вашем бюджете. Идея состоит в том, чтобы баловать себя маленькими, недорогими вещами, такими как латте или новой рубашкой, и не сорить деньгами на более дорогие вещи, такие как отпуск или дорогая пара обуви.
15. **Гасите долги по кредитным картам ежемесячно.** Если вы пользуетесь кредитными картами, вы должны стараться держать их на нулевом балансе, чтобы избежать начисления больших процентов. Если вы не можете оплатить текущие остатки, поставьте себе цель оплатить их в течение разумного периода времени. 
Постарайтесь совершать большинство еженедельных трат за наличные деньги, особенно это касается дополнительных расходов, таких как обед или чашечка кофе вне дома. Это поможет вам контролировать свои расходы, так как люди лучше чувствуют, сколько они тратят, если расплачиваются наличными, а не карточкой.
16. **Урежьте свои налоги.** Воспользуйтесь преимуществами детализированного вычета при ежегодной регистрации своих налоговых выплат. 

Начните сохранять свои квитанции, особенно если вы независимый подрядчик и работаете дома или дистанционно. Когда дело доходит до налогов, существует много удобств, которые вы можете использовать как часть вашей работы по контракту. 

Хорошей идеей будет найти способ более выгодного возврата налога вам как подрядчику или спросить своего бухгалтера о таких выгодах.
17. **Сделайте переоценку дома.** Если вы владеете недвижимым имуществом и имеете достаточные доказательства, вы могли бы сократить свои налоги на недвижимость, поставив под сомнение стоимость дома, установленную оценщиком.
18. **Не рассчитывайте на непредвиденные доходы.** Не учитывайте потенциальные доходы, такие как бонусы в конце года, наследство или возврат налогов. В бюджет вы должны включать только гарантированные деньги.