
Финансовый сектор давно обсуждает предложения по стимулированию безналичных расчетов, однако пока так и не определился, пойти по пути естественного развития событий или же применить административные меры для ускорения процесса. Действительно ли стоит бояться наличных денег, следует ли вводить ограничения по наличным платежам, как одновременно соблюсти интересы бизнеса и населения, попытались узнать участники состоявшегося в ЦБ РФ круглого стола "Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции".

Наличные говорят за себя
Россия является одним из лидеров по оснащению банкоматами. Однако это не мешает нашей стране также занимать первые позиции в списке стран с самой высокой долей наличных платежей. "На сегодняшний день статистика говорит о том, что у нас в платежном обороте доминируют наличные платежи: порядка 90% транзакций проводятся путем наличных расчетов. Несмотря на то, что по оснащенности банкоматами мы вышли на одно из первых мест в Европе, занимаем лидирующие позиции, используются банкоматы в основном для снятия наличных денег", - отметил первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский. По числу платежных терминалов РФ значительно отстает от развитых стран.

В Канаде 55% транзакций осуществляются за счет наличных, в Великобритании - 56%, во Франции - 60%, сообщил Г.Лунтовский. Его несколько удивили данные Германии, где этот показатель достигает 82%.

В России на снятие наличных приходится 85% всех операций через банкоматы. Даже сам Центральный банк, по словам первого зампреда, не является исключением: в дни начисления зарплаты к банкоматам тянутся очереди сотрудников Банка России. "И это в таком уважаемом экономическом органе, который регулирует как наличные, так и безналичные платежи", - посетовал первый зампред ЦБ.

В других ведомствах также можно узнать о начислении средств сотрудникам по очередям к банкоматам, отметил заместитель министра финансов Алексей Саватюгин. "В Минфине тоже два раза в месяц сразу видно, что выдали аванс или получку, - по очередям в банкоматы. Причем это в Центральном банке и министерстве финансов, где должны сидеть самые финансово просвещенные люди", - заявил он.

Г.Лунтовский напомнил, что в России за 7 лет, с 2005 по 2011 годы, объем наличных средств в обращении вырос более чем в 4 раза. "Это по-прежнему свидетельствует о том, что наличные деньги являются главным инструментом при осуществлении платежей. Это также говорит о том, что к наличным деньгам у населения больше доверия, о неразвитости нашей инфраструктуры", - подчеркнул он.

Преждевременные меры?

Несмотря на отставание России от развитых стран в сфере безналичных расчетов, принимать резкие шаги по ограничению наличных платежей еще рано, считают Г.Лунтовский и А.Саватюгин.

"Административные меры в данной ситуации, на наш взгляд, преждевременны, по многим причинам, в том числе из-за того, что низкие зарплаты, в том числе из-за того, что неразвита инфраструктура", - заявил первый зампред ЦБ. При этом, обратившись к участникам круглого стола, Г.Лунтовский добавил, что любая точка зрения имеет право на существование.

В свою очередь замминистра финансов привел аргументы о преждевременности и неэффективности ряда мер по ограничению наличных расчетов. "Нам кажется, что сейчас административные методы, жесткие, по ограничению наличного денежного обращения, они возможны были бы, но не сейчас и не здесь. У нас действительно очень не развита инфраструктура по приему безналичных платежей, и не только в отдаленных уголках нашей страны, но и в Москве, в крупнейших городах", - высказал мнение А.Саватюгин.

Он отметил, что участники рынка представили много предложений по стимулированию безналичных расчетов, в том числе довольно радикальных. Замминистра полагает, что предложение запретить выдавать зарплату наличными и переводить ее на карты не достигнет заявленных целей. По его словам, сейчас большая часть людей, несмотря на начисление зарплаты на карты, продолжает снимать ее в банкоматах.

"Хорошее предложение, действительно сильный способ побороть наличный денежный оборот. (. . .) Тогда еще более простой способ борьбы с наличными платежами - это запретить банкоматы для того, чтобы не обналичивали", - сказал он.

А.Саватюгин отметил, что большинство госчиновников уже получают зарплату на банковские карты. Он добавил, что карты эти распределены между двумя крупнейшими госбанками, которые "фактически монополизировали зарплатные схемы в бюджетном секторе". Впрочем, "это уже другой вопрос", оговорился он.

Замминистра усомнился в предложении ограничить сумму платежа, которую граждане могут осуществить наличными. "Нам кажется, что это тоже может быть идеей, достойной обсуждения, но приведет ли оно к тем целям, которые заявлены?", - задал вопрос А.Саватюгин. Он добавил, что крупные операции (покупка квартир, машин, ценных бумаг) и так контролируются. По его словам, можно обсуждать контроль над приобретением других товаров, а также уровень возможного ограничения.

Стоит ли?


Минфин обсуждает с экспертами возможность рекомендовать использовать безналичные расчеты при проведении покупок на сумму от 600 тыс. рублей, сообщил министр финансов РФ Антон Силуанов в интервью телеканалу "Россия 24" в среду. Он привел в пример Италию, где граждане не могут расплатиться наличными при покупках на сумму свыше 1 тыс. евро.

Проводить больше расчетов в безналичном порядке целесообразно и более прозрачно, считает министр. "Вопрос "серого" бизнеса, теневой экономики во многом связан с функционированием большого количества наличных денег в Российской Федерации", - заявил он.

А.Силуанов также является сторонником идеи перехода на полное перечисление заработной платы через банковские карточки. В первую очередь это касается работников бюджетной сферы и государственных органов. Эти и ряд других мер Минфин предложит в самое ближайшее время, заявил министр.

Замминистра А.Саватюгин не согласился со сторонниками безналичных платежей в том, что эти расчеты дешевле, удобнее и безопаснее. "На данном этапе развития наших платежных систем можно поставить под сомнение все эти три тезиса", - заявил он.

Он привел личный пример, когда сотрудник банка посоветовал ему оплатить услуги не безналичным переводом, а сняв наличные деньги с карты и уже потом зачислив их на счет получателя. Работник банка объяснил это тем, что комиссия по безналичному платежу будет больше.

Замминистра не считает карты очень удобным средством при оплате товаров в магазинах. Он рассказал, что его "несколько раз в неделю ставят под сомнение как честного гражданина, законопослушного налогоплательщика, когда требуют паспорт при оплате копеечных сумм в магазинах". При оплате же наличными никто не требует подтверждения, что эти деньги честно заработаны. "Если банкиры не верят населению, то трудно требовать, чтобы население верило банкирам", - отметил он.

Наличные безопаснее - если их украдут, то только те, которые были при себе, риски карт в этом смысле выше. "К сожалению, мы впереди не только по количеству банкоматов, но и по карточным мошенничествам", - добавил А.Саватюгин.

Представитель Минфина призвал сторонников коренных изменений в системе расчета еще раз обдумать свои предложения. "Мы хотели бы, чтобы авторы этих идей хорошо подумали, как их сделать так, чтобы не было ненужных волнений, чтобы они были действительно технически осуществимы", - сказал он.

Вместе с тем Минфин готов поддержать меры по стимулированию безналичного расчета, в частности, по приему платежей в торговых точках технического, экономического, а иногда и принудительного характера, подчеркнул А.Саватюгин. Также финансовое ведомство готово разъяснять заинтересованным сторонам отдельные налоговые вопросы, связанные с расчетами.

А.Саватюгин добавил, что некоторые эксперты наличный денежный оборот приравнивают к теневому, что использование бумажных денег сопровождают коррупция, отмывание нелегальных доходов, уклонение от налогообложения. "Я понимаю представителей как компетентных органов, так и банковского сообщества и платежных систем в их заинтересованности развивать безналичный денежный оборот", - сказал он.

Есть еще целый ряд вопросов, которые стоит обсуждать - так, например, Минфин обеспокоен размером комиссий, взимаемых банками, сказал А.Саватюгин. "Мы просим Центральный банк вместе с банковским сообществом внимательно посмотреть на размер банковских комиссионных и на структуру процентных ставок. Вполне возможно, что мы будем просить и антимонопольные органы тоже посмотреть за этим рынком. Мне кажется, все-таки избыточные комиссионные берут наши уважаемые банкиры", - высказал мнение он.

А.Силуанов отметил, что высокие комиссии (от 0,8% до 4%) по безналичным расчетам не стимулируют к использованию именно этой формы платежей. Комиссия по инкассации наличных составляет 0,5%, добавил он. "Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи", - сказал министр.

Центробанк, в свою очередь, волнуют завышенные комиссии международных платежных систем - Visa и MasterCard. "Я считаю, что здесь есть где поработать антимонопольной службе. Мы тоже этим вопросом занимаемся, исследуем их комиссии. По сравнению с европейскими странами, у нас комиссии немного завышены по дебетовым картам. У нас в планах работы вопрос про комиссии есть" - заявила директор департамента регулирования расчетов Банка России Елена Меженинова.

Разные подходы


Одним из ярых сторонников сокращения доли наличных платежей является Сбербанк. Глава этой кредитной организации Герман Греф еще летом прошлого года обратился к руководству страны с предложением принять меры по уменьшению расчетов наличными, в том числе выплачивать зарплаты, пособия и пенсии только через банковские карты.

Директор проектов департамента стратегии и развития Сбербанка Антон Ходько на круглом столе в ЦБ заявил, что большинство экспертов согласны с негативным влиянием наличных на экономику и необходимостью наращивать безналичный оборот. По его словам, расхождения есть в подходах к решению этого вопроса. Одни эксперты полагают, что следует в этом процессе соблюдать гармонию и последовательность. Другие - сторонники более активных действий, на этой стороне Сбербанк. "Действительно, мы предлагаем подумать над тем, что можно использовать ряд инструментов, механизмов, которые бы стимулировали более активное развитие безналичного оборота", - заявил А.Ходько.

Представитель Сбербанка считает, что нужно бороться с привычкой российских граждан снимать наличные с карт. При этом он отметил недостаточную развитость инфраструктуры для безналичных расчетов, однако так и не сказал, как совместить эти две вещи.

Сбербанк готов инвестировать в развитие инфраструктуры, но при уверенности, что она будет использоваться, добавил А.Ходько.

Директор департамента наличного денежного обращения ЦБ Александр Юров, естественно, выступал за наличные платежи, его коллега - директор департамента регулирования расчетов Елена Меженинова - за безналичные.

А.Юров привел ряд преимуществ расчетов наличными и недостатков безналичных платежей. Он начал с того, что наличные деньги - это обязательство Центрального банка, который не может обанкротиться по определению, а электронные - обязательство кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах остается под вопросом.

"Количество наличных денег в обращении отслеживается и регулируется Центробанком. При эмиссии электронных денег в больших объемах могут надуваться кредитные пузыри", - заявил он.

По мнению А.Юрова, электронные деньги не имеют такого статуса, как наличные: любой получатель примет наличные, но не любой готов осуществить безналичные платежи.

Деньги не подвержены электромагнитному воздействию и устойчивы к непродолжительному контакту с агрессивной средой, чего нельзя сказать про карты, подчеркнул эксперт.

Кроме того, у людей срабатывает психологический фактор: они легче контролируют расходы наличными и с легкостью расстаются с безналичными средствами, добавил он. По данным исследования ЦБ РФ, примерно у 30% населения возникают сложности с контролем собственных расходов при безналичных расчетах.

А.Юров также отметил быстроту проведения наличных платежей и анонимность плательщика. "Все мы не ангелы, и понятно, что в каких-то моментах анонимность должна быть", - сказал он. Однако одним из главных аргументов является то, что наличные остаются единственным способом оплаты во время чрезвычайных ситуаций.

Е.Меженинова, в свою очередь, добавила, что ЦБ развивает безналичные денежные расчеты.

Доля безналичных расчетов в розничном сегменте будет расти и к 2020-2025 году составит 27-45%, высказал мнение генеральный директор ФГУП "Гознак" Аркадий Трачук. "Мне кажется, учитывая бурное развитие электронных технологий, мы этот прогноз достигнем раньше обозначенной даты", - предположил Г.Лунтовский.

"Каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами, человек вправе выбирать тот платежный инструмент, который для него удобен", - сказал А.Трачук.

Столица киберпреступности?

Совсем не радуется бурному развитию компьютерных технологий начальник главного управления безопасности и защиты информации ЦБ Олег Крылов, так как параллельно совершенствуются и мошеннические схемы. "Мы на сегодняшний день стали объектом серьезных криминальных устремлений, и вал этих преступлений в ближайшие годы вряд ли будет снижен", - полагает эксперт.

О.Крылов отметил, что количество преступлений, совершенных в финансовой сфере через удаленные каналы, в 2011 году выросло на 40%. По его словам, основная доля таких транзакций (около 58%) происходит через удаленные терминалы. На втором месте банкоматы с долей в 40%, на третьем - мошенничество при совершении электронно-коммерческих операций (2%).

Рост количества пластиковых карт у населения спровоцировал рост правонарушений в этой области. Количество таких преступлений в 2011 году выросло на 36%, ущерб по ним оценивается на сумму свыше 1,6 млрд рублей, привел данные МВД начальник управления ЦБ.

В последнее время также стали чаще фиксироваться случаи хищения средств через интернет-системы "клиент-банк". В неофициальных беседах банкиры признают, что от 15% до 30% случаев связаны с недобропорядочными пользователями, которые сами провели транзакцию, но списывают все на мошенников, добавил О.Крылов.

"Раскрытие преступлений осложнено тем, что мошенники могут находиться на удалении от мест совершения преступлений", - отметил он.

Преступления, связанные с наличными деньгами, отличаются большей жестокостью, однако не сопоставимы по объему с мошенничествами в безналичной сфере, подчеркнул начальник управления ЦБ.

Западные страны научились бороться с мошенничеством, и большинство лиц, задействованных в этой сфере, переместились в Россию, обратил внимание О.Крылов. "С учетом тех крупных мероприятий, которые нас ожидают, в первую очередь, это Олимпиада, эти ребята имеют прекрасное поле деятельности и практически незащищенный рынок электронных платежей", - предупредил он.

"К сожалению, на сегодняшний день, особенно с учетом тех перестроек и перестановок, которые продолжаются в МВД, мне кажется, что мы обречены на то, что в ближайшие несколько лет количество преступлений в данной области будет только возрастать", - заключил эксперт.


