养老金是否值得交？
养老金实际上是一种财富转移。 纵向来说，是将现存的年轻一代打工人缴纳的养老金，转移到已经退休或者即将退休的一代人手中。 这使得他们中的一部分人能在相当早的年龄段（50-60岁），就开始享受远高于当地平均工资的养老金收入安享晚年，甚至用部分养老金收入资助子女。 横向来说，是将现存的农村家庭缴纳的养老金转移到城市内体制内家庭的手中。 因为出身农村家庭的年轻人只要进入城市成为打工人，那么其中的大部分人就会与雇主共同，或者自己灵活缴纳养老金。但他们中大多数人的父母仅能领取远低于他们目前缴纳额度的基础养老金（100-200元/月）。 而城市体制内家庭出生的年轻人，几乎没有人缴纳的养老金能够完整支付他们父母所领取的高额养老金（5000-20000元/月）。 但是，由于这种财富转移的模式具有明显的不可持续性，这导致目前缴纳养老金的群体，在未来并不会获得同等级别的补偿。 究其原因，养老金体系是一个典型的庞氏模型，而庞氏模型能持续运行下去的最关键因素，是整个体系中每一层级的参与者能够稳定地增加，但养老金体系完全不符合这一特征，甚至是正好相反。 从60后到70/80/90后，从00/10后到20/30后，人口数量都呈现断崖减少（21世纪20年代和30年代的出生人口，保守估计均不会超过一亿，从21世纪40年代开始会进一步减少）。 也就是说目前接受养老金财富转移的，已退休或者即将退休的城市体制内人群（1965年之前出生的男性和1970年之前出生的女性），之所以能享受远高于现阶段人均收入的退休金，是因为他们接受着整个70/80/90后群体，以及部分00后，共计超过7亿人的供养。 而人口结构决定了这种情况只是暂时的，30年之后，也就是80/90后临近退休的那个时候，局面将完全不同。 2021年中国大陆老年人口的抚养比（65岁以上老龄人口数/15-64岁劳动年龄人口数）在40%左右。 而根据第七次人口普查的数据，2021年全国60岁以上人口超过2.6亿，而2021年底，全国拥有退休金的离退休人员只有1.3亿，也就是说拥有养老金的人群不到退休年龄人群的一半，其中体制内的高额养老金领取者比例更低。 也就是说粗略估算，拥有养老金的退休人口数/劳动人口数不到20%。 到2055年，中国大陆的老年人口抚养比预计将超过75%。 而届时退休人口中的超过90%都会拥有养老金，只是多或少的区别，也就是说拥有养老金的退休人口数/劳动人口数将超过65%，这个比例是目前的3倍有余。 到那个时候，无论是从体制内退休还是从体制外退休，领取的养老金待遇对比现在的水平，都将大打折扣。 再考虑到延迟退休，直白点说，大部分80/90/00后的老年生活板上钉钉会非常凄惨。 再以同样处于东亚模式下，几乎在经济发展、社会治理、人口趋势等几乎每个领域都处于先行者的日本为例，对中国80/90后的养老生活进行一下预测。 2021年，日本65岁以上老年人占总人口比例为28.7%， 与预测中2050年中国65岁以上人口占比接近，由于这个预测是比较偏保守的，实际情况很可能更加严重。 日本目前已将养老金的全额领取年龄上调到了75岁。 那么估计到2050年前后，中国男女退休年龄也延迟到75岁是大概率事件（目前分别将男、女推迟年龄延长到65岁已经进入准备阶段）。 目前全世界平均寿命最高的国家也是日本，平均寿命为83岁。 粗略地把2050年中国人平均寿命也按照这个标准进行计算，同时，一个人参加工作的年龄按照25岁进行计算。 那么，届时中国人平均工作年限将达到50岁，退休后平均领取养老金的年限仅为8年。 平均工作年限/平均领取养老金年限=6.25。 2021年成都市社保缴纳基数中，最低档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额为819.84元/月，最高档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额为4471.20元/月。 简单经过计算（缴纳和领取金额均以目前的价格水平计算，不考虑未来的通货膨胀）： 如果一直按照最低档次社保基数缴纳养老金，那么退休后需要每月领取5124元的养老金才能保本。如果一直按照最高档次社保基数缴纳养老金，那么退休后需要每月领取27945元养老金才能保本。 请注意，这是在50年的时间跨度内，所缴纳的所有养老金不能产生任何利息收益的情况下。 有人会说养老金也会一直上涨，但是你需要明白的是发展不是线性的，分析问题不能刻舟求剑。 2021年全国养老金只上涨了4%，并且还在逐年降低，而成都市最低和最高档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额均上涨了7.6%，也就是说： 养老金的涨幅只有养老保险缴纳金额涨幅的一半左右。 这表明，养老金的性价比只会随着时间的推移，在上面的计算结果基础上，进一步降低，最终低到一个对普通打工者来说几乎巨亏不赚的局面。 总的来说，绝大部分80/90/00后会一直工作到75岁左右，在这之后，他们拖着孱弱的身体在风烛残年，领着被几十年的通货膨胀稀释之后，只能支付基本生活开支的微薄的养老金，在退休后5-10年内离开人世。离世之际，领取的养老金总额还远远少于自己当牛做马工作的几十年中，缴纳的养老金总额，可谓是人如奶牛，挤奶吃草。 这种情况下，年轻人怎样规划年轻时候的生活方式，以及年老之后的养老生活，创新性和前瞻性一定是必不可少的。 而养老金值不值得缴纳，也就是一个显而易见的问题了。