美国的东西都那么便宜，那美国人的钱去哪了？
用自己的生活来介绍一下美国人的收入。 我们家年收入50000美元。我的回答就是告诉大家5万刀收入的美国家庭，能过什么样的日子。便于大家理解，后面模拟了一个硅谷年入15万的生活。 整篇文章都不考虑单身狗怎么过日子。  强调一次，这里所有情况都是工作、工作、工作，并不是在读的研究生什么的，是正正经经的工作。 （文章长数据多——文尾有数据来源，欢迎验证； 文章基本数据以2016-2019年为基础。） 文章提纲：  美国2017年家庭收入中位数约59k每年。44%的美国家庭年收入低于50.2k 也就是说，我的生活应该是比43%的美国家庭要好；以有娃家庭算，我应该比20%的有娃家庭好。就我所在的这个小村来说，收入中位数(55k)和收入40%水平（43k）都和全美国水平接近。 加州的中位数60k, 40%水平49.8k. 这是我2018.10和2018.07两月的工资单： 实际上像我家这种年收入5万的，在美国属于贫困了，在加州就算赤贫。如果单身，5万就能过得非常滋润了。 账面收入5万美元，扣完税费，实际的年收入3.7万。 美国有20%的有娃家庭（至少一个娃的家庭）家庭年收入低于50000，所以我的收入肯定是美国贫困的那20%，这和家里几个人工作没有关系，请关注家庭总收入。但是这个水平在美国基本不能享受任何的社会福利补助。 再看，美国40%的家庭并不是双职工。31%父亲一人工作，6%母亲一人工作，还有3%应该是都不工作，吃福利吧。 月入4167美元。看我的支出： 交税交保险1050（25.3%），房租1200(28.8%)，教育1100（26.4%）。养车180(4.2%)，两部手机60，网络30，水电气约100， 等等... 以上支出是都是最便宜的水平。 这些支出不包括医疗。 每月固定支出2650，我只有450刀可以花。 工资100%： 税和保险25%， 房租29%， 小孩教育26%， 此三项占收入80%。 车5%， 水电气5%， 衣食行10%。 这些还不包括医疗。 一月450美元根本不够家人在外面吃饭，所以只能自己做饭，才够吃够喝。还不能买衣服、买文具、买书、买玩具。 虽然超市里面打折的肉有很便宜的(能见到0.99刀一磅（合9两）的鸡腿和猪肉，和2.99的牛肉)，但是确实不怎么好吃，腥味很重，我们家买这种肉卤着吃。好一点的肉(没腥味，口感好）就很贵了，叫得上来名字的牛肉都是6~20刀一磅、五花肉3~6刀，好的鸡肉也是3刀以上，羊肉都是6~15刀一磅。肉虽便宜，但菜挺贵的。五根小葱1美元，两三颗蒜头1美元，白菜1刀一磅，菠菜5美元一磅，西红柿2~5刀一磅，平菇5~10刀一磅，火龙果5~8刀一磅，香菇10刀一磅。  超市里面12瓶矿泉水卖2.99美元，很便宜吗？的确便宜，但买不起，我只买3.99刀32瓶的水。 而且买水的时候每个瓶子要外加5美分的塑料回收费。 这种瓶装水水我也舍不得喝，专门留给小朋友喝，我一直喝白开水。对了，我们这个地方的水质不好，大家普遍买桶装水喝。下面是自来水过滤芯打开的样子： 除商品标价以外，结账的时候需要交消费税。加州8%，有的州9%，有的州吃穿商品免税。9%税州每年有一次免税日——我嘞个去，免税日超市里是人山人海，免9%的消费税意味着所有东西打9折；黑色星期五只是个别商品打折，但是免税日是所有商品打折。 关于美国水质，可以参考这个答案： 为什么英美老外宁愿买更贵的进口水都不喝中国的饮用水？ - 空一格的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/300421625/answer/650737878 2.1  个人所得税+养老金(占比10%~35%) 通常美国人收入数额虽然高，但到手的实际数额通常只有工资的2/3，一些钱在发工资的时候就交个税（10%~30%）和养老金。 尽管这很多时候每年有退税，退税额也是根据你的收入、家庭成员数等等决定，没有统一比率。如果家庭日常没有能存下钱的家庭，数额不高的退税额将会是家庭应急储蓄。 以我家为例，退税就是应付每月吃喝拉撒的赤字和应付医保之外的高额医疗费。   养老金（401K）是自己存一部分，工作单位会共比例存入，所以存得多对自己未来有利，而且存养老金可以免税，所以每个人都愿意多存以点。但是有上限，2018年是$18500一年。401K终点应该是60岁退休时，有120万美元在账户里。 像我们家这类赤贫的人家，没有余钱用来交养老金。结果就是未来60岁以后如果还没有痴呆的话去超市里面做收银员。这就是为什么美国能见到70，80岁的超市工作人员。  2.2 住房(占15%~40%) 房屋价格很高，如果贷款买房日常负担分几项内容：1贷款本金和利息(P&I)，2地产税(Tax)、3小区物业费（HOA），4贷款保险费（PMI），5房屋保险(Insurance)， 6房屋维护，木房子日常维护费高。  除了本息之外，其他都可能随行情涨价。 实际在同一个城市租房和买房的支出相差比较小。按揭支出和租房支出很接近——不同城市有所差异。 房价高的地方教育质量高，社区安全，公共资源好，房子保值性也高； 房价低的地方房价几乎不涨，算上房屋维护和地产税，房价就不保值了。很多农村地区很大的别墅价格很便宜，但是依旧卖不出去，就是因为当地没有足够产业支撑收入不高，或者社区不安全。 我们所在的小村10分钟车程的另外两个小村，房价几乎是这里的6成，但是房子却不如这里好卖；主要原因是学区差，社区不安全。 羡慕某个地方房价低的时候，要先看看那个低房价的地方安不安全，学区怎么样，有没有足够多的工作机会。 不过，无论房价高与低，对于大部分家庭来说，住房支出依旧占税前收入的30%左右。 2.3 教育(占15%~40%)： 2.3.1 基础教育阶段 问题: 要不要在基础教育阶段上花钱？ 常有人说美国教育不花钱，事实是仅限参差不齐的公立的义务教育不花钱，但有限的义务教育以外的内容要花钱，而且花的钱都是大钱。公立学校不好或者希望小孩将来能有较大发展空间的都会花大价钱在教育上。 大家要理解“什么叫素质教育”——素质教育就是要在校外花钱培养孩子的素质（体育跳舞画画弹钢琴），否则你家孩子就是没有素质，鸡汤文里面告诉你美国学生素质好就是靠校外砸钱砸出来的，素质这东西在美国公立教育里面就是蜻蜓点水。有素质才能上藤校，没素质只能上Big10或者公立藤校。 素质教育的阴谋在哪儿都适用。 我以前在A地学习，住廉租房（收入约在20%~25%的这个区间的人口可入住，意思75%的人口比你富有，同时你要比最穷的那20%的人口有钱的状态才能住），院子里面都是穷人才能住进来。学校下午3点放学，孩子们就在院子里面玩，而且很无聊的那种；小孩子能跑跑跳跳，但大一点的孩子就极度无聊的骑着自行车一遍一遍的转圈。 因为各家住的远，放学后小孩没办法自己步行去找同学玩；这也有安全问题。即便可以去找同学玩，他们的同学也许正在上补习班呢。稍有余钱的家庭，都送小孩在学校操场上锻炼，教练指导下踢足球、打棒球、打网球。 别看以上的这些课程质量一般、价格不便宜，但位置很紧张，需要提前2个月以上预定。 我认识的中国人家，全部都给小孩或多或少报了学习班。我认识的家庭有报10个学习班的——那是年入25+万的人家。 对于一般的双职工，报各种班不是奢侈品而是必需品，谁家也没办法下午三点就翘班回家看娃——（国内现在的所谓素质教育改革就走这条邪路）。在美国，通过学业来获得将来的竞争资本是华人唯一的道路——即便如此，美国社会依然有各种各样的歧视政策来打压华人的上升之路。 2.3.1 大学教育 大学的费用非常高，每年每人5万美元起（包括学费和生活费）。如果想小孩将来上大学的负担轻一点，需要很早就开始给小孩存大学学费。如果只有一个小孩，18岁上大学时候基本要存够20~30万美元，从孩子出生起每年要存1万美元。 纵然不奢望上藤校和Big10, 只要孩子未来要在美国上大学，无论如何都要在孩子出生开始计划给小孩存上大学的钱。  如果不存大学学费会怎样？ 没钱小孩上社区大学，有钱的去藤校，自(yong)然(qian)淘汰一部分人。 70%的美国大学毕业生背负可观的债务(a significant amount of loans), 美国87%的大学入学率。 2.3 医疗（波动范围大）： 医疗支出分两部分： 保险和医疗账单 保险金：高低和工作单位有很大关系，有的保险金自付比例较高，有的较低；有的保险包括老婆小孩——不包括自己的父母，有的只包含工作者自己。如果工作单位不提供保险或者保险不好，就需要自己付出较大一笔钱自己买保险，价格范围非常大。 医疗账单：有保险的情况下计算自付金额包含几个问题： 1 不是所有医院都可以去看病。通常有指定医院。 2 保险并不会全报。有Deductible, Co-Insruance, Co-Pay几个需要自己付。 3 牙齿和眼睛需要额外的保险。保险金并不高，但是保险负责的范围比较小，真正使用的时候，需要自付的金额都非常高。有保险情况下，牙医和眼医的账单往往比医疗的账单还要高。  我以前以前以前上博士的时候学校保险还不错，每年一家人自付保险金2500刀（学校给我交10000+），校医院看病不要钱，外面看病有500刀Deductible和小比例的自付比例。 所以几年前一次急性阑尾炎，去了医院急诊，凌晨3点自己开车去医院，做了切除手术，晚上8点从医院回来。回来的医疗账单25000+刀，幸好有保险，并且申请了穷人才有的福利，自己付500刀。 现在的医保算比较好比较贵的类型，每月自己加学校要交1600+刀保险金。每次看病至少交20刀。处方药至少10刀。 有次喉咙痛，没有任何其他毛病，医生看了下，医院账单301刀，我自己交20刀；医生开了阿莫西林，外面的药房取药，10刀。 每次看病，最简单的感冒或者宝宝例行检查，保险之后至少20刀。当然医院的原始账单是不能看的，至少300刀起——这就是美国医院的挂号费。  博士期间做了一次根管移除手术，我用光了两年的牙医保险上限（共2000刀），自己付了近500刀。 今年我老婆为牙齿的小毛病支出了500刀，医生说我也需要一样的治疗，但我觉得负担不起，于是拒绝了医生的治疗方案——只要不疼，我就不管了。 今年用医保配了两幅眼镜300刀。 这周（2018年10月），带着宝宝去看了儿童牙医，医生说宝宝的牙齿不太好，需要处理一下，总费用2400美元，走保险，我们要交1050刀。现在没积蓄，去年退税已经用完了，我们还没有决定好要不要做，初步打算等明年退税的时候做。   因为去年换工作一个月，家里没有医疗保险了，那个月全家都是战战兢兢；我自己不怎么敢出门，怕生病受伤。一旦进医院，没有保险就算是看个感冒我都负担不起。  --------大家一起做个繁华都市里面年入15万美元的白日梦---------- 假如我们一家在硅谷（相当于北上广深）的公司工作了，年入15万绿花花的美元（家庭收入水平全美前5%，在硅谷属于有钱的25%），生活应该很爽吧。 ——应该很爽，如果是单身狗的话 年入15万，交完税、FICA和401K，你可以拿到手10万刀。用来挥霍？ 有收入先要存401k，但是每年封顶18500刀. 计划买一套3个卧室的房子，别墅(Single House)是买不起了，不挑学区62万美元买个Condo/Townhouse的公寓；62万的房子在硅谷算是入门级的房屋——硅谷房屋现在的价格中值是80+万美元。 意味着收入top25%的人家买bottom25%的房子。   收入中，个人所得税占20%，养老金12%。 仅仅住房和教育就支出57%。 车占比很小，小于5%. 食品占比更小，应该在2%以内。 三口之家，每年有2000多块钱可以吃喝拉撒睡，这个结果对我自己也挺震撼的。这个数额肯定是不够了，所以一定要在车上省钱、或者从未来养老金401K里面少存钱来应付眼前的支出。 但如果少交养老金，个人所得税就会增加。 所以说，如果在硅谷年入15万（家庭收入水平全美前5%，当地前25%），生活也就这个水平。 要有大的支出或者生病，还是要靠每年的退税。 要么你在结婚和生娃前存钱、或者家里有矿、或者父母赞助、或者天上掉下个15万刀。 硅谷人家的收入高，但是我这里鸟不拉屎的小村，房屋均价也是57万（更新了下，之前写的是65万）啊。  好吧，我们总结为什么生活这么苦？因为美国的三座大山。 美国的哪三座大山？跟我一起说： 住房~教育~医疗。 我选了6个城市： 上面这个图列举了几个城市的情况， 数据解读：  既然大家纠结于“家里三口人”的问题，我只好找新数据：美国有娃家庭收入中位数是9.5万。 20%的有娃家庭收入低于50000美元，当然也意味着80%的有娃家庭收入比50000高。 这个数据是专门指人口3+，家里可能一个娃也可能n个娃，娃的年龄一定小于18岁。 对那些美国梦碎的人们有一个好消息和一个坏消息： 补充：白人有孩家庭占78%。  亚洲有孩家庭占比9%，所以13%的这个比例是高于其他族裔。  但是：亚裔家庭的教育支出远远高于其他族裔——巨大的教育投入才是亚裔成为中产的基础。 下图仅仅是各个族裔在学费上的投入。  有关亚裔教育投入的问题能写一篇新文章，建议另开问题讨论。 -------------------------------------------------------------------- 我觉得数据也比较详尽了，部分细节我解释在评论区了。连续五天都是收集数据补充材料耽误不少工作，现在基本算定稿了。我知道个别数据的完美解读需要更多数据和分析，但限于文章的长度和可读性(好多细节的问题需要单独提问单独写文章)，以及我个人能力和时间，如果没有大谬误我就不再更新了。还有不明白请通过尾部数据来研究；如果觉得我的情景分析有错误，劳烦各位做一个更合理的分析，告诉我一声我给您推荐。  我相信知乎朋友都是有分析能力的，我在文章中的几个假设比较明显，大家可以通过关闭这几个假设知道不同生活方式的家庭的收支状态，也能根据别人的生活状态知道他们大致的收入和支出打算。 这几个假设是： 删除以上任何一个假设，物质生活都会出现比较大的变化。说到这里，有好奇心的同学应该修改假设重新读一遍文章。 包括我在内，论述解读都会有纰漏，但能给大家提供有用信息我就满意。从评论区我自己的回复看得出来，我自己也是一点一点通过更新数据来更新自己的解读。谢谢评论区朋友的指导，谢谢各位读者。  给别人挑错人人都会，但是从别人的论述中找出有价值的信息才是真本领。  以下内容不重要，都用小字体。 