车险买人保还是平安靠谱？
去年9月的车险综合改革实在太魔幻， 这边，银保监会：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差~ 那边，司机朋友：霸王条款、捆绑销售、变相抬高价格@#%$^*)O(+)_*&%&$%...... 可以说在改革后，车险又是一番新气象。 不计免赔险、玻璃险、盗抢险都不见了？ 新增的节假日翻倍险、医保外医疗费用责任险又有什么用？怎么买最划算？ 保险公司几十家，这家送油卡，那家送购物券，哪家公司服务又是最好？ 这是一篇2021年的最新车险购买攻略， 不管你是老司机，还是新上路的小萌新，都强烈建议阅读收藏好！ 目录如下： 一、买车险，哪家保险公司好？ 二、交强险有什么用，能赔多少钱？ 1、交强险要交多少钱？ 2、交强险有哪些保障？ 三、商业车险，哪些最值得买？ ①三大主险不能少！ ②十一项附加险，我只推荐这几种！ 四、三套经典方案，轻松买对车险！ 五、车险怎么报案理赔最快？ 买车险，首要就是考虑保险公司。 因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！ 很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。 常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜...... 这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！ 银保监会综合考虑了以下十大指标： 评选出了2019年各家财险公司服务评级： 直接说结论： 最高评级的AAA，无一家公司能达到！ 但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。 不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。 建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。 当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。 你看看网上言论，哪一家没人骂的？ 好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。 但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的； 我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？  接下来，就要看黑板，划重点了！ 我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。 我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。 前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。 车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。 而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。 我们逐一来盘一盘。  交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“， 听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！ 否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！ 1、交强险要交多少钱？ 根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。 部分车辆类型首年的交强险费用如下： 不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。 在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！ 比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。 如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。 所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！  2、交强险有哪些保障？ 交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿， 在车险改革后有了进一步提高： 举个例子： 小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多只能赔1800。 可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。 车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。 更重要的是，交强险是赔给对方的！ 就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。 所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！  过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。 但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！ 接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备： 1、三大主险 ①第三者责任保险（三者险） 类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。 比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。 新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。 在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！ 谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？  ②车损险（机动车损失保险） 你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。 在改革之前，车损险买不买，更多看个人。 如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？ 但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。 其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。 我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。 所以不用纠结了，建议买！ ③车上人员责任保险（座位险） 俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。 这个险种保障的是自己一方，当然很重要。 但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。 如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了3颗星。 不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！ 无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。 这种情况下，如果你觉得座位不划算，可以考虑买上一份指定车的驾乘险。 一年的费用也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了很多后顾之忧。  2、十一项附加险 ①法定节假日限额翻倍险 在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。 比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。 每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？ 更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。 绝对的四星级险种，值得买！ ②医保外医疗责任险 无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。 但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！ ③车身划痕损失险 当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。 如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。  ④修理期间费用补偿险 当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。 这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。 但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。  ⑤车上责任货物险 因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。 比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。 这与上一个险种类似，对货车司机很实用。  ⑥绝对免赔率特约条款 这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了， 如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。 相应地，我们的主险保费也会可以下降。 这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。  ⑦发动机进水损坏除外特约条款 如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。 这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。 如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。 所以我给3星，视实际情况决定买不买。  ⑧新增加设备损失险 音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。 花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。  ⑨机动车增值服务特约条款 这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项： 道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务 车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测 代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾 代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检 有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。 没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。  ⑩车轮单独损失险 在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。 实用性不大，不建议。  ⑪精神损害附加责任险 当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。 不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。 不过各地车险政策存在一定差异，每家保险公司销售的附加险也会有一定区别。 比如医保外医疗责任这项附加险，不少保险公司都无法附加，在投保前建议先问清楚。 能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么车险？ 也行！下面我总结了三套车险方案，价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。 不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。 所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑： 1、基础型 适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。 交强险必买，不用多说。 三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！ 感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万...... 车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。 座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最好买一份驾乘险代替。 至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！ 这个险种买不买，看你所在地区考虑就行。  2、经济型 在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗费用责任险。 座位险是为了增加自己及家人朋友保障，可以买。 医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂费用保险公司是不会报销的！ 所以这个附加险很实用，建议买上。  3、全面型 在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。 划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。 节假日翻倍险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，节假日翻倍险就100元左右，相当划算！ 而增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。  不同于重疾险、寿险等人身险，车险理赔很常见。 一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的车险。 1、出险报案 如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。 然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。 2、现场查勘 保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。 3、车辆维修、人伤治疗 接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。 如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。  4、提交理赔资料、结案 通常来说，理赔需要的资料包括： 提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。 总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。 不过需要注意，很多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。 如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没什么问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！ 万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。  这次车险可以说是有人欢喜有人愁， 银保监会认为是规范了车险市场，让利车主； 但一众司机纷纷反对：你七月半说瞎话 -- 骗鬼啊！ 其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠，自然可以说是又降价又加保。 但对于很多车主来说，附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！ 不过再纠结也无济于事了，要想车险省钱，安全驾驶永远是第一法则。 道路千万条，安全第一条。 保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。 另外，不少朋友过分爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。 身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “先人身，后财产”。 如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？ 建议你可以要好好阅读这篇文章。不仅可以让你搞懂不同险种的作用，还会有免费私人咨询，一定可以帮到你： 愿大家平安出行，开心回家：） 