个人养老金计划即将落地，我们有必要参与吗？
谢邀。 这事我也很纠结。  养老三支柱： 一，基本养老保险，即城乡居民养老和城镇职工养老两大保险； 二，年金，即企业年金和职工年金两大类； 三，个人养老，包括定向养老理财等。  我国的问题： 第一支柱：钱少，还在崩。 城乡居民养老不用说了，这个就是农村居民和城市灵活就业人群主要参加的险种。 农村里每个月一两百，城市里有的三四百有的一千多（上海最高）。该险种是钱少的经典代表。 城镇居民养老保险就是你签劳动合同的那个五险一金之一。有的多少有的少，但多数人退休时应该也就一千多两千。 这些钱去应付二三十年后的价格，有点难。 但最重要的是：这点钱也是有可能发不出来的。 城乡居民养老保险是一直靠补贴支撑的（77%左右）。至于城镇职工养老保险，社科院的结论是“28年赤字，35年耗尽结余”。 黑龙江的结余16年已经耗尽了。 虽说靠着国有资产划入和全国统筹可以持续补贴下去，但这毕竟是个无底大洞（在80后到20后都告别人世之前）。中间出于财政水平做点“调整”，很正常。 “动态发放养老金”（即根据年景灵活调整发放金额）不是梗，是有过代表提案的。  第二支柱，年金，不用太执着。 能指望年金的，要么是大企业，尤其是外企；要么是体制人。 基本养老保险覆盖了10亿以上人群，可以说是“全民险种”；而年金只覆盖了不到6000万人，如果刨去体制人和国企人，民企里拿年金的估计不足千万。 普通人就不用纠结这块了。  所以压力来到第三支柱，个人养老。 简单点说，个人养老就是“自个顾自个”。 第一支柱的基本养老保险，其实是“国家来养老”（顺带企业）。 我知道钱少，但确实是国家在贴钱嘛。 第二支柱的年金，可以说是“企业来养老”，或者“社会来养老”。 企业掏一大块，交给指定金融机构托管投资。 第三支柱的个人养老，真就是你自己了。  个人养老的好处在于：账户是你自己的。 基础养老保险现在是全国统筹。换言之，你交的钱很可能会有一部分被拿去填别的地区的窟窿。 这件事属于“我家真有一头牛”的范畴，咱不立道德牌坊，必须承认会有很多人感到不满。 较高收入人群（我指的是月薪5000元这种）和较富裕地区的养老金增长肯定会放缓。 而个人养老金就是你的账户。你交了多少、赚了亏了多少、将退休时能领多少，都只和你相关。 绑定个人是个人养老金的最大优势。  坏处，或者说不确定之处，有不少。 一，保本么？ 将来不管怎么吹个人养老金账户可投的金融产品，如果不保本，依然很难刺激参投人数。 本金都没了我养个鸡儿老，不如临了自挂东南枝。 二，保支付么？ 和保本一个概念。别到时候投资的产品是赚钱了，但钱又被挪走了。 这二者起码需要国家级的险资进行强背书。 三，无障碍。 都已经是绑定个人的养老账户，发放时就不应受户籍等任何政策指标限制。就一个指定账户，按时放，完事。  讲真，如果第一、第二支柱够坚实，个人养老的第三支柱可以随意。 但第一支柱在亏空，第二支柱某种程度上算特权。所以很多人不得不自己靠在第三支柱上。 不是因为有多信任而选择个人养老，而是因为选择太少，不得不参加个人养老。 只能说，如果具体政策害行的话，我自己应该会买点。但我不会劝其他人。 250万亿的m2总量摆在这，我国货币跑不过资产是个现实。这个现实如果不改，那个人养老金也只能买个心安。  