有哪些保险是值得推荐的？
更新啦，这可能是你看过史上最全的保险配置攻略。 更新于2021.11.22 相信关注保险的小伙伴都知道了，最近互联网保险新规落地，接下来互联网保险将会迎来史上最大规模停售，最晚时间是今年12月底。 这次停售涉及重疾险、医疗险、意外险、定寿险、理财险等，下架后明年新的产品大概率会涨价，性价比不如现在的，所以在关注的建议抓紧了解了。 ........................... 这是最新的高性价比保险配置图，从目前市场上数千款产品里挑选出来的性价比最高的方案！ 欢迎大家收藏关注。   1.高性价比互联网消费型重疾险测评 经过好几年互联网保险行业的发展，现在整个行业已经非常成熟了，互联网重疾险也算基本趋近于地板价，由于互联网保险取消了门店、员工成本，目前互联网重疾险相比线下重疾险如平安福之流价格优势已经十分明显。 我新做了一个最新的互联网重疾险测评，将市面上上百款重疾险筛选一遍过后，保留了目前市场上最具竞争力的几款重疾险产品进行对比！（汇总图）： 那么现在哪些产品相对更好呢？ 选择适合自己的保险，首先要分成两个不同维度的进行筛选： 一是纯消费型的重疾险（保70/保80/保终身） 二是保终身带身故赔付的返还型重疾险。 大家一定要考虑清楚自己想要哪一类的，再进行选择。 那么选哪个？ 我个人认为，对于预算不够，刚工作的小年轻，我更建议是选保70/80不带身故责任的消费型重疾险，原因无它，价格便宜杠杆高，极致性价比，能满足重疾保额可以覆盖3-5年因病无法工作带来的收入损失即可。 对于已经有稳定收入，具备一定收入能力的家庭，我则建议选保终身不带身故责任的消费型重疾险。 （我不建议大家在重疾险上附加身故赔付，因为单独买一份定寿的话，得重疾后再身故可以赔双倍保额，但是买带身故责任的重疾险，得了重疾赔付一次保额后，再身故就不能再赔保额了，所以买带身故责任的重疾险非常不划算） 当然对于有钱任性的家庭，也可以考虑保终身带身故赔付的返还重疾险。但我一般都不建议这么配置，而是更推荐大家选一个保终身不带身故的重疾险+保70岁定寿进行搭配。 因为终身返还型重疾价格昂贵，交50万保额一年保费都一两万了，真心没必要。 切记，买保险杠杆第一，在同样保费下尽量做高保额，你买的是保障而不是理财！返还型的保险你会发现你现在多交的保费就是你以后返的保费，根本没必要，太贵的保费必然会制约你保额的提高！ 好了，了解了上述这些，再对号入座，选择适合你自己的重疾险险种。  我们来分析一下。 （1）消费型重疾险测评 信泰家出了三款旗舰重疾险，我就称之为三大金刚吧，我们就以它们作为参考基准来对比。 信泰三大金刚： 1.达尔文5号：三大金刚之首，60岁前额外给付80%重疾保额，可选保70岁/终身，轻症保障同行业性价比最高，60岁前首次轻症给付40%保额（包含原位癌，最多赔4次），中症给付75%保额；可附加癌症二次和心脑血管二次赔付，赔付150%保额。 另外，对首次癌症晚期额外赔付30%保额，这一点还算良心，因为多数癌症发现就已是晚期了，比如胰腺癌、肝癌等。 2.超级玛丽4号：老二产品，与达尔文5号保障条款一致，不同的是额外赔付改为特殊责任“癌症关爱金”，得了癌症每年给付15%保额，最多给两年，比达尔文更容易触发，但给的比较少，而且保费相对达尔文5号价格普遍贵5%左右。 3.完美人生守护2021：老三产品，与达尔文5号、超级玛丽4号保障条款一致，信泰这三款产品都差不多，这款的不同点是，把额外赔付这块换成了少儿特疾和高龄特疾额外赔付80%保额，仅保70岁的话是三大金刚中最低。 ………… 说完了三大金刚，再说说其他的几款重疾险： 4.超级玛丽5 号：只能保终身，确诊赔付100%保额，特点是责任灵活，四大责任可选，可附加疾病关爱保险金、恶性肿瘤-中度医疗津贴保险金和特定心脑血管疾病保险金，拒绝捆绑，预算不够也能投，价格也能做到极致。首创重疾责任复原保险金，同种重疾赔了还能二次赔，60岁之前首次确诊重疾间隔365 天后，年满60周岁再次确诊同种或其他重疾，赔付60%保额。 5.康惠保旗舰2.0：60岁前额外给付60%重疾保额，特点是投保职业宽松（1-6类），对20种前症额外15%保额，可附加癌症二次赔付，无心脑血管二次赔责任。 还有个最大的特点是保终身的保费目前全市场几乎最低，比三大金刚还要便宜20%。 6.健康保普惠多倍版：守卫者3号升级版，重疾不分组赔付2次，对30岁前25种少儿特疾有额外100%保额赔付，且对癌症有特殊津贴，前15年额外50%重疾保额，看重癌症多次赔的朋友可以选它。 以上六款是我优先推荐的选项，咱接下来说一下几款我不是那么推荐的重疾险： 7.阿童沐1号：50岁前且在保单15年内患重疾，额外赔付100%保额，25种特定轻症赔付45%保额，比如，轻度面部烧伤、角膜移植、主动脉手术等。 另外，对确诊严重脑中风后遗症后的长期护理，可额外10%基本保额/年，最高可获赔10年。 不过保费价格和信泰三大金刚相比，价格差不多，且只能保终身，我觉得限制50岁前而且还要保单15年内才能送保额，看起来就不那么划算了，比如30岁阿童沐，只能送到45岁，但50~60岁是重疾的高发期却没有涵盖，另外附加癌症二次赔付比三大金刚贵不少，我只能说性价比一般般。 8.福满一生：61岁前额外给付70%重疾保额，不如三大金刚的80%，其他也没啥亮点，没有心脑血管二次赔付，且只有保终身版，价格和三大金刚差不多，没有什么吸引力。 9.无忧人生2021：70岁前额外给付50%重疾保额，70岁前首次轻症额外赔付15%保额，中症赔付次数也比其他多1次，另外，若先得轻症后再初次确诊重疾，可额外获得30%保额赔付，适用于体弱多病体质且想获得较长保障时间的人。 它最大的特点是70岁还能送保额，其他大部分都是60岁之前，保障力度算很高了，不过保费比三大金刚贵40~50%，而且只能保终身，性价比也一般。 10.康乐一生：它的癌症和心脑血管2次赔责任是绑定的，不能单独选择，这点要注意。 另外前15年首次确诊，1年内因该重疾发生医保自付≥5万，额外赔付50%保额，需要医保目录内花销，只能保终身。 有点鸡肋，这5万块必须是医保目录内花费，根据医保报销70%比例计算，花费至少16.7万，而且医保目录外花销更大，所以这笔钱不好拿。 这个产品性价比也不高，和康惠保2.0对比，人家是60岁前重疾直接额外赔付，你额外赔还得要求医保目录花多少钱，而且价格也没优势，所以不推荐。 11、达尔文5号荣耀版：虽然名字也是达尔文5号，但并不是信泰家的而是复星联合的产品，特点是可选附加项很多，但如果都不选，价格可以做到很极致。 它一个特点是有癌症特殊保护：投保15年内确诊癌症，2年内特定药品个人花费＞10万，给付50%保额。 另外还有很多可选项：比如可选50/60岁关爱保障，首次重/中/轻症分别给付额外60%/30%15%基本保额；可选10种特定心脑血管疾病二次赔付120%保额，时限180天/1年间隔；可选身故/全残责任，18岁前赔保费，18后赔保额；另外与健康保普惠多倍版一样，可选癌症治疗后津贴，确诊癌症1年后仍在治疗，给付40%基本保额，以此类推，上限3年。 这款产品如果什么都不附加，只选必选责任，保70岁版价格是最低的，保障基础，如果预算有限想追求极致性价比的，保70岁可以考虑。 再说说对几款推荐重疾险的深度评测。 ps：以下保费的算法，以30岁男性，买30万保额，分30年交为例。 达尔文5号：保70，30岁男性，30万保额，30年缴（后续举例均默认30岁男性，30万保额，30年缴费）不附加其他责任，它的保费为2847元；保终身的保费是4140元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5307元，60岁前赠送80%重疾保额，相当于是享受54万保额，轻症首次赔40%，中症75%，轻、中症赔付比例都很高。 还有癌症晚期额外赔付，即：初次重疾确诊癌症晚期时，额外再赔付30%保额，是信泰三大金刚里性价比最高的产品之一，也是我目前比较推荐的。 Ps：根据人保大数据，60岁前人罹患重疾的出险率是90%左右，属于高危期，而这段期间也是最需要重疾赔付作为一笔收入补偿，因此60岁前额外赔付保额还是很有意义的。 超级玛丽4号：它的保费为3021元，保终身的保费是4407元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5577元，其他保障与达尔文5号，保障内容与达尔文5号一样，价格是信泰三款产品中最高的。 它的癌症关爱金规则是，初次确诊重疾为“恶性肿瘤-重度”（癌症）时，自确诊之日起满一年未满两年该重疾仍在持续治疗，额外赔付15%保额，满两年未满三年仍在继续治疗的再额外赔付15%保额，最多赔付2次。 虽然我前面说的癌症被确诊为晚期的概率较大，但也并不是100%，癌症关爱金只要治疗就能拿，相比达尔文5号的癌症晚期额外赔付的获赔概率要稍微更高一些。 不过考虑到价格超级玛丽比达尔文5号还要贵10%，所以只能说各有优劣势。 完美人生守护2021：保70，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为2772元，保终身的保费是4107元，附加癌症和心血管2次赔责任，保费为5274元，其他保障与达尔文5号，价格是信泰三款产品中最低的，这个产品主要对少儿特疾和高龄特疾比较照顾。 18岁前和60岁后患特定重疾，额外赔付80%保额。 具体哪些特定重疾呢？少儿主要是像白血病、手足口病、川崎病等10种常见少儿重疾，老人则主要针对帕金森症或者阿尔茨海默病，就是常说的严重老年痴呆。 信泰这三款产品除了额外赔付责任和价格外，其他内容基本一致，主要是针对不同人群定制罢了，比如，有癌症家族史或生活工作环境较差担心患癌的人，可考虑达尔文5号和超级玛丽4号；如果是儿童投保，关注少儿特疾，或者担心60岁之后帕金森相关疾病的可考虑完美人生守护2021。 个人认为达尔文5号和超级玛丽4号要更实用一些。 超级玛丽5号：保终身，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为3258元。轻症4次30%保额，中症2次60%保额，含心脑血管二次，无癌症二次。自带重疾责任复原保险金，同种重疾赔了还能二次赔，60岁之前首次确诊重疾间隔365 天后，年满60周岁再次确诊同种或其他重疾，还能赔付60%保额。 附加疾病关爱保险金、恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金，保费为5106元，另外可以附加投保人豁免，保费是5620.84元。 它的亮点是附加责任灵活，主要看预算和个人需要选择是否附加其他责任。 如果预算吃紧，建议选个保终身的基础版，价格可以做到极致。30岁男性选30万保额30年缴费，每年只要3258元。如果想保障更全面，预算也够，可以来个保终身+80%保额额外赔付+癌症医疗津贴的方案，价格高些，但保障超全。 康惠保旗舰版2.0：保70（必选身故），30岁男性，30万保额，不附加其他责任，它的保费为2946元，保终身（不含身故）的保费是3288元，附加癌症2次赔责任，保费为3726元，轻症3次30%保额，中症2次赔付60%保额，无心脑血管二次赔付。 它的特点是保障范围宽松，职业1-6类都可投保，以及20种前症额外15%保额，比如，肺结节（手术）、乳腺不典型小叶增生（手术）、肝细胞腺瘤（手术）等。 由于它的保费是这几款里面最便宜的之一，如果预算有限，选它可以轻松做高保额。 健康保普惠多倍版：保70，30岁男性，40万保额（必选），不附加其他责任，含身故/全残（必选），它的保费为5024元；保终身，30岁男性，30万保额，不附加其他责任，保费是3966元，附加癌症医疗津贴赔付，保费为5184元，这款保70岁版本限制条件较多，不推荐。 它的亮点是重疾不分组2次赔付，首次100%保额，第二次120%保额（间隔一年），前15年额外赔付50%保额，且对30岁前25种少儿特疾额外赔付100%保额，比如，白血病、严重哮喘等。 另一个亮点是可加费选择癌症特殊津贴，确诊一年后，仍在治疗的，每年可获40%保额赔付，最多赔3次，有时癌症治疗3-4年并不奇怪，拿到一年的津贴很正常，如果都能拿到，共有120%保额，而且与常规癌症二次赔相比，获赔概率更高。 达尔文5号荣耀版：保70，30岁男性，40万保额（必选），不附加其他责任，保费为3176元；这款的特点是只选必选责任，不含附加，保费很低，只保70岁可以考虑。 总结 总的来说，个人认为性价比最高的是信泰的三款：达尔文5号/超级玛丽4号/完美人生守护2021，其中我个人最推荐达尔文5号（12月底下架），保终身价格是三大金刚里最便宜，而且保障内容、额外赔付等做的都比较到位。 其他几款看个人需求，保终身追求极致性价比的话可以考虑超级玛丽5号或者康惠保旗舰版2.0，如果重点关注重疾可以多次赔付的话，则可以考虑健康保普惠多倍版，暂时预算不足或者想要灵活配置的可以考虑超级玛丽5号；保70岁追求极致性价比的可以考虑达尔文5号荣耀版。  （2）重疾险是否要选癌症、心血管重疾的2次赔付责任？ 目前的重疾险基本都有癌症与心血管重疾2次赔付的责任，但实际上男性与女性患癌症与心血管疾病的概率是不尽相同的，具体可以看下图： 这张图片是泰康人寿2019年理赔年报中截选出来的男女性高发重疾出险率。男性患癌症占重疾59%，心脑血管疾病占28%；女性患癌症占重疾84%，心脑血管疾病占6%。 所以个人建议是，如果预算充足，女性可以只考虑癌症二次赔付，男性则建议把癌症和心脑血管疾病二次赔付都选上。 2.一年期重疾险测评 前面文章我说了如果早期预算不够，可以先用一次期重疾险来顶，比如刚工作的小年轻，如果觉得长期重疾险一年大几千保费承受不起，可以先买一份一年2-3百的50万保额一年期重疾险，但是一年期重疾险年纪越大越贵（长期重疾险按照第一年保费后续一直保费不变），等到退休后基本可能就买不起了，长期看总保费甚至更高，而且主要是一年期产品随时可能停售，不保证续保，可能会存在中途因为身体健康问题重新投保不了，所以还是建议能力范围内第一时间配置长期重疾险，哪怕先保70岁或者选择保额低一些，等预算更加充沛再加保或者保终身。 除此之外，一年期重疾险还可以与长期重疾险搭配起来买，这样早期的保额就可以轻松做到100万了。 目前市场上的主流重疾险主要有两款，其中一款是支付宝的健康福，另一款是微信的微医保，具体对比如下： 总的来说，在两款产品的保障条款基本一致，都是100种重疾，可选50种轻症保障，价格也都是早期只要2-3百一年，但是详细对比下来，支付宝的健康福早期有一定价格优势，轻症保额更多，后期微医保有一定价格优势，所以55开吧。 3.意外险测评 首先甩结论： 保额50万，追求极高性价比的，我推荐的是大护甲尊贵版和大护甲2号尊贵版；看重意外医疗报销范围与猝死保障的，我推荐的是小米综合意外险。 100万保额的，看重意外医疗报销范围与猝死保障的，我推荐的是大护甲2号至尊版。 接下来细讲这几款产品： 50万档： 大护甲尊贵版：意外医疗5万，航空意外100万，猝死30万，乘坐私家车、运营车等交通工具发生意外赔付50万保额。另外还有300元的救护车费用。它最大的特点是包含新冠肺炎身故责任，因新冠导致身故赔付10万。 大护甲2号尊贵版：意外医疗5万，航空意外200万，猝死30万，乘坐私家车、运营车等交通工具节假日发生意外赔付双倍保额。 小米综合意外险：小米意外险相比大护法的优点是意外医疗不限社保，但没有乘坐运营车意外双倍赔付，这点差不少。 100万档： 大护甲至尊版：意外医疗5万，0免赔额且报销范围不限社保，猝死保额50万，小米综合意外险100万档的保障几乎与大护甲至尊版一模一样，但大护甲有交通意外额外赔付，比如乘坐私家车、运营车等交通工具发生意外可额外再赔50万，还有新冠肺炎保险金20万，优势很大，而且价格是同类意外险里最便宜的，所以我依然最看好它。 大护甲2号至尊版：意外医疗5万，0免赔额且报销范围不限社保，猝死保额50万，意外住院津贴150元/天，航空意外身故伤残赔付500万，乘坐私家车、运营车等交通工具节假日发生意外赔付双倍保额，保障责任和大护甲差不多。如果经常坐飞机的或者看中大公司品牌的，那我最推荐这款。 无忧宝：意外医疗10万保额，意外救护车费用1000元，发生交通意外事故额外赔付100万，猝死保额20万。它的特点是意外医疗保额高，交通意外事故双倍保额赔付，当时价格很贵，性价比不如大护甲至尊版。 4.定期寿险测评 定期寿险，主要的作用是用于抵抗因为人突然挂了，导致家庭负债无法偿清、以及留下子女、父母需要赡养的风险。 所以家里的经济收入主力一定要买，夫妻双方如果都有收入能力，则建议都配置。寿险保额=剩余房贷+其他负债+未来子女教育抚养费用+未来父母赡养费用等，保到65岁左右退休即可。因为65岁后大概率已经没有负债了，而且父母赡养、子女赡养这些也基本没有压力了。当然如果你的预算更加充裕，保到70岁也未尝不可。 下图是目前主流的几款定期寿险产品。 定海柱2号性价比最高，没啥好说的，它的价格最便宜，有需要可以附加私家车交通意外高度残疾保险金。 擎天柱6号：优势在于没有等待期，今天买明天就享受保障，最长缴费期限能到80岁，350万的保额也相对比较高，其他保障与华贵大麦2021差不多，但是有额外给付猝死关爱保险金 ，在65岁前猝死额外赔付50%的保额。 定海柱1号，虽然总体比2号稍差一点，不过它也有个优势，可加保/转保/转年金，比较灵活，适用于后期想转保、加保的人。 华贵大麦2021有一个以旧换新和终身寿险转换权的附加责任，而且2021版新升级了法定节假日交通意外、航空意外分别1.5倍和2倍保额赔付的保障。 ps：以旧换新指的就是后面可以换同保司其他定寿（如果有更好的产品），无等待期，免健康告知；终身寿险转换权，意思就是比如你买了华贵大麦2021保到70岁的定寿，后续可以随时免健康告知转换成华贵人寿的终身寿险产品，比如担心自己有身体隐患，可以考虑先买定期，后面转成终身。 大麦甜蜜家2021，适合夫妻共同投保。它的特点是夫妻两人同时身故/全残，受益人可以得到4倍保额的赔付；若一人身故/全残，可以豁免后续保费且受益人获100%保额赔付。 另外，2021版新增减保、终寿转换和拆分选择权，而且保费价格较2020版下调200元。 ps：拆分选择权，意思就是可把夫妻共同投保的保单拆分为两份单人保单，比如，离婚后不想与对方再有利益联系的情况。而且拆分后还可以指定受益人和收益比例，比如，夫妻双方预期未来感情破裂，可把受益人改为儿女或父母，这样未来赔付就不会牵涉到对方利益。 综合建议：个人投保，首选定海柱2号或者华贵大麦2021（看中转换权的，12月底下架）；夫妻投保，选大麦甜蜜家2021。 5.百万医疗险测评 医疗险保额高，报销住院医疗费，是补充社保医疗之外最佳的选择，现在社保目录很多病种只能保20-30万，显然面临看病越来越贵的环境下，百万住院医疗险是必配。 百万医疗险，个人最推荐复星超越保2020，其次是好医保系列医疗险。 复星超越保2020 超越保2020是6年保证续保，而且如果未发生理赔，每年可递减1000免赔额，最高递减至5000的免赔额，也就是说越往后免赔门槛就越低。 保障方面，也涵盖很全面，质子重离子100%赔付，院外购药，人工肺，ICU费用，基本都涵盖，相比市面上大部分产品还是非常良心的。 在6年期保证续保的产品队列里，它的价格是最低的，30岁买一年只要232元，而好医保也要259元/年。保障形式与其他几款相近，特别之处在于它可以附加特需VIP病房医疗（不限癌症，但要加不少钱）。 ps:甲状腺结节、乳腺结节这些常见疾病，术后一年超越保可以标体承保。 好医保长期医疗与好医保住院医疗： 好医保分为三种，一个是人保的好医保长期医疗2020，这款是6年保证续保版本，优点在于6年共享1万免赔额以及再次续保免健康告知，倾向于这两点的可以考虑好医保长期医疗2020。 第二个是好医保长期医疗20年版，是20年保证续保版本，它的优点在于基本保额最高，保400万，对部分特效药品有200万保额，看重20年保证续保和较高基本保额的可以考虑这款，不过缺点是20年到期后，再次投保需要健康告知审核。 还有一个是众安的好医保住院医疗，其比人保的保费还要便宜，而且保额从200万提升到了300万，看重极致性价比的可以选它。 微医保长期医疗与微医保百万医疗： 微医保长期医疗目前只有20年保证续保款，特点是3个家人投保减免5%保费，参与平安运动计划还有保费减免。 不足是投保年龄最高55岁，且与好医保相比，缺点是没有院外购药（这点很重要） 而且没有重疾住院津贴和质子重离子医疗，20年保证续保到期再续保，同样需要重新健康告知审核。 综合看不如好医保长期医疗20年版。 而另一个微医保百万医疗险的特点，则是有海外就医附加责任（加钱项），可以报销70%的手术费用，如果钱包鼓鼓，未来打算出国治疗，可以附加这项。 缺点是质子重离子只赔付60%。 尊享e生2021百万医疗险： 尊享e生也算是老牌网红医疗险，保障全面，质子重离子是100%赔付，但尊享e生2020升级为2021版后，拓宽了投保年限，最高70岁可投，且可选各种附加“加油包”，包括： 重大疾病保险金、重大疾病住院津贴、家庭共享免赔额，指定疾病及手术扩展特需医疗、赴日医疗、特定海外医疗、住院医疗费用补偿、中老年特定疾病保险金、特种进口药品费用医疗、轻度疾病保险金、互联网门急诊等。 而且针对多人投保费用可降低5-15%，对无吸烟新用户和无理赔的老用户，费率还可以降低4~5%。 对于需求比较多元化的朋友，也可以考虑它。 平安e生保2020保证续保版： 平安e生保是平安旗下的医疗险，在保障方面，相比前面产品没有院外购药（就是医院没有，开处方让你去外面诊所买的药）和医疗费垫付以及重疾0免赔的条款。 而且价格真的不敢恭维，同样保障内容（甚至不如），30岁男性价格要364元/年，比好医保住院医疗险的218元贵50%以上，因此个人不推荐。如果你特别喜欢大品牌的话可以考虑。 ps：现在平安e生保出了20年保证续保的版本，但是产品的缺点还是上面几个，20年到期需再次审核，而且性价比不行，暂不推荐。 6、成人投保方案 测评完以上产品之后，取上述测评中表现优秀的产品构建一个保险配置组合，（这里重疾选择了保终身不含身故责任型）我认为一个比较好的10万年收入30岁男性详细保障方案如下： 这套方案预算只要5500+/年，但保障也非常齐全，具体如下： 200万保额医疗险可以保障免赔额之上绝大部分的住院医疗费用。 30万的重疾保额（60岁前54万重疾保额），可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费，以及10万/年至少5年不能工作的收入损失补偿费用。 50万保额的意外险（猝死30万），能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿，从而使得至少5-10年时间可以安心疗养，或者重新锻炼一门技能。意外身故则起码让家中老人、儿女可以衣食无忧，正常生活。 100万的定期寿险保障，可以保障因其他原因身故或全残时，能获得一笔理赔金用于对抗房贷的债务风险，以及老人赡养、子女赡养等等其他风险点，这里假设夫妻有60万左右的负债（包含房贷）和子女/父母等压力，综合选择100万保额即可，预算更高也可以灵活调整更高保额。 30岁女性保障方案相近，具体如下： 7.儿童保险方案 0岁宝宝，由于平时去医院比较多，医疗险也是要配置一份的。 另外小孩都很皮，总是跑来跑去，稍有疏忽可能就会发生意外。因此，小孩的意外险的配置是必不可少的，在配有医疗险的前提下，再配一个平安的小顽童（基础版）意外险，发生意外可获赔20万，意外医疗还有1万保额。 上述保险是一年期险种，建议再配置一份长期的儿童重疾险。 为什么小孩要配置重疾险呢，因为小孩得了重疾的话，家里至少要1个人辞职花大量精力，浪费巨大潜在收入损失来照顾小孩，而且还要增加请护工，吃疗养品等开支，从而增加家庭负担。 所以重疾险得配置， 建议至少保到30岁小孩成年或者保终身（预算充足建议直接保终身，也是防止因为小孩长大后因为身体健康问题无法重新投保，这样可以一步到位给小孩保到终身） 那么儿童重疾险，有哪些比较好呢？ 按推荐顺序并简单点评以上几款产品的特点： 妈咪保贝（新生版）：是目前综合性价比最高的一款少儿重疾险，较之前版本进行了升级，最高缴费年限由30年变动为20年，最长缴费年限减少，每年缴费金额增多，但产品依旧很有竞争力。它的特点是重疾和癌症可选二次赔付，20种少儿特疾和5种罕见疾病分别额外赔付1倍保额和2倍保额，而且身故可选赔保费和赔保额（＜18岁赔保费）。 另外，在孩子25岁前，可选少儿意外医疗，发生意外比如摔伤烫伤、猫抓狗咬、交通意外，门急诊、住院都可赔，对医保结算后的金额100%给付，未用医保结算按60%给付，上限每年1万；可选少儿接种意外住院，自接种时180天内发生异常反应必须住院的，每日可赔付200元，每年最多可赔付90日。 支付宝健康福少儿重疾：这款重疾相比之前也多了20种少儿特疾额外赔付1倍保额，另外一个特点就是保费很便宜，保30岁，50万保额，缴费20年，0/5/10岁分别为每年450/500/750元。 康惠保旗舰版2.0：这一款其实并没有特别突出少儿保障，它的特点是60岁前患重疾，赔付160%基本保额，可选癌症二次，赔付120%保额，对20种前症赔付15%的保额，比如，肺结节（手术）、肝细胞腺瘤（手术）等。 完美人生守护2021：少儿重疾中保70岁和终身性价比最高的一款，它的特点是60岁前首次重疾额外赔80%保额，轻症可赔付4次，首次额外15%保额，中症首次额外10%保额；18岁前10种少儿特疾和60岁后高龄特疾额外80%保额；可选癌症和心血管二次赔付150%保额。 健康保普惠多倍版（少儿版）：它的特点是30岁前25种少儿特疾额外赔付1倍保额，重疾可选二次赔付，身故方面保费和现金价值取最大值赔付，另外，可选癌症医疗津贴，确诊癌症1年后仍在治疗给付40%保额，最多可领3年。 福满一生：这款保险特点是更关注重疾，涵盖种类最多，61岁前患重疾，赔付170%基本保额，可选癌症二次，赔付120%保额，还有自带被保人豁免，其他方面一般，也没有突出少儿保障且只可保终身。 综上，对于儿童而言，我的建议是优选考虑妈咪保贝新生版或者完美人生守护2021。 打个比方，选择妈咪保贝+超越保+小顽童之后，儿童的基本保证计划就做好了，只需1601元/年（保30年方案，如果保终身的话总预算3216），如下： 8.父母保险方案 由于父母年纪都大了，再买重疾险就很贵，而且重疾险是收入补偿险，看病主要还是靠医疗险，因此我不推荐再给父母（55岁以上）配置重疾险，有一份医疗险即可。 在这个基础上，人老了容易磕碰摔伤意外，再给父母配置一份意外险，就齐全了。 如果预算充沛，则可以再考虑给父母配置一份给付型的防癌险。 但是百万医疗险因为健康告知比较严格，能买到医疗险当然最好，大家直接看之前的百万医疗险测评即可（首选超越保）。然而事实上，很多父母都会因为一些身体健康问题而被拒保，另外在65岁以上也基本没有医疗险可以投保了，即使有也比较昂贵，因此这两种情况下我推荐给父母配置防癌医疗险，健康告知宽松的多，价格也不贵。 当然如果预算足够充沛，70岁以内还支持承保的医疗险也有，推荐惠享e生众惠百万医疗险。 目前防癌医疗险性价比最高的是京彩一生，价格比同类产品便宜近60%，不过缺点是住院前后的门诊费用是不能报销的，但它的价格非常便宜。 如果想拥有长期终身的保障，我建议的是平安终身防癌医疗险，价格与目前几款主流的防癌医疗险差不多，终身保证续保，综合保障也够好。 以上两款防癌医疗险首投必须在70周岁以内，如果年龄是在70-80周岁的老人，推荐考虑安享一生尊享版，支持80岁之前投保。 防癌险推荐阳光人寿孝顺保防癌险，最高75岁还可投保，如果要补充一份赔付型的防癌险，可以考虑这款。 以保终身方案为例，55岁父母保障方案如下，一份一年149元的50万大护甲尊享版，一份400万保额的1036元/年的平安终身防癌医疗险即可； 以高性价方案为例，55岁父母保障方案如下，一份一年149元的50万大护甲尊享版，一份300万保额的409元/年的京彩一生防癌医疗险： ps,如果父母（60岁以内）身体健康，则还是首选百万医疗险（超越保），保障更全面。 9.家庭保险方案 （1）年入20万家庭小康型投保方案 总的来说，家庭五口，年入20万，夫妻双方收入差不多的情况下，我认为比较好的家庭保险组合如下（重疾险保终身，定期寿险保至70岁）： 在费用方面，此方案每年保费全家只需要1.3万，占家庭20万年总收入6.5%，这样家庭缴费压力非常小。 在保障方面：整个计划可以说保障是十分充足的，以家庭夫妻双方为例，拥有长期重疾30万保额（60岁前是54万重疾保额），定期寿险100万保额，意外险50万保额（交通意外100万，猝死30万），医疗险200万保额，可以应对所有风险事项了。 总的来说，这个方案在疾病收入补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残，家庭债务压力等方面均有充足保障，是一个保障全面的低预算保险方案。 —————————————————————————————— END 总之，大家可以根据自身实际收入调整，选择灵活的家庭保险方案。 比如有的家庭收入较低，承担不起这个保费的，可以把重疾和寿险保额调低，那么新的方案价格就可以下降不少。 你会发现，全家全套上百万保额，这里我列举的方案，花一万多，甚至乎几千块就全部搞定了，可能自己之前瞎买了好几万都达不到这种保障效果，因此值得大家好好重视一下~ 就分享到这，如果你认为内容对你家庭保险配置起到了一点点帮助的话~就点赞收藏吧！我也会定期更新高性价方案，可以持续关注更新哦！ .................... ps : 很多人问，如果被保人不在保险产品投保地区，是不是不能买互联网保险了？ 可以，投保地区是对保险公司的要求，并不是对我们投保人的要求，全国通赔。地址并不是填户籍地址而是填常住地址，而常住地址有变动是很正常的。所以通常可以这样操作：先把地址填在销售区域，在保单生效后，去官网然后申请变更地址即可。 ..................... 很多人都在私信问我投保链接在哪，我统一贴出来： 意外险： 大护甲成人意外险： 大护甲成人意外险 大护甲2号成人意外险：大护甲2号成人意外险 众安无忧宝意外险—通过支付宝—保险—投保 小米金融意外险—通过京东金融—保险—投保 成人保险 百万医疗险：复星超越保2020 or 好医保长期医疗/住院医疗—通过支付宝搜保险投保 微医保通过微信小程序微保投保 长期重疾险： 达尔文5号 or 超级玛丽4号 or 完美人生守护2021 or 超级玛丽5号 or 康惠保2.0 or 健康保多倍版 or 达尔文5号荣耀版 一年期重疾险：好医保健康福—通过支付宝搜保险投保 定期寿险：定海柱2号 or 华贵大麦2021 or 擎天柱6号 or 定海柱1号 or 大麦甜蜜家2021 PS:投保人豁免意思就是投保人得了重、中、轻症之后，被保人的保单不需继续缴费，但依然生效，保障继续享受，通常给孩子、家庭主妇、无收入老人投保时建议可以附加投保人豁免，其他情况无必要。 老人保险 医疗险（60岁以内身体健康）：复星超越保2020 or 平安e生保（保证续保20年） （60岁-70岁身体健康，预算充沛）：惠享e生众惠百万医疗险 防癌医疗险：（身体有瑕疵） 70岁以内：京彩一生防癌医疗险 or 平安终身防癌医疗险 70-80岁：安享一生防癌医疗险 防癌险：阳光人寿孝顺保防癌险 60岁以下老人意外险：大护甲成人意外险 or 大护甲2号成人意外险 60岁以上老人意外险：国寿父母意外险 or 人保老人意外险 儿童保险 儿童意外险：小顽童（基础版） 百万医疗险：复星超越保2020 儿童重疾险：妈咪保贝新生版 or 完美人生守护2021 or 健康保多倍少儿版 大致就说这么多，写文不容易，希望大家能点个赞，会持续更新~♥♥