做金融产品设计需要做哪些准备？
以p2p小贷产品设计为例，可以先从了解小微金融产品的设计过程开始，供参考。 一、产品设计需要秉承两个原则：下限是P2P小贷机构财务自负亏盈，上限是客户有可持续的承受能力。 1、要保证客户能够通过P2P小贷实现收入增加，生活改善及价值创造，从而确保客户的还款能力，降低机构整体借贷风险，这是P2P小贷机构可持续发展的基础； 2、要保证P2P小贷机构能够平衡运营成本，实现合理盈利，并能不断扩大规模，持续地为社会贫困及高成长人群提供有效的信贷服务。 二、产品特点： 1、额度小 在国际上，一般将该国人均GDP的2.5倍以内的贷款认定为小额信贷。中国2012年的人均GDP为38354元，小额信贷的额度应该低于10万元。 2、以信用为主的风险管理手段 这类借款人一般没有可以用于抵押的抵押物，在进行审批的时候需要以借款人的信用来考量其还款能力和还款意愿。 3、按月还款 最常见的是每月等额本息还款的方式。按月偿还部分本金的方式之所以被普遍采用，一个重要的原因在于能缓解借款人的还款压力。 按月还款还有一个很重要的作用就是便于风险管理。按月还款能够培养借款客户良好的还款习惯，每个月和客户发生一次还款交易，就能够及时掌握客户的还款情况，了解客户的还款能力。同时，客户在还款过程中已经偿还的部分本金，也缩小了机构的风险敞口，有利于风险的控制。 三、产品设计中要考虑的的基本要素 包含借款额度、借款期限、定价、审批方式、审批流程、是否需要抵押物、提前还款条款、逾期处理条款等要素。重点是：定价（费率）、额度、时效（便利性）。 在设计产品的时候，为了突出某个要素，需要对另外两个要素有所妥协。例如，有些客户的资金需求特别紧急，对时效要求特别高，所以申请过程就要尽量简化，要求客户提供的资料不能过于烦琐，因为资金能否及时到位是他们的首要考虑因素，为此他们也愿意承担相对较高的定价水平。而从机构的角度而言，由于需要在非常短的时间内对客户进行快速的审批决策，或许就没有足够的时间对客户的还款意愿和还款能力进行充分的检视和调查，因此这类贷款的风险就相对较高。 对这类贷款可以采取设定额度上限的办法，以达到小额快速审批的目的，并且针对风险相对较高的情况，制定与之匹配的定价水平来覆盖可能出现的高风险。因此这类产品的特点往往就是时效快、额度偏低、定价偏高。再如，有的小微企业客户需要一定的资金来维持企业运营或者投入某个新项目，这时候它最关注的是能不能借到足够的资金，对时效性的要求就没有那么高，也愿意配合机构的要求准备各种申请资料。由于借款人申请的借款额度较高，要验证客户有足够的还款能力和还款意愿，就需要借款人提供详细的借款资料，或者让机构的信贷员与借款人进行足够的沟通，以了解客户财务状况和还款能力。甚至是多级的审批，许要经过3~5天，甚至10天的时间，才有可能获得资金。这类产品的特点就是额度高、时效偏慢、定价相对较低。 四、产品设计与开发的过程分以下几个环节： 1、市场调研与客户需求分析阶段，关注以下问题 了解P2P小贷服务目标人群的需求分布。 了解客户对现有P2P小贷服务的满意和不满意之处 了解P2P小贷机构之间的供应情况和竞争水平。 了解P2P小贷服务和产品的变化和创新。 了解资金来源。 了解相关法规和义务。 …… 2、产品设计与开发阶段 产品设计与开发阶段就是针对客户未被满足的需求提供解决方案。例如，客户的需求是现有市场所不能提供的高额度产品，那么我们的目标就是弥补这一空缺。这就要求我们在进行具体的产品设计时考虑以下问题： 这个产品面向什么样的客户群体进行推广？ 这个产品预计的不良率风险有多大？ 客户对产品的期限需求大约有多长？ 目标客户是否有足够的还款能力与合适的现金流来偿还借款？ 这个产品适合采用什么样的风险管理方式？ 客户是否有可以用于抵押的资产？ 在审批过程中需要客户提供什么样的资料作为资信证明？ 在审批过程中如何能够更好地判断客户的还款能力？ 产品的全流程中有那些可能的操作风险，应该如何防范？ 这个产品应该如何定价？ 产品在财务上是否有利可图？ 与市场上同类产品相比的优、劣势分别在哪里？ …… 找到以上问题的答案，就能够在满足客户高额度需求与风险之间找到平衡。 3、产品测试阶段 产品设计完成后，就要开始在小范围内进行市场测试，了解市场的反馈。需要搞清楚以下问题： 产品面对的目标客户群的接受度。 产品的卖点是什么，是否是客户的痛点？ 产品与市场上同类产品相比，优、缺点所在？ 产品销售绩效的衡量标准？ 信用风险管理措施是否足够，风险管理的效果如何？ 产品全流程中是否有之前没有考虑到的操作风险，应如何防范？ …… 4、大范围推广上线阶段 需要弄清楚以下问题： 服务流程的配合有没有出SOP作业流程？包括前台、中台和后台部门之间的相互衔接，比如销售部门针对新产品如何进行销售，使用什么话术等等。， IT支持系统准备好没有? 市场营销策略突出什么样的销售卖点？使用什么样的推广渠道？ 产品的KPI考核与薪酬绩效政策出来了么？ 监控产品的运营指标，有没有定出来了？比如产品销售总额、人均销售总额、每笔借款平均额度、每笔借款平均期限、客户从咨询到申请的转化率、借款申请通过率、审批通过后的放弃率、客户办理时效、客户M1逾期率、客户M2逾期率、不良率等。 5、产品评估、反馈与持续改进阶段 产品上线后，需要定期评估产品的市场表现，需要重点关注以下问题： 市场和竞争对手的变化动态？ 产品销售业绩是否达到了事先预测？ 客户还款后重复借贷的情况？ 产品风险表现如何？ 产品营利性如何？ 产品客户体现如何？ 五、产品定价阶段 定价是产品设计中最重要的一个考虑因素，定价反映机构整体战略、风险管理和客户管理策略，定价过程中要平衡机构的可持续发展、客户的长期关系维系、收益覆盖风险等因素。 产品价格无外乎以下几类：利息、一次性收取的咨询费/服务费/管理费/手续费、按月收取的管理费/服务费、资金占用费/额度占用费、逾期罚息、违约金、滞纳金、提前还款违约金…… 除产品定价外，产品的额度、期限、还款方式也是要考虑的因素。 六、客户体验方面考虑的因素 申请资质、必备资料、处理流程、逾期罚息、提前还款等。