普通人买保险应该避开哪些坑？
深蓝君在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！ 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险、年金险，各有各的坑处！ 这次我就逐一数清这几大险种的坑，并精细化到每一项保障内容，每个险种最后还会有知乎最全的、更深入解读的万字科普长文。 确保你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！ 如果想了解最新的产品信息，可以查看↓↓ 重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。 其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。 但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！ 接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。 根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。 储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。 人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。 正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。 消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。 如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。 这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。  个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。 买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。 就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。 当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。 通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型； 要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。 那么除去身故责任，重疾险到底保什么？ 重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。 2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。 所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。 这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。 银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！ 在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。 但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。 比如最高发的轻/中症疾病有11种： 《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致； 剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。 比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病； 高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病； 在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！ 此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。 但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。 原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额； 第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；  重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。 重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！ 以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类： 江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。 这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？ 无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保： 双方都是保障到70岁，10万保额，但是： 假如老王想挑一款，无非就两种情况： 情况一：在70岁之前，老王就得了重疾 两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。 选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束 此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。 也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。 这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。 如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。 这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？ 这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！ 直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！ 如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。 我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。 我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。 因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。 下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据： 在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。 试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？ 我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。 如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：  小结： 如果想了解目前市面上有哪些高性价比的重疾险产品， 我花了一个多月整理出一份【2022性价比TOP3重疾险清单】 重疾额外赔付50%，累计赔付高达300万，感兴趣的朋友可以点击查看： 意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点： 一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任： 这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。  接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。 1、意外险保额买多少？ 意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。 而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。 因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！  而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定： 所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。 由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。  2、意外医疗怎么选？ 相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。 所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面： 另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等； 这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。 总而言之，挑选一款意外险并不难。 我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。 如果不知道怎么买到好的意外险，我会帮你从全网范围挑选最适合你的意外险↓↓  以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防： 1、特别约定和投保须知： 大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例： 这也就意味着： 所以在投保意外险时一定要注意投保须知。  2、意外购买后，什么时候生效？ 意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊： 如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。  3、意外险没有健康告知，谁都能买？ 虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。 如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。 但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。 人的一生中，或多或少都会生病。 小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？ 很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。 但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。 市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。 1、保什么医院： 每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定： 公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的； 特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高； 私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。  所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。 在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用； 只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。  2、保什么内容： 去医院看病无外乎两种：门诊和住院。 门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大； 所以门诊医疗险比较少，意义也不大。 住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点； 所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！ 如果你想了解更多产品信息，可以点击下方链接查看： 上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题： 我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项： 1、保额 保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。 其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右； 保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。 所以不能简单认为保额越高就越好。  2、免赔额 普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。 免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。 但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。 而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔； 所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。 所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。  3、报销范围 和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种： 医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销； 不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；  4、报销比例 这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。 以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。  小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例； 这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。 我最近也测评了几十款百万医疗险，仔细研究了保险条款， 发现了3款保障优秀的产品，亲测无坑，想了解详情可以点击查看：  明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？ 医疗险一般有以下三类： 分类 1：低保额，低免赔  分类 2：高保额，高免赔  分类 3：其他医疗保险 小结： 医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。 想了解更多保险干货，请看： 相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。 定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。 在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。 目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。 价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。  定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难； 我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。 买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。 之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。 定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。 当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。 以某款产品为例， 在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。 除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有： 这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。 投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点： 健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。 但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。 目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条： 这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。 假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。 所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。 除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。 这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。 一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。 但对于职业的分类，行业并没有统一标准； 在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。 而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。 所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。 买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。 除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。 这对于大多数家庭来说，也足够了。 如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。 但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少； 比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。 但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。 除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。 这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。 免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。 在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条： 这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。 而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例： 不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。 重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。 但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。 在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。 综合以上4个维度，具体的产品信息可以参考这份【2022全网高性价比定期寿险榜单】， 健康告知宽松，免责条款少，30岁女性只要500元就能买到100万保额，值得考虑： 如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。 这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问： 1、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？ 这一点当然没有正确答案，需要因人而异。 我只能给出一点参考思路： 保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。 保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。 当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。  2、保险公司破产了，保单怎么办？ 前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。 因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处： 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司； 如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。 其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：  3、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？ 需要！ 意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。 如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。 线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。 但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。 但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。  4、如何选择受益人？ 受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况： 我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。 我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。 比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定： 孩子，50%，第一顺序； 老婆，50%。第一顺序； 老妈，100%，第二顺序。 假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。 以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。 在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。 而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。 只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。 一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：）  当然，买保险从来都不是一件容易的事！ 如果想了解最新的产品信息，可以查看： 我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！ 保险购买攻略： 全网高性价比保险产品测评：