30万放在某宝内（不打广告），有什么方式理财？
上周写了篇《基金定投一年，收益30%》的回答，上百位知友评论私信我，问我拿多少钱配置基金比较合适。这篇文章，我就详细讲解：如何做资产配置。  不管你有3万，30万，还是300万用于理财，第一步都是做资产配置，即理财规划。有了理财规划，该买什么类型的产品、买多少，就全搞定了。 争取这篇文章能够让你明白资产配置怎么做，各类资产怎么投这两个问题，让你看完就能够实操。  一、资产配置原理 先给大家介绍一张经典的家庭资产配置图： 这是目前比较主流的资产配置方案，也被称为1234法则。对于有家庭的中年人来说，1成资产做现金流，2成资产买保险规避风险，3成资产持有证券（股票、基金）博取高收益，4成资产配置中低风险稳步升值。 这个方案有很强的参考价值，但不要完全按照这个方案配置资产！因为在人生不同的年龄阶段，各资产配置比例是不同的。  以保险为例，如果你让一个20岁出头的年轻人，配置资产占比20%的保险，一定是在扯淡。因为年轻人抗风险能力强，且处在事业上升期，主要目的是资产增值，因此要多配置高风险资产，而非保险这种防御型资产。 但如果你让有房贷有车贷、上有老下有小，且为家庭经济支柱的30多岁的中年男人，配置10%比例的保险，比如重疾险、寿险等，就完全没问题。因为30岁的人抗风险能力是最弱，一场重疾、一次意外事故，完全可能摧毁一个中产家庭。 而到了四五十岁，且积累了一笔可观的财富，那么配置20%的寿险、财产险等，是很合理的。用保险为财富买一个保护伞，保证自己的财富能够顺利传承给后代，不受意外侵蚀。 可以看到，以保险为例，不同的年龄阶段，资产占比是完全不同的。同理，在不同的年龄，高风险资产、中低风险资产的占比也是不同的。 下面我们来一个个说各资产应该占比多少，以及该怎么投资。  1.理论 每个人都应该有一个现金流账户，这个账户存有3-6个月的生活开支。 万一遇到紧急风险，如意外事故、公司裁员等，急需一笔现金度过难关，就可以用这个账户的资金应对风险，做到“手里有粮，心中不慌”。 2.实操 这个账户的钱，一定要灵活。建议存入余额宝，不求收益，但求灵活。这个没有难度，不深入解读。  1.理论 钱生钱账户的目的，是为了获取10%-20%的高收益，让资产升值，达到钱生钱的效果。 高收益的资产主要是基金、股票等权益类资产。但高收益一定伴随着高风险，我们应该配置多少比例的资产在这个账户呢？ 在这里给大家推荐一个公式： （100-年龄）*100%=高风险资产占比。 比如你25岁，那么配置高风险资产的比例是： （100-25）*100%=75%。 如果你是一个稳健型或保守型的投资人，那么这个公式可以改成： （80-年龄）*100%=高风险资产占比。 比如你25岁，那么配置高风险资产的比例是： （80-25）*100%=55%。 如何判断自己是保守型、稳健型还是激进型的投资人呢？大家去支付宝做个简单的小测试就好。然后按照公式，算出配置多少资产在高风险资产是合适的。 大家可以在“支付宝-我的-总资产-资产服务-风险类型” 测试。 2.实操 大家都知道，股票、基金都是风险极高的理财产品，资产缩水一半，在熊市也只需要半年的功夫。如何降低风险呢？ 我给大家推荐的方式是：定投大盘指数基金。 我基金定投了一年，收益30%。实操方案我在上篇答案详细写过，已获得12K赞同，就不在本文赘述，大家直接参考就好： 定投大盘指数基金的优势： 低风险。大盘指数，比如沪深300指数、中证500指数，不管怎么跌，只要红旗不倒，它都能涨回来，因为这类指数代表了中国的经济。不像股票，如果你选到了妖股或垃圾股，资产就一去不复还了。 稳收益。选择定投的方式，能有效的规避风险。我们永远也不知道明天是牛市还是熊市，但我们采取定投的方式，每周或者每个月都定投一次，就能有效地分摊持仓成本，大盘略微上涨，就能获得不菲的收益。 因此，在上证指数3000点以下，定投大盘指数基金1-3年，收益10%-20%不等。具体策略可参考我上述文章。  固定收益类产品，一般属于中低风险，如债券、P2P。 固收类账户，不求大富大贵，只求跑赢通货膨胀，最好还能让财富稳步增值，追求6%-10%的收益。 1.P2P（8%-10%） 一提P2P，外行人肯定要骂我害人。P2P去年经历了雷潮，无数投资人血本无亏，行业哀鸿遍野，惨不忍睹。 但是，先别急，听完我的推荐，再评论不迟。 我给大家推荐的平台是：陆金服。 陆金服是什么来头？它是陆金所的全资子公司，是陆金所的亲儿子！ 陆金所是什么来头？它是平安银行、平安保险的亲兄弟，平安集团的亲儿子！平安集团就不用说了，世界500强前30席。 背靠平安集团，陆金服完全可以算作中低风险。我们再来看他家的产品，有8.4%的收益。 理财有句话，要实现财富增值，年化收益就得是十年期国债的2倍。现在十年期国债的收益率为3.1%。 3.1%*2=6.2%＜8.4%。 这款P2P产品完全能满足中低风险、财富增值的两个目的。 这里要说一句，我不是帮陆金服打广告。只要了解P2P行业的都知道，提到P2P，大哥大就是陆金服。就好像提到移动支付，你第一个想到的就是支付宝一样。不存在广告不广告。  2.债券基金（4-6%） 债券基金，我就不做推荐了。 大家下载个“天天基金网”APP，点击“稳健理财”，选择“安稳短债”，自行挑选就好。债券基金的风险也不高，技巧也不多。 哈哈哈毕竟我是成长型投资人，债券这种低收益的产品我是不会下功夫去研究滴...  一、资产配置 1.借鉴一二三四法则，不同年龄阶段做调整； 2.高风险资产比例：（100-年龄）*100%； 3.测试你的风险类型：支付宝风险评测； 二、投资实操 1.现金流：3-6个月生活费，存余额宝； 2.钱生钱：定投大盘指数基金，实操参考我的12K赞答案； 3.稳健增值：P2P，推荐买陆金服  这篇文章，解决了资产配置怎么做、各类资产怎么投这两个问题，希望能帮到你~  更多理财实操策略，可以关注我的公众号: 李大人剖析室(ID:ldrpxs)