银行怎么通过信用卡赚钱？
本答案分为2部分，第1部分是真的自己开始用信用卡了以后的认识，第2部分是当年本科管理科学课的作业。 先看利息以及分期手续费。大额消费分期、账单分期、取现分期……很多信用卡App的首页最显眼的图标可能就是分期业务的入口了。消费分期一般年化利率在8.1%~8.8%，现金分期一般年化利率在8.8%~9.6%。反观储蓄，一年期保本定存年利率2%已经是高得不能再高的天花板了。 再看回佣，商家接受信用卡付款，是要向银行和卡组织分成的。一个比较著名的费率是0.38%，很多个人会违法通过0.38%费率的POS机进行信用卡套现（如果操作成功的话，资金成本是现金分期的一半不到）。 再看取现手续费和罚金。用信用卡取现，手续费肯定是不能免。例如超总额度刷卡等刷卡行为，银行按照客户协议，都是可以收取罚金的。 还有就是年费了。普及层次的信用卡，不乏首年免、刷卡免甚至终身免的操作。但是带机场高铁贵宾服务、餐宿礼遇、高返现的高端信用卡，基本都还是要收取数目客观的年费的。如银联的白金/尊尚白金/钻石，或是VISA的白金/御玺/无限、MasterCard的世界/世界之极、AMEX的白金/黑金、JCB的白金…… 部分银行还有信用卡专属权益/理财产品，如盗刷意外险、人身意外险售卖等。 为了办理高端信用卡，不少人也会选择大额“搬砖”，在信用卡发卡行存入一定资金或是购买理财产品。因而一些高权益可免年费的高端信用卡，可以吸引不少资质较“软”的边缘客户到发卡行进行大额储蓄，成为吸储利器。 以下部分是当年本科管理科学课的作业。  数据来源：银监会、美联储 从上面的图表可以看出，固定的年费占的比例很少，而回佣与利息收入占比都超过了70%，而要使得这两类收入实际发生，对于银行来说其重要的一点就是要刺激消费。 而对于消费者而言，信用卡这一支付途径本身其刺激消费的性质可以从这几方面看出： 回顾信用卡的源头（大莱卡的前身），可以说是即时还款的高端熟客们的赊账俱乐部，其便利性和特权性可以说让人十分欲罢不能。值得感叹的是，随着一种全社会范围内的信用评级制度被完整建立起来，信用消费不再受限于熟客和店家之间的相互信任，一张运通黑卡甚至能帮你走遍天下。在方便的同时，也让人唏嘘，你的信用，其最终的实体寄托竟然就在那一张塑料卡片上，而塑料卡片的实际所有者则是商业银行。 集中化和信息化的力量，令人感叹。 还款能力一般的用户对于银行来说，其能获得的回佣就少了，不过却自然产生了利息这个盈利点。总而言之，只要消费被创造出来了，盈利只是快慢的事。 从另外一个角度审视信用卡时代f的消费过程，也十分有趣。 在现金消费的模式下，雇主通过银行将工资划入员工的私人账户，员工从私人账户中提取现金，在银行体系之外完成消费后，再通过收款商户的账户回到银行的体系。 而在信用卡消费的体系下，整个消费过程都没有脱离银行的体系，现金也只会流入银行体系，而不会流出银行体系。这意味着什么，我在目前的水平下并分析不出来，值得深思。另外，结算通道（银联、VISA、万事达等）的盈利模式也很让人好奇。 信用卡行业看起来很像是个规模经济的典型例子[1]，根据一些数据，小银行的信用卡业务很多还是做得收入一般的，而规模大起来就好办了。 粗略勾画一下各个主体之间的关系，将银行作为「中间人」，感觉这图竟然有点像卢瑟福α粒子散射实验的示意图【误  其中，在发卡行框上标注的是对发卡行而言是给钱还是收钱。  [1] 王浩：我国商业银行信用卡业务盈利模式创新研究（2011年4月）