基于现在网络金融的极速发展和民间金融机构的蓬勃发展，农村信用社会面临倒闭以致退出历史舞台吗？
谢邀，作为一个业内人士我想发表一下我的观点，转载必须经过我的同意 …………………… 首先要对农村信用社的理解应当从两个维度来理解： 一、农村信用社作为我国在农村领域耕耘多年的金融机构，自身有极强的积累，而且近些年来也在进行探索，没有哪个群体会愿意走向消亡，并且随着农村信用社逐步改制为农村商业银行，经营更加灵活、四大国有行都在挣扎求变，农村信用社自然也在作出自己的努力，作为一场商业竞争而言，最终结局目前谁都难以定论。 在我的专栏中，我曾经整理过一系统的农村信用社这么多年来发展历程和银监会对农村信用社未来发展的政策规划。 感兴趣的朋友可以点击查阅： 二、农村信用社作为我国最原生的农村合作金融组织，虽然在变迁中最终要走向商业金融组织道路，但是农村信用社为代表的农村合作金融制度，是否会因为互联网金融、民间金融进入农村发生根本性改变？ 要真正理解这个问题必须要明确一些基本概念： （一）什么是农村合作金融制度？ 请查阅我的专栏： （二）互联网金融和民间金融本质是商业金融，由一个盈利性组织开展金融服务，从这个角度而言他们和过往商业银行下到农村没有本质区别。因为目前我国农业本身就利润微薄，农民由生活分散、大部分文化知识素质不高，商业机构来做农村金融最大的问题在于风控成本高、放贷收入难以覆盖放贷成本，这是农村金融这么多年来无法得到有效推进的根本原因。 为什么风控成本会高？ 1、农村信贷多数都是非常小额的，放贷笔数多，地域分散，同时农民由于农业本身利润微薄，难以支付较高利息。这样就会导致商业机构下到农村开展信贷业务面临困境： （1）来农村办业务，要养很多人的团队，否则无法覆盖这么大的农村地区，可是单位地区信贷数量和利润比城市又小得多，成本增大，利润降低，商业模式难以持续，在城市办业务，不需要养那么多人，单位利润里又高，放弃农村主攻城市是每一个商业组织最后的必然选择； （2）贷款催收非常难，城市贷款催收的前提是社会属于契约性社会，对坏账存在标准化催收方式，法院起诉，抵质押等等；可是到了农村，农村属于身份性社会，对坏账的催收需要非常极具地方、家族特色的方式，而且外来户进农村催收的话往往从身份原因开始你就难以打进去： 走法院？农民根本不去应诉你能拿他怎么办？ 走抵质押？农村是集体经济，农民本身没有房产、土地抵质押权！ 走强制执行？农民房子是宅基地且是唯一住所，土地是集体土地，农民只是通过家庭联产承包获得使用权，你怎么执行？ 2、农业项目目前本身就是不挣钱的，尤其是战略性粮食物资，全部依靠国家粮食补贴和配给政策才能保持可持续性，商业信贷催收需要同时在农民和国家补贴机构开展工作才能保证完整收回，就算农民那边搞定了，国家农业补贴机构那边风险难以控制，因为政策的预见本身就有风险，今年有的补贴政策说不定明年就没有了，或者补贴办法发生修改，之前做的风控手段全部无效，商业金融机构非常难控制信贷风险。 综上，我们可以得出一个结论：以互联网金融和民间金融的传统商业化金融模式，是无法解决农民金融领域面对的问题的，农民信用社通过多年探索积累下的解决方案不是一下子就可以推翻的。 （三）互联网金融模式的特殊性为打入农村金融市场带来一丝曙光，但是绝对不是短期可以奏效的。 互联网是一个全新的时代产物，通过高效的计算机和网络连接，实现了商业模式的扁平化，如果能够通过互联网应用打通平台与农民之间一对一的信息对称，可以一举破解目前农村金融面临的问题，真正将金融普惠到农村。 但是，存在以下几个难关，目前来说短期内无法突破： 1、互联网使用习惯问题，互联网的兴起是随着80、90后人群社会话语权的不断增大带来的时代红利，可是在农村，由于我国城镇化进程的加快，年轻人都进城了，农民以40岁以上，即70后以前人群占据绝大多数，把他们培育出互联网使用习惯只有两个办法：一是都老死以后，现在的8090后年轻人回到农村，直接将互联网待下去；二是京东、阿里巴巴做的淘宝村那样，天量资金投入农村，一个一个地方的攻克。 无论哪种方法，要培育出农村互联网使用习惯，最大的问题是 需要时间 （可能有的朋友会说，这不对，很多农村互联网化都很高了，年轻人大家都用微信、QQ，但是他们都太年轻，在农民社会并没有话语权，金钱和资源都被长辈控制，他们可能可以去影响长辈的观念，但是依然逃不开要大量的时间） 2、如果长久的时间+持续天量资金投入，资本市场能不能撑着住？这里不是互联网城市社会，几年时间就能搞出大规模。 (四)互联网信息扁平化模式（互联网金融） 与 传统农民合作金融模式（信用社） 都是破局农民金融问题的希望 互联网金融模式需要大量的时间和资本来培育农村市场，一旦成功，真正的改天换地！ 传统农民合作金融模式是解决农村金融问题，目前而言最具有可操作性的方式，它已经不是商业模式之争，而是历史、文化、社会模式带来的必然选择。 两种力量各有优势，未来十年，将是农业、农村金融市场引领天下风气的十年，谁能胜利就看各自同仁们努力了！ 写到这里，心怀激荡，与各位农村金融行业同仁共勉！