有哪些比余额宝更好的理财方式？
  月收 5000 就敢花一万？ 你的账单，根本经不起计算 !  最近朋友阿兰，突然打电话给我，问最近能不能暂住我家。  我以为她和男朋友发生了什么事，开始追问。 “我和他没事，他还在老家呢。只是我快给不起房租了，得想办法解决。”  阿兰在一家线下活动公司上班，疫情爆发以来，公司原定的计划统统被搁置，甚至取消，一些尾款跟着也遥遥无期。  公司为了能活下去，已经给全部员工减薪。  看到降薪通知，她马上给自己算了一笔账： ▌基础工资到手，每月7500元 房租水电和男友各一半，每月1500元 经常加班在外吃饭，闲时还要喝喝奶茶，每月1500元 家距离公司不近，交通每月300元 每天都需要护肤，固定的消耗每月大约600元  除了以上基础的生活开销之外，阿兰平时还很喜欢购置一些化妆品，买衣服也是生活的常态，偶尔看到新出的电子产品也会跃跃欲试。  这么下来基本月月清空，但小资的日子也还能继续下去，便也没察觉有什么问题。 但如今把自己的账单一一拉出来审视，才发现自己原来这么不经打。  哪怕工资只降了20%，就付不起房租了…… 现在，年前新买的手机还在分期还款中，为了新年购置的衣服也一件都没穿上，更别谈放了一桌子的化妆品也早就积灰。  可是手上的现金眼看着就要顶不住了。  ▌没有一种困境是找不出理由的。  从她的账单中，我也看出了一些端倪。 阿兰一直以来的资产分配里都只有支出，却鲜少涉及投资理财。  ▌闷头挣钱，使劲花钱。  不说大环境下的经济对自己会有怎么样的冲击，就连平时身体有点问题，看病的钱也可能成为问题。 “可是现在的行情又不好，你看国外都几次熔断了，好多个国家都宣布降息，感觉我们国家也快了。” “存钱到银行不管用，放到余额宝又收益太低，买股票基金又不懂，不敢轻易入市，我也不知道怎么办啊。”  听到她的悲呼，我突然发现，其实现在像阿兰一样的人有很多。  ● 他们收入来源单一，身处的行业又和经济环境息息相关，收入并不稳定。日常开销也较大，需要稳定现金流支持。  而对于投资理财的知识又比较薄弱，根本不知道从何做起。  那对于他们来说，能够兼具安全，稳妥，省心，且长期的投资方式 年金保险或许会是最好的选择。  ▌首先操作够简单。 和保险公司签订合同后，按时缴款，按时领钱。一开始在签订的时候每月缴费和领取的金额就写的清清楚楚，不需要自己再去费心计算。  ▌其次是收益够稳定。 合适的年金保险年复利能到4%左右，即单利5%~6%。这个利率可以不受市场影响。打个比方，现在市场环境已经是利率调整至0，我们依旧可以按时按金额领取到约定年金。  ▌再者就是支取灵活。 遇到突发情况比如看病，也可以提前贷出。向保险公司提出申请，之后再补回，保单也不受影响，可以继续保障未来的稳定现金流。  接下来，我从专业的角度分享：     年金保险，根据是否带分红功能，在保险产品市场上，被划分为2种产品：  ● 第一种：传统型年金保险 传统型年金保险，不带分红功能，产品设计简单，功能和作用一目了然，更适合普通大众购买。  ● 第二种：新型年金保险 新型年金保险，带分红功能，通常还会捆绑一个万能账户，产品设计复杂，普通大众无法看懂，容易被骗，买到性价比低的鸡肋产品。 对于具有分红功能的年金保险，保险公司会大力宣传「分红」功能。  这里的“分红”，到底怎么分呢？ 根据《分红保险精算规定》第16条，保险公司分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。   所以，年金保险的分红有多少，核心取决于保险公司的可分配盈余。 根据这些年保险公司的收益情况，分红险的分红实在是少得可怜，有些保险公司甚至0分红。  对于普通大众，也就是非高收入人群，适合传统型年金保险，不带分红功能的产品。 具体到传统型年金保险的具体产品，可以这样选择：  < 1 >  给孩子买：选择儿童教育金保险； < 2 >  给自己养老：选择领取高的养老年金保险； < 3 >  短期攒钱：选择现金价值高的年金保险；     选择年金保险，判断好坏的方法，归纳成一个口诀，就是： 三步走。  ● 第一步：看产品的预定利率 年金保险的预定利率越高，意味着折现到当前，我们所需交纳的保费就越低，对应买到的产品性价比越高。  ● 第二步：计算IRR 或 计算现金价值总额 （1） 对于预定利率相同的年金保险，如果你购买的目的是作为养老金 那么，接下来的优劣甄别方法是：计算IRR IRR，是内部收益率的英文字母的缩写，其实就是实际收益率。  如何计算一款年金保险的IRR ？ 方法如下： 打开电脑，调出你的办公Office，新建一个excle表格 将一款年金保险，按照你的年龄、性别，投入本金情况等试算购买，得到该产品的各年的返还金，分别输入表格： 注意： ①　投入保费，用负数表示；领取金，用正数表示； ②　投资年度，现金流的数据组数要比持有年度多一年； ③　现金流为0的年份，不可空出，否则计算会出错； ④　有时数值会有细微偏差，但影响不大。  为方便计算，以一款具体的年金保险为例：假设一个0岁的孩子购买教育金保险  0岁-4岁，每年投入2万元保费，从孩子15岁开始领取教育金，那么该款产品的缴费和领取情况，应该这样放入表格：   在最后内部收益率对应的那个格子，调出IRR的函数公式，就能1秒钟算出IRR值。  算出IRR值越高的那款年金保险，性价比就越高。  （2） 对于预定利率相同的年金保险，如果你购买的目的是作为短期攒钱，一次性取现； 那么，接下来的优劣甄别方法是：计算现金价值总额 年金保险，都有一个现金价值表，我们需要根据自己所交保费，做一个简单乘法，得到自己保费对应的现金价值金额。  以一款具体的年金保险为例，假设30岁人群购买，年交保费10万元，带一个万能账户，那么，在30岁之后的年龄段，对应的保单现金价值为： 对于2款预定利率相同的年金保险，按照如上方法，把2款产品各年龄段的现金价值计算到表格中，一对比，现金价值金额高的那款，性价比更高。  ● 如上2个步骤进行完，接下来，是第三步。  如果你购买年金保险时，捆绑万能账户，那么，需要看第三步，如果不捆绑万能账户，那么第三步可以直接忽略。 特别说明：购买年金保险时，捆绑万能账户后，保险公司给的年金（领取金）会自动转入万能账户。 万能账户，有一个叫结算利率的专业名词，它就是复利计息的利率。  所以，结算利率高的万能账户，当然，越值得购买。  万能账户，在我国还有一个特别的注意事项，那就是保险监管要求保险公司提供一个最低的保证结算利率，简称为：保底利率。  保底利率的作用，是监管层通过制度来保障投保人的权益，避免保险公司玩猫腻，让投保人的钱变成负数。  所以，保险公司提供的保底利率越高，那么，该万能账户越值得添加到年金保险中。  关于万能账户，我们需要警惕2件事情： 1、演示收益率 由于万能账户结算利率是浮动的，跟保险公司投资收益正相关，保险公司在预估结算利率时，会采用演示收益率的形式向投保人展示万能账户的计息，这容易造成误会。 演示收益率只是假设的结算利率，容易被销售人员利用，说成保险公司以往的收益情况。 务必记住，不要去看演示收益率，核心看保底结算利率。  2、复利作用 虽然，我们把年金放入万能账户，是按复利的方式计息，但是，复利作用有限，没有保险公司宣传的那么强大，因为你的本金不高，复利计息的利率也不高，不可能帮你实现千万富翁、发家致富的梦想。    年金保险，说到底就是本金安全性，收益确定性，把钱放在一个安全的地方进行稳健的增值，可以预防自己乱花钱、乱投资，血本无归，也可以预防银行0利率或负利率，提前锁定一个保底收益。  ● 特别适合如下4类人群： ⭐第一类，在给自己做养老规划的人。 ⭐第二类，喜欢无风险保本长期攒钱的人。 ⭐第三类，存不住钱的人。 剁手党、冲动消费、月光族，都属于存不住钱的人。 ⭐第四类，短期攒钱，专款专用的人。    选择年金保险的过程中，需要注意： 既然保险公司承担了未来收益率下降的风险，就不可能给我们很高的收益，这才是合理的。 所以，当你看到某些高演示收益率、让你身价百万千万的宣传语时，千万不要被迷惑！ 记住：天上不会掉馅饼，如果有，掉的是炸弹... 最后，祝你愉快攒钱，慢慢变富。    >>>  金融知识  科普进万家  <<<  本内容已委托维权骑士原创保护，禁止转载。 ☘ 感谢知友你的「赞」与「分享」帮助到更多盆友，笔芯 ( ´･ᴗ･` )~ 