如何看待华夏人寿、天安人寿、易安财险等六家机构被中国银行保险监督管理委员会接管了，保险不保险了吗？
对于这个问题，知乎上大部分回答，都是用“新闻通稿”和“答记者问”的内容来复制粘贴，没啥营养。结合自己的工作经历，以及在内勤圈子的人脉和信息，就这个事情多说几句。先表达观点： 这次接管，消费者保单利益中确定的部分不会有损失，但客户体验层面是打个折扣的。 至于依然鼓吹“保险公司仍然保险”、“接管后相关公司会有更好发展”那纯粹属于凭空幻象、主观YY。  分三个部分。有些内容尽可能还原，大家当茶余饭后的段子看看就好。 第一部分，聊一下为啥这个时间点官宣接管 华夏、天安等“Tomorrow系”保险公司被接管，老六家总公司内勤圈里，是早有耳闻的事情。2017年明天系肖jh被控制，没半年监管部门已经召集一些人员组成“联合工作组”，对华夏、天安进行实质性的监管介入。当时已有华夏、天安被接管的谣言放出。为此，华夏人生还通过官方渠道进行了辟谣。辟谣也是OK的，毕竟那时候没官宣嘛。但大家心知肚明，官宣只是个时间问题。 为什么工作小组已经实质性介入，但等到2年之后才官宣接管？ 这是个非常有意思的问题，了解起来需要知道当时的背景。对于2017年保险行业来讲，有几个标志性人物和事件，是影响很大的。第一个我不说，关注监管动态的人都知道。第二件事，是吴xh、肖jh等人的“被控制”。第三件事，是“宝能、万科”之争的落幕。保险业一定程度沦为资本大鳄的工具，也暴露出很多风险问题，引起了各界“高度关注”。当然，这不是好的关注。所以后面，“牢牢守住不发生系统性金融风险的底线”被三番五次强调，成了一道“政治任务”。2018年监管层也着力推动了几件大事。包括银保监会的合并，包括监管政策的大力收紧（2018年90号文、134号文），还有就是推动安邦、华夏等公司的风险化解。 这里重点讲下安邦、华夏等公司的风险化解问题。 当时，安邦、华夏都是“大公司”，安邦总保费规模近1900亿，行业第3；华夏也是1000多个亿，行业第9，可谓都是“巨无霸”。天安也有小500亿。 当时保险保障基金的规模，大概1000亿出头。初步评估、排查下来，化解安邦的风险，是需要将近600亿。这时候有道难题摆在监管面前：同时化解这些公司的风险，估计把保险保障金抽干了还不一定够。短期内调用大量人力、物力去化解这些公司的风险，操作难度也比较大。 当时安邦盘子最大，而且安邦当时的产品结构期限最短，风险最高。先救安邦成为了“板上钉钉”，至于明天系的华夏、天安等公司，先小规模派一些工作小组介入，摸底风险缺口、初步通过市场化方式消化部分风险。 时间来到2020年，安邦的风险问题初步化解，工作组退出，保险保障基金规模也较两年前取得了大幅增长。那么这个时间点上，再选择对明天系公司进行正式接管，是非常合适的。 这两三年中间还有一些小插曲，“中天金融”和“正大集团”觉得华夏人寿没有实质控股股东，也看中了华夏的牌照、渠道和队伍，大张旗鼓地想运作一把，控股华夏。声势闹得特别大，但在监管审批那儿都吃了闭门羹。只能说这两个集团傻愣傻愣的。本身是发生了经营风险的，这个时间让不知道如何稳健运营一家寿险公司、只想着资本运作的民营资本，去“趁虚而入”，是很容易把风险弄得越来越大的。 监管怎么会批嘛？ 第二部分，谈一下对消费者有什么影响？ 这两年，前期监管工作组的介入，是已经对这些“明天系”公司进行了风险排查和摸底的。所以，坚定相信，监管有能力化解华夏、天安等公司的经营风险。之前已经签订的保险合同，确定的利益部分是能够兑付的。 但能够兑付合同的利益，不代表客户体验不会受影响。当前有两大难题摆在华夏面前。 第一，管理团队的大换血，内、外勤员工的稳定性存疑。 每一次接管，最首当其冲的就是高级管理人员的换血。毕竟，前期习惯了砸资源、砸费用、野蛮扩张、罔顾风险的领导班子，是不符合监管工作要求的。原先的领导班子如能另谋高就，也会有大量中层干部作为追随者“紧随其后”。结合2020年3年，华夏公告鼓励干部“停薪留职、自主创业”，一定程度上也是为了让大家好聚好散。大家自己品。 至于华夏、天安基层员工，那是出了名的流动性强、被公司压榨。（知乎上有大量华夏基层员工的吐槽贴）。接管的事情一出，基层的内、外勤员工对于公司的忠诚度是不升反降的。有点想法的，都很难待得住。 寿险公司，各项工作都是需要员工来执行的。尤其是IT、核保核赔、运营服务等部门，需要极强的专业沉淀，而且这些部门的工作，直接影响着消费者的服务体验和口碑。 大规模的内、外勤员工流失，对于运营体验来讲。可能是灾难性的。 第二，万能险、分红险等非确定的利益将会大打折扣。 万能险在华夏、天安的产品结构中，占据了非常高的比例。尤其是华夏，以万能险结算利率高、追加门槛低，吸引消费者。 华夏大力推动万能，背后依赖于短期的高收益投资。但是客户保单通常是长期的，长期很难保证高收益。并且工作组介入之后，出于风险化解的角度，投资端更为趋向于长期、稳健的项目。 对客户来讲，就意味着万能结算利率的快速、大幅度下滑。对于很多为了追求“高收益”而购买万能险的消费者来说，结算利率的下调速度，不一定是他们能接受的。 第三部分，对于寿险行业经营风险的思考？ 其实行业中，已接管或者待接管的公司还有不少。之所以暂时没官宣，原因在于上层暂时顾不上，从风险“轻重缓急”的角度来讲，暂时风险还没那么大，往后等一等再处置。 吹嘘被接管后，摇身变成“央字头”、“中字头”保险公司，劳烦看下，富德生命人寿当年是多么风光，近几年又是多么落寞；也劳烦看下，中法人寿“市场化”化解风险，当前的处境和难题。 寿险行业，只有发展了80年以上，才能称得上经历过一轮完整经营周期。没有经营一个完整的经营周期，对于经营风险的认知是不足的。中国寿险市场发展才20-30年，头部公司经历了预定利率风波、重疾风波、投连风波，对于风险拥有足够的尊重、提前的判断。但大部分中型、新兴保险公司的股东而言，是没有风险经历、没有风险概念的。 当然，中国的保险市场处于一个非常初级的阶段，这是个边摸索、边成长的过程。但在没有风险经历和风险认识的时候，一副王侯将相宁有种乎，批判成熟的保险公司守旧、定价贵，老是想颠覆，那就是纯粹的“巨婴”和“愚昧”了。 这让我想起来，一张心理学的图，处于“愚昧山峰”阶段的人，非常喜欢攻击、辱骂处于“持续平稳高原”的人群。 写在最后： 每一次接管背后，都是风险的暴露。每一次风险化解，都需要耗费大量的财力、物力，也会有一些机构、人员的利益牺牲。冠冕堂皇地讲，就是所谓“担当”。 但对于机构、人员来讲，有时候他们也是“工具”。不是他们的责任，为什么让他们来担当这些“牺牲”？这非常的不公平。 千万别让，一次次风险暴露的事件，不但没有成为警示和教育。反而因为监管的“刚性兑付”，成为其他罔顾风险的经营者、股东眼中，最大的心理安慰和侥幸。 对于消费者而言，保险买的不仅仅是合同的内容，更是合同的执行。合同的内容当然是被保护的；但真碰到风险的发生，合同的执行，确实漫长、纠缠、煎熬的。  打个不恰当的比方，那些罔顾风险、激进运作的保险公司，就像是一个喜欢到处打架、惹事的坏孩子。对于这些坏孩子（保险公司）对别人造成的伤害，能因为他们的父母（监管机构）会赔偿医药费（保证不受损失），就不管不顾，和一起玩吗？除了经济损失之外，精神、精力、时间方面难道没有损失嘛？ 坏孩子，理应受到惩罚，否则他永远都是一个巨婴。 