重大疾病保险有什么外行人不清楚的关键？
利益集团勾结官方，后置我的答案？！ 呸！下卑鄙！  本人四年住院医疗保险理赔经验，经手过无数病与案例、比如【原位癌】，在此强烈反对 晓涵深处  的误导答案！   先讲个故事： 2010年，中国教育部把【保险伴我一生】编入了中学生的教材，实际上就是一个阴谋！  听完，你兴奋的信以为真了？你认为我们国家是在配合保险公司出中国特色的特供重疾保险，还写在教材里去害我们的子子孙孙？    现在，知乎简直就是一个以看起来有道理的文章来搏赞数的地方。作者只要把保险产品，卖保险的人，保险公司，写成一砣屎，台下一定呼声雀跃万千！ 何必！你以为没有保险，你30岁之后的家庭，会很稳定？ 试问你作为一个建筑师，敢不拥有保险？你的建筑，你的杰作，在动工期间，敢不买保险？人身伤亡算谁的？开发商买单，还是你这个设计者来买单？碧桂园在建楼房倒塌伤亡的人与工程带来的财产损失谁买单？假设这个幢楼，正好就是你设计的呢？ 你会甩我一句：【管我屁事！我只是一个设计师！】 我给你介绍一款保险：【建设工程设计责任保险】 背景： 1997年11月颁布的《建筑法》第73条、第80条以及1999年3月颁布的《合同法》第280条均规定，由于设计原因造成的损失，工程设计单位要全额赔偿。  你拍胸口承诺，你那么专业细心，怎么可能出现瑕疵，需要什么破保险？！简直是在怀疑你的设计水平和不可丈量学识！  你开始处心积虑的研究合同怎么怎么不公平，拿出保险责任当中的限制条款、免责条款和拒赔案例，来拒绝相信保险是实用的是可以减少损失的。 瞧！这保险的免责条款： 1.委托人提供的工程测量图、地质勘察等资料存在的错误; 2.由于设计错误引起的停产、减产等间接经济损失; 3.因被保险人延误交付设计文件所致的任何后果损失;】  由于你先入为主对保险的成见，你会注意如下细节： 测量图和勘察资料的【错误】？你心想：怎么才算错误？ 【间接】经济损失？你心想：为什么保险不写成直接经济损失？ 被保险人【延误】交付设计文件？你心想：延误怎么定义？ 甚至你还会去想：为什么保险公司要排除以上的情况。  呵呵！我就不相信你未来一份健康保险不买！当然，你不一定有购买的资格。如果是我，我要去以身证明保险这玩意，就是一个兑现难的金融工具，国家调节工具，麻烦注销你的社保卡！  可是你不敢！你甚至从看了我的回答起，都开始在以后的设计工作中，小心翼翼，生怕一个细节上的缺陷造成未来无数施工者的伤亡与经济损失！  你信不信？   你描述重大疾病保险的坑人之处，全是站在你是一个外行兼客户的利益角度，我教你下一次怎么答题，直接说： 你们保险公司就是狗屁，【感冒发烧超过42度】竟然都不列入重大疾病，你们太不良心！ 你们保险公司就是坑B，【咳嗽声强级大于100分贝】竟然都不列入重大疾病，你们太恶毒！ 你们保险公司就是赖子，【糖尿病一经确诊】竟然都不列入重大疾病，你们大忽悠！  好吧，如果你和很多读者一样，踩过中国保险行业前20多年的雷，销售误导的坑，首先，我对你的遭遇表示同情，你的遭遇就是中国前20多年的保险消费者们中80%以上的人的遭遇！  然而，我读了你给公众的答案，那么详尽，看似那么专业，实际上你是不知情的。换句话说，你永远想的是有利于自己的一方，却没有想过保险公司如何设计条款和产品，可以有利于医学伦理和经济基本原理。   反驳一： 下面是你的原文： 当你兴致勃勃选购了一款重疾险，以为签下的是一份重大疾病保障而不是致命绝症补偿时；当你不理会合同中疾病定义，信任代理人口绽莲花，认为重疾险将是雪中送炭，而不是临终关怀时；当你确信万一罹患重疾面对高昂医药手术费，重疾险能第一时间理赔，而不是要恶化到无药可救时。我估计你阅读完这篇系列文章就得大大的失望了。国内重疾保险行业的口碑之差，虽然可以归咎于个别代理人不负责任地推销有关，但最重要的终究是产品本身存在极大问题。作者：晓涵深处链接：https://www.zhihu.com/question/29180965/answer/545203625来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。  评价：你上面的描述是在假设一个患者求生的心境，不是重疾保险的设计问题，如果是保险设计问题，重疾保险不可能在世界全国保险市场猖狂30多年！ 重疾保险，发明的初衷：是为了避免大量病人的身体因患疾病还未死，财务就已死的可悲窘境。也继希望于可以好好的治愈。  而在中国开发保险的26年间，重疾病种的进化和改良，完全就是朝有利消费者的角度和方向在进行。我就问你：10年前的30岁男，保10万的重疾险，20年交，多少钱一年？现在呢？  另外，重疾在中国，近十年的附加功能已经扩展到：只要满足6项失能中的3项以上，180天，就都算重疾！ 六项失能：吃饭、穿衣、起居、入厕、移动、洗澡。 很明显，重疾病种中理赔案例最多的【恶性肿瘤】却不需要患者满足上述失能的条件。因为，恶性肿瘤需要的是治疗费。 再说一个故事，你知道为什么有【轻症条款】的加入吗？ 代理人的误导，保险公司直销制度的无底限发展下线，让无数嘴巴和情商厉害的人，在这个行业的前20年，逆袭改变了人生！要知道，这一群体的人是没有高教育程度的文字解读能力的！于是，这群代理人一代害一代的去告诉客户：我们的重疾险要陪癌症！ 而当时的重疾险条款关于恶性肿瘤的定义严格的写着：1.原位癌不赔。 要知道，在当时，甚至现在的保险合同中，是同篇找不到【癌症】二字的！！！  所以，谁的问题？后来，客户真的就患了原位癌，可是，客户是以【癌症】来报案的！ 保险公司走流程，一看诊断书：原位癌！ 给出拒赔声明！ 此刻，你觉得有没有问题？会不会很不爽？如果案子进行到这里，你认为，保险公司在法律上，该不该赔？ 所以，保险公司加入了【轻症：原位癌，且必须主动积极治疗】理赔20%保额的条款。 哇！此时，你的心理又开始不爽！查出就查出，还要【积极治疗】？？！！！ 坑！你指着保险公司的鼻子说！ 我来告诉你原因至少有二： 一、防止再有业务员用【癌症】的模糊定义来误导消费者。 (本不想透露！我怀疑以你的心情与立场，难以理解。因为你文风中有一股心气：太想从保险公司要讨回点儿什么！) 二、医学伦理问题：不愿意看见一个患者确诊原位癌后，消极心态，为了重疾的利益，而选择不治疗，把自己拖成【恶性肿瘤】以获赔更大的重疾保额 ！  你文中的形容词也很有意思，以及十分别开生面！比如：当你兴致勃勃选购了一款重疾险 哈哈，我真想采访一下：客户买保险的心情会是兴致勃勃的么？重疾险是一种合理的可持续的不得已的家庭财务经营策略，但凡这世上需要长期耐心去达成的一件事，都不会是兴致勃勃的。    反驳二： 你的原文： 余下75种各公司自己新增加的重疾陷阱更多。比如：埃博拉病毒感染指埃博拉病毒感染导致的烈性传染病，并须满足下列全部条件：1) 实验室检查证实埃博拉病毒的存在；2) 从发病开始有超过 30 天的进行性感染症状。原本就是只在非洲才有的疾病，十分罕见。埃博拉是极烈性的出血热传染病，死亡率极高。最可怕的是，它会导致大量内出血，内脏如同“融化”一般，坏死分解的内脏从口中呕出。一旦发病，有些24小时就死亡了，多数人发病5天后七窍流血，最多2周就病故。而此保险条文要求存活“超过30天”，换句话说，没人能坚持得了。作者：晓涵深处链接：https://www.zhihu.com/question/29180965/answer/545203625来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。  引用完  去查一查WIKI，此病的真相是什么： 首先，ebola病毒的诊断有几个麻烦，就是相似早期症状类似的病太多，非得要等到【出血】或者【实验室定性】 再引出百度百科，关于Ebola历史死亡率的描述： 1976年6～11月。苏丹南部，共发病284例，死亡151例，病死率为53%。1976年9～10月间在刚果（金）（旧称扎伊尔）周边地区，发现318个病例，280例病死，病死率88%。 1979年在苏丹的恩扎拉地区，发病33例，死亡22例，病死率为67%。 1995年4月在刚果（金）基奎特市及其周围地区发生，发病315例，死亡245例，病死率77%。继发病例多为治疗和护理人员，占所有病例的25%。 2002年12月～2003年4月底，刚果共和国共发生感染病例143例，病死128例，病死率89%。 2014年8月8日，几内亚、利比里亚、塞拉利昂和尼日利亚共计报告埃博拉病毒造成的累计病例数达1779例，其中961例死亡 2014年8月28日，在几内亚、利比里亚、塞拉利昂和尼日利亚已经有3069人感染，其中1552人死亡。   引用Ebola患者通常康复与死亡的过程描述： The length of time between exposure to the virus and the development of symptoms (incubation period) is between 2 and 21 days,[1][18] and usually between 4 and 10 days.[19] However, recent estimates based on mathematical models predict that around 5% of cases may take greater than 21 days to develop.[20] Bleeding In some cases, internal and external bleeding may occur.[1] This typically begins five to seven days after the first symptoms.[26] All infected people show some decreased blood clotting.[23] Bleeding from mucous membranes or from sites of needle punctures has been reported in 40–50% of cases.[27] This may cause vomiting blood, coughing up of blood, or blood in stool.[28] Recovery may begin between 7 and 14 days after first symptoms.[22] Death, if it occurs, follows typically 6 to 16 days from first symptoms and is often due to low blood pressure from fluid loss.[2] In general, bleeding often indicates a worse outcome, and blood loss may result in death.[21] People are often in a coma near the end of life.[22] Those who survive often have ongoing muscular and joint pain, liver inflammation, decreased hearing, and may have continued tiredness, continued weakness, decreased appetite, and difficulty returning to pre-illness weight.[22][32] Problems with vision may develop.[33] Survivors develop antibodies against Ebola that last at least 10 years, but it is unclear whether they are immune to additional infections.[34]。  Ebola早期症状与其他病很像，头痛，发热。而病毒又只是在非洲较为落后的国家流行，所以，没有办法很容易在症状达到第二阶段症状【出血】之前，查出是否是Ebola。如wiki文中所述：出血，会发生在第一症状出现之后的2-21天，通常是4-10天。 无论是这病毒的康复，还是死亡，都是以出血开始为分界点的。也就是，Ebola通常只有在出血之后，才会从之前的症状当中滞后的反应过来：会不会患者是感染了Ebola？ 此时，如果实验室确诊，是！那么患者将成为实验室科研对象，因为人类有无数的药物已经研发出炉，随时在非洲待命，以便临床上去治疗Ebola的患者。最重要的来了，免费！ 于是，患者不需要自费医疗费！且患者必被实验室隔离。 势态的几项可能后续发展： 1.依然出血，那么可能在20天之内就死亡。 2.好转，康复，和其他曾经患过Ebola的康复患者一样，后遗症是什么呢？注意wiki上的描述： Those who survive often have ongoing muscular and joint pain, liver inflammation, decreased hearing, and may have continued tiredness, continued weakness, decreased appetite, and difficulty returning to pre-illness weight.[22][32] Problems with vision may develop.[33] 康复期的后续症状：肌肉和关节痛，肝炎，听力减弱，还可能会持续性无力，虚弱，食欲不佳，视力问题。 此时，想请问建筑设计师答主：你觉得这病到底赔不赔？何时赔？还是按照你臆想的【确诊就赔】？关键是，理赔意义何在？附不附合保险的损失与补偿，互助互利的意义？ 你如果被诊断为Ebola，你将100%被WHO免费医疗，当时，可能你将有50%的未来20天内身故的机率。所以，确诊为Ebola的患者，会受到WHO组织的呵护，免费医疗和隔离，病例也会被写入历史。 以上的待遇，你不关心！是不？还是你根本不了解Ebola近年来的世界关注度，中国都捐了2亿！ 你只关心条款上，不仅写的是【埃博拉病毒】要赔，保险公司却还要求【埃博拉病毒发作30天以上】才赔。你觉得保险这样设计有问题？  那么如果每恶性肿瘤病人也可以100%被世界卫生组织基金或捐款免费治疗和重视，隔离，那你认为重疾保险我们还需要不？保险这个产品还需要它继续存在不？  哪种Ebola患者会发作进行性症状30天呢？ 答：实验室里，久治不愈的患者。 wiki说了，治不好的，几天内死亡。死亡之前都有流血性长期昏迷的症状。 我的确是不知道，患者在这种症状下，如何有心思去考虑获得理赔金的意义。患者是严格隔离的，无需要家属花时间来经历来照顾，所以，不存在损失与补偿。 如果是其他原因的【深度昏迷】，车祸植物人昏迷，等等。当然，重疾险就会理赔！因为，每一天在医院都是费用，也会连累家属人力成本！深度昏迷也属于是重疾保险常规病种之一。 Ebola 久治不愈的患者极少！目前，都还只是实验动物接受新药物治疗后的数据。 症状发作30天以上才理赔的设立，是只针对此类受症状折磨30天以上的患者的人文关怀！ Ebola患者康复之后，更是没有严重到任何哪怕一项失能的程度，WIKI上面已经介绍：康复者的后续症状，并不需要住院等长期护理。故，保险公司不能因为这个病的过程要不断出血，休克，就武断的当作重疾理赔，不是吗？ 这个病，无高风险手术，不开颅，不开胸，仅仅是注射，输液，隔离，就可以在30之内康复，且不复发！！！！能算重疾范围？  所以，得出下列演示：  患者初期症状   4天后出血    10天后    休克   死亡 (重疾险身故责任理赔) 患者初期症状   4天后出血    7天后    康复  一些长期的后遗症 (重疾险不理赔，继续有效) 患者初期症状   4天后出血    30天以上  痛苦中康复(重疾险理赔) 一些长期更严重的后遗症   反驳三： 此案例， 一个只懂临床医学的人，不论你是从哪里抄来了这些与【恶性肿瘤】在保险医学上界定无关的知识。都只能说明你对恶性肿瘤理赔案例的一无所知！！！你在你的答案中，大篇幅用【癌】的概念混淆【恶性肿瘤】定义。癌是民间词汇！范围超大，你信不信？良性肿瘤都会被民间误认为是【癌】！ 你的原文： 作者：晓涵深处链接：https://www.zhihu.com/question/29180965/answer/545203625来源：知乎著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。（1）恶性肿瘤属性：严重疾病、确诊即赔陷阱指数：★指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在恶性肿瘤保障范围内：1) 原位癌；2) 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；3) 相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5) TNM 分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 引用完毕。  以下，黑体字是我对你的反驳！ 陷阱：并非宣传所说，癌症确诊即赔，小坑。定义中的关键词“浸润和破坏”，表示只有癌细胞突破基底膜，才能够赔付。而原位癌就是癌变仅见于粘膜上皮层内或皮肤表皮层内，尚未（或未发现）突破基底膜，这是以肿瘤浸润深度来区分的，是一个组织学概念。而早期癌【合同里有提早期癌的概念？为什么你在此要引入「早期癌」的概念来诡辩？是出自业务员之口，还是保险官方的解释？你是不是在引用一个不存在的概念，去混淆一个一直存在的保险条款？】不是组织学概念，不能把原位癌说成早期癌症，因为不在同一个医学概念内。但原位癌也是癌【你强调原位癌是癌，并不影响「重大疾病保险中恶性肿瘤的定义，而这个恶性肿瘤的定义也是国际定义，要知道，在香港的重大疾病保险中，还多了两项，【甲状腺癌】和【前列腺癌】，那是不是你还要焦头烂额的去香港弄一张保险合同来解析，这些癌竟然不算重疾？于是，你开始游行：全世界的保险公司都是坑逼！】，这个时期病人不会感觉身体不舒服，一般都是通过体检时候发现的。原位癌和还未转移的癌不是一回事，【别用癌字来吓读者了！重疾保险合同里只有两个相关专业病种词汇：「恶性肿瘤」和「原位癌」，我是真认为你没有必要用如此大的篇幅和文案编辑上的美观来搏赞。】后者要严重得多，能赔付重疾保险金。而且定义中“可以……扩散转移到其他部位”，并不是必须扩散，所以此处排除了原位癌和部分早期癌症（2~5的癌症）。癌症发展到中晚期，全身才会出现明显症状，此时治疗，对大多数患者来说，顺利治愈和生存的概率已经很小了。【生存概率小？你说了算？多小？你为什么不中立的列出每一种恶瘤的五年存活率？你为什么不列出上海质子重离子医院？】作为赔付率最高的病种，此条也是重疾险用处最大的。转机：根据【银保监办发（2018）19号】特急文件，要求各保险公司对产品进行清查。其中第九条规定：条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如：“癌症”释义中未包括原位癌责任。有望在后续重疾险中，将“原位癌”纳入重疾中。【你在说笑吧？去医院查一查各种原位癌的平均手术费用，以及后续复发、转移的机率。你会得出一个结论：若原位癌都有资格列入重疾的话，骨折、十二指肠溃疡、肝腹水、胃穿孔等那都应该是重疾了！】  常识：保险是附和合同！ 保险公司疾病病种与理赔程度的订立，前26种，是行业监管统一标准！ 附和合同的意思就是，保险公司单方面拟出条款，向投保人明示，投保人有权利与保险公司商量买多少，怎么买，几年买，等等物权归属相关。并不能去拿着自己不可一世的偏激去和保险公司叫板：麻烦把某些病的程度，专门为我调整得更宽松。 没问题！可以！只是人力成本高，调整之后，需要公证备案，再次审合同报备！ 然而，最后你会发现，越宽松，保费越高。甚至，在精算和备案的一关时，就过不了！因为，你的个人理想乌托邦，极有可能破坏了下列的道德与常理： 比如医学伦理：哎呀，冠心病微创手术为什么不算重疾范围？患者明明可以选择无痛苦治疗好的方法，你非要为了获得重疾理赔金，去建议患者开胸！！！不开胸，亏了30万！！！ 建筑大哥，你要我们每个糖尿病患者为了重疾保险理赔金，都放弃胰岛素的摄入，直到坏疽和截肢那一天？你就很痛快的可以扬眉吐气了，大骂平安国寿泰康阳光：活该！你们终于赔钱了！！哈哈哈！ 接下来是医学常理、统计概率、超自然。我不一一举例。  然后，我补充一下这位建筑设计师说道了【临终关怀】问题，在保险里，有类似条款，叫【Terminal Disease or Illness】，终末期疾病。条款上的定义是统一的：是指患者在医学上被宣布小于180天的存活期，以及现有医术无法治疗，所有的治疗仅是在缓解患者痛苦。这种情况，重疾保额要在宣布时，即理赔！ 为什么现代的重疾保险要发展出类似【临终关怀】的条款？ 为因为，我们不知道未来H7N9完了，还有没有SARS 2，H10N13， 随时间进展，保险公司要考虑，如何可以在条款中，去增加对于未知新型病毒病种的覆盖问题。 于是，就附加了两个标准： 1.失能三项以上，算重疾！ 2.宣告活不过180天，现有医学水平不能医治，也算重疾！ 你的回答很详尽，利益立场应该是站在一个保险行业营销上的受害者角度来写的。只是，你对与保险的知识掌握深度，差太远！ 我会理解客户为什么心理不爽：你业务员明明说了【Ebola病毒】【癌症】在重疾列表中，为什么感染之后或确认之后，就是不赔？ 今天的你，自己也明明也知道答案，在你没取证的前提下，业务员代理人说的话并没有法律效力，而中国保险不可能100%双录取证，双录是针对老年客户用的，显然你不是！业务员本身急攻近利，也存在对重疾保险的深入研究，往往为了让你拥有保险，会有善意的谎言和隐瞒，我认为业务员很可能明明知道重疾险里的病种的严格限定，只是客户们不一定会给业务员们表达的机会，因为光是唤醒你购买保险的意识，就得花上两三年！业内积累的20多年丑闻，才是国人真正没有耐心去听取保险从业人员的深入解释！ 你需要去逆向考虑：为什么会有上述的免责条款和限定条件？免责条款的定立是在限制投保人被保人去当一个守法且不轻易放弃生命的公民！ 从你的文笔中，强烈的读出对【保监会规定26种必备基本重大疾病】理赔标准的不爽，并且还引用中国前20多前的理赔案例来误导读者。 试问，你引入那么多拒赔的新闻，有关心过合同从签发到理赔的全过程合规性？你又有没有跟踪过后续案情进展？为什么你不宣传一下无数保险公司通融理赔的案例？？你不妨猜猜，在中国，是保险公司破例理赔的钱多，还是找理由拒赔的钱多？哈哈！ 如果，不幸地，你家里有人经历过保险拒赔的案例，请您如实反应、申请仲裁、上诉。 总结： 你文中两个基本中心：1.业务员解释条款的问题有营销上的夸大，2.重疾险就是几乎人要死了才赔。 你的第一个中心，我已经解释：中国保险行业20年前的体制和选拔问题。这是一个，可以从业人员可以解决的问题。已经发生的纠纷，当然已经不能解决。 你的第二个中心，要快死了才赔？以上篇幅的论据，已经够详细，快死了才赔，你能不能对你的一个瘫痪于床180天的亲戚说：【你都快死了！连重疾保险都赔你钱了！】？？？  营销人员，是有倾向性的。保险至少还好在，你仅是被误导了周期和条款细则而已，你并没有受到一个大面积的业内丑闻伤害，只要和合同相关的行业，本来就有很多【两难问题】需要后续协商解决。至少不像三DEERS奶粉，不像丰田召回门，不像假Vaccine，引发区域性社会动荡。 营销的倾向性本身就基于公司的培训和个人的欲望，这是复杂的长远存在的。一个卖巧克力促销员会不会为了你健康告诉你：这个东西要少吃，虽然它的包装漂亮！口感好！给人以幸福感！只是，你一定要注意，吃多了它会引发糖尿病！肯德基的入口，依你的逻辑，也应该摆一个fat ass妇女的丑塑像！以警告前来就餐的人们：你若经常光顾，誓必肥如母猪！ 如果保险产品真的需要下政策上像国外的香烟那样，需要贴一幅悲催动人的吸烟者后果照片，来警示消费者【请注意，保险未来有极大的不赔风险！】的话，那么，我想，保险的受益者们最希望展示在保险产品合同上，应该是那些曾经受益于保险理赔金的病人和家庭幸存者们的案例与笑靥！  你有建筑学的空想与灵感，因为，你的大脑属于创造！ 而保险是复杂的实践科学，是因人们不能防止历史发生过的案例降临到自己身上，而需要提前用有限的低成本去转移一个未来无限的财务责任。 希望可以移除你所有对保险不公平的印象与偏见，因为，这实在对你的财务太危险，太不利！