余额宝不行了，钱该往哪放？
今天打开余额宝一看，发现它已经被‘换血’了，因为我已经很久没用它了，说实话，自从收益降到3%以后，就再没往这里面放过钱了。也不知道啥时候换的，咱不知道，咱也不敢问啊。 我们都知道，余额宝背后其实就是只货币基金。 货币基金是啥？ 货币基金专门投于国债、银行大额存单、央行票据、政府短期债券、大型企业的短期债券等，都是安全系数高、信用等级高、收益较为稳定的品种，从根本上决定了它在各类基金中风险是最低的。相应是收益也是最低的，现在一般年化收益在 （2.5%-3.5%），货币基金最大的特点：存取灵活、风险较低。比如我们常用的余额宝和天天基金的活期宝。 余额宝之前一直是天弘余额宝货币基金，现在已经换成了华安日日鑫货币A，这个是默认的，7天年化收益只有2.17%。 如果你想换成一个收益更高一点的，直接点查看更多产品，然后选择收益高的货币基金进行更换。而里面收益最高的是景顺长城货币A,也只有2.88%。 我们再来看一下，当初火爆全国的余额宝究竟有多受欢迎，很多朋友最初使用余额宝是在2013-2014年。那时候最高都有6%的收益率（比如2014年1月8日余额宝7日年化收益为6.76%），一年6%以上的收益，这么高的收益那比存银行可强太多。 但是到了最近一两年，收益却降到了3%以下。 这是为什么呢？ 原因在于市场利率的影响。当国家发布降息之后，市场利率会下降。货币基金所投资的银行存单、短期债券的利率也会下降，这就导致货币基金的收益也随之降低。 虽然现在的余额宝可以自由选择自己看好的货币基金，可如果资金量小的话，算下来根本是没多大差别的。 如果希望获得更好的收益，干嘛非得吊死在这一棵树上呢？你完全有更广阔的天地啊，这里提供以下几种工具可以供你选择。 活期理财——这部分可以把平时3-6个月不用的钱放着，即便遇到一些紧急情况，也能随时取出备用的。 如果你用习惯了支付宝，直接进支付宝中的理财，点击更多 里面有很多中短期的产品，选‘买卖灵活’这一列，这几款产品都是货币基金和债券基金的组合，收益在4-4.5%。 而如果你更习惯用微信的话，进微信理财通里面，点理财菜单，选活期理财，前面这几个就是中短期的债券基金，收益在4-5%。 但不管选哪个，也都比余额宝强很多啊，而且是随用随取。 长期债券基金——这部分可以把半年到3年内不用的钱丢进来。 在说债券基金之前，先来说说什么是债券。 债券，就是一张标准化的借条。 比如，你发小找你借了20万块钱，然后写了个借条。借条上写着，阿猫向阿狗借了20万元，利息是一年5%，一年之后还钱。 这是一张典型的民间借条，虽然你和你发小彼此都很信任，但亲兄弟还要明算账，为了保护双方写这个借条还是很有必要。 但是，如果你还欠银行20万元，你想把这个借条转给银行，和银行说：你拿着这个借条去找我发小要钱吧。银行肯定是不认的。 因此这种是非标准化的借条，也就没办法流通。 债券就把这个问题给解决了。 债券，是一种按照国家要求的标准格式，经过国家各种部门审批通过之后，才发行出来的标准化借条。比如我们常说的十年期国债，就是由国家财政部发行的10年期的借条。 债券上写着：谁借钱、谁出钱、债券啥时候到期、利率是多少、偿还方式是啥、违约了怎么办等信息。这个就可以在市场上正常流通的。 而债券基金，是指80%以上基金资产投资于债券的一类基金，是重要的一类固定收益产品，已成为投资者资产配置中非常重要的一类资产。因为短期有波动，属于中等风险，建议持有1-3年，一般收益在（6%-8%）。 为什么要买债券基金而不是直接买债券 ？ 1.风险较低 个人购买债券，单个债券挑选难度大，起购门槛高，且很多优质债券不对个人投资者发售，而且有可能遭受某只债券带来的风险。而债券型基金通过对不同的债券进行组合投资，能有效降低单个投资者直接投资于某种债券可能面临的风险。 2.专家理财 随着债券种类日益多样化，一般投资者要进行债券投资不但要仔细研究发债实体，还要判断利率走势等宏观经济指标，往往力不从心，而投资于债券基金方便省心，还可以享受专业的投资服务。 3.流动性强 很多债券的流动性较差，投资者很可能只有持有到期才能兑现收益。而通过债券基金间接的投资债券，则可以获得很高的流动性，随时可将持有的债券基金转让或赎回。 可见，投资于债券型基金，比直接投资债券具有诸多的优势。有大数据的统计，从 2007 年到 2017 年，债券基金的平均收益率7%以上 ，明显高于银行理财和货币基金。 比如我自己买的这只债券基金，原本收益都到10%了，但那段时间太忙了，没顾得上看，又下滑到了8%。不过才半年时间，这个收益已经很不错了啊。 建议选择纯债券基金来投，就是只买债券，不买股票的这类基金，这类波动小，收益稳定。 可以在好买网进行挑选 比如招商产业债券A，鹏华产业债债券等。 指数基金：这部分可以把至少3年用不到的钱充分利用起来。  1.那指数基金到底是何方神圣呢？ 指数基金其实就是指按照一定的规则挑选出一堆股票的组合。风险比债券基金要高，收益也更高，一般在（10%-30%）。 比如常见的这些指数 上证50指数:就是把上海证券交易所规模最大、流动性最好的50家公司的股票组合在一起。 沪深300指数:就是把上交所和深交所前300只规模最大、流动最好的300家公司的股票组合在一起。 中证500指数:把沪深300指数的前300家大公司排除，剩下的大公司中再选前500只规模最大、流动最好的500家公司的股票统计起来的股票组合在一起。 红利指数：以高股息率和高分红的公司股票组合在一起。 基本面指数：根据公司基本面的排名进行挑选，分别考察营业收入、现金流、净资产、分红四个方面，它挑选出来的公司也都是非常不错的。 消费指数：分为必须消费指数，比如酒、饮料等；可选消费指数，比如汽车、空调等，不管经济发展如何，人们总要消费的，所以，消费行业这么多年长盛不衰。 医药指数：也是躺着挣钱的行业，因为生老病死，人们总是对药物有需求的，所以，这些年发展也是特别好。 2.指数基金具备以下几大优势。 长生不老：通过选股规则挑选出表现好的一些公司并定期更换，理论上同国运等同。 长期上涨：国家发展只会越来越好，指数长期来看也不断上涨。 规避风险：指数属于被动选股，严格按照规则进行复制，规避了人为选股、黑天鹅事件、老鼠仓等风险。 费率更低：是基金里最低的，节省下的就是赚到的。  那指数基金有这么多优势，该选择什么样的呢？ 对于刚开始投资指数基金的伙伴，建议选择宽基指数，获得一个平均收益，比如沪深300，中证500等；如果已经有一定经验的，就可以配置一些优秀的行业指数基金，来获得更理想的收益。 3.如何挑选指数 选择低估值的指数，在哪里看呢？ 打开天天基金APP，首页中间点击指数宝 点击低估榜单 根据颜色和提示就可以选出低估的指数 4.如何挑选基金 选好指数后，如何选对应的基金 重点看的几个指标：费率、大型老牌基金公司、规模、历史业绩、跟踪误差。 基金公司：优先考虑排名靠前的基金公司，大公司实力强 历史业绩：优先考虑近5年，近3年，近2年，近1年排名前20%的 资金规模：选资金规模在3亿以上的，低于0.5亿的容易被清盘 交易费率：费率选择尽可能低的，省下的就是赚到的 跟踪误差：跟踪误差越小越好。 选好了指数基金，是不是就可以把3年以上不用的钱一下都买了，当然不是，建议分批定投 毕竟一次性投很考验入场时间的。 定投的好处 门槛低：10元起就可以投，小白零基础的也能学会 无需择时：每月按计划固定投资，避免主观情绪干扰，很多人亏损就是因为买在了高点 分摊成本，分散风险：在不同的时点买入，有高有低，长期下来，降低了成本 现在大盘2700，是不错的投资机会，制定好定投计划后就可以找自己常用的平台开始了（支付宝、天天基金等）。 有人问了，你前面讲的这几个好是好，但我看到亏损还是会难受，有没有那种，既保本收益又高的？ 啊……不亏钱，还要收益高……不得不说，你想得挺美的。高收益都是伴随着高风险来的，真的有那种风险又低，收益又高的投资品吗？ 还真有哎 这种极品就是——打新债！ 打新债，就是去申购新发行的可转债，面值都是100元。 投资1000块，只要一个月，回报5%-30%不等，很小概率亏，亏也就几十块。 啥是可转债啊 简单来说，可转债就是可以转换成公司股票的债券。 打新债可以说简直就是个无脑捡钱的操作。 1、 门槛低 我们申购新债只需要有一个股票账户和 1000 块钱，你就可以参与进来了。哪怕你账户里一分钱也没有，你也可以打新债，只要中签之后再交钱就可以了。如果没有中签，是不需要交钱的。可以说是非常适合钱少的同学了。 2.操作简单 如果你中签了，钱也交了，就只管等着上市卖出就行一般20天左右。什么时候上市可以在你打新的APP里查看，到了上市当天，及时卖出吃鸡腿吧，一般一签就能赚100-300元！。（怕忘记的话在备忘录里记得设置提醒哦）   3.保本且回报高 2019年，共有102只新债上市。如果你每只都打，能赚多少钱呢？ 我们做了一个统计，答案是：2000-8000元。 说的我都有点按捺不住了，接下来就马上带你一步步操作。 打开你已经开通好的证券账户的APP ，点击交易页面中的‘打新神器’ 点击新债申购 为了提高中签率，点击右上角的全部 点击确认申购，即可完成打新债。 一般申购后的第二个工作日晚上就可以查看是否中签了，如果中签了就去账户充钱缴费，钱够的话下一个工作日系统会自动扣费的。然后就是坐等上市当天1小时内记得卖出啃鸡腿吧。 你学会了吗？没关系，多操作几次总会熟练的。 总结一下：抛开余额宝来说，你还是有很多更好的投资工具来选的，活期理财、长期债券基金、指数基金、大新寨。总之，根据自己的情况，灵活安排好资金，所谓不要把鸡蛋都放在一个篮子里，就是要做到进可攻，退可守。