ATLANTA, Geórgia (CNN) -- Você precisa fazer um empréstimo para financiar uma educação universitária para você ou seu filho? Certifique-se de seguir minha abordagem "Clark Smart" para empréstimos. Clark Howard: Se uma faculdade de quatro anos é muito cara, tente uma instituição de dois anos por uma fração do custo. Empréstimos subsidiados Stafford são a melhor fonte de dinheiro que você pode pedir emprestado. Os juros são cobrados pelo governo federal - cortesia de seus colegas contribuintes - enquanto você estiver na escola e por um período de carência de seis meses após a formatura. Depois que os empréstimos entram em pagamento, os empréstimos subsidiados de Stafford contraídos durante o ano letivo de 2009-10 carregam uma taxa de juros fixa de 5,6%. A taxa será ainda mais baixa em 4,5% para empréstimos originados durante o próximo ano letivo e até 3,4% no ano seguinte. Há, no entanto, limites para o valor que você pode pedir emprestado. O calouro pode ganhar até $ 3.500 anualmente; alunos do segundo ano podem tomar emprestados US$ 4.500 por ano; e os juniores e seniores custam $ 5.500. Depois de esgotar seu estoque subsidiado de Stafford, você deseja passar para os empréstimos não subsidiados de Stafford, que agora são oferecidos a 6,8%. Lembre-se, porém, de pedir o mínimo possível de empréstimos, porque os juros desses empréstimos não subsidiados se acumulam enquanto você está na escola. Veja escolhas inteligentes na hora de pagar os empréstimos » . Como terceira opção, os pais podem contrair empréstimos PLUS, que são emitidos a uma taxa fixa de 8,25 por cento. Visite FAFSA.ed.gov para determinar sua elegibilidade para todas essas opções de empréstimo. Qual é o tipo de empréstimo que você não quer fazer? Empréstimos estudantis privados. Em 2005, a indústria privada de empréstimos estudantis usou sua influência política para obter o direito de usar toda e qualquer tática (menos ameaçar danos corporais ou realmente causá-los) em seus esforços para arrecadar dinheiro. Na verdade, os empréstimos estudantis privados normalmente não podem ser descartados nem na falência. Lembre-se da minha regra prática quando se trata de determinar o nível de empréstimo com o qual você pode lidar confortavelmente: não aceite um valor total do empréstimo que exceda os ganhos prováveis ​​do primeiro ano em seu campo. Se a faculdade ainda for muito proibitiva em termos de custo depois de obter toda a ajuda financeira e empréstimos que puder, adoraria que você pensasse em começar sua graduação em uma faculdade comunitária de dois anos. O custo de uma faculdade comunitária pode ser de um décimo a um vigésimo do custo de uma faculdade particular, como descobri quando pesquisei escolas com minha filha mais velha. Digamos que você decida fazer seus dois primeiros anos em uma faculdade comunitária. As pessoas geralmente se preocupam com a falta de prestígio associada a esse tipo de escola. Mas a maioria dos empregadores só olha para o nome da faculdade tradicional que emite seu diploma depois que você passa seu tempo em uma escola comunitária. Na verdade, um empregador pode até preferir alguém que trabalhou em uma faculdade comunitária e teve que lutar financeiramente. Isso não mostra mais coragem em um candidato a emprego do que a pessoa que passou por uma faculdade de 4 anos seguindo o plano da colher de prata? E para aqueles de vocês que já estão lidando com o pagamento de dívidas de empréstimos estudantis, há uma mudança radical que quero que saibam. A partir de 1º de julho, um plano de reembolso baseado em renda (IBR) tornou-se disponível para os mutuários com empréstimos Stafford e empréstimos Grad PLUS. De acordo com o novo programa, seu pagamento será baseado em sua renda atual e tamanho da família. Isso significa que seu pagamento mensal pode ser zero dólares sem precedentes se você se qualificar! Entre em contato com seu credor para ver se você se qualifica e para solicitar o IBR. Além do IBR, outras novas disposições que entraram em vigor em 1º de julho incluem opções de perdão de empréstimos para certos trabalhadores. Trabalhadores sem fins lucrativos e alguns funcionários do governo são elegíveis para perdão de empréstimos depois de fazer pagamentos mensais em dia por 10 anos. Se você trabalha no setor tradicional com fins lucrativos, levará 25 anos de pagamentos em dia antes de se qualificar para o perdão do empréstimo. Visite LoanConsolidation.ed.gov para obter mais informações.
Juros sobre empréstimos subsidiados de Stafford cobrados pelo governo enquanto estudavam. As próximas melhores opções são os empréstimos Stafford não subsidiados e os empréstimos PLUS com taxas fixas. Howard adverte contra empréstimos estudantis privados.
