O pieniądzach po polsku: września 2012\nOrange zaoferuje NFC przed T-Mobile?\nTechnologia NFC, czyli płatności bezgotówkowe kartą bankową zintegrowaną z kartą SIM w telefonie komórkowym, to dziś jeden z najgorętszych tematów w bankowości i w świecie firm telekomunikacyjnych. Wydaje się, że na wdrożeniu tej technologii szczególnie zależy tym drugim, których wpływy ze sprzedaży tradycyjnych usług nie rosną już tak dynamicznie jak jeszcze kilka lat temu. NFC może więc podreperować ich budżety a ponadto przywiązać klienta do danej sieci. Osoba, która w telefonie będzie miała jednocześnie swoją kartę bankową, będzie mniej skłonna do zmiany operatora komórkowego niż dziś, gdy przeniesienie numeru do konkurencji nie jest zbyt skomplikowane.\nZ tego względu, z punktu widzenia telekomu, niezmiernie ważne jest, by NFC zaoferować zanim zrobią to inni. Od kilku miesięcy mówi się, że najbardziej zaawansowana w przygotowaniach do tego jest sieć T-Mobile. W lipcu hucznie podpisała umowę z MasterCardem i zapowiedziała, że we wrześniu NFC w Polsce ruszy.\nWrzesień mija i nic takiego się nie stało. MasterCard winą za opóźnienie obarcza Komisję Nadzoru Finansowego, która nie wydała jeszcze zgody na NFC. Z tego co udało mi się dowiedzieć, problem jest trochę inny. W lipcu, gdy ogłaszano mariage T-Mobile i MasterCarda, zamierzano w pierwszej kolejności zaoferować klientom możliwość integracji z kartą SIM telefonu jedynie bankowej karty przedpłaconej. Takie rozwiązanie nie wymaga zgody KNF, ale ma pewne wady i dla banku wydawcy karty i dla operatora komórkowego. Klienci kartami przedpłaconymi płacą mało, więc dla wydawcy to żaden zarobek. Z kolei rezygnacja z takiej karty to nie problem dla użytkownika, bo zawsze można wyrobić sobie następną. Karta taka nie przywiąże więc klienta do danego operatora komórkowego. T-Mobile zmieniła więc pierwotne plany i zdecydowała się na zaoferowanie możliwości podpięcia do swoich SIM-ów kart debetowych. Tymczasem w sytuacji gdy MasterCard zarejestrowany jest poza Unią Europejską, na coś takiego potrzebna jest zgoda naszego nadzoru. Stąd opóźnienie, bo kilka banków, które złożyły już w tej sprawie odpowiednie wnioski, czeka na decyzję KNF. Pisałem już wcześniej, że są to m.in. BRE i Polbank. Ostatnio dołączył do nich także Millennium.\nNa całym zamieszaniu skorzystać może Orange. Dowiedziałem się, że by wyprzedzić T-Mobile sieć ta postawiła na rozwiązanie pre-paid. Innymi słowy zaoferuje z kilkoma bankami możliwość podpięcia do swojego SIM karty przedpłaconej. Na to zgody KNF nie potrzeba, więc można operację przeprowadzić szybciej. Skądinąd wiem, że niektóre banki kończą już prace nad konkretną ofertą i strategią marketingową dla nowego produktu. W tym gronie wymieniany jest przede wszystkim mBank.\nKryzys szansą dla przelewów Blue Media\nFirma Blue Media z Trójmiasta, znana z przelewów ekspresowych realizowanych dla klientów mBanku i Aliora, za dwa tygodnie zamierza uruchomić nowy system rozliczeniowy i zdystansować, będący w powijakach, Express Elixir, budowany mozolnie przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Obecnie Blue Media realizuje ekspresowe przelewy dzięki własnym kontom, założonym w kilkudziesięciu polskich bankach. Ale to rozwiązanie archaiczne i sprzyja zarzutom, że pieniądze klientów mogą zostać zdefraudowane. W końcu trafiają na konto prywatnej firmy, która nie podlega państwowemu nadzorowi.\nCzym nowy pomysł Blue Media będzie się różnił od działającego już kilka miesięcy systemu KIR? „Kirowski” Express Elixir ma tę wadę, że umożliwia wykonywanie przelewów jedynie między rachunkami w bankach, które do niego przystąpiły. A jak na razie zrobiły to tylko cztery instytucje, czyli BRE, Millennium, Śląski i Meritum. Nic więc dziwnego, że liczba przelewów realizowana przez Express Elixir jest na razie symboliczna – wynosi kilkadziesiąt dziennie. I nic nie wskazuje na to, by w najbliższym czasie miało się to zmienić, bo banki nie kwapią się z wchodzeniem do tego systemu. Mówi się, że w niektórych wypadkach to kwestia pieniędzy, bo potrzebna jest aktualizacja bankowego oprogramowani a to kosztuje. Ponoć część bankowców wątpi też, czy szybkie przelewy są w ogóle ich klientom potrzebne.\nI tu jest przewaga rozwiązania zaproponowanego przez Blue Media. Klienci mBanku, Alior Synca i jednego z banków spółdzielczych, które już mają umowę z Blue Media, będą mogli wykonywać przelewy ekspresowe od razu do klientów 28 innych polskich banków i to bez korzystania z konta Blue Media w tych instytucjach, jak to się dzieje teraz. Wszystko dzięki rachunkowi rozliczeniowemu, na prowadzenie którego firma dostała zgodę od NBP. W nowym systemie Blue Media będzie pełnić rolę izby rozliczeniowej, która raz dziennie będzie tylko kontrolować przelewy zbiorcze między bankami.\nPrzedstawiciele Blue Media deklarują, że kolejne banki są zainteresowane korzystaniem z jej usług. Jestem w stanie w to uwierzyć, bo sytuacja nie sprzyja wydawaniu pieniędzy. Zatem przystępowanie do Express Elixir nie jest bankom na rękę. Decydując się na usługi Blue Media będą miały zapewnioną porównywalną jakość, jaką zapewnia KIR, a przy tym nie będą musiały inwestować kasy w unowocześnianie własnych systemów informatycznych. Myślę, że to może zaważyć na powodzeniu przedsięwzięcia trójmiejskiej firmy.\nWcześniej kilka razy zastanawiałem się, czy ekspresowe przelewy mają rację bytu i czy jest o co kopię kruszyć, skoro zwykły Elixir dociera do odbiorcy zwykle w kilka, kilkanaście godzin. Przekonałem się, że jednak mają, gdy któregoś dnia mój znajomy zapomniał spłacić na czas kartę kredytową. Opóźnienie oznaczało naliczenie kilkudziesięciu złotych odsetek. Kolega miał pieniądze, tyle że na koncie w innym banku a że było już po ostatniej sesji Elixiru, zwykły przelew nie rozwiązywał problemu. Okazuje się, że takich sytuacji jest całkiem sporo. W tym roku Blue Media, wykorzystując dotychczasowy system, obsłużyła już milion transakcji ekspresowych.\nWięcej na ten temat w poniedziałek w Dzienniku Gazecie Prawnej.\nŚmieszne, kartowe rekordy\nJak zwykł mawiać Andrzej Topiński, główny ekonomista Biura Informacji Kredytowej, występuje w przyrodzie pewien gatunek człowieka, który karty kredytowej powinien unikać jak ognia. Człowiek ten ma naturę sroki, która kocha świecidełka, chwyta je i zabiera nim dobrze zastanowi się nad konsekwencjami. Człowiek-sroka kupuje na kredyt zaciągnięty w karcie wszystko to, co akurat podejdzie mu pod rękę, ale nie pamięta, że trzeba to później spłacić. Niestety, należę do tego grona ludzi, dlatego swoją kartę kredytową przeciąłem nożyczkami na pół, nim powstał na niej niedozwolony limit.\nCi, którzy nie zrobili tego na czas, mają odpowiednie wpisy w rejestrach BIK. Można z nich dowiedzieć się całkiem ciekawych rzeczy. Otóż najbardziej zadłużona sroka w Polsce ma aż 32 karty kredytowe, z łącznym limitem na ponad 900 tys. zł. Niestety limit ten już dawno został przekroczony i dziś jej zadłużenie wynosi ponad milion złotych. Prawdopodobnie banki nigdy tych pieniędzy nie odzyskają. Ale same są sobie winne, bo rekordzistce udało się wyrobić w kilku bankach po kilka kart. Tak, tak, rekordzistką jest kobieta, co chyba nikogo nie dziwi. Pewnym zaskoczeniem może natomiast być fakt, że to czterdziestoletnia poznanianka. A przecież Wielkopolska słynie z oszczędnych i rozsądnych mieszkańców.\nNajnowsze dane o kredytówkach ujawnione przez BIK obalają mit, wedle którego instrumentami tymi posługują się ludzie młodzi i w średnim wieku, a starsi wystrzegają się ich jak diabeł wody święconej. Okazuje się, że choć faktycznie wśród właścicieli kart kredytowych najwięcej jest osób w wieku między 35 a 39 lat, to udział ludzi starszych wcale nie jest drastycznie mniejszy. Są wśród nich nawet emeryci w wieku 85 lat i więcej. Takich osób naliczono 8370, z czego połowa nie spłaca swoich długów. Specjaliści z BIK-u mają pewną teorię dlaczego udział niespłacanych kart jest tak duży w tej grupie wiekowej. Teoria ta zahacza o czarny humor – szkodowość na poziomie 50 proc. ma wynikać z tego, że po prostu widniejących w rejestrach osób już nie ma między nami. Za to jest na tym świecie najstarszy właściciel karty kredytowej, który ma 110 lat. Choć trzeba by się zastanowić, czy aby to nie pomyłka.\nZ ciekawostek warto dodać, że choć kart kredytowych jest dziś w Polsce 6,7 mln sztuk, to należą one do grona 4,9 mln osób. To oznacza, że średnio na jednego właściciela przypada 1,4 karty kredytowej. Średni limit to 4872 zł, który wykorzystywany jest w połowie. Ale aż 800 tys. kart kredytowych ma zadłużenie niespłacane dłużej niż trzy miesiące. Łącznie wynosi ono prawie 2,8 mld zł.\nWirus atakuje klientów mBanku\nAtaki hakerów na klientów banków to chleb powszedni w dobie bankowości internetowej. Ostatnio dowiedziałem się o nowej formie działalności intruzów. Jej ofiarą stają się użytkownicy kont w mBanku. Instytucja ta ostrzega swoich klientów, że w sieci pojawił się nowy wirus – trojan, który przejmuje władzę nad komputerem oraz przeglądarką internetową zarażonego komputera. Dzięki temu może bez wiedzy użytkownika modyfikować zawartość wyświetlanych stron. Oczywiście nie interesują go witryny serwisów informacyjnych czy portali społecznościowych, tylko strona serwisu transakcyjnego banku.\nJak ostrzega mBank, użytkownik zainfekowanego komputera po zalogowaniu zamiast listy posiadanych rachunków, widzi komunikat, którego forma przypomina wiadomości kierowane przez bank do klientów. Fałszywy komunikat sugeruje, że na konto klienta przez pomyłkę trafiły środki obcej osoby i trzeba je oddać, wykonując standardowy przelew na podany rachunek. Jeżeli ktoś złapie się na tak zastawioną pułapkę, z przesłanymi pieniędzmi może się pożegnać. Nie sądzę, aby większość aktywnych klientów mBanku dało się na to nabrać. Jednak ci, którzy na konto wchodzą rzadziej, mogą wpaść w sidła cyberprzestępców.\nPrzy okazji przypomniałem sobie ostrzeżenia przed zagrożeniami jakie niesie ze sobą integracja konta bankowego z mediami społecznościowymi. Temat podnoszą specjaliści od bezpieczeństwa w sieci. Po moim wpisie na ten temat odezwali się do mnie ludzie z Aliora. Chcieli udowodnić, że kradzież pieniędzy z wykorzystaniem aplikacji do przesyłania pieniędzy znajomym z Facebooka jest praktycznie niemożliwa. Funkcję taką udostępniono klientom Alior Synca. Niedawno dodano też możliwość przesyłania pieniędzy na adres e-mail. Przedstawiciele Aliora dowodzą, że operacje takie są w pełni bezpieczne choćby z tego powodu, że każda z nich jest zabezpieczona hasłem jednorazowym, wysyłanym na zarejestrowany w systemie banku numer telefonu komórkowego klienta.\nCzuję się przekonany, ale przykład ostatniego ataku na mBank pokazuje, że choć kreatywność przestępców nie zna granic, to często uciekają się oni do najprostszych metod. A to może uśpić czujność klientów. Stronę Facebooka o wiele łatwiej skopiować niż stronę serwisu transakcyjnego banku. Jak to wykorzystać do kradzieży pieniędzy łatwo sobie wyobrazić. Choćby poprzez przejęcie kontroli nad kontem użytkownika FB i rozesłanie do wszystkich jego znajomych informacji z prośbą o drobną pożyczkę na fałszywy adres e-mail. Przy masowej wysyłce zawsze może się znaleźć jakaś część osób, która połknie haczyk i klops gotowy. Choć oczywiście na tej samej zasadzie w kradzieży pieniędzy może pomóc zwykła wysyłka listów z książki adresowej w programie e-mail, zainstalowanym na komputerze osobistym. I nie trzeba do tego Facebooka. Pozostaje mieć tylko nadzieję, że z nowoczesnych narzędzi korzystają ludzie obyci z tymi instrumentami, i tak łatwo nie dadzą się nabrać.\nDrugi bank wchodzi na Windows Phone\nZa parę tygodni aplikacja mobilna Banku Pekao będzie dostępna na systemie operacyjnym Windows Phone. To druga instytucja, która utworzy oprogramowanie na smartfony z systemem Microsoftu. Na razie jedynym znanym mi bankiem w Polsce, który ma aplikację działająca na tej platformie, jest Raiffeisen.\nO tym, że system operacyjny Windows Phone zyskuje na znaczeniu, pisałem już kilka dni temu po rozmowie z przedstawicielem firmy Skay Cash. Mówił mi, że jego firma jest bombardowana telefonami przez klientów, którzy domagają się uruchomienia aplikacji Skay Cash na tę nową platformę.\nNa razie kilkanaście banków, które udostępniły swoim klientom specjalne aplikacje na smartfony, nie specjalnie to zauważa. Większość oprogramowania działa na dwóch najważniejszych dziś systemach, czyli iOS-ie, instalowanym na iPhonach, oraz Androidzie, z którego korzystają Samsungi, LG i niektóre HTC. Osoby posiadające najnowsze aparaty tego ostatniego producenta, oraz właściciele nowych Nokii, nie mają dostępu do swoich rachunków w banku poprzez aplikację na smartfonie. Z wyjątkiem oczywiście wymienionego już wyżej Raiffeisen Banku.\nO planach Pekao co do Windows Phone dowiedziałem się przy okazji zbierania informacji na temat nowej wersji aplikacji mobilnej, jaką bank właśnie uruchomił. Przedstawiciele instytucji wymieniają całą listę nowych funkcji, jakie dołożyli do oprogramowania. Wszystkich nie ma co opisywać, ale o kilku wato wspomnieć. Myślę, że przyda się możliwość wykonywania przelewów walutowych (na przykład spłacającym bezpośrednio w walucie kredyty hipoteczne), płatności eFaktur (dzięki temu jednym kliknięciem można opłacić oczekujące rachunki), czy obsługi kart pre paid (ta funkcja ucieszy pewnie rodziców, którzy dzieciom wypłacają kieszonkowe na takich plastikach).\nZ mojego punktu widzenia ciekawe wydaje się także dołożenie do bankowej aplikacji informacji giełdowych. Kontent ma dostarczać Interia. Zastanawiałem się po co takie wiadomości klientom banku. Powiedziano mi, że udostępnienie informacji giełdowych to przygotowanie pod przyszłą integrację aplikacji z modułem maklerskim. Na razie nie wiadomo, kiedy do tego dojdzie, ale gdy już to się stanie, to możemy mieć do czynienia z nową jakością na rynku bankowych aplikacji mobilnych. Pekao będzie pierwszym bankiem, który zaoferuje w jednym programie obie te usługi. Obecnie dostępne są rzecz jasna aplikacje mobilne domów maklerskich, ale to zupełnie inne oprogramowanie, nie zintegrowane z aplikacjami bankowymi. Pekao chce doprowadzić do tego, by klient, który w banku tym ma konto i jednocześnie rachunek w jednym z należących do niego domów maklerskich, mógł zarządzać nimi z poziomu jednej aplikacji. Jak to będzie wyglądało w praktyce, jeszcze nie wiem. W Pekao mówią, że jeszcze jest za wcześnie by ujawniać szczegóły, bo prace nad tym trwają i wiele może się zmienić.\nMają dość MasterCarda i Visy\nOrganizacje płatnicze, takie jak Visa i MasterCard, przy udziale operatorów telefonii komórkowej, chcą nam wmówić za wszelką cenę, że najbliższym etapem rozwoju płatności bezgotówkowych jest technologia NFC, zakładająca integrację karty bankowej z kartą SIM i umieszczenie jej w odpowiednim smartfonie. Upowszechnienie się technologii zbliżeniowej zakonserwuje obecny stan rzeczy, w którym to światem płatności bezgotówkowych rządzą dwie firmy. Ich oligopol skutkuje wysokimi cenami dla wszystkich, którzy z ich usług muszą korzystać. Nic z tym jednak nie można zrobić, bo pozycja Visy i MasterCarda jest niezwykle silna. Jak bardzo niech świadczy choćby walka o obniżenie interchange w Polsce, podczas której nawet Narodowy Bank Polski musiał uznać swoją niższość.\nAle jest pomysł jak to zmienić. Jego autorzy zadali sobie proste pytanie: po co, aby wybrać pieniądze z bankomatu czy zapłacić w sklepie, potrzebna jest karta? Po to, aby udowodnić, że osobą, która chce to zrobić jest Jan Kowalski czy Stefan Nowak. Dokładnie na tej samej zasadzie na miejscu zbrodni zbiera się odciski palców, by potencjalnemu mordercy udowodnić, że tam był w momencie, gdy popełniono przestępstwo. O ile jednak odcisk palca jest niepowtarzalny, to metodę identyfikacji opartej na liniach papilarnych można oszukać. Twórcy technologii nazywanej identyfikacją biometryczną deklarują, że ich rozwiązanie jest o wiele bezpieczniejsze. Nawet obcięcie palca i przyłożenie do odpowiedniego czytnika nie pozwoli oszukać systemu, bo czujnik wykryje brak obiegu krwi. Ich zdaniem biometria ma szansę wyprzeć z rynku wszystkie karty, aplikacje płatności mobilnych na komórkach czy nawet technologię NFC. Po pierwsze dlatego, że jest wygodniejsza w użyciu dla klienta - wybierając się do sklepu nie trzeba targać ze sobą gotówki, portfela a nawet komórki. Po drugie - pozwala ominąć duopol organizacji płatniczych, co nie jest bez znaczenia np. dla operatorów bankomatów czy banków.\nBankowcy już od dłuższego czasu romansują z biometrią. Od kilku lat działają bankomaty wykorzystujące tę technologię. W Polsce ma je kilka banków spółdzielczych. Natomiast wczoraj BPH ogłosił uruchomienie pierwszego oddziału bankowego, w którym identyfikacja klienta odbywa się w technologii biometrycznej. Od przyszłego roku BPH ma zamiar instalować czytniki biometryczne także w swojej sieci bankomatów, liczącej ok. 400 urządzeń. Jak udało mi się dowiedzieć, biometrię w swoich bankomatach już w przyszłym roku zaczną instalować także Eurobank i Credit Agricole. Mało tego, nic nie stoi na przeszkodzie, aby czytniki wzorców biometrycznych instalować w terminalach do płatności w sklepach. Jak powiedział mi jeden z szefów firmy Wincor Nixdorf, która zajmuje się serwisem terminali m.in. dla właściciela marki Polcard, przeszkodą są na razie ceny takich czytników - ok. 2 tys. zł. Ale koszty te prędzej czy później spadną. Wtedy nie będzie przeszkód, by w sklepach znalazły się urządzenia do rozpoznawania wzorców biometrycznych. A w tym układzie żadne karty, czeki czy telefony z funkcją NFC, nie będą potrzebne.\nZdaję sobie sprawę, że na razie brzmi to jak futurologia. Ale przy okazji wczorajszej prezentacji w oddziale BPH rozmawiałem ze specjalistami odpowiedzialnymi za wdrażanie technologii biometrycznej. Przekonują, że niektóre środowiska mają już naprawdę dość Visy i MasterCarda. Wśród nich pojawienie się rozwiązania umożliwiającego ominięcie organizacji płatniczych, jest witane z otwartymi rękami. Problemem są koszty i przekonanie ludzi, że biometria jest bezpieczna. W tym kontekście wcale nie jest pewne, czy NFC zastąpi wkrótce tradycyjne karty bankowe. Nie dziwię się zatem, że inżynierowie z firmy Apple nie zdecydowali się na umieszczenie w infrastrukturze swojego najmłodszego dziecka, czyli w iPhonie 5, modułu NFC. Oni nie robią nic na rybkę, a wszystkie ich decyzje są starannie przemyślane. Być może doszli do wniosku, że technologia zbliżeniowa na sukces wcale nie jest skazana. Pytanie tylko co będzie w stanie z nią wygrać. Biometria?\nSky Cash wyjdzie na Windows Phone\nPrzed fanami nowoczesnych form płatności gorąca jesień. Pisałem już o planach udostępnienia w najbliższym czasie szerszemu gronu klientów płatności zbliżeniowych w komórkach, czyli NFC. Natomiast swój pomysł na płatności od kilku lat rozwija warszawska spółka Sky Cash i również zapowiada na nadchodzące tygodnie ważne wydarzenia. Jej pomysł oparty jest na aplikacji, instalowanej nie tylko na nowoczesnych smartfonach, ale też i na aparatach starszej generacji. Dla właścicieli tych drugich dobrych informacji nie mam, bo spółka podjęła decyzję o zaprzestaniu rozwoju oprogramowania na stare systemy operacyjne, takie jak np. Symbian. Teraz skupia się na systemach: iOS i Android a wkrótce także Windows Phone. Jak powiedział mi dziś dyrektor zarządzający Sky Cash Dariusz Mazurkiewicz, do jego biura dzwonią klienci domagając się wręcz udostępnienia aplikacji na Windows Phone. Jak deklaruje Mazurkiewicz, ma to nastąpić w ciągu najbliższego miesiąca. Jeżeli dobrze rozumiem, ci zniecierpliwieni klienci oczekujący aplikacji na Windowsa, to byli właściciele starych Nokii, którym akurat pokończyły się umowy z operatorami komórkowymi i zakochani w swojej marce telefonów, zakupili nowe Lumie. A już mi się wydawało, że pokolenie „nokiowców” odeszło w przeszłość.\nMiłośników Sky Cash na pewno ucieszy też jeszcze jedna nowość, szykowana na jesień. Spółka zamierza udostępnić możliwość łatwiejszego niż dziś płacenia za parkowanie w Warszawie i kilkunastu miastach w Polsce. Teraz też to jest wykonalne, tyle że klienci muszą instalować na telefonie oprogramowanie firmy Mobi Parking. Firma ta dopiero co została przejęta przez Sky Cash i jej rozwiązanie zostanie podpięte do platformy SC, dzięki czemu nie trzeba będzie mieć na komórce dwóch aplikacji.\nBardzo mnie ciekawi, jak wyglądać będą płatności mobilne proponowane przez takie firmy jak Sky Cash, gdy na szerszą skalę rozwinie się technologia NFC. Czy klienci znajdą wystarczającą motywację do tego, by instalować dodatkowy software i uruchamiać go w razie potrzeby, gdy np. za parking na mieście czy bilet w autobusie będzie można łatwiej i szybciej zapłacić zbliżając tylko telefon do terminali bezstykowych. Ale Mazurkiewicz uważa, że NFC nie zabije rozwiązań aplikacyjnych. Jest zdania, że technologia bezstykowa nie jest w stanie zapewnić takich zalet, jakie dają aplikacje. Mówi np. o opłacaniu za parking zgodnie z zasadą start-stop. Czyli płaci się od momentu zaparkowania, do czasu odjazdu z miejsca postoju. Technologia zbliżeniowa, zdaniem Mazurkiewicza, nigdy nie będzie w stanie takich możliwości udostępnić. I w tym Sky Cash widzi swoją przewagę nad NFC.\nNFC w bankomatach już wkrótce\nJest szansa na to, że już w tym roku zostaną uruchomione pierwsze bankomaty, umożliwiające wypłatę gotówki w technologii zbliżeniowej. Jak udało mi się nieoficjalnie dowiedzieć w polskim oddziale MasterCarda, firma ta prowadzi zaawansowane prace nad standardami zastosowania technologii bezstykowej w bankomatach. Standardy takie są niezbędne, aby móc uruchomić maszyny z modułem zbliżeniowym. Dowiedziałem się, że są bardzo duże szanse na zakończenie prac nad dokumentem już w tym roku, co by oznaczało możliwość rozpoczęcia testów kilku takich urządzeń w Polsce. Wiadomo, że maszyny będą obsługiwać zarówno karty zbliżeniowe, jak i telefony z wbudowanym modułem NFC. O samych standardach na razie wiele nie wiem. Na pewno, ze względów bezpieczeństwa, za każdym razem, by wypłacić gotówkę, trzeba będzie podawać kod PIN.\nWprowadzenie bankomatów, umożliwiających wypłatę pieniędzy bezstykowo, to warunek rozwoju technologii NFC na szerszą skalę. Gotówka nie zostanie prędko, o ile w ogóle, wyeliminowana z obrotu. Zatem by telefon mógł się stać pełnym substytutem karty płatniczej, musi umożliwiać dostęp do gotówki, co zapewnić mogą właśnie automaty z odpowiednim modułem.\nNigdzie na świecie nie działają jeszcze bankomaty zbliżeniowe. W kilku krajach, między innymi w Hiszpanii, prowadzono już testy. Oparte były jednak na standardzie wypracowanym przez pojedynczy bank, a nie przez organizację płatniczą. Rozwiązania miały więc niewielkie szanse na to, aby się upowszechnić.\nNa opracowanie przez organizacje płatnicze zasad wypłat zbliżeniowych z niecierpliwością oczekują operatorzy bankomatów, tacy jak Euronet. Jego szef w Polsce kilka tygodni temu mówił mi, że technicznie jego firma jest gotowa do uruchomienia tego rodzaju transakcji niemal w każdym momencie. Czeka jedynie na sygnał ze strony organizacji płatniczych.\nNa razie nic nie wiadomo na temat standardów dla zbliżeniowych bankomatów ze strony Visy. Jej przedstawiciel mówił mi niedawno, że firma nie pracuje nad tym, bo koncentruje się w tej chwili na rozwoju płatności bezgotówkowych NFC.\nTrwa walka o redukcję interchange, czyli prowizji, jaką właściciele sklepów płacą od transakcji kartami. Ostatnim wydarzeniem w tej batalii była decyzja o obniżeniu prowizji przez Visę. Wcześniej dla niektórych kart debetowych zrobił to MasterCard a obniżki mają wejść w życie w styczniu przyszłego roku. Decyzje obu organizacji i tak na niewiele się pewnie zdadzą, bo wiele wskazuje na to, że kwestia wysokości interchange zostanie uregulowana ustawą a prowizja zostanie zredukowana o wiele bardziej, niż chciałyby tego organizacje płatnicze. Pytanie tylko kiedy do tego dojdzie. Ale to wszystko już milion razy zostało opisane i nie chcę robić tego po raz kolejny.\nChcę natomiast napisać o pewnej całkowicie zaskakującej decyzji, podjętej niedawno przez MasterCarda, a która po cichu ma wejść w życie już za miesiąc z kawałkiem. Dowiedziałem się o tym zupełnie przypadkiem, pracując wczoraj nad tekstem do DGP o obniżce Visy. Okazuje się, że zanim wejdzie w życie redukcja interchange dla kart debetowych MasterCarda, prowizja ta wzrośnie dla wszystkich kart z logo tej organizacji, wydawanych firmom. W sytuacji gdy NBP, Ministerstwo Finansów i handlowcy sięgają po wszelkie możliwe narzędzia, by koszty obsługi kart zmniejszyć, MasterCard śmiejąc się im prostu w oczy, podwyższa prowizję. To racja, że karty biznesowe stanowią zdecydowaną mniejszość w portfelach Polaków. Ale takie zagranie MasterCarda wygląda wręcz na prowokację. Wydaje się, że firma ta nie wierzy, iż regulację ustawową interchange uda się wprowadzić w życie szybko. Pewnie ma nadzieję, że potrwa to miesiące może kwartały, a w tym czasie uda jej się zdobyć kolejny kawałek rynku. Jasnym jest przecież, że banki chętnie będą wydawać jej karty, skoro będą mogły zarobić na tym więcej niż na wydawnictwie plastików Visy.\nPrzy okazji potwierdzania informacji o podwyżce MasterCarda, jego szef w Polsce wpuścił mnie w maliny. Niechętnie, ale przyznał, że podwyżka wchodzi w życie 1 listopada argumentując przy tym, że to dostosowanie stawek do prowizji, jakie obowiązują dla biznesowych kart Visy. Obecnie stawki MasterCarda to 1,7 proc. Podwyżka ma wynieść 0,2 proc., czyli prowizja wzrośnie do 1,9 proc. I rzeczywiście w przypadku niektórych kart biznesowych Visy występuje stawka 1,9 proc. Ale to tylko niewielka część portfela Visy. Większość plastików z jej logo wydawanych firmom ma prowizję taką samą, jak karty przeznaczone dla klientów indywidualnych, czyli 1,6 proc.\nIdea mami pożyczką, której nie trzeba oddawać\nNie mam nic przeciwko Idea Bankowi. Nawet cieszy mnie, że istnieje bank, którego misją jest pomaganie małym przedsiębiorcom. Niestety, mam wrażenie, że Idea Bank pod przykrywką dbania o firmy, jest w stanie wcisnąć im każdy kit. Przykład to najnowsza propozycja pożyczki, której nie trzeba oddawać. Tak, tak, nie pomyliłem się. Bank wprowadził do oferty pożyczkę, którą jest w stanie umorzyć. Warunkiem jest regularne spłacanie odsetek od zadłużenia, otwarcie bezpłatnego konta i przelewanie nań minimum 500 zł miesięcznie, oraz korzystanie z usług biura rachunkowego Tax Care, należącego do tej samej grupy kapitałowej co Idea Bank.\nZainteresowało was? Myślę, że tak bo brzmi to bardzo ciekawie. Ale jak zwykle diabeł tkwi w szczegółach. Tak jest i w tym przypadku. Bank deklaruje, że przez cały okres kredytowania, który musi wynosić 10 lat, klient jest zobowiązany do spłacania w miesięcznych ratach jedynie odsetek od kapitału zadłużenia. Oprocentowanie pożyczki nie jest zbyt atrakcyjne, bo wynosi 24 proc. rocznie. Jeżeli dobrze rozumiem, co roku odsetki będą więc wynosić dla przykładowej pożyczki w wysokości 10 tys. zł – 2,4 tys. zł. Przez 10 lat uzbiera się tego zatem 24 tys. zł. Bank podkreśla jednak, że całość odsetek można zaliczyć w koszty uzyskania przychodu. Dla przedsiębiorstwa, opodatkowanego stawką PIT w wysokości 18 proc., oznacza to zmniejszenie zobowiązań wobec fiskusa o ok. 4,3 tys. zł. Koszt obsługi pożyczki, skorygowany o korzyść podatkową, wyniesie zatem ok. 19,7 tys. zł.\nPięknie, ale przyjrzyjmy się tradycyjnej ofercie kredytów, dostępnych w większości banków. Oprocentowanie zwykłych niezabezpieczonych pożyczek wynosi dziś kilkanaście procent. Załóżmy, że będzie to 14 proc. Można znaleźć nawet korzystniejsze propozycje, ale dla naszego porównania przyjmijmy, że będzie to 14 proc. Zadłużając się na 10 tys. zł, w ciągu 10 lat przedsiębiorca spłaci ok. 8,6 tys. zł odsetek oraz kapitał pożyczki. Łącznie odda zatem bankowi 18,6 tys. zł. Korzyść podatkowa z zaliczenia w koszty odsetek wyniesie 1,5 tys zł. Pomniejszając więc o tę kwotę sumę odsetek i kapitału, otrzymujemy 17,1 tys. zł.\nWychodzi więc na to, że mimo umorzenia kapitału oferta Idea Banku i tak jest droższa od tradycyjnej pożyczki o ok. 2,6 tys. zł. I to przy założeniu, że kapitał pożyczki Idea rzeczywiście umorzy. Bo na pewno nie jest to takie oczywiste. Wystarczy spóźnić się o parę dni ze spłatą odsetek i z umorzenia nici. Wtedy trzeba będzie Idei oddać aż 29,7 tys. zł. Pomijam już koszt usługi księgowej w Tax Care, bo większość przedsiębiorców i tak korzysta z pomocy biura rachunkowego, za którą musi płacić.\nJestem pełen podziwu dla produktowców Idea Banku – ich oferta to prawdziwy księgowy i marketingowy majstersztyk. Nie chciałbym jednak być w skórze przedsiębiorcy, który złapie się na tak sprytnie zarzuconą przynętę, i w wyniku przypadku czy zrządzenia losu, będzie musiał oddać wraz z ostatnią ratą odsetkową także cały kapitał pożyczki. Gdy taki przedsiębiorca uświadomi sobie, jak sprytnie został zmanipulowany, pewnie nie łatwo będzie mu się z tym pogodzić. Mam tylko nadzieję, że doradcy Idea Banku sprzedając bezzwrotną pożyczkę, informują swoich klientów o wszystkich wadach tego produktu.\nReklama porównawcza Aliora\nNieczęsto banki wykorzystują w reklamach porównania swojej oferty do warunków proponowanych przez konkurencję. Warto więc zwrócić uwagę na inicjatywę Alior Banku, który w internetowych bannerach m.in. na wp.pl, pokazuje najważniejsze zalety swojego Synca na tle eKonta mBanku i Konta prywatnego Inteligo. Banner przekierowuje internautów do tej strony:\nTrzeba oddać Aliorowi, że nie poszedł na łatwiznę i nie porównał się do najdroższych kont na rynku, tylko dla swoich celów wybrał te, które należą do czołówki jeżeli chodzi o ceny podstawowych operacji. Ciężko bowiem znaleźć ofertę korzystniejszą od tego co proponują BRE i Inteligo. I trzeba przyznać, że na ich tle Sync wypada całkiem nieźle.\nInna sprawa, że Alior stosuje sprytne wybiegi, aby przy swojej ofercie móc napisać więcej zer a przy propozycjach konkurencji wykazać więcej wysokich cen. Chodzi choćby o wypłaty z obcych bankomatów. W wykazie porównywanych operacji najpierw pojawia się opcja wykupu bezpłatnego dostępu do wszystkich bankomatów a następnie wypłata z maszyny obcej sieci, gdy za poprzednią opcję się nie zapłaci. Trochę to bez sensu, bo jeżeli wszystkie bankomaty są darmowe, to bezcelowe jest wykupowanie do nich dostępu. Ale dzięki takiej konstrukcji porównania przy ofercie Aliora można wykazać dwie darmowe funkcje a nie jedną. Podobnie jest z prowizją za prowadzenie karty, umożliwiającą płatności zbliżeniowe oraz internetowe. Ta sama karta może służyć do jednego i drugiego, ale dzięki pokazaniu dwóch funkcji tego samego instrumentu można przy ofercie Aliora wykazać dwa zera a przy ofercie konkurencji - dwie opłaty. Wydaje się, że specjaliści od reklamy Synca mogli już sobie takie zagrania darować.\nTrzeba też zwrócić uwagę, że porównanie zawarte w reklamie Aliora ma sens dla tych klientów, którzy poszukują drugiego czy kolejnego konta. W przypadku używania rachunku jako podstawowego, część opłat wykazanych przy ofercie konkurencji nie będzie miało miejsca. Mam na myśli np. opłatę za kartę, która nie występuje przy eKoncie czy Koncie prywatnym, gdy wykona się transakcje bezgotówkowe plastikiem za min. 100 zł. Dla kogoś, kto korzysta aktywnie z rachunku, przekroczenie tej kwoty nie będzie problemem. Alior przemilcza też fakt, że mBank wprowadził niedawno cashback dla niektórych klientów, usprawiedliwiając się, że dane o ofercie konkurentów pochodzą z czerwca, gdy cashbacku w mBanku jeszcze nie było.\nMimo tych niedociągnięć trzeba pomysł Aliora ocenić pozytywnie i mieć nadzieję, że więcej banków będzie stosowało reklamę porównawczą w swoich marketingowych przekazach. Może to działać na korzyść klientów. Pod warunkiem wszakże, że podejdą oni z należytą ostrożnością i rezerwą do tego, co marketingowcy w tych reklamach chcą przekazać.\nMasterCard się uraduje\nPrzez kilka ostatnich dni mogłem cieszyć się z krótkiego urlopu, w czasie którego starałem się nie czytać newsów i nie oglądać telewizji informacyjnych. Czas wracać jednak do rzeczywistości i odrobić lekcje. Podczas mojej nieobecności Narodowy Bank Polski opublikował dane na temat rynku kart w II kwartale. Po ich przeczytaniu przyszło mi do głowy, że szczególnie musiały one przypaść do gustu MasterCardowi.\nOkazuje się, że coraz dynamiczniej rośnie liczba transakcji bezgotówkowych, wykonywanych kartami. Od kwietnia do czerwca zapłaciliśmy w sklepach kartą 295 mln razy – o 50 mln więcej niż w II kwartale ubiegłego roku. Niewątpliwie jedną z przyczyn, która wpływa na rosnącą transakcyjność, jest zwiększająca się sieć akceptacji. Liczba terminali do przyjmowania płatności kartami wzrosła z 259,7 do 285,4 tys. sztuk. Korzystając z nich Polacy wydali 28,1 mld zł (w II kw. ub. roku było to 24,6 mld zł).\nDlaczego te liczby mają cieszyć w szczególności ludzi z MC? Bo to właśnie ta organizacja była głównym hamulcowym porozumienia w sprawie obniżki interchange, czyli prowizji od transakcji kartami. Przekonywała, że i liczba i wartość transakcji a także sieć akceptacji będą rosły i bez obniżki interchange, bo Polacy pokochali karty i przestawiają się z gotówki na pieniądz plastikowy. Tylko kwestią czasu ma być dogonienie pod tym względem Europy, która nie będzie rozwijać się tak szybko jak Polska. Najświeższe dane przedstawione przez NBP zdają się potwierdzać teorię MasterCarda.\nAle informacje przekazane przez bank centralny na temat aktualnej sytuacji na rynku kart płatniczych niosą ze sobą także ważny przekaz dla handlowców. Pokazują bowiem, że rzeczywiście nasi rodacy coraz chętniej wyciągają z portfela plastikowy pieniądz a statystyki będą jeszcze bardziej imponujące, gdy tego plastiku nie trzeba będzie w ogóle wyciągać by dokonać płatności. Mam na myśli rozwój technologii zbliżeniowej. Przesłanie dla handlowców jest więc jasne: chcąc nie chcąc będą musieli instalować terminale do obsługi płatności kartami. Miejmy nadzieję, że posłowie, którzy wkrótce będą decydować o kształcie ustawy obniżającej interchange, nie wyleją dziecka z kąpielą i nie wprowadzą przy okazji rozwiązań, które zamiast pomagać w rozwoju rynku kart, będą go hamować.\nNFC katastrofa - część trzecia\nPo kilku ostatnich przygodach z NFC dochodzę do wniosku, że albo mam strasznego pecha, albo technologia, którą zamierzają nam sprzedawać banki i organizacje płatnicze, jest tak niedorobiona jak praca plastyczna mojej siedmioletniej córki.\nPisałem już na tym blogu o kłopotach, jakie miałem z płaceniem Galaxy S III ze zintegrowanym modułem NFC. Telefon z kartą przedpłaconą BZ WBK, udostępniła mi Visa. Jak pisałem, z kilkunastu podjętych prób płatności, powodzeniem zakończyło się jedynie kupno biletu komunikacji miejskiej w jednym z automatów w Warszawie oraz napoju w kawiarni. W osiedlowych sklepach na Tarchominie patrzą już na mnie jak na dziwoląga. Kilkanaście razy próbowałem płacić za drobne zakupy tym ogromnym telefonem i za każdym razem musiałem wyciągać gotówkę a ekspedientki i ludzie w kolejce obrzucali mnie co najmniej dwuznacznym spojrzeniem.\nWreszcie oddałem Samsunga a po kilku dniach odebrałem telefon z Visy, że problem jest już zidentyfikowany i wkrótce zostanie naprawiony. Gdy tylko to się stanie, mam dostać telefon do ponownego sprawdzenia. Chętnie to uczynię. Natomiast w tzw. międzyczasie swoje testy NFC postanowił przeprowadzić ING Bank Śląski. O swoich pozytywnych doświadczeniach z tą technologią w wykonaniu Banku Śląskiego pisał na swoim blogu Eugeniusz Twaróg z Pulsu Biznesu. Ja też dostałem aparat BlackBerry z nakładką NFC. A że akurat miałem kilka dni wolnego, miałem też dużo czasu na to, aby sprawdzić jak działa NFC w Śląskim.\nI niestety, znowu się zawiodłem. Najpierw było dużo problemów aby w ogóle nadać numer PIN mojej karcie przedpłaconej. Później okazało się, że z ustawieniami mojego aparatu było coś nie tak, więc te problemy można zrzucić na moją niewiedzę w obyciu z dość już archaicznym jak na mój gust telefonem. Gdy problem udało się naprawić i ustanowić PIN, okazało się, że występuje problem z komunikacją między kartą bankową, zainstalowaną w BlackBerry, a nakładką NFC. Gdy zatelefonowałem do działu obsługi banku dowiedziałem się, że problem występuje w niektórych aparatach i wiadomo na czym polega, jednak nie udało się go do tej pory rozwiązać. Na szczęście, w większości przypadków, ma to nie przeszkadzać w dokonywaniu płatności. Poszedłem więc do pierwszego lepszego sklepu i znów z płatności nici. Deja vu. Terminal prosił o włożenie karty do czytnika, co oczywiście w moim przypadku nie było możliwe. Próbowałem jeszcze kilka razy w innych sklepach za każdym razem z takim samym skutkiem. Śląski obiecał, że wkrótce wymieni mi testowany telefon.\nSam nie wiem już co o tym myśleć. Jak pisałem mam zegarek ze zbliżeniową kartą i nigdy, naprawdę nigdy nie miałem problemu z tym, aby nim zapłacić. Rozwiązanie naprawdę jest fajne i wygodne, moje wrażenia są jak najbardziej pozytywne. Ale NFC w komórce jak na razie to totalna porażka. To po prostu nie działa. Zaczyna mnie intrygować: czy pochlebne opinie z innych źródeł na ten temat są nieprawdziwe, czy inni mają szczęście trafiać na udane egzemplarze urządzeń z NFC? Nie wiem, ale tak czy siak, ta technologia nie zdobędzie rynku, jeżeli nie zostanie dopracowana do perfekcji. Na razie do tego daleko.


217. Porównujemy cienie | Kobiecy świat kosmetyków\n217. Porównujemy cienie\nJakiś czas temu obiecałam Wam post porównujący osiem paletek, które otrzymałam od serwisu bangla.pl. Długo zastanawiałam się jak powinien wyglądać ten post i w końcu wymyśliłam :) To zaczynamy : D\nPaletka ma piękne, eleganckie opakowanie, które bardzo dobrze się zamyka i nie muszę się martwić, że otworzy się w kosmetyczce.\nCienie mają bardzo dobrą pigmentację. Kolory cieni dają się od siebie odróżnić na powiece, co nie zdarza się często przy takich jasnych kolorkach, ponieważ najczęściej zlewają się w jeden kolor.\nCienie świetnie się aplikują i nie osypują się podczas malowania.\nNa bazie cienie utrzymują się w stanie idealnym przez cały dzień.\nBardzo polubiłam paletkę L'Oreal, ponieważ można wykonać nią piękny makijaż dzienny. Cienie mają w sobie błyszczące drobinki, ale są tak subtelne, że tylko dodają uroku całemu makijażowi.\nTa paletka zaskoczyła mnie bardzo pozytywnie. Ma solidne opakowanie i mocne zamknięcie.\nCienie są bardzo dobrze napigmentowane i ładnie się rozprowadzają na powiece.\nCienie lekko się osypują podczas nakładania, ale wszystko można delikatnie ściągnąć pędzlem.\nTrwałość tych cieni jest świetna, ponieważ na bazie utrzymują się przez cały dzień. Nie rolują się i nie zbierają w załamaniach.\nTymi cieniami można wykonać makijaż dzienny i wieczorowy.\nKolejna tania i bardzo dobra paletka. Tutaj jest problem z zamknięciem, ponieważ paletka bardzo leciutko się otwiera i na pewno nie wrzuciłabym jej do kosmetyczki.\nCienie są bardzo dobrze napigmentowane i można z nich wyczarować bardzo ładny makijaż :) Muszę przyznać, że na powiece ładniej się prezentują niż w opakowaniu.\nCienie lekko się osypują podczas nakładania.\nTrwałość tych cieni jest również bardzo dobra. Na bazie utrzymują się przez cały dzień bez poprawek. Nie rolują się i nie zbierają w załamaniach.\nJedynym minusem może być to, że te cienie nie są od siebie w żaden sposób odseparowane.\nTe cienie mają bardzo fajne i praktyczne opakowanie. Na pewno opakowanie nie otworzy się w kosmetyczce.\nCienie są dobrze napigmentowane, ale muszę się trochę pomęczyć, aby uzyskać widoczną równicę między dwoma ciemnymi cieniami.\nCienie są niestety bardzo zbite i twarde, przez co ciężko się je nabiera na pędzelek. Przez to cienie trochę cię osypują. Dużo łatwiej jest nabierać cienie na aplikator do nich dołączony.\nTrwałość jest bardzo dobra, ponieważ na bazie utrzymują się przez cały dzień.\nW przypadku tych cieni również byłam bardzo pozytywnie zaskoczona. Opakowanie małe, bardzo poręczne, dobrze się zamyka.\nCienie mają aksamitną strukturę dzięki czemu bardzo przyjemnie się je nakłada.\nCienie nie osypują się podczas nakładania, nie rolują się i nie zbierają w załamaniach. Na bazie spokojnie wytrzymają cały dzień. Bez bazy zaczną się zbierać w załamaniach po kilku godzinach.\nMają bardzo dobrą pigmentację. Tylko jeden cień ma w sobie złote drobinki, ale nie wygląda to tandetnie na oku. Ładnie rozświetlają cały makijaż.\nOpakowanie jest bardzo ładne, ale zamknięcie słabiutkie, więc nie polecam przenoszenia tych cieni w kosmetyczce.\nKolorki cieni w paletce bardzo mi się podobały, ale na powiece wyglądają na szare i brudne. Nie tak je sobie wyobrażałam.\nTrwałość tych cieni jest bardzo dobra. Na bazie utrzymują się w stanie bardzo dobrym przez cały dzień. Cienie się nie rolują i nie zbierają w załamaniach.\nNiestety pigmentacja tych cieni jest trochę słaba.\nPięknie wyglądają te cienie w paletce. Na pierwszy rzut oka - idealne kolorki do dziennego makijażu. Nawet nie wiecie jak się zdziwiłam, gdy zobaczyłam je na powiece. Cienie mają ogromną ilość błyszczących drobinek. Cała powieka strasznie się błyszczy i na pewno te cienie nie nadają się na makijaż dzienny.\nIch pigmentacja jest bardzo dobra. Te najjaśniejsze cienie zachowują się jak rozświetlacz, a po co nam rozświetlacz przy tak błyszczących cieniach? Trwałość jest bardzo dobra. Na bazie utrzymują się prawie przez cały dzień. Bez bazy cienie zaczynają się zbierać w załamaniach po kilku godzinach.\nCienie bardzo przyjemnie się aplikuje.\nGdyby nie te drobinki używałabym ich bardzo często.\nNa koniec zostawiłam cienie, które najbardziej mnie rozczarowały. Pigmentacja tych cieni jest bardzo słabiutka. Nie rozumiem po co umieszczono tam 4 cienie, bo dwa szare na powiece zlewają się w jeden kolor. Wykonać cieniowanie tymi cieniami, to nie lada wyzwanie :)\nCienie bardzo się osypują podczas nakładania.\nNa bazie cieniu utrzymują się prawie przez cały dzień, natomiast bez bazy zbierają się w załamaniach po kilku godzinach.\nMogłabym je wykorzystać do makijażu wieczorowego, ale czasami ciężko jest usunąć te osypane cienie i nie wyglądać jak panda :)\nTak prezentuje się mój ranking cieni od 1 miejsca (L'Oreal) do ostatniego (Maybelline). Jak widzicie nie wszystkie drogie cienie są dobre. Okazało się, że te tańsze cienie sprawdzają się dużo lepiej. Skoro są lepsze i tańsze, to po co przepłacać? :)\nW żaden sposób nie wpłynęło to na moją opinię.\nJak Wam się podoba takie zestawienie? Miałyście któreś z tych cieni? Jak się sprawdzają u Was?\nASTOR , cienie do powiek , Essence , L'Oreal , Maybelline , Miss Sporty , Rimmel , Wibo\nCatherineK 29 maja 2013 14:53\nJak dla mnie L'Oreal najładniejsze\nSylka 29 maja 2013 21:35\nKosmetyczkaAni 29 maja 2013 15:04\nL'oreal ma piękne zestawienie kolorów :)\nktosnaciebiepatrzy 29 maja 2013 15:08\nTa paletka z Essence ma bardzo ładne kolorki ;)\nPatrycja 29 maja 2013 15:12\nMoja kolejność jest podobna :) super post podsumowujący :)\nAnonimowy 29 maja 2013 15:13\nja mam z tych tutaj paletkę Astora i L'oreala. Obie bardzo lubię :)\ngosia mysz 29 maja 2013 16:01\nmiałam maybelline rimmel i tez mnie rozczarowały\nkolor ładny jest w opakowaniu niestety na powiece nie uda nam się go osiągnąć\nMalinowa Chatka 29 maja 2013 16:06\nPopatrz,a stawiałam na Rimmelka. Essiak ma za to ładne kolorki.\nmoje Eldorado 29 maja 2013 16:49\nfajne porównanie:) mnie dzisiaj też czeka:)\nParadoxa Raz 29 maja 2013 16:56\nmuszę wypróbować te z wibo\nnika88 29 maja 2013 17:44\nSuper porównanie, te z Bourjois wpadły mi w oko :)\nAntonina Guzik 29 maja 2013 18:40\nŚwietne porównanie :) A cienie Loreal wyglądają przepięknie.\nMałgorzata-wizaż 29 maja 2013 18:56\nWitaj, u mnie ranking zupełnie inny :) jednak jestem równiez przekonana ze nie zawsze tanie jest złe :)\nUna 29 maja 2013 19:02\nJa mam słabość do tych z Bourjois.\nDagusia 29 maja 2013 19:05\nEssence i Bourjois ♥ zakochałam się w nich :D\nMartyna zmienionyrytm 29 maja 2013 19:18\nZ Maybelline i Astra mi sie podobają ;-)\nMonika B 29 maja 2013 19:43\nNajbardziej mi się podoba makijaż wykonany paletą Essence. A porównanie bardzo dobre, krótko i na temat :)\nn. 29 maja 2013 20:00\nte z essence są super:)\nMarysia P. 29 maja 2013 20:10\nNie mogę się zdecydować na jeden;)\nAneta Starosta 29 maja 2013 21:21\nTylko zestaw Maybelline wpadł mi w oko :)\nRincewind99 29 maja 2013 21:32\nCiekawe zestawienie :) Mam te cienie miss sporty (nawet ten sam kolor), ale jestem rozczarowana ich pigmentacją - spróbuję na bazie, może będzie lepiej.\nRose Rosalie 29 maja 2013 21:51\nmam cień z essence , ale ten 3d i rzeczywiście trzyma się na powiece przez cały dzień i to bez bazy :)\nBeata W. 29 maja 2013 22:40\nL'Oreal i Astor wyglądają elegancko :) w sumie nie miałam żadnych z tych cieni w swojej kosmetyczce, stąd miło się czytało :)\nMartyna zmienionyrytm 29 maja 2013 22:53\nTaka promocja i nie skorzystać? Niemożliwe :P\nMagdalena R. 29 maja 2013 23:03\nPierwsze miejsce zupełnie zasłużone :) chociaż te z miss sporty też mi się podobają\nMadzia 29 maja 2013 23:13\nnajpiękniejsze L'Oreal :)\ndakota 29 maja 2013 23:36\nświetne porównanie, widzę że jesteś kolejną osobą która wysoko oceniła essence - ja strasznie je lubię :)\nAnnabelle Beauty 30 maja 2013 18:30\nCienie Loreal są prześliczne, natomiast Rimmel faktycznie słabo napigmentowany (albo po prostu stary;/)\nsilver 30 maja 2013 19:06\nLoreal i Astor zdecydowanie najpiękniejsze :)\nalicjamagdalena 30 maja 2013 22:06\nDla mnie Twoje oko cudownie w każdym makijażu wygląda:) Szkoda, że nie umiem się tak ładnie malować..:))\nangelisia.k 31 maja 2013 23:49\nMarlena 1 czerwca 2013 19:43\nMnie się spodobały te z Astora :)\nM. 4 czerwca 2013 09:49\nTak je zaprezentowałaś, że wszystkie mi się spodobały, mimo że na niektóre z tych paletek nigdy bym nawet nie spojrzała ;)\natom 4 czerwca 2013 14:05\njak dla mnie z tego co widzę i pod kątem kolorystycznym jak i w miarę jakościowym: astor i loreal :)\naczkolwiek ja na codzień używam inglota, paletki 3 cieni, które sama sobie wybrałam i jestem bardzo z nich zadowolona.\najć ale Loreal kusi i to bardzo :)\nanenia 4 czerwca 2013 16:35\nRimmel w paletce ma prześliczne kolory, aż żal, że na oku wychodzą takie szaro - bure


Żywność ekologiczna często bywa zamiennie stosowana z określeniem zdrowa żywność. Jednakże pojęcia te nie są synonimami, do czego niejednokrotnie próbują nas przekonać producenci. Żywność ekologiczna jest to bowiem żywność certyfikowana, nastomiast zdrowa żywność jest wyrażeniem stworzonym do celów marketingowych. Pod nazwą „zdrowa żywność” nie kryją się żadne standardy określające warunki jej produkcji.\n1. Zdrowa żywność - charakterystyka\nWyrażenie zdrowa żywność stało się popularną techniką marketingową przemysłu spożywczego. Producenci tak zwanej zdrowej żywności umieszczają na opakowaniach slogany typu: „100% bezpieczny” czy „zdrowy”. Takie informacje o produkcie mają zachęcić klienta do zakupu danego artykułu, bo na pewno jest bezpieczny i zawiera wiele cennych dla zdrowia składników odżywczych, np. witamin. Tymczasem tego typu napisy służą jedynie temu, aby wyróżnić dany produkt spośród innych.\nStosowanie takich praktyk jest bardzo niekorzystne zarówno dla konsumenta, jak i producentów certyfikowanej żywności ekologicznej. Należy pamiętać, że zdrowa żywność to często żywność niewiadomego pochodzenia. Jej walory zdrowotne nie są potwierdzone w sposób naukowy. Do zdrowej żywności często zalicza się produkty na bazie soi, artykuły przeznaczone dla wegetarian, zioła, probiotyki, odżywki.\nW dobie powszechnego stosowania dodatków do produktów spożywczych, mających na celu poprawę ich wartości organoleptycznych, jak smak czy zapach, producenci żywności chętnie posługują się sloganem „zdrowa żywność”. Jednak to wcale nie musi oznaczać, że dany artykuł nie zawiera substancji chemicznych, spulchniaczy czy konserwantów. Prawdziwie zdrowa żywność to żywność naturalna, pozbawiona barwników i konserwantów, poddana ścisłej kontroli prowadzonej przez odpowiednie instytucje kontrolujące żywność przeznaczoną do sprzedaży.\n2. Zdrowa żywność - produkty ekologiczne\nZdrowa żywność ekologiczna jest wytwarzana z zachowaniem prawnych zasad. Ekożywność pochodzi z certyfikowanych rolnictw ekologicznych. Na wszystkich etapach produkcji wykorzystuje się metody ekologiczne.\nProdukty wytwarzane są w naturalnym i bezpiecznym środowisku, gdzie nie używa się nawozów sztucznych oraz syntetycznych środków ochrony roślin, antybiotyków, hormonów wzrostu ani genetycznie modyfikowanych organizmów. Rolnictwo ekologicznie produkuje zdrową żywność ekologiczną, a ponadto nie zanieczyszcza gleby i wód gruntowych.\nZdrowa żywność wysokiej jakości nie wymaga wielkich nakładów energii. Jej wytworzenie odbywa się w zgodzie z naturą. Obecnie kraje Unii Europejskiej gwarantują wiarygodność produktów pochodzących z gospodarstw ekologicznych. Na opakowaniach można znaleźć odpowiedni kod jednostki certyfikującej oraz wspólnotowe logo ekologiczne.\nOznaczenia te pojawiają się w przypadku, gdy przynajmniej 95% składników produktu zostało wyprodukowanych metodami ekologicznymi, a produkt był nadzorowany podczas procesu produkcji.\nArtykuł pobrano z https://zywienie.abczdrowie.pl/zywnosc-ekologiczna-a-zdrowa-zywnosc


Harmonijka ustna SEYDEL Solist Pro.\n> OKAZJE>Harmonijka Seydel Solist Pro Bb - zwrot\nStroiki ze mosiądzu, doskonały drewniany KLONOWY korpus. Chromowane pokrywy. Tonacje od G do F# w strojeniu Richter Standard.\nHarmonijka pochodząca ze zwrotu od klienta - w 100% sprawdzona, sprawna i objęta gwarancją\nSeydel Solist Pro w tonacji Bb\nHarmonijka bardzo podobna do topowego modelu - 1847, wyposażona w mosiężne stroiki i drewniany grzebień.\n- mosiężne stroiki\n- ergonomiczne pokrywy\nBlues Solist PRO ma klasyczne, chromowane pokrywy, nadające harmonijce czyste brzmenie. Mosiężne płytki stroikowe mają zoptymalizowane otwory, by lepiej panować nad dźwiękiem, a ponadto sprawiają, że instrument ten gra naprawdę głośno. Atutem jest drewniany, doskonale wyprofilowany, zaokrąglony grzebień, chroniący usta przed urazami (taki sam jak w modelu 1847 Classic).\nHarmonijka zapakowana jest w eleganckie pudełko. Oprócz harmonijki znajdziesz w nim skórzane etui, tekstylny materiał do czyszczenia, oraz ulotkę.\nNiebagatelną zaletą tego modelu jest kompatybilność płytek stroikowych z modelem 1847.\nEkonomicznie rzecz ujmując - kupujesz najpierw harmonijkę za 149zł. Po zużyciu stroików dokupujesz płytki stroikowe z modelu 1847 za 150zł i automatycznie wartość twojego instrumentu wzrasta do 299zł - tak jakby jest to wtedy nowa harmonijka 1847 classic - różniąca się drobnymi niuansami jak kolor lakieru z tyłu korpusu i wsporniki pokryw w tylnej części harmonijki (oraz grawerunkiem na pokrywie który raczej znaczenia nie ma). Jak łatwo policzyć - zużycie "pierwszych" mosiężnych stroików kosztuje cię ... ZERO ZŁ...


Cukrzyca - co jeść, z czego zrezygnować? - Powrót do natury\nBlog Porady\tCukrzyca – co jeść, z czego zrezygnować?\nOsoby z cukrzycą obarczone są prawie dwukrotnie większym ryzykiem chorób serca i zaburzeń psychicznych w porównaniu do ludzi zdrowych! To zdanie, które z jednej strony przeraża, z drugiej – stawia pytanie, jak (czy w ogóle) z cukrzycą można sobie poradzić. O tym, czy dieta pomaga w walce, co jeść, by poziom cukru utrzymywał się na oczekiwanym poziomie – wyjaśniamy w tym artykule.\nWiększości negatywnych skutków cukrzycy typu 2 można zapobiec, a niektóre nawet odwrócić. Podejmowanie odpowiednich kroków w celu profilaktyki lub kontrolowania cukrzycy nie przesądza o życiu pod ciągłą obserwacją. Oznacza natomiast spożywanie smacznej, zbilansowanej diety, która doda energii i poprawi nastrój.\nW jaki sposób waga wpływa na cukrzycę?\nUtrata zaledwie 5% do 10% całkowitej masy ciała, może pomóc obniżyć poziom cukru we krwi i poziom cholesterolu. Spadek wagi i zdrowsze odżywianie mogą również mieć pozytywny wpływ na samopoczucie, energię i nastrój. Nawet jeśli masz już cukrzycę, nie jest za późno, aby dokonać pozytywnej zmiany. Odżywiając się zdrowiej, będąc aktywnym fizycznie i tracąc na wadze, możesz złagodzić objawy, a nawet odwrócić negatywne skutki cukrzycy.\nWybieraj zdrowsze węglowodany\nWszystkie węglowodany wpływają na poziom glukozy we krwi, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, które z nich są zdrowsze dla organizmu.\nOto kilka zdrowych źródeł węglowodanów:\n– produkty pełnoziarniste, takie jak brązowy ryż, kasza gryczana i owies,\n– rośliny strączkowe, takie jak ciecierzyca, fasola i soczewica,\n– nabiał bez dodatku cukru.\nJednocześnie ważne jest ograniczenie spożycia produktów o niskiej zawartości błonnika, takich jak biały chleb, ryż oraz wysoko przetworzone zboża. Jeśli szukasz produktów bogatych w błonnik, możesz sprawdzić etykiety żywności lub zapytać o listę swojego dietetyka.\nJedz mniej czerwonego i przetworzonego mięsa\nSpróbuj zamienić czerwone i przetworzone mięso na produkty, które będą nie tylko zdrowsze, ale również spowodują uczucie sytości. Są to m.in.:\n– rośliny strączkowe, takie jak fasola i soczewica,\n– drób, taki jak kurczak i indyk,\n– orzechy bez dodatku soli,\nFasola, groszek i soczewica są niezwykle bogate w błonnik i nie wpływają negatywnie na poziom glukozy we krwi. To wszystko sprawia, że są świetnym zamiennikiem przetworzonego i czerwonego mięsa.\nW każdej diecie powinien znajdować się tłuszcz, ponieważ jest on źródłem energii. Jednak nie wszystkie tłuszcze działają dobrze na nasz organizm. Zdrowe tłuszcze znajdują się w orzechach, nasionach, awokado oraz tłustych rybach.\nPamiętaj również, że doskonałym sposobem na ograniczenie spożywania niezdrowych tłuszczów jest sposób przyrządzania potraw. Zachęcamy więc do gotowania na parze oraz pieczenia.\nZmiana sposobu odżywiania w znacznym stopniu wpływa na Twoje zdrowie i ogólne samopoczucie. Indywidualny plan dietetyczny Metabolic Balance® stworzony został z myślą o osobach, które nieskutecznie walczą z cukrzycą lub chcą jej zapobiec. Jego cel to stabilizacja przemiany materii oraz przywrócenie równowagi hormonalnej. Na podstawie zleconych badań krwi (37 wskaźników), wspólnie ułożymy plan żywieniowy, który będzie nie tylko pozytywnie wpływał na Twój organizm, zredukuje wagę ciała, ale również pozwoli Ci na spożywanie różnorodnych i smacznych posiłków a także będzie świetną profilaktyką cukrzycy oraz innych chorób. Skontaktuj się z nami – wspólnie ułożymy plan dietetyczny online lub spotkamy się w moim gabinecie.\nCukrzyca – co jeść, z czego zrezygnować? was last modified: Luty 23rd, 2021 by Admin


10 najpopularniejszych memów kotów w sieci\nKoty mogą rządzić siecią, ale niektóre słynne koty są prawdziwymi królami Internetu i zasłużyły sobie na miejsce w historii memów. Od Keyboard Cat po Grumpy Cat, podsumowaliśmy niektóre z naszych ulubionych memów kotów i przyjrzeliśmy się ich popularności w Internecie.\nKeyboard Cat to pseudonim nadany pomarańczowemu pręgowanku o imieniu Fatso, który należał do performera Charliego Schmidta. Kot został nagrany jako „grający” na klawiaturze w latach 80., a Schmidt przesłał materiał wideo VHS na YouTube w 2007 r. Klip wideo pozostał stosunkowo niezauważony do 2009 r., Kiedy bloger skomponował połączenie Fatso z mężczyzną spadającym z ruchomych schodów zatytułowany „Play Him Off, Keyboard Cat”. Schmidt adoptował kolejnego kota o imieniu Bento w 2009 roku, który przejął stery, i narodziło się jeszcze więcej filmów z Cat Cat. Niestety Bento zmarł w 2018 roku.\nDzisiaj Keyboard Cat jest często używany do wskazywania niepowodzenia - podobnie jak pomysł grania kogoś poza sceną lub „dawania komuś haka” za zły występ podczas pokazów Vaudeville.\nTo zdjęcie kota zaglądającego przez dziurę zostało pierwotnie udostępnione w Internecie w 2003 r., Ale dopiero po dodaniu do zdjęcia humorystycznego tekstu w 2006 r. Obraz zyskał sławę. Od tego czasu zdjęcie zostało połączone z różnorodnym tekstem, w tym z wieloma, które odnoszą się do kota jako boga. W Biblii LOLCat Kot Sufitowy reprezentuje Boga, podczas gdy Kot z Piwnicy jest diabłem.\nW 2010 r. Użytkownik Reddit zszokował wiele osób, gdy zauważył, że fragment oryginalnego zdjęcia ma listwę przypodłogową, co dowodzi, że kot naprawdę znajduje się w otworze w ścianie, a nie na suficie.\n8-bitowa animacja kota z ciałem wiśniowego pop-tarta latającego przejęła internet, gdy ilustrator Chris Torres udostępnił go w 2011 roku. Kotek zdobył imię Nyan Cat, gdy użytkownik YouTube połączył eksplorującego kosmos kota z ciastem japońska piosenka „Nyanyanyanyanyanyanya”. Film zgromadził ponad milion wyświetleń w ciągu zaledwie dwóch tygodni.\nW styczniu 2011 r. Na forum zostało opublikowane zdjęcie kota Emilio w krawacie. Trzy dni później zdjęcie zostało opublikowane na Reddit pod tytułem „Business Cat”, a po kilku godzinach obraz znalazł się na MemeGenerator. Obecnie istnieją tysiące zdjęć Business Cat, które zazwyczaj przedstawiają coś, co powiedziałby szef lub pracownik, ale z humorystycznym akcentem kotów.\nTen kochający naukę kotek po raz pierwszy pojawił się na ICanHasCheezburger, ale zyskał sławę w Internecie w 2011 roku, gdy użytkownik opublikował obraz z tekstem „Chemia Kot kocha mole” na Reddit. Od tego czasu intelektualnego kota łączono z różnymi chemikami i kalamburami okresowymi.\nZdjęcie: pinguino k / Flickr\nChociaż technicznie bardziej jest to moda na zdjęcie niż mem, chleba kota polega na robieniu zdjęć kotów z kromkami chleba wokół ich twarzy. Nazwa serii ma oznaczać kalambur „wsobny”. Oryginalne zdjęcie przedstawiające kotów zostało opublikowane w Reddit i Tumblr w 2011 roku, aw ciągu miesiąca powstała grupa na Facebooku zajmująca się kompilowaniem zdjęć kotów w chlebie.\nChociaż obecnie uważany jest za „zwierzę poradowe”, Kot Niepokoju pojawił się po raz pierwszy na dobrze znanym „plakacie demotywacyjnym” z frazą „To, co zostało widziane, nie może być niewidoczne”. Dzisiaj przygnębiony kotek znany jest z humorystycznych napisów, którym towarzyszy jego twarz, które odnoszą się do paranoi lub lęku społecznego.\nTen pseudonim jest często używany do opisywania białych kotów z czarnymi „wąsami”, które sprawiają, że przypominają Adolfa Hitlera. Obrazy kotów „Kitler” stały się popularne w 2006 roku, kiedy uruchomiono witrynę CatsThatLookLikeHitler.com.\n„Powinienem kupić łódź” Cat\nTen fantazyjny kot pojawia się w filmie Bjork „Triumph of a Heart”, ale zyskał popularność w Internecie, gdy użytkownik Reddit opublikował zrzut ekranu kota czytającego gazetę z napisem „Powinienem kupić łódź”. Potem obraz wystartował i został połączony z różnymi zabawnymi objawieniami i pragnieniami, takimi jak „powinienem napisać książkę” i „powinienem rozpocząć kult”.\nTa kotka stała się sensacją w Internecie, kiedy jej zdjęcie zostało opublikowane na Reddit we wrześniu. Użytkownicy podejrzewali, że zmarszczenie brwi u kotów zostało zrobione w Photoshopie, więc jej właściciele udostępnili jej filmy wideo, aby udowodnić, że Sos Tardar - lub w skrócie „Tard” - naprawdę ma niezadowolenie. Nie minęło dużo czasu, zanim internet zaczął łączyć zrzędliwą twarz Tarda z różnymi pesymistycznymi tekstami.\nMoże omijać odniesienia Einsteina, ale fizyka teoretycznego należy obserwować\n7 wspaniałych mrożonych pająków\nJak naturalnie czyścić miedź\nJak często musisz zmieniać arkusze?\n9 domowych środków na wyprysk\n10 zastosowań cytryn\nPrzywitaj się z pająkiem birdeatera Goliata\n25 najlepszych produktów spożywczych na darowizny żywności\nTajemnica magicznego kanadyjskiego jeziora cętkowanego\nMożesz wziąć koncert 333 stóp pod ziemią w Cumberland Caverns\n9 największych ras psów na świecie


Projekt domu jednorodzinnego Z245 (AD43) | wybieramprojekt.pl\nProjekt domu jednorodzinnego Z245 (AD43)\nZ245 jest projektem domu jednorodzinnego, bez garażu, energooszczędnym, na wąską działkę, parterowym z poddaszem, tanim w budowie, z dachem dwuspadowym, z dodatkowym pokojem na parterze\nSpersonalizowany e-katalog projektów podobnych do projektu Z245\nOszacowanie kosztów budowy dla projektu Z245\nRysunki techniczne projektu Z245\nProszę o przesłanie zestawienia zmian najczęściej wprowadzanych do projektu Z245 oraz jego gotowych wariantów.\nZ245 to piętrowy dom o współczesnym charakterze. Prosta a zarazem nowoczesna forma została urozmaicona poprzez ciekawe dodatki na elewacji. Na parterze znajduje się przestronny salon z wykuszem, połączony jednoprzestrzennie z kuchnią. Prosto z salonu możemy wyjść na częściowo zadaszony taras. W lewej części budynku zlokalizowano pokój, który może służyć jako gabinet lub pokój gościnny, łazienkę z miejscem na wannę i prysznic oraz sień. Poddasze stanowi korytarz, który jest ciągiem komunikacyjnym pomiędzy poszczególnymi pomieszczeniami. Znajdują się tu trzy wygodne, obszerne sypialnie, każda z możliwością wyjścia na balkon oraz duża łazienka z miejscem na wannę. Projekt Z245 jest optymalną propozycją dla osób szukających domu z innowacyjnymi rozwiązaniami. Funkcjonalny układ pomieszczeń, foremna bryła oraz nowoczesny wygląd to tylko niektóre z jego zalet.\nProszę o oszacowanie kosztów budowy domu na podstawie projektu Z245\nProszę o przesłanie rysunków technicznych do projektu Z245\nZ233 3 313 zł 2 900 zł -12%\nZ99 3 379 zł 2 960 zł -12%


Jurek Owsiak - Artykuły | Dziennik Łódzki Plus\nW jak wielkiej orkiestrze gramy?\nZnowu byliśmy jako Polacy hojni. Wielka Orkiestra Świątecznej Pomocy zagrała mocno i bardzo skutecznie...\nCzy to jest już ten drugi dzień po końcu świata? - pytało w poniedziałek wielu fanów Jurka Owsiaka, nawiązując do jego ulubionego zdania, że „Orkiestra będzie grać do końca świata i jeden dzień dłużej”. Po rezygnacji Owsiaka z funkcji prezesa...\nKomentuje Jurek Owsiak, szef Fundacji i pomysłodawca Wielkiej Orkiestry Świątecznej Pomocy.\nOd redaktora "Dziennika Łódzkiego": Pomaganie przez granie\nTa orkiestra już od ćwierć wieku jednych pozytywnie nakręca, a innym gra na nerwach.


Zwoleń. W czwartek będzie można honorowo oddać krew | Echo Dnia Radomskie\nKrew będzie można oddać w mobilnym punkcie poboru, który stanie w czwartek przed Urzędem Miejskim w Zwoleniu. Archiwum\nAkcja prowadzona będzie od 9.00 do 14.00 na parkingu przed budynkiem Urzędu Miasta w Zwoleniu.\nPracownicy Centrum Krwiodawstwa i Krwiolecznictwa w Radomiu przypominają, że nie trzeba znać swojej grupy krwi, aby ją oddać. Wystarczy, że w dniu, w którym zdecydujemy się na jej oddanie zjemy niskotłuszczowy posiłek, a także wypijemy większą ilość wody niż zwykle. Na kilka dni przed wizytą w mobilnym centrum krwiodawstwa należy też powstrzymać się od picia alkoholu, a tego samego dnia od palenia papierosów.\nOddawanie krwi jest całkowicie bezpieczne i bezbolesne. Na wszystkich etapach używa się wyłącznie sprzętu jednorazowego użytku, w związku z czym, nie ma zagrożenia zakażeniem wirusami i innymi chorobami.\nZwoleński samorząd organizuje zbiórkę wspólnie z Regionalnym Centrum Krwiodawstwa i Krwiolecznictwa w Radomiu.\nWielka akcja straży i policji. Mężczyzna wpadł we wnyki...\nRadomscy strażacy otrzymali w niedzielę w nocy telefon od mężczyzny, który twierdził, że wpadł we wnyki blisko pola kukurydzy w miejscowości Waliny i potrzebuje pomocy. Zorganizowana została akcja poszukiwawcza, w wyniku której okazało się, że wnykami był jego własny rower, a sam...\nDo tragicznego w skutkach pożaru domu jednorodzinnego doszło w niedzielę przy ulicy Osiowej w Radomiu. W trakcie akcji gaśniczej strażacy odnaleźli w budynku zwłoki mężczyzny.\nSusza, niskie ceny skupu i wysokie koszty produkcji - to bolączki, które trapią producentów najsmaczniejszego i jednocześnie eksportowego warzywa powiatu radomskiego. Jednak w niedzielę, podczas XX już Ogólnopolskich Targów Papryki w Przytyku wszyscy z optymizmem mówili o przyszł...


Kosmetyczny interes | SuperBiznes.eu Pomysł na Biznes Plan\nW Polsce otwiera się coraz więcej prywatnych firm, które szukają tzw. niszy sprzedażowej. Jedną z nich jest prywatne przedsiębiorstwo wytwarzające kosmetyki z naturalnych komponentów krem.pl. Sklep internetowy stał się popularny wśród, klientów doceniających produkty unikalne. Pasja każdego człowieka może się przerodzić w dochodowy interes.\nWłaściciele firmy z racji swoich zawodów chemik i herbolog nie mieli problemów z założeniem firmy. Jednocześnie znajomość teorii i zdobyte doświadczenie przyczyniły się do zgłębienia tajników wiedzy o tworzeniu kosmetyków. Konsumenci chętniej nawiązują kontakty z osobami, które nie tylko znają się na procesach wytwarzania wyrobów pielęgnacyjnych, ale także doradzą w kwestii wyboru odpowiednich produktów. Firma ma możliwość produkować specjalistyczne surowce kosmetyczne, które do tej pory można było zakupić jedynie aptekach.\nInteres funkcjonuje od 2008 roku. Początki jak zawsze były trudne, związane z poszukaniem odpowiedniej lokalizacji, pozyskaniem surowców, tworzeniem specyfikacji oraz opisem poszczególnych artykułów. Kapitał kilkudziesięciu tysięcy złotych odgrywał znaczącą funkcję, ponieważ należało kupić niezbędne komponenty. Po kilkumiesięcznym tworzeniu wizerunku i asortymentu firma rozpoczęła swoją działalność. Akcje promocyjne należały do pozyskanych klientów, którzy rekomendowali produkty firmy swoim przyjaciołom.\nAtutem tego segmentu jest wymagający konsument. Ludzie coraz częściej szukają nowych rozwiązań. Związane to jest z uczuleniami na kosmetyki produkowane masowo oraz przekonaniem, że naturalne produkty bez konserwantów są znacznie lepsze. Ostatnimi czasy konkurencyjne ceny także sprawiają, że klienci porównują produkty różnych producentów i wybierają najbardziej odpowiednie dla nich. Proces tworzenia kosmetyków jest czasochłonny i wymaga odpowiednich warunków.\nWarto pamiętać, że robienie własnych kosmetyków wymaga spełnienia pewnych warunków: trzeba mieć miejsce w lodówce i wystarczająco dużo czasu. By przygotować swój kosmetyk, można zdać się na gotowe zestawy surowców. Jest to dość żmudna praca, ale dochodowa.\nNastępny post Wanienka dziecięca\nPoprzedni post Gabinet odnowy biologicznej


Bardzo często w elektryce są wykorzystywane różne programy komputerowe. Służą one nie tylko do projektowania sieci elektrycznych w nawet najdrobniejszych detalach, ale także sprawiają, że można za ich po\nDodane: 16-04-2019 03:24\nmocą monitorować stan działającej już instalacji. Dzięki programom komputerowym monitorowanie stanu instalacji elektrycznej stało się wręcz banalnie proste. Podpięcie instalacji do oprogramowania o określonych funkcjach pozwala na przykład dokonywać pomiarów rezystancji w instalacjach elektrycznych oraz innych właściwości, których pomiar w sposób bezpośredni musiałby być przeprowadzony w bardziej skomplikowanej formule.\nO nagrzewnicach - kilka ważnych informacjiSposoby na ogrzewanie zimowych tarasówSposoby na ogrzewanie zimowych tarasówKilka faktów na temat ogrzewaniaO nagrzewnicach - kilka ważnych informacjiJak ogrzać magazyn, domek ogrodowy, zimowy taras?O nagrzewnicach - kilka ważnych informacjiOgrzewanie problematycznych przestrzeni, takich jak magazynySposoby na ogrzewanie zimowych tarasówKilka faktów na temat ogrzewaniaZimowo - kilka ciekawostek o ogrzewaniuJak się ogrzać zimową porą?Jak mieć ciepło w domu, w domku ogrodowym lub w magazynie?Zimowe inspiracje - kilka faktów o cieple i ogrzewaniuCo warto wiedzieć o ogrzewaniu?Ogrzewanie problematycznych przestrzeni, takich jak magazynySposoby na ogrzewanie zimowych tarasówOgrzewanie - zimowy niezbędnikTemat na dzisiaj - ogrzewanieO nagrzewnicach - kilka ważnych informacjiKilka sposobów na ogrzewanie - o nagrzewnicachSposoby na ogrzewanie magazynówSposoby na ogrzewanie zimowych tarasówOgrzewanie problematycznych przestrzeni, takich jak magazynyJak ogrzać magazyn, domek ogrodowy, zimowy taras?Sposoby na ogrzewanie magazynówZimowy taras - jak go ogrzać? Zima - co warto wiedzieć o ogrzewaniuZimowy taras - jak go ogrzać?Temat na dzisiaj - ogrzewanie


Wspominamy S. Mieszkowskiego, pierwszego polskiego kapitana portu - Informacje z Kołobrzegu i okolic. Aktualne wydarzenia.\nWspominamy S. Mieszkowskiego, pierwszego polskiego kapitana portu\nDziś mija 68. rocznica śmierci kontradmirała Stanisława Mieszkowskiego, pierwszego polskiego kapitana kołobrzeskiego portu. W Kołobrzegu uczczono jego pamięć.\nDzisiaj punktualnie o 14. 15, w kołobrzeskim porcie rozbrzmiały syreny. Pod pomnikiem kontradmirała Stanisława Mieszkowskiego, pierwszego polskiego kapitana kołobrzeskiego portu złożono kwiaty. Ważne by pomniki takich bohaterów nie kamieniały mówi Marek Padjas z Ligi Morskiej i Rzecznej. Admirałowi S. Mieszkowskiemu przywrócono należne honory i miejsce.\nStanisław Mieszkowski w 1950 roku został aresztowany. Po brutalnym śledztwie, skazano go na karę śmierci za działalność szpiegowską. 16 grudnia 1952 roku o godzinie 14.15 wykonano wyrok śmierci na komandorze Stanisławie Mieszkowskim. Komandor Mieszkowski został oczyszczony ze stawianych mu zarzutów w 1956 roku.\nDzień Otwartych Drzwi (wideo)\nOSTRZEŻENIE przed zażywaniem substancji …\nWrz 20, 2016 / Sport


Wybierz dowolny pakiet usług tak, aby najbardziej odpowiadał Twoim wymaganiom. Nowy adres, siłą rzeczy, wykorzystywany będzie przez klienta również do przyjmowania korespondencji. Mają też możliwość rezerwacji sali konferencyjnej. Wirtualne Biuro Dąbrówka. Jest to ogromne zaoszczędzenie czasu oraz zmniejszenie w dużej mierze obowiązków pracownika każdego sekretariatu. Dąbrówka Wirtualne Biuro. Oferujemy Klientowi dostęp do elektronicznego archiwum dokumentów czyli funkcja szybkiego odnajdywania dokumentów. System jest prosty i przejrzysty. Wirtualna Kancelaria Prawnicza umożliwia szybie i sprawne przekazanie swojej sprawy dla danej kancelarii. Współpracujemy z kancelariami prawnymi, notarialnymi, doradcami podatkowymi, rzecznikami patentowymi, tłumaczami przysięgłymi, firmami zajmującymi się marketingiem oraz pozycjonowaniem w google. Nasze kontakty biznesowe otwierają możliwości networkingowe, dzięki czemu stale będziesz zwiększać swoje doświadczenie i wiedzę. W jednym miejscu otrzymasz szeroki zakres usług oraz skuteczne wsparcie dla Twojego biznesu.\nADRES REJESTRACJI FIRMY Dąbrówka\nProdukcja mydła i detergentów, środków myjących i czyszczących. Produkcja pozostałych wyrobów z papieru i tektury. Placówki doskonalenia nauczycieli. Działalność związana z oprogramowaniem. Produkcja obuwia. Produkcja lodów. Produkcja maszyn dla górnictwa i do wydobywania oraz budownictwa. Produkcja magnetycznych i optycznych niezapisanych nośników informacji. Produkcja pozostałych maszyn ogólnego przeznaczenia, gdzie indziej niesklasyfikowana. Działalność obiektów kulturalnych. ADRES REJESTRACJI FIRMY Dąbrówka Produkcja materaców Produkcja urządzeń dźwigowych i chwytaków. Uprawa drzew i krzewów owocowych tropikalnych i podzwrotnikowych. Realizacja projektów budowlanych związanych ze wznoszeniem budynków. Sprzedaż hurtowa wyrobów chemicznych. Produkcja łożysk, kół zębatych, przekładni zębatych i elementów napędowych. Kolegia pracowników służb społecznych. Naprawa i konserwacja maszyn. Produkcja maszyn dla rolnictwa i leśnictwa. Dąbrówka ADRES REJESTRACJI FIRMY Wynajem i dzierżawa pozostałych maszyn, urządzeń oraz dóbr materialnych, gdzie indziej niesklasyfikowane Sprzedaż detaliczna mebli, sprzętu oświetleniowego i pozostałych artykułów użytku domowego prowadzona w wyspecjalizowanych sklepach. Wynajem i zarządzanie nieruchomościami własnymi lub dzierżawionymi. Działalność usługowa wspomagająca pozostałe górnictwo i wydobywanie . Produkcja włókien szklanych. Wykonywanie pozostałych instalacji budowlanych. Produkcja masy betonowej prefabrykowanej. ..\nEbiuro Wirtualne Biura Dąbrówka\nKolegia pracowników służb społecznych. Rozbiórka i burzenie obiektów budowlanych. Produkcja konstrukcji metalowych i ich części. Transport morski i przybrzeżny towarów. Pozostałe specjalistyczne roboty budowlane, gdzie indziej niesklasyfikowane. Produkcja wytwornic pary, z wyłączeniem kotłów do centralnego ogrzewania gorącą wodą. Pozostałe zakwaterowanie. Naprawa i konserwacja maszyn. Odprowadzanie i oczyszczanie ścieków. Roboty związane z budową dróg i autostrad. Nadawanie programów telewizyjnych ogólnodostępnych i abonamentowych. Ebiuro Wirtualne Biura Dąbrówka Produkcja elektrycznych silników, prądnic i transformatorówProdukcja szkła gospodarczego. Rybołówstwo w wodach morskich. Produkcja pozostałych gotowych wyrobów metalowych, gdzie indziej niesklasyfikowana. Sprzedaż hurtowa napojów alkoholowych. Nadawanie programów telewizyjnych ogólnodostępnych i abonamentowych. Produkcja nieelektrycznego sprzętu gospodarstwa domowego. Produkcja tapet. Naprawa pozostałych artykułów użytku osobistego i domowego. Produkcja pozostałych maszyn specjalnego przeznaczenia, gdzie indziej niesklasyfikowana. Produkcja masy włóknistej. Dąbrówka Ebiuro Wirtualne Biura Pozostała działalność usługowa w zakresie rezerwacji, gdzie indziej niesklasyfikowanaProdukcja soków z owoców i warzyw. Działalność w zakresie inżynierii i związane z nią doradztwo techniczne. Produkcja grzejników i kotłów centralnego ogrzewania. Sprzedaż detaliczna ryb, skorupiaków i mięczaków prowadzona w wyspecjalizowanych sklepach. Uprawa roślin włóknistych. Działalność obiektów sportowych. Działalność pokojów zagadek, domów strachu, miejsc do tańczenia i w zakresie innych form rozrywki lub rekreacji organizowanych w pomieszczeniach lub w innych miejscach o zamkniętej przestrzeni . ..\nBiuro Wirtualne Dąbrówka\nZa oferujemy Ci tani wirtualny adres dla firmy w Dąbrówka, dzięki czemu będziesz mógł rozpocząć działalność. Korzystamy z systemu obsługi korespondencji, gdzie każdy Klient posiada swój własny panel, zarządza korespondencją. Szanujemy czas naszych klientów i chcemy zapewnić im jak najwyższy komfort usług. Ebiuro Wirtualne Biura Dąbrówka. Szybciej przypisuj korespondencję przychodzącą do właściwego Klienta. Dąbrówka Ebiuro Wirtualne Biura. Zanim otrzymasz precyzyjną ofertę wdrożenia systemu dla Ciebie przeprowadzimy konsultacje aby określić czy potrzebne będzie dodatkowe dostosowanie go. Wirtualne Biuro Dąbrówka jest kimś, kto odciąża właścicieli firm w ich codziennych, żmudnych obowiązkach. Za oferujemy Ci tani wirtualny adres dla firmy w Dąbrówka, dzięki czemu będziesz mógł rozpocząć działalność. Możemy też zastąpić Cię w wielu czynnościach, które konieczne są, jeśli posiada się własną firmę. Nie musisz wynajmować powierzchni biurowej, by cieszyć się prestiżową lokalizacją Twojego biznesu. Odpowiedni adres daje wiele korzyści i wpływa na wizerunek Twojej firmy.


Pianka ogniochronna Knauf FPF - Knauf FireWin\nFPG grafitowa płyta ogniochronna\nFPC panel ogniochronny\nDlaczego warto się rejetrować?\nOblicz zużycie za pomocą naszego\nTagi: piankaogniochronna knauffirewin\nPianka ogniochronna Knauf FPF\nGłównym celem pasywnej ochrony przeciwpożarowej jest ograniczenie rozprzestrzeniania się ognia i dymu oraz zabezpieczenie dróg ucieczki dla użytkowników budynków na wypadek wystąpienia pożaru. Do osiągnięcia tego celu idealnie nadają się produkty i materiały z systemu Knauf FireWin. Zachęcamy Państwa do zapoznania się z szeroką ofertą naszych produktów, które włączone do projektu, pozwolą stworzyć w każdym budynku, skuteczny system pasywnej ochrony przeciwpożarowy. Tym razem, bliżej przyjrzymy się systemowi przeciwogniowemu Firestop-F, w skład którego wchodzi zabezpieczająca pianka Knauf FPF.\nPianka ogniochronna Knauf FPF wytworzona jest z dwukomponentowego, pęczniejącego i odpornego na ogień poliuretanu, który przechowywany jest w bezpiecznych, pozbawionych halogenu pojemnikach. Pianka ta przeznaczona jest do wykonania uszczelnień przejść mieszanych z kablami elektrycznymi, telekomunikacyjnymi i rurami, wykonanymi zarówno z palnych, jak i niepalnych materiałów.\nSzybka i czysta praca\nPianka ogniochronna Knauf FPF to produkt, który sprawdza się idealnie do szybkiego uszczelniania przejść mieszanych w małych i średnich systemach ognioodpornych w klasie odporności ogniowej do EI120. Opakowanie zawiera sześć pianek, dwanaście mikserów dozownika, sześć par rękawiczek oraz jedną rolkę taśmy klejącej. Za pomocą taśmy klejącej można formować piankę na dowolny kształt. Z kolei dzięki wykorzystaniu nowoczesnego, bezprzewodowego pistoletu dozującego, można sprawnie wymieniać wkłady z pianką, dzięki czemu sam proces nakładanie będzie przebiegał sprawnie. Do aplikacji pianki idealnie sprawdza się bezprzewodowy, elektryczny pistolet. Wysokiej klasy akumulator Dynamic-Max, pozwala na aplikowanie materiału nawet z kilku opakowań.\nStruktura pianki pozostaje permanentnie elastyczna, nawet od momentu pierwszej aplikacji. Z tego powodu można jej użyć ponownie w bardzo łatwy sposób. Pianka nowo zaaplikowana z łatwością wypełni miejsca, wypełniając przestrzenie obok zaaplikowanej wcześniej pianki. Materiał ten idealnie nadaje się do wypełnienia wszelkiego rodzaju ubytków, powstałych na skutek usunięcia kabli lub rur.\nW przypadku klasy ogniowej EI 90 za pomocą pianki ogniochronnej możliwe jest wykonanie wszelkich niezbędnych uszczelnień, bez potrzeby stosowania jakichkolwiek dodatkowych materiałów. Za pomocą tego jednego produktu możliwe jest wykonanie gęstej i przede wszystkim trwałej przegrody ogniowej.\nStruktura pianki ogniochronnej Knauf pozwala na optymalny, a zarazem wystarczająco długi czas jej obróbki. Pianka po utwardzeniu staje się materiałem pęczniejącym w przypadku wystąpienia pożaru. Z kolei dzięki lepkości pianka solidnie trzyma się podłoża i nie odpada. Produkt może być wykorzystany samodzielnie do wytworzenia ogniochronnych przegród w klasie do EI 90, a także do wykonania uszczelnień przejść mieszanych w klasie do EI 120, z dodatkowych wykorzystaniem korytek kablowych.\nPo więcej informacji odnośnie produktu lub rozwiązań technicznych, zapraszamy do kontaktu ze specjalistą Knauf od ochrony ogniowej. Zaufaj rozwiązaniom systemowym Knauf FireWin, zaprojektowanym z myślą o ochronie przeciwpożarowej.\nPianka ogniochronna Knauf FireWin FPF\nNarzędzie dostępne tylko dla zarejetrowanych użytkowników!\nSporządzaj kalkulacje na potrzeby teoretycznych i praktycznych zastosowań\nPolicz całkowite zapotrzebowanie materiałowe\n© 2022 Knauf. Wszystkie prawa zastrzeżone.


7pcs air fryer accessories set chips baking basket pizza pan home kitchen tool Sale - Banggood.com|Zakupy Polska\n7 SZTUK Akcesoria Fryer Zestaw Chipy do pieczenia Basket Pizza Pan Home Kitchen Tool COD\n- Kompatybilny z większością frytownic powietrza (4.0QT - 4.5QT - 5.6QT i więcej). Każde akcesorium łączy się szczególnie dobrze ze wszystkimi Cozyna, Gowise Power Frytkownicas.\n- 6 parts are included in this Frytkownica kit to meet your various cooking needs:\n1 metalowy uchwyt, 1 stojak na szpikulec, 1 beczułka do ciastek, 1 mata silikonowa, 1 patelnia do pizzy, 1 półka na chleb.\n- Oszczędź czas na frytki, pizzę lub naleśniki ze składnikami, które kochasz (wołowina, jajka, ziemniaki itp.)\nzdrowsze dla Twojej rodziny.\nNadające się do 5,2 ~ 5,8QT\nRozmiar beczki na ciasto 200 × 200 × 75 mm\nPizza Pan Rozmiar 200 × 200 × 25 mm\nRozmiar maty silikonowej 180 × 180 × 7 mm\nRozmiar metalowego uchwytu 195 × 195 × 25 mm\nRozmiar stojaka na szpikulec 200 × 200 × 70 mm\nRozmiar skorupy chlebowej 150 × 100 × 38 mm\nRozmiar Pan Cake Pan 215 × 215 × 40 mm\n1 x skorupa chleba\n1 x patelnia do ciasta


Skup sprzedaż zadłużonych spółek z o.o., Pruszków, Mazowieckie\nOgłoszenia Pruszków Biznes Pruszków Pruszków\nSkup sprzedaż zadłużonych spółek z o.o., Mazowieckie, Pruszków\nID ogłoszenia: 1243455 Odpowiedź na ogłoszenie\nJesteś zadłużony? Nierzetelny w BIK? ZAPRASZAMY DO NAS ! Interesuje Cię kredyt gotówkowy? A może konsoli... Kategoria: Usługi Pożyczki\nKarp, patroszony, Wrocław - sprzedaż\nKarp na Święta 2018 - patroszony!Cześć Wrocław! Nie warto stać w kolejkach, szukać karpi po całym mieście i bru... Kategoria: Zwierzęta Zwięrzęta gospodarskie\nFirma ELTRAS zachęca do zapoznania się z ofertą specjalistycznych usług transportowych, mechanicznych, usług diagno... Kategoria: Usługi Pozostałe\nPodlaskie Białystok Dodane: 31-01-2019