Wspieramy przedsiębiorczych. 1/7 - PDF\nWspieramy przedsiębiorczych. 1/7\nDownload "Wspieramy przedsiębiorczych. 1/7"\n1 Wspieramy przedsiębiorczych. 1/7 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW (POŻYCZEK) FINANSOWYCH PRZEZ IDEA BANK SA SPIS TREŚCI 1. PRZEDMIOT REGULAMINU DEFINICJE OBOWIĄZYWANIE REGULAMINU FORMA UMOWY OBOWIĄZKI BANKU OBOWIĄZKI KREDYTOBIORCY I UPRAWNIENIA BANKU WARUNKI KREDYTOWANIA OPROCENTOWANIE KREDYTU ZABEZPIECZENIE KREDYTU WARUNKI UDZIELENIA KREDYTU UMOWA KREDYTU ORAZ UMOWY ZABEZPIECZENIOWE URUCHOMIENIE KREDYTU SPŁATA KREDYTU... 4 A. Metoda spłaty... 4 B. Wcześniejsza spłata... 4 C. Nieterminowa spłata ZMIANA WALUTY KREDYTU PODWYŻSZENIE KWOTY KREDYTU ZMIANA METODY SPŁATY KREDYTU ZWOLNIENIE Z DŁUGU KOLEJNOŚĆ ZASPOKAJANIA NALEŻNOŚCI WYPOWIEDZENIE UMOWY KREDYTU KOSZT KREDYTU... 6 A. Prowizje i opłaty... 6 B. Odsetki... 6 C. Opłaty / ubezpieczenia KORESPONDENCJA KURSY WYMIANY WALUT OBCYCH REKLAMACJE ODSTĄPIENIE OD UMOWY POSTANOWIENIA KOŃCOWE PRZEDMIOT REGULAMINU Regulamin udzielania Kredytów (Pożyczek) finansowych przez obowiązujący w Biurze Kredytów Hipotecznych oraz Biurze Obsługi Portfela (zwany dalej Regulaminem ) określa podstawowe zasady, warunki i tryb udzielania kredytów (pożyczek) finansowych przez w Warszawie. 2. DEFINICJE Użyte w Regulaminie określenia należy rozumieć następująco: a) Aktywa finansowe środki pieniężne, instrumenty kapitałowe innego podmiotu (np. akcje, udziały w innym podmiocie), umowne prawa do otrzymania środków pieniężnych, umowne prawo do wymiany aktywów finansowych lub zobowiązań finansowych z inną jednostką na potencjalnie korzystnych warunkach oraz prawo do otrzymania akcji własnych, jeśli cena odkupu nie jest określona; b) Aktywa płynne aktywa finansowe będące przedmiotem obrotu na rynkach finansowych (w szczególności GPW) lub aktywa finansowe, których likwidacja jest możliwa po z góry określonej wartości likwidacyjnej (w szczególności lokaty inwestycyjne, fundusze inwestycyjne, polisy inwestycyjne i inne); c) Bank / Kredytodawca z siedzibą w Warszawie,,, wpisana do rejestru przedsiębiorców prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod numerem KRS , NIP , REGON ; d) Bankowość Internetowa usługa świadczona przez Bank na podstawie Umowy Ramowej, zapewniająca dostęp do rachunków prowadzonych przez Bank na podstawie Umów produktowych, w tym uzyskanie informacji o operacjach, saldzie oraz możliwość składania innych dyspozycji i/lub zleceń, określonych w Umowie Ramowej oraz Regulaminie Umowy Ramowej, z wykorzystaniem internetu i komputera wyposażonego w przeglądarkę internetową; e) Bankowość Telefoniczna usługa świadczona przez Bank na podstawie Umowy, zapewniająca dostęp do rachunków prowadzonych na podstawie Umów produktowych, w tym uzyskiwanie informacji o dokonanych operacjach, saldzie oraz możliwość składania dyspozycji i/lub zleceń, określonych w Umowie Ramowej oraz w Regulaminie Umowy Ramowej, przy użyciu telefonu z wybieraniem tonowym; f) Bazowa kwota Kredytu (Pożyczki) kwota Kredytu (Pożyczki) netto (przed doliczeniem możliwych prowizji i opłat / ubezpieczeń) wyrażona w PLN lub w walucie, w której przyznany został Kredyt (Pożyczka); g) Całkowita kwota Kredytu (Pożyczki) kwota Kredytu (Pożyczki) brutto (po doliczeniu możliwych prowizji i opłat / ubezpieczeń) wyrażona w PLN lub w walucie, w której przyznany został Kredyt (Pożyczka), z zastrzeżeniem, iż w wypadku kredytów objętych Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim Całkowita kwota Kredytu (Pożyczki) rozumiana jest jako suma wszystkich środków pieniężnych, które Kredytodawca udostępnia Kredytobiorcy na podstawie umowy o Kredyt; h) Całkowity koszt Kredytu wszelkie koszty, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z umową o Kredyt; i) Całkowita kwota do zapłaty suma całkowitego kosztu Kredytu i całkowitej kwoty Kredytu w odniesieniu do Umów Kredytowych objętych Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; j) Formularz informacyjny dokument przekazywany Kredytobiorcy w związku z ubieganiem się przez niego o Kredyt podlegający zapisom Ustawy o kredycie konsumenckim, zawierający wskazane w ustawie informacje o parametrach Kredytu; k) Harmonogram Spłat dokument potwierdzający rozłożenie spłaty Kredytu (Pożyczki) na raty w czasie, z precyzyjnym określeniem wysokości rat i dat ich zapadalności; l) Karencja wyrażony w miesiącach okres zawieszenia spłat rat kapitałowych Kredytu (Pożyczki); m) Komunikat komunikat skierowany do Klientów, zawierający informacje dotyczące świadczenia przez Bank usług lub proponowanych przez Bank zmian w Umowach produktowych, przekazywany za pośrednictwem systemu Bankowości Telefonicznej i/lub Bankowości Internetowej w ramach systemu transakcyjnego. Komunikat może też być udostępniony na tablicy ogłoszeń w oddziałach Banku, w witrynie internetowej lub w systemie transakcyjnym. n) Kredyt rodzaj stosunku zobowiązaniowego, zabezpieczonego na aktywach finansowych, którego wyróżniającymi cechami są zwrotność, terminowość i oprocentowanie; jest udzielany na warunkach określonych w Umowie Kredytu i Regulaminie; o) Kredyt w formie linii kredyt odnawialny o zmiennym saldzie, którego wykorzystanie zależy od poziomów zabezpieczeń i innych warunków określonych w Umowie Kredytu (Pożyczki); p) Kredyt indeksowany kredyt udzielony w walucie wymienialnej, z zastrzeżeniem że wysokość świadczenia Banku i Kredytobiorcy ustalana jest w walucie polskiej według wartości waluty kredytu właściwej na dzień uruchomienia i spłaty kredytu (walutowa klauzula waloryzacyjna); q) Kredytobiorca osoba fizyczna, osoba prawna, jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, o której mowa w art. 33¹ 1 Kodeksu cywilnego, która zawarła z Bankiem Umowę Kredytu; r) Lista papierów wartościowych papiery wartościowe i inne instrumenty pochodne akceptowalne przez Bank jako Aktywa Finansowe, na których można ustanawiać zabezpieczenia Kredytów (Pożyczek); s) LTV (ang. Loan to Value) wskaźnik Całkowitej kwoty Kredytu (Pożyczki) bądź Bazowej kwoty Kredytu (Pożyczki), w zależności od oferty, do wysokości zabezpieczenia; t) Okres kredytowania okres liczony od dnia pierwszej spłaty raty Kredytu (Pożyczki) do dnia całkowitej spłaty Kredytu (Pożyczki) wraz z odsetkami; u) Ocena zdolności kredytowej ocena zdolności kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego Kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie, dokonywana przez Kredytodawcę; v) Poręczyciel osoba fizyczna, osoba prawna, która zobowiązuje się do spłaty zaciągniętego przez Kredytobiorcę (Pożyczkobiorcę) zobowiązania na zasadach określonych w Umowie Poręczenia; w) Pożyczka rodzaj stosunku zobowiązaniowego, zabezpieczonego na aktywach finansowych, którego wyróżniającymi cechami są zwrotność, terminowość i oprocentowanie; jest udzielana na warunkach określonych w Umowie Pożyczki i Regulaminie; x) Pożyczkobiorca osoba fizyczna, osoba prawna, jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, wymieniona w art. 33¹ 1 Kodeksu cywilnego, która zawarła z Bankiem Umowę Pożyczki; y) Pożyczka indeksowana pożyczka udzielona w walucie wymienialnej, z zastrzeżeniem że wysokość świadczenia Banku i Kredytobiorcy ustalana jest w walucie polskiej według wartości waluty pożyczki właściwej na dzień uruchomienia i spłaty pożyczki (walutowa klauzula waloryzacyjna); z) Prawo Bankowe Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku (DzU 2002 r. Nr 72, poz. 665 z późniejszymi zmianami); aa) Przewalutowanie zmiana Kredytu (Pożyczki) indeksowanego do waluty obcej na Kredyt (Pożyczkę) w walucie polskiej, poprzez przeliczenie wartości dotychczasowej waluty wymienialnej na walutę polską według kursu sprzedaży waluty za złote, ustalonego przez Bank w Tabeli Kursów, lub zmiana Kredytu (Pożyczki) w walucie polskiej na Kredyt (Pożyczkę) indeksowany, poprzez przeliczenie wartości dotychczasowej waluty polskiej na walutę obcą wymienialną według kursu kupna waluty za złote polskie, ustalonego przez Bank w Tabeli Kursów; bb) Regulamin niniejszy Regulamin udzielania Kredytów (Pożyczek) finansowych przez ;\n2 Wspieramy przedsiębiorczych. 2/7 cc) Rachunek Kredytowy konto rozliczeniowe; techniczny wewnętrzny rachunek rozliczeniowy przeznaczony do spłaty Kredytu (Pożyczki); dd) Rata balonowa system spłaty rat Kredytu (Pożyczki) przewidujący, że przez cały okres kredytowania Kredytobiorca (Pożyczkobiorca) spłaca wyłącznie raty odsetkowe wynikające z Umowy Kredytu (Umowy Pożyczki) i Harmonogramu Spłat, a w dacie spłaty ostatniej raty Kredytobiorca (Pożyczkobiorca) spłaca ratę odsetkową wraz z całym kapitałem pozostającym do spłaty w tym dniu; ee) Rata równa rata, której wysokość ustalana jest wg poniższego wzoru: q-1 q n -1 A wysokość raty stałej wartość szukana S wysokość kredytu n liczba rat q współczynnik obliczany ze wzoru: q = 1 + (r/m), gdzie r to oprocentowanie nominalne, a m oznacza liczbę rat / kapitalizacji w okresie obowiązywania stopy procentowej; ff) Rzeczywista roczna stopa oprocentowania całkowity koszt ponoszony przez Kredytobiorcę, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty Kredytu w stosunku rocznym; gg) Spread walutowy różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kursem kupna waluty obcej ogłaszana przez Bank w Tabeli Kursów; hh) Stawka referencyjna WIBOR / EURIBOR / LIBOR stopa procentowa rynku międzybankowego w Warszawie / Londynie / we Frankfurcie dla lokat udzielonych w danej walucie dla danego okresu, wyrażona w stosunku rocznym, ustalona jako średnia z notowań banków; ii) Stopa bazowa zmienna stopa procentowa, będąca podstawą ustalania oprocentowania Kredytu (Pożyczki); jj) Stopa oprocentowania kredytu stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub zmienne oprocentowanie stosowane do całkowitej kwoty Kredytu w stosunku rocznym; kk) Sprzedaż interwencyjna sprzedaż aktywów finansowych przez Bank w wypadku naruszenia wskaźnika zabezpieczenia lub naruszenia innych warunków Umowy Kredytu (Pożyczki); ll) System transakcyjny aplikacja dostępna po pozytywnej weryfikacji tożsamości Klienta w ramach witryny internetowej, umożliwiająca korzystanie z Bankowości Internetowej; mm) Średni Kurs NBP średni kurs walut ustalany przez Narodowy Bank Polski, obowiązujący o godzinie w dniu spłaty raty. W wypadku przemijającej przeszkody uniemożliwiającej zastosowanie średniego kursu NBP określonego w powyższy sposób, stosuje się ostatni obowiązujący średni kurs NBP ogłoszony przez NBP. W wypadku braku możliwości zastosowania średniego kursu NBP w powyższy sposób z uwagi na trwałą przeszkodę, np. zaprzestanie publikacji kursów przez NBP, stosuje się kurs sprzedaży walut określony zgodnie z zapisami Regulaminu; nn) Tabela Kursów tabela kursów kupna / sprzedaży walut obcych wyrażonych w złotych, ustalana przez Bank; oo) Tabela Opłat i Prowizji tabela opłat i prowizji, stanowiąca integralną część Umowy Kredytu (Pożyczki), zawierająca informacje o należnych opłatach i prowizjach z tytułu czynności wykonywanych w związku z obsługą Kredytu (Pożyczki); pp) Trwały nośnik materiał lub urządzenie służące do przechowywania i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku z umową o Kredyt przez czas odpowiedni do celów, jakim informacje te służą, oraz pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci; qq) Umowa Kredytu umowa kredytu zawarta pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem; rr) Umowa Pożyczki umowa pożyczki zawarta pomiędzy Pożyczkobiorcą a Bankiem; ss) Umowa Poręczenia zawarta pomiędzy Bankiem a Poręczycielem umowa, na mocy której Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty zobowiązania zaciągniętego przez Kredytobiorcę (Pożyczkobiorcę) w wypadku niedokonania przez niego spłaty; tt) Umowa produktowa umowa rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), umowa o kartę debetową w ramach rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR), umowa rachunku oszczędnościowego, umowa o Kartę kredytową, zawierana pomiędzy Stronami w chwili zawarcia Umowy Ramowej lub w przyszłości, jak również inne umowy zawierane w przyszłości w formie pisemnej lub w formie tzw. równoważnej, tj. na podstawie art. 7 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe (DzU Nr 72, poz. 665 ze zm.) ( Prawo bankowe ), które to umowy mogą być wykonywane z wykorzystaniem Bankowości Telefonicznej i/lub Internetowej, według aktualnego zakresu usług Bankowości Internetowej w ramach witryny lub według aktualnego zakresu usług Bankowości Telefonicznej; uu) Umowa Ramowa umowa określająca chwilę i zasady zawarcia Umowy Ramowej oraz Umów produktowych, formę właściwą dla ich zmian oraz zawarcia innych Umów produktowych zawieranych w przyszłości pomiędzy Stronami, jak również zasady, na jakich świadczona będzie usługa Bankowości Internetowej oraz Bankowości Telefonicznej; vv) Umowa Zabezpieczeniowa umowa, na mocy której ustanawiane jest zabezpieczenie spłaty Kredytu (Pożyczki); ww) Ustawa o kredycie konsumenckim Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (DzU 2011 r. Nr 126 poz. 715); xx) Wierzytelność kwota należna Bankowi z tytułu wykonania Umowy Kredytu (Pożyczki) wraz z należnymi odsetkami, prowizjami i innymi opłatami; yy) Witryna internetowa strona internetowa ; zz) Wskaźnik zabezpieczenia wskaźnik całkowitej wartości Aktywów finansowych i Aktywów płynnych do poziomu aktualnego zadłużenia z tytułu Kredytu (Pożyczki). 3. OBOWIĄZYWANIE REGULAMINU 1. Kredytobiorca i Pożyczkobiorca w dalszej części Regulaminu zwani są łącznie Kredytobiorcą. 2. Kredyt i Pożyczka w dalszej części Regulaminu zwane są łącznie Kredytem. 3. Umowa Kredytu, Umowa Pożyczki i Umowa Gwarancji w dalszej części Regulaminu zwane są łącznie Umową Kredytu. 4. Regulamin stosuje się do Umów Kredytu oraz Umów Zabezpieczeniowych zawieranych przez Bank. 5. W razie sprzeczności treści Umowy Kredytu z niniejszym Regulaminem Strony są związane Umową Kredytu. 4. FORMA UMOWY Zawarcie Umowy Kredytu pomiędzy Bankiem i Kredytobiorcą wymaga formy pisemnej, pod rygorem nieważności. 5. OBOWIĄZKI BANKU Bank zobowiązany jest do: 1.1. wykonywania zawartych z Kredytobiorcą umów z zachowaniem należytej staranności, zgodnie z zasadami współżycia społecznego, a w szczególności z uwzględnieniem uzasadnionych interesów Kredytobiorcy; 1.2. zachowania tajemnicy bankowej; 1.3. informowania Kredytobiorcy, Poręczyciela i innych osób, będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia Kredytu, o każdej zwłoce Kredytobiorcy w zapłacie całości lub części raty Kredytu wynoszącej 30 lub więcej dni, a także do informowania go/ich o wysokości odsetek za zwłokę i innych należnościach Banku; 1.4. informowania Kredytobiorcy i Poręczyciela o zmianie Tabeli Opłat i Prowizji oraz Regulaminu. 6. OBOWIĄZKI KREDYTOBIORCY I UPRAWNIENIA BANKU 1. Kredytobiorca zobowiązany jest: 1.1. informować Bank o wszelkich zmianach mających wpływ na stan prawny i faktyczny aktywów stanowiących przedmiot zabezpieczenia spłaty Kredytu; 1.2. ustanawiać na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej Pełnomocnika do spraw związanych z Umową Kredytu na terenie RP jeśli nie ma adresu zameldowania w Polsce; 1.3. informować Bank o każdej zmianie swoich danych osobowych i/lub danych Poręczyciela, w szczególności o zmianie stanu cywilnego, adresu oraz innych danych zawartych w Umowie Kredytu, niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni kalendarzowych od daty dokonania zmiany; 1.4. pisemnie informować Bank zawsze, gdy w trakcie trwania Umowy Kredytu Kredytobiorca i/lub jego małżonek (Poręczyciel i/lub jego małżonek) zostanie jednoosobowym przedsiębiorcą i/lub wspólnikiem spółki osobowej oraz gdy wystąpią jakiekolwiek zmiany w dokumentach rejestrowych dotyczących działalności gospodarczej i/lub zawodowej; 1.5. ustanowić i utrzymywać umowne zabezpieczenia spłaty Kredytu; 1.6. na żądanie Banku udokumentować wykorzystanie Kredytu na cel określony w Umowie Kredytu; 1.7. na wezwanie Banku przedstawić wskazane przez Bank informacje i dokumenty, które okażą się niezbędne do dokonania oceny bieżącej sytuacji ekonomiczno-finansowej; 1.8. informować Bank o wszelkich zmianach adresu zameldowania na pobyt stały i czasowy, adresu zamieszkania, adresu do korespondencji oraz adresu poczty elektronicznej ( ). 2. W wypadku niewywiązania się z obowiązków, o których mowa w pkt 1.5., Bank ma prawo: 2.1. do ustanowienia zabezpieczeń, o których mowa, na koszt Kredytobiorcy; 2.2. podnieść bieżące oprocentowanie Kredytu o 2 punkty procentowe. Podwyższone oprocentowanie naliczane będzie do czasu wywiązania się z ww. obowiązków. 3. W wypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia Kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej Bank może: 3.1. obniżyć kwotę przyznanego Kredytu; 3.2. wstrzymać uruchomienie Kredytu (lub jego kolejnej transzy); 3.3. zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty Kredytu wraz z odsetkami; 3.4. zbyć aktywa finansowe, będące zabezpieczeniem Kredytu; 3.5. dokonać inspekcji w siedzibie Kredytobiorcy celem weryfikacji sytuacji finansowej, w tym oceny zabezpieczeń; 3.6. wypowiedzieć Umowę Kredytu z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia (a w razie zagrożenia upadłością Kredytobiorcy z zachowaniem terminu 7-dniowego), po czym dochodzić zaspokojenia swoich roszczeń w drodze postępowania egzekucyjnego. 4. Jeżeli w ocenie Banku istnieje konieczność podjęcia czynności mających na celu windykację należności Banku, jak również w trakcie trwania takich czynności, Bank w celu dochodzenia wymagalnych należności może korzystać z pośrednictwa wyspecjalizowanych firm windykacyjnych, które mogą podejmować wszelkie dopuszczalne prawem działania służące zaspokojeniu roszczeń Banku, w szczególności: ustalać sytuację majątkową, prowadzić negocjacje w zakresie warunków dobrowolnej spłaty zadłużenia. W takim wypadku podmiotom tym zostaną przekazane wszelkie niezbędne informacje związane z należnościami dochodzonymi przez Bank. 5. Bank ma prawo do: 5.1. zmiany Regulaminu w związku z wystąpieniem ważnych przyczyn. Za ważne przyczyny uznaje się: (i) wprowadzanie nowych i nowelizację powszechnie obowiązujących przepisów prawa związanych z treścią zawieranych z Bankiem Umów Kredytu oraz wydanie na podstawie art. 137 pkt 5 ustawy Prawo bankowe rekomendacji przez organ nadzoru, (ii) dostosowanie do koniecznych zmian wprowadzonych w obowiązującym w Banku systemie informatycznym, (iii) zmiany koniunktury gospodarczej, mogące wpłynąć na wartość zabezpieczenia oraz zdolność Kredytobiorcy do terminowego regulowania rat Kredytu;\n3 Wspieramy przedsiębiorczych. 3/ uchylenia, zmiany lub uzupełnienia Tabeli Opłat i Prowizji w okresie obowiązywania Umowy Kredytu w następujących okolicznościach: a) zmiana wymagań prawnych, a zwłaszcza przepisów Kodeksu cywilnego, Kodeksu postępowania cywilnego, Prawa bankowego, Ustawy o księgach wieczystych i hipotece, Ustawy o kredycie konsumenckim, Ustawy o zastawie rejestrowym, Ustawy o opłacie skarbowej, Ustawy o podatku od czynności cywilnoprawnych, Ustawy o kosztach w sprawach cywilnych; b) zmiana aktów administracyjnych publicznych organów regulacyjnych, w tym w szczególności prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Komisji Nadzoru Finansowego, Generalnego Inspektora Informacji Finansowej, a także organów administracji, które mogą je zastąpić w przyszłości; c) orzeczenia sądów powszechnych (włączając Sąd Najwyższy i Trybunał Konstytucyjny) oraz sądów administracyjnych, a także zmiany aktów instytucji sądowych i administracyjnych Unii Europejskiej podlegających bezpośredniej implementacji lub wykonaniu na terenie Rzeczypospolitej Polskiej, a ponadto rozstrzygnięcia arbitra bankowego; d) wprowadzenie do oferty Banku nowych produktów kredytowych, a także istotna modyfikacja oferty już istniejących produktów, wymagająca zmiany, uchylenia lub uzupełnienia dokumentacji kredytowej; e) wprowadzenie przez Bank nowych i modyfikacja istniejących systemów komputerowych, a także innych systemów służących do przesyłania, przetwarzania i magazynowania danych; f) przekazanie i odebranie przedsiębiorcom zewnętrznym (włączając ich wymianę) części działalności Banku w zakresie i trybie określonym w wymaganiach prawnych; g) wprowadzenie lub rezygnacja przez Bank z elementów ochrony ubezpieczeniowej włączonej do parametrów poszczególnych produktów kredytowych, a także zmiana warunków ubezpieczenia w stosunku do funkcjonujących produktów kredytowych, w tym zmiana zakładu ubezpieczeń, 5.3. monitorowania każdego dnia wartości aktywów finansowych stanowiących zabezpieczenie Kredytu, 5.4. przeniesienia swojej wierzytelności na osobę trzecią. W tym wypadku koszt zmiany wierzyciela nie obciąża Kredytobiorcy. 6. W wypadku zmiany Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji Bank poinformuje o tym Kredytobiorcę i przekaże mu zmieniony Regulamin i/lub Tabelę Opłat i Prowizji lub wykazy dokonanych zmian za pośrednictwem poczty bądź poprzez system transakcyjny w ramach Bankowości Internetowej lub, jeżeli Kredytobiorca wyraził zgodę, w formie elektronicznej na adres podany przez Kredytobiorcę. Zmiana Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji nie wymaga zawarcia aneksu do Umowy Kredytu. Nowy Regulamin i/lub Tabela Opłat i Prowizji dostępne będą również w placówkach Banku oraz na stronie internetowej. W wypadku niezaakceptowania przez Kredytobiorcę nowego Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji Kredytobiorcy przysługuje prawo do wypowiedzenia Umowy Kredytu w terminie 14 dni od daty doręczenia zawiadomienia o zmianie Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji z okresem wypowiedzenia 30 dni, licząc od daty złożenia lub daty nadania w urzędzie pocztowym oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy Kredytu. W wypadku wypowiedzenia przez Kredytobiorcę Umowy Kredytu na warunkach określonych powyżej i jego wcześniejszej spłaty Bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą przedterminową spłatę Kredytu, pomimo jej zastrzeżenia w Umowie Kredytu. 7. W wypadku zmiany Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji Bank przesyła Kredytobiorcy tekst zmian lub pismo informujące o zmianie Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji ze wskazaniem zakresu zmian wraz z informacją, że nowy Regulamin i/lub Tabela Opłat i Prowizji dostępne są w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku. 8. W wypadku wypowiedzenia Umowy Kredytu z przyczyn wskazanych w ust. 6 Kredytobiorcę obowiązują postanowienia dotychczasowego Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji do chwili upływu okresu wypowiedzenia. 7. WARUNKI KREDYTOWANIA 1. Bank udziela Kredytów w złotych (PLN) albo w złotych indeksowanych do waluty obcej. Za zgodą Banku istnieje możliwość udzielenia Kredytu w walucie obcej bądź zmiany Kredytu z indeksowanego do waluty obcej na walutowy. Zmiana ta wymaga zawarcia aneksu do Umowy Kredytu. 2. Wysokość Kredytu uzależniona jest od: 2.1. maksymalnego dopuszczalnego wskaźnika LTV lub Wskaźnika zabezpieczenia dla danego zabezpieczenia Aktywów finansowych; 2.2. zweryfikowanej przez Bank wartości Aktywów finansowych stanowiących przedmiot zabezpieczenia spłaty Kredytu; 2.3. zdolności kredytowej Kredytobiorcy. 3. Kredyt jest udzielany na okres do 11 miesięcy dla aktywów z określonym terminem zapadalności, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 8. OPROCENTOWANIE KREDYTU 1. Oprocentowanie Kredytu jest zmienne, chyba że co innego wynika z Umowy Kredytu. 2. Oprocentowanie zmienne stanowi sumę marży kredytowej i stawki referencyjnej dla danej waluty, w której został udzielony Kredyt: 2.1. WIBOR 3M lub WIBOR 12M dla Kredytu udzielonego w PLN; 2.2. EURIBOR 3M dla EUR dla Kredytu udzielonego w PLN indeksowanego do EUR bądź udzielonego w EUR; 2.3. LIBOR 3M dla innych walut dla Kredytu udzielonego w PLN indeksowanego do innej waluty niż EUR bądź udzielonego w innej walucie niż EUR. 3. Kredyt jest oprocentowany wg zmiennej stopy procentowej z uwzględnieniem marży Banku określonej w dniu podjęcia decyzji kredytowej, z zastrzeżeniem par. 6 ust. 2 pkt 2.2., chyba że Umowa Kredytu przewiduje inaczej. 4. W wypadku zmiany wysokości stopy procentowej w czasie obowiązywania Umowy Kredytu objętego Ustawą o kredycie konsumenckim Kredytobiorca, przed dokonaniem przez Bank ww. zmiany, otrzyma na trwałym nośniku informację o zmianie. 5. W wypadku zmiany wysokości stopy procentowej w czasie obowiązywania Umowy Kredytu objętego Ustawą o kredycie konsumenckim, która to zmiana jest wynikiem zmiany wysokości odsetek, o których mowa w art ¹ Kodeksu cywilnego, Kredytobiorca otrzyma niezwłocznie od Kredytodawcy informację o tej zmianie na trwałym nośniku. 6. Stawki referencyjne 3M ulegają zmianie w okresach 3-miesięcznych, pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej dla danej waluty. Nowe stawki obowiązują od 22. (dwudziestego drugiego) dnia miesiąca będącego początkiem nowego kwartału rozliczeniowego (kwartały rozliczeniowe nie pokrywają się z kalendarzowymi zmiana stawki może nastąpić w marcu, czerwcu, wrześniu i grudniu). 7. Stawki referencyjne obliczane są z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku, jako średnia ze stawek odpowiednio: WIBOR 3M, LIBOR 3M lub EURIBOR 3M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca, w którym zaczyna się 3-miesięczny okres obowiązywania stawek. 8. Stawka referencyjna 12M ulega zmianie w okresach rocznych, pod warunkiem zmiany o przynajmniej 10 punktów bazowych w stosunku do stawki referencyjnej poprzednio obowiązującej. Nowa stawka obowiązuje od 22. (dwudziestego drugiego) dnia miesiąca będącego początkiem nowego roku rozliczeniowego (rok rozliczeniowy nie pokrywa się z kalendarzowym zmiana stawki może nastąpić w styczniu). 9. Stawka referencyjna 12M obliczana jest z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku, jako średnia ze stawki WIBOR 12M z pierwszych pięciu dni roboczych miesiąca rozpoczynającego 12-miesięczny okres obowiązywania stawki (styczeń). 10. O zmianie wysokości oprocentowania oraz o nowym Harmonogramie Spłat Bank informuje Kredytobiorcę i Poręczyciela. 11. Korespondencja, o której mowa w ust. 10, wysyłana jest niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni roboczych od zmiany oprocentowania Kredytu. 12. Nieodebranie przez Kredytobiorcę i/lub Poręczyciela przesyłki zawierającej nowy Harmonogram Spłat Kredytu wraz z zawiadomieniem o zmianie wysokości rat nie zwalnia Kredytobiorcy i/lub Poręczyciela z obowiązku zapłaty raty w wymaganym terminie w pełnej kwocie. 9. ZABEZPIECZENIE KREDYTU 1. Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia zabezpieczenia spłaty udzielonego Kredytu, które jest określone w Umowie Kredytu. 2. Warunki i rodzaj zabezpieczenia określone są w Umowie Kredytu i w Umowach Zabezpieczeniowych. 3. Wszelkie koszty, w tym opłaty publicznoprawne, związane z ustanowieniem, utrzymaniem i zwolnieniem zabezpieczeń, ponosi Kredytobiorca, chyba że Bank postanowi inaczej. 4. Jeżeli wartość Aktywów finansowych lub Aktywów płynnych stanowiących zabezpieczenie Kredytu ulegnie zmniejszeniu w stosunku do pierwotnej wartości uwzględnionej w Umowie Kredytu, Kredytobiorca zobowiązany jest w terminie trzech dni spłacić część Kredytu lub uzupełnić zabezpieczenie. Kwota częściowej spłaty Kredytu lub wartość dodatkowego zabezpieczenia, przy uwzględnieniu bieżącego spadku wartości aktualnego zabezpieczenia, powinna zapewnić poziom LTV / Wskaźnik zabezpieczenia tożsamy z poziomem LTV / Wskaźnikiem zabezpieczenia z dnia decyzji kredytowej. 5. W wypadku niedopełnienia przez Kredytobiorcę obowiązku utrzymywania LTV / Wskaźnika zabezpieczenia na poziomie określonym w decyzji kredytowej Bank ma prawo po trzech dniach dokonać interwencyjnej sprzedaży Aktywów finansowych i/lub płynnych i spłaty Kredytu celem osiągnięcia LTV / Wskaźnika zabezpieczenia z dnia decyzji kredytowej. 6. Jeżeli całkowita wartość Aktywów finansowych i/lub Aktywów płynnych uległa zmniejszeniu ze 150% do 130%, Bank ma prawo do natychmiastowej sprzedaży interwencyjnej Aktywów finansowych i/lub płynnych i spłaty Kredytu celem osiągnięcia LTV / Wskaźnika zabezpieczenia z dnia decyzji kredytowej. 7. Zabezpieczeniem spłaty kredytu może być: 7.1. przeniesienie na podstawie art. 102 Prawa bankowego środków pieniężnych zgromadzonych w Banku (kaucja), 7.2. zastaw rejestrowy wraz z umową blokady na prawach wynikających z papierów wartościowych, do których należą między innymi: a) obligacje, b) bony skarbowe, c) akcje, 7.3. zastaw rejestrowy / zwykły na jednostkach uczestnictwa we wskazanych przez Bank towarzystwach funduszy inwestycyjnych, 7.4. cesja praw z polisy ubezpieczeniowej na życie, 7.5. cesja praw z rachunku lokaty terminowej, 7.6. zabezpieczenie na innych produktach inwestycyjnych zatwierdzanych indywidualnie przy podejmowaniu decyzji kredytowej, 7.7. inne. 8. Oświadczenie o poddaniu się egzekucji zgodnie z art. 97 Prawa bankowego stanowi obligatoryjne zabezpieczenie dla Banku i powinno zostać złożone przez wszystkie strony biorące udział w transakcji kredytowej, w wysokości odpowiednio: 8.1. dla Kredytobiorców do kwoty stanowiącej 200% udzielonego Kredytu brutto, 8.2. dla Poręczycieli do kwoty stanowiącej 200% udzielonego Kredytu brutto, 8.3. dla Osób trzecich właścicieli zabezpieczeń do kwoty stanowiącej 170% udzielonego Kredytu brutto, wraz z datą, do której Bank będzie mógł wystąpić, w oparciu o oświadczenie o poddaniu się egzekucji, o nadanie tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności. Data, o której mowa powyżej, nie może być wcześniejsza niż 3 lata, licząc od ostatniego dnia ostatniego miesiąca kredytowania.\n4 Wspieramy przedsiębiorczych. 4/7 9. W wypadku oddalenia Wniosku o wpis zastawu rejestrowego do Rejestru Zastawów Kredytobiorca / Zastawnik ma obowiązek przez swoje czynności faktyczne i prawne doprowadzić do stanu umożliwiającego poprawne ustanowienie zabezpieczenia. 10. Zmiana przedmiotu oraz zakresu zabezpieczenia Kredytu może być dokonana na wniosek Kredytobiorcy, pod warunkiem że w ocenie Banku w wyniku zmiany zabezpieczenia nie zostanie zagrożona spłata Kredytu wraz z odsetkami. 11. Zabezpieczenia docelowe podlegają zwolnieniu przez Bank w terminie nie dłuższym niż 14 dni od dnia wygaśnięcia wierzytelności z tytułu Umowy Kredytu wskutek całkowitej spłaty Kredytu wraz z innymi należnościami. 12. Bank potwierdza zwolnienie zabezpieczeń poprzez: wydanie Kredytobiorcy zaświadczenia o spłacie zadłużenia, zawierającego zgodę na zwolnienie zabezpieczeń spłaty Kredytu; wydanie Kredytobiorcy zezwolenia na wykreślenie zastawu rejestrowego z rejestru zastawów; wydanie Kredytobiorcy weksla i deklaracji wekslowej przekreślonych dwiema ukośnymi liniami prowadzonymi z rogów dokumentu lub komisyjne zniszczenie weksla i deklaracji wekslowej w wypadku nieodebrania tychże przez Kredytobiorcę w terminie 30 dni od powiadomienia Kredytobiorcy o zwolnieniu zabezpieczenia (nie dotyczy Kredytów podlegających Ustawie o kredycie konsumenckim). 13. Dokumenty wymienione w ust. 12 wydawane są: do rąk własnych Kredytobiorcy, pod warunkiem pokwitowania odbioru na kopiach dokumentów; na życzenie Kredytobiorcy pocztą poleconą, na wskazany przez niego adres korespondencyjny. 14. W przypadku, o którym mowa w ust , Bank przechowuje kopie dokumentów potwierdzających zwolnienie zabezpieczeń wraz z potwierdzeniem ich nadania pocztą poleconą. 15. Kredytobiorca ponosi wszelkie koszty związane ze zwolnieniem zabezpieczeń spłaty Kredytu i po otrzymaniu z Banku stosownej dokumentacji dokonuje ich we własnym zakresie. 10. WARUNKI UDZIELENIA KREDYTU 1. Udzielenie Kredytu uzależnione jest od pozytywnej decyzji kredytowej podjętej przez osoby do tego upoważnione. 2. Warunkiem udzielenia Kredytu jest: 2.1. przedłożenie określonych przez Bank dokumentów i udzielenie informacji niezbędnych do dokonania oceny ryzyka kredytowego, 2.2. pozytywna ocena stanu formalno-prawnego zabezpieczenia, 2.3. posiadanie, w ocenie Banku, zdolności kredytowej, 2.4. zaakceptowanie przez Bank prawnego zabezpieczenia spłaty Kredytu. 3. Spełnienie ww. warunków nie zobowiązuje Banku do udzielenia Kredytu. 11. UMOWA KREDYTU ORAZ UMOWY ZABEZPIECZENIOWE 1. Udzielenie Kredytu następuje na podstawie pisemnej Umowy Kredytu oraz umów zabezpieczeniowych zawartych pomiędzy Kredytobiorcą a Bankiem, określających warunki uruchomienia i korzystania z Kredytu. 2. Umowę Kredytu sporządza się w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach: jeden dla Kredytobiorcy, a drugi dla Banku. 3. Umowy zabezpieczeniowe sporządza się w odpowiedniej liczbie egzemplarzy, stosownie do formy zabezpieczenia. 4. Zmiana warunków Umowy Kredytu oraz umów zabezpieczeniowych wymaga pisemnego aneksu, podpisanego przez Kredytobiorcę i Bank, chyba że co innego wynika z Umowy Kredytu. 12. URUCHOMIENIE KREDYTU 1. Kredyt jest przygotowywany do uruchomienia po zwróceniu przez Kredytobiorcę podpisanego egzemplarza Umowy Kredytu i po pozytywnej weryfikacji poprawności spełnienia warunków do uruchomienia, wskazanych w Umowie Kredytu, oraz po złożeniu przez Kredytobiorcę na odpowiednim formularzu poprawnie wypełnionej Dyspozycji Uruchomienia Środków, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 2. W wypadku kredytu podlegającego reżimowi przepisów o kredycie konsumenckim uruchomienie Kredytu uzależnione będzie od pisemnego potwierdzenia zapoznania się z Formularzem informacyjnym. 3. Bank realizuje Dyspozycję Uruchomienia Środków Kredytu po spełnieniu wszystkich warunków do uruchomienia Kredytu, jednak nie później niż po upływie okresu wskazanego w Umowie Kredytu. 4. Bank może wstrzymać uruchomienie Kredytu lub jego transzy po upływie terminu wskazanego w Umowie Kredytu jako czas na uruchomienie. 5. Wypłata Kredytu następuje jednorazowo bądź w transzach przelewem na wskazany rachunek bankowy, zgodnie z Umową Kredytu bądź Dyspozycją Uruchomienia Środków, chyba że Umowa stanowi inaczej. 6. Uruchomienie Kredytu indeksowanego do waluty obcej następuje w PLN przy jednoczesnym przeliczeniu uruchomionej kwoty w dniu wypłaty na walutę wskazaną w Umowie Kredytu, wg obowiązującego w Banku kursu kupna danej waluty. 7. Uruchomienie kolejnej transzy Kredytu może nastąpić pod warunkiem uregulowania dotychczasowych spłat rat Kredytu. Bank ma prawo wstrzymać uruchomienie Kredytu (lub jego transzy), w przypadku gdy po zawarciu Umowy Kredytu Kredytobiorca utraci zdolność kredytową, rozumianą jako zdolność do terminowej spłaty zaciągniętych zobowiązań. 8. Uruchomienie Kredytu w formie linii następuje w terminie do 5 dni po podpisaniu przez strony Umowy Kredytu oraz po spełnieniu warunków Umowy Kredytu i ustanowieniu zabezpieczeń Kredytu. 9. Wypłata Kredytu w formie linii następuje w wysokościach zgodnych z LTV / Wskaźnikiem zabezpieczeń na rachunek wskazany w Umowie Kredytu. 10. Zmiana kwoty i/lub terminów uruchamiania poszczególnych transz Kredytu wymaga zgody Banku. 11. Bank może wstrzymać uruchomienie Kredytu w każdym czasie, jeżeli stwierdzi, że którekolwiek z oświadczeń lub dokumentów złożonych przez Kredytobiorcę we Wniosku Kredytowym lub Umowie Kredytu są fałszywe. 13. SPŁATA KREDYTU 1. Przed uruchomieniem Kredytu Bank otwiera Rachunek Kredytowy przeznaczony do spłaty Kredytu. Rachunek prowadzony jest w PLN, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 2. Kredyt jest spłacany w PLN w terminie określonym w Umowie Kredytu, poprzez obciążanie Rachunku, o którym mowa w ust. 1, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 3. W wypadku kredytów denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż waluta polska, objętych Ustawą o kredycie konsumenckim, Kredytobiorca może dokonać spłaty rat kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie. Skorzystanie z tego uprawnienia nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. 4. Spłata odsetek od Kredytu odbywa się w cyklu miesięcznym, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 5. W wypadku Kredytu w formie linii rata odsetkowa płatna jest w dniu spłaty raty wybranym przez Kredytobiorcę za każdy dzień wykorzystanego Kredytu w zależności od poziomu jego wykorzystania. 6. Termin spłaty raty Kredytu określa Umowa Kredytu. 7. Jeżeli termin spłaty przypada w dzień wolny od pracy, wówczas za termin spłaty uważa się najbliższy dzień roboczy następujący po umownym terminie spłaty. 8. O dotrzymaniu terminu spłaty Kredytu decyduje data wpływu środków na Rachunek Kredytu, o którym mowa w ust Jeśli uruchomienie Kredytu nastąpiło: 9.1. do 25. dnia danego miesiąca kalendarzowego włącznie spłata raty Kredytu za dany miesiąc przypada na dzień spłaty raty wybrany przez Kredytobiorcę zgodnie z ust. 6 powyżej i jest to dzień miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpiło uruchomienie Kredytu; 9.2. po 25. dniu danego miesiąca kalendarzowego spłata raty Kredytu za dany miesiąc przypada na dzień spłaty raty wybrany przez Kredytobiorcę zgodnie z ust. 6 powyżej i jest to dzień kolejnego miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpiło uruchomienie Kredytu. 10. Spłata Kredytu następuje zgodnie z Harmonogramem Spłat. Pierwszy Harmonogram Spłat na okres 12 miesięcy zostanie wysłany do Kredytobiorcy w terminie 14 dni roboczych od dnia uruchomienia środków. W wypadku Kredytu indeksowanego kursem waluty obcej Harmonogram Spłat Kredytu jest wyrażony w walucie Kredytu. Kwota raty spłaty obliczana jest według kursu sprzedaży danej waluty, na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów z dnia spłaty, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 11. Zaktualizowany Harmonogram Spłat wysyłany jest do Kredytobiorcy za każdym razem, gdy wysokość rat Kredytu ulegnie zmianie. 12. W przypadku gdy Umowa Kredytu podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim, Bank w każdym czasie na wniosek Kredytobiorcy wyda bezpłatnie Harmonogram Spłat. 13. W wypadku Kredytów w formie linii Harmonogram Spłat nie będzie sporządzany, a Kredytobiorca ma obowiązek zapewnić środki pieniężne pokrywające zobowiązania odsetkowe na dzień spłaty raty. 14. W wypadku zmiany Harmonogramu Spłat dokonanej na wniosek Kredytobiorcy w terminie krótszym niż 14 dni przed terminem zapadalności najbliższej raty wszelkie zmiany wysokości raty obowiązywać będą od raty przypadającej po racie najbliższej. 15. Nieodebranie przez Kredytobiorcę lub Poręczyciela zawiadomienia zawierającego Harmonogram Spłat nie zwalnia Kredytobiorcy z obowiązku zapłaty raty w wymaganym terminie w pełnej kwocie. 16. Odsetki za korzystanie z kapitału są płatne z dołu w terminach wynikających z Harmonogramu Spłat. 17. W wypadku Kredytów w formie linii odsetki mogą być pobierane z niewykorzystanej kwoty kredytu, o ile LTV / Wskaźnik zabezpieczenia określone w Umowie na to pozwalają. A. Metoda spłaty 1. Kredyt może być spłacany w systemie rat: 1.1. równych, 1.2. malejących, 1.3. balonowych, 1.4. indywidualnie ustalanych, w zależności od wyboru Kredytobiorcy i zgody Banku. 2. Terminy płatności i wysokość rat Kredytu reguluje Umowa Kredytu i/lub Harmonogram Spłat. 3. Kredytobiorca może spłacić cały Kredyt (lub jego część) przed terminem określonym w Umowie Kredytu. 4. W okresie karencji Kredytobiorca zobowiązany jest spłacać jedynie raty odsetkowe, bez konieczności spłacania rat kapitałowych. B. Wcześniejsza spłata 1. Kredytobiorca ma prawo do przedterminowej spłaty części lub całości Kredytu. 2. Częściowa wcześniejsza spłata możliwa jest w każdym czasie, pod warunkiem że Kredytobiorca: 2.1. najpóźniej na 5 dni roboczych przed planowanym terminem spłaty powiadomi Bank w formie pisemnej o zamiarze spłaty, określając: kwotę, którą zamierza wpłacić, termin wcześniejszej spłaty, zasadę spłaty Kredytu (ze skróceniem lub z zachowaniem dotychczasowego okresu kredytowania) jeśli Umowa Kredytu nie podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim;\n5 Wspieramy przedsiębiorczych. 5/ uiści prowizję za wcześniejszą spłatę Kredytu wraz z odsetkami należnymi na dzień spłaty. Prowizja za wcześniejszą spłatę, o której mowa powyżej, nie ma zastosowania do Umów Kredytu podlegających przepisom Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. 3. W wypadku Kredytu w formie linii częściowa wcześniejsza spłata możliwa jest w każdym czasie i nie wymaga powiadomienia Banku w formie pisemnej o zamiarze częściowej spłaty. 4. Po dokonaniu wcześniejszej częściowej spłaty Bank sporządzi nowy Harmonogram Spłat. Począwszy od następnego terminu płatności, Kredytobiorca i Poręczyciel są zobowiązani do spłaty rat w wysokości określonej w nowym Harmonogramie Spłat, z wyłączeniem Kredytu w formie linii. 5. Przy dokonaniu wcześniejszej częściowej spłaty Kredytu Kredytobiorca może wnioskować o: 5.1. dokonanie przeliczenia rat spłaty Kredytu przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania (nie wymaga podpisania aneksu do Umowy Kredytu) lub 5.2. skrócenie okresu kredytowania (wymaga zawarcia aneksu do Umowy Kredytu). 6. Całkowita przedterminowa spłata możliwa jest w każdym czasie i następuje w terminie wskazanym przez Kredytobiorcę we wniosku o wcześniejszą całkowitą spłatę, pod warunkiem że Kredytobiorca: 6.1. najpóźniej na 5 dni roboczych przed planowanym terminem spłaty powiadomi Bank w formie pisemnej o zamiarze spłaty, określając termin wcześniejszej spłaty w wypadku Umów Kredytu niepodlegających Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim oraz 6.2. dokona wcześniejszej spłaty Kredytu wraz z odsetkami należnymi na dzień poprzedzający wcześniejszą spłatę oraz prowizją za wcześniejszą spłatę, z zastrzeżeniem iż zapis dotyczący prowizji za wcześniejszą spłatę nie ma zastosowania do Umów Kredytu podlegających Ustawie o kredycie konsumenckim, z zastrzeżeniem art. 50 ww. ustawy. 7. W przypadku gdy Umowa Kredytu podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim za częściową spłatę kredytu uważa się każde zasilenie Rachunku wskazanego w Harmonogramie Spłat, przeznaczonego do spłaty Kredytu powyżej wymagalnej miesięcznej raty. 8. W przypadku gdy Umowa Kredytu podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim, za całkowitą spłatę kredytu uważa się zapewnienie na Rachunku przeznaczonym do spłaty Kredytu kwoty odpowiadającej wysokości całkowitej kwoty do zapłaty przez Kredytobiorcę. 9. W przypadku gdy Umowa Kredytu podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim, za wcześniejszą spłatę Kredytu Kredytodawca pobiera prowizję, jeżeli spłata kredytu przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłaconego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej Monitor Polski z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu. 10. Prowizja za spłatę kredytu w wypadku określonym w ust. 9 powyżej wynosi 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok. W przypadku gdy okres, o którym mowa w powyżej, nie przekracza jednego roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem wynosi 0,5% spłacanej części kwoty kredytu. Prowizja nie przekracza wysokości odsetek, które Kredytobiorca byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie jest wyższa niż bezpośrednie koszty Kredytodawcy związane z tą spłatą. 11. Bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w przypadku określonym w ust. 9-10, gdy spłata kredytu została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty Kredytu. 12. W przypadku określonym w ust. 7 Kredytodawca rozliczy się z Kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty Kredytu. 13. Pozostałą ewentualną nadwyżkę, powstałą wskutek nadpłaty przez Kredytobiorcę kwoty Kredytu po dokonaniu częściowej spłaty Kredytu, Bank pozostawia na Rachunku Kredytu. 14. Pozostałą ewentualną nadwyżkę, powstałą wskutek nadpłaty przez Kredytobiorcę kwoty Kredytu po dokonaniu całkowitej spłaty Kredytu, Bank przekaże na rachunek wskazany przez Kredytobiorcę we wniosku o wcześniejszą całkowitą spłatę Kredytu. 15. W przypadku gdy Umowa Kredytu podlega przepisom Ustawy o kredycie konsumenckim pozostałą ewentualną nadwyżkę, powstałą wskutek nadpłaty przez Kredytobiorcę kwoty Kredytu po dokonaniu całkowitej spłaty Kredytu, Bank przekaże na nieoprocentowany rachunek bankowy do dnia otrzymania od Kredytobiorcy pisma ze wskazaniem numeru rachunku do przelewu ww. kwoty. 16. Kredytobiorca nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania za okres po spłacie Kredytu. 17. Z wyjątkiem Kredytów w formie linii, z tytułu przedterminowej spłaty Kredytu Kredytobiorca płaci prowizję zgodną z Tabelą Opłat i Prowizji, która to tabela jest załącznikiem do Umowy Kredytu, z zastrzeżeniem, iż prowizja za wcześniejszą spłatę nie ma zastosowania do Umów Kredytu podlegających Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. 18. Z wyjątkiem Kredytów w formie linii, wcześniejsza spłata Kredytu w całości wraz z należnymi Bankowi do tego momentu odsetkami, prowizjami i opłatami powoduje wygaśnięcie Umowy Kredytu oraz ustanowionych zabezpieczeń Kredytu. W takim wypadku Bank niezwłocznie, nie później niż w terminie 14 dni roboczych, prześle Kredytobiorcy oświadczenie umożliwiające wykreślenie zastawu rejestrowego z rejestru zastawów oraz dokona innych czynności niezbędnych do zwolnienia ustanowionych zabezpieczeń Kredytu. 19. Zasady wskazane w ust. 17 nie dotyczą linii kredytowych, których szczegółowe warunki zawarte są w Umowie Kredytu. C. Nieterminowa spłata W wypadku wystąpienia zadłużenia przeterminowanego: a. Kredytobiorca nieodwołalnie upoważnia Bank do pobrania z jakiegokolwiek rachunku prowadzonego w Banku, którego posiadaczem jest Kredytobiorca, środków w kwotach odpowiadających zobowiązaniom Kredytobiorcy wobec Banku, w terminach ich wymagalności, i do zaliczania pobranych środków na poczet spłaty tych zobowiązań, bez odrębnej dyspozycji Kredytobiorcy, przed wszystkimi innymi płatnościami, z wyjątkiem tytułów wykonawczych realizowanych w trybie egzekucji sądowej lub administracyjnej; b. Bank upoważniony będzie do realizacji uprawnień wynikających z poszczególnych umów zabezpieczeniowych; c. w wypadku Kredytów w formie linii Bank ma prawo dokonać sprzedaży aktywów finansowych i/lub płynnych w wysokości zobowiązań wynikających z zadłużenia przeterminowanego, celem ich spłaty; d. Bank ma prawo wstrzymać wypłatę kolejnej transzy Kredytu w wypadku Kredytu wypłacanego w transzach; e. Bank jest upoważniony do skierowania sprawy na drogę postępowania egzekucyjnego. 14. ZMIANA WALUTY KREDYTU 1. Kredytobiorca ma prawo wystąpić o zmianę waluty po zawarciu Umowy Kredytu. 2. Bank może wyrazić zgodę na przewalutowanie Kredytu, pod warunkiem: 2.1. złożenia przez Kredytobiorcę wniosku o przewalutowanie; 2.2. posiadania przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej obliczonej dla pozostałego do spłaty Kredytu wyrażonego w nowej walucie; 2.3. posiadania przez ewentualnych Poręczycieli zdolności do poręczenia pozostałego do spłaty Kredytu; 2.4. wyrażenia zgody na zmianę warunków Umowy Kredytu przez ewentualnych Poręczycieli i inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności Banku, wynikających z udzielenia Kredytu, 2.5. pozytywnego zweryfikowania przez Bank wartości prawnych zabezpieczeń i spełnienia wymogów wysokości wskaźnika LTV / Wskaźnika zabezpieczenia przyjętego w opisie produktu dla danego celu kredytowania. 3. Jeśli zmiana waluty nie spowoduje zwiększenia miesięcznych rat o więcej niż 10%, ponowna weryfikacja zdolności kredytowej Kredytobiorcy i Poręczyciela nie musi być dokonywana. 4. Zmiana waluty Kredytu wymaga podpisania aneksu do Umowy Kredytu oraz zgody innych osób będących dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności Banku, wynikających z udzielonego Kredytu. 5. Zmiana waluty Kredytu dokonana zostanie w dniu spełnienia przez Kredytobiorcę warunków wskazanych w aneksie, w tym uiszczenia prowizji za przewalutowanie. 6. Do zmiany waluty Kredytu stosuje się: 6.1. kurs kupna waluty obcej wg Tabeli Kursów walut obowiązującej w Banku w dniu przewalutowania w wypadku zmiany waluty z PLN na walutę obcą; 6.2. kurs sprzedaży waluty obcej wg Tabeli Kursów walut obowiązującej w Banku w dniu przewalutowania w wypadku zmiany z waluty obcej na PLN; 6.3. kursy sprzedaży walut obcych wg Tabeli Kursów walut obowiązującej w Banku w dniu przewalutowania w wypadku zmiany waluty obcej na inną walutę obcą, chyba że Umowa Kredytu stanowi inaczej. 7. Nowe saldo Kredytu oblicza się na podstawie kursów wg Tabeli Kursów, obowiązującej w Banku w dniu przewalutowania, według następującego wzoru:, gdzie: x saldo Kredytu w nowej walucie (kwota kapitału pozostała do spłaty), y saldo Kredytu w dotychczasowej walucie, a kurs sprzedaży dotychczasowej waluty Kredytu, b kurs kupna nowej waluty Kredytu. 8. Nowe saldo Kredytu może spowodować wzrost zadłużenia wobec Banku oraz wysokości miesięcznych rat spłaty. 9. Za zmianę waluty Bank pobiera opłatę zgodną z Tabelą Opłat i Prowizji, która to tabela jest załącznikiem do Umowy Kredytu. 15. PODWYŻSZENIE KWOTY KREDYTU 1. Kredytobiorca może wnioskować o podwyższenie Kredytu w trakcie okresu spłaty. Wraz z wnioskiem o podwyższenie Kredytu jest wymagana weryfikacja Kredytobiorcy zgodnie z wymaganiami analogicznymi jak przy składaniu wniosku o udzielenie Kredytu. 2. Minimalna kwota podwyższenia wynosi PLN. 3. Z tytułu podwyższenia kwoty Kredytu Bank pobiera od Kredytobiorcy prowizję, określoną w Tabeli Opłat i Prowizji, stanowiącej załącznik do Umowy Kredytu. 4. W wypadku Kredytu w walucie obcej prowizja za podwyższenie kwoty Kredytu ustalana jest od kwoty podwyższenia, przeliczonej według kursu sprzedaży danej waluty na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów z dnia sporządzenia aneksu. 5. Podwyższony Kredyt oprocentowany jest według marży ważonej kwota pierwotna według marży zawartej w Umowie Kredytu, kwota dobrana według marży właściwej dla danego celu kredytowania na dzień złożenia przez Kredytobiorcę kompletnego wniosku o podwyższenie kwoty Kredytu, z zastrzeżeniem iż gdy wyliczona w ten sposób marża będzie niższa niż ta wskazana pierwotnie przez Bank w Umowie Kredytu, Bank zastosuje marżę wskazaną pierwotnie w Umowie Kredytu. 16. ZMIANA METODY SPŁATY KREDYTU 1. W wypadku wniosku o zmianę warunków kredytowania, związanych ze zmianą metody spłaty rat, pozytywna decyzja jest podejmowana bez konieczności ponownego badania zdolności kredytowej, o ile wysokość nowej raty nie przewyższa poprzedniej raty o więcej niż 15% oraz jeśli od wydania pierwotnej decyzji kredytowej nie minęło więcej niż 6 miesięcy.\n6 Wspieramy przedsiębiorczych. 6/7 2. W wypadku wniosku o zmianę warunków kredytowania, polegającą na wprowadzeniu możliwości spłaty rat Kredytu indeksowanego w walucie indeksacyjnej, pozytywna decyzja jest podejmowana bez konieczności ponownego badania zdolności kredytowej. 3. Za zmianę warunków kredytowania Bank pobiera od Kredytobiorcy prowizję, zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji, stanowiącą załącznik do Umowy Kredytu. 4. Zmiana metody spłaty Kredytu wymaga podpisania aneksu do Umowy Kredytu. 17. ZWOLNIENIE Z DŁUGU 1. Bank może zwolnić jednego lub więcej Kredytobiorców z ich zobowiązania kredytowego po indywidualnym rozpatrzeniu wniosku. 2. Pozytywna decyzja może być udzielona jedynie w przypadkach, w których pozostający Kredytobiorca samodzielnie posiada zdolność do obsługi pozostałej do spłaty kwoty Kredytu. 18. KOLEJNOŚĆ ZASPOKAJANIA NALEŻNOŚCI 1. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej Umowy Kredytu w następującej kolejności: a. koszty egzekwowane na mocy tytułów wykonawczych, b. koszty monitów, upomnień i inne koszty poniesione przez Bank, c. prowizje i opłaty związane z obsługą Kredytu, d. odsetki przeterminowane, e. przeterminowane raty kapitałowe, f. odsetki bieżące, g. bieżące raty kapitałowe. 2. W wypadku opóźnienia w spłacie Bank zalicza spłatę na poczet najdawniej wymagalnej należności w zakresie kolejności księgowania dotyczącego realizacji punktów d, e, f, g. 19. WYPOWIEDZENIE UMOWY KREDYTU 1. Umowa może zostać rozwiązana przez Kredytobiorcę w każdym czasie poprzez dokonanie spłaty Kredytu i należnych odsetek, co powoduje wygaśnięcie Umowy Kredytu. 2. Wypowiedzenie Umowy Kredytu przez Kredytobiorcę jest równoznaczne z wcześniejszą spłatą Kredytu i podlega opłacie z tego tytułu zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji, stanowiącą załącznik do Umowy Kredytu. Obowiązek uiszczenia opłaty za wcześniejszą spłatę Kredytu nie ma zastosowania do Umów Kredytu podlegających przepisom Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Po wygaśnięciu Umowy Kredytu Bank przekazuje Kredytobiorcy dokumenty potwierdzające zwolnienie prawnych zabezpieczeń spłaty Kredytu, jeśli z warunków ustanowionego zabezpieczenia wynika konieczność wydania tych dokumentów. 3. W wypadku niezaakceptowania zmiany Regulaminu i/lub Tabeli Opłat i Prowizji Kredytobiorcy przysługuje, w ciągu 14 dni od daty doręczenia przesyłki informującej o zmianach, prawo do wypowiedzenia Umowy Kredytu. 4. Niewypowiedzenie Umowy Kredytu w podanym terminie oznacza zaakceptowanie zmian, o których mowa w ust Następnego dnia po upływie okresu wypowiedzenia Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu kwoty niespłaconego Kredytu wraz z należnymi odsetkami. W wypadku braku spłaty Bank przystępuje do dochodzenia swoich wierzytelności z zabezpieczeń spłaty Kredytu i majątku Kredytobiorcy i/lub Poręczyciela. 6. Bank ma prawo wypowiedzieć Umowę Kredytu z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia, a w razie zagrożenia upadłością Kredytobiorcy z zachowaniem 7-dniowego okresu wypowiedzenia, w wypadku: 6.1. niedotrzymania przez Kredytobiorcę któregokolwiek z warunków udzielenia Kredytu; 6.2. niewykonania lub nieterminowego regulowania przez Kredytobiorcę zobowiązań wobec Banku, w szczególności w wypadku, gdy Kredytobiorca zalega w całości lub w części z zapłatą dwóch rat Kredytu i pomimo wezwania do zapłaty nie spłaci zaległości w terminie 7 dni od dnia otrzymania stosownego wezwania; 6.3. przeznaczenia Kredytu na inny cel niż określony w Umowie Kredytu; 6.4. stwierdzenia, że którekolwiek z oświadczeń lub dokumentów złożonych przez Kredytobiorcę we Wniosku Kredytowym lub w Umowie Kredytu są fałszywe; 6.5. nieustanowienia przez Kredytobiorcę lub ustania któregokolwiek z wymaganych przez Bank zabezpieczeń Kredytu w sposób sprzeczny z Umową Kredytu; 6.6. zmiany sytuacji finansowej Kredytobiorcy w stopniu powodującym brak zdolności kredytowej do poprawnej obsługi zobowiązań kredytowych, z zastrzeżeniem iż wypowiedzenie na tej podstawie nie dotyczy Umów Kredytu podlegających przepisom Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; 6.7. wszczęcia egzekucji przez innego wierzyciela z zabezpieczenia będącego zabezpieczeniem spłaty udzielonego Kredytu. 7. Okres wypowiedzenia liczy się od dnia doręczenia przesyłką listową oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy Kredytu, a w wypadku oświadczenia wysłanego w postaci elektronicznej od dnia wprowadzenia dokumentu zawierającego to oświadczenie do środka komunikacji elektronicznej w taki sposób, żeby Kredytobiorca mógł się zapoznać z jego treścią. 20. KOSZT KREDYTU Za wykonywanie czynności związanych z udzieleniem i obsługą Kredytu Bank pobiera: 1. prowizje i opłaty bankowe, 2. odsetki od kapitału. A. Prowizje i opłaty Za czynności związane z udzieleniem i obsługą Kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty wskazane w Umowie Kredytu oraz w Tabeli Opłat i Prowizji, stanowiącej załącznik do Umowy Kredytu. B. Odsetki 1. Wysokość oprocentowania określa Umowa Kredytu. 2. Bank ma prawo do pobierania odsetek obliczanych od kwoty wypłaconego przez Bank i niespłaconego przez Kredytobiorcę Kredytu. 3. Bank będzie naliczał odsetki za każdy dzień korzystania przez Kredytobiorcę z Kredytu, począwszy od dnia wypłaty Kredytu lub jego transzy aż do dnia spłaty całości kapitału w wysokości 1/360 stopy procentowej mającej w danym dniu zastosowanie do Kredytu. 4. W wypadku niespłacenia przez Kredytobiorcę w terminie: 4.1. raty spłaty wynikającej z Umowy Kredytu lub Harmonogramu Spłat lub 4.2. wierzytelności Banku z tytułu Umowy Kredytu po upływie okresu wypowiedzenia Umowy Kredytu niespłacona kwota staje się zadłużeniem przeterminowanym, kwota kapitału stanowi kapitał przeterminowany. 5. Wysokość stopy procentowej dla Kredytów przeterminowanych wynosi czterokrotność oprocentowania kredytu lombardowego. 6. W wypadku Kredytu indeksowanego do waluty obcej lub w walucie obcej Bank w następnym dniu po upływie terminu wymagalności Kredytu może dokonać przewalutowania całego wymagalnego zadłużenia na PLN, z zastosowaniem aktualnego kursu sprzedaży określonego przez Bank w Tabeli Kursów. C. Opłaty / ubezpieczenia 1. Bank stosuje następujące rodzaje dodatkowych zabezpieczeń / ubezpieczeń: 1.1. niskiego wkładu własnego z tytułu brakującego wkładu własnego; 1.2. inne ubezpieczenia wskazane w Umowie Kredytu. 21. KORESPONDENCJA 1. Kredytobiorca wskazuje w Umowie Kredytu swój adres do doręczeń, telefon oraz Jeżeli Kredytobiorca planuje pozostawanie lub pozostaje poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej przez okres ponad 60 dni, Kredytobiorca zobowiązany jest do ustanowienia pełnomocnika, umocowanego do odbioru w imieniu Kredytobiorcy wszelkich oświadczeń woli związanych z wykonywaniem Umowy Kredytu, jej rozwiązaniem, ustaleniem istnienia oraz egzekwowaniem roszczeń z niej wynikających ( Pełnomocnik do spraw związanych z Umową Kredytu ). 3. W okolicznościach opisanych w ust. 2 Kredytobiorca może także wskazać adres do doręczeń na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej zamiast Pełnomocnika do spraw związanych z Umową Kredytu. 4. Wszystkie oświadczenia woli złożone w okolicznościach, o których mowa w ust. 2, kierowane do Pełnomocnika do spraw związanych z Umową Kredytu w każdym przypadku uznawane są za skutecznie doręczone Kredytobiorcy. 5. Kredytobiorca zobowiązuje się do informowania Banku o każdej zmianie swoich danych adresowych, telefonicznych, poczty elektronicznej oraz danych ustanowionego Pełnomocnika do spraw związanych z Umową Kredytu. Kredytobiorca zobowiązuje się informować Bank o fakcie odwołania pełnomocnika lub o jego śmierci, a także o wypowiedzeniu stosunku pełnomocnictwa przez Pełnomocnika do spraw związanych z Umową Kredytu. W wypadku zmiany wymienionych danych Bank zostanie poinformowany o zmianie: a) listem poleconym; b) w formie dokumentu elektronicznego opatrzonego bezpiecznym podpisem elektronicznym weryfikowanym za pomocą ważnego kwalifikowanego certyfikatu, o jakim mowa w art. 3 pkt 2 Ustawy z dnia 18 września 2001 r. o podpisie elektronicznym (DzU z 2001 r. Nr 130, poz ze zm.); c) poprzez infolinię Banku. 6. Przesyłkę listową za zwrotnym potwierdzeniem odbioru uznaje się za doręczoną w dacie jej odbioru przez adresata lub inną osobę uprawnioną. 7. Pocztę przesłaną w postaci elektronicznej uznaje się za doręczoną adresatowi w chwili wprowadzenia jej do środka komunikacji elektronicznej w taki sposób, żeby adresat mógł się zapoznać z jej treścią. 22. KURSY WYMIANY WALUT OBCYCH 1. Tabela Kursów walut zawiera kursy kupna i sprzedaży walut, które ustalane są na podstawie kursów walutowych obowiązujących w czasie sporządzania Tabeli na międzybankowym rynku walutowym. 2. Ustalenie kursu sprzedaży waluty indeksacyjnej w Banku polega na dodaniu do średniego kursu na rynku międzybankowym spreadu walutowego, zgodnie z poziomem spreadu przyjmowanym w Banku uchwałą zarządu. 3. Ustalenie kursu kupna waluty indeksacyjnej w Banku polega na odjęciu od średniego kursu na rynku międzybankowym spreadu walutowego, zgodnie z poziomem spreadu przyjmowanym w Banku uchwałą zarządu. 4. Tabela Kursów walut sporządzana jest w dni robocze w przedziale czasu pomiędzy godziną 8.30 a oraz w przedziale czasu pomiędzy godziną a W wypadku wzrostu albo spadku kursu rynkowego waluty indeksacyjnej, w ciągu jednego dnia roboczego, w wysokości równej co najmniej poziomowi aktualnego spreadu walutowego, odpowiednio dla kursu kupna albo sprzedaży tej waluty, Bank zastrzega sobie prawo do zmiany kursu bankowego tej waluty w ciągu dnia. Po publikacji tak ustalonego nowego kursu waluty będzie on obowiązywał w Banku w tym dniu. Do ustalania kursu waluty odpowiednio stosuje się zasady określania kursu waluty indeksacyjnej wskazane w pkt 2 oraz Spread walutowy ustalany jest w oparciu o bieżącą sytuację na rynku walutowym, w tym w szczególności w oparciu o zmienność kursów na rynku międzybankowym, płynność poszczególnych walut, koszty finansowe pozyskania walut oraz konkurencyjność kursów walut oferowanych Klientom w Tabeli Kursów Banku. 7. Kursy kupna / sprzedaży podane w Tabeli stosuje się do natychmiastowych operacji wymiany walut obcych przeprowadzanych w czasie obowiązywania danej Tabeli.\n7 Wspieramy przedsiębiorczych. 7/7 23. REKLAMACJE 1. Klienci Banku będącego instytucją finansową podlegającą nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego mogą składać reklamacje dotyczące jakości świadczenia usług lub działalności Banku. 2. Zgłoszenia reklamacji Klient może dokonać w formie pisemnej na adres Idea Bank SA,,, drogą elektroniczną na adres za pomocą infolinii pod nr., osobiście w placówce Banku lub przez pośrednika. 3. Bank rozpatruje reklamację niezwłocznie po jej otrzymaniu, jednak nie później niż w terminie 30 dni od otrzymania reklamacji. W wypadku niemożności udzielenia odpowiedzi w powyższym terminie Bank wyjaśni przyczyny opóźnienia oraz wskaże okoliczności, które muszą zostać ustalone, wraz z terminem udzielenia odpowiedzi, nie dłuższym niż 90 dni od dnia otrzymania reklamacji. 4. Klient zostanie powiadomiony o wyniku rozpatrzenia reklamacji w formie pisemnej na podany adres korespondencyjny lub adres poczty elektronicznej. 24. ODSTĄPIENIE OD UMOWY* 1. W wypadku, gdy Umowa Kredytu została zawarta poza siedzibą przedsiębiorstwa Kredytodawcy, Kredytobiorcy przysługuje prawo do odstąpienia od Umowy Kredytu w terminie do 14 dni od daty zawarcia Umowy Kredytu. 2. Termin do odstąpienia od Umowy w wypadku określonym w ust. 1 jest zachowany, jeżeli Kredytobiorca przed jego upływem złoży pod wskazanym przez Kredytodawcę adresem oświadczenie o odstąpieniu od umowy. 3. W wypadku odstąpienia od Umowy na zasadach określonych w ust. 1 Bank zobowiązany jest zwrócić Kredytobiorcy poniesione przez niego koszty udzielonego Kredytu, z wyjątkiem opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń. W wypadku, gdy na podstawie umowy nastąpiła wypłata całości lub części Kredytu, odstąpienie jest skuteczne pod warunkiem jednoczesnego zwrotu całości wypłaconych środków. 4. Kredytobiorca, który zawarł z Bankiem Umowę Kredytu, ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od Umowy Kredytu w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. 5. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli Kredytobiorca przed jego upływem złoży pod wskazanym przez Kredytodawcę adresem oświadczenie o odstąpieniu od umowy. 6. Kredytobiorca, o którym mowa w ust. 4, nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od Umowy Kredytowej, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu. 7. Kredytobiorca, o którym mowa w ust. 4, w wypadku odstąpienia od umowy zwraca niezwłocznie Kredytodawcy kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami, o których mowa w ust. 6, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. 8. Dniem spłaty Kredytu jest dzień przekazania środków pieniężnych przez Kredytobiorcę Kredytodawcy. 9. Jeżeli z Umową Kredytu, o której mowa w ust. 4, związana jest usługa dodatkowa świadczona przez Kredytodawcę, odstąpienie od Umowy Kredytu jest skuteczne także wobec umowy o usługę dodatkową. 25. POSTANOWIENIA KOŃCOWE 1. Informacje uzyskane przez Bank od Kredytobiorcy mogą być użyte przez Bank w celach związanych z udzieleniem i zabezpieczeniem Kredytu i tylko przez osoby do tego uprawnione lub w innych celach wskazanych w Umowie Kredytu. 2. Wszelkie zmiany Umowy (oraz zmiany załączników będących jej integralną częścią) wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności, z wyjątkiem: 2.1. zmiany oprocentowania Kredytu w wypadku zmiany stopy referencyjnej, na warunkach określonych w Umowie Kredytu, 2.2. dokonania przeliczenia rat spłaty Kredytu przy zachowaniu dotychczasowego okresu spłaty, wynikającego z przedterminowej częściowej spłaty Kredytu. 3. Bank może odmówić udzielenia Kredytu bez podania przyczyn, z wyłączeniem kredytów podlegających reżimowi Ustawy o kredycie konsumenckim. W wypadku odmówienia udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych Kredytodawca przekaże bezpłatną informację o wynikach sprawdzenia oraz wskaże bazę danych, w której dokonano sprawdzenia. W sprawach nieuregulowanych niniejszym Regulaminem mają zastosowanie odpowiednie przepisy prawne. * Postanowienia 24 Regulaminu odnoszą się wyłącznie do kredytów podlegających reżimowi Ustawy o kredycie konsumenckim.\nREGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW (POŻYCZEK) FINANSOWYCH PRZEZ IDEA BANK SA\n1/9 REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW (POŻYCZEK) FINANSOWYCH PRZEZ IDEA BANK SA SPIS TREŚCI 1. PRZEDMIOT REGULAMINU... 1 2. DEFINICJE... 1 3. OBOWIĄZYWANIE REGULAMINU... 2 4. FORMA UMOWY... 2 5. OBOWIĄZKI\n18. WYPOWIEDZENIE UMOWY KREDYTU (UMOWY POŻYCZKI)... 7 19. KORESPONDENCJA... 8 20. POSTANOWIENIA KOŃCOWE... 8\nREGULAMIN UDZIELANIA KREDYTÓW (POŻYCZEK) FINANSOWYCH NOBLE BANK S.A. W WARSZAWIE ODDZIAŁ SPECJALISTYCZNY METROBANK (obowiązuje od 1 lipca 2009 r.) 1. PRZEDMIOT REGULAMINU... 1 2. DEFINICJE... 1 3. OBOWIĄZYWANIE


Ejotkowe postrzeganie świata: Nanogram wywiadu, czyli... jedno pytanie... #2\nNanogram wywiadu, czyli... jedno pytanie... dziś drugi odcinek mojego nowego pomysłu :) Na tworzenie pytań i odpowiedzi a potem czytanie długich wywiadów nie zawsze jest czas - u mnie to krótka i zabawna formuła, którą przedstawię polskim pisarkom i pisarzom :)\nDrugą ochotniczką, która odpowiedziała na moje - podobno 'trudne' - pytanie jest... Natasza Socha! Kiedy była mała chciała zostać chirurgiem; od zawsze nie lubiła apaszek oraz golfów.\nAutorka dobrze przyjętej debiutanckiej powieści "Macocha", obecnie czytelnicy mogą sięgać po szeroki wachlarz powieści dla dzieci i dorosłych m.in. serię 'Matki czyli Córki'.\nOto jak z kłopotliwego pytania wybrnęła pisarka:\nZabieram ze sobą książkę „W poszukiwaniu straconego czasu” Prousta. W ten sposób oszukuję pytanie i udaje mi się zabrać siedem tomów, zamiast jednego. Wiem, Dzieła Lenina mają więcej, ale wolę Prousta.\nZabieram ze sobą osobę mówiącą w języku, którego nie znam. Niech to będzie Jo Nesbo i mówi do mnie po norwesku albo Carlos Ruiz Zafon i mówi po hiszpańsku. Przynajmniej nauczę się języka, a w momentach krytycznych pomilczymy sobie literacko.\nZabieram ze sobą przedmiot niepotrzebny do przeżycia, ale praktyczny. Notesik z ołówkiem. Bo przecież nigdy nie wiadomo, co wymyślimy wspólnie z Zafonem bądź Nesbo ;)\nJakże literackie klimaty :)\nBardzo dziękuję za wzięcie udziału w Nanogramie! :)\nA już niebawem kolejny Nanogram 'bezludna wyspa' :)\nAgnieszka Kaniuk 12 kwietnia 2018 19:01\nBardzo sprytne i przemyślane odpowiedzi. 😊\nAntykwariat z ciekawą książką 12 kwietnia 2018 20:30\nBardzo fajna forma wywiadu. :)\nmartucha180 15 kwietnia 2018 16:31\nDobra argumentacja. :)\nKsięgozbiór Kasiny 1 maja 2018 22:20\nhaha to literackie milczenie - niezłe:)


Warsztaty IT: 10 typowych błędów projektów Agile - Altkom Software\nKnowledge Sharing Meeting, #14 ,Warsztat online\nDnia: 15.10.2021, Godz.: 9:00-13:00, Liczba miejsc: 10\n10 typowych błędów projektów Agile, które Cię nie ominą\ntylko 61% projektów dostarczyło oczekiwanych projektów na czas i w budżecie\neliminacja 10 powszechnych błędów znaczenie zwiększy szanse powodzenia projektu\npoprzez naukę od doświadczonych praktyków Altkom możesz dowiedzieć się jak reagować na poszczególne błędy\nProgram warsztatu to:\nkonkret, prezentujący 10 powszechnych błędów projektów Agile\nbaza wiedzy przyczyn błędów i ich konsekwencji oraz zastosowanych rozwiązań, które zebraliśmy na bazie naszych wniosków wyciągniętych z przeprowadzonych projektów w metodyce Agile\nprezentacja skutków błędów projektów Agile i sposoby na identyfikacje ich symptomów\npraktyczne przykłady i sposoby, aby skutecznie poradzić sobie z podobnymi wyzwaniami w swoich projektach.\nBłąd 1. Projekt agile’owy rozliczany fixed-price bez wymagań\nSzczegóły: Projekt agile’owy rozliczany fixed-price, czyli bez precyzyjnie określonych wymagań przy jednoczesnym oczekiwaniu od dostawcy stałej ceny i gwarancji prawa do codziennej kontroli prac.\nSkutek: dostawca przestaje być transparentny, tworzy bufory na ryzyka, następuje utrata elastyczności i przeciąganie negocjacji CRów. Ostatecznie budżet zostaje przekroczony o 50%, a zakończenie projektu przesunięte o 11 miesięcy (60%).\nSymptomy: Przejrzyj log kierownika projektu i sprawdź, które symptomy dotyczą Twojego projektu:\nRuszam z nowym projektem na półtora roku, spory nowy system!\nUdało mi się przeprowadzić warsztaty wewnętrzne, na których wspólnie wypracowaliśmy listę wymagań. Może lista nie jest rozpisana bardzo szczegółowo, ale w końcu każdy zorientowany rozumie, co znaczy sprzedaż produktu online w 4 krokach: wybór produktu i podanie parametrów, możliwość wyboru dodatków, uzupełnienie danych do realizacji zamówienia i umowy, potwierdzenie i odpowiednie zgody.\nMam potwierdzenie budżetu przez Zarząd.\nWybieram dostawcę. Chcemy pracować z nim zwinnie, bo nie mamy szczegółowo rozpisanych wymagań. Poza tym chcemy mieć na bieżąco dobrą kontrolę nad jego pracą.\nSukces! Wynegocjowaliśmy umowę. Wdrożenie jest podzielone na 4 funkcjonalne etapy, po każdym jest płatność dla dostawcy. W każdym etapie dostawca pracuje w sprintach, dookreśla wymagania, robi demo.\nZa mną pierwszy sprint. Praca idzie dobrze. Użytkownicy zmęczeni, ale zadowoleni. Doprecyzowywanie wymagań jest angażujące, ale też wymaga podejmowania decyzji i nowych ustaleń, których nie zawsze się spodziewaliśmy. Na demo zobaczyliśmy pierwszy ekran, bardzo obiecujące.\nDzisiaj uczestniczyłem w dość zaskakujących warsztatach. Pracując nad krokiem wyboru produktu, analityk od dostawcy powiedział, że oczekiwany przez nas przycisk do obliczenia szacowanych kosztów nie mieści się w zakresie. I to ma być Agile? Eskaluję.\nŻenada. Wpadła nam ważna biznesowa zmiana od Zarządu – nowy produkt. I teraz dostawca mi mówi, że ekran wyboru produktu musi zostać w całości przepisany, ponieważ nie został wcześniej przygotowany do możliwości ponownego użycia.\nRozmowy o CRze z nowym produktem są jakąś męką. Nie dość, że ja muszę poświęcać na to czas, ściągać użytkowników biznesowych, to dostawca wystawia do nich najbardziej doświadczone osoby, odciągając je od ratowania opóźniającego się projektu.\nDostałem wycenę CRa. Muszę o tym poważnie porozmawiać. Jak przeliczę koszt na czas porównywalnych zdań, to dniówka pracy w tym CRze kosztuje mnie prawie dwa razy tyle, co w projekcie.\nJestem po poważnej rozmowie z dostawcą. Od dłuższego czasu dokładają do projektu. Nie przewidzieli takiej złożoności naszych wymagań, szukają oszczędności i dewelopują najprościej, jak się da. Właściwie jak nie wezmę tego CRa na ich warunkach, to chcą wypowiedzieć umowę. To nie tak miało być…\nBłąd 2. Testowanie tylko całych procesów biznesowych\nSzczegóły: Testujemy tylko całe procesy biznesowe, czyli użytkownicy końcowi testują całe procesy biznesowe, przez co historyjki czekają na feedback 3-4 sprinty.\nSkutek: niespodziewane rozbieżności w rozumieniu wymagań odkrywane po wielu tygodniach od developmentu, znaczący nieplanowany rework, opóźnienie uruchomienia pierwszego etapu o 2 miesiące oraz wzrost kosztu o 100%.\nSymptomy: Przejrzyj log managera po stronie biznesu i sprawdź, które symptomy dotyczą Twojego projektu:\nStartujemy w końcu projekt, który unowocześni systemy wspierające nasze kluczowe procesy.\nWybraliśmy dostawcę, który będzie pracował z nami zwinnie. Nie mamy dużego doświadczenia w projektach Agile, ale IT obiecało wsparcie w tym zakresie. Istotną zaletą jest to, że będziemy pracować nad wymaganiami już w trakcie projektu.\nRuszamy z pierwszym sprintem. Codziennie uczestniczymy w warsztatach, wypracowując wymagania odnośnie pierwszego procesu. Dzięki makietom widzimy, jak elementy procesu będą wyglądały w tworzonym narzędziu.\nZ niecierpliwością czekamy na testy.\nPracujemy dalej nad pozostałymi elementami. Kończymy wymagania do pierwszego procesu, zaczynamy opisywać kolejny proces. Czekamy na testy.\nZbliżamy się do końca opracowywania wymagań do drugiego procesu, cały czas z niecierpliwością czekamy na testy pierwszego.\nZaczynamy testy! Niestety nie jest to łatwy start – mamy wrażenie braku zrozumienia w wielu miejscach, z drugiej strony minęło sporo czasu i nie mamy pewności, czy o tym wszystkim rozmawialiśmy.\nKontynuujemy pracę nad wymaganiami, bierzemy na warsztat kolejny proces, jednocześnie testujemy, zgłaszając sporo problemów.\nWstrzymujemy pracę nad nowymi wymaganiami, koncentrujemy się wyłącznie na testach i poprawkach błędów. Niestety projekt nabiera opóźnienia.\nCały czas testujemy i wyjaśniamy.\nKolejny sprint poprawiania błędów. Następne procesy czekają. Opóźnienie wzrasta.\nRozpoczynamy testy Family & Friends. Dostajemy kolejne błędy.\nBłąd 3. Awans Product Ownera i jego zastępstwo\nSzczegóły: Product Owner awansuje i zastępuje go proxy Product Owner, wszystko wydaje się funkcjonować jak dotychczas, ale stopniowo biznes zostaje oddzielony od zespołu scrumowego rozrastającą się warstwą dokumentacji wymagań.\nSkutek: projekt stał się iteracyjnym waterfallem, przekroczenia budżetu 20-30%, przekroczenia harmonogramu o 200%.\nBłąd 4. Brak szczegółowej dokumentacji projektu\nSzczegóły: Jesteśmy agile, więc nie potrzebujemy szczegółowej dokumentacji, ale ponieważ biznes nie jest częścią zespołu scrumowego, to występuje etap UAT bazujący na doświadczeniu i pamięci biznesu.\nSkutek: fala błędów, opóźnienie na poziomie 2 miesięcy, frustracja użytkowników biznesowych i zespołu developerskiego.\nBłąd 5. Wdrożenia paczek przez zewnętrzny zespół adminów\nSzczegóły: Wdrożenie paczek realizuje zewnętrzny zespół adminów, przez co wydawanie wersji na środowisko testowe zajmuje 2 dni (budowanie paczek, przekazywanie do administratorów, oczekiwanie na instalację).\nSkutek: brak przeglądu prac w trakcie/na zakończenie sprintu, zgłoszenia błędów wpadające w czasie trwającego następnego sprintu powodujące niedowiezienie zakresu sprintu obiecanego na planningu.\nBłąd 6. Brak budżetu na dług technologiczny\nSzczegóły: Brak budżetu na realizację zadań zmniejszających dług technologiczny przez ponad rok w systemie rozwijanym już od 3 lat, w którym kilka większych zmian zrealizowano, zaciągając dług technologiczny w wysokości kilku pełnych sprintów.\nSkutek: zmiana, która funkcjonalnie wymagała 2 sprintów, z powodu konieczności spłaty części długu technologicznego zajęła 4 sprinty.\nBłąd 7. Pułapka dużego zespołu i dużych zadań\nSzczegóły: Pułapka dużego zespołu i dużych zadań polegała na tym, że duży 30-osobowy zespół pozwalał biznesowi operować na bardzo dużych zadaniach – zespół często brał 1 zadanie na sprint, co zespołowi sugerowało, że nie powinien dzielić się na mniejsze.\nSkutek: wysokie koszty spotkań (daily, planning, retrospektywa) dochodzące do 20-30% kosztu sprintu, z małą korzyścią dla zespołu z powodu rozległości systemu.\nBłąd 8. Ekspansywna rozbudowa zespołu\nSzczegóły: Ekspansywna rozbudowa 10-osobowego zespołu, który otrzymał dwukrotnie większy strumień prac i postanowił urosnąć dwukrotnie w ciągu jednego sprintu.\nSkutek: nawet po 4 sprintach nie było efektu przyśpieszenia, nastąpiło ono dopiero po kilku miesiącach.\nBłąd 9. Product Owner nie posiada umocowań w organizacji\nSzczegóły: Product Owner bez umocowań w organizacji, który mimo swojej wiedzy biznesowej musi konsultować wszystko z wieloma interesariuszami i nie ma spójnej decyzji na czas.\nSkutek: realizacja przez zespół historyjek zastępczych, a potem jednoczesna realizacja wielu historyjek priorytetowych, postrzeganie przez interesariuszy pracy zespołu jako zbyt powolnej.\nBłąd 10. Zespół silosowy ze sztywnymi rolami\nSzczegóły: Zespół silosowy ze sztywnymi rolami – analitycy, programiści i testerzy ograniczają się do „swojego” fragmentu procesu wytwórczego. Nie wychodzą poza tradycyjną rolę, czekają na polecenia lub zgłaszają oczekiwania, zamiast udzielać aktywnego wsparcia innym członkom zespołu.\nSkutek: kumulacja realizacji większości zadań w końcówce sprintu, co powodowało przesunięcie ok. 20-30% z nich na kolejny sprint.\nDo udziału w warsztatach zapraszamy szczególnie: managerów IT, managerów jednostek biznesowych, kierowników projektów\nWzbogacenie warsztatu managerskiego o praktyczną wiedzę do zastosowania w projektach zwinnych w swojej organizacji\nŁukasz Rauer - Solution Manager\nOd ponad 20 lat związany z tworzeniem i wdrażaniem oprogramowania, doradztwem w zakresie technologii i projektów IT dla rynku finansowego i dużych przedsiębiorstw. Kierownik projektów oraz lider dużych zespołów projektowych, doskonale znający metodyki klasyczne i zwinne. Dzięki doświadczeniu programistycznemu zna procesy i wyzwania związane z wytwarzaniem oprogramowania.\nMa na swoim koncie kilkanaście projektów powyżej 2000 md, m.in dla Polkomtel, Credit Agricole Ubezpieczenia, AXA Direct, PZU, Aviva, Concordia, Pocztowe TUW.


Warface powraca na gamescom 2013! :: GramiJa.pl\nHome / Aktualności / Warface powraca na gamescom 2013!\nPosted by: Marek in Aktualności 13 sierpnia 2013\t0\nStudio Crytek także w tym roku weźmie udział w targach gamescom w Kolonii, dając graczom możliwość wypróbowania swoich sił na polu walki w darmowej wojskowej strzelaninie Warface. W dniach 21-25 sierpnia w centrum wystawienniczym Koelnmesse stanie olbrzymich rozmiarów replika śmigłowca Chinook, w której wnętrzu toczyć się będą wieloosobowe rozgrywki zarówno w trybie kooperacji, jak i rywalizacji. Odwiedzający mogą zagrać w Warface w hali 7.1 na stoisku A 031. Crytek będzie obecny również w części biznesowej w hali 4.1 na stoisku A 037.\nWraz z rozpoczęciem targów wystartuje także kolejny beta-test Warface. Od 21 sierpnia gracze z Europy, Ameryki Północnej i Turcji będą mogli wejść do gry poprzez platformę GFACE. Świat regularnie wzbogacany o aktualizacje, codziennie nowe wyzwania, dynamiczna wieloosobowa rozgrywka, cztery klasy żołnierzy i liczne możliwosci dopasowania broni – to wszystko charakteryzuje znakomity FPS od Crytek. Obojętnie, czy rozegramy kilka szybkich meczów, czy gra pochłonie nas na dłuższy czas – Warface to wyjątkowe przeżycie dla wszystkich fanów strzelanin. Rejestracji do zamkniętej fazy beta można dokonać na stronie www.warface.com.\nPodczas gamescom 2013 Crytek pokaże obok Warface także Ryse: Son of Rome –nadchodzący tytuł na Xbox One. Grę zobaczymy na stoisku Microsoft (H5 C040) oraz w części biznesowej (H5 C030).\ncrytek gamescom kolonia\t2013-08-13\nTagged with: crytek gamescom kolonia\nPrevious: Demo PES 2014 jeszcze w tym miesiącu\nNext: Mad Riders – recenzja


Budowa budynków inwentarskich a hodowane zwierzęta | Fast Kraków\nBudowa budynków inwentarskich a hodowane zwierzęta\nBudynki inwentarskie służą do utrzymania i hodowli zwierząt inwentarskich. Możemy wyróżnić trzy podstawowe formy dla tego typu zabudowy. Będą to kolejno: budowa pawilonowa, budowa blokowa i budowa monoblokowa. Są one dobierane indywidualnie do potrzeb konkretnej hodowli, gatunku zwierząt i metod produkcji. Dodatkowo budynki muszą spełniać szereg wymagań wynikających nie tylko z polskiego Prawa Budowlanego, ale również z przepisów narzuconych przez Unię Europejską. Brak spełnienia norm i rozporządzeń może doprowadzić do nieuzyskania różnego typu pomocy i dopłat przyznawanych z Unii Europejskiej, ale również z rodzimej Agencji Modernizacji i Restrukturyzacji Rolnictwa. Zmniejszy to konkurencyjność naszej hodowli.\nJednymi z najczęściej hodowanych zwierząt w Polce są kury. W zależności od potrzeb wśród budynków dla kur możemy wyróżnić kurniki, brojlernie czy odchowalnie. Będą one różniły się wyglądem i rodzajem wymaganych funkcjonalności wewnątrz budynku, ze względu na różne metody hodowli i pozyskiwane surowce. Budowa kurnika wbrew pozorom nie należy do łatwego zadania. Jeśli chcemy żeby cały proces stawiania i wyposażania przebiegł sprawnie, a gotowy budynek dodatkowo posiadał udogodnienia które ułatwią pracę. Należy pamiętać aby obiekt posiadał dobrą izolację termiczną. Dzięki temu koszty ogrzewania zostaną zmniejszone, a zwierzęta unikną chorób i będą posiadały odpowiednie warunki do rozwoju.\nTechnologie budowy budynków inwentarskich\nBudowa budynków inwentarskich może być wykonana w dwóch wariantach technologicznych. Pierwszym jest technologia tradycyjna – murowana. Do głównych jej zalet należy odporność ścian na pożar. Są one wykonane z materiałów niepalnych jak i niepodtrzymujących płomienia. Wysoka trwałość zapewnia długą eksploatację bez ponoszenia dodatkowych nakładów inwestycyjnych. Ściany wykonane w tej technologii oddychają. Budowa może być realizowana etapami. Daje to możliwość rozłożenia jej w czasie w ramach powiększania hodowli.\nDrugi wariant wykonania budynków inwentarskich to konstrukcje stalowe. Zyskuje ona coraz większą popularność. Jest ona tańsza w wykonaniu, a jej wykonanie trwa krócej. Hale stalowe pozwalają na prostsze modyfikacje w stosunku do konstrukcji murowanych ze względu na modułowy wariant wykonania. Elementy są przygotowywane w fabrykach i jedynie montowane na przygotowanym wcześniej terenie. Znacznie to przyspiesza proces budowy. Jeśli rolnik planuje zmiany w hodowli wystarczy dobudować kolejny moduł. Konstrukcje stalowe mimo wielu obaw są przystosowane do trudnych warunków pogodowych takich jak wichury, grad czy intensywne opady śniegu. Szczególnie te pierwsze coraz częściej pojawiają się na obszarze Polski i wzbudzają obawy polskich hodowców.\nW budynkach inwentarskich panują trudne warunki środowiskowe. Powodują one przyspieszone niszczenie budynków jeśli nie są one odpowiednio przystosowane do przewidzianej hodowli. W odchodach zwierząt znajduje się np. amoniak który degraduje materiały budowlane. Jeśli przy budowie nie zostało to przewidziane, czas eksploatacji znacząco ulegnie skróceniu. Wykorzystanie wysokiej jakości stali ocynkowanej zabezpieczy konstrukcję ścian jak i dachu przed zniszczeniem. Warto zapewnić również odpowiednią wentylację. Nie tylko chodzi tutaj o kanały, ale także o urządzenia wymuszające obieg powietrza.\nCzym kierować się przy wyborze ekipy budowlanej?\nPrzy wyborze wykonawcy budynków inwentarskich warto wybrać takiego, który będzie miał doświadczenie w podobnych realizacjach. Budynki tego typu jak przedstawiono powyżej posiadają specyficzne wymagania i nie każda firma budowlana poradzi sobie z realizacją zamówienia. Wiadomo, że prawdopodobnie wykonawca będzie zapewniał, że uda mu się zrealizować projekt, jednak znajomość nietypowych rozwiązań i know-how są bardzo potrzebne podczas takiej budowy. Wybór odpowiedniej firmy pozwoli zaoszczędzić dużo czasu na późniejszym etapie, jeśli np. poprzez błędy niedoświadczonych osób musielibyśmy dokonywać przebudowy budynków.\n26 lutego 2020 Bez kategorii Fast Kraków


Gołębie - John Woo\nForum John Woo Strona Główna Trademarks Gołębie\nObecny czas to Wto 10:30, 20 Lis 2018\nPią 20:06, 25 Lip 2008\nJohn Woo przyznaje że uwielbia gołębie i przy każdej nadarzającej się okazji pozwala zagrać ptakom chociaż na pare chwil. Woo podkreśla, że wprowadzając motyw gołębi do swoich filmów często ukazuje je jako symboliczny kontakt z Bogiem. Czasami pomagają głównemu bohaterowi jak np. w Nieuchwytnym celu czy Bez twarzy albo mu w czymś przeszkadzają. Wg Woo gołębie w jego filmach przede wszystkim niosą "pokój, miłość i czystość" tam gdzie tych wartosci brak.\nOstatnio zmieniony przez Tequila dnia Sob 17:03, 30 Sie 2008, w całości zmieniany 2 razy


Dobre teksty- unikatowe, tematyczne\nadmin Marzec 15, 2018 zdrowie\nAranż biura z pewnością nie jest prostym tematem. Mało kto podejmuje się takiej pracy osobiście, albowiem żąda sporego zaangażowania, a przede wszystkim poświęcenia czasu i posiadania zdolności oraz wiedzy. Na szczęście, na rynku można odnaleźć bez kłopotu firmy, jakie zajmują się projektowaniem biur fit-out oraz robią to od początku do końca. Wielu kontrahentów decyduje się [&hellip\nKażda kobieta w porze swojego ślubu potrzebuje prezentować się świetnie\nadmin Luty 17, 2018 biznes\nŚlub jest niezwykłym wydarzeniem. Chcemy go zapamiętać na długo. Panie tego dnia chcą wyglądać najpiękniej. Szukamy zatem sukni, która spełnia wszystkie oczekiwania. Obecnie wybór tego typu sukni jest bardzo duży. Jest ogromny wybór gotowych sukni, ale także możemy zamówić taką specjalnie dla nas. Dobrze korzystać z usług salonów w których można znaleźć gotowe suknie, ale [&hellip\nadmin Luty 17, 2018 zdrowie\nPrzemysł krajoznawczy w naszym kraju zawsze mamią ekskluzywnymi propozycjami last minute\nadmin Luty 16, 2018 rekreacja\nNasz kraj rozwija się pod kontem turystycznym. Staramy się odpoczywać. Wyjeżdżamy więc w wiele miejsc nie tylko w Polsce, ale i na świecie. Planując wakacje warto wcześniej pomyśleć o miejscu noclegowym. Warto wcześniej zarezerwować miejsce noclegowe, aby mieć pewność, że w obcym mieście nie zostaniemy bez dachu nad głową. Większość hoteli rezerowanych jest z dużym [&hellip\nW obecnym świecie najlepiej rozwija się stomatologia. Nie ma już problemu, żeby na długi czas zachować piękne i zdrowe zęby. Pojawia się bardzo wiele sklepów oferujących pudełko na aparat ortodontyczny , w których możemy zaopatrzyć się w nowoczesne produkty ułatwiające dbanie o zęby. W dobrym sklepie stomatologicznym powinny pojawiać się nowości dostępne na rynku. Oferta [&hellip\nStomatologia rozwija się bardzo szybko. Już nie ma zbyt dużych problemów, aby mieć zdrowe zęby na długo. Pojawia się bardzo wiele sklepów oferujących paski do sterylizacji , w których możemy zaopatrzyć się w nowoczesne produkty ułatwiające dbanie o zęby. Sklep stomatologiczny powinien mieć szeroką ofertę i wprowadzać wszystkie dostępne na rynku produkty. W naszej ofercie [&hellip\nadmin Luty 13, 2018 biznes\nPrawo dotyczy każdego, ale nie wszyscy znają je szczegółowo. Powstaje bardzo wiele kancelarii, w których znajdziemy pomoc w trudnych sytuacjach. Problemy mogą spotkać każdego, dlatego pomoc radcy prawnego może okazać się niezbędna. Bedziemy mogli wówczas stawić czoła wszystkim pojawiającym się trudnościom. Wszystkie problemy prawne rozwiąże radca prawny. Takie jak: prawnik Pruszków Potrafi nie tylko doradzić, [&hellip\nadmin Luty 12, 2018 sklepy internetowe\nBardzo wiele sklepów oferuje sprzedaż części elektronicznych. Bez problemu znajdziemy sklep sprzedający wszystko co wiąże się z prawidłowym działaniem urządzeń. Konkurencja w tym zakresie stale rośnie. Jeśli potrzebujemy to możemy kupić nie tylko przewody, ale także wentylatory, oświetlenie czy układy scalone. Możemy kupić wszystko co jest nam potrzebne. Zaledwie co powinno się dokonać posłużyć się [&hellip\nadmin Luty 6, 2018 zdrowie\nOkres zimowy to nie tylko dużo frajdy z wyjść na sanki, łyżwy, narty czy snowboard. Niestety niezwykle często w tym okresie zdarzają się nam mniejsze bądź większe kontuzje. Niekiedy zwykły upadek na lodowiskug nie kończy się na zwykłym siniaku a na złamanej nodze cz ręce. Do najczęstrzych kontuzji na jakie jesteśmy narażeni zimą są:: złamania, [&hellip\nOsteopatia to medycyna niekonwencjonalna ,które w mgnieniu oka się kształtuje i wspiera z kłopotami ze zdrowiem w odziałe w Krakowie.\nZimowy czas to nie tylko dużo radości z wyjść na sanki, łyżwy, narty czy snowboard. Niestety niezwykle często w tym okresie przytrafiają się nam mniejsze bądź większe kontuzje. Niekiedy zwykły upadek na lodowiskug nie kończy się na zwykłym siniaku a na złamanej nodze cz ręce. Do najczęstszych kontuzji na jakie jesteśmy narażeni zimą są:: złamania, [&hellip


Dla kogo są szkolenia skiturowe? – rocela.pl\nHome›Ciekawe›Dla kogo są szkolenia skiturowe?\nSkituring to sport, który do Polski zawitał stosunkowo niedawno, ale od progu już zdobył sobie ogromną ilość fanów. To połączenie narciarstwa z turystyką, co oznacza, że zjazdy organizowane są w miejscach, które warto zwiedzić i po prostu zobaczyć. Szkolenia skiturowe są dla osób, które poszukują mocnych, przyjemnych wrażeń.\nSzkolenia jazdy skiturowej przeznaczone są przede wszystkim dla osób, które w stopniu zaawansowanym opanowały sztukę zjazdów narciarskich. Skituring to sport, który ma się skupić na jeździe głównie w terenie dziewiczym, a to dla osób zupełnie początkujących może być zbyt dużym wyzwaniem. Odpowiednie przygotowanie ciała poprzez wcześniejsze treningi narciarstwa zjazdowego pozwalają na optymalne dopasowanie się do grupy szkoleniowej, która będzie zgłębiać tajniki niesamowicie satysfakcjonującej jazdy na nartach.\nDobranie sprzętu skiturowego\nNa każdym szkoleniu jest kilka etapów. Pierwszym z nich musi być dobranie odpowiedniego sprzętu lub sprawdzenie tego, który kursant już posiada. To niezwykle ważna kwestia, gdyż nauka na złym sprzęcie będzie nieadekwatna do wiedzy, który przekaże nam instruktor wysokogórski. Dopasowanie stroju,nart, butów i wiązań to zdecydowanie podstawa, od której zawsze należy zacząć. Inną kwestią jest sprawdzenie jakości posiadanego sprzętu i jego stanu, co stanowi podstawę bezpieczeństwa podczas wszystkich zjazdów. Nie warto tego bagatelizować.\nKursy skituringu zwykle rozkładane są na przynajmniej dwa dni, a organizatorzy bardzo często zapewniają w nich również i nocleg. Dobrze rozplanowany program pozwala na przyswojenie odpowiedniej dawki wiedzy, która będzie nam potrzebna w przyszłości. Skituring to bardzo dużo podejść i zjazdów w terenach, które nie są nam znane, dlatego trzymanie się instrukcji osoby prowadzącej kur jest niezwykle istotne. Po dobraniu sprzętu instruktor wysokogórski musi przedstawić uczestnikom przede wszystkim zasady tego rodzaju zjazdów. Wszystkie informacje muszą zawierać również wiedzę o zagrożeniach, które można spotkać na stoku. Zdecydowanie warto jest zapamiętać wszelkie informacje podane prze instruktora, ponieważ nieodpowiedzialny zjazd może się skończyć tragiczne. Praktyczne i odpowiedzialne podejście do wszystkich zajęć to podstawa zachowania zdrowia. Warto odbyć tego rodzaju kurs, żeby dostarczyć sobie tak ekstremalnych wrażeń.\nkrzesła balkonowe Výplň matracov globecarp.pl