Informacje nt. SEPA dla SEKTORA PUBLICZNEGO. Związek Banków Polskich - PDF\nInformacje nt. SEPA dla SEKTORA PUBLICZNEGO. Związek Banków Polskich\nDownload "Informacje nt. SEPA dla SEKTORA PUBLICZNEGO. Związek Banków Polskich www.sepapolska.pl"\n1 Informacje nt. SEPA dla SEKTORA PUBLICZNEGO Związek Banków Polskich\n2 SEPA ASPI PRZENIEŚ PŁATNOŚCI NA WYŻSZY POZIOM\n3 SPIS TREŚCI 1. SYNTEZA WIZJA CELE SEPA: PIERWSZE KAMIENIE MILOWE REALIZACJA SEPA:...10 KLUCZOWA ROLA SEKTORA PUBLICZNEGO PRZEKUWANIE POLITYCZNEJ WIZJI W RZECZYWISTOŚĆ TWORZENIE MASY KRYTYCZNEJ PŁATNOŚCI SEPA TWORZENIE WZORCA: PIONIERZY SEPA W SEKTORZE PUBLICZNYM PROMOWANIE ELEKTRONICZNEGO RYNKU WEWNĘTRZNEGO KORZYŚCI OTWARTEJ STANDARYZACJI POTENCJAŁ ZAMÓWIEŃ PUBLICZNYCH SEPA DLA SEKTORA PUBLICZNEGO:...13 KORZYŚCI ZWIĘKSZENIE ZASIĘGU GEOGRAFICZNEGO INSTRUMENTÓW PŁATNICZYCH ZMNIEJSZ KOSZTY IT USPRAWNIONY BACK OFFICE UPROSZCZONA REKONCYLIACJA OPTYMALIZACJA CASH MANAGEMENTU WYKORZYSTANIE PRZEDSIĘBIORCÓW ŚWIADCZĄCYCH MASOWE USŁUGI PŁATNICZE SZERSZE WYKORZYSTANIE PŁATNOŚCI KARTOWYCH POTENCJAŁ DO SKOKU TECHNOLOGICZNEGO WYKORZYSTANIE INNOWACYJNYCH SCHEMATÓW SEPA SEKTOR PUBLICZNY: WEZWANIE DO DZIAŁANIA SCHEMAT POLECENIA PRZELEWU SEPA (SCT) SCHEMAT W PIGUŁCE MODEL POLECENIA PRZELEWU SEPA ZALETY SYSTEMU POLECENIA PRZELEWU SEPA SCHEMAT PODSTAWOWEGO POLECENIA ZAPŁATY SEPA (SDD) SCHEMAT POLECENIA ZAPŁATY W PIGUŁCE ELEKTRONICZNA ZGODA ZALETY SYSTEMU POLECENIA ZAPŁATY SEPA (SDD) DATA STARTU POLECENIA ZAPŁATY SEPA SCHEMAT BIZNESOWEGO POLECENIA ZAPŁATY SEPA RÓŻNICE POMIĘDZY PODSTAWOWYM I BIZNESOWYM SYSTEMEM POLECENIA ZAPŁATY SEPA ZALETY SYSTEMU B2B... 24\n4 9.3 DATA STARTU PRZYGOTOWANIA DO SEPA...25 ELEMENTAMI, KTÓRE POWINNO SIĘ MIEĆ NA UWADZE, SĄ: IBAN I BIC POLECENIE ZAPŁATY- UPOWAŻNIENIE STANDARDY KOMUNIKATÓW XML ISO INFORMACJA O PRZEKAZIE KLIENT NASZ PAN: STANDARDY SEPA DLA SEKTORA PUBLICZNEGO FORMAT DANYCH SEPA: DODATKOWE ELEMENTY STANDARD ISO OZNACZENIA WIERZYCIELA INFORMACJA O PRZEKAZIE OKRES WAŻNOŚCI UPOWAŻNIENIA SEPA KOMUNIKATY PRZEDSIĘBIORCA- BANK JAK UCZYNIĆ SEPA SUKCESEM? SEPA- KOLEJNE KROKI KOMUNIKACJA POMIĘDZY BANKIEM A KLIENTEM KANAŁY E&M FAKTURY ELEKTRONICZNE SŁOWNICZEK...33\n5 1. SYNTEZA Czym jest SEPA? Jakie są dotychczasowe osiągnięcia? Jednolity Obszar Płatności Euro (SEPA) jest obszarem, w którym zarówno obywatele jak i przedsiębiorcy oraz inni uczestnicy obrotu gospodarczego mogą dokonywać i otrzymywać płatności w euro, na terenie Europy, zarówno transgraniczne, jak i w granicach państw, według takich samych prostych zasad, regulacji prawnych i zobowiązań, bez względu na położenie. SEPA obejmuje 27 państw członkowskich UE, Islandię, Liechtenstein, Norwegię i Szwajcarię. Jaki wpływ będzie miała SEPA na rynek usług płatniczych? SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki, zainicjowaną przez Unię Europejską. Wprowadzenie standardów i systemów płatności SEPA, sprawi iż SEPA będzie miała wpływ na wszystkie płatności w euro. Każdy obywatel, przedsiębiorca, administracja publiczna i korporacja w strefie euro zetknie się z SEPA, ponieważ SEPA będzie obecna we wszystkich płatnościach w euro. Jaki wpływ będzie miała SEPA na gospodarkę i społeczeństwo? Europejski sektor bankowy w oparciu o światowe standardy ISO zdefiniował system SEPA dla przelewów bankowych i poleceń zapłaty oraz Format Danych SEPA. System Polecenia Przelewu SEPA został uruchomiony w styczniu Termin startu Systemu Polecenia Zapłaty został wyznaczony przez EPC na listopad W tym czasie państwa członkowskie UE przyjmą wspólne regulacje prawne dla płatności. Uzgodniono również, że SEPA Cards Framework zostanie zaimplementowana przez banki, systemy kart oraz agentów rozliczeniowych. Jakie są korzyści? Pełne wdrożenie SEPA sprawi, iż wymiana płatności w Euro pomiędzy wszystkimi rachunkami w SEPA będzie równie łatwa do zrealizowania, jak w obrębie granic państwowych. Wspólne normy, szybsze rozliczenia i uproszczenia procesów znacznie poprawią przepływ środków pieniężnych, obniżą koszty i ułatwią dostęp do nowych rynków. Ponadto klienci będą mogli skorzystać z rozwoju innowacyjnych produktów zaoferowanych przez sektor płatności. Spraw, aby SEPA stała się sukcesem! SEPA stworzy warunki do zwiększonej konkurencji w obszarze usług płatniczych. Poprzez harmonizację wytworzy bardziej wydajne systemy płatności, które w efekcie przyniosą widoczne korzyści zarówno dla gospodarki jak i społeczeństwa jako całości. Ponadto SEPA sprawi, iż waluta euro będzie się systematycznie umacniać poprzez powiązanie ze zintegrowanym środowiskiem płatności. Europejski sektor bankowy opracował już innowacyjne i wspólne schematy płatności oraz ramy ich funkcjonowania. Teraz rolą politycznych promotorów SEPA- rządów Państw UE, Komisji Europejskiej i Europejskiego Banku Centralnego jest stworzenie właściwych zachęt do migracji klientów na nowe instrumenty płatnicze SEPA.\n6 2. O SEPA 2.1 Wizja Jednolity Obszar Płatności w Euro - SEPA - będzie obszarem, w którym zarówno obywatele jak i przedsiębiorcy oraz inni uczestnicy obrotu gospodarczego będą dokonywać i otrzymywać płatności w euro, na terenie Europy, zarówno transgraniczne, jak i w granicach państw, według takich samych prostych zasad, regulacji prawnych i zobowiązań, bez względu na położenie. W dłuższej perspektywie systemy i standardy SEPA zastąpią krajowe systemy płatnicze, obecnie używane w Europie. SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki płatności, zainicjowaną przez Unię Europejską, w celu osiągnięcia pełnej integracji rynku wewnętrznego i unii walutowej. Po wprowadzeniu euro w 2002 r. polityczni przewodniczący inicjatywy SEPA rządy państw UE, Komisja Europejska i Europejski Bank Centralny skoncentrowali się na zharmonizowaniu rynku płatności w euro. Integracja wielu krajowych systemów płatniczych jest naturalnym krokiem do uczynienia euro w pełni funkcjonującej i jednolitej waluty. SEPA urzeczywistni się gdy nastąpi migracja płatności w euro z krajowych instrumentów płatniczych do nowych instrumentów płatniczych SEPA. Do SEPA aktualnie należy 27 krajów członkowskich oraz Islandia, Norwegia, Lichtenstein i Szwajcaria. Europejskie banki zdecydowały się przyjąć wiodącą rolę w migracji poprzez samoregulację. Jednak SEPA będzie realizowana tylko wtedy gdy kluczowi partnerzy, tacy jak społeczeństwo biznesowe i administracja publiczna, zobowiążą się do wprowadzenia niezbędnych zmian w zakresie SEPA.\n7 2.2 Cele Ogólny cel SEPA został zdefiniowany przez rząd Unii Europejskiej w Agendzie Lizbońskiej, która przedstawia wewnętrzny rynek Unii Europejskiej jako najbardziej konkurencyjny i oparty na znajomości światowej gospodarki. Głównym warunkiem do zrealizowania tej wizji jest integracja europejskiego rynku płatności. Aby wzmocnić Europejską gospodarkę jako całość konieczne jest wdrożenie SEPA, które zwiększy konkurencję w sektorze usług płatniczych na rzecz klientów takich jak konsumenci, przedsiębiorstwa i administracji publicznej. Według najnowszych badań przeprowadzonych na wniosek Komisji Europejskiej, zastąpienie krajowych systemów płatniczych przez SEPA to potencjalne korzyści dla użytkowników usług płatniczych w wysokości 123 miliardów euro w ciągu 6 lat. Komisja Europejska i Europejski Bank Centralny oczekują, iż SEPA dokona rewolucji w elektronicznych usługach płatniczych w sektorach usług publicznych. Skutkiem tego będzie dalsze obniżanie kosztów i wzrost wydajności z korzyścią dla klientów. 3. O EPC Europejska Rada ds. Płatności (EPC) jest ciałem decyzyjnym i koordynacyjnym europejskiego sektora bankowego w zakresie płatności. EPC definiuje wspólne stanowiska dla podstawowych usług płatniczych, stanowi strategiczne wytyczne dotyczące standaryzacji, formułuje najlepsze praktyki oraz wspiera i monitoruje realizację podjętych decyzji. Aby zagwarantować najwyższy poziom zasięgu, efektywności i bezpieczeństwa systemów SEPA, zasady zostały ustalane przez samych dostawców usług płatniczych. Odbywa się to w sposób, który umożliwia bankom zachowanie samoregulacji a jednocześnie realizację wymogów i oczekiwań regulatorów i użytkowników. Podczas gdy zasady i standardy, które składają się na schematy płatności, są definiowane przez banki na płaszczyźnie współpracy, poszczególne produkty płatnicze oferowane klientom, rozwijane są przez indywidualne banki lub grupy banków działające w środowisku konkurencji. Pod warunkiem, że zasady systemu płatności są przestrzegane, dostawcy usług płatniczych mogą dodawać funkcje i\n8 usługi według swojego wyboru do konkretnego produktu płatniczego. Pod koniec 2008 r. Rada liczyła 74 członków obejmujących banki i ich stowarzyszenia. Ponad 300 specjalistów, reprezentujących wszystkie sektory branży bankowej w Europie z 31 krajów jest bezpośrednio zaangażowanych w program prac EPC. Opracowane przez EPC schematy płatności określają zestaw międzybankowych zasad i standardów, których należy przestrzegać dokonując płatności w euro. Schematy zapewniają jednolite postępowanie banków (dostawców usług płatniczych) w zakresie transferu funduszy z rachunku A na rachunek B w ramach SEPA. EPC jest także odpowiedzialna za rozwój i zarządzanie schematami SEPA zgodnie z Rulebookami opublikowanymi przez EPC. Rozwój produktów płatniczych opartych na schematach SEPA, włączając wszystkie związane z produktem kwestie, takie jak polityka cenowa, jest poza zakresem EPC. Po szczegóły oferty klient powinien zwrócić się do wybranego dostawcy usług płatniczych. Usługi oferowane przez systemy rozliczeniowe i dostawców technologii w oparciu o schematy SEPA są regulowane przez siły rynkowe i nie są objęte zakresem EPC. 3.1 SEPA: Pierwsze kamienie milowe W styczniu 2008 ponad 4300 banków reprezentujących ok 95 procent wolumenu płatności w Europie z 31 krajów uczyniło historyczny krok do SEPA uruchomiając System Polecenia Przelewu SEPA dla płatności w euro. Zatwierdzenie Systemu Podstawowego Polecenia Zapłaty SEPA i Systemu Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA; Datę rozpoczęcia Systemu SEPA Direct Debit EPC określiło na listopad 2009 roku. Po wprowadzeniu SEPA Credit Transfer, europejskie banki będą pierwszymi na świecie, które wdrożą nowy format danych standardy komunikatów ISO XML dla masowych transakcji płatniczych w euro. Ta innowacja będzie mieć prawdopodobnie wpływ na kraje spoza Europy. Przedsiębiorstwa i banki w Azji i obu Amerykach już zaczęły zdawać sobie sprawę z globalnego wpływu 31 krajów wprowadzających wspólnie te międzynarodowe standardy. Porozumienie w sprawie korzystania z jednolitego identyfikatora rachunku opartego na globalnych standardach ISO Międzynarodowego numeru rachunku bankowego (IBAN) i na kodzie identyfikującym bank ( Kod Identyfikujący Bank (BIC) ). Zatwierdzenie SEPA Cards Framework dla płatności euro przy użyciu kart ogólnego przeznaczenia wraz z zasadami dla banków, systemów kart, dla dostawców usług i innych zainteresowanych stron.\n9 Porozumienie w sprawie ram dla pan-europejskich dostawców infrastruktury rozliczeniowej. Projekt Ram funkcjonowania gotówki do wsparcia przejścia na elektroniczne środki płatnicze, ma na celu zmniejszenie kosztów związanych z obsługą transakcji gotówkowych. Schematy standardy SEPA będą stopniowo zastępować istniejące elektroniczne instrumenty płatnicze w euro w obszarze SEPA i będą miały wpływ na każdego obywatela, korporację, małe i średnie przedsiębiorstwa, detalistów i administrację publiczną. Migracja istniejących systemów płatności, umożliwi wszystkim klientom dokonywanie i otrzymywanie płatności w euro z zastosowaniem tych samych jednolitych instrumentów płatniczych SEPA.\n10 4. REALIZACJA SEPA: KLUCZOWA ROLA SEKTORA PUBLICZNEGO 4.1 Przekuwanie politycznej wizji w rzeczywistość SEPA jest inicjatywą integracyjną, kierowaną przez europejskich prawodawców, mającą na celu wzmocnienie europejskiego rynku wewnętrznego oraz unii monetarnej. Z zasady zatem oczekuje się, że sektor publiczny będzie liderem we wdrażaniu instrumentów płatniczych SEPA. Promując SEPA Komisja Europejska i Europejski Bank Centralny nieustannie podkreślają rolę i wagę szybkiego zaangażowania administracji publicznej. Zaangażowanie sektora publicznego jest niezbędne- biorąc pod uwagę szersze korzyści dla społeczeństwa, publiczna administracja powinna odegrać znaczącą rolę w nadawaniu właściwego tempa migracji poprzez stanowienie przykładu dla wszystkich użytkowników usług płatniczych. Wdrażanie SE- PA nie powinno być postrzegane jedynie jako konieczność dostosowania przez sektor publiczny. Stosowanie płatności SEPA przyczyni się bowiem do zwiększania poziomu jakości usług publicznych dla obywateli i przedsiębiorców, jak również przyniesie duże korzyści samej administracji. 4.2 Tworzenie masy krytycznej płatności SEPA SEPA stanie się rzeczywistością kiedy krytyczna ilość transakcji zmigruje z obecnych krajowych systemów płatności na nowe instrumenty paneuropejskie. Ten cel można osiągnąć jedynie, gdy główni gracze w środowisku płatności (tacy jak administracja publiczna) staną się klientami SEPA. Płatnościami generowanymi przez agencje rządowe na szczeblu unijnym, państwowym, regionalnym czy lokalnym są podatki, zwroty, ubezpieczenia, renty i emerytury, wynagrodzenia pracowników sfery budżetowej oraz płatności za nabywane przez sektor publiczny dobra i usługi. Ponadto, istnieje szereg płatności generowanych przez jednostki i przedsiębiorstwa będące w całości lub w części własnością Państwa. W niektórych państwach UE duża część biznesu płatniczego jest w rękach instytucji finansowych sektora publicznego. Te wolumeny płatności dokonywanych przez administrację publiczną nie tylko w znaczny sposób przyczynią się do utworzenia masy krytycznej płatności SEPA, ale również zmotywują innych do przyjęcia nowych standardów. Sektor publiczny jest głównym podmiotem gospodarczym i odpowiada za 50% PKB w strefie euro, generuje 20, lub nawet więcej, procent płatności dokonywanych w społeczeństwie. Zaangażowanie sektora publicznego jest niezbędne do osiągnięcia masy krytycznej płatności SEPA.\n11 4.3 Tworzenie wzorca: Pionierzy SEPA w sektorze publicznym Belgia jest jednym z nielicznych państw SEPA, w którym administracja publiczna przyjęła rolę pioniera w migracji na instrumenty SEPA. W czerwcu 2008 roku Belgijska rada Ministrów oficjalnie ogłosiła, że federalna administracja publiczna w Belgii będzie używać jedynie Polecenia Przelewu SEPA jak również wystandaryzowanej informacji o rachunku (IBAN i BIC) w transakcjach finansowych z obywatelami i przedsiębiorcami od 1 stycznia 2009 r. Takie wyraźne zaangażowanie sektora publicznego to nadal jednak wyjątek. Aby zrealizować sukces SEPA konieczne jest zaangażowanie wszystkich rządów UE. Jeżeli chodzi o stopień przygotowań innych państw UE, Komisja Europejska opublikowała wyniki swojego badania dot. rzeczywistych przygotowań i migracji administracji publicznej do SEPA. Badanie jest częścią raportu nt. stanu migracji, który przyjęty został przez Radę ECO- FIN. 4.4 Promowanie elektronicznego rynku wewnętrznego Celem rządów państw członkowskich jest od lat usuwanie barier i ciężarów administracyjnych oraz modernizacja procedur, włączając promocję bezgotówkowych środków płatności. Innowacja procesów płatniczych, w szczególności poprzez migrację płatności państwowych z papierowych i gotówkowych, uważana jest za jeden z kluczowych składników procesu budowy nowoczesnej infrastruktury zaprojektowanej w celu zmniejszania kosztów, zwiększania efektywności operacji, a do zwiększania poziomu usług publicznych. Komisja Europejska oczekuje, że SEPA będzie wpływać nie tylko na przemysł płatniczy i powiązane z nim usługi urzędowe. SEPA będzie platformą, na której rozwiązania e-administracji, takie jak e-faktury, e-zamówienia, e-płatności, podpis elektroniczny i e-usługi w odniesieniu do podatków, ceł i ubezpieczeń społecznych będą dalej rozwijane. Zgodnie z tymi oczekiwaniami Komisja powtórzyła ostatnio, iż jej ambicją jest wypełnienie luk w jednolitym wspólnym rynku, zwłaszcza w sektorze usług. Odnosi się to w szczególności do upraszczania procedur, redukcji ciężarów administracyjnych, promocji trans granicznego dostępu do rynku, w szczególności w zakresie zamówień publicznych w oparciu o interoperacyjne standardy. Harmonizacja rozwiązań e-administracji oraz rozwój technologii informacyjnych i komunikacyjnych (ICT) powinny przyczynić się do bardziej efektywnej promocji usług publicznych przy jednoczesnym rozwoju wspólnego rynku i społeczeństwa informacyjnego. To natomiast jest głównym celem inicjatywy Komisji Europejskiej i2010. Celami tej inicjatywy jest:\n12 Stworzenie europejskiej przestrzeni informacyjnej, tzn. prawdziwego jednolitego rynku dla gospodarki cyfrowej, tak aby w pełni wykorzystać ekonomię skali oferowaną przez 500- milionowy rynek konsumentów europejskich. Wzmocnienie innowacji i inwestycji w badania ICT, biorąc pod uwagę, że technologie informacyjno- komunikacyjne to podstawa rozwoju gospodarki. Promocja usług publicznych i jakości życia europejskiego społeczeństwa informacyjnego. Według Komisji Europejskiej, ICT ma potencjał do otwarcia jednolitego rynku z korzyścią dla obywateli, przedsiębiorstw oraz władz publicznych. Swobodny przepływ wiedzy i innowacji powinien być promowany jako "piąta swoboda" w ramach jednolitego rynku. UE powinna polepszyć warunki ramowe innowacji, w szczególności społeczeństwa informacyjne, poprzez przyspieszenie ustanawiania standardów interoperacyjnych i przejście do wspólnego w szerszym zakresie. Ponadto Komisja w zakresie implementacji ICT zamierza zająć się wymogami, lukami i niespójnościami, jakie mogą wynikać z różnych krajowych ram prawnych. Komisja będzie również zachęcać państwa członkowskie, aby na bieżąco śledziły zmiany technologiczne. Zapewni to sprawne funkcjonowanie elektronicznego rynku wewnętrznego. Wdrażanie SEPA w sektorze publicznym nie powinno być postrzegane jako odizolowany środek mający znaczenie tylko w środowisku płatniczym. SEPA jest częścią plany mającego na celu innowacje i ulepszenie szerokiego zakresu usług publicznych opartych o zharmonizowane rozwiązania e0administracji. Te inicjatywy promować będą stworzenie rynku wewnętrznego zgodnie z wytycznymi Strategii Lizbońskiej określonej przez rządy UE. 4.5 Korzyści otwartej standaryzacji 4.6 Potencjał zamówień publicznych SEPA może wypromować wspólne normy dotyczące różnych usług oferowanych przez agencje rządowe w całej Europie. Może ona odegrać ważną rolę w dostarczeniu wspólnych rozwiązań w obszarze wspólnej polityki, podczas gdy inwestycje mogą być dzielone a korzyści transformacji procesów realizowane. Taki rozwój może znacząco obniżyć koszty wdrożenia nowych procesów i generować efektywność kosztową sektora publicznego. SEPA może także odgrywać ważną rolę w obszarze zamówieniach publicznych, np. w zakupie towarów, usług i robót publicznych przez rządy i organy administracji publicznej. Zamówienia publiczne w UE są według najnowszych dostępnych danych kluczowym sektorem gospodarki europejskiej, szacowane w sumie na około 1,5 bilionów euro lub 16 procent unijnego PKB. Otwarcie rynków zamówień może znacznie zwiększyć konkurencyjność i zmniejszyć wydatki rządowe. EPC zaleciło, aby standardy SEPA wymogiem w każdym procesie zamówień publicznych podczas dostarczania usług płatniczych w administracji publicznej w strefie euro.\n13 5 SEPA DLA SEKTORA PUBLICZNEGO: KORZYŚCI Inicjatywa SEPA oznacza dla sektora publicznego znaczne korzyści długoterminowe, jako że może stanowić bazę dla najnowocześniejszej infrastruktury płatniczej, która może być wykorzystana do wspierania modernizacji usług publicznych. Przemodelowanie procesów płatniczych oparte o innowacyjne rozwiązania end-to-end stworzą korzyści w postaci zwiększenia efektywności, redukcji kosztów i poprowadzą dalej trend standaryzacyjny, automatyzację i centralizację. Schematy i standardy SEPA są integralną częścią tych rozwiązań. Natychmiastowymi korzyściami wdrożenia SEPA dla administracji publicznej są: 5.1 Zwiększenie zasięgu geograficznego instrumentów płatniczych Wysyłanie i odbieranie płatności przez obywateli i przedsiębiorców w ramach SEPA zostanie znacznie uproszczone. Ma to szczególne znaczenie np. dla dużej liczby emerytów, którzy przez część roku rezydują poza granicami swojego kraju. Podobnie jest ze studentami, przedsiębiorcami i innymi obywatelami, którzy są mobilni, jak również firmami, z którymi sektor publiczny pozostaje w relacjach ekonomicznych. Korzyścią geograficznego zasięgu jest możliwość dokonywania płatności przy wykorzystaniu tej samej infrastruktury i kanałów, jak w transakcjach krajowych. SEPA stanie się jednym, krajowym, konkurencyjnym rynkiem płatności a administracja publiczna będzie miała dużo większy wybór dostawców usług płatniczych. 5.2 Zmniejsz koszty IT Wprowadzenie standardów komunikatów XML ISO w postaci Formatu Danych SEPA umożliwia racjonalizację, która istotnie zredukuje koszty związane obecnie z utrzymywaniem różnych lokalnych formatów i powiązanych standardów IT, włączając administrację systemami.\n14 5.3 Usprawniony back office Ujednolicone cykle rozliczeniowe oraz przetwarzanie transakcji wyjątkowych we wszystkich krajach europejskich w znaczny sposób zredukuje obecne trudności. Europejska Dyrektywa o Usługach Płatniczych (PSD), która zostanie wdrożona do krajowych porządków prawnych do listopada 2009, zwiększy jeszcze pewność prawną i przewidywalność płatności. 5.4 Uproszczona rekoncyliacja Uzgadnianie rachunków wierzytelności i zobowiązań jest procesem czasochłonnym i kosztownym. Format Danych SEPA znacznie upraszcza rekoncyliację poprzez wdrożenie nowych standardów. Standardy te obejmują na przykład specjalne pole w imieniu i na rzecz oraz uzgodnioną długość informacji o przekazie. Wszystkie strony uczestniczące w łańcuchu transakcji zobowiązane są do przekazywania niezmienionej informacji od klienta (zleceniodawcy) do klienta (beneficjenta). Format SEPA jest aktualizowany rocznie zgodnie z publicznie dostępnym harmonogramem. 5.5 Optymalizacja Cash managementu Jednostki publiczne posiadające rachunki w innych krajach europejskich w celu obsługi płatności lokalnych będą mogły scentralizować takie konta i związaną z tym płynność. Obecne różnice pomiędzy płatnościami krajowymi i transgranicznymi w ramach SEPA zostaną wyeliminowane. 5.6 Wykorzystanie przedsiębiorców świadczących masowe usługi płatnicze Dostawcy masowych usług płatniczych to przedsiębiorcy, którzy specjalizują się w dostarczaniu usług związanych z płatnościami na dużą skalę. Realizacja zintegrowanego rynku płatności w euro zwiększy trend w kierunku outsourcingu płatności. Dzięki SEPA przedsiębiorcy tacy pozyskać mogą dodatkowe wolumeny płatności, które z kolei wygenerują efekt skali i płynące z niej korzyści. Ten rozwój wpłynie na stworzenie atrakcyjnych ofert dla firm, które będą chciały skorzystać na zcentralizowanym przetwarzaniu płatności.\n15 5.7 Szersze wykorzystanie płatności kartowych Gdy karty płatnicze staną się, zgodnie z SEPA Cards Framework, w pełni interoperacyjne w całej SEPA, administracja publiczna znacznie skorzysta na tego rodzaju płatnościach pod kątem akceptacji, spójności i efektywności przetwarzania. Wprowadzenie standardu technologii bezpieczeństwa (Chip i PIN) umożliwi wspólne podejście do walki z oszustwami kartowymi. Użyteczność i wszechobecność kart zostanie dodatkowo wsparta przez SEPA, umacniając jeszcze ich szybki wzrost i promując przez to odejście od płatności gotówkowych. 5.8 Potencjał do skoku technologicznego Przyjęcie przez administrację publiczną instrumentów płatniczych SEPA oznaczać będzie wspaniałą szansę do odnowienia starzejących się aplikacji płatniczych. Systemy administracyjne, takie jak te do obsługi płatności, często nie są aktualizowane na bieżąco i zazwyczaj w stopniu minimalnym. SEPA będzie nową rzeczywistością i należy skorzystać z najnowszych i najlepszych możliwości technologicznych oraz związanych z nimi oszczędności kosztowych. 5.9 Wykorzystanie innowacyjnych schematów SEPA Zgodnie ze schematami SEPA, banki i grupy banków mogą dostarczać dodatkowe usługi oparte o te schematy, a spełniające wymagania i potrzeby ich klientów. Administracja publiczna powinna rozważyć możliwość wyboru produktów SEPA dostosowanych ściśle do jej specyficznych potrzeb.\n16 6 SEKTOR PUBLICZNY: WEZWANIE DO DZIAŁANIA SEPA jest największą, bezprecedensową inicjatywą płatniczą w Europie i prawdopodobnie na świecie. Program o tej wielkości i skali nie może być zaimplementowany tylko połączonymi siłami Komisji Europejskiej, EBC i EPC. Aby projekt był równie udany jak wprowadzenie euro, w jego wdrażanie zaangażować się muszą wszyscy użytkownicy: rządy, administracja publiczna, akceptanci, przedsiębiorstwa, organizacje handlu i konsumentów oraz dostawcy płatności. Pozytywna komunikacja: wykorzystaj ten dokument lub wyciągi z niego do pozytywnego przekazania wiadomości SEPA zarówno wewnętrznie i zewnętrznie do wszystkich tych stron, na które Twoim zdaniem będzie miała wpływ SEPA. Ocena i reagowanie na wpływ: przeprowadź ocenę wpływu SEPA na biznes, administrację, techniczne i operacyjne aspekty przetwarzania płatności w ramach swojej organizacji. Ocena i wykorzystanie z możliwości: SEPA to nie tylko zlecony odgórnie projekt infrastrukturalny. Wykorzystaj zmianę i ponownie oszacuj i uruchom produkty, usługi, procesy i platformy do poprawy efektywności i wartości dodanej dla firmy. Wyznacz kierownika projektu SEPA: Wyznacz specjalisty odpowiedzialnego za koordynację wszystkich aspektów wdrażania SEPA i pełniącego funkcję kontaktową dla wszystkich wewnętrznych i zewnętrznych komunikacji SEPA. Zbuduj i wdrażaj plan SEPA: Niech Twój Zespół SEPA skonstruuje plan implementacji SEPA, który będzie aktualizowany w miarę wdrażania systemów i ram SEPA przez EPC. Wspieraj krajową strukturę koordynującą wdrażanie SEPA: Współpracuj w organizacją koordynującą wdrażanie SEPA na szczeblu krajowym. Bądź na bieżąco: jak w przypadku projektu euro, SEPA będzie generować wiele dokumentów, nowe rulebooki i ramy, jak również szczegółowe normy i specyfikacje. Te dokumenty będą musiały zostać zrozumiane przez tysiące osób, które pracują w sektorze płatności. Aby uzyskać najnowsze informacje na temat inicjatywy SEPA i EPC należy odwiedzić stronę:\n17 7 SCHEMAT POLECENIA PRZELEWU SEPA (SCT) 7.5 Schemat w pigułce System Polecenia Przelewu SEPA umożliwia dostawcom usług płatniczych oferowanie podstawowych przelewów w ramach SEPA, tak pojedynczych, jak i zbiorczych. Standardy ułatwiają inicjację, przetwarzanie i rekoncyliację płatności, w oparciu o bezpośrednie procesy przetwarzania (STP). Zakres ogranicza się do płatności w euro w krajach SEPA. Instytucje kredytowe wykonujące przelewy muszą być Uczestnikami Systemu, tzn. muszą formalnie do niego przystąpić. Nie ma żadnego limitu kwoty płatności realizowanych w ramach Systemu. Źródłami informacji na temat zasad i zobowiązań w ramach Systemu Polecenia Przelewu SEPA są SEPA Credit Transfer Rulebook i towarzyszące mu Wytyczne Implementacyjne, zatwierdzone przez EPC. Najnowszą wersję Rulebooka i Wytycznych Implementacyjnych znaleźć można na stronie internetowej MODEL POLECENIA PRZELEWU SEPA\n18 7.2 Zalety Systemu Polecenia Przelewu SEPA Schemat oferuje tak zleceniodawcom jak i beneficjentom płatności szereg korzyści w zakresie funkcjonalności, efektywności kosztów i łatwości użytkowania. Przelew wykonywany jest w pełnej kwocie- istnieje zakaz pobierania opłat z kwoty transferowanej. Klient może zostać obciążony opłatą przez jego własny bank. Informacje o płatności, składające się ze 140 znaków, są dostarczone do beneficjenta bez modyfikacji i pomyłek. Tych 140 znaków może być w formie nieustrukturyzowanej (wolny tekst) lun ustrukturyzowanej, zgodnie z uzgodnieniami pomiędzy kontrahentami. Pełna dostępność w obszarze SEPA- możliwość dokonania płatności na rzecz każdego beneficjenta w jakimkolwiek kraju SEPA, pod warunkiem, że posiada on rachunek w banku, który przystąpił do Systemu Polecenia Przelewu SEPA. Czas wykonania płatności jest z góry określony, pewny i przewidywalny. Jednolity i wspólny standard identyfikacji i walidacji rachunku w banku w Europie w oparciu o IBAN pozwala na przechowywanie pewnych informacji w ustandaryzowany sposób. Zwroty i odrzucenia mogą zostać zautomatyzowane ponieważ obsługuje się je w jednolity i przewidywalny sposób. Obsługiwane są zarówno pojedyncze płatności jak i zbiorcze.\n19 8 SCHEMAT PODSTAWOWEGO POLECENIA ZAPŁATY SEPA (SDD) 8.1 Schemat Polecenia Zapłaty w pigułce System polecenia zapłaty SEPA - jak każdy inny system polecenia zapłaty - opiera się na koncepcji: "Ja proszę o pieniądze od kogoś, za jego uprzednią zgodą, i zostają mi one przekazane". Formularz zgody podpisuje dłużnik (płatnik) aby uprawnić wierzyciela do pobrania płatności i zezwala bankowi dłużnika dokonać płatności na jego rzecz (dłużnicy są uprawnieni do zażądania od banków nie zaakceptowania poboru należności przy użyciu polecenia zapłaty z ich rachunków). Formularz zgody może być zarówno dokumentem w formie papierowej, jak również dokumentem elektronicznym. Upoważnienie wygasa po 36 miesiącach po ostatniej inicjacji polecenia zapłaty, po czym powinno zostać anulowane przez wierzyciela. Podpisany formularz zgody musi być przechowywany przez wierzyciela przez cały okres ważności formularza zgodnie z krajowymi wymogami prawnymi. Podstawowy schemat polecenia zapłaty SEPA dotyczy transakcji w euro. Zarówno dłużnik, jak i wierzyciel muszą posiadać konto w instytucji kredytowej zlokalizowanej w SEPA. Instytucje kredytowe wykonujące polecenia zapłaty muszą być Uczestnikami Systemu, tzn. muszą do niego formalnie przystąpić. Nie istnieje żaden limit kwoty płatności realizowanych w ramach Systemu. System obsługuje płatności pojedyncze i zbiorcze.\n20 MODEL POLECENIA ZAPŁATY SEPA 8.2 Elektroniczna zgoda System polecenia zapłaty SEPA został zaprojektowany zgodnie z oczekiwaniami klientów. System oferuje obecnie możliwość tworzenia formularzy zgód za pomocą kanałów elektronicznych, to tzw. e-zgoda (e- upoważnienie). Dzięki zastosowaniu elektronicznej zgody dłużnik unika niedogodności związanych z drukowaniem, podpisywaniem i wysyłaniem papierowych formularzy do wierzyciela. Elektroniczna zgoda oparta jest na bezpiecznych, często stosowanych internetowych usługach banku dłużnika. Dłużnik może wykorzystywać metody uwierzytelniające swojej bankowości elektronicznej. Żadne dodatkowe środki identyfikacji nie są konieczne Elektroniczna zgoda powstała zgodnie ze światowymi normami ISO, zarządzanymi przez SWIFT. Elektroniczna zgoda będzie opcjonalną usługą oferowaną przez dostawców usług płatniczych ich klientom, tj. nie jest obowiązkową częścią systemu polecenia zapłaty SEPA.\n21 Źródłami informacji na temat zasad i zobowiązań systemu są Rulebook Systemu Polecenia Zapłaty SEPA i Wytyczne Implementacyjne zatwierdzone przez EPC. Najnowszą wersję Rulebooka i Wytycznych Implementacyjnych znaleźć można na stronie internetowej 8.3 Zalety Systemu Polecenia Zapłaty SEPA (SDD) Zalety dla wierzycieli Zalety dla dłużników Prosty i tani sposób poboru należności. Możliwość określenia dokładnej daty poboru należności. Czas wykonania płatności jest z góry określony. Możliwość optymalizacji przepływu środków pieniężnych i zarządzania finansami. Bezpośrednia rekoncyliacja otrzymanych płatności. Możliwość automatyzacji odrzuceń, refundacji i odwołań. Prosty sposób zapłaty za rachunki w SEPA bez ryzyka zaległości płatności i ich skutków. Polecenie zapłaty SEPA jest łatwe w użyciu, ponieważ schemat zostanie przyjęty jako jeden, zaufany instrument przez wszystkich wierzycieli w SEPA. Proste uzgodnienie obciążenia rachunku. Możliwość złożenia papierowej zgody lub w pełni elektronicznej, jeżeli jest ona oferowana przez instytucję kredytową. Szybka i prosta procedura zwrotu w ciągu ośmiu tygodni od daty obciążenia rachunku dla autoryzowanych transakcji i 13 miesięcy dla nieautoryzowanych transakcji. Zasady postępowania są proste, jasne i przejrzyste. Możliwość poboru należności od dłużników przy użyciu jednego instrumentu płatniczego we wszystkich 31 krajach SE- PA. 8.4 Data startu Polecenia Zapłaty SEPA Wprowadzenie polecenia zapłaty SEPA wymaga wprowadzenia jednolitych ram prawnych dla płatności w całej UE.\n22 Uruchomienie systemu jest więc uwarunkowane przyjęciem Dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD) do prawa krajowego państw członkowskich. Dyrektywa PSD definiuje m.in., wspólne zasady autoryzacji płatności, zwrotu płatności i praw klientów do odmowy polecenia zapłaty. Termin zaimplementowania polecenia zapłaty SEPA został wyznaczony przez EPC na listopad W tym czasie państwa członkowskie UE przyjmą wspólne regulacje prawne dla płatności.\n23 9 SCHEMAT BIZNESOWEGO POLECENIA ZAPŁATY SEPA 9.1 Różnice pomiędzy PODSTAWOWYM i BIZNESO- WYM Systemem Polecenia Zapłaty SEPA System Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA ( dalej: System B2B) będzie bazą do rozwoju produktów dla klientów biznesowych, którzy chcą wykorzystywać polecenie zapłaty jako część ich rozliczeń. Najważniejszymi różnicami pomiędzy podstawowym i biznesowym poleceniem zapłaty są: W systemie B2B dłużnik nie może uzyskać zwrotu autoryzowanej transakcji, to stanowi gwarancję płatności dla wierzyciela. System B2B wymaga od banku dłużnika zapewnienia, że pobory należności są autoryzowane poprzez sprawdzenie poboru z informacjami na formularzu zgody; Bank dłużnika i dłużnik są zobowiązani do porozumienia w sprawie weryfikacji, które mają być wykonane dla każdego polecenia zapłaty (potwierdzona transakcja). Bank dłużnika nie może zaoferować usług w ramach tego systemu dłużnikowi, który nie jest przedsiębiorcą, tj. jest konsumentem zgodnie z prawem kraju, w którym jest bank dłużnika świadczy usługi płatnicze. System B2B jest dostępny tylko dla przedsiębiorców, a nie osób prywatnych. W odpowiedzi na szczególne potrzeby środowiska biznesowego, System B2B oferuje znacznie krótsze ramy czasowe realizacji i zredukowane terminy zwrotów. Źródłami informacji o zasadach Systemu Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA jest SEPA Business to Business Direct Debit Rulebook i towarzyszące Wytyczne Implementacyjne, zatwierdzone przez EPC. Ostatnie wersje tych materiałów znajdują się na\n24 9.2 Zalety Systemu B2B Zalety dla wierzycieli Prosty i tani sposób poboru należności. Możliwość określenia dokładnej daty poboru należności. Pewność realizacji płatności w krótkim i uprzednio zdefiniowanym cyklu czasowym. Możliwość optymalizacji przepływu środków pieniężnych i zarządzania finansami. Bezpośrednia rekoncyliacja otrzymanych płatności. Możliwość automatyzacji odrzuceń, refundacji i odwołań- zasady postępowania są proste, jasne i przejrzyste. Szybkie procedury poboru należności spełniają potrzebę instrumentu płatniczego o krótkim okresie ryzyka kredytowego. Zalety dla dłużników Prosty sposób zapłaty za rachunki w SE- PA bez ryzyka zaległości płatności i ich konsekwencji. Możliwość prowadzenia interesów dłużnika z wierzycielem wymagającym korzystania z polecenia zapłaty B2B dla dokonywania płatności w sposób efektywny. Polecenie zapłaty SEPA jest łatwe w użyciu dla ofert biznesowych. System B2B jest przyjęty przez wszystkich wierzycieli SEPA jako jedyna, zaufana usługa płatnicza. Dłużnik ma pewność, że bank dłużnika sprawdzi transakcję B2B przed obciążeniem rachunku dłużnika. Redukcja kosztów administracyjnych i zwiększenie bezpieczeństwa poprzez użycie elektronicznych zgód. Możliwość poboru należności od dłużników przy użyciu jednego instrumentu płatniczego obowiązującego we wszystkich krajach Europy.\n25 9.3 Data startu Termin zaimplementowania polecenia zapłaty SEPA Business to Business został wyznaczony przez EPC na listopad PRZYGOTOWANIA DO SEPA Aby czerpać korzyści z jednolitych instrumentów SEPA, administracja publiczna musi w pierwszej kolejności dokonać aktualizacji istniejących aplikacji płatniczych. Przy rozpoczynaniu projektu wdrażania SEPA trzeba wziąć pod uwagę, że istnieje wiele elementów schematów i standardów SEPA, które będą miały wpływ na procesy wewnętrzne. Elementami, które powinno się mieć na uwadze, są: 10.1 IBAN i BIC IBAN (International Bank Account Number) i BIC (Bank Identifier Code) są jedynymi dopuszczalnymi identyfikatorami rachunku I banku dla transakcji SEPA. Dotychczas w wielu krajach wykorzystywane były one tylko do płatności transgranicznych, w SEPA jednak stosuje się je również do płatności krajowych. A zatem wierzyciel musi dostarczyć IBAN i BIC rachunku, który powinien zostać obciążony przez jego bank. KONIECZNE DZIAŁANIA: Rewizja procedur fakturowania i księgowania Identyfikacja i przystosowanie wszystkich systemów, które funkcjonują w oparciu o numery rachunków i kody banków Udostępnienie informacji nt. IBAN i BIC partnerom biznesowym i obywatelom Konwersja istniejących baz zawierających informacje o rachunkach kontrahentów i obywateli na IBAN i BIC. EPC rekomenduje, aby krajowe środowiska bankowe udostępniły zcentralizowane usługi konwersji starych numerów na nowe zarówno podmiotom gospodarczym, jak i sektorowi publicznemu. Informacje o tym, jak znaleźć takie serwisy w Twoim kraju, dostępna jest na stronie\n26 10.2 Polecenie Zapłaty- upoważnienie Schemat Polecenia Zapłaty SEPA określa wymogi związane z autoryzacją wierzyciela do poboru polecenia zapłaty. Definiuje również szczegółowo wymogi, których przestrzegać musi bank dłużnika, aby obciążyć rachunek dłużnika. W wielu krajach SEPA taka autoryzacja, lub upoważnienia, wcześniej wydane przez dłużników i funkcjonujące obecnie, nie spełnia wymogów upoważnienia SEPA. ZNACZENIE: Migracja upoważnień: Aby ułatwić przemianę dla klientów banków pobierających polecenia zapłaty w Schemacie Polecenia Zapłaty SEPA, niezbędnym jest aby obecnie wykorzystywane upoważnienia mogły być wykorzystywane jeszcze przynajmniej przez okres przejściowy, nawet jeżeli niekiedy nie spełniają wymogów SEPA. Jako że obecnie istniejące upoważnienia istotnie różnią się między sobą w każdym kraju, należy znaleźć lokalne rozwiązania migracji obecnych upoważnień na nowy standard lokalnie. Administracja publiczna wdrażająca Polecenie Zapłaty SEPA może poszukiwać pomocy u dostawców usług płatniczych. Tłumaczenie upoważnienia: Tekst upoważnienia SEPA został przetłumaczony na wszystkie języki SEPA. Tłumaczenia znaleźć można na stronie Upraszczanie upoważnienia: Na pierwszy rzut oka upoważnienie SEPA może wydawać się duże i skomplikowane. W rzeczywistości jednak tak nie jest. Aby wprowadzić jasność w tej materii, EPC opublikowała krótki przewodnik zawierający praktyczne informacje nt. wypełniania upoważnienia. Upoważnienie SDD/ Zgoda na obciążanie rachunku Poleceniem Zapłaty SEPA\n27 10.3 Standardy komunikatów XML ISO20022 Kluczem do efektywnej wymiany miliardów płatności jest wspólny format danych, stosowany przez wszystkie strony transakcji płatniczej. Obecnie funkcjonują dziesiątki różnych formatów danych do przetwarzania płatności w różnych krajowych i europejskich systemach rozliczeniowych w UE. Realizacja Jednolitego Obszaru Płatności w Euro (Single Euro Payments Area- SEPA) wymaga zatem porozumienia odnośnie wspólnego zestawu danych, które będą wymieniane na jednolitych zasadach. Formaty Danych SEPA, opracowane przez Europejską Radę ds. Płatności do wymiany płatności SEPA, takich jak polecenia zapłaty czy polecenia przelewu, stanowią takie właśnie wspólne zestawy danych. KONIECZNE DZIAŁANIA: Częścią decyzji o przyjęciu Formatu Danych SEPA dla procesów płatniczych musi być określenie, czy dostawcy Twoich systemów (ERP, księgowych itd. ) oferują rozwiązania zgodne z SEPA. Zbuduj specyfikacje dla systemów wewnętrznych. Upewnij się, czy systemy bankowości elektronicznej i/lub inne kanały dostępu do usług płatniczych, są zgodne z SEPA. Przeprowadź testy ze swoimi dostawcami usług płatniczych przed uruchomieniem płatności dla klientów w celu uniknięcia błędów i płynnego przejścia na nowe standardy Informacja o przekazie Schemat Polecenia Przelewu SEPA umożliwia przenoszenie danych o przekazie end-to-end w postaci ustrukturyzowanej lub nieustrukturyzowanej zgodnie z naturą płatności. Standardowa długość informacji to 140 znaków. Banki zobowiązane są do przekazania całej informacji o przekazie. KONIECZNE DZIAŁANIE: Zweryfikuj długość informacji o przekazie wykorzystywanej obecnie w twoich aplikacjach płatniczych i zapewnij, że nie przekracza ona 140 znaków.\n28 11 KLIENT NASZ PAN: STANDARDY SEPA DLA SEKTORA PUBLICZNEGO Schematy SEPA są stale rozwijane przez EPC zgodnie z procedurą wprowadzania zmian i w oparciu o publiczne harmonogramy, w ścisłej współpracy z użytkownikami. Uwzględniono już następujące sugestie środowisk użytkowników: 11.1 Format Danych SEPA: dodatkowe elementy Aby uwzględnić wymogi zgłaszane przez środowiska biznesowe, włączono do schematów SEPA następujące elementy, które funkcjonują od lutego 2009: Oddzielne pola do oznaczenia strony w imieniu której i na rzecz której dokonywana jest płatność Kody powodów płatności ( kategoria celu i cel ) aby umożliwić identyfikację typów płatności takich jak wynagrodzenia, czy podatki, co pozwala na wdrożenie specyficznych zasad przetwarzania Standard ISO oznaczenia wierzyciela EPC zdaje sobie sprawę, że ustrukturyzowane oznaczenie wierzyciela w informacji o przekazie stanowi pole dla ogólno- SEP`owego wdrożenia zautomatyzowanej rekoncyliacji faktur i powiązanych płatności. Związany z tym standard ISO przyczyni się do polepszenia automatycznych uzgodnień na poziomie beneficjenta. Dokument traktujący na ten temat, opublikowany przez EPC (EPC ) dostępny jest na stronie Informacja o przekazie EPC wspiera propozycję opracowaną przez European Association of Corporate Treasurers (EACT), która umożliwia firmom porozumienie ws. struktury informacji o przekazie. Sugestia EACT wskazująca, jak ustrukturyzować nieustrukturyzowane pola informacji, wspiera m.in.: Do 7 numerów faktur/ not kredytowych, lub ich kombinacji Lub identyfikację awiza zapłaty, które zostało wysłane oddzielnie Jak również adres odbiorcy awiza zapłaty\n29 i/lub cel płatności i/lub numer klienta Banki będą przekazywać informację ustrukturyzowaną w ten sposób nie zmieniając jej na żadnym etapie Okres ważności upoważnienia SEPA Zestawy Zasad Schematów Polecenia Zapłaty SEPA przewidują teraz rozszerzony okres ważności upoważnień które nie były wykorzystywane- do 36 miesięcy Komunikaty przedsiębiorca- bank Kluczowi użytkownicy SEPA, włączając banki, EPC, SWIFT oraz kilku graczy uczestniczących w Customer Stakeholder Forum zwróciło uwagę na fakt, że w niektórych środowiskach wytyczne dot. inicjacji płatności różnie interpretują schematy SEPA. Z tego względu podjęto prace nad udoskonaleniem Wytycznych Implementacyjnych mających zastosowanie do komunikatów XML ISO w relacjach klient- bank. Te wytyczne oparte są o niektóre z istniejących wytycznych środowiskowych. Zharmonizowane specyfikacje komunikacji klient- bank dostępne są teraz opcjonalnie, ale i silnie zalecane od lutego 2009 dla polecenia przelewu SEPA, a od listopada 2009 dla polecenia zapłaty SEPA. Takie wytyczne mają kluczowe znaczenie w komunikacji przedsiębiorców i administracji publicznej z bankami. Rozwój schematów płatności SEPA odbywa się w ścisłym dialogu ze środowiskiem biznesowym i przedstawicielami grup użytkowników w ramach Customer Stakeholder Forum przy EPC.\n30 12 JAK UCZYNIĆ SEPA SUKCESEM? Wizji SEPA nie da się zrealizować jedynie dzięki istnieniu wysokiej jakości systemów i standardów, podobnie jak unia monetarna UE nie powstała jedynie dzięki istnieniu banknotów i monet euro. Zdecydowana większość użytkowników nigdy nie wnosiła o zastąpienie krajowych instrumentów płatniczych instrumentami SEPA. SEPA nie jest procesem napędzanym przez rynek. SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki, zainicjowaną przez Unię Europejską w celu generowania makroekonomicznych korzyści i innowacji technologicznych. Makro-ekonomiczne korzyści w przypadku decyzji inwestycyjnych mogą nie być kluczowym czynnikiem dla poszczególnych przedsiębiorstw i publicznej administracji. Nawet biorąc pod uwagę znaczne korzyści z rozwiązań płatniczych SEPA, należy przyznać, że istniejące aplikacje płatnicze są ogólnie postrzegane jako dobrze działające. Innymi słowy, klienci mogą mieć inne priorytety niż modernizacja procesów płatności. SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki, zapoczątkowaną przez Unię Europejską nie jest procesem napędzanym siłami rynku. Dlatego tak istotnym jest, aby polityczni promotorzy SEPA tworzyli zachęty niezbędne do ułatwienia tych przemian dla klientów. Rola KOMISJI EUROPEJSKIEJ: Zapewnienie dalszego zaangażowania rządów UE w realizację SEPA. Tworzenie odpowiedniego środowiska prawnego i regulacyjnego dla instrumentów SEPA. Zapewnienie wsparcia na skalę porównywalną do wprowadzenia euro. Rola RZĄDÓW PAŃSTW UE: Przewodnictwo w krajowych Komitetach SEPA wraz ze wszystkimi innymi uczestnikami, łącznie z krajowymi bankami centralnymi, jak to uczyniono w przypadku wprowadzenia euro Zapewnienie jednolitej transpozycji Dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD) do 1 listopada 2009 Promowanie i wspieranie wdrażania SEPA przez administrację publiczną na poziomie krajowym, regionalnym i lokalnym. Pozyskanie administracji publicznej ma zasadnicze znaczenie, jako sektora publicznego generującego ponad 20 procent ruchu płatności w UE\n31 Wspólne ustalenie dat zakończenia migracji sektora publicznego do instrumentów płatniczych SEPA Alokacja środków na wdrożenie SEPA oraz migrację w budżetach rocznych Wymaganie zastosowania standardów SEPA w zamówieniach publicznych na usługi umożliwiające bankom dostarczenie usług płatniczych SEPA do każdej administracji publicznej w obszarze SEPA Opracowanie i wdrożenie zachęt, które ułatwią przejście z lokalnych instrumentów płatności do SEPA- takich jak np. ulgi podatkowe dla prekursorów W razie potrzeby ułatwienie dalszego stosowania istniejących zgód polecenia zapłaty w ramach Systemu Polecenia Zapłaty SEPA. Rola EUROPEJSKIEGO BANKU CENTRALNEGO: Zróżnicowanie wymogów dot. raportowania statystycznego, ustanowionych przez poszczególne krajowe banki centralne, stanowi barierę rozwoju koncepcji jednego wspólnego rynku płatności i musi zostać jak najszybciej usunięte. W przypadku przyjęcia euro uruchomiono znaczny budżet na cele komunikacji. Porównywalna kampania komunikacyjna powinna wspierać wprowadzenie SEPA. W tym momencie sukces SEPA zależy - przede wszystkim - od dalszego zaangażowania i praktycznego wsparcia politycznych promotorów tego projektu. 13 SEPA- KOLEJNE KROKI Idąc dalej, EPC koncentruje się na elementach dodatkowych, projektowanych w celu rozszerzenia możliwości w zakresie wdrażania instrumentów płatniczych SEPA. W odpowiedzi również na wnioski środowisk biznesowych, prace trwają obecnie w następujących obszarach: 19.1 Komunikacja pomiędzy bankiem a klientem Ostatecznie, wynik transakcji płatniczej musi być przekazany przez bank do klienta. Informacja ta przekazywana jest za pośrednictwem elektronicznego lub papierowego raportu (raporty, powiadomienia i wyciągi z rachunku), który informuje klienta banku o transakcjach płatniczych dotyczących jego rachunku. ISO opracowuje niezbędne normy do umożliwienia rozwoju jednolitych komunikatów sprawozdawczych dla transakcji SEPA. EPC rozważa możliwość stworzenia wytycznych dla szerokiego stosowania komunikatów w SEPA.\n32 19.2 Kanały E&M EPC obecnie opracowuje elektroniczne i mobilne kanały inicjacji płatności SEPA, włączając w to niezbędne standardy i wymogi dotyczące bezpieczeństwa. To pozwoli klientom zainicjować płatności SEPA online lub za pośrednictwem telefonu komórkowego Faktury elektroniczne Elektroniczne fakturowanie - lub e-fakturowanie - to rozwiązanie umożliwiające bezpieczną wymianę faktur elektronicznych oraz odpowiednich danych pomiędzy dostawcami i nabywcami, obejmująca uaktualnienia systemów sprzedaży i zamówień. Celem elektronicznego fakturowania jest usprawnienie administracji procesami obciążeń i płatności przez wyeliminowanie obsługi papierowej zarówno dla kupców jak i dostawców. E-faktury mogą być archiwizowane w formie elektronicznej, co znacznie ułatwia i obniża koszty ich przeglądu gdy jest to konieczne. E-fakturowanie jest stosunkowo nową koncepcją z nielicznymi przykładami władz lokalnych czy przedsiębiorców korzystających z niego. Stworzenie europejskiego standardu e-faktur nie należy do EPC. EPC ściśle monitoruje postępy prac eksperckiej grupy utworzonej przez Komisję Europejską, która ocenia teraz możliwości zbudowania Europejskich Ram Funkcjonowania Elektronicznych Faktur. Niektórzy uważają, że dostępność standardu e-fakturowania zachęciłaby do implementacji systemów SEPA użytkowników, w szczególności małe i średnie przedsiębiorstwa.\n33 14 SŁOWNICZEK Termin ACH ATM Bank Identifier Code (BIC) CIT Clearing Clearing and Settlement Mechanism ( CSM ) Direct Debit Collection EMV EPC EU Eurosystem Euro Area Funds SEPA payment instruments SEPA payment scheme SEPA Business to Business Direct Debit Scheme SEPA Core Direct Debit Scheme SEPA Credit Transfer Scheme Stakeholders Settlement Terms and Conditions Target 2 Definicja Automated Clearing House- Zautomatyzowana Izba Rozliczeniowa Automated Teller Machine- bankomat 8 lub 11 znaków kodu ISO przyznanych przez SWIFT i używanych do identyfikacji instytucji finansowej w transakcji finansowych (ISO 9362) Cash-in-transit company- firmy zajmujące się transportem gotówki Proces przekazywania, w niektórych przypadkach, potwierdzania zleceń płatniczych przed dniem rozliczenia, w tym ewentualnie kompensacji instrukcji i ustanowienie ostatecznej pozycji w rozliczeniach Clearing and Settlement Mechanisms- mechanizmy rozliczeniowo- rozrachunkowe. Mechanizm rozliczeń i rozrachunków został opisany w ramach CSM. Aby uzyskać więcej informacji prosimy sprawdzić dokument "SEPA CSM praktykami rynkowymi", opublikowany przez Europejską Rada ds. Płatności (www.europeanpaymentscouncil.eu / Knowledge Bank) Kolekcja jest częścią bezpośredniego polecenia zapłaty, począwszy od kolekcji zainicjowanej przez wierzyciela do momentu jej zakończenia poprzez normalne obciążenie rachunku dłużnika lub do momentu zakończenia przez odrzucenie, zwrot lub refundację. Europay MasterCard Visa program wdrożenia Mikropreocesora i PIN dla bezpieczeństwa transakcji kartowych European Payments Council - Europejska Rada ds. Płatności European Union - Unia Europejska Eurosystem składa się z Europejskiego Banku Centralnego i Narodowych Banków Centralnych państw, które przyjęły euro W 2009 strefa Euro 16 państw, w których walutą jest euro W transakcji płatniczej oznacza gotówkę, pieniądz bankowy i pieniądz elektroniczny, zostało to zdefiniowane w Dyrektywie 2000/46/WE. Paneuropejskie instrumenty płatnicze dla płatności w euro, które dostarczone zostaną przez banki w ramach programu SEPA Zasady i praktyki dla prowizji i operacji instrumentu płatniczego SEPA, zatwierdzone na poziomie międzybankowym w konkurencyjnym środowisku SEPA Business to Business Direct Debit Scheme jest systemem płatniczym dotyczącym dokonywania płatności polecenia zapłaty całej SEPA przez klientów biznesowych: dłużników, wierzycieli, jak określono w SEPA Business to Business Direct Debit Scheme Rulebook. SEPA Direct Debit Core jest instrumentem płatniczym regulowanym przez system SEPA Direct Debit Scheme Core. Za pomocą tego instrumentu dokonuje się zapłaty w euro w na obszarze całej SEPA z rachunków bankowych na inne rachunki bankowe określone w Core SEPA Direct Debit Scheme Rulebook. SEPA Credit Transfer Scheme jest system płatniczym służącym do wykonywania przelewów bankowych w całej SEPA, jak określono w SEPA Credit Transfer System Rulebook. Banki (i ich stowarzyszenia oraz infrastruktury), ich klienci (i ich stowarzyszenia), a także nadzór. Akt który zwalnia obowiązki w odniesieniu do transferu środków pomiędzy bankiem wierzyciela i dłużnikiem banku. Ogólne terminy i warunki banku i jego klientów, które mogą zawierać dyspozycje dotyczące ich praw i obowiązków. Takie dyspozycje mogą być również zawarte w specjalnej umowie. Przygotowany przez Eurosystem do zastąpienia TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system- Transeuropejski Ekspresowy System Rozrachunku Brutto w Czasie Rzeczywistym).\nInformator nt. SEPA dla Dostawców IT Sekretariat SEPA Polska Związek Banków Polskich www.sepapolska.pl Wszystko co musisz wiedzieć nt. SEPA Broszura jest tłumaczeniem dokumentu Europejskiej Rady ds. Płatności


Finansowanie inwestycji, działalności, leasing, kredyty dla firm\nDługoterminowe finansowanie inwestycji małych i średnich firm. Kredyt inwestycyjny do 100% wartości inwestycji netto, zmierzających do odtworzenia, modernizacji i zwiększenia majątku trwałego. Sfinansowanie nowych lub powiększaniu istniejących zdolności wytwórczych i usługowych Przeznaczenie kredytu: zakup, budowa, rozbudowa lub modernizacja nieruchomości komercyjnych, zakup pozostałych środków trwałych, refinansowanie.\nKredyt w rachunku bieżącym umożliwia zadłużenie się w rachunku bieżącym do wysokości przyznanego limitu. Kredyt przyznawany jest bezterminowo, bez konieczności cyklicznego odnawiania. Wysokość limit kredytu może osiągać do trzykrotności średniomiesięcznych wpływów na rachunek firmowy. Spłata kredytu odbywa się automatycznie na skutek wpływu na rachunek środków pieniężnych oraz powoduje odnowienie kredytu. Kredyt w rachunku stanowi bezpieczne i pewne źródło finansowania działalności gospodarczej. Leasing\nLeasing umożliwia przedsiębiorstwom finansowanie pojazdów, maszyn i urządzeń oraz stanowi korzystną alternatywę dla kredytu. Opłata wstępna od 1%, okres leasingu do 84 miesięcy, kredytować można przedmioty nowe i używane. Uproszczone procedury – decyzja na podstawie dokumentów rejestrowych. Elastyczne dopasowanie spłaty rat – równe, sezonowe, degresywne.\nDla przedsiębiorców ubiegających się o dotacje na realizację przedsięwzięć inwestycyjnych ze środków Unii Europejskiej, przygotowaliśmy Kredyt pod dotację. Kredyt z poręczeniem\nKredyt z poręczeniem przeznaczony jest dla firm, które nie posiadają zdolności kredytowej. Dzięki poręczeniu z Funduszu Poręczeniowego mogą one uzyskać kredyt na rozwój firmy, nawet bez innych zabezpieczeń. Oferta realizowana we współpracy z regionalnymi funduszami poręczeniowymi, dająca atrakcyjne warunki kredytowania.\nUproszczona ścieżka kredytowania podmiotów gospodarczych współpracujących z JST / SP. Dla firm, które biorą udział w przetargach realizowanych we współpracy z Jednostkami Samorządu Terytorialnego lub Skarbu Państwa, przygotowaliśmy specjalną ofertę kredytu na finansowanie podpisanego kontraktu. Dzięki uproszczonej procedurze, można bez zbędnych formalności uzyskać kredyt na realizację prac. Pytania, wątpliwości? Skontaktuj się z nami. Pomożemy dobrać korzystne dla Państwa rozwiązanie.\n© GD Ubezpieczenia Finanse - Grzegorz Dutka - (+48) 504 259 565 - biuro@gdfinanse.pl\ninmono · projektowanie stron


CHICCO Miękka mata puzzle cyfry - Centra zabaw - Urwis.pl Moje konto\nCHICCO Miękka mata puzzle cyfry to połączenie praktycznego podkładu dla dzieci bawiących się na podłodze z piankową układanką. Niemowlaczek może wygodnie raczkować, pełzać czy siedzieć na podłodze, a przy okazji będzie pomału dostrzegał kolorowe elementy, które będzie próbował oderwać...więcej\nCHICCO Miękka mata puzzle cyfry to połączenie praktycznego podkładu dla dzieci bawiących się na podłodze z piankową układanką. Niemowlaczek może wygodnie raczkować, pełzać czy siedzieć na podłodze, a przy okazji będzie pomału dostrzegał kolorowe elementy, które będzie próbował oderwać paluszkami. Mały odkrywca szybko podejmie próbę demontażu puzzli. Kolorowe cyferki zachęcają do układania, więc bobas będzie zmotywowany do ponownego ułożenia elementów „popsutej” maty. Łatwe do rozpoznania kształty umożliwiają szybkie i proste dopasowanie ich do całości.Puzzle w formie cyferek wprowadzą dziecko w świat matematyki i pomogą w nauce liczenia. Żywa kolorystyka zapozna malucha z kolorami i zachęci do układania elementów. Poprzez chwytanie części niemowlak doskonali precyzję ruchów rąk oraz rozwija koordynację wzrokowo-ruchową.Zalety:• Układanie puzzli doskonali zręczność dzieci oraz doskonali zdolności manualne;• Piankowa mata zastąpi kocyk na podłodze, kiedy maluch raczkuje lub pełza;• Puzzle zostały wykonane z bezpiecznych materiałów i pozytywnie przeszły atesty;• Mata edukacyjna zapozna dziecko z cyferkami oraz podstawowymi kolorami;• Produkt można myć wodą.W zestawie:• 6 elementów puzzli.Cechy:• Wymiary: 93x62 cm.• Wiek dziecka: od 12 miesięcy.


Pani-B: 2012-04-22 stylesheet' type='text/css'>\nMniej ostatnio piszę. Czas taki rozbiegany, nerwowy... człowiek nie ma chwili na wytchnienie...\nWróciłam wczoraj do domu. Pan B. czekał z kolacją i tulipanami:))) Bardzo miła niespodzianka. Bardzo spokojny sen we własnym łóżku. Bardzo normalny poranek z pobudką o 7:00 (co ja poradzę, żem skowronek?!). Bardzo leniwa sobota w planach.\nWeekend zwykły - 2 dni i do pracy, ale weekend zacznę długi we środę i zakończę dopiero w poniedziałek. A co?! Na przekór powrotom. (ale podobno mają być burze wtedy) Nigdzie nie jedziemy bo Pan B. pracuje też w piątek ale może w końcu odwiedzimy działkę. Zobaczymy co nas tam czeka do roboty. Zaplanujemy to jakoś... Mam nadzieję, że wszystko się uda załatwić tak jak mam to w planie.\nBo plan jest u mnie podstawą działania - jak nie ma planu - nie wiem od czego zacząć... Więc zaczynam od ... planu :) Nie jestem w ogóle spontaniczna, nie jestem nieprzewidywalna. Jestem najzwyklejszą zwykłością... normalną normalnością ... i... dobrze mi z tym :))))\nWczoraj w pociągu przypadkowo spotkało się dwóch panów w moim przedziale - rozmawiali o różnicy między Czechami a Polakami (pociąg Praga-Warszawa z Warsem, w którym podają knedliki i Primatora). I tak bardzo znów zapragnęłam tam być....Praga ... wrócimy tam z Panem B. w najbliższym czasie. Na dłużej mam nadzieję niż ostatnio. Obiecuję sobie!\nWracając zaś do panów rozmowy - jeden z nich, około sześćdziesiątki powiedział do drugiego, około dwadzieścia lat młodszego pana - "młodzi szukają w życiu emocji, a to emocjonalne życe to nieraz przekleństwo. Oni dopiero później odkryją, że w życiu najbardziej liczy się święty spokój."\nI z tym przesłaniem - mądrością życiową ... pozostaję na weekend ... spokojny mam nadzieję:))\no 08:44 Lokalizacja: Warszawa, Polska\nJeśli dzisiaj jest piątek...\nTo jesteśmy w Warszawie... już niedługo...już za momencik....\nWracam z zesłania pociąg 15:50 :))))))))\naaaa i Pan M. ma urodziny :))\n100 lat Panie M :*\nKonstrukcja dachu :)\nKatowice dzień 3\nDobrze czasami pobyć samemu.\nAle chyba nie aż tyle dni :)\nWake me up in July ...\nZaspaną, przecierającą oczy znad mostu Skłodowskiej - Curie(tak, tak ja też mówię Północny ale skoro już tak jest niech tak będzie). Budzącą się się o świcie, opalającą się w południowym słońcu, lekko leniwą popołudniu... sunącą powoli jak auta po 16:00. Wieczorem zaskakującą. Taką z brzydką Pragą i zielonym Żoliborzem, z "podwarszawską" Białołeką i słoikami zewsząd...(wszak każde WA było kiedyś LLU :))\nZa taką tęsknię.\n"Underneath the blue sky\nWake me up in July"\nTrzeba spakować walizkę. Pożegnać się z Panem B. Wsiąść do pociągu Warszawa-Katowice... i znów zmienić otoczenie. Lubię swoją pracę ale wyjazd teraz mam w najmniej odpowiednim momencie:( No cóż...\nCo poradzę?! Zawsze mi się w takich chwilach przypomina jeden taki, piękny wiersz...\n▼ 22 kwietnia - 29 kwietnia (6)


Largo Winch # 4 - Business Blues (Jean Van Hamme) ebook chomikuj | ennpik - twoje źródło informacji o książkach\nStrona główna » Komiksy » Largo Winch # 4 – Business Blues\nLargo Winch # 4 – Business Blues\nJeżeli nie widzisz powyżej porównywarki cenowej, oznacza to, że nie posiadamy informacji gdzie można zakupić Largo Winch # 4 – Business Blues. Znalazłeś błąd w serwisie? Skontaktuj się z nami i przekaż swoje uwagi (zakładka kontakt).\nZarys książki pt. "Largo Winch # 4 – Business Blues" autorstwa Jean Van Hamme\nTrzymająca w napięciu sensacyjna seria, do której scenariusz napisał Jean van Hamme, współtwórca bestsellerowego "Thorgala". W nowym jorku spada z tarasu własnego wieżowca jeden z najbogatszych ludzi świata, nerio winch, twórca gigantycznego koncernu W. Po śmierci właściciela firmie grozi rozpad lub bankructwo. Ale wtedy nagle pojawia się tajemniczy spadkobierca, adoptowany syn Neriona – Largo. Dziedzic miliardowej fortuny będzie musiał szybko odnaleźć się w nowej roli, bo inaczej straci nie tylko majątek, ale i życie. Zawrotne tempo akcji, rozgrywającej się zarówno w zaułkach Stambułu, w dzikich ostępach Bałkanów, jak i na nowojorskich salonach, skomplikowane rozgrywki wielkiej finansjery, pościgi, morderstwa, oszustwa – oto największe atrakcje komiksu Francqa i van Hamme'a.\nCzy książka "Largo Winch # 4 – Business Blues" jest dostępna na chomikuj?\nTo pytanie jest zadawane przez setki ludzi każdego wieczora. Nie warto tracić czas na poszukiwanie pirackich źródeł, krzywdząc przy tym prawo autorskie, które jest bardzo istotne dla każdego pisarza. Wspieraj legalną kulturę, korzystając z serwisów tj. Amazon, Empik oraz Gandalf. Księżkę Largo Winch # 4 – Business Blues prawdopodobnie można tam kupić lub przeczytać bez limitów i wielkich opłat. Oryginalny tytuł (nazwa międzynarodowa) ksiązki to Business Blues. Została wydana w roku 2002. Natomiast dokładną premierę miała w 2002-01-01 Co więcej, książka Largo Winch # 4 – Business Blues wpisuje się w gatunek Komiksy. Książka liczy dokładnie 50 stron, co przekłada się średnio na 50 minut czytania, zakładając, że przeczytanie jednej strony zajmie Ci minutę. Książka ukazał się dzięki wydawnictwu Twój Komiks.\nDo Liceum Męskiego Czyśćca przybywa Saizo z trzema groźnymi wojowniczkami z klanu Czarnej Mgły Zakrywającej Niebo. Zamierzają przejąć kontrolę nad szkołą, aby bardziej wzrosnąć w siłę. O wszystkim mają zadecydować Igrzyska Piekielnej Czerni! W Obronie... Przejdź do książki\nRecent events have thrown Alexandria into turmoil, and now Rick, Dwight, Eugene and Negan all have something to prove.Collects THE WALKING DEAD #169-174. Przejdź do książki\nThe Punisher Vol.3 #17\nGigant Poleca 6/2001: Gromy gniewu\nThis second issue of the Golden Fleece finds Jones and his newfound companion, Omphale, plunging toward their deaths in a stolen German war plane! They are pursued by the Cult of Hecate, an ancient order... Przejdź do książki\nMaj 1945 roku. Berlin zdobyty. Jednak wielu hitlerowskich zbrodniarzy pozostaje na wolności. Jest tak m.in. z Heinrichem von Kniprode - wysokim oficerem SS. Ukrywa się w Berlinie pod fałszywym nazwiskiem Blumke. Zostaje jednak rozpoznany przez... Przejdź do książki\nW aktualnym numerze:-Krótkie spięcieTyle nieudanych prób, lata eksperymentów, a rozwiązanie takie proste!Żeby obrobić Sknerusa, wystarczy odciąć dostawy prądu do skarbca! Bo kiedy system antywłamaniowy i urządzenia alarmowe siądą, nic oprócz mocnych worków na pieniądze nie... Przejdź do książki\nTakao Ruizaki, zwany Ruttą, oraz Kodama Miyagi są współlokatorami w szkolnym internacie. Minęło już kilka miesięcy, odkąd Rutta, dotychczas znany jako gbur i chuligan, zaproponował Kodamie, by zostali parą. Mimo że sprawy między nimi układają... Przejdź do książki


Medytuj nad doznaniami fizycznymi, aby poczuć się spokojny, uziemiony i zdrowy.\nCzy kiedykolwiek zauważyłeś, że czujesz się lekki i fizycznie zrelaksowany, gdy jesteś szczęśliwy? Czy zauważyłeś uczucie niepokoju w sercu, żołądku lub jelitach, gdy jesteś zdenerwowany? Te odczucia są sposobem, w jaki twoje ciało przyciąga twoją uwagę, dzięki czemu możesz reagować na cokolwiek, co rzuca ci życie, z głębokim wewnętrznym uczuciem całości, odporności i dobrego samopoczucia.\nCo to jest Bodysensing?\nMedytacja może pomóc ci dostroić się do ciała jako doznania, abyś mógł zacząć reagować. Jedną z najskuteczniejszych praktyk medytacyjnych służących do udoskonalania odpowiedzi jest coś, co nazywam wyczuwaniem ciała - praktyka pomagająca poczuć się wcielona, w której doznania fizyczne mogą informować i zmieniać twoje zachowania i umysł. Regularnie ćwicząc „wyczuwanie ciała”, możesz uspokoić swój centralny układ nerwowy, aby osiągnąć głębokie fizyczne i psychiczne odprężenie, zwiększyć naturalną odporność organizmu na stres i rozwinąć zdolność do odczuwania wrodzonego, niezmiennego poczucia zdrowia, pełni, i dobre samopoczucie.\nZobacz także Praktyka jogi Kino MacGregora dla głębokiej obecności\nJak mówi Twoje ciało\nPraktykowanie wyczuwania ciała uczy, jak skanować, postrzegać i zwracać uwagę na subtelne fizyczne komunikaty, które twoje ciało nieustannie wysyła na temat twojego zdrowia, emocji, myśli i dobrego samopoczucia, zanim te wiadomości staną się dramatyczne. Co mam przez to na myśli?\nMiałem kiedyś nauczyciela jogi, który zaczynał każde zajęcia miękkim, kojącym głosem. W miarę postępów zajęć jego głos stawał się coraz głośniejszy, aż pod koniec często krzyczał. Zapytałem go więc: „Dlaczego mówisz tak głośno?” Odpowiedział: „Kiedy czuję, że nie słuchasz, zwiększam głośność”. Podobnie jak ten nauczyciel, twoje ciało zwiększa głośność, aby zwrócić twoją uwagę, gdy nie słuchasz jego subtelnych komunikatów. Warto nauczyć się rozpoznawać subtelne sygnały ciała, aby nie musieć czekać, aż zacznie ono krzyczeć o Twoją uwagę. Kiedy jesteś w stanie zareagować na wczesne objawy stresu, takie jak uczucie ciężkości, ucisk, dyskomfort lub podrażnienie, nie będziesz musiał doświadczać bardziej niepokojących i potencjalnie szkodliwych warunków, takich jak niepokój, wysokie ciśnienie krwi, niski poziom cukru we krwi i zmęczenie, które mogłoby powstać w przeciwnym razie.\nDostrzeganie poczucia istnienia\nPoniższe proste ćwiczenia mają na celu ujawnienie potężnego efektu odczuwania i odczuwania w porównaniu z myśleniem. Kiedy przechodzisz od myślenia do odczuwania, aktywujesz naturalną reakcję relaksacyjną w całym ciele. Im dłużej będziesz w stanie po prostu odczuwać określone doznanie ciała, tym głębsza będzie ta reakcja relaksacyjna. Badania pokazują, że regularna praktyka wyczuwania ciała i wynikająca z tego głęboka relaksacja rozwija połączenia mózg-ciało poprzez tworzenie i wzmacnianie ścieżek nerwowych. Miej cierpliwość do siebie, gdy znajdziesz miejsce i wypróbuj następujące praktyki.\nPraktyka 1: Wyczuwanie rąk\nPomyśl o swoim ciele jak o polu energii, które rozciąga się we wszystkich kierunkach, poza wszelkie granice, jakie może sobie wyobrazić twój umysł.\nMając zamknięte oczy, skieruj uwagę na lewą rękę i zwróć uwagę na wszelkie obecne doznania. Następnie puść myślenie o swojej dłoni: myślenie trzyma cię w głowie, podczas gdy wyczuwanie prowadzi cię do rzeczywistych wrażeń, które są obecne jako twoja ręka. Zauważ i witaj uczucie ciężkości, lekkości, ciepła, chłodu, mrowienia, pulsowania, pulsowania lub migotania. Czy czujesz, że twoja ręka jest w rzeczywistości polem promiennych wrażeń? Jeśli tak, to jak daleko sięga to pole? Poczuj swoją rękę jako doznanie, bez oceniania lub reagowania na to, co czujesz.\nNastępnie poczuj się w prawej dłoni. Podobnie jak w przypadku lewej ręki, bez zastanawiania się, doświadcz rzeczywistych wrażeń, które są obecne. Poczuj prawą rękę jako pole promiennych wrażeń. Jak daleko sięga to pole?\nTeraz poczuj siebie w obu dłoniach, jako doznanie w tym samym czasie. Nie spiesz się. O ile to możliwe, powstrzymaj się od myślenia lub komentowania doznania. Zamiast tego, czuj swoje obie ręce jako zjednoczone pole promiennych wrażeń, które rozciąga się w przestrzeń.\nPowoli otwieraj i zamykaj oczy kilka razy, nadal czując ręce jako promienne uczucie.\nNastępnie dostrój się i witaj doznania w całym ciele. Poczuj całe swoje ciało jako promienne uczucie.\nPraktyka 2: Pełne badanie ciała\nPo pierwsze, potwierdź swój zamiar podczas tej praktyki medytacji, aby skupić się na odczuciach, a nie na myśleniu, tak jak w ćwiczeniu powyżej. Następnie poczuj uniwersalną siłę życiową, która ożywia każdy atom, cząsteczkę i komórkę twojego ciała, jako wibrujące uczucie. Kiedy to robisz, witaj z radością uczucie spokoju, ugruntowania, bezpieczeństwa, łatwości, całości i dobrego samopoczucia. Oddychając powoli przez nos, zacznij wyczuwać swoje ciało, wiedząc, że wszystko, czego doświadczasz, jest doskonałe.\nUważaj na odczucia w szczęce, ustach i języku. Zwróć uwagę, jak doświadczana jest jedna warstwa wrażeń, naturalnie rozpuszcza się i ujawnia następną. Kiedy witasz doznania, poczuj odprężającą reakcję, która z czasem pogłębia się i migruje do innych części ciała.\nPoczuj oboje uszu w tym samym czasie jako promienne doznanie.\nPoczuj swoje policzki i nos oraz uczucie w obu nozdrzach.\nPorzuć myślenie i poczuj swoje oczy jako promienne doznanie.\nPoczuj swoje czoło, chłodne i miękkie. I twoja skóra głowy oraz tył głowy i szyi.\nPoczuj swoje ramiona, ręce, dłonie i palce. Powitaj obie ręce i dłonie jednocześnie jako promienne uczucie.\nSkieruj uwagę na górną część klatki piersiowej i plecy, a następnie środkową klatkę piersiową i plecy. Zwróć uwagę na brzuch i dolną część pleców. Poczuj cały swój tułów, przód i tył, jako promienne uczucie. Odpuść sobie myślenie. Twój cały tułów jest ciężki i swobodny.\nPoczuj swoją miednicę, pośladki i biodra, a następnie uda, nogi, stopy i palce. Powitaj obie nogi i stopy jako promienne uczucie. Obie nogi są ciężkie i swobodne.\nPoczuj cały przód ciała, a następnie tył. Następnie poczuj lewą stronę swojego ciała, a potem prawą. Poczuj uczucie w swoim ciele i na powierzchni.\nPoczuj się przestronnym, otwartym i świadomym.\nSkoncentruj się na odczuwaniu swojego ciała jako promiennego doznania, jednocześnie witając poczucie bezpieczeństwa, uziemienia, spokoju i dobrego samopoczucia.\nKiedy będziesz gotowy, delikatnie otwórz i zamknij oczy kilka razy. Poruszaj ciałem, zmieniając orientację na otoczenie, nadal czując swoje ciało jako promienne doznanie.\nPotwierdź, że uczucie głębokiego relaksu, odprężenia, spokoju, pełni i dobrego samopoczucia towarzyszy Ci w każdej chwili.\nPoczuj wdzięczność za możliwość poprawy zdrowia, odporności i dobrego samopoczucia.\nIm częściej ćwiczysz wyczuwanie ciała, tym bardziej będziesz w stanie odczuwać głęboki relaks i odprężenie, zarówno w sobie, jak i podczas codziennych interakcji z innymi. Zaczniesz zauważać swoją zdolność do przemyślanego reagowania, zamiast reagować bezmyślnie.\nNaczelną zasadą medytacji jest: codziennie, trochę i często. Ćwicz codzienne wykrywanie ciała w małych, częstych dawkach. Wykonuj szybkie skanowanie podczas pracy przy komputerze, rozmowy, jazdy lub odpoczynku. Zrozumiesz, że doznania są zawsze tutaj, aby pomóc Ci doświadczyć pełni i dobrego samopoczucia, bez względu na to, co stanie na Twojej drodze.\nZobacz także: Medytacja, aby uwolnić blokady emocjonalne i kultywować Santosha\nDr Richard Miller jest prezesem-założycielem Integrative Restoration Institute i współzałożycielem International Association of Yoga Therapists. To jego czwarta z serii 10 felietonów, które mają pomóc Ci w stworzeniu trwałej i wpływowej praktyki medytacyjnej.


bielsko.info: Przywrócony został pobór opłat na parkingach wewnętrznych - Bielsko-Biała\nW związku z rozpoczęciem z dniem 4 maja br. drugiego etapu łagodzenia obostrzeń wprowadzonych w związku z epidemią koronawirusa i koniecznością wzbudzenia rotacji parkujących pojazdów na parkingach wewnętrznych Miasta Bielska-Białej od dnia 11 maja br. przywrócony został pobór opłat na wszystkich parkingach wewnętrznych administrowanych przez MZD.\nPobór opłat zostanie przywrócony na następujących parkingach: na pl. Ratuszowym, przy ul. Komorowickiej przed przychodnią zdrowia, przy łączniku ul. 11 Listopada i ul. Ks. Stanisława Stojałowskiego oraz przy ul. Henryka Sienkiewicza i ul Juliusza Słowackiego.\nDodatkowo, w celu zminimalizowania ryzyka rozprzestrzeniania się koronawirusa MZD z dniem 11.05.2020 r. wyposaża swoich pracowników obsługujących parkingi wewnętrzne w 5 terminali płatniczych umożliwiających dokonywanie płatności za postój przy wykorzystaniu karty płatniczej oraz BLIK. Potwierdzenie uiszczonej opłaty stanowić będzie - jak było to do tej pory - paragon fiskalny.\nPrace drogowców na ulicy Barkowskiej - utrudnienia


Wszelkiego rodzaju wzmocnienia mają niewątpliwy wpływ na rozwój i zachowanie człowieka. Bardzo często terminy "wzmocnienie negatywne" i "wzmocnienie pozytywne" używane są zamiennie z terminami "kara" i "nagroda".\nZwykle myślimy o karze jako o środku dyscyplinarnym stosowanym przez rodziców i nauczycieli, w celu zniwelowania negatywnego zachowania podopiecznego. Jeżeli kara jest umiarkowana i silna zarazem, stosujemy ją konsekwentnie i w uzasadnionych sytuacjach, może ona przynieść oczekiwane rezultaty. Są jednak tacy, którzy uważają, że "Każda kara wyrządza krzywdę, każda kara jest złem" (Jeremy Betham).I rzeczywiście kara może powodować wiele skutków ubocznych tj. agresja, napady złości, krzyk, itd., zwłaszcza, gdy przyjmuje ona formy przemocy.\nDlatego też jest rzeczą niesłychanie ważną, by nie nadużywać kar, a raczej skupić się na wzmocnieniu pozytywnych zachowań, czyli na nagradzaniu. Istnieją jednak sytuacje, w których użycie kary jest uzasadnione, zwłaszcza w przypadku, gdy ktoś łamie prawo, ogólne zasady czy wyrządza komuś krzywdę.\nKara powinna być zawsze stosowana zgodnie z pewnymi zasadami i w połączeniu ze wzmocnieniami właściwych zachowań. Po pierwsze kara ma być adekwatna do popełnionego błędu. Jeżeli dziecko zbije szybę grając na podwórku w piłkę, powinno ono zarobić pieniądze na nową szybę (jeżeli jest taka możliwość), np. w warsztacie ojca i poświęcić swój czas pomagając przy jej wstawianiu.\nPo drugie kara musi być stosowana możliwie szybko po zdarzeniu, ale bez emocji, zwłaszcza negatywnych. Najczęstszym błędem osób karzących jest brak opanowania i spokoju, co w rezultacie kończy się wyładowaniem złości i ukaraniu młodego winowajcy w sposób zupełnie dla niego niezrozumiały.\nPrzed podjęciem decyzji o formie kary, rodzice czy nauczyciele powinni porozmawiać z dzieckiem. Na początku rozmowy należy omówić problem i uświadomić winowajcy szkodę jaką wyrządził, spytać o przyczyny negatywnego zachowania i opisać na czym miałaby polegać kara i naprawa popełnionego błędu. W przypadku dobrze ukształtowanego młodego człowieka najczęściej karę jako taką można pominąć, gdyż wstyd towarzyszący rozmowie i uświadomienie sobie swojej winy mogą wystarczyć.\nNależy również, a raczej przede wszystkim pamiętać o konsekwencji. Jeżeli dwulatek już kilka razy bez przyczyny zrzucał książki, maskotki czy inne przedmioty z szafki i nikt nie zwrócił mu na to uwagi, nie zawaha się on zrzucić wazonu czy filiżanki. I kiedy w tym momencie rodzice ukarzą go (najczęściej klapsem) będzie to dla niego rzecz całkowicie niezrozumiała, gdyż dziecko nie jest w stanie określić wartości materialnej przedmiotu.\nNiestety rodzice z reguły posiadają bardzo małą wiedzę z zakresu pedagogiki czy psychologii rozwojowej dziecka, tym samym nie mają podstaw teoretycznych pomagających im w twórczym rozwiązywaniu konfliktów. Co więcej, nie poświęcają dzieciom wiele czasu, rzadko rozmawiają z nimi, nie znają ich problemów.\nRozważmy teraz kilka przykładowych problemów z dziećmi w domu i możliwościach ich rozwiązania.\nSytuacja I: Nastolatek wraca do domu wieczorem z godzinnym spóźnieniem.\nW większości wypadków rodzice urządzają awanturę, nie dopuszczając młodego człowieka do głosu. Jeżeli zdarzyło mu się to po raz pierwszy należy przeprowadzić z dzieckiem poważną rozmowę i jeśli pewne zasady nie były wyraźnie ustalone wcześniej, uczynić to właśnie w tym momencie. Ale kiedy sytuacja ta powtarza się mimo upomnień rodziców i jasnych zasad panujących w domu warto zastosować jakąś karę. W tym wypadku po rozmowie można zaproponować dziecku by samo wymyśliło sobie karę, jeżeli nie ma pomysłu, możemy zobowiązać go do pomocy w sprzątaniu czy remontowaniu domu czy do pracy u dziadków na wsi, oczywiście w dniu, kiedy najchętniej spotyka się on z przyjaciółmi (np. w sobotę).\nSytuacja II: Miesięczny rachunek za telefon jest dwukrotnie wyższy niż poprzedni. Po obejrzeniu billingu okazuje się, że nastoletnia córka przeprowadziła dziesiątki rozmów ze swoimi rówieśnikami.\nW tej sytuacji trzeba stworzyć dziecku możliwość oddania tych pieniędzy, czy to poprzez odcięcie kieszonkowego, czy też poprzez pracę ( w domu, u dziadków, wujków, w warsztacie, w restauracji, itd.). Każda szkoda materialna powinna być przez dziecko chociaż w części odpracowana (oczywiście z uwzględnieniem wieku dziecka). Młodzi ludzi muszą poznawać wartość pieniędzy i przedmiotów materialnych.\nMniejsze możliwości mają nauczyciele i wychowawcy, gdyż ograniczeni są oni prawami oraz czasem, który mogą poświęcić dziecku. Dlatego też bardzo ważne jest w pracy nauczyciela nawiązanie dobrej współpracy z rodzicami i konfrontowanie z nimi postępowania z uczniem, który stwarza problemy. Jednak w większości wypadków rodzice pozostawiają sprawy edukacyjne dziecka - szkole, wychowawcom, nauczycielom.\nNauczyciel każdego przedmiotu na początku roku szkolnego powinien wraz z uczniami ustalić kodeks, czyli zasady zachowania na lekcji, wymagania edukacyjne, prawa i obowiązki ucznia, funkcjonowanie w społeczności szkolnej. Powiązane to musi być z dyskusją, przemyśleniem każdego punktu kodeksu, uświadomieniem dzieciom użyteczności każdego zagadnienia. Ważne jest by to uczniowie a nie nauczyciel proponowali kolejne punkty regulaminu i aby wszyscy podpisali się pod ustaleniami. Jeżeli w klasie funkcjonuje taki regulamin, a postanowienia są łamane można zastosować karę. W wielu wypadkach oceny (zwłaszcza negatywne) i minusy nie przynoszą oczekiwanego rezultatu, raczej zniechęcają niż mobilizują do pracy nad sobą. Sytuacja taka zmusza nauczyciela do wymyślenia jakiejś bardziej twórczej kary.\nSytuacja I: Uczeń notorycznie spóźnia się na lekcję j.angielskiego.\n1. Jeżeli uczeń spóźnił się 5 minut zostaje 5 minut dłużej po dzwonku.\n2. Nauczyciel może uczynić "spóźnialskiego" odpowiedzialnym za pilnowanie wszystkich kolegów, by punktualnie przychodzili na lekcje.\nTen sam typ "kary" można zastosować w innych przypadkach: uczeń żuje gumę - od następnej lekcji sprawdza przed lekcją czy wszyscy wyrzucili gumy, uczeń niezmieniający obuwia - sprawdza w klasie obuwie, uczeń rysujący po ławkach - sprawdza stan ławek przed i po lekcji.\nSytuacja II: Uczeń, zagorzały kibic piłki nożnej, na każdej czwartkowej lekcji j.angielskiego przeszkadza, zdając relację ze środowego meczu.\nNauczyciel zobowiązuje ucznia do przygotowania na każdy czwartek 3-minutowego wystąpienia na temat środowego meczu (oczywiście w języku angielskim).\nSytuacja III: Uczeń śmieje się z kolegi, który niepoprawnie przeczytał wyraz w języku angielskim lub nie potrafi go powtórzyć.\nNauczyciel zaprasza tego ucznia na środek klasy i prosi go, by przeczytał fragment tekstu a reszta klasy poprawia błędy w wymowie. Uczeń bardzo szybko zauważa, że sam ma problemy z wymową. Nauczyciel powinien wyjaśnić uczniom, że każdy z nich popełnia wiele błędów, ale nie jest to powód do szyderstw i śmiechów. Lekcja jest po to , by się czegoś nauczyć.\nSytuacja IV: Uczeń naśmiewa się z otyłego kolegi.\nNauczyciel prosi tego ucznia na środek i przeprowadza z nim rozmowę na temat jego zachowania. Na forum klasy uczeń odpowiada na pytania nauczyciela odnośnie wyglądu różnych ludzi (grubych, chudych, rudych, niskich, wysokich, z różnymi wadami, upośledzonych fizycznie), również bliskich. Wywiązuje się dyskusja na ten temat w klasie. Przy najbliższej okazji (np. lekcja wychowawcza) nauczyciel organizuje pogadankę z psychologiem, czy pedagogiem szkolnym, proponuje obejrzenie filmu o ludziach niepełnosprawnych lub spotkanie z takimi ludźmi.\nSytuacja V: Uczeń notorycznie nie odrabia prac domowych z języka angielskiego.\n1. Pod każdym zadaniem domowym uczeń musi mieć podpis rodziców. Pozwoli nam to sprawdzić dlaczego uczeń nie odrabia prac domowych (nie chce mu się, zapomina, nie potrafi, itd.)\n2. Uczeń pisze wypracowanie na temat: "W jaki sposób nieodrabianie prac domowych wpływa negatywnie na proces uczenia się" lub "Dlaczego warto jest odrabiać prace klasowe?" (w j.angielskim - starsze klasy).\n3. Uczeń zostaje po lekcji z nauczycielem lub przychodzi na kółko wyrównawcze i w tym czasie odrabia prace domowe.\nSytuacja VI: Uczeń używa wulgarnych słów.\n1.Na następnej lekcji uczeń pytany jest ze słownictwa z III ostatnich lekcji.\n2.Uczeń otrzymuje dodatkową pracę domową np. wykonuje w domu rysunek samochodu (na dużym brystolu) i opisuje jego poszczególne części w j.angielskim. Taki plakat może później służyć nauczycielowi jako pomoc dydaktyczna.\nSytuacja VII: Uczeń zniszczył swoją ławkę.\n1. (W porozumieniu i za zgodą rodziców) uczeń po lekcjach czyści wszystkie ławki lub sprząta w klasie.\n2. Uczeń jest zaangażowany w jakiś czyn społeczny na rzecz szkoły lub innej instytucji charytatywnej (zbiórka makulatury, czy puszek, pomoc przy organizacji lub udział w akademii szkolnej.\nSytuacja jest dużo bardziej skomplikowana jeżeli mówimy o karaniu ludzi dorosłych. Osoby zaniedbujące swoje obowiązki w pracy najczęściej karani są naganą dyrektora, czy utratą premii. Biorąc pod uwagę dużą stopę bezrobocia i ciężką sytuację materialną społeczeństwa, w większości wypadków ten rodzaj kary jest najbardziej skuteczny.\nJeżeli zastanowimy się nad prawem karnym któregokolwiek państwa bez trudu zauważamy, że kary nie są zbyt twórcze i często nieadekwatne do popełnionego czynu. Niektóre stany w USA zalegalizowały np. karę śmierci, ale czy jest to słuszne rozwiązanie? Jedynym argumentem za karą śmierci jest to, że przestępca nie wyrządzi już nigdy nikomu żadnej krzywdy. Jednak nie jest dobrym rozwiązaniem agresję zwalczać agresją! Statystyki pokazują, że kara śmierci nie odstrasza innych przestępców przed popełnianiem najokropniejszych zbrodni. Moim zdaniem osoby takie powinny były spędzić resztę swojego życia w zakładach karnych, pracując ciężko na swoje utrzymanie, a także czyniąc coś dobrego dla społeczeństwa. Jest dla mnie rzeczą niezrozumiałą, że suma pieniędzy przeznaczona na jednego więźnia w Polsce jest niemalże dwukrotnie wyższa niż suma przeznaczona na jednego wychowanka domu dziecka.\nWarto jest jednak pamiętać, że to wzmocnienia pozytywne mają kluczową rolę w życiu człowieka. Im więcej będziemy kogoś nagradzać i pozytywnie oceniać jego zachowanie czy postępy, tym mniej energii będziemy musieli zużyć na karanie.


MF opublikowało objaśnienia do pakietu e-commerce – Thedy & Partners\nMinisterstwo Finansów opublikowało objaśnienia do pakietu VAT e-commerce. Ten obszerny dokument jest datowany na 1 września i liczy 97 stron.\nW objaśnieniach resort skupił się na wyjaśnieniu najważniejszych kwestii zawartych w nowelizacji VAT, która pakiet e-commerce wprowadziła. Wiele z omawianych tematów zostało popartych przykładami.\nW objaśnieniach przeanalizowano najważniejsze rozwiązania pakietu, tj.: wewnątrzwspólnotową sprzedaż towarów na odległość (WSTO), sprzedaż na odległość towarów importowanych (SOTI), rolę operatorów interfejsów elektronicznych (platform), procedury szczególne tzw. One Stop Shop (OSS), procedurę szczególną tzw. Import One Stop Shop (IOSS), czy uproszczoną procedurę w zakresie deklarowania i odroczenia płatności podatku z tytułu importu towarów w przesyłkach o wartości nieprzekraczającej 150 euro.\n– Zmiany w VAT związane z wdrożeniem pakietu e-commerce wprowadziły sporo nowości w rozliczaniu VAT w handlu międzynarodowym w relacjach B2C. Rozwiązania te obowiązują od 1 lipca 2021 r., a ich podstawowym celem jest uszczelnienie VAT w handlu elektronicznym, w tym importu tzw. małych przesyłek do UE, przy jednoczesnym uproszczeniu niektórych rozliczeń VAT – wskazuje Andrzej Kapczuk, doradca podatkowy, wspólnik w Thedy & Partners.\nNowe regulacje to zmiana zasad opodatkowania VAT dla polskich przedsiębiorców działających w branży e-handlu, dokonujących transgranicznych dostaw towarów i świadczących transgraniczne usługi unijnym konsumentom (transakcje B2C). Jeśli mielibyście Państwo pytania o te nowe przepisy, zapraszamy do kontaktu: andrzej.kapczuk@thedy.pl