Treść orzeczenia II C 52/15 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nII C 52/15 - uzasadnienie Sąd Okręgowy w Łodzi z 2017-03-20\nSygn. akt II C 52/15\nW. K. i P. K. w pozwie złożonym w dniu 14.01.2015 r. przeciwko Bankowi (...) S.A. z siedzibą w G. wnieśli, w oparciu o art. 840 § 1 pkt 1 k.p.c., o pozbawienie w całości wykonalności tytułu wykonawczego w postaci bankowego tytułu egzekucyjnego z dnia 11.04.2011 r. wystawionego przez wierzyciela Bank (...) S.A. z siedzibą w G., zaopatrzonego w klauzulę wykonalności postanowieniem Sądu Rejonowego w Pabianicach z dnia 1.07.2011 r., sygn. akt I Co 1640/11, stwierdzającego zobowiązanie powodów względem wierzyciela wynikające z umowy kredytu hipotecznego zawartego z (...) Bank S.A. w G. (którego następcą prawnym jest powód) w dniu 1.08.2007 r. Powodowie domagali się także zasądzenia na ich rzecz od pozwanego kosztów procesu według norm przepisanych.\nW. i P. K. wskazali, że kredyt indeksowany był kursem CHF, zaś sama umowa została zawarta z wykorzystaniem przedłożonego przez bank wzorca umownego bez możliwości negocjacji jego treści. Zakwestionowali fakt skutecznego wypowiedzenia przez pozwanego umowy kredytu, co zgodnie z treścią BTE miało nastąpić w dniu 10.04.2011 r. Wskazali przy tym na treść § 18 pkt. 1,3 i 5 umowy kredytu, gdzie zawarto regulację, według której bank mógł skutecznie wypowiedzieć umowę kredytu z zachowaniem 30 – dniowego terminu wypowiedzenia w przypadku naruszenia przez kredytobiorców warunków udzielenia kredytu – przez co – zgodnie z umową – należało rozumieć między innymi nie wykonywanie przez powodów zobowiązań wobec pozwanego. Powodowie zaprzeczyli jednakże, jakoby w dniu 11.03.2011 r. otrzymali od pozwanego wypowiedzenie umowy kredytu, jak również zakwestionowali, że w okresie wskazanym przez pozwanego nie wykonywali zobowiązań wynikających z umowy. Podnosili także, że pozwany bezpodstawnie naliczał im zbyt wysokie raty, w konsekwencji, czego co najmniej do 14.06.2011 r. nie zalegali z płatnościami rat kredytowych, a zatem dotrzymywali warunków kredytu.\nW dalszej części pozwu powodowie wskazywali, że ich twierdzenie o braku zaległości w płatnościach rat kredytowych oparte jest na abuzywności postanowień umowy, w szczególności postanowień odnoszących się do zasad waloryzacji udzielonego kredytu. Zdaniem powodów postanowienia § 1 pkt.1, § 2 pkt. 2, § 6 pkt.3, § 7 pkt. 2, § 9 pkt. 2, 5 i 7, § 10 pkt. 6, § 15 pkt.1, § 17 pkt. 1-5 oraz § 19 pkt. 1 umowy są sprzeczne z art. 385 1 k.c., zgodnie, z którym postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy, przy czym nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.\nPowodowie podnosili, że umowa została zawarta z użyciem wzorca umownego przedłożonego przez pozwanego i przekazana im dopiero po wydaniu przez bank wewnętrznej decyzji w przedmiocie udzielenia kredytu. Nie mieli możliwości zapoznania się z treścią umowy na wcześniejszych etapach jej zawierania. Pozwany nie dopuszczał wprowadzenia do umowy jakichkolwiek zmian samodzielnie przez powodów ani też negocjowania treści umowy, samodzielnie uzupełnił treść umowy o warunki finansowe, dane dotyczące nieruchomości, rodzaju zabezpieczeń oraz okresy kredytowania. Zdaniem powodów do grupy postanowień narzucanych przez bank należały między innymi postanowienia należące do grupy abuzywnych. W ocenie powodów, kwestionowane przez nich postanowienia umowy - § 2 pkt. 2, § 9 pkt. 2, 5 i 7, § 15 pkt.1 oraz § 19 pkt. 1,nie należą do głównych świadczeń stron wynikających z umowy (§ 2 pkt. 2 – dotyczy określenia momentu, w którym oprocentowanie zostanie obniżone o 0,95 punktu procentowego; § 9 pkt. 2, 5 i 7 – dotyczy opłat bankowych za czynności wykonywane na wniosek powodów i innych czynności; § 15 pkt. 1 – dotyczy odsetek za opóźnienie; § 19 pkt. 1 – dotyczy procedury zawiadomień i doręczeń korespondencji kierowanej do powodów). Z kolei pozostałe postanowienia: § 1 pkt.1, § 6 pkt. 3, 8 7 pkt. 2, § 10 pkt. 6, § 17 pkt.1-5 – dotyczą indeksacji kredytu według franka szwajcarskiego oraz sposobu rozliczenia wpłat dokonywanych przez powodów i choć wpływają pośrednio na wysokość kredytu oraz wysokość poszczególnych rat, to stanowią w istocie zastrzeżoną klauzulę waloryzacyjną, nieokreślającą głównego świadczenia stron, lecz mającą charakter poboczny w stosunku do głównego obowiązku kredytobiorcy w postaci zwrotu kwoty kredytu. W konkluzji powodowie podnieśli, że kwestionowane przez nich klauzule umowne dotyczą świadczeń umownych niezwiązanych ze świadczeniami głównymi stron. Powodowie wywodzili nadto, że kwestionowane przez nich postanowienia zostały sformułowane niejednoznacznie, co także przesądza o ich abuzywności. W postanowieniach tych bank odwołał się, bowiem do czynników nieobiektywnych, niemierzalnych, a przy tym zależnych wyłącznie od jego woli w trakcie trwania umowy.\nZdaniem powodów nie mieli oni możliwości kontroli sposobu wykonywania przez pozwanego umowy, w szczególności w zakresie wysokość salda kredytu i wysokości rat kredytowych. Zawierając umowę nie mogli nadto w żaden sposób określić potencjalnego ryzyka z tym związanego oraz nie mogli oszacować całkowitych kosztów związanych z kredytem. Zdaniem powodów powyższe skutkuje naruszeniem zasady ekwiwalentności wzajemnych świadczeń stron, bowiem pozwany w całości przeniósł na powodów ryzyko kursowe, zabezpieczając w ten sposób wyłącznie swoje interesy, bez przyznania w zamian jakichkolwiek korzyści na rzecz powodów oraz możliwości kontrolowania przez powodów działań podejmowanych przez pozwanego.\nPowodowie wywodzili, że na skutek narzuconego im przez bank brzmienia umowy, zostali zobowiązani do zapłaty świadczeń, z których nie czerpali jakichkolwiek wymiernych korzyści, co znajduje uzasadnienie w naruszeniu zasady ekwiwalentności wzajemnych świadczeń stron. Wskazali, że zobowiązanie do zapłaty kredytu w zawyżonej wysokości doprowadziło do znacznego pogorszenia ich sytuacji finansowej, przez co wymiernemu pomniejszeniu uległa ich zdolność płatnicza, co z kolei mogło doprowadzić do wypowiedzenia umowy przez pozwanego.\nWskazywali, że nie byli związani tymi postanowieniami umowy, z których wynikała konieczność indeksacji waluty kredytu za pośrednictwem franka szwajcarskiego, a zatem na mocy umowy (oraz w wyniku ewentualnego jej wypowiedzenia) nie byli zobowiązani do zwrotu na rzecz banku takiej kwoty, jaka wynika z treści wystawionego bankowego tytułu egzekucyjnego, gdyż postanowienia umowy przewidujące indeksowanie udzielonego kredytu według kursu franka szwajcarskiego zgodne z tabelą walut ustalaną przez pozwanego, nie wiązały stron. Według powodów wyliczenie wartości kredytu już spłaconego przez powodów powinno nastąpić w ten sposób, że zapłacone na rzecz pozwanego kwoty w złotych należałoby wprost naliczać na poczet rat kredytowych wyrażonych w złotych, które w przypadku nadpłaty powinny pomniejszać saldo kredytu.\nZgodnie z twierdzeniami powodów nie posiadali oni zadłużenia wobec pozwanego na żadnym etapie obowiązywania umowy do czasu wystawienia BTE. (pozew wraz z uzasadnieniem – k. 2-20)\nW odpowiedzi na pozew pozwany Bank (...) S.A. z siedzibą w G. zakwestionował w całości żądanie powodów i wniósł o oddalenie powództwa oraz zasądzenie solidarnie od powodów kosztów postępowania, w tym kosztów zastępstwa procesowego według norm przepisanych.\nPozwany zaprzeczył twierdzeniom powodów jakoby postanowienia umowy kredytu kształtowały ich prawa w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy. Stwierdził, że kwestionowane przez powodów klauzule są względem nich, jako stron umowy kredytu w pełni skuteczne i wiążące. Bank podnosił, że miał podstawy do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego, gdyż powodowie poddali się egzekucji w zakresie wierzytelności banku wynikających z umowy kredytu, warunki kredytu zostały powodom skutecznie wypowiedziane, cały kredyt został przez bank postawiony w stan wymagalności. Pozwany wskazał, że wierzytelność objęta BTE nie została zaspokojona przez powodów, roszczenie objęte BTE nadal istnieje i jest w stosunku do powodów wymagalne. Bank zaprzeczył twierdzeniom powodów, jakoby przy przeliczaniu poziomu zadłużenia powodów stosował jakiekolwiek błędne praktyki (stosowanie przy przeliczaniu zobowiązania na złote nieprawidłowego kursu wymiany walut oraz naliczanie odsetek według nieprawidłowej stopy procentowej).\nZdaniem pozwanego kwestionowane przez powodów klauzule – w tym dotyczące udzielenia im kredytu indeksowanego kursem CHF – zostały przez nich indywidualnie uzgodnione, a powodowie mieli świadomość, co do możliwości ich zmiany oraz posiadali wiedzę, że mogą objąć negocjacjami te postanowienia umowy, które z jakichkolwiek przyczyn im nie odpowiadają. Według pozwanego taki stan rzeczy potwierdza § 11 pkt. 3 umowy kredytu, w którym powodowie oświadczyli, że postanowienia umowy kredytu zostały z nimi indywidualnie uzgodnione. Nadto pozwany wywodził, że już sam fakt zawarcia przez powodów umowy kredytowej potwierdza tezę, że akceptowali jej warunki i związane z nią ryzyko.\nPozwany wywodził, że do istoty kredytu walutowego indeksowanego należy zobowiązanie banku do oddania do dyspozycji kredytobiorcy kwoty środków wyrażonych w walucie obcej (choć przeliczanej na PLN na dzień uruchomienia kredytu), kredytobiorca zaś zobowiązuje się do zwrotu kwoty kredytu wraz z odsetkami oraz zapłaty prowizji, co wyrażone jest także w walucie obcej. W przypadku kredytu walutowego indeksowanego, określenie głównych świadczeń stron umowy kredytu następuje przy tym przy wykorzystaniu tzw. klauzul indeksacyjnych. Klauzule wskazujące na indeksację bądź denominację kredytu określają główne świadczenia stron, bowiem należą do klauzul charakteryzujących umowę kredytu walutowego.\nWedług Banku powodowie zawierając w 2007 r. umowę kredytu indeksowaną do CHF w zamian za niższe oprocentowanie aniżeli przy analogicznym kredycie w PLN – a w konsekwencji z niższą ratą kredytu – świadomie godzili się na ryzyko kursowe. W dalszej kolejności pozwany wywodził, że pozwani powinni zdawać sobie sprawę z tego, że w okresie kredytowania przewidzianego na kilkadziesiąt lat, kurs CHF może ulec zmianie w relacji do PLN i co za tym idzie raty kredytu mogą zarówno wzrosnąć, jak i zmaleć. Co więcej § 10 ust. 11 umowy kredytu dawał pozwanym możliwość przewalutowania kredytu.\nOdnosząc się do zarzutów powodów w zakresie rzekomego naruszenia dobrych obyczajów pozwany wskazał na wejście w życie w ustawy z dnia 29.07.2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe, zwanej ustawą antyspredową, która z mocy zawartego w niej art. 4 znajdowała zastosowanie do umów kredytowych zawartych przed dniem jej wejścia w życie (do tej części kredytu, która pozostała do spłacenia). Pozwany wskazywał, że owa ustawa wprowadziła zasadę, zgodnie, z którą w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może dokonywać spłaty rat bezpośrednio w tej walucie. (odpowiedź na pozew k. 108-145)\nW piśmie procesowym z dnia 6.07.2015 r. powodowie poparli żądanie pozwu. Podtrzymali swoje twierdzenie, iż nie posiadają względem pozwanego żadnych wymagalnych zobowiązań albowiem umowa kredytu nie została skutecznie wypowiedziana, ponieważ pozwany nie był uprawniony do złożenia oświadczenia woli o wypowiedzeniu umowy kredytu ze względu na brak ujemnego salda kredytu. Wskazali, że jeżeli pozwany skutecznie wypowiedział umowę kredytu, to BTE został wystawiony na znacznie zawyżoną kwotę. (pismo procesowe powodów k. 314-316)\nW piśmie procesowym z dnia 12.10.2016 r. powodowie zmodyfikowali powództwo w ten sposób, że wnieśli o pozbawienie wykonalności przedmiotowego tytułu wykonawczego w całości lub w części. (pismo procesowe powodów k. 762-763)\nPozwany w piśmie z dnia 26.10.2016 r. wnosił o oddalenie powództwa w całości. (pismo procesowe pozwanego k. 783-797)\nW dniu 2 sierpnia 2007 r. (...) Bank S.A. z siedzibą w G. (Bank) zawarł z W. K. i P. K. umowę kredytu hipotecznego nr (...). Na mocy tejże umowy Bank udzielił kredytobiorcom kredytu w kwocie 178.104,47 PLN indeksowanego kursem CHF oprocentowanego odsetkami według zmiennej stopy procentowej, wynoszącymi na dzień zawarcia umowy kredytu 5,000% w stosunku rocznym na warunkach określonych w umowie kredytu, a kredytobiorcy zobowiązali się do wykorzystania kredytu zgodnie z postanowieniami umowy, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w terminach oznaczonych w umowie oraz zapłaty Bankowi prowizji, opłat i innych należności wynikających z umowy. Na kwotę kredytu składały się: kwota pozostawiona do dyspozycji powodów w wysokości 172.885 PLN – przeznaczona na spłatę zobowiązań finansowych kredytobiorców w innych bankach oraz na pokrycie części kosztów remontu domu mieszkalnego, koszty z tytułu ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy w wysokości 3.807,87 PLN, koszty z tytułu opłaty sądowej należnej za wpis hipoteki w wysokości 200 PLN, koszty z tytułu ubezpieczenia na życie oraz na wypadek trwałej i całkowitej niezdolności do pracy w wysokości 1211,60 PLN. Zgodnie z umową w dniu wypłaty saldo walutowe wyrażone było w walucie CHF według kursu kupna podanego w tabeli kursów kupna / sprzedaży kredytów hipotecznych udzielanych przez Bank, które następnie przeliczane było dziennie na złote polskie według kursu sprzedaży CHF podanego w tabeli kursów kupna / sprzedaży kredytów hipotecznych udzielanych przez Bank (§ 1 pkt. 1 i 2, § 2 pkt.1).\nW § 6 pkt. 3 umowy zastrzeżono, że zmiana kursu kredytu indeksowanego w walucie obcej będzie miała wpływ na wysokość raty oraz saldo zadłużenia z tytułu kredytu z zaznaczeniem, że saldo zadłużenia nie może przekroczyć wartości nieruchomości, przy czym ryzyko z tego tytułu ponosi kredytobiorca. Dla zabezpieczenia kwoty kapitału kredytu, odsetek, opłat, prowizji i innych należności mogących powstać przy wykonywaniu umowy, w szczególności różnic kursowych, kredytobiorcy ustanowili na rzecz banku hipotekę kaucyjną w złotych polskich na stanowiącej ich własność we wspólności ustawowej nieruchomości – działce gruntu o numerze ewidencyjnym (...) o powierzchni 504 m 2, położonej w P. przy ul. (...), objętej księgą wieczystą o numerze (...), do kwoty stanowiącej 170% kwoty kredytu (§ 12 pkt.1 i § 3 pkt. 1 i 2).\nZgodnie z umową po przedstawieniu w banku odpisu z księgi wieczystej zawierającego prawomocny wpis hipoteki na rzecz Banku oraz prawa kredytobiorców do opisanej wyżej nieruchomości niezawierającego niezaakceptowanych przez Bank obciążeń, oprocentowanie kredytu miało zostać obniżone o 0,950 punktu procentowego (§ 2 pkt.2).\nStrony ustaliły, że kredyt zostanie wykorzystany w dwóch transzach (§ 1 pkt. 3), natomiast jego spłata wraz z odsetkami nastąpi w 360 równych miesięcznych ratach kapitałowo- odsetkowych (§ 1 pkt. 5). Spłata kredytu wraz z odsetkami ma być dokonywana nie później niż w tym samym dniu kalendarzowym każdego miesiąca, w którym nastąpiła wypłata I transzy kredytu (§ 10 pkt. 1).\nOprocentowanie kredytu było zmienne (§ 8 pkt 1).\nWypłata kwoty kredytu miała zostać wykonana przelewem na wskazane we wniosku rachunki bankowe prowadzone w banku krajowym. Zgodnie z umową Bank przeliczał każdorazowo wypłaconą w PLN kwotę kredytu na walutę, do której indeksowany był kredyt według kursu kupna waluty kredytu podanego w tabeli kursów kupna / sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez Bank obowiązujących w dniu dokonania wypłaty przez Bank (§ 7 pkt. 2).\nW § 15 pkt. 1 umowy ustalono, że jeżeli kredytobiorca dokona zapłaty całości lub części raty innej należności Banku wynikającej z umowy po upływie terminu płatności, to zobowiązany jest do zapłaty odsetek za każdy dzień opóźnienia od kwoty kredytu niespłaconej w terminie wymagalności (odsetki za opóźnienie).\nStosownie do postanowień umowy Bank mógł pobierać opłaty, w szczególności za sporządzone: aneksy, opinie, zaświadczenia, oświadczenia, zmianę sposobu naliczania oprocentowania, zmianę zabezpieczenia, wezwania do zapłaty, przypomnienia, monity, wydawane przez Bank kopie dokumentów oraz przesyłane kredytobiorcy zawiadomienia i niestandardowe operacje księgowe dokonywane na wniosek kredytobiorcy oraz miał prawo do pobierania opłat za niestandardowe usługi i czynności, niewymienione w tabeli prowizji i opłat bankowych dla kredytów hipotecznych, świadczone na indywidualne życzenie klienta w wysokości uzgodnionej przez strony umowy. W umowie zastrzeżono także, że zmiana tabeli prowizji i opłat bankowych określana jest przez Prezesa Zarządu Banku w Zarządzeniu w zależności od: wysokości stóp procentowych ogłaszanych przez RPP, aktualnego poziomu inflacji, poziomu cen na rynku usług kredytowych, dostosowania do aktualnej oferty kredytowej oraz w przypadku kredytów indeksowanych w zależności od kursu waluty stosowanego przez NBP, a także w zależności od kosztów ponoszonych przez Bank w związku z realizacją czynności wskazanych w tabeli. Wszelkie opłaty i prowizje miały być podawane w walucie, dla której indeksowany był kredyt, a ich zapłata zgodnie z umową miała odbywać się poprzez doliczenie opłaty do raty kredytu (§ 9 pkt. 2, 5 i 7).\nDo rozliczania transakcji wypłat i spłat kredytu Bank miał stosować odpowiednie kursy kupna / sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez Bank, walut zawartych w ofercie Banku obowiązujące w dniu zawarcia transakcji. Kursy kupna i sprzedaży określane były, jako średnie kursy złotego do danych walut ogłoszone w tabeli kursów średnich NBP plus marża sprzedaży. Do wyliczenia kursów kupna / sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielonych przez Bank stosowano kursy złotego dla danych walut ogłoszone w tabeli kursów średnich NBP w danym dniu roboczym kupna / sprzedaży skorygowane o marżę kupna sprzedaży Banku. Obowiązujące w danym dniu roboczym kursy sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielonych przez Bank walut zawartych w ofercie Banku określane były zgodnie z umową przez Bank po godzinie 15 poprzedniego dnia roboczego i wywieszane w siedzibie Banku oraz publikowane na stronie internetowej Banku (§ 17 pkt. 1-5).\nZgodnie z § 10 pkt. 6 umowy rozliczenie każdej wpłaty dokonanej przez kredytobiorcę następowało według kursu sprzedaży waluty, do której indeksowany był kredyt, podanego w tabeli kursów kupna / sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez Bank, obowiązującego w dniu wpływu środków do Banku. W § 10 pkt. 11 umowy zastrzeżono z kolei, że na wniosek kredytobiorcy Bank może dokonać zmiany waluty, do której indeksowany jest kredyt nie obciążając z tego tytułu kredytobiorcy kosztami opłaty bankowej.\nW § 19 pkt. 1 umowy ustalono, że wszelkie zawiadomienia i oświadczenia związane z umową kierowane do Kredytobiorcy będą sporządzone na piśmie i doręczone Kredytobiorcy osobiście lub wysyłane pocztą na adres kredytobiorcy podany w umowie bądź na inny adres uprzednio wskazany przez kredytobiorcę Bankowi. List wysłany na wskazany ostatnio Bankowi adres kredytobiorcy uważany będzie, mimo braku poświadczenia odbioru, za prawidłowo doręczony w dniu odesłania go z powrotem przez pocztę, jeżeli wróci do Banku z adnotacją poczty, iż adresat odmówił przyjęcia listu lub go nie odebrał, albo, że jest pod wskazanym adresem nieznany lub nie przebywa aktualnie pod tym adresem, albo, że się wyprowadził lub z podobną adnotacją. List zwykły wysłany na wskazany ostatnio adres kredytobiorcy uważany będzie za prawidłowo doręczony, jeżeli nie zostanie z powrotem odesłany przez pocztę do Banku. Wszelkie zaś zawiadomienia i oświadczenia związane z umową skierowane do Banku przez kredytobiorcę będą sporządzane na piśmie i doręczane Bankowi osobiście lub wysyłane pocztą na adres Banku.\nKredytobiorcy oświadczyli, że postanowienia umowy zostały z nimi indywidualnie uzgodnione (§ 11 pkt. 3).\nIntegralną częścią umowy kredytu hipotecznego z dnia 2.08.2007 r. były wnioski o zawarcie umów o karty kredytowe V. G. M. Banku i wydanie kart kredytowych (§ 22). Powodowie poświadczyli własnoręcznymi podpisami, że znają i akceptują warunki wydawania i używania kart kredytowych, otrzymali regulamin oraz taryfę opłat (§ 22 pkt. 2 i 3). W szczególności powodowie poświadczyli, że zapoznali się z treścią § 22 pkt.3 ppkt. 2, zgodnie, z którym posiadacz karty mógł odstąpić od umowy w terminie 14 dni od jej zawarcia lub od dnia otrzymania pierwszej karty.\n(umowa kredytu k. 28 -34; oświadczenie Banku k. 34v.; oświadczenie o ustanowieniu hipoteki na rzec z Banku k. 36v. ; odpis z księgi wieczystej k. 209-218 ; tabela kursów k. 232-283 )\nW dniu zawarcia umowy kredytobiorcy złożyli oświadczenie o poddaniu się egzekucji stosownie do art. 97 ust. 2 zd. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo Bankowe (§ 21 Umowy), zgodnie, z którym w zakresie zaspokojenia wszelkich roszczeń pieniężnych Banku wynikających z przedmiotowej umowy kredytu poddali się egzekucji do kwoty 356.208,94 PLN. W oświadczeniu zastrzeżono, że w przypadku wystawienia przez Bank bankowego tytułu egzekucyjnego, kwota zadłużenia kredytobiorcy w PLN zostanie ustalona według kursu sprzedaży waluty, do której indeksowany jest kredyt, podanego w tabeli kursów kupna / sprzedaży Banku, ogłoszonego przez Bank w dniu wystawienia tego tytułu. W oświadczeniu znalazło się także postanowienie, obejmujące upoważnienie Banku do naliczania odsetek umownych za opóźnienie od kwoty całego roszczenia wskazanego w BTE oraz do naliczania umownych odsetek za opóźnienie od dnia wystawienia BTE do dnia zapłaty całego roszczenia wskazanego w BTE. Jako ostateczny termin, w jakim Bank mógł wystąpić o nadanie klauzuli wykonalności BTE wskazano 31.12.2041 r.\nUmowa została zawarta z wykorzystaniem posiadanego przez bank wzoru umowy. (umowa k. 28-34; oświadczenie o poddaniu się egzekucji k. 37; zeznania świadka T. P. – transkrypcja przesłuchania świadka I Cps 116/15 [adn: 00:12:45.399 - k. 689 - 708])\nW okresie kredytowania powodów (...) Bank S.A. udzielał głównie kredytów frankowych, jednakże ze względu na konieczność zachowania prawidłowych bilansów, zachęcał klientów do zawierania kredytów złotówkowych. W tym celu Bank przeprowadzał specjalne kampanie informacyjne wśród swych doradców. Praktyka Banku była taka, że w pierwszej kolejności klienci byli informowani o możliwości udzielenia kredytu złotowego i dopiero po wyraźnej odmowie klienta, przedstawiano mu ofertę kredytu walutowego. O finalnie przedstawianej klientowi ofercie kredytowej (propozycji zaciągnięcia kredytu złotowego bądź walutowego) przesądzała ostatecznie zdolność kredytowa. Rozbieżności w oprocentowaniu kredytów złotowych i walutowych były bardzo wysokie. Wpływało to na wysokość raty kredytu, która jest wyznacznikiem wpływu na zdolność kredytową. Z tego powodu istniała możliwość, że przy bardzo wysokim oprocentowaniu kredytu złotowego oraz jednocześnie bardzo niskim w tym czasie oprocentowaniu kredytu we frankach szwajcarskich, kwota kredytu frankowego mogła być wyższa. We wniosku kredytowym klienci wskazywali swoje potrzeby, składali informację o źródłach utrzymania, ich aktywach i pasywach, ogólnie opisywali swoją sytuację majątkową. Pracownicy Banku oceniali zdolność kredytową klienta na podstawie powyższych informacji, w ramach wstępnej rozmowy ustalali potrzeby klienta, tzn. jaki cel chce on zrealizować dzięki kredytowi. Dopiero na podstawie tych informacji do danego klienta dopasowywany był najbardziej odpowiedni kredyt ze względu na parametry kredytu zawarte w umowie i jego zdolność kredytową. Na tym etapie klienci mogli negocjować warunki umowy zgłaszając swoje propozycje i oczekiwania. Na tym etapie klienci byli również informowani o ryzykach. Obowiązkiem (...)Bank S.A., który był przez Bank realizowany przy udzielaniu kredytów we frankach szwajcarskich było przedstawianie klientom już na etapie składania wniosków kredytowych tabeli kursów CHF z okresu 3 lat poprzedzających złożenie wniosku. (zeznania świadka T. P. – transkrypcja przesłuchania świadka I Cps 116/15 [adn.: 00:21:20.766, 00:22:20.216, 00:22:56.355, 00:24:11.204, 00:26:20.973; 00:29:24.480, 00:30:07.109, 00:32:20.804, 00:33:18.508, 00:38:119 - k. 689 - 708])\nPowodowie przed podpisaniem umowy kredytu odbyli co najmniej dwa spotkania z pracownicą Banku – J. M. która prowadziła sprawę przedmiotowego kredytu. Podczas tych spotkań doradca kredytowy poinformował powodów o siatce marż stosowanych przez Bank oraz o ryzykach związanych z kredytem, w tym o możliwości zmiany kursu waluty i związaną z tym możliwością wzrostu rat kredytu. Podczas tych spotkań powodowie zadawali pytania, na które uzyskiwali odpowiedzi. (zeznania świadka J. M. – protokół z rozprawy z dnia 29.06.2016 r. [adn: 00:38:33, 00:41:22 – k. 722-722v.])\n(...) Bank S.A. przedstawił powodom jedynie własną ofertę kredytową. Przedstawianie ofert innych banków nie leżało w gestii Banku i nie stanowiło części procesu przyznawania kredytu. (zeznania świadka T. P. – transkrypcja przesłuchania świadka I Cps 116/15 [adn: 00:10:52.605 - k. 689 - 708]; (zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839])\nPierwsza transza kredytu w kwocie 138.104.45 zł (przeliczona przez bank po kursie PLN-CHF 2,2362) została przekazana powodom w dniu 14 sierpnia 2007 r. Druga transza w kwocie 40.000,01 zł (przeliczona po kursie PLN-CHF 2,0384) została natomiast przekazana powodom w dniu 26.09.2008r. (okoliczność bezsporna; harmonogram spłat k. 71-76)\nPowodowie przed zawarciem przedmiotowego kredytu hipotecznego w (...) Bank S.A. posiadali już w tym banku dwa inne kredyty, a nadto mieli zadłużenia w Banku (...) S.A. Banku i (...). Część kwoty kredytu z dnia 2.08.2007 r. została przeznaczona na spłatę tychże zadłużeń. Restrukturyzacja wcześniej powstałych zadłużeń była warunkiem udzielenia przedmiotowego kredytu. Pozostałą część powodowie przeznaczyli na zakończenie remontu domu, na który brakowało im pieniędzy. Powodowie nie posiadali zdolności kredytowej do zaciągnięcia kredytu w złotówkach. Udzielenia kredytu złotówkowego odmówił im wcześniej Bank (...). S.A. W (...)Banku S.A. otrzymali odpowiedź, że mogą otrzymać jedynie kredyt w CHF. Powodowie nie pytali o oferty kredytowe w innych bankach.\nPowodowie przed podpisaniem umowy kredytu zapoznali się z jej treścią, zwracając uwagę na zapisy dotyczące kursu waluty i dopytując o sposób przeliczenia. Pracownik Banku udzielił im informacji, że Bank nie przewiduje wzrostu kursu franka o więcej niż 20-30%. Powódka przed podpisaniem umowy sprawdzała kurs franka szwajcarskiego sprzed kilku miesięcy. W oparciu o doniesienia medialne była przekonana, że kurs franka szwajcarskiego zostanie na tym samym poziomie. Powodowie zostali poinformowani, że kredyt zostanie udzielony w PLN, ale zadłużenie przeliczone na CHF, natomiast raty będą przeliczane z CHF na PLN, że umowa jest standardowa. Powodowie podpisali umowę podczas drugiej bądź trzeciej wizyty w Banku. Przed podpisaniem umowy powodowie nie otrzymali jej kopii do domu, o co zresztą sami nie prosili, uznając za wystarczające przeczytanie umowy przygotowanej do zapoznania się w Banku. Powodowie nie występowali z propozycją zmiany jakiegokolwiek zapisu umowy. (zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839]; zeznania powoda – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.:01:03:09 k. 839])\nPowodowie kontrolowali, jakie kwoty rat Bank pobiera z ich rachunku tytułem spłaty kredytu. Były to kwoty około 1000 zł. (zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839]; zeznania powoda – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.:01:03:09 k. 839], dokumenty wygenerowane elektronicznie k. 38 – 41, zestawienie transakcji k. 52 - 66)\nPowodowie zaczęli spłacać raty kredytu, lecz tylko dwie pierwsze raty zostały zapłacone w ustalonych w umowie terminach. Kolejne raty uiszczali na konto Banku nieregularnie. Bank naliczał z tego tytułu odsetki za opóźnienie oraz opłaty za monity. Wszystkie środki pochodzące z kredytu hipotecznego powodowie zainwestowali w remont domu, który był ich jedynym miejscem zamieszkania. W tym okresie wykorzystali także limity z dwóch kart kredytowych (po 5.000 zł), dołączonych do umowy kredytu hipotecznego z dnia 2.08.2007 r., które także przeznaczyli na wykończenie mieszkania. Powodowie nie ubiegali się o otrzymanie kart kredytowych, nie dowiadywali się, na jakich zasadach mogą z nich korzystać, odebrali je, jako powiększenie oferty kredytowej Banku.\nZ powodami mieszkała wówczas matka powoda oraz dwoje dzieci – syn urodzony w (...) r. i o dziewięć lat młodsza córka. W. K. w 2007 r. była zatrudniona na czas nieokreślony w firmie zajmującej się sprzedażą nieruchomości za wynagrodzeniem 1.500 zł netto. P. K. pracował w markecie (...), jako sprzedawca uzyskując wynagrodzenie w kwocie 1500 zł netto. W 2010 r. P. K. stracił pracę. W 2010 r. powodowie definitywnie zaprzestali spłat kredytu. (opinia biegłego sądowego ds. ekonomii, finansów i bankowości dr hab. R. P. k. 375-411; zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839]; zeznania powoda – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 01:03:09 k. 839v.])\nPismem z dnia 19.10.2009r. (...)Bank wezwał powodów do natychmiastowej zapłaty zaległości w spłacie kredytu wraz z ratą bieżącą w łącznej wysokości 749,31 CHF, z zastrzeżeniem, że nieterminowa spłata zadłużenia stanowi naruszenie warunków umowy, czego konsekwencją może być jej wypowiedzenie i postawienie całej kwoty w stan natychmiastowej wymagalności, co będzie oznaczać konieczność spłaty kredytu w terminie 30 dni od dnia wypowiedzenia umowy. (wezwanie do zapłaty k. 42)\nW dniu 31.12.2009 r. nastąpiło połączenie Banku (...) S.A. w G. z (...) Bank S.A. w G., w wyniku, czego Bank (...) S.A. stał się następcą prawnym (...) Bank S.A. ( odpis z KRS pozwanego k. 148-172)\nW związku z naruszeniem warunków umowy przez kredytobiorców poprzez niedotrzymanie terminów zapłaty rat kredytu, Bank (...) S.A. pismem z dnia 5.01.2010 r. wypowiedział kredytobiorcom warunki spłaty kredytu na podstawie art. 75 ustawy z dnia 29. 08.1997 r. Prawo bankowe i wezwał ich do zapłaty w terminie 30 dni od dnia otrzymania niniejszego wypowiedzenia kwoty 80.712,59 CHF (w tym: 80.197,62 CHF – kapitału kredytu, 525,08 CHF – z tytułu zaległych odsetek, 14,37 CHF z tytułu odsetek za opóźnienie, 22,50 CHF tytułem opłat i prowizji, 46,98 CHF- niezapłaconego ubezpieczenia). Wypowiedzenie zostało wysłane powodom za pośrednictwem poczty listem poleconym na adres wskazany przez nich w umowie kredytu. Dwukrotnie prawidłowo awizowana przesyłka została zwrócona do nadawcy przez operatora pocztowego z adnotacją „zwrot – nie podjęto w terminie” w dniu 28.01.2010r. Z tym dniem Bank uznał przesyłkę za doręczoną kredytobiorcom w trybie przewidzianym w art. 19 pkt. 1 umowy kredytu. (wypowiedzenie umowy k. 194; potwierdzenie nadania i zwrotu przesyłki zawierającej wypowiedzenia umowy k. 195-197)\nPismo zawierające wypowiedzenie umowy kredytu powodowie fizycznie otrzymali najpóźniej w lutym 2011 r. Zostały także wypowiedziane umowy o karty kredytowe. (zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839]; zeznania powoda – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 01:03:09 k. 839v.])\nW dniu 11.04.2011r. Bank (...) S.A. wystawił przeciwko W. i P. K. bankowy tytuł egzekucyjny stwierdzający istnienie ich solidarnego zobowiązania z tytułu umowy kredytu hipotecznego z dnia 2 sierpnia 2007 r. nr (...) w wysokości 246.782,93 PLN, w tym 243.852,16 PLN (kwota należności głównej) + 2.930,77 PLN (odsetki umowne w kwocie 2.752,01 PLN za okres od dnia 14.08.2010 r. do dnia 10.04.2011 r. + odsetki za opóźnienie w kwocie 177,76 PLN za okres od dnia 15.09.2010 r. do dnia 10.04.2011 r.) i skierował wniosek do Sądu Rejonowego w Pabianicach o nadanie mu klauzuli wykonalności.\nRównocześnie Bank pismem z 11.04.2011r. poinformował powodów o dokonaniu tych czynności. (BTE k. 45; zawiadomienie k. 43; wniosek o nadanie klauzuli wykonalności k. 44; zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839])\nPostanowieniem z dnia 1.07.2011 r. wydanym w sprawie o sygn. akt I Co 1640/11 Sąd Rejonowy w Pabianicach I Wydział Cywilny nadał klauzulę wykonalności w/w bankowemu tytułowi egzekucyjnemu. (postanowienie k. 46)\nW dniu 2.08.2011 r. pozwany wystąpił do komornika z wnioskiem o wszczęcie postępowania egzekucyjnego na podstawie BTE z dnia 11.04.2011 r. opatrzonego sądową klauzulą wykonalności z dnia 1.07.2011 r. (wniosek o wszczęcie egzekucji k. 199-200, załączone akta Km 1613/11)\nKomornik Sądowy przy Sądzie Rejonowym w Pabianicach wszczął przeciwko dłużnikom postępowanie egzekucyjne obejmujące egzekucję z nieruchomości stanowiącej zgodnie z umową zabezpieczenie kredytu, objętej księgą wieczystą (...). Komornik zawiadomił dłużników o wszczętym postępowaniu oraz wezwał ich do zapłaty należności. (zawiadomienia o wszczęciu egzekucji z dn. 2.08.2011 r. k. 47-47v.; zawiadomienia o wszczęciu egzekucji z nieruchomości z dn. 3.08.2011 r. k. 48-48v.; wezwanie do zapłaty k. 49)\nPowodowie zwracali się do pozwanego z prośbą o restrukturyzację zobowiązania wynikającego z umowy, na co pozwany nie wyraził zgody z uwagi na kilka postępowań egzekucyjnych prowadzonych przeciwko nim. (pismo pozwanego z dn. 6.09.2011 r. k. 50; zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-838v.])\nW dniu 18.12.2012 r. Bank (...) S.A. wystawił wyciąg z ksiąg bankowych stwierdzający istnienie wymagalnego solidarnego zadłużenia W. K. i P. K. z tytułu przedmiotowego kredytu hipotecznego na łączną kwotę 294.110,69 PLN (w tym: kwota 240.652,16 PLN – kapitał, kwota 2.930,77 PLN – odsetki umowne stwierdzone tytułem wykonawczym, kwota 44.650,73 PLN – odsetki egzekucyjne naliczone od 1.04.2011 r. do 17.12.2017 r. i kwota 5.877,03 PLN – koszty egzekucyjne). Bank zastrzegł przy tym, że nalicza dalsze odsetki umowne w wysokości 10,98% w stosunku rocznym od kwoty 240.652,42 PLN od dnia 18.12.2012 r. do dnia zapłaty. (wyciąg z ksiąg Banku k. 206)\nPismem z dnia 18.12.2012 r. pozwany poinformował powodów, iż w związku z bezskuteczną drugą licytacją w/w nieruchomości, złożył do Sądu Rejonowego w Pabianicach wniosek o przejęcie na własność przedmiotowej nieruchomości. (pismo pozwanego z dnia 18.12.2012 r. k. 50v.; wniosek o przejęcie nieruchomości k. 204-205)\nPostanowieniem z dnia 21.11.2014 r. Sąd Rejonowy w Pabianicach I Wydział Cywilny przysądził własność nieruchomości położonej w P. przy ul. (...) stanowiącej zabezpieczenie kredytu na rzecz Banku (...) S.A. z siedzibą w K. za cenę 253.333,33 zł i zaliczył na poczet części ceny – tj. kwoty 205.676,08 zł – część wierzytelności nabywcy wobec dłużników stwierdzoną tytułem wykonawczym w postaci BTE z dnia 11.04.2011 r. zaopatrzonym w klauzulę wykonalności postanowieniem Sądu z dnia 1.07.2011 r. w sprawie I Co 1640/11 oraz zobowiązał dłużników do wydania tej nieruchomości nabywcy. (postanowienie z dn. 21.11.2014 k. 51)\nW dniu 12.11.2014 r. powodowie zaskarżyli w/w rozstrzygnięcie. Jednocześnie powodowie wystąpili do pozwanego z propozycją zawieszenia postępowania zażaleniowego na zgodny wniosek stron na podstawie art. 178 k.p.c. Postanowieniem z dnia 27.04.2015 r. sygn. III Cz 582/15 Sąd Okręgowy w Łodzi oddalił zażalenie powodów na postanowienie z dnia 21.11.2014 r. (zażalenie k. 129-134 w załączonych aktach Sądu Rejonowego w Pabianicach I Co 1481/12; postanowienie z dnia 27.04.2015 r. k. 170-174)\nPostanowieniem z dnia 13.07.2015 r. (sygn. akt I Co 1481/12) Sąd Rejonowy w Pabianicach zatwierdził w całości plan podziału sumy uzyskanej z egzekucji nieruchomości sporządzony przez Komornika Sądowego przy Sądzie Rejonowym w Pabianicach z dnia 24.06.2015 r. uznając zarazem, że w wyniku przysądzenia własności wygasły wszystkie obciążenia nieruchomości ujawnione w księdze wieczystej nr (...). (postanowienie z dn. 13.07.2015 r. k. 274 w załączonych aktach komorniczych Km 1613/11)\nW dniu 25 lutego 2016 r. komornik umorzył postępowanie egzekucyjne prowadzone przeciwko dłużnikom na podstawie art. 284 § 1 pkt.3 k.p.c. wobec bezskuteczności egzekucji. (postanowienie z dn. 25.02.2016 r. k. 292 w załączonych aktach komorniczych Km 1613/11)\nW 2013 r. powodowie na podstawie doniesień medialnych powzięli informację, że umowa kredytu z dnia 2.08.2007 r. zawiera w swej treści klauzule abuzywne.\nPowodowie obecnie nie mieszkają w Polsce. W. K. w październiku 2012 r. wyjechała do Francji, a P. K. wraz z dziećmi dołączył do niej w lipcu 2013 r. Powódka prowadzi we Francji własną działalność, jest tłumaczem. Z tego tytułu osiąga dochód w wysokości ok. 400-600 Euro miesięcznie. Powód jest robotnikiem budowlanym, pracuje „na czarno”. We Francji powodowie korzystają z zasiłków i pomocy socjalnej – otrzymując łącznie ok. 500-600 Euro.\nPowodowie nie otrzymali pisma komornika o zakończeniu postępowania egzekucyjnego. Mają natomiast świadomość, iż posiadają jeszcze względem pozwanego zadłużenie stanowiące różnicę z przeliczenia walut plus odsetki. (zeznania powódki – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 00:12:35 k. 838-839]; zeznania powoda – protokół z rozprawy z dnia 13.02.2017 r. [adn.: 01:03:09 k. 839v.])\nKredyt udzielony powodom jest denominowany w walucie obcej – franku szwajcarski, jest, zatem kredytem walutowym. Stopą oprocentowania jest LIBOR3m, charakterystyczny dla CHF. Strony umowy kredytu umówiły się na kwotę kredytu, która została przeliczona na CHF. Kredyt został wypłacony powodom w dwóch transzach: I – w wysokości 61.758,54 CHF i II – w wysokości 19.381,79 CHF. Całkowita kwota kredytu wyniosła, zatem 81.381,79 CHF. Odsetki naliczone od wypłaconych dwóch transz kredytów (łącznie 81.381,79 CHF) były równe wpłatom dokonywanym przez powodów. Wpłaty dokonywane w PLN były przeliczane na CHF po kursie oferowanym przez Bank według Tabeli Kursów i odsetki nie generowały żadnego salda dodatniego w okresie karencji.\nObniżenie stawek LIBOR3m w okresie od sierpnia 2007 r. do kwietnia 2011 r. miało wpływ na wysokość miesięcznej raty kredytu powodów zawartego w walucie CHF. Dzięki temu, że oprocentowanie było niższe, rata w CHF zmalała, ponieważ zmalała część odsetkowa, chociaż przez wzrost kursu CHF to zmniejszenie nie było tak wyraźnie widoczne po przeliczeniu na PLN. Gdyby oprocentowanie nie spadło, to rata w PLN byłaby dużo wyższa.\nNieterminowe uiszczanie rat kredytu przez powodów skutkowało naliczaniem przez pozwanego odsetek karnych oraz generowało opłaty związane z czynnościami bankowymi. Kolejne wpłaty wnoszone przez powodów do Banku z tytułu ich zobowiązań wynikających z umowy kredytu Bank zaliczał stosownie do treści § 16 pkt. 1 i 2 w następującej kolejności: spłatę najdalej wymaganej raty, spłatę kolejnej wymaganej raty, prowizje i inne należności Banku, odsetki za opóźnienie, odsetki wymagalne oraz na spłatę kredytu. Bank prawidłowo zaliczał kolejne wpłaty powodów.\nZ zestawienia wpłat sporządzonego przez Bank wynika, że powodowie w okresie od 14.10.2008 r. do 11.04.2011 r. dokonali spłaty należności wynikających z umowy kredytu w wysokości 22.495,98 PLN.\nKurs stosowany przez Bank nie odbiegał od kursu NBP. Na dzień 11.04.2011r. (data wystawienia BTE) różnica między kursem sprzedaży NBP a kursem stosowanym do przeliczenia wpłat przez Bank wynosi 23,20 CHF. Ponieważ wpłaty przeznaczane są najpierw na spłacanie opłat i odsetek oznacza to, że gdyby wpłaty przeliczane były zgodnie z kursem NBP, to powodowie spłaciliby 23,20 CHF więcej, gdyby Bank stosował kurs NBP (co jest niemożliwe, gdyż jest to kurs referencyjny Banku Centralnego, pozbawiony marży związanej z działaniem). Żaden Bank nie stosuje stóp NBP, które mają dla banków komercyjnych jedynie charakter referencyjny.\nWedług biegłego z zakresu ekonomii, finansów i bankowości, zadłużenie powodów na dzień wystawienia BTE (11.04.2011 r.) wynosiło 78.157,53 CHF. Według zestawienia przedstawionego przez Bank (k. 349) zadłużenie powodów na ten dzień wynosiło 78.150,23 CHF. Zatem różnica między wysokością zadłużenia wyliczoną przez Bank, a wysokością zadłużenia ustaloną przez biegłego na podstawie przeprowadzonej przez niego analizy spłaty kredytu wynosi 7,30 CHF na niekorzyść Banku.\nRozliczenie spłacanych rat następuje po kursie sprzedaży. Do wyliczenia kwoty zadłużenia powodów na dzień 11.04.2011 r. Bank zastosował kurs w wysokości 3,1203. Kwota zadłużenia powodów wskazana przez Bank, tj. 78.150,23 CHF przeliczona po kursie sprzedaży Banku tj.: 3,1203 wyniosła 243,582,16 PLN (jest to kwota wskazana w BTE).\nTa sama kwota zadłużenia przeliczona po kursie kupna NBP: 2,9806 wyniosła 232.934,58 PLN (przeliczona po kursie sprzedaży NBP: 3,0778 – wyniosła 240.530,78 PLN).\nKurs zastosowany przez Bank nie mógł być kursem czysto rynkowym ze względów technicznych, ale był kursem w 93% skorelowanym z kursem NBP, a zatem odzwierciedlał zmienności kursu bazowego, do którego zostały naliczone marże. Naliczanie marż, prowizji i innych opłat związane jest z tym, że Bank jest instytucją nastawioną na zysk, a zatem jego działania na rynku muszą przynosić odpowiednie wpływy przewyższające koszty. W związku z kredytami w walutach obcych również poziom oferowanych kursów związany jest z potrzebą osiągnięcia zysku. Inne działanie mogłoby narazić Zarząd Banku na zarzut działania na szkodę spółki.\nW okresie karencji powodowie nie spłacali rat kredytu, regulując jedynie odsetki zgodnie z wyliczeniami Banku. Okres karencji i raty wypłaty kredytu nie wpływają na harmonogram spłaty kredytu, nie wpływa to na wartość kwoty pozostającej do spłaty. Strony zawarły umowę na udzielenie kredytu w CHF, a wypłatę w PLN. Bank musiał, zatem na rynku międzybankowym dokonać transakcji wobec kredytu udzielonego w CHF, a nie w PLN. Oznacza to, że musiał zakupić CHF na rynku międzybankowym i zredukować ekspozycję na zmiany kursu związane z tą walutą. Aby Bank mógł pożyczyć kapitał, musiał go wcześniej zgromadzić. Za zgromadzony kapitał Bank płaci oprocentowanie, które pochodzi z zysków na udzielanych kredytach.\nBank nie popełnił błędów przy obliczaniu rat spłaty kredytu. Hipotetyczne twierdzenia powodów, jakoby dokonali oni nadpłaty kredytu nie znajdują potwierdzenia w dokumentacji kredytowej załączonej do akt sprawy. Nadpłaty w zestawieniu powodów wynikają z faktu, że nie stosują przeliczenia PLN na CHF, a oprocentowanie dotyczy kredytu w CHF, a nie w PLN. Oprocentowanie w CHF jest niższe, gdyż waluta i siła nabywcza jest wyższa. Gdyby powodowie zastosowali oprocentowanie prawidłowe, tzn. oparte o WIBOR, to tej wskazanej przez nich nadpłaty by nie było, szczególnie, że gdy brali kredyt oprocentowanie WIBOR było dużo wyższe. Nie można potwierdzić słuszności wyliczeń powodów – z punktu widzenia logiki systemu ekonomicznego nie mają one sensu. Powodowie nie uwzględnili opłat i odsetek karnych, które były naliczane w związku z opóźnieniami realizowanych wpłat, tak jakby chcieli uniknąć sankcji wynikających z niedotrzymania warunków umowy. Powodowie nie trzymali się harmonogramu spłat kredytu, co dla Banku było problematyczne, ponieważ kredyty finansowane są w dużej mierze depozytami, a nieotrzymanie na czas raty wpływa na zdolność oddawania depozytów i wypłacania odsetek.\nKwota zadłużenia wskazana w BTE została obliczona przez Bank prawidłowo.\nDo wypłaty kredytu zwyczajowo stosuje się kurs kupna (niższy), natomiast końcowe saldo kredytu obliczone jest w oparciu o kurs sprzedaży. Nie ma możliwości nabycia waluty Banku po kursie średnim. Kursy ustalone przez pozwanego mają charakter rynkowy, ponieważ nie odbiegają w sposób znaczący od kursów średnich NBP obowiązujących w okresie kredytowania.\nWskaźnik korelacji, czyli siła powiązania między kursem stosowanym przez Bank a kursem NBP wyniósł 0,93, gdzie wzorcową korelacją jest 1,00. Oznacza to, że kurs zastosowany przez Bank bardzo dobrze odzwierciedlał dynamikę zmian sytuacji franka szwajcarskiego na rynku międzybankowym w okresie trwania umowy. Bank zastosował prawidłowe kursy do uruchomienia kredytu i przeliczenia jego rat. Przy założeniu, że na wolnym rynku kursem rynkowym jest kurs transakcji i wyrażona wola stron na jej realizację, stosowany przez Bank kurs był adekwatny do podpisanej przez strony umowy kredytowej.\n( o pinia biegłego sądowego ds. ekonomii, finansów i bankowości dr hab. R. P. k. 375-411 , k. 501-511 , k 598-631 ustne opinie uzupełniające złożone na : rozprawie w dniu 4.04.2 016 r. [adn.: 00:06:43 – k. 578, 00: 23 : 18 – k. 578 v.-579 , 00:44:14 – k. 579-579v. ] , na rozprawie w dniu 29.06.2016 r. [adn.: 00:03:59 – k. 721v.] )\nPowyższy stan faktyczny Sąd ustalił na podstawie przedłożonych dokumentów, w oparciu o zeznania powodów oraz świadków, a także opinię biegłego sądowego ds. ekonomii, finansów i bankowości dr hab. R. P.. Jest on bezsporny między stronami.\nZgodnie z art. 840 § 1 pkt 1 i 2 k.p.c. powód może żądać pozbawienia tytułu wykonawczego wykonalności, jeżeli przeczy zdarzeniom, na których oparto wydanie klauzuli wykonalności, a w szczególności, gdy kwestionuje istnienie obowiązku stwierdzonego tytułem egzekucyjnym niebędącym orzeczeniem sądu, a także, gdy po powstaniu tytułu egzekucyjnego nastąpiło zdarzenie, wskutek którego zobowiązanie wygasło albo nie może być egzekwowane. Powództwo tzw. opozycyjne jest merytorycznym środkiem obrony przed egzekucją, przysługującym dłużnikowi. Jego podstawą jest zasadność i wymagalność obowiązku stwierdzonego tytułem egzekucyjnym. Istotą postępowania opartego na podstawie art. 840 § 1 pkt 1 k.p.c. jest wykazanie przez powoda (dłużnika wskazanego w tytule wykonawczym) niewystąpienia zdarzeń, na których oparto wydanie klauzuli wykonalności (m.in. kwestionowanie istnienia lub zakresu obowiązku stwierdzonego tytułem wykonawczym). Dotyczy to także istnienia odpowiedniej struktury zadłużenia (np. wysokości głównej sumy kredytu, odsetek i ich postaci, opłat oraz prowizji związanych z posługiwaniem się bankowymi kartami kredytowymi) (zob. orzeczenie Sądu Najwyższego z dnia 4.07.2013 r., I CZ 68/13, LEX nr 1365613).\nW ocenie Sądu powodowie nie wykazali zasadności dochodzonego żądania. Po pierwsze niewiarygodne okazały się twierdzenia powodów o niedoręczeniu im pisma zawierającego wypowiedzenie umowy kredytowej z dnia 2 sierpnia 2007r. Małżonkowie K. istotnie tego pisma fizycznie nie otrzymali w 2010r., lecz nie było to wynikiem zaniechania jego wysłania, lecz jego nieodebrania mimo dwukrotnej awizacji, po której nastąpił zwrot pisma do nadawcy. Sąd ustalił, że pismo z 5 stycznia 2010r. zostało przesłane powodom listem poleconym w tym samym dniu na adres widniejący w umowie, a w dniu 28 stycznia 2010r. zwrócone Bankowi. Strony § 19 pkt. 1 umowy ustaliły, że wszelkie zawiadomienia i oświadczenia związane z umową kierowane do Kredytobiorcy będą sporządzone na piśmie i doręczone Kredytobiorcy osobiście lub wysyłane pocztą na adres Kredytobiorcy podany w umowie bądź na inny adres uprzednio wskazany przez Kredytobiorcę Bankowi. List wysłany na wskazany ostatnio Bankowi adres Kredytobiorcy uważany będzie, mimo braku poświadczenia odbioru, za prawidłowo doręczony w dniu odesłania go z powrotem przez pocztę, jeżeli wróci do Banku z adnotacją poczty, iż adresat odmówił przyjęcia listu lub go nie odebrał. Ten umowny tryb doręczenia wypowiedzenia zaakceptowany przez powodów został w pełni zachowany, dlatego też Sąd przyjął, że powodowie w dniu 28 stycznia 2010r. otrzymali wypowiedzenie umowy kredytowej z 2 sierpnia 2007r.\nWypowiedzenie umowy kredytowej stanowi na pewno bardzo dotkliwe dla kredytobiorców uprawnienie kształtujące banku w stosunku kredytowym, bo jego wykonanie może doprowadzić do zakończenia tego stosunku przed pierwotnie ustalonym okresem spłaty kredytu. W związku z tym nie może być ono wykonane w sposób nagły, zaskakujący dla kredytobiorcy, nawet, jeżeli istnieją podstawy do jego podjęcia zgodnie z treścią umowy kredytowej. Wykonanie przez bank – kredytodawcę uprawnienia kształtującego w postaci wypowiedzenia umowy kredytowej może być kwalifikowane, jako nadużycie prawa podmiotowego w rozumieniu art. 5 k.c. Taka kwalifikacja mogłaby prowadzić do uznania dokonanego wypowiedzenia za prawnie bezskuteczne, co czyniłoby przedwczesne dochodzenie przez kredytodawcę zadłużenia kredytowego od kredytobiorcy i tym samym mogłoby uzasadniać powództwo na podstawie art. 840 §1 pkt 1 k.p.c. (por. wyrok SN z 24.09.2015r. V CSK 698/14 Legalis 1337388). W rozpoznawanej sprawie wypowiedzenie umowy kredytowej nie może być traktowane, jako zaskoczenie dla powodów. Powodowie niemal od początku spłacania rat kredytu zalegali z płatnościami (tylko dwie pierwsze raty zostały uiszczone w terminie), przy czym na bieżąco kontrolowali, jakie kwoty pobiera Bank z rachunku. Stąd niewątpliwie mieli świadomość narastającego zadłużenia. Nawet po otrzymaniu pisma Banku z 19 października 2009r. wzywającego do natychmiastowego uregulowania zaległości wraz z ratą bieżącą w łącznej wysokości 749,31 CHF nie podjęli żadnych kroków, aby zapobiec wypowiedzeniu umowy. Pomiędzy wypowiedzeniem umowy 28 stycznia 2010r. a wystawieniem bankowego tytułu egzekucyjnego w dniu 11 kwietnia 2011r. upłynął ponad rok, podczas którego zadłużenie nie zmalało, lecz wzrosło, a powodowie nie uczynili nic (nawet po zapoznaniu się z treścią wypowiedzenia w lutym 2011r.), aby zapobiec powstaniu tytułu wykonawczego i egzekucji na jego podstawie. Dopiero we wrześniu 2011r. zwrócili się do pozwanego o restrukturyzację zobowiązania wynikającego z umowy, na co pozwany nie wyraził zgody. Stąd nie sposób uznać wypowiedzenie umowy kredytowej za nadużycie prawa podmiotowego przez pozwanego.\nUzasadniając żądanie pozwu powodowie wskazywali, że ich twierdzenie o braku zaległości w płatnościach rat kredytowych oparte jest na abuzywności postanowień umowy. Zgodnie z art. 385(1) § 1 k.c. postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny. Z kolei stosownie do treści przepisu art. 385(1) § 2 k.c., jeżeli postanowienie umowy zgodnie z §1 nie wiąże konsumenta, strony są związane umową w pozostałym zakresie. Możliwość uznania postanowienia za niedozwolone zależna jest, zatem od łącznego spełnienia następujących przesłanek:\n1) postanowienie jest stosowane przez przedsiębiorcę wobec konsumentów,\n5) postanowienie nie określa głównych świadczeń stron, chyba, że zostało sformułowane w sposób niejednoznaczny.\nZgodnie z dyspozycją art. 385(1) §1 k.c., postanowienie może być uznane za niedozwolone, jeżeli jedną ze stron stosunku prawnego jest konsument. W niniejszej sprawie nie ulega wątpliwości, że stronami umowy są Bank, który w zakresie swojej działalności gospodarczej udzielił kredytu i konsumenci – powodowie. Z treści umowy wynika, że powodowie – osoby fizyczne – zawarli umowę o kredyt, który miał być przeznaczony na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań oraz pokrycie kosztów remontu domu mieszkalnego. W oparciu o treść pism procesowych stron, można przyjąć, że status powodów, jako konsumentów nie był kwestionowany.\nUstawodawca w art. 385(1) § 3 k.c. doprecyzował, że nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia, na które konsument nie miał rzeczywistego wpływu. Nie ulega wątpliwości, że przedmiotowa umowa jest zbliżona do standardowej umowy kredytowej zawieranej przez (...) Bank S.A. w 2007r., co nie oznacza, że jej postanowienia nie zostały uzgodnione indywidualnie przez strony. Jak wskazuje się w doktrynie na tle art. 385(1) k.c. (M. Bednarek System prawa prywatnego t.5 Prawo zobowiązań – część ogólna, red. E. Łętowska W-wa 2006, str.659), należy badać po pierwsze realny wpływ na ewentualną zmianę klauzul proponowanych przez przedsiębiorcę oraz po drugie fakt czy konsument z tej możliwości zdawał sobie sprawę. Nie można ponadto zaakceptować poglądu, że indywidualnie uzgodnione mogą być tylko takie klauzule, które zostały zmodyfikowane z inicjatywy konsumenta i zgodnie z jego życzeniem. Tym samym to nie sam fakt modyfikacji określonej klauzuli ma istotne znaczenie, lecz możliwość dokonania takiej zmiany i faktycznego wpływu na treść postanowienia. Znajduje to potwierdzenie w orzecznictwie Sądu Najwyższego, który wyraził zapatrywanie, iż w przypadku, kiedy obie strony świadomie zawrą w umowie postanowienie niedozwolone chcąc z niego skorzystać, nie można podważać ważności takiego postanowienia umownego (por. wyrok SN z 30.05.2014r. III CSK 204/13, Lex Omega 1466608).\nBezspornym jest, że strony rozważały możliwość udzielenia powodom kredytu złotówkowego, ale z uwagi na istniejące zadłużenie powodów, wysokość osiąganych dochodów, wysokość kwoty, jaką powodowie chcieli otrzymać na podstawie umowy, ich zdolność kredytowa nie pozwalała na zaciągnięcie kredytu w PLN. Stąd strony, biorąc pod uwagę w/w okoliczności omawiały udzielenie kredytu hipotecznego indeksowanego kursem CHF, w tym zapisy dotyczące kursu waluty. Powódka przed podpisaniem umowy sprawdzała kurs franka szwajcarskiego sprzed kilku miesięcy, co świadczy o tym, że była poinformowana o możliwości wystąpienia ryzyka walutowego. Podczas rozmów na temat treści umowy małżonkowie K. nie występowali z propozycją zmiany jakiegokolwiek zapisu umowy, nie prosili o kopię uzgadnianej umowy. Zaakceptowali propozycję Banku, jako indywidualnie z nimi uzgodnioną, co poświadczyli, po przeczytaniu umowy, w §11 pkt 3. Formułując w pozwie wszystkie zarzuty uzasadniające żądanie ( art. 843 § 3 k.p.c.) nie kwestionowali swojego oświadczenia z §11 pkt 3 o indywidualnym uzgodnieniu postanowień umowy z 2 sierpnia 2007r., przez co utracili prawo do wykazywania wadliwości tego oświadczenia w toku postępowania.\nStosownie do § 21 integralną część umowy z 2 sierpnia 2007r. stanowi oświadczenie powodów o poddaniu się egzekucji, stąd jego treść należy również traktować, jako indywidualnie uzgodnioną wobec brzmienia § 11 pkt 3 umowy. Tym samym nie została spełniona druga z wymienionych przesłanek uznania postanowień umowy za niedozwolone. Czyni to zbędnym rozważanie pozostałych warunków istnienia klauzul abuzywnych w przedmiotowej umowie.\nStosownie do treści art. 840 § 1 pkt 1 k.p.c. rzeczą dłużnika występującego z powództwem o pozbawienie tytułu wykonawczego wykonalności jest wykazanie, że nie nastąpiło zdarzenie, które doprowadziło do nadania klauzuli wykonalności przez zakwestionowanie istnienia obowiązku lub jego zakresu. Przysługują mu wszelkie zarzuty materialnoprawne dotyczące wierzytelności banku, jak nieistnienie roszczenia, istnienie roszczenia w niższej wysokości, nienastąpienia wymagalności roszczenia. Zwrot „zdarzenie” użyte w tym przepisie, rozumiane jest także, jako niezrealizowanie się jeszcze stanu wymagalności roszczenia objętego tytułem wykonawczym, czyli ujęcie w tym tytule należności przedwczesnej i w związku z tym jeszcze niezaskarżalnej w chwili powstania tytułu (por. wyrok SN z 7.04.2016r. II CSK 522/15).\nJak wyżej wskazano Sąd przyjął, że powodowie w dniu 28 stycznia 2010r. otrzymali wypowiedzenie umowy kredytowej z 2 sierpnia 2007r., natomiast pismo zawierające wypowiedzenie umowy kredytu powodowie fizycznie dostali najpóźniej w lutym 2011r. Zgodnie z § 18 pkt 5 okres wypowiedzenia umowy wynosił 30 dni. Bankowy tytuł egzekucyjny został wystawiony w dniu 11 kwietnia 2011r., a więc już po upływie okresu wypowiedzenia – wtedy, gdy wierzytelność była wymagalna.\nW toku postępowania pozwany wykazał istnienie i wysokość zadłużenia, które zostało określone w tytule. W oparciu o opinię biegłego ds. ekonomii, finansów i bankowości Sąd ustalił, że zadłużenie powodów na dzień wystawienia BTE (11.04.2011r.) wynosiło 78.157,53 CHF. Według zestawienia przedstawionego przez Bank (k. 349) zadłużenie powodów na ten dzień wynosiło 78.150,23 CHF. Zatem różnica między wysokością zadłużenia wyliczoną przez Bank, a wysokością zadłużenia ustaloną przez biegłego na podstawie przeprowadzonej przez niego analizy spłaty kredytu wynosi 7,30 CHF na niekorzyść Banku. Rozliczanie spłacanych rat następowało po kursie sprzedaży. Do wyliczenia kwoty zadłużenia powodów na dzień 11.04.2011 r. Bank zastosował kurs w wysokości 3,1203. Kwota zadłużenia powodów wskazana przez Bank, tj. 78.150,23 CHF przeliczona po kursie sprzedaży Banku tj.: 3,1203 wyniosła 243,582,16 PLN (jest to kwota wskazana w BTE). Kurs zastosowany przez Bank nie mógł być kursem czysto rynkowym ze względów technicznych, ale był kursem w 93% skorelowanym z kursem NBP, a zatem odzwierciedlał zmienności kursu bazowego, do którego zostały naliczone marże. Naliczanie marż, prowizji i innych opłat wynikało z § 9 umowy i związane było z tym, że Bank jest instytucją nastawioną na zysk, a zatem jego działania na rynku muszą przynosić odpowiednie wpływy przewyższające koszy. W związku z kredytami w walutach obcych również poziom oferowanych kursów związany jest z potrzebą osiągnięcia zysku. Inne działanie mogłoby narazić Zarząd Banku na zarzut działania na szkodę spółki. Wskaźnik korelacji, czyli siła powiązania między kursem stosowanym przez Bank a kursem NBP wyniósł 0,93, gdzie wzorcową korelacją jest 1,00. Oznacza to, że kurs zastosowany przez Bank bardzo dobrze odzwierciedlał dynamikę zmian sytuacji franka szwajcarskiego na rynku międzybankowym w okresie trwania umowy. Bank zastosował prawidłowe kursy do uruchomienia kredytu i przeliczenia jego rat. Przy założeniu, że na wolnym rynku kursem rynkowym jest kurs transakcji i wyrażona wola stron na jej realizację, stosowany przez Bank kurs był adekwatny do podpisanej przez strony umowy kredytowej.\nBank nie popełnił błędów przy obliczaniu rat spłaty kredytu. Hipotetyczne twierdzenia powodów, jakoby dokonali oni nadpłaty kredytu nie znajdują potwierdzenia w dokumentacji kredytowej załączonej do akt sprawy. Powodowie nie trzymali się harmonogramu spłat kredytu i nie uwzględnili opłat i odsetek karnych, które były naliczane w związku z opóźnieniami realizowanych wpłat, tak jakby chcieli uniknąć sankcji wynikających z niedotrzymania warunków umowy. Kwota zadłużenia wskazana w BTE została obliczona przez Bank prawidłowo. W tym stanie rzeczy Sąd nie znalazł podstaw do uwzględnienia powództwa.\nPozwany Bank poniósł koszty procesu w łącznej kwocie 16958,93 zł. Złożyły się na nie koszty zastępstwa procesowego w wysokości 7.200 zł (ustalone w oparciu o § 6 pkt 7 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 września 2002 roku w sprawie opłat za czynności adwokackie oraz ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej z urzędu - Dz. U. 2013.461 j.t.), koszty zastępstwa procesowego w postępowaniu zażaleniowym 3600 zł (§ 6 pkt 7 w zw. z § 13 ust. 2 pkt 2 w/w rozporządzenia), opłata od pełnomocnictwa w wysokości 17 zł, a także wydatki na poczet wynagrodzenia biegłego sądowego w łącznej kwocie 6141,93 zł.\nPowodowie przegrali sprawę, zatem wini zwrócić przeciwnikowi poniesione przez niego koszty procesu, wobec czego Sąd w punkcie 2 wyroku zasądził tytułem zwrotu kosztów od powodów na rzecz pozwanego wyżej wskazaną kwotę.\nZ uwagi na brak wpłat ze strony powodów tytułem należności za sporządzenie opinii przez biegłego (postanowienia k. 513 i 636) i dokonania zarządzeniami z dnia 8 kwietnia 2016 r. (k.582) i z 7 listopada 2016r. (k.800) ich wypłaty tymczasowo z funduszu Skarbu Państwa, Sąd w punkcie 3 wyroku nakazał ściągnięcie od powodów kwoty 1418 zł.


Czym są kapary, jakie je się kwiaty - STUDIO ENJOY\nJest wiele roślin, które rezerwują dla nas i dla nas miłe niespodzianki kapar jest jednym z nich. Przez większość czasu części warzywa jadalny (czyli to, co można jeść) to nie tylko liście lub owoce, ale także kwiaty lub pąki.\nAby znaleźć tę roślinę, nie trzeba wchodzić na farmę kaparów. Gdybyś był blisko Skalna ściana, na słonecznym miejscu, z dużym prawdopodobieństwem natkniesz się na wodospad bardzo długie gałęzie z zaokrąglonymi zielonymi liśćmi, efektownymi i samotnymi białymi kwiatami z czterema płatkami i – w zależności od pory roku – fioletowymi pręcikami, które otwierają się na długość i pojawiają się wewnątrz guziki, podłużne, srebrzystozielone, mięsiste w konsystencji i przyczepione do 2 do 3 cm łodygi: oto kapary! Dlatego pąki i liście tej rośliny można jeść, gdy są miękkie, cenne pąki kwiatowe, gdy są jeszcze zamknięte na wiosnę, a także owoce noszące nazwę kukuncja (z gigantycznych kaparów), zbieranych latem.\nWłoskie uprawy zajmują w regionach ponad tysiąc hektarów liguria, Apulia, Kampania a zwłaszcza w wyspy sycylijskie, z których jeden stał się symbolem i produktem IGP (Skrót od Protected Geographical Indication, tj. produkt wysokiej jakości typowy dla obszaru cieszącego się wysoką reputacją). Mówimy o Kapara Pantellerii, wyspa, na której wzrost tej rośliny następuje samoistnie dzięki glebie pochodzenia wulkanicznego oraz gorącemu i wietrznemu klimatowi.\nkapary są znane i honorowane od czasów starożytnych. Są cytowane przez autorów jako Pliniusz, który opisuje odmiany Arabii, Afryki Północnej, południowych Włoch; przez lekarzy takich jak Dioscorides i Galen, którzy cenią ich właściwości lecznicze na ból zęba i śledziony. Są na to dowody w Biblii oraz w traktacie zatytułowanym 1560 pojedyncza doktryna Domenico Romoli powiedział Panunto, w którym wspomniano już o zaletach kaparu.\nA właściwie jest kilka, z których można się pochwalić: to jedzenie mało kalorii ORAZ bogaty w minerały (takich jak sód, wapń, magnez, potas i fosfor) oraz witamin A, K, C. Związki obecne w kaparach mają właściwości przeciwnowotworowe, przeciwzapalne i wzmacniające układ odpornościowy. Pokarm ten pobudza apetyt, łagodzi bóle brzucha i wzdęcia (pierdzie!), utrzymuje niski poziom cukru we krwi i cholesterolu, a dzięki niemu można przygotować kremy chroniące skórę. Tak więc, oprócz tego, że są dobre do jedzenia, kapary są również dobre.\nAle możesz też picie? Tak, ale nie zamierzamy dodawać kaparów do Twojego bananowego smoothie! W ziołolecznictwie korzeń rośliny służy do tworzenia bogów. wywary z przyzwoitością moczopędny (które ułatwiają usuwanie płynów) i chronią naczynia krwionośne, a tym samym krążenie krwi. Od czasów starożytnych wywary były również używane do łagodzenia reumatyzmu, tych irytujących problemów ze stawami, które sprawiają, że wszystko boli podczas ruchu (zwłaszcza w pewnym wieku) i nie jesteś już tak młody jak Ty!\nSposoby na konserwowanie kaparów są w oleju i occie, ale najpopularniejszą metodą jest w soli. Wybraliśmy mniejsze pąki, które również są najsmaczniejsze, ale przed ich spożyciem należy je odsolić (tzn. pozostawić w wodzie na 20 minut, aby rozproszyć sól) lub opłukać, jeśli znajdzie się ocet. O preparaty są nieskończone: w pizzy, w sosach, w daniach warzywnych (nieuniknione w caponata), w mięsie lub rybach, w przygotowaniu pesto lub sosów (na przykład z tuńczykiem), idą w parze z anchois i oliwkami i nie tylko stare kapary – cucunci, pamiętasz? – podawane są jako aperitif.\nOprócz tego, że był pożywieniem, kapar zyskał szczególną konotację w języku włoskim. Często wykrzyknik „kapary!” jest używany w sensie zaskoczenia, zdumienia, zdumienia. Wiele innych razy – być może dlatego, że przypomina nam pierwsza sylaba – zastępuje inny nieprzyzwoity termin, gdy być może tracimy panowanie nad kimś i krzyczymy… „Co ty robisz?!”


Rzecznik patentowy Łódź, Skarga na komornika, Abonament tele polska | Kancelaria radcy prawnego Gorzów i kancelaria prawna Słupsk\nYou are here: Home / Certyfikat gost / Sprzeciw do nakazu zapłaty / Usługi publiczne / Rzecznik patentowy Łódź, Skarga na komornika, Abonament tele polska\nPraktycznie każdy, kto nie dokonuje płatności abonamentowej, może liczyć się z wezwaniem do zapłaty. Kwoty te najczęściej są bardzo wysokie, ponieważ zostały naliczane przez wiele lat. Zastanawiasz się, czy można umorzyć dług za abonament Tele Polska? Oczywiście, że tak. Musisz złożyć w tym celu odpowiedni wniosek. Bardzo często zapłata zostaje anulowana, jeśli znajdujesz się w jednej z grup uprzywilejowanych, czyli np. przekroczyłeś 75 rok życia, posiadasz I stopień niepełnosprawności, ukończyłeś 60 rok życia i Twoja emerytura nie przekracza połowy najniższego wynagrodzenia. Jeśli jednak Twój wniosek nie zostanie zaakceptowany, to musisz liczyć się z koniecznością dokonania zapłaty. Jeśli nie zrobisz tego w odpowiednim czasie, Twój dług może zostać przejęty przez komornika.\nBardzo często zdarza się tak, że mamy wyraźne zastrzeżenia do czynności wykonywanych przez komornika. Nie jest to jednak sytuacja bez wyjścia, ponieważ skarga na komornika może rozwiązać nasz problem. Pamiętaj, że najważniejsza jest terminowość. Pismo należy złożyć w terminie do 7 dni od zauważenia nieprawidłowości.\nRzecznik patentowy Łódź pomaga w uzyskaniu, utrzymaniu, a także egzekwowaniu praw własności intelektualnej. Udzieli Ci fachowych porad prawnych dotyczących m.in. sposobów zwalczania nieuczciwej konkurencji, czy też spraw prawno autorskich. Dzięki wsparciu profesjonalisty możesz rozwinąć swoją działalność, a także wzmocnić wizerunek marki. Pozbędziesz się również konkurencji, która chce korzystać na Twoim wypromowanym wizerunku.\n29 czerwca 2017Rzecznik patentowy Wrocław, Kancelaria prawna Bytom, Radca prawny Słupsk Posted in Polityka, Certyfikat gost, Sprzeciw do nakazu zapłaty\n19 października 2017Kancelaria prawna Poznań Posted in Prawo, Certyfikat gost, Sprzeciw do nakazu zapłaty\n23 maja 2018Adwokat Warszawa Posted in Sprzeciw do nakazu zapłaty\n23 maja 2018Młodzi prawnicy Posted in Certyfikat gost\nPraktycznie każdy, kto nie dokonuje płatności abonamentowej, może liczyć się z wezwaniem do zapłaty. Kwoty te najczęściej są bardzo wysokie, ponieważ zostały naliczane przez wiele lat. Zastanawiasz się, czy można umorzyć dług za abonament Tele Polska? Oczywiście, że tak. Musisz złożyć w tym celu odpowiedni wniosek. Bardzo często zapłata zostaje anulowana, jeśli znajdujesz się w […]\nSlowa kluczowe: turnabol, lpk110, Porównanie 2016 technorattan kontra polipropylen, blog początkującego elektronika, baront schody, Szamba Betonowe Brzozów, glutamina katowice, Szybkoschnąca Lakierobejca do wnętrz zastosowanie, pantomograf Gliwice, zeltiq Warszawa, etykiety inspekcyjne z datą\nKancelaria radcy prawnego Gorzów i kancelaria prawna Słupsk - http://kancelaria-radcy-prawnego-gorzow.eu/ - akcesoria do łazienki Apavisa - Umywalka Simas Flow 115x50cm FL03 - Lampa wisząca Spinner LED - Umywalka Simas Evolution 31x27cm EVO13


Konkurs fotograficzny – Szkoła Podstawowa nr 19 im. Ireny Sendlerowej w Kielcach\nNa stronie Scortcut pojawiła się informacja o konkursie fotograficznym:\n“Zapraszamy uczniów/uczennice klas 4 – 8 oraz szkół ponadpodstawowych do przesyłania fotografii, które pokazują najbardziej charakterystyczne budynki lub miejsca w Waszej okolicy. Do zdjęcia dołączcie krótki opis, w którym wyjaśnicie powody uwiecznienia akurat tej lokacji.\nWybierzcie budynek (np. blok pomalowany na ciekawy kolor) albo przestrzeni architektonicznej (np. odnowiony fragment rynku), które Was zaciekawiają, wzbudzają emocje lub po prostu chcecie opowiedzieć ich historię.”\nTermi nadsyłania prac: 13 III 2020 r.\nAktualności, Konkursy dla uczniów konkurs\nCztery złote medale Olka Zagnińskiego!


Dobry rok Atremu - Energetyka\nOferująca kompleksowe usługi w zakresie zaplecza inżynieryjnego projektów infrastrukturalnych, tj. automatyki przemysłowej, elektroenergetyki oraz klimatyzacji spółka Atrem zarobiła w ubiegłym roku ponad 10,7 mln złotych. To więcej niż w przedkryzysowym 2008 roku.\nPrzychody ze sprzedaży Atremu wyniosły w 2009 r. 137,2 mln zł i były o ponad 21 proc. wyższe niż rok wcześniej. W IV kwartale ubiegłego roku Grupa odnotowała 39,8 mln zł przychodów, co oznacza wzrost o ponad 1,6 mln zł w porównaniu do tego samego okresu 2008 r.\nGrupa wypracowała w całym 2009 r. 13 mln zł zysku brutto, czyli ponad 23 proc. więcej niż przed rokiem. IV kwartał ubiegłego roku zapewnił 2,3 mln zł zysku brutto. Rok wcześniej w tym samym okresie spółka wypracowała 0,7 mln zł.\nZysk netto Atremu wyniósł 10,7 mln zł, co oznacza wzrost o niemal 23 proc. w porównaniu do 2008 r. W IV kwartale 2009 r. Grupa zarobiła netto ponad 2,8 mln zł. W analogicznym okresie 2008 r. ponad 0,3 mln zł.


Życzenia świąteczne - Силовой обвес - МАСТЕРСКАЯ ВНЕДОРОЖНОГО ТЮНИНГА\nСписок разделов › Магазин › Силовой обвес\nОписание: Бампера, пороги, защиты\nohuty » 22.04.2016, 05:58\n<center> </center>Urodziny owo ekstra dzień. Całkiem znamy, że podlega wam, żeby wasi klan w tym dniu mogli przetrzymać spożywa istotnie tychże niezmiernie Życzenia na boże narodzenie – a aż do tego wspierające będą niebezproblemowego ufność. Postaraliśmy się o to, iżbyś stale mogli oddać spożywa swoim partnerkom – nawet, gdy zadręcza wam powszechny nieobecność natchnienia. Lokalny komplet naczyń stołowych orzeka kilka tysięcy rozlicznych wierszyków urodzinowych Życzenia bożonarodzeniowe – byt dla siebie wykopią owszem zwolennicy klasyki, kiedy a ci, jacy preferujący urok nietypowych przekazów Życzenia świąteczne. Śmieszne względnie wyciskające łzy – upitraszone dzięki nas wierszyki za każdym zupełnie będą w całości pasujące do stylu waszych koleżanki.\nDbając o owo, by wasi kompany spośród posłanych z wykorzystaniem ciebie wierszyków w samej rzeczy się ucieszyli, postaraliśmy się o owo, aby zapełniające paginę życzenia ówczesny rzeczywiście nowatorskie. Dopiero co zatem na tej stronie najwięcej odkryjecie naskórkowych wierszyków – ze względu temu na widać trafią aż do serduszka waszych znajomych. Bogaty zbiór pragnień nie są całkowitym, co w celu was przyrządziliśmy – należy toż dodatkowo spożywa donieść do solenizantów.\nPragniesz wyłącznie parę sekundy, tak aby któreś z polskich pragnień trafiłoby na aparat telefoniczny twojego znanego. Wstąpże jego humoreska zaś własnego nazwa, natomiast my sprawimy w środku ciebie ogół nieodrębne. Pamiętaj, że wewnątrz pierwszych 5 wiedza nie opłacasz nico, a nic.\nUżycz wierszyk na Facebooku\nBez social mediów nie ma nowoczesnego istnienia – oraz tym samym nadzieja urodzinowe winnoś przekazać i na fejsie. Kilka sekund dzieli cię od momentu tego, iżby na matrycy twojego niepoufałego odnalazłyby się przygotowywane za pomocą nas życzenia.\nIstnieje FB, istotnie winien stanowić a Twitter. Życzenia bożonarodzeniowe Postępowanie upowszechniania jest taki już sam – nie będziesz proch przeszkodzie spośród przekazaniem pragnień swojemu bliskiemu, gdy w zastępstwie Facebooka stosuje on serwisu z ptaszkiem w logo. Nie zapomnieliśmy również o konsumentach Google Wartość.\nElektroniczne naklejki urodzinowe gwoli twojego ziomka\nJuż sam tekst ci nie wystarcza? Nie ma sprawy! Przyrządzalibyśmy gwoli ciebie alternatywa wytworzenia e-nalepce – na skutek niej własne wierszyki będą inkrustowane niekuriozalnym obrazkiem Życzenia na boże narodzenie.\nZadbaj o to, ażeby rocznica urodzin twojego ziomka okazały się nadzwyczajnego – przesiejże wierszyk tudzież drogę, którą go dostarczysz zaś syćże się jego rozkoszą - Życzenia na Boże narodzenie\nВернуться в Силовой обвес


#kodilla #kurs #frontend Hej, zaczynam się zastanawiać nad... - Duzeforum.online\n#kodilla #kurs #frontend Hej, zaczynam się zastanawiać nad...\n#kodilla #kurs #frontend\nHej, zaczynam się zastanawiać nad rozpoczeciem kursu front end developer w kodilli. Czy ktos tutaj jest w trakcie lub zakonczyl ten kurs I moze podpowiedziec czy sie oplaca?\nTez myslalem. Na razie robie z internetu za free.\nJa tez, ale czuje ze powoli mi mało I koncza mi sie darmowe kursy\nMało Ci darmowych materiałów w internecie?:o\nOd roku regularnie je czytam i lista mi wciąż rośnie i nie mogę dogonić.\n, jakim cudem?😁 Przecież tego w sieci tyle jest👅 W jakim zakresie dokładnie odczuwasz braki?😉\nDarmowych jest duzo ale duzo z nich sie powtarza, poza tym taka nauka by mi dodala kopa bo ktos by mnie pilnowal z zadaniami I.sprawdzal\nNo tak. Kwestia motywacji poprzez rozliczanie się z postępów to już inna sprawa😉 Jeśli odczuwasz, że pewne rzeczy się już powtarzają - to może jednak masz już spore umiejętności w danym zakresie i pora przejść dalej?\nJeszcze duzo nauki przede mna ale wlasnie kwestia motywacji I pilnowania na kursie moglaby mi te nauke przyspieszyc😄\nJeśli chcesz to mogę Ci pomóc za darmo😄 Z tym wyjątkiem, że nie które rzeczy będę nagrywał ;P\nBłyskotliwa i ujmująca dech w piersiach odpowiedź\nJaki jest ostateczny cel tej nauki. Czy nie warto by pomyśleć o pracy w branży? Nic nie zastąpi komercyjnego doświadczenia.\njasne, ze chcaialabym nauczyc sie poprzez prace w branży. Ale żeby takową dostać wymagane są pewne umiejetnosci, ktorych ja jeszcze nie mam, po to tez ten kurs😉\nPróbowałaś zrobić jakiś projekt wykorzystujący wiedzę którą do tej pory zdobyłaś? Z doświadczenia wiem że wszystko wygląda łatwo gdy podąża się za programem tutoriala/kursu.\ntak, robie sama juz drobne projekty ale mam swiadomosc, ze to za malo. Poza tym potrzebuje kopa motywacyjnego i sprawdzania mnie, wiec stad pomysl o kursie.\nNatalia Gałczyńska Co do drobnych projektów: po prostu wymyślaj coraz wieksze i coraz bardziej skomplikowane. Myśle, że w pewnym momencie dobrze jest odstawić nieco takie ogólne kursy "wszystko o JS" (kiedy ma się już ogarnięte podstawy, składnia, dobre praktyki no i wiadomo, jakie sa możliwości daje technologii - nie pamięta się wszystkiego dokładnie, jak co zrobić, ale pamięta się że, co się da zrobić) i zacząć się skupiać na guglowaniu i uczeniu się tego, co akurat potrzebne do danego projektu ("co chce tu zrobić? jakiej konkretnie metody muszę użyć? coś mi dzwoni, że to może być to, no to sprawdźmy").\nNiestety, powyższe nie rozwiązuje kwestii potrzeby "bata" nad głową:<\nJa całkowicie odradzam wszelkie kursy, po co płacić skoro wszystko jest na wyciągnięcie ręki😁 Według mnie najlepiej podczas nauki dorwać osobę, która Cię poprowadzi i wskaże właściwą drogę do nauki, wtedy to już leci.\nniestety kursy mają do siebie to, że jak już ktoś wyłoży pieniądze na nie, to zazwyczaj uczy się, bo szkoda mu pieniędzy, które włożył, jest to pewien sposób samodyscypliny, której nie mają chyba ludzie, by się samemu zmobilizować i uczyć w domowym zaciszu\nI tak zdecydowanie lepiej jest uczyć się z kimś, kursy są stworzone do masowego odbioru.\nw necie jest za darmo\nMój chłopak we wrześniu będzie konczył już właśnie ten front-endowy kurs z Kodilli. Ogólnie jest zadowolony😄\nale po co kurs, przecież to jest strata pieniędzy tylko, a i opinie w internecie też są niemalże identyczne od programistów - potem po takim koderze trzeba wszystko od nowa pisać, bo nie idzie poprawić nic; najlepiej uczyć się z internetu, ewentualnie zaopatrzyć się w odpowiednie lektury\nTo zależy jak ktoś podchodzi do takiego kursu i co chce z niego wynieść. Kurs tylko pomaga a nie zwalnia z samodzielnej nauki. Jak ktoś taki potrzebuje, to czemu nie. A poprawiać to poprawiałem i po samoukach i po programistach po studiach. Bardziej istotne jest właśnie podejście.\nJa się nauczyłam sama, ale z kursem poszłoby mi o wiele szybciej, mniej ślepych uliczek w wyborze kolejnego tematu do nauki i materiałów. Nie wiem też czemu mój kod miałby być bardziej poprawny. Dobry nauczyciel od razu pokaże dobre praktyki, ucząc się samodzielnie na początku nie wiesz co jest poprawne a co nie, co jest aktualne a co nie.\nNo, są różne typy ludzi. Niektórzy nauczą się sami, innym lepiej idzie z nauczycielem a jeszcze innym nie pomoże setka kursów, studia i tony materiałów w sieci.


Proces podejmowania decyzji obejmuje głównie etapy rozpoznania i analizy wszystkich dostępnych informacji dotyczących problemów, oszacowania ich, rozstrzygnięć i wyboru optymalnego rozwiązania. Złożoność decyzji w zarządzaniu procesami produkcyjno-logistycznymi nieustannie wzrasta, ponieważ powiększa się złożoność rozwiązywanych problemów. Sprawia to zmniejszenie się skuteczności podejmowanych decyzji oraz sprawnego analizowania określonych sytuacji. Dlatego coraz częściej przedsiębiorstwa zmuszone są do poszukiwania rozwiązań, które pozwolą na kreowanie wydajnych i efektywnych struktur logistycznych, procesów produkcyjnych, gwarantujących zaspokojenie potrzeb klienta i zapewniających oczekiwane zyski. Obecnie komputerowe systemy wspomagania decyzji stanowią fundament dla prawidłowego funkcjonowania każdego przedsiębiorstwa. Ich ustalony i sprawny przebieg często decyduje o sukcesie lub porażce w rozwiązywaniu danego problemu. Zastosowanie odpowiednich systemów, które w sposób czytelny wspomagają podejmowanie decyzji, w znaczący sposób może się przyczyniać do tworzenia skutecznej strategii konkurencyjności i innowacyjności przedsiębiorstw. Celem artykułu jest przedstawienie możliwości wybranych komputerowych systemów wspomagających decyzje w procesach produkcyjno-logistycznych oraz przedstawienie potencjalnych korzyści z wdrożeń systemów zwiększających efektywność funkcjonowania przedsiębiorstw, przyczyniających się jednocześnie do możliwości uzyskania przewagi konkurencyjnej.\nZnaczenie informacji w podejmowaniu decyzji\nW zarządzaniu procesami produkcyjno-logistycznymi informacja stanowi strategiczny, niezbędny element osiągania przez przedsiębiorstwo założonych celów. Informacja jest czynnikiem określającym stan rzeczy i jest niezbędna do podjęcia prawidłowych decyzji. Informacja odpowiada faktom i ma autonomiczny charakter. Powiązane ze sobą informacje dają możliwość otrzymania istotnych danych o całych zdarzeniach, a także - co więcej - rekonstrukcję brakujących informacji dzięki połączeniu faktów. Informacja składa się z szeregu różnych detali i może posłużyć wielu użytkownikom, którzy mogą ją zinterpretować w dowolny dla siebie sposób, w dowolnym miejscu i czasie. Informacja stanowi nieodłączny element istoty procesów produkcyjno-logistycznych, stanowiący ważny aspekt przepływu dóbr i usług. Pozwala ona osiągać cele produkcji i logistyki, to jest zapewnić dostępność produktów/usług w obszarach, na których występuje na nie zapotrzebowanie. Sprawny przepływ informacji daje możliwość utrzymywania odpowiedniej ilości zapasów, a także rozlokowanie produktów/usług. Informacja ma również znaczący wpływ na podejmowane decyzje, pełni ważną rolę w efektywnym osiąganiu procesów gospodarczych.\nL2017-2sVIII.pdf (287 Ściągnięć)\nWięcej w tej kategorii: « Zarządzanie łańcuchem dostaw z zamkniętą pętlą (CLSCM) - teoretyczne podstawy koncepcji Komputerowe systemy wspomagania decyzji w procesach produkcyjno-logistycznych przedsiębiorstw - cz. 2 »


Weselne kreacje dla pań - Forum Gliwice\nWeselne kreacje dla pań\nŚlub to szczególne wydarzenie nie tylko dla młodej pary, ale i dla wszystkich gości. Zwłaszcza panie, wybierając się na taką uroczystość, powinny pomyśleć o stosownej kreacji! Muszą się w niej przecież czuć nie mniej atrakcyjnie i wyjątkowo tego dnia niż sama panna młoda. Prezentujemy kilka ślubnych inspiracji modowych dla pań. Wszystkie stylizacje znajdziecie oczywiście w FORUM!\nBlade róże i błękity\nŻadna z propozycji kolorystycznych nie jest bardziej słodka (wręcz anielsko piękna!) niż tonacja bladego różu i błękitu. Biel podczas uroczystości ślubnej powinna być zarezerwowana dla panny młodej, a te kolory świetnie sprawdzą się dla druhen lub świadkowej. Wszelkie pastele, delikatne barwy doskonale będą współgrały z czystą bielą lub kolorem ecru!\nTo fantastyczne połączenie nie tylko pod względem wizualnym, ale i symbolicznym, podkreślającym niewinność, młodość oraz piękno każdej kobiety, która zdecyduje się na tę opcję kolorystyczną.\nOdważne kolory i kwiatowe wzory\nWśród gości weselnych są i panie, które charakteryzują się silnym temperamentem, dojrzałością lub które mają szczególny typ urody, który należy zaznaczyć. Tym kobietom polecamy kreacje w kolorach czerwieni lub odcieni niebieskiego, choćby morskiego lub granatu.\nBarwy takie wspaniale będą harmonizowały z ciemną karnacją czy opalenizną, podkreślą walory kobiecej twarzy, w tym oprawę oczu.\nŚwietnym wyborem będą również świeże kwiatowe printy. Zaznaczą one pełnię kobiecości i idealnie wpiszą się w sezon letni – okres zakwitania wielu roślin.\nRóżnorodność krojów i faktur materiałów\nUroczystość ślubna rządzi się swoimi prawami. Należy jednak pamiętać, że i sezon letni wymaga od nas szczególnych wyborów stylizacji.\nMożemy pozwolić sobie zatem na odkryte ramiona oraz krótsze długości kreacji. Sukienki, eleganckie kombinezony mogą być zdobione przy tym gustownymi paskami, guzikami czy zawsze modnymi falbanami. Materiały, z których wykonane są kreacje są zwiewne, lekkie, lecz wciąż szykowne, jak koronki, tiule czy szyfony.\nPamiętajmy – sezon ślubny trwa! Nie czekajcie drogie panie i już teraz skorzystajcie z oferty salonów modowych w FORUM, wybierając najcudowniejsze, najtrafniejsze i jedyne spośród wielu stroje na uroczystość zaślubin i wesele swoich bliskich. Poczujcie się wyjątkowo w ten wyjątkowy dzień!


"Siła serca", czyli moja życiowa filozofia - LifeManagerka.pl | Blog lifestylowy o zdrowym stylu życia\nTo miała być tylko recenzja książki, a prawdopodobnie wyjdzie z tego jeden z najbardziej osobistych postów jakie przewinęły się przez tego bloga. No trudno, trochę sobie dziś pofilozofuję.\nKiedy Wydawnictwo PWN zaproponowało mi przeczytanie i zrecenzowanie książki “Siła serca”, początkowo byłam do tego nastawiona sceptycznie. Mam mieszane uczucia co do tych wszystkich motywujących cytatów i filozoficznych gadek wielkich myślicieli tego świata. Przecież ja to wszystko wiem, znam te wielkie mądrości, a czy się do nich w życiu stosuję to już zupełnie inna sprawa i żadna książka tego nie zmieni. Postanowiłam jednak dać tej książce szansę i sprawdzić jak teraz reaguję na tego typu publikacje. Wiecie co mnie przekonało? Historia autora. Baptist de Pape zgodnie z oczekiwaniami swojej rodziny ukończył studia prawnicze i nawet dostał świetną propozycję pracy w zawodzie, ale… Uznał, że to nie to, co chce w życiu robić i zrezygnował z dalszej wędrówki tą drogą. Decyzja ta kosztowała go wiele stresu, ale ostatecznie postanowił… posłuchać serca. Przyznacie, że brzmi to dość banalnie ale ja szybko doszłam do wniosku, że w swoim życiu kieruję się podobną zasadą. Pisząc o tej książce będę opierać się na ciekawych cytatach i na przykładach z mojego życia, które świadczą o ich prawdziwości. Będę jednak krążyć wokół sfery zawodowej, bo w tę jesteście już trochę wtajemniczeni i znacie tło do tego, o czym napiszę.\nKsiążka “Siła serca” to tak naprawdę zbiór przemyśleń autora i jego 18 “gości” – naukowców, przywódców duchowych i myślicieli reprezentujących różne kultury. To ponad 200 stron, na których znajdziecie naprawdę mnóstwo mądrych słów. Otworzą Wam one oczy na pewne sprawy, a jeśli już byliście ich świadomi – utwierdzą Was w przekonaniu, że Wasza filozofia życiowa jest słuszna. Oprócz wielu cytatów i podsumowań autora znajdziecie tu także ćwiczenia, które pomogą zrozumieć przesłanie poszczególnych myśli.\nKsiążka podzielona jest na części i na rozdziały. Moje ulubione to ten o synchroniczności, wdzięczności, karierze i odporności psychicznej.\nAby przybliżyć Wam jej treść, posłużę się cytatami…\nMoc serca to moc chwili obecnej, świadomości tej chwili. (…) Jeśli będziesz tkwił w przeszłości, wlokąc za sobą bagaż dawnych rozczarowań i związków, odetniesz się od bogactwa teraźniejszości. Jeśli będziesz za bardzo troszczył się o jutro, nie usłyszysz swojego głosu serca dzisiaj. – Baptist de Pape, “Siła serca”\nDokładnie – najważniejsze jest tu i teraz. Powinniśmy koncentrować naszą energię i emocje na chwili obecnej. Sama niestety często o tym zapominam i za bardzo zamartwiam się myśleniem o przyszłości (i problemach, które czasami nigdy nie dochodzą do skutku). Chcę nad tym pracować.\nSynchroniczność to ciekawe, śmiesznie brzmiące słowo wymyślone przez Carla Junga. Miał on ma myśli takie sytuacje w twoim życiu, kiedy jakaś sprawa wydaje się przypadkowa, wiesz jednak, że kryje się za nią coś więcej. Coś więcej niż zwykły zbieg okoliczności. Tkwi w niej jakiś sens, zamysł, siła. – Gary Zukav\nSynchroniczność jest faktem. Cuda też. Nagle ktoś się pojawia. Staje przed tobą właśnie ta osoba, z którą chciałeś dzisiaj porozmawiać. Albo ni stąd ni zowąd dzwoni do ciebie człowiek, który zna odpowiedź na twoje pytanie. – Marci Shimoff\nOd razu przypomina mi się pewien poniedziałkowy poranek, kiedy obudziłam się z wizją zmierzenia się ze sporym problemem. Za 3 dni miałam opublikować nowy odcinek ZdrowoManii, a nie miałam jeszcze gościa do tematu odcinka. I wtedy zadzwoniła moja przyjaciółka, ot tak – zapytała co słychać… Wyżaliłam się, a ona podała mi na tacy rozwiązanie.\nA propos ZdrowoManii to wiecie, że to trochę przypadek, że w ogóle doszła ona do skutku? To dość zabawna historia, ja się śmieję, że to nawet jakieś czary mary ;). W pewien wrześniowy dzień na moim tablecie odezwał się Skype. Było to bardzo dziwne, bo nie uruchamiałam go od około dwóch miesięcy. Okazało się, że odezwał się do mnie mój ex-ex pracodawca z propozycją współpracy (z której zrodziła się m.in. ZdrowoMania). Do dziś nie wiem jak to się stało, że akurat przy tej wiadomości Skype postanowił się uruchomić i wydać z siebie dźwięk powiadomienia. Wraz z tą wiadomością odebrałam inne, z ostatnich dwóch miesięcy – wtedy nic się samo nie włączyło.\nDobrze możesz robić tylko coś, co kochasz. Nie czyń pieniędzy swoim celem. Rób raczej to, co lubisz robić i rób tak dobrze, aby ludzie nie mogli się nadziwić.- Maya Angelou\nTo święte słowa, a można je przełożyć na wiele życiowych aspektów, chociażby na swoją pracę zawodową czy blogowanie… Pisałam o tym w poście o wypaleniu zawodowym – nie byłam w stanie dobrze pracować nad tym, czego nie darzyłam pozytywnymi uczuciami. Uważam, że kluczem do sukcesu jest robienie tego, co się lubi. Moim zdaniem bez tego nie ma mowy o zadowoleniu z życia.\nSerce zna doskonały sposób powiadomienia cię, czy idziesz właściwą drogą. Nazywa się to entuzjazm. – Paulo Coelho\nCzasami piszecie mi w mailach i komentarzach, że ode mnie i mojego bloga bije pozytywna energia. Nie wiem czy w rzeczywistości jestem tak pozytywną osobą, ale ta energia to właśnie entuzjazm – to widać, kiedy ktoś robi coś z pasją.\nŚwiat oczekuje od ciebie, że zrealizujesz to, po co zjawiłeś się na Ziemi. Każdy ma tutaj misję do spełnienia. Ma robić to, w czym celuje i czerpać z tego radość. Misja ta może być bardzo różna dla różnych osób i może obejmować wszystko, od uczenia dzieci niepełnosprawnych czy opieki nad ludźmi starszymi po służbę publiczną czy kierowanie międzynarodowym koncernem. Wszyscy mamy misję, którą powinniśmy sobie uświadomić. – Baptist de Pape, “Siła serca”\nZastanawialiście się kiedyś nad swoją misją? Ja uświadomiłam ją sobie czytając tę książkę – chcę promować zdrowy styl życia, chcę aby ludzie brali swoje życie w swoje ręce i czuli się dobrze, zarówno psychicznie i fizycznie. Chcę do tego namawiać, inspirować… Po to piszę bloga, po to tworzę ZdrowoManię, po to też realizuję inne działania marketingowe dla klientów, których produkty sprzyjają zdrowemu stylowi życia. Może komuś wyda się to mało ważne, a dla mnie to coś wielkiego. O wiele większego od tego, co robiłam pracując np. w agencji marketingowej.\nNagle stajesz w obliczu tragedii i wołasz “O Boże, czy życie ma sens?”. Po czym, zamiast poczuć grozę, mówisz sobie: Odmienię życie. Zrobię coś, co uważam za ważne dla siebie, nie coś, czego inni ode mnie oczekują. – Paulo Coelho\nTo jeden z cytatów pochodzących z rozdziału o trudnych chwilach. Za jego rozwinięcie niech posłuży ten post.\nW tym rozdziale również przeczytałam wiele mądrych zdań z którymi w 100% się zgadzam. Uważam, że wszystkie wydarzenia w życiu mają swój ukryty sens… I bardzo często dopiero po dłuższym czasie jesteśmy w stanie ocenić, że niektóre złe wydarzenia były dla nas jednak czymś dobrym.\nSzczerze mówiąc jeszcze długo mogłabym zasypywać Was cytatami i swoimi przemyśleniami na ich temat. Ta książka w całości składa się z takich dających do myślenia fragmentów. Może komuś pomóc odnaleźć sens albo cel życia, może pomóc podnieść się po trudnych wydarzeniach, może przygotować Was na pewne zmiany w życiu… To naprawdę bardzo wartościowa pozycja, choć biorąc ją do ręki nie byłam do niej tak całkiem pozytywnie nastawiona. Nie sądziłam, że znajdę w niej tyle słów, które doskonale porządkują różne moje życiowe przemyślenia. To moja filozofia życiowa w pigułce, choć oczywiście nad pewnymi rzeczami muszę jeszcze popracować… Na pewno będę wracać do tej książki, bo można w niej znaleźć odpowiedź na wiele pytań.\nWpis powstał w ramach współpracy z Wydawnictwem PWN.


Gdańsk: To nie on pobił maturzystę w kolejce SKM | Dziennik Bałtycki\nGdańsk: To nie on…\nGdańsk: To nie on pobił maturzystę w kolejce SKM\nTomasz Słomczyński 23 maja 2011, 18:10\nOsoba podejrzewana o pobicie maturzysty w kolejce SKM w ubiegłym tygodniu, która sama zgłosiła się na policję, nie jest sprawcą tego przestępstwa. Tak uważa prokuratura, choć jeszcze w piątek usłyszeliśmy, że dowody na to, że ten mężczyzna jest sprawcą pobicia, są wystarczające na postawienie zarzutów, za które grozi nawet 7,5 roku więzienia.\nPrzypomnijmy - o sprawie zrobiło się głośno w zeszły wtorek, kiedy opublikowaliśmy relację świadka zdarzenia. - Bił go pięściami i kolanem po twarzy, wszystko działo się tuż obok mnie, wszędzie było pełno krwi - mówiła roztrzęsiona Czytelniczka.\nW piątek podejrzany sam zgłosił się na policję, jednak nie przyznał się do winy. - Zebrany materiał dowodowy nie potwierdził jednoznacznie sprawstwa tej osoby. Dalej będziemy poszukiwać sprawcy - poinformowała w poniedziałek Jolanta Janikowska-Matusiak, zastępca prokuratora rejonowego z Gdańska Wrzeszcza.\nGodzinę po pobiciu sopoccy funkcjonariusze rozpoznali (za pomocą przekazanych im rysopisów sprawcy pobicia) trzech mężczyzn. Zostali wylegitymowani i wypuszczeni na wolność. Ujawnienie tego faktu wzbudziło liczne kontrowersje.\nDziś już wiadomo, że materiały dowodowe świadczące o rzekomej winie wylegitymowanych w Sopocie mężczyzn nie pozwalają na przedstawienie im zarzutów. Tym samym - gdyby policjanci ich wówczas zatrzymali, uczyniliby to bezpodstawnie.\nPolicja tłumaczy, dlaczego wypuściła podejrzanych o pobicie maturzysty w SKM\nNa policję zgłosił się mężczyzna, poszukiwany w związku z pobiciem maturzysty w SKM\nkto pobił maturzystę\nto nie on pobił\nJozef z Bazin 23.05.2011 23:11:25\nmoze by tak policja w porozumieniu z prokuratorem o 6 ej rano internautow naszla i ich zaaresztowala i tym sposobem nieco podniesie swoj prestiz bo z ujeciem przestepcow to im nie wychodzi.


Joker Botki Męskie Czarne Ocieplane Trzewiki na Zimę Felgado - Czarne buty zimowe męskie Joker, na zimę, ze skóry, bez zapięcia. Za 219.00 zł. - Buty zimowe męskie - Obuwie męskie - Mężczyzna - Sklep Super Express\nJoker Botki Męskie Czarne Ocieplane Trzewiki na Zimę Felgado\nGrubo ocieplane trzewiki to coś czego potrzebuje każdy mężczyzna. Wykonane z wysokiej jakości skóry naturalnej. Zakładanie ułatwia zamek z boku cholewki oraz wygodne sznurowanie. Ocieplenie w postaci ciepłego filcu. Nie czekaj dłużej i kup teraz w doskonałej cenie.Przy wyborze rozmiaru prosimy sugerować się tabelą rozmiarów.\nmężczyzna butymodne.pl mężczyzna joker buty zimowe męskie bez zapięcia czarne buty zimowe męskie buty zimowe męskie na zamek buty zimowe męskie na sznurówki buty zimowe męskie ze sklepu butymodne.pl buty zimowe męskie joker\nJoker Męskie Botki Ocieplane Polskie Skórzane Trzewiki Czarne Columbs\nEVE Botki Męskie Skórzane Czarne Półbuty Artemigo