100 preguntas y respuestas acerca de la compra de una vivienda nueva\nInicio Información en Inglés\n| Tamaño del texto: A A A\nQuejas por fraude, desaprovechamiento y mala utilización de HUD\n> 100 preguntas y respuestas acerca de la compra de una vivienda nueva\nEstimado futuro propietario:\nLa vivienda propia se está convirtiendo en una realidad para más y más norteamericanos. Durante 2000, la tasa de propiedad de vivienda de EE.UU. alcanzó el 67.7%, la tasa más alta de la historia. Aún así, muchos norteamericanos no se dan cuenta de que la vivienda propia está al alcance de la mano.\nUn hogar es un bien financiero y mucho más: es un lugar donde vivir y criar a los hijos; es un plan para el futuro; es una inversión en su comunidad. Es por eso que en el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. queremos que todos los norteamericanos tengan la oportunidad de disfrutar de los beneficios de la vivienda propia. Estamos especialmente orgullosos de nuestro trabajo de ayudar a los compradores de vivienda por primera vez: gracias a nuestros programas especiales, durante el año 2000 más del 81% de los préstamos asegurados por la FHA fueron otorgados a aquéllos que compran una vivienda por primera vez.\nSe dice que el conocimiento abre puertas. Esto es literalmente cierto cuando se trata de comprar una vivienda. Para comprar su primera vivienda, necesita conocer dónde y cómo iniciar el proceso de compra. Las preguntas y respuestas siguientes han sido seleccionadas cuidadosamente para brindarle los conocimientos básicos. Además de la ayuda inicial, este folleto le proporcionará las herramientas necesarias para completar el proceso, desde decidir si está listo para comprar hasta el feliz y último paso: la obtención de las llaves de su casa nueva.\nAl solicitar este folleto, usted dio el primer paso. Ahora, puede utilizar esta información para determinar si está listo para comprar una vivienda. Si lo está, comuníquese con un agente de bienes raíces, entidad crediticia o agencia de asesoría de vivienda. Ellos pueden ayudarlo a decidir su próximo paso.\nLa FHA (Administración Federal de Vivienda) de HUD ha ayudado a más de 30 millones de personas a convertirse en propietarios de viviendas desde 1934. Queremos ayudarlo a abrir la puerta de su nueva casa. Después de todo, HUD y la FHA están de su lado.\n¡Buena suerte! CONTENIDOS\nParte I Cómo comenzar Parte II En busca de su vivienda Parte III La encontró Parte IV Financiación general - Preguntas: Aspectos básicos Parte V Primeros pasos Parte VI En busca del préstamo apropiado para usted Parte VII Cierre Parte VIII Cómo pueden HUD y la FHA ayudarme a convertirme en propietario de una vivienda Parte IX Seguro hipotecario\nParte X Productos de la FHA Glosario\n1. ¿CÓMO SÉ SI ESTOY LISTO PARA COMPRAR UNA VIVIENDA?\nPuede determinarlo formulándose algunas preguntas:\n¿Poseo una fuente de ingresos estable (generalmente un trabajo)? ¿He estado empleado regularmente durante al\nmenos dos o tres años?\nbuenos antecedentes en el pago de mis gastos? ¿Poseo pocas deudas a largo plazo, como cuotas de un automóvil? ¿Poseo dinero ahorrado para un pago inicial? ¿Soy capaz de pagar una hipoteca mensualmente, además de los gastos adicionales? Si puede responder "sí" a estas preguntas, probablemente esté listo para comprar su vivienda propia.\n2. ¿CÓMO SE INICIA EL PROCESO DE COMPRA DE UNA VIVIENDA?\nComience por pensar en su situación. ¿Está listo para comprar una vivienda? ¿Cuánto puede destinar al pago mensual de la hipoteca (para obtener ayuda, vea la Pregunta 4)? ¿Cuánto espacio necesita? ¿Qué áreas de la ciudad le agradan? Luego de responder a estas preguntas, confeccione una lista con "Todo lo que hay que hacer" y comience una búsqueda informal. Hable con sus familiares y amigos, recorra los vecindarios y mire en la sección "Viviendas" del periódico.\n3. ¿EN QUÉ SE ASEMEJAN LA COMPRA Y EL ALQUILER DE UNA VIVIENDA?\nEn realidad, no se asemejan en nada. Una de las ventajas de alquilar es que, generalmente, se está libre de las responsabilidades de mantenimiento. Sin embargo, al alquilar, se pierde la oportunidad de hacer un patrimonio, aprovechar los beneficios impositivos y protegerse contra los aumentos en el alquiler. Además, podría no ser libre de decorar sin permiso y podría estar a merced del arrendador.\nLa vivienda propia tiene muchos beneficios. Cuando realiza un pago de la hipoteca, usted está haciendo su patrimonio. Y eso es una inversión. La propiedad de una vivienda también lo califica para descuentos en los impuestos que lo ayudarán a hacer frente a sus nuevas responsabilidades financieras, como seguro, impuestos a los bienes raíces y mantenimiento, que pueden ser sustanciales. Sin embargo, dada la libertad, estabilidad y seguridad de poseer una vivienda propia, éstos valen la pena.\n4. ¿CÓMO DECIDE LA ENTIDAD CREDITICIA EL MONTO DE PRÉSTAMO MÁXIMO QUE PUEDE OTORGAR?\nLa entidad crediticia considera su relación deuda-ingresos, que es una comparación de sus ingresos brutos (antes de impuestos) y de los gastos relacionados y no relacionados con la vivienda. Los gastos no relacionados con la vivienda incluyen deudas a largo plazo, como pagos de préstamos para estudiantes o para la compra de automóviles, pensión alimenticia o ayuda financiera a menores. Según la FHA, los pagos hipotecarios mensuales no deben exceder el 29% de los ingresos brutos, mientras que el pago de la hipoteca, combinado con los gastos no relacionados con la vivienda, no deben exceder el 41% de los ingresos. Al determinar el monto máximo del préstamo, la entidad crediticia también considera el dinero en efectivo disponible para el pago inicial y los gastos de cierre y el historial crediticio.\n5. ¿CÓMO SELECCIONO EL AGENTE DE BIENES RAÍCES APROPIADO?\nComience por preguntarle a sus familiares y amigos si pueden recomendarle un agente. Recopile una lista con varios agentes y hable con cada uno de ellos antes de elegir uno. Busque un agente que lo sepa escuchar y que comprenda sus necesidades y en cuyo juicio usted confíe. El agente ideal conoce bien el área local y posee recursos y contactos para ayudarlo en su búsqueda. En términos generales, usted desea elegir un agente que lo haga sentir a gusto y que le brinde todos los servicios y conocimientos que necesita.\n6. ¿CÓMO PUEDO DETERMINAR MIS NECESIDADES DE VIVIENDA ANTES DE INICIAR LA BÚSQUEDA?\nSu casa se debe adaptar a su forma de vida, con espacios y características que sean del agrado de toda la familia. Antes de comenzar a ver viviendas, confeccione una lista con sus prioridades, como ubicación y tamaño. ¿Debe la vivienda estar cerca de determinadas escuelas?, ¿su trabajo?, ¿el transporte público? ¿Qué tamaño debe tener? ¿Qué tipo de terreno prefiere? ¿Qué tipos de servicios busca? Establezca una lista de requisitos mínimos y una "lista de deseos". Los requisitos mínimos son cosas que la vivienda debe tener para que usted la tenga en cuenta en su elección, mientras que la "lista de deseos" abarca cosas que le gustaría tener pero que no son esenciales.\nEN BUSCA DE SU VIVIENDA\n7. ¿QUÉ DEBO TENER EN CUENTA AL DECIDIRME POR UNA COMUNIDAD?\nSeleccione la comunidad que mejor le permita vivir la vida diaria. Muchas personas eligen comunidades sobre la base de las escuelas. ¿Desea tener acceso a comercios y al transporte público? ¿Es el acceso a los servicios locales como bibliotecas y museos importante para usted? ¿O prefiere la paz y tranquilidad de una comunidad rural? Cuando encuentre lugares que le agradan, hable con la gente que vive allí. Conocen bien el área y serán sus futuros vecinos. Más que nada, usted desea un vecindario donde se sienta a gusto.\n8. ¿QUÉ DEBO HACER SI ME SIENTO EXCLUIDO DE DETERMINADOS VECINDARIOS?\nDe inmediato comuníquese con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE.UU. si alguna vez se siente excluido de un vecindario o vivienda en particular. Además, comuníquese con HUD si considera que está siendo discriminado por motivo de su raza, color, religión, sexo, nacionalidad, estado civil o discapacidad. La Oficina de Equidad de Vivienda (Office of Fair Housing) de HUD posee una línea directa para denunciar casos de discriminación: (800) 669-9777 (y (800) 927-9275 para las personas con problemas auditivos).\n9. ¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN SOBRE LAS ESCUELAS LOCALES?\nPuede obtener información sobre los sistemas educativos comunicándose con el consejo escolar de la ciudad o condado o con las escuelas locales. Su agente de bienes raíces también podría brindarle información acerca de las escuelas del área.\n10. ¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN SOBRE LOS RECURSOS DE LA COMUNIDAD?\nSolicite material informativo a la cámara de comercio local o hable con su agente de bienes raíces acerca de los kits de bienvenida, mapas y demás información. Quizá desee visitar la biblioteca local. Puede ser una excelente fuente de información sobre eventos y recursos locales y los bibliotecarios probablemente puedan responder muchas de sus preguntas.\n¿CÓMO PUEDO AVERIGUAR A CUÁNTO SE VENDEN LAS VIVIENDAS EN DETERMINADAS COMUNIDADES Y VECINDARIOS?\nSu agente de bienes raíces puede darle una cifra aproximada mostrándole listados comparativos. Si trabaja con un agente de bienes raíces (REALTOR), ellos podrían tener acceso a las ventas comparativas conservadas en una base de datos.\n12. ¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN ACERCA DEL IMPUESTO SOBRE LA PROPIEDAD INMOBILIARIA?\nEl monto total de los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria correspondientes al año anterior generalmente se incluye en la guía informativa. Si no figura, solicite al vendedor un recibo de impuestos o comuníquese con la oficina del asesor local. Las tasas impositivas pueden cambiar de un año a otro, por lo que estas cifras podrían ser aproximadas.\n¿QUÉ OTRAS CUESTIONES RELACIONADAS CON IMPUESTOS DEBO TENER EN CUENTA?\nRecuerde que los intereses de la hipoteca y los impuestos a los bienes raíces serán deducibles. Un profesional especializado en bienes raíces puede brindarle más detalles sobre otros beneficios y responsabilidades impositivas.\n14. ¿ES UNA VIVIENDA ANTIGUA UNA MEJOR INVERSIÓN QUE UNA VIVIENDA NUEVA?\nNo existe una respuesta definitiva para esta pregunta. Debe observar las características individuales de cada vivienda. Generalmente, las viviendas más antiguas suelen estar en vecindarios más estables, ofrecer una mejor atmósfera y los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria suelen ser menores. Sin embargo, las personas que compran viviendas antiguas deben estar preparadas para realizar tareas de mantenimiento y reparaciones. Las viviendas más nuevas tienden a utilizar arquitecturas y sistemas más modernos, suelen ser más fáciles de mantener y podrían hacer un uso más eficiente de la energía. Al inicio, las personas que compran viviendas nuevas a menudo no desean preocuparse por el mantenimiento y las reparaciones.\n15. ¿QUÉ DEBO TENER EN CUENTA AL VISITAR UNA VIVIENDA?\nAdemás de compararla con sus requisitos mínimos y lista de deseos, utilice la Tarjeta de puntuación de vivienda de HUD y tenga en cuenta lo siguiente:\n¿Hay espacio suficiente, tanto para el presente como para el futuro? ¿Hay dormitorios y baños suficientes? ¿Es la vivienda estructuralmente sólida? ¿Funcionan los aparatos y sistemas mecánicos? ¿Es el terreno lo suficientemente grande? ¿Le agrada la distribución? ¿Hay espacio suficiente para sus muebles? ¿Hay espacio suficiente para almacenamiento? (Lleve una cinta métrica para poder responder mejor a estas preguntas.) ¿Necesita realizar alguna reparación o reemplazo? ¿Realizará el vendedor las reparaciones o reemplazos necesarios? Imagine la vivienda con buen y mal tiempo y en cada estación. ¿Será feliz en ella durante todo el año? Tómese su tiempo y piense cuidadosamente en cada casa que visite. Solicítele a su agente de bienes raíces que le señale los pros y las contras de cada vivienda desde el punto de vista profesional. 16. ¿QUÉ PREGUNTAS DEBO FORMULAR AL VISITAR UNA VIVIENDA?\nMuchas de sus preguntas se deben centrar en los problemas potenciales y en las cuestiones de mantenimiento. ¿Es necesario reemplazar algo? ¿Qué cosas requieren mantenimiento continuo (por ejemplo, pintura, techo, sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC), aparatos, alfombra)? Pregunte también acerca de la vivienda y el vecindario, centrándose en la calidad de vida. Asegúrese de que las respuestas del vendedor o del agente de bienes raíces sean claras y completas. Formule preguntas hasta que haya comprendido toda la información que le dieron. La confección anticipada de una lista de preguntas lo ayudará a organizar sus ideas y a ordenar toda la información que recibe. La Tarjeta de puntuación de vivienda de HUD puede ayudarlo a desarrollar su lista de preguntas.\n17. ¿CÓMO PUEDO LLEVAR LA CUENTA DE TODAS LAS VIVIENDAS QUE VISITO?\nDe ser posible, tome fotografías de cada vivienda: el exterior, las habitaciones principales, el terreno y las características adicionales que le agradan o las que ve como potenciales problemas. Y no dude en regresar por una segunda inspección. Utilice la Tarjeta de puntuación de vivienda de HUD para organizar sus fotografías y notas de cada vivienda.\n18. ¿CUÁNTAS VIVIENDAS DEBO VISITAR ANTES DE TOMAR UNA DECISIÓN?\nNo existe un número definido de viviendas que se deben visitar antes de tomar una decisión. Visite tantas como sean necesarias hasta que encuentre la que busca. Como promedio, los compradores de viviendas visitan 15 casas antes de elegir una. Sólo asegúrese de mantener una comunicación fluida con su agente de bienes raíces acerca de todo lo que busca. Lo ayudará a evitar desperdiciar su tiempo.\n19. ¿QUÉ HACE UN INSPECTOR DE VIVIENDAS Y QUÉ DETERMINA UNA INSPECCIÓN EN LA ADQUISICIÓN DE UNA VIVIENDA?\nEl inspector verifica la seguridad de su potencial vivienda nueva. Los Inspectores de viviendas se centran especialmente en la estructura, construcción y sistemas mecánicos de la vivienda y le indicarán las reparaciones necesarias.\nEl Inspector no evalúa si se trata de una buena inversión. Generalmente, un inspector verifica (e informa sobre el costo de las reparaciones necesarias en):el sistema eléctrico, la plomería y la eliminación de residuos, el calentador de agua, la aislación y la ventilación, el sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC), la fuente y la calidad del agua, la presencia potencial de pestes, los cimientos, las puertas, las ventanas, los cielorrasos, las paredes, los pisos y el techo. Asegúrese de contratar a un inspector de viviendas calificado y experimentado.\nEs conveniente tener una inspección antes de firmar una oferta formal ya que, una vez que se cierra la operación, habrá comprado la casa tal "como está". También es posible incluir una cláusula de inspección en la oferta durante la negociación de una vivienda. La cláusula de inspección le confiere una "escapatoria" para no comprar la vivienda si se detectan problemas serios, o le permite renegociar el precio de adquisición si se necesitan reparaciones. Una cláusula de inspección también puede especificar que el vendedor debe reparar los problemas antes de la venta de la vivienda.\n20. ¿DEBO ESTAR PRESENTE DURANTE LA INSPECCIÓN?\nNo es necesario, pero es una buena idea. Luego de la inspección, el inspector de viviendas podrá responderle preguntas sobre el informe y las áreas con problemas. Ésta también es una oportunidad para oír una opinión objetiva acerca de la vivienda que desea adquirir y es un buen momento para formular preguntas generales de mantenimiento.\n21. ¿SON NECESARIOS OTROS TIPOS DE INSPECCIONES?\nSi el inspector de viviendas detecta un problema serio, se recomienda solicitar una inspección más específica. Se recomienda tener en cuenta la inspección de la vivienda en lo que respecta a la presencia de diversos riesgos relacionados con la salud, como asbesto de radón, o posibles problemas con el agua o el sistema de eliminación de residuos.\n¿CÓMO PUEDO PROTEGER A MI FAMILIA DE LA PRESENCIA DE PLOMO EN LA VIVIENDA?\nSi la vivienda que está considerando fue construida antes de 1978 y usted tiene hijos menores de siete años, deseará tener una inspección que detecte la presencia de pintura a base de plomo. Es importante saber que las escamas de plomo de la pintura pueden estar presentes tanto en la vivienda como en el terreno que la rodea. El problema se puede solucionar temporalmente reparando las superficies pintadas dañadas o sembrando césped sobre el terreno afectado. La contratación de una empresa de construcciones eliminadora de plomo para que quite las escamas de pintura y selle las áreas dañadas solucionará el problema de manera permanente.\n¿CONSTITUYEN LAS LÍNEAS ELÉCTRICAS UN PELIGRO PARA LA SALUD?\nLas investigaciones aún no arrojaron conclusiones definitivas que indiquen que la exposición a las líneas eléctricas produzca un incremento de las enfermedades o dolencias.\nLas leyes varían de un estado a otro. Algunos estados exigen la asistencia de un abogado en diversos aspectos del proceso de compra de una vivienda, mientras que en otros estados esto no sucede, siempre que exista la participación de un profesional calificado en bienes raíces. Aunque su estado no lo exija, puede contratar los servicios de un abogado para que lo ayude con el complejo papeleo y los contratos legales. El abogado puede revisar los contratos, alertarlo acerca de consideraciones especiales y ayudarlo con el proceso de cierre. Su agente de bienes raíces podría recomendarle un abogado. De lo contrario, búsquelo usted mismo. Averigüe los servicios disponibles y los honorarios, y si el abogado tiene experiencia en la representación de compradores de viviendas.\n25. ¿NECESITO REALMENTE UN SEGURO DEL PROPIETARIO?\nSí. Al momento del cierre será necesario contar con una póliza de seguro del propietario (o con el recibo de pago de la misma), de manera que deberá hacer los arreglos necesarios con anticipación a ese día. Además, la participación del agente de seguros en las primeras etapas del proceso de compra de la vivienda podría permitirle ahorrar dinero. Los agentes de seguros son una valiosa fuente de información acerca de la seguridad de las viviendas y pueden darle consejos útiles sobre cómo mantener bajas las primas de seguro.\n¿QUÉ PUEDO HACER PARA REDUCIR EL COSTO DE MI SEGURO DEL PROPIETARIO?\nAsegúrese de averiguar en varias compañías de seguros. Además, considere el costo del seguro cuando vea viviendas. Las viviendas más nuevas y las construidas con materiales como ladrillo tienden a tener primas menores. Tenga en cuenta evitar áreas propensas a desastres naturales, como inundaciones. Elija una vivienda con un hidrante contra incendios o un departamento de bomberos en las inmediaciones.\n¿ESTÁ LA VIVIENDA UBICADA EN UNA LLANURA ANEGADIZA?\nSu agente de bienes raíces o entidad crediticia pueden ayudarlo a responder esta pregunta. Si vive en una llanura anegadiza, la entidad crediticia le exigirá un seguro contra inundaciones antes de otorgarle el préstamo. Sin embargo, si vive cerca de una llanura anegadiza, podrá decidir usted mismo si desea un seguro contra inundaciones o no para su vivienda. Trabaje junto con un agente de seguros para elaborar una póliza que se adapte a sus necesidades.\n28. ¿QUÉ OTROS ASPECTOS DEBO TENER EN CUENTA ANTES DE COMPRAR MI VIVIENDA?\nVerifique siempre si la vivienda está en una zona baja, una zona de alto riesgo de desastres naturales (como movimientos sísmicos, huracanes, tornados, etcétera) o en una zona de materiales peligrosos. Asegúrese de que la vivienda cumpla con los códigos de construcción. Considere también las leyes locales de zonificación, que podrían afectar la remodelación o la realización de ampliaciones en el futuro. Su agente de bienes raíces debería estar en condiciones de ayudarlo a responder estas preguntas.\n29. ¿CÓMO REALIZO UNA OFERTA?\nSu agente de bienes raíces lo ayudará a realizar una oferta, que incluirá la siguiente información:\nDescripción legal completa de la propiedad Monto de la seña Pago inicial y detalles de la financiación Fecha propuesta de mudanza Precio\nque usted ofrece Fecha\npropuesta de cierre Período\nde validez de la oferta Detalles\nde la operación Recuerde que un compromiso de venta depende de la negociación de un contrato satisfactorio con el vendedor, y no sólo de la realización de una oferta.\nOtras formas de reducir los costos de los seguros incluyen el aseguramiento de su vivienda y vehículo(s) con la misma compañía, el incremento de la seguridad de la vivienda y la búsqueda de coberturas grupales a través de asociaciones de ex-alumnos o comerciales. Los costos de los seguros siempre se reducen al aumentar sus franquicias, pero esto lo expone a un desembolso mayor si debe presentar una declaración.\n30. ¿CÓMO DETERMINO LA OFERTA INICIAL?\nA menos que cuente con un agente de comprador, recuerde que el agente trabaja para el vendedor. Propóngale mantener las discusiones e información en reserva. Escuche los consejos de su agente de bienes raíces, pero siga sus propios instintos al decidir un precio justo. El cálculo de su oferta debe incluir varios factores: a cuánto se venden las viviendas en el área, el estado de la vivienda, el tiempo que lleva en el mercado, las condiciones de financiación y la situación del vendedor. Cuando esté preparado para realizar una oferta, deberá saber cuánto vale realmente la vivienda y cuánto puede gastar. Además, prepárese para negociar concesiones mutuas, una práctica muy común cuando se trata de la compraventa de una vivienda. El comprador y el vendedor podrán avanzar y retroceder hasta ponerse de acuerdo en un precio.\n¿QUÉ ES LA SEÑA? ¿CUÁNTO DINERO DEBO RESERVAR?\nLa seña es dinero entregado para demostrar su intención de comprar una vivienda. Debe ser lo suficientemente sustancial como para demostrar buena fe y generalmente se trata del 1% al 5% del precio de compra (aunque el monto puede variar según las costumbres y condiciones locales). Si su oferta es aceptada, la seña se convierte en parte del pago inicial o de los gastos de cierre. Si la oferta es rechazada, se le devuelve el dinero. Si usted se echa para atrás, podría perder el derecho a la totalidad del monto.\n¿QUÉ SON LAS "GARANTÍAS DE VIVIENDAS"? ¿DEBERÍA TENERLAS EN CUENTA?\nLas garantías de viviendas le ofrecen protección durante un período de tiempo determinado (por ejemplo, un año) contra problemas potencialmente costosos, como reparaciones inesperadas en aparatos o sistemas domésticos, que no están cubiertos por el seguro del propietario. Las garantías están ganando popularidad porque ofrecen protección durante el período inmediatamente posterior a la adquisición de una vivienda, cuando mucha gente se encuentra corta de dinero.\nPREGUNTAS GENERALES SOBRE FINANCIACIÓN: ASPECTOS BÁSICOS\n33. ¿QUÉ ES UNA HIPOTECA?\nEn términos generales, una hipoteca es un préstamo obtenido para adquirir un bien raíz. La "hipoteca" en sí es un gravamen (una demanda legal) sobre la vivienda o propiedad que asegura la promesa de pago de la deuda. Todas las hipotecas poseen dos características en común: capital e interés\n34. ¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO A VALOR (LTV)? ¿CÓMO SE DETERMINA EL MONTO DE MI PRÉSTAMO?\nLa relación préstamo a valor es el monto del préstamo comparado con el precio o el valor de tasación de la vivienda que va a adquirir. Cada préstamo posee un límite LTV específico. Por ejemplo: con un préstamo LTV del 95% sobre un vivienda tasada en $50,000, podría pedir un préstamo de hasta $47,500 (95% de $50.000), y debería abonar $2,500 como pago inicial.\nLa relación préstamo a valor refleja el monto del capital que los prestatarios poseen en sus viviendas. Cuanto mayor es el LTV, menor es la cantidad de dinero en efectivo que los compradores de viviendas deben abonar de sus propias reservas. Por lo tanto, para proteger a las entidades crediticias contra la pérdida potencial en caso de cesación de pago, los préstamos con LTV más altos (80% o más) generalmente exigen una póliza de seguro hipotecario.\n35. ¿CUÁLES SON LOS TIPOS DE PRÉSTAMOS DISPONIBLES Y CUÁLES SON LAS VENTAJAS DE CADA UNO?\nHipotecas con tasa fija: los pagos no se modifican durante la vida del préstamo\nA 15 años A 30 años Ventajas\nPredecible El costo de la vivienda no se ve afectado por las variaciones de las tasas de interés y la inflación. Hipotecas con tasas ajustables (ARMS): los pagos programados suben y bajan con las variaciones en las tasas de interés; los incrementos están sujetos a límites.\nHipoteca reembolsable al vencimiento: ofrece tasas muy bajas durante el período inicial (generalmente cinco, siete o diez años). Una vez transcurrido el tiempo, el saldo vence o es refinanciado (aunque no en forma automática). Hipoteca de dos pasos: la tasa de interés se ajusta una sola vez y permanece igual durante la vida del préstamo. ARMS vinculadas a un índice o margen específico Ventajas\nGeneralmente ofrecen tasas de interés iniciales más bajas Los pagos\nmensuales pueden ser menores Pueden calificar al prestatario para un monto de préstamo mayor 36.\n¿CUÁNDO TIENEN SENTIDO LAS ARMS?\nUna ARM podría tener sentido si está seguro de que sus ingresos crecerán a un ritmo constante con el correr de los años o si está pensando en mudarse en el futuro cercano y no le preocupan los potenciales aumentos en las tasas de interés.\n37. ¿CUÁLES SON LAS VENTAJAS DE LOS PLAZOS DE PRÉSTAMOS A 15 Y 30 AÑOS?\nA 30 años:\nDurante los primeros 23 años del préstamo, se pagan más intereses que capital, lo cual implica mayores deducciones impositivas. A medida que la inflación y el costo de la vida aumentan, los pagos de la hipoteca se convierten en una parte cada vez menor de los gastos generales. A 15 años:\ngeneralmente se realizan a tasas de interés más bajas. El capital aumenta más rápidamente ya que los pagos iniciales incluyen más capital. 38.\n¿PUEDO PAGAR MI PRÉSTAMO ANTES DEL VENCIMIENTO?\nSí. Al enviar dinero adicional cada mes o al realizar un pago adicional al final del año, puede acelerar el proceso de pago del préstamo. Cuando envía dinero adicional, asegúrese de indicar que la diferencia del pago se debe aplicar al capital. La mayoría de las entidades crediticias permiten la cancelación anticipada de los préstamos, aunque exigen el pago de una penalidad por pago anticipado. Para más información, consulte a su entidad crediticia.\n¿EXISTEN HIPOTECAS ESPECIALES PARA LOS COMPRADORES DE VIVIENDA POR PRIMERA VEZ?\nSí. En la actualidad, las entidades crediticias ofrecen distintas opciones de hipotecas accesibles que pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a superar los obstáculos que dificultaban la adquisición de una casa en el pasado. Ahora, las entidades crediticias podrían estar en condiciones de ayudar a los prestatarios que no poseen una gran suma de dinero ahorrado para el pago inicial y los gastos de cierre, que presentan un historial crediticio pobre o nulo, que poseen una deuda a largo plazo importante, o que han experimentado irregularidades en sus ingresos.\n¿QUÉ MONTO NECESITO PARA EL PAGO INICIAL?\nActualmente existen opciones de hipotecas que sólo exigen un pago inicial del 5% o menos del precio de compra. Sin embargo, cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el monto del préstamo y mayor su capital. Las hipotecas con un pago inicial inferior al 20% generalmente requieren una póliza de seguro hipotecario para obtener el préstamo. Cuando considere el monto de su pago inicial, tenga en cuenta que también necesitará dinero para los gastos de cierre, la mudanza y, posiblemente, las reparaciones y la decoración.\n¿QUÉ INCLUYE EL PAGO MENSUAL DE LA HIPOTECA?\nEl pago mensual de la hipoteca cubre, principalmente, el pago del capital e intereses. Sin embargo, la mayoría de las entidades crediticias también incluyen los impuestos locales a los bienes raíces, el seguro del propietario y el seguro hipotecario (si corresponde).\n¿QUÉ FACTORES INFLUYEN SOBRE LOS PAGOS DE LA HIPOTECA?\nEl monto del pago inicial, el monto del préstamo hipotecario, la tasa de interés, el plazo y el programa de cancelación afectarán el total del pago de la hipoteca.\n43. ¿CÓMO INFLUYE LA TASA DE INTERÉS EN EL ASEGURAMIENTO DE UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO?\nUna tasa de interés menor le permite obtener un préstamo mayor que una tasa de interés más alta, con el mismo pago mensual. Las tasas de interés pueden variar mientras busca un préstamo, de manera que pregunte a las entidades crediticias si ofrecen una tasa "inmóvil" que garantice una tasa de interés específica durante un período de tiempo determinado. Recuerde que la entidad crediticia le debe informar la TAE o tasa anual efectiva [Annual Percentage Rate (APR)] del préstamo. La TAE expresa el costo de un préstamo hipotecario en términos de una tasa de interés anual. Generalmente es más alta que la tasa de interés porque también incluye el costo de los puntos, el seguro hipotecario y otros gastos incluidos en el préstamo.\n¿QUÉ SUCEDE SI LAS TASAS DE INTERÉS BAJAN Y PACTÉ UN PRÉSTAMO CON TASA FIJA?\nSi las tasas de interés caen significativamente, podría considerar la refinanciación. La mayoría de los expertos coinciden en que si planea estar en su casa durante al menos 18 meses y puede obtener una tasa del 2% por debajo de la actual, le conviene refinanciar. Sin embargo, la refinanciación podría involucrar el pago de muchos de los gastos abonados al cierre original, más los costos de iniciación y solicitud de préstamo.\n¿QUÉ SON LOS PUNTOS DE DESCUENTO?\nLos puntos de descuento le permiten bajar la tasa de interés. Básicamente, se trata de interés pagado por anticipado y cada punto equivale al 1% del monto total del préstamo. Generalmente, por cada punto pagado en una hipoteca a 30 años, la tasa de interés se reduce en 1/8 (o 0.125) de un punto porcentual. Cuando busque préstamos, solicite a las entidades crediticias una tasa de interés con 0 puntos y observe cuánto baja la tasa con cada punto pagado. Los puntos de descuentos son convenientes si planea estar en la vivienda durante bastante tiempo, ya que pueden reducir el pago mensual del préstamo. Los puntos son deducibles de impuestos cuando adquiere una vivienda y podría negociar con el vendedor que él pague algunos de ellos.\n¿QUÉ ES UNA CUENTA DE DEPÓSITO EN GARANTÍA? ¿NECESITO UNA?\nLa cuenta de depósito en garantía es establecida por la entidad crediticia y en ella se aparta una porción de su pago hipotecario mensual para cubrir los costos anuales del seguro del propietario, el seguro hipotecario (si corresponde) y los impuestos sobre la propiedad. Las cuentas de depósito en garantía son una buena idea porque aseguran que el dinero estará siempre disponible para estos pagos. Si utiliza una cuenta de depósito en garantía para pagar el impuesto sobre la propiedad o el seguro del propietario, asegúrese de no ser multado por el pago fuera de término, dado que es la responsabilidad de la entidad crediticia efectuar estos pagos.\n47. ¿QUÉ PASOS SE DEBEN SEGUIR PARA OBTENER UN PRÉSTAMO?\nEl primer paso para obtener un préstamo es completar la solicitud de préstamo. Para ello, necesitará la siguiente información:\nTalones de pago de los últimos dos o tres meses Formularios W-2 de los últimos dos años Información sobre deudas a largo plazo Estados\nde cuenta recientes Declaraciones impositivas de los últimos dos años Pruebas de otros ingresos Dirección y descripción de la propiedad que desea comprar Contrato de venta Durante el proceso de solicitud, la entidad crediticia solicitará un informe de su historial crediticio y una tasación realizada por un profesional de la propiedad que desea adquirir. El proceso de solicitud por lo general demora de una a seis semanas.\n48. ¿CÓMO ELIJO LA MEJOR ENTIDAD CREDITICIA PARA MÍ?\nElija la entidad crediticia con cuidado. Tenga en cuenta la estabilidad financiera y una reputación de satisfacción al cliente. Asegúrese de elegir una compañía que le brinde asesoramiento útil y que lo haga sentir a gusto. Es preferible una entidad crediticia con autoridad para aprobar y procesar su préstamo localmente, ya que le será más sencillo controlar el estado de la solicitud y formular preguntas. Además, resulta beneficioso cuando la entidad crediticia conoce las condiciones y los valores de las viviendas en el área local. Investigue y consulte con sus familiares, amigos y agente de bienes raíces.\n¿EN QUÉ DIFIEREN LA PRECALIFICACIÓN Y LA PREAPROBACIÓN?\nLa precalificación es una manera informal de averiguar cuánto dinero puede pedir prestado. Puede ser "precalificado" por teléfono, sin completar ninguna solicitud, informando a una entidad crediticia sus ingresos, sus deudas a largo plazo y el monto del pago inicial que está en condiciones de realizar. Esto no implica ninguna obligación y lo ayuda a establecer el monto aproximado del que podría disponer para comprar una vivienda.\nLa preaprobación es el compromiso formal de una entidad crediticia de efectuarle un préstamo. Incluye reunir los registros financieros mencionados en la Pregunta 47 (sin la descripción de la propiedad y el contrato de venta) y pasar por un proceso de aprobación preliminar. La preaprobación le da una idea definida de lo que puede gastar y demuestra a los vendedores sus intenciones de compra.\n¿CÓMO PUEDO OBTENER INFORMACIÓN ACERCA DE MI HISTORIAL CREDITICIO?\nExisten tres compañías de información crediticia principales: Equifax, Experian y Trans Union. Para obtener su informe crediticio sólo tiene que llamar y solicitarlo. Una vez que recibe el informe, verifique su exactitud. Revise las columnas "límite máximo de crédito", "préstamo total" y "vencimientos atrasados". Se recomienda obtener copias de las tres compañías para asegurarse de que no existan errores, ya que cualquiera de ellas podría proporcionar un informe a su entidad crediticia. El costo de emisión de los informes de crédito varía entre $5 y $20, pero algunos estados permiten que los ciudadanos los obtengan en forma gratuita. Para obtener más información, comuníquese con las compañías de información a los números siguientes.\nCOMPAÑÍAS DE INFORMACIÓN CREDITICIA\nExperian (888) 524-3666\n51. ¿QUÉ DEBO HACER SI ENCUENTRO UN ERROR EN MI HISTORIAL CREDITICIO?\nLos errores sencillos se corrigen fácilmente escribiendo a la compañía de información, señalando el error y proporcionando una prueba del mismo. También puede solicitar que incluyan sus propias explicaciones del problema. Por ejemplo, si efectuó un pago con posterioridad al vencimiento a raíz de una enfermedad, explique esa razón para el registro. Las entidades crediticias generalmente son comprensivas respecto a los problemas legítimos.\n52. ¿QUÉ ES LA CALIFICACIÓN CREDITICIA Y CÓMO LA UTILIZA LA ENTIDAD CREDITICIA?\nLa calificación crediticia es un número, basado en su historial crediticio, que representa la posibilidad de que no sea capaz de cancelar un préstamo. Las entidades crediticias la utilizan para determinar su aptitud para obtener un préstamo hipotecario. Cuanto mejor sea la calificación, mayores serán sus posibilidades de obtener un préstamo. Para más información, consulte a su entidad crediticia.\n53. ¿CÓMO PUEDO MEJORAR MI CALIFICACIÓN?\nNo existen maneras sencillas de mejorar la calificación crediticia, pero puede trabajar para mantenerla dentro de los límites aceptables manteniendo un buen historial crediticio. Esto significa pagar sus facturas en término y no contraer demasiadas obligaciones financieras comprando más de lo que puede pagar.\nEN BUSCA DEL PRÉSTAMO APROPIADO PARA USTED\n54. ¿CÓMO ELIJO EL MEJOR PROGRAMA DE PRÉSTAMO PARA MÍ?\nSu situación personal determinará el mejor tipo de préstamo para usted. Con sólo formularse algunas preguntas, puede ayudar a reducir el ámbito de la búsqueda entre las numerosas opciones disponibles y determinar cuál es el mejor préstamo para usted.\n¿Espera que sus finanzas cambien en los próximos años? ¿Planea\nvivir en esta casa durante mucho tiempo? ¿Se siente cómodo con la idea de un monto de pago de la hipoteca variable? ¿Desea liberarse de la deuda hipotecaria para cuando sus hijos se acerquen a la edad universitaria o para cuando esté a punto de jubilarse? Su entidad crediticia puede ayudarlo a utilizar las respuestas a preguntas como éstas para decidir que tipo de préstamo se adapta mejor a sus necesidades.\n¿CUÁL ES LA MEJOR FORMA DE COMPARAR LAS CONDICIONES DE LOS PRÉSTAMOS ENTRE ENTIDADES CREDITICIAS?\nEn primer lugar, haga una lista de control de la información crediticia de cada entidad. Debería incluir el nombre de la compañía y la información básica, el tipo de hipoteca, el pago inicial mínimo requerido, la tasa de interés y los puntos, los gastos de cierre, el tiempo de procesamiento del préstamo y si se permite el pago anticipado.\nHable con las compañías por teléfono o personalmente. Asegúrese de llamar a todas las entidades crediticias de la lista el mismo día, ya que las tasas de interés pueden fluctuar diariamente. Además de llevar a cabo su propia investigación, su agente de bienes raíces podría tener acceso a una base de datos de entidades crediticias y opciones de hipotecas. Aunque su agente podría simpatizar con una entidad crediticia en particular, también podrá sugerirle otras opciones.\n56. ¿EXISTEN COSTOS O GASTOS ASOCIADOS CON EL PROCESO DE INICIACIÓN\nSí. Cuando presenta su solicitud, deberá pagar un gasto de solicitud de préstamo para cubrir los costos de suscripción del préstamo. Esta tarifa se utiliza para pagar la tasación de la vivienda, la copia de su informe crediticio y todos los gastos adicionales que fueran necesarios. El gasto de solicitud generalmente no es reembolsable.\n¿QUÉ ES RESPA?\nRESPA es la sigla en inglés de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (Real Estate Settlement Procedures Act). Exige a las entidades crediticias poner a disposición de los potenciales clientes la información durante el proceso hipotecario. De esta manera, se protege a los prestatarios contra los abusos de las entidades crediticias. RESPA exige que las entidades crediticias informen a los prestatarios acerca de la totalidad de los gastos de cierre, los servicios de las entidades crediticias y las prácticas relacionadas con las cuentas de depósito en garantía, y las relaciones comerciales entre los proveedores de servicios de cierre y otras partes de la operación.\nPara obtener más información, visite RESPA, o llame al (800) 569-4287 para obtener asesoramiento local.\n58. ¿QUÉ ES UN CÁLCULO DE BUENA FE Y CUÁL ES SU UTILIDAD?\nEs una estimación que enumera todos los gastos pagados antes del cierre, todos los gastos de cierre y los costos de la cuenta de depósito en garantía que deberá afrontar para adquirir una vivienda. La entidad crediticia se lo deberá proporcionar dentro de los tres días de presentada su solicitud, para que pueda evaluar el préstamo con exactitud.\n59. ADEMÁS DE RESPA, ¿TIENE LA ENTIDAD CREDITICIA ALGUNA OTRA RESPONSABILIDAD?\nLas entidades crediticias no pueden discriminar de ninguna manera a ningún prestatario potencial. Si considera que una entidad crediticia se niega a prestarle sus servicios a raíz de su raza, color, nacionalidad, religión, sexo, situación familiar o discapacidad, comuníquese con la Oficina de Equidad de Vivienda de HUD (HUD's Office of Fair Housing) al (800) 669-9777 (o al (800) 927-9275 para las personas con problemas auditivos).\n¿CUÁLES SON MIS RESPONSABILIDADES DURANTE EL PROCESO DE OTORGAMIENTO DEL PRÉSTAMO?\nPara asegurarse de no ser víctima de un fraude, siga todos estos pasos al solicitar un préstamo:\nAsegúrese de leer y comprender todo antes de firmar. Niéguese a firmar documentos en blanco. No compre\npropiedades para otras personas. No exagere sus ingresos. No exagere su tiempo de empleo. No exagere sus bienes. Informe sus deudas con exactitud. No modifique sus declaraciones de impuestos sobre la renta por ninguna razón. Diga la verdad acerca de los regalos. No enumere co-prestatarios falsos en su solicitud de préstamo. Sea sincero acerca de sus problemas crediticios, pasados y presentes. Sea honesto\nrespecto de sus intenciones de ocupar la vivienda. No presente\ndocumentos acreditativos falsos. CIERRE\n61. ¿QUÉ SUCEDE UNA VEZ QUE SOLICITÉ MI PRÉSTAMO?\nGeneralmente, la entidad crediticia demora de una a seis semanas para completar la evaluación de su solicitud. No es inusual que la entidad crediticia le solicite información adicional luego de la presentación de la solicitud. Cuanto antes proporcione la información, con mayor rapidez será procesada su solicitud. Una vez que toda la información ha sido verificada, la entidad crediticia lo llamará para informarle el resultado de su solicitud. Si el préstamo es aprobado, se define una fecha de cierre y la entidad crediticia revisará el cierre con usted. Luego del cierre, usted podrá mudarse a su nueva casa.\n62. ¿QUÉ COSAS DEBO TENER EN CUENTA ANTES DEL CIERRE?\nProbablemente ésta sea la primera oportunidad de examinar la vivienda sin muebles, lo que le dará un panorama claro de la situación. Examine las paredes y los cielorrasos cuidadosamente, así como los trabajos que el vendedor hubiera aceptado realizar en respuesta a la inspección. Todos los problemas detectados anteriormente y que no hubieran sido corregidos se deberán mencionar antes del cierre. Es la responsabilidad del vendedor solucionarlos.\n63. ¿QUÉ INCLUYE EL COSTO DE CIERRE?\nHonorarios de abogados o de la cuenta de depósito en garantía (suyos y de su entidad crediticia, si corresponde) Impuestos sobre la propiedad (para cubrir el período impositivo a la fecha) Intereses (pagados desde la fecha de cierre hasta 30 días antes del primer pago mensual) Costos de iniciación del préstamo (cubre los gastos administrativos de la entidad crediticia) Costos de registro Costos\nde evaluación Primera prima del\nseguro hipotecario (si corresponde) Seguro de título (suyo y de la entidad crediticia) Puntos de descuento del préstamo Primer pago a la cuenta de depósito en garantía para impuestos a los bienes raíces y seguros futuros Pago de la póliza de seguro del propietario (y seguro contra incendios e inundaciones, si corresponde) Costos de preparación\nde la documentación 64.\n¿QUÉ SUCEDE EL DÍA DEL CIERRE?\nUsted presentará su póliza de seguro del propietario pagada o una carpeta y un recibo que demuestren que se ha abonado la prima. El agente de cierre le informará el dinero que usted le adeuda al vendedor (el resto del pago inicial, los impuestos pagados por anticipado, etcétera) y, a continuación, el dinero que el vendedor le adeuda a usted (impuestos no pagados y alquiler pagado por anticipado, si corresponde). El vendedor presentará las pruebas de las inspecciones, las garantías, etcétera.\nUna vez que esté seguro de comprender toda la documentación, usted firmará la hipoteca, aceptando que si no efectúa los pagos, la entidad crediticia tendrá derecho a vender su propiedad y aplicar el precio de venta al monto que usted adeude más gastos. También firmará un pagaré hipotecario, prometiendo cancelar el préstamo. El vendedor le entregará el título de la vivienda en la forma de una escritura firmada.\nUsted le pagará al agente de la entidad crediticia todos los gastos de cierre y, a su vez, éste le proporcionará un informe de pago de todos los conceptos pagados por usted. Luego, la escritura y la hipoteca serán inscriptas en el Registro de Escrituras del estado, y usted se convertirá en el propietario de la vivienda.\n¿QUÉ ME ENTREGAN EN EL CIERRE?\nInforme de pago, Formulario HUD-1 (enumera los servicios prestados y los costos cobrados; es completado por el agente de cierre y debe serle entregado antes o durante el cierre) Declaración de veracidad del préstamo Pagaré hipotecario Hipoteca o Escritura de fideicomiso Contrato de venta obligatorio (preparado\npor el vendedor; su abogado debería revisarlo) Llaves\nde su nueva casa CÓMO PUEDEN HUD Y LA FHA AYUDARME A CONVERTIRME EN UN PROPIETARIO DE VIVIENDA\n66. ¿QUÉ ES EL DEPARTAMENTO DE VIVIENDA Y DESARROLLO URBANO DE EE.UU.?\nTambién conocido como HUD, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. se creó en 1965 para desarrollar políticas y programas nacionales orientados a las necesidades de vivienda en EE.UU. Una de las misiones principales de HUD es la creación de un ambiente de vida apropiado para todos los norteamericanos mediante el desarrollo y el mejoramiento de las comunidades del país y la aplicación de leyes de vivienda justas.\n67. ¿CÓMO AYUDA HUD A LOS COMPRADORES Y PROPIETARIOS DE VIVIENDAS?\nHUD ayuda a la gente a través de la administración de diferentes programas que desarrollan y fomentan viviendas accesibles. Específicamente, HUD representa un papel importante en la vivienda propia, facilitando el acceso a los préstamos de las familias con ingresos bajos y moderados a través de su programa de seguro hipotecario de la FHA y de su programa de viviendas de HUD. HUD posee viviendas en muchas comunidades en todo EE.UU. y las ofrece para la venta a precios atractivos y en términos económicos. HUD también protege a los consumidores a través de la educación, las leyes de equidad de vivienda y las iniciativas de rehabilitación de viviendas.\n68. ¿QUÉ ES LA FHA?\nLa Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration), que actualmente pertenece a HUD, se creó en 1934 para promover las oportunidades de los norteamericanos de ser propietarios de sus viviendas. Al proporcionar a los prestamistas particulares seguros hipotecarios, la FHA les da la seguridad que necesitan para efectuar préstamos a aquellos que compran una vivienda por primera vez y que quizá no calificarían para los préstamos convencionales. La FHA ha ayudado a más de 26 millones de norteamericanos a comprar una vivienda.\n69. ¿CÓMO PUEDE AYUDARME LA FHA EN LA COMPRA DE UNA VIVIENDA?\nLa FHA trabaja para que la vivienda propia sea una posibilidad para más norteamericanos. Con la FHA, usted no necesita un historial crediticio perfecto o un trabajo con un sueldo alto para calificar para un préstamo. La FHA también facilita el acceso a los préstamos mediante la exigencia de pagos iniciales menores que los préstamos convencionales. De hecho, un pago inicial de la FHA podría equivaler a unos pocos meses de alquiler. Además, sus pagos mensuales no necesitan ser mucho mayores que el alquiler.\n¿CÓMO SE FINANCIA LA FHA?\nLas reclamaciones de las entidades crediticias pagadas por el programa de seguro hipotecario de la FHA provienen del Fondo Mutual de Seguros Hipotecarios. Este fondo está formado por las primas pagadas por los prestatarios asegurados por la FHA. No se utiliza ningún dinero proveniente de impuestos para financiar el programa.\n¿QUIÉNES PUEDEN CALIFICAR PARA LOS PRÉSTAMOS DE LA FHA?\nCualquiera que reuna los requisitos crediticios, que pueda pagar las cuotas de la hipoteca y la inversión en efectivo, y que planee utilizar la propiedad hipotecada como residencia principal puede solicitar un préstamo asegurado por la FHA.\n¿CUÁL ES EL LÍMITE DE PRÉSTAMO DE LA FHA?\nLos límites de los préstamos de la FHA varían de una zona a otra del país, desde $115,200 en las áreas de bajo costo hasta $208,800 en las áreas de costos más altos. Los montos máximos de los préstamos para viviendas de unidades múltiples son mayores que los de unidades simples y, además, varían de una zona a otra.\nDado que estos montos máximos están relacionados con los límites de préstamos reglamentarios y los precios promedio de las viviendas del área, los límites de los préstamos de la FHA están sujetos a cambios periódicos. Solicite a su entidad crediticia los detalles y la confirmación de los límites actuales.\n¿CUÁLES SON LOS PASOS DEL PROCESO DE PRÉSTAMO DE LA FHA?\nCon la excepción de algunos formularios adicionales, el proceso de solicitud de préstamo de la FHA es similar al de un préstamo convencional (vea la Pregunta 47). Gracias a las nuevas medidas de automatización, los préstamos de la FHA pueden ser originados más rápidamente que en el pasado. Además, si no desea asistir a una reunión cara a cara, puede solicitar un préstamo de la FHA por correo, por teléfono, a través de Internet o videoconferencia.\n¿QUÉ INGRESOS NECESITO TENER PARA CALIFICAR PARA UN PRÉSTAMO DE LA FHA?\nNo existe un requisito de ingresos mínimos. Sin embargo, debe poder probar ingresos regulares durante al menos los últimos tres años y demostrar que pagó siempre sus facturas en término.\n75. ¿QUÉ CALIFICA COMO UNA FUENTE DE INGRESOS PARA LA FHA?\nSalarios estacionales, ayuda financiera a menores, pagos jubilatorios, compensaciones por desempleo, beneficios de la Administración de Veteranos de Guerra (VA), salarios del ejército, ingresos provenientes de la Seguridad Social (Social Security), pensiones alimenticias y alquileres pagados por miembros de la familia, todos califican como fuentes de ingresos. Los salarios de tiempo parcial, horas extras y adicionales también cuentan, siempre que sean regulares. Los planes de ahorro especiales, como los establecidos por una asociación religiosa o comunitaria también califican. Para la FHA, el tipo de ingreso no es tan importante como la regularidad del mismo.\n¿PUEDO TENER DEUDAS Y, AÚN ASÍ, CALIFICAR PARA LOS PRÉSTAMOS DE LA FHA?\nSí. Las deudas a corto plazo no cuentan siempre que puedan ser saldadas en el término de diez meses. Algunos gastos regulares, como los costos del cuidado de los hijos, no son considerados deudas. Consulte a su entidad crediticia o a su agente de bienes raíces para saber si cubre la relación deuda-ingresos.\n¿CUÁL ES LA RELACIÓN DEUDA-INGRESOS PARA LOS PRÉSTAMOS DE LA FHA?\nLa FHA le permite utilizar el 29% de sus ingresos para los costos de vivienda y el 41% para la vivienda y otras deudas a largo plazo. Con un préstamo convencional, esta relación de calificación le permite utilizar solamente el 28% para la vivienda y el 36% para la vivienda y otras deudas.\n¿PUEDO EXCEDER ESTA RELACIÓN?\nPuede calificar para excederla si posee:\nun pago inicial importante una capacidad demostrada para pagar más por los gastos de vivienda reservas importantes en efectivo capital neto suficiente para cancelar la hipoteca independientemente de los ingresos evidencia de un historial crediticio aceptable o de uso limitado del crédito plazo para el pago\nde la hipoteca inferior al máximo fondos proporcionados\npor una organización una disminución\nen los gastos mensuales de vivienda 79.\n¿DE CUÁNTO DEBE SER EL PAGO INICIAL PARA UN PRÉSTAMO DE LA FHA?\nDebe contar con un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra de la vivienda. Los programas de préstamos más accesibles ofrecidos por prestamistas particulares exigen un pago inicial que oscila entre el 3% y el 5%, y un mínimo del 3% debe provenir directamente de los fondos propios del prestatario.\n80. ¿QUÉ PUEDO UTILIZAR PARA ABONAR EL PAGO INICIAL Y LOS GASTOS DE CIERRE DE UN PRÉSTAMO DE LA FHA?\nAdemás de sus propios fondos, puede utilizar regalos en efectivo o dinero de un club de ahorro privado. Si es capaz de realizar algunas reparaciones y mejoras, su trabajo puede ser utilizado como parte del pago inicial (denominado "equidad por esfuerzo"). Si posee un alquiler con opción a compra, los pagos adicionales al alquiler efectuados al vendedor también podrían ser considerados como dinero acumulado.\n81. ¿CÓMO INFLUYE MI HISTORIAL CREDITICIO EN MI CAPACIDAD DE CALIFICAR?\nGeneralmente, la FHA es más flexible que las entidades crediticias convencionales en sus pautas de calificación. De hecho, la FHA le permite restablecer el crédito si:\nhan transcurrido dos años desde la rehabilitación de una quiebra todos los juicios han sido pagados todos los embargos impositivos pendientes de pago han sido satisfechos o se han efectuado los arreglos necesarios para establecer un plan de cancelación con el IRS o con la Departamento de Renta\nestatal han transcurrido tres años desde una ejecución hipotecaria o desde la resolución de un traspaso 82.\n¿PUEDO CALIFICAR PARA UN PRÉSTAMO DE LA FHA SIN UN HISTORIAL CREDITICIO?\nSí. Si prefiere pagar sus deudas en efectivo o si es muy joven para tener crédito, existen otras maneras de probar su elegibilidad. Hable con su entidad crediticia para obtener más información.\n¿QUÉ TIPOS DE GASTOS DE CIERRE ESTÁN ASOCIADOS CON LOS PRÉSTAMOS ASEGURADOS POR LA FHA?\nCon la excepción del agregado de una prima de seguro hipotecario de la FHA, los gastos de cierre de la FHA son similares a los de los préstamos convencionales descritos en la Pregunta 63. La FHA exige una prima de seguro hipotecario única y por adelantado equivalente al 2.25% de la hipoteca, que se deberá pagar en el cierre (o del 1.75% si completa el programa HELP, vea la Pregunta 91). Esta prima inicial podrá ser reembolsada parcialmente si el préstamo se paga en su totalidad durante los primeros siete años del plazo de pago. Luego del cierre, usted se hará responsable de una prima anual, que deberá pagar mensualmente, si su hipoteca es a más de 15 años o si tiene un préstamo a 15 años con un LTV mayor al 90%.\n¿PUEDO VOLCAR LOS GASTOS DE CIERRE AL PRÉSTAMO DE LA FHA?\nNo. Aunque no puede volcar los gastos de cierre al préstamo de la FHA, podría utilizar este monto para ayudar a satisfacer el requisito de pago inicial. Para más información, consulte a su entidad crediticia.\n¿SON ASUMIBLES LOS PRÉSTAMOS DE LA FHA?\nSí. Puede asumir un préstamo existente asegurado por la FHA, o bien, si es la persona dispuesta a vender, puede permitir que un comprador asuma el suyo. Asumir un préstamo puede ser muy beneficioso, ya que el proceso es más sencillo y menos costoso que el de un préstamo nuevo. Además, asumir un préstamo a menudo puede resultar en tasas de interés más bajas. El proceso de solicitud consiste, básicamente, en una verificación crediticia y no se exige la tasación de la propiedad. Además, debe demostrar que posee ingresos suficientes para hacer frente al préstamo hipotecario. De esta manera, la calificación para asumir un préstamo es similar a los requisitos de calificación para solicitar uno nuevo.\n86. ¿QUÉ DEBO HACER SI NO PUEDO REALIZAR UN PAGO DE UN PRÉSTAMO?\nLlame o escriba a su entidad crediticia tan pronto como le sea posible, explicando claramente la situación. Esté preparado para brindar información financiera.\n87. ¿EXISTE ALGUNA OPCIÓN SI ME ATRASO EN LOS PAGOS DE MI PRÉSTAMO?\nSí. Hable con su entidad crediticia o con una agencia de asesoría aprobada por HUD para obtener más información. A continuación se enumeran algunas opciones que podrían ayudarle a ponerse al día.\nPara préstamos de la FHA:\nen su casa para calificar para ayuda. Comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por HUD ((800) 569-4287 o TDD: (800) 877-8339) y colabore con el asesor o entidad crediticia que esté tratando de ayudarle. HUD posee varios programas de paliación de\npérdidas para ayudarle: Tolerancia especial: su entidad crediticia determinará un plan de pagos modificado que podría incluir una reducción o suspensión temporaria de los pagos. Puede calificar si ha sufrido una reducción involuntaria de sus ingresos o un aumento de sus gastos. Modificación de hipoteca: permite la refinanciación de la deuda o la extensión del plazo de pago del préstamo hipotecario, que podría reducir los pagos mensuales. Puede calificar si se recuperó de problemas financieros, pero los ingresos netos son inferiores a los anteriores. Reclamo parcial: su entidad crediticia podría ayudarlo a obtener un préstamo de HUD sin intereses para actualizar los pagos de su hipoteca. Venta anterior a la ejecución hipotecaria: le permite vender su propiedad y cancelar el préstamo hipotecario para evitar la ejecución. Traspaso en lugar de ejecución hipotecaria: le permite "devolver" su propiedad en forma voluntaria a la entidad crediticia. No salvará su vivienda pero lo ayudará a evitar los costos, el tiempo y el esfuerzo del proceso de ejecución hipotecaria. Si tiene problemas con una entidad crediticia poco dispuesta a cooperar o si considera que su prestador de servicios crediticios no le ofrece las opciones de paliación de pérdidas más efectivas, llame al Centro de Paliación de Pérdidas de la FHA al (888) 297-8685 para obtener ayuda adicional. Para Préstamos convencionales:\nHable con su entidad crediticia acerca de las opciones específicas de paliación de pérdidas. Opere directamente con esta entidad para solicitar un "paquete completo". Una entidad crediticia secundaria, como Fannie Mae o Freddie Mac, podrían haber adquirido su préstamo. Su entidad crediticia podría seguir las pautas apropiadas establecidas por Fannie o Freddie para determinar la mejor opción para su caso.\nFannie Mae no trata directamente con el prestatario. Ellos trabajan con la entidad crediticia para determinar el programa de paliación de pérdidas que mejor se adapta a sus necesidades.\nFreddie Mac, al igual que Fannie Mae, normalmente trabajarán solamente con el prestador de servicios crediticios. Sin embargo, si tiene problemas con su entidad crediticia durante el proceso de paliación de pérdidas, puede solicitar ayuda al centro de atención al cliente llamando al (800) FREDDIE ((800) 373-3343).\nEn cualquier situación de paliación de pérdidas, es importante recordar estos consejos útiles:\nExamine cada alternativa razonable para evitar perder su vivienda, pero tenga cuidado con los timos. Por ejemplo, cuídese de: Apropiación de la vivienda: un comprador ofrece cancelar la hipoteca o vender la propiedad si firma la escritura y se muda.\nAgencias de asesoría falsas: ofrecen asesoramiento a un determinado costo cuando normalmente se obtiene gratuitamente. No firme nada que no comprenda. SEGURO HIPOTECARIO\n88. ¿QUÉ ES UN SEGURO HIPOTECARIO?\nEl seguro hipotecario es una póliza que protege a las entidades crediticias contra algunas o la mayoría de las pérdidas que resultan de la falta de pago de las hipotecas de viviendas. Se exige principalmente a los prestatarios que realizan un pago inicial inferior al 20%.\n¿CÓMO FUNCIONA UN SEGURO HIPOTECARIO? ¿ES COMO EL SEGURO DE VIVIENDA O AUTOMÓVIL?\nAl igual que el seguro de vivienda o automóvil, el seguro hipotecario exige el pago de una prima. Sirve como protección contra las pérdidas y se utiliza en el caso de una emergencia. Si un prestatario no puede pagar un préstamo hipotecario asegurado según se acordó, la entidad crediticia podrá realizar una ejecución hipotecaria sobre la propiedad y presentar una reclamación con el asegurador hipotecario por una parte o la mayoría de las pérdidas.\n¿NECESITO UN SEGURO HIPOTECARIO? ¿CÓMO LO OBTENGO?\nun seguro hipotecario solamente si planea realizar un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. La FHA ofrece varios programas de préstamos que podrían satisfacer sus necesidades. Para más información, consulte a su entidad crediticia.\n¿CÓMO PUEDO RECIBIR UN DESCUENTO SOBRE LA PRIMA INICIAL DE SEGURO HIPOTECARIO DE LA FHA?\nSolicite a su agente de bienes raíces o entidad crediticia información acerca del programa HELP de la FHA. HELP - Programa Educativo para Compradores de Viviendas (Homebuyer Education Learning Program), está estructurado para ayudar a las personas como usted a iniciar el proceso de compra de una vivienda. Abarca temas como presupuesto, búsqueda de una vivienda, obtención de un préstamo y mantenimiento de la vivienda. En la mayoría de los casos, si completa este programa tiene derecho a una reducción en la prima inicial de seguro hipotecario del 2.25% al 1.75% del precio de compra de su nueva vivienda.\n92. ¿QUÉ ES PMI?\nPMI es la sigla en inglés de Seguro o Asegurador Hipotecario Privado (Private Mortgage Insurance or Insurer). Se trata de compañías privadas que ofrecen seguros hipotecarios. Ofrecen a los prestatarios programas estándar y especiales accesibles. Estas compañías proporcionan pautas a las entidades crediticias que detallan los tipos de préstamos que asegurarán. Las entidades crediticias utilizan estas pautas para determinar la aptitud del prestatario. Las PMI generalmente tienen tasas de calificación más estrictas y exigen pagos iniciales mayores que la FHA, pero sus primas suelen ser más bajas y aseguran préstamos que exceden el límite de la FHA.\nPRODUCTOS DE LA FHA\n93. ¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO 203(b)?\nEste es el programa de la FHA que se utiliza con mayor frecuencia. Ofrece un pago inicial bajo, pautas de calificación flexibles, costos crediticios limitados y un monto máximo de préstamo.\n¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO 203(k)?\nEste préstamo permite al comprador de la vivienda financiar la compra y la rehabilitación de la vivienda mediante una única hipoteca. Una parte del préstamo se utiliza para pagar la hipoteca existente del vendedor y el resto se coloca en una cuenta de depósito en garantía y se libera a medida que se va completando la rehabilitación. Las pautas básicas para los préstamos 203(k) son las siguientes:\nLa vivienda debe tener al menos un año de antigüedad. El costo de rehabilitación debe ser de al menos $5,000, pero el valor total de la propiedad, incluido el costo de las reparaciones, no debe exceder el límite hipotecario máximo de la FHA. El préstamo 203(k) debe cumplir con muchos de los requisitos de aptitud del préstamo 203(b). Hable con su entidad crediticia acerca de las pautas específicas estructurales, de mejoras y del uso eficiente de la energía. 95. ¿QUÉ ES UNA HIPOTECA PARA EL USO EFICIENTE DE LA ENERGÍA (EEM)?\nLa Hipoteca para el uso eficiente de la energía le permite al comprador de la vivienda ahorrar dinero en las futuras facturas de servicios. Esto se logra financiando el costo del agregado de características para el uso eficiente de la energía en una vivienda nueva o existente como parte de la compra de una vivienda asegurada por la FHA. La EEM puede utilizarse con los préstamos 203(b) y 203(k). Las pautas básicas para las EEM son las siguientes:\nLos costos de las mejoras deben ser determinados por un sistema de evaluación de consumo eléctrico particular (Home Energy Rating System) o por un consultor en consumo eléctrico. Este costo debe ser inferior a los ahorros anticipados de las mejoras. Pueden calificar las viviendas de una y dos unidades, nuevas y existentes. Los condominios, no. Las mejoras financiadas pueden ser de hasta el 5% del valor de la propiedad o $4,000, lo que sea mayor. El total debe estar dentro del límite de préstamo de la FHA. 96.\nELIMINADO. 97. ¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO TÍTULO I?\nEl préstamo Título I es otorgado por una entidad crediticia y asegurado por la FHA, y se utiliza para efectuar renovaciones y reparaciones no lujosas en una vivienda. Ofrece una tasa de interés y un programa de cancelación accesibles. Los préstamos van de $5,000 a $20,000. Si el monto del préstamo es inferior a $7,500, no se exige ningún gravamen sobre su propiedad. Para más información, consulte a su entidad crediticia.\n¿QUÉ OTROS PRODUCTOS O PROGRAMAS DE PRÉSTAMOS OFRECE LA FHA?\nLa FHA también asegura préstamos para la adquisición o rehabilitación de viviendas prefabricadas, condominios y cooperativas. También cuenta con programas especiales para áreas urbanas, víctimas de desastres y miembros de las fuerzas armadas. La FHA también ofrece un seguro para ARMS.\n¿CÓMO PUEDO OBTENER UN PRÉSTAMO ASEGURADO POR LA FHA?\nComuníquese con una entidad crediticia aprobada por la FHA, como una compañía hipotecaria participante, un banco, una asociación de ahorros y préstamos o una cooperativa de ahorro. Para obtener más información acerca de la FHA y de cómo obtener un préstamo de la FHA, visite el sitio Web de HUD en http://www.hud.gov o llame a una agencia de asesoría aprobada por HUD al (800) 569-4287 o TDD: (800) 877-8339.\n¿CÓMO PUEDO COMUNICARME CON HUD?\nVisite el sitio Web en http://www.hud.gov o busque en las "páginas azules" de la guía telefónica un listado de las oficinas de HUD cerca suyo.\nVolver al inicio Imprimir Siganos:\nGobiernoUSA.gov, información oficial en español\nGobiernoUSA.gov es su guía en Internet de información y servicios del Gobierno, en español.\nDescargue el software de Nuance PDF Reader para ver los documentos en formato PDF en este sitio.\nTeléphono: (202) 708-1112 TTY: (202) 708-1455


Con la aparición de aplicaciones, podcasts, videoblogs, vídeos corporativos, etc., conseguir un contenido de audio de buena calidad tiene una importancia sin precedentes y es un objetivo generalizado.\nVistatec > Servicios > Soluciones multimedia > Grabación de audio\nCon la aparición de aplicaciones, podcasts, videoblogs, vídeos corporativos, etc., conseguir un contenido de audio de buena calidad tiene una importancia sin precedentes y es un objetivo generalizado. Es fundamental que la grabación de audio sea perfecta y creíble, independientemente de dónde vaya a oírse.\nLa excelente reputación a escala mundial de Vistatec se extiende también a nuestro departamento de audio. Tenemos buen oído para las lenguas, la calidad de sonido y la localización eficaz, por lo que garantizamos unas grabaciones rentables, en los mejores plazos y perfectamente adaptadas a cualquier proyecto, ya se trate de un mercado local o uno nuevo.\nNos comprometemos a proporcionar una producción inmejorable, unas voces seleccionadas cuidadosamente para que correspondan a la región y el sector demográfico adecuados, y un lenguaje claro y convincente. Nos ocuparemos de cada detalle técnico: si hay que ajustar los diálogos a unas décimas de segundo, si el texto tiene que ser coherente con un mensaje de marca específico o si debemos atenernos a determinados requisitos de producción.\nConjunto de talentos internacionales\nSabemos que es fundamental para su empresa contar con la voz adecuada para su mensaje. Para ayudarle a garantizar que el audio se localiza con la máxima calidad posible, contamos con una red consolidada formada por diversas voces, ingenieros de sonido, guionistas y editores.\nEl audio ha incorporado una dimensión adicional importante a muchas de las estrategias de comunicación de nuestros clientes. Entre estas se incluye, por ejemplo, material de formación corporativo o de e-learning, vídeos corporativos, transcripciones de vídeos, doblajes y presentaciones. También prestamos servicios de consultoría, transcripción y traducción de audio de excelente calidad.\nVistatec marca la diferencia\nEn Vistatec, presumimos de proporcionar a todos nuestros clientes un servicio rentable, transparente y meticuloso. Su mensaje de audio es importante para nosotros, por lo que nos encargaremos de que su contenido de audio sea convincente, eficaz y perfecto.


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El arte en los pasaportes palestinos es un grito de libertad\nUn artista palestino creó su propio sello para los pasaportes de sus amigos extranjeros, acción que se convirtió en una protesta\nsáb 02 julio 2011 09:00 AM\nPalestino - pasaportes Palestino - pasaportes\nAtika Shubert y Kareem Khadder\nCuando cruzas la frontera de un país, ¿qué significa tener un problema migratorio con el sello de autorización de tu pasaporte?\nPara el artista palestino Khaled Jarrar, es un gran problema ya que su país no existe como un Estado.\nJarrar vive en la Ribera Occidental, cuyas fronteras están controladas por Israel . Para que él pueda viajar fuera la Ribera Occidental, necesita el permiso de Israel.\nSus amigos que lo vinieron a visitar del extranjero se quejaron de haber sido separados por las autoridades de migración israelíes para interrogarlos sobre a qué parte de la Ribera Occidental se dirigían.\nEso puso a pensar a Jarrar: ¿Qué pasaría si creara su propio sello del “Estado Palestino” para visitantes extranjeros?\n“Al principio, no esperaba sellar ningún pasaporte. Cuando hice el primero, me sentí muy bien. Comprobé que me puedo expresar con el arte. Podemos mandar un mensaje político contundente sobre nuestras vidas, que nadie puede negar nuestra existencia como palestinos”.\nEl sello que creó tiene un pájaro brillante palestino rodeado de flores y encirculado con las palabras Estado de Palestina en inglés y en árabe. Es puramente simbólico y no tiene ninguna validez pero se ha convertido en un proyecto en evolución.\nEl miércoles, Jarrar estuvo en la estación de autobuses de Ramala y se acercó a los visitantes con su sello en la mano. Su plan era ver cuántos aceptarían un sello del Estado Palestino en su pasaporte y luego detallen su paso con las autoridades de migración israelíes previo a su viaje.\nPor cada visitante que acepta, Jarrar toma una foto de ellos con su pasaporte en la mano y escribe sus direcciones de correo electrónico en su cuaderno para que pueda mantener contacto con ellos cuando se marchen.\nSe acercó a una familia palestino-estadounidense cuyas reacciones fueron distintas. La madre no quería el sello en su pasaporte por miedo a ser acosada por las autoridades israelíes. Su hijo adolescente manifestó su desacuerdo en voz alta. El padre, Fouad Khoury, sonrió mientras abría su pasaporte estadounidense en la página con la Estatua de la Libertad.\n“¡Libertad”, exclamó mientras Jarrar sellaba acomedidamente la página y tomaba su fotografía. Khoury dijo: “Me siento bien con esto. Siento que los palestinos deberían ser libres y deberían tener un Estado Palestino libre”.\nHasta ahora, Jarrar ha sellado más de 40 pasaportes. Su página de Facebook “Vive y trabaja en Palestina”, presenta algunas de estas fotos.\nPero no todos quieren un sello tan llamativo del Estado Palestino en sus pasaportes.\nUn visitante canadiense rechazó cortésmente que se hiciera en su pasaporte, pero ofreció su brazo. Jarrar lo selló con gusto.\n“Me gusta el símbolo”, dijo Stefan de Montreal. “Estaba un poco asustado por tenerlo en mi pasaporte me alegra tenerlo en mi brazo”.\nUn visitante estadounidense con lentes deportivos se rehusó terminantemente, con un lenguaje altisonante.\nJarrar asintió amablemente.\nJarrar dice: “No quiero forzar a nadie. Sólo quiero decirle a la gente que es su deber hacerlo. Es algo voluntario pero a la vez un poco riesgoso. No debería de serlo. Pero lo es. Pienso que Israel no tiene derecho a darle problemas a esta gente. Porque no son sus pasaportes ni su gobierno. Es sólo una manifestación política sobre nuestros derechos como palestinos de expresar nuestra existencia”.\nEl proyecto de Jarrar es pequeño pero creciente. Actualmente está imprimiendo camisas con el logo del Estado Palestino. Asimismo, ha reclutado a un grupo de “embajadores” en el extranjero para sellar pasaportes de potenciales visitantes a territorio palestino.\nPor ahora, el proyecto de Jarrar es sólo una idea con buenas intenciones, pero no es tan disparatado. La Autoridad Palestina está presionando para que la ONU vote en septiembre a favor del reconocimiento del Estado Palestino independiente.\nEl momento en que Jaffar echó a andar su proyecto hizo que un visitante estadounidense abriera su pasaporte en la página con la declaración de independencia de Estados Unidos.\n“Es definitivamente distinta. Es una de los sellos más bonitos que conseguido últimamente”, dijo el visitante.\nRespecto a la próxima votación de la ONU, comentó: “No sé qué vaya a pasar. No sé cuál será el resultado. Pero me agrada llevarme esto como un recuerdo”.


Una antiguo guardia de la SS nazi tendrá que sentarse en el banquillo a sus 94 años y responder ante la justicia alemana por un delito de colaboración en el asesinato de cientos de personas durante su estancia en el campo de concentración de Stutthof. El hombre trabajó como vigilante entre 1942 y 1945 en el lugar, el primero de este tipo que Adolf Hitler levantó fuera de Alemania.\nEl juicio comenzará el próximo 6 de noviembre en un juzgado de menores, ya que en el momento que ocurrieron los hechos el acusado no había cumplido los 21 años, tal y como ha anunciado este viernes 21 de septiembre la audiencia provincial de Münster, al oeste de Alemania. La duración de la vista será como máximo de dos horas y el anciano dispondrá de días de descanso entre las 13 sesiones fijadas, debido a su estado de salud.\nSegún la Fiscalía, cientos de personas fueron asesinadas en la cámara de gas durante el tiempo que el hombre estuvo en el campo. Además, muchos fallecieron por las malas condiciones en las que se encontraban, por disparos en la nuca, envenenamiento o frío. El Ministerio Público considera que el hombre sabía lo que ocurría en el lugar, a pesar de que el acusado ha rechazado que participara en las muertes.\nHasta el año 2011 las fiscalías alemanas tan solo presentaban demanda contra aquellas personas que había tenido participación directa en los delitos. Sin embargo, el enfoque cambió cuando John Demjanjuk fue condenado a cinco años de prisión por complicidad en más de 28.000 asesinatos en el campo de exterminio de Sobibor.\nLa Policía alemana detiene a un antiguo nazi, guardia de Auschwitz de 93 años


Fase final de la renovación del alumbrado de numerosas calles de la zona sur de La Mata - Hoy Torrevieja\nFase final de la renovación del alumbrado de numerosas calles de la zona sur de La Mata\nEsta semana se está ultimando la renovación del alumbrado en La Mata, principalmente en la zona de “Las Maravillas” y en buena parte de las calles colindantes a los bloques de edificios de “Parquemar”, que se encuentran al sur del casco urbano La Mata. La inversión, que asciende a 240.000 euros, proceden de los fondos de inversiones en obras y reparaciones de cooperación municipal financieramente sostenibles de la Diputación.\nLa actuación, que se encuentra ya en su fase final de ejecución, contempla la sustitución de más de 400 luminarias antiguas de vapor de sodio y de mercurio, por unas más eficientes de tecnología led, así como 20 brazos de soportes, el lijado y repintado de columnas y brazos, y la renovación del cableado y los centros de mando que estaban deteriorados o averiados. El objetivo de esta renovación es adaptarse a los planes de la eficiencia energética como puede ser la bajada de potencia en cuanto al consumo, así como la energía basura que está soportando la gran mayoría de los centro de mando de Torrevieja. Las deficiencias en la red eléctrica de la pedanía de La Mata ha sido una constante a lo largo de los años.\nSe trata de una instalación muy antigua y sus continuos apagones son una de las principales quejas vecinales que recibe el Ayuntamiento de Torrevieja, especialmente en época estival. Esta misma semana una buena parte de la senda peatonal por la zona centro de la playa de La Mata ha estado completamente a oscuras sin que ni una sola de sus farolas funcionase. Por todo ello, además de los vecinos de la pedanía, la Plataforma Independiente Matera (PIM) tiene como una de sus reivindicaciones principales la solución al defectuoso y antiguo alumbrado en buena parte de sus calles.


Oferta Kit de iniciación para cobayas - Kiwoko - Tienda de Mascotas Kiwoko\nOferta Kit de iniciación para cobayas\nDarle la bienvenida a tu nueva cobaya es mucho más fácil gracias a este kit especial, que incluye todos los productos necesarios para los cuidados básicos de tu mascota. El kit contiene una jaula, alimento premium, un snack, heno, lecho y un comedero y un bebedero. Productos incluidos en el kit: Jaula Voltregá 933G: Jaula perfecta para tu cobaya. Fabricado con una apertura frontal. Alimento Vitakraft Menu Premium para cobaya: La mezcla de semillas y granos que contiene este alimento, enriquecido con vitaminas, minerales, miel y otros ingredientes es perfecto para fortalecer la salud de la cobaya. Barrita Vitakraft de miel para cobaya: Este alimento completo con miel y semillas horneadas sobre un palito de madera es perfecto para tu mascota. Heno Vitakraft: Alimento indispensable para asegurar la salud de las cobayas, con el podrá hacer un refugio y mejorar su digestión gracias a la fibra. Lecho Vegetal Clean: Este lecho de gran absorbencia está creado a partir de papel reciclado, consigue neutralizar los olores de forma muy rápida y no produce polvo. Comedero: El comedero de cerámica tiene un tamaño ideal para las cobayas. Es muy fácil de limpiar y gracias a su material de fabricación es de alta duración.\nBebedero: El bebedero de Vitakraft para roedores es ideal para colocarlo en la jaula y asegurar que tu cobaya tenga agua fresca de forma continuada. Formatos: Alimento Vitakraft Menu Premium para cobaya: 1 kg\nBarrita Vitakraft de miel para cobaya: 1 sobre con dos barritas\nHeno Vitakraft: 1 kg Lecho Vegetal Clean: 8 litros\nBebedero: 500 ml: Comedero: 300 ml\nJaula Voltregá 933G: 31 x 36 x 58 cm\n* IMPORTANTE: Este Pack, puede tardar más de 7 días en entregarse. SKU (Número de Referencia) KWK001933KK Marca VITAKRAFT Escribir Tu Propia Revisión: Oferta Kit de iniciación para cobayas\nJaula para Hámster 114 G Voltregá


30 marzo 2010, 23:27\nCrysis 2 está llamado a reventar la barrera visual que se ha establecido en las consolas. Al menos ese es el objetivo de Crytek y por ello han puesto toda la carne en el asador para que su CryEngine luzca como los ángeles y rinda al máximo permitido. Los retos eran muchos y convertir un motor gráfico pensado para el rendimiento bestial de un PC en algo sorprendente para consolas era el mayor de ellos.\nEvidentemente tuvieron problemas, tal y como reconoce Cevat Yerli, pero la habilidad del equipo de desarrollo y las ganas que tenían de lanzar una versión de ‘Crysis 2’ para consolas han podido con todas las trabas que se han ido encontrando. Orgullosos de haberlo conseguido nos lo cuentan.\n“Crytek ha estado ofreciendo el CryEngine durante más de 10 años. La decisión de entrar al mercado de consolas para motores gráficos sólo tuvo sentido gracias a nuestro deseo de empezar a desarrollar juegos para consolas.”\n“Eso es lo que siempre quisimos hacer. El gran reto durante el desarrollo del CryEngine 3 ha consistido en reducir la potencia del motor mientras se mantiene la calidad visual y el rendimiento.”\n“Es un reto constante; los problemas han sucedido, por supuesto, pero estamos muy orgullosos de cómo nuestros equipos han sido capaces de resolverlos tal y como hemos demostrado en algunas presentaciones y como probaremos cuando salga ‘Crysis 2”.\nY es que según Cevat los usuarios de consola alucinarán con la libertad de movimientos que el juego ofrece y la diversidad de acciones a las que el jugador tendrá que enfrentarse. Yo ya tengo ganas de que este ‘Crysis 2’ enseñe las garras y demuestre el buen trabajo de los chicos de Crytek.\nVía | Vandal, VG247\nCompartir Crytek admite haber tenido problemas adaptando 'Crysis 2' a consolas, pero supieron resolverlos


El PNV condena en el Parlamento europeo la actuación marroquí en el Aaiun\nActualizado 24/11/2010 21:25:08 CET\nLa eurodiputada del PNV, Izaskun Bilbao, ha condenado este miércoles en Estrasburgo la actuación del gobierno marroquí en el campamento de Gdaim Izkyk, al considerar que durante el ataque y los sucesos a que dio lugar "se han vulnerado los derechos individuales de la ciudadanía saharaui que pedía pacíficamente mejoras sociales". "Se ha limitado además la libertad de prensa e información y se ha impedido acceder a la zona a decenas de parlamentarios de ésta y otras cámaras y del parlamento de mi país, el Parlamento vasco", ha añadido.\nIgualmente, la ex-presidenta de la Cámara vasca ha solicitado a la ONU una investigación independiente para aclarar lo ocurrido porque "no hay información fiable. Aún así sabemos que ha habido muertos, heridos y centenares de detenciones". "Lamentamos todas las muertes ocurridas en este episodio, porque todas, sean de policías marroquíes o activistas saharauis, son irreparables. Mi solidaridad con las familias de todos ellos", ha agregado.\nLa representante vasca ha destacado el hecho de que el campamento de protesta fue atacado el día que comenzaba la tercera ronda de reuniones informales sobre el estatus del Sáhara occidental en Nueva York. "Esta agresión ni predispone al diálogo, ni a los acuerdos, ni a la paz. Por el contrario, entorpece una salida pacífica y justa a la ocupación del Sáhara occidental", ha lamentado.\nPara que esta solución prospere, Izaskun Bilbao ha pedido "calma a las partes". "Resolver este problema requiere un diálogo permanente entre Marruecos y el pueblo Saharaui, basado en el respeto mutuo. El objetivo es cumplir las resoluciones de las Naciones Unidas que incluyen el ejercicio al derecho de Autodeterminación del pueblo Saharaui", ha concluido.


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Las peculiaridades de diseÃ±o ergonÃ³mico pueden evitar que las manos se acalambren durante una extendida sesiÃ³n de secado.\nEsta herramienta utiliza tanto la tecnologÃa cerÃ¡mica iÃ³nica como la turmalina para dar excelentes desenlaces de peinado. Ofrece 3 veces mÃ¡s protecciÃ³n para tu pelo utilizando una tecnologÃa de recubrimiento avanzada.\nConque le aconsejamos encarecidamente que elija un iones secador de pelo que tenga control de temperatura. El botÃ³n de tiro frÃo te permite configurar el estilo para el dÃa.\nDescubrir iones secador de pelo\nCon 1.2 libras, por otro lado, el Elchim Classic 2001 es mÃ¡s pesado que nuestros picos, y encontramos que el mango es abultado y bien difÃcil de mantener. Existen muchos complementos que traen el dispositivo, que ademÃ¡s debe alojarse bien en la caja.\nLa caracterÃstica clave de Conair 1875 es tener la fuerza de un iones secador de pelo de tamaÃ±o completo. El Ãºnico negativo tiene que ser que sÃ³lo se puede usar en los EEUU. y no en ningÃºn viaje al extranjero.\nAntes del secador, la mayorÃa de la gente tenÃa que utilizar su aspiradora para secar el cabello. No sÃ³lo esperas que el calor y el aire supriman el agua.\nTenga en cuenta que sacrificarÃ¡ el desempeÃ±o, mas esto puede no ser un problema para su empleo. Mientras que los difusores son tradicionalmente usados por personas con pelo rizado, ademÃ¡s pueden agregar volumen al cabello fino con una onda natural.\nEl BAB NT5548 se encuentra dentro de los mejores productos para el cabello afroamericano que tiene 6 velocidades y ajustes de calor. Debes estar seguro de no freÃrte el pelo y, en cambio, secarlo.\nSecadores de pelo tien 21\nSecador de pelo en ingles traduccion\nSecador de pelo babyliss paris\nModelos de secadores de pelo