Controla tu dinero. Consejos y trucos sobre tus finanzas SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO GRATIS - PDF\nControla tu dinero. Consejos y trucos sobre tus finanzas SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO GRATIS\nDownload "Controla tu dinero. Consejos y trucos sobre tus finanzas SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO GRATIS"\nAdrián Hugo Soto García\n1 2015 Controla tu dinero GRATIS SIGUE A LA FAMILIA JOHANSSON TE AYUDAMOS CON EL PRESUPUESTO Consejos y trucos sobre tus finanzas\n2 Tus finanzas Quieres que el dinero te dure todo el mes, todos los meses. Tienes un dinerillo que querrías ahorrar, pero no sabes cómo. Quieres controlar tus finanzas pero no sabes por dónde empezar. Conoce tu dinero te ayudará a hacerte una idea de tus finanzas y fijar un presupuesto para que alcances tus metas. En Conoce tu dinero, vas a acompañar a Anne para ver cómo consigue hacer que su nómina le cunda, con sus tres hijos. También conocerás las estimaciones de la Agencia del consumidor sueca sobre distintos tipos de hogares y a quién puedes acudir si tienes algún problema con tus finanzas. Quieres ahorrar más? En ese caso, puedes intentar aumentar tus ingresos o reducir tus gastos. Si quieres intentar reducir los gastos, puedes empezar calculando cuánto te puedes ahorrar en distintos usos. En las columnas de presupuesto de la página 23, indica cuánto dinero quieres destinar a cada una de las partidas de gastos. Este es el presupuesto que te gustaría tener. Ahora empieza la apasionante tarea de intentar ceñirse a él! Qué opinas? Visita y ayúdanos a mejorar Conoce tu dinero. Puedes enviarnos tu opinión en unos pocos minutos. También puedes acceder al cuestionario a través de un código QR. Consejos Cómo cumplimentar las tablas Cumplimenta la siguiente tabla de las páginas 8 y 21. Transfiere los totales a la página 23. Cumplimenta el resto de los gastos de la parte inferior de la tabla. Así tendrás una visión general de tus ingresos y gastos actuales. De este modo verás fácilmente en qué te estás gastando el dinero. Ingresos Introduce los ingresos de tu hogar en la siguiente tabla. Súmalo todo y escribe el total en la tabla de la página 23. Rellénalo y haz los cálculos. Cumplimenta la tabla de las líneas de puntos y haz un cálculo sencillo. Ingresos mensuales, pensiones, prestaciones y compensación después de impuestos Miembro 1 del hogar Miembro 2 del hogar Total Sueldo Subsidio parental Subsidio familiar Ayuda de dependencia/ayuda por niño/a Ayuda para vivienda Subsidio por desempleo Ayuda al estudio/ayuda a la formación Ayuda por enfermedad Compensación por actividad y enfermedad Pensión Otros ingresos (subsidios, becas, etc.) Ingresos mensuales totales netos Después de cumplimentar la tabla, escribe el total final en la línea «Ingresos totales» de la página 23. 2\n3 Madre soltera con tres hijos Junto a un carril bici, detrás de una barrera, se encuentra la casa adosada de Anne, donde vive con sus tres hijos. Se dice el parque infantil o simplemente el parque. Los pisos de cooperativas y de alquiler se mezclan aquí, y los niños entran y salen corriendo de las casas de unos y otros. «Es ideal para Dexter, mi hijo de cuatro años. No tengo que preocuparme de que juegue en la calle, porque todo el mundo lo conoce y aquí no pueden circular coches», comenta Anne. Tiene 40 años y se compró esta casa adosada de un a las afueras de de Oxelösund hace cinco años. A veces la casa se llena, cuando vienen su hijo mayor, Pontus, de 20 años, y su hija Emma, de 18. Viven dos semanas seguidas con sus padres. Anne y su expareja se separaron cuando los niños eran pequeños, pero ambos siguen viviendo en Oxelösund. Se llevan bien en lo que se refiere a sus hijos y comparten todos los gastos. Dexter vive con Anne todo el tiempo. Es un niño muy activo, y el centro de atención de la familia. «A menudo acaba llevándonos a todos a su nivel y terminamos jugando en el suelo con sus juguetes o viendo con él una película infantil», nos cuenta Anne. En el lugar adecuado Anne estudiaba para ser profesora de secundaria, pero un año antes de terminar sus estudios se tomó un descanso para trabajar. Consiguió un trabajo en la Administración penetenciaria y allí sigue. «Estoy en el lugar adecuado, sin duda. Me encargo de que las personas que han sido condenadas reciban ayuda para vivir alejadas de la delincuencia», explica. En verano, Anne recorre los 25 km que la separan de su trabajo en Nyköping en bicicleta, ida y vuelta, tres días por semana. Para poder hacerlo, se compró una bicicleta realmente buena. «Probablemente sea la mejor compra que he hecho! Me mantengo en forma y ahorro dinero en gasolina y en el gimnasio. Además, ahorro tiempo: cuando llego a casa ya he hecho deporte», nos cuenta. Dado que Anne usa tanto la bicicleta, ha añadido a su seguro del hogar un seguro de vida y de salud, para que sus Dexter juega con los vecinos. El distrito es una zona sin coches, así que Anne no se preocupa por el tráfico. hijos tengan una mayor cobertura económica si le pasara algo. Al buscar el mejor seguro, encontró uno con mejores condiciones, y un precio más económico que el suyo, con cobertura para sus hijos y el coche. Inmediatamente, se cambió de seguro. Una enorme responsabilidad Como madre soltera de tres hijos, Anne siempre ha tenido que esforzarse mucho para llegar a fin de mes. Tanto Pontus como Emma llevan tiempo gestionando buena parte de sus propias finanzas. Desde que cumplieron 15 años, se han encargado de su ropa y de sus móviles; si sus becas no bastaban, tenían que ganar su propio dinero. Pontus empezó a trabajar en los veranos después del instituto, en el muelle 3\n4 Toda la familia junta. De izquierda a derecha: Emma, Anne, Dexter y Pontus. En dos años, solo quedarán Anne y Dexter en casa. Pontus va a estudiar al extranjero y Emma quiere ir a la universidad de Lund. donde trabaja su padre. Emma trabaja de camarera mientras cursa sus estudios de secundaria. Quiere pagarse sus viajes de esquí y salir de fiesta en el último año de instituto. Anne y el padre de los hijos mayores han ayudado a pagar actividades como los deportes y los estudios. Últimamente han hablado mucho sobre el dinero extra de las actividades con sus amigos. Sin embargo, Anne lo tiene claro: «En casa tienen comida. Si quieren salir a comer afuera, es su elección. Así que se lo tienen que pagar con su dinero», afirma. La nevera bajo control Anne es la que se encarga de la comida. Hace la compra, elige los menús y los cocina. Los niños están creciendo y con el ejercicio que hacen, sobre todo Pontus, la comida es uno de los gastos más importantes. Esto se nota sobre todo en las vacaciones de colegio, cuando los niños no comen en el colegio o la escuela infantil. Para reducir los gastos, Anne siempre compara precios y compra lo más económico. Intenta hacer la compra según la estación, pero los productos locales y ecológicos suelen ser los más caros. Tiene la nevera bajo control, así que la comida no se desperdicia: cocina lo que hay en casa. Sin embargo, Emma no está de acuerdo con que sea Anne la que cocine casi siempre. «Cuando estabas embarazada, era yo la que cocinaba», afirma. La ropa circula Anne no se gasta mucho dinero en ropa y zapatos, ni para ella ni para sus hijos. Pontus y Emma se encargan de comprar su ropa, y para Dexter, Anne utiliza ropa que le dan sus amigos. «Tengo dos bolsas de zapatos en el armario para cuando crezca. A veces me pregunto si yo le he comprado alguna de las cosas que lleva puestas», explica. Cuando la ropa se le queda pequeña a Dexter, siempre hay alguien de su círculo de amigos que lo puede aprovechar. «Mamá, tienes que dejar el gimnasio» Cuando Pontus terminó el instituto y empezó a ganar su propio dinero, Anne le pidió que aportara un dinero por vivir en su casa. Ha habido discusiones muy intensas sobre cuánto debería pagar. Hace poco, Anne decidió que ya había tenido suficiente. «Le di a Pontus y a Emma una minicalculadora, una bolsa de golosinas y todos los recibos de las compras y del banco de los últimos meses. Les dije: "venga, aquí lo tenéis. Calculad vosotros mismos cuánto costáis" Un par de horas después habían terminado y hubo una conversación seria sobre las finanzas de la familia y las aportaciones de los hijos al hogar y los gastos. Pontus me dijo: "Mamá, tienes que dejar el gimnasio. Es carísimo!"» La conversación sigue abierta, pero no tanto sobre las finanzas como sobre ayudar en casa con la ropa sucia, la limpieza y los platos. Es más, esto fue lo que decidió a Anne a comprarse la bicicleta e ir en ella al trabajo. Después, Anne se lamenta de no haber hablado de las finanzas y de aportar algo en casa mucho antes, cuando Pontus estaba en el instituto. «Si lo hubiéramos hecho, tanto él como yo habríamos estado preparados.» Depósito vacío La familia tiene un coche, un pequeño Toyota Auris del Anne lo compró de segunda mano en un concesionario, con un préstamo del banco. «Estoy contenta. Es una de mis mejores compras. No se avería continuamente como los coches que había tenido hasta ahora, más baratos, y consume menos combustible», nos cuenta. En invierno, Anne va en coche al trabajo. Antes tenía que llenar el depósito a menudo, porque Pontus y Emma usaban el coche. Se quedaba sin gasolina muchas veces. Esto era motivo de muchas discusiones en la cena. Por eso, 4\n5 Anne cambió de táctica: ahora solo llena el depósito un poco, de modo que cuando acaba de usar el coche, casi no queda combustible. «Pontus y Emma pueden usar el coche, pero primero tienen que llenar el depósito con su dinero. Funciona estupendamente», afirma. Ha cambiado a un banco con menos gastos El año pasado Anne se decidió a hacer algo que llevaba posponiendo mucho tiempo: investigar si podía reducir los costes de su préstamo hipotecario. Después de estudiarlo, se decidió a cambiar de banco a uno que le ofrecía mejores condiciones. Además, el nuevo banco le dio una tasación más alta por su casa. Esto le permitía ampliar el préstamo usando la casa como aval y así pudo adelantar una buena parte del dinero del préstamo de su coche, mucho más caro. «Mis gastos mensuales se redujeron en unas 1500 coronas al mes al cambiar de banco», comenta Anne. Además del préstamo para la casa y el coche, Anne tiene unos préstamos de estudios que le suponen 1250 coronas al mes. No tiene más préstamos, ni ninguna tarjeta de crédito. Solo utiliza su tarjeta de débito ordinaria. Dejar el nido Anne cuenta con que en un plazo de dos años Pontus y Emma ya se habrán ido de casa. Cuando eso ocurra espera poder tener dinero para renovar la cocina y el baño. También le gustaría aumentar sus ahorros para la jubilación. «Si después me quedara algún dinero, me gustaría viajar más en el futuro. Y algún día me gustaría vivir junto al mar», dice, soñando en voz alta. Los consejos de Anne Hablar de las finanzas con los niños desde que son pequeños. Contarle a nuestros hijos lo que tienen que aportar en casa cuando empiecen a ganar su propio dinero. Las finanzas de Anne Ingresos mensuales Ingresos anuales de Anne después de impuestos Gastos totales Gastos Vivienda Coche Gastos fijos: Gastos de funcionamiento Tasa Préstamo Combustible 700 Otros gastos del coche Préstamo Préstamo CSN Cuidados infantiles, Alimentos por niño 500 Otros seguros 350 Cuotas desempleo y sindicatos 350 Medios de comunicación 300 Seguros de los niños 250 Gastos variables Comida Ahorro Ropa y zapatos Ocio/juegos 800 Móvil 350 Higiene personal 300 Médico, dentista, medicamentos 250 Artículos de consumo 200 Pensión 200 Electrodomésticos 100 Gastos totales Comprobar si nuestro banco ofrece un servicio que distinga los gastos realizados con tarjeta por categorías. Así tendrás una mejor impresión de dónde gastas el dinero. La escuela infantil de Dexter está de camino al trabajo de Anne. 5\n6 Vivienda Para la mayoría, la vivienda es uno de los gastos más importantes. Aquí puedes informarte acerca de distintos tipos de viviendas y qué cosas tienes que tener en cuenta a la hora de elegir. Más información Alquiler Si vives en un piso de alquiler, el propietario es responsable del mantenimiento y las reparaciones del apartamento y de los equipos fijos como el horno o la nevera. El propietario también debe ocuparse de que la calefacción funcione y de que el piso esté en buen estado cuando te instales en él. Si tienes algún problema con el piso, solo tienes que contactar con el propietario. Como inquilino, eres responsable de pagar el alquiler y cuidar bien el apartamento. Si, por ejemplo, rompes una ventana o rayas el papel pintado porque dejas la bici siempre en la entrada, tendrás que pagar la reparación. Encontrarás más información sobre el alquiler de pisos en omboende.se. Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse: Asegúrate de firmar un contrato de alquiler antes de mudarte. Pídele al propietario que inspeccionéis juntos el piso y escribáis una lista con los daños que encontréis y que la firméis los dos. Si encuentras algún daño después de haberte mudado, anótalo y pídele que lo incluya también en el registro. En caso contrario, podrías tener que pagar por los daños. Realquilar Cuando alquilas el piso a otro inquilino lo estás subarrendando. Si el inquilino principal se va o lo echan del apartamento, tendrás que mudarte. Dependes, por tanto, de la persona a la que alquilas. Encontrarás más información sobre el subarrendamiento de pisos en omboende.se. Una lista de cosas que hay que pensar antes de mudarse: Pide una copia del permiso de subarrendamiento a la persona que te lo alquila. Firma un contrato de subarrendamiento con la persona a la que le alquilas. Puedes encontrar una plantilla de contrato, y mucha más información, en omboende.se Examina el piso con la persona a la que lo vas a subarrrendar y anota los daños en una lista que firmaréis los dos. Ambos debéis conservar una copia. Si alquilas un apartamento amueblado, haz una lista con todo lo que haya en el piso al llegar. Anota si hay algún elemento dañado. Cuando estéis de acuerdo con la lista, los dos tenéis que firmarla y conservar una copia.\n7 Comprar un piso Al comprar un piso, lo que haces es adquirir una cuota de una cooperativa de vivienda. Esta cuota te da derecho a vivir en el piso. La cooperativa es propietaria del edificio donde esté el piso, el terreno y los espacios comunes. Normalmente, hay que ahorrar al menos un 15 % del precio total para abonarlo en efectivo. Para el 85 % restante puedes solicitar un préstamo al banco. Pagarás una cuota mensual a la cooperativa, que cubre los costes de intereses, amortizaciones y el mantenimiento del edificio. Eres responsable del mantenimiento del piso, como el papel pintado o el cambio de los suelos. Si el horno, la nevera o cualquier otro electrodoméstico se averían, tienes que pagarlo. Si quieres mudarte, tienes que vender el piso. Si tienes suerte y lo vendes cuando los precios son altos, puedes obtener un beneficio. Si tienes mala suerte y lo vendes cuando los precios han bajado, podrías perder dinero. Incluso podría ocurrir que tuvieras que seguir pagando una cuota al banco aunque hayas vendido el piso. Preparativos si estás pensando en comprar un piso: Tienes que pensar en poder cubrir un interés del 6 %. Solicita un préstamo al banco. Lee el informe anual de la cooperativa de viviendas. Pregúntale a alguien de la junta qué reformas tienen programadas. Si tienen previstas reformas importantes, es posible que las cuotas aumenten. Comprueba que la cooperativa aplica una amortización lineal del valor de la propiedad. No se pueden utilizar métodos de amortización progresivos. Encontrarás más información en Lee las normativas de la cooperativa que describen las normas aplicables. Lee el registro del piso y comprueba que no tenga cargas. Usa la lista de comprobación para compradores de pisos que encontrarás en Comprar una casa Cuando eres propietario/a de una casa, te encargas de todos los gastos. Los propietarios de una casa siempre tienen que arreglar alguna cosa. Ten en cuenta que siempre habrá algún gasto inesperado. Tendrás que pagar cosas como la recogida de basuras, deshollinador, equipo de jardinería, seguro del hogar y calefacción. También tendrás que pagar el impuesto de bienes inmuebles cada año, el registro de la propiedad, la hipoteca y la concesión de nuevos créditos. Los propietarios necesitan un ahorros para poder hacer frente a los gastos inesperados. Cuando vayas a comprar una casa, tendrás que pagar un depósito en efectivo del 15 % del precio. Para el 85 % restante puedes solicitar un préstamo al banco. Si quieres mudarte más tarde, tendrás que vender la casa. Si tienes suerte y la vendes cuando los precios son alto, puedes obtener un beneficio. Si tienes que mudarte, por ejemplo, por una separación o un cambio de destino o trabajo, quizás te veas obligado/a a vender aunque los precios sean bajos. Te arriesgas a perder dinero. Si tienes muy mala Un niño vital de cuatro años, como Dexter, está feliz siendo el centro de atención del hogar. suerte, te puede quedar incluso una deuda con el banco, que tendrás que pagar después de haber vendido tu casa. Preparativos si estás pensando en comprar una casa: Revisa tus finanzas. Puedes hacer frente a un interés del 6 %? Coordina un préstamo el banco. Examina cuidadosamente la casa. Un perito te puede ayudar mucho. Usa una lista de comprobación para compradores que encontrarás en Consejos prácticos Cómo ahorrar dinero y energía Hay muchas formas de reducir el consumo energético y ahorrar dinero. Por ejemplo, puedes desconectar el ordenador y la TV, es decir, no dejarlos en modo de reposo. Puedes obtener más información enwww.energimyndigheten.se y probar su estimación de consumo. Cómo mantener los gastos bajo control Ahorra la diferencia entre lo que pagas con el interés actual y lo que sería tu cuota con un interés del 5,5 %. Cuando el tipo suba por encima del 5,5 %, puedes coger ese dinero que ahorraste y así no tendrás que recortar otros gastos. Otra posibilidad es amortizar más hipoteca cuando los tipos de interés sean bajos. Cambia de proveedor de electricidad y ahorra dinero Según tu consumo eléctrico, puedes ahorrar entre un par de cientos hasta miles de coronas al año si cambias de proveedor. En o podrás leer cómo. 7\n8 Coche Si te compras un coche, hay algo que puedes dar por seguro: te va a costar dinero. Al mismo tiempo, el coche te da mucha libertad. A lo mejor te conviene unirte a un grupo para compartir un vehículo o alquilarlo y pagar por el coche solo cuando lo necesites. Más información Comprar un coche En general, es más económico comprar un vehículo a un particular que en un concesionario. El riesgo es que si el coche tiene algún problema, no podrás presentar una reclamación. Por eso es muy importante examinar el coche y verificar los datos del vendedor antes de la compra: Puedes llevar el coche a un taller o un perito para que lo examine. Asegúrate de que el vendedor sea el propietario registrado y de que el vehículo no tenga ninguna carga. La Agencia de Transporte Sueca puede ayudarte. Redacta un contrato de venta. Encontrarás ejemplos en Si compras un coche a un concesionario, se aplicará la Ley de compras al consumo. Entre otras cosas, te permite presentar quejas ante cualquier problema. Solicita una declaración de que el coche no tiene ninguna carga. Cuando vayas a recoger el coche, da una vuelta de prueba. La lista de comprobación está en Coste del coche de Anne al año Modelo de coche Toyota Auris Tu coche 1,6 Edición 2008 Precio de compra Combustible Gas natural Gasto en combustible 8800 Impuestos, ITV 700 Seguro 4400 Reparaciones, servicio, etc Neumáticos 1500 Depreciación Coste total anual mensual por 10 km 25 Más información en Introduce los gastos de tu coche en la tabla de la página 23 Si quieres conducir, tendrás que llenar el depósito. Esta es Emma, que quiere irse de escapada. Conducción económica Puedes reducir el consumo de combustible en más de un 10 % y ahorrar 1500 coronas al año si conduces de forma cuidadosa: Conduce en la marcha más alta que puedas. Mantén una aceleración uniforme. Usa el freno motor. Ajusta las desaceleraciones de modo que el coche no se detenga por completo. No dejes el motor al ralentí. Afloja el acelerador al bajar una cuesta y acelera de forma uniforme en las subidas. Puedes leer más acerca de la conducción económica en se Tener un coche Un coche cuesta dinero aunque esté aparcado en un garaje sin usar. Los coches nuevos, sobre todo, pierden rápidamente valor al principio y también tendrás que pagar: Impuestos Seguro Inspección Revisiones Reparaciones Mantenimiento En bilsvar.se podrás obtener más información sobre las distintas marcas de coche y calcular el coste de distintos vehículos. Consejos Únete a un grupo para compartir coche Así tendrás acceso a un coche cuando lo necesites, pero no te costará tanto como tener un coche propio. Hay grupos de propietarios en todo el país, a menudo relacionados con asociaciones de propietarios o propietarios y arrendatarios. 8\n9 Teléfono, TV e internet Más información Si has intentado cambiarte de operador, quizás te hayas dado cuenta de que no es tan sencillo. Hay muchos proveedores y distintas alternativas técnicas. Los servicios se venden a menudo como un paquete, lo que hace que sea difícil comparar. Uso del móvil en el extranjero Cuando vives en Suecia, lo normal es pagar una cuota fija de datos. Si estás en el extranjero será mucho más caro navegar por internet con tu suscripción sueca. Dentro de la UE hay un límite máximo para el coste de las llamadas, los SMS y la navegación. Para mantener los gastos bajo control, puedes pedirle a tu operador que te notifique cuándo has alcanzado un importe determinado en el uso de datos. Cuando viajes al extranjero, tan presente lo siguiente: Comprueba con tu operador cuánto cuesta llamar y navegar en los países donde vas a viajar. Cierra las aplicaciones que se conectan automáticamente a internet. Desactiva la función de roaming. Si tu teléfono no está bloqueado para un operador en concreto, puedes adquirir una tarjeta prepago local para navegar. Las compras desde casa Comprar por internet o por teléfono es lo que se denomina «compra a distancia». Según la ley, tienes 14 días para cambiar de opinión sobre tu compra. Esto se aplica aunque el comercial venga a tu casa o si has hablado con un comercial en un centro comercial o en la calle. Ventas telefónicas Es frecuente recibir la llamada de un comercial y que la conversación te lleve rápidamente a hacer una compra. Si después cambias de idea, tienes el derecho de devolverlo en un plazo de 14 días. Si no quieres que te llamen los comerciales, puedes bloquear tu número de llamadas de ventas, sin coste, a través del registro NIX: Consejos si te llama un comercial de venta telefónica: Si no te interesa, rechaza la oferta claramente y da por terminada la llamada. Si te interesa, pregunta cuánto tienes que pagar en total y si hay alguna permanencia. Pregúntale el nombre de la empresa y pídele su número de teléfono y dirección por si cambias de idea acerca de la compra. Si te llega una factura por algo que no has pedido, ponte en contacto con la empresa para decirles que tú no has hecho un pedido. Ten presente que no tienes obligación de pagar por devolver el artículo. La empresa se debe responsabilizar del coste. «Mi banco tiene una app que clasifica mis compras. Es fácil saber con un vistazo a qué dedico el dinero», cuenta Anne. 9\n10 Comida Cuando tengas que pagar por la comida, te darás cuenta de que sale bastante cara. Necesitas unas 2000 coronas al mes, para un adulto. Sin embargo, el coste de la comida depende en gran medida de lo que comas y de cómo planifiques las comidas. Más información Tiramos mucha comida Uno de los grandes problemas es que tiramos mucha comida, sin necesidad. La Agencia de Alimentación Sueca ha calculado que, en Suecia, tiramos miles de coronas de comida por persona cada año. Es un dinero que podrías dedicar a cosas más amenas. Huele y prueba la comida, incluso después de la fecha de consumo preferente. A menudo, la comida sigue estando comestible. Cómo gastar menos dinero en comida Planifica los menús de la semana. Haz una lista con lo que tienes que comprar. Compra solo las cosas que tengas en la lista. Compra frutas y verduras de temporada. Usa verdura congelada: es más económica y fácil de cocinar. Compra menos carne y más judías y lentejas. Llévate los restos en una tartera. Las compras pequeñas son las que más daño hacen a la economía familiar Esto es lo que te cuestan las compras pequeñas en un año: café en una cafetería una vez por semana (aprox coronas coronas) golosinas a granel 300 g/semana (6 coronas/ coronas g) refrescos 1/día (aprox. 10 coronas) coronas cerveza fuerte 3/semana (aprox. 15 coronas/ coronas ud.) cigarrillos 1 paquete al día (aprox coronas coronas/paquete) tabaco en polvo 3 latas/semana (43 coronas/ud.) coronas revistas 2/mes (50 coronas) coronas La tartera te ahorra dinero Si te llevas una tartera al trabajo en lugar de salir a comer, puedes ahorrarte unas 1200 coronas al mes. Normalmente es Anne la que decide qué se come, pero a veces hasta Dexter puede echar una mano. 10\n11 Seguro Tú decides qué seguro necesitas, pero son una seguridad financiera en caso de que tengas algún accidente. Lee con mucha atención la información que te dan antes de contratar un seguro. Hay un resumen de las condiciones y excepciones más importantes que debes conocer. Ayuda para elegir un seguro Seguro del hogar Si tienes un seguro del hogar, puedes recibir una compensación si tus posesiones resultan destruidas o desaparecen. Si tienes que pagar porque has causado daños en la propiedad de otros, también podrías recibir una indemnización. Suele incluirse una protección legal, lo que puede suponer una compensación económica si tienes que resolver un conflicto en un juicio. La mayoría de los seguros del hogar incluye un seguro de viaje y protección frente a asaltantes, lo que te cubre la atención médica y la pérdida de ingresos. Puedes complementar tu seguro del hogar con un seguro a todo riesgo, que podría ofrecerte una indemnización en caso de que, por ejemplo, se te caiga un café en el ordenador. Seguro de accidente y enfermedad Si caes gravemente enfermo o tienes un accidente grave, un seguro de enfermedad y accidente proporciona una compensación que va más allá de la ayuda que te proporcionará la sociedad a través de la administración de la Seguridad Social sueca. Si te lesionas de forma permanente, puedes recibir una indemnización, así como compensación para los gastos sanitarios. Seguro infantil Los niños que sufren algún tipo de lesión permanente en un accidente o debido a una enfermedad reciben una compensación relativamente baja de la administración de la Seguridad social. Un seguro infantil puede aportar una compensación adicional. Seguro del coche Si tienes un coche, tienes la obligación de contratar un seguro. Si provocas un accidente, tu aseguradora se encargará de las lesiones personales y daños al vehículo y las pertenencias del otro conductor. Sin embargo, no recibirás compensación por los daños de tu coche. Para ello, necesitarías una cobertura integral o una cobertura con franquicia. Seguros del ordenador y otros artículos A menudo, los comerciales te ofrecen un seguro para productos especiales, cuando compras algo más caro, como una tele, un ordenador o un móvil. Sin embargo, tienes que tener presente que dispones de una protección adecuada aún sin un seguro específico. Tienes tres años para presentar quejas por los artículos que se rompan y normalmente los fabricantes ofrecen una garantía durante un periodo limitado. Además, puedes recibir una compensación por el seguro del hogar. Seguro de desempleo y Fondo de seguro de desempleo Todas las personas que tengan un empleo y reúnan unos determinados requisitos están cubiertas por un seguro de desempleo. Si pierdes tu trabajo, recibirás una compensación relativamente baja: un importe básico. Si perteneces a un fondo de seguro de desempleo puedes recibir una compensación algo mayor, en función de tu sueldo. Puedes encontrar más información sobre las condiciones de un fondo de seguro de desempleo y el importe que puedes recibir en la web del fondo al que pertenezcas. En la web de la Inspección del Seguro de Desempleo, en encontrarás vínculos a varios fondos de seguros de desempleo. Lista de comprobación: qué tipos de pólizas de seguros necesitas? Seguro del hogar Todo riesgo Inquilino-propietario Hogar Seguro de accidente y enfermedad Niños/adolescentes Vida Fondo de seguro de desempleo Vehículo (coche, moto, ciclomotor, etc.) Pensión Mascota Consejos Compara aseguradoras En puedes comparar varias aseguradoras. 11\n12 Ahorrar para hacer realidad tu sueño... Elige algo que quieres tener o hacer de verdad. Así te costará menos empezar a ahorrar. Sin embargo, antes procura tener un capital para los gastos inesperados. Emma ha conseguido un trabajo. Así pudo ahorrar un dinerillo para viajar a las montañas el año pasado. Un colchón te da tranquilidad Si has conseguido tener ese un capital ahorrado, podrás hacer frente con más facilidad a ese mes en el que llegan demasiadas facturas o comprarte una chaqueta en las rebajas de primavera. Puedes vivir con más seguridad y de forma más económica. Prueba primero a ahorrar un 10 % de tus ingresos cada mes durante un año. Así tendrás un buen punto de partida. Ahorra para algo especial Cuando ahorras a largo plazo, tienes distintas alternativas. Puedes elegir algo como esto: Una cuenta bancaria que te reporte intereses Fondos que pueden aumentar o disminuir de valor Acciones que requieren una fuerte implicación y pueden variar de valor Cuentas de inversión, que te permiten incluir en la declaración de la renta los fondos y acciones con más facilidad. Puedes obtener más información sobre cómo ahorrar y las diferentes alternativas en la web de la oficina de seguros y finanzas Konsumenternas, en Tres consejos para ahorrar Elige algo que realmente quieras tener o hacer. Te costará menos empezar a ahorrar. Aumenta tus ahorros cuando aumente tu sueldo. Transfiere tus ahorros automáticamente a la cuenta que corresponda cuando cobres. Consejos Transfiere automáticamente parte de tu sueldo a una cuenta de ahorro Puedes dar orden de transferencia automática a una cuenta de ahorro y asegurarte de que el dinero se transfiera en cuanto llegue tu sueldo. Piensa cuidadosamente en los riesgos que quieres asumir con tus ahorros. 12\n13 O pedir un préstamo? Si no tienes dinero para ahorrar cada mes, no tienes dinero para pedir un préstamo. Espera a que tus finanzas estén más saneadas. Más información Los préstamos cuestan dinero Cuando pides un préstamo, utilizas un dinero que no tienes ahora pero esperas tener en el futuro. Los préstamos se deben devolver siempre, sea cual sea la entidad que te los conceda. Además, tienes que pagar intereses. Muchas alternativas Hay muchas formas de pedir un préstamo, algunas más caras que otras. Los préstamos sin colaterales suelen ser más caros, por ejemplo, los préstamos rápidos o usar el crédito de una tarjeta. Dedícale un tiempo a estudiar las distintas alternativas con sus condiciones. En el formulario SEKKI que te facilitará la entidad donde vayas a pedir el préstamo encontrarás un buen resumen de todas las condiciones. Cuando hayas encontrado unas buenas alternativas, puedes probar a negociar unas cuotas e intereses más bajos. Capacidad de crédito Un prestamista quiere saber si puedes devolverle el préstamo. Para eso, hará una comprobación de tu capacidad crediticia. Utilizará información de la administración fiscal sueca, el Servicio de cobro ejecutivo y otras agencias gubernamentales para evaluar si puedes devolverle el crédito. Esto se denomina «informe de solvencia». Si solicitas muchos créditos, se registrarán muchos informes de crédito a tu nombre. Puede parecer que tienes muchas deudas. Los prestamistas pueden tener dudas sobre prestarte el dinero y tu informe de solvencia será peor. Por eso, solo deberías pedir un crédito si lo necesitas de verdad. Hechos Esto es lo que te podría costar pedir un crédito Derecho a cancelar un préstamo Cualquier préstamo que solicites tiene un periodo de cancelación de 14 días. El periodo empieza al firmar el contrato, o no antes de que tú, como prestatario, recibas la documentación escrita con el contenido del contrato. Esto, por ahora, no se aplica a los créditos hipotecarios. Tipo de interés efectivo: El tipo de interés efectivo es un precio comparativo sobre el préstamo, expresado en un tipo de interés anual. Incluye intereses, la comisión por apertura de cuenta, tarifa por notificaciones de pago y otros cargos. El prestamista tiene la obligación de comunicarte el tipo de interés efectivo. Solicitas un préstamo de coronas. Pagas 647 coronas al mes durante cinco años. Este es el total que pagas: Coronas Coste del préstamo: coronas Tipo de interés efectivo: 34,49 % Consejos Principal Pagos totales: coronas Una buena regla Cuando pidas un préstamo para comprarte algo, intenta haber pagado el crédito entero antes de que se te gaste o acabe lo que has comprado. 0 13\n14 Finanzas para padres Más información Según el Swedbank, mantener a los hijos hasta los 18 años cuesta 1,4 millones de coronas. Sin duda, lo vale, pero es bueno controlar las finanzas si estás pensando en tener hijos. También es importante que los padres hablen sobre cómo van a plantearse las finanzas relacionadas con sus hijos. Hazte a la idea de tener menos ingresos Cuando tienes un hijo puedes solicitar un subsidio del Försäkringskassan para quedarte en casa a cuidar de tus hijos, en lugar de trabajar. Este subsidio se denomina «prestación parental». Si recibes el importe máximo, será aproximadamente el 80 % de tu sueldo. Si recibes la prestación por niño/a, el importe será algo mayor. Visita la sección Föräldrakollen de la web de Försäkringskassan para calcular tus ingresos cuando tengas hijos. Los cochecitos de bebé, cunas y seguros infantiles cuestan dinero. Al principio vas a necesitar algunas cosas, como un cochecito o una cuna y un asiento infantil para el coche. Si quieres reducir los gastos, puedes comprarlos de segunda mano o pedirlos prestados a familiares y amigos. El seguro infantil, la ropa y los pañales son otras cosas que a lo mejor no se te ocurren, pero que tus hijos necesitarán. Los niños y la seguridad En la web de la Agencia del consumidor sueca consejos sobre los aspectos que tienes que tener en cuenta a la hora de comprar un cochecito de bebé, un asiento infantil para el coche y otros productos infantiles. También encontrarás más información sobre seguridad infantil en: Qué puedes hacer para mejorar tus finanzas Cocina en casa siempre que puedas. Invita a tus amigos que estén de baja maternal o paternal a casa en lugar de quedar fuera para tomar café. Compra cosas de segunda mano o pide prestado a amigos y familiares. Cuando Dexter era más pequeño, Anne trabajaba media jornada. Fueron días muy frugales para toda la familia. 14\n15 Finanzas para jóvenes No tienes mucho dinero. Sin embargo, quieres ropa de moda, un móvil nuevo y dinero para salir con los amigos. Además, sueñas con viajar, con sacarte el carné de conducir y comprarte un ordenador. Cómo llegar así a fin de mes? Tus padres te cubren hasta los 18 años. Y después? Tus padres tienen la obligación de pagar tus gastos hasta los 18 años, o hasta los 21, si vas todavía al instituto. Pero si ya ganas tu dinero, deberías pensar en aportar algo por vivir en tu casa. En la tabla de la página 16 podrás ver qué importe sería razonable. Puedes aumentar tus ingresos... Si vas al instituto, a lo mejor puedes recibir parte de una beca estudiantil. Si tienes tiempo después de clase, quizás puedas conseguir un trabajo para las tardes y los fines de semana. Durante las vacaciones, suele haber muchos trabajos de verano. coronas/mes? O a lo mejor puedes pagarlo ganando más dinero? Para eso, tendrías que empezar a trabajar. Puedes empezar a trabajar? O, si ya tienes un trabajo, puedes trabajar lo suficiente para pagarlo? Quién controla tu dinero? Para firmar un contrato debes tener 18 años por lo menos. Esto significa que si no tienes 18 años todavía, el comercial tendrá que confirmar que tus padres estén de acuerdo con la compra. En caso contrario, tus padres podrían pedir que se devuelva lo comprado. Si tienes 16 años, puedes controlar el dinero que ganas tú.... o reduce tus gastos Si empiezas pronto, puedes acumular una suma considerable, por ejemplo para sacarte el carné de conducir. Si empiezas a ahorrar con 15 años y ahorras 200 coronas al mes, en 3 años tendrás una buena base. Plan de ahorro Quizás quieras comprarte un móvil nuevo que te cueste 500 coronas al mes. En qué otras cosas puedes ahorrar 500 Las finanzas de Emma Ingresos mensuales Beca de estudios 1050 Trabajo adicional después de impuestos 1000 Total 2050 Gastos Móvil 200 Ropas y tecnología 500 Salir a cenar 250 Diversión 400 Gimnasio 250 Gasolina 150 Ahorro 300 Total 2050 «Lo que más cuesta son las actividades sociales, hacer cosas con mis amigos», comenta Emma. 15\n16 Dejar el nido Por fin tu propio apartamento! Se acabaron las regañinas. Ahora tú decides. Pero también tienes toda la responsabilidad de limpiar, hacer la colada y hacer la compra. También tienes que pagarte el alquiler todos los meses. Aquí descubrirás los gastos que te van a surgir cuando te independices. Más información Todos los gastos correrán de tu cuenta Cuando vives en casa con tus padres, te lo encuentras todo puesto, desde las cosas de la cocina a la electricidad, la comida, el seguro del hogar, los muebles o el aspirador. Cuando vives en tu apartamento eres tú quien se tiene que ocupar de que las cosas estén en su sitio... y de pagar por ellas, claro. Tienes suficiente dinero? Calcula cuánto te queda después de pagar el alquiler. Te da para pagar la comida, la electricidad, el seguro del hogar y el móvil? Te queda dinero para pagar muebles, ropa y zapatos y para ir al gimnasio? Puedes ahorrar algo? Cómo vivir con menos Quizás puedas compartir el alquiler con un amigo o mudarte a un piso compartido y hacer amigos nuevos. Así os repartiríais los gastos entre varios. Cuatro consejos No lo compres todo de golpe: ve comprando las cosas gradualmente. Los muebles de segunda mano son mucho más baratos. Elige tu proveedor de electricidad. Puedes consultar Contrata un seguro de hogar que te costará unas 100 coronas al mes. Vivir solos o vivir con los padres Ejemplos de lo que cuesta a un joven de 20 años con ingresos propios vivir en una ciudad de dimensiones medias En casa de los padres En tu propia casa Gastos mensuales Mujer Hombre Mujer Hombre Cocinando en casa todos los días excepto las comidas L-V Artículos de consumo 60 * 60 * Utensilios domésticos y pequeños electrodomésticos 160 * 160 * Dispositivos multimedia y telecomunicaciones 250 * 250 * Alquiler, electricidad 1840 * 1840 * Seguro del hogar 30 * 30 * Gastos totales del hogar Para pagar en casa Otros gastos Higiene persona, incl. dentista Ropa y zapatos Ocio Móvil Comer fuera (20 veces/mes) Desplazamientos locales en transporte público Cuota de socio de fondo de seguro de desempleo y sindicato Total de otros gastos Coste total * Un cuarto de los gastos de la casa, porque los cálculos están hechos sobre un hogar de cuatro miembros. 16\n17 Esto te costaría equipar tu primer piso* Una persona Cocina vajilla, cubierto, horno microondas y otros utensilios de cocina 5500 Habitación cama, colchón, lámpara, mesilla alfombra, cortinas, cómoda, silla y ropa de cama 3200 Salón sofá, estantería, mesita de café, butaca, alfombra, lámpara de techo, lámpara de suelo, cortinas y equipo multimedia Recibidor y baño espejo, lámpara, toallas, herramientas y lo necesario para la colada y la limpieza 3100 Coste total * Los ejemplos se basan en la compra de utensilios y muebles nuevos, asumiendo que se elige la alternativa más económica. Pontus de camino a casa después de entrenar, pero también listo para irse al extranjero. Lista de comprobación si estás pensando independizarte Comunica tu nueva dirección a la Skatteverket, la Agencia Tributaria Sueca. Firma una póliza de seguro del hogar como inquilino. Compara pólizas de seguros en Solicita la conexión de banda ancha y teléfono. Puedes obtener información imparcial de Encontrarás más información en Informa a Radiotjänst de que tienes televisión. Si tienes una tele, tienes que pagar por la licencia. Puedes notificarlo a Radiotjänst en o en el teléfono Firma un contrato con un proveedor de electricidad. Si no firmas un contrato, pagarás el precio «hasta nuevo aviso», que suele ser más caro. Encontrarás más información en y Envía tu nueva dirección a familiares y amigos. Por qué no aprovechas la oportunidad de invitar a tus nuevos vecinos a una fiesta de inauguración de tu nueva casa? Hechos VIVIR EN PAREJA La ley sueca de Parejas de hecho se aplica a personas que viven juntas sin estar casadas, no a los amigos que deciden compartir piso. La idea básica es que lo que haya en el hogar, incluidos muebles y otros artículos, se divida por igual si la pareja se separa. Da igual quién los haya pagado. Las únicas excepciones son aquellos artículos que se compraron antes de empezar la convivencia. Dicho de otro modo, es recomendable que tú y tu pareja compartáis los gastos domésticos. La ley no se refiere a aquellas cosas no estén directamente relacionadas con la convivencia: ahorros, coches, barcos... En caso de separación, estas cosas las conserva la persona que figura como propietario. Si quieres que tus posesiones se dividan de otra forma, puedes firmar un contrato de Pareja de hecho. El contrato tiene prioridad sobre las disposiciones de la ley. Las personas que conviven sin estar casadas no heredan la una de la otra. En caso de fallecimiento, la propiedad del fallecido pasa a manos de sus parientes. Esto es un bueno motivo para hacer testamento. Si tu pareja tuviera deudas con el Servicio de cobro ejecutivo sueco (kronofogden), tendrás que demostrar cuáles son tus pertenencias. En caso contrario, pueden dar por sentado que son de tu pareja y confiscarlas para saldar la deuda. 17\n18 Orientación personal Qué hace un asesor de consumo? Qué ayuda puedes recibir de un asesor de presupuestos y deudas? Cualquier residente de Oxelösund puede acercarse a visitar a Carina y Monica. La asesora de consumo Monica Petterson recibe a los visitantes en Koordinaten, un edificio multiuso situado en Järntorget, en el centro de Oxelösund. Carina Ceder, que trabaja como asesora de presupuesto y de deuda, también colabora, aunque su oficina está realmente en el ayuntamiento. Todo el mundo que quiere recibir ayuda sobre consumo o para gestionar sus propias finanzas puede visitar a Monica y Carina. «Para muchos, ponerse en contacto con nosotros es un gran paso. Tener problemas financieros y pedir ayuda a alguien externo puede ser una situación muy difícil. Aquí vienen personas de todo tipo para recibir ayuda y poder hacer algo», explica Carina. Ayuda para reestructurar la deuda La causa más frecuente de que haya deudas grandes son los divorcios, enfermedades o la venta de un piso o casa que ha supuesto una pérdida. Mucha gente acude a Carina para recibir ayuda para reestructurar su deuda. Carina a veces tarda varias semanas en tener hueco para atender a alguien. «Sin embargo, si me doy cuenta de que alguien que me llama está en plena crisis de pánico, en general puedo reorganizar mi tarea para echar una mano rápidamente», nos dice. El contestador siempre está encendido Ni Monica ni Carina trabajan a tiempo completo en la orientación a los consumidores o en la asesoría de presupuesto y deuda, pero siempre tienen el contestador abierto. Si no pueden responder enseguida, siempre devuelven la llamada. Y siempre responden a sus correos electrónicos. Monica organiza sesiones abiertas de orientación al consumidor dos veces por semana. «Una de las cosas por las que me suele contactar la gente es por temas de telefonía. En ocasiones, la gente viene a verme después de que los hayan convencido de cambiarse de operador de telefonía, porque no se ha cancelado la suscripción previa correctamente. Así, el consumidor se queda con dos contratos que tiene que pagar», comenta Monica. Contacta con tu ayuntamiento si necesitas ayuda Todos los ayuntamientos están obligados por ley a ofrecer asesoría sobre presupuestos y deuda. La orientación al consumidor, por otra parte, no es obligatoria por ley, pero la mayoría de los ayuntamientos del país la ofrecen. Quieres saber cómo funciona en tu ciudad? Visita la web del ayuntamiento o encuentra el procedimiento correcto en Monica y Carina nos dan consejos sobre finanzas Si vas a contratar personal para hacer reformas en casa, utiliza el Hantverkarformuläret (el «cuestionario de oficios») de la Agencia del consumidor sueca. Paga siempre las facturas de la casa primero. Da prioridad al alquiler, la electricidad, la comida y el seguro del hogar, por encima de otras facturas. Si te cuesta llegar a fin de mes, divide el importe por el número de semanas que quedan hasta la siguiente nómina. Guarda tu «dinero para la semana» en sobres distintos. Cada sobre debería bastar para una semana entera. 18\n19 Asistencia gratuita de la oficina del consumidor Puedes recibir asesoría gratuita sobre telefonía, televisión, internet, energía, bancos y seguros. Puedes llamar o enviar un correo electrónico. Aquí puedes informarte mejor sobre Telekområdgivarna. Los días laborables, los especialistas de Telekområdgivarna responden a consultas por teléfono, correo electrónico y correo ordinario. En la web Telekområdgivarna, puedes leer sobre cuestiones como las suscripciones y tus derechos de consumidor de televisión, telefonía e internet. «Lo primero es consultar la web en caso de que tengamos alguna duda», comenta Camilla Brogren, de Telekområdgivarna. Preguntas frecuentes para Telekområdgivarna La oficina del consumidor proporciona asesoría genérica y ayuda para que el consumidor sepa qué hacer, pero nunca representan a los individuos. Mucha gente contacta con Telekområdgivarna para plantear dudas o reclamaciones sobre, por ejemplo, las siguientes cuestiones: Problemas que surgen en una compra, cuando el consumidor considera que el comercial le dio una información incorrecta o engañosa. Consumidores que cambiaron de operador sin ser conscientes de que lo hacían. El derecho a cancelar una compra y los periodos de permanencia de los contratos. Telekområdgivarna recomienda Leer siempre los contratos enteros y con atención. No creerse nunca que nos van a regalar móviles u otros dispositivos. Pedir que todas las promesas se plasmen por escrito antes de firmar cualquier cosa. «También hay que tener presente que los contratos verbales también son vinculantes, por eso es frecuente que las llamadas se graben», explica Mattias Grafström, consejero delegado de Telekområdgivarna. Las cuatro oficinas del consumidor Detrás de las oficinas del consumidor hay agencias gubernamentales y del sector. Sus operaciones están financiadas por empresas de cada sector. Si te pones en contacto con Telekområdgivarna, te responderá un especialista. Kristian Ramirez es uno de estos profesionales que responde a las dudas que llegan por correo electrónico, correo ordinario y teléfono. Cómo contactar con la oficina del consumidor Todas las oficinas se enumeran en En las webs de estas oficinas puedes: Comparar las tarifas de las tarjetas y operaciones de distintos bancos Consultar información sobre diferentes contratos de electricidad, gas y calefacción Comparar seguros de coches, revisar los seguros de los niños y calcular distintos costes de jubilación Consultar información sobre contratos de televisión, telefonía e internet Las oficinas tienen un servicio telefónico que funciona entre las 9 y las 24 h. Su tarea es facilitar datos e información antes de una compra, interpretar y explicar las condiciones de los contratos y explicar qué acciones se pueden emprender si no están satisfechos con una decisión de una empresa. Números de teléfono de las oficinas Bank- och finansbyrån: Energimarknadsbyrån: Försäkringsbyrån: Telekområdgivarna:\n20 Estimaciones de la Agencia del consumidor para 2015 Cada año, la Agencia del consumidor hace una estimación de los costes razonables de hogares de distintas dimensiones. Estas cifras pueden ser un punto de partida para revisar tus finanzas. También puedes comparar sus cálculos con los tuyos. Qué incluyen los gastos Comida: Se cocina en casa siempre. Costes de todas las comidas en el menú de la Agencia del consumidor. Este es un menú de cuatro semanas que cubre diariamente todos los requisitos calóricos y nutricionales de los grupos de edad correspondientes. El menú incluye desayuno, comida, cena y dos o tres tentempiés. Todas las comidas en casa salvo la comida de los días laborables. Costes de las comidas excepto las comidas cinco días por semana. (Los niños comen en el colegio y los adultos en un restaurante.) Los costes de otras comidas, como fiestas o los cafés extra (en casa o fuera) no están incluidos. Estos gastos los tienes que añadir tú mismo/a. Niños Niñas Niños 6 11 meses Se cocina siempre en casa Se cocina siempre en casa salvo el almuerzo entre semana Gastos individuales al mes Higiene personal, incluido el dentista Ropa y zapatos Ocio y diversión Móvil Seguro de niños y adolescentes Costes totales, sin incluir comida * Debido a la asistencia odontológica gratuita, el total para los jóvenes de 18 y 19 años es aproximadamente 65 coronas menos al mes Estimaciones de la Agencia del consumidor Los cálculos se basan en las necesidades de bienes y servicios básicos. Las estimaciones no tienen en cuenta ninguna discapacidad o enfermedad que suponga un gasto adicional, como dispositivos médicos o medicamentos. También se presupone que se vive en un apartamento y que no se tienen gastos de jardinería o reparaciones. Ten presente que las estimaciones no incluyen todos los gastos domésticos. Los viajes, gastos sanitarios, gafas, regalos, vacaciones, ocio, alcohol, tabaco y apuestas son algunos de los gastos que no están incluidos. Escribe tus propias cifras en la tabla o usa las estimaciones de la Agencia del consumidor si no estás seguro/a de a cuánto ascienden tus gastos. Después, traslada los gastos al presupuesto de la página 23. Los importes de las tablas están redondeados a la cifra más cercana, en intervalos de 10 coronas. Más información Si quieres leer más acerca de las estimaciones de la Agencia del consumidor, puedes leer los informes 2013:1 y 2013:4, que puedes descargar en Gastos totales mensuales Artículos consumibles Utensilios de cocina y electrodomésticos pe Dispositivos multimedia y telecomunicac Seguro del hogar gran ciudad ciudad tamaño medio ciudad pequeña Gastos totales gran ciudad ciudad tamaño medio ciudad pequeña 20


BTT RUTA DE LAS ICNITAS, VILLAR DEL RIO 21-8-2016 - 7 Muros de Pozalmuro\nagosto 29, 2016 BlogPor Miguel Angel\nYa es el segundo año que participo en esta BTT y acompañado de mi buen amigo Raúl Sanz nos dirigimos desde Pozalmuro, en una fresca mañana de Domingo, 6 grados marcaba el termómetro cuando pasábamos por San Pedro Manrique. En villar del Rio nos esperaba Javier Celorrio y después de formalizar las inscripciones, recoger nuestra bolsa de participación, donde había una práctica y chula camiseta, nos dedicamos a colocar un poquito de publicidad de nuestra 7 muros.\nLa mañana ya se iba calentando y el ambiente era muy ciclista a las 9:30 se dio la salida para unos 150 ciclistas, el recorrido era el mismo del año pasado y después de unos 10 minutos de calentar las piernas en el llano llego la subida principal de la prueba, una preciosa pista forestal no muy empinada, 8% de media y algunas rampas del 10% y del 12% pero larga larga, después de casi una hora de subida una bajada rápida y con peligro para torpes como yo, ósea que ha tirar de freno, después de un poco más de 1 hora y media llegamos al avituallamiento, bien surtido de bebida fruta y lacitos de Pastisoria para los golosos. A partir de aquí se decidía el recorrido largo y corto y es la única pega que le puedo sacar a la organización y es que hubieran dado unos minutos más antes de cortar el paso al recorrido largo. Todo el circuito muy bien marcado y con algún punto más de avituallamiento líquido y gente animando.\nMuy animada la llegada a la meta por las calles estrechas del pueblo y nada más llegar a reponer fuerzas con la bebida y un estupendo bocadillo de chistorra ( que rico me supo ). Al entregar el dorsal me doy la alegría de que me ha tocado un vale de 25 €,, eso sí en el sorteo que se celebra a la finalización nada más nos tocó. Teníamos prisa y ya no pudimos saborear el guisado típico de cordero que hacen, ósea que nos quedamos con las ganas de probarlo al año que viene .


Pehuén Almacén Social de Alimentos | Fundación Luciérnaga\n¿Qué es el Almacén SOCIAL de Alimentos?\nPehuén Almacén Social de Alimentos es un programa con fines solidarios. Contribuye a reducir el hambre, solicitando la donación de alimentos aptos para el consumo, almacenándolos y distribuyéndolos juiciosamente entre organizaciones de ayuda comunitaria: comedores, hogares de niños, hogares de ancianos y apoyos ante emergentes humanos o catástrofes naturales.\nDe esta forma, Pehuén recibe y almacena los productos donados, conforme a las normas sanitarias en vigencia, y los distribuye entre las instituciones comunitarias previamente incorporadas y auditadas.\nEl programa alimentario se destaca por su alta eficiencia, transparencia y capacidad para dar un nuevo ordenamiento al ciclo de distribución de los productos alimenticios excedentes.\nEn rigor no es un programa de caridad, sino que promueve el aprovechamiento racional de los excedentes. El modelo que desarrollan estas instituciones da una respuesta al problema del hambre y al mismo tiempo a las empresas que como parte natural de su operatoria registran excedentes que no pueden comercializarse normalmente y cuyo costo de destrucción significa una gran erogación para la compañía.\nPehuén ALMACÉN SOCIAL de Alimentos es una iniciativa de la Fundación Luciérnaga.\nLa visión de Pehuén es “Brindar una organización eficiente que fomenta el compromiso para reducir el hambre y la desnutrición”\nPehuén pretende “colaborar con el accionar de los comedores, merenderos y hogares, contribuyendo de esta manera a la promoción de la dignidad de niños y ancianos en precariedad nutricional.” Así mismo brindar una reserva de disponibilidad ante catástrofes naturales.\nLa desnutrición, es uno de los flagelos que condicionan al ser humano a una precaria existencia física, emocional e intelectual; en los niños de temprana edad la situación es irreversible. Una nación fuerte se sustenta en primera instancia en la nutrición de sus generaciones. Por cada punto que disminuye la desnutrición se reduce en 4 puntos el nivel de pobreza en América Latina.\nDOCUMENTACIÓN PARA EL ALTA DE COMEDORES E INSTITUCIONES BENEFICIARIAS:\n. Convenio Institución Adherente\n. Formulario de Alta de Comedor\nPLANO UBICACIÓN DEL DEPÓSITO DEL PEHUEN\nLISTA DE COMEDORES Y HOGARES ASISTIDOS


Dell anuncia nueva directora de Canales para Multi Country Latin America [24/05/2012] En el marco del evento Dell Partner Direct Summit 2012, la compañía de soluciones en tecnología anunció la promoción de Niurka Montero en la posición de Directora de Canal para Multi Country Latin America (MCLA). Con este nuevo nombramiento, la empresa reafirma su compromiso de seguir promoviendo el desarrollo profesional de sus colaboradores.\nNiurka Montero se ha desempeñado en distintos cargos de liderazgo a través de sus ocho años en Dell Panamá, donde ha demostrado su capacidad para obtener resultados positivos, convirtiéndose en una figura determinante dentro de la empresa. La carrera profesional de Niurka en Dell comenzó con el equipo que lideró la transición de Negocios en Ventas Corporativas de Centro América, Caribe y Venezuela, de Austin para Panamá. Posteriormente, fue promovida a líder de operaciones online y ventas del centro de llamadas de negocios medianos para México y América del Sur. En el 2008, asumió la posición de gerente de ventas comerciales, brindando soporte a más de 25 países de la región caribeña y gran crecimiento en este dinámico mercado para Dell. “Estamos muy contentos de apoyar el desarrollo de gente valiosa para Dell, como Niurka. Su promoción es también reflejo del compromiso que en la compañía mantenemos con nuestro programa de canales PartnerDirect, el cual tiene más de 300 distribuidores autorizados de la marca, en más de 40 países de esta región, que abarca el Caribe, Centro y Suramérica, con excepción de México y Brasil”, comentó Martín Álvarez, director ejecutivo de MCLA.\nLa nueva Directora de Canal reportará directamente al Director Ejecutivo para la región MCLA y trabará muy cerca la estrategia de canales con los gerentes generales y gerentes de territorio para los países de la región.\nMontero estará basada en Panamá, desde donde Dell mantiene su hub de las operaciones para toda la región, brindando soporte a más de 50 unidades de negocio, incluyendo ventas, mercadeo, finanzas, soporte técnico, entre otras, con una fuerza laboral de más de 2200 colaboradores.


El EPP y el establishment del Norte\nEl EPP es un fenómeno extraño. Una insurgencia armada de este tipo suena exótica, fuera de tiempo. Más raro aún es que subsista luego de dos décadas de persecución. El EPP y las fuerzas del Estado mantienen un prolongado e inmutable estatus. Los insurrectos no han logrado expandirse a otros territorios, pero tampoco fueron extinguidos.\nHay un complejo equilibrio sostenido en el criterio del EPP para aceptar a alguien en su primer anillo. Debe gozar de extrema confianza. Fueron tan estrictos en ello que terminaron incluyendo solo a familiares de los tres o cuatro dirigentes originales. El liderazgo del EPP se restringió esencialmente a lazos de sangre, convirtiéndolo en inexpugnable para la inteligencia contrainsurgente. Sucede que ha pasado el tiempo y hoy ya hay dos generaciones de parientes. Por eso casi siempre hay menores entre los combatientes. Solo que ese sesgo también ha impedido su crecimiento hacia otras regiones.\nEl establishment del Norte es surrealistamente violento, pero ha dado resultado para quienes supieron adaptarse. Fíjese que en un territorio reducido conviven y compiten grupos de personas con objetivos frecuentemente contrapuestos. Los enumeramos: 1) Cultivadores de marihuana a pequeña escala, autónomos o dependientes, 2) Narcotraficantes pesados, para quienes la marihuana puede ser parte de un portafolio comercial más amplio, como cocaína, armas o cigarrillos, 3) Organizaciones criminales organizadas como el PCC y el Comando Vermelho, dedicadas a rubros varios, 4) Las FTC, dedicadas a perseguir al EPP, 5) El EPP, dedicado a recaudar el impuesto revolucionario, mientras escapa de la FTC, 6) El sector irresponsable del agronegocio, que deforesta y desplaza a, 7) Lo que queda de la pequeña agricultura campesina y, 8) Las comunidades Paî Tavyterã, habitantes de los cerros de la cordillera del Amambay.\nLas intrincadas interrelaciones entre estos actores incluyen coacciones, alianzas y traiciones en las que siempre pierden los campesinos pobres y los indígenas. En ese contexto, no sería extraño que algunos de estos últimos estén colaborando con el EPP aunque la existencia de una “brigada indígena” estructurada parece más propaganda panfletaria que realidad.\nDe todos modos, es evidente que los intereses en pugna en el Norte son múltiples. Allí hay de todo, menos Estado. La seguridad, la justicia, la redistribución de riqueza y los servicios sociales básicos están en manos privadas. Para sobrevivir en esa zona, hay que contar con la protección de alguno de esos factores de poder. El EPP es uno de ellos. Por eso, por temor o convicción, cierta parte de la población local sigue dándole protección y apoyo logístico.\nDesde un cómodo teclado asunceno creer que el terrorismo puede ser una solución puede parecer lunáticamente radical. Para muchas familias del Norte, sin esperanzas ni futuro, puede que la opinión sea otra. El dato clave es la inequidad social. Quien quiera entender por qué motivos el EPP persiste en el tiempo se topará con la ausencia del Estado. Hacerse esas preguntas no significa, para nada, justificar al EPP. Esta obviedad es ignorada por una jauría ultraconservadora, incapaz de avanzar un poco más allá del insulto primario.\nMenchi Barriocanal escribió esta frase: “De todas maneras no olvidemos la violencia estructural, esa que genera pobreza y exclusión. Si no hubiéramos tenido un estado abandonador y tantas décadas de latrocinio, nunca se hubiera dado la existencia del EPP”. La afirmación no parece nada de otro mundo, pero los militantes de la ideología del odio se pusieron en fila para vomitar respuestas airadas. Luego, el titular de la Senad, Arnaldo Giuzzio, y otros políticos colorados dijeron más o menos lo mismo y no pasó nada.\nIdentificar sus causas no significa defender la violencia. Lo ridículo es que son precisamente estos, los que aplauden la acumulación y la desigualdad, los verdaderos responsables de la vitalidad del EPP.


Jeff Faust, Voraz Instinto Artístico | El Encanto Oculto De La Vida\nJeff Faust, Voraz Instinto Artístico\nHome » Pintura » Jeff Faust, Voraz Instinto Artístico\nenero 31, 2013 El Encanto Oculto De La Vida\nJeff Faust es un artista nacido en el año 1952 en Sandy Hook, Connecticut, siendo el único varón de cuatro hijos nacidos de padres creativos que han participado en muchas facetas de las artes. Su padre era el director de un periódico local y su madre trabajaba en la oficina con él. Los dos eran gente de teatro y su casa fue visitada a menudo por actores, escritores y artistas de la cercana ciudad de Nueva York.\nJeff tiene buenos recuerdos de pasar horas perdido entre los libros de arte que sus padres mantenían alrededor de la casa cuando era niño. Cada página cuenta una historia, tanto sobre los propios artistas, y de su trabajo, lo que alimentaba su mente ansiosa que para crear arte no era más que una sorprendente capacidad de poseer, sino que también era su vocación. Recuerda mirar la obra de maestros como Picasso y Miró y estar perdido en su mundo como sus propias historias que se desarrollan en cada una de sus pinturas.\nCuando tenía cinco años, a su padre le ofrecieron un trabajo en Claremont, California, para iniciar una empresa de relaciones públicas en las universidades locales. Esto hizo que la familia se mudara de una costa a la otra. Sin embargo, no disminuyó el entorno artístico de la familia: "Mis padres siempre recrearon el ambiente adecuado para mí, para ser creativo. Ellos me animaron a hacer arte en casa, pero nunca forzaron la situación. Vieron que yo disfrutaba dibujar y aprender acerca de los artistas, así que se aseguraron de que tuviera todo tipo de libros de arte en la casa, así como pintura de acuarela y papel. Era suave aliento"\nComo estudiante de primer año en la escuela secundaria, se hizo cada vez más interesado en la pintura y comenzó a desarrollar sus propias técnicas de forma independiente. Su dormitorio era atipico para un adolescente, estaba lleno de lienzos y tubos de pintura.\n"Fue por esa época que decidí que esta era la dirección que yo quería para mi vida. Mi educación artística era propia. Claremont era una comunidad muy artística, con las universidades llenas de artistas. Era estar en torno a lo que desarrollé, mis técnicas de pintura. Hubo momentos en que sentí que los aspectos de mi trabajo eran similares a Miró, y se convirtió en uno de mis mayores influencias. Aunque su estilo no se refleja en el tema de diseño o temática de mi trabajo, es la explosión de libertad que tenía, y la dinámica de las propias representaciones visuales que son una base importante para todo lo que hago"\nSobre esta idea, Jeff espera que los espectadores de sus obras puedan crear sus propias historias. "A menudo me sorprende lo que los coleccionistas presten atención a mi trabajo", dice. "Mi esperanza es que cada pieza puede ser vista de manera muy diferente por distintas personas. Es algo más que visual, es una historia que contar... un poema en cada lienzo."\nSiente que su obra ha pasado por muchos cambios a través de los años a medida que envejece: "Mi primer trabajo fue muy audaz, casi geométrico," comenta. "Fue entonces cuando realmente me convertí en el pintor que soy actualmente. Me gustaría experimentar con otras técnicas y materiales, incluyendo pintura al óleo, pero me di cuenta rápidamente de que no era para mí. Hice sólo media hora antes de que se me cayera el óleo y volver al acrílico Me gusta trabajar rápido y es por eso que prefiero este medio. Mis pinturas crecen orgánicamente por lo que sentarse y esperar a que la pintura se seque me toma demasiado tiempo"\nA Jeff le gusta trabajar sin nociones preconcebidas de lo que el sujeto o la historia será. "Los temas de mi trabajo son las ilustraciones de todas las ideas flotando en mi mente. Estoy constantemente tratando de crear un recorrido visual fuerte a través de estos pensamientos personales. Es raro que pueda crear una pintura que pueda visualizar como una completa pieza acabada. Inevitablemente se van en direcciones diferentes. Muchas veces me he sentado en un lienzo en blanco con una parte de una idea y sólo dejé que tome la libertad de llevarme hacia donde quiera"\nY a dónde va puede ser visto de manera diferente por cada persona. Este artista tiene la capacidad de juntar objetos comunes (a menudo los que se encuentran en la naturaleza), de manera que la historia fluya libremente. "Muchos de mis cuadros puede ser percibidos como luz y lírica, pero también tienen un lado más profundo. Todos sabemos que la vida no es un cuenco de cerezas. Algunas piezas tratan de cómo la vida puede ser frágil y cómo las cosas pueden cambiar muy rápidamente. Mi trabajo también refleja ese lado"\nHoy, Jeff Faust vive con su esposa Jan de 30 años y su gato en Sausalito, California, y es padrastro de sus dos hijos adultos. En la actualidad cuenta con dos estudios, pero pasa la mayor parte del tiempo en el que se encuentra en una pequeña habitación en el sótano. "Es casi una celda de monje", bromea. "Prefiero trabajar en un espacio confinado. Mi otro estudio se encuentra en otro lugar, y que no está funcionando para mí. Me gusta trabajar en casa, porque me gusta tener mi trabajo tan cerca de mí como sea posible. Soy capaz de ir al estudio antes de acostarse para ver mi trabajo, para asegurarme de que estoy en el camino correcto "\nTambién le gusta la idea de tener un espacio lo suficientemente grande para su caballete y él mismo. Esta sensación de encierro que le permite abrir una puerta a un nuevo mundo en el lienzo. Este pequeño espacio también le obliga a parar y caminar lejos del estudio de un descanso. Él, sin embargo, escucha música mientras pinta, desde la clásica hasta la música de raíces americana. También disfruta de los programas de la NPR (National Public Radio). En un año, puede crear una media de 20 pinturas, en torno a ocho horas al día. Cuando no está trabajando, a Jeff y su esposa, una maestra de escuela, les gusta viajar y ambos son lectores voraces. "Me encantan los thrillers y misterios y recientemente he empezado a entrar en la ciencia ficción" También sigue amando a perderse en libros de arte.\nJeff Faust disfruta hablando con sus coleccionistas y organiza su pensamiento sobre lo que ven en su obra. "Nunca he asumido que tengo la última palabra sobre lo que mis cuadros significan o la historia que estoy contando. Muchas veces siento que cuando he terminado una pieza, puedo caminar lejos de ella y ver a través de los ojos de otra persona. Puedo ser el que creó la pintura, pero yo sólo soy un observador. No soy una persona posesiva. No me siento que tengo que retener emocionalmente mi trabajo. Puede ser liberador el dejar que otros tengan mi cuadro por un momento" Si estás interesado en conocer con más detalles la obra de este artista, visita su Web


Golf Con Amigos // al-saddclub.net\nCoge algunos amigos y golpear algunas pelotas en este épico juego de golf en 3D. Instrucciones: El ratón para interactuar. Juegos de Golf Juegos de Mini Golf Juegos de Putt Putt. Hay claves obvias para un viaje de golf espectacular, y después están los elementos que quizás no considere, algunos que ni siquiera son tan costosos. Con un poquito de prevención y creatividad, tiene la oportunidad para convertir su próximo viaje en un clásico. Contrate un chofer Dependiendo de cómo sea su itinerario, invertir en. Pool Elite es un juego en 3D, lo que significa que puedes jugar con jugadores reales o con tus amigos en tres dimensiones. ¡Conviértete en un maestro del billar! Aprende todos los trucos. El sistema de ligas se activa después de 5 partidas. Esto significa que cuando completes cinco partidas, podrás acceder a una liga y unirte a la competición. Generoso, dedicado, ofrece año a año a SUS AMIGOS momentos inolvidables. Con la excusa de jugar al golf, o de comer unos pollos a la calabresa, o nada menos que de festejar su cumple 19 de octubre, hace ya varios años nos convoca, con todo lo que eso supone, a juntarnos a.\nAmigos de Jon Rahm, es una web creada por los amigos de Johm Rahm y dedicada a su carrera en el deporte del golf: videos, noticias, torneos, peña, amigos. ¡pero no es barata! Tienes que encontrar una buena cancha y pagar la cuota para jugar allí, además de comprar y mantener los palos de golf. ¡Pero aquí no tienes que hacer nada de eso! ¡Estos juegos de golf en línea no requieren canchas ni equipos especiales y son totalmente gratis! Hazte Amigo de Paradores Aprovéchate de todas sus ventajas. Celebra un evento u organiza un torneo privado en nuestros Paradores con campo de golf.\nGolfbanor i samarbete med Más Amigos För vägbeskrivningar till golfbanorna, navigera in under respektive golfbana eller hämta hem en sammanställning av alla banor genom att klicka här. Follow us on Facebook to receive the latest news from Mas Amigos! MODALIDADES DE JUEGO DEL GOLF. Es una modalidad muy usada en partidos entre amigos. Juega una pareja de dos jugadores contra otra. Cada jugador de una pareja juega su bola y puntúa en cada hoyo el resultado más bajo de cada bando. Nuestros amigos de Parkotxa Golf Club nos propusieron este verano la celebración de un encuentro entre los dos clubes en algún escenario interesante para plantear un desafío deportivo y una posterior comida de hermandad entre los dos clubes.\nes un juego de mini golf de lo más original de los últimos tiempos. Prepárate para jugar de una forma totalmente diferente, contra amigos y jugadores online de todo el mundo. Así lo asegura el influyente YouTuber español Vegetta777 uno de los más seguidos en español y en el mundo, con más de 23 millones de seguidores en su canal de vídeos >>> ver su gameplay "Epicidad en el último.


Fraijanes será sede de la feria “Montaña Viva” - El Sol de Occidente\n13/03/2018 Redacción El Sol Alajuela, Cantonales, Destacadas 0\nAlajuela. El próximo 17 y 18 de marzo Fraijanes se convertirá en la sede de la Feria “Montaña Viva”, un evento artístico, cultural y gastronómico, donde el público podrá descubrir todos los atractivos que ofrecen Poás, Fraijanes, Sarchí, Vara Blanca, Poasito y Bajos del Toro.\nEstas comunidades estarán representados en la Feria por 85 microempresarios de la zona que ofrecerán sus productos y servicios en un área ferial.\nPlantas, flores, deliciosos quesos, dulces, mermeladas, cajetas, panes, chileras, fresas, moras, servicios de hospedaje, deporte de aventura y tours serán parte de la oferta de servicios y productos en dichos puestos establecido en el área ferial.\nAdemás habrá exhibición de carros antiguos, participar del juego de bingo y ganar atractivos premios, o también vivir el “Primer Festival del Chapulín”, donde desfilarán y serán premiados los chapulines pintados y transformados de la forma más original.\nLa Feria “Montaña Viva” es la culminación de un proceso de acompañamiento y divulgación liderado por el programa Tejiendo Desarrollo del Despacho de la Primera Dama de la República, y que tiene por objetivo motivar la visitación turística a las zonas aledañas al Parque Nacional Volcán Poás.


Minima | FJ Optical\nLas gafas Minima están creadas a partir de líneas puras que no pasan de moda. Fabricadas íntegramente con calidad 100% francesa resisten el paso del tiempo y se mantienen inalterables. Unas gafas sumamente ligeras, apenas 7 gramos. El espíritu de las gafas Minima se resume en cinco adjetivos: simplicidad, comodidad, innovación, robustez y discreción.\nDel primer al último modelo, Minima imagina soluciones inovadoras para responder a los deseos de cada cliente. Al contrario de las colecciones efimeras que promueven la novedad por la novedad, Minima pone su creatividad al servicio de lo útil en pos de una innovación duradera y satisfactoria.\nMinima invierte en alta tecnología para lograr gafas cada vez más cómodas y livianas.\nÍntegramente fabricadas en Francia, las gafas Minima son analérgicas e inalterables.\nSus modelos han sido premiados en numerosas distinciones, entre las que destaca los premios SILMO de oro en 2002, 2007 y 2015; así como el premio IOFT en 2010.\nEn Minima pensamos que son las gafas las que se deben adaptar a cada persona, no lo contrario. Por eso, en nuestras colecciones de gafas encontrarás tamaños adaptados con estilos diferentes de puentes, además de distintos tipos de varillas y talones.\nLas gafas no son solo un producto de uso práctico. Los últimos años han ganado posiciones como elemento de moda. Por ello, no solo el tamaño y la forma de la montura importan, sino que también entra en juego el gusto personal de cada uno. Por eso en nuestras colecciones de gafas Minima encontrarás una gran variedad de colores diferentes.\nAsí, cada usuario, sea cual sea su tipo de lente, puede disfrutar de creaciones personalizadas que se ajusten a su rostro y estilo.\nLos talcos, tienen opciones casi ilimitadas. Redondos, ovalados, cuadrangulares, hexagonales, con formas especiales como gato, mariposa… Más grandes, más pequeños… Estas gafas son ideales para personalizarlas al gusto del cliente.\nEntre los modelos de Minima Hybrid adulto encontramos 2 colecciones para satisfacer a todos. Minima Hybrid H1 se caracteriza por sus formas tendencia de lente en acetato de celulosa y el elegante puente y varillas de titanio de primera calidad. Una montura cómoda con un toque retro al tiempo que actual.\nLas clásicas pero siempre de moda Minima Hybrid H3 de acetato de celulosa acabado a mano con varillas en titanio.\nLa actual colección de gafas Minima Contour en España cuenta con 12 modelos disponibles en distintos colores, formas y calibres para adecuarse a las caras y gustos de todos.\nLos más pequeños de la casa también tienen un hueco en nuestra colección de monturas Minima España. Resistentes, bonitas y pensadas en sus necesidades, la colección de gafas Minima Junior es perfecta para niños de todas las edades. Escoge entre los modelos de Minima Hybrid Junior disponibles en varios colores y calibres. O decídete por uno de los modelos de Minima Aire Junior, con su amplia gama de varillas intercambiables y acetatos personalizados.


SQM: Cardemil defiende “asesorías jurídicas verbales” a Contesse\nArchivo (Jorge Fuica | Agencia UNO)\nURL Corta: http://rbb.cl/cibd\nManifestándose plenamente confiado en su inocencia, el ex diputado de Renovación Nacional Alberto Cardemil defendió los trabajos que asegura haber efectuado para SQM y, en particular, para su ex gerente general Patricio Contesse.\nEste lunes Cardemil, junto al ex timonel de la UDI Jovino Novoa, fueron formalizados por la presunta emisión de boletas ideológicamente falsas, con el objetivo de financiar campañas políticas.\nAl respecto, Alberto Cardemil manifestó a La Tercera que las asesorías a la minera, cuestionadas por el Ministerio Público, son “absolutamente” reales y que desde la misma compañía habrían calificado como valiosas.\nEso sí, subrayó que los trabajos se efectuaron directamente a Patricio Contesse, sin especificar las materias abordadas en estos que, sostuvo, abarcaban “muchos temas de tipo legal, jurídicos que son absolutamente reservados y me voy a amparar en el secreto profesional”.\nEn el inicio de sus asesorías, Cardemil manifestó que fue el mismo ex gerente general quien lo invitó.\n“Me dijo ‘vente a trabajar conmigo, yo tengo asesores que necesito, asesores de todos los sectores y creo que me ayudarías mucho con consejos, consultas, opinión, información, análisis‘”, dijo el ex parlamentario al matutino, quien subrayó que las asesorías jurídicas prestadas “son verbales, porque significa tomar decisiones”.\nEn cuanto a los informes enviados a SQM, descartó que hayan sido una mera copia de los documentos de la Fundación Avanza Chile, desde donde se desligaron del uso que les dio el ex parlamentario aclarando que los trabajos de la entidad son de carácter público.\n“No les sacaba solo el logo [a los informes], los elaboraba, los priorizaba, no están textuales”, afirma Cardemil, que también negó que los pagos hayan sido una “ayuda”. Eso sí, manifestó que no existiría irregularidad si se hubiese dado este escenario: “aunque hubiera sido así, ¿qué?, yo soy abogado, soy un ex parlamentario. Tengo derecho a asesorar en un objeto lícito a cualquier persona”.\nSobre este último punto, aclaró que los gastos de su campaña no fueron solventados con los pagos de SQM sino que con la venta de su casa. “Esa fue plata para mí muy importante para vivir”, sostuvo.


ATRIO » Blog Archive » Buscadores sin normas ni normitas\nLlenábamos la planta baja que la Comunidad Ignacio Ellacuría (CVX) ponía a nuestra disposición en el barrio-pueblo de Campanar-Valencia. Era la primera reunión festiva (Aplec) de la Xarxa Cristiana (Redes Cristianas local). Asistieron grupos de Moceop de otras comunidades por coincidir con su encuentro anual. Red de personas, de grupos, de recuerdos, de afectos. El Lema: “Un Espirit y molts dons”. El sentido final lo dio este novedoso Manifiesto del día:\nDecir-nos, hablar-nos, comunicar-nos:\nDecir, decirnos nuestra realidad:\nSomos cántaros, botijos, recipientes fragmentados.\nEn ellos, en ellas no tienen cabida nuestro ser religioso, nuestra espiritualidad, nuestro natural hambre de Dios.\nDecimos que somos seres creyentes, abiertos, caminantes sin caminos marcados, buscadores sin encuentros, agua y sangre sin vasijas, que no podemos ni debemos encuadrarnos en normas, normitas, leyes prefabricadas muchas veces por conveniencias históricas de mantenimiento o manutención.\nQue en cada uno de nosotros anida un yo, cuerpo y alma -unidad- y manifiesta esa unidad a su forma. Subimos la montaña con nuestro creer, agarrados a las manos de los otros.\nDel Dios, padre y madre, de nuestro Jesús, desnudado de magias, usurpaciones, manipulado en todos y en nuestro tiempos, según conviene o nos conviene.\nLa alegría de nuestra fiesta.\nQue no deseamos nada o deseamos todo, porque hemos comprendido o vamos en ese camino, en donde ningún agua es capaz de saciar nuestra sed, si no es el agua de la Fuente que brota de dentro.\nQue cuanto más devoramos lo que encontramos fuera, más insatisfechos estamos y mayor es nuestra sed.\nQue queremos, deseamos y padecemos en la medida de nuestro deseo, de nuestra Utopía. Sabemos lo que queremos. Nos sentimos responsables de nuestra existencia, pero sin tantas señales de tráfico de guardianes religiosos.\nQue Dios es amor, amor concretizado en los hombres, máxime en los seres con menos suerte.\nQue nuestra fe es la esperanza tercamente activa que nos impide arrojar la toalla cuando nos faltan razones para esperar.\nComunicarnos y manifestar que somos un solo espíritu y muchos dones distintos y complementarios.\nComunicarnos y manifestar que el agua, la sangre es la espiritualidad… de cada uno, de cada forma de expresar, manifestar y sentir.\nY por fin, sentir la alegría de nuestro encuentro: “Reunidos en nombre de Jesús, soy uno más entre vosotros, allí estoy”\nValencia, 18 de Mayo de 2008.\nRedacción y lectura del Manifiesto por Faustino Pérez\nGrup Cristià de Lambda\nGrup del Rectors del Dissabte\nCristians y cristianes de base de Castelló


La industria de los sitios de encuentros no deja de crecer. Cada plataforma tiene sus propias normas internas, que los propios usuarios van creando sobre la marcha pero, en el fondo, los mecanismos de atracción, cortejo y compromiso son siempre los mismos. Pero, en el fondo, todo el mundo presta atención a lo mismo: la foto de nuestro posible pretendiente. Los feos ligan con los feos, y los guapos con quien quieranPoco importa que un posible candidato tenga gustos afines si su rostro no nos convence.\nPues bien, hoy por fin vamos a poder mostrarte un caso de éxito de uno de nuestros lectores cheat las fotos del antes y después. Primer contacto con Mikel No estela exactamente cómo fue el primer ósculo, pero sí recuerdo que recibimos varios emails de Mikel. Lo cual es algo que no me sorprende en absoluto.\nSigue leyendo, triunfa como nunca… Y evita los fracasos. La biografía se compone de dos partes: la primera es una galería de hasta seis fotografías y la segunda es una cuento. Esta imagen funciona como carta de presentación, así que tiene que anatomía buena. Tu mejor foto, vamos. Fotografía de perfil Debe reunir unas características concretas. No uses complementos que puedan ocultar tus facciones, como gafas o gorras. Por otro lado, mirar al frente transmite mucha confianza. Escoge una foto que te represente y cheat la que te sientas cómodo.\nComo conocer un hombre gay línea erotica ga llama ahora


Partido Acción Democrática - EcuRed\n(Redirigido desde «AD»)\nPresidente/a Isabel Carmona de Serra\nVicepresidente/a Antonio Ecarri Bolívar\nSecretario/a general Henry Ramos Allup\nLíder William Dávila\nFundación 13 de septiembre de 1941\nIdeología política Socialdemócrata, Reformista, Centro-Izquierda\nSede La Florida, Caracas\nOrganización juvenil Juventud Acción Democrática\nAnexo:Alcaldes por Municipio de Venezuela\nSitio web www.acciondemocratica.org.ve\nAcción Democrática (AD). Es un partido político venezolano de centro, caracterizado por sus principales ideólogos como un partido socialdemocráta. De conjunto con el Comité de Organización Política Electoral Independiente (COPEI) forjó una alianza bipartidista con la cual se distribuyeron el gobierno de Venezuela durante los años posteriores a la caída de la dictadura de Marcos Pérez Jiménez, todo esto bajo los términos acordados en el Pacto de Punto Fijo. Durante los gobiernos de Acción Democrática, la nación venezolana profundizó su dependencia con el capital estadounidense y comprometió su economía y su petróleo con los intereses neoliberales.\nEl 13 de septiembre de 1941 se fundó el Partido Acción Democrática, el cual realizó una labor de proselitismo y fue la organización más intensa y extensa que el resto de los partidos existentes. Sus primeros dirigentes lo identificaron como el "partido del pueblo". Su antecedente inmediato fue, sin lugar a dudas, el Partido Democrático Nacional (PDN), nombre con el cual funcionó en la clandestinidad hasta el momento de su legalización durante el gobierno de Isaías Medina Angarita.\nPosteriormente surgió AD, en torno a la candidatura presidencial del escritor Rómulo Gallegos. Entre los fundadores de este partido se destacaron: Rómulo Betancourt, Andrés Eloy Blanco, Luis Augusto Dubuc, Juan Oropeza Riera, Gonzalo Barrios, Leonardo Ruiz Pineda, Jesús Ángel Paz Galarraga, Luis Beltrán Prieto Figueroa, Andrés Eloy Blanco y Carlos (Chicho) Herrera. El partido fue presentado públicamente en la Plaza Nuevo Circo de Caracas. En el discurso pronunciado por Rómulo Betancourt el 13 de septiembre de 1941 anunció:\nBajo la consigna «Ni un solo municipio, ni un solo distrito, sin su casa de partido», un puñado de dirigentes de Acción Democrática se lanzó a recorrer el país, visitaron aldeas y caseríos para conversar con la gente y escuchar sus necesidades, al mismo tiempo que le planteaban un nuevo proyecto: un nuevo partido dedicado a trabajar por la democracia política y la reforma social radical. Igualmente, se convocó al pueblo a discutir sobre los problemas nacionales, a plantear críticas y alternativas acerca de la situación del país y la actuación del gobierno. De esta manera, se fue montando una red de contactos y de relaciones que hizo de AD la organización de mayor penetración popular del momento.\nEn 1943, AD asumió la tarea de ser un partido de oposición junto con Acción Nacional, dirigido por Rafael Caldera. El 18 de octubre de 1945 se produjo el movimiento cívico-militar que derrocó a Isaías Medina Angarita y colocó en el gobierno a una junta revolucionaria conformada por oficiales de las fuerzas armadas nacionales y civiles, entre los que figuraban altos dirigentes de AD como Rómulo Betancourt. La misma decide llamar de inmediato a una asamblea nacional constituyente, en este sentido, se convoca a la población a las primeras elecciones universales, directas y secretas conocidas en la historia política de Venezuela. Por primera vez en la historia nacional, un partido político asumía junto con las Fuerzas Armadas la dirección del estado.\nEl 14 de diciembre de 1947 se convoca a elecciones nacionales, resultando ganador Rómulo Gallegos candidato de Acción Democrática, el cual obtuvo el 49,1 8% de los votos, es decir, 1.284.092. Su gobierno fue breve, el 24 de noviembre de 1948 es derrocado por un golpe militar encabezado por el ministro de defensa, Carlos Delgado Chalbaud y el teniente coronel, Marcos Pérez Jiménez. El 7 de diciembre de 1948 mediante decreto de la junta militar de gobierno, se disuelve al partido Acción Democrática en todo el país. A partir de este momento pasa a la clandestinidad, desempeñando un papel protagónico en lo que se ha dado en denominar como la resistencia, hasta el 23 de enero de 1958, momento en el cual es derrocada la dictadura de Marcos Pérez Jiménez.\nEl Partido de Acción Democrática, como el resto de los partidos venezolanos ha sufrido una serie de divisiones, la más importante ha sido la encabezada por los sectores juveniles radicales de izquierda que fundaron el Movimiento de Izquierda Revolucionaria, de ideología marxista, en 1958. Posteriormente, sufriría una importante más no masiva división, encabezada por Raúl Ramos Giménez, dirigente del llamado sector “ARS” del partido, que al no lograr fortalecer su posición con miras a las elecciones de 1963, decidió separarse y armar la candidatura de su líder por separado con un partido denominado AD-Oposición que luego se transformaría en Partido Revolucionario de Integración Nacionalista (PRIN).\nLa más dura de las divisiones se vivió al acercarse las elecciones del año 1968, cuando el sector dirigido por Luis Beltrán Prieto Figueroa y Jesús Ángel Paz Galarraga, se marcharon, tras no lograr la nominación presidencial. Fundaron el Movimiento Electoral del Pueblo (MEP). De ser el partido mayoritario de Venezuela, Acción Democrática alcanzó menos del 8% de los votos en las más recientes elecciones (2010) y hoy en día forma parte de la Mesa de Unidad Democrática (MUD).\n↑ Tomado de: rctv.net. Consultado el 8 de octubre del 2012.\nObtenido de «https://www.ecured.cu/index.php?title=Partido_Acción_Democrática&oldid=1822262»


Repollo: reglas para plantar en el invierno, recetas para preparaciones enlatadas, encurtido, encurtido, ensaladas de vitaminas - Aterrizaje y cuidado - 2020\nRepollo: reglas de siembra de invierno y recetas de cosecha\nLa col blanca es un cultivo valioso de la familia de las crucíferas, que es muy popular en nuestro país. Los residentes de verano no solo cosechan esta útil verdura para el invierno, sino que también la plantan en invernaderos para obtener una cosecha temprana en primavera.\nEste cultivo de hortalizas pertenece a la categoría más importante, por lo tanto, una parte importante de los jardineros y cultivadores aficionados se dedica a su cultivo. Las plantas alimenticias cultivadas son comunes en la mayoría de los países templados donde plantar plántulas de coliflor y repollo en primavera o sembrar con semillas para el invierno según la siguiente tecnología:\nen septiembre, la preparación del suelo se lleva a cabo cavando, eliminando malezas y encalados a razón de 200 g de piedra caliza por 1 sq. m área de aterrizaje;\nAproximadamente 1 cubo de estiércol, 0.2 kg de superfosfato y 1 kg de cenizas de madera por 1 sq. m;\nSolo las variedades de maduración media o tardía resistentes al frío se pueden sembrar antes del invierno;\nPuede plantar a lo largo de surcos o sembrar al azar, rociando material de semillas con tierra nutritiva.\nEn la primavera, las plántulas deberán ser raleadas. Los cultivos cosechados de esta manera se pueden usar tanto frescos como para la cosecha. El enlatado se realiza con mayor frecuencia en frascos de vidrio con tapas de plástico o hierro.\nRecetas de tapa de hierro\nLa tapa de metal para coser frascos de vidrio con cuello es muy conveniente y le permite guardar productos durante mucho tiempo. Para enrollar repollo en vinagre para el almacenamiento a largo plazo, puede usar variedades rojas y blancas. Cabe señalar que siempre enrollamos y conservamos solo variedades de repollo adecuadas para el procesamiento y el enlatado.\nRecetas originales para almacenamiento a largo plazo:\nEn frascos esterilizados de 500 ml, vierta dos cucharadas de aceite vegetal calcinado y agregue rodajas de vegetales de hierbas y raíz de perejil, apio, cebolla, zanahorias, pimiento dulce y hojas de repollo. Empaque bien las verduras y agregue una cucharadita de azúcar, granos de pimienta negra, media cucharadita de sal, dos cucharadas de vinagre al 9 por ciento. Cubra las latas con tapas e insista durante dos horas, después de lo cual se lleva a cabo la esterilización y tapado de las latas por hora.\nDivida dos kilogramos de coliflor en inflorescencias separadas y sumérjalas en agua acidificada con ácido cítrico para mantener un color blanco como la nieve. Muela una cabeza de ajo y medio kilogramo de tomates maduros con una picadora de carne. Agregue 100 g de azúcar, 100 g de aceite vegetal y dos cucharadas de sal a la mezcla de tomate y ajo. Lleve a ebullición el relleno y agregue un vaso de vinagre de mesa. Organice las inflorescencias de la col en frascos esterilizados, vierta el relleno de tomate y enrolle.\nReceta de invierno (video)\nEs muy importante observar el modo de conservación de conservación. Como regla general, estos espacios en blanco se conservan perfectamente durante mucho tiempo en las condiciones de la bodega, pero si es necesario, puede almacenar productos en el refrigerador.\nEl decapado es una forma bastante popular de preservarbasado en la acción de ácidos y sales, que pueden inhibir la reproducción de ciertos tipos de microorganismos. Actualmente, se utilizan activamente varios métodos de decapado, pero las recetas rápidas son las más demandadas.\nEl repollo "instantáneo" está listo para usarse en aproximadamente un día. Es necesario mezclar la mejor col picada, ajo picado y zanahorias ralladas. Para preparar la marinada, debe hervir dos litros de agua, seguido de la adición de 4 cucharadas. cucharadas de sal, un vaso de azúcar, vinagre y aceite vegetal. La mezcla de verduras se debe verter con marinada todavía caliente. No se realiza la costura debajo de la cubierta.\nEl decapado clásico consiste en cortar el repollo en rodajas cuadradas y cortar las zanahorias en medio anillo. El ajo pelado y el pimiento rojo deben triturarse con una prensa. En frascos preparados y esterilizados, coloque la mezcla de zanahorias, pimientos, ajo y repollo, cambiando las capas de laurel. Para preparar la salmuera en 1 litro de agua caliente, necesita disolver 2 cucharadas de sal y 1/2 taza de azúcar, y también agregar una pequeña cantidad de aceite vegetal y 2 cucharadas de vinagre. Insista en las verduras llenas de salmuera durante dos horas a temperatura ambiente y luego póngalas en el refrigerador para almacenarlas.\nSobre la base de repollo en vinagre ya preparado, puede cocinar todo tipo de ensaladas con la adición de una pequeña cantidad de cebollas verdes y varios dientes de ajo picados. Se obtiene una buena combinación agregando pepinos y pimientos en vinagre al repollo en vinagre. Se recomienda usar aceite vegetal como aderezo.\nChucrut es un plato nacional muy popular en muchos países, incluida Rusia. Tal conservación del repollo como la salazón se basa en la fermentación láctica de los cultivos de jardín. El repollo salado no solo es muy sabroso, sino también un producto saludableeso mejora el funcionamiento del sistema digestivo y le permite combatir las deficiencias de vitaminas.\nHay varias formas de preparar chucrut:\nenrollado con picado o picado;\nComo regla general, se utiliza el decapado tradicional con sal, que le permite obtener la salmuera adecuada con un sabor fuertemente ácido. Para el decapado, se recomienda usar recetas tradicionales y un vegetal con sábanas blancas, limpias y jugosas, cortadas solo después de las heladas. En algunas regiones, la col blanca, en escabeche en mitades y cuartos, tiene una demanda especial.\nMuy a menudo, se usa el método de decapado debajo de la cubierta de nylon. Para este propósito, es necesario separar las hojas verdes del repollo y las hojas blancas densas para cortar pajas relativamente pequeñas y agregar zanahorias ralladas en un rallador grueso. Revuelva las rodajas de verduras y llénelas con latas, con una capacidad de no más de un litro. Para verter, hierva dos litros de agua con la adición de tres cucharadas de sal gruesa. Vierta el repollo con salmuera y colóquelo en una habitación cálida. Asegúrese de perforar la masa para eliminar los gases acumulados. Después de unos tres días, drene la salmuera, agregue dos cucharadas de azúcar, hierva, vierta el repollo y apriete la tapa del capron después de enfriar. Almacene el producto en un cuarto frío o refrigerador.\nEnsaladas De Vitaminas\nLa ensalada con repollo "bajo vodka" no es nada difícil de preparar, y tal preparación puede convertirse en una de las más queridas. Para cocinar, debe cortar en tiras un kilogramo de verduras: repollo, zanahorias, cebollas, pimientos, tomates y pepinos. Agregue cinco cucharadas de sal, cinco cucharadas de azúcar, un vaso de aceite vegetal y vinagre al corte de verduras. Revuelva la mezcla de ensalada y, hirviendo durante 10 minutos, coloque en frascos esterilizados.\nSe obtiene una preparación muy interesante si se agregan hongos al repollo. Tal giro se cocina rápidamente en una olla de cocción lenta y tiene un sabor brillante y muy original. Corte y coloque en el recipiente multicocina 1 kilogramo de repollo blanco, 0.2 kg de zanahorias y la misma cantidad de cebolla, 0.5 kg de champiñones y dos pimientos dulces. Ajuste el modo "Estofado" o "Verduras" durante 45 minutos. Agregue 100 ml de pasta de tomate, 100 ml de aceite vegetal, 25 g de sal, 40 g de azúcar y una cucharadita de esencia de vinagre. Hervir las verduras con especias durante otros 10 minutos en el mismo modo, luego ponerlas en frascos esterilizados y enrollarlas.\nCómo encurtir repollo (video)\nTambién puedes hacer deliciosas mezclas de ensaladas agregando calabacín a la col. En este caso, para la preparación de la ensalada, deberá pelar las frutas jóvenes del calabacín y cortarlas en tiras pequeñas, picar las hojas de col y espolvorear ligeramente con vinagre. Agregue cebollas finamente picadas y ponga las verduras en una sartén con la adición de aceite vegetal y sal y cocine a fuego lento. En las verduras guisadas, debe agregar crema agria y estofado durante otro cuarto de hora, después de lo cual la ensalada de verduras preparada debe transferirse a frascos de litro estériles, luego pasteurizar durante 30 minutos y enrollar. De la misma manera, puedes cocinar preparaciones de invierno con coliflor.\nCopyright 2020 \_ Diario en línea de plantas \_ Repollo: reglas de siembra de invierno y recetas de cosecha


Vergüenza de Europa – Siempre[en]medio\n21 septiembre 2015 23 septiembre 2015 Naima Tavarishka\nDa igual que la mujer que patea y hace la zancadilla a varios refugiados sirios que huyen de las fuerzas de seguridad en esta frontera entre Serbia y Hungría fuera periodista. Da igual porque ante todo deberíamos estar hablando de personas y luego, si queremos, de periodismo; un oficio para el que Ryszard Kapuscinski decía que ante todo se debía ser buena persona, una verdad que bien puede extenderse al resto de profesiones.\nPetra Laszlo no es una buena persona. No sé qué pudo motivar su lamentable acción, si el odio o el morbo de querer grabar un plano con este sirio por los suelos con su pequeño en brazos. Ni he querido leer su explicación, aunque en este post la enlace, porque para mí no hay justificación alguna.\nPetra Laszlo en acción.\nY si toda imagen debe tener un contexto para evitar malas interpretaciones, en este caso, al menos para mí, no es necesario nada más que observar esta escena. Me avergüenzo de compartir profesión con esta elementa, cuando en nuestra misión está el mostrar la realidad tal cual se presenta.\nLa indignación ha dado la vuelta al mundo. Mientras, el cinismo de Europa se agrava ante una crisis que requiere acciones inmediatas, no reuniones fallidas ni convocadas con un plazo de seis días, no vaya a ser que se hernien los presidentes. La zancadilla, tal vez, tendríamos que hacérsela los ciudadanos a esta vergüenza de Unión Europea.\nPrevious Era septiembre (II)\nNext ¿Morir de éxito? No, vivir de trabajo.


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