DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho | Derecho Mercantil. (DerMerUle).\nEstás navegando por el archivo de DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho.\nQue una persona física publique anuncios de venta de bienes en una plataforma en línea o que persiga con la venta un ánimo de lucro no basta para considerarlo “comerciante” ni para calificar esa actividad de “práctica comercial”.\nel 9 octubre, 2018 en Derecho de los Negocios Internacionales International Business Law. Grado Comercio Internacional, DM2- Derecho de la Competencia, propiedad industrial e intelectual. Grado en Derecho, DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, Régimen jurídico del mercado. Grado Comercio Internacional\nEl mero hecho de que una persona física publique simultáneamente en una plataforma en línea una serie de anuncios en los que ofrece a la venta bienes nuevos y usados o de que con la venta persiga un ánimo de lucro no basta para considerarle «comerciante», ni para calificar dicha actividad como «práctica comercial»\nAsí se ha pronunciado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), en la Sentencia de 4 de octubre de 2018 en el asunto C‑105/17, que tiene por objeto una petición de decisión prejudicial planteada, cuyo objeto es la interpretación del artículo 2, letras b) y d), de la Directiva 2005/29/CE, relativa a las prácticas comerciales desleales de las empresas en sus relaciones con los consumidores en el mercado interior. Petición planteada por el Administrativen sad — Varna (Tribunal de lo Contencioso-Administrativo de Varna, Bulgaria), en el procedimiento entre Komisia za zashtita na potrebitelite (Comisión de protección de los consumidores, Bulgaria, en adelante CPC) y Evelina Kamenova, en relación con un acto adoptado por dicha Comisión en el que imponía a la Sra. Kamenova multas administrativas por omisión de información a los consumidores al publicar anuncios de venta en un sitio de Internet.\nRespecto al Derecho de la Unión Europea, hay que recordar, como lo hace la sentencia, en primer lugar, lo dispuesto en la Directiva 2005/29.\nDe interés es, de un lado, el art. 2, cuando expresa:\nb) “comerciante”: cualquier persona física o jurídica que, en las prácticas comerciales contempladas por la presente Directiva, actúe con un propósito relacionado con su actividad económica, negocio, oficio o profesión, así como cualquiera que actúe en nombre del comerciante o por cuenta de este; […]\nd) “prácticas comerciales de las empresas en sus relaciones con los consumidores” […]: todo acto, omisión, conducta o manifestación, o comunicación comercial, incluidas la publicidad y la comercialización, procedente de un comerciante y directamente relacionado con la promoción, la venta o el suministro de un producto a los consumidores; […]».\nDe otro, el artículo 3, apartado 1, de dicha Directiva:\nEn segundo lugar, ha de tenerse presente, como razona el Tribunal de Justicia, la Directiva 2011/83/UE sobre los derechos de los consumidores.\nPor una parte, su artículo 2:\n“«consumidor”: toda persona física que, en contratos regulados por la presente Directiva, actúe con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresa, oficio o profesión;\n“comerciante”: toda persona física o jurídica, ya sea privada o pública, que actúe, incluso a través de otra persona en su nombre o siguiendo sus instrucciones, con un propósito relacionado con su actividad comercial, empresa, oficio o profesión en relación con contratos regulados por la presente Directiva; […]».\nPor otra parte, el artículo 3, apartado 1, de esta misma Directiva, cuando señala que ésta «se aplicará, en las condiciones y en la medida fijadas en sus disposiciones, a los contratos celebrados entre un comerciante y un consumidor».\nAsimismo, ha de recordarse el artículo 6, apartado 1, de dicha Directiva, cuando alude a la información que ha de proporcionar el comerciante antes de que el consumidor quede vinculado por un contrato a distancia o celebrado fuera del establecimiento o cualquier oferta correspondiente.\nJunto a ello, el artículo 9, apartado 1, de esta Directiva, al establecer que el consumidor dispondrá de un período de 14 días para desistir de un contrato a distancia o celebrado fuera del establecimiento.\nComo recuerda la sentencia del TJUE el Derecho búlgaro la Zakon za zashtita na potrebitelite (Ley de protección de los consumidores); al transponer en el ordenamiento jurídico búlgaro las obligaciones de información relativa a los contratos a distancia y el derecho de desistimiento establece multa para el caso de incumplimiento de las obligaciones de información del consumidor sancionando, en el caso de personas físicas, con una multa de entre 100 y 1 000 [leva búlgaros (BGN)] y, en el caso de empresas unipersonales o de personas jurídicas, con una sanción pecuniaria de entre 500 y 3 000 BGN por cada caso individual.\nY, además, en el supuesto de obstaculizar el derecho del consumidor a desistir de un contrato a distancia o celebrado fuera del establecimiento queda sancionada con una multa o sanción pecuniaria de entre 1 000 y 3 000 BGN por cada supuesto de hecho.\nTodo ello en el entendimiento de la normativa búlgara de que es “comerciante” toda persona física o jurídica que venda bienes o los ofrezca a la venta, que preste servicios o celebre un contrato con un consumidor en el marco de su actividad comercial o profesional en el sector público o privado, así como toda persona que actúe en nombre propio y por su cuenta.»\nEn el presente caso, los hechos que dieron lugar al litigio principal y, naturalmente a la cuestión prejudicial ante el TJUE, fueron los siguientes:\nUn consumidor adquirió un reloj de pulsera en el sitio de Internet www.olx.bg a resultas de un contrato de compraventa a distancia. El consumidor, al estimar que el reloj no respondía a las características indicadas en el anuncio publicado en dicho sitio, solicitó al vendedor que se le devolviera el importe pagado, negándose a ello el vendedor, tras lo cual el comprador presentó una reclamación ante la CPC.\nLa CPC comprueba que la Sra. Kamenova, estaba registrada en dicho sitio con el pseudónimo de «eveto-ZZ», y que era efectivamente la vendedora del reloj. Conforme a los datos del gestor del sitio de Internet www.olx.bg, y conforme a comprobaciones de la CPC, el usuario que se presentaba con este pseudónimo había publicado un total de ocho anuncios de venta de productos diversos en ese sitio, entre ellos, el citado reloj.\nMediante la correspondiente resolución, la CPC decidió que la Sra. Kamenova había cometido una falta administrativa, por lo que le impuso varias sanciones administrativas. Y ello debido a que, según la CPC, la Sra. Kamenova había omitido indicar, en dichos anuncios, el nombre, la dirección postal y la dirección de correo electrónico del comerciante, el precio final del producto puesto a la venta, incluidos impuestos, las condiciones de pago, entrega y ejecución, el derecho del consumidor a desistir del contrato de compraventa a distancia, las condiciones, el plazo y las modalidades de ejercicio de dicho derecho, así como la indicación de la existencia de una garantía legal de la conformidad de los productos en relación con el contrato de venta.\nLa Sra. Kamenova recurrió la resolución sancionadora ante el Rayonen sad Varna (Tribunal de Distrito de Varna, Bulgaria). Mediante la sentencia de 22 de marzo de 2016, dicho órgano jurisdiccional anuló la referida resolución, al estimar que la Sra. Kamenova no tenía la condición de comerciante.\nLa CPC recurre en casación ante el Administrativen sad — Varna (Tribunal de lo Contencioso-Administrativo de Varna, Bulgaria). El Tribunal, consciente de que en Internet se vende un gran volumen de bienes de consumo, y que la Directiva 2005/29 pretende garantizar un alto nivel de protección de los consumidores, se pregunta si, en una situación como la controvertida en el litigio principal, en la que una persona física vende en Internet un número relativamente elevado de artículos de considerable valor, dicha persona tiene la condición de comerciante en el sentido de la Directiva 2005/29.\nPues bien, a este propósito, el Administrativen sad — Varna (Tribunal de lo Contencioso-Administrativo de Varna) decidió suspender el procedimiento y plantear al Tribunal de Justicia la siguiente cuestión prejudicial:\nComo destaca la sentencia del TJUE, el órgano jurisdiccional remitente, a través de su cuestión prejudicial, esta formulando dos preguntas; a) si una persona física que publica simultáneamente en un sitio de Internet una serie de anuncios en los que ofrece a la venta bienes nuevos y usados puede calificarse de «comerciante», en el sentido del artículo 2, letra b), de la Directiva 2005/29; y, b) si esta actividad constituye una «práctica comercial», en el sentido del artículo 2,letra d), de dicha Directiva.\nAl respecto, la sentencia declara:\n“el mero hecho de que con la venta se persiga un ánimo de lucro o de que una persona física publique simultáneamente en una plataforma en línea una serie de anuncios en los que ofrece a la venta bienes nuevos y usados no basta por sí mismo, para calificar a esa persona de «comerciante» en el sentido de dicha disposición. Por lo tanto, una actividad como la controvertida en el litigio principal no puede calificarse de «práctica comercial» en el sentido del artículo 2, letra d), de la Directiva 2005/29”.\nAsí pues, el TJUE respondiendo a la cuestión prejudicial planteada proclama que “el artículo 2, letras b) y d), de la Directiva 2005/29 y el artículo 2, punto 2, de la Directiva 2011/83, deben interpretarse en el sentido de que una persona física que publica simultáneamente en un sitio de Internet una serie de anuncios en los que ofrece a la venta bienes nuevos y usados, como la demandada en el litigio principal, solo debe calificarse de «comerciante» y tal actividad únicamente constituye una «práctica comercial» si dicha persona actúa con un propósito relacionado con su actividad económica, negocio, oficio o profesión, extremo que corresponde apreciar al órgano jurisdiccional remitente a la luz de todas las circunstancias pertinentes del caso de autos”. La sentencia íntegra puede verse aquí.\nEtiquetas: competencia desleal, Empresario, Unión Europea Sin Comentarios »\nLa Comisión Europea lleva a España ante el TJUE por no aplicar las normas prudenciales de la UE para los bancos y las empresas de inversión\nel 26 julio, 2018 en Banca y Seguros, DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho\nAsí lo pone de relieve la Comisión en su comunicado de prensa de 19 de julio de 2018 (aquí).\nMoney.. By M A Díaz\nEl motivo por el cual la Comisión ha decidido llevar a España ante el Tribunal de Justicia de la UE es el de no haber incorporado plenamente la Directiva sobre requisitos de capital (Directiva 2013/36/UE, de 26 de junio de 2013, relativa al acceso a la actividad de las entidades de crédito y a la supervisión prudencial de las entidades de crédito y las empresas de inversión, por la que se modifica la Directiva 2002/87/CE y se derogan las Directivas 2006/48/CE y 2006/49/CE).\nAdvierte la Comisión que, hasta el momento, España “no ha aplicado plenamente estas normas de la UE y todavía faltan algunas disposiciones en el ordenamiento jurídico nacional”. Fundamentalmente, se trata de normas referidas a estos extremos: determinadas competencias y facultades de las autoridades nacionales competentes respecto a las empresas de inversión; e imposición de sanciones administrativas u otras medidas aplicables a las entidades declaradas responsables de una infracción grave en la lucha contra el blanqueo de capitales. Entre las disposiciones que -según la Comisión- todavía faltan, se encuentran los mecanismos de denuncia por incumplimiento de los requisitos de capital, normas sobre la integridad y la independencia de los miembros del órgano de dirección y la obligación de las autoridades competentes españolas de ponerse en contacto con el supervisor consolidado para obtener la información, situación que hace más difícil la cooperación en materia de supervisión. Por último, señala la Comisión que las normas de gobernanza empresarial son más débiles en España, al no haber transpuesto la obligación de contar con órganos de dirección diversos y cualificados de las entidades.\nNo ha de perderse de vista, como recuerda la Comisión en su comunicado, que además del Reglamento sobre requisitos de capital [Reglamento (UE) n.º 575/2013], la Directiva establece los requisitos prudenciales para las entidades de crédito y las empresas de inversión en la UE fijando normas sobre el importe del capital que las entidades deben tener para cubrir las posibles pérdidas derivadas de los eventuales riesgos. A su vez, la Directiva establece normas sobre la autorización y la supervisión de las entidades, la cooperación en materia de supervisión, la gestión de riesgos, el gobierno corporativo (incluida la remuneración) y los colchones de capital.\nEl plazo máximo del que disponían Los Estados miembros para incorporar la Directiva al Derecho nacional era el 31 de diciembre de 2013. Como no se había hecho, en enero de 2015, la Comisión Europea solicitó formalmente a España que transpusiera la Directiva. En enero de 2018, se emitió un dictamen motivado contra España. Desde esa fecha España no ha comunicado las medidas que faltaban relacionadas con la mencionada Directiva.\n¿Se aplica el derecho a compensación por retraso de un vuelo, previsto en el Reglamento (CE) n.º 261/2004, a vuelos con conexiones directas hacia un Estado tercero que hagan escala fuera de la Unión Europea?\nel 5 junio, 2018 en DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, Introducción al Derecho Mercantil. G Relaciones Laborales y Recursos Humanos, Otros, Régimen jurídico del mercado. Grado Comercio Internacional\nEl derecho a compensación por gran retraso de un vuelo previsto en el Reglamento (CE) n.º 261/2004 se aplica también a vuelos con conexiones directas hacia un Estado tercero que hagan escala fuera de la Unión Europea.\nEl cambio de aeronave durante la escala carece de incidencia: debe considerarse que dos o más vuelos que sean objeto de una única reserva constituyen un solo vuelo con conexiones directas\nCigüeña. Fotografía María Angustias Díaz Gómez:\nAsí se infiere de la sentencia del Tribunal de Justicia de 31 de mayo de 2018, dictada en el contexto de un procedimiento prejudicial planteado en relación con el transporte aéreo y la aplicación del art. 3, apartado 1 del Reglamento (CE) n.º 261/2004; más concretamente, a propósito del ámbito de aplicación y al concepto de “vuelo con conexión directa”. Véase el Comunicado de prensa\nLos HECHOS que dieron lugar a esta sentencia fueron los siguientes:\nLa Sra. Wegener celebró en su día con Royal Air Maroc un contrato de transporte aéreo, concretado en una única reserva con la que desplazarse desde Berlín (Alemania) hasta Agadir (Marruecos) y que preveía una escala con cambio de aeronave en Casablanca (Marruecos).\nCuando se presentó en Casablanca para embarcar en la aeronave con destino a Agadir, Royal Air Maroc le denegó el embarque, manifestándole que su asiento ya había sido reasignado a otro pasajero.\nAl final, la Sra. Wegener embarcó en otra aeronave de Royal Air Maroc y llegó a Agadir con un retraso de cuatro horas sobre el horario inicialmente previsto.\nCon posterioridad, la Sra. Wegener solicitó indemnización por dicho retraso. No obstante, la Royal Air Maroc se negó a indemnizarle, aduciendo que la Sra. Wegener no podía invocar los derechos a compensación del Reglamento de la Unión sobre derechos de los pasajeros aéreos.\nA este respecto, conviene reseñar que el Reglamento (CE) nº 261/2004 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 11 de febrero de 2004, por el que se establecen normas comunes sobre compensación y asistencia a los pasajeros aéreos en caso de denegación de embarque y de cancelación o gran retraso de los vuelos, no se aplica a vuelos realizados exclusivamente fuera de la Unión Europea. Ha de recordarse, igualmente, que, conforme al Reglamento, en caso de cancelación o retraso de la llegada de al menos tres horas, los pasajeros aéreos pueden tener derecho a una compensación a tanto alzado que, dependiendo de la distancia, puede alcanzar los 250, 400 o 600 euros.\nEn el caso que nos ocupa, dado que los aeropuertos de Casablanca y Agadir radican en Marruecos, la aplicabilidad del Reglamento dependerá de si en el caso de los dos vuelos (Berlín-Casablanca y Casablanca-Agadir), que fueron objeto de una única reserva, se pueden considerar un solo vuelo (con conexiones directas) con salida en un Estado miembro (Alemania) o si han de considerarse por separado –entendiendo que el vuelo de Casablanca a Agadir no estaría comprendido en el ámbito del Reglamento.\nHabiendo reclamado la Sra. Wegener dicha compensación al Landgericht Berlin (Tribunal Regional de lo Civil y Penal de Berlín, Alemania) éste plantea al Tribunal de Justicia la siguiente cuestión prejudicial relativa a la interpretación del Reglamento:\nEs menester tener presente que el artículo 3, apartado 1, el Reglamento es de aplicación: a) a los pasajeros que partan de un aeropuerto situado en el territorio de un Estado miembro que esté sujeto a las disposiciones del Tratado y b) a los pasajeros que partan de un aeropuerto situado en un país tercero con destino a otro situado en el territorio de un Estado miembro sujeto a las disposiciones del Tratado (salvo que disfruten de beneficios o de una compensación y de asistencia en ese país tercero), cuando el transportista aéreo encargado de efectuar el vuelo en cuestión sea un transportista comunitario.\nConforme a esta sentencia del Tribunal de Justicia el Reglamento se aplica al transporte de pasajeros realizado con arreglo a una única reserva y que incluye, entre su salida de un aeropuerto situado en un Estado miembro (Berlín) y su llegada a un aeropuerto situado en un país tercero (Agadir), una escala programada con cambio de aeronave fuera de la Unión (Casablanca).\nPara el Tribunal de Justicia, del Reglamento y de la jurisprudencia se deduce que en casos como el que nos ocupa, cuando dos (o más) vuelos son objeto de una única reserva, estos forman un conjunto a efectos del derecho a compensación de los pasajeros. Por consiguiente, han de considerarse como un solo y mismo «vuelo con conexiones directas».\nA ello añade el Tribunal de Justicia una matización ciertamente interesante, relativa a que el cambio de aeronave que pueda darse en los vuelos con conexiones directas no altera esa calificación. Y ello porque en el Reglamento no se recoge ninguna disposición que condicione la calificación de vuelo con conexiones directas a que todos los vuelos que lo formen se ejecuten con una misma aeronave.\nEn conclusión, conforme a esta sentencia ha de interpretarse que un transporte como el enjuiciado en este asunto es, en conjunto, un solo vuelo con conexiones directas y que, consiguientemente, queda comprendido en el ámbito del Reglamento. El texto íntegro de la Sentencia puede verse aquí.\nEtiquetas: Unión Europea Sin Comentarios »\nLa Directiva sobre cláusulas abusivas se aplica a centros educativos que ofrecen crédito a sus estudiantes\nel 25 mayo, 2018 en DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, DM_ADE, Introducción al Derecho Mercantil. G Relaciones Laborales y Recursos Humanos, Otros\nEn su reciente sentencia en el asunto C-147/16 Karel de Grote-Hogeschool VZW / Susan Romy Jozef Kuijpers, el TJUE establece que la Directiva sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores es aplicable a una institución educativa (que cuenta con financiación pública) que ofrece un contrato de crédito a sus estudiantes\nCon esta sentencia de 17 de mayo de 2018, el TJUE clarifica el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores (DO 1993, L 95, p. 29)\nLos hechos subyacentes en esta decisión jurisprudencial consisten sucintamente en que una estudiante, Dña Susan Kuijpers, que cursaba estudios en una institución educativa de Bélgica (Karel de GroteHogeschool) durante los cursos académicos 2012/2013 y 2013/2014 obtuvo un crédito de tal institución para hacer frente a determinados gastos educativos. Ante la imposibilidad de saldar el importe total de 1 546 euros que adeudaba en concepto de tasas de matrícula y de gastos correspondientes a un viaje de fin de estudios, la Sra. Kuijpers y Karel de GroteHogeschool concluyeron un contrato acordando saldar esa cantidad conforme a un plan de pago a plazos, sin intereses remuneratorios.\nSegún lo estipulado contractualmente:\nLa institución educativa adelantó el importe de matrícula y gastos de viaje de estudios (1546€) a Doña Susan.\nLa estudiante se comprometía a reintegrar en 7 cuotas mensuales de 200 euros y el resto (146 euros) el 25 de septiembre de 2014.\nEl contrato estipulaba unos intereses a un tipo del 10 % anual en caso de impago (sin necesidad de requerimiento) y una indemnización en concepto de gastos de cobro (10 % del importe impagado, con un mínimo de 100 euros).\nPese a haber recibido un escrito de requerimiento, la Sra. Kuijpers no efectuó los pagos. En 2015, la entidad educativa presentó una demanda ante el vredegerecht te Antwerpen (Juez de Paz de Amberes, Bélgica) contra la Sra. Kuijpers con objeto de que se la condenara a abonarle el importe adeudado en concepto de principal (1 546 euros), más los intereses de demora a un tipo del 10 %, devengados desde el 25 de febrero de 2014 (269,81 euros) y una indemnización (154,60 euros). La Sra. Kuijpers no compareció personalmente ni por representación ante ese órgano jurisdiccional.\nEl juez belga decidió plantear una cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia.\nEl juez se pregunta, en primer lugar, si puede examinar de oficio, en el marco de un procedimiento en el que una de las partes ha sido declarada en rebeldía, si el contrato está comprendido en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13/CE sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.\nEn segundo lugar, el juez se pregunta si una institución educativa principalmente financiada con fondos públicos puede considerarse «profesional», en el sentido de la Directiva 93/13/CE, cuando pacta un plan de pago a plazos.\nEl TJUE comienza recuerda que, conforme a su reiterada jurisprudencia, el juez nacional debe apreciar de oficio el carácter abusivo de esa cláusula contractual, verificación que supone que el juez nacional también está obligado a examinar si el contrato que contiene la cláusula está o no comprendido en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. En este sentido afirma expresamente (apartado 25):\nla situación de desequilibrio existente entre el consumidor y el profesional sólo puede compensarse mediante una intervención positiva, ajena a las partes del contrato. Esta intervención positiva consiste en el examen de oficio efectuado por el juez de la cuestión de si un contrato está incluido en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13 y de la equidad de sus cláusulas. En efecto, la protección que la Directiva confiere a los consumidores se extiende a aquellos supuestos en los que el consumidor no invoque el carácter abusivo de la citada cláusula bien porque ignore sus derechos, bien porque los gastos que acarrea el ejercicio de una acción ante los tribunales le disuadan de defenderlos.\nTambién se pregunta sobre la apreciación de oficio de la abusividad de las cláusulas en supuestos donde no existe, de hecho, contradicción por haber sido una de las partes declarada en rebeldía. En este sentido recuerda su Sentencia de 6 de octubre de 2009, Asturcom Telecomunicaciones (C‑40/08, EU:C:2009:615), recordando que el principio de efectividad no puede llegar hasta el extremo de exigir que un órgano jurisdiccional nacional supla íntegramente la absoluta pasividad del consumidor, pero que aún así, el principio de equivalencia exige que, en la medida en que el juez nacional que conozca de una demanda …., deba, con arreglo a las normas procesales internas, apreciar de oficio el carácter abusivo …, desde el punto de vista de la Directiva, si dispone de los elementos de hecho y de Derecho necesarios para ello. Apoyándose en ERSTE Bank Hungary Sentencia de 1 de octubre de 2015, ERSTE Bank Hungary (C‑32/14, EU:C:2015:637), confirma que en virtud del principio de tutela de la Directiva 93/13 debe atenderse especialmente ala protección del consumidor cuando no es la parte que incoa el procedimiento, ya que si sufre sus consecuencias y por ello «El hecho de que el consumidor no fuese la parte que incoó el procedimiento, no compareciera en la vista o no invocase la Directiva 93/13 no puede modificar esta conclusión» (apartado 34).\nEl TJUE subraya que el legislador de la Unión pretendió conferir en al concepto de «profesional» un sentido amplio. En efecto, se trata de un concepto funcional que requiere que se determine si la relación contractual forma parte de las actividades que una persona ejerce con carácter profesional. Además, señala que en este asunto no se refiere directamente al cometido educativo de la institución en cuestión, sino a una prestación concedida por esa institución, con carácter complementario y accesorio a su actividad educativa, consistente en ofrecer mediante contrato la posibilidad de que una estudiante le devuelva a plazos y sin intereses unos importes adeudados. Pues bien, esta prestación supone, por definición, la concesión de facilidades de pago de una deuda existente y constituye esencialmente un contrato de crédito. Por tanto, dejando a salvo la comprobación de este extremo por el juez nacional, el Tribunal de Justicia considera que, al conceder tal prestación complementaria y accesoria de su actividad educativa, la institución educativa actúa como «profesional» en el sentido de la Directiva. El Tribunal de Justicia subraya que en este caso se identifica, en principio, una desigualdad entre la institución educativa y el estudiante, debido a la asimetría entre estas partes en materia de información y de competencias técnicas.\nEtiquetas: Clausulas abusivas, Consumo, Unión Europea Sin Comentarios »\nLa inclusión en los registros de morosos no puede constituir una presión ilegítima para que los clientes paguen deudas controvertidas\nel 26 abril, 2018 en DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, Otros\nEn la sentencia del Tribunal Supremo de 23 de marzo de este año este Tribunal tiene ocasión de pronunciarse sobre las consecuencias de la inclusión en los registros de morosos de datos personales de supuestos deudores por créditos dudosos.\nDinero. By M.A. Díaz.\nSe enjuicia aquí un caso cuyos antecedentes de hecho resumidamente expuestos son los siguientes:\n.- Una persona (D.ª Valentina) firmó un contrato de telefonía con la empresa Vodafone en abril de 2011. Desde que se inició la relación contractual existieron irregularidades en la facturación emitida por Vodafone, comunicadas por D.ª Valentina a la operadora de telefonía, lo que supuso que la empresa tuviese que emitir diversas facturas rectificativas, a fin de eliminar cargos indebidos.\nAún así, D.ª Valentina se dio de baja en el servicio en agosto de 2012, al no estar satisfecha con la actuación de Vodafone. Cursada la baja, Vodafone le giró varias facturas, en las que incluía cantidades correspondientes a penalizaciones. De estas facturas D.ª Valentina solo pagó parte de estas facturas, por no estar conforme con su importe total.\n2.- Vodafone cedió a Sierra Capital Management 2012 S.L. (en lo sucesivo, Sierra Capital) un crédito por valor de 297,80 euros, que según dicha entidad tenía frente a D.ª Valentina. En julio de 2013 Sierra Capital remitió a D.ª Valentina una carta comunicándole la cesión del crédito, reclamándole el pago de 297,80 euros, con la advertencia de que si no efectuaba el pago en diez días incluiría sus datos en un registro de morosos. D.ª Valentina pagó únicamente la cantidad de 97,80 euros por sus discrepancias con las penalizaciones que se le pretendían cobrar.\n3.- Sierra Capital comunicó los datos de D.ª Valentina a dos ficheros de datos sobre solvencia patrimonial, Equifax, en 2013, y Experian, en 2015, por una deuda de 200 euros. A su vez, estos ficheros comunicaron estos datos a varias entidades de crédito. D.ª Valentina solicitó una tarjeta de crédito en Banco Popular en junio de 2015, que le fue denegada por estar incluida en un fichero de morosos.\n4.- D.ª Valentina interpuso demanda contra Sierra Capital ante el Juzgado de Primera Instancia núm. 1 de Lena, por entender que la inclusión de sus datos en esos registros de morosos no fue lícita y vulneró su derecho al honor y, por ello, solicitó que se condenara a Sierra Capital a indemnizarle en diez mil euros.\n5.- El Juzgado de Primera Instancia estimó la demanda al considerar que la deuda en la que se basó la inclusión de los datos personales de la demandante en los registros de morosos era dudosa y no pacífica.\n6.- Recurrida la sentencia de primera instancia en apelación por la representación de Sierra Capital, se estimó por la Audiencia Provincial de Oviedo, considerando que, aunque durante la vigencia del contrato hubo discrepancias entre las partes sobre las cantidades facturadas, llegándose incluso a rectificar por Vodafone varias facturas, una vez emitidas las últimas facturas no constan nuevas reclamaciones. Entiende la Audiencia que el pago parcial de dos facturas por importe superior a 255 euros más IVA «que se desconoce de dónde la extraer (sic)», que ha realizado el cliente de la operadora telefónica cuando Sierra Capital comunicó la cesión del crédito y le reclamó el pago haría presumir que D.ª Valentina asume que es correcta la deuda reclamada. Todo lo cual puede interpretarse, a juicio de la Audiencia, en el sentido de que concurriría el requisito de que la deuda fuera veraz, exacta, vencida y exigible.\nPara la Audiencia Provincial, en suma, no puede considerarse que la actuación de Sierra Capital fuera ilícita, al haber requerido de pago a D.ª Valentina y advertirle que, de no pagar, incluiría sus datos personales en un registro de morosos.\n7.- La representación de Dª Valentina interpuso recurso de casación contra la sentencia de la Audiencia Provincial:\nalegando que no puede calificarse la deuda como veraz, toda vez que ni siquiera se sabe a qué responde, al no haber aportado al proceso el contrato donde se estipularan las penalizaciones cargadas a Dña. Valentina, no bastando que figuren en las facturas, por no poder incluirse en estas partidas no previstas en el contrato. Y todavía más cuando, junto a ello, la demandante hizo sucesivas reclamaciones, a las que siguieron sucesivas facturas rectificativas de la operadora al incluirse en las originales cargos indebidos.\nLa entidad recurrida, Sierra Capital, se opone al entender que la veracidad de la deuda se desprende de las facturas emitidas por Vodafone que la propia demandante aportó con su demanda, y de los pagos parciales realizados, que acreditan la existencia cierta de la deuda. Y a ello se suma, en opinión de Sierra Capital, que Vodafone, empresa con la que la demandante firmó el contrato y que cedió el crédito a Sierra Capital, aseguró la veracidad de la deuda.\nLa recurrente aduce, además, como motivo del recurso, que se infringen los arts. 4.1 y 29.4 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal , así como el art. 8.4 del Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre , por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal.»\nA este respecto, la recurrente afirma que la deuda de 200 euros no era significativa de su insolvencia, puesto que constaban las serias discrepancias que ella tenía sobre los importes facturados por la operadora prácticamente desde el inicio de la relación contractual. Y ello porque así se deduce de las sucesivas facturas rectificativas de otras anteriores, no pagándose las últimas facturas por recogerse cargos penalizadores injustificados.\nLa recurrida manifiesta, por su parte, que los pagos parciales hechos por la recurrente son actos propios reconocedores de la deuda.\nFALLO O DECISIÓN DEL TRIBUNAL SUPREMO:\nLa decisión del Tribunal Supremo se asienta en el principio de calidad de los datos, aludiendo a la improcedencia de incluir en los registros de morosos los datos personales relativos a supuestos deudores por créditos dudosos.\nAsí lo fundamenta la sentencia:\n1.- Respecto a la posible vulneración del derecho al honor a raíz de la inclusión de los datos personales en un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias por no respetar la normativa de protección de datos personales, proclama:\n«Esta sala ha establecido una jurisprudencia relativamente extensa sobre la vulneración del derecho al honor como consecuencia de la inclusión de los datos personales en un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias sin respetar las exigencias derivadas de la normativa de protección de datos personales”. En esta línea recuerda el Tribunal Supremo que “uno de los ejes fundamentales de la regulación del tratamiento automatizado de datos personales es el que ha venido en llamarse «principio de calidad de los datos». Los datos deber ser exactos, adecuados, pertinentes y proporcionados a los fines para los que han sido recogidos y tratados”. Y ello con apoyo en la Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal.\n2.- En cuanto a la calidad de los datos en los registros de morosos, declara:\n“Este principio, y los derechos que de él se derivan para los afectados, son aplicables a todas las modalidades de tratamiento automatizado de datos de carácter personal. Pero tienen una especial trascendencia cuando se trata de los llamados «registros de morosos», esto es, los ficheros de «datos de carácter personal relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés».\nPero, además, los arts. 38 y 39 del Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre , por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de protección de datos de carácter personal, cuando desarrollan el art. 29 LOPD , determinan que para poder proceder a tal inclusión en los ficheros de datos de carácter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica del afectado, ha de existir una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada, y que se haya requerido de pago al deudor, informándole que de no producirse el pago en el término fijado, los datos relativos al impago podrán ser comunicados a ficheros relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones dinerarias.\n3.- Afinando, a propósito del principio de calidad de los datos incluidos en este tipo de registros, manifiesta:\n«Este principio de calidad de datos de los datos en este tipo de registros no se constriñe a exigir la veracidad de la deuda, requiriéndose “la pertinencia de los datos respecto de la finalidad del fichero”.\nAsí, señala, que puede ocurrir que ciertos datos sean ciertos y exactos y, sin embargo, no sean pertinentes, por no ser determinantes para enjuiciar la solvencia económica de los interesados, es decir, la imposibilidad o negativa infundada a pagar la deuda.\nInvoca el TS algunas sentencias en las que se formulan consideraciones generales sobre el tema, al declarar que la LOPD descansa en principios de prudencia, ponderación y veracidad, debiendo ser estos datos objeto de tratamiento auténticos, exactos, veraces, debiendo estar siempre actualizados, con el consiguiente derecho del interesado a ser informado de los mismos y a obtener la oportuna rectificación o cancelación en caso de error o inexactitud.\nY añade: “Cuando se trata de ficheros relativos al cumplimiento de obligaciones dinerarias, la deuda debe ser además de vencida y exigible, cierta, es decir, inequívoca, indudable, siendo necesario además el previo requerimiento de pago. Por tal razón, no cabe incluir en estos registros datos personales por razón de deudas inciertas, dudosas, no pacíficas o sometidas a litigio. Para que concurra esta circunstancia en la deuda, que excluya la justificación de la inclusión de los datos personales en el registro de morosos, basta con que aparezca un principio de prueba documental que contradiga su existencia o certeza”.\nTratándose de una deuda que es objeto de controversia, por considerar legítimamente el titular de los datos que él no debe lo que se le reclama, la falta de pago no supone insolvencia del afectado. Puede suceder que la deuda sea cierta y pueda considerarse como un dato veraz. No obstante, puede tratarse de un dato no pertinente y proporcionado a la finalidad del fichero automatizado, porque este no tiene por finalidad la simple constatación de las deudas, sino la solvencia patrimonial de los afectados. Por ello “solo es pertinente la inclusión en estos ficheros de aquellos deudores que no pueden o no quieren, de modo no justificado, pagar sus deudas, pero no aquellos que legítimamente discrepan del acreedor respecto de la existencia y cuantía de la deuda”.\n4.- Invocando doctrina establecida en otras sentencias, declara: “La inclusión en los registros de morosos no puede constituir una presión ilegítima para que los clientes paguen deudas controvertidas”\nPor tanto, esta Sala estima que acudir a este método de presión representa en el caso que nos ocupa una intromisión ilegítima en el derecho al honor […] ».\n“La inclusión de los datos personales de la demandante en los registros de morosos, cuando se habían producido reiteradas irregularidades en la facturación de sus servicios, que provocaron las protestas de la demandante y la emisión de facturas rectificativas, y, en definitiva, determinaron la disconformidad de la cliente con el servicio prestado y con las facturas emitidas, puede interpretarse como una presión ilegítima para que la demandante pagara una deuda que había cuestionado, sin que existan datos que permitan considerar abusiva o manifiestamente infundada la conducta de la afectada” .\n5.- En cuanto al pago parcial, clarifica: “El pago parcial de las facturas discutidas no constituye un reconocimiento de la veracidad de la deuda”\n“Consta que las relaciones entre la demandante y la operadora telefónica con la que contrató fueron conflictivas, puesto que, como consecuencia de las reclamaciones de la demandante, la operadora hubo de emitir sucesivas facturas rectificativas en las que eliminó partidas indebidamente incluidas en las facturas. Consta también que en las últimas facturas, emitidas después de que la demandante se diera de baja en el servicio como consecuencia de las irregularidades que se venían produciendo, se incluyeron penalizaciones cuya procedencia se ignora puesto que la acreedora no ha aportado el contrato en el que se previeran tales penalizaciones. Tampoco se ha podido comprobar que se cumpliera el requisito de proporcionalidad en este tipo de penalizaciones que exige el art 74.4 del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios” .\n“Por tanto, la postura del cliente que no aprovecha la existencia de incorrecciones en la facturación para dejar de pagar cualquier cantidad, sino que paga aquellas partidas que considera correctas y no paga las que razonablemente considera que no lo son, no puede perjudicarle y ser interpretada como un reconocimiento de la deuda. Por el contrario, constituye un indicio de la seriedad de su postura, puesto que no ha buscado la excusa de la incorrección de algunas partidas para dejar de pagar por completo los servicios que efectivamente ha utilizado”.\n6.- En lo que toca a la conducta exigible al cliente, matiza: “No es exigible al cliente una conducta exhaustiva, propia de un profesional, en sus reclamaciones a la empresa acreedora”.\nA la vista de las irregularidades sucesivas y de las reclamaciones que hubo de realizar la cliente, “no es exigible que cuando se vuelven a emitir facturas con partidas no justificadas (puesto que no existe dato alguno que permita considerar justificada la pretensión de Vodafone de cobrar una abultada cantidad como penalización por la baja en el servicio), la cliente deba seguir realizando reclamaciones documentadas (en la sentencia de la Audiencia Provincial se habla de burofaxes o cartas certificadas con acuse de recibo) y si no lo hace se considere que la deuda que se reclama es veraz, vencida y exigible a efectos de su inclusión en un registro de morosos.\nTeniendo en cuenta las cuantías de las partidas controvertidas, exigir la utilización reiterada de medios de reclamación que permitan su documentación (correo certificado, burofax, telegrama) resulta una exigencia excesiva”.\n7.- A propósito de la eventual importancia de que la demandada, recurrida, sea la cesionaria del crédito, mantiene la irrelevancia de esta circunstancia:\n“Tampoco puede servir de excusa a la demandada el hecho de que ella no sea la acreedora originaria y que la cedente le haya asegurado la veracidad del crédito. Sierra Capital, antes de incluir los datos personales de la demandante en dos registros de morosos, hubo de asegurarse de que se cumplieran los principios de calidad de datos de carácter personal, entre ellos los de veracidad y pertinencia de los datos. Para ello no basta afirmar que la cedente le aseguró la concurrencia de esos requisitos, sino que es necesario que se cerciorara de las incidencias de las relaciones comerciales que dieron lugar a la deuda antes de incluir los datos personales de la demandante en sendos registros de morosos. Al no haberlo hecho, incumplió la normativa de protección de datos de carácter personal, incluyó indebidamente los datos de la demandante en un registro de morosos y, con ello, vulneró su derecho al honor”.\nY con buen criterio señala: “Las reclamaciones que Sierra Capital pueda realizar frente a Vodafone con base en sus relaciones internas derivadas de la cesión del crédito constituyen una cuestión ajena a la acción ejercitada por la cliente frente a quien incluyó sus datos en los registros de morosos”.\nPor todas las razones expuestas el Tribunal Supremo decide:\n1º- Estimar el recurso de casación interpuesto por D.ª Valentina , contra la sentencia dictada por la Audiencia Provincial de Oviedo, en recurso de apelación.\n2º- Casar dicha sentencia, dejándola sin valor ni efecto, y, en su lugar, desestimar el recurso de apelación interpuesto por Sierra Capital contra la sentencia dictada por el Juzgado de Primera Instancia núm. 1 de Lena, que queda así confirmada.\nAdemás, declara que “la indemnización fijada por la sentencia del Juzgado de Primera Instancia se ajusta a los parámetros establecidos en nuestra jurisprudencia, a la vista de las incidencias habidas en la relación entre la demandante y Vodafone, el número de registros de morosos en que fueron incluidos los datos personales de la demandante, el periodo durante el que se prolongó tal inclusión, las consultas que terceras empresas hicieron de esos datos y las consecuencias que la inclusión de sus datos en los registros de morosos tuvo para la demandante, tanto de orden moral como patrimonial”.\n3º. No imponer las costas del recurso de casación. Condenar a Sierra Capital al pago de las costas del recurso de apelación.\n4º. Devolver al recurrente el depósito constituido para interponer el recurso.\nEn cuanto a la valoración de esta sentencia, merece a nuestro juicio un juicio positivo, toda vez que clarifica aspectos ciertamente importantes de la inclusión de datos personales en los registros de morosos. Más aún, tratándose de un supuesto, como el que se resuelve en esta sentencia, situado en el contexto de un contrato de telefonía, sector muy familiar para el gran público y que, por tanto, reviste un extraordinario interés.\nEtiquetas: Consumo, Contratos Sin Comentarios »\n«Integración de la propiedad residencial con las pensiones» como complemento de ingresos tras la jubilación. Institut für Finanzdienstleistungen et v. para la Comisión Europea\nel 2 abril, 2018 en Banca y Seguros, DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, Mucaf, Otros\nPresentado a la Comisión Europea el informe «Integración de la propiedad residencial con las pensiones en la UE». En su elaboración ha participado un grupo de investigadores liderados por el Institut für Finanzdienstleistungen et v, (IFF) en cooperación con Universidad de Rostock (UROS), Universidad Andrássy (AUB), Instituto Tecnológico de Waterford (WIT), Universidad Técnica de Delft (TUD), Libera Università Maria Ss. Assunta (LUMSA) y Queens University Belfast (QUB). Cuenta, entre sus autores, con la participación de investigadores de varias universidades europeas; y en España, de la Universidad de León (ULE).\nEste informe y su anexo presentan los resultados del proyecto de investigación «Promover la contribución del ahorro privado a la adecuación de las pensiones: la integración de la propiedad residencial con las pensiones privadas en la UE». Ha sido dirigido por IFF , Instituto de servicios financieros, Hamburgo.\nAborda la integración del valor de inmuebles residenciales privados, es decir, de activos privados, para su aprovechamiento como complemento de liquidez de las pensiones. Analiza un variado conjunto de mecanismos, que en terminología inglesa se suelen conocer como Equity Release Schemes (ERS) y que podrían traducirse como «sistemas de liberación de capital». Los ERS cobran especial relevancia en un contexto, como el actual, de envejecimiento de los ciudadanos de la UE.\nDesde la perspectiva de los consumidores, actualmente resulta generalizada la contratación de hipotecas para adquirir viviendas. También lo es la contratación de productos de pensión privada (fondos de pensiones fundamentalmente). Ambos suponen la conclusión de contratos de duración, que requieren asesoramiento, que involucran ingresos y costos, y ambos son percibidos generalmente como orientados a objetivos distintos. Y precisamente sobre esas disimilitudes -tal vez más aparentes que reales- los autores del trabajo basaron la elaboración de este Informe.\nAl examinar detalladamente el funcionamiento de los ERS en seis Estados miembros de la UE (Alemania, Hungría, Irlanda, Italia, los Países Bajos y el Reino Unido), los autores también tuvieron en cuenta el perfil de los ERS en otros Estados miembros e incluso en países no pertenecientes a la Unión Europea.\nEl proyecto se llevó a cabo durante un período de dos años que abarca de 2015 a 2017 e incluyó la compilación detallada, el análisis y la interpretación de los datos primarios (por ejemplo el número y volumen de contrataciones de ERS) y secundarios (como la edad media de jubilación, la ratio de propiedad inmobiliaria por ciudadano, el volumen y la cuantía de las pensiones medias de jubilación, el porcentaje de titularidad de la vivienda habitual) en cada país. También requirió la generación de evidencia cualitativa y cuantitativa original mediante contactos con grupos de interesados, entrevistas y encuestas; análisis de las opiniones recabadas así como de las experiencias y perspectivas descritas por los consumidores, proveedores, reguladores, organizaciones no gubernamentales que representan a las personas mayores, así como de la propia administración. Esta investigación ha permitido obtener conclusiones empíricas y teóricas,vinculándolas con políticas internacionales sobre la tercera edad.\nLincoln’s yard. Ox\nExiste margen para servirse del valor de la propiedad inmobiliaria como complemento de ingresos en la edad de jubilación, aunque éste margen se distribuye de manera desigual entre los Estados miembros de la UE. Ello es así en virtud de los diferentes perfiles de edad de la población, distintos niveles de propiedad de la vivienda, variados enfoques culturales sobre el ahorro y la vivienda, así como disimilitudes entre los sistemas de pensiones de jubilación.\nLos ERS solo pueden ser parte de la solución frente a posibles insuficiencias en la pensión. Hasta el momento sólo resultan de interés para una parte más bien pequeña de la población, fundamentalmente para aquellos que careciendo de ingresos suficientes para mantener su nivel de vida después de retirarse, son dueños de su vivienda y carecen de responsabilidades familiares con generaciones futuras. Pero los ERS no son adecuados para las capas menos favorecidas de ciudadanos, en el sentido de que precisamente son los que carecen de inmuebles que puedan permitir obtener liquidez.\nLas entidades de crédito valoran estos productos como posible línea futura de negocio, a la luz del envejecimiento poblacional. Sin embargo, encontrar un buen equilibrio entre los riesgos y los retornos no es fácil, tanto para los hogares como para los proveedores de esta modalidad crediticia. Sólo en pocos países europeos, como el Reino Unido, realmente ha surgido un mercado para los productos de obtención de liquidez mediante la vivienda. En la mayoría de los demás países, dicho mercado todavía se encuentra en estado embrionario o no existe. Los proveedores de estos ERS a menudo sufren riesgos reputacionales derivados de experiencias negativas que ya son conocidas en muchas jurisdicciones, e incluso, sin entrar en posibles experiencias traumáticas, la «mala imagen» puede derivar de que los ERS se preciben como productos caros para el consumidor, y rodeados de pocas garantías (por ejemplo en caso de capital-negativo).\nEl uso de ERS difiere considerablemente entre los Estados miembros de la UE. Como ejemplo del mercado ERS más desarrollado en la UE, el del Reino Unido está dominado por el llamado ERS «modelo de crédito» (hipotecas inversas). Y, en este mercado sofisticado, los deudores -propietarios del inmueble residencial- demandan dichos productos con objetivos muy diversos, como para financiar mejoras en el hogar (63%), pagar deudas (31%) o para financiar unas vacaciones (29%). Solo el 13% de los clientes necesita los ERS para satisfacer facturas regulares. Esto sugiere que los ERS pueden servir para diferentes propósitos de un país a otro. En el Reino Unido, la industria se ha organizado a través de una asociación sectorial y, en la actualidad, los productos se comercializan con una «Garantía frente al capital negativo» obligatoria para los asociados de la misma, que resulta positiva frente a situaciones en las que, por ejemplo el activo se haya depreciado. Pero, tales garantías reducen la relación entre liquidez obtenida y valor del inmueble.\nIncluso en el mercado más desarrollado, Reino Unido, existe un profundo desconocimiento del funcionamiento de estos productos entre la población. Por lo tanto su potencial como apoyo a los ingresos en la tercera edad no está plenamente aprovechado.\nPropuestas basadas en justicia, calidad y competencia en el mercado:\nSi se diseñan de manera adecuada, con un precio justo y se comercializan de manera responsable, los productos de ERS pueden proporcionar importantes beneficios sociales y económicos a las personas jubiladas que precisan soluciones financieras adaptadas a sus necesidades. Pueden contribuir a liberar capital , sobre la base de propiedades inmuebles residenciales, para mejorar el nivel de vida en la tercera edad.\nSin embargo, el mercado solo se considerará adecuado para el consumidor cuando haya diversidad de proveedores que compitan por ofrecer productos con precios competitivos, que ofrezcan variedad de opciones y flexibilidad a los mayores de 65 años.\nLa experiencia de los EE. UU., donde compiten muchos proveedores, también permite enfatizar la necesidad de contar con competencia real en este sector.\nEl proceso para la generalización de ERS podría involucrar la aparición de toda una gama de posibilidades contractuales para liberar liquidez con base a inmuebles, adecuándose a las diferentes edades del deudor.\nEste proyecto ha intentado desarrollar un producto híbrido que ofrezca la opción permanente entre la conversión de viviendas en pensiones líquidas, pero también la conversión de ahorros (por ejemplo en caso de rescate de un fondo de pensiones) en recursos para financiar viviendas. Este producto se ha diseñado para poder ser adaptado a diferentes ordenamientos jurídicos, y de implementarse de manera bastante estandarizada para que los mercados minoristas puedan ofrecerlo a un costo razonable.\nSe sugieren además las características de calidad mínima del producto y de la información al consumidor, para difundir las ventajas del producto, pero también sus riesgos.\nSe ofrece en el informe el diseño de mecanismos de distribución de riesgos implícitos en el propio producto, para alentar a proveedores a entrar en este mercado. Así, además de la propuesta y diseño aludidos, se han identificado requisitos técnicos recomendados para que los ERS, en general, lleguen a constituir soluciones significativas y sostenibles frente a los déficit de los sistemas actuales de pensiones. Como mínimo serían:\nPor un lado la necesidad de garantías (tal vez aseguradoras, o públicas -como existe en algunos ERS de EEUU) frente al capital negativo\nAdemás, asesoramiento independiente obligatorio que ponga de manifiesto a proveedores y potenciales consumidores los riesgos de producto.\nLa generalización de unos u otros modelos de ERS exige una mejor coordinación entre los gobiernos y entre sus políticas para la tercera edad, y en esta línea se sugiere la puesta en marcha de una «iniciativa urbana», en varios Estados miembros, para examinar la eficacia de los productos comercializados. Si esa iniciativa contase con apoyo de la industria financiera y de las organizaciones de consumidores en un plano supranacional sus efectos permitirían proporcionar el ímpetu, la cobertura social, el prestigio comercial, la supervisión financiera y el apoyo político necesarios para pasar de un programa piloto a una realidad más amplia.\nLa elaboración de este estudio ha contado con el apoyo financiero de la Comisión Europea, DG Empleo, Asuntos Sociales e Inclusión, a través del Programa de Subvención EaSi de la Unión Europea en virtud del acuerdo n. ° VS / 2015/0218.\nAutores en orden alfabético:\nKerim Al-Umaray, Richard Burke, WIT, Sean Byrne, WIT, Sebastien Clerc-Renaud, iff, Kess Dol, TU Delft, Jörg Dötsch, AUB, Martina Eckardt, AUB, Marja Elsinga, TUD , Michael Feigl, iff, Giovanni Ferri, LUMSA, Declan French, QUB, Marietta Haffner, TU Delft, Peter Hennecke, UROS, Joris Hoekstra, TU Delft, Yogesh Jaiyawala, WIT, Francesca Lipari, LUMSA, John Maher, WIT, Donal McKillop , QUB, Elena F. Pérez Carrillo, ULE, Pierluigi Murro, LUMSA, Doris Neuberger, UROS, Stefan Okruch, AUB, Flaviana Palmisano, LUMSA, Félix Piazolo, AUB, Udo Reifner, iff, Tripti Sharma, QUB, Dirk Ulbricht, iff.\nOtras entradas de este blog sobre temas similares:\nHipotecas inversas. Nuevas reflexiones a raíz de sendas resoluciones de la DGRN, y de la transposición de la Directiva 2014/17/UE\nHipotecas inversas y productos de liberación de activos inmobiliarios ante la transposición de la Directiva 2014/17/UE\nOtros trabajos del equipo:\nStudy on equity release schemes in the EU—Part II: Country reports\nServicios financieros de «liberación de activos inmobiliarios» como complemento a la pensión de jubilaciónmarco jurídico en los estados de la Unión Europea, Elena F. Pérez Carrillo , El cuidado de las personas dependientes ante la crisis del estado de bienestar / coord. por Alberto Muñoz Fernández, Izaskun Álvarez Aguado, 2013, ISBN 978-84-15442-66-0, págs. 327-346\nEtiquetas: Consumo, ers, hipoteca, Servicios financieros Sin Comentarios »\n¿Hacia una simplificación del régimen jurídico europeo de la financiación participativa transfronteriza (plataformas crowdfunding)? (I)\nel 19 marzo, 2018 en Banca y Seguros, DM3- Contratos mercantiles. Grado en Derecho, Mucaf, Otros, Régimen jurídico del mercado. Grado Comercio Internacional\nAvanzando en su paquete normativo para la consecución de un Mercado Único de Capitales, la Comisión Europea trabaja en una simplificación del régimen de la financiación participativa, mediante una Propuesta específica para proveedores transfronterizos.\nLa Comisión reconoce que, con las plataformas de crowd funding estamos ante una nueva forma de servicio financiero basado en la tecnología, con potencial para contribuir a poner en contacto a los inversores con proyectos financiables. Reconoce también que las plataformas de financiación participativa actúan como intermediarias entre los inversores y las empresas, y pueden ser una fuente importante de financiación extrabancaria para apoyar la integración financiera sostenible y para fomentar la inversión privada.\nDado que hasta el momento la prestación de servicios de financiación participativa no ha sido objeto de una intervención específica de la UE, los proveedores han adaptado sus modelos de negocio a los marcos nacionales, diversos, con naturaleza dinámica y sujetos a distintas interpretaciones nacionales. Los regímenes nacionales actuales van desde la inexistencia de normas reguladoras, a la implantación de regímenes específicos, hasta una aplicación estricta de las normas de protección de los inversores (autorización y supervisión conforme a MIFID II, Directiva de Servicios de Pago, DSP, y Directiva de Gestores de Fondos de Inversión Alternativos , DGIA) . La adaptación nacional, en todo caso, responde a las necesidades de los mercados de financiación nacionales, y dificulta la aplicación de un pasaporte europeo.\nSobre ese contexto, algunas empresas recurren a la constitución de una persona jurídica y a la captación de fondos en países con mercados de financiación participativa desarrollados, mientras que las pequeñas empresas con bajo nivel de movilidad no pueden acceder a esas oportunidades de financiación, salvo que ya exista un mercado nacional eficiente de financiación participativa. Todo ello genera unas condiciones de competencia desiguales para los proveedores de plataformas en función de su ubicación, creando barreras al mercado interior de la financiación participativa.\nZamora, vista allén del río\nLa Comisión Europea propone solventar la situación mediante, por un lado, la configuración de un régimen único voluntario de financiación participativa a nivel europeo, flexible, que abarcaría tanto modelos de inversión como de crédito bajo la etiqueta de proveedor europeo de servicios de financiación participativa. Las plataformas que elijan esta vía se beneficiarán de una autorización única y del pasaporte europeo, facilitando sus negocios transfronterizos. Los regímenes puramente nacionales quedarían inalterados. Su Propuesta pretende establecer requisitos proporcionados para la prestación de los servicios de financiación participativa y facilitar su prestación transfronteriza, y, al mismo tiempo, gestionar los riesgos operativos y garantizar un nivel elevado de transparencia y protección de los inversores. Y, por otro lado, excluir para estos proveedores la aplicación de MiFID II y MIFIR, por considerarlas desproporcionadas para las actividades de escasa magnitud.\nLos rasgos generales de la financiación participativa que podrá acogerse a este Reglamento son:\nEn lo que respecta a la financiación participativa de crédito, el Reglamento propuesto facilitará la concesión de préstamos, incluidos servicios como la presentación de ofertas de financiación participativa a clientes o la calificación de la solvencia de los promotores de proyectos, conforme a diferentes modelos de negocio que permitan que se cierre un acuerdo de préstamo a través de una plataforma de financiación participativa entre uno o más clientes y uno o más promotores de proyecto.\nEn lo que respecta a la financiación participativa de inversión, se facilita la desinversión a través de los mercados de capitales. Por tanto, solamente regula y permite los servicios de financiación participativa de inversión en relación con valores transferibles. Los instrumentos financieros diferentes de los valores transferibles quedan excluidos de su ámbito de aplicación\nEl límite paras las ofertas de financiación participativa transfronteriza, autorizada conforme a la propuesta se fija en 1 millón €.\nLos textos pueden consultarse aquí:\nPropuesta de REGLAMENTO DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO relativo a los proveedores europeos de servicios de financiación participativa (PSFP) para empresas\nDOCUMENTO DE TRABAJO DE LOS SERVICIOS DE LA COMISIÓN RESUMEN DE LA EVALUACIÓN DE IMPACTO que acompaña al documento Propuesta de REGLAMENTO DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO relativo a los proveedores europeos de servicios de financiación participativa (PSFP) para empresas y Propuesta de DIRECTIVA DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO por la que se modifica la Directiva 2014/65/UE relativa a los mercados de instrumentos financieros\nST 7048 2018 ADD 2\nRégimen Jurídico de las PFC, Fernando Zunzunegui, RDMF Working Paper 3/2015\nEtiquetas: emprendedores y pymes, Inversión, Mercados de capitales, PFC, Servicios financieros Sin Comentarios »


Xabier Artetxe aclara que Egan Bernal "no pensó en retirarse" luego de la lesión de espalda ◁\nXabier Artetxe aclara que Egan Bernal «no pensó en retirarse» luego de la lesión de espalda\nXabier Artetxe descifró esta información de Egan Bernal sobre su retiro.\nInicioActualidadXabier Artetxe aclara que Egan Bernal "no pensó en retirarse" luego de...\nXabier Artetxe es el entrenador de Egan Bernal, seguramente uno de los compañero con los que más pasa tiempo trabajando el colombiano, precisamente Xabier asegura que Bernal «no pensó en retirarse», tras su lesión de espalda.\nPuedes leer: Top 5 de mejores ciclistas colombianos en este 2021, según la UCI\nEn el ciclismo, se sabe más del deporte desde lo que se vive de puertas adentro, que de puertas afuera. La preparación, logística, alimentación, sensaciones y muchas otras cosas no se terminan por saber, porque es un capítulo casi que privado de los equipos.\nA partir de esa falta de comunicación o reserva, se generan rumores de pasillo que en ocasiones toman fuerza, a tal punto que los equipos deben desmentir. Una de las preguntas que se hicieron cuando Egan Bernal se retiró del Tour 2020, era saber si el colombiano al menos concibió en su mente la idea de retiro.\nArtetxe, en entrevista a RTVE, habló al respecto, pero antes ha hablado del gran esfuerzo y lo que tuvo que pasar Bernal:\n«Que le ha dado a su país el primer triunfo en un Tour de Francia. Y más, cuando es un corredor que se sacrifica día a día. El año pasado se tuvo que retirar del Tour, pero se retiró por problemas de salud, ya que cuando comenzó la temporada ganó en la Ruta de Occitania, fue segundo en el Tour de l’Ain y tuvo que retirarse en el Criterium del Dauphiné, estando en puestos delanteros y por problemas de espalda.\nLo mismo en el Tour de Francia. Me hace gracia cuando escucho hablar que Bernal ha vuelto porque, para mí, nunca se ha ido. En 2020, aunque los resultados en el Tour no fueron los deseados, quitando los problemas de salud, cuando él ha podido competir, ha competido a un nivel altísimo y todos los años, desde que está en el ciclismo, es la manera que lo ha hecho y sabe hacer.\nTeam Ineos ph. GirodItalia tw\nTras la lesión de espalda, Egan «no pensó en retirarse», según Xabier Artetxe\n«Es un chaval que se sacrifica mucho, que entrena mucho, que se cuida mucho y sé todo el trabajo que hay detrás y por eso te digo que nunca se ha ido. Para mí, siempre ha estado ahí. Me fastidia si la verdad que ha habido críticas, me fastidiaría que las hubiese porque la gente verdaderamente no es conocedora de todo el trabajo que hay detrás«, defendió Artetxe a l de Zipaquirá, luego de su triunfo en el Giro de Italia 2021.\nCuando le preguntaron, «¿En algún momento se le pasó por la cabeza dejar el ciclismo o, por lo menos, tomarse un tiempo antes de volver a competir por las críticas venidas de un sector de su país?», esto dijo Xabier:\n«No, nunca. No sé, exactamente, cuánto se le ha podido criticar. Yo, personalmente, me mantengo aislado de todas esas cosas y no sé si ha recibido muchas críticas, si han sido pocas o qué tipo de críticas han sido. No se puede criticar a un corredor que ha ganado el Tour de Francia con 22 años«.\nSe confirma que , por más que la crisis haya sido dura, Egan nunca pensó en salir del ciclismo, sino que siguió y forjó una triunfo de época en la Corsa Rosa.\nArtículo anterior¿Quién es Juan Ayuso, el ciclista que le devuelve la esperanza a España?\nArtículo siguienteVideo ataque de Juan Ayuso al colombiano Peña en la etapa 7 del Giro de Italia sub 23 2021


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Ver el original Nos alojamos en el Hampton durante la semana de Elvis del 2007. Los comentarios que recibimos de Trip Advisor (en quien realmente confiamos para conseguir la mejor ubicación) eran muy acertados. La ubicación es fantástica, cerca de Graceland, el aeropuerto y el centro de la ciudad. No alquilamos un coche porque pensamos que en esta época del año, con todos los fans de Elvis, sería un poco maníaco, pero la parada de autobús nª50, en lo alto de la montaña (en la avenida Poplar), va directamente a la estación de autobuses en la ciudad. Puedes conseguir transporte gratis al tranvía que te lleva por la calle principal - y todo por 1.$ por persona. El hotel es encantador. Nuestra habitación era grande, limpia y las camas eran muy cómodas. El desayuno gratuito era estupendo - mezcla de comida fría y caliente y café gratis las 24 horas en el vestíbulo. El personal era más que acogedor y nunca te faltaba un saludo; pero encontramos que todos en Menfis son así, por lo que no era ninguna sorpresa. Cuando hicimos el registro de salida fuimos al aeropuerto sólo para que nuestro vuelo fuese cancelado para el día siguiente. ¡Telefoneé al Hampton (aunque el resto de los hoteles estaban reservados debido a la semana de Elvis) y vinieron a recogernos en el transporte y tenían una habitación lista para nosotros! ¡Gracias por ahorrarnos una noche en el aeropuerto! Verdaderamente recomendaría este hotel y cuando regresemos a Menfis nos quedaremos aquí otra vez. Aunque recomendaría alquilar un coche. Parece bastante fácil ir por ahí y había montones de sitios para aparcar en el centro de la ciudad. En conjunto la estancia más memorable y más agradable... incluso si Elvis no regresó. ¿Útil? 2\nGracias, Caperintheuk Denunciar Pregunta a Caperintheuk sobre Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road\nAlemán primero Español primero Inglés primero Italiano primero Portugués primero Cualquiera Todas las recientes en español Katyydidd\nColaborador de nivel 1 3 opiniones 9 votos útiles “¡Una habitación genial, excelente ubicación!”\nEsta opinión se ha traducido del inglés. Ver el original Mi prometido, algunos amigos, y yo estábamos en la ciudad para una boda - éste era uno de los hoteles reservados para los huéspedes-. Éramos 6 y podíamos conseguir una suite con una habitación colindante por una tarifa muy razonable. El desayuno continental por la mañana fue muy agradable, pero cerca de 1/2 hora antes de que se cerrase, si la comida se terminaba, muchos artículos no se reponían. El hotel te provee de una copia gratuita del USA Today cada día laborable, lo que es un toque realmente agradable. Hubo un problema con el trasporte que supuestamente tenía que transportarnos a la boda y el caballero de la recepción entró en contacto inmediatamente con un hotel vecino para llevarnos a todos. El gimnasio es pequeño, pero también agradable. ¡En general, una experiencia realmente agradable! ¿Útil? 4\nGracias, Katyydidd Denunciar Pregunta a Katyydidd sobre Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road\nN.° 9 de 136 en Memphis 769 opiniones\nN.° 2 de 136 en Memphis 1.990 opiniones\nN.° 26 de 136 en Memphis 967 opiniones\nN.° 21 de 136 en Memphis 702 opiniones\nN.° 11 de 136 en Memphis 735 opiniones\nMostrar precios Mostrar precios Mostrar precios ¿Has estado en Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road? Comparte tu experiencia Escribe una opinión\nAñade fotos Información adicional sobre el Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road\nDirección: 962 Shady Grove Rd S, Memphis, TN 38120 Número de teléfono: Ubicación:\nEstilo del hotel: N.°7 de hoteles al mejor precio en Memphis N.°10 de hoteles de negocios en Memphis N.°11 de hoteles para familias en Memphis N.°14 de hoteles románticos en Memphis Rango de precios (sobre la base de las tasas medias): 97 € - 169 €\nCategoría del hotel:2,5 estrella(s) — Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road 2.5*\nTripAdvisor está orgulloso de ser socio de Expedia, Hilton Hotels Direct, Booking.com, Odigeo, Rumbo, TripOnline SA, Priceline, Hoteles.com, 5viajes2012 S.L., HotelQuickly y Evoline ltd por lo que podrás hacer tus reservas para el Hampton Inn & Suites Memphis-Shady Grove Road con confianza. Ayudamos a millones de viajeros cada mes a encontrar el hotel perfecto tanto para viajes de vacaciones como de negocio, siempre con los mejores descuentos y ofertas especiales.\nExplora hoteles similares Staybridge Suites Memphis - Poplar Ave East769 opinionesMostrar precios 0.8 km Hampton Inn & Suites Memphis - Beale Street1.990 opinionesMostrar precios 18.1 km Hilton Memphis967 opinionesMostrar precios 0.9 km Ver todos los hoteles de Memphis Qué hay cerca


Chaira plana profesional de 28 cm. de Fischer\nBroca / chaira extra larga profesional Fischer Classic XL de 28 cm. que permite un mayor contacto de la hoja en el momento del afilado. Acero plano con revestimiento de cromo duro. Para enderar y afilar un filo desgastado.\nAncho broca: 3.5 cm.\nLongitud broca: 27.5 cm.


Devoluciones en componentes de hardware - Al otro lado del mostrador\nInicio Hardware Devoluciones en componentes de hardware\nDevoluciones en componentes de hardware\nEn Hardware.fr, han vuelto a publicar el informe sobre las tasas de devoluciones de componentes de hardware. Se trata de un informe que regularmente publican, con información sobre las devoluciones de componentes de hardware.\nDesde Hardware.fr, indican la metodología que han empleado para compilar los datos. Han tenido acceso a la base de datos de devoluciones de material de hardware de uno de los principales grupos de eCommerce franceses. Se trata de productos que se vendieron entre Abril y Octubre del año 2013 y se devolvieron antes de abril del año 2014. En las devoluciones, se incluye todo, no solo problemas de funcionamiento, sino clientes que no estaban satisfechos con la compra. Este último punto en Hardware.fr, indican que afecta por igual a todas las marcas, pero yo no opino lo mismo.\nVamos a comentar un poco los resultados en las diferentes categorías:\nAquí vemos unas cifras muy parecidas en todas las marcas. A nosotros nos pasa más o menos lo mismo. Pero también nos ocurre algo que figura en el informe, que algunas placas base de gama alta… dan muchos problemas. En muchos casos no es culpa de la placa, sino de mala información antes de hacer la compra. Me explico, algunas placas base de gama alta. requieren componentes acorde a ellas, y ser cuidadosos a la hora de su montaje. Por lo demás, nosotros tenemos menos porcentaje de averías, pero repartidas de forma casi igual en todas las marcas.\nAquí si que vemos más diferencias. Tenemos como mejor marca a BeQuiet y eso es algo que podemos confirmas. Nuestras cifras de RMA con esta marca, son ridículas. Y por cierto si que notamos el empeoramiento de marcas como Seasonic.\nAquí la marca que mejor sale, es Kingston. Pero yo creo que podemos tener una explicación (además de la calidad intrínseca de sus productos). Normalmente cuando los clientes quieren hacer overclocking, subir de velocidad la RAM… pues se van a otras marcas. Y esas prácticas son de más riesgo, por lo tanto es normal que tengan más devoluciones.\nMucha igualdad, excepto un aumento de RMAs en Gigabyte. Nosotros tenemos muy pocas averías en tarjetas gráficas, así que nuestras cifran no son significativas. Tal vez tengamos pocas averías con gráficas, porque casi todo lo que montamos es gama media-alta y además suelen ir en cajas y fuentes de alimentación a juego.\nEn esta oleada, Seagate figura como la marca con menos devoluciones. En nuestro caso, tenemos más averías con Seagate que con Western Digital.\nAquí la diferencia es sobre todo entre el primero y el último. La marca que menos problemas tiene sería Samsung y la que más OCZ. Y podemos confirmarlo, a nosotros nos pasa exactamente lo mismo. Y menos mal que cuando empezaron los problemas con los OCZ, dejamos de venderlos.\nEn resumen, un artículo muy interesante el de hardware.fr, que nos permite hacernos una idea de los componentes de hardware que mas devoluciones tienen por parte de los clientes.\nArtículo anterior Análisis de la Silverstone PS09, una caja pequeña y silenciosa\nPróximo artículo Lenovo Thinkpad X1 Carbon, ultrabook profesional\n1 mayo 2014 en 1:20 am\nEstadísticamente puedo decir (en nuestro caso) que los componentes high-end petan más (o son más cojoneros) que los componentes mainstream…\nLa cosa canta sobre todo en las placas, el índice de fallo en las placas normales (digamos 50-70€) es ridículo, sin embargo el índice de RMA de las placas de 100€ fácilmente duplica al de las placas baratas. Es algo que te hace pensar cuando ves esas placas llenas de disipadores y heatpipes, debe ser lo único que “upgradean”.\n1 mayo 2014 en 10:04 am\nEs lo mismo que nos pasa a nosotros, pero lo notamos más subiendo a las placas un poco más caras. Y eso si, como digo, si un cliente nos pide una placa de esas con nombre largo y más de 200 Euros, el resto de componentes, deben estar certificados por el fabricante de la placa, sobre todo la RAM.\n1 mayo 2014 en 6:17 pm\nSeagate menor RMA que WD? Quitando la serie black de 2.5″ aquélla que salió rana, ni de globo.\n3 mayo 2014 en 12:24 pm\nHay que mirar las fechas de compra que han tenido en cuanta. Estos últimos meses los discos de Seagate han mejorado mucho en fiabilidad\n5 mayo 2014 en 5:06 pm\nY Seasonics petando… 😀\nCasi parece una entrada de blog para justificar las configuraciones ya hechas que nos ofrece el tendero.\n5 mayo 2014 en 6:46 pm\nAl final, como yo muchas veces le digo a los clientes, la fiabilidad es una de las variables que usamos para montar PCs que van fuera. Y así y todo algunas veces nos falla. Seasonic, por ejemplo nos dio un par de sustos este verano.\n2 mayo 2014 en 11:39 am\nMe llama la atencion los discos mecanicos, pero echando un vistazo a los HDD por separado, aparece el Green como primer disco en devoluciones, no me extraña, aqui WD la cago bien, es una gama mala a rabiar y con su sistema para aparcar la cabeza la cagaron bien haciendo que el disco se muera prematuramente, y luego la gente al ver el menor precio pues se tiro a ellos como hienas, y el disco es lento, ruidoso y encima se jode rapido.\nSobre la serie BLACK, ningun reporte, logico, para mi es son los mejores discos con diferencia, y sus 5 años de garantia valen mucho.\nY los SSD, lo mismo, Samsung lo esta haciendo muy bien, y OCZ la jodio y eso que tenian el mercado copado, pero les salio rana algunos modelos que estaban relativamente bien de precio y la gente ya no volvio a comprar OCZ, yo al menos.\n2 mayo 2014 en 12:44 pm\nPues yo voy por el tercer WD Green en el equipo: 1 TB, 2 TB, 4 TB. Y todos juntitos en la misma caja. No han dado problemas. Por ahí tengo un Seagate Barracuda de 7200 rpm que no tuvo tanta suerte.\nLo mismo es porque lo uso para lo que son, almacén de datos, para sistema y programas tengo un SSD. Eso sí, desde luego nunca me han parecido “lentos” (siempre en placa SATA3).\nLos Caviar Green a nosotros no nos han dado casi problemas y son de lo más silencioso. Los Black, son más rápidos y también hemos tenido una RMA con esa seria… que casi todo se rompe. De momento Samsung con sus SSD es la única marca de discos, que todavía no nos ha salido ninguno defectuoso


Grupo Musica eventos empresa\nGrupo Musica eventos empresa, versiones Rock y diversión y éxito garantizado. El mejor grupo para el evento de tu empresa.Te lo vas a pasar muy bien con los Maikelnaits. Tu fiesta privada es algo especial y nosotros también lo somos.\nNo busques más, has encontrado el mejor Grupo de Musica para eventos empresa. Somos el complemento ideal para una fiesta privada, para ese acontecimiento inolvidable. Todo gracias a la cuidada selección de versiones, a la pasión a la actitud, el carisma, la entrega...


Descargar Lunar Battle para iPhone gratis\nEl juego Lunar Battle es una nueva aplicación ambientada en el mundo de las galaxias, una propuesta interesante que llega de mano de Atari, compañía desarrolladora de videojuegos que intenta resurgir con ayuda de los juegos móviles.\nLa propuesta llega de las mentes creadoras de RollerCoaster Tycoon para iPhone, un juego donde debemos construir un parque temático. Prepárate para crear y administrar un parque de diversiones, por primera vez tu tarea consiste en entretener a los espectadores.\nMantener felices a los visitantes es tu único objetivo ya que esto representa mayores ingresos, aumenta la capacidad del parque, mejora las atracciones, realiza labores de mantenimiento y ten un control absoluto sobre los niños que intentan “colarse” a las atracciones de adultos.\nGalaga Wars es otra aplicación que recomendamos para iOS, además ambientada en el universo. Eres seleccionado como el capitán del Galaga, la nave espacial más letal de todo el mundo, utiliza tu fuerza para repeler el ataque de los invasores, desata tus poderes especiales como rayos laser y comanda hacia la victoria.\nConstruye tu colonia espacial en Lunar Battle para iPhone\nLunar Battle es un juego que nos adentra en el clásico de construcción y exploración, pero su enfoque adquiere dimensiones espaciales. Tu objetivo principal es dirigir y administrar una colonia en el espacio, pero al mismo tiempo debes ser capaz de enfrentar las guerras espaciales.\nDe forma que la aplicación se convierte en un simulador de batalla donde tú segunda misión es expandir tu territorio, consigue aumentar tu imperio y lleva tu civilización a las estrellas. El juego es gratis para iOS.\nPersonaliza tu base y derrota piratas espaciales en el modo campaña\nGracias a su mezcla adictiva de construcción de ciudades junto con la simulación de combate espacial, crea un “cóctel” acompañado de increíbles maravillas, gráficos de calidad, la posibilidad de luchar contra otros jugadores o alienígenas y mucho más.\nEn el modo campaña eres el responsable de la seguridad de la colonia, esto quiere decir que te enfrentarás contra piratas espaciales, bárbaros y enemigos de toda la galaxia que intentan hacerse con tu colonia.\nDentro del modo multijugador necesitamos una conexión de internet, mientras en el modo campaña o solitario podemos jugar offline. Explora el planeta para conseguir recursos que te permitan mejorar tus armas, utiliza minerales espaciales, recolecta parte de naves para ensamblar las tuyas y consigue recursos energéticos.\nCon los materiales recolectados puedes aumentar tu población y tener las fuerzas necesarias para atacar o defenderte de los invasores. En el modo campaña tenemos más de 50 niveles emocionante de acción espacial, intenta completa las misiones con tres estrellas para recibir bonificaciones especiales.\nEl juego Lunar Battle para iOS se encuentra totalmente gratis para tu iPhone desde el App Store, bájala y prepárate para vivir una aventura espacial de conquista desarrollada por Atari.\nAnterior » Captain Tsubasa: Dream Team\nSiguiente » Dunkers 2


Alejandro García octubre 7, 2017\nEn informatica, se dice que los procesos son lo más valioso, pero estos están precedidos por los datos. Los datos son una representación (generalmente numérica) de una acción o de un valor. Conocer que es un dato en informática nos ayuda a conocer mejor el mundo digital.\nUn solo datos puede ser irrelevante en sí mismo, tanto para el lenguaje humano como hasta en terminos de programación. Pero los conjuntos de datos (también bases de datos) contienen vasta información de la cual echar mano.\nLos datos son numeros, que luego se convierten en dígitos, que a la postre acaban siendo pulsos magnéticos y luego ordenes de ejecución.\nLos datos son valores numéricos o de texto, que en su forma más básica se expresan solo con 0 y 1 en el conocido lenguaje binario. No obstante, la combinación de 8 dígitos binarios crea un carácter, el cual es conocido como dato.\nDicho esto, los tipos de datos en informatica son:\nDe caracteres especiales\nEl primer grupo comprende los números que van desde el 0 hasta el 9 y se combinan para crear números reales y enteros naturales.\nEl segundo de estos grupos contiene los caracteres numéricos, pero también especiales y cualquier tipo de símbolo no usado comúnmente para el lenguaje, pero si para los mensajes, como el # por ejemplo.\nLos datos en cadena son caracteres concatenados que forman una frase lógica en sentido humano; mientras que los últimos comprenden posibles respuestas a problemas dicotómicos y policotomicos; como el “sí” o el “no”.\nMientas que los datos por si mismos pueden no significar nada, al juntarse se produce información. Un solo carácter puede no tener valor, pero al agruparse con otros adquiere un sentido diferente.\nPor lo que la diferencia entre datos e informatica radicaen que los segundos están conformados por los primeros, y los primeros son tan sólo una representación simbólica compuesta por 1 y 0 combinados de la manera correcta.\nPara los amantes del mundo digital, el conocer que es un dato en informatica resulta vital, pues toda información que se halle en un dispositivo está formada por datos.\nEtiquetas:informacion en informatica que es un dato en estadística que es un dato en informatica tipos de datos en informatica


Nace el primer hotel transportable en Bolivia, para petroleros – eju.tv\nNace el primer hotel transportable en Bolivia, para petroleros\nEn el Gran Chaco en Yacuiba. Tiene 84 habitaciones lujosas con TV cable, internet, moderno comedor y gimnasio. El hotel fue alquilado hasta fin de año a la española Técnicas Reunidas y a la estatal YPFB Corporación.\nInvierten $us 1,5 millones en hotel transportable petrolero\nEL DEBER / YACUIBA, TARIJA\nLos dueños del hotel de lujo ya le pusieron el ojo a la petroquimica que YPFB hará. FOTO JORGE GUTIÉRREZ\nNace el primer hotel transportable en Bolivia. Atraídos por la millonaria inversión de YPFB Corporación en la construcción de la planta separadora de líquidos Gran Chaco en Yacuiba (hoy denominada Carlos Villegas), la firma boliviana Casobra, considerada una de las pioneras en la provisión de campamentos prefabricados para la industria petrolera, ahora incursiona en la hotelería.\nLo hace con un hotel transportable de cuatro estrellas y de esta manera alivia la colapsada capacidad de hospedaje en esa localidad. La inversión asciende a $us 1,5 millones. La infraestructura fue levantada en dos meses. Está ubicada casi al ingreso de la planta separadora de líquidos, solo a 15 minutos del centro de Yacuiba.\nLos lujos para descansar\nOfrece todos los servicios. Dispone de 85 habitaciones, con una cama de dos plazas (tipo matrimonial) por cada cuarto, restaurante, bar, lavandería, aire acondicionado, TV cable, DVD, WiFi, un parque de recreación, una cancha de fútbol y un gimnasio.\nLos ambientes gustan a los ejecutivos y trabajadores de Técnicas Reunidas (TR) y de YPFB. No por nada lo han alquilado hasta fin de año, según informes del personal de Casobra. El precio de cada habitación es de $us 34. Empero, el valor baja cuando se trata de un alquiler por un año.\nEste tipo de infraestructura se puede armar en dos meses en cualquier parte del territorio nacional donde se realicen actividades de la industria petrolera o de la minería.\nEl hotel prefabricado, puede aumentar capacidad, es decir en cualquier momento, a solicitud de los petroleros, se amplía el número de habitaciones con facilidad. Y si la empresa decide culminar el contrato de alquiler, Casobra puede disponer su traslado de manera inmediata a otro lugar.\nHilarión Medina, fiscal de la compañía afirma que al inicio de la obra se arriesgó todo, pues decidieron instalarse en el área sin haber tenido ningún requerimiento ni contratos con las petroleras. «Este proyecto es único en Bolivia. El desafío ha sido grande y al final lo hemos logrado. Si este proyecto ya no requiere de nosotros para el 2016, nos podemos trasladar a otro proyecto, esto es igual que un circo, pero con la diferencia de que es un lujo», dijo Medina.\nCasobra está decidida a quedarse en el lugar, pues la estatal petrolera proyecta construir próximamente una petroquímica, obra complementaria a la planta Gran Chaco. La infraestructura está diseñada para soportar el calor y el frío. A este lugar han llegado el presidente Evo Morales y el extinto ejecutivo de YPFB Carlos Villegas.\nEn la actualidad, Casobra dispone de más de 100 portacamps (campamentos transportables), los cuales alquilan a empresas internacionales como Petrex, Técnicas Reunidas, Pdvsa, Weatherford, Vintage, Total y empresas nacionales como YPFB Corporación, YPFB Andina, YPFB Transportes e YPFB Petroandina.\nLa planta calienta motores\nSegún informes de algunos trabajadores de la planta separadora, esta comenzará a operar comercialmente a partir de mayo. En este momento los trabajos son intensos y se prevé que todo esté listo el próximo mes.\nCabe recordar que el Gobierno y YPFB estimaban, en el primer trimestre de 2015, que esta planta entre en operación comercial. Se estima obtener como ingreso bruto al año 872 millones de dólares. Bolivia invirtió $us 680 millones en el proyecto, encargado a la española Técnicas Reunidas.


Categoría Coaching, Desarrollo · Tagged with Coaching, Desarrollo\nNos conformamos con la primera respuesta. Una única respuesta, nos vale para generarnos una imagen (“nuestra” imagen) de la persona que tenemos delante. Las prisas auto-impuestas de querer vencer la carrera ficticia que mantenemos con nuestro implacable compañero tiempo, nos llevan a no necesitar más datos. Uno nos vale, para saber cómo es el que … Sigue leyendo →\n“La felicidad laboral o felicidad en el trabajo no es para esta empresa. Y eso de coaching, cuando lo traduzcan vuelva a llamarme”. Esta es la sentencia que me dedicó un amable señor hace unos días, mientras le exponía en su espectacular sala de reuniones, los beneficios de mis servicios. Quiero dejar claro que el hombre, … Sigue leyendo →


Descargar Acrobat Mission [Inglés][SNES] – Retrokingdom\nDescargar Acrobat Mission [Inglés][SNES]\nEn el año 2100, el medio ambiente de la Tierra es devastado por sus habitantes, quienes desarrollan su tecnología espacial para vivir en Marte. Antes de que se fueran, los humanos crearon un Bio-Computer asignado para reponer el ecosistema de la Tierra con la esperanza de regresar a la Tierra. 50 años después de las zonas de Marte, los colonos humanos fueron atacados por OVNIs misteriosos, pero hostiles. Los líderes militares entre los colonos establecieron una fuerza de ataque para defender a los colonos usando buques de combate de última generación identificados como el Ícaro. La principal operación de ataque se llama “Acrobat Mission” porque excede la capacidad técnica de vuelo de los pilotos.\nPublicado el 21 septiembre, 2017 0 por Retrokingdom\tAcción Publicado en Acción, Aventura, Guerra, NES y SNES, Otros, Plataformas, Terror Etiquetado #Aventura, Guerra, Inglés, Marte, Misiles, Naves, NES y SNES, Nintendo, Ovnis, Peleas, Plataformas, SNES\nSiguiente Entrada Descargar LittleBigPlanet [Español][PSP]\nEntrada Anterior Descargar Sonic the Hedgehog 3 [Inglés][MD]


Presidente lamenta muerte de malabarista, defiende control de identidad y respalda a Carabineros: "La fiscalía debe investigar" - RadioVale\nPresidente lamenta muerte de malabarista, defiende control de identidad y respalda a Carabineros: “La fiscalía debe investigar”\nEl Presidente Sebastián Piñera dijo “lamentar” la muerte del malabarista asesinado por carabineros el viernes pasado en Panguipulli, enviando sus condolencias a la familia del joven que hoy fue sepultado en Puente Alto. Junto con lo anterior, el Jefe de Estado defendió la herramienta del control de identidad -contexto en que se habría desarrollado el hecho que terminó con el artista callejero fallecido-, aseguró que Carabineros debe entregar todos los antecedentes al Ministerio Público para la investigación y defendió la labor de la institución policial. “Siempre una muerte es dolorosa y solidarizar con su familia”, dijo el Mandatario junto con asegurar que el “el control preventivo de identidad es un instrumento legal, es útil y es necesario para proteger el orden público y proteger la seguridad ciudadana”.\n“En consecuencia, todas las personas tienen que permitir que se practique ese control preventivo de identidad y no resistirse”, sostuvo el Presidente enfatizando que por otro lado, “carabineros cuando practique el control preventivo de identidad tiene que cumplir con los protocolos”. En ese contexto recordó que “hay protocolos cómo se debe hacer un control preventivo, hay protocolos que regulan el uso de la fuerza, hay protocolos que regulan el uso de arma fuego que está permitido solo en casos extremos de legítima defensa, cuando está en peligro o en riesgo la integridad física o la vida de las personas”. En medio de la investigación que realiza la PDI y el Ministerio Público y que hoy se realizará la formalización del funcionario que disparó al malabarista, el Presidente señaló que “como Gobierno le hemos pedido a Carabineros que entregue toda la información disponible a la Fiscalía para que investigue y a los tribunales de justicia para que juzguen si se cumplieron los protocolos y si se respetaron los derechos de las personas”.\nJunto con lo anterior, el Mandatario condenó la serie de incendios que se desarrollaron el viernes tras la muerte del joven en el centro de la comuna, en donde fueron atacados el edificio municipal, del Registro Civil y de correos, entre otros. “Pero hay una cosa que es muy importante de establecer, que después de es lamentable hecho ocurrió una explosión de violencia desatada, irracional y destructiva que terminó quemando todas oficinas que estaban al servicio de la gente”, sostuvo asegurando que como Gobierno “condenamos absolutamente esa violencia destructiva e irracional”.\nY agregó que igual como se solicitó la investigación sobre el actuar policial “también estamos haciendo todo lo que está a nuestro alcance para que las personas que quemaron la municipalidad y tantas otras oficinas públicas, enfrenten a la justicia y reciban la sanción que se merecen”.\nAdemás el Presidente Piñera y en medio de las críticas que han surgido a la institución policial y a los llamados a terminar con ella o reformarla, manifestó su respaldo a Carabineros. “Carabineros de Chile tiene 60 mil hombres y mujeres que todos los días se levantan cumpliendo un compromiso, cumpliendo una vocación y ese compromiso y vocación es proteger el orden público, proteger la seguridad de los ciudadanos, proteger nuestra integridad física, proteger nuestras vidas y muchas veces arriesgando sus propias vidas como lo demuestran los miles de mártires que tiene”, dijo. Y añadió que “por esa razón yo quiero expresar mi respaldo y mi apoyo a Carabineros de Chile que es una institución fundamental y es la primera línea en la defensa del orden público, la seguridad ciudadana, el Estado de Derecho y la democracia”.\nFuente: Emol.com – https://www.emol.com/noticias/Nacional/2021/02/08/1011628/Presidente-muerte-malabarista-Carabineros.html\nForman gremio de arte, salud y bienestar con el objetivo de posicionar a Vicuña turísticamente


El día que no tuvimos prisa, Blog de Marisol Ayala en La Provincia\nEl día que no tuvimos prisa\nEs una mujer joven, guapa y divertida. Rubia y cantarina. Amiga de sacarle lo mejor a la vida. Es una amistad de entrar y salir, llamadas esporádicas, encuentros en lugares comunes de amigos comunes, abrazos y risas. Como casi todas las amistades de ese perfil nunca profundizas en su conocimiento porque intuyes que la relación juega el papel que juega en ese entrar y salir. Cada cosa tiene su lugar. Hace tres o cuatro años nos vimos en la calle y en ese breve diálogo, apresurado, cordial, le escuché concluir: "Te dejo, que llevo a mi hijo a diálisis". Cruzamos dos o tres palabras más y dimos por finalizada la charla no sin antes interesarme apresuradamente por la salud del chico. No la había vuelto a ver y habían pasado unos años. De vez en cuando las redes nos permiten saludarnos, pero también de manera apresurada. Deprisa.\nHasta que hace unas semanas la encontré de nuevo. Ni ella ni yo teníamos prisa, así que pegamos la hebra. La vi guapa, cariñosa, risueña, como siempre. De pronto creí percibir en sus gestos cierta inquietud y le pregunté cómo iba todo. La respuesta no dejó lugar a dudas: "El lunes me voy a Tenerife", explica. Vacaciones, supuse. "No. Voy a donarle un riñón a mi hijo. Soy la única que puede hacerlo, el único que no rechazará. Lo han dicho los médicos". El chico del que habla está en torno a los veinte años y ambos, madre e hijo, viven juntos e ilusionados un proceso quirúrgico que sin duda tendrá los mejores resultados. Así lo deseo. En Canarias los casos de donaciones renales madre-hijos no son frecuentes; me dicen que solo se han donado un centenar en los últimos diez años pero con resultados espectaculares. En estos días mi amiga espera la llamada que le ordene viajar a Tenerife para realizar un acto de amor que conmueve.\nPero bueno, lo que de verdad quería destacar yo no era el dato, ni siquiera la operación, ni las altas posibilidades de éxito. No. Lo que de verdad quería contar es la alegría, el optimismo, el despojo absoluto de tragedia con la que mi amiga dará el paso dándole la mano a su hijo. Quería contarles, eso, lo gratificante que supone haber descubierto su generosidad y valentía. Ver cómo asume un acto que tiene la gravedad que tiene. A veces las prisas nos impiden conocer lo que la verdad esconde. Ella.


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