1 Univerzita Pardubice Fakulta ekonomicko-správní Ústav podnikové ekonomiky a managementu Moţnosti financování bydlení v České republice Michaela Ulčová Bakalářská práce 2013\n4 PROHLÁŠENÍ Prohlašuji, ţe jsem tuto práci vypracovala samostatně. Veškeré literární prameny a informace, které jsem v práci vyuţila, jsou uvedeny v seznamu pouţité literatury. Byla jsem seznámena s tím, ţe se na moji práci vztahují práva a povinnosti vyplývající ze zákona č. 121/2000 Sb., autorský zákon, zejména se skutečností, ţe Univerzita Pardubice má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití této práce jako Školního díla podle 60 odst. 1 autorského zákona, a s tím, ţe pokud dojde k uţití této práce mnou nebo bude poskytnuta licence o uţití jinému subjektu, je Univerzita Pardubice oprávněna ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, které na vytvoření díla vynaloţila, a to podle okolností aţ do jejich skutečné výše. Souhlasím s prezenčním zpřístupněním své práce v Univerzitní knihovně. V Pardubicích dne Michaela Ulčová\n5 PODĚKOVÁNÍ: Tímto bych rád poděkovala svému vedoucímu práce Ing. Josefu Novotnému, Ph.D. za jeho odbornou pomoc, cenné rady a poskytnuté materiály, které mi pomohly při zpracování bakalářské práce.\n6 ANOTACE Bakalářská práce pojednává o možnostech financování bydlení v České republice. V teoretické části jsou popsány možnosti bydlení a jednotlivé produkty, které jsou určeny k financování bytových potřeb. Praktická část popisuje samotné financování nemovitosti hypotečním úvěrem, úvěrem ze stavebního spoření a financování pomocí kombinace těchto produktů. Závěrem jsou všechny varianty porovnány a zhodnoceny. KLÍČOVÁ SLOVA Bydlení, hypoteční úvěr, stavební spoření, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr, banka, stavební spořitelna, cílová částka, úrok TITLE Possibilities of financing housing in the Czech Republic ANNOTATION The bachelor thesis deals with the possibilities of financing housing in the Czech Republic. In the theoretical section describes housing options and individual products that are used to finance housing needs. The practical part describes itself financing real estate mortgage loans, building savings and financing through a combination of these products. Finally, all variants are compared and evaluated. KEYWORDS Housing, mortgages, building savings, building savings loan, bridging loan, bank, building society, the target amount, interest rate\n7 Obsah ÚVOD MOŢNOSTI BYDLENÍ V ČESKÉ REPUBLICE PRODUKTY NA PROFINANCOVÁNÍ BYDLENÍ HYPOTEČNÍ ÚVĚR Vznik a vývoj hypotečních úvěrů Dělení hypotečních úvěrů Splátka, splatnost, splácení Poplatky Daňové úlevy a státní podpora Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů STAVEBNÍ SPOŘENÍ Základní pojmy používané v souvislosti se stavebním spořením Vznik a vývoj stavebního spoření Princip fungování stavebního spoření Poplatky Daňové úlevy a státní podpora Výhody nevýhody úvěrů ze stavebního spoření DALŠÍ ALTERNATIVY FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ FINANCOVÁNÍ NEMOVITOSTI HYPOTEČNÍM ÚVĚREM ZÁKLADNÍ ÚDAJE VYBRANÉ SPOLEČNOSTI POSKYTUJÍCÍ HYPOTEČNÍ ÚVĚRY Hypoteční banka Česká spořitelna Komerční banka MODELOVÝ PŘÍKLAD I MODELOVÝ PŘÍKLAD II FINANCOVÁNÍ NEMOVITOSTI ÚVĚREM ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ VYBRANÉ STAVEBNÍ SPOŘITELNY Českomoravská stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Buřinka TARIFNÍ VARIANTY A PRODUKTY STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Českomoravská stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelna MODELOVÝ PŘÍKLAD I MODELOVÝ PŘÍKLAD II KOMBINACE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU MODELOVÝ PŘÍKLAD I MODELOVÝ PŘÍKLAD II POROVNÁNÍ VARIANT A VYHODNOCENÍ HYPOTEČNÍ ÚVĚR ÚVĚRY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ VLASTNÍ NÁVRHY A DOPORUČENÍ ZÁVĚR POUŢITÁ LITERATURA... 51\n8 SEZNAM TABULEK Tabulka 1: Základní parametry offsetových hypoték Tabulka 2: Určení výše státní podpory u hypotéčních úvěrů Tabulka 3: Měsíční splátka úvěru ve výši Kč u jednotlivých společností v závislosti na délce splácení Tabulka 4: Celková částka zaplacená za poskytnutý úvěr (úroky + jistina) ve výši Kč v závislosti na délce splácení Tabulka 5: Celkový přeplatek na hypotečním úvěru ve výši Kč za danou dobu splácení Tabulka 6: Celkový přeplatek na hypotečním úvěru ve výši Kč vyjádřený v procentech Tabulka 7: Měsíční splátka úvěru ve výši Kč (85 % LTV) u jednotlivých společností v závislosti na délce splácení Tabulka 8: Celková částka zaplacená za poskytnutý úvěr (úroky + jistina) ve výši Kč v závislosti na délce splácení Tabulka 9: Celkový přeplatek na hypotečním úvěru ve výši Kč za danou dobu splácení Tabulka 10: Celkový přeplatek na hypotečním úvěru ve výši Kč vyjádřený v procentech Tabulka 11: Parametry jednotlivých tarifních variant stavebního spoření Tabulka 12: Měsíční výše splátek u jednotlivých produktů v závislosti na době splácení Tabulka 13: Celkově zaplacené částky z úvěrů a vkladů u jednotlivých produktů stavebních spořitelen v závislosti na délce splácení Tabulka 14: Měsíční splátky jednotlivých variant v závislosti na délce splácení Tabulka 15: Celkově zaplacené částky z úvěrů a vkladů u jednotlivých produktů stavebních spořitelen v závislosti na délce splácení Tabulka 16: Srovnání variant financování hypotečním úvěrem a kombinací produktů pro LTV Tabulka 17: Srovnání variant financování hypotečním úvěrem a kombinací produktů pro LTV Tabulka 18: Financování nemovitosti hypotečním úvěrem ( Kč) a úvěrem ze stavebního spoření ( Kč) Tabulka 19: Výsledné hodnoty financování nemovitosti hypotečním úvěrem České spořitelny ve výši 85 % LTV po dobu 25 let SEZNAM OBRÁZKŮ Obrázek 1: Vývoj cen nemovitostí v České republice v jednotlivých kategoriích Obrázek 2: Počet osob ţijících v rodinných a bytových domech na území ČR v závislosti na velikosti obce Obrázek 3: Graf popisující závislost výše úrokové sazby na době fixace\n9 SEZNAM ZKRATEK BHW BSH CČ ČMSS ČSOB EU HÚ KB LTV MHD OV Beamten - Heimstättenwerk Bausparkasse Schwäbisch Hall cílová částka Českomoravská stavební spořitelna Československá obchodní banka Evropská unie hypoteční úvěr Komerční banka loan to value (částka k zapůjčení) Městská hromadná doprava osobní vlastnictví p. a. per annum (za rok) PÚ RB RPSN SR SSČS ÚSS VOP překlenovací úvěr Raiffeisenbank roční procentuální sazba nákladů Slovenská republika Stavební spořitelna České spořitelny úvěr ze stavebního spoření všeobecné obchodní podmínky\n10 ÚVOD Financování bydlení je nedílnou součástí ţivota kaţdého člověka. Ať uţ se jedná o nájemní bydlení nebo o koupi vlastního domu či bytu. Tuto otázku musí za svůj ţivot řešit téměř kaţdý člověk. V první kapitole je zachycen aktuální vývoj na trhu s nemovitostmi. Kapitola se dále zaměřuje na popis jednotlivých typů nemovitostí, ve kterých je moţno bydlet v České republice. Druhá kapitola popisuje jednotlivé varianty, kterými je moţné financovat bydlení. Nejčastější produkty, kterými jsou hypoteční úvěr a stavební spoření jsou v této kapitole detailněji rozepsány. Dále je zde pojednáno o alternativách financování, jako jsou bankovní úvěry a nebankovní půjčky. Praktické příklady financování hypotečním úvěrem jsou popsány ve třetí kapitole. K výpočtu jsou vybrány a popsány následující tři společnosti poskytující hypoteční úvěry Hypoteční banka, Komerční banka a Česká spořitelna. V modelových příkladech jsou propočítány různé výše poskytovaných úvěrů, ze kterých je vybrána optimální varianta. Čtvrtá kapitola obsahuje praktické ukázky s pouţitím úvěrů ze stavebního spoření. Detailněji jsou popsány produkty Českomoravské stavební spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny, které jsou následně pouţity k propočítání jednotlivých variant financování. Předposlední kapitola se zaměřuje na kombinaci hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření. Na dvou modelových příkladech jsou znázorněny výsledky šetření a porovnány s předchozími výpočty. V poslední kapitole jsou zachyceny výsledné údaje a jednotlivé varianty financování jsou porovnávány a hodnoceny. Cílem bakalářské práce je nalézt nejvýhodnější moţnosti financování bydlení pro občany České republiky. 10\n11 1 MOŢNOSTI BYDLENÍ V ČESKÉ REPUBLICE Bydlení je moţné si pronajmout nebo koupit. Obě varianty mají svá pro a proti. Záleţí na tom, co člověk od bydlení očekává, zda bude pouze přechodné nebo trvalé. Z ekonomického pohledu si občan v obou případech za peníze něco půjčuje. Pokud se jedná o pronájem, občan si za nájem půjčuje byt a v případě koupě si půjčuje peníze a platí za ně úroky. [29, s. 9] Trh s nemovitostmi V dnešní době je trh s nemovitostmi přesycený, nabídka převyšuje poptávku a proto jsou ceny nemovitostí na nízké úrovni. Podle odborníků se dá i nadále předpokládat mírný pokles cen nemovitostí. Důvodem nízké poptávky po nemovitostech je sloţení obyvatelstva (nástup slabých ročníků ), situace na světových trzích a klesající ţivotní úroveň obyvatel, kteří nedosáhnou na půjčku na bydlení. Toto období je však vhodné pro investory do nemovitostí. Výjimkou jsou však pozemky na okrajích velkých měst, po kterých je stále poptávka.  Jako ukazatel vývoje cen vznikl v dubnu roku 2011 HB INDEX (index vývoje cen nemovitostí Hypoteční banky), který srovnává vývoj cen u tří typů nemovitostí (byty, rodinné domy a pozemky) na území České republiky. Grafické vyjádření HB INDEXu je znázorněno na obrázku 1. Obrázek 1: Vývoj cen nemovitostí v České republice v jednotlivých kategoriích. Zdroj: 11\n12 Tento ukazatel je zaloţen na reálných odhadech trţních cen nemovitostí, které si prostřednictvím hypotečního úvěru pořídili klienti Hypoteční banky a ČSOB. Za bazickou hodnotu 100,0 byly zvoleny skutečné ceny nemovitostí k 1. lednu 2008 tj. za 4. kvartál roku 2007 jeho hodnota bude vţdy definována s přesností na jedno desetinné místo. HB Index zveřejňuje kaţdé čtvrtletí Hypoteční banka.  Druhy bydlení Mobilní domy jedná se o dům, který se dá kdykoliv přemístit. Nemá pevné základy, tudíţ na jeho pořízení není třeba stavební povolení. Pouţívají se většinou jako zahradní domky, chaty nebo rekreační objekty. V dnešní době se ovšem vyrábí i celoroční domy, které je moţné obývat celoročně. Pořizovací cena se pohybuje od desítek tisíc aţ po několik milionů. Záleţí na poţadavcích zákazníka. Protoţe se jedná o movitost, nelze pořízení financovat hypotečním úvěrem nebo úvěrem ze stavebního spoření. Sociální byty tuto moţnost nabízí obce. Jedná se o bydlení pro sociálně slabé. V těchto bytech se platí niţší nájemné a jsou většinou ve vlastnictví obcí. Nájemní smlouva bývá na určitou dobu, po kterou se očekává, ţe si nájemce najde zaměstnání a bude schopen si pořídit lepší bydlení. Startovací byty startovací byty jsou dvojího typu obecní a developerské. Především jsou určeny pro mladé lidi, kteří se chtějí osamostatnit od rodiny, ale na normální byty nemají finance. Byty jsou specifické svou velikostí, většinou od 30 do 60 m 2. Například v Praze se prodej těchto bytů pohybuje od 1,2 mil. Kč (záleţí na velikosti bytu). Panelový dům (hovorově panelák) bytový dům, který je postaven z ţelezobetonových panelů. V menších městech mají tyto domy většinou 7 pater, tři vchody a společné prostory. Rozvoj výstavby panelových domů probíhal v 50. letech 20. století. Z panelových domů vznikala sídliště s vysokou koncentrací obyvatel. V dnešní době ţije v panelových domech 3 miliony Čechů. Rodinný dům dnešní klasický rodinný dům je jednogenerační nebo dvougenerační, s obytnou plochou většinou kolem 150 m 2 a k domu patří zahradu. Rozloţení obyvatelstva Bydlení lze dále dělit podle lokality. Z celkového počtu obyvatel ţije zhruba jedna polovina v rodinných domech a druhá polovina v domech bytových. Jak vyplývá z obrázku 2, na vesnicích a v menších městech převaţuje bydlení v rodinných domech nebo v menších bytových domech. Ve městech převaţuje bydlení v domech panelových. Výhodou je vysoká 12\n13 koncentrace obyvatelstva na malém území (v Praze je hustota zalidnění v sídlištích kolem Obyvatel na km 2 ) Počet osob ţijících v bytových a rodinných domech do Velikost obce podle počtu obyvatel a více Počet osob v bytech z toho v rodinných domech Počet osob v bytech z toho v bytových domech Obrázek 2: Počet osob ţijících v rodinných a bytových domech na území ČR v závislosti na velikosti obce. Zdroj: upraveno podle  13\n14 2 PRODUKTY NA PROFINANCOVÁNÍ BYDLENÍ Na českém trhu je několik produktů, které jsou určeny k profinancování bydlení. Mezi nejčastější patří hypoteční úvěry a stavební spoření. Díky tomu, ţe jsou tyto produkty účelové, nabízejí levné úvěrové zdroje. Další nedílnou součástí financování bydlení jsou vlastní prostředky. Téměř v kaţdém případě tvoří část prostředků a zbytek se doplňuje úvěry. Za alternativu lze povaţovat spotřební úvěry, bezúčelové půjčky nebo nebankovní půjčky, ale ty jsou díky své neúčelovosti nevýhodné a drahé. V úvahu přicházejí například aţ při zařizování interiéru. Moţností je také půjčka od rodiny. [29, s. 20] Hypoteční úvěr jedná se o dlouhodobou účelovou půjčku na pořízení nebo rekonstrukci domu či bytu. Půjčka je poskytována ústavy, které mají licenci od ČNB k poskytování hypotečních úvěrů. Výše úvěru je závislá na ceně pořizované nemovitosti. K poskytnutí úvěru je nutná zástava nemovitosti. Splatnost se pohybuje od deseti do třiceti let. Hypoteční úvěr je v průměru úročen 4 5 %. Stavební spoření jedná se o produkt, díky němuţ lze financovat vlastní bydlení. Tento produkt je poskytován stavebními spořitelnami, které mají licenci od ČNB. V České republice je v dnešní době pět stavebních spořitelen - Českomoravská stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna, Modrá pyramida stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny a Wüstenrot stavební spořitelna. Podmínkou je zaloţení smlouvy o stavebním spoření. Stavební spoření se dělí na dvě fáze: fáze spořící a fáze úvěrová. V první fázi klient spoří prostředky, aby mohl splnit podmínky pro čerpání úvěru. Doba splatnosti úvěru se pohybuje kolem 10 aţ 20 let. Úroková sazba z řádného úvěru ze stavebního spoření se pohybuje od 3 % do 4,5 %. Vlastní prostředky jsou také zařazeny mezi produkty na profinancování bydlení. U většiny produktů nestačí daná půjčka na pokrytí veškerých nákladů, proto je třeba mít i své vlastní peníze, které dorovnají rozdíl mezi půjčkou a cenou nemovitosti. Bankovní úvěr úvěr poskytovaný pouze bankovními institucemi. Rozlišují se dva druhy úvěru, a to podnikatelský (obchodní), který se pouţívá k rozvoji podnikání a soukromý, zvaný také spotřebitelský. Většinou se jedná o bezúčelnou půjčku. Doba splatnosti se pohybuje od několika měsíců aţ po 10 let, splatnost se odvíjí od výše půjčené částky a výše splátek. Díky neúčelovosti je tento úvěr poměrně drahý, úroková sazba se pohybuje kolem 8 %. Mezi další nevýhodu patří nízká půjčovaná částka, úvěry se většinou pohybují od Kč do Kč, coţ stačí na pokrytí například vybavení. Výhodou můţe být rychlost vyřízení úvěru. 14\n15 Nebankovní půjčka půjčka je poskytována nebankovními institucemi. Většinou tato moţnost přichází v úvahu, kdy klientovi banka peníze nepůjčí (například pokud je klient v registru dluţníků). Úvěry jsou poskytovány od Kč do Kč (podle nabídky jednotlivých institucí). Cena úvěru se měří podle RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Peníze jsou většinou k dostání do několika dnů. Nevýhodou jsou však vysoké poplatky spojené se získáním úvěru. Státní půjčky tento druh byl financován ze Státního fondu pro rozvoj bydlení. Nárok na půjčku měli mladí lidé do 36 let. Výše úvěrů byly Kč, Kč a Kč. Z důvodu nedostatku financí je však tento program pro rok 2012 pozastaven. 2.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr je dlouhodobá půjčka na poměrně vysoký objem peněz, určená k pořízení vlastního bytu či domu. Hypoteční úvěr definován jako úvěr, jehoţ splácení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, kdyţ pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se povaţuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část pouţít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví.  Díky své účelovosti je půjčka úročena nízkým úrokem. Úroková sazba pohybuje od 3,04 do 7,09 % (s pětiletou fixací).  Vznik a vývoj hypotečních úvěrů První hypoteční úvěry a s nimi související hypoteční zástavní listy se jako specifický druh finančních operací poprvé objevily již v 18. století na území Slezska, odkud se později rozšířily do dalších zemí. Velký význam mělo hypoteční bankovnictví především v době rozvoje zemědělství, obchodu i průmyslu v polovině 19. stol., kdy hypoteční úvěry představovaly dostupnou možnost získání finančních prostředků. První hypoteční bankou na českém území byla Hypoteční banka Království českého založena roku S nástupem Protektorátu byl zastaven vzestupný hospodářský vývoj českých zemí zhruba na 10 let, ale sektor hypotečního bankovnictví byl prakticky zlikvidován. Hypoteční bankovnictví bylo formálně obnoveno v roce 1990, ale pro nefunkčnost kapitálového trhu a nedostatečné právní zázemí byly první hypoteční úvěry poskytnuty až v roce Od této doby obliba 15\n16 hypotečního úvěru jako zdroje dlouhodobého financování především nemovitostí určených k bydlení opět stoupá.  Dělení hypotečních úvěrů Hypoteční úvěry lze dělit podle níţe uvedených kritérií. Podle účelovosti Dříve byly hypoteční úvěry poskytovány pouze účelově na financování nemovitosti. V dnešní době však existují i neúčelové tzv. Americké hypotéky, u kterých dáme do zástavy nemovitost a peněţní prostředky je moţné pouţít na cokoliv. Americká hypotéka je v podstatě neúčelový spotřebitelský úvěr, který je ale zajištěn nemovitostí. Tento typ hypotéky je velmi oblíbený v USA, proto pojmenování americká hypotéka. Tento druh hypotéky je v České republice poskytován od května 2004 díky novému zákonu o dluhopisech (190/2004 Sb.), který rozšířil účelovost pouţití hypotečního úvěru. Do této doby bylo moţné hypoteční úvěr pouţít pouze na financování nemovitostí. V současné době je moţné vyuţít této hypotéky například na koupi vozu, vybavení domácnosti, studium, či úhradu jiných závazků. Podmínkou poskytnutí úvěru je zástava nemovitosti. Úroková sazba se pohybuje od 5,10 do 9,19 % (s fixací na 5 let).  Podle poskytnuté výše Hypoteční úvěry lze dále dělit podle poskytnuté výše hotovosti z odhadované ceny nemovitosti. Dělí se standartní a stoprocentní hypotéku. Standartní hypotéka: podstatou je, ţe si banka bere do zástavy nemovitost vyšší hodnoty, neţ kolik půjčí klientovi. o Tento typ je vhodný, pokud má klient i část svých vlastních prostředků, dává do zástavy více nemovitostí, nebo kdyţ je trţní odhad nemovitosti vyšší, neţ za kolik danou nemovitost pořizuje. o Výhodou je poměrně nízká úroková sazba jiţ od 3,04 %.  Stoprocentní hypotéka: je určená pro klienty, kteří nemají vlastní hotovost nebo ji chtějí investovat do rekonstrukce zakoupené nemovitosti. 16\n17 o Cena nemovitosti je však dána oceněním pověřeným znalcem. Pokud chce tedy klient koupit luxusní dům v neatraktivní lokalitě, můţe být odhadní cena niţší neţ cena poţadovaná prodejcem. o Jelikoţ banka poskytuje veškeré prostředky na koupi nemovitosti, úroková sazba se pohybuje od 4,49 % (s fixací na 5 let).  Podle úrokové sazby Úrokové sazby jsou měřítkem ceny peněz. Určují, jakou část jistiny musí dluţník za stanovenou dobu zaplatit věřiteli za půjčku. Výši úrokové sazby u hypotečních úvěrů je ovlivňována několika faktory, kterými jsou účel úvěru, doba fixace, výše zajištění úvěru a bonita klienta. Účel úvěru Nejniţší úrokové sazby jsou poskytovány na vlastní bydlení, je zde předpoklad, ţe klient bude splácet řádně a včas, protoţe se jedná o jeho střechu nad hlavou, proto nejsou pro banky tolik rizikové a mohou si dovolit poskytovat úvěr levněji. Vyšší úrok se poskytuje těm, kteří chtějí koupit nemovitost za účelem pronájmu. Není jisté, jak se bude klientovi dařit při pronájmu této nemovitosti. Nejdraţší jsou však hypotéky neúčelové př. Americká hypotéka. [29, s. 31] Doba fixace Fixace je doba, na které se klient dohodne s bankou a po kterou se podmínky smlouvy nebudou měnit. Sazba se liší podle toho, na jak dlouho si klient přeje mít neměnný úrok, coţ je znázorněno na obrázku 3. Nejčastěji se doba fixace se volí na 1 aţ 5 let, existují i fixace na 30 let, záleţí na jednotlivých nabídkách bank. Pro výběr fixace je vhodné sledovat vývoj úrokových sazeb na trhu. Kratší fixace je vhodná, pokud se očekává pokles sazeb nebo pokud chce klient splatit mimořádnou splátku. Delší fixace v případě růstu sazeb. [29, s. 31] 17\n18 Úroková sazba (v %) Výše úrokové sazby podle fixace ,39 3,69 3,29 4,69 4,79 4,79 4,79 4, Doba fixace (v letech) Obrázek 3: Graf popisující závislost výše úrokové sazby na době fixace. Zdroj: upraveno podle  Výše zajištění Při poskytování úvěru je rozdílné, jestli banka poskytuje částku ve výši 70%, 80% nebo 100% hodnoty nemovitosti. Pokud by banka vyplatila 100 % hodnoty nemovitosti, nese zároveň riziko poklesu cen. Pokud by k takovému poklesu na trhu došlo, banka by neměla hypotéku dostatečně zajištěnou. [29, s. 32] Bonita klienta Jedná se o schopnost dluţníka dostát svým závazkům vůči věřiteli. Banky zpravidla poţadují doloţení příjmů nebo chtějí znát platební morálku u jiného peněţního ústavu, kde je dluţník klientem. V některých případech banky nabízí niţší úrokové sazby, pokud má klient např. ţivotní pojištění. [29, s. 33] Speciální typ - Offsetová hypotéka Tento typ hypotéky je poskytován v ČR od roku Jedná se o hypoteční úvěr, který je spojen se spořicím účtem. Úroky, které klient měsíčně zaplatí, se počítají z rozdílu zůstatku hypotéky a peněz uloţených na bilančním účtu. Pokud si klient půjčí 2 mil. Kč a na bilanční účet uloţí 1 mil. Kč, bude platit úroky z 1 mil. Kč. Offsetová hypotéka se pouţívá na stejné účely jako hypotéka standartní.  V České republice poskytují tento typ pouze dvě banky a to Raiffeisenbank a Fio banka, parametry jsou uvedeny v tabulce 1. Dříve ji poskytovala také mbanka, ale z důvodu nevýhodnosti poskytování tento produkt stáhla. Z tohoto úvěru je moţné pouţít 20 % 18\n19 bezúčelně. (u RB pokud je úvěr vyšší neţ Kč a u Fio banky maximálně Kč, coţ odpovídá úvěru ve výši 1,5 mil.) Úroková sazba se pohybuje od 3,69 %.  Offsetová hypotéka se vyplatí, pokud má klient dostatek volných finančních prostředků. Tabulka 1: Základní parametry offsetových hypoték. Banka Fio banka Raiffeisenbank Produkt Hypospořicí konto Offset Přiráţka k úrokové sazbě 0,4 % 0,2 % Minimální výše zápočtu Kč - Maximální výše zápočtu 100% 100% Zdroj: upraveno podle  Výhody měsíční splátka se počítá pouze z rozdílu aktuální výše úvěru a naspořených prostředků na bilančním účtu, naspořené prostředky můţe klient kdykoliv a bez poplatku pouţít, teoretické zhodnocení vlastních prostředků ve výši rozdílu úrokové sazby hypotéky a úročení na spořícím účtu. Nevýhody zvýšená úroková sazba oproti klasické hypotéce, proměnlivá výše měsíční splátky v případě aktivního offsetování.  Splátka, splatnost, splácení Banky zpravidla nabízejí tři druhy splácení: anuitní, progresivní a degresivní. Anuitní splácení jedná se o nejčastější způsob splácení, splátka je po celou dobu neměnná, anuitní splátka zahrnuje úrok i jistinu, během splácení se však poměr mezi úroky a jistinou mění. Na počátku se splácí hlavně úroky, později podíl úroků klesá. O úroky lze sníţit daňový základ, takţe zpočátku se ušetří více na daních. Progresivní splácení nejprve jsou splátky nízké a postupem času se zvyšují, tato metoda je vhodná pro klienty, kteří očekávají v průběhu let navýšení příjmu, např. jeden z partnerů je momentálně na rodičovské dovolené, tato situace se v budoucnu změní. 19\n20 Degresivní splácení jedná se o opak progresivního splácení, splátky jsou ze začátku vysoké a časem se sniţují, při stejné době splatnosti klient zaplatí na úrocích méně neţ při anuitním splácení. Tento model je vhodný pro starší osoby, u kterých se dá očekávat, ţe jeden z nich půjde do penze a příjem se tím sníţí. [23, s. 6] Výše splátky - splátka závisí na výši úvěru, úrokové sazbě a délce splácení. Splátka je po celou dobu trvání úvěru neměnná. Postup splácení - jak jiţ bylo uvedeno, anuitní splátka zahrnuje jistinu a úroky, jejichţ poměr se během splácení mění. Proto dochází k tomu, ţe v polovině splácení není splacena ½ úvěru, ale například jen 35 % Poplatky Vyřízení hypotéky není zdarma a je s tím spojeno několik poplatků. Tyto částky lze rozdělit na pravidelné a jednorázové poplatky. Jednorázové poplatky Ještě před podpisem smlouvy je nutné zaplatit odhadci, který určí cenu nemovitosti. Cena je buď určena paušálně, nebo se odvíjí od ceny nemovitosti. Další částkou je poplatek za zpracování úvěru a platí se aţ při samotném podpisu smlouvy. Pokud banka zpracuje poţadavek a hypotéku neposkytne, tento poplatek se neplatí. Poplatek je stanoven podle sazebníku jednotlivých bank. Většinou se částka pohybuje do jednoho procenta z poskytovaného úvěru, je určena minimální a maximální hranice poplatku např Kč aţ Kč. Pravidelné poplatky Poloţkou, která dále navýší cenu úvěru, je poplatek za vedení úvěrového účtu. Pokud si klient vezme hypotéku u jiné banky, neţ kde má sjednaný běţný účet, pravděpodobně si bude muset zaloţit ještě jedno konto, coţ opět navyšuje náklady. Některé banky nabízejí hypotéky i bez poplatků. Ovšem nejedná se o to, ţe by banka někomu poplatky odpustila. Poplatky jsou započítány do úroků. Časté jsou také nejrůznější reklamní akce, kdy banka nabízí některé výše uvedené poloţky zdarma. Další poplatky se týkají nadstandartních sluţeb, například čerpání částky v několika částech (první dvě aţ tři bývají zdarma), změna podmínek, vyhotovení dodatku k úvěrové smlouvě a platba mimořádné částky. [23, s. 16] 20\n21 2.1.5 Daňové úlevy a státní podpora Stát, ve snaze podpořit bydlení v České republice, nabízí občanům moţnost vyuţít následujících výhod. Daňové úlevy jedná se o uplatnění částky zaplacené na úrocích v daňovém přiznání. Klient si o tuto část peněz poníţí základ daně úroky klient zaplatí z nezdaněných peněz. Kdo chce v dnešní době vyuţít této úlevy, nemusí podávat daňové přiznání sám. Je moţné administrativu spojenou se zaúčtováním daní svěřit svému zaměstnavateli. Banka vystaví potvrzení o zaplacených úrocích a klient ho do 15. února běţného roku dodá zaměstnavateli. Výše daňové úspory se během splácení úvěru mění, jak jiţ bylo uvedeno výše, v případě anuitního splácení se poměr mezi úroky a jistinou mění, tudíţ se úleva postupně sniţuje. Na konci splácení je úspora téměř nulová. Ročně si klient můţe poníţit daňový základ aţ o Kč. [7, s. 34] Státní podpora tento druh podpory se na rozdíl od daňových úlev netýká všech. Aby měl klient nárok na státní podporu, musí splňovat následující podmínky 1 : podpora je přiznávána k hypotékám pouţitým na koupi starších nemovitostí (minimálně dva roky po kolaudaci), ţadatel ani jeho manţel(ka) nesmí být starší 36 let (v roce, ve kterém o podporu ţádá), ţadatelé nemají ve vlastnictví či spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům (jiný neţ ten, který kupují), nemovitost se musí nacházet na území České republiky a po dobu čerpání podpory musí slouţit k trvalému bydlení ţadatele, podpora je poskytována pouze k hypotečnímu úvěru nebo jeho části, která nepřekročí částku Kč u bytu a Kč v případě koupě rodinného domu s jedním bytem, část úvěru překračující tyto limity nebude dotována, podpora je poskytována maximálně po dobu deseti let, výše jiţ přiznané úrokové dotace platí po dobu platnosti úrokové sazby stanovené bankou (fixace), nejdéle však po dobu pěti let. 1 Podle nařízení vlády č. 249/2002 Sb. 21\n22 I kdyţ se v dnešní době pohybují úrokové sazby pod hranicí výplaty státní podpory, je dobré si o tuto podporu zaţádat. Situace se během trvání úvěru můţe změnit a dodatečná ţádost o podporu není moţná. Podpora je přidělována na základě výše úrokové sazby, která je uvedená v tabulce 2. Tabulka 2: Určení výše státní podpory u hypotéčních úvěrů. Průměrná úroková sazba nově Výše dotace poskytnutých úvěrů 8 % a více 4 % 7-8 % 3 % 6-7 % 2 % 5-6 % 1 % pod 5 % 0 % Zdroj: upraveno podle [23, s. 23] Seznam hypotečních bank, které přijímají ţádosti a uzavírají smlouvy o poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru na všech svých pobočkách - Česká spořitelna, a.s., Hypoteční banka, a.s., Československá obchodní banka, a. s., GE Money bank, a.s., Komerční banka, a.s., Raiffeisenbank a.s., Wüstenrot hypoteční banka a.s. a UniCredit Bank Czech Republic, a.s.  Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů Výhody: niţší úroková sazba oproti neúčelovým úvěrům, dlouhá doba splatnosti (aţ 30 let), moţnost, jak si pořídit vlastní bydlení, moţnost daňových odpočtů. Nevýhody: nutná zástava nemovitosti, klient přeplatí aţ dvojnásobek půjčené částky, proměnlivá úroková sazba, sloţité získání hypotečního úvěru, ne kaţdý má na úvěr nárok, záleţí na posouzení banky. 22\n23 2.2 Stavební spoření Mezi další produkty, kterými je moţné financovat bydlení, patří stavební spoření. Tento produkt mohou poskytovat pouze instituce, které mají licenci od ČNB. Podle zákona o stavebním spoření se jedná o účelové spoření, které spočívá v přijímání vkladů, poskytování úvěrů a poskytování příspěvku fyzickým osobám státní podpory účastníkům stavebního spoření Základní pojmy pouţívané v souvislosti se stavebním spořením Cílová částka objem prostředků, které můţe klient na základě smlouvy o stavebním spoření získat pro financování svých bytových potřeb. Tuto částku si klient stanoví sám, podle své potřeby a uvede jí do smlouvy o stavebním spoření. Hodnotící číslo patří mezi tři základní podmínky pro získání nároku na řádný úvěr. Jedná se o parametr stanovený spořitelnou, který ovlivňuje přidělení cílové částky. Odráţí výši a intenzitu spoření. Jedním z hlavních významů hodnotícího čísla je udrţení dlouhodobé likvidity stavební spořitelny. Minimální částka potřebná pro přidělení další z podmínek k získání úvěru. Jedná se o procentuální vyjádření minimální částky potřebné k získání úvěru. U většiny spořitelen je třeba naspořit minimálně 40 % z cílové částky. Přesná částka je uvedena v konkrétních tarifech. Minimální doba spoření poslední podmínkou pro přidělení cílové částky. Klient musí spořit minimálně 2 roky, aby mohl získat nárok na úvěr 2. Nevztahuje se však na překlenovací úvěry. Překlenovací úvěr tzv. meziúvěr. Pokud klient nesplní podmínky (hodnotící číslo, minimální částka potřebná pro přidělení a minimální doba spoření) pro čerpání řádného úvěru, má moţnost vyuţít překlenovací úvěr. V této fázi klient čerpá překlenovací úvěr a zároveň dospořuje, aby splnil podmínky pro čerpání řádného úvěru. Úrokové sazby jsou uvedeny v tarifní variantě. [7, s. 12] Tarif souhrn pravidel, za kterých stavební spořitelna nabízí klientovi spoření a poskytnutí úvěru. V tarifu jsou obsaţeny úrokové sazby, podmínky pro poskytnutí úvěru, výše splátek a další parametry. Stavební spořitelny nabízí několik tarifních variant (např. varianta spořící, úvěrová, rychlá, standartní, ). 2 Tato podmínka je stanovena zákonem o stavebním spoření ( 5 odst. 4). 23\n24 Úvěr ze stavebního spoření je poskytován v souladu se zákonem o stavebním spoření ( 5 odst. 2), závisí na podmínkách jednotlivých spořitelen. Úvěr je poskytován po přidělení cílové částky, ve výši rozdílu mezi cílovou a naspořenou částkou. Vázací lhůta doba, po kterou účastník na stavebním spoření nemůţe nakládat s naspořenou částkou, aniţ by ztratil nárok na státní podporu. Vázací lhůta je stanovena zákonem, a to ve výši šesti let od zaloţení. Po této době klient můţe pouţít naspořené peníze a státní podporu pouţít na cokoliv. Všeobecné obchodní podmínky (VOP) podmínky, za kterých je smlouva uzavřena a realizována. Jsou schvalovány Ministerstvem financí ČR. V zákoně je uveden minimální obsah VOP. Všeobecné obchodní podmínky se stávají nedílnou součástí smlouvy o stavebním spoření. [20, s. 64] Vznik a vývoj stavebního spoření První instituce připomínající stavební spořitelnu vznikla v roce 1775 v Anglii. Cílem těchto ústavů bylo získání peněţních prostředků pro omezený okruh střadatelů a po splnění účelu opět zanikaly. V 19. Století vznikaly stavební spořitelny i v Austrálii a na Novém Zélandu, v Jiţní Africe, Brazílii, USA a Kanadě. Největšího rozmachu dosáhly stavební spořitelny v Německu. První spolek fungující na principu kolektivního spoření byl zaloţen v Bielefeldu v roce V roce 1924 byla pod názvem Společenství přátel Wüstenrot zaloţena první stavební spořitelna na podnikatelském principu. Rozvoj stavebních spořitelen ve velké míře podnítila potřeba peněţních prostředků pro obnovu válkou zničeného bytového fondu. Ve 30. letech vznikl v Německu dnes uţívaný model stavebního spoření. Druhá vlna bouřlivého rozvoje nastala v Německu po měnové reformě v roce 1948, kdy se stavební spořitelny opět podílely na obnově země a vydobyly si tak své pevné místo v systému financování bydlení. [20, s. 12] Princip fungování stavebního spoření Tento produkt je zaloţen na principu kolektivního spoření, kdy si jednotliví klienti nejprve zaloţí stavební spoření a začnou pravidelně spořit. Z naspořených peněz spořitelna poskytuje úvěry klientům, kteří splnili podmínky k získání úvěru. Kaţdý splní podmínky pro udělení úvěru v jiný čas, díky tomu je moţné půjčit finanční prostředky jednoho klienta druhému 24\n25 a naopak. Díky tomuto principu mají všichni účastníci zajištěny srovnatelné výhody ze zapojení do systému. Pro financování bydlení se pouţívají vlastní i cizí zdroje (úspory a úvěr). Stavební spoření spojuje výhody obou zdrojů do jednoho produktu. Motivací pro zaloţení spoření je finanční podpora od státu. [20, s. 13] Stavební spoření lze dělit na jednotlivé fáze: fáze spoření, přidělení cílové částky a fáze úvěrová. Fáze spoření Uzavření smlouvy o stavebním spoření spořící část a celý proces začíná uzavřením smlouvy o stavebním spoření. Klient si zvolí výši cílové částky, kterou chce naspořit nebo jak vysoký by chtěl získat úvěr. Průběh spoření klient si můţe zvolit, zda bude vkládat peníze na účet měsíčně nebo ročně. Je také moţné vkládat prostředky vyšší, neţ jsou sjednané ve smlouvě. Spoření nad sjednaný rámec je vhodné především pro klienty, kteří chtějí získat úvěr. Díky vyšším úloţkám více naspoří a dříve splní podmínky pro přidělení cílové částky, a tím k čerpání úvěru. Výše úloţek jsou omezeny pouze tím, ţe naspořené peníze nesmí překročit cílovou částku. [20, s. 15] Ukončení fáze spoření spořící fáze končí buď vypovězením smlouvy o stavebním spoření, nebo přidělením cílové částky. Délka spoření je důleţitá především pro udělení státní podpory. Pokud fáze spoření skončí po tzv. vázací lhůtě, která je podle zákona šest let, má klient nárok na státní podporu. Spořitelna klientovi vyplatí úspory s úroky a podporou a ten je můţe pouţít na cokoliv. Pokud však fáze spoření skončí před uplynutím vázací doby, klient má nárok na státní podporu pouze v případě, ţe začne čerpat úvěr ze stavebního spoření, který pouţije na profinancování bydlení v souladu se zákonem. Pokud klient vypoví smlouvu dříve a nebude čerpat úvěr, záloha státní podpory bude vrácena zpět ministerstvu financí. [20, s. 16] Přidělení cílové částky Přidělení cílové částky je specifický a zásadní moment v celém průběhu stavebního spoření. Jedná se o předěl mezi fází spoření a fází úvěrovou. Pro přidělení cílové částky musí klient splnit podmínky dané zákonem a stavební spořitelnou, kterými jsou: naspoření minimální částky, dodrţení minimálního doby spoření 2 roky a dosaţení stanoveného hodnotícího čísla. Tyto podmínky slouţí k řízení stability stavební spořitelny. [20, s. 16] 25\n26 Řádný úvěr Úvěr, na který má klient nárok po splnění všech podmínek potřebných k přidělení cílové částky. Klient můţe vyuţít moţnosti čerpat úvěr ze stavebního spoření aţ do výše rozdílu mezi naspořenou a cílovou částkou. Úroková sazba z úvěru je stanovena jiţ při sepsání smlouvy a po celou dobu splácení úvěru se nemění. Rozdíl mezi sazbou z úvěru a vkladu nesmí dle zákona přesáhnout 3 %. To znamená, ţe pokud má klient vklady úročeny 1 %, úrok z úvěru nemůţe být vyšší neţ 4 %. V průměru se úrokové sazby pohybují od 3 do 5 %.  Délka splácení úvěru není při podpisu smlouvy pevně stanovena, protoţe klient můţe naspořit více peněz, neţ kolik je poţadováno. Díky tomu získá niţší úvěr, který i rychleji splatí. U rychlých variant se doba splatnosti pohybuje kolem osmi let, u pomalých variant to bývá kolem šestnácti let (vţdy záleţí na parametrech úvěru). [20, s. 17] Překlenovací úvěr Tento druh úvěru se pouţívá v případě, kdyţ klient ještě nesplňuje podmínky pro čerpání řádného úvěru, ale peněţní prostředky na financování bydlení jiţ potřebuje. Slouţí k překlenutí doby do přidělení cílové částky. Spořitelna většinou poţaduje minimální naspořenou částku, aby poskytla překlenovací úvěr, tato částka se pohybuje kolem 20 % z cílové částky. Při čerpání překlenovacího úvěru klient stále spoří, aby splnil podmínky, a tím získal nárok na řádný úvěr. Tento úvěr není splácen postupně, ale jednorázově v okamţiku přidělení cílové částky. Úrokové sazby nejsou regulovány státem a nemusí být pevně dané aţ do splatnosti. Sazby se pohybují se od 2,5 do 6,9 %.  Sazba závisí na délce spoření u dané stavební spořitelny, na době k získání cílové částky a na výši hodnotícího čísla. [23, s. 47] Zajištění úvěru Kvůli moţným komplikacím se splácením je kaţdý úvěr zajištěn. Míra zajištění se odvíjí od výše úvěru, délce spoření a bonity klienta. Stavební spořitelny poskytují do určité výše úvěry bez zajištění (zpravidla do Kč, závisí na spořitelně). Při poskytování vyššího úvěru spořitelna ţádá zajištění bonitním ručitelem nebo zástavu nemovitosti. Spořitelny dále poţadují, aby klient splatil úvěr v produktivním věku a zároveň, aby si během splácení udrţel běţnou ţivotní úroveň. Potíţe mohou mít podnikatelé, kteří neplatí daně, nebo jsou dokonce ve ztrátě. [23, s. 52] 26\n27 2.2.4 Poplatky Jiţ se zaloţením stavebního spoření je spojeno několik poplatků. Prvním je poplatek za uzavření smlouvy. Platí se nejlépe při podpisu smlouvy a většinou je ve výši 0,5 % nebo 1 % z cílové částky, nejvýše do aţ Kč (závisí na podmínkách jednotlivých stavebních spořitelen). Dále se platí za vedení účtu, za zvýšení či sníţení cílové částky, za předčasné ukončení smlouvy nebo za přespoření cílové částky. Všechny tyto poplatky jsou spojeny s fází spořící. Další poplatky jsou spojeny s fází úvěrovou. Stejně jako u hypotečních úvěrů je třeba zaplatit znalci za odhad ceny nemovitosti. Výše poplatku závisí na typu odhadované nemovitosti. Dále se platí za vedení účtu a za mimořádné sluţby s ním spojené. Poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření je u většiny spořitelen zdarma. U řádného úvěru není také zpoplatněna mimořádná splátka. Výjimku však tvoří překlenovací úvěry, kde se poplatek za poskytnutí překlenovacího úvěru pohybuje kolem 1 % z poskytnutého úvěru či cílové částky. [23, s. 54] Daňové úlevy a státní podpora Daňová úspora u stavebního spoření je moţné odečíst zaplacené úroky z úvěru ze stavebního spoření od základu daně, a to do výše Kč. Pro uplatnění daňových odpočtů je nutné splnit několik podmínek. Hlavní podmínkou je, ţe klient splácí řádný nebo překlenovací úvěr. Klient dále musí splácenou nemovitost vlastnit a uţívat ji k trvalému pobytu. 3 Výše daňové úspory se odvíjí od velikosti úvěru, úrokové sazby, době splácení úvěru a na době, která jiţ uplynula od počátku splácení. Poměr úroků se během splácení mění - na počátku jsou úroky vysoké a postupně se sniţují. Pro uplatnění maximální výše daňových odpočtů by odpovídal úvěr zhruba ve výši Kč. [7, s. 34] Státní podpora v rámci podpory bydlení poskytuje stát příspěvek, který účastníci získávají ve fázi spoření. Cílem je motivovat klienty ke spoření, čím více klient spoří, tím vyšší státní podporu dostává. Zákon o stavebním spoření byl v minulosti upraven a s ním i výše státní podpory. Všechny smlouvy uzavřené do konce roku 2003 mají pětiletou vázací dobu a státní podpora činila 25 % z vkladu, maximálně z Kč. Podle pravidel platných od roku 2004 je vázací lhůta šestiletá, státní podpora byla sníţena na 15 % z vkladu, nejvýše z Kč ročně. V rámci úsporných opatření státu jsou od 1. ledna 2012 nové podmínky, které upravují výši státní podpory. Státní podpora je pro všechny klienty stejná, bez ohledu 3 Podmínka je vymezena zákonem o daních z příjmů č. 586/1992 Sb. 27\n28 na datum zaloţení smlouvy o stavebním spoření a činí 10 % z ročně uspořené částky, maximálně však z částky Kč. [18, s. 65] Výhody nevýhody úvěrů ze stavebního spoření Výhody: předem dané podmínky úvěru s pevnou úrokovou sazbou, podmínky úvěru se při splácení nemění, je moţné uhradit mimořádnou splátku nebo splatit celý úvěr bezplatně, o zaplacené úroky z úvěru (řádného i překlenovacího) lze sníţit základ daně, širší moţnost pouţití oproti klasickým hypotečním úvěrům, klient platí niţší poplatky za vyřízení a správu úvěru, úvěr lze pouţít i na koupi druţstevního bytu. Nevýhody: velikost úvěru ze stavebního spoření je omezena velikostí vloţených peněz na účtu, k získání řádného úvěru je potřeba doba nejméně dvou let, úrokové sazby z překlenovacích úvěrů jsou vyšší neţ u hypotečních úvěrů. [23, s. 53] 2.3 Další alternativy financování bydlení Bankovní úvěr Jedná se o úvěr poskytovaný pouze bankovními institucemi. Rozlišují se dva druhy úvěru, a to podnikatelský (obchodní), který se pouţívá k rozvoji podnikání a soukromý, zvaný také spotřebitelský. Pro účely bydlení slouţí soukromý bankovní úvěr. Některé banky dokonce nabízejí úvěry na nemovitost, ale za horších podmínek oproti hypotečnímu úvěru. Tyto úvěry se pouţívají, kdyţ klient z nějakého důvodu nemůţe dostat hypoteční úvěr. Bankovní úvěry se dále můţou dělit na účelové a neúčelové. Pokud banka poskytne účelový úvěr, vţdy je nutné doloţit doklad k majetku, který byl úvěrem financován. Neúčelové úvěry se dají pouţít na cokoliv, ale platí se za ně vyšší úrok. Klienti, kteří mají u banky delší dobu účet, mají větší šanci získat bankovní úvěr. Výše úvěru se pohybuje od Kč do Kč, úroková sazba kolem 8 % a splatnost do deseti let. Z těchto úvěrů lze například financovat vybavení domácnosti. 28\n29 Výhody: rychlý zdroj peněz, není nutné dokládat účel pouţití, rychlé vyřízení úvěru. Nevýhody: vyšší úrokové sazby a vysoké poplatky vzhledem k výši úvěru, většinou krátká doba splatnosti. [23, s. 73] Nebankovní půjčky Půjčky v rodině, od známých nebo od zaměstnavatele Další moţností jsou půjčky v rodině nebo v okruhu známých. Většinou se mezi sebou dluţník a věřitel dohodnou ústně. Podmínky jsou výhodnější neţ v bance, ale většinou se jedná o menší částky. Doporučuje se však vše řádně sepsat, dohodnout se na splátkách, případně na úrocích a době splatnosti. Pro lepší zabezpečení věřitele je moţné nechat tuto smlouvu ověřit notářem nebo vystavit na dluh směnku. [23, s. 74] Půjčky od nebankovních institucí a soukromých osob Půjčky se v některých publikacích označují jako rychlé peníze. Je snazší získat nebankovní půjčku, věřitelé většinou nepoţadují ručitele a nenahlíţí do registru dluţníků. Půjčku tak poskytují i nezaměstnaným, seniorům nebo rodičům na rodičovské dovolené. Půjčované částky se pohybují v řádech tisíců a desetitisíců a jejich splatnost je několik měsíců. Roční úrokové sazby se často pohybují kolem 50 %. [23, s. 74] Mezi nebankovní instituce patří Home Credit, Provident, Cofidis nebo Profi Credit. Tyto společnosti poskytují informace na svých internetových stránkách nebo infolinkách. Dalšími poskytovateli jsou soukromé osoby nebo firmy, které inzerují v tisku nebo mají reklamy na různých internetových serverech. Půjčky jsou poskytovány rychle bez problémů. Poskytovatelé však neuvádí úrokové sazby a účtují si vysoké poplatky, pokud dluţník neplatí včas. Státní půjčky pro mladé Mezi další moţnosti jak financovat vlastní bydlení patřily také státní půjčky. Úvěry byly poskytovány ve výši Kč, Kč a Kč. Tyto půjčky poskytoval Státní fond rozvoje bydlení. Z důvodu nedostatku financí byl tento program pozastaven. V roce 2012 nemá Státní fond rozvoje bydlení peněţní prostředky na otevření tohoto programu.  29\n30 3 FINANCOVÁNÍ NEMOVITOSTI HYPOTEČNÍM ÚVĚREM 3.1 Základní údaje Všechny příklady vychází ze stejně zadaných podmínek, kterými jsou modelová rodina a údaje o nemovitosti. Informace k výpočtům poskytla společnost Open finance s.r.o. a jsou platné k Ţadatelé Ţadatelem o poskytnutí úvěru na financování vlastní nemovitosti je tříčlenná rodina. Ţeně je 25 let, muţi 26 let a mají jedno dítě ve věku do šesti let. Čistý měsíční příjem domácnosti činí Kč a celkové výdaje jsou Kč (5 000,- na úvěry a splátky a 5 000,- na ostatní výdaje). Poţadavky na nemovitost Rodina by si ráda pořídila byt do osobního vlastnictví, nejlépe v Pardubicích v blízkosti zastávky MHD s dobrou dostupností do centra města a s občanskou vybaveností (mateřská škola, základní škola, dětské hřiště, supermarket, ). Cena nemovitosti by se měla pohybovat do Kč. Popis vybrané nemovitosti Na základě zadaných poţadavků byla vybrána tato nemovitost byt v OV, výměra 76 m 2, lokalita Pardubice - Dubina. Popis nemovitosti - Byt se nachází ve zvýšeném přízemí s okny na JV a SZ. Prostorná chodba nabízí moţnost úloţných prostor. Pokoje jsou neprůchozí, světlé, prostorné (21, 14 a 12 m 2 ). V bytě je lodţie s výhledem na východ slunce, plastová okna se ţaluziemi. Zrekonstruované zděné jádro disponuje samostatným záchodem, koupelnou s dostatkem místa pro sedací vanu, umyvadlo i pro umístění pračky. Kuchyňská linka je původní a společně se sporákem jsou součástí prodejní ceny. K bytu náleţí sklepní koje. Dům je nově zasíťován (internet, společný satelit) a k dispozici je samozřejmě kolárna a sušárna. Výborná lokalita s vysokou občanskou vybaveností v bezprostřední blízkosti - 2 supermarkety, MHD s linkami do celých Pardubic a vţdy moţnost parkování, dále sluţby, bankomaty, mateřská škola, základní škola, lékař, pošta. V blízkosti domu jsou dětská hřiště a sportoviště. Náklady na bydlení činí včetně pojistky cca Kč. Cena včetně právních sluţeb a provize realitní kanceláře činí Kč.  30\n31 3.2 Vybrané společnosti poskytující hypoteční úvěry V modelových příkladech jsou srovnávány vţdy tři společnosti poskytující hypoteční úvěry. Jsou to tyto: Hypoteční banka, Česká spořitelna a Komerční banka. Úrokové sazby, které jsou v příkladech uvedeny, platí při fixaci na pět let Hypoteční banka Hypoteční banka je specialistou na poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám a jiţ více neţ dva roky je lídrem hypotečního trhu. Jedná se o profitabilní, specializovanou a moderní banku nabízející optimální spektrum hypotečních produktů určených pro financování bydlení jejich klientů. Společnost vstoupila na trh 1. ledna 2005 pod novou značkou Hypoteční banka a s novým logem. Do 31. prosince 2005 zněla obchodní firma Českomoravská hypoteční banka, a.s. S účinností od 1. ledna 2006 došlo k její změně na Hypoteční banka, a.s. Banka vznikla 10. ledna 1991 a původně jsme působila jako univerzální obchodní banka regionálního charakteru. V září roku 1995 získala oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů a stala se tak první bankou v České republice specializovanou na hypoteční úvěry. V červnu roku 2000 se majoritním vlastníkem společnosti stala Československá obchodní banka, a.s. (ČSOB). Tímto krokem banka přešla do silné finanční Skupiny ČSOB. Jediným akcionářem banky je Československá obchodní banka, a. s. (ČSOB). Banka nabízí hypotéky nejen ve vlastní obchodní síti, ale připravuje také hypoteční produkty pro mateřskou ČSOB, Poštovní spořitelnu, Českomoravskou stavební spořitelnu a další partnery. Obchodní síť tvoří 26 poboček, poradenská místa a široká síť externích hypotečních poradců po celé České republice. Základní kapitál společnosti činí mil. Kč.  Česká spořitelna Kořeny České spořitelny sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. 5,2 milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, vypovídá o jejím pevném postavení na českém trhu. 31\n32 Od roku 2000 je Česká spořitelna členem skupiny Erste Group, která je jedna z předních poskytovatelů finančních sluţeb ve střední a východní Evropě se 17 miliony klientů v osmi zemích, z nichţ většina je členem Evropské unie. Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování sluţeb v oblasti finančních trhů. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,2 milionu klientů největší bankou na trhu. Česká spořitelna jiţ vydala více neţ 3,1 mil. platebních karet, zaměstnává pracovníků, disponuje sítí 657 poboček a provozuje více neţ bankomatů a platbomatů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry.  Komerční banka Komerční banka, a.s. je mateřskou společností Skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Je univerzální bankou se širokou nabídkou sluţeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Společnosti Skupiny Komerční banky nabízejí další specializované sluţby, kterými jsou penzijní připojištění, stavební spoření, faktoring, spotřebitelské úvěry a pojištění. Komerční banka vznikla v roce 1990 vyčleněním obchodní činnosti z bývalé Státní banky československé na území České republiky. V roce 1992 se státní peněţní ústav Komerční banka transformoval na akciovou společnost. Hlavním majitelem akcií KB byly Fondy národního majetku ČR a SR. Akcie KB byly zařazeny do kuponové privatizace. Roku 1994 byl navýšen základní kapitál na 9,502 miliardy Kč. V roce 2001 se manaţerské kontroly v Komerční bance ujímá francouzská společnost Société Générale, která odkoupila státní podíl v KB. V říjnu 2006 Komerční banka dokončila transakci koupě zbývajících akcií společnosti Modrá pyramida stavební spořitelna od společnosti BHW a České pojišťovny, a zvýšila tak svůj podíl ve společnosti ze 40 na 100 %. Společnost v současné době zaměstnává zaměstnanců, má 398 obchodních míst, 685 bankomatů a klientů.  32


Bezpecnost skoliciho procesu\nJak je obecně známo, v dnešní době jsou užitečná profese, ve kterých existuje velmi praktické riziko, že dojde k několika nebo křehkým výbuchům, které mohou být solidní hrozbou pro naše zdraví nebo životní prostředí. Evropská unie připravila zvláštní směrnice o ochraně proti výbuchu, tj. ATEX (Atmosphere Ecplosible, aby se omezilo riziko nebezpečného výbuchu.\nLidé, kteří potřebují tyto tipy znát a aplikovat je, se mohou zaregistrovat do odborného školení atex. Na polském trhu je spousta komplexních společností, které nabízejí známá a uzavřená školení, takže při hledání zajímavých školení nebudeme používat žádné velké problémy. Hlavním předmětem většiny kurzů ATEX jsou především úkoly v oblasti široce chápané bezpečnosti výbušnin a bezpečnosti procesů. V těchto cvičeních se budete moci velmi dobře naučit s nejdůležitějšími informacemi ATEX. Lidé, kteří vystupují v potenciálně výbušných místnostech, by se měli zaregistrovat podle pokynů v počtu objednávek. Bezpečnost v činnostech je nesmírně důležitá, proto hledejte slušnou společnost, která způsobí atex školení na opravdu vysoké úrovni.\nKromě toho stojí za to se zaregistrovat a pro mnoho různých školení, jako jsou kurzy, na nichž jsou prezentovány zásady požární bezpečnosti, a školení první pomoci. Společnosti poskytující odborné školení mohou stále připravovat individuální školení ATEX, která budou přizpůsobena polským výrobkům. Pokud ve vaší oblasti neexistuje žádná profesionální společnost, můžeme využít online školení, které se z roku na rok stále více zapojuje a ještě více značek také využívá soukromé ženy z nich. Ceny školení jsou také velmi dobře známé, zejména pro společnosti, které chtějí trénovat velmi obtížný počet svých zaměstnanců.


Koncertní manýry celebrit | Rádio Kroměříž\nKoncertní manýry celebrit\nCelebrity si pro své pohodlí navymýšlejí hodně a mnohdy nad tím zůstává rozum stát.\nTak třeba pětadvacetiletá kráska z Barbadosu Rihanna zřejmě potřebuje navodit atmosféru romantického prostředí. V její šatně nesmí chybět svíčky, květiny a modrý šifon přehozený přes nábytek. Na sezení potřebuje bílou pohovku, která ale nesmí být z kůže. Hlad zahání množstvím nezdravých potravin do výše třinácti tisíc kalorií.\nZpěvačka Beyoncé se při svých náročných vystoupeních plných tance asi hodně zapotí. Mezi její nejdůležitější požadavky patří ručně vyřezávané ledové koule, kterými si ochlazuje krk a 270 kilogramů titanových brček.\nMariah Carey je svými požadavky snad úplně nejproslulejší. Ke svému pohodlí potřebuje šampaňské, samozřejmě jedno z nejdražších, speciální místo na odkládání žvýkaček, čajový servis pro osm lidí nebo ohybatelná brčka. Proč ale nesmí chybět koťata a štěňata? To raději nechceme ani vědět.\nMadonna by si asi vzhledem k její kariéře mohla dovolit opravdu ty nešílenější nároky, ona ale myslí hlavně na celý svůj tým, který ji na turné doprovází. Vyžaduje hlavně velký prostor, nejméně pro 200 osob, dostačující počet kuchařů nebo instruktora jógy. V šatně ji nesmí chybět lilie, bílé a růžové růže, ale tady pozor! Stonky nesmí přesahovat 15 centimetrů!\nBritney Spears snad na vymýšlení svých požadavků musí někoho zaměstnávat. Její seznam se totiž šplhá až k dvěma tisícům položek! Mezi ty nejdůležitější patří zarámované fotografie princezny Diany, cheesburgery bez housek nebo sto kusů fíků.\nExtravagntní zpěvák Marylin Manson, u kterého se dost často pochybuje, zda se jedná vůbec o lidskou bytost, nedá dopustit na želatinové medvídky, popcorn a absinth. Neobejde se bez puštěné klimatizace a údajně mu společnost musí dělat bezzubá a plešatá prostitutka...


PayPal – chytrá volba pro firmy\nAť už hledáte kompletní platební řešení nebo chcete přidat službu PayPal jako další možnost platby na své stávající webové stránky, máme pro vás chytré řešení, které bude pro vaši firmu ideální.\nZískejte zaplaceno bez ohledu na to, jakým způsobem podnikáte\nNa vlastních webových stránkách\nPřijímejte na svých webových stránkách platby přes službu PayPal a platby kartou. Můžete využít různé možnosti od platebních tlačítek až po plně přizpůsobená online řešení.\nPřijímat platby na vlastních webových stránkách\nProstřednictvím online faktur\nPomocí našich bezplatných šablon snadno vytvoříte a pošlete vlastní faktury. Zákazníci mohou jednoduše zaplatit několika kliknutími.\nPřijímat platby za faktury\n15 milionů prodejců upřednostňuje PayPal\nKonverze z různých kanálů\nNaše řešení jsou navržena s ohledem na maximální konverzi a jsou připravena pro mobilní zařízení bez nutnosti další integrace. Využijte potenciál svého elektronického obchodu a zvyšte míru konverze při platbě až na 87,5 %1.\nSvé výnosy můžete ochránit před ztrátami způsobenými podvody nebo nenadálými problémy díky našemu programu ochrany prodejce. Vztahuje se na fyzické zboží i na vstupenky, služby a cestování.2\nProdávejte klientům ve více než 200 zemích v 25 měnách.3 Přijímejte většinu zahraničních platebních karet bez nutnosti další integrace nebo papírování.\nPlatby se na vašem účtu PayPal objeví do několika minut. Následně si peníze můžete převést na bankovní účet nebo je utratit přímo z účtu PayPal.\nIntegrace našich produktů je velmi snadná. Jsou již nainstalovány ve většině řešení pro elektronické obchody i nákupních košíků. Pokud máte specifické potřeby, pomohou vám naši odborníci.\nVaše bezpečnost je naší prioritou. Náš systém ochrany proti podvodům analyzuje každou transakci a naši odborníci jsou vám nepřetržitě k dispozici, aby vám s transakcemi pomohli.\nZačněte používat službu PayPal\nVytvořte si firemní účet.\nVyberte si funkce, které chcete pro začátek používat. Později je můžete změnit nebo přidat další.\nIntegrujte službu PayPal prostřednictvím partnera, vývojáře nebo sami.\nZvolte chytré řešení\n1 Míra konverze při používání funkce One Touch™ dle studie comScore za 4. čtvrtletí roku 2015, panel USA\n2 Viz podmínky programu ochrany prodejce.\n3Mohou být účtovány poplatky za převod měny.


METAXA 12* - SKVĚLÁ BRANDY ZA SKVĚLOU CENU? | Alkohol Magazin\nLed 14, 2020 | RECENZE\nKdo by neznal značku METAXA. Všichni ji pijeme, v různých verzích, ale pijeme. V TV reklamách je METAXA nyní celkem častá, tuším, že po Řecku je Česko druhý největší trh z hlediska prodaného objemu celé značky, prostě jako češi ji máme rádi. Každopádně dnes se podíváme na vlajkovou loď této značky, slavnou 12-hvězdičkovou, určitě to není to nejlepší, co může obecně METAXA nabídnout, vyšších premium produktů má tato značka hned několik, ale to jsme finančně ve vyšších tisících.\nMETAXA 12* – JAKÝ JE VÝZNAM 12 HVĚZDIČEK?\nKombinace muškátových vín, stařených vinných destilátů a směs koření. Tři složky, které tvoří kompozici tohoto létem provoněného nápoje. Těch 12 hvězdiček znamená 12 let zralé vinné destiláty, ze kterých se nápoj míchá. Přátelská cena je dozajista taky silné téma, v akci lze sehnat i za 500 Kč, resp. 499 Kč.\nJak krabice, tak samotná lahev působí velmi elegantně. V zásadě je to dárkové balení v ceně. Bytelná lahev navíc skvěle vypadá, z vizuálního hlediska se určitě řadí mezi alkohol, který koupíme za vyšší peníze, řekněmě okolo 1.000 Kč.\nV zásadě, vše směřuje k tomu, že budeme nadmíru spokojeni a ani jsme moc neutratili. Otevřeme lahev, přivoníme, a silně nás zasáhne příjemná sladká vůně a hořkost pomerančové kůry.\nCHUŤ JINÁ NEŽ JSEM ČEKAL\nZatím jsem měl možnost ochutnat varianty 3*, 5*, 7*, 12* a Private Reserve. Nižší varianty jsou více sladké a méně chuťově výrazné, 12-ka je zajímavá tím, že stojí někde v půlce, ve zlatém středu.\nO chuťi budu velmi stručný, je kávově-čokoládová, já cítím výrazný tón hořkých pomerančů. Tato kompozice, pokud vám chutnala už 7* verze, tak u dvanáctky postoupíte o schůdek výše.\nJedna věc, mě překvapila a to štiplavost, původně jsme si myslel, že zde nebude a chuť bude jemnější, neříkám, že není, ale asi kvůli reklamám jsem čekal více, i když cenovka tomu neodpovídala.\nMETAXA 12* byla dle mojeho očekávání, nebyla tak jemná, ale byla hodně zajímavá a dostačující s vysokou mírou pitelnosti. Pokud bych to měl hodně zjednodušit, tak na každodenní pití na večer, když si chcete večer něco malého dát, po náročném dni, je to naprosto idealní volba, za velmi dobré peníze.\nMETAXA je hodně univerzální nápoj, pokud zvažujete koupit jako dárek, můžete sáhnout po dárkovém balení.\nPředchozí GLENFIDDICH 18Y aneb plnost jako nástupce pitelnosti\nDalší EMBARGO ANEJO ESPLENDIDO – TROŠKU NEČEKANÉ


Cashback 1350czk pro každýho | Fusion1.cz\nCashback 1350czk pro každýho\nVyužijte nejlepší nabídku v Čechách! Nabídku, která tu ještě nebyla! ... při koupi sady (4ks) ocelových disků v předsezónní slevě, která platí do konce října 2017, získáte navíc kupón v hodnotě 1350 CZK na nákup hliníkových disků Japan Racing, který můžete využít do konce května 2018.\nKAŽDÝ kdo si v termínu od 1.10.2017 do 31.10.2017 zakoupí sadu plechových disků získá 1350 CZK kupon na nákup disků Japan Racing. Tento kupon je přenosný a víte jím potěšit někoho, kdo koupi disků zvažuje;) Kupón bude automiticky přibalen k Vaší objednávce.\nPokud se při koupi disků Japan Racing prokážete tímto kupónem, nebo při objednávce přes internet do poznámky uvedete kód z tohoto kupónu, bude Vám odečtena částka 1350 CZK z konečné ceny sady alu disků (4ks). Kupón není vázán na osobu, která kupovala plechové disky a proto ho víte využít jako dárek pro známého, který koupi nových hliníkových disků Japan Racing zvažuje.\n- Slevu 1350 CZK lze uplatnit na nákup minimálně 4ks kol japan racing na našem eshopu.\n- Sleva 1350 CZK se nekumuluje s žádnými jinými slevami\n- Sleva 1350 CZK neplatí pro zboží v sekci BAZAR a VÝPRODEJ


V Josefově vzpomínali na budování kapličky – Novinky.cz\nPočet zhlédnutí: 200 Článek od uživatele Václav Mikeš\nV pondělí 19. března si v Josefově na Sokolovsku připomněli 10. výročí vysvěcení kapličky sv. Josefa. V mrazivém podvečeru se po 19. hodině sešlo 25 místních občanů a vzpomínali na dobu před 10 lety.\núterý 20. března 2018, 17:58\nKrátce před setměním se u josefovské kapličky sv. Josefa sešli pamětníci a oslavili 10. výročí vysvěcení místní kapličky. Zapálením svíček si připomněli svátek patrona obce, prohlédli si vystavené výstřižky z let 2007 až 2008.\nNa připraveném prostotu za kapličkou se pak všichni při jednoduchém občerstvení zahřívali svařákem a horkým čajem. Po uvítání pořadateli ze spolku Tradiční venkov všichni se zájmem poslouchali vyprávění pana Čížka o historii kapličky.\nTa původní byla z 19. století. Ale druhá polovina 20. století těmto drobným sakrálním stavbám nepřála. Kaplička sloužila dětem jako úkryt na hraní, až se jim jí podařilo pobořit. A zbouraná se stala zdrojem materiálu pro všechny. Zůstaly pouze základy.\nJak vyprávěl pan Čížek, kaplička byla jako dluh za minulost. A tak se pokusil dluh splatit. Za přispění spoluobčanů a dalších dárců začala v roce 2006 trnitá cesta. Nedařilo se zajistil dostatek peněz na výstavbu nové kapličky. Kraj dotaci odmítl, pokus o získání peněz v televizní soutěži nevyšel a plánované vysvěcení na Josefa v roce 2008 bylo ohrožené. Nakonec se na podzim 2007 podařilo intervencí získat dotaci z kraje a stavbu díky mírné zimě dokončit.\nDne 19. března tak mohl páter Josef hotovou kapličku vysvětil. Sv. Josef, replika sochy svatého z Polska, tak získal nový domov.\nPřítomným josefovským Josefům pak všichni popřáli k jejich svátku a obdrželi dárek k zahřátí. Všichni už zahřát potřebovali, tak spěchali domů do tepla.\nSetkání bylo příjemným, i když mrazivým zastavením v běhu času. Je dobré si občas připomenout dobu minulou a připomenout i vlastní chyby. Pro poučení ostatních.


Jak jste spokojeni s nářadím CEL? Podělte se a vyhrajte zajímavé ceny!\nVaše spokojenost, náš cíl!\nděkujeme Vám za podporu, kterou nám dáváte již 8 let. Za dobu prodeje jsme se nesetkali s výrazným nárůstem nespokojenosti s kvalitou našeho nářadí. Proto bychom vás chtěli požádat o zpětnou vazbu a popsání vašich zkušeností.\nSpokojenost zákazníků je pro nás klíčovým faktorem a proto dovolte, abychom se zeptali, zda jste se zakoupeným produktem spokojeni, nebo naopak něčím zklamáni? Splnil Vaše očekávání, funguje tak, jak jste si představovali?\nJak používáte naše produkty? Pomohly Vám při práci, stavbě, kutilství? Podělte se s námi o Váš příběh s nářadím CEL a my Vás zařadíme do slosování, které proběhne před Vánoci 2017.\nPřipravíme řadu hodnotných cen jako je transformátor PHAC, akumulátor PH12, nabíječka akumulátorů PHFC, sada příslušenství pro multifunkční brusky AP10 a další).\nReference zákazníků jsou pro nás velmi důležité!\nPodělte se s námi i budoucími zákazníky o své zkušenosti s používáním nářadí CEL.\nPři jakých pracích jste ho používal?\nNatočte video, pošlete nám fotky!\nMy je upravíme a rádi se o Vaše úspěchy podělíme v nové sekci "Zkušenosti uživatelů" a na našem YouTube kanálu.\nChtěl by jste doporučit naše nářadí i jiným kutilům?\nVážíme si Vaší odpovědi a děkujeme za upřímnost a otevřenost! Více informací o možnostech zaslání velkých videí na mailu fego@cel-cz.cz nebo na telefonu 732 842 843.


Překlady angličtiny v Kladně\nSeznam zákazníky nejlépe hodnocených překladatelských firem v Kladně, které vám zajistí překlady z češtiny do angličtiny nebo naopak překlad z anglického jazyka do českého jazyka a do jiných cizích jazyků. Při výběru překladatelské firmy věnujte pozornost počtu a obsahu osobních doporučení od zákazníků.\nAngličtina online > Překlady angličtiny > Překlady angličtiny Kladno (Nalezených firem: 3)\nPřekladatelské agentury, překladatelé angličtiny, soudní překladatelé angličtiny, sdružení překladatelů a tlumočníků v Kladně nabízející překlady anglického jazyka.\nodborný překlad z AJ do ČJ od 270 Kč/NS\nodborný překlad z ČJ do AJ od 290 Kč/NS\nvšeobecný překlad z/do AJ/ČJ dle dohody se zákazníkem\nNS = normostrana, tj. 1800 znaků zdrojového textu včetně mezer.\nPlatbu přijímám bankovním převodem na běžný účet u České spořitelny – číslo účtu najdete na faktuře\nCena je individuálně sjednána předem dle náročnosti překladu.\nČJ-AJ/AJ-ČJ 350 Kč/1 NS nebo 1,40 Kč/slovo\nČJ-ARAB/ARAB-ČJ 550 Kč/1 NS nebo 2,20 Kč/slovo\nAJ-ARAB/ARAB-AJ 700 Kč/1 NS nebo 2,80 Kč/slovo\nČJ-ARAB/ARAB-ČJ se soudním ověřením 650 Kč/1 NS\nČJ-AJ/AJ-ČJ se soudním ověřením 450 Kč/1 NS\nAJ-ARAB/ARAB-AJ se soudním ověřením 850 Kč/1 NS\njazyková korektura překladu (ARAB) 150 Kč/1 NS\nrevize překladu pro soudní ověření 150 Kč/1 NS (AJ), 200 Kč/1 ns (ARAB)\nsoudní ověření hotového překladu 100 Kč/1 NS\ndalší výtisk(y) překladu se soudním ověřením 50 Kč/1 NS\npředtisková korektura 150 Kč/1 NS\nNS = normostrana překladu (1800 znaků včetně mezer)\n„slovo“ = zdrojové slovo\nU překladů bez soudního ověření se účtuje minimálně 0,5 NS (125 zdrojových slov), u překladů se soudním ověřením minimálně 1 NS.\nExpresní příplatek: 50% (odevzdání v den zadání, max 6 ns)\nSleva: sleva pro stálé zákazníky: –10%\nPro zkrácení doby vyhotovení je možné zaslat podklady k překladu naskenované e-mailem, po té je třeba doručit (osobně/doporučenou poštou/EMS…) originály/ověřené kopie ke svázání. Vyhotovený překlad je možné vyzvednout osobně nebo doručit doporučenou poštou/EMS.\nvšechny překlady do arabštiny jsou včetně jazykové korektury rodilým mluvčím v ceně\nVyhotovení překladu v den zadání (do 6 ns).\nposkytuji pouze výjimečně dle dohody\nčernobílý laser, bez vazby\nTIP Historie a hodnocení překladatelských agentur: Překladatelská agentura > Překladatelská agentura Kladno


11. června 2018 ● 18:37\nZa první pomyslnou záhadu bychom mohli považovat efekt tzv. reinkarnace, znovuzrození mysli či vědomí člověka, tedy koncept, kdy člověk smrtí těla nezemře, ale je znovuzrozený v novém těle. Reinkarnace je součástí mnoha náboženství, nejznáměji v buddhismu, kdy je podle tohoto principu vybírán i každý nový dalajláma jako reinkarnace toho starého. Pro západní smýšlení byl tenhle koncept vždy jen náboženský projev, dokud ho psycholog Ian Stevenson nepotvrdil na mrtvých dvojčatech.\nJedenáctiletá Joanna a šestiletá Jacquelline Pollockovi byly sestry žijící v Anglii. Pátého května v roce 1957 byly ale obě zabity při tragické autonehodě. Jejich rodiče byli ztrátou obou dcer zničení a jejich žal zmírnilo narození dvojčat 4. října 1958. Rodiče pojmenovali dívky Gililan a Jennifer a byla to identická dvojčata až na mateřská znaménka, která měla rozdílná. Malá Jennifer měla na zápěstí identické znaménko jako její mrtvá sestra Jacquelline. Na čele mělo miminko druhé znaménko na stejném místě a ve stejném tvaru, jako byla jizva její mrtvé sestry.\nTím ale zarážející spojitosti nekončily. Rodiče se přestěhovali a když dívky povyrostly, začaly se ptát po hračkách, které kdysi patřily jejich sestrám, aniž by o nich někdy slyšely. Když se rodina přestěhovala zpátky do původního městečka, dívky začaly poznávat okolí, ačkoliv tam nikdy předtím nebyly. Chtěli dokonce znovu vzít do jednoho zábavního parku, který si prý pamatovaly. Jenže do něj vzali rodiče své první dvě dcery. Jejich případ přilákal i profesora Iana Stevensona, který studoval reinkarnaci desítky let na univerzitě ve Virginii a u dvojčat tuto hypotézu potvrdil. Podle něj se jedná o skutečné převtělení dvou mrtvých dcer. Dívkám jejich vzpomínky na minulý život začaly mizet, když jim bylo pět.\nDalším velkým fenoménem jsou artefakty nevysvětlitelného původu. Na internetové encyklopedii Wikipedia o nich najdete celý článek pojmenovaný jako Out-of-place artefakty, tedy v překladu něco jako nálezy, které prostě nesedí. Jedním z takových je i rumunský klín z hliníku, který byl nalezený u města Aiud. Měl být nalezen v hloubce deseti metrů pod povrchem spolu s kostmi mastodonta, které mají stáří jedenácti tisíců let. Mnozí se tedy domnívají, že i klín, který připomíná hlavu kladiva, pochází ze stejné doby jako mastodonti a je tedy důkazem o návštěvách vyspělých civilizací na zemi, protože lidstvo se naučili zpracovávat hliník až v 19. století. Vědci ale naopak tvrdí, že se jedná jen o náhodu a při vykopávání zůstal v zemi zaseknutý zub bagru. Pravda se bude v tomto případě odhalovat jen velice těžko.\nMnohem mladší a aktuální záhadou, pohlcující internetové nadšence a nejen ty je tajemný projekt Cicada 3301. Jedná se o jméno dané organizaci, které několik let za sebou uveřejnila sérií hádanek. Některé se objevili online, některé i fyzicky vytištěné na nejrůznějších místech světa - Amerika, Japonsko, Rusko či Polsko. Ke záhadné hře se nikdo nikdy nepřihlásil, mnozí si ale myslí, že tento projekt má za úkol najít a identifikovat nadprůměrně inteligentní jedince ve společnosti. Za jakým účelem už není známo. Spekuluje se ale o bezpečnostních organizacích jako MI5 nebo CIA. Sama hádanka je neskutečně komplexní a složitější s každým dalším krokem a vyřešeným stupněm. Cicada zveřejnila své hádanky v roce 2012, 2013, 2014 a 2016. Podle zdroje, který tvrdí, že vyřešil hádanku v roce 2012 byly všichni ti, co se dostali až na konec hry vyzváni, aby odpověděli na otázky týkající se svobody, nároku na informace a cenzury. Ti, kteří odpověděli tak, jak se zadavateli zdálo správné, byly pozváni do soukromého internetového fóra, kde jim byly dány další informace. Podle tohoto popisu tak někteří vyvozují, že se jednalo o nábor hackerů do tajných skupin jako je např. Anonymous.\nJedna z nápověd hry Cicada 3301\nAutor: sociální sítě\nzáhady, záhady lidstva, reinkarnace, dvojčata, artefakty, cicada3301\nArtefakty, které zpochybňují historii lidstva: Letadla ve starém Eg...\nbullshit: Taky jsem se tomu zasmál. Pisatel asi nikdy neviděl bagr.... : O)\nillyria: máma měla bratra, který umřel ve školním věku. Já sem se to dozvěděla jako dospělá... Nikdy o něm nikdo nemluvil a ani fotku sem neviděla... Každá rodina reaguje jinak...\nMonikay: Nevím u těch holčiček bych právě čekala, že je rodiče budou krmit všemi historkami o předchozích dvojčatech.... neumím si představit že by o všem zarytě mlčeli\nov21: zub bagru z hliníku ? nestudovali ti vědci v Plzni ?


Ročenka 2011 :: Tarotové poradenství\nÚvodní strana > Ročenka 2011\nAnna K. tarot, 28.12.2011\nJaký byl tento rok?\n8 mečů a 10 holí\nJednoduše řečeno byl velmi náročný. Bylo obtížné srovnat se se všemi událostmi a vyrovnat se se silami, které působily proti. Ale všechno to mělo smysl, věci, i ty špatné, se neděly náhodou. Měly nám všem ukázat odhalenou pravdu, nastavit zrcadlo a poskytnout nám první pohled na to, jak to všechno doopravdy je.\nZkuste si sami projít události, které vás potkaly v loňském roce, a ptejte se, co vám měly ukázat a co vám měly sdělit. Možná přijdete na to, že to hrozné se stalo právě proto, aby vás to upozornilo na chyby, které už od teď nebudete opakovat.\nHvězda, 9 pohárů a 6 pentaklů\nZde karty nezmiňují nějakou konkrétní událost, která se stala a pohnula se světem. Spíše ukazují obecný princip loňského roku, kdy se začalo probouzet duchovno a skutečně pravé hodnoty, ať už bychom v tom viděli biotrhy, zájem o esoteriku i smrt různých důležitých představitelů. Začal tím ustupovat konzum, i když pomalu a lidé se snažili vyrovnávat své životy. Začalo se řešit placení dluhů velkých států i usilování o osobnostní rovnováhu. Jen denně prožívaná povrchní radost se ukazuje jako nedostatečná a je nutné jí dát nějaký vyšší smysl a řád. To bylo to nejpodstatnější a mělo by být samozřejmě i na dále.\nCo nového přibylo?\nSlunce a Kolo osudu\nDo popředí se dostaly vyšší hodnoty a lepší uvažování. Události nás přiměly zamyslet se nad tím, co je skutečně cenné a co není. Ukázaly nám možnost přeměny a to, že nic není natrvalo. Začali jsme se učit vzhlížet k těmto ideálům a uvědomovat si jejich sílu. To nám umožní i později hýbat s kolem osudu a nebýt v jeho vleku.\nCo starého odešlo?\nBlázen a Císař\nTaké vlivem finanční krize odešla jakási bezstarostnost, s níž jsme se dívali kolem sebe. Pomalu si začínáme uvědomovat, že nic není zadarmo a že na všem máme my sami podíl. A že jedině prací a systematickým uvažováním, šetřením a promýšlením toho, co uděláme, si můžeme přilepšit. Nic nespadne z nebe, je důležité si uvědomit, že všichni jsme součástí toho, co je kolem nás a tím, že na tom všichni začneme pracovat, to můžeme zlepšit.\nCo se spojilo?\nKrálovna mečů a 8 holí\nZdá se, že v loňském roce se lidé a hlavně ženy dokázali spojit pro nějakou myšlenku a zprávu, kterou vzali za svou. Až na základě toho, co dostali nebo se dozvěděli, dokázali lidé pozvednout své meče a vyrazit do boje. Ať už slovem nebo činy. Až události nás dokázaly přimět se hnout a vyjádřit to, co si myslíme. Jedině tlak je hnací motor ke spojení s ostatními. Jakmile ale tento tlak a myšlenka vyprchá, zmizí i ona jednota, což je asi na škodu.\nCo se rozpojilo?\n9 mečů a Velekněz\nVypadá to, že loni lidé konečně začali chápat své starosti jako něco, na čem se dá pracovat. Oprostili jsme se od falešných slibů a jednostranného vidění světa a ponořili jsme se do hloubky, kterou máme v naší duši a tam hledali pravdu a odpověď. Zvnějšku skutečně nepřijde, jen z našeho nitra.\n4 holí a 7 mečů\nAž některé nepříjemné události dokázaly stmelit lidi a ukázat jejich pospolitost a vzájemné sdílení svých radostí a starostí. To, jak se dokážou lidé spojit, když se něco děje, je krásným zážitkem, který umí zazářit, ale i zhasnout.\nSpravedlnost a 6 pohárů\nJe možné, že lidé konečně pochopili, že není možné sedět a snít o lepší budoucnosti. Že je nutné na ní začít pracovat. Všechno, co uděláme se nám vrátí, ale není možné brát to jako definitivní soud, ale spíše jako návod začít dělat hezké a dobré věci, aby se nám ty samé pak vraceli.\nUstát i obtížné situace, umět se zachovat dobře i v krizi, najít z ní cestu ven. Tak trochu tančit mezi vejci. To byla lekce letošního roku. Zachovat si nadhled i energii, abychom to všechno ustáli.\nCo nám ještě chybí?\nOpravdová hloubka a skutečný vhled do věcí. Umět se doopravdy ztišit a naslouchat svému nitru. Být pokorný a skromný, obejít se bez zbytečných věcí, které vypadají, že jsou nutné. Skutečnou hlubokou moudrost se budeme učit ještě dlouho, ale to víc je lepší, začít s tím už dnes. A třeba přes nějakou esoterickou disciplinu.\nPoselství loňského roku\n7 mečů (vylosovaná z již vytažených)\nVnést světlo do temnoty. Možná jsme si tu temnotu vytvořili sami svými nedobrými skutky, ale nyní nastal čas, jí osvítit a začít na ní pracovat. Co bylo, bylo. Teď je nutné začít s čistým štítem a dobrými úmysly.


Pocta československé architektuře a stavitelství | Z+i\nCenu z rukou předsedy České komory autorizovaných inženýrů a techniků činných ve výstavbě Ing. Pavla Křečka a Ing. Jána Petržala, 1. podpředsedy Slovenské komory stavebných inžinierov převzaly tyto osobnosti z řad architektů a stavebních inženýrů:\nIng. Miroslav Čermák, CSc.\nFakultu stavební v Brně ukončil v roce 1967. Praxe proběhla v podniku Pozemní stavby v Brně a ve Stavoprojektu Brno. Obhájil disertační práci zaměřenou na rekonstrukci pozemních staveb. Od roku 1991 působil jako ředitel společnosti STAVOPROJEKTA, nyní je zde předsedou představenstva. Řídil tým věnující se regeneraci panelových sídlišť včetně občanských staveb – prioritou byly energetické úspory, dále se věnoval rekonstrukci památek. Vykonával funkci 1. místopředsedy ČKAIT. Byl členem Vědecké rady Fakulty stavební a Vědecké rady VUT v Brně.\nV roce 1960 absolvoval Fakultu inženýrského stavitelství ČVUT. Pracoval nejprve ve Škodových závodech, později zde navrhoval rekonstrukce panelových domů (absolvoval postgraduální studium na téma panelové objekty a napsal publikaci Otvory v panelových domech), dále působil ve VPÚ Plzeň, kde zakládal první objekty na pilotách. Od založení vlastní statické kanceláře spolupracuje s ČVUT. Je spoluautorem patentu pro prefabrikovanou vodotěsnou patku. Spolupracuje na tvorbě norem, je členem profesního aktivu statika a dynamika staveb ČKAIT. Působil aktivně v orgánech ČKAIT.\nPo dokončení Stavební fakulty ČVUT zahájil praxi v Hutním projektu Praha. V roce 1990 založil firmu EXCON, specializovanou na statiku a dynamiku ocelových konstrukcí. K významným realizacím patří stožáry a rozhledny pro mobilní operátory a vysoké kotvené stožáry. V posledních letech se zaměřil na prostorové ocelové konstrukce s využitím globálního předpětí, např. zastřešení Sazka arény či lávka v Jaroměři. Spolupracoval také na oceňované konverzi plynojemu Gong a vysoké pece Bolt v Ostravě. Podílí se na tvorbě norem pro ocelové konstrukce.\nZačínal v bratislavském Stavoprojektu. Od roku 1991 je spojen se společností PRODIS, která se zaměřila na projektování nosných konstrukcí staveb a expertní činnost v oblasti statiky a dynamiky staveb. Věnoval se obnově významných památek. Je konzultantem UNESCO, Památkového úřadu SR a členem ICOMOS. Je autorem řady publikací a držitelem několika ocenění. Externě přednáší na Stavební fakultě a Fakultě architektury STU v Bratislavě.\nOd absolvování Fakulty stavební ČVUT v Praze v roce 1965 působí na ČVUT jako pedagog na této fakultě, od roku 1966 na Ústavu stavitelství FA. Přednáší jak obecné stavitelství, tak speciální partie hydroizolací a konstrukcí staveb – spodní stavba, obvodové pláště a střechy. Stanovil komplexní pravidla jejich návrhů, formuluje také technické normy. Podílí se na navrhování novostaveb i na obnově historických objektů, a to především formou expertních posudků a poradenstvím. Nedávno inicioval založení České hydroizolační společnosti.\nPo absolvování Fakulty stavební ČVUT pracoval v Armabetonu. Celou další profesní dráhu působil ve Vojenském projektovém ústavu v Praze a VPÚ DECO PRAHA. Podílel se na umístění desítek mostů na dálnicích – např. most Podolí či ocelová lávka Kočičí oči. Spolupracoval na vývoji segmentových mostů budovaných na skruži. Projektoval konstrukci stanice metra Dejvická, vodojemy atd. Je spoluautorem čtyř patentů. Podílel se na obnovení činnosti ČSSI a SIA a tvorbě norem. Je spoluzakladatelem ČKAIT a jejím prvním předsedou (1992–2008). Za svou práci dostal řadu ocenění.\nIng. Miloš Nevický, Ph.D.\nPodílel se na realizacích průmyslových staveb a výzkumu nových technologií výstavby. Byl ředitelem podniku Hutní stavby, pracoval na ředitelství Průmyslového stavitelství a jako ředitel Výzkumně-vývojového ústavu průmyslových staveb a IQ Servis, odkud odešel na Stavební fakultu TU v Košicích. Od roku 1995 pracoval jako ředitel Sekce veřejných prací na ministerstvu. Od roku 1996 aktivně působil v orgánech SKSI.\nprof. Ing. Miloslav Pavlík, CSc.\nPo studiu na Fakultě stavební ČVUT v Praze pracoval v Projektovém ústavu hl. města Prahy (K. Prager). Od roku 1985 vedl ateliér vývoje a typizace. Spolupracoval na Tančícím domě, areálu Hvězda i Českém domu v Malmö. Vedl katedru pozemního stavitelství a byl prorektorem na TUL v Liberci, od roku 1999 vedl ústav stavitelství na FA ČVUT v Praze a působil jako prorektor pro investiční činnost. Věnoval se rovněž výzkumu a vývoji, je autorem monografie České inženýrské stavby, členem ČKAIT, autorizovaným inspektorem, působil jako prezident ČSSI.\nVystudoval ČVUT obor konstrukce a dopravní stavby. V roce 1977 nastoupil do Pragoprojektu v Karlových Varech, kde projektoval spřažené ocelobetonové mosty. Pracoval v Iráku (most přes Eufrat) i v iráckém Kurdistánu. Založil společnost PONTIKA, zaměřenou na dopravní stavby. Navrhl 9 monolitických předpjatých mostů na severním obchvatu Chebu a desítky dalších silničních i železničních mostů a lávek. Zúčastnil se vyhledávací studie návrhu hedvábné stezky (dálnice Čína – Francie) a supervize dopravních staveb v Ázerbájdžánu.\nV roce 1952 ukončil Fakultu stavební ČVUT, působil jako pedagog, proděkan a vedoucí Katedry konstrukcí pozemních staveb na Fsv ČVUT, externě vyučoval na AVU. Založil a rozvíjel předmět Konstrukční systémy budov a do práce katedry zavedl metody kvantitativní analýzy z hlediska statiky a stavební fyziky. Statik, projektant, soudní znalec, vědecko-výzkumný pracovník, autorizovaný inspektor, autor šesti publikací, desítek patentů a užitných vzorů. Zároveň jednatel kanceláře INCORO.\nVystudoval Fakultu architektury a pozemního stavitelství ČVUT v Praze. Poté nastoupil jako statik do Stavoprojektu Hradec Králové. Spolupracoval na návrhu železobetonové monolitické konstrukce hradeckého hotelu Černigov, či Kulturního domu v Ústí nad Orlicí i centra ALDIS v Hradci Králové. Vypracoval více než 550 znaleckých posudků (stavby obytné, průmyslové a zemědělské se zvláštní specializací statika nosných konstrukcí a zakládání a v oboru ekonomie). Člen ČSSI v Hradci Králové a ČKAIT (první přednosta OK ČKAIT, působil též ve Vědecké radě FSv ČVUT Praha).\nIng. Vlastimil Šedo, CSc.\nVystudoval obor inženýrské stavitelství na ČVUT v roce 1951 a nastoupil do Krajského projektového ústavu v Liberci. Po necelém roce nastoupil do Stavoprojektu Liberec jako statik a následně jako hlavní inženýr organizace. Později se stal vedoucím ateliéru A4 s odpovědností za přípravu podkladů pro bytovou výstavbu v oblasti Liberec, Jablonec nad Nisou, Děčín a Teplice, ale i na Slovensku. Projektoval i zimní stadiony či větrné elektrárny apod. Habilitoval v oboru předpjatého betonu a jeho chování při ztrátě předpětí. Stále je členem ČSSI a ČKAIT.\nIng. Věra Šedová\nVystudovala ČVUT v Praze na Fakultě architektury a pozemního stavitelství v roce 1957. Po škole nastoupila jako profesorka odborných předmětů na Střední průmyslové škole v Liberci. Vyučovala především betonové, dřevěné a ocelové konstrukce. Jejím životním partnerem se stal Vlastimil Šedo, s nímž měla dvě děti. Pracovali společně na mnoha projektech. Byla aktivní v ČSVTS a od roku 1971 i v ČSSI.\nV roce 1971 absolvoval Fakultu stavební ČVUT v Praze, v témže roce nastoupil do firmy Silnice, n. p., České Budějovice, závod Prachatice. Poté pracoval jako stavbyvedoucí na stavbách silnic. Na přelomu 90. let působil jako výrobní náměstek ředitele závodu a později jako zástupce ředitele pro stavební výrobu závodu Prachatice firmy STRABAG, u níž později deset let působil jako ředitel oblasti západ. Podílel se na realizaci dopravních a mostních staveb a na výstavbě stovek kilometrů silnic hlavně v Jihočeském kraji. Je členem ČKAIT.\nAbsolvoval Fakultu stavební ČVUT, poté byl zaměstnán v Železničním stavitelství Praha, dále v Energoprojektu a podniku ŠKODA. Externě působil na Fakultě stavební ČVUT. Vedl projekty ocelových konstrukcí elektráren, řešil železniční most u Katovic. Úspěšně se podílel rovněž na projektech ocelových konstrukcí staveb (rekonstrukce ČSOB Na Poříčí, výtah ve Staroměstské radnici, lávka v Berouně atd.). Věnoval se i výzkumu a vývoji. Je členem Inženýrské akademie ČR, České společnosti pro mechaniku, ČSSI a ČKAIT, kde vykonával řadu funkcí.\nÚvodní foto: Slavnostní předání ve společnosti více než 800 vybraných hostů bylo součástí oslav 100. výročí založení Československa pořádaných mezinárodním festivalem architektury a urbanismu Architecture Week Praha a Správou Pražského hradu.


Souvisí s filmem Václav Havel, Praha - Hrad\nKategorieHistorie, Politika, Portrét\nPo svém zvolení prezidentem dne 29. prosince 1989 se Václav Havel vypravil se skupinou poradců a spolupracovníků na Pražský hrad převzít svůj úřad. Prostory, do té doby užívané spíše k ceremoniálním účelům, tak ožily prací těch, kteří se ?na koleně učili dělat demokracii". Jejich cílem bylo dovést zemi k prvním svobodným volbám a dosáhnout co nejrychlejšího odsunu sovětských vojsk z československého území. Dokument režiséra Petra Jančárka se věnuje prvnímu půlroku Havlova působení ve funkci prezidenta: ukazuje exprezidentovu občasnou hektičnost, jeho starosti i drobné radosti. Osobnost Václava Havla představuje očima členů jeho kolegia, úřadu vlády, spolupracovníků či zahraničních osobností. Snímek sleduje jeho první výjezdy do evropských zemí, USA i Sovětského svazu, historicky významný projev v americkém Kongresu nebo první návštěvy papeže Jana Pavla II. a dalajlamy v tehdejším Československu. Režisér nezapomíná ani na práci Olgy Havlové, jež odmítla běžnou roli ?první dámy" a začala aktivně působit v nově založeném Výboru dobré vůle. Jančárek ve filmu představuje komplexnost osobnosti bývalého disidenta, který přešel náhle z opozice do čela svobodného demokratického státu.\nSouvisí s filmem Vortex\nTento celovečerní dokumentární film se sociální tematikou, který byl natáčen v období šesti měsíců, přibližuje životy romských rodin v malé vesnici v oblasti Hajdu-Bihar v severovýchodním Maďarsku, blízko hranic s Rumunskem. Nezaměstnanost v této obci dosahuje téměř 100% a izolace, bída a diskriminace vůči Romům vytváří prostředí, v němž je pro tyto rodiny velmi obtížné slušně žít. Snímek se zaměřuje na zkušenosti tří rodin, jejich strádání a překážky, kterým během samotného natáčení čelí. Nemoci, žalostné životní podmínky, nedostatek základního vybavení a hygienických zařízení, bortící se domy společně se strachem dětí z toho, že budou rodičům odňaty, stále přítomná nutnost najít dostatek jídla a dřeva na vytopení domů. Výsledkem je stav, kdy děti trpí stejně jako dospělí a kdy je velmi těžké najít naději. Řešení nejsou vždy snadná a jednoduchá a místní správa se snaží hledat způsoby, jak těmto lidem pomoci v jejich neutěšených životech.\nSouvisí s filmem Čekání na sobí spřežení\nKategorieAntropologie, Dokumentární série, Příroda\nProducentVents Horsts, Elvita Ruka\nSouvisí s filmem Co dělá muže\nKategorieDoku drama, Portrét\nTento snímek je věnován neobyčejně zajímavé a rozporuplné osobnosti, která je kolem sebe schopna vytvářet dramatické situace ve všech sférách své existence – v rodinném i každodenním životě, v politice i sportu a při jednání s lidmi obecně. Hlavní postavou filmu je nesmírně temperamentní individualita, která je obdařena bojovným duchem a umí jednoduše ovlivňovat lidi ve svém okolí. Ze všeho nejvíce pak své vlastní syny...\nZeměBosna a Hercegovina, Kanada\nSouvisí s filmem Co zůstalo\nKategorieHistorie, Osobní pohled, Portrét\nSnímek vyprávějící o prázdnotě, kterou za sebou zanechává válka a násilí, je složen z dlouhých statických záběrů míst a krajiny v současné Bosně a Hercegovině. Obyčejnost a krása těchto míst kontrastuje s krutostmi, které zde byly napáchány během války v letech 1992-1995. Snímek je tak filmovým pomníkem sahajícím za hranice jakéhokoli zobrazení a porozumění. Wild Balkans\nSouvisí s filmem Divoký Balkán\nUž po staletí je Balkán oblastí zmítanou válkami a válečnými konflikty. Ty paradoxně způsobily to, že se na tomto území dodnes zachovala původní a nedotčená pustina. Krajina připomíná spíše tu ve fiktivní Středozemi než v Evropě a řada zvířat, která z jiných částí kontinentu už vymizela, zde našla svá poslední útočiště. Film je fascinujícím a vizuálně ohromujícím putováním po oblasti, z níž už řadu století nepřichází žádné dobré zprávy. Tento působivý snímek prozkoumává krajinu a divoká zvířata, jejichž život je už stovky let beze změny, a zachovává v nás naději, že tomu tak bude i do budoucna.\nSouvisí s filmem Wolf Suschitzky - fotograf a kameraman JazykNěmecky\nWolf Suschitzky je jedním z nejúspěšnějších vídeňských fotografů, který během druhé světové války emigroval. Film se pokouší převyprávět jeho životní příběh. To, co jej odlišuje od jiných filmových poct, je fakt, že Suschitzky je zde samotným vypravěčem. Žije v Londýně a ještě stále je velmi aktivní. Šance, kterou jsme nemohli propásnout!\nSouvisí s filmem Balet dělnické třídy\nKategorieDobrodružný a sport, Společnost\nŠílenství okolo mistrovství Evropy ve fotbale, opilí „experti“ na vesnických stadionech, zákulisí reprezentačního týmu a řádění fanoušků v ulicích Paříže a Lisabonu. Fotbal je především sport a zdroj zábavy, ale možná je to víc než jen hra. Filozofové, lingvisté, neuropsychologové a fotbaloví trenéři se v tomto snímku zamýšlejí nad paralelami mezi fotbalem a dramatem každodenního života a vytvářejí tak neobvyklý příběh o tom, čím fotbal je nebo čím by mohl být.\nA World Completely Glued to Itself\nSouvisí s filmem Přikovaný svět\n„Mým záměrem bylo ukázat mou zemi takovou, jaká skutečně je.“, říká maďarská režisérka Lívia Gyarmathy, která tento osobní záměr učinila odvážným motivem svých filmů o socialistickém Maďarsku. Poté, co roku 1961 ukončila studia chemie a kariéru kvalifikované pracovnice v továrně, se jako první žena zapsala na režii na Maďarské divadelní a filmové akademii. Navzdory předsudkům z řad svých profesorů i spolužáků se jí podařilo vytvořit množštví dokumentárních i hraných filmů, které jsou nápadné svým sociálním realismem. Gyarmathy vyjadřuje své pochybnosti o socialistickém systému prostřednictvím osobních příběhů, za což se stala častým terčem cenzorů. The Worst Company in the World\nSouvisí s filmem Ta nejhorší společnost na světě\nKategorieOsobní pohled, Portrét, Studentský film\nV malé pojišťovací agentuře v Tel Avivu najdete lásku i humor, ale úspěch je tady nedostatkovým zbožím a nic nefunguje tak, jak má. Upadající agenturu, která je věčně krůček od bankrotu, vedou tři rozvedení a ne zrovna úspěšní muži středního věku. Jakkoli jsou vzdělaní, inteligentní a dobrosrdeční, nemají ani nejmenší ponětí o tom, jak podnikat. Tento dokument je zábavným nahlédnutím do zákulisí běhu firmy během jednoho roku, v jehož průběhu se režisér snímku a současně syn manažera agentury přidává k této partě ztroskotanců a smolařů, aby se tak na poslední chvíli pokusil zachránit podnik svého otce před krachem. Dokument se tak současně stává osobním příběhem o vztahu otce a syna.\n131 - 140 / 1130\nzobrazeno položek: 131 - 140


HEAD - HIGH SPEED - i.Supershape - Testy lyží - SKImagazin.cz\nstrana 45vyjadřovali pochvalně: «Vyvážená lyže ve všech oblastech, velmi dobrá mimo sjezdovku».HEAD i.Supershape ELAN Amphibioex 152, 160, 168, 176elan-czwww.104/14,1/16812,5/990od hodnocení s váhou\nstrana 36 Head iSupershape SpeedLehký náznak slabin v klíčové proměnné všestrannost vede u těchto lyží k tomu, že nedosáhnou na úplnou špičku. Neboť jinak lyže leží přesně v průměru této\nstrana 38z oblouku tradičně pěkně živé. O něco méně agresivity v sobě ukrý-vají čtyři modely i.Supershape, ale pořád se jedná o sportovní carvery, jejichž kvality ocení hlavně dobří\nstrana 42sportovní rebound vycházející zejména z dynamiku podporující patky. Funguje to dobře. Řada i.Supershape opět čítá dva štíhlé, jeden lehce rozšířený a jeden hodně široký carver.\nstrana 24extrémní náklony ve středně dlouhém oblouku vám s tímhle náčiním asi půjdou samy od sebe. i.Supershape je ve středu zase mimořádně štíhlá, stejně jako Laser SC od Stöckli, ani\nstrana 4082GtOneKategorieModelKrojeníRádius/ při délceKonstrukce/jádroDélkyMOC setu Vázání v setuRACING i.Supershape Titan128-78-11413,5/170Worldcup Sandwich Construction156, 163, 170, 17715 990 FF pro\nstrana 41modelů. Je tu široký a přitom silně vykrojený Titan, na dnešní poměry nebývale hubený i.Supershape s extrémně malým rádiusem 12/170, Magnum pak představuje něco mezi oběma výše


Škola na konci světa | Šance Dětem\nŘíká se jí Škola na konci světa. Před dvanácti lety byla téměř odsouzena k zániku, dnes je na seznamu prestižních vzdělávacích institucí. Je to Základní škola Březová na Uherskohradišťsku. Jaká byla její cesta k úspěchu, prozradí ředitel Ludvík Zimčík.\nZačátek relevantní části zvukového záznamu: 00:08:00.\nDélka zvukového záznamu: 00:54:29.


Produkty a služby | ZAPA Beton\nBeton je nejpoužívanější konstrukční stavební materiál a přes svou typicky šedou barvu má mnoho podob.\nPro dopravu a čerpání betonu disponujeme moderní flotilou autodomíchávačů a čerpadel rozličných typů, vhodných pro všechny druhy staveb.\nSpolečnost ZAPA beton a.s. provozuje v České republice dva kamenolomy, jednu drtírnu a pískovnu.\nVšechny naše produkty jsou koncipovány s ohledem na životní prostředí a vývoj těchto stavebních materiálů se řadí do udržitelné výstavby.\nVyužití: konstrukce zemědělských staveb a ostatní konstrukce, kde převládají stupně vlivu prostředí XA3 s nízkým pH 4-5\nZAPA AGRO je beton dle ČSN EN 206+A1 speciálně navržen pro konstrukce zemědělských staveb a ostatních konstrukcí, kde převládají stupně vlivu prostředí XA3 s nízkým pH 4-5.\nVyužití: Lité interiérové podlahy v tl. cca 50 mm, podlahové vytápění\nVyužití: Konstrukce bílých van, podzemní stěny\nBeton navržený pro konstrukce bílých van a podzemních konstrukcí se sníženým vývinem hydratačního tepla, menším smrštěním a minimálním průsakům tlakové vody. Navržená směs v možných mezích následuje Rakouskou směrnici pro bílé vany díky Technickým pravidlům ČBS 02 pro Bílé vany.\nVyužití: Dělicí stěny, boxy pro sypké materiály, opěrně stěny, masivní bariéry\nBloky se používají pro výstavbu dělicích stěn, boxů pro sypké materiály, případně jako opěrně stěny násypů pro pozemní komunikace, zpevněné plochy nebo zajištění výkopů rýh až do výšky 2,4 m.\nVyužití: výplňový materiál, vyrovnávací vrstvy, tepelně izolační vrstvy\nZAPA BUBBLE je vysoce provzdušněné cementové mléko vyráběné na stavbě pomocí speciálního zařízení, které zároveň slouží jako čerpadlo hotové směsi.\nVyužití: Pohledový beton - vodorovné i svislé konstrukce\nJe barevný beton odpovídající požadavkům ČSN EN 206 a je určen zejména pro pohledové konstrukce se speciálními požadavky na kvalitu a architektonický ráz.\nVyužití: Drenážní beton - parkovací stání, cyklostezky, chodníčky\nDrenážní beton pro finální pochozí nebo pojezdovou vrstvu. Zajišťuje odvod dešťové vody do podloží a nabízí tak mimo architektonické funkce možnost značné úspory za poplatek za dešťovou vodu zastavěného území.\nVyužití: nosné subtilní konstrukce\nBeton vyšších pevnostních tříd se zvýšenou odolností proti vlivům prostředí pro dlouhou trvanlivost a odolnost betonu.\nVyužití: Základové desky, podlahy\nBeton se zaručenou dávkou polypropylenových makrovláken pro zvýšení ohybové tuhosti a použitelný jako náhrada tradičních kari sítí. Beton má upravenou recepturu pro zaručení předepsané zpracovatelnosti, rovnoměrného rozmístění vláken bez rizika segregace. Oproti použití ocelových vláken je bez rizika koroze, a je proto vhodnější pro vnější použití.\nVyužití: Průmyslové podlahy, architektonické leštěné podlahy\nBeton určený pro podlahové konstrukce v interiéru i exteriéru se speciálními přísadami omezujícími smrštění až o 50 %. Díky tomu je možné provedení větších úseků bez dilatací a s omezeným rizikem vzniku trhlin a lze tak vytvořit bezesparé podlahy.\nVyužití: vylehčené konstrukce\nMateriál ze směsi cementu, drobného přírodního a hrubého umělého kameniva a vody, s přísadami nebo příměsemi nebo bez nich, který získá své vlastnosti hydratací cementu.\nVyužití: Ukládání, spojování a spárování zdiva\nSměs pojiva, drobného kameniva (převážně frakce 0-4), přísad, příměsí a vody, rozmísená na požadovanou konzistenci a určená pro ukládání, spojování a spárování zdiva.\nVyužití: Podlahy a pojízdné plochy, zlepšení požární bezpečnosti\nBeton se zaručenou dávkou polypropylenových mikrovláken pro omezení plastického smrštění a jako ochrana proti odstřelování betonu při požáru. Beton má upravenou recepturu pro zaručení předepsané zpracovatelnosti, rovnoměrného rozmístění vláken bez rizika segregace.\nVyužití: Zalévání výkopů, zemních kaveren, opravy komunikací\nTekutá provzdušněná nízkopevnostní malta pro výplně zemních dutin, kanalizací, výkopů s možností jejího snadného odtěžení bez dodatečného sedání.\nBeton se zaručenou dávkou ocelových vláken pro zvýšení ohybové tuhosti a použitelný jako náhrada tradičních kari sítí. Beton má upravenou recepturu pro zaručení předepsané zpracovatelnosti, rovnoměrného rozmístění vláken bez rizika segregace.\nMateriál ze směsi cementu, polystyrenové směsi, příměsi, přísady, drobného kameniva a vody s přísadami nebo příměsemi nebo bez nich, který získá své vlastnosti hydratací cementu.\nVyužití: Základové desky, stěny, sloupy, složité konstrukce, pohledové konstrukce\nBetonová směs, která se blíží snadností zpracování samozhutnitelným betonům (SCC beton), ale není tak citlivá na obsah vody a vyznačuje se mnohem nižší lepivostí, čímž se výrazně zlepšuje její zpracovatelnost. QCC beton slučuje výhody vibrovaného betonu a SCC betonu.\nVyužití: Průmyslové podlahy\nBeton speciálně navržený pro průmyslové podlahy s urychlenou možností finální úpravy leštěním. Beton má zachovanou standardní dobu zpracovatelnosti a díky svému složení je vhodný jak pro vnitřní, tak pro venkovní použití.\nVyužití: vertikální i horizontální konstrukce o minimální tloušťce 100 mm\nSamozhutnitelný beton v konzistenci SF2 - SF3 (SCC) pro vertikální i horizontální konstrukce o minimální tloušťce 100 mm.\nCementový samonivelační litý potěr pro podlahové konstrukce bytových a administrativních staveb prováděných v tenkých vrstvách 4,5 - 7cm s omezeným smrštěním pro eliminaci trhlin a vzniku efektu zvedání rohů. Je vhodný do vnitřních prostor, kde proti anhydritu nabízí rychlejší nárůst pevností a vysychání, a lze ho použít i v místech s trvalou vlhkostí.\nVyužití: chodníky, příjezdové cesty, okolí bazénů\nArchitektonický beton s vymývaným povrchem pro vnější i vnitřní použití. Díky vymývání vynikne struktura betonu s kamenivem na povrchu. Nejlepšího efektu je docíleno při probarvení cementového tmelu za pomoci minerálních pigmentů.\nVyužití: Pohledový beton - svislé konstrukce\nArchitektonický beton určený pro významné a exponované konstrukce. Pro docílení povrchů a výsledků požadovaných architektem je nutná specifikace a konzultace s technologem. Návrh betonové směsi probíhá s přihlédnutím k Technickým pravidlům ČBS 03 pro Pohledový beton.\nArt beton - Ražená dlažba\nDodáme beton a zprostředkujeme zhotovitele\nTaké se Vám nelíbí, že skoro každá plocha kolem rodinných domů vypadá stejně? Zelené plochy, které se střídají se zámkovou dlažbou prorostlou nálety se znehodnoceným povrchem.


Convert Americký dolar (USD) a Hongkongský dolar (HKD) - Směnný kurz Konverzní kalkulačka\n50 Americký dolar na HKD\n50 USD na HKD - Americký dolar to Hongkongský dolar převodník měn\nPřevodník Americký dolar to Hongkongský dolar je aktuální s kurzem od 27.10.2021. Zadejte libovolnou částku, která má být převedena, do pole nalevo od Americký dolar. Použijte "Swap měny" -Button, aby se Hongkongský dolar stala výchozí měnou. Klepnutím na Hongkongský dolar nebo Americký dolar převedete mezi danou měnou a všemi ostatními měnami.\nAmerický dolar to Hongkongský dolar kalkulačku směnného kurzu\nJaký je aktuální směnný kurz pro Americký dolar na Hongkongský dolar?\nAmerický dolar kurs na Hongkongský dolar = 7,78\nPřevod USD in Hongkongský dolar\nVybrali jste zdrojovou měnu USD a cílovou měnu Hongkongský dolar s částkou 50 USD. V obou seznamech můžete zvolit směnné kurzy pro více než 160 mezinárodních měn. Směnné kurzy jsou v pravidelných intervalech aktualizovány a uváděny v tabulkové formě pro obvyklé částky. Můžete také vidět historické směnné kurzy ostatních návštěvníků.\nUSD to HKD kalkulačku směnného kurzu\nAmerický dolar je měna v Východní Timor, Ekvádor, Salvador, Marshallovy ostrovy, Mikronésie, Palau, Spojené státy, Zimbabwe. Hongkongský dolar je měna v . Symbol pro USD je $. Symbol pro HKD je HK$. Kurz pro Americký dolar byl naposledy aktualizován na Oktober 28, 2021. Měnový kurz Hongkongský dolar byl naposledy aktualizován na Oktober 28, 2021. Převodový faktor USD má 5 významných číslic. Převodový faktor HKD má 5 významných číslic.\nkurz Americký dolar na Hongkongský dolar = 7,78.