SPRAWOZDANIE ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI BANKU ZACHODNIEGO WBK S.A. W 2012 ROKU - PDF\nSPRAWOZDANIE ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI BANKU ZACHODNIEGO WBK S.A. W 2012 ROKU\nDownload "SPRAWOZDANIE ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI BANKU ZACHODNIEGO WBK S.A. W 2012 ROKU"\n1 SPRAWOZDANIE ZARZĄDU Z DZIAŁALNOŚCI BANKU ZACHODNIEGO WBK S.A. W 2012 ROKU\n2 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 2 SPIS TREŚCI I. Przegląd działalności BZ WBK w 2012 r II. Podstawowe informacje Historia i zakres działalności BZ WBK S.A Jednostki powiązane z Bankiem Zachodnim WBK S.A Pozostałe inwestycje kapitałowe III. Sytuacja makroekonomiczna w 2012 r IV. Rozwój działalności BZ WBK w 2012 r Bankowość Detaliczna Bankowość Biznesowa i Korporacyjna Global Banking & Markets Wybrane kanały dystrybucji Działania na rzecz jakości obsługi V. Zasoby ludzkie i kultura organizacji Zarządzanie zasobami ludzkimi Elementy kultury organizacyjnej Społeczna odpowiedzialność biznesu w Banku Zachodnim WBK S.A VI. Ważne przedsięwzięcia, wydarzenia i informacje Zmiany organizacyjne Nakłady inwestycyjne Nagrody, wyróżnienia, miejsca w rankingach Fuzja prawna z Kredyt Bankiem S.A Integracja Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A VII. Sytuacja finansowa BZ WBK w 2012 r Rachunek zysków i strat Banku Zachodniego WBK S.A Sprawozdanie z sytuacji finansowej Podstawowe wskaźniki finansowe Dodatkowe informacje finansowe Uwarunkowania realizacji wyniku finansowego w 2013 r VIII. Perspektywy dalszego rozwoju Biznes Plan Banku Zachodniego WBK S.A. na lata Przewidywane warunki rozwoju działalności w 2013 r IX. Relacje Inwestorskie Relacje inwestorskie w Banku Zachodnim WBK S.A Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji Kurs akcji Banku Zachodniego WBK S.A. na tle rynku Dywidenda na akcję Ocena wiarygodności finansowej Banku Zachodniego WBK S.A X. Zarządzanie ryzykiem Podstawowe zasady zarządzania ryzykiem Struktura zarządzania ryzykiem w Banku Zachodnim WBK S.A Zarządzanie ryzykiem kredytowym Zarządzanie ryzykiem rynkowym i ryzykiem płynności Zarządzanie ryzykiem operacyjnym Zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym (braku zgodności) Zarządzanie ryzykiem reputacji Zarządzanie kapitałem XI. Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2012 r Uwagi wstępne Obowiązujący zbiór zasad ładu korporacyjnego Oświadczenie Zarządu o przestrzeganiu zasad ładu korporacyjnego Papiery wartościowe emitenta Organy władzy System kontroli sprawozdań finansowych Wszczęte postępowania sądowe XII. Oświadczenia Zarządu... 93\n3 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 3 I. Przegląd działalności BZ WBK w 2012 r. Poniższe punkty podsumowują efekty działalności Banku Zachodniego WBK S.A. (BZ WBK S.A.) w 2012 r. na tle poprzedniego roku oraz uwarunkowania wewnętrzne i zewnętrzne realizacji wyniku finansowego. Podstawowe wielkości finansowe i biznesowe Dochody ogółem BZ WBK S.A. wyniosły 3 860,4 mln zł i zwiększyły się o 9,6% r/r. Koszty ogółem wyniosły 1 665,9 mln zł i spadły o 4,6% r/r, w tym koszty pracownicze zmniejszyły się o 1,2% do poziomu 866,3 mln zł. Zysk przed opodatkowaniem wyniósł mln zł i zwiększył się o 19,4% r/r. Zysk za okres wyniósł 1 367,6 mln zł i był wyższy o 18% r/r. Współczynnik wypłacalności na poziomie 16,49% (14,60% na 31 grudnia 2011 r.). Wskaźnik rentowności kapitału własnego (ROE) wyniósł 21,4% (21% na 31 grudnia 2011 r.), a po wyłączeniu kosztów integracji z Kredyt Bankiem S.A. - 22%. Wskaźnik efektywności operacyjnej (C/I) na poziomie 43,2% (49,6% w 2011 r.), a po wyłączeniu kosztów integracji z Kredyt Bankiem S.A. 42,2%. Odpisy netto z tytułu utraty wartości należności kredytowych w wysokości 490,5 mln zł wobec 347,7 mln zł w 2011 r. Wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 5,1% (5,3% na 31 grudnia 2011 r.) przy relacji odpisów z tytułu utraty wartości do średniego stanu należności kredytowych brutto o wartości 1,2% (1,0% na 31 grudnia 2011 r.). Stosunek kredytów do depozytów na poziomie 83,7% na 31 grudnia 2012 r. wobec 79,6% na 31 grudnia 2011 r. Wzrost należności brutto od klientów w skali roku (+5,6% r/r) w efekcie rozbudowy portfela kredytów dla klientów indywidualnych (+9,1% r/r) i instytucjonalnych (+3,8% r/r) do wartości odpowiednio: ,3 mln zł i ,7 mln zł. Stabilizacja bazy depozytowej w skali roku (+0,4% r/r) w efekcie napływu środków od klientów indywidualnych (+5,6% r/r) i spadku wysokokwotowych, krótkoterminowych depozytów od klientów instytucjonalnych (-6,4% r/r), co ukształtowało wartość obu kategorii depozytów na poziomie odpowiednio: ,1 mln zł i ,1 mln zł. Liczba użytkowników serwisu bankowości elektronicznej BZWBK24 osiągnęła 2,2 mln (+10,1% r/r), a baza kart płatniczych Banku Zachodniego WBK S.A. obejmowała 2,7 mln instrumentów debetowych (+6,6% r/r). Liczba aktywnych rachunków bankowych przekroczyła 3,4 mln na 31 grudnia 2012 r. wobec 3,5 mln na 31 grudnia 2011 r. Ważne wydarzenia i osiągnięcia Zwołanie Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy BZ WBK S.A. w dniu 10 maja 2012 r. i uzyskanie jego aprobaty dla propozycji wypłaty dywidendy w wysokości 8 zł na akcję. Zmiany w organach władzy BZ WBK S.A.: Rada Nadzorcza: włączenie do składu nowego niezależnego członka - p. Jerzego Surmę oraz przyjęcie rezygnacji p. Piotra Partygi w związku z powołaniem go na członka Zarządu nowej kadencji; Zarząd: powołanie dziewięcioosobowego składu na nową kadencję (z jednym nowym członkiem p. Piotrem Partygą) i rozszerzenie go o kolejnego członka (p. Marco Antonio Silva Rojas), któremu powierzono nadzór nad Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej.\n4 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 4 Finalizacja fuzji prawnej BZ WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. (KB S.A.) w dniu 4 stycznia 2013 r., poprzedzona następującymi wydarzeniami: Data Kalendarium wydarzeń prowadzących do połączenia BZ WBK S.A. i KB S.A Zawarcie umowy inwestycyjnej przez Banco Santander S.A. i KBC Bank NV w związku z zamiarem połączenia BZ WBK S.A. z KB S.A. Podpisanie porozumienia przez wszystkie zainteresowane strony w sprawie rozpoczęcia prac mających na celu przeprowadzenie połączenia ww. banków. Zawarcie umowy inwestycyjnej między BZ WBK S.A. a Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju (EBOR) w sprawie objęcia przez EBOR nowej emisji akcji BZ WBK S.A. za kwotę 332 mln zł w ramach wsparcia dla planowanego połączenia BZ WBK S.A. i KB S.A. Podjęcie uchwały przez Walne Zgromadzenie (WZ) BZ WBK S.A. w sprawie podwyższenia kapitału zakładowego Banku w drodze emisji akcji serii I Podpisanie Planu połączenia BZ WBK S.A. i KB S.A. przez Zarządy obu banków Opublikowanie przez BZ WBK S.A. pierwszego zawiadomienia o planowanym połączeniu z KB S.A Objęcie przez EBOR akcji BZ WBK S.A. w ramach oferty prywatnej z wyłączeniem prawa poboru dotychczasowych akcjonariuszy zgodnie z umową subskrypcyjną zawartą 6 lipca 2012 r Drugie zawiadomienie o planowanym połączeniu BZ WBK S.A. z KB S.A Podanie do wiadomości publicznej informacji o wydaniu przez Komisję Europejską decyzji o niewyrażeniu sprzeciwu wobec przejęcia kontroli nad KB S.A. przez Banco Santander S.A., a tym samym przez BZ WBK S.A Wydanie przez Zarząd BZ WBK S.A. pozytywnego stanowiska w sprawie połączenia BZ WBK S.A. z KB S.A Podjęcie przez NWZ BZ WBK S.A uchwały w sprawie połączenia BZ WBK S.A. z KB S.A., podwyższenia kapitału zakładowego BZ WBK S.A., zmiany jego statutu, dematerializacji akcji serii J i ubiegania się o ich dopuszczenie oraz wprowadzenie do obrotu na rynku regulowanym prowadzonym przez Giełdę Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. (GPW). Rejestracja zmiany Statutu Banku w Krajowym Rejestrze Sądowym w związku z podwyższeniem kapitału zakładowego Banku Zachodniego WBK S.A. o zł do kwoty zł. Wydanie przez Zarząd GPW Uchwały stwierdzającej dopuszczenie do obrotu giełdowego na rynku podstawowym akcji zwykłych na okaziciela serii I. Rejestracja akcji serii I przez Krajowy Depozyt Papierów Wartościowych S.A. (KDPW) i wprowadzenie ich do obrotu giełdowego na rynku podstawowym. Decyzja Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) zezwalająca na połączenie BZ WBK S.A. z KB S.A. i zmianę Statutu Banku Zachodniego WBK S.A. dotyczącą podwyższenia kapitału zakładowego. Stwierdzenie przez KNF równoważności informacji zawartych w memorandum informacyjnym BZ WBK S.A. - sporządzonym w związku z ofertą publiczną akcji serii J - z informacjami wymaganymi w prospekcie emisyjnym. Rejestracja w Krajowym Rejestrze Sądowym połączenia BZ WBK S.A. z KB S.A., podwyższenia kapitału zakładowego połączonego banku oraz zmiany jego statutu uchwalonej przez NWZ z dnia 30 lipca 2012 r. Powstanie połączonego BZ WBK S.A., który wstąpił w prawa i obowiązki KB S.A Przyjęcie do KDPW akcji połączeniowych serii J w liczbie sztuk Rejestracja akcji serii J w KDPW Wprowadzenie akcji serii J do obrotu na GPW. Rozpoczęcie przygotowań do fuzji operacyjnej. Zawarcie przez Pion Global Banking & Markets oraz Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej kilku istotnych umów z klientami w sprawie udziału Banku w programach emisji obligacji.\n5 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 5 Osiągnięcie dalszych postępów w procesie integracji BZ WBK S.A. z Banco Santander S.A. w zakresie struktur organizacyjnych, procesów operacyjnych i technologii informacyjnych. Dalszy rozwój nowoczesnych kanałów dystrybucji: Uruchomienie nowej platformy bankowości elektronicznej ibiznes24 przeznaczonej dla klientów Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Global Banking & Markets. Udostępnienie nowych produktów w formule na klik w serwisie BZWBK 24 Internet. Rozszerzenie zakresu telefonicznej obsługi klientów w technologii IVR. Zakończenie projektu automatyzacji procesów podejmowania decyzji kredytowych w obsłudze małych i średnich przedsiębiorstw. Zakończenie implementacji Dyrektywy (2007/64/WE) w sprawie usług płatniczych. Obniżenie ratingów BZ WBK S.A. przed fuzją prawną z KB S.A.: długoterminowego ratingu IDR podmiotu (z A+/RWN do BBB/perspektywa stabilna ), krótkoterminowego ratingu IDR (z F1/RWN do F3 ) oraz ratingu wsparcia (z 1 na 2 ) z powodu wzrostu ryzyka Hiszpanii i wynikającej stąd weryfikacji ratingów Banco Santander S.A.; utrzymanie ratingu indywidualnego VR ( bbb ) w oparciu o wewnętrzną siłę Banku. Potwierdzenie ww. ocen wiarygodności kredytowej dla połączonego BZ WBK S.A. na początku 2013 r. po połączeniu z KB S.A. Uhonorowanie BZ WBK S.A. tytułem najlepszego banku w Polsce przez miesięcznik Euromoney ( Best Bank in Poland w ramach Euromoney Awards for Excellence 2012 ) w lipcu 2012 r. oraz przez miesięcznik The Banker w listopadzie 2012 r. w uznaniu dla wyników finansowych, efektywności i rosnącej pozycji Banku w polskim sektorze bankowym. Czynniki zewnętrzne mające wpływ na działalność i wyniki Banku Spowolnienie tempa wzrostu gospodarczego (wzrost PKB w 2012 r. na poziomie 2%), wynikające z ograniczenia popytu zewnętrznego oraz spadku popytu krajowego, w tym wyhamowania konsumpcji i inwestycji. Znaczące obniżenie dynamiki produkcji przemysłowej oraz produkcji budowlano-montażowej, szczególnie w II połowie roku po wygaśnięciu inwestycji związanych z EURO 2012 oraz spadku aktywności inwestorów w budownictwie mieszkaniowym. Problemy finansowe firm z branży budowalnej. Malejąca dynamika sprzedaży detalicznej oraz niski wzrost konsumpcji prywatnej związane ze spadkiem realnych dochodów gospodarstw domowych. Pogorszenie sytuacji na rynku pracy: stopniowy spadek liczby zatrudnionych w sektorze przedsiębiorstw; wzrost wynagrodzeń w sektorze przedsiębiorstw wolniejszy od inflacji. Zmienność na rynku walutowym: umocnienie złotego na początku roku i osłabienie w II kwartale 2012 r. pod wpływem wzrostu obaw o kryzys w strefie euro; następnie ponowne umocnienie krajowej waluty w wyniku poprawy nastrojów na rynkach światowych. Mocny spadek rentowności na rynku papierów dłużnych w wyniku poprawy nastrojów rynkowych, zwiększonego zainteresowania ze strony inwestorów zagranicznych polskimi aktywami i wzrostu oczekiwań w zakresie obniżek stóp procentowych. Spadek stawek rynku pieniężnego WIBOR pod wpływem rosnących oczekiwań w zakresie obniżek stóp. Wyhamowanie wzrostu kredytów zarówno dla gospodarstw domowych, jak i przedsiębiorstw. Dość szybki wzrost depozytów gospodarstw domowych i znaczne spowolnienie wzrostu depozytów firm. Kontynuacja tendencji spadkowej cen nieruchomości mieszkalnych w większości głównych miast w wyniku ograniczonego wzrostu popytu przy dużej podaży mieszkań.\n6 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 6 II. Podstawowe informacje 1. Historia i zakres działalności BZ WBK S.A. Rys historyczny Bank Zachodni WBK S.A. (BZ WBK S.A.) powstał w wyniku fuzji Banku Zachodniego S.A. z Wielkopolskim Bankiem Kredytowym S.A. Nowy podmiot z siedzibą we Wrocławiu został wpisany do rejestru przedsiębiorców w Krajowym Rejestrze Sądowym w dniu 13 czerwca 2001 r., a od 25 czerwca 2001 r. stanowi przedmiot obrotu na Warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych. Obaj poprzednicy Banku Zachodniego WBK S.A. to banki wyłonione ze struktur Narodowego Banku Polskiego w 1989 r., a następnie sprywatyzowane i włączone do Grupy AIB przez większościowego akcjonariusza, tj. spółkę AIB European Investments Ltd. z siedzibą w Dublinie zależną w 100% od Banku Allied Irish Banks, p.l.c. (AIB). Po sfinalizowaniu połączenia, Bank AIB objął pakiet 70,47% akcji połączonego Banku Zachodniego WBK S.A., który zmniejszył się do 70,36% wraz z podniesieniem kapitału zakładowego w dniu 10 lipca 2009 r. 10 września 2010 r. Rada AIB podjęła decyzję o sprzedaży na rzecz Banco Santander S.A. wszystkich posiadanych akcji Banku Zachodniego WBK S.A. (70,36% kapitału zakładowego) oraz 50% udziałów w spółce BZ WBK AIB Asset Management S.A. Z dniem 1 kwietnia 2011 r. Banco Santander S.A. zakończył proces zakupu Banku Zachodniego WBK S.A. w trybie publicznego wezwania do sprzedaży akcji, nabywając akcje reprezentujące 95,67% kapitału zakładowego Banku. W związku z przekroczeniem progu w wysokości 90% udziału w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu (WZ) Banku Zachodniego WBK S.A., nowy akcjonariusz strategiczny został zobligowany do zakupienia od akcjonariuszy niekontrolujących dodatkowego pakietu akcji Banku Zachodniego WBK S.A., co zwiększyło jego udział w kapitale zakładowym i głosach na WZ do 96,25%. Udział ten spadł do 94,23% w dniu 30 sierpnia 2012 r. wraz z podwyższeniem kapitału zakładowego Banku Zachodniego WBK S.A. w wyniku emisji akcji zwykłych serii I objętych przez EBOR w ramach oferty prywatnej. Połączenie z Kredyt Bankiem S.A. W dniu 27 lutego 2012 r. większościowi akcjonariusze Banku Zachodniego WBK S.A. i Kredyt Banku S.A., tj. Banco Santander S.A. i KBC Bank NV, zawarli umowę inwestycyjną, w której wyrazili zamiar połączenia kontrolowanych przez siebie banków. Jednocześnie wszystkie zainteresowane strony zawarły porozumienie dotyczące rozpoczęcia prac mających na celu połączenie Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. W dniu 11 maja 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. i Kredyt Bank S.A. podpisały plan połączenia określający zasady i tryb realizacji transakcji. Po otrzymaniu wymaganych prawem zezwoleń i akceptacji, w dniu 4 stycznia 2013 r. nastąpiło wpisanie do rejestru sądowego połączenia banków. Tym samym, Bank Zachodni WBK S.A. (bank przejmujący) wstąpił we wszystkie prawa i obowiązki Kredyt Banku S.A., który został rozwiązany bez postępowania likwidacyjnego. Połączenie nastąpiło w trybie art pkt 1 Kodeksu spółek handlowych poprzez przeniesienie całego majątku Kredyt Banku na Bank Zachodni WBK S.A. (połączenie przez przejęcie) w zamian za akcje nowej emisji serii J wydane wszystkim akcjonariuszom Kredyt Banku S.A. zgodnie z ustalonym parytetem wymiany: 6,96 akcji połączeniowych za 100 akcji Kredyt Banku S.A. Akcje połączeniowe serii J w liczbie zostały wprowadzone do obrotu giełdowego z dniem 25 stycznia 2013 r. W efekcie emisji akcji serii J kapitał zakładowy Banku Zachodniego WBK S.A. został podniesiony do kwoty zł, zmniejszając udział Banco Santander S.A. w ogólnej liczbie głosów na WZ Banku Zachodniego WBK S.A. do poziomu 75,19%. KBC Bank NV, tj. większościowy akcjonariusz Kredyt Banku S.A., otrzymał akcje połączeniowe reprezentujące 16,17% ogólnej liczby głosów na WZ połączonego Banku. W wyniku połączenia powstał uniwersalny bank plasujący się na 3. miejscu w Polsce pod względem wielkości aktywów, kapitałów własnych, bazy depozytowej, kredytów brutto i liczby oddziałów. Połączony Bank dysponuje siecią 889 oddziałów obsługujących około 4,1 mln klientów. Więcej informacji nt. zmian w kapitale zakładowym i strukturze akcjonariatu Banku Zachodniego WBK S.A. powstałych w 2012 r. i 2013 r. zawiera rozdział XI Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2012 r..\n7 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 7 Profil działalności Banku Zachodniego WBK S.A. Bank Zachodni WBK S.A. jest bankiem uniwersalnym świadczącym pełen zakres usług na rzecz klientów indywidualnych, małych i średnich firm oraz dużych przedsiębiorstw. Oferta banku jest nowoczesna, kompleksowa i zaspokaja różnorodne potrzeby klientów w zakresie rachunków bieżących/osobistych, produktów kredytowych, oszczędnościowo-inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i kartowych. Bank dostosowuje konstrukcję swoich produktów do wymogów poszczególnych segmentów klientów i łączy je w pakiety skoncentrowane wokół rachunków bieżących/osobistych, zapewniając docelowym odbiorcom precyzyjnie zdefiniowaną, adekwatną do oczekiwań i wszechstronną obsługę. Usługi finansowe Banku Zachodniego WBK S.A. obejmują także obsługę handlu zagranicznego, operacje finansowe na rynku kapitałowym, pieniężnym, dewizowym oraz transakcji pochodnych. Ofertę własną banku uzupełniają specjalistyczne produkty spółek powiązanych z nim kapitałowo, takich jak: Dom Maklerski BZ WBK S.A., BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., BZ WBK Asset Management S.A., BZ WBK Leasing S.A., BZ WBK Finanse & Leasing S.A., BZ WBK Faktor Sp. z o.o., BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. oraz BZ WBK- Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. W ramach współpracy z wymienionymi podmiotami bank umożliwia swoim klientom dostęp do usług maklerskich, jednostek uczestnictwa/certyfikatów funduszy inwestycyjnych, produktów ubezpieczeniowych, leasingowych i faktoringowych. Model dystrybucji usług bankowych Bank Zachodni WBK S.A. prowadzi działalność operacyjną za pośrednictwem 519 oddziałów (stan na dzień 31 grudnia 2012 r.), obecnych na terenie wszystkich województw. Pod względem wielkości sieci, Bank plasuje się na trzecim miejscu w Polsce. Infrastrukturę oddziałową uzupełniają placówki partnerskie w łącznej liczbie 109. Obsługa dużych i średnich klientów instytucjonalnych odbywa się za pośrednictwem 3 Centrów Bankowości Korporacyjnej prowadzących działalność na terenie całego kraju, 7 Centrów Bankowości Biznesowej usytuowanych w największych ośrodkach gospodarczych kraju i 7 podporządkowanych im biur terenowych, a także Departamentu Finansowania Nieruchomości i Departamentu Dużych Przedsiębiorstw działających w ramach Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej. Pion Global Banking & Markets odpowiada za współpracę operacyjną z największymi klientami instytucjonalnymi i oferowany im wachlarz produktów i usług (inwestycyjnych, kredytowych, transakcyjnych i skarbowych) w ramach globalnego modelu CRM (Customer Relationship Management/Zarządzanie Relacjami z Klientami) Grupy Santander. Bank Zachodni WBK S.A. posiada w ofercie nowoczesny serwis usług bankowości elektronicznej BZWBK24, który umożliwia klientom indywidualnym oraz firmom wygodny i bezpieczny dostęp do produktów przez internet, telefon stacjonarny i komórkowy. Uruchomił też specjalistyczną platformę bankowości elektronicznej ibiznes24 dla przedsiębiorstw i korporacji, która pozwala na realizację szerokiej gamy transakcji oraz efektywne i bezpieczne zarządzanie finansami firmy. Centrum Bankowości Telefonicznej i Elektronicznej - wyposażone w zaawansowaną technologicznie, specjalistyczną infrastrukturę teleinformatyczną - udziela informacji o produktach i usługach Banku, prowadzi sprzedaż wybranych pozycji z oferty bankowej oraz obsługę posprzedażową. Pozycja Banku Zachodniego WBK S.A. w polskim sektorze bankowym Zgodnie z giełdowymi danymi finansowymi za III kwartał 2012 r., które na dzień zatwierdzenia niniejszego raportu rocznego (7 marca 2013 r.) stanowiły najbardziej aktualne źródło porównywalnych informacji o polskim sektorze bankowym, Bank Zachodni WBK S.A. przed połączeniem był 5. co do wielkości sumy bilansowej bankiem w Polsce, 4. pod względem kapitałów własnych i 3., biorąc pod uwagę zysk brutto. Należał też do liderów polskiego rynku bankowego pod względem wskaźnika ROE, jakości portfela kredytowego, wskaźnika efektywności kosztowej i relacji kredytów do depozytów.\n8 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 8 W następstwie połączenia z Kredyt Bankiem S.A. (w dniu 4 stycznia 2013 r.), Bank Zachodni WBK S.A. stał się 3. pod względem wielkości podmiotem na rynku bankowym w Polsce, przyjmując za kryterium podstawowe wolumeny biznesowe takie jak: kredyty brutto, depozyty i fundusze inwestycyjne. Połączony bank posiada udział w podstawowych obszarach rynku finansowego na poziomie od 8% do ponad 10%, a także solidny bilans, stabilne źródła finansowania oraz silną pozycję kapitałową. Szeroka gama komplementarnych usług dla różnych segmentów klientów oraz rozległa sieć oddziałów na terenie całej Polski zwiększa możliwości dalszej penetracji rynku. Rozszerzona skala biznesu pozwoli Bankowi skutecznie konkurować z największymi przedstawicielami polskiego rynku bankowego, a wykorzystane synergie zwiększą jego efektywność. Pozycja Grupy Kapitałowej Santander w 2012 r. Banco Santander - podmiot dominujący Banku Zachodniego WBK S.A. - to bank komercyjny z siedzibą w Santander i centralą operacyjną w Madrycie (Hiszpania), legitymujący się ponad 150-letnią tradycją. Zajmuje się głównie bankowością detaliczną, wykazując również znaczną aktywność na rynku bankowości korporacyjnej, zarządzania aktywami i ubezpieczeń. Działalność Banku cechuje szeroka dywersyfikacja geograficzna - obecnie koncentruje swoją uwagę na 10 wybranych przez siebie kluczowych rynkach, zarówno rozwiniętych, jak i wschodzących. Według danych na koniec grudnia 2012 r. Banco Santander był jednym z największych banków strefy euro oraz 11. instytucją bankową na świecie pod względem kapitalizacji. Zarządzał środkami klientów w wysokości 1 387,8 mld euro, obsługiwał około 102 mln klientów poprzez sieć oddziałów i zatrudniał 186,8 tys. pracowników. Zysk netto przypadający akcjonariuszom Grupy za 2012 r. wyniósł mln euro. Santander jest największą grupą kapitałową w Hiszpanii i Ameryce Południowej. Zajmuje też silną pozycję rynkową w Wielkiej Brytanii, na północno-wschodnim wybrzeżu Stanów Zjednoczonych oraz w Niemczech i Polsce. Rozwój BZ WBK S.A. w latach Wybrane dane ilustrujące efekty działalności Banku Zachodniego WBK S.A. w latach Wybrane dane finansowe (mln zł) Aktywa razem , , , , ,1 Należności od klientów , , , , ,7 Zobowiązania wobec klientów , , , , ,9 Kapitały ogółem 8 284, , , , ,6 Zysk przed opodatkowaniem 1 704, , , ,7 987,4 Zysk za okres 1 367, ,5 916,9 985,3 809,2 Wybrane wskaźniki Współczynnik poziomu kosztów 43,2% 49,6% 50,8% 47,9% 52,8% Współczynnik wypłacalności 16,5% 14,6% 15,3% 12,3% 9,8% Wskaźnik kredytów niepracujących 5,1% 5,3% 6,6% 5,6% 2,9% Zysk na akcję (zł) 18,5 15,9 12,6 13,5 11,1 Wartość księgowa na akcję (zł) 111,0 93,4 83,6 74,9 60,6 Wybrane dane niefinansowe Liczba oddziałów Zatrudnienie w etatach Dywidenda (zł) * 7,6 8,0 8,0 4,0 - Liczba akcji na koniec roku * Cena akcji na ostatniej sesji roku (zł) 241,9 226,0 214,9 190,0 110,8 * Po dacie bilansowej Bank Zachodni WBK S.A. wyemitował akcji z prawem do dywidendy z zysku za 2012 r. Tym samym liczba akcji Banku Zachodniego WBK S.A. zwiększyła się do\n9 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 9 * CAGR skumulowana roczna stopa wzrostu 2. Jednostki powiązane z Bankiem Zachodnim WBK S.A. Jednostki zależne Bank Zachodni WBK S.A. tworzy Grupę Kapitałową z dziewięcioma jednostkami zależnymi, które zgodnie z MSR 27 podlegają konsolidacji z Bankiem metodą pełną. Są to: 1. BZ WBK Asset Management S.A. 2. BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. - podmiot zależny od BZ WBK Asset Management S.A. 3. BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o. 4. BZ WBK Faktor Sp. z o.o. - podmiot zależny od BZ WBK Finanse Sp. z o.o. 5. BZ WBK Finanse Sp. z o.o. 6. BZ WBK Finanse & Leasing S.A. - podmiot zależny od BZ WBK Finanse Sp. z o.o. 7. BZ WBK Leasing S.A. - podmiot zależny od BZ WBK Finanse Sp. z o.o. 8. BZ WBK Nieruchomości S.A. 9. Dom Maklerski BZ WBK S.A. Podmioty skupione wokół Banku to głównie instytucje finansowe prowadzące wyspecjalizowaną działalność w zakresie pośrednictwa obrotu papierami wartościowymi, leasingu, zarządzania aktywami/funduszami, świadczenia usług faktoringowych oraz handlu akcjami i udziałami spółek prawa handlowego. W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2011 r., skład Grupy Kapitałowej Banku Zachodniego WBK S.A. nie uległ zmianie.\n10 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Wspólne przedsięwzięcia i spółki stowarzyszone W skonsolidowanych sprawozdaniach finansowych Banku Zachodniego WBK S.A. za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2012 r. następujące jednostki ujmowane są metodą praw własności w oparciu o MSR 28 i 31: Wspólne przedsięwzięcia: 1. BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. 2. BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Spółki stowarzyszone: 1. Krynicki Recykling S.A. - podmiot stowarzyszony z BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o. 2. Metrohouse & Partnerzy S.A. - podmiot stowarzyszony z BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o. 3. POLFUND - Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A. W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2011 r., lista jednostek stowarzyszonych zmniejszyła się o Holicon Group S.A. w związku ze sprzedażą wszystkich akcji tej spółki w posiadaniu BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o., tj. 4,05 mln sztuk o łącznej wartości 4,9 mln zł.\n11 Struktura organizacyjna jednostek powiązanych z Bankiem Zachodnim WBK S.A. na dzień r. Sprawozdanie Zarządu z działalności Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Kliknij, aby dodać tekst 100% BZ WBK Finanse Sp. z o.o. 100% BZ WBK Faktor Sp. z o.o. 100% 100% BZ WBK Leasing S.A. BZ WBK Finanse & Leasing S.A. 100% BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o. * 24,54% 21,23% Krynicki Recykling S.A. Metrohouse & Partnerzy S.A. 99,99% Dom Maklerski BZ WBK S.A. 99,99% BZ WBK Nieruchomości S.A. 50% BZ WBK Asset Management S.A.** 100% BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. 50% 50% POLFUND-Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. 50% BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. * Jednostki stowarzyszone spółki zależnej BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o., tj. Metrohouse & Partnerzy S.A. i Krynicki Recykling S.A. zostały zaklasyfikowane jako podmioty stowarzyszone ze względu na istotny wpływ Banku na ich działalność. Objęcie akcji spółek nastąpiło w ramach budowania portfela inwestycji własnych o charakterze pre-ipo (przygotowywanych do pierwszej oferty publicznej). ** Na dzień r. Bank Zachodni WBK S.A. był współwłaścicielem spółki BZ WBK Asset Management S.A. razem z Banco Santander S.A. Obaj właściciele wchodzą w skład Grupy Santander i posiadają po 50% udziału w kapitale zakładowym spółki. W praktyce, Bank Zachodni WBK S.A. sprawuje kontrolę nad spółką oraz jej podmiotem zależnym BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., ponieważ za jego pośrednictwem Banco Santander realizuje swoją politykę w Polsce. W związku z powyższym, spółka traktowana jest jako zależna. Legenda: % udział na WZA jednostki zależne (objęte konsolidacją pełną z BZ WBK S.A.) jednostki stowarzyszone wspólne przedsięwzięcia\n12 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Pozostałe inwestycje kapitałowe Poniżej zaprezentowano podmioty, w których Bank Zachodni WBK S.A. posiadała udział w wysokości przekraczającej 5% kapitału zakładowego na dzień 31 grudnia 2012 r. w porównaniu z 31 grudnia 2011 r. l.p. Nazwa spółki Udział akcji w kapitale zakładowym Udział akcji w ogólnej liczbie głosów na WZA Udział akcji w kapitale zakładowym Udział akcji w ogólnej liczbie głosów na WZA 1. Kuźnia Polska 16,67% 16,67% 16,67% 16,67% 2. Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A. 11,48% 11,48% 11,48% 11,48% 3. Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva BZ WBK S.A. 10,00% 10,00% 10,00% 10,00% 4. Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. 10,00% 10,00% 10,00% 10,00% 5. Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. 10,00% 10,00% 10,00% 10,00% 6. AWSA Holland II B.V. 5,44% 5,44% 5,44% 5,44% 7. Biuro Informacji Kredytowej S.A. 5,14% 5,14% 5,14% 5,14%\n13 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku III. Sytuacja makroekonomiczna w 2012 r. Wzrost gospodarczy Rok 2012 był okresem hamowania wzrostu gospodarczego w Polsce. Pierwotnym źródłem ograniczenia aktywności ekonomicznej w polskiej gospodarce było mocne pogorszenie koniunktury w gospodarce światowej, w szczególności w strefie euro (która po dwóch latach przerwy ponownie wkroczyła w recesję). W efekcie, zanotowano wyraźny spadek zamówień eksportowych, co negatywnie przełożyło się na wyniki krajowego eksportu oraz produkcji przemysłowej. Jednocześnie, wysoka niepewność na światowych rynkach finansowych oraz informacje o kryzysie w strefie euro negatywnie oddziaływały na nastroje krajowych przedsiębiorców i konsumentów. Nastąpiło mocne załamanie popytu krajowego, którego dynamika już w II kwartale spadła poniżej zera. Przyczyniło się do tego wyhamowanie wzrostu popytu konsumpcyjnego (za sprawą stagnacji na rynku pracy i spadku realnych dochodów gospodarstw domowych), nagłe ograniczenie dynamiki inwestycji oraz cykliczne obniżenie poziomu zapasów w przedsiębiorstwach. Wzrost nakładów inwestycyjnych brutto już w II kwartale 2012 r. wyhamował do 1,9% r/r z niemal 10% pod koniec 2011 r., i to pomimo realizacji inwestycji infrastrukturalnych przed EURO W II półroczu zanotowano spadek inwestycji. Wskaźniki nastrojów konsumentów wyraźnie się obniżyły, zbliżając do minimów z 2009 r. Mocne pogorszenie zanotowały również indeksy koniunktury gospodarczej w głównych sektorach, np. w budownictwie oceny koniunktury obniżyły się do najniższych poziomów od początku transformacji gospodarczej. Tempo wzrostu PKB obniżało się w kolejnych kwartałach 2012 r. z poziomu 3,6% r/r w I kwartale do ok. 1% w ostatnim kwartale roku. W efekcie wzrost PKB w całym 2012 r. wyniósł 2% i był tylko nieznacznie wyższy niż w roku 2009, kiedy gospodarkę światową dotknął głęboki kryzys ekonomiczny i finansowy. Rynek pracy Rynek pracy wszedł w fazę stagnacji. Przeciętne zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw stopniowo obniżało się w kolejnych miesiącach roku i w okresie styczeń-grudzień liczba zatrudnionych spadła w sumie o około 73 tys. Jednocześnie wzrost wynagrodzeń mocno wyhamował, spadając wyraźnie poniżej poziomu inflacji. W efekcie realne dochody z pracy gospodarstw domowych obniżały się. Stopa bezrobocia rejestrowanego, po przejściowym sezonowym spadku, zaczęła rosnąć ponownie już od sierpnia i na koniec roku wyniosła 13,4%. Oczyszczona z wahań sezonowych stopa bezrobocia według Badania Aktywności Ekonomicznej Ludności (BAEL) zanotowała lekki wzrost w II półroczu do 10,6%. Inflacja Stopa inflacji utrzymywała się w I połowie roku na wysokim poziomie, średnio powyżej 4%. Głównymi czynnikami podtrzymującymi dynamikę CPI na podwyższonym poziomie były opóźnione efekty wcześniejszych podwyżek cen żywności, paliw i energii. Niemniej, w warunkach osłabionego wzrostu gospodarczego i w szczególności popytu krajowego, podwyżki cen w wymienionych kategoriach nie rozprzestrzeniały się na ceny pozostałych towarów i usług, czego odzwierciedleniem był spadek inflacji bazowej, a w II półroczu również głównej miary inflacji. W grudniu dynamika CPI obniżyła się do 2,4%, spadając poniżej oficjalnego celu NBP po raz pierwszy od sierpnia 2010 r. Najważniejsza miara inflacji bazowej, tj. CPI - po wyłączeniu cen żywności i energii - spadła na koniec roku do poziomu 1,4%. Polityka pieniężna W reakcji na utrzymywanie się inflacji powyżej oficjalnego celu NBP, Rada Polityki Pieniężnej (RPP) zdecydowała się na podwyżkę głównych stóp procentowych w maju o 25 pb. Decyzja uzasadniona została m.in. tym, że w ocenie RPP rozwój sytuacji gospodarczej miał być wyraźnie bardziej optymistyczny niż wskazywała większość prognoz analityków. Scenariusz makroekonomiczny okazał się jednak o wiele gorszy od prognoz. Przybierające na sile spowolnienie w krajowej gospodarce i zastój na rynku pracy oznaczały brak presji inflacyjnej i brak ryzyka wystąpienia efektów drugiej rundy. Część członków RPP już od lipca wnioskowała o znaczne złagodzenie polityki pieniężnej, jednak dopiero w listopadzie i w grudniu Rada zdecydowała się na dwie ostrożne obniżki stóp, każda po 25 punktów bazowych. Brak odważniejszych obniżek uzasadniono obawą o uporczywość inflacji. RPP nie wykluczyła dalszego łagodzenia polityki pieniężnej.\n14 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Wybrane wskaźniki makroekonomiczne Q1 02 Q3 02 Q1 03 Q3 03 Q1 04 Q3 04 Q1 05 Q3 05 Q1 06 Q3 06 Q1 07 Q3 07 Q1 08 Q3 08 Q1 09 Q3 09 Q1 10 Q3 10 Q1 11 Q3 11 Q1 12 Q3 12 Saldo obrotów bieżących (% PKB) Wzrost PKB (% r/r) CPI (% r/r) Płace realne w sektorze przedsiębiorstw (% r/r) Zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw (% r/r) Rynek kredytowy Na rynku kredytowym od początku roku widoczne były sygnały spowolnienia zarówno w przypadku sektora gospodarstw domowych, jak i przedsiębiorstw. Wzrost kredytów ogółem w sektorze bankowym wyhamował z ok. 14% r/r pod koniec 2011 r. do blisko 1% r/r w grudniu 2012 r. Dynamika kredytów dla przedsiębiorstw obniżyła się z ok. 18% r/r na koniec 2011 r. do niespełna 1,5% w grudniu, przy czym - po wyeliminowaniu wpływu kursu walutowego tempo wzrostu wyhamowało z 15,4% r/r do 3,3% r/r. W największym stopniu osłabiło się tempo wzrostu kredytów inwestycyjnych - z ok. 25% r/r do blisko zera po eliminacji wahań kursowych. Wzrost kredytów dla gospodarstw domowych również spowolnił niemal do zera, co jest najsłabszym wynikiem, od kiedy dostępne są porównywalne dane statystyczne (czyli od połowy lat 90.). Tempo wzrostu kredytów na nieruchomości spadło do ok. 5% r/r po korekcie kursowej, tj. do najniższego poziomu w historii. Wartość kredytów konsumpcyjnych obniżyła się drugi rok z rzędu o ok. 5%. Rynek finansowy Początek 2012 r. minął pod znakiem wyraźnej poprawy nastrojów na międzynarodowych rynkach finansowych. Przyczyniło się do tego m.in. przeprowadzenie przez EBC długoterminowych operacji refinansujących (LTRO) w grudniu 2011 r. i w lutym 2012 r., zakończona sukcesem restrukturyzacja długu Grecji, a także nadzieje na dalsze ilościowe łagodzenie polityki pieniężnej przez Fed. Efektem wzrostu globalnego apetytu na ryzyko było wyraźne umocnienie złotego i krajowych obligacji oraz wzrosty na giełdach. W II kwartale nastroje na światowych rynkach ponownie zaczęły się pogarszać, ponieważ pojawiły się sygnały osłabienia perspektyw wzrostu gospodarczego na świecie i powróciły obawy o kryzys zadłużeniowy w krajach Południowej Europy. Dodatkowo, wzrosły obawy polityczne, związane z wynikami wyborów parlamentarnych w Grecji i prezydenckich we Francji. W II półroczu sytuacja na międzynarodowych rynkach finansowych nadal charakteryzowała się pewną zmiennością ze względu na wciąż nierozwiązane problemy strefy euro, pogarszające się perspektywy wzrostu gospodarczego na świecie i niepewność inwestorów, czy i jak szybko uda się przezwyciężyć kryzys. Niemniej dominowała tendencja stopniowego spadku awersji do ryzyka, do czego przyczyniły się m.in. działania banków centralnych (ogłoszenie przez EBC planu nieograniczonego skupu rządowych obligacji peryferyjnych krajów strefy euro oraz rozpoczęcie trzeciej rundy ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej, tzw. QE3, przez Fed). Następstwem wzrostu globalnej awersji do ryzyka w połowie roku była duża zmienność notowań złotego kurs EUR/PLN po spadku do ok. 4,11 w połowie marca, wzrósł powyżej 4,40 na początku czerwca, po czym spadł ponownie, stabilizując się w przedziale 4,05-4,20 w ostatnich miesiącach roku. Jeszcze większa zmienność notowań była obserwowana w przypadku kursu USD/PLN, do czego przyczyniły się wahania wartości euro wobec dolara. Skalę wzmocnienia złotego ograniczały rosnące oczekiwania rynkowe dotyczące przyszłych obniżek stóp procentowych przez RPP. Krajowe obligacje okazały się stosunkowo odporne na podwyższoną awersję do ryzyka na świecie, do czego przyczyniła się pozytywna ocena przez inwestorów kondycji polskiej gospodarki na tle reszty Europy, rozbudzenie oczekiwań na obniżki stóp procentowych przez RPP, a także niska podaż papierów na rynku pierwotnym w związku z pokryciem znacznej części potrzeb pożyczkowych budżetu w pierwszych miesiącach roku.\n15 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 15 W II półroczu rynek pieniężny zaczął mocno antycypować szanse na złagodzenie polityki pieniężnej. Rosnące oczekiwania obniżek stóp, poprawa ogólnych nastrojów na światowych rynkach, a także nieprzerwany napływ zagranicznego kapitału portfelowego na rynek polskich papierów skarbowych przyczyniły się do spadku rentowności polskich obligacji skarbowych do najniższych poziomów w historii. Rentowności obligacji 2-letnich osiągnęły pod koniec roku poziom nieco poniżej 3,1%, obligacji 5-letnich poniżej 3,2%, a rentowności papierów 10-letnich obniżyły się do blisko 3,7%. Tym samym w ciągu roku poziom rentowności polskich papierów skarbowych obniżył się o 1,75 p.p. w segmencie 2 lat i o ponad 2 p.p. w przypadku obligacji długoterminowych. Wartość skarbowych papierów wartościowych w posiadaniu nierezydentów wzrosła w 2012 r. do rekordowego poziomu blisko 190 mld zł, a ich udział wzrósł do ponad 35% łącznej kwoty wyemitowanych papierów. 15 6,0 Rentowności polskich obligacji skarbowych (%) 200 Skarbowe papiery wartościowe w posiadaniu nierezydentów 40 5,5 5, , ,0 3,5 3,0 2Y 5Y 10Y mld zł (lewa oś) % (prawa oś) sty 12 lut 12 mar 12 kwi 12 maj 12 cze 12 lip 12 sie 12 wrz 12 paź 12 lis 12 gru 12 sty 05 sty 06 sty 07 sty 08 sty 09 sty 10 sty 11 sty 12 Rynek giełdowy 2012 rok przyniósł wyraźne zwyżki głównych warszawskich indeksów giełdowych. WIG zyskał w tym okresie ponad 26% zaś WIG20, skupiający największe spółki, wzrósł o ponad 20%. Porównywalnie prezentują się na tym tle osiągnięcia mwig40 i swig80, które zanotowały dodatnie stopy zwrotu w wysokości odpowiednio: 17% i 22%. W stosunkowo zmiennym I półroczu, inwestorzy byli świadkami huśtawki nastrojów. Po noworocznym optymizmie indeksy zmieniły tendencję, wyznaczając w połowie roku roczne minima, co związane było z globalnymi obawami o rozpad strefy euro i z kryzysem zadłużeniowym niektórych jej członków. Zdeterminowane działania europejskich organów nadzoru finansowego skutecznie obniżyły koszt finansowania ich długu, dając tym samym gwarancje wypłacalności. W konsekwencji, w II półroczu nastąpiła wyraźna poprawa nastrojów na GPW, które osiągnęły apogeum pod koniec roku, przynosząc spektakularnie wzrosty na warszawskim parkiecie. W grudniu inwestorów nie zdołały nawet wystraszyć problemy amerykańskiego budżetu, czy też możliwość powstania klifu fiskalnego. Wysoka skala zwyżek nie objęła całego rynku akcji w Warszawie, a jedynie grupę akcji największych i średnich spółek. Mimo to, oba główne indeksy zdołały wybić się w górę z wielomiesięcznej konsolidacji i znalazły się z końcem roku na najwyższych poziomach od blisko półtora roku.\n16 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku IV. Rozwój działalności BZ WBK w 2012 r. 1. Bankowość Detaliczna Segmentacja i zarządzanie relacjami z klientami Bankowość Detaliczna Banku Zachodniego WBK S.A. obejmuje segment klientów indywidualnych, małych firm oraz Wealth Mangement. W ramach segmentu klientów indywidualnych wyróżnia się dodatkowo podsegment klientów VIP, Prestiż i Masowych. Kryterium kwalifikującym klientów indywidualnych do poszczególnych podsegmentów jest kwota oszczędności utrzymywanych w banku: dla klientów Wealth Management powyżej 1 mln zł, dla klientów VIP powyżej 300 tys. zł, dla klientów Prestiż powyżej 100 tys. zł lub minimalny wpływ na konto w wysokości 5 tys. zł. Do segmentu małych firm zalicza się klientów instytucjonalnych, których obroty są mniejsze niż 30 mln rocznie, a zaangażowanie kredytowe nie przekracza 5 mln zł. Według stanu na 31 grudnia 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. obsługiwał 2,7 mln klientów indywidualnych oraz 0,2 mln małych firm. Wszyscy klienci indywidualni mają swoich doradców. Ponadto w kluczowych oddziałach Banku wyznaczono grupę doradców relacyjnych i kredytowych, których głównym zadaniem jest szeroko pojęta obsługa segmentu małych firm. W ramach systemu CRM, Bank Zachodni WBK S.A. realizuje pro-aktywne działania mające na celu wzmocnienie satysfakcji klientów z zakupionych produktów i usług, zwiększenie uproduktowienia klientów oraz budowanie długotrwałych wzajemnych relacji. Klienci Banku objęci są Programem Zarządzania Cyklem Życia Klienta (CLM - Customer Lifecycle Management Program), który uwzględnia ewolucję relacji klienta z bankiem w ciągu całego cyklu współpracy. Celem programu jest osiągnięcie pozycji najlepszego banku pod względem poziomu zadowolenia i wysokiej lojalności klientów. Kredyty dla klientów indywidualnych W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A dostosowywał politykę kredytową dla ludności do zmieniających się warunków w otoczeniu makroekonomicznym, prawnym i regulacyjnym, co znalazło odzwierciedlenie w odpowiednich modyfikacjach oferty dla klientów. Podobnie jak w latach poprzednich, duży nacisk położono na efektywność i jakość procesów kredytowych, a zwłaszcza szybkość podejmowania decyzji. Wdrożone zostały kolejne usprawnienia i zmiany w procesie udzielania kredytów detalicznych, które zwiększyły stopień automatyzacji decyzji kredytowych oraz poziom akceptacji wniosków. Działania sprzedażowe, w tym przekazy reklamowe, działania CRM i rozwiązania proceduralne, zorientowane były nie tylko na aktywizację i uproduktowienie własnej bazy klientów, ale również na pozyskanie i utrzymanie nowych klientów. Poza tradycyjną koncentracją na jakości oferty i efektywnej dystrybucji kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych i kart kredytowych, dużo uwagi poświęcono limitom kredytowym w koncie osobistym. Od lipca 2012 r. objęto je promocją i zwolniono z prowizji za udzielenie kredytu. Ponadto zwiększono maksymalną dostępną dla kredytobiorców kwotę limitu kredytowego (z zachowaniem niezbędnych wymogów bezpieczeństwa).\n17 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Główne produkty kredytowe dla ludności (w mln zł) +6,3% ,9% ,6% kredyty hipoteczne kredyty gotówkowe karty kredytowe 31 gru gru 12 Kredyty gotówkowe W 2012 r. oferta kredytów gotówkowych była systematycznie modyfikowana w zakresie wybranych elementów konstrukcji, parametrów cenowych oraz procesów obsługi (kredytowych i dystrybucyjnych). W marcu 2012 r. ujednolicono zasady udzielania kredytów gotówkowych, wprowadzając maksymalny, niezależny od kwoty kredytu okres kredytowania wynoszący 72 miesiące. Pod koniec roku podwyższona została (do 120 tys. zł) maksymalna dostępna dla kredytobiorcy kwota niezabezpieczonego kredytu gotówkowego. Zmianie uległa także siatka cenowa. W sierpniu 2012 r. wdrożono nową stałą stawkę oprocentowania w wys. 17,99% dla kredytów gotówkowych poniżej 5 tys. zł, a dla kredytów przekraczających tę kwotę ustalono dopuszczalny przedział w granicach od 7,99% do 23,99%. W związku ze zmianą sytuacji na rynku stopy procentowej, pod koniec roku maksymalna stawka oprocentowania została obniżona do 22,99%. W październiku 2012 r. wdrożono usprawnienia w systemach decyzyjnych, wpływające na zwiększenie poziomu akceptacji oraz automatyzacji procesu podejmowania decyzji kredytowych. Jednocześnie serwis BZWBK24 Internet rozszerzono o funkcjonalność umożliwiającą zakup kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem Spokojny Kredyt, dostępnym dotąd wyłącznie w oddziałach Banku. Wzorem lat ubiegłych, w 2012 r. kontynuowano intensywne działania marketingowe promujące kredyty gotówkowe Banku Zachodniego WBK S.A. Od lutego do grudnia 2012 r. przeprowadzono pięć odsłon szeroko zakrojonej kampanii reklamowej, eksponującej szybki proces podejmowania decyzji kredytowej, minimum formalności, indywidualne oprocentowane oraz długi okres kredytowania. Dzięki atrakcyjnym cechom oferty oraz wsparciu kampanii reklamowych, sprzedaż kredytu gotówkowego osiągnęła solidną dynamikę wzrostu, pomimo stagnacji na krajowym rynku kredytów konsumenckich. Portfel kredytów gotówkowych zwiększył się w skali roku o 15,9% do poziomu 4 196,4 mln zł wg stanu na 31 grudnia 2012 r. Kredyty hipoteczne W 2012 r. sprzedaż kredytów hipotecznych odbywała się w utrudnionych warunkach zewnętrznych z uwagi na zaostrzone regulacje nadzorcze oraz dekoniunkturę na rynku nieruchomości, przejawiającą się spadkiem cen nieruchomości oraz niską ilością zawieranych transakcji. Pomimo niekorzystnych tendencji rynkowych, Bank Zachodni WBK S.A. osiągnął roczną sprzedaż, która w ujęciu wartościowym stanowi drugi najwyższy wynik w historii Banku i niewiele odbiega od rekordu z 2008 r. Portfel kredytów hipotecznych odnotował wzrost w stosunku rocznym o 6,3% r/r do wartości 8 080,5 mln zł przy zachowaniu niskiego i stabilnego poziomu kredytów niepracujących. W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. aktywnie kształtował politykę kredytową i cenową w odniesieniu do kredytu hipotecznego, dostosowując ją do warunków makroekonomicznych, wymogów konkurencji oraz oczekiwań regulatora.\n18 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 18 Wprowadzone w marcu modyfikacje oferty związane były z implementacją znowelizowanej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, która wyznaczyła nowe zasady kalkulacji zdolności kredytowej klientów. We wrześniu natomiast - zgodnie z zaleceniami KNF w zakresie ograniczania kredytowania ludności w walutach obcych - wdrożono zmiany w polityce kredytowej, które zmniejszyły dostępność kredytów hipotecznych w EUR. Oferta ta jest obecnie adresowana dla wąskiej grupy klientów o odpowiednich dochodach. W ciągu roku przemodelowano też siatkę marż obowiązującą w ramach indywidualnego podejścia do klienta (Individal Pricing), zwłaszcza w zakresie stawek odnoszących się do kredytów w EUR. W ostatnim kwartale roku zaimplementowano szereg zmian w regułach decyzyjnych, które zwiększyły poziom akceptacji wniosków o kredyt hipoteczny oraz przyspieszyły proces decyzyjny. Karty kredytowe W 2012 r. wprowadzono szereg udogodnień dla użytkowników kart kredytowych, które zwiększyły dostępność produktu i usług towarzyszących oraz zoptymalizowały obsługę. Z początkiem lutego umożliwiono klientom dokonywanie spłat zadłużenia z tytułu kart kredytowych w trybie on-line. W czerwcu natomiast uruchomiono sprzedaż kart kredytowych oraz ubezpieczeń do kart kredytowych w usługach bankowości elektronicznej BZWBK24 w formule na klik (Buy-by-Click). Spełniając oczekiwania klientów, w kwietniu zmodyfikowano parametry usługi Ratio, wprowadzając bardziej dogodne warunki rozłożenia na raty zadłużenia w karcie kredytowej. Wdrożono też nowe procedury przystępowania klientów do ubezpieczeń kart kredytowych, umożliwiając nabywcom kart zwolnienie z opłat za ubezpieczenie w pierwszych miesiącach korzystania z produktu. W ciągu roku skorygowano wybrane warunki cenowe, m.in. zmieniono oprocentowanie srebrnych kart kredytowych oraz zastąpiono opłatę za nieterminową spłatę kwoty minimalnej opłatą za faktycznie wykonane czynności monitoringowe. Podobnie jak w latach poprzednich, w 2012 r. szczególny nacisk położono na wzrost i aktywizację portfela kart kredytowych. Głównym celem akwizycji była baza klientów własnych, niekorzystających dotąd z kart kredytowych. Pozyskiwano także klientów zewnętrznych, korzystając w tym celu z konkurencyjnej na rynku oferty Balance Transfer. Bank realizował także wiele przedsięwzięć zachęcających klientów do korzystania z kart kredytowych, w tym program powitalny dla nowych klientów, program wznowień kart kredytowych oraz liczne kampanie komunikacyjne i promocyjne. Dużo uwagi poświęcono działaniom i doskonaleniu narzędzi mających na celu przeciwdziałanie rezygnacji klientów z kart kredytowych. W efekcie wielowymiarowego zarządzania portfelem kart kredytowych, poprawiono współczynniki aktywności kart, wypracowano wzrost obrotów na portfelu kart kredytowych oraz zmniejszono wskaźnik rezygnacji z kart. Podjęte działania przełożyły się też bezpośrednio na wzrost portfela produktów (+17,1% r/r) oraz wynik finansowy Banku Zachodniego WBK S.A. 18 Karty kredytowe BZ WBK S.A. (w tys. sztuk) +17,1% Produkty rozliczeniowe Konta osobiste Podstawowy zakres oferty kont osobistych Banku Zachodniego WBK S.A. nie uległ zmianie (Konto Wydajesz & Zarabiasz, Konto<30 dla młodych, konto Aktywni 50+ dla osób po 50. roku życia oraz Konto24 VIP). Wdrożony został natomiast nowy standard umów regulujących zasady prowadzenia konta osobistego, który oprócz kart i usług BZWBK24, obejmuje obowiązkowy kanał samoobsługowy BZWBK24 Telefon (uruchomiony z początkiem roku). W ramach działań wspierających sprzedaż, w czerwcu 2012 r. wdrożono proces Payrolls, tj. nowy model sprzedaży produktów detalicznych dla pracowników firm obsługiwanych przez Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej, który ma na celu pozyskanie nowych kont osobistych z wpływem z tytułu wynagrodzenia. Na potrzeby ww. procesu przygotowano promocyjną ofertę Konta Wydajesz & Zarabiasz, karty płatniczej Wydajesz & Zarabiasz oraz kredytu gotówkowego.\n19 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 19 W celu pozyskania klientów zewnętrznych przeprowadzone zostały działania marketingowe (internetowa kampania reklamowa, sprzedaż premiowa) promujące podstawowe konta Banku Zachodniego WBK S.A., kartę MasterCard PAYBACK Multi oraz usługi bankowości elektronicznej BZWBK24. Kontynuując rozpoczętą w 2011 r. współpracę z firmą Polkomtel, w sieci sprzedaży Plus prowadzono dystrybucję Pakietu Avocado złożonego z konta osobistego, karty debetowej oraz usług bankowości elektronicznej. Posiadacze pakietu dokonywali kolejnych zakupów z oferty banku, sięgając po specjalnie dla nich zaprojektowane produkty, takie jak lokata Avocado czy przelewy SMS. W 2012 r. skierowano do nich również specjalną ofertę w zakresie kredytów gotówkowych i kart kredytowych. Karty debetowe W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. realizował działania aktywizujące użytkowników kart debetowych, kierując je zarówno do całej populacji klientów, jak i wyselekcjonowanych grup docelowych. Dostarczały one klientom dodatkowej motywacji do korzystania z kart w punktach handlowo-usługowych i internecie, nagradzając za wygenerowane obroty bezgotówkowe w ramach akcji promocyjnych, loterii czy też programów zapewniających najbardziej aktywnym użytkownikom częściowy zwrot wartości transakcji. W trakcie roku przeprowadzona została sprzedaż premiowa pakietu Konta Aktywni 50+ oraz Konta<30 z kartą MasterCard PAYBACK Multi. Kontynuowano ponadto kampanie i programy realizowane wspólnie z organizacjami płatniczymi Mastercard i Visa. Pozostałe istotne przedsięwzięcia to wycofanie kilku niszowych produktów (np. karta Maestro Oszczędnościowa) oraz modyfikacja taryfy prowizji i opłat w zakresie kart debetowych (listopad 2012 r.), w tym zmiana częstotliwości pobierania opłat (opłaty roczne zastąpione miesięcznymi) oraz podwyższenie opłaty warunkowej dla kart nieaktywnych. 19 Karty debetowe BZ WBK S.A. (w tys. sztuk) +6,6% Program PAYBACK W marcu 2012 r. rozpoczęto sprzedaż karty MasterCard PAYBACK Multi do wszystkich złotowych kont osobistych (z wyjątkiem konta Avocado), oferując ją w najważniejszych kanałach dystrybucji, włącznie z serwisem BZWBK24 Internet w opcji na klik. Tym samym, oferta kart płatniczych Programu PAYBACK stała się dostępna dla wszystkich klientów Banku w pełnym zakresie. W związku z rozszerzeniem dostępności ww. karty, rozpoczęto aktywną promocję produktu wśród młodych klientów (kampania sprzedażowa konta<30 z kartą MasterCard PAYBACK Multi), a dla posiadaczy kart debetowych PAYBACK uruchomiono program aktywizacyjny na bazie platformy marketingowej PAYBACK. Do uczestników Programu PAYBACK skierowano ofertę promocyjną w serwisie transakcyjnym BZWBK24, umożliwiającą zdobywanie punktów za zakup produktów kredytowych w formule na klik. W trakcie roku wprowadzono promocje obejmujące kolejne produkty Banku, w tym ubezpieczenie Locum i Lokatę Swobodnie Zarabiającą. Od sierpnia 2012 r. otrzymane punkty PAYBACK można wymienić na nagrodę w postaci karty pre-paid MasterCard PAYBACK. Karty pre-paid W 2012 r. znacząco podniesiono limity transakcyjne dla produktów pre-paid, zwiększając ich atrakcyjność dla klientów. Ofertę Banku wzbogacono o kartę pre-paid z umową, produkty zbliżeniowe pre-paid, karty firmowe na Wielkanoc i na Święta, a także okazjonalne karty związane z Mistrzostwami Europy w Piłce Nożnej 2012 ( Karta Kibica, Emocje ). Ponadto ujednolicono procesy w serwisie oraz otwarto nowy sklep internetowy z produktami prepaid na Facebook.pl.\n20 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Produkty depozytowe i inwestycyjne Bank Zachodni WBK S.A. udostępnia klientom szeroki zestaw produktów depozytowych i inwestycyjnych (depozyty terminowe, konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, produkty strukturyzowane), umożliwiając dywersyfikację powierzonych oszczędności zgodnie z indywidualnymi preferencjami i celami inwestycyjnymi. W 2012 r. Bank kontynuował strategię zrównoważonego rozwoju bazy inwestycyjno-oszczędnościowej, uwzględniając wymagania klientów, potrzeby własne w zakresie finansowania działalności podstawowej oraz uwarunkowania rynkowe. Kluczowe znaczenie dla realizacji przyjętej strategii w zakresie oferty depozytowej miały lokaty terminowe, kierowane do klientów preferujących średni i długi czas oszczędzania. Cenę depozytów kształtowano w oparciu o analizę struktury zasobów depozytowych, źródeł ich pozyskiwania oraz dochodowości portfeli. Produkty inwestycyjne, tj. obligacje strukturyzowane, fundusze inwestycyjne, portfele indywidualne, polisy inwestycyjne, oferowane były przez Bank w ścisłej współpracy z wyspecjalizowanymi spółkami zależnymi i współzależnymi. Depozyty W 2012 r. z oferty depozytowej Banku wycofano Lokaty Codziennie Zarabiające z dzienną kapitalizacją odsetek. Sukcesywnie wprowadzano nowe produkty depozytowe, dopasowane do szerokiego spektrum oczekiwań i preferencji klientów. Rozwój oferty przebiegał następująco: W lutym 2012 r. uruchomiono 12-miesięczną Lokatę Swobodnie Zarabiającą, dostępną w dwóch opcjach: ze standardowym oraz podwyższonym oprocentowaniem, które zarezerwowane zostało dla nowych środków. Regulamin produktu przewidywał możliwość likwidacji przed upływem terminu umownego z naliczeniem odsetek za pełne miesiące utrzymywania lokaty. W marcu 2012 r. wdrożono 6-miesięczną Lokatę Dynamicznie Zarabiającą z progresywnym oprocentowaniem sięgającym 8% w ostatnim miesiącu trwania lokaty. We wrześniu 2012 r. udostępniono 7-miesięczną, odnawialną Lokatę Dynamicznie Zarabiającą z progresywnym oprocentowaniem wzrastającym do 8% w ostatnim okresie odsetkowym. W porównaniu z produktem 6-miesięcznym, lokata umożliwia likwidację przed upływem terminu umownego z naliczeniem odsetek za pełne miesiące utrzymywania lokaty. W okresie od 12 listopada 2012 r. do końca grudnia 2012 r. Bank oferował klientom nowy produkt depozytowy - 2-miesięczną Lokatę Dobrze Zarabiającą z oprocentowaniem stałym 5,5% w skali roku, adresowaną do klientów lokujących nowe środki. W 2012 r. - w ramach działań aktywizacyjnych - uruchomiono rozwiązania umożliwiające premiowanie klientów (na zasadach indywidualnych) wyższym oprocentowaniem lokat za aktywne korzystanie z rachunków osobistych oraz nabywanie nowych produktów. Zwiększono też elastyczność cenową w ramach ofert depozytów negocjowanych. Produkty strukturyzowane W 2012 r. Grupa Kapitałowa Banku Zachodniego WBK S.A. kontynuowała swoją aktywność na rynku innowacyjnych produktów oszczędnościowych tworzonych na bazie depozytów, produktów bankowości inwestycyjnej i ubezpieczeń. Zrealizowano następujące przedsięwzięcia: Bank Zachodni WBK S.A. przeprowadził 33 subskrypcje lokat strukturyzowanych dla klientów indywidualnych z oprocentowaniem uzależnionym od kształtowania się kursu EUR/PLN, USD/PLN lub CHF/PLN. Lokaty były dostępne w trzech wariantach zależnie od przyjętej strategii inwestycyjnej, tj. na wzrost, spadek lub stabilizację kursu walutowego. Analogiczne subskrypcje skierowano także do klientów VIP. We współpracy z BZ-WBK Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. klientom Banku zaoferowano 5 subskrypcji polis inwestycyjnych: Indeks Premium, Indeks Premium 2, Euro Indeks, Euro Indeks 2 i Euro Indeks 3. Są to 2,5-roczne produkty inwestycyjno-ubezpieczeniowe (w formie grupowego ubezpieczenia na życie i dożycie klientów Banku Zachodniego WBK S.A), których dochodowość zależy od zmienności indeksu WIG20 lub Euro Stoxx 50. Dom Maklerski BZ WBK S.A. wraz z Bankiem Zachodnim WBK S.A. oferował obligacje strukturyzowane 2 emisji: WIG20 Premium2 oraz WIG20 Premium3.\n21 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 21 Wysoka wieloletnia aktywność Banku w zakresie obsługi produktów strukturyzowanych plasuje go w czołówce uczestników tego rynku w Polsce. Fundusze inwestycyjne 21 Bank Zachodni WBK S.A. jest głównym dystrybutorem otwartych subfunduszy inwestycyjnych Arka zarządzanych przez BZ WBK Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (BZ WBK TFI S.A.). W 2012 r. nastąpił dalszy rozwój oferty funduszy inwestycyjnych BZ WBK TFI S.A.: W styczniu 2012 r. zmieniono zasady funkcjonowania funduszu Arka Prestiż SFIO, co umożliwiło włączenie tego produktu do sprzedaży w ramach Programu Inwestycyjnego InPlus. Zmodyfikowano też politykę inwestycyjną poszczególnych subfunduszy funduszu Arka Prestiż SFIO ze skutkiem od 25 maja 2012 r. Z dniem 6 lutego 2012 r. subfundusz Arka BZ WBK Obligacji przekształcono w subfundusz Arka BZ WBK Obligacji Skarbowych. Jednocześnie zmieniono jego politykę inwestycyjną, ustalając minimalny udział skarbowych papierów wartościowych na poziomie 80% oraz znosząc wymóg lokowania przynajmniej 70% aktywów subfunduszu w papiery z terminem wykupu co najmniej 1 roku. 10 lutego 2012 r. uruchomiono dwa nowe subfundusze: Arkę BZ WBK Obligacji Korporacyjnych oraz Arkę BZ WBK Obligacji Plus. Sprzedaż nowych funduszy wsparły rozwiązania promocyjne, w tym okresowe obniżenie opłaty dystrybucyjnej do 0%. Uzupełniona oferta BZ WBK TFI S.A. zawiera szeroką gamę subfunduszy, dobrze zdywersyfikowanych pod względem poziomu ryzyka, potencjału zysku oraz geograficznego rozmieszczenia inwestycji. Fundusz Arka BZ WBK FIO składa się obecnie z 12 subfunduszy, natomiast Arka Prestiż SFIO z 5 subfunduszy. W 2012 r. popyt inwestorów koncentrował się na dłużnych funduszach inwestycyjnych. Najwyższą sprzedaż netto odnotowały w tym okresie subfundusze: Arka Prestiż Obligacji Skarbowych, Arka BZ WBK Obligacji Skarbowych oraz Arka Prestiż Obligacji Korporacyjnych. Inne produkty inwestycyjne Bank był też aktywny na rynku ubezpieczeniowych produktów inwestycyjnych. Kontynuował sprzedaż Programu Inwestycyjnego InPlus BZ WBK (połączenie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi) w oddziałach oraz w kanałach bankowości elektronicznej, występując jako jedyny dystrybutor produktu w imieniu spółki BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. W 2012 r. podniesiono atrakcyjność parametrów cenowych produktu oraz rozszerzono zakres oferowanych możliwości inwestycyjnych o alokację oszczędności w subfundusze z grupy Arka Prestiż. Wealth Management Na dzień 31 grudnia 2012 r. Departament Wealth Management zarządzał aktywami najbardziej zamożnych klientów Grupy Kapitałowej Banku Zachodniego WBK S.A. w łącznej wysokości powyżej 1,5 mld zł. Główne składowe tej wielkości kształtowały się następująco: Aktywa netto portfeli indywidualnych oferowanych przez spółkę BZ WBK Asset Management S.A. wyniosły 0,6 mld zł i zmniejszyły się w skali roku o 23% r. przyniósł wzrost zaangażowania aktywów w strategie obligacyjne z jednoczesnym spadkiem wartości innych portfeli instrumentów finansowych. Pozostałe aktywa klientów Departamentu Wealth Management (produkty inwestycyjne i strukturyzowane) wyniosły 0,9 mld zł. Strukturę tych aktywów cechuje zrównoważony udział produktów depozytowych i inwestycyjnych takich jak fundusze inwestycyjne, produkty strukturyzowane itp.\n22 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Oferta dla małych firm Kredyty dla małych firm Bank Zachodni WBK S.A. dysponuje szeroką gamą kredytów, które zaspokajają bieżące i długoterminowe potrzeby w zakresie finansowania działalności gospodarczej małych firm. W 2012 r. uruchomiono nowy proces decyzji automatycznych dla małych i średnich przedsiębiorstw, który skrócił czas oczekiwania klientów na decyzję kredytową oraz zmniejszył pracochłonność obsługi. Kontynuowane były działania reklamowe promujące kredyty dla firm na dowolny cel. Przekaz reklamowy w obu odsłonach kampanii podkreślał takie atrybuty oferty Banku jak brak konieczności przedstawiania faktur, dowolny cel kredytowania oraz wysoki maksymalny poziom kredytu. Dążąc do zapewnienia klientom zróżnicowanej i atrakcyjnej oferty w zakresie produktów kredytowych, Bank Zachodni WBK S.A. zawarł kolejne umowy ze współpracującymi z Bankiem instytucjami zewnętrznymi. W dniu 24 września 2012 r. podpisano aneks do umowy z Agencją Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa, w oparciu o który do oferty Banku w zakresie kredytów dotowanych dla branży rolnej wprowadzone zostały zmiany, obejmujące ujednolicenie oprocentowania dla poszczególnych linii dopłat dla klienta, obniżenie wysokości prowizji oraz zmianę maksymalnej kwoty kredytu na zakup użytków rolnych. Na podstawie umowy z dnia 14 września 2012 r. zawartej z Europejskim Bankiem Inwestycyjnym, Bank Zachodni WBK S.A. otrzymał linię kredytową w wysokości 50 mln euro na finansowanie małych i średnich przedsiębiorstw z branż przemysłowo-usługowych. Pozyskane środki oferowane są przez Bank Zachodni WBK S.A. w ramach istniejącego kredytu Biznes Express EBI. Kredyt ten można zaciągnąć do maksymalnej kwoty 500 tys. zł na cele związane z szeroko pojętą aktywnością gospodarczą, tj. zarówno na finansowanie działalności bieżącej, jak i nakładów niezbędnych do odtworzenia lub powiększenia majątku trwałego przedsiębiorstw. Jest to trzeci już kredyt otrzymany od Europejskiego Banku Inwestycyjnego na finansowanie tego typu działalności. Rachunki bieżące, depozyty i pozostałe usługi dla małych firm Trzon oferty Banku dla firm tworzą Biznes Pakiety: MINI, OPTI i MAXI, które przeznaczone są dla przedsiębiorstw różniących się skalą prowadzonej działalności oraz wielkością i częstotliwością realizowanych transakcji rozliczeniowych. Każdy z nich składa się z rachunku bieżącego oraz karty Visa Business Electron, umożliwia dostęp do usług bankowości elektronicznej oraz oferuje atrakcyjne stawki za obsługę transakcji. Dodatkowo Bank oferuje Pakiet dla Wolnych Zawodów, AgroPakiet oraz Biznes Pakiet Walutowy. W 2012 r. dla klientów podejmujących współpracę z firmą Elavon (zakup terminala POS do akceptacji transakcji kartowych) przygotowana została oferta promocyjna, obejmująca rachunek bieżący z preferencyjnymi opłatami za jego prowadzenie oraz realizację przelewów za pośrednictwem serwisu bankowości elektronicznej. W związku z osiągnięciem odpowiedniej dywersyfikacji rachunków bieżących oraz wysokiego poziomu ich dopasowania do potrzeb klientów, w 2012 r. oferta dla małych firm rozwijana była głównie pod kątem produktów i usług towarzyszących. Biznes Pakiet Mini rozszerzono o kartę Visa Business Electron Mini. Do klientów firmowych skierowano liczne akcje promocyjne, w tym kampanię typu Moneyback pod nazwą Karta wiele warta, która przewiduje zwrot 1% wartości transakcji bezgotówkowych zrealizowanych w pierwszych miesiącach korzystania z karty. W lipcu 2012 r. wdrożona została nowa usługa BZWBK24 Mini Firma, która pozwala na jednoosobowe wykonywanie dyspozycji na rachunkach w imieniu firmy przez maksymalnie 5 użytkowników. Umożliwia też wykonywanie operacji (aktywacja karty, nadanie PIN) na kartach debetowych oraz zakup produktów za pośrednictwem usług elektronicznych w formule na klik. Zakres takich produktów obejmuje m.in. rachunek, kartę płatniczą oraz ubezpieczenie do karty. Z myślą o firmach, z dniem 2 maja 2012 r. wprowadzony został nowy produkt depozytowy, tj. 1-miesięczna lokata Biznes Impet - Nowe Środki.\n23 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Ubezpieczenia Bank Zachodni WBK S.A. posiada w swojej ofercie produkty ubezpieczeniowe przygotowane głównie we współpracy z jednostkami współzależnymi, tj. BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. oraz BZ WBK-Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. Są to ubezpieczenia kredytobiorców, domów i mieszkań, użytkowników kart kredytowych i debetowych, przeznaczone zarówno dla klientów indywidualnych, jak i instytucjonalnych. W ramach rozwoju linii biznesowej Bancassurance, w 2012 r. realizowano zadania mające na celu podniesienie efektywności dystrybucji produktów ubezpieczeniowych, kompetencji pracowników i znajomości oferty ubezpieczeniowej wśród klientów Banku. Doskonalono też narzędzia i rozwiązania informatyczne wykorzystywane w sprzedaży i obsłudze ubezpieczeń. W ubiegłym roku przeprowadzono pięć subskrypcji Polisy Inwestycyjnej (Indeks Premium, Indeks Premium 2 oraz Euro Indeks, Euro Indeks 2, Euro Indeks 3) oraz zmodyfikowano istniejące produkty ubezpieczeniowe, w tym ofertę Ubezpieczenia lokali i domów mieszkalnych Locum, Dla Bliskich, Biznes Gwarant oraz Spokojny Kredyt. Proces sprzedaży wsparły kampanie promocyjne, programy bonusowe, loteria dla klientów przystępujących do określonych ubezpieczeń oraz działania komunikacyjne i szkoleniowe dla pracowników oddziałów. Usługi na rzecz klientów indywidualnych instytucji finansowych Bank Zachodni WBK S.A. jest liczącym się dostawcą usług outsourcingowych dla banków i instytucji finansowych w zakresie realizacji płatności w obrocie krajowym i zagranicznym, usług gotówkowych, personalizacji, wydawnictwa i obsługi kart płatniczych, zarządzania sieciami urządzeń bankomatowych oraz zapobiegania nadużyciom finansowym. Korzystając z własnych doświadczeń, Bank dostosowuje produkty i funkcjonalności do potrzeb swoich klientów oraz sukcesywnie poszerza swoją ofertę. Proponuje i wdraża nowatorskie na rynku rozwiązania, w tym technologie spełniające wymagania organizacji płatniczych (MasterCard, Visa) oraz SEPA. Zapewnia swoim partnerom nowoczesną infrastrukturę informatyczną oraz dostęp do informacji o transakcjach w czasie rzeczywistym, a także wysoką jakość i bezpieczeństwo. Poziom usług personalizacji kart z paskiem i procesorem potwierdzają procesy certyfikacyjne międzynarodowych organizacji płatniczych (MasterCard, Visa). W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. uruchomił współpracę operacyjną z dwoma bankami spółdzielczymi w zakresie obsługi kart i bankomatów. Podpisał także umowę z bankiem komercyjnym na obsługę sieci bankomatów (umowa networksharing) oraz zastępczą personalizację kart. W ramach współpracy z dotychczasowymi partnerami, Bank uruchomił kolejne usługi bankowe np. DCC (Dynamic Currency Conversion), obsługę gotówki, zastępczą obsługę kasową oraz Hal-Cash. Uczestniczył w rozbudowie rynku płatności kartowych poprzez instalację nowych terminali POS z udziałem Akceptanta-Partnera (Elavon). Na dzień 31 grudnia 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. współpracował z ponad 20 bankami. Grono klientów obejmowało również wiele innych instytucji finansowych obsługiwanych w szerokim zakresie usług. Bank zarządzał siecią 580 bankomatów innych podmiotów i obsługiwał 2,8 mln kart Visa/MasterCard na zlecenie instytucjonalnych klientów zewnętrznych. Bank stara się rozszerzać skalę swojej działalności w zakresie usług kartowych i bankomatowych, które stanowią podstawową linię biznesową w obsłudze instytucji finansowych. Przygotowywane są kolejne produkty, które będą oferowane bankom współpracującym z Bankiem Zachodnim WBK S.A. 2. Bankowość Biznesowa i Korporacyjna Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej realizuje strategię Banku w zakresie kompleksowej obsługi średnich, dużych i wielkich firm (przedsiębiorstwa z rocznymi obrotami powyżej 30 mln zł lub zobowiązaniami kredytowymi przekraczającymi 4 mln zł). Zarządza relacjami z poszczególnymi klientami Banku, w tym rekomenduje produkty i usługi bankowe, podejmuje decyzje w sprawie ekspozycji kredytowych oraz koordynuje obsługę bieżącą w zakresie pełnej oferty bankowej. Odpowiada za sprzedaż produktów leasingowych i faktoringowych dla wszystkich klientów Banku. Według stanu na koniec 2012 r. Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej współpracował aktywnie z gronem 4,2 tys. przedsiębiorstw i grup kapitałowych.\n24 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Zmiany w strukturach organizacyjnych i modelu działania W Pionie Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej wdrożony został model działania, który zakłada wyraźny podział zadań i obowiązków między Partnera Kredytowego i Głównego Opiekuna Klienta, zapewniając najwyższy poziom efektywności i jakości obsługi klienta. Partner Kredytowy realizuje w tym trybie funkcje wsparcia kredytowego na rzecz Głównego Opiekuna Klienta odpowiedzialnego za zarządzanie relacjami z klientem, sprzedaż produktów bankowych i generowanie biznesu. W związku z powołaniem Pionu Global Banking & Markets, który przejął opiekę nad największymi klientami Grupy, w 2012 r. w Pionie Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej wprowadzono dostosowawcze zmiany organizacyjne i kompetencyjne, w tym podział portfeli klientów oraz struktur organizacyjnych (np. Departamentu Dużych Przedsiębiorstw i Finansowania Strukturalnego oraz Departamentu Finansowania Sektorowego Dużych Firm). W konsekwencji, na dzień 31 grudnia 2012 r. obsługa dużych klientów instytucjonalnych odbywała się za pośrednictwem 3 Centrów Bankowości Korporacyjnej prowadzących działalność na terenie całego kraju, 7 Centrów Bankowości Biznesowej usytuowanych w największych ośrodkach gospodarczych kraju i 7 podporządkowanych im biur terenowych, a także Departamentu Finansowania Nieruchomości i Departamentu Dużych Przedsiębiorstw działających w ramach Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej. Specjalistyczne wsparcie operacyjne dla Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Global Banking & Markets zapewniały jednostki centralne (Centrum Obsługi Biznesu, Centrum Usług Rozliczeniowych, Centrum Zabezpieczeń, Centrum Operacji Kredytowych) oraz sieć oddziałów. Każdy z kanałów dystrybucyjnych Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej specjalizował się w obsłudze innego segmentu rynku. Departament Finansowania Nieruchomości zarządzał portfelem kredytów na nieruchomości komercyjne. Centra Bankowości Biznesowej zajmowały się przedsiębiorstwami wykazującymi roczne obroty w granicach mln zł lub zobowiązaniami kredytowymi powyżej 4 mln zł (bez względu na obroty). Centra Bankowości Korporacyjnej prowadziły obsługę przedsiębiorstw z rocznymi obrotami nie wyższymi niż 1 mld zł, natomiast Departament Dużych Przedsiębiorstw rozwijał relacje z klientami o obrotach przekraczających 1 mld zł. Rozwój oferty i infrastruktury W kwietniu 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. zakończył pilotaż systemu bankowości elektronicznej ibiznes24, który umożliwił klientom dostęp do rachunków z poziomu przeglądarki internetowej oraz realizację szerokiego zakresu operacji bankowych, włącznie z płatnościami w obrocie zagranicznym, transakcjami wymiany walut i trade finance. Migracja klientów na nową platformę odbywała się zgodnie z przyjętym harmonogramem. W efekcie na koniec grudnia 2012 r. z systemu korzystało 900 klientów Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Global Banking & Markets. Równolegle z migracją, prowadzone były prace mające na celu rozszerzenie funkcjonalności ww. aplikacji zgodnie z sugestiami aktywnych użytkowników. W trakcie 2012 r. na platformie bankowości elektronicznej ibiznes24 udostępniono Moduł Trade Finance, dzięki czemu Bank jako jeden z nielicznych na rynku krajowym oferuje kompleksową obsługę on-line akredytyw, inkas i gwarancji obcych. Nowa funkcjonalność, którą wyróżnia zastosowanie zindywidualizowanych rozwiązań, elastyczność i wsparcie ekspertów, zwiększyła konkurencyjność Banku na rynku, o czym świadczy 40% wzrost obrotów z tytułu transakcji dokumentowych. W grudniu 2012 r. wdrożono nową usługę - przelew natychmiastowy Express Elixir, którego operatorem jest Krajowa Izba Rozliczeniowa. Przelew realizowany jest w trybie on-line poza sesjami obecnego systemu Elixir i powoduje natychmiastowe uznanie rachunku odbiorcy w ramach sieci uczestników banków (6 banków do końca 2012 r.). Usługa dostępna jest wyłącznie w kanałach elektronicznych (ibiznes, Moja Firma Plus, Minifirma oraz BZWBK24 dla ludności i firm). Bank Zachodni WBK S.A. uruchomił pełną telefoniczną obsługę klientów z wykorzystaniem technologii IVR w Centrum Obsługi Biznesu, co znacznie zoptymalizowało proces sprzedaży i obsługi produktów. Usługa świadczona jest na podstawie umowy ramowej o usługi bankowe, która umożliwia klientom zdalne nabywanie produktów i usług objętych umową, takich jak: rachunek bieżący, lokata, karta płatnicza (debetowa i charge) oraz usługi bankowości elektronicznej ibiznes24. Klienci instytucjonalni mogą m.in. otwierać rachunki i zmieniać warunki ich prowadzenia na podstawie dyspozycji ustnej złożonej przez uprawnionych przedstawicieli firmy bez wymogu zawierania umowy/aneksu w formie papierowej. Migracja klientów na tę usługę odbywała się równolegle z migracją na ibiznes24. W 2012 r. oferta rachunków bieżących dla przedsiębiorstw i korporacji została rozszerzona o 5 kolejnych walut: CNY (chiński yuan), TRY (turecka lira), MXN (meksykańskie peso), RON (rumuński lej) i RUB (rosyjski rubel). Rachunki udostępniono w placówkach Banku oraz za pośrednictwem usług bankowości elektronicznej. Klientom umożliwiono realizację płatności w nowych walutach oraz zastosowanie ich w wybranych transakcjach skarbowych.\n25 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 25 W 2012 r. Bank rozszerzył sieć placówek, w których klienci korporacyjni mogą realizować wpłaty zamknięte, uzupełniając ją o ok. 4 tys. placówek Poczty Polskiej Global Banking & Markets Pion Global Banking & Markets (GBM) koncentruje się na kompleksowej obsłudze portfela klientów złożonego z wiodących krajowych i międzynarodowych spółek i grup kapitałowych, które wyodrębniono zgodnie z kryterium wielkości obrotów. Działalność Pionu prowadzona jest w oparciu o globalny model działania GBM Grupy Santander, który umożliwia nawiązywanie i utrzymywanie relacji z klientami obecnymi na rynkach międzynarodowych oraz oferowanie lokalnym klientom rozwiązań dostępnych w ramach całej Grupy Santander. Pion odpowiada za rozwój oferty adresowanej do klientów z segmentu GBM w ramach następujących linii produktowych: produkty bankowości transakcyjnej (Global Transactional Banking), produkty kredytowe (Credit Markets), produkty skarbowe (Rates), produkty inwestycyjne (Equity). Wybrane jednostki Pionu, a zwłaszcza Obszar Skarbu i Dom Maklerski BZ WBK S.A., świadczą specjalistyczne usługi na rzecz wszystkich klientów Banku r. był pierwszym pełnym rokiem działalności Pionu GBM, który rozpoczął swoją działalność w IV kwartale 2011 r. W minionym roku prowadzone były intensywne prace nad strukturą organizacyjną, procedurami wewnętrznymi i ofertą Pionu oraz dostosowaniem rozwiązań funkcjonujących w Grupie Santander do warunków lokalnych. Pion szczególnie mocno koncentrował się na budowaniu i pogłębianiu relacji z klientami Banku oraz ich wszechstronnej obsłudze. Jednocześnie optymalizował procesy zarządzania aktywami Banku. W 2012 r. Pion GBM współpracował z około 60 polskimi i międzynarodowymi grupami kapitałowymi, dostarczając im szerokiej gamy produktów finansowych. Obsługiwał podmioty działające m.in.: w sektorze energetycznym, finansowym, FMCG, farmaceutycznym. Pion systematycznie rozszerzał swoją działalność poprzez inicjatywy realizowane w poszczególnych liniach i grupach produktowych, które - w ramach sprzedaży wiązanej (cross-selling) - kierowane były również do klientów innych jednostek Banku. Bankowość Transakcyjna (Global Transactional Banking) W 2012 r. działalność Bankowości Transakcyjnej koncentrowała się na obsłudze klientów Pionu w zakresie rachunków bieżących i depozytów oraz bieżących potrzeb kredytowych. Oferta produktowa Bankowości Transakcyjnej obejmowała również faktoring, gwarancje bankowe oraz leasing. Wiodącym produktem wykorzystywanym przez klientów GBM były kredyty krótkoterminowe oraz faktoring i jego odmiana confirming. W ramach usług Cash Management odnotowano przyrost środków bieżących i depozytowych. Wzrosła ponadto wartość udzielonych gwarancji, m.in. w wyniku przeprowadzonej przez jednego z klientów transakcji akwizycji spółki z sektora AGD. Efekty działalności Pionu znalazły wyraźne odzwierciedlenie w wolumenach biznesowych Banku. Rynki Kredytowe (Credit Markets) Działalność Departamentu Rynków Kredytowych koncentrowała się na finansowaniu średnio- i długookresowych przedsięwzięć inwestycyjnych klientów Pionu GBM w formie kredytów oraz emisji papierów dłużnych. W 2012 r. Departament zawarł szereg umów z dużymi klientami, w tym następujące umowy znaczące: 10-letnia Umowa Programowa z ENEA S.A. z dnia 21 czerwca 2012 r. podpisana przez BZ WBK S.A. wraz z czterema innymi bankami w sprawie emitowania obligacji ww. spółki do łącznej kwoty 4 mld zł i gwarantowania ich objęcia przez banki-strony umowy. Umowa z dnia 29 czerwca 2012 r. pomiędzy TAURON Polska Energia S.A. a BZ WBK S.A. wraz z innymi bankami (w ramach konsorcjum), na podstawie której podwyższono wartość programu emisji obligacji spółki o dwie transze o wartościach mln zł i 275 mln zł do łącznej kwoty mln zł.\n26 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 26 Umowa gwarancyjna, umowa agencyjna i depozytowa z PGNiG Termika S.A. zawarta przez BZ WBK S.A. wspólnie z innymi bankami (w ramach konsorcjum) w dniu 4 lipca 2012 r. w sprawie wielokrotnego emitowania obligacji ww. spółki do kwoty 1,5 mld zł. Aktywne uczestnictwo w rynku kredytów konsorcjalnych w 2012 r. uplasowało Bank Zachodni WBK S.A. w czołówce banków polskich. Pion współprowadził finansowanie i uczestniczył w doradztwie dla dużych firm. Z myślą o finansowaniu inwestycji klientów z sektora energetycznego, przygotował nowy produkt - Asset and Capital Structure (ACS), którego konstrukcja opiera się na zaangażowaniu kapitałowym Banku i podmiotów z Grupy Santander. Skarb (Rates) 26 Obszar Skarbu zajmuje się obsługą klientów Pionu GBM oraz klientów innych jednostek Banku. Oferta produktów skarbowych obejmuje produkty zabezpieczające ryzyko stopy procentowej oraz ryzyko walutowe. W 2012 r. wprowadzono zmiany mające na celu dostosowanie wewnętrznych procedur do standardów Grupy Santander oraz skuteczne budowanie relacji z obsługiwanymi przez Pion klientami. Obszar Skarbu przystąpił do wdrażania strategii GBM w zakresie zarządzania relacjami. Obszar Skarbu rozpoczął realizację strategii dywersyfikacji źródeł przychodów poprzez rozwój produktów opartych na stopie procentowej. Sprzyjająca sytuacja makroekonomiczna, odpowiednio przygotowana oferta produktowa oraz sprzedaż wiązana (crossselling) dla klientów spoza segmentu GBM przyczyniły się do istotnego zwiększenia obrotów z tytułu transakcji na stopę procentową. Zatrudniony w strukturach GBM Główny Ekonomista Banku (p. Maciej Reluga) zajął 2. miejsce na świecie i 1. w Polsce w rankingu prognoz gospodarczych Bloomberga. Ponadto w 2012 r. uplasował się w czołówce rankingów prognoz ekonomicznych dla Polski, prowadzonych przez "Puls Biznesu" i Gazetę Giełdy Parkiet. Euromoney i portal internetowy Structured Retail Products przyznały Bankowi nagrodę za najlepsze walutowe produkty strukturyzowane dla ludności. Ponadto Bank otrzymał nagrodę za zajęcie 3. miejsca wśród najbardziej aktywnych market-makerów w latach na BondSpot MTS. Bankowość Inwestycyjna (Equity) Bankowość Inwestycyjna obejmowała działalność Obszaru Rynków Kapitałowych, Domu Maklerskiego BZ WBK S.A. (DM BZ WBK S.A.) oraz BZ WBK Inwestycje Sp. z o.o. W 2012 r. Obszar Rynków Kapitałowych występował w roli doradcy w wielu transakcjach, głównie przy fuzjach i przejęciach oraz prywatnych i publicznych ofertach akcji. Pełnił tę funkcję m.in. przy dokonanym przez BSH Bosch und Siemens Hausgeräte GmbH zakupie kontrolnego pakietu akcji spółki Zelmer S.A. w drodze wezwania, które przeprowadził DM BZ WBK S.A. W tej samej roli - wspólnie z DM BZ WBK S.A. - uczestniczył w publicznych i prywatnych ofertach akcji. W 2012 r. przeprowadzono oferty publiczne akcji następujących spółek: Nokaut S.A. o wartości 31 mln zł, Czerwonej Torebki S.A. o wartości 19 mln zł, Microtech International S.A. o wartości 10 mln zł. Ponadto Obszar Rynków Kapitałowych realizował prace analityczne i doradcze na rzecz wszystkich zainteresowanych klientów, w tym również w charakterze doradcy finansowego/transakcyjnego w procesach prywatyzacyjnych. W ramach umowy zawartej z Europejskim Bankiem Inwestycyjnym, pełnił rolę zarządzającego programem JESSICA (Fundusz Rozwoju Obszarów Miejskich dla Szczecińskiego Obszaru Metropolitarnego).\n27 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Wybrane kanały dystrybucji Sieć oddziałów Wg stanu na 31 grudnia 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. dysponował siecią 519 placówek bankowych (526 na koniec grudnia 2011 r.) W efekcie dynamicznej ekspansji prowadzonej w latach sieć dystrybucyjna Banku obejmuje wszystkie województwa kraju. Największa koncentracja placówek znajduje się w Wielkopolsce, na Dolnym i Górnym Śląsku, na Mazowszu oraz w dużych ośrodkach miejskich w pozostałych regionach kraju. Sieć podzielona jest na 10 regionów i znajduje się pod bezpośrednim nadzorem Dyrektora Zarządzającego Bankowością Oddziałową. Rozwój sieci oddziałów BZ WBK S.A. w latach Rozmieszczenie oddziałów BZ WBK S.A. w Polsce na dzień r gru gru gru gru gru Sieć placówek partnerskich Sieć oddziałów uzupełniały placówki partnerskie w liczbie 109 (96 na koniec grudnia 2011 r.). W 2012 r. kontynuowano proces unifikacji sieci partnerskiej z Bankiem zarówno pod względem zakresu oferowanych produktów, jak i procesów obsługi klientów. Nowe produkty, usługi elektroniczne oraz rozwiązania proceduralne i operacyjne wprowadzane były równolegle z ich implementacją w Banku. Bankowość Bezpośrednia Serwis BZWBK 24 W usługach bankowości elektronicznej BZWBK24 znacząco zwiększono zakres funkcji samoobsługowych. Od kwietnia 2012 r. klienci mogą samodzielnie uaktualniać umowy usług bankowości elektronicznej BZWBK24 i korzystać z nowych funkcjonalności serwisu transakcyjnego w formule na klik bez konieczności udawania się do oddziału Banku. Gama produktów dostępnych na klik w usługach BZWBK24 Internet została uzupełniona o kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem, karty kredytowe, zwiększenie limitu w karcie kredytowej i koncie osobistym oraz kredyt Ratio, umożliwiający ratalną spłatę zadłużenia powstałego w wyniku płatności zrealizowanych kartą kredytową. W ramach serwisu BZWBK24 udostępniono przelewy natychmiastowe Express Elixir. W lipcu 2012 r. wdrożono nową usługę bankowości elektronicznej BZWBK24 Mini Firma, która przeznaczona jest dla małych firm i umożliwia wykonywanie w imieniu firmy dyspozycji na rachunkach, realizację operacji na kartach debetowych oraz zakup produktów na klik (za pośrednictwem usług elektronicznych) przez 5 użytkowników. W 2012 r. nastąpił znaczący wzrost sprzedaży produktów Banku w formule na klik. Liczba sprzedanych produktów kredytowych czterokrotnie przekroczyła poziom poprzedniego roku, co wiąże się z rozszerzeniem zakresu oferty produktowej, działaniami marketingowymi oraz wzrostem bazy klientów, dla której przygotowano propozycję wstępnego limitu kredytowego (pre-sanctioning).\n28 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 28 Bank dostosował swoją działalność, w tym serwis BZWBK24, do wymogów nowej Ustawy o Usługach Płatniczych z 19 sierpnia 2011 r., która implementuje do polskiego prawa postanowienia dyrektywy 2007/64/WE. W ramach rozwoju bankowości mobilnej, w 2012 r. wdrożona została możliwość doładowywania telefonów GSM (także numerów przeniesionych do innego operatora) oraz funkcjonalność geolokalizacji, która pozwala na wyszukanie na mapie interesujących klienta punktów - placówek i wpłatomatów BZ WBK S.A., bankomatów należących do sieci BZ WBK S.A. i innych banków, stacji paliw oraz partnerów PAYBACK. Funkcje wyszukiwawcze BZWBK24 mobile obejmują także katalog sklepów internetowych, w których można uzyskać zniżki płacąc kartą Banku Zachodniego WBK S.A. lub Przelewem24. We wrześniu 2012 r. bankowość mobilna BZWBK24 znalazła się na 3. miejscu w rankingu "Przyjazny Bank Newsweeka" w kategorii Bankowość Mobilna. Centrum Bankowości Telefonicznej i Elektronicznej (CBTiE) Bank Zachodni WBK S.A. sukcesywnie rozszerza potencjał operacyjny i zakres zadań realizowanych przez Centrum Bankowości Telefonicznej i Elektronicznej w zakresie procesów sprzedaży i obsługi. W 2012 r. wykonano następujące działania: 28 Zrealizowano pierwszy etap wdrożeń Aplikacji Doradcy dla call centre współdziałającej z systemem CRM Banku. Wprowadzono nowe, ujednolicone procesy identyfikacji klientów dzwoniących do CBTiE przez usługę BZWBK24 Telefon, obejmujące wszystkie strumienie produktowe. Udostępniono usługę Ratio przez Internet oraz zoptymalizowano proces jej uruchamiania w CBTiE, wzmacniając potencjał wzrostu portfela należności z tytułu kart kredytowych. Uruchomiono sprzedaż wiązaną (cross-selling) produktów ubezpieczeniowych i usługi Ratio. Zreorganizowano i rozbudowano Zespół Utrzymania Kart Kredytowych w strukturach CBTiE, co przełożyło się na poprawę wskaźnika odzysku kart kredytowych w ramach działań retencyjnych zorientowanych na produkt i klienta. Rozszerzono zakres obsługi posprzedażowej klientów detalicznych korzystających z kont osobistych. Wprowadzono zmiany w usługach mobilnych zapewniające możliwość połączenia i obsługi klienta w CBTiE. Zapewniono całościową obsługę klientów pakietu Avocado w CBTiE. Zoptymalizowano sprzedaż kart kredytowych. CBTiE Banku Zachodniego WBK S.A. posiada certyfikat zgodności z normą unijną EN 15838, która jest nową normą jakościową dla jednostek organizacyjnych typu contact centre. Audyt certyfikacyjny, który przeprowadziła firma SGS Polska, obejmował sprzedaż i obsługę produktów bankowych dla klientów indywidualnych za pośrednictwem telefonu i internetu oraz obsługę i wsparcie klientów biznesowych przez telefon. Sieć bankomatów Na 31 grudnia 2012 r. sieć bankomatów Banku Zachodniego WBK S.A. liczyła urządzeń (1 045 na koniec grudnia 2011 r.). W ramach optymalizacji sieci, w marketach Biedronka przeprowadzono proces instalacji bankomatów przesuniętych z innych lokalizacji. Do końca roku relokacją objęto 20 urządzeń. W 2012 r. zakończono wdrożenie nowej technologii prezentacji treści na ekranach bankomatów. Zamiast formatu tekstowego zastosowano standard HTML, co - poza walorami estetycznymi - pozwala na większą elastyczność i skrócenie czasu potrzebnego na wprowadzanie zmian na ekranach bankomatów. 5. Działania na rzecz jakości obsługi Polityka jakości Zgodnie z obowiązującą Polityką jakości w Banku Zachodnim WBK S.A., nadrzędnym celem Banku jest nieustanne dążenie do budowania silnych i trwałych relacji z obecnymi i potencjalnymi klientami poprzez oferowanie im wysokiej jakości produktów i usług bankowych oraz ciągłe doskonalenie organizacji. Cel ten realizowany jest między innymi przez: pełne zaangażowanie kierownictwa oraz wszystkich pracowników Banku w realizację strategii zakładającej całkowitą koncentrację na kliencie i jego potrzebach; najwyższą jakość obsługi klientów zewnętrznych i wewnętrznych; procesowe i systemowe podejście do zarządzania; ciągłe doskonalenie pracowników; umacnianie kultury organizacyjnej opartej na współpracy, partnerstwie, wzajemnym szacunku oraz pracy zespołowej.\n29 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 29 W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. z determinacją kontynuował działania mające na celu zapewnienie nowym i długoletnim klientom najlepszych i spójnych doświadczeń w zakresie jakości obsługi. Wysoki wskaźnik satysfakcji klientów 29 W IV kwartale 2012 r. Bank wdrożył nowe - spójne z metodologią Grupy Santander - podejście do analizy satysfakcji klientów. Umożliwia ono precyzyjne określenie pozycji konkurencyjnej Banku na tle grupy rówieśniczej w Polsce, a także w stosunku do innych jednostek w ramach Grupy Santander. Wprowadzona metodologia kładzie silny nacisk na analizę satysfakcji klientów w poszczególnych przekrojach: reprezentanci krytycznych segmentów, użytkownicy kluczowych produktów oraz poszczególnych kanałów dystrybucji. Efektem jej wdrożenia będzie podjęcie - począwszy od 2013 r. - działań naprawczych na bazie precyzyjnie zidentyfikowanych luk w poszczególnych punktach styczności klientów z Bankiem. Najwyższy standard bezpośredniej obsługi klienta W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. kontynuował strategię mającą na celu zapewnienie wszystkim swoim klientom najwyższych standardów obsługi, koncentrując się przede wszystkim na kanale oddziałowym, telefonicznym oraz internetowym. Przyjęte w Banku Standardy Obsługi + opierają się na przesłaniu Bądź gotowy zrobić coś więcej i propagują wśród pracowników postawę cechującą się osobistym zaangażowaniem w rozwiązywanie spraw klientów, wykraczaniem poza ich standardowe oczekiwania i poczuciem odpowiedzialności za doświadczenia wyniesione przez klientów ze współpracy z bankiem. W celu zapewnienia klientom najwyższych standardów, zarówno w oddziałach Banku, jak i w kanale telefonicznym, prowadzony był systematyczny monitoring jakości obsługi w formie badania prowadzonego metodą tajemniczy klient ( mystery shopping ). W ciągu 2012 r. w każdej placówce Banku zrealizowano tą metodą 4 pomiary. Na podstawie wyników badań, podejmowano adekwatne działania naprawcze, korzystając z dostępnych narzędzi takich jak: szkolenia wewnętrzne, najlepsze praktyki, scenariusze coachingowe. W efekcie podjętych działań oddziały Banku przekroczyły docelowy poziom jakości obsługi, który w 2012 r. ustalono na poziomie 80%. Potwierdzenie wysokiej jakości obsługi w zewnętrznych rankingach Potwierdzeniem wysokiej jakości obsługi świadczonej przez Bank Zachodni WBK S.A. było przyznanie mu w 2012 r. prestiżowych nagród i wyróżnień, m.in: Przyjazny Bank Newsweeka w kategorii Bankowość Mobilna. Bank Zachodni WBK S.A. został doceniony za poziom usług mobilnych, m.in. aplikacje mobilne, stronę lajt, stronę WAP i usługi SMS. Godło Firma Przyjazna Klientowi przyznawane na podstawie pozytywnego wyniku audytu jakości, w ramach którego poddano ocenie m.in. poziom satysfakcji klientów z obsługi w placówkach, infolinii Banku oraz funkcjonalność strony internetowej. Forum Doskonała Obsługa (FDO) W Banku Zachodnim WBK S.A. funkcjonuje Forum Doskonała Obsługa, które odpowiada za stały nadzór i optymalne zarządzanie całością zagadnień wpływających na jakość doświadczeń klientów z Bankiem, w tym za poziom procesów obsługi klientów i dostarczania produktów, monitorowanie dostępności systemów bankowych, sprawność kanałów dystrybucji i punktów kontaktu z Bankiem. Forum wyznacza priorytety i określa odpowiedzialność za działania wynikające ze strategii zarządzania doświadczeniami klientów, której celem jest wzrost lojalności klientów. Forum analizuje kluczowe mierniki jakości podczas comiesięcznych komitetów.\n30 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Instytucja Rzecznika Klienta Bank Zachodni WBK S.A. wyróżnia na rynku fakt posiadania Rzecznika Klienta. Pełni on rolę instytucji odwoławczej oraz uczestniczy w tworzeniu standardów obsługi klientów poprzez realizację następujących zadań: ustalanie standardów i zasad dotyczących przyjmowania i postępowania z reklamacjami, wspieranie pracowników Banku w zakresie obsługi szczególnie trudnych reklamacji, cykliczne prezentowanie najwyższemu kierownictwu Banku wyników analizy reklamacji, inicjowanie działań zmierzających do wyeliminowania przyczyn niezadowolenia klientów, współpraca z Arbitrem Bankowym działającym przy Związku Banków Polskich.\n31 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku V. Zasoby ludzkie i kultura organizacji 1. Zarządzanie zasobami ludzkimi Wielkość zatrudnienia Według stanu na 31 grudnia 2012 r. zatrudnienie w Banku Zachodnim WBK S.A. wyniosło etatów i w ujęciu rocznym zmniejszyło się o 509 etatów. Spadek zatrudnienia jest efektem naturalnych ruchów kadrowych i nieobsadzania powstałych wakatów, a także postępującej optymalizacji funkcji zaplecza w ramach Bankowości Oddziałowej oraz procesu dostosowywania struktur biznesowych do bieżących wymogów rynkowych. Zatrudnienie w Banku Zachodnim WBK S.A. na dzień 31 grudnia w latach (w etatach) gru gru gru gru gru-12 Inicjatywy kadrowe Bank kontynuuje proces Zarządzania Efektywnością Pracy (ZEP), który opiera się na metodzie zarządzania przez cele w trzech kluczowych obszarach wyników: biznes, obsługa klienta oraz praca zespołowa. Proces obejmuje planowanie indywidualnych celów, monitorowanie ich realizacji i ocenę wyników. Dzięki cyklicznym przeglądom wyników, pracownicy Banku znają swoją rolę w realizacji strategii, otrzymują wsparcie oraz informację zwrotną na temat efektów swojej pracy. W ramach procesu ZEP pracownicy podlegali ocenie według 5-stopniowej skali, a najwyżej ocenione osoby (w liczbie 160) zostały objęte indywidualną ścieżką rozwoju osobistego. Uczestniczyły w szkoleniach indywidualnych, grupowych, kursach certyfikowanych, studiach podyplomowych, procesie mentoringu oraz spotkaniach z najwyższą kadrą kierowniczą. We wrześniu 2012 r. przeprowadzona została ósma edycja Badania Opinii Pracowników Banku Zachodniego WBK S.A. Każdy pracownik miał możliwość wyrażenia swoich poglądów (w formie elektronicznej) na temat kultury organizacyjnej, szkoleń, systemu wynagradzania, stylu zarządzania, kadry kierowniczej i wielu innych zagadnień, przy zachowaniu zasady dobrowolności, anonimowości i poufności. Badanie miało na celu analizę jakości zarządzania w Banku oraz wytyczenie kierunków dalszego rozwoju i ewentualnych działań naprawczych. System wynagrodzeń Bank Zachodni WBK S.A. prowadzi transparentną politykę wynagradzania w oparciu o najlepsze praktyki rynkowe, wykorzystując raporty płacowe przygotowywane przez wiodące firmy doradcze. Podstawę wynagradzania w Banku Zachodnim WBK S.A. stanowi wynagrodzenie zasadnicze uzupełnione o dodatkowe świadczenia regulowane odpowiednimi aktami wewnętrznymi.\n32 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 32 W celu wspierania realizacji strategicznych celów Banku i zapewnienia odpowiedniego poziomu motywacji pracowników wprowadzono systemy premiowania powiązane z wynikami osiąganymi przez poszczególne jednostki, efektywnością pracy oraz realizacją zadań indywidualnych. Program motywacyjny Akcje za wyniki 32 W latach , Bank Zachodni WBK S.A. uruchamiał corocznie trzyletnie edycje programu motywacyjnego dla kluczowych pracowników Grupy Kapitałowej Banku Zachodniego WBK S.A., umożliwiając im nabycie akcji Banku na preferencyjnych zasadach, pod warunkiem osiągnięcia odpowiednich wyników skonsolidowanych w latach objętych programem ( , , ). W dniu 21 kwietnia 2009 r. Rada Nadzorcza Banku Zachodniego WBK S.A. podjęła uchwałę o spełnieniu przesłanek realizacji pierwszej z ww. edycji programu motywacyjnego. Druga i trzecia edycja wygasła bez wykonania praw na podstawie uchwał Rady Nadzorczej z dnia (odpowiednio) 27 lipca 2010 r. i 17 maja 2011 r. W ramach kontynuacji systemu motywacyjnego Akcje za wyniki Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy z dnia 20 kwietnia 2011 r. wprowadziło trzyletni Program Motywacyjny IV, którym początkowo została objęta grupa 496 kluczowych pracowników Grupy Kapitałowej Banku. W latach do programu zakwalifikowano kolejnych 5 osób. Na podstawie zawartej z Bankiem umowy uczestnicy programu uzyskali prawo do złożenia zapisu i objęcia oznaczonej liczby akcji Banku po cenie nominalnej w wysokości 10 zł za akcję, pod warunkiem wystąpienia określonych przesłanek ekonomicznych. Program uzależnia możliwość realizacji nagrody i jej wysokość od wyników osiągniętych przez Bank w latach Celem realizacji uprawnień, Bank wyemituje do akcji. W ramach kontroli trzyletniego Programu Motywacyjnego IV prowadzony jest monitoring, czy wystąpiły przesłanki powodujące utratę statusu uczestnika przez osoby włączone do Programu. Dotychczas jedyną przesłanką powodującą utratę statusu uczestnika było ustanie stosunku pracy z Bankiem lub innym podmiotem z Grupy Kapitałowej BZ WBK S.A. Na dzień 31 grudnia 2012 r. programem objętych było 479 uczestników. Status uczestnika Programu Motywacyjnego IV utraciły 22 osoby. Szkolenia Bank Zachodni WBK S.A. przykłada dużą wagę do doskonalenia umiejętności i kompetencji pracowników. Realizowane szkolenia są odpowiedzią na potrzeby biznesu i zgodne z priorytetami strategicznymi organizacji. Spójność celów strategicznych i szkoleniowych zapewnia centralny proces planowania i koordynacji szkoleń, w którym aktywnie uczestniczą przedstawiciele Bankowości Oddziałowej i kluczowych obszarów biznesu. Zintegrowany plan szkoleń ułatwia sprawną obsługę logistyczną oraz monitorowanie jakości i kosztów szkoleń. W 2012 r. zakończonych zostało kilka długoterminowych programów rozwojowych dla kadry kierowniczej: Program TOP 10 (dla 10 dyrektorów regionów), Senior Executives (dla 15 przedstawicieli najwyższej kadry kierowniczej z Centrali BZ WBK); TOP 100 (dla około 100 dyrektorów oddziałów raportujących bezpośrednio do dyrektorów regionów) oraz Akademia Rozwoju Dyrektora Oddziału (dla 50 wyselekcjonowanych dyrektorów pozostałych oddziałów), a także Program Skutecznego Przywództwa (dla 90 dyrektorów z Centrum Wsparcia Biznesu). W 2012 r. zakończono 9. edycję (60 uczestników) i uruchomiono 10. edycję (69 uczestników) cyklicznego programu Liderzy Przyszłości. Celem inicjatywy jest rozwój starannie i obiektywnie wyselekcjonowanej grupy wyróżniających się pracowników, którzy w przyszłości obejmą stanowiska kierownicze w Banku. Aby zapewnić wysoką jakość zarządzania na wszystkich szczeblach, nowo mianowani menedżerowie (110 osób) zostali objęci programem Sukces dzięki ludziom. Program przygotowuje menedżerów do wypełniania swoich funkcji, wyposażając ich w niezbędną wiedzę i umiejętności z zakresu zarządzania i przywództwa. W ramach programu realizowane były 3 moduły szkoleniowe: proces Zarządzania Efektywnością Pracy wraz z podstawami zarządzania zespołem, prawne aspekty czasu pracy oraz realizacja obowiązujących w Banku polityk ( Szacunek i godność w pracy, Mów otwarcie oraz Polityka wspierająca kobiety w okresie ciąży i macierzyństwa ). W 2012 r. uruchomiony został także program Sukces dzięki Ludziom 2, adresowany do menedżerów ze stażem 2-5 lat. Obok centralnych programów rozwojowych, wdrożono szereg programów lokalnych, dostosowanych do potrzeb biznesowych i specyfiki poszczególnych regionów i pionów. Programy te budowane są w ścisłej współpracy z kierownictwem jednostki i kładą nacisk na praktyczny rozwój wiedzy i umiejętności. Dla obecnej i przyszłej kadry menedżerskiej oraz specjalistów realizowano indywidualne programy rozwojowe w obszarze kompetencji interpersonalnych, menedżerskich i biznesowych.\n33 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 33 W związku z planowanym połączeniem z Kredyt Bankiem S.A., kadra kierownicza w kilku regionach i pionach uczestniczyła w warsztatach z zakresu zarządzania zmianą i przygotowania do zarządzania zróżnicowanym zespołem. Warsztaty mają charakter cykliczny i będą kontynuowane w 2013 r. W Banku Zachodnim WBK S.A. od wielu lat funkcjonuje mentoring jako jedna z form rozwoju. W 2012 r. Bank przystąpił do programu certyfikacji mentorów (18 osób) wg standardów International Mentoring Certification. W 2012 r. Bank zrealizował 169 inicjatyw szkoleniowych metodą warsztatową oraz 161 w trybie e-learning dla oddziałów i pracowników Centrum Wsparcia Biznesu. Liczba uczestników szkoleń i programów rozwojowych przeprowadzonych metodą warsztatową dla pracowników Banku Zachodniego WBK S.A. przekroczyła 12 tys. i była niższa o 14% r/r. Liczba uczestnictw w szkoleniach e-learningowych była zbliżona do ubiegłorocznej. Łącznie w 2012 r. odbyło się godzin szkoleniowych, co oznacza, że każdy pracownik Banku spędził na szkoleniach przeciętnie 35 godzin czyli 4,4 dnia. Bank wspierał również rozwój kompetencji agentów sieci placówek partnerskich Banku Zachodniego WBK S.A. W 2012 r. zarejestrowano 640 uczestnictw w ramach 62 grup szkoleniowych Elementy kultury organizacyjnej Kodeks Etyki Biznesu W Banku Zachodnim WBK S.A. od wielu lat obowiązują zasady etyczne zapisane w Kodeksie etyki biznesu, który wyznacza ogólne standardy postępowania i stanowi fundament kultury organizacyjnej Banku. Zgodnie z przyjętymi standardami etycznymi, we wszystkich aspektach działalności, Bank przestrzega prawa oraz postępuje zgodnie z najlepszym modelem ładu korporacyjnego i zarządzania ryzykiem. Tworzy klimat zaufania w relacjach z klientami, pracownikami, udziałowcami i innymi interesariuszami, promując takie wartości jak: uczciwość, profesjonalizm, ostrożność i kompetencje. Opinia organizacji godnej zaufania postrzegana jest jako podstawowy warunek dalszego rozwoju i sukcesu Banku. Ponadto ambicją Banku jest, aby ceniono go za partnerstwo i innowacyjność. Będąc organizacją o wysokim poczuciu odpowiedzialności społecznej, Bank wspiera programy charytatywne i sponsoringowe. W minionym roku rozpoczęto prace zmierzające do wdrożenia nowego Kodeksu etycznego, zgodnego ze standardami Grupy Santander. Nowy kodeks, jest obszerniejszy od dotychczas obowiązującego i zawiera - oprócz ogólnych standardów etycznych - zapisy szczegółowe dotyczące m.in. relacji z pracownikami, klientami, dostawcami, zarządzania konfliktami interesów, ochroną informacji i przeciwdziałaniu korupcji. Zapisy Kodeksu zostaną uzupełnione szczegółowymi wytycznymi, które ułatwią pracownikom interpretację zapisanych w kodeksie zasad. Zachowania korporacyjne Bank Zachodni WBK S.A. przywiązuje dużą wagę do przestrzegania obowiązujących przepisów prawnych, regulacji wewnętrznych oraz najlepszych praktyk w każdym aspekcie swojej działalności. Wyodrębniony w strukturach Banku Obszar Zapewnienia Zgodności wdraża i kontroluje skuteczność mechanizmów ograniczających ryzyko wystąpienia niezgodności (non-compliance) między regulacjami wewnętrznymi a regulacjami prawa powszechnie obowiązującego i normami nałożonymi przez regulatorów. Ponadto rozwija i propaguje kulturę działania polegającą na ścisłym przestrzeganiu prawa, najlepszych praktyk i standardów etycznych. Działania wzmacniające profesjonalne, zgodne z prawem i etyczne zachowania pracowników prowadzone są w trybie ciągłym. Realizowany od wielu lat specjalny program szkoleniowy dla pracowników z zagadnień compliance i etyki biznesu ma na celu podniesienie świadomości pracowników w zakresie indywidualnej odpowiedzialności za kształtowanie reputacji Banku i spółek zależnych oraz wykształcenia właściwych postaw w sytuacjach konfliktu interesów, niejednoznacznych etyczne lub budzących podejrzenia co do zgodności z przepisami prawa. Bank Zachodni WBK S.A. kładzie duży nacisk na jakość i rzetelność informacji produktowej dla klientów poprzez staranność w formułowaniu przekazów reklamowych, dobre wyszkolenie pracowników sprzedaży oraz dbałość o jakość informacji dostępnych w internecie i placówkach bankowych.\n34 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Społeczna odpowiedzialność biznesu w Banku Zachodnim WBK S.A. Bank Zachodni WBK S.A. od wielu lat prowadzi działania o charakterze społecznym zarówno w skali ogólnokrajowej, jak i lokalnej. Misją banku jest prowadzenie długofalowego, wartościowego dialogu z otoczeniem, przeciwdziałanie wykluczeniom społecznym oraz ułatwienie dostępu do usług finansowych różnym grupom społecznym. W grudniu 2012 r. w Banku Zachodnim WBK S.A. powołany został Komitet ds. Odpowiedzialnego Biznesu i Zrównoważonego Rozwoju, funkcjonujący pod przewodnictwem Prezesa Zarządu, którego zadaniem jest wyznaczanie kierunków strategicznego działania oraz ustalanie i monitorowanie realizacji celów z zakresu odpowiedzialności społecznej oraz zrównoważonego rozwoju, uwzględniającego interesy szeroko pojętego otoczenia. Powołaniu komitetu towarzyszyło wdrożenie Polityki społecznej odpowiedzialności i zrównoważonego rozwoju. Cztery obszary społecznej działalności Banku Zachodniego WBK Środowisko pracy Środowisko naturalne Polityka CSR BZ WBK Społeczności lokalne Rynek i klienci Obsługa bez barier Od 2010 r. Bank prowadzi pionierski program Obsługa bez barier, którego celem jest systematyczne usuwanie barier i wprowadzanie udogodnień dla klientów z niepełnosprawnością. Do końca 2012 r. w ramach programu zrealizowano następujące przedsięwzięcia: Do dyspozycji klientów oddano 100 oddziałów bez barier architektonicznych (co potwierdzają Certyfikaty Dostępności wydane przez Stowarzyszenie Integracja), w których ponad 850 pracowników przygotowanych jest do obsługi klientów z niepełnosprawnością. Udostępniono 156 bankomatów przystosowanych dla osób z dysfunkcją wzroku. Każdy nowo instalowany bankomat posiada gniazdo słuchawkowe i specjalne oprogramowanie umożliwiające samodzielne korzystanie z urządzenia przez osoby słabowidzące i niewidome. Około 70 pracowników z grupy Liderów Przyszłości zaangażowało się w działania społeczne w ramach projektu Zależni Niezależni, którego celem jest podniesienie poziomu świadomości problemu protezowania wśród Polaków oraz wsparcie w zbieraniu środków dla fundacji Poza Horyzonty. Oddziały z Certyfikatem Dostępności uruchomiły 12 programów edukacyjnych. Wdrożono Praktyki bez barier pilotażowy program praktyk dla niepełnosprawnych studentów uczelni wyższych współpracujących z Bankiem w ramach programu Santander Universidades. W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. otrzymał kilka nagród i wyróżnień za realizację programu Obsługa bez barier, m.in.: Statuetkę Lidera Świata Bankowości w kategorii CSR za program Obsługa bez barier przyznany w ramach Polskiego Kongresu Gospodarczego. Wyróżnienie Forum Dostępnej Cyberprzestrzeni za szczególny wkład w rozszerzanie dostępności usług dla osób z niepełnosprawnością. 1. miejsce w pierwszym rankingu dostępności stron internetowych Utilitia przeprowadzonym wśród polskich banków w 2012 r.\n35 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Edukacja finansowa Bank Zachodni WBK S.A. angażuje się w działania z zakresu edukacji finansowej. Od czterech lat jest partnerem konkursu na komiks lub animację o tematyce ekonomicznej, który organizuje Forum Obywatelskiego Rozwoju. Na bazie zwycięskich prac powstają scenariusze lekcji, udostępniane nieodpłatnie nauczycielom, które pomagają w prowadzeniu lekcji o podstawach przedsiębiorczości lub wiedzy o społeczeństwie. W edycji 2011/2012 materiały trafiły do 600 nauczycieli, którzy uczą w klasach. W minionym roku prawie trzy tysiące uczniów z 21 szkół ponadpodstawowych wzięło udział w lekcjach przedsiębiorczości i grze Liderzy Europy. W projekt ten - jako wolontariusze - zaangażowali się pracownicy Banku (50 osób), których zadaniem było przygotowanie i przeprowadzenie szkolenia dla nauczycieli oraz lekcje pokazowe. Santander Univesidades Grupa Santander, do której należy Bank Zachodni WBK, aktywnie wspiera szkolnictwo wyższe. Od ponad 15 lat realizowany jest program współpracy z uniwersytetami poprzez rozwijanie globalnej inicjatywy Santander Universidades, funkcjonującej obecnie w 16 krajach. Opiera się ona na przekonaniu, że najlepszym sposobem stymulowania rozwoju społeczno-gospodarczego jest wspieranie edukacji uniwersyteckiej oraz programów badawczych. Jedną z flagowych inicjatyw stypendialnych wspieranych przez Santander Universidades jest międzynarodowy program wymiany studenckiej. Od grudnia 2011 r. program funkcjonuje także w Polsce, gdzie zarządzany jest przez Bank Zachodni WBK S.A. Do dnia dzisiejszego do programu przyłączyło się 30 uczelni, w tym pięć najbardziej prestiżowych w Polsce. Tym samym polskie uczelnie dołączyły do grona uniwersytetów w Europie, Ameryce i Azji. Mecenat kultury i sztuki Integralnym elementem społecznych działań Banku Zachodniego WBK S.A. jest mecenat kultury i sztuki. Polega on na udzielaniu wsparcia finansowego polskim instytucjom kulturalnym takim jak Muzeum Historii Polski czy Muzeum Powstania Warszawskiego. Co roku organizowany jest także prestiżowy konkurs fotografii prasowej BZ WBK PressFoto. Pod tą samą marką organizowane są warsztaty fotograficzne dla młodzieży w miejscowościach, w których oferta edukacji artystycznej jest ograniczona. Działalność charytatywna i edukacyjna Fundacji Banku Zachodniego WBK S.A. Od 2004 r. - za pośrednictwem Banku Dziecięcych Uśmiechów - wsparcie otrzymują instytucje opiekujące się dziećmi z rodzin dysfunkcyjnych oraz znajdujących się w trudnej sytuacji materialnej. Środki finansowe przeznaczane są na realizację programów edukacyjnych i wychowawczych. Do końca 2012 r. zrealizowano ponad 4 tys. projektów, a ich beneficjentami było ok. 12 tys. dzieci z różnych środowisk. Pozostałe programy i działania realizowane przez Fundację Banku Zachodniego WBK S.A. obejmują: Program Bank Ambitnej Młodzieży kształtowanie postaw społecznych i obywatelskich oraz zaszczepianie idei wolontariatu w młodych ludziach. Programy grantowe wspierające i inspirujące dzieci i młodzież prowadzone w ramach budowania społeczeństwa obywatelskiego. Koordynacja działań z zakresu wolontariatu pracowniczego, w tym długoterminowej współpracy z organizacjami pozarządowymi i ośrodkami pomocy oraz jednorazowych akcji charytatywnych inicjowanych przez pracowników. Internetowa gra ekonomiczna Business Zone propaguje przedsiębiorczość (polega na wirtualnym założeniu własnej firmy usługowej i prowadzeniu jej w realiach zbliżonych do rzeczywistych) i cieszy się dużym zainteresowaniem (udział osób w 2012 r.). Konkurs internetowy Liga zadaniowa z matematyki finansowej - realizowany wspólnie z Instytutem Matematyki Uniwersytetu Wrocławskiego. Konkursy historyczne i warsztaty filmowe w ramach strategicznego partnerstwa z Muzeum Historii Polski oraz Państwową Wyższą Szkołą Filmową, Telewizyjną i Teatralną.\n36 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku VI. Ważne przedsięwzięcia, wydarzenia i informacje 1. Zmiany organizacyjne W 2012 r. kontynuowany był proces integracji najważniejszych strumieni biznesowych ze standardami Grupy Santander. Dostosowywano struktury organizacyjne, optymalizowano procesy zarządzania ryzykiem oraz rozwijano nowe modele współpracy z wybranymi segmentami klientów. Podejmowane działania mają na celu podniesienie efektywności i usprawnienie współpracy poprzez adaptację najlepszych praktyk i sprawdzonych wzorców organizacji finansowej o globalnym zasięgu, bogatym doświadczeniu i długoletniej tradycji. W 2012 r. zakończono, zapoczątkowaną w poprzednim roku, reorganizację struktury organizacyjnej Centrum Wsparcia Biznesu Banku Zachodniego WBK S.A. (Centrala BZ WBK S.A.). Pion Global Banking & Markets sfinalizował budowę struktur zajmujących się relacjami z portfelem największych klientów banku i kształtowaniem adresowanej do nich oferty produktów i usług. System zarządzania ryzykiem kredytowym został w całości scentralizowany w Pionie Zarządzania Ryzykiem, m.in. poprzez przejęcie kadr i kompetencji Pionu Kredytów. Z Pionu Finansów wydzielono Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej oraz Zarządzania Finansami. Zreorganizowano też struktury i procesy w związku ze zmianami w zakresie zarządzania ryzykiem rynkowym. W kompetencjach Pionu Global Banking & Markets pozostawiono zarządzanie ryzykiem księgi handlowej, natomiast Pion Zarządzania Finansami przejął odpowiedzialność za zarządzanie ryzykiem księgi bankowej. Ponadto Obszar Logistyki i Zarządzania Nieruchomościami został przesunięty z Pionu Wspierania Biznesu do Pionu Zarządzania Zasobami Ludzkimi. 2. Nakłady inwestycyjne Nakłady inwestycyjne Banku Zachodniego WBK S.A. na realizację projektów i inicjatyw inwestycyjnych wyniosły 76,1 mln zł w 2012 r. wobec 106 mln zł w 2011 r. Największe wydatki poniesiono na rozwój i zarządzanie systemami informatycznymi, sprzęt IT oraz projekty związane z połączeniem Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. W 2012 r. realizowano prace mające na celu zwiększenie wydajności systemów centralnych Banku, bezpieczeństwa sieci LAN i WiFi oraz funkcjonalności istniejących systemów. Zastosowane rozwiązania zapewnią wyższy poziom bezpieczeństwa danych oraz ciągłość usług oferowanych przez Bank. Rozpoczęto proces wdrażania i instalacji aplikacji SAS w celu optymalizacji procesu zarządzania ryzykiem oraz dostosowania metodologii budowy i walidacji modeli statystycznych do standardów Grupy Santander. Nowe narzędzie umożliwi jeszcze lepsze zarządzanie jakością portfela kredytowego. Przystąpiono również do implementacji zintegrowanego dilerskiego systemu telefonicznego, który ujednolici poziom obsługi telefonicznej we wszystkich lokalizacjach Obszaru Skarbu. Rozwiązanie zapewni optymalne funkcjonowanie Obszaru w zakresie operacji na rynku finansowym oraz klientowskich transakcji skarbowych. Wdrożenie projektu oznacza także integrację systemów telefonicznych połączonych zespołów dilerskich Banku Zachodniego WBK S.A. i Kredyt Banku S.A. W minionym roku kontynuowano ponadto prace nad: rozwojem usług elektronicznych dla klientów biznesowych i korporacyjnych, rozwojem bankowości telefonicznej, zmianami dotyczącymi platformy IT Skarbu, rozwojem systemów kredytowych i finansowych. W IV kwartale 2012 r. zakończył się duży projekt inwestycyjny (trwający od 2008 r.), którego przedmiotem była centralizacja i optymalizacja procesów tworzenia i funkcjonowania zabezpieczeń ekspozycji kredytowych w Banku Zachodnim WBK S.A. W efekcie zoptymalizowano procesy tworzenia i funkcjonowania zabezpieczeń we wszystkich liniach biznesowych Banku, dostosowano je do standardów określonych przez Basel II i MSR 39 oraz utworzono Centrum Zabezpieczeń odpowiedzialne za zabezpieczenia wszystkich ekspozycji kredytowych.\n37 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 37 Kolejnym wieloletnim projektem zakończonym w 2012 r. (trwającym od 2009 r.) była optymalizacja, automatyzacja i centralizacja czynności oddziałowych, co przełożyło się na zmniejszenie pracochłonności, niższe koszty procesów oraz wzrost jakości obsługi. W wyniku realizacji projektu ograniczona została ilość dokumentów i wymaganych podpisów w procesie obsługi klienta indywidualnego, w szczególności podczas otwierania konta oraz sprzedaży usług elektronicznych. Dążąc do utrzymania wysokiego standardu obsługi oraz bezpieczeństwa klientów, w 2012 r. Bank przeprowadził modernizację kilkudziesięciu istniejących oddziałów. Odświeżono oddziałową infrastrukturę IT poprzez wymianę komputerów oraz drukarek. Wykonano prace zapewniające podniesienie efektywności infrastruktury systemów bezpieczeństwa. Otwarto jeden nowy oddział oraz 43 placówki partnerskie. Zainstalowano systemy zarządzania kolejką w kolejnych oddziałach. Sieć bankomatów w ubiegłym roku wzrosła o 29 nowych urządzeń, natomiast liczba wpłatomatów zwiększyła się o 22 sztuki. W związku z procesem integracji z Kredyt Bankiem S.A. rozpoczęły się i będą kontynuowane projekty podporządkowane poszczególnym etapom integracji. Realizowane projekty dotyczą przede wszystkim integracji systemów informatycznych, wprowadzenia wspólnej oferty produktowej oraz ujednolicenia wizerunku połączonego banku Nagrody, wyróżnienia, miejsca w rankingach W 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. został uhonorowany wieloma nagrodami. Poniżej wymieniono najważniejsze z nich: Zajęcie wysokich pozycji w prestiżowym rankingu 100 najcenniejszych firm 2012 r. tygodnika Newsweek : 3. miejsce w branży finansowej i 14. miejsce w klasyfikacji ogólnej. Tytuł Najlepszego banku w Polsce przyznany przez miesięcznik Euromoney ( Best Bank in Poland w ramach Euromoney Awards for Excellence 2012 ) w uznaniu dla wyników finansowych, efektywności i rosnącej pozycji Banku w polskim sektorze bankowym (lipiec 2012). Przyznanie tytułu Banku roku w Polsce w 2012 r. ( Bank of the Year in Poland ) przez prestiżowy miesięcznik brytyjski The Banker (listopad 2012 r.).bank po raz drugi w ciągu trzech lat otrzymał najwyższą ocenę ww. magazynu. Jurorzy docenili fakt, że udało mu się wzmocnić pozycję na rynku polskim w obliczu niekorzystnych zjawisk związanych z kryzysem w strefie euro. Zwrócono uwagę na dwucyfrową poprawę zysku netto, innowacyjność rozwiązań proponowanych klientom indywidualnym oraz firmom, a także potencjał wzrostu wynikający z połączenia z Kredyt Bankiem S.A. Odznaczenie po raz czwarty godłem Firma przyjazna klientowi (listopad 2012). Godło przyznawane jest przez Fundację Obserwatorium Zarządzania na podstawie badań opinii i doświadczeń klientów. Bank uzyskał najwyższe oceny w zakresie oferowanej klientom jakości obsługi, wiedzy pracowników oraz umiejętności sprawdzanych w trakcie anonimowych badań w losowo wybranych placówkach banku. Przyznanie statuetki Lidera Świata Bankowości w kategorii CSR za Program Obsługa bez barier podczas pierwszego Polskiego Kongresu Gospodarczego przez kapitułę konkursową złożoną z ekspertów z dziedziny finansów, członków rządu i dziennikarzy ekonomicznych.\n38 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Fuzja prawna z Kredyt Bankiem S.A. Podwyższenie kapitału Banku Zachodniego WBK S.A. w oparciu o umowę inwestycyjną z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju W dniu 29 marca 2012 r. zawarta została umowa inwestycyjna między Bankiem Zachodnim WBK S.A., Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju (EBOR) oraz Banco Santander S.A., na podstawie której EBOR zobowiązał się objąć nową emisję akcji BZ WBK S.A. za kwotę 332 mln zł, aby wesprzeć jego połączenie z Kredyt Bankiem S.A. Subskrypcja akcji została przeprowadzona na podstawie uchwały Walnego Zgromadzenia Banku Zachodniego WBK S.A. z dnia 10 maja 2012 r. w sprawie podwyższenia kapitału zakładowego w drodze emisji akcji zwykłych na okaziciela serii I. Zgodnie z umową subskrypcyjną zawartą dnia 6 lipca 2012 r., EBOR objął akcji Banku Zachodniego WBK S.A. o wartości nominalnej 10 zł za akcję w ramach oferty prywatnej z wyłączeniem prawa poboru dotychczasowych akcjonariuszy. Cena emisyjna za jedną akcję wynosiła 212,60 zł, a łączna wartość przeprowadzonej subskrypcji zł. W dniu 9 sierpnia 2012 r., tj. od dnia rejestracji odpowiedniej zmiany Statutu Banku w Krajowym Rejestrze Sądowym, kapitał zakładowy Banku Zachodniego WBK S.A. został podniesiony o zł do kwoty zł. Podwyższony kapitał został w całości opłacony. Tym samym, EBOR stał się akcjonariuszem posiadającym niekontrolujący udział w Banku Zachodnim WBK S.A. Akcje zwykłe serii I zostały dopuszczone do obrotu giełdowego na rynku podstawowym akcji na podstawie Uchwały Zarządu Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. (GPW) Nr 846/2012 z dnia 27 sierpnia 2012 r. Na podstawie 38 ust. 1 i ust. 3 Regulaminu GPW, Zarząd GPW postanowił wprowadzić ww. akcje do obrotu giełdowego na rynku podstawowym w trybie zwykłym z dniem 30 sierpnia 2012 r. po dokonaniu przez Krajowy Depozyt Papierów Wartościowych S.A. rejestracji akcji spółki i oznaczeniu ich kodem PLBZ Wraz z rejestracją ww. akcji w dniu 30 sierpnia 2012 r. łączna liczba akcji Banku Zachodniego WBK S.A. wyniosła sztuk. Główne etapy fuzji prawnej Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. W dniu 27 lutego 2012 r. większościowi akcjonariusze Banku Zachodniego WBK S.A. i Kredyt Banku S.A., tj. Banco Santander S.A. oraz KBC Bank NV zawarli umowę inwestycyjną, w której wyrazili zamiar połączenia obu banków. W tym samym dniu wszystkie zainteresowane strony zawarły porozumienie dotyczące rozpoczęcia prac mających na celu połączenie Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. Plan połączenia Banku Zachodniego WBK S.A. i Kredyt Banku S.A. został uzgodniony i podpisany przez Zarządy obu banków w dniu 11 maja 2012 r. Realizację połączenia uzależniono od: zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego na połączenie oraz zmianę statutu Banku Zachodniego WBK S.A.; decyzji Komisji Europejskiej uznającej koncentrację Banku Zachodniego WBK S.A. i Kredyt Banku S.A. za zgodną ze wspólnym rynkiem; stwierdzenia przez Komisję Nadzoru Finansowego, że informacje zawarte w memorandum informacyjnym emitenta są równoważne pod względem formy i treści z wymogami informacyjnymi określonymi dla prospektu emisyjnego zgodnie z przepisami Ustawy o ofercie publicznej; braku sprzeciwu Komisji Nadzoru Finansowego na nabycie przez KBC Asset Management NV akcji KBC TFI S.A.; uchwał Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy Banku Zachodniego WBK S.A. i Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy Kredyt Banku S.A. w sprawie połączenia banków. Plan połączenia został zbadany zgodnie z wymogami Kodeksu spółek handlowych w zakresie poprawności i rzetelności przez biegłego rewidenta zatrudnionego w KPMG Audyt Sp. z o.o. Zgodnie z opinią biegłego rewidenta z dnia 20 czerwca 2012 r., dokument ten we wszystkich istotnych aspektach został sporządzony poprawnie i rzetelnie, stosunek wymiany akcji ustalono w sposób należyty, a zastosowane do jego określenia metody są zasadne. Nie stwierdzono szczególnych trudności związanych z wyceną łączących się banków.\n39 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku 39 Na posiedzeniu w dniu 19 czerwca 2012 r. Komisja Nadzoru Finansowego stwierdziła brak podstaw do zgłoszenia sprzeciwu wobec planowanego, bezpośredniego nabycia przez KBC Asset Management NV akcji KBC Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. w liczbie powodującej przekroczenie 50% głosów na walnym zgromadzeniu. W dniu 28 czerwca 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. opublikował pierwsze zawiadomienie o planowanym połączeniu z Kredyt Bankiem S.A. oraz ogłosił zwołanie Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia w dniu 30 lipca 2012 r. Drugie zawiadomienie zostało opublikowane w dniu 16 lipca 2012 r. W dniu 18 lipca 2012 r. Bank Zachodni WBK S.A. został poinformowany, że Komisja Europejska wydała decyzję o niewyrażeniu sprzeciwu wobec przejęcia kontroli nad Kredyt Bankiem S.A. przez Banco Santander S.A., a tym samym przez Bank Zachodni WBK S.A. Stwierdziła ponadto, że planowane przejęcie kontroli jest zgodne ze wspólnym rynkiem i Umową o Europejskim Obszarze Gospodarczym. W dniu 26 lipca 2012 r. Zarząd Banku Zachodniego WBK S.A. wydał pozytywne stanowisko w sprawie połączenia Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A., oceniając że połączenie przeprowadzone na warunkach określonych w Planie połączenia leży w interesie Banku oraz jego akcjonariuszy. Potwierdzono też aktualność zaprezentowanych w tym dokumencie przesłanek ekonomicznych i prawnych przemawiających za połączeniem banków. Analogiczne stanowisko wydał Zarząd Kredyt Banku S.A. W dniu 30 lipca 2012 r. odbyło się Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie (NWZ) Banku Zachodniego WBK S.A., na którym zaprezentowano akcjonariuszom najważniejsze elementy planu połączenia Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. i opinię biegłego rewidenta na temat tego dokumentu. NWZ podjęło uchwałę w sprawie połączenia Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A., podwyższenia kapitału zakładowego Banku Zachodniego WBK S.A., zmiany jego statutu, dematerializacji akcji serii J i ubiegania się o ich dopuszczenie oraz wprowadzenie do obrotu na rynku regulowanym prowadzonym przez Giełdę Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. W dniu 30 lipca 2012 r. NWZ Kredyt Banku S.A. podjęło uchwałę w sprawie połączenia Kredyt Banku S.A. z Bankiem Zachodnim WBK S.A. W dniu 4 grudnia 2012 r. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wydała decyzję zezwalającą na połączenie Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. Jednocześnie KNF wydała zezwolenie na zmianę statutu Banku Zachodniego WBK S.A. (w zakresie 10 dotyczącego podwyższenia kapitału zakładowego spółki), którą uchwaliło NWZ z dnia 30 lipca 2012 r. zwołane w związku z planowanym połączeniem banków. W dniu 6 grudnia 2012 r. KNF stwierdziła, że informacje zawarte w memorandum informacyjnym sporządzonym przez Bank Zachodni WBK S.A. w związku z ofertą publiczną akcji zwykłych na okaziciela serii J są równoważne - pod względem formy i treści - z informacjami wymaganymi w prospekcie emisyjnym. W dniu 4 stycznia 2013 r. Sąd Rejonowy dla Wrocławia-Fabrycznej, VI Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, dokonał wpisu do rejestru połączenia Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A., podwyższenia kapitału zakładowego połączonego banku oraz zmiany jego statutu uchwalone przez NWZ z dnia 30 lipca 2012 r. Tym samym, Bank Zachodni WBK S.A. (bank przejmujący) wstąpił we wszystkie prawa i obowiązki Kredyt Banku S.A. (bank przejęty), który został rozwiązany bez postępowania likwidacyjnego. Połączenie nastąpiło w trybie art pkt 1 Kodeksu spółek handlowych poprzez przeniesienie całego majątku Kredyt Banku na Bank Zachodni WBK S.A. (połączenie przez przejęcie) w zamian za akcje nowej emisji serii J wydane wszystkim akcjonariuszom Kredyt Banku S.A. zgodnie z ustalonym parytetem wymiany: 6,96 akcji połączeniowych za 100 akcji Kredyt Banku S.A. W dniu 8 stycznia 2013 r. akcje połączeniowe w liczbie (kod PLBZ ) zostały przyjęte do Krajowego Depozytu Papierów Wartościowych (KDPW). Zarejestrowanie ww. akcji w KDPW nastąpiło po wydaniu przez Zarząd GPW w dniu 22 stycznia 2013 r. uchwały dotyczącej ich dopuszczenia i wprowadzenia w trybie zwykłym do obrotu na rynku podstawowym z dniem 25 stycznia 2013 r. W efekcie emisji akcji serii J kapitał zakładowy Banku Zachodniego WBK S.A. został podniesiony z kwoty zł do kwoty zł (tj. o zł) i jest podzielony na akcji zwykłych na okaziciela o wartości nominalnej 10 zł każda. 39\n40 Banku Zachodniego WBK S.A. w 2012 roku Integracja Banku Zachodniego WBK S.A. z Kredyt Bankiem S.A. Charakterystyka Kredyt Banku S.A. Kredyt Bank S.A. był bankiem uniwersalnym, świadczącym usługi bankowe w ramach dwóch głównych segmentów: bankowości detalicznej oraz bankowości dla przedsiębiorstw. Oferta dostosowana była do potrzeb poszczególnych grup klientów, w tym klientów indywidualnych, mikro, małych i średnich przedsiębiorstw oraz jednostek samorządu terytorialnego. Bank prowadził dystrybucję produktów i usług poprzez rozbudowaną sieć placówek (370 oddziałów) i bankomatów oraz system bankowości internetowej. Według stanu na 31 grudnia 2012 r. Kredyt Bank S.A. obsługiwał tys. klientów indywidualnych oraz mikro i małych przedsiębiorstw oraz 21,2 tys. klientów w ramach bankowości dla przedsiębiorstw. Istotną część oferty produktowej zapewniały spółki z Grupy Kredyt Bank S.A. i Grupy KBC w Polsce, w tym spółka Kredyt Lease S.A. prowadząca kompleksową obsługę firm w zakresie leasingu środków trwałych i nieruchomości oraz spółki nieobjęte połączeniem, tj. KBC TFI S.A. (oferta funduszy inwestycyjnych) oraz KBC Securities S.A. (dodatkowa obsługa klientów korporacyjnych w zakresie bankowości inwestycyjnej). Kredyt Bank S.A. oferował klientom produkty skarbowe. Realizował transakcje na rynku międzybankowym, zarówno krajowym, jak i międzynarodowym, prowadząc operacje na rachunek własny oraz na zlecenie klientów. Posiadał status dealera skarbowych papierów wartościowych oraz dealera rynku pieniężnego. Kredyt Bank S.A. utrzymywał aktywne relacje z bankami w kraju i za granicą, świadcząc usługi w zakresie FX/MM, custody, trade finance i płatności. Ponadto oferował usługi powiernicze, obejmujące m.in. prowadzenie rachunków papierów wartościowych dla klientów segmentu detalicznego oraz segmentu przedsiębiorstw. Świadczył też usługi dla funduszy inwestycyjnych w charakterze depozytariusza oraz sponsora emisji. Kredyt Bank S.A. posiadał zezwolenie KNF na prowadzenie rachunków papierów wartościowych, był bezpośrednim uczestnikiem KDPW w funkcji depozytariusza oraz uczestnikiem rejestru papierów wartościowych prowadzonego przez NBP. Poniżej zaprezentowano skład i strukturę własnościową Grupy Kredyt Banku S.A. według stanu na r. 100% Kredyt Trade Sp. z o.o. w likwidacji BFI Serwis Sp. z o.o. 100% 100% Kredyt Trade Sp. z o w likwidacji Kredyt Lease S.A..o. 100% Lizar Sp. z o.o. Na dzień r. następujące spółki objęte były konsolidacją metodą pełną z Kredyt Bankiem S.A.: Kredyt Lease S.A. oraz Kredyt Trade Sp. z o.o. w likwidacji. Ze względu na niedużą skalę działalności operacyjnej oraz nieistotność danych finansowych, Grupa Kapitałowa Kredyt Banku S.A. nie dokonywała konsolidacji sprawozdań finansowych spółek: Lizar Sp. z o.o. oraz BFI Serwis Sp. z o.o. Uzasadnienie połączenia W wyniku połączenia nastąpi integracja komplementarnych rodzajów działalności obu banków, co zwiększy zakres oferowanych usług i rozszerzy bazę klientów, a w konsekwencji wzmocni potencjał banku w zakresie penetracji rynku. Dzięki efektowi skali i ujednoliceniu systemu zarządzania ryzykiem, wzrośnie rentowność i efektywność organizacji. Synergie kosztowe powstaną głównie w wyniku usprawnienia procesów, przyjęcia najbardziej efektywnych rozwiązań operacyjnych, połączenia i optymalizacji struktur organizacyjnych, a także integracji systemów informatycznych. Synergie w zakresie przychodów będą efektem połączenia komplementarnych ofert, sprzedaży wiązanej produktów obu banków (cross-selling), harmonizacji trybu obsługi i wzrostu produktywności. Połączenie zapewnia bankowi pozycję jednego z trzech największych banków uniwersalnych w Polsce, a dzięki skumulowanej wiedzy i doświadczeniu obu banków wyższą skuteczność działań i jakość rozwiązań. Wzrost ilości akcji Banku Zachodniego WBK S.A. znajdujących się w wolnym obrocie giełdowym wpłynie na ich płynność i atrakcyjność emitenta dla inwestorów.