Załącznik do Uchwały Zarządu Nr 2/XVI/14 z dnia r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 2/V/14 z dnia r. - PDF\nZałącznik do Uchwały Zarządu Nr 2/XVI/14 z dnia r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 2/V/14 z dnia r.\nDownload "Załącznik do Uchwały Zarządu Nr 2/XVI/14 z dnia 18.06.2014r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 2/V/14 z dnia 18.06.2014r."\n1 Załącznik do Uchwały Zarządu Nr 2/XVI/14 z dnia r. Załącznik do Uchwały Rady Nadzorczej Nr 2/V/14 z dnia r. Polityka zarządzania ryzykiem kredytowym (w tym Polityka zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie) w Banku Spółdzielczym w Końskich Końskie, czerwiec\n2 1. Postanowienia ogólne 1 1. Bank Spółdzielczy w Końskich zwany dalej Bankiem posiada zdefiniowane: strategię działania Banku, strategię zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyk oraz korespondującą z nimi politykę zarządzania ryzykiem kredytowym w tym politykę zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie zwaną dalej polityką zarządzania ryzykiem kredytowym opisaną w niniejszym dokumencie. 2. Za jeden z kluczowych elementów koniecznych dla skutecznego wdrożenia strategii rozwoju Banku uznano właściwą politykę zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka, w tym ryzykiem kredytowym. Za główny cel uznano doskonalenie zarządzania ryzykiem m.in. poprzez wyznaczenie akceptowalnego przez Bank jego poziomu, wdrożenie efektywnych metod zarządzania ryzykiem i przegląd obowiązujących regulacji wewnętrznych w Banku. 3. Politykę zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku opracowuje Zespół ryzyk i analiz ekonomicznych (ZRA), zgodnie z wytycznymi zawartymi w Rekomendacji T oraz Rekomendacji S, a także w Uchwale 258/2011 KNF 4. Projekt polityki przedkładany jest Zarządowi Banku do akceptacji i Radzie Nadzorczej do zatwierdzenia. 5. ZRA jest odpowiedzialny za przegląd i aktualizację polityki przynajmniej raz w roku, w szczególności w przypadku zmiany strategii Banku i tworzenia planu finansowego na dany okres obrachunkowy. 6. Polityka zarządzania ryzykiem kredytowym oraz jej realizacja podlega corocznemu przeglądowi zarządczemu, który jest przeprowadzany przez Komisje ds. przeglądów zarządczych. 7. Zarząd banku co najmniej raz na pół roku dokonuje oceny polityki zarządzania ryzykiem kredytowym w zakresie DEK i co najmniej raz w roku w zakresie EKZHK pod względem sposobu jej stosowania oraz konieczności wprowadzenia niezbędnych zmian. Zarząd Banku informuje Radę Nadzorczą o wynikach dokonanej oceny. 8. Ocena, o której mowa w ust. 7 obejmuje w szczególności sprawdzanie prawidłowości realizacji polityki zarządzania ryzykiem kredytowym w zakresie DEK i EKZHK w prowadzonej działalności oraz badanie rzetelności składanych sprawozdań i informacji. 9. Polityka zarządzania ryzykiem kredytowym obejmuje następujące zagadnienia: 1. uwarunkowania i cele Banku w zakresie ryzyka kredytowego oraz podstawowe wytyczne dla realizacji polityki, 2. dopuszczalny stopień ekspozycji Banku na ryzyko kredytowe, 3. zasady limitowania i monitorowania ryzyka kredytowego Ryzyko kredytowe ryzyko poniesienia straty finansowej spowodowanej brakiem zdolności klienta do obsługi długu albo odmową wypełnienia zobowiązań wynikających z umowy wobec Banku. Ryzyko kredytowe dotyczy wszystkich aktywów bilansowych, do których Bank ma tytuł prawny oraz pozycji pozabilansowych. Obejmuje ono działalność kredytową oraz działalność na rynku hurtowym (lokaty międzybankowe, dłużne papiery wartościowe, obligacje komunalne itp.). Na ryzyko kredytowe składają się również: ryzy- 2\n3 ko koncentracji, ryzyko rezydualne, ryzyko detalicznych ekspozycji kredytowych oraz ryzyko ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie. 2. Detaliczna ekspozycja kredytowa zgodnie z definicją rekomendacji T są to kredyty udzielone osobom fizycznym na cele nie związane z działalnością gospodarczą ani rolniczą, z wyłączeniem ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie, zabezpieczonych kaucją złożoną w Banku, kredytów na zakup papierów wartościowych oraz ekspozycji, których źródłem spłaty jest sprzedaż papierów wartościowych. 3. Ekspozycja kredytowa zabezpieczona hipotecznie ekspozycja kredytowa, w przypadku, której zostało już ustanowione zabezpieczenie w postaci hipoteki na rzecz Banku lub zabezpieczenie takie stanowi zabezpieczenie docelowe. W przypadku ekspozycji spełniających łącznie poniższe warunki: a) związane są z finansowaniem innych obszarów niż nieruchomości, b) oprócz zabezpieczenia w postaci hipoteki, zabezpieczone są również innymi zabezpieczeniami jako ekspozycje kredytowe zabezpieczone hipotecznie należy traktować ekspozycje kredytowe, w przypadku których: a) pierwotny okres zapadalności jest dłuższy niż trzy lata, oraz b) hipoteka jest lub będzie zabezpieczeniem dominującym i zmiana wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie może mieć istotny wpływ na wycenę ekspozycji kredytowej Organizacja systemu zarządzania ryzykiem w Banku zapewnia efektywny i kompleksowy proces oceny i kontroli ryzyka oraz określa podział kompetencji, w którym uwzględniono rozdzielenie funkcji podejmowania ryzyka (operacyjna działalność) od funkcji niezależnej jego oceny i kontroli. Zasada ta realizowana jest poprzez rozdzielenie pionu ryzyka od pionu operacyjnego (bezpośrednio odpowiedzialnego za prowadzenie danego rodzaju działalności operacyjnej). 2. Zarządzanie ryzykiem kredytowym w Banku realizowane jest z uwzględnieniem struktury i kompetencji wynikających z Regulaminu Organizacyjnego. Zadania poszczególnych komórek organizacyjnych Banku w procesie zarządzania ryzykiem kredytowym w sposób kompleksowy ujęte zostały w Instrukcji zarządzania ryzykiem kredytowym. 3. Polityka kredytowa obowiązuje na wszystkich poziomach zarządzania oraz we wszystkich jednostkach organizacyjnych Banku realizujących politykę zarządzania ryzykiem kredytowym, a do jej realizacji zobligowani są wszyscy pracownicy kredytowi Banku. 4. Schemat organizacyjny zarządzania ryzykiem kredytowym zawiera załącznik do niniejszej polityki. 2. Uwarunkowania i cele Banku w zakresie ryzyka kredytowego oraz podstawowe wytyczne dla realizacji polityki 4 W zakresie Polityki kredytowej, Bank uznaje za podstawowy cel wzrost obliga kredytowego oparty na dywersyfikacji portfela kredytowego przy minimalizacji ryzyka kredytowego i koncentracji. Główne założenia i cele Polityki kredytowej Banku wynikają ze Strategii działania Banku. Po każdorazowym przyjęciu Strategii Banku ulega weryfikacji Polityka kredytowa Banku Celem opracowania Polityki kredytowej Banku jest: 3\n4 a. określenie podstawowych kierunków stabilnego rozwoju akcji kredytowej przy zachowaniu planowanej dochodowości portfela oraz zasad ostrożnego zarządzania Bankiem, b. dostosowanie regulacji kredytowych do zmieniających się przepisów zewnętrznych oraz warunków funkcjonowania Banku wewnętrznych i zewnętrznych, ze szczególnym uwzględnieniem zapisów Rekomendacji T oraz Rekomendacji S a także zapisów uchwały 258/2011 KNF oraz Pakietu CRD IV/CRR, c. określenie kierunków inwestowania, w tym dokonywania inwestycji własnych. d. Określenie kluczowych obszarów zarządzania ryzykiem kredytowym, w tym ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych oraz ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie, które są monitorowane przez Zarząd Banku. 2. Istotnym celem Polityki kredytowej jest racjonalne zarządzanie ryzykiem portfela kredytowego poprzez: a. utrzymanie poziomu udziału należności zagrożonych i zobowiązań pozabilansowych w portfelu kredytowym, b. zwiększenie przychodów odsetkowych, c. zwiększenie przychodów z tytułu prowizji, d. zapewnienie zrównoważonego wzrostu portfela kredytowego skorelowanego ze wzrostem bazy depozytowej, e. dostosowanie dynamiki przyrostu akcji kredytowej do dynamiki przyrostu funduszy własnych, f. dostosowanie terminów udzielania kredytów do długości trwania składanych w Banku depozytów, g. zwiększenie zaangażowania Banku w konsorcja kredytowe. 6 W związku ze zmianą przepisów zewnętrznych Bank planuje następujące zadania zmierzające do ograniczania skutków ryzyka kredytowego: 1. Doskonalenie metod oceny zdolności kredytowej wdrażanie zapisów Rekomendacji T i S. 2. Ograniczanie zaangażowania wobec klientów posiadających duże obciążenia kredytowe. 3. W przypadku detalicznych ekspozycji kredytowych oraz ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie dla osób fizycznych stosowanie odpowiedniego wskaźnika DtI w zależności od przyjętej segmentacji klientów. 4. Stosowanie wewnętrznych i zewnętrznych baz danych w celu ustalenia obiektywnego poziomu zadłużenia klientów Banku. 5. Wdrożenie zapisów Rekomendacji J. 6. Doskonalenie metod oceny zdolności kredytowej i zabezpieczeń w przypadku udzielania detalicznych ekspozycji kredytowych oraz kredytów zabezpieczonych hipotecznie. 7. Weryfikacja metod zarządzania ryzykiem kredytowym oraz adekwatnością kapitałową w związku z wejściem w życie Pakietu CRD IV/CRR. 8. Uzupełnienie danych w systemie ewidencyjno-księgowym o informacje dotyczące wszystkich zabezpieczeń. 7 Podstawowe obszary działalności Banku objęte niniejszą Polityką kredytową to: 1. Wzrost obliga kredytowego zgodny z zatwierdzonym przez Radę Nadzorczą planem ekonomiczno-finansowym. 2. Metody oceny zdolności kredytowej, uwzględniające stosowanie odpowiednich narzędzi analitycznych (ocen ilościowych i jakościowych), wykorzystanie baz danych oraz weryfikację przyjętych założeń. 4\n5 3. Metody i techniki ograniczania ryzyka kredytowego. 4. Analiza portfela ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, zgodnie z zapisami Rekomendacji S. 5. Analiza portfela detalicznych ekspozycji kredytowych, zgodnie z zapisami Rekomendacji T. 6. Analiza zmian na rynkach podstawowych zabezpieczeń przyjmowanych przez Bank, ze szczególnym uwzględnieniem rynku nieruchomości. 7. Organizacja zarządzania ryzykiem kredytowym, zapewniająca rozdzielenie funkcji oceny ryzyka kredytowego od działalności sprzedażowej. 8. Przyznawanie uprawnień do podejmowania decyzji kredytowych, zgodnych z systemem kompetencji kredytowych obowiązujących w Banku oraz zasad zatwierdzania odstępstw od regulacji. 9. Weryfikacja przyjętych procedur oceny zdolności kredytowej oraz zarządzania ryzykiem kredytowym. 10. Zasady kontroli ryzyka kredytowego. 8 Bank rozwija akcję kredytową w stosunku do następujących podstawowych, docelowych: 1. Grup klientów: a) osoby fizyczne, nie prowadzące działalności gospodarczej i rolniczej (detaliczne ekspozycje kredytowe, zgodnie z Rekomendacją T ), b) osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą, c) podmioty gospodarcze, d) rolnicy indywidualni, e) jednostki samorządu terytorialnego, f) wspólnoty mieszkaniowe, g) inne instytucje, lokalne fundacje i stowarzyszenia działające na obszarze funkcjonowania Banku. 2. Branż: a) przetwórstwo przemysłowe, b) handel hurtowy i detaliczny; naprawa pojazdów samochodowych, wyłączając motocykle, c) rolnictwo, leśnictwo łowiectwo i rybactwo, d) działalność związana z zakwaterowaniem i usługami gastronomicznymi, e) działalność związana z obsługą rynku nieruchomości. 9 Wzrost akcji kredytowej w Banku następuje głównie poprzez: 1. Rozwój współpracy, zwiększanie zaangażowania wobec dotychczasowych, sprawdzonych klientów, oferowanie im dodatkowych produktów kredytowych (cross selling). 2. Pozyskiwanie do współpracy nowych klientów tylko o sprawdzonej, dobrej, stabilnej sytuacji finansowej. 3. Weryfikację zdolności kredytowej kredytobiorców z wykorzystaniem dostępnych baz danych. 4. Obsługa klientów z obszaru działania Banku. 5. Sprzedaż kart kredytowych. 6. Sprzedaż kredytów mieszkaniowych i kredytów hipotecznych (w tym na cele inne niż mieszkaniowe). 7. Udział w przetargach na obsługę jednostek samorządu terytorialnego. 8. Prowadzenie działań marketingowych i promocyjnych. 5\n6 9. Przekazywanie informacji o aktualnej i promocyjnej ofercie z wykorzystaniem dostępnych mediów takich jak materiały informacyjne dostępne w siedzibie Banku, strona internetowa, informacje w lokalnej prasie, radio i telewizji, podczas lokalnych imprez, masowe roznoszenie ulotek reklamowych. 10 Stosowane w Banku metody wsparcia wzrostu akcji kredytowej, to: 1. Wdrażanie nowych produktów kredytowych, tj. kart kredytowych, kredytów hipotecznych, kredytów pomostowych, sezonowych i okazjonalnych. 2. Ocena ryzyka wdrażanych nowych produktów kredytowych, ze szczególnym uwzględnieniem kredytów długoterminowych. 3. Rozwój sprzedaży kredytów hipotecznych i mieszkaniowych. 4. Współpraca z instytucjami zewnętrznymi w celu pozyskiwania korzystnych linii kredytowych, dopłat itp. (np. ARiMR, BGK, NFOŚiGW, inne organizacje unijne). 5. Stosowanie okresowych promocji. 6. Doskonalenie technik obsługi klientów w zakresie sprzedaży kredytów. 7. Odpowiednia polityka cenowa, uwzględniająca zróżnicowane portfele kredytowe (detaliczne, zabezpieczone hipotecznie itp.). 8. Zawieranie konsorcjów bankowych z Bankiem Zrzeszającym oraz Bankami Spółdzielczymi Zarządzanie ryzykiem kredytowym w Banku odbywa się w oparciu o zatwierdzoną przez Radę Nadzorczą Strategię zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka, plan ekonomiczno-finansowy, procedury kredytowe oraz sporządzane w formie pisemnej analizy. 2. Rada Nadzorcza otrzymuje sprawozdanie z realizacji strategii i polityki zarządzania ryzykiem kredytowym w cyklach i w zakresie zgodnym z obowiązująca w Banku Instrukcją sporządzania informacji zarządczej. 3. Zarząd oraz Rada Nadzorcza Banku wykorzystuje wyniki kontroli wewnętrznej i audytu do oceny efektywności procesu zarządzania ryzykiem kredytowym. 12 Stosowane w Banku metody zarządzania ryzykiem kredytowym, częstotliwość analiz oraz struktura organizacyjna dostosowane są do profilu i wielkości tego ryzyka, skali i złożoności działalności kredytowej Banku. 13 Podstawowe czynniki analizowane przez Bank w celu określenia profilu ryzyka to w szczególności: 1. Współczynnik wypłacalności. 2. Wskaźnik jakości kredytów ogółem, w tym wskaźnik jakości detalicznych ekspozycji kredytowych oraz ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie. 3. Udział kredytów w sumie bilansowej. 4. Udział detalicznych ekspozycji kredytowych w sumie bilansowej. 5. Udział ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie w sumie bilansowej. 6. Stan rezerw celowych, w tym rezerw na detaliczne ekspozycje kredytowe, na ekspozycje zabezpieczone hipotecznie. 7. Średni wskaźnik LtV. 8. Wielkość sumy bilansowej. 9. Wskaźnik pokrycia kredytów depozytami stabilnymi. 6\n7 10. Złożoność działalności, tj. nieznacząca skala transakcji i instrumentów finansowych zaliczanych do portfela handlowego. 11. Struktura inwestycji Banku: 1) Bank angażuje się w: a) akcję kredytową b) obligacje komunalne, c) lokaty w Banku Zrzeszającym, d) akcje w Banku Zrzeszającym, e) certyfikaty depozytowe w Banku Zrzeszającym, f) jednostki uczestnictwa w Funduszach Inwestycyjnych, g) obligacje skarbowe, h) obligacje komercyjne. 2) Bank może angażować się w: a) bony skarbowe, b) obligacje banku zrzeszającego, c) obligacje banków spółdzielczych, 12. Limity zaangażowania w inne instrumenty niż kredyty oraz lokaty w banku zrzeszającym określa Polityka angażowania środków w inwestycje finansowe. 14 Planuje się, iż wskaźnik jakości portfela kredytowego, wyrażony jako procentowy udział kredytów i innych należności zagrożonych w portfelu kredytowym ogółem, w okresie obowiązywania niniejszej Polityki kredytowej nie będzie przekraczał poziomu 3 %. Zakłada się, że wskaźnik jakości detalicznych ekspozycji kredytowych nie będzie wyższy niż 2,6%. 15 Bank kontynuuje politykę dywersyfikacji ryzyka kredytowego, poprzez stosowanie ustalonych zasad bezpieczeństwa działalności kredytowej w poszczególnych segmentach rynku oraz poprzez niezbędne instrumenty. Do podstawowych działań mających na celu minimalizację ryzyka kredytowego należy zaliczyć: 1. dywersyfikację struktury przedmiotowej i podmiotowej portfela, poprzez wprowadzone wewnętrzne limity branżowych oraz limity detalicznych ekspozycji kredytowych w postaci limitu udziału ww. ekspozycji w stosunku do posiadanych funduszy własnych oraz postaci limitu łącznego zaangażowania w detaliczne ekspozycje kredytowe w stosunku do jednego kredytobiorcy. 2. wymaganie przy ocenie zdolności kredytowej uwiarygodnionych dokumentów, weryfikacja informacji przekazywanych przez klientów, stosowanie metod statystycznych do oceny zdolności kredytowej klientów detalicznych. 3. doskonalenie metod oceny zdolności kredytowej poprzez: a. ostrożne zwiększanie w portfelu kredytowym kredytów inwestycyjnych długoterminowych oraz wymaganie od kredytobiorcy zwiększonego udziału własnego środków w realizację przedsięwzięcia. b. wymaganie udziału własnego przy udzielaniu kredytów hipotecznych i mieszkaniowych osobom fizycznym. c. w przypadku zabezpieczenia hipotecznego spłaty kredytu, stosowanie cesji należności z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych. d. wykorzystywanie do weryfikacji kredytobiorców, celem minimalizacji ryzyka i eliminowania kredytobiorców niesolidnych, między innymi system wymiany danych ZBP, BIK S.A, KRD, e. stosowanie do aktualizacji wyceny wartości nieruchomości własnych technik oraz baz nieruchomości. 7\n8 f. wykorzystanie narzędzi informatycznych do tworzenia modeli oceny zdolności kredytowej. g. ograniczenie oceny zdolności kredytowej w przypadku udzielania kredytów mieszkaniowych i hipotecznych do okresu 30 lat. h. uwzględnienie w analizie zdolności kredytobiorców zmian w poziomie dochodów (np. w wyniku nabycia praw emerytalnych). i. uwzględnianie zmian cykli gospodarczych w ocenie zdolności kredytowej w przypadku kredytów długoterminowych. j. w przypadku ekspozycji finansujących nieruchomości Bank dąży do ustanowienia zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy. 4. Analizę struktury portfela w celu wczesnej identyfikacji zagrożeń wynikających z nadmiernych zaangażowań i wprowadzanie stosownych ograniczeń, 5. Wzmacnianie monitoringu ekspozycji kredytowych, 6. Nadzór nad czynnościami wykonywanymi w toku procesu kredytowania, mający na celu weryfikację sprawności działania mechanizmów kontrolnych (obejmujący m.in.: proces przestrzegania wewnętrznych aktów normatywnych, procedur, kompetencji, itp.), 7. Prowadzenie aktywnej polityki szkoleń, także w formie bieżącego instruktażu. 8. Dbałość o to, aby informacje przekazywane klientom były zrozumiałe i rzetelne, żeby zawierały wszystkie informacje dotyczące warunków udzielania kredytów, szczególnie ponoszonych przez klienta kosztów. 9. Dbałość o profesjonalizm, staranność i rzetelną wiedzę pracowników kredytowych Banku. 10. Analizę ryzyka kontrahenta, tj. sytuacji podmiotów, w których Bank przeprowadza inwestycje własne (np. zakup obligacji komunalnych). 11. Analizę opłacalności inwestycji własnych poprzez wyliczanie marży z tytułu tych inwestycji w stosunku do kosztu pozyskania środków w Banku. 12. Analiza opłacalności inwestycji własnych jest każdorazowo przeprowadzana przed podjęciem decyzji przez Zarząd (lokowanie środków i inwestycje w instrumenty finansowe) oraz przez Radę Nadzorczą (nabycie akcji Banku Zrzeszającego). 13. Zarządzanie ekspozycjami zagrożonymi, wczesna identyfikacja ekspozycji, których jakość zaczyna się pogarszać. 16 W zakresie portfela ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie Bank wyznacza następujące kluczowe obszary oraz założenia polityki kredytowej: 1. Bank dywersyfikuje ryzyko związane z portfelem ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie poprzez udzielanie kredytów zabezpieczonych hipotecznie wszystkim grupom Klientów, udzielanie kredytów na różne okresy oraz zabezpieczanie hipoteczne na zróżnicowanych nieruchomościach (tzn. nieruchomości komercyjne, nieruchomości mieszkaniowe, nieruchomości pozostałe) tak, aby żadne z powyższych zabezpieczeń nie dominowało. 2. Kredyty i pożyczki hipoteczne związane z finansowaniem nieruchomości mieszkaniowych nie będą stanowić dla Banku priorytetowego produktu. Bank tak kreuje ofertę w tym zakresie, aby oferta była umiarkowanie atrakcyjna. Bankowi zależy, aby kredyty na cele mieszkaniowe i pożyczki hipoteczne udzielać swoim stałym i sprawdzonym Klientom tak, aby Klienci Banku nie byli skłonni korzystać z usług innych banków w tym zakresie. 3. Bank udziela kredytów: 1) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach mieszkalnych przy zachowaniu wskaźnika LtV 0,8 i poniżej 0,8. Dopuszcza się udzielania kredytów, których wskaźnik LtV wynosi 0,9 w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczającej 0,8 LTV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na 8\n9 rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP, z zastrzeżeniem że: a) dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie do 31 grudnia 2014r. wartość wskaźnika LtV nie może przekroczyć poziomu 0,95, b) dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2015r. do 31 grudnia 2015r. wartość wskaźnika LtV nie może przekroczyć poziomu 0,9, c) dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od 1 stycznia 2016r. do 31 grudnia 2016r. wartość wskaźnika LtV nie może przekroczyć poziomu 0,85. Dopuszcza się udzielania kredytów, których wskaźnik LtV wynosi 0,9 w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 0,85 LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP. 2) w przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach komercyjnych przy zachowaniu wskaźnika LtV 0,75. Dopuszcza się udzielania kredytów, których wskaźnik LtV wynosi 0,8 w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 0,75 LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP. 4. Indywidualnie istotną ekspozycją kredytową jest ekspozycja o wartości przekraczającej równowartość 5% funduszy własnych Banku. 5. Bank prowadzi monitoring lokalnego oraz krajowego rynku nieruchomości w celu weryfikacji wartości nieruchomości w trakcie okresu kredytowania. 6. Przynajmniej raz w roku Bank weryfikuje wartość nieruchomości stanowiących zabezpieczenie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie. 7. Bank okresowo dokonuje przeglądu i weryfikacji procedur dotyczących udzielania i monitoringu kredytów na finansowanie nieruchomości mieszkaniowych dla Klientów indywidualnych w celu uwzględnienia bieżącej i prognozowanej sytuacji na rynku nieruchomości mieszkaniowych oraz weryfikuje inne procedury związane z udzieleniem i obsługą kredytów, przy których może wystąpić zabezpieczenie hipoteczne. 17 W zakresie portfela detalicznych ekspozycji kredytowych Bank wyznacza następujące kluczowe obszary i zasady zarządzania ryzykiem kredytowym: 1. Udzielanie kredytów osobom posiadającym zdolność kredytową do spłaty- między innymi poprzez prawidłową ocenę zdolności kredytowej i wiarygodności osób zobowiązanych do spłaty ekspozycji kredytowej. Pozyskiwanie i weryfikacja informacji o Kliencie z użyciem baz informacji zewnętrznych na podstawie podpisanych umów oraz wewnętrznej bazy informacji. Wykorzystywanie informacji z baz danych zewnętrznych do oceny pozycji Banku na rynku (np. zaangażowanie w DEK i EKZH na tle sektora bankowego), 2. Dywersyfikację ryzyka kredytowego portfela detalicznych ekspozycji kredytowych poprzez udzielanie różnego rodzaju detalicznych ekspozycji kredytowych: tzn. kredyty konsumpcyjne gotówkowe, kredyty odnawialne dla posiadaczy rachunków oszczędnościowo- rozliczeniowych, pożyczki hipoteczne, kredyty na cele mieszkaniowe, kredyty konsolidacyjne, karty kredytowe. Ustalenie i przestrzeganie limitów koncentracji dotyczących całego portfela detalicznych ekspozycji kredytowych, 3. Ostrożną delegację przez Zarząd decyzyjności w zakresie decyzji kredytowych, 9\n10 4. Wprowadzenie do procesu kredytowego osoby weryfikującej formalno- merytorycznie wnioski kredytowe, 5. Nie korzystanie z narzędzi typu scoring w ocenie wiarygodności kredytowej Klientów, 6. Nie korzystanie ze współpracy z pośrednikami przy sprzedaży kredytów, 7. Udzielanie kredytów przede wszystkim Klientom posiadającym w Banku ROR, RB, inne produkty lub pozytywną historię w Banku, 8. Ustawiczny monitoring portfela detalicznych ekspozycji kredytowych w tym spraw w windykacji. 18 W zakresie portfela ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach mieszkalnych Bank wyznacza następujące kluczowe obszary i zasady zarządzania ryzykiem kredytowym, poddawane nadzorowi ze strony Zarządu: a) w zakresie identyfikacji, pomiaru i oceny ryzyka ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie zasady: Bank posiada metodyki oceny zdolności kredytowej klientów, zawierające m.in. opis procesu akceptacji wniosku kredytowego oraz opis sposobu uwzględniania w ocenie zdolności kredytowej klientów ryzyka stopy procentowej, Akceptacji założeń i parametrów przyjmowanych w procesie oceny zdolności kredytowej dokonuje Zarząd, Bank standardowo wymaga wkładu własnego, w tym uwzględniania środków pochodzących z rządowych programów wsparcia budownictwa mieszkaniowego, W regulacjach dotyczących udzielania kredytów określono zakres oraz sposób dokumentowania informacji niezbędnej do oceny zdolności kredytowej, w tym zasady korzystania z wewnętrznych i zewnętrznych baz danych, Bank posiada narzędzia wspierające ocenę zdolności kredytowej klientów detalicznych, b) w zakresie akceptacji oraz ograniczania ryzyka ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie zasady: Bank uwzględnia w procesie zarządzania ryzykiem ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie ryzyka wynikającego ze specyfiki produktowej tych ekspozycji, sporządza w tym zakresie odpowiednie analizy i sprawozdania, zgodnie z Instrukcją sporządzania informacji zarządczej. określania akceptowalnego poziomu ryzyka dla poszczególnych portfeli kredytowych w postaci limitów, zawartych w Instrukcji zarządzania ryzykiem kredytowym. uwzględniania poziomu ryzyka z tytułu ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie w polityce cenowej banku, zabezpieczania i ograniczania ryzyka z tytułu ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, w tym szczegółowe zasady ustalania i stosowania: maksymalnego poziomu portfela produktowego, maksymalnego poziomu pojedynczej ekspozycji, maksymalnego poziomu ekspozycji wobec klienta, maksymalnego poziomu zadłużenia z tytułu oferowanego produktu w odniesieniu do dochodów klienta detalicznego (wskaźnik DtI, określony w Strategii zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka), maksymalnego poziomu relacji wartości ekspozycji kredytowej zabezpieczonej hipotecznie do wartości zabezpieczenia hipotecznego, 10\n11 dotyczące ustalania, weryfikacji i aktualizacji wartości zabezpieczenia, zawarte w Instrukcji monitorowania ekspozycji kredytowych, zabezpieczeń oraz klasyfikacji i tworzenia rezerw celowych, przeprowadzania testów warunków skrajnych badających wpływ zmiany warunków makroekonomicznych na możliwość spłaty przez klientów detalicznych posiadanych zobowiązań kredytowych, przeprowadzania testów warunków skrajnych badających wpływ czynników ze środowiska wewnętrznego i otoczenia zewnętrznego banku na ryzyko ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, ustalania, nadawania i przeglądu upoważnień do akceptacji ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie. c) w zakresie monitorowania ryzyka ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie zasady: monitorowania przestrzegania limitów wewnętrznych dotyczących tych ekspozycji kredytowych, monitorowania portfela ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, administrowania portfelem ekspozycji kredytowych, tj. gromadzenia i archiwizowania dokumentów, dotyczących wypłat kolejnych transz oraz dochodzenia roszczeń w przypadku naruszenia przez dłużnika warunków umowy, postępowania banku w przypadku przekroczenia wyznaczonych maksymalnych dopuszczalnych poziomów DtI i LtV. Bank przyjmuje maksymalny okres udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie 35 lat. W przypadku gdy okres kredytowania przekracza 30 lat, to do oceny zdolności kredytowej przyjmuje się maksymalnie 30 lat. Bank rekomenduje klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat. 19 W zakresie portfela ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach komercyjnych Bank wyznacza następujące kluczowe obszary i zasady polityki zarządzania ekspozycjami, poddawane nadzorowi ze strony Zarządu: a) Bank posiada metodologie ilościowej i jakościowej oceny zdolności kredytowej, zawarte w instrukcjach kredytowania, poddawane okresowym przeglądom, b) w Banku funkcjonują pisemne procedury wraz ze wskazaniem uczestników, zaangażowanych w proces udzielania kredytów z ich zakresem odpowiedzialności. Za ustalanie, nadzór i przegląd upoważnień do akceptacji ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie odpowiada Zarząd Banku, c) proces ustalania, weryfikacji i aktualizacji wartości zabezpieczenia, w tym tryb przyjmowania przez bank zabezpieczeń innych niż zabezpieczenie na nieruchomości komercyjnej zawiera Instrukcja prawnych form zabezpieczenia wierzytelności w Banku Spółdzielczym w Końskich, d) zasady uwzględniania w procesie zarządzania ryzykiem ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, ryzyka wynikającego ze specyfiki produktowej ekspozycji zabezpieczonych na nieruchomościach komercyjnych zawarte są w instrukcji oceny zdolności kredytowej oraz w regulacjach produktowych, e) Zarząd określa zasady ustalania maksymalnej dopuszczalnej wartości wskaźnika LtV oraz jego wartość w Instrukcji zarządzania ryzykiem kredytowym, o którym informuje Radę Nadzorczą oraz Bank Zrzeszający. 11\n12 20 1. Ryzykiem kredytowym w Banku zarządza Zarząd. 2. Bank powierza nadzór nad wdrażaniem i realizacją niniejszej Polityki kredytowej, w tym polityki w zakresie detalicznych ekspozycji kredytowych, ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie Wiceprezesowi Zarządu ds. handlowych. 3. Nadzór nad ryzykiem kredytowym pełni Prezes Zarządu. 4. Kompetencje do podejmowania decyzji kredytowych są ustalane z uwzględnieniem zasad rozdzielenia funkcji operacyjnej od oceny ryzyka. 5. Zarząd w Instrukcji sporządzania informacji zarządczej określa kluczowe obszary zarządzania ryzykiem kredytowym, które poddaje monitorowaniu. 21 Bank stosuje następujące techniki ograniczania ryzyka kredytowego: 1. Pomniejszanie podstawy tworzenia rezerw celowych zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów w sprawie zasad tworzenia rezerw celowych na ryzyko związane z działalnością banków. Bank przyjmuje zabezpieczenia zgodnie z Instrukcją ustanawiania prawnych form zabezpieczeń. 2. Pomniejszanie wag ryzyka przypisywanych ekspozycjom kredytowym zabezpieczonym hipotecznie na nieruchomości mieszkalnej w rachunku wymogów kapitałowych na podstawie Rozporządzenia 575/2013 UE. Bank zarządza ryzykiem związanym z ekspozycjami finansującymi nieruchomości oraz zabezpieczonymi hipotecznie, zgodnie z Instrukcją zarządzania ryzykiem kredytowym. 3. Techniki redukcji ryzyka kredytowego zgodnie z Rozporządzeniem 575/2013 UE - procedurę wyznaczania wymogu kapitałowego z tytułu technik redukcji ryzyka kredytowego w Banku opisuje Instrukcja oceny adekwatności kapitałowej w Banku W celu ograniczania skutków ryzyka kredytowego Bank przyjmuje zabezpieczenia. Przyjmowane zabezpieczenia powinny spełniać kryteria płynności, wartości oraz dostępu i możliwości ich kontroli, zgodnie z obowiązująca w Banku Instrukcją prawnych form zabezpieczeń oraz z Instrukcją monitorowania ekspozycji kredytowych i zabezpieczeń oraz klasyfikacji i tworzenia rezerw celowych. 2. Wartość przyjmowanych zabezpieczeń na nieruchomości powinna zapewnić odpowiedni poziom wskaźnika LtV przez cały okres kredytowania, uwzględniając rodzaj nieruchomości (mieszkalna, komercyjna), rynek zabezpieczeń (pierwotny, wtórny), rodzaj produktu itp. 3. Bank stale monitoruje zmiany na rynku typowych zabezpieczeń, przyjmowanych przez Bank, tj. rynku nieruchomości. 4. Bank preferuje zabezpieczenia zwrotności kredytów, które pozwalają na: a. Skuteczną egzekucję należności w przypadku braku spłaty kredytów. b. Pomniejszenie podstawy tworzenia rezerw celowych. c. Przypisanie niższych wag ryzyka ekspozycjom kredytowym w rachunku wymogu kapitałowego. 23 Podstawowe zabezpieczenia, uznawane za najkorzystniejsze przez Bank to: 1. Zdeponowane w Banku lub w banku, będącym stroną trzecią środki pieniężne. 2. Hipoteka na gruntach rolnych. 3. Hipoteka na nieruchomości mieszkalnej. 4. Poręczenia Banku Gospodarstwa Krajowego, Funduszy Poręczeń Kredytowych, Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa, itp. 12\n13 5. Poręczenia i gwarancje jednostek samorządu terytorialnego, banków. 6. Zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP. 24 W Banku funkcjonują procedury monitorowania stanu zabezpieczeń kredytowych, ze szczególnym uwzględnieniem zabezpieczeń w postaci hipotek na nieruchomościach, zgodnie z Rekomendacją S. Bank systematycznie śledzi zmiany na lokalnym rynku nieruchomości oraz analizuje trendy ogólnokrajowe. 25 Niniejsza Polityka kredytowa oraz pozostałe procedury obejmujące zarządzanie ryzykiem kredytowym są znane i przestrzegane przez wszystkich pracowników Banku, zaangażowanych w działalność kredytową. W tym celu w Banku prowadzone są systematyczne szkolenia. Przyjęte pisemne procedury kredytowe określają tryb i metody: a) angażowania się banku w ekspozycje kredytowe zabezpieczone hipotecznie, podział zadań i obowiązków, kompetencje oraz zakres odpowiedzialności związane z procesem oceny zdolności kredytowej oraz podejmowania decyzji o zaangażowaniu się banku, b) oceny i monitorowania zdolności kredytowej klienta, c) informowania klientów o ponoszonym ryzyku d) dokumentowania danych wykorzystywanych w procesie oceny zdolności kredytowej, e) korzystania z narzędzi wspierających proces oceny zdolności kredytowej, f) zabezpieczania ekspozycji i monitorowania wartości zabezpieczenia, g) wypłaty środków na finansowanie nieruchomości, h) prowadzenia monitoringu spłat, restrukturyzacji i windykacji oraz spisywania należności, i) dokonywania zmian warunków umów kredytowych (zarówno na wniosek klienta, jak i z inicjatywy banku) w zakresie wynikającym z obowiązujących przepisów, j) refinansowania ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie wynikających z innych umów, k) monitorowania procesu zarządzania ryzykiem ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, ze szczególnym uwzględnieniem procedur zapewniających spełnienie wymogów określonych w przepisach prawa oraz regulacjach wewnętrznych, l) raportowania (w tym zakres, częstotliwość, odbiorców raportów, komórki odpowiedzialne za ich sporządzenie) w obszarze procesu akceptacji, skuteczności stosowanych zasad oceny zdolności kredytowej oraz ich składowych, przestrzegania limitów, jakości portfeli kredytowych, skuteczności monitoringu i odzyskiwania należności, skuteczności zabezpieczeń, poziomu strat kredytowych, m) wykorzystywania systemów informatycznych stosowanych w zarządzaniu ryzykiem ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, n) przeprowadzania testów warunków skrajnych Pracownicy Banku powinni dołożyć wszelkich starań, aby przekazywane klientom informacje, dotyczące oferty kredytowej, w tym oferty kredytów udzielanych osobom fizycznym były zrozumiałe, jednoznaczne i czytelne. 2. Bank dostosuje swoje regulacje do zmian Ustawy o kredycie konsumenckim. 3. W relacjach z klientami bank powinien wykazać profesjonalizm, rzetelność i staranność oraz zapewnić klientowi najlepszą wiedzę. 4. W przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej, klienci są informowani o ryzyku, związanym ze wzrostem rynkowych stóp procentowych. 13\n14 27 Zarządzanie ryzykiem kredytowym, w tym ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, oraz ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie podlega kontroli wewnętrznej funkcjonalnej oraz audytowi wewnętrznemu, zgodnie z Regulaminem kontroli wewnętrznej i audytu, obowiązującym w Banku. 3.Dopuszczalny stopień ekspozycji Banku na ryzyko kredytowe Bank określił akceptowalny poziom apetytu na ryzyko kredytowe, który obejmuje zarówno składniki bilansowe i pozabilansowe w złotówkach, jak i odpowiednio składniki walutowe. Apetyt na ryzyko określono, z zastrzeżeniem ust. 2, poprzez pryzmat maksymalnej alokacji funduszy własnych na ten obszar ryzyka. Zgodnie z obowiązującą Polityką zarządzania kapitałem w Banku Spółdzielczego w Końskich maksymalna alokacja na ryzyko kredytowe nie może przekraczać 55% funduszy własnych Banku. 2. Miarę akceptowalnego poziomu ryzyka kredytowego stanowi również poziom następujących wskaźników, który nie może przekraczać: Udział kredytów w sumie bilansowej 50,00% Udział kredytów zagrożonych w kredytach ogółem 3,00% Wskaźnik jakości detalicznych ekspozycji kredytowych 2,6% - Kredyty konsumpcyjne 2,5% - Kredyty mieszkaniowe 0,5% - Kredyty na kolektory słoneczne 0,5% - Kredyty o stałej stopie % 2,5% - Kredyty w ROR 2% Wskaźnik jakości ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie 2,9% - ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach komercyjnych 2,9% - ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie na nieruchomościach mieszkalnych 2,8% Średni wskaźnik LtV 0,80 Wskaźnik DtI 65% 3. Określony w ramach ust. 1 i 2 akceptowalny poziom ryzyka determinuje skalę tolerancji na ryzyko kredytowe (pożądany poziom ryzyka wartość maksymalna), wyznaczaną przez pryzmat poziomu limitów przyjętych w Instrukcji zarządzania ryzykiem kredytowym. W konsekwencji poziom poszczególnych przyjętych limitów nie może być sprzeczny 14\n15 z wartością alokacji funduszy własnych na ryzyko kredytowe, która została określona w ust. 1. oraz poziomem wykorzystania limitów określonych w ust Sytuacje, w których możliwe jest przekroczenie limitów ograniczających ryzyko kredytowe oraz sposób postępowania w przypadku przekroczenia limitów określa się w ramach Instrukcji zarządzania ryzykiem kredytowym. 4.Zasady limitowania i monitorowania ryzyka kredytowego W Banku istnieją powszechnie zakomunikowane polityki i instrukcje zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka. Polityka zarządzania ryzykiem, wewnętrzne procedury i zasady jego pomiaru, ograniczania, monitorowania i kontroli określają ramy dla sprawnego funkcjonowania procesu zarządzania ryzykiem oraz dostosowywania wielkości podejmowanego ryzyka do bieżącej i prognozowanej sytuacji rynkowej. 2. W ramach zarządzania ryzykiem szczególnie istotne jest dla Banku wypełnienie obowiązku utrzymywania kapitału własnego na pokrycie podejmowanego ryzyka, w tym ryzyka kredytowego, na określonym regulacyjnie minimalnym poziomie Poziom ryzyka kredytowego w działalności Banku ograniczony jest poprzez system limitów zarówno zewnętrznych jak i wewnętrznych. 2. Limity zewnętrzne to limity wynikające z ustawy Prawo bankowe oraz uchwały 208/2011 KNF. 3. System limitów wewnętrznych Banku w zakresie ryzyka kredytowego obejmuje: a) limit branży rozumiany jako wyrażony w procentach maksymalny, możliwy udział kredytów udzielonych kredytobiorcom działającym w tej samej branży w stosunku do funduszy własnych Banku, b) limit zaangażowań zabezpieczonych tym samym rodzajem zabezpieczenia lub zabezpieczonych przez tego samego dostawcę zabezpieczenia, c) limit zaangażowań w jednorodny instrument finansowy (jednorodny produkt kredytowy), d) limit na ekspozycje kredytowe zabezpieczone hipotecznie, zgodnie z Rekomendacją S, e) limit na kredyty mieszkaniowe, f) limit na detaliczne ekspozycje kredytowe (Rekomendacja T) oraz limity jednostkowe produktów z uwzględnieniem segmentacji klientów, g) limit kredytów zagrożonych, h) limit na ekspozycje niezabezpieczone, i) limit poziomu wskaźnika LtV. 2. Wszystkie limity z zakresu zarządzania ryzykiem kredytowym uchwala Zarząd Banku. 3. Monitoring wykorzystania limitów w zakresie ryzyka kredytowego realizowany jest przez ZRA zgodnie z obowiązującą w Banku Instrukcją zarządzania ryzykiem kredytowym. 31 Metody pomiaru i monitorowania ryzyka kredytowego zawiera Instrukcja zarządzania ryzykiem kredytowym. 15\n16 32 1. W Banku przeprowadzane są testy warunków skrajnych, których celem jest analiza wpływu znacznego wzrostu ryzyka kredytowego na sytuację Banku. 2. Na podstawie testów warunków skrajnych opracowuje się (weryfikuje) plany awaryjne w zakresie działalności kredytowej. 33 Wyniki analizy ekspozycji banku na ryzyko kredytowe, w tym przestrzegania limitów oraz przeprowadzanych testów warunków skrajnych są raportowanie Zarządowi oraz Radzie Nadzorczej w zakresie i w cyklach zgodnych z Instrukcja sporządzania informacji zarządczej. 34 Bank posiada, przyjęte uchwałami Zarządu Banku, wewnętrzne procedury postępowania w przypadku stwierdzenia przekroczenia limitów ograniczających ryzyko kredytowe, obejmujące m.in. zasady informowania organów Banku o niedotrzymaniu wartości granicznych oraz wskazujące komórki odpowiedzialne za podjęcie działań ograniczających narażenie na ryzyko kredytowe do poziomów akceptowanych przez Bank. 5. Postanowienia końcowe 35 Polityka zarządzania ryzykiem kredytowym oraz jej zmiany wchodzą w życie z dniem podjęcia uchwały przez Radę Nadzorczą Banku. 16\n17 ZAŁĄCZNIK SCHEMAT ORGANIZACYJNY ZARZĄDZANIA RYZYKIEM KREDYTOWYM. Rada Nadzorcza Zarząd Wiceprezes Zarządu ds. handlowych Prezes Zarządu Wiceprezes Zarządu ds. finansowoksięgowych Stanowisko ds. kontroli wewnętrznej Komitet Kredytowy Komisja ds. przeglądów zarządczych Stanowisko ds. analiz kredytowych i windykacji Główny Księgowy Kierownicy i Komórki organizacyjne Oddziałów Zespół księgowoinformatyczny Komórka monitorująca - Zespół ryzyk i analiz ekonomicznych 17


Zasadzka pod Wieluniem | dobroni.pl\n2015-06-29 / 4 zdjêæ\nZasadzka pod Wieluniem - zdjêcia, foto - 4 zdjêæ\nGRH: SH Bataliony Obrony Narodowej\nWojsko Polskie II Wojna ¦wiatowa Publikacje\nWspomnienia p³k.pil. Wac³awa Króla zatytu³owane "Zasadzka pod Wieluniem" ukaza³y siê w czasopi¶mie "Skrzydlata Polska" nr 19 z 11.V.1969 roku.\nPoni¿ej fragment artyku³u, ca³o¶æ zamie¶cili¶my w dziale "Historia" na stronie www.shbon.wielun.pl :\n....Na okazjê tak± nie czekali¶my d³ugo. Ju¿ nastêpnego dnia, w samo po³udnie, da³o siê s³yszeæ charakterystyczne dudnienie silników lotniczych. Samolot musia³ byæ wysoko, bo nie mo¿na go by³o dostrzec go³ym okiem, lecia³ z zachodu na wschód, o kilka kilometrów na po³udnie od naszego lotniska. Wystartowa³o natychmiast dwóch pilotów lecz po godzinnej gonitwie za niewidzialnym wrogiem i bez bli¿szych o nim informacji ze stanowiska dowodzenia powrócili oni z kwitkiem na lotnisko.\nPo tym fakcie wprowadzi³em dora¼ne patrolowanie wyznaczonych rejonów – przewa¿nie miasta Wielunia na wysoko¶ci 4000 – 5000 metrów, by w razie pojawienia siê samolotu hitlerowskiego mo¿na by³o skierowaæ my¶liwca przy pomocy radia w rejon, w którym przypuszczalnie powinien znajdowaæ siê niemiecki zwiadowca powietrzny. Forma ta nie mog³a byæ stosowana zbyt czêsto, bo nadmiernie zu¿ywa³a resursy samolotów i by³a uci±¿liwa dla personelu lataj±cego. Poza tym akcja tego rodzaju trafia³a równie¿ w pró¿niê.\nMiesi±c lipiec by³ piêkny i s³oneczny. Taka w³a¶nie pogoda by³a potrzebna niemieckim samolotom rozpoznawczym do wykonywania zdjêæ fotograficznych. Chêæ spotkania siê oko w oko z wrogimi samolotami by³a u naszych pilotów nieprzeparta. Ka¿dy z nich chcia³ pe³niæ dy¿ury jak najczê¶ciej. Rozpoczynali¶my je przed wschodem s³oñca, a koñczyli¶my po zachodzie. Przekonali¶my siê równie¿, ¿e Niemcy wol± lataæ , gdy s³oñce jest w zenicie. Wtedy podwajali¶my nasz± czujno¶æ, stosowali¶my patrolowania. Niestety, wszystkie nasze wysi³ki nie przynosi³y po¿±danego rezultatu. G³ównym czynnikiem,nie do pokonania, by³a zbyt ma³a prêdko¶æ naszych „jedenastek”.\nZ tamtych chwil pamiêtam swój lot za hitlerowskim Dornierem. Pe³ni³em w³a¶nie dy¿ur, znajduj±c siê w kabinie samolotu, gdy na pó³noc od nas pojawi³ siê na niebosk³onie, na wysoko¶ci 4000 metrów srebrzysty, po³yskuj±cy w s³oñcu , dwusilnikowy samolot. Nie mia³em ¿adnych z³udzeñ, by³ to samolot hitlerowski. Uruchomi³em natychmiast silnik i wystartowa³em. Podczas startu musia³em zaj±æ siê swoim samolotem, nie mog³em obserwowaæ Dorniera. Gdy wykona³em skrêt w jego kierunku na komendê radiow± ze stanowiska dowodzenia i na nowo nawi±za³em z nim kontakt wzrokowy, Dornier by³ ju¿ daleko i to na wiêkszej wysoko¶ci. Mimo, ze silnik mojego samolotu pracowa³ na pe³nym gazie, odleg³o¶æ pomiêdzy mn± a nim stale siê powiêksza³a, zamiast maleæ. Po kilku minutach lotu i pogoni, hitlerowski zwiadowca sta³ siê prawie niewidoczny.\nDalsza pogoñ za nim nie mia³a ¿adnego sensu....\nNa zamieszczonych zdjêciach bohaterowie tamtych wydarzeñ.\nAutor tekstu: Jerzy Sobociñski\nZasadzka pod Wieluniem - opinie i komentarze\n¦wiêto 37 Pu³ku Piechoty .\nMiejsca pamiêci - T³uszcz pomnik pamiêci ¿o³nierzy 32pp AK\nDzia³ania 4 Dywizji Syberyjskiej pod Przasnyszem w lutym 1915 roku.


Richtig Śląskie Nudle 8-jajeczne 250g makaron walcowany - nitki\n12,50 zł 9,87 zł\nRODZYNKA IRAŃSKA 500g\nDALLMAYER PRODOMO 500g mielona NIEMIECKA\nRegulamin sklepu internetowego Morelka.com.pl\nSklep - sklep internetowy Morelka.com.pl prowadzony przez Sprzedawcę pod adresem https://morelka.com.pl.\nSprzedawca - KAMILA NORAS-ZIOŁA, przedsiębiorca prowadzący działalność gospodarczą pod nazwą NORAS-ZIOŁA KAMILA SKLEP SPOŻYWCZY, wpisany do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej prowadzonej przez ministra właściwego do spraw gospodarki i prowadzenia Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej, NIP 6462856655 , nr REGON 241156356, Rynek 17, 43-150 Bieruń .\nAdres pocztowy: Rynek 17, 43-150 Bieruń\nAdres e-mail: shop@morelka.com.pl\nSprzedawca prosi o zwracanie towaru na adres: Rynek 17, 43-150 Bieruń niezwłocznie, a w każdym razie nie później niż 14 dni od dnia, w którym Konsument poinformował Sprzedawcę o odstąpieniu od umowy sprzedaży. Termin jest zachowany, jeżeli Konsument odeśle towar przed upływem terminu 14 dni.\nJeśli okaże się, że dla rozpatrzenia reklamacji konieczne jest dostarczenie reklamowanego towaru do Sprzedawcy, Kupujący jest zobowiązany do dostarczenia tego towaru, w przypadku Konsumenta na koszt Sprzedawcy, na adres Rynek 17, 43-150 Bieruń.\nNORAS-ZIOŁA KAMILA SKLEP SPOŻYWCZY\nRynek 17, 43-150 Bieruń adres e-mail: shop@morelka.com.pl\nRegulamin konta w sklepie Morelka.com.pl\nSklep – sklep internetowy Morelka.com.pl prowadzony przez Sprzedawcę pod adresem https://morelka.com.pl\nW celu dokonania rezygnacji z Konta należy wysłać swoją rezygnację do Sprzedawcy na adres e-mail: shop@morelka.com.pl, czego skutkiem będzie niezwłoczne usunięcie Konta oraz rozwiązanie umowy w zakresie prowadzenia Konta.\nReklamacje dotyczące funkcjonowania Konta należy kierować na adres e-mail shop@morelka.com.pl .\nW przypadku gdy Kupujący nie wyrazi akceptacji dla planowanej zmiany, powinien poinformować o tym Sprzedawcę poprzez wysłanie odpowiedniej wiadomości na adres e-mail Sprzedawcy shop@morelka.com.pl, czego skutkiem będzie rozwiązanie umowy w zakresie prowadzenia Konta z chwilą wejścia w życie planowanej zmiany lub wcześniej, jeśli Kupujący zgłosi takie żądanie.


Indie początek - Prawdziwe Indie...Bez Ściemy\nadmin 10/10/2018 15/10/2018\nJest jedenasty września 2018 roku. Na lotnisko imienia Fryderyka Chopina w Warszawie odprowadza mnie Syn. Rozmawiamy o firmie i pracy, chyba żaden z nas nie ma odwagi zacząć tego tematu…postanowiłem opuścić Polskę i przez wiele lat tu nie wracać.\nDopiero przy odprawie łzy cisną się do oczu. No nic, trzeba lecieć. Wsiadam na pokład samolotu, lecę do Delhi z międzylądowaniem w Kijowie.\nPo prawie dziesięciu godzinach lądujemy w Delhi. Pierwsze wrażenie jest powalające. Na całym lotnisku leży wykładzina dywanowa, jest sterylnie czysto, a sam port lotniczy jest OGROMNY ! Odprawa przebiega bardzo płynnie, może dlatego, że jest szósta rano, lokalnego czasu a może tu po prostu tak jest. Po chwili wychodzę przed budynek, fala gorąca uderza we wszystkie części nie osłoniętej skóry. To nie jest znany mi upał, to lepkie i gęste powietrze, którego nigdy nie czułem. Kieruję się w stronę budynku parkingu, usytuowanego na wprost lotniska, ma tam czekać na mnie mój przyjaciel Amandeep Singh, którego poznałem w Polsce.\nCzekam…jest. Witamy się tak jakbyśmy nie widzieli się tydzień. Wsiadamy do małego Suzuki Maruti i wyjeżdżamy na autostradę.\n– Aman, k***, co tu się dzieje, są trzy pasy a samochodów jest pięć w jednym rzędzie i do tego jeszcze jakieś motory – nie mogę pohamować przekleństw.\nAmandeep, śmieje się tylko i z rozbrajającą szczerością mówi mi, że właśnie takie są Indie. Jedziemy do centrum, do biura podróży, które prowadzi Jego kolega.\n– Słuchaj, jak wejdziemy do biura, powiedz, że nie masz planów i masz dwa tygodnie wolnego czasu. Wytniemy Mu numer – Aman jest szczęśliwy, z opracowanego planu.\nZanim docieramy do celu, mój przyjaciel, robi krótki postój przy chodniku w samym centrum Delhi, tylko po to żeby otworzyć butelkę Whiskey i wypić na powitanie. Pomimo zakazu prowadzenia po alkoholu, korupcja jest tu tak powszechna, że właściwie można tu pozwolić sobie na prawie wszystko. Posileni dawką alkoholu dojeżdżamy do celu. Młody Hindus, który mnie obsługuje wyłazi ze skóry, żeby zrobić mi “najtańszą” ofertę. W końcu Aman nie wytrzymuje i zaczyna się śmiać…plan został wykonany. Właściciel biura podróży, śmieje się razem z nami, choć wiem, że te tysiące rupii, które już widział oczami wyobraźni, kłują Go w serce.\nPo zapewnieniu sobie rozrywki, Aman wiezie mnie do hotelu, gdzie kończymy butelkę…cholera…tak mija pierwszy tydzień w Delhi. Hotel i whiskey.\nNext Post Arambol, Goa – Hipisi, skutery i ocean\n2 thoughts on “Indie początek”\n14/10/2018 o 7:41 PM\nMożna się domyślić, że ten pierwszy tydzień to był taki trochę stracony tydzień ….\n15/10/2018 o 7:56 PM\nError:Error validating access token: Session has expired on Thursday, 05-Sep-19 02:57:48 PDT. The current time is Tuesday, 17-Sep-19 09:23:54 PDT.


Automatyka - Bariery i kurtyny świetlne GREIN E-automatyka.pl - Portal dla Wszystkich Specjalistów z Branży Automatyki Przemysłowej\nStrona Główna > Lista Artykułów Produkty > Bariery i kurtyny świetlne GREIN\nOpracowanie redakcja e-automatyka.pl 2010-07-20\nBariery i kurtyny świetlne GREIN\nJednym z efektów wprowadzenia w Unii Europejskiej dyrektyw i norm dotyczących bezpieczeństwa pracy jest konieczność stosowania odpowiednich zabezpieczeń maszyn i urządzeń, co ma na celu zapobieganiu wypadkom podczas pracy. Fotoelektryczne kurtyny i bariery świetlne serii AST zostały zaprojektowane z myślą o ochronie operatorów maszyn oraz osób postronnych przed uszkodzeniami ciała przez ruchome elementy maszyn i rządzeń. System zabezpieczeń optycznych firmy GREIN (kategorii 4) może być z powodzeniem stosowany do zabezpieczeń m.in. pras, robotów, urządzeń paletyzujących czy linii produkcyjnych.\nBazując na analizie ryzyka producent maszyny powinien podjąć decyzję odnośnie charakterystyki technicznej oraz ulokowania bariery lub kurtyny świetlnej. W normach rozróżnione są 2 kategorie ryzyka dla urządzeń ESPE (elektroczułe wyposażanie ochronne):\nKategoria 4 - zapewnienie wystarczającego poziomu bezpieczeństwa w sytuacji, gdy ryzyko wypadku jest bardzo duże i zachodzi często. Urządzenia kategorii 4 są produkowane w oparciu o najnowocześniejsze rozwiązania technicznej muszą umożliwiać bezpieczne, całkowite zatrzymanie maszyny lub urządzeń\nKurtyny i bariery świetlne bezpieczeństwa serii AST są urządzeniami ochronnymi zaprojektowanymi w sposób umożliwiający ich łatwy montaż i uruchomienie. Niezbędne jest przeprowadzenie jedynie kilku regulacji. Na podstawie: astat.pl


Hotele Las Flores | Hotels.comSee this page in Englishpolski (Polska)Zarezerwuj online lub zadzwoń 800 702 491Bezpłatnie z telefonu stacjonarnego Od poniedziałku do piątku w godzinach 9:00-18:00.022 306 0741 Od poniedziałku do piątku w godzinach 9:00-18:00.Strona głównaOferty hoteliGrupyZasady używania plików cookiePomocOpinia o stronieLogowanie i kontoZaloguj sięUtwórz kontoTwoje rezerwacjeWyraź opinię o hoteluHotels.com™ RewardsTwoje rezerwacjeHoteleHotele - UrugwajHotele - Las Flores Hotele w mieście Las FloresWyszukaj hotele w mieście: Las FloresMiasto, punkt orientacyjny, nazwa hotelu, adres lub kod pocztowyZameldowanieWymeldowanie Nie znam terminuPokoje123456789+Pokój 1Dorośli12345678Wiek 18+Dzieci01230-17Wiek w momencie zameldowania:1 dziecko :-?-<11234567891011121314151617Pokaż ofertyZdobądź ukryte ceny wybranych hoteli.Te ceny nie są dostępne dla wszystkich.Odblokuj terazPopularne miejsca i wyszukiwania w mieście: Las FloresHotele: Las FloresNajczęściej rezerwowanyMandalas del EsteDobry 3,0 / 5( 1 zweryfikowana opinia )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 11 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyHotele w odległości 10 km od miasta: Las FloresArgentino Hotel Casino & ResortDobry 3,8 / 5( 18 zweryfikowanych opinii )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 16 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinySan Remo Terrazas HotelDobry 3,0 / 5( 29 zweryfikowanych opinii )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 12 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyComplejo Cabanas PiriapolisBrak opinii gościHotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 9 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyHotel Playa GrandeDobry 3,2 / 5( 10 zweryfikowanych opinii )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 7 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyHotel Rex PiriapolisZnakomity 4,5 / 5( 2 zweryfikowane opinie )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 5 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyHotel Palace PiriápolisZnakomity 4,0 / 5( 1 zweryfikowana opinia )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 5 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyHotele w odległości 25 km od miasta: Las FloresTio Tom ArenasZadowalający 2,8 / 5( 4 zweryfikowane opinie )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 19 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyChihuahua Resort - Nude Beach ResortZadowalający 2,0 / 5( 2 zweryfikowane opinie )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 19 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyPunta del Este Arenas Hotel & ResortDobry 3,3 / 5( 7 zweryfikowanych opinii )Hotels.com™ RewardsZdobądź 1 bezpłatny* nocleg za każde 10 zgromadzonych noclegów! 13 osób obejrzało ten hotel w ciągu ostatniej godzinyZobacz więcej hoteli w mieście Las FloresPłać od razu lub później w większości hoteliDarmowe anulowanie rezerwacji większości pokojówGwarancja cenyPrzejdź do mapy hoteli w mieście: Las FloresNajlepsze hotele w mieście Las FloresDzięki Hotels.com znajdziesz najlepsze hotele w mieście Las Flores.\nLas Flores - porównaj hotele i zarezerwuj hotel również w najbardziej popularnych sieciach hoteli. W decyzji na pewno pomogą nasze opinie gości, którzy dokonali rezerwacji na stronie Hotels.com, w liczbie 0. Aktualnie najbardziej popularnym wyborem w mieście Las Flores są hotele: Hotel Rex Piriapolis, Hotel Palace Piriápolis i Argentino Hotel Casino & Resort.\nDzięki rezerwacji hoteli z Hotels.com można również zdobyć bezpłatne noclegi po zarejestrowaniu się w programie lojalnościowym Hotels.com Rewards. Uczestnictwo w programie jest bezpłatne a rejestracja trwa zaledwie 2 minuty, a w zamian oferuje bezpłatny* nocleg za każde 10 noclegów w hotelach. Las Flores na weekend może być zatem pierwszym krokiem do zdobycia bezpłatnego noclegu w hotelu.\nDlaczego warto zarezerwować w mieście Las Flores noclegi na stronie Hotels.com?\n- Lokalizacja - Las Flores i okolice - Atrakcje w mieście Las Flores\n- Las Flores - noclegi według opinii gości Hotels\n- Szczegółowa mapa wyświetlająca lokalizację hotelu wraz z prowadzącymi do niego środkami transportu i atrakcje turystyczne w mieście Las Flores\nW najbardziej efektywnym wykorzystaniu naszych usług pomoże aplikacja Hotels.com na smartfony i tablety, zapisanie się do naszego newslettera i obserwowanie nas na portalach Facebook, Google+, lub Twitter, aby otrzymywać nasze oferty hoteli i obniżki na hotele w mieście Las Flores na stronie Hotels.com.Zobacz więcej hoteli w mieście Las FloresWybierz jedną z poniższych opcji, aby odblokować ukryte ceny i płacić mniej w wybranych hotelach.E-mailZapisz się, aby otrzymywać najnowsze ofertyAplikacja Hotels.com Pobierz aplikację i dokonuj rezerwacji gdziekolwiek jesteśHotels.com™ RewardsDołącz teraz, aby zgromadzić 10 noclegów i zdobyć bezpłatny*Najpopularniejsze miejscaHotele w mieście WarszawaHotele w BerlinieHotele w mieście KrakówHotele w Nowym JorkuHotele w LondynieHotele w mieście ParyżHotele w MediolanieHotele w BudapeszcieNoclegi w PradzeHotele we WrocławiuHotele w Las VegasHotele w RzymieHotele w mieście SztokholmHotele w SzczecinieNoclegi w BarcelonieHotele w mieście WilnoHotele w mieście OsloNoclegi w WiedniuHotele w AmsterdamieHotele w MadrycieHotele w San FranciscoHotele w GdańskuHotele w MonachiumHotele w mieście MoskwaObsługa klientaTwoje rezerwacjeCzęsto zadawane pytaniaSkontaktuj się z namiOpinia o stronieWyraź opinię o hoteluDla hoteli, partnerów afiliacyjnych i mediówDodaj swój hotelZostań partneremReklamuj się z namiAgenci biur podróżyBiuro prasoweWarunki użytkowania i polityka prywatnościZasady i warunkiOchrona prywatnościZasady używania plików cookieO nasPracaPrzewodniki50 najbardziej popularnych miast świataWszystkie krajeWszystkie hoteleIndeks stron© 2016 Hotels.com, L.P. Wszystkie prawa zastrzeżone. Hotels.com i logo Hotels.com są znakami towarowymi Hotels.com, LP zarejestrowanymi w Stanach Zjednoczonych i/lub innych państwach. Wszystkie pozostałe znaki towarowe i logo należą do swoich właścicieli.*Dowiedz się więcej o programie Hotels.com™ RewardsABOUT SSL CERTIFICATES


interwencje - Paweł Lenarczyk - radny Dzielnicy Ursynów m.st. WarszawyPaweł Lenarczyk – radny Dzielnicy Ursynów m.st. Warszawy\nMieszkanie Plus na Zielonym Ursynowie\nPod koniec ubiegłego roku przeczytałem w jednym z ursynowskich portali, że Zielony Ursynów został wybrany na lokalizację rządowego programu Mieszkanie Plus. Zdziwiłem się jak poznałem lokalizację tego osiedla. Ma ono powstać na miejscu dawnego zakładu kruszyw, który niegdyś działał przy ul. Karczunkowskiej przy torach kolei radomskiej. Zielony Ursynów to ta część naszej dzielnicy położona po …\nW dniu 8 listopada 2017 odbyła się wyjazdowa Komisja Zielonego Ursynowa, która m.in. podejmowała temat budowy betoniarni przy ul. Plasy. Licznie przybyli na nią mieszkańcy stanowczo zaprotestowali w związku z planami budowy betoniarni przy ul. Pląsy i prosili zarówno Zarząd Dzielnicy Ursynów oraz radnych o pomoc w zablokowaniu tej uciążliwej inwestycji. Mieszkańcom i radnym przekazałem …\nApel do władz SGGW ws. udostępnienia mieszkańcom terenów poniżej rektoratu uczelni\ninterwencje, przestrzeń publiczna\n5 maja 2017 radni dwóch Dzielnic Warszawy: Katarzyna Radzikowska z Wilanowa (Stowarzyszenie Mieszkańców Miasteczka Wilanów) oraz Paweł Lenarczyk z Ursynowa (Stowarzyszenie Otwarty Ursynów) skierowali do Rektora Szkoły Głównej Gospodarstwa Wiejskiego w Warszawie apel (poniżej) o spowodowanie otwarcia dla ruchu pieszego furtek ogrodzenia poniżej rektoratu SGGW przy Skarpie Warszawskiej dla mieszkańców Warszawy. Odpowiedz władz SGGW Warszawa, …\nWyjazdowa Komisja Zielonego Ursynowa poświęcona problemom Krasnowoli\n12 maja 2016 r. (czwartek) odbędzie się wyjazdowa Komisja Zielonego Ursynowa, która omówi problemy Krasnowoli ze szczególnym uwzględnieniem remontu ul. Puchalskiej, problemów komunikacyjnych ul. Kądziołeczki, budowy placu zabaw, komunikacji autobusowej ul. Krasnowolską. Komisja rozpocznie się o godz. 18.00 przy sklepie spożywczym na rogu ul. Kądziołeczki i ul. Krasnowolskiej. Na spotkanie zostały zaproszone władze Dzielnicy Ursynów i …\nDziałania Spółdzielni „Stokłosy” ws. budowy przy Anody-Rodowicza\nW związku z licznymi sygnałami o nieprawidłowościach prowadzenia działań budowlanych przez dewelopera budującego przy Anody-Rodowicza przekazuję informację z SBM Stokłosy. Zgodnie z dyspozycją Pana Prezesa Jacka Popławskiego informuję, iż w związku z rozpoczęciem prac związanych z budową budynków wielorodzinnych na działkach ew. nr 8/7, 8/10, 5/57, 5/56, 5/58 i 5/60 z obrębu 1-10-10 (teren dawnej …\nInterpelacja poselska ws. POW i wiaduktu nad S-7 wzdłuż ul. Spornej.\ndrogi, interwencje, Zielony Ursynów\nWalka o wiadukt nad S-7 wzdłuż ul. Spornej trwa. W zeszłym roku wszystko zaczęło się – mimo, że temat ten już kilkukrotnie gościł na Komisji Zielonego Ursynowa – od czerwcowej Komisji Zielonego Ursynowa, na którą zaprosiłem Generalną Dyrekcję Dróg Krajowych i Autostrad (GDDKiA). Na tym spotkaniu dowiedzieliśmy się, że ul. Baletową będzie można przejechać nad …


31 lipca 2012 / freebuild\nReset Ekonomii i działek (zostało to co miałeś w wyposażeniu)\nReorganizacja spawnu i okolic\nWięcej aren PvP i Spleef\nNowe zasady Firm\nMapa Eventowa otwarta do zwiedzania\nNowe pluginy ułatwiające rozgrywkę\nZautomatyzowana mapa Freebuild (dostajesz darmową działkę na 14 dni dzięki jednej komendzie)\nDostęp do mapy The End (tylko dla osób z kontem Gold)\nDaliśmy także unbany osobom, które zostały ukarane na początku edycji (powód “Przeniesiono z innego systemu banów”).\nMamy też kilka niespodzianek dla graczy m.in. niezwykły event na rozpoczęcie lub promocja firm, ale o nich będziesz się mógł dowiedzieć po odwiedzeniu naszego serwera.\nZapraszamy na Freebuild.PL!\nZastanawialiście się kiedyś czy kosmici istnieją? Widzieliście tyle różnych zdjęć ukazujących UFO i słyszeliście teorie dotyczące tych poza ziemskich przybyszy? W tym filmiku nasz wielki Slamacow ukazuje nam jak wygląda praca Villagerów w


“Duch mój się modli, ale rozum mój tego nie przyswaja” (9) – Stanisław Kosowski\nUstaliliśmy już, że Słowo Boże nie pozwala na wyprowadzenie tezy o „odrębności ludzkich zmysłów od ludzkiego ducha”. Nie popiera jej także ap. Paweł w 1 Liście do Koryntian rozdział drugi. Dlatego jej zwolennicy dopatrują się takiego poparcia w słowach Apostoła zapisanych w 1 Kor 14,14 gdzie czytamy: „Bo jeśli się modlę, mówiąc językami, duch mój się modli, ale rozum mój tego nie przyswaja”. Sugestia, że duch człowieka modlącego się <obcymi językami> działa w oderwaniu od jego umysłu, w pierwszej chwili wydaje się prawdopodobna, nic więc dziwnego, że na werset 1 Kor 14,14 powołują się zwolennicy ducha/duszy nieśmiertelnej. Zanim jednak ulegniemy tej sugestii, przypomnijmy sobie, co Biblia rozumie pod pojęciem ducha ludzkiego.\nZnaczenie podstawowe, to pierwiastek życia i energia życiodajna, a ponadto – cytując stanowisko biblistów – „Podobnie jak dusza, tak też i duch oznacza osobę samą z jej najbardziej intymnym wnętrzem, i w absolutnej całości” (Słownik Nowego Testamentu, s. 229). A także stanowisko etymologów: „[…] dech, tchnienie – właściwości wyróżniające materię ożywioną od materii nieożywionej; psychologicznie: energię psychiczną człowieka, jego właściwości psychiczne, niekiedy część tych właściwości, mianowicie wyższe funkcje psychiczne” (Wielka Encyklopedia Powszechna, hasło „duch”).\nA zatem duch człowieka, to nie tylko jego umysł, albo energia, czy moc. To także „osoba z jej najbardziej intymnym wnętrzem”, to także „energia psychiczna człowieka, jego właściwości psychiczne, niekiedy część tych właściwości…”.\nDefinicje te wprowadzają nas w złożony i niezwykle bogaty świat wewnętrznych uczuć i odczuć, wrażeń i przeżyć człowieka; wrażeń i przeżyć, z których jedne łatwo poddają się definiowaniu, zaś inne są tajemnymi drgnieniami serca, nastrojami trudnymi do określenia, wrażeniami umykającymi percepcji umysłowej. To one właśnie kształtują naszą psychikę, one głównie stanowią o psychicznym i duchowym – a raczej najpierw duchowym, a potem psychicznym – wizerunku człowieka.\nJak powszechnie wiadomo, budowa psychiki ludzkiej jest <piętrowa>, i nie wszystkie jej tajniki zostały dotąd zgłębione. Bo przecież istnieje nie tylko ludzka świadomość, ale także podświadomość, a coraz częściej mówi się również o nadświadomości. Nie są to sprawy i mechanizmy proste i łatwo zrozumiałe – jeśli w ogóle zrozumiałe – dla umysłu ludzkiego. Jednak współczesna psychologia nie pozwala wątpić o ich istnieniu. Myślę, że sama – przytoczona już kilkakrotnie – definicja ducha ludzkiego każe pozostawić miejsce dla dalszych dociekań w tym przedmiocie. Definicja ta jest przede wszystkim prawdziwa w sensie biblijnym, co dla naszego rozważania jest sprawą podstawową.\nPamiętając o tym, spójrzmy teraz na werset 1 Kor 14,14.\nWypowiedź ap. Pawła nie tylko nie zaprzecza biblijnemu znaczeniu terminu „duch”, ale znaczenie to stanowczo potwierdza. Mówi bowiem Apostoł o głębokim, wewnętrznym przeżyciu człowieka obdarzonego darem języków – przeżyciu, którego nie da się ująć w kategoriach rozumu, a które stanowi wielkie, psychiczne i duchowe wzmocnienie wierzącego. Przeżycia tego nie da się zrozumieć i opisać racjonalnie („umysł tego nie przyswaja”), lecz czynna jest psychika („wyższe właściwości psychiczne, niekiedy część tych właściwości”), a dlatego Paweł zauważa, iż „kto językiem mówi, buduje samego siebie” (1 Kor 14,4). Zauważmy: buduje samego siebie! Paweł nie mówi, że buduje jakąś odrębną, czasowo przemieszkującą w człowieku samodzielną istotą – ducha (duszę), który jest czymś odrębnym i żyje swoim tajemnym i ukrytym życiem wewnątrz ludzkiej osoby! Nie, Apostoł mówi, że „budując swego ducha”, wierzący „buduje siebie samego”!\nCzymże więc jest duch i co określa, jeśli nie – jak to już kilkakrotnie powiedzieliśmy – „osobę samą z jej najbardziej intymnym wnętrzem, i w absolutnej całości”?!\nW przeżyciu, które opisał ap. Paweł, ożywiona zostaje ta sfera ludzkiej psychiki (ludzkiego ducha), na którą bezpośrednio wpływa Święty Duch Boży. Pozostaje ona poza kontrolą (a nawet zdolnością percepcji!) naszego umysłu. Jednakże doskonale harmonizuje z wypowiedziami biblijnymi, opisującymi działalność Ducha Bożego, która przeobraża ludzką naturę. W podstawowym dla tego tematu fragmencie, Pan Jezus Chrystus mówi: „Co się narodziło z ciała, ciałem jest, a co się narodziło z Ducha, duchem jest. Nie dziw się, że ci powiedziałem: Musicie się na nowo narodzić. Wiatr wieje, dokąd chce, i szum jego słyszysz, ale nie wiesz, skąd przychodzi i dokąd idzie; tak jest z każdym, kto się narodził z Ducha” (Jan 3,6-8).\nZakodujmy użyte w tej wypowiedzi przez Jezusa słowa: „[…]szum jego słyszysz” – tego doświadczasz, choć nie jesteś w stanie zrozumieć – ”ale nie wiesz[…]”.\nD.L. Moody, który podjął temat nowonarodzenia w opublikowanej w języku czeskim książce pt. Cesta k’Bohu, wypowiada się niezwykle trafnie o działalności Ducha Świętego w tym niezwykłym przeżyciu, podkreślając, że jest to sprawa umykająca rozumowemu poznaniu:\n„[…] Wielu powie: <Musicie to udowodnić, a jeśli nie możecie, to nie zmuszajcie nas, abyśmy w to wierzyli>. Dużo jest takich, którzy tak właśnie mówią. Jeśli jednak oczekujecie ode mnie wyjaśnienia, to muszę przyznać, że tego nie potrafię. „Wiatr wieje, dokąd chce, i szum jego słyszysz, ale nie wiesz skąd przychodzi i dokąd idzie; tak jest z każdym, kto się narodził z Ducha”(Jan 3,8). Nie rozumiem wielu rzeczy, co się tyczy wiatru, a wy oczekujecie, że to wyjaśnię. – Nie umiem, nie potrafię. On może wiać z bezkresnych dali, pędząc jeszcze przez sto mil. Gdybym jednak wzniósł się na wysokość kilkuset stóp, stwierdziłbym może, że wiatr wieje w zupełnie innym kierunku. Oczekujecie, abym wyświetlił ruch prądów powietrznych, lecz ja szczerze mówię, że nie potrafię… Czy to jednak znaczy, że nie ma żadnego wiatru?… Ja odczułem tchnienie Ducha tak mocno i wyraźnie, jak czuję czasami podmuchy wiatru na mojej twarzy. Ale wyjaśnić tego nie potrafię. Jest wiele rzeczy na świecie, których nie można ogarnąć rozumiem, jednak nikt nie wątpi w ich istnienie. Jest też absolutnie pewne, że istnieje zrodzenie z Ducha. […]” (Cesta k’Bohu, s. 30.31).\nO takiej, ukrytej i niepojętej dla ludzkiego rozumu działalności Świętego Ducha Bożego, Pismo mówi wielokrotnie. W taki właśnie sposób, kiedy ufnie powierzamy swoje wszystkie sprawy Panu Bogu, spływa na nas pokój Boży (Flp 4,6.7). To m. in. w taki również sposób, nagle i niespodziewanie, a zarazem potężnie, zrodzony gdzieś w głębi ludzkiej psychiki budzi się i odzywa zainspirowany przez Ducha głos sumienia!\nPodobne zjawisko – o różnej skali i w różnej formie – ma miejsce w naszym życiu wielokrotnie. Przy pewnych okazjach, zupełnie nieoczekiwanie spływa na nas wielka radość i wzruszenie, a kiedy indziej przygnębienie i smutek. Przy czym okoliczności zewnętrzne nie mają na to wpływu – a często są krańcowo różne od doznawanych w duchu wrażeń… W takich sytuacjach jedynie ze zdziwieniem konstatujemy fakt zaistnienia takich odczuć, natomiast ich geneza pozostaje ukryta. Uczucia te i wrażenia rodzą się niewątpliwie w najgłębszych pokładach naszej psychiki (podświadomości?… nadświadomości?…), na którą bezpośredni wpływ ma Pan Bóg poprzez Swego Ducha.\nOwszem, nie wolno zapominać, że podobnie (co do mechanizmu) może działać i wykorzystywać ludzką psychikę szatan. Możemy to stwierdzić czytając biblijne doniesienia, jak choćby fragment 1. księgi Samuela, gdzie czytamy: „[…] A gdy od Saula odstąpił Duch Pański, zaczął go trapić duch zły, też od Pana” (1 Sam 16,14). Owo „trapienie” objawiało się m.in. w fatalnym nastroju, które Dawid rozpraszał grą na harfie (por. 1 Sam 16,15-23). Zły wpływ Bożego przeciwnika można dostrzec nawet w postępowaniu uczniów Jezusa. Na przykład w chwili, gdy chcieli zniszczyć wioskę samarytańską, i zostali zgromieni przez Mistrza: „Nie wiecie, jakiego ducha jesteście. Albowiem Syn Człowieczy nie przyszedł zatracać dusze ludzkie, ale je zachować!” (Łk 9,51-55). Albo w przeżyciu ap. Piotra, który chciał odwieść Jezusa od postanowienia ofiarowania się za grzechy ludzkości (czyt. Mt 16,13-23).\nW przypadku modlitwy w obcym języku – zakładając, że jest to autentyczny dar Boży – opisane działanie Ducha objawia się w szczególny, spektakularny sposób. Nie wolno jednak nigdy zapominać, że w wielu przypadkach możemy mieć do czynienia z diabelską <podróbką> Bożego daru, co może mieć tragiczne następstwa (czyt. 1 Jana 4,1)!\nSłów kilka chcę jeszcze poświęcić treści wypowiadanych w <obcym języku> słów.\nAp. Paweł nie komplikuje tutaj sprawy. Jego uwagi są jasne i czytelne dla każdego. Ten, kto się modli w obcym języku, „pod wpływem Ducha mówi rzeczy tajemne” (1 Kor 14,2). Mechanizm jest tutaj taki sam, jak w Dniu Pięćdziesiątnicy, gdy napełnieni Duchem Świętym uczniowie „zaczęli mówić obcymi językami, tak, jak im Duch pozwalał mówić” (BT); „dawał wymawiać” (BG); „tak, jak im Duch poddawał” (BW).\nTak więc i tutaj mamy do czynienia z wpływem Ducha na najtajniejszą głębię naszej psychiki, połączonym z fenomenem przenoszenia tej głębi na język – z pominięciem rozumu! Podczas, gdy przeżycie to ubogaca człowieka, który go doświadcza, dla innych ten dar jest bezużyteczny. Jedynie treść przekazu – pod warunkiem tłumaczenia – może stanowić o duchowej wartości dla tych, którzy słuchają.\nI znowu możemy to odnieść do poruszonego wcześniej fragmentu Listu do Rzymian 8,26.27. Tam także jest mowa o głębokich wewnętrznych przeżyciach człowieka Bożego, które nie wiedząc o co ma modlić się do Boga – a więc i w tym przypadku „rozum nie odnosi korzyści” (1 Kor 14,14), a ściślej: nie może być pomocny – wysyła do Niego nieartykułowane westchnienia, „a Ten, który bada serca” rozpoznaje głos Ducha i wysłuchuje tę niemą modlitwę ducha ludzkiego.


USA: papież przyjął dymisję biskupa oskarżonego o molestowanie...\nkosciol.wiara.pl » USA: papież przyjął dymisję biskupa oskarżonego o molestowanie małoletnich\nOjciec Święty przyjął rezygnację z pełnionych obowiązków złożoną przez biskupa pomocniczego Los Angeles, Alexandra Salazara.\nO powodach przyjęcia przez papieża dymisji 69-letniego biskupa pomocniczego poinformował w specjalnym liście wiernych arcybiskup Los Angeles, José H. Gomez. Zaznaczył, że w roku 2005 - po wyświęceniu Alexandra Salazara na biskupa - tamtejsza archidiecezja została poinformowana o wysuwanych wobec niego oskarżeniach o wykroczenia wobec małoletniego. Zarzut nigdy nie został bezpośrednio zgłoszony do archidiecezji, został zbadany przez organy ścigania w 2002 r., ale prokurator okręgowy nie wniósł oskarżenia o wykroczenie, które miało mieć miejsce w latach dziewięćdziesiątych.\nArchidiecezja skierowała sprawę do Kongregacji Nauki Wiary, która przeprowadziła dochodzenie i nałożyła pewne ograniczenia w sprawowaniu biskupiej posługi. Sam bp Salazar konsekwentnie zaprzeczał wszelkim nadużyciom.\nAbp Gomez, obecny ordynariusz archidiecezji Los Angeles, po uzyskaniu zgody z Watykanu zlecił zbadanie sprawy komisji, która uznała zarzuty za wiarygodne, a następnie przekazał dokumentację i swoje uwagi do Watykanu, aby ostatecznie ustalić, jaki jest status biskupa Salazara.\nKomentując decyzję papieża arcybiskup Los Angeles wyraził Franciszkowi wdzięczność za troskę o tamtejszy Kościół. „Decyzje te zostały podjęte z głębokiej troski o uzdrowienie i pojednanie ofiar przemocy oraz dla dobra misji Kościoła” – napisał abp Gomez. Zaapelował do wiernych o otoczenie bliskością ofiar, które doznały nadużyć, a także modlitwę w intencji Kościoła lokalnego.\nPełny tekst listu abp. Gomeza (w wersji angielskojęzycznej) można znaleźć tutaj.\nKAI /angelusnews.com /jk\ndodane 19.12.2018 21:30


Wiosenne obietnice. Teraz kurczak - Dziennik szefa | Przepisy.pl\nMamy już kalendarzową wiosnę, chociaż za oknami nie bardzo daje się to zauważyć.Czytaj więcej\nMamy już kalendarzową wiosnę, chociaż za oknami nie bardzo daje się to zauważyć. Gdy przychodzi kwiecień zwykle obiecuję sobie, że będę jadł mniej a moje podstawowe menu na najbliższe miesiące to drób, warzywa i sałatki. To zupełnie nie musi oznaczać jakichkolwiek kompromisów w kwestii smaku. Nie musimy rezygnować z dań mięsnych, jeżeli lubimy je. Wystarczy popracować trochę nad proporcjami i zacząć bawić się miksowaniem smaków i aromatów.\nNa niezobowiązujący lunch czy domową kolację bardzo polecam wszelkiego rodzaju sałatki, z sosami np. winegret a także z marynowaną, a następnie delikatnie usmażoną lub grillowaną piersią kurczaka.\nDo takiej sałatki kupuję różne gatunki sałat, a nawet gotowe mieszanki. Połączyć można np. delikatną masłową, kruchą lodową i dębową, o ciemnobrązowych liściach. Będą pięknym tłem dla mięsa. O gatunkach sałat napiszę już niedługo. Do sałatki można wykorzystać zimne mięso drobiowe pozostałe z pieczeni.\nJeżeli jednak przygotowuję pierś specjalnie do mojej sałaty, zazwyczaj marynuję ją przed smażeniem lub grillowaniem. Pierś jest dość delikatna w smaku i warto dodać do niej jakiś ciekawy akcent. Idealnie przyjmuje wiele aromatów np. śródziemnomorskich, oregano i czosnku czy azjatyckich, curry i limonki. Pierś kurczaka bardzo łatwo wysuszyć. Marynowanie zapobiega wysuszeniu podczas smażenia czy grillowania.\nMarynowanie mięsa nie powinno trwać zbyt długo. Minimalny czas to 10 minut, maksymalny to powiedzmy cała noc. Marynata to mieszanka kilku lub kilkunastu składników, które wnikając w mięso nadają mu smak, aromat a często także kolor. Na przykład dodatek przyprawy curry zmienia kolor mięsa na intensywnie żółty. Podstawą marynaty jest oliwa lub jogurt. Proces marynowania wspomaga dodatek czerwonego wina lub innego alkoholu np. sherry. Nie jest jednak konieczny.\nNiezbędnym elementem marynaty są natomiast składniki dodające kwasowości. Jest wiele możliwości w tej dziedzinie – sok z cytryny, limonki czy pomarańczy, ocet winny lub balsamiczny, musztarda, sok ananasowy lub pomarańczowy. Do marynaty dodaję także zioła, i ewentualnie odrobinę czegoś słodkiego – miodu, konfitury z czarnej porzeczki czy wiśni. Zioła mogą być świeże lub suszone. Marynowane mięso przygotowuję na patelni lub grillu. Świeże zioła wymagają więcej uwagi, bo na grillu mogą się łatwo spalić. Dodaję je w trakcie podgrzewania mięsa.\nOto moja propozycja marynaty do drobiu, prostej i pięknie pachnącej dzięki dodatkowi skórki z cytrusów:\nMarynata Marcina Markowskiego\nPorcja na około 5 do 7 średniej wielkości, piersi kurczaka\n1 ząbek czosnku posiekany drobno ( nie zgniatam czosnku w wyciskarce, bo czosnek nie może zdominować pozostałych składników mojej marynaty)\nSkórka z 1 cienko obranej pomarańczy, pokrojona w drobną kostkę lub otarta na tarce\nSkórka z 1 cienko obranej cytryny, pokrojona w drobną kostkę lub otarta na tarce\n2-3 spore gałązki rozmarynu pokrojone drobne, tylko listki\nTaka marynata nadaje się również do kaczki i jagnięciny. Marynowane mięso przyrządzać można na grillu lub patelni. Doskonałe jest pokrojone na mniejsze kawałki i przygotowane, jako szaszłyki z warzywami. Mogą to być kolorowe papryki, cebula, pieczarki, cukinia, bakłażan czy pomidory. Warzywa także się marynuje. Wystarczy jednak 1 godzina.


Nasi rywale w sezonie 2020 - zuzel.info\nDzisiaj jest 7 lipca 2020, o 20:05\n[ Posty: 1491 ] Przejdź na stronę\t1 2 3 4 5 … 60 Następna\nTytuł: Nasi rywale w sezonie 2020\nPost: 5 września 2019, o 15:59\nGKM Grudziądz przedłużył o dwa lata kontrakt z Kennethem Bjerre\nhttps://sportowefakty.wp.pl/zuzel/84167 ... kces-klubu\nPost: 6 września 2019, o 11:55\nKurde a był już w Falubazie na 2020 , cholera Darek się pomylił .\nPost: 6 września 2019, o 12:08\nAle klub z Grudziądz potwierdził poniekąd, że coś było na rzeczy i rozmowy z Bjerre nie były łatwe. Niewykluczone, ze otoczenie Duńczyka pomogło w tych rewelacjach, zeby przycisnąć włodarzy z Grudziądza do lepszej oferty :)\nPost: 6 września 2019, o 12:10\nA tu akurat szkoda, że Falubazowi nie udało się z Bjerre. Po 1 GKM miałby za rok ciepło, po 2 Falubaz nie interesowałby się Michelsenem w takiej sytuacji, no i po 3 rozruszałoby to nieco ten rynek.\nPost: 6 września 2019, o 12:23\nA namawiają Mikkela?\nPost: 6 września 2019, o 12:28\nA kto nie namawia?\nAle spokojnie, Mikkel tyle razy pokazywał na nas kibiców, na herb Motoru i potem na swoje serduszko, że ja nie mam żadnych obaw\nPost: 6 września 2019, o 12:34\nLudzie blisko klubu mówią że sprawa z Doylem jest 100% klepnięta jakąś umową sponsorską stąd ten cyrk na trybunach. Ja tam jednak jak nie zobacze to nie uwierze choć źródło wiarygodne.\nTa artykuły codzienne o Doylu na przeglądzie za każdym razem z inną wersją zdarzeń sa już żenujące.\nPost: 6 września 2019, o 12:47\nNo lepiej dla Was żeby była bo lekka kiszka wyjdzie jeśli jednak nie będzie Doyla w Częstochowie.\nChoć będąc szczerym to mało prawdopodobne żeby Ja$on już teraz zdecydował się na jakiś klub zamiast podbijać oferty do samego końca i wyciągnąć jak najwięcej.\nPost: 6 września 2019, o 12:55\nRynek od jakiegoś czasu jest taki że zawodnicy lubią mieć wszystko poukładane wcześniej niz w Listopadzie i to najlepiej na umowy dłuższe niż jednoroczne.\nZobaczymy , być może tak jest skoro temat Zagara jest już skreślony i nawet nie jest brany jako opcja rezerwowa stąd ten jego płacz przed kamerami.\nPost: 6 września 2019, o 13:09\nU nas też rok temu ludzie mowili że Tai w Motorze będzie , nawet na lotnisku czekali na niego\nPost: 6 września 2019, o 15:28\nJeśli z Doylem kolega z Częstochowy mówi prawdę i się potwierdzi , to żeby się włączyć do rywalizacji konieczny będzie Kasprzak, w Drabików i innych Zmarzlików nie wierzę.\nPost: 6 września 2019, o 19:33\nDrabik to tonie w ofertach. Z każdego klubu już ma coś nie jest już takie pewne że rozegra się to wszystko na lini Wrocek - Częstochowa jak to wyglądało wcześniej. Chłopak zaczyna gwiazdorzyć. Na naszym przykładzie moge powiedzieć że ma obiekcje do nas bo trenować będzie dalej Cieślak. Za słowa w książce "Pół wieku na czarno" że nie widzi talentu w Drabiku który prawdą jest że wtedy jako 16-17 latek jeździł mega bojaźliwie i te wyniki w ostrowie czy łodzi było słabe.\nCyrk na kółkach i lekka żenada.\nMarketingowo to jest bank rozbity jakby się udało. Klan Drabików , Cieślak i Ułamek w jednym klubie. Same nazwiska które się szanuje i na które się chodziło. Jednak młodemu sodówka odbiła.\nPost: 6 września 2019, o 19:37\nAle odbiła mu sodówka, bo nie podoba mu się praca z Cieślakiem? Czy dlatego, ze winduje ceny? Sorry, ale takie jego prawo. Jeśli argumentem za Czewą dla Doyle'a było to, ze lubi Waszego menago, to niechęć Drabika do tej samej osoby jest argumentem równie dobrym.\nPost: 6 września 2019, o 19:53\nWiesz jest z tego miasta , mieszka w nim, zna każdą dziure na naszym torze. Chowa się dume do kieszeni i pracuje bo oferte ma dobrą i ma 100% pokrycie od sponsorów, klub nie dokłada nic do tego interesu. Sławek Drabik , Cieślak i Ułamek też nie przepadali za sobą i dalej jest że tak powiem "szorstka przyjaźń" ale są stąd i pracują na wizerunek Włókniarza który jeszcze nie tak dawno był na dnie.\nDla mnie sprawa i wiele osób też o tym pisało. Albo przyjdzie teraz albo może nie przychodzić już wcale. Gdziekolwiek by nie poszedł zawsze będzie tym drugim,trzecim. U nas dostanie wszystko i będzie zawsze najważniejszy dla kibiców.\nPost: 6 września 2019, o 20:07\nHmm, ok. Rozumiem punkt widzenia kibiców Częstochowy. Ale to nie jest oznaka żadnej sodówki, bo z tonu Twojego postu wynika, ze dla Drabika jazda we Włókniarzu jest wręcz obowiązkiem. On sprawy, o których piszesz, może czuć inaczej.\nI żeby nie było. W cuda typu "Drabik w Lublinie" nie wierzę. Jak dla mnie chłop zostanie we Wrocławiu na 99,9%, a teraz robi to co większość. Podbija stawkę w negocjacjach z Rusko\nPost: 6 września 2019, o 20:11\nAlbo przyjdzie teraz albo może nie przychodzić już wcale.\nWidziałem już tego typu teksty na innych forum Częstochowy... Panowie, to jest przedszkolandia, nie powtarzajcie tego na każdym forum :) Taka mała rada...\nPost: 6 września 2019, o 20:14\nBo taki jest już punkt widzenia ludzi nie tylko na forach ;) Mógł nie gadać rok czy dwa wcześniej w negocjacjach że jest związany kontraktem ale chciałby wrócić. W naszym lokalnym radiu sportowym przed poprzednim okienkiem powiedział cytuje "Chciałbym jeździć z lwem na piersi". Teraz będzie wolny więc wóz albo przewóz. Dla mnie sprawa jest dosyć prosta.\nPost: 6 września 2019, o 22:56\nCieślak nie jest mistrzem intelektu ale względem Drabika (jeżeli to prawda) w pełni się z nim zgadzam.\nPost: 6 września 2019, o 23:04\nwizerunek Włókniarza który jeszcze nie tak dawno był na dnie\nDopóki Włókniarz nie spłaci swoich długów, to jego wizerunek zawsze będzie na dnie. Przynajmniej dla tych, którzy pamiętają ;)\nPost: 6 września 2019, o 23:08\nCzłowiek który zrobił te długi wącha kwiatki od spodu od 2 lat. Ciężko o to będzie.\nNie mniej jednak jesli chodzi o wypłacalność to udało sie troche już odbudować zaufanie zawodników.\nPost: 6 września 2019, o 23:41\nDlatego trochę śmieszne, przynajmniej w moim mniemaniu, były gwizdy na Griszę przy okazji naszego meczu w Częstochowie i wcześniej na memoriale Idzikowskiego (tam chyba nawet srebrnikami w niego rzucali? Czy to był inny stadion?) Ale ok, prawo kibica :)\nPost: 9 września 2019, o 12:26\nSagi Grudziądz - Zielona Góra ciąg dalszy :D\nhttps://sportowefakty.wp.pl/zuzel/84234 ... pedersenem\nPost: 9 września 2019, o 12:43\nCiekawy ruch ze strony GKM. Jeśli wypali, to Zielona Góra będzie mocno cisnęła Zagara/Hampela/Iversena.\nPost: 9 września 2019, o 13:04\nW sumie to dziwny ruch Falubazu. Ten Dzik naprawdę im robił dobre punkty w tym sezonie, w znakomitej większości spotkań dwucyfrówki.\nPepe coraz słabszy, Dudek naprawdę mizerny sezon, MJJ chimeryczny jak zawsze, brak juniorów, a oni odstrzelili Pedersena?\nNiby jedyny związany był rocznym kontraktem ale mimo wszysko - jeśli tak łatwo go oddają to muszą mieć na oku kogoś lepszego, o co łatwo wcale nie jest.\nZastanawiające jest też coś innego. W tym newsie o Nickim w GKM, Syfy podają informację, że Lindbaeck również ma zostać...\nPost: 9 września 2019, o 13:10\nRejestracja: 29 sierpnia 2019, o 17:14\n1) Im dluzej trwał sezon tym Nicki słabiej jeździł\n2) leczy kolejna poważna kontuzje\n3) zawodnikom źle się z nim jeździ - nieporozumienia z MJJ i Dudkiem, co zresztą z dość zaskakująca szczerością potwierdził Skornicki mówiąc, że była w zespole osoba, która ucieszyła się z nieobecności Nickiego\nWydaje mi się, że Falubaz nie miał w planach dalszej współpracy, ale to tylko moja opinia


Apelacja w sprawie wycinki drzew w Łebie. Sąd Okręgowy uznał, że potrzebna jest uzupełniająca opinia biegłego | Lębork Nasze Miasto\nApelacja w sprawie wycinki drzew w Łebie. Sąd Okręgowy uznał, że potrzebna jest uzupełniająca opinia biegłego\nRobert Gębuś 7 listopada 2021, 20:17\nSąd Okręgowy w Słupsku, który rozpatruje apelację w sprawie wycinki 3 ha unikatowego boru bażynowego w Łebie uznał, że do wydania wyroku potrzebna jest uzupełniająca opinia biegłego Marcina Paszkiewicza. Apelację od nieprawomocnego wyroku skazującego wniosło dwoje skazanych w tej sprawie właścicieli działek w Łebie.\nSąd Okręgowy w Słupsku zdecydował się na wznowienie przewodu sądowego w rozprawie apelacyjnej po to, żeby uzupełniającą opinię mógł wydać Marcin Paszkiewicz, jeden z trzech biegłych, zeznających w tej sprawie.\nW lutym b.r. Sąd Rejonowy w Lęborku skazał 50-letnia Marię van E. oraz 65-letniego Jerzego R., właścicieli czterech atrakcyjnych działek przy ul. Nadmorskiej w Łebie na pół roku pozbawienia wolności w zawieszeniu na rok za dokonanie zniszczeń w świecie roślinnym i zwierzęcym poprzez wycięcie ok. 3 ha boru bażynowego na terenie ul. Nadmorskiej w Łebie. Dodatkowo Jerzy R. musi zapłacić 15 tys. zł grzywny i 8 tys. zł nawiązki na Fundusz Ochrony Środowiska a Maria van E. 6 tys. zł grzywny, 5 tys. zł nawiązki na FOŚ. Oskarżeni, którzy zlecili wycinkę na swoich działkach pomiędzy 23 a 25 lutym 2017 r., podczas krótkiego okresu działania tzw. lex Szyszko, czyli prawa łagodzącego przepisy dotyczące wycinki drzew na prywatnych terenach, nie przyznają się do winy. Twierdzą, że teren nie leży w obszarze "Natura 2000", a na wycinkę na tzw. "lex Szyszko" dostali ustną zgodę urzędnika magistratu w Łebie. Podkreślają też, że nabyli działki jako "tereny różne" z możliwością zabudowy, a zatwierdzony później plan zagospodarowania łamał wcześniejsze ustalenia. Jerzy R. wyjaśniał, że na swojej działce chciał prowadzić biznes, Maria van E. wyjaśniała, że chciała tam wybudować dom i w nim zamieszkać.\nWycięli drzewa przy ulicy Nadmorskiej w Łebie, bo chcieli tam budować\nObrońcy chcą uniewinnienia\nAdwokat Jerzego R., zaskarżyła wyrok w całości i wniosła o uniewinnienie swojego klienta lub uchylenie wyroku i skierowania sprawy do ponownego rozpatrzenia. Pełnomocnik Marii van E., wniósł o uniewinnienie oskarżonej. W ocenie obrońców oskarżonych w procesie doszło do "błędnych ustaleń faktycznych". Obrońca Marii van E. podkreśla, że opinie biegłych w tej sprawie są rozbieżne. Zdaniem mecenasa oskarżonej trudno stwierdzić, że na działce o rozmiarach 74 arów, należącej do Marii van E. mogło dojść do zniszczeń w świecie roślinnym i zwierzęcym znacznych rozmiarów, skoro działka jest niewielka a biegli nie są w stanie jednoznacznie ocenić skali zniszczeń gatunków chronionych na poszczególnych działkach.\nW tej sprawie powołano 3 biegłych. Jeden biegły nie dopatrzył się znacznej szkody w środowisku na tych terenach, natomiast dwaj biegli stwierdzili, że podczas wycinki do doszło do zniszczeń, a bażyna będzie odradzała się bardzo długo, lub nie odrodzi się wcale. Biegły Marcin Paszkiewicz podczas rozprawy przed Sądem Rejonowym w Lęborku zeznał, że rozpatrywał zniszczenia w oparciu o cały kompleks czterech działek, bo nie wymagano od niego wówczas kierowania się podziałem geodezyjnym. Dodał, że jest przekonany o zniszczeniach znacznych rozmiarów w ekosystemie na całym tym terenie. - Usunięto lub uszkodzono las bażynowy, który jest chroniony z tych wszystkich czterech działek i odtworzenie go będzie niemożliwe, lub długoterminowe. Mam na myśli kolejne pokolenia - twierdził przed sądem I instancji biegły Marcin Paszkiewicz, który podkreślił, że wszystkie cztery działki tworzą spójny ekologicznie teren.\nOstatecznie Sąd Rejonowy w Lęborku oparł się na opiniach dwóch biegłych, oceniających, że doszło do znacznych zniszczeń, a cała ulica Nadmorska w Łebie stanowił spójny ekosystem. To jednak, zdaniem obrony kłóci się z faktem, że wokół działek obojga oskarżonych prowadzone są duże inwestycje hotelowe.\nZdaniem Prokuratury Okręgowej w Słupsku Sąd Rejonowy w Lęborku dokładnie zebrał materiał dowodowy przeanalizował dowody a argumenty podnoszone w apelacji są chybione. i wnosi o utrzymanie wyroku wydanego przez sąd I instancji.\nApelacja w sprawie nielegalnej wycinki drzew w Łebie. Sąd rozważa zmianę kwalifikacji czynu w przypadku Marii van E\nLębork. Prokurator domaga się więzienia dla byłych policjantów. Wkrótce usłyszą wyroki za "łapówki"\n8 listopada 2021, 16:45\nLębork policjanci łapówki rozprawa\nLębork sąd rozprawa policjanci\nRuszył proces Remigiusza C., który w Dąbrównie zastrzelił żubra. W związku ze sprawą oskarżonych jest osiem osób\nPrzed Sądem Rejonowym w Lęborku rozpoczął się proces w sprawie zastrzelenia żubra dla trofeum. Za zabicie zwierzęcia objętego ochrona gatunkową bezpośrednio...\nProkuratura Rejonowa w Lęborku przesłała do sądu akt oskarżenia w sprawie zabicia żubra w gminie Potęgowo. Na ławie oskarżonych zasiądzie aż osiem osób, które...\nSąd Rejonowy w Lęborku skazał na pół roku pozbawienia wolności w zawieszeniu na rok Marię van E. oraz Jerzego R. za dokonanie zniszczeń w świecie roślinnym i...


Młodzi Głosują - Wizytówka - I Liceum Ogólnokształcące im. gen. J. H. Dąbrowskiego w Kutnie\nJesteśmy aktywnymi, młodymi ludźmi. Wartości patriotyczne są bliskie naszym sercom. Pragniemy swoimi działaniami uświadomić, że warto spełnić obywatelski obowiązek wobec Ojczyzny oraz zachęcać innych do udziału w wyborach.\nJakub R., Eryk W., Michał F.\nSondaż przedwyborczy w „Dąbrowszczaku”\nBądź rozsądnym obywatelem, głosuj świadomie\nCzas decyzji - "Dąbrowszczak" wybiera


Wędkowanie jest aktualnie nadal bardzo powszechne - Extreme Time\nHome » web_category » Wyjazdy szkoleniowe » Jazda na quadach » Wędkowanie jest aktualnie nadal bardzo powszechne\nTurystyka wędkarska, jest w aktualnych czasach znacznie bardziej atrakcyjna. Budowane są bowiem niezwykle atrakcyjne bazy hotelowe, czy też tereny w okolicach jezior, rzek, także zagospodarowywane są z myślą o wędkarzach. Znacznie lepsze warunki do uprawiania takiej dyscypliny przekładają się na wzrost zainteresowania tą dziedziną i również na to, iż wielu ludzi jeździ po różnych krajach, aby łowić niezwykle różnorodne odmiany ryb.\nWyprawy wędkarskie zdecydowanie muszą być należycie zaplanowane, a więc należy dokładnie wyznaczyć teren, gdzie planuje się łowić i należy wykupić wymagane dokumenty, jakie umożliwiają łowienie na danym obszarze. Oczywiście każdą wyprawę powinno rozpoczynać od przygotowania sprzętu i odzieży wędkarskiej. Jest to niezbędne, bo warunki panujące w miejscach do wędkowania, są bardzo różnorodne, a to rzecz jasna przekłada się na to, że trzeba być odpowiednio zaopatrzonym w odzież, ale również w sprzęt stricte wędkarski i biwakowy, który umożliwi zagwarantować sobie naprawdę bardzo dobrą zabawę.\nWędkowanie w Szwecji (polecane jezioro na: ), jest od wielu lat niezwykle popularne i w rzeczywistości jest to we wszystkich państwach skandynawskich bardzo kultywowana dziedzina. Jak najbardziej mają na to niezwykle duży wpływ warunki klimatyczne i geograficzne, jakie gwarantują dostęp do morza, wielu jezior i rzek. To też tradycja, ponieważ Szwedzi od dawna zajmowali się łowieniem ryb, dlatego też nadal jest to niezwykle popularna dziedzina w tym kraju.\nJest okazja zauważyć, że w aktualnych czasach do Szwecji przybywa ogromna ilość wędkarzy z innych krajów, którzy planują na obszarze tego kraju korzystać z dostępu do tak ogromnej liczby jezior, rzek – o tym na . Łowiska w Szwecji są niezwykle dobrze rozbudowane i systematycznie realizowane jest zarybienie określonego terenu, poprzez co występowanie różnych gatunków ryb, jest tam niezwykle powszechne i ryb naprawdę jest ogromna ilość. Daje to zatem okazję łowienia z dosyć dużą intensywnością, co oczywiście dla miłośników tej dziedziny jest szczególnie istotne i co wpływa na ogromną przyjemność, jaką łowienie ryb dostarcza.\nJest to niewątpliwie ogromnie ważny czynnik, jaki przekłada się na tak dużą liczbę turystów, którzy udają się do tego kraju na ryby, jak także którzy zwyczajnie podczas pobytu, korzystają z takiej formy relaksu. Jest to uzasadnione i oczywiście warto z tego korzystać, bo z pewnością wędkarstwo w tym kraju pozwoli na bardzo dużą frajdę, poprzez dużą liczbę złowionych ryb.