Endebted Mexicans in the Mortgage Crisis in California\nPalabras clave: crisis hipotecaria, préstamos de alto riesgo, endeudamiento, discriminación social, marcos de cálculo.\nIn this paper we discuss how Mexican immigrants, seeking wealth for themselves and their families in the United States, got trapped into what has come to be branded as one of the origins of a world financial crisis. The analysis of their cases and the unfolding of the crisis allow us to examine the workings of frameworks within which people and institutions articulate social, cultural, racial and political factors to signify and weigh their financial options as well as those of others.\nKeywords: mortgage crisis, subprime loans, indebtedness, social discrimination, frameworks of calculation.\nLas convulsiones características de la crisis financiera mundial, que explotó en 2008,1 comenzaron a percibirse un par de años antes. En julio de 2007 se dio a conocer en los medios masivos de comunicación el desencadenamiento de grandes pérdidas en los mercados bursátiles a nivel global. El desastre sobrevino tras la revelación de lo que muchos sabían, pero preferían ignorar: que ciertos instrumentos financieros, cuyo éxito en el mercado había sido significativo, estaban basados en créditos hipotecarios que nunca serían cubiertos. Tales instrumentos, diseñados por ingenieros en finanzas de Wall Street para satisfacer el apetito de riesgo de millones de inversionistas, habían generado jugosas ganancias a muchos pero naufragaban al descubrirse desprovistos de respaldo. En California, uno de los estados de la Unión Americana críticamente involucrados en la crisis hipotecaria, una gran cantidad de los préstamos impagables habían sido suscritos por afroamericanos e inmigrantes mexicanos.\nEl caos que se desató revela aspectos esenciales del funcionamiento de los sistemas financieros actuales, en particular de sus formatos de cálculo. La medición del capital, por ejemplo, que la mayoría suponemos un cálculo sencillo, está plagada de ambigüedades y áreas grises. Para empezar, la promesa de valor futuro suele incluirse como capital. Esto es visto como normal en la vida económica. Como señala Steve Keen (2001: 141-145), el valor de una máquina, considerado usualmente una forma de capital, se calcula según el precio y las ganancias que se espera obtener con ella. Es decir, el valor monetario está basado en lo que la máquina producirá. La crisis hipotecaria nos ha hecho agudamente conscientes de lo que ya sabíamos: que el valor de una casa incluye estimaciones de las posibilidades de que su valor se incremente en el futuro. Las expectativas de incremento de valor pueden, de acuerdo con los códigos predominantes, tomarse en cuenta como "capital".\nLa utilización de tales estimaciones, como equity,2 para obtener préstamos —incluso en casos en los que ya había una primera hipoteca que no había sido del todo cubierta— no se consideraba problemática. Se suponía que una vez que la casa fuese vendida podría pagarse el monto total. En ciertas instancias, sin embargo, se constató que esta forma de raciocinio se había llevado demasiado lejos. Fue el caso de Enron,3 una compañía en la que las ganancias prometidas aparecieron en los registros contables como ganancias reales. Aunque este tipo de prácticas han sido castigadas, eran y siguen siendo comunes. Cantidad de estimaciones similares se observaron en lo que se llamó la "burbuja inmobiliaria". Se estimulaba el otorgamiento de préstamos bajo un cálculo de ganancias: entre más se prestaba, mayores ganancias se obtenían. En resumen, podría decirse que la misma aritmética guió el comportamiento de quienes participaban en los mercados bursátiles, se vendían y revendían las promesas de utilidades provenientes de deudas, con frecuencia en paquetes que, como explicaré más delante, podrían incluir sólo derivados de las transacciones.\nEn las líneas siguientes tomo el caso de una familia "compuesta", integrada por inmigrantes mexicanos, el cual arroja luz sobre los flujos dinámicos de dinero y las relaciones sociales que circulan entre estos inmigrantes, que facilitan al mismo tiempo que restringen sus esfuerzos económicos cotidianos. Es importante tener en mente estos flujos monetarios y sociales y los circuitos que habitan para comprender la naturaleza social y cultural de sus transacciones financieras. Pese a vivir historias y circunstancias similares, los miembros de este grupo social realizan prácticas financieras diferentes y enfrentan condiciones distintas en su incursión en el mercado de la vivienda. Sólo uno de los tres integrantes del grupo que adquirió una casa perdió su inversión y otro se atrasó en algunos pagos, aunque pudo reestructurar su deuda en varias ocasiones, pero los tres tuvieron que recurrir a remesas inversas —dinero que les enviaron de México—4 para cumplir con sus pagos. Ése es el tema de la primera parte del artículo. En la segunda parte se analiza el proceso que condujo a la crisis y sus implicaciones. Se evidencian distintos regímenes de valor que operan de manera simultánea en estos escenarios. Retomo el término de régimen de valor5 con cierta hesitación, dada su evocación a sistemas estructurados y rígidos. Sin embargo, lo considero útil en tanto resalta cómo la valoración de bienes, servicios e interacciones se reproduce de forma diferencial en asociación con alineamientos particulares de categorías. Ciertos órdenes más o menos establecidos adquieren legitimidad al recurrir a símbolos y significados institucionalizados, forjados en referencia a creencias y valores predominantes. Es aquí donde se formulan necesidades y deseos. Los regímenes de valor enmarcan los cálculos6 respecto de cómo evaluar y enfrentar sus predicamentos.\nLa cuestión que pretendo subrayar es que la identificación de lo que puede convertirse en un activo valioso, las precisiones acerca de su valor y las explicaciones que conciernen a la manera en que el valor de hoy se relaciona con lo que se espera para mañana no pueden calcularse fácilmente con números. Nociones de promesa, confiabilidad, peligro y riesgo son críticas para este tipo de cálculos y adquieren una importancia especial en mercados volátiles, que suelen ser los más buscados por los inversionistas porque sus fluctuaciones proporcionan la oportunidad de obtener altas utilidades. Aunque en las transacciones se entiende que ciertas instituciones financieras y regulatorias del mercado son confiables, todos están agudamente conscientes de que entrañan un riesgo que no es fácil calcular. El miedo es por tanto un componente importante de las transacciones financieras y se establecen parámetros para limitar los riesgos. Estos parámetros incorporan categorías de los solicitantes de préstamos que se consideran más susceptibles al riesgo y los comportamientos azarosos. Tales clasificaciones incluyen necesariamente criterios sociales y culturales.\nEn este contexto los mexicanos y los afroamericanos, entre otras categorías, en Estados Unidos fueron catalogados como clientes "de alto riesgo", no elegibles para préstamos ordinarios. La mayoría de ellos recibieron préstamos subpreferenciales —subprime—7 que, según algunas fuentes, podían tener un costo cinco veces mayor que un préstamo estándar. Así, los bancos se "aseguraban" contra el riesgo de mora, lo que paradójicamente fue uno de los factores principales que provocaron las carteras vencidas. Pueden cuestionarse muchas cosas acerca de la manera en la que se llevó a cabo la contabilidad de la falta de pago de los préstamos —como por qué el dinero que los bancos recibieron como pagos iniciales se dejó fuera de los cálculos, al igual que el dinero obtenido por las ventas de los paquetes de deuda—, pero ése no es el tema de este artículo, ya se han escrito bastantes páginas y pronunciado suficientes discursos políticos acerca de la avaricia y el comportamiento inmoral de muchos banqueros.\nComo era de esperarse, se ha llegado a la conclusión de que debería ponerse orden. El sistema financiero debe estar mejor regulado y ser monitoreado más seriamente. Todo eso es muy razonable, pero lo que nos interesa para los propósitos de este artículo es que ese orden es concebido en concordancia con ciertos regímenes de valor compuestos predominantemente —aunque no siempre de manera explícita— por conjuntos de convenciones y valoraciones no cuestionados que proporcionan forma y formato a las transacciones financieras. Esto se manifiesta en las plataformas desde las que se predican verdades: el ángulo desde el cual la economía y quienes participan en ella han de ser juzgados y analizados.\nAquello que debe percibirse como riesgoso, lo que es prometedor y lo que se puede estimar como confiable se evalúa —a menudo con sofisticados estudios— de acuerdo con fórmulas específicas que, por muy técnicas que sean, no pueden evitar apoyarse en criterios sociales y culturales dentro de los cuales tienen sentido ciertas reglas y regulaciones.8 Se reconocen determinadas jerarquías que representan secuencias de prioridades: lo que es más relevante y debe tomarse en consideración en un cálculo y lo que es "ruido incidental" y debe ser excluido. Las convenciones no cuestionadas —por ejemplo, los mecanismos por medio de los cuales ciertos grupos sociales no son considerados dignos de confianza— son a menudo importados de otros ámbitos de la vida social, aunque influyen en ellos, y en el proceso se le da un formato al alcance que tendrán los cálculos. Desde esta perspectiva, la definición misma y la clasificación de la deuda pueden variar dentro de y entre estos regímenes de valor y marcos de cálculo. La deuda puede ser calculada en algunos escenarios como un pasivo y en otros como un activo.9 Éste es el tema central del artículo. A través del análisis del caso de los mexicanos atrapados en la crisis hipotecaria, mi objetivo es examinar el funcionamiento de los marcos dentro de los cuales las personas y las instituciones articulan factores sociales, culturales y políticos para dar significado y sopesar sus opciones financieras y las de los demás.\nEVA Y SU "FAMILIA COMPUESTA": ECONOMÍAS ENTRELAZADAS\nEn sus vidas cotidianas las mujeres mexicanas que han emigrado a Estados Unidos tienen que enfrentarse al mismo tiempo con varias economías que cruzan diferentes tipos de fronteras, incluyendo las nacionales. Tal es el caso de Eva, una mujer que lucha por organizar su vida en California, pero que aún depende de México para su subsistencia. A diferencia de muchos otros mexicanos, Eva no estaba en una situación económica difícil cuando cruzó la frontera de Estados Unidos. Sin embargo, sí tenía grandes expectativas de encontrar nuevas oportunidades de ganar dinero.\nA principios de los años ochenta, su padre era propietario de una pequeña librería en la ciudad de México y pudo financiar su viaje a Tijuana, en el norte de México, donde Eva viviría con su madrina. Trabajó dos años como recepcionista en el hotel de su madrina, el cual servía como punto de encuentro entre migrantes y "coyotes"10 por su cercanía con la línea fronteriza. Ahí conoció a quien ahora es su marido, oriundo del estado de Jalisco, en el occidente de México, y que había vivido en Estados Unidos durante diez años. A mediados de los ochenta, Eva y su esposo cruzaron la frontera hacia California. Su economía seguía estando íntimamente ligada a su familia y a sus lazos regionales en México. Eva habla de dos fases de su vida: cuando era una "princesa" (sic) en México y su vida de casada en Estados Unidos, la cual divide a su vez en dos partes: cuando no tenía casa y trabajaba en el campo, y ahora que tiene casa y vive con el miedo de perderla.\nDespués de casarse, Eva y su esposo se unieron a lo que llamo una "familia compuesta", muy común entre los inmigrantes mexicanos en Estados Unidos, quienes se apiñan en una sola casa para compartir gastos —en especial la renta— y ahorrar dinero. Esta "familia" se integraba por: Eva y su esposo; Violeta, hermana del esposo de Eva; Ernesto, amigo de Violeta en su comunidad de origen; Enriqueta —hermana del exmarido de Violeta—, su esposo René, sus tres hijos, su sobrina —hija de una hermana que había muerto— y su hermano Julián. En total había dos parejas, cuatro niños, una mujer que había dejado un hijo y una hija con su suegra en México, un hombre soltero y otro que había dejado a su mujer e hijos en México. El grupo cambió de residencia y de composición varias veces, según el trabajo disponible. En ocasiones habitaron en una casa de dos recámaras, otras veces se separaron y algunos vivieron en los campos donde trabajaban mientras otros pernoctaban en sus vehículos. A veces se les unía alguien más: la madre y el hermano de René, la esposa de Ernesto, el sobrino de Violeta, etc. También algunos de ellos se unieron a otros grupos. Primero residieron en Santa María, una localidad al norte de Los Ángeles donde había varios productores de verduras y legumbres, así como familias de trabajadores de cuatro estados de México: Michoacán, Guerrero, Jalisco y Guanajuato. Santa María había crecido demográficamente gracias a la inmigración de trabajadores —en su mayoría mexicanos— que iban a Estados Unidos en busca de trabajo aunque, a diferencia de otras localidades rurales del centro de California, seguía teniendo un porcentaje importante de población de anglos. Los principales productores de esta área pertenecían a este sector.\nAl principio, Eva y su marido sólo encontraron alojamiento en áreas segregadas de la pequeña ciudad, pero luego se mudaron más cerca del centro.11 Trabajaban en los campos agrícolas recolectando fresas en la costa central de California y al terminar la temporada iban al norte a cosechar manzanas en Oregon. Sobra decir que en este tipo de empleo no tenían contrato ni prestaciones y se les remuneraba sólo por día trabajado. Compartían una casa, compraban alimentos y abarrotes juntos y resolvían sus problemas de transporte como un grupo. René, quien tenía más tiempo que los demás viviendo en Estados Unidos, contaba con vehículo y obtenía un ingreso extra al cobrar a los demás su traslado al trabajo. Aunque no era barato, nadie se quejaba, era un gasto necesario, ya fuera que se lo pagaran a él o a alguien más.\nEn este contexto, los miembros del grupo tuvieron que enfrentar al mismo tiempo diferentes escenarios financieros, cada uno con sus propias reglas, significados y valores, guiados por regímenes de valor no explícitos relacionados con la vida social. Por un lado, el propósito declarado de su arduo trabajo y sus sacrificios era ganar dinero para sus familias en México. Todos los integrantes adultos del grupo enviaban dinero a México en una u otra ocasión, pero sus obligaciones eran tanto sociales como monetarias. Tenían que hacer patente su preocupación por los familiares que permanecían en su comunidad de origen. Sus redes sociales en México implicaban ciertas reglas y roles de género, incluyendo la responsabilidad de ayudar a la familia, en particular si la situación económica del migrante era buena. De acuerdo con los códigos locales, se consideraba vergonzoso mostrarse como pobres —pues eso equivaldría a admitir que la gran empresa migratoria había sido un fracaso—, por lo que estaban obligados a enviar dinero a su familia, la cual era clasificada como "pobre" y "necesitada", aunque a veces no era el caso. Las cantidades de dinero enviadas, la periodicidad del envío y las maneras en las que se hacían las remesas eran estimadas dentro de estos marcos de cálculo. Sólo Ernesto enviaba dinero a México de manera sistemática, pero nunca lo suficiente para cubrir los gastos de su familia. Su esposa se dedicaba a labores agrícolas en México para asegurar la alimentación de sus hijos.\nSin embargo, todos cumplían con requerimientos específicos de su familia en México: dinero para llevar a la abuela al doctor, comprar zapatos para los niños, pagar cuotas comunitarias, asegurar la tenencia de la tierra, etc. También se esperaba que siguieran normas sociales y culturales de conducta como esposa, madre, hermano o hermana, tanto con sus familiares en Estados Unidos como con los de México. Aunque Violeta estaba separada de su esposo —el hermano de Enriqueta—, sus relaciones con otros hombres eran cuidadosamente observadas no sólo por su excuñada sino también por su propia familia y amigos, cuyos chismes podían viajar muy rápido. Y si Enriqueta gastaba demasiado dinero en ropa o su esposo compraba un nuevo automóvil la noticia se conocería pronto en México, donde su familia esperaba que cooperara más para pagar los gastos médicos de su madre y, de ser posible, ayudara a su hermana, cuyo esposo había sufrido un accidente. Tales normas de género y de otro tipo impusieron ciertas restricciones en cuanto al uso del tiempo y los tipos de gastos considerados adecuados.\nPor otro lado, había que hacerse cargo de la dinámica del grupo mismo. Para algunos, como Ernesto, el miembro más reciente del grupo, resultó difícil compartir los costos, ya que estaba desesperado por ganar tanto dinero como fuera posible antes de regresar a México. Esto creó algunas tensiones al interior del grupo, en el que, además de contribuir para comprar alimentos y abarrotes, se esperaba que a veces compartiera con los demás o pagara la cerveza o algún otro "lujo". Enriqueta y su esposo proporcionaban información crítica en cuanto a contactos y oportunidades de trabajo. Fue así que el grupo formuló —o reformuló— los marcos de cálculo y las normas de intercambio. A través de ese tipo de redes los inmigrantes mexicanos adquirieron información fundamental sobre la vida social y financiera en Estados Unidos.\nEl esposo de Eva era el único miembro del grupo que tenía sus documentos en orden, al haber obtenido recientemente la categoría de "residente", que aunque no otorga los mismos derechos que la ciudadanía, confiere legalidad a su estancia en Estados Unidos. Los hijos varones de Enriqueta habían nacido en Estados Unidos, pero su sobrina todavía estaba como "ilegal", como la mayoría de los integrantes del grupo. Eva ayudó a su esposo a abrir una cuenta bancaria. No podía tener una a su nombre, pero aprendió rápidamente los procedimientos y adquirió habilidad para realizar los trámites. La cuenta les servía a todos para cobrar cheques, lo que para la mayoría de los inmigrantes era una tarea difícil, y a menudo tenían que acudir a tiendas o a pequeños supermercados de la localidad para cambiar sus cheques a cambio de una cuota.12\nActuar al mismo tiempo en escenarios económicos diversos es parte de la vida cotidiana, pero los actores están posicionados de manera diferente dentro de esos escenarios y su posicionamiento afecta el alcance de sus cálculos. Por ejemplo, su situación de inmigrantes ilegales restringía los cálculos de riesgo de algunos de los miembros de la familia compuesta, al grado de que ciertas actividades que podrían haber sido viables no eran siquiera tomadas en cuenta. Paradójicamente, en los campos agrícolas —donde la mayoría de los integrantes adultos de la familia trabajó durante sus primeros años en Estados Unidos— eran los mexicanos quienes se ocupaban con frecuencia de las etapas más riesgosas de la producción. Problemas como el clima y los precios del mercado hacen que la producción agrícola sea una empresa azarosa y que las compañías tiendan a evitar los segmentos más propensos a las pérdidas, por lo que recurren a menudo a diferentes formas de contratos de aparcería —sharecropping— con mexicanos que buscan una oportunidad de lograr el "sueño americano". Además de las ganancias por refrigeración, empaque y venta, los inversionistas pueden beneficiarse de deducciones fiscales otorgadas a la agricultura.\nADQUIRIR UNA CASA: EL "SUEÑO AMERICANO" Y LA ECONOMÍA DE LA DEUDA\nLa adquisición de una casa no estaba originalmente en los planes de la gran mayoría de los inmigrantes mexicanos en California. Su objetivo era trabajar duro, ganar dinero y volver a casa. Esto se ajustaba muy bien a los intereses de los empleadores, quienes preferían una renovación constante de mano de obra joven y fuerte. Sin embargo, los productos agrícolas de primor que se cultivan en California requieren también un alto nivel de destreza. Con las nuevas tecnologías, las tierras producen tres cosechas al año. Los buenos trabajadores son contratados por las mismas compañías todo el año, lo que estimula a los inmigrantes a establecerse de manera permanente (Palerm, 2007; Hernández, 2010: 7083). Por otro lado, desde el punto de vista de los inmigrantes, la esperada "fortuna" que llevarán a casa es difícil de conseguir y es muy humillante volver, como ellos dicen, "con las manos vacías". Así, pasan los años con la expectativa de que las cosas mejorarán. Con el tiempo, los hijos crecen acostumbrados a la forma de vida estadounidense y se torna complicado regresar a México.\nEs difícil establecer con precisión cuándo se toma la decisión de comprar una casa. Por lo general optan por adquirir primero una pequeña casa rodante — traila— que estacionan en el jardín de un amigo o un pariente. Eso fue lo que hicieron Eva y su esposo. Cuando Eva descubrió que estaba embarazada, insistió en mudarse de la vivienda de la familia compuesta. Compraron una pequeña casa rodante que instalaron en el jardín del mismo domicilio. De esta manera, tenían cierta independencia pero seguían contando con el apoyo de los miembros de la familia. Compraron la casa rodante con dinero que les prestó la madrina de Eva, quien vivía en México. Ese tipo de préstamos eran, decía Eva con una sonrisa, como "préstamos del gobierno", lo que significaba que podían pagarlos o no. Su madrina nunca le cobraba intereses y casi siempre le decía que podía quedarse con el dinero. También les prestó dinero para que su esposo pudiera comprar herramientas y hacer trabajos de construcción, como reparaciones y extensiones de casas. El problema era que, aunque su marido era bueno en su trabajo y contaba con estatus "legal" en Estados Unidos, no podía registrarse como constructor porque sólo había estudiado tres años de educación primaria en México. Uno de los requisitos para obtener ese registro era la capacitación y para ello necesitaba algunos antecedentes educativos y hablar inglés. Era difícil trabajar sin estar registrado. Temía que si lo descubrían trabajando sin registro le quitaran sus documentos migratorios. Así, aunque trabajaba todo el día haciendo reparaciones domésticas y pudo comprar una camioneta para transportar materiales de construcción, lo hacía "bajo el agua" y tenía que cobrar mucho menos de lo que cobraban otros.\nA principios de los años noventa a Enriqueta y a su esposo les ofrecieron comprar una casa. Como su nivel de ingresos no les permitía "calificar" para un préstamo, la adquirieron en copropiedad con Julián, el hermano de Enriqueta, y su cuñado. La copropiedad era entonces muy común entre los inmigrantes mexicanos. Al juntar sus nombres se agregaban sus ingresos y así pudieron cumplir con los criterios para "calificar" para un préstamo. A pesar de que en ese tiempo los agentes inmobiliarios y funcionarios bancarios no tenían una política de crédito tan agresiva como la que adoptarían en la década siguiente, ignoraban intencionalmente ciertas restricciones en el caso de los inmigrantes, siempre y cuando tuvieran dinero para pagar el enganche. De esta manera los agentes recibirían comisiones y los funcionarios bancarios se allegarían más clientes, quienes durante los primeros dos años pagarían los intereses y servicios de la deuda sin abonar al capital.\nEn este caso, un compadre que vivía en México les prestó dinero a Enriqueta y a su marido para cubrir el enganche. Si bien en sentido estricto dicho monto no podría considerarse como una remesa inversa, es importante hacer notar que no pagaron intereses sobre ese préstamo. Al igual que en muchas otras transacciones de país a país, la expectativa era que la relación seguiría siendo fuerte, lo que requería no sólo simple reciprocidad —que incluía por supuesto a la familia del compadre— sino también el mantenimiento de las redes y, como se mencionó, la obligación de seguir ciertas normas y conductas. Tales normas y conductas eran muy distintas a las que se habrían esperado de ellos en un escenario bancario. Aunque en ambos casos se esperaría confianza y lealtad, los significados y los valores detrás de esas nociones variaban. Los códigos con los que se formulaban esas transacciones eran diferentes.\nAl principio Enriqueta, su esposo, sus hijos y su sobrina, Violeta, Julián, el hermano y la madre de René vivían en esa casa. Todos ayudaban con los pagos: Violeta en forma de renta; con muchos sacrificios, "amarrándose la tripa", como dicen, y trabajando turnos dobles, Enriqueta y René pudieron ahorrar suficiente dinero para pagar a los otros dos copropietarios su parte y continuar haciendo pagos mensuales ellos mismos —15 años después siguen rentando una parte de la casa para cubrir estos gastos—. De acuerdo con sus cálculos, esto sigue siendo mejor que pagar renta. Esa casa y la que lograron construir en México —deshabitada salvo durante las pocas semanas que la visitan cada dos años— son la única herencia que dejarán a sus hijos.\nJulián, por otra parte, consiguió un buen empleo en una plantación de brócoli. Su responsabilidad era administrar el rancho, lo que incluía hacerse cargo de la maquinaria, organizar la producción y supervisar a los trabajadores. Se casó y pronto pudo comprar una casa. Su empleo estable y sus ingresos relativamente altos le permitieron "calificar" para un préstamo. En 2004 todavía estaba pagando su casa, cuyo valor se había incrementado significativamente, cuando un consultor que iba a menudo al rancho y se había hecho su amigo le recomendó usar el valor residual — equity— de la casa —que se había incrementado debido al alza en el valor comercial de las viviendas— para obtener un préstamo. Como tenía varios años queriendo empezar su propio negocio, obtuvo un préstamo para comprar dos camiones. No fue difícil porque durante algún tiempo los bancos le habían lanzado múltiples ofertas de préstamos, y a pesar de que habría calificado para una hipoteca estándar, por su historial crediticio y sus ingresos, recibió un préstamo subpreferencial. Julián cree que esto ocurrió por su nacionalidad, pero también explica que no estaba familiarizado con las instituciones financieras y que ni siquiera sabía formular las preguntas pertinentes.\nCuatro años después, su negocio no había empezado a producir ganancias y el valor de su casa se había desplomado, lo que lo obligó a vender un terreno en México que había sido de su padre. Esto le causó problemas con sus hermanos, a quienes decepcionó profundamente que un patrimonio familiar cambiara de manos. Su padre había luchado muchos años por esas tierras y le hubiera gustado que continuaran produciendo. Al ser el más joven, Julián tenía derecho a vender legalmente ese terreno, pero a sus hermanos les molestaron sus cálculos fríos y su falta de consideración hacia su madre, quien todavía estaba viva y podría haber rentado el terreno. Para empeorar las cosas, el dinero que Julián obtuvo de la venta del terreno no fue suficiente. Vendió la casa y se mudó a Arizona, donde él y su familia se fueron a vivir con su hermano, y todavía están luchando por pagar sus deudas. Su hermano se mudó después a Cancún, en México, y a veces le envía dinero para ayudarlo con los pagos. Éste es un ejemplo más de remesas inversas y de regímenes de valor diferentes que entran en juego.\nEva, por otra parte, siempre había soñado con tener una casa nueva. Creía apasionadamente en el "sueño americano" y pensaba que sus dificultades eran transitorias. En 2003 se encontró casualmente con una amiga que era agente inmobiliaria, quien la convenció de que podía comprar una casa. Su amiga no la llevó a una vivienda para gente de bajos ingresos, sino a una residencia de nivel medio de aspecto elegante en San Isidro, cerca de la frontera con México. Eva dice que se enamoró inmediatamente de la casa, pero dudó en adquirirla, pues pensaba que estaría por encima de sus posibilidades. La agente inmobiliaria, una mexicana-estadounidense que había tenido que esforzarse para conseguir capacitación en su profesión, la convenció de que sólo tomando riesgos podría alcanzar el "sueño americano".\nEva decidió comprar la casa. El siguiente paso sería convencer a su esposo. Como sabía que él no estaría de acuerdo, ella realizó todos los trámites y sólo le informó cuando los documentos estaban listos. Eva relata cómo lo llevó a la casa, donde los esperaba la agente inmobiliaria, y le dijo: "es nuestra, los documentos están listos, no te queda otra que firmar", y él lo hizo. Eva insiste con orgullo en que finalmente tienen "la casa que merecen", "una casa digna de una princesa". No lo sabía en ese momento, pero el préstamo que obtuvo era más caro que los normales. Como en el caso de Julián, era un préstamo subpreferencial, otorgado a la gente que se considera de alto riesgo, no completamente confiable. Los primeros dos años las tasas de interés eran bajas, lo que por supuesto fue el caso de la mayoría de los préstamos subpreferenciales. Durante esos primeros años no estaban abonando al capital "principal".\nPara poder cumplir con los pagos, Eva rentó dos de las habitaciones de la casa. Violeta, su cuñada, vivía en la cochera y otra pareja ocupaba una de las recámaras. El valor de la casa aumentó y con ese capital Eva pudo obtener otro préstamo para comprar un vehículo. Pero sus inquilinos partieron en busca de trabajo. Eva y su familia se quedaron. Aunque sus fuentes de ingresos seguían siendo inestables, ya no podían migrar al norte para seguir los empleos. Como muchas otras familias mexicanas en la misma situación, se vieron atados a su nueva casa. Para empeorar las cosas, la hija de Eva se embarazó a los 17 años y su novio se fue a vivir a la casa. La pareja tiene ahora dos hijos. La hija de Eva trabaja en Walmart y su marido a veces consigue trabajo como jardinero. Eva ha tenido que hacer enormes esfuerzos para hacer los pagos, que a veces son mayores de lo que recibe de sus volátiles ingresos. Han reestructurado su deuda en dos ocasiones y ella ha tenido que pedir más préstamos a su madrina en México. Incluso Violeta ha ayudado para que su hermano y su cuñada puedan cumplir con los pagos.\nLa burbuja inmobiliaria estimuló a las compañías constructoras a edificar un gran número de casas nuevas, especialmente en ciudades pequeñas donde podían conseguir terrenos a precios razonables. La mano de obra mexicana era abundante y había buenas vías de comunicación con las grandes ciudades. El incremento en la oferta de vivienda condujo a una apertura del mercado a sectores de la población que hasta entonces habían sido excluidos porque eran considerados riesgosos, incluyendo, como he mencionado, a los afroamericanos y a los latinos.\nAl principio todos salían ganando: los agentes inmobiliarios, los bancos, las compañías constructoras y los mexicanos contratados como albañiles o para instalar techos. Las remesas a México también fueron cuantiosas en ese tiempo. Entre los mexicanos, el "sueño americano" era promovido por las agencias de bienes raíces y los bancos, que ofrecían bajas tasas de interés durante los primeros dos años, pero no especificaban que después de ese periodo los montos a pagar se incrementarían ni informaban a sus clientes que aún no estarían abonando al capital ni que tendrían que cubrir las comisiones que aparecerían en sus estados de cuenta. Convencieron a sus clientes de que el "sueño americano" se podía conseguir sólo si se tomaban riesgos.\nSin embargo, los negocios más jugosos no fueron para quienes otorgaron préstamos, para las compañías constructoras o para los agentes inmobiliarios, sino para la cadena de inversionistas que se dedicó a la venta de deudas conocida como permutas de deuda —debt swaps—. Las deudas hipotecarias, como sabemos, no se quedan en el banco que otorga el préstamo: son transferidas a terceros que están dispuestos a asumir el riesgo, que apuestan por la posibilidad de obtener mayores ganancias. Compran paquetes de deuda, entre los cuales —estén o no conscientes de ello— habrá algunas deudas impagables, pero eso no es demasiado importante porque las revenderán o las utilizarán como garantía para financiar otros negocios. Quienes adquirieron los paquetes obtuvieron a menudo ganancias monetarias exponenciales. Para complicar más el escenario, algunas empresas crearon productos financieros novedosos llamados "obligaciones de deuda colateralizada" —colateralized debt obligations (CDO)—, dentro de los cuales sólo se combinaban partes de diversos instrumentos hipotecarios con nuevas técnicas13 para el cálculo de riesgos. En 2006 el mercado se vio inundado con tales instrumentos, por un monto de casi 500 000 millones de dólares.\nResulta difícil creer que miles de millones de dólares fueron generados sobre una base de deudas. Esto se debe a que en la vida cotidiana tendemos a ver la deuda como un déficit, pero la deuda también conlleva esperanzas y expectativas de pago, generalmente mayor que lo prestado. Por esta razón la deuda —los préstamos hipotecarios— fue utilizada como garantía o colateral para obtener préstamos, instrumentos bursátiles basados en hipotecas. La cadena fue sostenida por una expectativa de ganancia, así como por una creencia en que la cadena de pagos era segura y que no se rompería al estar en manos de instituciones "confiables" y mientras hubiera suficientes inversionistas con apetito de riesgo que continuaran apostando por su fortaleza.\nPero los inversionistas también sabían que quienes participan en los mercados de valores podían entrar en pánico, y en ese caso era importante ser el primero en correr en cuanto hubiera alguna indicación de nerviosismo. Para entonces ya había reducciones de personal en un gran número de industrias estadounidenses, debido en parte a los incrementos en el precio del petróleo, a la competencia de los países asiáticos y a la mano de obra barata en los países del tercer mundo, así como a pérdidas en el sector agrícola ocasionadas por el cambio climático, todo lo cual produjo una inestabilidad aun mayor en las fuentes de empleo. Así, el número de deudores morosos empezó a aumentar. En ese momento muchos mexicanos descubrieron que sus deudas hipotecarias de interés variable habían aumentado y que, además del pago del préstamo y los intereses, le adeudaban a los bancos otra serie de cargos que incluían pagos exagerados por consultas con "expertos", asistencia legal e incluso el envío de algún fax. Los casos de bancarrota incrementaban y con ellos el número de personas que perdían sus casas.\nMuchos, especialmente latinos y afroamericanos, se vieron en la imposibilidad de seguir cumpliendo con sus pagos. En ese proceso la diferenciación racial jugó un papel determinante, ya que los préstamos a la población de origen mexicano, o en este caso los afroamericanos y los latinos, fueron considerados de alto riesgo. Por tanto, se les otorgaron casi siempre préstamos subpreferenciales, que podían ser hasta cinco veces más costosos que los préstamos normales. Las tasas de interés eran variables e incrementaban en el segundo año o en el tercero. Para atraerlos al esquema de crédito, les prometieron tasas bajas durante los primeros años sin informarles que después aumentarían.\nEn California, los precios de las casas se elevaron 51% entre finales de 2003 y mediados de 2006. El incremento en valor creó un amortiguador con el capital residual —equity buffer— que los beneficiarios del préstamo podían utilizar para refinanciar su hipoteca cuando el impacto de los pagos excedía su capacidad de pago. Un estudio realizado por la Consumers Federation in America en enero de 2008 reporta que más de una tercera parte de quienes obtuvieron préstamos para comprar una casa en California recurrieron también a un segundo préstamo basado en la primera hipoteca (Black, Boehm y DeGennaro, 2011; Hudson y Reckard, 2005).\nUn estudio de The Wall Street Journal (Brooks y Simon, 2007) encontró que, a nivel nacional, 61% de quienes obtuvieron préstamos subpreferenciales realmente habrían tenido derecho a un préstamo normal si se hubiera tomado en cuenta su historial de crédito. A su vez, tanto el análisis de la Reserva Federal como un estudio del Center for Responsible Lending revelan que los altos costos cobrados en esos préstamos no se justificaban (Bernanke, 2006; Gruenstein y Li, 2006), y sugieren que en muchos casos esos altos costos eran atribuibles a la discriminación racial. Los préstamos subpreferenciales de altos intereses fueron otorgados a más latinos, afroamericanos y en algunas regiones a asiáticos que a angloamericanos. De acuerdo con datos de la Association of Community Organizations for Reform Now (ACORN), en California 55.3% de los solicitantes afroamericanos de préstamos y 46.6% de los hispanos recibieron préstamos subpreferenciales, en comparación con 20.4% de los solicitantes "blancos". El doble de hispanos recurrieron a préstamos subpreferenciales de refinanciamiento en relación con los "blancos" estadounidenses.\nEntre noviembre de 2006 y el mismo mes de 2007, los precios de las casas en California cayeron entre 12 y 20%, según la zona y el tipo de casa. Con el "enfriamiento del mercado", los deudores hipotecarios que habían optado por segundas hipotecas se encontraron con deudas mayores que el valor de sus casas. Muy pocos podían venderlas o refinanciarlas. Los esfuerzos posteriores de la industria hipotecaria por modificar los préstamos fueron claramente insuficientes. Conforme la situación empezó a ser del conocimiento público, el pánico se apoderó de Wall Street con la consecuente bancarrota de no pocas grandes empresas y muchas más pequeñas. Miles de millones de dólares se evaporaron en unas cuantas semanas, no sólo los de los grandes inversionistas sino los de una multitud de pequeños deudores, entre ellos un número significativo de mexicanos.\nAl menos en las etapas iniciales, los esfuerzos del gobierno por enderezar la economía estuvieron orientados no tanto a enmendar errores sino a recuperar la confianza de los inversionistas e incrementar el dinero circulante para estimular el consumo.\nHACIENDO MALABARES PARA ENFRENTAR EL SOBREENDEUDAMIENTO\nLa crisis financiera dejó al descubierto una serie de mecanismos a través de los cuales se asigna el valor y se establecen las equivalencias en los mercados financieros, y puso de manifiesto una economía virtual en la que la riqueza aparece y desaparece como por arte de magia. Vivimos en una economía construida sobre arenas movedizas, dentro de la cual las relaciones sociales y la confianza juegan un papel fundamental. Con la crisis, los trabajadores de la construcción se vieron obligados a buscar trabajo en otros lugares. Algunos encontraron empleo como mecánicos, meseros o jardineros, pero muchos regresaron al trabajo agrícola, en el que el cambio climático también mermó sus opciones laborales. Heladas, inundaciones e incendios afectaron a este sector, que ya estaba recibiendo una cantidad importante de migrantes. No ha sido fácil encontrar empleos.\nUn porcentaje relativamente bajo de mexicanos adquirió bienes raíces, pero muchos compraron bienes a crédito en mueblerías y negocios locales, y un número importante utilizaba tarjetas de crédito y débito, aunque ésta era una posibilidad remota para los indocumentados. Todos interactuaban diariamente con los efectos directos e indirectos de estos sistemas financieros, los cuales se acoplan nítidamente a los tipos de estructuración que encuentran —y contribuyen a reproducir— en los campos agrícolas donde trabajan, con las formas de consumo, de pago y sistemas tributarios. También se traslapan con otras economías, que podemos llamar tercermundistas o atrasadas, que sin embargo sostienen el andamiaje financiero translocal dentro del cual operan.14\nPor otro lado, el crecimiento exponencial de las remesas a México que se observó en años anteriores sufrió un fuerte descenso. No obstante, es de reconocer que parte de éste se explica por las expectativas que en ese tiempo generaron las discusiones políticas en torno a las posibilidades de una nueva amnistía para los inmigrantes ilegales. Muchos mexicanos en California empezaron a ahorrar para pagar a intermediarios que les ofrecían ayudarles a obtener los ansiados documentos que los legalizarían. Esto trajo consigo una reducción en el monto de las remesas a México. Pero es claro que un alto porcentaje de inmigrantes mexicanos estaban empleados en el sector de la construcción y perdieron sus empleos, además de los estragos causados por la crisis de la deuda y su efecto dominó. Los mexicanos que perdieron sus casas y el dinero invertido en ellas también se vieron limitados en su capacidad de continuar enviando remesas. De hecho, en muchos casos la reducción en las remesas inició en el momento en el que comenzaron a destinar sus ahorros al pago de sus préstamos. La madre de Enriqueta murió en 2004, así que ella ya no tiene que enviarle dinero, pero también ha dejado de enviar fondos para el mantenimiento de su casa en el pueblo en el que vivía. Para Violeta no ha sido fácil conseguir empleo, pero no quiere regresar a México. Sus experiencias negativas durante su último viaje la hacen pensar que en su país no podría ganar lo suficiente para sobrevivir.\nEl lector laico podrá argumentar que todos los que perdieron sus casas en la crisis hipotecaria estaban sobreendeudados. Algunos, como Eva y Enriqueta, que gastan más de 30% de sus ingresos en pagar deudas, quizá entrarían en esa categoría. Sin embargo, Enriqueta nunca ha tenido la menor duda de que los esfuerzos que ha hecho para pagar su casa han valido la pena. Aunque en su pueblo en México podría haber conseguido una casa más grande con un jardín, ya ha establecido su vida en Estados Unidos. Al igual que otros que probablemente no cumplirían con los criterios oficiales para "calificar" para préstamos, toma dinero de aquí y de allá, trabaja horas extra, hace tamales que vende a sus amigos, vive en una recámara que comparte con su esposo ahora que sus hijos se casaron y cambiaron de residencia y renta las otras habitaciones a mexicanos que van a California en busca de trabajo. Se siente apoyada por su red de amistades en la Iglesia Evangélica, de la cual se ha hecho devota. Habla de las dificultades que le causa cumplir con sus pagos, pero no se siente sobreendeudada.\nAunque Eva está consciente de que está endeudada más allá de sus posibilidades, no se arrepiente de haber pedido un préstamo ni siente que las puertas se le han cerrado. Seguirá luchando. En este momento no puede rentar habitaciones porque sólo tiene una disponible, ya que su hija ocupa una con su esposo y su niño, y en la otra vive su hijo. Prefiere dejar la habitación restante vacía para cuando su madrina vaya a visitarla, ya que constantemente recurre a sus préstamos. También ha tenido que pedir dinero prestado a su padre y ha reestructurado su deuda en dos ocasiones. Su convicción de que ella y su familia merecen una mejor vida le da la energía para seguir adelante. Afortunadamente encontró empleo en Walmart y su esposo ha conseguido pequeños contratos aquí y allá porque la gente necesita hacer reparaciones en sus casas y no puede pagar a constructores establecidos. Al reflexionar sobre su situación, Eva comenta que a pesar de que el objetivo de las mujeres que emigran no era hacerse millonarias, sí buscaban dejar atrás la pobreza. Pensaban que emigrando al "norte" encontrarían ese progreso, pero han enfrentado muchas dificultades. Sin embargo, sigue teniendo fe en las posibilidades de tener una mejor vida en Estados Unidos.\nIrónicamente, Julián —el único miembro del grupo que realmente cumplía con los criterios para "calificar" para un préstamo, excepto quizá por su nacionalidad— fue quien dejó de hacer sus pagos. La "lógica" empresarial que aprendió en su trabajo en la plantación de brócoli y el consejo de un profesional lo llevaron a aceptar un negocio más riesgoso pero, como los demás, se vio forzado a acudir a sus redes de contactos en México y vendió el terreno de su familia para tratar de superar la situación. Eva y Violeta han recurrido a redes de contactos para conservar sus casas, especialmente en la forma de remesas inversas de México. Han conseguido préstamos de amigos y familiares, la mayoría de los cuales no han pagado y posiblemente no podrán pagar. Además, Violeta, Enriqueta, Julián y Enrique han recibido "subsidios" en forma de atención no remunerada a sus familiares más cercanos, como sus cónyuges, sus hijos y sus padres. Esto muestra la pluridimensionalidad de los flujos, que no van sólo de Estados Unidos a México sino también de México a Estados Unidos. Con ellos vienen asimismo restricciones al flujo que se activa en los diferentes códigos de la interacción económica transnacional. Tal es el caso, como hemos detallado aquí, del género.\nLas redes de contactos que cruzan fronteras nacionales también constituyen espacios en los que los migrantes aprenden a actuar social y financieramente en la sociedad estadounidense. Los parámetros sociales, culturales y morales que se reproducen al interior de tales redes le dan forma y contenido a las transacciones monetarias. De ahí que los roles de género estén entretejidos en el tapiz de la economía cotidiana tanto en México como en Estados Unidos, y que contribuyan a procesos en los que se significan y sopesan las transacciones y se evalúan las relaciones sociales. Las mujeres se enfrentan a la necesidad de hacer malabares de una economía a la otra y de hacer cálculos culturales que le infunden valor a los escenarios financieros en la interacción y el juego recíproco de las geografías.\nSin embargo, los flujos de información al interior de esas redes son limitados. Muchos mexicanos no pudieron negociar préstamos estándar porque no contaban con información acerca del manejo de recursos financieros y cayeron en las avaras manos de banqueros e intermediarios. En este caso, los cálculos culturales predominantes en la sociedad estadounidense fueron instrumentales. Como hemos visto, la identidad de latinos o de afroamericanos lleva consigo etiquetas de "no confiable" o "riesgoso", lo que implicó costos elevados para los solicitantes de préstamos. Esto revela uno de los aspectos esenciales de los sistemas financieros, que tendemos a obviar en nuestros análisis. Es de suma importancia tomar en cuenta que en las transacciones financieras se entrelazan transacciones y valores monetarios y no monetarios. El tejido social llega a ser parte de la transacción al mismo tiempo que se reproduce en ella. En el caso que analizamos, podemos constatar que la economía de los mexicanos en Estados Unidos vive y respira de este tejido social, en el cual se mueven distintos regímenes de valor. De forma simultánea, interactúa cotidianamente con otras economías locales y transnacionales en las que también se cruzan distintos regímenes de valor. Como pudimos observar, ello implica la realización de una gama de malabarismos, en particular cuando se enfrenta una crisis de las dimensiones de la que estamos viviendo en estos tiempos.\nAppadurai, Arjun (ed.), 1986, The Social Life of Things: Commodities in Cultural Perspective, Cambridge University Press, Cambridge. [ Links ]\nBBVA Bancomer, 2010, México. Situación migración, Servicio de Estudios Económicos de la Fundación BBVA Bancomer, México. [ Links ]\nBernanke, Ben, 2006, "Community Development Financial Institutions: Promoting Economic Growth and Opportunity", ponencia, Remarks to the Opportunity Finance Network's Annual Conference, 1 de noviembre, Washington, D. C. [ Links ]\nBlack, Harold, Thomas Boehm y Ramon P. DeGennaro, 2001, "Is There Discrimination in Mortgage Pricing? The Case of Overages", en Working Paper 2001-4a, Reserva Federal del Banco de Atlanta, Atlanta. [ Links ]\nBourdieu, Pierre, 1994, Language and Symbolic Power, Polity Press, Cambridge. [ Links ]\nBrooks, Rick y Ruth Simon, 2007, "Subprime Debacle Traps even very Credit-Worthy", en Wall Street Journal, 3 de diciembre, Nueva York. [ Links ]\nGruenstein, Debbie y Wei Li, 2006, Unfair Lending: The Effect of Race and Ethnicity on the Price of Subprime Mortgages, Center for Responsible Lending, Carolina del Norte. [ Links ]\nHernández Romero, Manuel Adrián, 2010, "Estabilización de trabajadores agrícolas migrantes: ¿base para su plena proletarización?", tesis de doctorado, Centro de Investigaciones y Estudios Superiores en Antropología Social, México. [ Links ]\nHudson, Mike y E. Scott Reckard, 2005, "More Homeowners with Good Credit Getting Stuck with Higher-Rate Loans", en Los Angeles Times, 24 de octubre, Los Ángeles. [ Links ]\nKeen, Steve, 2001, Debunking Economics: The Naked Emperor of Social Sciences, Zed Books, Nueva York. [ Links ]\nPalerm, Juan Vicente, 2007, "De colonias a comunidades. La evolución de los asentamientos mexicanos en California rural", ponencia, Coloquio sobre migración y movilidad laboral, 14 y 15 de junio, México. [ Links ]\nVillarreal, Magdalena (coord.), 2004, Antropología de la deuda: crédito, ahorro, fiado y prestado en las finanzas cotidianas, Centro de Investigaciones y Estudios Superiores en Antropología Social, Porrúa, Cámara de Diputados, México. [ Links ]\n----------, 2011, "Mexicanas en California: jinetes de economías en crisis", en Adriana Sandoval (coord.), Sociedad y culturas regionales. Problemas locales, miradas globales, Universidad Nacional Autónoma de México, México. [ Links ]\n1 Como se sabe, las dimensiones de la crisis han sido de gran magnitud. Se habla de que ha sido la peor crisis financiera desde la Gran Depresión de los años treinta, causó el colapso de grandes instituciones financieras y cuantiosas pérdidas en los mercados de valores alrededor del mundo. Esto contribuyó a la crisis de deuda europea y aún afecta las posibilidades de recuperación de numerosas economías nacionales.\n2 Valor residual —el valor del bien menos las deudas que se tienen sobre éste—. Se toma en cuenta el incremento en valor de la vivienda según su cotización en el mercado.\n3 Corporación productora de energía con base en Texas que empleaba a 21 000 personas antes de declararse en bancarrota en 2001. Mediante una serie de maniobras contables fraudulentas, la compañía había logrado ser considerada una de las más prometedoras en Estados Unidos.\n4 Más adelante hablaré de las remesas inversas con más detalle. En este punto es importante mencionar que muy pocas veces han sido tomadas en cuenta en los estudios de la migración. Un estudio interesante realizado por BBVA Bancomer (2010: 33) calculó los gastos que hace México en la educación de los migrantes antes de que dejen el país y encontró que entre 1994 y 2008 México transfirió en promedio seis millones de dólares al año a Estados Unidos, lo que equivale a medio punto porcentual de su producto interno bruto (PIB).\n5 Véase Appadurai (1986: 4 y 15), quien utiliza este concepto y explica, de acuerdo con las agudas observaciones de Simmel sobre dinero e intercambio, que el término no implica que cada acto de intercambio de mercancías suponga compartir de manera completa supuestos culturales, sino que el grado de coherencia de valor puede ser bastante variable entre las situaciones y entre una mercancía y otra.\n6 Al concentrarme en cálculos no pretendo decir de ninguna manera que las personas siempre calculen sus opciones explícitamente para tomar mejores decisiones, como se infiere desde la perspectiva de elección racional —rational choice theory—. Los cálculos, como los trato aquí, son a menudo un ejercicio de evaluación a posteriori, y con más frecuencia suposiciones que se dan por hecho, como lo sugiere la noción de la doxa de Bourdieu (1994).\n7 Utilizo a propósito la traducción literal subpreferencial en lugar del término comúnmente usado en español, hipotecas de alto riesgo, para subrayar que las hipotecas no son intrínsecamente de alto riesgo, sino que son consideradas así bajo criterios que incluyen en gran medida categorizaciones de tipo social y racial. Éste es uno de los argumentos que expongo a lo largo del artículo.\n8 Los sistemas financieros están hasta cierto punto limitados por esas reglas y regulaciones, pero no necesariamente determinados por ellas o al menos no sólo por ellas.\n9 Por ejemplo, en una evaluación típicamente capitalista se considera "sensato" que las compañías operen con cierto nivel de deuda. Aquellas que nunca han utilizado préstamos podrían ser clasificadas como demasiado conservadoras, sin visión de futuro e incluso ineficientes. A nivel individual, cuando se solicita un préstamo, un consumidor con buen historial de crédito tiene ventajas sobre los consumidores que nunca han contraído deudas.\n10 Los "coyotes" ayudan a los migrantes a cruzar ilegalmente al "otro lado" —Estados Unidos—. En ese tiempo cobraban hasta 400 dólares por hacerlo. En fechas recientes esta cantidad se ha incrementado.\n11 Como Palerm señala acertadamente: "los trabajadores (migrantes) de hoy no viven en colonias, vecindarios y los campos de labor del pasado. Ocupan el núcleo de las comunidades, pueblos y ciudades agrícolas de California, donde se han constituido en la mayoría de la población local. Es como si las colonias del pasado hubieran sido recuperadas y hubieran tragado a pueblos y ciudades americanos enteros en donde se les había recibido antes como apéndices marginados" (Palerm, 2007: 10).\n12 Es interesante ver que algunos dueños de tiendas incluso actúan como "prestamistas" para los productores, que les piden que paguen cheques emitidos por ellos, pero que eviten cobrarlos ellos mismos hasta que tengan fondos suficientes en su cuenta para cubrirlos. Otros productores no pagan con cheques, lo que significa que este dinero no pasa por sus registros contables formales y por tanto no es considerado para impuestos y beneficios. Sin embargo, los inmigrantes indocumentados prefieren que les paguen en efectivo, ya que de cualquier manera no recibirían los beneficios y pueden ahorrarse la comisión que los cuentahabientes bancarios les cobrarían por cambiarlos.\n13 Incluyen recategorizaciones de deudas, pero sobre todo la fragmentación de éstas.\n14 Recordemos no sólo la relevancia de las remesas inversas, sino el sostén que las configuraciones socioeconómicas translocales proporcionan para la supervivencia de los mexicanos en Estados Unidos.


Un 1° de mayo ventoso y lluvias en todo el país para este sábado - 01/05/2015 - EL PAÍS Uruguay\nBy EL PAIS El fin de semana largo por el 1° de mayo comenzará ventoso, nublado y para mañana se prevén precipitaciones y tormentas, según el pronóstico de Meteorología.\nPara este viernes 1° de mayo, primer día del fin de semana largo, el pronóstico del Instituto Nacional de Meteorología advierte que en el área metropolitana la jornada se presentará con el cielo cubierto y vientos del noreste de entre 20 y 40 kilómetros en la hora con rachas de hasta 55 km/h. Las temperaturas irán de 13° C a 22° C.\nEl fin de semana comenzará con un sábado en extremo desagradable. Habrá precipitaciones y tormentas sobre todos los departamentos, y las temperaturas se elevarán algo respecto al día anterior, rondando los 14° la mínima y los 22° la máxima.\nPara el domingo, a nivel nacional, no se prevén precipitaciones, pero sí cielo cubierto. Se prevé una mínima de 8° C en el noroeste del país y una máxima de 18° C también para esa zona del país.\nEn el área metropolitana se espera un domingo nublado con una mínima de 11° C y una máxima de 15° C.


Consulado General de Alemania en Los Ángeles, Estados Unidos\n» Otras misiones diplómáticas de Alemania en Estados Unidos\n» Otras embajadas y consulados en Los Ángeles\nConsulado General de Alemania en Los Ángeles\nTue, 6 Jun 2017 12:29 EDT\nQuiero viajar Alemania\nHola me llamo yordano soy residente cubano ,mi amigo me pudo la carta de invitación para Alemania quería saber cuánto tiempo demora en darme la visa\nFri, 20 Nov 2015 18:57 EST\nvisa de turista para viajar a alemania.\nsoy cubana residente en estados unidos y deseo saber si puedo viajar a alemania x un periodo de 3 meses de visita.\nbarbara aleida fernandez quesada\nWed, 14 Oct 2015 16:33 EDT\nyo para viajar a alemania que necesito que tramites tengo que hacer soy cubana residente en los E Unidos gracias\nWed, 7 Oct 2015 12:50 EDT\nVisa a alemania\nMuy Buenos dias! Necesito tramitar un permiso o una visa para poder viajar a su país, en el mes de Diciembre mi esposo y yo viajaremos a Europa de luna de miel y queremos visitar a los primos hermanos de mi esposo que viven en Alemania, quienes son ciudadanos alemanes. Soy peruana, pero actualmente resido en Los Wisconsin-USA y cuento con Residencia Permanente de USA.\nLes agradecería, me envíen, toda la información de los documentos y trámites necesarios, para poder realizar el viaje y no tener, ningún contratiempo. Mi e-mail: magiaverdadera444@gmail.com\nTue, 11 Aug 2015 18:14 EDT\nBuenas tardes, quisiera saber sí por medio de la embajada alemana hay la posibilidad de conseguir una visa de trabajo para los Estados Unidos de América! Estoy como turista en estos momentos y me gusta el país y quisiera vivir aquí y trabajar aquí, hay la posibilidad de por ser alemán pueda yo aplicar para volverme residente o ciudadano americano?\nArturo Santiago, Jr.\nSun, 7 Jun 2015 14:51 EDT\nSoy ciudadano americano nacido en Frankfurt, Alemania en 1974 mientras mi padre prestaba servicios en las Fuerzas Armada de los EU en Alemania. Mi pregunta es, cómo puedo obtener una copia de mi certificado de nacimiento? Qué debo de hacer?\nMon, 23 Mar 2015 22:36 EDT\nvisa en usa\nBuenas , Soy Aleman y vivo en los angeles , mi mujer estudia aqui y tengo 3 hijos , yo no tengo residencia americana y quiero ver la posibilidad de obtenerla , como podria hacer\nmi correo es : luis_vdk@hotmail.com\nSat, 12 Apr 2014 18:27 EDT\nvisa para visitar a alemania\nBuena tarde soy venezolana y mi esposo es de nacionalidad de república popular de china vivivmos en los ángeles tenemos la residencia permanente queremos viajar a Alemania a visitar y conocer necesitamos visa ? puede informarme que transmite necesito hacer . mucha gracia por información\nTue, 14 Jan 2014 15:15 EST\nMe gustaria saber como tengo que hacer , pata ir a Alemania, mi novio es aleman, y viene a casarse conmigo, yo vivo en los Angeles, doy peruana, pero no residente Americana, cuales son los requisitos que necesito para poder viajar alemania\nEspero me puedan contestar a la brevedad posible,\nWed, 20 Mar 2013 15:39 EDT\nPermiso para viajar a Alemania por 17 dias\nBuenos dias! Necesito tramitar un permiso o una visa para poder viajar a su país, en el mes de Junio del 1º al 17, para visitar a mi hermano, que es ciudadano aleman. Soy peruano, pero actualmente resido en Los Angeles-USA y cuento con Residencia Permanente de USA.\nLes agradecería, me envíen, toda la información de los documentos y trámites necesarios, para poder realizar el viaje y no tener, ningún contratiempo. Mi e-mail: sknyo@hotmail.com\nLe invitamos a compartir sus experiencias sobre Consulado General de Alemania — tales como obtener visas y otros servicios, localizar el edificio y temas por el estilo.\nEste sitio web no es operado por esta(e) Consulado General y por lo tanto sus comentarios y preguntas no serán necesariamente vistas por su personal. Por favor tome en cuenta que éste no es un foro para discutir ampliamente sobre la política exterior de Alemania, por lo que los temas de dicha naturaleza serán eliminados.


Alfredo González entra en TBWA\_España para McDonald's\nPortada » Marketing Online » Gente » TBWA\_España incorpora a Alfredo González como Business Leader para McDonald’s\nAlfredo González se incorpora a TBWA\_España\nTBWA\_España incorpora a Alfredo González como Business Leader para McDonald's\nEscrito por Ana Mora 23 marzo del 2022 a las 13:10\nLos más de 25 años de trayectoria de Alfredo González le han llevado a ser el Business Leader para McDonald's en TBWA\_España.\nTBWA\_España ha anunciado la incorporación de Alfredo González como Business Leader para McDonald’s. El profesional ha sido elegido por su amplia experiencia en el liderazgo de equipos multidisciplinares y por conocer de cerca el sector en el que opera la cadena de restauración.\n«El conocimiento que tiene Alfredo del negocio de la categoría ha sido fundamental en la decisión. Nuestro compromiso con la marca es mover la aguja de los KPIs de su negocio, buscábamos a alguien que hablara el mismo lenguaje de negocio que nuestro cliente», apunta Claudia Safont, CEO de TBWA\_España.\nLa trayectoria profesional de Alfredo González\nAsimismo, cuenta con una trayectoria profesional a sus espaldas de más de 25 años en el mundo del marketing y la comunicación. Comenzó su carrera en Publicis España, pero más tarde ha trabajado para diferentes agencias como J. Walter Thompson, Tapsa y La Despensa.\nDe hecho, en la última mencionada, lideró durante más de ocho años el equipo de la agencia para Burger King España y Portugal. Además, ha trabajado para otros clientes como Amena, Suntory, Schweppes, Diageo, Unilever, Pepsi, Grupo Mahou-San Miguel, Leroy Merlin y Nivea, entre otros.\nSi nos remontamos a una época anterior, cabe destacar que Alfredo González se licenció en filología inglesa por la Universidad Complutense de Madrid. Aparte, cuenta con un máster en publicidad de ICADE y Máster Executive de la International Advertising Associacion, de la Universidad de Nebrija.\nEl centro comercial más novedoso de la capital, X-Madrid, se suma al portfolio de Exterior PlusAnteriorSigueinteLas mejores plataformas para contratar un seguro en LATAM


Agotados cachitos para la rifa del avión en Tabasco; esto pagarías si resultas uno de los ganadores\n15/09/202004:43 p.m.Autor: Esmeralda ColladoFuente: DIARIO PRESENTE\nDesde el pasado domingo empezaron a escasear los boletos\nAl menos en el dispensario que se ubica en la Zona Luz de la Lotería Nacional, para este 15 de septiembre, estaban agotados los "cachitos" para la rifa del avión presidencial, que realmente no es en sí de la propia aeronave, sino lo equivalente al costo de la misma.\nLa encargada del establecimiento ubicado en el corazón de la Ciudad, quien omitió su nombre por seguridad, compartió que desde el pasado domingo empezó a escasear el boleto, al menos aquí en Villahermosa.\nRecordó que se recibieron 18 mil boletos y la demanda de los billeteros o las personas que venden al menudeo por la calle, fue alta desde el principio, en tanto que había ciudadanos que acudían a comprar hasta 8 cachitos de una vez.\n"Dese ayer (lunes) se terminó, eran como las dos de la tarde cuando ya no teníamos nada aquí (boleto del avión) y de hecho en todo lo que es el Centro se había terminado, todo se terminó", añadió.\nLa encargada del establecimiento en la Zona Luz resaltó que en caso de que un tabasqueño resulte ganador del premio mayor, lo tendrá que ir a cobrar directamente a la Ciudad de México.\nRecalcó que el domingo, los billeteros andaban buscando desesperadamente comprar las series por la demanda de los clientes, porque hubo quienes compraron hasta 10 cachitos.\nY es que contrario a lo ocurrido en otros puntos del país, en Tabasco y particularmente en Villahermosa se agotaron los boletos para la rifa del avión presidencial que se realiza este 15 de septiembre.\nEn los puestos ubicados en la ciudad los vendedores colocaron anuncios para hacerle saber a sus clientes que ya no había boletos en existencia, esto porque en las primeras horas de este martes todavía había quienes deseaban adquirir uno.\nTe puede interesar: Tabasqueños gritan con alegría "Viva México"\nCabe recordar que el presidente Andrés Manuel López Obrador planteó que los boletos sobrantes si no se llegaron a vender, se entregarán al Instituto de Salud para el Bienestar (Insabi), en un estimado de mil billetes a cada uno de los 976 hospitales que atienden la pandemia por Covid-19 en el país.\nEl Gran Sorteo Especial número 235 se llevó a cabo en el salón de Sorteos del Edificio Moro de la Lotería Nacional, con la asistencia de varias autoridades e invitados especiales presidieron la ceremonia, además de los asistentes al recinto, con su cachito en mano.\nLa rifa representó una inversión de 3 mil millones de pesos, y para cubrir los gastos, el Presidente organizó una "tamalada", en la que cerca de 75 empresarios mexicanos se comprometieron a apoyar la rifa con 1 mil 500 millones de pesos en total.\nEn caso de que seas uno de los afortunados que gane alguno de los 100 premios de 20 millones de pesos, por ley, estarás sujeto a entregar parte del dinero en impuestos estatales y federales, aunque el gobierno buscará que, para este sorteo, los ganadores queden exentos del pago.\nLos premios de lotería y sorteos están sujetos a un impuesto federal de 1 por ciento y a uno estatal que, así quedaría tu premio de tener que pagar los impuestos, por el premio de 20 millones de pesos, el impuesto federal será de 200 mil pesos sumando el impuesto estatal, dependiendo la entidad federativa lo tenga establecido en su Ley de Hacienda.\nCon las ganancias obtenidas del sorteo, se comprará equipamiento para hospitales, con valor de 2 mil 500 millones de pesos, con esta cantidad, alcanzaría para comprar 1 mil 947 aparatos de alta tecnología y equipar 185 hospitales; sin embargo, no cubriría todas las necesidades de equipamiento del servicio médico a nivel nacional.\n#CACHITOS DEL AVIÓN PRESIDENCIAL\n#AGOTADOS LOS CACHITOS\nGabriel Soto rompe el silencio y habla de su separación con Irina Baeva |/espectaculos/gabriel-soto-rompe-el-silencio-y-habla-de-su-separacion-con-irina-baeva-/268559


Las conversaciones se están moviendo en la dirección correcta, dijeron diplomáticos\nTras semanas de desacuerdo, especialmente entre Estados Unidos y China, el Consejo de Seguridad de laONU se reunirá el jueves para abordar por primera vez la pandemia de coronavirus.\nLiderados por Alemania, nueve de los 10 miembros no permanentes del Consejo solicitaron la semana pasada la reunión a puerta cerrada -en videoconferencia, para mantener el distanciamiento social-, cansados de la inacción ante una crisis mundial sin precedentes.\nSe espera que el secretario general de la ONU, Antonio Guterres, se concentre en los esfuerzos para combatir la pandemia, en las misiones de mantenimiento de la paz y en fomentar la unidad entre los cinco miembros permanentes y los no permanentes.\nJefe de la ONU pide a todos los gobiernos más “esfuerzos” contra el coronavirus.\nVea aquí: https://t.co/wi9cNnvui9\n— Emisoras Unidas (@EmisorasUnidas) March 12, 2020\nHay dos textos en competencia para debate. Uno, encabezado por Túnez en nombre de los 10 miembros no permanentes, que llama a “una acción internacional urgente, coordinada y unida para frenar el impacto de la COVID-19”, e insta a un alto el fuego global inmediato por razones humanitarias.\nEse proyecto de resolución, ha estado en desarrollo desde el 30 de marzo, aunque todavía no se ha programado una votación.\nEl segundo texto, propuesto por Francia, se centra en el llamado de Guterres el mes pasado a cesar las hostilidades en todo el mundo, como parte de una “pausa humanitaria” para combatir la pandemia.\nHasta el momento, este último solo ha recibido aportes de los miembros permanentes, algo que, según dijeron diplomáticos de países no permanentes, ha sido “muy frustrante“.\n#EUCoronavirus Latinos en EEUU están entre los más afectados por el coronavirus.https://t.co/n0QeUUm4wU\n— Emisoras Unidas (@EmisorasUnidas) April 9, 2020\nLos esfuerzos para realizar la reunión de los cinco miembros permanentes del Consejo (China, Estados Unidos, Francia, Rusia y Reino Unido) se han visto obstaculizados por la hospitalización del primer ministro británico, Boris Johnson, y la reticencia china a participar sin establecer primero una agenda clara.\nRichard Gowen, especialista del International Crisis Group, señaló que “es importante reconocer que la principal fuerza impulsora detrás de la cooperación de los 10 miembros no permanentes es el mal comportamiento de los cinco miembros permanentes”.\nVarios de estos países no permanentes “emprendieron una feroz campaña para ganar su escaño” en el Consejo, y “están estupefactos por las disputas entre China y Estados Unidos” que impiden al organismo “llegar a un acuerdo sobre la gran crisis de nuestro tiempo”.\nEn el Consejo de Seguridad se necesitan al menos nueve de 15 votos para adoptar una resolución, sin el veto de ninguno de los cinco miembros permanentes.\nCinco cosas que hay que saber del avance del coronavirus en España.\nVea aquí: https://t.co/6Ucgrl1R8K\nEtiquetas: Avances, China, Coronavirus, COVID-19, Diplomacia, EEUU, Epidemia, Estados Unidos, ONU, pandemia


Rodallega tiene exitoso debut en el Wigan | Voz Latina News\nRodallega tiene exitoso debut en el Wigan\nPosted on April 20, 2009 by vozlatinanews\nEl jugador colombiano fue transferido recientemente al equipo inglés proveniente del Nexaca de México, con grandes expectativas entra a reemplazar a la estrella del equipo\nEl entrenador del Wigan ha logrado unir a su escuadra al delantero colombiano Hugo Rodallega, quien pasa a remplazar al saliente veterano del equipo Emile Heskey. El técnico del equipo, Steve Bruce, manifiesta estar impresionado con el talento del jugador, con su gran condición técnica y física, y su impactante potencia para anotar goles.\nDespués de haber enviado a un grupo de delegados a Sur América para hacer un observamiento, el Wigan entró en negociaciones con el Nexaca para la transferencia del delantero de 23 años, cerrando un acuerdo por el monto de 4.5 millones de libras.\nActualmente el Wigan ocupa la séptima posición en la tabla de la liga inglesa con 32 puntos, posición que aún conserva después de su último encuentro contra el Liverpool, el cual fue a su vez el debut del jugador vallecaucano. Faltando tan solo 15 minutos para terminar el partido, y con ventaja del Liverpool 1-0, el jugador fue enviado a la cancha, en donde a través de una pena máxima a favor de su equipo logró anotar un gol.\nRodallega llegó al Nexaca en 2006 procedente del Deportivo Cali. En el equipo mexicano el jugador anotó en total 25 goles en los 53 partidos que disputó junto a ellos.\n« Wilson Palacios entra a ser parte del Tottenham Recordando el Español: El Adjetivo »


Calendario de Adviento para niños: ideas para llenar - Ropa de bebé de ganchilloLeer Más\nPrincipal Ropa de bebé de ganchilloCalendario de Adviento para niños: ideas para llenar\nEn el período previo a la Navidad, nuestros pequeños parecen estar locos por la apertura diaria del calendario de Adviento. Cada vez más se convierten en una tendencia de calendarios navideños de diseño propio, retocados o cosidos que se pueden adaptar a cada niño individualmente. Si no hubiera sido suficiente, la preparación de 24 sorpresas de adviento adicionales puede ser un desafío para algunos padres. Por lo tanto, queremos brindarle un poco de apoyo. En este resumen, le mostramos muchas ideas diferentes para un calendario de adviento lleno.\nA menudo solo se necesitan pequeñas cosas para el calendario de adviento, pero incluso estas pueden llevar a algunos padres rápidamente al borde de la desesperación. El llenado de un calendario de Adviento para niños debería traer sorpresa y alegría, pero no demasiado exagerado, después de todo, hay regalos de Navidad nuevamente. Complete el calendario de Navidad con pequeñas cosas que coincidan con la edad de su hijo. Del mismo modo, al elegir regalos, también puede pensar en los pasatiempos de su hijo y los próximos eventos que vendrán el próximo año.\n¡Aquí encontrarás la inspiración necesaria!\nSi su hijo es creativo, le encanta probar nuevos materiales y le encanta jugar, estas ideas definitivamente son correctas. Llena el calendario de adviento con varias artesanías y utensilios.\ntijeras del zigzag\nEl tiempo de Navidad es tiempo de jugar. Por supuesto, los juguetes son absolutamente esenciales para llenar el calendario de adviento. Una gran idea: rellena cada una de las 24 puertas pequeñas con varios juguetes, que en última instancia se pueden juntar en una grande, como Lego o Duplo.\nLadrillos de Lego o un Legoset\nRompecabezas o juegos de rompecabezas\nPelotas (mini fútbol, mini baloncesto, mini fútbol)\nJuego de cartas (Cuarteto, cartas Trump, cartas coleccionables)\ninstrumentos pequeños (tambor, xilófono, flauta, claves, triángulo, etc.)\nLos exploradores curiosos y los investigadores welter podrían estar os con eso.\nmini libros científicos\nDele a sus hijos algo de su tiempo, como viajes conjuntos en forma de cupones. Estos no siempre tienen que comprarse, pero también pueden ser fácilmente concebidos y diseñados por usted mismo.\nBono para cine, teatro infantil, parque de animales, museo de juegos\nMc Donalds, come helado\nPoder sobre el control remoto (1h)\nEn Navidad, no pueden faltar dulces y bocadillos.\npequeña bolsa de chips\nDispensadores PEZ y caramelos PEZ\nLa decoración adecuada no puede faltar en la guardería. Es solo con cosas tan pequeñas que realmente surge el espíritu navideño. Simplemente complete el calendario de adviento con lo más destacado de Navidad.\nMuñeco de nieve para configurar\nIdeas especiales para el calendario de adviento para niñas:\nLos chicos suelen estar os con eso:\nAccesorios (aretes, pulsera, cadena, diadema, etc.)\nVale para pintar caras con mamá\nCD de la banda favorita\nArtículo aficionado al fútbol\nArtículos de broma (cojines de pedo, moco, tinta invisible, etc.)\nArtículo de Star Wars\nCuando está nevando afuera y hace mucho frío, los cuentos e historias navideñas brindan calidez y contemplación.\nLibro de colección de cartas coleccionables\nAstrid Lindgren: "Navidad - las historias más bellas"\nCharles Dickens: "Una historia de Navidad"\ndiferentes piedras para recoger\nFoto de familia en el marco\nCopyright Ropa de bebé de ganchillo: Calendario de Adviento para niños: ideas para llenar - Ropa de bebé de ganchilloLeer Más


Garmin Fenix 5S Plus Black Zafiro en promoción | Electrónica Relojes Garmin\nGarmin Fenix 5S Plus Black Zafiro\nReloj Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro: un modelo premium para los deportistas aventureros\nEl Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro es un reloj elegante y de alto rendimiento es idóneo para deportistas y aventureros con muñeca fina. Este modelo multideportes conserva el ADN del Fenix 5 pero incorpora nuevas funciones como la música para acompañarte en tus sesiones de running, bicicleta y natación.\nCon el Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro la música la llevas directamente en tu muñeca. Él te permite almacenar hasta 500 canciones sin necesidad de utilizar el teléfono móvil. Conéctalo a los auriculares Bluetooth inalámbricos (no incluidos) y disfruta de tu lista de reproducción favorita.\nUna de las novedades más notables es el pago sin contacto Garmin Pay 3 que te permite pagar directamente con tu reloj sin necesidad de llevar tarjetas ni dinero en efectivo.\nCon este modelo todo ha sido pensado para acompañarte en todas tus aventuras al aire libre. Su función multisatélites: GPS, Glonass y Galileo para orientarte, las funciones barómetro y termómetro, son la prueba.\nSu sistema de mapas TopoActive de Europa preinstalados y a todo color con datos optimizados para disfrutar de una navegación y seguimiento de la ubicación de una óptima calidad. Además, el Fenix 5 S cuenta con la función Trendling Popularity Routing, de gran utilidad para los corredores y ciclistas puesto que ayuda a encontrar el mejor itinerario y te indica las rutas y carreteras populares.\nEste modelo te brinda la posibilidad de acceder a los indicadores más avanzados: estado de entrenamiento, carga de entrenamiento, estimación del VO2 máximo y control de la recuperación.\nEl Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro ha sido fabricado con un bisel de acero inoxidable y cristal de zafiro para que disfrutes de un modelo más resistente y robusto. Su pantalla a todo color luminosa y de alta resolución provee una excelente legibilidad.\nVentajas del Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro\nReloj GPS multideportes: modelo fino\nFunción música: permite almacenar hasta 500 canciones\nWidget de rendimiento: fácil acceso a las estadísticas de tus entrenamientos\nAutonomía: hasta 7 días en modo smartwatch\nCorrea Quickfit incluida: 20 mm\nCorreas intercambiables Quickfit disponibles: (no incluidas) 20 mm\nCristal de zafiro: resistencia\nReloj Garmin Fenix 5 S Plus Black Zafiro


Derbi familiar entre Duggi e Iberia Toscal\nEste viernes, a las 21:00 horas, AD Duggi y Tenerife Iberia Toscal disputan el primer derbi de la temporada en Santa Cruz de Tenerife. Los del Barrio de El Monturrio y El Toscal se miden en un partido de hermanos, ex compañeros y amigos.\nSerá la primera vez que se enfrenten en partido oficial los hermanos Ibán Alcaraz (4/1/1995) y Yeray Alcaraz (7/4/1991). Ambos ya compartieron vestuario en el CUS Ancona de la Serie B de Italia, pero nunca habían coincidido como rivales en una cancha.\nUn derbi donde la amistad forjada durante años se queda fuera del 40x20 con una rivalidad sana donde los conjuntos capitalinos buscarán los tres puntos. Es el caso de jugadores como David García, Borja Hernández o Edu Castro, estos dos últimos coincidieron en el equipo Juvenil del Colegio Cisneros Alter, o los propios Alcaraz y Fer Álvarez, casi un hermano más.\nTambién será un derbi de ex compañeros. En las filas del Duggi encontramos al portero Adán, baja para este encuentro, que fue miembro del Iberia durante las últimas tres temporadas, pasando por el juvenil, filial y primer equipo con el que debutó en Segunda División. También realizó su debut en Liga Nacional de Fútbol Sala, Gildo Hernández, quien tras dos temporadas en el juvenil del Iberia es ahora pieza importante del Duggi 2018-19.\nSamuel Almenara formó en el equipo filial del Iberia durante dos etapas. En la primera vuelta de la temporada 2016-2017 donde fue el máximo goleador de la categoría antes de emprender viaje a Italia. Tras su vuelta, en las primeras jornadas del curso pasado donde anotó cuatro tantos. Coincidencias también en los banquillos donde el técnico local Luisfer entrenó a la UD Higuerita-Iberia Toscal B en la campaña 2016-2017.\nDos equipos que juegan en la misma casa y coinciden durante toda la temporada en el término e inicio de las sesiones de entrenamiento. Amigos, conocidos y rivales.\nPrensa Duggi San Fernando


GRUPO INICIATIVA ANTICORRUPCION ILO: Son 37 mil millones de soles logrados por Southern Peru en los últimos 17 años\nSon 37 mil millones de soles logrados por Southern Peru en los últimos 17 años\nSon 37 mil millones de soles logrados por Southern Peru en los últimos 17 años.-Diario La Prensa Regional de Moquegua.-25 julio, 2016.-Moquegua — Por Dr. Javier Flores Arocutipa — Por más que los gringos americanos se golpeen la cabeza, ellos vendieron las minas de Cuajone y Toquepala a los mexicanos y estos últimos, como nunca, lograron utilidades inimaginables.\nDel total de sus ganancias de 37 Mil Millones de soles logrados por Southern Perú en los últimos 17 años, la empresa minera por Responsabilidad Social solo quiere entregar a toda la Región Moquegua 400 Millones de soles en efectivo, pero prorrateados en tres años que resultan 239 millones de soles, debido a que (supuestamente) ya se entregaron 108 Millones de soles. Por las cifras históricas que se había observado entre los años 1980-2000, a esas fechas no se podían imaginar que en un año lograrían 1415 millones de dólares de utilidades como ocurrió en el año 2007 o que en los años 2006, 2008, 2009, 2011, 2012 obtengan una media de 1000 millones de dólares anuales de utilidades netas. Por eso cuando uno suma lo conseguido en estos 16 años más el primer trimestre del año 2016 encontramos los 11 mil 680 millones de dólares, que al tipo de cambio promedio alcanza la astronómica cifra de 37 mil millones de soles.\nClaro que con la expresión de los funcionarios de Southern Peru (SPCC) “los precios han caído estrepitosamente, ya no tenemos los ingresos de años anteriores” quieren decirnos lo dependientes que son de los precios internacionales, demostrando como señalaba Michael Porter que SPCC solo genera commodities, bienes con escaso valor agregado, por ello la gestión de Southern Copper resulta de escasa competitividad debido a que produce y vende materia prima. Del total de sus ganancias de 37 mil millones de soles logrados por Southern Peru en los últimos 17 años, la empresa minera por responsabilidad social solo quiere entregar a toda la región Moquegua 400 millones de soles en efectivo, pero prorrateados en tres años que resultan 239 millones de soles, debido a que (supuestamente) ya se entregaron 108 millones de soles. Y en este tiempo, la empresa también ha pagado sus impuestos y evidentemente que esta resulta en función de las utilidades antes de impuestos y como vemos, el acumulado de los 16 años más el primer trimestre del año 2016, ha sido de 5076 millones de dólares una cifra también importante para el gobierno nacional como para los gobiernos locales y regionales (debido al canon minero). Pero como alguien dijo “el canon no es una compensación social de SPCC, sino son parte de los impuestos que paga, y lo hace como cualquier empresa en el Perú”.\nDe ser así, una vez más se vuelve a plantear que tan necesario es volver a la responsabilidad social, y de qué tamaño debe ser esta responsabilidad. Entretanto el patrimonio de la empresa en estos 17 años se ha incrementado de 600 millones de dólares a 4200 millones de dólares. Suficiente para inducir alcaldes, gobernadores regionales cuando no presidentes de la República. Pero las mineras forman alianzas y las 17 que declaran sus estados financieros en Bolsa de Valores tienen un patrimonio de 16 mil millones de dólares. Las mineras son poderosas, obviamente.\nPublicado por grupoiniciativaanticorrupcionilo en 7:30\nEtiquetas: Cobre, Región Moquegua, Southern Perú, utilidades


Peso cierra en 21.12 unidades por dólar; su peor cotización en tres meses\nEl peso mexicano perdió las ganancias matutinas de este jueves y cerró por encima de las 21 unidades por dólar, su peor registro desde noviembre del año pasado.\nAl cierre de los negocios, el peso cotizó en 21.12 unidades por dólar, con una pérdida del 0.95% frente a los 20.93 pesos del precio de referencia de Reuters del miércoles. La última vez que el tipo de cambio superó las 21 unidades por dólar fue el 3 de noviembre (21.03 pesos), de acuerdo con Investing.com.\nNo te pierdas: Reapertura económica en EU podría aumentar los precios, advierte presidente de la Fed\nEn ventanillas bancarias, el dólar se vendió en 21.35 pesos, de acuerdo con el portal del banco Banorte.\nLa Bolsa Mexicana de Valores (BMV) cayó por primera vez en cuatro jornadas consecutivas después de que comentarios del presidente de la Reserva Federal (Fed), Jerome Powell, decepcionaron a inversionistas preocupados por el aumento de los rendimientos de los bonos del Tesoro en Estados Unidos.\nEl Índice de Precios y Cotizaciones (IPC) de la BMV bajó un 0.8% a 46 mil puntos. En las últimas cuatro semanas, el mercado acumuló un rendimiento del 4.7%.\nNo te pierdas: La Casa Blanca defiende críticas de Biden a Texas y Mississippi; se siente “frustrado”, dice\nEn Wall Street, Estados Unidos, los principales indicadores cayeron al menos 1% al cierre de la sesión porque aumentaron los rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años de 1.47% a 1.54%, lo que renovó la incertidumbre en los inversionistas.\nPor segundo día consecutivo, el Nasdaq Composite, donde cotizan las empresas tecnológicas, reportó las mayores pérdidas de la jornada con un 1.73% y se quedó en 12 mil 464 unidades. El Dow Jones cedió 1.11% y cotizó en 30 mil 924 unidades, mientras que el S&P 500 cayó 1.34% hasta los 3 mil 768 puntos.\nEntérate: SCJN confirma a América Móvil, consorcio de Carlos Slim, como agente preponderante\nEuropa cierra en mixto tras datos sobre el desempleo local\nLas bolsas europeas cerraron dispares tras conocerse que la tasa de desempleo en la Unión Europea se mantuvo estable en enero pasado.\nDe acuerdo con la oficina de estadística comunitaria, Eurostat, el porcentaje de personas desempleadas en la región fue del 7.3% en el primer mes del 2021, misma cifra que en diciembre pasado.\nEl FTSE de Londres bajó un 0.37% para cotizar en 6 mil 650 puntos, mientras que el Dax de Fráncfort cayó un 0.17% hasta los 14 mil enteros. El CAC 40 de París cerró estable, mientras que el FTSE MIB de Milán subió un 0.2% y superó los 23 enteros. El euro se depreció 0.45% frente al dólar y cerró en 1.20 unidades.\nNo te pierdas: OPEP+ extiende otro mes los recortes de petróleo; precios del crudo vuelven a sus niveles más altos en más de un año\nBrent sube a 66 dólares tras recorte de producción de la OPEP+\nLos precios del petróleo repuntaron más de un 4% el jueves, alcanzando máximos de más de un año, luego de que la Organización de Países Exportadores de Petróleo y sus aliados, grupo llamado OPEP+, acordaron recortar la producción hasta abril.\nEl líder del grupo, Arabia Saudita, dijo que ampliaría su recorte voluntario de producción de petróleo en 1 millón de barriles por día (bpd).\nEl Brent subió 2.67 dólares, o un 4.17%, a 66.74 dólares por barril, pero durante la jornada cotizó en 67.75 dólares, su nivel más alto desde enero de 2020. El West Texas Intermediate (WTI) se apreció 2.55 dólares, o un 4.16%, a 63.83 dólares.\nBMV, Bolsa Mexicana de Valores, Bonos del tesoro, precio dólar, precio dólar hoy, TopStories\nPrevioNota anteriorReapertura económica en EU podría aumentar los precios, advierte presidente de la Fed\nSiguiente NotaEstados Unidos suma 379 mil empleos en febrero; la mejor cifra en cuatro mesesNext


El estadio de Toulouse, construido de cara a la Copa del Mundo de 1938, también acoge partidos de rugby bajo un aspecto excelente\nEl estadio de Toulouse.\nEn los últimos tiempos la tecnología se ha convertido en su modo de vida gracias al enorme crecimiento de la industria aeronáutica y a la instalación del centro aeroespacial más grande de Europa. Un orgullo para esta urbe histórica que, después de mucho tiempo, sigue siendo el destino con más encanto para los franceses –elegido en diferentes votaciones como el mejor lugar para vivir en el país- por zonas tan bellas como los tres jardines del centro de su ciudad, en los que se ofrece a los visitantes un museo de historia natural, o su vieja ciudad medieval. Una zona en la que es posible desde probar la mejor gastronomía del sur de Francia en forma de cassoulet hasta llegar a conocer el Canal du Midi, una vía que une el Río Garonne de Toulouse con el mar Mediterráneo.\nComo ocurre en muchas otras ciudades francesas, el uso de la bicicleta se ha convertido en los últimos años en una práctica habitual para desplazarse por ella, aunque no es el único modo de transporte. En Toulouse disponen de una extensa red de metro, líneas de autobús y el tranvía, cualquiera de ellas son opciones recomendables. Llegar hasta allí tampoco es complicado, pues cuenta con aeropuerto propio –Blagnac- y un tren de alta velocidad con dirección a París.\nAlgo menos de tradición que en otros países tiene el fútbol, a pesar de que el equipo local se mantiene en la primera división francesa. Su casa es el Estadio de Toulouse, construido de cara a la Copa del Mundo de 1938, y que también acoge partidos de rugby bajo un aspecto excelente. Tras las últimas remodelaciones sufridas en de cara al Mundial del 98 –se disputaron un total de seis partidos en este estadio-, una explosión en una planta química cercana tres años más tarde causó graves daños que tuvieron que repararse. Tras la adjudicación del torneo continental, los trabajos de mejora continuaron hasta el pasado enero, cuando por fin se concluyeron.\nEsta ciudad del sur de Francia en la que vivir es un auténtico placer será en la que debute España en esta Eurocopa frente a República Checa. No será el único encuentro que se dispute en este renovado Estadio de Toulouse. Habrá otras dos citas de fase de grupos y un partido de octavos de final, que se vivirán en la consolidada como cuarta área urbana más grande del país.


Diseños creados con alambre. Ideas fáciles para decorarManualidades\n« Reciclando corchos\nIdeas para organizar la habitación de arte »\nPiedras o cualquier detalle decorativo.\nComo base puedes utilizar un alambre grueso para comenzar a decorar con un alambre fino agregado piedras y mostacillas de diferentes colores. Lo interesante de este tipo de creaciones es que no es necesario seguir un patrón especial porque lo ideal es que la creatividad sea libre y pueda fluir. Déjate llevar por tu imaginación y crea diseños asombrosos.\nMe parece interesante presentar diferentes propuestas para que puedas inspirarte. Estos diseños quedan muy bien para decorar el jardín, el balcón o la terraza. Me gusta la propuesta colorida de diferentes objetos que atrapan la luz para reflejar tonalidades.\nTodo dependerá de aquello que quieras crear para decorar tu hogar. Estas ideas son maravillosas para tener en cuenta en el caso de pensar en un emprendimiento porque son hermosos diseños que pueden ser atractivos para lograr buenas ventas. También puedes agregar algunos detalles con tanza transparente para crear otro tipo de efecto. Puedes integrar diferentes materiales como lo son el alambre, la tanza y el hilo combinando con mostacillas, piedras y objetos coloridos.\nEn el móvil que tiene el pájaro se puede ver que cada una de las mostacillas se agregan con un poco de alambre fino y se fijan en la base utilizada. Esta propuesta muestra un detalle muy elaborado que va a llevar tiempo de trabajo y paciencia. Recuerda que para vender los productos también tienes que tener en cuenta el tiempo que lleva terminar el diseño para poder sacar el precio ideal para la venta. Es importante tener en cuenta el tiempo y lo que se gasta en materiales para poder sacar ganancia a la hora de vender. Nunca dejes de lado ese paso que es fundamental para que el emprendimiento pueda seguir adelante.\nEspero te gusten estos diseños creados con alambre para comenzar a realizar nuevas propuestas. Manos a la obra!.\nEsta entrada fue escrita el abril 21, 2021, 12:47 pm y archivada en Manualidades Útiles. Puedes seguir las respuestas en esta entrada a través de RSS 2.0. Puede dejar una respuesta, o hacer trackback desde su propio sitio.


Gabriel Rufián se encuentra entre dos fuegos, que es la peor situación en la que se puede estar, si se quiere salir con vida del entuerto. Ofreció su apoyo a un pacto entre PSOE y Unidas Podemos, pero ese apoyo tenía fecha de caducidad: septiembre, cuando la sentencia del procés lo cambiaría todo. ERC manifestaba así su predisposición a avalar con su voto un gobierno de progreso entre las izquierdas, sin embargo, este pacto no llegó a culminar, y así ha venido un otoño convulso, con calles ardiendo y tsunamis democráticos exigiendo la independencia de Cataluña.\nEn estos momentos, Esquerra no puede decir sí al acuerdo entre Sánchez e Iglesias porque la situación catalana no se lo permite. No puede hablarse de independencia, ni de amnistía a los presos, como quiere ERC, porque la Constitución española no lo permite. Y la investidura como presidente de Pedro Sánchez depende del apoyo de Esquerra.\nRufián debe elegir entre ser un hombre de estado y anteponer los intereses generales de España a los de su partido o unirse a VOX dando un voto negativo al gobierno que se propone. Quién iba a decir hace tan solo unas semanas que el futuro del país estaría en el dedo de Rufián.


Advirtieron de acciones mal intencionadas de terceras personas\nLunes, 23 de noviembre de 2020, a las 11:55\nNo hay autorizaciones de ofertas laborales.\nEn un comunicado oficial, el Ministerio de Salud Pública (MSP) ha aclarado que ninguna persona de la institución está autorizada a ofertar puestos y/o lugares de trabajo a la ciudadanía, por lo que ha solicitado a la ciudadanía denunciar posibles casos de corrupción.\nEl MSP ha recordado que la única vía para postular a un puesto de trabajo en la institución es a través de la Red Socio Empleo, del Ministerio del Trabajo, “que posibilita el encuentro entre la oferta y demanda laboral; de manera gratuita, transparente y ágil”.\nEn ese sentido la institución ha exhortado a la ciudadanía a denunciar posibles casos de peculado y corrupción en la plataforma del Consejo de Participación Ciudadana y Control Social (CPCCS). Aquí el enlace\n“Esta cartera de Estado reitera que su gestión es transparente dentro del marco legal vigente y, a su vez, pide a los ecuatorianos no dejarse engañar por acciones mal intencionadas de terceras personas, que buscan manchar la honra y la vida institucional de esta institución”.


hormonas Archives - Proyecto Kahlo\nCuerpo&Mente 1 de junio de 2017\nLa depresión postparto, ¿una cuestión de hormonas?\nSi es que las mujeres estamos locas a causa de nuestras hormonas. Por ellas cambiamos de opinión, por ellas somos inestables, por ellas hasta sufrimos depresión postparto… Espera, ¿de verdad?…\nLibros 1 de octubre de 2016\nCampo de batalla: Tu cuerpo\nLa revolución como batalla interna, como búsqueda de la felicidad, de la resiliencia. Nuestras recomendaciones bibliográficas de este mes. Conchi G. Cuando estaba en el colegio me enseñaron lo que…\nSomos mujeres y no por eso tenemos que estar siempre con una sonrisa. Somos mujeres y podemos estar serias. Mónica reivindica esta nefasta relación estereotipada entre regla, malhumor y princesas Disney.…\nCuerpo&Mente 1 de agosto de 2015\nAlimentando el ciclo menstrual\nUna lectora nos da algunos trucos muy comestibles para mejorar nuestros desajustes menstruales. Ilustración: Paula Quizás todas hemos escuchado alguna vez en nuestra vida que somos cíclicas o lunares. Algunas…\nTrucos 1 de abril de 2015\nEmpiezas algo con ilusión, no te convence, abandonas. Te interesas por otro proyecto, surgen las dudas, vuelta a empezar. ¿Te suena? Entonces esto puede interesarte. Ilustración: Maite Todos los días…\nSexo&Relaciones 1 de enero de 2015\nLos inicios en una relación son siempre explosivos. Deseo, necesidad inminente de ver a la pareja… Con el tiempo dejamos de sentirlo de la misma forma. ¿Es normal o es…\nCuerpo&Mente 1 de agosto de 2014\nAnticonceptivos hormonales: ángeles y demonios\nLola, nuestra doctora, nos resuelve las principales dudas que solemos tener sobre las píldoras anticonceptivas. Ilustración: Nicole No es raro que toda mujer, en algún momento de su vida y…\nCuerpo&Mente 1 de julio de 2014\nEstudios que dañan seriamente la salud\nNuestra doctora le da vueltas al llamado «estudio científico» que culpa al síndrome premenstrual de los divorcios. ¿Nos están culpando a las mujeres de nuevo? Ilustración: Ori En estos últimos…\nCuerpo&Mente 1 de junio de 2014\nYoga, el deporte del alma\nEl yoga es más que una práctica deportiva. Alexia nos explica diferentes estilos y sobre cómo esta disciplina transformó su vida. Ilustración: Carmen Navarro Era por ahí el año 2002,…\nCuerpo&Mente 1 de febrero de 2014\nHablamos de las hormonas llamadas prostaglandinas y de su curioso efecto durante nuestra menstruación… Conociendo un poco más nuestro cuerpo. Ilustración: Carmen Navarro ¿No os ha pasado que cuando tenéis la…\nMirada Violeta 31 de octubre de 2013\nLas mujeres son unas histéricas\nHistéricas, volátiles, exageradas… Las que montan el numerito y a las que les dicen «Pero mujer, no te pongas así». Ilustración: Carmen Eso de que las mujeres estamos locas lo…


Zona de baja presión, con 90% de probabilidad de desarrollo ciclónico\nInicio Lado B Zona de baja presión, con 90% de probabilidad de desarrollo ciclónico\nAmaga zona de baja presión a Quintana Roo. | Foto: NOAA.\nLa zona de baja presión modifica ligeramente su trayectoria; está a mil 115 kilómetros al este-sureste de Puerto Costa Maya, en Quintana Roo.\nCANCUN, QR.- Zona de baja presión aumentó a 90 por ciento su probabilidad para desarrollo ciclónico en 48 horas, informó la Comisión Nacional del Agua (Conagua).\nDio a conocer que se localiza al sur de Jamaica, a mil 115 kilómetros al este-sureste de Puerto Costa Maya, en Quintana Roo. Mantiene un desplazamiento hacia el noroeste.\nTambién te puede interesar: Mantiene ruta hacia Quintana Roo zona de baja presión\nEn el Mar Caribe, una zona de #BajaPresión ha incrementado a 90% su probabilidad para desarrollo ciclónico en 48 horas. Se ubica a 1,120 km al este-sureste de las costas de #QuintanaRoo. Más información en: https://t.co/iGFK4kaRaU pic.twitter.com/zIqInUoMBF\nPor el momento no afecta las costas de México, pero se mantiene vigilancia, de acuerdo con el Servicio Meteorológico Nacional (SMN).\nAdvirtió que canales de baja presión sobre el noroeste y noreste del país y la Península de Yucatán, ocasionarán chubascos en dichas regiones.\nEste jueves se espera cielo medio nublado con intervalos de chubascos por la tarde en Campeche, Yucatán y Quintana Roo, con descargas eléctricas en este último.\nPronosticó un ambiente cálido por la mañana y caluroso durante el día, así como rachas de viento de 50 a 60 kilómetros por hora en las costas de Campeche.\nEl SMN destacó que la depresión tropical “Catorce-E” se ubicará al suroeste de las costas de Guerrero, su circulación interaccionará con la onda tropical 24 que recorrerá el oriente y sur del territorio nacional.\nTambién te interesa: Cambia de ruta el Tren Maya en Campeche… ¡te contamos las razones!\nArtículo anteriorCambia de ruta el Tren Maya en Campeche… ¡te contamos las razones!\nArtículo siguienteDenuncian retención ilegal de migrantes en aeropuerto de Cancún\nQuintana Roo, con cielo parcialmente nublado y chubascos\nRegresan altas temperaturas a Quintana Roo… ¡de hasta 40 grados!\nPersisten altas temperaturas y lluvias aisladas en Quintana Roo\nDeja aguacero más de 150 puntos críticos en Chetumal\nDavid Acosta - septiembre 10, 2021 0