Nye retninger i erhvervslivet 2021 2022\nhjem / hjem forretningsidéer / Nye retninger i erhvervslivet 2021\nI krisetider aftager tilbagebetalingen af små virksomheder, så det er især vigtigt at evaluere fordelene for dem, der bare tænker på at starte en virksomhed i 2021. En opstart baseret på nye teknologier er lovende, men ikke alle har nok viden, erfaring og økonomiske ressourcer til at promovere på dette område. Derfor er alle de lovende små forretningsidéer, der foreslås nedenfor, traditionelt kombineret i 3 blokke:\nfor initiativrige mennesker.\nFor iværksættere med teknisk uddannelse\nAntallet af smartphone-brugere i Rusland har krydset 60% -mærket. Hver tredje familie har en computer (for ikke at nævne institutioner og kontorer), husholdningsapparater på et eller andet niveau - i hvert hus. Antallet af internetbrugere nærmer sig en million. For dem, der forstår programmering, digitale enheder, teknologiprincipperne, startideer ligger på overfladen.\nEn profitabel virksomhed bygger på tilpasning af software til smartphones, fejlfinding og tilpasning af mobile gadgets, handel relateret tilbehør (covers, hovedtelefoner, beskyttende film) og oprettelse af mobilapplikationer.\nEksperter vurderer følgende områder som lovende:\noprettelse af en mobil betalingstjeneste\nudvikling af højt specialiserede applikationer (vejr, opkald til en taxa, kurser, notesbøger, spil)\noprettelse af mobilapplikationer til de specifikke behov hos en given social gruppe (skolebørn, ansatte i en organisation, vordende mødre, synshandicappede osv.)\nVigtigt! Markedet udvikler sig hurtigt, men for en vellykket opstart er det ønskeligt at være ekspert inden for det valgte felt eller i det mindste lære hurtigt.\nDen vanskelige økonomiske situation tvinger virksomheder til at reducere omkostningerne og skifte til outsourcing - for at tiltrække fjernansatte. Ifølge skøn over erhvervspublikationer er antallet af sådanne arbejdere i Rusland 17-22%, og antallet vokser regelmæssigt. Denne lovende niche med små virksomheder fortsætter med at ekspandere. Oprettelse og promovering af websteder, udvikling af marketingstrategi, konsultationer, regnskab og juridiske tjenester er praktiske genstande til fjernarbejde. For at starte en outsourcingvirksomhed kræves ingen omkostninger - kun viden og erfaring.\nLovende forretningsidé | TOPPENE tegn på en god forretningsidé\nEn god og lovende forretningsidé: hvad, hvordan og hvorfor?\nI artikelserien "Forretningstips" har vi allerede talt om, hvilken rentabel forretning du skal vælge, og hvor du skal starte. I dag vil vi tale om hovedfunktionerne i en lovende forretningsidé. Hvilke tanker kommer i tankerne, når vi taler om at starte vores egen virksomhed? Som regel er den første ting, vi tænker på, en forretningsidé. Vi ønsker at finde en lovende, god, relevant idé om at begynde at arbejde i et lidt konkurrencedygtigt, men samtidig rentabelt område. Problemet er, at en person, der ønsker at starte sin egen virksomhed, tænker igennem snesevis af ideer hver dag, og hver af dem ser ud til at være vellykkede, interessante og lovende. Men som virkeligheden i moderne forretning viser, er ikke mere end 5% af alle nystartede virksomheder succesrige. Hvorfor det? Hvordan man kommer ind i denne kategori af heldige, hvordan man vælger en god og lovende forretningsidé? I dag vil vi forsøge at besvare disse ikke enkle, men samtidig meget vigtige spørgsmål. I denne artikel finder du 10 tegn på lovende forretningsidéer. Vi forsikrer dig om, at alle disse tegn er skrevet på baggrund af vores egen erfaring, erfaring og viden om vores forretningspartnere og gode venner, der har en driftende, rentabel forretning.\nGod og lovende forretningsidé: hvordan man genkender og genkender?\n1. Dyb tro og involvering i det, du er ved at gøre. først og fremmest, udsigterne til en forretningsidé afhænger af dine handlinger, vilje til at arbejde, mål og mål, du sætter for dig selv. Hvis dit hovedmål er at tjene penge, vil du sandsynligvis aldrig få det. Naturligvis er økonomi et fremragende incitament til at arbejde og udvikle din egen forretning, men du skal kun opfatte penge som et middel som en måde at nå højere og mere ambitiøse mål på.\nForretning er en risiko, og der er ofte sorte søjler, når du ikke bare tjener penge, men endda arbejder i et dybt minus. Men tro på dig selv, i det du laver - det er de faktorer, der bestemmer udsigterne for din valgte idé. Steve Jobs sagde: ”Forestil dig, at i dag er den sidste dag i dit liv. Hvad vil du gerne lave? Hvis listen blandt andet inkluderer at gå på arbejde, er du på rette vej. Din virksomhed vil få succes. " Du skal ikke bare elske det, du gør, men være en rigtig fanatiker, shizikok klar til at følge dine mål, principper og idealer til din sidste åndedrag.\n2. Ideen er enkel - ideen er lovende Forsøg ikke straks at skabe noget majestætisk, stort, kendt for hele verden. Det fungerer ikke sådan. Hvis du ikke tror på mig og stadig tænker over, hvordan du gør noget, der kan vende hele verden, risikerer du at blive på tankegangen. Se på de største virksomheder i verden - Vkontakte, Google, Facebook, Apple, og husk hvor de startede. De sociale netværk Vkontakte og Facebook planlagde oprindeligt ikke at være de største i verden, men ville kun forene studerende fra de bedste universiteter i landet, og hvordan sluttede det? Og Google, du ved, de startede simpelthen ved at organisere bøger i biblioteket, de skrev forskellige algoritmer, som senere blev grundlaget for søgemaskinen. Om Apple er jeg sikker på, at alle ved det. Steve Jobs startede sammen med Voznik i garagen, det var der, de samlede deres første computere og ikke engang drømte om, at virksomheden ville blive verdensledende.\n5. Et lille antal trin til det første overskud Hvornår og hvordan du får dit første overskud fra et projekt er svært at sige med sikkerhed, men ingen gider at planlægge alt. Og hvis det allerede i planlægningsfasen er klart, at for det første overskud skal du gennemgå mange faser, så vil denne forretningsidé være vanskelig at gennemføre. Hvorfor? Så alt er simpelt her. Jo flere faser, jo flere yderligere ressourcer, midler og hjælp skal bruges til at gennemføre dem med succes. For at være ærlig har en lovende forretningsidé en ret kort vej til fortjeneste. Ja, denne vej kan krydses ikke på en måned og ikke engang om et år, men i det mindste faser, hvilket giver dig mulighed for mere koncentreret at koncentrere dig om hver specifik opgave.\n6. Gør hvad du kan lide og hvad der passer dig. Kun den forretningsidé, som slutbrugernes behov har, kan være lovende. Derfor skal du undersøge efterspørgsel, behov, ønsker fra potentielle kunder, forstå hvad de har brug for, og hvad de ønsker på et givet tidspunkt. Men der er endnu en hemmelighed, tænk over, hvad du har brug for, og hvad der ikke er i din region. Du kan undersøge efterspørgslen i flere måneder, men den mest geniale idé vil blive født ud fra dine behov. Så i 1977 besluttede den gennemsnitlige amerikanske Roy Raymond at købe en gave til sin kone. Og valget faldt på smukt undertøj. Men uheld, Roy gik lige vild i butikken, fordi han ikke vidste, hvad han skulle vælge, og der var en masse forlegenhed. Konsulenterne kunne heller ikke forstå, hvad han ønskede, fordi de var vant til at arbejde med et kvindeligt publikum. Så Roy indså, at han ikke var alene om at stå over for et sådant problem, og det var nødvendigt på en eller anden måde at løse det. Det var i 1977, at det verdensberømte mærke af kvinders undertøj Victoria's Secret blev grundlagt.\n7. Du skal vide og forstå, hvad du planlægger at gøre. Som vi allerede har sagt, er udsigterne til en forretningsidé først og fremmest afhængige af din viden og færdigheder. Du bør ikke bare overfladisk forstå, hvad du vil gøre, men være en reel ekspert, være i stand til at undersøge markedet, efterspørgsel fra købere og klart beregne alle mulige risici og udsigter. Ja, det er ikke let at gøre, men hvert år bliver betingelserne for at starte en forretning hårdere og hårdere, og kun sande fagfolk har en stor chance for at opnå succes i sidste ende. Men jeg vil ikke afholde dig fra at gøre det, du ikke forstår. Selvfølgelig er der tilfælde, hvor lægfolk oprettede store virksomheder, men de er sjældne, og du bør ikke håbe, at du også vil være så heldig.\n9. Hemmeligheden er ingrediensen eller den originale chip. Tænk bare, hvordan adskiller din forretningsidé sig fra mange andre? Gør du noget unikt, som dine konkurrenter ikke har? Hvis ja, øges udsigten til en sådan forretningsidé markant. Hvorfor? Alt er simpelt. For at lokke kunder til dig selv er du nødt til at overraske dem, tilbyde hvad andre ikke kan tilbyde, gøre alt bedre og bedre. Hvis du ikke adskiller dig fra andre, vil du levere lignende tjenester, varer og endda på samme niveau, og tænk selv, hvorfor folk skal gå til et nyt og ukendt for at få det samme, som de har i en anden, mere troværdigt sted ....\nTILMELD VORES YOUTUBE-KANAL\nLovende områder for mindre virksomheder i Rusland\nEn person skal drive forretning, fra hvilket synspunkt skal han vælge en lovende retning for mindre virksomheder, hvilke fremgangsmåder til at prøve, klassisk eller nyt? Vi besvarer disse spørgsmål i vores materiale, og vi sammensætter også en liste over aktuelle aktivitetsområder.\nLad os starte med det faktum, at det er svært at investere nu, især de "sidste" midler i en opstart, medmindre du selvfølgelig har et patent, eller en eller anden know-how ikke bruges. Under moderne forhold er det lettere at købe en franchise. At vælge en lovende og ny retning, se på markedet, købe en franchise. Af den måde er selv banker og forskellige fonde til iværksættere mere villige til at give midler, hvis en virksomhed begynder at bygge på en franchise, ifølge en allerede fungerende model.\nForretningen bliver større, det er vanskeligt for den at forstå behovene i privat snæver efterspørgsel, så du kan bruge et udvalg af nøgleord til at udvikle retningen, og du vil forstå, hvad der er mere rentabelt at handle for lille gruppe mennesker nu.\nSe efter anvisninger i udlandet på forskellige udstillinger. Der afholdes meget informative udstillinger i Kina, USA.\nSå moderne forretningsområder. Lad os starte med det vigtigste, der bekymrer os alle, med at tage os af vores eget helbred.\nVi foreslår at stoppe din opmærksomhed på en så lovende forretning som medicinske gadgets. Markedet for medicinsk bærbar elektronik vokser med stormskridt. Alle ønsker at vide alt om deres blodtryk, om blodsukkerniveauer, puls under forskellige belastninger osv. At følge en sund livsstil fører til en stigning i markedet for salg af disse gadgets.\nErhverv inden for uddannelse\nFlere og mere lovende forretningsidéer til små virksomheder er områder relateret til børns uddannelse. Oprettelse af cirkler med robotik, undervisning af børn i forskellige erhverv (for eksempel kokkens erhverv), undervisning i fremmedsprog, arbejde på en computer osv. Forældre investerer aktivt i børn og leder efter nicher til klasser, da alt dette i sidste ende utvivlsomt øger barnets mentale evner og udvikling.\nRobotik og kunstig intelligensvirksomhed\nDenne niche er stadig fri i Rusland, men på verdensmarkedet er det en lovende erhvervssektor. Men i mellemtiden er udskiftningen af simpel arbejdskraft, især i banksektoren, allerede begyndt. Desuden vil der sandsynligvis være en reduktion i antallet af embedsmænd. Investering i startups relateret til kunstig intelligens eller robotik er utvivlsomt en rentabel investering.\nIfølge prognoserne fra eksperter vil dette år være en reel test for små og mellemstore virksomheder. Men hvis du minimerer alle risici, kan du komme igennem disse vanskelige tider med værdighed. De lovende mindre forretningsområder i 2021, som vi vil diskutere i denne artikel, hjælper dig med at holde dig flydende og stadig få en stabil indkomst.\nLovende områder med forretningsudvikling i Rusland betyder ideer, der er rettet mod den region, hvor de vil blive implementeret. Dette gælder især for produktionsområdet:\nDette er de mest lovende forretningsområder i en krise, hvis udvikling du kan få tilskud til.\nNaturprodukter er varer med kort holdbarhed. De indeholder ikke konserveringsmidler eller andre kemiske tilsætningsstoffer, så sådanne produkter forringes hurtigt. Hvis du vil implementere denne lille forretningsidé med minimal investering i en lille by, skal du tage sig af salgsmarkederne. Økologiske grøntsager skal leveres til butikker direkte fra haven, og kød skal leveres til forbrugerne 2-3 timer efter slagtning. Hvis du ikke kan finde grossistkøbere, kan du prøve at sælge produkter online i en butik med hjemlevering efter forudbestilling.\nI livet for mennesker, der beskæftiger sig med syning, strikning, keramik og andet håndværk, kommer der før eller senere en tid, hvor alle familiemedlemmer er kappe og bundet, huset er fyldt med møbler, og køkkenskabe er fyldt med originale retter ... Hvis ønsket om at skabe fortsætter, betyder det, at det er tid til at gøre din hobby til en indtægtskilde.\nHåndlavet er et ret lovende område for små virksomheder. Folk, der beslutter at afsætte sig til kunst, kan udføre private ordrer, oprette uddannelsesprojekter eller producere varer og sælge dem i en onlinebutik.\nNæsten alle mestre stræber efter at styrke deres egen betydning, også økonomisk, derfor videregiver de deres erfaringer til deres studerende. En gruppemesterklasse for en deltager koster flere tusinde rubler. Det skal bemærkes, at det mest lovende område for små virksomheder er online masterklasser. For at øge rentabiliteten kan du sælge kreative materialer parallelt. Forresten, på dette udviklingsstadium kan du prøve at få hjælp til små virksomheder fra staten. Hvis du formår at overbevise embedsmændene om, at virksomheden virkelig er umagen værd, kan de give dig et bestemt beløb til udviklingen af virksomheden.\nLovende forretning: at vælge den rigtige niche er nøglen til succes!\nFør de starter deres egen virksomhed, stiller de fleste forretningsmænd de samme spørgsmål: "Hvilken virksomhed skal man starte?", "Hvordan vælger man en vital virksomhed?", "Hvilken niche vil være den mest lovende?", " Hvad vil give hurtig tilbagevenden og vil fungere i fremtiden ”og snesevis af andre spørgsmål relateret til søgen efter en lovende type aktivitet.\nOffentliggørelse i emnet: "Lovende forretningsområder - hvor skal du starte dit eget gennembrud?"\nOg med rette er det allerede et stort skridt i retning af generel succes at finde en lovende forretning. Se altid på fremtiden, prøv at beregne 5-7 år fremad. Vil din virksomhed være vital efter disse år? Selvfølgelig kan alle risici ikke ses, men i det mindste kan der dannes en omtrentlig bevidsthed. Dette var tilfældet i 2000'erne, da Internettet udviklede sig meget hurtigt. Folk investerede en million i modemer, men de eksisterede i et par år, de blev afløst af højhastighedsinternet, og nu udvikler mobil overalt. For at hjælpe dig med at vælge en presserende og lovende virksomhed for at danne dig det, der kan give dig de næste ti år, har vi skrevet denne note. Vi vil med det samme sige, at der ikke er nogen Nostradamus blandt os, og udtalelsen er overvejende personlig, som er baseret på analysen af markedet, retningen for dannelsen af specifikke aktivitetsområder og hele verden generelt.\nDet skal anføres, at dette er vores observationer, som er blevet gennemført i flere år. Nu er al viden struktureret, og en lille, men ganske interessant artikel er blevet offentliggjort.\nLovende forretning: valg af et område med vital aktivitet\nVi forstår alle, at forretning kan være lovende inden for forskellige områder og retninger. Det vigtigste her er at forme sig med det, du kan lide, hvor du føler dig bedre og mere komfortabel, at du helt sikkert vil være i stand til at starte uden yderligere træning og indsats. De fleste af de forretningsmænd, som vi var nødt til at tale med, anbefaler ikke, at begyndere opfinder et hjul, klatrer ind i en ukendt niche, prøver at tilføje en revolution af bevidsthed og vision om verdenen. Selvfølgelig er der bestemt nogle excentrikere, der gør noget nyt, og de lykkes, men sådanne excentrikere er 0. 1%, og de andre 99.% er ked af det og får ikke det rette afkast.\nI øjeblikket er der relativt gode og lovende områder, hvor sandsynligheden for succes er betydeligt højere. Når du starter en virksomhed i denne niche, kan du nemt komme på benene (med ordentligt arbejde og flid) og stadig give overskud i fremtiden. Sådanne områder inkluderer et stort antal succesrige iværksættere:\n1. Annoncering og alle dens manifestationer. Vi lever i en periode med total internetisering og nye teknologier. Derfor ville det være logisk at overveje, at den mest lovende type reklame er internetreklame. Kun de virksomheder, der opnår succes, der kan nærme sig annoncering med kreativitet, skabe storslåede mesterværker og er i stand til at tiltrække en million netværkskunder. Tjek Cannes Lions Advertising Festival. Nogle gange er der simpelthen dejlige mesterværker. Du ser og undrer dig, du vil lære af lignende fagfolk.\n2. Rådgivning og info-forretning. Ofte flytter succesrige iværksættere ind i informationsbranchen, deler hemmeligheden om at opnå succes og hjælper nyankomne med at tage deres første skridt i den vanskelige verden af økonomi og finansiering. Men selv begyndere kan let forstå info-forretning eller rådgivning. Hvis du har en vis viden, er ekspert på et populært område, kan du dele din egen viden med andre. Hver dag er der kun mere information, men det betyder ikke, at kvaliteten også stiger. Blandt de millioner gigabyte affald på World Wide Web er det især svært at finde et nyttigt og nyttigt. Mange er villige til at betale for at tilegne sig god og funktionel viden. I løbet af et bestemt tidspunkt dannes denne niche kun. Dette er en meget lovende forretning.\n3. Sfære for it-teknologier og computerudvikling. Vi ser alle godt, at Internettet oversvømmer vores liv. Jeg vil ikke sige, at dette er dårligt. Når alt kommer til alt, hvis der ikke var noget internet, ville du ikke have det, du har i dag, du ville ikke læse denne artikel og ikke modtage sådan viden gratis. Med hver af mine offline virksomheder mere og mere fokuseret på online kunder, hvilket betyder, at der efter et par år online vil være mere salg, køb og forskellige transaktioner end i virkeligheden. Det er mere praktisk, hurtigere, mere funktionelt. Interessen for it-teknologier mindskes ikke, men vokser kun over tid. Lige nu kan gode fagfolk inden for dette felt nemt tjene titusinder af dollars om en måned, og førende mestere tjener hundreder af tusinder. I øjeblikket leder vi efter partnere i denne retning. Desuden er de betingelser, vi anbefaler, unikke på markedet! Hvorfor unik? Alt er ret let! Der kræves ingen væsentlig investering fra DIG! Flere detaljer kan findes her!\nOffentliggørelse i emnet: "Hvordan finder jeg ud af en god idé til en virksomhed?"


Medlemspjece. Gældende fra 1. april PDF Gratis download\nDownload "Medlemspjece. Gældende fra 1. april 2012"\n1 Medlemspjece Gældende fra 1. april 2012\n2 2 Indhold Medlem i Medlem i 2 Din arbejdsmarkedspension 3 Valgfrie ydelser 4 Ydelser ved alderspensionering 5 Opsparing med markedsrente 7 Ydelser ved dødsfald 8 Ydelser ved tab af erhvervsevne 10 Forsikring ved visse kritiske sygdomme 13 Forældelse 14 Ekstrapension 15 Grupper med en anden dækning 17 Mere om Arbejdsmarkedspensionen 20 Om 25 På grundlag af det, arbejdsmarkedets parter har aftalt, udgør denne pjece sammen med forsikringsbetingelserne og din pensionsoversigt aftalegrundlaget for din pensionsordning. For selvbetalere, indbetalere til ekstrapension og for medlemmer, som er optaget i PNN PENSION og PHI pension før den 1. januar 2009, gælder særlige regler. På kan du med NemID logge ind på min side og se, hvilke ydelser du kan få ret til og ydelsernes størrelse. Du kan også se, hvem der indbetaler, og hvor meget de har indbetalt. Du kan altid finde forsikringsbetingelserne, medlemspjecen og investeringsbetingelserne på www. industrienspension.dk. Du kan også se, når der sker ændringer og finde tidligere versioner. Denne pjece gælder fra den 1. april 2012, og indtil andet besluttes. Det er dét aftalegrundlag, der var gældende på det tidspunkt, det varige erhvervsevnetab er lægeligt dokumenteret (skadestidspunktet), eller diagnosen var stillet, vi administrerer efter, når vi behandler ansøgninger om udbetaling ved tab af erhvervsevne og udbetaling ved visse kritiske sygdomme. Det er ligeledes dét aftalegrundlag, der var gældende på dødsfaldstidspunktet, som er afgørende for de dødsfaldsydelser, de efterladte har ret til. Du kan finde de relevante forsikringsbetingelser og den relevante medlemspjece på Arbejdsmarkedspensionen og ydelserne i den almindelige ordning er beskrevet i afsnittet Din arbejdsmarkedspension. Du kan se på din pensionsoversigt, hvilke ydelser du kan få ret til. Du får meddelelser om din pensionsordning på Min side på www. industrienspension.dk. Du kan logge ind på Min side med NemID. Du kan også få meddelelserne i eboks ved at tilmelde dig meddelelser fra. Hvis du hellere vil meddelelser på papir, er du velkommen til at ringe til os.\n3 3 Din arbejdsmarkedspension De fleste medlemmer er omfattet af følgende ydelser: Alderspension: Død: Tab af erhvervsevne: Visse kritiske sygdomme: -- Alderssum -- Livsvarig alderspension -- Ratepension Du kan se på din pensionsoversigt, hvilke ydelser du kan have ret til. -- Dødsfaldssum -- Opsparingssikret alderssum -- Rateforsikring ved død -- Invalidesum -- Invalidepension -- Bidragsfritagelse -- Engangssum Det er ikke alle medlemmer i Industriens Pension, der har de dækninger, der er beskrevet ovenfor. I afsnittet Grupper med en anden dækning kan du læse mere om, hvilke grupper der har en anden dækning. Dit pensionsbidrag Det er din arbejdsgiver, som skal indbetale hele det aftalte pensionsbidrag til Industriens Pension. Der skal betales arbejdsmarkedsbidrag af indbetalingen. Det er Industriens Pension, der beregner og indbetaler arbejdsmarkedsbidraget. I Industriens Overenskomst er pensionsbidraget fastsat til 12 % af lønnen. Arbejdsgiverandelen er 8 % og lønmodtagerandelen er 4 %. I de fleste andre overenskomster, der giver ret til at få indbetalt pensionsbidrag til Industriens Pension, er pensionsbidraget også fastsat til 12 %, men der er enkelte overenskomster, hvor der er fastsat et højere eller lavere bidrag. Det kan også lokalt være aftalt, at pensionsbidraget skal være højere. Nogle overenskomster giver fra mulighed for, at medlemmer over 60 år kan få en seniorordning, hvor pensionsbidraget sættes ned, så der kun er penge til at betale for forsikringsdækningerne. Resten af de penge, der ellers skulle være brugt til pension, bruges til at sætte arbejdstiden ned. Pensionsoversigt Du kan logge ind på og se din pensionsoversigt. Her kan du bl.a. se: En prognose for din alderspension Hvor meget der bliver udbetalt, hvis du mister din erhvervsevne, får en af de kritiske sygdomme, der giver ret til udbetaling, eller dør Hvor meget der i året er indbetalt Hvem der har indbetalt Hvad pengene er brugt til Hvor meget du har fået i afkast\n4 4 Valgfrie ydelser I har du mulighed for selv at bestemme, hvor store summerne ved visse kritiske sygdomme og tab af halvdelen af erhvervsevnen skal være. Du kan også selv bestemme, hvor stor dødsfaldssummen skal være. De fleste medlemmer i Industriens Pension er omfattet af en invalidesum, en sum ved visse kritiske sygdomme og en dødsfaldssum, når de bliver medlemmer. Basisdækningen er Invalidesum: kr. Sum ved visse kritiske sygdomme: kr. Dødsfaldssum: kr. Du har mulighed for at ændre størrelsen af en eller flere af forsikringssummerne, hvis du foretrækker en anden dækning end basisdækningerne. På vores hjemmeside kan du løbende vælge om i takt med ændringer i dine behov. Hvis du har ret til dækningerne, og ikke foretager dig noget, beholder du basisdækningerne. Opsparingen til alderspension sker med den del af pensionsbidraget, der er tilbage, når forsikringsdækninger mv. er betalt. Hvis du sætter størrelsen af summerne op, vil der være mindre tilbage til alderspension. Sætter du størrelsen af summerne ned, vil der være mere tilbage til alderspension. Hvem kan vælge og hvordan? Hvis du får indbetalt bidrag af en vis størrelse fra din arbejdsgiver, eller du som selvbetaler selv opretholder din dækning, kan du vælge, hvilken størrelse summerne skal have, se valgmuligheder nedenfor. Hvis du får eller har fået udbetalt alderspension, er ansat i fleksjob eller har mistet en del af din erhvervsevne, kan du ikke vælge. Heller ikke hvis der bliver indbetalt bidrag for dig. Du kan læse om, hvordan du vælger på eller kontakte os på telefon Når du vælger, gælder der karensregler. Det betyder, at der går et stykke tid, fra du har valgt, til ændringen træder i kraft. Til gengæld skal du ikke give helbredsoplysninger, når du ændrer dækningen. Hvis du vælger at sætte en dækning ned, går der 3 måneder fra den 1. i måneden, efter har modtaget dit valg, før dækningen bliver sat ned. Hvis du vælger at sætte en dækning op, går der 12 måneder fra den 1. i måneden, efter har modtaget dit valg, før dækningen bliver forhøjet. Et valg får kun virkning, hvis der bliver indbetalt bidrag for dig, når valget skal træde i kraft, og du ikke inden da har mistet mindst halvdelen af din erhvervsevne i ethvert erhverv, har fået stillet en diagnose omfattet af visse kritiske sygdomme, er blevet ansat i fleksjob eller får eller har fået udbetalt alderspension fra Industriens Pension. Fortrydelsesret Du kan fortryde dit valg, så længe der er mere end en måned til, det træder i kraft. Så stilles du som om, at du ikke har valgt. Du kan læse mere om, hvordan du fortryder på dk. Hvis du vælger om igen, inden et tidligere valg er trådt i kraft I den periode, hvor du kan fortryde dit valg, kan du også træffe et nyt valg med den virkning, at dit tidligere valg falder bort. Hvis du når at blive alderspensionist, invalidepensionist, får invalidesum, kommer i fleksjob, bliver hvilende eller er udtrådt på det tidspunkt, hvor dit valg skulle være trådt i kraft, får du ikke de forsikringsdækninger, du har valgt. Valgmuligheder Invalidesum Kritisk sygdom Dødsfaldssum Basisdækning Valgmuligheder\n5 5 Ydelser ved alderspensionering Opsparing til alderspension er på markedsrentevilkår. Der er dog enkelte grupper, der har opsparing på gennemsnitsrentevilkår, se side 19. Når du har nået efterlønsalderen, vælger du selv, hvornår du vil have din alderspension fra udbetalt. Hvis din pensionsordning er oprettet inden den 1. maj 2007, kan du få alderspension, fra du er fyldt 60 år. Der sker en gradvis stigning i efterløns- og folkepensionsalderen for personer født efter Du kan læse mere om efterlønsalderen på Beskæftigelsesministeriets hjemmeside, Udbetalingen starter ikke automatisk! Du skal derfor selv kontakte os og bede om at få udbetalt dine ydelser ved alderspensionering. Alderssum Du kan vælge at få udbetalt din alderssum, efter du er fyldt 60 år. Hvis din pensionsordning er oprettet den 1. maj 2007 eller senere, kan du først få den udbetalt, når du når efterlønsalderen. Du kan godt få udbetalt alderssummen, selvom der stadig bliver indbetalt bidrag fra din arbejdsgiver. Du skal dog være opmærksom på, at alderssummen er en kapitalpension. Indbetalinger til kapitalpensioner er ikke længere skattefrie, når du først har fået udbetalt én kapitalpension. Du skal senest have udbetalt din alderssum, når udbetaling af din livsvarige alderspension begynder, og allersenest 15 år efter du har nået efterlønsalderen. Der skal betales en afgift på 40 %, når du får alderssummen udbetalt. Det fremgår af pensionsoversigten, om din alderssum er opsparingssikret. Hvis du dør, inden alderssummen er udbetalt, får dine efterladte opsparingssikringen. Livsvarig alderspension Du kan vælge at få udbetalt din livsvarige alderspension, efter du er fyldt 60 år. Hvis din pensionsordning er oprettet den 1. maj 2007 eller senere, kan du først få udbetalt din livsvarige alderspension, når du når efterlønsalderen. Hvis du ikke er fyldt 67 år skal bidragsindbetalingen til være ophørt, inden udbetalingen af pensionen kan begynde. Hvis du har ret til ratepension, udbetales den samtidig med den livsvarige alderspension. Den livsvarige alderspension udbetales som en månedlig ydelse og beskattes som personlig indkomst. Den livsvarige alderspensionen udbetales dog som et engangsbeløb med fradrag af 40 % i afgift til staten, hvis den årlige alderspension er under en lovbestemt grænse, som i 2012 og 2013 er på kr. Når du ønsker at få den livsvarige alderspension udbetalt, oplyser vi dig, om din livsvarige alderspension bliver udbetalt som en løbende månedlig pension eller som et engangsbeløb. Hvis der stadig bliver betalt bidrag, fordi du er fortsat med at arbejde, efter du er fyldt 67 år, kan du alligevel vælge at få din livsvarige alderspension udbetalt. Hvis du benytter dig af den mulighed, skal du være opmærksom på, at du ikke kan få din pension udbetalt som et engangsbeløb, selv om den er under den lovbestemte grænse. Hvis du dør, inden du når at gå på alderspension, bliver værdien af pensionsopsparingen til livsvarig alderspension ikke udbetalt. Pensionsopsparingen går til de andre medlemmer af. Hvis du går på alderspension, før du fylder 67 år, bortfalder dødsfaldssummen, samtidig med, at du går på alderspension. Hvis du ikke er gået på pension forinden, bortfalder dødsfaldssummen, når du fylder 67 år.\n6 6 Ratepension Du kan vælge at få udbetalt din ratepension, efter du er fyldt 60 år, hvis bidragsindbetalingen til Industriens Pension er ophørt. Hvis din pensionsordning er oprettet den 1. maj 2007 eller senere, kan du først få udbetalt din ratepension, når du når efterlønsalderen. Du skal senest begynde at få din ratepension udbetalt, når du fylder 75 år, eller 15 år efter du har nået efterlønsalderen. Bliver der stadig indbetalt bidrag, når du fylder 67 år, kan du dog få ratepensionen udbetalt, selvom bidragsbetalingen fortsætter. Din livsvarige alderspension udbetales samtidig med ratepensionen. Ratepensionen udbetales månedligt i 10 år og beskattes som personlig indkomst. Hvis summen af den årlige ratepension og den årlige alderspension tilsammen er under en lovbestemt grænse, som i 2012 og 2013 er på kr., overføres ratepensionen til alderspensionen, og begge pensioner udbetales som et engangsbeløb med fradrag af 40 % i afgift til staten. Når du skal på alderspension, oplyser vi dig, om ratepensionen bliver udbetalt månedligt eller som et engangsbeløb. Hvis du dør, efter at ratepensionen er begyndt at blive udbetalt, bliver de resterende års ratepension udbetalt til dine efterladte. Hvis du dør, inden du er gået på alderspension, bortfalder ratepensionen. I stedet udbetales rateforsikringen ved død til dine efterladte. Udbetalingen til de efterladte sker i månedlige rater, som normalt beskattes som personlig indkomst hos modtageren. Dine efterladte kan dog vælge at få udbetalt raterne som et engangsbeløb med fradrag af 40 % i afgift til staten. Størrelsen på ydelserne ved alderspensionering Størrelsen på alderssummen, den livsvarige alderspension og ratepensionen afhænger af mange ting, blandt andet hvor længe der er blevet indbetalt, hvor meget der er indbetalt og hvilket afkast, det har været muligt at opnå. Størrelsen af omkostningerne, prisen for forsikringsdækningerne og udviklingen i den forventede levetid betyder også noget. I din pensionsoversigt kan du se en prognose for, hvor stor din alderspension vil blive. At det er en prognose vil sige, at det er et bud på de forventede pensioner, som bliver beregnet ud fra nogle generelle forudsætninger om afkast, risiko og omkostninger, samt ud fra pensionsopsparingen og indbetalingernes størrelse. Forudsætningerne kan ses på Prognosen er vejledende, da pensionernes størrelse afhænger af det markedsafkast, der rent faktisk opnås i fremtiden. Når vi investerer opsparingen til pension til markedsrente, sørger vi for, at investeringerne bliver mindre risikofyldte, når du nærmer dig pensionsalderen. Derfor er der kun en lille risiko for, at du mister mange penge, lige før du skal på pension. Når du går på pension, og begynder at få udbetalt dine pensioner, anvender vi en særlig udbetalingsprofil med en udjævningsmekanisme. Den virker sådan, at hvis investeringerne og forudsætninger om levealder går cirka som forventet, så vil din pension stige lidt år for år. Den stigning kan kompensere for almindelige prisstigninger. Hvis det går bedre end forventet med investeringerne og den forventede levealder ikke stiger, så vil pensionen stige mere år for år. Går det dårligere end forventet, vil pensionen stige mindre, eller måske slet ikke stige. Vores beregninger viser, at denne udjævningsmekanisme betyder, at alderspensionen kan blive lidt lavere i de første år, end den ville være uden den særlige udbetalingsprofil. Der er desværre ingen garanti for, at det ikke kan gå så dårligt, at pensionen falder.\n7 7 Opsparing med markedsrente Opsparingens afkast og risiko Vi investerer din pensionsopsparing i to forskellige porteføljer, én vi kalder høj risiko, og én, vi kalder lav risiko. Hvilket afkast der genereres, og hvilken risiko der risikeres, bestemmes således af, hvordan opsparingen er fordelt mellem porteføljerne. Fordelingen afhænger af ens alder, hvilket er illustreret af nedenstående figur. Formålet med at ændre investeringens sammensætning er at mindske risikoen i takt med, at den forsikrede nærmer sig pensionsalderen. Et medlem under 45 år får hele sin forrentning fra porteføljen med høj risiko, mens et medlem, der er ældre end 45 år, får noget af sin forrentning fra porteføljen med høj risiko og nogen af forrentningen fra porteføljen med lav risiko. Porteføljen med høj risiko kan indeholde alle slags aktiver, men den vil have en relativt høj andel af aktiver, der erfaringsmæssigt har relativt høj risiko men også et tilsvarende højt forventet afkast. Underporteføljen med lav risiko vil indeholde aktiver, hvor risikoen vurderes at være relativt lav. s bestyrelse fastlægger mindst en gang om året en investeringsramme for begge porteføljer. Omkostninger Omkostninger i forbindelse med depot, handel og forvaltning fratrækkes i afkastet, og vil fremgå af min side på Alder Høj risiko Lav risiko\n8 8 Ydelser ved dødsfald Dødsfaldssum Ved dødsfald inden 67 år har dine nærmeste pårørende, eller den eller dem du har begunstiget, ret til en dødsfaldssum. Dødsfaldet skal være sket, mens du var bidragsbetalende medlem, omfattet af bidragsfri dækning eller bidragsfritagelse. Hvis du er blevet hvilende medlem, har bedt om at få din alderspension udbetalt, eller hvis du selv har fravalgt dødsfaldssummen, bliver den ikke udbetalt. Retten til sum ved visse kritiske sygdomme, invalidesum, invalidepension og bidragsfritagelse bortfalder ved din død, fordi der er tale om en personlig ret for dig som medlem i levende live. Det betyder, at dit dødsbo ikke får ret til ydelserne, hvis du ikke selv havde søgt om dem, eller hvis du afgår ved døden, før vi har modtaget din ansøgning. Hvis du dør, mens vi er ved at behandle din ansøgning, færdigbehandler vi ansøgningen. Hvis der er ret til invalidesum eller sum ved visse kritiske sygdomme, vil forsikringen blive udbetalt til dit dødsbo, mens eventuel ret til løbende invalidepension er en personlig ret for dig som medlem, som ikke vil blive udbetalt til dine efterladte. Hvis du går på alderspension, før du fylder 67 år, bortfalder dødsfaldssummen samtidig med, at du går på pension. Størrelsen på din dødsfaldssum fremgår af din pensionsoversigt. Dødsfaldssummen udbetales uden om boet og er skattefri, men der skal betales boafgift efter gældende regler. Hvis dødsfaldssummen udbetales til en ægtefælle/registreret partner, betales der ikke boafgift. Størrelsen af dødsfaldssummen fremgår af din pensionsoversigt. I afsnittet om Valgfrie ydelser kan du se, hvilke størrelser du kan vælge mellem. Dine nærmeste pårørende eller den eller dem, som du har begunstiget, kan desuden have ret til andre ydelser. Hvad, der kan være ret til, fremgår af din pensionsoversigt. Opsparingssikret alderssum Hvis der på din pensionsoversigt står, at du har ret til opsparingssikret alderssum, har dine efterladte ret til at få udbetalt et beløb, der højst kan udgøre alderssummens opsparede værdi. Den opsparingssikrede alderssum udbetales enten som et engangsbeløb med fradrag af 40 % i afgift til staten eller som månedlige rater i 10 år, der normalt beskattes som personlig indkomst hos modtageren. Der betales boafgift efter gældende regler, hvis raterne ikke beskattes som personlig indkomst. Vælger modtageren udbetaling i 10 år, kan modtageren normalt vælge at indsætte en ny begunstiget til udbetalingen i tilfælde af modtagerens død i den 10-årige udbetalingsperiode. Se afsnittet om begunstigelse på næste side. Hvis du selv får udbetalt din alderssum, bortfalder retten til opsparingssikret alderssum for dine efterladte. Rateforsikring ved død Hvis der på din pensionsoversigt står, at du har ret til rateforsikring ved død, har dine efterladte ret til at få udbetalt rateforsikring ved død i 10 år, hvis du ikke har fået udbetalt ratepensionen. Rateforsikringen ved død udbetales til dine efterladte enten som et engangsbeløb med 40 % i afgift til staten eller som månedlige rater i 10 år, der normalt beskattes som personlig indkomst hos modtageren. Der betales boafgift efter gældende regler, hvis raterne ikke beskattes som personlig indkomst.\n9 9 Vælger modtageren udbetaling i 10 år, kan modtageren normalt vælge at indsætte en ny begunstiget til udbetalingen i tilfælde af modtagerens død i den 10-årige udbetalingsperiode. Se afsnittet om begunstigelse på næste side. Rateforsikringen ved død bortfalder, når du går på pension. Begunstigelse Hvis du ikke selv indsætter en begunstiget til dødsfaldssummen, den opsparingssikrede alderssum, rateforsikringen ved død eller en resterende ratepension, vil dine nærmeste pårørende automatisk være indsat som begunstigede. Nærmeste pårørende er i nævnte rækkefølge: Din ægtefælle eller registrerede partner Din samlever* Dine børn og afdøde børns børn Dine arvinger efter testamente Dine arvinger efter arveloven * Din samlever skal leve sammen med dig på den fælles bopæl, og I skal enten vente, have eller have haft børn sammen eller have levet sammen i et ægteskabslignende forhold på den fælles bopæl i de sidste 2 år før dødsfaldet. Du kan frit vælge, hvem du vil begunstige til dødsfaldssummen. Du kan dog ikke indsætte et pengeinstitut, finansieringsselskab eller lignende som begunstiget. Til den opsparingssikrede alderssum og rateforsikringen ved død samt en resterende ratepension kan du vælge særligt at begunstige en eller flere af følgende personer: Dine nærmeste pårørende (se ovenfor) Din ægtefælle/registrerede partner Din fraskilte ægtefælle/tidligere registrerede partner En navngiven person, du bor sammen med på indsættelsestidspunktet (f.eks. din samlever) eller dennes livsarvinger (børn, børnebørn osv.) Dine livsarvinger (børn, børnebørn osv.) Dine stedbørn og deres livsarvinger Dødsfaldsydelserne udbetales uden om boet til de begunstigede, uanset om du ved din død efterlader dig gæld. Der kan dog i visse tilfælde gøres indsigelse mod en begunstigelse. Hvis du ikke ønsker nærmeste pårørende som begunstiget, skal have oplysning om, hvem der så skal have dødsfaldsydelserne udbetalt. Du kan enten ringe til os eller logge på Min side på hvis du vil indsætte en begunstiget eller ændre begunstigelsen. Ved ændringer i dine familiære forhold er det vigtigt, at du på ny overvejer, om den foretagne begunstigelse stadig svarer til dine ønsker. Du skal være opmærksom på, at en begunstigelse i ikke bortfalder, selv om du i en periode ikke har dækningen, fordi du har været hvilende medlem og er udtrådt af pensionsordningen, og herefter bliver aktivt medlem igen. Vi udbetaler de ydelser, der er ret til ved dødsfaldet. Hvis vi efter dødsfaldet modtager indbetalinger, bliver de sendt videre til dødsboet. Det gælder dog ikke, hvis det er første rettidige bidrag, da det skal bruges til at oprette forsikringen.\n10 10 Ydelser ved tab af erhvervsevnen Pensionsordningen indeholder almindeligvis ydelser ved helt eller delvist tab af erhvervsevnen af helbredsmæssige årsager, vurderet i alle erhverv, dels i form af en invalidesum, der bliver udbetalt ved tab af halvdelen af erhvervsevnen, dels i form af en invalidepension, der bliver udbetalt ved tab af mindst 2/3 af erhvervsevnen. Formålet med forsikringen er at yde økonomisk støtte til medlemmer, der af helbredsmæssige grunde helt eller delvis er forhindret i at arbejde i noget erhverv. Det er ikke forsikringens formål at yde økonomisk støtte til medlemmer, der på grund af helbredsmæssige problemer har haft en indtægtsnedgang, eller er blevet arbejdsløse, når medlemmet fysisk fortsat vil være i stand til at bestride et arbejde. Det er heller ikke forsikringens formål at yde midlertidig økonomisk støtte eksempelvis i forbindelse med en sygemelding eller i en periode, hvor medlemmet afventer afklaring i kommunen. Det er heller ikke et formål med forsikringen at yde støtte til medlemmer, der på grund af sociale eller personlige problemer m.v. ikke længere kan arbejde. Derfor bliver ydelserne kun udbetalt, hvis nedsættelsen af erhvervsevnen er varig og skyldes rent helbredsmæssige forhold. For at få ret til invalidepension og bidragsfritagelse er det yderligere et krav, at bidragsindbetalingerne fra arbejdsgiveren er ophørt, og at medlemmet ikke arbejder i et fleksjob. vurderer tabet af erhvervsevne i samarbejde med vores lægekonsulenter. Vurderingen foretages i forhold til den generelle erhvervsevne, altså evnen til at arbejde i alle erhverv. Ved vurderingen af erhvervsevnenedsættelsen lægger vi vægt på, hvor meget den generelle erhvervsevne er nedsat af helbredsmæssige årsager. At den generelle erhvervsevne er nedsat betyder, at der ikke er noget erhverv, man kan arbejde i. Vurderingen sker uafhængigt af uddannelsesmæssig baggrund, tidligere erhvervserfaring og tidligere indtjeningsgrundlag. Der er ikke ret til udbetaling af forsikringen, hvis man har måttet opgive sit hidtidige erhverv, når de helbredsmæssige forhold ikke forhindrer, at man kan arbejde inden for et andet erhverv. Erhvervsevnenedsættelsen skal også være varig. Det betyder, at alle behandlingsmuligheder er udtømte, eller der ikke er udsigt til, at de behandlinger, man har adgang til, kan medføre, at man får en del af sin erhvervsevne tilbage. Nedsættelsen skal være lægeligt dokumenteret. Det vil sige, at der er en læge, der har konstateret og beskrevet de helbredsmæssige problemer, der har ført til, at den generelle erhvervsevne er blevet varigt nedsat med halvdelen eller 2/3 i alle erhverv. Det er først på det tidspunkt, hvor den lægelige dokumentation foreligger, at du eventuelt kan få ret til ydelser ved erhvervsevnetab fra. Du skal være opmærksom på, at bevilling af førtidspension eller udbetaling af en erstatning som følge af en arbejdsskade eller erstatning for varigt mén ikke er ensbetydende med, at du også har krav på ydelser fra. Det skyldes, at der ved vurdering af erhvervsevnetab efter arbejdsskadeforsikringen og vurderingen af ret til førtidspension bliver inddraget andre forhold end de rent helbredsmæssige.\n11 11 Bemærk, at det er en forudsætning for at modtage disse ydelser, at du på skadestidspunktet (det tidspunkt, hvor der foreligger en lægelig dokumentation for en varig nedsættelse af erhvervsevnen af helbredsmæssige grunde i alle erhverv på mindst halvdelen) er omfattet af dækningerne. For at bevare dækningerne hvis indbetalingerne hører op, f.eks. fordi du i en periode ikke har et arbejde, kan det være nødvendigt at forlænge perioden med bidragsfri dækning, eller at fortsætte som selvbetaler. Det kræver en aktiv handling fra det enkelte medlem. Se side 22. Invalidesum Invalidesummen er skattefri og udbetales ved invaliditet, der medfører en varig nedsættelse på mindst halvdelen af den fulde erhvervsevne, hvis nedsættelsen skyldes helbredsmæssige årsager. Nedsættelsen af erhvervsevnen skal være indtrådt og lægeligt dokumenteret, mens du var omfattet af dækningen ved invaliditet i. Vi lægger kun vægt på den lægelige dokumentation, og f.eks. bevilling af et fleksjob betyder ikke, at du har ret til invalidesummen. Dækningen falder bort, når du fylder 60 år, eller hvis du inden da bliver hvilende medlem. Se om mulighederne for at bevare din forsikringsdækning på side 22. Det er den invalidesum, du havde ret til på skadestidspunktet, der vil blive udbetalt. Skadestidspunktet er det tidspunkt, hvor det er lægeligt dokumenteret, at nedsættelsen af erhvervsevnen er varig, fordi der ikke er udsigt til, at helbredstilstanden kan forbedres ved behandling eller genoptræning. Størrelsen af din invalidesum fremgår af din pensionsoversigt. På side 4 kan du se, hvilke størrelser du kan vælge mellem. Invalidepension Invalidepensionen udbetales ved en varig nedsættelse på mindst 2/3 af den fulde erhvervsevne, når nedsættelsen skyldes helbredsmæssige årsager. Dækningen falder bort, når du fylder 60 år, eller hvis du inden da bliver hvilende medlem. Se om mulighederne for at bevare din forsikringsdækning på side 22. Nedsættelsen af erhvervsevnen skal være indtrådt og lægeligt dokumenteret, mens du var omfattet af forsikringen ved tab af erhvervsevnen i. Det er den invalidepension, du havde ret til på skadestidspunktet, der vil blive udbetalt. Skadestidspunktet er det tidspunkt, hvor det er lægeligt dokumenteret, at nedsættelsen af erhvervsevnen er varig, fordi der ikke er udsigt til, at helbredstilstanden kan forbedres ved behandling eller genoptræning. Erhvervsevnetabet skal være på minimum 2/3 i alle erhverv af helbredsmæssige årsager. Indtægtstab, uddannelsesmæssig baggrund og lignende ikke helbredsmæssige forhold har ingen betydning for vurderingen. Invalidepensionen udbetales efter bidragsophør som en månedlig ydelse og beskattes som personlig indkomst. Det er en betingelse for at få ret til invalidepension, at du ikke er ansat i et fleksjob. Størrelsen af invalidepensionen fremgår af pensionsoversigten. Betalingen for invalidepensionen og størrelsen af invalidepensionen kan ændres. I skemaet nedenfor kan du se, hvordan størrelsen af invalidepensionen er fastsat. Hvis den ændres, kan du se det i din pensionsoversigt. Skemaet nederst på siden skal læses sådan: Hvis du blev medlem i som 39-årig og i dag har en bidragsprocent på 12 %, får du ret til en årlig invalidepension på kr. Din alder da Bidragsprocent du blev medlem i Fra 4,5 % til 6,6 % Fra og med 6,6 % Fra og med 9 % Fra og med 12 % Fra og med 15 % år kr kr kr kr kr år kr kr kr kr kr år kr kr kr kr kr år kr kr kr kr kr år kr kr kr kr kr.\n12 12 Du kan se på din pensionsoversigt, hvilken invalidepension du kan have ret til. Enkelte medlemmer kan have ret til en invalidepension, der er anderledes end den, der fremgår af skemaet. Se evt. side 17 om grupper, der har ret til andre ydelser. Hvis du genvinder din erhvervsevne, har du pligt til at give os besked om det. Når du har genvundet din erhvervsevne, bortfalder retten til invalidepension. Du har også pligt til at kontakte os, hvis du bliver ansat i et fleksjob. Der er ikke ret til invalidepension fra, så længe du er ansat i et fleksjob uanset om der bliver indbetalt bidrag for dig til eller ej. Invalidepensionen standser også, hvis der igen bliver indbetalt bidrag til. Hvis du undlader at meddele os, at du er kommet i fleksjob eller har genvundet din erhvervsevne, kan det medføre krav om tilbagebetaling. Udbetalingen af invalidepension hører op, når du får udbetalt alderspension fra, dog senest når du fylder 67 år. Bidragsfritagelse Hvis du har ret til bidragsfritagelse, fremgår det af din pensionsoversigt. Bidragsfritagelsen betyder, at du beholder de forsikringsdækninger, du havde, da du fik ret til bidragsfritagelse. Opsparingen til alderspension fortsætter også med udgangspunkt i de sidste bidrag, der blev indbetalt, inden du fik ret til bidragsfritagelse. Dækningen falder bort, når du fylder 60 år, eller hvis du inden da bliver hvilende medlem. Se om mulighederne for at bevare din forsikringsdækning på side 22. Du får ret til bidragsfritagelse ved en varig nedsættelse på mindst 2/3 af den fulde erhvervsevne, når nedsættelsen skyldes helbredsmæssige årsager. Nedsættelsen af erhvervsevnen skal være lægeligt dokumenteret og varigt indtrådt efter, du er blevet medlem af Industriens Pension. Det er dog et krav, at der ikke bliver indbetalt bidrag, og at du ikke er ansat i et fleksjob. Bidragsfritagelsen hører op, når du går på alderspension, dog senest når du fylder 67 år. Hvis du kan arbejde igen Hvis du helt eller delvist genvinder din erhvervsevne, så du igen kan arbejde, har du pligt til at give os besked om det. Genvinder du din erhvervsevne, bortfalder retten til bidragsfritagelse. Du har også pligt til at kontakte os, hvis du bliver ansat i et fleksjob. Du har ikke ret til bidragsfritagelse fra Industriens Pension, så længe du er ansat i et fleksjob uanset om der bliver indbetalt bidrag for dig til eller ej. Bidragsfritagelsen standser altid, hvis der igen bliver indbetalt bidrag til. Bidrag på 0 kr. Hvis du stadig er ansat, men ikke får løn, kan din arbejdsgiver indberette et bidrag på 0 kr. til os. Det kan f.eks. være tilfældet, hvis du er på orlov uden løn, eller hvis du på grund af sygdom ikke længere får løn fra din arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver indberetter et bidrag på 0 kr. for dig, bliver du stillet på næsten samme måde, som hvis du var i bidragsfri dækning. Det vil sige, at du beholder dine forsikringsdækninger med samme beløb, som de var på det tidspunkt, hvor din arbejdsgiver holdt op med at indbetale for dig. Betaling for forsikringsdækninger og omkostninger i perioden med bidragsfri dækning bliver taget fra opsparingen til alderspension, som defor bliver mindre.\n13 13 Forsikring ved visse kritiske sygdomme Hvis du får en af de kritiske sygdomme, der er nævnt nedenfor, kan du have ret til at få udbetalt en skattefri sum fra. Størrelsen af summen fremgår af din pensionsoversigt. Der kan kun ske udbetaling én gang. Diagnosen skal være stillet, mens du var dækket af forsikringen. Summen udbetales, når Industriens Pension har sikret, at kravene i forsikringsbetingelserne er opfyldt. Ved visse kritiske sygdomme forstås: Ondartet kræft Blodprop i hjertet By-pass opererede tilfælde af koronarsklerose og ballonudvidelse Hjerteklapkirurgi Slagtilfælde (hjerneblødning/blodprop i hjernen) Sækformet udvidelse af hjernens pulsårer Visse godartede svulster i hjerne og rygmarv, der giver mén Multipel sklerose (dissemineret sklerose og ALS) Muskelsvind AIDS Kronisk nyresvigt Større organtransplantationer (hjerte, hjerte-lunge, lunge eller lever) Blindhed Døvhed I forsikringsbetingelserne for visse kritiske sygdomme 2 kan du læse mere om de diagnoser, som skal være stillet, for at du har ret til udbetaling ved visse kritiske sygdomme. I afsnittet om Valgfrie ydelser kan du læse mere om, hvilke muligheder du har for at ændre på størrelsen af din sum ved visse kritiske sygdomme. Dækningen bortfalder senest, når du fylder 67 år. Dækningen bortfalder, hvis du bliver hvilende medlem eller udtræder af pensionsordningen, Se om mulighederne for at bevare din dækning på side 22. Dækningen bortfalder også, hvis du beder om udbetaling af den livsvarige alderspension, eller hvis du dør. Hvis du tidligere har haft en sygdom, dækker forsikringen, hvis du får sygdommen igen. Det er dog en betingelse, at du har været rask i en sammenhængende periode på 7 år. Det betyder, at hvis du f.eks. tidligere har haft kræft, så dækker forsikringen kun, hvis du får kræft igen, hvis du har været erklæret rask i mindst 7 år. Kravet om, at du skal have været rask i 7 år gælder, selv om der er tale om to helt forskellige former for kræft. Du kan kun få udbetalt sum ved kritisk sygdom én gang i. Formålet med forsikring ved visse kritiske sygdomme er at give alvorligt syge personer en sum penge, de kan bruge, når de befinder sig en usikker situation. Derfor er udbetaling fra forsikringen en personlig rettighed, der falder bort, hvis den forsikrede dør. Den forsikredes efterladte kan ikke søge om udbetaling i anledning af den kritiske sygdom. De kan i stedet få ret til ydelserne ved død, se side 8.\n15 15 Ekstrapension Hvis du synes, at din ratepension skal være højere, kan du benytte dig af muligheden for at spare mere op med ekstrapension. Hvis du indbetaler til ekstrapension, får du en højere månedlig udbetaling i 10 år. Udbetalingen af ekstrapension kan tidligst begynde, når du når efterlønsalderen og senest 15 år efter, at du har nået efterlønsalderen. Du bestemmer selv, om udbetalingen af ekstrapension skal begynde samtidig med dine andre alderspensioner eller på et andet tidspunkt. Oprettelse af ekstrapension Ekstrapension bliver oprettet automatisk, hvis der kommer en indbetaling fra Fritvalgs Lønkontoen eller lignende, eller hvis din arbejdsgiver sender et beløb med besked om, at det skal anvendes til ekstrapension. Du har også mulighed for selv at indgå en aftale om ekstrapension, så du kan betale direkte. Ekstrapension er tegnet som en ratepension med markedsrente. Hvis din samlede indbetaling til ratepension i overstiger grænsen i Pensionsbeskatningsloven, anvendes resten af indbetalingen til en livsvarig livrente med en garantiperiode på 5 år. Garantiperioden betyder, at der bliver udbetalt en supplerende ydelse til dine efterladte, hvis du ikke selv når at få udbetalt livrenten i mindst 5 år. Opsparingen til livrente er til markedsrente, ligesom den obligatoriske del af pensionsordningen. Opsparingen til ratepension er også markedsrente, men følger en anden investeringsprofil. Du kan læse mere om ekstrapensions investeringsprofil på side 16. På samme måde som for resten af pensionsordningen sker der en omlægning til mindre risikofyldte investeringer i takt med, at du nærmer dig pensionsalderen. Når du er gået på pension, virker ekstrapension lidt anderledes end ratepensionen i den obligatoriske del af pensionsordningen. Der er nemlig ikke nogen udjævningsmekanisme i ekstrapension, og det betyder, at der vil ske fald i udbetalingerne med det samme, hvis det går dårligt med investeringerne. Med ekstrapension får du også en rateforsikring. Det betyder, at dine efterladte, får en udbetaling, hvis du ikke selv når at få glæde af din ekstrapension. Indbetalinger til ekstrapension Indbetalingerne til din ekstrapension bliver behandlet på denne måde: Der er bortseelsesret for indbetalinger fra din arbejdsgiver. Det betyder, at indbetalingen ikke bliver regnet med, når din skattepligtige indkomst bliver gjort op. Der skal dog betales arbejdsmarkedsbidrag af indbetalingen. Det er, der beregner og indbetaler arbejdsmarkedsbidraget Hvis du selv indgår aftale om ekstrapension med os, så har du fradragsret for indbetalingerne efter de til enhver tid gældende regler i pensionsbeskatningsloven. Når du går på pension Når du går på pension, bliver ekstrapension udbetalt over 10 år. Du skal betale indkomstskat af udbetalingerne. Ved dødsfald Skal ekstrapensionen udbetales til dine efterladte, skal de betale indkomstskat af de løbende udbetalinger fra ekstrapension. Hvis de løbende udbetalinger bliver konverteret til en engangssum, skal de efterladte betale 40 % i statsafgift og evt. boafgift. Udbetaling fra livrenten (supplerende ydelse) kan ikke udbetales som et engangsbeløb. Du kan læse mere om ekstrapension på\n16 16 Ratepension i ekstrapension Udover s markedsrenteprodukt er der også mulighed for at spare ekstra op til alderspensionen i Industriens Pension. Hvis man indbetaler til produktet ekstrapension, sparer man primært op i en ratepension, men hvis man indbetaler mere end samlet kr. (2012) om året, så sparer man tillige op i en livrente. Opsparing i ratepension i ekstrapension sker på følgende vilkår: Opsparingens afkast og risiko Opsparingens afkast og risiko kommer fra aktier og obligationer. Erfaringsmæssigt er risikoen ved investering i obligationer mindre end risikoen ved investering i aktier. Til gengæld vil man normalt også forvente, at obligationer giver et lavere afkast end aktier, når man ser over en lang investeringshorisont. Forsikredes alder Fra aktier Som det ses af tabellen, afhænger investeringens risiko af forsikredes alder. Jo ældre forsikrede er, desto mere af forrentningen kommer fra obligationer. Formålet med at ændre investeringens sammensætning er at mindske risikoen i takt med, at den forsikrede nærmer sig pensionsalderen. For alle alderspensionister anvendes det trappetrin, der gælder for aldersgruppen Fyldt 65 år uanset medlemmets alder. Omkostninger Opsparingen i ekstrapension koster fast 2 kr. om måneden samt yderligere 2 kr. i de måneder, hvor der indbetales på opsparingen. Hertil kommer omkostninger i forbindelse med depot, handel og forvaltning af de porteføljer af aktier hhv. obligationer, som forsikredes opsparing er knyttet til. Disse omkostninger fratrækkes i afkastet. Afkast og omkostninger fremgår af Fordeling af forrentningen Under 35 år 70 % 30 % år 60 % 40 % år 40 % 60 % år 20 % 80 % Fyldt 65 år 10 % 90 % Fra obligationer\n17 17 Grupper med en anden dækning Nogle medlemmer i Industriens Pension har en anden dækning end den, der fremgår af side 3. Det gælder bl.a. for: medlemmer der er optaget i pensionsord- ningen på grund af ansættelse i fleksjob medlemmer der havde mistet deres erhvervsevne inden optagelse i pensionsordningen medlemmer der var ansat i skånejob ved optagelsen i pensionsordningen medlemmer der var fyldt 50 år, inden deres pensionsbidrag steg til mindst 4,5% medlemmer der var fyldt 55 år, inden deres pensionsbidrag steg til mindst 7,2% medlemmer, der kommer fra PNN PENSION eller PHI pension, og er blevet medlemmer i Industriens Pension på grund af fusionen mellem selskaberne medlemmer, der har valgt seniorordning gældende fra Ydelser Alderspensionering: Død: Tab af erhvervsevne: Pensionsordning for medarbejdere, som er ansat i fleksjob eller havde mistet deres erhvervsevne inden optagelse Hvis du bliver medlem på grund af ansættelse i et fleksjob, bliver du som hovedregel optaget i en pensionsordning i Industriens Pension uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen. Dette fremgår af de almindelige forsikringsbetingelser 5, stk. 2. Hensigten med de særlige regler er at give medlemmerne de bedst mulige pensionsvilkår, hvis de ansættes i fleksjob. Pensionsordning uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen kan også oprettes for medlemmer, der har mistet deres erhvervsevne inden optagelse i pensionsordningen. Med en pensionsordning uden forsikring ved tab af erhvervsevne kommer disse medlemmer ikke til at betale for forsikringer, som de alligevel aldrig vil kunne få udbetalt. Hvis du er optaget i pensionsordningen på grund af ansættelse i et fleksjob, eller hvis du allerede havde mistet mere end halvdelen af din erhvervsevne inden, du kom med i pensionsordningen, så kontakt os hurtigst muligt, hvis vi ikke allerede har fået besked. Medlemmer med pensionsordning uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen har ret til følgende ydelser: Livsvarig alderspension Dødsfaldssum Opsparingssikret alderspension Ingen dækning Visse kritiske sygdomme: Engangssum\n18 18 Er du allerede medlem af Industriens Pension ved ansættelsen i fleksjob, kan du som oftest fortsætte med den samme forsikringsdækning som hidtil, dvs. også med en forsikring ved tab af erhvervsevnen. Tilsvarende gælder, hvis du er medlem af Industriens Pension og skifter overenskomst ved ansættelse i fleksjob og dermed skal med i en anden pensionsordning. Du har i visse tilfælde mulighed for at blive i, hvis den overenskomst, du bliver ansat under, giver mulighed for fortsat indbetaling til. Hvis du skifter overenskomst ved ansættelse i fleksjob og dermed bliver medlem af, kan du måske beholde din tidligere pensionsordning, hvis du tidligere har været omfattet af en pensionsordning under en anden overenskomst. Arbejdsgiveren skal oplyse om ansættelser i fleksjob Arbejdsgiveren skal oplyse Industriens Pension, hvis der ansættes en ny medarbejder i fleksjob, eller hvis en af de nuværende medarbejdere overgår til fleksjob. Arbejdsgiveren skal blot indsende en kopi af ansættelsesbeviset, hvor det står, at medarbejderen er ansat i fleksjob. Det gøres ved første indberetning af pensionsbidrag til for medarbejderen i fleksjob. sender derefter brev med en svarkupon til medarbejderen, hvor medarbejderen skal oplyse, om der er en tidligere pensionsordning et andet sted, som medarbejderen ønsker at fortsætte i. Hvis der er en tidligere ordning, som medarbejderen gerne vil have indbetalt bidrag til, skal der ikke indbetales til. Er der ikke en sådan ordning, får medarbejderen en ordning uden invalidedækning i. Nuværende medlemmer der ansættes i fleksjob og forbliver under Industriens Pensions overenskomstområde Nuværende medlemmer af Industriens Pension, som overgår til ansættelse i fleksjob, kan fortsætte med samme forsikringer som medlemmer på almindelige ansættelsesvilkår, hvis følgende to betingelser er opfyldt: 1. Medlemmet blev optaget i på almindelige vilkår, dvs. med fuld forsikringsdækning, herunder dækning ved invaliditet. 2. Medlemmet får ved overgangen til fleksjob enten indbetalt bidrag fra en arbejdsgiver eller har bidragsfri dækning. Er medlemmet hvilende ved overgangen til fleksjob, bliver medlemmet som udgangspunkt optaget i ordningen uden invalidedækning. Medlemmer, der er selvbetalere ved overgangen til fleksjob, viderefører den invalidedækning, de havde som selvbetalere. Nuværende medlemmer, der ansættes i fleksjob uden for Industriens Pensions overenskomstområde Nuværende medlemmer af Industriens Pension, som overgår til ansættelse i fleksjob under et andet overenskomstområde, kan fortsætte i Industriens Pension med invaliditetsdækning, hvis følgende fire betingelser er opfyldt: 1. Medlemmet blev optaget i på almindelige vilkår, dvs. med fuld forsikringsdækning, herunder forsikring ved tab af erhvervsevnen. 2. Medlemmet får ved overgangen til fleksjob enten indbetalt bidrag fra en arbejdsgiver eller har bidragsfri dækning. 3. Overenskomstparternes aftale om særlige regler for medlemmer af Arbejdsmarkeds-pensionen, der ansættes i fleksjob, tillader, at pensionsordningen kan fortsættes i. 4. Medlemmet ønsker, at bidragsindbetalingen fortsætter til Industriens Pension. Nye medlemmer, der ansættes i fleksjob Nye medlemmer, der efter overenskomstens bestemmelser skal være i Industriens Pension ved ansættelse i fleksjob, optages uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen Nye medlemmer kan dog blive i en tidligere pensionsordning, hvis overenskomsten giver ret til det. Medlemmer ansat i skånejob Nye medlemmer, der gennem ansættelse i et skånejob (ansættelse omfattet af 2, nr. 6, i Bekendtgørelse af lov om en aktiv beskæftigelsesindsats) bliver optaget i uden forsikring ved tab af erhvervsevnen. Medlemmer der var fyldt 50 år, da pensionsbidraget steg til mindst 4,5 % Hvis du var 50 år, da dit pensionsbidrag steg til 4,5 %, har du ikke ret til alderssum, ratepension, rateforsikring og invalidepension. Det sikrer, at mest muligt af dine indbetalinger bliver brugt til alderspensionsydelser.\n19 19 Medlemmer der var fyldt 55 år, da bidraget steg til mindst 7,2 % Den 1. juli 2002 blev der indført følgende yderligere ydelser: Opsparingssikret alderssum, der udbetales ved død med et beløb, der højst kan udgøre alderssummens opsparede værdi. Ratepension, der udbetales i 10 år ved alderspensionering. Rateforsikring ved død, der udbetales i 10 år med et beløb på mindst samme størrelse som ratepensionen. Disse ydelser betales af bidrag over 7,2 %. Er indbetalingen ikke stor nok, bliver kun noget af alderssummens værdi opsparingssikret. Det skyldes, at indbetalingerne til disse ydelser først går til at betale for opsparingssikringen af alderssummen. I disse tilfælde er der heller ikke penge nok til også at betale for ratepension og rateforsikring ved død. Medlemmer optaget i PNN PENSION og PHI pension før den 1. januar 2009 Med virkning fra den 1. januar 2009 er pensionskasserne PNN PENSION og PHI pension fusioneret med, og pensionskasserne er ophørt med at eksistere. Medlemmerne i pensionskasserne er fortsat som medlemmer i Industriens Pension på de vilkår, der er aftalt mellem pensionskasserne og Industriens Pension ved fusionen. Der kan dog være forskelle på indholdet af pensionsordningen for et tidligere medlem af PNN PENSION og PHI pension. og børnepension - der ikke er ret til sum ved visse kritiske sygdomme - der ikke er ret til løbende invalidepension - en del af den særlige bonushensættelse er af type A Bidragsbetalende medlemmer kan vælge visse forsikringsdækninger til og fra, se side 4. Du kan se, hvad du kan få ret til af forsikringsdækninger m.v. i din pensionsoversigt. Den opsparing der stammer fra PNN PENSION og PHI pension overgår pr. 1. december 2011 til markedsrente. Det gælder dog ikke medlemmer, der begynder at få deres alderspension udbetalt senest den 1. juni 2012 eller som afgår ved døden senest 1. juni I forbindelse med overgangen til markedsrentevilkår bliver der fratrukket et kursværn fra den opsparing, der stammer fra PNN PENSION. Kursværnet bliver trukket pr. 1. juni 2012, men er opgjort pr. 1. december Herefter vil den opsparing, der stammer fra PNN PENSION og PHI Pension, og som er overgået til markedsrente, blive forrentet på samme vilkår som den øvrige opsparing i Industriens Pension. Den ved fusionen etablerede afdragsordning for opsparing fra PNN Pension og PHI Pension ophører dermed for den del, som er overgået til markedsrente. betød, at de fleste medlemmer fik ændret deres pensionsopsparing fra gennemsnitsrente til markedsrente. Der er dog nogle grupper, der ikke fik ændret deres pensionsopsparing til markedsrente. De grupper er: - Pensioner og forsikringer der allerede var under udbetaling den 1. december Medlemmer der er begyndt at få deres alderspension udbetalt inden den 1. juni Efterladte der får udbetalt ydelser på grund af dødsfald, der er sket inden den 1. juni 2012 Der er også enkelte dækninger til markedsrente, der kan blive ændret til gennemsnitsrente, når de skal udbetales. Det sker for at sikre en stabil ydelse i udbetalingsperioden, og gælder bl.a. for hvilende invalidepensioner, hvilende børnepensioner og supplerende ydelse. Forskellen kan blandt andet være, at: - der er ret til depotsikring ved død Medlemmer med pensionsopsparing til gennemsnitsrente Den 1. december 2011 gik Industriens Pension over til markedsrente. Det\n20 20 Mere om Arbejdsmarkedspensionen Dette er et kapitel, som indeholder oplysninger til alle medlemmer også dig, der er omfattet af pensionsordning uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen. Medlemmer, der bliver omfattet af pensionsordning uden en forsikring ved tab af erhvervsevnen, skal være opmærksomme på, at ydelserne er anderledes end i den almindelige ordning, og vilkårene for dækninger ved tab af erhvervsevnen gælder derfor ikke. Se nærmere om pensionsordning uden invalidedækning side Bestyrelsen i vedtager forsikringsbetingelserne og kan beslutte at ændre pensionsordningen for såvel allerede indbetalte som fremtidige bidrag og med virkning for alle medlemmer - herunder også medlemmer, der er blevet medlem af pensionsordningen, før en ændring træder i kraft. Bestyrelsen kan bl.a. beslutte at ændre i bagvedliggende forudsætninger og beregningsmetoder, som kan ændre pensionernes størrelse både op og ned, ligesom bestyrelsen kan beslutte, at dækninger kan bortfalde. Prognose for dine forventede pensioner Opsparingen til alderspensionen bliver forrentet med markedsrente. Det betyder, at du med det samme får overført hele din del af det afkast, vi opnår af investeringerne. I gode perioder vokser pensionsopsparingen. I dårlige perioder taber vi penge, og så bliver pensionsopsparingen mindre. (læs mere på dk), risiko og omkostninger samt ud fra pensionsopsparingen og indbetalingernes størrelse. Indbetalingernes størrelse fastsættes med udgangspunkt i gennemsnittet af det, vi har registeret som indbetalt på pensionsordningen de sidste 3 måneder. Fra indbetalingerne trækker vi udover arbejdsmarkedsbidrag betaling for administration og forsikringsdækning. Et af de beløb, vi trækker fra dine indbetalinger, er henlæggelser til reserver, som er en del af forudsætningerne vedrørende omkostninger. Beløbet fratrækkes for at sikre, at der opstår et overskud på forsikringen, som kan anvendes til at opbygge særlig bonushensættelse. Du kan læse om særlig bonushensættelse på side 24. Betaling for forsikringsdækninger og omkostninger fremgår af de tekniske grundlag og er anmeldt til Finanstilsynet dog undtaget den del, som er syge- og ulykkesforsikring. Dine forventede pensioner kan godt være fordelt på flere forskellige tekniske grundlag og dermed være regnet med forskellige forudsætninger (hvis din pensionsordning ikke er med markedsrente). Omkostninger kan fratrækkes pensionsopsparingen. Når vi laver prognosen, som vises på pensionsoversigten, forudsætter vi, at indbetalingen ikke ændrer sig, og at den fortsætter frem til pensioneringstidspunktet, og at vi opnår et bestemt afkast. For ekstrapension indregner vi dog ikke fremtidige indbetalinger. Vi forudsætter også, at de beløb, vi trækker fra indbetalingen, ikke ændrer sig. Derfor er det væsentligt, både hvad der bliver indbetalt for dig, men også hvordan udviklingen bliver i betaling for gruppeliv (dvs. invalide- og dødsfaldssum samt sum ved visse kritiske sygdomme) og invalidepension i årene frem til pensionsalderen, da betaling for gruppeliv fastsættes for et år ad gangen, og betaling for invalidepension løbende kan ændres. Afhængigt af hvilke ydelser du har ret til, bliver en fast andel af pensionsbidraget anvendt til betaling for gruppelivssummer, invalidepension, alderssum og livsvarig alderspension. Resten af pensionsbidraget bruges til den opsparingssikrede alderssum, rateforsikringen ved død og ratepensionen. Hvis der ikke indbetales nok, er det derfor ikke sikkert, at du har ret til alle ydelser. Betaling for invalide- og dødsfaldssum samt for sum ved visse kritiske sygdomme fastsættes for et år ad gangen og anmeldes til Finanstilsynet. Betalingen fastsættes ud fra antallet af medlemmer i, som har ret til summerne og ud fra deres aldre. Betalingen omfatter beløb til dækning af administrationsomkostninger. Udbetalingen er skattefri. Der skal dog betales boafgift af dødsfaldssummen efter gældende regler. Invalidepensionen er etableret som syge- og ulykkesforsikring, og betalingen fastsættes på baggrund af det forventede antal af invaliditeter i og aldersfordelingen blandt medlemmerne. vurderer, om det faktiske antal af invaliditeter svarer til det forventede antal. Betalingen kan derfor reguleres, hvis der er flere eller færre invaliditeter end forventet. Betalingen omfatter beløb til dækning af administrationsomkostninger. Prognosen på pensionsoversigten er vejledende, da pensionernes størrelse afhænger bl.a. af det markedsafkast, der rent faktisk opnås i fremtiden. Bemærk, at afkastet også kan blive negativt. Prognosen for dine forventede pensioner bliver beregnet ud fra nogle generelle forudsætninger om afkast Enkelte medlemmer har dog en invalidepension, der er etableret som livsforsikring. For disse medlemmer fastsættes betalingen og størrelsen af invalidepensionen ud fra den enkeltes alder og indbetalinger. Pensionsopsparing til gennemsnitsrente Nogle medlemmer fik ikke ændret deres pensionsopsparing til markeds-


Kæledyrs portrætter på bestilling - Kunstner Majbrit Skou\nHjem/Bestil Kæledyrs portrætter\nBestil Kæledyrs portrættermajbrit skou2019-05-16T12:13:53+01:00\nJeg laver kæledyrs portrætter ud fra foto på bestilling. Kunne du tænke dig et evigt minde af din hund, kat, hest eller andet kæledyr, så skriv eller ring til mig, så tager vi en snak om hvordan jeg kan lave et portræt til dig. Et kæledyr er for mange ligestillet med et familiemedlem, og jeg er derfor særlig opmærksom på at fange det unikke hos netop dit kæledyr.\nHvis du kunne tænke dig at få lavet et kæledyrs portræt foregår det således:\nDu beslutter hvilken størrelse lærred du kunne tænke dig.\nDu sender mig et eller flere fotos i høj kvalitet af dit kæledyr.\nVi aftaler farver og evt. tekst m.v. som skal indgå i portrættet.\nHerefter går jeg i gang med at skitse det op.\nJeg sender løbende billeder af processen.\nInden jeg går ind i den sidste malefase, får du besked om at komme med kommentarer til rettelser.\nMaleriet færdig gøres.\nVed bestilling af et personligt maleri betales der 50% inden arbejdet går i gang. Resten betales inden eller ved levering.\nPris eksempler på Kæledyrs portrætter\n50 x 50 cm – 2500 kr\n60 x 60 cm – 3600 kr\n80 x 80 cm – 6400 kr\n80 x 100 cm – 8000 kr\n(mindsteprisen for et portræt er 2500kr. Da et lille maleri tager lige så lang tid som et mellem. I det der er samme pels mv. der skal males. Der skal bare mindre pensler til)\nPriserne er vejledende og gælder kun ved et dyr pr. maleri. Ved specielle ønsker m.v. kan der komme en merpris, hvis det er meget tidskrævende. Men send mig en mail eller ring på Tlf. 2323 1977 og lad os tage en snak om dine ønsker.\nHvis du vil se hvad jeg ellers laver kan du se flere malerier her\nHvis du kunne tænke dig, at glæde en med et personligt kæledyrsportræt, kan du bestille et gavekort, så personen selv kan have indflydelse på portrættets udformning, størrelse, farver m.v.\nDu kan bestille gavekort her


Tømrer - N.P. Andersen\nHar du brug for en dygtig tømrer i Nordsjælland?\nN.P. Andersen ApS tager sig af alle dine tømreropgaver inde som ude.\nHar du købt et nyt køkken, så sætter vi det op for dig. Vi samler alle elementer og sørger for, at alt er i orden, så du kan tage det nye køkken i brug. Vi tilpasser bordplader i laminat og i alle tænkelige træsorter. Derved sparer du mange penge og får en bordplade, der passer perfekt til dit behov.\nVi bygger din nye carport\nSkal du have bygget en carport, så er vi klar til arbejdet. Vi begynder altid med et afklarende møde. Her sørger vi for, at du kommer 360 grader omkring projektet, så du tager stilling til alle de vigtigste aspekter. Skal der være rum til opbevaring af cykler, haveredskaber, brænde? Hvilke installationer har du brug for? Hvordan skal stilen være i forhold til dit hus? osv. Alt kan lade sig gøre. Vi måler op og bygger carporten fra bunden ud fra dine ønsker til indretning, materialer og funktionalitet.\nVi bygger din nye træterrasse\nEr det tid til en ny træterrasse, så bygger vi den for dig. Vi bygger både i trykimprægneret træ og hårdt træ – og naturligvis ud fra dine ønsker til form, størrelse, mønstre, mv. Der er uendeligt mange muligheder for at sætte dit eget unikke præg på din terrasse.\nAlle andre tømreropgaver\nHer på siden kan læse mere om udskiftning af døre og vinduer, tagarbejde og gulvarbejde. Det er nogle af de opgaver, vi har rigtig mange af for vores private kunder.\nDerudover laver vi også facadebeklædning, gavle, udskiftning af tagrender, opsætning af hegn, lofter, vægge, indbyggede skabe mv. Du er kort sagt altid velkommen til at kontakte os med en hvilken som helst tømrer- eller snedkeropgave. Vi tager en snak om dit projekt og finder en god løsning sammen. Vi ser frem til at høre fra dig!


#139: Alefarm - Frankonian Stoker | Lehrmann og bryg\nAlefarm Brewing har i løbet af i år fået slået sig fast som et af de absolut bedste danske bryggerier, når det drejer sig om markant humlede øl, hvad enten det drejer sig om IPA, American Pale Ale, DIPA, NEIPA , etc. Jeg har efterhånden fået smag en del af deres øl, og jeg synes deres humlede øl holder et ganske flot niveau. Jeg er i hvert fald endnu ikke stødt på en øl fra Alefarm, jeg er blevet skuffet over.\nDa jeg så på Alefarms webshop, at de havde forsøgt sig med lidt andre typer af øl, blev jeg nysgerrig, og jeg var simpelthen nødt til at prøve dem for at se hvordan niveauet er, når der ikke er tale om klassisk humle øl.\nDen første øl jeg har prøvet er Franconian Stoker, som stilmæssigt ligger i nærheden af en tysk rauchbier.\nUseende: Frankonian Stoker er en ravfarvet øl med en ganske flot skumkrone, der lægger sig flot oven på øllen.\nDuft: Allerede da jeg hælder øllen op, breder der sig en let røget duft i rummet. Her er tale om en ganske behagelig røg, uden at den er decideret kraftigt eller påtrængende. Det er ikke tung våd bålrøg, ej heller tung tørvet røg, som i en Islay whisky; men mere en afdæmpet og imødekommende, let røget duft. Umiddelbart går mine tanker i retning af barbecue og let røget kød.\nSmag: Smagen bærer også præg af en let røget smag. Det er en fin røgsmag, som lægger sig blidt over en let maltbund, som bidrager med en moderat sødme. Under røgen kan man lige ane lidt lette noter og svag bitterhed fra humlen.\nFranconian Stoker føles let og meget letdrikkelig, med en lav grad af bitterhed. Den føles blød og let med dens moderat smag af røg, og den har en ganske lang behagelig afrundet eftersmag af den samme lette røg.\nMin vurdering: Jeg ganske positivt overrasket over Franconian Stoker. Alerfarm er måske mest kendt for deres meget humlede øl og farmhouse ales; men her viser de, at de faktisk også holder et ganske godt niveau indenfor andre øltyper.\nFrankonian Stoker er en ganske god og meget letdrikkelig øl. Den kan umiddelbart virke meget simpel i sin opbygning med fuld fokus på røgsmagen; men det der i min optik gør den til virkelig god øl, er at den bare godt brygget: God, simpel og ganske velsmagende, med en fin, blød og let røg.\nMed sine afdæmpede noter af røg minder den mig i både duft og smag meget om barbecue.\nRøgsmagen er godt afdæmpet, hvilket gør den ganske behagelig, indbydende og let at gå til. Den er ikke så voldsom i smagen som f.eks. en Aecht Schlenkerla kan være. Jeg oplever Franconian Stoker som langt mere afrundet, blød og behagelig.\nDet er et kvalitetstegn ved øllen, at jeg nærmest er overrasket over hvor hurtigt den er væk. Jeg sidder tilbage med et tomt glas og er næsten skuffet over, at der ikke er mere tilbage.\nOm Franconian Stoker:


Tilladt blodsukker i et barn - Komplikationer 2020\nNaturmedicin "Dialek", beregnet til behandling af diabetes mellitus (DM), kan erstatte forskellige kemiske hypoglykæmiske tabletter. "Dialek" er et bioaktivt kosttilskud, der har til formål at reducere blodsukkerniveauet til normalt.\nDiabetes mellitus (DM) forstyrrer transmissionen af nerveimpulser, hvilket forårsager diabetisk neuropati, et af de farligste konsekvenser af diabetes. Patologi er karakteriseret ved ødelæggelsen af neuroner i hjernen og det perifere nervesystem, hvor arbejdet i alle systemer og organer forstyrres.\nHvordan man reducerer blodsukker uden insulin?


Billig Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm – 72 kr.\nBrunch with Santa by DROPS Design er en fin dækkeserviet, som forestiller en nisse. Dækkeservietten egner sig godt til juletiden og den er hæklet i Drops Paris.\nDer er brugt farve 61 Lys Fersken i opskriften, men da den farve er udgået, har vi valgt den (Læs mere)\nNavn: Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm\nMange internet handler foreslår i øjeblikket flere fragtmuligheder. En af favoritterne er for øjeblikket at få leveret til et afhentningssted, som giver dig mulighed for at hente ordren lige når det passer dig. Leveringsformen er nemlig særligt hensigtsmæssig, samt endda desuden den mindst kostelige leveringstype ved køb af Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm.\nDu kunne lige så vel overveje at få produkterne bragt til din lejlighed eller hus eller til dit arbejdes adresse. Muligheden viser sig til tider en kende mere bekostelig, men ydermere særdeles gnidningsløs. Den mest prisbevidste fragtmulighed vil dog altid være at du selv henter produkterne, hvilket kræver at du befinder dig tæt på netshoppens lager.\nAntal dages levering på Opskrifter || Hækleopskrifter || Hækleopskrifter til interiør er naturligvis yderst udslagsgivende når man behøver ordren lige om lidt, og derfor er det fuldkommen afgørende at man checker det anslåede leveringstidspunkt ved den respektive vare.\nEn række e-forhandlere tilsiger levering efter en enkelt hverdag på de fleste af deres varer, eksempelvis Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm, men glem ikke at det er påkrævet at orden realiseres før et aftalt tidspunkt, således at de har en chance for at nå at få ordren fikset inden medarbejderne drager hjemad.\nNogle enkelte online forretninger garanterer fragtfri levering, men oftest under forudsætning af at der bestilles for en præcis sum. Ellers må man udvælge den prisbilligste metode til levering, hvilket oftest – om du er nær Vejle, Brønderslev eller Hinnerup – vil være at få dem til at køre bestillingen til et udleveringssted.\nDet er ret så problemfrit for os alle at vurdere prisniveauet i blandt flere webshops, og derved har en lang række Drops – Garnstudio webshops set sig nødsaget til at trykke salgsværdien på mange af deres produkter – til juniorer, og ligeså til mænd og kvinder – eftertrykkeligt, og endda nogle gange tilbyde fri fragt.\nTil gengæld kan det trods alt vise sig indbringende at inspicere flere internet forretninger efter rabat på Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm forud for at du gennemfører din bestilling, sådan at du ikke er i tvivl om at opnå den mest betalelige pris.\nMan må bare ikke undervurdere, at når en forhandler på nettet afsætter produkter til salg for en salgspris der anses for ubegribelig beskeden, kunne det mange gange være et karakteristika der viser en uægte e-handler. Handler med kort er ikke desto mindre omsluttet af en orden, hvilket støtter køberen overfor fup online virksomheder.\nVi tilråder kortbetalinger eller MobilePay. Som en alternativ mulighed bør du benytte en løsning på afbetaling som for eksempel ViaBill, når du foretrækker at honorere pengene i flere bidder.\nInden folk handler på en Drops – Garnstudio internet shop kan de principielt gennemlæse webshoppens forretningsbetingelser, dog er det uden tvivl en omfattende opgave.\nEt nemmere alternativ kan derfor være at se nærmere på hvorvidt e-shoppen er medlem af e-mærket, grundet at det generelt er et kendetegn for at internet butikken opretholder de danske regler, udover at e-forretningen løbende overværes af specialister der er indført i de gældende regler. Dette er desuden en god lejlighed til at få assistance, såfremt du møder problemstillinger med din shopping.\nDertil kan det anbefales at du er på vagt for de mest relevante vilkår der kan spille ind i forbindelse med købet, som eksempelvis den ombytningspolitik webshoppen tilsikrer. Derfor er det ydermere afgørende, at man stadigvæk bibeholder sin faktura, så man en anden gang vil kunne eftervise handlen af Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm, om man leder efter en vare til en pige eller dreng.\nTrustpilot frembyder nogenlunde solide løsninger til at gøre dig bekendt med forskellige nuværende kunders evalueringer og derfor foreslår vi, at du analyserer netbutikkens ratings af Brunch with Santa by DROPS Design – Dækkeserviet Hækleopskrift 22 cm inden du bestiller.\nFacebook fører til på samme måde altid fine chancer for at få kendskab til internet selskabets kundefokus. Desuden møder vi en række online firmaer hvor det er muligt at tilkendegive en vurdering af købsoplevelsen, som lige så vel kan drages fordel af til at tage stilling til hvor tilfredse kunderne er.\nDette website er finansieret ved hjælp af reklamer. Vi samarbejder med utallige internet butikker eftersom vi præsenterer firmaernes produkter, og opnår kommission såfremt vores besøgende gennemfører en ordre.\nVejledning om varer og outlets på nettet værnes om nu og da, men vi ønsker ikke at påtage os ansvaret for rettelser der kan være udført siden vi sidste gang opdaterede vores data.


Bonderøven op mod jul Bonderøven op mod jul\nTorsdag er sådan en god dag. Det er næsten fredag, og dermed weekend, og så er det den eneste dag i ugen, hvor der bliver sendt noget i fjernsynet, som jeg rent faktisk gider følge med i, nemlig Bonderøven!\nLigesom en masse andre danskere følger jeg med i livet på Kastaniegården, alle eksperimenterne, køkkenhaven, humleplanterne og ikke mindst husbyggeriet (det bliver da nok lige verdens smukkeste stuehus!).\nOg for min skyld måtte afsnittene gerne vare halvanden time i stedet for en halv, så man kunne få endnu flere detaljer med. Det er tv, man kan lære noget af, som er hyggeligt og som bliver præsenteret af et menneske, der rent faktisk brænder for det, han laver.\nIkke ligesom de ligegyldige studieværter på TV2 Fri, der på deres desperate hipsteragtige måde, står i Ilse Jacobsen-støvler og dunjakke og forsøger at sige noget begavet om hønsehold ved deres arkitekttegnede hønsehøjhus.\nBonderøven prøver ikke at være smart eller gøre noget moderne – han er tro mod sig selv på en måde, der er temmelig sjælden, og jeg tror, at hans forældre må være stolte af ham, fordi han langt hen ad vejen, gør hvad han kan for at forfølge sine drømme. Det må man tage hatten af for, og det gør jeg hermed.\nBonderøvens programmer er blevet en hel almanak over årets gang på Kastaniegården på godt og ondt med projekter, der lykkes og mislykkes, dyr der får unger, og dyr der slagtes og alt muligt andet, som er interessant og relevant, især når man bor på landet.\nOg juleafsnittene er noget af det hyggeligste. De emmer af den der gammeldags julestemning, vi alle higer efter, men ofte har for travlt til at formå at skabe omkring os. Men det kan de på Kastaniegården, og derfor finder du i dag kalenderlågen et dejligt juleafsnit Bonderøven 🙂 Dansk fjernsyn når det er bedst!\nTagged on: bonderøven\nMarie 11. december 2015 LANDLIV No Comments\n← Der er lys i det fjerne


Dovista-topchef fordøjer gigantopkøb i oprørte vande: »Der er en fare for at glemme den forretning, vi skal drive« - FINANS\nDovista-topchef fordøjer gigantopkøb i oprørte vande: »Der er en fare for at glemme den forretning, vi skal drive«\nDen VKR-ejede Dovista-koncern er i fuld gang med at integrere to opkøb i en kaotisk tid med byggeboom, råvaremangel og prisstigninger. Topchefen er derfor varsom med at gennemføre integrationsplaner og forandringer for hurtigt.\n21.12.2021 kl. 16:15\nFor topchefen i millardvirksomheden Dovista har 2021 været et usædvanligt travlt år. Ikke nok med, at han står midt i en integration af to kæmpeopkøb. Det sker også i en tid, der i den grad kræver ekstra opmærksomhed på den daglige drift.\n»Hele forretningsmiljøet er i oprørte vande. Det gør, at vi skal holde et ekstra skarpt fokus på at huske at drive forretningen hver eneste dag,« siger Allan Lindhard Jørgensen, adm. direktør i Dovista, der producerer facadevinduer og -døre...


Airflusan Forspiro Orifarm A/S inhalationspulver, afdelt 50+500 mikrogram\nSe information om Airflusan på medicin.dk – borger.\nSe information til sundhedsfaglige om Airflusan på medicin.dk – professionel.\nAirflusan Forspiro 50 mikrogram/500 mikrogram inhalationspulver, afdelt\nDet skal du vide, før du begynder at bruge Airflusan Forspiro.\nSådan skal du bruge Airflusan Forspiro.\nDenne sygdom er kendetegnet ved vedvarende vejrtrækningsproblemer på grund af indsnævrede luftveje, ofte ledsaget af hoste og slim. Dette lægemiddel nedsætter antallet af opblussende KOL- symptomer.\nhvis du er allergisk over for salmeterol, fluticason eller et af de øvrige indholdsstoffer i Airflusan Forspiro (angivet i afsnit 6).\nKontakt lægen eller apotekspersonalet, før du bruger Airflusan Forspiro, hvis du har:\nsukkersyge (Airflusan Forspiro kan forhøje dit blodsukker)\nHvis noget af ovennævnte sker for dig, skal du fortsætte med at bruge Airflusan Forspiro, men du må ikke øge antallet af inhalationer. Din lungesygdom kan forværres, og du kan blive alvorligt syg. Kontakt lægen. Du kan have brug for yderligere behandling.\nBrug af andre lægemidler sammen med Airflusan Forspiro\ndiuretika, også kendt som ”vanddrivende medicin”, til behandling af forhøjet blodtryk.\nHvis du er gravid eller ammer, har mistanke om, at du er gravid, eller planlægger at blive gravid, skal du spørge din læge eller apotekspersonalet til råds, før du tager dette lægemiddel. Lægen vil vurdere, om du i så fald kan bruge Airflusan Forspiro.\nDet er usandsynligt, at Airflusan Forspiro vil påvirke din evne til at føre motorkøretøj eller betjene maskiner.\nKontakt lægen, før du tager dette lægemiddel, hvis lægen har fortalt dig, at du ikke tåler visse sukkerarter. Denne mængde lactose giver dog normalt ikke problemer hos patienter med lactose-intolerans.\nLægen vil regelmæssig kontrollere dine symptomer, hvis du tager Airflusan Forspiro mod astma.\nKontakt straks lægen, hvis din astma forværres eller din vejrtrækning bliver dårligere. Hvis din vejrtrækning er blevet mere hvæsende, du oftere får en fornemmelse af, at din brystkasse snævrer sig sammen, eller du har brug for mere af din hurtigtvirkende behovsmedicin, skal du fortsætte med Airflusan Forspiro, men uden at øge antallet af inhalationer, da det kan føre til en forværring af din tilstand og du kan blive alvorlig syg.\nKontakt lægen, da du måske har brug for yderligere behandling.\nKontakt lægen, skadestuen eller apoteket, hvis du har taget mere af Airflusan Forspiro, end der står i denne information, eller mere end lægen har foreskrevet (og du føler dig utilpas).\nDu må ikke pludseligt stoppe med at anvende Airflusan Forspiro eller nedsætte dosis uden lægens tilladelse, da det kan forværre dine vejrtrækningsproblemer og i meget sjældne tilfælde medføre bivirkninger. Disse omfatter:\nAllergiske reaktioner: Du kan opleve, at din vejrtrækning bliver dårligere efter inhalation af AirFluSan Forspiro. Du kan få meget hvæsende vejrtrækning og hoste. Du kan også opleve kløe, udslæt (nældefeber) og hævelse (oftest af ansigt, læber, tunge eller svælg) eller du kan muligvis opleve, at dit hjerte slår meget hurtigt eller du føler dig svimmel og ør (kan føre til kollaps eller besvimelse). Hvis du oplever disse bivirkninger, eller de indtræder pludseligt, efter at du har brugt AirFluSan Forspiro, skal du omgående kontakte lægen. Allergiske reaktioner på AirFluSan Forspiro er ikke almindelige (de kan forekomme hos op til 1 ud af 100 behandlede).\nDer er desuden indberettet følgende bivirkninger hos patienter med kronisk obstruktiv lungesygdom (KOL) lungebetændelse (pneumoni)\nKontakt lægen, hvis du oplever nogle af følgende symptomer, mens du tager AirFluSan Forspiro. Det kan være tegn på lungebetændelse:\nDu skal gå til regelmæssig kontrol for disse bivirkninger hos lægen, der vil sørge for, at du får den lavest mulige dosis af AirFluSan Forspiro.\nHvis du oplever bivirkninger, bør du tale med din læge eller apoteket. Dette gælder også mulige bivirkninger, som ikke er medtaget i denne indlægsseddel. Du eller din pårørende kan også indberette bivirkninger direkte til Lægemiddelstyrelsen via de oplysninger, der fremgår herunder.\nAirflusan Forspiro indeholder:\nAirFluSan Forspiro 50 mikrogram/500 mikrogram inhalationspulver, afdelt:\nAktive stoffer: salmeterol og fluticason. Hver afmålt dosis af AirFluSan Forspiro afgiver 50 mikrogram salmeterol (som salmeterol-xinafoat) og 500 mikrogram fluticasonpropionat. Dette svarer til en leveret dosis på:\nAirflusan Forspiro fås i:\nAirflusan Forspiro 50mikrogram/500 mikrogram i pakninger med 60 doser og 3 x 60 doser.\nI Danmark markedsføres Airflusan Forspiro også som Airflusal Forspiro.\nDenne indlægsseddel blev sidst revideret 01/2022.


Mor og datter levede op og ned ad hinanden. Og døde med én dags mellemrum - politiken.dk\nHBO-dokumentar tegner et fint billede af filmstjernerne – og mor og datter – Debbie Reynolds og Carrie Fishers sidste tid.\nFoto: Fisher Family Archives/HBO\nCarrie Fisher (tv.) og hendes mor, Debbie Reynolds, fulgte begge stjernevejen - og hinanden i tykt og tyndt, også i døden.\nCarrie Fisher (tv.) og hendes mor, Debbie Reynolds, fulgte begge stjernevejen - og hinanden i tykt og tyndt, også i døden. Foto: Fisher Family Archives/HBO\nSet og hørt 16. jan. 2021 kl. 20.51\nBright Lights: Starring Carrie Fisher and Debbie Reynolds. Kan ses på HBO\nDen franske instruktør Francois Truffaut har et sted accentueret det splitsekund i klassikeren ’Singin’ in the Rain’, hvor Debbie Reynolds efter det forrygende sang- og dansenummer ’Good Morning’ falder ned i sofaen. Med nærvær nok til lige at rette på nederdelen, så undertøjet ikke skimtes. På en og samme tid sødt og sexet, uskyldigt og tækkeligt. Signifikant et signal på den sunde ærbarhed, som Reynolds professionelt blev et symbol på i 1950’erne. En meget amerikansk, men også smittende cocktail af Rikke Rask og Ronja Røverdatter, energisk, elskelig og lige så erotisk som æblekage, limonade og kindkys om eftermiddagen.\nSiden skulle hun blive syngende nonne og synkefri forretningskvinde. Men som den lykkelige stjerne i Gene Kellys arme gør hun immer de fleste mænd bløde i knæene. Rollen blev Reynolds skæbne. Noget, som skulle gentage sig 25 år senere, da hendes datter, Carrie Fisher, for evigt blev Stjernekrigens sexede prinsesse Leia med stenansigt, stive øjenbryn og to kanelsnegle som frisure i tindingerne. Hendes stereotype bane blev dog værre, tristere og kortere end moderens. Carrie døde som 60-årig i 2016, mens mor dagen efter stillede stiletterne som 84-årig. De boede lige ved siden af hinanden. Mor-datter-forholdet var labilt og ambivalent, men også bundet kærligt sammen, mere som bittersødt skæbnefællesskab end blot blod og slægtskab.


Toscana Resort Castelfalfi – En enestående golfoplevelse i Toscana, hvor middelalder arkitektur møder moderne luksus. Spil golf på en 27 hullers golfbane i eventyrlige omgivelser med masser af udfordrende golfhuller\nToscana Resort Castelfalfi er en golfjuvel i hjertet af Toscana, en af Italiens mest berømte regioner, et land af skønhed, kunst, kultur, kulinariske traditioner og selvfølgelig også golf på et højt niveau. Golfresortet ligger i en lille landsby med rødder tilbage til middelalderen, og er omgivet af et fortryllende landskab af vinmarker og oliventræer, der strækker sig så langt øjet rækker.\nSom gæst på Toscana Resort Castelfalfi bliver du taget på en magisk rejse gennem tiden, fra den historiske charme af bygningerne fra middelalderen til de moderne hotelværelsers luksus. På golfresortet er du sikret en oplevelse, du aldrig glemmer, både hvad angår golf, men også alle andre aspekter, hvor alt går op i en højere enhed.\nToscana har altid haft en stor tiltrækningskraft på golfere fra hele verden, og blandt regionens mange golfbaner er Golf Club Castelfalfi den største golfbane. Den 27 hullers bæredygtige golfbane formår med sit spændende banelayout og maleriske udsigt til de omkringliggende olivenlunde at give alle golfere en golfoplevelse for livet.\nDen 18 hullers Mountain Course anses for at være blandt de bedste golfbaner i hele regionen og med god grund. Her skaber det naturligt kuperede landskab et væld af spændende golfhuller, hvor specielt hul 9, vil blive i dine tanker længe. På det 177 meter lange par 3 hul slår du ud med et fald på hele 40 meter mod en ø-green, hvilket kræver både akkuratesse og en god strategi for at få en god score.\nLake Course er en fascinerende 9 hullers golfbane, som er designet, så golfere på alle niveauer kan få glæde at den. Også på denne golfbane er det kuperede terræn smukt inkorporeret i banens udformning, hvilket give dig mange spændende udfordringer.\nInden du starter dagens golfrunde, kan du slå et par træningsslag på den store driving range, hvor du har en mageløs udsigt til den gamle middelalderborg og de smukke olivenlunde. Udover driving range indeholder træningsområdet også flere putting greens, en stor pitching green, Trackman for dig der ønsker at forbedre dit spil, samt en golf pro, som står klar til at hjælpe.\nPå Toscana Resort Castelfalfi har du flere valgmuligheder, når det kommer til overnatning. Det 5-stjernede Hotel Il Castelfalfi byder på en enestående oplevelse på et hotel, der har alt hvad hjertet begærer. Vågn op på dit lækre og luksuriøse værelse med udsigt til de fantastiske omgivelser med forventningen til en fantastisk golfrunde, så bliver livet ikke meget bedre.\nHotel La Tabaccaia er en gammel tobaksfabrik, der nænsomt er restaureret, så det i dag fremstår som et charmerende hotel med masser af historie og stemning. Værelserne på hotellet er indrettet i varmen farver og med smukke møbler, der matcher de antikke bygninger perfekt, hvilket gør, at du med det samme føler dig godt tilpas og kan slappe helt af.\nHvad angår den kulinariske oplevelse på Toscana Resort Castelfalfi, kan du allerede nu godt begynde at glæde dig. Regionens rige og varierede udvalg af råvarer danner rammen om en uovertruffen smagsoplevelse på golfresortets forskellige restauranter. La Rocca di Castelfalfi er en helt fantastisk gourmetrestaurant, der serverer traditionelle toskanske retter i smukke omgivelser indenfor det gamle middelalderslots mure. Restaurant La Via del Sale ligger på det 5-stjernede hotel og tilbyder autentiske, italienske retter tilberedt af de friskeste lokale ingredienser og efter lokale opskrifter. I Il Rosmarino Trattoria & Bar er et typisk toskansk trattoria, hvor du kan nyde lette italienske retter i hyggelige omgivelser, hvor der dog stadig er fuld fokus på kvaliteten og smagen. På Il Rosmarino finder du også et pizzaria, hvor du kan nyde autentiske italienske pizzaer.\nEfter en dag med masser af spændende oplevelser og indtryk fra golfbanen, kan det være tiltrængt med et par timers afslapning. Begge hoteller på Toscana Resort Castelfalfi tilbyder lækre udendørs swimmingpools, hvor du kan få en afkølende dukkert, eller du kan blot nyde solens stråler på en solseng, mens du lader tankerne flyve.\nDet lækre spaområde på Hotel Il Castelfalfi indbyder til afslapning og velvære. Her kan du både slappe af i den indendørs swimmingpool eller nyde boblernes blide massage i jacuzzien. Efterfølgende kan du slappe af i saunaen eller dampbadet, inden du nyder en lækker massage eller skønhedsbehandling.\nSom gæst på Toscana Resort Castelfalfi er du garanteret et enestående golfophold. Her er der vitterligt tænkt på alt, så alt du skal gøre, er blot at fokusere på at spille dit livs bedste golfrunde, hvis du da kan holde øjnene på banen i stedet for den maleriske natur, der omgiver golfbanen.\nToscana Resort Castelfalfi faciliteter\n120 værelser Il Castelfalfi\n31 værelser La Tabaccaia\nHverdag 44 EUR 55 EUR 55 EUR\nWeekend 50 EUR 48 EUR 60 EUR\nHverdag 77 EUR 80 EUR 90 EUR\nWeekend 88 EUR 90 EUR 95 EUR