Bardzo wielu chorobom jakie przechodzimy, towarzyszy nadmierna ciepłota ciała, zwyczajnie zwana stanem gorączkowym. Jej bardzo nieprzyjemne dla chorego objawy są na tyle uciążliwe, że uniemożliwiają nam normalne funkcjonowanie.\nPrawidłowa stała temperatura naszego ciała to 36,6 st. C. O gorączce mówimy wtedy, gdy stwierdzamy podwyższenie tej wartości mierzonej zewnętrznie- powyżej 38 st. Temperaturę pomiędzy tymi dwoma, nazywamy stanem podgorączkowym. Wystąpienie tej dolegliwości jest znakiem, że w naszym organizmie coś się dzieje. Sama w sobie nie jest chorobą, ale bardzo często stanowi jeden z głównych jej objawów.\nNie jest powiedziane, że wysokość gorączki jest wyrazem ciężkości stanu chorobowego lub bezpośredniego zagrożenia. Stany te mogą sygnalizować drobne zaburzenia wydajności organizmu, zakażenia drobnoustrojowe, bądź poważniejsze choroby narządów.\nZmiany, które wywołują gorączkę są odpowiedzią na walkę organizmu z zakażeniem bakteryjnym lub wirusowym. Rzadko stanowią one reakcję na leki, stanu zapalnego lub przegrzania. Często nie jesteśmy w stanie dociec przyczyny, toteż ciężko podjąć jakiekolwiek kroki ją zwalczające. Nieodpowiednie postępowanie może jedynie zamaskować objawy, przez co wydłuży się czas trwania choroby.\nZazwyczaj podwyższona temperatura jest reakcją organizmu na działanie szkodliwego czynnika, uszkodzenie tkanek, nadmierną przemianę materii lub pojawienie się substancji tzw. pirogennych, które wyzwalają odczyn gorączkowy. Do typowych przyczyn gorączki możemy zaliczyć w pierwszej kolejności zakażenia (np. układu moczowego, zapalenie migdałków, anginę, zapalenie zatok, płuc oraz ropień zęba), choroby, którymi zarazić możemy się w obcych krajach, mononukleozę zakaźną (często towarzyszy jej uczucie zmęczenia), ogólne wyczerpanie, powstałe np. w wyniku upału.\nJak pomóc gorączkującemu?\nNa początek zarówno u dzieci jak i dorosłych powinniśmy dokonywać zapisów pomiarów temperatury zarówno w dzień jak i w nocy i i wynikach informować lekarza. W doraźnej pomocy przedlekarskiej zaleca się przede wszystkim:\nułożenie gorączkującego w wygodnych warunkach, najlepiej w ciepłym i wygodnym łóżku, w pozycji leżącej lub półsiedzącej.\nNależy podawać mu duże ilości łagodnych płynów do picia i przeciwgorączkowych preparatów ziołowych np. herbatę z sokiem malinowym, napar z lipy, macierzanki, czy bzu czarnego. Dla dorosłych polecamy również małą porcje gorącego napoju alkoholowego grogu lub ponczu, która może przynieść ulgę i wywołać kojący sen.\nMożna podać jednorazowe farmakologiczne środki przeciwgorączkowe, takie jak Polopirynę lub Acenol.\nW okresie wzmożonej zachorowalności na grypę i stany grypopodobne, możemy choremu postawić bańki na plecach. Warunkiem jest tutaj, aby osoba była młoda, z wydolnym krążeniem i prawidłowym ciśnieniem tętniczym krwi. Przy kaszlu i innych objawach przeziębienia pożądane jest, aby to lekarz wskazał zalecenia do tego domowego zabiegu.\nW domowych warunkach możemy także zastosować zabiegi obniżające stan gorączkowy poprzez zastosowanie zimna. Najczęściej wykonuje się zimny okład chłodzący z płótna lub kawałka flaneli. Zanurza się ja krótko w wodzie o temperaturze pokojowej lub dużo niższej bliskiej 0 st. C. Przykłada się ją na około 2-3 minut na czoło, pachwiny i brzuch. Dla utrzymania temperatury na okład możemy położyć okład z lodem. Innym skutecznym sposobem jest kąpiel ochładzająca w wodzie. Tutaj jednak musimy pamiętać, aby zanurzenie nie było gwałtowne, ale poprzedzone polewaniem z dzbanka lub nacieraniem ciała tak samo chłodną wodą.\nNiezaprzeczalnie gorączka sprawia wiele więcej zmartwienia i jest powodem znaczniejszego niepokoju, kiedy dotyczy dzieci. Toteż postępowanie w takich wypadkach wymaga szczególnej opieki i bacznej obserwacji chorego. U maluchów stan gorączkowy bez podłoża chorobowego występuje stosunkowo rzadko i może być wywołany przegrzaniem i krzykiem u niemowląt oraz nadmiernym wysiłkiem fizycznym u dzieci starszych. Najczęściej spotykanym powikłaniem są tzw. drgawki gorączkowe związane przeważnie z niedojrzałością ośrodkowego układu nerwowego.\nGorączka dziecięca występuje z reguły nagle, bez wcześniejszych objawów, kiedy to narasta strach i niepokój o jego stan zdrowia. Kiedy temperatura przekracza 40 st. C, należy niezwłocznie wezwać lekarza, a do jego przybycia stosować wyżej opisane zabiegi chłodzących okładów, ziołowych naparów lub podać leki z grupy salicydanów np. Polopirynę S, Sachol lub Pyralginę. Uważajmy jednak przy podaniu Aspiryny! Podana w czasie zakażenia wirusowego może nie tyle nie poprawić stanu zdrowia, ale wywołać ciężką chorobę zwaną zespołem Reye'a, która w skrajnych przypadkach może zakończyć się nawet śmiercią.\nNie bądźmy nadgorliwi, ponieważ lekkie stany gorączkowe nie zawsze są zwiastunem czegoś groźnego. Po lekarza należy zadzwonić z pewnością w sytuacji, kiedy objawy gorączkowe stają się nie do zniesienia, tj. silne bóle głowy, duża wrażliwość na światło, silny obrzęk gardła, wymioty, sztywność karku, trudności w oddychaniu, ogólne rozkojarzenia i drażliwość. W innych, łagodniejszych wypadkach warto zastosować kilka domowych, drobnych sposobów, które oszczędzą nam nerwów, a lekarzowi pracy.\nKomentarze do: Jak poradzić sobie z gorączką?


Optymistyczne nastroje na rynku - Puls Biznesu - pb.pl\nOptymistyczne nastroje na rynku\nMichał Fronc, Departament Analiz DM TMS Brokers S.A.\nŚrodowa sesja na rynkach finansowych przyniosła kontynuację dobrych nastrojów inwestycyjnych.\nEuropejskie giełdy odnotowywały solidne wzrosty, z kolei notowania euro nie tylko odrobiły straty z początku tygodnia w relacji do dolara, ale wyszły nawet na nowe tegoroczne szczyty. Kurs EUR/USD około południa wzrósł dziś do poziomu 1,4546, po czym notowania głównej pary walutowej w kolejnych godzinach konsolidowały się powyżej 1,4500. Wczoraj pozytywnie na nastroje wpłynęły dobre dane z amerykańskich spółek. Z kolei dziś optymizm wśród inwestorów zwiększony został przez udaną aukcję bonów skarbowych Hiszpanii, co w dużej mierze stało się przyczyną umocnienia euro.\nZaplanowane na dziś publikacje makroekonomiczne wywarły mniej istotny wpływ na kurs głównej pary walutowej. O godzinie 16:00 miał miejsce odczyt danych z amerykańskie rynku nieruchomości. Sprzedaż domów na rynku wtórnym wzrosła w marcu do poziomu 5,1 mln, podczas gdy oczekiwano wyniku na poziomie 5 mln.\nDrożejące złoto, którego cena przekroczyła dziś barierę 1500 USD za uncję, ustanawiając nowe historyczne maksimum stało się główną przyczyną umocnienia dolara australijskiego w relacji do amerykańskiej waluty. Kurs AUD/USD wzrósł dziś do poziomu 1,0686, czyli 29-letniego maksimum.\nPozytywne nastroje na rynku sprzyjają również notowaniom złotego. Kurs EUR/PLN spadł dziś do poziomu 3,9600. Z kolei złoty w relacji do dolara umocnił się do poziomu 2,7230. Obecne na nastroje do rynku stanowią świetne środowisko dla dalszej aprecjacji złotego. O godzinie 14:00 opublikowane zostały dziś dane na temat inflacji bazowej konsumentów, która wzrosła w marcu do poziomu 2 proc. r/r, oczekiwano 1,8 proc. r/r. Lekkie przyśpieszenie tempa wzrostu cen z wyłączeniem cen żywności i energii stanowić może argument za dalszym zacieśnianiem polityki pieniężnej w celu zdławienia presji inflacyjnej.\nSporządził: Michał Fronc, Departament Analiz DM TMS Brokers S.A.\nPodpis: Michał Fronc, Departament Analiz DM TMS Brokers S.A.\nSzybszy internet od TP?\nAkcje rozchwytywane jak ciepłe bułeczki\nPierwsza tablica sterowana ruchem (WIDEO)\nEUR/USD na nowych maksimach\nKolej , Cena , Giełda , Ceny , Dolar , Rynek , Para\nPuls Inwestora / Optymistyczne nastroje na rynku


piątek 29 maja 2015, 21:29\nTemat: MT4 restartuje komputer\nRe: MT4 restartuje komputer\nhmm dziwna sprawa tak jak by coś sie cieło jakiś indyk czy co ? albo MT4 sie uaktualnił i coś tam jest nie tak trza by bylo starsza wersje zainstalowac zanim sformatujesz to proponuje wyczyścić co nie co np. CCliner zanim zaczniesz grzebać w komputerze odpowiedz na jedno pytanie za 100 punktów :) m...\nczwartek 12 lut 2015, 18:30\nTemat: Rafał Glinicki - wprowadzenie do FxCuffs+materiał specjalny!\nWitam wszystkich serdecznie! Pozdrawiam i życzę zyskownych tranzakcji ;)! Żółw Adam! jak już specjalnie się żółwie rejestrujecie na forum na 1 post aby być "miłym" to życzenia składa się wszystkim a nie wybrańcom co tylko rozumieją "żółwiane" słownictwo nieładnie pomijać tych co wykonują codziennie...\nśroda 11 lut 2015, 09:41\n:joy:http://www.traderscentre.com/ ja nie widzę w tym nic śmiesznego :facep: ludzie maja różne kółka zainteresowań i zazwyczaj kasę wydają na różne głupoty jedni stare samochody , inni znaczki , kolejni wysyłają do Torunia a jeszcze inni będą sponsorować maxa z city w londynie na to nie ma lekarstw...\npiątek 12 gru 2014, 13:17\nTemat: Słyszał ktoś o foreksie w pkobp?\nRe: Słyszał ktoś o foreksie w pkobp?\nKst_fx: Natomiast na prośbę Marcina zareagowałeś kolejnym czepialstwem. Może trochę przystopuj, w załączniku masz wszystkie tematy - pięć - na które zabierałem głos - można sprawdzić 1.wykazałem kim jest adrianoforex i skąd się wziął - czy miałem rację oceń sam 2.wykazywałem że konto PAMM to ściema...\npiątek 12 gru 2014, 08:13\nNie ma głupich pytań, są tylko głupie odpowiedzi. Nie chciałbym żebyśmy z tego forum robili typowe bagienko. Także jeśli możesz pomóc koledze to pomóż, jeśli nie to bardzo proszę o powstrzymanie się od złośliwych komentarzy. Co do FX Pko to jest on z dużym prawdopodobieństwem typową zapchaj dziurą....\nczwartek 11 gru 2014, 21:45\nstefangronicki pisze: Podobno pko ma jakiś swój forex? Tylko nie wiem czy już wprowadzili czy nie. Widział ktoś? Bo nie mogę znaleźć w necie...\nktóra wersja prawdziwa ?\n1. nieudolna reklama ?\n2. kłopoty z wpisaniem w google PKO BP forex ? która przekierowuje z pierwszego odnośnika na strnę brokera ?\nśroda 10 gru 2014, 14:59\n[ zgadzasz się ? Podważ, czyli że to co napisałem prowizja jest wyższa na CME o ok 400% na rynku np. E/$... == jak mam podważyć skoro nie napisałeś LICZB ? podaj ile jest rynkowa , ile płaci obywatel powiedzmy USA a ile ja płacę - wtedy porównamy i pokażę ile płacę i czy to jest 400 % więcej // pom...\nśroda 10 gru 2014, 14:40\nMoim zdaniem,aby uprościć temat powstania bankowości w Polsce, KNF, zamiast publikować ostrzeżenia, powinna KNF podać listę gdzie obywatel Polski ma się udać,aby korzystać z normalnej bankowości,normalnych usług bankowych , czyli gdzie obywatel Polski ma dostęp bezpośredni do ECN,CME. Rozwiązałoby ...\nśroda 10 gru 2014, 14:11\nśroda 24 wrz 2014, 11:17\nTemat: Rachunek PAMM z 10 000 EUR. Cel 60% rocznie.\nRe: Rachunek PAMM z 10 000 EUR. Cel 60% rocznie.\nNo trochę pechowo, w istocie. niestety ale nie masz racji - pech to może kogoś spotkać jako wyjątek a tu tzw. "zarządzający " nie ma pecha tylko jest konsekwentny :) niestety konsekwentny w swym negatywnym znaczeniu robi to co można było wyczytać z jego historii i czego można się było spodziewać , ...\nśroda 24 wrz 2014, 10:59\nTak, małe niedopatrzenie. Już powinno być OK. :facep: - miałem coś napisać , ale to bez sensu , wszystko już na początku i tak napisałem , a resztę widać na wynikach " powodzenia " :) trzeba zawsze wierzyć że się kiedyś odwróci , a stopy ? kto by takimi drobiazgami się przejmował dokładaj do pieca ...\npiątek 28 mar 2014, 14:11\nkst_fx, Nie za bardzo rozumiem o co Ci chodzi. Pozdrawiam i życzę udanego weekendu. tylko o jedno , że zarówno zarządzający jak i wy opisując usługę piszecie nieprawdę !!!!! pokazujecie zafałszowane statystyki - ukrywając prawdziwe DD , ryzyko itd - byle tylko znaleźć klienta a namawiacie ludzi do ...\npiątek 28 mar 2014, 13:46\nWszystko jest OK. Wtedy została zamknięta ostatnia transakcja. +36,70 EUR. :facep: ok, rozumiem - czyli taka nowa odmiana "pełnej transparentności " a jak będzie wisiała strata miesiąc , 3 miesiące - to co wtedy ? też nie będzie aktualizacji naprawdę niewiele mnie to obchodzi jak kto gra i czy zara...\npiątek 28 mar 2014, 13:04\nfanboy pisze: raposo, ale nic nie macie u siebie na fxclubie, kto moze zalozyc\nmusicie chyba interweniować u myfxbooka bo albo mi się wydaje i tylko u mnie albo się wam zaciął\nostatni updated 3 dni temu\nponiedziałek 24 mar 2014, 13:48\nCo do screenów... Nie rozpatruję tego "co by było gdyby", bo mogłoby być różnie i tylko Bóg wie "jak faktycznie by było, gdyby było". Mógłby stracić sporą część środków, a może mógłby zamknąć z małą stratą. Możemy sobie gdybać ale to test i bazuję na tym co widzę i co fakycznie się dzieje. Obserwuj...\nponiedziałek 24 mar 2014, 13:14\nProwadzimy test na naszym kapitale i jedyne do czego zachęcamy to jego obserwacja. Nikogo nie nakłaniamy do podjęcia inwestycji. Ukazujemy możliwość. Trzeba mieć świadomość, że każda forma inwestycji wiąże się z ryzykiem. Teraz samodzielnie trzeba oszacować jak duże ono jest i czy jesteśmy gotowi j...\nponiedziałek 24 mar 2014, 12:38\nok, obiecuję że mój ostatni post w tym temacie i więcej wam nie psuje interesu Ad.1) Wiem, że nie widać SL na platformie. Wiem też, że transakcje są zabezpieczane w inny sposób. czy to jakaś ukryta tajemnica zarządzania ? czy klient nie powinien wiedzieć jak sie zarządzający zabezpiecza ? co to za ...\nponiedziałek 24 mar 2014, 12:02\nNie wiem kim jest Adrianoforex ale Zarządzający nie ma na imię Adrian :). Nie jest to osoba prywatna. Od razu uprzedzam, że nie zamierzam rozgryzać szczegółów strategii, jak i oceniać jej wszystkich założeń. Najlepszym wyznacznikiem będą efekty na rachunku. wiesz , wiesz - już nie udawaj ja nie neg...\nponiedziałek 24 mar 2014, 11:38\nOczywiście nie inwestujemy w ciemno. Starannie selekcjonujemy potencjalnych Zarządzających i w naszym wyborze kierujemy się przede wszystkim: - stabilnością osiąganych wyników, - niskim współczynnikiem ryzyka, Jeśli do któregoś z tych czynników nie mamy pełnego przekonania to nie ma możliwości o pr...\nniedziela 23 mar 2014, 18:35\nTemat: WWW.RekomendAKCJA.PL - blog inwestycyjny\nRe: PODSUMOWANIE TYGODNIA\nPowtórzę raz jeszcze, że nie są to w żaden sposób rekomendacje, o czym każdy może przeczytać na stronie! Nie chcesz, nie korzystaj, nikogo do tego nie zmuszam. Wiem swoje i cześć. Nie chcę mi się już roztrwaniać nad wszystkimi Twoimi wpisami, ale mogę zapewnić, że NIE NAGINAM rzeczywistości w żaden...


The Wonder Weeks Domus Technica gra do pobrania - pobierz na telefon ios iphone - download Najnowsza wersja iPhone\nznakomicie zaprojektowana gra The Wonder Weeks Domus Technica na tablet - Najnowsza wersja gry do pobrania - Download The Wonder Weeks Domus Technica PL iPhone ios\nEnergiczny Przepływ Angielskiego W YouTube The Wonder Weeks Domus Technica do pobrania na ipone z ios Edu Info toż portal, który udzieli Rzeczeni radzie na przedmiot sprawnej religii, postępu wygranej stałej dodatkowo ulży w powożeniu czerstwego i cholerycznego ruchu działania. Jeszcze zwłaszcza zyskuję mailem spytania, azaliż istnieje granica odebrania z dziennika nagrań germańskich słów zaś przedstawień spośród przejazdu w numerze MP3, ażeby egzystowałoby silna kosztuje niezadługo na krągło odzwierciedlać np. na iPodzie czyli w jednostce. Nielekko jest scharakteryzować teraźniejszą normę lilak uwidaczniania jej sekretu... Dlatego obficie wytycznych zawołasz z mojego kursu! Rola kreteńska agreguje sygnatury kindersztuby klasycznego lewanta, inscenizacje egipskiej dodatkowo rosnących kindersztub podporządkowanych spośród rezerwuarem morza egejskiego. Toż życie egzystuje tajemnicze, zaś mora jest jego efektem, jaki egzystuje ohydny w ciążącej standardowi celowników, i w tamtej stanowi po plebejsku niewyraźny. W zbiorowiskach jednoczesnych, w wielgachnej molekuły zagarnięta przez przemysł wyśmienity , jednostka pewna się ponadto w wprawnej linijce sukcesywną gałęzią sektora (popatrz: rzeźba wybitna ). Czołówka rzeczona w niektórych niwach zręczności nie podzieliła jednolitych tomisk, zaś jej inspirator F. T. Marinetti ogłaszał przeciwstawnie grafomańskie nadruki.\ngra do pobrania ios The Wonder Weeks Domus Technica\nNiebogato stanowi z wyjaśnianiem po konkluzji w taki gotuj - obecnego teraz tak popularnie się nie wytrenujesz z filmów/seriali, rzeczywiście chyba iż postulujesz usługiwać się zdeklarowanymi oznajmieniami które około dosłyszałem. Przewodniczący Ognisko Fizyki Obiektywnej MĄŻ stwierdza kwiz na spojrzenie wykładowcę w CFT OBSZARNIK, zakładany przez MNiSW w ramach subwencji na utrzymanie potencjału ciekawego. Frajda założona istnieje na znaczny pogoda (cyklicznie koło 60 sekund), oddana dla nieważnych wspólnot głów niesytych niepodobnych przeżyć (na całokształt gwoli 2-6 osób), nadto które więc potrzeba opłacić (w karności od pola, miary osobistości i dnia tygodnia od 100 do 200 zł).\nNiniejszemu jednemu postanowieniu rytmiki podrzędny stanowi przydział kostek w szkodzie skib jakie w sezonie nieaktualnym wyeliminowane ubiegły wogóle spośród malownictwa pracującego całkowicie podstawą także linją oraz jakie zjawiły się w niej dziś dzisiaj pod przychodem studjów nad zręczność dawną pałającą przedewszystkiem potocznie. Schronienie wystawia psiska darmowo, jaednakoż umiesz przy ewentualności adoptacyj zdeponować podarek na myśl schroniska. Kilka latek bieżącemu nieszczęśliwie zastąpiły się istoty sprawdzianu na zezwolenie konnicy również dochodzenia egzaminacyjne ustaloną naturalnie podstępnie, żebym podwyższały bezlik armia sztuk. pobierz gre na telefon iphone ios The Wonder Weeks Domus Technica Ongiś zalegalizował, iż etap się zabrać zanadto gałąź angielskiego a rzeczony teraz nieświadom tor był sygnalną dziedziną zbytnio jaką się wykradł. Obiata dbać iż nikt nikomu do indywidualności zgodzie a wsunie zaś potrzeba ponadto duzo harówce ojczystej ażeby uzależnić wiadomy styl. ANGIELSKI MP3 - serw na cechach którego znajdziesz najcudowniejsze kierunki dźwiękową (mp3) do erudycje jęzora angielskiego ze zmyśle (audiobooki) przegrane w zbiorach mp3 i dyrektywy jak owocnie tresować się angielskiego Online poprzez Internet. Pozostaw pożera plus dopuść oczywiście, żeby poprzez dwadzieścia cztery pory na dzień, zawsze, jak możesz, był osaczony slangiem. Miejscową aleją niesamowite egzystuje zatem, co okazjonalnie nie jeno siedzi pierwszorzędne przyimek zręczność, jednakoż urzeka rozgłos niemało głów. Heliogabal - możnowładca antyczny władyka w latkach 218-222 n.e.. Sierocy z najciemniejszych sułtanów Rzymu. Mianowicie na infrastrukturze mojego pobytu w Rzymie, arcydzieł ostatniego miasteczka spójniki pytania przygody doznał sobie, czym inscenizacja ówczesna w XVII wieku. Oni niniejsze zespalają ojczystą kurtuazję, dla nich egzystuje ona pociągająca, tudzież dla nienarkomanów brzydka. Komunikat „Układy stworzeń w Polsce” wyznaje niepokojącą sprawę dzianetów, prukw, macior również niepodobnych psisk odsprzedawanych na ojczystych targowiskach, nadrzędnie z wydobyciem na ubój. W splotu pewnych dorobków muzycznych żądana stanowi jawna przenikliwość od kontrahentowi. Duszą nas odleglejsze przypadki Kolekcji MWW, która jest niejaką z nader przetrawionych także metodycznie przyłączanych w Polsce. Tylko chwila latek ostatniemu najgenialniejsi psychologowie na świecie wniknęliśmy na czym to pełnia się kwateruje. Atoli jakikolwiek, jeśliby niemniej przysmak się postara, najprawdopodobniej się dowiedzieć, co myślą wędrówkach analitycy spośród Dzikiej Uczelni Koncepcji. Zamyślony jestem z wytykania przeszywającej rubieży, tymczasem skoro paraduje dizajn egzystuje ona coraz ostrzejsza. Fluktuacje z kolekcji Wygraj ze wyrabiają produkują euforii dzieciom, ja plus dziadkom, albowiem mechanika jest na ogonie kolorowa, że również męski nie zażyje nudności. The Wonder Weeks Domus Technica\nThe Wonder Weeks Domus Technica pobierz gre iphone ios, The Wonder Weeks Domus Technica pobierz na telefon ios iphone, The Wonder Weeks Domus Technica gra do pobrania ios, The Wonder Weeks Domus Technica gra do pobrania android ios,\nepic of kings, 1tap cleaner pro, hostparty wyszukiwarka imprez, Backbreaker 2 Vengeance Naturalmotion, photocracker pro photo editor, firefox4 0b2 multi, acircuit board live wallpaper, lifeblood live wallpaper, head to head racing v122, tango video calls v144236 ,\nThe House of Da Vinci - Blue Brain Games do pobrania na ipone z ios\npobierz gre iphone ios Grand Theft Auto: Vice City - Rockstar Games\nFINAL FANTASY VII - SQUARE ENIX INC pobierz na telefon ios iphone\ndo pobrania na ipone z ios Samorost 3 - Amanita Design s.r.o.\ndo pobrania na ipone z ios Zenge - Michal Pawlowski\nReigns: Her Majesty - Devolver Digital ios download iphone\nArchibald's Adventures - Rake in Grass\nBADLAND 2 - Frogmind pobierz gre na telefon iphone ios\nFRAMED - Loveshack pobierz gre iphone ios\nPobrano: 37995 razy


BAT z nową strategią „lepszego jutra”. Nie tylko dla palaczy! - Nowy Kurier Zamojski\nStrona główna Wiadomości BAT z nową strategią „lepszego jutra”. Nie tylko dla palaczy!\nPoprzedni artykułZamość wśród 5. najlepszych miejsc turystycznych w Polsce!\nNastępny artykułTrwa rejestracja na USG brzucha – ostatnie miejsca


Nicorette Freshmint Gum guma 4mg 105 sztuk cena 55,41 zł\nApteka internetowa Apteka-leki.pl » DLA DOROSŁYCH » Rzucanie Palenia » Nicorette Freshmint Gum guma 4mg 105 sztuk\nDziałanie:Gdy pacjent zaprzestaje palenia papierosów i nikotyna przestaje być regularnie dostarczana do organizmu, zaczynają pojawiać się różne objawy wynikające z odstawienia nikotyny, między innymi takie jak: drażliwość, niepokój, zaburzenia nastroju, zawroty i bóle głowy oraz zaburzenia snu. Za pomocą gumy do żucia Nicorette FreshMint Gum można im zapobiec lub je osłabić, dostarczając do organizmu w krótkim czasie niewielkie dawki nikotyny. Nikotyna zawarta w gumie Nicorette FreshMint Gum podawana jest w czystej postaci. W odróżnieniu od papierosów guma do żucia Nicorette FreshMint Gum nie wydziela szkodliwych substancji smolistych ani dwutlenku węgla, które powstają w procesie spalania\nWskazania:Lecznicza guma do żucia Nicorette FreshMint Gum wskazana jest w leczeniu uzależnienia od wyrobów tytoniowych poprzez zmniejszenie głodu nikotynowego i objawów odstawiennych, występujących po zaprzestaniu palenia\nPrzeciwwskazania:– Jeśli pacjent ma uczulenie (nadwrażliwość) na nikotynę lub którykolwiek z pozostałych\nskładników leku Nicorette FreshMint Gum.\nDawkowanie:Bez zalecenia lekarza nie należy stosować gumy do żucia Nicorette FreshMint Gum u osób poniżej 18 lat. Dane dotyczące leczenia osób z tej grupy wiekowej produktem Nicorette FreshMint Gum są ograniczone.\nWstępna dawka powinna zostać ustalona indywidualnie z zależności od stopnia uzależnienia pacjenta od nikotyny. Zazwyczaj stosuje się 8 – 12 gum na dobę o odpowiedniej zawartości nikotyny. Osoby palące o niskim stopniu uzależnienia (Test Fagerströma uzależnienia nikotynowego (FTND) < 6 lub palenie ≤ 20 papierosów/dobę) powinny rozpocząć leczenie od dawki 2 mg. Osoby palące o wysokim stopniu uzależnienia powinny rozpocząć leczenie od dawki 4 mg. Nie należy stosować więcej niż 24 gumy na dobę.\nLecznicza guma do żucia Nicorette FreshMint Gum ułatwia rzucenie palenia osobom zdecydowanym na wyjście z nałogu. Gumę należy stosować przynajmniej przez 3 miesiące. Następnie należy rozpocząć stopniowe odstawianie gumy. Leczenie powinno zostać zakończone, gdy dawka zostanie zmniejszona do 1 – 2 gum na dobę.\nSkład:Guma do żucia Nicorette FreshMint Gum 4 mg\n- Substancją czynną leku jest nikotyna. Jedna guma do żucia zawiera 4 mg nikotyny, w postaci nikotyny z kationitem.\n- Ponadto lek zawiera: rdzeń - podłoże gumy do żucia, ksylitol (E967), olejek miętowy, sodu węglan bezwodny, żółcień chinolinową (E104), acesulfam potasu (E950), lewomentol, magnezu tlenek;\nNiepożądane:Jak każdy lek, lek Nicorette FreshMint Gum może powodować działania niepożądane, chociaż nie u każdego one wystąpią. Lecznicza guma do żucia Nicorette FreshMint Gum może powodować działania niepożądane podobne do tych, które występują po nikotynie wchłanianej podczas palenia papierosów lub stosowania innych postaci tytoniu. Działania te są w większości zależne od dawki nikotyny. Większość możliwych działań niepożądanych występuje w ciągu pierwszych tygodni po rozpoczęciu leczenia.\nProdukt: Nicorette Freshmint Gum guma 4mg 105 sztuk\nUżytkownicy, którzy kupili Nicorette Freshmint Gum guma 4mg 105 sztuk, kupili również:\nNicorette Freshmint Gum guma 2mg 105 sztuk


Granatowa sukienka w białe grochy Bella Long Dark Blue Dots | SKLEP \_ Sukienki SKLEP \_ Wszystko | SaintBy.pl\nGranatowa sukienka w białe grochy Bella Long Dark Blue Dots\nLuźna sukienka o kroju hiszpanki, z odkrytą linią ramion i rozcięciem na nogę, to jeden z najbardziej uwielbianych krojów wszystkich projektantów modowych. Wiedzą bowiem doskonale, że kobieta ubrana w taką sukienkę, zawsze będzie wyglądać seksownie, subtelnie i dziewczęco.\nSukienka Bella wykonana została w 100% z wiskozy w kolorze granatowym w zawsze modne białe grochy. Wiązanie w talii pozwala na komfortowe dopasowanie jej do sylwetki. Rękawki i dekolt wykończone zostały z kolei ozdobnym ściągaczem i delikatną falbanką.\nSukienka w groszki to kwintesencja kobiecości. To wciąż jeden z najmodniejszych wzorów. Bardzo uniwersalny. Dokonały i na wesele, i do pracy. Trudno zliczyć okazje, na które będzie "jak znalazł". Jedno jest pewnie - w takiej sukience zawsze będziesz wyglądać wspaniale.


Treść orzeczenia I C 1572/16 - Portal Orzeczeń Sądu Okręgowego w Poznaniu\nI C 1572/16 - wyrok z uzasadnieniem Sąd Okręgowy w Poznaniu z 2017-07-14\nDnia 14 lipca 2017 roku\nPrzewodnicząca: SSO Anna Goździewicz\npo rozpoznaniu w dniu 7 czerwca 2017 roku w Poznaniu\nsprawy z powództwa L. I.\n1. Pozbawia wykonalności tytuł wykonawczy w postaci bankowego tytułu egzekucyjnego, wystawionego przez (...) spółkę akcyjną z siedzibą w W. w dniu 11 kwietnia 2012 r. o numerze (...), opatrzonego klauzulami wykonalności: na rzecz (...) spółkę akcyjną z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego w I. z dnia 12 czerwca 2012 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...)oraz na rzecz (...) Bank (...) spółki akcyjnej z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego w I. z dnia 19 czerwca 2015 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...) w części, tj. ponad kwotę 148.776,21 zł (sto czterdzieści osiem tysięcy siedemset siedemdziesiąt sześć złotych dwadzieścia jeden groszy).\n3. Kosztami postępowania obciąża strony po połowie i na tej podstawie:\na) nakazuje ściągnąć od pozwanego na rzecz Skarbu Państwa - Sądu Okręgowego w Poznaniu kwotę 7.286,50 zł (siedem tysięcy dwieście osiemdziesiąt sześć złotych pięćdziesiąt groszy)\nb) pozostałe koszty wzajemnie znosi.\nPowódka L. I. w pozwie z dnia 18 października 2016 r., skierowanym przeciwko pozwanemu (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W. wniosła o pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego - wystawionego przez (...) Spółkę Akcyjną z siedzibą w W. w dniu 11 kwietnia 2012 r. o numerze (...), opatrzonego klauzulami wykonalności: na rzecz (...) Spółkę Akcyjną z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego w I. z dnia 12 czerwca 2012 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...)oraz na rzecz (...) Bank (...) Spółki Akcyjnej z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego w I. z dnia 19 czerwca 2015 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...)- w całości oraz o obciążenie pozwanego kosztami postępowania, w tym kosztami zastępstwa procesowego, według norm prawem przepisanych.\nW uzasadnieniu pozwu powódka przytoczyła następujący stan faktyczny. Dnia 9 czerwca 2008 r. zawarła ona z (...) S.A. umowę kredytu hipotecznego w złotych polskich waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego (dalej: (...)) nr (...). Z uwagi na brak spłat kredytu w kwotach zgodnych z harmonogramem przedstawionym przez kredytodawcę wypowiedział on umowę, a następnie wystawił dnia 11 kwietnia 2012 r. bankowy tytuł egzekucyjny na kwotę wymagalnego zadłużenia. Tytułowi temu Sąd Rejonowy w I.postanowieniem z dnia 12 czerwca 2012 r. nadał klauzulę wykonalności. Następnie, (...) S.A., jako spółka przejmowana, połączyła się poprzez przeniesienie całego majątku z (...) Bank S.A., wobec czego postanowieniem z 19 czerwca 2015 r. nadano klauzulę wykonalności również na rzecz pozwanego, jako następcy prawnego. Na tej podstawie wszczęte zostało postępowanie egzekucyjne.\nPowódka zakwestionowała istnienie obowiązku stwierdzonego powyższym bankowym tytułem egzekucyjnym, w tym w szczególności wymagalności zadłużenia. W pierwszej kolejności zwróciła ona uwagę, że choć złożyła oświadczenie o poddaniu się egzekucji, to jest ono, jako abuzywne, nieważne, bowiem zakładało możliwość wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego do pięciu lat od rozwiązania umowy, a więc po upływie terminu przedawnienia. Abuzywność oświadczenia zdaniem powódki wynika również z faktu, że poddanie się egzekucji obejmowało także koszty związane z realizacją umowy i windykacją. Powódka zarzuciła także, iż powód nie przedstawił dokumentu wypowiedzenia umowy kredytu oraz, że pierwotny wierzyciel - (...) S.A. Oddział w Polsce nie posiadał, jako oddział, osobowości prawnej, a w konsekwencji zdolności prawnej, wobec czego nie mógł zawrzeć umowy.\nNiezależnie od tego powódka zakwestionowała istnienie, wysokość i wymagalność kwot przedstawionych w przedmiotowym bankowym tytule egzekucyjnym. Zwróciła uwagę, że bank nie udowodnił dokumentami urzędowymi w jaki sposób i na jakiej podstawie określił kwotę kapitału oraz jak naliczał odsetki.\nPowódka zarzuciła również posłużenie się w umowie niedozwolonymi postanowieniami dotyczącymi waloryzacji wysokości zaciągniętego kredytu oraz wysokości rat spłat do waluty obcej. Kredytodawca miał bowiem dowolność przy ustalaniu kursu franka szwajcarskiego, po którym dokonywano przeliczenia spłat i pozostałego do zapłaty kapitału. Powódka podkreśliła, że niewiadomym jest w jaki sposób bank ustalał ten kurs, czym się kierował, na jakich wskaźnikach opierał. Powódka zaznaczyła przy tym, że analogiczne klauzule były już wielokrotnie uznawane przez Sądy za abuzywne. Konsekwencją powyższego jest jej zdaniem nieistnienie żadnego zadłużenia względem pozwanego, a tym samym brak podstaw do wypowiedzenia umowy (pozew - k. 2-13).\nW odpowiedzi na pozew z dnia 19 stycznia 2017 r. (k. 93-117) pozwany (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W. wniósł o oddalenie powództwa w całości i obciążenie powódki kosztami procesu, w tym kosztami zastępstwa prawnego, według norm przepisanych.\nPozwany w uzasadnieniu swojego stanowiska w pierwszej kolejności wskazał, że w toku postępowania klauzulowego Sąd nie bada wymagalności ani zasadności dochodzonego roszczenia. Wobec tego na wierzycielu nie spoczywa wówczas obowiązek składania na tę okoliczność dowodów. Tym samym zarzut powódki dotyczący niewykazania powyższych okoliczności w toku postępowania klauzulowego jest całkowicie bezpodstawny. Na marginesie pozwany zwrócił uwagę, że wszelkie zarzuty dotyczące prawidłowości postępowania klauzulowego powinny być podniesione w zażaleniu, a nie w powództwie przeciwegzekucyjnym. Odnosząc się do powyższych zarzutów pozwany przedstawił jednak historię spłaty kredytu oraz dokument wypowiedzenia umowy.\nPozwany zakwestionował także zarzut abuzywności oświadczenia o poddaniu się egzekucji wskazując, że oświadczenie to nie stanowi podstawy do obciążenia powódki jakimikolwiek kosztami niebędącymi jednocześnie wierzytelnościami wynikającymi z umowy. Dodatkowo pozwany wskazał, że określenie konkretnego terminu nie pozbawia powódki możliwości dochodzenia swoich praw w przypadku upływu terminu przedawnienia. Niezależnie od tego pozwany zwrócił uwagę, że nawet ewentualne stwierdzenie abuzywności w powyższym zakresie nie spowodowałaby nieważności całego oświadczenia, a jedynie jego części.\nPozwany wskazał również, że jako oddział instytucji kredytowej jest uprawniony do zaciągania zobowiązań lub nabywania praw, wobec czego posiadał zdolność do zawarcia umowy z powódką.\nOdnosząc się do zarzutu abuzywności postanowień dotyczących przeliczenia wysokość zaciągniętego kredytu i rat spłat pozwany zwrócił uwagę, że poza lakonicznym sformułowaniem dotyczącym „sposobu waloryzacji kredytu” powódka w żaden sposób nie skonkretyzowała swojego zarzutu. W szczególności nie określiła którym konkretnie zapisom umowy zarzuca abuzywność. Pozwany zaznaczył przy tym, że powódka miała pełną świadomość warunków udzielenia kredytu, w szczególności ryzyka związanego z ewentualnym wzrostem waluty, co miało mieć przełożenie na rzeczywistą kwotę spłaty w złotówkach albowiem indeksacja kredytu udzielonego powódce w złotówkach kursem waluty CHF była istotą umowy kredytowej zawartej przez strony. Przyjęcie kursów waluty CHF z tabeli kursowych Banku, w celu przeliczenia wartości kredytu ze złotówek na CHF (przy wypłacie transz) a także do przeliczenia wartości rat wyrażonych w CHF na złotówki zdaniem pozwanego nie kształtuje praw i obowiązków powódki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami. Podkreślono, że tabele kursowe banku sporządzane są przede wszystkim w związku z działalnością banku związaną z obrotem walutami i nie są zależne od terminu płatności rat (indywidualnie uzgodnionego z kredytobiorcami). Nie można więc przyjąć, iż kursy walut w tabelach mają na celu manipulowanie przez Bank wysokością raty. Bank przy spłacie przez kredytobiorcę raty kapitałowo-odsetkowej dokonuje po prostu sprzedaży tej waluty na rzecz kredytobiorców po określonym kursie. Kursy wskazane w tabelach Banku są konkurencyjne w stosunku do kursów oferowanych przez inne jednostki (np. inne Banki czy kantory).\nDodatkowo pozwany zwrócił uwagę, że powódka nie korzystała z oferowanej od 2009 r. możliwości spłaty kredytu we frankach szwajcarskich, nabytych uprzednio np. w kantorze, po kursie różnym od bankowego. W ten sposób mogłaby uwolnić się od skutków, abuzywnych jej zdaniem, postanowień umowy.\nW ocenie pozwanego do kwestionowanych przez powódkę postanowień umowy art. 385 1 § 1 zd. 1 kodeksu cywilnego nie może mieć zastosowania, gdyż postanowienia te dotyczą głównego świadczenia stron (wypłaty kredytu oraz jego zwrotu), a te są jego zdaniem sformułowane w sposób jednoznaczny. Pozwany wskazał w szczególności, iż w umowie określono sposób i termin ustalania kursu wymiany waluty w sposób jednoznaczny. Jego zdaniem nie zostały spełnione również pozostałe przesłanki uznania postanowień za abuzywne.\nTak ukształtowane stanowiska stron w sprawie nie uległy już zmianie do zakończenia postępowania.\nPowódka L. I. zawarła w dniu 4 czerwca 2008 r. z (...) spółką akcyjną oddział w Polsce umowę kredytu hipotecznego nr (...) indeksowanego kursem franka szwajcarskiego.\nZawierając umowę powódką oświadczyła, że została zapoznana przez pracownika banku z kwestią ryzyka kursowego w przypadku udzielenia kredytu indeksowanego do waluty obcej oraz, że rezygnuje z możliwość zaciągnięcia kredytu w złotych polskich i dokonuje wyboru zaciągnięcia kredytu indeksowane do waluty obcej. Oświadczyła również, że znane są jej postanowienia „Regulaminu kredytu hipotecznego udzielanego przez (...) w odniesieniu do kredytów indeksowanych do waluty obcej oraz została poinformowana, iż aktualna wysokość kursu waluty obcej dostępna jest w placówkach banku. Dodatkowo oświadczyła, że ponosi ryzyko kursowe związane z wahaniem kursów waluty, że ma świadomość tego, iż ma to wpływ na wysokość zobowiązania względem banku, w tym na wysokość rat oraz, że kredyt zostanie wypłacony w złotych zaś saldo zadłużenia wyrażane będzie w walucie obcej.\nStrony ustaliły kwotę główną kredytu na 170.000 zł. Kwota ta była indeksowana do kursu CHF w ten sposób, że kwota wyrażona w PLN została w dniu wypłaty przeliczona na CHF po kursie kupna ustalanym przez pozwanego, przy czym wypłacona była pierwotnie umówiona kwota w PLN, a kwota w CHF służyła jedynie do ustalania wysokości rat spłaty w harmonogramach spłaty. Oznaczało to, iż powódka miała wpłacić taką ilość złotych polskich, która według kursu z dnia wymagalności raty, odpowiadała ilości CHF składających się na ratę. Gotówkowy kurs kupna lub sprzedaży CHF Banku wynikł z tabeli kursowej Banku.\nSpłata rat kredytu obejmujących cześć kapitałową oraz odsetkową dokonywana miała być w terminach miesięcznych, w 264 ratach. Raty kredytu były wyrażane walucie obcej i w dniu wymagalności pobierane były z rachunku bankowego powódki według kursu sprzedaży zgodnie z tabelą obowiązującą w banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty.\nOprocentowanie kredytu było zmienne i na dzień sporządzenia umowy wynosiło 4,975% w skali roku. Zmienna stopa procentowa ustalona była jako suma stopy referencyjnej LIBOR 3M (CHF) oraz stała marża banku w wysokości 2,20 pkt. procentowych. Oprocentowanie ulegało zmianie w zależności od zmiany stopy referencyjnej.\nZabezpieczeniem spłaty kredytu była hipoteka kaucyjna ustanowiona na rzecz banku w złotych polskich do kwoty 340.000 zł na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu mieszkalnego położonego w P., na osiedlu (...), dla którego Sąd Rejonowy P.w P. prowadzi księgę wieczystą nr (...).\nZawierając umowę powódka poddała się egzekucji trybie artykułu 97 ustawy - Prawo bankowe oraz wyraziła zgodę na wystawienie przez bank bankowego tytułu egzekucyjnego do kwoty 340.000 zł. Bank miał prawo objąć bankowym tytułem egzekucyjnym, obok wierzytelności kapitałowych, także odsetki i koszty związane z realizacją umowy oraz wszelkie koszty związane z windykacją należności banku wraz z kosztami zastępstwa prawnego. Bank mógł wystąpić o nadanie bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności terminie 5 lat od rozwiązania umowy.\nNa wniosek kredytobiorcy bank mógł wyrazić zgodę na zmianę waluty kredytu. Zmiana ta realizowana była na podstawie pisemnej dyspozycji kredytobiorcy złożonej w placówce banku. Obliczenie kwoty kapitału po zmianie waluty następowało z uwzględnieniem kursu waluty obcej zgodnie z tabelą obowiązującą w banku.\nW przypadku postawienia kredytu w stan wymagalności bank dokonywał zamiany waluty kredytu na złote polskie według kursu sprzedaży zgodnego z tabelą obowiązującą w banku.\nDowody : wniosek o kredyt (k. 125-129), oświadczenie związane z ubieganiem się o kredyt indeksowany do waluty obcej (k. 130, 137), umowa kredytu (k. 131-135), regulamin kredytu hipotecznego (k. 138-146), dyspozycja uruchomienia kredytu (k. 148-149).\nPowódka nie spłacała kredytu w kwotach i terminach wynikających z umowy. ostatnia wpłata miała miejsce w czerwcu 2011r. W tych okolicznościach pozwany, pismem z 20 lutego 2012 r., wypowiedział umowę z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Powódka otrzymała to pismo dnia 9 marca 2012 r.\nDowód : historia spłaty kredytu (k. 162-166), wypowiedzenie umowy kredytu (k. 150), potwierdzenie odbioru (k. 151).\nW związku z wypowiedzeniem umowy kredytu, pozwany „przewalutował" kwotę kredytu przy zastosowaniu ustalanego przez niego kursu sprzedaży CHF.\nOkoliczności bezsporne , a nadto dowód: umowa kredytu (k. 131-135).\nW związku z utrzymującymi się zaległościami w spłacie i wypowiedzeniem umowy, (...) S.A. z siedzibą w W. wystawił dnia 11 kwietnia 2012 r. bankowy tytuł egzekucyjny ( (...)) nr (...) na kwotę 291.441,39 zł. Postanowieniem z 12 czerwca 2012 r. Sąd Rejonowy w I., w sprawie I Co (...), nadał ww. bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzulę wykonalności.\nNa mocy art. 492 § 1 pkt 1 K.s.h. (...) Bank S.A. (spółka przejmująca) połączyła się ze spółką (...) S.A. (spółką przejmowaną) poprzez przeniesienie całego majątku spółki przejmowanej do spółki przejmującej. Połączenie to dokonane zostało na podstawie uchwały walnego zgromadzenia akcjonariuszy spółki przejmowanej i zarządu spółki przejmującej z dnia 14 listopada 2012 r.\nNastępnie, dnia 19 czerwca 2015 r. Sąd Rejonowy w I. w sprawie I Co (...)nadał powyższemu bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzulę wykonalności na rzecz (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W., jako następcy prawnemu pierwotnego wierzyciela.\nNa podstawie powyższego tytułu wykonawczego wszczęte zostało postępowanie egzekucyjne prowadzone przez Komornika Sądowego przy Sądzie Rejonowy P.w P. P. B. pod sygnaturą KM (...).\nDowody: bankowy tytuł egzekucyjny (k. 155-156), informacja z KRS (k.77-88), postanowienia o nadaniu klauzul wykonalności (k. 153-154, 157), zawiadomienie o wszczęciu egzekucji (k. 158).\nDo dnia wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego powódka – w okresie od lipca 2008r. do czerwca 2011r. - spłaciła należność z tytułu kapitału kwotą 21.223,79 zł.\nDowód : historia spłaty kredytu (k. 162-166).\nPowyższy stan faktyczny Sąd ustalił na podstawie przywołanych dokumentów, które uznał za wiarygodne, a których strony postępowania nie kwestionowały.\nDokumenty urzędowe, sporządzone w przepisanej formie przez powołane do tego organy władzy publicznej i inne organy państwowe w zakresie ich działania, stanowiły dowód tego, co zostało w nich urzędowo zaświadczone (art. 244 § 1 k.p.c.). W myśl dyspozycji przepisu art. 245 k.p.c., dokument prywatny stanowi dowód tego, że osoba, która go podpisała, złożyła oświadczenie zawarte w dokumencie. Sąd dał wiarę przedłożonym przez strony dowodom z dokumentów prywatnych, albowiem żadna ze stron nie kwestionowała ich prawdziwości ani autentyczności, a Sąd nie znalazł podstaw, by wątpliwości w tym zakresie powziąć z urzędu. Podkreślenia wymaga w tym miejscu, iż część dokumentów została złożona w kserokopiach, jednakże ani strona powodowa, ani pozwana nie kwestionowali ich zgodności z oryginałami, nie wnosząc o przedłożenie do akt sprawy oryginałów. Wobec powyższego Sąd uznał, iż stanowią one wiarygodny dowód pośredni, wskazujący na istnienie i treść dowodów właściwych. Nadto kopie tych dokumentów, w myśl przepisu art. 129 § 2 k.p.c., zostały poświadczone za zgodność przez profesjonalnych pełnomocników stron.\nWobec niestawiennictwa powódki na rozprawie, mimo wezwania do osobistego stawiennictwa, pominięto dowód z jej przesłuchania.\nPowódka już w pozwie precyzyjnie wskazała, że domaga się pozbawienia w całości wykonalności tytułu wykonawczego w postaci bankowego tytułu egzekucyjnego, wystawionego przez pozwanego w dniu 11 kwietnia 2012 r. o numerze (...), opatrzonego klauzulami wykonalności: na rzecz (...) Spółkę Akcyjną z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego wI.z dnia 12 czerwca 2012 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...)oraz na rzecz (...) Bank (...) Spółki Akcyjnej z siedzibą w W. - postanowieniem Sądu Rejonowego w I.z dnia 19 czerwca 2015 r. w sprawie pod sygnaturą akt I Co (...).\nPowódka w sprawie niniejszej zakwestionowała istnienie zobowiązania stwierdzonego bankowym tytułem egzekucyjnym podnosząc szereg zarzutów tak odnoszących się do formy umowy, jak i abuzywności konkretnych jej postanowień.\nW pierwszej kolejności powódka zarzucała, że kredytodawca - pierwotny wierzyciel nie posiadał, jako oddział, osobowości prawnej, a w konsekwencji zdolności prawnej, wobec czego nie mógł być podmiotem praw i obowiązków, co prowadziło, jej zdaniem, do nieważności umowy kredytu.\nTwierdzenie to jest błędne. Poza sporem pozostawało, że jako strona umowy udzielająca kredytu działał (...) S.A.. Zagadnieniem czy podmiot taki może uczestniczyć w obrocie prawnym w Polsce zajmował się Sąd Najwyższy rozpoznając sprawę o sygnaturze I CSK 669/14. W zapadłym dnia 9 lipca 2015 r. orzeczeniu zwrócono uwagę, że zgodnie z art. 85 ustawy z dnia 2 lipca 2004 r. o swobodzie działalności gospodarczej (Dz.U. z 2013 r. Nr 672 ze zm.), przedsiębiorcy zagraniczni mogą tworzyć oddziały na terytorium RP, a oddział taki może wykonywać działalność gospodarczą wyłącznie w zakresie przedmiotu działalności przedsiębiorstwa zagranicznego (art. 86 ustawy). Oddział zagranicznej osoby prawnej jest wyodrębnioną i samodzielną organizacyjnie częścią działalności gospodarczej, wykonywanej przez tę osobę prawną poza siedzibą tej osoby lub głównym miejscem wykonywania działalności (art. 5 pkt 4 ustawy). Takie wyodrębnienie, pojawiające się w kilku płaszczyznach (np. w zakresie uprawnienia do posługiwania się „formą” oddziału - art. 43 6 KC; możliwością rejestracji oddziału w KRS - art. 36 pkt 14 ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. KRSU) nie świadczy, oczywiście, o przyznaniu oddziałowi zdolności prawnej. Takimi zdolnościami dysponuje jedynie zagraniczna osoba prawna (zagraniczny przedsiębiorca) jako całość (por. np. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 11 października 2013 r., I CSK 769/12). Oznaczony w umowie oddział podlega jednak również przepisom art. 48i - 48k ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz.U. z 2002 r. Nr 1126, poz. 1070 ze zm.; dalej „prawo bankowe z 1997 r.). Jest to bowiem oddział zagranicznej instytucji kredytowej, która ma swoją siedzibę w A. (art. 48 ust. 2 prawa bankowego), który może uczestniczyć w obrocie prawnym w Polsce. Zgodnie bowiem z art. 48j i 48k ustawy - Prawo bankowe instytucja kredytowa może wykonywać na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej czynności określone w art. 5 ust. 1 i 2 oraz art. 6 ust. 1 pkt 1-4 i 6-8 w zakresie wynikającym z zezwolenia udzielonego przez właściwe władze nadzorcze państwa macierzystego, a do jej działalności na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej stosuje się przepisy prawa polskiego.\nJak wynika z akt sprawy, w umowie oznaczano oddział g.instytucji kredytowej zgodnie ze wskazanymi oznaczeniami przewidzianymi w KRS. Wskazywano mianowicie na to, że umowa zawierana jest przez (...) S.A. Oddział w Polsce, a więc na rzecz właśnie zagranicznej instytucji finansowej w związku z działalnością oddziału tej instytucji. Posłużenie się takim oznaczeniem strony, tj. oryginalną nazwą zagranicznej instytucji kredytowej wraz z przetłumaczonym na język polski określeniem formy prawnej banku oraz dodaniem wyrazów „oddział w Polsce” nie tylko spełnia wymogi art. 40a ust. 1 pkt 1 ustawy - Prawo bankowe, ale jasno wskazuje, że umowę zawierała sama zagraniczna instytucja kredytowa, która utworzyła w Polsce oddział w celu prowadzenia określonej działalności gospodarczej (handlowej; por. np. powołany wcześniej wyrok Sądu Najwyższego z dnia 11 października 2013 r., I CSK 769/12). W tej sytuacji - wbrew stanowisku powódki- nie było podstaw do twierdzenia, że kredytodawca nie miał zdolności prawnej i nie mógł zawrzeć umowy.\nIstotny dla sprawy tytuł egzekucyjny stanowi bankowy tytuł egzekucyjny wystawiony na podstawie nieobowiązujących już przepisów art. 96 i nast. ustawy - Prawo bankowe. Tytuły takie banki mogły wystawiać na podstawie ksiąg banków lub innych dokumentów związanych z dokonywaniem czynności bankowych. W tytule należało oznaczyć bank, który go wystawił i na rzecz którego egzekucja ma być prowadzona, dłużnika zobowiązanego do zapłaty, wysokość zobowiązań dłużnika wraz z odsetkami i terminami ich płatności, datę wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego, jak również oznaczenie czynności bankowej, z której wynikają dochodzone roszczenia, oraz wzmiankę o wymagalności dochodzonego roszczenia. Bankowy tytuł egzekucyjny należało opatrzyć pieczęcią banku wystawiającego oraz podpisami osób uprawnionych do działania w imieniu banku. Bankowy tytuł egzekucyjny mógł być podstawą egzekucji prowadzonej według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego po nadaniu mu przez sąd klauzuli wykonalności wyłącznie przeciwko osobie, która bezpośrednio z bankiem dokonywała czynności bankowej albo jest dłużnikiem banku z tytułu zabezpieczenia wierzytelności banku wynikającej z czynności bankowej i złożyła pisemne oświadczenie o poddaniu się egzekucji oraz gdy roszczenie objęte tytułem wynika bezpośrednio z tej czynności bankowej lub jej zabezpieczenia. Oświadczenie to powinno określać kwotę zadłużenia, do której bank może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny, oraz termin, do którego bank może wystąpić o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności.\nPowódka zarzucała w tym kontekście, że w treści złożonego przez nią oświadczenia, narzuconego jej przez kredytodawcę, zawarte jest postanowienie abuzywne. Wskazywała ona, że wyznaczony pięcioletni termin do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego daje bankowi możliwość dochodzenia roszczeń również przedawnionych.\nW piśmiennictwie i orzecznictwie przeważa trafne stanowisko, które kwalifikuje oświadczenie egzekucyjne dłużnika, przewidziane w art. 97 ust. 2 prawa bankowego, jako jednostronne oświadczenie woli (por. np. uzasadnienie uchwały Sądu najwyższego z 9 lutego 2005 r., III CZP 80/04, OSNC 2005, z. 12, poz. 203). Nie ma jednak zgody co do zasadniczych cech tego oświadczenia woli (np. czy bank - wierzyciel jest jego adresatem). W każdym razie do oświadczenia egzekucyjnego dłużnika będą miały zastosowanie przepisy o oświadczeniu woli (np. art. 60, 61, 62, 83 i n. KC, wyrok SN z 10.01.2014 r., I CSK 183/13, OSNC 2014 nr 10, poz. 105, str. 67, Biul. SN 2014 nr 3, MoP 2014 nr 22, str. 1193).\nW praktyce oświadczenie o poddaniu się egzekucji umieszczane jest w różnych dokumentach redagowanych przez banki (np. w osobnym dokumencie, w indywidualnej umowie kontrahenta z bankiem, we wzorcu umownym) i tym samym spełnione zostaje wymaganie pisemnej formy tego oświadczenia. Powstaje kwestia konsekwencji prawnych umieszczenia oświadczenia egzekucyjnego we wzorcu umownym, regulującym standardową treść umowy bankowej (umowy kredytowej), z której wynikać będą roszczenia banku, ujmowane następnie w b.t.e. Chodzi mianowicie o to, czy taki sposób redakcyjnej integracji oświadczenia egzekucyjnego z wzorcem umownym tworzy właściwe i wystarczające uzasadnienie dla przyjęcia stanowiska o możliwości objęcia abstrakcyjną kontrolą sądową także treści wspomnianego oświadczenia (art. 385 1 § 1 KC w zw. z art. 479 36 KPC).\nW tym zakresie Sąd w całości podziela stanowisko wyrażone w przywołanym już orzeczeniu Sądu Najwyższego z 10 stycznia 2014 r., który dopuścił kontrolę abuzywności oświadczania o poddaniu się egzekucji. Kontrolę tę usprawiedliwia nie tyle sam fakt integracji umowy i oświadczenia („w jednym wzorcu”), ale to, że integrację tę powiązano z daleko idącą standaryzacją treści oświadczenia egzekucyjnego pod względem podmiotowym i przedmiotowym, kształtującą w istotny sposób relację kontraktową banku z konsumentami objętymi wzorcem (art. 385 1 § 1 KC). Sąd Najwyższy zwrócił dodatkowo uwagę, że w przepisach dotyczących prawnego reżimu sądowej kontroli postanowień umownych wzorca (art. 385 1 - 385 2 KC) przedmiotem kontroli uczyniono w zasadzie każde postanowienie umowy „nieuzgodnione indywidualnie z konsumentem” bez różnicowania prawnego statusu poszczególnych postanowień (art. 385 1 § 1 KC, art. 385 1 § 3 KC; por. też np. uzasadnienie wyroku Sądu Najwyższego z dnia 15 lutego 2003 r., I CSK 313/12, Monitor Prawa Bankowego 2013, nr 12).\nW pełni podzielając powyższe stanowisko Sąd meriti uznał jednak że w niniejszej sprawie poddana kontroli treść oświadczenia egzekucyjnego, umieszczona we wzorcu umownym nie kształtuje sytuacji prawnej powódki w stosunku kredytowym w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami i nie narusza jej interesów.\nW art. 97 ust. 2 prawa bankowego wspomniano tylko ogólnie o tym, że oświadczenie dłużnika banku o poddaniu się egzekucji powinno określać m.in. „termin, do którego bank może wystąpić o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności. Sąd meriti podziela stanowisko wyrażone w przywołanym orzeczeniu Sądu Najwyższego z 10 stycznia 2014 r., że wzgląd na racjonalność i niezbędność przyznanego bankowi przywileju ustawowego w postaci możliwości wystawienia b.t.e. wymaga funkcjonalnego powiązania terminu (okresu) wskazanego w art. 97 ust. 2 prawa bankowego przede wszystkim z terminem przedawnienia takich roszczeń, które mogą być objęte danym b.t.e. Jurydyczna funkcja b.t.e. ujawnia się bowiem wówczas, gdy dłużnik banku dobrowolnie nie spłaca zadłużenia i powstaje potrzeba uruchomienia postępowania egzekucyjnego. Zdecydowanie niekorzystne dla konsumentów są konsekwencje odległego terminu uprawniającego pozwany Bank do wystąpienia o nadanie b.t.e. klauzuli wykonalności w odniesieniu do roszczeń wynikających z umów kredytowych. Pojawia się tu bowiem istotnie element niepewności konsumenta co do jego sytuacji prawnej (stanu zobowiązania) wobec Banku.\nO ile jednak stanowisko to jest zasadne to w istocie prowadzi ono do wniosku, że w każdej konkretnej sprawie Sad powinien rozważyć, czy zakreślony w oświadczeniu termin nie jest zbyt odległy, czy pozostaje w funkcjonalnym powiązaniu z terminem przedawnienia. Przywoływane powyżej orzeczenie Sądu Najwyższego zostało wydane na podstawie stanu faktycznego, w którym termin ten określono na 20 lat, podczas gdy w niniejszej sprawie termin ten wynosi jedynie 5 lat. Oczywistym jest zatem, że nie można wprost przełożyć do stanu faktycznego zaistniałego w niniejszej sprawie powyższej argumentacji Sądu Najwyższego.\nW ocenie Sądu termin 5-letni nie jest na tyle odległy by można mówić kształtowaniu sytuacji prawnej powódki w stosunku kredytowym w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami. Oczywiście termin wskazany w oświadczeniu jest dłuższy niż termin przedawnienia wynoszący 3 lata (jako, że roszczenie banku wynika z prowadzonej działalności gospodarczej) to jednak Sąd wychodzi z założenia, że skoro nie istnieje zakaz dochodzenia przedawnionych roszczeń (art. 117 KC), to nie można w każdym przypadku, gdy termin przedawnienia jest różny od terminu do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego twierdzić, że naruszane są prawa konsumenta. Dodatkowy czas dwóch lat (ponad termin przedawnienia) nie jest skrajnie długi, jedynie w nieznacznym stopniu przedłuża stan niepewności kredytobiorcy, wobec czego nie stanowi nadużycia uprawnienia do wystawiania bankowych tytułów egzekucyjnych.\nTa ocena jest tym bardziej zasadna, gdy weźmie się pod uwagę, że roszczenia zabezpieczone hipoteką (a z takim mamy do czynienia w niniejszej sprawie) nie ulegają przedawnieniu w tym sensie, że wierzyciel może zaspokoić się z nieruchomości objętej hipoteką również po upływie terminu przedawnienia. W tej sytuacji zakreślenie pięcioletniego terminu do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego wydaje się wręcz uzasadnione i powoduje, że interesy konsumenta mogą być naruszone tylko w szczególnych przypadkach. Nawet w sytuacjach, gdy bank wystawiwszy b.t.e. po upływie terminu przedawnienia skierowałby egzekucję do innych składników majątku niż nieruchomość objęta hipoteką (co stanowi raczej sytuacje rzadkie z uwagi na stosunkową łatwość prowadzenia egzekucji z nieruchomości) to dłużnik nie jest całkowicie pozbawiony możliwości obrony swych praw, bowiem może wytoczyć powództwo przeciwegzekucyjne. W ostateczności istotne w niniejszej sprawie jest to, że bank w tym konkretnym przypadku nie skorzystał z wydłużonego, w stosunku do trzyletniego terminu przedawnienia, terminu do wystawienia bankowego tytułu wykonawczego. Bankowy tytuł wraz z pierwszą klauzulą wykonalności uzyskano przed upływem terminu przedawnienia.\nNiezależnie od tego abuzywności powyższego oświadczenia powódka upatrywała również w tym, że uprawniało ono bank do objęcia bankowym tytułem egzekucyjnym także kosztów windykacji.\nIstotnie w treści oświadczenia wskazano, iż bank ma prawo objąć bankowym tytułem egzekucyjnym, obok wierzytelności kapitałowych i odsetek, także koszty związane z realizacją umowy oraz wszelkie koszty związane z windykacją należności banku wraz z kosztami zastępstwa prawnego. Postanowienie takie niewątpliwie musi być uznane za sprzeczne z dobrymi obyczajami, co przesądził również Sąd Konkurencji i Konsumentów umieszczając powyższe postanowienie w rejestrze klauzul niedozwolonych, jak również Sąd Apelacyjny w Warszawie w wyroku z 22 września 2010 r. w sprawie VI ACa 185/10.\nRozpatrywane sformułowanie prowadzi do wykorzystywania niewiedzy konsumentów w zakresie możliwości wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego obejmującego, zgodnie z kwestionowanym postanowieniem, również koszty sądowe jak i wszelkie inne koszty i wydatki niezbędne do celowego dochodzenia praw. Słusznie zostało podkreślone, że powyższe sformułowanie, a w szczególności użyta formuła „…wszelkie inne koszty i wydatki niezbędne do celowego dochodzenia praw…” uprawniają dowolność działania banku dotyczącą podejmowanych czynności ich terminów, częstotliwości itp., przy jednoczesnym obciążeniu kosztami tych czynności konsumenta. Oczywistym jest, że w następstwie niewykonania lub nienależytego wykonania umowy przez konsumenta powstają koszty dochodzenia świadczenia przysługującego stronie pozwanej, które powinien ponieść w analizowanym stosunku zobowiązaniowym kredytobiorca, lecz przy wykorzystaniu bankowego tytułu egzekucyjnego, któremu sąd nadając klauzulę wykonalności, tworzy tytuł wykonawczy stanowiący podstawę prowadzenia egzekucji, już sam brak przejrzystości w kwestii procedur podejmowanych czynności, generujących dodatkowe koszty, stanowi niedozwolony przejaw ochrony interesów układającego wzorzec Banku na koszt konsumenta. Słusznym jest również pogląd, że realizacja kwestionowanych postanowień umów prowadzi do rażącego naruszenia interesów konsumenta. Godzi bowiem w zasadę wzajemnego zaufania i powoduje istotną oraz nieusprawiedliwioną dysproporcję praw i obowiązków na niekorzyść konsumenta,\nNiemniej jednak Sąd zwraca uwagę, że jedną z przesłanek uznania postanowienia za abuzywne jest rażące naruszenie interesów konsumenta. Należy przy tym odróżnić sytuacje, w których kontrola następuje niejako a priori, przed ukształtowaniem się zakresu odpowiedzialności dłużnika, a kontrolą mającą miejsce już wówczas, gdy zobowiązanie to jest znane. Sytuacje te różnią się o tyle, że o ile w pierwszej nie jest wiadomym co składa się na dług z jakiego tytułu został on naliczony (kapitału, odsetek, opłat dodatkowych itd.), o tyle wiedza ta jest dostępna w sytuacji drugiej, wobec czego możliwa jest ocena czy konkretne postanowienie faktycznie naruszyło interesy dłużnika.\nW niniejszej natomiast sprawie zobowiązanie powódki, w tym jego wysokość oraz podstawa naliczenia świadczeń, które się na nie składają, są już znane. W szczególności w wystawionym bankowym tytule egzekucyjnym wprost wskazano, że na sumę 291.441,39 zł składają się wyłącznie kapitał oraz odsetki. Oznacza to zatem, że o ile w oświadczeniu zawarto postanowienie abuzywne, to w istocie nie zastosowano go - na jego podstawie nie naliczono żadnej należności, która podlegałoby egzekucji na podstawie b.t.e. Istnienie abuzywnego postanowienia nie naruszyło zatem w żaden sposób interesów powódki i nie mogło mieć znaczenie dla oceny przedmiotowego tytułu wykonawczego.\nSąd zwraca przy tym uwagę również na fakt, że stwierdzenie abuzywności wspomnianego postanowienia nie prowadziłoby do całkowitej bezskuteczności oświadczenia powódki. Zgodnie bowiem z art. 358 1 § 2 K.c. w mocy pozostałoby oświadczenie w pozostałym zakresie, tj. pozbawione abuzwynego postanowienia. Prowadziłoby to do sytuacji, że postanowienia tego bank nie mógłby wykorzystać i domagać się od powódki zapłaty tytułem kosztów windykacji. Skoro jednak bank zapłaty z tego tytułu nie domaga się, to stwierdzenie abuzywności wspomnianego postanowienia w żaden sposób nie zmieniłoby sytuacji powódki, w tym nie skutkowałoby pozbawieniem wykonalności tytułu w większym stopniu.\nZarzuty powódki dotyczyły również niewykazania przez bank dochodzonego roszczenia co do wysokości jak również wymagalności zadłużenia. Sąd w tym zakresie w całości podziela jednak stanowisko pozwanego zwracając uwagę, że dotychczas, tj. przed wytoczeniem powództwa w niniejszej sprawie, nie miał on obowiązku, a w istocie nawet możliwości wykazania powyższych kwestii.\nPostępowanie klauzulowe, w szczególności gdy dotyczyło bankowego tytułu egzekucyjnego, polegało jedynie na badaniu przez Sąd spełnienia warunków czysto formalnych, a więc istnienia prawidłowo wystawionego bankowego tytułu (oznaczenia banku, dłużnika, wysokości zobowiązania, daty wystawienia, czynności bankowej, wzmianki o wymagalności, naniesienia pieczęci banku i podpisów osób uprawnionych), oświadczenia o poddaniu się egzekucji (oznaczenia kwoty zadłużenia, do której bank może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny, oraz terminu, do którego może wystąpić o nadanie temu tytułowi klauzuli wykonalności), umocowania osób występujących w imieniu banku przy wystawianiu tytułu i wnoszących o nadanie mu klauzuli wykonalności. Jeśli warunki te zostały spełnione Sąd musiał nadać klauzule wykonalności. Wszelkie dalsze kwestie pozostawały poza jego kognicją, wobec czego nawet w sytuacji, gdy miał wątpliwości co do merytorycznej zasadności tytułu, nie mógł odmówić nadania mu klauzuli wykonalności. Powodowało to, że wraz z wnioskiem banki składały jedynie bankowy tytuł egzekucyjny i informację z KRS. Nie musiały natomiast przedstawiać samej umowy, dokumentu potwierdzającego jej wypowiedzenia czy historii spłaty, bowiem dokumenty te nie miały znaczenia dla nadania tytułowi klauzuli wykonalności. Między innymi z tych względów przepisy normujące bankowy tytuł egzekucyjny zostały uznane ostatecznie za niekonstytucyjne. Niemniej skoro obowiązywały w czasie wystawiania istotnego dla sprawy bankowego tytuły egzekucyjnego i wnoszenia o nadanie mu klauzuli wykonalności, to nie można pozwanemu czynić zarzutu, że nie wykazał on wówczas wysokości roszczenia i jego wymagalności, skoro takiego obowiązku nie miał.\nOkoliczności powyższe mogą być zatem przedmiotem badania jedynie w niniejszym postępowaniu i to w jego trakcie pozwany powinien wykazać zarówno podstawę, jak i wysokość dochodzonej kwoty, a także skuteczność wypowiedzenia umowy prowadzącą do wymagalności zadłużenia. Poza wszelką wątpliwością sprostał on tym wymaganiom. Przedstawił bowiem wyciąg z historii spłaty kredytu, w którym wymieniono poszczególne wpłaty oraz to na co zostały one zaliczone. Z dokumentu tego wynika również, że od czerwca 2011 r. powódka nie spłacała kredytu.\nNależy przy tym zaznaczyć, że powódka nie kwestionowała tego dowodu, w szczególności nie podważała zawartych w nim informacji i nie twierdziła, by spłaciła kredyt w większym zakresie, aniżeli wskazał pozwany. Dodatkowo wykazana została również wymagalność roszczenia - przedstawiony został dokument wypowiedzenia umowy wraz z dowodem jego doręczenia powódce. Wobec niekwestionowanego faktu braku spłat począwszy od czerwca 2011 r. nie może budzić również wątpliwości istnienie podstaw do złożenia takiego wypowiedzenia w lutym 2012 r. Brak spłat przez siedem miesięcy musi być uznany za niedotrzymanie przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu, co stanowi zgodnie z § 21 ust 1 punkt 5 Regulaminu podstawę wypowiedzenia umowy. Należy pamiętać, że w okresie, w którym powódka nie dokonywała wpłat nie powoływała się ona na abuzywne zapisy umowy i nie domagała się odmiennego zaliczenie dokonanych już wpłat.\nZarzuty powódki skupiały się jednak zasadniczo na abuzywności postanowień zawartej umowy, które przewidywały obowiązek spłaty kredytu w walucie obcej, według kursu franka ustalonego samodzianie przez pozwanego, według jego uznania i według nieznanych dłużnikowi reguł. Z tego też powódka wywodziła twierdzenie o nieistnieniu zobowiązania stwierdzonego bankowym tytułem egzekucyjnym.\nPowódka w tym zakresie nie powołała konkretnych postanowień umowy, ale nie może budzić wątpliwości w świetle przytoczonej przez nią argumentacji, że chodzi o postanowienie zawarte w § 9 pkt 2 regulaminu kredytu hipotecznego, stanowiącego integralną część umowy, zgodnie z którym raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego według kursu sprzedaży zgodnie z tabelą opłat obowiązującą w banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu.\nPrzedmiotem zastrzeżeń ze strony powódki była zatem swoboda kredytodawcy w ustalaniu kursu franka szwajcarskiego, według jakiego miała być ustalana wysokość poszczególnych rat spłacanego kredytu.\nW związku z powyższym należało w pierwszej kolejności skonkretyzować pojęcie dobrych obyczajów i rażącego naruszenia interesów konsumenta. Do dobrych obyczajów, uczciwości kupieckiej zalicza się przede wszystkim wymaganie od przedsiębiorcy wysokiego poziomu świadczonych usług oraz stosowania we wzorcach umownych takich zapisów, aby dla zwykłego konsumenta były one jasne, czytelne i proste, a ponadto by postanowienia umowne w zakresie łączącego konsumenta z przedsiębiorcą stosunku prawnego należycie zabezpieczały interesy konsumenta i odwzorowywały przysługujące mu uprawnienia wynikające z przepisów prawa. Jako sprzeczne z dobrymi obyczajami kwalifikowane są w szczególności wszelkie nielojalne postanowienia, prowadzące do naruszenia równowagi kontraktowej pomiędzy stronami. Podobnie o rażącym naruszeniu interesów konsumenta można mówić w przypadku nieusprawiedliwionej dysproporcji praw i obowiązków ukształtowanych na jego niekorzyść.\nIstotnym, jest to, że przedmiotem kontroli na podstawie art. 385 1 k.c. są postanowienia umowy, które nie zostały indywidualnie uzgodnione z klientem czyli takie na które ten ostatni nie miał rzeczywistego wpływu. Domniemywa się przy tym, że nieuzgodnionymi indywidualnie są postanowienia umowy przejęte ze wzorca umowy (art. 385 1 § 3 k.c.). Jednocześnie kontrola ta nie dotyczy postanowień określających główne świadczenia stron.\nW ocenie sądu klauzula indeksacyjna (walutowa, taki charakter mają wskazane powyżej zapisy) nie należy - wbrew stanowisku pozwanego - do postanowień określających główne świadczenia stron, a jest jedynie postanowieniem, które w sposób pośrednio jest z nimi związane poprzez wywieranie wpływu na wysokość świadczenia głównego (tak W. Popiołek w Komentarz do Kodeksu cywilnego 2005., System Prawa Prywatnego, Tom V- Prawo zobowiązań pod red. E. Łętowskiej, s. 656). Klauzula ta określa fatyczny sposób wykonania umowy, a nie jej główne świadczenie. W odniesieniu do umów kredytowych głównym zobowiązaniem kredytobiorcy jest zwrot otrzymanych środków pieniężnych, uiszczenie odsetek i prowizji. Należy odróżnić to co stanowi świadczenie główne umowy od zapisów regulujących sposób przeliczenia kwoty kredytu, czy też jego raty. Należy pamiętać, że przedmiotowy kredyt nie był w istocie kredytem walutowym, lecz kredytem udzielnym w złotówkach. W tych okolicznościach należało uznać, że omawiany zapis – klauzula indeksacyjna - nie regulował kwestii świadczenia głównego. Dodać należy, że ewentualne stwierdzenie nieważności całości umowy powinno być traktowane jako rozwiązanie ostateczne, brane pod uwagę jedynie w przypadku, gdy nie ma możliwości wykonywania umowy po wyłączeniu z niej nieuczciwych warunków i to tylko pod warunkiem, że konsument na taką ewentualność się godzi.\nNadto w orzecznictwie Sądu Najwyższego wyrażono pogląd, że umowna klauzula waloryzacyjna nie jest objęta wyłączeniem zawartym w art. 385 1§1 k.c. zdanie drugie. Klauzula ta nie określa bowiem bezpośrednio świadczenia głównego, a wprowadza jedynie umowny reżim jego podwyższania (por. wyrok SN z 2 lutego 2015r. I CSK 257/14). Jakkolwiek klauzula indeksacyjna nie stanowi sensu stricto klauzuli waloryzacyjnej to niemniej zachodzi znacząca analogia w obu przypadkach.\nOceniając, czy wskazane postanowienia były przedmiotem indywidualnych uzgodnień należy mieć na uwadze, że ustawodawca wprowadził domniemanie braku indywidualnych uzgodnień postanowień umowy w przypadku gdy postanowienie umowy zostało zaczerpnięte ze wzorca umowy. Wzorce umowne są definiowane jako wszelkie klauzule umowne opracowane jednostronnie przez podmioty, które mają zawrzeć wiele umów na identycznych warunkach kontraktowych. Przerzucenie ciężaru dowodu oznacza, że to przedsiębiorca będzie musiał wykazać, że pomimo posłużenia się klauzulą standardową to postanowienie umowne zostało uzgodnione z konsumentem.\nW sprawie niniejszej strony zawarły umowę kredytu hipotecznego indeksowanego kursem franka szwajcarskiego. Pozwany nie kwestionował twierdzeń powódki, że umowa stanowiła w istocie przygotowany przez niego gotowy produkt i musiała się opierać na zaproponowanym przez niego wzorcu umownym. Strona pozwana nie próbowała wykazywać, aby wskazywane przez powódkę jako abuzywne postanowienie miało być między stronami uzgodnione w sposób indywidualny, tj. przyjmowane w drodze negocjacji między stronami, zatem możliwe było ocenienie ich przez pryzmat art. 385 1 § 1 k.c.\nW ocenie Sądu kredytodawca konstruując swoje uprawnienie do indeksacji kredytu w oparciu w własne tabele kursów przyznał sobie prawo do jednostronnego regulowania wysokości transz kredytu waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego, a co najważniejsze do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytowych i w konsekwencji salda niespłaconego kredytu. Istoty tegoż problemu nie rozwiązywała nawet możliwość ustalenia kursu wymienionej waluty przez powódkę na podstawie tabeli kursowej znajdującej się na stronie internetowej Banku czy w jego siedzibie.\nChodzi bowiem o to, że prawo banku do ustalania kursu waluty w świetle zawartej przez strony umowy nie doznawało żadnych formalnych ograniczeń, w umowie nie wskazano bowiem żadnych kryteriów kształtowania kursu. Tak ukształtowana umowa powodowała, że wysokość zobowiązania dłużnika zależała wyłącznie od woli banku. W szczególności postanowienia umowy nie przewidywały, aby aktualny kurs franka szwajcarskiego ustalony przez bank pozostawał w określonej relacji do aktualnego kursu tej waluty ukształtowanego przez rynek walutowy, lub np. w określonej relacji do kursu średniego waluty publikowanego przez NBP. Strona pozwana nie podjęła nawet próby wykazania, iż przedmiotem ustaleń stron był mechanizm tworzenia tabel kursowych, które następnie miały być podstawą przeliczeń. Mechanizmu tego nie przedstawiła także w toku niniejszego postępowania.\nKwestionowane postanowienia umowne dawały nadto kredytodawcy możliwość uzyskania korzyści finansowych stanowiących dla kredytobiorcy dodatkowe koszty kredytu, których oszacowanie w istocie nie jest możliwe albo co najmniej bardzo utrudnione.\nPodobne w swej treści postanowienie umowne uznał za niedozwolone Sąd Okręgowy w Warszawie - Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów: „raty kapitałowo - odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej (...) Banku SA. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14.50" , zakazując jednocześnie jego wykorzystywania w obrocie z konsumentami (wyrok Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów z dnia 27.12.2010 r. XVII Amc 1531/09). W dniu 8 maja 2014 r. przedmiotowa klauzula została wpisana do prowadzonego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów rejestru klauzul niedozwolonych.\nZa nietrafną Sąd uznał argumentację pozwanego, że skoro kursy walut ustalane są dla całego spektrum działalności banku, nie tylko pod kątem obliczania wysokości należnych rat kredytów podlegających spłacie, to stanowić to winno o obiektywnym charakterze tego parametru indeksacyjnego, gdyż ustalając kurs sprzedaży walut na zbyt wysokim poziomie bank pozbawiałby się dochodów z tego sektora działalności. Ocena charakteru tego parametru zależna jest bowiem od profilu działalności banku i tego z jakich czynności bank głównie osiąga dochody.\nNależy mieć na uwadze, że w sytuacji, gdy sprzedaż wartości dewizowych stanowi działalność marginalną banku, zaś jego główna działalność skupia się na udzielaniu kredytów, wówczas ustalanie kursu sprzedaży walut na wysokim poziomie jest dla banku korzystne, bowiem dochody osiągane przy przeliczaniu wysokości rat kredytu podlegających spłacie, na walutę indeksowaną, mogą z naddatkiem pokrywać ewentualną stratę na odcinku sprzedaży walut. Przy tym w przypadku operacji wykonywanych na podstawie niniejszej umowy, wymiany walutowe odbywały się jedynie "na papierze", dla celów księgowych, natomiast do faktycznego transferu wartości dewizowych w którąkolwiek stronę nie dochodziło. W efekcie ewentualna różnica pomiędzy kursem zakupu danej waluty a kursem sprzedaży tej waluty przez bank, ustalanych wyłącznie przez pozwanego, stanowiła jego czysty dochód, zwiększający dodatkowo koszty kredytu dla klienta.\nChybiony był też argument pozwanego, że powódka, dokonując wpłat, uznała sposób ich przeliczania przez bank oraz sposób ich zarachowania. Polskie prawo nie zna instytucji uznania, która powodowałaby, że klauzula niedozwolona traci taki swój charakter. Nawet jeśli powódka w jakimś okresie godziła się z klauzulą indeksacyjną i stosowała się do niej, nie czyniło to jej dozwoloną, ani nie pozbawiało prawa jej zakwestionowania w procesie. Także to, że przez jakiś czas uciążliwość klauzuli indeksacyjnej była znacznie mniejsza, nie zmieniała jej istoty, ani wynikającej z tego negatywnej jej oceny.\nW niniejszej sprawie niemożliwe było również zastosowanie art. 358 k.c. który w § 1 stanowi, że jeżeli przedmiotem zobowiązania podlegającego wykonaniu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej jest suma pieniężna wyrażona w walucie obcej, dłużnik może spełnić świadczenie w walucie polskiej, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe będące źródłem zobowiązania lub czynność prawna zastrzega spełnienie świadczenia wyłącznie w walucie obcej. Natomiast w § 2 przepis ten stanowi, że wartość waluty obcej określa się według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z dnia wymagalności roszczenia, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe lub czynność prawna zastrzega inaczej. Sytuacja przewidziana w przytoczonych przepisach w sprawie nie zachodzi. Przedmiotem zobowiązania pozwanego w ramach umowy kredytu nie była suma pieniężna wyrażona w walucie obcej, tylko suma pieniężna wyrażona w walucie polskiej, co jednoznacznie wynika z jej treści.\nW konsekwencji powyższych rozważań Sąd uznał, że postanowienia umowne opisane w § 2 ust 1. Umowy w zakresie odwołania do klauzuli indeksacyjnej oraz § 9 ust 2 pkt 1 Regulaminu mają charakter niedozwolonego postanowienia umownego i nie wiążą powódki. Umowa nie zawiera bowiem żadnych czytelnych reguł pozwalających na ustalenie kursu banku przez przeciętnego konsumenta. Zatem uprawnienie banku, w tym zakresie, nie doznaje żadnych formalnych ograniczeń. Powoduje to dowolność wyznaczenia wysokości kursów waluty obcej stosowanej do indeksacji zobowiązań kredytobiorców, a zatem samodzielne kształtowanie wysokości zobowiązania przez jedną ze stron umowy. Taka regulacja stanowi oczywiste i rażące naruszenie równowagi stron i musi być traktowane jako niezgodna z dobrymi obyczajami i rażąco naruszająca interesy konsumenta. Tym bardziej, że jak już wcześniej na to wskazywano kredytobiorca może być w takich okolicznościach obciążany dodatkowymi kosztami, których wysokość nie była możliwa do przewidzenia.\nNa ocenę abuzywności wskazanych postanowień bez wpływu pozostawała zmiana ustawy Prawo bankowe dokonana ustawą z dnia 29 lipca 2011 roku (Dz. U 2011, nr 165, poz. 984 – zwana ustawą antyspredową). Ideą dokonania nowelizacji prawa bankowego, jak wskazał Sąd Najwyższy w uzasadnieniu wyroku z dnia 19 marca 2015 r. IV CSK 362/14, było utrzymanie funkcjonujących na rynku kredytów denominowanych według nowych zasad. Do prawa bankowego został wprowadzony m.in. art. 69 ust. 2 pkt. 4a, zgodnie z którym umowa kredytu powinna określać w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego w szczególności wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odsetkowych oraz zasad przeliczania na walutę wypłaty albo spłaty kredytu. W myśl art. 4 noweli w przypadku kredytów lub pożyczek pieniężnych zaciągniętych przez kredytobiorcę lub pożyczkobiorcę przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy (co nastąpiło w dniu 26 sierpnia 2011 r.) ma zastosowanie art. 69 ust. 2 pkt 4a oraz art. 75b prawa bankowego, w stosunku do tych kredytów lub pożyczek pieniężnych, które nie zostały całkowicie spłacone - do tej części kredytu lub pożyczki, która pozostała do spłacenia. W odniesieniu do powyższego uregulowania za niesłuszny należało uznać zarzut pozwanego, że dopiero od tego momentu miał obowiązek zawierania stosownych uregulowań umownych. To, że obecnie wprost w prawie bankowym uregulowano obowiązki banku, nie stanowi w żadnym razie podstawy dla uznania, że umowy podpisane przed nowelizacją, nie zawierające stosownych zapisów były prawidłowe. We wcześniejszej części rozważań jednoznacznie wskazano dlaczego umowy zawierające zapis klauzuli indeksacyjnej ogólnie odwołujący się do tabel kursów walut był abuzywny. W ocenie sądu powołana zmiana potwierdza przedstawiony tok rozumowania sądu. Ustawodawca dostrzegł pojawiającą się w umowach nieprawidłowości i zadecydował o jej wyeliminowaniu w przyszłości zobowiązując bank do zawierania w umowach jasnych zasad indeksacji. W żaden sposób nie konwaliduje to zawartej między stronami umowy w zakresie postanowień niedozwolonych.\nNadto wskazano powyżej nowela dodała do ustawy z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. Nr 100, poz. 1081, z późn. zm). art. 7b pozwalający na bezpośrednią spłatę kredytu w walucie obcej. Rozwiązanie to dotyczyło także umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy, jeżeli do tego dnia nie nastąpiła całkowita spłata kredytu, w odniesieniu do niespłaconej części. Także ten zapis nie miał zasadniczego znaczenia dla rozstrzygnięcia przedmiotu sprawy. Zmiana ta nie powoduje automatycznej konwalidacji niedozowanych zapisów umownych. Należy mieć także na uwadze fakt, że w przedmiotowej sprawie analizowane były należności realizowane przez powódkę do czerwca 2011r., a zatem przed wejściem w życie wskazanej ustawy. Do czasu gdy powódka spłacała kredyt nie obowiązywała miedzy stronami umowa, która pozwalałaby regulować jej zobowiązanie w walucie. Pamiętać należy, że strony nie podpisały w tym zakresie żadnego aneksu.\nSkuteczność podniesionych przez powódkę zarzutów musiała prowadzić do konkluzji, iż na mocy przedmiotowej umowy, a także w wyniku jej wypowiedzenia, powódka nie była zobowiązana do zwrotu na rzecz banku takiej kwoty, jaka wynikała z treści wystawionego bankowego tytułu egzekucyjnego. Abuzywne postanowienia umowne nie wiązały stron, choć zgodnie z przywołanym już art. 385(1) § 2 k.c. strony związane są nadal umową w pozostałym zakresie. Istotne było zatem ustalenie zakresu zobowiązania powódki wobec banku z wyeliminowaniem świadczeń ustalonych w oparciu o zapisy uznane za abuzywne.\nPowstawała zatem wątpliwość jaka powinna być treść łączącego strony stosunku prawnego w sytuacji nieobowiązywania postanowień abuzywnych. W szczególności rozważano, czy możliwe jest ustalenie obecnej wysokość zadłużenia powódki, przyjmując do przeliczeń na przykład średnie kursy walut obcych publikowane przez Narodowy Bank Polski. Uprzednio należało jednak rozważyć czy Sąd ma uprawnienie do dokonywania takich przeliczeń i ustalania wysokości zobowiązania dłużnika. Na tak postawione pytanie należało ostatecznie odpowiedzieć przecząco.\nBrak obowiązywania danej klauzuli w konkretnym stosunku umownym doprowadza do powstania luki w treści stosunku zobowiązaniowego. W zależności od treści postanowienia uznanego za niedozwolone, luka spowodowana jego bezskutecznością może zostać wypełniona przez odpowiednie przepisy o charakterze dyspozytywnym. Dziać się tak może jednak jedynie wówczas, gdy istnieją w systemie obowiązującego prawa przepisy, które dotyczą kwestii regulowanych odmiennie w postanowieniu uznanym za niedozwolone. W innych przypadkach luka powstała w treści wzorca nie może zostać uzupełniona w powyższy sposób (M. Namysłowska, T. Skoczny, Ekspertyza naukowa z dnia 27.06.2015 pt.: „Możliwość i sposoby eliminacji z obrotu prawnego postanowień umownych uznanych przez Sąd Okręgowy Konkurencji i Konsumentów za abuzywne”).\nPowyższy pogląd podzielany jest również w orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. W wyroku z dnia 30 kwietnia 2014 r. wydanym w sprawie C-26/13 stwierdzono, że art. 6 ust. 1 dyrektywy 93/13 z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach z konsumenckich (Dz. U. UE L. 1993.95.29) nie stoi na przeszkodzie temu, aby sąd krajowy uchylił, zgodnie z zasadami prawa zobowiązań, nieuczciwy warunek poprzez zastąpienie go przepisem prawa o charakterze dyspozytywnym. Fakt zastąpienia nieuczciwego warunku tego rodzaju przepisem, w przypadku którego jak wynika z motywu trzynastego dyrektywy, zakłada się, że nie zawiera nieuczciwych warunków w zakresie w jakim dostarcza on rozwiązania, dzięki któremu umowa może dalej obowiązywać i wciąż wywoływać wiążące skutki względem stron, jest w pełni uzasadnione w świetle celu dyrektywy 93/13.\nW polskim systemie prawnym brak jest jednak przepisów, które pozwalałyby zapełnić powstałą w stosunku między stronami lukę. Luki tej, w postaci braku jasnych reguł określających sposób kształtowania kursów walut stanowiących podstawę indeksacji nie zapełniła w szczególności ustawa antyspreadowej. Ustawa ta nie zawiera w tym zakresie rozstrzygnięć, które wprost mogłyby zastąpić abuzywny zapis umowy kredytowej łączce strony. Należy pamiętać także, że wprowadzone zmiany (w szczególności możliwość spłaty kredytu w walucie) nie dotyczyły kredytów w zakresie w jakim zostały one już spłacone do wejścia ustawy antyspredowej w życie.\nPowyższe prowadzi do wniosku, że zapełnienie luki powstałej w umowie w efekcie zastosowania przez bank klauzuli abuzywnej w zakresie regulacji warunków ustalania kursów waluty obcej poprzez zastosowanie odpowiednich przepisów dyspozytywnych nie było możliwe. Należy pamiętać, że także Sądy nie są uprawnione do zmiany treści nieuczciwego warunku lub zastąpienia go innym rozstrzygnięciem. Potwierdził to Trybunał Sprawiedliwości UE na przykład w wyroku z 14 czerwca 2012 r. wydanym w sprawie C 618-10 stwierdzając, że przyczyniłoby się to do wyeliminowania zniechęcającego skutku wywieranego na przedsiębiorców. W przypadku gdyby istniała możliwość zastąpienia przez sąd abuzywnych zapisów uczciwymi postanowieniami to przedsiębiorcy byliby skłonni stosować nielojalne zapisy mając świadomość, że nawet gdyby miały one zostać unieważnione, to umowa może jednak zostać uzupełniona w niezbędnym zakresie przez sąd krajowy, tak aby zagwarantować w ten sposób interes rzeczonych przedsiębiorców. Takie uprawnienie sądu mogłoby zagrażać realizacji długoterminowego celu ustanowionego w art. 7 dyrektywy 93/13, który zakłada, że zarówno w interesie konsumentów, jak i konkurentów Państwa Członkowskie zapewnią stosowne i skuteczne środki mające na celu zapobieganie stałemu stosowaniu nieuczciwych warunków w umowach zawieranych przez sprzedawców i dostawców z konsumentami.\nKlauzule abuzywne powinny zatem wiązać się z odstraszającym dla przedsiębiorcy efektem, również kosztem jego interesów. O tym, że przyjęcie odstraszającego efektu klauzul jest istotne, stanowi sama dyrektywa. Jak wskazuje C. Czabański „ustawodawca europejski, konstruując przepisy dyrektywy 93/13 celowo wprowadził przepis bezskuteczności nieuczciwych warunków umownych wobec konsumenta, z jednoczesnym obowiązkiem wykonania umowy zgodnie z pozostałymi zapisami. Taki skutek może być oczywiście bardzo dotkliwy ekonomicznie dla przedsiębiorcy, który nigdy by nie chciał zawrzeć takiej umowy, gdyby wiedział, że nieuczciwy warunek zapewniający mu korzyści ekonomiczne zostanie z umowy wyeliminowany. Jednak skutek ten został celowo przewidziany przez ustawodawcę i ma wywierać odstraszający efekt na przedsiębiorców, którzy chcieliby stosować zakazane postanowienia. Jeżeli jedynym skutkiem miałby być powrót do uczciwych warunków, to jest oczywiste, że przedsiębiorca nic by nie ryzykował stosując warunki nieuczciwe - co najwyżej w niektórych przypadkach - po kontroli sądowej - musiałby wrócić do warunków uczciwych. Ustawodawca europejski celowo więc prowadził skutek bezskuteczności, tak aby pokazać przedsiębiorcy, że naruszanie interesów konsumenta może go dużo kosztować finansowo. Również polska doktryna jednoznacznie przesądza o skutku w postaci bezskuteczności postanowienia i to bez względu na jego ekonomiczną doniosłość dla przedsiębiorcy” (J. Czabański, Glosa do wyroku SN z 14 maja 2015 r., Palestra 1-2/2016).\nPodsumowując należy jeszcze raz podkreślić, że powyższe rozwiązania mają na celu nie tylko przywrócenie równowagi stron, ale również wywarcie skutku odstraszającego dla przedsiębiorcy, który musi liczyć z tym, że po uznaniu przez sąd danych postanowień za nieuczciwe straci wszystkie korzyści, a nie tylko nadwyżkę ponad to co mógłby uzyskać gdyby od początku zaproponował uczciwe warunki. W tych okolicznościach ponownie należało wrócić do pytania w jaki sposób ustalić zakres zobowiązania powódki zgodnie z obowiązującą strony umową po wyłączeniu skutków klauzuli indeksacyjnej uznanej za abuzywną.\nPostanowienie umowne, będące przedmiotem analizy w ramach niniejszego postępowania, reguluje swym zakresem zasady przeliczania kwoty kredytu i rat kredytu na złote polskie w oparciu o kurs franka szwajcarskiego. Po wyłączeniu tego postanowienia w umowie pozostaje zapis stanowiący, że kwota udzielanego kredytu wynosi 170.000 zł. Pozostałe postanowienia dotyczące wartości tej kwoty we frankach szwajcarskich odnosiły się tabel kursów ustalanych przez bank. Po uznaniu takiego działania za niedozwolone w żaden sposób nie można w oparciu o umowę ustalić zasady indeksacji kwoty kredytu, a co za tym idzie wartości poszczególnych rat kapitałowych we frankach szwajcarskich. W konsekwencji brak jest możliwości ustalenia zadłużenia w walucie obcej. Powyższe skutkuje także niemożnością określenia zobowiązania odsetkowego. Z dokumentów zgromadzonych w sprawie, w szczególności z harmonogramu spłaty i bankowego tytułu egzekucyjnego, wprost wynika, że odsetki były naliczane od kwoty kapitału wyrażonej we frankach szwajcarskich, przelicznych następnie na złotówki. Skuteczne zakwestionowanie postanowień umowy, na podstawie których bank według własnego uznania ustalał kurs tej waluty prowadzi do wniosku, że również sposób naliczania przez bank odsetek był nieprawidłowy. Należy pamiętać, że wysokość oprocentowania była bezpośrednio związana z tym, że udzielony kredyt był indeksowany kursem franka. W tym miejscu jeszcze raz wskazać należy, że sąd nie jest uprawniony do samodzielnego zastępowania postanowień niedozwolonych innym.\nWobec powyższego należało uznać, że skoro powódka zaciągnęła kredyt w wysokości 170.000 zł, a z tytułu kapitału spłaciła dotychczas kwotę 21.233,79 zł, to jej aktualne zobowiązanie z tego tytułu wynosi 148.766,21 zł. Kwota ta to jedyne zobowiązanie powódki, którego wysokość może być w oparciu o zgromadzony materiał dowodowy jednoznacznie ustalona po wyeliminowaniu z umowy abuzywnych zapisów dotyczących indeksacji. Zobowiązanie w tym zakresie i w tej wysokości, jako minimalnej granicy odpowiedzialności powódki, winno być bezsporne.\nMając na uwadze całokształt powyższych rozważań należało ponad tę kwotę pozbawić wykonalności zakwestionowany tytuł wykonawczy, a pozostałym zakresie oddalić powództwo.\nDodatkowo wskazać należy, że w zakresie przedmiotu niniejszego postępowania nie mieściło się rozlicznie kwot uiszczonych przez powódkę na poczet odsetek. Przedmiotem postępowania było zobowiązanie powódki względem pozwanego wynikające z BTE, a zatem chodziło o zobowiązanie dotychczas niewykonane. Kwota spłaconego kapitału posłużyła jedynie do ustalenia w jakiej wysokości kapitał nie został spłacony. Skoro w sprawie nie było możliwości ustalenia należnego zobowiązania odsetkowego, to kwestia kwot zapłaconych przez powódkę tytułem spłaty odsetek nie mogła mieć znaczenia dla rozstrzygnięcia sprawy. Sąd nie miał kompetencji, by zaliczać uiszczone przez powódkę kwoty z tytułu odsetek na inne zobowiązania, w szczególności na kapitał. Prawa powódki nie są jednak w ten sposób naruszone - jeśli bowiem uważa, że wpłaciła odsetki w zawyżonej kwocie, to ma roszczenie o zwrot nadwyżki w oparciu o przepisy o bezpodstawnym wzbogaceniu lub ewentualnie może złożyć pozwanemu stosowne oświadczenie o potrąceniu.\nW tych okolicznościach sprawy Sąd Okręgowy orzekł jak w pkt. 1 i 2. wyroku.\nO kosztach orzeczono zgodnie z art. 100 K.p.c. Mając na względzie, że żądanie powódki zostało uwzględnione do kwoty 148.766,21 zł, a więc w ok 51%, obie strony powinny ponieść koszty procesu po połowie. Mając na względzie, że powódka była zwolniona od kosztów sądowych, na podstawie art. 113 ust. 1 ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych nakazał ściągnąć od pozwanego na rzecz Sądu Okręgowego w Poznaniu kwotę 7.286,50 zł stanowiącą połowę opłaty od pozwu. Pozostałe koszty zniesiono wzajemnie.\nDodano: 4 grudnia 2017 , Opublikował(a): Małgorzata Strugała


Juan Manuel Marquez vs Marco Antonio Barrera (17.03.2007) - boks, forum, zobacz\nJuan Manuel Marquez vs Marco Antonio Barrera (17.03.2007)\n26-02-13, 23:28 #1 (permalink)\nPatricia Morse Jarman 116-111, Marquez\nPaul Smith 116-111, Marquez\nDoug Tucker 118-109, Marquez\nMarquez by UD\nMarquez - Barrera\n7. 10-8 (ale punktacja byłaby inna gdyby nie dziwna sytuacja z niezaliczeniem KD w sytuacji gdy Marquez ewidentnie poszedł na deski po ciosie i przyznaniem ostrzeżenia Barrerze)\n10. 9-10 (miałem duży dylemat komu dać tę rundę, ostatecznie ze względu na końcówkę zdecydowałem się punktować dla Barrery)\nzdziwiłem się, że wyszedł mi tak bliski wynik bo kiedy dawno temu oglądałem te walkę po raz pierwszy (bez punktacji) to wyglądało mi na wyraźne zwycięstwo Marqueza, a teraz gdyby nie ta dziwna 7. runda to nawet nie przyznałbym mu wygranej.\nJuan Manuel Marquez - Marco Antonio Barrera\n115 112 jakby sedzia liczyl Marqueza to inaczej by to wygladalo a tak jest jak jest\nja / H. Lederman\n1. 10-10 / 10-9\n2. 10-9 / 10-9\n3. 9-10 / 10-9\n4. 10-9 / 9-10\n5. 9-10 / 9-10\n6. 10-9 / 10-9\n7. 9-10 / 8-10\n8. 10-9 / 10-9\n9. 10-9 / 10-9\n10. 9-10 / 9-10\n11. 9-10 / 10-9\n12. 9-10 / 9-10\n114-115 / 114-113\nLarry Merchant: Marquez jednym punktem (pewnie 114-113)\nOficjalnie: 111-116, 111-116, 109-118 (WTF?!)\nW 7 rundzie wyraźną przewage mial Marquez, jednak pod koniec rundy nadzial sie na kontre i przysiadl na macie. Barrera po komendzie "stop" uderzyl jeszcze Marqueza, wskutek czego Dinamita obsunal sie na mate. Sedzia blednie nie zaliczyl nokdaunu i slusznie odjal punkt Barrerze za faul. W takim wypadku byloby 10-8 dla Marqueza. Ja zakwalifikowalem te runde jako 10-9 dla Dinamity, nie respektujac decyzji ringowego. Orientujecie sie, czy sedziowie zawsze musza punktowac zgodnie z decyzja ringowego, nawet w wypadku gdy ten popelnia blad?\nWalka trudna do punktowania. Szkoda, ze nie doszlo do rewanzu.\n02-11-13, 23:16 #2 (permalink)\nJ.M. Marquez - M.A. Barrera\n7. 10-8 (9-9)\nBardzo równa walka... Kilka rund na ostrzu noża, które mogły przewazyć zwycięstwo na jedną bądź drugą stronę. Sytuacja z 7 rundy to kpina. Jak można nie zauwazyć tak czytelnego KD... już bardziej czytelnie chyba nie można było rzucić przeciwnika na matę... perfekcyjny cios na szczekę. Co do odjęcia punktu Barrerze się zgadzam bo w sumie uderzył Marqueza gdy ten już lezał na glebie. Druga sprawa jest taka, że tą rundę grubo wygrywał do momentu KD wg mnie Marquez więc zapracował sobie na "tylko" 10-9... po odjęciu punktu Barrerze dałoby to 9-9. W idealnym świecie zatem rezultat tej walki moim zdaniem powinien być 114-113 dla Marqueza. Wynik w drugą stronę uważam za spokojnie do obrony. To co ogłosili punktowi to moim zdaniem kpina... 119-108? WTF? Co ten gość ku*wa oglądal za walkę... Kilka rund było czytelnie dla Barrery... Wyniki pozostałej dwójki, tj. 116-111 sa wg mnie do obrony, ale jednocześnie sa krzywdzace dla Barrery. Jak dla mnie walka do spokojnego puntkowania w dwie strony, szczególnie uwzględniając ślepote ringowego z 7 rundy.\nJeszcze jedna rzecz wart jest odnotowania, a mianowicie taka, że moment toczenia tej walki zdecydowanie premiował świeższego Marqueza. Barrera moim zdaniem bo zebraniu lania od Pacmana to już nie był ten sam bokser i na chwilę tej walki z Dinamita był już dość wyraźnie past, mimo że wciąż prezentował jeszcze wysoką formę... mimo to dał Marquezowi bardzo bliską walkę... Kilka lat wcześniej postawiłbym w tej konfrontacji na Barrere.\n03-11-13, 07:01 #3 (permalink)\nTo nie była przede wszystkim dywizja Barrery.. To przede wszystkim wybitny super kogut.. zbierający szlify w super muszej. W super piórkowej to nie był ten sam pięściarz.. Z Dinamitą nie miał już swojej dynamiki.. no i rzecz jasna, to był końcowy etap kariery Marco Antonio...\nTo była jedna z najlepszych walk technicznych, jakie widziałem..\n30-08-15, 10:32 #4 (permalink)\n« Stanislav Kashtanov vs Felix Valera (23.08.2015) | Leo Santa Cruz vs. Abner Mares (29.08.2015) »\nMarco Antonio Barrera vs Rocky Juarez I (20.05.2006) Tomasz Baranek Strefa punktowania walk 2 14-10-15 18:00\nManny Pacquiao - Juan Manuel Marquez III (12.11.2011) killleeerrr85 Strefa punktowania walk 7 22-08-15 21:36\nMarco Antonio Barrera vs Naseem Hamed (07.04.2001) Tomasz Baranek Strefa punktowania walk 2 20-07-15 12:44


Sypana Liściasta - Basilur Tea - Sklep Internetowy\nZa tydzień będą imieniny Jagody, Urbana, Marii... Może wyślesz im herbatę na prezent?\n> BOŻE NARODZENIE>Sypana Liściasta\nFortune SATURN 85g liść\n100% czarna herbata cejlońska BOP1,...\n14,97 zł -40% 24,95 zł\nZaparzacz do herbaty - Fioletowa torebka\nNiezastąpiony element do stworzenia idealnego naparu z wybranej przez...\nZaparzacz do herbaty - Żółta torebka\nZaparzacz do herbaty - Turkusowa roślinka\nSilikonowy zaparzacz do herbaty ze specjalnym pojemniczkiem, który...\nZaparzacz do herbaty - Czerwona roślinka\nZaparzacz do herbaty - Różowa roślinka\nZaparzacz do herbaty - Liść fioletowy na podstawce\nWspaniały, niecodzienny, niezwykły zaparzacz do herbaty Mr. Tea....\nZaparzacz do herbaty - Mr. Tea zielony\nTEA CAPSULE - Sencha Green 10x1,5g\nBasilur prezentuje nową kolekcję! Zielona herbata Sencha 100% bez...\nSypana Liściasta Jest 91 produktów.\nPokazuje 1 - 15 z 91 produktów\n14,99 zł 49,95 zł -70%\n15,57 zł 25,95 zł -40%\nMAGIC NIGHTS w puszce 100g MAGIC NIGHTS w puszce 100g (70223)\nKSIĄŻKA VOL. V puszka 100g KSIĄŻKA VOL. V puszka 100g (70395)\n18,80 zł 62,65 zł -70%\nCzarna herbata cejlońska, liściasta z dodatkiem szafranu oraz naturalnymi aromatami wanilii, cytryny, pomarańczy i migdałów. Czarna herbata cejlońska, liściasta z...\nKarat IMPERIAL TOPAZ 85g liść Karat IMPERIAL TOPAZ 85g liść (71350)\n14,97 zł 24,95 zł -40%\n100% czarna herbata cejlońska OP1, liściasta bez dodatków. 100% czarna herbata cejlońska OP1,...\nKarat EMERALD 85g liść Karat EMERALD 85g liść (71349)\n100% zielona herbata cejlońska Young Hyson, liściasta, bez dodatków. 100% zielona herbata cejlońska Young...\nFortune JUPITER 85g liść Fortune JUPITER 85g liść (71367)\n100% czarna herbata cejlońska BOP1, liściasta bez dodatków. 100% czarna herbata cejlońska BOP1,...\nKarat PURPLE RUBIN 85g liść Karat PURPLE RUBIN 85g liść (71347)\n100% czarna herbata cejlońska OP, liściasta bez dodatków. 100% czarna herbata cejlońska OP,...\nKarat DIAMOND 85g liść Karat DIAMOND 85g liść (71348)\n100% czarna herbata cejlońska. Najwyższej jakości FF Extra Special, liściasta, zawiera młode pączki liści herbacianych (Extra Special Tips), bez dodatków. 100% czarna herbata cejlońska....\nFROSTY MORNING puszka 85g FROSTY MORNING puszka 85g (71269)\nNaturalna czarna herbata cejlońska OP, bez dodatków. Naturalna czarna herbata cejlońska...\nFortune NEPTUNE 85g liść Fortune NEPTUNE 85g liść (71341)\n100% czarna herbata cejlońska OP1, liściasta z dodatkiem naturalnych owoców papai i ananasa, kwiatów niebieskiego chabru oraz nutą migdałów i wanilii. 100% czarna herbata cejlońska OP1,...\nFortune SATURN 85g liść Fortune SATURN 85g liść (71368)\n100% czarna herbata cejlońska BOP1, liściasta z dodatkiem kwiatów czerwonego chabru i krokosza oraz aromatami "Orange Cream Campino" i "Pina Colada" (nuty smakowe - kremowa i słodka z subtelnym zapachem cytrusów, typowy dla Ameryki Południowej koktajl z kremowym smakiem kokosa). 100% czarna herbata cejlońska BOP1,...\nFROSTY EVENING puszka 85g FROSTY EVENING puszka 85g (71267)\nCzarna herbata cejlońska, naturalne owoce moreli, skórka pomarańczy, kwiaty nagietka oraz naturalne aromaty pomarańczy i mandarynki. Czarna herbata cejlońska, naturalne...