Copyright by Dom Kredytowy Notus S.A zdjęcia: Fotolia, istcok International Inc., Shutterstock, Inc. Warszawa, 2013 r. - PDF\nCopyright by Dom Kredytowy Notus S.A zdjęcia: Fotolia, istcok International Inc., Shutterstock, Inc. Warszawa, 2013 r.\nDownload "Copyright by Dom Kredytowy Notus S.A zdjęcia: Fotolia, istcok International Inc., Shutterstock, Inc. Warszawa, 2013 r."\n2 Drogi Czytelniku, Copyright by Dom Kredytowy Notus S.A zdjęcia: Fotolia, istcok International Inc., Shutterstock, Inc. Warszawa, 2013 r. Wszelkie prawa zastrzeżone. Kopiowanie, przedrukowywanie i rozpowszechnianie całości lub fragmentów niniejszej pracy bez zgody autora zabronione. jeśli czytasz ten poradnik, to zapewne stoisz przed podjęciem przełomowej decyzji w Twoim życiu dotyczącej zakupu nieruchomości. Niewątpliwie masz wiele pytań i wątpliwości dotyczących wyboru samej nieruchomości i finansowania jej zakupu. Czy kupić mieszkanie używane, czy nowe? Jak sprawdzić dewelopera? Czy mieszkanie na rynku wtórnym, to dobra inwestycja? Jak rozpocząć starania o kredyt? Czy mam zdolność kredytową? To prawdopodobnie tylko nieliczne kwestie, na które szukasz odpowiedzi. Właśnie z myślą o Tobie i celem wskazania odpowiedzi na najważniejsze nurtujące Cię pytania przygotowaliśmy ten mini poradnik na temat zakupu nieruchomości na cele mieszkaniowe oraz finansowania go kredytem hipotecznym. Niniejsza publikacja została podzielona na dwie główne części. Pierwsza z nich omawia tematy dotyczące procesu zakupu samej nieruchomości, niezależnie od tego, czy jest to dom, czy mieszkanie. Druga natomiast porusza zagadnienia związane z kredytem hipotecznym. W poradniku nie poruszamy wszystkich zagadnień związanych z tematem, ale te najważniejsze, które najczęściej nurtują klientów. Mamy nadzieję Czytelniku, że poradnik ten spełni Twoje oczekiwania i znajdziesz w nim wiele cennych wskazówek i odpowiedzi na pytania. Zespół Domu Kredytowego Notus S.A. Dom Kredytowy Notus S.A. Ul. Marszałkowska 76, Warszawa tel.:\n3 CZĘŚĆ I Kupuję mieszkanie 1. Zyskaj na kupnie nieruchomości 2. Przygotuj się na spotkanie z pośrednikiem nieruchomości 3. Mieszkanie od dewelopera czy z rynku wtórnego? 4. Dom w kredycie wybuduję 5. Używane mieszkanie i kredyt Słownik najważniejszych pojęć kredytowych\n4 Zyskaj na kupnie nieruchomości Zainwestować w mieszkanie można na dwa sposoby albo kupić z przeznaczeniem na wynajem, albo po to, żeby w przyszłości sprzedać je po wyższej cenie. Co lepiej wybrać? To zależy od rentowności obu alternatyw. Rozważania należałoby zacząć raczej od pytania: czy mieszkanie to w ogóle dobra inwestycja? Istnieją przecież inne formy lokowania środków. Część I. Kupuję mieszkanie 4\n5 Kupić czy wynająć? oto jest pytanie Minione kilka lat to czas ogromnego zróżnicowania w stopach zwrotu. Na rynku nieruchomości między 2005 a 2008 r. dokonała się rewolucja cenowa, w skutek której w największych miastach wartość mieszkań wzrosła kilkukrotnie. W tamtym okresie nawet inwestycja w giełdę nie przynosiła takich dochodów. Czasy te minęły jednak bezpowrotnie. Po kryzysie ceny nieruchomości poszły w dół i osiągają stabilny, ale niski poziom. Wzrost cen mieszkań uzależniony jest od popytu na nie, a coraz to nowe ograniczenia kredytowe banków nie sprzyjają jego pobudzeniu. Dlatego inwestując dzisiaj w nieruchomość można liczyć raczej na dochody z jego wynajęcia niż na szybką sprzedaż z zyskiem. Tym bardziej, że ten drugi typ inwestycji ma ograniczoną płynność i środki zainwestowane w zakup mieszkania są trudne do spieniężenia. Nieruchomość musi być przez pewien okres wystawiona na sprzedaż zanim dojdzie do faktycznej transakcji. Licząc na zysk musimy liczyć się z czasem, po prostu. Kupuję za kredyt, spłacam z wynajmu Można zastanawiać się, czy warto kupić mieszkanie na wynajem za pieniądze z kredytu. To może być dobry interes, ale pod pewnymi warunkami. Kupując takie mieszkanie trzeba myśleć przede wszystkim o jak najlepszej lokalizacji. Na nieruchomości w pobliżu centrów miast i kampusów akademickich zawsze znajdą się klienci. Takie mieszkania nawet w czasie kryzysu cieszą się zainteresowaniem najemców, w przeciwieństwie do obiektów ulokowanych na obrzeżach miast, do których nie przekonuje nawet obniżony czynsz. Warto pamiętać też, że szybciej wynajmiemy mieszkanie jedno- czy dwupokojowe, niż trzy - czy czteropokojowe. Obecne ceny wynajmu są na tyle atrakcyjne i możliwe do wyegzekwowania, że możemy dzięki nim rekompensować koszty raty kredytowej, czynszu i podatku. Wszystko dokonywane w świadomości, że podjęliśmy się inwestycji długoterminowej, której główny przedmiot mieszkanie, nie traci na wartości wraz z upływem lat. Uśpione zalety rynku wtórnego Choć rynek wtórny w opinii pośredników był w tym roku bardzo słaby, nie należy zapominać, że charakteryzują go dużo lepsze lokalizacje nieruchomości, a to najważniejsze w przypadku osób, które traktują kupno mieszkania w kategoriach inwestycji. Wybór na rynku wtórnym jest ogromny, ale ogólna stagnacja w sektorze nieruchomości sprawiła, że mieszkania miesiącami wystawione na sprzedaż nie wzbudzały niczyjego zainteresowania. Ożywienia w tej branży możemy spodziewać się po wejściu w życie wszystkich rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, które pokażą, jakie rzeczywiście są możliwości kredytowe nabywców i na ile dostosuje się do nich rynek, obniżając ceny. Oczywiście zważywszy na ciągle bardzo niezaspokojone potrzeby mieszkaniowe Polaków nie należy oczekiwać jakiegoś drastycznego spadku cen, a raczej stabilizacji na niższym poziomie, która może zaowocować w 2013r. większą liczbą transakcji na rynku wtórnym. Chcesz kupić w kredycie mieszkanie na wynajem? Pamiętaj: - aby mieszkanie było w dobrej lokalizacji, czyli w centrum lub niedaleko centrum miasta; - szybciej wynajmiesz mieszkanie jedno- lub dwupokojowe, niż trzy- lub czteropokojowe; Zalety rynku wtórnego: - mieszkania w dobrej lokalizacji w centrach miast; - duży wybór mieszkań; - niższe ceny; Część I. Kupuję mieszkanie 5\n6 Przygotuj się na spotkanie z pośrednikiem nieruchomości Decydując się na współpracę lub pomoc biura nieruchomości przy kupnie domu lub mieszkania oczekujemy, że pod względem merytorycznym i prawnym unikniemy zagrożeń, które czekałyby na nas gdybyśmy do tematu zabierali się sami. Oddanie się w ręce profesjonalistów ma z założenia uchronić nas przed wpadkami i stratą ogromnych pieniędzy. Czego więc powinniśmy oczekiwać od profesjonalnego pośrednika nieruchomości i o co on sam powinien zadbać, aby transakcja kupna mieszkania lub domu była pozbawiona ryzyka? Część I. Kupuję mieszkanie 6\n7 Z pośrednikiem czy bez? Szukając odpowiedniego mieszkania lub domu na rynku wtórnym często zadajemy sobie pytanie, czy korzystać z usług pośrednika nieruchomości. Tutaj wszystko zależy od tego, jak biegle poruszamy się na tym rynku i czy damy sobie sami radę przy załatwieniu wszystkich formalności. Dlatego jeśli chcemy mieć pewność, że transakcja przebiegnie sprawnie i prawidłowo zostaną przeprowadzone takie etapy jak np. właściwe przygotowanie umowy przedwstępnej, negocjacje cenowe, określenie stanu prawnego i technicznego, zmiana umów odnośnie do mediów, itp., to warto udać się do dobrego biura pośrednictwa, które bezproblemowo przeprowadzi nas przez cały proces zakupu. Wybór biura to podstawa Nawiązując współpracę z biurem nieruchomości powinniśmy zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii. Pierwszą z nich jest posiadanie przez pośrednika nieruchomości licencji. Tylko licencjonowane biura pośrednictwa nieruchomości gwarantują pewne i pomyślne zakończenie transakcji. Zgodnie z ustawą z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami (Dz. U. z 1997 r. Nr 115, poz. 741, art. 179 ust. 2) "pośrednikiem w obrocie nieruchomościami jest osoba fizyczna posiadająca licencję zawodową nadaną w trybie przepisów ustawy o gospodarce nieruchomościami." Druga ważna kwestia, to ubezpieczenie OC, które gwarantuje nam odszkodowanie w razie błędów pośrednika. Natomiast papierkiem lakmusowym dobrego pośrednika jest też to, że jest członkiem np. lokalnego stowarzyszenie biur pośrednictwa oraz w Polskiej Federacji Rynku Nieruchomości. Najlepsi pośrednicy rodzaj komunikacji, odległość od szkoły, kościoła, stosują Kartę Praw Klienta, a także wdrażają parku, infrastruktura sportowo-rekreacyjna, sklepy, certyfikaty ISO 9001:2001. Zawsze warto również targowiska, itp. Zastanówmy się również w kwestii zweryfikować opinie o pośredniku na forach naszych wymogów wobec samego mieszkania. internetowych oraz sprawdzić go na stronach Liczba pokoi, piętro, metraż, czy wolimy pokój Polskiej Federacji Rynku Nieruchomości. z aneksem kuchennym, czy osobną kuchnię. Warto również unikać biur, które pobierają opłaty Ważną kwestią, która pomoże dobrać trafne oferty, z góry za to, że pokażą nam daną nieruchomość. jest cena nieruchomości. Nie ma sensu oglądać Pośrednik bez pobierania opłat powinien pokazać nam mieszkań lub domów, na które nas po prostu nie stać, interesujące nas mieszkanie lub dom, a opłatę pobrać w ten sposób tracimy czas swój i agenta. Po określeniu dopiero przy wykonaniu zlecenia, czyli przy kupnie maksymalnej kwoty, jaką możemy przeznaczyć nieruchomości. na zakup domu lub mieszkania, agent przedstawi nam oferty, które będą mieściły się w danym przedziale Umowa gwarantem dobrej obsługi cenowym, a dodatkowo uwzględni związane z realizacją transakcji koszty, takie jak koszt umowy W przypadku pomyślnej decyzji o podjęciu współpracy notarialnej, czy wstępne koszty kredytowe. z agentem nieruchomości jesteśmy zobowiązani do podpisania umowy pośrednictwa. Taka umowa precyzyjnie określa wzajemne zobowiązania, w tym m.in. wysokość wynagrodzenia dla pośrednika. Najczęściej spotykaną umową, jest tzw. umowa rezultatu. Polega ona na tym, że jeśli nie kupimy Jak sprawdzić pośrednika? wskazanego przez agenta mieszkania, to taka umowa staje się bezprzedmiotowa i nie może on mieć wobec nas roszczeń finansowych. Wiem, co chcę Zanim udamy się do biura pośrednictwa określmy, jakie mieszkanie nas interesuje. To pomoże pośrednikowi wyselekcjonować spośród setek ofert te, które rzeczywiście spełnią nasze oczekiwania. Zatem warto odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie dzielnice nas interesują, czyli w jakiej okolicy chcemy mieszkać? Jeśli natomiast jesteśmy zainteresowani kilkoma dzielnicami, to określmy, co jest dla nas istotne: - zasięgnij opinii znajomych, którzy korzystali z usług biur w obrocie nieruchomościami; - przejrzyj informacje na temat pośrednika w Internecie, a także fachowych pismach; - sprawdźmy, czy dane biuro jest członkiem jakiegoś lokalnego lub ogólnopolskiego stowarzyszenia zrzeszającego pośredników; - podczas wizyty w biurze poproś o pokazanie licencji. Część I. Kupuję mieszkanie 7\n8 Mieszkanie od dewelopera czy z rynku wtórnego? Jednym z podstawowych dylematów osób chcących kupić własne mieszkanie jest podjęcie decyzji o tym, czy wybrać je z rynku wtórnego czy pierwotnego. Każdy z tych wyborów wiąże się z konsekwencjami wynikającymi ze specyfiki danego rynku, a także różnymi warunkami transakcji. Część I. Kupuję mieszkanie 8\n9 Mieszkanie od dewelopera Decydując się na zakup mieszkania od dewelopera, czyli z rynku pierwotnego, dostajemy przede wszystkim produkt nowy. I jest to właściwie największa zaleta takiego zakupu, bo nowe mieszkanie możemy zaplanować zgodnie z własnymi pomysłami. W takim mieszkaniu najłatwiej jest dokonać przeróbek zgodnie z własnymi upodobaniami jeszcze na etapie budowy, co będzie się wiązało z tym, że nie trzeba będzie potem już nic burzyć czy przestawiać istniejących ścian. W nowym budynku założone są nowe instalacje wykonane z nowocześniejszych materiałów i nowocześniejsze rozwiązania z dodatkową możliwością policzenia indywidualnego kosztów mediów. Co więcej, nowe mieszkanie w nowym budynku będzie podlegało rękojmi, co gwarantuje nam w przypadku awarii czy złego wykonania, które uwidoczniło się w okresie eksploatacji, że wykonawca musi na własny koszt naprawić wszelkie usterki i wady. I to by było na tyle niewątpliwych plusów. Sytuacja wygląda gorzej, jeżeli chodzi o inne sprawy. Przede wszystkim kupując od dewelopera nie kupujemy od razu własności lokalu. Musimy najczęściej przejść przez umowę przedwstępną na wybudowanie, wierzyć w to, że deweloper to porządna firma i wybuduje wszystko tak jak chcemy oraz w terminie. Do tego musimy czekać na uzyskanie przez niego wszelkich odbiorów i dopiero po tym czasie staniemy się właścicielem mieszkania. Obecnie na rynku jest dużo gotowych już mieszkań od deweloperów. Jednak bardzo często, z chęci uzyskania lepszej ceny, kupujemy własne cztery kąty na etapie tzw. dziury w ziemi. Regułą zresztą jest to, że deweloperzy, którzy dopiero rozpoczynają budowę, oferują dużo atrakcyjniejsze ceny, przez co wielu nabywców łatwo się do tego przekonuje. Jest to po przeniesieniu na nas własności mieszkania. racjonalne pod warunkiem, że taką inwestycję Odpada, więc ryzyko niepewności, z którym mamy zamierza rozpocząć duży deweloper, z dużym do czynienia w przypadku mieszkań od deweloperów. doświadczeniem i z wieloma zadowolonymi klientami, Łatwiej też takie mieszkanie skredytować, ponieważ którzy już od niego mieszkanie kupili. Ryzyko jednak żaden bank nie robi problemów z udzieleniem kredytu, rośnie, jeżeli zaczynamy mieć do czynienia z kimś, co zdarza się w przypadku inwestycji od deweloperów, kto dopiero rozpoczyna inwestycję i wydaje mu się, którzy znajdują się na czarnych listach banków. że jest dobrym deweloperem. Wtedy oprócz W tej beczce miodu dziegciem jest to, że mieszkanie straconego czasu i nerwów możemy zostać używane jest najczęściej zaaranżowane pozbawieni oszczędności swojego życia. pod dotychczasowego właściciela. Wiąże się ono Decydując się na zakup mieszkania od dewelopera, również z mniej nowoczesnym rozkładem, a także wybieramy nieruchomość w gorszej lokalizacji, starymi instalacjami. Możemy trafić na mieszkanie, bo większość deweloperów buduje właśnie tam, które będzie się znajdować w narażonej na ciągłe gdzie są jeszcze wolne tereny, czyli na przedmieściach remonty kamienicy. lub nawet poza granicami miasta. A gorsza lokalizacja, to dodatkowe koszty dojazdów do pracy czy szkoły oraz najczęściej brak infrastruktury typu szkoły, przychodnie, poczta, urzędy, sklepy, drogi itd. Deweloperzy budujący w bardzo dobrych lokalizacjach mają zazwyczaj ceny wyższe niż podobne mieszkania oferowane na rynku wtórnym. Mieszkania używane Wybierając mieszkanie używane, czyli z rynku wtórnego mamy do czynienia z dużo większą różnorodnością, jeśli chodzi o nieruchomość. Przede wszystkim do wyboru będzie dowolna lokalizacja, bo w ofercie znajdują się mieszkania na obrzeżach miast, jak i w ścisłym centrum. Mieszkania znajdują się w różnych budynkach, więc zakres będzie tutaj od budynków przedwojennych, aż do tych oddanych do użytkowania na przykład parę miesięcy temu. Niewątpliwym plusem będzie to, że w ogromnej większości mają one uregulowany stan prawny i sprzedający otrzymuje pieniądze dopiero Zrób listę za i przeciw O wyborze odpowiedniego mieszkania decyduje wiele czynników, często subiektywnych, dlatego zanim podejmiemy decyzję, o tym czy kupimy mieszkanie nowe czy używane, warto zrobić listę za i przeciw, która pokaże nam, co jest dla nas istotne, a na co nie będziemy zwracać uwagi. Część I. Kupuję mieszkanie 9\n10 Marzy Ci się własny dom? Taki, który spełnia wszystkie Twoje wymagania? Z uwagi na wysokie koszty takiej inwestycji budowy domu od podstaw, nieoceniona będzie tutaj pomoc w postaci kredytu hipotecznego. Jednak pamiętajmy, że procedura wnioskowania i uruchamiania takiej pożyczki jest nieco inna, niż w przypadku kredytu na zakupnieruchomości z rynku wtórnego. Dom w kredycie wybuduję Część I. Kupuję mieszkanie 10\n11 Działka budowlana Koszt budowy Okres budowy i karencja w spłacie kapitału W większości banków, aby wystąpić o kredyt Mając już działkę i pozwolenie na wybudowanie na niej W przypadku kredytu na budowę domu, warto zwrócić na budowę domu, konieczne jest posiadanie własnej domu, niezbędne jest oszacowanie kosztów budowy. także uwagę na okres, w jakim bank zobowiązuje działki budowlanej. Tylko w nielicznych przypadkach Większość banków zakłada minimalne koszty klienta do wybudowania domu. Inwestycja nasza bank jest gotowy rozpatrzyć nasz wniosek i przyznać wybudowania domu - najczęściej jest to określane nie może trwać w nieskończoność. W niektórych nam środki jednocześnie na zakup działki i budowę poprzez przemnożenie powierzchni użytkowej przez bankach maksymalny okres to 3 lata, jednak domu. Kiedy działka została sfinansowana kredytem określone koszty - około złotych w większości na zakończenie budowy mamy mieszkaniowym i hipoteka jest wpisana w księdze za wybudowanie jednego metra kwadratowego domu. 24 miesiące. Minimalny okres nie jest określony. wieczystej, konieczne jest wystąpienie o kredyt Dla przykładu wybudowanie domu o powierzchni 150 W trakcie budowy i uruchamiania kolejnych transz, na budowę domu w tym samym banku, metrów kwadratowych w ocenie banku będzie klienta obowiązuje karencja w spłacie kapitału. który sfinansował zakup działki. Innym rozwiązaniem kosztowało od 270 do 300 tysięcy złotych, co oznacza, Co miesiąc spłaca tylko odsetki od uruchomionej części może być natomiast zrefinansowanie tego kredytu że suma kredytu i posiadanych środków własnych kredytu, a wraz z uruchomianiem kolejnych transz, w innej instytucji, która skredytuje nam także budowę nie może być niższa od określonego w ten sposób kwota naliczanych odsetek rośnie. Dopiero, domu. W takiej sytuacji pierwsza transza nowo poziomu. kiedy kredyt zostanie wypłacony w całości, klient przyznanego kredytu zostanie przeznaczona na spłatę zaczyna spłacać zarówno odsetki, jak i kapitał. dotychczasowego zobowiązania, a dopiero kolejne Uruchomienie kolejnych transz Dzięki temu podczas budowy, kiedy ponoszone są będą mogły finansować budowę. Warto każde z tych jeszcze inne koszty (np. koszt najmu mieszkania), rozwiązań szczegółowo przeanalizować, ponieważ Zaciągając kredyt na budowę domu musimy mieć miesięczne płatności są niższe, niż docelowa rata. niejednokrotnie znacznie tańsze będzie zaciągniecie świadomość, że środki będą wypłacane przez bank Oprocentowanie oraz inne koszty kredytu na budowę nowego kredytu w innym banku, niż podwyższanie w kilku transzach. Oznacza to, że nie dostaniemy całej domu sprawiają, że kredyt ten jest takim samym dotychczasowego kredytu w banku, który już kwoty jednorazowo - pieniądze będą uruchamiane kredytem jak ten na zakup domu na rynku wtórnym, sfinansował zakup działki. stosownie do postępu prac budowlanych. bądź od dewelopera. Różni je od siebie wyłącznie Kiedy wykonamy już zaplanowaną część prac specyfika całej transakcji oraz proces inwestycyjny. Pozwolenie na budowę z wykorzystaniem na to zaplanowanych środków, będziemy musieli rozliczyć się przed bankiem. Kredyt hipoteczny jest przyznawany na wybudowanie Najczęściej odbywa się to poprzez inspekcję konkretnego budynku, zatem konieczne jest pracownika banku lub osoby upoważnionej posiadanie projektu domu i pozwolenia na budowę. (np.: rzeczoznawcy), który oceni postęp prac Jeśli kupiliśmy działkę budowlaną już z uzyskanym budowlanych. Część banków wymaga jednak przez poprzednich właścicieli pozwoleniem, niezbędne dostarczenia faktur, które potwierdzą zakup będzie przepisanie go na obecnych inwestorów. materiałów. Banki nie żądają pokrycia pełnej kwoty Taki wniosek zostanie oczywiście pozytywnie w fakturach najczęściej niezbędne jest rozpatrzony tylko w sytuacji, gdy dotychczasowe udokumentowanie w tej formie 50-60% kwoty pozwolenie nie wygasło. przyznanego kredytu. Część I. Kupuję mieszkanie 11\n12 Używane mieszkanie i kredyt Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego jest najbardziej popularnym rodzajem kredytu. Pozwala na zakup lokalu mieszkalnego lub użytkowego, który był użytkowany. Lokalu już wybudowanego, z uregulowaną sytuacją prawną. To właśnie te czynniki sprawiają, że warunki stawiane kredytobiorcom kupującym na rynku wtórnym różnią się od tych, stawianych zwolennikom mieszkań deweloperskich. Część I. Kupuję mieszkanie 12\n13 Ilość dokumentów wymagana przy ubieganiu się zabezpieczyć swoje roszczenia. Najczęściej jednak sprawę KW dopiero po wybudowaniu nieruchomości. o kredyt na mieszkanie używane jest dużo mniejsza niż podstawą nabycia lokalu będzie akt notarialny zawarty Ubezpieczenie do czasu wpisania do KW to jednak w przypadku nieruchomości deweloperskiej. między sprzedającym a poprzednim właścicielem. nie ostatni etap naszego działania. Lokal z rynku Najbardziej istotną cechą mieszkania używanego jest Ostatnim dokumentem związanym z używaną wtórnego trzeba ubezpieczyć od razu na wypadek to, że ma ono już uregulowany stan prawny. Co to nieruchomością jest umowa przedwstępna. Nie musi ognia i zdarzeń losowych. Takiego obowiązku oznacza? Że ma urządzoną księgę wieczystą i spełnia być ona w formie aktu notarialnego, tak jak przy zakupie nie ma w przypadku nieruchomości kupowanych warunki samodzielności lokalu. Jest to mieszkanie, od dewelopera. Może mieć formę cywilno-prawną od dewelopera, gdyż w tym przypadku ubezpieczamy z którego ktoś wcześniej korzystał i opłacał rachunki za i być spisana odręcznie. Oczywiście zawsze lepiej lokal dopiero po podpisaniu aktu notarialnego. Jednak media i czynsz (co kupujący powinien dokładnie podpisać umowę przedwstępną u notariusza, ponieważ koszt takiego ubezpieczenia nie jest wysoki i wynosi zweryfikować, żeby nie nabyć zadłużonej łatwiej ją w razie jakichkolwiek komplikacji około 280 zł rocznie (dla lokalu o wartości zł). nieruchomości). Przy ubieganiu się o tego typu kredyt wyegzekwować. bank zażyczy sobie właściwie tylko trzech Bez karencji i transzy dokumentów: odpisu z księgi wieczystej, podstawy Ubezpieczenie krócej, ale z dodatkiem nabycia lokalu przez sprzedającego oraz umowy Warto też zwrócić uwagę, że banki przy lokalach przedwstępnej zakupu. Warunki kredytowe dla mieszkania używanego od deweloperów są bardziej skłonne do wydłużenia zazwyczaj nie różnią się znacząco od wymogów okresu karencji, czyli czasu na spłacenie odsetek niż Komplet dokumentów stawianych przy nieruchomości deweloperskiej. Marże, przy okazji używanych mieszkań. Kupujący lokal okres kredytowania oraz ubezpieczenia mieszczą się z rynku wtórnego właściwie nie ma na to szansy. Księga Wieczysta to najważniejszy dokument. w tych samych tabelach, bez rozróżnienia na rodzaj Podobnie wygląda kwestia płatności w transzach. Z niej każdy bank się dowiaduje się, kto jest aktualnym lokalu. Najbardziej rzucająca się w oczy różnica Przy lokalu używanym płatność jest z reguły właścicielem lokalu, jak nieruchomość jest oznaczona dotyczy ubezpieczenia do czasu wpisania do księgi dokonywana jednorazowo, przy nieruchomości z rynku (adres, powierzchnia, ilość pomieszczeń), wieczystej. Nie chodzi tu o koszty (choć zdarza się, pierwotnego kredyt może być podzielony na części. czy w mieszkaniu nie ma prawa mieszkać osoba że dla rynku pierwotnego są wyższe), ale o okres Pieniądze na koncie osoby, która sprzedaje używane trzecia (służebność osobista) oraz czy na opłacania ubezpieczenia. Jako że podstawą mieszkanie znajdą się dopiero po podpisaniu aktu nieruchomości tej nie ma ustanowionej hipoteki. zabezpieczenia kredytu jest dla banku hipoteka, notarialnego, czyli po sformalizowaniu transakcji Podstawa nabycia to często kwestionowany przez od wypłaty kredytu do faktycznego i prawomocnego (sprzedający musi uwierzyć, że bank przeleje sprzedających dokument. Właściciele nieruchomości dokonania wpisu przez sąd wieczysto-księgowy mu pieniądze). W przypadku zakupu od dewelopera zastanawiają się, w jakim celu banki go wymagają, kredytobiorca musi płacić za ubezpieczenie. bank będzie przesyłał pieniądze przed podpisaniem skoro wszystkie niezbędne informacje zawarte są już To zazwyczaj koszt marży podwyższony o ok. 1 1,5 aktu notarialnego. Przy kredytach na lokale używane w KW. Okazuje się jednak, że nie wszystkie. punktu procentowego. Przekładając to na realne banki częściej zażądają również wyceny Przykładowo: mieszkanie może być przyznane przez pieniądze, przy kredycie na zł na 30 lat nieruchomości. sąd przy podziale majątku i zobowiązywać tego, to dodatkowe zł więcej miesięcznie. któremu przypadło w udziale do wniesienia Przy mieszkaniu używanym okres oczekiwania na wpis dodatkowych opłat. Jeżeli osoba ta nie spełniła do księgi wieczystej to maksymalnie 3 miesiące, narzuconego przez sąd obowiązku, istnieje ryzyko, przy mieszkaniu od dewelopera nawet kilka lat. że to właśnie na tej nieruchomości ktoś będzie chciał Skąd ta różnica? Deweloper może załatwić Część I. Kupuję mieszkanie 13\n15 CZĘŚĆ II Biorę kredyt 1. Jak trzeba być zdolnym, aby dostać kredyt hipoteczny? 2. Forma zatrudnienia, czyli kto ma szansę na kredyt hipoteczny? 3. Kredyt na wykończenie mieszkania 4. Umowa kredytowa, czyli jak czytać najważniejsze zapisy 5. Negocjacje z bankiem 6. Przygotuj się na kredyt, czyli ważne kwestie związane z kredytem 7. Doradca finansowy - sprzymierzeniec w drodze po kredyt Słownik najważniejszych pojęć kredytowych\n16 Jak trzeba być zdolnym, aby dostać kredyt hipoteczny? Aby dostać kredyt, nie wystarczą już piątki w szkole czy stypendium na studiach. Dla banku najważniejszy jest fakt, czy dana osoba ma wystarczającą ilość środków do spłacenia zaciągniętego zobowiązania. Określa się to, wyliczając tzw. zdolność kredytową. 16\n17 Aby dostać w banku kredyt, musimy się najpierw po wykonaniu wszystkich prac budowlanych. spokrewnioną. Częstą praktyką jest dołączenie w y s p o w i a d a ć z o s i ą g a n y c h d o c h o d ó w Starając się o kredyt hipoteczny bank zbada rodziców do kredytu, jednak musimy liczyć się z tym, oraz zaciągniętych zobowiązań finansowych. regularność dochodów umowa o pracę na czas że stosując ten zabieg możemy skrócić okres, na jaki W ó w c z a s b a n k w y l i c z y c z y p i e n i ą d z e, nieokreślony znacznie zwiększa atrakcyjność zostanie przyznane zobowiązanie finansowe. które miesięcznie zostają w naszym portfelu, kredytobiorcy; ilość osób w gospodarstwie domowym Decydując się na kredyt koniecznie trzeba także pozwalają nam bezpiecznie spłacać raty, niestety im mniej, tym lepiej, bo mniejsze kwoty dokonać samodzielnego sprawdzenia swoich a także ile właściwie może nam pożyczyć. są miesięcznie przeznaczane na utrzymanie rodziny; możliwości finansowych. Jeśli bank ocenia, że stać nas miesięczne koszty utrzymania; historię kredytową na kredyt, to każdy klient powinien sobie sam Jak jest liczona zdolność? czy mamy dodatkowe zobowiązania na głowie odpowiedzieć na pytanie czy płacona co miesiąc rata i czy w przeszłości byliśmy sumiennym kredytobiorcą. nie będzie zbyt dużym obciążeniem. Znając swój Bank obliczając naszą zdolność kredytową, wylicza poziom dotychczasowych wydatków oraz dochodów także nasze średnie koszty utrzymania, jak również Zwiększ swoje szanse każdy samodzielnie powinien ocenić swoje możliwości członków naszej rodziny i gospodarstwa. Ponadto spłaty nowego kredytu. do wyliczeń włączane są wszystkie zobowiązania Jest kilka trików, które pozwalają podnieść nasze finansowe, czyli czynsze, rachunki oraz obciążenia szanse na uzyskanie kredytu lub zwiększenie jego wynikające z innych pożyczek (w tym także posiadany limit w rachunku lub karcie kredytowej). Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów, okresu spłaty, waluty kredytu czy wielkości naszych wydatków. Banki mogą sprawdzać poziom naszych wydatków na podstawie historii rachunku bankowego i w ten sposób oceniają jaką kwotę możemy przeznaczyć na ratę kredytową. Mieszkanie kupię Jeśli chcemy wziąć kredyt na zakup mieszkania, musimy pamiętać, że dla banku ważna jest nie tylko nasza sytuacja finansowa. Oceniana jest także nabywana nieruchomość jej cena, rynkowa wartość, stan techniczny. W przypadku zakupu większość banków udzieli kredytu na 100 procent jej wartości, tylko część z nich będzie wymagała wkładu własnego od klienta. Jednak jeśli wnioskujemy także o środki na remont lub wykończenie to maksymalny poziom kredytowania określi docelowa wartość nieruchomości wysokości. Najważniejszym z nich jest zamknięcie wszelkich linii debetowych w rachunkach oraz kart kredytowych, jeszcze zanim zaczniemy się ubiegać o kredyt hipoteczny. Wszystkie bowiem limity kredytowe trafiają do BIKu (Biura Informacji Kredytowej), które jest podstawowym źródłem informacji o kliencie dla analityka bankowego. Banki przy obliczaniu zdolność kredytowej biorą pod uwagę dostępną kwotę przyznanego limitu, a nie jego faktyczne wykorzystanie. W związku z tym nawet jeśli nigdy nie skorzystaliśmy z karty kredytowej czy limitu w ROR to bank będzie ten produkt kredytowy traktował jako potencjalne zobowiązanie obniżające zdolność kredytową. Jeśli jesteśmy już obciążeni ratami kredytów, można maksymalnie wydłużyć okres ich spłaty, zmniejszając tym samym miesięczną ratę, ewentualnie jeśli jest możliwość to spłacić pożyczkę wcześniej podobnie jak karty kredytowe. Jeszcze jednym sprawdzonym sposobem jest pozyskanie współkredytobiorcy, który wcale nie musi być współmałżonkiem lub osobą Zwiększ szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego: 1. Zamknij wszelkie linie debetowe, karty kredytowe i spłać kredyty, w tym kredyty odnawialne. 2. Jeśli nie możesz spłacić wszystkich kredytów zmniejsz ich miesięczna wysokość raty. 3. Weź kredyt z zaufanym współkredytobiorcą, np. rodzicami. 4. Ostrożnie zarządzaj kontem osobistym i płatnościami kartą one wiele powiedzą analitykowi bankowemu o Twoich prawdziwych kosztach utrzymania. 17\n18 Forma zatrudnienia, czyli kto ma szansę na kredyt hipoteczny Etat, umowa śmieciowa, działalność gospodarcza, która forma zatrudnienia jest kochana przez banki, a która dyskwalifikuje w drodze po własne m? Banki oceniając zdolność kredytową klienta biorą pod uwagę wysokość osiąganych zarobków miesięcznych wydatków i ilość osób na utrzymaniu. Jednak nie bez znaczenia jest także forma zatrudnienia, bo wpływa ona na rodzaj i surowość wymagań stawianych potencjalnym kredytobiorcom. 18\n19 Chociaż umowa o pracę jest jedna z najbardziej zatrudnionych na podstawie umowy na czas określony W przypadku umów zlecenia czy o dzieło minimalny pożądanych form zatrudnienia, zarówno przez samych stawiany jest jeszcze jeden dodatkowy warunek okres uzyskiwania dochodów z tego źródła pracowników, jaki i banki udzielające kredytów, dotyczący okresu obowiązywania umowy. Nie może to 12 miesięcy, aczkolwiek są i nstytucje to jednak dochody z działalności gospodarczej ona wygasać w ciągu najbliższych dni czy tygodni. (np.: Bank Nordea, Polbank), które wymagają minimum czy umów zlecenia i o dzieło są także akceptowane Najczęściej banki wymagają, aby pracownik okazał 2 lat. Jednocześnie w nielicznych bankach przez banki i taka forma uzyskiwania dochodów umowę obowiązującą jeszcze przez minimum (np.: Bank Millennium) okres uzyskiwania dochodów nie dyskwalifikuje ich w ubieganiu się o kredyt 6 miesięcy od chwili złożenia wniosku. na podstawie umów zlecenia czy o dzieło jest znacznie mieszkaniowy. Oczywiście różne są kryteria, jakie klient krótszy i wystarczy 6 miesięcy, aby bank zaakceptował musi spełnić, w różny sposób wyliczana zdolność, Umowa nie taka śmieciowa takie źródło dochodów. W przypadku umów rożne dokumenty potrzebne przy składaniu wniosku śmieciowych istotny jest także sposób ustalania o kredyt. Jak szacuje Komisja Europejska, 30% zatrudnionych wysokości dochodu. Większość instytucji policzy w Polsce osób, pracuje na tak zwane umowy dochód netto zgodnie z ordynacją podatkową Dlaczego banki lubią etatowców? śmieciowe, czyli umowy zlecenia lub o dzieło. Istnieje uwzględniając 20 lub 50 procentowe koszty uzyskania wiele negatywnych opinii na temat tej formy przychodu. Tylko kilka banków (np.: Multibank, mbank, Najpewniejszą i najbezpieczniejszą formą zatrudnienia zatrudnienia, wśród których można wymienić brak Bank Millennium, Eurobank, Kredyt Bank), jako dochód jest umowa o pracę. W ocenie banków, osoby stabilności zatrudnienia, brak płatnych urlopów netto uwzględni kwoty, jakie wpływają na rachunek uzyskujące dochody na podstawie umowy o pracę i zwolnień lekarskich na wypadek choroby, konieczność klienta, nie stosując żadnych przeliczników są najbardziej pewną grupą kredytobiorców. samodyscypliny i samodzielnej organizacji pracy. obniżających dochody. Banki nie wymagają Przede wszystkim dlatego, że umowa o pracę Często przeciwnicy tej formy zatrudnienia, oczywiście, aby umowy były regularnie podpisywane jest postrzegana, jako gwarancja długoterminowego jako argument wysuwają nieprzychylność banków co miesiąc, czy też były zawierane tylko z jednym zatrudnienia, a to dla banku oznacza terminowe wobec osób pracujących na umowę zlecenie zleceniodawcą. Dopuszczalne są pewne przerwy i bezproblemowe regulowanie rat zaciągniętego lub o dzieło, zwłaszcza w momencie starania w realizacji zleceń. Jednak musi być dostrzegalna kredytu. Dawniej banki udzielające kredytów się o kredyt. Banki, owszem, różnicują formy osiągania pewna ciągłość w analizowanym okresie. Oznacza to, hipotecznych wymagały zatrudnienia na podstawie dochodów przy udzielaniu kredytów, jednak że np.: w ciągu ostatniego roku mogą być maksymalnie umowy zawartej na czas nieokreślony, jednak od kilku nie dyskwalifikują osób, które nie mają stałej formy 2-3 miesiące przerwy. już lat podejście banków jest zdecydowanie bardziej zatrudniania. Wręcz przeciwnie, można zauważyć, liberalne i umowyo pracę czasowe również dają szansę że banki obecnie widzą, jak duża liczba potencjalnych na kredyt. Etatowiec planujący kupić mieszkanie klientów właśnie na tej podstawie ma wypłacane finansowe kredytem hipotecznym często już po trzech wynagrodzenie. W związku z tym dostosowują swoje miesiącach zatrudnienia może udać się do banku wymogi i regulaminy tak, aby nie skreślać ich z listy z wnioskiem o kredyt. Jednak są banki, w których swoich potencjalnych klientów. Dlatego w przypadku ten okres jest dłuższy, nawet od sześciu do starania się o kredyt hipoteczny, brak umowy o pracę dwunastu miesięcy. Jeśli ten wymóg jest spełniony, nie jest powodem do odrzucenia wniosków to do wyliczenia zdolności kredytowej klienta, kredytowych. Banki chętnie akceptują inne formy najczęściej brana jest pod uwagę średnia wysokość uzyskiwania dochodów niż stały etat, oczywiście dochodów z 3 ostatnich miesięcy. W przypadku osób po spełnieniu określonych warunków. 19\n20 Przedsiębiorca musi się wykazać Nieco inaczej sytuacja wygląda w przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą. W tym przypadku minimalny okres uzyskiwania dochodów wynosi od 12 do nawet 30 miesięcy. W analizie uwzględniane są przede wszystkim dochody klienta wyliczane, jako średnia z 12 ostatnich miesięcy lub też średnia z roku bieżącego i minionego. Najistotniejsze są dochody, nieco mniejsze znaczenie ma w tym przypadku poziomu przychodów. Nawet bardzo wysoki poziom przychodów w zestawieniu z wysokim kosztami nie spowoduje, że bank pozytywnie oceni wniosek. Najważniejszy w analizie jest dochód do opodatkowania. Każdy bank stosuje swój sposób wyliczania średniego dochodu netto i z tego powodu w każdej instytucji w różny sposób może być dochód wyliczony. W przypadku działalności gospodarczej istotna jest także tak zwana stabilność dochodu. Oznacza to, że w każdym kolejnym miesiącu dochód musi być zbliżony do średniego dochodu, nie może zbytnio odbiegać od wyliczonej kwoty z całego analizowanego okresu. Banki niestety nie precyzują dokładnie jak duże może być wahanie dochodu w poszczególnych miesiącach, ale najczęściej odchylenie od średniej w każdym miesiącu nie może przekroczyć 30%. Każda inna sytuacja jest wnikliwie analizowana i nie przekreśla szans na kredyt, ale musi zostać szczegółowo przez klienta wyjaśniona. Zaostrzone procedury dla umów śmieciowych Procedury bankowe dla umów zlecenia i o dzieło są bardziej wymagające niż w przypadku umowy o pracę. Wobec tego dla wielu klientów znacznie bardziej istotne są łagodniejsze wymogi niż sama cena kredytu. Część osób wybiera kredyt z wyższym oprocentowaniem, ale w banku, który znacznie korzystniej policzy dochód netto i zdolność kredytową. Dla wielu klientów ważny jest również minimalny okres pracy przy danej formie zatrudnienia, po którym bank będzie skłonny przyznać kredyt mieszkaniowy. Pracownik lepszy od szefa? Można zastanawiać się, z czego wynika paradoks sytuacji, w której przedsiębiorca może ubiegać się o kredyt hipoteczny dopiero po roku od założenia własnej firmy, a zatrudniany przez niego pracownik zyskuje tę szansę już po 3 miesiącach? Nie należy patrzeć na to jako na przejaw dyskryminacji czy nieufności, a raczej jako na wynik analizy ryzyka przeprowadzanej przez banki. Zatrudnienie w oparciu o stałą umowę jest dla instytucji finansowych bardziej wiarygodnym i stabilnym źródłem dochodu niż działalność gospodarcza, która zależy od aktualnej sytuacji ekonomicznej kraju. 20


Rafał Pankowski - Oblicza nietolerancji. Próba diagnozy i sposoby przeciwdziałania | Towarzystwo Kultury Świeckiej\nOblicza nietolerancji. Próba diagnozy i sposoby przeciwdziałania\nAutor: Dr hab. Rafał Pankowski\nRozpocząłbym od stwierdzenia, że zjawiska radykalnego nacjonalizmu, ksenofobii czy szeroko pojętej nietolerancji w naszym kraju przybierają niestety skalę znaczącą, niepokojącą. Moja perspektywa jest perspektywą z jednej strony akademicką, a z drugiej strony obywatelską, myślę, że te perspektywy się uzupełniają. Jestem socjologiem kultury, wykładowcą w Collegium Civitas, jednocześnie będąc współzałożycielem Stowarzyszenia ?NIGDY WIĘCEJ?, organizacji pozarządowej, która bada i dokumentuje te zjawiska, podejmując próby przeciwdziałania problemom takim jak ksenofobia, rasizm, neofaszyzm i skrajna prawica we współczesnej Polsce.\nJako obywatelska organizacja ekspercka, obserwujemy rozwój tego zjawiska od początku lat 90. Można powiedzieć, że elity liberalne popełniły wówczas pewien błąd polegający na mniej lub bardziej milczącym założeniu o linearnym modelu transformacji demokratycznej w Polsce. To założenie polegało między innymi na przekonaniu, że krok po kroku wprowadzane instytucjonalne gwarancje sprawią, że demokracja liberalna w Polsce będzie niezagrożona w miarę postępu tego procesu. To założenie okazało się oparte na dość wątpliwym gruncie dlatego, że niezależnie od kształtu konstytucyjnego, instytucjonalnego, modelu demokratycznego nie przesądza on, jaka będzie treść, substancja tego systemu, który w Polsce zbudowano. Samo istnienie instytucji demokratycznych nie przesądza o eliminacji zagrożenia, jakim dla demokracji mogą być ugrupowania posługujące się ideologią skrajnego nacjonalizmu, ksenofobii czy antysemityzmu. To założenie, o którym mówię, zawierało też w sobie przekonanie, że antysemityzm na przykład jest zjawiskiem, które ma przede wszystkim podłoże historyczne, dotyczy starszego czy najstarszego pokolenia i w sposób naturalny będzie zanikało w miarę postępu procesu demokratyzacji w Polsce. Młode pokolenie będzie wolne od tych obciążeń. To się nie sprawdziło, dlatego że już od początku lat 90. obserwujemy proces, który można nazwać transmisją międzypokoleniową, przekazaniem uprzedzeń o charakterze antysemickim czy ksenofobicznym młodemu pokoleniu poprzez jak najbardziej współczesne kanały transmisji treści, takie jak kultura czy subkultura stadionów, subkultury młodzieżowe takie jak skinheadzi, którzy się pojawili w Polsce na przełomie lat 80. i 90., muzyka rockowa z treściami rasistowskimi, czy wreszcie zalew ksenofobii i rasizmu, z którym mamy do czynienia w Internecie. Zjawisko zatem wcale nie zanikło, wręcz przeciwnie. Pod wieloma względami mamy do czynienia z intensyfikacją przejawów tego problemu w ostatnich latach czy miesiącach, także wśród młodego pokolenia.\nPytanie o skalę zjawiska jest o tyle trudne, że nie jest to zjawisko, które można łatwo zmierzyć. Nie jest ono łatwo wymierne przy użyciu narzędzi socjologii ilościowej, np. badania opinii publicznej w odniesieniu do tych tematów czasami dają różne, poniekąd sprzeczne wyniki zależne bardzo od interpretacji i te interpretacje są wśród socjologów również bardzo rozbieżne. Jeśli chodzi o próbę charakterystyki tego zjawiska w sensie jakościowym, to warto zauważyć, że już w latach 90. rozpoczął się proces stopniowego budowania infrastruktury, którą można nazwać infrastrukturą nienawiści, która dopiero później przełożyła się na działanie o charakterze stricte politycznym.\nW latach 90. pojawiły się liczne ugrupowania skrajnie prawicowe, które jednak były wtedy mocno podzielone, rozbite, w większości dość marginalne w sensie politycznym, ale już wtedy pojawiło się to zaplecze kulturowe, które później przesądziło o potencjale dla działania politycznego opartego na podobnej ideologii. Tutaj ważnym momentem było pojawienie się Radia Maryja jako potężnego przekaźnika treści ideologicznej. Mówiąc dzisiaj o Radiu Maryja mamy na myśli nie tylko samą radiostację, ale także cały ten konglomerat medialny i ruch społeczny wokół niego, potężne środowisko o masowym charakterze, które ma charakter nade wszystko polityczny, a w mniejszym stopniu religijny. To był ważny moment ? Radio Maryja dało potężną platformę dla głoszenia treści o charakterze radykalnie nacjonalistycznym.\nInnym ważnym momentem było powstanie Ligi Polskich Rodzin, która była pierwszą udaną próbą zjednoczenia wielu skrajnie prawicowych środowisk, udaną także w sensie wejścia do parlamentu, a później, jak wiemy, także do koalicji rządowej. W latach 2005?2007 mogliśmy wyraźnie zaobserwować, że brakuje w polskiej kulturze politycznej tego, co w większości demokracji europejskich można nazwać kordonem sanitarnym wokół skrajnej prawicy. Mieliśmy do czynienia z bezpośrednim udziałem skrajnej prawicy w rządzie i z zasiadaniem wielu ludzi z Młodzieży Wszechpolskiej na przykład, w ważnych instytucjach na ważnych stanowiskach. Byli to często młodzi ludzie, którzy ? jak prezes telewizji Piotr Farfał ? przeszli swoją socjalizację polityczną właśnie poprzez faszyzującą subkulturę skinheadów i wartości czy inspiracje dla działalności politycznej czerpali bezpośrednio z tego doświadczenia. Tacy ludzie byli też w Samoobronie (np. ówczesny poseł Mateusz Piskorski), która także była w koalicji. Dzisiaj znaczną część terytorium politycznego, które zajmowała Liga Polskich Rodzin i Samoobrona, przejęła partia Prawo i Sprawiedliwość i jej strategiczny sojusz z Radiem Maryja od połowy lat 2000. przesądza o tym, że legitymizacja ideologii skrajnie prawicowej, jaką symbolizuje Radio Maryja, jest dzisiaj ważną częścią tożsamości politycznej tej głównej partii prawicowej w Polsce.\nNie wolno też zapominać o istotnym społecznie, groźnym zjawisku, które nie jest bezpośrednio związane z polityką na poziomie parlamentarnym. To zjawisko, które dokumentuje ?Brunatna Księga? wydawana przez Stowarzyszenie ?NIGDY WIĘCEJ?. Marcin Kornak, prezes Stowarzyszenia, koordynuje od lat działanie polegające na monitorowaniu przemocy o charakterze skrajnie prawicowym. Ostatnio ukazała się najnowsza edycja ?Brunatnej Księgi? za lata 2011?2012, która dokumentuje ponad 600 incydentów, często bezpośredniej agresji fizycznej przeciwko wszelkim mniejszościom, czy to narodowym i etnicznym, czy obyczajowym, seksualnym, mniejszościom światopoglądowym i religijnym. Jest to agresja wymierzona przeciwko wszystkim tym, którzy z jakichś przyczyn nie pasują do specyficznego, ideologicznego wzorca tzw. prawdziwego Polaka, która to kategoria jest kategorią ewidentnie wykluczającą i bardzo ograniczającą wyobrażoną wspólnotę narodową.\nZjawisko ksenofobicznej agresji jest w ?Brunatnej Księdze? dobrze udokumentowane, w ostatnich miesiącach towarzyszy mu coś nowego, co nazwałbym mobilizacją skrajnej prawicy, także tej pozaparlamentarnej, na poziomie ulicy. Chodzi o liczne marsze, które miały miejsce w Warszawie i w wielu innych miastach. Często tym przemarszom, demonstracjom siły towarzyszyła agresja werbalna jak i fizyczna. Marsze te wyraźnie służą próbie stworzenia skrajnie prawicowej formacji politycznej pod nazwą Ruch Narodowy ? na bazie dwóch istniejących już organizacji, które samymi nazwami odwołują się do najbardziej niechlubnych tradycji polskiej skrajnej prawicy z lat 30. Mowa oczywiście o Młodzieży Wszechpolskiej i Obozie Narodowo-Radykalnym. Czy ta próba się powiedzie w sensie powrotu skrajnej prawicy jako samodzielnej siły do parlamentu? Będzie to trudne, ale nie jest wykluczone. Wyraźnie widzimy, że już dzisiaj jest to próba pod wieloma względami udana jeśli chodzi o mobilizację uliczną, o mobilizację subkultur, a zwłaszcza skrajnie prawicowej subkultury chuliganów stadionowych, którzy stanowią ważną bazę społeczną licznych demonstracji ulicznych.\nMieliśmy przy tym ciekawą ilustrację tego, jak intensywna może być, paradoksalnie, międzynarodowa współpraca nacjonalistów. Widzieliśmy bardzo liczny udział działaczy skrajnej prawicy z Węgier, z Jobbiku w demonstracji na ulicach Warszawy, widzieliśmy przy tej okazji także działaczy innych skrajnie prawicowych i neofaszystowskich formacji praktycznie z całej Europy. To samo było we Wrocławiu, gdzie przemarsz organizowało Narodowe Odrodzenie Polski, a NOP jest organizacją, która od lat współpracuje blisko z neofaszystami z różnych krajów Europy, organizując ich szkolenia i spotkania także na terytorium Polski. Internacjonalizacja nacjonalizmu we współczesnej Europie i Ameryce Północnej jest faktem niewątpliwym.\nJak sytuacja w Polsce ma się do sytuacji w innych krajach? W Europie są kraje, gdzie skrajna prawica jest dzisiaj wyraźnie na fali. W szczególności jest to Grecja, gdzie działa z powodzeniem neonazistowska partia o nazwie Złoty Świt, ale bliżej naszego regionu są to Węgry, gdzie znaczące poparcie ma Jobbik, bardzo radykalna partia odwołująca się do niechlubnych kart z historii Węgier. A trzecim krajem, o którym mniej w tym kontekście się mówi, jest dziś Ukraina, zwłaszcza Zachodnia Ukraina, gdzie Partia Swobody ? również o bardzo skrajnym nacjonalistycznym charakterze ? zdobywa znaczące i niepokojące wpływy zarówno na poziomie władz lokalnych, jak i w ostatnich latach na poziomie parlamentu ogólnokrajowego. Oczywiście problem skrajnej prawicy, neofaszyzmu czy rasizmu jest problemem ogólnoeuropejskim i nie ma dzisiaj w zasadzie kraju w Europie, który by z tym problemem nie borykał się. W niektórych krajach, niektórych społeczeństwach skala tego problemu jest niższa, w innych jest wyższa. Oczywiście wspólnym mianownikiem dla rozwoju skrajnej prawicy w Europie jest kryzys, ale nie redukowałbym podłoża społecznego skrajnej prawicy tylko do kwestii socjo-ekonomicznych. Kwestia podłoża kulturowego, pewnego kryzysu wartości jest tu również ważna. Istotna jest percepcja kryzysu, która dokonuje się poprzez pewien określony filtr kulturowy. To on w dużym stopniu decyduje o tym, w którą stronę ta frustracja, potencjał radykalny w danym społeczeństwie może pójść, jaki wektor może przybrać. Tzw. zasoby kulturowe są istotne dla ewentualnego powodzenia skrajnej prawicy w danym kontekście społecznym czy politycznym. Rezerwuar tradycji o charakterze nacjonalistycznym czy ksenofobicznym jest tutaj nie bez znaczenia.\nCo robić, aby tym zjawiskom skutecznie przeciwdziałać? Zacznijmy od najbardziej elementarnej kwestii, jaką jest poszanowanie, czy egzekwowanie istniejących przepisów. Jeszcze w 1997 roku, współpracując blisko z Jackiem Kuroniem i z Polską Unią Studentów Żydowskich, postulowaliśmy konstytucyjny zapis stwierdzający, że działalność polegająca na szerzeniu nienawiści narodowej i rasowej jest w Polsce niedozwolona. Podobne przepisy istnieją w większości państw europejskich, co jest zrozumiałe ze względu na szczególną historię Europy. Tym bardziej ze względu na szczególną historię Polski, doświadczenie polskie, doświadczenie Holocaustu, okupacji i tego, jak tragiczne były skutki ideologii totalitarnej, ideologii faszyzmu, to jest oczywiste. Taki przepis jest zawarty w polskim systemie prawnym, w Konstytucji, w kodeksie karnym takie przepisy się znajdują. Problem polega na tym, że nie są one respektowane, nie są egzekwowane i m.in. już wcześniej wspominana ?Brunatna Księga? pokazuje wyraźnie, jak dużym problemem jest dzisiaj w Polsce nieposzanowanie, nieegzekwowanie przepisów, które zabraniają działalności rasistowskiej i neofaszystowskiej.\nPoszanowanie prawa może mieć też istotny wymiar edukacyjny i to zarówno na poziomie stadionu, jak i na poziomie szkoły, czy innych pól, gdzie dokonuje się socjalizacja, np. Internetu. Można tu wspomnieć o charakterystycznej sprawie jaką jest Konwencja Rady Europy w sprawie zwalczania przestępstw kryminalnych w cyberprzestrzeni wraz z Protokołem dodatkowym o zwalczaniu rasizmu, którą to konwencję Polska podpisała już w 2003 roku, ale do dzisiaj jej nie ratyfikowała. Jest to smutnym świadectwem braku woli politycznej zmierzenia się z tym problemem. Stowarzyszenie ?NIGDY WIĘCEJ? prowadzi akcję zbierania podpisów pod petycją na rzecz ratyfikacji Konwencji (http://petycja.nigdywiecej.org).\nKwestia szeroko pojętej edukacji jest oczywiście równie ważna, przy czym dotyczy to zarówno edukacji formalnej, jak i nieformalnej. Tutaj znów mogę odwołać się do doświadczeń Stowarzyszenia ?NIGDY WIĘCEJ?, które od lat z pewnym sukcesami prowadzi działania edukacyjne zakorzenione w nurcie edukacji nieformalnej, przykładem jest kampania ?Muzyka przeciwko rasizmowi?, którą spośród znanych postaci wspiera np. Jerzy Owsiak i wielu wykonawców muzyki rockowej, czy muzyki popularnej?\nInnym przykładem kampanii prowadzonej w trudniejszym kontekście jest kampania ?Wykopmy rasizm ze stadionów?. Jak wiemy, wiele stadionów w naszym kraju ma ten problem, wiele klubów ma problem polegający na hegemonii skrajnie prawicowej, która wyraża się rasistowskimi, czy neofaszystowskimi hasłami i symbolami oraz obecnością organizacji skrajnie prawicowych wśród kibiców. Ale działając przez lata, krok po kroku, mamy też pewne sukcesy. Sytuacja nie poprawia się tak szybko, jak chcielibyśmy, ale dzięki naszej współpracy z Polskim Związkiem Piłki Nożnej tych symboli rasistowskich czy neofaszystowskich na meczach jest dziś mniej.\nNaszą propozycją od dawna podnoszoną jest wykorzystanie infrastruktury, którą zapewniają Orliki, do promowania pewnych pozytywnych treści wychowawczych, prospołecznych, wśród najmłodszych kibiców, którzy dopiero wchodzą w świat sportu. Naszym zdaniem istnieje tutaj duży potencjał, który pozostaje niewykorzystany.\nProblematyka różnorodności kulturowej i tolerancji będzie w najbliższych latach coraz istotniejsza dla naszego kraju. Wielokulturowość jest normą we współczesnej Europie, homogeniczność kulturowa okazuje się swoistą aberracją. Z powodów demograficznych i ekonomicznych ? np. problemów systemu emerytalnego ? istotne będzie otwarcie się Polski na nowych współobywateli pochodzących z innych części świata. Wielokulturowość była ważną częścią polskiej historii. Powrót Polski do wielokulturowości jest więc swego rodzaju powrotem do normalności.


Trasa Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski - trasa, odległość, czas trwania i koszty - ViaMichelin\nUsługiw Rzepiennik Strzyżewski\nGromnik > Rzepiennik Strzyżewski\nPodróż powrotna: Rzepiennik Strzyżewski > Gromnik\nPrzyjazd do Rzepiennik StrzyżewskiZorganizuj swoją podróż\nRestauracje do Rzepiennik Strzyżewski\nTurystyka w Rzepiennik Strzyżewski\nNoclegiGdzie przenocować w Rzepiennik Strzyżewski\nWięcej hoteli w mieście: Rzepiennik Strzyżewski\nGromnik − Rzepiennik Strzyżewski\nTrasa Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski\nSzybko oblicz trasę z Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski wraz z ViaMichelin. Dla trasy Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski wybierz spośród różnych opcji Michelin: trasę zalecaną przez Michelin, trasę najkrótszą, najszybszą lub ekonomiczną. Dodaj do swojej trasy Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski informacje o restauracjach, atrakcjach turystycznych lub hotelach w Warszawie lub w Łodzi.\nJak dojechać z Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski?\nViaMichelin oferuje możliwość obliczenia trasy z Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski samochodem lub motocyklem. Sprawdź odległość z Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski, szacowany czas podróży z uwzględnieniem ruchu drogowego w czasie rzeczywistym, jak również koszt podróży (koszty opłat drogowych i koszty paliwa). Aby dobrze zaplanować pobyt w $DestCity, możesz sprawdzić wybór MICHELIN dotyczący obiektów turystycznych i restauracji (jeśli miejsce docelowe jest w nim uwzględnione), a także zarezerwować nocleg bez dodatkowych kosztów.\nJaka jest odległość od Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski?\nViaMichelin podaje dokładną odległość pomiędzy Gromnik a Rzepiennik Strzyżewski, w zależności od wybranej trasy. ViaMichelin pomaga określić najlepszą trasę dla Ciebie za pomocą różnych opcji i proponuje domyślnie od 2 do 3 tras, które różnią się pod względem kosztów, odległości i czasu przejazdu. Niektóre trasy (np. najtańsze) mogą proponować korzystanie z mniej ruchliwych dróg lub unikanie płatnych autostrad, inne będą kompromisem między odległością, czasem i kosztem podróży Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski.\nJaka jest najtańsza trasa z Gromnik do Rzepiennik Strzyżewski?\nViaMichelin proponuje ekonomiczną trasę Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski. Masz również możliwość wyboru najszybszej (pod względem czasu) lub najkrótszej (pod względem pokonanej odległości) trasy.\nIle kosztuje przejazd samochodem Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski?\nW przypadku trasy samochodowej lub motocyklowej ViaMichelin pokazuje szczegółowy koszt podróży Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski: koszt paliwa (ze szczegółowymi informacjami o kosztach paliwa na autostradach i innych drogach) oraz koszt opłat drogowych (informacje dla każdej wybranej trasy). Jeśli podasz dane pojazdu, dane dotyczące kosztów zostaną dostosowane do Twojego pojazdu. Możesz również sprawdzić koszt przejazdu podzielony przez liczbę pasażerów, co jest bardzo praktyczne w przypadku carpoolingu. Aby uzyskać te informacje, wystarczy kliknąć przycisk „Szczegółowy koszt podróży” dostępny w dolnej części podsumowania trasy Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski.\nCzy ViaMichelin oferuje nawigację GPS na trasie Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski?\nPobierając naszą aplikację mobilną z AppStore lub Google Play, zyskujesz dostęp do nawigacji na trasie Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski. Nasza aplikacja oferuje mapy Michelin, trasy z ruchem drogowym w czasie rzeczywistym, nawigację GPS z nawigacją głosową i powiadomieniami dla innych użytkowników. Możesz również przenieść trasę Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski na aplikację na komputerze: aby to zrobić, musisz zapisać ją w Ulubionych za pośrednictwem swojego konta Michelin.\nGdzie znajduje się Rzepiennik Strzyżewski ?\nLokalizacja Rzepiennik Strzyżewski jest następująca: Polska, Małopolskie, Rzepiennik Strzyżewski. szczegółowe mapy Polska, Małopolskie, Rzepiennik Strzyżewski. Oprócz klasycznej mapy, znajdziesz tu główne atrakcje miasta (z wyróżnieniem Zielonego Przewodnika MICHELIN, jeśli miasto się w nim znajduje), restauracje przewodnika MICHELIN, informacje o ruchu drogowym w czasie rzeczywistym i prognozę pogody.\nJakie noclegi mogę zarezerwować w Rzepiennik Strzyżewski?\nViaMichelin oferuje Ci możliwość zarezerwowania noclegu w Rzepiennik Strzyżewski bez dodatkowych kosztów. Aby zarezerwować pobyt w Rzepiennik Strzyżewski lub po prostu zrobić przystanek na trasie Gromnik - Rzepiennik Strzyżewski, możesz zarezerwować pokój w wybranym przez siebie obiekcie (hotel, schronisko, &B, camping, apartament). Ta bezpłatna usługa jest oferowana we współpracy z firmą Booking. Możesz również sprawdzić i zarezerwować jeden z hoteli wybranych przez przewodnik MICHELIN.


Telefon do internetu Aero 2\nWątek: Telefon do internetu Aero 2\nAutor Wątek: Telefon do internetu Aero 2 (Przeczytany 7518 razy)\n« : Październik 07, 2011, 13:57:37 »\nJaki telefon za ok 200zł do internetu? Internetu z GSM Aero2\nSprzęt: SGS III LTE, iPad Mini Retina\nOdp: Telefon do internetu Aero 2\n« Odpowiedź #1 : Październik 07, 2011, 19:10:18 »\n200 zł to bardzo niska kwota, do internetu. Za taką kwotę nie wyrwiesz żadnego telefonu nastawionego na korzystanie z internetu, czyli głównie telefony na androidzie.\nLepiej dozbieraj najlepiej drugie tyle, bo na telefonach w tej kwocie nie da się wygodnie przeglądać internetu (wg. mnie to masochizm )\nEwentualnie, jak musisz za tyle i koniec, to szukaj na allegro HTC TyTn II\n« Odpowiedź #2 : Październik 07, 2011, 19:48:06 »\nKaiser nie ma UMTS na 900MHz, do Aero się nie nadaje.\n« Odpowiedź #3 : Październik 07, 2011, 19:53:05 »\nWięc jedyna możliwość to dozbierać trochę pieniędzy jeszcze...\n« Odpowiedź #4 : Październik 07, 2011, 22:08:21 »\nPodwyższenie progu cenowego do jakiego poziomu byłoby sensowne?\nAlbo dual sim i sciagnięcie simlocka z mojej omni HD ale to ryzykowne rozwiązanie\n« Odpowiedź #5 : Październik 07, 2011, 22:26:01 »\nDual SIM może nie obsłużyć dosyć specyficznej karty Aero2, w internecie znajdziesz mało informacji na ten temat, bo mało kto próbował aż tak kombinować.\nPrzeglądanie internetu na Omni HD, hmm, nie będzie super wygodne, ale z tym chyba się liczysz.\n« Odpowiedź #6 : Październik 07, 2011, 22:31:20 »\nJak mam utopić pieniądze w ściąganie simlocka i dual sima a to ma nie zadziałać to wole wydać pare stówek i kupić drugi tel.\n« Odpowiedź #7 : Październik 08, 2011, 12:42:48 »\nCzyli jeśli dokładałbyś dodatkowe pieniądze do tego, to musi to być telefon z dual sim?\nJak wg. mnie sensowną ceną na telefon do internetu to min. 350 zł, bez dual sim. Mało jest dobrych telefonów, żeby się wygodnie przeglądało internet, a miały dual sim.\n« Odpowiedź #8 : Październik 08, 2011, 14:42:50 »\nNie nie, drugi telefon dodatkowo tylko do aero2 i stąd moje pytanie od jakiego pułąpu cenowego trzeba wystartować zeby wyrwać coś ciekawego do internetu.\nObsługa neta na mojej omni HD jest całkiem przyzwoita jak na moje potrzeby, korzystam z Opery mini.\n« Odpowiedź #9 : Październik 09, 2011, 20:09:13 »\nWszystkie sieci mają w tej chwili pakiety internetowe w dostępnych cenach, więc czemu po prostu nie zakupisz takiego pakietu w ramach aktualnego abonamentu?\n« Odpowiedź #10 : Październik 09, 2011, 22:32:23 »\nmarx... Pakiet to ok15 zł miesięcznie trzeba go pilnować i w moim przypadku czyli telefonu na kartę również i wchodzą w grę regularne doladowanią. Można też zawsze postawić hot spot z telefonu i korzystać z internetu na laptopie a wtedy ważny jest brak ograniczenia ilości transferu którego nie gwarantuje mi mój operator.\n« Odpowiedź #11 : Październik 10, 2011, 08:24:42 »\npakiet trzeba przedłużać ale nie pilnować (sądząc po cenie piszesz o Orange) - dzień przed przychodzi przypominający SMS, dodatkowo niezużyte megabajty zostają na następny miesiąc jak zdążysz przedłużyć. O ile nie braknie ci kasy - regularne doładowania też nie są potrzebne - w Orange masz aktualnie konto prepaida ważne 2 lata\nNatomiast to z laptopem - niestety tu już nic nie poradzisz tylko z drugiej strony czy prędkość Aero nadaje się do używania jako netu stacjonarnego...?\n« Odpowiedź #12 : Październik 10, 2011, 08:37:23 »\nCytat: marx w Październik 10, 2011, 08:24:42\nA czemu nie? Kiedyś normą były prędkości poniżej 256Kbps i nikt nie narzekał i był to bardzo szybki internet\nJeżeli nie ściągasz z neta, a przeglądasz tylko strony www to spokojnie starczy.\n« Odpowiedź #13 : Październik 10, 2011, 11:10:59 »\nale ja piszę o perspektywie, gdy takie aero się zapcha i transfer spadnie - nie chce mi się szukać ale są jakieś ograniczenia prędkości do której spada przy dużym obciążeniu sieci.\n« Odpowiedź #14 : Październik 10, 2011, 12:09:29 »\nPoszukaj moze spv m5000, uni, moze xda flame?\n« Odpowiedź #15 : Październik 10, 2011, 12:22:02 »\nUniversal nie jest kompatybilny z Aero2 - odpada.\n« Odpowiedź #16 : Październik 10, 2011, 14:44:21 »\nto cytaty z z listy dyskusyjnej o pl.misc.telefonia.gsm:\n"Nie szukaj HSPA+, szukaj kategorii 10 i/lub szybkości 14,4Mbit/s.\nInformację taką znajdziesz np. na gsmarena.com - W dziale General masz\ninformację, czy działa z UMTS 900MHz, a w dziale DATA masz maksymalną\n"Z dolnej półki nie kupisz niczego z HSPA kategorii 10 - po prostu takei\ntelefony dopiero zaczynają się pojawiać, a to między innymi dlatego, że\nna potrzeby telefonu takie szybkości nie są niezbędne, a praca z takimi\nszybkościami oznacza wzrost zużycia baterii. Ja bym na razie się nie\nprzejmował regulaminowym wymogiem kategorii 10 i kupił urządzenie, które\nci odpowiada jako telefon/smartfon i poradzi sobie z blokadą TS11."\n"Co ciekawe stara E71 juz "wspiera Aero2":\nEGSM 850/900/1800/1900, WCDMA 900/2100 HSDPA "\n« Odpowiedź #17 : Październik 10, 2011, 17:34:33 »\nBardzo ważna uwagi dwie z doświadczenia z mojego bloga oraz forum o aero2:\n1. Symbiany jednak nie bardzo radzą sobie z blokadą TS11 kart Aero2\n2. Korzystanie z urządzeń wolniejszych, niż HSPA kategorii 10 (= co najmniej 14.4Mbit/s lub więcej) jest niezgodne z regulaminem (co nie zmienia faktu, że takie urządzenia działają póki co bez problemu)\n3. Zgodność techniczną z UMTS900 można sprawdzić na GSMarena - praktyczną na razie nigdzie, ale myślę nad zrobieniem i takiej listy. Większość Androidów daje radę (ale nie pokazuje siły sygnału)\n« Odpowiedź #18 : Październik 11, 2011, 08:05:49 »\nhehe nie ma to jak wypowie się bezpośrednio źródło\n« Odpowiedź #19 : Październik 11, 2011, 13:34:52 »\nWystarczy zapytać Wszędzie was znajdę, wy chętni na Aero2\n« Odpowiedź #20 : Październik 11, 2011, 20:50:43 »\nKarta już czeka więc jutro postaram się ściągnac sim locka z omni hd i zobacze czy to działa na symbianie. A nad drugim telefonem dalej myślę.\n« Odpowiedź #21 : Październik 12, 2011, 06:33:08 »\nTylko gwoli ostrzeżenia: dwusimowy android Gigabyte GSmart G1317D z w polskiej dystrybucji najpewniej jest niezgodny z Aero2 (nie ma UMTS 900 mimo zapewnień producenta - trafia do nas chyba jednak wersja na USA).


Nabór na stanowisko – Główny Księgowy – Centrum Obsługi Edukacji w Michałowicach\nJesteś tutaj ➞ Centrum Obsługi Edukacji w Michałowicach > Aktualności > Nabór na stanowisko – Główny Księgowy\n29 stycznia 2018\t Drukuj\nGłówny księgowy w Centrum Obsługi Edukacji w Michałowicach\nSprawowanie nadzoru merytorycznego nad realizacją zadań Centrum Obsługi Edukacji z zakresu rachunkowości.\nWynagrodzenie w przedziale od 2 000,00 do 4 000,00 zł brutto plus dodatek funkcyjny oraz dodatek za wieloletnią pracę w zależności od stażu pracy. Wynagrodzenie będzie ustalane na czas umowy na trwania pierwszej umowy o pracę zawartej na czas określony.\nWymagane dokumenty należy składać (osobiście lub listownie) w Centrum Obsługi Edukacji w Michałowicach od poniedziałku do piątku w godz. 8:00 – 15:00 do dnia 8.02.2018r.\nInformacja o wyniku naboru zostanie umieszczona na stronie internetowej BIP Gminy Michałowice\nPoprzednia wiadomość Język migowy dla najmłodszych uczniów - innowacja pedagogiczna w Szkole Podstawowej w Więcławicach Starych\nNastępna wiadomość Rekrutacja do przedszkola samorządowego w Michałowicach na rok szkolny 2018/2019


"The Telegraph": kluby Premier League nie będą musiały przechodzić kwarantanny | ManUtd.pl - Serwis kibiców klubu Manchester United\n“The Telegraph”: kluby Premier League nie będą musiały przechodzić kwarantanny\nJak przekazuje “The Telegraph” i jak ma wynikać z najnowszych zaleceń brytyjskiego rządu, kluby Premier League nie będą musiały przechodzić przez 14-dniową kwarantannę, jeżeli np. jeden z piłkarzy po zrobieniu testu na obecność COVID-19 będzie miał wynik pozytywny.\nKwestia ta zostanie ostatecznie ustalona we wtorek podczas serii kluczowych spotkań kapitanów klubów, menedżerów oraz klubowych lekarzy, zanim przedstawiciele wszystkich 20 klubów Premier League w najbliższą środę będą głosować za przejściem do Drugiego Kroku w ramach tzw. Project Restart, czyli po prostu projektu mającego na celu wznowienie rozgrywek angielskiej ekstraklasy.\nJeżeli strony dojdą do porozumienia, to kluby już od najbliższego czwartku będą mogły przejść do kolejnej fazy zwanej “treningiem kontaktowym” (do tej pory piłkarze trenowali w małych grupach, bez interakcji). Początkowo ćwiczenia będą mogły odbywać się w małych 2-3 osobowych grupkach, zanim cała drużyna będzie mogła trenować ze sobą.\nZgodnie z doniesieniami ze strony rządu zasadnicze znaczenie, które będzie można logicznie zastosować w piłce nożnej oraz przy innych sportach, dotyczyć będzie sytuacji, w której jeżeli jeden z pracowników klubu zostanie zakażony koronawirusem, to nie będzie trzeba poddawać całej drużyny 14-dniowej kwarantannie.\nW ten sposób rząd brytyjski chce podkreślić, że istnieje znacząca różnica w kwestii ryzyka przenoszenia kronawirusa przez osoby ze sobą pracujące i nie mające tak bliskiego kontaktu, jak osoby z domu, z najbliższej rodziny. Ponadto podkreśla się, że ryzyko przenoszenia wirusa na powietrzu, poza zamkniętymi przestrzeniami, jest znacznie mniejsze.\nKwestia związana z powrotem do treningów kontaktowych i potencjalną możliwością zarażenia się koronawirusem np. jednego piłkarza od drugiego, była często podnoszona na spotkaniach przedstawicieli klubów Premier League. Padały pytania czy w przypadku nawet najmniejszego kontaktu kogoś z zarażonym, trzeba będzie poddać się 14-dniowej kwarantannie. To jednak mogłoby uniemożliwić i ostatecznie pogrzebać plany powrotu rozgrywek piłkarskich na Wyspach.\nJeżeli więc dany zawodnik otrzyma pozytywny test na obecność koronawirusa, to ma zostać poddany 7-dniowej izolacji. Jeżeli z takim piłkarzem blisko współpracował np. masażysta, to on również zostanie odizolowany. Nie będzie to jednak dotyczyło całej drużyny.\nDodatkowym pozytywnym bodźcem ma być fakt przeprowadzenia 1 744 testów na obecność koronawirusa wśród piłkarzy i pracowników klubów Premier League, które przyniosły jedynie 8 pozytywnych wyników z pięciu różnych klubów.\nJeżeli w środę kluby przegłosują wejście w Krok Drugi tzw. Project Restart, a na to wygląda, wówczas Premier League będzie przymierzała się do Kroku Trzeciego, którym jest już powrót do gry. Wstępnie restart rozgrywek zaplanowano na 19 czerwca bądź 26 czerwca. Kwestie związane z Krokiem Trzecim będą poddane dyskusji w przyszłym tygodniu.\nZ kolei w tym tygodniu odbędą się dwie wideokonferencje z udziałem przedstawicieli wszystkich klubów Premier League. Pierwsza przeprowadzona zostanie w środę i będzie dotyczyła przejścia w fazę realizacji Kroku Drugiego projektu restartu angielskiej ekstraklasy, a druga w czwartek, gdzie będą trwały dyskusje na temat potencjalnej daty powrotu do gry. Przy czym menedżerowie naciskają na to, aby dać piłkarzom więcej czasu. Podejmowane będą też kwestie zwrotu części środków z tytułu transmisji telewizyjnych, a także planu co w przypadku, gdy sezonu nie uda się dokończyć.\nPoprzedni artykułMedia: Man Utd walczy o pozostanie Odiona Ighalo\nNastępny artykułNeil Wood o planach kadry U-23 w obliczu zakończenia sezonu


Nowy wymiar komfortu: Anndora Mazda Renault Dacia otwarta! – Grupa Autoremo\nTym samym oddajemy do Waszej dyspozycji wyjątkowe miejsce. Blisko 2 000 m. kw. powierzchni salonu zapewni niespotykaną nigdzie indziej wygodę wyboru modelu z szerokiej gamy samochodów Renault i Dacia oraz Mazda. Okazałe wnętrza umożliwią wszechstronną prezentację każdego modelu, który Was zainteresuje. A rozbudowana strefa obsługi klienta daje unikalny komfort w podejmowaniu decyzji zakupowych i dopełnianiu formalności.\nZadbaliśmy także o najwyższy standard opieki posprzedażowej, dlatego już 1 kwietnia br. uruchamiamy jedną z największych i najbardziej zaawansowanych technologicznie w Polsce stref serwisowych, która będzie integralną częścią salonu. Wszystko po to, abyście w pełni mogli cieszyć się jazdą wybranym u nas samochodem. Nowy, multibrandowy salon samochodowy Anndora Mazda, Renault, Dacia to kolejny ważny rozdział w rozwoju Grupy Autoremo. Z wielką przyjemnością zapraszamy do nowego salonu.


Najlepsi ginekolodzy w Białymstoku. Tych lekarze polecają pacjentki. Nowy ranking według ocen i opinii portalu ZnanyLekarz.pl [01.03.2021] | Kurier Poranny\nNajlepsi ginekolodzy w Białymstoku. Tych lekarze polecają pacjentki. Nowy ranking według ocen i opinii portalu ZnanyLekarz.pl [01.03.2021]\njl 1 marca 2021, 9:57\nNa portalu ZnanyLekarz.pl oceniani są lekarze różnych specjalizacji. Zobaczcie jak w tym rankingu wypadli lekarze ginekolodzy, prowadzący praktykę w Białymstoku. Kogo najbardziej polecają pacjentki?\nNajlepsi ginekolodzy w Białymstoku - kogo polecają pacjentki?\nKażda kobieta wie, że badania ginekologiczne powinno przeprowadzać się regularnie pod opieką zaufanego lekarza. Dobry ginekolog to podstawa zdrowia każdej kobiety.\nW Białymstoku jest bardzo wielu lekarzy ginekologów i wiele przychodni świadczących usługi ginekologiczne. Jak w tym wszystkim się nie pogubić i trafić do najlepszych - postanowiliśmy pomóc. Przygotowaliśmy zestawienie najbardziej zaufanych ginekologów w Białymstoku według ranking na ZnanyLekarz.pl. W niektórych przypadkach zamieszczamy także cennik prywatnej porady ginekologicznej.\nNiezbędnym kryterium, by znaleźć się w rankingu było przynajmniej 50 pozytywnych opinii. Zobaczcie w galerii, kto znalazł się na tej zaszczytnej liście.\nNajlepsi dentyści w Białymstoku według ocen i opinii na Znan...\nNOWE Horoskop miłosny na grudzień 2021 dla Bliźniąt. Co może Cię czekać w miłości?


Mosina: Kibicujemy biało-czerwonym\nRedakcja GMP | czwartek, 7 cze, 2012 | 1 Komentarz\nKibicowanie w Mosinie\nPrzy Stadionie Miejskim przy ul. Konopnickiej w Mosinie Urząd Miejski, Ośrodek Sportu i Rekreacji oraz Mosiński Ośrodek Kultury z okazji Euro 2012 przygotowują miejsce, gdzie będzie można wspólnie oglądać wszystkie mecze reprezentacji Polski na wielkim ekranie. Dla widzów ustawione będą ławki.\nSzczegółowe informacje dostępne są na stronach: www.mosina.pl, www.osirmosina.pl, www.kultura.gmina.pl\nSpotkania, które można będzie obejrzeć na dużym ekranie koło Stadionu Miejskiego w Mosinie:\n8 czerwca, godz. 18.00 Polska – Grecja\n12 czerwca, godz. 20.45 Polska – Rosja\n16 czerwca, godz. 20.45 Czechy – Polska\n27 czerwca, godz. 20.45 półfinał EURO\n28 czerwca, godz. 20.45 półfinał EURO\n1 lipca, godz.20.45 mecz finałowy\nWierzymy, że Mistrzostwa będą obejmowały więcej niż spotkania z Grecją, Rosją i Czechami. Jeśli nasi piłkarze awansują, to oczywiście zapraszamy na wspólne oglądanie kolejnych spotkań. Bez względu jednak na wyniki naszych Orłów obejrzeć będzie też można oba mecze półfinałowe i wielki finał w Kijowie.\nZapraszamy do wspólnego kibicowania. Barwy biało –czerwone mile widziane!\nsobota, 2 cze, 2012, 9:52:05\t| #\nBiaaało Czerwooone to barwy niezwyycieżone !!!


III liga koszykarzy: KKS Kobierzyce - MKS Mazbud Basket Szczawno-Zdrój 93:73 - walbrzych24.com\nIII liga koszykarzy: KKS Kobierzyce - MKS Mazbud Basket Szczawno-Zdrój 93:73\nPo raz kolejny w obecnym sezonie koszykarze MKS-u Mazbud Basket Szczawno-Zdrój ponieśli porażkę po słabej, ostatniej kwarcie. Po 30 minutach podopieczni Bartłomieja Józefowicza remisowali na wyjeździe z KKS-em Kobierzyce 59:59, a jednak musieli się pogodzić z wysoką przegraną. Ostatnią ćwiartkę miejscowi wygrali aż 34:14, a w rezultacie cały mecz 93:73.\nKKS Kobierzyce - MKS Mazbud Basket Szczawno-Zdrój 93:73 (22:24, 22:14, 15:21, 34:14)\nMKS Mazbud Basket: Adrian Stochmiałek 20 (1x3), Jakub Kolodziej 19 (2), Mateusz Myślak 14 (3), Przemysław Olszewski 9, Mateusz Soboń 5 (1), Aleksander Sulikowski 3 (1), Dawid Wackowski 3 (1), Oskar Pawlikowski, Kacper Rejek. Trener: Bartłomiej Józefowicz\nSobota - 12 stycznia, godz. 17.30:\nMKS Mazbud Basket Szczawno-Zdrój - UKS Rio Team Złotoryja


kpc art 98-110 — zapytajprawnika.pl\nPosts tagged “kpc art 98-110”\n§ 1. Strona przegrywająca sprawę obowiązana jest zwrócić przeciwnikowi na jego żądanie koszty niezbędne do celowego dochodzenia praw i celowej obrony (koszty procesu). § 2. Do niezbędnych kosztów procesu prowadzonego przez stronę osobiście lub przez pełnomocnika, który nie jest adwokatem, radcą prawnym lub rzecznikiem patentowym, zalicza się poniesione przez nią koszty sądowe, koszty przejazdów do [...]\n§ 1. Do niezbędnych kosztów procesu zalicza się koszty mediacji prowadzonej na skutek skierowania przez sąd. § 2. Jeżeli postępowanie cywilne zostało wszczęte w ciągu trzech miesięcy od dnia zakończenia mediacji, która nie została zakończona ugodą albo w ciągu trzech miesięcy od dnia uprawomocnienia się postanowienia o odmowie zatwierdzenia ugody przez sąd, do niezbędnych kosztów [...]\n§ 1. Niezależnie od wyniku sprawy sąd może włożyć na stronę lub interwenienta obowiązek zwrotu kosztów, wywołanych ich niesumiennym lub oczywiście niewłaściwym postępowaniem. § 2. Przepis § 1 dotyczy zwłaszcza kosztów powstałych wskutek uchylenia się od wyjaśnień lub złożenia wyjaśnień niezgodnych z prawdą, zatajenia lub opóźnionego powołania dowodów, a także nieusprawiedliwionej odmowy poddania się mediacji, [...]\nKoszty mediacji prowadzonej na skutek skierowania przez sąd i zakończonej ugodą znosi się wzajemnie, jeżeli strony nie postanowiły inaczej.\n§ 1. Współuczestnicy sporu zwracają koszty procesu w częściach równych. Sąd może jednak nakazać zwrot kosztów odpowiednio do udziału każdego ze współuczestników w sprawie, jeżeli pod tym względem zachodzą, znaczne różnice. § 2. Na współuczestników sporu odpowiadających solidarnie co do istoty sprawy sąd włoży solidarny obowiązek zwrotu kosztów. Za koszty wynikłe z czynności procesowych, podjętych [...]


Stowarzyszenie „Silesia Adventure Sport” zrzesza grupę ludzi zajmującą się organizacją imprez sportowych na terenie woj. śląskiego. Do naszych „sztandarowych” wydarzeń należą:\n- miejskie rajdy przygodowe, które organizujemy już od 2011 roku. Uczestnicy otrzymują mapy z zaznaczonymi punktami do których mają za zadanie dotrzeć i wykonać tam określone zadanie, np.: wspinaczka, kajaki, wbieg po schodach, basen, zadanie logiczne. Doskonała okazja aby poznać miasto w nietypowy sposób. W kwietniu 2017 roku w VII Miejskim Rajdzie Przygodowym w Katowicach udział wzięło ponad 450 osób.\n- "Silesia Race", impreza na orientację dla każdego. Od tras rodzinnych po blisko 200 km extrem:).\n- cykl zawodów na orientację „Katowice Wieczorową Porą”. Od 4 lat przez cztery zimowe miesiące (od listopada do lutego) zapraszamy miłośników wieczornego biegania z mapą w różne dzielnice Katowic. Biegaliśmy już m.in. po Osiedlach: "Gwiazdy", Paderewskiego, Tysiąclecia, na Koszutce, Nikiszowcu... Średnia frekwencja na poziomie 250 zawodników! Oczywiście będzie sezon 2017/18... :)\n- cykl zawodów na orientację "Parki i lasy Katowic". W kwietniu, maju i czerwcu zapraszamy na cykl trzech biegów po zielonych terenach stolicy woj. śląskiego.\n- Night Biking Katowice – czyli całonocne przejazdy rowerowe kończące się o wschodzie Słońca na jednej z katowickich hałd. Wydarzenie organizujemy od lipca 2013 roku. W pogodne noce w przejazdach udział bierze ponad 400 (słownie: czterystu) rowerzystów.\n- Śląskie Biegi Górskie - cykl biegów górskich na terenie miast Górnego Śląska.\nMiejskie rajdy przygodowe:\nKatowice Wieczorową Porą:\nSilesia Race, wersja beskidzka :)


Przyjaciele powstrzymują przyjaciół - ekskursje w dyskursie\n31 maja 2011 Napisz komentarz on Przyjaciele powstrzymują przyjaciół\nBardzo przepraszam za kolejną notkę, która znów tylko powiela to, co pisałem przedtem, ale czasem na blogu trzeba Zabrać Głos, Żeby Dać Świadectwo. Bardzo mnie cieszy, że moja „Gazeta” nie pozwala na zagrzebanie sprawy więzień CIA w Polsce, choć zmroził mnie mój kolega Wojciech Czuchnowski deklarując, że według niego „w pewnych sytuacjach przemoc i tortury mogą być dopuszczalne”.\nNie mogę tego nie skomentować: NIE MA TAKICH SYTUACJI. Ludzie, którzy o nich mówią, zwykle wymieniają przykłady wyciągnięte z fantazji i klisz popkulturowych – że gdzieś tyka bomba i mamy dwadzieścia minut na wydobycie od pojmanego terrorysty jej lokalizacji.\nKochani, ja też znam te filmy. Wszyscy pamiętamy, jak bezczelny Adrien Brody (na trzy lata przed przełomową rolą u Polańskiego), siedzi w koszulce zespołu Husker Du i odmawia współpracy z policją, a tam gdzieś żywcem zakopanej kobiecie kończy się tlen.\nTylko wiecie – jak już mówimy o filmach, to w filmach tortury też są zbędne. James Bond nadludzkim wysiłkiem pokona te irytujące okoliczności i na dokładne 007 sekund przed detonacją ocali nas wszystkich. A my rezygnując z tortur zapewnimy sobie uczucie satysfakcji, że w chwili próby zachowaliśmy się jak porządni ludzie, jak pasażerowie promu w „Mrocznym rycerzu”.\nAbstrahując na razie od pytania o ocenę zasadności celu zabicia Bin Ladena, zacznijmy od tego, że fałszywe zeznania uzyskane torturami tylko SPOWOLNIŁY działania Amerykanów. Przekleję niewielki fragment znakomitego tekstu z New York Times na ten temat:\nTortury nie są cudownym skrótem eliminującym w pracy wywiadowczej „lata zbierania i analizy danych”. Nawet jeśli torturami zdobędziesz od kogoś informację, że Bin Laden jest w Kabulu – musisz ją weryfikować, weryfikować i jeszcze raz weryfikować z innych źródeł, zanim wyślesz gdzieś komando fok. A skoro już wykonałeś cały wysiłek związany z tą weryfikacją z różnych źródeł – po co w ogóle były te tortury?\nUważam siebie za przyjaciela Ameryki. Ale znam amerykańskie powiedzonko „friends don’t let friends [tu wstaw dowolny przykład czegoś, przed czym przyjaciel powinien powstrzymać przyjaciela]”. Prawdziwego przyjaciela poznajemy także po tym, że wyrwie nam z ręki kluczyki, gdy będziemy szli do samochodu po paru głębszych.\nPozwalając Amerykanom torturować więźniów na naszym terytorium, zachowaliśmy się jak zły przyjaciel. Oni z kolei robiąc przecieki do mediów, dzięki którym sprawa wyszła na jaw – zachowują się jak dobry przyjaciel, bo nie pozwalają nam na zatuszowanie sprawy.\nFriends don’t let friends torture prisoners and whitewash the whole story.


Browse: Home ∼ Problemy związane z elektrowniami wiatrowymi\nNa dzień dzisiejszy polskie elektrownie wiatrowe prezentują się słabo w kwestii bilansu energetycznego, ale sytuacja ma się zmienić za sprawą dofinansowania. Osoby zainteresowane pozyskiwaniem energii z OZE mogą uzyskać dotacje na elektrownie wiatrowe (więcej: http://www.strategor.pl/mozliwosci-finansowania_1/). Niemieckie elektrownie można uznać za najlepiej rozwinięte. Zanim jednak osiągnięto pierwsze sukcesy na terenie tego państwa, spotkano się ze zjawiskiem ciszy wiatrowej. Za najgorszy okres dla energii wiatrowej uważa się rok 2003, w którym odnotowano największą klęskę energetyczną, ponieważ wiatraki długo stały bez ruchu i nie wytwarzały prądu. Taki problem bagatelizowano, niesłusznie jednak – jak to wykazały analizy wydajności elektrowni wiatrowych podczas ciszy wiatrowej – ponieważ wydajność pracy szesnastu tysięcy niemieckich turbin wytworzyło niecałe 3% energii.\nInnym istotnym problemem związanym z elektrowniami wiatrowymi, które potencjalnie mają wytwarzać „czystą ekologicznie” energię. Jest niejasne oddziaływanie na środowisko przyrodnicze. Trzeba wiedzieć, że nie jest to do końca teza prawdziwa, ponieważ do eksploatacji elektrowni wykorzystuje się także nie do końca ekologiczne środki. Częściowo owa energia ma nietypowy wpływ na środowisko przyrodnicze – jednak jest to czynnik, którego dokładnie do tej pory nie przebadano. Dodatkowo należałoby przeprowadzić analizę dotyczącą oddziaływań na środowisko samej fazy produkcyjnej podzespołów, transportu, montażu, użytkowania, a także fazy końcowej pracy elektrowni wiatrowych. Należy pamiętać, że części wiatraków są wytworzone z metali oraz różnych tworzyw sztucznych, i to właśnie podczas ich produkcji uwalnia się najwięcej zanieczyszczeń do środowiska.\nJakie czynniki wpływają na środowisko podczas eksploatacji elektrowni wiatrowych:\nzdegradowanie terenu oraz gruntu,\noddziaływania na krajobraz,\nefekty dźwiękowe wydawane podczas pracy oraz niepożądane efekty akustyczne związane z pracą wiatraków,\noddziaływanie na nietoperze, ptaki, zwierzęta,\nnegatywny wpływ na naturalne środowiska zwierząt,\noddziaływanie na pracę innych urządzeń, takich jak radary,\nwywieranie wpływu na mikroklimat.\nMimo tego, że znamy wpływ czynników na te tereny, to nie poznaliśmy ich negatywnego oddziaływania na życie człowieka. Jest to przedmiot intensywnych debat toczonych między badaczami. Jednakże jasne jest to, iż elektrownie wiatrowe emitują mniej zanieczyszczeń do środowiska niż konwencjonalne. Warto, zatem zainteresować się inwestycją w przydomową elektrownię wiatrową by móc stać się niezależnym energetycznie oraz pozyskać dzięki temu znaczne oszczędności. Wszyscy zainteresowani budową małej elektrowni mają teraz niepowtarzalne szanse zrealizować taki projekt, ponieważ UE oferuje dotacje na elektrownie wiatrowe w perspektywie czasowej 2014-2020.


Pakt fiskalny jest nielegalny? Coraz więcej przeciwników unijnego traktatu - - Forsal.pl – Biznes, Gospodarka, Świat\nforsal.plPakt fiskalny jest nielegalny? Coraz więcej przeciwników unijnego traktatu\n21 kwietnia 2012, 05:23\nZ paktu fiskalnego zostanie wydmuszka »\nTak się jednak nie stało. Sygnatariusze zawarli międzynarodowe porozumienie poza system prawa europejskiego, idąc w ślady tzw. metody schengeńskiej. „Postanowienia traktatu mogą potencjalnie budzić wątpliwości z punktu widzenia prawa unijnego” – napisał Bogdanowicz. Jego zdaniem niektóre postanowienia paktu nakładają obowiązki na instytucje UE. „Tymczasem traktat został zawarty poza ramami prawnymi Unii i nie jest źródłem prawa UE, tylko umową międzynarodową niektórych państw członkowskich (...) co najmniej wątpliwe wydaje się »korzystanie« przez (państwa podpisujące pakt – red.) z tych instytucji (unijnych – red.)” – napisał Bogdanowicz. Upraszczając: Komisja Europejska, działając na podstawie paktu, nie ma np. prawa kontrolować narodowych budżetów.\nStrefa euro nie rozpadnie się, bo... nie wiadomo jak się rozliczyć »\nAndrzej Wernik z warszawskiej Akademii Finansów w opinii dla Sejmu wskazuje na korzyści makroekonomiczne paktu fiskalnego. Nie koncentruje się jednak na aspektach prawnych. Jego zdaniem dzięki nowej umowie Rada UE będzie równie rygorystyczna w dbaniu o dyscyplinę finansową państw członkowskich co Komisja Europejska. Z kolei Artur Nowak-Far ze Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie uważa, że pakt fiskalny „nie zawiera postanowień, które znacząco modyfikowałyby rozwiązania dotyczące zarządzania gospodarczego”.\nPRAWO: O co chodzi w tym porozumieniu\nEuropa potrzebuje energii, by bronić pozycji w świecie »\nStrefa euro nie rozpadnie się, bo... nie wiadomo jak się rozliczyć\nEuropa potrzebuje energii, by bronić pozycji w świecie\nWyniki wyborów prezydenckich we Francji: Hollande wygrywa I turę, zmierzy się z Sarkozym


Pęcherzyca: objawy, przyczyny, leczenie\nkaole 27.02.2014 08:44\nBolesne, czasem bardzo delikatne i szybko pękające pęcherze najczęściej tworzą się na tułowiu, kończynach oraz w obrębie błony śluzowej jamy ustnej. Ich wielkość może się wahać od kilku milimetrów do kilku centymetrów. Mechanizm ich powstawania związany jest z wytwarzaniem przez układ immunologiczny przeciwciał niszczących całkowicie zdrowy naskórek. Dlaczego tak się dzieje? Na to pytanie medycyna nie potrafi udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Zdaniem specjalistów rozwój schorzenia obok uwarunkowań genetycznych, ogólnego stanu zdrowia (pęcherzyca bardzo często diagnozowana jest u pacjentów z reumatoidalnym zapaleniem stawów , immunologicznym zapaleniem tarczycy lub żołądka) może mieć związek z przyjmowanymi lekami, lub stanowić powikłanie po poparzeniu słonecznym lub chemicznym.\nChoć wyróżnia się kilka typów pęcherzycy najczęściej diagnozowane są dwie postaci choroby zwykła oraz liściasta. W pierwszym przypadku zmiany tworzą się w głębokich warstwach skóry dlatego pęcherze są twarde i mocne. Początkowo widoczne są tylko w jamie ustnej .\nWybroczyny powstające przy pęcherzycy liściastej są bardziej delikatne, ponieważ powstają w płytszych warstwach skóry. W czasie jedzenia, ubierania się czy dotyku pękają a na ich miejscu tworzą się nadżerki. W pierwszej kolejności zmiany rozwijają się na kończynach i tułowiu.\nJednym z typowych objawów pęcherzycy jest zaczerwienienie skóry i błony śluzowej jamy ustnej. Te bardzo czerwone, wyraźnie odgraniczone "plamy" mogą się powiększać i rozprzestrzeniać. Ich obecność to także zapowiedź rozwijających się pęcherzy. Przerwanie struktury choćby jednego z nich prowadzi do powstawania nadżerek. Otaczająca je skóra jest bardzo delikatna i podatna na infekcje, dlatego w ich obrębie mogą się tworzyć liszaje . Obok bólu i pieczenia rozpoznaje się tzw. objaw Nikolskiego, czyli złuszczenie naskórka wywołane potarciem skóry.\nWywiad z pacjentem i ocena zmian skórnych to za mało by postawić prawidłową diagnozę. Aby potwierdzić pęcherzyce konieczne jest pobranie wycinka ze zmienionego miejsca. Badanie histopatologiczne w tym przypadku przeprowadzane jest z użyciem fluorescencyjnych przeciwciał. Jeśli po umieszczeniu w próbce zaczynają świecić nie ma już żadnych wątpliwości. Dodatkowo zleca się badanie krwi na obecność przeciwciał.\nBez względu na skalę zmian walka z chorobą przebiega dwutorowa. Jedynie przy bardzo agresywnej postaci choroby jest ono intensywniejsze i bardziej zmasowane. Na pokrywające skórę chorego pęcherze miejscowo stosuje się środki odkażające, maści na bazie glikokortykosteroidów oraz antybiotyków. Aby mogły być skuteczne wprowadza się uzupełnienie w postaci podawanych doustnie bądź dożylnie, w łagodniejszych postaciach, glikokortykosteroidów i antybiotyków. W poważniejszych przypadkach podaje się leki immunosupresyjne oraz stosuje wlewy immunoglobulin typu G (IgG) .


Kahlo in Green Plakat - Abstrakcyjna Frida Kahlo - desenio.pl\nObrazy / Plakaty / Sztuka / Obrazy / Kahlo in Green Plakat\nAbstrakcyjna Frida Kahlo\n– Abstrakcyjny obraz z Fridą Kahlo na zielonym i różowym tle – Obraz\n– Obraz przedstawiający Fridę Kahlo\n– Zielone i różowe tło\n– Abstrakcyjny obraz przedstawiający Fridę Kahlo\nPlakat wydrukowany z białym obramowaniem wokół obrazu. 16352-4 Ramka nie jest wliczona w cenę Ten plakat jest drukowany na zamówienie po złożeniu zamówienia. Pamiętaj, że jeśli zamówisz również inne przedmioty, możesz otrzymać dwie dostawy, ponieważ są one wysyłane z różnych magazynów. Ramki w rozmiarze 100x150 są dostarczane do domu pod same drzwi. Pamiętaj, że pozostałe produkty zamawiane wraz z ramką w rozmiarze 100x150 znajdą się w osobnych dostawach, gdyż są wysyłane z innych magazynów.


World of Warships. Walka na morzu lagów (recenzja) - Gry PC - POLTERGEIST\n» Recenzje » World of Warships\nNiedawno swoją oficjalną premierę miał Worlds of Warships, na co z wytęsknieniem czekało wiele osób. Jednak jeśli ktoś grał w otwartą betę i potem na miesiąc lub dwa przestał interesować się grą, to teraz, powracając do niej, może poczuć się lekko zawiedziony. Niby mamy w końcu oficjalnie pełną wersję WoWS, niby jest lepiej, niby dodano flotę Radziecką i Niemiecką… ale... No właśnie, w całym tym zawirowaniu mamy nie jedno, a kilka poważnych "ale".\nBalans, który nie działa\nO wrażeniach z bety jak i samej mechanice gry pisaliśmy szeroko w osobnym artykule. Dlatego odniosę się do niego i faktycznych zmian jakie Wargaming już wprowadził w swym najnowszym dziele oraz tych, których zbliżającą się aktywację zdradził. Zacznijmy od kwestii najważniejszej, czyli balansu jednostek, gdyż to właśnie na tym opiera się w dużej mierze grywalność. Obecnie funkcjonuje nowy system dobierania statków, który przydziela graczy o podobnych tierach na poziomie +/-1 względem okrętu wyjściowego. Oznacza to że Jednostka T2 może walczyć na rozpiętości T1–T3, a statek z T5 w wachlarzu T3–T7, gdyż na niego nakłada się oś statków T6 i T4. W teorii to działa, ale nader często dochodzi do sytuacji, że jedna drużyna ma więcej silnych okrętów, ponieważ drużyna przeciwna dostała dwie lub trzy jednostki wysokopoziomowe, więc "dla równowagi" przydzielono jej całe stadko niskich tierów. Przeciwnik zaś operuje dobrze zbalansowaną flotą, w efekcie czego już na starcie ma przewagę, gdyż bez problemu wykończy słabsze jednostki przy minimalnych (lub czasem zerowych) stratach i potem na spokojnie zajmie się tymi potężnymi.\nTo wszystko przekłada się na częsty brak zgrania w drużynie. Słabsze statki chowają się za silniejszymi, jednak ich zasięg dział nie pozwala im wtedy prowadzić skutecznego ostrzału. Jednocześnie same są w zasięgu ognia wroga i jedyne, co mogą uczynić, to zygzakować, próbując uniknąć trafienia. W potyczkach na niższych tierach jest jeszcze gorzej, bo trafiamy tam nader często na nieopierzonych graczy, co sprowadza bitwę do bezmyślnego młócenia na wszystkie strony. Nie brakuje tam też zwykłego chamstwa w postaci graczy ostrzeliwujących dla zabawy własnych sojuszników. Co prawda inni szybko raportują tego typu wyskoki, jednak mam wrażenie że Wargaming nie do końca radzi sobie z tym problemem. Wielokrotnie spotykałem w bitwie osoby, które wcześniej psuły zabawę i niczego się od tamtej pory nie nauczyli. Wprowadzony niedawno patch 0.5.1. ponownie miał usprawnić mechanikę doboru zawodników. Teraz częściej spotykamy zespoły z różnicą jednego poziomu, a nie dwóch, ale czas oczekiwania na mecz znacznie się wydłużył.\nMorze lagów ustępuje\nPoważnym problemem, z jakim borykał się WoWS od czasu otwartej bety, były mordercze lagi. Od czasu wprowadzenia floty Radzieckiej i Niemieckiej (a raczej ich kawałka), znacznie się zwiększyły, jednak nowy patch skutecznie im zapobiegł w większości sytuacji. Nadal sporadycznie walka potrafi przerodzić się w pokaz slajdów, jednak tylko wtedy, gdy serwery są mocno obłożone aktywnymi graczami. Patch zdecydowanie poprawił wydajność całej gry i wygląda ona teraz o wiele lepiej oraz działa dużo płynniej niż na tych samych ustawieniach przed jego wprowadzeniem. Zlikwidowało to w końcu sytuację że strzelało się w puste pole lub zaryło w ląd, który wyrósł przed nami niczym fatamorgana. Niestety nowo wprowadzone mapy są w praktyce wizualnymi przeróbkami starych plansz. Co gorsza, dwie z nich – arktyczna i tropikalna – o zachodzie słońca tak biją po oczach, że zwyczajnie utrudniają celowanie. Z tego powodu czuć w chwili obecnej monotonię. Gracze od razu wiedzą, gdzie kogo się spodziewać, płyną na z góry ustalone pozycje i strzelają w ciemno w rejon, gdzie na 90% może być przeciwnik. Na wyższych poziomach zmienia się jedynie rozmiar samej mapy, ale ułożenie terenów jest nadal takie samo.\nDwie małe floty\nMocnym zawodem okazały się statki III Rzeszy i ZSRR. Rozumiem, że chciano oddać je jak najbardziej realnie, ale mimo wszystko mamy do czynienia z grą, która ma bawić. Obecnie dostępne są niemieckie krążowniki i radzieckie niszczyciele, które przy swoich japońskich i amerykańskich odpowiednikach wypadają w wielu przypadkach słabiej. Statki Kriegsmarine są w dużej mierze okrętami pomocniczymi, o cienkim lub średnim (na wyższych poziomach) pancerzu, z przeciętnym zasięgiem artylerii i od T4 wyposażonymi w wyrzutnie torped o przyzwoitym zasięgu. W rezultacie jednostkami od T1 do T4 gra się bardzo topornie i najlepiej od razu je pominąć, o ile mamy taką możliwość. Dopiero krążownik z piątego poziomu ma realne szanse w boju, choć przy USS Omaha wypada gorzej.\nNie lepiej jest z flotą ZSRR, gdzie niszczyciele mają co prawda daleki zasięg ognia, ale to torpedy są ich główną siłą. Niestety w większości mają one zasięg do 3 km i są znacznie wolniejsze od torped produkcji amerykańskiej czy japońskiej. Same statki zaś nie posiadają jakiegoś super silnego pancerza oraz żywotności, zatem często stanowią łatwy cel dla niemal każdego typu okrętu na polu bitwy. Wielka szkoda, że nie wypuszczono całych drzewek obu flot, tylko dodano ich pojedyncze linie. Zapewne w przyszłości zostaną one uzupełnione, jednak takie powolne dorzucanie statków nie zawsze musi się podobać graczom.\nOkręty premium nadal nie doczekały się obiecanego wzbogacenia. Między innymi ma pojawić się ORP Błyskawica – prawdopodobnie we flocie HMS, gdyż podczas II Wojny Światowej nasze statki wchodziły w skład marynarki Anglii. Obecnie dostępne są dość drogie względem tego, co oferują, a po dziś dzień nie mamy opcji łączenia złota na koncie Wargamingu. Zatem jeśli ktoś posiada tonę zasobów premium w WoT, na nic zdadzą mu się w WoWS i nie wiadomo czy kiedykolwiek to się zmieni. Same okręty premium potrafią zdziałać sporo, jednak wydawanie 142 zł. na USS Atlanta po to, aby od razu wskoczyć na T7 i dostać lanie, jakoś nie przemawia na korzyść wydawcy. Szczególnie, że wiele statków które sami możemy odblokować, spokojnie zmiotą z powierzchni wody te, na które wydamy prawdziwe pieniądze. Oczywiście liczą się też umiejętności, jednak nawet przeciętny gracz potrafi USS Omaha posłać na dno każdy okręt premium.\nNowości od 0.5.1.\nNajnowszy patch wprowadził szereg poprawek, ale także rozwinął samą grę. Po pierwsze podniesiono poziom gracza do 20 (poprzednie maksimum to 11) oraz dodano nowe systemy zdobywania nagród. Poza wyzwaniami codziennymi, które restartują się po wykonaniu w określonym przedziale czasu, doszły Misje, Wydarzenia i Wyzwania. Pierwsze są rozbudowanymi wyzwaniami będącymi rozwinięciem codziennych zadań. Mają czas, w jakim trzeba je wykonać, oraz szereg parametrów. Niektóre mogą składać się z kilku etapów, a za każdy przewidziana jest nagroda. Wydarzenia pojawiają się okazjonalnie i czas na ich realizację jest różny. Wyzwania zaś można powtarzać i póki są aktywne, dostawać związane z nimi profity. Doszło też kilka nowych osiągnięć oraz nowe miejsce na flagi w systemie dozbrajania okrętu przed bitwą. Rozgrywki rankingowe, gdzie zdobywamy osobne nagrody, są obecnie wstrzymane i nie ogłoszono jeszcze daty rozpoczęcia nowego sezonu rozgrywek. Nie wiemy też, co będą oferować poziomy gracza od 12 do 20. W końcu wprowadzono opcję wymiany raz na dobę jednej misji codziennej, co sprawia, ze nie jesteśmy zablokowani w postępie przy zadaniach związanych z nieposiadanym typem statku. Same nagrody też uległy poprawie. Możemy teraz między innymi mieć szansę na otrzymanie wolnego slotu w porcie, czasowego konta premium, złota czy modułów. Poprawiono również balans wielu jednostkom, tak aby miały większe szanse w boju, co nie zmieniło sytuacji okrętów ZSRR i III Rzeszy, nadal przegrywających w starciu z flotami Pacyfiku.\nJest dobrze, ale czegoś brak\nJak zatem obecnie wypada World of Warships? Sama gra jest bardzo udana i wciągająca. Łatwo ją opanować, mechanika papier/nożyce/kamień działa dobrze, choć widać jak na dłoni że pancerniki mocno odstają od krążowników. Z drugiej strony II Wojna Światowa udowodniła, że te statki były już technicznym przeżytkiem i nastała era lotniskowców oraz mniejszych i zwrotniejszych jednostek. Gdyby nie nadal kiepski balans dobierania graczy oraz monotonne mapy i mało zróżnicowane drzewo ZSRR i III Rzeszy, gra byłaby rewelacyjna, a tak jest dobra. Może nawet bardzo dobra, choć względem bety wcale nie oferuje tak dużo jak obiecywano. Nadal, w praktyce, nie dodano nowych map, wiele nowości jest obecnie zamrożonych, a poprawienie płynności rozgrywki to trochę za mało. Gra z pewnością będzie się rozwijać, jednak obecnie robi to zbyt wolno i w praktyce można przyjąć że otwarta beta była faktycznie premierą pełnej wersji WoWS.\nhistoryczne oddanie parametrów statków\nogromna liczba okrętów\ntryb bitew rankingowych\ndodano jednostki niemieckie i radzieckie\nsprawdzająca się mechanika papier/kamień/nożyce\nbrak okrętów podwodnych, które mogłyby zburzyć balans sił\nmonotonia na mapach\nniepełne drzewka ZSRR i III Rzeszy\nnadal bardzo kulejący balans doboru graczy\nbrak łączenia złota na koncie Wargaming\nTagi: WoWS | World of Warships | Wargaming


Marcin Olak Poczytalny: Szczęście. | jazzarium\nSiedzę w ogrodzie. Piękna pogoda, słońce – ale nie jest nazbyt upalnie – błękitne niebo, lekki wietrzyk. No sielanka po prostu. Ale cały czas towarzyszy mi świadomość, że ta sielanka jest w jakiś sposób obowiązkowa… Można wychodzić, gdzieś iść, coś zrobić – korzystam skwapliwie z tych możliwości, ale mam świadomość, że epidemia nie minęła. Noszę maseczkę, dezynfekuję ręce. Znoszę pogardliwe spojrzenia tych, którzy za nic mają zagrożenie wirusem. Może już się tym zmęczyli, może chcą pokazać, że się nie boją?… Wychodzę, ale to jest jednak jakieś inne wychodzenie. Uważne, ostrożne, nieufne. Swobodnie mogę się czuć w swoim domu, w ogrodzie. Ale z drugiej strony to słońce, ten wietrzyk – trochę, jak gdyby nigdy nic, jakby nie było żadnej epidemii… Próbuję odpuścić, poluzować warkoczyki, otworzyć się na ten ogród, na słońce. Zresztą może tak trzeba – znaleźć sobie jakieś schronienie, jakąś enklawę? Nie, nie chodzi mi o jakieś ucieczki, raczej o zdrową równowagę pomiędzy zaangażowaniem a odpuszczeniem. No to siedzę i szukam równowagi. Taki mały zen.\nNa tę płytę czekałem długo, Thompson Fields wyszła pięć lat temu. Mainstream przyzwyczaja nas do jakiejś regularności, artyści starają się w miarę regularnie dawać fanom nowy album… A tu nie. Maria Schneider pracowała nad nowym albumem tyle czasu, ile było trzeba. Myślę o tym, słuchając Data Lords – o równowadze pomiędzy oczekiwaniem ze strony słuchaczy a potrzebą pracy we własnym tempie. Są twórcy, którzy wręcz deklarują, że z publicznością nie nazbyt chcą się liczyć, że jeśli ktoś ma ochotę słuchać, to OK, ale jeśli nie… no cóż, to nie. Niezależność wzniesiona wysoko, jak sztandar, może nawet za wysoko? Ale z drugiej strony mamy twórców, dla których słuchacz jest wyrocznią, a słupki sprzedaży wydają się być ważniejsze od muzyki… Jakoś bliżej mi do tych odludków, wolę czekać na nowy album dłużej – ale niech będzie nowy, istotny, ważny. Jeśli jest tylko kolejną pozycją w dyskografii, to chyba nie nazbyt mnie to interesuje. Nawet, jeśli oznacza to jakieś zamknięcie się w jakiejś enklawie, w jakiejś niszy. Zresztą w tym ogrodzie wcale nie jest tak źle.\nA może właśnie o to chodzi? Przecież ten dystans społeczny nie jest niczym nowym, zawsze do kogoś było mi bliżej, do kogoś dalej. Teraz to jest bardziej dosłowne, ale przecież coś takiego było zawsze. To chyba nawet jest po prostu zdrowe, normalne. Nie muszę wszystkiego lubić tak samo, nie muszę być wszędzie. Zawsze wybierałem sobie dźwięki, których słucham, oddzielałem je skwapliwie od tych, które mnie nie interesują. Nie muszę się ze wszystkimi przyjaźnić, nie z każdym mi po drodze. I w sumie zawsze chciałem mieć taki ogród, w którym mogę usiąść wtedy, kiedy mam na to ochotę. I posłuchać, ot, choćby orkiestry Marii Schneider.\nTeraz, kiedy o tym myślę, dochodzę do wniosku, że w zasadzie ta pandemia, choć wiele spraw utrudniła – to nie zmieniła istoty. Zostali wokół mnie ci najważniejsi ludzie, najważniejsze dźwięki, najistotniejsze sprawy. Po prostu teraz to widzę wyraźniej, ostrzej – ale to tyle. Siedzę w ogrodzie i coraz wyraźniej widzę, że ta sytuacja pozbawiła mnie tego, co zbyteczne. A to, co niezbędne do życia i szczęścia zostało. Po prostu siedzę i słucham.