Porto 2017: Le top 20 des locations de maisons de vacances à Porto - Airbnb, Corse, France\nFrançoise est quelqu'un de très prévenant et a notamment fait preuve d'une grande souplesse pour notre arrivée. Elle est restée joignable pour toutes nos questions au cours du séjour. Concernant l'appartement, il correspond bien aux photos et au descriptif. La petite table à disposition dans le jardin a été un vrai plus!\nTrès bon accueil. Hôte discret mais disponible pour renseignements et conseils. Logement grand, bien équipé et situé dans un village calme.\nMaison individuelle entièrement rénovée avec jardin aménagé avec tout le confort nécessaire, sans vis a vis avec vue sur le maquis pour 4 personnes maxi. Draps et serviettes fournis.\nNous avons passé un séjour formidable dans cette maison agréablement aménagée, grâce à la sollicitude et l'accueil de Gérard et ses parents, entre paysages maritimes exceptionnels, forêt et randonnées montagnardes, entourés d'une nature impressionnante. Un petit ratage à l'arrivée (penser à charger l'itinéraire avant, le réseau est aléatoire là-haut ! Et un autre Gérard loue également un logement tout près, ce qui peut porter à confusion...) a été très vite oublié, devant la majesté du site, la belle simplicité du jardin, avec ses fleurs villageoises et son petit potager - tellement corse ! - (et un adorable bouquet d'automne, châtaignes, arbouses et hortensias)... Quelques virages vous mènent dans la même journée d'une promenade en forêt d'Aitone à un coucher de soleil sur les calanches de Piana, sans oublier d'aller se régaler au Café de la Place à Ota, une adresse véritablement rare conseillée par notre hôte... Bref, à recommander à tous ceux qui aiment se tenir à l'écart des foules estivales, tout en profitant des multiples possibilités de balades...\nMaison typique confortable avec vue imprenable sur le maquis et les montagnes. Equipement complet mis à disposition. Bon emplacement pour allier les randonnées et la plage.\nC'est une maison neuve et très propre avec toutes les commodités nécessaires. Une terrasse aménagée et fleurie vous attend avec une vue imprenable et magnifique sur les montagnes. Le calme est assuré. Gérard et ses parents sont très accueillants, prévenants et disponibles et cherchent avant tout à rendre le séjour le plus agréable possible à leurs hôtes. A l'arrivée nous trouvons : des biscuits, de la confiture maison, de l'eau fraîche au frigo. Très grand confort GRAND MERCI\nMaison parfaitement rénovée et bien équipée située dans un hameau perché dans le maquis. Literie de qualité. Gérard est un hôte serviable et chaleureux\nMaison toute neuve et propre avec toutes les commodités nécessaires. Pour les amoureux de la montagne, vous serez servi. Vue magnifique sur la petite terrasse bien aménagée. Gérard et ses parents sont des gens particulièrement chaleureux et très à l'écoute de nos besoins. Des personnes qu'on voudrait rencontrer partout dans nos voyages. Encore un gros merci Gérard, Gilbert et Antoinette.\nÀ 4 amis, nous avons passé un excellent séjour dans la maison de Gerard. L'endroit est très calme, authentique et la maison propre et agréable. Nous recommandons et reviendrons avec plaisir ! Et merci encore à Gerard pour ses précieux conseils !\nLa maison est parfaite , vue superbe et le village de Piana est très agréable et accueillant Anne-Marie nous avait préparé un pique nique sachant que nous allions arriver tard le 1er soir , c'est un hôte très accueillant, Lors d'un prochain séjour en Corse nous repartirions sans hésitation chez elle , la maison est parfaitement équipée , tout est pensé pour que l'on se sente chez soi.\nNous vous accueillerons dans une propriété calme et arborée, avec vue sur le Golfe de Porto et le Capu Rossu dans une location type F3 au coeur du village de Partinellu avec terrasse équipée vue sur mer et plage de caspiu, calme pour détente\nLogement de 35 m² composé de : 2 chambres doubles Séjour avec BZ convertible 1 ou 2 places, Cuisine avec lave-linge, lave-vaisselle, four, plaque gaz Salle de bain avec douche, WC séparés Terrasse panoramique de 20 m² avec barbecue et mobilier extérieur Le logement est équipé en linge de maison et de toilette ( draps, serviettes de toilette )\nUne région magnifique entre mer et montagne, en pleine nature. L'ambiance qui règne dans le village vous fera vous sentir ici chez vous, du coeur du village à la plage de Caspiu la convivialité est présente. L'épicerie chez Régine se trouve à 300 mètres pour le bon pain et les croissants du matin...\nLe logement était super avec une vue splendide !!! Nous sommes ravis de notre séjour dans ce petit appartement plein de charme. Nous recommandons !!!\nAccueil très chaleureux avec de nombreux conseils sur les activités et les balades (La région est magnifique ) L'appartement est pratique avec une belle vue. Nous recommandons vivement cette location.\nVue imprenable sur le magnifique golfe de Porto, logement très propre, fonctionnel,calme, literie très confortable. Nous avons énormément apprécié la terrasse pour prendre nos repas. Accueil très chaleureux, Nathalie a été disponible et réactive tout au long de notre séjour. Nous recommandons vivement ce logement idéalement situé pour découvrir cette merveilleuse région du golfe de Porto.\nBon accueil du (URL HIDDEN) agréable,bien agencé et équipé ,une terrasse au top avec une magnifique vue et la douche extérieure est un vrai plus!le logement est à environ 20 min de porto.nous le recommandons vivement.\nLogement calme, situé dans une région magnifique, à proximité des lieux d'intérêt. Accueil sympathique, logement conforme à la description doté d'une terrasse très appréciable et d'une jolie vue sur le golfe. Merci pour la succulente confiture !\nSuper accueil, vue magnifique, appartement confortable et emplacement idéal pour ceux qui n'aime pas la foule mais veulent visiter cette magnifique région,! N'hésitez pas à aller au restaurant u caspiu sur la plage, c'est un régal et au coucher du soleil c'est magique !\nTrès bon accueil dans cette résidence. Le logement est très bien situé, , belle vue mer et verdure. Nous étions les seuls, moi de mai oblige, donc au calme.\nMini villa F3 terrasse vue mer\nLogement de 50 m² type F3 + Mezzanine composé de : 2 chambres doubles + 1 Mezzanine composée de 4 lits individuels idéalement configurée pour des enfants. Le logement est équipé en linge de maison et de toilette ( draps, serviettes de toilette ) Séjour + Cuisine/kitchenette avec lave-linge, lave-vaisselle, four, plaque gaz Salle de bain avec douche + WC séparés Terrasse panoramique de 20 m² avec barbecue et mobilier extérieur, salon de jardin\nLe village de Partinellu se situe dans une région magnifique entre mer et montagne, en pleine nature, une ambiance conviviale y règne avec de nombreux habitués du coin qui y reviennent pour passer des vacances au calme. L'épicerie chez Régine se trouve à 300 mètres pour le bon pain et les croissants du matin... Du coeur du village jusqu'à la plage de Caspiu vous vous sentirez ici chez vous...\nVilla F3 mezzanine grande terrasse vue mer\nLe logement est simple mais bien équipée et fonctionnelle. Pour ceux qui aiment le calme, la montagne, la vie rurale, c'est un bel endroit. Merci à François pour son geste de bienvenue qui a à cœur que ses locataires trouvent une maison chaleureuse et typique. Nous avons passé un très agréable séjour dans cette maison et ce village.\nMême que les autres .. Cette chambre est au rez-de-chaussée, toilettes privées ... salle de bain au 1er étage 1 lit double\nChambre dans maison de village à 15kms de la mer, proche des Calanches et de la réserve de Scandola (site classé UNESCO). Nombreux départs de randonnées aux alentours. Calme, terrasse extérieure ombragée.\nIl suffit de regarder les photos dans mon post général, vous verrez le village et les montagnes autour de ... Je ne pas besoin trop dire plus\nLa chambre est très calme, lit double, l'veiw est du Terrass et le jardin\nMontagnes ... grandes promenades rivière Calme Nature à son meilleur\nMagnifique maison typique Corse avec mur en pierre apparente dans un charmant village entre mer et montagne situé a seulement 20 minutes de la station balnéaire de Porto (Plage, promenade en mer pour visiter les calanches de Piana et la réserve de Scandola, restaurants, Glaciers, chants Corse etc...) et a 15 minutes le village d'Evisa, rivière, la foret d'Aitone et ses sentiers du GR20.\nMaison individuelle avec mur en pierre apparente ainsi que tout le confort nécessaire pour 4 personnes maxi. Cuisine Equipée, Lave Linge, Micro Onde, Machine a Café, Douche, 2 Chambres avec Lits en 140, etc... Draps et Serviettes fournis. Les frais de taxe de séjour sont inclus dans le prix.\nVillage calme et paisible a 600 metres d'altitude entre mer et montagne


Ironsight : la bêta ouverte dès le 1 février 2018 - page 1- GamAlive\nPublié le Mardi 16 janvier 2018 à 10:00:00 par Cedric Gasperini\nIronsight : la bêta ouverte dès le 1 février 2018\nUn nouveau FPS tactique\nFPS futuriste multijoueur prévu uniquement sur PC, Ironsight proposera une bêta ouverte dès le 1er février prochain. Si vous êtes détenteur d'un pack fondateur pour le jeu, elle sera même accessible la veille pour vous.\nIronsight met en opposition deux factions qui luttent pour les dernières ressources de la Terre : la NAF (North Atlantic Forces) et l’EDEN (Energy Development Enterprise Network).\nLe jeu est développé sur un moteur maison, l'Iron Engine.\nAu menu, plusieurs modes de jeu sont proposés comme « Search & Destroy », « Team Deathmatch », « Secure Point » ou « Resource Takeover ». 10 cartes seront disponibles à la sortie du jeu.\nEn coop, deux modes seront accessibles : « Mission: EMP » et « AI Team Deathmatch ».\nEnfin, plus de 100 armes sont incluses, mais aussi la personnalisation des personnages, des drones défensifs ou offensifs, et la possibilité de créer son propre clan.


… Lancé en 2011, Art [ ] Collector propose un concept inédit de promotion des artistes français grâce à leurs … du travail d’un artiste grâce à l’exposition conjointe d’oeuvres emblématiques prêtées par des collectionneurs et de travaux plus récents …\n… Ouverte en 1996 à la bibliothèque municipale de la Part Dieu, l’artothèque de Lyon propose environ 1500 œuvres originales au prêt (estampes, photographies, vidéos et livres d’artistes) …\n… L'Artothèque propose un service de prêt à domicile de 1200 oeuvres originales (estampes, …\nArtothèque de Cherbourg - Centre culturel\n… Diffuser l'art contemporain auprès du grand public ; exposer et prêter des oeuvres ; faire découvrir les différentes formes …\nArtothèque de Grenoble\n… Diffusion, sous forme d'estampes et de photographies de la … artistique depuis les années cinquante jusqu'à nos jours. Prêt d'oeuvres à destination des particuliers et des …\nArtothèque de Hénin-Beaumont\n… La médiathèque développe un service de prêt d’oeuvres d’art (près de 500 photos et estampes) en offrant …\nArtothèque de Saint-Pol-sur-Mer\n… Donner à la population saint-poloise composée de 24000 habitants, l’accès à la culture par un service de prêt d’oeuvres. En 1999, 236 prêts d’oeuvres ont été …\n… L'Artothèque de Saint-Priest possède un fonds d'oeuvres multiples, constitué de lithographies, gravures, … 1950 (abstraction, Op-art, figuration narrative, etc.). En prêt, plus de 950 oeuvres d'artistes de renom …\nArtothèque des Bibliothèques d'Amiens Métropole\n… L’artothèque met à la disposition du public une collection d’environ 650 œuvres d’art contemporain (estampes et photographies) qui … à l’étranger, jeunes artistes, artistes locaux. Les œuvres prêtées par l’artothèque sont des œuvres originales à tirage …\nArtothèque du Lot\n… Créée en 2002, et gérée par la mission arts visuels au sein du service Culture du Département du Lot, L’artothèque du … l'art des années 1960 à nos jours. Elle compte près de 900 œuvres. Le projet artistique et culturel de l’artothèque du … des œuvres et leur mise en relation avec les publics par le prêt et une programmation d’expositions sur le territoire > …


8 févr. 2019 à 09:06\nIl est trop tôt pour dire si Ferrari pourrait être amené à utiliser une livrée modifiée à Melbourne, mais les autorités locales se penchent actuellement sur le cas épineux de la publicité subliminale pour le tabac.\nÀ un mois du Grand Prix d'Australie, qui ouvrira la saison de Formule 1 à Melbourne, les autorités australiennes ont ouvert une enquête autour de la livrée Ferrari. La version 2019 de celle-ci ne sera dévoilée que le 15 février prochain, mais devrait porter la mention Mission Winnow apparue en fin de saison dernière sur les monoplaces de la Scuderia.\nC'est ce point qui pose problème et qui fait l'objet d'investigations, pour déterminer si cette identité visuelle sur la Ferrari ainsi que sur les combinaisons des pilotes est contraire ou non aux lois très strictes sur la publicité liée au tabac en Australie. Révélée par le journal The Age, cette enquête est menée par le département de la Santé australien, par son équivalent dans l'état de Victoria ainsi que par les services sociaux.\nDepuis 2007, le durcissement de la législation contre la publicité liée au tabac a fait disparaître les cigarettiers qui étaient auparavant omniprésents en Formule 1. Néanmoins, Ferrari a toujours conservé le sponsoring du groupe Philip Morris, sans que la marque historique Marlboro ne soit affichée sur les monoplaces.\nÀ la fin des années 2000, la stratégie visuelle consistant à placer un code-barres avait été épinglée, étant jugée comme trop réminiscente de la marque. Avec l'apparition du sigle Mission Winnow, c'est cette même publicité subliminale qui est dans le collimateur australien.\nLa livrée Mission Winnow est apparue à partir du Grand Prix du Japon 2018. Elle avait été justifiée ainsi par Riccardo Parino, vice-président de Philip Moris pour les événements internationaux : "Nous sommes de retour avec une nouvelle initiative, après dix ans d'absence sur une F1 en piste. Il est très important de dire que le logo et la campagne ne sont liés à aucun produit tabagique. Il s'agit de nous. Il s'agit du fait que notre entreprise se transforme, qu'elle va vers des initiatives totalement différentes pour un avenir meilleur."\nUne autre enquête est d'ailleurs ouverte depuis l'automne dernier, par l'autorité australienne chargée de la communication et des médias, puisque cette livrée avait été exposée à la télévision du fait de la retransmission des Grands Prix.\nLe chirurgien et militant anti-tabac John Cunningham a alerté les autorités australiennes sur la question en dénonçant un "contournement" de la loi par Ferrari et Philip Morris. "Leur site internet rend en fait beaucoup plus clair ce qu'ils essaient de faire et le type d'activités qu'ils mènent", estime-t-il. "Ça n'a rien à voir avec la F1, c'est certain. Les fabricants de tabac admettent enfin que leur seul moyen de survivre économiquement est de rendre les gens dépendants à la nicotine, et ils vont investir de l'argent dans des recherches pour comprendre comment le faire le plus efficacement possible, pas pour le bien de leurs clients dépendants, mais pour leurs profits et leurs actionnaires."\nRetrouvez ci-dessous quelques-unes des livrées les plus marquantes de l'Histoire, qui ont vu le jour en raison des interdictions publicitaires sur le tabac.


3 questions à se poser avant de commencer par écrire un roman - Noir comme polar\nÉcrire un roman, c’est toujours un réel plaisir lorsqu’on sait s’y prendre. Précisons toutefois qu’il s’agit d’un projet de taille qui exige un bon sens d’organisation, de la patience et surtout de la persévérance. En matière d’écriture, il n’existe pas de règle fixe pour réussir. Cependant, certaines questions méritent d’être posées avant le début des travaux. Découvrez ici trois d’entre elles.\nBook, concept, school.\nPourquoi aborder le thème choisi ?\nAvant de se lancer dans la rédaction d’un roman, il est important de prendre le temps qu’il faut pour murir les réflexions sur tous les paramètres d’un tel travail intellectuel. Pendant cette étape, vous devez par exemple vous demander quelle histoire aborder et pourquoi la raconter. Si vous écrivez seulement parce que vous avez envie de vous vendre ou de vous faire appeler « écrivain », vos motivations ne sont pas les bonnes. Dans cet état, il vous sera difficile d’achever votre roman de la meilleure manière.\nPour évoluer rapidement dans votre projet, écrivez sur un sujet qui vous passionne tout particulièrement. En abordant un thème qui vous tient à cœur, vous trouverez aisément les mots justes pour exprimer vos idées. Pour maximiser vos chances de répondre aux attentes des lecteurs, vous pouvez suivre un cours d’écriture en ligne sur ce site.\nQuel style d’écriture utiliser ?\nPour réussir dans votre projet d’écriture de roman, vous devez accorder une attention particulière au style de réaction à adopter. En effet, la manière de raconter une histoire joue un rôle tout aussi important que la forme et le fond de l’ouvrage. Selon l’effet que vous désirez produire chez les lecteurs, vous aurez le choix entre la première et la troisième personne. Dans tous les cas, vous devez vous assurer de créer une connexion entre les lignes pour permettre une lecture fluide.\nS’il est important de tenir compte de ses préférences lorsqu’il s’agit de choisir le style à employer dans un roman, il faut également trouver l’équilibre entre ses forces et ses faiblesses. Selon le cas, vous pouvez opter pour un style particulier que vous allez laisser se métamorphoser pendant la rédaction, en veillant toutefois à créer une voix unique qui impressionne le lecteur.\nAvez-vous suffisamment lu pour écrire ?\nGrâce à l’évolution de la technologie, il existe aujourd’hui divers outils pour écrire un roman. Mais, avant de se lancer, il faut avoir lu quelques bons livres et explorer différents styles d’écriture. Ainsi, vous pourrez vous fixer des standards élevés pour réussir votre projet. Notons qu’il est également recommandé de lire de façon permanente durant la période d’écriture pour booster ses facultés intellectuelles.\nDe façon générale, le fait de lire oblige un écrivain à être original dans ses écrits. En outre, cette habitude lui permet de savoir comment aborder un thème pour produire un ouvrage intéressant.\nEn suivant les conseils de cet article, vous pourrez écrire un bon roman en peu de temps. Faites donc le bon geste !\n← Pourquoi offrir des livres de la petite souris à son enfant ?\tLe Livre électronique, le futur du livre papier →\nPARIS Didier 4 novembre 2020 à17 h 54 min\nje viens de publier un premier roman, policier, « Cristal de Fer » aux éditions Christian Navarro (http://christian-navarro.com). L’histoire se déroule principalement entre Lille et Bruxelles, deux villes que je connais bien. Un corps est retrouvé dans un canal, à Lille : l’assassinat ne fait aucun doute. Ancré dans le substrat de l’actualité internationale et celui des paysages urbains des villes où se déroule l’action, Istanbul et Samarcande, Lille et Bruxelles, Dunkerque et Hambourg, ce roman tient le lecteur en haleine jusqu’aux dernières pages et le dénouement, entre affairisme immobilier, trafic international et terrorisme…\nJ’aurais souhaité l’adresser à Mme Thiébault ou un(e) autre collaborateur-trice) du site, pour un éventuel retour critique. cela est-il envisageable ?\nBien cordialement, Didier PARIS – 06.81.669.007 [email protected]


juillet | 2013 | Hélène Guay\nCertains accidents peuvent-ils être évités?\nPosted in Droit de la personne, Droit de la santé on mercredi, 31 juillet, 2013| Leave a Comment »\nDans son éditorial du 26 juillet, François Sergent de Libération écrit au sujet des accidents ferroviaires mortels survenus en juillet 2013: «Tout accident est dû à un faisceau de causes, à des étiologies complexes. De pareils accidents doivent obliger des sociétés industrielles comme l’Espagne ou la France à s’interroger sur leur fonctionnement, leurs systèmes de contrôle des risques et de gestion des technologies et des hommes. Un accident est aussi un révélateur. »\nAu Québec, le 6 juillet 2013, une tragédie ferroviaire a coûté la vie à des dizaines de personnes à Lac Mégantic. Elle nous a tous ébranlés et continue de faire réfléchir. Elle suscite des questions sérieuses à l’égard de ceux qui sont responsables du contrôle des risques que comportent les activités qu’ils gèrent. Tout service de transport comporte ses risques qui doivent être contrôlés par des mesures adéquates. Il en est de même en milieu de soins.\nD’ailleurs, le 28 juin dernier, le ministère de la santé et des services sociaux rendait public son quatrième rapport trimestriel portant sur les incidents et accidents en milieu de soins. Ce rapport fait état de la situation telle qu’elle a été rapportée par les établissements de santé au Québec pour la période du 1er octobre 2012 au 31 mars 2013 (http://publications.msss.gouv.qc.ca/acrobat/f/documentation/2013/13-735-01W.pdf). Au même titre que les rapports semestriels précédents, il décrit une situation telle qu’elle se présentait dans nos milieux de soins. Comme le signalent ses auteurs, les données sont imparfaites en ce que la collecte peut varier d’un établissement à l’autre. Mais un constat s’impose : le nombre d’accidents graves persiste.\nIl faut reconnaître le travail de pionnier du Québec à l’égard de la constitution d’un répertoire des accidents en milieu de soins. Ce répertoire montre l’ampleur du phénomène déjà connu depuis des années. Chaque année, des accidents surviennent, coûtent la vie ou affectent la santé de personnes, et de leur entourage. Le contrôle des risques et la motivation des gestionnaires de milieux de soins peuvent permettre d’envisager un avenir meilleur pour les bénéficiaires des services de santé.\nL’accident en milieu de soins doit aussi être un révélateur. Il est caractéristique d’une situation qui mérite dénonciation et contrôle plutôt que tolérance et disculpation. Son éloquence doit interpeller les gestionnaires, les formateurs, les corporations et associations professionnelles et supporter l’amélioration des pratiques. À la réflexion, les événements tragiques récents devraient favoriser une prise de conscience de l’importance du rôle des prestataires de services à l’égard des personnes qui leur confient leur santé et leur avenir.\nMaître Hélène Guay dans la presse canadienne.\nPosted in Droit de la personne on vendredi, 5 juillet, 2013| Leave a Comment »\nThe Gazette – le 17 juin 2013\nThe Gazette – le 14 juin 2013\nCLPM finale 130213


L’homme fort de la Corée du Nord se montre finalement en public – GUINEE FUTUR\nL’homme fort de la Corée du Nord se montre finalement en public\nCe n’était pas arrivé depuis le 11 avril dernier. Ce qui avait occasionné toutes sortes de rumeurs sur lui. D’un côté il était annoncé malade et de l’autre, mort. Mais ce 1er mai, il a mis fin aux spéculations en participant à l’inauguration d’une usine d’engrais. C’est Kim Jong-un même qui a coupé le ruban.\nPourquoi le président nord-coréen est resté invisible du 11 avril au 1er mai 2020? Difficile de le savoir avec certitude. En tout cas sa disparition de la scène publique était très commentée par la presse surtout celle étrangère. Mais tout ça n’est que du passé désormais. Kim Jong-un est bel et bien vivant.\nA l’inauguration d’une usine d’engrais ce 1er mai 2020, l’honneur lui est revenu de couper le ruban. Les images de cette action ont fait le tour du monde. Ainsi les rumeurs qui, jusque-là, faisaient croire qu’il était malade voire mort ont pris fin.\nSituée dans le continent asiatique, la Corée du Nord figure parmi les grandes puissances nucléaires au monde. C’est d’ailleurs la principale raison de son désaccord quasiment constant avec les États-Unis d’Amérique.\nPrevious 1er mai 2019-1er mai 2020 : «nous avons été violentés par des syndicalistes véreux soutenus par certains cadres hauts placés »\nNext Le président malgache prêt à distribuer ‘’gracieusement’’ le remède contre le Covid-19 de ‘’tous les malades en Afrique’’


Are you guilty ? [Ft. Ozvan]\nle Dim 23 Déc 2018 - 16:04\nRoan & Ozvan\n« Loyalty isn’t grey. It’s black and white. You’re either loyal completely, or not loyal at all. »\nUn retour qui ne fut pas des plus joyeux à la cité. Une esclave qui n’était pas punie par sa main. Un déshonneur. Une réputation entachée. Des temps difficiles qui s’annonçaient. Un égo qui en avait pris un coup. Son arrogance et sa détermination qui lui permettaient de se remettre sur les rails rapidement. Retournant aux missions plus simples comme jadis il exécutait. Retrouver des esclaves en fuite dans le désert. Des aventures qui ne se limitaient qu’aux dunes. Lui qui était maintenant jugé inapte à dépasser l’orée du désert. Son esclave qui était maintenant brisée. Irréparable. Docile. Le contraire de celle qu’il avait acheté. Un retournement de situation complet. Ayant au moins cette victoire. Sachant qu’au moins son calvaire était récompensé.\nLa routine du mercenaire restait, néanmoins, intacte, car avant même la disparition de l’esclave, il était amené à débusquer des fuyards dans le désert. Des fuyards qui semblaient plus difficiles à trouver qu’avant. Des fuyards ne se trouvant pas où ils étaient censés être. Pas à tous les coups, mais assez pour faire douter Roan qu’il y avait quelque chose d’anormal. Il vouait un grand respect à son ancien mentor et même une fois ses aspirations réalisées. Un respect qui demeura malgré leurs divergences d’esprit. Ozvan lui avait beaucoup apporté dans sa jeunesse alors qu’il crevait de faim dans le quartier pauvre de la cité de feu. Et maintenant, il doutait de sa loyauté. Il devait vérifier ses doutes, espérant qu’il se trompait. C’est pour cette raison que le mercenaire se dirigeait vers la demeure du marchand. Il avait l’intention de discuter de la fuite de quelques esclaves, sachant pertinemment leur position. Allait-il être mener sur une mauvaise piste ? Une fois chez lui, il alla toquer à la porte. Sans réellement attendre une réponse, il s’aventura sur la propriété. Peut-être trouverait-il des éléments qui prouveraient sa déloyauté. Trouverait-il aussi le propriétaire des lieux également. Le mercenaire s’approcha de l’écurie. « Ozvan ? »\nDATE D'INSCRIPTION : 27/05/2015 PSEUDO/PRENOM : I MULTICOMPTES : My Boy D'Arbanville & Hyacinthe & Dix & Elouan & Tam-Tam MESSAGES : 4964 CELEBRITE : Anson Mount COPYRIGHT : AVENGEDINCHAINS & Brimbelle & Pivette METIER/APTITUDES : Eclaireur & Orientation & Combat TRIBU/CAMP : Rahjak POINTS GAGNES : 74\nRe: Are you guilty ? [Ft. Ozvan]\nI see hard times comin\nI feel the flood in my veins\nI hear a warning in the thunder\nI've got a sinking in my chest\nRoan & Ozvan @Betrayal\nCette saison, il s'est attardé plus que de coutume dans la cité, Le vagabond. Aujourd'hui il se réveille dans un des fauteuils qui traînent dans sa maison. Dans ce lieu, il ne range rien Ozvan, tout traine là où il le pose ou le bouge. Dans ces pièces il n'existe aucun ordre, et il ne le cherche pas. Il ne considère pas vraiment cet endroit comme sa vraie maison, tout au plus un pied à terre.\nQuand il débarque à la cité Ozvan il n'a souvent qu'une idée, en repartir. Alors il traîne dans les tavernes des nuits durant, jusqu’à ce qu'il juge avoir assez fait acte de présence. Sa vie, Ses envies, ceux qu'il considère comme sa famille sont ailleurs. Bien que la dernière personne le reliant à son père ou sa mère ai perdu les battements de son cœur dans l'affreux cyclone qui à ravagé en grande partie l'Isle.\nCe matin, ou cet après-midi ? Il l'ignore encore, un sacré mal de tête l'a accueilli quand ses paupières sont parvenues à se relever. Au loin, sur une table solitaire il aperçoit une bouteille à moitié vide, elle lui fait signe, alors il bouge lentement sa carcasse pour s'extirper de son trône. Il tangue un peu, c'est vrai qu'il à pas mal abusé de la boisson ces dernières nuits. Mais après tout il n'a de compte à rendre à personne ... Ici\nLe goulot vient vite se cogner contre les lèvres pour y déposer un gout mystérieux mais fort, il va avaler, reprendre là où il s'était arrêté l'homme du désert quand quelques coups résonnent ... Il y a quelqu'un. Plus personne ne lui rend visite pourtant, tous ses protégés sont morts ou si loin ... Et ses objets n'attirent plus guère l'intérêt de ses concitoyens ces temps-ci.\nUn peu dépité il dépose l'objet de ses désirs pour se diriger vers l'entrée. Il ouvre, ébloui par la luminosité, il n'aperçoit d'abord qu'une silhouette vers les écuries. On l'appelle\nIl s'avance, débraillé, pour identifier son visiteur inattendu. Une fois qu'il peut distinguer son visage, il ne lui faut pas une seconde pour l'identifier, même s'il ne se sont pas tellement croisés ces temps-ci « Roan ! Tu t'es perdu ? »\nVoilà bien la première fois que ce mercenaire se déplace jusqu'à chez lui. D'ailleurs il n'a mené aucune mission pour lui depuis un bon moment, celui-ci préfère sans doute un sang plus vif, qui ne s'éternise pas du côté des autres tribus. Ozvan ne s'en retourne pas, il préfère ne pas trop s'encombrer de missions afin de pouvoir disposer de son temps comme il le désire. A Cinquante ans il estime l'avoir un peu mérité « Je peux t'aider ? »\nle Lun 4 Fév 2019 - 20:30\nAucun signe du rahjak si ce n’était que sa voix qui résonnait derrière lui. Peut-être s’était-il éclipsé un peu trop rapidement de l’entrée. Trop impatient pour rester en place et attendre sagement qu’on lui ouvre. Il avait tendance à prendre ses aises un peu trop facilement. S’il connaissait l’endroit où résidait à l’occasion Ozvan, il n’en était pas moins qu’il n’y allait jamais. « Roan ! Tu t’es perdu ? » Le mercenaire se retourna. « Non. » Un sourire de salutations. Il ne l’avait pas vu depuis un bon moment. Seul instant où ils se croisaient était lors des fêtes à la taverne. Ces fêtes où l’alcool coulait à flot et eux s’y jetaient dedans avec joie. Un hochement de tête à sa question. « Oui, je cherche quelqu’un et comme tu es l’un des plus doués que je connaisse… » Pour ne pas dire qu’il recherchait la discrétion. Il était vrai qu’il cherchait à œuvrer de son côté, sans curieux pour l’observer ou pour le juger. Depuis cette déchéance. Désormais plus solitaire pour avoir la paix le temps de redorer son nom. Ozvan qui était l’éclaireur parfait. S’il l’aidait à trouver ses cibles… enfin, valider plutôt leur position à l’insu du principal intéressé. Tant mieux. Sinon il pourrait aider à sa réputation s’il démasquait un traître ce qu’il n’espérait pas au fond. Tendre un piège à celui qui l’a aidé à être ce qu’il était aujourd’hui n’était pas pour le laisser indifférent. Il ne voulait pas être poussé à le dénoncer. Il voulait que ses soupçons soient balayés; les coordonnées erronées qui avaient été fournies n’étaient que le fruit de la vieillesse. « J’ai besoin de tes talents sur une mission. » Le mercenaire qui préférait aller directement au but quant à ses intentions.\nle Sam 4 Mai 2019 - 16:52\nLe soleil l'aveugle alors qu'il cuve de sa nuit agitée. Cela ne l'a pas empêché de reconnaître Roan. Légèrement surpris il appelle le visiteur qui semble plus attirer par les écuries que la porte d'entrée. Espère-t-il y trouver des chevaux de pur-sang ? Il n'y verra que le fougueux, Appaloosa au caractère bien trempé. Et non il ne s'est pas perdu le mercenaire. Faut croire que les choses changent dans la cité...\n« Oh oui je comprends... » Le vagabond il se demande s'il ne se dissimule pas trop de flatteries sous cette assertion. Doué il l'a été, il le demeure, mais quelques jeunes ambitieux l'ont surpassé. Néanmoins personne ne connait aussi bien tous les recoins de l'île, depuis le temps qu'il la parcourt Ozvan. Et surtout il est parvenu à faire oublier son origine à la plupart des autres peuples, ces derniers ne se méfient que très rarement de lui.\nA voir si ça n'en rendrait pas certains soupçonneux, car il y à pas si longtemps encore Radoslav le tenait sous la menace de chantage. Après sa mort, Ozvan se fit discret au cas où il aurait transmis ses conclusions à d'autres. Mais rien ne se produisit, l'éclaireur pu donc continuer sa petite routine tranquillement.\nLa porte s'ouvre davantage pendant que le propriétaire des lieux émerge doucement. Son mal de crâne ne l'aide pas à éclaircir la situation. Il se peut même qu'il le porte à la trouver étrange ou douteuse. Sans doute qu'un petit verre pour rétablir tout ça lui porterait bonheur « Si tu veux entrer qu'on en discute autour d'une bonne bouteille » Non pas qu'il soit généreux hors des tavernes mais puisque l'autre à prit la peine de venir le trouver, autant se montrer poli.\nEt la lueur trop puissante de l'astre du ciel le chasse vers l'ombre bienfaitrice et fraîche de son habitation « ça nous protégera des éventuels curieux » Quand on veut s'aventurer vers des demandes particulières qui exigent le secret, il n'est pas bon d'en discuter à tou les vent en plein milieu dans la cour. Il existe toujours des individus malicieux qui trainent à la recherche de la moindre aubaine. Et dans ce cas précis Ozvan suppose que si l'affaire se conclus, ni lui, ni Roan ne veulent attirer l'intérêt des importuns.\nAlors il retourne s'affaisser dans un fauteuil rongé par les mites, l'autre trouvera bien le chemin. Il n'y a rien à visiter ou découvrir ici, que des tas d'objets entassés qui n'enchantent plus que lui ...\nle Ven 27 Sep 2019 - 10:17


EU@UN - 48eme session du Conseil du commerce et du développement - coopération technique de la CNUCED\nEuropa > European Union in the World > European Union @ United Nations > 48eme session du Conseil du commerce et du développement - coopération technique de la CNUCED\n48eme session du Conseil du commerce et du développement - coopération technique de la CNUCED\nSummary: 4 octobre 2001: Déclaration de S.E. l'Ambassadeur Jacques Scavee au nom de l'Union européenne. Conférence des Nations unies sur le commerce et le développement. Conseil du commerce et du développement, 48eme session (Genève, 1-12 octobre 2001). Examen des activités de coopération technique de la CNUCED\n1. La coopération technique est un sujet que nous avons attentivement examiné et débattu dans le cadre de la dernière session du Groupe de Travail du Plan à Moyen Terme et du Budget-Programme.\n2. L'Union européenne estime que la coopération technique est au cœur des activités opérationnelles de la CNUCED, et elle encourage tous les Etats Membres qui en ont la possibilité financière, et tout particulièrement les pays développés, à participer d'une manière conséquente au financement extra budgétaire de ces activités. Les besoins des pays en développement, des pays les moins avancés et des pays en transition sont importants et divers et c'est un bon investissement que d'apporter une\nréponse positive à leurs demandes, au mieux des possibilités budgétaires. L'Union européenne, quant à elle, tant au niveau communautaire qu'au niveau bilatéral, s'est toujours efforcée de mettre en rapport sa contribution financière globale à l'intérêt qu'elle reconnaissait et portait aux programmes de l'organisation.\n3. L'Union européenne se réjouit que 43% des dépenses des activités de coopération technique soient destinées aux PMA ainsi que 21.6% au continent africain. Elle se réjouit également que 50,5% de la coopération technique soit destiné à des dépenses interrégionales. Elle suppose et espère que ces dépenses sont destinées aux véritables besoins de la population en vue de la réduction de la pauvreté. Pour cette raison, toutes informations plus précises sur le contenu de coopération interrégionale\n4. L'Union européenne voudrait également encourager le secrétariat à poursuivre et étendre, en fonction des nécessités, à d'autres domaines les diverses consultations qu'il mène avec les états-membres intéressés par les activités de coopération technique de la CNUCED, particulièrement lors de réunions ad hoc avec les pays donateurs et les pays bénéficiaires.\n5. L'Union européenne voudrait répéter ses encouragements au Secrétariat dans la poursuite de ses efforts dans la recherche d'une meilleure coordination horizontale et verticale, ainsi que d'une meilleure collaboration entre les divisions au sein du Secrétariat, particulièrement pour les questions transversales. Nous pensons également que le processus de suivi, après l'évaluation des programmes, est un processus très utile pour garantir la mise en place de la totalité des recommandations.\n6. The European Union reiterates its wish that future reports on technical cooperation pay particular attention to placing UNCTAD's technical cooperation activities in the overall context, in order to enable the Working Party to assess the efforts made to, inter alia, enhance coherence and cooperation with other international organizations and bilateral donors, so as to avoid duplication and overlaps, make best use of UNCTAD's comparative advantages wherever it exists as well as deliver\nassistance in accordance with best practices.\n7. Monsieur le Président, les Etats Membres ont préparé, lors de la 38ème session du Groupe de travail, avec l'aide du secrétariat, un projet de décision par le CCD, concernant la coopération technique. Ce projet, adopté à ce premier niveau, est maintenant soumis à la décision finale du CCD. L'Union européenne n'a pas de problème particulier avec cette décision dont elle préconise l'adoption.\n48eme session du Conseil du commerce et du développement - L'examen du UNNADAF (9/10/2001)


Réfrigérateur armoire Whirlpool SW6 A2Q X 2 Inox A++\nLe Whirlpool SW6 A2Q W 2 est un grand réfrigérateur d'une capacité de 322 litres. La qualité de refroidissement haut de gamme et la qualité de fabrication font de cet appareil un excellent ajout à votre cuisine. Vous pouvez facilement ranger toutes les courses pour une famille de 5 personnes ou plus dans le réfrigérateur. Grâce au niveau de bruit de 38 dB, vous pouvez à peine l'entendre ...\nPartager cette information à propos de Réfrigérateur armoire Whirlpool SW6 A2Q X 2 Inox A++ avec vos amis\nLe Whirlpool SW6 A2Q W 2 est un grand réfrigérateur d'une capacité de 322 litres. La qualité de refroidissement haut de gamme et la qualité de fabrication font de cet appareil un excellent ajout à votre cuisine. Vous pouvez facilement ranger toutes les courses pour une famille de 5 personnes ou plus dans le réfrigérateur. Grâce au niveau de bruit de 38 dB, vous pouvez à peine l'entendre fonctionner. C'est pourquoi il convient aux cuisines ouvertes ou petites. Les 5 étagères sont réglables en hauteur, ce qui est utile lorsque vous organisez une fête. Vous pouvez facilement faire de la place pour de grands bols de nourriture ou une carafe de limonade ou de sangria maison.\nCapacité 310 - 350 L\nCette technologie permet un retour ultra-rapide à la température choisie et assure une faible consommation énergétique ainsi qu'une fraicheur durable.\nCe réfrigérateur Whirlpool comprend des étagères en verre avec un rebord pour éviter la chute et le renversement des récipients, et est conçu pour concilier élégance et fonctionnalité, vous garantissant ainsi l'expérience la plus satisfaisante possible.\nCe réfrigérateur Whirlpool est équipé d'une porte réversible, qui peut s'ouvrir vers la droite ou vers la gauche, à votre convenance.\nCe réfrigérateur combiné Whirlpool est équipé d'un ventilateur qui assure une aération légère et constante pour une meilleure ventilation.\nPour une bonne hygiène et une tranquilité d'esprit assurée.\nAvec une classe énergétique A++, cet appareil Whirlpool vous permettra de bénéficier d'une performance maximale ainsi que d'une faible consommation énergétique.\nÉlimine efficacement la formation de glace dans l'appareil.\nInstallation sans effort.\nCe réfrigérateur Whirlpool est conçu pour être aisément placé dans un angle ou contre un mur, en vous offrant la plus grande flexibilité d'installation.


Jan, auteur sur Vanupied\nAccueil > Jan\nTous les articles de jan\nLa fameuse Voie Royale de Varsovie relie les trois résidences royales de la ville, en partant du Château Royal de la Vieille Ville, passant par le Palais de Łazienki et se terminant au Palais Wilanów. Longue de 11 kilomètres, elle ne se parcours pas à pied dans son intégralité, mais la section entre la Vieille Ville et Łazienki est une…\nLe bar mleczny (bar à lait) est une expérience en soi. C'est un reliquat de l'époque communiste, de la restauration subventionnée pour les masses prolétaires. Une manière de se restaurer pour vraiment pas cher dans une ambiance "bloc de l'Est". Qu'est ce qu'un bar à lait ? Les bars à lait se comptaient auparavant par dizaines, il n'en…\nŁysy Pingwin est un peu inclassable. A la fois bar à bière, galerie photo, bar à tapas et salle de concert, il est un des immanquables de la vie nocturne de la rue Ząbkowska à Varsovie. Le Łysy Pingwin se trouve dans le quartier de Praga à Varsovie. Le Łysy Pingwin fait partie des tout premiers bars qui se sont…\nTeatr Wielki, Grand Théâtre et Opéra de Varsovie [Śród. Nord]\nL'imposant édifice accueille à la fois l'Opéra National et le Théâtre National de Pologne. Le coeur de l'art institutionnel en Pologne. Le Teatr Wielki se trouve dans le quartier de Śródmieście Nord à Varsovie. Mastodonte néoclassique à Varsovie Certains vieux quartiers de Varsovie ont été détruits par les polonais eux-même. Ce fut le cas…\nAprès les destructions de la guerre, il fallait tout reconstruire. Les nouvelles autorités, sous domination soviétique, mettent en oeuvre leur vision de la ville: son architecture doit refléter l’idéologie marxiste. Un nouveau style est né, c’est le “social réalisme”. Staline likes this. On l’impose à toutes les nations “soeurs” de l’URSS. Ce nouveau style englobe architecture, design,…\nUn musée des sciences au top du moderne, le Centre des Sciences Kopernik place ses visiteurs en situation d’expérimentation et de manipulation pour faire vivre la science. Situé sur les berges de la Vistule dans le quartier de Powisle, juste en face du nouveau Stade National, le centre des Sciences Kopernik est sans conteste l’une des institutions de ce…\nMusée de Chopin à Varsovie : Romantisme et High tech [Srodmiescie Nord]\nVarsovie aime vénérer ses héros, ses saints, ses rois et Chopin. Le Musée de Chopin, dédié au célèbre pianiste compositeur polonais, enthousiasmera les amateurs de Polonaises mélancoliques, mais pas que… Le Musée Chopin se trouve à Varsovie dans le quartier de Śródmieście Nord au dessus du quartier de Powisle. Vie et mort d'un génie Chopin…\nCafé librairie Wrzenie Swiata à Varsovie : Docu et reportage [Srodm. Nord]\nUne librairie et maison d'édition et café. Et terrasse. A deux minutes de Nowy Swiat sur une cour calme. Merci. Article complet à venir. Le café librairie Wrzenie Swiata se trouve dans le centre ville nord (Srodmiescie polnoc) de Varsovie. Rien ne va aussi bien avec un livre qu'un café, ou en tout…\nLa fameuse Voie Royale de Varsovie relie les trois résidences royales de la ville, en partant du Château Royal de la Vieille Ville, passant par le Palais de Łazienki et se terminant au Palais Wilanów. Longue de 11 kilomètres, elle ne se parcours pas à pied dans son intégralité, mais la section entre la Vieille […]\nMuranów : Que reste-t-il du quartier juif de Varsovie ?\nAvant la guerre, Varsovie était la plus grande ville juive d’Europe. L’Histoire a fait son œuvre, la destruction a été quasiment totale, mais de petits îlots de mémoire ont survécu au temps. Le quartier de Muranow se trouve au nord-ouest du centre de Varsovie entre les quartier de Nowe Miasto (Nouvelle Ville), […]\nPalais de Wilanów à Varsovie : Indispensable visite ? [Wilanów]\nAvec tant de portions de la Varsovie d’avant-guerre détruites par le nazisme ou défigurées par le communisme, il y a peu de lieux qui permettent de ressentir ce que devait être la ville avant. La grisaille des constructions socialistes absorbe si facilement la lumière des quelques joyaux authentiques préservés… Wilanów fait partie de ces lieux. […]\nQuartier de Praga, la bohême de la rive droite de Varsovie\nPraga. La rive droite de la ville. Presque un autre monde. C’est sur la rive droite que bat le cœur artistique et bohémien de Varsovie. Un endroit longtemps ignoré, voire évité, par les VarsovienNEs comme par les touristes, qui (re)découvrent aujourd’hui avec émerveillement ce qu’ils avaient sous le nez. Le quartier de […]\nEglise des Carmélites à Varsovie\nBelle église de Varsovie où Chopin commença sa carrière. Un article plus complet bientôt ! > Eglise des Carmélites à Varsovie – Photo de Marcin Białek.\nWarszawa Centralna, gare centrale de Varsovie [Śródm. Nord]


Voyage au Kenya : Tourisme et circuits sur mesure\nTerre à l’horizon (Narbonne / Béziers / Carcassonne / Perpignan / Languedoc Roussillon et Midi Pyrénées) vous propose de partir à destination du Kenya : entre farniente au soleil et safari dans les terres sauvages!\nLe Kenya est sans aucun doute la destination capable de satisfaire toutes vos envies, simplement parce que la beauté de ses paysages n’a d’égal que les expériences hautes en couleurs qu’il propose : savane sauvage dans les terres de couleurs ocres, farniente sur des plages au bord de l’eau turquoise de l’océan indien, le blanc immaculé des cimes enneigées du Mont Kenya fera briller les yeux des plus sportifs et, enfin, le vert vif des forêts équatoriales éveillera tous les sens des randonneurs et des amateurs de trek. Et si vous préférez la faune à la flore, très bien ! Imaginez des milliers de flamants roses se ressourcer au bord du Lac Nakuru. Imaginez vous alors, au milieu de ce tableau vivant. Ou bien est-ce les animaux les plus sauvages qui vous intéressent ? Les nombreux parcs du pays comme la réserve nationale du Masaï Mararaviront les plus téméraires !\nNairobi est devenue la capitale du Kenya assez récemment, étant donné que sa nomination date de 1905. C’est aussi la plus grande ville du pays avec ses 150 km² de superficie. Comme la plupart des capitales de ce monde, Nairobi est une ville qui possède de nombreux attraits touristiques. Son altitude lui permet de jouir tout de même d’un climat agréable toute l’année. La ville est située à 1 660 mètres de hauteur en moyenne. Elle culmine à 1 850 mètres en son point le plus haut. Pour ceux qui décideraient de s’y attarder un jour ou deux, on peut y trouver de nombreuses adresses où se rendre. Les alentours de la ville misent sur les attractions animalières alors que le centre-ville dispose de visites plutôt culturelles comme le Nairobi National Museum. L’architecture des bâtiments n’est pas très recherchée étant donné la jeunesse de la cité. En revanche, cela lui permet de profiter d’un grand nombre d’espaces verts, ce qui n’est pas déplaisant les jours de fortes chaleurs.\nLa réserve de Masaï Mara est la plus célèbre du Kenya et peut-être même la plus connue d’Afrique pour les safaris. Le passage de la rivière Mara par les immenses troupeaux de gnous durant la grande migration est une des images les plus marquantes des documentaires animaliers consacrés aux grandes savanes africaines. Contrairement aux autres réserves kenyanes, la conduite hors-piste est autorisée dans le Mara et deux safaris par jour permettent généralement d’apercevoir l’ensemble de la faune du parc, dont les fameux Big Five : éléphants, lions, rhinocéros, léopards, buffles, mais aussi hippopotames et crocodiles, qui pullulent dans la rivière Mara.\nOn vous parlait de sable fin et blanc et d’une eau claire et turquoise, les plages de Malindi sont les lieux typiques où passer du bon temps au milieu d’un décor paradisiaque. Surnommée “little Italy” pour son importante communauté italienne, Malindi est la seconde ville de la côte kenyane. Une bonne ambiance et une vie nocturne intense caractérisent Malindi, qui représente également une base de départ idéale pour explorer le Parc national du Tsavo ou le magnifique Malindi Marine Nationale Park (le plus vieux parc marin du pays).\nLa côte kenyane s’étend sur près de 400 km de plages, de nature, de découverte. La deuxième ville du Kenya, située sur cette même côte, se nomme Mombasa. Installée sur une île de 13 km², elle abrite environ 1,5 millions d’habitants. Son centre-ville est très animé, a contrario de la vieille ville qui est discrète et paisible. La promenade dans cette vieille ville est assez rapide étant donné qu’elle ne comporte que deux rues ! On peut tout de même y admirer de beaux balcons datant de l’époque coloniale. On trouve également dans ce quartier la plus ancienne mosquée de Mombasa : la mosquée Basheikh. Mais le principal point d’intérêt de l’endroit reste le Fort Jesus, construit par les Portugais au XVIIe siècle afin de protéger l’entrée du port de la ville. De nombreuses histoires de famine, de trahison et même de meurtre ont rythmé son existence. Enfin, les adeptes des sports nautiques ne seront pas déçus : bateau à fond de verre, plongée, pêche au gros, voile…\nLes meilleurs mois pour visiter le Kenya sont ceux de janvier et février: les températures sont agréables et le climat sec. Vous pourrez observer les oiseaux, très nombreux à cette période de l’année. Vous pouvez aussi partir entre juin et septembre. Les mois de mars à mai sont pluvieux, on les évite donc. Vous pouvez partir entre octobre et décembre mais soyez avertis : les averses peuvent être fréquentes. On adaptera surtout ses dates de départ à la région que l’on souhaite visiter, car le pays présente une grande diversité climatique.\nFormalités d’entrée : Pour les Français, les Belges, les Suisses et les Canadiens le visa est obligatoire. Il est possible de le prendre en arrivant sur place mais il est plus prudent de faire la demande avant le départ. Votre passeport doit être valide 6 mois et comporter une page vierge. Prévoir une photo d’identité, un billet retour et 40 € en espèces.\nTerre à l’Horizon à Narbonne (Béziers / Carcassonne / Perpignan / Languedoc Roussillon et Midi Pyrénées) vous propose de vous amener à la découverte du Kenya. Pour plus d’informations, venez nous retrouver à l’agence située Espace Soleil / 2 Avenue Mouly à NARBONNE.


> Agriculture et pêche > Alimentation > Page 4\nMonsanto Papers : L’EFSA est discréditée, son directeur...\nL’autorisation du glyphosate expirera le 31 décembre prochain. Une décision des États membres réunis au sein d’un comité d’experts est attendue pour le 5 ou 6 octobre. En mars 2015, l’agence spécialisée de l’OMS pour la recherche sur le...\nGlyphosate : pourquoi les agriculteurs français...\nPourquoi diable des céréaliculteurs pèsent-ils actuellement de tout leur poids sur le ministre de l’Agriculture et sur le Premier ministre pour obtenir la prolongation de l’utilisation du glyphosate contenu dans le Roundup ? La réponse est simple :...\nScandale des œufs contaminés au Fipronil : la...\nRéaction de Michèle RIVASI, membre de la Commission santé et environnement : « La crise des œufs contaminés au Fipronil montre l’étendue des défaillances des systèmes de contrôle nationaux et européen en matière de sécurité alimentaire....\nNon aux importations de nourriture en provenance de zones...\nRéaction de Michèle RIVASI suite au vote par la Commission environnement et santé publique du Parlement européen d'une objection à une proposition de la Commission européenne visant à alléger les contrôles sur l’importation de denrées alimentaires...\nScandale du Fipronil : il est temps de revoir le modèle...\nEn France, on sait déjà que plus de 200 tonnes d’ovoproduits ont été contaminés. À ces ovoproduits s’ajoutent 250.000 œufs en boîte dont 48.460 bio. Chaque année, la France produit près de 15 milliards d’œufs. En 2016, selon les chiffres de...\nMichèle Rivasi sur le gaspillage alimentaire :...\nIntervention de Michèle Rivasi à l’occasion du débat sur le rapport parlementaire faisant des propositions pour lutter contre le gaspillage alimentaire et …


Location de mobil home Paulx - Le Domaine de Pont-Mahé\nLocation de mobil home Paulx\nLe Domaine de Pont Mahé, terrain de camping 3 étoiles, propose une location de mobil home Paulx tout confort à petit prix sur un emplacement spacieux et délimité par des haies.\nLocation de chalet Paulx\nRéservez dès à présent votre mobil home Paulx et passez des vacances inoubliables dans des hébergements tout confort situés face à la mer.\nCamping en bord de mer avec piscine - Location de mobil home Paulx\nQue vous séjourniez en tente, caravane, camping car ou dans une location de mobil home Paulx vous profiterez de tous les services et loisirs du camping ***de Pont Mahé y compris la piscine couverte et chauffée à 28° idéale pour la baignade et la détente en toute saison. D’avril à Septembre, petits et grands gouteront aux joies de la baignade que ce soit dans le grand bassin ou dans la pataugeoire.\nLes animations du camping - Location de mobil home Paulx\nGoûtez à l'art de vivre en Camping en bord de mer et réservez votre location de mobil home Paulx vous aimerez les animations, les services, à 250m de la plage et des sites touristiques de Loire Atlantique et Bretagne Sud.\nLes alentours du camping – location de mobil home Paulx\nLes amoureux de beaux paysages seront comblés par la splendeur de la région. Idéalement située, votre location de mobil homePaulx sera l’occasion de découvrir la faune et la flore sauvages de Pont-Mahé, la célèbre station balnéaire de la Baule et sa plage de sa sable fin, la presqu'île guérandaise et ses fameux marais salants.\nPour les amateurs de sports nautiques, à 250 M de votre location de mobil home Paulx vous pourrez pratiquer le kite surf, la planche à voile, l'activité canoë kayak, ou encore balades à vélo au bord de la mer ou au coeur de la campagne sur des chemins sécurisés (vélocéan) sauront vous donner l'envie de venir ou revenir.


François Julien-Labruyère, Qui paie ses dettes s’enrichit - Propulsé par Izi-media\n(Texte dit devant le groupe Mulliez, Lille, octobre 2005)\nQuand je suis entré à Cetelem, certaines amies de ma mère - toutes professeurs d'ancienne garde, autrement dit de gauche bien-pensante - lui firent remarquer que ce n'était pas une jolie situation que de profiter de la pauvreté des gens en les endettant. Et du côté de mes beaux-parents - très petits bourges d'ancienne garde, autrement dit cathos bien-pensants - l'opinion était la même ! Ayant passé trente-cinq ans à subir, comme tous mes collègues, cette réprobation assez répandue, tout au moins dans les générations précédant la mienne, je n'ai eu de cesse tout au long de ma carrière que d'essayer de prouver aux autres - et peut-être à moi-même - qu'il n'y avait rien de répréhensible à promouvoir du crédit à la consommation. Lorsque François Migraine, un de mes anciens collègues à Cetelem devenu le patron de Cofidis puis des Trois-Suisses, me demanda de venir parler de notre métier devant les membres du syndicat de famille du groupe Mulliez, la dynastie d'affaires la plus dynamique en même temps que la plus secrète et la plus ancrée dans les traditions industrielles du Nord, j'en fus ravi.\nLe premier dossier au monde de crédit à la consommation date de 1850. Il a été établi à Chicago par un petit fabricant de machines à coudre qui eut l'idée, dès sa première réclame, de proposer son produit en « hire-purchase », c'est-à-dire en achat en location. Chicago était alors le centre d'approvisionnement de tout l'Ouest américain grâce aux lignes de chemin de fer qui partaient de sa gare centrale. Les colporteurs puis les placiers des maisons de Chicago allaient de ferme en ferme pour vendre leurs marchandises. C'est ce qui explique la réussite de la ville, longtemps considérée comme la capitale économique des États-Unis, c'est ce qui explique encore aujourd'hui sa place dans le monde de la distribution puisque de nombreux grands noms du secteur y ont toujours leurs sièges, c'est aussi ce qui explique le succès de ce petit constructeur de machines à coudre et de sa formule de « hire-purchase » : il s'appelait Singer Sewing Machine Company, Singer, une légende au plan mondial ; quant aux mots utilisés dans sa réclame, il sont devenus, dans tous les pays de langue anglaise, le nom officiel de ce qu'on appelle en France la « vente à tempérament », littéralement la vente en justes proportions.\nCette success story à l'américaine pourrait relever de l'anecdote ; il n'en est rien. En effet, elle permet d'analyser quelques fondements de ce qu'est devenu le crédit à la consommation. Tout d'abord le fait qu'il soit lié à un achat d'équipement familial, et pas de n'importe quelles familles, celles de la frontier de l'Ouest, c'est-à-dire des fermiers jeunes, entreprenants, tournés vers le futur, libres de tous droits à entretenir un propriétaire, le plus souvent récemment immigrés et sans le sou, dont le revenu dépendait de leur seul travail... La formule inventée par Singer, le hire-purchase, leur convient parfaitement : elle leur donne tout de suite l'utilisation de la machine à coudre contre des remboursements à venir, généralement liés au cycle des récoltes, et prévoit qu'en cas de défaillance Singer reprend la machine, la propriété du bien ne devenant effective qu'à la fin du remboursement.\nC'est ce qui différencie le hire-purchase de notre vente à tempérament : aux États-Unis, on parle d'achat en location ce qui situe nettement le contrat sous l'angle de celui qui achète ; en France, la vente à tempérament le situe sous l'angle de celui qui vend. Cette opposition linguistique est très significative d'un état d'esprit : les législations qui vont s'accumuler dans chacun des pays seront plus respectueuses des droits réels de l'acheteur aux États-Unis et plus soucieuses de contrainte en France sous prétexte d'irresponsabilité de l'acheteur et d'abus de la part des offreurs de crédit ! Rappelons qu'aux États-Unis le secteur porte le nom de « consumer credit », le crédit du consommateur, tandis qu'en France on parle de « crédit à la consommation » comme d'un agrégat macro-économique dans lequel les agents, demandeurs et offreurs, sont des êtres théoriques...\n« Argent emprunté s'en va riant, revient pleurant »\nUne machine à coudre, des familles jeunes au revenu à venir, un investissement basé sur l'élément le plus stable du ménage, la femme, le hire-purchase de Singer représente une innovation économique et sociale de première ampleur. Il se situe, en effet, à l'opposé des méthodes de crédit alors traditionnellement proposées dans la plupart des pays. Dans toutes les campagnes du monde, existent les formes les plus variées de l'usure. Elles sont le plus souvent associées à ce qu'on appelle le crédit de soudure, c'est-à-dire celui qu'on est obligé de demander lorsque la récolte est insuffisante et ne permet pas d'assurer à la fois le revenu extérieur du ménage, sa subsistance alimentaire et la semence pour la saison à venir. Autrement dit, il est un crédit d'urgence nécessité par un accident dans la vie du ménage, maladie, mort, mais aussi tout simplement le temps pourri. Il est souvent fait à des taux très élevés, avec des gages de remboursement quelquefois détestables, du genre réméré sur des lopins de terre, travail forcé pour ne pas dire esclavage de fait ou encore mise à disposition de services féminins pour ne pas dire prostitution de fait. Je n'exagère pas, les exemples sont partout innombrables, dans tous les pays du monde.\nIl est clair que ces crédits de nécessité à l'ancienne représentaient une bouée de sauvetage temporaire dont on ne sortait jamais indemne. On peut même dire que la bouée était plombée par nature et qu'elle entraînait au fond celui qui se voyait obligé d'y passer. D'où la sagesse populaire qui exprime une méfiance atavique envers ce genre de situations et attribue à l'usurier tous les vices, quelquefois d'ailleurs de façon exagérée.\nSi du village on passe à la ville, on rencontre une situation similaire : la soudure n'y est pas affaire de récolte mais de revenu soudain devenu insuffisant, soit par dépenses excessives, soit par perte d'emploi à la suite d'un accident. Le cercle vicieux y est le même. Cette usure est paradoxalement beaucoup plus connue que celle des campagnes alors que sa grande éclosion est plus récente, essentiellement liée au développement de la classe ouvrière lors de la révolution industrielle. Mais elle a été mise en valeur dans de nombreux romans, ce qui fait sa célébrité : qu'on songe à Dickens, à Balzac, à Zola, à Dostoïevski, la littérature européenne du XIXe siècle est pleine de héros englués dans leurs dettes et de seconds rôles méprisables en la personne des usuriers. Qu'on se rappelle aussi que chez Dante le septième cercle de l'Enfer est celui de l'usure, on aura compris que le champ d'image dans lequel se situent ces pratiques est ancien et profondément ancré.\nC'est la raison pour laquelle, depuis fort longtemps, des institutions sont nées pour essayer d'endiguer ces abus. Partout dans le monde, elles sont d'origine religieuse relayées par des bienfaiteurs civils. En Europe, c'est le mouvement des monts-de-piété. Né à Pérouse en 1462, puis à Sienne et à Florence, il s'inspire de deux principes fondateurs : il institutionnalise l'aumône, vertu biblique par excellence, en demandant aux riches de consacrer une part de leur patrimoine à la fondation de ces banques du pauvre et en en codifiant l'intervention par des taux considérés comme raisonnables et des gages estimés à leur juste valeur.\nCette idée du prêt sur gages sera appliquée partout en Europe avec plus ou moins de succès. Elle donnera naissance à de nombreuses institutions dont certaines demeurent encore aujourd'hui : le Monte dei paschi di Siena, une des principales banques italiennes, est la plus ancienne banque existant au monde, fondée en 1472, vingt ans avant la découverte de l'Amérique, et toujours prospère ; elle répondait à son origine à la volonté d'organiser le crédit de soudure dans les collines de Sienne (« paschi » veut dire pâturage) ; quant aux « ma tante » d'aujourd'hui, les crédits municipaux, ils dérivent des institutions charitables fondées aux siècles précédents, surtout au XVIIe dans le sillage de saint Vincent de Paul et plus tard dans celui des bureaux de bienfaisance. La création à Lille en 1607 par Bartholomé Masurel de l'œuvre du prêt gratuit doit être signalée, elle est la première du genre en Flandres et le gouvernement des Pays-Bas espagnols prendra exemple sur elle pour susciter le développement de monts-de-piété à travers le pays. Trente ans plus tard, Théophraste Renaudot crée à Paris un bureau d'avances sur gages qui se verra interdit par le Parlement sous prétexte qu'il calcule le remboursement avec 3% d'intérêt. Il faudra attendre 1777 pour que, sous l'influence de Turgot, soit créé le mont-de-piété de Paris.\nEn Angleterre, les mentalités sont plus précoces. Dès le début du XVIIe siècle, le prêt sur gages est autorisé et librement pratiqué par des « pawnbrokers » privés dont le principal argument de recouvrement est la menace de la prison pour dettes, ce qui fait que les institutions charitables s'y spécialisent, non comme en Europe continentale dans la moralisation de la distribution du prêt, mais dans le rachat des prisonniers pour dettes, autrement dit la tempérance en matière de recouvrement. Le pawnbroker (qu'on appelle mon oncle, « my uncle », selon une expression née en Hollande et importée en Angleterre par la cour des Orange) va se développer en accompagnement de la croissance urbaine, elle-même liée à la révolution industrielle des années 1750. En 1784, une loi réglemente le taux maximum à 20% et en 1870, au moment où le hire-purchase américain commence vraiment à s'épanouir, on compte un pawnbroker pour 2500 habitants, surtout dans les quartiers populaires, soit une densité comparable à celle des guichets de banque actuels.\n« Crédit perdu, miroir en miettes » (proverbe américain)\nHistoriquement, le prêt sur gages apparaît comme une moralisation de l'usure, non comme un renversement de ses pratiques. En effet, il reste une bouée de sauvetage face à l'accident de la vie, il soulage temporairement un passage difficile en obligeant celui qui y souscrit à céder une partie de ses biens. Il est l'exact contraire du système inventé par Singer : il s'attache à résoudre un problème du passé alors que le hire-purchase se projette dans l'avenir, il démunit l'emprunteur par son gage alors que le hire-purchase l'enrichit d'un matériel nouveau, il relève de la charité souvent dégradante et honteuse pour celui qui en est l'objet alors que le hire-purchase est garant d'un certain statut social grâce aux biens dont on s'équipe.\nOn comprend dans ces conditions l'épuisement des monts-de-piété et le succès du hire-purchase. Celui-ci va se développer aux États-Unis dans la seconde moitié du XIXe siècle pour ensuite parvenir en Europe. Avec le développement des villes, il est d'abord le fait de fabricants de matériels comme les pianos, ce qui le situe d'emblée dans les classes moyennes, donc avec une image plutôt favorable. Les délais de remboursement s'allongent, les apports comptant diminuent, les produits offerts se diversifient, de la machine à coudre au poêle de chauffage et de la literie à la cuisinière à charbon. Vers 1870, les principaux marchands de meubles s'y mettent, à la fois vers les classes moyennes, mais aussi dans les faubourgs. De nombreuses études le concernant commencent à voir le jour et toutes mettent en valeur trois caractéristiques : le hire-purchase est devenu une pratique essentiellement urbaine, il se développe surtout dans la classe ouvrière et est le meilleur agent qui soit pour l'intégration des immigrés dans le melting pot en train de créer la société américaine.\nAvec le développement de l'automobile, l'essor du hire-purchase devient éclatant, car il se met à toucher l'ensemble de la société. Il apparaît alors comme le complément financier essentiel de l'industrialisation du secteur automobile : à la chaîne de montage dans l'usine, correspond la chaîne des mensualités chez le client. C'est l'époque de la création par les principaux constructeurs de ce que plus tard on a appelé les « captive companies » : les deux géants américains du crédit à la consommation que sont Ford Credit et GMAC (General Motors Acceptance Corporation) datent des années 1920, de même que General Electric Capital pour le secteur, lui aussi en plein développement, de l'électro-ménager.\nEn Europe, le même mouvement se produit, mais avec nettement moins d'ampleur : en effet, la voiture y est beaucoup moins démocratisée qu'en Amérique et les législations du crédit à la consommation inexistantes ou très sommaires. Seul pays dans lequel on assiste à une vague similaire à l'américaine : l'Angleterre avec la création d'une dizaine d'institutions spécialisées dans le crédit automobile dont les plus notables existent toujours en l'état et sont Forward Trust, Mercantile Credit, United Dominions Trust et North Central Finance Company. En France, notons la création de la SOVAC (Société pour la vente à crédit d'automobiles) par Citroën (1919), de la DIAC (Diffusion industrielle automobile par le crédit) par Renault (1924), de la DIN (Diffusion industrielle nationale) par Peugeot (1927) et du CREG (Crédit électrique et gazier) par Thomson (1927). Tous ces établissements au nom caractéristique lié au produit et à l'idée de diffusion existent toujours ou possèdent encore aujourd'hui leurs successeurs dans le marché d'aujourd'hui.\nJ'aimerais conclure cet inventaire des sociétés européennes de la première génération par la création de la KKB (Kunden Krediet Bank) : en 1920, Walter Kaminski, un fabricant de bicyclettes de Königsberg en Prusse orientale, crée sa banque de financement pour ses produits. En 1945, il déménage sa société vers Düsseldorf et la spécialise en crédit automobile, puis en crédit électro-ménager. Par ailleurs, il devient le fondateur en 1959 d'Eurofinas, la fédération européenne des organismes de crédit à la consommation, toujours existante. Dans les années 1960, il crée un réseau d'agences de type « money shop » américaine, c'est-à-dire des lieux de distribution de prêts personnels. Plus tard, à sa mort, ses héritiers vendront sa société, devenue la première en Europe en termes d'actifs ; Citybank, la première banque mondiale de détail, en fera sa principale base européenne... En ce sens, Walter Kaminski est bien l'homme-symbole du crédit à la consommation européen.\n« Qui paie bien, obtient crédit » (proverbe catalan)\nAvant d'arriver à l'après-guerre qui constitue la seconde grande période de création d'établissements financiers en Europe, il est bon de s'arrêter sur le rôle de la distribution. On a vu que dès la seconde moitié du XIXe siècle et plus nettement encore dans les années 1920, ce sont les constructeurs qui développent la vente à tempérament ou le hire-purchase. Toutefois, un autre développement se produit en provenance de la grande distribution. S'il ne représente pas, sur le moment, des encours aussi élevés que ceux de la vente à tempérament classique, il est de toute première importance quant à son influence postérieure sur l'évolution des produits, car il porte en germe la carte de crédit.\nTout part des vendeurs de trousseaux. On connaît ces colporteurs qui parcouraient les campagnes pour proposer du linge de maison et des vêtements. Avec le développement des faubourgs, de véritables réseaux de colportage se créent, notamment en Angleterre. C'est l'un de ces réseaux, la Providence Clothing Company, qui s'inspire en 1881 des pratiques américaines et instaure la vente à tempérament de ses produits, ses placiers tenant à la fois le rôle de vendeur et d'agent de recouvrement. Bien entendu, comme il s'agit de vêtements, la propriété du bien est transférée d'emblée au client ! Mais, pour la première fois dans le pays-roi du prêt sur gages, il devient plus pratique et surtout plus agréable car moins dégradant, sans pour autant que cela soit plus coûteux, d'acheter un vêtement neuf plutôt que de gager un vêtement ancien. Changement essentiel dans le quotidien des faubourgs britanniques : dès 1890, la vente à tempérament remplace le pawnbroking.\nC'est aussi l'époque des premiers grands magasins. Très rapidement, ils adoptent tous le crédit pour leurs rayons lourds, comme le meuble. Très rapidement aussi, ils se mettent à développer une sorte d'épargne-crédit permettant de regrouper des petits achats. Dans ce domaine, la France se situe à la pointe. Dans les années 1880, Georges Dufayel crée le Palais de la nouveauté situé près du boulevard Barbès à Paris, c'est-à-dire en plein faubourg ouvrier de la Goutte d'or. Dès l'ouverture du Palais, une sorte de multi-spécialiste mêlant meuble, linge de maison et vêtements de travail, il offre des bons à crédit utilisables d'abord chez lui, puis dans un réseau de magasins affiliés. L'idée est nouvelle : le client souscrit un plan de remboursement en même temps qu'il paie un versement comptant ; il obtient en contrepartie un carnet de bons lui laissant toute liberté d'achat... Les bons sont vendus par un réseau de représentants : ce n'est plus le colportage des produits, ce devient le placement à domicile de bons d'achat.\nLe succès est immédiat et fulgurant. Les bons Dufayel, appuyés par de grosses campagnes d'affichage (ce qui là aussi est nouveau), dépassent largement le cadre du quartier Barbès puisque le plus gros affilié du système n'est autre que la Samaritaine. En 1913, à la suite d'une brouille entre Dufayel et lui, Cognacq, le créateur de la Samaritaine, débauche quelques employés des bons Dufayel et crée les bons de la Semeuse qui bientôt les détrônent grâce, notamment, à un réseau d'agents qui s'appuie sur les associations de provinciaux immigrés à Paris. Ce système des bons se développe partout, autour des grands magasins, à Paris comme en province. Les Dames de France en sont le prototype : leurs représentants irriguent les campagnes de leurs bons, attirant ainsi les gens des villages au centre-ville. Comme on le voit, il ne s'agit pas réellement de vente à tempérament mais plutôt d'achat par abonnement. Une sorte de carte de crédit et de fidélité avant la lettre...\nDeux mouvements parallèles prennent alors leur essor : la généralisation de la vente à tempérament qui accompagne le développement de l'équipement ménager et l'apparition des cartes de crédit qui fusionnent l'ensemble des dépenses de consommation des ménages.\nCommencée dans les années 1920 avec les premiers appareils ménagers, la généralisation de la vente à tempérament date de l'immédiat après-guerre. C'est l'époque où General Electric aux États-Unis connaît son développement domestique le plus fort, où KKB en Allemagne se lance dans le financement du ménager, où en Angleterre Mercantile suit le même chemin, où en France se créent entre autres Sofinco (1950) en partenariat avec la Fédération du meuble, et Cetelem (1953) en partenariat avec la Fédération des industries électriques.\nParallèlement, débute aux États-Unis la carte de crédit. Les premières sont d'abord des « charge cards », autrement dit des cartes de paiement, type Diners Club (la première, en 1945) ou American Express, destinées à une clientèle aisée. Mais, très vite, dès le début des années 1950, à l'instar de Sears and Roebuck et des grands groupes de Chicago, les distributeurs américains s'emparent du concept et développent des « private label cards », autrement dit des cartes privatives mêlant avantages liés à la fidélité et facilitation des achats. Ce sont aussi eux qui inventent le système du « revolving », un crédit rotatif et permanent qui se recharge comme le faisaient les bons Dufayel.\nEn Europe, l'année 1965 marque le tournant ; cette année-là, plusieurs grands groupes de distribution lancent une carte privative : les Galeries Lafayette en France, Hertie en Allemagne, GUS (General Universal Stores) en Grande-Bretagne, Inno en Belgique et le groupe Mauss en Suisse. Elles ont toutes en commun d'être uniquement des charge cards, payables en fin de mois, et sans possibilité de crédit revolving. Celui-ci viendra plus tard mais ne prendra jamais en Europe la place éminente qu'il possède aux États-Unis.\nLa différence entre vente à tempérament (dite crédit classique dans la profession) et la carte de crédit tient au fait que la première est étroitement liée à l'objet acheté alors que la seconde l'est au budget du ménage. Objet contre budget, il y a dans l'opposition toute la problématique de l'évolution du crédit à la consommation de ces dernières années.\nLa vente à tempérament et plus encore sa version anglo-saxonne du hire-purchase basent l'approche du client sur l'achat qu'il effectue. D'où les règles habituelles d'étude des dossiers : la durée de remboursement du crédit ne doit jamais dépasser la durée d'utilisation du bien ; la nature même du bien influence le bon déroulement du remboursement (l'achat d'impulsion type téléphone portable ou d'ostentation type voiture de sport représentent des risques plus élevés que l'achat de raison familiale type machine à laver)...\nLe financement du budget du ménage est de nature tout à fait différente. Pour ces produits financiers qui se développent à partir des années 1970 au confluent du prêt personnel et de la carte de crédit, prime la stabilité des revenus du ménage et non l'achat ou les achats qu'il envisage de réaliser. Le système du credit scoring, c'est-à-dire de notation de la probabilité des ménages à rembourser, apparaît alors comme le complément indispensable d'étude des demandes de prêt personnel ou d'ouverture d'une carte de crédit. Ce système mis au point dans les années 1960 aux États-Unis se généralise en Europe à la fin des années 1970, et même s'il s'applique également à la vente à tempérament, il y possède nettement moins d'impact.\nCe rapide historique du crédit à la consommation débouche sur trois modèles assez différents. Le premier est américain : y règne en maître la carte de crédit qui tend à se substituer à toute autre forme de gestion du budget. Le compte courant bancaire y est peu développé, la carte mélange ainsi les opérations de pure consommation quotidienne (nourriture, essence, sorties...) à celles d'équipement familial (achat d'objets durables...). Tout finalement s'y paie à crédit, avec cette particularité de la consolidation de créances (rachats d'encours jusqu'à leur garantie par hypothèque ou « home equity loan » aux États-Unis, « second mortgage » en Angleterre) qui aboutit à mettre en gage son patrimoine pour sauvegarder sa consommation de tous les jours. On n'est plus très loin du prêt sur gages à l'ancienne ! C'est pourtant le modèle en train de se développer un peu partout...\nLe second modèle est celui qui donne le primat au compte courant avec des facilités importantes de découvert jouant le rôle de prêt personnel, souvent garanti par un patrimoine immobilier ou même en actions. C'est le modèle allemand, scandinave et japonais. La carte de crédit y est peu présente, remplacée par la carte de paiement qui permet l'accès au compte courant, lui-même alimenté par le découvert. Mais la confusion entre dépenses courantes et équipement familial y est tout aussi présente que dans le modèle anglo-saxon, tandis que le gage n'y est plus mesure de sauvegarde mais l'a priori de la gestion budgétaire du ménage.\nReste enfin le troisième modèle, le français (France, Belgique, Espagne, Italie) : un compte courant sans découvert important, pas ou peu de consolidation de dettes, une forte présence du prêt personnel et de la carte de crédit considérés l'un et l'autre comme indépendants du compte courant. Son seul avantage est de bien séparer les dépenses courantes des remboursements de crédit. Il n'est pas certain que cela suffise à le protéger des évolutions vers le modèle américain, car il aboutit à un faible taux d'endettement de la population et surtout à une concentration du crédit à la consommation sur les ménages les plus jeunes et les moins favorisés...\n2002 USA UK RFA Suède France Italie Espagne Belgique\nDette/hab % RDB* 145 120,2 111,5 113,6 59,4 34,1 86,4 60,6\n% estimé pop encours* 75 70 65 70 35 30 40 35\n* RDB: Revenu disponible brut des ménages après transferts et impôts (endettement total)\n* % des ménages ayant fait appel au crédit à la consommation\n« L'intérêt est une méchante bête » (proverbe espagnol)\nCette influence américaine se note dans l'évolution de la législation du crédit à la consommation. Dès 1908, est créée la Russell Sage Foundation dont le rôle est d'inciter les universitaires à étudier le crédit à la consommation sous tous ses aspects. Il s'ensuivra un corpus impressionnant de thèses préparatoires à la législation, tant au plan économique que social. En 1916, est promulguée au niveau fédéral la « Uniform Small Loan Law » qui devient le socle d'innombrables lois des États fédérés quant à la définition du taux de l'usure et la protection des consommateurs en matière de recouvrement. De même, en 1955 est créé le Credit Research Center de l'université de Purdue qui remplace la Russell Sage Foundation et contribue à l'établissement de la grande loi de 1968 : le « Consumer Credit Protection Act » qui reste le texte de référence de nombreuses lois plus récentes définissant surtout les pratiques de recouvrement.\nL'important dans cette approche américaine tourne autour de trois considérations : tout d'abord l'ancienneté du sujet, en second lieu la forte implication des universitaires à préparer les législations, enfin l'ampleur du débat public qui en résulte. L'Europe, y compris l'Angleterre (malgré le fameux rapport Crowther de 1971 et son « Consumer Credit Act » de 1974), reste par rapport aux États-Unis en retard et surtout en retrait concernant la préparation intellectuelle de sa législation. Ce qui aboutit, dans les lois nationales comme dans les directives européennes, à une précipitation, souvent même à une démagogie des points de vue : rien ne semble très raisonné dans les arguments des uns et des autres ; faute d'études solides, côté consommateurs on en reste au niveau des slogans politiques et côté professionnels à celui des entêtements de techniciens.\nJusqu'à ce que Findomestic et Cetelem fondent en 1999 une chaire de crédit à la consommation à l'Institut européen de Florence et en 2000 un organe de documentation et de réflexion au niveau européen à Bruxelles, il n'existait rien de similaire au Credit Research Center américain. Or ce manque touche un continent, l'Europe, où traditionnellement l'image publique du crédit à la consommation est mauvaise. La poule et l'œuf : l'image négative du crédit incite peu les universitaires à s'y intéresser sérieusement et comme aucune étude sérieuse n'existe, la mauvaise image se développe sur un terrain de fantasmes et de préjugés.\nCette mauvaise image, nettement plus forte en Europe qu'elle ne l'est aux États-Unis et nettement plus forte dans l'Europe de tradition catholique qu'elle ne l'est dans l'Europe de tradition protestante, vient du tréfonds des âges et possède ses sources dans la religion. Il suffit d'évoquer la querelle millénaire autour du taux d'intérêt pour comprendre qu'on n'échappe que difficilement aux vieux partis pris. Dans la Bible, l'intérêt est clairement condamné à trois reprises (Exode XXII, Deutéronome XXIII et Lévitique XXV) ; plus tard, les Pères de l'Église radicalisent l'enseignement biblique et ne manquent jamais de condamner le crédit assimilé à l'usure dès qu'il dégage un intérêt, car le temps appartient à Dieu et faire payer le temps équivaut à voler Dieu.\nJe ne résiste pas à vous citer la plus célèbre imprécation qui existe contre le crédit ; elle est de l'évêque de Césarée au quatrième siècle, saint Basile ; parce qu'elle est très concrète et très imagée, elle constitue la base de toute la tradition chrétienne. Il s'adresse d'abord à l'emprunteur : « Tu étais venu chercher un appui, tu as trouvé un ennemi. Tu cherchais une médecine, tu as trouvé un poison. Après avoir obtenu l'argent, tu es d'abord serein et heureux. Mais les deniers s'évanouissent et le temps avance, portant les intérêts ; les nuits ne te laissent plus en repos, le jour perd sa lumière, le soleil n'est plus radieux et tu te prends à haïr la vie. (Puis il se tourne vers le prêteur qu'il considère comme un chien galeux.) Tu ne cesses d'aboyer, tu réclames toujours plus. Si ton emprunteur jure, tu ne le crois pas. Tu enquêtes sur ce qu'il possède, tu te plantes devant sa maison et frappes à sa porte. Tu lui fais honte en présence de sa femme, devant ses amis aussi. Sur la place, tu l'étouffes, tu lui rends la vie insupportable. L'usure est le début du mensonge, elle développe l'ingratitude et le parjure. Ses fruits sont vipérins. On dit que les vipères naissent en dévorant le ventre de leurs mères. Les intérêts naissent en dévorant la maison des débiteurs. En revanche, celui qui a pitié d'un pauvre prête à Dieu et de Dieu il tirera sa compensation. »\nLe message est clair, il sera suivi par plus de mille ans de discussions théologiques et de législations civiles interdisant tout intérêt associé à un crédit (à commencer par l'Admonitio generalis de Charlemagne). Toutefois, cette interdiction absolue allait à l'encontre des besoins de la société qui était obligée de trouver des arrangements avec le ciel comme celui qui consistait à emprunter chez les juifs car c'étaient eux qui portaient le poids du péché, tandis que pour eux prêter à intérêt à un « non-frère » (comme le dit le Deutéronome), par exemple à un ennemi chrétien ou musulman, était toléré comme une pratique normale du commerce !\nAvec la Réforme, en plein XVIe siècle, la doctrine évolue : le péché d'usure ne se confond plus avec l'intérêt mais devient synonyme d'abus d'intérêt. C'est donc dans les pays protestants d'Europe du nord qu'apparaissent les premières ordonnances légalisant l'intérêt tout en le limitant : en Allemagne en 1541, en Angleterre en 1545, au Danemark et en Suède en 1551. On retrouve ici les pays européens à l'endettement actuel le plus élevé.\nCette révolution aura des suites très concrètes dans les législations de ces pays, ainsi que dans leurs pratiques quotidiennes. Elle sera suive en 1655 par l'alignement doctrinal des juifs qui, grâce au rabbin anglais Menassah ben Israël, utiliseront l'argumentation de Luther sur l'historicité du Deutéronome, donc son manque de valeur universelle. En revanche, l'Église catholique renouvelle sa position d'interdiction absolue au concile de Trente, assimilant l'intérêt au vol. Benoît XIV lui consacre même son encyclique Vix pervenit. Elle est publiée en 1745, c'est-à-dire à un moment où tous les pays du nord de l'Europe pratiquent l'intérêt, et ce de façon légale et mesurée, alors que partout en pays catholique, de par l'interdiction officielle, se développe une usure clandestine plus ou moins abusive.\nC'est seulement en 1804, dans l'article 1905 du Code civil français, que sera légalisée la pratique de l'intérêt. Très vite, les autres pays catholiques adoptent les dispositions du code napoléonien et Rome enterre sans rien dire sa doctrine de l'interdiction. Elle sera officiellement supprimée du dogme lors du concile Vatican II, en 1964 ! C'est dire la prégnance des anciens textes...\nIl en est de même dans la religion musulmane : soumise aux mêmes interdictions bibliques amplifiées par le Coran, elle évolue à peu près comme la catholique. Des théologiens médiévaux trouvent des hypocrisies similaires à celles de saint Thomas d'Aquin (le mudaraba est une association qui consiste à partager les profits et les pertes entre prêteur et emprunteur de façon à ce que celui qui prête en retire le plus de profit avec le moins de risque !) ; dans la vie quotidienne, l'usure est tout aussi courante qu'en pays chrétien. Il faudra attendre les années 1970 pour qu'officiellement naisse une nouvelle doctrine : celle du murabaha ; elle maintient l'interdiction de l'intérêt mais autorise des frais de dossier qui, comme par hasard, équivalent le plus souvent au taux du marché de l'argent, tout en laissant la possibilité d'un markup plus élevé en cas de petit crédit et/ou de mauvais remboursement ! C'est ainsi que dans soixante pays fonctionnent aujourd'hui les « banques islamiques » depuis leur création en 1975 à Dubai.\n« Un prêt, même ancien, n'est pas un don » (proverbe hongrois)\nCette longue histoire de l'anathème jeté au crédit par les religions du Livre ne peut que déboucher sur un inconscient collectif hostile. Plus la levée de l'interdiction est récente, plus l'image du crédit est mauvaise, même et peut-être surtout parmi les autorités qui le légifèrent.\nLes principaux stéréotypes qui chargent le crédit de tous les maux sont à peu près partout les mêmes : le crédit est cher (et plus il est petit, plus il apparaît cher dans l'affichage obligatoire des taux car on ne tient pas compte de la variabilité du markup comme chez les banques islamiques), le crédit est socialement dangereux car, comme une drogue, il entraîne les faibles à en abuser et à s'enliser dans des remboursements qui les prennent à la gorge, le crédit suscite toutes les dérives en matière de recouvrement et aboutit à des excès dommageables pour ceux qui en sont les victimes (dégradation psychologique et sociale, jusqu'au suicide comme c'était le cas au Japon qui en tenait des statistiques lors de l'éclatement de la bulle des crédits en 1987)...\nTout produit dont on abuse est dangereux, c'est évident. Mais en matière de crédit, on ne peut pas soupçonner les offreurs d'en être les responsables, comme c'est souvent le cas dans le débat public : en effet, un établissement qui pousserait ses clients à se surendetter serait le premier puni de sa politique, car trop de crédit débouche toujours sur du mauvais crédit, donc des frais de recouvrement et des pertes sèches potentielles. On compare souvent le crédit à l'alcool pour lequel la loi prévoit à peu près partout dans le monde une mention du type : « Tout abus d'alcool peut être dangereux pour la santé ». Or ce qui différencie l'alcool du crédit est essentiel : l'abus d'alcool va directement en profit dans les comptes de celui qui le vend, quelles qu'en soient les conséquences sociales, alors qu'un abus de crédit va directement en perte dans les comptes d'un établissement financier.\nL'équilibre et la mesure, notamment dans la publicité et dans les méthodes d'octroi, sont donc des facteurs primordiaux du bon management d'une société de crédit. Il est vrai que de temps en temps certains dévergondages agitent le marché : publicités trop agressives, délais de remboursement trop éloignés, consolidations de créances trop démagogiques, etc... Ils se retournent toujours contre ceux qui les ont promus. Malheureusement, ils donnent du grain à moudre aux autorités législatives qui y voient la confirmation que les choses n'ont pas changé depuis l'époque de saint Basile !\nIl n'est pas étrange qu'en Europe chaque nouvelle disposition législative sur le crédit s'appuie sur ces vieilles antiennes. Le débat public y tourne souvent au cliché chez les leaders d'opinion, surtout au sud du continent. Or, ce que montrent toutes les études américaines et britanniques est le rôle profondément intégrateur du crédit à la consommation.\nJ'en veux pour preuve l'un de ses principaux détracteurs français : au début des années 1970, le sociologue Jean Baudrillart reprochait au crédit à la consommation d'éduquer les masses populaires à tenir leur budget familial, ce qui les transformait en classes moyennes et amoindrissait leur volonté de contestation politique ! Le fait est que nombre de foyers populaires, y compris parmi les immigrés récents, y font appel et le considèrent comme un moyen d'ascension personnelle.\nLe crédit à la consommation a été et continue d'être un des facteurs constitutifs d'intégration : en facilitant l'équipement des ménages, donc une partie de leur statut social, il accompagne leur épanouissement et leur projection de soi vers l'avenir.\nCela n'a l'air de rien face au déferlement négatif dont il est l'objet, c'est pourtant l'essentiel. En France 98% des emprunteurs remboursent totalement leur crédit ; en Italie, en Espagne et en Allemagne, c'est 99% ; en Suède, dans les pays de l'est européen et au Japon, 97% ; en Angleterre, en Amérique du sud et aux États-Unis, 96%...\nQuant aux statistiques des défaillances les plus graves, elles montrent le même phénomène et sont étonnamment semblables : aux États-Unis, en Grande-Bretagne et en France, les emprunteurs acculés à la faillite personnelle ou à la commission de surendettement sont au nombre de 0,2% du total de ceux qui ont un crédit en cours (et, contrairement à la légende du crédit immobilier qui serait acceptable alors que le crédit à la consommation le serait moins, la majorité des cas et les cas les plus graves proviennent de l'immobilier, quasi toujours en conséquence d'un accident de la vie type divorce ou perte d'emploi, et non pour un prétendu laxisme des établissements de crédit qui surendetteraient leurs clientèles).\n« Qui paie ce qu'il doit amasse pour son héritier » (proverbe catalan)\nChicago, les fermiers de l'Ouest, la machine à coudre Singer, la Providence Clothing Company de l'Angleterre du nord, les bicyclettes de Königsberg, l'essor de l'automobile grâce aux captives companies, les bons de la Semeuse vendus aux provinciaux de Paris, Chicago de nouveau avec les premières cartes revolving de Sears and Roebuck, l'apparition du prêt personnel, l'histoire du crédit à la consommation n'a qu'un siècle et demi, elle est pourtant riche de mutations en termes de produits financiers tout en restant attachée à une ligne de conduite mêlant l'économique et le social. Ne soyons pas naïfs : les professionnels du secteur ne sont pas porteurs d'une vocation d'action sociale ou charitable, mais le fait est là, malgré les accidents de parcours et la mauvaise image qui s'y attache, l'intégration sociale est une résultante majeure de leur action. À la fois directement par les parcours individuels qu'elle permet, et indirectement par le soutien à l'économie qu'elle induit.\nQu'en sera-t-il du futur ? Bien malin qui pourra le dire... Toutefois, l'observation des lignes de force d'aujourd'hui révèle peut-être quelques pistes à plus ou moins long terme.\nLa tendance à privilégier le budget par rapport l'objet acheté devrait se poursuivre, ce qui pose le problème de celui qui en gèrera les outils : la banque généraliste, longtemps absente de ce marché, rêve maintenant de devenir une Citybank ; elle est probablement la mieux placée, même si d'autres intervenants n'ont pas dit leur dernier mot (établissements spécialisés de crédit, grands distributeurs, industriels des télécommunications...). Une exception toutefois, mais de taille, celle de l'automobile : les industriels du secteur maîtrisent parfaitement leurs instruments financiers grand public en les ayant rationalisés dans leurs coûts et intégrés dans leurs méthodes de vente ; qui plus est, l'automobile voit se développer diverses formes de crédit ou location avec service technique associé qui ne peuvent que favoriser son autonomie dans le budget des ménages.\nLa seconde tendance lourde qui se dégage est celle de la concentration des offreurs de crédit. Elle prend la forme de l'internationalisation de leur présence et de l'industrialisation de leurs produits. Les établissements américains ayant une longueur d'avance grâce à une excellente maîtrise de leurs techniques et de leurs coûts d'intermédiation (souvent égaux à la moitié de ceux des meilleurs Européens !), leurs concepts prendront le pas sur ceux de leurs concurrents. Le processus est déjà en plein essor partout dans le monde, soit par installation directe, soit plus encore par imitation des autres acteurs.\nIl est enfin une tendance sur laquelle j'aimerais terminer car son symbole est celui de la machine à coudre et boucle ainsi cette histoire commencée en 1850 avec Singer. Depuis vingt-cinq ans s'est développé à partir du Bengladesh et sous l'impulsion de la Grameen Bank un produit qui s'appelle le micro-crédit. Il touche en priorité les pays en voie de développement et représente aujourd'hui plus de deux cents millions d'opérations dans le monde, dans une centaine de pays. L'année 2005 a d'ailleurs été définie par les Nations-Unies comme l'année du micro-crédit.\nBien sûr, le micro-crédit n'est pas à proprement parler du crédit à la consommation puisqu'il est traditionnellement destiné à l'équipement de micro-entreprises individuelles dont l'emblème est la machine à coudre dont se dotent des femmes africaines ou asiatiques pour créer du revenu à leurs foyers tout en s'émancipant par rapport au poids des coutumes familiales. Il était à ses débuts dominé par des associations caritatives, il est aujourd'hui de plus en plus le fait d'acteurs professionnels y trouvant leur équilibre financier ; certaines grandes banques ont même créé des divisions pour le promouvoir, depuis que Citybank l'a fait en 2001 pour compléter sa présence dans divers pays comme l'Inde ou l'Amérique du sud.\nPlusieurs phénomènes récents rapprochent le micro-crédit du crédit à la consommation : c'est d'abord le fait que dans une famille de micro-entrepreneurs il est souvent difficile, même impossible, de distinguer l'équipement professionnel des besoins de consommation quotidienne. D'où un apprentissage de la gestion du budget familial qui ressemble fort à celle des clients du crédit à la consommation. Toutes les études récentes vont dans ce sens, qu'elles soient menées en Inde ou au Brésil, deux pays leaders. En second lieu, le micro-crédit tend à suppléer le manque d'intervenants au sein des couches les plus défavorisées des pays développés. Le mouvement est nouveau, encore promu par des organes caritatifs comme le Secours catholique en France (et actionné par le comité Camdessus récemment créé par la Caisse des dépôts) ; il est parallèle et complémentaire à un autre mouvement, en provenance, lui, des établissements de crédit qui cherchent à élargir leurs marchés, celui dit du sub-prime, c'est-à-dire celui qui s'adresse aux clients les plus risqués.\nJe crois qu'il y a là en germe bien des réflexions, bien des adaptations conceptuelles et législatives, bien des prises de conscience face à l'évolution de nos sociétés dont la dislocation sociale apparaît de jour en jour. De la même façon que le hire-purchase a autrefois favorisé le melting pot américain, la réflexion sur ce rapprochement entre sub-prime et micro-crédit me paraît une des voies de ressourcement pour le crédit à la consommation. Au sens où il peut élargir l'accès du crédit à des couches de population aujourd'hui mal servies. Il ne s'agira pas de micro-crédit en tant que tel, mais d'un enrichissement du crédit à la consommation grâce à certaines approches techniques du micro-crédit.\nVous l'avez noté, tout au long de cet exposé, j'ai ponctué ses différentes parties de proverbes pour introduire ensuite des exemples concrets de pratiques de crédit. Les proverbes donnant un champ d'image plutôt négatif, les pratiques une réalité plutôt positive. Les professionnels du crédit à la consommation sont souvent mal à l'aise face aux proverbes que ne manque pas de leur adresser la société environnante, je crois au contraire qu'ils peuvent être fiers de leur métier : celui-ci est difficile car il demande beaucoup de nuances dans sa gestion quotidienne, il constitue une branche dynamique et brillante de l'activité économique et sa logique débouche sur l'intégration sociale de ses clients.