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C’est un modèle de maison qui vole à l’espace chaque centimètre pour le confort du solitaire et qu’à la fin du mois le propriétaire n’a pas à s’inquiéter des factures pour l’eau et l’électricité! Un modèle de maison conçue par Dachi Papuashvili. Un architecte originaire de la Géorgie.\nModèle de maison – vue d’extérieur de la construction avec une terrasse\nLe bâtiment a une connotation religieuse à cause de sa forme en croix et aussi par son esprit monastère à travers les icônes et aspect ermite par son presque isolation du monde extérieur. Le bâtiment représente, une construction renforcée isolée, couverte de bois. La plupart des détails seront fabriqués avant, ce qui limitera l’utilisation des techniques lourds et permettra la construction en tout état de paysage. C’est un bâtiment énergétiquement indépendant et écologique , produisant une énergie nécessaire à l’aide l’énergie solaire, et l’accumulation de l’eau de pluie.\nVue d’en haut avec la panneaux solaires pour une autonomie énergétique\nIl y’ a des espaces distincts désignés pour différents usages. Au 3ème étage, il y’ a une chambre, une armoire, cuisine et salle à manger (12 mètres carrés). Au 4ème étage, il y’ a une salle pour la méditation (4 m²). Au 2ème étage, il y’ a une toilette bio et une douche, et enfin le 1er étage est pour la batterie de l‘énergie solaire, les réservoirs d’eau de pluie et un entrepôt pour la nourriture et autres affaires personnel du propriétaire.\nVue d’un autre angle avec des fenêtres larges\nVivre à deux dans ce modèle de maison n’est pas exclu aussi, mais il faut s’armer d’abord de patience parce que les photos du bâtiment qu’on voit sont seulement un sketch, et ensuite il faut faire bouger les muscles dès maintenant pour monter au 3ème étage une fois réalisé!\nLa composition des compartiments da la maison en détails\nLe bureau de travail bien confortable\nLa cuisine minimaliste mais bien pensé\nLa chambre consacré au prières et méditation\nLa structure du 3 étage et l’emplacement des chambres\nLa structure et le plan du modèle du micro maison de Dachi Papuashvili\nRobert Lebrun dans Architecture Été – adapter sa maison à la saison chaude Luminaires – 80 lampes design pour orner votre intérieur Facebook


Cette époque a son propre héros et son chemin commence sur les cendres qui restaient de sa colonie natale. Leave a Reply Cancel reply Enter your comment here L’Abwehr renseignement allemand en a pris connaissance. Pas une aventure facile vous attend, tombant sur des stalactites tibétaines, des forêts étouffantes d’Angora, des araignées venimeuses du château bavarois et d’autres vicissitudes de la vie accompagneront chaque étape. Il existe plusieurs missions principales, méthodes pour tester les compétences en stratégie. Il sera difficile de survivre dans ce cauchemar, mais le destin de la civilisation dépend de vous, vous ne pouvez donc pas revenir en arrière!\nVous devriez savoir que la route à venir peut vous conduire à la tombe, parce que les monstres et le chaos règnent partout! Comment faire pour telecharger whatsapp sur. J,ai un samsung GT-S Étant donné que chaque téléphone portable est unique, de nombreux développeurs créent Promotion. By continuing to use this website, you agree to their use. Le jeu officiel du film de super-héros le plus attendu de\nDes niveaux profonds avec des combats variés et stimulants et une sensation 3D You are commenting using your Twitter account. Meilleur jeu de divertissement mobile pour votre mobile La brillante Diamond Rush pour les téléphones Java. Articles sur jeux mobile samsung.\nPro Evolution Soccer – les meilleures équipes de football retournent sur le terrain pour une autre saison passionnante. Little Shop Of Treasures. Générateur simple du monde Unités de Pour survivre et devenir riche ici besoin non seulement d’une vitesse et d’une agilité rapides. Les joueurs peuvent se battre contre différentes armées dans différentes parties du monde et remplir différentes missions. De nombreuses quêtes, bonus, armes et bien d’autres choses vous attendent dans ce Gameloft optimise ses meilleurs jeux pour le Samsung Galaxy S4.\nComment faire pour installer whatsapp sur mon telephone samsung?\nCela nécessitera toute votre attention et votre rapidité, car vous devez rester dans un délai Vous allez vivre des batailles sanglantes dans ce jeu, choisissez votre combattant et essayez de vaincre tout le monde! Le coté internet fonctionne bien mais n’arrive pas à intaller les opera mini basique et handler ; c’est le java qui ne marche pas malgré ses parametres internet Aidez moi SVP!!! Activer Windows seven sans clé. Avec ça je n’arrive pas à profiter de la navigation gratuite.\nTéléchargement immédiat et garanti de jeux mobile java. Sur l’ordre de Staline, le NKVD a créé un laboratoire très secret pour la production de bio-soldats, capables de tout détruire sur leur passage, dotés d’une force, d’une endurance et d’autres caractéristiques de combat fantastiques. Rappelez-vous que vos adversaires sont forts. Télécharger les jeux x gratuits pour téléphone mobile Samsung CH T Après de nombreuses années de querelles et de conflits sans fin, les 13 colonies américaines se sont finalement associées pour obtenir l’indépendance.\nCe que vous devez comprendre, c’est que ce n’est pas le même jeu que vous avez joué sur PC ou console. Télécharger jeux gratuits pour Samsung CH T fr. Téléchargez des jeux sur Samsung CH T tout à fait gratuitement!\nFill in your details below or click an icon to log in: You are commenting using your WordPress. Nos jeux pour portable sont vérifiés et parfaitement adaptés à votre téléphone portable.\nNous construisons tous les différents blocs: Site de telechargement de music. Vous allez vivre des aventures fascinantes, des voyages à l’ancienne Les forces du mal menacent de dominer l’univers entier, et vous seul pouvez les arrêter!\nLe projet doit être arrêté de quelque manière que ce soit et tous les documents le concernant doivent être détruits. Vous participez à des matchs intéressants et vivez une lutte acharnée pour le titre de champion.


Il ne dispose ni des moyens ni du temps nécessaire pour mener à bien sa mission.\nEmanant de l’opposition, ses conclusions risquent d’être marginalisées par les partis formant le gouvernement.\nLes prix à la consommation ont connu une augmentation record. Cette flambée est due à la hausse des prix des matières premières, dont une grande partie est importée. Face à cette situation, plusieurs voix se sont élevées pour demander l’intervention urgente de l’Etat pour stabiliser les prix et venir en aide à la population défavorisée. Des députés ont ainsi créé un groupe de travail pour enquêter, et ce conformément à l’article 119 du règlement intérieur de la Chambre des représentants.\nPilotée par Driss Sentissi, président du groupe parlementaire du Mouvement populaire à la Chambre des représentants, cette entité devrait rencontrer tous les acteurs concernés par le sujet, notamment les départements de l’Intérieur, de l’Industrie et du Commerce, le Transport, l’Énergie et l’Agriculture ainsi que le Conseil économique, social et environnemental (CESE) et celui de la concurrence.\n«En concertation avec le président de la Chambre des représentants, notre groupe a été créé à l’initiative des partis de l’opposition. La durée de sa mission est de trois mois, qui peut être renouvelable. Son objectif est d’analyser l’état des lieux du marché marocain et toute la chaîne de valeur, que ce soit pour les produits importés ou pour la production locale. Le but est de comprendre les raisons de la hausse des prix à la consommation et de proposer éventuellement des recommandations pour y remédier», explique Sentissi.\nReprenant les conclusions du CESE sur la hausse des prix, Sentissi a affirmé que «la flambée est due en grande partie à la présence, à plusieurs niveaux, de différents intermédiaires qui plombent fortement les prix, surtout pour les produits agricoles». La différence entre les prix départ ferme et ceux appliqués à la consommation peuvent être multipliés parfois par 4, voire 5. Il faut rappeler que les commissions d’enquête font partie intégrante du travail parlementaire et jouent un rôle important en matière de contrôle du gouvernement. Mais certains acteurs ou observateurs sont sceptiques par rapport à la mission de ce groupe, estimant que ses marges de manœuvre seront limitées.\n«Ce groupe a été créé par les partis de l’opposition. Une fois ses conclusions prêtes, elles seront présentées au bureau de la Chambre des représentants qui est composé essentiellement de députés de la majorité. Il peut décider ou non si le rapport peut être soumis en plénière pour discussion. Une fois en plénière, les partis formant le gouvernement disposent d’une majorité confortable leur permettant de rejeter le document ou de n’adopter qu’une partie pour la soumettre à l’exécutif», affirme le politologue Mohamed Belmir.\nEvoquant des contraintes techniques et structurelles, Bouaâzza Kherrati, président de la Fédération des associations de protection des consommateurs, a souligné que «ce groupe parlementaire n’a ni les moyens ni le temps pour mener à bien les objectifs escomptés. La flambée des prix au Maroc a pour origine des facteurs structurels qui existaient avant la pandémie, auxquels se sont ajoutés la guerre en Ukraine et d’autres facteurs conjoncturels».\nActualité Économique Actualité Politique Actualité Maroc Hausse des prix


Koklaya Eczéma, psoriasis Beauté & Santé par les plantes\nCatégorie : Eczéma, psoriasis\nImage 24 mai 2018 10 janvier 2019 KoklayaLaisser un commentaire\nQui n’a jamais été poussé dans les Orties (à part mémé bien sûr !) ? L’infusion d’ortie faite à partir des feuilles, des tiges et aussi des fleurs est un remède naturel contre de nombreux maux : allergies, chute de cheveux, douleurs musculaires, douleurs articulaires, irritations cutanées, problèmes digestifs ou encore des troubles urinaires. Vous êtes concernée par […]\nImage 23 avril 2018 10 janvier 2019 KoklayaLaisser un commentaire\nVous avez vu ce temps ? ENFIN !!! Mais prenez garde aux coups de soleil ou encore à bien prendre soin de votre peau après une épilation. En effet pour avoir une peau parfaite durant l’été, il faut l’hydrater, la protéger et surtout booster sa cicatrisation. On a beau s’hydrater dans tous les sens, notre peau en […]\nImage 18 avril 2018 10 janvier 2019 Koklaya2 commentaires\nJe vous avais déjà rédigé un article sur l’huile de tournesol (De la délicatesse avec l’huile de tournesol) et de ses vertus. Pour les peaux sèches, très sèches, irritées, sensibles ou réactives (démangeaisons, eczéma, psoriasis..) l’huile de tournesol est parfaite. Elle prévient également la déshydratation de la peau ( peaux sèches, métisses et noires : […]\nTonifiez votre poitrine avec l’huile de pâquerette\nImage 9 avril 2018 10 janvier 2019 KoklayaLaisser un commentaire\nAh le printemps, la chaleur, les vêtements légers… On se découvre avec plaisir. On se découvre, OUI, mais autant le faire correctement ! 🌼🌼Pour afficher une poitrine tonique et ferme, on opte pour l’huile de pâquerette. Vous savez, cette fleur qui pousse juste PARTOUT au printemps. Mais la tonification n’est qu’une des vertus de la […]\nImage 16 mars 2018 10 janvier 2019 KoklayaLaisser un commentaire\nOuf, le grand froid est passé. Profitons-en pour nourrir et hydrater notre peau avec le masque à l’avocat. Il suffit de réduire la chair d’un avocat en purée, de l’appliquer et de le laisser poser 15 à 30 minutes. Rincer à l’eau tiède. […]\nL’antique pouvoir du lait d’ânesse\nImage 20 février 2018 10 janvier 2019 Koklaya1 commentaire\nConnu depuis l’Antiquité, le lait d’ânesse est connu pour sa composition exceptionnelle favorisant l’hydratation cellulaire et la jeunesse de toutes les peaux. Le lait d’ânesse est très complet car très proche du lait de la femme. Il est riche en vitamines (A, B1, B2, B6, C, D, E) en minéraux (calcium, magnésium, phosphore, fer, zinc…), […]\nDétendez en embellissez votre visage avec la pierre de Jade\nMA FITBOX, pour une reprise sans failles


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Le taco, à base de viande ou de légumes placés sur une tortilla, est un plat typique de la gastronomie mexicaine. Votre logo devra inclure des couleurs vives et une icône audacieuse pour transmettre votre amour pour les tacos. Trouvez un logo de tacos parmi notre collection ci-dessous, ou créez-en un avec notre créateur gratuit de logos de tacos.\nIdées de logos de tacos :\nL'icône du taco souriant avec des jambes mignonnes, crée une image charmante, parfaite pour un restaurant de tacos familial. Le fond violet met en valeur le vert citron, donnant au logo un aspect ludique. Le trait décontracté de la police Bree s'accorde avec l'icône sympathique.\nLa police robuste Sancreek, associée à l'icône inspirée des cow-boys, transportera les spectateurs dans le Far West. Le sombrero, ainsi que les piments et les cactus, donnent du punch, accentué par la palette de couleurs rouge vif et orange. Un logo parfait pour un bar à tacos branché.\nL'image d'une assiette d'inspiration mexicaine est un symbole cool pour un restaurant mexicain. Le fond rouge foncé symbolise la chaleur et la passion, indiquant une marque influente mais accessible. La couleur claire de l'icône et de la police Luckiest Guy ajoute une touche de panache.\nCe logo minimaliste utilise les couleurs orange et violet pour indiquer l'énergie et la puissance. L'icône d'une fourchette, posée sur un piment, illustre une marque de tacos épicés. Les lettres fines de la police Teko ajoutent de la hauteur au logo, renforçant son aspect authentique.\nL'icône du sombrero représente un symbole traditionnel et reconnaissable du Mexique. La couleur sombre symbolise le style, le pouvoir et le professionnalisme, tandis que les piments suggèrent des saveurs épicées. La police cartoonesque Ranchers complète l'aspect élégant du logo.\nLes symboles mexicains donneront de l'authenticité à votre restaurant de tacos. Les lignes nettes et fortes de la police Pridi ajoutent une atmosphère calme et posée à ce logo coloré, tandis que les nuances de jaune, de brun et de rouge évoquent des goûts et des saveurs alléchants.\nL'icône d'un taco sur un camion-restaurant est parfaite pour un food-truck de tacos artisanaux branchés. Les tons bruns terreux donnent un sentiment de confiance, et suggèrent l'utilisation d'ingrédients authentiques et frais. Le style lisse de la police Candal complète la forme de l'icône.\nLes lignes horizontales du taco ressemblent à des ailes et créent une image drôle de mascotte qui fait allusion à une expérience gustative inoubliable. Le fond sombre permet à l'icône orange et jaune de se démarquer, tandis que la police Dosis donne du professionnalisme au design.\nLe jeu de couleurs rouge et vert reflète à la fois le drapeau mexicain et les piments que l'on trouve dans les tacos. Les piments en forme de moustache, et le cactus sont d'autres clins d'œil à la cuisine mexicaine, tandis que la police Delius est conviviale et permet une lecture claire et lisible.\nLe fond vert du logo, évoquant croissance et vitalité, suggère un restaurant qui crée des tacos innovants à partir d'ingrédients frais. Le blanc éclatant met en valeur le détail des lignes de l'icône du taco, ce qui indique la propreté et l'optimisme. La police Bree Serif a un aspect moderne.\nComment créer un logo de taco ?\nNotez quelques idées clés concernant votre entreprise et ses valeurs.\nPensez à des symboles qui représentent les offres uniques de votre entreprise, en gardant à l'esprit vos idées clés.\nChoisissez vos designs préférés et modifiez-les jusqu'à ce que vous soyez satisfait·e.\nMontrez-les à vos proches et demandez-leur ce qu'ils ou elles en pensent.\nQue signifie un logo de taco ?\nUn logo de taco est généralement utilisé pour communiquer clairement et efficacement l'identité de votre marque à la clientèle. Sans rien savoir de votre établissement, la clientèle qui passe par là reconnaîtra que votre logo de taco signifie que vous proposez de délicieux tacos.\nOù puis-je trouver des conseils pour faire un logo de taco ?\nJetez un coup d'œil à notre collection d'idées de logo de tacos lors de la conception de votre propre logo de tacos. Vous pouvez également utiliser un créateur de logo comme Zarla pour créer des centaines d'idées de logo en quelques secondes.\nQu'est-ce qui fait un bon logo de taco ?\nUn excellent logo de taco utilise la forme pliée de base et contraste les lignes structurées avec les formes irrégulières de la nourriture. L'icône et la palette de couleurs du logo doivent imiter les couleurs de la cuisine mexicaine, comme le vert, le rouge, le jaune et l'orange.\nOù puis-je télécharger un logo gratuit de taco ?\nVous pouvez créer, modifier et télécharger des logos de tacos gratuits avec Zarla en cliquant sur "Modifier" sous l'un de nos exemples, ou en allant sur notre page d'accueil.


soldes Archives - Mes Doudoux et Compagnie - Blog d'une lilloise\nBesoin de Rien …\nEnvie de tout … !? Non, même pas! Les soldes, ce n’est plus ce que c’était, non? C’est surfait … En tout cas, je ne peux pas dire que je les attendais avec impatience… Je n’ai pas décompté les dodos… Pire même, durant les “ventes privées” aux détenteurs des cartes fidélités, c’est Mr Réglisse que […]\nPublié dans : Dans le DésordreÉtiqueté avec imperméable, k-way, soldes, veste à capuche12 CommentairesMissBrownie\t 29 juin 2011\nDu Bio pour Bébé à Prix Réduit\nVous êtes à la recherche d’un biberon sans BPA pour votre bébé ? Vous cherchez des produits de toilettes Bio pour la peau fragile de votre nourrisson ? Vous aimeriez trouver des couches Bio jetables ou encore des poupées ou doudous Bio ? Vous trouverez tout ça sur le site Natiloo, un site qui depuis […]\nPublié dans : Dans le DésordreÉtiqueté avec bio, natiloo, soldes, ventes privées8 CommentairesMissBrownie\t 22 juin 2010\nFaire sa SauCiSSe\n[crédit photo : My ] Faire sa saucisse : Expression communément employée par ma meilleure amie en présence de mes doudoux. Expression n’ayant strictement rien à voir avec le chat de Boo. Quoique peut-être que … Mes doudoux sont les rois pour faire la saucisse! Je vous explique ? Vous avez 2 charmants doudoux qui […]\nPublié dans : Mode d'Emploi EnfantsÉtiqueté avec enfant, excitation, invités, jeu, soldes41 CommentairesMissBrownie\t 7 janvier 2009\nVous êtes sûre que le pouvoir d’achat baisse ?\nAlors que Jean-Pierre Pernault n’arrête pas de nous répéter que le pouvoir d’achat en France ne cesse de baisser, je me comporte presque comme s’il augmentait! Il faut dire que concrètement, pour moi, il augmente! Les doudoux sont enfin sortis de la crèche tous les 2. Certes, il y a la garderie du soir et […]\nPublié dans : Dans le DésordreÉtiqueté avec 1er prix, astuces, bons de réduction, caddie, cinema, ckdo, hausse des prix, pigeon, réductions, rembourser, rentree, soldes30 CommentairesMissBrownie\t 15 septembre 2008


Vainqueur de Valence (3-1) à l'Emirates Stadium en demi-finale aller de la Ligue Europa, Arsenal n'a plus qu'à finir le travail en Espagne, ce mardi. Les gunners pourraient retrouver Chelsea en finale. Les Londoniens sont eux aussi en ballottage favorable avant de recevoir l'Eintracht Francfort, surprise de ce dernier carré (1-1 à l'aller).\nVers une finale 100% anglaise en Ligue Europa ? Après sa victoire 3-1 face à Valence, Arsenal doit finir le travail en Espagne, jeudi en demi-finale retour, alors que Chelsea est en position légèrement favorable après le nul (1-1) arraché à Francfort à l'aller. Outre leur avantage comptable, les Gunners seront d'autant plus motivés qu'une victoire en Ligue Europa représente leur meilleure chance d'accéder à la Ligue des champions l'an prochain.\nEn championnat, les Londoniens sont en effet distancés de trois points par Tottenham dans la bataille pour la dernière place qualificative pour la C1, à une journée de la fin. Mais gare à l'appétit des Valencians, qui sont eux aussi à trois points de l'ultime sésame national pour la compétition reine du continent et dont les supporters attendent un sacre en C3 depuis 2004. Dans l'autre match de la soirée, Chelsea partira avec un petit avantage, du fait du but inscrit à l'aller sur le terrain de Francfort.\nDe leur côté, les Allemands auront à coeur de se rebiffer, après la claque infligée par Leverkusen (6-1) ce week-end en championnat. Un Bayer qui est justement le plus féroce adversaire des Francfortois dans la course à la 4e place de la Bundesliga, là aussi la dernière à offrir un billet direct pour la phase de poules de la Ligue des champions. Les deux clubs comptent tous deux 54 points, à deux journées de la fin du championnat. De quoi convaincre l'Eintracht de se dépasser jeudi à Stamford Bridge, ne serait-ce que pour éviter de mettre tous ses oeufs européens dans le même panier.\nProgramme des demi-finales retour de la Ligue Europa qui seront disputées le jeudi 9 mai :\nValence (ESP) - Arsenal (ENG)


Les femmes de Gaza coincées entre occupation et contrôle social - Hélène Servel\nContrôle des naissances, contraception et avortement · Dans la bande de Gaza, sous blocus total depuis exactement dix ans, l’auteure a mené une recherche sur les déterminants socioculturels des grossesses non désirées, de la contraception et des avortements. Dans ce territoire densément peuplé où le taux de fécondité reste élevé et où la vie quotidienne est si difficile, comment sont-ils perçus ? Comment les barrières sociales qui font entrave à leur prise en charge agissent-elles et quel impact cela a-t-il sur les tendances démographiques ?\nOrient XXI Femmes > Conflits > Sociétés > Hélène Servel > 22 mai 2017 > 30 août 2018\n1Projections 2016 du Palestinian Central Bureau of Statistics.\n2Family Survey, PCBS, 2010.\n4PCBS 2000b, 2010.\n5Marwan Khawaja, « The Fertility of Palestinian Women in Gaza, the West Bank, Jordan and Lebanon », Population, volume 58, 2003.\n6Dossier documentaire Palestine-Gaza : système de santé, Médecins du monde, 2012.\n7Youssef Courbage, « La fécondité palestinienne des lendemains d’Intifada », Population, 52 (1), 1997 ; « Deux phases de la démographie de la Palestine, 1872-1948 et 1967-2025 », Temps et espaces en Palestine, coll. Etudes contemporaines, no 25. (2008) ; Marwan Khawaja, Shireen Assaf, Yara Jarallah, « The transition to lower fertility in the WB and Gaza strip : evidence from recent surveys », Journal of Population Research, 26, 2009.\n8Sarah Memmi, Vie conjugale, comportements procréatifs et rapports de genre dans les Territoires palestiniens, thèse de doctorat soutenue en novembre 2014.\n9Youssef Courbage, 2008, op.cit.\n10Médecins du monde, op.cit.


A-MAS, François Maisonnasse · Maison Dédé · Divisare\nFoto di François Maisonnasse\nCette maison est une histoire de plis. Ceux nécessaires pour adapter la maison aux contraintes des règlements d’urbanisme, ceux qui fabriquent des vues multiples, ceux qui laissent entrer le soleil dans la maison.\nCette maison n’a pas de façade. Ou alors elles ne sont pas visibles. Un mur sur une ruelle, de grands carrés vides sur une surface de béton à travers le houppier des arbres. Nul besoin d’affirmer une présence contemporaine dans un site suffisamment hétérogène, mais plutôt la recherche de transformer sans oublier le jardin qu’il y avait auparavant, le mur en pierre, la vigne.\nLa forme intérieure donne à voir l’intérieur, en ce sens que les vis à vis, les profondeurs de champ sont multiples et souhaitées. Le plan offre des proximités, des compressions, à l’image de la faille d’entrée, puis des ouvertures sur le jardin. La coupe fabrique les parcours depuis la ruelle, la faille, la grande pièce jusqu’au jardin.\nProgramma Maison de ville


Est-il intéressant de sousc rire une CPTI ? - Trends-Tendances sur PC - Trends-Tendances\nD'après le cabinet du ministre des Pensions Daniel Bacquelaine, les indépendants en personne physique pourront à partir du 1er juillet commencer à épargner pour une pension complémentaire. La loi, qui vient tout juste d'être votée, sera publiée au Moniteur belge au début du mois de mars.\nD'après le cabinet du ministre des Pensions Daniel Bacquelaine, les indépendants en personne physique pourront à partir du 1er juillet commencer à épargner pour une pension complémentaire. La loi, qui vient tout juste d'être votée, sera publiée au Moniteur belge au début du mois de mars. La convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI) s'adresse aux indépendants à titre principal ou à titre complémentaire actifs depuis trois ans au moins, dont le revenu annuel imposable s'élève à 13.550,50 euros ou plus. Les indépendants en société et les dirigeants d'entreprise disposent depuis longtemps déjà de l'engagement individuel de pension (EIP) : la convention de pension pour travailleurs indépendants ne les concerne donc pas. Bien qu'elle soit conçue selon le modèle de l'EIP, la CPTI en diffère à un certain nombre d'égards. La CPTI s'adresse surtout aux indépendants-personnes physiques qui ont épuisé toutes les autres possibilités. Car si les versements dans ces autres formules de pension sont limités, ils génèrent des avantages fiscaux relativement plus élevés. D'après Tom Mergaerts, CEO de l'organisme de financement de pensions Amonis, la pension complémentaire libre pour indépendants (PCLI) est, sur le plan fiscal, la plus intéressante de toutes, la CPTI piétinant tout en bas du classement. Certes, l'indépendant ne peut verser plus de 8,17 % de ses revenus annuels dans la PCLI. S'il y ajoute une assurance incapacité de travail et invalidité, sa PCLI devient une PCLI sociale, dans laquelle les versements peuvent être portés à 9,4 % de ses revenus. Il s'agit donc toujours de montants relativement peu élevés. Quant à l'épargne pension individuelle et à l'épargne à long terme, elles sont plafonnées à 960 et 2.310 euros respectivement pour 2018. Hilde Van Vlaenderen, spécialiste de la pension complémentaire pour indépendants chez AG Insurance, nous explique pourquoi la PCLI est néanmoins la formule la plus avantageuse de toutes : " Premièrement, les versements effectués au profit de la PCLI sont fiscalement déductibles, ce qui revient même à un montant supérieur au forfait de frais pour l'indépendant qui ne prouve pas ses frais réels. L'avantage fiscal est donc calculé au taux d'imposition le plus élevé auquel l'indépendant est soumis, soit, très vite, 40 à 50 % ; dans le cas de la convention de pension, la réduction d'impôt est limitée à 30 %. Deuxièmement, l'indépendant ne paie pas de cotisations de sécurité sociale sur la partie du revenu utilisée pour financer la PCLI. Troisièmement, les versements ne sont grevés d'aucune taxe de prime. Et quatrièmement, l'imposition du capital est plus avantageuse que dans le cas de la convention de pension ". L'indépendant qui épargne dans une PCLI est en effet imposé non pas sur la prestation perçue à l'âge légal du départ à la retraite, mais bien sur une rente fictive calculée sur la base du capital, qu'il doit ajouter pendant 10 ans à ses revenus dans sa déclaration d'impôts. Or, compte tenu du montant généralement insignifiant du revenu perçu par l'indépendant retraité, l'imposition finale est faible elle aussi. La convention de pension, pour sa part, n'est intéressante qu'à partir d'un revenu imposable de 30.000 euros par an. Pour les indépendants qui n'atteignent pas 20.000 euros de revenus, Hilde Van Vlaenderen qualifie de " cacahuètes " le montant de la pension complémentaire que la convention leur permet de constituer. " Le capital qui peut être épargné est plafonné en fonction du revenu, détaille-t-elle. Le principe veut que la somme de la pension légale et de la pension complémentaire (constituée aussi bien de la PCLI que de la CPTI) ne puisse excéder 80 % du revenu. La pension légale de l'indépendant qui cumule une carrière complète est évaluée à 25 % du revenu, avec un minimum de 14.650 euros. Avec un revenu de 20.000 ou 25.000 euros, l'indépendant qui verse d'ores et déjà dans une PCLI se heurte donc très rapidement au plafond des 80 %. " L'indépendant commencera par se demander de quelle somme il peut se priver - car les fonds seront bloqués jusqu'à l'âge de la retraite. " Sauf dans un cas, précise Hilde Van Vlaenderen : celui du financement immobilier. La réserve constituée peut être utilisée pour garantir un crédit hypothécaire. Elle peut également servir en partie d'avance pour financer l'achat ou les transformations d'un bien immobilier. L'indépendant paie des intérêts sur le montant de l'avance, jusqu'à ce que celle-ci soit remboursée ; si elle ne l'est pas, elle sera portée en déduction de la prestation payée à l'âge de la retraite. " La loi n'impose aucun minima, et la prime ne doit pas nécessairement être la même chaque année : si un exercice s'avère moins fructueux, l'indépendant peut parfaitement décider de diminuer ou de suspendre les versements. " Le système est très flexible, poursuit Hilde Van Vlaenderen. L'épargnant doit juste veiller à ce qu'il n'existe aucun lien avec une assurance contre l'incapacité de travail ou le décès, pour ne pas perdre sa couverture s'il cessait de verser dans la convention de pension. La seule contrainte est donc la règle des 80 %, évoquée plus haut. Il est important de savoir que le revenu de référence n'est pas le même selon que l'indépendant est en personne physique (convention de pension pour travailleurs indépendants) ou en société (engagement individuel de pension). " Dans le cas de la convention de pension, on se base sur les chiffres des trois dernières années, car le revenu de l'indépendant peut considérablement fluctuer d'une année à l'autre. Pour l'engagement individuel de pension, la référence est la dernière rémunération annuelle brute normale ", complète Hilde Van Vlaenderen. L'argent versé dans la PCLI est toujours investi dans une assurance vie de la branche 21, c'est-à-dire une assurance assortie d'un rendement garanti et, les bonnes années, d'une participation bénéficiaire. Pour la CPTI, le législateur autorise l'épargnant à choisir entre une assurance vie de la branche 21 ou de la branche 23. Dans ce dernier cas, le rendement est lié à celui d'un fonds d'investissement sous-jacent, et n'est jamais garanti. Dans un premier temps, AG Insurance ne commercialisera que des conventions de pension revêtant la forme d'assurances vie branche 21. " Nous nous adressons à des indépendants dont la pension légale sera dérisoire. Il nous faut avant tout leur offrir des garanties au sujet du montant qui viendra la compléter, explique notre spécialiste. A un stade ultérieur, nous proposerons des conventions de pension branche 23 également. Le client pourra alors opter pour une combinaison d'assurances vie branche 21 et branche 23. " Amonis compte lui aussi commercialiser des conventions de pension - initialement, selon le modèle de la PCLI, ensuite, sous la forme de produits dont le rendement dépendra d'investissements sous-jacents. " Le rendement garanti est actuellement trop faible, déplore Tom Mergaerts. Nous avons dans notre gamme de produits un engagement individuel de pension qui suit le cycle de vie des affiliés et dont le rendement dépend des prestations de deux fonds : un investi en actions européennes et l'autre, en obligations souveraines européennes. Plus l'affilié est âgé, plus nous misons sur la sécurité et plus son produit est investi en obligations, pour terminer sur un investissement de 95 % dans ce sous-jacent. La convention de pension pourrait fonctionner selon le même principe. " Tom Mergaerts estime qu'un certain nombre des différences importantes, à l'origine d'une discrimination entre indépendants-personnes physiques et indépendants en société, ne sont toujours pas éliminées. Or l'indépendant ne va naturellement jamais créer une société uniquement pour pouvoir se constituer un peu plus facilement une pension complémentaire. Notre interlocuteur déplore avant tout que contrairement à l'indépendant en société, l'indépendant-personne physique ne puisse pas " rattraper " les années perdues. " Cette opération porte le nom de back-service, explique-t-il. L'indépendant en société qui commence à épargner pour sa pension complémentaire après plusieurs années d'activité, a le droit de rattraper ces années 'oubliées' ; les autres ne le peuvent pas, ou pas dans la même mesure. " " L'indépendant en société peut, au moyen d'une prime unique ou de primes périodiques, constituer une pension complémentaire pour toutes les années d'activité antérieures - et même pour 10 années au cours desquelles il a pu être actif en personne physique, complète Hilde Van Vlaenderen. L'indépendant en société peut donc épargner pour sa pension complémentaire pendant 40 ans, soit une carrière complète. L'indépendant-personne physique est confronté à une double entrave : il ne peut actuellement revenir que jusqu'au 1er janvier 2018, et ne pourra, dans le futur, retourner que maximum 10 ans en arrière. Il est donc pour lui essentiel de souscrire aussi rapidement que possible sa convention de pension. "