Structures mutualistes d'épargne et de crédit. dans l'union Monétaire Ouest-Africaine (UMOA) - PDF\nStructures mutualistes d'épargne et de crédit. dans l'union Monétaire Ouest-Africaine (UMOA)\nDownload "Structures mutualistes d'épargne et de crédit. dans l'union Monétaire Ouest-Africaine (UMOA)"\n1 SERVICES FINANCIERS ET ALLÈGEMENT DE LA PAUVRETÉ DOCUMENT DE TRAVAIL NE 8 Structures mutualistes d'épargne et de crédit dans l'union Monétaire Ouest-Africaine (UMOA) Ibrahima Fane CAMARA Département du Développement des Entreprises et Coopératives Bureau international du Travail - Genève\n2 Table des Matières Page Avant-propos 1 I. Les structures mutualistes d'épargne et de crédit dans l'umoa 3 II. La situation des structures mutualistes d'épargne et de crédit: pays par pays 5 III. Les COOPEC 9 IV. Les caisses villageoises d'épargne et de crédit autogérées (CVECA) 19 V. Éléments d'une stratégie d'appui 25 Liste des abbréviations 29 Notes 31\n3 Avant-propos Cette note de discussion présente les résultats d'une enquête des coopératives d'épargne et de crédit et de caisses villageoises d'épargne et de crédit dans les pays de l'umoa (Bénin, Burkina Faso, Côte-d'Ivoire, Mali, Niger, Sénégal, Togo). L'objectif de l'étude était d'inventorier ce qui existe, d'apprécier les performances de ces structures et d'identifier les faiblesses. Le terme? structures mutualistes d'épargne et de crédit? (SMEC) regroupe? coopératives d'épargne et de crédit? et? banques/caisses villageoises?. Ces deux types d'organisations se distinguent par le principe d'association (résident villageois vs. membre d'une coopérative), l'étendue et la structuration des réseaux, le rôle de l'épargne (préalable au crédit ou non), l'importance accordée aux coutumes traditionnelles de gestion collective et le degré de formalisation. Par ailleurs, les COOPEC sont plutôt un phénomène en milieu urbain, alors que les banques villageoises ne se trouvent, naturellement, qu'en milieu rural. L'intérêt d'une comparaison était de faire ressortir les caractéristiques communes, les problèmes de fonds dans l'intermédiation financière à petite échelle, indépendamment des choix particuliers de tel ou tel modèle organisationnel. L'enquête a été confiée à M. Ibrahima CAMARA (Dakar) et réalisée au cours des premiers mois de Les résultats ont amené le Bureau international du Travail à définir, conjointement avec la Banque Centrale des États de l'afrique de l'ouest (BCEAO) et les organisations de base intéressées, un programme d'appui aux structures mutualistes d'épargne et de crédit dans la région (le? PA-SMEC? ). La première phase de ce programme est opérationnelle depuis septembre Il bénéficie d'un financement de la République fédérale d'allemagne. 1\n5 I. Les structures mutualistes d'épargne et de crédit dans l'umoa Données générales Dans l'umoa, l'agriculture reste l'activité dominante sur le plan économique.1 Le secteur informel, à dominante urbaine, a une importance variable selon les pays. Les données sont parfois incomplètes en ce qui concerne sa taille.2 L'évolution de l'activité économique a présenté dans l'ensemble des pays de l'union un profil pratiquement identique et un constat similaire. Après une phase de démarrage postindépendance caractérisée par d'ambitieux programmes d'investissement et un alourdissement conséquent de la dette extérieure, tous ces pays se sont retrouvés confrontés à une crise grave, profonde et durable, caractérisée par de multiples distorsions affectant leurs économies (secteur des entreprises publiques vaste et inefficace, politiques économiques inappropriées), justifiant des programmes d'ajustement plus ou moins draconiens selon les cas de figure avec une composante incontournable, celle de l'ajustement du secteur financier. Intermédiation financière formelle et informelle La totalité des systèmes bancaires de l'umoa est en restructuration, avec des niveaux variables et un aspect notable, celui de la disparition des structures de crédit agricole dans trois pays de l'union (Bénin, Niger, Togo), la situation difficile des institutions dont la viabilité n'est pas encore remise en cause (CNCA-Sénégal et Burkina Faso; BNDA-Mali). Cette situation pose avec acuité le problème du crédit agricole aux populations en milieu rural. En 1990, au plan du financement bancaire tous crédits confondus (court, moyen et long termes) et toutes branches d'activité confondues, conformément aux données de la Banque centrale des Etats de l'afrique de l'ouest (BCEAO), le secteur agricole ne représentait que: 14,6 pour cent pour le Bénin; 5 pour cent pour le Burkina Faso; 3 pour cent pour la Côte d'ivoire; 7 pour cent pour le Mali; 3,5 pour cent pour le Niger; 5 pour cent pour le Sénégal; 0,8 pour cent pour le Togo. Ainsi, et malgré l'importance du secteur agricole, son financement est demeuré très insuffisant. Le secteur urbain est également, au plan des activités économiques informelles, pratiquement délaissé par le système bancaire. Ce secteur tire ses ressources des divers opérateurs de la finance informelle et de quelques projets d'appui financés par des bailleurs de fonds (Banque mondiale, Caisse centrale de coopération (CCCE), PNUD) et exécutés par des agences comme le BIT. Le secteur financier informel qui présente partout les mêmes profils (usuriers, gardesmonnaies, associations d'entraide, systèmes de tontines), avec une forte proportion de la tontine dans les pays de la côte (Togo, Bénin), ne semble pas pour le moment pouvoir se substituer au secteur financier formel pour répondre aux besoins de financement de la majeure partie de la population. 3\n6 Pour les besoins de l'étude, les structures mutualistes d'épargne et de crédit ont été rangées sous la rubrique informelle, malgré le fait que certaines d'entre elles n'aient pas légalement un caractère informel, car elles ont adopté des statuts d'associations, de groupements d'intérêt économique, de précoopératives ou de coopératives. A l'exception du Bénin qui a sur ce plan une législation spécifique, elles ont été jugées informelles en raison de l'absence de réglementation de leurs activités financières. Du reste, plusieurs réseaux ont justement souhaité bénéficier d'une réglementation spécifique adaptée à leur mode de fonctionnement pratique, dérogatoire à la loi-cadre bancaire de l'umoa. Relations entre systèmes financiers formel et informel En termes de crédits, les relations entre les deux systèmes financiers formel et informel sont très ténues, voire inexistantes, à l'exception de quelques cas particuliers. En effet, dans la mesure où ils dégagent des surliquidités, plusieurs réseaux ont effectué des placements (dépôts) dans les banques. En ce qui concerne cependant les crédits, la CNCA au Sénégal fait exception avec les opérations réalisées pour le volet épargne-crédit de la Fédération des ONGs du Sénégal (FONGS) et les prêts au réseau CICM de Kaolack. Il en est de même pour la BNDA- Mali pour le refinancement des CVECA en pays dogon, la Banque of Africa Mali-BOA pour le refinancement des caisses du projet MIEN (amélioration de la nutrition et de la santé par le crédit), et la CNCA-Burkina pour le refinancement des CVECA de l'oudalan. Les interventions en matière d'épargne et de crédit sont assez diverses, surtout en milieu rural. Ces interventions émanent aussi bien des projets de développement que des SMEC. Elles sont également le résultat de quelques expériences en cours du type GRAMEEN BANK.3 L'examen des zones d'intervention des SMEC montre une forte concentration en milieu rural. Seuls les réseaux appuyés par la FUCEC/Togo et le CONAPSEC au Togo ont une concentration importante en milieu urbain dans la mesure où le secteur urbain a une acception restrictive (villes principales). En dehors de quelques réseaux, la plupart des expériences ont peu d'ancienneté, ce qui explique le niveau relatif de leurs performances en matière d'épargne et de crédit (Sénégal, Mali, Niger, par exemple). 4\n7 II. La situation des structures mutualistes d'épargne et de crédit: pays par pays Bénin? Bien que doté d'un statut juridique, le réseau CRCAM/CLCAM n'est pas considéré comme une banque au titre de la réglementation bancaire. Les caisses mutuelles d'épargne et de crédit ne sont pas encore reconnues juridiquement, même si elles présentent un caractère associatif. Les caisses agricoles mutuelles relèvent des dispositions de l'ordonnance n o 59 du portant statut général de la Coopération et du décret d'application n o 516 du même jour. Par ailleurs, les caisses sont soumises à des dispositions particulières: loi n o du 12 mai 1989 et décret n o du 9 mai 1990 (organisant l'autonomie financière et organisationnelle du réseau).? Le réseau des Caisses régionales de crédit agricole mutuel - CRCAM - et des Caisses locales de crédit agricole mutuel - CLCAM ou réseau CRCAM/CLCAM. (Au : 2 728,2 millions de FCFA d'épargne, 498 millions de crédits, 150,4 millions de capital social, sociétaires pour six CRCAM et 36 CLCAM).? Le réseau appuyé par le Comité national pour la promotion des sociétés coopératives d'épargne et de crédit - CONAPSEC. (Au : adhérents pour 15 caisses; 399,5 millions d'épargne; 358,9 millions de prêts; 2,1 millions de capital social).? Les Mutuelles d'épargne et de crédit des artisans. (Au : sociétaires pour 44 mutuelles; 9 millions d'épargne; 4,5 millions de prêts). Burkina Faso? Le statut juridique des caisses (pour celles qui ont réussi à l'obtenir) est le statut coopératif prévu par le Zatu n o 35 du 16 novembre 1990.? Le réseau des Unions régionales des Caisses populaires du Burkina appuyé par la Société de développement international DESJARDINS-SDID. (A fin 1990: sociétaires pour 25 caisses; 654,8 millions d'épargne; 277,2 millions de prêts; 68,1 millions de réserve; 643,6 millions d'actif).? Le réseau de l'union des Caisses d'épargne et de crédit du Burkina - UCECB. (Au : 57 caisses, avec membres; et 26 clubs d'épargne, avec membres; 373,7 millions d'épargne; 127 millions de prêts).? Les Banques traditionnelles d'épargne et de crédit - BTEC. (Au , les six BTEC totalisaient 3,5 millions d'épargne).? L'Association pour le développement de la région de Kaya Adrk. (Au , les 131 sections d'épargne et de crédit comptaient membres, une épargne de 59,1 millions et des crédits de 193,6 millions). 5\n8 ? L'Association pour le développement de la région de Toma - ADRTOM. (Au : membres, une épargne de 50,9 millions, et des crédits d'un montant de 57,5 millions de FCFA).? Les Caisses villageoises d'épargne et de crédit autogérées - CVECA. (En 1990, les 17 caisses totalisaient membres, des dépôts de 5,6 millions, un encours moyen de crédits de 3,7 millions). Côte d'ivoire? Au plan légal, les CREP sont régies par la loi n o du 1 er juin Aucun décret d'application de cette loi ne définit, à ce jour, les dispositions spécifiques d'organisation et de fonctionnement des CREP, malgré l'élaboration en 1984 d'un projet de décret, toujours en cours d'examen. Aux termes des dispositions de la loi n o , les CREP sont des coopératives, c'est-à-dire des groupements de personnes physiques ou morales, de type particulier, à capital et personnel variables.? Le réseau des Caisses rurales d'épargne et de prêt - CREP. (Au , les 78 CREP comptaient sociétaires, un capital social total de 41,6 millions, des dépôts de 642,5 millions et des prêts de 289,2 millions de FCFA). Mali? Le problème du cadre réglementaire des activités des organisations reste posé. Le réseau KAFO JIGINEW ne s'est doté d'un statut associatif que très récemment (octobre 1990), deux ans après sa constitution. Le réseau n'a donc pas cherché à bénéficier des dispositions de l'article 15, cinquième alinéa, de la loi n o du 10 juin 1988 sur les coopératives.? Le réseau des Caisses populaires d'épargne et de crédit - KAFO JIGINEW. (Au , 25 caisses comptaient sociétaires, 24 millions de capital, 73,5 millions de dépôts, 61 millions de crédits).? Les Caisses villageoises d'épargne et de crédit autogérées - CVECA du pays dogon. (Au , 26 caisses totalisaient membres, 7,3 millions de dépôts et 7,3 millions de crédits).? Le projet des coopératives d'épargne et de crédit appuyé par la SDID dans la région de Segou (le démarrage des caisses est prévu en 1991). Niger? Au plan juridique, le statut de caisses d'épargne et de crédit relève de l'informalité. Elles ne sont pas soumises pour le moment aux dispositions de l'ordonnance n o du 7 avril 1989 portant régime des organismes ruraux à caractère coopératif et mutualiste et à celles du décret n o du 7 avril 1989 portant modalités d'application de l'ordonnance précitée. Des projets de textes relatifs à l'organisation et aux attributions des sociétés coopératives d'épargne et de crédit de même que des statuts types de caisse d'épargne et de crédit sont en cours d'examen.? Le projet de promotion des caisses populaires d'épargne et de crédit de Zinder. (En janvier 1991, les cinq caisses comptaient 512 membres et des ressources de 2,2 6\n9 millions de FCFA).? Les caisses villageoises d'épargne et de crédit autogérées - CVECA, appuyées par la Coopération allemande - GTZ. (Ces caisses sont en période de démarrage.) Sénégal? Les statuts des caisses du réseau CICM seraient soumis aux dispositions de la loi n o du 28 janvier 1993 portant statut général des coopératives et de celles de son décret d'application n o du 25 mars Les caisses animées par le CONACAP sont pour le moment dans l'informel. La Caisse des femmes de Grand-Yoff qui a choisi un statut de Groupement d'intérêt économique, relève des dispositions du Code des obligations civiles et commerciales du Sénégal.? Le réseau des caisses populaires d'épargne et de crédit promues par le CICM. (Au , les 28 caisses comptaient sociétaires, une épargne de 34,4 millions de FCFA, des crédits de 37,5 millions de FCFA (au pour les crédits), et 21,8 millions de capital social. Le réseau appuyé par le Conseil national pour la promotion et le développement des Caisses d'épargne et de prêts au Sénégal? CONACAP. (Au , les 12 caisses encadrées comptaient membres; 3 millions de parts sociales; 68,2 millions d'épargne et 71,6 millions de prêts).? La Caisse d'épargne et de crédit des femmes de Grand-Yoff. (A fin 1990, la caisse comptait 103 membres; 5 millions d'épargne; 8,1 millions de crédits; et environ 1 million de FCFA de capital social). Togo? Au Togo, c'est l'ordonnance n o 13 du 12 avril 1967 qui définit le statut des coopératives. Cependant, le décret d'application n o du 3 septembre 1971 de cette ordonnance n'est pas spécifique aux activités de la FUCEC. Si les CPDE et les caisses de la FUCEC sont soumises à cette ordonnance, le statut juridique des autres caisses reste indéterminé (CECA, Caisse du GIPATO, Caisse du projet Champagne-Ardennes). Au surplus, la FUCEC trouve cette réglementation inadaptée à sa situation.? Le réseau appuyé par la Fédération des Unions de coopératives d'épargne et de crédit? FUCEC/Togo. (Au : les 122 COOPEC comptaient adhérents; 1,4 milliards de dépôts; 1,2 milliards de crédits, et un capital social de 52 millions de FCFA.)? Le projet des Caisses populaires pour le développement de l'entraide socioéconomique? CPDE. (Au , le mouvement comptait membres dont 40 pour cent de membres; des dépôts de 40,3 millions de FCFA et des prêts de 33,4 millions.)? L'Association Village Entreprise - AVE. (A fin 1990, l'épargne était de 3 millions de FCFA et les crédits de 2,5 millions.)? Les Caisses d'épargne et de crédit du groupement interprofessionnel des artisans du Togo-GIPATO à Lomé et à Sokodé. (A fin 1990, la caisse de Lomé avait 1,2 millions de dépôts pour 44 adhérents. Elle ne faisait pas de crédit. La caisse de Sokodé 7\n10 comptait 2,6 millions d'épargne pour 30 adhérents et 8 millions de crédits.)? Le projet de coopération décentralisée de la région Champagne-Ardenne à Sokodé. (A fin 1990, la caisse comptait 350 membres, 4 millions de dépôts, 10,9 de crédits.)? La Coopérative d'épargne et de crédit des artisans - CECA du projet de promotion de l'artisanat. (A fin 1990 et sur 8 mois d'activités, la COOPEC avait accordé 4,3 millions de prêts, recueilli 2,3 millions de dépôts et comptait 100 adhérents.) 8\n11 III. Les COOPEC La philosophie des coopératives d'épargne et de crédit est simple: puisque les petits opérateurs économiques n'ont pas véritablement accès au système bancaire classique, il faut qu'ils collectent leur propre épargne pour pouvoir en distribuer une partie sous forme de crédits aux membres de la coopérative. Les principes d'organisation des COOPEC sont les suivants: la liberté d'adhésion; la solidarité des membres; le principe démocratique? un homme, une voix? ; le bénévolat de l'exercice du pouvoir; le territoire restreint et l'autonomie de gestion pour chaque caisse; l'affiliation à l'union qui accueille les surplus de liquidités, contrôle et assiste les coopératives de base. Le principe des COOPEC est de collecter l'épargne, d'en assurer la sécurité vis-à-vis des déposants et d'en prêter ensuite une partie (de l'ordre de 30 à 80 pour cent) aux membres. L'épargne doit donc être collectée au préalable. Elle est en principe rémunérée, et les bénéficiaires de crédit doivent présenter des garanties. Historique Les COOPEC tirent leur filiation du mouvement coopératif qui s'est développé au moment de l'indépendance. Ce mouvement apparaissait à l'époque comme un moyen d'impliquer les populations rurales, en particulier dans la perspective des stratégies de développement retenues par la quasi-totalité des pays nouvellement indépendants. L'évolution ultérieure du mouvement coopératif a cependant déçu les espérances. Cette situation a laissé des traces qui illustrent, à certains égards, les difficultés de pénétration des COOPEC dans leur environnement. Les premières COOPEC datent de la période au Burkina Faso et en Côte d'ivoire. Les autres structures répertoriées dans le cadre de la présente étude sont plus récentes, particulièrement au Niger, au Sénégal et au Mali. Cette situation explique en grande partie le niveau de développement inégal de ces structures mutualistes par pays. Ainsi, le Burkina Faso et le Togo se présentent comme des pays à réseaux développés, même si, le plus souvent, un ou deux réseaux s'avèrent dominants dans chaque pays. Méthodologie et moyens mis en oeuvre De façon générale, la méthodologie et les moyens mis en oeuvre pour la création et le développement des réseaux se rapportent aux éléments suivants:? études préalables;? mise en place;? structuration du mouvement. Selon la qualité de l'opérateur (agence de promotion, comme le Crédit Mutuel, la SDID, le WOCCU, etc.), ces études peuvent être plus ou moins approfondies. Il peut s'agir d'études préliminaires ou de véritables évaluations. Elles sont, dans tous les cas où l'opérateur (assistant extérieur) intervient, confiées systématiquement à celuici. Le contenu de ces études reflète en général les caractéristiques du site d'implantation visé, notamment les divers aspects de l'économie locale, sa structure sociologique, la nature des services financiers disponibles, les contraintes, risques et 9\n12 impacts. Ces études concluent à des profils d'experts (assistance technique) fournis par l'opérateur, de concert le plus souvent avec le ou les bailleurs de fonds. Les coûts des études peuvent être importants (jusqu'à, parfois, 20 millions ou, pour un projet comme le projet CREP/CEAO, 120 millions de FCFA). La mise en place est alors programmée en fonction des conclusions de l'étude et des circonstances tenant à la concrétisation des modalités de décaissement de la part des bailleurs de fonds et à la passation d'accords spécifiques avec les autorités nationales. Une phase d'animation-sensibilisation est observée dans la totalité des cas. Elle est destinée à assurer un minimum d'adhésion des futurs sociétaires. Cette phase enregistre des sessions importantes de formation et d'élaboration des principaux supports techniques de gestion et de participation du sociétariat. Les premières créations de caisses génèrent les premiers investissements financés sous forme de subventions et des coûts d'assistance (personnel, etc.). La structuration du réseau s'effectuera en fonction de son développement. L'expérience capitalisée sur le terrain montre que cette structuration varie en fonction des difficultés de pénétration du milieu, des conditions de gestion et du sérieux de l'opérateur. L'apparition de structures centrales survient plus ou moins rapidement selon les réseaux. Ces structures de deuxième ou troisième niveau génèrent des coûts importants. Selon les situations, leur utilité est diversement appréciée. Elles témoignent cependant de la vitalité et de la capacité d'organisation dont les réseaux peuvent faire preuve. Organisation et fonctionnement L'organisation et le fonctionnement varient en fonction du degré de structuration des réseaux. Les réseaux les mieux structurés ont généralement trois niveaux: à la base, les caisses locales; au niveau intermédiaire, les caisses régionales ou les unions; au niveau national, la fédération ou l'unité centrale du projet qui organise le réseau. Quelques réseaux ont par ailleurs institué une caisse centrale. Certains réseaux présentent une organisation pyramidale ou faîtière du type? APEX? avec constitution d'une caisse centrale: réseau CRCAM/CLCAM où les caisses régionales s'apparentent à des unions; réseaux SDID et UCECB au Burkina Faso; réseau KAFO JIGINEW au Mali; réseau de la FUCEC au Togo. Un réseau a institué une caisse centrale sans créer d'unions, le réseau CREP en Côte d'ivoire. Les réseaux qui ont constitué une caisse centrale chargée de recueillir et de placer les surliquidités des caisses de base font obligation à celles-ci de placer une partie, variable selon les réseaux (25 à 35 pour cent) de leurs liquidités dans la caisse centrale. Les organisations non dotées d'une caisse centrale ni structurées en unions sont, pour le moment, les suivantes: au Bénin, les mutuelles d'épargne et de crédit des artisans et le CONAPSEC; au Burkina Faso, les BTEC; au Niger, les caisses populaires d'épargne et de crédit à Zinder; au Sénégal, le réseau CICM (qui est toutefois doté d'un bureau central qui est appelé à constituer très rapidement une caisse centrale) et le CONACAP (qui envisage également la constitution d'unions et d'une fédération); au Togo, les CPDE. Plusieurs structures, par contre, ont la particularité d'être réduites à une unité, voire deux, sans appartenance à un réseau; c'est le cas, au Sénégal, de la Caisse 10\n13 d'épargne et de crédit des femmes de Grand-Yoff et, au Togo, de la CECA, des CEC du GIPATO et de la Caisse d'épargne et de crédit des femmes promue par le projet de coopération décentralisée de la région Champagne-Ardennes. L'ADRK et l'adrtom, au Burkina Faso, constituent des cas assez particuliers. Elles se sont certes dotées, pour l'ardk tout au moins, de sections d'épargne et de crédit regroupées en RSEC, l'adrtom étant de ce point de vue dans une phase de sensibilisation. Il n'y a cependant pas, pour l'heure, à leur niveau, de véritables caisses d'épargne et de crédit. La majorité des réseaux ou des unités de caisses visées ci-dessus organisent leur fonctionnement à travers des statuts en se référant aux principes de la coopération. Chaque caisse définit ses modalités de constitution, son objet, son capital social, son sociétariat, ses organes d'administration et de gestion, les droits et obligations de ses membres, les dispositions relatives à l'épargne et aux crédits, les cas de dissolution. Dans les petits réseaux, ces statuts sont de fait établis par les bureaux de promotion, les organisations plus structurées ayant établi des statuts types. Les attributions des organes d'administration (assemblée générale, conseil d'administration) sont classiques, en dehors des dispositions spécifiques à chaque cas de figure (contrôle des adhésions et des demandes de crédit, délégation d'attributions à des comités pour des missions particulières, etc.). Certains statuts prévoient des organes de contrôle (commissariat aux comptes ou conseil de surveillance, le rôle du commissaire aux comptes étant bien entendu distinct de celui prévu par les lois sur les sociétés). Dans les structures à plusieurs niveaux, il s'ajoute aux fonctions classiques susvisées des fonctions d'assistance aux caisses de base et/ou aux caisses régionales ou unions (centralisation comptable et statistiques, promotion, éducation, contrôle et inspection). Le degré d'intensification de l'assistance, donc de son contenu, varie en fonction du profil du réseau: pour les réseaux en réhabilitation comme les réseaux CRCAM/CLCAM au Bénin et le mouvement CREP en Côte d'ivoire, des projets centraux exercent des attributions assez diversifiées, avec un accent mis en particulier sur les problèmes de réorganisation et les questions d'assainissement des portefeuilles. Pour des projets en phase de démarrage, comme celui du CICM au Sénégal, la stratégie de développement confère au Bureau central du projet toutes les fonctions liées aux questions d'implantation, de développement et de consolidation du réseau. L'analyse du fonctionnement des réseaux montre de multiples difficultés: lien associatif très distendu, base sociale (sociétariat) non homogène, détournements et corruption, problème du bénévolat à l'origine d'un taux de rotation élevé des gestionnaires ou, pire, entraînant une compensation sous forme de crédits autooctroyés au niveau des administrateurs, centralisation excessive du pouvoir au niveau des unions ou des fédérations, conflits de génération ou ethniques, etc. Le degré de participation des sociétaires est très faible dans certains réseaux. Activités et résultats Ressources propres Les montants des fonds propres, et en particulier du capital social, varient considérablement d'un réseau à l'autre et, même au sein du même réseau, d'une 11\n14 caisse à l'autre. Par ailleurs, les caisses qui ne font pas partie d'un réseau ont une très faible capitalisation. Cette caractéristique n'est cependant pas propre à ces petites unités. En effet, pour les réseaux, les montants ne sont significatifs qu'à cause de leur agrégation, ce qui ne rend pas compte du niveau de capitalisation des caisses prises individuellement. Selon les informations disponibles, la capitalisation des divers réseaux varierait ainsi (année 1990):? au Bénin, de 2,1 millions de FCFA (CONAPSEC) à 150,4 millions (réseau CRCAM);? au Burkina Faso, le réseau SDID totalisait 68,1 millions de FCFA de réserves;? en Côte d'ivoire, les CREP totalisaient 41,6 millions de capital social;? au Mali, le réseau KAFO JIGINEW comptait 24 millions de capital social;? au Sénégal, la variation est de 1 million (Caisse de Grand-Yoff) à 21,8 millions de FCFA pour le CICM;? au Togo, la variation est de 3,2 millions pour les CPDE à 146,1 millions pour la FUCEC (dont 52 millions de capital social). Considérée globalement, la capitalisation apparaît relativement insuffisante, même pour les réseaux les plus performants, compte tenu de leur ancienneté et de leur structuration. Épargne Les COOPEC sont en premier lieu des caisses d'épargne. Pour accéder au crédit, il faut d'abord avoir constitué une épargne (dépôt) pendant une période déterminée (en général six mois ou plus selon que les expériences démarrent ou ont quelque ancienneté). La constitution et la progression de l'épargne sont plus importantes au niveau des caisses opérant dans des zones de cultures de rente où la monétarisation des revenus est plus significative que dans les zones difficiles qui connaissent, par contre, d'autres formes d'épargne (par exemple capitalisation dans le cheptel). A l'examen des situations des diverses caisses, on constate que l'épargne constituée est faible en montant unitaire, mais variable selon les pays. Plusieurs facteurs expliquent ce phénomène. Plusieurs caisses sont de création récente (par exemple caisses de ZINDER au Niger, caisses du Sénégal) et, même pour les anciennes caisses (celles du Burkina Faso, du Togo, de la Côte d'ivoire), les résultats apparaissent de ce point de vue assez mitigés. Par pays et selon les réseaux, les montants unitaires varient comme suit:? au Bénin, de FCFA à FCFA;? au Burkina Faso, de FCFA à FCFA;? en Côte d'ivoire, FCFA (mouvement CREP);? au Mali, FCFA (KAFO JIGINEW);? au Niger, FCFA (caisses de ZINDER);? au Sénégal, de 485 FCFA à FCFA;? au Togo, de FCFA à FCFA. 12\n15 Selon les caisses, l'épargne est ou non rémunérée. Les taux d'intérêt créditeurs varient de 3 pour cent à 10 pour cent par an.4 Plusieurs caisses expliquent l'absence de rémunération ou sa faiblesse par le souci de maîtriser les charges d'exploitation. Dans certaines caisses, la rémunération de l'épargne s'est révélée un élément non négligeable d'incitation dans la mobilisation de l'épargne. La situation des réseaux montre également un autre aspect du profil de l'épargne, à savoir la prépondérance de certaines caisses. Ainsi, pour le mouvement CREP, la caisse de Bonoua représentait, en 1988, 44,5 pour cent du total des dépôts de l'ensemble du réseau. En 1990, les CRCAM/CLCAM du Borghou au Bénin enregistraient la plus grande part de l'épargne (39 pour cent) des CRCAM/CLCAM des six régions. Au niveau national, certains réseaux sont nettement plus performants. Au Burkina Faso, par exemple, le réseau SDID est le plus important, avec 57 pour cent du montant total de l'épargne de toutes les structures mutualistes d`épargne-crédit répertoriées, pour ne citer que cet exemple. Dans les réseaux avec caisse centrale, les COOPEC doivent déposer une partie de leur épargne dans la caisse centrale (par exemple 60 pour cent pour l'urcpb au Burkina Faso, 25 pour cent pour la FUCEC au Togo). Les dépôts sont rémunérés (3 à 8 pour cent). Par pays et par réseaux, en considérant le total de l'épargne constituée, le Bénin vient en tête avec les CRCAM/CLCAM (3,1 milliards de FCFA); suivent ensuite le Togo (1,5 milliard), le Burkina Faso (1,1 milliard), la Côte d'ivoire (642,5 millions de FCFA), le Sénégal (108,2 millions de FCFA), le Mali (73,5 millions), le Niger, enfin (2,2 millions). Crédit La gamme des crédits octroyés par les COOPEC est assez large. Elle varie bien évidemment en fonction des besoins des bénéficiaires. En milieu rural, ces crédits ont des objets aussi divers que l'amélioration de l'habitat, les besoins sociaux, le financement de la production agricole ou les crédits d'embauche. En milieu urbain, les petits métiers sont la source principale des demandes de crédit. Les montants unitaires (rapport des crédits/sociétaires) sont également faibles et variables selon les pays:? au Bénin, de FCFA à FCFA;? au Burkina Faso, de à FCFA;? en Côte d'ivoire, l8 779 FCFA (mouvement CREP);? au Mali, FCFA (KAFO JIGINEW);? au Sénégal, de à FCFA;? au Togo, de à FCFA. Pour relatives qu'elles soient, ces données montrent que les montants unitaires ne dépassent pas FCFA. Les réseaux les plus anciens ont globalement réalisé les montants les plus importants en crédits mais, en termes unitaires, la performance est faible: FCFA environ pour les CLCAM; 10 66l FCFA pour le réseau SDID; FCFA pour les CREP en Côte d'ivoire; FCFA pour la FUCEC. Les conditions de crédit varient également selon les pays et les réseaux. Les réseaux les plus développés ont des politiques de prêts. Les prêts sont souvent plafonnés en volume et par rapport aux montants épargnés. Des garanties sont exigées. Les taux 13\n16 d'intérêt vont de 12 à 24 pour cent selon les réseaux. Dans les réseaux à caisse centrale, des prêts sont consentis aux caisses de base mais parfois directement à des sociétaires, c'est-à-dire en concurrence avec les caisses de base. Par ailleurs, la part des crédits productifs est faible et la qualité des crédits est variable selon les réseaux et les institutions qui les composent, les deux extrêmes étant les caisses, nouvelles surtout, comme celle des femmes de Grand-Yoff au Sénégal où le taux de recouvrement est de 100 pour cent et les caisses du mouvement CREP en Côte d'ivoire où les prêts douteux représentent 80 pour cent du portefeuille. Les réseaux les plus anciens (SDID, UCECB au Burkina Faso, FUCEC au Togo, par exemple) font bien évidemment face à des problèmes d'impayés dont l'importance oblige une institution comme la FUCEC à entreprendre d'importantes actions d'assainissement de portefeuille. Les prêts douteux sont plus ou moins approvisionnés selon les institutions (URCPB au Burkina Faso, FUCEC au Togo). Au titre des concours octroyés, le Togo vient en tête (1 251,2 millions). Suivent ensuite le Bénin (861,4 millions), le Burkina Faso (655,7 millions), la Côte d'ivoire (289,2 millions), le Sénégal (117,2 millions); le Mali ferme la marche avec 61 millions. (Au Niger, les caisses de Zinder ne font pas de crédit actuellement.) Autres activités En dehors de l'épargne et du crédit, plusieurs autres activités sont à l'actif des caisses, plus spécialement de leurs unions ou fédérations. Ces actions peuvent être très diversifiées: sensibilisation et formation des administrateurs et gérants des caisses de base; harmonisation des méthodes et procédures de gestion entre les caisses; inspection des caisses et établissement de leur comptabilité; suivi des transferts de fonds; gestion des liquidités excédentaires; émission de normes générales concernant les politiques en matière d'épargne et de crédit; préparation et application des normes de recrutement et de rémunération; contrôle des dépenses; correction des dysfontionnements du système de gestion. Impact Sociétariat Les motivations des sociétaires vis-à-vis des COOPEC sont bien connues: besoins de mise en sécurité de l'épargne; liquidité de l'épargne déposée et disponibilité de celleci; proximité physique des COOPEC; confidentialité concernant les dépôts; rémunération des dépôts; accès au crédit. A l'égard de ces motivations, les performances des COOPEC apparaissent en pratique assez mitigées. La fonction épargne connaît quelque réussite, bien que les montants unitaires soient relativement faibles. Cette réussite montre sans contestation possible que les petits agents économiques ont une capacité d'épargne. Certains réseaux ont réussi de ce point de vue des résultats non négligeables. Par ailleurs, la mesure de l'effort de collecte s'avère assez difficile dans la mesure où son rapport à l'ensemble des revenus monétaires des sociétaires n'est pas déterminé. On peut cependant soutenir que l'épargne mobilisée par ces COOPEC est probablement très inférieure aux retenus monétaires disponibles des sociétaires, particulièrement dans les zones de commercialisation des principales cultures. Au surplus, les sociétaires des COOPEC ne représentent qu'une faible proportion du potentiel de sociétaires envisageable dans 14\n17 l'environnement. La structure de l'épargne est variable selon les réseaux au double plan des zones d'attraction et des catégories de sociétaires. Pour plusieurs réseaux qui ne couvrent très souvent qu'une partie du territoire national, on constate en effet, à titre d'exemples, que, pour les CRCAM/CLCAM, le Borghou (Bénin) est la province où l'épargne est le plus fortement concentrée (48 pour cent au , soit millions de FCFA) et, pour l'ucecb, au Burkina Faso, la région de Kongoussi a réalisé à elle seule, en 1989, 58,5 pour cent de l'épargne totale. Plusieurs réseaux comportent une gamme diverse de sociétaires, mais souvent certaines catégories, comme les fonctionnaires et les salariés, ont des crédits sans rapport avec leur capacité d'épargne. En outre, pour des réseaux comme la FUCEC/Togo, la structure des dépôts est déséquilibrée au détriment des ruraux (100 millions d'épargne en 1989, soit 10 pour cent du montant total, le principal provenant des dépôts des salariés). Au niveau du crédit, les montants unitaires, qui ne représentent que des moyennes, ne permettent pas d'apprécier la structure des bénéficiaires des concours. Dans la mesure de leur disponibilité, les informations recueillies sur certains réseaux montrent que les fonctionnaires, salariés et commerçants ont été les principaux bénéficiaires de crédits (URCPB du réseau SDID au Burkina Faso et réseau FUCEC. Ce réseau compte, du reste, une très importante proportion de salariés par rapport au nombre des sociétaires). Par ailleurs, les besoins en crédit restent dans quelques cas peu satisfaits. Ainsi, le réseau KAFO JIGINEW au Mali note que si deux ans et demi se sont écoulés depuis l'origine, les dépôts ont permis d'octroyer des crédits pour un montant total de 100,6 millions de FCFA, mais ce montant ne concerne que bénéficiaires. De même, pour les CRCAM/CLCAM, au Bénin, les crédits mis en place pour la campagne , d'un montant de 296 millions, n'ont concerné que bénéficiaires, alors que le réseau compte sociétaires. Parmi ces bénéficiaires, la province du Borghou en comptait à elle seule 5 516, soit 67,3 pour cent de l'ensemble. Environnement Au plan de la couverture géographique, l'inventaire des COOPEC montre une implantation variable selon les pays et les réseaux. Les réseaux plus développés sur le plan national sont, à cet égard, les CRCAM/CLCAM au Bénin, le réseau URCPB appuyé par la SDID et le réseau UCECB au Burkina Faso, le réseau CREP en Côte d'ivoire, le réseau de la FUCEC et le réseau des CPDE au Togo. Parmi ces réseaux, seules les CRCAM/CLCAM ont une couverture véritablement nationale, suivies du mouvement CREP pour une bonne partie du territoire national. Les autres réseaux sont limités soit à des zones urbaines ou rurales, soit à des catégories professionnelles déterminées. L'impact des divers réseaux sur les économies locales n'est cependant pas forcément lié à leur taille. Si au Bénin, au Burkina Faso, en Côte d'ivoire et au Togo, l'effet de taille joue en ce qui concerne les volumes financiers (épargne-crédit) pour les CRCAM/CLCAM, les réseaux URCPB et UCECB, les CREP et la FUCEC et encore de façon relative compte tenu de l'ancienneté de certains réseaux et des difficultés majeures qu'ils connaissent (CRCAM/CLCAM, CREP, FUCEC en partie par exemple), 15\n18 au Mali en revanche, le réseau KAFO JIGINEW, datant au plus de quatre ans et de taille réduite, est remarquablement intégré dans sa zone (CMDT) et son impact y est déterminant. Il en est de même des associations régionales de développement pour le Burkina Faso (Kaya et Toma). Au niveau du paysage financier, les réseaux qui comptent le plus et dont on ne peut par conséquent négliger l'impact sont les suivants: au Bénin, les CRCAM/CLCAM; au Burkina Faso, les réseaux URCPB et UCECB; en Côte d'ivoire, les CREP; au Mali, KAFO JIGINEW; au Togo, la FUCEC. Sur le plan institutionnel, les rapports avec l'administration et les banques se présentent de façon différente selon les réseaux avec une constante cependant, celle d'une logique de concurrence ou, au mieux, d'une cohabitation sans synergie opérationnelle en termes de crédits. Avec l'administration, les réseaux qui entretiennent le plus de rapports avec les ministères de tutelle sont les CRCAM/CLCAM au Bénin, le réseau SDID au Burkina Faso, les CREP en Côte d'ivoire et les réseaux à caractère professionnel intégrés à des projets particuliers (mutuelles d'épargne et de crédit des artisans au Bénin et Caisses d'épargne et de crédit des groupements professionnels au Togo). Pour ces réseaux, le problème des rapports avec l'administration ne se pose pas en termes conflictuels, mais plutôt en termes de soutien avec, cependant, des difficultés notables en ce qui concerne les CREP de Côte d'ivoire. Les ministères de tutelle sont, dans la majeure partie des cas, les ministères chargés de l'encadrement coopératif, entre autres, ou de l'artisanat pour les mutuelles d'artisans. Les relations étroites et fructueuses entre ces réseaux et leurs ministères de tutelle poseront à terme le problème de la tutelle lorsqu'il s'agira de mettre l'accent sur l'aspect financier des activités des COOPEC pour confier la tutelle de ces réseaux aux ministères de l'economie et des Finances. S'agissant des relations avec les banques, le problème d'un partenariat institutionnel suppose au prélable que les SMEC et les banques se découvrent mutuellement. Le plus souvent les banques, à l'exception du Burkina Faso et du Mali, ne connaissent pas ces institutions et encore, pour ces deux pays, il s'agit surtout des CVECA. Pour les banques, les SMEC sont des clients (déposants) comme les autres et tant qu'elles ne sollicitent pas de crédit, et le cas ne s'est produit qu'exceptionnellement, ces COOPEC leur demeurent quasi inconnues. Ce cas exceptionnel concerne le réseau CICM de Kaolack (Sénégal) qui a accepté le refinancement des caisses populaires par une ligne de crédit extérieure pour des opérations spécifiques d'achat et de stockage de semences d'arachides entrant dans le cadre du programme autonome semencier. Au surplus, plusieurs réseaux font face à des difficultés réelles de pénétration des populations cibles dans les pays où la disparition des banques agricoles ou, dans le cas de la BNDA-Côte d'ivoire, le gel de ses activités avait entraîné d'importants gels de dépôts en provenance du monde rural. Cette situation continue d'entraver fortement les efforts de collecte de l'épargne notamment. Autonomie Autonomie technique Pratiquement tous les réseaux connaissent à des degrés divers une assistance technique de la part d'opérateurs extérieurs. La forme d'assistance technique varie en 16\n19 fonction de l'ancienneté des réseaux, de leurs difficultés et de leurs programmes stratégiques de développement. Selon les pays et les réseaux, l'assistance technique extérieure développe ou non une politique de formation de l'assistance technique nationale (cas, par exemple, du réseau SDID au Burkina Faso). Il convient de noter, enfin, une forme d'assistance technique interréseaux, celle que la FUCEC administre à la demande et au profit de réseaux plus jeunes et moins structurés. Globalement, toutefois, aucun réseau n'est indépendant de l'assistance technique extérieure. Celleci dure en principe jusqu'à ce que le réseau parvienne à son autofinancement. 17\n20 Autonomie juridique Le problème de l'autonomie juridique apparaît assez complexe. En effet, au regard de la réglementation en vigueur, la situation des divers réseaux paraît contrastée à maints égards. Pour certains réseaux (CRCAM/CLCAM au Bénin et SDID au Burkina Faso, par exemple), la réglementation existante sur les coopératives est un cadre parfaitement adapté à leurs activités. Pour d'autres, cette réglementation devrait être aménagée pour tenir compte de leurs activités, mais sans forcément rejeter le statut coopératif (CREP en Côte d'ivoire, caisses de Zinder au Niger). Pour quelques réseaux, par contre (KAFO JIGINEW, Mali), le statut coopératif doit être dépassé pour encourager une réglementation spécifique aux COOPEC en tenant compte de leurs activités financières, en vue de leur donner un label de qualité, et pour d'autres réseaux, enfin, il n'y a pas urgence à légiférer (réseau CICM-Sénégal). Ce faisceau d'opinions contradictoires ou diverses dans tous les cas pose le problème de l'appui aux activités des COOPEC dans son aspect réglementaire. En attendant, force est de constater que dans tous les pays de l'umoa, existent des législations sur les coopératives plus ou moins récentes qui ont eu pour effet de tirer de l'informalité les réseaux dont les caisses ont bénéficié d'un agrément à titre de coopératives ou de précoopératives. Par ailleurs, on constate, à l'examen des divers statuts, que certaines caisses ou structures centrales ont opté pour les associations ou les GIE au lieu du statut coopératif. Toutefois, plusieurs réseaux ou caisses uniques restent encore dans l'informel. Le problème à leur niveau est donc celui d'une reconnaissance juridique à condition bien entendu que ces structures en émettent le souhait. Autonomie financière Le constat immédiat qui peut être fait à ce niveau est qu'aucun réseau n'a réussi à ce jour à être autonome sur le plan financier. Le problème ne se pose même pas pour les réseaux naissants (Niger, Sénégal, Mali); au Burkina Faso, au Togo et au Bénin, les réseaux les plus anciens et les mieux structurés (CRCAM/CLCAM, réseaux SDID et UCECB, FUCEC) n'ayant pas encore réussi cette performance de façon générale. Il y a certes des cas particuliers où l'autonomie financière est quasiment à la portée du réseau, au moins dans l'une de ses composantes, à l'exemple de l'union régionale des caisses populaires de la Bougouriba-URCPB. Pour cette union, le taux d'autonomie financière avoisine 90 pour cent, suivi de loin par le réseau FUCEC pour lequel ce taux tournait autour de 35 pour cent en En réalité, le problème qui se pose à tous les réseaux est celui du passage de la situation de projet à celle de réseaux constitués de caisses rentables à l'image de véritables entreprises saines et viables. 18


Test du jeu Final Fantasy IX (2000) par Mogglio - SensCritique\nAvis de Mogglio\n"A présent, ayez l'obligeance de nous laissez vous enlever !"\nTest publié par Mogglio le 2 février 2014\nFinal Fantasy IX est pour moi l’apogée du studio SquareSoft, parfois trop éclipsé par le succès de Final Fantasy VII, FFIX fut le premier FF auquel j’ai pu jouer et l’un de mes premiers RPG. Même 10 ans n’auront pas suffi à dissoudre mon envie perpétuelle d’y rejouer, rien que pour retrouver son univers enchanteur bien distinct des autres jeux du studio ou pour découvrir de nouvelles choses.\nDans cette œuvre, le très regretté studio Squaresoft a réussi à mettre en scène une histoire prenante dans un univers qui pour moi est le plus réussi de la série, à la fois proche mais éloigné de ce qui a déjà été fait. Le jeu se construit autour de l'héroïque fantasy mêlée à une ambiance Moyenâgeuse qui rend du plus bel effet, notamment lors de l’exploration d’anciennes ruines ou de cités bâties en aval de châteaux avec des chaumières et des ruelles en routes pavées dont le jeu nous donne la possibilité d’explorer sans relâche leur immensité. Il y a quatre continents dans FFIX qui ont des caractéristiques bien distinctes ce qui donne des environnements splendides à découvrir tels que des forêts sombres, des grottes gelées, des cités arides ou des arbres gigantesques. Je pourrais vous parler sans fin de l’univers de ce jeu mais ce ne serai sans vous priver de le découvrir par vous-même ce qui reste la meilleure chose à faire.\nComme à l’accoutumé le joueur disposera d’un groupe d’aventurier non pas dénué de charisme qui parcourra la carte du monde à la recherche d’indice les faisant avancer dans leur quête. Djidane, le héros que l'on contrôlera la majeure partie du temps, est un anti-héros, voleur de profession et kidnappeur de fortune, on le retrouve au début du jeu dans un groupe de mercenaire nommé les Tantalas, complotant un enlèvement d'une figure princière. Une fois introduit dans le château, le plan se déroule à merveille mais lors de la rencontre entre notre héros et la princesse, celui-ci apprend qu'elle désirait fuir son château natal. "A présent, ayez l'obligeance de nous laissez vous enlever !" De ces mots s'ensuivit une longue aventure, notre groupe d'aventurier s'élargissant régulièrement notamment avec le fameux mage noir Bibi ou encore le chevalier Steiner lié par serment à la princesse. Encore une fois ce serait vous nuire que de trop en dire sur le scénario de ce jeu.\nS’il y a bien une chose pour laquelle FFIX restera pour moi le meilleure FF de la génération PS1 c’est bien grâce à ses graphismes qui n’ont pas pris une seule ride. FFIX mérite également le titre du jeu le plus beau de la PS1 à mes yeux. C’est avant tout de son design dont je parle, à chaque nouveau tableau on se retrouve émerveillé ou perdu tant il y a de choses à voir et de détails. La grande palette de décors variés, font pour moi la force de ce FF.\nChose pour laquelle je préfère ce FF aux autres c’est son système de jeu, notamment les combats au tour par tour trop vite abandonnés par SquareEnix de mon humble avis quant aux jeux sortis par la suite. Un système de jeu à la fois détaillé mais facile à prendre en main, une gestion de l’inventaire et des compétences plutôt aisée même pour une personne ne touchant pas souvent aux RPG nippons. Un autre facteur de mon engouement autour du jeu est que les personnages ont chacun une classe bien définie, par exemple seul Djidane pourra utiliser la compétence « voler » ou encore seul Bibi pourra utiliser la magie noir et ainsi de suite, élément que l’on perd dès l’épisode suivant : Final Fantasy X sur PS2 qui est également l’un de mes favoris. Une grande gamme d'armes, armures et accessoires permettent d’optimiser nos héros ce qui permet d’apprendre de nombreuses compétences car celles-ci sont en effet rattachées aux équipements et nécessiteront un temps d’apprentissage.\nNobuo Uematsu, ce nom de prodige ne vous dit probablement rien mais c’est cet homme qui a composé les excellentes musiques de nombreux jeux et notamment de ce FF. Ce sont des mélodies qui restent dans la tête et qui vous suivent longtemps après une session de jeu mais aussi des anciens thèmes revisités tel que le thème des chocobos. Certains thèmes figurent parmi les plus belles mélodies du catalogue SquareSoft tels que « The place i'll return to someday » ou encore « You are not alone ».\nFinal Fantasy IX est un jeu qui vous demandera un grand investissement pour l’apprécier à sa juste valeur mais une fois ceci fait ce sont des dizaines d’heures de plaisir qui vous attendent. Si vous êtes amateur du genre ou que vous n’avez fait que FFVII ou FFVIII ce serait une faute que de passer à côté de cette œuvre monumentale qu’est Final Fantasy IX.\nMogglio · 9 critiques ·\nMogglio a ajouté ce jeu à 1 liste Final Fantasy IX\nMes jeux Playstation\nAvec : Driver 2, 1001 Pattes, Syphon Filter 3, Worms,\nAutres actions de Mogglio Final Fantasy IX\nStavroguiness Un FF souvent mal-aimé, de par son design enfantin, certains personnages un peu relous et sa relative facilité, par rapport à un FF VII ou...\nSkomot Sous ce titre se cache une vérité assez cassante. Nombreux sont les joueurs à avoir jugés cet épisode de mauvais, de retour aux sources...\nLorelei3 Tout commence lorsque le groupe Tanthalus, des bandits déguisés en troupe de théâtre, décide d'enlever la princesse Grenat. Ce qui tombe...\nSiD6 Un jeu magnifique, bon je dirai il m'a moins plus que le précédent et le surprécédent mais ça reste un ff sublime, faut dire la barre...\nJoro Andrianasolo En son temps, beaucoup se sont enthousiasmés devant cet ultime Final Fantasy de la Playstation. Pour moi, ça a été un peu la douche froide....\nGrand Theft Auto : Vice City (2002) Suite de GTA III, 2ème volet de la saga en 3D, Grand Theft Auto Vice City est...\nL'an 1999 (Single) (1979) On ne connait que trop peu de choses de Juno, un visage, un sourire, un...\nMafia II (2010) J'ai joué à Mafia II, j'ai fini le jeu et j'ai aimé ! Dans ce jeu le joueur...


MINI célèbre son 50e anniversaire le 26 août | Actualités automobile | Auto123\nMINI célèbre son 50e anniversaire le 26 août\nMunich, Allemagne – La marque MINI aura 50 ans le 26 août 2009. Il y a 50 ans jour pour jour, la British Motor Corporation a dévoilé les résultats de son ambition de créer une nouvelle voiture compacte révolutionnaire. Les toutes premières publicités faisaient l’éloge de « l’extraordinaire promesse » de la Morris Mini-Minor. Cinquante ans plus tard, nous savons que très peu de véhicules concepts ont survécu si longtemps ou connu une telle popularité. Aucun autre véhicule n’a donné naissance à un éventail si varié de rejetons que la Mini. Le lancement l’an dernier de la MINI E fut incontestablement un des points forts de la longue histoire de MINI, honorant sa promesse d’une façon qu’on n’aurait su prédire il y un demi-siècle.\nLa réduction de la consommation préoccupait déjà les concepteurs automobiles il y a 50 ans. En 1956, la crise du canal de Suez et le rationnement du pétrole représentaient des enjeux d’envergure pour l’industrie automobile. Les dirigeants de BMC ont donné les directives suivantes au concepteur Alec Issigonis : la MINI doit utiliser l’espace limité disponible de façon créative, accueillir quatre passagers et garantir une tenue de route parfaite ainsi qu’une faible consommation. En 1962, trois ans seulement après la commercialisation de la MINI, sa production excédait déjà les 200 000 véhicules par année. Une fois que les riches et célèbres de ce monde (Peter Sellers, les Beatles, Brigitte Bardot, Clint Eastwood, Lord Snowdon, Twiggy, etc.) eurent adopté la MINI comme citadine de prédilection, elle est rapidement devenue le symbole de toute une génération. Au cours des 40 années suivantes, la MINI devint une icône, une marque à la tradition unique qui séduisait les conducteurs de tout âge.\nRenaissance de la marque\nÀ la suite de l’acquisition de Rover en mars 1994, le Groupe BMW décida de faire renaître la tradition de la marque MINI et d’écrire le prochain chapitre de son histoire : la nouvelle MINI allait créer une marque de prestige unique, infusant le segment des voitures compactes de charisme incontestable et de qualité, restant fidèle à son passé tout en satisfaisant les besoins des consommateurs contemporains. La renaissance de la marque fut un succès grâce à son positionnement cohérent en tant que marque internationale de prestige et à la focalisation claire sur la nouvelle clientèle cible. Cette renaissance se basait sur la grande qualité du produit ainsi qu’une modernisation qui rendait hommage à son statut emblématique passé. Les activités publicitaires ont également établi un profil international cohérent de marque, ou plus précisément, une essence MINI unique : MINI n’est pas qu’un moyen de transport, mais bien une expression d’un mode de vie spontané et enjoué, l’« enthousiasme » étant au cœur de la marque MINI.\nMINI comme pilier du Groupe BMW\nDepuis son acquisition par le Groupe BMW, la marque MINI est devenue un volet important du catalogue BMW. Les ventes de MINI ont augmenté chaque année depuis 2002, et plus de 232 000 véhicules MINI ont trouvé preneur en 2008. Les États-Unis représentaient le plus grand marché pour les voitures MINI l’an dernier. À ce jour, près de 1,5 million de véhicules ont été vendus de par le monde depuis le lancement de la « nouvelle MINI » en 2001. Son cocktail caractéristique de plaisir, d’individualité et de qualité supérieure a permis à ses ventes de progresser sur tous les continents ces dernières années. L’unique voiture compacte de prestige est maintenant offerte dans 80 pays, le Brésil représentant sa dernière conquête en 2009. La marque MINI a fait son chemin et s’est établie comme important pilier du Groupe BMW dans pratiquement tous les marchés internationaux.\nToutefois, comme l’ensemble de l’industrie automobile, la crise économique mondiale n’a pas épargné MINI cette année. En juillet 2009, cependant, les livraisons de véhicules MINI avaient augmenté de 0,3 % pour atteindre 19 281 exemplaires, un chiffre déjà légèrement supérieur à celui de juillet 2008. La nouvelle MINI décapotable en particulier, commercialisée à la fin mars, a aidé à mousser les ventes. Le mois dernier, la marque a enregistré ses meilleurs résultats pour juillet à vie en Allemagne (3,207/ +16.1 %). Sur les marchés internationaux, on a vendu 120 813 MINI entre janvier et la fin juillet.\nTroïka de production\nLe Groupe BMW a investi plus de 380 millions de livres sterling dans l’usine MINI à Oxford depuis 2001, ainsi que 100 millions de livres dans les usines de Hams Hall et Swindown qui complètent la troïka de production MINI.\nL’usine MINI à Oxford collabore actuellement à la production des modèles MINI, MINI Clubman et MINI décapotable. Elle fabrique également les ultrasportives MINI John Cooper Works, MINI John Cooper Works Clubman et MINI John Cooper Works décapotable. Environ 1,24 million des 1,5 million de MINI construites à ce jour à Oxford reposaient sur le cadre traditionnel du modèle standard à deux portières et à toit rigide. L’usine d’Oxford a également produit quelque 179 000 MINI décapotables ainsi que 79 000 MINI Clubman. Si on ajoute ces données aux chiffres de ventes de la MINI classique, la marque peut se vanter d’avoir vendu 6,8 millions de véhicules mondialement.\nLes éditions d’anniversaire MINI 50 Camden et MINI 50 Mayfair feront leur début mondial à l’Internationale Automobil-Austellung 2009, où d’autres surprises attendent les visiteurs.\nPour souligner son 50e anniversaire, MINI se concentrera sur les 50 ans de réussite de la marque. Les visiteurs seront accueillis par une énorme banderole proclamant « What a Birthday. It’s MINI. » Avec ces variations sur la MINI, la MINI Clubman et la MINI décapotable, le potentiel de la marque est loin d’être épuisé. Des percées dans d’autres segments alimentent l’imaginaire de ses concepteurs. Bien que la MINI utilitaire concept semble être un exemple typique de la philosophie MINI, elle représente également une nouvelle version du modèle sans racines historiques qui pourrait apporter une toute nouvelle dimension à la marque. La commercialisation de la MINI utilitaire est prévue pour 2010.\nL'usine MINI d'Oxford fête ses 100 ans\nDécidément, c'est la semaine des centenaires chez nos amis britanniques: alors qu'Aston Martin fêtera ses 100 ans en 2013, voilà que MINI annonce que son usine…\nTop 10 : MINI au Canada, déjà 10 ans !\nAujourd'hui marque le 10e anniversaire de MINI au Canada. Pour l'occasion, nous avons fait un Top 10 des meilleures éditions et modèles disponibles au Canada d…\n50e anniversaire de MINI : on invite les fanatiques d'un oc…\nLes mordus de MINI de partout au Canada sont invités à célébrer le 50e anniversaire de l'icône bien-aimée le 26 août prochain au Polson Pier à Toronto. Il s'ag…


Experience inoubliable - Avis de voyageurs sur Hôtel Restaurant Les Avisés, Avize - TripAdvisor\nHôtels 5 étoiles à Avize\n“L'endroit est à la fois chaleureux et élégant...”\n“Rare sont les hôtels restaurant dans cette région...”\n“Chambre tres claire avec un parfum subtil dans...”\nExperience inoubliable - Hôtel Restaurant Les Avisés\nLe séjour aux Avizés a été un moment rare.\nL'accueil par le couple Nathalie et Stéphane ROSSILLON est en tout point remarquable.\nLa cuisine de Stéphane est très inventive et d'excellente qualité.\nLe service et la gentillesse de Nathalie vont de pair.\nEt que dire dire du bonheur de partager un moment de convivialité avec Anselme SELOSSE au milieu du chai.\nC'est un lieu exceptionnel à découvrir absolument.\nPoser une question à Jean-Marc06400 à propos de Hôtel Restaurant Les Avisés\n1 Merci Jean-Marc06400\n72 – 78 avis sur 250\nSuperbe weekend aux Avisés\nQuand on arrive aux Avisés, on découvre avec plaisir et étonnement l'intérieur d'une maison de famille à la décoration très raffinée,chaque objet a été choisi avec goût et originalité,nous avons adoré.\nNotre chambre était très agréable, la literie parfaite,les draps ainsi que les serviettes éponges de belle qualité.Le petit déjeuner quand à lui une merveille....le pain croustillant à souhait , les confitures , un miel de callune ,bref de quoi démarrer une belle journée.\nComment faire l'impasse sur la restauration qui fut un enchantement,ris de veau,coquilles St. Jacques, truffes de la Drôme et la fameuse tarte au chocolat.....de Stephane le tout servi par Nathalie deux personnes pétillantes comme le champagne.\nUn bel endroit ou nous reviendrons.\nPoser une question à PIERRE F à propos de Hôtel Restaurant Les Avisés\napres le restaurant l'hotel\nLe restaurant était parfait et l'hotel l'est presque tout autant. Pourquoi ne pas mettre Excellent? Sur des points de détail.\nla décoration de la chambre est splendide, moderne, les parties communes sont très très bien décorées, le lit très confortable et la salle de bain splendide.\nCependant il fait peu trop chaud dans la chambre ce qui dégrade la qualité du sommeil ce qui est fort dommage. Par pitié baissez le chauffage.\nJe ne parlerai pas de l'église, car effectivement il faut savoir que le curée du coin sonne les heures avec une certaine allégresse... il sonne aussi les 1/2 heures... heureusement qu'il n'a pas trouver la touche pour sonner les 1/4 d'heures.\nBref, c'est une belle étape sur la route de champagne, très belle chambre avec des petites choses à revoir, mais je renouvellerai bien volontier cette expérience.\nPoser une question à Aurelien M à propos de Hôtel Restaurant Les Avisés\nComme toujours, la cuisine fut inventive et pleine de saveurs, la réalisation parfaite, l'accueil et le service adorables sans parler de l'ambiance feutrée et remarquablement conviviale.\nUne adresse extraordinaire ou l'on a envié de revenir aussi souvent que possible.\nUn immense bravo donc !!!!!\nPoser une question à pyc51 à propos de Hôtel Restaurant Les Avisés\n3 Merci pyc51


Espagne: émission obligataire réussie\nLe Trésor espagnol a émis jeudi pour 3,507 milliards d'euros d'obligations à 3 et 5 ans, dans la fourchette de ses objectifs. L'opération affiche encore une fois des taux d'intérêt en baisse, signe d'...\nLe Trésor espagnol a émis jeudi pour 3,507 milliards d'euros d'obligations à 3 et 5 ans, dans la fourchette de ses objectifs. L'opération affiche encore une fois des taux d'intérêt en baisse, signe d'une détente sur les marchés.\nCette émission survient une dizaine de jours après l'annonce par le gouvernement socialiste d'un nouveau plan de recapitalisation des caisses d'épargne, talon d'Achille du système financier du pays: ces dernières seront incitées à rechercher de l'argent privé, pour un montant total estimé à 20 milliards, et sinon, certaines pourraient être nationalisées partiellement.\nCette annonce a pu rassurer les investisseurs, qui ont été nombreux à participer à l'émission obligataire, avec une demande totale de 6,6 milliards d'euros, ce qui a permis à l'Espagne d'atteindre son objectif de lever 3 à 4 milliards.\n» Espagne: les caisses d'épargne se dirigent vers la Bourse


Chaussures VTT FIVE TEN FREERIDER DLX Noir 2021 | Probikeshop\nVeuillez choisir 41 1/3 44 44 2/3 45 1/3 46 46 2/3 47 1/3 48 49 1/3 50 2/3\nModèle phare de la marque américaine plébiscité tant pour son look que pour son confort et sa durabilité, la Freerider DLX de FIVE TEN a été pensée pour supporter des utilisations variées, des grosses sessions VTT ou BMX, jusqu'au bike shop ou au café du coin après votre session de ride.\nElle se distinge du modèle classique par son revêtement imperméable pour rouler toute l'année. Un modèle à tout faire, toujours aussi classe et efficace.\n+ Revêtement imperméable.\nChaussures VTT FIVE TEN FREERIDER DLX Noir 2021 est évalué 4.7 de 5 de 3.\nRated 4 de 5 de Jerem88 par Bon produit Super chaussure, confortable, semelle qui agrippe bien, taille correct pas de changement de pointure\nRated 5 de 5 de Francky! par Le mariage parfait! Quelle idée géniale ce mariage avec Adidas!!! J'ai deux paire de Five Ten Freerider que j'adore en 46 et 47. Une paire un poil courte que je garde pour l'été, et la paire en 47 pour l'hiver avec une grosse paire de chaussette. Je sais que chez Adidas ma pointure idéale est le 46 2/3..... et là la magie du mariage Five Ten / Adidas opère avec des pointures en 2/3! Bilan elles me vont nickelles! Sinon on est sur de la qualité Five Ten. C'est du 0 faute comme à chaque fois. Je kif le look sobre en full black, le maintien est super bon un peu rigide au niveau du talon renforcé et au niveau de la semelle comme on l'aime, le grip sur des pédales plates est toujours aussi sidérant, et il faut bien penser à soulever le pieds quand on roule pied dehors dans les virages sinon pas possible de se libérer de la pédale. Elles vont super bien aussi en dehors du vélo...un kif!\nRated 5 de 5 de MrSupertramp par Super look, bon maintien Étant eu une journée les Freerider Pro, le look me plaisais pas trop (trop sport) puis trop grand j'ai du donc les renvoyer. Pout info ma taille de pied du talon à l'orteil fait 25,9 26, j'ai donc pris du 42 et c'est parfait. Mon orteil tombe au niveau de la couture (le 41 2/3 aurait été trop petit je pense, sachant que l'hiver je mettrais des chaussettes sûrement un peut plus grosse).\nloc_fr_FR, sid_228683, prod, sort_[SortEntry(order=SUBMISSION_TIME, direction=DESCENDING)]


C’est le régime de retraite qui s’applique aux praticiens hospitalo-universitaires titulaires.\nSi vous êtes dans ce cas, vous êtes assimilés aux fonctionnaires (catégorie « sédentaires ») : vous ne cotisez donc pas à la Sécurité sociale comme les praticiens hospitaliers non universitaires, mais au régime de la fonction publique.\nSi vous n’exercez que cette activité, vous n’avez pas à cotiser à une retraite complémentaire obligatoire.\nCependant, vous avez tout intérêt à prévoir un plan d’épargne retraite complémentaire (Voir ci-dessous).\nest actuellement de 7,85 % (en 2011). Ce taux sera aligné sur la somme des cotisations salariales en vigueur dans le secteur privé (régime général et régimes complémentaires AGIRC- ARCCO). Il sera donc porté de 7,85% à 10,55%. L’alignement du taux de cotisation s’effectuera en 10 ans sans changement de l’assiette de cotisation, à raison d’une augmentation de 0,27 point par an à compter de 2011.\nAttention ! Assiette de cotisations\nSi vous exercez comme praticien hospitalo-universitaire, les émoluments qui vous sont versés pour votre activité hospitalière ne vous permettent pas d’améliorer votre future retraite. En effet, ils ne subissent aucune retenue sociale, pas plus que vos primes. A vous d’épargner ! Si vous ne le faites pas le plus tôt possible, attendez-vous à une diminution très nette de vos revenus au moment de votre retraite.\nDes mesures incitatives ont d’ailleurs été prises dans ce sens en 2007, par l’institution d’un abondement par l’employeur en cas de souscription d’un Plan d’épargne retraite (PERP) : article 112 de la loi n°2006-1640 du 21 décembre 2006 et décret n°2007-527 du 5 avril 2007.\nL’âge légal de départ à la retraite, ou âge d’ouverture des droits, est aujourd’hui fixé à 60 ans (1er semestre 2011). Cet âge sera porté à 62 ans en 2018, selon les mêmes modalités que pour les salariés du secteur privé. Les catégories actives sont également concernées par ce relèvement de deux ans.\nCette augmentation sera progressive : l’âge augmentera selon l’année de naissance au rythme de 4 mois par an.\nLes assurés nés avant le 1er juillet 1951 ne seront pas concernés par l’augmentation de l’âge de départ, même s’ils continuent de travailler après cette date.\nPour les assurés nés après le 1er juillet 1951, l’évolution de l’âge d’ouverture des droits est la suivante :\nL’âge figurant ci-dessus est un âge d’ouverture des droits : il est possible de prendre sa retraite à cet âge même si l’on n’a pas tous ses trimestres avec pour conséquence une réduction du montant de sa pension (« décote »).\nL’âge d’annulation de la décote est également décalé de 2 ans.\nAfin d’annuler sa décote, la personne peut poursuivre son activité jusqu’à avoir une carrière complète ou jusqu’à l’âge d’annulation de la décote, c’est-à-dire la limite d’âge (67 ans en 2023).\nÂge d’annulation de la décote : voir la rubrique « Limite d’âge ».\nLa limite d’âge des fonctionnaires connaîtra la même évolution que l’âge d’ouverture des droits. Elle sera augmentée chaque année de 4 mois à compter de la génération née après le 1er juillet 1951.\nLe dispositif de départ anticipé après 15 ans d’activité, restera ouvert seulement aux parents qui à la date du 31 décembre 2011 ont au moins trois enfants et ont effectué 15 années de services efectifs. Ces parents pourront donc continuer à partir en retraite, à la date qu’ils choisissent, y compris après 2010.\nDes mesures transitoires sont prévues afin de ne pas remettre en cause les projets de vie de chacun\nSi la durée d’activité est inférieure à quinze ans, les droits à la retraite sont transférés au régime général de la Sécurité sociale, et calculés de la même manière que pour les praticiens hospitaliers.\nLa cessation progressive d’activité (CPA) est abrogée\nLa CPA permettait d’aménager une transition entre l’activité et la retraite.\nL’article 54 de la loi n° 2010-1330 du 9 novembre 2010 abroge cette possibilité à compter du 1er janvier 2011\nLes possibilités de prolongation de l’activité\nUn recul de la limite d’âge est possible dans les conditions suivantes :\nune année par enfant à charge à la limite d’âge dans la limite de 3 ans de prolongation ;\nune année pour le fonctionnaire qui, à 50 ans, avait trois enfants vivants, à condition qu’il soit apte physiquement à continuer son emploi.\nLes périodes travaillées après la limite d’âge sont désormais prises en compte dans la pension.\nSi vous n’avez pas la totalité des annuités nécessaires lorsque vous atteindrez cet âge limite, vous pourrez, avec l’accord de votre hiérarchie, prolonger votre activité jusqu’à l’obtention du nombre de trimestres nécessaires pour avoir une retraite au taux maximal (mais pour une période limitée à 10 trimestres).\nPour les fonctionnaires et assimilés (tous les agents de l’Etat), le montant du traitement brut de référence est calculé à partir du dernier indice (indiqué en nombre de points sur le bulletin de traitement) détenu depuis au moins six mois avant le départ effectif à la retraite : il s’agit du traitement principal) brut indiqué en euros sur le bulletin mensuel de traitement (montant auquel s’ajoutent ensuite les primes – calculées pour la plupart en pourcentage du traitement de base – et se retranchent les retenues – pour pension, retraite additionnelle, CSG/CRDS ou autres…- avant de déterminer le montant mensuel à payer à l’agent en toute fin de calcul).\nPour le calcul de votre retraite, votre activité dans différents régimes (public, privé, profession libérale) sera désormais prise en compte. Pour déterminer votre durée d’assurance – dont dépendra une éventuelle décote ou surcote – il faudra ajouter différents éléments, comme les bonifications, les validations ou les rachats d’annuités. Sans oublier de comptabiliser les années de temps partiels cotisées à temps plein.\nVous trouverez un simulateur de calcul de votre future retraite (que vous soyez fonctionnaire ou non) sur : Actu retraite\nLa Loi n° 2010-1330 du 9 novembre 2010 portant réforme des retraites a modifié un certain nombre de paramètres : âge légal de la retraite, nombre de trimestres requis, etc.\nDécret n°2012-847 du 2 juillet 2012 relatif à l’âge d’ouverture du droit à pension de vieillesse.\n(Carrières longues : voir le site de la CNAV)\nSon montant était de 609,80\n€ par an en 2008\nqui perçoivent une pension de retraite attribuée pour inaptitude au travail ou substituée à une pension d’invalidité;\nLa Loi n°2010-1330 du 9 novembre 2010 portant réforme des retraites entraine ipso facto une modification des conditions d’attribution (âge légal, durée d’assurance, âge d’acquisition du taux plein).\nPoint Agirc : 0,4233 € – Salaire de référence : 5,1354 €\nPoint Arrco : 1,2135 € – Salaire de référence : 14,7216 €\nPour en savoir plus… Voyez les principaux sites ci-dessous :


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Comment nous sommes devenus Happy-culteurs - Bewertungen - Tric Trac\nQueenz a le grand avantage d'être un jeu aux pistes/stratégies multiples sans que les règles et/ou le matériel soient intimidants. L'explication et la mise en place sont rapides, voire instinctives, et permettent d'être tout de suite dans le vif du sujet.\nSi l'on peut penser à d'autres jeux puzzles ou d'alignement (Azul ou Cottage Garden entre autres), celui ci apporte une fraicheur et une liberté inhabituelles pour un jeu abstrait joliment camouflé.\nLes dilemmes sont nombreux, et commencent dès avant le premier tour lorsque le "dernier" joueur va placer l'apiculteur autour du champ multicolore et anticiper les choix qu'il offre au premier. Et là c'est parti ! Que privilégier? Les couleurs, les abeilles, quelle place va-t-on laisser au suivant ? Et plus tard, quelle forme de plantation, quel emplacement pour chaque fleur ?\nAvec un terrain qui évolue en permanence, un plateau personnel qui n'est jamais le même, Queenz est étonnamment peu mécanique, et permet à des joueurs réticents à l'abstraction de trouver leur bonheur avec l'aspect tactique.\nOn pourra calculer chaque coup et sa rentabilité (l'emplacement des ruches peut être crucial) ou compter sur l'aspect bonus des abeilles en fin de partie, sans oublier la course aux différentes sortes de miel.\nLe traitement graphique de Queenz, beau et attractif, n'oublie pas d'être une véritable aide à la décision des joueurs. On sent le souci de cohérence entre les 3 créateurs, au service du moment de jeu qu'ils nous offrent\nLe matériel aussi renforce l'expérience vécue. Les matériaux utilisés sont bien choisis, et si l'on entend un peu parler de certaines épaisseurs de carton cela semble bien exagéré : les plateaux peu manipulés sont suffisamment rigides et résistants, les fleurs facilement accessibles grâce à leur épaisseur supérieure. Et puis à l'heure du développement (un peu plus) durable, il est bon de prendre en compte le rapport ressource/usage, surtout avec un thème comme l'abeille.\nQueenz est une vraie réussite : ce jeu nous permet dans un temps court, qui appelle à la revanche, de répondre à des défis que nous trouvons habituellement dans des boites plus grosses; mais également de le proposer à des joueurs moins habitués qui vont aussi s'y faire plaisir.\nJoué uniquement à 2 joueurs.Jeu familial aux regles très simples. Expliqué en 5 minutes, une partie est torchée en 20 min (à 2).Rien de bien complexe en...


Ukraine – Tensions dans l’Est ukrainien, l’OTAN enjoint Moscou d’agir | Résistance Inventerre\n← Le grand retour des herboristeries\nLe regard de Plantu – effeuillage →\nLes combats ont repris depuis quatre jours dans l’est de l’Ukraine, suscitant l’inquiétude de la communauté internationale. L’OTAN incite Moscou à jouer de son influence sur les séparatistes prorusses. Le Monde 02/02/2017\nUn char dans la ville d’Avdïïvka, dans l’est de l’Ukraine, le 1er février 2017. ALEKSEY FILIPPOV / AFP\nAu moins six personnes ont été tuées, mercredi, sur la ligne de front dans l’est de l’Ukraine, au quatrième jour des combats entre soldats ukrainiens et rebelles prorusses qui ont déjà fait 19 morts.\nCeux-ci sont les plus violents depuis la trêve obtenue en décembre. Ils interviennent alors que le nouveau président des Etats-Unis, Donald Trump, prône un rapprochement avec la Russie. Moscou doit user de sa « considérable influence auprès des rebelles » prorusses pour rétablir la trêve, a exigé le secrétaire général de l’OTAN, Jens Stoltenberg. L’armée ukrainienne a annoncé hier la mort de trois de ses soldats. Les rebelles ont, pour leur part, fait état de la mort de deux civils, l’un près de leur bastion de Donetsk et l’autre dans la ville voisine de Makeïevka, tandis que la police pro-Kiev d’Avdiïvka, ville située à une dizaine de kilomètres au nord de Donetsk, a annoncé la mort d’une habitante.\nLes combats ont également fait au cours de ces dernières vingt-quatre heures une trentaine de blessés, dont vingt soldats ukrainiens. L’armée ukrainienne a accusé les rebelles d’avoir mené plusieurs attaques contre ses positions près d’Avdiïvka dans la nuit de mardi à mercredi et au petit matin en utilisant mitrailleuses et lance-roquettes.\nCe regain de violence a aussi provoqué l’inquiétude de l’UE, des Etats-Unis et de l’ONU. Présent mercredi à Minsk (Biélorussie), où se déroulait un nouveau round de négociations de paix entre les émissaires de Kiev, des séparatistes, de Moscou et de l’OSCE, le représentant de l’OSCE, Martin Sajdik, a assuré que Moscou et Kiev avaient appelé à une « trêve globale et complète sur toute la zone de guerre ».\nL’Ukraine est en proie depuis bientôt trois ans à un conflit qui a fait près de 10 000 morts. Dans ce contexte de tensions, le président, Petro Porochenko, prévoit d’organiser un référendum sur l’adhésion de l’Ukraine à l’Alliance atlantique, plébiscitée dans les sondages par 54 % des Ukrainiens, selon le groupe de presse allemand Funke Mediengruppe.\nCet article, publié dans International, est tagué Otan, Ukraine : combat. Ajoutez ce permalien à vos favoris.


Sucré Salé ... et vice versa: Crumble aux légumes\nPour plus d'informations sur l'origine du Crumble, rendez-vous ici.\nCette version offre un accord agréable entre le croquant du Crumble et le fondant des légumes Provençaux.\nPour les légumes - 1 kg de tomates - 1 grosse aubergine - 3 courgettes - 2 poivron (jaune pour le côté esthétique mais n’importe quelle couleur va !) - 1 oignon - 1 gousse d'ail - 3 cuillères à soupe d'huile d'olive - thym, romarin - sel, poivre Pour le crumble - 150 g de farine - 100 g de beurre - 40 g de pignons (on peut en mettre plus c’est selon le goût) - 100 g de parmesan - sel Emincez l'oignon et hachez très finement l'ail après en avoir ôté le germe. Coupez tous les légumes en petits cubes. Faites chauffer l'huile dans y cocotte et faites-y revenir l'ail et l'oignon. Quand l’oignon devient translucide, ajoutez l’aubergine.\nLorsqu'elle est bien dorée, ajoutez les poivrons. Laissez dorer puis couvrez environ 10 min soit le temps que les poivrons deviennent plus tendres.\nAjoutez les courgettes, couvrez et laisser cuire encore 10-15 minutes. Ajoutez enfin les tomates. Mélangez bien et maintenir une cuisson assez vive pour que les légumes rendent leur eau.\nQuand l’eau a bien diminué, ajoutez les herbes aromatiques, salez et poivre. Baissez le feu à fond et laissez mijoter 10 à 20 minutes (il ne faut pas que ça accroche !)\nPendant ce temps, préchauffez le four thermostat 6 (180°C) et confectionnez le crumble.\nMélangez du bout des doigts la farine, le parmesan et le beurre. Ajoutez les pignons.\nRemplissez les moules individuels (ou le plan à gratin) des légumes (servez-vous d’une écumoire pour enlevez le maximum de jus. Répartissez les miettes dessus. Laissez cuire dans le four chaud jusqu’à que le dessus soit bien doré !\nDégustez rapidement pour que le crumble n’absorbe pas tout le jus et qu’ainsi il reste bien croustillant.\nCathy 24 mars 2010 à 17:31\nQue dire !!! C'est super toutes tes recettes me font trop envie . Faut vraiment que tu continues à nous les partager , c'est vraiment bien présenté , ça change des autres sites de cuisine , bravo et merci !!!!


Qu'est-ce que Minimize?\nAlternativement appelée zone de réduction, zone de réduction et bouton de réduction, la fonction de réduction est une action des systèmes d'exploitation à interface graphique permettant de masquer une fenêtre tout en maintenant le programme en arrière-plan.\nDans toutes les versions récentes de Microsoft Windows, le bouton Réduire est représenté par un trait de soulignement ou un tiret dans le coin supérieur droit de la fenêtre. Une fois réduit, le programme restera dans la barre des tâches, mais ne sera pas visible. Dans les premières versions de Windows 3.x et d'autres systèmes d'exploitation et logiciels, le bouton Réduire peut être représenté par une petite flèche orientée vers le bas.\nL'image ci-dessous montre un exemple de fenêtre dans Microsoft Windows avec le bouton Réduire dans le coin supérieur droit de la fenêtre.\nOù vont les programmes minimisés?\nSous Windows, lorsqu'un programme est réduit au minimum, il peut sembler qu'il a disparu. Heureusement, ce n'est pas le cas. Les programmes minimisés peuvent être localisés et accessibles à partir de la barre des tâches Windows, située au bas de tout bureau Windows. L'image suivante montre des exemples de différentes barres de tâches Windows contenant des programmes minimisés.\nConseil: Un clic sur n'importe quelle icône de programme dans la barre des tâches réduite réduira la fenêtre.\nRemarque: Certains programmes peuvent être réduits dans la zone de notification Windows.\nConseil: sur les ordinateurs Apple, une fenêtre réduite s’affiche sur le Dock.\nRéduire ou redimensionner\nSi vous souhaitez garder la fenêtre ouverte mais ne pas l'avoir en plein écran, utilisez le bouton de redimensionnement pour en faire une fenêtre au lieu d'être en plein écran. Une fois définie en tant que fenêtre, vous pouvez redimensionner la fenêtre pour la rendre aussi grande ou petite que vous le souhaitez à l'écran.\nRéduire les raccourcis clavier\nLes utilisateurs disposant d'un clavier Windows peuvent appuyer simultanément sur les touches Windows + M pour réduire toutes les fenêtres ouvertes. Pour annuler la réduction de toutes les fenêtres, appuyez sur Maj + touche Windows + M.\nSous Windows 7, Windows 8 et Windows 10, pour redimensionner la fenêtre active, appuyez sur la touche Windows + sur la flèche vers le bas du clavier. Si vous appuyez de nouveau sur cette touche, elle est réduite.\nDans Windows XP et les versions antérieures de Windows, vous pouvez réduire les fenêtres uniquement à l'aide du clavier en appuyant sur Alt + Barre d'espace . Et dans le menu déroulant des propriétés de la fenêtre, appuyez sur N pour réduire la fenêtre.\nComment minimiser toutes les fenêtres et accéder au bureau\nLorsque vous réduisez un programme, il affiche tout autre programme ouvert se trouvant derrière sa fenêtre. Si vous souhaitez réduire toutes les fenêtres ouvertes en même temps, il existe deux méthodes:\nMéthode 1 - Appuyez sur la touche Windows + D de votre clavier.\nDeuxième méthode - Cliquez avec le bouton droit de la souris sur l'heure et la date dans le coin inférieur droit de l'écran (au-dessus de A ) et sélectionnez Afficher le bureau ( B ) dans le menu qui apparaît. Ou, vous pouvez cliquer sur le très petit onglet à l'extrême droite (juste à gauche de C ).\nComment minimiser sur un ordinateur Apple\nDans macOS Apple, l’action de minimisation peut être effectuée en appuyant sur le bouton du cercle vert situé dans le coin supérieur droit ou gauche de la fenêtre. L'image à droite montre une fenêtre avec les cercles rouge, jaune et vert.\nLorsqu'un programme est réduit sur un ordinateur Apple, il est renvoyé au Dock.\nFermer, Bureau, Maximiser, Conditions du système d’exploitation, Restaurer, Agiter, Fenêtre


Zouglou/les garagistes : ils chantent très bien, mais ils n'ont jamais vraiment décollé, pourquoi ? - Opera News\nLe zouglou est cette musique made in Côte d'Ivoire qui est pratiquée par plusieurs jeunes ivoiriens et même de la sous-région. Bilé Didier en est le précurseur mais aujourd'hui les ambassadeurs sont sans doute le mythique groupe Magic System.\nMais à côté de ce groupe, il y en a un autre, les garagistes.\nEn effet, ce groupe composé de quatre jeunes gens, Feco, La joie, Popolaye et Célio, est pétri de talent. Mais leur succès selon nous n'est pas à la hauteur de leur talent. Nous dirons simplement qu'ils n'arrivent pas à décoller comme il se doit étant donné leur immense qualité de voix.\nDe notre point de vue, certaines raisons pourraient expliquer cette situation. D'abord le fait que les garagistes soient fortement attachés au zouglou traditionnel a limité leur auditoire à la population nationale. Ensuite la naissance d'autres groupes zouglou plus jeunes et dont la musique semble plus en phase avec les réalités du moment. Enfin, l'avènement du coupé décalé qui a en quelque sorte phagocyté les autres genres musicaux. Du coup les garagistes n'ont pas été assez résilients pour contrer la concurrence face au coupé décalé qui attirait du monde avec ses façons de faire, le "travaillement" par exemple.\nPour toutes ces raisons, ce beau groupe n'a jamais vraiment percé à l'international. Et nous estimons que c'est un vrai gâchis.\n10 hours 1144