Banca e Empresas by Vida Económica - issuu\nÉ um livro de imprescindível leitura, não só para os gestores bancários, mas também para todos os empresários que têm no banco um parceiro do seu negocio e, no fundo, para todos aqueles que são seus clientes, contribuindo para um melhor entendimento deste serviço tão essencial numa saudável economia de mercado.\nValores da relação: Responsabilidade, Ética, Proximidade e Serviço É um livro de imprescindível leitura, não só para os gestores bancários, mas também para todos os clientes que tem no banco um parceiro, contribuindo para um melhor entendimento deste serviço tão essencial numa saudável economia de mercado. António Godinho\nCom uma vasta experiência profissional, António Pimenta partilha a sua reflexão sobre as atuais dificuldades de relacionamento da banca com as pequenas empresas. Construído com conhecimento, isenção e rigor é sem dúvida, um importante “contributo para um melhor entendimento entre as duas partes”. Luís Filipe Costa\nO livro de António Pimenta vem recolocar na agenda um tema particularmente importante: as relações entre a banca e as empresas, ou melhor, as relações entre gerentes e gestores bancários e os pequenos e médios empresários José António Barros\nPresidente da AEP - Associação Empresarial de Portugal ISBN 978-972-788-591-6\nAdministrador da Sartorial e do Grupo Onebiz.\nISBN: 978-972-788-591-6 Visite-nos em livraria.vidaeconomica.pt\n9 789727 885916\nAquilo que é a essência do serviço bancário está neste livro. A consultoria ao cliente, para além da venda de produtos, com base em valores sólidos, como a ética e a transparência, sempre colocando as pessoas e os seus problemas em concreto como foco da relação.\nConsidero-me um privilegiado pois aprendi o que era, ou deveria ser, um verdadeiro gestor bancário com os escritos do António Pimenta. Corria o ano de 1995 tinha acabado de começar a minha vida profissional no Montepio e os seus textos já passavam de mão em mão. Naquela altura, não entendi, na sua plenitude, a importância do que estava a ler. Apenas anos mais tarde, já como empresário, absorvi o seu profundo sentido prático.\nContributos para um melhor relacionamento dos bancos com os seus clientes\nBANCA E EMPRESAS PARCEIROS? Prefácio de\nAntónio Tomás Correia Nota de apresentação de\nANTÓNIO GUIMARÃES PIMENTA É um diretor bancário reconhecido por investir de forma sustentada na formação de gerentes e jovens gestores bancários, concorrendo para a sua valorização técnica e para a adoção de valores no relacionamento comercial. Tem participado em diversas conferências e reuniões em clubes de pequenos empresários buscando as melhores formas de relacionamento e as soluções para satisfazer as suas necessidades. O trabalho agora apresentado é um produto desse posicionamento.\nÍNDICE Prefácio ...................................................................................... 5 Nota de Apresentação ................................................................. 7 Apresentação............................................................................... 9 1. Reclamações.......................................................................... 13 2. Revolta.................................................................................. 17 3. Crédito saudável.................................................................... 23 4. Comportamento ético........................................................... 31 5. Incompreensão...................................................................... 37 6. Reflexão................................................................................ 43 7. A Gestão e o Marketing......................................................... 51 8. Habitação para arrendamento............................................... 61 9. Como a banca vê os empresários........................................... 67 10. O que podem os empresários esperar dos bancos................. 73 11. Plano de negócios................................................................ 81 12. O plano de negócios na reestruturação financeira................ 89 13. A escrow accountt................................................................. 97 14. O crédito à construção civil............................................... 109 3\n15. A escrow account no crédito à construção civil.................... 119 16. O factoring........................................................................ 131 17. O crédito de tesouraria...................................................... 145 18. O crédito de tesouraria em conta corrente......................... 155 19. O desconto de efeitos........................................................ 165 20. O crédito, enquadramento e elementos............................. 177 21. O crédito, risco, princípios objetivos e operações especiais... 187 22. Crédito para investimento................................................. 195 23. Crédito para investimento, princípios................................ 203 24. Garantias bancárias, tipos e obras de urbanização.............. 211 25. Garantias bancárias, bom cumprimento e contratos públicos.......................................................... 221 Bibliografia.............................................................................. 231 Índice sinótico......................................................................... 233\nPREFÁCIO Banca e Empresas – Parceiros? descreve a “experiência” de vida de um quadro bancário e irá seguramente criar um impacto positivo aos seus leitores. Esta narrativa elaborada em forma de conversa com contornos de estória e história aborda temas actuais com que nos deparamos e que constituem a base da nossa acção cívica, profissional e pessoal. O livro disserta sobre conceitos que melhor permitem entender o que está por detrás de uma decisão bancária e, portanto, aproxima a sociedade à banca em tempos de crise económica e social, ajudando a atenuar a incompreensão de alguns clientes perante certas decisões. Tal como o autor indica, num tempo de instabilidade que gerou um sentimento de insatisfação relativo a alguns bancos, sobressaem os valores basilares da nossa sociedade e segmento profissional. A crise de valores instalada reafirma a importância da ética empresarial nas empresas e das regras de conduta. Os bancos deverão ter uma postura suportada em três pilares essenciais ao desenvolvimento da sua actividade: Valores, Ética e Responsabilidade. Socialmente, é necessário reforçar o papel que a banca deve e tem que desempenhar, prestando valências fundamentais, sem nunca esquecer os seus princípios orientadores. A vertente humana e a importância das pessoas é bem transposta neste livro em que o autor apresenta um ponto de vista do homem comum (de um “não bancário”) visto por um profissional do sector. A sensibilidade de lidar com dinheiro é uma enorme responsabilidade!!! 5\nComo tal, é necessário ter uma actuação consistente e coerente nas diferentes dimensões de sustentabilidade, procurando oferecer serviços e adoptando políticas socialmente responsáveis. A abordagem ao crédito na óptica do cliente e na óptica bancária com objectivos pedagógicos onde se tenta sensibilizar para a importância de poupar e nos prepararmos, assim, para os momentos mais difíceis não foram menosprezados. A importância de reflectir e de aprender com experiências alheias nacionais ou estrangeiras prepara o leitor para evitar “facilitismos”. Os detalhes e reflexões sobre a gestão e o marketing, explicando a diferença entre produtos e formas de apresentar uma proposta de crédito servem de ferramenta para o leitor conhecer em maior detalhe o negócio bancário. A importância do investidor conhecer o negócio, a questão do acompanhamento dos clientes e as características de um bom gerente revestem um peso acrescido e uma responsabilidade única no actual contexto nacional, fruto também de uma crise de confiança. Em conclusão, a experiência de Director que trabalhou num Banco de Pessoas e para as Pessoas, permitem a António Pimenta ter a particularidade de abordar a realidade actual e os paradigmas com que se deparam clientes e banca, tendo em consideração exemplos práticos como as crises do subprime e do mercado imobiliário, bem como o apoio ao empreendedorismo como factor de combate à exclusão social. O António Pimenta merece ainda os mais rasgados elogios pela capacidade de explicar de forma simples o que se reveste de grande complexidade. Os meus parabéns. António Tomás Correia Presidente do Montepio\nO livro de António Pimenta vem recolocar na agenda um tema particularmente importante: as relações entre a banca e as empresas, ou melhor, as relações entre gerentes e gestores bancários e os pequenos e médios empresários. E, ao reconhecer o enviesamento e a desumanização daquelas relações, vem abrir a porta a um novo modo deste relacionamento, ou um regresso ao antigo, agora melhor, porque complementado com ferramentas de análise de risco que não devem dispensar aquele relacionamento pessoal! O reconhecimento deste facto, a pedagogia da informação, o retorno a um relacionamento mais baseado na relação pessoal e no efetivo conhecimento das realidades das empresas poderão, assim, vir a constituir um importante passo na retoma da confiança entre a banca e os empresários, tão fundamental num período de crise, de riscos acrescidos e de escassez de crédito. José António Barros Presidente da AEP - Associação Empresarial de Portugal\nAPRESENTAÇÃO Em menos de vinte anos, assistimos a mudanças importantes na atividade bancária: multiplicou-se a rede de balcões, permitindo uma cobertura importante do país, com aumento substancial da bancarização dos portugueses; a imagem dos bancos transformou-se radicalmente, deixaram de ser os cinzentos seguros e distantes, passando a mostrar-se como os coloridos da relação e da proximidade; os sistemas informáticos e os modernos equipamentos revolucionaram as operações e o autosserviço dos clientes; o marketing desenvolveu-se e com ele apareceram produtos inovadores, o princípio da satisfação das necessidades, a segmentação, o cross-selling ou o merchandising; o número de pessoas a trabalhar no setor bancário cresceu muito e as suas qualificações também; a análise e gestão do risco desenvolveu-se, os bancos deixaram de apenas se preocupar com o risco do crédito ou, em parte, com o risco cambial, passando a incluir também nas análises o risco operacional, o risco da taxa de juro, o risco de mercado, o risco de concentração, o risco de país, entre outros, nasceram o rating e o scoring. Muitas destas mudanças ocorreram há menos de dez anos. Tudo parece ter mudado, menos as funções principais dos bancos. No ano 2008 fui chamado a assumir um desafio profissional que me obrigou a contactar novos gerentes e gestores de clientes. Verifiquei que muitos deles demonstravam algumas dificuldades no desempenho das suas funções, apesar dos seus conhecimentos e envolvimento. A rapidez com que têm progredido nas respetivas carreiras não lhes tem permitido consolidar os conhecimentos, sofrendo com a falta de comunicação e de orientação. A grande 9\ncompetitividade que se tem estabelecido entre pessoas nas empresas e nas instituições talvez não esteja a permitir o desenvolvimento de carreiras mais equilibrado. Por outro lado, como dizia o meu amigo João Ermida, «nos últimos vinte anos os jovens gestores bancários só têm conhecido períodos de crescimento, pelo que o provável aparecimento de momentos difíceis não lhes facilitará a adaptação a uma realidade que não conhecem, nem viveram». A função de diretor exige deste um comportamento exemplar no exercício das suas funções, obrigando a uma eficiente orientação e à necessária formação das suas equipas. Como líder, deve não só transmitir conhecimentos e a visão da empresa, mas também partilhar a experiência acumulada, permitindo aos outros que se preparem mais rapidamente para as responsabilidades que possam vir a assumir. Assim, o diretor deve ter preocupações especiais com os jovens gestores, incentivando-os a exercerem as suas competências com inteligência, sensibilidade e respeito pelos valores. Enquadra-se neste contexto o trabalho agora apresentado, tentando transmitir as experiências vividas e refletidas, despretensiosamente, mas com rigor, promovendo a discussão e análise, tendo em vista a melhoria de todos, profissionais bancários ou não. Como se retira do título, destacam-se algumas das experiências vividas num banco de retalho, de pequenos negócios. Um banco, como qualquer outra empresa, procura satisfazer as necessidades dos seus clientes; para isso, procura encontrar as melhores soluções, tanto para as famílias como para as empresas. A atividade de marketing tem sido fundamental nesta procura, permitindo que os bancos disponibilizem crescentemente produtos e serviços de elevada qualidade para as diversas finalidades. Compete aos vendedores, balcões/agências, analisar as necessidades dos seus clientes e encontrar a solução adequada a cada um deles – os gestores locais têm de saber ouvir e compreender os clientes. A melhor solução não é incompatível, bem pelo contrário, com o respeito pelo crédito saudável e pelo comportamento ético – o reconhecimento destes princípios concorre para a fidelização dos clientes. Na convivência com muitos empresários, pequenos empresários, testemunhei muitas queixas contra os bancos e gerentes. Dizer mal 10\ndos bancos já é habitual, muitos empresários ainda não entenderam qual o papel daqueles, nem qual o seu próprio papel. Agora, contra os gerentes e gestores de clientes já é mais difícil entender. Os bancos têm conseguido captar para os seus quadros pessoas bem qualificadas e direcionadas para o acompanhamento próximo das empresas e das pessoas individuais. Afirmarem que os atuais gerentes são mais arrogantes e distantes do que os antigos, pareceu-me um contra-senso que carecia de análise. Procurando explicações, percebi que a causa estaria no atual papel dos gerentes, nas decisões de crédito, onde as direções de risco tomaram posição quase exclusiva, em vários bancos. Os gerentes deveriam ser rotulados como vítimas e não como responsáveis. Em Portugal, existe um número muito elevado de pequenas e microempresas que representam quase metade do negócio total. Pelas suas características, a informação de gestão não é a mais evoluída, embora se deva reconhecer a crescente preocupação com a sua qualidade. Os bancos não podem usar nas suas decisões exclusivamente os critérios rígidos do risco, como parece estar a acontecer em vários casos. O papel dos gerentes, como elementos próximos dos clientes, deve ser valorizado, o que, salvo raras exceções, não parece estar a acontecer. Não tendo participação importante, os responsáveis dos balcões tendem à desmotivação, reconhecendo a pouca relevância das suas opiniões e, compreensivelmente, reduzem o acompanhamento das empresas. Talvez esteja aqui a razão de muitas das queixas – os empresários sentem-se abandonados. A experiência tem-me demonstrado que estes gostam de receber nas suas instalações os gerentes bancários, de lhes mostrar onde aplicam os créditos obtidos e de partilhar as informações importantes sobre o mercado, sobre os novos projetos ou como se comportam os clientes ou os fornecedores. Evidentemente que existe a tendência das empresas em responsabilizar os bancos pelas suas dificuldades. Se em muitas situações podem ter razão, a realidade demonstra que elas próprias nem sempre se organizam da forma mais adequada, nem se estruturam financeiramente de acordo com as necessidades. O mercado empresarial português caracteriza-se pela existência de mais de 98% de empresas micro ou pequenas e cerca de 50% das novas empresas morre ao 11\nfim de dois anos de atividade. Os bancos que se orientam para os pequenos negócios têm de adoptar um posicionamento de relação, de acompanhamento próximo, por parte dos gerentes e dos gestores de clientes, daí a necessidade de valorizar a intervenção destes na delegação de competências. O trabalho que se apresenta pretende transmitir um conjunto de situações reais ou próximas da realidade que permita aos interessados acederem a alguns conhecimentos decorrentes da experiência, sugerindo que a capacidade de discernimento dos decisores é fundamental para uma decisão bem tomada. Alerta para a necessidade de uma atitude proativa na procura de soluções ajustadas à finalidade, respeitando os objetivos e as características dos clientes, sem pôr em causa o risco do crédito concedido. As normas enquadram os produtos, mas a sua aplicação depende da observação competente dos responsáveis pelas decisões. O entendimento das necessidades é fundamental, as soluções não podem ter como base uma receita, têm de ser ajustadas a cada caso concreto, não podem ser todas iguais. O trabalho que se apresenta tenta dar uma contribuição para um melhor entendimento e teve a sua génese nas notas do diretor, textos avulsos, disponibilizados em vários períodos. Pelo incentivo de um administrador, Rui Gomes do Amaral, tornou-se num conjunto mais criterioso. O seu conteúdo mereceu críticas fortes da Isabel Santos, que sugeriu algumas alterações e se responsabilizou pelas sínteses apresentadas. Não poderia esquecer o inexcedível contributo do amigo António Godinho que, com as suas sugestões e motivação, permitiu alargar o âmbito de todo este trabalho. A haver algum mérito, uma parte importante deve ser creditada a estas pessoas. Mas não só, já que também o reconhecimento obtido de muitos colegas, não só jovens, para quem o trabalho foi inicialmente pensado, permitiu admitir que o texto poderia ter algum interesse. Naturalmente que o trabalho, realizado quase completamente nas férias, também retirou muito tempo que estaria destinado à família, cuja compreensão também foi um incentivo. Sinto-me na obrigação de humildemente agradecer a todos. Se, para si, lhe for útil, ficarei muito feliz.\n1. RECLAMAÇÕES •\t•\t•\t•\nOs bancos como parceiros de negócios Acompanhamento ou não dos clientes Gestores inexperientes ou arrogantes Gerentes com ou sem poder de decisão\nNunes, Costa, Neves, Violante, Reis, Sousa, Braga, Santos são alguns dos empresários com quem estive a conversar esta tarde, uns do Norte, outros do Sul. As áreas de atividade são diversificadas, marketing, comunicação, comércio de automóveis, decoração, formação em línguas, tratamento de madeiras, bricolage, agricultura e muitos outros ramos. Durante a discussão destacou-se um tema que me surpreendeu: quase todos os empresários apresentaram várias queixas sobre o comportamento dos bancos que habitualmente os apoiam. «Não são parceiros de negócio, são arrogantes e, em momentos críticos, abandonam os seus clientes. O nível de relacionamento é fraco, não acompanham os clientes, nem sequer se preocupam em controlar os créditos que lhes disponibilizam». Não tivesse eu alguma experiência, discernimento, bom relacionamento e grande respeito por todos eles e talvez me sentisse abalado com o nível de acusações. Percebo, no entanto, as suas reclamações. 13\nAntes de regressar a casa e enquanto tomava um café, aproximou-se o Dr. Fernando Costa, que, achando-me pensativo, adiantou: — Parece-me que está preocupado. Esta conversa a que assistimos deve ter-lhe feito mal. O Dr. Fernando Costa é um reconhecido consultor financeiro, que, apesar de jovem, demonstra um nível de experiência inabitual para a sua idade, fruto da necessidade de ter assumido prematuramente a gestão de uma empresa familiar, bem como do trabalho de consultoria que vem desenvolvendo em muitas outras. —\tÉ com muita satisfação que o revejo, Dr. Fernando Costa. Acabo de ouvir tantas reclamações que nem sei o que responder. Custa-me a crer que haja tanto azedume contra os bancos. —\tFoi muito importante que se tivesse disponibilizado para esta conversa – respondeu. – Os empresários disseram-lhe exatamente aquilo que sentem. Como estou no seu meio, posso confirmar o seu estado de espírito e, cá entre nós, a realidade é tal como eles a descreveram. Das várias reclamações que ouvi relevo as principais: •\tOs bancos não acompanham os seus clientes, não os visitam, não verificam onde são aplicados os créditos que lhes concedem; •\tOs gestores são inexperientes, não entendem os empresários, limitam-se a analisar os relatórios que lhes são apresentados nos terminais com respostas desajustadas da realidade; •\tOs gerentes mais antigos não apresentavam uma atitude tão arrogante como os atuais, conheciam as empresas e os empresários, conheciam os seus problemas e necessidades e estavam sempre disponíveis para encontrarem soluções; •\tOs atuais gerentes não têm qualquer poder de decisão, limitam-se a aplicar aquilo que lhes é imposto, muitas das vezes longe da realidade; 14\n•\tOs bancos não são parceiros de negócios – sempre que existe uma dificuldade, a primeira decisão que tomam é sair do envolvimento, não aguardando, nem ajudando a encontrar a solução mais adequada. Ao ler as notas que havia registado no meu bloco, o Dr. Fernando Costa disse: — Parece-me que se deveria começar por esclarecer os seguintes aspectos que preocupam os empresários e que são os que constam deste pequeno bilhete que já tenho passado a alguns dos seus colegas: •\tComo é que a banca vê o empresário? •\tO que podem os empresários esperar dos bancos? —\tSão realmente duas questões importantes – respondi. – Talvez possamos amanhã, se tiver disponibilidade, conversar sobre este assunto. Agora vou ter de sair. Fica convidado para o almoço, pelas 13 horas. Pode ser? —\tFica acordado – respondeu o Dr. Fernando Costa. – Espero que, entretanto, reflita nos problemas que hoje lhe foram apresentados. Saímos, sem deixar de pensar nas questões pertinentes que me tinham sido apresentadas.\nSÍNTESE Perspetiva do Cliente: A empresa procura nos gestores bancários sensibilidade para analisar e compreender a especificidade de cada negócio. O empresário quer ser ouvido, entendido e acompanhado de forma muito próxima, de modo a sentir-se apoiado pelo seu parceiro financeiro, sobretudo nas fases mais críticas do seu percurso.\nPerspetiva do Banco: Os Bancos têm desenvolvido ao longo dos últimos anos várias ferramentas, nomeadamente informáticas, com o objetivo de melhorar a sua capacidade de decisão no âmbito do segmento empresarial e diminuir o risco subjacente às operações. São ferramentas efetivamente de grande importância, mas não podem, por si só, justificar a atitude a adotar pelos gestores bancários no relacionamento que estabelecem com os seus clientes.\n2. REVOLTA •\t•\t•\t•\t•\nInfluência dos objetivos no comportamento dos gerentes Respeitar ou não o scoring O passado dos clientes nas novas decisões Alterar a finalidade para enquadrar aprovação de crédito A falta de boas garantias nos créditos ao consumo -\ta garantia na redução do risco •\tPrazo calculado em função das disponibilidades -\tquando deveria ser em função do risco e da finalidade •\tConsequências pelo esquecimento dos sinais de alerta\nSão 13 horas. O restaurante, localizado no terceiro piso deste prédio característico da baixa, apresenta um ambiente excecionalmente calmo, ainda com poucos clientes. Na confeitaria do rés-do-chão, mais movimentada, servem refeições ligeiras e os bolos mais saborosos da cidade. —\tReparou naquela linda senhora de olhos azuis que estava a conversar comigo? – perguntou o Dr. Fernando Costa. Não tinha reparado, informei o meu convidado, a quem, a partir de agora, apenas tratarei por Fernando. Suponho que não vai levar a mal. Neste país de «doutores e engenheiros» temos sempre de acautelar o tratamento. Entre pessoas conhecidas, inteligentes e sensíveis não deve ser problemático. —\tAquela senhora – começou o Fernando – dizia-me que «os bancos não têm ética, não olham a meios para obterem 17\nlucros e os seus gerentes só pensam em cumprir objetivos, por qualquer meio». Depois da nossa conversa de ontem, sobre as reclamações dos empresários, vem esta pessoa amiga queixar-se de vocês. Que coincidência! —\tEstamos condenados – respondi. – O tempo vai desfavorável para a imagem dos bancos ... Que terá acontecido? —\tFiquei surpreendido – continuou o Fernando. – Esta senhora é uma pessoa educada, de voz suave, nunca lhe ouvi um azedume, mas agora estava descontrolada. Até lhe ouvi dizer: «Se oferecer álcool a um alcoólico, acha que ele vai recusar a oferta? Infelizmente, é isto que os bancos fazem». Ainda lhe disse «Não é bem assim, os bancos tentam satisfazer as necessidades dos seus clientes, às vezes as coisas não correm bem. Penso que adotam padrões de ética». Percebi, após o relato do Fernando, que a senhora tinha um filho que habitava longe, estava desempregado e, apesar de ter 35 anos, nada tinha de seu, a não ser a preocupação dos pais que o haviam ajudado algumas vezes. Neste mesmo dia, a mãe tinha tomado conhecimento que o filho havia sido notificado pelo tribunal, no âmbito de um processo de execução movido por um banco, ocasionado pelo incumprimento de um crédito obtido para aquisição de um automóvel, pela utilização de um cartão de crédito e por um saldo a descoberto que lhe havia sido concedido. A grande questão da senhora era: «Se o filho nunca tinha comprado automóvel, como era possível ter crédito para esta finalidade?» Não percebia como tinha sido possível conceder este crédito. Sem rendimentos, nem bens penhoráveis, o banco nada receberia, admiti eu, de imediato, porque percebi que o crédito não beneficiava de qualquer garantia. O desespero desta mãe era evidente, daí as suas reações aparentemente agressivas – felizmente, há muitas famílias para quem a honra, a credibilidade, a seriedade, o respeito pelos outros ainda são valores estruturais da sociedade. De repente, ao verificar que o seu filho era um relapso, 18\ncom o vexame de ir a tribunal, apenas porque não respeitou aqueles valores ou porque a vida lhe foi adversa, empurrado por uma instituição bancária que julgava ser eticamente responsável, era difícil de aceitar. Não entendia – como era possível que este filho que já tinha tido alguns incumprimentos no mesmo banco, que os pais ajudaram a resolver, pudesse de novo beneficiar de crédito? O cliente, há cerca de três anos, trabalhava numa empresa, cliente do banco, o que lhe permitia utilizar uma conta-ordenado. As suas contas andavam sempre com problemas, devido a endividamentos diversos. O saldo da conta-ordenado estava sempre utilizado. Conhecendo o gerente de outro balcão, solicitou um crédito para resolver as suas dificuldades que, prometia, não voltaria a falhar, respeitaria integralmente as suas responsabilidades. Acreditando na promessa, o gerente decidiu aprovar o crédito de cinco mil euros, apesar do scoring negativo, pelo prazo de oito anos, sem qualquer garantia. Afinal, era um trabalhador que conhecia bem, de boa família e, abrindo uma nova conta, conseguia mais um cliente e mais um crédito ao consumo. Estava a trabalhar para o cumprimento dos seus objetivos. De acordo com a senhora, um colega do gerente foi falar com ele para perceber o que se havia passado. Este terá ficado algo transtornado e respondeu: «Que tenho a ver com a falta de honorabilidade de um cliente?» Ganhando segurança, acrescentou: «O cliente que conheço há vários anos e trabalhava naquela empresa veio um dia ter comigo, solicitando-me um crédito para resolver uns problemas que estavam a afetar a sua vida. Não vi qualquer razão para não o fazer, até porque recebia as suas retribuições por crédito em conta no banco e tinha capacidade financeira para cumprir as prestações.» Perante nova pergunta: «No passado o cliente registou alguns problemas, em especial na movimentação da sua conta de depósito à ordem?», a resposta não demorou: «Isso é verdade, mas também é verdade que ele me prometeu que agora cumpriria integralmente o compromisso, o que me sossegou.» 19\nAo ter conhecimento desta resposta, não resisti a exclamar para o Fernando: «Como sabe, eu tenho muita experiência na tomada de decisões de crédito, por isso não levo a sério todas as promessas dos clientes». Para não haver incompreensão, não demorei a explicar: «Quando digo que não levo a sério todas as promessas dos clientes, não pretendo dizer que não acredito neles, mas sim que a experiência me preparou para adotar sempre uma dúvida metódica. Quando pretende um apoio urgente, qualquer cliente faz promessas de bom comportamento, ainda que a sua concretização esteja dependente de fatores que não controla». Pelo que disse o amigo da senhora, o gerente terá desabafado: «Na verdade, eu tinha obrigação de saber que anteriormente ele havia falhado, mas nunca pensei que, agora, voltasse a falhar. Conseguiu convencer-me, mas rapidamente verifiquei que íamos ter problemas, suponho que nem sequer pagou a primeira prestação. Apesar de o scoring recomendar a não concessão do crédito, sabia que os pais eram pessoas de bem e que, se acontecesse alguma falha, viriam em seu socorro, com já fizeram antes». Aqui voltei a exclamar para o Fernando: «Se os pais são boas pessoas e bons clientes do banco, porque não solicitou o gerente o seu aval pessoal? Com a sua capacidade de cumprimento já haveria justificação para contrariar a sugestão do scoring, “forçando” a aprovação, sem correr riscos elevados de reembolso do crédito. Percebe-se que, se pedisse o aval dos pais, este seria recusado e o gerente alertado para não conceder o crédito ao seu cliente». Então o Fernando lembrou que disponibilizar mais dinheiro a quem está com problemas de solvência pode ser como “oferecer álcool a um alcoólatra”. Os pais, entretanto, entraram na situação de reforma e as poupanças acumuladas, não sendo muitas, estão reservadas para ocorrer a problemas de saúde e outros que acontecem com mais frequência nestas idades, sem esquecer que têm outros filhos. O amigo da senhora e colega do gerente, ainda não satisfeito, perguntou: «Sabia que o cliente queria resolver algumas dificuldades financeiras, 20\nmas a finalidade do crédito foi a aquisição de um automóvel, suponho que usado, a reembolsar no prazo de oito anos». A explicação não pareceu muito clara, quando o gerente disse: «A aquisição de automóvel era uma boa justificação para demonstrar que o cliente estava em fase de investimento». «E o prazo?», perguntou. A resposta foi a tradicional: «O prazo de oito anos é o máximo previsto e o cliente não tinha capacidade para pagar uma mensalidade superior, a prestação estava ajustada às suas disponibilidades. Por outro lado, o cliente trabalhava numa boa empresa e os seus rendimentos manter-se-iam naturalmente». O gerente estava preocupado e consciente do erro cometido, admitindo que em situações futuras teria de estar muito mais atento aos sinais que lhe tinham sido dados, mas desvalorizou. Não previu que pudesse acontecer, assim como ninguém pode prever um conjunto de circunstâncias adversas: passados dois meses, o cliente despediu-se da empresa; decidiu montar um negócio a 200 km de distância, provavelmente influenciado por algum amigo; aparentemente, o dinheiro obtido por crédito destinou-se ao negócio e não a resolver as dívidas existentes; nem sequer pagou os atrasos no próprio banco, dado que o gerente não se preocupou com isso, a sua confiança no cliente era total; o negócio do cliente foi iniciado sem capitais suficientes e provocou novas dívidas, o seu encerramento foi o passo a seguir; o cliente, em zona distante, ficou isolado da família, a eventual pessoa amiga desapareceu e ele entrou numa situação muito difícil; decorridos 24 meses, o banco acionou o cliente. As consequências são as seguintes: o banco perderá o seu crédito, não existem bens ou rendimentos para assegurar o reembolso; o cliente vive uma situação desesperada, não sabe o que fazer; conseguir um emprego é difícil, com um processo judicial em curso, torna-se ainda mais difícil; só a família podia ajudar, mais uma vez, mas não sabia; se soubesse, será que estaria disponível para sacrificar parte da poupança criada com muito trabalho, durante anos, para a sua velhice? Agora entende-se o desespero desta mãe, quando soube da situação do filho, responsabilizando o gerente do banco, porque, se não tivesse\nconcedido o crédito, como lhe competia e as regras do bom senso justificavam, não teria havido despedimento do cliente, nem novos negócios, nem, provavelmente, todos os problemas sociais subsequentes. O que um crédito mal concedido pode ocasionar! —\tComo se pode classificar um comportamento destes? – perguntou o Fernando. – Os bancos não deveriam preocupar-se com o crédito saudável? O cumprimento de objetivos pode justificar todos estes comportamentos? Quem é mais responsável, o cliente ou o gerente?\nSÍNTESE: Perspetiva do Cliente: Conceder crédito, de forma adequada, protege, acima de tudo, os interesses do próprio cliente, que espera do seu Banco uma análise cuidada das necessidades que atravessa, a respetiva solução para as mesmas, mas simultaneamente sentido de responsabilidade. Desta forma, a confiança e credibilidade que o seu Banco lhe merece resultam reforçadas, bem como o nível de segurança que o cliente sente no âmbito do financiamento dos seus investimentos. O recurso a um consultor financeiro é também importante, nomeadamente no que toca à elaboração de um plano de negócios, que apoia o potencial/futuro empresário na montagem da empresa e no respetivo financiamento da mesma. Perspetiva do Banco: A análise da concessão de um crédito deve ser extremamente cuidadosa. Todos os aspetos que justificam a sua concessão e possibilidade de recuperação no futuro terão de ser devidamente ponderados, para que o mesmo possa potenciar ganhos efetivos. A adequação do valor do financiamento à dimensão das aplicações a realizar, o ajustamento da maturidade do apoio, a estrutura de financiamento e a própria capacidade de libertação de meios, associada à existência de uma garantia adequada, reforçam a probabilidade de cumprimento do serviço da dívida inerente ao financiamento.\nÍNDICE SINÓTICO Prefácio\t.........................................................................................\t5 Nota de Apresentação....................................................................\t7 Apresentação.......................................................................................\t9 1. Reclamações 1.1 – Queixas dos empresários quanto ao comportamento dos bancos. ..................................................................................\t13 1.2 – Denúncia do inadequado relacionamento dos gestores inexperientes e dos gerentes arrogantes. E perguntam: Como é que a banca vê o empresário? O que podem os empresários esperar dos bancos?.......................................\t14 1.3 – Síntese.....................................................................................\t15 2. Revolta 2.1 – Senhora acha que os bancos não atuam com ética e os gerentes só pensam em cumprir objetivos, por qualquer meio..\t17 2.2 – Senhora acusa que o filho beneficiou de crédito sem justificação e sem garantia..............................................\t18 2.3 – O gerente sente-se enganado, mas reconhece não ter respeitado o scoring ...............................................................\t20 2.4 – O gerente está preocupado e promete mudanças. Divisão de responsabilidades entre cliente e gerente.............\t21 2.5 – Síntese.....................................................................................\t22 3. Crédito saudável 3.1 – O que é crédito saudável e a pretensão dos bancos.................\t23 3.2 – O banco e a prática da ética e da qualidade, a missão e a visão. Função de gerir riscos............................................................\t24 3.3 – Assimetria da informação entre o credor e o devedor. O scoring nos particulares e o rating nas empresas. Os parâmetros do crédito......................................................\t26 3.4 – Síntese.....................................................................................\t29 4. Comportamento ético 4.1 – O gerente aprovou crédito pessoal para sinal, mal classificado, reprovando o respetivo crédito para habitação, por incapacidade financeira. Prazo longo, sem garantia. .............\t33\n4.2 – A ética empresarial ou de negócios, o que é? Síntese.............\t34 4.3 – Síntese.....................................................................................\t35\n5. Incompreensão 5.1 – Exemplo de crédito para autoconstrução de habitação..........\t38 5.2 – O problema da localização. ...................................................\t39 5.3 – O risco da autoconstrução......................................................\t40 5.4 - O prazo como fator de risco. Síntese......................................\t41 5.5 – Síntese.....................................................................................\t42 6. Reflexão 6.1 – O mercado da habitação em Portugal e endividamento das famílias.............................................................................\t44 6.2 – O erro da perceção da infinita valorização do património imobiliário. Os prazos recomendáveis no crédito à habitação, a avaliação e a margem de segurança.....................................\t45 6.3 – Fatores de risco no crédito à habitação...................................\t47 6.4 – Síntese.....................................................................................\t49 7. A Gestão e o Marketing 7.1 – O Marketing e a Gestão, perspetivas diferentes, não contraditórias. Empresários visionários, não bom gestores. Artigo de Stefam Stren no Financial Times...........................\t52 7.2 – Apreciação sobre fiadores e avalistas......................................\t56 7.3 – Ao Marketing compete criar o produto, aos vendedores, balcões/agências, compete vender as soluções mais rentáveis. A figura do Gestor de Processo.............................\t57 7.4 – Síntese.....................................................................................\t58 8. Habitação para arrendamento 8.1 – O mercado de arrendamento. O crédito à habitação para arrendamento ................................................................\t62 8.2 – A avaliação no crédito à habitação para arrendamento. Exemplo de crédito à aquisição de habitação para arrendamento............................................\t63 8.3 – Discussão de crédito com colaterização de depósito a prazo..\t64 8.4 – Síntese.....................................................................................\t66 9. Como a banca vê os empresários 9.1 – Caracterização das empresas portuguesas...............................\t68 9.2 – Possível explicação para a perceção da aparente mudança de atitude dos gerentes...........................................................\t69\n9.3 – Visão dos bancos sobre as empresas........................................\t71 9.4 – Síntese.....................................................................................\t72\n10. O que podem os empresários esperar dos bancos 10.1 – Funções principais dos bancos e sua relação com as empresas............................................................................\t73 10.2 – Fatores de sucesso das iniciativas empresariais (INE)...........\t74 10.3 – Resposta inadequada dos bancos às reais necessidades das empresas. Exemplo de uma nova empresa.......................\t76 10.4 – A análise das empresas de acordo com a sua fase de vida......\t78 10.5 – Síntese...................................................................................\t79 11. Plano de Negócios 11.1 – O que é um plano de negócios. Exemplo da empresa Prime.....\t81 11.2 – Ponto crítico de vendas.........................................................\t83 11.3 – Apoio de crédito para empresa Prime. O desconto de livrança existe?..................................................................\t84 11.4 – Exemplo da empresa Master, com ampliação de negócio na área da moda.....................................................................\t85 11.5 – Sugestão de crédito para a empresa Master, importadora.....\t86 11.6 – Síntese...................................................................................\t88 12. O plano de negócios na reestruturação financeira 12.1 – Exemplo da empresa Lab, em processo de reestruturação....\t89 12.2 – Aconselhamento de cobertura financeira com fim das contas caucionadas...........................................................\t91 12.3 – Exemplo da pequena empresa Ortoped que vende com elevado prazo médio de recebimentos. .........................\t92 12.4 – Intervenção dos bancos quando existe apenas um problema financeiro...............................................................................\t93 12.5 – Apoio bancário à empresa Ortoped......................................\t95 12.6 – Síntese...................................................................................\t96 13. A Escrow Account 13.1 – O encontro com o Dr. Santos, da Associação......................\t97 13.2 – A antecipação de receitas do POPH.....................................\t98 13.3 – Análise de projeto com apoio do POPH..............................\t99 13.4 – Funcionamento da escrow account........................................\t101 13.5 – Escrow account como conta de acompanhamento................\t104 13.6 – Síntese...................................................................................\t108\n14. O crédito à construção civil 14.1 – Elementos a considerar na análise de crédito à construção civil........................................................................................\t111 14.2 – Nível mínimo de capitais próprios e aquisição do terreno...\t112 14.3 – Avaliação imobiliária. Relação do montante do crédito com valor venal.....................................................................\t114 14.4 – Avaliadores, prazo e modalidades de crédito. ......................\t115 14.5 – Síntese...................................................................................\t116 15. A escrow account no crédito à construção civil 15.1 – Exemplo de análise de crédito à construção civil..................\t119 15.2 – Formas de acompanhamento de crédito à construção civil..\t121 15.3 – Método da escrow account.....................................................\t122 15.4 – Distribuição de valores para distrate, valor mutuado e valor de amortização...........................................................\t125 15.5 – Comunicação dos valores de amortização............................\t128 15.6 – Síntese...................................................................................\t129 16. O Factoring 16.1 – Factoring com faturas falsas...................................................\t132 16.2 – Ciclo de exploração e ciclo de tesouraria..............................\t134 16.3 – Factoring e crédito de tesouraria. Exemplo de empresa de transportes internacionais.................................................\t137 16.4 – Exemplo de atividade sazonal...............................................\t138 16.5 – Exemplos de empresa de construção civil e de um hipermercado.........................................................................\t139 16.6 – Risco do factoring.................................................................\t142 16.7 – Factoring com recurso, continuado e confirmação de faturas. Síntese....................................................................................\t143 17. O crédito de tesouraria 17.1 – Modalidades de crédito de tesouraria....................................\t146 17.2 – Livrança. Desconto bancário. Financiamento e crédito bancário.................................................................................\t147 17.3 – Desconto de livrança versus crédito em conta empréstimo. Vantagens da conta empréstimo............................................\t149 17.4 – Diferenças entre aval pessoal e fiança...................................\t151 17.5 – Aval do cônjuge. Garantia geral...........................................\t152 17.6 – Síntese...................................................................................\t153\n18. O crédito de tesouraria em conta corrente 18.1 – Finalidade.............................................................................\t158 18.2 – Razões para não utilização do crédito em conta corrente (contas caucionadas)..............................................................\t159 18.3 – Crédito com gestão automática. Diferenças.........................\t160 18.4 – Orientação para a utilização das diversas modalidades de crédito em conta corrente.................................................\t162 18.5 – O descoberto bancário (overdraft)........................................\t163 18.6 – Síntese...................................................................................\t164 19. O desconto de efeitos 19.1 – Desconto de letras – atrasos e deficiências............................\t167 19.2 – Desconto de letras e contrato de desconto............................\t169 19.3 – Letra – direito cartular e menções obrigatórias. Cláusula “sem despesas”........................................................\t170 19.4 – Aval, montante, formação do contrato, proposta de desconto. Conferências.....................................................\t171 19.5 – Responsabilidade do gerente na formação e gestão de equipas..\t172 19.6 – O gerente é um chefe ou um líder?.......................................\t173 19.7 – Síntese...................................................................................\t176 20. O crédito, enquadramento e elementos 20.1 – Investimento.........................................................................\t178 20.2 – Necessidade de bom enquadramento das operações. Financiamento e crédito........................................................\t179 20.3 – Operação de crédito. Crédito e empréstimo. Elementos do crédito: confiança, tempo, risco e remuneração...............\t180 20.4 – A finalidade incluída no tempo. Exemplos “efeito confiança” e “efeito finalidade”..............................................\t182 20.5 - Síntese....................................................................................\t186 21. O crédito, risco, princípios objetivos e operações especiais 21.1 – O risco, elemento essencial do crédito. Scoring e rating.......\t187 21.2 – Problema da assimetria da informação. Decomposição do risco: específico, de mercado, operacional ou outros. Princípios objetivos na tomada de decisão: não existir dúvidas..\t188 21.3 – Conhecer o negócio, evitar pressão, clientes de outros bancos, garantia como redução de riscos. «Se o dinheiro fosse meu, emprestava?». Operações que merecem atenção especial...................................................................................\t190\n21.4 – Delegação de competências de crédito..................................\t192 21.5 – Exigência de garantia especial. Taxa de juro, spread e all in – Síntese.................................................................................\t193 22. Crédito para investimento 22.1 – Formas de investimento.......................................................\t196 22.2 – Cobertura financeira dos projetos de investimento..............\t198 22.3 – Crédito para fundo de maneio permanente..........................\t199 22.4 – Exemplo................................................................................\t200 22.5 – Síntese...................................................................................\t201 23. Crédito para investimento, princípios 23.1 – Princípios comuns nos créditos ao investimento..................\t204 23.2 – Princípio da análise técnica...................................................\t205 23.3 – Princípios das necessidades e dos capitais próprios...............\t206 23.4 – Princípio da boa preparação técnica.....................................\t208 23.5 – Exemplos a evitar..................................................................\t209 23.6 - Síntese....................................................................................\t210 24. Garantias bancárias, tipos e obras de urbanização 24.1 – Crédito bancário por desembolso e por assinatura. Garantia bancária..................................................................\t212 24.2 – Tipos de garantias bancárias.................................................\t214 24.3 – Garantias bancárias para obras de urbanização.....................\t216 24.4 – Aspetos a ter em conta na emissão. Operações de loteamento..\t219 24.5 – Obras de urbanização. Síntese..............................................\t219 25. Garantias bancárias, bom cumprimento e contratos públicos 25.1 – Garantia de bom cumprimento – exemplo 1........................\t222 25.2 – Garantia de bom cumprimento – exemplo 2. Aspetos a ter em conta........................................................................\t223 25.3 – Garantias técnicas, de boa execução. Aspetos a respeitar......\t224 25.4 – Contratos públicos – entidades, contratos envolvidos, caução, receção, prazo...........................................................\t225 25.5 – Garantias bancárias para sinais. Exemplo.............................\t227 25.6 – Resumo. Limites para garantias bancárias............................\t229 Bibliografia..........................................................................................\t231


Netflix registra queda de 30% em seu lucro líquido no 2º trimestre\nPor Carlo Cauti 17/07/2019\nO Netflix registrou uma queda de cerca de 30% em seu lucro líquido no segundo trimestre de 2019. O resultado foi de US$ 271 milhões, contra os US$ 384 milhões registrados no mesmo período de 2018. Uma queda de 29,4% na comparação entre os dois anos.\nO lucro por ação do Netflix foi de US$ 0,60 em 2019, contra US$ 0,85 do mesmo período de 2018. Por outro lado, na mesma base de comparação, a receita avançou 26%, alcançando US$ 4,9 bilhões.\nO lucro antes de juros, impostos, depreciação e amortização (Ebitda, na sigla em inglês) ajustado subiu 48,5% no segundo trimestre de 2019. O cálculo é feito em base anual.\nEntre as causas que tiveram um impacto sobre o lucro estão o aumento de custos de 25,1%. O total de gastos alcançou R$ 3,01 bilhões em junho de 2019. Além disso, o crescimento da provisão para Imposto de Renda também teve um impacto. O total pago para a receita dos EUA passou de US$ 44,3 milhões no segundo trimestre de 2018 para US$ 230,27 milhões em 2019.\nAs previsões do site de streaming para o terceiro trimestre de 2019 são de uma receita líquida de US$ 5,25 bilhões e lucro líquido de US$ 470 milhões (US$ 1,04 por ação).\nEm abril, o Netflix tinha anunciado um investimento de US$ 100 milhões até 2024 para criar um novo centro de produção em Nova York. O portal de streaming de vídeo terá um novo escritório em Manhattan e seis estúdios de televisão no Brooklyn.\nAs novas estruturas do Netflix ocuparão 9 mil metros quadrados na cidade norte-americana. Serão criados 127 novos empregos nas áreas de conteúdo, marketing e produção da empresa. Esses funcionários trabalharão nos escritórios do centro da cidade. Por outro lado, os estúdios no Brooklyn terão capacidade para abrigar milhares de trabalhadores para tarefas audiovisuais.\nPara incentivar a instalação do Netflix, o organismo de desenvolvimento econômico de Nova York, o Empire State Development, teria oferecido benefícios fiscais até US$ 4 milhões. Entretanto, esses benesses estarão ligados à criação dos 127 postos de trabalho até 2024.\nNetflix registrou lucro líquido de US$ 344 milhões no primeiro trimestre de 2019. Os dados representam um avanço de 18,6% em relação aos primeiros três meses de 2018, quando o site obteve um lucro de US$ 290,1 milhões.


Bell Bilys atrai atenção na Cidade do Rock | Lu Lacerda | iG\nBell Bilys atrai atenção na…\nBell Bilys: personagem exótico e simpático no Rock in Rio, já recebeu convites de trabalhos variados\nUm personagem de figurinos exóticos chama atenção entre os “promotores” da montanha-russa da marca de óculos Chilli Beans, instalada na Cidade do Rock: é o baiano Bell Byls, morador de Santa Teresa, há dois anos. Bell já tem tantos amigos na cidade carioca, que é como se tivesse nascido no Rio.\nSua ocupação atual é ficar todas as noites na La Boate, em Copacabana “fazendo porta” ou seja, filtrando quem deve ou não entrar. Foi parar ali porque um dos sócios, Roberto Peres, é seu amigo desde os tempos do Copa Café, na Avenida Atlântica, onde teve a mesma ocupação. Não é raro vê-lo em frilas para semanas de moda como Fashion Rio ou São Paulo Fashion Week. Sua simpatia é tal que, nos primeiros dias de Rock in Rio, já teve pelo menos meia dúzia de convites para trabalhos variados. Imagina o que não deve rolar até o fim do evento, no próximo dia 2 de outubro!\nPor Lu Lacerda 28/09/2011\nEsse é o cara, a simpatia e o profissionalismo em pessoa,esse sabe das coisas !!!!\nAlessandra Tolesani disse:\nfigura mais linda !!!Profissional de primeira !!\nMelinda Pellegrin disse:\nAlém de ser um profissional muito competente, ele também é um amor de pessoa.\n… o BELL é o mais afável e defintivamente chic primeiro-hostes da noite elegante do Rio ! há anos ser recebida com seu calor humano e classe, à porta de eventos vários e dos nobres ATLÂNTICO, COPA CAFÈ e também na atual LA BOATE … e apenas perfeito ! o primeiro bem-vinda da noite …\nProfissionalismo, estilo e simpatia…são caracteristicas borbulhantes nesse nosso amado,


'Não quero calar ninguém, quero ser eu mesmo' - Alex Márquez - Motorcycle Sports\n'Não quero calar ninguém, quero ser eu mesmo' - Alex Márquez\nFonte: Honda LCR\nDebaixo de fogo durante parte importante de 2019 e 2020, aquando da notícia de que ia rumar à Repsol Honda Team, Alex Márquez diz estar em paz e sem procurar responder seja a quem for.\nMuitos foram os que disseram que o espanhol tinha conseguido lugar na equipa oficial da Honda, ocupando a vaga deixada em aberto por Jorge Lorenzo, por causa do irmão, Marc Márquez, ser o grande campeão da classe rainha...e de certa forma o ganha-pão da Honda no MotoGP.\nAlex Márquez chegou à equipa com dois títulos mundiais em seu nome, na Moto3 (2014) e Moto2 (2019) e no ano passado, na estreia na classe rainha, conseguiu dois segundos lugares. Numa entrevista ao Motorsport.com o espanhol negou que esses pódios fossem motivados pela vontade de calar os críticos:\n- O meu objetivo não é calar ninguém, acreditem. Sou uma pessoa que acredita em si mesmo e no trabalho que faço em casa e na pista. Não pretendo que digam: "Agora calaste todos os que falaram mal de ti." Não, não é esse o meu objetivo. Estou a tratar de fazer o melhor trabalho que consigo para evoluori cada vez mais como piloto e ser eu mesmo, o Alex Márquez.


UFPB oferta mais de 300 vagas em 30 cursos de música | Concursos e Empregos - Portal T5\nUFPB oferta mais de 300 vagas em 30 cursos de música\nAs inscrições são de 11 a 15 de julho\n11/07/2019 00h00 - Atualizado 11/07/2019 às 05h15\nFoto: Orquestra Sinfônica da UFPB/Reprodução\nA Universidade Federal da Paraíba (UFPB) oferta mais de 300 vagas para alunos novatos e veteranos, em 30 cursos de extensão em música. As inscrições, segundo edital, devem ser realizadas de 11 a 15 de julho, através do Sistema Acadêmico de Gestão e Atividades Acadêmicas (Sigaa).\nOrientações sobre as inscrições estão disponíveis em página específica para tal. Informações sobre professor, número de vagas, faixa etária mínima, exigência ou não de experiência e de instrumento para as aulas e método de seleção de cada curso podem ser conferidas nesta planilha.\nOs candidatos às vagas serão submetidos à entrevista ou teste de habilidade específica, em 17 ou 18 de julho. O resultado da seleção será divulgado a partir das 16h do dia 19, na página do Centro de Comunicação, Turismo e Artes (CCTA).\nSomente depois de confirmada a aprovação, os selecionados deverão pagar a taxa única de R$ 80, via Guia de Recolhimento da União (GRU). O comprovante deverá ser entregue de 22 a 26 de julho, no Departamento de Música, no campus I, em João Pessoa, das 8 às 12h.\nNa ocasião, o participante ou responsável deverá assinar, ainda, lista de confirmação de participação. Selecionados com 14 anos ou mais deverão indicar o nível e turno para aula de teoria musical.\nOs cursos terão início em 06 de agosto e serão concluídos em 14 de dezembro. Mais informações pelos telefones (83) 3216.7123/3209.8706.


Abrigo De Famílias Atingidas Pela Cheia Do Rio Fica Alagado - Imperatriz Online - Notícias De Imperatriz E Região\nInícioCidadeAbrigo de famílias atingidas pela cheia do rio fica alagado\nAbrigo de famílias atingidas pela cheia do rio fica alagado\nA cama de uma família molhou no alagamento\nNa noite de hoje (30), o abrigo na Escola Municipal Tiradentes II, onde estão algumas famílias que ficaram desalojadas por causa das enchentes do Rio Tocantins, ficou alagado depois da chuva. (veja o vídeo no fim da matéria)\nUma jovem que está no abrigo, disse que tem 17 famílias morando no local e algumas delas perderam cama, geladeira, além de outros móveis. A equipe do Imperatriz Online procurou a Superintendência de Defesa Civil e aguarda uma resposta.\nHoje (30), a Defesa Civil contabilizou 75 famílias que ficaram desabrigadas e 28 desalojadas, muitas moravam nos bairros da Caema, Porto da Balsa, Leandra e Areal, em Imperatriz. Desde o domingo (26) equipes da Defesa Civil estão fazendo o monitoramento das áreas e do nível do Rio, que está 9 metros acima do considerado normal.\nArtigo anteriorMulher registra boletim de ocorrência após deixar moto em lava-jato\nPróximo artigoBandidos amarram vigilante e roubam carro e materiais de empresa\nLucas Aquino - 24 de janeiro de 2022 0


KIT 5 UNIDADES - SENSURA XPRO CONVEX LIGHT FLANGE 50MM RECORTE 10-45MM CÓDIGO 10025 - Vital Products\nKIT 5 UNIDADES - PLACA COLOPLAST SENSURA CLICK XPRO FLANGE 50MM RECORTE 10-45MM CÓDIGO 10025\nPlaca Base Plana Para Estomias\nSensura Click XPro Flange 50mm Recorte 10-45mm - Código 10025\nPlaca Base Plana para estomias utilizada para encaixe nas bolsas coletoras Sensura (a bolsa precisa ser adquirida separadamente).\nSenSura Click é um sistema de acople mecânico de duas peças que combina o exclusivo adesivo de camada dupla SenSura com um ‘clique’ audível para assegurar o travamento seguro da bolsa coletora à base adesiva.\nCaracterísticas: Base com leve convexidade para o cuidado de estomas planos ou levemente retraídos e dupla camada adesiva de alta resistência à erosão composta de Carboximetilcelulose sódica (CMC), goma guar, pectina, gelatina, amido de batata, estireno-isopropeno-estireno(SIS), Poliisobutileno (PIB), borracha de butila e hidrocarboneto alicíclico hidrogenado.\nPossui design padrão flex para maior flexibilidade e conformidade aos contornos do corpo.\nIndicações: Ideal para Ileostomias e Urostomias para encaixe nas bolsas coletoras SenSura.\nDescrição do produto: SenSura Click é o dispositivo de duas peças com acople mecânico para garantia extra.\nAntes da bolsa coletora ser posicionada, ela pode ser girada até a posição desejada, sem a necessidade de removê-la da base adesiva.\nA bolsa coletora pode ser removida da base adesiva de camada dupla SenSura, permitindo que ela possa ser trocada mais frequentemente do que a base adesiva.\nO adesivo exclusivo SenSura possui duas camadas, projetadas para fornecer a segurança necessária para uma vida diária com confiança.\n- Camada protetora – protege a pele do material expelido pelo estoma\n- Camada de cuidado da pele – mantém a pele saudável absorvendo o excesso de umidade\nO adesivo SenSura Xpro oferece proteção extra em casos de grande produção de efluente pelo estoma. É principalmente adequado para pessoas com uma ileostomia ou urostomia que tem uma produção maior de efluente pelo estoma, que desgasta os adesivos convencionais muito rapidamente.\nOs dispositivos Sensura Click estão disponíveis com a base adesiva SenSura Xpro, plana ou com convexidade. Eles podem ser combinados com bolsas coletoras drenáveis, fechadas ou de urostomia.A vasta gama de produtos é composta por uma série de placas adesivas já perfuradas ou com orifícios de tamanhos diversos que podem ser personalizados e por bolsas coletoras em vários tamanhos, disponíveis na cor transparente ou opaca.


Limpeza de Assoalho de Madeira Jardim Paulista - Limpeza de Assoalho Madeira - Aparecido Raspador de Tacos e Assoalhos\nRealizar a limpeza de assoalho de madeira Jardim Paulista é fundamental para pessoas que desejam contar com um serviço que colabore para dar uma renovada no visual de seus ambientes, permitindo que ao mesmo tempo que deixe o piso encardido limpo novamente, também garanta o restabelecimento do brilho e tonalidade de cor. Dessa forma, escolher pela limpeza de assoalho de madeira Jardim Paulista é muito vantajoso e também garante uma maior economia, visto que impede a necessidade de reforma e também evita a necessidade de gastos com a substituição do revestimento.\nConheça melhor a limpeza de assoalho de madeira Jardim Paulista\nProcurou por limpeza de assoalho de madeira Jardim Paulista? Na Aparecido Raspador de Tacos e Assoalhos, você encontra a solução que busca ao se tratar de Tacos Raspagem em Piso de Madeira. Oferecemos serviços como Raspagem de tacos, Tacos Raspagem em Piso de Madeira em São Paulo, calafetagem, limpeza de piso de madeira, raspagem de assoalho, raspagem de piso de madeira. Com profissionais altamente capacitados, e instalações modernas, a organização é capaz de se destacar de forma positiva no mercado.\nPara saber mais sobre Limpeza de Assoalho de Madeira Jardim Paulista\nempresa que faz limpeza de assoalho de madeira Itapevi\nO conteúdo do texto "Limpeza de Assoalho de Madeira Jardim Paulista" é de direito reservado. Sua reprodução, parcial ou total, mesmo citando nossos links, é proibida sem a autorização do autor. Crime de violação de direito autoral – artigo 184 do Código Penal – Lei 9610/98 - Lei de direitos autorais.


Expansão da rede escolar em Nampula – Educação projecta construção de duzentas salas de aula – Verdade\nExpansão da rede escolar em Nampula – Educação projecta construção de duzentas salas de aula\nA província de Nampula vai, ainda este ano, beneficiar da construção de cerca de trezentas novas salas de aula, de um total de duas mil projectadas pelo Ministério de Educação e Cultura para o ano em curso.\nAires Aly, titular da pasta de Educação Cultura, que deu a conhecer a informação aos jornalistas, aquando da sua passagem por Nampula a caminho de Niassa, disse que a medida tem em vista a substituição das escolas degradadas, no âmbito da criação de condições destinadas à melhoria da qualidade de ensino no país.\nDe acordo com Aires Aly, as salas de aula serão construídas nas regiões mais recônditas dos distritos, sobretudo nos locais onde prevalecem escolas de construção precária e locais onde as aulas são, ainda, ministradas debaixo de árvores.\nO ministro da Educação e Cultura revelou, ainda, que, para custear o empreendimento, o seu pelouro irá despender cerca de cem milhões de dólares, provenientes de doações de vários parceiros e do Orçamento Geral do Estado.\nFalando particularmente da província de Nampula, Aires Aly confirmou que as obras da construção de uma instituição-piloto de ensino técnicoprofissional no distrito de Murrupula, que conta com o financiamento da China e cujo término está previsto para 2010, iriam iniciar ainda este ano, uma vez que se encontra já ultrapassado o problema de energia eléctrica que esteve na origem da demora do seu arranque.\nNum outro desenvolvimento, o ministro Aires Aly deu a conhecer que através do Instituto de Desenvolvimento de Educação (INDE), irá, em breve, arrancar ao nível do país a avaliação do novo currículo de educação introduzido no ano de 2004, com vista a adequá-lo aos novos desafios do sector.\nQueremos instalar, ainda este ano, em todas as províncias do país, pelo menos, um Instituto de Formação de Professores para que, nos próximos tempos, eliminarmos a contratação de professores sem formação psicopedagógica, para que incrementarmos uma melhoria na qualidade de ensino no país.\nRefira-se que, em todos os distritos da província, estão em curso jornadas pedagógicas com vista a conciliar as novas metodologias de ensino no país.\nPrevAnteriorFusão nuclear a frio: novas experiências, talvez promissoras\nSeguinteKalau em digressâo pelos distritos de nampulaNext


Rio de Janeiro tem crescimento vegetativo negativo pela primeira vez - Capital Soberana\nMais segurança no acesso à Escola Olhos d’Água\nParquinhos do Varjão estão reformados e com areia nova\nHome Brasil Rio de Janeiro tem crescimento vegetativo negativo pela primeira vez\nRio de Janeiro tem crescimento vegetativo negativo pela primeira vez\nO estado do Rio de Janeiro registrou pela primeira vez, desde o início da série histórica, em 2003, crescimento vegetativo negativo em um semestre. Isso significa que houve mais óbitos do que nascimentos em um semestre completo. A diferença entre nascimentos e óbitos, que era de 47.408 mil nascimentos a mais, em média, ficou negativa em 2.688 óbitos no primeiro semestre deste ano, ou seja, o Rio de Janeiro registrou mais mortes do que nascimentos no período.\nHouve queda de 105,7% na variação em relação à média histórica. Na comparação com 2020, a queda foi de 119% e; em relação a 2019, de 107,2%.\nOs dados constam no Portal da Transparência do Registro Civil (https://transparencia.registrocivil.org.br/inicio), base de dados que é abastecida diariamente, em tempo real, com as declarações de nascimento, casamento e óbito feitas nos cartórios de registro civil do país. O portal é administrado pela Associação Nacional dos Registradores de Pessoas Naturais (Arpen-Brasil). As informações são cruzadas com dados das Estatísticas do Registro Civil, elaboradas pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), com base nos dados dos próprios cartórios brasileiros.\nPara o presidente da Arpen-RJ, Humberto Monteiro da Costa, o número de óbitos superior ao de nascimentos reflete os efeitos da pandemia de covid-19. “Deve ter acontecido porque, além do número de óbitos expressivo, continua a incerteza; as pessoas deixaram de planejar e de ter filhos. Isso acaba contribuindo também porque, além do número de óbitos ter sido expressivo, o número de nascimentos diminuiu”.\nDe acordo com a Arpen-RJ, nunca se morreu tanto e se nasceu tão pouco em um primeiro semestre no estado do Rio e no país como neste ano de 2021.\nOs cartórios fluminenses registraram 99.104 óbitos até o fim do mês de junho, dos quais 57 mil foram em decorrência da covid-19. Além de ser o maior da história em um primeiro semestre, o número é 54,4% maior que a média histórica de óbitos no Rio de Janeiro e 13,1% maior que os ocorridos no ano passado, com a pandemia já instalada desde março no estado. Em relação a 2019, o aumento de mortes foi de 33,7%.\nEm termos de Brasil, foram 956.534 óbitos até o final do mês de junho, sendo mais de mais de 525 mil mortos na pandemia. O número é o maior da história em um primeiro semestre e 67,7% maior que a média histórica de óbitos no país, 37,3% maior que os óbitos ocorridos no ano passado. Em relação a 2019, as mortes tiveram expansão de 52,8%.\nO estado do Rio de Janeiro registrou o menor número de nascidos vivos em um primeiro semestre desde 2003. O portal revela que, até o fim do mês de junho, foram registrados 96.416 nascimentos, número 13,6% menor que a média de nascidos no território fluminense desde 2003, e 5,1% menor que em 2020. Na comparação com 2019, a queda no número de nascimentos foi de 13,1%.\nEm nível Brasil, foi registrado o menor número de nascidos vivos em um primeiro semestre desde 2003. Até o final do mês de junho, foram registrados 1.325.394 nascimentos, número 10% inferior à média de nascidos no país desde o início da série histórica, e 0,09% menor que no ano passado. Com relação a 2019, o total de nascidos vivos teve redução de 8,6% no Brasil. A diminuição de nascimentos em comparação aos óbitos alcançou 41,4% sobre 2020 e 55,2% sobre 2019.\nA série histórica do registro civil evidencia que o aumento no número de casamentos está diretamente ligado ao aumento da taxa de natalidade no Rio de Janeiro, o que deve fazer com que os nascimentos ainda demorem um pouco a ser retomados, já que no primeiro semestre de 2021 o estado registrou o quinto menor número de casamentos desde o início da série.\nEmbora 12,5% inferior à média histórica de casamentos no primeiro semestre no estado do Rio de Janeiro, foram celebrados até junho deste ano 31.715 casamentos civis, número 19,5% maior que os 26.549 realizados no ano passado, mas ainda 22% menor que os 40.635 celebrados em 2019. O total de casamentos celebrados mostrou pequena recuperação ante os realizados no ano passado, que sofreram impacto direto da chegada da pandemia ao país, que levou ao adiamento das cerimônias civis devido aos protocolos de saúde exigidos para contenção da doença.\nO presidente da Arpen-RJ trabalha com a perspectiva de diminuição da diferença entre óbitos e nascimentos no segundo semestre deste ano, “ou que volte à normalidade, com a vacinação e a diminuição do número de casos de coronavirus”. Para o primeiro semestre de 2022, a expectativa é de maior número de nascimentos do que mortes. “Senão, a gente vai ter um decréscimo importante na população; em vez de aumentar, como vinha acontecendo, a população pode ter uma diminuição.”\nPrevious articleGoverno de São Paulo concede 22 aeroportos regionais em leilão\nNext articleOlímpiada: Pedro Veniss substitui Luiz Francisco na equipe de saltos\nCom a proximidade da volta às aulas presenciais da rede pública de ensino, a comunidade que integra a Escola Classe Olhos d’Água, na...\nUm lazer com conforto e segurança está sendo garantido para as crianças e adolescentes do Varjão. As equipes do Polo Central Adjacente I...\nO Governo do Distrito Federal realiza, neste fim de semana, um mutirão de vacinação para segundas doses de CoronaVac e AstraZeneca das pessoas...


Transferência de Veículo Batido Preço Jardim São Luís - Transferência para Veículo entre Municípios - DESPACHANTE DOURADO\nA transferência de veículo batido preço Jardim São Luís deve ter diversos aspectos mudados. Em toda a documentação, deve conter o nome do novo município. A placa do automóvel, também deve ser alterada, para estar de acordo com as normas exigentes pelas leis de trânsito. Para que o serviço seja feito com excelência, é primordial contar com a ajuda de profissionais especializados.\nPrecisa de mais informações sobre transferência de veículo batido preço Jardim São Luís?\nEstá em busca de transferência de veículo batido preço Jardim São Luís? Oferecendo soluções quando trata-se de despachante, com a Dourado, você encontra serviços como o de Renovação de Cnh Documentos, Renovação de Cnh, Transferência de Veículo, Despachante para Antt, entre outras alternativas. Apresentando produtos de alto padrão, a empresa conta com profissionais especializados e instalações modernas e em bom estado, conquistando então a confiança de todos. Com nossos serviços você pode encontrar o que almeja. Além dos serviços já citados, também trabalhamos com Despachante para Pcd e Despachante para Renovar Cnh. Por isso, fale conosco e saiba mais sobre nossa empresa. Garantimos a sua satisfação!\nO conteúdo do texto "Transferência de Veículo Batido Preço Jardim São Luís" é de direito reservado. Sua reprodução, parcial ou total, mesmo citando nossos links, é proibida sem a autorização do autor. Crime de violação de direito autoral – artigo 184 do Código Penal – Lei 9610/98 - Lei de direitos autorais.


Faça ligações de emergência no iPhone - Suporte da Apple\nFaça ligações de emergência no iPhone\nEm caso de emergência, utilize o iPhone para chamar ajuda rapidamente. Com o SOS de Emergência, você pode ligar rápida e facilmente para obter ajuda e alertar os seus contatos de emergência.\nSe você compartilhar a Ficha Médica, o iPhone pode enviar suas informações médicas para os serviços de emergência quando você ligar ou enviar uma mensagem para 911 ou usar o SOS de Emergência (somente EUA; requer iOS 13.5).\nNota: para obter ajuda de emergência nos EUA, você pode enviar uma mensagem de texto para 911 (não disponível em todos os locais). Consulte o artigo de Suporte da Apple Text 911 on iPhone or Apple Watch (em inglês).\nDisque o número de emergência quando o iPhone está bloqueado\nNa tela de Código, toque em Emergência.\nDisque o número de emergência (por exemplo, 911 nos EUA) e toque em .\nUse o SOS de Emergência (todos os países ou regiões, exceto Índia)\nNo iPhone 8 e posteriores: mantenha o botão lateral e um dos botões de volume pressionados. Continue pressionando os botões quando o controle deslizante do SOS de Emergência aparecer até que o iPhone reproduza um som de alerta e inicie uma contagem regressiva (para ignorar a contagem, arraste o controle do SOS de Emergência). Quando a contagem terminar, o iPhone liga para os serviços de emergência.\nVocê também pode permitir que o iPhone inicie o SOS de Emergência ao pressionar o botão lateral cinco vezes. Acesse Ajustes > SOS de Emergência e ative “Ligar com o Botão Lateral”.\nEm outros modelos de iPhone: pressione o botão lateral ou o botão Repousar/Despertar (dependendo do modelo) cinco vezes e arraste o controle deslizante “SOS de Emergência”.\nApós o término da ligação de emergência, o iPhone alerta seus contatos de emergência que você fez uma ligação e envia a eles sua localização atual (se disponível).\nUse o SOS de Emergência (Índia)\nEm um iPhone com Face ID: pressione o botão lateral três vezes. Ou, caso o Atalho de Acessibilidade esteja ativado, mantenha o botão lateral e um dos botões de volume pressionados até que os controles deslizantes apareçam e arraste “SOS de Emergência”.\nEm um iPhone com botão de Início: pressione o botão lateral ou o botão Repousar/Despertar três vezes (dependendo do modelo).\nPor padrão, o iPhone reproduz um som de alerta, inicia uma contagem regressiva e liga para os serviços de emergência.\nAltere os ajustes de SOS de Emergência\nAcesse Ajustes > SOS de Emergência.\nAtivar ou desativar a Ligação Automática: quando Ligação Automática está ativado e você inicia um SOS de Emergência, o iPhone reproduz um som de alerta, inicia uma contagem regressiva e liga para os serviços de emergência da sua região.\nAtivar ou desativar o som de contagem regressiva: quando “Som de Contagem Regressiva” está ativado, o iPhone reproduz um som de alerta mesmo no modo silencioso ou quando o Não Perturbe está ativado.\nGerenciar seus contatos de emergência: toque em “Configurar contatos de emergência” ou “Editar contatos de emergência”. Consulte Crie e compartilhe a sua Ficha Médica no app Saúde do iPhone.\nInformações importantes sobre ligações de emergência no iPhone\nVocê pode usar o iPhone para fazer uma ligação de emergência em diversos locais - desde que haja serviço de celular disponível - mas você não deve depender do iPhone para emergências. Algumas redes celulares podem não aceitar ligações de emergência do iPhone se ele não estiver ativado, se ele não for compatível ou não estiver configurado para operar em uma rede celular específica, ou (quando aplicável) se o iPhone não tiver um cartão SIM ou se o cartão SIM estiver bloqueado com um código PIN.\nEm alguns países ou regiões, as informações de localização (se determinável) podem ser acessadas por prestadores de serviços de emergência quando uma ligação SOS de emergência é feita.\nRevise as informações de ligações de emergência da sua operadora para entender os limites da ligação de emergência via Wi-Fi.\nCom CDMA, quando uma ligação de emergência é finalizada, o iPhone entra no modo de ligação de emergência por alguns minutos para permitir o retorno de ligações dos serviços de emergência. Enquanto estiver nesse modo, a transmissão de dados e de mensagens de texto ficam bloqueadas.\nDepois de fazer uma ligação de emergência, determinados recursos de ligação que bloqueiam ou silenciam as ligações recebidas podem ser desativados por um curto período de tempo para permitir que serviços de emergência façam uma ligação de retorno. Esses recursos incluem “Não Perturbe”, “Silenciar Desconhecidos” e “Tempo de Uso”.\nEm um iPhone com Dual SIM, se você não ativar Ligações Wi-Fi para uma linha, todas as ligações recebidas nessa linha (incluindo ligações de serviços de emergência) irão diretamente para o voicemail (se sua operadora oferecer esse serviço) quando a outra linha estiver em uso. Você não receberá notificações de ligações perdidas.\nAnterior Faça uma ligação Próximo Gerencie ligações recebidas


Sob a luz do novo Moisés – IGNATIANA\nPrevious post: Vou bem ali, não demoro e já volto\nNext post: Os anjos do Brasil e os que me protegem\nPostado 01/04/2020 por Edição do blog\nTenhamos os mesmos\nÉ o novo Moisés que sobe a montanha\nvestido do branco sacerdotal,\nqual luz que mostra numa noite estranha,\nC R I S T O…\no pranto que tornou-se universal.\nELE assumiu a nossa\ndor e se entregou\nChoramos contigo, papa Francisco, por NÓS!\ndobramos os joelhos em oração,\novelhas medrosas de teu aprisco.\nVoltamos da montanha abençoados,\nmais fortes, prá encarar esta missão:\namar e dar-se aos mais desesperados !\nMinha lembrança em versos, da inesquecível noite da solidariedade papal (27/03/2020). Ela ficará marcada em nossas memórias, como a LUZ no fundo do túnel.\nIgreja Poesia coronavírus Oração Papa Francisco


Largo do Museu Nacional na cidade de São Tomé\nPinto da Costa é dado como favorito em pesquisas de opinão sem base científica\nNa recta final para as eleições presidenciais em São Tomé e Príncipe, o candidato Pinto da Costa é dado como o principal favorito - mas as sondagens não são científicas e, em todo o caso, apontam para a necessidade de uma segunda volta.\nPesquisas de opinião de dois jornalistas santomenses confirmam a popularidade do antigo presidente que está a ser acusado pelos seus opositores como responsável pela ditadura dos 15 que se seguiu a independencia em 1975.\nAbel Veiga e Felisberto Branco consideram que as pesquisas em causa são no entanto de difíceis de provar por causa de inúmeros candidatos que concorrem as eleições. No estudo de Abel Veiga, Pinto da Costa lidera as intenções de voto seguido de Filinto Costa Alegre um outro candidato independente. A pesquisa de Felisberto Branco coloca-o no entanto no segundo lugar antecedido pelo presidente do MLSTP/PSD, Aurélio Martins.\nAs duas pesquisas foram realizadas depois do início da campanha eleitoral e demonstram que entre os 10 concorrentes apenas Pinto da Costa (ue não obtem em nenhuma delas a maioria absoluta) tem passagem à segunda volta.\nAs eleições estão marcadas para domingo..\nO correspondente da Voz da América, Óscar Medeiros acompanhou as campanhas dos candidatos Jorge Coelho e Helder Barros, duas figuras sem carisma na corrida presidencial.\nAntigo emigrante nos Estados Unidos, Jorge Coelho considera que o país tem potencialidades para garantir o desenvolvimento e melhoria das condições da população. Coelho diz levar aos eleitores a mensagem de mudança positiva e de esperança.\nO candidato Helder Barros aposta num discurso pacificador. Antigo ministro das finanças do governo de coligação ADI/PCD, Barros quer fazer valer a sua experiencia de quadro da ONU e aposta na unidade e reconciliação nacional.\nA reportagem de Óscar Medeiros...\nAté ao Domingo à noite altura da contagem dos votos, vai manter o suspense sobre o candidato vencedor das eleições. De momento os observadores evitam todas as especulações em relação ao favoritismo antecipado dos concorrentes. A hipótese de uma segunda-volta está a ser considerada.\nPesquisas de opinião realizadas pelos jornalistas Felisberto Branco e Abel Veiga também deixam a entender que as eleições não serão resolvidas neste fim-de-semana.\nOuça a reportagem de Sósimo Leal...


2 CRÓNICAS 4 - a BÍBLIA para todos Edição Católica (BPTct) - Sociedade Bíblica de Portugal\nMobiliário do templo\n(1 Reis 7,23–51)\n41O rei Salomão mandou fazer um altar de bronze que media dez metros de comprimento por dez metros de largura e tinha cinco metros de altura. 2Fez também uma grande bacia de bronze para água. Era redonda e tinha cinco metros de diâmetro. Media dois metros e meio de profundidade e quinze metros de circunferência. 3Abaixo do bordo dessa bacia, em toda a volta, havia duas filas de decorações representando touros, dez por cada meio metro, formando uma só peça com a bacia. 4A bacia estava assente sobre doze touros de bronze. Três deles estavam voltados para norte, três para ocidente, três para sul e três para oriente. As patas traseiras ficavam do lado de dentro, debaixo da bacia. 5A parede tinha oito centímetros de espessura e o seu bordo era como o de uma taça em forma de flor-de-lis. Levava cerca de cento e vinte mil litros.\n6Fez também dez bacias de bronze e colocou cinco à direita e cinco à esquerda. Era nelas que se lavava tudo o que se utilizava nos holocaustos. A água da bacia grande era para os sacerdotes se lavarem.\n7Fez, além disso, dez candelabros de ouro, de acordo com o modelo estabelecido e colocou-os no templo, cinco à direita e cinco à esquerda. 8Fez igualmente dez mesas que colocou no templo, cinco à direita e cinco à esquerda e fez também cem bacias de aspersão em ouro. 9Construiu um átrio para os sacerdotes e ainda o átrio principal, com portas revestidas de bronze. 10A grande bacia foi colocada ao lado direito do templo, no ângulo sudeste.\n11Huram fabricou os grandes cinzeiros, as pás e as bacias de aspersão, concluindo assim os trabalhos que o rei Salomão lhe tinha mandado fazer para o templo de Deus. 12Foram estes os seus trabalhos: duas colunas com os dois capitéis redondos no cimo dessas colunas e uma espécie de duas grinaldas que cobriam os capitéis, 13quatrocentas romãs presas a essas duas grinaldas, dispostas em duas filas. Essas grinaldas cobriam os capitéis redondos sobre as colunas. 14Fez também os suportes e as bacias assentes sobre eles, 15a grande bacia para água com os doze touros que a sustentavam, 16os cinzeiros, as pás e as forquilhas. Todos estes objetos que Huram-Abi fez para o templo do Senhor, por ordem de Salomão, eram de bronze polido. 17O rei mandou-os fundir em moldes de terra na planície do Jordão entre Sucot e Sereda. 18Salomão mandou fazer estes objetos em grande quantidade, sem se preocupar em saber qual a quantidade de bronze que ia gastar.\n19Salomão mandou também fazer todos os outros utensílios necessários para o templo de Deus e ainda o altar de ouro e as mesas em que se colocavam os pães que se ofereciam a Deus; 20os candelabros de ouro puro, com as suas lâmpadas que deviam estar acesas diante do lugar santíssimo, como estava determinado; 21as figuras de flores, as lâmpadas e os espevitadores, igualmente de ouro puro; 22os canivetes, as bacias de aspersão, as conchas e os turíbulos também de ouro fino; as portas interiores do templo, tanto as do lugar santíssimo como as do edifício principal.


Pela Vi...Tri ... Ne...: Imagem e som\nViagem musical com as fotos de grandes sucessos musicais.\nQuem tem mais de 50 anos vai reconhecer: os ídolos da Jovem Guarda, movimento que revolucionou a música brasileira. Na foto estão Erasmo Carlos, Wanderley Cardoso, Eduardo Araujo, Martinha, Wanderlea e o rei, Roberto Carlos.\nO grupo RPM cantava músicas que se tornaram sucessos, como Loura Gelada .\nO inesquecível, romântico e irreverente Cazuza\nE como não lembrar dos Mutantes, em 1968\nCaetano e Gilberto Gil no início da carreira.\nMarcadores: antes e depois, artes e artistas, datas, lembranças, sons


OSI Foods vai retirar do mercado alimentos da China\nDom , 27/07/2014 às 14:09\nO grupo OSI, fornecedor de alimentos sediado nos Estados Unidos, disse que irá retirar do mercado todos os produtos manufaturados em sua unidade de Xangai, na China, para evitar que outras companhias de fast-food sejam prejudicadas, como aconteceu na China, Hong Kong e Japão.\nAs autoridades chinesas acusaram a subsidiária chinesa, a Husi Shanghai Food, de vender intencionalmente carne vencida para restaurantes. A Administração Municipal de Alimentos e Medicamentos de Xangai disse que a fornecedora falsificou as datas de fabricação de alguns produtos, como massa recheada com carne defumada, segundo reportou a agência de notícias Xinhua ontem. A polícia prendeu cinco empregados em meio as investigações.\n"Para ajudar a reconstruir a confiança dos consumidores e clientes, assim como para cooperar com o processo de investigação oficial, vamos retirar todos os produtos manufaturados a partir da Husi Shanghai do mercado", disse a OSI em nota distribuída em seu website chinês ontem. O grupo OSI está conduzindo uma "investigação interna" sobre possíveis falhas na atual e anterior administração da companhia, acrescenta a nota.\nAo anunciar a retirada de produtos do mercado, a OSI busca lidar com acusações sobre a qualidade dos produtos oferecidos de clientes como McDonald's e a Yum Brands, controladora do Pizza Hut e KFC, que suspenderam as compras na semana passada. Não há relato de consumidores que tenham ficado doente. O Yum disse que não comprará mais produtos da OSI na China, Estados Unidos e Austrália.


Vendo Motor Clio 1.o 16v 2003 Com Nota Itaboraí - COMPRE\n» Vendo Motor Clio 1.o 16v 2003 Com Nota\n1.00 R$ Vendo Motor Clio 1.o 16v 2003 Com Nota Itaboraí\n⭕ Trabalhamos com todos os tipos de peças, acessórios e motores!!!!\nChame AGORA pelo whatsapp: 21 96468-2087 Veículo sucata com documentação baixada no DETRAN. 100 % legalizado - Emitimos nota fiscal. Aceitamos cartões!\n21 96468-2087 (Nextel) 35*24*645 21998864157 (Vivo)\nRodovia Amaral Peixoto, s/n, BR 101, km 27 - Lote 06, Quadra 03. Retiro São Joaquim - Itaboraí\nNúmero de telefone ✆ 21964682087\nCentral De Multi Midia\nPeças e acessórios - - Dezembro 1, 2019 1600.00 R$\n⭕ central de multi midia do i30 Número de telefone ✆ 21964607622\nSuspensão Fixa Gol G5\nPeças e acessórios - - Novembro 27, 2019 400.00 R$\n⭕ Suspeição fixa para Gol G5, na cor vermelha. ATENÇÃO: Não aceito troca e nem rolo. Imagem ilustrativa Número de telefone ✆ 31601496994


Diversão é a prerrogativa do jogo – Meio & Mensagem\nDiversão é a prerrogativa do jogo\nOriginalmente criado para entreter, os games buscam o seu modelo de negócios para gerar experiências e entretenimento\n4 de dezembro de 2017 - 14h51\nDiversão é parte essencial das nossas vidas e não deve estar presente só nos momentos dedicados ao lazer. O espírito de prazer tem que acontecer nas relações de trabalho e pessoais. Desde pequeno, sempre associei o esporte à diversão. Não só pelo fato de praticar uma atividade, mas por todo o contexto envolvido. Ir à um estádio ou ginásio ver uma partida ou uma luta, presenciar as luzes, cores, sentir a energia da torcida e ser inspirado pelos nossos ídolos, como num verdadeiro show. O mesmo acontece quando assistimos a um jogo ou a um desafio via transmissão, prestamos atenção na narração, nas inserções de marcas, no grito das arquibancadas e tudo que engloba o entretenimento.\nSeres humanos são orientados a experiências sensoriais e com o eSports não é diferente. Inicialmente desenvolvido para o lazer, os games se tornaram uma modalidade que vem batendo recordes a cada ano em relação ao volume de público e a qualidade de seus espetáculos. Prova disso é que a final de campeonato de League of Legends (LoL), nos Estados Unidos, já é assistida por uma quantidade de pessoas próxima às que acompanham a final da NBA, a principal liga de basquete norte-americana.\nNos EUA, a popularidade coincidiu com o público em declínio para os esportes tradicionais, incluindo o futebol profissional. Entretanto, esse é um fenômeno global. Os eSports farão parte dos jogos asiáticos de 2018 e, mesmo sem premiação, estarão presentes como demonstração, com previsão de se tornarem modalidades de competição nos próximos jogos.\nContudo, não é só na transmissão que os eSports geram emoção e comoção. Veja o exemplo da Activision Blizzard, desenvolvedora de jogos, que enxerga torneios, ligas e eventos como um negócio à parte. No começo de novembro, a empresa realizou a 11° edição do BlizzCon, em Anahein, na Califórnia. Foram dois dias de entretenimento, quando os participantes puderam acompanhar, presencialmente e online, as novidades nas Ligas, disputas, jogadores, entre outras ativações. Ou seja, uma imersão não só dentro dos eSports em geral, mas também do universo da companhia.\nA Blizzard já anunciou que pretende desenvolver muitos outros produtos de entretenimento com aplicativos, eventos e interações que permitam que os fãs dos eSports vivam as mesmas experiências e paixão que os torcedores de um time de futebol, por exemplo. Como pode se ver, seguindo um plano de jogo apropriado, times, desenvolvedores, marcas e empresas de mídia podem ajudar a fazer um universo gamer ainda mais próspero e divertido.\nNo Brasil, o setor de games será o pilar de entretenimento com maior percentual de crescimento nos próximos cinco anos, de acordo com a Pesquisa Global de Entretenimento e Mídia 2017-2021, da PwC, divulgada em junho deste ano. O estudo mostra que este segmento movimentou cerca de US$ 670 milhões no Brasil em 2016. Em 2021, o montante deve subir para US$ 1,441 bilhão, o que representa um crescimento anual médio de 16,6% – o maior entre os 14 segmentos mapeados pela pesquisa.\nAinda em setembro deste ano, a final da segunda etapa do Campeonato Brasileiro de League of Legends (CBLoL) no Mineirinho, em Belo Horizonte, foi assistida por cerca de 2,6 milhões de pessoas entre as transmissões online nos canais das empresas de mídia apoiadoras, além das oito mil pessoas que compareceram ao estádio. Os números só comprovam que este é um momento importante para a modalidade no País e mais do que nunca é preciso educação e profissionalização para entender e criar as oportunidades. Temos que tratar o universo gamer com o respeito e atenção que os apaixonados por eSports merecem.\n(*) Rodrigo Rivellino é presidente e idealizador da Live Arena, espaço dedicado aos eSports em São Paulo, além de presidente aktuellmix


Descobri na semana passada qual é o meu maior problema com as mulheres. Este defeito da minha personalidade se revelou de maneira clara em um jantar a dois na última sexta-feira. Para explicar melhor o que aconteceu, preciso voltar no tempo.\nConheci, há cerca de duas semanas, uma mulher incrível: bonita, simpática, divertida e inteligente. No alto dos meus trinta anos, já acreditava que não era possível haver alguém assim. Para minha surpresa, ela não apenas existia como surgiu na minha frente. O nome dela é Madeleine. Conheci essa beldade na academia. Depois de conversarmos por alguns dias entre um exercício e outro, tomei coragem e a convidei para sair. Ela aceitou e fomos jantar. O local escolhido foi um restaurante romântico. Foi lá onde fiz a descoberta aterradora...\nDepois que sentamos à mesa, a conversa fluiu numa boa. Ela era um doce de pessoa. Além de falar de todos os assuntos com desenvoltura, fazia isso com um jeito alegre e meigo. Sem conseguir entender como uma mulher tão perfeita como aquela ainda estava solteira, resolvi questioná-la a esse respeito.\n- O problema está nos signos dos homens que tive - confidenciou a bela como se revelasse um segredo - Só namorei caras que tinham os signos incompatíveis ao meu. Você me entende, né? - Depois da minha leve balançada de cabeça em tom afirmativo, ela emendou - Você acredita em horóscopo?\nÉ óbvio que eu nunca acreditei nisso! Não sou ingênuo para crer que os astros e suas movimentações no espaço têm o poder para reger o comportamento das pessoas aqui na Terra. Não podemos jogar toda a culpa do nosso destino na Astrologia.\n- Sim, claro que acredito! Acho essa questão muito importante - respondi sem hesitar - Se a Astrologia não fosse tão certeira, ela não seria considerada uma ciência.\nAtire a primeira pedra quem nunca mentiu em um primeiro encontro. Aquela mulher diante de mim jamais ouviria uma contestação saída da minha boca. Se ela acreditava no poder do horóscopo, na existência do Monstro do Lago Ness ou na honestidade do Paulo Maluf, eu também passaria a crer nisso tudo imediatamente.\n- Ai que bom! Sabe como é, acho superimportante essa compatibilidade astrológica. Infelizmente, muitos homens não acreditam nisso - disse ela um pouco tímida e novamente decepcionada com os integrantes do meu sexo - Qual o seu signo?\n- Touro - respondi feliz por saber ao menos o signo do zodíaco do qual pertenço.\nA minha alegria momentânea se transformou em preocupação. O olhar dela se modificou. Acho que dei a primeira bola fora da noite. Viu como não é bom falar as verdades nesse tipo de encontro?!\n- Italiano e português - respondi de bate pronto - A família do meu pai veio da Itália e da minha mãe de Portugal.\n- Gosto disso em você! - ela começou a rir - Você vem sempre com algo engraçado. Eu perguntei o ascendente do horóscopo, não a sua descendência...\n- Ah! Não sei, não. O que é esse tal de ascendente?\n- Como você não sabe? - Ela ficou alguns segundos em silêncio, para depois prosseguir - Para ser sincera, também não sei exatamente. Parece que é um lance que complementa o seu signo. Depois que você passa dos trinta anos, muitas vezes quem rege o seu comportamento não é o seu signo e sim o seu ascendente. Por isso ele é tão importante. Você deve estar sendo regido por ele. Vamos descobrir isso agora mesmo!\nEla sacou o celular da bolsa e entrou em um aplicativo desenvolvido especificamente para esse fim. Como é bom ver as utilidades que as pessoas fazem da Internet. Às vezes, me pergunto como é que vivíamos antes da invenção da web.\n- Qual a cidade em que você nasceu? Qual o dia do seu nascimento? - Depois que respondi, ela prossegui no interrogatório - Qual o horário do seu nascimento?\nRi da pergunta. Era óbvio que eu não lembrava. Sem aceitar minhas desculpas, Madeleine me fez ligar para minha mãe. Ela sim saberia informar qual o horário do meu nascimento. Foi o que aconteceu. Minha mãe não pensou duas vezes para decretar: sete horas da manhã. Com essa informação, a moça a minha frente colocou os dados no aplicativo e ficou aguardando o veredito. Será que com isso ela se sentiria mais confiante para iniciar um romance comigo? Será que iríamos namorar? Casaríamos e teríamos um monte de filhos?\n- Nãaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaao!!! - gritou apavorada, em um misto de pânico e nojo. O urro foi tão alto que chamou a atenção de quem estava a nossa volta.\nAntes que eu pudesse fazer alguma coisa, duas garçonetes chegaram para ajudar. Na certa, pensaram que havia algum problema com o prato servido. Como minha companheira olhava para baixo no momento do grito, as funcionárias devem ter pensado que ela encontrou algum ser indesejável andando ou jazendo na salada.\n- Não há nada com o prato - respondeu Madeleine profundamente desconsolada - Apenas descobri que ele é Touro com ascendente em Touro.\n- Ahhhhh! - gritaram as duas garçonetes, em desespero, olhando para mim.\nA gerente do estabelecimento veio correndo saber o que havia acontecido de tão terrível naquela mesa. Afinal, todo mundo (ou quase todo mundo) estava gritando.\nUma das garçonetes, muito educadamente, cochichou no ouvido da patroa o que havia ocorrido ali. A senhora ficou sem reação. Ela me olhou com ódio.\n- O que eu posso fazer por você, minha jovem - disse a gerente em tom protocolar para a bela dama sentada à mesa - é servir-lhe uma sobremesa como forma de amenizar sua dor. Que tal uma porção de brigadeiro de colher?\n- Muito obrigada. Acho que vou precisar mesmo - respondeu Madeleine laconicamente.\nNão houve a troca de uma só palavra em nossa mesa durante o restante da refeição. O que dizer numa hora como esta? Juro que não sei. O mais constrangedor, em minha opinião, eram os olhares das pessoas das outras mesas. Acredito que todas as mulheres presentes naquele estabelecimento rapidamente souberam da minha falha de caráter, solidarizando-se com a infeliz moça que estava diante de mim.\nMadeleine comeu sua sobremesa mecanicamente. Na sequência, pedi a conta, paguei e retornamos às nossas casas em meu carro. O caminho todo foi feito em um silêncio sepulcral. Ao sair do veículo e entrar em seu prédio, ela limitou-se a se despedir com um aceno tímido de mão, saindo do meu campo de visão para sempre.\nNunca mais vi Madeleine. Ela nunca mais apareceu na academia nem respondeu às minhas insistentes mensagens no WhatsApp. É uma pena! Queria ter ao menos pedido desculpas a ela. Juro que não sabia o quão monstruoso eu era naquele momento. Se soubesse, é lógico que jamais a convidaria para sair. Deve ser por isso que nós homens não possuímos conhecimento aprofundado sobre Astrologia. Provavelmente é um comportamento nosso de autodefesa.\nHoje carrego comigo essa triste constatação. Até agora não sei exatamente o que quer dizer ser Touro com ascendente em Touro, mas sei que é algo ruim, muito ruim. Este é atualmente o meu maior problema com as mulheres. Agora tenho mais uma coisa para esconder no próximo primeiro encontro.


Acidente em treinamento com o EC135T2 da polícia tcheca - Resgate Aeromédico\nInício Segurança de Voo Acidentes Aeronáuticos Acidente em treinamento com o EC135T2 da polícia tcheca\nAcidente em treinamento com o EC135T2 da polícia tcheca\nUm helicóptero da polícia da República Tcheca sofreu um acidente durante um vôo de treinamento em uma manobra de pouso, danificando a cauda e os esquis da aeronave.\nEEC135T2 da polícia da República Tcheca acidentado durante treinamento\nSegundo informações o acidente ocorreu na quarta-feira (2/2/2011), por volta das 20 horas no horário local. O acidente teve apenas danos materiais, sendo que ninguém ficou ferido.\nAs causa do acidente estão sendo investigadas. A aeronave teve de ser transportada para o aeroporto da região por um caminhão.\nFonte: Novinky.cz / Foto: Planes.cz


Grito dos Excluídos: nenhum trabalhador sem direitos – Encontro com Cristo\nGrito dos Excluídos: nenhum trabalhador…\nPara completar a negação de direitos veio o PL 4330 de 2004, Projeto da Terceirização, que visa desregulamentar a CLT e tornar precárias ainda mais as relações trabalhistas. A flexibilização das leis trabalhistas contribui também para o aumento dos índices de acidente de trabalho (80% dos casos seguidos de morte são em empresas terceirizadas). Dados do Anuário Estatístico da Previdência Social mostram que, no Brasil, em 2013, foram registrados 717.911 acidentes com 2.814 óbitos e 16.121 incapacidades permanentes.\nAlém disso, os/as trabalhadores/as terceirizados tem uma remuneração em média 24% menor e trabalham em média 3 horas a mais que os empregados formais.\nMarcações: BrasilGríto dos excluídossetembrotrabalhador\nAnteriorPost anterior:Papa aos refugiados: mártires de hoje humilhados e discriminadosPróximoPróximo post:Não está previsto encontro do Papa com as Farc


No mês de outubro, o FOX Comedy estreia a sétima temporada de “Mom”, a série de comédia que acompanha a vida de Christy (filha) e Bonnie (mãe);\nA série tem data de estreia marcada para segunda-feira, dia 12 de outubro, às 23h25.\nNa 7ª temporada, Christy tenta implementar mudanças no bar de Adam (William Fichtner) enquanto ele e Bonnie estão fora em lua-de-mel, o que acaba por levar a um desentendimento entre os dois, deixando Bonnie numa situação muito constrangedora. Por outro lado, Christy tem de desempenhar tarefas questionáveis a pedido de Veronica (Paget Brewster), a sua nova exigente chefe, e ainda Andy (Will Sasso), o novo namorado de Jill, que tem dificuldade em arranjar forma de a impressionar.\nESTREIA: Segunda-feira, dia 12 de outubro, às 23h25\nEMISSÃO: Segunda a quinta-feira, às 23h25