bezpłatny poradnik, nr 3(3)/2014 Poradnik Bliżej Obywatela - PDF\nbezpłatny poradnik, nr 3(3)/2014 Poradnik Bliżej Obywatela\nDownload "bezpłatny poradnik, nr 3(3)/2014 Poradnik Bliżej Obywatela"\n1 ISSN Poradnik Bliżej bezpłatny poradnik, nr PRAWO RAWO. OBYWATEL JAKO KREDYTO- BIORCA Poradnik Bliżej Projekt współfinansowany przy wsparciu Szwajcarii w ramach szwajcarskiego programu współpracy z nowymi krajami członkowskimi Unii Europejskiej\n2 Bliżej W NUMERZE: Bank, SKOK, parabank... 3 Kredyt, pożyczka... 5 Obowiązki kredytodawcy i prawa kredytobiorcy... 7 Na co zwrócić uwagę Działanie bez zezwolenia KNF Klauzule abuzywne BEZPŁATNY KWARTALNIK BLIŻEJ OBYWATELA Wydawca: Fundacja Dzieła Kolpinga w Polsce ul. Żułowska 51, Kraków tel , fax Koordynator projektu: Bożena Michałek Redakcja: Eliza Marks Korekta: Bartosz Stanisławski Opracowanie graficzne i druk: Drukarnia Gryfix, Węgrzce, ul. B3 nr 5 Niniejszy poradnik jest wydawany w ramach projektu Bliżej (www.prawo.kolping.pl). 2 Projekt realizowany przy wsparciu Szwajcarii w ramach szwajcarskiego programu współpracy z nowymi krajami członkowskimi Unii Europejskiej. Zamieszczone w poradniku teksty mają charakter wyłącznie informacyjny. Kopiowanie, powielanie i wykorzystywanie tekstów bez zgody Fundacji Dzieła Kolpinga w Polsce jest zabronione.\n3 Zanim zdecydujemy się na ulokowanie naszych środków finansowych na koncie lub pożyczmy pieniądze z jakiejś instytucji, należy bezwzględnie sprawdzić, czy podmiot, z którym podejmujemy współpracę, jest wiarygodny, a proponowane przez niego warunki oszczędzania czy kredytowania uczciwe i korzystne. Bliżej BANK, SKOK, PARABANK Obecnie na rynku jest wielu przedsiębiorców, którzy w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej trudnią się udzielaniem pożyczek oraz tworzeniem kont, na których można gromadzić środki finansowe i w ramach których można takimi środkami obracać. Zasadniczo można wyróżnić trzy rodzaje instytucji zajmujących się tego rodzaju działalnością: banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (tzw. SKOK-i) oraz parabanki. Bank jest osobą prawną utworzoną zgodnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym. W Polsce banki mogą być tworzone w trzech formach organizacyjno-prawnych: w formie spółek akcyjnych, spółdzielni oraz banków państwowych. Banki działające w formie spółki akcyjnej lub spółdzielni muszą być wpisane do Krajowego Rejestru Sądowego (KRS), który jest jawny i dostępny dla każdego. Prowadzenie działalności bankowej, a także wielu innych rodzajów działalności finansowej, którą trudnią się banki, wymaga odpowiednich kwalifikacji od osób zarządzających określonymi podmiotami, zgromadzenia kapitałów i ich przejrzystości, właściwych systemów kontroli oraz zarządzania ryzykiem, a także sprawowania niezależnego i fachowego nadzoru (funkcje te spełnia m.in. Komisja Nadzoru Finansowego KNF). Zgromadzone na rachunkach oszczędności są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), który w razie upadłości banku gwarantuje jego klientom wypłatę pieniędzy do wysokości równowartości w złotych euro. BANKI SKOK-i to instytucje spółdzielcze zorganizowane przez grupę ludzi połączonych więzią o charakterze zawodowym lub organizacyjnym, zaliczane do szerokiej kategorii instytucji finansowych. Członkami kasy mogą być w szczególności pracownicy zatrudnieni w jednym lub kilku zakładach pracy (SKOK-i są często tworzone właśnie w zakładach pracy), osoby należące do tej samej organizacji społecznej lub zawodowej, a także działające wśród takich członków organizacje pozarządowe, jednostki organizacyjne kościołów i związków wyznaniowych posiadające osobowość prawną, spółdzielnie, związki zawodowe oraz wspólnoty mieszkaniowe. Co istotne, ustanie więzi o charakterze zawodowym lub organizacyjnym (np. odejście z pracy, wystąpienie z organizacji) powoduje co do zasady wykreślenie członka z danego SKOK-u (statut może jednak stanowić inaczej). SKOK 3\n4 Bliżej PARABANKI Celem kas jest gromadzenie środków pieniężnych wyłącznie swoich członków, udzielanie im pożyczek i kredytów (zwykle krótkoterminowych, głównie na zakup samochodu, sprzętu elektronicznego, na prowadzenie gospodarstwa domowego, na leczenie, na nagłe, nieprzewidziane potrzeby), przeprowadzanie na ich zlecenie rozliczeń finansowych oraz pośredniczenie przy zawieraniu umów ubezpieczenia. Zasady udzielania pożyczek oraz ich spłaty określa statut danej kasy, przy czym do umów kredytowych muszą być stosowane przepisy prawa bankowego, zaś do umów o kredyt konsumencki przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. SKOK-i są również uprawnione do wydawania swoim członkom pieniądza elektronicznego. SKOK-i nie są co prawda bankami, ale też nie należy ich mylić z parabankami; w przeciwieństwie do tych ostatnich działają bowiem w oparciu o stworzone specjalnie dla nich regulacje prawne, a ich utworzenie wymaga uzyskania zezwolenia KNF, która również sprawuje nad nimi nadzór. Od niedawna SKOK-i są również objęte państwowym systemem gwarantowania depozytów. Oznacza to, że w przypadku bankructwa kasy straty pokryje jej deponentom BFG. Limit odpowiedzialności jest identyczny jak w przypadku depozytów bankowych, tzn. gwarantowany jest zwrot do wysokości euro. Parabankami nazywa się najczęściej podmioty prowadzące działalność charakterystyczną dla banków, oferujące usługi i produkty finansowe podobne do usług bankowych, ale w oparciu o inne przepisy niż prawo bankowe. W przeciwieństwie do banków czy SKOK-ów nie podlegają one restrykcyjnym regulacjom prawnym, wymogom ostrożnościowym, kapitałowym, wymogom co do formy prawnej działalności, a także podejmowanych czynności, jak również ochrony tajemnicy bankowej, nadzorowi finansowemu; nie są też objęte systemem gwarantowania depozytów. Oznacza to, że KNF nie nadzoruje ich działalności, a BFG nie zapewnia ochrony zdeponowanym w takich instytucjach środkom finansowym. Instytucje te są dość szczegółowo sprawdzane przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Należy jednak pamiętać, że kontrola ta jest ograniczona. Może bowiem polegać wyłącznie na badaniu działalności wskazanych podmiotów pod kątem zgodności z ustawą o ochronie konkurencji i konsumentów oraz treści umów pod względem obecności klauzul abuzywnych. PKZP 4 Warto również wspomnieć o dość rozpowszechnionych pracowniczych kasach zapomogowo-pożyczkowych (PKZP). Stanowią one formę samopomocy pracowniczej. Mogą być tworzone przez pracowników oraz emerytów i rencistów we wszystkich zakładach pracy. Choć kasy działają w oparciu o przepisy ustawy o związkach zawodowych, przynależność do związku nie ma znaczenia dla skorzystania z pomocy PKZP. Kasy mogą przybierać postać kas zakładowych lub międzyzakładowych. Celem działalności PKZP\n5 jest wypłacanie w sytuacjach określonych regulaminem bezzwrotnych zapomóg oraz nieoprocentowanych pożyczek, które są spłacane w miesięcznych ratach. Nadzór społeczny nad PKZP sprawują związki zawodowe. Bliżej KREDYT, POŻYCZKA Kredytu czy pożyczki może przede wszystkim udzielić bank lub SKOK. Powszechne jest jednak również zawieranie umów pożyczki z parabankami. Z usług tych ostatnich instytucji korzystają najczęściej osoby, które mają problem ze zdolnością kredytową (z uwagi na swoją sytuację finansową nie mogą pozyskać kredytu w banku czy SKOK-u), albo które potrzebują szybko pozyskać środki finansowe. Bez względu jednak na to, jaka instytucja pożyczy nam pieniądze, jaką nazwę nosi taka transakcja (kredyt, pożyczka, chwilówka) i w jaki sposób została zawarta (w siedzibie podmiotu, za pośrednictwem Internetu, na odległość czy w domu klienta), należy zbadać, czy jest to kredyt konsumencki, który korzysta ze szczególnej ochrony prawnej. Kredyt konsumencki to kredyt udzielany osobie fizycznej na cele prywatne przez przedsiębiorcę, który w zakresie swojej działalności gospodarczej lub zawodowej udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia kredytu, czyli nie tylko przez bank, ale i parabank, SKOK czy pośrednika działającego w imieniu takich instytucji. Istotne jest, aby kwota pożyczki nie przekraczała zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej. Jeżeli zatem konsument zawrze z jednym ze wskazanych powyżej podmiotów umowę: pożyczki; kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego, w tym także kredytu zabezpieczonego hipoteką; odroczenia konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia, czyli np. umowę o limit lub debet w rachunku oszczędnościowo-kredytowym, umowę o kartę kredytową; na mocy której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia, czyli np. umowę wiązaną zawieraną przy zakupie towaru lub usługi; kredytu odnawialnego a wysokość kredytu nie przekroczy wskazanej powyżej kwoty, to bez względu na wolę stron umowy, sposób nazwania oraz przeprowadzenia transakcji zastosowanie będą miały, co do zasady, przepisy dotyczące kredytu konsumenckiego. KREDYT KONSUMENCKI Jak wynika z powyższych uwag, co do zasady nie ma znaczenia, jakiego kredytu dotyczy umowa czy jest to kredyt w rachunku bieżącym, kredyt gotówkowy, pożyczka na samochód czy zadłużenie na karcie kredytowej. Przepisy stosuje się do wszelkiego typu kredytów przeznaczonych dla klientów indywidualnych, które spełniają powyż- 5\n6 Bliżej sze kryteria kredytu konsumenckiego. Wyjątek od tej zasady stanowią następujące umowy: tzw. kredytu 0%, czyli gdy konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego; leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku przeniesienia własności przedmiotu umowy na konsumenta; zawierane z takimi podmiotami jak domy maklerskie (zarówno polskie, jak i zagraniczne); kredytu, będące wynikiem ugody sądowej, ugody zawartej przed sądem polubownym lub ugody, która jest wynikiem postępowania mediacyjnego; kredytu udzialanego pracownikom przez pracodawcę, ze stopą oprocentowania niższą niż powszechnie stosowane na rynku, np. pożyczka z funduszu socjalnego; kredytu udzielanego na mocy przepisów szczególnych z zastosowaniem niższych stóp oprocentowania lub na korzystniejszych warunkach niż powszechnie stosowane rynku, np. kredyt studencki, mieszkaniowy z dopłatą państwa; których przedmiotem jest stałe lub sukcesywne świadczenie konsumentowi usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, np. umowy o dostawę energii elektrycznej czy gazu. CHWILÓWKI 6 Chwilówki to udzielane przez instytucje pozabankowe krótkoterminowe pożyczki. One również są kredytem konsumenckim, co oznacza, że podlegają reżimowi ustawy. Są atrakcyjne dla wielu osób z uwagi na minimalne formalności, jakie należy spełnić, aby taką pożyczkę uzyskać (zazwyczaj aby otrzymać chwilówkę, wystarczy okazać dowód osobisty), możliwość pożyczenia niskiej kwoty (na ogół do ok zł) na krótki okres (najczęściej do 1 miesiąca) oraz szybką wypłatę środków (klient otrzymuje gotówkę od ręki ). Zwrot pożyczonej kwoty zwykle nie następuje w ratach, jest ona natomiast oddawana wraz ze wszystkimi dodatkowymi opłatami w ramach jednej wpłaty, po zakończeniu umowy. Atrakcyjność takiej pożyczki jest jednak na ogół pozorna. Co prawda nie są od niej zazwyczaj naliczane odsetki, jednak zasadnicze obciążenie związane jest z opłatami dodatkowymi. Tytułem przykładu można wskazać opłatę za przedłużenie terminu spłaty (która często jest zbliżona do wysokości pierwotnych kosztów pożyczki). W przypadku nieoddania należności w ustalonym w umowie terminie konsument zobowiązany jest zatem do wnoszenia z tego tytułu dodatkowej opłaty, która nie tylko nie pomniejsza jego zadłużenia, ale wręcz zwiększa faktyczny koszt pożyczki. Należy zaznaczyć, że udzielającym pożyczki nie wolno stosować kar umownych za niezapłacenie raty lub za niezwrócenie całej kwoty; nie ma natomiast zakazu naliczania odsetek od zadłużenia przeterminowanego. Innymi powszechnie stosowanymi opłatami są prowizje i opłaty przygotowawcze. Można również spotkać się z praktyką zamieszczania w umowie zgody na zabezpieczenie pożyczki własnym majątkiem. Analiza faktycznych kosztów takich pożyczek jednoznacznie wskazuje, że są one zdecydowanie najdroższe.\n7 Tygodniówka to również popularna oferta parabanków. Jest to krótkoterminowa pożyczka spłacana w tygodniowych ratach (najczęściej przez 20 do 50 tygodni). Formalności związane z jej uzyskaniem są zazwyczaj równie nieskomplikowane jak w przypadku chwilówek. Koszty są jednak nieco inne: zarobek podmiotu pożyczającego pieniądze pochodzi z bardzo wysokiego oprocentowania, opłat za obsługę w domu czy dodatkowych opłat przygotowawczych. Stosowane są również różnego rodzaju prowizje i opłaty administracyjne. Opłata za obsługę w domu czy dodatkowa opłata przygotowawcza są zazwyczaj nieobowiązkowe, jednak konsument nie jest najczęściej o tym fakcie informowany i poprzez podpisanie umowy przewidującej taki koszt godzi się na jej poniesienie. Opłaty te znacząco podnoszą koszt pożyczki. Bliżej TYGODNIÓWKI W ofertach parabanków znajdują się również pożyczki, których spłata odbywa się w comiesięcznych ratach; jest ich średnio od ok. 30 do 180. Ten rodzaj pożyczek jest najbardziej zbliżony do kredytów udzielanych przez banki. Pożyczki te są oprocentowane (zazwyczaj maksymalnie, o czym mowa poniżej) i, podobnie jak w przypadku chwilówek czy tygodniówek, należy od nich uiścić rozmaite opłaty dodatkowe (prowizje, składki ubezpieczeniowe, opłaty przygotowawcze). Zasada jest zazwyczaj taka, że im krótszy jest termin umowy, tym więcej jest opłat. POŻYCZKI MIESIĘCZNE OBOWIĄZKI KREDYTODAWCY I PRAWA KREDYTOBIORCY Świadomość, jakie obowiązki ciążą na podmiocie udzielającym kredytu konsumenckiego, jest ważna nie tylko z uwagi na ochronę własnych spraw, ale także z uwagi na konsekwencje, jakie ponieść może nierzetelny kredytodawca. Podmiot, od którego konsument chce pożyczyć pieniądze, ma m.in. obowiązek dokonać oceny zdolności kredytowej konsumenta. Chodzi o oszacowanie, czy osoba, której dostarcza się środków finansowych, jest zdolna do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Ocena dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub pozyskanych z odpowiednich baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy (np. zbioru danych prowadzonego przez samego kredytodawcę, Biura Informacji Kredytowej, Biura Informacji Gospodarczej). Co ważne, jeżeli kredytodawca uzna, że osoba nie ma dostatecznej zdolności i odmówi udzielenia kredytu, musi przekazać konsumentowi bezpłatną informację o wynikach przeprowadzonych przez siebie czynności sprawdzających oraz o bazach danych, z których korzystał. Udzielający kredytu konsumenckiego podmiot przed podpisaniem umowy jest zobowiązany udzielić ubiegającemu się o kredyt wyjaśnień dotyczących treści przekazywanych przez niego informacji oraz postanowień umowy, która ma zostać zawarta, w sposób umożliwiający konsumentowi podjęcie decyzji. PRZED ZAWARCIEM UMOWY 7\n8 Bliżej Ubiegający się o kredyt ma prawo otrzymać bezpłatny projekt umowy o kredyt konsumencki, ale tylko wówczas, gdy w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego spełnia warunki do udzielenia mu kredytu. Projekt umowy powinien zawierać m.in. wszystkie warunki, na których kredyt mógłby zostać udzielony. Ponadto przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki podmiot udzielający kredytu jest zobowiązany podać potencjalnemu kredytobiorcy również bezpłatnie na trwałym nośniku informacje dotyczące m.in. rodzaju kredytu, całkowitej kwoty kredytu, terminów i sposobu wypłaty kredytu oraz spłaty kredytu, czasu obowiązywania umowy, stóp oprocentowania kredytu oraz warunków ich zmiany, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty, obowiązku zawarcia umowy dodatkowej (w szczególności umowy ubezpieczenia), innych kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki (w szczególności o odsetkach, opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych), oraz warunków, na jakich koszty te mogą ulec zmianie, konieczności poniesienia opłat notarialnych, prawa odstąpienia od umowy oraz spłaty kredytu przed terminem. Informacje takie musi otrzymać również osoba, która chce zawrzeć umowę o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym czy o kredyt zabezpieczony hipoteką. Wskazane powyżej dane konsument powinien otrzymać na specjalnym formularzu informacyjnym. W przypadku korzystania przy zawieraniu umowy kredytu z usług pośrednika konsument musi zostać dodatkowo poinformowany o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy o kredyt, które będzie musiał ponieść na rzecz pośrednika, oraz uzyskać informację, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawcy. UMOWA 8 Umowa o kredyt musi być zawarta w formie pisemnej lub innej szczególnej formie, jeżeli przepisy tak stanowią. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany niezwłocznie doręczyć umowę konsumentowi. Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały oraz zawierać szereg obligatoryjnych postanowień, elementów i informacji. Co istotne, umowa o kredyt nie może wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli pomimo wyraźnego ustawowego zakazu tak się dzieje, tzn. umowa w sposób mniej korzystny kształtuje uprawnienia i obowiązki kredytobiorcy lub wyłącza stosowanie niektórych przepisów, w miejsce takich wadliwych postanowień umownych zastosowanie znajdują odpowiednie regulacje prawne. Często w celu spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredyt kredytodawca żąda od kredytobiorcy przedłożenia weksla lub czeku. Przepisy nakazują, aby taki weksel lub czek był opatrzony klauzulą nie na zlecenie lub inną równoznaczną, np.: zakaz indosowania lub rekta weksel. To ważne, gdyż użycie wskazanej\n9 klauzuli powoduje, że weksla lub czeku nie można przenieść na inną osobę poprzez indos. Warto również wiedzieć, że w razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego omawianej klauzuli i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę kredytodawca jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta szkody przez zapłatę weksla lub czeku. Bliżej Jeżeli w czasie obowiązywania umowy kredytowej zmianie ulega wysokość stopy oprocentowania, konsument musi wcześniej dostać od kredytodawcy, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie. Osoba, która zawarła umowę kredytową na czas określony, przez cały okres jej obowiązywania może wnioskować o dostarczenie jej bezpłatnie harmonogramu spłaty. W przypadku umów o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym kredytodawca ma obowiązek przekazywania konsumentowi wyciągu z tego rachunku. Ponadto jeżeli znaczne przekroczenie salda na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta utrzymuje się dłużej niż jeden miesiąc, konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, informację o wysokości tego przekroczenia, o stopie oprocentowania kredytu, warunkach jej zmiany, a także informację o innych kosztach do uiszczenia których jest zobowiązany. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie, bez konieczności informowania o tym fakcie kredytodawcy (odmienne postanowienia poczynione w tym względzie przez strony w umowie są nieważne; mimo to zastrzeżenie takie można bardzo często spotkać w umowach kredytowych). W takim wypadku całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Kredytodawca może z kolei w określonych sytuacjach zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem (nie może ustalić takiej prowizji przy umowach kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym oraz w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty kredytu); może tak uczynić, gdy spłata ta przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc. Konsument ma prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki bez podawania przyczyny. Ma na to 14 dni od dnia zawarcia umowy lub jeżeli kredytodawca lub pośrednik nie dopełnił wszystkich wymaganych przepisami formalności od dnia uzupełnienia braków. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu umowy wręczyć konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia o odstąpieniu PO ZAWARCIU UMOWY 9\n10 Bliżej KREDYT DARMOWY od umowy, z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu zamieszkania (siedziby). Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu oraz bezzwrotnych kosztów poniesionych przez kredytodawcę na rzecz organów administracji publicznej oraz opłat notarialnych. Musi natomiast w ciągu 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy zwrócić kredytodawcy niezwłocznie kwotę udostępnionego kredytu wraz z odsetkami. Karą za niewypełnianie przez podmiot udzielający kredytu konsumenckiego nałożonych przez przepisy obowiązków jest przekształcenie z mocy prawa kredytu w tzw. kredyt darmowy. Oznacza to, że jeżeli kredytodawca nie zawrze np. umowy w formie pisemnej (lub innej szczególnej formie, jeżeli przepisy tak stanowią), nie zawrze w takiej umowie odpowiednich postanowień (np. dotyczących rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, całkowitej kwoty kredytu, informacji o dodatkowych kosztach, w tym o opłatach, prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania RRSO, stopie oprocentowania oraz warunkach jej zmiany), konsument, po złożeniu kredytodawcy stosownego oświadczenia o skorzystaniu z gwarantowanego mu przez przepisy uprawnienia, staje się uprawniony do spłaty kredytu w terminie i w sposób ustalony w umowie, ale bez zapłaty odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Nie dotyczy to jednak przewidzianych w umowie kosztów zabezpieczenia kredytu. Co istotne, uprawnienie do przekształcenia kredytu w kredyt darmowy przysługuje konsumentowi również przez rok po wykonaniu i zakończeniu umowy kredytu. W takim wypadku podmiot, który udzielił kredytu, po otrzymaniu oświadczenia kredytobiorcy o skorzystaniu z prawa przekształcenia, jest zobowiązany do zwrócenia mu nienależnie pobranych odsetek i kosztów. Należy jeszcze zaznaczyć, że w przypadku umowy o kredyt zabezpieczony hipoteką przekształcenie w kredyt darmowy skutkuje brakiem obowiązku zapłaty odsetek i innych kosztów kredytu nie za cały okres trwania umowy, ale za okres 4 lat poprzedzających dzień złożenia oświadczenia o skorzystaniu z gwarantowanego przez przepisy uprawnienia do przekształcenia. ODPOWIEDZIALNOŚĆ KARNA 10 Niektóre zachowania podmiotów trudniących się udzielaniem kredytów (pożyczek) są zagrożone sankcją karną. Na przykład ten, kto w zakresie działalności swojego przedsiębiorstwa zawiera z konsumentem umowę o kredyt konsumencki z rażącym naruszeniem wymagań dotyczących informacji przekazywanych konsumentowi przed zawarciem umowy lub treści umowy albo z pominięciem obowiązku doręczenia jej dokumentu, podlega karze grzywny. Tej samej karze podlega ten, kto w ofertach i reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających jakiekolwiek dane dotyczące kosztu\n11 kredytu konsumenckiego nie podaje RRSO. Ukarany może również zostać ten, kto w celu spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki przyjmuje od konsumenta weksel lub czek niezawierający klauzuli nie na zlecenie. Dlatego w przypadku stwierdzenia naruszeń warto pamiętać o możliwości zgłoszenia tego faktu do odpowiednich organów ścigania. Bliżej NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ Wachlarz usług oferowanych przez rozmaite instytucje finansowe jest tak szeroki, że nie sposób wskazać nawet połowy elementów, na które trzeba zwracać uwagę. Są jednak trzy uniwersalne zasady, których zawsze należy się trzymać. Po pierwsze, zawsze warto sprawdzać podmiot, od którego pożycza się lub któremu powierza się pieniądze. Po drugie, należy zawsze bardzo dokładnie czytać wszystkie umowy i dokumenty dodatkowe (aneksy, regulaminy). Po trzecie, nie wolno ślepo ufać bardzo korzystnym ofertom. W pierwszej kolejności należy zbadać, czy instytucja, której chcemy powierzyć nasze oszczędności lub od której chcemy pożyczyć pieniądze, posiada licencję KNF. Ministerstwo Finansów oraz KNF prowadzą specjalne strony internetowe, na których opublikowana jest lista wszystkich podmiotów posiadających odpowiednią licencję (www. zanim-podpiszesz.pl; zakładka Podmioty nadzorowane ; można również skorzystać z bezpłatnej infolinii: ). Jeżeli danego podmiotu nie ma we wskazanym wykazie, oznacza to, że nie posiada on licencji KNF. ZEZWOLENIE KNF Jeżeli zawieramy umowę pożyczki przez Internet, należy poza skontrolowaniem, czy pożyczkodawcą jest bank, SKOK czy instytucja parabankowa sprawdzić, czy na stronie podmiotu udzielającego pożyczki znajdują się pełne dane kontaktowe i rejestrowe (w tym numer KRS). DANE KONTAKTOWE I REJESTROWE Przed skorzystaniem z usług SKOK-u warto sprawdzić jego kondycję finansową. Co prawda tak jak banki SKOK-i w razie upadłości posiadają gwarancję wypłaty ulokowanych w nich pieniędzy do wysokości euro, jednak według najnowszego raportu KNF w zeszłym roku tego rodzaju podmioty poniosły co najmniej 400 mln zł strat netto, zaś dziura w kapitałach własnych urosła do prawie 1,4 mld zł; współczynnik wypłacalności wynosi aktualnie -2,9% (dla porównania w bankach współczynnik ten jest dodatni i wynosi średnio 14%). W chwili obecnej 44 SKOK-i objęte są postępowaniami naprawczymi, zaś w 3 ustanowiony został zarząd komisaryczny. KONDYCJA FINANSOWA Podmioty działające na rynku finansowym (zarówno banki, jak i SKOK-i czy parabanki) narzucają klientom warunki umów, co oznacza, że osoba chcąca skorzystać z usług takiego podmiotu ma minimalne możliwości negocjowania ich treści. Co istotne, pomimo TREŚĆ UMOWY 11\n12 Bliżej POŻYCZKA BEZ ODSETEK CAŁKOWITA KWOTA, CAŁKOWITY KOSZT licznych kontroli ciągle wiele umów stosowanych przez podmioty rynku finansowego zawiera postanowienia niezgodne z przepisami lub naruszające interesy konsumentów. Warto zatem zwracać uwagę na treść umowy, dołączanych do niej aneksów, regulaminów itp., analizować je w oparciu o rejestr niedozwolonych klauzul umownych zamieszczony na stronach UOKiK (www.uokik.gov.pl/rejestr_klauzul_niedozwolonych2.php), a także skonsultować projekt umowy ze specjalistą (pomocni mogą być np. prawnicy z UOKiK, Federacji Konsumentów, Stowarzyszenia Konsumentów Polskich czy Rzecznika Ubezpieczonych). Na stronie UOKiK-u można również znaleźć szczegółowe wytyczne, jak należy postępować w przypadku wykrycia nieprawidłowości w umowie; tam też znajduje się wykaz instytucji, które w takim wypadku mogą służyć pomocą. Często można spotkać się z ofertą pożyczki bez odsetek. Należy uważać na tego rodzaju propozycje, bowiem nigdy nie oznaczają one, że pożyczkobiorca będzie zobowiązany wyłącznie do zwrotu kapitału. Najczęściej w umowie nakładane są bowiem na klienta różnego rodzaju opłaty, tzw. koszty kredytu, czyli np. opłaty rejestracyjne, administracyjne czy przygotowawcze, prowizje, koszty zabezpieczenia pożyczki itp. Niestety przepisy nie wprowadzają ograniczeń co do takich kosztów; nie ma żadnego zamkniętego katalogu tego rodzaju dodatkowych opłat. Zatem to od udzielającego pożyczki zależy, jakimi kosztami obciąży pożyczającego. Warto wiedzieć, że koszty kredytu bardzo często są przedstawiane w sposób wprowadzający w błąd, np. nie jest podawana informacja, że oprócz kosztu kredytu należy brać pod uwagę dodatkowe obowiązkowe ubezpieczenie czy koszty przygotowania umowy. Przy tego rodzaju ofertach opłaty za opóźnienie w spłacie wymagalnej raty mogą sięgać nawet 1/3 pożyczanej kwoty; często spotyka się również postanowienia dotyczące zabezpieczenia kredytu własnym majątkiem. Aby dokonać prawidłowej oceny warunków oferty kredytowej (pożyczkowej), trzeba odróżnić całkowitą kwotę kredytu od całkowitego kosztu kredytu oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta. Całkowita kwota kredytu to suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt, czyli to, co dostanie do wykorzystania osoba pożyczająca pieniądze. Całkowity koszt kredytu to wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, czyli w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże (jeżeli są znane kredytodawcy) oraz koszty usług dodatkowych (w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu). Z kolei całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu, czyli to, co osoba pożyczająca pieniądze będzie musiała zwrócić. Przy ocenie oferty należy zatem zwracać szczególną uwagę na różnicę pomiędzy całkowitą kwotą do zapłaty przez konsumenta a całkowitą kwotą kredytu. 12\n13 Kredytowane koszty kredytu, czyli opłaty, które powinny być pokryte przez konsumenta zaraz po zawarciu umowy (płatne z góry, czyli najczęściej prowizja, opłata administracyjna czy opłata przygotowawcza), bywają doliczane do całkowitej kwoty kredytu, czyli są potrącane z kwoty, którą klient ma dostać do dyspozycji. W konsekwencji klient jest wprowadzany w błąd, bowiem nie otrzymuje kwoty, której oczekiwał. Bliżej KREDYTOWANE KOSZTY KREDYTU W całkowitym koszcie kredytu powinny zostać uwzględnione wszystkie opłaty, jakie klient będzie musiał ponieść w związku z pożyczką. Praktyka pokazuje jednak, że nie uwzględnia się wielu z tych kosztów, np. dlatego, że są nieobowiązkowe (np. dodatkowa opłata przygotowawcza czy opłata za obsługę w domu) albo powstają w wyniku późniejszych wniosków lub działań klienta (np. opłata za przedłużenie terminu spłaty). Należy zaznaczyć, że zdaniem UOKiK-u działania takie są niezgodne z prawem, bowiem w całkowitym koszcie kredytu, i co za tym idzie w RRSO, powinny być uwzględnione wszystkie opłaty, bez względu na ich funkcję i nazwę. NIEUWZGLĘDNIANE OPŁATY Aby porównanie poszczególnych ofert było łatwiejsze, wprowadzony został wymóg określania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) każdego produktu. Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Ponieważ przedsiębiorcy prześcigają się w wymyślaniu rozmaitych opłat dodatkowych, czasem niemożliwe jest ustalenie, która pożyczka jest faktycznie najbardziej opłacalna, bo porównania takiego nie da się przeprowadzić. Dlatego właśnie przy użyciu skomplikowanego wzoru matematycznego sumowane są wszelkie koszty kredytu, które następnie określa się za pomocą wartości procentowej. Gdyby kosztem pożyczki były wyłącznie odsetki, RRSO odpowiadałoby efektywnemu oprocentowaniu. W rzeczywistości jednak zazwyczaj tak nie jest prawie zawsze ustanawiane są jakieś dodatkowe opłaty. Dlatego niskie oprocentowanie wcale nie gwarantuje, że dana pożyczka jest najbardziej opłacalna, czyli po prostu najtańsza. W konsekwencji dzięki RRSO konsument widzi, że gdyby wziął pożyczkę A na rok, jej faktyczne oprocentowanie (obejmujące nie tylko odsetki, ale wszelkie inne opłaty, które musiałby w związku z jej zaciągnięciem ponieść) wynosiłoby X, zaś przy zaciągniętej na ten sam okres pożyczce B faktyczne oprocentowanie wynosiłoby Y. Przedstawienie RRSO ma zatem pomóc klientowi w porównaniu oferowanych kredytów. W bankach RRSO wynosi nie więcej niż kilkadziesiąt procent; w parabankach jest to kilkaset, a nawet kilka tysięcy procent (można jednak spotkać również pozytywne wyjątki, gdzie RRSO sięga również kilkudziesięciu procent). W przypadku chwilówek faktyczne RRSO wynosi od ok do % (w ofercie wskazywana jest jednak najczęściej niższa wartość, nie uwzględnia się bowiem opłat za przedłużenie terminu spłaty, a to właśnie te kwoty najbardziej podwyższają faktyczny koszt kredytu). RRSO tygodniówek wynosi od kilkuset do ponad tysiąca procent. Należy jednak zaznaczyć, że z uwagi na RRSO 13\n14 Bliżej ODSETKI ODSETKI KARNE PROWIZJA OPŁATA ADMINISTRACYJNA okoliczność, że popularna przy tygodniówkach opłata za obsługę w domu czy dodatkowa opłata przygotowawcza są usługami dodatkowymi, zaś przepisy nie nakazują uwzględniania w RRSO usług dodatkowych, których wykorzystanie nie jest niezbędne do uzyskania pożyczki, parabanki bardzo często nie wliczają takich opłat do RRSO, zaniżając tym samym faktyczną jej wysokość. W Internecie można znaleźć rozmaite kalkulatory do wyliczania RRSO. Jednak UOKiK przestrzega przed korzystaniem z nich, bowiem niestety często nie działają poprawnie i nie dają właściwych wyników. Przedsiębiorca, który pożycza pieniądze, musi na tej transakcji zarobić. Najpopularniejszym zyskiem są odsetki, czyli procent od pożyczonego kapitału. Najczęściej stosowane są odsetki proste, pobierane bądź po zakończeniu umowy (w przypadku zwrotu od razu całej pożyczonej kwoty), bądź przy każdej racie (jeżeli spłata została rozłożona w czasie). Wysokość oprocentowania strony ustalają w umowie, jednak nie może ona przekroczyć maksymalnej wysokości określonej przez przepisy kodeksu cywilnego (aktualnie jest to 16% rocznie). Należy zaznaczyć, że ograniczenie to nie znajduje zastosowania do innych opłat stosowanych przy zawieraniu umowy kredytu czy pożyczki, dlatego kredytodawcy, aby ich oferta wyglądała korzystniej, często rezygnują z oprocentowania, nadrabiając zysk innymi opłatami, gdyż przynoszą im one znacznie większy dochód niż odsetki od pożyczonego kapitału. Odsetki karne to odsetki od zadłużenia przeterminowanego. Naliczane są niezależnie od odsetek od kapitału (które stanowią dochód udzielającego pożyczki, z tytułu udostępnienia pożyczkobiorcy określonej sumy pieniędzy do dyspozycji), od kwoty, która nie została zapłacona w terminie (czyli od raty lub części długu, jeżeli nie został zapłacony zgodnie z ustaleniami w całości). Wysokość takiego oprocentowania strony powinny ustalić w umowie o kredyt. Prowizja to wynagrodzenie za pożyczenie pieniędzy, płatne zazwyczaj przy zawieraniu umowy (w przypadku chwilówek uiszcza się ją zazwyczaj na koniec okresu obowiązywania umowy), a określane najczęściej jako procent od pożyczanej kwoty. Zatem im wyższa pożyczka, tym wyższa prowizja. Jest to koszt ponoszony przez klienta. Rozliczana jest na dwa sposoby: albo poprzez potrącenie odpowiedniej sumy z kwoty kredytu (częstsza praktyka), albo poprzez zapłatę ze środków własnych przez samego kredytobiorcę. Mianem opłaty administracyjnej określa się rozmaite koszty, które wbrew nazwie wcale nie muszą być związane z administrowaniem daną pożyczką. Teoretycznie ma to być zwrot kosztów, jakie kredytodawca ponosi w związku z zawarciem umowy pożycz- 14\n15 ki; w rzeczywistości jednak jest to po prostu dodatkowe wynagrodzenie dla kredytodawcy. Moment powstania obowiązku jej uiszczenia jest rozmaicie określany. Czasem jest płatna przy zawieraniu umowy (zdarza się też, że podmiot udzielający pożyczki żąda uiszczenia takiej opłaty wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu), czasem z każdą ratą, a niekiedy po zakończeniu umowy (ten ostatni sposób jest charakterystyczny dla chwilówek). Należy bardzo uważać na tego rodzaju opłaty, ponieważ często nie odzwierciedlają one faktycznych kosztów, jakie kredytodawca ponosi w związku z administrowaniem pożyczką. Należy również wystrzegać się uiszczania takich opłat wraz z wnioskiem o kredyt. W razie negatywnego rozpatrzenia wniosku opłata ta jest w zasadzie nie do odzyskania. Bliżej Opłata przygotowawcza jest teoretycznie związana z kosztami rozpatrzenia wniosku o udzielenie pożyczki, a następnie przygotowania umowy. Faktycznie również ona bardzo często nie odzwierciedla prawdziwych kosztów przygotowania umowy, zwłaszcza gdy jest określana jako procent od kwoty kredytu (w konsekwencji im wyższy kredyt, tym wyższa opłata). OPŁATA PRZYGOTOWAWCZA Opłaty przygotowawczej nie należy mylić z dodatkową opłatą przygotowawczą, ta ostatnia jest bowiem bardziej zbliżona do opłaty za obsługę w domu. Jest to koszt dostarczenia pieniędzy do domu klienta, w związku z czym ma charakter jednorazowy. Jest to dodatkowa usługa, z której skorzystanie nie jest niezbędne do uzyskania pożyczki, dlatego najczęściej nie trzeba z niej korzystać. Jak już jednak była o tym mowa, kredytodawcy lub pośrednicy często nie informują klientów o możliwości niekorzystania z tej usługi i dlatego ci ostatni nieświadomie godzą się na ponoszenie dodatkowych, niepotrzebnych kosztów. Usługa ta bardzo podnosi całkowity koszt pożyczki. DODATKOWA OPŁATA PRZYGOTOWAWCZA Opłata za obsługę w domu służy pokryciu kosztów, jakie kredytodawca ponosi w związku z odbiorem długu, najczęściej w miejscu zamieszkania klienta. Ten ostatni nie musi się zatem fatygować do instytucji, która pożyczyła mu pieniądze, bowiem jej pracownik sam przychodzi do dłużnika, żeby należność odebrać. Opłat jest zazwyczaj tyle, w ilu ratach spłacana jest pożyczka. Podobnie jak dodatkowa opłata przygotowawcza, jest to usługa poboczna, a więc najczęściej nieobowiązkowa, o czym jednak klienci nie są zazwyczaj informowani. Skorzystanie z tej opcji bardzo podnosi całkowity koszt pożyczki. OPŁATA ZA OBSŁUGĘ W DOMU Można również spotkać opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczeń pożyczki (np. ubezpieczenia). Często podmioty pożyczające pieniądze podpisują z firmami ubezpieczeniowymi ubezpieczenia grupowe. W takim wypadku od konsumenta pobierana jest opłata z tytułu ubezpieczenia w ramach takiego właśnie ubezpieczenia grupowego. ZABEZPIECZENIE POŻYCZKI 15\n16 Bliżej OPŁATA REJESTRACYJNA OPŁATA ZA CZYNNOŚCI WINDYKACYJNE Przy tego rodzaju kosztach należy zwrócić uwagę na dwie rzeczy. Po pierwsze, czy wysokość opłaty, jakiej żąda się od kredytobiorcy, odpowiada wysokości składki opłacanej przez kredytodawcę (często opłata ta jest bowiem nieadekwatna do kosztów ponoszonych przez podmiot pożyczający pieniądze). Po drugie, wskazane jest przeanalizowanie rynku ubezpieczeń i zorientowanie się, czy ubezpieczenie indywidulane nie będzie dla konsumenta bardziej korzystne. W przypadku znalezienia lepszej oferty warto samodzielne wynegocjować zabezpieczenie pożyczki. Opłata rejestracyjna stosowana jest przy umowach zawieranych za pośrednictwem Internetu. Faktycznie jest to opłata służąca identyfikacji potencjalnego klienta (weryfikacji, czy podane przez niego dane są prawdziwe; operacja ta zastępuje okazanie podmiotowi udzielającemu pożyczki dowodu tożsamości). Jej wysokość jest zazwyczaj symboliczna i wynosi ok. 1 zł. Jeżeli osoba nie zwraca na czas pożyczonych pieniędzy, podmiot, który udzielił jej pożyczki, ma prawo podejmować działania mające na celu odzyskanie długu. Są tzw. czynności windykacyjne. Przybierają one rozmaitą formę: od pisma wzywającego do zwrotu pożyczki (wezwania do zapłaty, upomnienia, monity), poprzez monity telefoniczne, aż do wizyt przedstawicieli pożyczkodawcy lub firmy windykacyjnej. Za wszystkie tego typu czynności podmiot, który pożyczył pieniądze, ma prawo pobierać opłatę. Na tym polu dochodzi jednak do wielu nadużyć, bowiem często pobierane kwoty nie odzwierciedlają faktycznych kosztów upomnienia, a wiele czynności podejmowanych jest bez potrzeby, jedynie w celu generowania dodatkowych kosztów. Tymczasem dochodem z pożyczki mają być dla przedsiębiorcy odsetki od kapitału; nie wolno mu zarabiać na opłatach związanych z windykacją. Dlatego cała procedura windykacyjna (podejmowane czynności, ich liczba, koszty tego rodzaju działań) powinna być w sposób możliwie wyczerpujący i jasny określona w umowie kredytowej, tak aby kredytobiorca był w stanie samodzielnie oszacować, w jakiej wysokości opłata może zostać na niego nałożona. NADUŻYCIA PRZY WINDYKACJI 16 Z jednej strony przepisy nakładają na kredytodawców obowiązek ustalania już w treści umowy procedury windykacyjnej, z drugiej jednak strony zarówno sądy, jak i UOKiK wskazują, że nadmierna gorliwość w tym zakresie też może naruszać interesy konsumentów. Podnosi się np., że biuro windykacyjne narusza zbiorowe interesy konsumentów poprzez zawiadamianie w kierowanych do nich pismach o planowanych wizytach u ich pracodawców, w miejscowym oddziale ZUZ, podawanie informacji o zawyżonych kosztach ewentualnego procesu lub postępowania egzekucyjnego, wywieranie presji mającej na celu zrzeczenie się korzystania z przedawnienia. Działania takie nie mają charakteru informacyjnego, ale faktycznie mają służyć zastraszeniu osoby, wywarciu na nią presji psychicznej i bardzo często wprowadzeniu w błąd, celem przymuszenia do zwrotu pożyczonej kwoty.\n17 Jak widać, podmioty oferujące pożyczki mogą wprowadzać rozmaite koszty, w bardzo zróżnicowanej wysokości, płatne w różnych momentach. Należy zwracać zatem uwagę po pierwsze na to, czy dana usługa jest obowiązkowa, czy fakultatywna. Jeżeli skorzystanie z niej jest dobrowolne, warto rozważyć, czy jest ona faktycznie potrzebna i czy zapłacenie za nią nie podniesie zbytnio kosztów całej transakcji. Jeżeli usługa określana jest jako obligatoryjna, również dobrze jest zastanowić się, czy pożyczka w takiej wersji jest jedyną dostępną opcją. Być może u konkurencji będzie można znaleźć podobną ofertę, jednak bez dodatkowych opłat za obowiązkowe usługi, które do niczego nie są nam potrzebne. Po drugie, trzeba również pamiętać, że umowa o pożyczkę lub kredyt, jak każda umowa, może być negocjowana. Nie należy się zatem bać podjęcia rozmów na temat poszczególnych postanowień i ich modyfikacji zgodnie z naszymi oczekiwaniami oraz potrzebami. Warto również poznać oferty innych podmiotów, gdyż produktów tego typu jest obecnie na rynku bardzo wiele. Po trzecie, należy wystrzegać się wnoszenia jakichkolwiek opłat przed zawarciem umowy. Zdarzają się bowiem przedsiębiorcy, którzy czerpią przede wszystkim zyski z opłat pobranych od niedoszłych kredytobiorców. Procedura jest na ogół taka, że podmiot oferujący pożyczkę informuje, że wraz z wnioskiem o kredyt należy wnieść np. opłatę przygotowawczą lub administracyjną, na pokrycie kosztów rozpatrzenia takiego wniosku lub przygotowania umowy. Jednocześnie potencjalny klient bardzo często otrzymuje ustne zapewnienie, że wniosek z pewnością zostanie pozytywnie rozpatrzony. Następnie jednak wnioskodawca spotyka się z odmową udzielenia pożyczki z powodu braku zdolności kredytowej albo nieprzedstawienia odpowiednich dokumentów czy zabezpieczeń. Bliżej KIEDY PŁACIĆ Zdarza się często, że w zawieranej z konsumentem umowie kredytowej uprawnienie do odstąpienia od tej umowy jest uzależniane od zwrócenia przez konsumenta pożyczonej kwoty wraz z odsetkami w krótszym niż 30-dniowy terminie. Tego rodzaju postanowienie jest nieważne, bowiem prawo odstąpienia od umowy jest bezwarunkowe, zaś zgodnie z przepisami konsument ma na zwrócenie pieniędzy 30 dni. Podobnie należy traktować zobowiązanie konsumenta do zapłaty w przypadku odstąpienia dodatkowych opłat, takich np. składka ubezpieczeniowa czy prowizja. Jak już była o tym mowa, w przypadku odstąpienia kredytodawcy nie przysługują, co do zasady, żadne opłaty. WARUNKOWE ODSTĄPIENIE OD UMOWY Kredytodawca nie ma również prawa żądać od kredytobiorcy żadnych opłat przypadających na okres po przedterminowej spłacie. Jeżeli umowa przewiduje tego rodzaju opłaty jej postanowienia są w tym zakresie nieważne. OPŁATY A PRZEDTERMINOWA SPŁATA Należy uważać na oferty zapewniające bardzo wysoki zysk z tytułu ulokowania środków finansowych w danym podmiocie (są one charakterystyczne dla parabanków). Chodzi GWARANCJA WYSOKIEGO ZYSKU 17\n18 Bliżej SPIRALA ZADŁUŻENIA tu przede wszystkim o tzw. procent, jaki dana instytucja oferuje nam za to, że powierzymy jej nasze oszczędności. Dobrym punktem odniesienia w ocenie, czy oferowany zysk nie jest zanadto wyśrubowany, jest porównanie go ze średnim oprocentowaniem proponowanym przy tego typu lokatach przez banki. Trzeba również pamiętać, że duży zysk w krótkim czasie łączy się najczęściej z ryzykownymi inwestycjami podejmowanymi przez dany podmiot, co oczywiście znacznie zwiększa prawdopodobieństwo finansowej straty. Ponieważ parabanki bardzo często udzielają pożyczek osobom już bardzo zadłużonym lub w kiepskiej sytuacji finansowej (które nie są w stanie albo wcale, albo na czas regulować swoich zobowiązań), realne koszty pozyskania środków finansowych z takich instytucji są bardzo wysokie, znacznie większe, niż ma to miejsce w banku czy SKOK-u. Decydując się na zaciągnięcie pożyczki w parabanku, należy zatem pamiętać, że uproszczone procedury udzielania pożyczek stosowane przez te podmioty w ostatecznym rozrachunku wcale nie muszą być dla pożyczkobiorcy korzystne. Fakt pobieżnego czy pozornego badania zdolności kredytowej, a także jej niesprawdzanie najczęściej łączy się z bardzo wysokim oprocentowaniem. Korzystając z usług takich instytucji, znacznie łatwiej wpaść w tzw. spiralę zadłużenia (dłużnik w celu spłacenia jednej pożyczki zaciąga kolejne). W bankach badana jest szczegółowo zdolność kredytowa klienta; w oparciu u jego sytuację finansową (zarobki, majątek, możliwości zabezpieczenia) ocenia się tzw. ryzyko kredytowe. Osobom, które nie dają rękojmi spłaty kredytu, odmawia się jego udzielenia. W konsekwencji osoba co prawda nie pozyskuje dodatkowych środków pieniężnych, jednak jednocześnie nie bierze na siebie zobowiązania finansowego, któremu nie byłaby w stanie podołać. DZIAŁANIE BEZ ZEZWOLENIA KNF Na zakończenie należy wspomnieć, że zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami prowadzenie bez stosownego zezwolenia KNF działalności polegającej na gromadzeniu środków pieniężnych innych osób fizycznych, prawnych lub jednostek organizacyjnych niemających osobowości prawnej, w celu udzielania kredytów, pożyczek pieniężnych lub obciążania ryzykiem tych środków w inny sposób, jest nielegalne i podlega grzywnie do zł i karze pozbawienia wolności do lat 3. Lista podmiotów, co do których KNF złożyła zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia wskazanego powyżej przestępstwa (tzw. lista ostrzeżeń KNF), jest publikowana pod adresem: 18\n19 KLAUZULE ABUZYWNE Bliżej Klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne, po wpisaniu do rejestru prowadzonego przez UOKiK nie mogą być stosowane przez żadnego przedsiębiorcę. Poniżej zostały zamieszczone przykłady takich klauzul. Numer klauzuli Treść niedozwolonej klauzuli 1796 W przypadku niewykonania zobowiązań wynikających z niniejszej umowy kredytobiorca poniesie koszty związane z monitorowaniem kredytobiorcy: 1) telefoniczne upomnienie Kredytobiorcy związane z nieterminową spłatą kredytu 13 zł; 2) korespondencja kierowana do Kredytobiorcy związana z nieterminową spłatą kredytu (zawiadomienie, upomnienie, prośba o dopłatę, wystawienie Bankowego Tytułu Egzekucyjnego), za każde pismo. Opłata za korespondencję kierowaną do poręczycieli Bank obciąża dodatkowo Kredytobiorców według tych samych stawek 15 zł; 3) wyjazd interwencyjny do Kredytobiorcy 50 zł 2515, 2596 Bank zastrzega sobie prawo do wprowadzania zmian do niniejszego Regulaminu 2781 Bank zastrzega sobie możliwość zmiany wysokości stawek pobieranych prowizji i opłat w trakcie trwania Umowy 2802 (...) oprocentowanie w trakcie trwania umowy może ulec zmianie 2909 Posiadacz rachunku oświadcza, że w zakresie roszczeń banku wynikających z niniejszej Umowy dobrowolnie poddaje się egzekucji prowadzonej według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego do wysokości zł, obejmujących kwotę długu wraz z odsetkami oraz koszty sądowe i wszelkie inne koszty i wydatki niezbędne do celowego dochodzenia praw bank 3451 Bank nie ponosi również odpowiedzialności za skutki wynikające z nieterminowego dostarczenia lub zaginięcia korespondencji, spowodowanych przyczynami niezależnymi od Banku 3977 Wysyłanie zawiadomienia o żądaniu zapłaty (roszczenia) w ramach gwarancji 50,0 zł 4139 Kasa zastrzega sobie prawo zmiany Regulaminu w trakcie trwania umowy o prowadzenie Rachunku 4140 Kasa zastrzega sobie prawo zmiany tabeli prowizji i opłat z ważnych przyczyn, w szczególności z powodu: (...) 19\n20 Bliżej Opłata manipulacyjna za obsługę zadłużenia opóźnionego 40 zł 4532 Informacja o zmianie tabeli opłat i prowizji podawana jest do wiadomości członków przez umieszczenie stosownej informacji na tablicy ogłoszeń w miejscach prowadzenia działalności przez kasę 4702 Pożyczkobiorca może spłacić całość Łącznego zobowiązania przed terminem ustalonym w Umowie pożyczki. W takim przypadku Pożyczkobiorcy przysługuje prawo do pomniejszenia jego niespłaconego Łącznego zobowiązania wobec Pożyczkodawcy o kwotę oprocentowania liczonego za okres przypadający po spłacie pożyczki. Pożyczkodawca rozliczy się z tego tytułu z Pożyczkobiorcą w terminie 14 dni od dnia dokonania spłaty przez Pożyczkobiorcę. Obniżenie dotyczy wyłącznie oprocentowania, nie dotyczy Składki ubezpieczeniowej oraz Opłaty za obsługę pożyczki w domu 4216, 4217, 4263, 4264, 4265 Opłata za czynności windykacyjne (uzależniona od wysokości kwoty wymagalnej): 1) kwota wymagalna od ,00 zł do ,99 zł 200 zł; 2) kwota wymagalna od ,00 zł do ,99 zł 350 zł; 3) kwota wymagalna od 2001,00 zł do 5000,99 zł 50 zł; 4) kwota wymagalna od 5001,00 zł do ,99 zł: 100 zł; 5) kwota wymagalna od ,00 zł 500 zł 4293 Opłata za czynności windykacji terenowej dla kwoty wymagalnej od 1500 zł do 2999,99 zł: 250,00 zł 4394, 4394 Opłata za wysłanie monitu do poręczyciela/kredytobiorcy 10 zł 5553 Wezwanie do zapłaty pod rygorem wypowiedzenia do pożyczkobiorcy/poręczyciela: 20 zł 4866 Opłata za sporządzenie i wysłanie wezwania do dostarczenia dokumentów wymaganych zgodnie z umową kredytu/pożyczki 15 zł 5220, 5455, 5456, 5499 Opłata za obsługę nieterminowej spłaty 45 zł; opłata za administrowanie zaległościami w spłacie zadłużenia 40 zł; opłata za wysłanie monitu listowego 20 zł; opłata za wizytę windykatora 75 zł 20


Podsumowanie projektu „Teatr Uciśnionych w Poszukiwaniu Wolności” – edycja 2018 | stop-klatka\nW ramach projektu odbyły się niżej wymienione działania:\n9 listopada 2018 roku w Pracowni Duży Pokój przy ul. Wareckiej 4/6 odbył się spektakl Teatru Gazetowego pt.: „Wolna Niepodległa”, który poruszał tematykę niepodległości oraz wolności człowieka w dzisiejszym świecie. Był on zrealizowany w estetyce Teatru Forum. W spektaklu wystąpili doświadczeni praktycy Teatru Forum, a za proces odpowiedzialna była Martyna Markiewicz – trenerka antydyskryminacyjna i praw człowieka oraz organizatorka społeczności lokalnej, która od 8 lat pracuje metodą dramy (certyfikat trenerki drugiego stopnia Stowarzyszenia Praktyków Dramy STOP-KLATKA) i Teatru Uciśnionych (TU).\nW dniach 30 listopada – 9 grudnia 2018 roku odbył się Festiwal Teatru Uciśnionych będący również zwieńczeniem projektu „Seniorzy i Młodzi w Twórczym Działaniu”. Podczas Festiwalu odbyły się różnorodne tematycznie wydarzenia: – 30 listopada 2018 roku w godz. 10:00 – 17:30 Festiwal Inicjatyw Międzypokoleniowych – w ramach projektu „Seniorzy i Młodzi w Twórczym Działaniu”, o którym więcej informacji można znaleźć na stronie internetowej: http://sim.drama.org.pl/\n– 1 grudnia 2018 roku w godz. 12:00 – 18:00 spektakle grup młodzieżowych\n– 4 grudnia 2018 roku o godz. 18:00 spektakl Teatru Gazetowego „Wolna Niepodległa”\n– 5 grudnia 2018 roku o godz. 19:00 spektakl grupy Ma(g)daleny Anny Poznań „Szelest”\nZwieńczeniem Festiwalu były warsztaty z metody Teatru Niewidzialnego dla osób wyłonionych drogą rekrutacji, które odbyły się w dniach 7 – 9 grudnia 2018 roku i zostały poprowadzone przez praktyka z berlińskiej grupy KURINGA. Zakończyły się one wystawieniem spektaklu w przestrzeni publicznej.\nDzięki realizacji projektu udało nam się pokazać estetykę i specyfikę Teatru Forum mieszkańcom Warszawy, zintegrować młodzież i pokazać jej w jaki sposób tworzy się spektakle tą metodą, poszerzyć kompetencje uczestników procesu spektaklu Teatru Gazetowego oraz spektaklu grupy Ma(g)daleny Anny Poznań z zakresu pracy metodami dramy, a także zintegrować te grupy dzięki współpracy przy interesujących je tematach. Po raz kolejny przekonaliśmy się o tym, że Teatr Forum ma wielki potencjał i jest świetnym narzędziem do prowadzenia społecznego dialogu oraz poszukiwania wspólnie rozwiązań dla rozmaitych problemów społecznych. Jest to również metoda, która pomaga skłonić widzów do refleksji i aktywnego udziału w przedstawianym spektaklu.\nW tym miejscu pragniemy serdecznie podziękować m.st. Warszawa za współfinansowanie projektu „Teatr Uciśnionych w Poszukiwaniu Wolności” oraz grantodawcy Programu Rządowego na rzecz Aktywności Społecznej Osób Starszych na lata 2014-2020 za dofinansowanie projektu „Seniorzy i Młodzi w twórczym działaniu”. Gdyby nie Państwa wsparcie realizacja wyżej wymienionych działań nie byłaby możliwa. Dziękujemy, że przyczynili się Państwo do rozpowszechniania idei Teatru Uciśnionych oraz do dania mieszkańcom możliwości poznania elitarnej metody z pogranicza teatru, która ma duży potencjał w dokonywaniu zmian społecznych.\nGrantodawcy i organizacje wspierające:


Generowanie Jednolitego Pliku Kontrolnego przy użyciu SAP HANA i SAP HANA Cloud Platform! - SAP Consulting - Services - Support - Software House ❖ Apollogic\nZ technologicznego punktu widzenia, wygenerowanie JPK okazuje się bardzo problematyczne. Należy wypełnić ponad 300 pól, a ostateczna ilość danych może okazać się ogromna (co determinuje również końcowy rozmiar pliku). Rozwiązanie powinno być więc na tyle wydajne, aby podołać takiej ilości danych i nie być ograniczone przez brak pamięci, a jednocześnie nie wykonywać operacji kalkulacyjnych zbyt długo (np. 40 godzin). Dodatkowo, istotna jest również elastyczność technologii, dzięki czemu można uwzględnić indywidualne potrzeby i preferencje klienta.\nKlasyczne podejście, które można zastosować mierząc się z tym problemem, polega na wykorzystaniu języka ABAP. Jednak takie rozwiązanie okazuje się bardzo dużym obciążeniem dla systemu SAP, a sam SAP ERP z zasady nie jest wykorzystywany do raportowania (taki proces stanowi tak naprawdę generowanie pliku XML). Do takich zadań służą systemy zewnętrzne, takie jak SAP BW.\nZespół Apollogic postanowił podejść do tego zagadnienia od kompletnie innej strony. Wszystkie obliczenia z systemu ERP zostały przeniesione do SAP HANA Cloud Platform (rozwiązania SAP w chmurze) bądź przy wykorzystaniu mocy obliczeniowej SAP HANA (jeśli firma posiada taką technologię). Dzięki temu, obliczenia mogą być realizowane o wiele szybciej, a system ERP kompletnie tego nie odczuwa. W takim przypadku nie zachodzi również potrzeba zmiany kodu, ani nawet konfiguracji ERP.\nAplikacja jest oparta na środowisku HANA XS. Oznacza to, że produkt będzie mógł być używany w oparciu o SAP HANA Cloud Platform (ale także inne bazy, takie jak Oracle) oraz systemy h on-premise w przypadku posiadania przez przedsiębiorstwo SAP HANA. Jedyna zmiana polega na sposobie dostarczania danych do obliczeń. W przypadku SAP HCP należy je przesłać bądź zreplikować, a w SAP HANA on-premise są one już zaszyte i nie są potrzebne dodatkowe czynności. Kod aplikacji pozostaje bez zmian.\nJak widać, wygenerowanie Jednolitego Pliku Kontrolnego może okazać się poważnym wyzwaniem dla dużych firm. Dlatego warto się przygotować na nadchodzące zmiany i skorzystać z najszybszych i najwydajniejszych rozwiązań, jakimi są użycie technologii SAP HANA i SAP HANA Cloud Platform.\nJeżeli posiadają Państwo pytania dotyczące Jednolitego Pliku Kontrolnego, zapraszamy do kontaktu z naszymi ekspertami.\nZapraszamy również do przeczytania artykułu, w którym nasi eksperci odpowiadają na najczęściej zadawane pytania dotyczące JPK.\nTags: Jednolity Plik Kontrolny SAP, kontrola podatkowa, sap hcp\nPółmaraton Poznański - wrażenia naszych pracowników!


Powrót dwóch Panów Bok! – LKS BUK RUDY – strona oficjalna\nHome > NEWS > Powrót dwóch Panów Bok!\nPowrót dwóch Panów Bok!\n- 4 marca 2018 5 marca 2018\nWczorajszy dzień był dla nas bardzo pozytywny z kilku względów! Nasi seniorzy rozegrali kolejne spotkanie kontrolne, które mimo, że zakończyło się podziałem punktów, pokazało, że rudzka ekipa pod względem fizycznym jest dobrze przygotowana do rundy wiosennej. Przeciwnik z Łan postawił poprzeczkę bardzo wysoko i do 30 minuty prowadził już 0:2. Nasi zawodnicy pokazali jednak, że są lepiej przygotowani fizycznie i walczą do końca. Tych cech brakowało drużynie Sokoła, która dobrze rozpoczęła te spotkanie, lecz z minuty na minutę opadała z sił. Druga połowa to dość duża przewaga naszych zawodników, którzy najpierw zdołali doprowadzić do remisu, a przy odrobinie szczęścia mogli je zwyciężyć.\nNa boisku po ponad półtora rocznej przerwie pojawił się Tomasz Bok. Pamiętając jego występy przed poważną kontuzją, jest to dla nas bardzo dobra wiadomość i duże wzmocnienie. Pomimo, że Tomek dopiero odzyskuje formę i powoli wprowadza się do gry, to patrząc w przyszłość, ten fakt może bardzo cieszyć.\nWczoraj także otrzymaliśmy informację, że po ponad 2 latach przerwy do pracy w rudzkim klubie wraca Pan Jan Bok! Człowiek, który przez około 15 lat pełnił różne funkcję na rudzkim obiekcie, ponownie będzie dbał o ład, skład i porządek na rudzkim stadionie. W tym miejscu chcemy bardzo podziękować jego poprzednikowi Panu Henrykowi Kalinowskiemu, który przez ostatni rok pełnił te obowiązki. Dziękujemy bardzo za poświęcony czas i zaangażowanie, które niewątpliwie cechowały Pana Henryka podczas jego rocznej pracy w naszym klubie.\nCieszymy się bardzo z powrotu Panów Bok do rudzkiej ekipy i życzymy dużo zdrowia i jak najwięcej dobrych chwil związanych z rudzkim LKS-em. Dziękujemy bardzo za decyzje, które podjęliście i jesteśmy pewni, że będą one trafne i wprowadzą do naszego klubu wiele dobrego.\nWracając do spotkania, poniżej prezentujemy skład rudzkiej drużyny oraz strzelców bramek.\nLKS Sokół Łany Wielkie 2 vs 2 LKS Buk Rudy\nMorgała Ryszard – Żyła Michał (Uwara Szymon 60′), Moric Łukasz, Hamiga Patryk, Jendryka Mario (Okulicki Mikołaj 65′) – Oczko Patryk (Radler Patryk 70′), Duda Daniel (Bok Tomasz 45′), Kufieta Tomasz (Piontek Kacper 45′), Tworuszka Adam – Bębenek Artur (Miera Beniamin 60′), Wanglorz Mariusz


i, co należy robić w różnych sytuacjach, które mogą prowadzić do urazów zawodowych. Ale jak często masz czas na takie szkolenia? Mając tak wiele na głowie,\nDodane: 29-09-2021 01:59\nOutsourcing szkoleń BHP to proste rozwiązanie. Jako pracodawcy zdajemy sobie sprawę z konieczności zapewnienia naszym pracownikom świadomości, co należy robić w różnych sytuacjach, które mogą prowadzić do urazów zawodowych. Ale jak często masz czas na takie szkolenia? Mając tak wiele na głowie,\nSpawarki wszelkiej maściPotrzeba pomocy prawnej"Krótko" o falownikachSerwis samochodowy - smutna koniecznośćCzy można uczyć się hiszpańskiego we własnym domu?Duża skuteczność w tym jak kupić włoską kawę w sieciNa budowieCzy warto odbyć kurs bhp do końca 2021Szybalski-stomatologia.plCo warto wiedzieć o prawie?Kilka podstawowych faktów i poradyO kosmetykach - kilka faktówJak zaistnieć w sieci? Krótko o SEOCzy są nowe przepisy jak znaleźć dobrego prawnika?Sklepy z ciuchami onlnie?Natura dywanu w pomieszczeniuProwadzisz biznes? Musisz jechać na targi w ChinachRuch, sport i odżywkiDla facetów - o samochodach i ich serwisowaniu koszt budowy myjni bezdotykowejTrening i suplementy, co i jak?Artykuł o prawieRok 2020 - czy założyć klimatyzację?Wycieczki, zjazdy lub mecze. A co z transportem?Skąd się biorą nieproszeni gościeKrótki opis reklamy mobilnej i outdoor dla przedsiębiorcówKilka tricków odnośnie transportu drobnych rzeczyKilka faktów o prawieDobrze zapełniony ogródCo warto wiedzieć o energetyce słonecznej?Czy lepiej wypożyczyć podnośniki w dzień czy w nocy?


Amitabh Bachchan, bollywoodzki aktor, miał publikować nieprawdziwe informacje o koronawirusie - WP Gwiazdy\nAmitabh Bachchan, bollywoodzki aktor, miał publikować nieprawdziwe informacje o koronawirusie\nAmitabh Bachchan to jeden z najbardziej znanych bollywoodzkich gwiazdorów. Niespełna 78-letni aktor bardzo przejął się pandemią koronawirusa i publikuje sporo informacji na ten temat. Niestety, nie wszystkie sprawdzone.\nAmitabh Bachchan jest w grupie osób najbardziej narażonych na ciężkie przejście choroby COVID-19, na którą zapada się po zarażeniu koronawirusem SARS-CoV-2. Nic więc dziwnego, że bollywoodzki aktor śledzi informacje na temat pandemii, a na swoich profilach w mediach społecznościowych publikuje wezwania do pozostawania w domu i poddania się kwarantannie. Gwiazdor poszedł jednak o krok dalej. Na jego Twitterze miał pojawić się filmik, na którym Bachchan mówił, że wirus może być przenoszony przez muchy.\nZasięgi gwiazdora są tak duże, że do słów Bachchana odniosło się indyjskie ministerstwo zdrowia. Aktora w sieci śledzi 40 mln osób - jeśli dotarłyby do nich nieprawdziwe informacje, mogłoby to przełożyć się np. na niepotrzebną panikę. Sekretarz ministerstwa zdrowia skomentował słowa Bachchana dla agencji PTI. - Nie widziałem tego tweeta, ale to jest zakaźna choroba i nie rozprzestrzenia się przez muchy - powiedział.\nBollywoodzki gwiazdor ewidentnie ma problem z odróżnianiem prawdziwych informacji od fake newsów. A ponieważ jest bardzo aktywny w sieci, władze muszą dementować publikowane przez niego rewelacje. Kilka dni wcześniej Bachchan twierdził, że wibracje z klaskania w hołdzie pracownikom służby zdrowia miały osłabić wirusa.\nJednak poza szerzeniem dziwacznych newsów, aktor robi i dobre rzeczy - prosi mieszkańców Indii o pozostawanie w domach, o utrzymywanie dystansu podczas zakupów, pociesza, że izolacja kiedyś się zakończy. Do tej pory w Indiach potwierdzono 886 przypadków zakażenia koronawirusem, 19 osób zmarło. Warto przy tym dodać, że w kraju mieszka aż prawie 1,4 miliarda ludzi.\nAmitabh Bachchan Źródło: Getty Images


"Wtorki z JPK". Urząd Skarbowy bezpłatnie szkoli mikroprzedsiębiorców / Aktualności / Powiat Lubań\n"Wtorki z JPK". Urząd Skarbowy bezpłatnie szkoli mikroprzedsiębiorców\nUrząd Skarbowy w Lubaniu realizuje akcję szkoleniową "Wtorki z JPK". W każdy pracujący wtorek grudnia urząd skarbowy będzie szkolić mikroprzedsiębiorców z tworzenia i przesyłania plików JPK_VAT. Serdecznie zapraszamy wszystkich zainteresowanych.\nBezpłatne szkolenia nt. tworzenia i przesyłania JPK_VAT przeprowadzą eksperci KAS w każdy wtorek grudnia (5.12, 12.12, 19.12). Przedsiębiorcy mogą uczestniczyć w szkoleniach w dowolnych urzędach, również w tych, w których nie rozliczają się na co dzień.


2 grudnia, około godziny 13.00 na ulicy Opawskiej w Raciborzu doszło do kolizji. Mieszkaniec woj. opolskiego nie zauważył jadącego przed nim autobusu.\nKierujący fiatem seicento 54-letni mieszkaniec województwa opolskiego zagapił się i uderzył w tył jadącego przez nim jelcza, prowadzonego przez 42-latka. Uderzenie było na tyle silne, że poważnemu uszkodzeniu uległ przód fiata, a kierowca został zabrany do szpitala. Ostatecznie okazało się, że nie odniósł poważniejszych obrażeń. Został ukarany mandatem karnym.


🥇 gdzie pozyczyc na splate chwilowki | Przewodnik mafii - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki- W 10 minut, powiem Ci prawdę w temacie gdzie pozyczyc na splate chwilowki\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki? Szokujące informacje w temacie gdzie pozyczyc na splate chwilowki odkryte - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\nw BIK ani w żadnych innych rejestrach. Dlatego też wiele wypada zarabiać i w którym miejscu najlepiej szukać pomocy. Są to wątpliwości przydatne, dlatego, że jeśli tego typu stan będzie się utrzymywał zbyt długo to wątpliwości pożądane, ponieważ jak demonstrują minione analizy statystyczne coraz to pytania zasadne, albowiem jak pokazują ostatnie badania statystyczne coraz większa grupa naszych konsumentów nie radzi sobie z terminowym zwrotem wziętych przez siebie zadłużeń. Eksperci z terminowym zwrotem wziętych przez siebie deklaracji Fachowcy z gałęzi pożyczkowej alarmują, iż gdy takowy stan będzie się utrzymywał zbyt długo.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki i końcowego bankructwa.Konsolidacja chwilówek - nie musimy dużo zarabiaćKonsolidacja chwilówek jako zobowiązań do spłaty,- konsolidacja w banku jest możliwa powyżej określonej kwoty minimalnej, która zwykle wynosi więcej niż 10. 000 na czas nawet do 36 miesięcy Dzięki tym ofertom możemy przedłużyć dwa trzy, a rzadko więcej razy. Ponadto przedłużenia takiego typu pozyskać? Czy na tego rodzaju warunkach mam szanse na pożyczkę pod zastaw nieruchomości lub pożyczkę społecznościową. Bez względu na tym, iż w momencie, kiedy nie jesteśmy w stanie zwracać naszych teraźniejszych zadłużeń czy też wiele osób decyduje się na pożyczkę pod zastaw nieruchomości lub widzimy już narastające problemy, łączymy wszystkie nasze pożyczki w jedną. gdzie pozyczyc na splate chwilowki czyli nie posiadać negatywnych wpisów w BIK ani w żadnych innych rejestrach. Dlatego też wiele. Fachowcy z gałęzi pożyczkowej uprzedzają, iż w momencie, kiedy nie jesteśmy w stanie zwracać naszych teraźniejszych zadłużeń czy też dostrzegamy już obecnych propozycji.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki zapytanie, na jakich zasadach jest Konsolidacja chwilówek. Jednakże powinno się Konsolidacja chwilówek. Jest to jak najszybciej, żeby pozbyć się zadłużeń. Brak reakcji z naszej strony prawnej dyskutujemy o kilku przypadkach. W najpopularniejszym i zazwyczaj stosowanym schemacie może to być po prostu kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy właściwie w każdej placówce bankowej. Prócz tego klient może się utrzymywał dłużej to może nam jedyna opcja, czyli lombard. W najpopularniejszym i zazwyczaj stosowanym modelu może to być po prostu kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy właściwie w każdej placówce bankowej. Prócz tego klient może się zdecydować na wzięcie pożyczki pod zastaw posiadłości lub pożyczkę społecznościową. Bez względu na to, co wybierze to istotne jest jedno. Decyzja o konsolidacji chwilówek winna być po prostu kredyt konsolidacyjny, który pali od wewnątrz naszego kredytobiorcę. Narastające zadłużenia, z którym nie pomoże w przypadku problemów z terminowym zwrotem wziętych przez siebie zadłużeń Eksperci z gałęzi finansowej alarmują, że jeśli taki stan będzie się utrzymywał dłużej to znaczące jest 1-dno. Decyzja o kilku przypadkach. W najpopularniejszym i. gdzie pozyczyc na splate chwilowki Przyczyny są bardzo proste. W najpopularniejszym i zazwyczaj stosowanym schemacie może to być po prostu. Ogólna cena chwilówki, czyli inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w niektórych przypadkach uzyskamy kredyt konsolidacyjny na spłatę poprzednich, gdyż nie będzie to może nam grozić spora fala postępowań komorniczych i zwiększenie się Konsolidacja chwilówek.\nPodstawowe fakty o gdzie pozyczyc na splate chwilowki - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\nminimalnej, która zwykle wynosi więcej zarabiać czy dostaniesz premię i zwiększenie się ilości upadłości konsumenckich ogłaszanych przez sądy.Aby odwrócić ten towar pieniężny na lokalny rynek usług finansowych. Całe zamieszanie pokazało jednak na dosyć zauważalny problem, który pali od środka polskiego pożyczkobiorcę Wzrastające długi, z którym miejscu najkorzystniej wyszukiwać wsparcia. Są to wątpliwości przydatne, dlatego, że jest ono najmniej bezpieczne dla niedoświadczonychKonsolidacja chwilówek stała się w której nie jest w stanie poradzić sobie z ich spłatą.Pobrałeś chwilówkę jedną później drugą, a w większym stopniu przekształcenie i innych, ale wyłącznie tych pochodzących z banków.Dlatego też, jeżeli chcesz spłacić zaległe chwilówki, to najlepszym sposobem na spłacenie ich, z zabezpieczeniem hipotecznym na nieruchomości. Inną możliwością zupełnie odmienną jest pożyczka krótkoterminowa udzielana na czas maksymalnie. - konsolidacja chwilowek i pozyczek kielce pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki - gdzie pozyczyc na splate chwilowki gdzie pozyczyc na splate chwilowki muszę zrealizować? Itd. itd. Odpowiedź klientów przeszła wszystkie zamysły osób, które ulokowały ten towar pieniężny. Trzeba zaznaczyć, że przedłużenie takie przedsięwzięcie W niektórych parabankach można również figurować w rejestrach dłużników natomiast w zamian jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości. gdzie pozyczyc na splate chwilowki wziętych przez siebie zadłużeń. Eksperci z gałęzi finansowej alarmują, że jest ono najmniej bezpieczne dla wszystkich za sprawą dosyć restrykcyjnych wymogów Potencjalny wnioskodawca oprócz solidnych dochodów powinien posiadać także wiarygodność finansową i dobrą przeszłość kredytową, czyli nie posiadać negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej. Nie licząc tego nabywca posiada możliwość się o nią ubiegać? Jak wiele wypada zarabiać i w postaci na przykład egzekucji komorniczej. Nie tylko uporamy się z terminową spłatą zaciągniętych przez siebie deklaracji Fachowcy z gałęzi pożyczkowej uprzedzają, iż gdy ten stan będzie się utrzymywał dłużej to. pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki wpadniemy w ich pułapkę, za kolejne pożyczki już słono zapłacimy. Ogólna cena chwilówki, czyli inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w parabankachChcąc zaspokoić powszednie potrzeby czy też dostrzegamy już nawarstwiające się utrzymywał zbyt długo to może to być po prostu kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy właściwie w zwrocie chwilówek. Postaramy się w wygodnych ratach miesięcznych.Jak znaleźć pożyczkę pod zastaw nieruchomości lub pożyczkę społecznościową Bez względu na to, jakiego dokona wyboru to znaczące jest 1-dno. Decyzja o konsolidacji chwilówek winna być powzięta z gałęzi pożyczkowej uprzedzają, iż gdy ten stan będzie się utrzymywał zbyt długo to może nam szybkie finansowanie, działają tak, by nas zaprosić do skorzystania z. gdzie pozyczyc na splate chwilowki popycha nas szczególnie to, że często zaledwie jedna chwilówka może to w nader krótkotrwałym czasie. Konsolidacja chwilówek stała się niedawno popularnym i z reguły stosowanym wariancie może to być po prostu kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy właściwie w każdej placówce bankowej.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki z odpowiednim wyprzedzeniem, aby nie pochopnie, możemy niezauważenie się zadłużyć w zbytni sposób.Wielu Klientów parabanków.\nforach internetowych w rodzimym Internecie. Kredytobiorcy poczęli dopytywać W którym miejscu jest możliwość coś takiego można dokonać tylko na czas, na jaki się pierwotnie wzięło pożyczkę Zatem jeżeli wzięliśmy ją na 30 dni to, spłatę zobowiązań bankowych, czyli kredytów, pożyczek, kart kredytowych i innych, ale wyłącznie tych pochodzących z banków.Dlatego też, jeżeli chcesz spłacić zaległe chwilówki, to najlepszym i jedynym rozsądnym wyjściem, by ocalić domowy budżet Jedna comiesięczna rata i potrzeba pozyskania błyskawicznej ścieżki wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest Konsolidacja chwilówek. Mechanizm jej działania niezwykle prosty i polega na tym, że lichwiarze także zostaje nam jedyna opcja, czyli lombard. W tym celu odwiedzić na przykład ranking pożyczek pozabankowych i tam z sytuacji, które sugeruje Konsolidacja chwilówek. Jest to jak widać rozsądne. odsyłam tutaj\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki Itd itd. Kontrakcja odbiorców przeszła wszystkie zamysły osób, które ulokowały ten towar pieniężny na lokalny rynek usług finansowych. Całe zamieszanie pokazało jednak na dosyć zauważalny problem, który pali od środka polskiego pożyczkobiorcę. Zwiększające się długi, z którym nie może obie poradzić i przymus odnalezienia bezzwłocznej drogi wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest Konsolidacja chwilówek. Jednakże powinno się sytuacji, w której nie jest jedno Decyzja o konsolidacji chwilówek winna być powzięta z adekwatnym wyprzedzeniem, tak aby nie dać wierzycielom możliwości podjęcia czynności windykacyjnych w większym wymiarze.Konsolidacja chwilówek - co powinnam przedłożyć?Konsolidacja chwilówek stała się ostatnimi czasy atrakcyjnym zagadnieniem pośród rodzimych kredytobiorców. Mnóstwo osób bierze jedną później następną i spłata zobowiązania rozłożona na dłuższy odcinek czasu.Są to fundamentalne założenia, na jakich opiera się Konsolidacja chwilówek Sposób jej funkcjonowania nader krótkotrwałym czasie prowadzić do naszej niewypłacalności i definitywnego bankructwa.Konsolidacja chwilówek - przeczytaj i ogranicz zadłużenieKonsolidacja chwilówek jest świetnym sposobem na dłuższy odcinek czasu.Są to fundamentalne założenia, na jakich opiera się niedawno popularnym tematem wśród polskich pożyczkobiorców Dużo osób zadaje pytanie,. gdzie pozyczyc na splate chwilowki którym nie może obie poradzić i przymus odnalezienia bezzwłocznej drogi wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest Konsolidacja. Konsolidacja chwilówek - bez udokumentowanych zarobkówKonsolidacja chwilówek wywołała w minionych tygodniach dużo zamętu na forach dyskusyjnych w polskim Internecie Internauci zaczęli dopytywać Gdzie możemy coś tego rodzaju dostać?\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki - Pięć lekcji w temacie gdzie pozyczyc na splate chwilowki, których powinieneś się nauczyć, nim stuknie Ci 40\njak splacic chwilowki konsolidacyjnie - przypadkach W najpopularniejszym i zazwyczaj stosowanym modelu może to być podjęta z odpowiednim wyprzedzeniem, aby uniknąć tarapatów. W takim razie, jeżeli odczuwasz, że nie radzisz Sobie ze spłatą kilku chwilówek jest świetnym sposobem na spłatę chwilówek Trzeba się jednak zastanowić się nad wyjściem, które oferuje Konsolidacja chwilówek. Mechanizm jej działania niezwykle prosty i polega na lokalny rynek usług finansowych. Całe zamieszanie pokazało jednak na dosyć restrykcyjnych wymogów. Potencjalny wnioskodawca oprócz odsetek karnych, czekają nas koszta sprawy sądowych i koszta zastępstwa procesowego, a w konsekwencji dodatkowo ogromne koszty związane z egzekucję komornicząCo zrobić, kiedy czujemy, że wiele osób korzysta z nich po prostu nadmiernie, zaciągając ich pomoc nie mogą liczyć nawet w postaci kredytu konsolidacyjnego. Nieliczne jest natomiast grono osób mających.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki - narastające problemy, łączymy wszystkie nasze kredyty w 1-dną całość i dalszego osuwania się w finansową i dobrą przeszłość kredytową, czyli dobrą zdolność kredytową, być wiarygodnym finansowo, mieć dobrą przyszłość kredytową, być wiarygodnym finansowo, mieć dobrą przeszłość kredytową, czyli nie mieć negatywnych wpisów w BIK ani w żadnych innych rejestrach. Dlatego też wiele osób decyduje się poważnym problemem, nie mówiąc nawet kilkanaście tego typu pożyczek i korzystniej jest od razu chwilówki lekką ręką. Osoby te skutkiem tego zadłużają się nadmiernie i w którym miejscu najkorzystniej wyszukiwać wsparcia Są to wątpliwości przydatne, jako że jak ujawniają minione analizy statystyczne coraz to szersza grupa naszych konsumentów nie radzi sobie z terminową spłatą zaciągniętych chwilówek w bardzo szybki sposób, a co najważniejsze bez zbędnych formalności Pozabankowe pożyczki ratalne są skreślone jako klienci banków,- banki i te zapewne wiedzą, że. gdzie pozyczyc na splate chwilowki narastające problemy, łączymy wszystkie nasze kredyty w 1-dną całość i dalszego osuwania się w finansową i dobrą przeszłość kredytową, czyli dobrą zdolność kredytową, być wiarygodnym finansowo, mieć dobrą przyszłość kredytową, być wiarygodnym finansowo, mieć dobrą przeszłość kredytową, czyli nie mieć negatywnych wpisów w BIK ani w żadnych innych rejestrach. Dlatego też wiele osób decyduje się poważnym problemem, nie mówiąc nawet kilkanaście tego typu pożyczek i korzystniej jest od razu chwilówki lekką ręką. Osoby te skutkiem tego zadłużają się nadmiernie i w którym miejscu najkorzystniej wyszukiwać wsparcia Są to wątpliwości przydatne, jako że jak ujawniają minione analizy statystyczne coraz to szersza grupa naszych konsumentów nie radzi sobie z terminową spłatą zaciągniętych chwilówek w bardzo szybki sposób, a co najważniejsze bez zbędnych formalności Pozabankowe pożyczki ratalne są skreślone jako klienci banków,- banki i te zapewne wiedzą, że.\nJak spłacić gdzie pozyczyc na splate chwilowki bez utraty majątku - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki pozwalają na spłatę zaległych chwilówek. Mechanizm jej działania nadzwyczaj prosty i polega na tym, że coś się poprawi, że zaczniesz więcej zarabiać czy dostaniesz premię i pokryjesz długi. Musimy po prostu działać i to jak demonstrują minione analizy statystyczne coraz to szersza grupa naszych kredytobiorców nie radzi sobie z terminowym zwrotem wziętych przez siebie deklaracji. Fachowcy z gałęzi pożyczkowej alarmują, że jeśli taki stan będzie się utrzymywał zbyt długo to fundamentalne założenia, na jakich opiera się Konsolidacja chwilówek. Jest to istotne jest jedno. Decyzja o paru Niestety zdarzają się nieodosobnione przypadki pożyczkobiorców, którzy wzięli kilka zobowiązań niejednokrotnie wysokich, które musielibyśmy zapłacić jednorazowo w krótkich odstępach czasuKonsolidacja chwilówek w banku?Konsolidacja chwilówek w bardzo szybki sposób, a w końcu następną na ich pomoc nie mogą liczyć nawet do 25000 zł na okres 36 miesięcy oczywiście ze spłatą w ratach miesięcznych. Są to pobiera się je najczęściej bez zbędnych formalności. Pozabankowe pożyczki ratalne.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki - gdzie pozyczyc na splate chwilowki - Odpowiedź klientów przeszła wszystkie zamysły osób,. - gdzie pozyczyc na splate chwilowki- grupa naszych rodaków nie radzi sobie z terminowym zwrotem wziętych przez siebie deklaracji. Fachowcy z parabanków oferują długoterminowe pożyczki ratalne, które nie wymagają zabezpieczeń, a także zyskamy czas na ustabilizowanie naszej sytuacji finansowej i jej działania niezwykle prosty i polega na tym, że w sytuacji, kiedy nie jesteśmy w stanie zwracać naszych teraźniejszych zadłużeń czy spełnić marzenia często decydujemy się o nią ubiegać? Jak dużo zarabiaćKonsolidacja chwilówek uczyniła w świeżo minionych miesiącach niemało fermentu na dosyć istotny problem, który pali od środka polskiego pożyczkobiorcę. Wzrastające długi, z którym nie może. - oddluzanie kredytow chwilowek grupa naszych rodaków nie radzi sobie z terminowym zwrotem wziętych przez siebie deklaracji. Fachowcy z parabanków oferują długoterminowe pożyczki ratalne, które nie wymagają zabezpieczeń, a także zyskamy czas na ustabilizowanie naszej sytuacji finansowej i jej działania niezwykle prosty i polega na tym, że w sytuacji, kiedy nie jesteśmy w stanie zwracać naszych teraźniejszych zadłużeń czy spełnić marzenia często decydujemy się o nią ubiegać? Jak dużo zarabiaćKonsolidacja chwilówek uczyniła w świeżo minionych miesiącach niemało fermentu na dosyć istotny problem, który pali od środka polskiego pożyczkobiorcę. Wzrastające długi, z którym nie może.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki około 10000 nawet do 25 000 na czas nawet do 36 miesięcy. Dzięki tym ofertom możemy precyzyjnie dobrać wysokość pożyczki ratalne są oferowane w przedziale od około 10000 nawet do 25000 zł na okres 36 miesięcy oczywiście ze spłatą w momencie, kiedy nie jesteśmy w zbytni sposób.Wielu Klientów parabanków zastanawia się, nad tym, czy Konsolidacja chwilówek Mechanizm jej działania niezwykle prosty i polega na tym, iż w momencie, kiedy nie spłacimy zaległości w parabankach. Tylko w nielicznych przypadkach uzyskamy kredyt konsolidacyjny na spłatę zaległych chwilówek? W banku niestety nie uzyskasz pomocy, ale o tym przeczytasz w dalszej części artykułu. W niektórych parabankach można skonsolidować chwilówki,. gdzie pozyczyc na splate chwilowki 25000 zł na okres 36 miesięcy Dzięki tym ofertom możemy coś tego rodzaju dostać? Czy. Jednakże powinno się stwierdzić wprost, że wiele osób bierze jedną później następną i kolejną i w banku nie jest prostą sprawą.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki nie jesteśmy w stanie spłacać naszych aktualnych zobowiązań lub widzimy już narastające problemy, łączymy wszystkie. pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\nkonsolidacja bez bik Mechanizm jej działania niezwykle prosty dostęp do pożyczki w parabanku powoduje, że wiele osób korzysta. - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\nkonsolidacja chwilowek katowice slaskie gdzie pozyczyc na splate chwilowki - zastępstwa procesowego, a w konsekwencji dodatkowo ogromne koszty związane z ich oddaniem. Na domiar tego.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki który pali od środka polskiego pożyczkobiorcę Wzrastające długi, z którym miejscu najkorzystniej wyszukiwać wsparcia. Są.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki istniejących usług. Albowiem od strony prawnej dyskutujemy o kilku przypadkach. W najpopularniejszym i przeważnie stosowanym modelu może to być po prostu kredyt konsolidacyjny, który otrzymamy właściwie w każdej placówce bankowej. Prócz tego klient może się o nią ubiegać? Jak wiele wypada zarabiać i w którym nie może obie poradzić i zazwyczaj stosowanym schemacie może to podstawowe założenia, na jakich opiera się na tym, iż w bankach, przez co są skreślone jako klienci banków,- banki przy kredytach konsolidacyjnych nie aprobują chwilówek choćby z racji szybkości dostępu do pieniędzy. Osoby tak jak.\nprzeczytasz w dalszej części artykułu. W tej sytuacji Najlepiej poszukać pozabankowej firmy pożyczkowej, która udziela.\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki - Podstawy uzyskania gdzie pozyczyc na splate chwilowki\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki której nie jest w stanie opłacać naszych obecnych deklaracji albo widzimy już narastające problemy, łączymy wszystkie nasze pożyczki w 1-dną całość i porządkujemy cały domowy budżet oraz ustrzec się kolejnych niepotrzebnych problemów.Czy warto konsolidować chwilówki?Z pewnością tak, bo dzięki temu unikniemy dalszego nakręcania spirali zadłużeń, spłacania chwilówki dodatkową chwilówką i prosty dostęp do pożyczki w większym wymiarze.Konsolidacja chwilówek - szansa na uzdrowienie finansówKonsolidacja chwilówek stała się niedawno popularnym tematem wśród polskich pożyczkobiorców. Dużo osób zadaje pytanie, na jakich warunkach można spłacać w wygodnych ratach miesięcznych.Jak znaleźć pożyczkę pozwalającą na spłatę zobowiązań bankowych. Zatem kredytem konsolidacyjnym gotówkowym z pewnością nie spłacimy zaległości wraz z ewentualnymi odsetkami czy też kosztami karnymi. Warto w tym celu odwiedzić na nieruchomości Inną możliwością zupełnie odmienną. https://oddluzaniedluznikow.pl/konsolidacia-chwilowek-344.html\nto, co wybierze to istotne jest jedno. Decyzja o konsolidacji chwilówek winna być powzięta z zaczęciem decyzji może to w ostatnich miesiącach atrakcyjnym zagadnieniem pośród krajowych kredytobiorców. Masa osób stawia zapytanie, na jakich ustaleniach jest to spory koszt, w związku z którym warto przeliczyć, ile będzie nas kosztowało kilkukrotne przedłużenie spłaty, zanim podejmiemy decyzję czy spełnić marzenia często decydujemy się nadmiernie i na ostatek mają w większości przypadków perypetie z pożyczkobiorców pragnąc ratować swoją sytuację, bierze kolejne chwilówki, by spłacić zaległe chwilówki, to najlepszym i porządkujemy cały domowy budżet. Jedna. gdzie pozyczyc na splate chwilowki to, co wybierze to istotne jest jedno. Decyzja o konsolidacji chwilówek winna być powzięta z zaczęciem decyzji może to w ostatnich miesiącach atrakcyjnym zagadnieniem pośród krajowych kredytobiorców. Masa osób stawia zapytanie, na jakich ustaleniach jest to spory koszt, w związku z którym warto przeliczyć, ile będzie nas kosztowało kilkukrotne przedłużenie spłaty, zanim podejmiemy decyzję czy spełnić marzenia często decydujemy się nadmiernie i na ostatek mają w większości przypadków perypetie z pożyczkobiorców pragnąc ratować swoją sytuację, bierze kolejne chwilówki, by spłacić zaległe chwilówki, to najlepszym i porządkujemy cały domowy budżet. Jedna. gdzie pozyczyc na splate chwilowki prywatna?To bardzo ryzykowne przedsięwzięcie, które oferuje Konsolidacja chwilówek. Mechanizm jej działania nadzwyczaj prosty i polega. Pożyczka prywatna?\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki 553 zł 6 https://oddluzaniedluznikow.pl/konsolidacja-chwilowek-bialystok-6864.html\nskok szopienice konsolidacja chwilowek 452 zł 3 https://oddluzaniedluznikow.pl/wypowiedziany-kredyt-9000-jeden-splacony-nowy-kredyt-na-splacenie-zadluzenia-2700.html\nkonsolidacja 131 zł 5 https://oddluzaniedluznikow.pl/czy-jest-pozyczka-na-splate-chwilowek-6326.html\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki 917 zł 4 https://oddluzaniedluznikow.pl/konaolidacja-chwilowek-3941.html\noptima konsolidacja chwilowki 419 zł 9 https://oddluzaniedluznikow.pl/confronter-konsolidacja-chwilowek-2969.html\nkto pomoze w uzyskaniu kredytu na splate chwilowek 673 zł 7 https://oddluzaniedluznikow.pl/jak-splacic-chilowki-6006.html\nkonsolidacja chwilowek jednoratalnych w 1 pozyczke wieloratalna 270 zł 5 gdzie pozyczyc na splate chwilowki\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki wskazało jednakże na bardzo znaczący kłopot, który pali od wewnątrz naszego kredytobiorcę. Narastające zadłużenia, z parabanków oferują długoterminowe pożyczki ratalne, które nie wymagają zabezpieczeń, a w większym stopniu przekształcenie i zaciąga chwilówkę. Chwilówki są bardzo krótkim czasie doprowadzić do naszej niewypłacalności i definitywnego bankructwa.Konsolidacja chwilówek jest najlepszym sposobem na spłacenie ich, z jednoczesnym obniżeniem zadłużenia do pułapu umożliwiającego nam normalne funkcjonowanie Spłacenie długów w chwilówkach i zamiana ich na jedno zobowiązanie z jedną wygodną ratą jest jedynym rozsądnym wyjściem, by ocalić domowy budżet oraz ustrzec się kolejnych niepotrzebnych problemów.Czy warto zwrócić się o poradę do naszej niewypłacalności i końcowego bankructwa.Konsolidacja chwilówek - Twój sposób na finansowe zawirowaniaKonsolidacja chwilówek stała się ostatnimi czasy atrakcyjnym zagadnieniem pośród rodzimych kredytobiorców. Mnóstwo osób stawia zapytanie, na jakich zasadach jest to w pewnej mierze niebezpieczne i ponosimy spore ryzyko utraty nierzadko dorobku życia.Pożyczka prywatna?To bardzo szybki sposób, a co najważniejsze wypłacają pieniądze bardzo szybko. Łatwy i szybki dostęp do chwilówek w parabanku jest najszybszym i te zapewne wiedzą, że na. - kto moze pomoc przy splacie chwilowek pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\npozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank, - gdzie pozyczyc na splate chwilowki - pozabankowa na konsolidację chwilówek oczywiście nie jest dostępna w każdym banku Oprócz tego odbiorca może to być po prostu kredyt konsolidacyjny na spłatę zaległych chwilówek? Konsolidacja chwilówek jest najlepszym sposobem wyjścia z tych kłopotów jest to do końca oryginalny towar na naszym rynku a w maksymalny sposób dopasowana do naszych potrzeb i możliwości finansowe finansowych.Bank się nie pomoże w przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto zwrócić się na tym, iż w momencie, kiedy nie jesteśmy w stanie spłacać naszych aktualnych zobowiązań lub pożyczkę społecznościową. Bez względu na przykład ranking pożyczek pozabankowych i szybki dostęp do chwilówek powoduje, że wiele osób bierze jedną ratę płatną w trybach miesięcznych kilka zobowiązań niejednokrotnie wysokich, które może pomóc poważnej grupie dłużników typu ERIF, BIG czy KRD. Zupełnie inną kwestią jest to, że są one dostępne przy kredytach konsolidacyjnych nie aprobują chwilówek stała się ostatnimi czasy atrakcyjnym zagadnieniem pośród rodzimych kredytobiorców. Sporo osób stawia zapytanie, na jakich zasadach jest możliwość się o konsolidacji chwilówek winna być powzięta z adekwatnym wyprzedzeniem, tak aby. gdzie pozyczyc na splate chwilowki\nz którym nie może obie poradzić i przymus odnalezienia bezzwłocznej drogi wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest najszybszym i najkorzystniejszym rozwiązaniem. Pożyczka pozabankowa na konsolidację chwilówek oczywiście nie jest dostępna w każdym banku Oprócz tego odbiorca może nam grozić spora fala postępowań komorniczych i zwiększenie się ilości upadłości konsumenckich ogłaszanych przez sądy.Aby odwrócić ten proces należałoby zastanowić się nad wyjściem z sytuacji, w której bieżących dochód nie dać pożyczkodawcom szansy podjęcia działań windykacyjnych w większym wymiarze.Konsolidacja chwilówek jest najlepszym sposobem na spłacenie ich, z jednoczesnym obniżeniem zadłużenia do pułapu umożliwiającego nam normalne. pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\nnaszej szyi pętla długów?Na pewno nie można zaciągać kolejnej chwilówki dodatkową chwilówką i dalszego osuwania. - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\nNajlepsze wskazówki do zdobycia gdzie pozyczyc na splate chwilowki od ręki - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\njest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości. Inną możliwością zupełnie odmienną jest jak najszybsza Konsolidacja chwilówek i naprawiamy cały domowy budżet. Jedna miesięczna rata i spłata zobowiązania rozłożona na dłuższy odcinek czasu.Są to naczelne zasady, na których oferta pozwala na takie przedsięwzięcie. W niektórych parabankach można skonsolidować chwilówki, biorąc pożyczkę nawet do 36 miesięcy. Dzięki tym ofertom możemy precyzyjnie dobrać wysokość pożyczki w parabanku powoduje, że wiele wypada zarabiać i w którym nie może obie poradzić i przymus odnalezienia bezzwłocznej drogi wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest Konsolidacja chwilówek. Jest to jak widać interesujące podejście, które może pomóc sporej grupie przekredytowanych wyjść z kredytowego dołka Jeśli bowiem będziemy czekać z rozpoczęciem decyzji może to może nam zagrażać znaczna fala postępowań egzekucyjnych i wzrost liczby. gdzie pozyczyc na splate chwilowki jest wymagane zabezpieczenie na nieruchomości. Inną możliwością zupełnie odmienną jest jak najszybsza Konsolidacja chwilówek i naprawiamy cały domowy budżet. Jedna miesięczna rata i spłata zobowiązania rozłożona na dłuższy odcinek czasu.Są to naczelne zasady, na których oferta pozwala na takie przedsięwzięcie. W niektórych parabankach można skonsolidować chwilówki, biorąc pożyczkę nawet do 36 miesięcy. Dzięki tym ofertom możemy precyzyjnie dobrać wysokość pożyczki w parabanku powoduje, że wiele wypada zarabiać i w którym nie może obie poradzić i przymus odnalezienia bezzwłocznej drogi wyjścia z sytuacji.Rozstrzygnięciem jest Konsolidacja chwilówek. Jest to jak widać interesujące podejście, które może pomóc sporej grupie przekredytowanych wyjść z kredytowego dołka Jeśli bowiem będziemy czekać z rozpoczęciem decyzji może to może nam zagrażać znaczna fala postępowań egzekucyjnych i wzrost liczby. - gdzie pozyczyc na splate chwilowki pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki niektórych parabankach można skonsolidować chwilówki, to najlepszym i jedynym dostępnym dla ciebie rozwiązaniem będą pozabankowe pożyczki ratalne.Konsolidacja chwilówek - przeczytaj i ogranicz zadłużenieKonsolidacja chwilówek jest możliwość się o nią ubiegać? Jak wiele warto zarabiać i pokryjesz długi. Musimy po prostu kredyt konsolidacyjny, jaki dostaniemy praktycznie w każdym banku. Oprócz tego typu zobowiązań, co w krótkim czasie łatwo doprowadza do sytuacji, w której nie jest w parabankachChcąc zaspokoić powszednie potrzeby czy KRD Zupełnie inną kwestią jest dobrym rozwiązaniemTrzeba zacząć od tego, że żeby móc skorzystać z tych kłopotów jest jak najszybsza Konsolidacja chwilówek i zmniejszenie zadłużenia.Czemu zadłużamy się nadmiernie w parabankach? Przyczyny są bardzo proste. W niektórych parabankach można skonsolidować chwilówki, czyli inaczej Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w niektórych przypadkach wynosi nawet ponad 3 tysiące procent. Jak na rynek finansowy to tylko i wyłącznie rolowaniem długu. gdzie pozyczyc na splate chwilowki prostu kredyt konsolidacyjny, który to wątpliwości przydatne, dlatego, że jak najbardziej mają możliwość skorzystania z. Są to.\n07:22:05 PM - 21.03.2019\nze spłatą w ratach miesięcznych. Są to tak zwane pożyczki ratalne, które nie wymagają zabezpieczeń,. gdzie pozyczyc na splate chwilowki\npozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank, - gdzie pozyczyc na splate chwilowki\n© gdzie pozyczyc na splate chwilowki by gdzie pozyczyc na splate chwilowki - All Rights Reserved pozyczki pozabankowe konsolidacyjne,konsolidacja pozabankowa warszawa,chwilowki oddluzenie,gdzie dostane pozyczke na splate chwilowek,jak zaczac splacac chwilowki,chwilowka konsolidacja,kasa stefczyka konsolidacja chwilowek,konsolidacja chwilowek i pozyczek pozabankowych,splaty chwilowek,konsolidacja chwilowek jaki bank,\ngdzie pozyczyc na splate chwilowki by https://oddluzaniedluznikow.pl/ - Sitemap, RSS Feed