Dzisiaj jest piątek 21 lutego 2020, imieniny: Eleonory, Kiejstuta, Fortunata WIADOMOŚCI OGŁOSZENIA (21063) SPORT FORUM FIRMY (5461) PRACA (49) KINA IMPREZY WIDEO\n[quote="maciek_w11"][quote="informatyk.support"]Zdecydowanie ponad Avasta polecam jego kuzyna AVG. Avast go wykupił i troche dociąga do niego, ale ma mniej popopow i przypominaczy zachecajacych do zakupu. No i nie obciaza tak systemu jak jego konkurencja. Jest dosyc lekki.[/quote] te, informatyk, a ile za dojazd do konina :D ?[/quote]\nRozwiń widok Przegląd tematu: Darmowy antywirus\nautor: maciek_w11 » 8 maja 2018, 20:47\n[quote="informatyk.support"]Zdecydowanie ponad Avasta polecam jego kuzyna AVG. Avast go wykupił i troche dociąga do niego, ale ma mniej popopow i przypominaczy zachecajacych do zakupu. No i nie obciaza tak systemu jak jego konkurencja. Jest dosyc lekki.[/quote]\nautor: informatyk.support » 27 listopada 2017, 12:41\nZdecydowanie ponad Avasta polecam jego kuzyna AVG. Avast go wykupił i troche dociąga do niego, ale ma mniej popopow i przypominaczy zachecajacych do zakupu. No i nie obciaza tak systemu jak jego konkurencja. Jest dosyc lekki.\nautor: hummuc » 17 listopada 2017, 16:24\nA słyszeliście o Acrabicie? ;)\nautor: atp » 7 czerwca 2017, 11:18\nZ darmowych polecam COMODO Internet Security\nautor: Watchingyou » 26 maja 2017, 17:12\nJa używam ESETA, jest przez miesiąc darmowy a potem można go kupić jeśli się spodoba.\nautor: bratynka » 6 maja 2017, 22:40\nwedług mnie z darmowych najlepszy jest Security Essentials\nautor: monakopl » 15 marca 2016, 22:45\nAvira, Comodo są warte polecania?\nJeszcze może ESET online.\nautor: MiloszKrua » 3 marca 2016, 14:44\nAvira - polecam pobrać tutaj http://programydarmowe.com/ Jest za free/\nautor: Klemenzik » 16 maja 2015, 18:55\na ja miałem Avasta, potem Kapserskiego na próbę i odpłatnie po przejściu na net w sieci plus, a teraz, a właściwie już od 2 lat mój komputer chroni Avira i nie narzekam na nią jakoś szczególnie, chociaż dużo niepochlebnych opinii o tym programie słyszałem, moim prywatnym zdaniem to jednak program o wiele lepszy niż Avast\nautor: Edytta » 5 maja 2015, 09:06\nTo prawda, że Avast jest dobry - słowo klucz: baza wirusów została zaktualizowana chyba już każdy zna..Miałam kiedyś tego antywirusa ale on do mojego systemu wpuścił bardzo wiele syfów i trojanów, odpuściłam używanie go i zamieniłam na zupełni inny a właściwie to zamienił mi go kuzyn bo zainstalował mi Comodo. W sumie już nie mam na nim żadnych komunikatów i to mi się podoba bo nie ma nic irytującego w tym.\nautor: WiktoriaW » 10 kwietnia 2015, 03:20\nAvast jest dobry, ale nie najlepszy.\nautor: ciapek111 » 12 czerwca 2014, 07:30\nMam wrażenie, że Avast jest też na dobrą sprawę najbardziej popularnym programem antywirusowym - praktycznie wszyscy moi znajomi go posiadają i zachwalają.\nautor: IraidaWro1704 » 10 czerwca 2014, 13:37\nTak jak osoby wyżej potwierdzam, że Avast nawet się spisuje, ale jeżeli potrzebujemy kompleksowej ochrony i zdecydowanego działania to polecam płatne programy antywirusowe na przykład Nortona, w moim przypadku norton znakomicie się sprawdza:)\nNa co czekasz http://gotowanko.soup.io/ sprawdz nas!\nNa co czekasz [url=http://gotowanko.soup.io/]http://gotowanko.soup.io/[/url] sprawdz nas!\nautor: Tangela2417 » 27 maja 2014, 13:17\nZ darmowych programów antywirusowych to poleciłabym Avast, kiedyś z niego korzystałam i pracowało się na nim bardzo dobrze, polecam więc właśnie ten program, choć niestety może trochę zamulać komputer w niektórych przypadkach..\nBędzie uśmiech od ucha do ucha nowoczesne meble drewniane sprawdź ofertę!\nBędzie uśmiech od ucha do ucha [url=http://mebledag.pl/meble/meble-drewniane/]nowoczesne meble drewniane[/url] sprawdź ofertę!\nautor: ciapek111 » 22 maja 2014, 16:56\nZgadzam się ;). Obecnie Avast jest najbardziej skutecznym darmowym antywirusem. Powiedziałabym wręcz, że w pewnych względach dorównuje programom płatnym ;).


Ile waży Łyżka orzechów laskowych - sprawdź kalorie i wagę, obejrzyj zdjęcia\nŁyżka orzechów laskowych waży 15 g.\nEnergia 666 kcal 100 kcal\nTłuszcz 63,0 g 9,5 g\nBłonnik 8,9 g 1,3 g\nZobacz więcej: łyżka 15g orzechy laskowe\nSarine 2011/01/15 21:25\nW tej łyżce jest ok 12 szt :)\nD. 2011/11/05 09:42\nA mnie zastanawia, które z orzechów są najbardziej wartościowe: ziemne, laskowe, czy włoskie. Może jakaś mała podpowiedź p. Izabelo? ;)\nIzabela[autor ilewazy.pl] 2011/11/08 19:23\n@D.: każdy rodzaj orzechów zawiera mnóstwo substancji pozytywnie oddziałujących na nasze zdrowie (między innymi nienasycone kwasy tłuszczowe - w tym omega 3, przeciwutleniacze, witaminy (głównie z gruby B oraz E), szereg składników mineralnych, błonnik pokarmowy, białko roślinne).\nPomiędzy poszczególnymi rodzajami orzechów, mogą występować odchylenia pod względem zawartości składników. Dla przykładu najwięcej niezbędnych (ponieważ musimy je dostarczyć wraz z pożywieniem - organizm sam nie wytworzy) nienasyconych kwasów tłuszczowych z rodziny n-3 (czyli omega-3) zawierają orzechy włoskie, ale już np. zawierają znacznie mniej witaminy E niż ich kolega - orzech laskowy.\nNajkorzystniejszym rozwiązaniem jest spożywanie różnego rodzaju orzechów, albo mieszanie ich ze sobą w jednej porcji :)\nfukaeri 2013/07/19 08:59\nna mojej wadze dwie sztuki ważą 15g...\niMateusz 2013/07/19 12:01\n@fukaeri: Orzechy laskowe mogą być naprawdę bardzo różnych rozmiarów, ostatnio trafiłem na takie giganty właśnie :D a te ze zdjęcia są widocznie malutkie :)\nkalincia 2014/02/08 19:28\nJezu tak sie dzis objadlam orzechami z 500 kalorii poszlo jak nic. No trudno jutro idę biegac\nfascynacja84 2016/03/12 14:35\nPytanie laika: Skoro poszczegolne makroskladniki waza: 15,61,\t17,\t9.7 to ich suma wychodzi ponad 100 gramow (102.7g) . Jak to jest fizycznie mozliwe?\nIzabela[autor ilewazy.pl] 2016/03/13 08:50\n@fascynacja84: W pierwszej kolejności zwrócę uwagę na fakt, że błonnik nie zalicza się do makroskładników.\nA teraz wytłumaczę Ci, co znajduje się w powyższym surowcu (jakościowo oraz ilościowo).\nOrzechy laskowe zawierają makroskładniki (białko, tłuszcz, węglowodany), mikroskładniki (składniki mineralne, witaminy), błonnik oraz wodę.\nAnalizując powyższe ważenie, wartości liczbowe będą przedstawiać się następująco:\nMakroskładniki - B: 15%; T: 61%; W przyswajalne: 7,3% (17- błonnik)\nBłonnik - 9,7%\nWoda - 5,3%\nDaje to sumę 98,3%. Pozostała ilość to mikroskładniki.


2170 - Rosja i świat - Forum dyskusyjne | Gazeta.pl\nbrat_kryzysa 23.08.18, 13:30\nJuz tyle Rosja ma zlota, a jeszcze pare miesiecy dobijalo do 1900 , znaczacy wzrost.Moje wnioski sa takie , szykuje sie cos grubszego, pomijajac sankcje\nrosjaiswiat1 23.08.18, 21:35\n> Juz tyle Rosja ma zlota, a jeszcze pare miesiecy dobijalo do 1900 , znaczacy wz\n> rost.Moje wnioski sa takie , szykuje sie cos grubszego, pomijajac sankcje\nA co, twoim zdaniem, moze byc to cos grubszego?\naalias 24.08.18, 03:04\nRosja od kilkunastu lat systematycznie zwiększa udział złota w swoich rezerwach. Obecne "sankcje" tylko wspomagają ten proces. Przy jego obecnej dynamice, za 12 miesięcy Rosja będzie mieć w zasobach CBR trzecią ilość złota na świecie - po USA i RFN.\nMały of top. W Rosji na dniach ma wejść w życie prawo nakazujące działającym tam filiom zagranicznych banków trzymanie co najmniej 80% rezerw w kraju, gdzie prowadza swoją działalność.\nbrat_kryzysa 24.08.18, 05:16\nChyba nawet takiego prawa nie trzeba będzie ustalać zważywszy na to co ostatnio niby neutralna Szwajcaria zrobiła,, nałożyłe nowe sakcje na rosyjskie aktywa\naalias 24.08.18, 23:11\n> Chyba nawet takiego prawa nie trzeba będzie ustalać zważywszy na to co ostatnio\n> niby neutralna Szwajcaria zrobiła,, nałożyłe nowe sakcje na rosyjskie aktywa\nTo troche inna historia. Nałożenie na filie zagranicznych banków obowiązku trzymania gros środków w kraju gdzie prowadzą swoj interes z jednej strony zabezpieczy powierzony im kapitał przed konfiskatą/zamrożeniem przez obcy rząd. Z drugiej utrudni jego mniej lub bardziej legalne"wyciekanie" z kraju.\nSzwajcaria od początku deklarowała, że choć formalnie nie przyłącza się do sankcji, to będzie je respektować. Dla Rosjan dobra nauczka, że jeśli już koniecznie trzeba trzymać aktywa za granicą, to w poważnych krajach, które niełatwo szantażować jak maleńką Szwajcarię.\nmonalisa2016 25.08.18, 00:32\nDla Rosjan dobra nauczka, że jeśli już konieczni\n> e trzeba trzymać aktywa za granicą, to w poważnych krajach, które niełatwo szan\n> tażować jak maleńką Szwajcarię.\nNo nie bardzo Amis szantazuja i okladaja karami tak samo Szwajcarie jak i innych.\naalias 25.08.18, 02:31\n> No nie bardzo Amis szantazuja i okladaja karami tak samo Szwajcarie jak i innyc\nCo do przytoczonej przez Ciebie zasady pełna zgoda.\nJednak są kraje bardziej i mniej podatne na szantaż. Maleńka Szwajcaria z gigantycznym sektorem bankowym czesto, gęsto obsługującym rynek amerykański, lub z Ameryką powiązany - jest idealnym celem. Chiny a nawet Japonia to zupełnie inna liga.\nbrat_kryzysa 25.08.18, 09:19\nJaponia jest zależna od US systemu, co do blokady tych środków jestem zwolennikiem swobodnego przepływu kapitału, może to bardzo utrudnić kredytowanie ale wobec usmanskiej demolki tego systemu , dobrze raczej robia\naalias 25.08.18, 15:59\n> Japonia jest zależna od US systemu.\nOczywiście. Japonia od II WS jest z grubsza rzecz biorąc wasalem USA. Niemniej jest to ogromny wasal z którym powiązań jest tak wiele, że być może nie opłaca się ich choć trochę psuć, żeby na zlość Rosji zamrozić zamrozić jej troche kasy.\n> jestem zwolennikiem swobodnego przepływu kapitału\nKiedys też nim bylem zanim pojąłem, że takowy nie istnieje.\nrosjaiswiat1 26.08.18, 12:32\nA jakie sa korzysci od swobodnego przeplywu kapitalu?\nI ponawaim pytanie, ktore zadalem wczesniej:"A co, twoim zdaniem, moze byc to cos grubszego?"\nrosjaiswiat1 26.08.18, 12:30\nВ Credit Suisse опровергли заморозку «российских денег\nBrat..., dlaczego ignorujesz moje pytania?\nrosjaiswiat1 26.08.18, 17:54\nIle moge czekac na odpowiedzi na zadane przez mnie pytania?\n1.A co, twoim zdaniem, moze byc to cos grubszego?\n2.A jakie sa korzysci od swobodnego przeplywu kapitalu?\n21.08.19, 20:22 Jaka jest glowna problema USA? (23) rosjaiswiat1\n21.08.19, 20:04 Polecam znakomity artykul (23) rosjaiswiat1\n21.08.19, 19:59 Podobno na Litwie wykupują jodyne i płyn Lugola (9) borrka\ngały otwierać! ściągać tyłki z wyra!\nWrociłam dziś-Titan Garden z GTI\nStracił apetyt. Czy coś mu jest?\nOtwarcie Mszczonowskiej i ciekawostka\nWiosenne kurteczki od rozm 92-128 (skóra) DZ\nJa również proszę o interpretację wyników\nekologia i evolucja po angielsku za darmo na uj!\necology and evolution, studiuj za free na uj!\nTSH, anty-TPO - wystarczające do diagnostyki?


Treść orzeczenia XXV C 1056/17 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nXXV C 1056/17 - wyrok z uzasadnieniem Sąd Okręgowy w Warszawie z 2020-10-13\nSygnatura XXV C 1056/17\nDnia 13 października 2020 roku\nSędzia Krystyna Stawecka\nProtokolant Joanna Sokołowska\npo rozpoznaniu na rozprawie w dniu 1 października 2020 roku w Warszawie\n1. Ustala, że umowa kredytu hipotecznego Nr (...) z dnia 14 czerwca 2007 r. zawarta pomiędzy powodem (...) Bank (...) S.A. w W., którego następcą prawnym jest pozwany Bank (...) S.A. z siedzibą w W. - jest nieważna.\n2. Zasądza od pozwanego na rzecz powoda następujące kwoty:\n-kwotę 239.919,53 (dwieście trzydzieści dziewięć tysięcy dziewięćset dziewiętnaście i 53/100 ) złotych wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 14 czerwca 2017 r. do dnia zapłaty,\n- kwotę 185.530,19 CHF (sto osiemdziesiąt pięć tysięcy pięćset trzydzieści i 19/100 franków szwajcarskich) wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od kwoty 134.860,27 CHF (sto trzydzieści cztery tysiące osiemset sześćdziesiąt i 27/100 franków szwajcarskich ) od dnia 14 czerwca 2017 r. do dnia zapłaty i od kwoty 50.669,92 CHF (pięćdziesiąt tysięcy sześćset sześćdziesiąt dziewięć i 92/100 franków szwajcarskich) od dnia 13 grudnia 2019 r. do dnia zapłaty,\n- kwotę 3.299,96 EURO (trzy tysiące dwieście dziewięćdziesiąt dziewięć i 96/100 euro) wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi od dnia 14 czerwca 2017 r. do dnia zapłaty.\n3. Zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 11.800 zł (jedenaście tysięcy osiemset) z tytułu zwrotu kosztów procesu, w tym kwotę 10.800 zł (dziesięć tysięcy osiemset) z tytułu zwrotu kosztów zastępstwa procesowego.\nSygn. akt XXV C 1056/17\nPowód - D. O. wystąpił przeciwko Bankowi (...) S.A. w W. z następującymi roszczeniami:\n1. o zapłatę kwoty 239 919,53 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia złożenia pozwu do dnia zapłaty,\n2. o zapłatę kwoty 185 530,19 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie: od kwoty 134 860,27 CHF od dnia złożenia pozwu do dnia zapłaty; od kwoty 50 669,42 CHF od dnia złożenia pisma procesowego z 13 grudnia 2019 r. do dnia zapłaty,\n3. o zapłatę kwoty 3 299,96 EUR wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia złożenia pozwu do dnia zapłaty oraz\n4. o ustalenie, że umowa kredytu hipotecznego nr (...) z 14 czerwca 2007 r. jest nieważna.\nII. W ramach powództwa ewentualnego powód wystąpił z analogicznymi roszczeniami jak w ramach powództwa głównego, z tą różnicą, że powództwo o ustalenie nie jest dochodzone łącznie w ramach jednego roszczenia z powództwem o zapłatę.\nIII. Na wypadek oddalenia powództwa głównego i ewentualnego powód wniósł o ustalenie, że umowa kredytu hipotecznego nr (...) z 14 czerwca 2007 r. jest nieważna.\nPowód na uzasadnienie swojego stanowiska podnosił m.in. następujące twierdzenia i zarzuty:\n1. Pozwany udzielił w rzeczywistości powodowi kredytu w walucie polskiej.\n2. Sprzeczność umowy z naturą umowy kredytowej (art. 69 Prawa bankowego, przewidującego, że kredytem jest kwota oddana do dyspozycji kredytobiorcy, saldo kredytu nie może być niepewne i zależeć od zdarzeń przyszłych, losowych; odsetki należą się od sumy pieniężnej będąc wynagrodzeniem za korzystanie z cudzych pieniędzy, mogą być naliczone jedynie od kwoty wykorzystanego kredytu w PLN a nie kwoty indeksowanej w walucie CHF, w każdej racie kapitałowo-odsetkowej powód płaci nadwyżkę indeksacyjną; abuzywność klauzul indeksacyjnych prowadzi do nieważności umowy, gdyż kwota kredytu wyrażona w PLN nie może być oprocentowana według stawki LIBOR - sprzeczność z ustalonymi zwyczajami - art. 56 k.c.; pozwany zastosował konstrukcję hybrydową, niewłaściwą stawkę oprocentowania, co doprowadziło do obejścia art. 69 Prawa bankowego, prowadząc do nieważności umowy na podstawie art. 58 k.c.).\na. naruszenie zasady ekwiwalentności - jedynym źródłem dochodu banku mogą być wyłącznie odsetki oraz prowizja, nie może dojść do wzbogacenia z tytułu kapitału oraz odsetek od kwoty indeksowanego kapitału,\nc. naruszenie zasad uczciwego obrotu poprzez brak informacji o spekulacyjnym charakterze instrumentu finansowego zawartego w umowie kredytowej - art. 19, 27, 31 dyrektywy MiFID I; powód nie był świadomy rzeczywistych granic ryzyka walutowego.\n4. Umowa kredytu indeksowanego czynnością nieistniejącą (brak essentialia negotii) - w istocie nie stanowi kredytu walutowego, lecz jest kredytem złotowym oprocentowanym w rzeczywistości stawką WIBOR, stanowiąc przez to czynność pozorną (korzystanie z dodatkowych zabezpieczeń CIRS i SWAP); kwota kredytu w walucie CHF nigdy nie została między stronami uzgodniona.\nJako podstawę roszczeń o zapłatę powód wskazał art. 410 k.c., powołując się na odpadnięcie podstawy prawnej świadczenia na rzecz pozwanego, którą była nieważna umowa kredytu. Powód opowiadał się za teorią dwóch kondykcji, akceptując wszelkie skutki wynikające ze stwierdzenia nieważności umowy kredytu (pozew – k. 2-74; replika na odpowiedź na pozew – k. 559-610; pismo procesowe z 24 października 2018 r. – k. 765-776; pismo procesowe z 13 grudnia 2019 r. modyfikujące powództwo – k. 864-869).\nPozwany - Bank (...) S.A. w W. wnosił o oddalenie powództwa w całości oraz zasądzenie od powoda na swoją rzecz zwrotu kosztów postępowania, w tym kosztów zastępstwa procesowego według norm przepisanych.\nPozwany podnosił zarzut przedawnienia roszczeń powoda o zapłatę, wskazując, że podlegają one przedawnieniu w terminie dwóch lat, co wynika ze stosunku rachunku bankowego. Ewentualnie roszczenia o zapłatę podlegają przedawnieniu w terminie 3 lat jako świadczenia okresowe. Pozwany wskazywał, że strony łączy umowa kredytu walutowego, który od początku mógł być uruchomiony oraz spłacany w walucie CHF. Pozwany szczegółowo ustosunkował się do zarzutów oraz twierdzeń formułowanych przez powoda, podnosząc ich bezzasadność. W przypadku uznania, że klauzule przeliczeniowe są abuzywne, zastosowanie winien znaleźć art. 56 i 354 k.c. Roszczenia z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia są bezpodstawne gdyż powód nie jest zubożony, bank nie jest wzbogacony (odpowiedź na pozew – k. 451-478; pismo procesowe z 26 lipca 2018 r. – k. 724-730; pismo procesowe z 26 listopada 2018 r. – k. 804-807; pismo procesowe z 04 marca 2020 r. – k. 872-875).\nPowód w 2007 roku przeprowadził się do P. ze S.. Podjął decyzję o kupnie nieruchomości w P.. Cena sprzedaży wybranej nieruchomości była oznaczona w złotych polskich, powód potrzebował waluty krajowej. Powód posiadał wkład własny w wysokości 100 000,00 zł, rozpoczął poszukiwania kredytu, które prowadził za pośrednictwem doradcy kredytowego E..\nPowód początkowo zamierzał zaciągnąć kredyt złotowy w innym banku, jednak okazało się, że nie ma dostatecznej zdolności kredytowej. Doradca klienta w E. przedstawił powodowi ofertę kredytu we franku szwajcarskim (...)Banku, poprzednika prawnego pozwanego, która wydała się powodowi atrakcyjna ze względu na brak prowizji oraz niskie oprocentowane. Powodowi w ramach przedstawiana oferty zobrazowano kurs franka szwajcarskiego na przestrzeni ostatnich 10 lat, z którego wynikało, że frank szwajcarski jest stabilną walutą, o czym powód był dodatkowo zapewniany przez doradcę kredytowego.\nPowód przed podpisaniem umowy kredytu otrzymał jej treść, z którą się zapoznał, ale nie zrozumiał jej treści, zwłaszcza w części odnoszącej się do przeliczenia kredytu na złotówki. Powoda nie poinformowano o tym, iż kurs franka szwajcarskiego ma wpływ na wysokość salda kredytu przeliczonego na złotówki, nie przedstawiono symulacji wpływu wzrostu kursu waluty na wysokość zobowiązania.\nPoprzednik prawny pozwanego nie przedstawił powodowi oferty kredytu złotowego, lecz wyłącznie kredyt we frankach szwajcarskich. Powodowi nie przedstawiono żadnych negatywnych aspektów związanych z ofertą kredytu związanego z walutą obcą (dowód: zeznania D. O. w charakterze strony – k. 753v-755v).\nW dniu 14 czerwca 2007 r. pomiędzy (...) Bank (...) S.A. w W. (poprzednikiem prawnym pozwanego) a D. O. zawarta została umowa kredytu hipotecznego nr (...) (dalej także jako Umowa) (dowód: Umowa – k. 81-84; Regulamin – k. 86-91v; umowa rachunku bankowego – k. 117-118).\nNa podstawie przedmiotowej Umowy, Bank zobowiązał się oddać do dyspozycji Kredytobiorcy kwotę w wysokości 574 636,43 CHF z obowiązkiem spłaty przez okres 360 miesięcy licząc od daty pierwszego uruchomienia kredytu. Jako cel Umowy oznaczono kupno nieruchomości – domu jednorodzinnego położonego w miejscowości D. przy ul. (...) (d: pkt 1-3 Umowy – k. 81).\nUruchomienie kredytu nastąpić miało najpóźniej 12 grudnia 2007 r. Na pisemny wniosek Kredytobiorcy, Bank mógł wyrazić zgodę na piśmie na przedłużenie terminu na Uruchomienie Kredytu, bez potrzeby podpisywania aneksu do Umowy. W przypadku gdy w terminie nie zostanie uruchomiona kwota kredytu w całości, ulega ona automatycznie obniżeniu o część, która nie została uruchomiona. Obniżenie kwoty kredytu nie miało wpływu na wysokość prowizji z tytułu udzielenia kredytu (d: pkt 5.1 Umowy - k. 81).\nUruchomienie kredytu miało nastąpić jednorazowo w wysokości nie większej niż 1 300 000,00 zł określonej w akcie notarialnym ostatecznej umowie kupna - sprzedaży kredytowanej nieruchomości, stanowiąc różnicę między ceną nabycia kredytowanej nieruchomości a wniesionym wkładem własnym, na rachunek bankowy zbywcy wskazany w tym akcie notarialnym (d: pkt 5.2 ust. 1 Umowy - k. 81v).\nJednym z warunków uruchomienia kredytu było złożenie we właściwej jednostce Banku podpisanej przez Kredytobiorcę dyspozycji Uruchomienia Kredytu na formularzu bankowym (d: pkt 5.3 ust. 1a Umowy - k. 81v).\nOprocentowanie kredytu ustalono jako równe stopie bazowej oprocentowania, którą stanowi LIBOR dla 6 miesięcznych depozytów w CHF powiększonej o 0,8 punktu procentowego stałej marży. W dniu sporządzenia Umowy oprocentowanie kredytu wynosiło 3,43% (d: pkt 6.1 Umowy - k. 82).\nWyliczenie prowizji do których pobrania uprawniony został Bank, przedstawiono w pkt 7 Umowy. Przedmiotowa jednostka redakcyjna, nie wymienia spreadu walutowego (d: pkt 7 Umowy - k. 82-82v).\nSpłata kredytu następować miała w ratach kapitałowych rosnących, tj. w równych ratach kapitałowo-odsetkowych. Liczba miesięcznych rosnących rat kapitałowych kredytu wynosiła 359. Raty kapitałowe i odsetkowe wymagalne są co miesiąc w piątym dniu miesiąca, a jeśli piąty dzień miesiąca nie jest dniem roboczym, w najbliższym poprzedzającym go dniu roboczym. Bank niezwłocznie po pierwszym uruchomieniu kredytu lub w momencie zmiany Oprocentowania kredytu zobowiązał się przekazać Kredytobiorcy harmonogram spłaty kredytu (d: pkt 8.1 - 8.3 Umowy - k. 82v).\nZgodnie z postanowieniami umowy spłata należności z tytułu kredytu miała następować z rachunku bankowego w CHF, zasilanego wyłącznie środkami w walucie, w której jest prowadzony. Kredytobiorca zobowiązany jest zapewnić na Rachunku wystarczającą kwotę środków do pokrycia wymagalnych należności Banku z tytułu Kredytu (dowód: pkt 8.8 Umowy – k. 82v).\nZabezpieczenie kredytu stanowiła m.in. hipoteka zwykła o najwyższym pierwszeństwie w kwocie 574 636,43 CHF na zabezpieczenie wierzytelności Banku z tytułu spłaty kwoty Kredytu, hipoteka kaucyjna o najwyższym pierwszeństwie do kwoty 59 130,09 CHF na zabezpieczenie wierzytelności Banku z tytuły spłaty odsetek od kredytu (d: pkt 9.1 ust. 1 i 2 Umowy - k. 82v).\nBank zastrzegł sobie możliwość zmiany waluty kredytu z waluty obcej na PLN lub wydłużenia Okresu kredytowania w przypadku gdy na skutek wzrostu ryzyka zmiany kursu walut lub ryzyka zmiany oprocentowania może nastąpić zagrożenie zdolności kredytowej Kredytobiorcy. Zmiana waluty kredytu lub wydłużenie Okresu kredytowania będą miały na celu poprawę zdolności kredytowej Kredytobiorców i nie będą wiązały się dla nich z obowiązkiem zapłaty prowizji lub opłat (d: pkt 11.1 Umowy - k. 83v).\nKredytobiorca potwierdził, że jest świadomy ryzyka zaciągania kredytu w walucie obcej, które wynika z możliwości zmiany kursu waluty kredytu wobec PLN lub zmiany oprocentowania waluty obcej, których skutkiem może być zagrożenie zdolności kredytowej Kredytobiorcy spowodowane istotnym podwyższeniem wartości kredytu i odsetek do spłaty (d: pkt 11.5 Umowy - k. 83v).\nKredytobiorca zobowiązał się do pokrycia ze środków własnych, wynikających ze zmian kursu waluty kredytu, różnic pomiędzy ceną nabycia kredytowanej nieruchomości i kwoty kredytu (d: pkt 12.1 Umowy – k. 83v).\nKredytobiorca upoważnił Bank do obciążania Rachunku do wysokości dostępnego salda, wszelkimi kwotami wymagalnych należności wynikającymi z Umowy, w szczególności kwotami rat Kredytu i odsetek, prowizji i opłat oraz kosztami ustanowienia i utrzymania Zabezpieczeń Kredytu, w tym kwotami składek ubezpieczeniowych. W przypadku, gdy Rachunek prowadzony jest w innej walucie niż waluta wymagalnych należności, obciążenie następuje po Przewalutowaniu. Kredytobiorca zobowiązał się utrzymać na Rachunku środki wystarczające do pokrycia w terminie wszystkich wymagalnych kwot należności wynikających z Umowy (d: pkt 12.2 Umowy - k. 83v).\nBank w związku z zawarciem Umowy, otworzył Kredytobiorcy dwa rachunki bankowe: podstawowy rachunek walutowy prowadzony w CHF oraz dodatkowy rachunek złotowy (dowód: umowa rachunku bankowego z 14 czerwca 2007 r. - k. 117-118).\nKredytobiorca upoważnił Bank do obciążenia wszystkich jego rachunków prowadzonych przez Bank kwotami Zadłużenia przeterminowanego oraz do podjęcia wszelkich koniecznych do ustanowienia Zabezpieczeń Kredytu czynności faktycznych i prawnych. W przypadku, gdy obciążany rachunek prowadzony jest w innej walucie niż waluta zadłużenia przeterminowanego, obciążenie następuje po Przewalutowaniu (d: pkt 12.3 Umowy – k. 83v).\nW sprawach nieuregulowanych w Umowie zastosowanie mają postanowienia „Regulaminu (...)”, który stanowi integralną część Umowy (d: pkt 12.4 Umowy – k. 83v).\nZgodnie z definicjami zawartymi w § 2 Części ogólnej Regulaminu (k. 86v-87):\nPrzez Kurs Krzyżowy (pkt 12) rozmieć należy stosowany przez bank kurs wymiany jednej waluty obcej na inną walutę obcą; wymiana dokonywana jest w ten sposób, iż Bank dokonuje wymiany po stosowanym przez siebie kursie kupna na złote bazowej waluty obcej, a uzyskane środki wymienia po stosowanym przez siebie kursie sprzedaży, na docelową walutę obcą.\nPrzez LIBOR (pkt. 16) rozumieć należy stopę oprocentowania międzybankowych depozytów w różnych walutach na rynku w L., publikowana na stronie (...) o nazwie (...) o godzinie 11 czasu lokalnego.\nPrzez Przewalutowanie (pkt 20) rozmieć należy – wymianę waluty dokonywaną przez Bank i za jego zgodą, po obowiązującym w Banku w dniu dokonania wymiany kursie kupna/sprzedaży walut lub w przypadku wymiany waluty obcej na inną walutę obcą, po kursie krzyżowym; obowiązujące w Banku kursy wymiany walut dostępne są w Jednostkach Banku, na Stornie internetowej, w Centrum telefonicznym lub udostępniane przez Bank w inny sposób; przewalutowanie może być dokonywane na wniosek Kredytobiorcy albo z inicjatywy Banku.\nPrzez Uruchomienie Produktu kredytowego (pkt 30) rozumie się - dokonaną przez Bank wypłatę postawionej do dyspozycji Kredytobiorcy całości lub części kwoty udostępnionego Produktu kredytowego na warunkach zgodnych z Umową.\nW myśl § 4 ust. 1 pkt 3 oraz § 4 ust. 4 Regulaminu (k. 87v-88), Bank zobowiązał się do Uruchomienia Produktu kredytowego, po złożeniu przez Kredytobiorcę prawidłowo wypełnionej dyspozycji Uruchomienia Produktu kredytowego, jeżeli jest ona wymagalna oraz do jej realizacji w terminie 3 Dni roboczych, licząc od dnia spełnienia wszystkich warunków Uruchomienia Produktu kredytowego. Jeżeli jednak Kredytobiorca złożył dyspozycję Uruchomienia Produktu kredytowego po godz. 11 to bieg terminu trzydniowego liczony był od następnego Dnia Roboczego.\nJeżeli zgodnie z dyspozycją Kredytobiorców wypłata środków Uruchomionego Produktu kredytowego miała nastąpić w innej walucie niż waluta Produktu kredytowego określona w Umowie, to następowało to po Przewalutowaniu. Przewalutowanie następowało po kursie obowiązującym w momencie zaksięgowania dyspozycji Uruchomienia Produktu kredytowego (d: §4 ust. 5 Regulaminu – k. 88).\nW dniu 23 lipca 2007 r. Kredytobiorca złożył na formularzu Banku pisemną dyspozycję uruchomienia kredytu w kwocie 1 300 000,00 zł w walucie PLN na rachunek zbywcy nieruchomości wskazanej w Umowie (dowód: dyspozycja uruchomienia kredytu – k. 100).\nBank uruchomił kredyt w dniu 27 lipca 2007 r. wypłacając na rachunek sprzedaży nieruchomości określonej w Umowie, kwotę 1 300 000,00 zł. Kwota wypłaconego kredytu została Przewalutowana według kursu 2,2625, co w przeliczeniu stanowiło kwotę 574 585,64 CHF. Saldo kredytu wyrażone w CHF było o 50,79 CHF niższe, aniżeli kwota wskazana w pkt 1 Umowy (574 636,43 CHF) (dowód: zaświadczenie o uruchomieniu kredytu – k. 93).\nPowód tytułem wykonania Umowy spełnił na rzecz pozwanego następujące świadczenia pieniężne:\na. w okresie od 05 września 2007 r. - 239 919,53 PLN,\nb. w okresie od 05 sierpnia 2010 r. - 185 530,19 CHF,\nc. w okresie od 06 czerwca 2011 r. – 3 273,94 EUR.\n(dowód: zaświadczenie o uruchomieniu kredytu – k. 93; historia spłaty kredytu – k. 94-96v, 97-98, 104-107, k. 826-854, k. 886-914).\nPismem z 13 czerwca 2017 r. powód wezwał pozwanego do zapłaty kwoty 232 906,89 zł oraz kwoty 134 860,27 CHF i 3 059,40 EUR (dowód: wezwanie do zapłaty z 13 czerwca 2017 r. – k. 102).\nSąd pominął dowody z dokumentów oraz wydruków złożonych do akt postępowania a nie powołanych w treści uzasadnienia jako irrelewantne dla rozstrzygnięcia. Pominięte dowody w zakresie okoliczności faktycznych, nic nie wnosiły do postępowania. W przypadku natomiast wykładni prawa, w żaden sposób nie wiązały Sądu rozpoznającego przedmiotowe powództwo. Zawierały one bowiem oceny prawne związane z problematyką umów kredytu indeksowanego i denominowanego w ogólności bądź dotyczyły wykładni postanowień Umowy, które to czynności były zastrzeżone dla orzekającego Sądu, w żaden sposób nie przyczyniały się do wyjaśnienia okoliczności rozpatrywanego przypadku.\nZeznania powoda w charakterze strony Sąd uznał za wiarygodne. Korelują one z pozostałym materiałem dowodowym w szczególności z treścią samej Umowy, wedle której ze względu na sposób uruchomienia kredytu (na oznaczony rachunek zbywcy kredytowanej nieruchomości), wypłata kredytu nie mogła nastąpić w innej walucie aniżeli waluta krajowa. Pozwany nie wykazał także, aby poza lapidarnym pouczeniem powoda o ryzyku walutowym zawartym w Umowie: powodowi została w pierwszej kolejności przedstawiona przez pozwanego oferta kredytu złotowego; powodowi przedstawiono skutki zawarcia umowy kredytowej waloryzowanej kursem franka szwajcarskiego, nie tylko w zakresie salda zadłużenia w przeliczeniu z CHF na PLN, ale również wysokości raty kredytowej. W tej sytuacji brak jest dowodów świadczących o wykonaniu przez pozwanego podstawowych obowiązków informacyjnych, wynikających z zawarcia długoterminowej umowy kredytowej, podważających przy tym zeznania powoda w charakterze strony.\nPowództwo główne zasługiwało na uwzględnienie.\nPodstawowym zarzutem stawianym przez powoda w toku niniejszego postępowania, był zarzut nieważności Umowy wynikający, tak z zasad ogólnych, jak również jako skutek stwierdzenia abuzywności klauzul waloryzacyjnych odsyłających do przewalutowania operacji na kredycie. Zarzut ten stanowił podstawę roszczenia o ustalenie jak również przesłankowo roszczeń powoda o zapłatę, opartych na twierdzeniach o świadczeniach nienależnych, których podstawa prawna odpadła.\nPowództwo o świadczenie, a zatem powództwo dalej idące w rozumieniu przywołanego orzecznictwa, może dotyczyć wyłącznie świadczeń już spełnionych przez powoda. Nawet w przypadku uwzględnienia powództwa o świadczenie z uwagi na przesłankową nieważność Umowy, powoda w dalszym ciągu, formalnie wiązałaby sporna Umowa kredytowa. Trzeba zwrócić uwagę, że zasadniczym, obiektywnie dostrzegalnym celem, dla którego powód zdecydował się na wystąpienie o ochronę swych materialnoprawnych roszczeń do sądu, jest podważenie ważności przedmiotowej Umowy.\nReasumując, zdaniem Sądu powód mimo wystąpienia z powództwem o świadczenie (a zatem powództwem dalej idącym), posiada interes prawny w wytoczeniu powództwa o ustalenie nieważności Umowy. Wyrok w sprawie o świadczenie nie usunie bowiem niepewności w zakresie wszelkich skutków prawnych, jakie wynikają ze stosunku prawnego, którego istnienie powód kwestionuje (w tym zakresie porównaj między innymi: wyrok SN z 08 marca 2001 r. I CKN 1111/00, Lex nr 1168032; wyrok SN z 27 stycznia 2004 r. II CK 387/02, Lex nr 391789; wyrok SN z 21 marca 2006 r. V CSK 188/05, Lex nr 1104890).\nAby dokonać prawidłowej oceny ważności Umowy, pod kątem kryteriów wyrażonych\nw art. 58 § 1 k.c. należy wyjaśnić, co należy rozumieć przez pojęcie „sprzeczności z prawem”, „czynności zmierzającej do obejścia prawa”. Sprzeczność czynności prawnej z ustawą polega (w najogólniejszym ujęciu) na tym, że indywidualna i konkretna „norma" postępowania wynikająca z czynności prawnej koliduje z normą generalną i abstrakcyjną wynikającą z ustawy. Sprzeczność taka występuje przede wszystkim wtedy, gdy czynność nie respektuje zakazu ustawowego oraz gdy nie zawiera treści lub innych elementów objętych nakazem wynikającym z normy prawnej. Przez czynność prawną mającą na celu obejście ustawy należy natomiast rozumieć czynność wprawdzie nieobjęte zakazem ustawowym, ale przedsięwziętą w celu osiągnięcia skutku zakazanego przez ustawodawcę. Czynność mająca na celu obejście ustawy zawiera pozór zgodności z ustawą, ponieważ jej treść nie zawiera elementów wprost sprzecznych z ustawą, ale skutki, które wywołuje i które objęte są zamiarem stron naruszają zakazy lub nakazy ustawowe (zob. wyrok SN z 23 lutego 2006 r., II CSK 101/05, LEX nr 180197). Jako podstawowy wyróżnik obejścia prawa należy więc przyjąć zaistnienie okoliczności, które prowadzą, za pomocą legalnych działań, do sytuacji prawnej sprzecznej z obowiązującymi przepisami, a także należałoby znaleźć normę prawną, która wynikałaby z przepisów prawa i była wskutek powyższych działań naruszona.\nStrona powodowa dowodziła nieważności Umowy ex tunc od chwili ich zawarcia. W związku z tak ukształtowaną podstawą faktyczną, ocena podnoszonych przez powoda zarzutów, musiała odbywać się według stanu prawnego, obowiązującego na datę zawarcia Umowy.\nDla zrozumienia dalszego toku rozumowania Sądu, w części odnoszącej się do braku określenia w Umowie kwoty udzielonego kredytu w CHF, trzeba wyjaśnić już w tym miejscu różnicę pomiędzy zawartym w przepisie bezwzględnie obowiązującym - art. 69 ust. 1 Prawa bankowego sformułowaniem „kwota środków pieniężnych” od pojęcia „kwota i waluta kredytu” którą posługuje się przepis dyspozytywny - art. 69 ust. 2 pkt 2 Prawa bankowego. Zdaniem Sądu z punktu widzenia praktycznego, istoty umowy kredytu bankowego, formy w której może ona zostać zawarta (nawet ustnie - forma pisemna zastrzeżona została w ust. 2 omawianego przepisu wyłącznie dla celów dowodowych) nie zachodzi żadna różnica. Nie sposób wszakże wyobrazić sobie zawarcia umowy kredytu bankowego w formie ustnej (dojście do konsensusu) bez określenia kwoty środków pieniężnych oddawanych do dyspozycji kredytobiorcy (w walucie polskiej bądź obcej). Przykładowy katalog elementów konstrukcyjnych umowy kredytu wynikający z art. 69 ust. 2 Prawa bankowego, stanowi w ocenie Sądu po prostu częściowe powtórzenie niezbędnych elementów konstrukcyjnych z ust. 1 tegoż przepisu, będąc ich uszczegółowieniem. Za przyjęciem takiego toku rozumowania, świadczy to, iż elementami wspólnymi obu ustępów jest nie tylko określenie kwoty środków pieniężnych/ kwoty i waluty kredytu, ale także chociażby oznaczenie celu na który przeznaczany jest kredyt, czy też stron umowy (ust. 1 bank - kredytobiorca; ust. 2 bank „x” kredytobiorca „y”). Zdaniem Sądu konstrukcja ust. 2 omawianego przepisu ma z jednej strony na celu sygnalizację przez ustawodawcę, że forma pisemna tego rodzaju stosunku prawnego zastrzeżona jest wyłącznie dla celów dowodowych („powinna”), z drugiej natomiast strony, że bank i kredytobiorca poza przykładowo wymienionymi elementami („w szczególności”) - będącymi w zakresie ww. elementów de facto elementami koniecznymi, wyznaczającymi minimalną treść stosunku prawnego opisanego w ust. 1, mogą ułożyć stosunek prawny w zasadzie w dowolny sposób o ile oczywiście nie nastąpi przekroczenie granic swobody umów, tj. byleby jego treść lub cel nie sprzeciwiały się właściwości (naturze) stosunku, ustawie ani zasadom współżycia społecznego (art. 353 1 k.c.).\nOdnosząc powyższe rozważania do umowy zawartej między stronami, wskazać należy, że w umowie tej kwota oddana przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy nie została jednoznacznie określona. Strony w pkt 1 Umowy oznaczyły kwotę kredytu jako 574 636,43 CHF, jednocześnie jednak w pkt 5.2 zastrzeżono, że uruchomienie kredytu nastąpi\nw wysokości nie większej niż 1 300 000 zł. Jak wynika z dyspozycji wypłaty złożonej przez powoda, kwota mu wypłacona została wyrażona w złotych polskich w wysokości 1 300 000 zł. Przedmiotowa kwota nie stanowiła jednakże kwoty udzielonego kredytu, o którym mowa w pkt 1 Umowy, lecz była to kwota niższa o 50,79 CHF i wynosiła 574 585,64 CHF.\nZwrócić także należy uwagę na fakt, iż wypełniona przez powoda dyspozycja wypłaty kredytu nie stanowiła żądania „części kwoty kredytu”, o której mowa w pkt 5.1 Umowy. Zastrzeżona bowiem w pkt 5.2 Umowy kwota w PLN była kwotą maksymalną, której wypłaty powód mógł się domagać w zakresie uruchomienia. W rezultacie z treści zapisów Umowy (zdaniem pozwanego mającej wyłącznie walutowy charakter) wynika, iż kwota kredytu została ustalona na kwotę 574 636,43 CHF, ale nie więcej niż 1 300 000 zł. Interpretacja przedstawionych zapisów prowadzi zatem do wniosku, iż w przypadku gdy kwota w PLN była niższa od równowartości kwoty w CHF - co odpowiadało realiom rozpoznawanej sprawy - to powód nie miał możliwości złożenia dyspozycji wypłaty pozostałej kwoty, o której mowa w pkt 1 Umowy. W przypadku odwrotnej sytuacji, powód uzyskałby niższą kwotę niż 1 300 000 zł. Przedstawiona analiza zapisów jednoznacznie wskazuje, iż w momencie zawarcia Umowy kredytu strony nie ustaliły konkretnej kwoty zobowiązania w CHF. Wysokość salda kredytu które miało być wyrażone w walucie CHF, uzależnione było od kursu przeliczeniowego z dnia uruchomienia kredytu, nie mogło przekraczać równowartości kwoty 1 300 000,00 zł. Możliwa była przy tym sytuacja (choć akurat na kanwie niniejszego postępowania nie zaszła w praktyce), że Kredytobiorca ze względu na kurs przeliczeniowy, nie otrzymałby maksymalnej kwoty wyrażonej w walucie krajowej – 1 300 000,00 zł, co wynika z pkt 12.1 Umowy (k. 83v), będąc zmuszonym do pokrycia różnicy w kwocie uruchomionego kredytu w walucie krajowej a ceną nabycia kredytowanej nieruchomości.\nOdnosząc się od razu w tym miejscu do kwestii przewalutowania podkreślić wypada, iż strony w Umowie w żaden sposób nie określiły jak faktycznie ma nastąpić owe przewalutowanie. Zgodnie natomiast z postanowieniami Regulaminu w razie wypłaty uruchomionego kredytu w innej walucie niż waluta kredytu, nastąpi to po przewalutowaniu po kursie kupna/sprzedaży obowiązującym w Banku w momencie zaksięgowania dyspozycji uruchomienia kredytu (§ 4 ust. 5 w zw. z § 2 pkt 20 Regulaminu). Ani w Umowie, ani w Regulaminie, ani w żadnym innym znanym powodowi, a wiążącym pozwanego dokumencie, nie określono zasad ustalania przez pozwanego kursów walutowych.\nJest to szczególnie istotne skoro jak twierdzi powód (brak dowodów przeciwnych), iż pomimo oznaczenia kredytu w CHF mógł on ubiegać się wyłącznie o wypłatę środków w PLN. Powyższe w pełni koresponduje z zapisanym w Umowie tj. celem udzielonego kredytu, który miał być w całości przeznaczony na kupno nieruchomości oznaczonej w pkt 5.2.1 Umowy, której cena sprzedaży była wyrażona w walucie krajowej.\nW świetle powyższego wątpliwości budzi jaki konkretnie kurs waluty został zastosowany przy wypłacie kredytu a jaki przy jego spłacie, skoro definicja Przewalutowania powołuje się na dwa kursy, tj. kupna i sprzedaży, niemniej jednak bez jego dookreślenia, do której wymiany, który kurs ma zastosowanie.\nPowyższe rozważania prowadzą do wniosku, że w świetle zawartej między stronami umowy rozmiar świadczenia banku zależał od ustalanego jednostronnie przez tenże bank kursu CHF/PLN. Powód jako Kredytobiorca ze względu na przytoczone motywy, mógł otrzymać od Banku do dyspozycji w zależności od wysokości kursu waluty CHF, kwotę kredytu wyższą bądź niższą aniżeli oznaczona w Umowie i to zarówno jeśli chodzi o kwotę wyrażoną w CHF jak i PLN. Zawarta Umowa kredytu nie zobowiązywała więc pozwanego do żadnego oznaczonego co do wysokości świadczenia na rzecz powoda, a na podstawie zawartej Umowy powód nie miał do pozwanego roszczenia o oddanie do jego dyspozycji żadnej konkretnej sumy pieniężnej. Ustalając wysoki kurs franka szwajcarskiego, pozwany mógł dowolnie wpływać na rozmiar wierzytelności powoda zarówno, 6+54 jeśli chodzi o samą kwotę środków pieniężnych wypłacanych w PLN jak i saldo kredytu wyrażone w CHF.\nDo analogicznych wniosków w zakresie braku oznaczenia jednoznacznych kryteriów do ustalenia wysokości świadczenia, należałoby dojść w przypadku uznania, że kwota kredytu została wyrażona w walucie krajowej PLN i odpowiada kwocie 1 300 000,00 zł, która następnie została Przeliczona na saldo kredytu w kwocie 574 585,64 CHF. Wówczas bowiem wysokość świadczenia zwrotnego powoda, ustalenie wysokości salda kredytu wyrażonego w CHF, następowała po Przewalutowaniu kwoty 1 300 000,00 zł na saldo kredytu w CHF po bliżej niedookreślonym kursie CHF ustalonym przez Bank. Owa niedookreśloność odnosi się przy tym do trzech aspektów: I. rodzaju kursu wymiany (kupna/sprzedaży – które się różnią co do wysokości); II. momentu księgowania dyspozycji uruchomienia kredytu; III. samych kryteriów w oparciu o które Bank ustalał stosowane do Przewalutowania kursy kupna i sprzedaży CHF, publikowane w placówkach Banku i na stronie internetowej.\nW rezultacie skoro nie byłoby możliwie ustalenie salda kredytu wyrażonego w CHF, do którego zwrotu zobowiązał się Kredytobiorca, zawarta przez strony Umowa, traciła sens i swoją odrębność prawną jako podtyp umowy kredytu bankowego. Nie ulega bowiem wątpliwości, że Bank nie zawarłby z powodem umowy kredytu wyrażonego w złotych polskich ze stawką referencyjną oprocentowania, jak dla kredytów walutowych (LIBOR). To zaś prowadzi również do wniosku o nieważności Umowy (art. 58 § 3 k.c.).\nReasumując, Sąd stoi na stanowisku, iż Umowa kredytu, która nie określa kwoty kredytu, jest nieważna i niemożliwa do wykonania. Nie jest możliwe utrzymanie jej w mocy ani w kształcie bez określonej kwoty kredytu, ani z ustaleniem tej kwoty przez Sąd, w następstwie wykładni umowy. Mając na uwadze powyższe, Sąd uznał, że Umowa nie została ważnie zawarta wskutek nieustalenia w niej essentialia negotii w postaci głównego świadczenia banku - oddanie do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych. Umowa taka jest niezgodna z prawem (art. 69 ust. 1 w zw. z art. 69 ust. 2 pkt 2 pr. bank.), a także z naturą stosunku zobowiązaniowego, pozwalając pozwanemu dowolnie kształtować wysokość swojego zobowiązania i wierzytelności powoda.\nPowód poza zarzutami czysto prawnymi, zarzucał także Umowie, sprzeczność z zasadami współżycia społecznego, ze względu na niedopełnienie oczekiwanego od Banku poziomu obowiązków informacyjnych względem Kredytobiorcy. W ocenie Sądu zarzut ten trzeba oceniać w oparciu o art. 58 § 2 k.c. oraz art. 353 1 in fine k.p.c., jest on słuszny.\nW powołanym świetle zwrócić trzeba uwagę, że na taką właśnie szczególną pozycję w strukturze społecznej i obrocie gospodarczym, wynikającą z funkcji jaką pełnią banki, wskazywał sam Związek Banków Polskich, wydając uchwały instruujące, w jaki sposób banki winny traktować swych klientów. Rzecz jasna wspomniane uchwały stanowiły wyłącznie zalecenia, a nie prawo powszechnie obowiązujące. Dają one jednak zdaniem Sądu podstawę to wypracowania pewnego oczekiwanego, prawidłowego, moralnego postępowania jaką same banki rekomendują we własnym działaniu wobec klientów.\nW dacie zawierania spornej Umowy obowiązywały Zasady Dobrej Praktyki Bankowej (załącznik nr 1 do Uchwały nr 6 XVIII Walnego Zgromadzenia Związku Banków Polskich z 26 kwietnia 2007 r. ), gdzie banki same określiły się instytucjami zaufania publicznego, a także wskazały, że wobec klientów bank winien postępować zgodnie z wysokimi wymaganiami co do rzetelności, taktując wszystkich swoich klientów z należytą starannością, bez wykorzystania swego profesjonalizmu, a także działać w granicach dobrze pojętego interesu własnego z uwzględnieniem interesu klientów (rozdział II), nadto bank powinien informować klienta o rodzajach i warunkach świadczonych usług, wyjaśniając różnice między poszczególnymi oferowanymi usługami ze wskazaniem korzyści, które dana usługa gwarantuje oraz wiązanych z daną usługą ryzykach (rozdział IV).\nNa obowiązki informacyjne banków w stosunku do klientów zwracała uwagę także Komisja Nadzoru Finansowego w ramach tzw. rekomendacji S z 2006 r. Rzeczona rekomendacja nie jest źródłem prawa, jak również nie stanowi wiążących wytycznych postępowania dla banków. Mogła jedynie stanowić kryterium oceny podczas wykonywania przez KNF obowiązków nadzorczych. Tym niemniej z jej treści także wynikają pewne reguły postępowania względem klientów, które powinny być respektowane, aby zapewnić klientom odpowiedni poziom świadczonych czynności bankowych. Rekomendacja S została wydana w 2006 r. i obowiązywała w stosunku do banków od 01 lipca 2006 r. W przeważającej części dokument ten zawiera szczegółowe kryteria zarządzania ryzykiem na poziomie banku, posiada również pewne odniesienia co do sposobu postępowania z klientami. W szczególności KNF zalecał bankom dołożenie wszelkich starań, aby przekazywane klientom informacje były zrozumiałe, jednoznaczne i czytelne. Jedno ze szczegółowych zaleceń przewidywało podawanie klientom informacji poprzez symulację rat kredytu: zestawienie rat kosztów obsługi ekspozycji kredytowej w PLN i walucie, podanie rat kosztów obsługi w przypadku zastosowania stopy procentowej dla PLN przy zwiększeniu się kapitału o 20 % i wskazanie kosztów obsługi kredytu przy deprecjacji złotego liczonej jako maksymalna zmienność kursów w ciągu 12 miesięcy poprzedzających (pozwany nie wykazał aby takowa symulacja była przedstawiana powodowi).\nDotychczasowa zmienność kursu danej waluty obcej – mimo iż łatwa do ustalenia – nie jest zdaniem Sądu powszechnie znana. Dla oceny korzyści i ryzyka płynącego z zawarcia umowy kredytu związanego z walutą, a zwłaszcza porównania go z kredytem złotowym niezbędne jest określenie nie tylko bieżących parametrów, ale i możliwego niekorzystnego rozwoju sytuacji na rynku walutowym. W konsekwencji według Sądu minimalny poziom informacji o ryzyku kursowym związanym z zaciągnięciem kredytu w CHF obejmuje wskazanie maksymalnego kursu notowanego w ostatnich latach przed zawarciem danej umowy oraz obliczenie wysokości raty i zadłużenia (salda ekonomicznego kredytu) przy zastosowaniu tego kursu. Dopiero podanie tych informacji według Sądu jest na tyle jasne i precyzyjne, że pozwala przeciętnemu klientowi banku na podjęcie racjonalnej decyzji odnośnie ewentualnej opłacalności kredytu i płynącego stąd ryzyka finansowego.\nZdaniem Sądu, Bank w ramach niniejszego postępowania zaniechał podania niewątpliwie posiadanych przez siebie jako profesjonalista, prowadzący dodatkowo działalność kantorową, pełnych i rzetelnych informacji Nie podał jak przy kursie (maksymalnym) będą kształtowały się konkretne zobowiązania Kredytobiorcy rozumiane jako wysokość miesięcznej raty i salda kredytu – przeliczonych na PLN przy wystąpieniu pesymistycznego scenariusza, tj. wzrostu kursu waluty waloryzacyjnej do poziomów notowanych na rynkach walutowych w ostatnich latach.\nWątpliwym w szczególności jest aby przeciętny klient banku, posiadający tak jak powód abstrakcyjną świadomość występowania ryzyka walutowego, był w stanie samodzielnie przeprowadzić symulację porównawczą swojego kredytu (kwoty o którą wnioskuje) w wariancie waloryzowanym walutą obcą oprocentowanym stopą referencyjną charakterystyczną dla danej waluty (w którym ryzyko wzrostu ekonomicznego zadłużenia jest nieograniczone ze względu na nieograniczoną możliwość wzrostu kursu waluty indeksacyjnej, dodatkowym ryzykiem w takiej umowie jest zmienna stopa referencyjna ustalana w oparciu o dane z rynku zagranicznego) oraz klasycznego kredytu złotowego oprocentowanego stopą referencyjną WIBOR (w którym jedynym ryzykiem jest ryzyko zmiany wysokości oprocentowania ze względu na zmienną stopę referencyjną, ustalaną jednak w oparciu o dane makroekonomiczne z rynku krajowego).\nNiezależnie jednak od uznania nawet, że sporna Umowa zawiera wszystkie niezbędne elementy określone w art. 69 ust. 1 Prawa bankowego, oraz faktu, iż jest zgodna z prawem, nie zmierza do obejścia prawa, jest zgodna z zasadami współżycia społecznego, w ocenie Sądu sporny stosunek prawny nie mógł zostać utrzymany w obrocie ze względu na abuzywność klauzul przeliczeniowych zawartych w Umowie: pkt 12.2; 12.3 oraz Regulaminie: § 2 pkt 20 i § 4 ust. 5 oraz § 9 ust. 4. Ich wyłączenie powodowało to, iż Umowa od początku nie nadawała się do wykonania. Brak jest jednocześnie przepisu dyspozytywnego, który mógłby zastąpić bezskuteczne klauzule przeliczeniowe, pozwalającego na utrzymanie Umowy w mocy.\nW niniejszej sprawie nie było wątpliwości, iż stronami umowy kredytowej jest przedsiębiorca - Bank oraz konsument w rozumieniu art. 22 1 k.c. - powód - co potwierdza cel nabycia nieruchomości. Przedmiotowy kredyt nie pozostaje w związku z żadną, stałą i zorganizowaną działalnością gospodarczą.\nZdaniem Sądu przywołane przez powoda klauzule umowne z uwagi na sposób sformułowania w powiazaniu z zapisem pkt 5.2 Umowy miały wpływ na określenie głównego świadczenia stron. Z uwagi jednak na ich niejednoznaczny charakter (art. 385 1 §1 zd. 2 k.c. a contrario), podlegały ocenie pod kątem abuzywności. Określenie wysokości kwoty środków pieniężnych w CHF, które miało stanowić saldo kredytu następowało bowiem dopiero w dniu uruchomienia/zaksięgowania wypłaty środków kredytu.\nw stosunkach z konsumentem itp. Przez "dobre obyczaje" w rozumieniu art. 385 1 § 1 k.c. należy rozumieć pozaprawne reguły postępowania niesprzeczne z etyką, moralnością\nW ocenie Sądu abuzywność wskazywanych powyżej postanowień umownych, przejawia się po pierwsze w tym, że klauzule te nie odwoływały się do ustalanego w sposób obiektywny kursu CHF, do obiektywnych wskaźników, na które żadna ze stron nie miała wpływu, lecz pozwalały w rzeczywistości pozwanemu kształtować ten kurs w sposób dowolny, wedle swej woli w zakresie wysokości spreadu walutowego przez Zarząd pozwanego Banku, ale również w tym, co już było przedmiotem analizy powyżej, że nie określały jednoznacznie do którego rodzaju transakcji, który rodzaj kursu ma zastosowanie (§ 2 pkt 20 Regulaminu). Powyższe miało szczególne znaczenie przy wypłacie kredytu skoro w § 4 ust. 5 Regulaminu zostało wskazane, że „przewalutowanie następuje po kursie obowiązującym w momencie zaksięgowania dyspozycji Uruchomienia Produktu Kredytowego”. Na mocy przywołanych\nw stanie faktycznym postanowień, pozwany Bank mógł jednostronnie i arbitralnie, a przy tym\nsposób wiążący, modyfikować wskaźnik, według którego obliczana była wysokość zobowiązania Kredytobiorcy, a tym samym mógł wpływać na wysokość świadczenia powoda. Przyznanie sobie przez pozwanego prawa do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu kursem CHF poprzez samodzielne wyznaczanie w kursów kupna oraz sprzedaży franka szwajcarskiego - dowolnego kształtowania wysokości tzw. spreadu przy jednoczesnym pozbawieniu konsumenta jakiegokolwiek wpływu, bez wątpienia narusza jego interesy i jest sprzeczne z dobrymi obyczajami.\nMianem „spreadu” określa się wynagrodzenie za wykonanie usługi wymiany waluty. Tymczasem pomiędzy stronami, w ramach Umowy nie dochodziło do faktycznej transakcji wymiany walut. Pobieranemu od powoda „spreadowi” nie odpowiadało żadne świadczenie Banku. W istocie była to prowizja na rzecz Banku, której wysokości powód nie mógł oszacować, nie podlegała w zasadzie żadnej kontroli. Wysokość tej prowizji zależała wyłącznie od Zarządu Banku. Treść kwestionowanych postanowień umożliwiała Bankowi jednostronne kształtowanie sytuacji konsumenta w zakresie wysokości otrzymanego świadczenia a także spłaty zobowiązania wobec Banku, przez co zakłócona została równowaga pomiędzy stronami przedmiotowej Umowy. Należy także zauważyć, że Umowa kredytu, nie określała szczegółowego sposobu ustalania kursu CHF, przez co powód był zdany na arbitralne decyzje Banku w tej materii.\nKredytobiorcy nie wyjaśniono nie tylko jaki rodzaj kursu będzie stosowany ale również dlaczego Bank stosował w praktyce różnorodzajowe kursy waluty. Podnieść należy, iż klauzula przeliczeniowa może działać prawidłowo jedynie wówczas, gdy miernik wartości, według którego dokonywane jest przeliczenie ustalany jest w sposób obiektywny, a więc przede wszystkim w sposób niezależny od woli którejkolwiek stron umowy. Umowa kredytu, ani Regulamin nie przedstawiały w sposób przejrzysty konkretnych działań mechanizmu wymiany waluty obcej, tak by powód był w stanie samodzielnie oszacować, w oparciu o jednoznaczne i zrozumiałe kryteria, wypływające dla niego z Umowy konsekwencje ekonomiczne. Powód nie znał sposobu, w jaki Bank kształtował kurs CHF, zwiększając go bądź zmniejszając, w zależności od wysokości przyjętego spreadu oraz kursu na rynku międzybankowym. Umowa nie dawała powodowi żadnego instrumentu pozwalającego bronić się przed decyzjami Banku w zakresie wyznaczanego kursu CHF, czy też weryfikować jego wysokość.\nPrzesłanka rażącego naruszenia dobrych obyczajów, nie musi sprowadzać się wyłącznie do kwestii ekonomicznych - ujmowanych jako różnica między kursem zastosowanym przez Bank a kursem rynkowym. W ocenie Sądu naruszenie interesów konsumenta, aby było rażące, musi być doniosłe czy też znaczące. Natomiast interesy konsumenta należy rozumieć szeroko, nie tylko jako interes ekonomiczny, ale też każdy inny, chociażby niewymierny. Przy określaniu stopnia naruszenia interesów konsumenta należy stosować nie tylko kryteria obiektywne (np. wielkość poniesionych czy grożących strat), lecz również względy subiektywne (renoma firmy, bank jako instytucja zaufania publicznego). Przemycenie do Umowy - dodatkowego, niezależnego od marży oraz oprocentowania wynagrodzenia Banku w postaci dowolnie kształtowanego spreadu, stosowanie różnorodzajowych kursów wymiany CHF dla uruchomienia oraz spłaty kredytu, niejednoznaczność sposobu kształtowania kursów przez Bank, stanowi wyraz nie tylko naruszenia dobrych obyczajów, ale także rażącego naruszenia interesów konsumenta. W prawidłowo funkcjonującym stosunku kontraktowym, w którym zamieszczono klauzule przeliczeniowe, uzależnienie wysokości praw i obowiązków stron, winno opierać się na obiektywnych i niezależnych od stron czynnikach zewnętrznych. W ocenianych klauzulach umownych, tego podstawowego wyznacznika zabrakło, co w ocenie Sądu, wypełniało dyspozycję art. 385 1 k.c.\nPowyższej oceny nie podważa twierdzenie pozwanego po pierwsze o możliwości żądania wypłaty kwoty kredytu w walucie CHF oraz wykonywania umowy poprzez spłatę rat w walucie CHF. Odnośnie pierwszej kwestii jak już wielokrotnie wskazano, przypomnieć należy, iż zgodnie z twierdzeniem powoda nie został on poinformowany o możliwości domagania się wypłaty kredytu w walucie CHF, a ponadto w/w stanowisko pozostaje w sprzeczności z treścią pkt 5.2.1 umowy, powiązania celu umowy kredytu z umową ostateczną nabycia nieruchomości, w której wskazano wyłącznie kwotę w PLN. Na co również zwrócić należy uwagę to powiązanie kwoty w PLN z określeniem ostatecznego salda kredytu w CHF, do której to operacji konieczne było zastosowanie mechanizmu przewalutowania.\nCo do zasady, zgodnie z art. 385 ( 1) § 2 k.c. umowa powinna wiązać w pozostałym zakresie, jednakże stać się tak może jedynie w razie możności utrzymania takiej umowy w mocy po wyeliminowaniu niedozwolonych postanowień umownych (wyrok TSUE z 3 października 2019 r., C-260/18, D., pkt. 39, 40, 43, 47).\nNie sposób byłoby zdaniem Sądu zastosować w zaistniałej sytuacji do rozliczeń stron kursu średniego NBP na podstawie zwyczaju (art. 354 k.c.). Zwrócić należy bowiem uwagę, że nawet w przypadku umów kredytu indeksowanego, denominowanego ten sposób określania świadczeń stron, nie przyjął się powszechnie, czego pokłosiem są liczne postępowania sądowe zarzucające bankom stosowanie względem klientów postanowień abuzywnych\nw zakresie stosowania kursów niejednorodzajowych, dowolności ustalania tabel kursowych. Nie sposób więc przyjąć, że w tej materii wykształcił się ugruntowany zwyczaj, zaś Umowa badana w niniejszym postępowaniu jest odstępstwem od praktyki przyjętej powszechnie\nPonadto uzupełnianie treści umów po wyeliminowaniu klauzul abuzywnych przez zastosowanie przepisów odwołujących się do klauzul generalnych jednoznacznie wykluczył TSUE, orzekając, że byłoby to sprzeczne z prawem unijnym ( wyrok TSUE z 3 października 2019 r., C-260/18, D., pkt. 61-62). Przeprowadzone rozważania prowadziłyby do wniosku, że w świetle prawa unijnego w grę mogłyby wchodzić dla Sądu dwie możliwości - albo pozostawienie umowy w mocy z klauzulami abuzywnymi, albo stwierdzenie jej nieważności, przy czym rozstrzygająca byłaby w tym zakresie wola konsumenta (wyrok TSUE z 3 października 2019 r., C-260/18, D., pkt. 51, 56, 67-68). Powód, żądając ustalenia nieważności Umowy, jednoznacznie wyraził swoją wolę, w tym przedmiocie.\nPowód wykazali wysokość świadczeń spełnionych na rzecz pozwanego tytułem wykonania czynności prawnej, której podstawa prawna odpadła, w okresie objętym powództwem. Pozwany nie podważał faktu spełnienia przez powoda na jego rzecz tychże świadczeń pieniężnych, a kwestionował wyłącznie możliwość zasądzenia ich zwrotu na rzecz powoda.\nW kontekście zarzutów pozwanego wskazać trzeba, iż art. 411 pkt 1 k.c. nie ma w niniejszym przypadku zastosowania. Przepis ten stanowi, że nie można żądać zwrotu świadczenia jeżeli spełniający świadczenie wiedział, że nie był do świadczenia zobowiązany, chyba że spełnienie świadczenia nastąpiło z zastrzeżeniem zwrotu albo w celu uniknięcia przymusu lub w wykonaniu nieważnej czynności prawnej. Po pierwsze, wiedzę należy tu rozumieć jako całkowitą świadomość tego, że świadczenie się nie należy i że spełniający mógłby bez ujemnych dla siebie konsekwencji prawnych odmówić jego spełnienia ( vide wyrok. Sądu Najwyższego z 12 grudnia 1997 r., III CKN 236/97, OSNC z 1998 r. nr 6 poz.101). Na gruncie okoliczności faktycznych niniejszej sprawy nie można było uznać, że powód posiadał pozytywną i pewną wiedzę, że przesunięcia majątkowe na rzecz pozwanego, tytułem spłaty rat kredytowych są nienależne. Kwestia niedozwolonego charakteru klauzul waloryzacyjnych, jak również ważności Umowy na zasadach ogólnych, była wszak i nadal jest przedmiotem sporu pomiędzy stronami, który wymagał rozstrzygnięcia przez sąd. Po drugie, w ocenie Sądu, w ramach niniejszego postępowania zachodzi przypadek o którym mowa w zdaniu drugim in fine art. 411 pkt 1 k.c. Spełnienie przez powoda omawianych świadczeń, nastąpiło w wykonaniu nieważnej czynności prawnej.\nNiezależnie od powyższego warunki w jakich było spełniane świadczenie, mogą podlegać kalifikacji jako ich wykonywanie w warunkach przymusu. Pojęcie przymusu w rozumieniu art. 411 pkt 1 k.c. należy rozumieć szeroko, działanie pod przymusem w tym przypadku oznacza działanie pod naciskiem okoliczności zarówno natury faktycznej, jak i prawnej ( por. uchwała Sądu Najwyższego z 19 grudnia 1972, III CZP 57/71, OSN z 1973 r. nr 3 poz. 37, wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z 26 stycznia 2016 r., VI ACa 115/16, niepubl. oraz komentarz do art. 411 kc E. Gniewek Kodeks cywilny (komentarz), C.H. Beck, Warszawa 2011). W ocenie Sądu spełnienie świadczenia przez powoda nastąpiło w celu uniknięcia przymusu albowiem jakakolwiek nieterminowa spłata kredytu, odsetek, prowizji i innych należności wynikających z nieważnej Umowy, została zagrożona sankcją jej wypowiedzenia z zachowaniem okresu wypowiedzenia 30 dni. Skutkiem zaś wypowiedzenia Umowy było postawienie całego niespłaconego kapitału w stan natychmiastowej wymagalności, co w przypadku Umowy kredytowej opiewającej na ponad milion złotych, skutecznie zniechęca Kredytobiorcę od zaprzestania wnoszenia rat kredytowych, nawet po powstaniu wątpliwości co do ważności łączącego strony stosunku prawnego.\nO odsetkach ustawowych za opóźnienie orzeczono na podstawie art. 455 k.c. w zw. z art. 481 k.c. Żądanie przez powodów odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia wniesienia powództwa (zważywszy na uprzednie wezwanie do zapłaty) nie budziła wątpliwości. W przypadku kwot o które powód rozszerzył powództwo, o odsetkach ustawowych za opóźnienie orzeczono od dnia następującego po dniu doręczenia pozwanemu odpisu pisma procesowego rozszerzającego powództwo.\nO kosztach postępowania orzeczono na podstawie art. 98 § 1 i 3 k.p.c. zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu. Na koszty poniesione przez powoda złożyła się opłata sądowa od pozwu – 1 000,00 zł; opłata skarbowa od pełnomocnictwa – 17,00 zł; koszty zastępstwa procesowego w stawce minimalnej – 10 800,00 zł.\nDodano: 23 grudnia 2020 , Opublikował(a): Wioleta Żochowska\nOsoba, która wytworzyła informację: Sędzia Krystyna Stawecka


Wenus z Hohle Fels – paleolityczna Wenus czyli figurka nagiej kobiety, znaleziona we wrześniu 2008 w jaskini Hohle Fels (co w języku szwabsko-niemieckim oznacza "dziurawa skała") koło Schelklingen, około 15 km na zachód od Ulm, Badenia-Wirtembergia, południowo-zachodnie Niemcy.\nFigurka ta jest datowana na 35-40 tysięcy lat temu (początek górnego paleolitu), tzn. na okres związany z najwcześniejszą obecnością Homo sapiens (Cro-Magnon) w Europie. Jest to najstarszy niekwestionowany przykład sztuki prehistorycznej. Spekuluje się, że figurka ta była symbolem płodności.\nTaka koncentracja dowodów na "współczesną mentalność" mieszkańców tego rejonu w okresie 30 do 40 tysięcy lat temu jest niespotykana nigdzie indziej.


Przybywają kolejne warstwy podściółki tłuszczowej, której zadaniem będzie chronić noworodka przed wyziębieniem w środowisku zewnątrzmacicznym. Jedną z cech charakterystycznych tego procesu jest wytworzenie specjalnej brunatnej tkanki tłuszczowej. Działa ona jak wysoce wyspecjalizowane źródło energii, będąc najwydajniejszym producentem ciepła w organizmie człowieka. Największe jej ilości powstają w okolicach karku. Jej spalanie daje efekt podobny do dreszczy występujących u dorosłych, jednak wymaga mniejszego nakładu energii. Tkanka ta zanika kilka tygodni po porodzie.\nWaga dziecka w 33 tygodniu ciąży: 2,1 kg\nDługość dziecka w 33 tygodniu ciąży: 43,5 cm\nPrzyrost wagi matki i masy dziecka przekłada się na zwiększająca się bolesność okolic pleców i nóg oraz krocza. Może pojawić się także świąd skóry, który jest dość powszechnym zjawiskiem związanym z uciskiem macicy na wątrobę. Zwalnia to metabolizm szkodliwych chemicznych związków oraz fizjologicznych wydzielin, które kumulują się w organizmie i drażnią zakończenia nerwowe. Daje to przykre odczucie swędzenia całej skóry, szczególnie dłoni, podeszew stóp i brzucha. Nie jest to jednak objaw typowo fizjologiczny, wymaga wiec konsultacji lekarskiej.\n33 tydzień ciąży i tata\nZadbaj o dobre samopoczucie przyszłej mamy. Przygotuj relaksującą kąpiel przy świecach, zafunduj delikatny masaż bolących pleców. Staraj się uświadomić sobie i swojej partnerce, że powinniście się cieszyć nocami, które jeszcze możecie przesypiać spokojnie.\n« 32 tydzień ciąży | Ciąża tydzień po tygodniu | 34 tydzień ciąży »


Jak oszczędzać w wielkim mieście? 6 praktycznych wskazówek | Vers-24\nZnacie ten moment, gdy sprawdzacie stan konta i zastanawiacie się, gdzie właściwie podziały się wszystkie Wasze pieniądze ? W końcu w tym miesiącu ani nie szaleliście na zakupach, ani nie polecieliście w wymarzoną podróż, a jednak debet na koncie staje się impulsem do poważnych rozmyślań na ten temat. Przedstawiamy Wam 6 praktycznych wskazówek, dzięki którym będziecie mogli oszczędzać, nawet żyjąc w wielkim mieście pełnym pokus.\n1. Przyjrzyj się dokładnie wszystkim swoim wydatkom\nProces oszczędzania rozpocznij od porządnego rachunku sumienia. Bądź wobec siebie szczera i nie unikaj trudnych odpowiedzi. Ile razy w tym miesiącu wypiłaś zupełnie niepotrzebnie kawę na mieście? Jak często zdarza Ci się zaspać na autobus i w pośpiechu zamawiasz Ubera, aby dotrzeć do pracy? Ile rzeczywiście wydajesz na weekendowe szaleństwa w gronie znajomych? Pozornie niewielkie kwoty mogą na koniec miesiąca uzbierać się w całkiem sporą sumę, dzięki której mogłabyś wreszcie kupić wymarzoną torebkę, czy dołożyć do planowanej wcześniej podróży.\n2. Jeśli zdarza Ci się korzystać z taksówek, porównuj ceny\nW idealnym świecie korzystalibyśmy z komunikacji miejskiej, a wiosną i latem naszym głównym środkiem transportu byłby rower. Wiemy jednak, że w realnym życiu nie jest to możliwe. I choć zachęcamy do zakupu biletu miesięcznego i spacerów w miejsca, w które spokojnie możesz dojść na piechotę, zamiast korzystać z luksusów jakimi są taksówki, mamy dla Ciebie poradę, dzięki której zaoszczędzisz pieniądze nie rezygnując z wygody.\nJeżeli korzystasz z aplikacji na telefon do zamawiania przejazdów, zainstaluj dwie bądź trzy zamiast jednej. My w Warszawie używamy Ubera, Taxify i My Taxi. Przed zamówieniem przejazdu zawsze sprawdzamy szacowaną cenę, dzięki czemu możemy wybrać najtańszą opcję. Dzięki małym oszczędnościom na koniec miesiąca zbiera nam się bardzo przyjemna suma.\n3. Restauracje i kawiarnie najwięcej zarabiają na….kawie\nTak często jak tylko to możliwe, staraj się unikać zamawiania kawy na mieście. Za filiżankę naprawdę przeciętnego cappuccino zapłacisz około 12 zł, a pomyśl, ile zrobienie takiej kawy kosztowałoby Cię w domu. Zamiast wpadać do pobliskich kawiarni po kawę w papierowych kubkach, zainwestuj w kubek termiczny i przed wyjściem z domu przygotuj sobie ulubioną małą czarną na drogę. Zobaczysz, że wyraźnie odczujesz różnicę już po około tygodniu wprowadzenia w życie nowego nawyku.\n4. Przed każdymi zakupami sporządzaj listę rzeczy, które naprawdę są Ci potrzebne\nNieważne, czy wybierasz się na zakupy spożywcze, kosmetyczne, czy musisz uzupełnić swoją garderobę przed nowym sezonem. Skutecznym sposobem, aby nie wrócić do domu z całą masą zbędnych przedmiotów jest sporządzenie dokładnej listy rzeczy, których potrzebujesz. Dzięki temu zrobisz zakupy, które naprawdę przydadzą Ci się w przygotowywaniu codziennych posiłków, w Twojej łazience znajdzie się miejsce dla kosmetyków, których rzeczywiście używasz, a szafa przestanie pękać w szwach i w końcu będziesz wiedziała, co na siebie włożyć. Dodatkowy plus? Oczywiście grubszy portfel.\n5. Nie daj się wrobić w długoterminowy karnet na siłownię\nNa początku roku zwykle każdy z nas ma zapał, aby zmienić swoje życie, zacząć zdrowo się odżywiać i więcej ćwiczyć. Kluby fitness wykorzystują naszą chęć metamorfozy i oferują karnety w naprawdę atrakcyjnych cenach ale z umową na….minimum 12 miesięcy. Przyznaj ile razy dałaś się w to wrobić, a później siłownię odwiedzałaś od święta? Zanim podejmiesz decyzję o zakupie karnetu, pomyśl, czy lepszym rozwiązaniem nie byłoby po prostu bieganie lub jazda na rolkach, czy rowerze. Możesz również spróbować ćwiczyć w domu. Na YouTube znajdziesz mnóstwo programów treningowych, które przynoszą zauważalne efekty już po pierwszym miesiącu, a trening nic Cię nie kosztuje.\n6. Odkryj w sobie pasję do gotowania\nJedzenie na mieście to często prawdziwa przyjemność. Jednak lunch to zwykle koszt około 20–25 zł, co przy codziennym odwiedzaniu ulubionych restauracji daje nam kwotę około 560 zł miesięcznie (zakładając optymistyczny scenariusz). My też uwielbiamy odkrywać nowe miejsca, ale może warto spróbować poeksperymentować we własnej kuchni. Zaproś przyjaciółki na wspólne gotowanie, a zobaczysz, że może stać się to waszą nową pasją. Nie zachęcamy do całkowitego zrezygnowania z jadania na mieście, ale znaczne ograniczenie posiłków w ulubionej restauracji może przyczynić się do tego, że już w przyszłym miesiącu polecisz na weekendowy wypad do jednej z europejskich stolic, o którym zawsze marzyłaś.


VII Konferencja PTPR - Warsztaty\nSzeroka gama warsztatów tegorocznej VII Konferencji PTPR jest na wyciągnięcie ręki. Skorzystaj z prostego narzędzia do zapisów on-line i zapisz się na warsztaty już dziś.\nPromocyjna opłata za udział w konferencji\nwłącz 03 marzec 2016 .\nPromocyjna opłata za udział w konferencji zostaje przedłużona do 14 marca 2016.\nNowy Konsultant w dziedzinie pielęgniarstwa ratunkowego\nwłącz 25 luty 2016 .\nNowy Konsultant w dziedzinie pielęgniarstwa ratunkowego!\nMinister Zdrowia powołał panią dr n. med. Annę Małecką-Dubielę do pełnienia funkcji Konsultanta Krajowego w dziedzinie pielęgniarstwa ratunkowego, z dniem 10 lutego 2016 r.\nSerdecznie gratulujemy i życzymy możliwości realizacji zadań i wyzwań stojących przed pielęgniarstwem ratunkowym!\nOdpowiedź w sprawie równoległego rozpoczęcia prac nad czynnościami samodzielnymi dla pielęgniarek systemu\nW związku z naszym pismem z dnia 30 listopada dotyczącym równoległego rozpoczęcia prac nad czynnościami samodzielnymi dla pielęgniarek systemu przekazujemy tekst odpowiedzi z MZ.\nOdpowiedz w sprawie Pielęgniarek zatrudnionych u podwykonawców\nVII Konferencja PTPR dodatkowy nocleg\nUprzejmie informujemy, iż tylko do końca lutego jest możliwość rezerwacji noclegu w dniu poprzedzającym konferencję tj. z 4/5 kwietnia na preferencyjnych warunkach.\nRezerwacja noclegu po tym terminie, będzie możliwa bezpośrednio w hotelu w miarę dostępnych miejsc.\nZachęcamy osoby które są zainteresowane wcześniejszym noclegiem o nie pozostawienie rejestracji i opłaty na ostatnią chwilę.\nKomitet Organizacyjny VII Konferencji\nUdary mózgu - postępowanie przedszpitalne\nwłącz 22 styczeń 2016 .\nZapraszamy do udziału z konferencji szkoleniowej:\nUdary mózgu-postępowanie przedszpitalne.\nDla członków PTPR na podstawie legitymacji obniżona opłata 149,00PLN.\nSerdecznie zapraszamy do udziału w konferencji szkoleniowej: Udary mózgu - postępowanie przedszpitalne, która odbędzie się w Krakowie, w dniu 6 lutego 2016 roku.\nCelem spotkania jest podsumowanie najnowszych doniesień naukowych w leczeniu udarów mózgu oraz utrwalenie wiedzy i umiejętności w postępowaniu ratowniczym u pacjentów w stanie zagrożenia życia związanego z udarem.\nKonferencja szkoleniowa adresowana jest zarówno do pracowników systemu Państwowego Ratownictwa Medycznego, lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej, jak również do wszystkich innych osób pracujących i kształcących się w obszarze medycyny ratunkowej, w tym studentów kierunków medycznych.\nWięcej informacji oraz formularz zgłoszenia on-line wraz z programem znajduje się na stronie internetowej konferencji pod adresem:www.zizce.edu.pl/udary/\n7 Konferencja PTPR - Zapraszamy\nWarsztaty USG w dniu 5 lutego 2016r.\nszkolenie e-learningowe w zakresie postępowania w przypadku wystąpienia u osoby poszkodowanej stanu hipotermii


Serie A: AC Milan na rozstaju. W poszukiwaniu prawdziwych liderów - Sport WP SportoweFakty\nAC Milan koszmarnie zaczął sezon. Klub zdążył już wymienić trenera, ale problem leży w zbyt młodej kadrze. - Niektórych przytłacza koszulka Milanu - przyznał Paolo Maldini.\nMaciej Siemiątkowski 20 Października 2019, 08:30\nSiedem meczów, trzy zwycięstwa i aż cztery porażki. Taki bilans nie uratował Marco Giampaolo, który został zwolniony z AC Milan. 52-latka zastąpił Stefano Pioli. Prowadzenie Rossonerich nie należy do spokojnych zajęć. Bez graczy światowej klasy w składzie trzeba zaspokoić ogromne ambicje kibiców pamiętających złote czasy, gdy barwy ich klubu reprezentowali Kaka, Zlatan Ibrahimović czy wcześniej chociażby Andrij Szewczenko.\nPrzy okazji zmian trenerskich głos zabrał Paolo Maldini, dyrektor techniczny i były piłkarz. - Mamy młody zespół i chcieliśmy trenera z mocnymi założeniami. To nie zadziałało. Koszulka Milanu może przytłaczać niektórych piłkarzy - powiedział Maldini podczas prezentacji Piolego.\nRossoneri mają jeden z najmłodszych składów w tym sezonie Serie A. Dotąd tylko Fiorentinie udało się raz posłać do boju młodszą jedenastkę. Giampaolo nie miał do dyspozycji doświadczonych graczy w formie.\nA właśnie o tym problemie alarmował już Gennaro Gattuso. Trener, który zaprowadził Milan na piąte miejsce w tabeli, walczył o gracza z charyzmą i przywódczą naturą, który poprowadzi młodszych kolegów. - Jesteśmy drużyną w budowie i ci którzy dołączą do nas, muszą też pomóc mentalnie - ostrzegał już w listopadzie zeszłego roku.\n-> Odpowiada za śmierć kibica w Mediolanie. Ultras Napoli w rękach policji\nKwestia transferów miała być kością niezgody, która latem poróżniła go z zarządem. - Gattuso prosił o trzech doświadczonych piłkarzy, z czego dwóch można było ściągnąć za darmo. Między innymi chciał Francka Ribery'ego. Wcześniej Milan odrzucił wszystkie pomysły Gattuso - wyjawił w rozmowie z "TMW Radio" Massimo Brambati, były piłkarz włoskich klubów.\nRibery ostatecznie wylądował w Serie A, ale podpisał kontrakt z Fiorentiną. Francuz z miejsca został liderem Fiołków i błyszczy w ataku ramię w ramię z 21-letnim Federico Chiesą. W większości dzięki im staraniom Fiorentina bije się o europejskie puchary i strzeliła już 12 goli.\nTo o połowę więcej od Milanu, który ma tylko trzy punkty przewagi nad strefą spadkową. U Giampaolo zgasły rewolwery Krzysztofa Piątka, który jedyne dwa gole strzelił po rzutach karnych. A jego koledzy dalej nie grzeszą kreatywnością.\nPrzed Piolim arcytrudne zadanie. - Milan to pułapka dla trenerów - odważył się powiedzieć Alessandro Nesta, zasłużony dla klubu piłkarz. - Nie można się jednak spodziewać efektów, jeśli dostaje się rok lub kilka miesięcy szansy - dodał dla "calciomercato.com".\nNowy trener Rossonerich zostanie sprawdzony już w niedzielę. Zespół podejmie beniaminka US Lecce. Pierwszy gwizdek o godzinie 20:45.\nCzytaj też: Carlo Ancelotti odpowiedział Milikowi. "Słyszałem jego narzekania"\nPiłka nożna we Włoszech Piłka w Europie Mediolan Włochy Serie A Piłka nożna AC Milan Alessandro Nesta Paolo Maldini


Skup Samochodów - skupauta.warszawa.pl\n... pewno wyższa i co najważniejsze, w komisie nie otrzymamy pieniędzy od razu, a dopiero po sprzedaży auta, co może trwać miesiącami i czasem nie przynieść żadnego skutku. Skup samochodów - cechy charakterystyczne ...\n... nam to nie przeszkadza. Zapraszamy do kontaktu - skup samochodów używanych Warszawa ...\nJakie auto od Państwa kupimy? Prowadzimy skup samochodów używanych osobowych i dostawczych praktycznie każdej marki - kraj pochodzenia auta nie gra dla nas żadnej roli. Obsługujemy obszar Warszawy i ...


Elzab LFT weryfikator cen | DobreSystemy.eu\nWeryfikatory cen - ELZAB LFT\nOpis produktu: ELZAB LFT\nWeryfikator cen LFT to przedstawiciel nowej generacji sprawdzarek firmy ELZAB dedykowany dla placówek o dużym natężeniu ruchu. Umożliwia skan i wyświetlenie ceny towaru oraz prezentację wszelkich innych informacji, które zostały zakodowane w pamięci urządzenia. Komunikacja z systemem operacyjnym odbywa się za pomocą połączenia LAN. LFT pobiera dane w czasie rzeczywistym z bazy danych komputera.\nOdczyt kodów kreskowych odbywa się za pomocą wielokierunkowego czytnika laserowego typu Area Imager. Zastosowana technologia pozwala na dźwiękowe odtwarzanie cen, które wyświetlają się na ekranie graficznym TFT 4,3 o rozdzielczości 480x272 pikseli. W momentach bezczynności urządzenia może zostać wyświetlony dowolny obraz reklamowy. Weryfikator LFT montuje się na ścianie lub słupie za pomocą płyty mocującej lub na dedykowanym dla urządzenia normalizowanym uchwycie lub wysięgniku.\nPodczas sprawdzania ceny przez klienta sprawdzarka może wyświetlić, poza nazwą i ceną, dodatkowe informacje związane z wybranym produktem, jak np. dane o, czy liczbę punktów w ramach programu lojalnościowego\nSzczegóły produktu: ELZAB LFT


Włoska gwiazda Laura Pausini z Paryża - INFOMUZA.PL\n6 listopada 2005 12:30\nInfomuza Wiadomości muzyczne Włoska gwiazda Laura Pausini z Paryża\nWłoska gwiazda Laura Pausini z Paryża\nW 2005 roku Laura Pausini zagrała koncert w Paryżu na którym artystka wykonała najlepsze ze swoich utworów m.in. Gente, Vivimi, Benedetta Pasione, Non C'e', La Prospettiva Di Me (singel promujący album).\nKrążek "Live In Paris" to zapis owego koncertu, który ukaże się na rynku 28 listopada. Wydawnictwo pojawi się zarówno w wersji CD oraz DVD.\nLaura Pausini pochodzi z Solarolo, w północnych Włoszech, jednak obecnie mieszka w Mediolanie. Wzięła udział w festiwalu w San Remo w 1993 roku i z utworem "La Solitudine" zajęła pierwsze miejsce.


Marketing zintegrowany, czyli niezliczone możliwości promocji online - ot2.pl\nJak widać, połączenie kilku kanałów komunikacji potrafi wiele. Jednak to nie wszystko – najważniejsze jest przemyślane wykorzystanie tej możliwości. O sukcesie w ogromnej mierze decyduje zespół, który takie działania planuje, a następnie odpowiada za ich wdrożenie. Ważne aby jasno postawione cele przyświecały procesowi tworzenia całej kampanii a następnie aby była ona kontrolowana i dostosowana do zmian zachodzących na rynku. Dziś posiadając tak wiele możliwości analitycznych i optymalizacyjnych dobry, doświadczony zespół marketingowy łącząc ze sobą odpowiednie kanały jest w stanie stworzyć nie tylko zasięgowe i skuteczne, ale także oryginalne i wyjątkowe kampanie o których usłyszy cały świat.


Zachowanie seksualne, zdrowie seksualne i konsumpcja pornografii wśród uczniów szkół średnich w Islandii (2017) - Twój mózg na porno\nZachowanie seksualne, zdrowie seksualne i konsumpcja pornografii wśród uczniów szkół średnich w Islandii (2017)\nNaukowcy zauważają również, że odsetek seksu analnego 30 + procent jest wyższy niż w badaniach z tej dekady:\n„Mniej zaangażowało się w seks analny lub o 30%, co jest znacznie wyższym wskaźnikiem niż 6% znalezione w badaniu przeprowadzonym przez Akers i in. (2011) i 10% znaleziono w badaniu przeprowadzonym przez Haydon, Herring, Prinstein i Halpern (2012). Ponadto 12% uczestników tego badania zaangażowało się w seks grupowy. ”\nHome > Vol 2, No 1 (2017) > Freysteinsdóttir\nCelem tego badania było zdobycie wiedzy na temat zachowań seksualnych i zdrowia seksualnego uczniów szkół średnich oraz ich konsumpcji pornografii. 384 przygotował kwestionariusz i udzielił odpowiedzi w pięciu kolegiach wybranych na podstawie losowej próby stratyfikowanej. Większość uczniów miała 18-20 lat lub 87%. Jednym z głównych rezultatów było to, że większość uczestników oglądała pornografię (86%). Średnim wiekiem uczestników, którzy widzieli pornografię po raz pierwszy, był 13. Mężczyźni byli znacznie młodsi od kobiet, gdy oglądali pornografię po raz pierwszy i spędzali więcej czasu na oglądaniu pornografii niż kobiety. Prawie połowa uczestników nie zawsze używała prezerwatywy, kiedy uprawiali seks z osobą, z którą nie mieli długoterminowego związku. Pornografia i jej konsumpcja stale rosną w ciągu ostatnich kilku dekad. Jednym z głównych powodów jego rozwoju jest zwiększenie technologii i łatwiejszy dostęp do Internetu. Kompleksowa edukacja seksualna nie rozwija się tak szybko, jak pornografia, co można uznać za ogromny czynnik ryzyka w kształtowaniu seksualności młodych ludzi i ich zdrowia seksualnego.\nKILKA STATKÓW Z BADANIA\nJak wspomniano wcześniej, w badaniu wzięli udział uczniowie 384 z pięciu szkół średnich. Prawie połowę stanowili mężczyźni lub 187 (49%) i 193 (50%) były samicami. Dwóch opisywało siebie jako nie-płci, a niewielu nie odpowiedziało na pytanie o płeć lub łącznie 1%. Zakres wiekowy uczestników wynosił od 18 do ponad 50, jednak większość uczniów to 18-20 lat (87%). Uczniami 182 byli 18 lat (49,7%), uczniowie 92 (25%) mieli 19 lat.\nJak widać na rysunku 1, większość uczestników oglądała pornografię (86%), prawie wszystkich mężczyzn (99%) i większość kobiet (73%). Różnica była znacząca. Średnim wiekiem uczestników, którzy widzieli pornografię po raz pierwszy, był 13. Z tych, którzy widzieli pornografię, większość zaczęła oglądać pornografię w wieku 11 na 17. Większość kobiet zaczęła oglądać pornografię w wieku 15 lub 16. Jednak większość mężczyzn zaczęła oglądać pornografię w wieku 12 lub 13. Tak więc mężczyźni byli znacznie młodsi od kobiet, gdy oglądali pornografię po raz pierwszy. Kilku uczestników oglądało pornografię po raz pierwszy, gdy mieli zaledwie pięć lat lub młodszy (1.7%).\nUczestnicy zostali poproszeni o opisanie swoich emocji wobec pornografii. Prawie połowa uczestników (48%) odpowiedziała, że nie ma ani pozytywnych, ani negatywnych uczuć wobec pornografii. Większy odsetek mężczyzn uważał, że pornografia jest pozytywna (41%) niż kobiet (17%). Podobnie, więcej kobiet uważa, że pornografia jest negatywna, 81% tych, którzy odpowiedzieli, że postrzegają pornografię jako negatywną, to kobiety. Znacznie więcej kobiet miało negatywny stosunek do pornografii niż mężczyźni (χ2 (4) = 33.31, p < 0.001).\nKiedy uczestników, którzy oglądali pornografię (86.1%), porównywano z uczestnikami, którzy nie oglądali pornografii, uczestnicy, którzy oglądali pornografię, częściej doświadczali aktów seksualnych.\nChociaż ponad 70% uczestników wypróbowało wszystkie akty seksualne, o które pytano w tym badaniu, z wyjątkiem seksu analnego (31%), uczestnicy, którzy obejrzeli pornografię, byli bardziej skłonni wypróbować każdą z czynności seksualnych, o które proszono w tym badaniu , niż uczestnicy, którzy nie oglądali pornografii.


Koszula Jeans Stylizacja - Styl\nJesteś tu: Kobieta Styl » koszula jeans stylizacja\nArtykuły na temat: koszula jeans stylizacja\n...uniformem, dziś stanowi nieodzowny element nonszalanckich, miejskich stylizacji, znakomicie komponując się także z jeansami i sportowym obuwiem. W tym sezonie projektanci poświęcili żakietom sporo uwagi(...) kobiety z upodobaniem noszą ją zarówno na co dzień, wraz z ulubioną parą jeansów i prostym T-shirtem, jak i na wieczór, narzucając ją nonszalancko na zwiewną sukienkę. Choć skórzana ramoneska to...\nDawniej, z uwagi na funkcjonalność i wygodę, nosili ją głównie robotnicy. Dziś to podstawowy element codziennej garderoby zarówno mężczyzn, jak i kobiet. Flanelowa koszula mimo bardzo swobodnego charakteru, potrafi ożywić stylizację, dodając jej przy tym nonszalancji.\n...za najlepszą bazę? Białe jeansy Dobrze skrojone jeansy to niekwestionowany klasyk w damskiej garderobie (w męskiej zresztą też). Podczas gdy jesienią i zimą stawiamy na ogół na denim w kolorze(...) uznanych domów mody. Co ciekawe, pojawiły się one także na pokazach odbywających się w ramach niedawnych światowych tygodni mody, gdzie zaprezentowane zostały kolekcje na przyszłą jesień. Białe jeansy...\nZdjęcia na temat: koszula jeans stylizacja\nlibido męskie a wiek


Sayanna Wellness (Olhos de Agua, Portugalia) - opinie\nPensjonaty - Olhos de Agua\n4-gwiazdkowe hotele w lokalizacji Olhos de Agua\n3-gwiazdkowe hotele w lokalizacji Olhos de Agua\nKurorty all inclusive w Olhos de Agua\nOśrodki z plażą w Olhos de Agua\nHotele z wanną z hydromasażem w Olhos de Agua\nOśrodki dla rodzin w Olhos de Agua\nTanie hotele w Olhos de Agua\nHotele w pobliżu Praia da Falesia\nHotele w pobliżu Falésia Horse Riding Albufeira\nHotele w pobliżu The Sunny Algarve by Yvette Martins\nAtrakcje w pobliżu obiektu Sayanna Wellness\nWellness i spa w lokalizacji Olhos de Agua\nSpa w lokalizacji Olhos de Agua\nWypoczynek na świeżym powietrzu w lokalizacji Olhos de Agua\nPlaże w lokalizacji Olhos de Agua\nPola golfowe w lokalizacji Olhos de Agua\nTory wyścigów konnych w lokalizacji Olhos de Agua\nSzlaki jeździeckie w lokalizacji Olhos de Agua\nWycieczki ekstremalne w lokalizacji Olhos de Agua\nZjazdy tyrolką i parki linowe w lokalizacji Olhos de Agua\nInne formy wypoczynku w lokalizacji Olhos de Agua\nNatura i parki w lokalizacji Olhos de Agua\nLokale czynne w nocy w lokalizacji Olhos de Agua\nBary i kluby w lokalizacji Olhos de Agua\nWycieczki w lokalizacji Olhos de Agua\nWycieczki z aparatem w lokalizacji Olhos de Agua\nZakupy w lokalizacji Olhos de Agua\nTargowiska i pchle targi w lokalizacji Olhos de Agua\nSklepy specjalistyczne i z pamiątkami w lokalizacji Olhos de Agua\nZabytki i ciekawe miejsca w lokalizacji Olhos de Agua\nStarożytne ruiny w lokalizacji Olhos de Agua\nMiejsca historyczne w lokalizacji Olhos de Agua\nCharakterystyczne obiekty i ciekawe miejsca w lokalizacji Olhos de Agua\nGry i zabawy w lokalizacji Olhos de Agua\nKina w lokalizacji Olhos de Agua\nInne gry i zabawy w lokalizacji Olhos de Agua\nTransport w lokalizacji Olhos de Agua\nTaksówki i przewoźnicy w lokalizacji Olhos de Agua\nCzęsto wyszukiwane atrakcje w lokalizacji Olhos de Agua\nSayanna Wellness opinie, Olhos de Agua\nNr 1 wśród 4 Wellness i spa w lokalizacji Olhos de Agua\nRua da Falesia, Olhos de Agua, Albufeira 8200-593 Portugalia\nUżytkownik Kimberley napisał recenzję sty 2020\nNie mogę dać temu odosobnieniu jogi wystarczającej wdzięczności. W hotelu było 5 gwiazdek, a joga była doskonała! Joao Gouveia, mój guru jogi, nauczył mnie niesamowitych technik wykorzystywania z dnia na dzień. Głębsze zrozumienie mojego ciała i pozycji jogi, o której nigdy nie wiedziałem, że moje ciało może to objąć. Masaż Biancas był najlepszy. Tereny były tak zen i pełne Matki Natury, z widokiem na ocean i skały. Czystość hotelu była doskonała! Dziękuję epickiemu zespołowi.…\nUżytkownik helmitch napisał recenzję paź 2019\nRekolekcje jogi w pięknej okolicy i kurorcie\nW zeszłym tygodniu wróciłem z wakacji w Epic Sana Algarve - głównym powodem, dla którego wybrałem ten ośrodek, było odosobnienie jogi, ponieważ chciałem odpocząć po pracowitym roku pracy. Krótko mówiąc - było w 100% fantastyczne i dokładnie to, czego potrzebowałem. Nauczyciel jogi Jo o Gouveia jest doskonałym przewodnikiem - i jestem bardzo wdzięczny za dzielenie się doświadczeniami i wglądem podczas zajęć (joga, oddech i medytacja). Te praktyki pomogły mi w głębszym połączeniu umysłu i ciała oraz pokazały obszary, które muszę wzmocnić i uwolnić dla zdrowego ciała i pracy z wyzwaniami życiowymi. Chciałbym opisać nauczanie Jo o jako mieszankę hatha i yin jogi, a także jest bardzo silne i trudne, w naprawdę dobry sposób. Odkryłem obszary, w których musiałem odpuścić i pracować przez napięcie, i w rezultacie czułem się świetnie (np. Stary ból pleców, który ustąpił po jodze). To było za wcześnie - tydzień nie wystarczył! (Już planuję swój powrót). Odszedłem czując się zainspirowany i pełen energii. Dużą zaletą lokalizacji i samego kurortu jest to, że znajduje się ona w pięknym otoczeniu przyrody - pachnącym lesie sosnowym na wyciągnięcie ręki i oszałamiająca plaża - idealna na długie spacery lub pływanie. I oczywiście zabiegi spa oraz specjalne udogodnienia (basen relaksacyjny, łaźnia parowa i sauna), które są oferowane z rekolekcjami. W samym ośrodku każdy znajdzie coś dla siebie - baseny, restauracje (doskonałe śniadanie w formie bufetu), zajęcia - pojechałem sam na wakacje solo i „mój czas”; jest jednak wiele do zrobienia dla rodzin, par i dzieci. To świetne miejsce na odpoczynek, relaks i zabawę.…\nUżytkownik Kam B napisał recenzję wrz 2019\nWłaśnie wróciłem z odosobnienia jogi. Dopiero niedawno podjąłem jogę i pomyślałem, że będzie to idealny sposób na ulepszenie mojej techniki. Jednak było o wiele więcej, a to wszystko dzięki niesamowitemu nauczycielowi jogi, Joao Gouvei. Szczerze mówiąc, wcześniej koncentrowałem się na jodze i nie byłem zbyt zainteresowany medytacją, ale nie mogę powiedzieć, jak bardzo podobała mi się część medytacyjna tygodnia. Sama joga była świetna, zwłaszcza, że różniła się od zwykłych pozycji, więc była nowa i wymagająca. Medytacja (której nigdy wcześniej nie próbowałam) jest trudna do opisania, jak dobra jest, jest jak najlepszy sen, kiedy zapadasz w głęboką relaksację i budzisz się myśląc „wow, to było dobre”. Holistyczne podejście Joao pomogło mi zrozumieć, że joga nie polega wyłącznie na uzyskiwaniu „idealnych zdjęć” oraz na poprawie połączenia umysł / ciało. Wróciłem i czuję się jak nowa osoba. Czuję się mniej zestresowany / niespokojny w pracy, czuję się bardziej energiczny i o wiele bardziej pozytywny wobec siebie i innych. Cały tydzień był takim objawieniem i nie mogę wystarczająco podziękować Joao, to naprawdę zmieniło życie. Pozostawił niezatarte wrażenie i jestem mu tak wdzięczny, jak sądzę, że pomógł fizycznie, psychicznie, emocjonalnie i duchowo. Wiem, że to brzmi banalnie, ale nigdy nie czułem się lepiej. Dziękuję bardzo Joao.…\nUżytkownik Lisa H napisał recenzję maj 2019\nRekolekcje jogi z Joao Gouveią\nZrobiłem rekolekcje jogi w Epic Sana i znacznie przekroczyłem moje początkowe oczekiwania (które były wysokie). Przed przyjazdem zorganizowano zajęcia i harmonogram, a Joao jest wspaniałym i intuicyjnym nauczycielem. Zajęcia były dla mnie jedno do jednego i nauczyłem się mocy jogi poprzez różne silne metody jogi, a także jak właściwie medytować za pomocą właściwych technik oddychania. Mam nadzieję, że w przyszłym roku uda mi się wrócić i poczuć się przygotowany z odpowiednimi narzędziami, aby utrzymać moją praktykę i zapewnić większą uważność na mój zajęty tryb życia. Spa jest również niesamowite do masażu i relaksu / łaźni parowej itp.…\nUżytkownik Debbie G napisał recenzję kwi 2019\nTydzień fitness w klubie\nAbsolutnie genialny start z Freddym i Pedro. Faceci byli bardzo przyjaźni, pomocni i dali nam wiele zachęcających i pomysłów na kontynuowanie naszego programu, gdy już odjechaliśmy. Byliśmy bardzo zadowoleni z naszej wizyty i na pewno wrócimy


Inofem - Starając się z pomocą medyczną - strona 2 - Forum OvuFriend\nJa biorę inofem dopiero od 5 dni. ciekawe czy coś wyjdzie na monitoringu we wtorek:)\nWysłany: 5 grudnia 2014, 21:08\nJa biore Inofem drugi miesiac 2x1 saszetce, jedyne co zauwarzylam to wiecej sluzu I pobolewaja mnie jajniki od jakiegos czasu, poza tym nic sie nie zmienilo. Apetyt niestety dopisuje tak jak wczesniej I @ jak niebylo tak nie ma. Mam jeszcze zapas na 2 miesiace zobaczymy moze cos sie zmieni.\nMartoszka koniecznie daj znać, ja biorę od 10 dni i jestem ciekawa czy coś będzie widać\nMartoszka koniecznie daj znać, ja biorę od 10 dni i jestem ciekawa czy coś będzie widać ;)\nDobra, powiem co i jak za miesiąc:)\nPrincess00 lubi tę wiadomość\n[QUOTE=Amelcia]Martoszka koniecznie daj znać, ja biorę od 10 dni i jestem ciekawa czy coś będzie widać ;)[/QUOTE] Dobra, powiem co i jak za miesiąc:)\nWysłany: 6 grudnia 2014, 11:24\nja biorę od kwietnia inofem. I efektów brak. Na mnie chyba po prostu to nie działa. W przyszłym cyklu mam brać po 2 saszetki. Zobaczymy czy to coś da Chociaż gdzieś czytałam, że inofem u niektórych osób zaczyna coś dawać po pół roku stosowania, chociaż są przypadki, że niektórym już w 1 cyklu brania udało się zajść w ciążę, więc nie wiem jak to w końcu jest...\nja biorę od kwietnia inofem. I efektów brak. Na mnie chyba po prostu to nie działa. W przyszłym cyklu mam brać po 2 saszetki. Zobaczymy czy to coś da :) Chociaż gdzieś czytałam, że inofem u niektórych osób zaczyna coś dawać po pół roku stosowania, chociaż są przypadki, że niektórym już w 1 cyklu brania udało się zajść w ciążę, więc nie wiem jak to w końcu jest...\nKażdy organizm jest inny i to głównie myślę zależy od tego czy to coś da czy nie koniecznie...ale najważniejsze, że ie zaszkodzi\nKażdy organizm jest inny i to głównie myślę zależy od tego czy to coś da czy nie koniecznie...ale najważniejsze, że ie zaszkodzi :D\nWysłany: 6 grudnia 2014, 22:01\nMi po inofemie jeden jedyny raz urósł jakikolwiek pęcherzyk miał 18 mm niestety nie pękł.\nWysłany: 6 grudnia 2014, 22:53\nCzyli wygląda na to, że szanse,że to coś da są z każdym wpisem rosną\nCzyli wygląda na to, że szanse,że to coś da są :) z każdym wpisem rosną :D\nWysłany: 7 grudnia 2014, 00:12\nA ja tez pije Inofem i jakie są tego skutki? Takie ze miesiączka spóźniła mi sie o tydzien, okres wyglada jak nie okres , konsystencja i kolor jakieś dziwne brak owulacji ponieważ progesteron wynosi 1, i lekarz tez stwierdził brak pęcherzyków.. I brak bolu piersi, na mnie chyba ten inofem nie działa, jedynie co bolą mnie jajniki, niż zwykle.\nA ja tez pije Inofem i jakie są tego skutki? Takie ze miesiączka spóźniła mi sie o tydzien, okres wyglada jak nie okres , konsystencja i kolor jakieś dziwne :( brak owulacji ponieważ progesteron wynosi 1, i lekarz tez stwierdził brak pęcherzyków.. I brak bolu piersi, na mnie chyba ten inofem nie działa, jedynie co bolą mnie jajniki, niż zwykle.\nWysłany: 7 grudnia 2014, 13:23\nTriszkaa a wcześniej jak wyglądał Twój cykl? owulacje występowały, miesiączki były regularne? Masz pcos?\nWysłany: 7 grudnia 2014, 19:58\nJa choruje na niedoczynnosc tarczycy w lutym br miałam b. wysokie tsh bo az 93,44 podwyzszone przeciciała i jak teraz sięgne pamięcią to juz dawno nie miałam śluzu płodnego, pamietam ze kiedys takowy występował teraz juz długo długo nie.. a miesiączki zdarzał się miesiąc przerwy i czesto zmieniaja date, zazywam eurothyrox 137, oraz selen na przeciwciała oraz Inofem bo ft4 było niziutkie, ale nie widze zadnej roznicy.. ani nie miałam śluzu, plus bezowulacyjny cykl, fakt przyznam nie piłam codziennie.. od tygodnia pije systematycznie, zobacze czy są rezultaty teraz..\nWysłany: 8 grudnia 2014, 12:21\nNo to czekamy na cenne informacje od Ciebie\nNo to czekamy na cenne informacje od Ciebie :)\ndzis zaczynam Clo, wie ktoś czy moge pic sobie Infoem? procz tego planuje zakupić olej z wiesiołka..\nWysłany: 8 grudnia 2014, 20:50\nWydaje mi się, że można, ja bym piła, lekarz nic nie mówił? Chociaż on pewnie nie pamięta kto co pije...tylko wybiórczo.\npojade 15tego na monitoring to jeszcze dopytam\npojade 15tego na monitoring to jeszcze dopytam :)\nWysłany: 8 grudnia 2014, 21:25\nNo i problem rozwiązany :D\nWysłany: 8 grudnia 2014, 21:26\na Ty gwiazdeczko masz juz jakieś potomstwo?\na Ty gwiazdeczko masz juz jakieś potomstwo?:)\nWysłany: 8 grudnia 2014, 21:31\nNiestety nie. Świeżo po laparoskopii czekam na pierwsze stymulacje gonadotropinami, być może w połączeniu z clo.\nWysłany: 8 grudnia 2014, 22:23\nojej, dla mnie to narazie nieznane tematy a moge zapytac od czego Ci się to wzielo, chorujesz na cos? czy tak o, z niewadomych przyczyn\nWczoraj był 8 dzień cyklu i bolały mnie jajniki i miałam lekkie skurcze.ciekawe czy to od inofemu


Jak tworzyć bliskie relacje? – radzi coach Kasia Wezowski – Zwierciadlo.pl\nJak tworzyć bliskie relacje? – radzi coach Kasia Wezowski\nKasia Wezowski 25 stycznia 2012\nBliskość jest to postawa, której uczymy się już we wczesnym dzieciństwie. Jeżeli nam jej zabraknie, wtedy może być nam trudno czuć się połączonym z innymi ludźmi. Wiele osób, które na przykład ze względu na chorobę przebywały z daleka od matki jako niemowlę, może mieć potem kłopoty z wchodzeniem w bliskie relacje. Trudno powiedzieć, jak należy wyrażać bliskość, aby była naprawdę odczuwana przez drugą osobę. Dla jednych to są bardziej słowa, dla innych dotyk, dla jeszcze innych sama obecność i wspólne wykonywanie różnych aktywności. Co jednak jest pewne, bliskość dotyczy odczucia połączenia z drugim człowiekiem i zrozumienia go.\nGdy się rodzimy, jesteśmy połączeni ze swoją matką, ona stanowi dla nas cały świat. Zapewnia uczucie jedności ze światem, to najbardziej naturalny stan umysłu. Jednak wiele razy ze względu na różne doświadczenia związane z separacją, tracimy tę więź ze światem. Czy wtedy też tracimy więź z samym sobą? Myślę, że osoby zapadające na depresję czują się właśnie odseparowane od innych, od świata oraz od siebie samych, ponieważ odgradzają się własnymi negatywnymi myślami na swój temat. Osoba depresyjna może czuć izolację nawet wśród ludzi. Stanowi to przeciwieństwo buddyjskiego mnicha, który odczuwa jedność ze światem i ludźmi nawet w pustelni.\nJak zmierzyć poziom bliskości? Nie ma obiektywnej miary. Trzeba oprzeć się na uważnej obserwacji relacji. Warto odpowiedzieć sobie na pytanie, jak czujesz się w kontakcie z tą osobą? Co sprawia, że chcesz z nią przebywać? Jak ta osoba wyraża bliskość wobec ciebie? Na jakiej płaszczyźnie czujesz się z nią najlepiej? Istnieją różne rodzaje bliskości i mogą na czym innym polegać, więc dobrze odpowiedzieć sobie na te pytania w odniesieniu do różnych relacji.\nZ moich obserwacji wynikałoby, że dobre relacje oparte są na synchroniczności wykonywanych gestów, postawy ciała, sposobu wypowiadania się oraz wyrażania uczuć w rozmowie. W tych relacjach pojawia się poczucie jedności, co wiąże się czasem z poczuciem bycia tu i teraz. Dwie przyjaciółki w kawiarni są tak zajęte rozmową, że nie dostrzegają upływu czasu. Kochankowie mogą godzinami leżeć w objęciach. Posiłek spędzony z przyjaciółmi jest smaczniejszy i lepiej go zapamiętujemy niż ten zjedzony w pojedynkę. Wspólna wycieczka z osobą, którą lubimy, sprawia również dużo więcej radości i pozostaje dłużej w pamięci niż samotny wypad. Wyjątkiem są momenty, kiedy czujemy jedność z przyrodą i delektujemy się otaczającym krajobrazem.\nMiarą bliskich relacji jest więc poczucie połączenia, kiedy czujemy się zrozumiani i zaakceptowani. Nie zawsze musimy przy tym czuć się wysłuchani, czasem wystarcza obecność. Pamiętam, jak kiedyś spędziłam całe po południe i wieczór w małej wiosce tybetańskiej. Umiałam powiedzieć tylko parę słów. Czułam jednak, że zostałam zaakceptowana. Połączyło nas wspólne jedzenie i picie herbaty, a później spanie w jednym pomieszczeniu z kobietami. Zostałam potraktowana jak jedna z nich i dzięki temu poczuciu przynależności, poczułam się blisko nich.\nWszyscy potrzebujemy gdzieś przynależeć. Kręgi przynależności mogą być mniej lub bardziej formalne. Każdy jednak czuje się radośniej i bardziej zrelaksowany w grupie, z którą się jakiś sposób identyfikuje. Potrzebujemy tej przynależności, bo przypomina nam ona pierwotną jedność biologiczną z matką, która musiała zostać przerwana, abyśmy mogli ukształtować naszą tożsamość.\nNasze życie jednak charakteryzują powroty do tej jedności. Niektórzy łakną miłości, inni wspólnej gry w brydża lub chcą przynależeć do partii. Wszystkie te dążenia opierają się na potrzebie powrotu do bliskości. Bliskość jest nam niezbędna do życia, wprawdzie już nie ta biologiczna z matką, lecz psychiczna. Ludzie, którzy nie czują bliskości, częściej zapadają na choroby i krócej żyją. Nikt nie lubi siedzieć w poczekalni u lekarza lub na stacji, gdzie nikogo nie zna. Psychiczna bliskość polega jednak nie tylko na realnym, fizycznym kontakcie z drugim człowiekiem, ale też jest stanem ducha, który warto pielęgnować.\nJak można pielęgnować bliskość? Wietnamski mistrz zen, Thich Nhat Hanh, pisał, że nawet jak jesteśmy sami, to nigdy tak naprawdę nie jesteśmy sami. Popatrz na kartkę papieru, która leży przed tobą. Jak ona się tutaj znalazła? Wyobraź sobie cały ciąg zdarzeń, które doprowadziły ją do tego miejsca. Jeżeli wyobrazimy to sobie, nieodwołalnie dotrzemy do różnych osób, które wspomagały proces stworzenia tej kartki papieru i dostarczenia jej do twojego domu. Spróbuj teraz wyobrazić sobie, jaka była historia twojego swetra, twoich firanek, książek na półce. Jeżeli rozejrzysz się wokół to miliony ludzi pomogły w zaistnieniu tych wszystkich niezbędnych rzeczy, które znajdują się wokół ciebie. Wtedy możesz poczuć wdzięczność, że jesteś związany z tyloma wspaniałymi istnieniami. Uczucie samotności jest tylko uczuciem i można zmienić je poprzez pielęgnowanie więzi bliskości. Zastanów się, ile wspaniałych ludzi cię otacza, nie tylko w przedmiotach, które masz, ale także realnie. Każdy z nas otoczony jest ludźmi. To co mogło by cię do nich zbliżyć jest myślenie o nich z życzliwością i ciepłem. Nie zapominamy też o bliskości z samym sobą. Wiele razy bardzo się krytykujemy. Tym razem otocz również siebie życzliwością i ciepłem. Wtedy świat powróci znów do jedności.\nKasia Wezowski 19 sierpnia 2020\nKasia Wezowski 27 maja 2020\nKasia Wezowski 15 października 2020\nKasia Wezowski 28 listopada 2011\ngrupa przyjaciółpoczucie jednościrelacje z partnerem