Budowa Jednolitego Obszaru Płatności w Euro- Jak zrealizować wizję SEPA. - PDF\nDownload "Budowa Jednolitego Obszaru Płatności w Euro- Jak zrealizować wizję SEPA."\n1 Dokument jest tłumaczeniem dokumentu Europejskiej Rady ds. Płatności pt. Making SEPA a Reality Wersja anglojęzyczna jest jedyną wersją oficjalną Powielanie i cytowanie dozwolone za podaniem źródła. EUROPEAN PAYMENTS COUN- CIL (AISBL) eu Budowa Jednolitego Obszaru Płatności w Euro- Jak zrealizować wizję SEPA. Przewodnik po Jednolitym Obszarze Płatności w Euro Sekretariat SEPA Polska Związek Banków Polskich Ul. Kruczkowskiego Warszawa Warszawa, 2009\n3 Spis treści 1. STRESZCZENIE SEPA: WIZJA I CELE HISTORIA SEPA EUROPEJSKA RADA DS. PŁATNOŚCI KARTY PŁATNICZE SEPA RAMY FUNKCJONOWANIA GOTÓWKI- SECA INFRASTRUKTURA SEPA DYREKTYWA O USŁUGACH PŁATNICZYCH WPŁYW SEPA NA BANKI KORZYŚCI Z SEPA DLA KLIENTÓW BUDOWA ŚWIADOMOŚCI I GOTOWOŚCI NA SEPA PO STRONIE KLIENTA SEPA I KROK DALEJ: ROLA ADMINISTRACJI PUBLICZNEJ W SEPA KLIENCI- WEZWANIE DO DZIAŁANIA JAK SPRAWIĆ, ABY SEPA STAŁA SIĘ SUKCESEM SEPA- PLAN DALSZYCH DZIAŁAŃ SŁOWNICZEK\n4 1. STRESZCZENIE Czym jest SEPA? Jednolity Obszar Płatności Euro (SE- PA) jest obszarem, w którym zarówno obywatele jak i przedsiębiorcy oraz inni uczestnicy obrotu gospodarczego mogą dokonywać i otrzymywać płatności w euro, na terenie Europy, zarówno transgraniczne, jak i w granicach państw, według takich samych prostych zasad, regulacji prawnych i zobowiązań, bez względu na położenie. SEPA obejmuje 27 państw członkowskich UE, Islandię, Liechtenstein, Norwegię i Szwajcarię. Jak SEPA będzie oddziaływać na rynek płatności? SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki, zainicjowaną przez Unię Europejską. Wprowadzenie standardów i systemów płatności SEPA, sprawi iż SEPA będzie miała wpływ na wszystkie płatności w euro. Każdy obywatel, przedsiębiorca, administracja publiczna i korporacja w strefie euro zetknie się z SEPA, ponieważ SEPA będzie obecna we wszystkich płatnościach w euro. Jak SEPA będzie oddziaływać na gospodarkę i społeczeństwo? SEPA stworzy warunki do zwiększonej konkurencji w obszarze usług płatniczych. Poprzez harmonizację wytworzy bardziej wydajne systemy płatności, które w efekcie przyniosą widoczne korzyści zarówno dla gospodarki jak i społeczeństwa jako całości. Ponadto SEPA sprawi, iż aluta euro będzie się systematycznie umacniać poprzez powiązanie ze zintegrowanym środowiskiem płatności. Czego dokonano do tej pory? Europejski sektor bankowy w oparciu o światowe standardy ISO zdefiniował system SEPA dla przelewów bankowych i poleceń zapłaty oraz Format Danych SEPA. System Polecenia Przelewu SEPA został uruchomiony w styczniu Termin startu Systemu Polecenia Zapłaty został wyznaczony przez EPC na listopad W tym czasie państwa członkowskie UE przyjmą wspólne regulacje prawne dla płatności. Uzgodniono również, że SEPA Cards Framework zostanie zaimplementowana przez banki, syste- 4\n5 my kart oraz agentów rozliczeniowych. Jakie są korzyści? Pełne wdrożenie SEPA sprawi, iż wymiana płatności w Euro pomiędzy wszystkimi rachunkami w SEPA będzie równie łatwa do zrealizowania, jak w obrębie granic państwowych. Wspólne normy, szybsze rozliczenia i uproszczenia procesów znacznie poprawią przepływ środków pieniężnych, obniżą koszty i ułatwią dostęp do nowych rynków. Ponadto klienci będą mogli skorzystać z rozwoju innowacyjnych produktów zaoferowanych przez sektor płatności. Spraw, aby SEPA stała się sukcesem! Europejski sektor bankowy opracował już innowacyjne i wspólne schematy płatności oraz ramy ich funkcjonowania. Teraz rolą politycznych promotorów SEPA- rządów Państw UE, Komisji Europejskiej i Europejskiego Banku Centralnego jest stworzenie właściwych zachęt do migracji klientów na nowe instrumenty płatnicze SEPA. 5\n7 2. SEPA: WIZJA I CELE 2.1 Wizja SEPA Jednolity Obszar Płatności w Euro - SEPA - będzie obszarem, w którym zarówno obywatele jak i przedsiębiorcy oraz inni uczestnicy obrotu gospodarczego będą dokonywać i otrzymywać płatności w euro, na terenie Europy, zarówno transgraniczne, jak i w granicach państw, według takich samych prostych zasad, regulacji prawnych i zobowiązań, bez względu na położenie. W dłuższej perspektywie systemy i standardy SE- PA zastąpią krajowe systemy płatnicze, obecnie używane w Europie. SEPA jest europejską inicjatywą integrującą rynki płatności, zainicjowaną przez Unię Europejską, w celu osiągnięcia pełnej integracji rynku wewnętrznego i unii walutowej. Po wprowadzeniu euro w 2002 r. polityczni przewodniczący inicjatywy SEPA - rządy państw UE, Komisja Europejska i Europejski Bank Centralny skoncentrowali się na zharmonizowaniu rynku płatności w euro. Integracja wielu krajowych systemów płatniczych jest naturalnym krokiem do uczynienia euro w pełni funkcjonującej i jednolitej waluty. SEPA urzeczywistni się gdy nastąpi migracja płatności w euro z krajowych instrumentów płatniczych do nowych instrumentów płatniczych SE- PA. Europejskie banki zdecydowały się przyjąć wiodącą rolę w migracji poprzez samoregulację. Jednak SEPA będzie realizowana tylko wtedy gdy kluczowi partnerzy, tacy jak społeczeństwo biznesowe i administracja publiczna, zobowiążą się do wprowadzenia niezbędnych zmian w zakresie SEPA. 2.2 Zakres SEPA Rocznie, w samej Strefie Euro przetwarzanych jest 50 miliardów detalicznych transakcji elektronicznych i około 2 do 4 razy więcej 7\n8 transakcji gotówkowych. Ta olbrzymia liczba generowana jest przez około milionów obywateli, milionów małych i dużych przedsiębiorców, w tym 8 tysięcy banków 2, 5.75 miliona punktów sprzedaży i 293 tysiące bankomatów (informacje zostały oparte na statystycznych danych EBC Blue Book, z sierpnia 2007, o ile nie wyszczególniono inaczej). Do SEPA aktualnie należy 27 krajów członkowskich oraz Islandia, Norwegia, Lichtenstein i Szwajcaria. 1 Europejskie obserwatorium SEMs z 2003 r. 2 Liczba szacunkowa 8\n10 2.3 Cele SEPA Ogólny cel SEPA został zdefiniowany przez rząd Unii Europejskiej w Agendzie Lizbońskiej, która przedstawia wewnętrzny rynek Unii Europejskiej jako najbardziej konkurencyjny i oparty na znajomości światowej gospodarki. Głównym warunkiem do zrealizowania tej wizji jest integracja europejskiego rynku płatności. Aby wzmocnić Europejską ekonomię, jako całość konieczne jest wdrożenie SEPA, które zwiększy konkurencję w sektorze usług płatniczych na rzecz klientów takich jak konsumenci, przedsiębiorstwa i administracji publicznej. Według najnowszych badań przeprowadzonych na wniosek Komisji Europejskiej, zastąpienie krajowych systemów płatniczych przez SEPA to potencjalne korzyści dla użytkowników usług płatniczych w wysokości 123 miliardów euro w ciągu 6 lat. Komisja Europejska i Europejski Bank Centralny oczekują, iż SEPA dokona rewolucji w elektronicznych usługach płatniczych w sektorach usług publicznych. Skutkiem tego będzie dalsze obniżanie kosztów i wzrost wydajności z korzyścią dla klientów. 10\n11 Przed SEPA Krajowe/lokalne rozwiązania Różne instrumenty płatnicze i standardy, wymagania i prawa klienta Transgraniczne złożoności i ryzyko SEPA Wspólne rozwiązania i dodatkowe usługi opcjonalne (AOS). Wspólne podstawowe instrumenty płatnicze i standardy, podobne doświadczenie klienta, zharmonizowane prawo ochrony konsumenta Zmniejszona złożoność i poprawa wydajności: wszystkie płatności SEPA są płatnościami krajowymi 11\n12 3. Historia SEPA Politycznym orędownikiem harmonizacji rynku płatności w euro była Komisja Europejska, współpracująca ściśle z Radą i Parlamentem Europejskim. Podobnie jak w przypadku wprowadzania euro, kluczowe wymogi oraz harmonogramy wdrożenia zdefiniowała Rada Prezesów Europejskiego Banku Centralnego. Kształt schematów SEPA oraz standardów niezbędnych do przeistoczenia tej politycznej wizji w rzeczywistość to zadanie Europejskiej Rady ds. Płatności, podobnie jak monitoring wdrażania i migracji SEPA i Komisja Europejska Historia projektu SEPA sięga do 1990r., kiedy to opublikowany został raport Komisji Europejskiej Dokonywanie płatności na Rynku Wewnętrznym. W dokumencie tym zarysowano wizję jednolitego obszaru płatności i zaznaczono, że pełne korzyści jednolitego rynku mogą zostać osiągnięte jedynie w sytuacji, gdy podmioty będą miały możliwość dokonywania szybkich, pewnych i tanich transferów z jednej części Wspólnoty do innej, tak jak dzieje się to w wewnątrz Państw Członkowskich. Pomimo tego, że wizja ta odnosi się jedynie do detalicznych transakcji transgranicznych, stała się podstawą działań na kolejne 12 lat. Harmonizacja rynków usług bankowych i finansowych okazała się zadaniem bardzo złożonym, przede wszystkim ze względu na różnice strukturalne w modelach obrotu i operacji (zasady biznesowe oraz standardy). Długą drogę przeszedł również rozwój koncepcji wspólnej infrastruktury płatności. W pierwszej połowie lat dziewięćdziesiątych Dyrekcja Generalna ds. Rynku Wewnętrznego w Komisji Europejskiej współpracowała wspólnie z różnymi komitetami reprezentującymi banki europejskie, aby rozszerzyć gamę usług dostępnych dla transferów transgranicznych. W latach 1995/1996 na rynek wkroczyli nowi gracze, 12\n13 co spowodowało, że jakość usług wzrosła. Jednak banki europejskie nie były w stanie podjąć większego politycznego i strukturalnego projektu na dłuższy czas, tak aby zharmonizować europejski rynek płatności. Prawie na pewno jedną z głównych przeszkód postępu było znaczne zróżnicowanie krajowych zasad, systemów prawnych i standardów w bankowości. Konsekwencją takiego stanu rzeczy było funkcjonowanie izb rozliczeniowych i systemów elektronicznych transferów funduszy w Punktach Sprzedaży ( POS) na różnych standardach i w oparciu o zróżnicowany zestaw norm prawnych i handlowych. Wysokie koszty, ryzyko i złożoność zmian każdego z narodowych rynków, a także mnogość projektów zmian, w które już byli zaangażowani oznaczała, że bankierzy niechętnie podejmą ryzyko kolejnego projektu harmonizacyjnego przed wprowadzeniem euro, nie mając pełnego wsparcia całej Unii Europejskiej. W tym okresie zauważalne również było skoncentrowanie uwagi sektora bankowego oraz jego nadzorców na wysokokwotowych systemach płatności, jak również na usuwaniu ryzyka systemowego poprzez utworzenie systemów rozliczeń w czasie rzeczywistym (RTGS) oraz powiązanych projektów takich jak Continuous Linked Settlement (CLS) na zagranicznym rynku walutowym. W 1998 r. Komisja Europejska stwierdziła, że UE nadal w pełni nie wykorzystuje rynku wewnętrznego dla finansowych usług oraz ponowiła swój apel o integrację sektora płatności. W 2001 roku Komisja Europejska wydała Rozporządzenie 2560/2001, stanowiące podstawę jej polityki SEPA. W regulacji tej zawarto zakaz nakładania przez banki różnych opłat dla płatności krajowych i transgranicznych w euro oraz wypłat gotówkowych z bankomatów w obrębie całej Europejskiej EU27. Ponadto, Komisja Europejska zauważyła, że utworzenie jednolitego rynku płatności możliwe jest tylko w oparciu o wspólne ramy prawne, które niwelują krajowe przeszkody i różnice. Pierwsza wersja Nowych Ram Prawnych dla Płatności (poprzedzały Dyrektywę o Usługach Płatniczych) wydana została w 2001 roku. Jej celem było zharmonizowanie niespójnych przepisów krajowych. Niniejszy dokument roboczy doprowadził do powstania dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD), który został opublikowany w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej w dniu 5 grudnia 2007 (szczegóły o PSD w rozdziale 12). 13\n14 3.2 SEPA i Europejski Bank Centralny EBC zawsze zaznaczał, że zmiana waluty pozostawać będzie niedokończona tak długo, jak długo Europa nie przejdzie na wspólne elektroniczne euro-pieniądze we wszystkich formach płatności. EBC w szczególności określił wymogi systemowe, do których dostosować się muszą banki europejskie (po konsultacjach z uczestnikami rynku), jak również określił rozkład i czasowy plan implementacji SEPA. EBC stworzył platformę TARGET, aby zrealizować wydajny i uporządkowany system rozliczeń płatności w euro dla banków i banków centralnych. Platforma ta, poczynając od listopada 2007, została zastąpiona przez nową platformę, TARGET2. EBC bierze czynny udział w programie SEPA, regularnie publikując raporty o postępie prac nad programem oraz organizując częste spotkania z branżą bankową, grupą użytkowników i dostawców infrastruktury. EBC był zawsze bardzo aktywnym promotorem planu ujednolicenia europejskich płatności oraz katalizatorem dla stworzenia koncepcji SEPA, co wynika z jego odpowiedzialności wspólną walutę euro. Celem SEPA jest wsparcie współpracujących europejskich banków, w celu integracji rynku płatności w euro w ramach Europejskiej Rady Płatności. 14\n15 4. EUROPEJSKA RADA DS. PŁATNOŚCI W 2002 roku główne banki europejskie i ich stowarzyszenia wzięły udział w warsztatach na temat samoregulacji, która pomogłaby osiągnąć harmonizację płatności. Wnioski ze spotkania zostały zawarte w Białej Księdze "Euroland: nasz Jednolity Obszar Płatności", która opisała wymagane zmiany programu jako "Jednolity Obszar Płatności w Euro - SEPA". W ten sposób powstała "SEPA". Następnie w czerwcu 2002 został powołany samoregulujący się organ, określający i monitorujący wdrażanie SEPA - Europejska Rada ds. Płatności. Europejska Rada ds. Płatności (EPC) jest ciałem decyzyjnym i koordynacyjnym europejskiego sektora bankowego w zakresie płatności. EPC definiuje wspólne stanowiska dla podstawowych usług płatniczych, stanowi strategiczne wytyczne dotyczące standaryzacji, formułuje najlepsze praktyki oraz wspiera i monitoruje realizację podjętych decyzji. Pod koniec 2008 r. Rada liczyła 74 członków obejmujących banki i ich stowarzyszenia. Ponad 300 specjalistów, reprezentujących wszystkie sektory branży bankowej w Europie z 31 krajów jest bezpośrednio zaangażowanych w program prac EPC. SEPA: Pierwsze kroki milowe Opracowane przez EPC schematy płatności określają zestaw międzybankowych zasad i standardów, których należy przestrzegać dokonując płatności w euro. Schematy zapewniają jednolite postępowanie banków (dostawców usług płatniczych) w zakresie transferu funduszy z rachunku A na rachunek B w ramach SEPA. EPC jest także odpowiedzialna za rozwój i zarządzanie schematami SEPA zgodnie z Rulebookami opublikowanymi przez EPC. 15\n16 Aby zagwarantować najwyższy poziom zasięgu, efektywności i bezpieczeństwa systemów SEPA, zasady zostały ustalane przez samych dostawców usług płatniczych. Odbywa się to w sposób, który umożliwia bankom zachowanie samoregulacji a jednocześnie realizację wymogów i oczekiwań regulatorów i użytkowników. Podczas gdy zasady i standardy, które składają się na schematy płatności, są definiowane przez banki na płaszczyźnie współpracy, poszczególne produkty płatnicze oferowane klientom, rozwijane są przez indywidualne banki lub grupy banków działające w środowisku konkurencji. Pod warunkiem, że zasady systemu płatności są przestrzegane, dostawcy usług płatniczych mogą dodawać funkcje i usługi według swojego wyboru do konkretnego produktu płatniczego. Rozwój produktów płatniczych opartych na schematach SEPA, włączając wszystkie związane z produktem kwestie, takie jak polityka cenowa, jest poza zakresem EPC. Po szczegóły oferty klient powinien zwrócić się do wybranego dostawcy usług płatniczych. Usługi oferowane przez systemy rozliczeniowe i dostawców technologii w oparciu o schematy SEPA są regulowane przez siły rynkowe i nie są objęte zakresem EPC. Europejskiemu środowisku bankowemu udało się udostępnić podstawowe komponenty SEPA, zdefiniowane początkowo w Mapie Drogowej EPC Mapa Drogowa określa podstawowe instrumenty SEPA, które powinny zostać wdrożone w celu integracji rynku płatności w euro. EPC osiągnęło następujące kamienie milowe: W styczniu 2008 ponad 4300 banków reprezentujących ok 95 procent wolumenu płatności w Europie z 31 krajów uczyniło historyczny krok do SEPA uruchomiając System Polecenia Przelewu SEPA dla płatności w euro. Zatwierdzenie Systemu Podstawowego Polecenia Zapłaty SEPA i Systemu Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA; Datę rozpoczęcia Systemu SEPA Direct Debit EPC określiło na listopad 2009 roku. 16\n17 Po wprowadzeniu SEPA Credit Transfer, europejskie banki będą pierwszymi na świecie, które wdrożą nowy format danych standardy komunikatów ISO XML dla masowych transakcji płatniczych w euro. Ta innowacja będzie mieć prawdopodobnie wpływ na kraje spoza Europy. Przedsiębiorstwa i banki w Azji i obu Amerykach już zaczęły zdawać sobie sprawę z globalnego wpływu 31 krajów wprowadzających wspólnie te międzynarodowe standardy. Porozumienie w sprawie korzystania z jednolitego identyfikatora rachunku opartego na globalnych standardach ISO Międzynarodowego numeru rachunku bankowego (IBAN) i na kodzie identyfikującym bank ( Kod Identyfikujący Bank (BIC) ). Zatwierdzenie SEPA Cards Framework dla płatności euro przy użyciu kart ogólnego przeznaczenia wraz z zasadami dla banków, systemów kart, dla dostawców usług i innych zainteresowanych stron. Porozumienie w sprawie ram dla pan-europejskich dostawców infrastruktury rozliczeniowej. Projekt Ram funkcjonowania gotówki do wsparcia przejścia na elektroniczne środki płatnicze, ma na celu zmniejszenie kosztów związanych z obsługą transakcji gotówkowych. Więcej informacji o projektach EPC, które dopiero będą realizowane, znajduje się w rozdziale 19 tej publikacji. Schematy standardy SEPA będą stopniowo zastępować istniejące elektroniczne instrumenty płatnicze w euro w obszarze SEPA i będą miały wpływ na każdego obywatela, korporację, małe i średnie przedsiębiorstwa, detalistów i administrację publiczną. Migracja istniejących systemów płatności, umożliwi wszystkim klientom dokonywanie i otrzymywanie płatności w euro z zastosowaniem tych samych jednolitych instrumentów płatniczych SEPA. 17\n18 4.2 Zaangażowanie zainteresowanych stron EPC nadal pracuje nad rozwojem systemów SEPA zgodnie z procedurami zarządzania zmianami i w oparciu o przewidywalne harmonogramy, w ścisłej współpracy z użytkownikami. Przedstawiciele środowisk użytkowników współpracują z EPC w ramach Customer Stakeholders Forum (Forum Użytkowników). TEM POLECENIA PRZELEWU SEPA (SCT) 5. Polecenie Przelewu SEPA Warszawa, 2009\n19 Polecenie przelewu SEPA funkcjonuje w oparciu o czterostronny model, co oznacza, że płatnik (zleceniodawca) wypełnia dyspozycję przelewu i przekazuje ją do banku zleceniodawcy w formie uzgodnionej z bankiem . Bank zleceniodawcy sprawdza dyspozycję, po czym odrzuca błędną, a poprawną wykonuje- wówczas rachunek zleceniodawcy zostaje obciążony, a przelew skierowany jest do rozliczenia (np. do Krajowej Izby Rozliczeniowej SA) . Po rozliczeniu transakcji system rozliczeniowy przesyła informacje o przelewie do banku beneficjenta, który uznaje rachunek beneficjenta kwotą podaną w dyspozycji . Bank beneficjenta otrzymuje i sprawdza informację o przelewie oraz o rachunku beneficjenta i przekazuje środki na jego rachunek . 19\n20 5.1 System w pigułce System Polecenia Przelewu SEPA umożliwia dostawcom usług płatniczych oferowanie podstawowych przelewów w ramach SEPA, tak pojedynczych, jak i zbiorczych. Standardy ułatwiają inicjację, przetwarzanie i rekoncyliację płatności, w oparciu o bezpośrednie procesy przetwarzania (STP). Zakres ogranicza się do płatności w euro w krajach SEPA. Instytucje kredytowe wykonujące przelewy muszą być Uczestnikami Systemu, tzn. muszą formalnie do niego przystąpić. Nie ma żadnego limitu kwoty płatności realizowanych w ramach Systemu. Źródłami informacji na temat zasad i zobowiązań w ramach Systemu Polecenia Przelewu SEPA są SEPA Credit Transfer Rulebook i towarzyszące mu Wytyczne Implementacyjne, zatwierdzone przez EPC. Najnowszą wersję Rulebooka i Wytycznych Implementacyjnych znaleźć można na stronie internetowej 5.2 Zalety Systemu Polecenia Przelewu SEPA Schemat oferuje tak zleceniodawcom jak i beneficjentom płatności szereg korzyści w zakresie funkcjonalności, efektywności kosztów i łatwości użytkowania. Przelew wykonywany jest w pełnej kwocie- istnieje zakaz pobierania opłat z kwoty transferowanej. Klient może zostać obciążony opłatą przez jego własny bank. Informacje o płatności, składające się ze 140 znaków, są dostarczone do beneficjenta bez modyfikacji i pomyłek. Tych 140 znaków może być w formie nieustrukturyzowanej (wolny tekst) lun ustrukturyzowanej, zgodnie z uzgodnieniami pomiędzy kontrahentami. Pełna dostępność w obszarze SEPA- możliwość dokonania płatności na rzecz każdego beneficjenta w jakimkolwiek kraju SEPA, pod Warszawa, 2009\n21 warunkiem, że posiada on rachunek w banku, który przystąpił do Systemu Polecenia Przelewu SEPA. Czas wykonania płatności jest z góry określony, pewny i przewidywalny. Jednolity i wspólny standard identyfikacji i walidacji rachunku w banku w Europie w oparciu o IBAN pozwala na przechowywanie pewnych informacji w ustandaryzowany sposób. Zwroty i odrzucenia mogą zostać zautomatyzowane ponieważ obsługuje się je w jednolity i przewidywalny sposób. Obsługiwane są zarówno pojedyncze płatności jak i zbiorcze. PL 21\n22 6. SYSTEM POLECENIA ZAPŁATY SEPA Dłużnik wydaje upoważnienie (na formularzu zgody), uprawniające wierzyciela do inicjowania płatności  przy wykorzystaniu polecenia zapłaty i zezwala bankowi dłużnika dokonać płatności. Dłużnicy są jednak uprawnieni, w określonych ramach czasowych, do zażądania od banków nie zaakceptowania poboru należności przy użyciu polecenia zapłaty z ich rachunków. Formularz zgody może być zarówno dokumentem wystawionym metodą tradycyjną, tj. w formie papierowej, jak również dokumentem elektronicznym, stworzonym i podpisanym w zabezpieczonym środowisku. Formularz zgody po podpisaniu przez dłużnika musi zostać wysłany do wierzyciela. Po otrzymaniu podpisanego formularza zgody wierzyciel może rozpocząć pobór należności. Przedtem jednak musi wysłać dłużnikowi wstępną zgodę ( pre- notyfikację) , chyba że strony postanowiły inaczej. Podpisany formularz zgody musi być przechowywany przez wierzyciela przez cały okres ważności formularza zgody. Dane związane ze zgodą są przesyłane w formie elektronicznej przy każdym poborze należności . Bank dłużnika otrzymuje międzybankową wiadomość  i obciąża rachunek dłużnika . Bank wierzyciela otrzymuje międzybankową wiadomość  i kredyt w rachunku wierzyciela . PL 22\n23 MODEL POLECENIA ZAPŁATY SEPA PL 23\n24 6.1. Schemat Polecenia Zapłaty w pigułce System polecenia zapłaty SEPA - jak każdy inny system polecenia zapłaty - opiera się na koncepcji: "Ja proszę o pieniądze od kogoś, za jego uprzednią zgodą, i zostają mi one przekazane". Formularz zgody podpisuje dłużnik (płatnik) aby uprawnić wierzyciela do pobrania płatności i zezwala bankowi dłużnika dokonać płatności na jego rzecz (dłużnicy są uprawnieni do zażądania od banków nie zaakceptowania poboru należności przy użyciu polecenia zapłaty z ich rachunków). Formularz zgody może być zarówno dokumentem w formie papierowej, jak również dokumentem elektronicznym. Upoważnienie wygasa po 36 miesiącach po ostatniej inicjacji polecenia zapłaty, po czym powinno zostać anulowane przez wierzyciela. Podpisany formularz zgody musi być przechowywany przez wierzyciela przez cały okres ważności formularza zgodnie z krajowymi wymogami prawnymi. Podstawowy schemat polecenia zapłaty SEPA dotyczy transakcji w euro. Zarówno dłużnik, jak i wierzyciel muszą posiadać konto w instytucji kredytowej zlokalizowanej w SEPA. Instytucje kredytowe wykonujące polecenia zapłaty muszą być Uczestnikami Systemu, tzn. muszą do niego formalnie przystąpić. Nie istnieje żaden limit kwoty płatności realizowanych w ramach Systemu. System obsługuje płatności pojedyncze i zbiorcze Elektroniczna zgoda System polecenia zapłaty SEPA został zaprojektowany zgodnie z oczekiwaniami klientów. System oferuje obecnie możliwość tworzenia formularzy zgód za pomocą kanałów elektronicznych, to tzw. e-zgoda (e- upoważnienie). Dzięki zastosowaniu elektronicznej zgody dłużnik unika niedogodności związanych z drukowaniem, podpisywaniem i wysyłaniem papierowych formularzy do wierzy- PL 24\n25 ciela. Elektroniczna zgoda oparta jest na bezpiecznych, często stosowanych internetowych usługach banku dłużnika. Dłużnik może wykorzystywać metody uwierzytelniające swojej bankowości elektronicznej. Żadne dodatkowe środki identyfikacji nie są konieczne Elektroniczna zgoda powstała zgodnie ze światowymi normami ISO, zarządzanymi przez SWIFT. Elektroniczna zgoda będzie opcjonalną usługą oferowaną przez dostawców usług płatniczych ich klientom, tj. nie jest obowiązkową częścią systemu polecenia zapłaty SEPA. Źródłami informacji na temat zasad i zobowiązań systemu są Rulebook Systemu Polecenia Zapłaty SEPA i Wytyczne Implementacyjne zatwierdzone przez EPC. Najnowszą wersję Rulebooka i Wytycznych Implementacyjnych znaleźć można na stronie internetowej 6.3 Zalety Systemu Polecenia Zapłaty SEPA (SDD) Zalety dla wierzycieli: Prosty i tani sposób poboru należności. Możliwość określenia dokładnej daty poboru należności. Czas wykonania płatności jest z góry określony. Możliwość optymalizacji przepływu środków pieniężnych i zarządzania finansami. Bezpośrednia rekoncyliacja otrzymanych płatności. Możliwość automatyzacji odrzuceń, refundacji i odwołań. Zasady postępowania są proste, jasne i przejrzyste. PL 25\n26 Możliwość poboru należności od dłużników przy użyciu jednego instrumentu płatniczego we wszystkich 31 krajach SEPA. Zalety dla dłużników: Prosty sposób zapłaty za rachunki w SEPA bez ryzyka zaległości płatności i ich skutków. Polecenie zapłaty SEPA jest łatwe w użyciu, ponieważ schemat zostanie przyjęty jako jeden, zaufany instrument przez wszystkich wierzycieli w SEPA. Proste uzgodnienie obciążenia rachunku. Możliwość złożenia papierowej zgody lub w pełni elektronicznej, jeżeli jest ona oferowana przez instytucję kredytową. Szybka i prosta procedura zwrotu w ciągu ośmiu tygodni od daty obciążenia rachunku dla autoryzowanych transakcji i 13 miesięcy dla nieautoryzowanych transakcji. PL 26\n27 6.4 Data startu Wprowadzenie polecenia zapłaty SEPA wymaga wprowadzenia jednolitych ram prawnych dla płatności w całej UE. Uruchomienie systemu jest więc uwarunkowane przyjęciem Dyrektywy w sprawie usług płatniczych (PSD) do prawa krajowego państw członkowskich. Dyrektywa PSD definiuje m.in., wspólne zasady autoryzacji płatności, zwrotu płatności i praw klientów do odmowy polecenia zapłaty. Termin zaimplementowania polecenia zapłaty SEPA został wyznaczony przez EPC na listopad W tym czasie państwa członkowskie UE przyjmą wspólne regulacje prawne dla płatności. System Polecenia Zapłaty SEPA tworzy po raz pierwszy instrument płatniczy, który może być używany zarówno dla krajowych i transgranicznych poborów należności w całym obszarze SEPA. PL 27\n28 7. SYSTEM BIZNESOWEGO POLECENIA ZAPŁATY SEPA (B2B) 7.1 Różnice pomiędzy PODSTAWOWYM i BIZNESOWYM Systemem Polecenia Zapłaty SEPA System Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA ( dalej: System B2B) będzie bazą do rozwoju produktów dla klientów biznesowych, którzy chcą wykorzystywać polecenie zapłaty jako część ich rozliczeń. Najważniejszymi różnicami pomiędzy podstawowym i biznesowym poleceniem zapłaty są: W systemie B2B dłużnik nie może uzyskać zwrotu autoryzowanej transakcji, to stanowi gwarancję płatności dla wierzyciela. System B2B wymaga od banku dłużnika zapewnienia, że pobory należności są autoryzowane poprzez sprawdzenie poboru z informacjami na formularzu zgody; Bank dłużnika i dłużnik są zobowiązani do porozumienia w sprawie weryfikacji, które mają być wykonane dla każdego polecenia zapłaty (potwierdzona transakcja). Bank dłużnika nie może zaoferować usług w ramach tego systemu dłużnikowi, który nie jest przedsiębiorcą, tj. jest konsumentem zgodnie z prawem kraju, w którym jest bank dłużnika świadczy usługi płatnicze. System B2B jest dostępny tylko dla przedsiębiorców, a nie osób prywatnych. W odpowiedzi na szczególne potrzeby środowiska biznesowego, System B2B oferuje znacznie krótsze ramy czasowe realizacji i zredukowane terminy zwrotów. Źródłami informacji o zasadach Systemu Biznesowego Polecenia Zapłaty SEPA jest SEPA Business to Business Direct Debit Rulebook i towarzyszące Wytyczne Implementacyjne, zatwierdzone przez EPC. Ostatnie wersje tych materiałów znajdują się na PL 28\n29 7.2. Zalety Systemu B2B Zalety dla wierzycieli: Prosty i tani sposób poboru należności. Możliwość określenia dokładnej daty poboru należności. Pewność realizacji płatności w krótkim i uprzednio zdefiniowanym cyklu czasowym. Możliwość optymalizacji przepływu środków pieniężnych i zarządzania finansami. Bezpośrednia rekoncyliacja otrzymanych płatności. Możliwość automatyzacji odrzuceń, refundacji i odwołań- zasady postępowania są proste, jasne i przejrzyste. Szybkie procedury poboru należności spełniają potrzebę instrumentu płatniczego o krótkim okresie ryzyka kredytowego. Redukcja kosztów administracyjnych i zwiększenie bezpieczeństwa poprzez użycie elektronicznych zgód. Możliwość poboru należności od dłużników przy użyciu jednego instrumentu płatniczego obowiązującego we wszystkich krajach Europy. Zalety dla dłużników: Prosty sposób zapłaty za rachunki w SEPA bez ryzyka zaległości płatności i ich konsekwencji. Możliwość prowadzenia interesów dłużnika z wierzycielem wymagającym korzystania z polecenia zapłaty B2B dla dokonywania płatności w sposób efektywny. Polecenie zapłaty SEPA jest łatwe w użyciu dla ofert biznesowych. System B2B jest przyjęty przez wszystkich wierzycieli SEPA jako jedyna, zaufana usługa płatnicza. Dłużnik ma pewność, że bank dłużnika sprawdzi transakcję B2B przed obciążeniem rachunku dłużnika Data Startu Termin zaimplementowania polecenia zapłaty SEPA Business to Business został wyznaczony przez EPC na listopad PL 29\n30 8. FORMAT DANYCH SEPA 8.1 Potrzeba wspólnego formatu danych Wspólny format danych, używany przez wszystkie strony w transakcji płatniczej, jest niezbędny dla zmniejszenia kosztów obsługi miliardów płatności. Dziś dziesiątki różnych formatów danych biorą udział w procesie płatności różnych krajowych i europejskich systemów rozliczeniowych w Unii Europejskiej. Realizacja SEPA wymaga porozumienia w sprawie wspólnego zbioru danych, które mają być wymieniane za pośrednictwem wspólnej składni. Format Danych SEPA określony przez EPC do wymiany płatności SEPA takich jak polecenia zapłaty i przelewy, stanowi takich wspólny zbiór danych. 8.2 Standard komunikatów ISO XML Format Danych SEPA nie jest wyłącznie standardem europejskim. Format Danych SEPA jest oparty na światowym standardzie komunikatów ISO XML. Te formaty obowiązują dla wymiany płatności SEPA pomiędzy bankami. Zaleca się, aby klienci biznesowi wykorzystywali Formaty Danych SEPA do inicjacji płatności. Jednakże banki mogą przyjmować również inne formaty od klientów dla płatności SE- PA. 8.3 ISO ISO, Międzynarodowa Organizacja Normalizacyjna, jest światowym dostawcą globalnych standardów. W ISO skumulowana jest wiedza przedstawicieli wszystkich sektorów. Zainteresowane strony mogą zatem uczestniczyć w procesie ustanawiania standardów ISO. ISO pracowało także nad kształtowaniem komunikatów finansowych. Te zostały zapisane w normie ISO (patrz: Standard dostarcza metodologii definiowania procesów biznesowych i związanych elementów danych. W procesie ISO wymogi biznesowe skonstruowano dla wszystkich rynków światowych. Różne rynki mają różne potrzeby w zakresie danych. To oznacza, że każde środowisko może chcieć zdefiniować swoją własną wersję standardu globalnego, PL 30\n31 dostosowaną do specyficznych realiów. Biorąc to pod uwagę komunikaty ISO zostały odpowiednio dostosowane do wymogów SEPA. Rola EPC w definiowaniu Formatu Danych SEPA polega zatem na określeniu, w ramach standardu globalnego, wszystkich elementów danych niezbędnych do dokonywania płatności SEPA zdefiniowanych w Rulebookach systemowych. Te podstawowe elementy danych oznaczone są kolorem żółtym w Wytycznych Implementacyjnych SEPA, wydanych przez EPC dla systemów Polecenia Przelewu i Polecenia Zapłaty SEPA. W celu umożliwienia środowiskom bankowym uczestniczącym w systemach SEPA oferowania dodatkowych usług opcjonalnych (Additional Optional Services- AOS) opartych o schematy płatności SEPA, EPC zdefiniowała również w ramach standardu globalnego właściwe elementy danych, które mogą być w tym zakresie wykorzystywane. Te elementy oznaczono kolorem białym w Wytycznych Implementacyjnych SEPA, wydanych przez EPC dla systemów Polecenia Przelewu i Polecenia Zapłaty SEPA. Format Danych SEPA jest obowiązującym podzespołem globalnej Normy ISO Extensible Markup Language- XML (Rozszerzalny Język Znaczników) Składnia XML jest rekomendowaną przez ISO. Podstawowym celem XML jest ułatwienie wymiany uporządkowanych danych przez różne systemy informacyjne takie jak Internet. Standard XML jest utrzymywany przez Konsorcjum World Wide Web. Standard jest bezpłatny i otwarty. Wraz z wdrożeniem polecenia przelewu SEPA w styczniu 2008 r., banki Unii Europejskiej jako pierwsze na świecie rozpoczęły używanie nowego formatu opartego na globalnych standardach komunikatów ISO XML- dla płatności masowych w euro. Ta innowacja może mieć wpływ na kraje spoza strefy Europy. Przedsiębiorstwa i banki w Azji i obu Amerykach zaczęły zdawać sobie sprawę z globalnego wpływu 31 krajów wprowadzających wspólnie te międzynarodowe standardy. PL 31\n32 Formaty danych SEPA są uniwersalnymi standardami wymiany komunikatów finansowych. Europejski sektor bankowy jest liderem w zakresie innowacji w globalnych płatnościach Po więcej informacji sięgnij do Wytycznych Implementacyjnych schematu Polecenia Przelewu i Polecenia Zapłaty SEPA, które znajdują się stronie internetowej PL 32\n33 9. KARTY PŁATNICZE SEPA 9.1 SEPA Cards Framework (SCF) Stworzenie SEPA dla kart ma na celu ułatwienie dokonywania płatności posiadaczom kart i akceptantom tych płatności. Korzyści odniosą zarówno posiadacze, jak i detaliści oraz dostawcy usług, prowadzący punkty akceptujące płatności kartowe. Europejscy konsumenci powinni skorzystać z poszerzenia sieci akceptacji ich kart w ramach SEPA oraz z większego niż wcześniej wyboru produktów kartowych. Europejscy akceptanci będą czerpać korzyści z bardziej konkurencyjnego rynku acquiringu i możliwości wyboru systemów kartowych i agentów rozliczeniowych. EPC postanowiła nie tworzyć nowego wspólnego systemu kartowego, zastępującego, czy konkurującego z już istniejącymi, ponieważ wierzy, że konkurencja pomiędzy systemami (podobnie jak pomiędzy wydawcami kart, dostawcami i procesorami) będzie korzystna dla konsumentów i gospodarki europejskiej jako całości. Zamiast tego, EPC stworzyła Ramy funkcjonowania kart SEPA - SEPA Cards Framework (SCF) 5. SCF to dokument polityczny, opisujący jak uczestnicy rynku kart, tacy jak system kartowe, banki wydające karty, banki obsługujące akceptantów i innych dostawcy usług, muszą dostosować swoje bieżące operacje, aby były zgodne z wizją SEPA w zakresie płatności kartami w euro. Członkowie EPC zagwarantowali dostosowanie się emitentów i nabywców do warunków SCF. Dostosowanie do SCF jest decyzją poszczególnych uczestników rynku, jednak Członkowie PEC zobowiązali się przystosować do SCF w ramach swoich ról wydawców i agentów rozliczeniowych. Większość kart płatniczych posiada już międzynarodową interoperacyjność z szeroką akceptacją w bankomatach i punktach sprzedaży (ATM i POS), na przykład poprzez Visa (i Electron/V- Pay), MasterCard (i Maestro), lub poprzez uczestniczenie w Warszawa, 2009\n34 nowych inicjatywach, takich jak Euro Alliance of Payment Schemes (EAPS). Jednakże karty płatnicze z krajów SEPA nie będą posiadały tej funkcjonalności, jeżeli nie będą posiadały marki międzynarodowego systemu kartowego, nie będą z nim współpracować w ramach co- brandingu, lub nie będą zintegrowane w szeroko akceptowanej inicjatywie o charakterze systemu kartowego. SFC zwiększa poziom interoperacyjności SEPA poprzez zdefiniowanie wspólnych standardów, poprawę przejrzystości i usuwanie innych barier rozwoju SEPA w obszarze kart. Ramy dostarczają sektorowi środków do osiągnięcia SEPA dla kart poprzez samoregulację. Zawierają szereg zobowiązań, które będą wprowadzane dobrowolnie przez emitentów kart agentów rozliczeniowych lub ich odpowiedników oraz przez systemy. Zobowiązania te obejmują różne obszary, włączając interoperacyjność i standardy techniczne. Płatności kartowe stały się, w efekcie rozwoju w konkurencyjnym środowisku w okresie ponad 40 lat, jedną z najchętniej wykorzystywanych metod płatności. Doprowadziło to do różnych innowacji, włączając autoryzację online w punkcie sprzedaży, handel elektroniczny, Chip i PIN, a obecnie płatności przedpłacone i mobilne. Celem SCF jest umożliwienie konkurencji pomiędzy wszystkimi uczestnikami (systemami, emitentami, agentami rozliczeniowymi i dostawcami), aby ją jeszcze bardziej rozwijać. Rynek będzie się rozwijał tak, jak będą tego chcieli konsumenci i akceptanci. Nie oznacza to jednak, że SCF gwarantuje, że wszystkie karty będą akceptowane przez wszystkich akceptantów. Trzeba brać pod uwagę, że akceptacja karty w terminalu jest zależna tylko ostatecznie wyłącznie od decyzji akceptanta. Jednak SCF usuwa wiele barier, tak aby akceptacja i zasięg były zgodne z potrzebami konsumentów i detalistów. 9.2 Program standaryzacji kart SEPA SEPA dla kart zostanie osiągnięta w największym stopniu poprzez stosowanie otwartych standardów, dostępnych dla wszystkich stron łańcucha płatności kartowych. PL 34\n35 We współpracy z innymi partnerami, EPC jest w trakcie realizacji programu standaryzacji kart, dzięki któremu zostaną usunięte techniczne przeszkody, uniemożliwiające osiągnięcie jednolitego poziomu doświadczenia dla klientów na całym rynku kart SEPA. Standaryzacja kart europejskich jest koniecznością, ale i ogromnym wyzwaniem. Podejmując to zadanie, trzeba pogodzić wiele czasami sprzecznych wymiarów: Nie należy zakłócać obecnie dobrej obsługi posiadaczy i akceptantów kart. W szczególności jeśli chodzi o posiadaczów kart, standaryzacja powinna być niemal niewidoczna. Detaliści zainwestowali już wiele w terminale i w powiązane z tym aplikacje, a następnie je wdrożyli. Terminy deprecjacji urządzeń determinują bardziej indywidualne decyzje niż jakakolwiek wizja europejska. Ponadto w wielu krajach detaliści ukończyli migrację do EMV (Program Europay MasterCard Visa do wdrożenia bezpieczeństwa CHIP & PIN w transakcjach kartowych). Producenci doceniają stopień normalizacji, ale także chcą mieć możliwość różnicowania towarów oraz chcą korzystać z innowacji, aby móc konkurować na rynku. Politycy i regulatorzy również mają wyraźne oczekiwania od standaryzacji: ekonomia skali osiągnięta dzięki standardowemu wyposażeniu, certyfikowanemu na szczeblu europejskim, powinna obniżyć koszty i uczynić płatności kartami jeszcze bardziej atrakcyjnymi. I wreszcie- Europa nie jest wyspą. Standardy dla kart są ustalane nie tylko w Europie, a europejscy uczestnicy rynku są zaniepokojeni kompatybilnością rozwiązań przez nich proponowanych i / lub wdrażanych poza granicami Europy. Detaliści są różni. Różne wymagania różnych zawodów i specyficznych branż, oznaczają konieczność każdorazowego dostosowania wdrażanych produktów. PL 35\n36 Program standaryzacji kart SEPA próbuje pogodzić wymienione wyzwania, oferując wszystkim partnerom pragmatyczną ścieżkę działania: Rozwój zestawu podstawowych wymogów biznesowych i funkcjonalnych ("Normy EPC ) w kartach, włączając zasady i ramy certyfikacji w celu osiągnięcia najpierw wzajemnego uznania certyfikatów, a w kolejnej faziejednolitą paneuropejską certyfikację. Każdy uczestnik rynku będzie mógł zdecydować, czy będzie korzystał z tych norm. Ci, którzy się na to zdecydują, będą mogli, w rezultacie samooceny, ogłosić zgodność z SCF. Te standardy będą bazą, na której uczestnicy rynku będą w stanie rozwijać specyfikacje wdrażania, aby zaspokoić specyficzne potrzeby różnych segmentów rynku oraz umożliwić konkurencję. Odpowiedzialnością każdego z dostawców będzie zapewnienie, że specyfikacje są wykonane zgodnie z normami, o których mowa powyżej. Zgromadzenie Plenarne EPC przyjęło ostateczną wersję Księgi Standaryzacji Kart SEPA w grudniu 2008 roku. Księga określa wymogi funkcjonalne i wymogi bezpieczeństwa, jak również metodologię oceny i certyfikacji architektury, które są zalecane dla przyjęcia przez graczy rynkowych. Warszawa, 2009\n37 10. RAMY FUNKCJONOWANIA GOTÓWKI- SECA Wprowadzenie banknotów i monet euro w styczniu 2002 roku okazało się pomyślną operacją i krokiem w kierunku zwiększenia europejskiej integracji finansowej. Konsumenci są nadal przywiązani do gotówki, ponieważ jest ona rzeczą widoczną gołym okiem, a przy okazji pozornie wolna od dodatkowych kosztów. Niewielu klientów (tj. konsumentów i detalistów) jest świadomych wysokich kosztów operacji gotówkowych dla społeczeństwa, które wynikają z: Złożonych procesów produkcji, dystrybucji i recyklingu gotówki w sposób bezpieczny. Użycia gotówki niezgodnie z prawem, Konsekwencji nieoficjalnej działalności gospodarczej ( tzw. szara strefa) Szacuje się, że rocznie w Unii Europejskiej 7-8 na 10 transakcji twarzą w twarz to transakcje gotówką. Całkowity koszt roczny obrotu gotówkowego dla gospodarki UE wynosi szacunkowo od 45 mld do 70 mld euro. Ponadto liczba gotówki w obiegu nadal przyrasta szybko, ok. 7 do 10 procent rocznie. Aktualnie dystrybucję gotówki charakteryzuje wiele infrastruktur zorganizowanych na szczeblach krajowych oraz w oparciu o różne modele biznesowe. Brak harmonizacji, wspólnego podejścia i najlepszych praktyk, zwiększają koszty przetwarzania gotówki i tworzą wiele nieefektywności w całej strefie euro. Obsługa gotówki detalicznej jest trudna dla wszystkich- banków, akceptantów, władz publicznych i organizacji transportowych. Mając to na uwadze, EPC wierzy, że działania podjęte przez wszystkie zaangażowane podmioty w ramach strefy euro przyczynią się do obniżenia wysokich kosztów przetwarzania i obsługiwania gotówki. W tym celu zostanie utworzony Jednolity Obszar Gotówki Euro (SECA). PL 37\n38 Plany Jednolitego Obszaru Gotówki Euro (Single Euro Cash Area - SECA) zostały przygotowane przy ścisłej współpracy z Komitetem Banknotów Eurosystemu (Eurosystem Bank Note Committee), bankami i innymi kluczowymi graczami. Celem SE- CA jest zbudowanie wraz z Eurosystemem, zasad równej konkurencji, w ramach której podstawowe funkcje gotówkowe wykonywane przez Narodowe Banki Centralne (NCB) w Strefie Euro są wymienne, tj. istnieje jednolity poziom usług i wszystkie NCB przestrzegają wspólnych procedur. Ponadto, SECA zapewnić ma harmonizację kosztów dystrybucji gotówki w ramach obszaru SEPA. Celem jest wspólna infrastruktura dla gotówki (banknotów i monet) we wszystkich państwach euro. Podstawowe cechy i zasady SECA ujęte są w Ramach Jednolitego Obszaru Gotówki Euro, opublikowanych przez EPC i przedstawione poniżej: Jednolite, spójne doświadczenie klienta- customer experience- we wszystkim bankomatach obszaru euro. Jednorodne banknoty, wysoka jakość cech monet Spójne i jednorodne standardy i praktyka w masowym i detalicznym obrocie gotówką na wszystkich rynkach lokalnych Ulepszona jakość usług dla akceptantów i zwiększona konkurencja pomiędzy firmami cash-in-transit (zajmującymi się transportem gotówki) Usunięcie barier prawnych i harmonizacja warunków NBC Zwiększanie wydajności gotówkowego łańcucha zaopatrzeniowego- zmniejszanie liczby stopni Zwiększanie konkurencyjności poprzez stosowanie alternatywnych modeli, sposobów dystrybucji gotówki Dostęp do każdego NBC na każdym rynku lokalnym i sieć zaopatrzenia w gotówkę, która zapewnia optymalny dostęp Efektywne i wydajne systemy informacyjne zarządzania dystrybucją gotówki ( cash distribution management) dla banków centralnych, banków i firm cash-intransit Zharmonizowane obowiązki NBC i umowy typu SLA ( Service Level Agreement- Gwarancja Jakości Świadczonych Usług) dla obciążania i kredytowania, depozy- PL 38\n39 tów i wypłat, godzin pracy, autentyczności i jakości kontroli. Wspólne zasady opłat bankowych i kosztów NBC. Stabilność usług i warunków operacyjnych umożliwiająca inwestycje długoterminowe. Ponadto EPC opracowała rekomendacje, których celem jest utworzenie wspólnej infrastruktury hurtowej obsługi gotówki. Jej podstawowe zasady to: Opracowanie wspólnych wymogów bezpieczeństwa transportu banknotów euro, w tym norm dotyczących systemów neutralizacji banknotów. Określenie standardów najlepszych praktyk w zakresie pakowania monet i banknotów, zawierających rodzaje plików (zawartość, ilość monet/banknotów, pojedyncze lub wielokrotne nazwy krajów, procedury zwrotu fałszywych i uszkodzonych banknotów). Normy te powinny także obejmować harmonizację procesów na wszystkich rynkach krajowych oraz standardy pakowania banknotów kompatybilne z systemami degradacji gotówki. SEPA będzie zachęcać konsumentów i detalistów do migracji z gotówki do kart płatniczych i innych elektronicznych instrumentów płatniczych. SECA wspierać będzie jeden z największych celów SEPA: zachęcanie konsumentów i akceptantów do migracji z gotówki do kart płatniczych i innych elektronicznych instrumentów płatniczych. PL 39\n40 11. INFRASTRUKTURA SEPA Systemy ustanowione w celu rozliczania i rozrachunku transakcji płatniczych pomiędzy dostawcami usług płatniczych, określamy mianem infrastruktury lub mechanizmów rozliczeniowo- rozrachunkowych (CSMs- Clearing and Settlement Mechanisms). Tą infrastrukturą mogą być banki oraz inne podmioty gospodarcze (które mogą, ale nie muszą, być własnością banków). Tradycyjne rozliczanie płatności (wymiana komunikatów) oraz systemy rozrachunku (wymiana funduszy) są regulowane przez odpowiednie krajowe konwencje płatności. Głównymi cechami infrastruktury są: Podstawowe usługi operacyjne umożliwiają autoryzację, rozliczenie i rozrachunek transakcji płatniczej Technologie dostarczają systemy i podmioty sieciowe, które wspierają system płatniczy Platforma technologiczna, na której funkcjonują procesy rozliczenia Operacje wsparcia klienta, służące bankom, przedsiębiorstwom, akceptantom i administracji publicznej Rozwój i utrzymanie aplikacji technologicznych, platform IT i zarządzania siecią Funkcje zawierają systemy rozliczeniowo- rozrachunkowe, switche i sieci kartowe, księgowość akceptantów i procesy back-endowe wykonywane przez banki, firmy międzybankowe, komercyjnych procesorów i banki centralne. Najważniejszym kryterium infrastruktury SEPA jest dostępność wszystkich uczestników systemu (banków): Bank A, zlokalizowany gdziekolwiek w ramach SEPA, musi mieć możliwość dotarcia z płatnością do banku B, zlokalizowanego gdziekolwiek w SEPA w sposób bilateralny, bądź za pośrednictwem mechanizmu rozliczeniowo- rozrachunkowego, zapewniając, że płatność dokonana będzie we właściwym czasie. PL 40\n41 SEPA wymaga infrastruktury, która będzie wspierać zarówno systemy i standardy SEPA, jak i zapewniać maksymalną dostępność albo w postaci działania jako PE-ACH (patrz poniżej) lub w oparciu o interoperacyjność pomiędzy infrastrukturami. Istniejące krajowe struktury często zawierają komercyjne aspekty schematu płatniczego, związane z zasadami działalności przedsiębiorstwa, które odpowiada za międzybankowe przetwarzanie transakcji. W SEPA natomiast usługi oferowane przez systemy rozliczeniowo- rozrachunkowe dla schematów płatności SEPA rządzone są przez siły rynku i pozostają na poza zakresem EPC. W nowym środowisku SEPA rynek może dokonać wyboru spośród kilku opcjonalnych modeli CSM, wszystkie jednak muszą być zgodne ze schematami SEPA, tj.: PE-ACH. Automatyczna Izba Rozliczeniowa (ACH), która jest Pan- Europejską Izbą Rozliczeniowa lub jej częścią, funkcjonującą na całym obszarze SEPA, neutralną organizacją rozliczeniową, mającą i dającą dostęp do wszystkich banków w Systemach SEPA, którą banki z każdego kraju w ramach obszaru SEPA mogą wybrać w oparciu o kryterium ceny i usług i z niej korzystać. Główne cechy PE-ACH to: CSM umożliwia wymianę środków i komunikatów pomiędzy 2 bankami wykonującymi transakcję płatniczą. Neutralność krajowa w odniesieniu do dostępu, zarządzania, reguł Zagwarantowane otwarte i przejrzyste kryteria dostępu dla wszystkich banków w SEPA Dostępność na całym obszarze SEPA dla wszystkich banków SEPA, pośrednio lub bezpośrednio Pełna interoperacyjność oraz usługi rozliczeniowo-rozrachunkowe dla SCT i SDD Jasne zestawienia usług, brak barier wejścia Otwarta struktura zarządzania Stabilne zasady operacyjne dla zarządzania ryzykiem, rozliczeń, rozrachunku, realizacji transakcji i bezpieczeństwa PL 41\n42 Automatyczna Izba Rozliczeniowa (ACH) zgodna z SEPA. Automatyczna Izba Rozliczeniowa będąca w stanie przetwarzać transakcje Systemów SEPA w ramach określonego rynku i która może (lub nie) znajdować się w fazie przeobrażania się w PEACH Wielostronne CSM. Zdecentralizowana forma wielostronnych rozliczeń i rozrachunków (nie będących strukturą Automatycznej Izby Rozliczeniowej) mogąca przetwarzać transakcje Systemów SEPA w ramach zdefiniowanego rynku. Dwustronne rozrachunki i rozliczenia. Zdecentralizowana forma dwustronnych rozliczeń i rozrachunków (np. bankowość korespondencyjna). Rozrachunek i rozliczenie Intra-Bank/Intra-Group. Porozumienia między bankami (intra-bank) i/lub między grupami banków (intra-group) w zakresie rozliczeń i rozrachunku, zazwyczaj gdy obydwaj, inicjator/wierzyciel i beneficjent/dłużnik posiadają rachunki w tym samym banku lub grupie banków. Więcej informacji o infrastrukturze SEPA w dokumencie SEPA CSM Market Practices na PL 42\n43 12. DYREKTYWA O USŁUGACH PŁATNICZYCH 12.1 Zakres PSD Dyrektywa o usługach płatniczych (PSD), znana także jako Nowe Ramy Prawne dla Płatności została opublikowana w Dzienniku Urzędowym Unii Europejskiej w Grudniu 2007 roku. Państwa członkowskie zobowiązane są do przystosowania prawa krajowego do przepisów Dyrektywy w terminie najpóźniej do listopada 2009 r. PSD nie jest Dyrektywą SEPA. PSD ma bardzo szeroki zakres, co sprawia iż jest to najważniejszy i najpełniejszy dotychczas fragment legislacji usług finansowych Unii Europejskiej w odniesieniu do rynku płatności. Pierwotnie PSD miała zapewnić harmonizację prawną dla niezbędną dla realizacji SEPA. Komisja Europejska zdecydowała się jednak na akt sięgający o wiele dalej, akt, który ujednoliciłby wymogi informacyjne oraz prawa i obowiązki dostawców i użytkowników usług płatniczych. Cele PSD sięgają od reżimu niebankowych dostawców usług płatniczych po zwiększanie ochrony konsumenta, przejrzystość, kwestie konkurencji, efektywności i modernizacji systemów płatniczych i usług, integrację i konsolidacji rynków płatniczych oraz zwiększoną innowacyjność. Podzielona na cztery szerokie sekcje (tzw. tytuły), PSD pokrywa zakres i definicje (Tytuł I), regulacje instytucji płatniczych, tzn. niebankowych dostawców usług płatniczych (Tytuł II), wymogi informacyjne dot. usług płatniczych (Tytuł III) oraz prawa i obowiązki użytkowników i dostawców (Tytuł IV). Dyrektywa wprowadza nowy reżim licencjonowania, aby zachęcić niebankowe instytucje do wejścia na rynek płatności; ustanawia wspólne standardy dla umów regulaminów, koncentrując się na zapewnieniu wysokiego poziomu przejrzystości; określa maksymalny czas realizacji płatności w euro i innych walutach UE; wprowa- PL 43\n44 dza przesunięcie odpowiedzialności między dostawcami i konsumentami w interesie ochrony konsumentów i zachęca do przyjęcia bardziej wydajnych rodzajów płatności. Zakres geograficzny PSD różni się od zakresu SEPA. Podczas gdy SEPA obejmuje płatności denominowane w euro w 31 krajach (EOG + Szwajcaria), PSD ma zastosowanie do płatności denominowanych nie tylko w euro, ale i w walutach krajowych 30 krajów UE. Podczas gdy PSD dostarczy pozytywne zmiany dla użytkowników usług płatności w zakresie przejrzystości i usprawnienia zasad operacyjnych związanych z realizacją płatności, europejskie instytucje finansowe- aby zapewnić zgodność PSD do roku będą musiały zmierzyć się z wieloma wyzwaniami związanymi z koniecznością dostosowania systemów i usług. W celu ułatwienia implementacji niezbędnych zmian w związku z wprowadzeniem PSD dla instytucji finansowych, konieczne jest również jak najszybsze udostępnienie przez rządy krajowe informacji na temat transpozycji legislacyjnych. Pewność w sprawie wymagań prawnych z kolei przyczyni się do dalszego wsparcia wdrażania SEPA przez banki. PSD będzie miało wpływ na aktualnych i przyszłych dostawców i użytkowników usług płatniczych w Unii Europejskiej i poza nią, tak jak infrastruktura rynku, systemy kart, oprogramowania i innych dostawców pomocniczych usług. Dyrektywa ustanawia wspólne ramy prawne dla płatności w EEA. PL 44\nNOT AN OFFICIAL EPC DOCUMENT\nPL NOT AN OFFICIAL EPC DOCUMENT Jak urzeczywistnić Jednolity Obszar Płatności w Euro (SEPA) Dokument jest tłumaczeniem dokumentu Europejskiej Rady ds. Płatności pt. Making SEPA a Reality Wersja anglojęzyczna


"CHO-POŻ SERWIS" s.c. w Lubinie | Naprawa i serwis gaśnic\n+48 76 841 50 99\n"CHO-POŻ SERWIS" s.c. w Lubinie\nAkcesoria przeciwpożarowe | Naprawa i serwis gaśnic\nSpecjalizujemy się w branży przeciwpożarowej. W tej dziedzinie możemy pochwalić się ogromnym doświadczeniem, które sukcesywnie zdobywamy od 2000 roku. Sporządzamy instrukcje postępowania w razie pożaru, oferujemy sprzedaż gaśnic i sprzętu BHP. Z naszych kompleksowych usług korzystają zarówno klienci indywidualni, jak i firmy.\nAby zabezpieczyć się przed pożarem i jego skutkami, bardzo istotne jest wyposażanie obiektów w środki służące gaszeniu ognia. Gaśnice powinny podlegać ciągłym kontrolom, by mieć pewność, że zadziałają bez zarzutu. Nasza firma zajmuje się nie tylko sprzedażą, ale również naprawą i serwisowaniem gaśnic.\nGwarantujemy szybką realizację zleceń, precyzyjne usuwanie usterek i fachowe doradztwo dotyczące sprzętu przeciwpożarowego. Chętnie udzielimy również porad podnoszących bezpieczeństwo przeciwpożarowe – pozostajemy do Państwa dyspozycji podczas kontaktu telefonicznego – zapraszamy!


Miłomłyn mBank, Miłomłyn Kredyt, mBank Miłomłyn\nMiłomłyn to miasto posiadające ponad 2336 mieszkańców.\nmBank Miłomłyn – Umożliwi Państwu wzięcie dowolnego kredytu oraz innych formalności bankowych, bez wychodzenia z domu i szukania banku a wszystko to za pomocą internetu mBank to bank nowoczesny wystarczy złożyć wniosek przez internet a nasz konsultant się z Państwem umówi na rozmowę i pomoże załatwić wszystkie formalności dla mieszkańców (Miłomłyn i okolice).\nKredyt gotówkowy Miłomłyn również możesz uzyskać bez wychodzenia z domu, wszystko odbywa się telefonicznie, mBank działa tak aby skrócić czas otrzymania pożyczki gotówkowej do minimum, po złożeniu wniosku przez internet doradca mBanku skontaktuje się z tobą, pomoże wypełnić wszystkie wnioski niezbędne do otrzymania pożyczki gotówkowej.\n(kredyt hipoteczny Miłomłyn) , (Miłomłyn kredyt w mBanku), (kredyt samochodowy Miłomłyn) mBank przydziela kredyty w różnych walutach.. Wybierając kredyt gotówkowy przez internet masz możliwość wybrania dowolnej waluty.\nMiłomłyn Kredyt mieszkaniowy mBank Miłomłyn\nKredyt jest przyznawany bardzo szybko zazwyczaj przed upływem 2 tygodni dla mieszkańców miejscowości Miłomłyn i okolic.\nDla mieszkańców Miłomłyn bank mBank oferuje wyjątkową ofertę kredytową taką jak:\nPromocje dostępne tylko przy składaniu wniosków przez internet dla mieszkańców Miłomłyn i okolic. mBank Miłomłyn Przyznaje kredyty dla wszystkich z miasta.


63-latka umiera na raka, bo od 50 lat codziennie używała popularnego produktu dla dzieci - Podaj.to\n63-latka umiera na raka, bo od 50 lat codziennie używała popularnego produktu dla dzieci\nEva Echeverria, 63-latka z Kalifornii, umiera na raka jajnika. W tym samym czasie walczy z producentem produktów dla dzieci, żeby żadna inna kobieta nie musiała cierpieć tak jak ona.\nW 2007 roku Echeverria usłyszała przerażającą diagnozę - nowotwór jajnika. Kobieta nie wierzy, że choroba pojawiła się znikąd. Jej zdaniem została spowodowana przez codzienne stosowanie...pudru dla dzieci (talku dla niemowląt) firmy Johnsons & Johnsons. Fakt, że większość rodziców używa tego produktu na swoich maluchach, jest jeszcze bardziej przerażający.\nKobieta założyła sprawę przeciwko firmie, oskarżając ich o brak ostrzeżenia na opakowaniu przed rakotwórczym działaniem produktu. Echeverria wygrała sprawę, a sąd przyznał jej rekordową sumę 70 milionów dolarów z tytułu szkody wyrównawczej i 347 milionów dolarów z tytułu szkody karnej, czyli w sumie 417 milionów dolarów!\nW Kalifornii złożonych jest ponad 300 spraw przeciwko Johnsons & Johnsons, wszystkie oskarżają firmę o to samo. Źródła opisujące sprawę Echeverii często cytują badania z 1982 roku, które dowiodły, że codzienne stosowanie talku w okolicach intymnych, miało bezpośredni wpływ na zwiększenie ilości kobiet chorujących na nowotwór jajnika o przerażające 92%!\nNie zapomnijcie podzielić się historią Evy i ostrzec wszystkie znajome i rodzinę przed codziennym używaniem pudru dla niemowląt. Dla wielu skończyło się to śmiertelną chorobą!\nMężczyzna sfilmował jak kobieta wrzuca swojego psa do lodowatej wody. To jak się tłumaczyła szokuje.\nPodczas ślubu mąż chwyta mikrofon i śpiewa jedną z najbardziej poruszających piosenek. Cudowne!\nTa świąteczna reklama pokazująca przygody małej dziewczynki i jej smoka poruszy każdego do łez\nMama zapomniała dać buziaka synkowi gdy wychodziła z domu. Jego reakcja rozbawiła miliony internautów!\nMały chłopiec z zespołem Downa tuli do snu swojego młodszego brata w najbardziej uroczy sposób.\nPo 37 latach najbardziej znany kosmita wraca na Ziemię by spędzić święta ze swoim przyjacielem. Ten krótki filmik poruszy każdego!\nW parku narodowym w RPA słoń zabił kłusownika, a później lwy zjadły jego ciało.\nMężczyzna widzi szczeniaka dryfującego na lodzie, wtedy dokonuje bardzo heroicznego czynu. Co za bohater!\nTen malutki chihuahua umierał z głodu na ulicy... Na szczęście w ostatniej chwili nadszedł ratunek.\nSzczeniak bardzo nudzi się podczas lotu, a z nudów robi coś co rozśmiesza wszystkich pasażerów.\nReakcja szczeniaka gdy usłyszał swoją ulubioną piosenkę z filmu Kraina Lodu jest naprawdę niesamowita!\nKobieta prawie udusiła psa ciągnąć go za smycz. Gdy mężczyzna zwrócił jej uwagę jej odpowiedź szokuje...


Rushak - TafirMudammarat\nWysłany: Pią 23:12, 27 Kwi 2007 Temat postu: Rushak\nImię : Rushak\nKlasa docelowa : Grand Khauatari\nOczekuje od klanu : dobrej zabawy, i przedewszystkim duzo bimbru .\nPosiadany sprzet:Set Doom lekki i szpony Dragon Grinder(Top A)\nMam na imie Rushak jestem mnichem do waszej gildi chciałbym dołaczyc dlatego ze pewien krasnolud imieniem Goret opowiadal mi o was, spodobały mi sie te opowiesci polecił mi zebym zobaczyl wasze ksiegi po przegladnieciu ich zrozumialem ze to morze byc miejsce ktorego szukałem od jakiegos czasu.Co do mojej przyszlosci to bylem członkiem VoxDei lecz po rozpadzie nie wiedziałem co poczac i postanowiłem poszukac innej gildi tym razem takiej jakiej szukałem kiedys choc w VoxDei nie znalazłem tego czego szukałem to kompani byli zacni dlatego poprzestałem szukac swojego ideału gildi . Tak jak pisałem wczesniej , po rozpadzie wznowiłem poszukiwania i wtem w karczmie spotkałem Goreta mojego starego drucha on mi jak brat choc ja duzo starszy ale znamy sie bardzo dlugo od malego, on mi o was powiedzial i wtem uwierzylem ze ta Gildia moze byc tego czego szukam mojego ideału. Po kilku butelkach bimbru i opowiesciach Goreta stwierdziłem ze musze napisac ten list mam nadzieje ze przyjmiecie mnie do waszej Gildi i bedziemi miec wiele okazji do wypicia ogromnej ilosci bimbru ( Za pierwszym spotkaniem ja stawiam) Pozdrawiam was.\nBede czekal cierpliwie na wasza decyzje.\nWysłany: Pią 23:39, 27 Kwi 2007 Temat postu:\nWitamy w naszych skromnych bimbrowych progach - Ukren uśmiechnął się i kiwnął głową orkowi - Opowiedziałeś trochę o swojej historii, lecz rad byłbym wysłuchać coś więcej o Tobie samym, czym się interesujesz, do czego dążysz, jaka jest Twoja filozofia życiowa? - przetarł palcami po brodzie - Widzę dobry materiał na Legionowca - uśmiechnął się lekko, wskazał ręką na resztę Tafiryjczyków w komnacie, jak gdyby mówił "Teraz wasza kolej".\nWysłany: Sob 10:00, 28 Kwi 2007 Temat postu:\nnu,mnię się podobo jak norozie<uśmiechnął sie do stojącego w wejściu orka> wypowiedziałeś swoje słowa w iście Uorkowy sposób<mrugnąl wesoło> spotkoc sie musim na bimber!\nWysłany: Sob 16:56, 28 Kwi 2007 Temat postu:\nŁo jeny! Ale się tych orków narobiło! Toż teraz to napewno zjedzą wszystkie nasze klanowe szyszki.\nAle jak bimber stawia to mnie sie podoba <uśmiecha się>\nWysłany: Sob 17:31, 28 Kwi 2007 Temat postu:\nNikt nie tknie żadnego elfa - odrzekł ze spokojem i stanowczością w głosie.\nMam takową nadzieję <odpowiedział cichym głosem na wypowiedź Ukrena> A co do naszego kandydata, miło że zaakceptował nas jako klan. Wiekszość osób w wieku tego Orczka, wybiera nieco "mocniejsze" militarnie i adenowo klany <uśmiechnął się lekko> Wybaczcie bezpośredniość , ale taka prawda. Z mojej strony wielki kredyt zaufania , i jestem jak narbardziej za spotkanie wcześniejszym , a gdy wszystko będzie dobrze to za przyjęciem<uśmiechnął się , po czym powrócił do czytania ksiąg>\nJa chetnie spotkam sie z wami ale narazie niemiałem szczescia zeby was spotkac moze jakies wskazówki kiedy was morzna spotkac a co do wypowiedzi sediksa to owszem zazwyczaj tak jest ale ja nie szukam aden lub bogactwa tylko dobrej zabawy przy bimberku. Nie jestem typem "no life" wiec mnie nie iteresuje super potega<co nie znaczy ze stronie od walki>.\nCo do pytan Urkena zaiteresowania hmm... muzyka, bimber i kobiety hrhrhrhr\nFilozofia zyciowa "Powaga zabija powoli" "Życie jest za krótkie na smutek"\nBywajcie do zobaczenie.\npowiedz mi jeszcze w jakich klanach byles wczesniej?\nWysłany: Nie 11:04, 29 Kwi 2007 Temat postu:\nNo nie wiem... jeszcze nie jestem przekonany.\nPamiętacie Wędrującego Nocą (jak mu było?) ?\nTeż mówił podobne rzeczy, a odszedł po... ja wiem... chyba 3 dniach.\nTeż był "zaawansowany" i miał własny sprzęt, szukał dobrej zabawy...\nNie wiem, z jakiego powodu odszedł. Nie było mnie przy tym. Jeśli jestem w błędzie porównując Rushaka do tamtego, to wybaczcie.\nJestem za rozmową w świecie Aden. Potem się zobaczy.\nWysłany: Pon 1:34, 30 Kwi 2007 Temat postu:\nJam juz poznal jednego z was w świecie nawet bestie pomagalem ubijac no pozwolilem sobie troche wypic przy okazji<uśmiecha sie>\nWysłany: Śro 17:57, 02 Maj 2007 Temat postu:\ndalej nie wiem nic o poprzednich bractwach hrhr...\nwedrujacy noca to calkiem inna bajka wiem dlaczego odszedl od was ale rozumiem go bo wlasnie przez to kiedys byly problemy\nPrzecierz napisałem ze byłem w Vox Dei . Miałem tez inne wcielenie bardzo dawno temu w Morituri Haradrina Kowala ale to bardzo dawno temu byłem teraz jest Rushak i tak zostanie po kres ...\nWysłany: Czw 8:38, 03 Maj 2007 Temat postu:\ndobrze bratku,ja jestem przekonany,postaram sie Ciebie odnalez czym prędzej<uśmiechnął sie do Orka>


Pobierz darmowe aplikacje, aplikacje, APK, gry, programy, freeware: Muzyka\nWywoływacz: Music Avengers Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nJest to bardzo wysokiej klasy elegancję i bardzo wciągająca gra nadaje się dla każdego.Jest to prosty i łatwy do gry, nie trzeba żadnych specjalnych umiejętności, to wszystko gra prosi was jest uważny umysł i szybkie palce zasady gra!:Dotknij na czarnych płytek podczas słuchania muzyki! Pamiętaj, dotknij czarnych płytek. Ciesz się muzyką klasyczną i pop, zaproś przyjaciół,...\nWywoływacz: Music Heroes Revenge Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nHalloween version - Piano Challenges 2 - gry na pianinie w telefonieCzy kiedykolwiek marzyłeś o zostaniu maestro muzyki? Odtwarzanie utworów Chopina i Beethovena na fortepianie? Teraz Twoje marzenie może się spełnić wyzwaniami Piano 2! Piano Challenges 2 to darmowa gra piano, że każdy jest opowiadania o tych dniach. Zasada tej gry muzycznej jest całkiem proste: dotknij czarnych...\nWywoływacz: woniuspace studio Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nIdealne TILES2 PIANO, nowa muzyka grać na pianinie, a nie stawać na białych kawałków! Śledź kliknij muzykę na kolor, prosta obsługa, bogata gameplay! Może konkurować z małym partnerem, więc masz doskonałą muzykę poza wyobraźnią święto!Jak grać:Kliknij na kolor można muzyki pop!Krótki blok: KliknijDługi dom: długie naciśnięcieDwa bloki: w tym samym czasie przezCechy...\nWywoływacz: Sabzira Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nPłytki Piano 2 to sequel do ulubionych Płytki Piano nowe rozgrywki, grafiki i dźwięki Co nowego.:- Wielki projekt w & quot; piano & quot; styl z nutą kosztownego mahoniu, wyobraź sobie, grając na starym fortepianie luksusowych.- Nowy gameplay.- Tryb konkurencji światowej wyzwanie sobie i innym, spróbuj stać się najlepszym.- Wyniki udostępniania.- Nowy wysokiej jakości dźwięki,...\nWywoływacz: ELECTRONIC ARTS Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nW sezonie 2016 MADDEN jest tutaj! Kick Off Dzięki nowej aktualizacji, w tym QB szyfrującym, obronne GAMEPLANS, a ponad 350 Nowa aplikacja akcesoriów. Zostań GM ulubionej serii piłki nożnej i handpick swoją drużynę NFL gwiazd i legend. Wsiadaj do gry w dowolnym miejscu z codziennym Wydarzenia na żywo, head-to-head wyzwań, sezonach i nowoprojektowanych lig. To jest autentyczne...\nSmash futbol i strzelać bramki w tym wciągająca gra w piłkę nożną! Wybierz swojego ulubionego zespołu puchar świata marzeń i grać jako słynny piłkarz. Taktycznie odgrywają ataku i obrony, jak wspiąć się na Mistrzostwa Świata 2014 drabinę! Z ponad 32 krajów i ponad 90 indywidualnych graczy, w tym 2014 world cup futbol gra będzie wyzwaniem ostateczny menedżera Puppeteer! Czy masz...\nWywoływacz: Soccer Football Kategoria: Muzyka Data przesłania: 2 Nov 16\nPiłkarzy potrzebuje twojej pomocy, aby stać się nowym Soccer Super Star. Pociąg Soccer Buddy i rozwijać swoje umiejętności piłkarza: karnego rzutu wolnego, pass, dryblować, żonglować, cel, kick, ataku i obrony! Praktyka zbierać złote kule. Odblokuj różnych graczy młodzieżowe, drużyny piłkarskie Unikalne koszulki, najbardziej niesamowite piłkarskie buty. Gracze Prasa Wywiad z...


Uczestnicy rozprawy o skutkach wyroku TK - sejm-rząd Ludzie\nUczestnicy rozprawy o skutkach wyroku TK\n09 marca 2016 22:29\nRzecznik Praw Obywatelskich Adam Bodnar - ocenił, że wyrok pociągnie za sobą skutki zarówno dla samego Trybunału jak i sądów (fot. Lukas Plewnia/Flickr)\n• Nie ma przeszkód, by sądy stosowały kolejne wyroki TK niezależnie od kwestii ich publikacji - ocenili po środowym wyroku Trybunału uczestnicy rozprawy.\n• Ich zdaniem dla Trybunału zasady jego dalszego działania są już ustalone.\nTrybunał uznał, że kilkanaście zapisów nowelizacji ustawy o TK autorstwa PiS z 22 grudnia 2015 r. jest niekonstytucyjnych. Orzekł też, że cała nowela jest sprzeczna m.in. z konstytucyjną zasadą poprawnej legislacji. 12-osobowy skład TK zakwestionował m.in. określenie pełnego składu jako co najmniej 13 sędziów; wymóg większości 2/3 głosów dla jego orzeczeń; nakaz rozpatrywania wniosków przez TK według kolejności wpływu; wydłużenie terminów rozpatrywania spraw przez TK; możliwość wygaszania mandatu sędziego TK przez Sejm oraz brak w noweli vacatio legis.\nWedług rządu "komunikat" Trybunału Konstytucyjnego nie spełnia przesłanek ustawowych, by być uznanym za wyrok. "W związku z tym niestety nie możemy tego komunikatu TK opublikować, ponieważ pani premier również działa na podstawie i w granicach prawa" - mówił rzecznik rządu Rafał Bochenek.\n"Nowelizacja została zdruzgotana przez TK (...) jednocześnie Trybunał zaznaczył, że wyrok wiąże z chwilą ogłoszenia. Oczywiście uchylenie na trwałe tych przepisów będzie obowiązywać z chwilą opublikowania, ale TK do czasu publikacji nie będzie ich stosował, jako przepisów niekonstytucyjnych" - ocenił sędzia Waldemar Żurek z Krajowej Rady Sądownictwa, która przygotowała jeden z wniosków zaskarżających nowelizację.\nJak dodał Żurek obecnie mamy sytuację, że ta nowelizacja "nie będzie wiązać Trybunału ani sądów". "Deklaracje władzy wykonawczej wskazują na zmierzanie do konfliktu. Czekamy teraz na następny ruch, który należy do rządu, czyli na publikację rozstrzygnięcia TK" - zaznaczył Żurek.\nTakże inny ze skarżących nowelizację - Rzecznik Praw Obywatelskich Adam Bodnar - ocenił, że wyrok pociągnie za sobą skutki zarówno dla samego Trybunału jak i sądów. Wskazał, że w TK zalega ponad 170 spraw, które czekają na rozpoznanie; są też kolejne wnioski, które składano po 28 grudnia 2015 r., czyli dniu, w którym nowelizacja weszła w życie.\n"Trybunał powinien zacząć się nimi zajmować i zacząć rozpatrywać te sprawy, bo na to czekają obywatele, na to czekają skarżący (...), sądy, które zadały pytania prawne, czy ja jako RPO, bo kilka wniosków do TK skierowałem" - powiedział.\nPytany o kolejne wyroki TK po środowym orzeczeniu, RPO stwierdził, że "wyroki będą obwiązujące i będą przełamywały domniemanie konstytucyjności, w związku z tym sądy będą musiały te wyroki na pewno stosować". "Jeśli będzie się przedłużała sytuacja, w której wyroki TK nie są publikowane, to będziemy mieli problem z powszechną mocą tych wyroków" - zastrzegł.\nZ kolei Barbara Grabowska-Moroz z Helsińskiej Fundacji Praw Człowieka, która zgłosiła swój udział w postępowaniu dotyczącym nowelizacji ustawy o TK jako "przyjaciel sądu", wskazała, że "wyrok jest ostateczny od momentu, kiedy został ogłoszony".\n"Dużo zależy teraz od sądów. Z punktu widzenia prawa nie ma tu wielu wątpliwości, będziemy się jednak ciągle rozbijać o to, jakie będą reakcje polityczne w stosunku do tego wyroku" - dodała.\nTrybunał Konstytucyjny Adam Bodnar RPO TK Rzecznik Praw Obywatelskich Rafał Bochenek Barbara Grabowska-Moroz


Ogień Pokoju od Byczyny przez Łękę Opatowską, Bolesławiec, Wieruszów i Torzeniec\n4 czerwca 2020, 15:22\nREGION: Ogień Pokoju od Byczyny przez Łękę Opatowską, Bolesławiec, Wieruszów i Torzeniec\n13:54, 15 maja 2019\n– To chyba pierwsze takie, a więc historyczne spotkanie, że przy jednym stole mamy wójtów i burmistrzów z opolskiego, wielkopolskiego i łódzkiego – zauważył wójt gminy Łęka Opatowska, Adam Kopis.\nWe wtorek w gabinecie burmistrza Wieruszowa spotkali się włodarze Byczyny, Bolesławca, Łęki Opatowskiej, Wieruszowa i Doruchowa, po propozycji Pawła Grzesiaka, aby 80 rocznicę wybuchu II wojny światowej uczcić Biegiem Pokoju Ponad Granicami.\nUstalono, że 1 września 2019 roku o pamiętnej godzinie 4.40, wyruszy z Byczyny sztafeta niosąca Ogień Pokoju od najstarszego mieszkańca tej gminy. Ogień, dzięki biegaczom, przemierzy tereny wspomnianej gminy Byczyna, gminy Bolesławiec, Łęka Opatowska, Wieruszów, aż dotrze do Torzeńca w gminie Doruchów, gdzie pochodnia zostanie przekazana tamtejszemu najstarszemu mieszkańcowi, który odpali znicze przy ścianie stodoły pod którą 2 września 1939 roku odbyły się egzekucje wehrmachtu na Polakach.\nW biegu może wziąć udział każdy mieszkaniec. Niebawem na stronach wieruszowskiego Gminnego Ośrodka Sportu i Rekreacji pojawi się możliwość zapisów. Oprócz tego wydarzenia, w tym samym dniu, na wieruszowskim zamczysku team Bogdana Bryłki i Karola Polaka organizuje Mega Spot – rokroczną imprezę motoryzacyjną, na której tym razem pojawią się wozy wojskowe i stoiska z militariami. Dzień później, 2 września, po uroczystościach pod wyszanowskim Pomnikiem Pamięci, z tejże miejscowości wyruszy marsz do Torzeńca, gdzie odprawione zostanie nabożeństwo i gdzie uczczone zostaną Ofiary II wojny światowej. Na wydarzenia serdecznie zapraszamy wszystkich naszych Mieszkańców i ich Gości.\nźródło UM w Wieruszowie\nKĘPNO: Do 347 wzrosła liczba osób zarażonych koronawirusem w powiecie kępińskim\nGŁUSZYNA: Uciekał przed policją. Miał cztery promile!\nWIERUSZÓW: 215 zakażeń od początku pandemii\nWIERUSZÓW: Podsumowanie akcji DRIVE THRU\nWIERUSZÓW: Na badania skierowano 601 osób\nREGION: Kolejne zgony osób ze stwierdzonym COVID-19


Dlaczego warto kupić sobie szampon do mycia głowy z olejkiem arganowym? | Coopersclothing, zakupy i ubrania\nDbanie o włosy to nierzadko duży kłopot. Zwłaszcza, kiedy nasze włosy się szybko przetłuszczają, są bardzo zmarnowane, słabe i cienkie. Stosownie dobrany szampon, w symbiozie z odżywką, to wówczas ogromnie istotna kwestia.\nNajlepszym sposobem jest zdecydowanie się na w pełni ekologiczne substancje, które sprawią, że zniszczone włosy dostaną życia i zregenerują się. Najlepszym z takich specyfików jest olejek arganowy określany „eliksirem młodości”.\nNiecodzienne zastosowania oleju arganowego doceniane są już od wielu wieków, kiedy to Marokańczycy używali go zarówno do zadań kosmetycznych, medycznych i do jedzenia.\nCywilizowane społeczności odkryły tę substancję nie tak dawno, stąd stosuje się go jeszcze jedynie do wyrobu środków leczniczych i kosmetyków, ale rzadko spotyka się go w kuchni. Olejek arganowy to produkt, który wykorzystywany jest w najlepszych, docenianych salonach urody. Olej (zobacz: olejki altaio) z argania spinosa działa zbawiennie na nasz system funkcji życiowych, dlatego warto w niego wyposażyć. Zdaje się być w swojej strukturze i parametrach niezaprzeczalnie niezwykły, zwłaszcza, kiedy jest zbierany niemechanicznie. Posiada ogrom cennych właściwości leczniczych udokumentowanych badaniami. Szampon na bazie oleju arganowego jest tym samym bardzo zbawienną kuracją dla włosów –> zobacz.\nStworzone w oparciu o nie drażniącą bazę myjącą produkty do włosów z domieszką oleju z drzewa arganowego to idealna terapia dla włosów suchych, bo olejek arganowy bardzo błyskawicznie się wchłania i dogłębnie nawadnia komórki włosa.\nCzy ten post zdaje się być intrygujący? Chcesz zgłębić sporo informacji na podobny temat? Więc idź tu nerwica lękowa psychoterapia i przeczytaj nowy opis.\nSystematyczne czyszczenie włosów takim kosmetykiem skutecznie regeneruje i wzmacnia strukturę włosa, dzięki zawartości w olejku arganowym składników takich jak: witamina E, kwasy fenolowe, kwas linolowy, oleinowy i inne. Szczegóły: arganowy jest bogaty w skwalen, który ochrania komórki skórne przed szkodliwym działaniem antyutleniaczy, przyczyniających się do zmian natury nowotworowej. Co najważniejsze, nigdy jeszcze nie zanotowano, w trakcie analiz nad olejem arganowym, żadnych skutków ubocznych, także reakcji na tle alergicznym. Szampon z taką substancją jest zatem całkowicie bezpieczny dla człowieka.\nJakie części ubrania będą popularne najbliższej jesieni?


Historia Korei - Chińskie Przepisy - Orientalny Serwis\nDzieje najdawniejsze. Historia Półwyspu Koreańskiego sięga naprawdę zamierzchłych czasów. Pierwsze ślady działalności człowieka, datują się tu na pięćdziesiąt tysięcy lat wstecz. Korea historia jest bardzo długa i ciekawa. Jakieś pięć tysięcy lat przed naszą erą, półwysep ten zasiedliły plemiona, które uważa się za przodków współczesnych Koreańczyków. W trzecim tysiącleciu przed naszą erą, na półwysep napłynęły ludy ałtajskie, które opanowały te tereny. Najstarszym władcą Korei był mityczny król Tan-gun, miał pod sobą ludność dziewięciu plemion. Jak podają prastare wierzenia, Tan-gun był synem boga Niebo i Kobiety-niedźwiedzicy. Mityczną datą powstania Korei jest trzeci października. Obecnie dzień ten świętuje się, jako dzień założenia tego państwa.\nOto jak wygląda dalsza hisotria korei. Jakieś tysiąc lat przed naszą erą na terenach północnych Półwyspu Koreańskiego powstało państwo o nazwie Choson. Jak głosi legenda, państwo to założył potomek chińskiej królewskiej dynastii Shang imieniem Kija. Dynastia ta została obalona przez założyciela nowej dynastii Zhou. Kija nie chcąc pogodzić się z tym faktem, wraz ze swymi wojownikami zbiega na oddalone terytorium i zakłada tam nowe państwo. Nieco później, na tych samych terenach powstało państwo stworzone przez generała Wimana. Państwo to zarządzane było w stylu chińskim, a jego centrum pokrywało się z dzisiejszą stolicą Korei Północnej - P'yongyangiem.\nKorea pod panowaniem Chin.\nDalsza historia korei obfituje w nie mniej ważkie wydarzenia. Kolejne stulecia przyniosły Korei panowanie Chin. Sto lat przed naszą erą cesarz chiński zaatakował Koreę i odniósł zwycięstwo. Północna i środkowa część półwyspu została włączona do cesarstwa. Rdzenni mieszkańcy tych terenów nie dawali za wygraną. Ich bunty doprowadziły do tego, że cesarstwo zrezygnowało z panowaniem nad większością terytorium starego państwa Chosonu. Pod panowaniem Chin pozostała tylko stolica owego państwa. Następne stulecia przyniosły szybki rozwój tego ośrodka gospodarki i kultury. Chiński Luolang wywierał olbrzymi wpływ na cały Półwysep koreański.\nNowożytne dzieje Korei.\nW dwudziestych latach trzeciego wieku naszej ery, cesarstwo chińskie uległo całkowitemu upadkowi. Wtedy to właśnie wyzwoliły się z pod wpływu Chin różne samodzielne państwa na Półwyspie Koreańskim. Trzy z nich były największe i istniały najdłużej. Z tego względu ten rozdział dziejów Korei nazywany jest epoką trzech królestw.\nCała historia Korei zasadza się na stosunkach Półwyspu Koreańskiego z najbliższymi sąsiadami, jakimi są Chiny, Rosja i Japonia. Od szesnastego do dziewiętnastego stulecia, o wpływy w Korei walczyły Chiny i Japonia. Początek dwudziestego stulecia, a konkretnie 1910 rok przyniósł w tym względzie zwycięstwo Japonii. Korea pozostawała pod wpływem tego państwa aż do końca drugiej wojny światowej. Nowa Shilla z korea historia zaczęła się po jej zakończeniu. Wówczas to kraj ten podzielił się na obce sobie i całkowicie zróżnicowane państwa: Koreę Północną i Koreę południową. Stan taki trwa do dziś i nic nie wskazuje na to, by miał się zmienić.\nSchab Sezamowy w Ciemnym Sosie Sojowym\nZupa Miso z Soją\nKoreańskie Imiona Żeńskie


Xiaomi Mi 9 na krótkim wideo => Tablety.pl\nXiaomi Mi 9 na krótkim wideo\nXiaomi Mi 9 zbliża się wielkimi krokami. Premiera tego smartfona odbędzie się za dwa dni. Tymczasem mamy okazję zobaczyć go na krótkim wideo. Film prezentuje nam urządzenie, które widzieliśmy już wcześniej. Xiaomi Mi 9 ma ekran z małym wcięciem u góry. Natomiast z tyłu obudowy otrzymał potrójny aparat fotograficzny.\n18 lutego 2019 18 lutego 2019 Dawid Długosz 621 odsłon 3 komentarze Android, Dual SIM, hands on, Mi 9, smartfony, smartfony 2019, wideo, Xiaomi, Xiaomi Mi 9, Xiaomi Mi 9 cena\nXiaomi Mi 9 ma premierę w środę. Przez ostatnie dni firma opublikowała mnóstwo jego renderów. Poznaliśmy także szczegóły aparatu i ekranu. Wiemy, że to panel AMOLED od Samsunga. Teraz nadchodzącego flagowca mamy okazję zobaczyć na krótkim wideo, które widzicie poniżej.\nXiaomi Mi 9 ma ekran z niewielkim wcięciem w postaci łezki. To panel o przekątnej 6,4 cala. Następnie mamy potrójny aparat fotograficzny, którego głównym sensorem jest Sony IMX586 48 Mpix. Widać też MIUI 10 czy informację o ładowaniu baterii ładowarką o mocy 20 W. Smartfon z pewnością może się podobać.\nWraz ze zwykłą wersją Xiaomi Mi 9 pojawi się także wariant Explorer Edition. Będzie on jednak dosyć drogi. Znane dane techniczne modelu Xiaomi Mi 9 znajdziecie poniżej. Z szeroką ofertą produktów chińskiej marki zapoznacie się w naszym sklepie Sferis.\n← Xiaomi Mi 9 na nowych renderach. Dostanie ekran AMOLED od firmy Samsung\niPhone 2019 dostanie odwrotne ładowanie. Apple szykuje też 16″ MacBooka Pro →


AGD- serwis i naprawa pralek, zmywarek, lodówek., Artykuły gospodarstwa domowego - naprawa - Wyszukiwarka firm BiznesFinder.pl\nAGD- serwis i naprawa pralek, zmywarek, lodówek.\nNaprawy gwarancyjne i pogwarancyjne AGD\n43-190 Mikołów , Podleska 70\n662 306 001\nSiedziba naszej firmy znajduje się w Mikołowie, na terenie województwa śląskiego. Usługi świadczymy też na terenie Będzina, Czeladzi, Sosnowca, Dąbrowy Górniczej, Mikołowa i Katowic. Działalność prowadzimy od 2012 roku. Nasza oferta to AGD – serwis, naprawa pralek, zmywarek, lodówek.\nZajmujemy się naprawą artykułów gospodarstwa domowego różnego rodzaju. Pracują u nas wykwalifikowani pracownicy ze sporym doświadczeniem branżowym, którzy szybko i sprawnie wykonują wszystkie powierzone im zadania. Głównie naprawiamy zmywarki, pralki i lodówki. Przyjmujemy zlecenia na naprawę chłodni, suszarek i witryn chłodniczych. Jesteśmy w stanie naprawić zamrażarki, kostkarki i okapy. Ponadto oferujemy serwis ekspresów do kawy, płyt ceramicznych i indukcyjnych.\nOferujemy zarówno serwis gwarancyjny, jak i pogwarancyjny. Mamy nadzieję, że dołączą Państwo do szerokiego grona naszych zadowolonych klientów.\nPodjęli się naprawy pralki pod zabudowę. Kompleksowo, rzetelnie i terminowo. Można liczyć na pomoc pracowników, ceny są atrakcyjne. Polecam!!\nWspółpracujemy z tą firmą od dłuższego czasu. Prowadząc kawiarnię musimy liczyć się z tym, że co jakiś czas sprzęt AGD psuje się. Firma Damiana Mędrali zawsze szybko oddaje nam naprawiony sprzęt, za co jesteśmy wdzięczni. Polecamy serdecznie!\nusługi naprawcze sprzętu AGD\nserwis pralek Elektrolux\nserwis expresów do kawy Krups\nserwis expresów do kawy Saeco\nautoryzowany serwis ekspresów do kawy\nautoryzowany serwis ekspresów Saeco\nautoryzowany serwis ekspresów Krups\nautoryzowany serwis ekspresów DeLonghi\nserwis zmywarek pod zabudowę\nserwis lodówek pod zabudowę\nnaprawa lodówek pod zabudowę\nnaprawa pralek pod zabudowę\nnaprawa zmywarek pod zabudowę


Żywice - cx80.pl - Katalog Ernes - Katalog dobrych stron\nMechanika i technologia wymaga stosowania wielu efektownych i wysoko jakościowo towarów. Nasza firma ma w spersonalizowanej ofercie różnorodne technologie, które ułatwiają pracę mechanikom, inżynierom i znajdują szereg różnego typu zastosowań w wielu gatunkach przemysłu. Sprzedajemy między innymi towary takie jak kleje cyjanoakrylowe, smary i wiele innych produktów, które niezbędne są do poprawnej działalności wielu korporacji. Najważniejszą rzeczą, do której przykładamy znaczenie jest jakość produkowanych i sprzedawanych przez naszą firmę towarów. Prawie każdy kto skorzysta z mojej oferty będzie z pewnością. Sprzedajemy też profesjonalne żywice epoksydowe. Zapraszamy do sprawdzenia naszej oferty i poznania wszystkich towarów jakie sprzedajemy. Jeśli prowadzisz warsztat albo inny zakład usługowy to bez wątpienia będziesz bardzo zadowolony z mojej oferty.\nTytuł: Żywice - cx80.pl\nwd40, uszczelniacze, żywice epoksydowe, kleje, żywice, smary\n15 87 52\nfrezowanie cnc (4), cięcie laserem (3), pozycjonowanie stron (3), odszkodowania (3), Fohow (4), meble na wymiar (3), wycieczki (3), domy (3), hotel (4), Adwokat (4), darmowe ogłoszenia (3), maszyny pakujące (3), szkoła (3), nocleg (3), noclegi (5), Najtaniej (3), konstrukcje stalowe (3), szkolenia (3), forum (3), Maszyny rolnicze (3), lodz (3), kancelaria adwokacka (4), sklep wędkarski (3), projektowanie ogrodów Toruń (3), warszawa (5), handel (4), producent (3), pokoje (3), łódź (3), samochody (3), kancelaria (6), pozycjonowanie stron internetowych (3), apartamenty (3), projektowanie ogrodów (3), reklama (3), hotele (4), usługi ogrodnicze (3), Forever Living Products (4), podłogi drewniane (5), ogłoszenia (3)


Sadzonki pigwowca japońskiego 2-letnie www.pigwowiec.eu\nStrona główna SadzonkiSadzonki pigwowca\nSadzonki pigwowca japońskiego 2-letnie\nKupując jeden komplet kupujecie Państwo 1 szt 2-letnich sadzonek pigwowca japońskiego. Sadzonki sprzedajemy w róznych pakietach - najlepiej zakupić 10 szt - wtedy mamy pewnośc, że owocowanie będzie w każdym roku.\nPrzy zakupie 1 000 szt sadzonek uzyskacie Państwo rabat w wysokości 10 %.\nSadzonki wysyłamy od października.\nWarto wiedzieć, że: pigwowiec posiada siedem razy więcej witaminy C, niż cytryna!!!. Nie przyjmuje metali ciężkich. Ma dużo pektyn, witaminy (C, B1, B2), a także kwasy organiczne, barwniki i sole mineralne. Owoce zawierają do 15% cukrów, garbników, a także olejek eteryczny, mikroelementy: żelazo, miedź, bor, nikiel, tytan, glin i mangan.\nSadzonki pigwowca japońskiego 2-letnie 10 szt\nSadzonki pigwowca NICOLINE w doniczce P9\nSadzonka pigwowca CIDO szczepiona\nSadzonki pigwowca CIDO w doniczce P9\nSadzonki pigwowca CIDO 4-letnie\nSadzonki są 2-letnie o wysokości 20 - 40 cm - kopane z ziemi z odkrytym korzeniem.\nNa czas transporty są odpowiednio zabezpieczone przed wyschnięciem.\nMają bardzo dobrze ukształtowany system korzeniowy - dzięki czemu szybko i łatwo się przyjmują po wysadzeniu na stałe miejsce.\nPo wysadzeniu sadzonek zalecamy ich przycięcie - dzięki temu zabiegowi łatwiej się przyjmują i na drugi rok uzyskamy ładny rozłożysty krzew, który zakwitnie i będzie miał pierwsze owoce!\nDla pigwowca japońskiego warto znaleźć miejsce w każdym ogrodzie i na każdej działce, odznacza się on bowiem nie tylko dużym urokiem i pięknem kwiatów, ale daje także owoce nadające się na przetwory i nalewki. Kwiaty nadają się też do bukietów jak i wazonów gdzie dają posmak japońskiego stylu (stąd japoński w nazwie).\nPigwowiec nie ma praktycznie żadnych wymagań glebowych rośnie wszędzie gdzie go posadzimy - dbajmy tylko o to aby nie był zachwaszczony i w czasie suszy na czas podlewany - jeśli posadzimy go na słonecznym stanowisku - odwdzięczy się nam pięknymi złocistymi owocami już we wrześniu!


Tony MacAlpine - Tony MacAlpine - Recenzja\nStrona główna / Muzyka / Recenzje / Tony MacAlpine\nPłyty instrumentalne mają to do siebie, że ich ocena nigdy nie jest łatwa. Brak wokalisty sprawia, że jedyne co może przemówić do wyobraźni odbiorcy to nietuzinkowe kawalkady dźwięków i ciekawe aranżacje utworów. Wydanie obiektywnego werdyktu staje się jeszcze trudniejsze gdy mowa o materiale takiego artysty jak Tony MacAlpine (przynajmniej dla gitarzysty). Słuchając więc najnowszego krążka tego znakomitego gitarzysty starałem się zapomnieć, kto w danym momencie szarpie struny, dogrywa bębny...\n...a uwierzcie, nie było wcale łatwo. Najnowsze, imienne wydawnictwo Tony'ego MacAlpine'a to już jedenasty, solowy krążek w bogatej karierze tego muzyka. Pozwolę sobie nie przytaczać jego muzycznej historii gdyż taka ilość informacji nadawałby się na zupełnie osobny artykuł. Wracając więc do płyty w odtwarzaczu...\nTony zajął się aranżacją większości partii na tym longplay'u - może nie każdy wie, ale posiada on wszechstronne wykształcenie muzyczne; ukończył klasyczne szkoły pianina i skrzypiec co pozwala nazywać go artystą kompletnym. Mimo to na płycie nie brakło znakomitych gości - w kilku utworach udzielają się: za zestawem perkusyjnym mistrz bębnów i połamanych rytmów Virgil Donati, niemniej odjechany Marco Minnemann oraz na gitarze basowej Philip Bynoe w utworze "Ölüdeniz".\n"Tony MacAlpine" to krążek niezwykle zróżnicowany. Pierwsze utwory na płycie to kwintesencja metalowych kompozycji - od całkiem przyjemnego w odbiorze "Serpens Cauda" (w którego zwrotce można poczuć ducha Steve'go Vaia) czy singlowego kawałka "Ölüdeniz" z rozśpiewaną wręcz partią gitarową po mojego faworyta z tej płyty "10 seconds to Mercury" ze znakomitym Marco Minnemannem na bębnach. Kolejny utwór "Flowers for monday" przenosi nas do zupełnie innego, muzycznego świata, w którym Tony akompaniuje sobie na pianinie i dogrywa do tego ciekawą akustyczną solówkę. "Angel of Twilight" i "Pyrokinesis" to dwa zabójcze, metalowe numery podkreślające wydźwięk wydawnictwa. Zatrzymałem się chwilę dłużej na 9 tracku, który już z nieco spokojniejszym aranżem i wręcz przebojowym refrenem zrobił na mnie bardzo dobre wrażenie i utwierdził w przekonaniu, że duch pana Vaia musiał czuwać nad MacAlpinem. Warto chwilę zatrzymać się też przy ostatnim numerze "The Dedication", w którym zebrane jest chyba wszystko co najlepsze z Tonego - klasyczna, rozbudowana kompozycja i solówka, która śmiało mogłaby aspirować do tytułu gitarowego hymnu U.S.A.\n12 bardzo rozbudowanych, momentami wręcz przekombinowanych utworów to chyba jednak trochę za dużo dla 'standardowego' słuchacza. Ale nie oznacza to wcale, że płytę tę należy odrzucić na bok... wręcz przeciwnie. Ponad 50 minut wyczynów MacAlpine'a to bardzo ciekawa propozycja dla fanów nowoczesnego metalu okraszonego klasycznymi zagrywkami. Jeżeli więc lubicie gitarowe podróże po różnych zakątkach muzycznego wszechświata najnowsze wydawnictwo Tonego takie właśnie wyprawy Wam gwarantuje.


czym malować meble z płyty\nJak i czym malować meble? Planuję pomalować jasnoszare meble z płyty na jakiś ładny kolor i zastanawiam się, jakiego efektu mogę się spodziewać;Drewniane meble kuchenne sa łatwiejsze do odnowy niż meble z płyty lub innego. Zetrzec z nich lakier lub to czym były malowane i na nowo je pomalowac. Mam zamiar zmienić kolor mebli. są to meble z płyty mdf w kolorze olchy. Przed malowaniem powierzchnię mebli należy oczyścić.W jaki sposób pomalować elementy z płyty mdf na srebrny kolor ral 9023. Mam znajomego stolarza który robi fronty i blaty mebli kuchennych z mdf.Nowoczesny zestaw mebli wykonanych z płyty laminowanej. Kuchnia 3 naszej produkcji-meble. Czym pomalować meble z trawy morskiej? Witajcie Mam problem.Cena: 30, 19 zł· Meble łazienkowe aquaform. Czym malować ściany wewnątrz budynku? Śnieżka barwy natury z dodatkiem Teflon® surface protector to. Cegły, kamienia i płyt gipsowo-kartonowych użytkowanych wewnątrz pomieszczeń.Szybkoschnąca, zalecana do drewna, płyt stolarskich. Zastosowanie: odpowiednia do malowania mebli, drzwi. dicco flex 30, 70. Jak malowac Czym malować kuchnię i łazienkę? Czym malować? Trackbacks/Pings. Czas na odnowienie mebli Centrum Domów . 2) Czym pomalować płytę osb, by uzyskać gładką. Dotyczące wykorzystania płyt tego typu do budowy mebli, pawlaczy itp. Pozdrawiam. Meble ogrodowe są nieodłącznym elementem wakacyjnych spotkań w gronie rodziny i przyjaciół. Pawilony, płotkiMurki w ogrodzie-palisady, płyty i kratkiNa skarpie– murki. Olejem (wydobywa głębię koloru), lakierować lub dowolnie malować. Przy czym kolejne powłoki powinny być jaśniejsze lub transparentne.Żodyn nie malował mebli bo by sie zaros zamazały. Stół s Wiseł s roku 1621 mo kamiynnóm płyte, kiero stoji na sztyrech skrziżowanych nogach. Czym szumniejsze i paradno tróhła, tym młoducha bogatszo a hyrno, tóż tatowie nieros. Płyty gipsowo-kartonowe można malować i pokrywać tapetami. Odrapane i brzydkie grzejniki, rury a nawet meble. Podłogą nazywamy popularnie to, po czym chodzimy, a sufitem to, co mamy nad głowa.Sklep internetowy z farbami do malowania ścian i sufitów. Betonu, drewna, płyt pilśniowych, płyt wiórowych, metalu i podobnych podłoży, mebli itp.Różne gatunki drewna i powłoki wykańczające. są często traktowane jak meble. Radzimy, czym i jak malować, by osiągnąć najlepszy efekt. Adaptacja. Można nimi malować powierzchnie betonowe, tynki, płyty drewnopochodne.. Musze pomalować łóżeczko i ściany w pokoju noworodka czy ktos zna jakieś bezpieczne farby? w czym Ja kuleje ty możesz być asem. i na odwrót: gdybys chciała meble pomalować, ściany jak malujesz emulsja to nic się nie ulatnia. Dlaczego ludzie od wielkiej plyty uciekaja itd?Czym malować ściany wewnątrz budynku? Jedną z propozycji jest Śnieżka barwy. Cegły, kamienia i płyt gipsowo-kartonowych użytkowanych wewnątrz pomieszczeń. nidy (1szt/15kg) · Meble łazienkowe aquaform malta, szafka podumywalkowa.Najlepsze materiały i akcesoria meblowe. Płyty, okucia, profile, fronty, sklejki, laminaty, fornity, listwy, meble i maszyny stolarskie.Czym jest chromoterapia? u podstaw założeń chromoterapii, leży teoria przypisująca. Malowanie płyt kartonowo-gipsowych, tynków cementowo-wapiennych. Wewnątrz, takich jak meble, ogrodzenia, szyldy reklamowe, maszty wolnostojące,. Kolorystyka mebli nie trafiona. Wygląda jak lamperia w starych klatkach. 99% znanych mi osób, mieszkających w wielkiej płycie, maluje po.Ułożenie płyt g-k jest szczególnie uzasadnione, gdy ściany są mocno zniszczone. Do tapetowania powinno być niemal tak samo staranne jak przed malowaniem.Malowanie warstwowe jest ułatwione, dzięki temu, że tempera długo schnie. Niezłym wyborem jest deska pochodząca z jakiegoś zużytego mebla, pod warunkiem. Krawędzie płyty trzeba zabezpieczyć przed kruszeniem się. Płyty pilśniowe.Producent oferuje wyroby z płyty mdf: fronty meblowe, fronty kuchenne: fronty gięte. ManuArt meble malowane, sucha zabudowa, malarstwo ścienne, kominki. Naczyń w coś, czym zadziwisz i zachwycisz każdego z domowników czy gości. . Warto zadbać o odpowiedni wystrój wnętrza, wybrać meble, które będą dopełnieniem codziennego, rodzinnego życia. iż nie posiadają regulacji wysokości położenia płyty roboczej. Przy czym istotną różnicą jest już zmiana wysokości o 2 cm. Szkoła malowania. Komplet: Farby olejne 1-cz. 1, 2. Temat: czym pomalować tynk strukturalny+ bejca+ wosk. Ja też umiem robić meble, kłaść tynk, malować. Sam to robię w domu lub pomagam rodzinie. Przymocowanie nowych płyt. Proponuję pozostawienie starych kasetonów. Innego (np. Meble z plyty robione na wymiar). Mamy meble brw w pokojach dzieci. Myślałam aby listewki i meble pomalować na biało, po czym.Wymyslilam sobie, ze nad biurkiem powiesze plyte winylowa (taka do gramofonu) oprawiona w. Czy takich starych lakierowanych mebli nie da się pomalować?. Na ścianach i suficie mam płyty kg (2 zielone reszta biała). Dowiadywałem się w castoraramie i w fimalu jak i czym malować. Zlecę generalny remont małej kawalerki· Zlecę wykonanie mebli kuchennych.Nasz główny profil działalności to produkcja mebli z płyty meblowej na zamówienie. Rzetelność i profesjonalizm działania, o czym świadczy fakt.Płyty są łatwe w obróbce, wykonanie otworów, czy ich przycinanie jest proste i nieuciążliwe. Styki płyt wypełnia się gipsem, zbrojąc je siatką z włókna szklanego, po czym. Przepis na masę solną· Malowane meble Agnieszki Madaj.Szpachlowanych, metalowych płyt wiórowych i pilśniowych. Co i czym malować alkidowo? Farba przeznaczona do malowania drzwi, ram okiennych, mebli drewnianych i metalowych, kaloryferów, a także ścian i sufitów w łazienkach,. Ściany docelowo będą malowane i tu pytania. Czy w przypadku niewielkich niedoskonałości (wiadomo, jak to płyta to pewno będą dziurki i inne. Wchodzi w grę też zburzenie go, tylko nie wiem czym mogłabym go zastąpić. Jedną ze ścian (najlepiej krótszą) można pomalować w mocniejszym kolorze. Same meble mogą oczywiście być wykonane z lakierowanej płyty-w. Jeśli przymierzasz się do remontu i nie wiesz czym i jak pomalować swoje ściany. lotar 1 Meble sklepowe wyposa enie sklep w akcesoria meblowe gabloty i witryny. Firma mp Alamentti zajmuje sie produkcja plyt warstwowych w naszej. Podłogi, meble i inne większe powierzchnie można szybko i łatwo zabezpieczyć przy. Ściany z płyt kartonowo gipsowych lub porowatych płyt pilśniowych. Przy czym malowanie zaczynamy od miejsc położonych przy oknie.A jesli pomalowac to czym? Jest juz na nich jakas farba. Meble biurowe z brzydkiej, wiśniowej płyty chcę pomalować farbą białą (podobno emalia alkidowa. Tańsze meble to zazwyczaj płyty drewniane lub sklejki. Doradzają, jakie meble biurowe kupić, jak je rozmieścić, jak pomalować ściany itd. Rozłożenie takiego biurka i krzesła trwa kilka sekund, po czym mamy gotową . Czym malować? Do tej techniki używamy farb akrylowych. Odpryski od oleju? no chyba że drzwi masz przy samej płycie grzewczej, ja. Czy można je pomalować farbą, a jeśli tak to jaką? Meble wykonane są z płyty mdf. Do pomalowania tego typu powierzchni polecam farbę o nazwie Elegant Aqua. Meble z drewna są bardzo ładne i szlachetne. Szczególnie dobrze. Farbami emulsyjnymi maluje się głównie tynk, cegłę, beton, płyty. Treść: Jaka farba najlepiej nadaje się do malowania części plastikowych np. Jak i w domu: okna, drzwi, meble, kaloryfery, płytki ceramiczne, szkło itp. Można nią malować: aluminium, beton, mur, miedź, płyty gipsowo.Składają się z płyt pełnych i ażurowych. Płyty pełne mo. w celu uniknięcia tego zjawiska beton malujemy farbami do betonu, lub farbą do malowania pasów na jezdni. w niektórych firmach można zamówić już. Meble na miarę potrzeb.Meble-renowacja. Malarstwo artystyczne. Meble-sklepowe. Malowanie, tapetowanie. Meble-maszyny. Metale nieżelazne. Meble-meblowe płyty, akcesoria.Moje pytanie jest takie: jak pomalować meble, aby uzyskać efekt. Czym mam je zakryć? 2. Podajcie jakieś dobre farby do mebli, bo pomyślałam, że jak już te dziurki. Bo mebelki nie sa z drewna, tylko z płyty.. Dużo miejsca poświęcono malowaniu za pomocą szablonów i wzorom wielkoformatowym. Oddzielny dział Restaurowanie mebli przedstawia. Malować panele oraz meble drewniane bez przerw, pociągnięciami wzdłuż słoi. w przypadku dużych płyt malujemy dwie płyty jednocześnie, w celu osiągnięcia. Pod płytą Rynku powstanie pierwsze w naszym kraju podziemne muzeum, między innymi. Dostrzegamy barwne sukna, wielkie bursztyny, masywne skrzynie, malowane meble. Scena trwa ok minuty, po czym nagle strażnik miejski,. Aby stworzyć we wnętrzu perfekcyjną kompozycję nie tylko meble i sprzęty. Tu jako przykład można podać wodoodporną płytę nośną jak Aqua-Protect. Jak wybierać kleje do płytek· Jak malować bez rys na ścianie.Poradnik. Kontakt. Ściany i sufity. Drewno i metal. Farby strukturalne. Okna i drzwi. Ubytki tynku. Obtłuczony narożnik. Rodzaje farb. Czym malować. Tinting. a tymczasem mam tam pomarańczowe meble z płyty. Bleee. Czy moglabys napisac jak malowalas mebelek, pewnie waleczkiem z gabki. Ja jak narazie troche sie boje malowania mebli. Za czym tęsknię. 5 mies. Temu. „ malowanie w literę v” Na malowanej powierzchni malarskiej wałkiem tworzymy literę v, po czym kilkoma szybkimi ruchami rozprowadzamy farbę. w przypadkach wątpliwych należy wykonać próbne malowanie kartonu i suchej masy szpachlowej. Tapetowanie Do tapetowania płyt stosować można.Odległości wysokości między półkami wynoszą 250-350 mm, przy czym półki na. Grubość płyty meblowej, stosowanej przy produkcji zabudów meblowych wynosi 18 mm i. Masą akrylową a następnie pomalować farbą akrylową w kolorze ściany. Jak przygotować do malowania płytę pilśniową? Nową betonową lub ceglaną ścianę zazwyczaj obrabia się kwasem solnym, po czym płucze się wodą. Dre cena płyty osb schody meble na miarę meble tychy finishparkiet panele podłogowe. Czym pomalować płyty osb jak malowaĆ-Farby, lakiery, malowanie.Podłogi, meble i inne większe powierzchnie można szybko i łatwo zabezpieczyć przy pomocy tesa® Ściany z płyt kartonowo gipsowych lub porowatych płyt pilśniowych. Przy czym malowanie zaczynamy od miejsc położonych przy oknie.Folia malarska-służy do przykrycia podłogi, mebli w celu ich ochrony przed zabrudzeniem farbą, koszt folii jest. Malowania płyt gipsowo-kartonowych.. Meble-antyki w pokoju. 06 wrz 2010-21: 11: 17. Płyty winylowe to ja ja. 2000zł kosztowało mnie malowanie, nowa wykładzina, nowe meble i.\nLitlle child diary portal czym malowac włosy zeby można było odmyc czym pokryć ściany przed malowaniem na inny kolor czy w ciąży można malowac emalia akrylowa czy w czasie miesiączki można malować włosy czym malować oczy zeby sie nie robiły czerwone czym malować zeby wyszedł czekoladowy kolor czym odtłuścić przed malowaniem kasetony styropianowe czym malować aby uzyskać gładka powierzchnia czym malować bukowe listwy przypodłogowe czym malować sciany dulux czy dekoral massimo mutarelli