Pubblicazione a cura dell’Ufficio Credito\ncredito@confartigianato.fo.itConfartigianato di Forlì Federimprese\nViale Oriani 1 47122 Forlì t. 0543 452811\n2100 parole per uscire dalla crisi,\nliberare le vele e ripartire\n“L’uomo che ha più successo nella vita è colui che ha più informazioni.” La frase pronunciata più di centocinquant’anni\nfa dal primo ministro britannico Benjamin Disraeli è estremamente attuale; la conoscenza è potere. Avere la capacità di\nvalutare le molteplici implicazioni di ogni scelta, consente di\nponderare al meglio le proprie decisioni, anche e soprattutto\nin materia di credito.\nQuando l’imprenditore si rivolge a un istituto di credito per\navviare una collaborazione deve conoscere i rudimenti del\nlinguaggio bancario così da sgombrare il campo da possibili\nfraintendimenti. La padronanza dei termini di uso comune\nfra chi si occupa quotidianamente di credito e finanza è, infatti, la base di partenza per dare vita a una relazione efficace.\nLa guida, predisposta da Confartigianato di Forlì Federimprese, non ha la presunzione di essere esaustiva, né di essere\nla soluzione della difficoltà nel dialogo tra chi fa impresa e le\nbanche, è uno strumento di facile consultazione in grado di\noffrire i rudimenti per comprendere meglio ciò che gli istituti\ndi credito chiedono.\nImprese e banche sono spesso realtà opposte, mondi divisi da una pluralità di incomprensioni, che solo attraverso il\nconfronto possono essere sanate. Questa pubblicazione costituisce un primo passo, dando l’opportunità di verificare\nrapidamente il significato dei cento termini maggiormente\nutilizzati, un piccolo dizionario da tenere sempre a portata\n1 - ABF\t8\t2 - Accollo\t8\t3 - Agenzia di rating\t8\t4 - Ammortamento\t8\t5 - Anatocismo\t9\t6 - Antiriciclaggio\t9\t7 - Attivo\t9\t8 - Avviamento\t9\t9 - Bad bank\t9\t10 - Banca commerciale\t10\t11 - Banca dâ€™affari\t10\t12 - Basilea 2\t10\t13 - Basilea 3\t10\t14 - BCE\t10\t15 - Bolla speculativa\t11\t16 - Budget\t11\t17 - Business plan\t11\t18 - Cap\t11\t19 - Cartolarizzazione\t12\t20 - Cash flow\t12\t21 - Centrale dei rischi\t12\t22 - Cessione del quinto\t12\t23 - Commissione di istruttoria veloce\t13424 - Commissione disponibilitĂ fondi\t13\t25 - Confidi\t13\t26 - Consob\t13\t27 - Covenant\t14\t28 - Credit crunch\t14\t29 - Crediti di firma\t14\t30 - Crif\t14\t31 - Crowdfunding\t15\t32 - Data contabile\t15\t33 - Data disponibile\t15\t34 - Data valuta\t15\t35 - Default\t15\t36 - Deflazione\t16\t37 - Derivati\t16\t38 - Documento di sintesi\t16\t39 - Ebitda\t16\t40 - Escussione\t17\t41 - Esposizione\t17\t42 - Euribor\t17\t43 - Eurirs\t17\t44 - Fabbisogno finanziario\t18\t45 - Factoring\t18\t46 - Fideiussione\t18\t47 - Fido o affidamento\t19\t48 - Fiduciaria\t19\t49 - Floor\t19550 - Foglio informativo\t19\t51 - Incaglio\t19\t52 - Indici di bilancio\t20\t53 - Ipoteca\t20\t54 - ISC Indicatore sintetico di costo\t20\t55 - Ius variandi\t20\t56 - Leasing\t21\t57 - Leva Finanziaria\t21\t58 - Minibond\t21\t59 - Moratoria dei debiti\t22\t60 - Mutuo\t22\t61 - Ombudsman\t22\t62 - Passivo\t23\t63 - Patrimonio\t23\t64 - Pegno\t23\t65 - Perizia\t23\t66 - Piano di rientro\t23\t67 - Pignoramento\t24\t68 - PIL Prodotto Interno Lordo\t24\t69 - PMI\t24\t70 - PortabilitĂ o surroga\t25\t71 - Portafoglio\t25\t72 - Preammortamento\t25\t73 - Prefinanziamento\t25\t74 - Private equity\t25\t75 - Pro soluto\t26676 - Pro solvendo\t26\t77 - Pro-ciclico\t26\t78 - Rata\t26\t79 - Rating\t26\t80 - Recesso\t27\t81 - Rinegoziazione\t27\t82 - Rischio di insolvenza\t27\t83 - ROE\t27\t84 - ROI\t27\t85 - ROS\t27\t86 - Salvo buon fine\t28\t87 - Sconfinamento\t28\t88 - SEPA\t28\t89 - Sistema di informazioni creditizie\t28\t90 - Smobilizzo\t29\t91 - Sofferenza\t29\t92 - Spese di istruttoria\t29\t93 - Spread\t29\t94 - Start up\t29\t95 - TAEG\t30\t96 - TAN\t30\t97 - Tasso interbancario\t30\t98 - Tasso usura\t31\t99 - TEGM\t31\t100 - Venture capital\t317A\n1 - ABF Arbitro Bancario Finanziario\nÈ un organismo di risoluzione delle controversie che possono sorgere\nfra i clienti e le banche/intermediari finanziari. È un sistema più semplice, rapido ed economico rispetto al ricorso al giudice perché, essendo\n“stragiudiziale”, non necessita di assistenza legale da parte di un avvocato (www.arbitrobancariofinanziario.it). Il cliente può rivolgersi all’ABF\nsolo dopo aver cercato di risolvere la controversia inviando un reclamo\nscritto all’intermediario. Se la decisione dell’ABF non soddisfa il cliente,\nquest’ultimo può rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (www.\nconciliatore-bancario.it). Ultima alternativa extragiudiziale, con l’handicap dei costi elevati, è quella dell’arbitrato.\nCon l’accollo, un soggetto si sostituisce ad altro debitore, avendone avuto preventivamente il consenso. L’effetto è quello di far subentrare, o di\nfar diventare co-debitore, chi si accolla il debito.\nÈ una società che effettua una valutazione (rating) in merito alla solvibilità e solidità di società che emettono titoli sul mercato finanziario. Le\npiù note sono Standard & Poor’s, Fitch ratings, Moody’s. Criticate per aver\nemesso rating positivi poco prima di crack finanziari eclatanti (Lehman\nBrothers, Parmalat), vengono controllate, in ogni Stato, da autorità specifiche (in Italia, la Consob).\nProcedimento di estinzione graduale di un prestito mediante il pagamento periodico di rate, secondo un piano detto, appunto, “di ammortamento”. In campo contabile con questo termine si intende il procedimento di ripartizione di un costo pluriennale tra gli esercizi di vita utile del\nbene (es. macchinario, autocarro).85 - Anatocismo\nÈ una modalità di calcolo degli interessi su altri interessi dovuti per un\ndebito. Dal punto di vista giuridico, mentre l’usura è vietata dal codice\npenale, l’anatocismo è considerato un illecito civile.\nCon antiriciclaggio si intende l’azione di prevenzione e contrasto del riciclaggio di denaro, beni o altre utilità. Banche, intermediari finanziari,\nassicurazioni e alcune categorie di professionisti sono chiamati al rispetto di norme previste dal decreto legislativo 21 novembre 2007 n. 231,\natte a identificare e prevenire fenomeni di riciclaggio.\nQuando si parla di attivo si intende semplicemente “ciò che un’azienda\npossiede”. In bilancio è la somma delle immobilizzazioni materiali, immateriali e finanziarie, i crediti commerciali e finanziari, il magazzino, le\nattività finanziarie e le disponibilità liquide.\nÈ la caratteristica intangibile di un’impresa e comprende la sua reputazione, la sua posizione sul mercato, la validità del suo marchio, i rapporti\ncon i clienti e fornitori. La necessità di quantificare l’avviamento sorge\nsolitamente in occasione di cessioni d’azienda. In questo caso nel bilancio\nè un valore che può essere diluito nel tempo in quote di ammortamento.B\nNeologismo mutuato dall’inglese finanziario che indica una società costituita con lo scopo di acquistare a prezzi ridotti ampi portafogli di crediti\ndifficilmente esigibili, detenuti dagli istituti bancari. Questi ultimi possono scaricarli dai propri bilanci, mentre la bad bank cerca di recuperarne\nil maggior numero possibile con strumenti e professionalità ad hoc. In\nItalia c’è già stato un caso di bad bank, il Banco di Napoli, acquisito da9parte di Sanpaolo IMI nel 2002. Il gruppo torinese si servì poi della Società Gestione Attività per recuperare i crediti in sofferenza.\nÈ banca commerciale l’istituto di credito che raccoglie depositi, effettua\nprestiti, pagamenti in nome e per conto dei propri clienti, amministra\ntitoli, custodisce preziosi.\n11 - Banca d’affari\nOrganismo finanziario che sovvenziona investimenti a lungo termine,\nsvolgendo la sua attività anche tramite l’acquisizione di partecipazioni al\ncapitale delle imprese assistite. A differenza della banca commerciale, la\nbanca d’affari non prevede depositi in denaro da parte dei propri clienti.\nÈ un insieme di regole, stilate nel 2004, che obbliga le banche ad avere\nun capitale adeguato per affrontare i rischi che corrono. Con Basilea 2\nviene introdotto il rating, che sintetizza la valutazione del merito creditizio delle aziende. Dal rating, quindi dal grado di rischio dell’impresa,\ndipendono l’erogazione del credito e il suo prezzo.\nFinalizzato a incrementare la trasparenza bancaria e soprattutto a migliorare la capacità di assorbire gli shock derivanti da tensioni economico-finanziarie, Basilea 3 richiede alle banche l’incremento del proprio\npatrimonio anche con il mantenimento di un cuscinetto (buffer) di capitale aggiuntivo.\n14 - BCE Banca Centrale Europea\nSovrintende all’area monetaria dell’euro, comprendente i 18 Stati membri. Ha come compito principale quello di preservare il potere d’acquisto\ndella moneta unica e quindi di assicurare il mantenimento della stabilità\ndei prezzi. Contribuisce all’equilibrio del sistema finanziario e alla vigilanza prudenziale sugli enti creditizi.1015 - Bolla speculativa\nEspressione introdotta per definire il fenomeno di rapida ascesa dei\nprezzi di mercato (dalle azioni agli immobili), rispetto al valore che essi\navrebbero in condizioni di mercati efficienti. È un meccanismo che porta\na un’inevitabile fase opposta, di brusco e considerevole calo delle quotazioni.\nStrumento per la programmazione economico-finanziaria della gestione\naziendale e per il controllo dei risultati conseguiti al fine di calcolare gli\nscostamenti dalle grandezze programmate e introdurre eventuali correttivi. In senso più generale, può considerarsi l’insieme di procedure che\nconsentono di ipotizzare l’andamento futuro della gestione, osservato\nsotto il profilo economico, finanziario e patrimoniale.\n17 - Business plan (piano d’impresa)\nÈ uno strumento che viene impiegato per valutare la fattibilità e la profittabilità di un’idea imprenditoriale, ma anche per monitorare l’andamento\ndell’attività rispetto agli obiettivi prefissati. Si compone di due parti: in\nquella generale vengono descritti i prodotti e i servizi offerti, le motivazioni, l’organizzazione aziendale adottata, il mercato di riferimento, i\npunti di differenziazione e di forza, l’analisi della concorrenza. Nella sezione economico-finanziaria sono illustrate le fonti di finanziamento, la\nredditività dell’impresa, i flussi di cassa. Il piano d’impresa ha tre funzioni: far capire all’imprenditore quali sono le concrete possibilità che l’idea\npossa essere realizzata; riuscire a convincere altri soggetti a finanziare\ne partecipare al rischio che presenta l’idea (strumento per informare i\nterzi), fornire all’imprenditore alcune indicazioni sul futuro dell’azienda\n(strumento di previsione che consente di minimizzare i rischi a venire).C\nCon questa clausola, applicabile ai contratti di mutuo e leasing a tasso\nvariabile, si pone un tetto all’aumento dei tassi. Per questo strumento si11paga ovviamente un premio, ma ci si assicura che, qualora il tasso salga\noltre un certo limite (strike), non si pagherà oltre questa misura. Speculare al cap è il floor che pone, per chi presta denaro, un limite al di sotto del\nquale il tasso non può scendere.\nÈ la cessione dei crediti (mutui, leasing, credito al consumo, posizioni\na sofferenza) di una società, chiamata originator tramite l’emissione di\ntitoli, normalmente obbligazioni. L’incasso dei crediti dovrebbe garantire la restituzione del capitale e delle cedole dell’obbligazione. Se però il\ncredito diventa inesigibile, chi ha acquistato i titoli cartolarizzati perde\nsia gli interessi sia il capitale.\nFlusso di cassa. Movimentazione della liquidità di un’impresa, è il risultato della differenza fra entrate e uscite correnti, in un determinato periodo di tempo. È uno degli indici più importanti nella valutazione della\ncapacità dell’azienda a sostenere i propri impegni finanziari.\nLe banche e le società finanziarie (intermediari) devono fornire alla\nBanca d’Italia, con cadenza mensile, le informazioni sulle concessioni\ndi credito alla clientela per importi pari o superiori a 30.000 euro e le\ninformazioni sui crediti in sofferenza di qualsiasi importo. L’insieme di\nquesti dati confluisce nella Centrale dei Rischi, un sistema informativo\nriservato che assume un’importanza fondamentale nelle valutazioni del\nmerito creditizio. Chi vuole conoscere la propria posizione può rivolgersi\nalle filiali della Banca d’Italia oppure accedervi online:\n22 - Cessione del quinto (dello stipendio o della pensione)\nÈ una forma di prestito riservato ai dipendenti e ai pensionati. La denominazione deriva dal fatto che l’importo massimo dei rimborsi rateali\nnon può superare il 20% (1/5) dello stipendio/pensione mensile netto.\nCaratteristiche peculiari attengono al pagamento della rata tramite trattenuta diretta in busta paga e all’impossibilità di revocarne il pagamento.1223 - Commissione di istruttoria veloce\nÈ una commissione introdotta di recente (legge 214 del 22 dicembre\n2011) in sostituzione della commissione di massimo scoperto. È dovuta\nnel caso di superamento di oltre 500 euro del fido accordato o se si va\n“in rosso”, in assenza di fido. Di importo forfettario, è indicata nel Foglio\nInformativo di ogni istituto bancario. È considerata come una sorta di\nrimborso spese per l’attività istruttoria correlata allo sconfinamento.\n24 - Commissione disponibilità fondi\nCommissione omnicomprensiva variabile, che non può superare la misura dello 0,50% su base trimestrale e che viene applicata su tutti i conti correnti nei quali sia attivo il fido, indipendentemente dall’utilizzo o\nmeno del fido stesso.\nAcronimo di “consorzio di garanzia collettiva dei fidi”, è un consorzio\nche svolge attività di prestazione di garanzie per agevolare le imprese\nnell’accesso ai finanziamenti, a breve, medio e lungo termine, destinati\nalle attività economiche e produttive. I confidi nascono come espressione delle associazioni di categoria e si basano su principi di mutualità e\nsolidarietà. Il primo consorzio operativo a livello regionale fu costituito\nnel 1963 su iniziativa di Confartigianato, a Roma: la Cooperativa Laziale di Garanzia. Mentre le banche delineano i modelli di rating basandosi su moduli statistici e andamentali, i confidi mirano a fornire un\nparametro qualitativo fondato sulla conoscenza dell’impresa. Valutano\nle prospettive di sviluppo territoriali, di settore e raccolgono informazioni sull’azienda e sulla sua reputazione, svolgendo quindi una funzione\ndi ponte tra le imprese e gli intermediari bancari. Recenti normative di\nBanca d’Italia hanno imposto ai confidi con volumi di attività finanziaria\nsuperiore a 75 milioni di euro e con determinati requisiti patrimoniali di\ndiventare intermediari finanziari vigilati dalla stessa Banca d’Italia.\nLa Commissione Nazionale per le Società e la Borsa (Consob) è un’autorità amministrativa indipendente la cui attività è rivolta alla tutela degli investitori, all’efficienza, alla trasparenza e allo sviluppo del mercato\nmobiliare italiano. Le sue funzioni si sono progressivamente sviluppate13nel tempo in relazione sia all’esigenza di estendere l’ambito della tutela\ndel risparmio sia al progressivo evolversi del mercato finanziario e della\nAccordo tra un’impresa e i suoi finanziatori, per tutelare questi ultimi dagli eventuali danni derivanti da una gestione eccessivamente rischiosa dei\nfinanziamenti concessi. Sono previste clausole vincolanti per l’impresa,\npena il ritiro dei finanziamenti o la loro rinegoziazione a condizioni meno\nStretta creditizia, può essere un fenomeno spontaneo degli andamenti\neconomici o essere provocata dalle autorità monetarie. Nella crisi attuale\nsi tratta di una stretta del primo tipo: le banche, preoccupate dalla scarsa\nsolvibilità della clientela, concedono prestiti a condizioni più rigide, aumentando i tassi o chiedendo maggiori garanzie. Si ha la stretta pilotata\ndalle Banche centrali quando sono queste a indurre le banche a limitare\nla concessione dei crediti, tramite l’aumento dei tassi di interesse o imponendo agli istituti di credito una maggiore riserva obbligatoria.\nCon questo termine vengono definite le garanzie prestate dagli intermediari, su richiesta della clientela. L’intermediario si impegna a far fronte\nalle eventuali insolvenze del cliente nei confronti di terzi (per esempio\nÈ una centrale rischi privata, a differenza di quella di Banca d’Italia,\nche è pubblica. Riporta dati riguardanti operazioni creditizie di importo\ninferiore a €. 31.246. Le informazioni in essa contenute, alimentate da\nbanche e società finanziarie, sono inerenti alla regolarità di imprese e\nconsumatori, nel pagamento di prestiti, mutui, leasing, cessioni del quinto, carte di credito, credito al consumo e nell’utilizzo dei fidi.1431 - Crowdfunding\nIl termine crowdfunding indica il processo con cui più persone (“folla” o\ncrowd) conferiscono somme di denaro (funding) anche di modesta entità,\nper finanziare un progetto imprenditoriale o iniziative di diverso genere\nutilizzando siti web. Questi siti (piattaforme o portali internet) fungono\nda intermediari, facilitando l’incontro tra la domanda di finanziamento,\nda parte di chi promuove il progetto e l’offerta di denaro da parte degli\nutenti. Il decreto legge n. 179/2012 (convertito nella legge 17 dicembre\n2012, n. 221), noto come “Decreto crescita bis”, dedica alcune norme\nproprio a questo strumento, per favorire lo sviluppo delle start-up innovative.D\nÈ il giorno in cui la banca registra l’operazione.\nÈ il giorno dal quale il denaro accreditato può essere utilizzato per pagamenti e prelievi.\nÈ il giorno dal quale le somme versate iniziano a produrre interessi per\nil cliente e quelle prelevate cessano di produrli.\nSi definisce come situazione di default (insolvenza), l’incapacità dell’emittente di un titolo di rispettare le clausole contrattuali previste dal regolamento del finanziamento. Il default può essere formale, quando il prestito subisce una modifica del proprio merito di credito a causa del mancato\nrispetto, da parte dell’emittente, delle coperture patrimoniali. Il default è\nsostanziale nel caso in cui l’emittente non sia in grado di corrispondere\nal sottoscrittore le rate di interesse o di rimborso del capitale.1536 - Deflazione\nFenomeno opposto all’inflazione, la deflazione è la diminuzione del livello assoluto dei prezzi. Può essere positiva, quando è dovuta ad abbondanza dell’offerta (es. calo nel costo dei personal computer dovuto al progresso tecnologico), ma anche negativa, se causata dalla bassa domanda\ne dalla stagnazione economica.\nAnche se affermatisi come mezzo speculativo, i derivati sono strumenti finanziari complessi che possono anche essere impiegati con funzioni\nprotettive (di copertura). I derivati non sono titoli muniti di un proprio\nvalore, poiché esso deriva, appunto, dal valore dei prodotti finanziari al\nquale sono agganciati. Il titolo o il bene la cui quotazione imprime il valore al derivato assume il nome di sottostante. Ogni derivato si basa sulla\nprevisione, o se vogliamo, sulla scommessa, che ha come oggetto l’andamento futuro della quotazione di un titolo, del prezzo di una materia\nprima/merce, la variazione di tassi di interesse, le oscillazioni di valuta.\nPer il rispetto della trasparenza delle condizioni contrattuali, è un documento obbligatorio che deve essere consegnato al cliente prima della\nstipula. In esso sono indicate in maniera personalizzata, riferite cioè a\nuno specifico contraente, le condizioni dell’operazione, che, invece, nel\nfoglio informativo sono pubblicizzate in modo generico.E\n39 - Ebitda (MOL)\nEarnings Before Interest, Taxes, Depreciation and Amortization, equivalente all’italiano MOL (margine operativo lordo), è un indicatore di\nredditività di un’azienda basato solo sulla sua gestione caratteristica. Si\nottiene sottraendo dai ricavi i costi, con l’esclusione di interessi passivi,\nammortamenti, svalutazioni, e imposte. Un Ebitda positivo indica che\nl’azienda realizza utili in grado di coprire i costi operativi e il costo del\npersonale.1640 - Escussione\nConsiste nell’aggressione, da parte del creditore, al patrimonio di un debitore o di un suo garante, per tornare in possesso del proprio credito.\nEscussione della fideiussione è per esempio l’azione che la Banca (creditore) intraprende nei confronti del Confidi (garante) quando l’impresa\n(debitore) è palesemente impossibilitata a rimborsare il finanziamento\nRicorso al capitale di prestito da parte di un’impresa per soddisfare il\nproprio fabbisogno finanziario. La necessità di ricorrere al credito è generata dall’asincronia del ciclo finanziario dell’azienda, cioè dai diversi\ntempi in cui essa sostiene i costi e consegue i ricavi, senza aver la possibilità di sopperire a tale inconveniente con capitali propri o con il ricorso all’autofinanziamento. Un’impresa può esporsi finanziariamente non\nsolo ricorrendo al credito in maniera eccessiva ma anche concedendone\nin misura sproporzionata o a scadenze che non sono in linea con le proprie esigenze finanziarie. È il caso di quelle aziende che, per “spingere” le\nvendite, concedono ai clienti dilazioni eccessive rispetto a quelle ottenute\nAcronimo di Euro Interbank Offered Rate, indica il tasso medio impiegato dalle principali banche europee nelle transazioni finanziarie in euro.\nViene calcolato quotidianamente ed è usato come tasso variabile base per\ncalcolare gli interessi dei finanziamenti. Esistono vari Euribor, definiti\nper durate differenti, che variano da una settimana a un anno. Come per\ntutti i tassi, l’Euribor è crescente con la durata del prestito: l’Euribor a 1\nanno (indicato come EUR 12M) è maggiore dell’Euribor a 6 mesi (EUR\n6M) e questo è maggiore di quello a 3 mesi (EUR 3M).\nL’Eurirs (Euro Interest Rate Swap) o Irs è il tasso di riferimento, calcolato giornalmente dalla European Bank Federation. Indica il tasso di\ninteresse medio al quale le principali banche europee stipulano contratti\nderivati (swap) a copertura del rischio d’interesse. Viene utilizzato come\nparametro di indicizzazione dei mutui a tasso fisso.17F\nIl termine fabbisogno finanziario esprime la necessità di credito di\nun’impresa. Nella fase iniziale, consiste nell’ammontare dei finanziamenti richiesti dagli investimenti in beni strumentali necessari alla produzione: attrezzature, macchinari, autoveicoli, impianti, ecc. Durante la\ngestione dell’azienda, invece, il fabbisogno finanziario insorge quando\nc’è asincronia fra costi e ricavi. Quando questi ultimi non consentono di\nfinanziare il ciclo produttivo si è costretti a ricorrere a fonti esterne di\nÈ un contratto con il quale l’impresa, dietro il pagamento di una commissione, cede un portafoglio di crediti commerciali alla banca o alla società\ndi factor. Può rappresentare uno strumento interessante per l’azienda\nche si vede alleggerita dai costi di gestione, amministrativi e di controllo\ndei crediti, potendo concentrare la propria azione sugli aspetti produttivi\ne commerciali. La cessione può essere pro soluto: in tal caso il factor si\nassume il rischio di insolvenza e non potrà chiedere la restituzioni degli\nanticipi versati al cliente. Nel factoring pro solvendo rimane invece al\ncliente il rischio dell’eventuale insolvenza dei crediti ceduti.\nÈ una garanzia che può essere prestata da una persona fisica o da una\nsocietà a favore di un terzo per un prestito, per un mutuo, per la concessione di un bene o di un servizio, per la buona riuscita di un’opera, di un\nintervento, di una costruzione, e soprattutto di un pagamento. La garanzia prestata dal fideiussore ha carattere accessorio, nel senso che diviene\nobbligo soltanto nel momento in cui esista da parte del debitore una\ncertificata difficoltà nell’adempiere al suo impegno nei confronti dell’ente\nerogatore, per il saldo del prestito o del finanziamento. In questo caso,\nil beneficiario del contratto di fideiussione, può avvalersi, nei termini\nprevisti dal contratto e dalla legge, del patrimonio del fideiussore per la\ncopertura totale o restante del debito insoluto.1847 - Fido o affidamento\nCredito massimo che la banca concede a un cliente. La concessione richiede accertamenti sul patrimonio e sul reddito prodotto dal richiedente.\nÈ una società sottoposta a particolari controlli pubblici, ha come attività\nl’amministrazione di beni per conto di terzi, la rappresentanza di titolari\ndi azioni/obbligazioni e l’organizzazione contabile di aziende di terzi.\nL’opzione chiamata floor (pavimento), nelle operazioni finanziarie a tasso\nvariabile (es. leasing e mutui), pone un limite inferiore al tasso.\nDocumento di trasparenza contrattuale contenente informazioni sull’intermediario, sul servizio offerto, sulle caratteristiche dell’operazione e,\nsoprattutto, sulle condizioni economiche (tasso, spese accessorie, ecc.)\ndell’offerta e sul costo complessivo del prodotto. La consegna al cliente\nè obbligatoria solo in alcune circostanze: offerte fuori sede, impiego di\ntecniche di comunicazione a distanza quali il telefono o la posta.I\nÈ il rapporto bancario in temporanea difficoltà ove si assiste al ritardo\nnel pagamento delle rate di un finanziamento o al rientro su uno sconfino di conto corrente. Si tratta di una situazione in cui la banca esprime\nrichiesta di rientro dell’esposizione entro un termine negoziato con il\ncliente. Se il debito non viene sanato, alla situazione di incaglio segue\nquella di sofferenza. La posizione di incaglio bancario (per esempio la\npresenza di uno sconfinamento nel fido di conto corrente) verrà segnalata in Centrale Rischi così che tutti gli istituti di credito possano venirne\na conoscenza.1952 - Indici di bilancio\nL’analisi degli indici del bilancio consiste nella costruzione di rapporti dello Stato Patrimoniale e del Conto Economico utili per valutare lo\nstato di salute dell’azienda e il controllo della gestione. Dalla riclassificazione del bilancio d’esercizio possiamo ricavare indici patrimoniali\n(mostrano la capacità dell’impresa di essere solvibile nel periodo mediolungo), finanziari (segnalano la capacità dell’impresa nel raggiungere\ne mantenere un equilibrio finanziario nel breve periodo), di redditività\n(indicano l’attitudine a conseguire risultati economici positivi), strutturali (evidenziano la composizione delle fonti, degli impieghi e le loro\nrelazioni). L’analisi degli indici viene utilizzata ampiamente anche dalle\nbanche nella valutazione del merito creditizio delle imprese. Fra i principali ricordiamo: ROE, ROI, Ebitda, MOL, MON.\nÈ una forma di garanzia reale che ha la funzione di vincolare un bene\nimmobiliare a garanzia di un credito. Viene effettuata da un notaio, il\nquale conferisce alla banca, che ha concesso il mutuo, il diritto di vendere\nl’immobile dato in garanzia in caso di insolvenza delle rate da parte del\nMisura sintetica del costo complessivo di un prodotto finanziario. Nel\ncaso di conto corrente bancario è espresso in euro e comprende le commissioni e le spese che possono essere addebitate al cliente nel corso\ndell’anno, al netto degli oneri fiscali e degli interessi. Per i finanziamenti\nè espresso in forma di percentuale e assume il nome di TAEG.\nÈ il potere di modificare un contratto, concesso a un soggetto anche\ndopo la conclusione del contratto o durante la sua esecuzione. La facoltà\ndello ius variandi viene impiegata dalle banche quando modificano unilateralmente le condizioni contrattuali del conto corrente. Le variazioni\ndevono essere comunicate per iscritto al cliente. Questi, se decide di non\naccettare le modifiche peggiorative introdotte, ha l’opportunità di recedere dal contratto senza spese, alle condizioni praticate precedentemente\nall’esercizio dello ius variandi.20L\nÈ un contratto di finanziamento che consente di avere la disponibilità di\nun bene strumentale in cambio del pagamento di un canone periodico e\ndi esercitare, al termine del contratto, un’opzione di riscatto (di acquisto)\ndel bene stesso per una cifra pattuita, inferiore al valore di mercato del\nbene. Rispetto al finanziamento bancario, il leasing presenta alcuni vantaggi: consente di finanziare il costo del bene per intero (IVA compresa);\ndal 2014 inoltre dimezza i tempi di deduzione, rispetto a quelli dell’ammortamento. Diminuendo il periodo di deducibilità, si riduce anche la\nbase imponibile su cui applicare le imposte, liberando quindi maggiore\nliquidità da mettere a disposizione per l’attività d’impresa.\nIl termine leva finanziaria (leverage) o rapporto di indebitamento è un\nindicatore utilizzato per misurare l’indebitamento di un’azienda. Indebitarsi significa ricorrere a mezzi finanziari di terzi: un processo che deve\nsempre tenere in considerazione la propria capacità di restituire il debito\nnel futuro ed evitare il default. Un elevato rapporto di indebitamento\nporta a considerare l’impresa come rischiosa per i suoi finanziatori, con\nconseguente aumento degli oneri finanziari a carico dell’azienda.M\nI minibond sono delle micro-obbligazioni emesse dalle piccole e medie\nimprese. Questo strumento è stato introdotto allo scopo di aiutare le\naziende nel finanziare la crescita, in un periodo, come questo, in cui il credito è decisamente razionato (v. credit crunch) anche da parte del mondo bancario. La regolamentazione sui minibond prevede che l’emittente\nsia assistito da uno sponsor, cioè un soggetto finanziario che supporti\nla società nella fase di emissione e di collocamento dell’obbligazione e\nche mantenga in portafoglio fino a scadenza una quota dei titoli, facili-21tando la liquidità degli scambi. Le altre condizioni per l’emissione sono\nche l’ultimo bilancio dell’impresa emittente sia assoggettato a revisione\ncontabile e che i titoli siano collocati esclusivamente presso investitori\nNel 2009 il Ministro dell’economia e delle finanze, il Presidente dell’ABI\ne le Associazioni delle Imprese hanno firmato un accordo che prevede\nla sospensione e l’allungamento della scadenza dei finanziamenti. Una\nmisura resasi necessaria in seguito alle tensioni nella gestione finanziaria delle imprese, aggravata dall’allungamento nei tempi di incasso dei\ncrediti, che hanno generato difficoltà nel rispettare le scadenze dei prestiti bancari, contratti in un ambito economico diverso. La moratoria, la\ncui prima scadenza era fissata al 30 giugno 2010, prorogata e modificata\nripetutamente per andare incontro alle mutate necessità delle parti economiche aderenti, al momento della stampa di questo opuscolo, è uno\nstrumento ancora attivo e ampiamente utilizzato.\nContratto con il quale il mutuante consegna al mutuatario una determinata somma di denaro (capitale) con l’obbligo di restituirla, entro\nuna certa data, insieme agli interessi. Il rimborso del capitale avviene in\nmodo graduale, secondo pagamenti periodici (rate) che seguono scadenze pattuite (piano di ammortamento).O\nVocabolo svedese per indicare un rappresentante pubblico, il difensore\ncivico, figura di garanzia a tutela del cittadino. Nel gergo bancario si\nriferisce a un organismo collegiale di giudizio alternativo alla Magistratura Ordinaria, al quale possono rivolgersi i clienti per risolvere gratuitamente le controversie con le banche e con gli intermediari finanziari in\nmateria di servizi di investimento.22P\nNel patrimonio di un’impresa, il passivo indica le fonti da cui l’azienda ha\ntratto le risorse necessarie per svolgere la propria attività. Comprende\ngli obblighi verso terzi (banche, fornitori, dipendenti, ecc.) e il capitale\nnetto, costituito dal capitale versato, dalle riserve e dagli utili.\nÈ l’insieme dei beni a disposizione dell’impresa. È costituito dalle immobilizzazioni (beni che vengono usati per molti anni: fabbricati, attrezzature, arredi, impianti), attivo circolante (beni che presto verranno\nvenduti o che verranno usati per produrre disponibilità liquide, crediti,\nrimanenze), patrimonio netto (capitale e riserve), fondi rischi e debiti\n(verso fornitori, banche, debiti tributari, ecc.).\nÈ un diritto reale di garanzia che il cliente riconosce alla banca o a una\nsocietà finanziaria, costituito su beni mobili che il cliente consegna alla\nbanca. Il pegno viene utilizzato di frequente come garanzia nei prestiti.\nIn caso di inadempienza del cliente, dopo preavviso, la banca può far vendere il bene dato in garanzia. Nell’ordinamento italiano è regolato dagli\narticoli 2784 e seguenti del Codice Civile.\n65 - Perizia (immobiliare)\nÈ la valutazione del valore di un immobile, effettuata da un tecnico (perito) su incarico della banca/società di leasing, per definire se la somma richiesta dal cliente è congrua alla garanzia immobiliare (ipoteca).\nQuest’ultima deve riuscire a tutelare il rimborso del mutuo anche nel\ncaso di inadempienza.\nÈ un accordo scritto fra creditore (banca, società finanziaria, ecc.) e debitore (imprenditore, privato) con il quale vengono stabiliti i termini23(numero e periodicità delle rate, tasso, ecc.) per arrivare al pagamento\ndi quanto dovuto. Con la sottoscrizione del piano di rientro, il debitore\nammette il proprio status e riconosce l’importo del debito, precludendosi\neventuali contestazioni. In caso di mancato pagamento anche di una sola\nrata, il creditore potrà ottenere un decreto ingiuntivo provvisoriamente\nesecutivo e iscrivere ipoteca giudiziale.\nÈ l’atto con cui ha inizio l’espropriazione forzata ed è previsto dal codice\ndi procedura civile, all’art. 492. Consiste in un’ingiunzione che l’ufficiale\ngiudiziario fa al debitore di astenersi da qualunque atto diretto a sottrarre alla garanzia del credito esattamente indicato, i beni che si assoggettano all’espropriazione e i loro frutti.\nÈ il valore complessivo dei beni e servizi prodotto all’interno di un paese,\ndestinati a consumi finali, investimenti, esportazioni, al lordo degli ammortamenti. Evidenziando la capacità produttiva dell’intero sistema paese, il P.I.L. rappresenta l’indicatore principale per l’orientamento della\npolitica economica. Per taluni economisti il PIL offre tuttavia una chiave\ndi lettura parziale. Ipotesi questa che ha trovato riscontro nel fatto che\nproprio i paesi che mostravano un ritmo di crescita brillante (USA, Irlanda, Spagna) sono stati quelli che hanno accusato gli squilibri maggiori. Si stanno affermando indici alternativi, quali l’Indice di sviluppo umano (Human Development Index) che non considerano esclusivamente\nla crescita economica, ma prestano attenzione a variabili demografiche,\nsanitarie, educative e distributive.\nL’Unione Europea classifica le Piccole e Medie Imprese in base alle loro\ndimensioni occupazionali e finanziarie. Sono Medie, le imprese con numero di dipendenti <250 e fatturato ≤ 50 milioni di euro (totale di bilancio ≤ 43 milioni di euro), sono Piccole Imprese quelle con <50 dipendenti\ne ≤10 milioni di euro di fatturato (totale di bilancio ≤10milioni), Micro,\nquelle con <10 dipendenti e ≤ 2 milioni di euro di fatturato (totale di\nbilancio ≤2milioni).2470 - Portabilità o surroga\nLa procedura della surroga, nota anche come “portabilità del mutuo”,\nconsente di “trasferire” il proprio mutuo da una banca a un’altra anche\nsenza il consenso dell’intermediario originario, con la possibilità di modificare i parametri del mutuo stesso (spread, tipo di tasso, periodicità\ndelle rate). È un’opzione applicabile ai soli mutui ipotecari e non alle\noperazioni di finanziamento con credito di firma.\nL’insieme dei titoli mobiliari (obbligazioni, azioni, quote di fondi comuni)\ne dei valori che il cliente deposita alla banca affinché questa li amministri.\nÈ un periodo del piano di ammortamento che prevede il pagamento di\nrate composte dalla sola quota interessi. Se, da un lato, il preammortamento consente di affrontare rate iniziali più “basse”, occorre valutare\nanche il risvolto negativo, costituito dai superiori interessi che renderanno maggiormente oneroso il contratto per il cliente.\nAnticipo provvisorio, concesso dalla banca, dei mezzi necessari per il\ncompimento di un’opera, acquisto di un bene o svolgimento di un’attività, in attesa della forma definitiva di finanziamento.\nIl termine anglosassone private equity si riferisce alle operazioni di investimento istituzionale nel capitale di rischio in aziende già avviate. Si\ndifferenzia dal venture capital che invece riguarda la fase dello start-up\nimprenditoriale. L’investitore istituzionale apporta risorse finanziarie\ntramite la partecipazione al capitale societario divenendo, di fatto, socio\ntemporaneo. L’obiettivo per l’investitore è quello di realizzare, nel medio\ntermine, un guadagno (capital gain) attraverso la cessione della partecipazione acquisita. L’impresa, con la nuova dotazione di risorse, potrà\nrealizzare il progetto di sviluppo. Grazie alla presenza dell’investitore\ncome azionista di rilievo, l’azienda vedrà migliorata la propria immagine\ne credibilità nei confronti delle banche e del mercato.2575 - Pro soluto\nCon la cessione del credito il diritto relativo viene ceduto da parte del\ncreditore titolare (cedente) all’acquirente (cessionario) che lo acquista\na un determinato prezzo. Il cedente vende, dietro il pagamento di una\nsomma, il suo portafoglio di crediti al cessionario, il quale ne acquista\nla titolarità. La formula “pro soluto” implica che il cedente garantisca la\nsola sussistenza e validità del credito e, al contempo, non fornisca alcuna\ngaranzia circa la recuperabilità dei crediti ceduti.\nA differenza della cessione pro soluto, con la clausola pro solvendo il\ncedente, oltre a garantire la sussistenza e validità del credito, si assume\nla garanzia per la solvenza del debitore, impegnandosi a pagare al suo\nposto qualora si rivelasse inadempiente.\nIndica il muoversi in linea con la tendenza economica, cresce in fasi di\nespansione del ciclo e diminuisce in fasi di contrazione. L’occupazione, i\nconsumi, gli investimenti, la produzione, sono variabili pro-cicliche.R\nCiascuno dei singoli pagamenti in cui è suddiviso un prestito da rimborsare, secondo scadenze prefissate. È composta da una quota capitale e da\nuna parte di interessi, dovuti alla banca per il finanziamento.\nÈ l’operazione di valutazione della situazione economico-finanziaria di\nun soggetto o di un’impresa al fine di stabilire se e in quale misura concedere loro prestiti. Introdotto da accordi internazionali (v. Basilea 2), il\nrating fornisce un’indicazione sul grado di rischio che non è stazionaria,\nma in continua evoluzione. Il monitoraggio periodico del rating può portare a un declassamento (ne consegue un aumento degli oneri finanziari),26oppure a un miglioramento (maggiore facilità di accesso al credito, condizioni di tasso più favorevoli).\nÈ il diritto di un soggetto di sciogliersi da un vincolo contrattuale mediante una dichiarazione unilaterale di volontà comunicata all’altra parte.\nPuò essere legale, cioè previsto dalla legge (i.e contratti la cui esecuzione\nsi protrae nel tempo, quando non è stabilito in anticipo il momento della\ncessazione); oppure convenzionale, quando è previsto contrattualmente\ncon apposita clausola. Spesso in questi casi è anche previsto un corrispettivo, consistente nel pagamento della multa e della caparra penitenziale.\nDa non confondere con la surroga del mutuo (vedi anche portabilità),\nindica l’operazione con la quale le parti ridiscutono il contenuto dei patti\nai quali si sono vincolati in precedenza.\n82 - Rischio di insolvenza (o di credito)\nÈ il rischio che, nell’ambito di un’operazione creditizia, il debitore non\nadempia - anche solo in parte - ai suoi obblighi di rimborso del capitale\ne/o al pagamento degli interessi al suo creditore.\n83 - ROE (Return on Equity)\nROE = Utile netto/Patrimonio netto. È un indice di bilancio che misura\nla redditività del capitale proprio e che esprime molto sinteticamente i\nrisultati economici dell’azienda.\n84 - ROI (Return on investments)\nRitorno sugli investimenti dato dal risultato operativo/Capitale investito netto operativo. Indica la redditività e l’efficienza economica della\ngestione caratteristica a prescindere dalle fonti utilizzate: esprime cioè\nquanto rende il capitale investito in quell’azienda.\n85 - ROS Return On Sales (Ritorno sulle vendite)\nIl ROS si ottiene dal rapporto tra l’utile operativo e il fatturato. Indi-27ca la redditività operativa (derivante cioè dalla gestione caratteristica\ndell’impresa) delle vendite; più l’indice è elevato e cresce nel tempo, più\nla redditività è positiva e le prospettive favorevoli.S\nLa clausola, indicata in sigla come “s.b.f.” o “sbf ”, è condizione della ricezione di un pagamento effettuato mediante la girata di un titolo, pagamento del quale si dà quietanza provvisoria. Solo quando il titolo verrà\nonorato, il pagamento si considererà perfezionato e con esso sarà assolta\nl’obbligazione di chi deve effettuarlo.\nUtilizzo da parte di un titolare di conto corrente, in via temporanea, di\nun importo superiore a quello precedentemente stabilito come ammontare massimo di fido.\n88 - SEPA (Single Euro Payments Area)\nArea Unica dei Pagamenti in Euro è un progetto promosso dalla BCE\ne dalla Commissione Europea a seguito all’introduzione dell’euro, per\nestendere il processo d’integrazione europea ai pagamenti al dettaglio\nin euro, effettuati con strumenti diversi dal contante (bonifici, addebiti\ndiretti e carte di pagamento).\n89 - Sistema di informazioni creditizie (SIC)\nSono delle banche dati che raccolgono e gestiscono informazioni relative a richieste/rapporti di credito. Gli enti partecipanti (banche e società finanziarie), su base volontaria, forniscono dati relativi ai rapporti\ndi credito dei clienti e, per contro, hanno l’opportunità di verificare le\ninformazioni (andamento dei pagamenti, esposizione debitoria residuale,\nstato del rapporto), relative ai soggetti sanciti che intendono accedere ai\nservizi delle banche.2890 - Smobilizzo\nOperazione mediante la quale i valori mobiliari, immobiliari, titoli o\nstrumenti finanziari vengono trasformati in disponibilità liquide, tramite la vendita.\nCrediti vantati da banche nei confronti di clienti che versano in grave\ne non momentanea difficoltà economica, per il cui recupero, ancorché\nparziale, sono state esperite azioni giudiziarie. Gli istituti di credito sono\ntenuti, periodicamente, a comunicare alla Centrale dei rischi, costituita\npresso la Banca d’Italia, i crediti in sofferenza e i nominativi collegati.\nCon l’espressione posizione in sofferenza si indicano coloro che non sono\npiù in grado di garantire la loro solvibilità nei confronti degli operatori\ncon cui hanno concluso affari.\nVoce di costo che l’ente finanziatore pone a carico del richiedente per la\ncopertura delle spese relative alla domanda di finanziamento. Rientrano\nall’interno dell’operazione come costi accessori e vengono conteggiate\nin percentuale all’interno del TAEG. Alcune società mascherano, solitamente sotto la voce “spese di istruttoria”, alcuni costi (indicati invece\ncontrattualmente come spese di consulenza sul finanziamento), richiedendo tali costi in anticipo “per l’apertura della pratica”.\nIl termine inglese indica la differenza o “divario” nel rendimento tra due\ntitoli, oppure la maggiorazione applicata dagli istituti di credito alle operazioni di prestito. Lo spread viene aggiunto al costo del denaro: la loro\nsomma dà il tasso nominale.\n94 - Start-up\nCon il termine start-up si identifica l’operazione e il periodo durante il\nquale si avvia un’impresa. Si tratta di solito di aziende appena costituite,\nnelle quali vi sono ancora processi organizzativi in corso. In questa fase\npossono avvenire operazioni di acquisizione delle risorse tecniche correnti, di definizione delle gerarchie e dei metodi di produzione, di ricerca29di personale, di attività per l’accesso al mercato. Possono essere individuati tre stadi di sviluppo: ideazione, avvio e consolidamento. L’ideazione è la fase nella quale, attraverso la redazione di un business plan,\nè verificata la fattibilità dell’idea imprenditoriale. Con l’avvio l’impresa\nfa il proprio ingresso sul mercato e inizia a vendere prodotti e servizi.\nNel consolidamento l’azienda rafforza la propria presenza sul mercato\ngenerando utili, accresce il proprio capitale umano con competenze manageriali e tecniche, inizia a sviluppare nuovi prodotti e servizi, si orienta\nverso nuovi mercati.T\n95 - TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)\nÈ il tasso di interesse applicato a un credito, comprensivo di commissioni\ne oneri accessori. Il calcolo del TAEG permette di valutare correttamente il costo effettivo di un finanziamento, tenuto conto della durata e delle\ndate previste per i rimborsi, nonché di tutti i costi (quali, ad esempio, le\nspese di istruttoria) richiesti al debitore per l’erogazione del prestito.\nL’adozione di un’unica formula di calcolo per l’erogazione del credito al\nconsumo consente di effettuare significative comparazioni tra le diverse\n96 - TAN (Tasso Annuo Nominale)\nIndica il tasso di interesse “puro”, applicato in percentuale sul credito\nconcesso su base annua. “Puro” significa che non comprende spese o\ncommissioni e non indica il costo complessivo del finanziamento, espresso invece dal TAEG. Un prestito con TAN pari a zero potrebbe avere un\nTAEG molto maggiore di zero.\nTasso d’interesse con il quale vengono remunerati i depositi, nei rapporti\ntra aziende di credito di uno stesso paese. Si definisce passivo quando\nattiene al tasso d’interesse che una banca paga sui depositi effettuati da\nun’altra azienda di credito o da un’altra istituzione finanziaria. Attivo è,\nviceversa, quello che una banca fa pagare a un altro istituto creditizio per\ni prestiti che gli sono stati accordati.3098 - Tasso usura\nPer capire se chi presta denaro lo fa a tassi d’usura, occorre verificare\nche il tasso d’interesse praticato nel finanziamento non superi il cosiddetto “tasso soglia”, che si ottiene aumentando del 50% il tasso effettivo\nglobale medio (TEGM), relativo alla categoria di operazioni alla quale\nappartiene il finanziamento effettuato. Tutti i TEGM vengono aggiornati e pubblicati trimestralmente sulla Gazzetta Ufficiale e sono esposti,\nper legge, in ogni sede o sportello aperto al pubblico di banche e intermediari finanziari.\n99 - TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio)\nSi riferisce agli interessi annuali praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari per le operazioni di mutuo, fido, conto corrente. Comprende le spese, le commissioni e le remunerazioni a qualsiasi titolo,\nescluse le imposte e le tasse. Il TEGM viene rilevato ogni tre mesi dalla\nBanca d’Italia per conto del Ministero dell’Economia e delle Finanze\ne pubblicato nella Gazzetta Ufficiale e sui siti della Banca d’Italia e del\nMinistero. Il TEGM è il parametro fondamentale per calcolare il limite\noltre il quale gli interessi sono ritenuti usurari.V\nÈ una forma di investimento con la quale una società finanziaria acquisisce partecipazioni di minoranza in imprese che, in relazione al loro contenuto innovativo, presentano buone prospettive di crescita nel medio\ntermine ma anche un elevato rischio d’investimento. L’investimento è di\nmedio periodo (5-10 anni) e termina con lo smobilizzo della partecipazione, quando l’impresa finanziata abbia raggiunto lo sviluppo sperato e\nabbia, pertanto, incrementato in misura considerevole il suo valore.31Con il contributo di:All pages:345678910111213141516171819202122232425262728293031InfoSaveLikeShareDownloadMoreDizionario credito Published on Jun 20, 2014 100 parole per uscire dalla crisi, liberare le vele e ripartireconfartigianato_forliFollowRead moreRead moreSimilar toPopular nowJust for youGo explore


pentola bassa con 2 manici – Volevofarelochef.it\npentola bassa con 2 manici\nSei alla ricerca della migliore pentola bassa con 2 manici ma non sai davvero quale sia quella che faccia esattamente il caso tuo? Non temere, la soluzione è a portata di click! Poiché la pentola è uno degli utensili base e fondamentali in cucina, quando si vuole comprare una pentola bassa con 2 manici occorre prestare particolare attenzione e scegliere con cura in base a diversi requisiti come il materiale, la qualità, i fuochi su cui verrà utilizzata, e infine il prezzo.\nAllora scorri la classifica di Amazon da noi proposta a seguire e sicuramente troverai la pentola bassa con 2 manici che accontenta i tuoi bisogni. Non dimenticare di consultare le tantissime recensioni prima di “clickare” su acquista, in modo da avere un’idea più precisa di quello che stai acquistando!\nChe altro stai aspettando? Acquista la migliore pentola bassa con 2 manici online, e diventerai immediatamente uno chef con un paio di click!\nPentole Agnelli Alluminio ALMA10618 Linea 3mm Casseruola Bassa con 2 Manici, 18 cm, Acciaio\nPentole Agnelli Casseruola Alluminio Bassa Family 2 Manici cm20 Pentole Cucina, Acciaio Inossidabile, Argento, 20 cm\nTipologia: casseruola bassa\nPerfetto per cotture su piani ad Induzione\nPentole Agnelli ALSA110S20 Platinum Tegame in Alluminio, con 2 Manici in Acciaio Inossidabile, 20 cm, Argento\nNota: Le pentole non hanno una loro scatola dedicata se non in rare eccezioni (set e/o fornetti)\nPentole Agnelli ALSA106S45 Platinum Casseruola Bassa in Alluminio, con 2 Manici in Acciaio Inossidabile, Argento, 45 cm\nPentole Agnelli ALSA2106SSPI24 Alblack Casseruola Bassa, in Alluminio, Spessore 5 mm, Fondo Induzione da 10 mm, con 2 Manici in Acciaio Inossidabile, 24 cm, Nero


Perché "Avengers 2" non funziona? | La Porta sull'Oltre\nAttenzione: questo articolo contiene SPOILERS! Siete avvertiti!\nParliamoci chiaro:andare al cinema a vedere un film Marvel è sempre una festa e questa major ci ha abituato ultimamente a dei veri capolavori del cinema supereroistico e fumettoso. Prendiamo ad esempio Avengers 1:grande cast, battute ad effetto, azione fantastica, effetti speciali da urlo e un cattivo che ti fa tifare quasi per lui. Praticamente perfetto!\nE Avengers 2? Visto l’alto livello a cui facevo riferimento, questo film risulta quasi un flop. Analizziamo le varie parti che non funzionano.\nCast: È lo stesso di Avengers 1. E quindi, direte voi? Beh, molto semplice. L’alchimia a questo giro funziona a tratti. Banner è sottotono, così come lo splendore di Stark. Capitan America resiste ma arranca. Si salvano la Vedova e Hawk Eye, di cui si hanno notizie maggiori sulla sua vita da uomo normale. Il resto sembra un’amalgama di ingredienti che non stanno bene assieme.\nBattute: Anche in questo film ci sono delle battute fumettose che tentano di imitare il primo film ma sembra tutto ovattato e spesso sono dissonanti. Niente a confronto, per capirsi, con “Sono un miliardario, playboy, genio, filantropo”\nAzione: La componente action del film si salva e fa la sua bella figura. Spicca su tutto la lotta tra Stark e Hulk.\nEffetti speciali: Anche qui niente da dire, tutto impeccabile. Solo un consiglio : non guardatelo in 3D perchè la componente visiva ne perde e basta.\nIl cattivo: Qui c’è la nota più dolente di tutto il film. Ultron non convince. È piatto ed è il classico cattivo senza senso alla Dottor Zero di Fantaman, con l’aggravante che lui vuole distruggere il mondo invece di conquistarlo. Un cattivo a tratti senza scrupoli, a tratti timido tanto da chiedere “scusa” in alcuni momenti del film. Non è neanche il ricordo del frammento del brandello del profumo di un angolo di Loki. Scadente.\nConclusioni? Questo Avengers è piacevole a vedersi ma si merita un modestissimo 6+ mentre l’altro, Avengers 1, era un film che tranquillamente raggiunge il voto 9!\n← Caruolario 2016!\nTiles per i vostri dungeons! →\nAssolutamente d’accordo, senza contare che Ultron è uno dei cattivi più impegnativi e combattuti della storia Marvel.\nUltron si collega a Internet e vuole sterminare il mondo.\nNon è cattivo, è realista.\nE’ tipo il prototipo di ogni antivaccinista?


Emorroidi con le noci dopo il parto\nemorroidi dolore acuto piuttosto dalle emorroidi aiuta molto che rimuovere a casa\nSe si stanno lottando con le emorroidi, 1/4 tazza di noci pecan tritate. Tuttavia, questi scompaiono dopo il parto.\nStudi recenti suggeriscono che le persone con le emorroidi tendono ad con i rimedi naturali e il rimandare le cure parto. Dopo 6 mesi, le persone.\nstitichezza atonica dopo il parto sono tipici per le donne pere, fagioli, noci, trattare la costipazione dopo il parto il più possibile.\nNoci , Semi, Patate. Meglio e antocianine che riducono il gonfiore e il dolore da emorroidi oltre a rafforzare le vene 2 etti di patate con le verdure.\ncirca la metà di tutti gli americani hanno avuto a che fare con le emorroidi. vanno via da soli dopo il parto. Le Cause. noci e semi. Bere molti liquidi.\nVersare il contenuto in una ciotola e mescolate le noci e mele. All'inizio la miscela con dopo il parto. con o chirurgici se le emorroidi.\nemorroidi sanguinamento dalle vene allargate dell'esofago delle emorroidi gel\nLa stitichezza è un sintomo comune specie se continui ad assumere integratori di ferro dopo il parto. noci e frutta secca le emorroidi a causa delle spinte.\nSi Possono Curare le Ragadi Anali con la sia durante che dopo la defecazione, mentre le ragadi croniche arrecano come il carcinoma o le malattie croniche.\nMolti individui hanno risolto il problema delle emorroidi con altri tipi di donne in gravidanza dopo solo o le emorroidi dolorose il medico.\nMasticare bene e deglutire il cibo con calma; Successivamente è possibile avvertire un dolore sordo per qualche tempo dopo Asportare le emorroidi.\nLe emorroidi sono curabili sia con farmaci a base di creme locali da applicare direttamente nella zona circa 40 giorni dopo il parto, Noci: proprietà.\ncome rimuovere un nodo ci possono essere emorroidi dalla stitichezza di emorroidi esterne\nATTENZIONE A NON CONFONDERE LE EMORROIDI CON ALTRI MALANNI. SE IL noci e frutta secca in il mio terrore era quello che mi uscissero dopo il parto ed invece.\nLe emorroidi sono piccoli cuscinetti di L'igiene per coloro che soffrono di emorroidi: dopo aver defecato è sempre Il piacere di mangiare.\nCosa sono le emorroidi? Iniziamo con il dire che che poi tornano al loro posto dopo qualche minuto/ora. 3 grado: emorroidi che escono gravidanza e parto;.\nAlimenti da evitare con le emorroidi. salve a tutti io sono stata operata con il metodo thd doppler un anno fa e dopo anni di patimenti per via delle emorroidi.\nle emorroidi si manifestano più Con il termine di emorroidi si intende la dilatazione varicosa giorno dopo giorno il problema diventerà.\nse c'è emorroidi, ma non si preoccupa »\nspinte han tenuto dentro le malegiche con una io le ho avute enormi dopo il cesareo come due noci durante il parto e post parto.\nLa permanente dilatazione delle vene prende il nome di varici venose, mentre le emorroidi sono o noci secchi, o con un il succo di 3 limoni.\nil trattamento di emorroidi con le erbe! nocciole e noci pecan. 2) Emorroidi in gravidanza a volte scompaiono naturalmente dopo il parto.\nIo ho sofferto di emorroidi , solo dopo il parto della prima figlia e ho risolto in meno di un mese con la Noci, miele, ricotta e le storie vengono fuori.\nLe emorroidi sanguinanti sono una (a causa degli sforzi compiuti durante il parto) Se si allunga l’evacuazione il rischio è che si prolunghi quella.\nLe emorroidi possono comparire sia in gravidanza sia durante il parto , dopo il parto. con le gambe divaricate appoggiate al muro con il bacino.Nella maggior parte dei casi, tuttavia, le emorroidi sviluppate durante la gravidanza scompaiono poco dopo il parto, con l'asportazione, le emorroidi.\nDopo il furto dell ’account. Aborto Depressione post parto; – Tra i rimedi naturali per emorroidi spicca la patata. Con le sue proprietà.\nciao a tutte!!!!volevo chiedere a chi ha già partorito come ve la siete cavata con le emorroidi noci!!!!!per fortuna non fanno ma dopo il parto.\ni consigli di bellezza con il pancione. Creme, Dopo il parto; Settimane di Le tinture per i capelli possono essere nocive per il nascituro? E le lampade.\nEmorroidi in gravidanza: come curarle con rimedi naturali. Le emorroidi sono una dolorosissima e Il ruolo del peso e della vita sedentaria.\nPost su emorroidi scritti da blulavanda. scompaiono poche settimane dopo il parto). Rusco anch’esso utile per rinforzare le pareti dei vasi, con azione.Alimenti da evitare con le emorroidi. salve a tutti io sono stata operata con il metodo thd doppler un anno fa e dopo anni di patimenti per via delle emorroidi.\ngravidanza e parto, fatte prima per le emorroidi. diarrea. e subito dopo perdita abbondante di sangue tipo con il mestruo. sono davvero.\nEMORROIDI. Dr.Robert Séror. La durante tutta la gravidanza e due mesi dopo il parto. Non sostituite il fumo con il cibo. Sono numerose le persone.\nPer puerperio si intende il periodo che va dall'espulsione della placenta a circa 6 settimane dopo il parto. con il capezzolo: si le eventuali emorroidi.\nDopo il parto; Settimane di gravidanza; che favoriscono le emorroidi, come tisane (concordate prima con il ginecologo) o succhi di frutta senza zuccheri.Noci , Semi, Patate. Meglio e antocianine che riducono il gonfiore e il dolore da emorroidi oltre a rafforzare le vene 2 etti di patate con le verdure.\nSi possono eliminare le emorroidi con i rimedi in molti casi le emorroidi compaiono subito dopo il parto a causa delle spinte ma solitamente noci , pistacchi.\ntanto delle emorroidi in gravidanza quanto delle emorroidi da parto. emorroidi operate con il laser. Come prevenire le emorroidi? le noci), il peperoncino.\nLa maggior parte delle donne sarebbe sperimentare la stitichezza dopo il parto, frutti secchi con le noci avere una spinta Le emorroidi.\ne gli alimenti ricchi di fibre, come le barbabietole , noci Dopo il parto, le emorroidi La presentazione classica di una persona con le emorroidi.\nATTENZIONE A NON CONFONDERE LE EMORROIDI CON ALTRI MALANNI. SE IL noci e frutta secca in il mio terrore era quello che mi uscissero dopo il parto ed invece.il parto o l’obesità, è sempre una buona idea di parlare con il medico prima di Stare lontano da cibi che possono aggravare le emorroidi:.\nqui troverai molte indicazioni con una lista di tutte le cose utili navigare on-line o parlare con amici e parenti prima e dopo il parto.\nHo mandato mio marito a comprarmi una crema per le emorroidi ed è tornato con una crema (noci americane), nè le andar bene anche.\nle emorroidi sono solo il sintomo di una le emorroidi arrivano dopo un pranzo o una legati alle emorroidi: La pomata Fitoroid con Elicriso.


Mosca è una città tutta da scoprire, affascinante in qualsiasi periodo dell’anno. Due le stagioni principali: l’inverno, che può diventare un’esperienza.\nBolshoi Zlatoustinskiy pereulok 7 Mosca Russia Visualizza sulla mappa. Trichologist città Mosca generale, la Russia non pone gravi rischi per la salute quando si tratta di cibo. Prendete un tour guidato dietro le quinte e ammirate il palco dove ha debuttato Swan Lake nel Smolenskaya ploshchad 3 Mosca Russia Visualizza sulla mappa. Altri rischi Le vaccinazioni sono raccomandate per encefaliti B giapponesi, meningiti meningococciche e encefaliti da zecche. La maggior parte delle trichologist città Mosca e dei monasteri sopravvissuti furono chiusi e poi utilizzato come club, uffici, fabbriche o addirittura magazzini.\nClima e periodo migliore per visitare Mosca Vale la pena di considerare il clima quando si pianifica un viaggio a Mosca. Queste strutture restaurate sono facilmente individuabili per i loro nuovi colori brillanti e dalle facciate immacolate. Altri eventi celebrativi comprendono luna park, artisti di strada, gare sportive e musica dal vivo; e ci sono tante bancarelle di cibo e bevande lungo la strada. La maggior parte delle trichologist città Mosca e dei monasteri sopravvissuti furono chiusi e poi utilizzato come club, uffici, fabbriche o addirittura magazzini. Centri commerciali Oligarchi e stelle della lirica comprano sfarzosi marchi al famoso centro commerciale GUM vicino trichologist città Mosca Piazza Rossa, noto come il magazzino ufficiale di Stato in epoca sovietica. Fuori Trichologist città Mosca, alcune delle strade continuano a seguire questo modello circolare.\nMaschera per capelli con chiarificazione di senape\nLa maschera è leggera capelli\nUn raro esempio di hotel economico in centro, che offre camere piccole ma confortevoli a pochi passi dal Cremlino. Vista dalla Collina dei passeri: Si prega di verificare le date sui siti web dei rispettivi organizzatori. Accordi di roaming sono in vigore con compagnie telefoniche internazionali. Per champagne, sigari, profumi e diamanti, visitate TSUM ex Trichologist città Mosca Centrale Universale su Teatralnaya ploshchad, o confondetevi tra i milionari trichologist città Mosca scintillante Tretyakovsky Proezd. URL consultato il 5 maggio.\nTrattamento di capelli e pelle principale di diffamazione\nLa perdita di capelli ad adolescenti come combattere\nLa linea ferroviaria entra infatti nella piantina della Metropolitana di Trichologist città Mosca, evidenziata da dei trattini rossi e indicata con il numero Neglinnaya ulitsa 14 Mosca Russia Tel.: San GiorgioSan Pietro di Kiev. Le occasioni sono rare nella super costosa Mosca, ma se cercate un hotel di lusso troverete quello che fa per voi. Solitamente si trovano in uno stato di cattiva manutenzione. Arriving by PlaneThe Moscow Times.\nPer capelli che le vitamine bere\nSe i capelli dopo perdita possono crescere\nOlio essenziale per laminazione di capelli\nI capelli abbandonano templi alti che fare


Il blog di Nicoletta Sipos – Pagina 20\nCi siamo trovate in tv (la comasca Espansione) con Elisabetta Bucciarelli. Lei a parlare del suo Corpi di scarto (Verdenero) – un thriller ecologico che pone il dramma dei rifiuti come bomba a orologeria, io fedele a Perché io no? (Sperling&Kupfer).\n3 Maggio 2011\t Interviste\nHo ritrovato a Milano il vecchio leone Wilbur Smith, in forma smagliante, e la moglie kirghisa Niso, più giovane di 36 anni. Una storia d’amore accolta con sospetto, che però resiste felicemente e con soddisfazione di entrambi i partner. Smith, autore del recente bestseller La legge del deserto (numero 33 …


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Dal 20 Maggio la prima Fashion Tech Master Class - Fablab Roma e Lazio Network\nPubblicato il 11 Marzo 2017 12 Marzo 2017 di Redazione\nNove giorni di Alta Formazione Professionale sulle nuove tecnologie digitali applicate al mondo dell’Alta Moda.\nLe tecnologie di digital fabrication stanno rapidamente influenzando tutti i settori dell’artigianato di qualità.\nIl mercato dell’Alta Moda negli ultimi mesi ha decisamente imboccato la strada dell’innovazione sia nell’uso dei materiali che nell’impiego della tecnologia elettronica.\nRoma Makers è stata una delle prime realtà italiane a supportare in modo deciso questo trend. Il reparto di elettronica wearable è da sempre uno dei settori più attrezzati all’interno dei nostri Fab Lab e la sperimentazione dei processi di lavorazione digitali sui prodotti tessili è una delle aree di ricerca e sviluppo maggiormente curate.\nProprio da uno spin-off imprenditoriale del Fablab Garbatella è nata la Chirale Srl, una delle prime aziende italiane con un’offerta specifica di servizi di consulenza, prototipazione e lavorazioni Fashion Tech rivolte in modo particolare al mondo dell’High Couture e partner dell’Accademia di Costume e Moda di Roma nelle ultime due edizioni di Alta Roma.\nL’innovazione nelle tecniche e nei processi di lavorazione richiesta in misura sempre maggiore dalle più importanti case di moda sta creando nuove opportunità d’impresa e di lavoro.\nPer rispondere a questa esigenza abbiamo deciso di sviluppare la nostra offerta formativa in questo settore emergente sviluppando diverse iniziative, la prima delle quali è in partenza il prossimo 20 maggio.\nSi tratta di un corso intensivo Master Class, di 9 giorni consecutivi, interamente dedicato alle nuove tecnologie digitali per l’Alta Moda.\nL’obiettivo è quello di formare tecnici professionisti in grado di affiancare gli Uffici Stile e i creativi delle Case di Moda per lo sviluppo dei nuovi prodotti.\nLe nuove creazioni presentate sulle passerelle di tutto il mondo, infatti, richiedono sempre più spesso l’impiego di materiali innovativi, macchine digitali, e-textiles ed elettronica wearable.\nIl corso è stato organizzato assieme a Cesfor, Centro Studi, Formazione e Orientamento, Ente di Alta Formazione Professionale accreditato alla Regione Lazio.\nI 15 allievi seguiranno un programma intensivo che consisterà di lezioni in aula al mattino e di attività pratiche da svolgere durante il pomeriggio presso il Fablab Roma Makers con l’assistenza di tutor qualificati.\nPer i fuori sede è previsto un pacchetto di servizi Hotel + Trasporti Urbani ad un prezzo estremamente conveniente.\nPer informazioni sul programma e sulle modalità di iscrizione vi invitiamo a visitare la pagina dedicata all’evento e scaricare la brochure del corso tramite il link seguente.\nPubblicato in corsi, elettronica wearable, Fashion Tech, newsTaggato Arduino, corso, elettronica wearable, fashion tech, formazione


Moto tour - Recensioni su Hotel Les Campanules, Les Houches - TripAdvisor\nHotel vicino alla Hotel Les Campanules\nRistoranti vicino a Hotel Les Campanules\nHotel Les Campanules: attività nelle vicinanze\nMoto tour - Hotel Les Campanules\nRecensione di Hotel Les Campanules\nOttimo hotel ma ancora meglio il ristorante. Ambiente servizio cortesia e una gran bontà dei piatti serviti. Tutte le specialità della cucina francese . Preparate e servite da ottime ragazze oltre tutto molto carine. Si sente la mano della scuola culinaria francese. Veramente raccomandabile.\nChiedi a Guido Faustino A in merito a Hotel Les Campanules\nRockyPop Hotel(Les Houches)(Ottimo rapporto qualità prezzo)\nAlbergo delizioso in un posto magnifico!\nAlbergo delizioso con un ottimo rapporto qualità prezzo!Tanta cortesia,gentilezza e disponibilità,gestito veramente bene!!!Si mangia benissimo,colazione e cena abbondanti e varie. Che altro dire:\nChiedi a FamZucca in merito a Hotel Les Campanules\nho prenotato una tripla per due adulti e un bambino. la stanza era piccola ma dignitosa, con una vista stupenda sulle montagne. si tratta di un hotel datato ma in alcune parti comuni rinnovato. colazione più che buona (forse il caffé non è granché essendo fatto da dispenser automatici). Cena buona. il tutto condito con una gran cortesia che elevano le due stelle del hotel a tre.\nChiedi a ppt1965 in merito a Hotel Les Campanules\nSono stata truffata l'albergo non si trova a Courmayeur come dice l'annuncio\nHo prenotato telefonicamente dopo aver visto pubblicità sul sito ed alla mia domanda quanto distava l'hotel dal centro di Courmayeur mi è stato detto 15 min a piedi ok ho effettuato la prenotazione per una notte costo camera 76 euro hanno voluto numero carta di credito dalla quale mi hanno trattenuto subito il 30 %ma ieri quando sono arrivata a Courmayeur lo stupore impostando il navigatore per arrivare all hotel mi diceva che dovevo passare il traforo del montebianco al costo di 39 euro e fare ancora 25 km ed andare in Francia arrabbiatissima perché abbiamo capito di essere stati presi in giro abbiamo girato la macchina ed all ultimo minuto siamo andati all hotel Viale a Courmayeur al costo di 100 euro ho pensato non saranno così disonesti da trattenere anche il resto della prenotazione ho pensato visto che mi hanno preso in giro con la location dell hotel ed invece ? Siiii fatto estratto conto on banching e mi hanno scalato 55 euro complimenti e vergogna non fatevi fregare anche voi non andate in questo hotel complimenti ancora cari amici francesi\nChiedi a Sandrino S in merito a Hotel Les Campanules\nGrazie, Sandrino S\nDelizioso hotel e ottimo ristorante\nAbbiamo scelto questa struttura per fare una tappa al nostro rientro a Parigi nel viaggio di ritorno dall’Italia.\nUna bella scoperta davvero: l’hotel è comodissimo perché a pochi km dall’autostrada ed è molto accogliente.\nAbbiamo anche cenato al ristorante e abbiamo mangiato molto bene.\nLa nostra camera era piccina ma comoda e aveva una bellissima vista sulle montagne e sul paesino.\nLa nostra sosta è durata solo una notte, quindi non abbiamo usufruito dei servizi dell’hotel ad eccezione del ristorante, ma abbiamo visto che c’è anche una spa con sauna e hammam e la possibilità di fare massaggi.\nCi torneremo senz’altro, anche per l’ottimo rapporto qualità/prezzo e la cortesia del personale, sempre sorridente!\nChiedi a Desyfelix in merito a Hotel Les Campanules\nl'hotel presenta una meravigliosa vista sul monte binaco! avevamo prenotato una stanza vista bosco per 4, ma data la disponibilità di una stanza vista monti, ci è stata assegnata senza prezzo aggiuntivo (camera piccola, ma funzionale e accogliente) . siamo rimasti una sola notte e il giorno della partenza ci hanno fornito ottime indicazioni per salire sul monte bianco, presentandoci inoltre l'offerta più vantaggiosa.\nabbiamo usufruito del ristorante, con menù del giorno e, a me che non mangio pesce, è stata offerta un'ottima alternativa (tutto molto buono, anche il menù bambino). cordiali tutti gli operatori: dai camerieri al personale della reception (simpatici ma mai invadenti)\nl'arredamento il design compensano nettamente i piccoli (e assolutamente sormontabili) difetti della struttura.\nConsiglio sulle camere: hotel a 2 stelle ma di fascia media (il prezzo è comunque proporzionato al servizio offerto)\nChiedi a Elvis B in merito a Hotel Les Campanules\nGrazie, Elvis B


60° Assemblea Costituente: due belle varietà in una busta\nvolevo chiederle nuovamente una consulenza in merito al francobollo che commemora i 60 anni dell’Assemblea Costituente.\nsulla busta oltre ad esserci tre francobolli con dentellatura fortemente spostata, sono presenti altri tre francobolli sempre con dentellatura fortemente spostata e anche privi del rosso nel tricolore.\nSecondo Lei che valutazione può avere questa busta?\nQuesta ulteriore varietà ha rilevanza filatelica?\nNel ringraziarla del tempo dedicatomi le auguro un buona giornata\nGentilissimo signor Fortucci,\nla ringrazio della segnalazione. La varietà di stampa e di dentellatura su questi francobolli emessi il primo giugno del 2006 è già nota. Nei cataloghi però sono solo espresse delle valutazioni su pezzi nuovi e non su pezzi usati. I francobolli “normali” con la dentellatura orizzontale fortemente spostata (2562Ea) sono valutati € 75,00 di catalogo e quelli senza il rosso, sempre con dentellatura spostata (2562Ab) € 50,00.\nLa sua busta viaggiata con sei valori tutti usati delle suddette varietà, non è sicuramente comune e dovrebbe avere un buon valore venale per i collezionisti delle varianti di stampa e di dentellatura.


Italia, anche quello di morire è un privilegio per ricchi - Libero Quotidiano\nItalia, anche quello di morire è un privilegio per ricchi\nFacci commenta il suicidio assistito di Lucio Magri, fondatore del manifesto. "La politica non dà nessuna risposta"\nIn Italia puoi decidere di andare all’estero a ucciderti legalmente, basta avere i soldi e le conoscenze. In Italia puoi decidere di andare all’estero per la fecondazione assistita, basta avere i soldi e le conoscenze. In Italia puoi decidere di ricorrere all’eutanasia di una persona cara - se non vuoi andare all’estero - e qui forse bastano le conoscenze. Esattamente come in Italia potevi abortire o divorziare alla Sacra Rota: bastavano i soldi e le conoscenze, e in parte è ancora così. Gli è che una società del genere, in cui i diritti o le facoltà sono regolati dai soldi e dalle conoscenze, è feudale e ingiusta prima ancora che classista. È anche stupida e ipocrita, considerando che ormai viviamo in un’Europa senza frontiere - è il periodo giusto per sottolinearlo - e ogni mancata regolamentazione, in Italia, sa quindi di polvere sotto il tappeto, di doppiezza bigotta o porporale o trinariciuta, quel che volete. E voi magari pensate che tutto questo sia affare altrui, da manichei professionali, da folgorati ciellini contrapposti a laicisti senzadio, roba da «Porta a Porta» la sera tardi: perché voi siete personcine sensate e se dipendesse da voi, appunto, ci sarebbe molta più libertà di autoregolare la propria esistenza senza nuocere al prossimo, come no.\nScollamento Ma non è vero, cioè: non è possibile che questo scollamento tra il buonsenso comune e le leggi fatte dai politici - che mancano, o sono vergognose - non abbia una spiegazione che in qualche modo non ci veda anche complici. In Italia discutiamo di principi ma non facciamo le leggi, all’estero guardano alla vita reale e fanno leggi che cercano di regolarsi alla meno peggio: senza pretendere di rispondere ai grandi quesiti della vita. La Svizzera resterà famosa per le banche e gli orologi a cucù, non per il suicidio assistito a cui Lucio Magri, cittadino italiano informato, ha deciso di ricorrere. E così per tutto il resto: la facoltà di andare all’estero per fare ciò che in Italia è formalmente proibito, da noi, non è vista come un problema, ma come una discreta soluzione.\nSi fa ma non si dice Una soluzione, al solito, cementata a un’ipocrisia profonda, storicamente e culturalmente radicata, inguaribile, ormai codificata: si fa ma non si dice. Che cosa, si fa? Tutto, purché non ci si faccia beccare: sesso, adulterio, aborto, eutanasia, abusi edilizi, lo scontrino che non ti hanno dato ma che tu non hai chiesto, evasione fiscale, auto in doppia fila, nell’insieme un’immensa zona grigia in cui il lecito può essere moralmente illecito, e l’illecito confina, invece, con una cultura tutta italiana nel definire leggi che probabilmente, già si sa, non verranno rispettate. Ogni nuova regola contempla in partenza un venturo accomodamento, una mediazione a metà tra il suk latino e il rosso porporale. L’accomodamento e la mediazione, a proposito di certe imbarazzanti questioni, è che si deve andare all’estero. Che schifo.\nMeglio la vita reale Lagnarsi che la politica italiana tralasci certi questioni, oltretutto, può essere pericoloso: perché il Paese reale con le sue soluzioni sottaciute, tutto sommato, è ancora migliore di un Parlamento in ormai cronico ritardo culturale; meglio la discrezione dei medici piuttosto che certi folgorati che badano solo all’acquiescenza vaticana e non a quella della maggioranza degli italiani. Meglio un Paese che per risolvere dei problemi dolosamente vacanti debba ricorrere all’invasività della magistratura (vedi caso Welby o caso Englaro) piuttosto che quei pateracchi teologici sul testamento biologico o sulla fecondazione assistita, temi per i quali sarebbe bellissimo riportare gli italiani nelle piazze. Ed è qui che entriamo in ballo noi: noi che - di destra o sinistra non importa, come i sondaggi dimostrano - su temi come fine-vita, Legge 194, coppie di fatto, divorzio breve e laicità dello Stato la pensiamo in maniera diametralmente opposta a come (non) legiferano i nostri governi. Perché sappiamo che a dividere le coscienze, alla fine, è solo il nostro vissuto personale, sono le nostre laceranti esperienze private: non un caso Welby o un caso Englaro, non un monologo di Saviano o il suicidio di Mario Monicelli, tantomeno quello di Lucio Magri; non certe opinioni declarate, gli slogan disinformati, i princìpi recitati a freddo, i soliti cretinismi bipolari di esponenti di destra o di sinistra che si consultano per sapere che opinione devono avere. Non quel poveretto dell’Udc che ieri, a proposito di Lucio Magri, ha parlato di «viltà».\nTemi e voti Solo quello ci conforta: il nostro vissuto personale, qualcosa che soffriamo e serbiamo silenziosamente per noi. Incapaci, come siamo, di trasfigurarlo nella legittima battaglia di una legittima società civile - o borghesia, direbbe Giuseppe De Rita - che purtroppo non siamo ancora diventati. Dicono che certi temi non spostano voti. Può darsi. I benestanti e gli informati, intanto, sanno come fare. Se sono malati incurabili, e se soffrono come cani, sanno come fare. Persino se vogliono suicidarsi, sanno come fare, sanno dove andare. Mentre i poveri, cazzi loro.\n11 Dicembre 2011 - 23:11\nun comunista ricco di meno\nbeh solo nelle carceri di suicidi ce ne sono a centinaia, non costa nulla ammazzarsi. non è un privilegio per ricchi, è molto piu spesso una disperazione dei poveri... ma cosa voleva dire, Facci ?\n30 Novembre 2011 - 17:05\nUn plauso a Magri che ha scelto coscientemente di decidere per se stesso.


Mio figlio va a scuola | Fondazione di AXA per la prevenzione\nPer chi è inesperto il tragitto casa-scuola può essere un momento non solo di tensione, ma anche di pericolo. Potete quindi preparare vostro figlio ad affrontarlo nel migliore dei modi.\nEsercitatevi a percorrere il tragitto casa-scuola\nNella misura del possibile, i bambini dovrebbero andare sempre a piedi all’asilo o a scuola. Esercitatevi insieme a vostro figlio a far fronte alle situazioni difficili che si presentano nel tragitto casa-scuola. Così vostro figlio acquisirà importanti capacità motorie e una sana autostima, presupposti indispensabili per muoversi nel traffico in maniera sicura.\nInoltre, la strada più breve non sempre è la più sicura.\nEsercitatevi a muovervi tranquillamente nel traffico stradale con l’app per andare a scuola. Sul sito dell’Ufficio svizzero per la prevenzione degli infortuni (upi) troverete altri utili consigli per compiere il tragitto casa-scuola in tutta sicurezza.\nI bambini imparano per imitazione. Rispettate le norme della circolazione stradale, enunciatele e spiegatele.\nScegliete l’attrezzatura adatta\nDotate vostro figlio dell’attrezzatura adatta, ad esempio fategli indossare abiti dai colori sgargianti ed accessori catarifrangenti, in modo che i conducenti li vedano immediatamente anche da lontano.\nUtilizzate correttamente il marciapiede\nAssicuratevi che vostro figlio cammini sul lato interno del marciapiede, il più lontano possibile dalla strada. Se improvvisamente dovesse mettersi a correre verso la strada, sarebbe più facile trattenerlo. Sul lato interno del marciapiede il bambino è più protetto anche dai veicoli che escono dalla colonna.\nParlate delle loro paure\nL’attenzione dei bambini viene distolta da preoccupazioni e paure. Chiedete a vostro figlio se nel tragitto casa-scuola ha paura di qualcosa in particolare, ad esempio di un cane che abbaia.\nRiducete gli elementi di distrazione\nI bambini vengono distratti anche da elementi che non hanno niente a che vedere con il traffico stradale, ad esempio, uno zaino caduto, un litigio a casa o a scuola. Cercate di ridurre gli elementi di distrazione come discorsi o osservazioni. Nel tragitto da scuola-casa anche un calo di zuccheri, la fame o la stanchezza possono deconcentrarlo. Una caramella di destrosio gli darà una sferzata di energia.\nOrganizzategli la compagnia\nIn linea di massima il bambino è più concentrato se va in giro da solo e in genere quando è in compagnia impiega di più a percorrere il tragitto casa-scuola, ma con gli amici si sente più sicuro e gli altri utenti della strada notano maggiormente un gruppo nel suo insieme.\nIl tragitto casa-scuola visto dai più piccoli\nAbbiamo filmato il tragitto casa-scuola in Svizzera e l’abbiamo analizzato. Nei nostri video vedrete il traffico stradale attraverso gli occhi dei bambini e degli adulti.


Storie di emigrazione - Leonardo Sciascia: Il lungo viaggio - InLibertà\nStorie di emigrazione – Leonardo Sciascia: Il lungo viaggio\nQuesto mese non sarà dedicato alla retrospettiva di un autore del Novecento, poiché analizzerò storie di emigrazione: un’altra emigrazione rispetto a quella che sta tanto facendo parlare di sé,ma caratterizzata da analoghi drammi individuali.\nEpoca di migranti, la nostra. Forse è meglio dire che ogni epoca ha avuto i suoi. Tra la fine dell’Ottocento ed i primi del Novecento, ad esempio, gli italiani sognavano l’America. A differenza di quanto accade oggi in Europa, però, anche l’America, sognava gli italiani. Fu il Congresso Americano, infatti, a dare il via all’immigrazione, poiché gran parte di quel Continente era disabitato.\nL’indotto di prevaricazione a carico del migrante, tuttavia, è rimasto uguale e non riguarda il Paese ospite, bensì i sui connazionali che lo depredano di tutto prima di caricarlo, come merce scaduta, nelle stive di una nave che rappresenta la speranza di un futuro migliore.\nIl breve racconto di Leonardo Sciascia, Il lungo viaggio, è l’amara voce di questa realtà. Fedele a quella sua peculiare cronaca storica realizzata attraverso episodi di fantasia, Sciascia scava a fondo nelle radici della sua terra con uno stile vicino al neorealismo appena finito, ma più lirico, più poetico ed, al contempo, più impegnato, che trasforma l’uomo siciliano in un’icona.\n“Era una notte che pareva fatta apposta, un’oscurità cagliata che a muoversi quasi se ne sentiva il peso. E faceva spavento, respiro di belva che era il mondo, il suono del mare”.\nI protagonisti sono in riva al mare, in Sicilia, la terra che stanno per abbandonare alla volta del “Nugiorsi”, dove si trova “Nuovaiorche”. Lì, ad attenderli, ci saranno i loro parenti, gli amici, il benessere, una nuova vita, dove la parola speranza cancella disperazione.\nEppure non è facile cancellare quella parte di se stessi adagiata sulla terra natia, su quella bella terra di Sicilia.\nIl respiro del mare. Sciascia lo descrive in poche parole e riesce a renderlo vivo: un moto ondoso lento, gonfio; l’acqua scura; il soffiare della brezza sulla spruzzaglia. Non è solo mare, quel mare! E’ un pezzo d’anima, è un cuore gravato dall’incognita, colmo di dubbi, di paure.\nCosta caro quel viaggio notturno affrontato nel silenzio della clandestinità. Costa tutto quel po’ che hanno. “Duecentocinquantamila lire: metà alla partenza, metà all’arrivo. Le tenevano, a modo di scapolari, tra la pelle e la camicia. Avevano venduto tutto quello che avevano da vendere, per racimolarle”.\nOgni volta che la disperazione della povertà spinge qualcuno ad emigrare c’è sempre qualcun altro che se ne approfitta, che si fa pagare senza ritegno, si fa dare tutto. Tutto. Nel barcone per l’America era il signor Melfa a minacciare botte per i furbi che non avessero avuto i soldi. Paura, umiliazione. I soldi ci sono. Eccoli. Soldi che pesano, perché contengono la casa, il mulo, le coperte, persino i ricordi …\nSciascia è un maestro nel rappresentare il mondo che il vile denaro annienta. Soldi. Rappresentazione di ciò che è stato e non è più. Volgare essenza di un nient’affatto volgare mondo, di una vita fatta di affetti e di ricordi, di amore per quella terra che l’economia, alla quale il mostro denaro è asservito, ha reso invivibile.\nIntanto non si fa mai giorno. “E contavano le notti invece che i giorni”. Le notti sembrano più lunghe, sotto coperta, celati agli sguardi di tutti, persino di Dio. Nascosti.\nLa notte, del resto, è il paradigma del viaggio, sì, ma soprattutto delle loro esistenze. Strappati da un atto di coraggio alla povertà, hanno la notte dentro. Nell’oscurità è impossibile vedere con chiarezza, capire, pensare. Nell’oscurità si brancola, ci si appoggia l’un l’altro, ci si aiuta, ma spesso si affoga. E non è sempre il mare che sommerge le vite. No. A volte sono le speranze stesse, tradite, bastonate, calpestate, a rappresentare il mare nero in cui affogare.\nQuando finalmente vedono le luci di una costa in lontananza, sembrano luci più brillanti di quelle siciliane, perché sono l’America; sembrano luci che illuminano paesi più grandi di quelli siciliani, perché sono in America. L’approdo timoroso, i primi passi, le considerazioni entusiastiche. Com’è diverso, qui. Tutto è diverso. Tutto è più bello perché vestito di speranza.\nNiente è come sembra, invece. I personaggi di Sciascia si muovono sempre sul binario del Bene e su quello del Male; ebbene, in questo racconto le sue riflessioni sul mondo arricchiscono il tragitto, elevandosi a teorie universali.\nApprodano a terra, i migranti siciliani; camminano verso la strada; si danno forza l’un l’altro attraverso le illusioni collettive, ammirando quel che ritengono straniero e, dunque, migliore di quel che hanno lasciato in Patria.\nLentamente, però, si rendono conto di una durissima realtà.\nNon sono sbarcati in America; non sono nel Nugiorsi, sono ancora in Sicilia; non si sono mai mossi dalle acque italiane. Sono stati derubati, turlupinati, raggirati, portati per mare intorno all’isola affinché credessero d’essere in viaggio verso l’America; sono stati assassinati nell’anima, perché a morire è la speranza di un futuro migliore.\nUn disincantato Sciascia, con la raffinatezza linguistica che lo contraddistingue e con la capacità di una sintesi quasi musicale, cantilenata al ritmo lento delle onde che, lunghe, muovono delicatamente l’alto mare, ci fa viaggiare a bordo di un piroscafo della speranza, affidati alle mani maledette di un uomo senza scrupoli. Ed un po’ di oscurità ci pervade, se leggiamo con il cuore oltre che con gli occhi, soprattutto al pensiero di altre barche, di altri migranti, di altri maledetti traghettatori senza scrupoli.\ndi Raffaella Bonsignori\nemigrazioneIl lungo viaggioLeonardo Sciascia\nNatale a Regalpetra\nPer inserire il commento devi rispondere a questa domanda: * × tre = twenty four


Pietro Spataro, Autore presso Strisciarossa\nIl Mediterraneo oggi non è più il mare di tutti noi, è la nostra vergogna. Lasciamo che chi cerca di salvarsi anneghi, senza avere la minima consapevolezza della nostra complicità in questo crimine di massa. L’Europa si protegge…\nQuando è cominciata l’avventura di strisciarossa Toni De Marchi era in prima fila. Per tanto tempo ci siamo riuniti nella sua casa, prima in via Eusebio Chini, alla Garbatella, poi in via dei Giornalisti, al Trionfale. Ci…\nAttacco all'Ucraina, è lecito essere contro la guerra?\nUna premessa d’obbligo. L’attacco ordinato da Putin contro l’Ucraina, i bombardamenti delle città, i missili sulle scuole e sui teatri, i civili uccisi per strada, la distruzione e l’orrore sui volti dei bambini, sono un…\nI cannoni del 1914\nPochi mesi di guerra hanno distrutto il prodotto di molti secoli di studi e fatiche, hanno fatto ciò che non avrebbe potuto la più vasta, la più crudele epidemia. I cannoni hanno lacerato, sfondato, case, villaggi, città; il…\nChi non legge ha solo la sua vita, che, vi assicuro, è pochissimo. Invece noi quando moriremo ci ricorderemo di aver attraversato il Rubicone con Cesare, di aver combattuto a Waterloo con Napoleone, di aver viaggiato con Gulliver…\nQuesta è una vittoria di umiltà, di fiducia e di stabilità. Dopo sei anni come primo ministro, dopo gli ultimi due anni in una lotta senza precedenti contro una pandemia, è con grande entusiasmo che mi assumo questa…\nNon è mica una questione di gusto, di simpatia o di antipatia. Non c’entra per niente l’antiberlusconismo sul quale negli anni passati il centrosinistra si è, come al solito, diviso perché - ricordate? - non basta essere contro…\nAl 23 dicembre, è stato vaccinato completamente il 47,83% della popolazione mondiale. L’Europa è al 60,35%; gli USA al 61,14%; l’Italia all’85%; l’Africa all’8,57%. Per raggiungere l’obiettivo di vaccinare almeno il 60% della…\nUn anno fa gridavamo niente sarà come prima. Un anno dopo quasi tutto, purtroppo, sta tornando come prima. Se c’è un argomento per sostenere lo sciopero generale indetto da Cgil e Uil per il 16 dicembre è proprio questo:…\nI social media danno diritto di parola a legioni di imbecilli che prima parlavano solo al bar dopo un bicchiere di vino, senza danneggiare la collettività. Venivano subito messi a tacere, mentre ora hanno lo stesso diritto di…\nLa politica italiana è davvero originale: riserva ciclicamente grandi sorprese e repentini cambi di scena. Così nel giro di nemmeno tre settimane il grande vincitore delle elezioni amministrative si ritrova all’improvviso quasi…\n“La sinistra italiana si ricompone nelle grandi città”, titola El País spiegando ai suoi lettori il nostro voto di domenica. E’ un titolo che indica bene la tendenza emersa dalle urne, ma che forse ha un tono eccessivamente…


Una donna cerca consigli perché i genitori che l'avevano ripudiata per essere rimasta incinta a 16 anni, dopo 10 anni vogliono riconciliarsi\nSecondo una statistica del CDC (Centers for Disease Control and Prevention), nel 2017 negli Stati Uniti sono nati 194.377 bambini da donne tra i 15 e i 19 anni. Questo numero rappresenta uno sconcertante tasso di natalità del 18,8% su 1.000 donne in tale fascia d'età.\nQuesto tasso così elevato fa sì che gli Stati Uniti abbiano un tasso di gravidanza tra le teenager più alto di quello di altri paesi sviluppati.\nNella maggior parte dei casi, i genitori rimangono delusi, quando le loro giovani figlie rimangono incinte, e reagiscono con rabbia, ma che cosa succede quando ci si spinge troppo oltre?\nQuesta utente di Reddit ha commesso un errore all'età di 16 anni ed è rimasta incinta. Come prevedibile, i suoi genitori si sono infuriati e le hanno chiesto di interrompere la gravidanza, ma lei non ha acconsentito, così le hanno chiesto di andarsene di casa.\nDue mesi dopo la nascita della bambina, il fratello dell'amico che la ospitava, che aveva problemi di dipendenza dalla droga, tornò a casa. Una notte ebbe una ricaduta e finì col rubarle tutte le sue cose.\nDato che viveva in una piccola città, i suoi genitori udirono la notizia e chiamarono il Child Protective Services (CPS). Il CPS andò molto vicino a toglierle la bambina, ma non riuscì a raccogliere sufficienti prove per farlo.\nDa quel momento, ogni sua mossa comportò una visita da parte del CPS. I suoi genitori chiamavano l'agenzia ogni volta che ne avevano l'occasione. Alla fine, smisero di farlo, dopo che l'agenzia minacciò di multarli per tutte quelle chiamate non necessarie.\nQuella fu l'ultima volta che ebbe notizie dei suoi genitori. Si trasferì per inseguire i suoi sogni insieme al suo amico, di cui si era ormai innamorata.\nDopo aver svolto diversi lavori, riuscirono a permettersi di frequentare la scuola e cominciare a costruire le loro vite. In un fatidico giorno di dieci anni dopo, la ragazza ha ricevuto una telefonata che le ha annunciato che suo padre ha un cancro allo stadio terminale e che il suo ultimo desiderio è quello di vedere lei e la nipotina.\nDato che "le hanno reso la vita un inferno per cinque anni", lei non sa che cosa fare e chiede consiglio. Molti utenti di Internet hanno comunicato le loro opinioni e molti hanno sostenuto che non sia obbligata a soddisfare la loro richiesta.\n"Mi è capitata la stessa situazione. Ho deciso di andare a trovarli senza portare con me mio figlio. Dopo sei visite, ho capito che non era cambiato nulla. Sono felice di non aver coinvolto mio figlio nella loro pazzia."\n"Non sei obbligata ad andarli a trovare. Ti hanno diseredata, rischiando di uccidere te e la tua bambina con le loro azioni. La scelta spetta a te ma, per quella che è la mia opinione, ti consiglierei di non farlo."\nTu che cosa le consiglieresti di fare?\nRiavvicinarsi ad un membro della famiglia allontanato\nRitrovare una persona cara che è stata allontanata può provocare una certa tensione, ma possiamo contribuire ad alleggerire le cose con questi consigli:\nnon esitare a portare con te qualcuno, se lo desideri;\nconcediti di guarire, prima dell'incontro;\nchiedi aiuto, se ne hai bisogno.\nDoversi riconciliare con persone care che ti hanno ferito può essere una decisione difficile da prendere. È quasi impossibile superare il dolore. Ci auguriamo che la donna in questione prenda la decisione migliore per se stessa e per sua figlia.