Banca d'Italia - La trasparenza delle condizioni contrattuali\nLa trasparenza delle condizioni contrattualiGuida alla lettura delle disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti\nPerché una disciplina di "Trasparenza"?\nQuando si parla di "trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari" si intende un insieme di regole volte ad assicurare ai clienti un'informazione corretta, chiara ed esauriente che agevoli la comprensione delle caratteristiche, dei rischi e dei costi dei prodotti finanziari offerti e ne consenta la facile confrontabilità con altre offerte.\nLa Banca d'Italia, ha emanato disposizioni su "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e clienti" anche con il contributo delle segnalazioni ricevute dall'utenza bancaria e finanziaria" (Provvedimento del 9.2.2011 che integra il Provvedimento del 29.7.2009).\nLe regole si affiancano a quelle previste da altri comparti dell'ordinamento in materia di trasparenza e correttezza dei comportamenti nei confronti della clientela, quali, ad esempio, quelle relative all'offerta di servizi di investimento, disciplinata dal Testo Unico della Finanza (TUF), o di prodotti assicurativi o alle previsioni contenute nel Codice del Consumo.\nIl rispetto di queste previsioni, oggetto di particolare attenzione nell'ambito dei controlli di vigilanza, apporta benefici al singolo cliente e al sistema bancario e finanziario nel suo complesso; informazioni chiare e comprensibili accompagnate da una adeguata diffusione della cultura finanziaria, consentono di effettuare scelte più ponderate e coerenti con le esigenze finanziarie, familiari e professionali.\nLa combinazione di efficaci presidi di tutela del consumatore, maggiore trasparenza e cultura finanziaria contribuisce allo sviluppo dei mercati finanziari in quanto aumenta il grado di fiducia\nche i consumatori ripongono nel settore e rende più probabile che nuovi soggetti divengano utilizzatori di prodotti finanziari.\nDi seguito sono sintetizzati i principi guida e gli aspetti essenziali della nuova disciplina, integralmente disponibile sul sito della Banca d'Italia nella sezione Vigilanza sul sistema bancario e finanziario > Normativa > Archivio norme.\nA quali operazioni e servizi si applica?\nA quali intermediari bancari e finanziari si applica?\nA tutela di chi?\nLe cose da sapere e da fare prima di concludere il contratto: la pubblicità e l’informativa precontrattuale\nPrevisioni particolari per alcuni tipi di prodotti: il mutuo e il conto corrente\nChe cosa sono il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e l’Indicatore Sintetico di Costo (ISC)?\nLa conclusione del contratto. Forma e contenuto\nDurante il rapporto: le comunicazioni alla clientela\nL’offerta di prodotti e servizi bancari “fuori sede” o mediante tecniche di comunicazione a distanza\nE se insorgono problemi? La risoluzione delle controversie con gli intermediari\nSemplificazione della documentazione messa a disposizione della clientela: ciò comporta semplificazione e snellimento dei contenuti e semplicità e chiarezza del linguaggio da adattare al livello di cultura finanziaria delle differenti fasce di clientela, anche in relazione al prodotto proposto. Per i prodotti più diffusi come i conti correnti e i mutui è prevista l’adozione di schemi “standard” predisposti dalla Banca d'Italia.\nCorrettezza, completezza e comprensibilità delle informazioni da rendere: informazioni sintetiche, essenziali ed esaurienti consentono al cliente di capire le caratteristiche, i rischi e i costi del prodotto e forniscono la chiara illustrazione dei suoi diritti; l’introduzione di guide pratiche offre un supporto concreto per la comprensione dei prodotti e dei servizi più diffusi.\nComparabilità delle offerte: per rendere immediata ed effettiva la comparabilità, la struttura dei documenti riporta le informazioni in un ordine logico e di priorità adatto alle necessità informative del cliente e a facilitare la comprensione e il confronto con prodotti analoghi; per i costi, la raffrontabilità è agevolata dalla estensione agli affidamenti e ai conti correnti destinati alla clientela al dettaglio dell’uso di indicatori sintetici di costo.\nLe disposizioni di trasparenza della Banca d'Italia si applicano, come previsto dal Testo Unico Bancario (TUB), a tutte le operazioni e ai servizi di natura bancaria e finanziaria, incluso il credito ai consumatori e i servizi Bancoposta, offerti dalle banche (italiane e comunitarie) e dagli intermediari finanziari, anche al di fuori degli sportelli ("fuori sede") o mediante "tecniche di comunicazione a distanza" (ad esempio Internet). Per assicurare il rispetto della normativa la legge attribuisce alla Banca d'Italia il potere di eseguire controlli e imporre sanzioni agli intermediari sottoposti alla sua vigilanza.\nPer esempio i più diffusi prodotti e servizi ai quali si applica la disciplina sono: depositi, mutui, aperture di credito, anticipazioni bancarie, crediti di firma, sconti di portafoglio, leasing finanziario, factoring, altri finanziamenti, garanzie ricevute, conti correnti di corrispondenza, incassi e pagamenti, emissione di moneta elettronica (carte bancomat o carte di credito), versamento e prelievo di contante presso sportelli automatici, acquisto e vendita di valuta estera, intermediazione in cambi, custodia e amministrazione di strumenti finanziari, locazione di cassette di sicurezza. La disciplina si applica anche ai buoni fruttiferi e ai certificati di deposito consistenti in titoli individuali non negoziati nel mercato monetario.\nLa disciplina di trasparenza non si applica ai servizi e alle attività di investimento e al collocamento di prodotti finanziari aventi finalità di investimento, quali ad esempio, obbligazioni e altri titoli di debito, certificati di deposito, contratti derivati, pronti contro termine (non sono considerati prodotti finanziari i depositi non rappresentati da strumenti finanziari).\nLe regole di trasparenza per i servizi, gli strumenti e i prodotti finanziari che hanno finalità di investimento sono infatti contenute nel TUF; la disciplina d'attuazione è emanata dalla Consob. Tutti i soggetti che offrono tali servizi, comprese le banche, devono rispettare queste regole. I controlli di trasparenza sono affidati alla stessa Consob.\nInfine, le disposizioni di trasparenza della Banca d'Italia non si applicano alla raccolta effettuata da Poste Italiane S.p.A. per conto di Cassa Depositi e Prestiti, attraverso libretti di risparmio e buoni fruttiferi postali, assistiti dalla garanzia dello Stato (per questi valgono infatti le regole previste da un decreto del Ministro dell'economia e delle finanze).\nI destinatari della disciplina sono:\nle banche autorizzate in Italia e le banche comunitarie\ngli intermediari finanziari iscritti nell'elenco generale previsto dall'articolo106 TUB e gli intermediari finanziari iscritti nell'elenco previsto dall'articolo 107 del TUB\ni confidi iscritti nell'elenco previsto dall'articolo 107 del TUB o nell'apposita sezione dell'elenco previsto dall'articolo 106 del TUB\ngli Istituti emittenti moneta elettronica (Imel) autorizzati in Italia e comunitari\nPoste Italiane S.p.A., per le attività di Bancoposta\ni mediatori creditizi e i cambiavalute (ai quali si applica parte delle disposizioni).\nLa disciplina sulla trasparenza tutela tutti i clienti. Alcune previsioni tuttavia sono pensate esclusivamente per i rapporti con i consumatori o con i clienti al dettaglio. Consumatore è la persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta; la clientela (o clienti) al dettaglio è rappresentata dai consumatori, dalle persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale, dagli enti senza finalità di lucro, dalle imprese che occupano meno di 10 addetti e realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro.\nLe cose da sapere e da fare prima di concludere il contratto: la pubblicità e l’informativa precontrattuale.\nGià quando decide di promuovere la vendita di propri prodotti e servizi bancari o finanziari l’intermediario si deve attenere a regole di trasparenza: gli annunci pubblicitari devono essere chiaramente riconoscibili come tali e fare riferimento, per le condizioni contrattuali, ai fogli informativi, indicando le modalità con cui questi ultimi sono messi a disposizione dei clienti. Se oggetto dell’offerta promozionale è una qualsiasi forma di finanziamento l’annuncio deve anche indicare subito il Tasso Annuale Effettivo Globale (TAEG).\nPrima di concludere il contratto (fase “precontrattuale”) al cliente devono obbligatoriamente essere messi a disposizione alcuni documenti importanti per comprendere le caratteristiche dell’operazione alla quale è interessato o che comunque gli viene proposta.“Mettere a disposizione del cliente” significa che il cliente può portarne con se una copia dopo averla richiesta o prelevata direttamente, non significa che può solo visionarla nei locali della banca.\nSi consiglia una lettura attenta dei seguenti documenti prima di scegliere un prodotto e di firmare il contratto.\nIl documento sui “Principali diritti del cliente”: è redatto secondo un modello standard previsto dalla normativa e deve essere esposto nei locali aperti al pubblico e messo a disposizione dei clienti; va letto con attenzione perché richiama gli aspetti da tener presente in ogni fase del rapporto fra l’intermediario e il cliente, cioè nella fase precontrattuale, al momento della stipula del contratto, durante e al momento della chiusura del rapporto contrattuale.\nIl foglio informativo: contiene informazioni sull’intermediario, sulle condizioni, sulle principali caratteristiche e i rischi tipici dell’operazione o del servizio offerto e, soprattutto tutti gli elementi relativi alle condizioni economiche dell’offerta (tassi, costi, eventuali penali, spese accessorie) e al costo complessivo del prodotto o servizio. Il contenuto deve sempre essere aggiornato e coerente con il prodotto offerto in quel momento quindi è bene controllarne la data e chiedere conferma che sia l’ultimo. Per agevolare la confrontabilità dei prodotti, i fogli informativi relativi al conto corrente e al mutuo sono redatti secondo schemi standard definiti dalla Banca d’Italia. Ne è prevista la consegna obbligatoria in alcune circostanze: offerta fuori sede, impiego di tecniche di comunicazione a distanza quali il telefono o la posta, prodotti complessi. Negli altri casi la scelta è rimessa al cliente.\nLa copia completa del contratto: il cliente può ottenere gratuitamente (per alcuni tipi di prodotti può essere previsto un rimborso spese) una copia completa del contratto che si vorrebbe concludere e/o il documento di sintesi delle principali caratteristiche e condizioni. La consegna della copia del contratto non impegna alla conclusione e, nel caso in cui le condizioni venissero successivamente modificate, l’intermediario deve necessariamente farlo presente al cliente prima della conclusione.\nIl “documento di sintesi” delle principali condizioni: normalmente costituisce il frontespizio del contratto e riporta in maniera personalizzata (cioè riferita al singolo contraente), secondo quanto previsto dal contratto, le condizioni economiche pubblicizzate nel foglio informativo relativo allo specifico tipo di operazione o servizio.\nLa “Guida” pratica: le guide illustrano in maniera semplice caratteristiche, funzionamento e costi di determinati prodotti o le modalità per l’esercizio dei connessi diritti . Per agevolare gli intermediari e garantire ai documenti elevati standard di comprensibilità, la Banca d'Italia ha predisposto i modelli che sono poi riprodotti dagli intermediari; le guide possono essere integrate, anche attraverso iniziative di autoregolamentazione. Attualmente sono disponibili le guide sui conti correnti e gli strumenti di pagamento ad essi associati (assegni, carte di pagamento), sui mutui ipotecari e sui meccanismi di risoluzione non giudiziali delle controversie fra intermediari e clienti.\nPer alcuni prodotti più diffusi presso la clientela al dettaglio, sono state introdotte previsioni diverse e più stringenti, anche per rendere più agevole il confronto tra le condizioni economiche offerte dai diversi intermediari.\nPer i contratti di mutuo garantito da ipoteca per l'acquisto dell'abitazione principale, oltre ai fogli informativi, gli intermediari mettono a disposizione, mediante copia asportabile, un "foglio comparativo" contenente informazioni generali sulle diverse tipologie di mutui offerti, il quale:\nelenca tutti i prodotti della specie offerti dall'intermediario, rinviando ai fogli informativi per la pubblicizzazione delle rispettive condizioni\nindica in modo chiaro le caratteristiche e i rischi tipici dei mutui, secondo modalità che agevolano la clientela nella comprensione delle principali differenze tra i diversi prodotti offerti. Il documento riporta inoltre, per ciascuno dei mutui in questione, almeno il tasso di interesse, la durata minima e massima del mutuo, le modalità di ammortamento, la periodicità delle rate, il TAEG, l'esempio di importo della rata di ciascun mutuo, in conformità di quanto riportato nei relativi fogli informativi.\nÈ importante ricordare che l'articolo 2, comma 5, del d.l. n. 185/2008 prevede che le banche e gli altri intermediari che offrono mutui a tasso variabile garantiti da ipoteca per l'acquisto dell'abitazione principale debbano anche offrire mutui della specie indicizzati al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della BCE, il cui tasso complessivo deve essere in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte.\nPer agevolare il cliente al momento di scegliere quale possa essere il conto corrente più adatto alle proprie esigenze, i fogli informativi relativi ai contratti di conto corrente (e ai contratti più comunemente commercializzati unitamente a esso, ad esempio relativi alle carte di pagamento) sono redatti in conformità dei modelli previsti dalla Banca d'Italia. Per quanto concerne i costi, la raffrontabilità con le offerte degli altri intermediari è agevolata dalla estensione ai conti correnti (e agli affidamenti) destinati alla clientela al dettaglio dell'uso di un indicatore sintetico di costo (ISC), calcolato secondo modalità standard predefinite dalla Banca d'Italia. Con le stesse finalità è previsto l'invio, una volta concluso il contratto, al titolare del conto corrente di un riepilogo a periodicità annuale delle spese complessivamente sostenute nell'anno solare per la tenuta del conto corrente e per i servizi di gestione della liquidità e di pagamento che consentirà di confrontare il totale delle spese sostenute con l'ISC (riferito a profili di utilizzo tipo) riportato nel documento di sintesi e invitandolo a verificare se vi sono servizi più adatti alle sue esigenze.\nPer i clienti che hanno esigenze di gestione delle proprie disponibilità non complesse è stata prevista l'introduzione di un "conto corrente semplice", il cui contenuto è standardizzato (cioè uguale per tutti) e definito dalla Banca d'Italia.\nI contratti denominati "Conto corrente semplice" che non rispettano le condizioni previste dalla Banca d'Italia sono nulli (secondo quanto previsto dagli articoli 117, comma 8, e 127, comma 2, del TUB). Il "Conto corrente semplice" consente di usufruire, verso il pagamento di un canone annuo fisso, di un rapporto di conto corrente che prevede un numero determinato di operazioni di scritturazione contabile e di servizi. Il numero sarà stabilito dalla Banca d'Italia sulla base di un accordo tra l'Associazione Bancaria Italiana (ABI) e la maggioranza delle Associazioni facenti parte del Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli Utenti (CNCU).\nIl canone annuo onnicomprensivo dovuto dal consumatore e il tasso di interesse creditore sono fissati liberamente dalla banca. Nessuna spesa, onere o commissione può essere addebitata dalla banca al cliente in relazione al conto, all'infuori del predetto canone e degli oneri fiscali previsti dalla legge.\nL'Indicatore Sintetico di Costo (ISC) del "Conto corrente semplice" è sempre pari al canone annuo di base. L'informativa periodica avviene su base almeno trimestrale e i relativi costi sono inclusi nel canone annuo. Nell'offrire il "Conto corrente semplice" le banche possono prevedere due distinte offerte a seconda che le operazioni siano eseguite allo sportello ovvero online.\nSono informazioni di costo cruciali alle quali prestare attenzione e che vanno riportate sul foglio informativo e sul documento di sintesi. Il TAEG si riferisce a mutui, anticipazioni bancarie, aperture di credito e altri finanziamenti, compreso il credito al consumo; l’ISC alle aperture di conto corrente. Il TAEG e l’ISC individuano perciò indicativamente il costo complessivo del prodotto, espresso in termini percentuali, su base annua.\nPerché indicativamente? Perché questi indicatori non esauriscono tutte le voci di costo che potrebbero incidere sul rapporto (è il caso ad esempio dei costi variabili, legati all’andamento dei tassi o all’attivazione e utilizzo di specifici servizi o operazioni). E' quindi bene sempre verificare nei documenti informativi messi a disposizione (ad esempio sotto la voce “altre condizioni economiche”) in che misura e quali ulteriori elementi di costo possono essere addebitati in relazione alla specifica tipologia di prodotto offerto o alle esigenze operative del singolo cliente.\nAmbedue gli indicatori sono calcolati secondo modalità predefinite dalla relativa disciplina e comuni a tutti gli intermediari.\nPer rendere più facilmente comprensibile quale potrebbe essere il costo complessivo che grava sul prodotto o sul servizio, che potrebbe dunque risultare superiore a quello indicato dal TAEG o dall’ISC, i fogli informativi devono riportare un prospetto delle principali condizioni economiche per le voci di costo fisse e variabili considerate nel calcolo di tali indicatori (ad es. canone annuo o costo di specifici servizi per il conto corrente, tassi di interesse nominali per i mutui, i finanziamenti) e le altre voci di spesa (ad esempio spese di istruttoria della pratica, di apertura del conto, di riscossione della rata). Inoltre il cliente ha diritto a ricevere un esempio di calcolo dell’ ISC.\nSe il prodotto destinato ai clienti al dettaglio stabilisce forme complesse di remunerazione degli affidamenti o degli sconfinamenti, quali la commissione di massimo scoperto o altre che prevedono una pluralità di voci di costo, le relative condizioni sono spiegate nel foglio informativo in modo da chiarire al cliente il significato delle varie voci di costo.\nPer le operazioni di finanziamento comunque denominate, inoltre, i fogli informativi riportano l’indicazione che il cliente potrà consultare lo specifico Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall’articolo 2 della legge n. 108/96 (c.d. “legge antiusura”) sul cartello affisso ai sensi del comma 3 del medesimo articolo, nonché sul sito internet, qualora l’intermediario se ne avvalga.\nSe l’operazione che si vuole concludere è l’apertura di un conto corrente o l’accensione di un mutuo si può richiedere la “Guida pratica” alla conclusione del contratto che aiuta a capire come funzionano queste operazioni e quanto costano.\nI contratti sono redatti in forma scritta. Nel caso di inosservanza della forma prescritta, salvo i casi in cui la normativa non la ritiene obbligatoria (ad es. per i prodotti di moneta elettronica non ricaricabili), il contratto è nullo; la nullità può essere fatta valere solo dal cliente. Un esemplare del contratto, comprensivo delle condizioni generali, è consegnato al cliente. La consegna è attestata mediante apposita sottoscrizione del cliente, ulteriore rispetto alla firma del contratto, apposta sull'esemplare del contratto conservato dall’intermediario.\nPer quanto riguarda i contenuti è essenziale che il contratto indichi espressamente:\nil tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i contratti di credito, gli eventuali oneri di mora (sono nulle le clausole che rinviano agli usi)\nle voci di spesa a carico del cliente, ivi comprese le spese relative alle comunicazioni alla clientela e le commissioni spettanti all’intermediario\nla possibilità di variare in senso sfavorevole al cliente il tasso d'interesse e ogni altro prezzo e condizione (clausola vessatoria) con clausola approvata specificamente dal cliente (art. 117, comma 5, del TUB)\nove convenuta, nei contratti di durata, (sempre con clausola espressamente approvata per iscritto) la facoltà di modificare unilateralmente i tassi, i prezzi e le altre condizioni qualora sussista un giustificato motivo\nla periodicità di capitalizzazione, e cioè la possibilità che gli interessi producano a loro volta interessi. Nelle operazioni in conto corrente deve essere assicurata nei confronti della clientela la stessa periodicità nel conteggio degli interessi sia debitori sia creditori. Le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi non hanno effetto se non sono specificamente approvate per iscritto.\nSono pure nulle e si considerano come non esistenti le clausole contrattuali che prevedono tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli per i clienti rispetto a quelli pubblicizzati nei fogli informativi o nel documento di sintesi.È quindi consigliabile che il cliente conservi tutta la documentazione consegnata dalla banca.\nNei contratti di durata si ha diritto a ottenere dagli intermediari alla scadenza del contratto, comunque almeno una volta all'anno, una comunicazione analitica che dia una completa e chiara informazione sullo svolgimento del rapporto e un quadro aggiornato delle condizioni economiche applicate. La comunicazione periodica consiste nell’invio o consegna di un rendiconto e del documento di sintesi delle principali condizioni economiche.\nIn mancanza di opposizione scritta (cioè ove il cliente non contesti singole voci o l’intero contenuto dell’estratto conto), le comunicazioni si intendono approvate trascorsi sessanta giorni dal ricevimento. I costi addebitati alla clientela quale corrispettivo delle comunicazioni periodiche non sono superiori alle spese sostenute per il loro invio.\nIl rendiconto coincide con l’estratto conto per i rapporti regolati in conto corrente e indica tutte le movimentazioni, le somme a qualsiasi titolo addebitate o accreditate, il saldo debitore o creditore e ogni altra informazione rilevante per la comprensione dell'andamento del rapporto.\nIl documento di sintesi relativo ai contratti di conto corrente conclusi con i consumatori riporta inoltre l’ISC pubblicizzato sul relativo foglio informativo e richiama l’attenzione del consumatore sulla possibilità di confrontare il totale delle spese sostenute con l’ISC riportato nel documento di sintesi e invita il consumatore a verificare se vi sono servizi più adatti alle sue esigenze. A questi fini, le banche riportano in modo chiaro, alla fine del riepilogo, la frase seguente: «Può confrontare il totale delle spese sostenute nell’anno con i costi orientativi per i clienti tipo riportati nel riquadro 'Quanto costa il conto corrente' del documento di sintesi allegato. Una differenza significativa può voler dire che questo conto forse oggi non è il più adatto alle sue esigenze; i motivi possono essere molti. In ogni caso, può andare in banca o su internet per verificare se ci sono offerte più convenienti per lei».\nIn ogni caso il cliente, colui che gli succede a qualunque titolo e colui che subentra nell'amministrazione dei suoi beni hanno diritto di ottenere, a proprie spese, entro un congruo termine e comunque non oltre novanta giorni dalla richiesta, copia della documentazione inerente a singole operazioni poste in essere negli ultimi dieci anni.\nNon sempre l’acquisto di prodotti avviene presso le sedi e gli sportelli dell’intermediario (cioè i suoi locali aperti al pubblico). Le banche e gli intermediari finanziari possono infatti avvalersi di soggetti esterni alla struttura organizzativa (diversi quindi dai dipendenti), definiti collaboratori esterni per promuovere e collocare i loro prodotti anche al di fuori delle loro sedi e dipendenze o procedere all’offerta attraverso canali di comunicazione alternativi quali internet, la posta elettronica o anche canali più tradizionali come la posta.\nNel primo caso si parla di “offerta fuori sede” (per maggiori informazioni vedi la pagina "I collaboratori esterni delle banche e degli intermediari" in questa sezione) e nel secondo di “tecniche di comunicazione a distanza”.\nQuale che sia tra queste la modalità prescelta dall’intermediario per offrire i propri prodotti si applicano comunque le disposizioni in materia di trasparenza.\nPuò ad esempio accadere che all’atto dell’acquisto di un immobile, lo stesso agente immobiliare ne proponga il finanziamento attraverso un mutuo, ovviamente erogato da un intermediario bancario o finanziario (intermediario committente) che gli ha conferito l’incarico di promuovere il collocamento del prodotto bancario. In questi casi il soggetto che entra in rapporto con il cliente deve consegnare i documenti informativi (foglio informativo, documento di sintesi, guida) che, oltre alle informazioni sull’intermediario per conto del quale è svolta l’offerta fuori sede, devono indicare i dati e la qualifica del soggetto che entra in rapporto con il cliente (ad esempio, dipendente, promotore finanziario, agente in attività finanziaria); in caso di contratto di finanziamento, consegna anche un documento contenente i Tassi Effettivi Globali Medi (TEGM) previsti dalla legge n. 108/1996 (c.d. “legge antiusura”). Il cliente attraverso tali documenti, che devono obbligatoriamente essergli consegnati prima della conclusione del contratto, potrà verificare la legittimazione dell’offerente ad operare e conoscere gli eventuali costi e oneri aggiuntivi derivanti da tali modalità di offerta. E’ compito dell’intermediario committente verificare che il soggetto incaricato dell'offerta rispetti gli obblighi di trasparenza e le finalità della disciplina in materia di trasparenza.\nRegole specifiche sono state introdotte anche per il caso di impiego di tecniche di comunicazione a distanza nelle quali rientrano le tecniche di contatto con la clientela, diverse dagli annunci pubblicitari, che non comportano la presenza fisica e simultanea del cliente e dell’intermediario o di un suo incaricato. Esempio classico è l’internet banking ma anche la posta, inclusa quella elettronica, o altre tecniche di comunicazione che consentono comunicazioni individuali come il telefono.\nIn via generale tali regole si applicano solo quando l’attività è svolta in Italia e quando i destinatari sono residenti o hanno sede in Italia; le istruzioni della Banca d’Italia dettano le disposizioni per individuare in quali casi e quale legislazione nazionale si applichi.\nAnche nel caso di offerta “a distanza” è bene sapere che il cliente, prima di concludere il contratto, deve in via generale, poter accedere alle informazioni sul prodotto o sul servizio perciò, se l’offerta avviene:\nvia internet, gli intermediari e gli altri soggetti incaricati dell'offerta di operazioni e servizi bancari e finanziari pubblicano sul sito i documenti informativi (“Principali diritti del cliente”, le Guide e i fogli informativi relativi alle operazioni e ai servizi offerti)\nattraverso altre tecniche (via mail, posta), i documenti informativi devono essere messi a disposizione con la stessa tecnica impiegata per far pervenire il contratto\nmediante telefonia vocale, all’inizio della conversazione l’intermediario o il soggetto incaricato dell’offerta oltre alla propria identità e il fine commerciale della chiamata deve - previo consenso del consumatore - fornire obbligatoriamente informazioni sulle caratteristiche e i costi del servizio offerto e la possibilità o meno di recedere dal contratto (entro 14 gg.) e indicazioni sulle modalità per reperire altre informazioni utili.\nQualunque sia il canale utilizzato, i documenti devono chiarire se e quali sono i costi e gli oneri specifici connessi con il mezzo utilizzato e come poter in alternativa contattare direttamente l’intermediario e comunicare con lui.\nQuando si adoperano tecniche di comunicazione a distanza, il testo contrattuale deve essere fornito al cliente in forma cartacea o su altro supporto durevole.\nÈ bene ricordare che le questioni relative all'interpretazione e alla validità dei contratti o di singole clausole sono rimesse ai rapporti tra banca e cliente e, in ultima analisi, alle valutazioni dell'autorità giudiziaria.\nI clienti però per evitare lunghe e costose procedure giudiziarie possono anche rivolgersi a organismi conciliativi o arbitrali che aiutano a risolvere le controversie su questioni relative al rapporto con l'intermediario bancario o finanziario in tempi molto più contenuti.\nIn questo caso si parla di risoluzione stragiudiziale delle controversie. I sistemi stragiudiziali assumono rilievo per le finalità della vigilanza e, più in generale, per l'efficienza del sistema finanziario. Meccanismi efficaci di definizione delle liti incentivano il rispetto dei principi di trasparenza e correttezza nelle relazioni con la clientela; migliorano la fiducia del pubblico nei prestatori dei servizi bancari e finanziari; costituiscono un utile presidio dei rischi legali e reputazionali a beneficio della stabilità degli intermediari e del sistema finanziario nel suo complesso.\nPer risoluzione extragiudiziale si intende una procedura che, a prescindere dalle specifiche modalità, porta alla conclusione delle liti fra consumatori e intermediari bancari e finanziari tramite l'intervento attivo di un organo di risoluzione di controversie che propone (conciliazione) o impone (arbitrato) una soluzione, diversa dai processi che si svolgono di fronte all'autorità giudiziaria.\nLa conciliazione è uno strumento di risoluzione delle controversie attraverso il quale due o più soggetti in lite si rivolgono volontariamente a un terzo imparziale - il conciliatore - che ha il compito di assistere le parti nella negoziazione, facilitando il raggiungimento di un'intesa.\nCon la clausola di arbitrato le parti di un contratto si impegnano a deferire a uno o più arbitri la soluzione di determinate controversie per renderla più spedita e sollecita.\nIn via generale, questi organismi possono essere istituiti per legge o sulla base di accordi tra intermediari e associazioni di categoria (degli stessi intermediari o dei consumatori), con iniziative di autodisciplina. L'adesione da parte degli intermediari a questi sistemi alternativi può essere obbligatoria (ad es. prevista dalla stessa legge istitutiva) o volontaria (ad es. nel caso di iniziative di autodisciplina).\nNel nostro Paese, raccogliendo anche le raccomandazioni della Commissione Europea, esistono, per quanto concerne le controversie in materia finanziaria e bancaria, alcuni sistemi di risoluzione extragiudiziale, attivati sulla base di leggi o frutto di iniziative di autodisciplina.\nAd esempio, in occasione della riforma del diritto societario, è stata definita una disciplina speciale dell'arbitrato e della conciliazione stragiudiziale relativi a rapporti societari, partecipazioni sociali, patti parasociali, servizi di investimento e materie disciplinate dal TUB, qualora la controversia sia promossa da una banca nei confronti di un'altra banca ovvero da o contro associazioni rappresentative di consumatori o Camere di Commercio Cfr. artt. 34 e ss. del decreto legislativo 17 gennaio 2003, n. 5).\nLa legge sul risparmio (L.262/2005), ha istituito due nuovi sistemi prevedendo:\nprocedure di conciliazione e arbitrato dinanzi alla Consob relative a controversie insorte tra i risparmiatori o gli investitori (esclusi quelli professionali) e gli intermediari circa l'adempimento degli obblighi di correttezza e trasparenza stabiliti dal Testo unico della finanza (TUF); riferimenti sul funzionamento di questo sistema sono disponibili sul sito della Consob\nche gli intermediari bancari e finanziari sono obbligati ad aderire a sistemi di risoluzione stragiudiziale per la soluzione di controversie con i clienti relative a operazioni e servizi bancari e finanziari. La disciplina deve assicurare l'imparzialità dell'organo decidente e la rappresentatività dei soggetti interessati; le procedure devono garantire la rapidità, l'economicità della soluzione delle controversie e l'effettività della tutela, senza pregiudicare per il cliente il ricorso, in qualunque momento, a ogni altro mezzo di tutela previsto dall'ordinamento.\nPer dare attuazione alla previsione del secondo punto, stato disciplinato un nuovo sistema di risoluzione stragiudiziale delle controversie relative a operazioni e servizi bancari e finanziari (Arbitro Bancario Finanziario).\nIl sistema prevede che gli intermediari bancari e finanziari sono obbligati ad aderire a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con i clienti. All'Arbitro Bancario Finanziario possono essere sottoposte controversie relative a operazioni e servizi bancari e finanziari che non siano anteriori al 1° gennaio 2009 né già sottoposte all'autorità giudiziaria, rimesse a decisione arbitrale ovvero per le quali sia pendente un tentativo di conciliazione ai sensi di norme di legge. Le controversie sono rimesse alla cognizione di un organo decidente composto da cinque membri (il presidente e due membri scelti dalla Banca d'Italia; un membro designato dalle associazioni degli intermediari; un membro designato dalle associazioni rappresentative dei clienti) e articolato in sette collegi su base territoriale (Bari, Bologna, Milano, Napoli, Palermo, Roma e Torino). La presentazione del ricorso avviene, accedendo al sito ABF, tramite il Portale, uno strumento semplice e interattivo che assiste gli utenti nell'invio del ricorso tramite un'apposita procedura guidata e che consente di gestire tutte le fasi della procedura.\nComunicazione relativa al Provvedimento del 29 luglio 2009pdf 238.3 KB Risposte alle domande frequenti Data Pubblicazione::27 luglio 2010\nFAQ - La trasparenza delle condizioni contrattuali\nsei qui: Home Servizi al cittadino Informazioni di base La trasparenza delle condizioni contrattuali\nvai al livello superiore : Informazioni di base


La metà dei padroni rinuncia ai viaggi per non lasciarli soli - Corriere.it La ventisettesima ora | Blog femminile | Corriere .it\n5 maggio 2018 - 19:25\nLa metà dei padroni rinuncia ai viaggi per non lasciarli soli\nDormirci insieme (anche contro il parere di alcuni medici e veterinari): lo fa il 53,3% . La stessa quota dedica buona parte del proprio tempo libero tra passeggiate, giochi ed altre attività all’aperto. Solo il 37,9% prepara i pasti con alimenti freschi\nSecondo il «Rapporto Italia 2018» di Eurispes, circa 3 italiani su 10 hanno in casa un animale domestico: si tratta del 32,4% della popolazione. Chi sono gli animali che vivono con noi? Per la maggior parte cani (ben il 63,3%) e gatti (38,7%). Ma non solo. A seguire nella graduatoria dei «pet» che ci fanno compagnia troviamo uccelli (6,2%), conigli (5,9%), tartarughe (5%) e pesci (4,8%). Per quanto riguarda il rapporto che abbiamo con i nostri coinquilini a quattro zampe, pare che — nella stragrande maggioranza dei casi — li consideriamo a tutti gli effetti parte delle nostre famiglie. Tanto che è un’abitudine diffusa dormirci insieme (anche contro il parere di alcuni medici e veterinari): lo fa il 53,3% degli intervistati. La stessa quota dedica una buona parte del proprio tempo libero per il benessere e le necessità del proprio animale tra passeggiate, giochi ed altre attività all’aperto. E — proprio come accade con i figli — il 46,2% di chi ha un animale domestico rinuncia in alcune occasioni ad uscire o a fare un viaggio per non lasciarlo solo. Meno diffusi sono l’abitudine di preparare i pasti con alimenti freschi piuttosto che dare cibo già pronto (37,3%) e ridurre le spese personali in favore di quelle per il proprio animale (32,8%). Ed eccoci all’aspetto economico: cibo, cure veterinarie in generale e pulizia pesano sul bilancio familiare. Anche se il 57,7% di chi possiede un animale domestico mantiene al di sotto dei 50 euro le spese mensili per occuparsene. Aumenta invece il numero di coloro che spendono da 51 a 100 euro mensili: il 31,4%, era il 15,4% nel 2017.\n5 maggio 2018 (modifica il 5 maggio 2018 | 19:25)


Coltello multiuso pastello in acciaio inox con manico salmone in plastica e tpr\nCOLTELLO MULTIUSO PASTELLO IN ACCIAIO INOX CON MANICO SALMONE IN PLASTICA PP E TPR\nCodice prodotto: 54103\nPassione in cucina con il coltello multiuso pastello firmato Brandani! Con la sua lama media in acciaio inox, il coltello multiuso pastello Brandani è perfetto per tagli veloci non troppo grandi o precisi. La sua lama è il risultato di un rigido processo di affilatura, mentre il manico salmone ha un design accattivante ed una forma ergonomica per un'impugnatura forte e sicura. Si consiglia di utilizzare il coltello multiuso pastello Brandani in cucina insieme ad un tagliere in legno o di plastica. Inoltre, per mantenere più a lungo il coltello universale Brandani, è preferibile riporlo in un apposito ceppo e lavarlo a mano seguito da un'immediata asciugatura, anche se può essere lavato in lavastoviglie.\nPeso netto: 0,046 Kg circa\n- Coltello universale\n- Ideale per tagli veloci


Preto, quella risposta che non arriva » VicenzaPiù\nLettori in diretta | Quotidiano | ViPiù Biancorossa |\nDi Marco Milioni | Venerdi 29 Ottobre 2010 alle 23:55 | 1 commenti\nIl neo presidente biancorosso probabilmente è completamente assorbito dal suo nuovo incarico e dalle trattative per una eventuale cessione della società di via Schio. Si tratta di questioni delicate per chi ricopre quel ruolo; e non è certo nostra intenzione fargli perdere tempo prezioso. Per di più secondo alcune voci che girano negli ambienti dello sport e della politica vicentina, pare che il senatore leghista Alberto Filippi sia stato e sia ancora molto vicino alla conclusione dell'accordo. Una cessione che secondo una parte dei tifosi sarebbe più gradita di quella "foresta" che vede come protagonista l'avvocato Angelo Massone. La cui figura riscuote comunque gradimento in diversi ambienti sportivi e finanziari della città.\nAlla luce di tutto ciò ci sarebbe piaciuto (e ci piacerebbe ancora) avere delle risposte dal presidente Preto, il quale è riferimento reale dell'azionariato di controllo. Ci accontentiamo di risposte semplici a semplici domande. Chi è attualmente il vero proprietario del club?\nSe possibile vorremmo anche avere qualche altro chiarimento. In primis sulla sede di via Pizzolati 104 che ospita Finalfa, la prima delle scatole cinesi che controllano il Vicenza Calcio spa. Lì, sempre allo stesso civico c'è anche un'altra società, la River, di cui sempre Preto è il dominus indiscusso. Questa srl è di fatto il cuore delle società di marketing grazie alla quale lo stesso Preto cura una parte cospicua del business del gruppo alimentare Sisa.\nOra Finalfa è dotata di un capitale sociale di 15.000 euro, è proprietaria di azioni ordinarie del Vicenza Calcio spa per 1.661.650 euro su un capitale totale sottoscritto e versato di 1.775.921 euro mentre la differenza è costituita in gran parte da azioni con diritto di voto limitato e in mano a nomi importanti, soprattutto dell'imprenditoria vicentina.\nNella Finalfa srl, che fino al 27 ottobre almeno, data dei documenti camerali e del nuovo Cda del Vicenza Calcio, è presieduta da Sergio Cassingena e vede Danilo Preto come amministratore delelgato, è confluita per fusione mediante incorporazione la vecchia Otto srl di Pieraldo Dalle Carbonare, prima, dell'inglese Enic Sports Sa.r.l., poi; presieduta, infine, da Nicola Baggio, prima della sua incorporazione nella Finalfa.\nRicordiamo, poi, che la Finalfa è posseduta da due società fiduciarie che occultano, se non arriveranno chiarimenti, il nome del proprietario (o dei proprietari) reali. La prima è, come detto, la veneziana Pannorica srl, anche questa non sconosciuta alle cronache giudiziarie.\nLa fiduciaria Pannorica, capitale sociale di 10.200 euro, possiede 12.750 euro del totale di 15.000 euro del capitale sociale della Finalfa, e i suoi soci (o ‘rappresentanti comuni') ufficiali sono, al 50% ognuno, una signora domiciliata a Treviso e un signore di San Donà di Piave. A loro sono anche assegnate le cariche amministrative.\nLa seconda socia di Finalfa è la Fiduciaria Vicentina srl, capitale sociale di 10.400 euro, possiede i restanti 2.250 euro del totale di 15.000 euro del capitale sociale della Finalfa.\nDella Fiduciaria Vicentina sono soci un signore di Torri di Quartesolo per 1.040 euro e per 9.360 euro la Studi Associati di Consulenza Aziendale srl Società Unipersonale, tra i cui amministratori c'è Gianni Giglioli; il quale presso la sede di quest'ultima esercita la sua attività di commercialista. Giglioli è stato assessore della attuale giunta comunale capitanata dal democratico Achille Variati. L'ex assessore si è poi dimesso per le vicende che lo hanno visto coinvolto in qualità di consulente nel caso Aim. Ecco è alla luce di tutto ciò, che con molto garbo e con molta umiltà chiediamo a Preto alcuni chiarimenti sul club biancorosso. Il quale, almeno per chi attribuisce al calcio una valenza non solo economica, pur se posseduto da società di capitali è anche, se non soprattutto, un patrimonio della città e una delle sue immagini principali visto il rilievo del mondo del pallone. Un piccolo sforzo di chiarezza gioverebbe a tutti. Soprattutto prima che sia reso noto, sempre che ci sarà, il nuovo proprietario. Al quale speriamo di non dover rivolgere in futuro le stesse domande che stiamo rivolgendo a Preto.\nLeggi tutti gli articoli su: Vicenza Calcio, Ristocenter, Giuseppe Rossi, Il Giornale di Vicenza, Alberto Filippi, Danilo Preto, Sergio Cassingena, Gianni Giglioli, Proprietà, Nicola Baggio, Pannorica, Finalfa, River, Fiduciaria Vicentina, Otto, Enic, Angelo Massone\nInviato Martedi 3 Luglio 2012 alle 16:46\nRaro articolo di vero giornalismo nel panorama vicentino. Nonostante le domande precise e dirette, da Preto e dall'attuale dirigenza un silenzio assordante. Ma in che mani siamo finiti?


zucchine ripiene-ricetta secondi piatti di verdure\nScritto il Luglio 17, 2014 da cuinalory\nZucchine ripiene, ricette secondi piatti, ricette con le zucchine, ricette estive.\nQuanto sono buone le zucchine!! approfittiamone ancora un pò prima che finisca il tempo e allora prepariamo queste zucchine ripiene.\nLe zucchine ripiene le preparo come mi hanno insegnato in famiglia, ripiene di carne macinata e con un buon sugo di pomodoro fresco.\nServite come secondo piatto, ma anche come piatto unico, possono essere consumate sia calde che fredde.\nLa ricetta delle zucchine ripiene richiede un pò di tempo, ma ne vale davvero la pena\nPer il sugo di pomodoro fresco, vedi questa ricetta\nlavate le zucchine, asciugatele, togliete le due estremità, e tagliatele a metà nel senso della lunghezza.\nCon l’aiuto di uno scavino o di un coltello, scavate le zucchine, fino ad ottenere una “barchetta” sottile di zucchina.\nLa polpa tritatela con il coltello e mettetela in una padella con l’olio, l’aglio e il macinato.\nFate soffriggere, quindi eliminate l’aglio, salate e pepate.\nQuando l’acqua rilasciata dalle zucchine si è asciugata, spegnete e lasciate raffreddare.\nOra aggiungete al composto le uova, il formaggio, il pangrattato, il basilico spezzettato, pepe e un pò di sugo di pomodoro fresco.\nSe il composto dovesse risultare troppo molle, aggiungete un altro pò di pangrattato.\nCon questo composto, riempite i fondi delle zucchine e adagiateli in una teglia da forno.\nIrrorate il tutto con altro sugo di pomodoro, fino alla base dei fondi delle zucchine (senza andare sul composto). Quindi cuocete a fiamma moderata fino a che l’acqua rilasciata dalle zucchine si asciuga.\nPer finire passate le zucchine ripiene nel forno alla funzione grill fino a doratura.\nZUCCHINE RIPIENE SENZA UOVA RICETTE CON ZUCCHINE CROCCHETTE RIPIENE DI ZUCCHINE ZUCCHINE TONDE RIPIENE\nsecondi di verdure, SECONDI E CONTORNI carne macinata, zucchine\nPrecedente UOVA STRAPAZZATE CON FAGIOLINI Successivo PASTA RIPIENA CON SEPPIE E ZUCCHINE


Pagina di informazioni della lista newsadm-ita\nnewsadm-ita -- Italian news administrators\nDettagli su newsadm-ita\nnewsadm-ita è la mailing list dei news administrator italiani.\nPer consultare la raccolta dei messaggi precedentemente inviati alla lista, visita gli Archivi della lista newsadm-ita. (L'archivio corrente è disponibile solo agli iscritti della lista.)\nUso di newsadm-ita\nPer inviare un messaggio a tutti gli iscritti della lista, scrivi all'indirizzo newsadm-ita@news.nic.it.\nIscrizione a newsadm-ita\nIscriviti a newsadm-ita completando il seguente modulo. Ti verrà inviato un messaggio con richiesta di conferma, per evitare che terzi possano iscriverti senza il tuo consenso. Questa è una lista protetta, questo significa che l'elenco degli iscritti è visibile solo all'amministratore della lista.\nIscritti a newsadm-ita\nPer cambiare le impostazioni della tua iscrizione (cose come digest e modalità di invio, promemoria della password, cancellazione da newsadm-ita) inserisci l'indirizzo email con il quale sei iscritto:\nLista newsadm-ita gestita da newsadm-ita-owner at news.nic.it\nPannello di controllo di newsadm-ita (richiede autorizzazione)


sicilia – sono 970 i nuovi positivi al covid 19. messina scendono i positivi oggi 104\nSono 970 i nuovi positivi al Covid 19 in Sicilia, su 23.579 tamponi processati con una incidenza del 4,1%.\nL’isola è sesta per contagio dopo la Lombardia, il Lazio, la Puglia, l’Emilia Romagna e Campania. Le vittime sono state 36 nelle ultime 24 ore e portano il totale a 3.296. Il totale degli attualmente positivi è 47.479, con un decremento di 522 casi rispetto a ieri. I guariti sono infatti 1.456. Negli ospedali i ricoveri sono 1.664, 2 in meno rispetto a ieri, dei quali 229 in terapia intensiva, 2 in più.\nL'articolo Sicilia – Sono 970 i nuovi positivi al Covid 19. Messina scendono i positivi oggi 104 proviene da Nebrodi24.


Contratto di lavoro: cosa controllare prima di firmare?\n22 Settembre 2016 - 10:59\nFinalmente stai per firmare il contratto di lavoro tanto atteso e non sai cosa controllare prima di firmare? Ecco tutto quello che devi sapere prima di firmare un contratto di lavoro.\nDi questi tempi firmare un contratto di lavoro non è semplice, soprattutto alla luce della grave e perdurante crisi economica di questi anni.\nCertamente prima di firmare un contratto di lavoro occorre informarsi bene per comprendere quali elementi si debbano controllare per evitare soprese negative.\nIn effetti, firmare consapevolmente un contratto di lavoro è il primo presupposto necessario per una positiva esperienza in azienda.\nGli elementi da controllare prima di firmare un contratto di lavoro sono molteplici; si parte dagli elementi che la lettera di assunzione deve obbligatoriamente riportare come, ad esempio, la data di decorrenza del contratto, il trattamento economico ed il livello riconosciuto, la durata dell’eventuale periodo di prova ed altri che elencheremo analiticamente. Molto importante è anche la conoscenza del CCNL cui fare riferimento: se qualche passaggio è dubbio se ne può verificare la regolarità proprio confrontando le regole ivi previste.\nEcco tutti gli elementi che il lavoratore deve controllare prima di firmare un contratto di lavoro.\nCosa controllare prima di firmare un contratto di lavoro: gli elementi obbligatori della lettera di assunzione\nPrima di firmare il contratto di lavoro occorre analizzare attentamente gli elementi indicati nella lettera di assunzione.\nLa lettera di assunzione, infatti, deve riportare i seguenti elementi obbligatori:\ndata di decorrenza del contratto di lavoro;\ncontratto collettivo nazionale di lavoro (CCNL) applicato;\ntrattamento economico e livello riconosciuto;\nmansioni affidate (normalmente sono implicite nel ccnl applicato e nel relativo livello riconosciuto, fermo restando che possono essere anche esplicitate);\ndata di termine del rapporto di lavoro ove si tratti di contratto di lavoro a tempo determinato;\norario di lavoro full-time o part-time.\nNel caso dei lavoratori con contratto di lavoro di apprendistato occorre firmare anche il piano formativo individuale. Esso deve contenere il programma di formazione dettagliato del lavoratore apprendista, ivi compresi gli eventuali corsi di aggiornamento professionale regionali che lo stesso dovrà frequentare durante il periodo di apprendistato.\nCosa controllare prima di firmare un contratto di lavoro? Comunicazione obbligatoria di assunzione e modello Unilav\nIl datore di lavoro, oltre alla lettera di assunzione ed al contratto di lavoro, deve comunicare telematicamente agli appositi uffici l’avvenuta assunzione del lavoratore.\nLa comunicazione avviene attraverso il modello Unilav, con il quale tutti i datori di lavoro, pubblici e privati, adempiono ai seguenti obblighi:\ncomunicazione assunzione e registrazione di quanto riportato nel contratto di lavoro;\nproroga contratto di lavoro nel caso di tempo determinato;\ncessazione del rapporto di lavoro (per licenziamento, dimissioni o termine del periodo determinato previsto);\ntrasferimento o distacco del lavoratore.\nIn questo senso, si consiglia al lavoratore neo assunto di richiedere al proprio datore di lavoro (o al suo referente aziendale per questioni di questo tipo) la ricevuta di avvenuta registrazione del contratto di lavoro. In questo modo si potrà verificare il corretto adempimento degli obblighi di legge previsti a carico del datore di lavoro.\nCosa controllare prima di firmare un contratto di lavoro? La destinazione del Tfr\nUna scelta fondamentale del lavoratore è quella della destinazione del proprio trattamento di fine rapporto (TFR): azienda o fondo pensione?\nQuesta scelta deve essere effettuata entro 6 mesi dalla data di assunzione.\nDi solito il datore di lavoro sottopone al lavoratore il modulo di scelta sulla destinazione del tfr contestualmente alla lettera di assunzione.\nDestinare il tfr in azienda o fondo pensione? Si tratta di una delle domanda più ricorrenti tra i lavoratori italiani a partire dalla riforma della previdenza complementare varata durante il Governo Prodi II ed entrata in vigore il 1° gennaio 2007 (Legge 296/2006: “Legge Finanziaria 2007”).\nQuali fattori occorre considerare nella scelta se aderire a un fondo pensione o lasciare il TFR in azienda? Ecco un utile approfondimento:\nTFR in azienda o aderire a un fondo pensione? Ecco come scegliere\nCosa controllare prima di firmare un contratto di lavoro? La visita medica\nAttenzione al caso in cui la normativa prevista nel settore considerato preveda la visita medica obbligatoria. In questo caso il datore di lavoro deve provvedere - mediante il medico del lavoro - ad effettuare la visita medica di controllo del lavoratore per verificarne l’idoneità allo svolgimento delle mansioni previste dal contratto di lavoro.\nArticolo originale pubblicato su Money.it qui: Contratto di lavoro: cosa controllare prima di firmare?\nGuida ai contratti di lavoro Contratto di apprendistato Contratto a tempo determinato


È ben conosciuto che i fattori alimentari sono associati a malattie come diabete, osteoporosi, sovrappeso, obesità, ipertensione, ictus, alcuni tipi di cancro ed altro. Un’alimentazione inadeguata può ridurre l'immunità, aumentare la vulnerabilità alle malattie, e alterare lo sviluppo fisico e mentale dell'individuo.\n❝Lasciate che il cibo sia la vostra medicina e la vostra medicina sia il cibo❞\nÈ ben conosciuto che i fattori alimentari sono associati a malattie come diabete, osteoporosi, sovrappeso, obesità, ipertensione, ictus, alcuni tipi di cancro ed altro.Un’alimentazione inadeguata può ridurre l'immunità, aumentare la vulnerabilità alle malattie, e alterare lo sviluppo fisico e mentale dell'individuo.\nMentre un’alimentazione equilibrata può prevenire e curare. Una delle questioni più importanti è il saper riconoscere la qualità dei cibi che mangiamo e la quantità che dobbiamo consumare per sentirci soddisfatti ed equilibrati. È essenziale sapere come combinare, in modo bilanciato, ogni gruppo di alimenti adattando i pasti alle esigenze personali.\nEsistono quattro leggi alimentari, proposte dal medico Pedro Escudero, che possono aiutare a raggiungere questo obiettivo e sono fondamentali per pianificare i pasti sani.\nLegge della qualità\nIl cibo deve essere completo nella sua composizione per mantenere il corretto funzionamento di organi e sistemi del nostro corpo. Nel corso della dieta devono essere presenti: i carboidrati, le proteine, i lipidi, le vitamine, i minerali e anche l'acqua. In base a questa legge le diete vengono classificate come complete (varie) e incomplete (monotone).\nLegge della quantità\nLa quantità di cibo deve essere sufficiente a soddisfare il fabbisogno calorico e nutrizionale del nostro corpo. Gli alimenti che forniscono principalmente calorie (energia) sono i carboidrati e i lipidi. In base a questa legge, le diete sono classificate come: sufficienti, insufficienti, generose o eccessive.\nCosì, le diete per dimagrire che sono troppo restrittive sono considerate insufficienti perché generano una riduzione del peso a scapito di un contenuto calorico che non copre il fabbisogno nutrizionali di base della persona.\nI principi nutritivi, che compongono l'alimentazione, devono mantenere un rapporto proporzionale tra loro in modo che ognuno apporti una parte del valore calorico totale. Si raccomanda che la dieta contenga queste percentuali di valore totale calorico: Proteine: 12-15%; lipidi: 25-30%; carboidrati: 50-60%. Se non ci si nutre in un modo armonico, difficilmente il nostro corpo può digerire e utilizzare in modo ottimale gli alimenti assunti. Per questo motivo è fondamentale creare un clima di serenità prima e durante l'atto del mangiare.\nOgni dieta deve essere appropriata al singolo individuo, tenendo presente età, sesso, attività, stato di salute, abitudini culturali ed economiche. Ciò implica una scelta adeguata degli alimenti e una preparazione appropriata.\nSe comprendiamo che siamo un essere integro, composto da un corpo, una mente e uno spirito, e dedichiamo il tempo necessario a riconoscere e gratificare noi stessi armonicamente, sicuramente saremo più vicini a ottenere uno stile di vita salutare e di conseguenza uno sviluppo del nostro corpo sano e forte per affrontare le diverse sfide che la vita ci offre lungo la strada.\nSalva come Pdf Stampa ID: 279173


29 Apr Navigator, tutto ciò che c’è da sapere su come diventarlo\nPubblicato il 16:17h in Notizie\tby\tUfficio stampa\nEntro il prossimo 8 maggio, chiunque sia in possesso dei requisiti, potrà candidarsi alle selezioni per ricoprire la figura di navigator. In questo articolo, pertanto, scopriremo di cosa si occuperà questa nuova figura prevista con l’introduzione del Reddito di Cittadinanza, quale sarà il compenso che essi percepiranno e quali sono le modalità per diventare navigator.\n1 Chi è il navigator e quali di compiti si occuperà\n1.1 Chi è il navigator e quali sono i suoi compiti\n1.2 La durata dell’incarico e il compenso dei navigator\n2 Come diventare navigator: tutto quello che c’è da sapere\n2.1 La domanda per diventare navigator\n2.2 Criteri di selezione dei candidati\n2.3 Prova selettiva dei candidati\n2.4 Formazioni graduatorie provinciali\nChi è il navigator e quali di compiti si occuperà\nNei giorni scorsi, Anpal ha pubblicato l’avviso per il conferimento degli incarichi di collaborazione, per individuare i soggetti che andranno a occupare la posizione di navigator. Di che cosa si tratta?\nLa figura del navigator, secondo quanto definito dall’Agenzia Nazionale Politiche Attive del Lavoro, dovrà occuparsi di facilitare l’incontro fra i beneficiari del Reddito di Cittadinanza e i datori di lavoro. Il loro ruolo, in altre parole, sarà quello di supportare i Centri per l’Impiego assicurando loro assistenza tecnica. In particolare, il navigator:\nsupporta gli operatori dei Centri per l’Impiego per definire al meglio il piano personalizzato previsto dalla norma;\nsvolge una funzione di assistenza tecnica agli operatori dei Centri per l’Impiego al fine di supportare i beneficiari del Reddito di Cittadinanza nel percorso di inclusione socio-lavorativa;\nsupporta i Centri per l’Impiego nell’opera di raccordo con i servizi erogati da altri attori del mercato del lavoro, sia a livello locale che regionale;\ncollabora con gli operatori dei Centri per l’Impiego al fine di garantire la realizzazione di tutte le fasi del processo, i diritti e i doveri dei beneficiari.\nLa durata dell’incarico e il compenso dei navigator\nSecondo l’avviso, la collaborazione dei navigator avrà una durata di ventiquattro mesi. L’incarico, infatti, durerà fino al 30 aprile 2021. Il compenso lordo annuo, invece, sarà pari a 27.338,76 euro. A questi, a titolo di rimborso forfettario delle spese di espletamento dell’incarico, come spese di viaggio, vitto e alloggio, si aggiungeranno 300,00 euro lordi mensili.\nCome diventare navigator: tutto quello che c’è da sapere\nPer poter rispondere all’avviso pubblico presentato da Anpal, gli aspiranti navigator dovranno essere in possesso, al momento della presentazione della domanda, di alcuni requisiti. Fra questi, un titolo di studio equivalente alla laurea magistrale o specialistica in una delle seguenti discipline:\nscienze dell’educazione degli adulti e della formazione continua (LM-57 o 65-S)\nSono valide anche le lauree conseguite all’estero, o i titoli esteri conseguiti in Italia. L’aspirante, tuttavia, dovrà dimostrare l’equipollenza del titolo al momento della contrattualizzazione.\nLa domanda per diventare navigator\nPer diventare navigator è necessario presentare domanda, mediante il PIN dell’INPS, dello SPID (Sistema Pubblico di Identità Digitale) o della CNS (Carta Nazionale dei Servizi). Nella domanda sarà possibile indicare una provincia, e una soltanto, per la quale ci si intende candidare. La domanda dovrà contenere i dati relativi a:\nidoneità fisica allo svolgimento dell’attività\nL’invio delle domande dovrà avvenire entro le ore 12:00 dell’8 maggio 2019. Il mancato rispetto di questi termini comporterà, inderogabilmente, l’esclusione dalla selezione.\nSaranno ammessi i candidati in possesso dei requisiti, secondo un rapporto di 1 a 20 tra posizione aperte e candidature su base provinciale, in virtù del miglior voto di laurea. A parità di punteggio, poi, saranno scelti i candidati più giovani di età. In caso di ulteriore parità, poi, saranno ammessi tutti i candidati di pari età.\nProva selettiva dei candidati\nI candidati ammessi saranno sottoposti a una prova selettiva. Questa consisterà nella somministrazione di un test con 100 domande a risposta multipla. Le domanda saranno ripartite come segue:\n10 domande psicoattitudinali\n10 domande di informativa\n10 domande sui modelli e strumenti di intervento di politica del lavoro\n10 domande sul reddito di cittadinanza\n10 domande sulla disciplina dei contratti di lavoro\n10 domande sul sistema di istruzione e formazione\n10 domande sulla regolamentazione del mercato del lavoro\n10 domande di economia aziendale\nI candidati avranno a loro disposizione 100 minuti per svolgere la prova. Le domande, diverse per ogni sessione d’esame e per ogni candidato, saranno estratte da un archivio di quesiti appositamente predisposti. Per ogni risposta esatta, al candidato sarà conferito un punteggio di 1, per ogni risposta non data sarà conferito un punteggio 0 e per ogni risposta errata o per ogni multirisposta sarà conferito un punteggio di -0,4. Il punteggio minimo per passare la prova, comunque, è di 60/100.\nFormazioni graduatorie provinciali\nIn base ai punteggi conseguiti di ciascun candidato, saranno quindi formate le graduatorie provinciali. Queste saranno formate, in ordine di punteggio, fino alla concorrenza delle posizioni disponibili. In caso di parità, poi, saranno scelti i candidati con il miglior punteggio di laurea. In caso di ulteriore parità, poi, sarà scelto il candidato più giovane. I candidati che hanno ottenuto un punteggio minimo di 60/100, ma che non risultano risultano vincitori, potranno eventualmente essere richiamati per soddisfare ulteriori fabbisogni o per la copertura di posizioni rimaste scoperte anche in province limitrofe a quelle della candidatura. Le graduatorie, comunque, resteranno valide per la durata di 24 mesi.


Nella pagina dedicata agli ingredienti abbiamo indicato tutto quello che è necessario per preparare qualsiasi tipo di cocktail, però bisogna considerare che forse non esiste locale al mondo che possieda tutti gli ingredienti elencati. Di seguito vi forniamo una lista degli ingredienti che non dovrebbero mai mancare in un bar, perché sono i più usati, poi vi procurerete nel tempo qualche altra bottiglia\n— Cherry brandy\n— Vermouth (bianco, rosso e dry)\nVediamo ora come si possono classificare gli ingredienti dei cocktails.\nTra i vari ingredienti ci sono “basi” e “correttori”; le prime costituiscono il “corpo” della bevanda, i secondi intervengono a modificare il gusto, l’aroma ed il colore delle precedenti. Gli ingredienti che costituiscono la “base” sono, in genere, il whisky, il gin, il cognac, la vodka, il rum. I “correttori”, invece, sono prevalentemente i liquori dolci, i vermouth, gli amari, gli sciroppi e i succhi di frutta. Generalmente, possiamo dire che la “base” dà al cocktail la consistenza alcolica, mentre i “correttori” (liquori e bevande di spiccata personalità ma, in genere, poco alcolici) costituiscono l’agente aromatizzante.\nQueste sono regole cui il principiante dovrà scrupolosamente attenersi, qualora voglia cimentarsi come inventore” di nuovi cocktails; come sempre è consentita qualche deroga. Il cocktail deve essere anche profumato; in ciò giocano, come fattori preponderanti, oltre la qualità degli ingredienti, gli elementi decorativi con cui si ornano i bicchieri.\nIl colore della mistura spesso è scelto ad arte, in contrasto con il sapore e l’aroma, per suscitare una reazione di sorpresa e accrescere il piacere della degustazione. Il colore è spesso modificato con l’intervento di bitter.\nLo shaker e il mixer sono due attrezzi completamente diversi. Il primo va usato quando i liquidi da mescolare sono di alta densità, opachi, e occorre agitarli molto per amalgamarli bene; il secondo, usato per i liquidi meno viscosi e più trasparenti, dà modo di ottenere drinks dai colori brillanti. Lo shaker, che va adoperato con forza ma senza scosse eccessive, si usa in questo modo: si agita un attimo con energia, si lascia riposare la miscela per qualche secondo, poi si riprende ad agitare, ma lentamente e a lungo. Se c’è qualcuno che sospetta che quest’ultimo suggerimento sia puramente coreografico, si sbaglia di grosso. Per il mixer vige la regola fondamentale di non scuotere mai la miscela, ma di mescolare lentamente con l’apposito cucchiaio. Una volta ultimato, il cocktail va versato nei bicchieri premendo il colino lungo i bordi del mixer, di modo che il ghiaccio non possa uscire. Spesso una miscela già sperimentata non riesce a causa della fretta: fate le cose con calma, ricordando che più si agita una mistura, meglio riesce. Solo l’operazione finale va eseguita velocemente: quando il cocktail sarà pronto, versatelo subito senza indugi dallo shaker o dal mixer negli appositi bicchieri.\nUso del ghiaccio\nNella stragrande maggioranza dei casi i cocktails devono essere serviti ghiacciati, per cui acquista notevole importanza l’uso appropriato e tempestivo del ghiaccio. Assicuratevi, a questo proposito, che sia cristallino, fatto con acqua assolutamente limpida e che non sia rimasto a lungo nel frigorifero. Non usatelo mai due volte per drinks diversi. Il ghiaccio sminuzzato o nevoso, richiesto per la preparazione di bibite poco alcoliche da servire in notevole quantità, non va mai usato quando si desidera preparare bevande ad alta concentrazione alcolica: il suo rapido scioglimento darebbe per risultato cocktails troppo diluiti e di nessun pregio.\nSe i drinks vanno serviti freddi è consigliabile, prima di versarli, raffreddare i bicchieri lasciandoli per alcuni minuti nel frigorifero, o meglio ancora nel freezer. Se i bicchieri hanno lo stelo alto, difficilmente si correrà il rischio di scaldare il liquido con le mani, ma se ne sono privi occorrerà evitare il contatto diretto con la mano, ricorrendo all’uso di un tovagliolino.\nNon dimenticate infine, realizzando i vostri cocktails, di versare, cosa di estrema importanza, prima gli ingredienti meno alcolici e poi man mano quelli a maggiore gradazione; di non usare mai lo stesso recipiente per due diversi tipi di bevande, senza averlo prima ben lavato; di non agitare mai liquidi effervescenti o gassati (i quali, champagne compreso, vanno sempre serviti freddi).\nLa posizione nel sito: Home > Il mondo dei cocktail > Tecniche di miscelazione


Maria Pettersson, la pilota svedese che fa yoga in giro per il mondo | GQ Italia\nMaria Pettersson, la pilota svedese che fa yoga in giro per il mondo\nDi Filippo Piva 9 agosto 2016\nÈ la compagna di viaggio ideale: bella, simpatica, sportiva. E, soprattutto, ama moltissimo l'Italia. Ecco chi si nasconde dietro il profilo Instagram @PilotMaria\nUna svedese bella, bionda e con gli occhi azzurri piace senza alcun dubbio, ma francamente non è una grande novità. Una svedese bella, bionda, con gli occhi azzurri, che di mestiere è pilota di aerei inizia a incuriosire decisamente di più. Ma se questa svedese bella, bionda, con gli occhi azzurri, che di mestiere è pilota di aerei, è anche una grande appassionata di yoga e ama farsi fotografare nelle posizioni più assurde in giro per il mondo, allora si tratta di una vera e propria rivelazione. E i suoi 247 mila follower su Instagram ne sono una conferma.\nLa bellezza in questione si chiama Maria Pettersson, è nata a Göteborg, nella Svezia meridionale, e lavora ogni giorno sugli aerei di Ryanair, indossando la sua divisa da pilota. Ha aperto il suo blog e il relativo profilo Instagram, @PilotMaria, ovviamente, dopo essersi trasferita a Palermo, per continuare a raccontare i propri viaggi agli amici d'infanzia e per documentare uno stile di vita sano fatto di alimentazione sana e tanto sport.\nGià, Maria vive proprio in Italia, anche se la sua professione la porta ogni giorno in giro per il mondo. Così, tra un volo e l'altro, si concede un allenamento sugli scogli della Croazia, o un tuffo nelle acque della (ormai) sua Sicilia. Un vero e proprio portento, da ammirare nella nostra gallery. E da seguire sui social, sognando di accompagnarla nelle sue avventure internazionali.


Anno LIV, 2012, Numero 1-2, Pagina 45\nQuale futuro per l’eurozona\ne l’Unione europea?*\nL’oggetto di questa mia lezione è il futuro dell’eurozona e dell’Unione europea. È un tema in cui le considerazioni giuridiche sono indissolubilmente connesse a quelle di carattere politico ed economico. È, quindi, un approccio interdisciplinare quello che adotterò, secondo l’impostazione che il prof. Quadrio Curzio ha da sempre voluto dare alla nostra facoltà e che, appunto, la caratterizza.\nForse avrei dovuto essere più umile nel formulare un tale titolo per la mia lezione. Non possiedo né sfere di cristallo né ricette miracolose. A mio credito posso solo ricordare di avere dedicato la maggior parte della mia attività scientifica e didattica all’integrazione europea, a cominciare dalla mia tesi di laurea sugli aspetti sovranazionali dell’allora neonata Comunità economica europea, che discussi nel 1960 sotto la guida di un maestro del calibro di Rolando Quadri.\nA questo interesse scientifico ho sempre affiancato una grande passione politica per i temi del federalismo europeo, ispirata e alimentata dagli scritti e dalle opere di personaggi quali Einaudi, Spinelli e tanti altri. Questa passione mi ha spinto a considerare sempre la federazione (non la confederazione, che è cosa assai diversa se si vogliono utilizzare le categorie classiche del diritto internazionale) come meta ultima del processo di integrazione europea e di guardare con realismo e con un certo disincanto a quelle che mi apparivano come soluzioni più che altro di facciata, che ci allontanavano piuttosto che avvicinarci a tale meta. Questo mio atteggiamento a volte critico è stato scambiato da alcuni come euro-scetticismo. È un’accusa che credo di non aver meritato.\nQuando ho cominciato ad occuparmi dell’Europa, la scena politica era occupata da statisti del calibro di Adenauer, De Gasperi, Spaak, Schumann, i cosiddetti padri fondatori. Sembrava a noi giovani a quei tempi che ogni traguardo fosse raggiungibile e che gli Stati Uniti d’Europa fossero a portata di mano. Ma, dopo il fallimento della Comunità europea di difesa e della Comunità politica europea, in quegli anni fu compiuto un errore i cui effetti si trascinano sino ai giorni nostri. L’errore fu quello di adottare la tecnica del funzionalismo economico, pensando che il procedere a piccoli passi sulla via dell’integrazione economica portasse ad un certo punto automaticamente all’integrazione politica. È chiaro, a distanza di più di cinquanta anni, che quello fu un errore. L’integrazione politica non fa parte di un processo di integrazione economica e non ne è la logica conclusione. È, invece, un evento rivoluzionario, non evolutivo. È un salto di qualità, un quantum leap. Il giorno prima di questo evento esistono Stati sovrani, il giorno successivo tali Stati non esistono più.\nLo diceva chiaramente, tra gli altri, in tempi non sospetti, Arangio Ruiz, sottolineando che il processo di integrazione economica tra Stati, quando rimane a carattere intergovernativo, non può spingersi oltre un certo punto, dopo il quale o regredisce verso forme di aree di libero scambio eventualmente rafforzate o si interrompe per dar vita ad una federazione politica legittimata democraticamente, con i popoli, non i governi, che ne determinano le sorti. Noi, dall’interno, anche sulla base di un’insistente retorica comunitaria che ci ha a volte offuscato le menti, non lo abbiamo sempre visto con chiarezza. Dal di fuori, la percezione è stata più lucida: gli americani hanno definito l’Unione europea, ancora recentemente, nient’altro che una glorified free trade area, con eccesso di sottovalutazione, certo, ma cogliendo l’essenza del trend attuale.\nDopo l’allargamento dell’Unione europea da quindici a ventisette Stati, che ha seguito di poco l’introduzione dell’euro, noi siamo a volte rimasti abbagliati dalla mera dimensione quantitativa raggiunta dal mercato unico europeo.\nAbbiamo spesso comparato tale mercato con il mercato di Stati come gli Stati Uniti e la Cina, compiacendoci di far parte di un mercato di circa 500 milioni di individui, il cui prodotto interno lordo è perfino superiore a quello di Stati Uniti e Cina. Abbiamo, però, a volte, tralasciato di dare peso adeguato ad elementi qualitativi, non quantitativi, i quali fanno sì che i dati sulla popolazione e sul PIL relativi all’Unione europea non sono effettivamente comparabili con quelli di Stati unitari.\nUn mercato è tanto più forte e ha tanto più peso nell’economia mondiale quanto più efficaci ed oculate sono le scelte di politica economica e monetaria che lo indirizzano. Stati Uniti e Cina hanno un governo e una banca centrale che determinano in materia articolata le rispettive politiche economiche e monetarie e che possono prendere in tempo reale tutte le misure che le contingenze economiche, di volta in volta favorevoli o sfavorevoli, richiedono. Nell’Unione europea, invece, le scelte di politica economica sono compiute individualmente e separatamente da ventisette Stati membri, ognuno per suo conto. Le sole di tali scelte che gli Stati membri sono riusciti a concordare a livello dell’Unione europea, senza incidere sulle loro prerogative sovrane, sono sommarie e assai poco articolate. Esse non riguardano i livelli delle entrate fiscali e della spesa pubblica, ma soltanto il risultato che è a valle di tali scelte (rapporto del deficit e del debito pubblico con il PIL). Sono scelte, inoltre, “congelate”, in quanto affidate una volta per tutte, attraverso il Patto di stabilità, ad un trattato internazionale, per giunta concluso in tempi di favorevole congiuntura economica. Per cambiare tali regole, quando è necessario cambiarle, occorre un nuovo trattato internazionale che deve essere ratificato da ventisette Stati, mentre i governi degli Stati unitari possono cambiare le regole in questione dall’oggi al domani ed articolarle adeguatamente. Inoltre, i trattati internazionali si possono violare più facilmente delle decisioni governative. La sanzione comunitaria per tali violazioni non è un deterrente efficace per gli Stati membri, come la storia recente ci insegna e come è logico che sia in una comunità di Stati sovrani.\nQuanto all’euro, la sua forza rispetto alle altre monete, segnatamente il dollaro americano, ci ha indotto spesso ad un facile ottimismo e autocompiacimento. In effetti, tale forza non è il risultato di determinate scelte di politica economica, particolarmente felici, da parte di un governo centrale. Se tale governo centrale esistesse, probabilmente prenderebbe misure per controllare i livelli di cambio dell’euro, come fanno Cina e Stati Uniti. La verità è che tale forza si regge essenzialmente sui dati economici di un solo Stato, la Germania, il cui livello di esportazioni è l’unico, tra quelli dei paesi dell’eurozona, ad avere una qualche rilevanza mondiale.\nChiedo scusa, a questo punto, se non resisto, come forse dovrei, alla tentazione di un riferimento che potrà apparire autoreferenziale. Nell’edizione del mio manuale sull’Unione europea che fece immediatamente seguito al Trattato di Maastricht del 1993, espressi l’opinione che, senza una politica economica decisa a livello comune per tutti gli Stati dell’eurozona, l’euro non fosse una conquista irreversibile e che potesse solo reggersi in periodi di occasionale convergenza delle economie degli Stati che lo avevano adottato. Sarebbe stato, invece, a rischio in caso di deterioramento delle economie di uno o più Stati dell’eurozona, in quanto, in assenza di possibilità di svalutazione, il mantenimento del cambio dell’euro verso le altre monete avrebbe comportato dei sacrifici anche per gli Stati più virtuosi, sacrifici che avrebbero potuto alla lunga divenire inaccettabili. Questa opinione rafforzò la mia reputazione di euro-scettico e venne ritenuta un’eresia rispetto alla retorica comunitaria allora dominante. Eppure Jacques Delors, il padre dell’euro, lo aveva detto chiaramente e lucidamente: l’euro — la moneta unica — non è che un ponte gettato verso la federazione europea in attesa che qualcuno vi ponga sotto i pilastri. I pilastri sono la politica economica decisa a livello comune per tutti gli Stati dell’eurozona, senza la quale il ponte è a rischio di crollo.\nLe vicende di questi ultimi tempi, purtroppo, mi hanno dato ragione e non me ne rallegro affatto. Non è più un’eresia dire che l’euro è a rischio, anzi ormai è un dato di fatto acquisito, tanto che molti ritengono indispensabili, per eliminare tale rischio, misure sommariamente definite di natura “politica”, con riferimento, forse, ad una qualche forma di restrizione della libertà degli Stati quanto alle loro scelte di politica economica ed una qualche forma di centralizzazione delle stesse. Le ricette, però, sono assai confuse, e tralasciano spesso la considerazione che una politica economica unica per tutti gli Stati dell’eurozona implica ben più che una modifica degli attuali trattati, bensì, occorre dirlo con chiarezza, il loro superamento attraverso soluzioni di tipo federale, che porrebbero seriamente in causa il nodo della sovranità degli Stati dell’eurozona.\nNé gli Stati dell’eurozona, né tantomeno dell’Unione europea, d’altra parte, mostrano alcuna intenzione di volersi dare una politica economica unica, ben consci dei rischi che ne deriverebbero per le loro prerogative sovrane, cui non intendono in alcun modo rinunciare. Essi dimenticano che tutti gli Stati appartenenti all’eurozona hanno tratto forti vantaggi dall’appartenenza alla stessa, finora illudendosi che non ci fosse un prezzo da pagare. I paesi cosiddetti “periferici”, Italia compresa, hanno beneficiato di un immediato e duraturo (fino a tempi molto recenti) calo dei tassi di interessi e quindi del costo del debito pubblico, e di una maggiore stabilità finanziaria e valutaria, senza credere di dover in cambio mettere in atto politiche di spesa pubblica più prudenti e riforme strutturali atte ad aumentare produttività e competitività. I paesi più forti, come la Germania, hanno beneficiato di un mercato “captive” di altri paesi europei rispetto ai quali potevano più facilmente guadagnare competitività a beneficio dei propri esportatori, senza credere di dover poi intervenire a sostegno dei paesi che stavano accumulando debiti crescenti proprio a causa della loro minore competitività. Oggi entrambi questi due gruppi di paesi si trovano a far fronte a costi che d’improvviso appaiono molto concreti e ingenti.\nAssistiamo, quindi, al fenomeno per cui, di fronte a crisi economiche di determinati paesi dell’eurozona e alla conseguente necessità di offrire un sostegno a tali Stati se si vuole evitarne l’uscita dall’area dell’euro, gli Stati economicamente più forti, sui quali maggiormente graverebbe l’onere di tale sostegno, preferiscono cercare soluzioni caso per caso, nell’ambito di direttòri ristretti a due o tre di loro. In tali direttòri vengono faticosamente raggiunti — quando vengono raggiunti — accordi relativi alle misure di politica economica cui si chiede agli Stati dell’eurozona con le economie più a rischio di conformarsi, pena il mancato sostegno agli stessi, con conseguente rischio di una loro uscita dall’euro o, pena l’esercizio del diritto di veto nel Consiglio direttivo della BCE, quando quest’ultima è chiamata a svolgere tali azioni di sostegno.\nTutto questo, si badi, avviene anche al di fuori degli specifici trattati. Ad esempio, l’EFSF (il cosiddetto Fondo di stabilità) è una società di diritto privato lussemburghese i cui azionisti sono gli Stati dell’eurozona. Com’è noto, l’incremento delle garanzie da parte di tali Stati è stato assoggettato a passaggi parlamentari interni, il più pubblicizzato dei quali è stato quello tedesco del 29 settembre 2011 (in Italia aveva avuto luogo il 15 settembre 2011).\nMolti ravvisano in tali azioni da parte di direttòri di Stati l’esautoramento dei poteri delle istituzioni dell’Unione europea — la Commissione in particolare — e se ne dolgono. Questa conclusione è errata, in quanto le istituzioni dell’Unione europea non possono essere esautorate rispetto a poteri che non hanno in base ai trattati istitutivi. Piuttosto, va rilevato che tali azioni da parte degli Stati più forti non sono che manifestazioni del più generale fenomeno del recupero da parte di tutti gli Stati membri del momento intergovernativo dell’integrazione europea, rispetto a quello comunitario, recupero chiaramente iniziato con il processo che ha portato al Trattato di Lisbona dopo il fallimento del cosiddetto Trattato costituzionale e con il Trattato di Lisbona stesso. Almeno, azioni del genere hanno il merito di fare chiarezza su chi sono i veri protagonisti dell’integrazione europea in questa fase storica: gli Stati membri più forti economicamente e, quindi, più importanti. Si conferma, quindi, all’interno della più ristretta comunità di Stati costituita dall’Unione europea, quella che da sempre è la norma nel diritto internazionale generale: gli Stati più importanti sono determinanti per stabilire le regole di diritto nella comunità internazionale.\nIl fatto che, in una situazione quale quella accennata, alcuni Stati membri si riuniscano in forme di direttòrio e concordino regole di politica economica da imporre di fatto agli Stati più deboli, pena il rifiuto del sostegno economico necessario per la permanenza di questi ultimi nell’eurozona, presenta perfino aspetti positivi. Esso elimina, d’un colpo solo, alcune illusioni nelle quali alcuni si erano cullati, in particolare che il metodo comunitario potesse portarci alla politica economica unica per tutta l’eurozona e che l’euro fosse una conquista irreversibile. Il re (l’attuale Unione europea e l’eurozona) ci appare nudo e Stati che hanno difeso ad oltranza le loro prerogative sovrane ostacolando in ogni modo progressi comunitari che parevano attentare a tale sovranità, si rendono improvvisamente conto che hanno di fatto comunque perso questo bene della sovranità così ottusamente difeso, almeno con riguardo alla politica economica, dato che le loro politiche di bilancio sono ormai eterodirette. Alcuni di tali Stati potranno persino sentirsene sollevati, in quanto sgravati da un compito (quello di formulare e attuare al proprio interno politiche economiche improntate a rigore, crescita ed equità) cui evidentemente, considerati i risultati, non hanno saputo far fronte adeguatamente. Resta, però, il fatto che tali scelte di politica economica di fatto imposte dall’esterno, nonostante incidano profondamente sui cittadini degli Stati che le subiscono, sono formulate, a prescindere dalla loro validità, ad un livello sottratto ad ogni controllo democratico da parte dei cittadini stessi. È una constatazione che non può non angosciare chi si ostina a credere nella validità del sistema democratico. Per di più, è lecito pensare che le scelte suddette corrispondano essenzialmente agli interessi nazionali degli Stati economicamente forti che le compiono e le impongono, non all’interesse generale dell’Unione europea o dell’eurozona.\nCadute, quindi, le illusioni sopra menzionate, occorre che gli attori del processo di integrazione europea (governi, popoli, società civile) si interroghino seriamente e urgentemente su quali azioni intraprendere nell’interesse generale dei popoli europei, cioè di tutti noi.\nAl riguardo, appare chiaro che quello che, dieci anni fa, gli estensori della Dichiarazione di Laeken del 15 dicembre 2001 avevano individuato come il “bivio” (crossroad) è lo stesso di fronte al quale si trova, ora come allora, l’Unione europea. In questi ultimi dieci anni gli Stati membri non hanno effettuato una scelta chiarificatrice in proposito e questa mancanza di scelta ha avuto le conseguenze che sono sotto gli occhi di tutti.\nCon tale Dichiarazione, e con riferimento al “bivio” di cui sopra, il Consiglio europeo di Laeken aveva definito il mandato della Convenzione incaricata di stendere il progetto di Costituzione europea, additandole, sotto forma di domande, le principali linee per un progetto di revisione dei trattati. Nelle poche ma dense pagine di tale mandato (parti I e II della Dichiarazione di Laeken) si fa riferimento ben dodici volte alla necessità di “legittimità democratica”, “controllo democratico”, “valori democratici” e simili, a testimonianza del fatto che questo è il nodo cruciale irrisolto della costruzione europea. In effetti, il problema della mancanza di un’effettiva legittimazione democratica del processo di integrazione europea appariva tollerabile solo fintanto che l’azione comunitaria restava prevalentemente concentrata sulla instaurazione del mercato unico. È divenuto intollerabile con l’allargamento di tale azione ad altri campi, già con l’Atto unico europeo del 1987, ma soprattutto con il Trattato di Maastricht del 1993 che ha introdotto l’euro.\nIl “bivio” in questione è tra due possibili strade che l’integrazione europea può percorrere. La prima consiste nel mantenimento dello status quo, cioè della politica dei “piccoli passi” finora perseguita a livello comunitario e intergovernativo, facendo bene attenzione a che nessuno di tali passi implichi sostanziali rinunce di sovranità da parte degli Stati membri. Questa strada non può, ovviamente, portare alla risoluzione dei problemi del deficit democratico e della inefficienza dei meccanismi decisionali comunitari, ancorati alla regola dell’unanimità per tutte le decisioni più importanti. Il processo di integrazione europea, se procederà, lo farà con fatica e continuerà a non conquistare i cuori e le menti dei cittadini europei. Esso tenderà, anzi, a riassestarsi su basi più marcatamente economiche, secondo le preferenze mai celate di una certa parte degli Stati membri, prima fra tutti (ma non soltanto) la Gran Bretagna. In più, come gli eventi recenti confermano, gli Stati membri si riapproprieranno di alcune delle competenze già cedute all’Unione europea, attraverso il rafforzamento del metodo intergovernativo rispetto a quello comunitario, in sintonia con la riaffermazione degli interessi nazionali. Sarà inevitabile che, in tale contesto, i governi, non più guidati dai lungimiranti padri fondatori dell’Europa, guardino più alle esigenze di allargare il loro rispettivo consenso popolare in vista delle elezioni interne di volta in volta in scadenza, che all’interesse comune dei popoli europei, rincorrendo gli aspetti più nazionalistici delle rispettive opinioni pubbliche, invece che esercitare una funzione di leadership di tali opinioni che le porti a tenere conto di interessi di più ampio respiro, i quali poi corrisponderebbero ai loro stessi veri interessi.\nPurché si abbia compiutamente coscienza di ciò, ci si potrebbe persino accontentare di questa soluzione, dati gli indubbi benefici che sono derivati per gli Stati membri dall’integrazione economica comunitaria negli ultimi cinquanta anni, anche senza l’euro. Certamente, però, se questa è la strada che gli Stati membri sceglieranno (anche se solo per inerzia), l'Unione europea dovrà abbandonare ogni progetto di una politica economica unica, che sola renderebbe l’euro irreversibile, con la conseguenza che i problemi della tenuta dell’euro si ripresenteranno puntualmente ad ogni crisi economica di uno Stato dell’eurozona, con conseguenze imprevedibili per tale tenuta. Per inciso, l’Unione europea dovrà anche abbandonare ogni progetto (anche se, francamente, non appaiono esservene in vista) di una politica estera e di difesa unica, entrambe auspicate da tutti coloro che ritengono che l’Unione europea dovrebbe “parlare con una sola voce” in queste aree, senza tuttavia rendersi conto delle implicazioni di una tale svolta, che sarebbe chiaramente in senso federale.\nSe, invece, gli Stati membri vorranno imboccare una strada diversa e dotarsi di una politica economica unitaria (nonché, eventualmente, di politiche estera e di difesa unitarie) non è attraverso il metodo intergovernativo che potrebbero raggiungere questo obiettivo, vuoi per le evidenti difficoltà di raggiungere un consenso, nell’attuale situazione storico-politica, su decisioni condivise dagli Stati membri, che per il deficit democratico che minerebbe alla base l’eventuale adozione delle decisioni stesse senza adeguati passaggi parlamentari.\nNeppure il metodo comunitario potrebbe prestarsi a tale scopo. Non sarebbe, infatti, possibile che una qualche forma di politica economica unitaria, anche se indispensabile per la tenuta dell’euro, possa essere individuata e gestita a livello delle attuali istituzioni dell’Unione europea, nonostante ciò sia stato auspicato da alcuni. La politica economica o di bilancio implica scelte relative ai livelli di tassazione e di spesa pubblica e trasferimenti di risorse al livello di tale spesa pubblica, come avviene all’interno di uno Stato unitario. Ma tali scelte, negli Stati di diritto, quali si vantano di essere gli Stati membri, competono al potere legislativo (no taxation without representation), o ad un potere esecutivo fornito di un’effettiva legittimazione democratica. Non potrebbero, quindi, essere affidate alla Commissione o al Consiglio dell’Unione europea, senza rinunciare ad uno dei capisaldi della democrazia, di cui, in Europa, ci vantiamo di essere la culla. Già l’azione della BCE, azione che tende ad ampliarsi in una situazione di stallo decisionale a livello degli Stati membri e della Commissione, dovrebbe indurre a qualche preoccupazione, essendo la BCE sottratta a qualsiasi controllo democratico. Non parliamo, poi, della politica estera e di difesa, che implica scelte su temi come la pace o la guerra, rispetto ai quali i cittadini non possono non essere coinvolti a pieno titolo nelle scelte relative.\nAppare chiaro, quindi, che la soluzione di tutti questi problemi non può passare attraverso l'attuale esperienza dell’integrazione europea che ci ha portato all’Unione europea. Occorrono soluzioni istituzionali che eliminino il deficit democratico, le quali comportano necessariamente che il processo legislativo venga sottratto almeno in parte ai governi degli Stati membri ed attribuito ad organi democraticamente eletti cui dovrebbe essere anche affidato il controllo dell'esecutivo. I processi decisionali non sarebbero, quindi, più basati sulla regola dell’unanimità, ciò che porterebbe naturalmente, come avviene all’interno di ogni Stato unitario, al sacrificio degli interessi particolari a favore del perseguimento dell’interesse generale.\nL'unico metodo che può consentire di affrontare con successo le sfide menzionate è il metodo federale, come comunemente inteso, cioè come trasferimento ad un ente centrale di alcune competenze, più o meno numerose, da parte di Stati prima sovrani, i quali, a seguito di tale processo, rimarrebbero Stati federati privi di soggettività internazionale, soggettività che competerebbe, invece, allo Stato federale. È vero che appare, a volte, addirittura politically incorrect ricorrere, parlando dell’Unione europea, al termine “federale”, termine sistematicamente espunto da qualsiasi revisione dei trattati nonostante i reiterati tentativi di inserimento. Ma ciò è dovuto alle ovvie resistenze da parte degli Stati membri, dotati, come gli individui, di un accentuato istinto di conservazione. Ed è anche vero che una parte della dottrina si applica grandemente a spiegare che l'esperienza dell'Unione europea ha superato la dicotomia Stato nazionale-Stato federale, realizzando una formula di “governance multilivello” del tutto nuova ed originale. I contorni di tale nuova formula appaiono, però, fumosi e questi sforzi non contribuiscono a fare chiarezza sui nodi cruciali dell'integrazione europea (anzi ne ritardano la soluzione), nodi i quali restano, di revisione in revisione dei trattati, irrisolti.\nSe il metodo federale è l'unico che possa portare a traguardi più ambiziosi, il cui raggiungimento tutti sembrano formalmente auspicare, sorvolando, però, sulla perdita di sovranità per gli Stati che ne conseguirebbe, è anche chiaro che tale federazione europea sarebbe una federazione “leggera”, i cui compiti dovrebbero limitarsi a quelli necessari a far fronte alle sfide suddette: politica economica, estera, di difesa. Le altre competenze rimarrebbero agli Stati federati, evitandosi, così, anche gli eccessi regolamentari che caratterizzano presentemente alcuni atti dell’Unione europea, allontanandola sempre più dai cittadini. Non si tratterebbe di un “Superstato”, formula che evoca uno Stato autoritario e cui i fautori dello Stato nazionale a volte fanno ricorso per scongiurare svolte in senso federale, ma sarebbe, invece, lo Stato nel quale i cittadini europei verrebbero democraticamente rappresentati e si riconoscerebbero. Né sono conciliabili con tale Stato federale formule ambigue e contraddittorie, quali la “Federazione degli Stati nazionali” o la “Federazione degli Stati sovrani”, dietro cui si sono trincerati a volte i fautori di cui sopra.\nUna soluzione chiaramente federale eviterebbe, poi, quelle forme di “federalismo strisciante” pur in corso di sperimentazione attraverso strumenti quali il mandato d’arresto europeo, ove le soluzioni adottate, in assenza di un vero ed effettivo contesto costituzionale federale, con relative tutele in tale contesto dei diritti fondamentali degli individui, finiscono con il presentare preoccupanti profili antilibertari.\nOccorre, però, subito dire con realismo che una prospettiva federale non sarebbe stata ipotizzabile nemmeno prima del recente allargamento dell’Unione europea da quindici a ventisette Stati, date le grandi divergenze tra i suoi membri, e il discorso non potrebbe neppure porsi ora dopo tale allargamento. Infatti, i nuovi Stati più recentemente entrati nell'Unione europea stanno assaporando una libertà ed un'indipendenza di cui per troppo tempo non hanno goduto. Non sarebbero certo disposti a rimettere in gioco tali beni in nome di una federazione europea ed, anzi, forti spinte nazionalistiche caratterizzano alcuni di tali nuovi Stati. Sotto questo profilo (e, si badi, solo sotto questo profilo), è chiaro che procedere all’allargamento dell’Unione europea, prima di risolvere i problemi suddetti, è stato un errore che ormai molti riconoscono.\nQuindi, una federazione europea può solo avere qualche speranza di realizzazione in un ambito ristretto di Stati, un “nocciolo duro” che, in definitiva, si restringe ai Sei che hanno iniziato il processo di integrazione europea o, al massimo, a tutti o parte di quelli che hanno introdotto al loro interno la moneta unica. Una tale federazione europea, che costituirebbe un nuovo Stato, membro a pieno titolo dell'Unione europea che rimarrebbe in vigore tra i restanti Stati membri, finirebbe con il fungere da polo di attrazione per quelli tra tali restanti Stati che ne condividano gli ideali, come è avvenuto per la CEE a sei membri che ha attratto via via un gran numero di altri Stati in un primo tempo riluttanti o dichiaratamente ostili. L’Unione europea, con questo forte nucleo federale al proprio interno, si potrebbe poi allargare senza timori ancora a nuovi Stati terzi (nell’area dei Balcani, senza parlare della stessa Turchia) ed in ciò consisterebbe quella Europa a due velocità di cui da tempo parlano coloro ai quali stanno maggiormente a cuore le sorti dell’Europa.\nDato, però, che una tale soluzione sarebbe destinata ad incidere su un nodo cruciale, la sovranità degli Stati membri, non è possibile chiedere che siano questi ultimi a proporre soluzioni del genere, le quali necessiterebbero comunque di adeguati passaggi parlamentari. Questo è particolarmente vero in questo momento storico, in cui i governanti europei non appaiono particolarmente illuminati come lo erano i padri fondatori. La sentenza della Corte costituzionale tedesca del 30 giugno 2009, relativa all’immissione del Trattato di Lisbona nell’ordinamento tedesco, pone impietosamente l’accento su questo punto del necessario passaggio parlamentare, con invidiabile lucidità scevra da retorica.\nUn tale processo costituente non può che partire, quindi, dagli stessi cittadini europei e dalla società civile. Molti ritengono che i cittadini europei mostrino ostilità rispetto all’Europa e non accetterebbero mai soluzioni federali. La mia opinione personale è che, anche se questo fosse vero, deriverebbe dal fatto che essi sono male informati dai rispettivi governi e dagli organi preposti all’informazione. Inoltre questa pretesa ostilità è un riflesso a volte degli opachi meccanismi decisionali dell’Unione europea e dei suoi deludenti risultati. I cittadini europei di singoli Stati sono stati finora invitati con referendum a pronunciarsi solo su testi articolati, spesso poco comprensibili, di interi trattati, sui quali dovevano rispondere con un “si” o con un “no”. Un compito impossibile. Hanno finito con l’esprimere un giudizio, spesso negativo, sui loro rispettivi governanti.\nI cittadini europei dovrebbero essere, invece, chiamati a rispondere, con un referendum da tenersi in tutta l’Unione europea, cosa che non si è mai fatta, su un semplice quesito: accetterebbero la perdita di sovranità dei loro Stati di appartenenza per consentire, in un contesto democratico, una politica economica, estera e di difesa europea, o preferiscono che tali Stati restino parti di un’Unione europea così com’è ora? Crediamo che sia intellettualmente onesto per i governanti degli Stati membri, a questo punto del processo di integrazione europea e alla luce dell’attuale momento di crisi, confrontare i loro cittadini con questa scelta di fondo, invece che perseguire tenacemente il mantenimento della propria sovranità a tutti i costi, rischiando l’irrilevanza, o peggio, in questi tempi di globalizzazione.\nIl Sommo Pontefice, parlando al Parlamento tedesco il 22 settembre 2011, ha individuato l’intima identità dell’Europa nell’incontro tra Gerusalemme, Atene e Roma: l’incontro, cioè, tra la fede in Dio di Israele, la ragione filosofica dei Greci e il pensiero giuridico di Roma. Ebbene, questa nostra Europa merita, per il suo futuro, qualcosa di più delle attuali istituzioni comunitarie.\n*Si tratta della lectio magistralis tenuta all’Università Cattolica del Sacro Cuore di Milano il 21 ottobre 2011.